互聯(lián)網(wǎng)金融交易精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨沖擊

信息技術具有“工具”性，人們需要利用這種工具性來解決現(xiàn)實生活中實際的需要。而這種需要本身就不是單一的，技術應用有著天然的“跨界”效應，同時這種應用的過程往往是自下而上的。當互聯(lián)網(wǎng)成為信息技術的里程碑，跨界零售、傳播成為了被征服的一塊塊的處女地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生更是信息技術創(chuàng)新金融，效率資源匹配的一個必然結果。它替代了傳統(tǒng)銀行的“中介”角色，以更低的價格、更效率的信息撮合完成信貸供給雙方的直接交易，對傳統(tǒng)銀行體系產(chǎn)生沖擊。

天然跨界，沖擊已成必然?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在信息處理上具有強大的優(yōu)勢，尤其是大數(shù)據(jù)和云計算使得非金融機構擁有了人工智能替代人工決策的可能。傳統(tǒng)銀行體系引以為豪的風控技能在人工智能的較量中越來越處于劣勢。同時，信息產(chǎn)業(yè)突破了時空限制且注重客戶體驗，稀釋了商業(yè)銀行的客戶資源，動搖了國有大銀行的壟斷地位。

最近開展的杭州、溫州兩市的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的居民問卷調(diào)查顯示：35%的受訪者已經(jīng)購買了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。在已投資的人群中，青年用戶的參與度明顯高于中老年，35歲以下受訪者中45.3%已購買;36-50歲的受訪者中29.4%已購買;而50歲以上，只有27.3%已購買。

跨界引發(fā)競爭的“擴大化”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展往往涉及跨界的諸多領域，是金融、電子、信息等多種產(chǎn)業(yè)的復合。因此互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行間的競爭已不再是金融業(yè)務單一模式下的閉環(huán)競爭，而是相關產(chǎn)業(yè)鏈直接的資源搶奪、主導權控制和服務對象的爭搶，競爭愈發(fā)復雜、影響作用范圍廣。

沖擊有限，但增長快。就目前的市場數(shù)據(jù)而言，銀行業(yè)總資產(chǎn)2013年初就已突破130萬億元。單從規(guī)模上講，2013年前100強的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其營業(yè)收入也只有2000億元左右，互聯(lián)網(wǎng)金融的體量有限。傳統(tǒng)銀行體系市場份額依然龐大，再加上傳統(tǒng)金融機構的強大信貸擴張能力，化解流動性陷阱的固有制度，完備的結算、清算和信貸IT架構、龐大的物理網(wǎng)點等優(yōu)勢，短時期互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系沖擊有限。但互聯(lián)網(wǎng)金融每年的增長都是翻倍的，未來不容小視。

商業(yè)銀行“倒逼”下的互聯(lián)網(wǎng)實踐

傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的本質(zhì)是“存、貸、匯”，銀行的“觸網(wǎng)”實踐就是業(yè)務部分到全部遷移至網(wǎng)絡的演變過程，這個過程包含了“存、貸、匯”外延與參與方的變化。與互聯(lián)網(wǎng)最初的接觸是以電子金融的方式出現(xiàn)，商業(yè)銀行的業(yè)務開始利用官方網(wǎng)站建立各自的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。消費者可以足不出戶、7×24地實現(xiàn)個人賬戶的查詢、支付、匯款等功能，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術提高商業(yè)銀行的效率、降低成本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主動變革。招商銀行是最早實踐的代表之一，1999年招商銀行推出了“一網(wǎng)通”，建立了包含自助銀行、電話銀行、手機銀行等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)服務體系。2012年6月中國建設銀行上線“善融商務”，開始依托商業(yè)銀行自建的電商平臺對平臺內(nèi)電商企業(yè)開展小額貸款。同年，交通銀行也推出了自己的網(wǎng)絡商城“交博匯”，將商品營銷通過銀行的支付功能形成綁定，提供一站式服務粘合消費者。之后又同阿里巴巴集團在淘寶網(wǎng)推出了“交通銀行淘寶旗艦店”，完成了“存”業(yè)務的外延。利用淘寶網(wǎng)大量的客戶群提供交通銀行的各類產(chǎn)品及服務，包括貴金屬、基金、保險、個人理財?shù)?，以理財產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)管理業(yè)務廣義了“儲蓄”。2013年民生銀行的“小區(qū)金融”戰(zhàn)略，為消費者提供了全面的家庭金融服務，這個階段傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始利用互聯(lián)網(wǎng)建立信用中介平臺提供融資服務――“貸”。與此同時，“觸網(wǎng)”的形式也在發(fā)生著變化，移動端逐漸替代PC端形成主流，各類APP移動應用場景成為銀行業(yè)務的提供載體。2012年招商銀行聯(lián)合聯(lián)通首推移動支付產(chǎn)品――招商銀行手機錢包。2013年，招商銀行、工行相繼推出了“微信銀行”。

隨著非金融機構跨界從事互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“觸網(wǎng)”升級為直銷銀行，目前已經(jīng)有多家銀行推出此類服務，希望通過互聯(lián)網(wǎng)技術來直接面對客戶。但直銷銀行本身并不獨立、無法人資格，僅作為商業(yè)銀行內(nèi)部的二級部門定位于“線上獲取新客戶”。有別于傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行、手機銀行等，它們是商業(yè)銀行將傳統(tǒng)業(yè)務拓展至線上，通過線上服務“本行客戶”。直銷銀行成為商業(yè)銀行獲取新用戶的抓手，并非向其提供金融服務?？蛻舻慕鹑诜招枨笫菑闹变N銀行入口，在電子銀行或線下銀行獲得滿足。從當前市場情況看，直銷銀行帶動了商業(yè)銀行全行零售市場規(guī)模的提升，所以直銷銀行的角色更多定位與傳統(tǒng)業(yè)務部門“協(xié)同發(fā)展”。

2014年12月28日，深圳前海的微眾銀行官網(wǎng)上線標志著網(wǎng)絡銀行的全面創(chuàng)新。貸款流程利用大數(shù)據(jù)技術，在多個場景中對貸款客戶進行信息搜索，多重征信查詢形成量化分值決定貸款。整個業(yè)務流程全部線上處理，采取主動邀請制，對客戶進行主動授信。

除此之外，包商銀行于2014年6月上線了互聯(lián)網(wǎng)綜合性智能理財平臺――小馬bank。小馬bank憑借互聯(lián)網(wǎng)方式實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行“去中介化”的金融轉型，融合了“直銷銀行”+“智能理財”+眾籌等主流互聯(lián)網(wǎng)金融模式。平臺產(chǎn)品以寶寶類的貨幣基金產(chǎn)品和債權類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為主，其中債權類互聯(lián)網(wǎng)眾籌產(chǎn)品實現(xiàn)了商業(yè)銀行從事P2P網(wǎng)絡信貸的范例。在銀行系的P2P網(wǎng)絡信貸平臺中，平安集團旗下的陸金所憑借借貸規(guī)模和服務人數(shù)在該行業(yè)中獨占鰲頭，之后又建立了針對機構投資人和企業(yè)融資的資產(chǎn)交易服務平臺――Lfex。通常銀行系范圍內(nèi)，P2P信貸平臺與商業(yè)銀行多是合作關系，利用商業(yè)銀行豐富的風控經(jīng)驗與能力，利用商業(yè)銀行支付對接或托管平臺的客戶資金實現(xiàn)平臺自有資金的隔離，同時也變相利用商業(yè)銀行的合作關系為平臺營銷“背書”。

商業(yè)銀行最初以電子銀行“觸網(wǎng)”，通過互聯(lián)網(wǎng)技術將上部分業(yè)務推至網(wǎng)端，滿足消費者網(wǎng)上的查詢和支付，通常是官網(wǎng)登錄進入。隨著移動終端智能化、多樣化，網(wǎng)絡制式由2G升級到3G，電子銀行也有PC端遷至移動端推出各自的APP應用，進一步便捷了消費者的使用體驗。這些都是商業(yè)銀行的主動進步。但隨著大量有實力的互聯(lián)網(wǎng)公司主動“粘金”，金融領域開始出現(xiàn)了“野蠻人”的身影，競爭開始加劇，消費者也逐漸感受了金融互聯(lián)網(wǎng)化的實惠。商業(yè)銀行面臨“倒逼式”發(fā)展，在注重自身網(wǎng)絡平臺生態(tài)重建的基礎上與互聯(lián)網(wǎng)公司“合作和共贏”成為大型商業(yè)銀行的主要變革方式，電子錢包、微信銀行隨之出現(xiàn)。相較于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行和民營銀行雖然成立時間短、網(wǎng)點數(shù)量少，卻能夠依托地緣優(yōu)勢、客戶資源和先驗知識穩(wěn)步追隨互聯(lián)網(wǎng)金融，對互聯(lián)網(wǎng)金融的涉足更為深入。微眾銀行等純網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)是我國銀行業(yè)的一次偉大嘗試，在利率市場化、存保即將推出的大背景下，加劇競爭是國家建立有效融資渠道的必由之路。網(wǎng)絡銀行的成功上線也成為了當前互聯(lián)網(wǎng)金融諸多模式、雜項叢生，未來發(fā)展道路的探索，意義重大。

監(jiān)管對銀行業(yè)新變化的監(jiān)管逸動

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融風險 思考

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務具有參與者眾多，多元化的發(fā)展趨勢，并且如臺風過境一般席卷全國。如今，互聯(lián)網(wǎng)消費已經(jīng)開辟出專屬的領域，這個全新領域是以全新的金融業(yè)務作為主要發(fā)展目標的，其對于整個金融業(yè)的發(fā)展具有革命性的影響作用?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融業(yè)兩者之間結合在一起很大程度上的增加了金融業(yè)的風險，由于其復雜多變的特性，導致了金融風險的防范工作開展十分困難。

一、互聯(lián)網(wǎng)主要的金融風險類型

（一）法律政策

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務作為一項全新定制的業(yè)務，并沒有根據(jù)市場、資金、交易者、電子合同的具體情況制定相關的法律保護交易?，F(xiàn)階段，網(wǎng)絡金融行業(yè)在進行交易支付的過程中通常都是采用電子支付的形式進行交易，還有由交易雙方針對交易情況進行擬訂的書面合同。這是一種風險保障手段，可是因為其并沒有法律法規(guī)進行約束，這就導致了一旦交易出現(xiàn)問題，協(xié)議中提到的責任、承擔等情況不能正常的執(zhí)行。雖然《合同法》對于電子合同具備的法律效應是承認的，但是針對合同簽名這一項卻沒有給出具體的標準。

