互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)時(shí)代；貨幣創(chuàng)造職能；商業(yè)銀行；電子貨幣

比爾?蓋茨曾經(jīng)說過：“商業(yè)銀行是將于21世紀(jì)滅絕的一群恐龍”。的確，當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，商業(yè)銀行的部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的確是受到了一些沖擊。但是，商業(yè)銀行由于其特殊性，仍具有許多其他經(jīng)濟(jì)體難以替代的功能，在可以預(yù)見的未來(lái)，其依舊很難被淘汰。但是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，已經(jīng)網(wǎng)絡(luò)金融的成長(zhǎng)，的確對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能方式產(chǎn)生了一定的影響。

一、關(guān)于商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造職能

商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能，即信用創(chuàng)造職能，是商業(yè)銀行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)最顯著的特征。

商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能產(chǎn)生于其融資中介職能和支付中介職能基礎(chǔ)之上。一方面，商業(yè)銀行可以通過自身業(yè)務(wù)的開展，創(chuàng)造各種信用工具，如支票、匯票、本票、信用卡等：另一方面，在部分準(zhǔn)備金制度和非現(xiàn)金結(jié)算制度下，商業(yè)銀行可以用不斷吸收的存款來(lái)發(fā)放貸款，然后貸款又可以轉(zhuǎn)化為存款。如此循環(huán)往復(fù)，商業(yè)銀行就可以創(chuàng)造出數(shù)倍于原始存款的派生存款，從而擴(kuò)大了社會(huì)的信用貨幣供應(yīng)量。

二、背景：網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下的銀行

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展重構(gòu)了金融服務(wù)架構(gòu)，變革著金融服務(wù)的途徑、方式，正逐漸構(gòu)建起了一種新的金融運(yùn)行模式。隨著以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的信息技術(shù)在全球的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也展開了良好的發(fā)展勢(shì)頭，傳統(tǒng)銀行也因此也面臨著巨大變革。網(wǎng)上銀行的卓越發(fā)展，正逐漸改變著人們的投資方式以及金融素養(yǎng)，并且也對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式和理念提出了新的挑戰(zhàn)。

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示。經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的勢(shì)頭，交易額由2003年的24.3萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2004年的49.3萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率高達(dá)93.6％，用戶數(shù)也達(dá)到了1900萬(wàn)左右。從2005年開始，網(wǎng)上銀行步入快速發(fā)展期，2007年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，高達(dá)245.8萬(wàn)億元，比2006年增長(zhǎng)163.1％。2008年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到320.9萬(wàn)億元，比07年增長(zhǎng)30.6％。截至2008年底，全國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀客戶已達(dá)1.48億戶，比年初大幅增加了52.81％。在2009年2月，中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶覆蓋率為33.9％。

三、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下電子貨幣對(duì)銀行貨幣創(chuàng)造職能的影響

商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能的效果，主要有其派生存款的創(chuàng)造能力決定。貨幣供給量等于基礎(chǔ)貨幣量乘以貨幣乘數(shù)，其中基礎(chǔ)貨幣是指流通中的現(xiàn)金與銀行存款準(zhǔn)備金之和，因而商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能效果主要受到法定準(zhǔn)備率、現(xiàn)金漏損率、超額準(zhǔn)備率、定期存款準(zhǔn)備率等指標(biāo)決定?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下對(duì)以上指標(biāo)能產(chǎn)生重大影響的因素，本文主要分析電子貨幣對(duì)銀行貨幣創(chuàng)造職能的影響。

(一)電子貨幣對(duì)法定存款準(zhǔn)備率的影響

法定準(zhǔn)備率是指以法律規(guī)定的商業(yè)銀行對(duì)于存款所必須保持的準(zhǔn)備金的比例，準(zhǔn)備率的高低因銀行類型、存款種類、存款期限和數(shù)額等不同而有所區(qū)別。就目前來(lái)看，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，電子貨幣對(duì)現(xiàn)金和存款的取代作用越來(lái)越明顯。由于電子貨幣具有高流動(dòng)性的特點(diǎn)，存款替代型的電子貨幣轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金極為容易，因而不論電子貨幣替代的是現(xiàn)金還是存款實(shí)際上都與現(xiàn)金沒有太大區(qū)別。中央銀行若要想要對(duì)電子貨幣收取準(zhǔn)備金，就必須要對(duì)電子貨幣的貨幣層次做出界定。電子貨幣的出現(xiàn)，模糊了貨幣界定的層次，加大了貨幣計(jì)量的難度，因而對(duì)于電子貨幣，法定準(zhǔn)備率的確定是有相當(dāng)難度的，并且也缺乏法律上的支持。

(二)電子貨幣對(duì)現(xiàn)金漏損率的影響

現(xiàn)金漏損率也稱提現(xiàn)率，指客戶從銀行提取或多或少的現(xiàn)金，從而使一部分現(xiàn)金流出銀行系統(tǒng)，出現(xiàn)所謂的現(xiàn)金漏損?，F(xiàn)金漏損與存款總額之比稱為現(xiàn)金漏損率。

電子貨幣對(duì)現(xiàn)金漏損率的影響，很大程度上取決于電子貨幣對(duì)現(xiàn)金的替代程度。就目前情況而言，電子貨幣還不能完全取代現(xiàn)金，市場(chǎng)上電子貨幣與現(xiàn)金同時(shí)流通，這樣銀行客戶就會(huì)做出持有現(xiàn)金或持有電子貨幣的選擇。這一選擇會(huì)直接影響現(xiàn)金漏損率。如果客戶支取現(xiàn)金，就會(huì)使商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金減少，商業(yè)銀行可用于貸款和投資的金額也就相應(yīng)地減少，由于可用于擴(kuò)大貸款或投資資金的減少，從而限制了商業(yè)銀行信用創(chuàng)造能力。因此，現(xiàn)金漏損率的高低取決于銀行客戶對(duì)于現(xiàn)金的偏好程度，或者說，取決于電子貨幣對(duì)于現(xiàn)金的替代能力。

(三)電子貨幣對(duì)定期存款準(zhǔn)備率的影響

存款至少可以大致分為活期存款和定期存款。而中央銀行對(duì)于這兩種存款，通常分別規(guī)定不同的準(zhǔn)備率。電子貨幣的具有較高流動(dòng)性，并且對(duì)存款有一定程度上的替代性。然而，不管電子貨幣是代替活期存款還是定期存款，它在存款貨幣創(chuàng)造過程中的作用都是相似的。電子貨幣使M0、M1和M2之間的界線模糊，并且很難界定定期存款與活期存款的區(qū)別，因而使得中央銀行對(duì)定期存款與活期存款分別規(guī)定不同法定存款準(zhǔn)備金率的原則失效。

四、總結(jié)

由于缺乏具體數(shù)據(jù)，模型并未完全成熟以及時(shí)間等因素限制，上述分析并不能得出一個(gè)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代(電子貨幣)對(duì)于商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造職能影響的具體結(jié)論，這是我非常遺憾的地方。不過就以上分析，我們?nèi)钥梢院苊黠@看出，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能的確是受到了不小的挑戰(zhàn)和影響。商業(yè)銀行這些職能若想要在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中仍發(fā)揮如以前一樣卓越的效果，將電子貨幣等網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的重要產(chǎn)物納入銀行的考慮范疇已是刻不容緩的事。

參考文獻(xiàn)：

[1]殷孟波，曹廷貴，貨幣金融學(xué)[M]，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2007

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迅速發(fā)展態(tài)勢(shì)，目前以及變成我國(guó)金融市場(chǎng)非常關(guān)鍵的組成部分，按照媒體的調(diào)查結(jié)果，阿里集團(tuán)與天弘基金互相合作構(gòu)建中國(guó)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)基金，也就是目前被大家熟知的余額寶，截止到2014年上半年，基金規(guī)模突破5700多億，收攬超過1.24億用戶規(guī)模。同時(shí)，像有利網(wǎng)、理財(cái)范兒等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品開始火熱，我國(guó)步入到了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代。因此，站在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展這一大背景之下，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)影響與發(fā)展對(duì)策。十分有意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前金融市場(chǎng)熱點(diǎn)話題，不過相比于其受到高度關(guān)注，對(duì)齊涵義的學(xué)術(shù)界定當(dāng)前尚未有明確定義。想要站在專業(yè)視角來(lái)定義互聯(lián)網(wǎng)金融，必須先立足金融定位上然后再切入。廣義上看，金融就是資金融通之意，所有和貨幣發(fā)行流通關(guān)聯(lián)的即為金融；就狹義上來(lái)看，金融僅限于貨幣融通。也就是闡述資金于各市場(chǎng)主體間發(fā)生融通轉(zhuǎn)移這樣一個(gè)過程。該過程有兩種呈現(xiàn)形式，其一為直接融資，其二為間接融資。以表現(xiàn)形式來(lái)區(qū)分的話，直接融資為資金需求方直接對(duì)資金供給方提出融資，目前最典型直接方式即債券、股票；而間接融資即需求方借助中介結(jié)構(gòu)來(lái)獲得融資，無(wú)需和資金供給方直接對(duì)接，該方式的代表為商業(yè)銀行。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，并無(wú)本質(zhì)區(qū)別，既相似又不同。不同的地方在于業(yè)務(wù)媒介和思維模式。本著互聯(lián)網(wǎng)四大精神，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者需要轉(zhuǎn)變過去傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維模式，以互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新加工。金融同互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的透明度、快捷度、參與度更高，成本則更低。如圖所示：

圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融具備的幾大特點(diǎn)

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)網(wǎng)絡(luò)資料整理

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)影響

（一）商業(yè)銀行的安全問題

商業(yè)銀行借助于自身的優(yōu)勢(shì)吸引了很多的用戶，同樣也是這個(gè)優(yōu)勢(shì)的背后有著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。主要的表現(xiàn)如下：

1、商業(yè)銀行的有關(guān)制度還需要進(jìn)一步的完善，在管理上還有很多不足的地方，在實(shí)際的操作過程中沒有制度可以遵循，還有員工素質(zhì)所造成的安全隱患。

2、商業(yè)銀行所具有的局限性，比如設(shè)備性能不是很好，通訊故障比較多，軟件不安全等形成的安全隱患，還有自然原因，比如雷電和水火等形成的經(jīng)濟(jì)損失。

3、還有外界的攻擊，雖然現(xiàn)在很多的網(wǎng)站都使用了防火墻以及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)的有關(guān)措施，對(duì)于黑客來(lái)說，還是防不勝防。

因?yàn)闆]有針對(duì)于業(yè)務(wù)的規(guī)范，商業(yè)銀行存在很大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)的存在，所以客戶對(duì)銀行的安全性抱有懷疑的態(tài)度。

（二）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)制度監(jiān)管問題

1、缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管法律制度。我們國(guó)家還沒有和世界貿(mào)易組織簽署電子商務(wù)宣言，所以在銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，都是按照銀行自己的規(guī)章制度來(lái)進(jìn)行管理的。在這些管理的方式中如果遇到了問題往往會(huì)把銀行的利益放在第一位，有的甚至設(shè)定了免責(zé)霸王條款，這些條款不公平不公正，所以商業(yè)銀行要有專門的部門設(shè)立相關(guān)法律。

2、監(jiān)管的主體不健全?，F(xiàn)在針對(duì)政府部門的監(jiān)督管理系統(tǒng)來(lái)說，我們國(guó)家針對(duì)于商業(yè)銀行的法律制度中包含了國(guó)務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)以及中國(guó)人民銀行等多個(gè)相關(guān)部門，每個(gè)部門都有自己的智能，按照不同的分別對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行立法和監(jiān)督管理。監(jiān)督管理部門之間的權(quán)利和職責(zé)是交互在一起的。與此同時(shí)我們國(guó)家金融行業(yè)是使用的分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，網(wǎng)銀使用的是相互交叉的，在監(jiān)督管理的問題上，有可能會(huì)成為三家業(yè)務(wù)交叉，這樣一來(lái)就造成了資源浪費(fèi)，在另一個(gè)角度上也有可能會(huì)形成監(jiān)督管理上的漏洞，這樣一來(lái)就降低了監(jiān)督管理的效率。

（三）商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)種類單一

現(xiàn)在我們國(guó)家商業(yè)銀行產(chǎn)品相對(duì)來(lái)說比較的單一，銀行沒有充分的使用好網(wǎng)絡(luò)這個(gè)契機(jī)。雖然有很多的銀行提出已經(jīng)擁有了所謂的商業(yè)銀行，但是他們的商業(yè)銀行所提供的只是查詢和轉(zhuǎn)賬還有支付這些最普通的業(yè)務(wù)，真正借助于網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行交易的產(chǎn)品還不是特別多。我們國(guó)家商業(yè)銀行的產(chǎn)品還是受到了傳統(tǒng)銀行的制約，現(xiàn)在我們國(guó)家的商業(yè)銀行所起到的作用只是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)渠道。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展對(duì)策

（一）強(qiáng)化商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理

1、準(zhǔn)入監(jiān)管。審批準(zhǔn)入提高門檻，參與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要上交申請(qǐng)，申辦要求、需求材料都要明確，并獲取機(jī)構(gòu)審批后方可正式運(yùn)營(yíng)。

2、信息披露監(jiān)管。信息披露制定監(jiān)管政策，要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司具有充足的資金，維持穩(wěn)定交易系統(tǒng)，確保用戶數(shù)據(jù)信息安全，保證資金流動(dòng)性和業(yè)務(wù)記錄可靠真實(shí)。數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)獨(dú)立審核存檔備案，企業(yè)要為用戶提供交易的單筆數(shù)據(jù)，讓用戶可以了解資金狀況與業(yè)務(wù)狀況，融資雙方明確約定還款時(shí)間、協(xié)定簽訂落實(shí)、債券追償?shù)取?/p>

3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估監(jiān)管。構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。建立一定預(yù)警體系，優(yōu)化現(xiàn)有風(fēng)控模型，界定好若干參考標(biāo)準(zhǔn)存在的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)間。站在審核、管理以及發(fā)展等方面對(duì)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)展開全面管理與分層管理，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施針對(duì)性管理。

