大學(xué)生財商教育精選(九篇)

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第1篇：大學(xué)生財商教育范文

關(guān)鍵詞：財經(jīng)類高校；大學(xué)生；德商教育

中圖分類號：G641 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2017）04-0038-02

一、德商的概念及要素

1.德商的概念?！暗律獭笔窃谏鲜兰o90年代被提出的，道德心理學(xué)的發(fā)展及“情商”的研究為“德商”概念的提出奠定了基礎(chǔ)，引起了各界的關(guān)注和研究。1996年，哈佛大學(xué)教授羅伯特?科爾斯提出“德商”（Moral Quotient）這一術(shù)語。他認為，品格和德行勝于情感和智力。2011年，美國學(xué)者布魯斯?溫斯頓在《德商：為什么比情商和智商都重要》一書中，把“德商”具體描述為五條原則：不造成傷害、友愛、公平、尊重他人、讓事情變得更好。

2.德商的要素。德商的要素主要包括同情、正直、自控、寬容、公正、尊重、善良七種美德。同情是能夠?qū)λ说奶幘吃诟星樯袭a(chǎn)生關(guān)懷、理解。正直是堅持正確的東西，能夠明辨是非，堅定自己的信念。自控是有自我約束力，能夠控制個人的意愿，管控個人的行為。寬容是能夠容許他人與自己的觀點不一致，不計較個人得失，寬恕他人。公正是強調(diào)人人平等，做事不偏不倚，尋求公道和公理。尊重是對他人尊敬友善，禮貌對待他人，欣賞、接納他人。善良是心地純潔，不懷惡意，和善對待他人，關(guān)愛他人。

二、財經(jīng)類高校加強大學(xué)生德商教育的必要性

1.加強財經(jīng)類高校大學(xué)生德商教育是建設(shè)社會主義事業(yè)的需要。大學(xué)生是國家的希望與未來，代表著國家可持續(xù)發(fā)展的實力，是社會發(fā)展的后備力量。大學(xué)生德商的高低，直接關(guān)系到我國社會主義事業(yè)今后的發(fā)展。財經(jīng)類高校學(xué)生畢業(yè)后大多進入財政、經(jīng)濟、管理等行業(yè)，是市場經(jīng)濟建設(shè)的中堅力量，國家經(jīng)濟發(fā)展離不開財經(jīng)類人才的支持，這些人才素質(zhì)決定著市場經(jīng)濟是否能夠穩(wěn)健發(fā)展。對財經(jīng)類人才不僅要求專業(yè)知識技能的扎實，更需要有優(yōu)良的品格、較高的德性修養(yǎng)，德行兼?zhèn)?；不僅需要能夠進行宏觀調(diào)控和微觀管理的專家和企業(yè)家，更需要能夠維護市場經(jīng)濟公平公正的審計師、會計師等人才。

2.加強財經(jīng)類高校大學(xué)生德商教育是大學(xué)生身心發(fā)展的必然要求。在傳統(tǒng)的應(yīng)試教育下，當前的大學(xué)生從小學(xué)到高中階段最受關(guān)注的是學(xué)習(xí)成績，這就導(dǎo)致一些學(xué)生性格上壓抑、自閉，有一定程度的心理問題。另外，這一代的大學(xué)生多屬于獨生子女，在“4+2+1”的家庭模式下，可能由于家庭溺愛而出現(xiàn)以自我為中心、自控能力差、不能正確調(diào)節(jié)自己的心態(tài)、缺乏團隊意識、缺乏社會責任感等問題。

3.加強財經(jīng)類高校大學(xué)生德商教育是全面推進素質(zhì)教育的需要。當代大學(xué)生有些對道德已有一定的認識，但在行為上卻不能堅守道德底線，經(jīng)常出現(xiàn)考試作弊、拖欠助學(xué)貸款等問題，加強大學(xué)生德商教育仍是財經(jīng)類高校開展素質(zhì)教育道路上至關(guān)重要的一項工作。全面推進素質(zhì)教育，培養(yǎng)“德、智、體、美”全面發(fā)展的高素質(zhì)人才，為國家輸出接班人是高校義不容辭的責任。高校是教育的重點陣地，教書和育人則是高校的主要任務(wù)。

三、財經(jīng)類高校大學(xué)生德商教育的路徑

1.將德商教育貫穿于專業(yè)教育中。專業(yè)知識是大學(xué)生較為重視的學(xué)習(xí)內(nèi)容，是大學(xué)生以后走上工作崗位必備的技能，大學(xué)生大部分的學(xué)習(xí)時間都是在進行專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，高校也大多投入較多精力在專業(yè)課的教學(xué)上，因此通過將德商教育貫穿于各類專業(yè)課中，充分挖掘?qū)I(yè)課中的道德文化，使德商教育與專業(yè)教育很好的結(jié)合在一起，利用專業(yè)教育這個主陣地，在日常的專業(yè)課學(xué)習(xí)中培養(yǎng)大學(xué)生的德商。

2.通過校園文化活動培養(yǎng)大學(xué)生的德商。校園文化活動是豐富大學(xué)生課余生活的重要途徑，與大學(xué)生的生活學(xué)習(xí)息息相關(guān)。把德商教育貫穿于各種各樣的校園文化活動中，利用這個大學(xué)生的活動平臺，開展寓教于樂的富有教育意義的活動，把校園文化精神滲透在活動中，一方面促進了大學(xué)生的全面發(fā)展，另一方面對于構(gòu)建和諧校園、和諧社會也有著重大作用。校園文化活動可以是多角度、多形式的。例如：（1）召開主題班會。在經(jīng)常召開的班會上，除了關(guān)注學(xué)生人財安全、學(xué)風學(xué)紀外，對德商的提高也要加以強調(diào)。（2）組織富有德商教育意義的文藝晚會，觀看充滿藝術(shù)氣息的文藝晚會能夠?qū)θ说男撵`予以一定的沖擊，同時較容易接受文藝晚會所要傳達的道德教育。高校大學(xué)生在表演、排練的過程中，也能夠充分領(lǐng)悟到文藝晚會的道德精髓。（3）開展提高德商方面的主題征文、演講比賽、辯論賽，以受大學(xué)生歡迎的形式，將德商教育深入到大學(xué)生的課余生活中。

第2篇：大學(xué)生財商教育范文

[關(guān)鍵詞]高職學(xué)生 財商教育 理財

[作者簡介]陳瑞蓮（1981- ），女，江西贛州人，江西護理職業(yè)技術(shù)學(xué)院，講師，碩士，研究方向為高等教育管理、思想政治教育。（江西 南昌 330052）肖潤花（1979- ），女，江西南昌人，江西旅游商貿(mào)職業(yè)學(xué)院，講師，研究方向為高等教育管理、思想政治教育。（江西 南昌 330100）

[中圖分類號]G712 [文獻標識碼]A [文章編號]1004-3985（2013）23-0183-02

所謂財商，是指一個人對所有財富的認知、獲取和運用的能力，主要包括財務(wù)知識、投資戰(zhàn)略、市場供給與需求、法律規(guī)章等技能。財商教育就是要增強人們的理財技能，提高認識金錢與駕馭金錢的能力。目前，我國高職院校對財商教育普遍重視不足，高職學(xué)生的財商意識不容樂觀。因此，幫助他們樹立正確的金錢觀，促進其個性能力的全面發(fā)展，為其將來躋身商品經(jīng)濟社會奠定堅實的基礎(chǔ)，成為高職院校亟待解決的重要課題。

一、高職學(xué)生財商教育的現(xiàn)狀

1.理財知識貧乏，理財欲望強烈。為了更準確地了解高職學(xué)生財商教育的現(xiàn)狀，筆者在高職院校進行了一次問卷調(diào)查，共發(fā)放問卷430份，回收有效問卷400份。調(diào)查結(jié)果顯示，有92%的學(xué)生從來不做消費預(yù)算或收支計劃，65%的學(xué)生從來沒有聽過財商一詞，在大學(xué)前沒有接觸過理財課程；消費完全依賴于父母的學(xué)生達91%，9%的學(xué)生部分花費依靠勤工儉學(xué)或者打工、創(chuàng)業(yè)，僅有11%的學(xué)生能夠?qū)ⅹ剬W(xué)金、剩余的生活費等儲蓄起來?？梢?，大多數(shù)高職學(xué)生消費不夠理性，消費結(jié)構(gòu)不盡合理。有的同學(xué)還存在盲目攀比的現(xiàn)象，買一些與自己消費水平不相稱的物品。現(xiàn)代高職學(xué)生的理財意識淡薄，理財知識較為貧乏。盡管如此，他們對理財教育的欲望卻十分強烈，有96%的學(xué)生對于財商培養(yǎng)表現(xiàn)出濃厚的興趣，認為財商與智商、情商同等重要，并迫切希望通過相關(guān)學(xué)習(xí)提高理財意識，增強理財技能。

2.財商教育滯后，內(nèi)容方式陳舊。受幾千年傳統(tǒng)思想的禁錮，加之高職院校性質(zhì)的特殊性，我國高職學(xué)生財商教育起步較晚。調(diào)查結(jié)果表明，除了一些經(jīng)濟管理、財會類高職院校開設(shè)了相關(guān)課程和講座外，大多數(shù)高職院校幾乎沒有進行過相關(guān)的財商教育，有的只是進行理性消費的引導(dǎo)，且常常說教多、操作少，內(nèi)容空洞，信息量低。歐美發(fā)達國家的財商教育開始較早，有些國家甚至已經(jīng)通過立法促進個人財商教育，許多高校已形成一套科學(xué)的財商教育方法，能夠較好地開展個人財商教育活動。在法國和瑞典，一般中小學(xué)即開設(shè)了專門的消費知識課程；美國的少數(shù)地區(qū)也把理財教育納入強制教育范疇，很多高中生已經(jīng)著手創(chuàng)辦公司；堪稱世界上最富有的猶太民族從嬰兒就開始著手財商教育。改變我國高職院校滯后的財商教育現(xiàn)狀，不僅關(guān)系每個學(xué)生的未來發(fā)展，而且關(guān)系中華民族的興旺發(fā)達。

3.家庭教育缺失，誤導(dǎo)消費觀念。父母是孩子的第一任教師，家庭是人生的第一所學(xué)校。父母的消費觀念與理財技巧對孩子有著潛移默化的影響。首先，現(xiàn)在的學(xué)生多為獨生子女，父母視若掌上明珠，很多家長認為孩子的高消費是理所應(yīng)當?shù)?，從不拒絕孩子的經(jīng)濟要求。其次，家長在年輕時從未接受過財商教育，他們的財商意識和理財經(jīng)驗都是在后天的摸索中總結(jié)出來的，難免存在一些片面甚至錯誤的教育觀念，這種意識和觀念不僅貽誤了孩子的財商教育，也在一定程度上助長了孩子的攀比、享受心理，使孩子形成不良的消費觀和金錢觀。

二、高職院校財商教育的意義

1.財商教育是提高學(xué)生綜合素質(zhì)的自身需求。財商教育有助于培養(yǎng)高職學(xué)生正確的人生觀和價值觀。據(jù)調(diào)查，目前有部分學(xué)生認為“金錢至上”，存在享樂主義人生觀，以財富多少作為幸福的衡量標準，把追求物質(zhì)享受作為人生的終極目標，最后難免淪為財富的奴隸。財商教育要讓學(xué)生正確認識金錢，一方面，要樹立“以艱苦奮斗為榮、以驕奢逸為恥”的社會主義核心價值觀；另一方面，要意識到“對財商的重視，并不意味著裸地追求金錢”，而是獲得一些理財?shù)募记珊蛣?chuàng)造財富的能力，以提高自身綜合素質(zhì)，創(chuàng)造美好的未來。

