農(nóng)村金融信用體系精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融信用體系范文

【關(guān)鍵詞】 苗族文化； 農(nóng)村金融； 信用

貴州是我國典型的少數(shù)民族聚居省，貴州苗族人口420萬，苗族是貴州31個少數(shù)民族中人口最多的，同時貴州苗族人口也占國內(nèi)苗族人口的53.47%。一直以來在我國少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)，民族文化對本地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有舉足輕重的作用。本文針對貴州苗族農(nóng)村普遍存在經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境普遍脆弱的現(xiàn)狀，探索如何利用苗族特有的民族文化來構(gòu)建苗族農(nóng)村地區(qū)金融信用體系，并提出利用苗族特有文化構(gòu)建苗族農(nóng)村地區(qū)金融信用體系的基本設(shè)計思路和具體操作步驟，從而推動苗族農(nóng)村地區(qū)金融良性發(fā)展，以優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境帶動苗族農(nóng)村地區(qū)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

一、剖析造成貴州廣大苗族農(nóng)村金融信用脆弱的主要原因

從早期的古典經(jīng)濟(jì)學(xué)算起，關(guān)于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系有兩種機(jī)制作用一直備受關(guān)注，一方面是貨幣影響經(jīng)濟(jì)的機(jī)制，另一方面是金融中介和金融市場影響經(jīng)濟(jì)增長的機(jī)制。根據(jù)這兩種機(jī)制大體上可將金融增長與經(jīng)濟(jì)增長觀點分為金融無關(guān)論、金融促進(jìn)論與金融從屬論。然而對于絕對貧困的貴州，尤其是廣大苗族農(nóng)村地區(qū)，由于歷史和自然的原因?qū)е略摰貐^(qū)經(jīng)濟(jì)的極端落后。長期以來少數(shù)民族農(nóng)村的信用意識淡薄，信用體系缺失，苗族農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化，從而嚴(yán)重地制約了農(nóng)村信貸，鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至縣各大商業(yè)銀行網(wǎng)點紛紛撤離，即使留存下來也變成了純粹的攬儲器和“抽血機(jī)”。苗族農(nóng)村各金融主體經(jīng)營思想基本上是高攬儲低貸放，大部分貸款投放到縣城及以上經(jīng)濟(jì)，即使鄉(xiāng)鎮(zhèn)保存下來的郵儲銀行也完全是只存不貸。不難看出貴州現(xiàn)在的苗族農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不但沒有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，相反還使得極度困難的苗族農(nóng)村地區(qū)金融資本更是雪上加霜。可以說苗族農(nóng)村金融在一定程度上還抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。苗族是貴州第一大少數(shù)民族，占全國苗族人口的一半多，廣大苗族農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r將直接影響到貴州“十二五”期間整體發(fā)展戰(zhàn)略。

貴州廣大苗族農(nóng)村金融信用脆弱的主要原因：首先，貴州苗族農(nóng)村極端落后的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)導(dǎo)致可用于抵押擔(dān)保的標(biāo)的物缺失，同時農(nóng)民資金奇缺無法開展農(nóng)村互助合作；其次，金融機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)普遍低下，帶來對信貸制度的教條和刻板理解；再次，地方政府對金融的支持能力有限；最后，由于信息不對稱導(dǎo)致信貸成本高，信貸風(fēng)險大。

二、利用苗族傳統(tǒng)文化構(gòu)建苗族農(nóng)村地區(qū)金融信用體系的思路

（一）利用苗族管理文化解決信息不對稱問題

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是建立在復(fù)雜信用關(guān)系上的經(jīng)濟(jì)。因此，在金融生態(tài)建設(shè)中，社會信用體系建設(shè)極為重要，良好的社會信用體系是金融生態(tài)有序進(jìn)行的前提。社會信用不僅需要道德約束、法律約束，在民族地區(qū)更需要民族文化來約束。因此在苗族地區(qū)要充分利用苗族村寨特有的民族文化，建立以寨主信用、寨老信用、苗寨委員會信用和苗寨會員信用為一體的金融信用體系，可以在一定程度上解決農(nóng)村普遍存在的信用體系中最難的信息不對稱問題。

在苗族村寨特有的民族文化中，寨主是苗族村寨的最高管理者，寨主的形成有世襲制，也有推選產(chǎn)生的。無論哪種方式產(chǎn)生的寨主，必須由德才兼?zhèn)?、熱心苗族文化傳承的人?dān)任。寨主主要負(fù)責(zé)牽頭管理整個村寨的民族文化、民風(fēng)民俗、節(jié)慶活動，有義務(wù)協(xié)助政府部門組織活動，保護(hù)和開發(fā)民族文化，帶領(lǐng)全村人增收致富；調(diào)解村寨糾紛、懲罰等事務(wù)主要是寨主召集寨老們聚在一起討論，對于寨主的決定，寨老的意見起重要作用。而苗族寨老通常由村寨中年高德劭者擔(dān)任，有公推和自然形成。寨老主要是負(fù)責(zé)主持制定維護(hù)本村寨社會治安、公私財產(chǎn)分配、倫理道德的族約寨規(guī)；主持召開村民大會，制裁違背族約寨規(guī)的人和事，調(diào)處村民內(nèi)房族之間糾紛；代表本村寨調(diào)處與鄰村寨之間的矛盾和糾紛，當(dāng)村寨鄰里之間或房族之間因財產(chǎn)、債務(wù)等問題引起矛盾和糾紛時，出面召集當(dāng)事人雙方會議進(jìn)行調(diào)處，按族約寨規(guī)裁決和處罰，并負(fù)責(zé)裁決的執(zhí)行；活路頭是寨中的勤勞致富和養(yǎng)殖種植能手，可以全面指導(dǎo)養(yǎng)殖種植，在村民中通常是致富的榜樣。