（二）防范商業(yè)銀行中互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)

1、建立應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全攻擊的主動(dòng)防御體系。互聯(lián)網(wǎng)金融面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，其中信息安全便是其中一種。隨著新形勢(shì)和新技術(shù)不斷更新，金融安全風(fēng)險(xiǎn)面臨更大挑戰(zhàn)。新興技術(shù)不夠成熟，仍然有待完善安全機(jī)制。P2P 平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融處在萌芽時(shí)期，在安全管理方面仍待提高。盡快建立安全防范意識(shí)，重視互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全。

2、強(qiáng)化金融理念和認(rèn)識(shí)，加大對(duì)金融知識(shí)的普及。互聯(lián)網(wǎng)金融慢慢滲透到我們的生活，當(dāng)務(wù)之急就是要普及金融知識(shí)，加強(qiáng)普及力度。積極倡導(dǎo)普惠金融、責(zé)任金融理念，貫徹三個(gè)基本金融策略，落實(shí)好監(jiān)管政策、加強(qiáng)行業(yè)自律，不斷提升消費(fèi)者能力。政府部門和金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助媒體和網(wǎng)絡(luò)宣傳普及金融知識(shí)；媒體、互聯(lián)網(wǎng)等對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全信息的欺詐行為加以曝光，引發(fā)消費(fèi)者重視。普及客戶信息安全自我保護(hù)知識(shí)，幫助公眾有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)自我保護(hù)，保護(hù)好個(gè)人隱私與信息密碼安全等，維護(hù)利益不被損害。

（三）注重商業(yè)銀行里的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，不可忽視互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才教育培養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)、金融結(jié)合，金融業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)移至線上，需要專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的加入。金融業(yè)務(wù)在線展開，需要復(fù)雜計(jì)算機(jī)操作來(lái)開展線上客戶業(yè)務(wù)辦理，要求在線客服不僅需要具備專業(yè)金融知識(shí)，計(jì)算機(jī)操作能力也要過關(guān)。

未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融提供專業(yè)人才以挑戰(zhàn)和基于。市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)更多就業(yè)機(jī)會(huì)，人才要求會(huì)更高。專業(yè)人才依然存在極大缺口。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，需要不斷創(chuàng)新，探索新的防范，拓寬眼界。

四、總結(jié)

計(jì)算機(jī)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的到來(lái)在飛速的改變著我們的生活方式以及工作方式。商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的時(shí)候，電子貨幣是以后必須要發(fā)展的，不然在以后激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)中就會(huì)失去生存能力。觀看全球，有很多的傳統(tǒng)銀行都把網(wǎng)絡(luò)銀行作為以后發(fā)展的重點(diǎn)。要想商業(yè)銀行健康的發(fā)展，就要理性的對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的特性以及影響來(lái)進(jìn)行分析，找出自己所存在的問題，然后選擇正確的方向。

參考文獻(xiàn)：

[1] 鄭聯(lián)盛.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)[J].國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論.2014（05）

[2] 邱勛，郭福春，陳月波.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)與未來(lái)展望[J].攀枝花學(xué)院學(xué)報(bào).2015（01）

[3] 董昀，李鑫.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：基于文獻(xiàn)的探究[J].金融評(píng)論.2014（05）

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；余額寶

一、引言

余額寶，對(duì)于大家來(lái)說，幾乎都不陌生，尤其是對(duì)于年輕人。余額寶，誕生于2013年6月13日，它是第三方支付平臺(tái)支付寶和天弘基金聯(lián)姻的產(chǎn)物。簡(jiǎn)單來(lái)說，它其實(shí)是屬于一種網(wǎng)絡(luò)貨幣基金，當(dāng)我們把支付寶里的轉(zhuǎn)入余額寶的時(shí)候，其實(shí)我們已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)“天弘增利寶貨幣基金”的購(gòu)買，就是這么一個(gè)簡(jiǎn)單的行為，就實(shí)現(xiàn)了貨幣基金的銷售與購(gòu)買，這相對(duì)于商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷售，既快捷方便、門檻又低。同時(shí)余額寶以其穩(wěn)定樂觀的收益率贏得了不少用戶的青睞。截至到2014年底，其用戶量達(dá)到了接近2兩億，試想一下，這是一個(gè)多么龐大的消費(fèi)群體；同時(shí)資金規(guī)模也快達(dá)到了6000萬(wàn)億元，就這兩個(gè)數(shù)據(jù)，就可以看出它在金融行業(yè)的轟動(dòng)性有多大。商業(yè)銀行是以存貸為主要利潤(rùn)來(lái)源的，這么大的資金由銀行流向了虛擬平臺(tái)，對(duì)商業(yè)銀行的沖擊不言而喻，但是以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品跟傳統(tǒng)商業(yè)銀行并不是永遠(yuǎn)矛盾的，尋找其中的連接點(diǎn)或許就能找到契機(jī)所在。

二、余額寶優(yōu)缺點(diǎn)

1.余額寶優(yōu)點(diǎn)

（1）余額寶方便快捷。雖然現(xiàn)在各大商業(yè)銀行也通過網(wǎng)絡(luò)來(lái)拓寬自己的業(yè)務(wù)渠道，但是其手續(xù)的繁瑣、系統(tǒng)的不完善，導(dǎo)致它的方便快捷性遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如余額寶，余額寶只需輕輕按動(dòng)手指，就可以完成操作，足不出戶便可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)。

（2）余額寶的投資門檻低。眾所周知，普通的銀行理財(cái)產(chǎn)品，一般都是5萬(wàn)元起開始購(gòu)買，相對(duì)與一般的工薪階層，這個(gè)門檻確實(shí)有點(diǎn)高，更不用說沒有工資來(lái)源的學(xué)生群體。所以說，這在很大程度上已經(jīng)制約了很大一部分人去購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。而余額寶則恰恰相反，它的起步資金是1元，這1元跟沒有又有什么區(qū)別呢，所以余額寶在這方面可以說是0門檻，這就把它的用戶擴(kuò)大到了最大化。可能單比投入沒有銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)的快，但是集腋成裘的力量是不可估量的。

（3）余額寶以其高收益率著稱。其7日年化收益率大約是商業(yè)銀行普通活期存款的10倍，這可以看出相對(duì)于銀行存款，余額寶就收益而言其具有顯著優(yōu)勢(shì)，所以越來(lái)越多的人，傾向于把閑置的錢轉(zhuǎn)入余額寶之中，而不是存入銀行，不僅是因?yàn)榉奖憧旖?，更是其高收益吸引了用戶的眼球?/p>

2.余額寶缺點(diǎn)

余額寶作為網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺(tái)的產(chǎn)物，其安全性是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如實(shí)體的商業(yè)銀行的，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)詐騙猖獗，這些負(fù)面因素會(huì)多多少少的制約互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)步，當(dāng)然余額寶也不例外。同時(shí)國(guó)家在這一方面監(jiān)管力度也不夠，所以互聯(lián)網(wǎng)金融要想穩(wěn)定長(zhǎng)期的發(fā)展，國(guó)家必須出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)控和監(jiān)督，從而營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境。

三、余額寶對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

1.影響商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)

余額寶的出現(xiàn)，首當(dāng)其沖的當(dāng)然是銀行的活期存款業(yè)務(wù)，因?yàn)橛囝~寶具有集聚小額存款的優(yōu)勢(shì)，這是商業(yè)銀行所不能比擬的，當(dāng)多數(shù)的存款由銀行流向了余額寶，對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間影響是可想而知的，畢竟商業(yè)銀行的利潤(rùn)主要來(lái)自存貸差，源頭節(jié)流了，利潤(rùn)自然就下降了。但是商業(yè)銀行為了使損失不至于過大，必須的加大放貸的力度，它的首選目標(biāo)就是中小企業(yè)的中小額貸款，因?yàn)閷?duì)于大企業(yè)來(lái)說，這個(gè)市場(chǎng)是飽和的，長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行就對(duì)大型企業(yè)貸款尤為重視，而往往忽略中小企業(yè)，這也是商業(yè)銀行沒有辦法的辦法，以此來(lái)填補(bǔ)一下漏洞。

2.加快互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合

余額寶實(shí)質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)、金融與移動(dòng)通訊共同孕育的產(chǎn)物?，F(xiàn)在各大商業(yè)銀行都相繼推出了自己的網(wǎng)上銀行，其中網(wǎng)銀就是一個(gè)鮮明的代表，但是相對(duì)與余額寶來(lái)說，不管是從用戶量還是用戶的滿意度來(lái)說，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)的遜色余于額寶。余額寶這是依靠自己的創(chuàng)新，把服務(wù)至上、客戶是上帝的理念發(fā)揮到了極致，這或許就是為什么更多的人愿意去選擇余額寶，而不是去銀行進(jìn)行體驗(yàn)。余額寶正是迎合了廣大消費(fèi)群體的心理，投其所好，然后收到了可人的效果。這就促使商業(yè)銀行加快互聯(lián)網(wǎng)與金融的整合，不斷創(chuàng)新、推陳出新，也把客戶滿意度最大化，只有這樣才能擺脫余額寶的陰影。

3.影響商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷售

余額寶實(shí)質(zhì)上是實(shí)現(xiàn)了基金產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售，這完全打破了傳統(tǒng)基金等理財(cái)產(chǎn)品的銷售模式，而且相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，余額寶更是具有了門檻低、利率高的優(yōu)勢(shì)，所以集這些優(yōu)勢(shì)于一身，單純的從這些來(lái)說，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品是完全處于劣勢(shì)的。自從余額寶出現(xiàn)以后，類似于余額寶的理財(cái)產(chǎn)品更是層出不窮，或許理財(cái)產(chǎn)品嵌入第三方平臺(tái)進(jìn)行代銷將成為一個(gè)趨勢(shì)。面對(duì)這些，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能坐以待斃，如何轉(zhuǎn)變銷售模式、拓寬銷售渠道顯得尤為重要。

4.促使國(guó)家建立完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行受國(guó)家的保護(hù)和扶持政策，其地位也是不易輕易動(dòng)搖的，在安全性、制度化、規(guī)范性的領(lǐng)域，余額寶完全處于劣勢(shì)的地位，以余額寶為典型代表的互聯(lián)網(wǎng)金融新興產(chǎn)物的崛起和蓬勃發(fā)展，不得不引起國(guó)家和整個(gè)金融領(lǐng)域的高度關(guān)注和重視，目前看來(lái)，對(duì)于這些新興產(chǎn)物，國(guó)家并沒有排斥，但是這并不是就是要放任它們發(fā)展，越是發(fā)展勢(shì)頭好的，我們?cè)降囊?guī)范發(fā)展?？偫碓缭?014年的政府報(bào)告中就已經(jīng)指出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)健康和諧發(fā)展以及完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的重要性，然后在2015年央行等也就如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康和諧發(fā)展問題發(fā)表了指導(dǎo)意見。雖然有了這一系列的意見與建議，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范和監(jiān)督還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)控才剛剛起步，任重而道遠(yuǎn)，只有相關(guān)的法律法規(guī)相繼出臺(tái)，才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大環(huán)境的和諧暢通。

四、面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行怎樣擺脫困境

1.提高自身的服務(wù)質(zhì)量

余額寶的崛起和迅猛發(fā)展，也有一小部分原因來(lái)源于商業(yè)銀行自身的服務(wù)質(zhì)量不到位。長(zhǎng)期以來(lái)，對(duì)于小額儲(chǔ)戶、中小企業(yè)貸款商業(yè)銀行都沒有引起足夠的重視，而余額寶之所以能取得這么好的成效，很大一部分得益于小額儲(chǔ)戶的不斷積累。所以這也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行敲響了警鐘，必須秉承客戶至上、服務(wù)至上的理念去公平的對(duì)待每一個(gè)客戶，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)吸引客戶。

2.制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

我們已經(jīng)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)數(shù)據(jù)的收集、整合、分析是否到位，將嚴(yán)重影響到?jīng)Q策戰(zhàn)略的實(shí)施。余額寶的成功得益于準(zhǔn)確分析了阿里巴巴公司積累了十余年的客戶信息，了解了客戶的需求和市場(chǎng)需求，把客戶滿意度做到了極致，可以說要想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立足，大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略這塊基石必須的打穩(wěn)打牢。而對(duì)于商業(yè)銀行，擁有著遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于余額寶的客戶信息資源，那么如何有效的對(duì)這些資源信息進(jìn)行分析，了解客戶需求、提升客戶的滿意度和忠誠(chéng)度就顯得尤為重要。所以，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的打擊，商業(yè)銀行必須應(yīng)該積極的制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。

3.加強(qiáng)對(duì)復(fù)合型人才的招聘和培養(yǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)+的大環(huán)境下，擁有豐富的計(jì)算機(jī)知識(shí)和熟練的計(jì)算機(jī)操作能力，在職場(chǎng)中會(huì)游刃有余。尤其是在商業(yè)銀行這種金融行業(yè)，同時(shí)擁有豐富的金融知識(shí)和計(jì)算機(jī)知識(shí)，對(duì)銀行來(lái)說，這種人才需求是尤為迫切。對(duì)個(gè)人來(lái)說，是從個(gè)體實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說，互聯(lián)網(wǎng)金融要想又好又快的發(fā)展，必須加快招聘和培養(yǎng)這樣的復(fù)合型人才。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：平臺(tái)分析 SWOT分析 拓展 建議

一、銀行系網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)分析

中國(guó)工商銀行的電商平臺(tái)融e購(gòu)于2014年1月上線，是集消費(fèi)采購(gòu)、銷售推廣、支付融資一體化的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)。平臺(tái)秉承“名商、名品、名店”的定位，以特色性、便利性、專業(yè)性、安全性為原則，有機(jī)整合客戶與商戶，有機(jī)鏈接支付與融資，有機(jī)統(tǒng)一物流、資金流與信息流，努力打造客戶喜愛的消費(fèi)和采購(gòu)平臺(tái)、商戶倚重的銷售和推廣平臺(tái)、支付融資一體化的金融服務(wù)平臺(tái)、“三流合一”的數(shù)據(jù)管理平臺(tái)。此外，積分兌換也是融e購(gòu)的一大特色。從總體來(lái)看，工商銀行融e購(gòu)無(wú)論是交易量還是交易額均全國(guó)銀行業(yè)電商平臺(tái)前列。

