村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管范文

 省銀監(jiān)局：

欣悉村鎮(zhèn)銀行在***已試點成功，省銀監(jiān)局正有計劃、有步驟、有選擇地在省內發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，并有優(yōu)先在欠發(fā)達地區(qū)扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的思路。這與我們拓寬民間投融資渠道、切實幫助返鄉(xiāng)農民工創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，推進“三農”發(fā)展，改變本地村鎮(zhèn)居民生產與生活落后狀況的思路正好形成交集。我縣領導班子經多次認真研究，現(xiàn)提出組建響水縣村鎮(zhèn)銀行的申請，懇望得到省銀監(jiān)局領導的傾斜支持。

一直被視為“蘇北蘭考”、長期拖了整個***經濟發(fā)展后腿的響水縣，近幾年發(fā)生了天翻地覆的變化：引進了總投資170億元的16家造船企業(yè)和33家造船配套加工企業(yè)（目前已有12家開工建設，兩艘萬噸級遠洋巨輪建成下水）。正在形成年銷售收入300億元、700萬載重噸的大型船舶生產能力；沿海陳家港化工集中區(qū)做長做粗石油化工、***化工、生物化工三條產業(yè)鏈，現(xiàn)有企業(yè)68家，其中投資超億元的企業(yè)12家，上市公司2家。當下正加大污水處理廠的擴建、二期收集池的建設、管網改造基礎設施工程的建設，近期可望成為年產值達200億元的環(huán)?；ぬ厣a業(yè)集群；緊緊圍繞“海上三峽”電力工程響水段500萬千瓦的建設目標，國華陳家港電廠今年投資35億元，年底第一臺機組并網發(fā)電，現(xiàn)籌備上二期2乘100萬千瓦機組，并為三期預留擴建場地。裝機容量20萬千瓦的沿海風電項目也在緊鑼密鼓地施工，確保134臺風機明年全部投入運營。同時正加快落實100萬千瓦海上風電項目的前期準備工作，現(xiàn)三座海上測風塔已建成……

可以這樣說，這些大項目全面落成之日，就是響水縣經濟在蘇北后來居上之時。

百年未遇的金融危機，給響水縣跨越式發(fā)展帶來了相當大的阻礙，但也蘊育著更大的發(fā)展機遇：國家擴內需、保增長、促發(fā)展、扶持十大產業(yè)發(fā)展的政策陸續(xù)出臺，***沿海開發(fā)已從地方議題上升到國家發(fā)展戰(zhàn)略。響水作為***沿海的一個重要節(jié)點，正在分享國家基礎設施投入的重大利好。同時，金融危機形成的倒逼機制推動在響水投資的大型企業(yè)提速向高科技含量、高附加值領域進軍，如造船企業(yè)正大力拓展制造特種船、工程船、超淺水船、海上作業(yè)平臺等先進船舶和修船業(yè)務。

更為重要的是，為保障地方經濟健康可持續(xù)發(fā)展，為形成地方經濟的造血功能，我縣通過各種優(yōu)惠政策措施，已把改善投資發(fā)展環(huán)境與推進“三農”建設緊密相套搭：激勵經過城市和非農部門人力資本投資過的、與現(xiàn)代技術相適應的高素質勞動力廣大農民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；引導分散、過小的村莊人口向公共基礎設施、公共產品能夠有效建成有效供給的小城鎮(zhèn)和中心村集中，切實改善農民居住和生活條件，讓農民能夠安居樂業(yè)，為提高村鎮(zhèn)發(fā)展能力夯實基礎；激勵農業(yè)加大科技創(chuàng)新力度，通過生物創(chuàng)新、機械創(chuàng)新，改善農產品品質和擴大農產品品種，走出優(yōu)質、高效、高附加值的農業(yè)生產新路子；引導提高農民組織程度，興辦與發(fā)展各類合作化組織，克服農民市場經濟知識不足的缺陷、因分散而產生的市場不平等地位：提高討價還價的談判能力，避免中間商的盤剝，抗衡經濟領域各環(huán)節(jié)的“歧視性”價格；激勵農業(yè)產業(yè)組織由初級產品向中間產品乃至最終產品延伸，從根本上提高農業(yè)收益……

所有這一切，都離不開金融的支撐，離不開金融機構的服務。而國有商業(yè)銀行客觀上實施“抓大放小”的經營方略，農村信用聯(lián)社投資力量過于分散，使村鎮(zhèn)組織和村鎮(zhèn)居民在發(fā)展中面臨“貸款難”的瓶頸，組建以擴大農村需求、縮小城鄉(xiāng)差距、推動村鎮(zhèn)建設為定位的村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)已成為我縣經濟發(fā)展最為迫切的內在要求。

我縣申辦村鎮(zhèn)銀行具備如下基礎條件：

一、已取得中國民生銀行總行的首肯承諾，由中國民生銀行總行參股并負責村鎮(zhèn)銀行的內部審計、監(jiān)督和業(yè)務指導；

二、境內有大、中型企業(yè)的支持，不缺乏建立村鎮(zhèn)銀行所需資本金的籌集來源。開業(yè)后當?shù)丶壹覒魬舳加修r民工，儲源業(yè)務有保證。

三、響水縣具有得天獨厚的可持續(xù)發(fā)展的資源。在自然資源匱乏的***，響水縣擁有“蘇北的黃浦江”———灌河下游。灌河是整個***唯一在干流上沒有建閘的天然入海潮汐河道，途經連云港、淮陰、宿遷及***所屬八縣區(qū)，全長74.5公里。灌河河寬水深，岸線穩(wěn)定，我縣已落實投資方進行入?？跀r門沙治理。屆時，灌河可直航3.5萬噸以下的載貨船和10萬噸以下的空載船。同時，我縣境內的灌河岸線有近60萬畝可作為工業(yè)用地開發(fā)的***田資源，尤其適應承接大進大出、用地量大、用電量大、用水量大的工業(yè)大項目。這些資源，不僅是我響水的資源，也是***的資源，更是全省的資源。前不久，羅志軍省長前來調研時一再強調：灌河開發(fā)是沿海開發(fā)的一個重要組成部分，開發(fā)成本比沿海要低得多……

四、***沿海開發(fā)已上升為國家戰(zhàn)略。響水縣作為***沿海開發(fā)的一個重要節(jié)點，以現(xiàn)在的基礎條件，必將得到國家和省里財政及政策的進一步傾斜扶持?；A設施的全面升級改造有望在加大投資、拉動內需的新一輪熱潮中得到實施。年內開工的***寧鐵路就將途經本縣，再加上陳家港的海港、灌河、運河、高等級公路以及附近建設中的漣水機場，將使我縣形成完整的一體貫通的集疏運的交通物流體系。多重優(yōu)勢資源要素的組合，將為響水縣發(fā)展先進制造業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)帶來強大的“洼地效應”和“磁吸效應”。縣內人流、物流、資金流、信息流已經日趨活躍，響水農民脫貧致富奔小康的路子必將越來越寬廣。在新觀念、新知識、新資本的撞擊下，與今天蘇南進入“中速高效”的發(fā)展階段相比，起步晚、基數(shù)低的我縣已進入“高速、高效” 的發(fā)展新階段。

五、村鎮(zhèn)銀行高層管理團隊有恰當?shù)娜诉x。***銀行***分行剛退居二線的李新安同志曾白手起家創(chuàng)辦了***市建軍城市信用社，他領導下的金融機構沒發(fā)生過一筆風險貸款，貸款逾期率長期處于0.4%以下，該同志作風正派、辦事干凈，事業(yè)心和組織能力強，富有開拓進取精神，擅長金融業(yè)務管理，在支持企業(yè)和個體經濟發(fā)展的同時，也善于運用法律武器保障金融資產安全，能確保金融機構健康持續(xù)發(fā)展。

批準成立響水縣村鎮(zhèn)銀行，不僅是推動全省重點扶貧縣響水脫貧致富奔小康功德無量的善舉，也是拉長制約***經濟發(fā)展的“短板”、縮小南北差距、加速***經濟發(fā)展的一項實事工程。懇望***銀監(jiān)局領導能及早批準響水縣村鎮(zhèn)銀行的組建，灌河兩岸人民對此翹首以待！

以上申請，望及早示復！

第2篇：村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管范文

Abstract: To establish the Rural Bank can solve a lot of problems efficiently. Nevertheless, there are still some problems existed in the development of Rural Banks in our country.Based on analyzing the restrainingfactors of its development,we need the countermeasures to improve the environment of the Rural Bank.

關鍵詞： 村鎮(zhèn)銀行；制約因素；優(yōu)化；環(huán)境

Key words: Rural Bank；restraining factors；improve；the environment

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2012）21-0177-02

0 引言

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力。但從目前我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展狀況來看，還存在著一系列制約因素，困擾著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。因此加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不僅需要村鎮(zhèn)銀行自身的不斷探索和努力，還離不開政府、社會的大力扶持，優(yōu)化我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展環(huán)境，促進其可持續(xù)健康發(fā)展，進而發(fā)揮服務“三農”的功能。

1 制約我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素分析

1.1 股權設置不合理 由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定“村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，并且最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20％”，股權高度集中致使村鎮(zhèn)銀行在成立之初相當于控股銀行的分支機構，人員、業(yè)務、體制等方面都受到約束，自主經營權很難體現(xiàn)。

1.2 資金來源不足且業(yè)務類型有限 從目前已成立的村鎮(zhèn)銀行來看，其經營模式以存貸業(yè)務為主，存貸利差為其主要收入來源，中間業(yè)務收入占比依然偏低。吸儲困難成為頭等難題：①村鎮(zhèn)銀行立足于我國廣大的農村貧困地區(qū)，農民收入低且閑置資金匱乏，客觀上阻礙了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增加。②由于村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，成立時間短，公眾缺乏了解，社會公信度欠缺，對絕大多數(shù)農村居民的吸引力小。③網點少、ATM機缺乏、結算渠道不暢、理財產品單一。

1.3 專業(yè)人才的匱乏與服務的不完善 村鎮(zhèn)銀行主要設立于我國廣大的農村貧困地區(qū)，在機構成立初期甚至更長一段時期里，由于缺乏足夠的地理、薪酬等優(yōu)勢很難吸引高素質人才的加入。這樣就導致招聘的員工金融專業(yè)知識水平低、綜合素質差，導致一些票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等專業(yè)要求較高且風險較大的業(yè)務一時難以開展。同時，由于貸款戶數(shù)比較多且分散，而村鎮(zhèn)銀行的信貸人員不夠，貸后的管理也很困難，專業(yè)人才的匱乏導致服務質量和水平較低。

1.4 配套的法規(guī)政策與基礎設施不健全 法規(guī)政策上的不健全具體表現(xiàn)為：①國家稅收政策扶持較模糊，如能減稅多少、免稅多少年沒有相關規(guī)定；②國家對支農有突出貢獻的單位未建立支農激勵機制，影響其支農積極性；③當前未明確村鎮(zhèn)銀行的不良資產處置能否享受原國有商業(yè)銀行的不良資產剝離、核銷政策；④中國人民銀行支農再貸款未提供向村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠。從配套基礎設施方面來看：首先，村鎮(zhèn)銀行的結算渠道是與當?shù)刂袊嗣胥y行直接對接，還是由其他金融機構，尚無界定。其次，由于村鎮(zhèn)銀行目前不能進入全國拆借市場，僅能向當?shù)亟鹑跈C構拆借，村鎮(zhèn)銀行的融資能力和規(guī)模受限。再次，銀聯(lián)對村鎮(zhèn)銀行這類小銀行機構缺乏差別性的支持政策。村鎮(zhèn)銀行加入中國銀聯(lián)的入網費用高達300萬元，而部分村鎮(zhèn)銀行注冊資本還不到300萬元，村鎮(zhèn)銀行的入會費和它的規(guī)模相比明顯偏高，村鎮(zhèn)銀行的銀行卡業(yè)務遲遲開辦不了，阻礙了客戶與村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務往來。

1.5 農村信用環(huán)境較差且貸款風險防控難 雖然近年來縣域金融機構不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高。如2010年第四季度農村商業(yè)銀行不良貸款率為1.95%，相比于2009年第四季度的2.76%，同比下降了0.81%，但其不良貸款比率仍為所有商業(yè)銀行中的最高值。農村金融機構除了自身經營風險外，由于農業(yè)的弱質性、農民的個體分散性、農村地區(qū)的欠發(fā)達性以及農業(yè)保險、信貸抵押擔保發(fā)展的滯后性，成為農村金融機構不良貸款率較高的重要原因。