（二）業(yè)務管理

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于進行交易過程中風險規(guī)避么問題不夠重視，對于造成風險的源頭的管理松懈。網(wǎng)貸公司不設立風險準備金，理財產(chǎn)品只是強調(diào)高利率并沒有針對風險問題給出相應的解釋。有的支付平臺對于客戶身份核實簡單，涉及到大額資金交易的時候沒做使用U盾，籌資、資金中介通常只是具有擔保職能，在擔保交易過程中并沒有受到相關的資金約束。這很無形中增加了金融交易的風險，一旦發(fā)生什么問題，網(wǎng)貸公司為了逃避責任可能直接選擇跑路。

（三）網(wǎng)絡技術

計算機通訊系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務得以發(fā)展的載體，因此，一但計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)出現(xiàn)了什么問題，將會直接造成互聯(lián)網(wǎng)金融新風險的出現(xiàn)。網(wǎng)絡通訊、密鑰、加密系統(tǒng)、IP協(xié)議等方面的安全性較差，一旦計算機系統(tǒng)遭遇電腦病毒或者是黑客的攻擊，將會直接造成資金的大量損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)對于網(wǎng)絡技術的選擇失誤也會直接的引發(fā)金融風險，通常表現(xiàn)為系統(tǒng)和客戶端不兼容，引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風險問題。

二、應對互聯(lián)網(wǎng)金融風險措施

（一）制定完善的法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合，大大的增加了傳統(tǒng)金融風險復雜的特性。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務存在的風險一般都是法律、業(yè)務、網(wǎng)絡技術上存在的風險，當然還有網(wǎng)上存在的非法洗錢等犯罪行為，都可能提高互聯(lián)網(wǎng)金融風險。 針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中涉及到的電子交易、電子商務等交易用制定法律，從安全性方面思考，通過各方面的考察，從而制定保證交易過程中的金融安全性。加強對計算機犯罪的打擊力度，制定禁止利用計算機進行犯罪活動的法律法規(guī)的制定。在現(xiàn)有的法律基礎上，增加有關互聯(lián)網(wǎng)金融交易、網(wǎng)絡犯罪中違規(guī)現(xiàn)象進行嚴肅的處理，加大懲罰懲力度。針對互聯(lián)網(wǎng)交易過程中對于用戶的個人資料、合同簽名、電子憑證等做出明確、詳細的規(guī)定，嚴格按照規(guī)定執(zhí)行，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的交易活動能夠順利有序的進行。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度

要對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行各方面的監(jiān)管，就必須要將逐漸表露出來的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)特征進行深入的了解，根據(jù)實際情況對金融業(yè)分業(yè)、混合的兩種主要的監(jiān)督管理模式進行調(diào)整，使之更加適應對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)現(xiàn)情況，以便于做出更好的管理。通過對發(fā)展初期業(yè)務的深入調(diào)研，實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易當中對資產(chǎn)負債的流動管理和交易客戶信息安全性的保護并用的局面。想要做好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管工作，還需要加強國內(nèi)和國際間互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)管理的交流，在與國外金融業(yè)監(jiān)管機構合作的過程中不斷的改進自身。

（三）提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策

在實現(xiàn)金融改革的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以說是一項突破性的創(chuàng)舉，它的普及與發(fā)展為金融業(yè)改革取得了重大的進步。在對互聯(lián)網(wǎng)金融做出的一系列的研究工作的同時，也要針對發(fā)展過程中社會現(xiàn)象進行評估，從而制定出符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關政策，用其指導互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。針對與互聯(lián)網(wǎng)金融有關的產(chǎn)業(yè)的的管理，從物流業(yè)、移動互聯(lián)網(wǎng)等的方面進行思考，全面分析問題。有針對性的提出稅收、人才培訓，行業(yè)管理方面的政策、措施。

三、結束語

對互聯(lián)網(wǎng)交易中存在的風險做出相關的提示，努力創(chuàng)建一個交易、信息、投訴等方面都具有一定安全保障的交易環(huán)境。將互聯(lián)網(wǎng)金融交易過更重涉及到的責任、義務落實到位，明確相關的機構的監(jiān)管目的，在引導消費者風險識別、預防能力增強的同時，更好的保證參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易的消費者的合法消費權益。通過對風險、交易資金、客戶信息方面進行約束，使得對互聯(lián)網(wǎng)金融風險有一定的防范和維護意識，從而實現(xiàn)全方面促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻：

[1]閆真宇.關于當前互聯(lián)網(wǎng)金融風險的若干思考[J].浙江金融，2013，12：40-42

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

【關鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 經(jīng)營模式 商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

2014年，相關的傳統(tǒng)金融機構在其最新發(fā)表的《金融穩(wěn)定年度報告》中第一次對互聯(lián)網(wǎng)金融給出了詳細的定義：互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融所不同的是其利用了先進的網(wǎng)絡技術和手機的通訊技術以完成只能在傳統(tǒng)金融中才能完成的金融交易，例如：轉賬；支付；理財?shù)?，可以通過網(wǎng)絡進行在線進行的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融指的是所有在互聯(lián)網(wǎng)范圍內(nèi)進行的金融交易。其中主要涉及第三方支付、在線理財以及小額貸款等金融交易形式。對于互聯(lián)網(wǎng)金融不是只涉及淺層意義上的互聯(lián)網(wǎng)與金融相聯(lián)合，它所存在的基礎條件是先進的互聯(lián)網(wǎng)技術在社會上被廣泛應用，它是為滿足人民在生活中的新需求而出現(xiàn)的新型金融交易形式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融可以為客戶提供更多優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，使金融業(yè)務不再局限于它的單一性，從而使傳統(tǒng)金融行業(yè)得以持續(xù)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，使商業(yè)銀行在業(yè)務辦理內(nèi)容上更加豐富，其對商業(yè)銀行擁有所擁有的金融業(yè)務巨大沖擊的同時，也能促進商業(yè)銀行運營方式的改進，對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的良好改變帶來了機遇。

其一，交易成本較低。對于傳統(tǒng)金融機構來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在交易的過程中所需要的成本是非常低的。在交易的過程中，它無需像傳統(tǒng)金融機構一樣必須擁有實體場所來充當交易平臺，只需要購買一定數(shù)量的電腦產(chǎn)品，在網(wǎng)絡系統(tǒng)全覆蓋的范圍內(nèi)就能進行金融交易。從這一點來講，互聯(lián)網(wǎng)金融更好了節(jié)省了交易場所需要的費用，從基礎條件方面有效的較低了金融交易所需要的成本。

其二，服務效率提高?？蛻魺o需親自到特定的辦理場所進行業(yè)務辦理，只需要通過先進的互聯(lián)網(wǎng)技術就能完成，減少了客戶等待的時間。

其三，業(yè)務涵蓋的范圍比較廣泛。互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務辦理的內(nèi)容上已經(jīng)打破了傳統(tǒng)金融所能辦理業(yè)務的范圍，傳統(tǒng)金融機構所不涉及的業(yè)務范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融都能很好的完成交易。一些小額資金的金融交易，能夠快速、準確、及時的完成，它能給客戶最優(yōu)質(zhì)的金融服務。

其四，信息更加透明。這對于客戶來說是非常有利的，它能使客戶對于交易信息了解的更詳細，從而金融交易有據(jù)可依，更加理性化的進行，同時也使所傳播的信息更具有完整性。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶的作用是貫穿整個金融交易的過程而存在的。它不僅只作為一個優(yōu)質(zhì)的理財平臺而存在，其針對客戶的投資需求所擁有的業(yè)務也是比較完善的，想要理財?shù)娜藛T可以通過該平臺對其他的理財產(chǎn)品進行了解，從而能夠更好的對產(chǎn)品進行比較并選擇。相對互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺來說，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺只是一個對理財產(chǎn)品進行挑選的平臺，并不涉及自己運轉的交易過程，所以，它存有的風險較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，對于缺乏資金的貸款人員，在貸款過程中客戶對于資金的來源的關注度越來越低，在交易過程中他們所能享受到的服務質(zhì)量才是他們比較關心的內(nèi)容。

第二，眾籌融資模式。對于眾籌所需要的條件是非常簡單的，只要資金籌集者將自己所創(chuàng)新的內(nèi)容提交到所要進行資金籌集的平_，經(jīng)過檢驗合格后，就真正的擁有了在此平臺面向大眾進行資金籌集的資格，以獲得大眾融資的方式。這種籌集資金的方式，不管是對于籌集者還是資金投入者都是有利益可言的，對于資金籌集者來說，他能夠用最低的資本來完成自己的自己的創(chuàng)新事業(yè)，同時資金投入者也能夠利用自己所投入的少部分資金獲取相應的利益。從另一個層面來講，這種籌集資金的方式還能夠增強籌資人的創(chuàng)新能力。

第三，第三方支付模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融指的是所有在互聯(lián)網(wǎng)范圍內(nèi)進行的金融交易。其中主要涉及第三方支付、在線理財以及小額貸款等金融交易形式。對于互聯(lián)網(wǎng)金融不是只涉及淺層意義上的互聯(lián)網(wǎng)與金融相聯(lián)合，它所存在的基礎條件是先進的互聯(lián)網(wǎng)技術在社會上被廣泛應用，它是為滿足人民在生活中的新需求而出現(xiàn)的新型金融交易形式。第三方支付是不需要通過金融機構，就能完成網(wǎng)絡支付、錢款繳納以及金融機構已經(jīng)認可的其他支付業(yè)務。第三方支付企業(yè)所擁有的相關模式并不是單一存在的，它主要分為以下兩種。第一、是在大范圍的電子商務系統(tǒng)所能保障的范圍內(nèi)能夠進行的網(wǎng)絡支付模式。第二、是不需要任何擁有保障性的系統(tǒng)就能完成的網(wǎng)絡支付模式，這種模式知識為了給客戶的支付行為提供方便。其具有代表性的支付平臺有快錢、易寶支付等。在現(xiàn)今的支付平臺中，其所能進行的交易越來越具有廣泛性，以支付寶為例，其已經(jīng)能夠進行各種各樣的業(yè)務交易，其中有利于日常生活的支付交易包括能夠提供繳納水、電、通訊等所需要的費用。

二、招商銀行轉變經(jīng)營模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對招商銀行資產(chǎn)負債表的影響

P2P貸款、眾籌融資和大數(shù)據(jù)金融對商業(yè)銀行的基本項目起著作用。當中P2P屬于藍海戰(zhàn)略，其發(fā)展空間非常廣闊，而且通常是數(shù)額較小的貸款，對市場中的銀行主要是消極作用，作用并不明顯；眾籌集資還未在國內(nèi)發(fā)展開來，對銀行產(chǎn)生的作用不大，偏消極；在金融環(huán)境中許多項目形式下其金錢的支持通常來自銀行，所以對銀行的作用比較中立。其他平臺支付嚴重影響了商業(yè)銀行的主要服務項目的推進。以上平臺杜絕了商業(yè)銀行在平時各項服務業(yè)務上的嚴格操縱，也轉變了支付媒介和銀行兩者間的利益支配形式，會在業(yè)務費用和資金回報等領域給商業(yè)銀行形成壓迫。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對招商銀行具體業(yè)務的影響