利用苗族管理文化解決信息不對稱問題的基本步驟：

1.成立苗寨會。苗族農(nóng)村根據(jù)地域成立苗寨會，苗族個體工商戶和農(nóng)戶以家庭為單位加入苗寨會，成為苗寨會員，與寨會簽訂族約寨規(guī)，接受寨會的統(tǒng)一管理和監(jiān)督。

2.建立苗寨會委員會管理制度。以寨主、寨老、姓氏家族長、活路頭和村民代表組成苗寨會委員會，實行苗寨會委員會管理寨會制度。寨會委員會成員都是有事理事，無事生產(chǎn)，無償服務(wù)，沒有奉祿，也沒有特權(quán)。

3.各苗寨委員會與地方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)簽訂金融互惠互利信貸協(xié)定。約定本寨會員儲蓄必須存入該金融機(jī)構(gòu)，而該金融機(jī)構(gòu)則向會員提供優(yōu)惠利率的信貸服務(wù)和寬松的信貸額度。

4.寨會會員要從金融機(jī)構(gòu)貸款時，向金融機(jī)構(gòu)貸審委員會提出申請，金融機(jī)構(gòu)貸審委員會預(yù)審?fù)ㄟ^后，通過苗寨委員會對申請人資格和信用情況進(jìn)行咨詢審查，苗寨委員會通過表決，簽字建議金融機(jī)構(gòu)給以申請人信貸額度和期限。

5.金融機(jī)構(gòu)根據(jù)苗寨會委員建議的信貸額度和期限向申請人發(fā)放貸款，同時按每筆信貸資金的一定比例（如0.5%）向苗寨會委員會劃撥咨詢服務(wù)費。該費用除極少部分用于苗寨委員會日常會議之外，其余大部分作為本寨會風(fēng)險信貸基金，存入該金融機(jī)構(gòu)。

第2篇：農(nóng)村金融信用體系范文

借鑒美國農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的經(jīng)驗，提出通過完善農(nóng)村金融組織體系，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的法律保障機(jī)制完善我國的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

關(guān)鍵詞:

農(nóng)村金融;金融服務(wù)體系;美國

1美國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展演變

聯(lián)合國糧農(nóng)組織(FAO)公布的數(shù)據(jù)顯示，1994～2014年20年的時間里，美國糧食貿(mào)易出口份額一直占據(jù)世界糧食貿(mào)易出口的首位。而美國之所以可以成為全世界最重要的農(nóng)產(chǎn)品輸出國，主要是得益于其農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。美國農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展經(jīng)歷了一個不斷完善的過程。第一階段:農(nóng)村金融服務(wù)體系的萌芽。20世紀(jì)以前，美國尚未實現(xiàn)大規(guī)模的農(nóng)場經(jīng)營，本土農(nóng)業(yè)也不發(fā)達(dá)，其對于金融服務(wù)的需求并不十分突出，因此這一時期美國沒有建立專門的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)［1］。但這一時期美國一些城市的商業(yè)銀行已經(jīng)被政府允許向農(nóng)村發(fā)放用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸資金，這實際上就是早期的農(nóng)村金融服務(wù)，只是這一時期無論是在農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)方面還是在政策支持方面都較為缺乏。第二階段:農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展。進(jìn)入20世紀(jì)后，伴隨著農(nóng)業(yè)機(jī)械在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，美國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展迅速，直接推動了美國農(nóng)業(yè)市場化的進(jìn)程。此時僅僅依賴城市商業(yè)銀行較為分散的信貸資金支持已經(jīng)難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。不僅如此，伴隨著美國城市工業(yè)的迅速發(fā)展，城市商業(yè)銀行積累了大量的資本，這些資本如何多元化運用也成為當(dāng)時美國政府必須考慮的難題。在這樣的背景之下，美國政府開始考慮構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系，這既可化解當(dāng)時農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金困境，也可為提高城市資本的利用率開辟新的路徑［2］?；诖?，美國政府于1916年制定了一系列農(nóng)業(yè)信貸法律，明確提出將在政府主導(dǎo)之下建立農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，并投放專門的農(nóng)村信貸資金，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)，美國農(nóng)村金融服務(wù)體系框架初步形成。第三階段:農(nóng)村金融服務(wù)體系的成熟。20世紀(jì)30年代后，美國政府開始重視農(nóng)村金融服務(wù)體系服務(wù)對象的多元化，開始將農(nóng)民福利、農(nóng)業(yè)組織發(fā)展等項目納入農(nóng)村金融資金支持范圍，并積極支持專業(yè)性農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。1933年，美國成立了由借款人組成的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸協(xié)會，主要面向農(nóng)民提供中短期信貸資金。作為美國農(nóng)村金融服務(wù)體系最為基層的組織，該協(xié)會的建立標(biāo)志著美國農(nóng)村金融服務(wù)體系邁入成熟的階段［3］。自此，美國形成了以農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)為主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系，共同支持美國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2美國農(nóng)村金融服務(wù)體系的特點

2．1多元化的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)最為重要的組織載體，所有的金融服務(wù)活動必須在相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的支持下才能順利開展。美國的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化，主要包括農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)等。農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)主要包括聯(lián)邦中期信用銀行、美國農(nóng)村合作銀行和美國土地銀行合作社，其中聯(lián)邦中期信用銀行是美國農(nóng)業(yè)信用合作系統(tǒng)的重要組成部分，它由美國12個信用區(qū)組成，該系統(tǒng)主要面向美國農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域提供中短期貸款;美國農(nóng)村合作銀行由美國13家合作銀行組成，1988年這13家合作銀行共同成立中央合作銀行，專門解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過程中的資金問題;美國土地銀行合作社主要由各地的土地銀行合作社組成，其主要任務(wù)是向農(nóng)場主以及經(jīng)營農(nóng)業(yè)的企業(yè)提供長期貸款。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要包括三類:第一類是農(nóng)村商業(yè)銀行，主要為農(nóng)戶提供貸款方面的服務(wù);第二類是商業(yè)保險公司，美國允許各類商業(yè)保險公司向農(nóng)戶提供一定的涉農(nóng)貸款，貸款多為5年以上的中長期貸款;第三類是農(nóng)村經(jīng)銷商，這是美國農(nóng)村金融服務(wù)體系的一大創(chuàng)新，美國允許農(nóng)村各類經(jīng)銷商向農(nóng)戶提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，比如預(yù)付款、應(yīng)收賬款的回收等，有效地拓展了農(nóng)村金融貸款資金的來源［4］。美國政策性金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村電氣化管理局、小企業(yè)管理局、農(nóng)民家計局以及商業(yè)信貸公司，由政府主導(dǎo)成立，且不以盈利為目的。

