理財投資規(guī)劃精選(九篇)

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第1篇：理財投資規(guī)劃范文

1. 個人規(guī)劃投資理財的作用

1.1 個人規(guī)劃好理財能使自身處于最佳的財務狀態(tài)

實際上，在日常生活規(guī)劃中投資理財無時不有、無處不在，它并非在當下才興起。自有了工資收入，在每月支付水電、生活費，準備購買各種家用物品時，就由此開始了投資理財。但理財?shù)恼嬲饬x不僅僅是這些，個人生活質(zhì)量的好壞受其直接影響。個人時常忽略了投資理財，追根溯源，部分人考慮到自身資產(chǎn)不足，沒到投資理財?shù)牡夭?；部分人考慮到已處理好當下財務，不存在其它問題；部分人考慮到金融項目投資繁雜，不能輕而易舉做出投資決策，隨時有資產(chǎn)貶值的風險；部分人因繁忙的工作而對個人財務無暇顧及；部分人考慮到與理財相伴的常是風險、失業(yè)、疾病等，在生活中這些都很忌諱；還有的人考慮到有必要請教專家才能理財，顯得比較麻煩。當下社會確實沒有普及科學理財觀，這與快速成長的經(jīng)濟步伐不一致。如果每個個體都能科學地投資理財，就有事半功倍的效果，享受到輕松的人生。就富人而言，科學投資理財?shù)闹饕饬x在于財富的保值增值，及代際之間的傳承；即便更多的人屬于工薪階層，沒有富余的資金及殷實的財產(chǎn)，也需要懂得投資理財。學業(yè)能否順利完成、婚姻是否幸福美滿、晚年是否安然無憂，這些都是人生旅途中的必須考慮的生活目標，而在這些目標的實現(xiàn)過程中金錢通常扮演著重要角色。怎樣將每一分錢利用好，怎樣將任一投資機會把握好，都屬于理財要解決的范圍。投資理財并非簡單的發(fā)財，它是關于整個人生的財產(chǎn)規(guī)劃。投資理財如果成功就能增加財富，減少不必要的支出，改善個人生活水平，讓經(jīng)濟能力寬裕，安享充足的養(yǎng)老資金儲備。

1.2 個人投資活動能為循環(huán)社會資金創(chuàng)造條件

社會的大量資金通過工資等形式從企業(yè)流向居民，居民又通過消費購買行為，將產(chǎn)品消費掉，這樣資金回流企業(yè)再生產(chǎn)。如果居民收入比消費多，居民手中多余的資金就必然形成怎樣回流企業(yè)的問題，個人投資便成了循環(huán)社會資金，實現(xiàn)再生產(chǎn)的保障環(huán)節(jié)。所以每個人在經(jīng)濟中既是消費者又是投資者，人人都有理財問題。可見，個人追求理財利益，非但滿足自身精神、物質(zhì)要求，從其效果看還能不斷優(yōu)化社會財富結(jié)構(gòu)，所以個人規(guī)劃好投資理財同時也是一種社會貢獻。

2. 個人規(guī)劃投資理財?shù)娜毕?/p>

2.1 不清楚投資目標或期望收益過高

確定好理財目標是投資理財?shù)氖滓ぷ鳎繕舜_定好了，離成功也就近了一半。人們在確定理財目標時更多的選擇是存一筆錢用來買一套房，存錢用于結(jié)婚、買車，籌集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的養(yǎng)老金。誠然這些理財愿望都是很好的，但理財目標卻不明確。我們將理財目標選定后，在概念上更多的還是比較模糊，通常不用貨幣對理財結(jié)果進行準確計算，實現(xiàn)目標也具體缺少期限，通常我們在這樣概念模糊的狀態(tài)下只能被置于空想中，無法科學制定理財計劃，盡管有這樣的理財計劃也會顯得無比空洞、盲目。每個人理財自己都會選擇理財目標，都渴望借助必要的理財方式達到自身夢想，然而并非能實現(xiàn)所有目標，首先期望收益過高不切實際，導致人們的理財被置于空想中，缺少相應計劃來實現(xiàn)該目標，另外在理財計劃內(nèi)它能催生人們多用高風險方式博取更多利益，此做法與一貫以來遵守保值增值、安全穩(wěn)健的理財原則并不相符。

2.2 將理財混淆為簡單的存款、投資

人們思想中對理財?shù)睦斫饩褪谴婵?、投資，通常把投資理財視為傳統(tǒng)使用資金的形式，也就是有了收入后不是存在銀行保證穩(wěn)定利息收入，就是購買債券、股票，期待合理收益。人們生活在經(jīng)濟發(fā)展快軌中得到大為改觀，個人怎樣運用與管理好財富的增加，日益成為人們的焦點話題。我們一直翹首以待有效使用財富，借助有效的儲蓄、投資股票、投資期貨、投資保險及投資外匯等不同投資組合與投資形式，不斷保值增值財富，以期達到提高生活質(zhì)量、穩(wěn)步增加財富的目的。當下市場上名目繁多的投資機構(gòu)與投資產(chǎn)品，并且在短期內(nèi)較難完全掌握必備的專業(yè)投資方法與知識，這就應運而生了個人投資理財，日益成為管理個人資產(chǎn)的協(xié)助者、參與者。由此提供個性化投資理財服務的機構(gòu)形成，且競相推出理財產(chǎn)品，迅速發(fā)展個人理財業(yè)務。客觀上看人們雖然都渴望有理財機構(gòu)服務，借助它們的專業(yè)人員及專業(yè)方式來降低風險、配置好資產(chǎn)組合，但在選擇一些理財品與機構(gòu)上仍有認識誤差，在某種層面上將理財品、理財機構(gòu)及單個投資者的聯(lián)系隔斷，無法讓個人理財?shù)玫饺妗氐椎臐M足。