招商銀行的日常服務項目受到了網(wǎng)絡理財產(chǎn)品非常嚴重的影響，尤其是在短時間存款和一季度內(nèi)的短時間理財商品領域。主要包括以下具體業(yè)務：

第三方支付，關鍵的網(wǎng)絡金融介入方有支付寶、快錢網(wǎng)銀、財付通，來分流招商銀行的業(yè)務對象。P2P貸款，關鍵的介入方有開鑫貸、陸金所、人人貸、阿里貸款平臺、阿里小貸，相當方面上取代了招商銀行的小型貸款項目。眾籌融資，樂童音樂、眾籌網(wǎng)、追夢網(wǎng)是關鍵的介入方，在國內(nèi)還未發(fā)展開來，替代招商銀行的主要業(yè)務。大數(shù)據(jù)金融，通常包括京保貝、阿里貸款平臺以及阿里小貸，往往給中小公司做一些集資業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶，如騰訊的基金超市、基金診斷室，新浪的微銀行，百度的百發(fā)，蘇寧的易付寶和東方財富網(wǎng)，主要取代招商銀行的理財業(yè)務。信息化金融機構，例如蘇寧銀行等，相對繁瑣，整體取代招商銀行的基本項目。

三、商業(yè)銀行支持小微企業(yè)信貸融資的對策

（一）招商銀行改變經(jīng)營理念

針對網(wǎng)絡金融的未來方向，招商銀行不但應該看到它對招商銀行的正面影響，還應該與其進行比較認識到銀行自己的內(nèi)部缺陷再加以更正，把網(wǎng)絡科技應用到以往的金融項目中去，來改進金融業(yè)務服務的水平。另外，招商銀行還應該全面的認識自己的長處，網(wǎng)絡金融體系進步迅猛但是也有相當大的危機，招商銀行能夠依靠自身嚴謹?shù)陌踩?、穩(wěn)定的風險掌控系統(tǒng)、全面的信譽機制來維護銀行基礎項目的服務水平，增強招商銀行的實力。在運營格局的改變上，要把以往的實際途徑和網(wǎng)絡途徑進行組合，取長補短，通過招商銀行專門的理財籌資系統(tǒng)達到一連串金融商品的業(yè)務轉變的要求。

招商銀行使用第三支付中介的詳細途徑主要有一下幾個方面：（1）招商銀行應該和第三支付中介進行合作；（2）招商銀行還能夠依靠第三方支付公司的扶持，全面開展金融項目。招商銀行的小公司集資中介“e+穩(wěn)健融資項目”，實際上就是招商銀行融入網(wǎng)絡金融項目的典型代表。（3）招商銀行利用三方支付的新形式巧妙的讓客戶學會網(wǎng)銀的操作。（4）招商銀行有權利把客戶放置在三方支付賬戶里的金額作托管處理。（5）金融革新可以經(jīng)由第三方支付形式落實。（6）招商銀行利用與第三方協(xié)作的形式獲得其客戶資料。

（二）招商銀行拓展業(yè)務渠道

1、拓展渠道定位，構建渠道體系

站在互聯(lián)網(wǎng)思維的角度上來看待銀行服務途徑，開展途徑整頓與拓寬，轉變以往依靠物理網(wǎng)點展開業(yè)務范疇的形式。銀行進行交易來往的主要途徑通過電子、移動銀行來實現(xiàn)，促進電子途徑朝著將客戶體驗為核心發(fā)展，整頓集合網(wǎng)上、電話、手機三大板塊銀行以及ATM柜員機等電子途徑，通過微信與微博或是其他社交網(wǎng)絡等研發(fā)出全新的程序，針對這類途徑與平臺作整體新的探討開發(fā)、規(guī)劃，給予擁有畫面與交互功用并且能夠時刻體驗到的服務感受，把它建設為在線金融綜合性的服務平臺，最大的限度的施展電子途徑給予標準并且同時迎合眾多微需求的影響力。

2、加強渠道融合發(fā)揮協(xié)同效應

盡可能多的學習在互聯(lián)網(wǎng)條件下途徑彼此相聯(lián)系相契合的局勢，疏通物力網(wǎng)點和電子銀行之間的障礙，將銀行線上線下的協(xié)同作用完全的額施展出來。以往的物理網(wǎng)點服務過程里，最大限度的安排不同類型電子銀行程序，選取尖端的移動手段與智能手段，促進物理網(wǎng)點朝著智能交互類型的方向大力邁進，增強該網(wǎng)點的服務水平與客戶體驗享受層次。整頓物理網(wǎng)點與電子銀行的簽約、服務步驟，將感受設計完全落實為一體，更為統(tǒng)一的服務使用感受與方便快捷的服務形式。

（三）招商銀行構建基于互聯(lián)網(wǎng)的個性化服務和產(chǎn)品

首要因素便是有待健全的網(wǎng)絡交易服務系統(tǒng)，可以從虛構信用卡這個角度切入。招商銀行開展全新虛構性金融服務的歷程期間，信用卡虛構性賬戶還可以提升金融產(chǎn)品的便捷與保障程度，譬如，現(xiàn)在的消費支持具有虛構信用卡功能的手機（SIM卡）消費。然而站在組織客戶的角度來說，企業(yè)的電子商務服務已深入到工作程序里的各個步驟，比方說生產(chǎn)規(guī)劃、報價資料、進出貨單、各種發(fā)票等多個電子材料，招商銀行都得給出對應的數(shù)字類產(chǎn)品，跟上工作開展的進度?？蛻羝饺罩械男枰匀灰彩钦猩蹄y行網(wǎng)絡金融平臺要注重的，給出適合客戶不同需要的配套產(chǎn)品與處理策略。

再者而言，最大程度的使用不同措施，接觸銀行網(wǎng)絡小金額信貸項目。招商銀行與一些日漸穩(wěn)重的電子商務企業(yè)謀求協(xié)作，試探性的開展小額信貸項目。尤其是針對部分非大型招商銀行，受其實力的約束，同時也要損耗許多資金來拓寬客戶來源與各種數(shù)據(jù)資料，不過若尋得電子商務企業(yè)協(xié)作，能借勢開展自身業(yè)務。網(wǎng)絡小貸單位的運營形式是值得招商銀行一學的，轉換網(wǎng)絡小貸的治理方式。以往招商銀行分發(fā)貸款多數(shù)情況下是按照單位的財務報表與保障形式，不過P2P小貸企業(yè)選取了一全新的授信形式，也就是客戶的行為活動受大數(shù)據(jù)手段評定，以此結果給予客戶評級、審核、發(fā)放貸款與貸款后的任務。就部分有心要推出網(wǎng)絡小貸的招商銀行而言，阿里小貸的運營形式是最好的學習模板，再次基礎上進行革新，以滿足小貸審批自動、高效的水平，按照程序分批次發(fā)放貸款，同時運用大數(shù)據(jù)手段在整個貸款程序中實現(xiàn)全局的監(jiān)管控制與風險操控。

最終需要進行資金流動平臺產(chǎn)品的革新與升級。各方面產(chǎn)品的整頓與匯總這都是招商銀行的任務，不偏不倚的堅定客戶整條線路上的需要并作改善，客戶感受勝過現(xiàn)下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，招商銀行在這一板塊的發(fā)展市場才更為廣泛。

【參考文獻】

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[2] 李平，陳林，李強，馮毅，趙洪江.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與研究綜述[J].電子科技大學學報，2015（3）：245-253.

[3] 付霞，龍華貽，白華龍.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉型[J].西南金融，2015（2）：55-57.

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融分析 

從嚴格意義上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有詳細的定義，筆者認為：互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為兩種：第一種，金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)融合，產(chǎn)生的一種新型行業(yè);第二種，互聯(lián)網(wǎng)擴展至金融行業(yè)。 

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，從廣義上而言是在計算機、網(wǎng)絡媒體、云計算等網(wǎng)絡模式下，完成經(jīng)濟流通、交易等形式的金融發(fā)展。換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融并非單純指互聯(lián)網(wǎng)和金融的組合，更多的是一種互聯(lián)網(wǎng)、金融條件下，以網(wǎng)絡為媒介，進而產(chǎn)生的一種新型交易。 

如今，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度驚人、網(wǎng)絡技術更新速度快，信息搜集完善，使得金融行業(yè)在市場經(jīng)濟體制下受到了一定的影響。據(jù)調(diào)查，現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟可以分為幾種模式：第一種，數(shù)字貨幣;第二種，P2P信貸模式;第三種，眾籌模式;第四種，第三方交易。數(shù)字貨幣實質(zhì)上是比特幣的發(fā)展形勢;P2P模式指的是信貸交易形式，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進行信貸交易，主要是由資金借貸者和擁有充足資金者完成線上線下借貸交易;眾籌模式主要是一種群體性的投資，企業(yè)利用預定、團購等形式將籌集的資金用在項目發(fā)展中，在籌集過程中需要吸引更多的投資，要求相關人員通過自己的項目設計方案，然后進行審核，用戶通過了解項目籌集資金;第三方交易指的是借助網(wǎng)絡平臺與相關金融單位合作，更多的是一種交易媒介，如今，第三方支付形式得到了長足的發(fā)展，涉及領域更為廣泛。 

互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、規(guī)模大、效率高等特點，因此受到了廣泛的關注。但是這種模式也存在一定的不足之處，如管理具有一定的難度、風險性高等。其中常見的風險包括：信用風險、網(wǎng)絡安全等。 

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的積極影響 

作為一種新型的發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)無外乎對于金融企業(yè)是一種沖擊，金融行業(yè)競爭尤為激烈，但在一定程度上也推動了金融行業(yè)走向更高的發(fā)展領域。傳統(tǒng)的金融交易成本較高，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式解決了這一問題，提升了金融業(yè)務效率。從發(fā)展特點而言，該金融交易模式具有一定的積極作用。 

（一）推動經(jīng)濟的增長 

傳統(tǒng)借貸交易，具有成本高、環(huán)節(jié)繁雜、時間長等特點。在交易時，借貸人員與資金擁有人員不能實現(xiàn)直接借貸關系，而想要建立借貸關系，則需要通過第三方金融機構，建立間接的借貸關系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)的交易問題不復存在，交易更為方便、簡潔，并且沒有高額的成本，這對中小型金融企業(yè)具有一定的積極影響，能夠令其實現(xiàn)長遠發(fā)展。 