2．2健全的農(nóng)村金融服務(wù)法律體系健全的法律體系是美國農(nóng)村金融服務(wù)體系的一大特色。早在1916年，美國就出臺了一系列鼓勵和支持農(nóng)業(yè)信貸的法律。1933年，美國出臺《農(nóng)業(yè)信貸法》。作為美國第一部農(nóng)業(yè)金融方面的專門性部門法，該法律的出臺標(biāo)志著美國農(nóng)村金融發(fā)展步入法治化時代。同年，美國出臺《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》，其中對社會資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等問題做出了相應(yīng)的規(guī)定。1938年，美國出臺《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，其中對保險資金進(jìn)入農(nóng)作物生產(chǎn)領(lǐng)域做出了相應(yīng)規(guī)定。1996年，美國出臺《農(nóng)業(yè)完善和改革法》，進(jìn)一步完善了支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸政策。經(jīng)過近100年的發(fā)展，目前美國已經(jīng)有100多個涉及農(nóng)村金融服務(wù)的法律和法規(guī)，這是美國農(nóng)村金融服務(wù)高效運行的重要保障。

2．3完善的農(nóng)村信貸管理機(jī)制美國農(nóng)村信貸管理機(jī)制具有以下特征:一是完善的農(nóng)村信貸風(fēng)險控制機(jī)制。農(nóng)村金融服務(wù)對象的特定性導(dǎo)致其所面臨的金融風(fēng)險較大，因此美國要求所有農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在發(fā)放信用貸款過程中，必須重點審查農(nóng)戶的人品、資產(chǎn)狀況、償債能力、現(xiàn)金流狀況等。美國政府要求各農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在發(fā)放信用貸款過程中堅持審慎的原則，以避免信用風(fēng)險。二是嚴(yán)格的貸款流程。美國政府要求各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行信用貸款流程，并針對不同的信用貸款客戶規(guī)定了不同的貸款流程，對于違法發(fā)放貸款的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)定了嚴(yán)格的處罰措施。三是健全的農(nóng)村信用查詢體系。在信用貸款過程中，信用查詢十分重要，特別是在農(nóng)村信用貸款市場，貸款客戶多為數(shù)額較小的短期貸款，如果不能及時查閱到貸款客戶的信用信息，就難以推進(jìn)信用貸款的發(fā)放。基于此，美國建立了全世界最為發(fā)達(dá)的個人信用查詢系統(tǒng)，這為農(nóng)村信用貸款審批提供了極大的便利。

3美國農(nóng)村金融服務(wù)體系對我國的啟示

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)起步時間較晚。與美國相比，我國農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)較為缺乏。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，很多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)投資方面的意愿不強(qiáng)，嚴(yán)重制約著我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展［5］。不僅如此，目前我國金融體系中真正用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸資金嚴(yán)重不足，普通農(nóng)戶很難通過金融機(jī)構(gòu)獲得信用貸款。我們可借鑒美國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展經(jīng)驗，推進(jìn)我國農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。

3．1完善農(nóng)村金融組織體系我國應(yīng)構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。具體說來，一是繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在我國農(nóng)村金融服務(wù)中的主導(dǎo)作用。應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化我國農(nóng)村商業(yè)銀行的資金來源，調(diào)整存貸比結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大其支農(nóng)資金的投放比例。二是強(qiáng)化各商業(yè)銀行的支農(nóng)責(zé)任。與美國相比，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域更為廣泛，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民和企業(yè)更多，因此其貸款需求更為強(qiáng)烈。在這樣的背景之下，僅僅依靠農(nóng)村商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)顯然難以滿足我國農(nóng)村地區(qū)的資金需求。應(yīng)強(qiáng)化各類商業(yè)銀行的支農(nóng)責(zé)任，鼓勵其向農(nóng)村地區(qū)投放信用貸款。三是積極培育新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。應(yīng)積極在農(nóng)村地區(qū)培育村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村小額貸款公司等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。

3．2構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的法律保障機(jī)制應(yīng)重視農(nóng)村金融方面的立法工作。一是完善農(nóng)村合作金融立法。我國已出臺《商業(yè)銀行法》，但其中對于農(nóng)村合作金融的事項并沒有做出明確規(guī)定，這不利于推動農(nóng)村金融的發(fā)展和創(chuàng)新。建議《商業(yè)銀行法》對農(nóng)村合作金融方面的事項做出補(bǔ)充說明，對于農(nóng)村合作金融組織的成立、運行機(jī)制、資金來源以及監(jiān)管模式做出明確規(guī)定，以支持和保障農(nóng)村金融的發(fā)展。二是完善農(nóng)村信用體系立法。我國應(yīng)盡快完善農(nóng)村信用體系立法，將農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)的信用信息納入征信系統(tǒng)之中，嚴(yán)格確定農(nóng)村各類信用參與主體的標(biāo)準(zhǔn)，為我國農(nóng)村金融服務(wù)提供良好的信用環(huán)境。

參考文獻(xiàn):

［1］趙海燕．美國的農(nóng)村金融體制給我國農(nóng)村金融改革提供的借鑒［J］．黑龍江金融，2007(5):19－22．

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第3篇：農(nóng)村金融信用體系范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融體系；經(jīng)濟(jì)