2.3 個人金融管理混亂

在頻繁的個人金融活動的當下，難以僅憑自己大腦將海量金融信息完整清楚的記住，這便引發(fā)種種境遇：有的人因丟失或被盜走有價證券與銀行存單而拿不出必要資料，在金融機構(gòu)無法掛失；有的股民買進賣出的股票種類過多沒有實時記賬，部分上市公司經(jīng)幾番派股，個人賬上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高價拋出收益更多的良機；有的人亂放人身意外險或財產(chǎn)險等憑據(jù)，萬一出了事情，就會因保險單據(jù)找不到而增加保險公司理賠的麻煩，如此等等。

3. 個人設計規(guī)劃投資理財?shù)木唧w思路

3.1 打好設計投資理財?shù)幕A

首先，理財目標要制定好。對此要考慮到方方面面，首要的就是量化理財這個目標，例如：我想要買一套住房，這個算不算理財目標呢，當然不算。想要買的住房價值多少，在哪年買住房，是明年還是后年，這才算得上真正的理財目標，也就是量化，給個明確的時間、價值限制，并且還可合理想象在這房里住可能會出現(xiàn)什么情況，這樣一來能夠更加有效的實現(xiàn)自己的目標。若是需要達到理財?shù)哪繕?，那么這一目標必須具備有期限、可量化的標準。其次，對風險偏好的了解。有人認為自身是積極進取的人，有人則認為自身比較保守，怎樣對自身風險偏好正確評價，有幾種方式：一是需要對自身情況充分的了解并考慮好，單身還是已經(jīng)組建家庭，養(yǎng)活自己還是需要養(yǎng)活一個家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需養(yǎng)育一個孩子，那么還是一味喜好冒進投資高風險，充分說明缺少清醒認識，主要是家庭負擔跟以往已不相同；二要對投資傾向考慮充分，諸如有的人在股市很有建樹，有的人在投資方面可圈可點等等；三要對個人性格取向充分考慮，面對同一事情性格不同的人做出的選擇有天壤之別，理財中性格決定著他們的一些行為。最后，科學分配資產(chǎn)。要做出戰(zhàn)略性的分配資產(chǎn)，這種資產(chǎn)分配是在極其理性的情況下進行的，不能盲目跟風，隨便聽他人說法，今天人家說投資某個項目好，明天就傾其所有去投資。應該分配好資產(chǎn)，如從戰(zhàn)略高度看，只用總資產(chǎn)的三成去投資股票，無論他人做什么，三成是自己的紅線，另外在銀行放三成資產(chǎn)，剩余的投資其他方向，這是對資產(chǎn)的戰(zhàn)略性分配。

3.2 學習理財知識，掌握專門技能

投資者了解現(xiàn)實市場離不開掌握必要技能與金融知識，又或以技能與金融知識為前提。所謂知識涵蓋財稅知識、經(jīng)營知識、法律知識及市場交易與其它知識。個人規(guī)劃好投資理財?shù)募寄芎w收獲與分析信息、交易結(jié)算、使用網(wǎng)絡技術(shù)等。個人在做好投資理財準備工作以前，要掌握必要的理財品對口知識，以此在投資中審時度勢，緊抓參與投資的機會，達到正確理財。雖然無法要求每個人都要了解全部理財產(chǎn)品，但起碼對運用基本原理及過程要懂得，以防投資的盲目跟風現(xiàn)象。個人也可征詢規(guī)劃理財師及專業(yè)機構(gòu)，選擇理財工具要合理，綜合自身特征及優(yōu)勢，達到財富積累。

3.3 構(gòu)建完整的自身金融檔案

第2篇：理財投資規(guī)劃范文

Abstract

Financial management is an effective way to increase the income of non residents of a work, through the financial capital to the redundancy of residents in good operation and get considerable income, a key role in improving China's residents' income and standard of living. But the actual operation of the process of investment is divided into a number of categories, especially the rise of Internet financial stage for Chinese residents of personal finance and investment to provide a wider space and may. When we see financial benefits at the same time, we also need to be aware of the different way of managing money for financial managers and professional requirements are different, and different financial rules and risk models also need financing. The reasonable and scientific selection. In view of this phenomenon, this paper conducts the research on the personal financial problems of residents in our country, in the course of the study first of all to ease the definition and related theories; secondly, to explore the necessity of personal finance and investment through financial system, financial development and financial meaning; again, the specific content of the investment and financing planning carding, provide guidance for the subsequent financial operation; finally, aiming at the possible problems in personal finance and investment planning principles related to the financing of our country individual residents and matters needing attention are discussed.Hope that through this study can provide the theoretical basis for personal finance in China and for the follow-up of the actual fiscal action to provide practical guidance.

Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention

目 錄

第一章 序 言 1

1.1 研究背景與目的 1

1.2 相關定義界定 2

1.3 研究內(nèi)容與意義 2

第二章 我國居民個人投資理財?shù)谋匾?4

2.1 我國金融體系發(fā)展現(xiàn)狀 4

2.2個人投資理財?shù)谋匾苑治?4

2.3 個人投資理財?shù)目蛇x種類 5

第三章 個人投資理財規(guī)劃 7

3.1 投資理財規(guī)劃必要性 7

3.2 投資理財規(guī)劃原則 7

3.3 投資理財規(guī)劃內(nèi)容 8

第四章 個人投資理財規(guī)劃的注意事項 10

4.1風險評估與收益并重 10

4.2了解相關知識 10

4.3理性理財 11

4.4做好風險規(guī)避 11

4.5建立完善的理財檔案 11

總 結(jié) 13

畢業(yè)設計小結(jié) 14

參考文獻 15

致 謝 16

第一章 序 言

1.1 研究背景與 目的

個隨著我國經(jīng)濟的增長以及社會的發(fā)展,我國居民個人收入得到了顯著的提升,以全國平均工資收入為例,在2004年,我國人均月收入為1300元人民幣左右,而到2014年,我國人均月收入超過了2300元人民幣,提升幅度超過了76.9%;與之相對的是居民收入也有了大幅度的增長,據(jù)中國銀行的相關調(diào)查顯示,截止到2014年年底,我國銀行城鄉(xiāng)居民個人存款結(jié)余為49.9萬億元,如此大規(guī)模的存款結(jié)余所反映出了我國經(jīng)濟發(fā)展的良好走勢以及居民經(jīng)濟收入水平的提高。同時,從消極的角度而言,大量的存款結(jié)余也表現(xiàn)出我國個人投資以及理財渠道的單一與不暢通,進而影響了我

