商業(yè)保險(xiǎn)的定義精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)保險(xiǎn)的定義范文

    1．與企業(yè)形成勞動關(guān)系的外籍人員和港、澳、臺人員，不列入工傷保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌范圍。發(fā)生工傷后，可以進(jìn)行工傷認(rèn)定、評定傷殘等級，工傷待遇由企業(yè)支付。

    2．企業(yè)集團(tuán)中的事業(yè)單位，已參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)和大病醫(yī)療費(fèi)用統(tǒng)籌的，應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌。

    3．非獨(dú)立法人的企業(yè)，已在企業(yè)所在地的區(qū)、縣參加養(yǎng)老保險(xiǎn)、大病醫(yī)療費(fèi)用統(tǒng)籌的，要求在企業(yè)所在地的區(qū)、縣辦理工傷保險(xiǎn)參保手續(xù)的，或企業(yè)集團(tuán)下屬的獨(dú)立法人單位，要求到企業(yè)集團(tuán)所在地的區(qū)、縣辦理參保手續(xù)的，經(jīng)企業(yè)主管部門同意，市勞動保障行政部門批準(zhǔn)，其工傷保險(xiǎn)也可以在企業(yè)所在地或企業(yè)集團(tuán)所在地的區(qū)、縣辦理參保手續(xù)。其工傷認(rèn)定、工傷評殘、工傷保險(xiǎn)待遇核定也由該區(qū)、縣勞動保障行政部門負(fù)責(zé)辦理。

    4．參統(tǒng)企業(yè)繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的基數(shù)不包括返聘的離退休人員和實(shí)習(xí)人員，但聘用的離退休人員和實(shí)習(xí)人員發(fā)生工傷，可以進(jìn)行工傷認(rèn)定、評定傷殘等級、核準(zhǔn)待遇，聘用的離退休人員工傷保險(xiǎn)待遇由聘用單位支付，實(shí)習(xí)人員先由企業(yè)墊付。

    二、工傷認(rèn)定范圍

    5．第六條第（一）項(xiàng)中“本單位負(fù)責(zé)人臨時(shí)指定的工作的”是指企業(yè)職工在執(zhí)行本單位當(dāng)班的班、組長以上領(lǐng)導(dǎo)臨時(shí)指派的與企業(yè)生產(chǎn)或職工正常工作有直接關(guān)系的任務(wù)；“緊急情況”是指企業(yè)出現(xiàn)險(xiǎn)情，急需處理解決而又來不及請示單位負(fù)責(zé)人的情況。

    6．第六條第（二）項(xiàng)中“本單位負(fù)責(zé)人”是指本單位相當(dāng)車間主任級以上負(fù)責(zé)人。

    7．第六條第（三）項(xiàng)中“接觸職業(yè)性有害因素”是指企業(yè)職工的工作崗位是在有職業(yè)危害因素的環(huán)境中?！奥殬I(yè)病”必須是經(jīng)市衛(wèi)生局指定的職業(yè)病診斷醫(yī)院在其職業(yè)病診斷范圍內(nèi)予以確診，并符合衛(wèi)生部、勞動人事部、財(cái)政部、全國總工會頒布的《職業(yè)病范圍和職業(yè)病患者處理辦法的規(guī)定》（〔87〕衛(wèi)防字第60號）中列入名單的職業(yè)病。

    8．第六條第（四）項(xiàng)中“生產(chǎn)、工作的時(shí)間”包括本單位領(lǐng)導(dǎo)（含當(dāng)班班長、組長）同意和安排的加班加點(diǎn)工作時(shí)間；“不安全因素”主要指職工在生產(chǎn)工作的時(shí)間和區(qū)域內(nèi)，企業(yè)設(shè)備設(shè)施的缺陷、或生產(chǎn)工作環(huán)境不符合國家法規(guī)要求、或不可抗力的意外災(zāi)害（如廠房倒塌、洪水、泥石流、地震）等因素。

    9．第六條第（五）項(xiàng)中“因履行職責(zé)遭致人身傷害的”是指職工在生產(chǎn)工作的時(shí)間和區(qū)域內(nèi)，在其工作崗位上和履行職責(zé)范圍內(nèi)的職責(zé)時(shí)遭致人身傷害的。

    10．第六條第（八）項(xiàng)中“因公外出期間，由于工作原因”是指單位派去境外、國外及外省市出差或在本市行政區(qū)域內(nèi)外出執(zhí)行工作任務(wù)，并在外出時(shí)間段內(nèi)與所應(yīng)從事的工作任務(wù)有直接聯(lián)系的行為；“意外事故造成的傷害”，是指非職工本人主要責(zé)任或不可抗力的自然災(zāi)害所造成的傷害；“失蹤的”是指人民法院的判決書宣告失蹤的。

    11．第六條第（四）項(xiàng)和第（八）項(xiàng)中“突發(fā)疾病造成死亡或者經(jīng)第一次搶救治療后全部喪失勞動能力的”，應(yīng)持有當(dāng)?shù)蒯t(yī)院初次診斷證明，并經(jīng)勞動能力鑒定全部喪失勞動能力的，部分或大部分喪失勞動能力的不能認(rèn)定工傷。

    12．第六條第（九）項(xiàng)中“在上下班的規(guī)定時(shí)間”是指職工自居住地至單位或工作地點(diǎn)之間的實(shí)際路程和所乘交通工具核定的所需的時(shí)間；“必經(jīng)路線”是指只要行進(jìn)方向、途經(jīng)路線基本合理；屬于因?yàn)樯弦拱嗟忍厥馇闆r需提前上班的，應(yīng)有證明人和單位出具的相關(guān)證明；“發(fā)生非本人主要責(zé)任的道路交通機(jī)動車事故”，是指本人“負(fù)部分責(zé)任”或“同等責(zé)任”。非道路交通機(jī)動車事故，或由于機(jī)動車急剎車造成乘車人員傷害而未構(gòu)成交通事故的，不適用于本條款（售票員、司機(jī)除外）。

    13．第七條第（二）項(xiàng)中“自殺”，是經(jīng)公安部門確認(rèn)并出具結(jié)論的。“自殘”，是主觀意識決定的行為，造成的后果應(yīng)有企業(yè)及現(xiàn)場目擊者或知情者的證明材料或證言。

    14．第七條第（五）項(xiàng)是指職工為達(dá)到破壞或報(bào)復(fù)目的而違章操作；以獲取賠償為目的制造事故；不采取遏制事故措施任其擴(kuò)大事端；同一違章行為已告知當(dāng)事人并有書面記錄而屢教不改的。

    15．工傷、職業(yè)病能否導(dǎo)致其他疾病或傷害的，應(yīng)由本人或單位委托市級司法鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定。其鑒定結(jié)論做為認(rèn)定工傷的依據(jù)，鑒定費(fèi)用由個(gè)人或單位負(fù)擔(dān)。如果勞動和社會保障行政部門對鑒定結(jié)論有疑議的，勞動保障行政部門需委托勞動鑒定機(jī)構(gòu)或者司法鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定。

    三、工傷保險(xiǎn)待遇

    16．工傷職工傷愈后繼續(xù)工作，因生產(chǎn)原因不能安排工作的，工資待遇扣除各項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)以后，不得低于本市職工最低工資標(biāo)準(zhǔn)。

    17．掛號費(fèi)只報(bào)銷普通門診或急診掛號費(fèi)；診療費(fèi)、住院費(fèi)、藥費(fèi)等醫(yī)療費(fèi)按工傷保險(xiǎn)醫(yī)療管理有關(guān)規(guī)定報(bào)銷。

    18．醫(yī)療期滿仍不能正常工作需要繼續(xù)治療的，必須有醫(yī)院證明，其醫(yī)療費(fèi)用予以報(bào)銷，但不享受工傷津貼待遇，按病假的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

    19．工傷人員舊傷復(fù)發(fā)，由工傷定點(diǎn)醫(yī)院在“診斷證明書”中出具診斷結(jié)論，區(qū)（縣）勞動鑒定委員會確認(rèn)，其費(fèi)用按工傷保險(xiǎn)醫(yī)療管理有關(guān)規(guī)定報(bào)銷。

    20．工傷職工工傷保險(xiǎn)待遇，采取四舍五入的計(jì)算方法，精確到元。

    21．一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金領(lǐng)取的范圍是指具有城鎮(zhèn)戶口的傷殘職工與企業(yè)協(xié)商一致終止或解除勞動合同，將本人檔案移交街道勞動行政部門管理并領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的人員。其費(fèi)用由企業(yè)支付，勞動保障行政部門在審核傷殘就業(yè)補(bǔ)助金的同時(shí)，在《工傷證》中注明終止工傷保險(xiǎn)關(guān)系并加蓋公章。

    非城鎮(zhèn)戶口的傷殘職工，與企業(yè)協(xié)商一致終止或解除勞動合同的，也可辦理一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金的手續(xù)，其費(fèi)用由企業(yè)支付。勞動保障行政部門在核準(zhǔn)傷殘就業(yè)補(bǔ)助金的同時(shí)，收回《工傷證》，終止工傷保險(xiǎn)關(guān)系。

    22．供養(yǎng)親屬的范圍按照《勞動保險(xiǎn)條例實(shí)施細(xì)則修正草案》的規(guī)定執(zhí)行。供養(yǎng)親屬是指男年滿60歲，女年滿50歲，或經(jīng)勞動鑒定委員會、司法鑒定部門鑒定完全喪失勞動能力者；或經(jīng)街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級政府證明沒有生活來源者。

    23．遺屬領(lǐng)取一次性工亡補(bǔ)助金的，應(yīng)按《中華人民共和國繼承法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。發(fā)生爭議的可向人民法院提出民事訴訟。

    24．一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金的領(lǐng)取范圍，是1996年10月1日以后與企業(yè)解除勞動關(guān)系的傷殘職工。一次性傷殘補(bǔ)助金、工亡補(bǔ)助金領(lǐng)取的范圍是1996年10月1日以后發(fā)生工傷及職業(yè)病傷殘程度達(dá)到等級或因工死亡的職工，在2000年4月1日前，其費(fèi)用由企業(yè)支付，4月1日之后，單位參加工傷保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌的，一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金由企業(yè)支付，一次性傷殘補(bǔ)助金和工亡補(bǔ)助金在工傷保險(xiǎn)基金中列支。

    25．1996年10月1日前工傷職工傷殘達(dá)到1～4級的在享受傷殘撫恤金期間或養(yǎng)老期間死亡時(shí)，發(fā)給一次性工亡補(bǔ)助金、喪葬補(bǔ)助金、遺屬撫恤金。2000年4月1日前，其費(fèi)用由企業(yè)支付；4月1日之后，單位參加工傷保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌的，其費(fèi)用在工傷保險(xiǎn)基金中列支。

    26．交通事故引發(fā)的工傷，在獲得賠償前，先由企業(yè)墊付有關(guān)醫(yī)療、津貼等工傷保險(xiǎn)待遇，獲得交通賠償后進(jìn)行扣除。因交通肇事逃逸，找不到責(zé)任者時(shí)，由企業(yè)先行支付有關(guān)工傷保險(xiǎn)待遇。一年后仍不能結(jié)案的，由工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)予以結(jié)算。

    27．職工在境外發(fā)生工傷，應(yīng)先由企業(yè)墊付有關(guān)醫(yī)療、津貼等工傷保險(xiǎn)待遇，待境外賠償之后，社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)再予以結(jié)算。

    28．企業(yè)為職工建立了商業(yè)保險(xiǎn)的仍可享受工傷保險(xiǎn)待遇。但工傷者所獲得的交通事故賠償，其賠償總額超過《規(guī)定》的工傷待遇標(biāo)準(zhǔn)的，不再享受一次性工亡補(bǔ)助金或一次性傷殘補(bǔ)助金。

    29．工傷事故涉及第三方責(zé)任時(shí)，應(yīng)由第三方先行賠付，其賠償總額超過《規(guī)定》的工傷待遇標(biāo)準(zhǔn)的，不再享受一次性工亡補(bǔ)助金、喪葬補(bǔ)助金或一次性傷殘補(bǔ)助金。如賠償費(fèi)用低于工傷保險(xiǎn)待遇的，由社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)補(bǔ)足差額部分。

    30．企業(yè)應(yīng)自2000年4月1日參加工傷保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌，《規(guī)定》實(shí)施以后參加工傷保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌的企業(yè)，應(yīng)自2000年4月1日起補(bǔ)繳工傷保險(xiǎn)費(fèi)；新辦企業(yè)，應(yīng)從領(lǐng)取《營業(yè)執(zhí)照》之日起繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。

    31．企業(yè)拖欠繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的，在拖欠期間職工發(fā)生工傷事故，由職工所在企業(yè)按《規(guī)定》支付各項(xiàng)待遇。企業(yè)補(bǔ)繳工傷保險(xiǎn)費(fèi)的，社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可予以結(jié)算。

    32．已按《規(guī)定》繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的企業(yè)，其工傷人員的工傷保險(xiǎn)待遇由工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照工傷保險(xiǎn)基金列支項(xiàng)目予以支付；未繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的由企業(yè)負(fù)責(zé)支付。

    33．外商投資企業(yè)中方退休人員實(shí)行社會化管理的，其工傷人員的工傷待遇，由街道勞資部門負(fù)責(zé)發(fā)放，填寫《北京市企業(yè)勞動者工傷保險(xiǎn)基金支付月報(bào)表》，到區(qū)（縣）社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理手續(xù)。有關(guān)工傷保險(xiǎn)待遇支付、醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷手續(xù)，按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

    四、工傷保險(xiǎn)基金費(fèi)率

    34．企業(yè)集團(tuán)中的事業(yè)單位，按社會服務(wù)業(yè)的費(fèi)率繳納工傷保險(xiǎn)基金。

    35．企業(yè)集團(tuán)的管理本部參加工傷保險(xiǎn)，按金融保險(xiǎn)業(yè)的費(fèi)率繳納工傷保險(xiǎn)基金。

    36．企業(yè)的工商營業(yè)執(zhí)照中有多種經(jīng)營項(xiàng)目的，其工傷保險(xiǎn)費(fèi)率按其《營業(yè)執(zhí)照》中經(jīng)營項(xiàng)目的第一項(xiàng)確定。

    37．企業(yè)以上一年核定的被保險(xiǎn)人月平均工資為繳費(fèi)基數(shù)、每月以實(shí)際職工人數(shù)，繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)，每月繳費(fèi)要向區(qū)、縣社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)報(bào)告企業(yè)職工增減情況及花名冊。

    38．工傷保險(xiǎn)基金以企業(yè)報(bào)送的統(tǒng)計(jì)年報(bào)的工資總額為計(jì)提基數(shù)（計(jì)提到元）。低于本市最低工資標(biāo)準(zhǔn)的，以本市最低工資標(biāo)準(zhǔn)為計(jì)提工傷保險(xiǎn)基金的基數(shù)；高于本市上一年度職工平均工資300％的，以本市上年度職工社會平均工資300％為計(jì)提工傷保險(xiǎn)基金的基數(shù)。無統(tǒng)計(jì)年報(bào)的企業(yè)，按本市上年度職工平均工資做為計(jì)提工傷保險(xiǎn)基金的基數(shù)。

    五、勞動鑒定

    39．工傷評殘按屬地管理的原則，由企業(yè)所在區(qū)、縣的勞動鑒定委員會辦公室負(fù)責(zé)工傷評殘工作。

    40．職工經(jīng)勞動保障行政部門認(rèn)定為工傷后，單位不按時(shí)為其申請工傷等級鑒定的，區(qū)、縣勞動鑒定委員會辦公室對個(gè)人申請鑒定工傷等級的應(yīng)予以受理。但個(gè)人應(yīng)按規(guī)定提供勞動保障行政部門認(rèn)定工傷的審批材料；工傷定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和初次治療工傷的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的工傷、職業(yè)病診斷結(jié)果和醫(yī)學(xué)檢查的病歷資料等。

    41．在重新鑒定期間，原勞動鑒定結(jié)論仍然有效，職工按原勞動鑒定結(jié)論享受相關(guān)待遇。重新鑒定后從次月起，改按重新鑒定結(jié)論等級（標(biāo)準(zhǔn)）享受相關(guān)待遇。

    六、工傷保險(xiǎn)管理

    42．區(qū)、縣工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，要建立企業(yè)數(shù)據(jù)庫、企業(yè)職工數(shù)據(jù)庫、工傷職工數(shù)據(jù)庫，加強(qiáng)基礎(chǔ)管理工作。

    43．區(qū)、縣勞動保障行政機(jī)構(gòu)，要對每件工傷認(rèn)定、待遇審批做好建檔工作，存檔的材料為認(rèn)定和審批時(shí)的所有材料（包括調(diào)查的各類文書）。

第2篇：商業(yè)保險(xiǎn)的定義范文

一個(gè)家庭的負(fù)債比多少合適呢？如果一個(gè)家庭的房貸每月要5000多元，那它占家庭總收入多少比例才不影響生活質(zhì)量？在當(dāng)?shù)爻雠_低首付購房政策后，楊正一拍腦袋，沖動下，3月份按揭貸款購買了一套四居室，價(jià)值100萬元的現(xiàn)房，首付20萬元，選擇商業(yè)貸款80萬元，貸款20年，每月還貸5236元。

楊正今年36歲，居住在河北石家莊，是一名普通的公司白領(lǐng)，月薪稅后7000元，有五險(xiǎn)一金；妻子33歲，是一名老師，月薪稅后6000元，也有五險(xiǎn)一金。目前育有一閨女，在上公立小學(xué)一年級，今年有二孩備孕計(jì)劃。由于雙方父母均退休，后期可以過來幫忙帶二孩，這才考慮購買一套四居室，一次性解決未來的住房需求。

目前兩人每月加起來1.3萬元的收入，還完房貸后剩下的僅夠維持家庭的正常開銷，再加上一些額外支出，攢錢比較困難。而且抗風(fēng)性能力低，工資就是全部收入，如果夫妻一方有意外，房貸壓力巨大。為此，他希望理財(cái)師能給他提供抵御風(fēng)險(xiǎn)的可行方案。

楊正夫婦的房貸在他們家庭收入中的占比比較高。一般來說，月供達(dá)到家庭月收入的50%以上，將對日常生活產(chǎn)生比較大的壓力。對于普通工薪家庭來說，適當(dāng)?shù)呢?fù)債是可以的，在家庭成員工作都穩(wěn)定、身體都健康的情況下，只要具備還款能力，維持房貸的供給是不會有太大問題。但天有不測風(fēng)云，如果一旦家庭成員遇到意外、重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致傷殘不能工作甚至家庭支柱不幸離世，后果不堪設(shè)想。

針對家庭負(fù)債率比較高的房貸家庭，我們首先要分析他們可能會面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類別，主要包括：失業(yè)、意外、疾病與身故。

失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從職業(yè)來看，楊正夫婦二人的工作相對都比較穩(wěn)定，相比較下，妻子作為老師面臨的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)要小很多。但兩人的工資收入即家庭的全部收入，如果是因?yàn)樘?、職業(yè)轉(zhuǎn)變等短期原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，對家庭的經(jīng)濟(jì)影響不會太大，想要規(guī)避這方面的風(fēng)險(xiǎn)，可能楊正夫婦需要做到的是努力提升自身的綜合職業(yè)能力，讓職業(yè)發(fā)展進(jìn)入上升通道，從而能不斷提升家庭未來的經(jīng)濟(jì)收入。

意外、疾病與身故風(fēng)險(xiǎn)是沒法規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，但是完全可以通過商業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移。這三種風(fēng)險(xiǎn)，對應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)分別是意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)。首先是意外保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)中意外保險(xiǎn)具有費(fèi)率低、保障高的特性，所以楊正夫婦可以用較低的保費(fèi)配置高保額的保障，以覆蓋家中房貸的額度。

其次是重大疾病保險(xiǎn)。雖然楊正夫婦兩人所在單位都有繳交五險(xiǎn)一金，但是這部分國家福利中的醫(yī)療福利，主要是針對醫(yī)療費(fèi)用等的報(bào)銷來的。所以我們還建議考慮購買商業(yè)保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)，一般會有一個(gè)重大疾病種類的定義，只要確診為符合合同定義的重大疾病，就會給付保險(xiǎn)金。

最后是壽險(xiǎn)。既然配置了商業(yè)意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，為什么還要考慮壽險(xiǎn)保障呢？因?yàn)椴煌碾U(xiǎn)種，對應(yīng)不同的風(fēng)險(xiǎn)。壽險(xiǎn)針對的風(fēng)險(xiǎn)涵蓋了因意外、疾病及其他原因引起的身故或全殘風(fēng)險(xiǎn)。只有補(bǔ)充好意外、重大疾病及壽險(xiǎn)，才能全面保障楊正夫婦這樣的房貸家庭。

再結(jié)合安聯(lián)的意外險(xiǎn)卡單“暢行萬里卡”，楊正及妻子每人保費(fèi)368元/年。綜合上述兩個(gè)組合，楊正全家可以得到的保障如下：