中圖分類號：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2011）12-0326-01

中國是發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村金融的戰(zhàn)略意義尤為突出。如何解決占人口2/3的農(nóng)民因農(nóng)村要素市場難以流轉(zhuǎn)、普遍缺乏抵質(zhì)押條件、信息不對稱等原因而導(dǎo)致的農(nóng)村金融服務(wù)不足問題，是當(dāng)前破解三農(nóng)難題、助推農(nóng)民致富的一個重要命題。

一、中國農(nóng)村金融體系存在的問題

1.農(nóng)村金融服務(wù)的需求與供給矛盾

在嚴(yán)厲的金融管制和半封閉的金融環(huán)境下，政府作為金融制度的供給者，其所有的措施體現(xiàn)金融供給者對農(nóng)村金融市場的制度安排，表現(xiàn)為滿足制度生產(chǎn)者和制度供給者本身的需求，而不適應(yīng)金融需求者的需求，使農(nóng)村金融的供給嚴(yán)重滯后于需求。農(nóng)村金融的供給主體是由正規(guī)金融組織與非正規(guī)金融組織組成的。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，以農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在“農(nóng)”字面前望而卻步；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在經(jīng)營中還不能實現(xiàn)資金的良性循環(huán)，政策性金融支農(nóng)弱化；改革中的農(nóng)村信用合作社也步履維艱；非正規(guī)金融目前發(fā)展較快，但因其利率較高，監(jiān)管不善也存在諸多問題，農(nóng)村金融需求的主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。但是，農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模小，周期長，自身又難以提供有效的抵押，獲貸機(jī)率很?。欢r(nóng)村中小企業(yè)由于發(fā)育成長的環(huán)境較差，加之農(nóng)村企業(yè)“散、小、差”的狀況，以及堆積如山的問題貸款。這降低了農(nóng)村企業(yè)的獲貸可能性。

2.農(nóng)村金融體系外部環(huán)境的不適宜

首先，政策性約束問題。從某種程度上來說，我國農(nóng)村金融體制改革不僅沒有促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善，反而嚴(yán)重削弱了農(nóng)村金融的實力。例如，在農(nóng)村信用合作社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”過程中，進(jìn)行資產(chǎn)剝離時，一部分高風(fēng)險的貸款強(qiáng)制地劃轉(zhuǎn)給了信用社，并有一批優(yōu)秀的經(jīng)營管理人才從信用社流出，農(nóng)村信用合作社的競爭能力受到削弱。其次，政策扶持力度不夠。以農(nóng)村信用合作社為例，一是沒有稅率優(yōu)惠，二是保值貼息的政策性支出沒有補(bǔ)貼，三是轉(zhuǎn)存利率倒掛。

3.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不協(xié)調(diào)

農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展過程中具有不可替代的作用。國外的經(jīng)驗也表明，許多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營都是采取合作社的形式。政府通過出臺一些優(yōu)惠政策來支持合作金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。合作金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融體系中仍然發(fā)揮了重要作用。信用社的發(fā)展通常與合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展是一致的。如果只有信用社，但是沒有合作經(jīng)濟(jì)組織，就不可能實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)更好的發(fā)展成果。如今，中國農(nóng)村金融體系發(fā)展面之所以面臨困境，就是因為其在農(nóng)村地區(qū)缺乏經(jīng)濟(jì)合作。事實上，現(xiàn)在中國已經(jīng)沒有實際的合作經(jīng)濟(jì)了。50年代初，由于當(dāng)時已經(jīng)取消了農(nóng)民對財產(chǎn)的權(quán)利和自由身份，所以農(nóng)業(yè)的合作運動在本質(zhì)上其實是集體運動。隨著家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制的建立，集體經(jīng)濟(jì)也逐漸消失了，這就失去了農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的向?qū)А＝刂聊壳?，中國已?jīng)沒有了實際的農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)。

二、發(fā)展農(nóng)村金融體系的策略

1.建立和完善農(nóng)村金融發(fā)展的政策

當(dāng)前，要在穩(wěn)定和延長現(xiàn)有政策期限的基礎(chǔ)上，綜合采取一系列扶持政策，引導(dǎo)、激勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化對“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的服務(wù)與支持。一是繼續(xù)實施財稅扶持政策，支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。二是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償和化解互動機(jī)制。三是進(jìn)一步出臺扶持政策，幫助化解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)計劃經(jīng)濟(jì)時期支農(nóng)形成的不良貸款包袱，尤其是要幫助化解鄉(xiāng)村兩級集體拖欠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)。

2.建立和完善促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的文化環(huán)境

加快農(nóng)村社會征信制度建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。各級政府要積極支持配合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)深入開展創(chuàng)建“文明信用農(nóng)戶”、“誠信社區(qū)”等建設(shè)活動。要建立正向激勵和逆向懲戒機(jī)制，對信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)、信用企業(yè)等在資金上給予重點傾斜，并實行優(yōu)先、優(yōu)惠政策支持和服務(wù)；對金融信用等級度差的，在信貸支持上實行疏遠(yuǎn)政策，并通過媒體公開曝光，實施停止貸款、停止開戶、停止結(jié)算等措施予以制裁。

3.建立和完善保障農(nóng)村金融發(fā)展的法治環(huán)境

要加快農(nóng)村合作金融的立法步伐；建立完善農(nóng)村資金回流機(jī)制，取消對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款歧視政策；優(yōu)化農(nóng)村金融外部法律環(huán)境。健全社會信用維護(hù)機(jī)制和協(xié)作機(jī)制，加快建立工商、稅務(wù)、司法、金融等部門共享的公共信息平臺，加大司法執(zhí)行力度，提高案件執(zhí)行率，聯(lián)手控制各種形式逃廢金融債務(wù)的行為。