在兩年多的時(shí)間里“融e購(gòu)”電商平臺(tái)用戶數(shù)突破3000萬(wàn)，2015年交易額超過了8700億元，其中B2C商城交易額2651億元；B2B商城交易額5706億元。

二、網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)在競(jìng)爭(zhēng)中的SOWT分析

（一）Strength優(yōu)勢(shì)

銀行做電商得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，我們首先想到的是“品牌”。中國(guó)人更善于將錢存在銀行而不是去理財(cái)?shù)那闆r顯得尤為普遍，常年出現(xiàn)的信貸危機(jī)讓人們對(duì)第三方平臺(tái)信賴程度降低太多。就仿佛那一句“理財(cái)非存款，投資需謹(jǐn)慎”一樣，放入銀行，至少穩(wěn)賺不賠，而一旦投資這樣的理財(cái)產(chǎn)品，貪戀所謂的高回報(bào)，最終入不敷出，陷入經(jīng)濟(jì)騙局，這就是不值得的。同樣如果要是想要買一些貴金屬產(chǎn)品，人們也只愿意去銀行這樣的安全系數(shù)高，值得信賴的地方進(jìn)行購(gòu)買行為。我們無(wú)法說銀行是100%安全的，但是其風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)依舊是最低的，這點(diǎn)是公認(rèn)的，可見銀行氖巒購(gòu)平臺(tái)從口碑上更容易獲得客戶的認(rèn)可。從工行目前覆蓋范圍來(lái)看，物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍均為全國(guó)各地縣級(jí)或重要鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心，客戶文化素質(zhì)較高，網(wǎng)上購(gòu)物習(xí)慣相對(duì)成熟，具有規(guī)模大、高粘度、電子化程度高的特點(diǎn)。作為中國(guó)最大且世界知名的銀行，工商銀行在品牌和商譽(yù)上已經(jīng)占據(jù)了先機(jī)。再者，常年從事金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)積累讓銀行可以更方便的去原始業(yè)務(wù)范疇，進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)。銀行擁有完善的征信系統(tǒng)、貸款產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品等，這些原始業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)接軌后，帶來(lái)的商機(jī)并非“1+1”這樣的簡(jiǎn)單算法可以解釋的。電商作為一種新型的企業(yè)經(jīng)營(yíng)形式，是一個(gè)非常燒錢的行業(yè)，以淘寶為例，每年的雙十一，年中大促等不僅交易量巨大，而且投入的各類費(fèi)用數(shù)量驚人，而資金量大是銀行的優(yōu)勢(shì)，對(duì)此有較好的支撐作用。這是銀行做電商區(qū)別于淘寶電商的一種特殊優(yōu)勢(shì)。

（二）Weakness劣勢(shì)

通過體驗(yàn)融e購(gòu)，我看到了很多淘寶網(wǎng)站的影子，相似的界面、大量的品類和O2O的形式。盡管如此，品類缺少新奇、前衛(wèi)的東西，形式過于傳統(tǒng)，工行的O2O的方式缺少對(duì)客戶的凝聚力，這都將成為消費(fèi)者不去使用融e購(gòu)的理由?！叭趀購(gòu)”也有銀行系電商的通?。喝狈I(yè)人才、專業(yè)團(tuán)隊(duì)：銀行方面沒有專人負(fù)責(zé)處理客戶投訴、退貨、退款問題，對(duì)售后服務(wù)也沒有跟蹤管理和完善的評(píng)價(jià)體制制約商戶；很多商戶不重視店鋪的運(yùn)作管理，從來(lái)沒有促銷、團(tuán)購(gòu)活動(dòng)，更新慢，發(fā)貨慢。流量太少：目前融e購(gòu)客戶主要是工行員工、工行積分客戶，客戶流量相對(duì)較少，因此對(duì)商戶也缺乏吸引力。

淘寶等平臺(tái)就不一樣，他們雖然是第三方平臺(tái)，但始終占據(jù)著大量的市場(chǎng)份額，被消費(fèi)者們所青睞。工行所缺少的就是這種成熟的消費(fèi)者市場(chǎng)。一種商業(yè)的成功，不能缺乏經(jīng)驗(yàn)的共享，淘寶成功了，但是它背后有著十多年的市場(chǎng)培養(yǎng)，一旦消費(fèi)群體變?yōu)楣潭ǎ?xí)慣成為了自然，盡管淘寶無(wú)法一家獨(dú)大，但勢(shì)必會(huì)與各類的電商平臺(tái)爭(zhēng)奪現(xiàn)有的市場(chǎng)份額，但是消費(fèi)者對(duì)淘寶的青睞是無(wú)法輕易撼動(dòng)的。所以淘寶成功了，贏得了消費(fèi)者的“心智”，占據(jù)了先機(jī)。故而，在當(dāng)前電商格局基本已定的情況下，淘寶的成功也是無(wú)法復(fù)制的。工行要做的就是給客戶更好的服務(wù)和體驗(yàn)，在電商平臺(tái)中站穩(wěn)腳跟，逐漸被消費(fèi)者接受。

（三）Opportunity機(jī)會(huì)

做晚了就沒機(jī)會(huì)了，做晚了就落后了，這是人為制造的電商恐懼。電商并非商業(yè)革命，只能說是一種商業(yè)創(chuàng)新，它可以隨時(shí)起步，也沒有什么技術(shù)含量，其利潤(rùn)來(lái)源依舊是傳統(tǒng)商業(yè)。所以銀行無(wú)論何時(shí)起步做自己的電商平臺(tái)都不晚，消費(fèi)者想要是更好的購(gòu)物體驗(yàn)。便攜、快捷、全面、安全、特色這五個(gè)要素成為平臺(tái)必須擁有的基本要素，也是消費(fèi)者和商人們尋找替代現(xiàn)有平臺(tái)的替代品的條件。市場(chǎng)份額是有限的，消費(fèi)者購(gòu)買能力更是有限的。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說，花更少的錢與時(shí)間，去做更多的事，這樣高性價(jià)比的事情往往能輕易打動(dòng)消費(fèi)者。

（四）Threaten威脅

工行融e購(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手來(lái)自于同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和淘寶電商的沖擊。淘寶電商的沖擊不需要過多的贅述，首先淘寶電商在經(jīng)營(yíng)電商方面的經(jīng)驗(yàn)要遠(yuǎn)比工行豐富，其次貨品上，總會(huì)有一種魅力去吸引消費(fèi)者觀看和購(gòu)買，這和“長(zhǎng)尾理論”所代表的精神很相似。上文針對(duì)工行的優(yōu)劣分析也適用于其他銀行。對(duì)于工行來(lái)說，越來(lái)越多的競(jìng)爭(zhēng)銀行涌入電商行業(yè)之中，并制作出屬于自己的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)。而過多平臺(tái)的誕生將引發(fā)平臺(tái)之間同質(zhì)化的情況加劇。對(duì)廣大消費(fèi)者來(lái)說難以去選擇。這時(shí)候勢(shì)必引發(fā)各大銀行之間針對(duì)電子銀行推出一系列的活動(dòng)，如積分活動(dòng)等方式吸引消費(fèi)者使用自己的電子銀行辦理業(yè)務(wù)。這種方式發(fā)展下去，過于強(qiáng)調(diào)銀行間的獨(dú)立性，即將除自己以外的同行，都視為對(duì)手。這也是不可取的。所以說，盡管當(dāng)前其他銀行的涌入使得原本就膨脹的電商平臺(tái)更加臃腫，對(duì)工行自身的威脅加劇，但是威脅之中又透出了很多的信息。

同時(shí)，進(jìn)駐商品的審核流程復(fù)雜、時(shí)間長(zhǎng)也是一大。新商品上架審批了兩三周，時(shí)令性很強(qiáng)的商品就錯(cuò)過了銷售旺季；申請(qǐng)節(jié)日促銷沒有流程化操作，批下來(lái)已經(jīng)是節(jié)日后了。效率相對(duì)較低，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)力缺乏。

三、網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)對(duì)客戶拓展中的作用

當(dāng)今社會(huì)，網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)平臺(tái)研究中心的數(shù)據(jù)，截至2015年底，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到3.8億人。這是一個(gè)龐大的客戶群。而在使用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的客戶人群中，有33.9%的客戶選擇使用網(wǎng)銀進(jìn)行支付。如果商業(yè)銀行未能利用其先天優(yōu)勢(shì)、提供給網(wǎng)銀用戶完美的購(gòu)物體驗(yàn)，而第三方支付公司又恰恰滿足了客戶購(gòu)物和支付的需求，那么商業(yè)銀行很可能會(huì)損失掉大量的網(wǎng)銀客戶。因此，商業(yè)銀行發(fā)展自己的電商平臺(tái)也是與第三方支付搶奪客戶資源的必然途徑。

四、針對(duì)客戶拓展的建議

（一）利用各種互聯(lián)網(wǎng)金融手段，搶抓各類客戶群

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代進(jìn)行客戶拓展，需要利用互聯(lián)網(wǎng)金融工具對(duì)不同群體的客戶進(jìn)行針對(duì)性的營(yíng)銷。本文梳理了以下幾類客戶：

1.年輕客戶群。針對(duì)當(dāng)前90后的年輕客戶群體，要利用融e購(gòu)、手機(jī)銀行、工銀e支付、直銷銀行、即時(shí)通信平臺(tái)等創(chuàng)新產(chǎn)品，借助與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、社交網(wǎng)站、高等院校、中等職業(yè)院校、高新企業(yè)等開展合作，吸納年輕客戶，競(jìng)爭(zhēng)未來(lái)客戶。

2.互聯(lián)網(wǎng)活躍客戶群。針對(duì)樂于使用互聯(lián)網(wǎng)渠道、有線上小額便利購(gòu)物、支付需求的客戶，活躍的賬戶投資類客戶，習(xí)慣網(wǎng)上理財(cái)、投資客戶，通過社交化的營(yíng)銷，吸引他行客戶體驗(yàn)融e購(gòu)，為進(jìn)一步營(yíng)銷其成為工行客戶打好基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)支付、融資、交易類客戶規(guī)模更快地?cái)U(kuò)大。深入拓展星級(jí)高、購(gòu)買力強(qiáng)的高端客戶和有網(wǎng)購(gòu)習(xí)慣的80、90、00后年輕客戶。

3.移動(dòng)金融客戶群。順應(yīng)客戶由物理網(wǎng)點(diǎn)、PC終端向移動(dòng)終端轉(zhuǎn)移的變化趨勢(shì)，m應(yīng)目標(biāo)客戶體驗(yàn)和應(yīng)用入口改變的需求，引導(dǎo)客戶使用工行融e購(gòu)。通過手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)入口的客戶引流，占領(lǐng)未來(lái)的金融服務(wù)主要平臺(tái)。

4.民生客戶群。通過融e購(gòu)繳費(fèi)類電商產(chǎn)品、工銀e繳費(fèi)、線上POS等的推廣，重點(diǎn)拓展具有收費(fèi)需求的各企事業(yè)單位，個(gè)體工商戶以及有繳費(fèi)需求的個(gè)人或企業(yè)。

5.融資類客戶群。以逸貸、網(wǎng)貸通等產(chǎn)品為突破口，進(jìn)一步加快工行工資客戶、個(gè)人住房貸款客戶、商友客戶、小微企業(yè)客戶、有融資需求法人客戶的拓展，以電商平臺(tái)帶動(dòng)企業(yè)融資業(yè)務(wù)。積極挖掘個(gè)貸客戶的裝修按揭、家居按揭等業(yè)務(wù)需求，大力拓展裝飾城、家具城等專業(yè)市場(chǎng)商戶上線融e購(gòu)。

6.電商類、大宗交易類企業(yè)客戶群。利用工行線上POS、融e購(gòu)B2B平臺(tái)的線上交易撮合、支付、融資、數(shù)據(jù)分析等綜合服務(wù)，積極營(yíng)銷機(jī)械五金、建筑建材、冶金鋼材、電工電器等行業(yè)知名企業(yè)入駐平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)大宗商品交易類、航運(yùn)金融類、供應(yīng)鏈融資類、線上網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，線下POS商戶等目標(biāo)市場(chǎng)客戶的拓展。

7.集團(tuán)采購(gòu)客戶群。抓住政府機(jī)構(gòu)改革機(jī)遇，運(yùn)用好融e購(gòu)電商平臺(tái)B2B集中采購(gòu)功能，將工行網(wǎng)點(diǎn)裝修、科技設(shè)備、辦公用品等集中采購(gòu)供應(yīng)商納入電商集中采購(gòu)平臺(tái)，積極向大公司、大機(jī)構(gòu)客戶、同業(yè)客戶宣傳工行電商集中采購(gòu)平臺(tái)，進(jìn)一步快速提高工行電商平臺(tái)交易水平。

8.存量客戶群。進(jìn)一步挖掘工行存量客戶群需求，尤其是四星級(jí)以上中高端客戶群體、有貸戶客戶群體、基本賬戶客戶群體等，以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為抓手，為客戶提供增值服務(wù)，進(jìn)一步維系、穩(wěn)固客戶關(guān)系，將客戶轉(zhuǎn)化為用戶。對(duì)在工行有貸款業(yè)務(wù)的房地產(chǎn)客戶開展?fàn)I銷；對(duì)有合作的品牌汽車制造商開展融e購(gòu)電商營(yíng)銷。對(duì)與工行有融資關(guān)系的商城綜合體客戶開展?fàn)I銷。圍繞工行支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品直接上線交易。