1.大人每人的意外、私家車和航空身故及殘疾保障，分別是20萬、40萬和100萬；

2.涵蓋年上限3萬的意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷；

3.大人每人的壽險(xiǎn)保障有20萬（壽險(xiǎn)及意外保障可以疊加）；

第3篇：商業(yè)保險(xiǎn)的定義范文

內(nèi)容提要:小額保險(xiǎn)是近年來在部分發(fā)展中國家興起的一類特殊商業(yè)保險(xiǎn)，其理論基礎(chǔ)包括保險(xiǎn)市場分層理論和金字塔底層財(cái)富理論。小額保險(xiǎn)法律制度的完善是小額保險(xiǎn)健康發(fā)展的前提和保障。小額保險(xiǎn)法律制度的淵源包括國際法和國內(nèi)法兩個(gè)層面，并主要體現(xiàn)為國內(nèi)法；其內(nèi)容主要包括小額保險(xiǎn)的類型、合同制度及監(jiān)管制度。中國小額保險(xiǎn)立法存在層級過低、操作性差等缺陷，故亟待完善。

小額保險(xiǎn)是近年來在部分發(fā)展中國家興起的一類特殊商業(yè)保險(xiǎn)，其具有面向低收入群體、保費(fèi)低廉等特征。

中國小額保險(xiǎn)市場發(fā)展迅猛，但相關(guān)立法卻嚴(yán)重滯后。此一局面已嚴(yán)重制約了中國小額保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展，故亟須完善。

一、小額保險(xiǎn)的含義及其發(fā)展概況

（一）小額保險(xiǎn)的含義

小額保險(xiǎn)，英文為microinsurance，國際上多稱為微型保險(xiǎn)。關(guān)于其定義，理論界并無統(tǒng)一的界定，目前比較權(quán)威的界定主要有兩種：一是國際貧困扶助協(xié)商組織（CGAP)的定義，是指多種不同實(shí)體為低收入人群提供的、依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助中低收入人群（不包括無法負(fù)擔(dān)保費(fèi)的赤貧階層）規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)；二是國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(IAIS）的定義，即是依照公認(rèn)的保險(xiǎn)運(yùn)營規(guī)范進(jìn)行運(yùn)作，其保單所擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)保險(xiǎn)原則進(jìn)行管理，同時(shí)由保費(fèi)提供補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。[1]

在性質(zhì)上，小額保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，其運(yùn)作須同樣遵循大數(shù)法則，并應(yīng)根據(jù)投保人的自愿而設(shè)立。其不同于社會保險(xiǎn)，后者是國家為了保障勞動者在生老病殘時(shí)的基本生活水平，向勞動者提供的一種社會福利；其也不同于社會扶助，后者的資金來自于政府財(cái)政或社會捐助，而非來自與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的保費(fèi)，給付也不是依據(jù)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則。

盡管屬于商業(yè)保險(xiǎn)之范疇，但小額保險(xiǎn)具有如下典型特征：第一，目標(biāo)客戶為低收入群體。根據(jù)國際一般標(biāo)準(zhǔn)，低收入群體一般是指日均收入在2美元以下，無力購買傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)，但又存在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移迫切需求的群體。第二，保費(fèi)少、保額低，保障程度有限。小額保險(xiǎn)的保費(fèi)、保險(xiǎn)金額均遠(yuǎn)低于普通的商業(yè)保險(xiǎn)。小額保險(xiǎn)的目標(biāo)，就是要讓低收入群體買得起、買得到自己需要的保險(xiǎn)。第三，產(chǎn)品條款簡單、繳費(fèi)形式靈活，投保與理賠手續(xù)簡便。因其主要面對的是低收入群體，后者的受教育程度、理解能力多較低，故其產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)一般淺顯易懂，方便投保人理解和投保?？紤]到投保人的收入水平較低且多不穩(wěn)定，其繳費(fèi)形式多較靈活，如可在投保人收獲季節(jié)繳費(fèi)等。另外，其在理賠程序上也較普通商業(yè)保險(xiǎn)簡單得多。

（二）小額保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)

目前，用于解釋小額保險(xiǎn)的理論主要可歸納為兩種：[2]

一種是保險(xiǎn)市場分層理論，即傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)和小額保險(xiǎn)分別對應(yīng)著不同的社會收入階層，存在不同的市場定位，小額保險(xiǎn)主要面對的是處于貧困線上下的社會低收入群體。社會低收入群體雖然存在強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求，但其需求在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)體制下無法得到滿足，他們通常也不在國家統(tǒng)一社會保障保護(hù)的范圍內(nèi)，尤其是對于廣大發(fā)展中國家而言，政府通常缺乏足夠的財(cái)力為全體國民提供全面的失業(yè)、醫(yī)療等社會保險(xiǎn)保障，能夠享受到國家統(tǒng)一社會保障的主要是有穩(wěn)定職業(yè)和固定收入的社會中間群體；社會的赤貧階層（即那些幾乎無法維持生計(jì)的失業(yè)、傷殘等群體，無力負(fù)擔(dān)小額保險(xiǎn)的保費(fèi)等支出）亦通?？上硎艿缴鐣戎?。只有社會低收入群體處于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)、社會保障制度、社會救助機(jī)制覆蓋的盲區(qū)，由于他們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力本來就較弱，在缺乏必要風(fēng)險(xiǎn)保障的情形下，一旦遭受疾病、傷殘等事故，很容易因此陷入進(jìn)一步的貧困中去，故急需相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。

一種是金字塔底層（thebottomofthepyramid）財(cái)富理論。此理論來自于C.K．普拉哈拉德（C.K.Prahalad)2005年出版的《金字塔底層的財(cái)富—在40多億窮人的市場中發(fā)掘商機(jī)并根除貧困》一書。此理論認(rèn)為，關(guān)注低收入群體是企業(yè)同時(shí)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和緩解乃至消除貧困之社會目標(biāo)的途徑，因?yàn)榈褪杖肴后w的累計(jì)購買能力和發(fā)展?jié)摿μN(yùn)含著巨大的商機(jī)。從保險(xiǎn)公司角度言，社會低收入群體雖然收入較低，但因基數(shù)龐大，故是一個(gè)擁有巨大潛在利潤的市場。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和部分低收入群體經(jīng)濟(jì)狀況的改觀，消費(fèi)慣性和感恩意識會使得他們成為更高級保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者。小額保險(xiǎn)產(chǎn)品因保費(fèi)低廉，保險(xiǎn)公司開展此類業(yè)務(wù)通常利潤率很低，多是微利經(jīng)營，甚至是沒有利潤。但保險(xiǎn)公司從事此類業(yè)務(wù)時(shí)普遍存在兩方面的預(yù)期：一是保險(xiǎn)監(jiān)管部門在審批部分利潤率較高的產(chǎn)品時(shí)能夠?qū)ζ洳扇≥^為寬松的政策；二是借此培育低收入群體的忠誠度，以使其在未來收入提高后，能夠繼續(xù)購買本公司的其他商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而確保未來的市場占有份額和盈利空間。

（三）小額保險(xiǎn)的國際發(fā)展情況

現(xiàn)代小額保險(xiǎn)產(chǎn)品最早可追溯至1970年的哥倫比亞，當(dāng)時(shí)，由41家互助組織共同發(fā)起設(shè)立了一個(gè)專門為不受傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)保護(hù)的低收入群體提供個(gè)人及家庭保障的保險(xiǎn)組織，該保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生后廣受歡迎。后來，隨著孟加拉等國小額信貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，小額保險(xiǎn)獲得了越來越多國家的認(rèn)可。小額保險(xiǎn)提供了一種在成本、期限、承保范圍和供應(yīng)機(jī)制方面適用于低收入群體的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)品，使低收入群體有能力購買適合自己需求的保險(xiǎn)服務(wù)，使其敢于冒一定風(fēng)險(xiǎn)來改善自身生活，并可使已脫離貧困者不會因風(fēng)險(xiǎn)降臨而再次返貧，許多國家將之作為一種重要的金融扶貧手段。[3]近年來，在其本身巨大社會效用帶動下，以及世界銀行、國際勞工組織等國際組織的積極推動下，小額保險(xiǎn)獲得了快速發(fā)展。[4]截止2007年7月，國際小額保險(xiǎn)中心完成了在50個(gè)國家推廣小額保險(xiǎn)的工作。根據(jù)該中心2007年4月完成的一份對全球100個(gè)最貧窮國家小額保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的研究結(jié)論，該100個(gè)國家中的77個(gè)國家存在著正式的小額保險(xiǎn)，這些國家主要分布在亞洲、非洲和南美洲西岸，歐洲只有白俄羅斯、烏克蘭、土耳其、波黑等個(gè)別國家，覆蓋了超過7800萬的人口，并且參保人口數(shù)量還在快速增長中。其中，印度和西非是小額保險(xiǎn)提供機(jī)構(gòu)最多的地區(qū)，印度和中國是小額保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)最多的國家。相關(guān)國家小額保險(xiǎn)的提供主體主要有7類，依次為：商業(yè)保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)組織、社區(qū)組織、國有保險(xiǎn)組織、非政府組織、塔卡保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及其他一些非正規(guī)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。其中，由商業(yè)保險(xiǎn)公司和非政府組織提供的小額保險(xiǎn)覆蓋人群在小額保險(xiǎn)持有人群中所占比例達(dá)到9％。從小額保險(xiǎn)的產(chǎn)品上看，全球已有350多種小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，小額壽險(xiǎn)產(chǎn)品是目前最主要的產(chǎn)品，其次是意外和殘疾保險(xiǎn)產(chǎn)品，小額健康險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的持有率則相對較低。[5]但從全球來看，在不同國家，小額保險(xiǎn)提供者的組織形態(tài)與市場作用差異較大，小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類與市場覆蓋率也存在巨大不同，小額保險(xiǎn)對整個(gè)貧困人口的覆蓋率仍很低，僅占全球貧困總?cè)丝诘?%,[6]也正因如此，其發(fā)展前景極其廣闊。如有咨詢機(jī)構(gòu)分析認(rèn)為，僅分布在中國、巴西和印度的低收入群體，在未來即可構(gòu)成一個(gè)10億人的消費(fèi)市場。[7]

二、小額保險(xiǎn)法律制度的淵源與基本內(nèi)容

（一）小額保險(xiǎn)法律制度的基本淵源

小額保險(xiǎn)法律制度的淵源主要包括國際法和國內(nèi)法兩個(gè)層面，其中國內(nèi)法淵源占據(jù)主導(dǎo)地位。

首先，在國際法層面，現(xiàn)階段尚未形成國際統(tǒng)一的規(guī)范小額保險(xiǎn)的法律制度，但存在一些國際組織的規(guī)范性文件。如2007年5月，IAIS-CGAP小額保險(xiǎn)聯(lián)合工作組的關(guān)于小額保險(xiǎn)監(jiān)管的文件等，其中圍繞小額保險(xiǎn)的含義、小額保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)關(guān)注的問題等進(jìn)行了系統(tǒng)闡述，其部分內(nèi)容已為部分國家小額保險(xiǎn)法律制度所吸收。作為一種具有扶貧等社會作用的商業(yè)險(xiǎn)品種，小額保險(xiǎn)在廣大發(fā)展中國家的迅速發(fā)展在很大程度上得益于世界銀行、國際勞工組織、國際貧困扶助協(xié)商組織、國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會、國際小額保險(xiǎn)中心等國際組織的推動，這些國際組織所的相關(guān)專門性文件對于各國家小額保險(xiǎn)法律制度的建立或完善具有重要借鑒意義。

其次，在國內(nèi)法層面，主要體現(xiàn)為相關(guān)國家制定的調(diào)整其本國保險(xiǎn)活動立法中與小額保險(xiǎn)有關(guān)的內(nèi)容。從世界范圍來看，小額保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)的國家多為小額保險(xiǎn)立法較完備的國家。如印度在2005年11月頒布了有關(guān)小額保險(xiǎn)的條例，對小額保險(xiǎn)合同各方、產(chǎn)品類型、機(jī)構(gòu)等的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行了較明確的規(guī)定，從而有效促進(jìn)了小額保險(xiǎn)的推廣和低收入群體利益的保護(hù)。另外，秘魯、巴西、塞內(nèi)加爾、馬里等國也均出臺了有關(guān)小額保險(xiǎn)的單行立法?？紤]到事實(shí)上的小額保險(xiǎn)在不同國家存在不同的發(fā)展進(jìn)程，如在發(fā)達(dá)國家，其完善的社會保障體系建立之前，小額保險(xiǎn)在事實(shí)上已有存在，社會保障體系建立后，小額保險(xiǎn)逐漸為主流商業(yè)保險(xiǎn)所吸納。而在廣大發(fā)展中國家，則存在大量由互助組織、慈善機(jī)構(gòu)等向低收入階層提供的小額保險(xiǎn)，其商業(yè)保險(xiǎn)組織在發(fā)展中為滿足低收入群體的需求，也曾推出過類似的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。[8]因此，即使是未出臺專門的小額保險(xiǎn)立法的國家，其既有法律框架下也存在著一些有關(guān)事實(shí)上小額保險(xiǎn)銷售與監(jiān)管的規(guī)定，商業(yè)實(shí)踐中也存在大量的習(xí)慣法規(guī)則。

（二）小額保險(xiǎn)法律制度的基本內(nèi)容

筆者認(rèn)為，小額保險(xiǎn)法律制度主要應(yīng)包括以下兩方面的內(nèi)容：

1．小額保險(xiǎn)的基本類型

小額保險(xiǎn)主要有四種類型：小額人壽保險(xiǎn)、小額意外傷害保險(xiǎn)、小額健康保險(xiǎn)和小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其中，小額人壽保險(xiǎn)是指以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存、死亡或者生死兩全為保險(xiǎn)金給付條件的小額保險(xiǎn)。小額意外傷害保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而致傷或死亡時(shí)．由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任的小額保險(xiǎn)。小額健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人因患病、分娩而發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出或工作能力喪失、收入減少時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任的小額保險(xiǎn)。小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是指以被保險(xiǎn)人的家庭或經(jīng)營財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的小額保險(xiǎn)。相比之下，小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在實(shí)踐中并不發(fā)達(dá)，僅有個(gè)別國家發(fā)展較好。在其他三類小額人身保險(xiǎn)中，小額人壽保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)，在各國的銷售最為廣泛，尤其是其中的信用壽險(xiǎn)，受到許多國家小額信貸組織的歡迎，后者所承保的是小額信貸的貸款人死亡所帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍多為貸款金額，有的還包括被保險(xiǎn)人的喪葬費(fèi)用。小額意外傷害保險(xiǎn)和小額健康保險(xiǎn)在不同國家的市場表現(xiàn)則有顯著不同，如印度的小額意外保險(xiǎn)非常發(fā)達(dá)，而在非洲一些國家，小額健康保險(xiǎn)的市場占有率較高。整體來看，小額意外傷害保險(xiǎn)覆蓋范圍更廣一些。因?yàn)樾☆~健康保險(xiǎn)在實(shí)踐中很難防止道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇及過度利用，盡管調(diào)查顯示，疾病在大多數(shù)國家都是影響低收入人群生存質(zhì)量的首要因素。

2．小額保險(xiǎn)合同法律制度

與傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)合同相比，小額保險(xiǎn)合同具有如下一些明顯的特點(diǎn)：

(1)合同主體的特殊性。小額保險(xiǎn)合同主體的特殊性表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，其投保人一方主要為赤貧階層之外的城鄉(xiāng)低收入群體，并且收入多不穩(wěn)定；另一方面，其保險(xiǎn)人一方具有多樣性，不僅包括商業(yè)保險(xiǎn)公司，也包括相互保險(xiǎn)組織、非政府組織、社區(qū)組織等。[9]從各國實(shí)踐來看，商業(yè)保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)組織是小額保險(xiǎn)的主要供給主體之一，非政府組織的作用也不可忽視，而社區(qū)組織基于其本身成員規(guī)模的局限性，在小額保險(xiǎn)提供上作用較為有限。

(2)合同條款、投保與理賠手續(xù)的簡單性。相對于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)合同復(fù)雜冗長的條款設(shè)計(jì)，小額保險(xiǎn)合同的目標(biāo)客戶主要是低收入群體，該群體的受教育程度、風(fēng)險(xiǎn)意識、法律意識均普遍不高，故合同條款的設(shè)計(jì)必須淺顯易懂。同時(shí)，小額保險(xiǎn)在訂立與履行上還具備投保手續(xù)簡單、繳費(fèi)形式靈活、理賠手續(xù)簡便等特點(diǎn)。

(3)保障范圍與補(bǔ)償?shù)挠邢扌?。小額保險(xiǎn)是一種保費(fèi)少、保額低，針對低收入群體最迫切的疾病、死亡或殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其給付水平遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)，是一種純粹的保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品，以保障被保險(xiǎn)人的基本生活為準(zhǔn)，不具有投資功能，具有保障范圍和補(bǔ)償程度的有限性。

(4)公益性、政策性色彩濃厚。許多國家將小額保險(xiǎn)視為一種扶貧手段和緩解、消除貧困的金融措施而大力推行，在小額保險(xiǎn)合同訂立中，政府多向投保人提供保費(fèi)補(bǔ)貼或者給予小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人以稅收減免等優(yōu)惠措施，小額保險(xiǎn)合同的訂立與履行因此而具有濃厚的公益性和政策性色彩。

（三）小額保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度

作為一種新興的商業(yè)保險(xiǎn)，各國對小額保險(xiǎn)的監(jiān)管與對傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管存在較大差異，主要有三：第一，監(jiān)管依據(jù)不同。在小額保險(xiǎn)監(jiān)管中，國家政策、保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)章制度發(fā)揮著主導(dǎo)性作用，尤其是對于剛開始推廣小額保險(xiǎn)的國家，普遍存在著國家立法的滯后或缺位現(xiàn)象，國家的政策或政府主管部門的規(guī)定往往成為小額保險(xiǎn)監(jiān)管的主要依據(jù)。第二，在監(jiān)管對象、監(jiān)管目的等方面存在不同。國家對傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管的主要目的在于規(guī)范市場競爭行為，為消費(fèi)者提供更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)等，這從現(xiàn)代各國商業(yè)保險(xiǎn)立法側(cè)重于保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人利益、強(qiáng)化保險(xiǎn)人義務(wù)和責(zé)任的共同發(fā)展趨勢上可明顯看出。小額保險(xiǎn)因其目標(biāo)客戶主要是社會低收入群體，后者的抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱，更需要風(fēng)險(xiǎn)保障，也更容易受到保險(xiǎn)人的不法侵害，故其利益較之一般商業(yè)保險(xiǎn)的投保人更需要受到關(guān)注和保護(hù)。小額保險(xiǎn)提供者也具有與一般商業(yè)保險(xiǎn)不同的特點(diǎn)，這些都決定了小額保險(xiǎn)在監(jiān)管對象和目的上的特殊性。第三，具體監(jiān)管手段與措施存在不同。小額保險(xiǎn)主要是為解決社會低收入階層的保障問題，因此具有一定的公益性和政策性，其監(jiān)管具有更多的行政管制色彩，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管中更多地尋求發(fā)揮市場的自律作用是一個(gè)全球趨勢。

三、中國小額保險(xiǎn)法律制度的缺陷與完善

（一）中國小額保險(xiǎn)的立法現(xiàn)狀與缺陷

中國是一個(gè)人口大國，約70％的人口在農(nóng)村，解決農(nóng)村低收入群體的保障問題一直是歷屆政府關(guān)注的核心問題之一。小額保險(xiǎn)面向低收入群體、保費(fèi)低廉的特征使得其與中國農(nóng)村社會保障體制的建設(shè)目標(biāo)高度契合，一被引入，就得到了政府部門的高度重視。2007年4月，中國保監(jiān)會積極申請加入了國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會（IAIS)和國際貧困扶助協(xié)商組織（CGAP）共同設(shè)立的小額保險(xiǎn)聯(lián)合工作組。同年5月，中國保監(jiān)會人身保險(xiǎn)監(jiān)管部啟動了小額保險(xiǎn)課題研究；2008年6月17日，保監(jiān)會在前期調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上，推出了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》（保監(jiān)發(fā)[2008]47號），在山西、河南等9省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。2009年4月27日，根據(jù)保監(jiān)會《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》（保監(jiān)發(fā)[2009159號），農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到19個(gè)省區(qū)，小額保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)出規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、覆蓋地域日益廣泛、保險(xiǎn)品種不斷豐富的特點(diǎn)，上千萬農(nóng)民享受到農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的保障。但是，與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展及低收入人群的風(fēng)險(xiǎn)保障需求相比，我國小額保險(xiǎn)的發(fā)展仍存在較大的差距。如小額保險(xiǎn)的產(chǎn)品供給與需求之間存在明顯錯位，產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在諸多缺陷，產(chǎn)品品種單一、無法滿足低收入群體多樣化的保險(xiǎn)需求；保險(xiǎn)公司在經(jīng)營小額保險(xiǎn)時(shí)營銷渠道過于傳統(tǒng)和單一；保險(xiǎn)公司對于小額保險(xiǎn)市場缺乏必要重視等。造成這種局面的原因除了小額保險(xiǎn)在我國的發(fā)展時(shí)間較短、缺乏經(jīng)驗(yàn)積累之外，立法的滯后與缺失也是一個(gè)重要原因。