（二）推動國家經(jīng)濟發(fā)展 

相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融模式更具有較大的優(yōu)勢，金融行業(yè)的發(fā)展，在一定程度上也推動了國家經(jīng)濟的發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融這種P2P模式，通過線上交易模式彌補了線下交易的弊端，同時在一定的時間內(nèi)能夠籌集到理想的資金，相對于傳統(tǒng)的資金籌集方式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下籌集的資金更多，能夠滿足客戶要求，推動金融企業(yè)發(fā)展，建立了一種有序的市場交易環(huán)境。

（三）提升資金配置效率 

如今，金融行業(yè)逐漸成為社會發(fā)展的主流，活躍在市場經(jīng)濟體制中，對此，國家對金融行業(yè)進行了相應的監(jiān)管，保障人民的利益、控制企業(yè)投資風險。但是在這樣的監(jiān)管模式下，對金融企業(yè)發(fā)展也造成了一種制約，導致經(jīng)濟流通不暢，導致社會經(jīng)濟發(fā)展滯后。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，這一問題不復存在，金融企業(yè)在社會發(fā)展中能夠發(fā)揮真正的作用，同時提升國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展水平。 

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的負面影響 

互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)發(fā)展中將起到?jīng)Q定性的作用，具有一定的推動效果，但同時也產(chǎn)生了制約，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下沒有相應的控制，進而造成互聯(lián)網(wǎng)金融得不到有效的風險制約，這對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，具有負面影響。 

（一）增加影子銀行風險 

所謂的影子銀行，實質(zhì)上是一種游離于銀行監(jiān)管之外的金融體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自身具有較高的風險性，對于影子銀行而言也是一種風險的增加。受監(jiān)管制度影響，導致影子銀行發(fā)生系統(tǒng)性風險、監(jiān)管者受益而出現(xiàn)的信用風險，具有一定的風險性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動了商業(yè)銀行的發(fā)展，在經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)重要的份額，具有決定性的作用。但這也使發(fā)展較弱的銀行不得不通過影子銀行信貸業(yè)務提高經(jīng)濟實力，這樣一來，則會造成借貸形式缺少完善的管理，導致影子銀行風險性增加，進而出現(xiàn)違約等問題。 

（二）風險業(yè)務數(shù)量提升 

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，理財業(yè)務成為發(fā)展主流，對互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的推動作用，但其作用越大，風險指數(shù)也隨之提高?；ヂ?lián)網(wǎng)作為金融交易的紐帶，幫助金融企業(yè)籌集資金，這樣一來，則出現(xiàn)投資人過于追求產(chǎn)生的利益，而投入到高風險業(yè)務中，將全部資金購買理財產(chǎn)品，這對商業(yè)銀行而言，增加了資金壓力，使得銀行不得不通過互聯(lián)網(wǎng)途徑增加資金，增加成本支出。那么銀行一方面需要增加成本，另一方面需要確保收支穩(wěn)定，開展一些高風險活動，造成銀行風險業(yè)務數(shù)量提升。 

結語： 

互聯(lián)網(wǎng)金融在宏觀經(jīng)濟發(fā)展中是一把雙刃劍，既有積極的影響，又有負面制約。在這種條件下，還需企業(yè)權衡利弊，綜合分析，合理運用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，實現(xiàn)企業(yè)長久發(fā)展。 

參考文獻： 

[1] 陸璐.互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的影響分析[J].現(xiàn)代營銷（學苑版），2016（08）. 

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

由于互聯(lián)網(wǎng)是一個開放性的信息平臺，因此在網(wǎng)絡上，人們可以共享社會資源。在平臺上開發(fā)出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也承襲了互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)特性，金融服務單位可以根據(jù)自身需求在網(wǎng)絡上探尋金融資源，提供更加直接的服務，整合客戶資源。并且由于互聯(lián)網(wǎng)具有消除信息不對稱的特點，人們通過互聯(lián)網(wǎng)尋找金融機構、金融產(chǎn)品變得更加便利，這也就推動了金融行業(yè)向著更加個性化、服務更加優(yōu)質(zhì)化的方向發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的普遍問題

（一）現(xiàn)實貨幣管理困難。由于互聯(lián)網(wǎng)交易方式的不斷發(fā)展，人們適應了更加便捷的無貨幣支付方式，而電子貨幣開始變成人們生活中的一個重要的支付憑證，而電子貨幣不同于現(xiàn)實中的貨幣，并非我國央行所發(fā)行的，這也就改變了傳統(tǒng)意義上的貨幣發(fā)行體制，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的清算大多是電子貨幣的形式，交易中不再出現(xiàn)現(xiàn)實貨幣的身影，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的當今，現(xiàn)實貨幣的發(fā)行與流通監(jiān)管都面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的監(jiān)管漏洞。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為依托平臺而發(fā)揮起來的金融分支，因此互聯(lián)網(wǎng)中容易受到黑客攻擊，發(fā)生信息泄露和更改的危險在互聯(lián)網(wǎng)金融中同樣存在，又因為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的數(shù)據(jù)通常跟電子貨幣相關，因此互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品平臺一旦出現(xiàn)技術漏洞就很容易被攻擊，給客戶造成經(jīng)濟損失，因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融要進行極為嚴格的監(jiān)管。但當前很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司在監(jiān)管方面都存在一些漏洞，制度體系不完善就是其中的重要問題，給互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展蒙上了陰影。

（三）技術人員專業(yè)素質(zhì)仍需提高。互聯(lián)網(wǎng)金融在安全技術方面的要求極高，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行安全監(jiān)管就必須提高互聯(lián)網(wǎng)技術人員的專業(yè)水平。但當前，黑客技術發(fā)展迅速，給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的維護人員帶來了管理難題。有些技術人員在建構互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和相關APP時就自開后門，伺機監(jiān)守自盜，有些技術人員的技術水平有限，面對黑客攻擊一籌莫展，技術人員在責任素質(zhì)和技術水平方面的缺失致使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)危機四伏。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的強化策略

（一）明確監(jiān)管責任，逐級落實。明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體和范圍，加強部門間的監(jiān)管協(xié)作，將互?網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)歸入到當前的金融監(jiān)管體系當中，這將有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率。

（二）確定監(jiān)管原則，提升效率。為能有效將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管得到優(yōu)化，就要在監(jiān)管的原則上得以明確化。互聯(lián)網(wǎng)金融是比較新型的金融模式，但是其本質(zhì)還是金融，這就需要在監(jiān)管的過程中注重相應的原則遵循。只有這樣才能有助于監(jiān)管的效率水平的提升，要能遵循著適度性的監(jiān)管原則，將市場自我調(diào)節(jié)作為基礎，發(fā)揮市場的主導作用，對金融市場的發(fā)展規(guī)律要尊重。然后要能重視效率性的原則，監(jiān)管過程中將互聯(lián)網(wǎng)金融的服務質(zhì)量和效率得到提升，就能將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的目的得以有效實現(xiàn)，然后按照實際進行制定監(jiān)管的措施。

（三）強化監(jiān)管力度。當前由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，其法律監(jiān)管方面還存在一定的空白，使得互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏制度監(jiān)管，給某些不法機構留下了圈錢的空子。我們要以制度建設為抓手，從法律的層面給互聯(lián)網(wǎng)金融制定嚴格的規(guī)范，提高互聯(lián)網(wǎng)金融機構的準入門檻，對互聯(lián)網(wǎng)金融公司實行政府監(jiān)管、公眾監(jiān)督的外部監(jiān)管方式，而這一切都要建立在夯實法律基礎的前提下。制度的準繩是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一道屏障，我們必須在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行深入調(diào)研的基礎上，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求進行制度的制定，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機構資格的核發(fā)和金融交易的操作，保障互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的合法權益，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 消費者權益保護 第三方支付 解決方案

一、引言

經(jīng)濟發(fā)展的越快，人們對消費者權益保護就越重視，特別是近幾年互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入到我們生活的每一個角落，說道互聯(lián)網(wǎng)我們大家都不陌生，因為，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的網(wǎng)購已成為我們生活中不可或缺一部分。所以，我國于2014年在《消費者權益保護法》中，對網(wǎng)購的七天無理由退貨提出了明確規(guī)定，與此同時，還做出了互聯(lián)網(wǎng)交易中關于賠償和服務的一系列問題，由此可以看出國家對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的重視程度。這些規(guī)定具有一定的針對性，無法全面覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融領域，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費者權益保護問題還有待進一步探討解決。

二、在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過程中對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，與以往的金融模式有著較大的區(qū)別，區(qū)別一，互聯(lián)網(wǎng)金融所對應的群體都是平等的，它以開放的形式對待每一個消費者。區(qū)別二，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)為基礎，只要互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的地方都可以有互聯(lián)網(wǎng)金融，它不但效率高，而且成本還比較低。由以上兩個區(qū)別可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)于傳統(tǒng)的金融模式，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新型的金融模式，在各種制度和監(jiān)管上還存在許多問題，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的風險。網(wǎng)絡技術的快速進步，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷革新，于是，大批的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一躍而出。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有的獨特優(yōu)勢

對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式來講，因其自身的特有性質(zhì)，決定著它的獨特優(yōu)勢：優(yōu)勢一，互聯(lián)網(wǎng)金融模式投入的成本比較低。對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式來講，消費者是通過互聯(lián)網(wǎng)來進行消費的，不需要到現(xiàn)實的交易場所，甚至可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融根本不需要現(xiàn)實的營業(yè)網(wǎng)點，因此，不但幫助企業(yè)節(jié)約了相應的運行資金，還幫助消費者節(jié)省了許多時間，進而使企業(yè)和消費者達到共贏的局面。優(yōu)勢二，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務效率相對來講比較高。在以往的金融交易過程中，消費者必須要到現(xiàn)實的交易網(wǎng)點，才能進行相應的交易，在網(wǎng)點進行交易的過程中，消費者不但需要花費大量的時間進行排隊等候，而且，在辦理業(yè)務的過程中效率也比較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式交易過程中，這些問題都迎刃而解，消費者只需要借助互聯(lián)網(wǎng)，利用計算機就可以完成相應的交易。優(yōu)勢三，業(yè)務涵蓋面比較廣。對于傳統(tǒng)的金融交易來講，它受時間、區(qū)域的影響，我們都知道，金融機構只有在對應的營業(yè)時間才會辦理相關業(yè)務，這必然會給消費者造成一定的影響；還有部分地區(qū)因各種因素的影響，會出現(xiàn)金融機構比較少，這種現(xiàn)象在一定程度上很難滿足消費者全方位、多次在的消費需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生填補了這一缺陷，消費者可以不受時間、空間、區(qū)域的限制，利用網(wǎng)絡可以隨時隨地的進行交易。