（二）樹立自己的深入人心的品牌形象

銀行將自身的業(yè)務(wù)同電子銀行相結(jié)合發(fā)展，有著其他電商平臺(tái)所不具備的優(yōu)勢(shì)，而工行一定要抓住這個(gè)優(yōu)勢(shì)將其發(fā)揮，并最終形成自己獨(dú)有的特色。作為國(guó)有銀行，在消費(fèi)者群體中首先有著較高的信用度，融e購(gòu)商城可利用這點(diǎn)發(fā)展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和商品，在此基礎(chǔ)上建立自己的電商特色。例如運(yùn)用工行的信用卡，儲(chǔ)蓄卡在融e購(gòu)商城中消費(fèi)可以兌換積分，返利；同時(shí)也可以和進(jìn)駐的商家進(jìn)行合作，在融e購(gòu)商城用工行的儲(chǔ)蓄卡，信用卡購(gòu)買的商品可以享有優(yōu)惠或者折扣；可以開展同城送貨服務(wù)，同城退換貨服務(wù)等。將“名商，名品，名店”這里經(jīng)營(yíng)理念同銀行的業(yè)務(wù)相結(jié)合發(fā)展。

（三）開發(fā)更有效的手機(jī)平臺(tái)

軟件布局手機(jī)銀行，優(yōu)化平臺(tái)服務(wù)，升級(jí)微信公眾平臺(tái)，使銀行業(yè)務(wù)與購(gòu)物渠道相互結(jié)合，滲透消費(fèi)者的生活。把握行業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)，努力為客戶打造滿足日常賬務(wù)交易需求，建立一個(gè)便捷的符合既符合支付特點(diǎn)又能夠滿足人們隨時(shí)隨地理財(cái)購(gòu)物的服務(wù)平臺(tái)。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;網(wǎng)絡(luò)銀行;改革創(chuàng)新

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的理解

網(wǎng)絡(luò)銀行(NetworkBank),又名電子銀行(E-Bank)或在線銀行,是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道,為客戶提供多種金融服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分。

狹義網(wǎng)絡(luò)銀行(NetbankofInternetBank)又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet一OnlyBank)是指沒有分支銀行或自己的自動(dòng)柜員機(jī)(ATM),僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介,提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行(E一Branch)和遠(yuǎn)程銀行(Remote一Bank)。電子分行是指在同時(shí)擁有“實(shí)體”分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有ATM、電話、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。

(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)

1.低廉的成本優(yōu)越和高額的回報(bào)。盡管網(wǎng)上銀行也不得不支付相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用在因特網(wǎng)上作廣告,但網(wǎng)上銀行在費(fèi)用方面還是擁有優(yōu)勢(shì)。

2.無(wú)必要的分支機(jī)構(gòu)。網(wǎng)上銀行依托無(wú)邊無(wú)界的因特網(wǎng),不用設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)其觸角就可以伸向世界的每一個(gè)角落。

3.“三A”服務(wù)。它的功能和優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),無(wú)須固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,它是一種能在任何時(shí)間(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供服務(wù)的銀行,因此可以稱之為“三A銀行”。

二、國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)歐美網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展概況

1995年10月18日,全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織———安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank)成立,它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生,對(duì)具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。

自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)以來(lái),其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長(zhǎng);在亞洲,韓國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行相當(dāng)發(fā)達(dá),這也得益于韓國(guó)是世界上寬帶普及率最高的國(guó)家。

(二)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展概況

在我國(guó),1998年,招商銀行開國(guó)內(nèi)之先河,率先推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)之后,中行、建行、工行也先后推出該業(yè)務(wù)。到2004年12月底,客戶數(shù)已超過1000萬(wàn)戶,一些銀行一年的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬(wàn)億元。而且我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行正逐漸擺脫“一種離柜業(yè)務(wù)形式”的渠道身份,而轉(zhuǎn)變成銀行的一項(xiàng)業(yè)務(wù),甚至是一個(gè)單獨(dú)的產(chǎn)品。這不僅僅是網(wǎng)絡(luò)銀行本身的進(jìn)步,也是中國(guó)的各大銀行向真正的金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的折射。

國(guó)內(nèi)幾大網(wǎng)絡(luò)銀行的比較:

1.工商銀行———金融@家

工行網(wǎng)銀是我國(guó)網(wǎng)銀交易量最大的網(wǎng)絡(luò)銀行,工商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行有個(gè)非常好聽的名字———金融@家。它分為金融@家存折版、金融@家網(wǎng)上注冊(cè)版、金融@家柜面注冊(cè)版和金融@家證書版,成為工行的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶后,客戶除了可以在線任意轉(zhuǎn)賬匯款、簡(jiǎn)便的信用卡網(wǎng)上還款、靈活方便的在線繳費(fèi)外,它還可以實(shí)現(xiàn)便捷高效的網(wǎng)上支付和專業(yè)化的外匯、證券和保險(xiǎn)信息及交易服務(wù)。工行的網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)在于:針對(duì)不同的客戶進(jìn)行了業(yè)務(wù)細(xì)分,這在極大程度上方便了用戶根據(jù)自己的情況選擇業(yè)務(wù)種類。

2.招商銀行———一網(wǎng)通

招商銀行是我國(guó)第一家開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行,經(jīng)過多年的發(fā)展,目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已在國(guó)內(nèi)同行中居領(lǐng)先地位。據(jù)統(tǒng)計(jì),國(guó)內(nèi)95%以上的電子商務(wù)網(wǎng)站都采用了招行的“一卡通”為支付工具。招商銀行的網(wǎng)上“個(gè)人銀行”系統(tǒng)包括“大眾版”和“專業(yè)版”兩部分。招行網(wǎng)銀的特點(diǎn)是:網(wǎng)上、網(wǎng)下加電話,申請(qǐng)方式多樣;用戶開通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)極其方便;同時(shí)由于招商銀行網(wǎng)站的欄目設(shè)置合理,頁(yè)面簡(jiǎn)潔,用戶可以在網(wǎng)站提示下,很簡(jiǎn)單地注冊(cè)和使用網(wǎng)銀服務(wù)。

3.建設(shè)銀行———e路通

建設(shè)銀行于2003年8月推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù),只要客戶在網(wǎng)絡(luò)銀行成功注冊(cè)了活期類賬戶,成為建行的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶后,客戶就可以進(jìn)行“賬戶管理”,包括賬戶設(shè)置、余額、明細(xì)查詢、代繳費(fèi)服務(wù)等功能。如果到柜面辦理簽約客戶后還可以享受,省內(nèi)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上速匯通及賬戶掛失功能、證券保證金轉(zhuǎn)賬服務(wù)、委托辦理外匯交易和查詢服務(wù),以及“網(wǎng)上支付”等,不過辦理簽約客戶時(shí)需要下載證書,并記錄證書號(hào)。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

除了看到我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)外,不能否認(rèn),我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也面臨著很多的問題和挑戰(zhàn):

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患

網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患限制了其自身的發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接,使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象,很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮,不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號(hào)、密碼等關(guān)鍵信息,這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)開通了安全認(rèn)證服務(wù),通過發(fā)放數(shù)字證書等方法來(lái)確認(rèn)客戶的身份,保證網(wǎng)上服務(wù)的安全性,對(duì)防范支付風(fēng)險(xiǎn)將起到積極的作用。但網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)銀行要走的路都還很長(zhǎng),我國(guó)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律,法規(guī)等也還未完全建立。

(二)網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后

目前,我國(guó)社會(huì)公眾接受電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)銀行的觀念不是很容易。而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及,還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用,而這幾方面我國(guó)都存在相當(dāng)?shù)牟罹唷Ｔ谖覈?guó),金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于社會(huì)平均水平,很大程度上,客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)絡(luò)銀行,接受程度低,使用度也就相應(yīng)降低,網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)模效應(yīng)無(wú)法體現(xiàn)。

(三)金融監(jiān)管體制的制約

我國(guó)的金融體制是一個(gè)嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制,在這種體制下,有著很強(qiáng)的準(zhǔn)入壁壘,結(jié)果就是中國(guó)的銀行業(yè)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)。然而到了網(wǎng)上金融時(shí)代,銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變,相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)分享這片市場(chǎng)。例如,阿里巴巴的支付寶公司,如今已經(jīng)有網(wǎng)上賬戶保留存款,與銀行卡間轉(zhuǎn)賬等功能,以及其他一些網(wǎng)上支付等功能對(duì)于網(wǎng)上支付的監(jiān)管,前些時(shí)候央行也出臺(tái)了網(wǎng)上支付日最高限額的規(guī)定。如何把握眾多的網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入將是個(gè)兩難的問題。而當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的又是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”“,分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度,這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略及對(duì)策

面對(duì)嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì),我國(guó)商業(yè)銀行開始以前所未有的焦慮眼光看待自己的生存環(huán)境,并期望以市場(chǎng)化手段解決網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中遇到的問題。這其中,國(guó)內(nèi)銀行如果要繼續(xù)保持住自己的市場(chǎng)份額,創(chuàng)新的戰(zhàn)略、差異化的戰(zhàn)略無(wú)疑是一個(gè)有力的競(jìng)爭(zhēng)手段。創(chuàng)新的差異化戰(zhàn)略在網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)施可以采取多種方式,其中包括產(chǎn)品策略、營(yíng)銷策略、服務(wù)策略和品牌策略的創(chuàng)新和差異化。

(一)產(chǎn)品創(chuàng)新策略

產(chǎn)品創(chuàng)新策略要求網(wǎng)絡(luò)銀行在所提品的質(zhì)量、性能式樣、服務(wù)及信息提供等方面顯示出足以引起消費(fèi)者偏好的特殊性,使消費(fèi)者能將它與其他金融機(jī)構(gòu)提供的同類產(chǎn)品相區(qū)別,以達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位的目的。

實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新策略可從以下幾個(gè)方面著手:

1.安全性?？蛻粼谑褂镁W(wǎng)絡(luò)銀行時(shí),往往存在密碼過多的問題,為此,可通過生物技術(shù),如利用指紋或者DNA的惟一性,開發(fā)一種指紋或DNA安全檢測(cè)產(chǎn)品,客戶只需通過指紋及DNA安全儀的檢測(cè)就可使用各種網(wǎng)銀功能,避免名目繁多的密碼記憶和輸入,既安全又簡(jiǎn)便。

2.易用性。易用性也是影響客戶使用網(wǎng)銀的一個(gè)重要因素,假如一個(gè)網(wǎng)銀系統(tǒng)復(fù)雜的讓一位客戶登陸后不知如何下手、或不敢如何下手那就是非常失敗的。在這方面工行作的較好,但還應(yīng)該繼續(xù)改進(jìn)一些功能,增加一些貼心的功能,

3.提供新網(wǎng)銀終端。隨著技術(shù)的發(fā)展,可適時(shí)地為客戶提供除PC外的各類新網(wǎng)銀終端。以數(shù)字電視為例,可考慮通過機(jī)頂盒將傳統(tǒng)的電視機(jī)發(fā)展成為網(wǎng)銀終端。

(二)營(yíng)銷創(chuàng)新策略

營(yíng)銷策略無(wú)疑顯得很重要,再好的產(chǎn)品,如果沒有推廣出去,也只能是自己欣賞。營(yíng)銷創(chuàng)新策略主要涉及營(yíng)銷方式與營(yíng)銷對(duì)象兩個(gè)方面。營(yíng)銷方式強(qiáng)調(diào)的是多種多樣的營(yíng)銷手段,而營(yíng)銷對(duì)象更多地是和網(wǎng)絡(luò)銀行,甚至整個(gè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略密切相關(guān)。

1.在營(yíng)銷方式上要加強(qiáng)整體概念。參考國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程,可與大型網(wǎng)站合作發(fā)行虛擬聯(lián)名卡,并與銀行的實(shí)際賬戶相關(guān)聯(lián)。這樣,持卡人可以將自己銀行賬戶的資金劃轉(zhuǎn)到虛擬聯(lián)名卡上,在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)使用虛擬聯(lián)名卡支付。該卡上的資金多少可以由持卡人自己決定,消費(fèi)剩余的資金也可以劃轉(zhuǎn)回銀行賬戶中。由于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí),不需輸入真實(shí)的銀行卡號(hào)和密碼,這無(wú)疑為網(wǎng)上消費(fèi)安全加上了一道堅(jiān)固的屏障。超級(jí)秘書網(wǎng)

2.在營(yíng)銷對(duì)象上繼續(xù)強(qiáng)化目標(biāo)客戶的細(xì)分:銀行應(yīng)根據(jù)客戶類型、金融需求、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手狀況等因素進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位,鎖定目標(biāo)客戶群體,與同業(yè)展開有效的差異競(jìng)爭(zhēng)。

(三)服務(wù)創(chuàng)新策略

與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)方式不同,網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)往往在人性化上較為欠缺。為此,網(wǎng)絡(luò)銀行可以通過客戶服務(wù)代表予以彌補(bǔ)。工行網(wǎng)銀的論壇是國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀的一大特色,也是優(yōu)勢(shì),但還需要繼續(xù)改進(jìn),如果可以提供24小時(shí)的客戶支持,效果將更好。通過互聯(lián)網(wǎng),客戶服務(wù)代表可以為更多的客戶提供定制服務(wù)。用戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行遇到問題時(shí),可直接點(diǎn)擊實(shí)時(shí)在線交談按鈕,獲取客戶服務(wù)代表的幫助。

(四)品牌創(chuàng)新策略

從某種意義上說,品牌形象策略將是創(chuàng)新戰(zhàn)略的重心所在。企業(yè)發(fā)展的一定程度,只有走上品牌化的道路,才有可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展,產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化是必然的結(jié)果。而品牌常新策略是以知識(shí)為基礎(chǔ)、依托于企業(yè)自身文化建立起來(lái)的,這決定了它比有賴于科技的產(chǎn)品創(chuàng)新性更具個(gè)性化。品牌形象差異化創(chuàng)新可以最大限度地降低“信息不對(duì)稱”程度,贏得消費(fèi)者的信賴,最終增強(qiáng)品牌的競(jìng)爭(zhēng)力,將形形的各類競(jìng)爭(zhēng)最終轉(zhuǎn)向知識(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)。通過創(chuàng)新戰(zhàn)略的實(shí)施,可以全面提升我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力,打造精品網(wǎng)絡(luò)銀行。