具體而言，我國目前有關(guān)小額保險(xiǎn)的法律規(guī)范，主要體現(xiàn)為上述中國保監(jiān)會于2008、2009年相繼的兩個(gè)部門性文件，尤其是2008年的《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》。該《方案》對發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的基本思路和原則、保險(xiǎn)人資格申請與審核、試點(diǎn)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式、鼓勵支持政策、保險(xiǎn)監(jiān)管、試點(diǎn)步驟和時(shí)間、領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)等內(nèi)容均有初步規(guī)定。另外，中國《保險(xiǎn)法》中有關(guān)投保人、保險(xiǎn)人等的權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定對于小額保險(xiǎn)也基本適用。這些規(guī)定構(gòu)成了中國目前有關(guān)小額保險(xiǎn)的基本法律框架，并在推動小額保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，但卻存在立法層級過低、內(nèi)容規(guī)定過于原則和籠統(tǒng)的明顯不足。具體言之，中國《保險(xiǎn)法》中對于小額保險(xiǎn)并無直接的明確性規(guī)定，中國保監(jiān)會的上述《方案》等僅僅是部門性文件，法律位階較低，所規(guī)定內(nèi)容的可操作性較差，小額保險(xiǎn)發(fā)展中的許多內(nèi)容仍缺乏直接的法律規(guī)范，如關(guān)于小額保險(xiǎn)的定義、性質(zhì)、適用范圍、發(fā)展定位，小額保險(xiǎn)提供者的組織形態(tài)與法律地位，小額保險(xiǎn)的規(guī)則，小額保險(xiǎn)的監(jiān)管等，均缺少明確的法律界定。此一現(xiàn)狀已對中國小額保險(xiǎn)的健康發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)重制約。因?yàn)榫唧w法律規(guī)范的缺失，將會出現(xiàn)小額保險(xiǎn)提供者的一些不規(guī)范行為以及保險(xiǎn)監(jiān)管的缺位，后者將直接導(dǎo)致低收入群體利益的受損，甚至可能危及中國小額保險(xiǎn)市場未來發(fā)展的可持續(xù)性。

（二）中國小額保險(xiǎn)法律制度的完善

在中國，由于小額保險(xiǎn)的發(fā)展尚處于起步和摸索階段，“有關(guān)小額保險(xiǎn)的服務(wù)對象、發(fā)展模式、發(fā)展定位等基礎(chǔ)性問題還沒有深入研究。缺乏對小額保險(xiǎn)發(fā)展的系統(tǒng)性規(guī)劃，另外對小額保險(xiǎn)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)防范也缺乏足夠的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。因此，建立一個(gè)完善的小額保險(xiǎn)監(jiān)管框架成為政府和金融監(jiān)管部門在推進(jìn)小額保險(xiǎn)發(fā)展中的首要工作”。[10]筆者認(rèn)為，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，中國小額保險(xiǎn)法律制度的完善應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面入手：

第一，應(yīng)盡快出臺有關(guān)小額保險(xiǎn)的專門性法律規(guī)范。國際經(jīng)驗(yàn)表明，及時(shí)的專門性立法對于小額保險(xiǎn)市場的規(guī)范化發(fā)展是不可或缺的。如印度保險(xiǎn)與發(fā)展管理委員會（IRDA）在2000年和2005年11月相繼頒布了有關(guān)小額保險(xiǎn)的監(jiān)管條例，對小額保險(xiǎn)進(jìn)行積極的法律規(guī)范，使得該國成為發(fā)展中國家中小額保險(xiǎn)市場發(fā)展的典范。[11]相比之下，中國目前實(shí)施的《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》作為一個(gè)部門性文件，其權(quán)威性遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，其所涵蓋的低收入群體的范圍也存在明顯局限，如未能覆蓋城市低收入群體等，故有必要借鑒印度等國的立法經(jīng)驗(yàn)，盡快制定一部專門的規(guī)范中國城鄉(xiāng)小額保險(xiǎn)活動的法律或行政法規(guī)，以確保小額保險(xiǎn)能在一個(gè)相對完整的法律框架下有效運(yùn)行。其中，應(yīng)對小額保險(xiǎn)的定義、性質(zhì)、產(chǎn)品類型、經(jīng)營主體資格與法律地位、經(jīng)營模式、制度、發(fā)展定位、監(jiān)管原則等進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。在服務(wù)對象上，鑒于中國城市低收入群體數(shù)目龐大及其抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，將之納入到小額保險(xiǎn)的目標(biāo)客戶中非常必要；在產(chǎn)品類型上，應(yīng)在繼續(xù)推廣小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，適當(dāng)增加小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，以滿足低收入群體的多樣化需求。

第二，應(yīng)針對小額保險(xiǎn)建立專門的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與監(jiān)管制度。如學(xué)者所述，“小額保險(xiǎn)運(yùn)行環(huán)境的復(fù)雜性、經(jīng)營組織的分散性、農(nóng)村低收入群體行為規(guī)范的差異性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下、小額保險(xiǎn)市場的不成熟性等，對小額保險(xiǎn)的監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求”。[12]小額保險(xiǎn)具有不同于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的諸多特征，其在監(jiān)管上應(yīng)滿足雙重要求：一方面，應(yīng)遵循商業(yè)保險(xiǎn)的一般性監(jiān)管規(guī)則，以避免小額保險(xiǎn)可能帶來的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。另一方面，要針對小額保險(xiǎn)的特點(diǎn)，制定一些相應(yīng)的特殊規(guī)制措施。如在保險(xiǎn)人組織形態(tài)上，可借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，適度允許保險(xiǎn)公司之外的非政府組織、互助組織、社區(qū)組織等作為小額保險(xiǎn)的提供者，實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)供給主體的多元化；在小額保險(xiǎn)產(chǎn)品管理上，應(yīng)建立分類監(jiān)管制度，如針對不同類產(chǎn)品建立獨(dú)立的售后服務(wù)體系、風(fēng)險(xiǎn)跟蹤與監(jiān)控體系以及獨(dú)立的再保險(xiǎn)機(jī)制等。

第三，應(yīng)不斷健全小額保險(xiǎn)的配套性法律規(guī)定。國際經(jīng)驗(yàn)表明，為小額保險(xiǎn)的參與者提供各類優(yōu)惠措施，如降低對小額保險(xiǎn)提供者、人的市場準(zhǔn)入門檻或資質(zhì)要求，在稅費(fèi)方面給予傾斜，為保險(xiǎn)人或投保人提供適當(dāng)?shù)恼a(bǔ)貼等，是促進(jìn)小額保險(xiǎn)市場快速發(fā)展的有效措施。中國現(xiàn)行《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》中已有關(guān)于減免小額保險(xiǎn)提供者的監(jiān)管費(fèi)、給予小額保險(xiǎn)提供者較寬松預(yù)定利率等鼓勵性措施，但這些措施有待于法律上的進(jìn)一步確定和落實(shí)；同時(shí)，考慮到小額保險(xiǎn)是一種微利型商業(yè)保險(xiǎn)，有必要及時(shí)出臺相關(guān)的稅收優(yōu)惠等措施，以有效確保商業(yè)保險(xiǎn)公司提供小額保險(xiǎn)產(chǎn)品行為的可持續(xù)性以及小額保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。

第四，應(yīng)逐步建立小額保險(xiǎn)投保人與被保險(xiǎn)人利益的特別保護(hù)機(jī)制?，F(xiàn)代各國保險(xiǎn)法的一大發(fā)展趨勢是不斷強(qiáng)化對投保人與被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。小額保險(xiǎn)目標(biāo)客戶的特殊性決定了法律上進(jìn)一步強(qiáng)化對投保人或被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的必要性。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)不斷完善對小額保險(xiǎn)目標(biāo)客戶利益的保護(hù)機(jī)制，如保險(xiǎn)人的償付能力機(jī)制、小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息公開機(jī)制、小額保險(xiǎn)投保人與被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)教育機(jī)制、低成本的投訴與糾紛處理機(jī)制、小額保險(xiǎn)行業(yè)的自律機(jī)制等。

注釋:

[1]ISSUESPAPER,IssuesinRegulationandSupervisionofMicroinsurance,2007，6,InternationalAssociationofInsuranceSupervisorsandCGAPWorkingGrouponMicroinsurance,p.10.

[2]參見孫健、申曙光：《國外小額保險(xiǎn)的理論及實(shí)踐分析》，載《南方金融》2007年第7期。

[3]參見陳華：《農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)意愿影響因素研究》，載《保險(xiǎn)研究》2009年第5期；渠濤主編：《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)》，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2008年版，第11頁。

[4]2002年，包括世界銀行和國際勞工組織在內(nèi)的33個(gè)發(fā)展援助組織和機(jī)構(gòu)，共同設(shè)立了為貧困人口服務(wù)的國際貧困扶助協(xié)商組織(CGAP)；2006年2月，國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會（IAIS)與CGAP設(shè)立小額保險(xiǎn)聯(lián)合工作組，共同將發(fā)展小額保險(xiǎn)作為推動低收入人群風(fēng)險(xiǎn)保障的一項(xiàng)重要工作。參見張宗軍：《小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國際比較與我國的發(fā)展》，載《金融發(fā)展研究》2009年第3期。

[5]前引[4]，第28-29頁。

[6]參見前引[3]渠濤主編書，第25-26頁。

[7]參見陳文輝：《讓小額保險(xiǎn)澤披所有低收入群體》，載《上海保險(xiǎn)報(bào)》2009年8月4日，資料來源:

[8]如中國在啟動農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作之前，國內(nèi)已有部分保險(xiǎn)公司為解決農(nóng)民購買力不足問題，主動將保單進(jìn)行拆分銷售，農(nóng)民花費(fèi)20～200元，即可擁有“半份保險(xiǎn)”甚至“1/3、1/4、1/5份保險(xiǎn)”。參見慕福明、侯廣慶、張萬艷：《山西農(nóng)村小額保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告》，載《保險(xiǎn)研究》2008年第10期。

[9]參見郭麗軍：《論低收入人群的風(fēng)險(xiǎn)需求與小額保險(xiǎn)供給模式選擇》，載《財(cái)政研究》2009年第6期。

[10]杜慶鑫：《小額保險(xiǎn)及其監(jiān)管創(chuàng)新》，載《中國金融》2009年第4期。

第4篇：商業(yè)保險(xiǎn)的定義范文

一.研究巨災(zāi)原因及意義

巨災(zāi)發(fā)生頻率和損失幅度不斷上升造成的保險(xiǎn)損失也相應(yīng)增加，瑞士再保險(xiǎn)公司的研究報(bào)告顯示，自然巨災(zāi)每年都會造成上百億美元的損失，國際保險(xiǎn)業(yè)正面臨著巨額損失不斷增長的趨勢。巨額的損失給保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司帶來沉重的打擊，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式是通過再保險(xiǎn)來克服單一保險(xiǎn)人資本額較低、實(shí)力有限的局限性，使風(fēng)險(xiǎn)在較大范圍分散開來。這種風(fēng)險(xiǎn)損失完全由保險(xiǎn)市場消化，近年來巨災(zāi)造成的嚴(yán)重?fù)p失已經(jīng)超過了再保險(xiǎn)體系的承受能力，一旦再保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)危機(jī)很難對保險(xiǎn)事故進(jìn)行賠付時(shí)，將給原保險(xiǎn)人和投保人造成巨大的損失，甚至影響整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。依靠商業(yè)保險(xiǎn)制度無法有效轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。科學(xué)有效地應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，必須建立一個(gè)完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，集合包括政府、保險(xiǎn)公司和社會等各種力量，最大限度地對如何應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)做出事先安排。

我國保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從控制和防范保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，要求保險(xiǎn)公司停辦地震保險(xiǎn)，終止了我國之前在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立上所做的嘗試。直至2008年雪災(zāi)和汶川地震才明確了支持建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，并提供相應(yīng)的財(cái)政支持。我國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的建設(shè)應(yīng)抓緊付諸行動。建立一個(gè)適合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，用以轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn)，具有重要的意義。

建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度要把握好五個(gè)環(huán)節(jié)：一是建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。由政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭。二是構(gòu)建巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。三是開發(fā)新型巨災(zāi)險(xiǎn)種。四是實(shí)施差異性費(fèi)率。五是完善賠付體系。童話（1）認(rèn)為，我國建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度需要重點(diǎn)把握前兩個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)——建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。因此，一個(gè)新興的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)主體應(yīng)運(yùn)而生——巨災(zāi)債券。即通過巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化將其轉(zhuǎn)移到資本市場。發(fā)行巨災(zāi)債券，是如今國際上比較成熟的應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)衍生品，這一機(jī)制的重要性在于為保險(xiǎn)和資本市場搭橋，使得保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)人輕易獲得投資者的巨額資本供給。

張萌（2）在《巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體——我國所面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的解決機(jī)制》一文中提出，我國建立巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體系制度應(yīng)使政府與商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行有機(jī)聯(lián)合，以政府政策為主導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)體系為支撐，國家財(cái)政補(bǔ)貼以及相關(guān)的社會救濟(jì)、捐助為補(bǔ)充，共同構(gòu)建多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

趙石媧（3）認(rèn)為，我國應(yīng)采取“政府建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)業(yè)成為經(jīng)營主體”的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。在該模式中，巨災(zāi)保險(xiǎn)基金由政府出臺建立，各級財(cái)政共同出資?；鸪闪⒅?，所有保險(xiǎn)公司共同參與，可按商業(yè)再保險(xiǎn)的原則向巨災(zāi)保險(xiǎn)基金購買再保險(xiǎn)。在損失發(fā)生后，基金相當(dāng)于再保險(xiǎn)，發(fā)揮再保險(xiǎn)補(bǔ)償制度。而對于基金的管理，則實(shí)行單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，統(tǒng)一安排國際再保險(xiǎn)、運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)證券化（如巨災(zāi)債券）等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)成本收益的最優(yōu)化。

郭兆星（4）同樣認(rèn)為，在巨災(zāi)保險(xiǎn)供給中，靠市場是不能調(diào)節(jié)保險(xiǎn)公司和居民的選擇和收益的。在市場失靈而社會又需要這種產(chǎn)品的情況下，就只能靠政府參與，通過政府運(yùn)用自己的資源、稅收和政策優(yōu)勢來調(diào)節(jié)，只有這樣才能建立起巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司和居民的雙贏。

對于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，國際保險(xiǎn)界并沒有一個(gè)統(tǒng)一的定義。它是一個(gè)隨著社會的發(fā)展變化而產(chǎn)生的新概念。各個(gè)國家根據(jù)本國實(shí)際情況在不同歷史時(shí)期對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定義和劃分。目前，對巨災(zāi)的分類歸結(jié)起來主要有以下三個(gè)方面：

1.從一個(gè)國家或地區(qū)的承受能力出發(fā)。如全球最大的再保險(xiǎn)集團(tuán)慕尼黑再保險(xiǎn)公司認(rèn)為：如果自然災(zāi)害發(fā)生后，受災(zāi)地區(qū)無法依靠自己的力量來幫助自己，而必須依靠區(qū)域間或國際援助，那么這場自然災(zāi)害就被定義為重大自然巨災(zāi)。

2.以風(fēng)險(xiǎn)特征來定義。用風(fēng)險(xiǎn)特征來定義巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，我們將其簡單定義為：具有損失發(fā)生的概率小、但損失金額特別巨大的災(zāi)害。

3.以損失的影響程度的大小作為劃分。通過風(fēng)險(xiǎn)的損失程度來定義巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是一種簡潔的定義方法。如美國保險(xiǎn)聯(lián)邦服務(wù)局（Insurance Service Office，簡寫為ISO）下設(shè)的財(cái)產(chǎn)理賠服務(wù)部 （Property Claim Service，簡寫為PCS）就是基于整個(gè)行業(yè)的角度來界定巨災(zāi)事件的。它將巨災(zāi)定義為造成至少2500萬美元（1997年以前定義為至少500萬美元）的直接承保財(cái)產(chǎn)損失，且影響相當(dāng)數(shù)目的保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的事件。

二.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特征

相對于普通風(fēng)險(xiǎn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有以下幾個(gè)最基本最顯著的特點(diǎn)：

1.損失程度巨大。統(tǒng)計(jì)資料表明，自1992年以來，全球因自然災(zāi)害所造成的損失平均每年都超過300億美元。如1994年發(fā)生在美國的北嶺地震，賠款超過125億美元，十幾家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司《sigma》的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，2003年死于天災(zāi)的人數(shù)較多，在不到350起的災(zāi)害中就有2萬人喪生。僅阿爾及利亞五月間發(fā)生的地震就致使2200人死亡。2008年全球保險(xiǎn)損失超過400億美元，是全球?yàn)?zāi)害最為嚴(yán)重的一年。造成巨額財(cái)產(chǎn)損失和大量生命傷亡是巨災(zāi)險(xiǎn)的最重要的特征之一。

2.巨災(zāi)發(fā)生的概率低。其發(fā)生的頻率低于一般的災(zāi)害事故，與一般或非巨災(zāi)損失相比，巨災(zāi)損失發(fā)生概率非常小。

3.影響范圍廣。如今年日本大地震，影響了整個(gè)日本島?！冻招侣劇芬浴叭毡究赡茏兊酶M長，地面下降被水淹沒，地圖可能也要修改?！钡臉?biāo)題，報(bào)道大地震引發(fā)的“領(lǐng)土損失”。

4.風(fēng)險(xiǎn)難以分散，即大數(shù)法則失效。由于巨災(zāi)發(fā)生頻率低，不可能集中大量風(fēng)險(xiǎn)體以分散風(fēng)險(xiǎn)。即使存在足以獨(dú)立承擔(dān)巨災(zāi)的保險(xiǎn)公司，它也不能承保足夠多的風(fēng)險(xiǎn)體從而使大數(shù)規(guī)律發(fā)生作用；以至于承受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)無法分散，也不能化解。

三.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分類

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)按不同的標(biāo)準(zhǔn)有多種分類方法。比較有代表性的分類方法是將其按發(fā)生的原因分為兩大類：自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和人為災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)。

自然巨災(zāi)是指由自然因素造成的，如地震、洪水、暴風(fēng)、旱災(zāi)、霜凍、雹災(zāi)和雪崩等，它通常導(dǎo)致大量的保單持有人和保險(xiǎn)人的巨大損失。其規(guī)模不僅取決于巨災(zāi)發(fā)生的嚴(yán)重程度，還取決于受災(zāi)地區(qū)的建筑設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和防災(zāi)減損效果。

人為巨災(zāi)是指成因與人類活動有關(guān)的重大事件。在這類事件中，一般只是小范圍內(nèi)某一大型標(biāo)的物受到影響，而這一標(biāo)的物只為少數(shù)幾張保險(xiǎn)單所保障。人為災(zāi)禍的具體形式包括：重大火災(zāi)、爆炸、航空航天災(zāi)難、航運(yùn)災(zāi)難、公路/鐵路災(zāi)難、建筑物/橋梁倒塌，以及恐怖活動等。

美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是以政府為主導(dǎo)（即由政府設(shè)立一系列法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范），保險(xiǎn)市場與資本市場相結(jié)合的模式。

美國是世界上最早提出并實(shí)踐將洪水保險(xiǎn)作為國家推動洪泛區(qū)管理的重要手段的國家，也是率先以立法形式將洪水保險(xiǎn)作為洪水風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，制定并實(shí)施全國性洪水保險(xiǎn)制度的國家。

據(jù)臺灣媒體報(bào)道，美國風(fēng)險(xiǎn)分析業(yè)者AIR Worldwide表示，西太平洋9.0強(qiáng)震會導(dǎo)致保險(xiǎn)損失金額高達(dá)近350億美元，成為史上代價(jià)最昂貴災(zāi)難，這還未計(jì)入海嘯造成的損失。這項(xiàng)數(shù)額幾乎等同2010年全球保險(xiǎn)業(yè)的全世界整體災(zāi)損金額，或會迫使保險(xiǎn)市場調(diào)高保費(fèi)。該份報(bào)告綜合了日本各損失情況消息以及全球各大主要保險(xiǎn)商的保單情況，報(bào)告稱，日本大地震的保險(xiǎn)賠付總額為220億英鎊（折合2336億元人民幣）。

幾個(gè)國家的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系，都離不開各國政府的主導(dǎo)或協(xié)助。在政府直接參與下，政府都是作為直接保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)人，即使在市場為主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度下——英國。英國政府進(jìn)行災(zāi)前控制。在英國的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中，政府沒有承擔(dān)保險(xiǎn)運(yùn)營和賠償責(zé)任，但是政府也起到一定的作用：政府必須要進(jìn)行防洪工程建設(shè)和提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評估和災(zāi)前預(yù)警等，保險(xiǎn)公司才會承保洪水風(fēng)險(xiǎn)。