國居民個人的資本性收入水平。根據(jù)國家統(tǒng)計局的相關資料,截止到2014年年底,個人居民資本性收平均水平為2320元,占到人均可支配收入的比例僅為5.28%,處于較低水平。 從上述的現(xiàn)象中我們可以發(fā)現(xiàn),個人投資理財作為增加收入的一種良好方式,在我國的普及率并不是很高,居民無法利用相關資本獲取到新的收益,即是老百姓所說的“錢生錢”還存在很大的差距與發(fā)展空間。就其現(xiàn)狀而言,主要是由于人們對于投資理財體系的不了解以及相關政策引導的缺失而造成的。此種現(xiàn)象亟待解決,希望能夠通過本文的研究對后續(xù)的投資理財體系以及個人投資理財?shù)木唧w操作與決策提供必要的理論支持與指導。

第3篇：理財投資規(guī)劃范文

關鍵詞：個人理財；理財規(guī)劃；教學方法。

家庭理財行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業(yè)的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。

一、加強個人理財課程教學的重要性。

（一）個人理財社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產(chǎn)品市場不斷擴大。一項調(diào)查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業(yè)務增長率達到 18％，而據(jù)該項調(diào)查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務的需求，理財規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。

（二）大學生理財能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經(jīng)驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

二、個人理財課程的特點。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產(chǎn)金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務目標，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實務性和專業(yè)性。

市場經(jīng)濟條件下，每個家庭都是經(jīng)濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現(xiàn)居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財規(guī)劃師行業(yè)。理財規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業(yè)資格認證的專業(yè)理財人士。除理財規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業(yè)人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個人理財課程教學存在問題。

（一）適應學生理財需求的教材少不同專業(yè)的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經(jīng)類專業(yè)的學生希望獲得增加對理財規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟、管理類課程的認識，而理工類和醫(yī)學類等其他非財經(jīng)類專業(yè)學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財經(jīng)類專業(yè)學生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經(jīng)學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業(yè)多是財經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學質(zhì)量和學生理財能力的實際提升。

（二）課程定位并不恰當。

《個人理財》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財經(jīng)類專業(yè)的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結(jié)合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學。

目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調(diào)實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學經(jīng)驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經(jīng)驗不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結(jié)合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。

除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。

四、個人理財課程教學的對策。

（一）加強調(diào)查研究，注重學生理財能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發(fā)生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經(jīng)驗存在很大的差別。所學專業(yè)不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調(diào)查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統(tǒng)計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財課程重新定位。

解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經(jīng)驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經(jīng)類專業(yè)的學生，會加大對理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財課程實踐教學力度。

加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規(guī)劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業(yè)理財規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業(yè)務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構(gòu)建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業(yè)務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。

在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要?？梢赃x擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。

另外，在實際教學過程中，教師要結(jié)合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。

參考文獻：

[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[j].北京日報，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.

第4篇：理財投資規(guī)劃范文

一、單身期

參加工作到結(jié)婚前：2-5年

理財重點：該時期自己沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財?shù)闹攸c是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財?shù)慕?jīng)驗。另外，由于此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。

投資建議：可將積蓄的60％用于投資風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20％選擇定期儲蓄；10％購買保險；10％存為活期儲蓄，以備不時之需。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃資產(chǎn)增值計劃應急基金購置住房。

二、家庭形成期

結(jié)婚到孩子出生前：1-5年

理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經(jīng)濟收入有所增加和生活趨于穩(wěn)定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

投資建議：可將積累資金的50％投資于股票或成長型基金；35％投資于債券和保險；15％留作活期儲蓄。

理財優(yōu)先順序：購置住房購置硬件節(jié)財計劃應急基金。

三、家庭成長期

孩子出生到上大學：15―18年

理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫(yī)療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據(jù)經(jīng)驗在投資方面適當進行創(chuàng)業(yè)，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

投資建議：可將資金的30％投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報；40％投資股票、外匯或期貨；20％投資銀行定期存款或債券及保險；10％活期儲蓄，以備家庭急用。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃資產(chǎn)增值管理應急基金特殊目標規(guī)劃。

四、子女大學教育期

孩子上大學以后：3-6年

理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經(jīng)取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。因此，可繼續(xù)發(fā)揮理財經(jīng)驗，發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔比較繁重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業(yè)。一般情況下，到了這個階段，理財仍未取得成功的家庭，就說明其缺乏致富的能力，應把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財。

投資建議：將積蓄資金的40％用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40％用于銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10％用于保險；10％作為家庭備用。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃債務計劃資產(chǎn)增值規(guī)劃應急基金。

五、家庭成熟期

子女參加工作到父母退休前：約10年

理財重點：這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都已達到了最佳狀態(tài)，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點應側(cè)重于擴大投資。但由于已進入人生后期，萬一風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，還要存儲一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇。

投資建議：將資金的50％用于股票或同類基金；40％用于定期存款、債券及保險；10％用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理養(yǎng)老規(guī)劃特殊目標規(guī)劃應急基金。

六、退休以后

理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

投資建議：將資金的10％用于股票或股票型基金；50％投資于定期儲蓄或債券；40％進行活期儲蓄。對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃特殊目標規(guī)劃應急基金。

第5篇：理財投資規(guī)劃范文

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪?。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規(guī)劃、稅務規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標規(guī)劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產(chǎn)品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經(jīng)濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