1.6 金融“嚴監(jiān)管”難以實現(xiàn) 首先，監(jiān)管力量不夠充足。從目前各地縣級銀監(jiān)辦的情況來看，普遍存在人員少、監(jiān)管任務重的現(xiàn)狀。據(jù)了解，大部分縣級銀監(jiān)辦事處只有3至4人，面對銀行、信用社、郵政儲蓄等眾多機構的業(yè)務監(jiān)管就已處于高負荷運轉狀態(tài)，因此，村鎮(zhèn)銀行成立后，伴隨其業(yè)務開展的各項監(jiān)管，銀監(jiān)辦將面臨更復雜的監(jiān)管形勢。其次，經營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經營規(guī)模及業(yè)務復雜程度不同，經營管理模式各異，監(jiān)管者不能實施統(tǒng)一監(jiān)管，需要實行“一行一策”監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。另外，由于村鎮(zhèn)銀行設于農村地區(qū)，監(jiān)管半徑大，越過縣鄉(xiāng)兩級，也造成了監(jiān)管成本過高。

第3篇：村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管范文

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；金融創(chuàng)新；風險管理

2013年6月，河北首家外資村鎮(zhèn)銀行――澳洲聯(lián)邦銀行（辛集）村鎮(zhèn)銀行于河北省辛集市正式開業(yè)，以方便農戶、小微企業(yè)和個體經營者迅速獲得融資支持。據(jù)悉，澳洲聯(lián)邦銀行還將在邯鄲市永年縣和磁縣再開兩家村鎮(zhèn)銀行。澳洲聯(lián)邦銀行為什么會選擇河北，為什么會選擇投資村鎮(zhèn)銀行，與河北省農村經濟的發(fā)展以及村鎮(zhèn)銀行的地位密切相關。

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）數(shù)量增長迅速

2008年6月，張北信達村鎮(zhèn)銀行在張北縣成立，實現(xiàn)了河北省村鎮(zhèn)銀行從無到有的轉變。自此，河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務不斷發(fā)展，機構數(shù)量迅速增加，經營財務狀況總體良好，資產負債規(guī)模呈穩(wěn)定增長態(tài)勢。截至2013年7月，河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)24家，注冊資本總額為11.8億元，從業(yè)人員621名。

（二）經營狀況良好

河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展迅速，除了部分村鎮(zhèn)銀行由于開業(yè)時間短、前期投入大而未有盈利外，總體經營財務狀況總體良好。截止2013年3月末，河北省村鎮(zhèn)銀行資產總額82.83億元，負債總額70.72億元，各項存款60.30億元，各項貸款37.22億元，貸款戶數(shù)3898戶，實現(xiàn)凈利潤948萬元。

（三）市場定位明確

通過成立城鎮(zhèn)銀行，可以增加外部供給資金，增加業(yè)內競爭、提高金融服務質量，增強農村金融服務透明性。截止2013年3月，河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款19.65億元、997戶，發(fā)放農戶貸款16.16億元、2728戶，投向小微企業(yè)和農戶的貸款占全部貸款的96.22%。具體情況見表1。

資料來源：河北金融網 注：數(shù)據(jù)截止到2013年7月底

二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）市場認知度低、吸收資金能力欠缺

首先，成立時間短。村鎮(zhèn)銀行在河北省成立和運行的時間只有5年，農村居民和中小企業(yè)對其還缺乏認識，接受度不高。其次，認可度較低。在農村地區(qū)，大部分人對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務不熟悉，不愿到村鎮(zhèn)銀行存款，而更傾向于傳統(tǒng)金融機構。再次，融資不便。村鎮(zhèn)銀行目前主要位于農村地區(qū)，而河北省農民收入水平較低，這使得村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的相對不足，造成村鎮(zhèn)銀行融資困難。

（二）金融服務產品單一，金融創(chuàng)新不足

根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可經營與其他商業(yè)銀行相同的業(yè)務。但從實際上來看，村鎮(zhèn)銀行除了經營存貸款、國內結算、票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)等基本業(yè)務外，其他中間業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務基本沒有。另外，由于注冊資金較少（通常河北省村鎮(zhèn)銀行注冊資本金為1000萬元左右），貸款額度受到限制，影響了貸款企業(yè)的資金需求與村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（三）貸款風險大，控制難

首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象當?shù)剞r戶和小微企業(yè)，而目前河北省農業(yè)保險覆蓋率不高，對農業(yè)風險補償機制不健全，自然災害風險較大。其次，借款人對信用貸款認識不清。河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的形式主要屬于信用貸款，即無抵押貸款，導致農民普遍認為信用貸款無抵押，不用按時還款，因此極易導致道德風險。

（四）內部管理混亂，監(jiān)管難以到位

由于河北省大部分村鎮(zhèn)銀行成立時間短，相關配套措施準備不充分，在實際業(yè)務操作中遇到很多困難，且大部分非金融股東并不具備專業(yè)金融知識，專業(yè)操作人員和高級管理人員缺乏，導致經營理念混亂。另外，由于村鎮(zhèn)銀行主要集中于縣域及農村地區(qū)，監(jiān)管部門存在人員少、專業(yè)技能差和監(jiān)管成本高的問題，導致監(jiān)管難以到位。

三、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策和建議

（一）加大宣傳力度，拓展資金來源渠道

根據(jù)調查發(fā)現(xiàn)，廣大的農村小微企業(yè)和農民對村鎮(zhèn)銀行知之甚少，甚至完全不了解。因此，首先，村鎮(zhèn)銀行需要通過各種媒介和載體，例如每年定期舉辦村鎮(zhèn)銀行宣傳日，廣泛宣傳其主要業(yè)務范圍及其優(yōu)勢，提高廣大農村小微企業(yè)和農戶對其認可度和信任度。其次，加大政府、銀行股東的存款帶頭作用。凡是政府涉及農業(yè)投資或補貼資金一律在村鎮(zhèn)銀行開戶存款，股東的資金優(yōu)先存放在村鎮(zhèn)銀行，拓寬資金來源渠道。

（二）創(chuàng)新金融產品和經營管理方式，提高自身競爭能力

首先，河北省在鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時，牢牢把握以服務 “三農”、服務“縣域”為宗旨，結合自身迅速、便捷、靈活的優(yōu)勢，為農村廣大小微企業(yè)和農戶提供有針對性的金融產品和服務，滿足其貸款需求，從而不斷提高自身公信力，擴大客戶基礎。其次，創(chuàng)新經營管理方式，降低經營成本，簡化服務程序和流程，吸引更多客戶。

（三）加強風險管理，控制貸款風險

首先，加快農村信用體系建設，建立資金需求者信用檔案，完善信用記錄，嚴密跟蹤資金用途流向。其次，提供村鎮(zhèn)銀行經營保險服務。在加強政策性農業(yè)保險的同時逐步引入商業(yè)保險機構，當貸款者因自然環(huán)境因素而蒙受損失時，保險公司給予賠償。再次，加強內部控制，建立科學有效的風險（下轉9頁）（上接11頁）評估機制，完善和簡化貸款流程，提高風險意識和風險防范能力。

（四）加強員工培訓，完善監(jiān)管體系

首先，村鎮(zhèn)銀行充分利用自身優(yōu)勢，在系統(tǒng)內部展開業(yè)務培訓和知識競賽，或者到其他業(yè)務較為完善的金融機構參加崗前培訓，加強其工作人員的業(yè)務熟悉程度和創(chuàng)新意識。其次，建立村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指標體系并加以完善，對工作人員的業(yè)務操作和經營管理實施動態(tài)跟蹤監(jiān)管。再次，加強監(jiān)管隊伍建設。對監(jiān)管人員進行專業(yè)培訓，實行優(yōu)化配置，提高監(jiān)管人員素質和監(jiān)管效率。

四、結束語

要妥善解決“三農”問題，實現(xiàn)社會主義新農村大發(fā)展，必須要有充足的資金作為支持，這為新型農村金融機構，尤其是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了契機。河北省村鎮(zhèn)銀行只有憑借自身具有競爭力的金融產品和專業(yè)服務，將自身建設成為以服務當?shù)刂行∥⑵髽I(yè)、個體工商戶及批量農戶為核心的特色銀行，實現(xiàn)規(guī)?；洜I和可持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻

[1] 陳隆建.村鎮(zhèn)銀行邊界分析：從概念與區(qū)域出發(fā)[J].武漢金融.2011，（4）

第4篇：村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管范文

兩家村鎮(zhèn)銀行經營管理的現(xiàn)狀

F和X相繼成立于2008年2月和2008年5月，注冊資本分別為1億元和2億元。經過兩年左右的發(fā)展，兩家村鎮(zhèn)銀行已經建立了獨立性較高的公司治理機制，存貸款規(guī)模迅速擴大，業(yè)務發(fā)展已步入正軌。盡管兩地經濟金融環(huán)境具有顯著差異，但兩家村鎮(zhèn)銀行在經營發(fā)展上具有一些共同特點。

良好的銀政關系是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的基礎

享受地方政府獎補政策。一是開展包括村鎮(zhèn)銀行在內的縣域金融機構涉農貸款增量獎勵試點工作，對縣域金融機構上年涉農貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵，目前試點范圍已經擴大到黑龍江、河南、湖南等八個省。二是財政部出臺《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對當年貸款平均余額同比增長、年末存貸比高于50%且達到銀監(jiān)會監(jiān)管指標要求的村鎮(zhèn)銀行，按其當年貸款平均余額的2%給予補貼。三是人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，明確了村鎮(zhèn)銀行在存款準備金、利率、支付清算等方面的政策。四是人民銀行印發(fā)了《中國人民銀行關于完善支農再貸款管理、支持春耕備耕、擴大“三農”信貸投放的通知》，將支農再貸款對象由農村信用社擴大到農村合作銀行、農村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行等縣域內存款類金融機構。

除此之外，其余獎補政策均由地方財政提供，一般為稅費補貼、一次性的開辦費獎勵和不同形式的支農風險補償?shù)取?008～2010年，F(xiàn)得到當?shù)乜h政府的稅費補貼為：以年計征的企業(yè)所得稅縣級留成部分以及營業(yè)稅，按年度全額獎勵村鎮(zhèn)銀行。X則得到當?shù)乜h政府獎勵的200萬元開辦費，同時針對支農貸款的發(fā)放，按比例以財政存款的形式給予獎勵。

積極建立銀政企合作平臺。一是在法人客戶方面，通過銀政企對接會牽線搭橋。2010年一季度，F(xiàn)與當?shù)劓?zhèn)政府共同舉辦“2010年銀政企對接會”，與32家企業(yè)達成1.02億元的合作意向，其中，與17家企業(yè)當場簽訂了5700萬元的合作協(xié)議。二是在個人客戶方面，與政府及事業(yè)單位合作，針對特定客戶群體推出金融創(chuàng)新產品。例如，F(xiàn)與縣政府合作，發(fā)放農村青年創(chuàng)業(yè)貸款；X先后與農業(yè)局、殘聯(lián)、婦聯(lián)、團委等單位合作，推出返鄉(xiāng)農民工創(chuàng)業(yè)貸款、農村殘疾人貸款、農村巾幗創(chuàng)業(yè)貸款等有針對性的信貸產品。

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務規(guī)模迅速擴大

F和X的股權結構具有一定的相似性。一是主發(fā)起人均為所在地農村信用聯(lián)社改制而成的地方性商業(yè)銀行。二是兩家村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人均持股40%，其中，F(xiàn)除主發(fā)起人外，另有8家非金融機構企業(yè)法人和80名自然人作為股東；X共有25家法人股東。

2009年，兩家村鎮(zhèn)銀行在第一個完整的會計年度中均實現(xiàn)了同比高速增長，存貸款同比增速超過100%。2010年末，F(xiàn)各項存款余額9億元，同比增長34%；各項貸款余額6億元，同比增長62%。X各項存款余額18億元，同比增長38%；各項貸款余額20億元，同比增長54%。X的存貸比高達90%，超過監(jiān)管紅線。