在政府參與的保險(xiǎn)模式下，一般會設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金作為償付資金來源，如美國、日本和新西蘭都設(shè)立有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的資金一般主要來源于政府的投入、平常年份保費(fèi)收入的結(jié)余以及投資收入，該基金儲備起來用于支付巨大災(zāi)害造成的巨額賠償。因此，我國建立重大自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度，要充分利用政府、市場和社會三方的力量。以政府為主導(dǎo)，發(fā)揮市場調(diào)控力量，使資本市場與保險(xiǎn)市場相結(jié)合，建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

四.我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

民政部有關(guān)資料表明，中國每年因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失為500億至600億元人民幣。根據(jù)聯(lián)合國的有關(guān)統(tǒng)計(jì)，20世紀(jì)全世界54次嚴(yán)重的自然災(zāi)害中，有8次發(fā)生在我國。相對于災(zāi)害造成的巨大損失，國家財(cái)政、社會捐贈等單一的救濟(jì)手段顯得勢單力薄。這種情形不僅給公共財(cái)政帶來巨大壓力，也制約著災(zāi)害救濟(jì)和恢復(fù)重建工作及時(shí)、順利的進(jìn)行，國際上許多國家紛紛建立以國情為基礎(chǔ)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，以有效分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

在中國保險(xiǎn)學(xué)會2011年學(xué)術(shù)年會上的“2011年中國風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告”顯示，隨著自然風(fēng)險(xiǎn)呈上升趨勢，中國自然災(zāi)害保險(xiǎn)滲透率卻依然處于低位。人保財(cái)險(xiǎn)在報(bào)告中表示，2010年國內(nèi)重大自然災(zāi)害和極端天氣事件頻發(fā)，因?yàn)?zāi)死亡失蹤7844人，直接經(jīng)濟(jì)損失5339.9億元，是近20年來僅次于2008年的第二重災(zāi)年份。2010年全球共發(fā)生960起自然災(zāi)害，遠(yuǎn)超過去10年平均水平，是自1980年以來災(zāi)害發(fā)生次數(shù)第二多的年份，僅次于2007年。2010年共有約29.5萬人死于自然災(zāi)害，直接經(jīng)濟(jì)損失超過1500億美元，保險(xiǎn)損失370億美元，其中亞洲保險(xiǎn)損失在全球相對較小，僅高于非洲。

損失較小意味著只能依靠政府的財(cái)政支出，保險(xiǎn)減災(zāi)的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。近年來，災(zāi)害保險(xiǎn)正出現(xiàn)一些值得注意的趨勢，在財(cái)力雄厚、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的歐美國家，保險(xiǎn)賠付往往更能充分發(fā)揮作用，分散風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移損失的作用往往能達(dá)到60%以上，大大減輕國家財(cái)政負(fù)擔(dān)，而在發(fā)展中國家，國家財(cái)政或募捐仍不得不充當(dāng)著主要買單者的角色。例如，美國2010年5月發(fā)生的嚴(yán)重風(fēng)暴造成25億美元損失，保險(xiǎn)賠付17.5億美元，承擔(dān)了70%的損失；2010年9月4日發(fā)生的新西蘭地震經(jīng)濟(jì)損失37億美元，其中保險(xiǎn)賠付就完成33億美元，承擔(dān)了89.19%的損失。但是，2010年1月發(fā)生在海地的地震經(jīng)濟(jì)損失80億元，保險(xiǎn)損失僅2億元，僅發(fā)揮2.5%的財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償功能。我國重大自然災(zāi)害事故中，保險(xiǎn)補(bǔ)償功能很薄弱。例如，我國2008年發(fā)生的特大地震汶川地震造成了超過8000億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，8萬多人遇難和失蹤，保險(xiǎn)合計(jì)賠付僅16.6億元。同樣還有2010年4月14日發(fā)生的青海玉樹地震，該次地震與海地地震、智利地震、巴基斯坦水災(zāi)、俄羅斯熱浪一起被聯(lián)合國確定為2010年五大最大災(zāi)難之一。最終僅有智利地震獲得了較高的賠付。依靠國家財(cái)政或者民間捐贈不是長久之計(jì)，尤其當(dāng)自然災(zāi)害越來越多的時(shí)候。

五.我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的缺失

2008年五月四川省發(fā)生了毀滅性的7.9級大地震，約有70000人死亡，18000人失蹤，另有374000人受傷，估計(jì)至少五百萬人無家可歸，不過這一數(shù)字世紀(jì)高達(dá)一千萬，對經(jīng)濟(jì)損失的估計(jì)差異不同，并在很大程度上取決于如何定義經(jīng)濟(jì)損失，盡管公布的經(jīng)濟(jì)損失為1240億美元，中國國家和發(fā)展委員會（國家發(fā)改委）的重建投資所需資金為1500億美元。與經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額形成鮮明對比的是，估計(jì)的保險(xiǎn)損失（壽險(xiǎn)及非壽險(xiǎn)）相對較低，僅為7.5億美元。中國四川大地震是有史以來最嚴(yán)重的災(zāi)難之一，但給保險(xiǎn)公司帶來的損失則不足10億美元

我國利用保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行自然災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)臋C(jī)制還比較滯后。2008年初造成直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元的南方冰凍雨雪災(zāi)害，僅獲得保險(xiǎn)業(yè)3%左右的賠付；直接經(jīng)濟(jì)損失8451億元的汶川地震，僅獲得來自保險(xiǎn)業(yè)賠付的18.06億元。這與發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場保險(xiǎn)賠償占經(jīng)濟(jì)損失比例1/3左右形成鮮明對比。

巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)缺乏。商業(yè)保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)承保水平跟發(fā)達(dá)國家相比還有很大差距，我國巨災(zāi)損失總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一些發(fā)達(dá)國家，但巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付額卻遠(yuǎn)小于這些發(fā)達(dá)國家。此外，發(fā)達(dá)國家還通過再保險(xiǎn)向國際再保險(xiǎn)市場有效地轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，而我國的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大多自留了。

巨災(zāi)保險(xiǎn)承保能力有限。我國保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)深度與密度較小，極為有限的巨災(zāi)保險(xiǎn)承保能力使得保險(xiǎn)往往對巨災(zāi)后的損失補(bǔ)償只能是杯水車薪。

巨災(zāi)保險(xiǎn)供給嚴(yán)重不足。自然災(zāi)害頻發(fā)及缺乏相關(guān)的制度使得我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)缺口非常大。

1.巨災(zāi)保險(xiǎn)制度缺失的原因

保險(xiǎn)公司實(shí)力較弱。我國保險(xiǎn)公司總體實(shí)力較弱，缺乏巨災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定等技術(shù)，還不足以應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的巨額損失，高額賠付將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。

保險(xiǎn)公司自留風(fēng)險(xiǎn)過大。保險(xiǎn)公司的自留保費(fèi)比率較高，高自留風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)公司的承保能力。此外，絕大部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不能夠向國外再保險(xiǎn)公司分?jǐn)?，風(fēng)險(xiǎn)積累都留在了國內(nèi)。

缺乏國家對巨災(zāi)保險(xiǎn)的支持。政府對巨災(zāi)的應(yīng)對手段也總是強(qiáng)調(diào)財(cái)政救助，造成需求不足。

2.巨災(zāi)保險(xiǎn)制度缺失的影響

由于我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的缺失，巨災(zāi)損失的補(bǔ)償主要由財(cái)政支付和社會捐助，保險(xiǎn)賠付的比例很低，專門的商業(yè)保險(xiǎn)基本上處于起步的探索階段，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠償僅占每年總損失的1%。鑒于這種狀況和我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際承保能力與技術(shù)限制，國家對巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行了一些政策上調(diào)整。目前，我國的商業(yè)保險(xiǎn)公司（主要指財(cái)險(xiǎn)公司）提供的各類險(xiǎn)種中沒有專門針對自然災(zāi)害損失設(shè)立的險(xiǎn)種，只是在部分險(xiǎn)種（如家財(cái)綜合險(xiǎn)、機(jī)動車輛險(xiǎn)等）中對于由于雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡所引致的保險(xiǎn)標(biāo)的損失進(jìn)行賠付，其余險(xiǎn)種則將自然災(zāi)害引起的損失作為免賠責(zé)任，地震則被所有險(xiǎn)種都列為免賠范圍，只在少量建工險(xiǎn)中作為附加險(xiǎn)，且須報(bào)公司管理層審批。此外，在商業(yè)保險(xiǎn)公司中存在著由于保險(xiǎn)費(fèi)率高且投保門檻高的問題，潛在投保人的投保積極性不高，而業(yè)務(wù)規(guī)模不大致使大數(shù)法則難以成立，保險(xiǎn)人對巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營也難以投入很大的興趣。

我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)目前采用的就是自愿巨災(zāi)保險(xiǎn)方。對整個(gè)國家而言，每次大災(zāi)，都是政府充當(dāng)了最后、最大的救濟(jì)者。一旦遭到大的自然災(zāi)害，通常以政府無償救助和社會捐助為主。國家不得不動用大量本來可以用于其它建設(shè)發(fā)展的資源、資金，來用于災(zāi)區(qū)的重建工作，致使中央和地方的財(cái)力力不從心，負(fù)擔(dān)非常沉重。除此之外，我國再保險(xiǎn)市場的發(fā)展也不盡如人意。中國商業(yè)再保險(xiǎn)市場是世界上最小的市場之一，僅占全球市場份額的0.1%，再保險(xiǎn)市場的承保能力十分有限，但再保險(xiǎn)是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段之一。中國再保險(xiǎn)市場的供需失調(diào)更使得我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)舉步維艱。

3.制約我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度發(fā)展的因素

我國巨災(zāi)保險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制單一，基本上都是政府主導(dǎo)，民間救助與災(zāi)民自救，保險(xiǎn)公司大多只是象征性地賠付一些保單，整個(gè)機(jī)制缺乏效率。我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度大體存在以下問題：

第一，缺乏法律支持。目前我國公民保險(xiǎn)意識普遍較弱，強(qiáng)制性的保險(xiǎn)法律制度也相對薄弱，使巨災(zāi)保險(xiǎn)在推進(jìn)過程中缺乏法律支持。從國際巨災(zāi)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)看，為了確保巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面，包括美國、日本等一些國家和地區(qū)都采用了一定程度的法律強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度，而我國目前尚缺乏相應(yīng)法規(guī)。沒有詳細(xì)規(guī)定巨災(zāi)保險(xiǎn)的內(nèi)容，這使得巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制難以繼續(xù)推進(jìn)。

第二，缺乏明確的思路。目前，僅靠商業(yè)保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人才，保險(xiǎn)公司還無法對自然災(zāi)害可能造成的損失進(jìn)行相對準(zhǔn)確的衡量和把握，致使保險(xiǎn)公司無法開發(fā)設(shè)計(jì)出種類豐富的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且其經(jīng)營實(shí)力又不足以承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理涉及多學(xué)科的專業(yè)技術(shù)知識，國家需要有一整套的機(jī)制和制度將各部門各單位的力量整合在一起，集中應(yīng)對巨災(zāi)預(yù)警和巨災(zāi)保險(xiǎn)。

第三，政府還沒有建立一個(gè)應(yīng)對自然巨災(zāi)的統(tǒng)一機(jī)構(gòu)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)全社會的協(xié)調(diào)行動，我國目前還沒有對災(zāi)害進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理的國家級機(jī)構(gòu)，國家財(cái)政部門也沒有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的專項(xiàng)基金。這種各行其是，分散管理的局面不適應(yīng)日益嚴(yán)峻的災(zāi)害形勢，影響了我國巨災(zāi)減災(zāi)工作的深入發(fā)展，不利于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的最終形成和運(yùn)作。

第四，沒有建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的專項(xiàng)基金。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金是分散保險(xiǎn)公司巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，沒有巨災(zāi)保險(xiǎn)基金作為后盾，面對巨災(zāi)如此巨額的損失，保險(xiǎn)公司不敢貿(mào)然承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國還沒有建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。

第五，居民保險(xiǎn)意識薄弱。長久以來，我國居民有著強(qiáng)烈的儲蓄意識，認(rèn)為只要自己手中有錢，就不怕將來發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，再加上我國居民在子女教育、醫(yī)療和養(yǎng)老等方面沉重的負(fù)擔(dān)，人們更愿意將錢儲存起來以備將來不時(shí)之需，而沒有養(yǎng)成依靠保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識。而且多年來，我國每次發(fā)生巨災(zāi)，都是由政府財(cái)政進(jìn)行救助，這讓居民對政府產(chǎn)生了嚴(yán)重的依賴心理，認(rèn)為政府救災(zāi)理所當(dāng)然，從而沒有考慮過采用其他方式來主動規(guī)避巨災(zāi)損失。除此之外，巨災(zāi)是小概率事件，人們會抱有僥幸心理，認(rèn)為災(zāi)害不會發(fā)生在自己身上，而不愿投入現(xiàn)金去為將來也許永遠(yuǎn)也不會發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)買單。正是由于這些心理，導(dǎo)致我國巨災(zāi)保險(xiǎn)需求不足。

4.我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建

我國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的關(guān)鍵在政府，政府應(yīng)在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中發(fā)揮重要的主導(dǎo)作用，主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面。

A、政府在立法方面的作用。縱觀國內(nèi)外重大自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度，建立和健全各項(xiàng)相關(guān)法律法規(guī)，是重大自然災(zāi)害保險(xiǎn)得以良性運(yùn)行的保障。如臺灣有《住宅地震保險(xiǎn)共保及危險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制實(shí)施辦法》，美國有《洪水保險(xiǎn)改革法案》、《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法案》等。因此，我國建立重大自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度，重大自然災(zāi)害保險(xiǎn)法律體系建設(shè)應(yīng)先行。

B、政府在稅收方面的作用。對保險(xiǎn)公司從事巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予稅收減免提高保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的資本實(shí)力和巨災(zāi)賠付水平。

C、政府在籌資方面的作用。為防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的巨額損失，應(yīng)當(dāng)加快建立政府主導(dǎo)下的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金機(jī)制，構(gòu)筑政府應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的多道防線。

D、政府在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面的作用。政府應(yīng)加大科技投入，完善我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警及防御體系。

E、政府在救災(zāi)方面的作用。在我國的巨災(zāi)救助體系中，政府應(yīng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司，共同應(yīng)對損失的發(fā)生及災(zāi)后的重建工作，政府更應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)的最后承擔(dān)者，而不是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的第一主體。

我國巨災(zāi)法律制度并不完善，政府雖起著主導(dǎo)作用，但其領(lǐng)導(dǎo)力并不如美國政府那樣強(qiáng)大，因此，我國政府起在著主導(dǎo)力量的同時(shí)，需要市場與政府相結(jié)合，彌補(bǔ)政府無法進(jìn)行的動作。我國保險(xiǎn)市場發(fā)展雖處在黃金階段，但歷史遺留問題使得保險(xiǎn)深度及密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其他國家，所以，單憑市場來維護(hù)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度同樣是不可取的，我國不能同英國一樣單憑市場來導(dǎo)向巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展。我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度要以政府為主，但不能脫離市場，即政府與市場相結(jié)合，使保險(xiǎn)市場和資本市場作為輔助手段，維護(hù)政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中的重要作用。

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第5篇：商業(yè)保險(xiǎn)的定義范文

（一）公費(fèi)醫(yī)療模式計(jì)

劃經(jīng)濟(jì)體制下，普通高校都是公辦的，因此此文中狹義的“大學(xué)生”定義只滿足了當(dāng)時(shí)特定環(huán)境下的大學(xué)生醫(yī)保需要。當(dāng)時(shí)常州市僅有公辦高校四所，資金來源是“根據(jù)一定的年人均標(biāo)準(zhǔn)和學(xué)生人數(shù)，國家給予相應(yīng)數(shù)量的撥款”，公費(fèi)醫(yī)療實(shí)行屬地管理，經(jīng)費(fèi)由當(dāng)?shù)刎?cái)政部門統(tǒng)籌撥付，省地級公辦高校公辦生生均撥款40元/人.年。對于不受國家保障的職業(yè)院校，沒有國家撥款，全靠學(xué)生自己買保險(xiǎn)。沉重的醫(yī)療負(fù)擔(dān)使學(xué)校和學(xué)生都不堪重負(fù)，一旦有學(xué)生不幸染上重病，就會將學(xué)校當(dāng)年的公費(fèi)醫(yī)療撥款用盡。

（二）公費(fèi)醫(yī)療加商業(yè)保險(xiǎn)模式

隨著大學(xué)教育由精英制向大眾型的擴(kuò)展，高校招生規(guī)模不斷的擴(kuò)大，物價(jià)的不斷上漲，高校的公費(fèi)醫(yī)療已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能保障大學(xué)生正常住院開銷，部分地區(qū)的財(cái)政因不堪重負(fù)，停止了公費(fèi)醫(yī)療制度。面臨這種情況，常州市的四所高校普遍使用了公費(fèi)醫(yī)療加辦理商業(yè)保險(xiǎn)的方式來解決這一困境。公費(fèi)醫(yī)療僅用于學(xué)生在校內(nèi)醫(yī)務(wù)室門診看病，如學(xué)生發(fā)生較大的意外須住院治療，則選擇由商業(yè)保險(xiǎn)來承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用。為保障學(xué)生的利益，部分高校(河海大學(xué)常州分校)就采用了新生入校即買入四年的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的方式，在連保上有一定的保障，常州工學(xué)院則通過與多家保險(xiǎn)公司簽定合同的方式，通過多家保險(xiǎn)公司之間的競爭來保障學(xué)生的利益。但商業(yè)保險(xiǎn)畢竟是以贏利為目的的機(jī)構(gòu)，在大病報(bào)銷的手續(xù)上和審核程度上都有較為繁雜的要求，同時(shí)報(bào)銷的周期較長而且有大病報(bào)銷的最高限額（6萬元）。這對目前不斷高發(fā)的白血病等重癥猶如杯水車薪，常工院教職工和全體學(xué)生曾兩次為身患白血病的學(xué)生捐款救助。

（三）大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)的模式

國內(nèi)有些專家對大學(xué)生醫(yī)療制度不斷的探索，在推進(jìn)新的醫(yī)療制度過程中提出自己的個(gè)人見解的一些論文，李潔《高校醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀及改革》醫(yī)藥世界2006（6），《高校大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療改革的探討》連利，李林2008.6（4），2008年10月25日，國務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的指導(dǎo)意見》，大學(xué)生作為社會的一員被正式納入全民醫(yī)保的范圍。大學(xué)生醫(yī)保在2009年江蘇省內(nèi)全面開展，常州市內(nèi)的高校（包括高職高專）全部納入常州市大學(xué)生醫(yī)保的范圍。

二、大學(xué)生醫(yī)保的存在優(yōu)勢

目前大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度具有一定的實(shí)施優(yōu)勢，表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。

（一）能夠保障資金的有效供給

基金的籌集采取多供給、合理分擔(dān)的方式，即國家、學(xué)校、個(gè)人和社會多方共同籌資，有利于保證資金的有效供給，同時(shí)制度本身的強(qiáng)制性又具有保障基金穩(wěn)定的作用。依據(jù)目前常州市大學(xué)生人數(shù)測算，納入大學(xué)生城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的人數(shù)大約10萬余人，目前年個(gè)人繳納標(biāo)準(zhǔn)60元/人.年（不包括財(cái)政補(bǔ)助金額）。并且低保的學(xué)生由財(cái)政買單，省去了這部分學(xué)生的后顧之憂。每年足額的資金能保障大學(xué)生醫(yī)療報(bào)銷比例。

（二）擴(kuò)大了大學(xué)生參保醫(yī)保的范圍

大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療的保障范圍僅為公辦高校公辦生，商業(yè)保險(xiǎn)因保險(xiǎn)其性質(zhì)，不能強(qiáng)制參保導(dǎo)致大學(xué)生參保率不高。大學(xué)生城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保范圍為全市內(nèi)全日制高等學(xué)校（含民辦高校、獨(dú)立學(xué)院、成人高校）、科研院所中接受普通高等學(xué)歷教育的全日制本專科生、全日制研究生。有效的保障了所有在校大學(xué)生的醫(yī)療衛(wèi)生需要。體現(xiàn)了教育公正，人人平等原則。

（三）新制度在統(tǒng)籌支付方式，生病住院的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的選擇上靈活性較強(qiáng)

公費(fèi)醫(yī)療指定門診必須在校醫(yī)務(wù)室看，住院也指定了相應(yīng)的醫(yī)院，導(dǎo)致門診、住院機(jī)構(gòu)的選擇比較單一。新制度籌資方式多元化，完善醫(yī)療費(fèi)用支付方式，統(tǒng)一明確報(bào)銷范圍，一、二級醫(yī)療機(jī)構(gòu)起付標(biāo)準(zhǔn)為300元/次；三級醫(yī)療機(jī)構(gòu)起付標(biāo)準(zhǔn)為600元/次；起付標(biāo)準(zhǔn)以下由個(gè)人承擔(dān)。起付標(biāo)準(zhǔn)以上至最高限額的醫(yī)療費(fèi)用，三級醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診的，由居民醫(yī)?；鹬Ц?5%；在一、二級醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診的，由居民醫(yī)?；鹬Ц?5%。使學(xué)生可以根據(jù)病情需要選擇任意一家公立醫(yī)院就診，且個(gè)人承擔(dān)的治療費(fèi)用較為合理。通過對常州市四所本科高校部份大學(xué)生的問卷調(diào)查，大學(xué)生對目前的大學(xué)生醫(yī)保滿意度比較高。