參考文獻：

[1]錢海波，《論人理財目標分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設計》，《財會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個人理的業(yè)務現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》，《特區(qū)經(jīng)濟》，2005，3。

[3]包純正，《個人理財新探》，《農(nóng)村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業(yè)務淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

第6篇：理財投資規(guī)劃范文

關鍵詞 個人理財 現(xiàn)財理論 課程體系構(gòu)建

中圖分類號：G64 文獻標識碼：A

Investment and financial Management System Construction

Research in Higher Education

MA Yusong

(Finance Department, International Business School, College of Humanities &

Sciences of Northeast Normal University, Changchun, Ji'lin 130117)

AbstractAs the national income has gradually increased,personal finance services got a considerale progress in a few years.However,due to its relatively short history,the basic theory and supporting personnel cannot meet the needs of financial service development.Therefore,it is a compulsory subject in the future development of personal finance management.This paper investigated how to build reasonable system of financial management system on basis of expertise required in financial services.

Key wordspersonal finance; modern financial theory; course system construction

據(jù)Wind資訊統(tǒng)計，2011年上半年共有83家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品10239款，較2010年同期增長101.95%。其中一季度發(fā)行理財產(chǎn)品4879款，同比增長130.36%；二季度發(fā)行理財產(chǎn)品5360款，同比增長81.57%，整體來看，理財產(chǎn)品市場發(fā)行量延續(xù)爆發(fā)式增長。然而，相對如此業(yè)務增量，國內(nèi)理財規(guī)劃師的數(shù)量和專業(yè)素養(yǎng)遠不能滿足業(yè)務發(fā)展的需要，因此，在高等教育引入投資理財課程，并根據(jù)社會和崗位的需要，合理的設置理財課程體系就成為亟待解決的問題之一。

1 投資理財學的專業(yè)素質(zhì)要求

個人理財，又稱個人財務規(guī)劃或個人金融。根據(jù)美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是“制定合理利用財務資源實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序”。核心是根據(jù)客戶的財務狀況和風險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標，依托于銀行服務，為客戶設計投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、稅務規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承安排等。根據(jù)個人理財業(yè)務的需要，專業(yè)的理財規(guī)劃師所要做的工作流程是：分析客戶的財務狀況―― 調(diào)查客戶的風險偏好 ―― 制定理財目標 ―― 制定資產(chǎn)配置計劃 ―― 實施并調(diào)整計劃 。因此，專業(yè)理財規(guī)劃師應具備兩方面才能：一是職業(yè)素養(yǎng)，包括與客戶的溝通與協(xié)調(diào)能力，處理事情的應變能力等。二是專業(yè)素養(yǎng)，包括對銀行業(yè)務的熟稔，對會計、財務管理、稅法、保險、投資學、西方經(jīng)濟學、統(tǒng)計學等專業(yè)課程知識的掌握與靈活運用。只有兼具以上兩點能力的理財規(guī)劃師，才能真正適應社會需要，提供更專業(yè)、更個性化的理財服務。

2 投資理財課程體系現(xiàn)狀

（1）學科定位過低，局限于職業(yè)教育水平。目前，投資與理財專業(yè)大多設在高職教育領域，而高職教育由于受其教育時間較短、定位較低等因素影響，所開設課程沒有本科教育那么系統(tǒng)化、深入化，所以投資理財課程所需的理論基礎打得并不扎實，很多基礎理論課都是合并在一門課程里教授，這就導致學生在理解投資理財課程所需內(nèi)容時有困難。

（2）課程內(nèi)容安排不合理，與其他課程內(nèi)容重復嚴重。投資理財課程包含投資學、保險學、稅法、會計、財務管理、金融市場學、金融工程等課程內(nèi)容，每方面都有所涉及，因此，在課程的安排上，要盡量避免講授重復內(nèi)容，應重點講授這些內(nèi)容的應用。

（3）教學方式側(cè)重理論分析，缺少實務支撐。由于我國理財學起步較晚，尤其是家庭理財，最近幾年才逐步發(fā)展起來，有關的教學案例很少，多是采用美國CFA、CFP等考試的案例作為教學案例，而美國家庭和中國家庭在收入來源、支出結(jié)構(gòu)上都存在較大差異，不能完全適應我國此方面的教學需要，再加上我國的教學模式還基本停留在理論教學階段，所以，投資理財課程亟需改革教學模式，增加實務教學內(nèi)容。

3 投資理財學的本科教育課程體系建設框架

（1）學科定位在本科教育水平，提高投資理財教學內(nèi)容的理論性和實踐性。由于高職教育在教育時間、內(nèi)容上的局限性，所以可在本科教育階段開始投資理財課程，教學內(nèi)容的編排上以投資理論、金融工程的應用為主，輔以會計、財務管理、稅法、金融學等內(nèi)容，在教學內(nèi)容的難度上深于高職教育，但側(cè)重理論的分析與應用，尤其是應用。

（2）教學內(nèi)容和教學模式上引入項目導向法?，F(xiàn)有高職教材“把企業(yè)理財和個人理財知識整合在一起，把涉及兩類理財內(nèi)容的金融市場、金融工具、資金時間價值的計算、資本籌集、資金成本和資金結(jié)構(gòu)、投資的經(jīng)濟因素分析、投資收益和風險、投資風險的規(guī)避和控制、投資理財決策理論、理財策略和技巧等內(nèi)容組織成綜合性章節(jié)，把專門討論企業(yè)理財或個人理財?shù)钠髽I(yè)財務報表分析和資金計劃、企業(yè)所得稅籌劃、個人財產(chǎn)的計量與理財策劃過程和個人所得籌劃等內(nèi)容單獨成章”，這種教學內(nèi)容的設計與之前的金融理論基礎課內(nèi)容重復，浪費了教學時間，有什么都講，什么都講不深的弊端。筆者認為，應在教材的編寫和教學內(nèi)容的設計上引入項目導向法。所謂項目教學法，是指師生通過共同實施一個完整的項目工作而進行的教學活動。在課程教學中為學生設計一個項目，組織學生圍繞項目開展找資料、學技能、搞設計、實施方案、檢測成果。筆者建議，將投資理財課程分為企業(yè)理財和個人理財。把企業(yè)和個人為例，將生命周期分為幾個階段。按照每階段的需求，測定理財對象的風險偏好，分析其財務狀況，設定理財目標，制定實施方案等這樣的邏輯順序編排教材，同時，在教學模式上采用以組為單位，集中討論的方式進行教學，摒棄教師“一言堂”的模式，以學生為教學主體。