【參考文獻(xiàn)】

[1]程吉生:《論網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管》,《江西社會(huì)科學(xué)》,2000年第12期。

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第6篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

一、小微企業(yè)

（一）小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2008年的金融危機(jī)和2011年的歐債危機(jī)對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了重大沖擊，不少小微企業(yè)不得不走向破產(chǎn)倒閉的結(jié)局。近年來(lái)，小微企業(yè)一面處于生產(chǎn)原料價(jià)格提高，經(jīng)營(yíng)成本增加的壓力下，一面面臨缺乏金融機(jī)構(gòu)貸款的窘境，其發(fā)展步履維艱。資金鏈緊張，難以獲得外部資金支持以進(jìn)行生產(chǎn)擴(kuò)大是小微企業(yè)諸多問題中的典型，也是制約其發(fā)展壯大的主要障礙。故此，破解小微企業(yè)融資難題是實(shí)現(xiàn)其健康可持續(xù)發(fā)展的首要前提。

（二）小微企業(yè)發(fā)展困難的原因探析

小微企業(yè)發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)和融資艱難的困境，與企業(yè)自身、金融機(jī)構(gòu)、國(guó)家政策三方面有密切關(guān)系。

1.小微企業(yè)自身局限。小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱，面對(duì)市場(chǎng)沖擊往往缺少?gòu)?qiáng)有力的抵御能力。另外，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中，因管理人才斷層而未建立起健全、系統(tǒng)的管理機(jī)制，例如財(cái)務(wù)管理不規(guī)范導(dǎo)致時(shí)常出現(xiàn)為逃避納稅做假賬的現(xiàn)象，從而在小微企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)造成信息不對(duì)稱的問題，大大降低了企業(yè)獲得銀行貸款的可能性。小微企業(yè)信用度在假賬和借口拖欠還貸的行為中逐漸消磨，再加上小微企業(yè)常常不具備可抵押的固定資產(chǎn)，使其很難通過商業(yè)銀行的貸款審核。

2.金融機(jī)構(gòu)發(fā)展選擇。相對(duì)于小微企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)更傾向和大型企業(yè)合作，因?yàn)橐话愦笮推髽I(yè)不僅管理規(guī)范、信用度良好，而且能給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)更大的利潤(rùn)。如果選擇為小微企業(yè)提供貸款，便無(wú)法獲得高收益，程序的繁瑣還會(huì)增大運(yùn)營(yíng)成本，加之小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性和信用度低會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)損失的風(fēng)險(xiǎn)，故此金融機(jī)構(gòu)缺乏給小微企業(yè)貸款的積極性。

3.國(guó)家政策缺乏充分支持。小微企業(yè)的稅收重問題由來(lái)已久，各種各樣的稅費(fèi)給小微企業(yè)造成巨大負(fù)擔(dān)。除此以外，我國(guó)尚未形成一套健全的體系為小微企業(yè)服務(wù)，對(duì)小微企業(yè)的扶持引導(dǎo)力度不夠，面向小微企業(yè)融資需求的金融機(jī)構(gòu)未真正建立，使得小微企業(yè)融資渠道受到很大限制。

（三）小微企業(yè)的發(fā)展意義

小微企業(yè)雖然規(guī)模小，但在數(shù)量非常多，在我國(guó)企業(yè)總數(shù)中所占比重高達(dá)99%以上。小微企業(yè)能夠吸收大量的勞動(dòng)者，在很大程度上緩解了我國(guó)的就業(yè)壓力，促進(jìn)了社會(huì)穩(wěn)定。同時(shí)小微企業(yè)為社會(huì)提供了豐富的產(chǎn)品，滿足了人們的生活需要，改善了民生。除此之外，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型之際，小微企業(yè)是發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的最佳切入點(diǎn)，只有將小微企業(yè)逐漸壯大，才能成就大型企業(yè)，這對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有重要意義。

二、面向小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新

小微企業(yè)的當(dāng)前困境及其存在的重要意義，使得如何改變小微企業(yè)融資模式，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展成為當(dāng)務(wù)之急?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式憑借其高效便捷、信貸風(fēng)險(xiǎn)較低和運(yùn)營(yíng)成本低的優(yōu)勢(shì)，無(wú)疑將成為改革小微企業(yè)融資方式的有力手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式主要有網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式、網(wǎng)絡(luò)信用池信貸模式、華夏銀行平臺(tái)金融模式、善融商務(wù)平臺(tái)和人人貸五種。

（一）網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式是互聯(lián)網(wǎng)金融模式中常見的融資方式，由三個(gè)或三個(gè)以上小微企業(yè)在了解信任、互相監(jiān)督的基礎(chǔ)上組成融資聯(lián)盟，并承諾自愿為彼此擔(dān)保，然后通過電商平臺(tái)共同向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款。融資額度由聯(lián)盟成員協(xié)商討論決定，且每個(gè)融資聯(lián)盟成員都對(duì)貸款產(chǎn)生的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，即當(dāng)其中一方無(wú)法償還貸款時(shí)，其他成員就必須共同以各自企業(yè)和個(gè)人資產(chǎn)為該方還清貸款及利息。在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式中，電商平臺(tái)充當(dāng)中介的作用，一面為小微企業(yè)提供平臺(tái)和組成融資聯(lián)盟，一方面為銀行提供小微企業(yè)的信用參考。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸是阿里巴巴與建設(shè)銀行在2007年合作進(jìn)行的，這為網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸的發(fā)展開辟了新格局。

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式的創(chuàng)新性首先體現(xiàn)在信貸風(fēng)險(xiǎn)有所降低。組成聯(lián)盟的前提是各小微企業(yè)之間形成充分的信任感，如此才能建立起堅(jiān)固可靠的聯(lián)盟關(guān)系，降低聯(lián)盟成員在償還貸款時(shí)拖欠、無(wú)力還款甚至落跑的風(fēng)險(xiǎn)。由于受無(wú)限連帶責(zé)任的壓力，在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸過程中，各企業(yè)會(huì)相互博弈監(jiān)督，有效減少傳統(tǒng)信貸中信息不對(duì)稱的問題，這便相對(duì)降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，融資聯(lián)盟的成員在共同申請(qǐng)貸款時(shí)不需要提供任何抵押，適應(yīng)了小微企業(yè)缺少固定資產(chǎn)抵押物的實(shí)際情況。再者，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式中貸款流程中的申請(qǐng)、審查、批復(fù)等都是利用電子商務(wù)平臺(tái)自助進(jìn)行，工作效率大大提高，縮減了貸款時(shí)長(zhǎng)。最后，小微企業(yè)融資聯(lián)盟申請(qǐng)貸款的重要依據(jù)便是在電子商務(wù)平臺(tái)上存留的網(wǎng)絡(luò)交易信用，而電商平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)信用體系是基于小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)交易量、交易記錄、注冊(cè)年份、客戶評(píng)價(jià)等信息建立起來(lái)的。

（二）網(wǎng)絡(luò)信用池信貸模式

網(wǎng)絡(luò)信用池信貸模式是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用好的小微企業(yè)設(shè)計(jì)的。在這一模式里，電商平臺(tái)既是借款人，又是貸款人，因?yàn)殡娚唐脚_(tái)需要將那些信用良好的小微企業(yè)集聚起來(lái)，放入網(wǎng)絡(luò)信用池中，在小微企業(yè)有融資需求的情況下，匯集總的融資需求，以電商平臺(tái)的名義向商業(yè)銀行借貸，然后計(jì)算好融資利率，根據(jù)一定比例借貸給網(wǎng)絡(luò)池中的小微企業(yè)。這種情況下，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)信用池的小微企業(yè)失信而發(fā)生違約時(shí)，電商平臺(tái)要承擔(dān)連帶責(zé)任，并向銀行支付欠款，與此同時(shí)，電商平臺(tái)可以追究小微企業(yè)的償還貸款責(zé)。在整個(gè)過程中，網(wǎng)絡(luò)信用池中的小微企業(yè)相互獨(dú)立，不必為對(duì)方承擔(dān)連帶責(zé)任，電商平臺(tái)是其直接借貸方，銀行是小微企業(yè)的間接資金提供者，并對(duì)電商平臺(tái)要作出信用評(píng)估和貸后監(jiān)控。

（三）華夏銀行平臺(tái)金融模式

平臺(tái)金融模式作為資金支付管理系統(tǒng)，將資金聚合、資金清算、在線融資、資金監(jiān)管和跨行支付五項(xiàng)功能集聚一身，能與大型商品市場(chǎng)、供應(yīng)鏈核心大企業(yè)以及市場(chǎng)商圈管理者等客戶平臺(tái)實(shí)現(xiàn)完美對(duì)接，當(dāng)客戶需要融資時(shí)，銀行便能第一時(shí)間整合信息流、資金流等，為企業(yè)提供快速、便捷、高效的在線金融服務(wù)，這種服務(wù)不受時(shí)間和空間的限制，能及時(shí)滿足企業(yè)客戶的融資需求。在這種金融模式的運(yùn)營(yíng)下，可以有效避免傳統(tǒng)信貸模式中信息不對(duì)稱的狀況，降低小微企業(yè)融資難度和融資成本，促進(jìn)小微企業(yè)的資金流通，為企業(yè)的未來(lái)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。

（四）善融商務(wù)平臺(tái)

建設(shè)銀行的善融商務(wù)平臺(tái)與阿里巴巴電子平臺(tái)有很大的相似性，通過建立平臺(tái)為客戶提供金融服務(wù)。個(gè)人商城和企業(yè)商城是該平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，一方面它能為個(gè)人提供消費(fèi)、融資、分期付款等服務(wù)項(xiàng)目，另一方面該平臺(tái)可以根據(jù)小微企業(yè)的交易信息，為有融資需求的小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。善融商務(wù)平臺(tái)的服務(wù)大致可以分為三方面：小微企業(yè)客戶在線融資、網(wǎng)絡(luò)銀行“e”點(diǎn)通、網(wǎng)絡(luò)速貸通。

小微企業(yè)客戶在線融資的服務(wù)客戶以小微企業(yè)為主，是一種小企業(yè)小額循環(huán)貸款，小微企業(yè)需要提供抵押物。當(dāng)小微企業(yè)需要借貸時(shí)，需借助善融商務(wù)平臺(tái)辦理貸款自助申請(qǐng)，并可以在企業(yè)網(wǎng)銀的幫助下實(shí)現(xiàn)自助循環(huán)支用。該模式必須具備相關(guān)的擔(dān)保條件，以企業(yè)或個(gè)人的固定資產(chǎn)作為抵押物，如居住戶、商用房地產(chǎn)等。

網(wǎng)絡(luò)銀行“e”點(diǎn)通的信貸額度是在評(píng)估其信用等級(jí)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，而且不需要物質(zhì)抵押，還款方式是按月償還貸款金額產(chǎn)生的利息，到期后付清原本貸款。這是建設(shè)銀行與供應(yīng)鏈核心企業(yè)合作開發(fā)的項(xiàng)目，能夠最大限度地整合雙方的資源，目的是為核心企業(yè)的上游供應(yīng)商建立起“一點(diǎn)接入，全國(guó)共享”的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)速貸通則與“e”點(diǎn)通有很大區(qū)別，它只要求客戶提供足夠的抵押物，而不對(duì)客戶的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，但會(huì)針對(duì)信用良好的客戶適當(dāng)提高貸款額度。

善融商務(wù)平臺(tái)降低了運(yùn)營(yíng)成本，能夠充分地實(shí)現(xiàn)資金流、信息流和物流的自由流動(dòng)，為小微企業(yè)融資提供了新途徑。

（五）人人貸

人人貸是針對(duì)擁有良好信譽(yù)而缺少資金的小微企業(yè)、大學(xué)生和工薪階層開發(fā)的信貸模式。這種模式需要第三方電商平臺(tái)為中介，將借貸者和銀行聯(lián)系起來(lái)，通過信用貸款的方式把資金借給需要融資的人。這種模式不需要小微企業(yè)提供抵押物，只需將其企業(yè)身份信息和銀行信用報(bào)告提交給電商平臺(tái)，電商平臺(tái)會(huì)在確定貸款相關(guān)信息如貸款額度、時(shí)限、利率之后，將信息匯集給資金提供方，這種小微融資渠道大致上有三種類別：擔(dān)保交易模式、陸金所模式和宜信模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的防范風(fēng)險(xiǎn)手段和決策優(yōu)化

雖然隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新，小微企業(yè)的融資難問題得到了一定緩解，但是作為新型融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式仍不夠成熟，存在許多潛在風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)、電商平臺(tái)和商業(yè)銀行都要采取相應(yīng)措施，降低信貸中的風(fēng)險(xiǎn)和損失，以促進(jìn)企業(yè)決策的優(yōu)化。

（一）小微企業(yè)的決策優(yōu)化

當(dāng)小微企業(yè)有貸款需求時(shí)，面對(duì)各種互聯(lián)網(wǎng)融資模式，要仔細(xì)認(rèn)真閱讀借貸流程和注意事項(xiàng)，對(duì)比不同模式的借貸利率，從而根據(jù)自身的實(shí)際借貸需要，選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)融資模式。

例如，在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式中，小微企業(yè)不僅要熟悉聯(lián)盟各成員的企業(yè)信譽(yù)和效益，進(jìn)一步保證償還貸款時(shí)不會(huì)出現(xiàn)拖欠、無(wú)力還款、落跑等現(xiàn)象，而且要注意融資聯(lián)盟的成員數(shù)量。當(dāng)融資平均額度較高時(shí)，融資聯(lián)盟的成員便需要作出適當(dāng)減少，因?yàn)槿绻谫Y聯(lián)盟較小且各成員的風(fēng)險(xiǎn)類型相當(dāng)，就能相互進(jìn)行有效監(jiān)督，出現(xiàn)企業(yè)違約的可能性也會(huì)降低。