三、目前情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費者權益保護的缺陷

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在對其的認知上存在一定的偏差

在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)界，對互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有一個統(tǒng)一的認知，大部分企業(yè)認為互聯(lián)網(wǎng)金融包含了P2P網(wǎng)絡信貸、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)纫幌盗芯W(wǎng)絡金融服務平臺。為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以上幾種金融模式開始關注并不斷的引進相應的風險管理措施，這對互聯(lián)網(wǎng)金融來講，是一件百利而無一害的事情，有效的提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的消費安全，但是，還有許多不被他們主觀認可的互聯(lián)網(wǎng)金融機構，缺乏相應的風險管理的意識，因認知的不同而造成在管理存在明顯的缺陷。

（二）我國在法律上對互聯(lián)網(wǎng)金融的保障還不夠完善

對于任何一個企業(yè)來講，它開始的目的都是為了盈利，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也不例外，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在一定程度上，無法有效的保障消費者的合法權利，因此，企業(yè)和消費者之間根本不可能實現(xiàn)統(tǒng)一的認知，為了減少風險的發(fā)生，必須依靠相應的法律來解決。具有關數(shù)據(jù)表明，法律在一定程度上可以有效減少經(jīng)濟交易成本，將人們的交易風險降到最低，但是，筆者在研究的過程中，發(fā)現(xiàn)線性互聯(lián)網(wǎng)金融體系中還存在許多問題有待解決。

（1）消費者權益保護法中的一系列問題

隨著社會的不斷發(fā)展，經(jīng)濟的快速進步，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)讓人們的消費發(fā)生的巨大改變，無論是在消費理念，還是在消費方式上都都發(fā)生了相應的改變。對于《消費者權益保護法》來講，消費者的權益保護這一領域出現(xiàn)了新難題。經(jīng)過改革和創(chuàng)新2014年3月15日，我國將適合當前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的《消費者權益保護法》進步頒布實施，改革創(chuàng)新后的新法，具有較多的亮點，不但落實了網(wǎng)絡交易的重要地位，還對網(wǎng)絡交易相應的責任以及對應的義務進行了詳細規(guī)定。但是它還有許多不足，例如，新的《消費者權益保護法》對消費者權益的保護和以往《消費者權益保護法》一樣，還是通過投訴、和解、訴訟等幾種方法進行。目前，是互聯(lián)網(wǎng)金融消費，與傳統(tǒng)的消費不同，互聯(lián)網(wǎng)金融交易沒有相應的紙質(zhì)憑證，僅有電子回單而已。對于電子回單而言，無論是在銷毀上，還是在修改上都十分容易，如此以來，給消費者在維權過程中的舉例帶來了一定的難度。

（2）在民法保護過程中具有一定的局限性

對于民法來講，在消費者權益保護過程中具有一定的優(yōu)勢，因為，民法的實現(xiàn)是以當事人的權利和義務的調(diào)整為目標。但是，在消費者合法權益保護的過程中，不能單純的依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的權利限制，而是要通過科學合理的方法進行干預。民法從本質(zhì)上來講，應該是確權法的一種，不屬限權法的范圍，所以，民法無法進行全方位、多層次的限制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的私權。與此同時，公平和自治是民法一再強調(diào)的內(nèi)容，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權益被侵害時，民法只能根據(jù)其主題內(nèi)容，進行等價賠付的優(yōu)先調(diào)節(jié)如此以來，在救濟力度上大打折扣。因此，民法無法從全方位、多層次的角度對消費者的合法權益進行相應的保護。

（3）缺乏全方位的監(jiān)管法律

互聯(lián)網(wǎng)金融是時代的產(chǎn)物，為金融市場開辟了一片新天地，也給消費者提供了很大便捷，但是，它在監(jiān)管上還有許多問題有待解決：問題一，在市場準入制度上還不夠完善。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，只要在工商部門進行相應的備案，就可以開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，在備案的過程中，對互聯(lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務范圍，并沒有對應的要求。問題二，在監(jiān)管制度上缺乏相應的科學性。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的運營監(jiān)管來講，主要包含兩方面內(nèi)容：即，風險監(jiān)管與合格監(jiān)管。就目前發(fā)現(xiàn)形式來看，這兩方面的監(jiān)管都有許多不足，一旦風險來臨，就會對消費者的資金安全造成嚴重影響。問題三，在退出市場制度上還不夠完善，無論什么樣的企業(yè)，只有在良性競爭過程中，才能更好的發(fā)展，作為新型的互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。在我國，傳統(tǒng)金融機構的退出體制做的很完善，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的退出機制還不夠完善，無法全方位的保護消費者的合法權益。

四、提高互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費者權益保護的有效措施

（一）制定全方位、多層次的安全保障制度

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是為了滿足消費者的投資和理財而開設的，這種對應的利益關系，必須要建立在安全的基礎上。因此，我們就要加強對消費者帳戶安全保護，要想科學合理的保護消費者帳戶安全，就要加強計算機系統(tǒng)的安全管理，為相應的金融軟件運營提供一個優(yōu)良的環(huán)境。對于網(wǎng)絡來講，要加強網(wǎng)站安全訪問，實行分級授權和身份驗證兩種方式同步進行，進而將一些非法用戶拒之門外。在條件容許的情況下，可以在網(wǎng)絡上加強強制險的宣傳，以便有效的保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權益。與此同時，還要制定出相應的保障機制，讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費者清楚自己的責任和義務。

（二）制定科學可行的監(jiān)管制度

對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實力來講，與傳統(tǒng)的金融企業(yè)實力無法相比，國家在對其的保障制度還不夠完善，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權益受到侵害時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)根本沒有能力給予相應的賠償，為了更好的保護消費者的權益，可以針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的特點設置相應的保障基金，如此一來，不但提高了消費者的參與信心，還增強了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的責任感，關于保障基金，可以根據(jù)各個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營范圍按照一定的比例進行承擔。

（三）制定科學可行的線上糾紛解決機制

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式不同，因此，傳統(tǒng)的金融糾紛解決方法無法有效的運用到互聯(lián)網(wǎng)金融中，所以，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，制定出切實可行線上糾紛解決方案，以便互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來講，我們不要單純的將它看做一個銷售平臺，還可以將它視為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者維權平臺，因此，相關部門就要利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，進一步注重消費者糾紛的解決，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融消費者及時了解相關信息，為互他們提供更多的支持。

五、結束語

互聯(lián)網(wǎng)金融是社會發(fā)展的必然產(chǎn)物，是這個時代的新事物，它在發(fā)展的過程中，還有許多問題有待進一步解決，用發(fā)展的眼光來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會逐漸變好。通過一系列的改進，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權益會得到更好的保護。

參考文獻：

[1]周昌發(fā)，李京霖.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護探究[J].保山學院學報，2014，（4）.

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第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

任何金融產(chǎn)品都是對信用的風險定價，對金融市場管理的關鍵就是對信用風險的管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所改變的是傳統(tǒng)金融的方式而不是金融本身，無論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品如何虛擬化和技術化，核心是金融而不是互聯(lián)網(wǎng)技術，因此互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同樣是對信用的風險定價，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場管理的關鍵也是對信用風險的管理。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的雙重特性，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融市場較傳統(tǒng)金融市場信用風險更加復雜、更加難以防范。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理的問題主要來自制度設計缺失、交易過程失控、風控手段缺乏和互聯(lián)網(wǎng)應對方案缺位四個方面。

（一）對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的制度設計缺失

1、未針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場特點出臺相應的法律法規(guī)。我國的《銀行法》、《證券法》和《保險法》都是基于傳統(tǒng)金融而制定的，已不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管要求，如為控制傳統(tǒng)金融機構信用風險而設定的資本充足率、杠桿率等規(guī)定，對互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性較弱；對于P2P貸款、眾籌融資等新的融資類業(yè)務無相關法律文件可循；在第三方支付領域，雖然我國已經(jīng)初步構建起網(wǎng)上支付業(yè)務的管理體系，但在二維碼支付、虛擬信用卡支付等新興領域，很多政策仍處于空白階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場一旦發(fā)生經(jīng)濟案件，投資者將缺乏相應的法律依據(jù)維護自身權益。

2、監(jiān)管主體處于多頭和部分監(jiān)管真空狀態(tài)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，第三方支付由央行監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)基金理財由證監(jiān)會監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險由保監(jiān)會監(jiān)管，市場處于分業(yè)監(jiān)管狀態(tài)，并且沒有形成互動協(xié)調(diào)機制；現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多為跨界經(jīng)營，涵蓋支付、信貸、擔保、保險、基金理財?shù)榷鄠€領域，各業(yè)務之間存在著大量關聯(lián)和交易，由于各監(jiān)管部門只負責相應職責，因此對于業(yè)務之間的關聯(lián)和交易存在監(jiān)管真空；同時P2P借貸、眾籌融資、網(wǎng)絡貨幣等新業(yè)態(tài)尚未明確監(jiān)管主體，監(jiān)管信用風險更無從談起。

（二）對互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程的監(jiān)控手段薄弱

1、對參與主體的合規(guī)性沒有設定有效驗證，加大了交易信息不對稱風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易信息的傳遞、支付結算都在虛擬的電子世界中進行，使得市場的信息不對稱風險很大。加之對于主體身份識別、信用違約記錄、交易目的核查等信用風險評價要素并未設立系統(tǒng)的驗證方案，更加大了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風險。如第三方支付機構在辦理大額資金匯劃時無需使用必要的安全校驗工具；P2P網(wǎng)貸平臺風險準備金不足的違規(guī)性問題無系統(tǒng)核查、也沒有資本約束設置，目前已發(fā)生過多起卷款潛逃事件。

2、對互聯(lián)網(wǎng)滯留資金沒有實現(xiàn)有效跟蹤，導致信用風險積聚。在進行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時，首先必須在第三方支付平臺上開設賬戶,之后資金才能在互聯(lián)網(wǎng)上流轉。雖然在資金的調(diào)撥過程中,依舊離不開銀行的底層服務,但從業(yè)務性質(zhì)上，第三方支付平臺事實上從事了與銀行結算類似的業(yè)務。沉淀資金往往會在第三方處滯留一兩天甚至一兩周不等，由于缺乏有效的擔保和監(jiān)管，大量的資金沉淀會導致其信用風險積聚；當?shù)谌街Ц镀脚_在各銀行系統(tǒng)賬戶軋差結算時,每筆客戶資金的來龍去脈變得更為復雜，又相當于屏蔽了外部對資金流向的識別,使得在第三方支付平臺上注冊虛擬賬戶的任意主體,都可以輕松實現(xiàn)不同賬戶間的資金轉移（如網(wǎng)絡洗錢）。

（三）對互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險控制的手段缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融市場由多邊信用共同建立，網(wǎng)絡節(jié)點交互聯(lián)動，一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題就會波及整個網(wǎng)絡。由于互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險隱蔽性強，關聯(lián)度高，目前還沒有建立有效的風險識別和分析手段。