2.財商教育是解決學(xué)生就業(yè)問題的有效途徑。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2012年我國高校畢業(yè)生為680萬人，需解決就業(yè)的城鎮(zhèn)居民勞動力達2500萬人，就業(yè)形勢異常嚴峻。進行財商教育，有助于高職學(xué)生端正擇業(yè)態(tài)度，理性選擇就業(yè)單位和就業(yè)崗位。隨著財商教育力度的加大，以及創(chuàng)業(yè)、財商知識的豐富，將會使更多創(chuàng)業(yè)興趣濃厚、具備一定創(chuàng)業(yè)知識和技能的學(xué)生加入創(chuàng)業(yè)隊伍，為創(chuàng)建創(chuàng)新型國家貢獻力量。

3.財商教育是加快經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)。進入21世紀，經(jīng)濟全球化浪潮席卷中國。經(jīng)濟建設(shè)是我國現(xiàn)階段的主要任務(wù)，這離不開經(jīng)濟人才的培養(yǎng)和公民經(jīng)濟素養(yǎng)的提高。高職院校如果能在關(guān)注學(xué)生智商、情商的同時，重視對學(xué)生的財商教育，及早喚醒學(xué)生的財商意識，增強理財技能，那么本來就擁有職業(yè)專長的高職學(xué)生將如虎添翼，在增加自己財產(chǎn)性收入的同時，為國家和社會增添更多的財富，真正實現(xiàn)國富民強。

三、高職學(xué)生財商教育的途徑

1.開設(shè)理財課程，豐富理財活動。開設(shè)理財課程是獲得系統(tǒng)性理財知識最有效的方式。高職院?？梢灾攸c開設(shè)與投資、消費、理財有關(guān)的課程，如“理財學(xué)”“經(jīng)濟學(xué)”等，著重引導(dǎo)高職學(xué)生了解市場規(guī)律與價值規(guī)律，做高素質(zhì)的消費者、高財商的投資者。將財商教育與“職業(yè)生涯規(guī)劃”“就業(yè)與創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)”課程相結(jié)合，引導(dǎo)學(xué)生將財富的創(chuàng)造與事業(yè)的創(chuàng)建聯(lián)系在一起。一是成立理財社團，舉辦理財講座。高職學(xué)生對理財?shù)呐d趣非常濃厚，學(xué)校可以根據(jù)學(xué)生的需求成立專門的理財社團，每周定期開展活動，交流理財體會。邀請金融行業(yè)或社會理財投資經(jīng)驗豐富的成功人士到學(xué)校舉辦專場講座，傳授心得體會，讓學(xué)生感受到榜樣的力量，增強理財信心，堅定理財信念。二是利用網(wǎng)絡(luò)資源。網(wǎng)絡(luò)資源豐富，學(xué)習(xí)方便快捷。目前有很多專門的理財網(wǎng)站，如和訊理財網(wǎng)、鳳凰理財網(wǎng)、東方財富網(wǎng)等，也有一些銀行、保險公司、證券公司等理財機構(gòu)開設(shè)的專欄，高職學(xué)生可以通過學(xué)習(xí)獲得豐富的理財知識。還可以在網(wǎng)上在線閱讀一些理財書籍或文章，如《富爸爸窮爸爸》《一生的理財規(guī)劃》《30年后你拿什么養(yǎng)活自己》等，可以根據(jù)自己的財務(wù)狀況和需求免費咨詢在線專家。另外，學(xué)?？梢酝ㄟ^廣播、校園網(wǎng)、校報、宣傳欄等不同的媒介進行豐富多彩的宣傳活動，營造健康、科學(xué)、合理的理財氛圍，培養(yǎng)高職學(xué)生濃厚的理財興趣和良好的習(xí)慣。

2.尋求理財平臺，倡導(dǎo)理財實踐。理財是一門實踐性很強的知識和技能，必須在實踐操作中不斷體驗、總結(jié)和提高。學(xué)校應(yīng)盡可能地提供理財平臺，讓學(xué)生將所學(xué)知識應(yīng)用于實踐，在實踐中提高理財技能。一要鼓勵學(xué)生從管理自身財務(wù)開始。身為消費者，高職學(xué)生每天都不可避免地需要與金錢打交道，因此，高職學(xué)生可以記賬的形式對自己的消費作出計劃、記錄和分析，對非理性消費部分進行合理的控制；獲得獎學(xué)金、助學(xué)金或勤工儉學(xué)補貼的同學(xué)，可以對這部分資金做規(guī)劃，如列入生活費、用來儲蓄、進行小額投資等。二要鼓勵學(xué)生進行理財投資的模擬實踐。如模擬股市、模擬銀行、模擬房地產(chǎn)公司、模擬保險公司、模擬勞動力市場等，體驗職業(yè)活動，了解營運流程；有條件的可以在熟悉產(chǎn)品和流程的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的實際情況和可承受范圍進行合理的投資活動，讓自己更早地接觸商業(yè)，培養(yǎng)敏銳的商業(yè)嗅覺，為將來的投資理財活動奠定基礎(chǔ)。三要鼓勵學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)不僅可以緩解就業(yè)壓力，提供就業(yè)崗位，也是實現(xiàn)財富夢想、體現(xiàn)自我價值的有效通道。財商高者可以讓創(chuàng)業(yè)過程變得如魚得水，游刃有余。另外，要鼓勵學(xué)生開店，創(chuàng)辦公司，在商業(yè)運作中體會點滴，收獲成功。

3.重視家庭教育，參與經(jīng)濟活動。高職學(xué)生的理財觀與其父母的理財觀密不可分。如果家長能夠給孩子樹立好的理財榜樣，教孩子認識金錢的作用，掙錢與花錢的方法，與學(xué)校達成共識，那么孩子的財商就會在無形中大大提高。首先，教會孩子正確看待金錢，樹立資本意識。家長應(yīng)該教育孩子不論家庭貧困與否，都應(yīng)該勤儉節(jié)約，不與別人攀比，將錢花到需要的地方；將零用錢交給孩子管理，可以用來儲蓄，也可以拿出一部分用來投資，讓孩子明白錢能生錢，樹立資本意識。其次，讓孩子參與家庭經(jīng)濟活動，培養(yǎng)理財技能。鼓勵孩子參與力所能及的家庭經(jīng)濟活動，如購買房產(chǎn)、保險、債券、股票等，使他們對合理投資獲取感性認識。也可以根據(jù)孩子的興趣愛好，指導(dǎo)和幫助他們收藏有價值的郵票、錢幣等，一方面，提高孩子的鑒賞能力和文化品味；另一方面，讓孩子意識到投資理財不僅有收益，也會有風險?？梢詭秃⒆訃L試買一些保險、債券甚至股票，讓孩子體驗做受險人、債權(quán)人及股東的滋味，讓孩子在真實的“金錢游戲中”接受生動的理財教育，初步運用和檢驗自己的理財知識和能力，并在實踐中不斷提高。

[參考文獻]

[1]王在全.一生的理財計劃[M].北京：北京大學(xué)出版社，2010.

[2]融智.哈佛情商課?哈佛智商課?哈佛財商課 大全集[M].北京：中國華僑出版社，2011.

[3]張煜.大學(xué)生財商培養(yǎng)的若干思考[J].東方企業(yè)文化，2012（5）.

第3篇：大學(xué)生財商教育范文

關(guān)鍵詞：財商教育；高校課程；投資理財

中圖分類號：G642.0 文獻標識碼：A 文章編號：1671-0568（2012）17-0172-03

一、財商教育與投資理財課程

1.財商與財商理念

“財商”與財商理念是于1999年由美國人羅伯特·T·清崎的《富爸爸·窮爸爸》一書中首次提出的一個嶄新概念，一問世便轟動了全世界，掀起了席卷全球的“頭腦風暴”，成為了在智商和情商之后的時尚流行語。羅伯特·T·清崎先生在書中對“財商”的定義是：財務(wù)智商（Finance I.Q.），是指一個人認識、掌握和運用金錢或財富運動規(guī)律的能力，即在財務(wù)方面的智力，是理財?shù)闹腔?。并將財商的高低稱作是測算如何運用自己的資源和財富為自己帶來幸福生活的指標。它具體由四個方面的專門知識構(gòu)成：第一是會計知識——即財務(wù)知識；第二是投資知識——即錢生錢的科學(xué)；第三是市場知識——即供給與需求的科學(xué)；第四是法律知識——即人們的行為規(guī)范科學(xué)，是人類社會的“游戲”規(guī)則。時至今日，國內(nèi)理論界與教育界以及學(xué)者們已達成了共識：財商是與智商、情商并列為現(xiàn)代素質(zhì)教育的三大要素不可或缺的重要組成部分，理財能力已成為本世紀人類生存必備的基本素質(zhì)。財商也是一種生產(chǎn)力，而財商教育正是對這種財富生產(chǎn)力的解放、開發(fā)和培養(yǎng)。

2.財商理念與財商教育

專家們明確指出，隨著我國改革開放的不斷深化和社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立與完善，財富與金錢問題已經(jīng)滲透到社會生活的各個方面，人們開始迫切感到需要補充金融、商業(yè)等經(jīng)濟方面的知識。有關(guān)資料表明，歐美國家隨著經(jīng)濟的發(fā)展已形成了一整套相對完善的財商教育體系，如美國把財商教育稱為“從3歲開始實現(xiàn)的人生幸福計劃”，這是美國素質(zhì)教育的一項重要內(nèi)容。美國從小學(xué)就開始設(shè)置財商教育課程，并隨著年齡增長，財商教育的內(nèi)容也逐漸變化。財商教育在美國的不同階段有著不同的目標：早期要懂得錢的不同來源和多種用途，學(xué)習(xí)管理自己的錢，認識到儲蓄對于滿足未來需求的作用；中期要懂得人們的花費和儲蓄受哪些因素的影響，懂得如何提高個人理財能力；后期要學(xué)習(xí)使用一些金融工具和服務(wù)，包括如何進行預(yù)算和儲蓄。

在金融風暴席卷全球和科學(xué)休閑消費逐漸成為潮流的今天，理財知識的普及亟須提上高等教育日程。財商教育就是為轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡斢^念，普及理財、投資知識，提高人們理財智慧和能力的手段。財商教育與開發(fā)可以讓學(xué)生初步感受人與經(jīng)濟之間的關(guān)系，并學(xué)會處理好人與財富的關(guān)系，培養(yǎng)他們適應(yīng)經(jīng)濟社會的能力，使其在高度發(fā)達、快速發(fā)展的時代中，具備可靠的立身之本。目前國內(nèi)外很多教育專家認為，大學(xué)生財商教育是其個人發(fā)展與全面推進素質(zhì)教育的需要。我們應(yīng)該與時俱進，把財商教育作為素質(zhì)教育的一個方面，對學(xué)生進行全方位培養(yǎng)，在職業(yè)教育及普通高等教育中，把財商教育作為一門必修課程進行教學(xué)安排。

3.財商教育與高校課程設(shè)置

對大學(xué)生進行財商教育，必須通過有關(guān)課程與一系列教學(xué)過程來具體實施與落實。目前國內(nèi)許多高校已開始初步設(shè)置了一門投資與理財課程，對當代大學(xué)生進行財商教育。投資與理財課程作為財商教育的專門課程，其目的和任務(wù)旨在培養(yǎng)與樹立正確的金錢觀、消費觀和理財觀念，學(xué)習(xí)和初步掌握投資理財?shù)幕驹?、基本方法、一般技巧，并了解當代社會的主要投資工具，等等，從而開發(fā)與提高個人的財商水平。

二、高校投資與理財課程建設(shè)的思考

財商教育是為轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡斢^念、普及理財投資知識、提高人們理財智慧和能力的教育，是從觀念到行為貫穿在日常生活許多領(lǐng)域之中的全方位的教育。

1.關(guān)于投資與理財課程的性質(zhì)與地位

投資與理財課程應(yīng)當作為高校的通識課來設(shè)置，在教學(xué)計劃中作為全校性選修課進行教學(xué)安排。需要說明的是，強調(diào)要把財商教育作為必修課對當代大學(xué)生和青少年進行教育，重在強調(diào)時展賦予財商教育的重要意義與緊迫性，這與高校教學(xué)計劃中的必修課與選修課的分類不是同一層次的概念。目前，我國普通高校教學(xué)計劃中國家統(tǒng)一規(guī)定的公共必修課從門類、學(xué)分與學(xué)時來看，所占比例已經(jīng)比較高了，財商教育和投資與理財課程不應(yīng)當也不可能安排在其中。