F和X分別位于中部和東部地區(qū)，經濟環(huán)境的差異使兩家村鎮(zhèn)銀行面臨不同的信用環(huán)境和金融需求。2010年末，F(xiàn)的存貸款市場份額分別為10%、14%；X的存貸款市場份額分別為9%、10%。X的業(yè)務規(guī)模明顯大于F，但由于F所在地區(qū)經濟金融發(fā)達程度高、金融總量大，其存貸款市場份額反而較低。值得注意的是，兩家村鎮(zhèn)銀行的貸款市場份額均高于存款市場份額，從一個側面反映出其資產負債業(yè)務發(fā)展的不平衡。

金融創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的不竭動力

經營決策鏈條短，貸款審批方便快捷。大型商業(yè)銀行的縣級支行審批權限往往受到較多的限制，村鎮(zhèn)銀行在貸款審批速度上與大型商業(yè)銀行相比具有明顯優(yōu)勢。從審批時間來看，對于符合條件、手續(xù)齊全的單筆貸款申請，村鎮(zhèn)銀行從調查到放款，一般不超過5個工作日。F農戶貸款授信一般實行“一次受理，分別授信”，先通過合作社摸排農戶資金需求，若一次受理40～50戶，20天左右能夠放款完畢；若是單戶申請貸款，一般3～5個工作日可以辦結。X規(guī)定，從客戶申請貸款到正式批復和辦結，不得超過5個工作日，對于小額貸款則實行“綠色通道”服務，整個流程不超過3個工作日。

經營機制靈活，有助于創(chuàng)新農村金融產品。兩家村鎮(zhèn)銀行在經營發(fā)展過程中，充分發(fā)揮業(yè)務經營靈活的特點，在貸款產品流程設計、風險識別、擔保方式等方面進行了大量的創(chuàng)新。一是授信機制創(chuàng)新。針對小微型企業(yè)財務不健全的問題，F(xiàn)運用企業(yè)“三品”（產品、物品、人品）和“四表”（報表、電表、水表、納稅申報表），進行“四性”（資金需求的合理性、貸款用途的真實性、還款來源的可靠性和擔保措施的有效性）分析，力爭在風險可控的前提下降低信貸門檻。二是擔保物創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行積極拓展擔保物范圍，將農戶和農村企業(yè)擁有的林權、土地經營權納入擔保范圍，推出了林權抵押貸款和農村土地流轉經營權質押貸款。F已發(fā)放林權抵押貸款4筆，總金額640萬元。X已發(fā)放農村土地流轉經營權質押貸款29戶，總金額165萬元。三是通過開展“公司+農戶”、“公司+基地+農戶”等信貸創(chuàng)新業(yè)務，將支農金融服務的對象范圍不斷向農業(yè)生產的上下游延伸。四是推出農戶聯(lián)保貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款等產品，根據(jù)借款人自身信用或信用聯(lián)合體的信用等級確定授信額度，在為借款人提供便利的同時，有力推動農村信用環(huán)境的改善。五是與當?shù)負９菊归_廣泛合作。

小微企業(yè)和農戶是村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象

從目前的經營情況來看，兩家村鎮(zhèn)銀行均以縣域小企業(yè)和農戶為主要服務對象，并在加強“三農”服務方面進行了積極的探索。一是針對網點少，單點服務半徑過大的問題，靈活創(chuàng)新用人機制。F和X在縣城以外的網點分別為1個和2個；客戶經理分別為9人和24人。盡管客戶經理占比高于同業(yè)，但其人均管戶數(shù)仍然偏高，分別為50戶和84戶。為緩解人員壓力，X建立了支農聯(lián)絡員制度，聘請村支書、村會計、行業(yè)領頭人等協(xié)助推廣支農金融產品和服務，推薦優(yōu)質客戶；在大學生村官中招聘支農見習客戶經理，有效擴大客戶經理隊伍。二是以考核激勵機制引導資源向支農支小業(yè)務傾斜。例如X對農戶、小企業(yè)貸款按發(fā)放戶數(shù)和金額實行專項獎勵，并實行差別化的費用配置政策。三是推動小企業(yè)業(yè)務的專業(yè)化經營。F設立了“小企業(yè)金融服務中心”，對200萬元以下的貸款在風險可控的前提下，突出“簡、短、快”的特點。X也于2009年2月成立了“農戶和小企業(yè)專營部”，專營涉農和小企業(yè)貸款。

村鎮(zhèn)銀行經營管理中存在的問題

村鎮(zhèn)銀行的市場定位出現(xiàn)不同程度偏離

目前村鎮(zhèn)銀行的定位不很清晰，部分村鎮(zhèn)銀行的脫農傾向逐漸顯現(xiàn)。從村鎮(zhèn)銀行的公司治理架構來看，兩家村鎮(zhèn)銀行均建立了相對比較完善的股東大會、董事會、高級管理層，以及相應的聘選、監(jiān)督制度框架，并以利潤最大化為經營目標。在公司經營目標的引導下，村鎮(zhèn)銀行更多地介入了風險較小的縣域中小工業(yè)項目、城鎮(zhèn)化建設項目，與其設立初衷為農村社區(qū)“草根”銀行的定位逐漸背離。甚至一些外資銀行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行，其申辦的目的在于避開監(jiān)管，通過村鎮(zhèn)銀行較低的市場準入門檻，將網點建在大企業(yè)生產基地集聚的縣級經濟開發(fā)區(qū)，村鎮(zhèn)銀行成為其大城市戰(zhàn)略的一部分。

村鎮(zhèn)銀行誕生的特殊背景和條件決定了其服務縣域經濟的定位，而作為商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行具有與生俱來的逐利性。調研發(fā)現(xiàn)，兩家村鎮(zhèn)銀行在有限的優(yōu)惠和扶持政策下，很難商業(yè)化運作和服務“三農”的統(tǒng)一。在縣域金融市場，“啄序”行為難以避免，村鎮(zhèn)銀行也會傾向于選擇規(guī)模較大的優(yōu)質客戶。從目前兩家村鎮(zhèn)銀行的實踐來看，經濟發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務經營中貫徹“小額、分散”的原則更加困難，表現(xiàn)為貸款投向分散度低、戶均貸款額度較高。從法人客戶看，F(xiàn)與X的戶均貸款分別為264.96萬元、515.6萬元；從農戶貸款看，F(xiàn)與X的戶均貸款分別為14.19萬元、33.07萬元。

村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)化運作原則與涉農政策性業(yè)務的市場定位的矛盾，是村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展過程中一個不可回避的問題。村鎮(zhèn)銀行如何在保證服務“三農”的同時，實現(xiàn)風險可控及商業(yè)可持續(xù)運作，既能保證參與各方的積極性，又能保證其服務“三農”的定位不動搖，這可能既需要各種金融機構和當?shù)卣姆e極參與，更需要完整的機制作保障。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展極不平衡

村鎮(zhèn)銀行的設立，為當?shù)氐霓r村社區(qū)金融服務注入了新鮮血液，同時，由于各地經濟、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。在經濟發(fā)展較快的地區(qū)，客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運作機制，對當?shù)氐男刨J資金投入較大，得到了當?shù)卣闹С?，發(fā)展速度也較快。而在經濟基礎薄弱的地區(qū)，客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。例如，位于中部的F存款規(guī)模為9億元，占當?shù)厥袌龇蓊~的比例為10%；貸款規(guī)模為6億元，占當?shù)厥袌龇蓊~的比例為14%。位于東部的X存款規(guī)模18億元，占當?shù)厥袌龇蓊~的比例為9%，貸款規(guī)模為18億元，占當?shù)厥袌龇蓊~的比例為10%。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展缺乏穩(wěn)定資金來源

村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，客戶基礎相對薄弱，在農戶中還沒有形成較高的知名度，普遍缺乏農戶的認可和信任，加之信貸業(yè)務之外支付結算等金融服務不及其他銀行機構，農戶不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行。因此，村鎮(zhèn)銀行吸收儲蓄存款的難度很大，缺乏穩(wěn)定的資金來源是當前村鎮(zhèn)銀行面臨的共同難題。截至2010年末，X的儲蓄存款余額為45193萬元，占當?shù)馗黜棿婵钣囝~的2%；F的儲蓄存款余額為7393萬元，占當?shù)馗黜棿婵钣囝~的1%。這兩家行的資金來源主要依靠當?shù)卣呢斦婵?。然而，大部分的村?zhèn)銀行是沒有當?shù)卣斦Y金支持的。存款規(guī)模限制了村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的規(guī)模，缺乏穩(wěn)定的低成本存款來源是困擾村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個長期問題。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受業(yè)務系統(tǒng)和科技網絡的制約

盡管人民銀行和銀監(jiān)會2008年在《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》中規(guī)定：“具備條件的四類機構可以按照中國人民銀行有關規(guī)定加入人民幣銀行結算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網核查公民身份信息系統(tǒng)。符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國人民銀行的有關規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)?！钡捎诮ㄔO自己的網絡需要投入大量的研發(fā)、維護成本，村鎮(zhèn)銀行根本沒有能力支付如此龐大的費用，目前已經成為銀行科技網絡的“孤島”。具體來說，當前村鎮(zhèn)銀行主要存在三個方面的網絡問題：

一是以大小額結算系統(tǒng)為主的支付結算網絡。村鎮(zhèn)銀行由于無法直接接入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)，只能通過其發(fā)起行間接接入，或者根本無法接入，這就造成村鎮(zhèn)銀行在支付結算方面處于競爭劣勢，甚至成為“孤島”而無法與其他銀行結算，從而也嚴重影響了村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力。

二是征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)在農戶小額貸款的發(fā)放過程中發(fā)揮著極大的作用，目前村鎮(zhèn)銀行還無法直接接入該系統(tǒng)，只能通過當?shù)厝嗣胥y行進行核查，這樣就降低了村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放的效率，增加了村鎮(zhèn)銀行的人員成本。

三是反洗錢系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小、結算及賬戶管理等方面水平較低，在大額現(xiàn)金審批報備、大額交易報告、可疑交易報告等方面的網絡監(jiān)測能力不足，仍然需要加以改進。

村鎮(zhèn)銀行擴展中的經營風險日漸增大

從全國來看，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展極不平衡，在一些經濟發(fā)達地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行依托當?shù)亓己玫目蛻糍Y源，憑借村鎮(zhèn)銀行的人緣地理優(yōu)勢以及靈活快速的決策能力，貸款業(yè)務得到了快速發(fā)展。同時，由于村鎮(zhèn)銀行在資金、網絡方面存在的問題短期內難以解決，因此，業(yè)務快速擴張所帶來的一系列金融風險應引起監(jiān)管部門和村鎮(zhèn)銀行管理層的足夠重視。

一是信貸業(yè)務快速擴張，存貸比監(jiān)管壓力較大。隨著宏觀經濟環(huán)境的持續(xù)改善，一些村鎮(zhèn)銀行的資產業(yè)務呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢。2010年末，X各項貸款余額同比增長58%；各項存款余額同比增長34%；2008～2010年的貸存比分別是92%、98%和116%，均已超過商業(yè)銀行法規(guī)定的75%的比例。

二是經營利潤來源單一，經營穩(wěn)健性較差。村鎮(zhèn)銀行在開展中間業(yè)務方面沒有任何優(yōu)勢可言，其主營業(yè)務收入完全依靠存貸款利差。以X為例，2009年營業(yè)收入7074萬元中，利息收入為6692萬元，占比達95%。

三是村鎮(zhèn)銀行的客戶結構同質化，加大了潛在信貸風險。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍均在本地，其客戶的行業(yè)特征比較相似，這就造成村鎮(zhèn)銀行貸款的行業(yè)集中度較高，貸款客戶的行業(yè)風險難以有效轉移，從而會影響村鎮(zhèn)銀行經營的穩(wěn)定性。

促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的政策建議

為有效發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在服務“三農”、支持縣域經濟發(fā)展中的作用，需要地方政府、監(jiān)管機構和中央銀行不斷加大政策扶持力度，引導村鎮(zhèn)銀行進一步明確市場定位、拓寬資金來源和網絡渠道，共同推動村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