三、大學(xué)生醫(yī)保目前發(fā)現(xiàn)的一些問題

目前大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度雖然具有一定的優(yōu)勢，但在實(shí)施過程中也發(fā)現(xiàn)一些問題和不足，具體如下：

（一）校醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量有待提高

根據(jù)調(diào)查，學(xué)生普遍認(rèn)為學(xué)校在保障學(xué)生健康方面首先是提供便捷的基本醫(yī)療，其次是經(jīng)辦報(bào)銷手續(xù)，政策實(shí)施四年來，在轉(zhuǎn)診、住院等就醫(yī)行為上，某些院校及醫(yī)療機(jī)構(gòu)存在利用政策鉆空子的現(xiàn)象。有30%的學(xué)生抱怨校內(nèi)醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量差的情況，需加強(qiáng)就醫(yī)行為的監(jiān)督。

（二）實(shí)習(xí)期、寒暑假發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷不便

目前的大學(xué)生醫(yī)保規(guī)定大學(xué)生在實(shí)習(xí)期及寒暑假發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用如需在學(xué)校所在地外就診的由個(gè)人先行墊付，回到學(xué)校后再進(jìn)行報(bào)銷，目前在校的部分大學(xué)生因家境貧困，而現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用比較高，造成了較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（三）對大學(xué)生因各種原因造成的人身死亡事件賠付存在盲點(diǎn)

隨著人類文明程度不斷的發(fā)展，社會開放程度在不斷擴(kuò)大，大學(xué)生再也不是關(guān)在“象牙塔”里的學(xué)子，他們在不斷走入社會，參加各種社會實(shí)踐活動，雖然學(xué)校會在各種方面對學(xué)生進(jìn)行自身保護(hù)的教育，但難免會有死亡的意外發(fā)生。大學(xué)生醫(yī)保理賠主要在門診和住院費(fèi)用，在意外傷害導(dǎo)致死亡理賠上是個(gè)盲點(diǎn)，容易導(dǎo)致學(xué)校與學(xué)生家庭的糾紛。

四、對目前大學(xué)生醫(yī)保政策的建議

（一）建立大學(xué)生居民醫(yī)?；鸸芾淼谋O(jiān)督機(jī)制以保障基金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)

目前大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)基金全部為住院和門診統(tǒng)籌基金，納入常州市財(cái)政?？顚Ｓ?。任何機(jī)構(gòu)和部門不得挪用此基金。保障大學(xué)生城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；鹗褂迷瓌t為當(dāng)年收支平衡，不應(yīng)當(dāng)有過多結(jié)余，按發(fā)達(dá)國家醫(yī)保基金結(jié)余比例不超過10%比例控制大學(xué)生醫(yī)保結(jié)余，真正做到醫(yī)保基金使用效率最大化，確保資金用于解決大學(xué)生看病的問題。

（二）不斷推進(jìn)基本醫(yī)療保障法制建設(shè)

我國由于社會保障起步較晚，社會保障也是近幾年才才逐步完善，大學(xué)生作為社會的特殊群體，大學(xué)生醫(yī)療保障在試點(diǎn)推進(jìn)的基礎(chǔ)上，有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺大學(xué)生醫(yī)療保障的條例，在強(qiáng)制實(shí)行大學(xué)生參保，各地醫(yī)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及支付等方面定義各部門之間的權(quán)利義務(wù)。在財(cái)政財(cái)力允許的情況下，不斷提高財(cái)政補(bǔ)助的水平，進(jìn)一步改善醫(yī)療保障水平提高醫(yī)療報(bào)銷比例，擴(kuò)大醫(yī)療保障范圍，減輕參保人員的個(gè)人負(fù)擔(dān)。

（三）提高門診的報(bào)銷比例

目前常州市大學(xué)生醫(yī)保門診報(bào)銷200-1500之間屬醫(yī)保費(fèi)用的報(bào)銷45%，遠(yuǎn)低于住院報(bào)銷平均75%以上的報(bào)銷比例，導(dǎo)致部分門診費(fèi)用在2000元以上的不需住院的同學(xué)經(jīng)衡量后門診改為住院，其最終結(jié)果是導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的浪費(fèi)，不利于節(jié)約衛(wèi)生資源。

（四）要求大學(xué)生強(qiáng)制參保并鼓勵商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)揮補(bǔ)充作用

大學(xué)生強(qiáng)制參保在基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度比較完善的發(fā)達(dá)國家已經(jīng)用制度的形式制定下來，在美國和德國大學(xué)生入學(xué)要憑借保險(xiǎn)來注冊。在常州的四所本科高校中，河海大學(xué)和常工院除了參保大學(xué)生城鎮(zhèn)居民醫(yī)保外，在基本保險(xiǎn)的盲點(diǎn)學(xué)生意外險(xiǎn)和死亡喪葬賠償上用商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，較全面的保障了學(xué)生利益。政府應(yīng)給予商業(yè)保險(xiǎn)政策支持，規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)市場，建議商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開發(fā)適合大學(xué)生的新險(xiǎn)種，同時(shí)高校也應(yīng)鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)的推行，提高大學(xué)生參保率。

（五）提高大學(xué)生的保險(xiǎn)理財(cái)意識

提高大學(xué)生的保險(xiǎn)意識迫在眉睫，有調(diào)查發(fā)現(xiàn)當(dāng)下的大學(xué)生對商業(yè)保險(xiǎn)不了解的高達(dá)52.9%，比較了解的只占4.62%，這一結(jié)果與目前的醫(yī)保制度背道而弛，這就要求學(xué)校在宣傳上下工夫，通過海報(bào)宣傳，知識講座，校園論壇，網(wǎng)絡(luò)宣傳等各種形式的宣傳手段使保險(xiǎn)觀念深入人心，培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)觀念，讓學(xué)生充分理解社會保險(xiǎn)具有共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、社會互助的功能，使廣大學(xué)生學(xué)會合法使用醫(yī)療保險(xiǎn)。

（六）跨省醫(yī)療的聯(lián)保

第6篇：商業(yè)保險(xiǎn)的定義范文

(一)鐵海聯(lián)運(yùn)方式下的承運(yùn)人責(zé)任

在鐵海聯(lián)運(yùn)的運(yùn)輸方式下，貨物經(jīng)由鐵路運(yùn)輸時(shí)貨物的滅失或損壞所適用的法律與列車車廂裝人輪渡船時(shí)并不相同，承運(yùn)人的責(zé)任基礎(chǔ)也隨之不同。尤其是在水路運(yùn)輸區(qū)段，輪渡所有人將有權(quán)針對貨損索賠或侵權(quán)損害賠償援引海事賠償責(zé)任限制。因此，在鐵路輪渡的新型運(yùn)輸方式下，經(jīng)營人的責(zé)任險(xiǎn)實(shí)際是鐵路運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)以及水路運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的組合。

(二)超大件運(yùn)輸下的承運(yùn)人責(zé)任

超大件貨物的運(yùn)輸，包括造船分段、游艇、小型船舶、直升機(jī)、飛機(jī)尾翼、飛機(jī)頭艙、高速列車車頭、變壓器、超長化工設(shè)施蒸餾塔等在內(nèi)的特殊大件貨物運(yùn)輸，由于需要特殊的裝載和運(yùn)輸工具而使承運(yùn)人承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)。而且此類貨物通常裝載于甲板而非貨倉之內(nèi)，其“甲板貨”的裝載特性也會導(dǎo)致承運(yùn)人的高風(fēng)險(xiǎn)。

(三)大型拖駁運(yùn)輸下的承運(yùn)人責(zé)任

當(dāng)冶煉設(shè)備、岸邊集裝箱起重機(jī)等港口機(jī)械，橋式起重機(jī)等起重機(jī)械、隧道挖掘機(jī)、風(fēng)力發(fā)電核心零部件等，經(jīng)由海路由大馬力拖船進(jìn)行拖駁運(yùn)輸時(shí)，這些大型駁船通常持有船舶登記證書，而且投保船殼險(xiǎn)和加人船東互保協(xié)會。但是，由于《海商法》中關(guān)于船舶的定義為“海船和其他海上移動式裝置”，理論界就駁船是否屬于船舶范疇一直存在爭議。對駁船是否屬于《海商法》中的“船舶”的判斷，會牽涉到承運(yùn)人面對索賠時(shí)可否援引《海商法》中“海事賠償責(zé)任限制”等海事制度，這對責(zé)任保險(xiǎn)人評估保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)也會有很大影響。此外，很多造船廠進(jìn)行外包船舶或鉆井平臺分段運(yùn)輸時(shí)也經(jīng)常使用半潛式駁船的運(yùn)輸。此種駁船的法律地位也是影響物流方或承運(yùn)人責(zé)任的重要因素。

鑒于航運(yùn)物流多式聯(lián)運(yùn)特性的存在，其經(jīng)營人的法律責(zé)任必將出現(xiàn)多樣化與復(fù)雜性。航運(yùn)物流經(jīng)營人投保時(shí)，保險(xiǎn)人對其可能承擔(dān)的物流責(zé)任的大小往往感到難以判斷。保險(xiǎn)人在無法準(zhǔn)確評估其風(fēng)險(xiǎn)的情況下，只能將該險(xiǎn)種列為謹(jǐn)慎承保的險(xiǎn)種，并設(shè)定較高的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致很多物流經(jīng)營人面對高昂的保費(fèi)只能放棄投保。這就是制約中國航運(yùn)物流責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸所在。而對此種瓶頸的破解，不僅依賴于法學(xué)界與保險(xiǎn)界共同合作針對適宜航運(yùn)物流業(yè)本身的特性的責(zé)任保險(xiǎn)條款的探索，也依賴于對與條款的內(nèi)容和形式相適應(yīng)的新型保險(xiǎn)組織形式的探索。

二、當(dāng)前保險(xiǎn)條款的缺陷與改進(jìn)

(一)當(dāng)前物流責(zé)任條款的缺陷之處

1.承保范圍過窄

航運(yùn)物流責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍主要是因物流經(jīng)營人的過失而造成的承運(yùn)貨物損失、第三人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡而產(chǎn)生的損害賠償責(zé)任。而在中國保險(xiǎn)市場中，人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)三大保險(xiǎn)公司在保監(jiān)委備案的2009年物流責(zé)任保險(xiǎn)條款所承保的“物流責(zé)任保險(xiǎn)”皆是指經(jīng)營物流業(yè)務(wù)過程中，因意外事故造成物流貨物損失而依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。其中太保財(cái)險(xiǎn)的承保范圍更為有限，只承保在中國境內(nèi)從事物流經(jīng)營行為造成貨物損失的損害賠償責(zé)任。然而航運(yùn)物流業(yè)一般國際性較強(qiáng)，往往涉及到境外貨損責(zé)任或第三人責(zé)任，因此，這對航運(yùn)物流保險(xiǎn)業(yè)而言顯然承保范圍過窄。此外，航運(yùn)物流經(jīng)營人在物流活動中所可能承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)不僅包括因合約關(guān)系對客戶承擔(dān)違約責(zé)任，還包括因侵權(quán)行為而對第三者承擔(dān)賠償責(zé)任，也可能因意外事故造成第三人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，特別是在物流活動過程中還可能造成環(huán)境污染，物流經(jīng)營人通常要承擔(dān)巨額的賠償責(zé)任。如根據(jù)我國《民法通則》的相關(guān)規(guī)定，物流經(jīng)營人需承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任而非過錯責(zé)任，則其侵權(quán)損害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)更大。再次，航運(yùn)物流運(yùn)輸中大件貨運(yùn)輸中，貨物裝載甲板已經(jīng)屬于常態(tài)化運(yùn)輸，物流經(jīng)營人的甲板貨運(yùn)輸責(zé)任是通常面臨的風(fēng)險(xiǎn)，但當(dāng)前的物流責(zé)任險(xiǎn)卻將此項(xiàng)責(zé)任排除在外。所以，擴(kuò)大責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，對防范物流經(jīng)營人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)尤為必要。

2.保費(fèi)計(jì)算與風(fēng)險(xiǎn)評估脫節(jié)

當(dāng)前的物流責(zé)任條款按照被保險(xiǎn)人的營業(yè)收人來計(jì)收保費(fèi)的方法不夠科學(xué)。從保險(xiǎn)學(xué)的層面來說，純保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)根據(jù)損失的費(fèi)率來確定;從合同權(quán)利義務(wù)平衡的層面來說，保險(xiǎn)費(fèi)的收取應(yīng)該依據(jù)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小、賠償限額高低來確定。就責(zé)任保險(xiǎn)而言，傳統(tǒng)的保費(fèi)核算做法是，按照保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)的累計(jì)賠償責(zé)任限額和單次保險(xiǎn)事故賠償責(zé)任限額兩個(gè)重要指標(biāo)來確定向被保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)。以被保險(xiǎn)人的營業(yè)收人來計(jì)收保費(fèi)，沒有考慮不同類型物流貨物損壞及滅失發(fā)生概率的差異以及保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任限額密切相關(guān)等實(shí)際情況。

3.不適應(yīng)責(zé)任基礎(chǔ)多樣化

現(xiàn)代航運(yùn)物流責(zé)任期間往往可細(xì)化為海運(yùn)或水運(yùn)、包裝、綁扎、倉儲、公路運(yùn)輸、鐵路運(yùn)輸、空運(yùn)等環(huán)節(jié)。這幾個(gè)運(yùn)輸環(huán)節(jié)的運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)以及各自區(qū)段適用法律的不同，會導(dǎo)致承運(yùn)人或保管人的責(zé)任存在差異。責(zé)任保險(xiǎn)人的承保責(zé)任也隨之發(fā)生變化。因此，保險(xiǎn)人的承保范圍、保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利義務(wù)設(shè)定、承保責(zé)任限額、除外責(zé)任以及保險(xiǎn)費(fèi)的設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)有所區(qū)分。在包羅萬象的“物流”大概念下，讓單一的物流責(zé)任保險(xiǎn)條款適應(yīng)每個(gè)物流環(huán)節(jié)并不現(xiàn)實(shí)。人保、太平洋和平安2009年物流責(zé)任保險(xiǎn)條款被認(rèn)為并不適合航運(yùn)物流企業(yè)投保實(shí)屬正常。該條款于2004年制定并時(shí)，雖然滿足了當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)市場中對“物流責(zé)任保險(xiǎn)條款”的需求，但航運(yùn)物流領(lǐng)域認(rèn)為該條款對他們并不適用，并由此提出問題:中國的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界及法律界應(yīng)追求單一的“物流責(zé)任險(xiǎn)條款”，還是綜合的航運(yùn)物流責(zé)任保險(xiǎn)單?

(二)綜合式責(zé)任保險(xiǎn)條款模式的探索

在國際保險(xiǎn)市場中，類似于中國2009年版本的物流責(zé)任險(xiǎn)條款并不多見。保險(xiǎn)公司所提供的航運(yùn)物流責(zé)任險(xiǎn)條款或保險(xiǎn)單的類別主要有物流服務(wù)商保險(xiǎn)單、運(yùn)輸和物流責(zé)任保險(xiǎn)單、運(yùn)輸經(jīng)營人保險(xiǎn)單、多式聯(lián)運(yùn)經(jīng)營人保險(xiǎn)單、物流保護(hù)保險(xiǎn)單等。這些保險(xiǎn)條款基本內(nèi)容與結(jié)構(gòu)有很多相似之處:(l)條款大概可以分為標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)和附加風(fēng)險(xiǎn)兩大部分;(2)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)一般分為貨物責(zé)任、錯誤和疏忽責(zé)任、第三方責(zé)任、罰款及稅費(fèi)以及費(fèi)用等;(3)不同承保事項(xiàng)分別對應(yīng)除外責(zé)任、責(zé)任限額、承保條件等;(4)存在專門的索賠、賠付及保險(xiǎn)人的權(quán)利等條款。此類保險(xiǎn)條款是綜合式(comprehensive)的保險(xiǎn)條款，而非單一式的保險(xiǎn)條款。上述保險(xiǎn)條款或保險(xiǎn)單的模式已經(jīng)被國內(nèi)有的保險(xiǎn)公司借鑒并運(yùn)用到航運(yùn)物流保險(xiǎn)行業(yè)中，其特點(diǎn)是承保條件、除外責(zé)任和責(zé)任限額隨運(yùn)輸和物流方式的變化而有所不同。使用綜合式的保險(xiǎn)條款或保險(xiǎn)單，既解決了不同的單一責(zé)任保險(xiǎn)單之間會出現(xiàn)承保的重疊或空隙，又避免了統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款與航運(yùn)物流中多式聯(lián)運(yùn)不相適應(yīng)的情形，為此，我們應(yīng)探索并推廣綜合式的保險(xiǎn)單，而不是專注于一勞永逸的物流責(zé)任保險(xiǎn)條款。

值得注意的是，綜合式責(zé)任保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)方案的完成，也將依賴于其投保前期的問卷調(diào)查所詢問的問題是否切中風(fēng)險(xiǎn)控制的要害，因?yàn)閱柧碚{(diào)查是決定承保費(fèi)率的重要依據(jù)，同時(shí)也是保險(xiǎn)人決定承保條件的重要參考。問卷調(diào)查的內(nèi)容包含將使用的運(yùn)輸方式、陸運(yùn)或水運(yùn)的所占比例、水路運(yùn)輸中所使用的提單格式、適用的法律(國際公約、國內(nèi)法)、運(yùn)輸合同中分包人所承保的風(fēng)險(xiǎn)及條件等內(nèi)容。對于工程物流提供商，還需要詢間物流經(jīng)營人是否對外簽署過特殊的責(zé)任條款;如果適用提單或其他運(yùn)輸單證，應(yīng)該詢問其單證的具體內(nèi)容或要求提供該運(yùn)輸單證。國際上有的保險(xiǎn)公司有時(shí)會查驗(yàn)物流公司的年度報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表，甚至公司提供服務(wù)的宣傳材料也在考量之列。因此，調(diào)查問卷與保險(xiǎn)條款或保險(xiǎn)單是遙相呼應(yīng)的兩個(gè)部分，其內(nèi)容以及所涉及的法律問題同樣值得研究。在中國保險(xiǎn)市場中，個(gè)性化的綜合物流責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)議早就存在。2006年中遠(yuǎn)物流與人保財(cái)險(xiǎn)簽署的《中遠(yuǎn)物流綜合責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)協(xié)議》，即是保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)特點(diǎn)而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)條款，旨在為中遠(yuǎn)物流全資或控股的165家企業(yè)承擔(dān)貨損貨差責(zé)任、第三者責(zé)任、額外費(fèi)用損失、物流費(fèi)用損失等四項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，國內(nèi)亦有物流公司與保險(xiǎn)公司達(dá)成物流責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)議，由保險(xiǎn)公司根據(jù)其運(yùn)輸方式的特點(diǎn)為其量身訂作保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)范圍不僅涵蓋運(yùn)輸、安裝、捆包、倉儲等階段的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，也包括其他與托運(yùn)人所簽訂的相關(guān)運(yùn)輸合同中的合同責(zé)任、分包人對其應(yīng)承擔(dān)的合同責(zé)任以及對第三人的民事賠償責(zé)任等。綜合的責(zé)任保險(xiǎn)方案的完成離不開專業(yè)經(jīng)紀(jì)人的協(xié)助。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的存在一方面解決了保險(xiǎn)市場信息不對稱的矛盾，另一方面保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)咨詢服務(wù);評估風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)投保方案;協(xié)助辦理保險(xiǎn)投保手續(xù)以及協(xié)助保險(xiǎn)索賠工作，給被保險(xiǎn)人帶來諸多便利。例如在倫敦保險(xiǎn)市場，當(dāng)承保風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)被全部認(rèn)購之后，經(jīng)紀(jì)人便要花費(fèi)數(shù)天或數(shù)星期準(zhǔn)備“簽署承保條”，通過對承保條背書來修改保險(xiǎn)合同，并進(jìn)一步為保險(xiǎn)雙方準(zhǔn)備保險(xiǎn)單①。