1、未與央行征信系統(tǒng)關聯(lián)，信用風險識別手段單一。除傳統(tǒng)的金融機構外，互聯(lián)網(wǎng)公司尚無法接入中國人民銀行征信系統(tǒng)，相互之間也沒有建立信用信息共享機制。目前互聯(lián)網(wǎng)公司信用風險審核主要依托其網(wǎng)絡平臺，信用風險識別手段單一，對借款人的信用審核完全憑借各自的審核技術和策略，缺乏有效的信息交流?；ヂ?lián)網(wǎng)公司作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場多邊信用中重要的一個環(huán)節(jié)，其技術風險以及平臺的脆弱性對整個金融網(wǎng)絡的影響不容忽視。

2、面對互聯(lián)網(wǎng)海量信息，傳統(tǒng)信用風險分析方法難以運用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場信息具有無限性、廣泛性、無序性等特點，海量的信用交易數(shù)據(jù)儲存在網(wǎng)絡后端的Access、Oracle、SQLServer等數(shù)據(jù)庫中，在提取數(shù)據(jù)進行信用風險分析時，不可避免地被大量無用信息所困擾，造成工作量大、分析效率低下，難以作出有效分析和判斷。

（四）對互聯(lián)網(wǎng)金融市場各種非預期事件沒有系統(tǒng)化應對方案一方面，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融市場面對的是開放的網(wǎng)絡通訊系統(tǒng)、不健全的網(wǎng)絡監(jiān)管、各種非預期的電腦黑客以及不成熟的電子身份識別技術和機密技術，存在著巨大安全隱患，若爆發(fā)系統(tǒng)性故障或遭受大范圍攻擊，將可能導致各類金融資料泄露和交易記錄損失。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場基礎架構所使用的大部分軟硬件系統(tǒng)均是國外研發(fā)，而擁有自主知識產(chǎn)權的高科技互聯(lián)網(wǎng)金融設備較為匱乏，使得我國整體互聯(lián)網(wǎng)金融安全面臨一定威脅。而對于上述因素對金融數(shù)據(jù)安全性和保密性的影響，目前還沒有建立相應的系統(tǒng)化應對方案。

二、國際互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理的經(jīng)驗

作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信用風險管理在全世界都面臨挑戰(zhàn)。因為互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變金融的本質(zhì)，而美國、英國等成熟市場對各類金融業(yè)務的監(jiān)管體制相對健全，體系內(nèi)各類法律法規(guī)協(xié)調(diào)配合機制較為完善，能大體涵蓋接納互聯(lián)網(wǎng)金融新形式，不存在明顯的監(jiān)管空白，通過分析總結他們的管理經(jīng)驗，可以為我國提供參考借鑒。

（一）美國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理美國作為信用風險管理理念的發(fā)源國，一直致力于改造和完善風險管控體系，特別是2008年金融危機之后，美國更加重視對金融市場信用風險管理體系的完善。對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場這一新渠道業(yè)務，美國政府從宏觀到微觀建立了相對完整的信用風險管理體系。

1、根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融特點迅速補充出臺相關政策法規(guī)。對互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程的風險控制方面，從網(wǎng)絡信息安全、電子簽名、電子交易等方面補充出臺了《網(wǎng)絡信息安全穩(wěn)健操作指南》、《國際國內(nèi)電子商務簽名法》、《電子銀行業(yè)務—安全與穩(wěn)健程序》等系列規(guī)則。如《國際國內(nèi)電子商務簽名法》中規(guī)定，必須事前向消費者充分說明其享有的權利及撤銷同意的權利、條件及后果等；消費者有調(diào)取和保存電子記錄的權利，消費者享有無條件撤銷同意的權利。

2、構建嚴密的監(jiān)管體系并建立互相協(xié)作機制。以對第三方支付的監(jiān)管為例，出臺了《愛國者法》、《電子資金轉移法》、《誠實借貸法》等法案，并要求聯(lián)邦和州兩個層面，采用現(xiàn)場和非現(xiàn)場核查手段重點對交易過程進行嚴密監(jiān)管，最大限度減少損害消費者權益的行為。如《愛國者法》中規(guī)定，將第三方支付平臺定位為貨幣服務企業(yè)，要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡注冊，并及時匯報可疑交易，保存所有交易記錄。

3、設立專門信息平臺，對接互聯(lián)網(wǎng)金融消費者各類需求。隨著大量金融業(yè)務遷至互聯(lián)網(wǎng)上交易，各類高科技網(wǎng)絡詐騙花樣百出，對此，美國政府設立專欄網(wǎng)站，實時更新互聯(lián)網(wǎng)詐騙、消費者權益受損等案例，開展廣泛的互聯(lián)網(wǎng)消費權益警示教育，促進公眾提高風險防范意識和自我保護意識，旨在降低互聯(lián)網(wǎng)金融消費損失；此外，美國聯(lián)邦調(diào)查局和白領犯罪中心聯(lián)合組建了互聯(lián)網(wǎng)犯罪投訴中心，消費者一旦發(fā)現(xiàn)權益受到侵害，可通過電話、電郵和上門等多渠道進行投訴。

4、微觀審慎的監(jiān)管。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場變化，對新推出的各類產(chǎn)品制定詳細完善的監(jiān)管規(guī)則。比如對于市場新推出的眾籌業(yè)務，主要是從防范風險、保護投資人的角度進行規(guī)定：首先是對項目融資總規(guī)模限制，每個項目在12個月內(nèi)的融資規(guī)模不超過100萬美元；其次是投資人投資規(guī)模限制，根據(jù)每個投資人的財務情況對融資規(guī)模有一定限制，比如投資人年收入或凈值低于10萬美元，總投資額不能超過2000美元或其總收入的5%。

（二）英國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理英國除了像美國一樣，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)有監(jiān)管框架內(nèi)、補充制定相關的法律法規(guī)外，還進行了一些有特點的嘗試。

1、行業(yè)自律組織承擔監(jiān)管職能。英國英格蘭銀行的金融行為監(jiān)管局（FCA）負責監(jiān)管各類金融機構的業(yè)務行為，當然也包括對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，但因該部門制定互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法規(guī)流程較長，在具體法規(guī)流程未出臺前，允許自律性較強的行業(yè)協(xié)會承擔相關監(jiān)管職能。如英國成立了全球第一家P2P小額貸款行業(yè)協(xié)會，已發(fā)展成為良好的行業(yè)自律組織，協(xié)會章程對借款人設立了最低標準要求，對整個行業(yè)規(guī)范、良性競爭及消費者保護起到了很好的促進作用。

2、充分結合現(xiàn)有征信體系，促進信用信息雙向溝通。英國利用市場化的征信公司建立了完整的征信體系，可提供準確的信用記錄，實現(xiàn)機構與客戶間對稱、雙向的信息獲?。煌瑫r與多家銀行實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享，將客戶信用等級與系統(tǒng)中的信用評分掛鉤，為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供事前資料分享、事中信息數(shù)據(jù)交互、事后信用約束服務，降低互聯(lián)網(wǎng)交易不透明風險。

三、管理體系構建的建議

綜合我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場管理現(xiàn)狀，參考國際管理經(jīng)驗，建議從完善制度體系、豐富風控手段和建立互聯(lián)網(wǎng)安全標準三方面構建管理體系。

（一）在現(xiàn)有框架下，補充完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)及監(jiān)管體系

1、加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法速度，逐步完善與之相關的法律法規(guī)。對于互聯(lián)網(wǎng)參與主體進行約束，針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特點制定風險準備金制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務特征制定市場準入機制；對金融交易過程加大風險控制，建立交易過程監(jiān)控法規(guī)，通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場審查相結合的方式對互聯(lián)網(wǎng)滯留資金實行有效跟蹤，對于電子交易合法性、安全性加快立法速度，出臺數(shù)字簽名以及電子憑證有效性的條件和標準；針對網(wǎng)絡金融犯罪加大懲治力度，以降低網(wǎng)絡金融犯罪案的發(fā)生幾率。

2、根據(jù)參與主體特征，建立分工明確的監(jiān)管框架。傳統(tǒng)金融機構開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務是傳統(tǒng)業(yè)務向互聯(lián)網(wǎng)的延伸，對其監(jiān)管已形成較為成熟的體系，其風險主要來自網(wǎng)絡建設和運營等方面，因此，工信部、商務部等部門可監(jiān)管傳統(tǒng)金融機構的互聯(lián)網(wǎng)建設和互聯(lián)網(wǎng)金融運營業(yè)務；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用成熟的互聯(lián)網(wǎng)運營手段和技術將金融業(yè)務嫁接于互聯(lián)網(wǎng)，其風險主要來自金融業(yè)務相關方面，央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會要對其強化金融關聯(lián)業(yè)務的監(jiān)管，并且建立溝通協(xié)調(diào)機制，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶。

3、發(fā)揮行業(yè)協(xié)會組織功能。2013年12月3日，央行下屬中國支付清算協(xié)會牽頭，與75家機構共同成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會，這被認為是目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融領域最高水準的行業(yè)自律機構，被視為互聯(lián)網(wǎng)金融邁向行業(yè)監(jiān)管的過渡性舉措。行業(yè)協(xié)會可根據(jù)創(chuàng)新業(yè)務特點，在相關法律法規(guī)未出臺前，先行設定行業(yè)標準，規(guī)范相關業(yè)務發(fā)展，在促進新業(yè)務發(fā)展的同時也防止和緩沖風險影響。

（二）建立針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信用風險管理手段

1、豐富互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用數(shù)據(jù)庫，加快配套征信系統(tǒng)建設。一方面，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，全面采集互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息，建立覆蓋全社會的互聯(lián)網(wǎng)征信體系數(shù)據(jù)庫，同時關聯(lián)央行征信系統(tǒng)，對比完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)；另一方面，將互聯(lián)網(wǎng)金融市場信息傳遞給央行征信系統(tǒng)，實時更新征信信息，全面共享數(shù)據(jù)庫信息，為客觀評價企業(yè)和個人信用提供良好的數(shù)據(jù)保障。

2、設立互聯(lián)網(wǎng)金融投訴平臺，掌握一手信用違約數(shù)據(jù)?？梢詤⒄彰绹淖龇ǎ裳胄?、公安部等部門聯(lián)合成立互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪投訴中心，接受消費者多渠道投訴，掌握市場真實信用風險狀況。同時設立專門網(wǎng)站，實時更新詐騙案例，進行互聯(lián)網(wǎng)消費權益警示教育，促進公眾提高風險防范意識和自我保護意識。