明確市場定位的獨特性，防止服務方向出現(xiàn)偏離。一是監(jiān)管機構加強市場定位監(jiān)管。建立支農服務質量評價考核體系，對村鎮(zhèn)銀行“三農”貸款投向和占比作出明確規(guī)定，引導村鎮(zhèn)銀行準確把握農村社區(qū)“草根”銀行的市場定位，緊貼支農支小服務方向，有效平衡服務“三農”與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關系，立足縣域, 服務“三農”，防止“去農化”趨勢。二是充分利用發(fā)起銀行現(xiàn)有成熟的金融產品、工具、技術與服務模式，提升村鎮(zhèn)銀行核心競爭力，推動各項業(yè)務快速發(fā)展。三是在貸款準入標準、審批模式、利率定價和激勵約束機制等方面加大創(chuàng)新力度，積極探索新的業(yè)務模式，為符合條件的“三農”客戶提供一站式金融服務。

拓寬資金來源渠道，緩解村鎮(zhèn)銀行資金壓力。一是實行差別化的支農再貸款政策。對中西部貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行,人民銀行給予一定的支農再貸款支持,緩解村鎮(zhèn)銀行的資金壓力，鼓勵其增強涉農貸款投放力度。二是明確村鎮(zhèn)銀行在全國銀行間同業(yè)拆借市場的資格，增加其資金補充渠道。三是探索村鎮(zhèn)銀行發(fā)行金融債券的有效模式，鼓勵村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合發(fā)起銀行或發(fā)起人在區(qū)域性金融市場發(fā)行集合債券或次級債券，拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，擴充村鎮(zhèn)銀行資本金。四是借鑒國際成功經驗，實行儲蓄激勵機制，每個貸款戶都必須設立個人賬戶、特別賬戶和養(yǎng)老賬戶，實行強制儲蓄，增加銀行資金來源，充實銀行資本金，增強抵抗風險能力。五是可通過村鎮(zhèn)銀行試點農村利率市場化改革，允許村鎮(zhèn)銀行的存款利率在小范圍內浮動，從而增強村鎮(zhèn)銀行在負債業(yè)務市場的競爭力。

暢通村鎮(zhèn)銀行網絡渠道，提高金融服務效率。一是創(chuàng)新金融服務渠道模式，擴大村鎮(zhèn)銀行服務半徑。以村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網點為主要節(jié)點，探索建立農村自助店、便利店和流動店等特色服務渠道，切實解決村鎮(zhèn)銀行網點不足的困境，盡可能為廣大農村地區(qū)客戶提供優(yōu)質、安全、便捷的金融服務。二是深化與發(fā)起銀行或同業(yè)之間在支付結算、風險管理和反洗錢技術系統(tǒng)等方面的合作，彌補村鎮(zhèn)銀行業(yè)務技術網絡劣勢，提升村鎮(zhèn)銀行金融服務水平。三是加強與支付清算組織和技術服務商的合作，拓寬村鎮(zhèn)銀行網絡渠道，提升村鎮(zhèn)銀行金融服務電子化水平。借助農信銀資金清算中心、第三方支付服務機構支付清算網絡，暢通村鎮(zhèn)銀行支付結算渠道，為農村客戶提供快捷、便利、高效的支付服務。積極推動村鎮(zhèn)銀行與電信運營商合作開辦手機銀行業(yè)務，使“三農”客戶盡早享受到金融電子化的好處。四是結合業(yè)務發(fā)展實際，有序推進行內核心業(yè)務系統(tǒng)等基礎設施建設，提高系統(tǒng)運行管理水平，爭取盡早具備和達到加入大小額支付系統(tǒng)、征信管理系統(tǒng)和反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)的條件，力爭早日接入上述系統(tǒng)。

分類指導，差異化監(jiān)管，防范村鎮(zhèn)銀行經營風險。一是對村鎮(zhèn)銀行進行風險評級，按等級高低合理配置監(jiān)管資源，通過有效的外部監(jiān)管，督促村鎮(zhèn)銀行加強內控管理、提高服務水平、規(guī)范業(yè)務操作行為，防止金融案件的發(fā)生，確保農民存放資金的安全。二是實施差別監(jiān)管。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的特點和風險，探索建立村鎮(zhèn)銀行支農貸款考評體系，建立涵蓋內部控制、資產質量、資產損失準備充足率、風險集中、關聯(lián)交易等方面的非現(xiàn)場監(jiān)管指標體系，將村鎮(zhèn)銀行納入非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，對其實施動態(tài)差別監(jiān)管。三是強化流動性監(jiān)管。督促村鎮(zhèn)銀行堅持小額、分散的原則，避免貸款投向過度集中，防范流動性風險。四是引導和幫助村鎮(zhèn)銀行，建立完善獨立的內部審計組織體系和內控制度，建立健全農戶信貸檔案，提高風險管理水平。

第5篇：村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管范文

7月末，銀監(jiān)會在官方網站上關于調整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項的答記者問，將村鎮(zhèn)銀行組建的核準權，從地方銀監(jiān)局上收至銀監(jiān)會。業(yè)內普遍認為，此調整勢必影響村鎮(zhèn)銀行在全國鋪建的速度，進而間接表明2009年制定的新型農村金融機構三年規(guī)劃流產。

銀監(jiān)會曾計劃在2009年至2011年間，在全國35個省市自治區(qū)和計劃單列市設立1294家新型農村金融機構，其中以村鎮(zhèn)銀行為主，規(guī)劃總數(shù)達1027家。

實際上，即使按照此前下放審批權的做法，完成三年規(guī)劃亦相當困難。據(jù)銀監(jiān)會數(shù)字，2010年底僅設349家，截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家，籌建96家。盡管2011年設立速度突然加快，但時至今日，時間幾乎用盡，指標完成僅僅過半。

據(jù)了解，“三年規(guī)劃”的終止不僅因為成立數(shù)量不理想，還與此前新設立的村鎮(zhèn)銀行服務方向偏移、經營狀況欠佳有關。

計劃流產

2006年底中國銀監(jiān)會調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構市場準入政策。隨后在2009年出臺《新型農村金融機構2009年－2011年總體工作安排》，確立三年填補近3000個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融空白的目標。

為了確保三年規(guī)劃按時完成，銀監(jiān)會出臺了多項激勵措施，其中“準入掛鉤”措施激起部分城商行乃至外資行的興趣。

該措施規(guī)定，主發(fā)起人在規(guī)劃內的全國百強縣或大中城市市轄區(qū)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的，與國家扶貧開發(fā)工作重點縣實行1∶1掛鉤，或與中西部地區(qū)實行1∶2掛鉤，主發(fā)起人在這些地區(qū)沒有分支機構的可以設立分支機構；在東部地區(qū)（全國百強縣、國定貧困縣和大中城市市轄區(qū)除外）規(guī)劃地點發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的，與國定貧困縣實行2∶1掛鉤，或與中西部地區(qū)實行1∶1掛鉤，主發(fā)起人在這些地區(qū)沒有分支機構的可以設立分支機構。

為獲得稀缺的金融牌照，規(guī)模較小的股份制銀行甚至城商行對設立村鎮(zhèn)銀行表現(xiàn)積極。而此類小型銀行原本在異地擴張和開設分支機構方面受到較為嚴格的限制。

但是，小型銀行勢單力薄，村鎮(zhèn)銀行組建速度并不樂觀，導致銀監(jiān)會隨后調整了思路。

新思路主要是希望大銀行“沉下來”填補農村金融的空白。借助大銀行的管理力量，也可以解決小金融機構監(jiān)管難的問題。2010年監(jiān)管部門召集大中型銀行開了吹風會，并下發(fā)通知強調三年規(guī)劃的重要性，號召大中型銀行積極參與。

“大家都很有信心，一度認為三年的計劃兩年就可以完成。”一位監(jiān)管層人士說。

三年規(guī)劃的時間安排、東西部掛鉤政策、主發(fā)起人范圍、集中度要求均做出調整。其中設立30家或以上新型農村金融機構的主發(fā)起人，將允許其探索組建控股公司，并允許主發(fā)起人到西部及邊窮地區(qū)以地市州為單位建立總分行制的村鎮(zhèn)銀行。

但是，大中型銀行則對“下鄉(xiāng)務農”態(tài)度謹慎。此前從上世紀90年代末開始，包括工、中、建在內的幾大國有銀行逐步撤出縣域市場，主攻城市金融。經過十幾年的快速擴張，諳熟大中型企業(yè)、中長期貸款，對農村金融并不擅長。

“賺不了多少錢，還要承擔發(fā)起行的責任，所以都不熱心?！币晃淮笮豌y行人士說。但是出于“完成任務”的考慮，以建行和中行為主分別制定了批量成立村鎮(zhèn)銀行的大計劃。

此前，中行、建行試圖通過批量化模式設立村鎮(zhèn)銀行。在建行內部，更是將100家村鎮(zhèn)銀行的目標，翻倍定為200家。但是隨后建行的村鎮(zhèn)銀行控股公司成立申請報送國務院后被擱置至今無望通過。

中行曾嘗試采取總分行模式進軍村鎮(zhèn)銀行市場，且規(guī)劃未來五年使其村鎮(zhèn)銀行網絡覆蓋絕大部分省份，至少成立200家到400家，成為國內村鎮(zhèn)銀行中市場占有率最高的金融機構。但是其總分行相關方案也沒有得到國務院的批準。目前中國銀行與富登金融（即淡馬錫富登金融控股私人有限公司)的合作仍在持續(xù)，模式則變批量為單個。

到今年上半年為止，四大行設立村鎮(zhèn)銀行節(jié)奏緩慢。建行開設了9家村鎮(zhèn)銀行，農行已發(fā)起設立4家村鎮(zhèn)銀行，均位于中西部地區(qū)；工行已發(fā)起設立兩家村鎮(zhèn)銀行，東西部各一家；交行已發(fā)起設立3家村鎮(zhèn)銀行，分布在東、中、西部。中行9家，集中在山東、浙江、湖北等地。五大行總計27家。

大行批量設立村鎮(zhèn)銀行的方案暫緩，則年底完成1027家設立目標變得無望，而新的批量模式正在研究中。

7月末銀監(jiān)會調整了村鎮(zhèn)銀行設立的審批程序，由現(xiàn)行銀監(jiān)會負責指標管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點并具體實施準入，調整為由銀監(jiān)會確定主發(fā)起行及設立數(shù)量和地點，由銀監(jiān)局具體實施準入。此舉被業(yè)界看做是放棄最初的數(shù)量達標。

事與愿違

農村新型金融機構三年規(guī)劃設立之初，監(jiān)管部門內部就存在諸多疑慮。其中不乏有人認為片面強調速度，并不能實現(xiàn)設立初衷。

“農信社這樣的機構已經遍布全國，但是也沒有搞好，所以不是設多少機構的問題，而是這些機構真正扎根鄉(xiāng)村有效運轉的問題。”一位參與農村金融規(guī)劃的監(jiān)管層人士說。

另外，他認為，短期內成立數(shù)千家機構，對監(jiān)管層的監(jiān)管能力也提出挑戰(zhàn)。

當前，村鎮(zhèn)銀行政策已成為中小銀行實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展的跳板。包商銀行在過去幾年共設立了超過20家村鎮(zhèn)銀行，這些銀行散布在新疆、四川、貴州、寧夏等地，管理半徑涉及大半個中國。

事實上,包括城商行、農商行、農合行在內的中小銀行一直是村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。

而一直以來對中國業(yè)務頗感興趣、但困于政策約束的外資匯豐銀行也陸續(xù)設立16家村鎮(zhèn)銀行網點。

“總體是城商行積極，全國性銀行冷漠?！币晃汇y行業(yè)人士總結說，而城商行設立村鎮(zhèn)銀行的目的并不單純。

“其他都管得很嚴，村鎮(zhèn)銀行是中央、銀監(jiān)會唯一支持的機構，只有這個可以支持快速擴張?！币晃皇煜まr村金融的專家說。但在他看來城商行熱衷此道并非真想“下鄉(xiāng)”。

從東西部成立村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模差異上可以看出，在資本規(guī)模上，東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的平均資本規(guī)模要遠遠高于西部地區(qū)。

“在偏遠地區(qū)開村鎮(zhèn)銀行，就是派兩個人坐在那里，”一位享受了掛鉤政策的城商行負責人說，“這樣就可以在東部地區(qū)開分行了?！毙略O村鎮(zhèn)銀行是否贏利，也并不是重點，外界也較難評估。

“對外公開當然是贏利的，至少是打平的，但是如果把各種費用算進去就不是那么回事了?！边@位負責人說，由于外省新設村鎮(zhèn)銀行距離總部遙遠，管理半徑很大，日常人員往來溝通均有諸多不便，費用自然也高出不少。但這些“代價”對于急切跨區(qū)經營的城商行來說是愿意支付的。