4.政策性金融功能的強(qiáng)化

國外成功的農(nóng)村金融模式表明，政策性金融組織、商業(yè)性金融組織、合作性金融組織必須相互配合、相互補(bǔ)充才能很好的發(fā)揮農(nóng)村金融體系的作用。政府下一步的工作不僅要在法律制度上對政策性金融進(jìn)行保障，而且要從農(nóng)村金融體系的全局出發(fā)，合理布局政策性金融組織。同時，政府補(bǔ)貼機(jī)制的完善 ，商業(yè)銀行撤離農(nóng)村市場、農(nóng)信社走商業(yè)化道路原因在于常規(guī)的商業(yè)銀行運營模式無法克服與農(nóng)戶進(jìn)行交易時過高的交易費用，另一方面國家對利率實行管制，上下浮動的幅度是一定的。商業(yè)銀行在既定的價格下要么無法彌補(bǔ)成本，要么利潤太低，于是紛紛撤離農(nóng)村金融市場。盡管現(xiàn)在民營資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場的門檻低了，但是資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場的決定力量是利潤。“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新還有賴于利率形成機(jī)制的進(jìn)一步市場化和自由化，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以按照自定的價格供給金融產(chǎn)品?！钡嵌唐趦?nèi)我國實行利率市場化的可能性不大，如果沒有補(bǔ)貼政策的支持，民營資本將很難在農(nóng)村扎根。

農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，為了使農(nóng)村金融體系更好的服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須加大農(nóng)村金融體系的建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]洪銀興.城鄉(xiāng)差距和縮小城鄉(xiāng)差距的優(yōu)先次序[J]經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理,2008(02).

[2]張寧,劉磊.中國農(nóng)村金融的癥結(jié)與出路[J]經(jīng)濟(jì)問題探索,2008(02).

第4篇：農(nóng)村金融信用體系范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村;金融需求;服務(wù)體系創(chuàng)新

通過三十年的農(nóng)村金融體系的改革,我國農(nóng)村金融體系在政策的推進(jìn)下取得了一定的成效。正逐步形成了一個政策、商業(yè)和合作合理分工的農(nóng)村金融組織體系,但是仍然無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中對資金不斷增大的需求。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略背景下,現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革與創(chuàng)新,盡快形成完善的新型農(nóng)村金融體系,以滿足日益增長的農(nóng)村金融需求。本文從農(nóng)戶金融需求的角度描述了農(nóng)戶金融需求的特征以及農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及存在的問題,并提出了農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的舉措。

1.農(nóng)村金融需求特征

1.1 農(nóng)村金融需求主體多元化,需求層次多樣化

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入,農(nóng)戶的金融服務(wù)需求由更多地滿足基本生活需要向更多的滿足生產(chǎn)需要轉(zhuǎn)變。其次,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中涌現(xiàn)出各種所有制形式、各種經(jīng)濟(jì)組織類型和各種經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的多元化的經(jīng)濟(jì)主體。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化和多層次化決定了農(nóng)村金融需求主體的多元化,不同經(jīng)濟(jì)主體對金融需求的多樣化。另外,農(nóng)村產(chǎn)生了新的金融需求領(lǐng)域,諸如為農(nóng)民提供農(nóng)產(chǎn)品市場信息、就業(yè)信息、職業(yè)技能培訓(xùn)以及管理組織協(xié)調(diào)勞動力輸出等,這些均需要信貸資金支持。

1.2 農(nóng)村信貸資金需求總量逐步擴(kuò)大

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)在不斷升級,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷得到調(diào)整,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正從原有的簡單再生產(chǎn)向擴(kuò)大再生產(chǎn)轉(zhuǎn)變,由勞動密集型向資金技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變,生產(chǎn)經(jīng)營方式也正由粗放型轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、規(guī)模化、集約化經(jīng)營,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化程度越來越高,這些都對農(nóng)村信貸資金產(chǎn)生越來越大的需求。

1.3 金融服務(wù)種類需求增加

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民收入的逐步提高,人們對金融知識和產(chǎn)品的認(rèn)識也逐步增多;生產(chǎn)和生活的需要也促使農(nóng)村金融服務(wù)種類的增加,由過去簡單的存款、貸款需求逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閷τ诮Y(jié)算、匯兌、金融咨詢、租賃、信托、保險、信用卡、有價證券的買賣等金融服務(wù)的多樣化需求。

1.4 金融優(yōu)惠政策的迫切化

首先,廣大農(nóng)戶迫切需要有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的各類農(nóng)業(yè)扶貧性貸款和農(nóng)業(yè)政策性保險的支持和幫助。其次,廣大中低收入階層和缺乏擔(dān)保的農(nóng)戶希望充分發(fā)揮小額農(nóng)戶貸款等作用以滿足他們的資金需求。再次,廣大農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)希望農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款抵押擔(dān)保條件及利率的執(zhí)行和逾期罰息方面給予適當(dāng)優(yōu)惠和照顧[1]。另外受金融危機(jī)的影響大量農(nóng)民工返鄉(xiāng),農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)的資金需求也急需金融優(yōu)惠政策。

2.農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

農(nóng)村金融體系包括三個層次的內(nèi)容(如圖2.1所示):一是宏觀層次的金融服務(wù)支撐體系,包括相關(guān)法律、規(guī)章和監(jiān)管等。二是中觀層次的組織體系與基礎(chǔ)設(shè)施,即商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織等一系列農(nóng)村金融組織體系及其配套系統(tǒng)。三是微觀層次的金融服務(wù)提供者,即金融服務(wù)從業(yè)人員和工作者。

經(jīng)過多年的發(fā)展與改革,我國農(nóng)村金融服務(wù)體系已大幅改善,但仍然存在某些薄弱環(huán)節(jié)。其存在的突出問題有以下幾個方面:

2.1 法律體系不完備

就目前農(nóng)村金融法律體系來看,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入、退出法律主要是《商業(yè)銀行法》與《破產(chǎn)法》;而對于在農(nóng)村金融中起基礎(chǔ)作用的農(nóng)村信用合作社卻沒有專門的立法;同時農(nóng)業(yè)保險立法也較落后,《保險法》中僅規(guī)定“農(nóng)業(yè)保險由法律、法規(guī)另行規(guī)定”,從事農(nóng)業(yè)保險的組織制度、業(yè)務(wù)經(jīng)營方式等仍適用《保險法》中商業(yè)保險的規(guī)定,而由于農(nóng)村的特殊情況有時候并不完全適用。

2.2 農(nóng)村金融組織體系不完善

一個功能完善的農(nóng)村金融組織體系,應(yīng)當(dāng)是一個既包括商業(yè)性金融、政策性金融,也包括互助合作性金融等多種性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu),既包括銀行業(yè),也包括保險、信托、租賃等多種金融形式,既適應(yīng)“三農(nóng)”特點和中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展需要,又符合金融運行規(guī)律的一個金融體系[2]。從目前現(xiàn)狀來看,我國大部分地區(qū)農(nóng)村金融組織體系還不完善。

2.2.1 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)缺失

一是國有商業(yè)銀行逐步收縮在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點,貸款權(quán)限進(jìn)一步上收,支農(nóng)信貸資金投放力度減弱。同時,各國有商業(yè)銀行在以盈利為目的的利益驅(qū)動下,對貸款的選擇性增強(qiáng),準(zhǔn)入門檻不斷提高,支農(nóng)貸款逐年減少。作為商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行雖然仍有涉農(nóng)貸款,但主要是向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款,一般不直接面向個體農(nóng)戶。

二是政策性金融機(jī)構(gòu)缺位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行其職能主要限于國有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù),支持農(nóng)業(yè)綜合業(yè)務(wù)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒有有效運作起來,對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。未真正發(fā)揮農(nóng)村政策性金融的職能作用。

三是農(nóng)村信用社力量薄弱。農(nóng)村信用社是我國金融體系的重要組成部分,是農(nóng)村金融的主力軍。但由于歷史性包袱沉重,國家優(yōu)惠政策落實難;社會信用體系不健全,農(nóng)貸投放及風(fēng)險控制難,影響了其作用的發(fā)揮。

四是郵政儲蓄功能單一,吸收的存款極少用于支持農(nóng)村;郵政儲蓄銀行發(fā)展剛起步,其作用尚未充分發(fā)揮。

2.2.2 農(nóng)村融資擔(dān)保體系建設(shè)滯后

由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏有效的抵押物,而商業(yè)銀行和信用社等金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避不良債務(wù)的發(fā)生,幾乎沒有開展此項業(yè)務(wù),更沒有專門的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),融資擔(dān)保體系落后。

2.2.3 農(nóng)村保險體系缺位

農(nóng)村特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅面臨著市場風(fēng)險,而且還存在著自然風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險不僅可以有效地穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn),提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的收益保障程度,還可以為潛在的農(nóng)業(yè)投資提供風(fēng)險保障,降低固有的風(fēng)險預(yù)期,便于其獲得信貸資金支持。

由于農(nóng)業(yè)保險的“高風(fēng)險、高成本、高賠付”特征,加上不可預(yù)測因素多,預(yù)期收益低,保險公司缺乏開展農(nóng)業(yè)保險的積極性,農(nóng)業(yè)保險覆蓋面低,貸款風(fēng)險集中于金融機(jī)構(gòu)。

2.2.4 非正規(guī)金融存在著體制

農(nóng)村金融市場上正規(guī)金融的缺位,為非正規(guī)金融孳生和發(fā)展提供了空間。非正規(guī)金融包括民間自由借貸、合會、私人錢莊和新型的小額貸款公司等。非正規(guī)金融對推進(jìn)農(nóng)村金融建設(shè),緩解農(nóng)村金融供需矛盾發(fā)揮了較好的作用。由于非正規(guī)金融采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式,且放貸手續(xù)相對簡單、靈活、及時,信息發(fā)現(xiàn)機(jī)制和風(fēng)險約束機(jī)制內(nèi)生于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的圈層結(jié)構(gòu),適應(yīng)特殊的農(nóng)村金融需求特別是農(nóng)戶需求的特點,因此在目前的農(nóng)村信用領(lǐng)域占有重要地位(常戈,2007)[3]。

然而,這種金融借貸關(guān)系單純依賴社會關(guān)系作為其信用的保證,具有很大的不確定性和較大的風(fēng)險,其運作機(jī)制不規(guī)范型,非正規(guī)金融供給的合法性長期受到質(zhì)疑,也一直被排除在國家正規(guī)法律體系之外,其持續(xù)發(fā)展自然受到各種限制和阻礙。這大大限制了民間金融生存和發(fā)展的空間。

2.2.5 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢

2006年,銀監(jiān)會放松了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策,允許村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村合作互助組織等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場。但從幾年來各地新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置來看,發(fā)展還是比較緩慢的。

2.3 基層從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低

從基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)來看,由于大多數(shù)人員是通過內(nèi)部招工進(jìn)來的,沒有經(jīng)過正規(guī)系統(tǒng)培訓(xùn),文化和業(yè)務(wù)素質(zhì)較低,專業(yè)知識貧乏,且知識更新速度慢?；鶎訌臉I(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)比較低,難以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

3.農(nóng)村金融體系不完善對農(nóng)村金融需求的影響

農(nóng)村金融體系不完善給農(nóng)村金融需求造成不良的影響,突出表現(xiàn)在以下幾個方面:

3.1 資金外流嚴(yán)重,導(dǎo)致農(nóng)村資金供應(yīng)不足

統(tǒng)計資料顯示:我國的廣大農(nóng)村地區(qū)幾乎都存在資金外流的現(xiàn)象。農(nóng)村資金流失主要有兩條渠道。一是基層農(nóng)村機(jī)構(gòu)吸收的資金通過上存、購買特種存款、國庫券等渠道外流。二是農(nóng)村郵政儲蓄只存不貸的單一金融服務(wù)功能,分流了農(nóng)村閑置資金,使其在農(nóng)村市場中起著“抽血機(jī)”的作用,成為農(nóng)村資金流向城市的重要渠道。農(nóng)村資金的嚴(yán)重外流導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對緩慢。