3、建立面向互聯(lián)網(wǎng)市場的信用風險識別和分析方法。一方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫平臺為基礎，通過大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)據(jù)挖掘和分析工具甄選價值信息，并與傳統(tǒng)信用風險度量模型結合，開發(fā)綜合型信用分析方法，通過對數(shù)據(jù)庫信息的整合、深入分析和加工，建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場評分機制和信用審核機制；另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場屬于新興市場，參與主體多為非專業(yè)金融機構和人士，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的預測和控制能力相對較弱，可在數(shù)據(jù)庫平臺上增加信用風險自評模塊，方便互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過平臺數(shù)據(jù)監(jiān)測自身風險能力、改進業(yè)務營運環(huán)境，完善金融網(wǎng)絡多邊信用環(huán)境。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全標準，從根本上確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的安全我國應針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，建立互聯(lián)網(wǎng)金融技術標準體系，盡快與國際上的計算機網(wǎng)絡安全標準和規(guī)范接軌，使互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融業(yè)執(zhí)行統(tǒng)一的技術標準，逐步實現(xiàn)整個金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，增強風險防范能力。此外，我國要加大對自主知識產(chǎn)權的信息技術研發(fā)的支持，力求在數(shù)據(jù)加密、防火墻等網(wǎng)絡安全技術方面有重大突破，積極開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡防護體系，脫離在硬件設備方面對國外技術的依賴，實現(xiàn)技術上的獨立。

四、結束語

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；功能視角

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是近年來金融行業(yè)發(fā)展的重要部分，在互聯(lián)網(wǎng)高度關聯(lián)性和共享性特征的影響下金融行業(yè)的發(fā)展也凸顯出傳統(tǒng)金融行業(yè)沒有的特征，不斷的帶來創(chuàng)新。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，學界從各個角度進行定義的很多，主要的概念是互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的結合，是金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術在資金融通、支付等行業(yè)實現(xiàn)中介功能的一種新興的金融模式。但是當前對于互聯(lián)網(wǎng)金融概念的理解，已經(jīng)不局限于通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的金融服務，而是包含了所有的新興的金融業(yè)態(tài)的一種集體認同。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付模式也就是通過計算機或者手機客戶端，實現(xiàn)資金在付款人和收款人之間的轉換，互聯(lián)網(wǎng)金融支付工具在其中實現(xiàn)中介者的角色。這種中介者的工具有很多，當前市場占有率非常高的支付寶、財付通等都是這種中介工具。支付的模式主要為三種，一是實現(xiàn)銀行賬戶的支付，例如網(wǎng)銀工具；二是支付賬戶的支付，支付寶賬戶就是其中的一種；三是各種快捷支付方式。

（二）網(wǎng)絡借貸

網(wǎng)絡借貸的從當前的市場業(yè)態(tài)來看，可以按照是否為P2P的標準來衡量。P2P是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，實現(xiàn)個體與個體之間的直接借貸，互聯(lián)網(wǎng)平臺為需要借貸的人在互聯(lián)網(wǎng)上尋找愿意借貸的人群，并按照個人意愿組成借貸群一起分擔借貸資金和風險，這種借貸的主要平臺當前有人人貸和宜信等。非P2P的主要是在相關企業(yè)或者平臺上提供的小眾的借貸，最為有代表性的就是阿里巴巴的“阿里小貸”。

（三）眾籌

眾籌就是通過在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)表眾籌信息，由專門的項目發(fā)起人向互聯(lián)網(wǎng)人群

眾籌資金，并向參與眾籌的人給予一定的資金回報的融資形式。個人或者機構的眾籌項目通過眾籌平臺的審核，眾籌平臺發(fā)起眾籌，向公眾募集資金。

（四）金融機構建立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融機構目前主要是兩種來源方式，一是傳統(tǒng)金融機構建立的網(wǎng)絡平臺，目的也主要是滿足顧客在傳統(tǒng)金融機構中能夠?qū)崿F(xiàn)的金融服務，包括了建立賬戶、銷戶等操作，是傳統(tǒng)金融業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)中的延伸。另一種是沒有實體支撐的純在線金融機構，這種金融機構沒有實體單位支撐，完全為在線服務銀行，這種金融機構的結構相對比較簡單，也沒有相應的實體網(wǎng)點，沒有總行分行的區(qū)別。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融機構的功能特點

傳統(tǒng)金融機構的功能特點在理論界主要從交易成本方面、信息成本方面、管理風險方面和價值增加方面。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)約交易成本

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，在信息的甄別、比對方面的成本得到了大幅度的降低。具體可從以下幾個角度分析：

首先是減少了通過中介機構的操作程序，降低了交易成本。以P2P交易過程來看，資金的需求和供給都是有交易雙方直接完成的，因此在傳統(tǒng)金融機構中需要的人力成本、固定資產(chǎn)方面的成本都得到了減少。其次是關于資金供求的關系可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)絡平臺上進行，因此在信息的對稱上能夠得到很好的實現(xiàn)，關于供求關系的信息可以在完全競爭的環(huán)境下得到搜索和使用。再次是互聯(lián)網(wǎng)金融的形式非常的新穎且適應當前中小投資者的實際需求，例如P2P就能夠很好的滿足中小投資者在投資總量上小、時間零碎等方面的特征，增加可使用資金，降低交易成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)約信息成本

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融信息的傳遞方式和傳遞效率得到了極大地改變，傳統(tǒng)信息的傳遞在傳遞速度得不到保證，信息的對稱性很難實現(xiàn)。而在互聯(lián)網(wǎng)時代，信息的處理可以分為幾個簡單的步驟：首先是信息的生成和傳播，在互聯(lián)網(wǎng)時代，尤其是社交網(wǎng)絡的興起使得每一個社交網(wǎng)絡參與者都是信息的者，因此信息的披露會更加的廣泛和及時；其次是信息的組織和檢索，由于信息的海量生成，會造成信息的堵塞，因此大數(shù)據(jù)的細分和匯總檢索能夠使信息的利用更加的高效和便捷。在現(xiàn)實中，互聯(lián)網(wǎng)能夠直接的將資金的供求信息及時的公布，公開透明且檢索方便；互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析通過對個人或者機構的零碎信息進行匯總整理也可以將供需雙方的需求和條件進行匯總，找出潛在的配對對象，發(fā)掘潛在的市場需求；除了這種發(fā)掘，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺類似于阿里巴巴和支付寶，其有著非常完備的平臺機構和廣闊的市場占有，因此通過對于其網(wǎng)絡鏈條的分析和歸納，可以直接找出需求方，直接的進行金融交易和服務。信息和檢索的高效為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了巨大的便利，信息不對稱帶來的市場遲滯將得到非常好的解決。

（三）增值功能

能夠?qū)崿F(xiàn)價值的增值是金融交易得以存在和發(fā)展的重要條件，傳統(tǒng)金融機構的價值增值是通過貨幣的方式直接實現(xiàn)的，例如房貸可以獲得利息等簡單的方式。而在互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的增值可能是一種間接的增值，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡對于消費者來說是一種工具，而在對這種工具的使用中，消費者會不斷的積累數(shù)據(jù)鏈條，這種鏈條經(jīng)過分析可以形成準確的分析數(shù)據(jù)，為金融機構提供決策支持。例如，支付寶通過對于支付寶用戶的數(shù)據(jù)分析，進一步的實現(xiàn)“了解客戶”，通過對消費者習慣的分析掌握消費者的實際需求，為實現(xiàn)爭取更多地個性消費者。

（四）管理風險

前面我們提到了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了交易成本方面的不斷改進，在信息成本方面也帶來了巨大的收益，為金融市場帶來了非常多的傳統(tǒng)金融行業(yè)所不能提供的金融間接增值服務。但是在金融風險方面，互聯(lián)網(wǎng)金融目前還存在較大的問題?？梢钥吹?，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特征是借款人和存款人之間直接進行交易，因此并不能降低參與成本，也無法對此意義上的風險進行管理。

參考文獻：

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[2] 孟慶江.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的證券公司及其應對策略 [J].深圳金融，2014（4）

[3] 陳志武.互聯(lián)網(wǎng)金融到底有多新.經(jīng)濟觀察報，2014.1.4

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

（安徽大學 經(jīng)濟學院，安徽 合肥 230601）

摘 要：在經(jīng)濟高速發(fā)展的時代，資金的快速融通顯得尤為重要，互聯(lián)網(wǎng)和金融相互融合并應運而生形成互聯(lián)網(wǎng)金融.互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單歸總，其門檻低、效率高等優(yōu)點對傳統(tǒng)的金融組織體系和金融市場體系產(chǎn)生了巨大影響，受到個人投資者和小微企業(yè)的廣泛歡迎.而正是由于互聯(lián)網(wǎng)體系和金融體系的特殊性，兩者融合的新金融模式具有復雜多變性.本文通過對當前互聯(lián)網(wǎng)金融風險的研究，歸納出互聯(lián)網(wǎng)金融風險存在的類型與特點，從而提出有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融風險的對策建議.

關鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)；金融；風險管理

中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：A 文章編號：1673-260X（2015）03-0060-03

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，為更好的實現(xiàn)資金融通、理財支付和信息中介等業(yè)務而興起的一種新興金融模式.互聯(lián)網(wǎng)金融是金融參與者通過結合互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，在傳統(tǒng)金融業(yè)務基礎上衍生的一種透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更為便捷的新興金融業(yè)務.目前互聯(lián)網(wǎng)金融在貨幣融通、支付以及理財業(yè)務領域具有越來越重要的地位.在貨幣支付領域，第三方支付行業(yè)迅速發(fā)展，伴隨著網(wǎng)上銀行的開通，一系列諸如“支付寶”“財付通”等第三方支付方式打破了傳統(tǒng)銀行借貸的單一局面，有效拓寬了客戶的融資渠道.在理財業(yè)務方面，由余額寶帶動的付融寶、微信支付等各類理財業(yè)務迅速擴張，使得眾多的普通民眾能夠自己選擇理財方式，參與自己的財務規(guī)劃.在貨幣融通領域，P2P借貸和眾籌融資都已經(jīng)成為廣為歡迎的融資方式，這種互聯(lián)網(wǎng)金融的存在使得小微企業(yè)家能夠迅速低廉的籌集到資金，對新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了一定程度的推動作用.

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融效率高，覆蓋范圍廣，極大的降低了金融交易所需要的時間和成本，同時也增加了金融風險.互聯(lián)網(wǎng)金融不僅產(chǎn)生傳統(tǒng)金融所面臨的信用風險、流動性風險、操作性風險等，同時還具有其自身的風險特點.

2.1 高瞬時性

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)給人們帶來更方便快捷的生活方式，互聯(lián)網(wǎng)金融也推動交易的快速高效運作，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部，資金流動速度變快，范圍變廣，支付清算更加便捷有效，由于互聯(lián)網(wǎng)的極高瞬時性，若是在交易中出現(xiàn)“失誤”，錯誤會被迅速放大，傳播的相對更快因而相比較傳統(tǒng)金融所需要花費更大的補救成本.