2.關(guān)于投資與理財課程的學(xué)分與學(xué)時

投資與理財課程應(yīng)安排3學(xué)分、54學(xué)時比較合適。目前普通高校各類課程的學(xué)分與學(xué)時數(shù)量，按照國家教育部的統(tǒng)一計劃標準衡量，基本都達到飽和或超飽和程度了。因此財商教育即投資與理財課程雖然教學(xué)內(nèi)容涉及比較廣泛，并需要較多的時間用于實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，但受限于總量標準，卻不可能安排比較多的學(xué)分與學(xué)時。

3.關(guān)于投資與理財課程的考核方式

由于投資與理財課程是課堂理論教學(xué)環(huán)節(jié)與實踐教學(xué)環(huán)節(jié)并重的課程，考核也應(yīng)當從理論與實踐兩個方面來要求。課程總評成績分為期末考試成績與平時成績兩部分組成，期末考試成績占60%，平時成績占40%。期末考試采取課堂筆試方式，主要考核學(xué)生應(yīng)當了解與掌握的有關(guān)理論知識與業(yè)務(wù)知識，平時成績主要考核學(xué)生在實踐教學(xué)環(huán)節(jié)應(yīng)當了解與掌握的有關(guān)技能與方法。

第4篇：大學(xué)生財商教育范文

[關(guān)鍵詞]新媒體；90后大學(xué)生；消費價值觀；和諧消費

[中圖分類號]G641

[文獻標識碼]A

[文章編號]1671-5918（2015）05-0033-02

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2015.05-017 [本刊網(wǎng)址]http：//

隨著我國新媒體的廣泛運用，大學(xué)生能夠獲取更豐富、全面的服務(wù)內(nèi)容，擁有便捷的商家在線咨詢以及相比線下更便宜的價格特點，促使90大學(xué)生的消費價值觀都發(fā)生了深刻的變化，越來越多的大學(xué)生脫離自己的經(jīng)濟承受能力，盲目攀比，追求新潮，物質(zhì)消費超前發(fā)展，精神文化消費相對滯后，給高校的思想政治工作帶來嚴重的挑戰(zhàn)，因此構(gòu)建與當今社會和諧的大學(xué)生消費理，是目前高校思想政治教育面臨的一項重要任務(wù)。

一、新媒體視閾下大學(xué)生念消費價值觀的主要表現(xiàn)形式

90后大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，有著不同于社會其他消費群體的消費心理和觀念，因此在新媒體時代消費過程中呈現(xiàn)出其鮮明的特點：

（一）時尚和新潮消費。90后大學(xué)生正處于自我需求不斷擴張的發(fā)展時期，因而希望以新異的消費形象，向社會展示自身個性和特點。在新媒體廣告昭示蠱惑下的消費意識，明星代言的示范效應(yīng)，以及網(wǎng)絡(luò)購物平臺陳列的美輪美奐的商品誘惑，促使網(wǎng)絡(luò)消費成為多數(shù)大學(xué)生的心理需求，從而在90后大學(xué)生的消費觀中建立起普遍的，不落俗套的形式來展示自我的消費行為，他們上網(wǎng)購買新潮服飾，前沿消費用品，頻繁更換電子設(shè)備，進行“炫耀性消費”。大學(xué)生群體中出現(xiàn)“蘋果熱”、“光棍節(jié)熱”、“小米熱”等消費現(xiàn)象的根源即在于此。

（二）人際情感消費。人際情感消費一方面以感情為基礎(chǔ)，一方面是出于被迫的應(yīng)酬。為了維持朋友圈關(guān)系，時下校園流行“請客之風”，過生日要請客，拿了獎要請客，未了朋友要請客，找了男、女朋友更要請客。微時代下大學(xué)生喜歡通過微信或微博等曬出自己或與他人購物、聚餐等的消費圖片，通過朋友圈的傳播，從而促使更多的學(xué)生紛紛效仿，形成更多的消費群體。同時不少大學(xué)生在“愛情投資”上承認為了追求情感需要物質(zhì)投入，經(jīng)常難以把持消費的適度原則。用一句流行的歌詞可以形容為“戀愛大過天”，這是讓人感到憂慮的方面。

（三）自我發(fā)展性消費。自我發(fā)展性消費，是指為滿足大學(xué)生自我發(fā)展需要和將來的工作生活而進行必要的投入。新媒體為大學(xué)生的學(xué)習(xí)提供了更多的方便，大學(xué)生通過付費，就能夠在網(wǎng)絡(luò)上獲取許多有價值的學(xué)習(xí)資料和技巧。如公務(wù)員、教師、考研等網(wǎng)絡(luò)課程就是一個很好的利用新媒體來進行自我發(fā)展的例子。這種利用新媒體學(xué)習(xí)的方法，是值得肯定的。

二、新媒體視閾下大學(xué)生消費價值觀形成的原因

（一）時代因素。當前高校以90后大學(xué)生為主，他們大部分為獨生子女，生活在改革開放的黃金時代，學(xué)校、家庭、社會對“90”后的高期望等因素的影響和物質(zhì)生活富足、信息渠道多樣化等時代特色，賦予了他們新的特點，他們在受到社會良好的文化教育的同時，崇尚金錢，重視價值，追求時尚，強調(diào)個性化等各種觀念一齊向他們涌來。同時，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，在社會上也滋生了一些畸形消費和奢侈消費的示范效應(yīng)，并在他們當中進行傳染。他們把勤儉節(jié)約視為小氣，把奢侈擺闊奉為瀟灑榮耀，把揮霍浪費看作慷慨大方。在心理上，他們更容易接受超前消費，高消費等不良消費行為。

（二）消費主義思潮的蔓延。隨之我國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展，使90后大學(xué)生消費水平不斷提高，一股西方消費主義思潮也隨之在校園蔓延起來。這種思潮的主要特征是只看重消費而忽視生產(chǎn)對消費的決定作用。有很強的購物欲，但脫離了社會經(jīng)濟發(fā)展和個人實際收入的現(xiàn)實水平，而且是無休止地相互攀比，甚至追求奢靡。由于大學(xué)生的敏銳性特點，使許多新媒體信息、潮流和資訊第一時間就能被他們所獲取。盡管大學(xué)生接觸當代消費主義思潮并不直接，也沒有因果關(guān)系和師承關(guān)系，但間接、直接的社會影響處處存在，無孔不入。

（三）新媒體的直接影響。新媒體在現(xiàn)代社會對大學(xué)生的消費有著巨大的影響。它通過立體式的網(wǎng)絡(luò)、手機、廣告等技術(shù)手段向90后大學(xué)生傳播消費信息。他們正處于消費需求十分旺盛的時期，無論對物質(zhì)消費還是精神消費都是需求量極大的群體之一。現(xiàn)今各高校每天大量的網(wǎng)購包裹投遞，恰恰可以說明該問題。由于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)和平面廣告在消費中起著重要的催化作用與示范效應(yīng)而成為大學(xué)生消費的時尚向?qū)А拿品b到智能4G手機，從淘寶到微淘，都是現(xiàn)代廣告制造出來的消費時尚。各種消費時尚煽動了大學(xué)生的消費熱情，誘導(dǎo)甚至支配他們的消費行為。

三、大學(xué)生和諧消費價值觀培養(yǎng)對策

長期以來，高校對90后大學(xué)生不良消費現(xiàn)象并沒有受到應(yīng)有的重視。部分高校、家庭對大學(xué)生的不良消費現(xiàn)象缺乏理性的引導(dǎo)和系統(tǒng)的教育，對構(gòu)建和諧社會產(chǎn)生了極大的負面影響。因此，結(jié)合當前實際，對構(gòu)建90后大學(xué)生的和諧消費價值觀提出如下對策：

（一）立體式教育引導(dǎo)和諧消費。高校應(yīng)緊密結(jié)合大學(xué)生的思想實際，引導(dǎo)他們自覺地把個人前途同當前和諧社會聯(lián)系起來，自覺調(diào)整自己的消費觀念。我們一方面要善于從學(xué)生關(guān)心自我成長中激發(fā)他們的學(xué)習(xí)積極性，使他們學(xué)會根據(jù)自己的實際條件和特點，選擇奮斗目標，自覺地調(diào)整自己的消費結(jié)構(gòu)、消費心態(tài)和行為，把他們的消費引導(dǎo)到一個良性發(fā)展的軌道上來。同時，針對大學(xué)生年齡和消費行為特點，應(yīng)該通過靈活多樣的形式加以引導(dǎo)。發(fā)揮高校第二課堂和社團等平臺，開展多種有益的消費教育活動，如消費知識講座、消費鑒賞和消費投訴等。通過成立愛心組織，讓學(xué)生的不良消費轉(zhuǎn)化為“愛心消費”，這些都有助于消費教育落實，在校園形成良好的消費輿論，把大學(xué)生消費行為引向正確的方向。同時，充分利用校內(nèi)大眾傳媒工具，引導(dǎo)高校消費輿論，形成學(xué)生的和諧消費觀，促進學(xué)生合理、適度消費，提高學(xué)生的消費控制力。

（二）重視宿舍消費文化和諧建設(shè)。宿舍文化是校園文化的重要組成部分，也是構(gòu)建和諧校園的主要途徑。隨著高校教學(xué)模式的改革，傳統(tǒng)意義上的以班級為主要教學(xué)單位的模式正越來越淡化，學(xué)生宿舍正越來越成為大學(xué)生學(xué)習(xí)生活的主要空間。因而學(xué)生宿舍風氣的好壞將直接影響到校風學(xué)風的狀況，要加強大學(xué)生的消費價值觀教育，就必須重視對大學(xué)生宿舍文化建設(shè)。首先，要正確引導(dǎo)大學(xué)生宿舍消費文化的取向，主動地加以正確的，有目的性的引導(dǎo)宣傳，鼓勵大學(xué)生弘揚與追求健康的和諧消費。其次，開展形式多種多樣的宿舍文化活動，如宿舍形象消費設(shè)計大賽、宿舍消費計劃比賽等，并倡導(dǎo)和支持學(xué)生宿舍生活進行文藝反映和理論上的探討，拓展宿舍文化活動的領(lǐng)域。

第5篇：大學(xué)生財商教育范文

【P鍵詞】房地產(chǎn)金融；教學(xué)；課程改革；財商

如今，我國各產(chǎn)業(yè)正在轉(zhuǎn)型升級，金融業(yè)對各行業(yè)的影響力在日益增強，尤其是資金密集的建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展離不金融業(yè)的支持，居民的住房消費也離不開金融業(yè)的支持。但是我國金融業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，引入房地產(chǎn)金融這方面的內(nèi)容也比較晚，這也導(dǎo)致了我國建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員金融知識相對缺乏，專業(yè)水平不高且懂金融的復(fù)合型人才緊缺的局面。因此，我們需要培養(yǎng)適合我國國情的行業(yè)所需要的高財商的復(fù)合型人才，在土建類高職院校開設(shè)金融課程。

一、土建類高職院校開設(shè)《房地產(chǎn)金融》課程的必要性

人們的生活離不開衣、食、住、行，住房問題在很大程度上會影響我們的日常生活，因為除了學(xué)習(xí)和上班，平時的生活我們都是以住房為中心進行的。住房水平提高，人們的生活質(zhì)量才會有所提升。例如，很多高校畢業(yè)的學(xué)生在進行就業(yè)選擇的時候，一般都會首先考慮工作單位當?shù)氐淖》?，好的住房條件也會吸引很多人才聚集，很多城市因高房價而流失許多人才。在房價不斷上漲的今天，許多大學(xué)生的住房問題已經(jīng)不是單純的住房問題了，而是波及各方面的社會問題，它在某種程度上也制約著城市的發(fā)展。房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)（住房抵押貸款業(yè)務(wù)）的支持便可以有效緩解大學(xué)畢業(yè)生住房壓力，為剛步入社會的大學(xué)畢業(yè)生做強有力的資金后盾，解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)以及就業(yè)的后顧之憂。假如大學(xué)畢業(yè)生在學(xué)校期間就學(xué)習(xí)得到房產(chǎn)金融方面的知識，那這將大大提高他們的財商，對他們步入社會后在融資和買房方面有很大的幫助。