在網(wǎng)絡(luò)信用池信貸模式中，小微企業(yè)的融資決策主要受兩個(gè)因素影響：一是電商平臺(tái)制定的貸款利率，一是自身的企業(yè)效益。如果電商平臺(tái)的利率過高，使小微企業(yè)的預(yù)期收益無(wú)法承擔(dān)或者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)高，則小微企業(yè)會(huì)選擇其他途徑來(lái)解決融資問題。

（二）電商平臺(tái)的決策優(yōu)化

電商平臺(tái)不管在任何互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，都必須建立起完善網(wǎng)絡(luò)信用體系，清楚掌握小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)交易信用，對(duì)小微企業(yè)的信用等級(jí)作出詳細(xì)分析。只有這樣，電商平臺(tái)才能在此基礎(chǔ)上防范小微企業(yè)違約的風(fēng)險(xiǎn)。另外，網(wǎng)絡(luò)交易中體現(xiàn)的企業(yè)效益也應(yīng)該是電商平臺(tái)關(guān)注的焦點(diǎn)，以此來(lái)推測(cè)企業(yè)是否有能力還款。

例如，在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式中，基于電商平臺(tái)的角度看，如果融資聯(lián)盟成員的平均違約風(fēng)險(xiǎn)較高時(shí)，應(yīng)適當(dāng)增加聯(lián)盟成員，以降低電商平臺(tái)在聯(lián)保成員多數(shù)違約帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這其中便有效利用了聯(lián)盟成員之間的連帶責(zé)任。當(dāng)聯(lián)盟企業(yè)的平均信用高時(shí)，企業(yè)違約的情況就很少出現(xiàn)，電商平臺(tái)交納的擔(dān)保額就會(huì)相對(duì)減少。

在網(wǎng)絡(luò)信用池信貸模式中，電商平臺(tái)除了要不斷優(yōu)化升級(jí)自身的網(wǎng)絡(luò)信用體系，更要考慮貸款利率設(shè)置的合理性，要全方位地考察網(wǎng)絡(luò)信用池中的小微企業(yè)信息，如企業(yè)效益、網(wǎng)絡(luò)信用等，這些決定著小微企業(yè)的償還能力和償還意愿。總之，電商平臺(tái)要在貸前加強(qiáng)審核力度，貸后加強(qiáng)監(jiān)控，來(lái)防范信貸過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）商業(yè)銀行的決策優(yōu)化

商業(yè)銀行要建立高效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制來(lái)推動(dòng)決策優(yōu)化。貸款之前，商業(yè)銀行要認(rèn)真核實(shí)電商平臺(tái)提供的小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)交易信息和物流記錄，避免小微企業(yè)虛假交易而積累信用的情況。核對(duì)小微企業(yè)各種網(wǎng)絡(luò)交易信息和相關(guān)申請(qǐng)證明的真實(shí)性，是商行決定小微企業(yè)是否有資格貸款的第一步。整個(gè)貸款過程中，商業(yè)銀行都要盡可能地利用物流企業(yè)、電商平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲監(jiān)控，商業(yè)銀行、物流企業(yè)和電商平臺(tái)三方合作體現(xiàn)了資金流、物流和信息流的有效整合，從而實(shí)時(shí)監(jiān)控小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)交易、物流的動(dòng)態(tài)和經(jīng)營(yíng)狀況。一旦小微企業(yè)發(fā)生違約狀況，商業(yè)銀行要及時(shí)在網(wǎng)絡(luò)曝光違約企業(yè)，將其拉入黑名單，增大小微企業(yè)的違約成本。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來(lái)越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。隨著其自身的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念也在不斷地被經(jīng)濟(jì)學(xué)家規(guī)范和擴(kuò)大。

一、小微企業(yè)利用傳統(tǒng)融資模式存在的困難

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)數(shù)量占我國(guó)企業(yè)總數(shù)90%以上，創(chuàng)造了80%的就業(yè)崗位和50%的稅收，在解決就業(yè)、增加收入、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中都起著不可替代的作用。然而，“融資難”一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的一個(gè)難題。雖然銀行針對(duì)小微企業(yè)融資難提供了多種手段，如標(biāo)準(zhǔn)化抵押貸款、創(chuàng)新融資產(chǎn)品等。但小微企業(yè)在傳統(tǒng)信貸模式的局限性下，融資問題仍然十分嚴(yán)峻。小微企業(yè)貸款難的主要原因有如下幾點(diǎn)，企業(yè)的抵押能力較弱，缺乏抵押資產(chǎn)；信息不對(duì)稱，缺乏規(guī)范的經(jīng)營(yíng)報(bào)表；金融危機(jī)后，一直實(shí)行相對(duì)緊縮的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，銀行的放貸意愿較低；金融機(jī)構(gòu)體系不健全，金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善。由于種種原因，小微企業(yè)利用傳統(tǒng)模式貸款難的問題日益凸顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融針對(duì)小微企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)融資難的發(fā)展困境帶來(lái)了轉(zhuǎn)機(jī)，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行間接融資、資本市場(chǎng)直接融資等融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式具有普惠性、便捷性、針對(duì)性等特點(diǎn)。

（一） 針對(duì)性

互聯(lián)網(wǎng)金融在金融服務(wù)過程中會(huì)根據(jù)小微企業(yè)自身的特點(diǎn)采用不同的經(jīng)營(yíng)管理模式，實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)策略，進(jìn)行融資產(chǎn)品創(chuàng)新，追蹤客戶滿意度。在融資平臺(tái)上，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集、分析和整合能力，突破傳統(tǒng)渠道中的許多障礙。在數(shù)據(jù)上解決了傳統(tǒng)渠道信息不對(duì)稱，信息內(nèi)容匱乏的難題。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)雖然沒有明確的客戶圈，但是需要先在網(wǎng)絡(luò)上注冊(cè)并且貸款金額較小，同時(shí)也會(huì)通過多種方式對(duì)客戶的實(shí)際情況進(jìn)行認(rèn)定?；ヂ?lián)網(wǎng)信息化手段，可以進(jìn)一步降低投融資交易的成本，提高投融資的效率。在飛速發(fā)展的過程中，出現(xiàn)了一批以阿里巴巴、京東商城為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，它們盈利能力強(qiáng)，掌控著大量的短期資金，能夠滿足中小企業(yè)日常的資金需求?；ヂ?lián)網(wǎng)是融資信息的服務(wù)商，以建立海量融資信息數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)，通過線上渠道和線下沙龍的形式，為廣大小微企業(yè)提供針對(duì)性的融資信息對(duì)接服務(wù)，提高小微企業(yè)融資的成功率，破解信息不對(duì)稱的難題，降低了彼此的經(jīng)營(yíng)成本。如阿里小貸和京東商城根據(jù)客戶特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品要素，并根據(jù)客戶的實(shí)際情況對(duì)產(chǎn)品要素進(jìn)行差異化調(diào)整。依據(jù)細(xì)分客戶，提供融資產(chǎn)品的客戶端定制化部署，使小微企業(yè)具有自主和個(gè)性選擇權(quán)，選擇適合自己融資需求和融資額度的融資產(chǎn)品，并且它不存在資金交易的風(fēng)險(xiǎn)和類似p2p平臺(tái)跑路的問題。

（二） 普惠性

銀行更多地關(guān)注大客戶，在一定時(shí)間內(nèi)把自己的資源投入效益最大的部分，就是頭部，而忽視了尾部。而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使金融更加普惠化，可以在解決中小企業(yè)融資問題上發(fā)揮積極作用，可以促進(jìn)民間金融陽(yáng)光化、規(guī)范化，提高金融普惠性和資源配置效率，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（三） 便捷性

小微企業(yè)通過在網(wǎng)絡(luò)化金融生態(tài)中更為便利地獲取貿(mào)易伙伴、融資支持、財(cái)務(wù)咨詢等標(biāo)準(zhǔn)化融資服務(wù)資源，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)具有產(chǎn)品類型多、放款速度快、審批流程簡(jiǎn)、獲貸 成本低等便捷特性，降低了小微企業(yè)融資門檻。例如，近年來(lái)，建設(shè)銀行也在不斷地探索利用網(wǎng)絡(luò)渠道擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)的覆蓋面，提升融資便捷性，主要做法包括： 一是開通小微企業(yè)融資在線申請(qǐng)渠道，推進(jìn)線上線下的融合互補(bǔ)，先后在企業(yè)網(wǎng)上銀行、善融商務(wù)平臺(tái)、門戶網(wǎng)站開通了小微企業(yè)貸款在線的申請(qǐng)渠道，這就降低了資金需求者的求貸門檻。二是推出網(wǎng)銀循環(huán)貸的業(yè)務(wù)，最大限度地節(jié)約客戶利息成本，將傳統(tǒng)客戶經(jīng)理操作的評(píng)級(jí)、授信、支用業(yè)務(wù)流程合并為評(píng)級(jí)和授信業(yè)務(wù)流程，支用環(huán)節(jié)由客戶按需直接發(fā)起，通過建行企業(yè)網(wǎng)上銀行自主支用。這樣小微企業(yè)主只需辦理一次貸款，無(wú)需再次前往銀行柜臺(tái)，便可以實(shí)現(xiàn)通過企業(yè)網(wǎng)銀7×24小時(shí)隨借隨還、循環(huán)使用，降低了時(shí)間成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資發(fā)展之間的雙贏分析

互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新是我國(guó)金融創(chuàng)新與小微企業(yè)發(fā)展實(shí)現(xiàn)雙贏的重要戰(zhàn)略渠道。一方面，小微企業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)金融的融資服務(wù)支撐，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展； 另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融圍繞小微企業(yè)需求豐富金融服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展日漸成為國(guó)家金融和財(cái)政政策扶持的重點(diǎn)。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

從金融行業(yè)“業(yè)務(wù)發(fā)展新思維”角度觀察移動(dòng)支付，主要從兩個(gè)維度看門道，一是支付模式維度，二是支付服務(wù)商維度。

我把支付模式區(qū)分為小支付與大支付兩類。小支付是指社會(huì)融資中介，即充當(dāng)存款人與借款人之間的中介角色；大支付是指社會(huì)支付平臺(tái)，即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的商品交換要通過銀行進(jìn)行結(jié)算。

支付服務(wù)商主要涉及三個(gè)玩家。一是銀行圈玩家，包括銀聯(lián)與銀行；二是電商圈玩家，如電子商務(wù)支撐服務(wù)商；三是移動(dòng)圈玩家，包括電信運(yùn)營(yíng)商等。

移動(dòng)支付的未來(lái)與機(jī)遇，就存在于支付模式和支付服務(wù)商之間的排列組合中?？偟陌l(fā)展趨勢(shì)，我認(rèn)為是向著“支付服務(wù)+商務(wù)服務(wù)”演進(jìn)。

我們可以具體分析。

一、構(gòu)成未來(lái)移動(dòng)支付的范式轉(zhuǎn)移方向與模式排列組合

1、把支付區(qū)分為小支付模式與大支付模式，是打開思路的關(guān)鍵

兩種支付的思想，是馬蔚華提出來(lái)的，他說：“銀行具有兩大屬性，一是社會(huì)融資中介，即充當(dāng)存款人與借款人之間的中介角色；二是社會(huì)支付平臺(tái)，即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的商品交換要通過銀行進(jìn)行結(jié)算?！?/p>

其實(shí)，區(qū)分支付的這兩種支付功能，只不過是重申常識(shí)。但馬蔚華重申這種常識(shí)，卻別有深意。

這里隱含這樣的意思：與其只就（?。┲Ц犊粗Ц叮蝗缣觯ㄐ。┲Ц犊粗Ц?。這就有很強(qiáng)針對(duì)性了。針對(duì)的是目前金融業(yè)在移動(dòng)支付上，還較少有人跳出就小支付談支付的舊思維。

對(duì)比一下德勒“業(yè)務(wù)發(fā)展新思維”，可以看出馬蔚華話中有話的第一層意思。“業(yè)務(wù)發(fā)展思維”落到支付上，就是指“支付服務(wù)+商務(wù)服務(wù)”這種新模式。

“支付服務(wù)+商務(wù)服務(wù)”中，支付服務(wù)對(duì)應(yīng)的是小支付，它的收入來(lái)源是清算結(jié)算費(fèi)用，這是一筆小帳；商務(wù)服務(wù)對(duì)應(yīng)的是大支付，它的收入來(lái)源是節(jié)省的國(guó)民經(jīng)濟(jì)交易費(fèi)用，這才是一筆大帳。“支付服務(wù)+商務(wù)服務(wù)”意思是說，搞支付，算小帳，更要算大帳。

區(qū)分兩種支付的第二層意思是，小支付對(duì)應(yīng)的是金融服務(wù)，大支付對(duì)應(yīng)的是信息服務(wù)。后者是指利用支付產(chǎn)生的信息，降低國(guó)民經(jīng)濟(jì)本身的交易費(fèi)用。舉例來(lái)說，廣告由于信息不對(duì)稱，總是投一半，浪費(fèi)一半，但廣告投放者不知道浪費(fèi)的是哪一半。如果從支付信息中，獲得消費(fèi)者的偏好信息，通過信息加工服務(wù)，用于一對(duì)一精準(zhǔn)營(yíng)銷，就可以在同等效率條件下，節(jié)省出廣告費(fèi)的一半。

2、小支付的小帳與大支付的大帳

先看小帳，也就是小支付在金融內(nèi)部節(jié)省交易費(fèi)用所得。2012年第四季度我國(guó)中央銀行支付清算系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)52.83億筆，金額681.34萬(wàn)億元。其中小額批量支付系統(tǒng)共處理業(yè)務(wù)2.22億筆，金額4.70萬(wàn)億元；網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)截至第四季度末，全國(guó)121家機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，共處理支付業(yè)務(wù)0.96億筆，金額1.26萬(wàn)億元。這么大的交易量，賺多少錢呢？全年銀行業(yè)的總利潤(rùn)大約在1.4萬(wàn)億左右，清算費(fèi)用只是其中一個(gè)零頭。有人測(cè)算過，銀聯(lián)（在收編第三方支付）情況下，按照2014年網(wǎng)上支付預(yù)計(jì)8萬(wàn)億的交易額來(lái)看，增加的手續(xù)費(fèi)為240億。