（3）有計劃的安排教師去金融機構(gòu)實習?，F(xiàn)代教育要求學生具備實踐能力，作為教師，首先要具備實踐能力。而我國大學教師的主體主要來自于剛畢業(yè)的應屆畢業(yè)生，研究生教育結(jié)束后就進入大學主持教學，雖然都有實習經(jīng)歷，但實習期都很短，本身就沒有很豐富的實踐經(jīng)驗，何談提高學生實踐能力？這也是我國本科教育脫節(jié)于社會需求的重要原因之一。因此，大學應盡可能地為教師提供到企業(yè)實踐的機會，教師的實踐能力提高了，培養(yǎng)學生的實踐能力才會成為可能。

總之，重構(gòu)高等教育階段的投資理財課程教學體系，既要更新教學理念，理論與實踐并重，改善教學內(nèi)容，避免內(nèi)容重復，改革教學模式，教學互動，提高教師實踐能力，使本科投資理財教育適應社會對理財專業(yè)人員的理論和實踐能力的要求，為社會培養(yǎng)合格的高端理財人員。

參考文獻

[1]高雅莉.成人高等理財學教學改革初探.中國成人教育,2006(6):4.

第7篇：理財投資規(guī)劃范文

姜嵐

職務

交通銀行北京分行私人金融業(yè)務部副高級經(jīng)理

推薦理由

具有10年銀行從業(yè)經(jīng)驗，致力于家庭理財和財務規(guī)劃方法研究，建立了風險評估、理財規(guī)劃、組合投資等一整套家庭理財方法和體系

全能、權(quán)威、賺錢……當理財規(guī)劃師被冠以這些詞匯的時候，當行業(yè)熱度急速高漲的時候，理財規(guī)劃師的門檻之外，有人駐足觀看，有人唏噓不已，但更多人躍躍欲試，翹首以盼。

理財規(guī)劃師到底是如何工作的?作為局內(nèi)人，他們是怎樣看待目前的市場的?讓我們緊隨交通銀行北京分行私人金融業(yè)務部副高級經(jīng)理姜嵐，揭開職業(yè)神秘面紗，解讀職業(yè)內(nèi)涵，從理財規(guī)劃師的視角，審視理財市場的發(fā)展。

順其自然的入行

與一位資深的理財規(guī)劃師對坐，我們的談話自然會從姜嵐先生的入行經(jīng)歷談起。與其他人不同的是，面前的這位理財師既沒有豐富的跳槽經(jīng)歷，也沒有奪目海外背景，而是圍繞著身邊的客戶，踏踏實實一路風雨地走過來?！耙苍S是客戶幫我選擇了這條路，”他做笑著，“我們是為客戶服務的，客戶的需求多、變化快、覆蓋面廣，你就需要不斷地汲取知識，這種力量是相互的，客戶認可你，你會更有動力，從服務人員到理財師，我覺得沒有一個明確的界限，順其自然地就走到今天了。”

理財這個行業(yè)，經(jīng)過多年醞釀，終于在2004這個被業(yè)內(nèi)習慣稱之為“理財元年”的歷史時刻破土而出。老百姓蟄伏已久的理財需求，在嘗到基金等產(chǎn)品帶來的“甜頭”之后，如雨后春筍般迅速增長，對專業(yè)人士的需求也隨之攀升。大衛(wèi)?李嘉圖的比較經(jīng)濟學早已告訴我們，只有專業(yè)的人來做專業(yè)的事，效益與效率才是最高。姜嵐見證了人們經(jīng)濟生活的關鍵詞由“儲蓄”向“理財”蛻變的過程，而當自己所在的銀行成立理財專門機構(gòu)以實現(xiàn)市場對接的時候，姜嵐的工作終于“名副其實”。

姜嵐并沒有過多透露在自我充電上吸收了怎樣的精華與能量，卻以溢于言表的滿足感詮釋了自己對這一行業(yè)由衷的熱愛，“有挑戰(zhàn)性”、“有意思”不經(jīng)意地掛在嘴邊。而10年的歷練，讓他業(yè)已諳熟業(yè)內(nèi)經(jīng)緯并形成了深厚的積淀。

發(fā)育欠佳的市場

“目前的理財規(guī)劃師培訓市場還不是很規(guī)范，培訓機構(gòu)多、名目多，良莠不齊，亟待整合?！闭勑︼L生的姜嵐在談到理財師培訓市場的時候，輕輕地皺了一下眉，流露出一絲擔憂。“目前國內(nèi)有關個人理財方面的概念很多，但是諸如個人理財、理財規(guī)劃、個人財務規(guī)劃等概念，目前還未形成共識。致使很多金融企業(yè)、銷售機構(gòu)在宣傳中把理財?shù)母拍瞠M隘化、簡單化，使消費者誤解。理財規(guī)劃師應該是通過分析客戶生活和財務現(xiàn)狀，制定可行的理財方案，是著眼于客戶的中長期生活目標而提供的綜合金融服務。目前國內(nèi)市場存在一個誤區(qū)，把理財規(guī)劃師簡單理解為投資或者投機顧問。哪只股票賺錢，哪個基金收益率高，這是新客戶最常問的問題，也反映出他們對理財規(guī)劃師職責的曲解。理財規(guī)劃師應該是一條線，由投資、保障、退休等等領域連接起來的線，所以理財師的壓力很大，因為我們提供的方案是長期的，是要跟隨和影響客戶一生的?！苯獚谷缡钦f。