作為土建類高職院校，每年為建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)輸送大量的技能型人才，其技能主要體現(xiàn)在土建類的專業(yè)技能上面。但是現(xiàn)階段我們的相關(guān)行業(yè)正面臨最大的一次升級轉(zhuǎn)型，資源節(jié)約、綠色發(fā)展將是未來很長的一段時間內(nèi)我國倡導(dǎo)的發(fā)展主題。在這樣的發(fā)展模式下，土建類高職院校輸送什么樣的人才才能順應(yīng)時代的要求，這是一個很大的命題。我想，具備節(jié)約意識、生態(tài)保護意識、綠色發(fā)展意識很重要，這就要求我們的高職學(xué)生不僅要有土建類專業(yè)技能，還要有大局觀、有較高的財商。財商，本意是“金融智商”，指個人認識、創(chuàng)造、和管理財富的能力，包括觀念、知識、行為三個方面。財商是實現(xiàn)成功人生的關(guān)鍵因素之一。在人的一生中，財商、智商、情商形成的最佳時間段是青少年階段。根據(jù)筆者多年的企業(yè)及學(xué)校工作經(jīng)驗和校內(nèi)外調(diào)查了解發(fā)現(xiàn)，我們的學(xué)生在進入大學(xué)前是沒有機會接受財商教育的，絕大多數(shù)學(xué)生沒有科學(xué)的財富觀，僅僅通過消費了解和理解財富的價值，并且對于管理財富、運作資金毫無意識和想法，也就是說我們的高職學(xué)生財商普遍不高，而且就業(yè)后也沒有體現(xiàn)出這方面的較好表現(xiàn)?；谶@樣一種現(xiàn)狀，在我們土建類高職院校開設(shè)《房地產(chǎn)金融》這門課程是非常必要的，這樣能使學(xué)生的專業(yè)知識更全面系統(tǒng)，提高學(xué)生的財商，提高他們的就業(yè)力和自我發(fā)展的能力。

二、《房地產(chǎn)金融》課程教學(xué)的改革思路

房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)這兩個行業(yè)的發(fā)展在我國都是摸著石頭過河，都沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗可以借鑒，且國際環(huán)境、市場環(huán)境千變?nèi)f化，所以我們應(yīng)該在新的形勢下適時地對《房地產(chǎn)金融》這門課程進行優(yōu)化調(diào)整。

《房地產(chǎn)金融》是一門新興的學(xué)科，同時也是金融學(xué)的重要內(nèi)容，它是介于《房地產(chǎn)經(jīng)濟學(xué)》《銀行貨幣學(xué)》《經(jīng)濟法》以及《保險學(xué)》等之間的一門學(xué)科，同時也是資本市場中的一顆新星?！斗康禺a(chǎn)金融》的主要授課內(nèi)容是以房地產(chǎn)金融活動為主要內(nèi)容，在課程的設(shè)計過程中應(yīng)將理論與實際相結(jié)合，并且借鑒一些西方國家先進的理念，了解國外房地產(chǎn)金融的發(fā)展情況和運作的特點，這樣可以使學(xué)生更好地理解有難度的房地產(chǎn)金融知識。通過對這些知識的教授，可以幫助學(xué)生在以后的實踐中靈活運用，并且對分析以及解決房產(chǎn)金融實務(wù)問題有所幫助。

（一）合理設(shè)計《房地產(chǎn)金融》課程的大綱

課程大綱是教學(xué)的指揮棒。想要使《房地產(chǎn)金融》教學(xué)大綱能夠科學(xué)、合理地編制，首先就要明確《房地產(chǎn)金融》的教學(xué)目標和要學(xué)習(xí)的內(nèi)容。不同的專業(yè)要分層教學(xué)，難易不等；并且《房地產(chǎn)金融》在教學(xué)大綱內(nèi)容的安排上應(yīng)該注重科學(xué)性、實踐性以及前瞻性，還要能夠體現(xiàn)出我們高職院校的“工學(xué)結(jié)合，任務(wù)驅(qū)動，雙證融通”的辦學(xué)特色，并且能夠使學(xué)生能將學(xué)習(xí)到的內(nèi)容與實踐相結(jié)合，還要注重提升學(xué)生的創(chuàng)新意識。在編制《房地產(chǎn)金融》課程大綱的時候，以典型工作任務(wù)為驅(qū)動，采用模塊化的教學(xué)方式，還要注意與其他學(xué)科進行結(jié)合，同時也要避免出現(xiàn)重復(fù)的內(nèi)容?！斗康禺a(chǎn)金融》課程教學(xué)大綱內(nèi)容的改革，最終還是要注重教育的規(guī)律，并根據(jù)行業(yè)的不斷發(fā)展來修改大綱中的內(nèi)容。因此，《房地產(chǎn)金融》的教學(xué)內(nèi)容還應(yīng)具有時效性，否則就增加了學(xué)生的學(xué)習(xí)負擔，而且達不到相應(yīng)的教學(xué)目標。

（二）根據(jù)學(xué)生的專業(yè)背景因材施教，突出實踐性

房地產(chǎn)金融學(xué)的課程安排，應(yīng)根據(jù)學(xué)生的專業(yè)背景因材施教，不管是教學(xué)的理論課程，還是教學(xué)的方法，都要體現(xiàn)實踐性的特點。

對于房地產(chǎn)專業(yè)，該課程是專業(yè)基礎(chǔ)課，教學(xué)內(nèi)容應(yīng)包括理論教學(xué)和實訓(xùn)教學(xué)，且課時應(yīng)較為充足。對于其他專業(yè)，該課程可以作為選修課開設(shè)，教學(xué)內(nèi)容側(cè)重于基礎(chǔ)知識的學(xué)習(xí)和運用，課時可以偏少些。在現(xiàn)代教學(xué)中，我們的教育對象發(fā)生了改變，我們的教育環(huán)境也在不斷變化，因此，借助視頻教學(xué)、網(wǎng)絡(luò)教學(xué)、社會實踐學(xué)習(xí)等新的教學(xué)方法更有利于激發(fā)學(xué)生濃厚的學(xué)習(xí)興趣，并且大幅度提高學(xué)習(xí)效率。我們在教學(xué)的過程中不能只注重理論知識的教學(xué)，還要更加注重實踐性，將案例穿插在各教學(xué)模塊中，這樣才能幫助學(xué)生真正提升各方面的能力。

（三）引導(dǎo)學(xué)生了解行業(yè)發(fā)展新趨勢，保持終身學(xué)習(xí)力

在金融與房地產(chǎn)密切聯(lián)系的經(jīng)濟環(huán)境下，房地產(chǎn)金融的未來發(fā)展趨勢是信托業(yè)務(wù)和不動產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。不動產(chǎn)證券化的實質(zhì)是對房地產(chǎn)進行分割，其實就是利用證券的形式，對原本使用期比較長的、價值比較大、位置固定的房產(chǎn)進行分割。通過這樣的方法解決了企業(yè)融資的問題，還能使投資者得到相關(guān)的收益。在這樣的情況下，這一行為不僅推動了消費，還拉動了經(jīng)濟增長。

在大約1970年的時候，住房抵押貸款證券化正式進入我國市場，它本質(zhì)上還是一種證券化的形式，它也是以房產(chǎn)抵押為債權(quán)，在通過金融機構(gòu)或者是一些特定的證券機構(gòu)對這些債權(quán)進行驗資以及核實，還要經(jīng)過信用機構(gòu)進行擔保，最后才能到資本市場上進行籌集資金。雖然這種新的住房抵押貸款證券化的發(fā)展時間不長，它也為商業(yè)銀行提供了一些資金來源，也使得貸款更加安全，也增強了資金的流動性。重要的是證券市場是一種新型的、長期的投資工具。

在課程教學(xué)中，要引導(dǎo)學(xué)生自主學(xué)習(xí)，了解行業(yè)動向，以更開闊的視野對待在校的學(xué)習(xí)，養(yǎng)成學(xué)習(xí)新趨勢、終身學(xué)習(xí)的好習(xí)慣。

（四）引導(dǎo)學(xué)生善用“拿來主義”，高效學(xué)習(xí)、智慧學(xué)習(xí)

相較于西方國家，我國的房產(chǎn)金融發(fā)展得比較晚，因此國外的一些案例值得我們借鑒和學(xué)習(xí)。目前，我國的房地產(chǎn)業(yè)在資金方面過于依賴銀行貸款，系統(tǒng)風險較大，這也迫使我們要向西方國家學(xué)習(xí)，并逐漸建立一個多元化、國際化以及專業(yè)化的融資渠道，并且要積極推進房地產(chǎn)證券化和不動產(chǎn)證券化等金融創(chuàng)新的工作模式，在不斷摸索和學(xué)習(xí)的過程中建立起一套適合我國的不動產(chǎn)發(fā)展模式。

在課程教學(xué)過程中引導(dǎo)學(xué)生高效學(xué)習(xí)、智慧學(xué)習(xí)，善于在他人成功的經(jīng)驗中總結(jié)出適合自己的規(guī)律，并不斷發(fā)展完善。

（五）注重用現(xiàn)代化教育技術(shù)，進行多維立體教學(xué)

房地產(chǎn)的教學(xué)內(nèi)容具有一定的時效性，所以在教學(xué)的過程中，要注重運用一些新的教學(xué)理念和教學(xué)手段，還要對教學(xué)的內(nèi)容進行及時更新。在《房地產(chǎn)金融》的授課過程中要注意應(yīng)用現(xiàn)代教學(xué)的手段，來提升學(xué)生的聽課效果以及提高老師的教學(xué)水平。教師在講課的過程中應(yīng)該注重多媒體教學(xué)的應(yīng)用，可以把要教學(xué)的內(nèi)容做成幻燈片播放，并把教師的教案、習(xí)題、還有一些案例等制作成網(wǎng)頁，這樣方便學(xué)生課后復(fù)習(xí)，也可以使學(xué)生在網(wǎng)上進行自主學(xué)習(xí)。教師也可以利用一些聊天軟件進行網(wǎng)上教學(xué)，還可以給學(xué)生推薦一些有相關(guān)信息的網(wǎng)站，例如商業(yè)銀行網(wǎng)站、財經(jīng)網(wǎng)站以及一些房地產(chǎn)網(wǎng)站，這樣方便學(xué)生及時了解這個行業(yè)的最新動態(tài)，保證自己所掌握的內(nèi)容都是最新的、最準確的。

三、對改革內(nèi)容提出兩點建議

（一）建立一支有實戰(zhàn)經(jīng)驗的高水平師資隊伍

教師是教育工作中的主導(dǎo)者，學(xué)生的知識大多是從教師那里得來的，因此教師的專業(yè)水平是非常重要的，可以說直接決定了教學(xué)水平和教學(xué)效果。但是就目前的情況而言，高校的房地產(chǎn)金融的講課教師大都沒有直接參與房地產(chǎn)開發(fā)和經(jīng)營的實踐，所以在授課的過程中難免會出現(xiàn)一些與實際脫軌的現(xiàn)象。在當下的教學(xué)中，教師一般只注重理論的教學(xué)工作，學(xué)校應(yīng)該組織教師利用假期的時間進行實踐，這樣才能使教師自己的講解更加透徹，同時也能使教師自己的講解與實際更加契合。因此，學(xué)校不僅要增強老師的理論素養(yǎng)，還應(yīng)該為老師提供更多實踐的機會。