據(jù)了解，在已經成立的接近500家村鎮(zhèn)銀行中，為數(shù)不少并不甘于深耕農村業(yè)務?！耙恍┐彐?zhèn)銀行開辦當年就能贏利，比如吉林的一家被稱為業(yè)績排頭兵的銀行，最后被發(fā)現(xiàn)是以城市業(yè)務為主導的。”上述人士介紹說，當?shù)劂y監(jiān)局給予警告，但是并沒有具體的處罰措施。

而按照中國銀監(jiān)會實施的掛鉤激勵措施，主發(fā)起人在規(guī)劃內的全國百強縣或大中城市市轄區(qū)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的，原則上應與國家扶貧開發(fā)工作重點縣實行1∶1掛鉤。另外東西部也可以按照一對一掛鉤。

但實際上，在江浙一帶乃至幾無真正意義村鎮(zhèn)的深圳，對于村鎮(zhèn)銀行牌照的爭奪頗為激烈。然而傳統(tǒng)意義上金融資源匱乏的中西部地區(qū)則并不受關注。

“我們去年好不容易申請到了一個村鎮(zhèn)銀行的牌照，但是找了大半年也沒有找到愿意參與的發(fā)起行。” 以農業(yè)為主的山西永濟當?shù)卣藛T無奈地說，“沒辦法又把指標還了回去?！?/p>

最初，村鎮(zhèn)銀行設立的獨立法人被要求在縣域以下，初衷在于“為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務”。但扎根農村的限定，使得新型農村金融機構對于商業(yè)金融機構的吸引力不足。

為加快組建速度，銀監(jiān)會于2010年4月印發(fā)了《關于加快發(fā)展新型農村金融機構有關事宜的通知》，允許銀行業(yè)金融機構主發(fā)起人到西部地區(qū)（除省會城市外）和中部老、少、邊、窮地區(qū)以地（市）為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行。此后包括成都農商銀行、天津農商銀行、寧波鄞州農村合作銀行均陸續(xù)建立地市級村鎮(zhèn)銀行。

突破縣域的“升級版”村鎮(zhèn)銀行，可以選址在經濟較為活躍的地市，存貸業(yè)務也有了更豐厚的基礎，但也就出現(xiàn)了遠離鄉(xiāng)村和偏離“三農”初衷的問題。

成都農商銀行、湖南湘西長行村鎮(zhèn)銀行、廣西桂林國民村鎮(zhèn)銀行、四川自貢農商村鎮(zhèn)銀行、河南南陽村鎮(zhèn)銀行等率先成立的地市級村鎮(zhèn)銀行的注冊資本均在億元以上，已躍過城商行注冊資本門檻，其中最大的河南南陽村鎮(zhèn)銀行注冊資本突破5億元。

“越做越大”已經成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的明顯趨勢。據(jù)權威調查，2007年村鎮(zhèn)銀行建設初期，平均注冊資本僅約為2000萬元；2008年平均注冊資本近5000萬元，是2007年的2倍多；2009年進一步增加到7000余萬元；2010年至今注冊資本過億的村鎮(zhèn)銀行已司空見慣。

雖然有地方資金和地方金融機構投資村鎮(zhèn)銀行熱情升溫的因素，但是做大村鎮(zhèn)銀行亦是其中重要動力。

“還是想做大客戶，”一位村鎮(zhèn)銀行人士說，“否則資金的周轉和效益都不是特別理想?！?/p>

另外，存在地方政府做大地方金融機構支持當?shù)亟洕l(fā)展的需要，村鎮(zhèn)銀行也必然升級為大客戶服務。

思路求解

據(jù)了解，銀監(jiān)會上收村鎮(zhèn)銀行核準權后，會對現(xiàn)有政策進行調整。從此前的全國范圍內“點對點”掛鉤，調整為省份與省份掛鉤，并且優(yōu)先考慮西部和欠發(fā)達縣域。這被認為有利于緩解“東多西少”的村鎮(zhèn)銀行布局。

除此之外，銀監(jiān)會提高發(fā)起行門檻，在此前“監(jiān)管評級達二級以上”追加了風控能力、資本實力等要求。此前獲批設立村鎮(zhèn)銀行的小型銀行，例如成立期較短、資金實力較弱的農商行可能減少獲批數(shù)量，甚至失去資格。已受理而尚未獲批的村鎮(zhèn)銀行也可能被撤銷。大中型銀行將在發(fā)起村鎮(zhèn)銀行方面獲得更大優(yōu)勢。

“村鎮(zhèn)銀行已經成立了500家，基數(shù)也不小了，”一位參與銀監(jiān)會相關政策制定人士說，“先把這一部分做好，以免出現(xiàn)問題。”

截至今年5月，500余家村鎮(zhèn)銀行總資產為1492.6億元，其中貸款余額870.5億元，只占銀行業(yè)總資產不足千分之二。

“但是如果出現(xiàn)問題，那就占用的不是千分之二的監(jiān)管資源了?！鄙鲜鋈耸空f。業(yè)內擔心大規(guī)模推進村鎮(zhèn)銀行數(shù)量存在隱患，認為農信社即為教訓。

農信社自2003年啟動改革試點以來，依靠央行置換不良資產，“花錢買機制”，過于強調改革速度以及依賴地方財政。

而隨后的省聯(lián)社模式更是弊病重重，“依靠行政安排的省聯(lián)社模式本身并不合理，內部人控制現(xiàn)象并沒有絲毫改變?！币晃晦r村金融專家告訴記者，如果忽視市場真正需求、基層制度完善，而僅僅依靠政府創(chuàng)新模式的方式，村鎮(zhèn)銀行很容易重蹈農信社覆轍。

目前，監(jiān)管部門出于對“三農”的支持，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標有所放寬，要求其五年內逐步達標。相當數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行由于網點少、吸存難、存貸比超過75％上限，甚至突破80％，短期內時點數(shù)據(jù)最高的甚至超過200倍，流動性風險不得不防。

另外由于管理半徑較大，一些村鎮(zhèn)銀行存在操作規(guī)范等方面的不足。大中型銀行設立村鎮(zhèn)銀行態(tài)度不溫不火，也正是考慮到村鎮(zhèn)銀行難以管理，風險不好把控。

“貸一萬塊錢買種子，這業(yè)務芝麻大，但惹了麻煩就是發(fā)起行背著，影響總行業(yè)務，不值得?！币晃淮笮腥耸空f，小銀行的風控模式跟大銀行完全不一樣，大銀行一筆貸款五年十年，當時是暴露不出來的，所以貸前審核繁瑣，但是小額貸款講究短、頻、快，技術完全不一樣。

據(jù)了解，除了變相實現(xiàn)跨區(qū)經營，以及迅速拿到金融牌照，村鎮(zhèn)銀行對于發(fā)起行的經濟效益并不豐厚。

“三四百家村鎮(zhèn)銀行中，至少40％是虧損的?！币晃汇y行業(yè)人士透露目前村鎮(zhèn)銀行的經營現(xiàn)狀。即便是2010年后成立的地市級村鎮(zhèn)銀行，“有60％贏利就不錯了?！蹦壳?，尚未有官方數(shù)據(jù)應證上述說法。

試圖通過發(fā)起行來監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行，并且三年內完成這個不可思議的規(guī)劃是非常難的，某接近決策層的專家分析目前的境況。

他認為，“從上而下”施壓銀行沉下去，最終會因為“用辦城市銀行的思路辦農村金融業(yè)務”而夭折。

“獨立的法人機構設在越下層，就越能夠為農民服務，如果在鄉(xiāng)一級是獨立實體，根據(jù)所處的環(huán)境作決策，自己說了算，就可以靈活開展業(yè)務，放到縣一級就會不熟悉，如若真正的控制力來自省一級就可想而知后果了?！鄙鲜鰧＜曳治?。

僅僅依靠數(shù)量并不能解決問題，這已經成為業(yè)內共識。關鍵還是機構如何建立。

相比于大行控股的模式，多元股權結構的村鎮(zhèn)銀行模式得到很多人認同。據(jù)多家村鎮(zhèn)銀行數(shù)據(jù)，有無其他法人機構的參與，村鎮(zhèn)銀行的贏利能力會有不同表現(xiàn)。

股東中不存在其他法人機構的村鎮(zhèn)銀行平均資產收益率遠低于存在其他法人機構的村鎮(zhèn)銀行。另外，如果存在自然人股東，則贏利能力也顯著高于無自然人股東的村鎮(zhèn)銀行。

更直接的觀點則認為，放寬民間資本參股甚至控股小型金融機構可解困農村金融難題。

“商業(yè)銀行只占20％－50％的股份，留給民間資本、產業(yè)資本進入的可能，雖然在管理水平上有所欠缺，但其自是最高的，可以隨時根據(jù)市場和形勢的變化，及時轉變經營方式和策略?！?中國社會科學院農村發(fā)展研究所副研究員任常青認為。

第6篇：村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管范文

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農村金融；經營問題；建議

雖然村鎮(zhèn)行發(fā)展中法人治理初步形成、內控建設也逐步健全，同時業(yè)務經營也進一步發(fā)展，金融服務也逐步加強，發(fā)展勢頭越來越好，但是仍然在經營的過程中存在各方面的問題。

一、村鎮(zhèn)銀行經營過程中存在的問題

（一）社會認知度依然不高

一方面社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的認可度低。由于村鎮(zhèn)銀行新成立且網點單一，特別是在發(fā)起成立時有部分民企參與，導致社會公眾對其認知度和依賴度不夠，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，另一方面當?shù)卣畬Υ彐?zhèn)銀行的認可度低。由于村鎮(zhèn)銀行目前相比于其他企業(yè)的經營規(guī)模小，金融供給能力弱，村鎮(zhèn)銀行受自身經營實力和股本金的限制，不能滿足政府對項目的融資需求，從而難以獲得當?shù)卣拇罅Ψ鲋?，不利于村?zhèn)銀行的發(fā)展。

（二）目標定位依然不清

村鎮(zhèn)銀行的利益最優(yōu)和服務“三農”“雙重”目標使其處于“兩難”境地：經營目標方面，村鎮(zhèn)銀行實行的是商業(yè)性運作，必須自擔風險與自負盈虧，追求利潤最大化和投資人的利益最大化，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性，即考慮資金的經濟價值；政策目標方面，村鎮(zhèn)銀行設立的目的是填補農村金融服務“真空”，引進農村金融領域競爭，加大服務“三農”力度。而農業(yè)作為高風險低效益行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行的資金安全和增值能力，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。

（三）資產比率和股本總量依然過小

村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構，做農村工作缺乏經驗，加之經營規(guī)模小，無營業(yè)網點，工作成本高，服務區(qū)域受限，市場占有率不高，在提供金融服務與加大農村資金投入方面，短時期內難以與農信社等老的銀行機構相比，難以實現(xiàn)農村金融機構良性競爭的初衷，難以取到適度競爭的“鰱魚效應”。股本總量過小，導致其抗風險能力減弱，存款客戶存有顧慮，特別是一些大額資金，影響了其負債業(yè)務的壯大。此外，由于受最大貸款戶比例限制，對于一些目前經營狀況良好并有良好發(fā)展勢頭的中小企業(yè)不具吸引力，影響了資產業(yè)務的拓展。

（四）政策扶持依然不足

村鎮(zhèn)銀行有運營成本高、經營風險大、收益周期長、經營利潤率低的特點，雖然財政部門對于貸款增量與投向達到相關要求的村鎮(zhèn)銀行給予貸款平均余額2%的補貼，這對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展有一定的支撐作用，但力度不大也不全面：一是國家稅收政策扶持不明確；二是當?shù)卣€未建立和落實支農獎勵機制，影響村鎮(zhèn)銀行的支農積極性；三是人民銀行在結算、再貸款、貸款規(guī)?？刂频认嚓P政策對村行的發(fā)展不利。

（五）運行環(huán)境依然不優(yōu)

首先是信用環(huán)境較差。農村信用環(huán)境是農村銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎，但目前農村信用環(huán)境還不樂觀；其次是擔保機制缺失。村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運作也依賴于農村地區(qū)信貸擔保體系的完善，農村地區(qū)可用擔保資源稀少，遏制了農村金融機構的資金供給。目前在我們縣鄉(xiāng)級擔保機構不健全，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級幾乎缺失；再次是民間借貸沖擊。民間借貸便利快捷，民間借貸雙方就當事人品性及經營項目收益性較為熟悉，所以民間借貸領域的資金往往相對較為安全和盈利性較高，這樣對村鎮(zhèn)銀行拓展信貸業(yè)務形成了較大沖擊。