3.2 農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款困難

農(nóng)民貸款難的問題比較普遍,原因主要有兩點:

一是農(nóng)業(yè)具有天然弱質(zhì)性,農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險大和收益低,不良貸款率高,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點的設(shè)置呈收縮態(tài)勢,金融服務(wù)品種單一,農(nóng)村金融服務(wù)供給不足。這也是農(nóng)村金融需求得不到滿足的重要原因。二是由于缺乏農(nóng)村貸款風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制和信用擔(dān)保體制,金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)缺乏利益驅(qū)動,銀行在辦理涉農(nóng)貸款時要承擔(dān)較大的信用風(fēng)險,因此缺乏支農(nóng)貸款的積極性。

3.3 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)單一、金融品種缺乏

近年來,隨著農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)市場化程度的提高,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的要求趨向多樣化。從統(tǒng)計資料看,農(nóng)村金融業(yè)務(wù)仍然比較單一,多數(shù)地區(qū)金融業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主,缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新,新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村沒有普及,缺少信貸服務(wù)品種的創(chuàng)新。此外,由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋面太低,大部分村鎮(zhèn)的農(nóng)民無法享受便捷的金融服務(wù)。同時,貸款的期限、品種、付息方式等難以滿足現(xiàn)實農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對資金的需求。

4.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的舉措

針對目前農(nóng)村金融需求的特點、農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀以及所帶來的影響,筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾個方面構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系,以實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展(見圖3.1[4])。

4.1 制定法律、法規(guī),嚴(yán)格監(jiān)管,完善農(nóng)村金融支撐體系

由于農(nóng)村金融體系的多元化和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性等問題,完備的法律體系支撐是非常重要的。要制定相關(guān)法律、法規(guī)來規(guī)范約束農(nóng)村金融市場。其次,銀監(jiān)會要調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策,鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的金融機(jī)構(gòu),大力推廣村鎮(zhèn)銀行、合作互助社、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點范圍和覆蓋面。要進(jìn)一步整合農(nóng)村金融資源,逐步建立和完善集政策性金融、商業(yè)性金融和民間金融為一體的多層次、多類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),構(gòu)建功能齊全、分工協(xié)調(diào)且競爭合理的多層次農(nóng)村金融市場體系[5]。最后,加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多、規(guī)模小、分布廣泛,監(jiān)管的難度大、成本高,為此必須明確銀行類機(jī)構(gòu)和保險類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體和職責(zé),提高監(jiān)管的針對性和有效性,徹底消除目前存在的監(jiān)管真空。

4.2 完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系

4.2.1 充分發(fā)揮各類銀行金融機(jī)構(gòu)的作用

首先,應(yīng)大力加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融支農(nóng)力度,拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)從單純的“糧食銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的政策性銀行。

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)利用工行、中行、建行撤消大批農(nóng)村機(jī)構(gòu)因而競爭較少之機(jī),跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)整合布局機(jī)構(gòu),定位于工業(yè)化及區(qū)域經(jīng)濟(jì)服務(wù)領(lǐng)域。要加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)的支持力度[6]。

其次,加大商業(yè)性金融的支農(nóng)力度。由于商業(yè)金融受利益的驅(qū)使極少進(jìn)入天生弱勢的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè),可以采取立法形式硬性規(guī)定或補(bǔ)償機(jī)制激勵商業(yè)銀行增加農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款額度。或是出臺鼓勵與引導(dǎo)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點延伸到農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)并將一定比例的資金投向農(nóng)業(yè)的相關(guān)政策,扭轉(zhuǎn)現(xiàn)行金融政策安排中的“抑農(nóng)”傾向。

再次,繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,發(fā)揮信用社支農(nóng)主力軍作用。首先,要明確信用社的功能性定位。長期以來,農(nóng)村信用社被視為準(zhǔn)政策性金融機(jī)構(gòu),承擔(dān)了支持三農(nóng)的重任。農(nóng)村信用社應(yīng)定位于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu),應(yīng)立足農(nóng)村,以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成分為業(yè)務(wù)對象,按擇優(yōu)扶持原則開展業(yè)務(wù)經(jīng)營[7]。其次,進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革。最后,積極完善支持農(nóng)村信用社的政策。增加對農(nóng)戶的信貸支持力度,提高小額信用貸款的額度。

最后,郵政儲蓄銀行要盡快完成機(jī)構(gòu)設(shè)置,加快人才隊伍的培養(yǎng),借助網(wǎng)點廣、掌握農(nóng)業(yè)人口資金多的優(yōu)勢,按照經(jīng)營范圍積極開展業(yè)務(wù),在信貸投入、支付結(jié)算等方面為“三農(nóng)”發(fā)展提供符合地方特色的金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村資金的綜合利用。

4.2.2 創(chuàng)新農(nóng)村信貸擔(dān)保方式

一是鼓勵農(nóng)戶資源互助擔(dān)保,建立專門的擔(dān)?；?催生一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),從事農(nóng)業(yè)擔(dān)保服務(wù);二是完善信用評級制度,建立農(nóng)戶信用記錄;發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)戶擔(dān)保,降低信用風(fēng)險。三是引導(dǎo)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù),探索實行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式;四是發(fā)展政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。貫徹政府分擔(dān)風(fēng)險和金融可持續(xù)的原則,大力推進(jìn)以政府引導(dǎo)為主和農(nóng)戶參與的農(nóng)村信用擔(dān)保體系的建設(shè)。