（二）引進行業(yè)企業(yè)精英參與高校教學(xué)，保證教學(xué)質(zhì)量

我們在教學(xué)的過程中，也可以請房地產(chǎn)行業(yè)中專業(yè)的人士對學(xué)生進行講解和教學(xué)，這樣可以增加學(xué)生對房地產(chǎn)行業(yè)的認知，還可以真正地學(xué)習(xí)企業(yè)家的精神，從而激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情和創(chuàng)業(yè)精神。還可以讓學(xué)生多參加一些有關(guān)房地產(chǎn)金融行業(yè)的座談會，這樣也可以增加學(xué)生對這個行業(yè)的興趣。一般情況下，房地產(chǎn)金融的教學(xué)會在三年級上半學(xué)期進行，學(xué)生在此之前已經(jīng)學(xué)習(xí)過相關(guān)的基礎(chǔ)課程，具備一定的基礎(chǔ)知識，在學(xué)習(xí)《房地產(chǎn)金融》過程中引進行業(yè)企業(yè)精英開展相關(guān)專題講座就會感覺比較輕松，也能收到很好的實踐學(xué)習(xí)效果。在通常情況下，不建議有過多的同學(xué)同時進行學(xué)習(xí)，開課的人數(shù)最好不要超過40人。這樣既可以保證學(xué)生的聽課效果，還方便老師進行管理。

四、結(jié)束語

在房產(chǎn)行業(yè)飛速發(fā)展的今天，房地產(chǎn)金融也要跟上時代的步伐，這就需要從根本上進行創(chuàng)新，也需要我們有更多的優(yōu)秀人才投身其中。由此可見，在土建類高職院校將房地產(chǎn)金融課程作為培養(yǎng)高職人才的財商基礎(chǔ)課程是非常必要的，這將大大提高高職畢業(yè)生的就業(yè)能力，為轉(zhuǎn)型中的建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)輸送既有一技之長又能順應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的復(fù)合型人才。

【參考文獻】

第6篇：大學(xué)生財商教育范文

關(guān)鍵詞：個人理財；大學(xué)生；教育

中圖分類號：G64 文獻標識碼：A

收錄日期：2012年3月17日

在市場經(jīng)濟時代，“財富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財”這個詞之前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認為理財就是生財、發(fā)財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫、家底殷實，既無遠慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財?shù)淖罱K目的。理財?shù)哪康脑谟趯W(xué)會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務(wù)處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。

大學(xué)時代應(yīng)該是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時期。對于沒有收入來源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學(xué)生來說，大學(xué)階段的財商培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財?shù)牧?xí)慣，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點”。因此，在大學(xué)階段的理財訓(xùn)練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì)；獲得人生和工作的經(jīng)驗、職業(yè)技能的學(xué)習(xí)；制定明確的目標、生涯的規(guī)劃。系統(tǒng)的進行理財訓(xùn)練，將幫助大學(xué)生無論今后從事什么職業(yè)都會受用終生。在大學(xué)時代，應(yīng)培養(yǎng)主動理財?shù)囊庾R，形成一個良好的理財習(xí)慣，掌握一些必需的理財常識。

一、當前大學(xué)生理財存在的一些問題

1、資金來源基本上全部依靠家庭。大學(xué)生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差，據(jù)某大學(xué)團委的一份調(diào)查顯示：79.8%的同學(xué)的生活費、學(xué)費是來源于父母，這強有力地說明了絕大多數(shù)大學(xué)生依然不具備獨立的經(jīng)濟來源，必須依賴強大經(jīng)濟后盾――父母來維持生活。

2、支出沒有計劃，主觀隨意性強。在校的大學(xué)生們用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺流失了。到學(xué)期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。

3、資金結(jié)構(gòu)安排不合理。一般學(xué)生在學(xué)期開始時，要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風險較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風險，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費沒有著落。

4、理財意識淡薄。中國在校大學(xué)生理財意識比較淡薄。這主要表現(xiàn)在兩個方面：一是缺乏理財意識。很多中國在校大學(xué)生絕大多數(shù)資金來源于家庭或者是獎學(xué)金、助學(xué)金的資助，資金的用途也簡單局限于把錢存入銀行，繳納學(xué)雜費和支付生活費的開銷?；ㄥX沒有計劃，有的甚至奢侈浪費，合理創(chuàng)造財富和運用財富的觀念非常淡薄。因此，他們的理財意識相當缺乏，可以說并不具備一定的理財觀；二是雖然具備一定的理財意識，但對理財?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。有的在校大學(xué)生認為理財是富人的事情，普通學(xué)生錢少沒有理財?shù)谋匾?；有的學(xué)生認為，理財就是買基金、炒股票；有些學(xué)生認為理財就是省錢，節(jié)約就是理財；也有學(xué)生認為理財就是花錢，花明天的錢，圓今天的夢。這種淡薄的理財意識使得在校大學(xué)生無法形成一個正確合理的理財觀，造成許多在校大學(xué)生在這場經(jīng)濟危機中資產(chǎn)貶值，負債加重; 他們明顯地感覺到經(jīng)濟危機下通貨膨脹、物價上漲、貨幣購買力下降，以及利率上升等所帶來的以前不曾有過的生活壓力。

二、當前在校大學(xué)生理財觀存在問題的原因分析

1、中國家庭傳統(tǒng)上不重視對孩子的理財教育。中國傳統(tǒng)文化向來提倡重義輕利、恥于談錢，因而大多數(shù)中國家庭傳統(tǒng)上對孩子的教育中都排斥談?wù)摻疱X。再加上近年來應(yīng)試教育的現(xiàn)實，使得家長對孩子的教育主要集中在書本知識和考試內(nèi)容上，學(xué)而優(yōu)則仕，只要考上好大學(xué)，就有光明的前途。而忽略了對孩子理財觀等其他世界觀的教育。同時，在這種教育下，家長往往對孩子的各種收入開支一手包辦，從不讓孩子自己插手理財。有的家長甚至以金錢來激勵孩子好好學(xué)習(xí)，對孩子的消費要求不管是否合理都來給予滿足，這種家庭理財觀教育的缺失造成了當前許多在校大學(xué)生在離開家庭，獨立走上社會之后，理財意識淡薄，不知理財、不懂理財、不會理財，出現(xiàn)了一系列理財觀上的問題。

2、社會大環(huán)境對大學(xué)生理財觀的不利影響。這種不利影響體現(xiàn)在兩個方面：一方面是西方不良文化的傳播和影響。當前，中國已經(jīng)全面融入全球化的進程中，在打開國門引進西方現(xiàn)代科技和文明的同時，西方不良文化也通過大眾傳媒等多種方式伺機流入中國，日益成為中國社會青年群體亞文化的一部分，對在校大學(xué)生的理財觀產(chǎn)生了極其負面的影響。如前所述，誘發(fā)美國次級房貸危機膨脹的消費主義文化，一些鼓吹絕對自由，攻擊傳統(tǒng)社會公德，宣揚非理性和價值相對主義的后現(xiàn)代文化、享樂主義、拜金主義等不良文化都使得中國在校大學(xué)生在理財目的上呈現(xiàn)出庸俗化和很強的功利性，對他們本身就不成熟的理財觀造成了嚴重的扭曲和誤導(dǎo)；另一方面，市場經(jīng)濟的大潮中，大學(xué)校園已經(jīng)告別了“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的時代。社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風氣，對年輕大學(xué)生追求高消費、高享受的理財目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學(xué)生產(chǎn)生了超前消費、透支消費、鋪張浪費等不健康的理財觀念。另外，由于近幾年中國的金融和房地產(chǎn)市場波動劇烈，投機風盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛、渴望成功的在校大學(xué)生怦然心動、躍躍欲試，造成許多大學(xué)生理財目的是為了投機。但是由于中國的金融市場風險防范機制不完善，對投資者的風險教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾、跟風盛行，一旦經(jīng)濟危機爆發(fā)，對于理財觀和理財方法本身就不成熟的在校大學(xué)生來說，盲目入市往往被深度套牢。

3、高校理財教育不完善。當前，針對在校大學(xué)生理財觀方面出現(xiàn)的諸多問題，雖然不少高校都開設(shè)了大學(xué)生理財?shù)南嚓P(guān)課程，但是由于諸多因素，目前高校對在校大學(xué)生的理財教育并不完善，并沒有形成比較系統(tǒng)的大學(xué)生理財課程內(nèi)容體系。例如，在教材選用方面，一方面目前社會上關(guān)于理財?shù)臅浅Ｖ?，但專門以在校大學(xué)生為教育對象的書籍較少，因此在選用教材時既要考慮整體教學(xué)內(nèi)容的合理構(gòu)建，又要結(jié)合當代大學(xué)生的實際情況，必須從大量理財書籍中整理、挑選、篩選出合適的教學(xué)內(nèi)容，這就為理財課程教材的選擇帶來了不便；另一方面理財課程是一門理論與實踐緊密結(jié)合的課程，要想真正地掌握理財方法并靈活運用，必須實際操作各類理財品種。但是，許多高校在現(xiàn)實教學(xué)中，由于受到設(shè)備和資金等條件的限制，無法在課堂內(nèi)外增設(shè)理財課程的實踐環(huán)節(jié)。課程講解只是從理論到理論，學(xué)生無法親自動手操作，無法真正學(xué)到理財品種的實際應(yīng)用，更無法體會正確的理財觀給生活帶來的益處。

三、解決在校大學(xué)生理財觀存在問題的對策

1、改變傳統(tǒng)家庭理財教育，培養(yǎng)明確的理財意識。當前，經(jīng)濟危機的負面影響仍在蔓延。對于逐漸離開家庭依賴，即將獨立走上社會的中國在校大學(xué)生來說，樹立正確的理財意識不僅可以增強自身抵御經(jīng)濟危機風險的能力，而且也是當代大學(xué)生從我做起，配合國家宏觀調(diào)控政策應(yīng)對經(jīng)濟危機的責任所在。家庭理財教育是培養(yǎng)一個人理財意識的啟蒙教育和第一課堂。中國的家庭理財教育應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的恥于談錢、包辦收支的舊模式，讓在校大學(xué)生從小就認識到理財歸根到底是為人生作一個計劃。人生各階段都會有一個（或一系列）希望或目標，理財就是將個人或家庭的希望變成可以實施的計劃。從出生到求學(xué)、結(jié)婚、生子、退休，億萬富翁有億萬富翁的活法，貧民也有貧民的活法，而他們都需要計劃，也就是說都需要理財。只有樹立這樣清晰理財?shù)囊庾R，才能形成正確的理財觀。

2、抵制社會不良文化與不良風氣影響，樹立正確的理財目的。首先應(yīng)該使在校大學(xué)生認識到西方傳播過來的消費主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風氣具有主義的價值本質(zhì)，是和社會主義榮辱觀針鋒相對的價值取向。這些不良文化使許多在校大學(xué)生越來越沉迷于消費中，并以此為榮，有的甚至認為消費獨尊，造成了他們的愛國主義被消解，集體主義被淡化?？梢哉f，這些不良文化與不良風氣是誘發(fā)今天經(jīng)濟危機爆發(fā)的元兇。同時，要大力營造和諧的校園文化，提倡合理消費、適度消費，反對奢侈浪費。充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺、校報、團訊、宣傳欄等傳播媒介進行正確的、直觀形象的理財引導(dǎo)。應(yīng)該使在校大學(xué)生認識到，作為即將獨立走上社會的年輕一代，在理財時除了要考慮眼前學(xué)習(xí)、生活的短期收入和支出，還應(yīng)該為未來工作、買房、結(jié)婚、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女等一系列人生大事做好規(guī)劃。理財?shù)哪康牟粌H是滿足物質(zhì)財富的需求，更應(yīng)該注重實現(xiàn)精神財富。因此，要樹立一個系統(tǒng)的、穩(wěn)健的、長遠合理的理財目的，全面實現(xiàn)個人的人生價值。同時，經(jīng)濟危機的教訓(xùn)告訴我們，作為肩負未來民族振興的青年一代，當代在校大學(xué)生的理財目的還應(yīng)該充分體現(xiàn)社會價值，要有益于整個國家和社會的和諧發(fā)展。