多年致力于家庭理財和財務規(guī)劃的研究，姜嵐列舉了國外理財規(guī)劃師制度中值得借鑒的地方。國外大約90％以上的理財規(guī)劃師都具有其他相關領域的職業(yè)資格，也就是說除了掌握規(guī)劃方面的知識之外，更多的是以會計師、證券分析師等某種具體的專業(yè)身份深入到規(guī)劃中的，而理財規(guī)劃師資格是建立在這些專業(yè)基礎之上的。姜嵐認為，目前的傭金制與理財規(guī)劃師的職業(yè)特征并不匹配。“客戶應該是我們的老板，我們的主要收入應該是他們支付的咨詢費而不是企業(yè)給我們的工資，但目前無論是客戶還是企業(yè)，都還無法接受咨詢費的存在。進而，與銷售掛鉤的傭金制度影響了理財師的立場，也決定了其銷售導向。”

理財規(guī)劃師行業(yè)的規(guī)范和發(fā)展，還需要國家有關部門的成功引導和人們理財意識的轉(zhuǎn)變。比如說注冊會計師，從資格的獲得、社會價值的體現(xiàn)、在企業(yè)鏈中的作用、簽字權(quán)的確認、工作職責等都已經(jīng)形成了完整的、成熟的循環(huán)，而理財規(guī)劃師目前還沒有獨立的行業(yè)載體，沒有國家認可的剛性需求?！袄碡斠?guī)劃師行業(yè)方興未艾，目前的狀況，更多的還是因為市場的發(fā)育程度欠佳，不過，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展與理財文化的普及，一切都會好起來的?！睂τ谧约哼@個行業(yè)的未來，他顯然信心滿懷。

雙面“嬗變”的風格

初識姜嵐，舉手投足間流露著一種儒雅，卻不曾想他竟有著一顆渴望冒險的心。“生活中我的投資風格是很激進的。”他這樣評價自己，“我經(jīng)常把雞蛋都放在一個籃子中，因為對于有限的資金來講，分散投資也就意味著將收益同時分散。當然，在任何情況下，留足生活備用金都是最基本的前提?！?/p>

在問及上述投資策略是對自己投資能力的自信還是性格使然時，姜嵐想了一下說：“雙重產(chǎn)物吧，自信讓我敢于冒險，性格讓我能夠承受冒險帶來的后果。理財規(guī)劃師是一個知識面較泛的職業(yè)，我目前還無法做到對所有投資領域都面面俱到的深入了解，但對熟悉的投資品種和領域，我還是有一些自己的看法和觀點的?！?/p>

說到工作，他的風格就來了個180度的轉(zhuǎn)變。他反復強調(diào)穩(wěn)健。“因為信息不對稱，客戶的性格、財務狀況等等你一無所知，所以你首先要了解客戶的家庭資產(chǎn)背景、風險承受能力以及理財需求等情況，分析透徹后再給客戶提出合理的建議。很多時候客戶自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面還不想承受高風險，這時往往不能太冒進，我更多地會建議他穩(wěn)健一些?！?/p>

生活中，穩(wěn)健當中有激進；職業(yè)中，穩(wěn)健為主，攻防兼顧。當同一個人能夠在兩種理財風格間游刃有余地自然轉(zhuǎn)身，一種職業(yè)的責任感便躍然而出。

語重心長的箴言

第8篇：理財投資規(guī)劃范文

何謂理財

首先，什么是理財？從狹義上說，理財就是借助各種財產(chǎn)性工具使個人的財富最大化的過程，即緊緊圍繞財富最大化而進行的對各類財產(chǎn)工具的運用過程。但財富又是什么？是金錢、經(jīng)驗、人脈、健康還是幸福？如果把這些包含在大財富的概念里，那么理財就不單單是財富最大化的問題，而提升到了一個更高的層次。理財是對人生的規(guī)劃，是個人運用自己的理性來整體規(guī)劃自己生活的過程。這其中，工具就是個人理性，對象就是生活。生活不僅僅是獲得財富，并使之保值、增值的問題，還有娛樂、健康、保障等一系列問題。這樣說來，理財就是對生活方式的選擇和經(jīng)營。

其次，看理財?shù)膶ο?。理財?shù)膶ο笫巧睿畈⒉皇且粋€可以理性計算的單位。人們很自然地用貨幣來衡量理財?shù)某晒泿攀翘烊坏睦碡攲ο?。但貨幣的意義是什么，或者說貨幣的背后隱藏著什么？答案是時間，貨幣只是生命化的時間儲存。猶太人的圣書《塔木德》中所云：“投資與時間是成正比的”，完全解釋了這個道理。因此理財?shù)膶ο笕绻旁谌松慕嵌葋砜?，那么要打理得可不只是鈔票這么簡單，而是要對有限的生命時限進行思考。在理性的指導下，充分提高生命的密度，在有限的生命里充實個人的生命體驗，收獲更加豐富的人生。為了達成這個目的，就要把擁有的時間利用社會提供的各種工具來延長、轉(zhuǎn)換、儲存，如此才能實現(xiàn)充實人生的目標。

理財?shù)囊饬x

很多人在理財過程中可能存在這樣的困惑，自己到底為了什么而理財。也可以說，通過理財想要達到的目標是什么？

為了自己，為了家人，還是為了社會？答案或許都不完全正確，正確的方面是因為理財對這些都起到了幫助，實現(xiàn)了部分目標，但不是全部。理財?shù)墓ぞ呔褪抢硇?，對象是財富，或者說是時間，在時間的維度上人們理性地運用財富才是對理財最好的概括。其實理財是一種生活，一種不斷地以理性作為標尺來衡量的生活，在幫助每個人、每個家庭實現(xiàn)目標的同時，也在實現(xiàn)社會的理性目標。