再看大帳，也就是大支付在金融外部節(jié)省交易費(fèi)用所得。2012年我國(guó)GDP總量為519322億元，是2007年的2.1倍。支付業(yè)務(wù)規(guī)模與GDP的比值可分兩項(xiàng)來(lái)計(jì)算，2007年非現(xiàn)金支付工具規(guī)模與GDP之比為24.04，支付業(yè)務(wù)金額與GDP之比為36.06；到2012年，分別上升到24.77和48.30。隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的復(fù)雜化，產(chǎn)生同樣的GDP，需要更多交易過程，需要更多的支付業(yè)務(wù)金額。大支付的主要價(jià)值在于（通過上述信息服務(wù)的機(jī)理）降低這種交易費(fèi)用。因?yàn)榻窈蟾母镏攸c(diǎn)就是改革流通中的一些不合理的體制機(jī)制問題，減少環(huán)節(jié)，提高效率。一般發(fā)達(dá)國(guó)家它的流通費(fèi)用占到國(guó)內(nèi)GDP的比重一般會(huì)在10%以下，我國(guó)現(xiàn)在為18%左右。如果能節(jié)省8個(gè)百分點(diǎn)，就是4萬(wàn)億。

顯然，通過大支付創(chuàng)造的價(jià)值，比小支付創(chuàng)造的價(jià)值要高得多。

3、未來(lái)移動(dòng)支付模式的可能排列組合

未來(lái)移動(dòng)支付模式，就是不同的支付服務(wù)商在業(yè)務(wù)上的排列組合：

一類是非合作模式，包括：銀行圈的小支付模式（如銀聯(lián)壟斷模式），銀行圈的大支付模式；電商圈的小支付模式，電商圈的大支付模式；移動(dòng)圈的小支付模式，移動(dòng)圈的大支付模式。其中，有兩種模式只有理論上成功的可能，實(shí)際是走不通的，一是銀行圈的大支付模式，一是移動(dòng)圈的小支付模式。主要是它們會(huì)導(dǎo)致主營(yíng)業(yè)務(wù)偏離本行，如果不在對(duì)方行業(yè)尋找合作伙伴，很難成功。

一類是合作模式，主要包括，面向小支付的銀聯(lián)-運(yùn)營(yíng)商合作模式、銀行-運(yùn)營(yíng)商合作模式、銀行-電商合作模式等；面向網(wǎng)上小支付的P2P模式（相當(dāng)于以互聯(lián)網(wǎng)模式搞金融）；面向網(wǎng)下電商的銀聯(lián)-運(yùn)營(yíng)商小支付合作模式；面向大支付的電商圈與移動(dòng)圈合作；面向大支付的銀行圈與電商圈的合作；面向大支付的銀行圈與移動(dòng)圈的合作，以及銀行圈、電商圈與移動(dòng)圈的三方整合。

二、對(duì)移動(dòng)支付未來(lái)可能出現(xiàn)的各種走向的判斷

1、銀聯(lián)壟斷模式

銀聯(lián)壟斷模式是指，通過非市場(chǎng)手段，要求各銀行切斷與第三方支付聯(lián)系，將支付收歸自家下屬九家支付企業(yè)壟斷經(jīng)營(yíng)的模式。

目前，29家非金機(jī)構(gòu)與17家主要成員銀行的銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)接口超過630個(gè)，平均每家非金機(jī)構(gòu)連接12家主要成員銀行，平均建立接口22個(gè)。這些非金機(jī)構(gòu)普遍繞開銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。去年12月19日，銀聯(lián)曾印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范與非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)合作的函》（簡(jiǎn)稱17號(hào)文），號(hào)召成員銀行對(duì)第三方支付企業(yè)的開放接口進(jìn)行清理整治。目前銀聯(lián)要求2014年7月1日前，實(shí)現(xiàn)非金機(jī)構(gòu)（主要是“第三方支付”）互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)。

銀聯(lián)壟斷模式是典型的小支付模式。它的目標(biāo)是與民奪利，從民營(yíng)企業(yè)中用明搶的方式，增加支付手續(xù)費(fèi)，從當(dāng)前的30億，增加到240億左右。據(jù)CNNIC的報(bào)告，截至2012年12月我國(guó)網(wǎng)上支付的用戶為2.2億，這意味著按銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，每位網(wǎng)上支付用戶要為此多付15元。

銀聯(lián)壟斷模式能不能代表移動(dòng)支付未來(lái)發(fā)展方向呢？顯然不能。主要有兩點(diǎn)原因?qū)е滤豢沙掷m(xù)。

一是不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則，且以降低支付效率的方式謀取私利不可持續(xù)。

按銀聯(lián)設(shè)想，今年9月起，各成員銀行停止向非金機(jī)構(gòu)新增開通銀聯(lián)卡支付接口，存量接口上不再新增無(wú)卡取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、代授權(quán)等銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)。今年年底前，非金機(jī)構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易以間聯(lián)或直聯(lián)模式一點(diǎn)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，商業(yè)銀行不再保留其與非金機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡線下交易通道。到明年7月1日前，實(shí)現(xiàn)非金機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)。

歷史已經(jīng)證明，以市場(chǎng)以外方式搞經(jīng)濟(jì)，一定會(huì)付出降低效率的代價(jià)。17號(hào)文本身透露，“據(jù)調(diào)研，在銀聯(lián)卡線上支付業(yè)務(wù)中，非金機(jī)構(gòu)向主要成員銀行支付的實(shí)際手續(xù)費(fèi)費(fèi)率平均僅為0.1%左右，大大低于銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)0.3%～0.55%的價(jià)格水平”。非金機(jī)構(gòu)支付效率高，本來(lái)是好事。但銀聯(lián)把它理解為“此項(xiàng)手續(xù)費(fèi)年損失超過30億元”，寧可讓商家多付出手續(xù)費(fèi)，而限制非金機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立發(fā)展。

二是壟斷阻礙信息業(yè)務(wù)的發(fā)育和發(fā)展。銀聯(lián)壟斷直接是圍繞將支付手續(xù)費(fèi)從非金機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)集中展開，客觀上受到?jīng)_擊的，都是以信息數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)為優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)。如果壟斷成功，客觀上會(huì)帶來(lái)一個(gè)銀聯(lián)本意之外的后果，就是抑制支付相關(guān)信息數(shù)據(jù)服務(wù)的發(fā)展。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)搞金融是內(nèi)行，搞信息是外行；信息機(jī)構(gòu)搞信息是外行。把信息機(jī)構(gòu)排斥出去，無(wú)助于移動(dòng)支付在信息服務(wù)方向上的專業(yè)化和專業(yè)化程度的提高。

三是與金融業(yè)務(wù)新思維相違拗。銀聯(lián)壟斷的做法與金融業(yè)本身的發(fā)展趨勢(shì)也是違背的。金融業(yè)務(wù)新思維要求支付服務(wù)應(yīng)與商務(wù)服務(wù)越來(lái)越緊密聯(lián)系，而銀聯(lián)壟斷一旦實(shí)現(xiàn)卻在與商務(wù)服務(wù)相疏遠(yuǎn)。銀行在這一點(diǎn)上比銀聯(lián)的思維更先進(jìn)一些。而銀聯(lián)到現(xiàn)在為止，還在把銀行不聽他的話，理解為是“執(zhí)行難”，這顯示出銀聯(lián)思維的保守性。

銀行壟斷的可行性也值得懷疑。一是銀監(jiān)只是企業(yè)，銀聯(lián)對(duì)各家銀行并沒強(qiáng)制干預(yù)力，且官方政策并沒有支持壟斷。7月初央行下發(fā)新的收單辦法第二十六條指出：“收單機(jī)構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議。”默認(rèn)了銀行與第三方支付公司在收單業(yè)務(wù)中的支付結(jié)算可以繞過銀聯(lián)。二是銀行并不完全配合銀聯(lián)。主要原因是銀聯(lián)遠(yuǎn)離一線交易，而用戶是在交易集中的地方匯集為支付客戶群的。脫離了電子商務(wù)交易，就會(huì)脫離用戶。這是銀行雖然與銀聯(lián)都同屬金融業(yè)，但在這個(gè)問題上總體上持觀望態(tài)度的深層原因。

2、銀行、運(yùn)營(yíng)商、電商獨(dú)家經(jīng)營(yíng)模式

這是指銀行、運(yùn)營(yíng)商、電商彼此獨(dú)立搭建支付平臺(tái)，發(fā)展支付業(yè)務(wù)，相互不合作的模式。

銀行獨(dú)家經(jīng)營(yíng)支付平臺(tái)如招商行、廣發(fā)行和工行等都有自己運(yùn)營(yíng)的移動(dòng)支付平臺(tái)。運(yùn)營(yíng)商獨(dú)家經(jīng)營(yíng)支付平臺(tái)如歐洲的四大電信運(yùn)營(yíng)商品牌Orange、Vodafone、T-mobile、Telefonica聯(lián)合運(yùn)營(yíng)的Simpay移動(dòng)支付業(yè)務(wù)品牌。電商獨(dú)家經(jīng)營(yíng)支付平臺(tái)如支付寶。它們都各有局限，主要是會(huì)產(chǎn)生排它的效果。

3、銀行圈-電信圈合作模式

銀行圈-電信圈合作模式是指銀聯(lián)或銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。例如銀聯(lián)與中移動(dòng)進(jìn)行的支付合作，屬于這個(gè)范疇。這是德勤提出“支付服務(wù)+商務(wù)服務(wù)”的一種非標(biāo)準(zhǔn)的形式。說非標(biāo)準(zhǔn)，是因?yàn)樗麄冏呱仙虅?wù)服務(wù)這條路有一定誤打誤撞性質(zhì)，不一定是因?yàn)槔斫饬说虑谒悸返谋疽?。因此這條路走向小支付還是大支付是不確定的。

銀聯(lián)與中移動(dòng)最初為支付標(biāo)準(zhǔn)上是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)勝出后，雙方轉(zhuǎn)為應(yīng)用上的合作關(guān)系。這種模式的特點(diǎn)是小支付與移動(dòng)管道結(jié)合，廣泛在各種公共場(chǎng)所布局發(fā)展，掙的還是支付本身結(jié)算的錢。

中移動(dòng)本身并不代表典型的商務(wù)服務(wù)，但與銀聯(lián)比，它更靠近商務(wù)而非金融，至少是靠近從事商務(wù)的人員。

此外，手機(jī)錢包與手機(jī)銀行是雙方合資或合作的知名業(yè)務(wù)。

手機(jī)錢包是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行合資推出的移動(dòng)支付服務(wù)。早在2003年8月，中移動(dòng)與銀聯(lián)合資成立聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技公司。中國(guó)聯(lián)通手機(jī)錢包也較為知名。其中支持銀行又分銀聯(lián)合作（如北京地區(qū)）與直聯(lián)（如興業(yè)、工行等）兩類模式。

手機(jī)銀行由銀行聯(lián)合移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商推出，與手機(jī)錢包的區(qū)別主要在于，手機(jī)銀行只是借助移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的管道，一般不合資；除支付外還附加多種增值業(yè)務(wù)；只需要銀行卡而不需要另外的移動(dòng)支付賬戶。例如建行E路通借助聯(lián)通管道推出的手機(jī)銀行服務(wù)。

這種模式的優(yōu)點(diǎn)是充分利用了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的管道，發(fā)展?jié)摿^大；缺點(diǎn)是離電子商務(wù)交易平臺(tái)較遠(yuǎn)；不確定的是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是否能夠在支付服務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展出信息增值服務(wù)來(lái)，如果是的話，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商將成為最大受益者。

三、商業(yè)銀行小支付+大支付模式

這是德勤提出“支付服務(wù)+商務(wù)服務(wù)”的標(biāo)準(zhǔn)形式，典型如招商銀行、民生銀行的網(wǎng)上商城模式移動(dòng)支付較接近這一思路。

“支付服務(wù)+商務(wù)服務(wù)”模型的本意是金融業(yè)內(nèi)部的新支付模式。這一模式的定位介于小支付與大支付之間。其中支付服務(wù)特指小支付，即金融本身的支付；商務(wù)服務(wù)特指走出銀行，深入國(guó)民經(jīng)濟(jì)提供的信息服務(wù)。

民生銀行采用這種模式，直接的動(dòng)機(jī)是擴(kuò)大客戶。以往支付服務(wù)如果不與商務(wù)服務(wù)結(jié)合，支付客戶只限于本身的銀行客戶。民生銀行開發(fā)網(wǎng)上商場(chǎng)，可以在接觸電子商務(wù)客戶過程中，把支付服務(wù)擴(kuò)展到本行以外的客戶，這是只賺不賠的生意。

招商銀行想得更深一些。如果互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)攻得再兇一些，把支付手續(xù)費(fèi)全免了（象360對(duì)付瑞星那種招數(shù)），銀行僅靠民生銀行上述思路就會(huì)難以招架。但按照馬蔚華利用第二種支付功能的思路，脫胎換骨，反向操作，賺電子商務(wù)的錢，卻可以涉險(xiǎn)過關(guān)。這也是德勤提出“支付服務(wù)+商務(wù)服務(wù)”為金融業(yè)指出出路的本意。

四、電商平臺(tái)大支付模式

電商平臺(tái)大支付模式以支付寶為代表，它將來(lái)的核心是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，通過大數(shù)據(jù)支持精準(zhǔn)營(yíng)銷。

銀行業(yè)現(xiàn)在對(duì)電商平臺(tái)搞支付難以看透的一點(diǎn)是，金融專家很難腦筋急轉(zhuǎn)彎，想到支付業(yè)務(wù)將來(lái)可能主要不是金融業(yè)務(wù)這一點(diǎn)，就如同當(dāng)年電信運(yùn)營(yíng)商難以想到手機(jī)主要不是語(yǔ)音業(yè)務(wù)一樣。他們需要把電信運(yùn)營(yíng)商摔過的跤親自重新摔一遍，才會(huì)知道什么叫數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。