3、建立系統(tǒng)的大學(xué)生理財課程內(nèi)容體系。讓大學(xué)生掌握正確的理財方法對于在校大學(xué)生而言，學(xué)習(xí)掌握正確的理財方法，形成正確的理財觀，最直接、最便捷的途徑就是通過學(xué)校的課堂教育。所以，各高校要建立系統(tǒng)的理論與實踐相結(jié)合的大學(xué)生理財課程內(nèi)容體系。在教材選用方面，一些有實力的高校可以針對在校大學(xué)生的理財觀現(xiàn)狀和理財需求編寫理財方法方面的系列教材；也可以選用一些國外關(guān)于大學(xué)生理財技巧的經(jīng)典教材。在課堂理論教學(xué)方面，可以開設(shè)財方法選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹財富、道德和個人理財方法的理論知識，將理財方法教育與大學(xué)生生活實際和思想實際密切相連。在實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，可以充分利用各高校經(jīng)濟管理類院系已有的計算機網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)軟硬件資源，指導(dǎo)大學(xué)生制作個人理財規(guī)劃，建立個人網(wǎng)絡(luò)虛擬資金賬戶，參與網(wǎng)絡(luò)虛擬投資，進行模擬投資操作，對賬戶進行管理，按期進行損益評估。

四、大學(xué)生理財從細節(jié)出發(fā)制訂詳細的理財方案

針對大學(xué)生個人，首先應(yīng)該有自己的“賬簿”，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分作后備資金。

學(xué)生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來也有百來元的結(jié)余。這種零存整取的方式對學(xué)生存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。

對于具備賺錢能力或資金富裕的學(xué)生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實戰(zhàn)”中逐漸提升個人理財?shù)哪芰?。目前，購買基金的最低金額都在1，000元左右，國債、貨幣基金的風險相對較低。

大學(xué)生應(yīng)該建立健康的消費心理和生活方式，把更多的精力放到學(xué)習(xí)上。不要一味地追求檔次講究攀比，更多地應(yīng)當考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。

余錢存銀行，閑錢盡量少裝口袋，平時夠零用就行了。而學(xué)會記賬和編制預(yù)算是控制消費最有效的方法之一。其實記賬并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，最好每天及時記錄，這樣就可以掌握自己的收支情況，可以從賬面看到哪些是該花的，哪些是可以節(jié)省的，從而對癥下藥，也有利于整體的規(guī)劃。

綜上，理財教育不僅能夠培養(yǎng)大學(xué)生良好的理財習(xí)慣，而且可以改變大學(xué)生的理財觀念幫助他們樹立正確的理財觀和價值觀，促進個人素質(zhì)的全面提高，當代大學(xué)生們應(yīng)該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。

主要參考文獻：

[1]王開國.建設(shè)我國二板市場的戰(zhàn)略構(gòu)想[J].投資與證券，2001.3.

[2]杜曉航，田璐.二板市場“買者自負”原則初探[J].投資與證券，2001.3.

第7篇：大學(xué)生財商教育范文

2.14,喜逢中國人的春節(jié),也是國外的情人節(jié),可謂雙喜臨門,在合家團圓時看看文中兩個家庭的理財是如何做到“合家歡”,希望理財專家的建議對擁有大家庭的讀者能有所借鑒。

財智整合大家庭

大家庭如何幫助小家庭財務(wù)統(tǒng)籌

在上海,被稱呼為“啊地嚀”(滬方言:外地人)往往帶有某種歧視的味道,但如果加一個“新”字,口吻就改善很多,往往意味著對某個外來人員的肯定,比如擁有一份好工作,獲得了上海戶口等等。33歲的舒婭就是一位來自江西的新上海人,目前在美國某著名財經(jīng)新聞社任編譯主管,她獲得這一“榮譽”已經(jīng)很多年了,但為得到這個美稱她花費了很多的精力。

財智雙全大家庭

《知心愛人》情定蘇州河畔

舒婭本科畢業(yè)后在家鄉(xiāng)當了英語老師,兩年后考入上海攻讀英文碩士。教書時一位暗戀她的同事自嘲是“永久牌”(90年代前知名自行車品牌)的,稱她是“飛鴿牌”(90年代前知名自行車品牌),所以這段未及見光的戀情也就不了了之,一直到認識艾波時,她還是一個人像單車一樣單走單飛。

艾波大她一歲,蘇州人,當時在上海攻讀國際商法專業(yè)碩士。七年前一天,舒婭研二年級下半學(xué)年,五月份的一個周末,去找一位高中時的閨密,正巧趕上她們同學(xué)在蘇州河邊的一家歌廳聚會,艾波點了一首《知心愛人》,在場的女伴卻沒有人會和他對唱,就這樣,舒婭臨時客串,雙方配合得相當默契。生活就是這樣神奇,歌廳的酬唱應(yīng)和終了后,人生的琴瑟合鳴由此拉開了序幕。

艾波父母都是教師,內(nèi)斂儒雅的他那年夏天畢業(yè)后進了上海一家市屬國企,待遇比不上外企和大型律師事務(wù)所,但工作穩(wěn)定輕松,對他來說也頗為合適。舒婭思維活躍,那年年底,順利通過了美國一家大型財經(jīng)資訊公司的面試,并獲準提前進入公司帶薪見習(xí)。一對“新上海人”的生活就這樣開始了。

艾波和舒婭都是先讀了本科,去工作,再讀研究生,再參加工作,兩個來回跑下來,他們在學(xué)位證上更上一層樓,但在結(jié)婚證上卻注定要晚一大截。實際上,自從艾波畢業(yè)那天起,他就在著急:怎么才能為小家庭筑巢?那是2003年,上海的房價出現(xiàn)了明顯的上漲,自己剛開始工作,沒有什么積蓄,而艾波的妹妹艾婷在美國留學(xué),幾乎花光了父母的積蓄,面對這個難以解決的現(xiàn)金矛盾,他只有沉默以對。

在此時,舒婭已進入媒體行業(yè),很快也意識到房子問題的急迫。房子不僅僅是大齡青年的生活必需品,而且還是一個有關(guān)經(jīng)濟頭腦好壞的重大理財決策。雖然那時候上海有關(guān)購房退還個人所得稅的政策即將終止,但是,只要對比一下房租和月供的金額就一目了然,長期租房不如買房。

兩人都認為買房比長期租房好的結(jié)論很明確,但是首付兩成,也要十幾萬元,該在哪里搞這筆錢呢?舒婭有時會向遠在家鄉(xiāng)的父母和弟弟傾訴苦惱,可舒婭的父母都是工人,雖然贊成女兒的想法,但微薄收入用于供養(yǎng)了兩個大學(xué)生,身體并不算好,所剩積蓄也不多。而且聽說兩年內(nèi)廠里會集資建房,要比市面樓盤價格低三分之一,舒媽媽正揣摩著借此機會改善家庭的居住條件,另外還要為舒婭的弟弟結(jié)婚成家做準備。

全家合力在上海安家

舒婭夫婦在家里都是老大,父母為了供養(yǎng)孩子們上大學(xué)也花費了不少錢,而且辛苦了一輩子也要逐漸考慮自己養(yǎng)老的事情,他們還有什么辦法籌錢去買房子呢?

艾波畢竟是學(xué)商法的,經(jīng)常操作的借貸、交換等經(jīng)濟交易使他萌生了一個辦法,但還要和舒婭商量,現(xiàn)在唯一能借錢的人是舒媽媽,而錢是弟弟的結(jié)婚費用。

舒媽媽經(jīng)常說,三只瓶子半個蓋,放哪里都不夠用(三個用錢地:舒婭買房、舒冠結(jié)婚費、二老集資房)。的確,舒媽媽的顧慮也是不無道理,畢竟弟弟舒冠財務(wù)大專畢業(yè)后,在深圳某證券咨詢公司做了兩年多客戶營銷,雖說靠著思維靈活,積極肯干,拉來一些客戶,收入尚可,但這一行“靠天吃飯”(股市行情好時收益好,行情差時收益差),父母始終擔心他的職業(yè)風險,希望他能回到南昌找一份踏實的工作。

后來艾波提議舒婭和弟弟商量:由于南昌的房市還不活躍,即使上漲其幅度也將遠低于上海。利用時間差,在上海房價上漲之初,舉全家之力先付了首付,然后節(jié)省任何不必要的開支,以保證在兩年內(nèi)能籌資資金,應(yīng)付舒家在南昌集資建房或舒冠的成家支出。

弟弟舒冠身在深圳證券行業(yè),對市場嗅覺靈敏,上海房價的確是看漲,也非常贊成姐姐的想法并表示傾囊相助,共三萬多元存款全部給姐姐在滬“安居工程”。這樣一來,事情頗為順利,舒媽媽舅姑叔姨齊動手,又湊了十萬,就這樣首付款終于如期到位,小兩口接下來就是等著交房的那一天。

雖然一方面要還銀行按揭,一方面要歸還親友的資助,但艾波和舒婭憧憬著幸福的未來,同時享受著房價上漲財富增值的快樂。工作的進步、轉(zhuǎn)正后的加薪以及不斷增加的獎金為他們的小日子持續(xù)升溫?？膳c此同時,進入2004年,由于證券行業(yè)連續(xù)兩三年的低迷,以及證券咨詢行業(yè)大量不規(guī)范的行為破壞了行業(yè)聲譽,弟弟舒冠的業(yè)務(wù)越來越乏人問津,生性樂觀的弟弟也時常表露出對前途的迷茫。

艾波通過公司聘請的一位獨立董事兼上海某高校會計學(xué)教授的介紹,舒冠可以報考該校研究生。舒冠來到上海和姐姐團聚并完成了學(xué)業(yè),畢業(yè)后因女友回到南昌工作,他就回到南昌市任職于某國有銀行分行的外匯交易部,收入水平、社會地位和收入上升空間實現(xiàn)了巨大突破。

這三年里大家的生活都發(fā)生了很大變化,舒婭已經(jīng)做到中文編譯部主管,月薪上萬,艾波已經(jīng)是公司法務(wù)部副經(jīng)理,月薪、車貼、房貼和福利俱全,綜合年收入約20萬元。舒媽媽的新房剛剛落成,由于是集資建房,只花了20萬元,舒婭和艾波承擔了其中的18萬元。而現(xiàn)在舒婭的一家三口在上海也過著新新上海人的幸福生活,孩子兩歲,聰明伶俐,而他們的房子,此時已升值一倍,2007年價值150萬元。

理財困惑:財富新跨越

“自由現(xiàn)金”時代面臨理財新課題

用弟弟舒冠的話說,到了2009年,舒婭夫婦進入了“自由現(xiàn)金”時代:還完了按揭貸款和親友數(shù)十萬的借款,大大提高了每月吃穿住行等費用標準后,還能結(jié)余1.5萬元可以“自由支配”。但這些自由現(xiàn)金除了銀行存款似乎沒有去處。他倆不像財務(wù)碩士的舒冠會投資外匯,也不像舒媽媽甘心存銀行買國債,雖然舒婭每天看到的是世界各地的金融信息,除買過幾次股票外,始終沒有成型的理財手法,艾波經(jīng)常接觸經(jīng)濟案件中的企業(yè)投資案例,他倆自然而然總不甘心把儲蓄和國債作為財富的永久棲息地。

理財分析

對于舒婭家庭最值得稱道的是,在構(gòu)建小家庭后,借助大家庭的合力,穩(wěn)健小家發(fā)展的根基買了現(xiàn)在價值200萬元的房產(chǎn)。他們在六年前非常明智地看清中國各城市房價漲幅的趨勢,認為南昌的房市還不活躍,即使上漲其幅度也將遠低于上海,利用房價增長的時間差,先購置了上海的房產(chǎn),后來在房價漲幅不大的南昌給舒弟弟買婚房和父母集資房。如果當初沒看清中國不同城市房價漲幅速度及程度,先買了南昌的房子,那么房價飛漲的上海小家,到現(xiàn)在也會有很大的生存壓力。所以說,對大家庭理財來說,合力搬動資金以發(fā)揮最大效力是大家庭理財?shù)年P(guān)鍵。

對于目前家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),理財師首先整理了舒婭的家庭資產(chǎn)負債表和每月收支表(chart 1)后,在做綜合理財分析之前,先計算了每年結(jié)余等數(shù)據(jù):