狹義上的理財，就是管理好個人的錢財。一個人從生命的開始，都要經(jīng)歷從賺錢到花錢、借錢到還錢，再到存錢的完整過程。每個人都必須在對個人收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎上，根據(jù)個人對風險的偏好和承受能力，結(jié)合預定的短期、中期和長期需求或收益目標，運用諸如房產(chǎn)、儲蓄、理財產(chǎn)品、保險等多種手段對資產(chǎn)和負債進行管理，對個人以及家庭的財產(chǎn)進行科學、系統(tǒng)的規(guī)劃，以實現(xiàn)個人和家庭財產(chǎn)的合理安排。最重要的，理財?shù)慕K極目標只有一個，就是為了擁有更加幸福的人生。

有人說，有錢就一定幸福，但金錢并不是衡量人生幸福感多少的唯一標準，卻是非常重要的標準。俗話說：“錢不是萬能的，但沒有錢是萬萬不能的?！笨扛冻鲎约旱捏w力和腦力勞動賺到的錢，即工作收入或企業(yè)利潤，是一般人理財?shù)幕A和源泉。一個人理財?shù)牡谝徊?，是考慮如何提高自己的工作收入，包括職業(yè)生涯規(guī)劃，甚至是人生事業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略布局。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有職業(yè)生涯規(guī)劃的人，總體收入遠遠高于無規(guī)劃的人。因此，年輕人需要盡早投資自己，以提高自身素質(zhì)，增加創(chuàng)造社會財富的能力。正如投資大師巴菲特所言：“最好的投資是學習、讀書，總結(jié)經(jīng)驗教訓，充實自己的頭腦，增長自己的學問，培養(yǎng)自己的眼光。”如果將這種理念融入理財，就是狹義理財向廣義理財理念的延伸，這也是一種理財?shù)姆绞健?/p>

理財規(guī)劃三部曲

貨幣是天然的理財對象，按照英國經(jīng)濟學家凱恩斯的貨幣理論，金錢有三大作用：消費，預防，投資。理財?shù)谝徊綇南M開始，每個人都必須有適當?shù)南M，消費能力要與個人收入能力相匹配。月月光是千萬要避免的，但也不能單純?yōu)榱舜驽X而降低原有的生活質(zhì)量，這將失去理財?shù)囊饬x，理財是為了生活得更好而非艱苦奮斗。

預防是理財?shù)牡诙?。主要預防的是人生的風險，即生老病死。這些風險可以通過進行保險規(guī)劃來轉(zhuǎn)移，從這方面來講，保險規(guī)劃是狹義理財?shù)幕A，一切沒有包含保險產(chǎn)品的理財規(guī)劃都是沒有根基的。

理性的投資是理財?shù)牡谌??！板X找錢勝于人找錢”，但盲目的投資卻比不投資更糟糕，所以投資需要理性。隨著中國金融業(yè)的快速發(fā)展，可投資的工具越來越多，面對如此多的投資工具，如果毫無頭緒，可以考慮請教專業(yè)的金融理財師，讓專業(yè)人士幫助你認清自己的理財目標，構(gòu)建不同資產(chǎn)配置。再根據(jù)不同情況，最大限度地降低風險，提高收益。

這其中最重要的就是明確個人的理財目標。理財目標指的是未來剛性消費所需要的資金。比如購房購車、子女教育、養(yǎng)老需求等，要讓自己清楚，什么階段需要用到多少錢，再把計劃實現(xiàn)這些目標的年限進行排列。

短期目標：1～2年

配置：存款、理財產(chǎn)品、貨幣基金，以及低風險、易變現(xiàn)的產(chǎn)品，少量配置債券式基金。

中期目標：3～10年

配置：債券等固定收益類產(chǎn)品、債券基金及低比例的混合型基金。

長期目標：10年以上

第9篇：理財投資規(guī)劃范文

不想抓藥，想開方

萬婷出身金融專業(yè)，畢業(yè)后進入銀行對私理財崗也理所當然。溫文爾雅的她想要跳槽，不是因為倔強的性格，而是理智地離開。她用心去體會自己的每一個感受，終于明白是遇上了職業(yè)瓶頸，可能已經(jīng)不太適合在銀行工作了?！拔蚁虢o自己的客戶一個純粹的理財藥方，而不想老是待在藥房里賣藥。”萬婷這樣解釋當時的選擇，“也許翹華投資選擇在中國做第三方理財?shù)脑颍褪俏耶敃r選擇它的原因。”翹華投資作為第三方理財機構(gòu)，具有“私人銀行”的性質(zhì)，為客戶推薦投資機會和產(chǎn)品，以協(xié)助其進行各項資產(chǎn)配置，達到資產(chǎn)保值增值的目的。在中國，有一個階層在過去20年中，完成了資產(chǎn)的原始累積，形成了“富一階層”，他們的共通點是沒有足夠的金融知識去打理自己的財富，并且現(xiàn)金資產(chǎn)的持有比例遠高于其他國家的同等階層。 隨著各類金融產(chǎn)品供應的增加，富裕階層的膨脹，對金融知識及金融產(chǎn)品的需求日益上升，嚴重的通脹及低息造成資產(chǎn)越來越貶值，金融資產(chǎn)的增值保值成了這個階層最為關心的問題。

“雖然是一個新企業(yè)，但作為獨立的第三方理財機構(gòu)，翹華不依附于任何銀行、保險、基金、券商等金融機構(gòu)。通過專業(yè)的研發(fā)體系、職業(yè)的理財團隊，本著中立的態(tài)度，客觀詳實地分析客戶的財務狀況和理財需求，并從客戶的角度出發(fā)，判斷客戶所需的投資工具，進而提供綜合性的理財規(guī)劃服務，改善客戶對金融機構(gòu)所提供信息不對稱狀況。這一理念很吸引我，我愿意與翹華共同成長?！比f婷至今態(tài)度依然堅定。