2.2 快聯(lián)動性

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)作為網(wǎng)絡平臺，互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、普惠、協(xié)作、分享”的特點決定了信息的傳播更為迅速，范圍更廣，局部與整體之間的聯(lián)動性更強.由于網(wǎng)絡節(jié)點交互聯(lián)動，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風險積聚能力增強，一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問題若無法及時解決將迅速波及整個網(wǎng)絡，甚至導致整個系統(tǒng)的癱瘓.

2.3 強虛擬性

互聯(lián)網(wǎng)本身是一個虛擬世界，其操作過程使用的都是虛擬化的信息，因此交易對象、目的、過程顯得更為不透明.而互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間地點限制的特點，使得信息具有隱蔽與不對稱性，從而加大金融風險的多樣化與復雜化.

2.4 超復雜性

互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)龐大而復雜，盤根錯節(jié)，多重的信息交叉會增加信息資源的共享性，同時擴大信息資源的傳播和使用范圍.在增加便利的同時，網(wǎng)絡的安全信任度降低，一些保密信息可能會因此存在失密、泄密的可能性.同時互聯(lián)網(wǎng)金融的兼容性使得金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營成為可能，與單一的傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融風險融合銀行、證券、保險業(yè)務風險，因此表現(xiàn)的更為復雜.

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風險的類型

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融存在技術風險

互聯(lián)網(wǎng)金融，在傳統(tǒng)金融業(yè)務的基礎上依托發(fā)達的計算機網(wǎng)絡作為中介渠道，因此需要先進的技術設備等硬件環(huán)境作為平臺支撐業(yè)務的順利完成，計算機網(wǎng)絡技術成為互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的技術風險.互聯(lián)網(wǎng)金融依賴的網(wǎng)絡平臺被計算機病毒、黑客等攻擊，將給交易主體雙方帶來較大的損失，嚴重的會導致整個網(wǎng)絡體系癱瘓.目前我國大部分的金融機構技術系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差，技術更新以及專業(yè)化程度難以及時有效的滿足最新的技術要求，導致錯過正確的交易時間因此延誤客戶交易時機，產(chǎn)生資金損失，金融服務相對低效，無形造成了技術風險的存在.

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在操作風險

操作風險涉及互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶的授權使用、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理系統(tǒng)以及金融機構與客戶的信息交流等，這些系統(tǒng)的設計缺陷都有可能引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的操作風險[1].從交易主體的角度看，機構的業(yè)務人員專業(yè)能力不足，對于操作規(guī)范和業(yè)務理解不到位，都容易在交易過程中產(chǎn)生偏差或中斷，這種失誤無論對客戶還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構，都會形成風險隱患，對交易雙方可能造成難以估計的損失.互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融而言，更為聯(lián)動，更為統(tǒng)一，沒有地域的限制性，局部的交易偏差可能對整個交易系統(tǒng)形成風險累積，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大的操作風險.

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融存在法律風險

互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的法律風險主要是由金融機構違反違規(guī)與法律體系自身不健全兩個方面構成.同傳統(tǒng)金融業(yè)務不同，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務具有虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融機構在進行業(yè)務拓展過程，擅自突破業(yè)務范圍，觸碰法律底線的現(xiàn)象時有發(fā)生卻難以被及時發(fā)現(xiàn).現(xiàn)有的銀行法、證券法、保險法等法律法規(guī)都是在傳統(tǒng)金融法體制下發(fā)展和完善的，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興金融，而且發(fā)展迅速，法律法規(guī)對于存在的漏洞難以進行及時有效的補充完善.互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在的法律風險，對于建立互聯(lián)網(wǎng)金融完善的制度，以互金融市場的健康、有序發(fā)展存在一定的的負面影響[2].

3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全風險

互聯(lián)網(wǎng)是更新?lián)Q代飛快的時代，信息技術瞬息萬變，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務也在積極拓展與延伸，但其本質(zhì)仍屬于金融業(yè)務范圍，金融信息仍具有保密性與安全性.互聯(lián)網(wǎng)是一個開放兼容的網(wǎng)絡系統(tǒng)，我國目前采用的傳輸協(xié)議是TCP/IP協(xié)議族，由于密鑰管理及加密技術不完善，信息在傳輸過程中容易被窺探和截獲，將給客戶資金造成損失.而黑客入侵供給系統(tǒng)終端以及計算機病毒通過網(wǎng)絡快速擴散與傳染，大量的金融信息的泄露都將給整個互聯(lián)網(wǎng)金融交易帶來不可估量的損失[3].

3.5 互聯(lián)網(wǎng)金融存在信息不對稱風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的主體是互聯(lián)網(wǎng)金融機構和客戶，依托互聯(lián)網(wǎng)作為交易平臺，在虛擬世界中進行的金融交易.由于客戶和服務提供者都具有顯著的虛擬性，因此互聯(lián)網(wǎng)金融存在著信息不對稱.一方面，客戶為實現(xiàn)自身利益最大化存在可能刻意將不利消息隱藏的情況，金融機構在選擇服務對象時對于客戶真實資產(chǎn)狀況、信用記錄不清楚，從而影響金融機構做出合理的決策；另外一方面客戶對于機構的實際運行能力、盈利能力也不了解，在選擇機構時偏向與選擇價格相對較低的機構，而這就有可能導致價格低，但服務質(zhì)量相對較差的互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供者更容易被客戶接受，而高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供者卻因價格偏高被排擠出互聯(lián)網(wǎng)金融市場，也在某種意義上加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不對稱風險.

4 解決互聯(lián)網(wǎng)金融風險的對策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融風險綜合了金融風險與互聯(lián)網(wǎng)風險，這無疑加大其風險的復雜與多變性.將互聯(lián)網(wǎng)技術滲透進入金融行業(yè)，具有效率高、成本低、客戶覆蓋面廣的特點，但互聯(lián)網(wǎng)金融由于其虛擬化、高科技化、地域跨度廣的特點，加上互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展機制尚未完善，都加劇了金融管理部門調(diào)控和監(jiān)管的難度，對維護我國金融穩(wěn)定也提出更大的挑戰(zhàn).

4.1 加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法進程，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展的必要條件是需要法律的強制性規(guī)范，但目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚未形成完善的法律法規(guī)體系.完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系，首先應加快互聯(lián)網(wǎng)立法進程，以法律形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)和法律地位，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融主體行為，建立涵蓋機構形式、法律地位、資格條件、業(yè)務范圍、法律責任等內(nèi)容的法律法規(guī)體制.其次應當對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系進行補充，對現(xiàn)有的商業(yè)銀行法、保險法、證券法和銀行監(jiān)督管理法等法律進行修訂，應當在原有的基礎上補充進入有關互聯(lián)網(wǎng)金融的新興內(nèi)容[4].最后應當制定互聯(lián)網(wǎng)的公平交易平臺，盡快形成完整的交易規(guī)則.使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易在識別數(shù)字簽名、保存電子交易憑證、保護消費者個人信息、明確交易主體的責任等方面有章可循，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的有序進行.

4.2 加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管合作

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融體系，金融監(jiān)管的力度與強度不夠，規(guī)范化的監(jiān)管機制一直未形成，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的合作監(jiān)管是目前急需解決的問題.我國金融監(jiān)管處于各司其職的狀態(tài)，中國人民銀行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會分別管轄所屬區(qū)域，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管處于薄弱環(huán)節(jié).首先應建立互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理機構，專職履行對互聯(lián)網(wǎng)風險的監(jiān)管.其次各監(jiān)管機構應在內(nèi)部設立針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理的部門，并配備相應的設施和人才.同時應建立數(shù)據(jù)信息庫，對于公布于互聯(lián)網(wǎng)信息平臺的內(nèi)容進行合法合規(guī)性檢查.

4.3 完善互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者保護

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，其參與者越來越多，普通民眾加入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的熱情高漲，而由于參與者的金融知識有限，缺乏對風險的準確判斷力，因此更應該完善互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者保護.首先應該頒布消費者保護辦法，對交易過程中的風險分配、責任承擔、機構的信息披露、消費者個人信息保護等做出明確規(guī)定，使得參與者可以依據(jù)統(tǒng)一的流程來進行業(yè)務受理，方便監(jiān)管機構管理.其次可以建立消費者問詢平臺，監(jiān)管部門與消費者之間直接對話交流，監(jiān)管部門關于有效規(guī)避風險的知識，提高消費者的應對風險能力，同時消費者通過咨詢能夠更好的了解互聯(lián)網(wǎng)金融運行的特點，產(chǎn)品的特性，不會產(chǎn)生隨意購買金融新興產(chǎn)品的現(xiàn)象[5].最后應該加強對消費者的信息保護，尤其應注重對于交易過程中消費者的資產(chǎn)等不愿意公開透露信息的保護，提供一個相對安全的交易環(huán)節(jié)，嚴禁將消費者的投資信息隨意透露給相關機構.

4.4 推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)瞬息萬變，正式出臺的法律法規(guī)具有滯后性，而監(jiān)管體系也尚未完全形成，因此系統(tǒng)內(nèi)部自律就成為維護行業(yè)正常運行的重要法寶.對于互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，首先應建立互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會，充分發(fā)揮協(xié)會的自律管理，維護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭秩序和共同利益，加強行業(yè)之間的合理交流，避免惡性競爭損害公共利益.其次應加快互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律規(guī)范的出臺，為互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)提供一個行業(yè)規(guī)范和標準[6].最后應該定期對從業(yè)人員進行培訓學習，加強其業(yè)務能力的同時加深其對于道德規(guī)范的責任感.

4.5 構建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系

互聯(lián)網(wǎng)金融存在嚴重的安全性問題，存在被病毒入侵以及安全協(xié)議密鑰不穩(wěn)定性等特點，應該構建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系.首先應該建立穩(wěn)定安全的數(shù)據(jù)庫，加大資金投入提高硬件設備的防攻擊、防病毒能力，提供一個相對穩(wěn)定可靠的外部環(huán)境；其次在提高硬件的基礎上加大對信息保密的力度，互聯(lián)網(wǎng)的兼容性導致易被入侵造成客戶信息泄露，因此應該大力開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)加密技術、密鑰管理技術及數(shù)字簽名技術，建設自主創(chuàng)新的安全監(jiān)管體系，降低我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的技術選擇風險，保護國家金融安全，保護安全信息不被泄露[7].

參考文獻：

〔1〕楊群華.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險及防范研究[J].金融科技時代,2013(7):100-105.

〔2〕喬玉梅.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與風險管控研究[J].金融監(jiān)管,2014(3):47-84.

〔3〕閆真宇.關于當前互聯(lián)網(wǎng)金融風險的若干思考[J].浙江金融,2013(12):40-42.

〔4〕王興盛.互聯(lián)網(wǎng)金融：風險、影響及治理[J].青海金融,2014(10):30-34.

〔5〕李淼焱,呂蓮菊.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險現(xiàn)狀及監(jiān)管策略[J].經(jīng)濟縱橫,2014(8):87-89.