全年收入2.70萬元x12=32.4萬元,加兩人年終獎8萬元,收入至少40.4萬元,而除去每年日常固定開銷至少1.23萬元x12=14.76萬元,每年孝敬雙方父母2萬元,故每年結(jié)余至少40.4-14.76-2=23.64萬元。

目前舒婭家庭的儲蓄比率,即盈余/收入=23.64/40.4=0.59。一般家庭儲蓄的合理比率是20%-60%,舒婭家庭生活節(jié)儉致使這一比例接近這個區(qū)間的上限,每年結(jié)余可自由支配收入很多,但是從綜合理財?shù)慕嵌瓤紤],比如家庭的風險保障、將來孩子的教育金以及未來退休雙方的養(yǎng)老規(guī)劃,目前舒婭家庭尚未做此安排。也可能因為艾波關(guān)于理財?shù)母拍钸^于籠統(tǒng),他總以為理財?shù)哪繕耸清X生錢,讓錢增值。的確,沒有專業(yè)系統(tǒng)化地學(xué)習(xí)過綜合理財知識的人,總是有很多的理財誤區(qū),但實際上理財不僅是財富總量的增加。還有通過理財活動,實現(xiàn)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)改善、生活質(zhì)量提高和人生風險管理等內(nèi)容。然而這一切理財?shù)牡谝徊绞窍纫_定全面合理、切實可行的理財目標。

經(jīng)過理財師和舒婭夫婦雙方仔細商討,舒婭女士家庭理財目標包括以下5部分:

1. 為家庭建立完善的保障體系。

2. 兩年后購買第一輛車,用于上班代步及接送女兒上學(xué),車輛每8年更新一次。

3. 每年全家度假旅游和觀光游各一次,年花費5萬元。

4. 為女兒準備成年前的撫養(yǎng)費和教育經(jīng)費。

5. 退休后有較好的生活條件與生活保障,退休前積蓄不少于300萬元。

很顯然,舒婭的家庭資產(chǎn)是一輛財富快車,擁有先進的動力系統(tǒng)(智力密集),正行走在財富高速增長公路上。理財師認為,車速越快越要具備更高的安全系數(shù),當前最迫切的目標是建立家庭保障體系,以確保財富快車高速平穩(wěn)運行。在手握充分適當?shù)谋魏?考慮到舒婭家庭收入水平以及理財潛力,可以從容地制訂和實施理財計劃,統(tǒng)籌安排各項支出,確保短期(上述第2項)、中期(第3、4項)、長期(第5項)理財目標如期實現(xiàn)。

理財建議

從實現(xiàn)這些理財目標的輕重緩急來說,舒婭家庭的理財步驟如下:

理財步驟一如何護錢?

購買保險

對任何一家庭來說,保障都是穩(wěn)健發(fā)展的安全墊,為家庭達成財務(wù)自由起到保駕護航的重要作用。而目前家庭中雙方除了享有單位的社保之外,各自只有10萬元的重大疾病保險,及艾波有10萬元的意外傷害險。但身為家庭主要責任人的舒婭和艾波,要面對20萬元的剩余房貸和撫養(yǎng)寶貝女兒的重任,這些保障遠遠不夠。如何才能構(gòu)建一套完善的家庭保障體系呢?這份保險計劃保障的要求是保障必需全面充分,與家庭理財功能相結(jié)合,同時也要符合家庭的財務(wù)收支變化曲線,達到既能終身防備意外和重大疾患的侵襲;又能補充退休后收入不足的目的。

理財師建議舒婭家庭先補充必要的保障,夫婦先要購買定期壽險和重大疾病險,并且按照家庭責任大小來區(qū)別兩人保障額度的高低。光從工資水平來看,艾波月收入占家庭月收入61%,所以保額相對舒婭要高點,艾波的定期壽險和終身重大疾病險兩項保額至少40萬元和30萬元,而舒婭至少各是30萬元,若是儲蓄型保險費約是3-4萬元,而消費型兩人年保費約是4800元和4000元。如果要考慮住院醫(yī)療的額外費用,還可以購買附加綜合住院醫(yī)療保險。父母是孩子最好的保障,但如果沒有合適的投資渠道,可以考慮給孩子投保兩全保險,包括兒童20種大病及教育金等保障。

理財步驟二算清到底要花多少錢?

合理安排現(xiàn)金流

舒婭一家有更全面的理財目標后,支出項目和結(jié)余數(shù)量就有了明顯的變化。比如,2011年末一次性購車要花去20萬元,每年養(yǎng)車費3.5萬元;車輛8年更新一次需遞增10萬元車價。而每年孝敬雙方父母的2萬元是不能再少的;女兒幼兒園費用是1500元/月,但是后年要增加小提琴班1000元,舞蹈課100元/次。學(xué)齡前每月教育和撫養(yǎng)費至少3000元。進入初中后,教育費用支出逐步增加,初步計算,初中、高中、大學(xué)每年約為3萬元、5萬元,7萬元,約共50萬元。

2010年年末財富盈余=年初存款、基金等可變現(xiàn)資產(chǎn)存量23萬元+當年結(jié)余14.64(23.64萬元4萬元保險費-5萬元旅游支出)=37.64萬元。

2011年年末財富盈余=年初余額37.64+當年結(jié)余14.64萬元-購車款14萬元=38.28萬元。

2012年年末財富盈余=年初余額38.28+當年結(jié)余14.64萬元-3.5萬元養(yǎng)車費=49.4萬元。

2012年末累計盈余達到49.4萬元,假設(shè)各費用增長率和工資增長率一致,以此類推8年后車輛更新時(2019年)舒婭擁有家庭財富120萬元多,以后車輛每8年更新一次,兩次車輛更新支出,累計50萬元,經(jīng)過最終核實,除去孩子教育金50萬元(假設(shè)一次性支出),舒婭夫婦在2036年退休時擁有財富存量超過300萬元,圓滿完成夫婦理財目標。但值得一提的是,目前期望的300萬元養(yǎng)老金也許是不夠花的,因為通脹會侵蝕資產(chǎn),如按3%年通脹率計算,將來30年后300萬元等同于花銷728萬元的消費購物水平,才能保證舒婭夫婦不降低生活水準的幾十年退休生活所需。

理財步驟三現(xiàn)在該如何理錢?

發(fā)揮優(yōu)勢,資源整合是上策

理財師再次對艾波夫婦畢業(yè)后的理財經(jīng)歷表示贊賞,統(tǒng)籌調(diào)配大家庭的資源,集中力量早早解決了自己住房問題,堪稱典范;理財師建議夫婦二人分別依托自身優(yōu)勢,向不同的理財方向進軍,根據(jù)理財收益情況決定資源配置,也就是用田忌賽馬的辦法配置家庭理財資源,即誰的收益好,誰理財份額多。

家庭投資理財?shù)木唧w辦法是:舒婭理財從外匯投資入手,原因是與工作高度相關(guān),她編譯的財經(jīng)資訊中匯率每半小時需要滾動報道一次,另外舒冠是外匯專才,指導(dǎo)舒婭可先從模擬盤做起,實戰(zhàn)后由小到大增加理財投入;而艾波空閑時間較多,需要逐漸學(xué)習(xí)股票和基金,主要投資方向是指數(shù)型基金、偏股型基金和股票,有兩種投資模式:一是定投,每月定投5000-10000元購買偏股型基金;二是購買指數(shù)基金,也能分享股市平均收益。在最開始,可將自由支配資金的30%用于購買股票或偏股型基金,70%用于購買指數(shù)基金。隨著經(jīng)驗的豐富,可逐步調(diào)整投資方向和比例。

Conclusion

無論是企業(yè)還是國家管理中,經(jīng)常會用到戰(zhàn)略管理中常用的分析方法――成功要素分析(KSF)工具,其實人們也可以看到舒婭家庭的理財成功所在,他們能看到全局謀劃,長遠眼光,互幫互助和專業(yè)技能在這個大家庭理財中發(fā)揮巨大作用。

但是,簡單的道理大部分普通家庭卻難以成功運用。最主要的原因在于中國人往往怯于情面和傳統(tǒng)觀念,在綜合理財上溝通不夠,大家庭合力難以發(fā)揮;再加上人往往習(xí)慣于受制于周圍環(huán)境的人云亦云,不能根據(jù)自身的條件和資源稟賦,更不能合理運用自身比較優(yōu)勢,如地區(qū)差價、理財技能、資訊便利、專業(yè)知識、操作方便等因素,所以在安排自己家庭理財生活時往往事倍功半,筆者認為如果人們找到符合自身特色的理財方式,就可能出奇制勝地逐漸實現(xiàn)大家庭中每位成員的財務(wù)自由。

快樂理財大家庭

各司其職如何使得家庭理財步步為贏

林軍一家,上有雙方老人,下有一子一女,夫婦二人開廣告公司,為票子、孩子不亦樂乎。歷經(jīng)多次家庭會議,現(xiàn)在每位家庭成員各司其職:林軍負責廣告公司戰(zhàn)略與管理;太太李琳,負責公司財務(wù)與人事,同時掌握家中財政大權(quán)!“聘請”雙方父母為家庭雜務(wù)實際執(zhí)行人,如一日三餐、接送看護孩子等。事實上,家庭理財?shù)闹髁σ揽考抑欣先藭r?？捶慨a(chǎn)看股票看基金信息,背后是林軍夫婦堅強的財力支持。一個大家庭運籌帷幄,將財富打理得順風順水,正如林軍所說:“只要家里經(jīng)濟好,家庭自然就和諧,怎么勞累都值得!”

先創(chuàng)業(yè),后買房

父輩兼職提前過小康

40年前,風華正茂的父母們同在廣州國營企業(yè)工作。緊巴巴的工資收入、三年的自然災(zāi)害、大鍋飯的體制、林軍與李琳的相繼出世,讓他們決心孩子在未來不要再過經(jīng)濟窘迫的生活!于是,林軍的父親在唯一的休息日去當泥水工;李琳的父親做數(shù)學(xué)家教;雙方母親們下班后用一些釘珠做繡品的活兒,以兼職收入彌補家庭開支。

林軍說:父母們的勤勉節(jié)儉深深地影響了他們,從來不浪費一分錢;還有父母們相互幫助的情誼也讓他們體會人生最珍貴的禮物。1978年的冬天,林軍的爺爺患腎病住院,需要透析治療,儲蓄都用上了還不夠交醫(yī)藥費。李琳父母得知后,二話沒說就把家里存款直接交到醫(yī)院處。尚是年幼的林軍看到流淚的父親,就發(fā)誓,作為家中唯一男兒,一定讓父母在將來過上好日子!4年后,林家省吃儉用把李家的錢還清。上世紀80年代中期,兩家因單位效益好,各獲分配在荔灣區(qū)的兩居室房子。90年代初期還是單位分房子的年代,已婚者才有資格向單位申請住房的資格。眼看兒子到1995年已經(jīng)25歲,該和心心相印的李琳結(jié)婚了。林李兩家動用一切親戚關(guān)系和社會資源,將林軍調(diào)到一家事業(yè)單位。1996年,在單位分配的90平方米新房子里,林軍與李琳結(jié)為秦晉之好!

創(chuàng)業(yè)也是為了開源

2000年,而立之年的林軍覺得已累積足夠多的經(jīng)歷與社會關(guān)系,宣布要創(chuàng)業(yè)!雖讓保守且受雇一生的父母們驚訝,但開明的父母們還是同意。當時,林軍夫婦八年的工資收入結(jié)余共只有15萬元存款。他一旦離職,除了李琳每年7萬元的年薪外,整個家庭就只有父母們每人不足2200元/月的退休工資。畢竟三個臭皮匠頂一個諸葛亮,最后,全家人決定讓林軍父母搬來與兒子媳婦居住,把荔灣區(qū)的房子以20萬元賣掉,用這20萬元讓林軍與別人合伙創(chuàng)業(yè)開廣告公司,讓李琳用小家庭的儲蓄做大家庭的日常開銷。

林軍的創(chuàng)業(yè)并非一帆風順,在頭一年,虧損4萬元。兩年后,客戶群逐漸多了,2002年公司業(yè)務(wù)量有500萬元,凈利潤有180萬元。但合伙人提出散伙。林軍思來想去,召開家庭會議,決定讓剛生完龍鳳胎休產(chǎn)假的李琳暫時接替一些公司財務(wù)工作,雙方父母輪流照顧襁褓的兩個嬰兒。林軍的公司在掙扎了一年后,終于在2004年逐漸步入穩(wěn)定增長期,業(yè)務(wù)量當年就達到一千萬元。從此,公司每年的業(yè)務(wù)以15%-25%的速度增長,李琳在孩子上幼兒園后,也辭職到林軍的公司專職負責財務(wù)與人事工作。2005年年底,會計專業(yè)畢業(yè)的李琳列出了6年來夫婦二人收入與家庭節(jié)余,二人的銀行存款有203萬元了。

夢想真的能實現(xiàn)嗎?