理財要平衡穩(wěn)健

理財師這個行業(yè)正在興起，部分金融從業(yè)者為了趕時髦將這個頭銜印在了名片上。其實，真正的理財師要求為客戶提供全方位服務，掌握涵蓋各種金融工具及相關法律法規(guī)等相關理論，精通如何為客戶量身訂制適合的理財方案，滿足客戶長期的、不斷變化的財務需求。這些知識和能力，從在“東方華爾金融教育”選擇職業(yè)提升的專業(yè)課程后，得到充分的補充。

記者有幸分享到萬婷的工作真經(jīng)。首先是理財師要與客戶建立充分信任的關系。只有這樣，才能收集到客戶家庭的詳細財務訊息，有利于理財規(guī)劃的順利展開。設定理財目標和期望。透過訊息收集，了解客戶的理財目標和期望，重要的是理財價值觀或理財目標的順序。其次是評估分析客戶家庭的財務狀況。透過數(shù)據(jù)分析和診斷，了解客戶當前家庭財務缺失，模擬未來生涯及家庭狀況改變的仿真，做情境分析。接下來制作理財規(guī)劃書。編列家庭預算，并向客戶說明溝通。然后是協(xié)助客戶堅持理財規(guī)劃進度、執(zhí)行理財方案，并要求客戶每天記賬。掌握理財執(zhí)行進度并定期檢視監(jiān)督，分析差異并與客戶討論檢討修正。

在談及萬婷在第三方理財?shù)墓ぷ鞲惺軙r她提到：“其實在投資管理公司做理財師和在其他金融機構(gòu)做理財師的工作目標是一致的，都是財務安全和財務自由，但是操作起來可能就不太一樣。”在投資管理公司，理財師可以專注于客戶的各方面財務需求，而為其量身定制出合理的理財規(guī)劃，這種中立性、客觀性、專業(yè)性是其他任何機構(gòu)所比不了的。證券、保險業(yè)、銀行的理財師本身均隸屬于自己的機構(gòu)，因此在其制訂個人理財規(guī)劃時，難免會有從所處行業(yè)利益出發(fā)之嫌，誠信原則可能會受到客戶的質(zhì)疑?！捌鋵嵳f得直白一點，第三方理財?shù)睦碡攷熆己藱C制是完全取決于客戶的資產(chǎn)狀況，而不是某一產(chǎn)品的銷量，有了這樣的機制約束才能造就純粹的理財師，授人以漁而非授人以魚。因為我們沒有產(chǎn)品，只有服務，我們的職責只有給投資者灌輸平衡穩(wěn)健的投資理念，以應對財務風險。”

授人以魚不如授人以漁

授人以漁，萬婷信手拈來，幾年的實務規(guī)劃經(jīng)驗，讓她揮灑自如，11張表格脫口而出。

資產(chǎn)負債表是一個時點的存量記錄，要確定是以月底、季底或年底資料編制。一般都是以年底資料編制。家庭收支儲蓄表是一段時期的流量記錄，通常按月結(jié)算。在制作理財規(guī)劃書，一般編制的都是年收支儲蓄表。現(xiàn)金流量表體現(xiàn)客戶目前家庭整體現(xiàn)金收入及支出的流量分列，有生活現(xiàn)金流量，投資現(xiàn)金流量，借貸現(xiàn)金流量及保障現(xiàn)金流量。家庭月可支配收入表記錄客戶家庭的工作收入，稅前工資扣除三險一金再減去應交的稅金之后剩余金額就是月可支配收入。財務分析表相當重要，就像到醫(yī)院看病抽血檢驗一樣，醫(yī)生根據(jù)檢驗出來的數(shù)值做診斷，所以這部分分析出的數(shù)值及代表著家庭財務狀況的多項指標，例如財務負擔率、負債比率、財務自由度等，分析到位精確，可提供理財師對家庭財務做出比較詳細的診斷，依此診斷做出相對應的調(diào)整，讓客戶家庭財務趨向于健康的狀態(tài)。風險評測表按客戶家庭就業(yè)狀況、家庭負擔、置產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗、投資知識評測出客戶的風險承受能力，再按客戶投資首要考慮、認賠動作、賠錢心理投資的最重要特性及避免投資的工具評測出客戶的風險承受態(tài)度。根據(jù)上兩項評測幫客戶找出投資標的的相應比率及平均投資報酬率。每個家庭對未來都有一些期待和希望，家庭理財目標順序表通過理財目標順序表，能讓客戶更清楚自己家庭未來有哪些理財目標，是清楚說明家庭未來理財規(guī)劃的時間表。理財目標測算表按照教育、養(yǎng)親、購房、購車、旅游等目標一一呈現(xiàn)。為了保證目標能夠如期實現(xiàn)，在實現(xiàn)之前如果有任何疾病或意外的風險，會導致目標無法實現(xiàn)。保險規(guī)劃表相當重要，產(chǎn)品的保額、保費、保障內(nèi)容、保障年限等，都應該利用此表做詳盡的說明和規(guī)劃。

資產(chǎn)配置表是所有的理財目標測算完成之后，資產(chǎn)的配置一覽表。規(guī)劃后收支儲蓄表和資產(chǎn)負債表一樣，規(guī)劃完成后收支儲蓄表也會和規(guī)劃前不同，收入并無明顯變化，但理財支出會隨著貸款利息和保費的支出而增加，儲蓄也隨著投資配置、貸款本金還款而變化。理財規(guī)劃完成后會產(chǎn)生和規(guī)劃前不同的變化。為了更精確執(zhí)行理財規(guī)劃來達成未來的理財目標，家庭的預算執(zhí)行是整個理財規(guī)劃達成的第一步。預算差異表當然必不可少，在合理科學的原則下，劃定客戶可接受的范圍內(nèi)并做相應的調(diào)整?！拔乙话愣ㄆ?～6個月會做一次調(diào)整，以便能精準的執(zhí)行整個理財方案，協(xié)助客戶達成規(guī)劃后的家庭理財目標?！比f婷這樣介紹。