二、加強村鎮(zhèn)銀行建設的三點建議

建議一：強化自身建設，練好“內功”

一是做好宣傳工作?？梢酝ㄟ^在當?shù)鼐哂休^大影響力的報紙、電臺等新聞媒體上廣告，加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高知名度。二是提高金融服務水平。村鎮(zhèn)銀行要本著可持續(xù)和健康發(fā)展的原則，加大人才引進力度，強化員工培訓力度，不斷提高金融服務水平。三是打造核心競爭優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行應堅持服務“三農”初衷不動搖，加快信貸產品創(chuàng)新力度，有力支持當?shù)亍叭r”事業(yè)發(fā)展，形成特色競爭優(yōu)勢。四是建立長效資本補充機制。村鎮(zhèn)銀行應制定自身中長期比本補充規(guī)劃，根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展的需要，適時申請增資或積極引進戰(zhàn)略投資者，不斷提高自身資本金規(guī)模，進一步提高自身風險抵御能力，為自身的業(yè)務發(fā)展奠定扎實的基礎。

建議二：優(yōu)化政策配套，借好“外力”

一是完善服務功能。人行等有關部門應盡快協(xié)調解決村鎮(zhèn)銀行支付結算難題，暢通結算渠道，完善村鎮(zhèn)銀行功能，促進其健康發(fā)展。二是加大支持力度。要在存款準備率、財政補貼、稅收征收、不良資產處置等方面給予村鎮(zhèn)銀行特殊的優(yōu)惠政策，促進其加快支農以及自身發(fā)展步伐。三是構建誠信體系。有關部門要研究制定適合農村地區(qū)的金融保障制度，盡快出臺存貸款保險制度，各級政府要著力培育面向農村的金融擔保體系建設，為村鎮(zhèn)銀行安全運營構建良好的外部環(huán)境，要強化農村法制建設和誠信文化建設，增強公眾法紀觀念和道德觀念，培育公眾良好的信譽意識。

建議三：細化監(jiān)管服務，當好“保姆”

一是明確風險監(jiān)管為重點。監(jiān)管部門要科學開展對村鎮(zhèn)銀行的風險評估和日常監(jiān)管，合理配置監(jiān)管資源，督促村鎮(zhèn)銀行切實按照“準確分類-提足撥備-做實利潤-資本充足率達標”的監(jiān)管要求，做好風險防范工作。二是保障市場定位為基礎。督促村鎮(zhèn)銀行明確服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，均衡發(fā)展業(yè)務，對偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施。三是堅持科學評價為手段。建立對村鎮(zhèn)銀行支農服務質量的考核體系，要定期或不定期地對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農貸款情況進行考核評價。

三、結語

要發(fā)展適合中國國情、適合廣大農村地區(qū)不同需求的農村金融，就需要勇于創(chuàng)新和探索，不能光按照老的經營模式，要創(chuàng)造出可持續(xù)發(fā)展的多種新模式促進農村經濟，這樣村鎮(zhèn)銀行的金融業(yè)才能發(fā)展壯大。

參考文獻：

[1]黃慶華.三農貸款難與村鎮(zhèn)銀行的構建[D].福建師范大學，2007（12）

[2]曹藝，才鳳玲，苗閏.關于我國村鎮(zhèn)銀行經營模式的現(xiàn)實思考[J].中國集體經濟，2009（3）

第7篇：村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管范文

[關鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行 新制度經濟學 制度安排

一、引言

近年來,我國農村金融市場存在明顯的制度供給不足。國有商業(yè)銀行大量撤并縣以下的金融分支機構,同時把縣級分支機構的貸款權限上收。股份制商業(yè)銀行的工作重點則放在大中型城市中,為普通農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)提供金融服務的僅有農村信用社。

自2007年以來,隨著原有村鎮(zhèn)銀行擴大業(yè)務規(guī)模和新機構不斷設立,村鎮(zhèn)銀行的存貸款以幾何級數(shù)增加,2007年7月底三類新型金融機構僅有1.13億元存款和0.94億元貸款,2008年底,已開業(yè)的107家三類機構共吸納股金41.2億元,吸收存款64.6億元,貸款余額34.2億元,96%的貸款投向農村小企業(yè)和農戶。中西部地區(qū)農村金融機構覆蓋率有所提高,“鯰魚效應”初步顯現(xiàn),試點地區(qū)農村金融服務水平顯著改善。面對村鎮(zhèn)銀行的改革實踐,近年來理論與實務界對其進行了深入的探討并取得不少的研究成果。

在國外,Ronald.I.McKinnon和Edwards.S.Shawd(1973)提出“金融抑制”理論,主張深化金融,推行金融自由化;Berger和Udell(1998)提出“關系型貸款”,并認為中小型銀行在對中小企業(yè)融資時因為便于獲取非公開的關聯(lián)信息,而比大銀行更具優(yōu)勢。在國內,喬海曙(2001)認為我國農村金融抑制屬于供給型金融抑制,導致我國農村金融抑制的主要原因是正規(guī)金融部門對農戶貸款的資金有限;何廣文(2004)認為我國不同地區(qū)的中小經濟主體的市場生存競爭能力差別很大,在農村金融市場,應該走多樣化的方式來滿足對金融機構的不同的服務需求。

二、研究方法

本文對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀通過新制度經濟學的分析方法,在交易成本與產權兩方面進行分析,說明發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的必要性。提出目前村鎮(zhèn)銀行制度上所存在的幾個問題,并試圖通過提供一定的制度供給解決或緩和這些問題。

1.基于新制度經濟學的分析

新制度經濟學中,在正交易成本的世界里要使交易成本最小化,通過科斯定理、現(xiàn)代企業(yè)產權理論以及委托理論對產權的分析,得知需要提高制度效率,降低交易成本,關鍵是要形成合理的產權結構。

2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的交易成本優(yōu)勢分析

根據(jù)金融交易成本狹義的定義,從微觀層面上看,主要包括貸款人的成本和金融中介的成本。

(1)從貸款人的角度

在農村金融市場上,借款人主要為普通農戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)。農戶信貸需求付出的成本除貸款利息外,考慮到農業(yè)生產的時效性,還有時間成本。農民的信貸需求與商業(yè)銀行所能提供的供給存在嚴重的不均衡,普通農戶獲得貸款,需要通過一定的社會關系,這也形成農戶的交易成本。鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè),因為規(guī)模問題,在獲取銀行貸款時,往往被加以更高的貸款利率。另外,銀行的貸款審批權回收導致其獲取貸款的環(huán)節(jié)較多,所花費的時間較長,一般鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)自身缺乏足值抵押品,這些必然導致鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)獲取貸款的成本升高。

村鎮(zhèn)銀行加入農村金融市場所導致的“鯰魚效應”,對農村金融市場貸款利率的適度下降有積極的影響。村鎮(zhèn)銀行管理環(huán)節(jié)少,經營具有較大的靈活性,有助于減少普通農戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)貸款時的時間成本。同時村鎮(zhèn)銀行的設立增加了農村地區(qū)的金融供給能力,提高了他們獲取貸款的可能性,降低了在獲取貸款過程中可能支付的隱易成本。

(2)從金融中介的角度

金融中介的交易成本主要包括金融機構在金融交易中為搜尋信息所耗費的信息成本,為了達成交易所耗費的談判成本,保證交易正常進行所耗費的實施監(jiān)督成本等。

商業(yè)銀行面向農村普通農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)時,因為信息不對稱,為規(guī)避信貸風險,在搜尋貸款人相關信息時所付出的成本比較高,在發(fā)放貸款時,從貸款申請到貸款審批,國有商業(yè)銀行的管理環(huán)節(jié)多,達成決策的時間長,在這一過程中耗費的談判成本比較高。

村鎮(zhèn)銀行提供金融服務時,具有信息優(yōu)勢,不僅對貸款人的財務狀況與經營業(yè)績更加了解,對貸款人的管理方法,發(fā)展前景等方面較為隱蔽的信息比較熟悉,對貸款人的經濟狀況的變化方面的信息更加敏感,也能更快的得到這些信息。因此,談判成本較國有商業(yè)銀行低。

3.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的產權優(yōu)勢分析

在新制度經濟學中產權通常被定義為由物的存在及關于它們的使用所引起的人們之間相互認可的行為關系。

(1)村鎮(zhèn)銀行產權結構的形成

村鎮(zhèn)銀行的產權結構吸取了當年的農村合作基金會的經驗教訓,明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的最大或唯一股東必須為銀行業(yè)金融機構且持股20%以上,其余股東持股不得超過10%,這保證了村鎮(zhèn)銀行股東的相對集中的同時也保持了事實上的分散比例,也具有較強的專業(yè)性。由村鎮(zhèn)銀行的設立過程可以發(fā)現(xiàn),村鎮(zhèn)銀行的產權明晰,根據(jù)科斯第二定理,在交易成本不為零的情況下,交易成本的大小,資源配置效率的高低就直接取決于產權區(qū)分的清晰度,相對于目前產權仍不明晰的農村信用社,村鎮(zhèn)銀行具有極大優(yōu)勢。

(2)村鎮(zhèn)銀行的產權流動

產權的趨利性要求產權能夠順暢流動,產權的持有人才能通過調整擁有產權的投向來獲取最高的回報,優(yōu)化社會資源配置。村鎮(zhèn)銀行股份的轉讓和退出根據(jù)銀監(jiān)會的相關文件規(guī)定為村鎮(zhèn)銀行成立3年內不得轉讓或質押,雖然目前村鎮(zhèn)銀行試點開展僅一年時間,暫時無法實現(xiàn),但其產權明晰,3年后依法轉讓、繼承和贈與都不會有阻礙。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素

1.政策性目標與盈利性目標的矛盾

從根本上說,農民是弱勢群體,農業(yè)是弱勢產業(yè),農村是弱勢地區(qū)。傳統(tǒng)農業(yè)是一個沒有太多增長潛力的弱勢產業(yè),為這一產業(yè)服務的金融空間是有限的。

在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍也進行了明確界定,并要求村鎮(zhèn)銀行吸引的存款在繳足存款準備金后的可用資金應全部用于當?shù)剞r村經濟建設。從這個角度來看,村鎮(zhèn)銀行面臨著與農村信用社同樣的困境:服務“三農”的政策性目標與經營利潤最大化的盈利性目標的矛盾。

在監(jiān)管要求方面,目前新型農村金融機構和農村信用社都一般在縣級行政區(qū)域內經營動作,而銀監(jiān)會在縣一級只有監(jiān)管辦,人數(shù)一般只有4～6個人,同時還要對其余商業(yè)銀行進行監(jiān)管,這無疑對銀監(jiān)會的監(jiān)管能力是一大挑戰(zhàn),特別是當新型農村金融機構普遍化后,是否會出現(xiàn)在縣級監(jiān)管辦對其監(jiān)管力不從心的情況也是一個疑問。這樣很難以監(jiān)管的手段確保村鎮(zhèn)銀行不偏離支持“三農”的政策性目標。

2.缺乏規(guī)模效應

小范圍經營的靈活與信息優(yōu)勢與金融業(yè)網絡性、金融風險的外部性有沖突。村鎮(zhèn)銀行一般是在縣級區(qū)域經營的獨立法人,在當?shù)剞r村地區(qū)經營傳統(tǒng)信貸產品。作為服務“三農”的小型金融機構,小規(guī)模小范圍經營有其靈活、熟悉當?shù)厍闆r、信息成本低等優(yōu)勢。但是,規(guī)模太小,就可能出現(xiàn)難以維持的局面,從商業(yè)銀行經營來看,規(guī)模和資產流動性和資本充足率之間有明顯的負相關關系。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小,而在農村金融市場,因為農民居住相對城鎮(zhèn)居民來說較為分散,需要一定數(shù)量的網點才能覆蓋到整個市場。但是,銀行業(yè)金融機構的分支網點出于安全性與信息化的考慮,開設成本較高,同時還要負擔一定的人力資源費用,對于起始資金較少的村鎮(zhèn)銀行來說,是難以承受的。