大支付的核心，就是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，包括通過大數(shù)據(jù)，分析由小支付形成的商務(wù)偏好數(shù)據(jù)（而非資金偏好數(shù)據(jù)），起到節(jié)省商務(wù)交易費(fèi)用作用，最終從節(jié)省商務(wù)交易費(fèi)用中獲得遠(yuǎn)高于清算結(jié)算的收益。

金融專家將來(lái)被銀行普遍抱怨的一點(diǎn)將是，為什么他們?cè)鐩]有看出互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能把支付手續(xù)費(fèi)全免掉這一招，以小支付免費(fèi)，來(lái)賺大支付的錢。正是由于存在這種可能，商業(yè)銀行小支付模式具有天然的不穩(wěn)定性，火過這兩三年后，就會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)面前見光死。到那時(shí)，他們才會(huì)理解德勤“支付服務(wù)+商務(wù)服務(wù)”把重心放在后者是想救銀行這個(gè)苦心。

五、小額大支付模式

小額大支付模式是指信用消費(fèi)，即面向消費(fèi)的信用支付模式。典型如被稱為虛擬信用卡的阿里信用支付。

此前，在中國(guó)最早推廣信用卡的馬蔚華曾發(fā)出手機(jī)取代信用卡的強(qiáng)音。信用支付的推出，比手機(jī)錢包更進(jìn)一步，成為以大支付為主的支付模式。

“信用支付”是指阿里通過淘寶天貓買家的數(shù)據(jù)分析（如購(gòu)買習(xí)慣、手機(jī)號(hào)碼使用時(shí)間、年齡、性別等），為買家核定可透支消費(fèi)的“信用支付”額度，最高可達(dá)5000元。同時(shí)，銀行為買家生成一個(gè)信用卡賬戶，用于買家今后通過移動(dòng)終端在淘寶消費(fèi)。透支消費(fèi)時(shí)，銀行把錢先行支付給賣家，買家獲得38天的免息期，每一筆透支消費(fèi)，都將由阿里旗下的擔(dān)保公司提供擔(dān)保。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞:第三方支付 銀行 競(jìng)爭(zhēng) 合作

第三方支付與銀行之間競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系討論很多，但關(guān)于二者間本質(zhì)區(qū)別與定位卻缺乏界定?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》[1]界定非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)為非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：網(wǎng)絡(luò)支付；預(yù)付卡的發(fā)行與受理；銀行卡收單；中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。根據(jù)《辦法》知第三方支付，即一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

一、第三方支付機(jī)構(gòu)地位問題

在美國(guó)，第三方支付平臺(tái)被認(rèn)為僅充當(dāng)貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或貨幣服務(wù)企業(yè)，不需取得銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證；在歐盟，出于安全等多方面考慮規(guī)定第三方支付平臺(tái)必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)；而亞洲大部分國(guó)家電子商務(wù)發(fā)展滯后，第三方支付平臺(tái)法律定位問題仍在探索階段；在中國(guó)，第三方支付機(jī)構(gòu)被定位為非金融機(jī)構(gòu)。下面將對(duì)中國(guó)第三方支付的實(shí)際業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，確定業(yè)務(wù)本質(zhì)意義上的金融屬性。

二、第三方支付業(yè)務(wù)許可現(xiàn)狀

許可企業(yè)中，25家可以在全國(guó)范圍經(jīng)營(yíng)，2家限定為北京市內(nèi)。依此，人行對(duì)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展是持開放態(tài)度的。但禁止外資公司控股中資互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的考慮是基于支付業(yè)務(wù)本身的結(jié)算功能，是金融體系中重要部分。雖然第三方支付是以非金融機(jī)構(gòu)身份出現(xiàn)，出于其實(shí)質(zhì)的結(jié)算業(yè)務(wù)，且涉及中國(guó)的關(guān)鍵商業(yè)信息，金融安全，所以可為外資控制。即名義為非金融機(jī)構(gòu)，實(shí)際中比照金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管制。

三、第三方支付的業(yè)務(wù)的銀行屬性

全部業(yè)務(wù)有7類：貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、預(yù)付卡發(fā)行、預(yù)付卡受理、銀行卡收單。貨幣匯兌業(yè)務(wù)有6家獲得許可占22.2%，貨幣匯兌業(yè)務(wù)，貨幣匯兌業(yè)務(wù)包括轉(zhuǎn)賬、匯款、代收、代付業(yè)務(wù)，此為銀行核心業(yè)務(wù)，銀行基本特征即貨幣匯兌和款項(xiàng)劃撥，第三方支付在這個(gè)層面對(duì)銀行有長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)壓力。擔(dān)保交易屬于金融中的信用服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付，替代實(shí)體現(xiàn)金支付，有網(wǎng)絡(luò)化銀行特征，移動(dòng)電話支付，固定電話支付也是如此，同時(shí)這些支付具有資金轉(zhuǎn)移上的滯后，資金會(huì)暫存于第三方支付機(jī)構(gòu)，形成銀行性質(zhì)的存款行為，而這一問題還沒有解決。預(yù)付卡發(fā)行與受理則強(qiáng)化了資金滯后性，但使在途資金在途長(zhǎng)期化有定期存款的特性。假定用卡習(xí)慣趨于穩(wěn)定，則在途資金符合鮑莫爾的貨幣需求模型可以計(jì)量。從這個(gè)角度看，第三方支付銀行雛形已然具備。

四、第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)合作行為分析

第三方支付與銀行間競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系，核心在于各自定位。如招行電子銀行是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化電子化業(yè)務(wù)提高中間業(yè)務(wù)收入是其動(dòng)機(jī)；而中信等銀行則期望借助第三方支付普及，擴(kuò)大客戶量，提高銀行卡收益。一個(gè)偏重強(qiáng)化功能擴(kuò)大收入，為深度發(fā)展；一個(gè)擴(kuò)大客戶量擴(kuò)大收入，廣度發(fā)展。

（一）競(jìng)爭(zhēng)行為分析

銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于其為資金聚集地，這一點(diǎn)支付機(jī)構(gòu)暫時(shí)沒有發(fā)行銀行卡，無(wú)法擴(kuò)大資金持有。銀行其一、獨(dú)立對(duì)工商戶提供支付服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)銀；其二、提高網(wǎng)上交易費(fèi)率；其三、限制第三方平臺(tái)支付額度。

招行、工行等銀行調(diào)低第三方支付網(wǎng)銀支付交易限額，有銀行向所有網(wǎng)上第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)出“協(xié)商函”，要求中止提供銀行卡電子支付服務(wù)。網(wǎng)銀交易限額調(diào)低造成第三方支付客戶面臨“單筆限額低，大宗交易需要幾次才能完成，第三方支付體驗(yàn)差，大額交易只能通過銀行的U盾、口令卡進(jìn)行，交易便利性大為下降，使得第三方支付注冊(cè)用戶減少，造成客戶流失。

第三方支付優(yōu)勢(shì)在于龐大的客戶群，高效的商貿(mào)信息平臺(tái)，創(chuàng)新服務(wù)滿足客戶多樣化、個(gè)性化支付需求。第三方支付一方面，繼續(xù)優(yōu)化現(xiàn)有支付服務(wù)，構(gòu)建完善的資金清算平臺(tái)，提高資金流轉(zhuǎn)效率；另一方面拓展支付所涉及行業(yè)，來(lái)擴(kuò)大收入來(lái)源，如基金，保險(xiǎn)的網(wǎng)上直銷。基金銷售在我國(guó)向來(lái)是銀行一家獨(dú)大，第三方支付在這一個(gè)領(lǐng)域向銀行挑戰(zhàn)。

第三方支付盈利模式中的競(jìng)爭(zhēng)分析，現(xiàn)有第三方支付盈利方式為：向接入商家收取手續(xù)費(fèi)，此盈利模式多年未變，這種盈利不具有較好的拓展性，也即第三方支付如果要長(zhǎng)久生存必然要面臨轉(zhuǎn)型。其一是憑借平臺(tái)，客戶優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)身為銀行或其他性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)。其二、銀行迅速發(fā)展網(wǎng)銀支付，取代第三方支付的地位。

（二）合作行為分析

首先，商業(yè)銀行對(duì)三方支付業(yè)務(wù)定位不同，因此不存在合謀博弈解，合作成為常態(tài)。比如，第三方支付行業(yè)中的領(lǐng)軍者支付寶公司與中信銀行合作推出信用卡額度內(nèi)的“無(wú)限額”網(wǎng)上支付功能，并擴(kuò)大國(guó)有銀行等10家銀行的信用卡?；谥Ц秾毑蛔鲢y行、不發(fā)卡，為銀行提供網(wǎng)上支付服務(wù)平臺(tái)服務(wù)商愿景，、推進(jìn)網(wǎng)上便捷進(jìn)行“無(wú)卡支付”，這區(qū)別于中國(guó)銀聯(lián)力主的“卡支付”，支付寶意愿成為網(wǎng)版中國(guó)銀聯(lián)。其次，銀行在第三方支付業(yè)務(wù)方面進(jìn)行比較優(yōu)勢(shì)分配，與第三方支付機(jī)構(gòu)合作。銀行處理更大客戶的能力較強(qiáng)，而弱于處理金融產(chǎn)業(yè)鏈低端服務(wù)，而第三方支付機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)更加緊密，更能服務(wù)好客戶需求，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)效率提升。

五、第三方支付與銀行競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果的分析

（一）在于社會(huì)化基本信用的培養(yǎng)：第三方支付是基于民眾之間的信用。這種信用從數(shù)額極小到極大，涉及面極廣，從未有機(jī)構(gòu)如此對(duì)信用的培養(yǎng)產(chǎn)生過這么大的作用，哪怕是經(jīng)營(yíng)資金富可敵國(guó)的銀行業(yè)。此外，傳統(tǒng)銀行官方性使民眾信用觀念中認(rèn)為銀行總不會(huì)破產(chǎn)。這種觀念不利于將對(duì)官方為中心的信用依賴轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)化庶民之間的信用，而后者才會(huì)大大促進(jìn)金融體系的完善與發(fā)展。從信用培養(yǎng)來(lái)講，第三方支付存在價(jià)值極大。

（二）在途資金問題：從整個(gè)金融體系看來(lái)，第三方支付是增加了資金的流動(dòng)環(huán)節(jié)，而這些環(huán)節(jié)的資金轉(zhuǎn)移，交收都需要多次的確認(rèn)與核實(shí)，以及資金暫留，這些導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)體的資金效率下降，在途資金上升，從這個(gè)角度來(lái)講，銀行為了擴(kuò)大自己占用資金的時(shí)間，必然會(huì)推動(dòng)網(wǎng)銀的發(fā)展。

（三）第三方支付成為金融機(jī)構(gòu)可能性：其一、自身?xiàng)l件來(lái)講，支付寶已具備開設(shè)銀行條件，而且有極大的優(yōu)勢(shì)，客戶的廣泛，商家規(guī)模龐大，對(duì)眾多行業(yè)產(chǎn)品銷售服務(wù)的數(shù)據(jù)掌握，對(duì)客戶信用的準(zhǔn)確把握，這些都使得其成為銀行巨頭的不二條件。而這一點(diǎn)是所有現(xiàn)有的銀行無(wú)法做到的。其二、現(xiàn)有銀行必然要沖擊第三方支付的業(yè)務(wù)，支付寶必然面臨被擠壓退出，或者積極進(jìn)軍銀行業(yè)服務(wù)維持生存，目前來(lái)看，銀行業(yè)對(duì)三方支付是積極競(jìng)爭(zhēng)態(tài)度。

（四）第三方支付服務(wù)附屬化：競(jìng)爭(zhēng)加劇使第三方支付服務(wù)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)扁平化，變得成本低廉易得，利潤(rùn)微薄，成為銀行機(jī)構(gòu)的增值服務(wù)，如同查詢銀行卡余額一樣。對(duì)于淘寶這樣的公司，一樣變成一個(gè)理所當(dāng)然的增值服務(wù)，并不指望其獲得利潤(rùn)，而是要依靠其便利穩(wěn)住客戶資源，成為一條龍服務(wù)中的一部分。

（五）人民幣國(guó)際化角度：第三方支付在金融體系中一種自下而上的力量類似于Paypal，直接連接消費(fèi)者與企業(yè)自下向上聯(lián)系銀行，將支付服務(wù)做到全球，并且在支付結(jié)算方面能夠有強(qiáng)大的能力，而中國(guó)龐大的市場(chǎng)需求，必然是全球各大企業(yè)爭(zhēng)奪的重要消費(fèi)市場(chǎng)，用人民幣標(biāo)定商品價(jià)格用于貿(mào)易，面臨未來(lái)龐大的人民幣與外幣匯兌問題，而第三方支付非政府色彩更有利于協(xié)助人民幣國(guó)際化結(jié)算，實(shí)質(zhì)上推進(jìn)人民幣成為國(guó)際貨幣。

結(jié)論：第三方支付面臨諸多變數(shù)、但發(fā)展方向清晰：1.第三方支付業(yè)務(wù)未來(lái)可能不得不轉(zhuǎn)型走向銀行業(yè)；2.從培養(yǎng)社會(huì)信用角度來(lái)講，第三方支付業(yè)務(wù)存在價(jià)值仍然很大，應(yīng)給予寬松的發(fā)展環(huán)境；3.從降低金融系統(tǒng)效率來(lái)講，第三方支付有必要被嵌入金融機(jī)構(gòu)，減少資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，降低在途資金風(fēng)險(xiǎn)；4.第三方支付的附屬化；5.第三方支付的動(dòng)力在于民間性質(zhì)的，而相對(duì)較少面臨官方阻撓，有利于拓展中國(guó)結(jié)算業(yè)務(wù)走出國(guó)門。

參考文獻(xiàn)：

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[2]第三方支付許可證資料：pbc.省略/publish/zhengwugongkai/

作者簡(jiǎn)介：