為方便子女得到更好的教育,李琳希望在靠近教育資源的區(qū)域買套大房子。2006年春天,經(jīng)過家中老人兩個多月的視察,周密商量后,選中了教育資源眾多的海珠區(qū)一套140平方米的復(fù)式高層(精裝修),合計105萬元。同時,還在市郊外的番禺區(qū)看中一套總價54萬元,用于周末度假的花園洋房(精裝修)。到底如何有效運用資金來實現(xiàn)兩套房的夢想呢?

一家人商量后決定:兩套房產(chǎn)都買,前一套分期付款,首付4成即42萬元,貸款63萬元,15年期,月供5200元左右;一次性付款買番禺區(qū)的花園洋房。而現(xiàn)所住房子用于出租,租金大概有2500元,能抵扣部分月供款。

2006年,中國的證券市場熱火朝天。李琳的爸爸悄悄地到證券所開戶,趁看房閑暇時炒得不亦樂乎!還邀林軍爸爸參與這個“有趣”娛樂活動。后來“東窗事發(fā)”,家庭以認錯就好、坦白從寬的態(tài)度召開批評會議,李琳爸發(fā)揮他的數(shù)學(xué)天賦,擺出幾個月來賺到的收益,有力有據(jù)地證明老婆眼中的炒股只是“小賭怡情”。經(jīng)過林軍夫婦二人斡旋,大家庭又做出重要決策:全社會已進入理財時代,咱家也要與時俱進。從此以后,林軍爸與李琳爸負責關(guān)注股票與基金,但每人只有兩萬元投資,按家中女性要求,需要隨時報告投資狀況;媽媽們負責關(guān)注各區(qū)房子價格;而林軍與李琳負責保證公司業(yè)務(wù)蒸蒸日上,期望整個家庭的鈔票滾滾而來!

2007年初,在父親們的研究下,用20萬元買了大盤藍籌基金;在母親們的慧眼發(fā)現(xiàn)下,用30萬元付了四成首付買了第四套房產(chǎn),白云山附近的75萬元的110平方米豪華裝修房,用來出租,租金3000元大體能抵扣全部月供款。轉(zhuǎn)眼進入到2007年10月份,時值A(chǔ)股快接近6000點,眼看手中的大盤藍籌基金居然也翻了倍,冷靜的李琳納悶自己做公司,一年的增長率不過15%-25%左右,如果這么好賺,大家根本不用這么辛苦了!于是堅持要把基金賣了,最后獲利16萬元。

時隔三個月,2008年1月份中旬股市回調(diào)時,林軍爸和李琳說“后悔了吧,賣得太早了,堅持到現(xiàn)在就能翻一倍了”。但是很快,跌跌不休的市場證明李琳的觀點是對的:天下哪里有這么好賺的錢,在短時間賺個七八成已是高收益了。自那以后,李琳家沒有再買過股票。2009年房價股市齊漲,但李琳家庭資金將近兩年以來一直按兵不動,沒有再去買股票基金和房子,手握超過百萬的定期存款也沒有找到合適的投資渠道。究其原因一是被2008年的海嘯嚇了一跳:很擔心房價是否在將來會回升;二是2009年在是否投資股票還是房產(chǎn)的猶豫困惑中度過,股票和房價都是漲漲跌跌,實在是看不懂。

隨著孩子慢慢長大,公司的廣告業(yè)務(wù)盡管競爭加劇但是還是逐漸趨于穩(wěn)定,林軍和李琳的生活重心慢慢轉(zhuǎn)移到孩子身上,每每看到一對孩子,讓他們回憶起自己的童年,雖然不富裕但是很富足和快樂。也許人生夢想是實現(xiàn)了吧?

理財展望:財務(wù)自由

提高資產(chǎn)多樣化,適當分散家庭風險

現(xiàn)在林軍夫婦家庭持有4套房產(chǎn),面對房價股市齊漲的2009年,雖錯過了一些投資機會,但對未來的人生構(gòu)想:四套房產(chǎn)總市值已比當初買入價翻了一倍,但在2010年房產(chǎn)調(diào)控政策出臺后,房產(chǎn)是買還是賣呢?還有一件頭疼的事情,家中龍鳳胎寶貝,都8歲了,還遠不如林軍與李琳少時懂事,對金錢毫無概念,想什么要什么。有時他們也在反思:是否因為現(xiàn)在的孩子生活條件太優(yōu)越所致。盡管平常林軍夫婦對孩子買玩具、外出就餐等消費有所限制,但孩子會變法兒找家中老人就能全部滿足其要求。將來如何教育孩子用錢?這真是讓林軍夫婦真有點束手無策。

理財分析

從林軍整個大家庭40年的理財之路來看,擁有理性及穩(wěn)健理財?shù)娘L格,僅是林軍這一代都可以看出這點,從Chart 2 就一目了然。這得益于林軍兩人踏實規(guī)劃事業(yè),從而從容地實現(xiàn)家庭財富的累積與階段性的增長;不得不提的是,父輩生活非常勤勉節(jié)儉,以言傳身教的方式造就現(xiàn)今全家人的富裕生活。總之,林軍一家思想開明,保持自己的獨立思考去投資,沒有脫離經(jīng)濟環(huán)境去做守財奴或以賭徒的姿態(tài)去投機。所以,家庭和氣生財,集家中眾人的智慧,保住了財富!

但從資產(chǎn)狀況來看,目前資產(chǎn)的配置不大合理,配置銀行定期與房產(chǎn)過多,沒有任何金融性資產(chǎn),導(dǎo)致資產(chǎn)配比率為0,非常不健康。從Chart 4 來看,13%的凈資產(chǎn)流動比率接近合理數(shù)值,但此流動性主要表現(xiàn)在擁有100萬元的銀行定期,收益率不高。從凈資產(chǎn)投資比率來看,生息資產(chǎn)僅僅大于凈資產(chǎn)9.11%,而且這部分生息資產(chǎn)全部來自于收取租金的兩套房子,租金用以抵消部分每月月供,暫且不能做到錢生錢。不過,較低的資產(chǎn)負債率表明林軍家庭還可以適度負債,還有空間加大利用資金的杠桿作用。

Chart 3來看,300萬元的股權(quán),雖能分散資產(chǎn)配置的風險,但由于這是創(chuàng)業(yè)資金所累積的,流動性比較低,除非把股權(quán)賣掉,否則變現(xiàn)不容易,因此,要加大可投資資產(chǎn)的比例,增加財富的現(xiàn)金流動性?？傮w來說,家庭財務(wù)現(xiàn)狀屬于亞健康!

理財建議

理財建議一 保障最重要

林軍夫婦正值人生創(chuàng)造財富的輝煌時期。但畢竟同在一家公司,若遇到公司盈利減少,會極大影響到兩人收入,從而影響到整個家庭的現(xiàn)金流與生活來源。目前,兩人通過公司交納社保,無商業(yè)保險。無論從個人風險的管理,還是從家庭收入未來保障,目前這種狀況是極其危險的。建議林軍夫婦分別購買商業(yè)保險來補充社保的不足,添加重大疾病醫(yī)療與意外險的投入。在具體操作上,林軍和李琳各購買儲蓄型的終身人壽保險保額至100萬元、100萬元的20年期定期健康壽險、以及合計1000萬元消費型的意外險,家庭年交保費大概在12萬元左右。

理財建議二孩子財商是關(guān)鍵

事實上,林軍和李琳的優(yōu)秀來自于父母無意識的財商教育。財商,是一個人如何正確對待金錢與使用金錢的能力。財商水平的高低決定了每個人的財富多寡和人生的順利程度。8歲,正值孩子形成正確的人生價值觀的重要時期,建議林軍首先是與祖父母輩達成共識,不能隔代溺愛,任意給孩子買東西。接著是引導(dǎo)孩子合理使用零用錢:例如買兩個儲蓄罐,鼓勵并指導(dǎo)孩子寫出一個星期想買的東西,價格多少,夠不夠支付;如果不夠,可以進行儲蓄,懂得自我控制沖動,養(yǎng)成不亂花錢,形成延遲消費的習(xí)慣與自制力;也可讓兩個孩子比賽,誰最能省錢,以激發(fā)孩子的學(xué)習(xí)能動性,幫助他們在理財時更有方向和更有目的。

在合適的時機讓他們參與旁聽一些家庭理財決策會,一方面提升孩子身為小主人翁的責任感,另一方面也從中通過自己的親身體驗,了解家中開支項目,明白家開支是需要父母辛苦勞動換來的,從而更珍惜父母的勞動成果,養(yǎng)成節(jié)約的好習(xí)慣。

理財建議三剛性需求要提前準備

財富不僅僅是鈔票的增加,金錢數(shù)字的背后是子女教育金、退休養(yǎng)老金的剛性理財目標的實現(xiàn)。10年后,兩個孩子讀大學(xué),以年均4%的通貨膨脹率、6%的學(xué)費增長率,現(xiàn)重點大學(xué)1萬元的學(xué)費來測算,屆時需準備15萬元的四年本科學(xué)費。若再準備讀研究生,14年后,需要準備12萬元的兩年碩士課程學(xué)費。建議林軍夫婦從銀行定期中一次性拿出15萬元進行基金投資,如能達到年均收益率為8%,將有望實現(xiàn)以上本科與研究生的學(xué)費準備。

10年后,林軍夫婦打算退休,以35年的退休生活年限、年支出12萬元來測算(現(xiàn)值,包括兩人的品質(zhì)生活支出,如旅游,但不包括還貸、養(yǎng)育孩子的費用),屆時需備620萬元的養(yǎng)老金,可通過一次性從定期存款中拿出65萬元做一次性投資,同時月定投2.6萬元到基金定投。以穩(wěn)健的8%收益率測算,將可實現(xiàn)養(yǎng)老金的準備。

Conclusion

總而言之,將12萬元用于年保費支出、15萬元用于子女教育金準備、65萬元用于養(yǎng)老金準備后,還余8萬元的銀行定期與5萬元的現(xiàn)金做緊急準備金的儲備,平?？煞?萬元于活期存款、5萬元于銀行定期、5萬元于貨幣型基金,提高這些流動性資金的收益率。

而從資產(chǎn)配置的合理性,以未來的兩人收入節(jié)余,不再建議買房產(chǎn),還可伺機先賣出一套投資用的房子,以防資產(chǎn)泡沫破滅對財富的侵蝕。逐步將閑置資金通過最適合他們的基金投資來實現(xiàn)資產(chǎn)組合,以靈活的資產(chǎn)配置達到有效財富管理的目標。無論是個人還是家庭,將人生的主要理財目標確定下來后,按流動性、安全性與收益性將基金、股票、房產(chǎn)等資產(chǎn)進行不同比例的投資與配置,將是財富管理的核心。

小溢則大滿

一曲《知心愛人》歌曲讓舒婭、艾波這對年輕人走進愛巢,后來又幫助舒冠聯(lián)系讀碩買房等,全家合資金資歷共建大家庭;而青梅竹馬的林軍和李琳也在父輩勤儉致家的影響下,開源創(chuàng)業(yè)不斷走上致富道路。這些案例共同的特點是:小家庭發(fā)揮統(tǒng)籌調(diào)配大家庭的資金和信息資源共享優(yōu)勢,小家庭財溢了,大家庭“小豬”罐才能滿了。