3.缺乏抗風險能力

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務主要還是集中于傳統(tǒng)的信貸產品,同時對農民發(fā)放小額信用貸款。因為農村地區(qū)的貸款業(yè)務很大程度上缺乏有效的擔保和具有較好流動性的可變現(xiàn)抵押物,也沒有第三方專業(yè)機構對貸款項目進行評估,信貸風險和信貸成本都比較高。同時,因為村鎮(zhèn)銀行的貸款集中在縣級范圍的農村地區(qū),對于區(qū)域性的自然災害和農產品的市場風險所造成的風險無力應對。當自然災害發(fā)生時,容易形成村鎮(zhèn)銀行區(qū)域內的貸款者大范圍無力償還貸款的情況,并且因為在災后重建工作中,彌補災害造成損失并重新投入生產,對資金的需求量增大,也容易造成擠兌存款的情況。

4.缺乏品牌和信譽

在傳統(tǒng)信貸業(yè)務,特別是存款業(yè)務上,一般儲戶首先要考慮的就是儲蓄資金的安全性,其次才會考慮收益。村鎮(zhèn)銀行作為農村新型金融機構,并且由普通商業(yè)銀行和企業(yè)法人、自然人出資組成,其信譽和品牌在當?shù)責o從談起。對于村鎮(zhèn)銀行所面對的主要客戶群體――普通農民來說,更是注重金融機構的品牌和信譽。這對于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務開展產生了很大的困難,在吸納存款的競爭上占據(jù)劣勢,將極大地影響村鎮(zhèn)銀行的資金來源。

四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度安排

1.通過加強監(jiān)管確保資金投向

對于一般商業(yè)銀行,監(jiān)管部門設置了包括資本充足率、流動性比率、貸款集中度等營運指標。對于村鎮(zhèn)銀行,因為其經營中所具有的高風險性并且自身抗風險能力不強,應該對其審慎經營方面的要求更不能放寬。針對村鎮(zhèn)銀行小規(guī)模小范圍的特點,對其監(jiān)管應重視采用現(xiàn)場檢查制度,并以非現(xiàn)場檢查制度為補充,按照屬地原則承擔監(jiān)管責任,實施貼近式、盯住式的持續(xù)監(jiān)管和差別監(jiān)管。

2.通過政策扶植促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

(1)引入非正規(guī)金融拓展業(yè)務空間

非正規(guī)金融靈活、廣泛的特性和信息優(yōu)勢也對村鎮(zhèn)銀行的經營有很大幫助。在非正規(guī)金融盛行的農村地區(qū),廣泛存在的是建立在親緣、業(yè)緣和地緣關系之上的社會關系,這些社會關系構成了社會資本。村鎮(zhèn)銀行引入非正規(guī)金融,可以有效利用農村地區(qū)的社會資本,只要村鎮(zhèn)銀行能夠提供合理的信貸產品,就可以減少大部分貸款的信用風險。

(2)在財政稅收方面給予適當優(yōu)惠

由于村鎮(zhèn)銀行在保證完成盈利的經營目標的同時還需要完成支持“三農”的政策性目標,這種經營模式不可能創(chuàng)造豐厚的利潤,政府應該給予村鎮(zhèn)銀行適當稅收優(yōu)惠政策,這是引導他們不放棄公益性目標的基礎和前提。目前可以考慮對于村鎮(zhèn)銀行的一部分支農業(yè)務,特別是對于普通農戶的小額信用貸款,通過直接減免或先征收再返還的方式給予稅收優(yōu)惠,減少村鎮(zhèn)銀行的成本,引導村鎮(zhèn)銀行的信貸資源向支農業(yè)務傾斜。

3.通過立法保障優(yōu)化金融生態(tài)

(1)強化協(xié)調工作完善配套規(guī)定

貨幣政策職能與銀行監(jiān)管職能本身存在著一定的利益沖突,容易相互干擾,出現(xiàn)人民銀行和銀監(jiān)會從各自的利益需要出發(fā)制定相關政策的情況。

按照目前的發(fā)行庫管理制度規(guī)定,多數(shù)村鎮(zhèn)銀行不符合相關規(guī)定要求,能否直接在當?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫存取款以解決其現(xiàn)金供應,如果可以在發(fā)行庫存取款,而縣級支行的發(fā)行庫已經撤并,又將以何種方式來保障村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金供應。在目前我國尚未建立存款保險制度的情況下,村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)支付危機,所在地基層人民銀行將在何時以何種方式介入,承擔最后貸款人的角色,也應盡快出臺相關政策規(guī)定。這些都需要人民銀行與銀監(jiān)會加強協(xié)調,完善相關制度。

(2)建立退出機制維護行業(yè)信譽

我國仍缺乏銀行業(yè)金融機構破產的相關法規(guī),村鎮(zhèn)銀行小型化、分散化,在適應分散和農戶金融需求的同時也存在風險防范能力差的隱患,如果出現(xiàn)因經營困難而無法維持的情況時,將其以破產的方式退出市場,可以有效阻斷金融危機的傳導,遏制危機擴散,鎖定危機損失,從而維護農村金融體系的安全。同時,將無法維持的村鎮(zhèn)銀行淘汰,符合“優(yōu)勝劣汰,適者生存”的競爭規(guī)則,有助于金融生態(tài)的優(yōu)化。建立起存款保險制度,并在一定程度上賦予存款保險機構對金融機構市場退出的監(jiān)督管理權,并明確其作為金融機構市場退出的清算人的角色和地位,既有助于提高金融機構市場退出處理的效率,也能保護存款者的利益。特別是村鎮(zhèn)銀行的經營范圍主要在農村欠發(fā)達地區(qū)、貧困地區(qū),其客戶主要為普通農戶,這些弱勢群體的利益更加需要得到保護。存款保險制度的建立,也能給儲戶以信心,讓村鎮(zhèn)銀行的信譽得到一個大幅度的提升,有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

參考文獻:

第8篇：村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管范文

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；市場定位；定位偏差；對策

1.村鎮(zhèn)銀行設立時的市場定位

目前，我國的金融機構的分布出現(xiàn)了不合理的局面，雖然擁有較多的金融機構，但是運營效率卻相對低下，運營效率與資產負債規(guī)模出現(xiàn)反比例增長的趨勢。因此，在區(qū)域定位上，村鎮(zhèn)銀行的定位主要為經濟相對不發(fā)達地區(qū)。在客戶定位上，由于農民和小型企業(yè)的經濟較弱，創(chuàng)收能力不強，在市場競爭中也處于劣勢地位，但是它們卻是我國經濟發(fā)展不可或缺的重要組成部分，所以，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以農民和小型企業(yè)為主。在產品開發(fā)上，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以小額信貸為主。①目前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款一般為2—10萬元的小額貸款，其中2萬元以下的小額農戶貸款無需實物抵押擔保，只需根據(jù)農戶的信用狀況來決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也可在國家基準利率的基礎上略作上浮自行商議決定。

2.村鎮(zhèn)銀行市場定位偏差的表現(xiàn)

2.1 區(qū)域定位的偏離

由于其商業(yè)性質的盈利性，為了最求利潤最大化和規(guī)模經濟的發(fā)展，這也往往使得村鎮(zhèn)銀行偏離其原有的區(qū)域定位，將經營的中心偏向農村以外的縣域地區(qū)。

2.2 客戶定位的偏離

為了追求經濟利益的最大化，同時也為了減少自身在經營的過程中產生的資本風險，村鎮(zhèn)銀行將客戶定位于縣域的一些中型企業(yè)和具有優(yōu)質資產的龍頭型企業(yè)，對于真正需要資金運作的小型企業(yè)和貧困的農戶卻忽視，甚至對于無法提供擔保的農戶不予貸款，這就造成了村鎮(zhèn)銀行客戶定位的偏離。

2.3 產品開發(fā)的偏離

村鎮(zhèn)銀行在金融產品開發(fā)上以中高端客戶群為重點，對于無擔保能力的客戶群，往往忽視，這也脫離了原有設定的以農村小額信貸為主要產品開發(fā)的方向。

3.村鎮(zhèn)銀行市場定位產生偏差的原因

3.1 村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性與政策性存在沖突

小型企業(yè)和貧困農戶往往具有風險大、資金擔保不足的特點，村鎮(zhèn)銀行出于自身風險性和盈利性的考慮，必然會把大部分資金投向風險性更小、抵押擔保更安全的中型企業(yè)和較為富裕的農戶群體。在追逐利潤最大化的目標以及注重資金的安全性、流動性、效益性的經營原則下，村鎮(zhèn)銀行會忽視農村當?shù)刎毨舻馁Y金需求，偏離了原本服務“三農”的初衷和政策。

3.2 村鎮(zhèn)銀行的風險可控制性弱

現(xiàn)階段主要能約束村鎮(zhèn)銀行經營行為的法律和規(guī)章主要是《商業(yè)銀行法》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，前者側重于監(jiān)管方對整個銀行業(yè)的宏觀把握，后者主要體現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起、具體經營管理、公司治理等操作層面，后者對村鎮(zhèn)銀行的退出機制都沒有很明確的規(guī)定，僅有的幾點也是體現(xiàn)在風險監(jiān)管指標上，重點關注點在資產質量上，而對具體的支農卻沒有詳細的規(guī)定。針對農村中小型企業(yè)和貧困農戶缺乏有效抵押擔保的情況，目前沒有有一個有效的解決措施，這造成了村鎮(zhèn)銀行風險可控制性弱的主要原因。

3.3 村鎮(zhèn)銀行吸收存款難

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模相較一般的商業(yè)銀行來說很小，在社會的知名度不高，因此造成了人們對于村鎮(zhèn)銀行的認識度不夠，多數(shù)農戶質疑將錢存在村鎮(zhèn)銀行是否安全。據(jù)浙江龍灣農業(yè)合作銀行的調查，82%的居民認為村鎮(zhèn)銀行是“雜牌軍”，錢存進去會打了水漂；45%希望將錢存人勢力較強的信用社；37%希望將錢存如國有銀行；僅10%愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行，目的是支持其發(fā)展；另有10%將錢存人村鎮(zhèn)銀行，目的是希望得到優(yōu)惠貸款。

3.4 國家的優(yōu)惠政策扶持缺位

盡管基于村鎮(zhèn)銀行的市場定位，加之農村經濟收益低和風險高的特點，應該受到國家優(yōu)惠政策的扶持，特別是在財稅和金融政策上的照顧。但是，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期的辦公開銷和房屋購置等費用并未享受國家的補貼，補貼額度過低等原因也造成了國家優(yōu)惠政策扶持的缺位。

4.矯正村鎮(zhèn)銀行市場定位偏差的對策

4.1 制定精準的市場定位

只有立足于農村地區(qū)的金融市場，才能夠更好的發(fā)揮自己在農村地區(qū)的優(yōu)勢，憑借本地化從業(yè)人員在當?shù)氐纳鐣穗H關系，拓展農村金融業(yè)務，可持續(xù)地發(fā)展下去。這不但能夠避開和其他銀行類金融機構的競爭，還能夠鞏固自己在農村地區(qū)的地位。

4.2 加強金融產品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行要憑借在農村地區(qū)的外部優(yōu)勢，因地制宜，努力創(chuàng)新符合當?shù)厍闆r的金融產品和服務。實行差異化的經營管理模式，打破傳統(tǒng)的經營方式，同其他商業(yè)銀行進行錯位競爭，針對不同的市場、客戶來制定不同的市場戰(zhàn)略。這樣才能實現(xiàn)農村社會效益和經濟效益的最大化，同時不偏離原有的市場定位。

4.3 拓展資金來源

村鎮(zhèn)銀行在國家原有的資金支持上，要努力降低自身的經營和管理成本，減少經營和管理中產生的風險和損失。利用各種宣傳途徑，讓更多的農戶和農村小型企業(yè)了解村鎮(zhèn)銀行設立的目的和意義，讓其了解村鎮(zhèn)銀行所開展的業(yè)務，樹立良好的社會形象。同時要設立更多的銀行分支機構，拓寬自身的業(yè)務和服務渠道，及時了解當?shù)剞r村的生產經營情況，加快當?shù)剞r村經濟的發(fā)展和基礎設施的建設，這樣就能更好的拓展村鎮(zhèn)銀行的資金來源。