三、互助保險(xiǎn)組織與商業(yè)保險(xiǎn)的共生

互助險(xiǎn)公司互保協(xié)會作為投保人自愿分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種組織形式，早在現(xiàn)代保險(xiǎn)制度發(fā)展的初期就已經(jīng)存在。如1666年英國倫敦大火后出現(xiàn)的火災(zāi)互助保險(xiǎn)社，1735年美洲大陸出現(xiàn)的家庭火險(xiǎn)互助社。在航運(yùn)領(lǐng)域，18世紀(jì)的英國就出現(xiàn)了船舶保險(xiǎn)協(xié)會，它是船東互保協(xié)會的雛形，目的是建立在互助共益的基礎(chǔ)上承保船東們的船舶風(fēng)險(xiǎn)的船東互助保險(xiǎn)組織，以對抗傳統(tǒng)保險(xiǎn)人。其背景是英國于1720年6月通過了《泡沫法》(theBubbleAct)，規(guī)定成立皇家交易所(theRoyalExehangeAssuranee)和倫敦保險(xiǎn)所(theLondonAssuranee)兩家公司經(jīng)營海上保險(xiǎn)，禁止其他公司、社團(tuán)或合伙訂立海上保險(xiǎn)合同。由于這兩家公司利用其優(yōu)勢地位僅承保部分比較安全的風(fēng)險(xiǎn)，承保政策過于僵化保守，保費(fèi)上漲也十分迅速，大量的不確定的海上風(fēng)險(xiǎn)被排除在外，船東的巨大風(fēng)險(xiǎn)得不到承保?；趯鹘y(tǒng)海上保險(xiǎn)市場的不滿與無奈，再加上《泡沫法》僅限制個(gè)人聯(lián)合，但允許“私人或特定的人”從事海上保險(xiǎn)，英國的船東們自己組織起來成立船舶保險(xiǎn)協(xié)會，在互助共益的基礎(chǔ)上承保自己船舶的風(fēng)險(xiǎn)，每一位會員既為被保險(xiǎn)人同時(shí)又為其他會員的保險(xiǎn)人②。19世紀(jì)英國的工業(yè)革命促進(jìn)商船的數(shù)量比以往增加，裝備也較為先進(jìn)，船舶的載貨與載客量大大增加，在船上服務(wù)的雇傭人員增多，船舶的法律關(guān)系變得紛繁復(fù)雜，相關(guān)的立法相繼出臺。在這些法律規(guī)定下，船東所承擔(dān)的責(zé)任日漸增多，這些責(zé)任超出了船東的承受能力，也不能為當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)業(yè)所化解。在此情勢下，船東保賠協(xié)會應(yīng)運(yùn)而生。船東認(rèn)為船舶保險(xiǎn)協(xié)會是一種費(fèi)用低廉而富有效率的團(tuán)體保護(hù)形式。于是，他們將舊的船舶保險(xiǎn)協(xié)會改造為“保障”協(xié)會，用以承保船舶保險(xiǎn)人不保的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。之后船東互保協(xié)會逐漸蔓延于保險(xiǎn)繁盛的英倫半島，其后是北歐諸國如挪威、瑞典，乃至美國、亞洲等。

從船東互保協(xié)會這種互助保險(xiǎn)組織的發(fā)展歷程看，其本質(zhì)上就是為了應(yīng)對商業(yè)保險(xiǎn)人對于急需承保風(fēng)險(xiǎn)的不積極承保而產(chǎn)生。對于航運(yùn)物流責(zé)任保險(xiǎn)而言，其與船東互保協(xié)會產(chǎn)生的背景有著相同之處:(l)法律責(zé)任多元化導(dǎo)致承保風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化;(2)商業(yè)保險(xiǎn)人對于此種風(fēng)險(xiǎn)的承保信心不足;(3)業(yè)界對于此種保險(xiǎn)保障呼聲較高。鑒于此，由船東互保協(xié)會或其類似的互助保險(xiǎn)組織承保航運(yùn)物流責(zé)任險(xiǎn)，并大力發(fā)展航運(yùn)互助保險(xiǎn)形式，使其與商業(yè)保險(xiǎn)共生并進(jìn)行良性競爭，是破解航運(yùn)物流責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸的思路之一。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款中承保范圍的寬嚴(yán)或者是保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的高低無非是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間權(quán)利義務(wù)的平衡。在風(fēng)險(xiǎn)或責(zé)任難以評估的情況下，由所有投保人作為共同的會員來分擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)的對立不再明顯，道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性必然降低。

四、相關(guān)保險(xiǎn)立法的再完善

(一)航運(yùn)物流責(zé)任保險(xiǎn)合同的法律適用存在爭議

1.《保險(xiǎn)法》與《海商法》的適用之爭

當(dāng)航運(yùn)物流涵蓋包括海運(yùn)的多式聯(lián)運(yùn)時(shí)，其責(zé)任保險(xiǎn)將涉及到海上保險(xiǎn)和非海上保險(xiǎn)合同的內(nèi)容并存于同一張保險(xiǎn)單的情形。而《海商法》對于“海上事故”的定義為，“海上事故，包括與海上航行有關(guān)的發(fā)生于內(nèi)河或者陸上的事故。”也就是說，并非海運(yùn)區(qū)段產(chǎn)生的事故才適用《海商法》。其他與海運(yùn)相關(guān)聯(lián)的環(huán)節(jié)，例如貨物從倉庫至碼頭堆場，即使損失發(fā)生在陸地，也有適用《海商法》的可能。由于航運(yùn)物流本身運(yùn)輸方式多樣，航運(yùn)物流責(zé)任保險(xiǎn)單的法律適用也應(yīng)該按照海上運(yùn)輸區(qū)段和非海上運(yùn)輸區(qū)段進(jìn)行劃分，分別適用《海商法》和《保險(xiǎn)法》。在當(dāng)前相關(guān)立法不是很明確的情況下，宜在保險(xiǎn)單中對于不同運(yùn)輸方式下保險(xiǎn)單的爭議的法律適用進(jìn)行明確約定。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第184條，《海商法》作為特別法對于海上保險(xiǎn)合同的爭議將優(yōu)先適用，當(dāng)《海商法》沒有規(guī)定時(shí)應(yīng)該適用《保險(xiǎn)法》。司法實(shí)踐中關(guān)于哪些內(nèi)容屬于“《海商法》未規(guī)定而《保險(xiǎn)法》卻有規(guī)定”存在爭論，其原因可能是由于《保險(xiǎn)法》作為海上保險(xiǎn)合同的上位法與《海商法》仍然存在著不協(xié)調(diào)之處，需要在修改《海商法》時(shí)予以解決。此外，也有學(xué)者呼吁在《保險(xiǎn)法》的司法解釋中明確《海商法》與《保險(xiǎn)法》的適用關(guān)系，因?yàn)閷W(xué)界有人認(rèn)為:《保險(xiǎn)法》的某些規(guī)定即使在《海商法》沒有規(guī)定時(shí)也不能適用①。

2.保賠保險(xiǎn)的法律地位與法律適用真空

對于從事海上大件運(yùn)輸、拖駁運(yùn)輸?shù)鹊奈锪鹘?jīng)營人而言，船東責(zé)任依然是責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)該分擔(dān)的重要風(fēng)險(xiǎn)，如貨物損失、海上污染、海上碰撞或觸碰等，此類責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)上都由船東互保協(xié)會承擔(dān);如果互助保險(xiǎn)公司或互助協(xié)會成為航運(yùn)物流責(zé)任險(xiǎn)的承保主力，則有必要分析船東互保協(xié)會或其他相互保險(xiǎn)組織與會員簽訂的保賠保險(xiǎn)合同是否屬于海上保險(xiǎn)合同。我國《海商法》對此沒有明確的規(guī)定。而修訂前的((保險(xiǎn)法》第6條規(guī)定:“經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司。其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！睆脑摋l文可以得出的結(jié)論是只有保險(xiǎn)公司才能經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)修訂后的《保險(xiǎn)法》則規(guī)定，“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”該條文說明保險(xiǎn)公司以外的保險(xiǎn)組織也能經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。《保險(xiǎn)法》第183條也規(guī)定:“保險(xiǎn)公司以外的其他依法設(shè)立的保險(xiǎn)組織經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適用本法。”船東互保協(xié)會可能屬于保險(xiǎn)公司以外的保險(xiǎn)組織，但其經(jīng)營的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是否屬于商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻值得討論。由于保險(xiǎn)界傳統(tǒng)上認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，而船東互保協(xié)會的章程中規(guī)定其屬于非盈利組織。為此，業(yè)界一般認(rèn)為其經(jīng)營的業(yè)務(wù)并非“商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。2003年中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會曾對湖北省高級人民法院作出如下答復(fù):“根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條、第九條，以及《國務(wù)院關(guān)于成立中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會的通知》的規(guī)定，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)對全國商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督管理。船東互保協(xié)會從事的活動不屬于((中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定的商業(yè)保險(xiǎn)行為，因此，不屬于中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會的監(jiān)管范圍?！雹诖送猓槍Υ瑬|互保協(xié)會與會員之間簽訂的保賠合同是否屬于海上保險(xiǎn)合同，最高人民法院曾經(jīng)答復(fù)湖北省高級人民法院如下:“中國船東互保協(xié)會不屬于我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定的商業(yè)保險(xiǎn)公司。中國船東互保協(xié)會與會員之間簽訂的保險(xiǎn)合同不屬于商業(yè)保險(xiǎn)，不適用我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，應(yīng)當(dāng)適用我國《合同法》等有關(guān)法律的規(guī)定?！雹倏梢娭袊ㄔ簩τ诖瑬|互保協(xié)會的經(jīng)營行為是否是商業(yè)保險(xiǎn)行為非常重視。如果以盈利性作為判斷保險(xiǎn)經(jīng)營行為是否屬于商業(yè)保險(xiǎn)的話，則船東互保協(xié)會的經(jīng)營行為不應(yīng)屬于商業(yè)保險(xiǎn)行為②。但值得注意是，當(dāng)前已經(jīng)有許多船東互保協(xié)會雖然名義上為互保，但作為保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供固定費(fèi)率的船殼或油污責(zé)任保險(xiǎn)單。此時(shí)，船東互保協(xié)會的經(jīng)營行為背離了其互保或不盈利的初衷，其行為更具備商業(yè)保險(xiǎn)的特征，因此船東互保協(xié)會的經(jīng)營行為并非必然是非盈利性的行為。我國在2010年3月1日起施行的《防治船舶污染海洋環(huán)境管理?xiàng)l例》第53條規(guī)定:“在中華人民共和國管轄海域內(nèi)航行的船舶，其所有人應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院交通運(yùn)輸主管部門的規(guī)定，投保船舶油污損害民事責(zé)任保險(xiǎn)或者取得相應(yīng)的財(cái)務(wù)擔(dān)保?！痹摲ㄒ?guī)并沒有對船東互保協(xié)會和保險(xiǎn)公司作出不同的要求。而且，交通運(yùn)輸主管部門在確定上述保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)組織的名單時(shí)，也曾經(jīng)征求中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會的意見。這不能不讓人疑惑:船東互保協(xié)會是否應(yīng)該作為其他保險(xiǎn)組織進(jìn)行管理?因此，《保險(xiǎn)法》的規(guī)定仍有不明確之處。船東互保協(xié)會與會員之間通過人會證書(CertifieateofEntry)、章程(ArtielesorByLaws)或條款(Rules)成立的保賠保險(xiǎn)合同是否屬于海上保險(xiǎn)合同?國內(nèi)有學(xué)者認(rèn)為其是特殊的海上保險(xiǎn)合同③。此觀點(diǎn)與國外對于保賠保險(xiǎn)合同的看法一致，例如，在英國，船東互保協(xié)會經(jīng)營的保賠保險(xiǎn)一直受1906年《海上保險(xiǎn)法》的調(diào)整。但從我國最高人民法院2003年的批復(fù)精神看，中國的司法實(shí)踐傾向于將保賠保險(xiǎn)合同排除在保險(xiǎn)合同的范疇之外。中外的此種差異具有其深刻的歷史和法律背景:(l)船東互保協(xié)會從其肇始，就是為了滿足船東會員的實(shí)際保險(xiǎn)需求而成立，從未脫離保險(xiǎn)的實(shí)際內(nèi)涵;(2)英國《海上保險(xiǎn)法》性質(zhì)上只是保險(xiǎn)合同法，而非保險(xiǎn)業(yè)法，而且該法從制定之時(shí)并未忽略保賠保險(xiǎn)這種保險(xiǎn)形式，由其調(diào)整保賠保險(xiǎn)合同完全順理成章;(3)雖然《海商法》第十二章沒有排除對保賠保險(xiǎn)合同的調(diào)整，但如果認(rèn)定保賠保險(xiǎn)合同為海上保險(xiǎn)合同，則必然會涉及到《保險(xiǎn)法》的適用。這與《保險(xiǎn)法》調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)行為的大原則相抵觸。因此，在現(xiàn)有《保險(xiǎn)法》的框架下去解釋保賠保險(xiǎn)合同的性質(zhì)，恐怕只能認(rèn)定保賠保險(xiǎn)合同為一般的民事合同，受《合同法》的調(diào)整。

(二)互助保險(xiǎn)協(xié)會對第三者直接訴訟抗辯權(quán)的疑慮

我國新《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定:“保險(xiǎn)人對責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對第三者的責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。”此條規(guī)定體現(xiàn)了對受害第三方利益的保護(hù)。在《海商法》對于責(zé)任保險(xiǎn)未作規(guī)定的情況下，如果互助保險(xiǎn)協(xié)會與會員之間的保賠保險(xiǎn)合同也不受《保險(xiǎn)法》的調(diào)整，則第三者針對船東互保協(xié)會或其他相互保險(xiǎn)組織的直接訴訟似乎沒有直接的法律依據(jù)。但是，第三者直接向責(zé)任保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金的權(quán)利在性質(zhì)上又類似于《合同法》所規(guī)定的代位權(quán)。當(dāng)會員享有對互助保險(xiǎn)組織到期的索賠權(quán)卻怠于履行該債權(quán)時(shí)，受害的第三者依據(jù)((合同法》應(yīng)該可以向互助保險(xiǎn)組織直接請求損害賠償。但是英國的判例表明，針對船東互保協(xié)會的訴訟必然困難重重:船東互保協(xié)會或其他互助保險(xiǎn)組織的章程或條款中有“會員先付”或“被保險(xiǎn)人先付”(Paytobepaid)條款，聲明會員(或被保險(xiǎn)人)就任何責(zé)任、費(fèi)用從協(xié)會(或保險(xiǎn)人)獲得賠償?shù)南葲Q條件是會員應(yīng)先行履行賠付責(zé)任或支付費(fèi)用①。由于第三者是取代會員或被保險(xiǎn)人的位置行使索賠權(quán)，船東互保協(xié)會或其他互助保險(xiǎn)組織對其會員或被保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)對第三者應(yīng)有約束力。最高人民法院關(guān)于《合同法》司法解釋(一)第18條規(guī)定“在代位權(quán)訴訟中，次債務(wù)人對債務(wù)人的抗辯，可以向債權(quán)人主張”。這一規(guī)定是對代位訴訟中次債務(wù)人對第三者抗辯權(quán)的確認(rèn)。但是，這種抗辯權(quán)是否對所有性質(zhì)的索賠都對第三者發(fā)生效力仍有疑問。例如againstInsurersAet2010)，英國在2010年《第三方針對保險(xiǎn)人權(quán)利法》(Thi司PartiesRights中即規(guī)定，海上責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對第三方負(fù)有人身傷亡損害賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人先付條款的約定不得對抗該第三方。險(xiǎn)中將發(fā)揮積極的作用，但保賠保險(xiǎn)合同或互助保險(xiǎn)合同中此類總之，互助保險(xiǎn)在物流責(zé)任保“被保險(xiǎn)人先付”條款的效力對保險(xiǎn)人的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，需要立法予以明確。

五、結(jié)語

第7篇：商業(yè)保險(xiǎn)的定義范文

軟土地質(zhì)條件下地下工程的施工階段及整個(gè)運(yùn)營期間均存在著地震風(fēng)險(xiǎn)。地下建筑物或構(gòu)筑物在地震災(zāi)害作用下的運(yùn)營安全性和災(zāi)后恢復(fù)正常運(yùn)營的能力，是社會綜合減災(zāi)防災(zāi)工程的重點(diǎn)之一，也是衡量地區(qū)或城市抗御災(zāi)害綜合能力的重要標(biāo)志之一。對軟土地質(zhì)條件下地下建筑物在施工及運(yùn)行階段進(jìn)行地震保險(xiǎn)的系統(tǒng)研究，補(bǔ)充和完善地震及其他自然災(zāi)害保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)體系，有利于我國工程建設(shè)和管理制度的規(guī)范化，形成監(jiān)理、擔(dān)保及保險(xiǎn)等相結(jié)合的工程管理體系。

1 地下建筑物地震保險(xiǎn)費(fèi)率的確定

軟土地質(zhì)條件下地下建筑物地震保險(xiǎn)是通過投保，建立專項(xiàng)地震基金，實(shí)現(xiàn)軟土地下建筑物地震災(zāi)損補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式?？梢詼p小軟土地下建筑物在施工階段和運(yùn)營期間出現(xiàn)的地震震害損失。

本文主要研究軟土地質(zhì)條件下地下建筑物在其運(yùn)營期間和施工期內(nèi)，因地震造成損失的保險(xiǎn)凈費(fèi)率，在地震損失計(jì)算及評估時(shí)，沒有包含其他直接損失和間接損失。地震保險(xiǎn)作為防震減災(zāi)的重要金融手段，是投保人轉(zhuǎn)移地震風(fēng)險(xiǎn)和獲得風(fēng)險(xiǎn)賠償?shù)淖钣行У姆椒?。受?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)及現(xiàn)有條件的限制，如何合理、恰當(dāng)?shù)卮_定費(fèi)率是推進(jìn)地震保險(xiǎn)的難點(diǎn)，直接根據(jù)損失統(tǒng)計(jì)建立的模型不能詳細(xì)地體現(xiàn)各類工程結(jié)構(gòu)的損失狀態(tài)。根據(jù)軟土地質(zhì)條件下地下建筑物地震災(zāi)害危險(xiǎn)等級和易損度，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，確定軟土地下建筑物地震保險(xiǎn)費(fèi)率，是推進(jìn)地震保險(xiǎn)順利開展的可行的思路，如圖1所示。

1.1 軟土地質(zhì)條件下地下建筑物地震危險(xiǎn)度H

軟土地下建筑物易發(fā)生地基液化、軟土震陷、結(jié)構(gòu)失穩(wěn)、結(jié)構(gòu)強(qiáng)度破壞以及附屬結(jié)構(gòu)破壞等幾種震害模式，通過地震災(zāi)害識別，分別建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)模型，計(jì)算各種震害發(fā)生的概率，得到潛在危險(xiǎn)度。

目前，沒有關(guān)于數(shù)值分級統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和方法，使用者可根據(jù)工作需要，對危險(xiǎn)度在[0 -1]閉合區(qū)間內(nèi)做等級劃分。無論簡單的等比劃分或等差劃分，還是比較復(fù)雜的指數(shù)分級，均存在同一等級內(nèi)上下值取值差異問題。為與地震風(fēng)險(xiǎn)度和易損度分級接軌，采用布拉德福定律，以0.2為公差，將危險(xiǎn)度在[0-1]區(qū)間內(nèi)分五級，危險(xiǎn)度越大，地震發(fā)生可能性越高，如表1所示。

1.2 軟土地質(zhì)條件下地下建筑物地震易損度V

參照多次地震災(zāi)害調(diào)查研究，將軟土地質(zhì)條件子下地下建筑物災(zāi)害破壞等級分為五級：基本完好、輕微破壞、較重破壞、嚴(yán)重破壞、毀壞，如表2所示。

1.3 軟土地質(zhì)條件地下建筑物地震風(fēng)險(xiǎn)度（R）

國際上，根據(jù)對自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)學(xué)表達(dá)式及其定義，軟土土質(zhì)條件下地下建筑物風(fēng)險(xiǎn)度矩陣等于易損度和危險(xiǎn)度相乘。

即：VXH=R

根據(jù)計(jì)算結(jié)果，可得軟土地質(zhì)條件下地下建筑物的地震風(fēng)險(xiǎn)等級，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策（見表3）。

1.4 地下建筑物地震商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率取值

根據(jù)國際上通用做法，基準(zhǔn)費(fèi)率為0.02%～0.53%，在此，將0.05%～0.5%的值劃分為五級，通過對軟土地質(zhì)條件下地下建筑物的風(fēng)險(xiǎn)分析，可得其地震風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)結(jié)果，然后，參照表4選取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率，作為地下建筑物地震商業(yè)保險(xiǎn)的基準(zhǔn)費(fèi)率。

地下建筑物地震商業(yè)保險(xiǎn)的基準(zhǔn)費(fèi)率在一定范圍內(nèi)變動，投保人可選擇相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)等級的費(fèi)率。風(fēng)險(xiǎn)等級不同，其保險(xiǎn)金額及費(fèi)率的數(shù)值差異較大，軟土地質(zhì)條件下地下建筑物損失比增大，破壞越嚴(yán)重，保險(xiǎn)費(fèi)用就會相應(yīng)地提高。