4.4 加大政策扶持力度

中央銀行應給予其再貸款的支持，擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力，在利率管制上要適當?shù)姆潘?。加快建立農業(yè)政策性保險機構，這樣才能使村鎮(zhèn)銀行的資金得到安全的保障。相關政府和部門要對村鎮(zhèn)銀行的建設給予鼓勵，并建立必要的風險補償機制。金融監(jiān)管部門要出臺相關的監(jiān)管措施來指導和防范村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務和信用風險，建立獨立的信用評級機構來加強對當?shù)卮彐?zhèn)銀行的有效監(jiān)管。（作者單位：貴州財經大學金融學院）

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第9篇：村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管范文

關鍵詞：農村金融；村鎮(zhèn)銀行；對策

截至2009年2月末，全國已設立三十余家村鎮(zhèn)銀行。為充分了解全國不同地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，筆者選取四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行有限責任公司(以下簡稱儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行)、重慶大足匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責任公司(以下簡稱大足匯豐村鎮(zhèn)銀行)、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司(以下簡稱東豐誠信村鎮(zhèn)銀行)三家銀行進行調查研究。

一、三家村鎮(zhèn)銀行的基本情況

(一)公司治理情況

從成立時間看，儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行和東豐誠信村鎮(zhèn)銀行均是全國首批試點成立的村鎮(zhèn)銀行，大足匯豐村鎮(zhèn)銀行是重慶第一家村鎮(zhèn)銀行，也是西部第一家外資村鎮(zhèn)銀行，成立時間較晚。從人員組成來看，人數(shù)都為20人左右，數(shù)量較少。從資本金看，三家村鎮(zhèn)銀行的資本金較為充足，大足匯豐村鎮(zhèn)銀行資本金最高，這與匯豐銀行雄厚的實力密不可分。從資本金來源及股東構成來看，控股方均為銀行類金融機構，且均有絕對控股權。除大足匯豐村鎮(zhèn)銀行為獨資外，其他兩家銀行資金來源較為分散。

(二)業(yè)務開展情況

3家村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務自開辦以來得到一定發(fā)展，但儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行存貸款增速較慢，與東豐誠信村鎮(zhèn)銀行相比，兩家銀行成立時間相同，但后者存貸款數(shù)量是前者的6倍，并實現(xiàn)盈利38萬元。大足匯豐村鎮(zhèn)銀行由于開業(yè)時間較晚，存貸款數(shù)量較低，目前尚未盈利。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境

(一)村鎮(zhèn)銀行準入門檻過高

銀監(jiān)會于2006年的《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》(以下簡稱《意見》)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應采取發(fā)起方式設立，且應有一家以上(含一家)境內外銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人。規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，一旦找不到這樣的機構，村鎮(zhèn)銀行便無法設立。這一規(guī)定雖然有利于村鎮(zhèn)銀行獲得成熟的專業(yè)技術和人才支持，但客觀情況是很多貧困農村很難找到合格又有意愿的發(fā)起人。《意見》還規(guī)定，單一境內銀行業(yè)金融機構持股比例不得低于20％，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關聯(lián)方合計持股比例不得超過10％，這也限制企業(yè)或社團法人作為主發(fā)起人繼而成為控股方的機會。這些規(guī)定表明村鎮(zhèn)銀行仍對民間資本持謹慎態(tài)度，持股比例的限制降低了民間資金參股的積極性，這種較嚴格的市場準入限制容易導致村鎮(zhèn)銀行“一股獨大”，村鎮(zhèn)銀行的經營必將受大股東也就是發(fā)起人的支配，很容易蛻化成發(fā)起人的“吸儲機構”，造成金融資源配置效率的低下。更為嚴重的是，如果商業(yè)銀行或農村信用社作為發(fā)起人產權歸屬不清晰，會造成村鎮(zhèn)銀行的內部治理出現(xiàn)嚴重扭曲，從而誘發(fā)人的道德風險。

(二)村鎮(zhèn)銀行的稅負比信用社(農商行)重

如，東豐誠信村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅為5％，營業(yè)稅附加為3％，城市建設稅為5％，所得稅為25％。稅收種類較多，稅負較重。而當?shù)剞r村信用社營業(yè)稅僅為3.3％，比村鎮(zhèn)銀行低1.7％，并且免三年所得稅。同時，政府對村鎮(zhèn)銀行的支持力度不夠，村鎮(zhèn)銀行沒有獲得農村信用社已享受到的支農再貸款、委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優(yōu)惠政策。稅務負擔及優(yōu)惠政策的不一致，使村鎮(zhèn)銀行利潤空間受到進一步擠壓，也使其在與農信社的競爭中處于劣勢地位。

(三)金融產品、服務、擔保和抵押方式創(chuàng)新不足

第一，金融產品和服務創(chuàng)新不足。目前村鎮(zhèn)銀行開展的主要業(yè)務還是傳統(tǒng)的存貸款，盈利渠道單一，在金融產品開發(fā)，如，購買基金、債券，代繳水電費，購買理財產品，保險等業(yè)務方面沒有得到開展。第二，農戶擔保和抵押手段創(chuàng)新不足。大足村鎮(zhèn)銀行在貸款中，主要局限于傳統(tǒng)抵押方式，如住房、汽車等，缺乏新型化的擔保和抵押方式。匯豐村鎮(zhèn)銀行部設計的價值鏈模式、人民幣流動資金循環(huán)貸款、循環(huán)透支、“公司+農戶／中間商”貸款、“合作社+社員”貸款、聯(lián)保貸款等業(yè)務均未開展。同時，信貸審批流程繁瑣、效率低下。大足匯豐村鎮(zhèn)銀行在信貸管理上主要借鑒匯豐銀行已形成的操作經驗和內部控制系統(tǒng)，而這套制度在發(fā)達地區(qū)和城市是有效的，但在中國西部農村則顯得效率低下、不合時宜。另外，村鎮(zhèn)銀行存貸比失衡，存在流動性風險且容易產生支付危機。截止2009年2月末，東豐誠信村鎮(zhèn)銀行存款和貸款余額分別為15 8886元萬和150920萬元，存貸款比例高達95％，較銀監(jiān)會要求的75％超出20％，存在較大的流動性風險。同時，村鎮(zhèn)銀行存貸款期限不匹配容易引發(fā)金融風險。調查發(fā)現(xiàn)，部分村鎮(zhèn)銀行的存款主要為活期存款，而貸款主要為定期貸款，致使存款流動性偏強，貸款穩(wěn)定性偏高，如果防范不當很容易引發(fā)支付危機。

(四)貸款利率較低

目前，雖然監(jiān)管部門并沒有設定貸款利率上限，但村鎮(zhèn)銀行和信用社(農商行)執(zhí)行的是不同的貸款利率浮動區(qū)間，村鎮(zhèn)銀行的貸款利率浮動區(qū)間比信用社小。東豐村鎮(zhèn)銀行的貸款利率是基準利率上浮70％～75％，而當?shù)氐霓r村信用社是上浮130％。大足村鎮(zhèn)銀行是基準利率上浮70％，而大足的農商行是上浮130％。另外，目前村鎮(zhèn)銀行的資金外流現(xiàn)象較為嚴重，即所謂資金的“農轉非”。2009年2月末，大足匯豐村鎮(zhèn)銀行貸款余額為1 649萬元，全部為公司類抵押貸款，沒有個人貸款和農戶貸款金額。開業(yè)至今還沒有一筆涉農貸款，業(yè)務也沒有深入到村鎮(zhèn)地區(qū)，更多的是流向縣城的其他類型企業(yè)。截止2008年12月2日，儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行貸款634筆，金額為3 719萬元，但對農戶的貸款金額占比卻只有40％，農戶沒有成為貸款的絕對主體。相比之下，東豐村鎮(zhèn)銀行在資金外流上做得很好，貸款發(fā)放對象完全為農民，對城鎮(zhèn)業(yè)務沒有開展，是真正的農民銀行。

(五)村鎮(zhèn)銀行分支機構和營業(yè)網點少

大足縣有25個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、人口93萬，而村鎮(zhèn)銀行只有一家，很難覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。儀隴縣有56個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、918個村、人口108萬，2008年11月26日，儀隴村鎮(zhèn)銀行開設全國第一家村鎮(zhèn)銀行分支機構，但與農村信用社和郵政銀行相比仍顯得勢單力薄。而且村鎮(zhèn)銀行目前的地點都在縣城或縣城附近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，沒有深入到農村偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)，與村鎮(zhèn)銀行定位在“村鎮(zhèn)”的初衷還有差距。這種狀況使村鎮(zhèn)銀行處于經營上的惡性循環(huán)：網點少，客戶存款越少，資金約束越大；貸款越少，銀行績效越低，開設新網點的能力越低。

三、對策

(一)完善有關金融配套政策

適當放開村鎮(zhèn)銀行“發(fā)起人”制度限制?？煽紤]適當放開民間資本準入限制，允許企業(yè)或社團法人、非銀行業(yè)金融機構直接投資并控股，讓農民參股或入股，有利于村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展。同時，可利用外資銀行的資金和管理優(yōu)勢，吸引更多外資銀行投資村鎮(zhèn)銀行。完善資金拆借、反洗錢監(jiān)管政策。一是加大資金拆借支持，使其享受與商業(yè)銀行一樣的待遇，緩解其資金不足問題。二是加快建立存款保險制度，制定異常情況應急預案，及時發(fā)現(xiàn)和化解村鎮(zhèn)銀行的支付危機，降低村鎮(zhèn)銀行的風險，保護存款人的利益。三是加強反洗錢監(jiān)管，防治貪污等贓款向村鎮(zhèn)銀行轉移，避免村鎮(zhèn)銀行成為洗錢資金的流向地。

(二)地方政府應大力支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

完善相關配套政策，給予稅收優(yōu)惠支持。地方政府應在財政、稅收政策上給予村鎮(zhèn)銀行傾斜。如：在營業(yè)稅方面享受與農商行相同的待遇，允許在稅前多提壞賬準備，并給予村鎮(zhèn)銀行一至三年所得稅免稅期，使村鎮(zhèn)銀行資本積累穩(wěn)步遞增。加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，減少資金外流。在央行的政策框架內，地方政府可率先建立涉農貸款發(fā)放獎懲機制，設定村鎮(zhèn)銀行涉農貸款的限額，根據(jù)額度來確定獎懲依據(jù)。對完成目標較好的村鎮(zhèn)銀行，可由地方財政出資建立獎勵基金。地方政府給予稅收、支農再貸款、委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優(yōu)惠政策，以此鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大對三農的資金投入，避免資金外流。同時，加強農村信用體系建設，從而減少村鎮(zhèn)銀行的風險及提高農戶的違約成本。

(三)村鎮(zhèn)銀行加強自身建設

1，創(chuàng)新金融產品、信貸模式和擔保抵押模式。一是創(chuàng)新金融服務品種，盡快在農村推廣保險、擔保、、個人理財、信息咨詢、基金、債券、代繳水電費和銀行卡等在城市常見的金融產品和服務，滿足日益多元化的農村金融服務需求。二是創(chuàng)新信貸抵押和擔保模式。積極發(fā)展“銀行+保險公司”、“村鎮(zhèn)銀行+小額貸款公司+資金互助社”、“企業(yè)+農戶+村鎮(zhèn)銀行”、“企業(yè)+協(xié)會+農戶”的信貸模式；建立鄉(xiāng)村聯(lián)絡員制度、金融服務站、農民貸款小組，積極開展村委會擔保、農戶互保等模式。

2，拓展資金來源。一是增設儲蓄網點。村鎮(zhèn)銀行根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，選擇有利時機，在所在縣域儲蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)適當增設儲蓄網點，吸收存款，有效擴大資金來源。同時，對設立分支機構時機還未成熟的銀行，可先行在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設儲蓄網點。二是可在經濟條件較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立村鎮(zhèn)銀行分支機構。三是銀行同業(yè)支持。村鎮(zhèn)銀行應加強與所在縣域銀行業(yè)金融機構的聯(lián)系，主要是加強與有支農意愿的銀行機構的業(yè)務聯(lián)系，在季節(jié)性支農資金需求高峰或臨時性周轉資金需求時，可得到同業(yè)支持，獲得同業(yè)存款、拆入資金等，解決支農資金急需。四是支持村鎮(zhèn)銀行積極探索開辦新業(yè)務。支持村鎮(zhèn)銀行開辦低成本的資金來源業(yè)務和中間業(yè)務。