表4體現(xiàn)的是地震保險(xiǎn)中地下建筑物基準(zhǔn)費(fèi)率值，還應(yīng)考慮軟土地質(zhì)條件下地下建筑物的修建時(shí)期及有無抗震設(shè)計(jì)要求等因素，據(jù)此對表1的基準(zhǔn)費(fèi)率值進(jìn)行修正，得出軟土地質(zhì)條件下地下建筑物的保險(xiǎn)費(fèi)率。假設(shè)各項(xiàng)因素的修正系數(shù)為δj，取值區(qū)間為0.9～1.1，那么軟土地質(zhì)條件下地下建筑物保險(xiǎn)費(fèi)率為：

r=ri■？啄j

式中，δj為考慮軟土地下建筑物修建年代、有無抗震設(shè)計(jì)的修正系數(shù)，參照表5。有抗震設(shè)計(jì)取0.9～1.0，無抗震設(shè)計(jì)取1.0～1.1；rj為軟土地下建筑物震害基準(zhǔn)費(fèi)率，參照表5；r為軟土地下建筑物保險(xiǎn)費(fèi)率。

1.5 地震國家強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率取值

目前，建議國家對軟土地質(zhì)條件下地下建筑工程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級評價(jià)，根據(jù)評價(jià)結(jié)果，參照表6強(qiáng)制收取一定的地震保險(xiǎn)費(fèi)用，作為基金儲備。

2 軟土地質(zhì)條件下地下建（構(gòu)）筑物地震保險(xiǎn)模型的

建議

參照國際上通用的保險(xiǎn)模型，建議我國軟土地質(zhì)條件下地下建筑工程地震保險(xiǎn)模型采用國家強(qiáng)制及企業(yè)（或業(yè)主）自愿參與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的模型。

采用寬保面、低保費(fèi)的保險(xiǎn)費(fèi)率政策，實(shí)行國家強(qiáng)制性地震保險(xiǎn)，是政府推進(jìn)軟土地質(zhì)條件下地下建筑物工程保險(xiǎn)的最佳模型。國家制定相應(yīng)的法律法規(guī)，從工程項(xiàng)目建設(shè)開始，在政策上要求風(fēng)險(xiǎn)主體單位按照表六的軟土地下建筑物地震強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率交納相應(yīng)的地震保險(xiǎn)費(fèi)。在鼓勵風(fēng)險(xiǎn)主體參加災(zāi)害保險(xiǎn)（中國《防震減災(zāi)》法第二十五條規(guī)定）的同時(shí)，積極開展巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)。災(zāi)難發(fā)生時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)主體單位可根據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)合同理賠，減少損失。承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的各主體單位可在工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評估后，自主選擇是否采用商業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移地震風(fēng)險(xiǎn)。

軟土地下建筑物地震保險(xiǎn)不管是以單獨(dú)承保的形式出現(xiàn)，還是以附加形式出現(xiàn)，政府都可能充當(dāng)“最終保險(xiǎn)人”，政府在地震保險(xiǎn)中承擔(dān)的責(zé)任，類似于廣義的“信貸”責(zé)任。政府利用強(qiáng)制性保險(xiǎn)收取的保險(xiǎn)費(fèi)用、成立的地震保險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)償基金等必須保證?？顚Ｓ?。

第8篇：商業(yè)保險(xiǎn)的定義范文

關(guān)于人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響，現(xiàn)有文獻(xiàn)主要從人口結(jié)構(gòu)包括的三個(gè)方面進(jìn)行研究：（1）人口自然結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險(xiǎn)的影響；（2）人口社會結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險(xiǎn)的影響；（3）人口地域結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險(xiǎn)的影響。人口自然結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險(xiǎn)的影響方面，主要通過人口性別和年齡結(jié)構(gòu)來研究對商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響。其中最具代表性的觀點(diǎn)是Yarri(1965)和Fischer（1973）提出的，他們根據(jù)生命周期理論，通過模擬研究證實(shí)，對于大多數(shù)人來說，如果人們不能確定死亡的確切日期，而且又希望在死亡之前給被撫養(yǎng)者留下足夠的資產(chǎn)來維持生活，那么，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品無疑是最好的選擇。國內(nèi)方面，主要從性別和人口撫養(yǎng)比兩個(gè)層面研究的居多，其中卓志（2001）結(jié)合我國的社會、經(jīng)濟(jì)、人文以及人壽保險(xiǎn)的實(shí)際情況，運(yùn)用多元回歸分析了我國人壽保險(xiǎn)需求的影響因素，發(fā)現(xiàn)我國較高的少年撫養(yǎng)比和增加的老年撫養(yǎng)比將使我國的壽險(xiǎn)業(yè)受益。性別結(jié)構(gòu)方面，何貴兵等（2002）研究認(rèn)為，女性為了避免損失更愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，男性為了獲得確定利益更愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)主要功能是對損失的彌補(bǔ)，從這個(gè)意義上講，女性對保險(xiǎn)的需求強(qiáng)于男性。在人口老齡化趨勢下，不少學(xué)者關(guān)注老年撫養(yǎng)比的提高對商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響，尹成遠(yuǎn)等（2008）認(rèn)為老年人群比例的不斷提高，從而導(dǎo)致了對年金保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的大幅度增長，有利于促進(jìn)人身保險(xiǎn)的發(fā)展。

張連增、尚穎（2011）運(yùn)用面板回歸的分析方法，對中國老齡化背景下人身保險(xiǎn)市場的發(fā)展情況進(jìn)行了研究，認(rèn)為人口老齡化率與人身保險(xiǎn)密度之間存在著穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系，中國的老齡化進(jìn)程對人身保險(xiǎn)市場發(fā)展存在著明顯的促進(jìn)作用。關(guān)于人口社會結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險(xiǎn)的影響，從婚姻家庭結(jié)構(gòu)角度，Lewis（1989）認(rèn)為壽險(xiǎn)需求取決于受益人、配偶及子女的效用函數(shù)最大化，因此保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展與家庭結(jié)構(gòu)密切相關(guān)。從人口教育結(jié)構(gòu)角度，郭金龍等（2005）分析了中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的人口因素，研究認(rèn)為，提升文化教育無疑延長了自身被撫養(yǎng)的時(shí)間，增加了家庭對死亡保險(xiǎn)的需求，而且由于自身人力資本的增加，提高了未來收入預(yù)期，會促進(jìn)本人對儲蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。Preeti和Rajesh（2010）通過研究印度壽險(xiǎn)需求，發(fā)現(xiàn)壽險(xiǎn)需求與家庭主要收入者的教育水平相關(guān)，教育程度越高的人越傾向于購買壽險(xiǎn)。從人口職業(yè)結(jié)構(gòu)角度，張沖（2013）考察了我國人口結(jié)構(gòu)變化對人身保險(xiǎn)市場的影響，研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，人口社會結(jié)構(gòu)中的已婚人口比重，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人口比重對人身保險(xiǎn)市場發(fā)展有顯著正向影響。

在人口地域結(jié)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展關(guān)系的論述中，主要是通過城鄉(xiāng)和行政區(qū)域結(jié)構(gòu)兩個(gè)角度展開研究。人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)方面，郭金龍等（2013）對我國城鎮(zhèn)化率與保險(xiǎn)密度進(jìn)行回歸分析，研究發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)化率與保險(xiǎn)密度之間存在較強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系，城鎮(zhèn)化推進(jìn)有利于提升居民的收入水平和保險(xiǎn)意識，從而提高對商業(yè)保險(xiǎn)的需求。人口行政區(qū)域結(jié)構(gòu)方面，孫秀清（2004）分析人口區(qū)域結(jié)構(gòu)變化對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響，研究認(rèn)為人口的經(jīng)濟(jì)區(qū)域結(jié)構(gòu)失衡加劇了保險(xiǎn)在地區(qū)間發(fā)展的不平衡。廖海亞等（2012）研究發(fā)現(xiàn)，人口區(qū)域結(jié)構(gòu)對保險(xiǎn)發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是城鄉(xiāng)人口對保險(xiǎn)的觀念差異；二是人口聚集程度對保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)布局的影響；三是人口流動帶來的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)增加導(dǎo)致的保險(xiǎn)整體需求上升?；谖墨I(xiàn)回顧，可以發(fā)現(xiàn)目前有關(guān)人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險(xiǎn)影響的理論和實(shí)證研究正在引起學(xué)術(shù)界的關(guān)注，特別是近年來，隨著中國人口結(jié)構(gòu)的快速變化，這一問題的研究也開始引起中國國內(nèi)學(xué)術(shù)研究和決策部門的重視。綜觀目前現(xiàn)有的研究，發(fā)現(xiàn)人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險(xiǎn)影響的研究還處于一個(gè)比較初級的階段，缺乏從動態(tài)角度分析人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險(xiǎn)的影響，因此，本文運(yùn)用向量自回歸模型（VAR），從實(shí)證角度分析中國人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險(xiǎn)的動態(tài)沖擊效應(yīng)。

二、現(xiàn)實(shí)描述

（一）中國人口結(jié)構(gòu)的變化趨勢經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展和計(jì)劃生育政策的累積效應(yīng)帶來了中國人口結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)在多個(gè)方面，主要呈現(xiàn)出如下趨勢：1.人口年齡結(jié)構(gòu)的老齡化人口老齡化，一般是指老年人口在總?cè)丝谥械南鄬Ρ壤仙?。根?jù)聯(lián)合國國家人口學(xué)會的標(biāo)準(zhǔn)，60歲以上的老年人口或65歲以上的老年人口在總?cè)丝谥械谋壤^10%或7%，即可看做是達(dá)到了人口老齡化。這種變化既可以是由于年齡金字塔底部少兒人口增長減慢所造成，也可以是因?yàn)轫敳康睦夏耆丝谠鲩L所致，在人口學(xué)中稱之為底部老齡化和頂部老齡化。發(fā)達(dá)國家經(jīng)歷了由底部老齡化到頂部老齡化的逐漸演變過程，而我國，由于實(shí)行計(jì)劃生育政策以及人口預(yù)期壽命的延長，底部老齡化與頂部老齡化同時(shí)“夾擊”(圖1)，人口老齡化的速度發(fā)展很快，形勢越發(fā)嚴(yán)峻。第六次全國人口普查統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示（表1），截至2010年11月1日，我國60歲及以上人口數(shù)為1.78億，占比13.26%，其中65歲及以上人口數(shù)接近1.19億，占比8.87%，與2000年第五次全國人口普查相比，60歲及以上人口數(shù)的比例上升2.93個(gè)百分點(diǎn)，65歲及以上人口數(shù)的比例上升1.91個(gè)百分點(diǎn)，中國成為世界上唯一一個(gè)老年人口數(shù)超過1億的國家，這說明我國人口年齡結(jié)構(gòu)快速老齡化。2.人口教育結(jié)構(gòu)的高等化第六次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國大陸大學(xué)（指大專及以上）文化程度的人口有1.18億人，具有高中文化程度人口為1.87億人，具有初中文化程的人口為5.18億人，具有小學(xué)文化程度的人口為3.57億人。與2000年第五次全國人口普查數(shù)據(jù)相比，大學(xué)（指大專及以上）文化程度的人口增加7400萬人，增速達(dá)到168%，說明我國人口教育結(jié)構(gòu)高等化趨勢明顯。

從絕對數(shù)量來看，全國受高等教育人口累計(jì)達(dá)到1.18億人，是全球唯一的受高等教育人口數(shù)量超過1億人的國家；從相對數(shù)量來看，每10萬人口中的大專及以上人口數(shù)達(dá)到了8930人，比10年前增加了1.5倍（表2）。我國的高等教育實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，受大專及以上教育人口數(shù)和占總?cè)丝诘谋壤歉骷壐黝惤逃性黾幼羁斓摹＠?，普通高校招生人?shù)，1990年為61萬人，1997年達(dá)到100萬人，2005年突破500萬人，2012年達(dá)到689萬人，20多年間，大學(xué)招生人數(shù)和研究生招生人數(shù)分別擴(kuò)大了10.8倍和18.0倍。3.人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)的城鎮(zhèn)化城鎮(zhèn)化主要是指農(nóng)村人口不斷向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷向城鎮(zhèn)聚集，從而使城鎮(zhèn)數(shù)量不斷增加，城鎮(zhèn)規(guī)模逐漸擴(kuò)大的社會過程。它主要表現(xiàn)為隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村人口居住點(diǎn)向城鎮(zhèn)遷移和農(nóng)村勞動力從事職業(yè)向第二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。城鎮(zhèn)化具有三個(gè)方面的特征：首先是經(jīng)濟(jì)特征，表現(xiàn)為商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使農(nóng)業(yè)的比重不斷下降，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的比重逐漸上升；其次是社會特征，主要是城市人口數(shù)量占總?cè)丝跀?shù)量的比例增加；再次是行為特征，主要表現(xiàn)為生活方式逐漸向城鎮(zhèn)化方式轉(zhuǎn)變。一般而言，城鎮(zhèn)人口按照城鎮(zhèn)常住人口來統(tǒng)計(jì)，目前我國的常住人口是指在某地區(qū)實(shí)際居住時(shí)間在半年以上的人口。根據(jù)第六次人口普查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，居住在城鎮(zhèn)的人口為6.66億人，占總?cè)丝诘谋戎貫?9.68%，比2000年上升了13.46個(gè)百分點(diǎn)，居住在鄉(xiāng)村的人口為6.74億人，占總?cè)丝诘谋戎厥?0.32%。從2000年到2010年間，我國城鎮(zhèn)化率從36.22%提高到49.68%，累計(jì)提高了13.46個(gè)百分點(diǎn)由此可以看出，近十年來農(nóng)村人口持續(xù)向城市轉(zhuǎn)移，人口城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快。

（二）中國商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀自20世紀(jì)80年代以來，中國商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了一個(gè)從小到大、從少到多的發(fā)展過程，不管是從保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度還是保險(xiǎn)密度的增長來看，都取得了巨大進(jìn)展。1980年全國保費(fèi)收入僅為4.6億元，2012年保費(fèi)收入達(dá)到1.54萬億元，年均增長超過30%，遠(yuǎn)高于同期GDP年均9.5%的增長率，也高于全球保費(fèi)收入4.6%的年均增長率，商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。從2000年起中國保費(fèi)收入世界排名平均每年上升1個(gè)位次，2012年保費(fèi)收入的國際排名上升到世界第4位，比2000年上升12位。中國自1980年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來，保險(xiǎn)市場逐步進(jìn)入快速成長期，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入與GDP之比，反映的是保險(xiǎn)業(yè)在國家經(jīng)濟(jì)中的重要程度，代表了一國經(jīng)濟(jì)的整體保險(xiǎn)保障水平）由1980年的0.1%增長到2012年的2.98%；保險(xiǎn)密度（是指人均保費(fèi)，代表了一國公民的平均保險(xiǎn)保障水平）則由1980年的0.47元提高到2012年的1143.82元（圖2）；2012年末，保險(xiǎn)資產(chǎn)總額達(dá)到7.35萬億元，同比增長22.3%。

三、實(shí)證分析

由于人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險(xiǎn)的影響具有長期性和滯后性，影響機(jī)理相對比較復(fù)雜，本文選用向量自回歸模型（VectorAutoRegression,VAR）進(jìn)行計(jì)量分析，試圖克服傳統(tǒng)計(jì)量方法在預(yù)測相互聯(lián)系的時(shí)間序列系統(tǒng)及其分析隨機(jī)擾動項(xiàng)對變量系統(tǒng)的動態(tài)沖擊方面的不足，尋求人口結(jié)構(gòu)對我國商業(yè)保險(xiǎn)動態(tài)沖擊效應(yīng)的直接影響。

（一）變量選取與數(shù)據(jù)說明根據(jù)相關(guān)理論分析，在數(shù)據(jù)可得的前提下選取了一系列指標(biāo)對人口結(jié)構(gòu)和商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量。1.人口結(jié)構(gòu)指標(biāo)人口自然結(jié)構(gòu)中，本文選取的是人口的年齡結(jié)構(gòu)指標(biāo)，即用傳統(tǒng)的老年人口撫養(yǎng)比（AR）和少兒人口撫養(yǎng)比（CR），分別用65歲及以上老年人口數(shù)、0~14歲少兒人口數(shù)與15~64歲勞動人口數(shù)之比進(jìn)行衡量。人口社會結(jié)構(gòu)中，本文選取的是人口的教育結(jié)構(gòu)指標(biāo)，教育結(jié)構(gòu)的量化指標(biāo)為教育深化度（ER），定義為大專及以上人口占6歲及以上人口的百分比。人口地域結(jié)構(gòu)中，本文選取的是人口的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)指標(biāo)，城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)的量化指標(biāo)為人口城鎮(zhèn)化率（UR），通常用城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎乇硎尽?.商業(yè)保險(xiǎn)指標(biāo)對于商業(yè)保險(xiǎn)的測度到底選用什么指標(biāo)？Thorsten等（2002）根據(jù)Lewis的模型，通過選擇23個(gè)OECD國家和40個(gè)非OECD國家的數(shù)據(jù)，研究人口結(jié)構(gòu)因素對保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的影響，發(fā)現(xiàn)無論是對于發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，各種因素對保險(xiǎn)密度的影響要大于對保險(xiǎn)深度的影響[13]?？紤]到人口數(shù)量因素對商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響，本文選取保險(xiǎn)密度（ID）來衡量我國商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展情況。3.數(shù)據(jù)來源本研究根據(jù)數(shù)據(jù)實(shí)際的收集情況，最終將樣本期確定為1990—2011年。歷年老年人口撫養(yǎng)比、少兒人口撫養(yǎng)比、人口城鎮(zhèn)化率三個(gè)變量的數(shù)據(jù)皆來自歷年《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》；歷年保險(xiǎn)密度數(shù)據(jù)來源于歷年《中國保險(xiǎn)年鑒》和中國保監(jiān)會網(wǎng)站；歷年教育深化度的數(shù)據(jù)根據(jù)歷年《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、歷年《中國人口和就業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒》以及歷次人口普查資料計(jì)算得到。各變量的統(tǒng)計(jì)描述見表4。

（二）實(shí)證模型設(shè)計(jì)為了研究人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險(xiǎn)的動態(tài)沖擊效應(yīng)，本文選用向量自回歸模型（VectorAutoRegres-sion,VAR）進(jìn)行計(jì)量分析，通過向量自回歸模型（VAR模型）的脈沖響應(yīng)函數(shù)分析人口結(jié)構(gòu)各方面對商業(yè)保險(xiǎn)的影響。向量自回歸（VAR）常用于預(yù)測相互聯(lián)系的時(shí)間序列系統(tǒng)以及分析隨機(jī)擾動對變量系統(tǒng)的動態(tài)影響，VAR模型通過把系統(tǒng)中每一個(gè)內(nèi)生變量作為系統(tǒng)中所有內(nèi)生變量的滯后值的函數(shù)來構(gòu)造模型，從而將單變量自回歸模型推廣到由多元時(shí)間序列組成的向量自回歸模型。式中，Yt是由5個(gè)內(nèi)生變量組成的向量，即Yt=（AR，CR，ER，UR，ID），其中AR：老年撫養(yǎng)比；CR：少兒撫養(yǎng)比；ER：教育深化度；UR：人口城鎮(zhèn)化率；ID：保險(xiǎn)密度，εt為K維擾動向量，A1、A2為參數(shù)矩陣。對Yt所選用的5個(gè)變量的時(shí)間序列進(jìn)行了協(xié)整檢驗(yàn)，檢驗(yàn)的結(jié)果表明各變量之間滿足協(xié)整關(guān)系。這表明，所選的人口結(jié)構(gòu)指標(biāo)與保險(xiǎn)密度之間具有長期的均衡關(guān)系，在短期內(nèi)由于隨機(jī)干擾，這些變量可能偏離均衡值，但這種偏離是暫時(shí)的，最終會回到均衡狀態(tài)。利用Eviews7.2軟件使用上述模型對老年撫養(yǎng)比、少兒撫養(yǎng)比、教育深化度、人口城鎮(zhèn)化率和保險(xiǎn)密度五個(gè)變量之間的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析，回歸方程的形式如下：

（三）脈沖響應(yīng)函數(shù)分析脈沖響應(yīng)函數(shù)描述的是VAR模型中一個(gè)內(nèi)生變量的沖擊給其他內(nèi)生變量所帶來的影響，刻畫的是在一個(gè)擾動項(xiàng)上加上一次性的一個(gè)沖擊，對內(nèi)生變量的當(dāng)前值和未來值所帶來的影響。利用上面公式建立的VAR方程，分別給予老年撫養(yǎng)比、少兒撫養(yǎng)比、教育深化度和人口城鎮(zhèn)化率一個(gè)沖擊（選擇喬利斯基分解），采用廣義脈沖法得到關(guān)于保險(xiǎn)密度動的脈沖響應(yīng)圖，如圖3所示。在圖3中：（a）圖表示老年撫養(yǎng)比沖擊引起保險(xiǎn)密度變動的響應(yīng)函數(shù)；(b)圖表示少兒撫養(yǎng)比沖擊引起保險(xiǎn)密度變動的響應(yīng)函數(shù)；(c)圖表示教育深化度沖擊引起保險(xiǎn)密度變動的響應(yīng)函數(shù)；(d)圖表示人口城鎮(zhèn)化率沖擊引起保險(xiǎn)密度變動的響應(yīng)函數(shù)。人口城鎮(zhèn)化率引起保險(xiǎn)密度變動的響應(yīng)函數(shù)由圖3中的（a）可見，當(dāng)在本期給老年撫養(yǎng)比一個(gè)正向的沖擊后，保險(xiǎn)密度會反向微弱變化，在第2期開始同向變化，影響強(qiáng)度逐漸增強(qiáng)且此影響具有較長的持續(xù)效應(yīng)。這表明老年撫養(yǎng)比的提高對保險(xiǎn)密度先是產(chǎn)生短暫的負(fù)向的拉動作用，隨后產(chǎn)生正向的拉動作用。這種現(xiàn)象說明，1990年以來，我國人口老齡化程度是不斷提高的，在老齡化加速運(yùn)行的背景下，保險(xiǎn)密度不斷提升，我國的保險(xiǎn)市場也在不斷發(fā)展壯大。由（b）可見，當(dāng)在本期給少兒撫養(yǎng)比一個(gè)正向的沖擊后，保險(xiǎn)密度會同向變化并在第2期達(dá)到最大值并開始緩慢下降，在第5期以后趨于反向變化。這表明少兒撫養(yǎng)比的某一沖擊會先給保險(xiǎn)密度帶來正向的沖擊，即少兒撫養(yǎng)比的提高會先帶來保險(xiǎn)密度的上升，并在第2期以后達(dá)到最大值，隨后對保險(xiǎn)密度上升產(chǎn)生的拉動作用逐漸減弱，在第5期后，少兒撫養(yǎng)比的提高會對保險(xiǎn)密度產(chǎn)生反向的拉動作用并持續(xù)增強(qiáng)。產(chǎn)生這種影響的機(jī)理主要在于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于社會主義初級階段，物質(zhì)生活水平比較低，社會醫(yī)療保障不完善，隨著少兒人口比重的上升，父母對于子女的教育、醫(yī)療等方面的支出增加，減少了保險(xiǎn)方面的費(fèi)用支出。

由（c）可見，當(dāng)在本期給教育深化度一個(gè)正向沖擊后，保險(xiǎn)密度會反向變化并在第2期達(dá)到最小值并開始緩慢上升，在第3期開始正向變化，影響強(qiáng)度增強(qiáng)且此影響的效應(yīng)持續(xù)。這表明教育深化度的某一沖擊先會給保險(xiǎn)密度帶來負(fù)向的沖擊，隨后對保險(xiǎn)密度產(chǎn)生正向影響且具有長期的效應(yīng)持續(xù)，即教育深化度的提高會對保險(xiǎn)密度先是產(chǎn)生負(fù)向的拉動作用，隨后產(chǎn)生正向的拉動作用。這種影響現(xiàn)象說明，1990年以來，隨著文化教育水平的提升，人們對自身需求和相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品有了更科學(xué)的判斷和認(rèn)識，文化教育素質(zhì)的提高促使人們把理性分析的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求，從而助推商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。由（d）可見，當(dāng)在本期給人口城鎮(zhèn)化率一個(gè)正的沖擊后，保險(xiǎn)密度會反向變化并在第2期達(dá)到最小值并開始緩慢上升，在第4期以后趨向于正向變化，影響強(qiáng)度逐漸增強(qiáng)且影響具有長期效應(yīng)。這表明人口城鎮(zhèn)化率的某一沖擊先會給保險(xiǎn)密度帶來負(fù)向的沖擊，即人口城鎮(zhèn)化率的提高先會帶來保險(xiǎn)密度的下降并在第2期以后達(dá)到最小值，隨后對保險(xiǎn)密度上升的拉動作用逐漸增強(qiáng)。產(chǎn)生這種影響的機(jī)理主要在于中國城鎮(zhèn)化所處階段的影響，中國的城鎮(zhèn)化發(fā)展經(jīng)歷了人口漂移階段的影響后，目前正處于農(nóng)村居民身份轉(zhuǎn)移階段，因而，人口城鎮(zhèn)化率的提高首先會對保險(xiǎn)密度產(chǎn)生負(fù)向拉動作用，然后會對保險(xiǎn)密度產(chǎn)生較強(qiáng)的正向拉動作用。

四、研究結(jié)論

第9篇：商業(yè)保險(xiǎn)的定義范文

1 德國長期照護(hù)社會保險(xiǎn)

（一）目標(biāo)和對象

德國長期照護(hù)保險(xiǎn)制度的目標(biāo)是作為醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等保險(xiǎn)的補(bǔ)充，為失能者提供資金給付或長期照護(hù)服務(wù)，滿足其對長期照護(hù)服務(wù)的需求。德國長期照護(hù)保險(xiǎn)以"社會團(tuán)結(jié)"作為主要原則，即社會有責(zé)任通過集體行為，為每一位社會成員提供必要的社會支持[1]。德國的長期照護(hù)保險(xiǎn)制度規(guī)定，所有參加醫(yī)療保險(xiǎn)的社會成員必須參保長期照護(hù)保險(xiǎn)。除了軍人、政府官員和法官等長期照護(hù)服務(wù)由國家負(fù)責(zé)，其他社會成員全部納入長期照護(hù)保險(xiǎn)體系。

（二）籌資機(jī)制

德國長期照護(hù)保險(xiǎn)資金由政府、雇主和員工共同籌集。政府承擔(dān)其中1/3，雇主和員工承擔(dān)剩下的一般。德國長期照護(hù)保險(xiǎn)制度規(guī)定收入水平?jīng)Q定參保方式，參保方式包括長期照護(hù)社會保險(xiǎn)和長期照護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)兩種。收入低于一定標(biāo)準(zhǔn)的員工必須參保長期照護(hù)社會保險(xiǎn)。收入高于一定標(biāo)準(zhǔn)的員工、雇主和醫(yī)生等，可以不參保長期照護(hù)社會保險(xiǎn)，但是必須在其購買健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司購買長期照護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)。實(shí)行長期照護(hù)保險(xiǎn)制度以后，由于提高了勞動力成本，盡管保費(fèi)由雇主和員工各承擔(dān)一半，但是雇主并不愿意參保長期照護(hù)社會保險(xiǎn)，因此員工以在公共假日多工作一天的方式彌補(bǔ)雇主的保費(fèi)支出。

（三）評估和給付機(jī)制

德國長期照護(hù)保險(xiǎn)制度對參保人的受益資格、受益程度和受益方式，制定了詳細(xì)的評估標(biāo)準(zhǔn)。參保人經(jīng)過日常生活（ADL-Activities of Daily Life）和工具性日常生活（IADL- Instrumental Activities of Daily Life）測評，有超過6個(gè)月且有長期照護(hù)需求的，可確定其具備受益資格。

德國醫(yī)療衛(wèi)生部制定了全國性評估標(biāo)準(zhǔn)，用來評估參保人所需長期照護(hù)服務(wù)的程度。已經(jīng)被確定為需要長期照護(hù)服務(wù)的參保人，需要經(jīng)過審查委員會進(jìn)一步評估，以確定參保人的服務(wù)程度。服務(wù)程度分為四個(gè)不同等級，每個(gè)等級對應(yīng)不同的服務(wù)次數(shù)和服務(wù)時(shí)間。

德國長期照護(hù)服務(wù)給付方式包括居家照護(hù)和機(jī)構(gòu)照護(hù)兩種。其中居家照護(hù)分為居家自行照護(hù)和居家專業(yè)照護(hù)。居家照護(hù)的給付方式包括服務(wù)給付、現(xiàn)金給付以及混合給付。居家自行護(hù)理采取現(xiàn)金給付的方式，參保人根據(jù)評估的照護(hù)等級直接領(lǐng)取保險(xiǎn)金。參保人可以自行選擇專業(yè)或非專業(yè)服務(wù)供給方提供的服務(wù)，也可以將保險(xiǎn)金支付于其他方面。為了規(guī)范居家自行照護(hù)行為，參保人必須申請專業(yè)照護(hù)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)建議，否則長期照護(hù)保險(xiǎn)基金可以取消其保險(xiǎn)現(xiàn)金給付資格。居家專業(yè)照護(hù)采取實(shí)物給付方式，為參保者在衛(wèi)生、飲食、行動、家務(wù)等方面提供照護(hù)服務(wù)，服務(wù)供給方需要在長期照護(hù)保險(xiǎn)基金的批準(zhǔn)前提下簽訂合同。服務(wù)量由參保人受益資格和受益程度決定?；旌辖o付是指現(xiàn)金給付和實(shí)物給付在適當(dāng)情況下轉(zhuǎn)換。在參保人能夠保證家庭成員足以承擔(dān)長期照護(hù)責(zé)任的情況下，可以將沒有使用完的實(shí)物給付按照一定比例轉(zhuǎn)為現(xiàn)金給付。

當(dāng)居家照護(hù)不能滿足參保人的長期照護(hù)需求時(shí)，可以申請到護(hù)理員接受機(jī)構(gòu)照護(hù)服務(wù)。但是，如果醫(yī)療審查委員會評估認(rèn)為參保人沒必要接受機(jī)構(gòu)照護(hù)時(shí)，除了最高參照居家專業(yè)護(hù)理等級的標(biāo)準(zhǔn)給付外，其余部分需要自付。接受居家照護(hù)的參保人，因?yàn)槠浞钦秸兆o(hù)服務(wù)供給方由于疾病、出行等原因，導(dǎo)致暫時(shí)無法提供照護(hù)服務(wù)的，參保人可以獲得每年四周的暫時(shí)照護(hù)。暫時(shí)照護(hù)是一種臨時(shí)的機(jī)構(gòu)照護(hù)，介于居家照護(hù)和機(jī)構(gòu)照護(hù)之間，給付方式可以是實(shí)物給付也可以是混合給付。

接受居家照護(hù)相比于機(jī)構(gòu)照護(hù)可以享受更多優(yōu)惠政策，主要包括額外的護(hù)理津貼和照護(hù)保險(xiǎn)金額。并且為參保人提供居家護(hù)理的家庭成員或親屬每周照護(hù)服務(wù)達(dá)到14小時(shí)以上，沒有工作的照護(hù)者或每周照護(hù)服務(wù)30小時(shí)以上，可以獲得免費(fèi)的照護(hù)培訓(xùn)課程和不低于每年460歐元的護(hù)理津貼。

（四）運(yùn)營管理機(jī)制

德國聯(lián)邦勞工部作為長照照護(hù)保險(xiǎn)的主要管理部門，負(fù)責(zé)對長期照護(hù)保險(xiǎn)進(jìn)行政策指導(dǎo)和運(yùn)營管理。聯(lián)邦政府和州政府負(fù)責(zé)提供并完善長期照護(hù)服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，以及對服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行有效監(jiān)管。長期照護(hù)保險(xiǎn)基金和商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)長期照護(hù)保險(xiǎn)的具體運(yùn)營，主要包括保費(fèi)收繳、評估審核、與服務(wù)供給方協(xié)商費(fèi)用以及保險(xiǎn)給付等方面。

（五）服務(wù)遞送機(jī)制

服務(wù)遞送包括非正式的長期照護(hù)服務(wù)供給者和正式的長期照護(hù)服務(wù)供給者兩部分。服務(wù)遞送組織需要與長期照護(hù)基金簽訂符合合同，內(nèi)容包括服務(wù)的類型和內(nèi)容等。政府負(fù)責(zé)制定服務(wù)類型的費(fèi)用，而不是由市場決定。醫(yī)療審查委員會負(fù)責(zé)監(jiān)管服務(wù)遞送組織，長期照護(hù)保險(xiǎn)基金負(fù)責(zé)制定服務(wù)相關(guān)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。德國長期照護(hù)制度強(qiáng)調(diào)服務(wù)遞送組織與方式的多樣性，尤其倡導(dǎo)居家長期照護(hù)方式。

（六）監(jiān)管機(jī)制

長期照護(hù)方案為了讓更多的參保人參與長期照護(hù)保險(xiǎn)的決策過程，建立了長期照護(hù)保險(xiǎn)法聯(lián)邦咨詢委員會，由來自聯(lián)邦政府、州政府、長期照護(hù)基金組織、機(jī)構(gòu)照護(hù)服務(wù)供給方等53名成員代表組成[2]。他們的主要任務(wù)是與聯(lián)邦政府共同協(xié)商長期照護(hù)保險(xiǎn)相關(guān)問題的解決方案，監(jiān)督長期照護(hù)保險(xiǎn)制度的發(fā)展，改善長期照護(hù)保險(xiǎn)的服務(wù)供給效率和質(zhì)量。2008年長期照護(hù)保險(xiǎn)法改革以后，進(jìn)一步加強(qiáng)了長期照護(hù)保險(xiǎn)質(zhì)量監(jiān)管，醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)護(hù)服務(wù)中心每年在全國范圍內(nèi)開展評估調(diào)查并將檢查結(jié)果公之于眾。

2 德國長期照護(hù)保險(xiǎn)制度實(shí)施效果

（一）覆蓋范圍

截至2000年，長期照護(hù)保險(xiǎn)制度已經(jīng)覆蓋了7140萬人，810萬人參保了長期照護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)，并且192萬受益人得到了給付。截至2010年，943萬人參保長期照護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)，占人口總數(shù)9%。到2011年底，6949萬人參保長期照護(hù)社會保險(xiǎn)，占人口總數(shù)85%。德國長期照護(hù)保險(xiǎn)制度實(shí)施以來，截至2008年長期受益于長期照護(hù)保險(xiǎn)的人數(shù)增加了45%，短期受益于長期照護(hù)保險(xiǎn)的人數(shù)增加了約60%。

（二）保險(xiǎn)受益情況

（1）居家照護(hù)是長期照護(hù)服務(wù)的主要遞送方式。截至2010年，共有242萬參保人受益，其中居家照護(hù)的受益人為167萬，占受益人總數(shù)的約69%；相比一下機(jī)構(gòu)照護(hù)的受益人為75萬，占受益人總數(shù)的約31%。

（2）居家自行照護(hù)與機(jī)構(gòu)照護(hù)是主要保險(xiǎn)給付方式。大約49%的參保人選擇居家自行照護(hù)方式即現(xiàn)金給付方式，大約27.3%的參保人選擇機(jī)構(gòu)照護(hù)。8.6%的參保人選擇實(shí)物給付方式，10.3%的參保人選擇混合給付方式。

（3）高齡老年人為保險(xiǎn)的受益主體。據(jù)德國聯(lián)邦調(diào)查局2005年統(tǒng)計(jì)，65歲以上老年受益人占受益人總數(shù)的82%，85歲以上老年受益人占受益人總數(shù)的33%，截至2009年，65歲以上老年受益人占受益人總數(shù)上升到83%，85歲以上老年受益人占受益人總數(shù)上升到35%。

（三）2008年長期照護(hù)保險(xiǎn)改革要點(diǎn)

（1）進(jìn)一步提高保險(xiǎn)給付金額。從 2008 年 7 月 1 日開始，居家照護(hù)和機(jī)構(gòu)照護(hù)等都不同程度提高了給付金額，尤其是居家自行照護(hù)的實(shí)物給付額度得到大幅提高。

（2）提高失能老人給付金額。居家照護(hù)給付金額明顯提高，尤其是嚴(yán)重失能、失智老人。2008年改革之后失能老人給付金額平均每人每月提高了100歐元，嚴(yán)重失能或失智老人可每人每月提高200歐元。

（3）為長期照護(hù)供給方建立了照護(hù)支持中心。

（4）提高照護(hù)質(zhì)量監(jiān)管力度。通過建立長期照護(hù)質(zhì)量評估和監(jiān)督系統(tǒng)，每年對每個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行質(zhì)量抽查，并將評估結(jié)果通過聯(lián)邦政府或網(wǎng)絡(luò)等方式向社會公布。

3 德國長期照護(hù)保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)和弊端

（一）德國長期照護(hù)保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)

首先，德國通過立法的形式，將長期照護(hù)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)成強(qiáng)制性社會保險(xiǎn)，并實(shí)現(xiàn)全覆蓋。其次，德國長期照護(hù)制度制定了明確的服務(wù)評估標(biāo)準(zhǔn)和流程規(guī)范，并且注重滿足參保人不同的長期照護(hù)服務(wù)需求，提供差別化的服務(wù)選擇。再次，德國長期照護(hù)服務(wù)供給方采用市場化運(yùn)作方式，利用市場競爭機(jī)制，淘汰落后照護(hù)機(jī)構(gòu)和取消照護(hù)人員從業(yè)資格。最后，德國長期照護(hù)保險(xiǎn)的管理運(yùn)營體制精簡，主要是在醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和人員基礎(chǔ)上增設(shè)長期照護(hù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅是有利于控制管理成本，而且簡化了管理程序，有利于提高管理效率。

（二）德國長期照護(hù)保險(xiǎn)制度的弊端

首先，德國長期照護(hù)保險(xiǎn)制度采取現(xiàn)收現(xiàn)付制，保險(xiǎn)基金缺乏足夠的資金儲存，如果遇到經(jīng)濟(jì)危機(jī)，容易導(dǎo)致保險(xiǎn)基金入不敷出難以為繼。其次，德國長期照護(hù)保險(xiǎn)費(fèi)率偏低，保險(xiǎn)基金面對龐大的照護(hù)服務(wù)需求經(jīng)常入不敷出，不利于長期照護(hù)制度的穩(wěn)定運(yùn)行和服務(wù)的有效獲取。再次，德國長期照護(hù)服務(wù)忽視預(yù)防保健，導(dǎo)致參保人對長期照護(hù)服務(wù)產(chǎn)生依賴性致使日常自理能力下降。最后，長期照護(hù)機(jī)構(gòu)與人員供求不平衡。一方面，很多照護(hù)人員只能從事簡單的照護(hù)服務(wù)，滿足不了參保人對高難度照護(hù)服務(wù)的需求；另一方面，專業(yè)照護(hù)機(jī)構(gòu)由于進(jìn)入門檻高，缺乏政府進(jìn)一步扶植的情況下，很難滿足眾多參保人的照護(hù)需求。

4 德國長期照護(hù)制度對中國的啟示

德國長期照護(hù)保險(xiǎn)制度經(jīng)過20年的運(yùn)行和完善，實(shí)現(xiàn)了社會成員全覆蓋、評估機(jī)制完善、質(zhì)量監(jiān)管規(guī)范等多重可持續(xù)性制度目標(biāo)。目前，我國人口老齡化急速發(fā)展，長期照護(hù)保險(xiǎn)制度正處于積極探討設(shè)計(jì)階段，德國長期照護(hù)保險(xiǎn)制度的成功經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。

（一）長期照護(hù)制度必須與社會文化有機(jī)結(jié)合。德國將長期照護(hù)保險(xiǎn)納入社會保障體系，采用的是社會保險(xiǎn)方式，而并沒有采用美國商業(yè)保險(xiǎn)模式，與德國的社會文化背景有直接關(guān)系。"社會團(tuán)結(jié)"是德國的社會責(zé)任觀與文化價(jià)值觀，長期照護(hù)采取社會保險(xiǎn)方式能夠與德國社會文化有機(jī)契合，有利于制度獲得社會認(rèn)可和支持并進(jìn)一步推行。

（二）長期照護(hù)社會保險(xiǎn)制度下可以引入市場機(jī)制。德國聯(lián)邦政府的責(zé)任在于從國家層面建立統(tǒng)一的長期照護(hù)保險(xiǎn)制度，通過合理定義模式、有效設(shè)計(jì)籌資和給付等級制、強(qiáng)制性的轉(zhuǎn)移支付等籌資手段，使社會資源能夠合理有效配置有需求的社會成員，利用收入再分配效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)高收入者和低收入者之間的財(cái)富轉(zhuǎn)移，達(dá)到兼顧社會公平的目標(biāo)。政府發(fā)揮作用并不與市場發(fā)揮作用相排斥，適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用市場機(jī)制，將市場競爭機(jī)制引入長期照護(hù)服務(wù)供給方之間，不僅有利于促進(jìn)長期照護(hù)服務(wù)供應(yīng)方提升長期照護(hù)服務(wù)的供給質(zhì)量，而且有利于提升長期照護(hù)保險(xiǎn)制度的整體運(yùn)行效率。

（三）長期照護(hù)社會保險(xiǎn)與強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合可以提高籌資效率。德國長期照護(hù)保險(xiǎn)制度采取的是社會保險(xiǎn)與強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的模式。對社會成員收入水平進(jìn)行合理的標(biāo)準(zhǔn)劃分，收入水平低于標(biāo)準(zhǔn)的社會成員必須參保長期照護(hù)社會保險(xiǎn)，收入水平高于標(biāo)準(zhǔn)的社會成員可以選擇是否加入長期照護(hù)社會保險(xiǎn)，或是購買受益水平更高的強(qiáng)制性長期照護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)。通過社會保險(xiǎn)與強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的制度設(shè)計(jì)，德國才建立起了全覆蓋、?；尽⒂胁町?、多層次的長期照護(hù)籌資體系。