4.2.3 建立農(nóng)村保險市場體系

對于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū),商業(yè)性保險不愿涉足,所以應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的政策支持,把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險中分離出來,成立專門的農(nóng)業(yè)保險公司。擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險試點范圍和試點品種。其次,應(yīng)鼓勵商業(yè)性保險公司開辦涉農(nóng)保險,通過政策補(bǔ)貼或委托的方式,鼓勵商業(yè)性保險公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險市場。第三,應(yīng)引導(dǎo)建立互助保險組織,嘗試建立政府補(bǔ)貼、農(nóng)戶自繳、保險公司承擔(dān)保費的“三三制“農(nóng)業(yè)保險模式”[8]。

建立農(nóng)村保險市場體系的最大障礙是經(jīng)營能否收益的問題?？墒紫葟娘L(fēng)險較小的險種做起,逐步積累經(jīng)驗,隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展,其抵抗災(zāi)害的能力不斷加強(qiáng),賠付的概率會減少。

4.2.4 充分利用非正規(guī)金融發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對信用資金的需求大多具有規(guī)模小、時間急、頻率高的特點,而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于信貸交易成本和收益的考慮,很難滿足這類資金需求。非正規(guī)金融具有正規(guī)金融所不具備的制度優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、速度優(yōu)勢(魏琳,2007)[9],可以有效滿足農(nóng)戶的金融需求。因此,要正確對待和處理非正規(guī)金融在農(nóng)村金融運行中的積極作用和負(fù)面影響,引導(dǎo)非正規(guī)金融合規(guī)、有序發(fā)展;應(yīng)通過法律法規(guī)在制度層面上給予民間金融合理的生存發(fā)展空間,使其作為農(nóng)村金融體系必要的、有益的補(bǔ)充,讓合理的地下金融“陽光化”,發(fā)揮金融服務(wù)功能,從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.2.5 加快農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對促進(jìn)農(nóng)村金融競爭,改善農(nóng)村金融環(huán)境,促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善有著重要的意思。要開放農(nóng)村市場,降低準(zhǔn)入門檻,鼓勵各類新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

4.3 建立資金回流機(jī)制

一是加快郵政儲蓄銀行在農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立步伐,使其成為能夠辦理綜合業(yè)務(wù)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu),向農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶開展存貸款零售業(yè)務(wù),以市場化的手段引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流機(jī)制,改農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”為新農(nóng)村建設(shè)的“助推器”,拓寬農(nóng)村資金來源渠道。二是農(nóng)村信用社要加快電子化建設(shè)步伐,構(gòu)筑資金由城市向農(nóng)村回流的渠道,解決農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足的問題。三是對國有商業(yè)銀行,應(yīng)規(guī)定或運用鼓勵措施使其當(dāng)年新增存款的一定比例用于支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展,防止農(nóng)村資金嚴(yán)重外流。

4.4 創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日新月異的發(fā)展,要滿足“三農(nóng)”多層次、多元化的融資需求,就必須不斷加大金融創(chuàng)新力度,在觀念、產(chǎn)品、服務(wù)方式和管理體制上求突破。

金融產(chǎn)品是金融服務(wù)的重要載體,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要切實轉(zhuǎn)變觀念,積極開發(fā)創(chuàng)新適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品,進(jìn)一步完善信貸業(yè)務(wù),推進(jìn)農(nóng)戶、個體工商戶、私營企業(yè)、農(nóng)民和外來人員創(chuàng)業(yè)、科技發(fā)展等貸款種類和助學(xué)、住房、汽車等個人消費貸款,為農(nóng)村社會發(fā)展提供安全、優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)。同時要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù),積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù),積極開展電子銀行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、卡業(yè)務(wù)、基金、保險、資金融通等業(yè)務(wù),推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新,不斷增強(qiáng)服務(wù)功能[10]。

創(chuàng)新貸款方式。金融機(jī)構(gòu)要切實掌握農(nóng)戶的資金需求狀況,簡化貸款手續(xù),按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限,努力滿足農(nóng)民生產(chǎn);改革貸款方式,提高小額信用貸款的額度,完善貸款抵押擔(dān)保機(jī)制,擴(kuò)大擔(dān)保權(quán)適用范圍。

4.5 實施農(nóng)村金融政策優(yōu)惠機(jī)制

實施農(nóng)村金融政策優(yōu)惠機(jī)制,一是建立農(nóng)村貸款利率風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,在地方財力許可的前提下,對金融機(jī)構(gòu)“涉農(nóng)”貸款給予一定比例的風(fēng)險補(bǔ)償,以減少企業(yè)經(jīng)營成本,減輕農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)。二是建立完善的貸款利率定價機(jī)制,金融機(jī)構(gòu)要分行業(yè)、分類別測算確定貸款利率浮動,提高金融支農(nóng)的政策效果。三是金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作,擴(kuò)大對農(nóng)村動產(chǎn)和不動產(chǎn)物權(quán)抵押擔(dān)保貸款范圍,并結(jié)合自身實際開發(fā)適合農(nóng)村居民需要的消費信貸品種,拓展農(nóng)村消費信貸領(lǐng)域[11]。

4.6 提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平和素質(zhì)

針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低的情況,對新從業(yè)人員進(jìn)行上崗前培訓(xùn),對在職人員進(jìn)行定期培訓(xùn),并定期考核。對從業(yè)人員要從嚴(yán)從緊以提高其業(yè)務(wù)水平和素質(zhì)。

5.結(jié)論

農(nóng)村金融創(chuàng)新的目的是滿足農(nóng)村金融需求主體的金融訴求。從本文以上分析可以看出我國農(nóng)村金融體系存在著體系不健全,資金外流嚴(yán)重,金融產(chǎn)品單一等問題,農(nóng)村金融體系不能滿足農(nóng)村主體對金融的需求。只有切實地從農(nóng)村金融需求出發(fā),建立有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民收入和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融體系,農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新才是有意思的。

參考文獻(xiàn)

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[9]魏琳.適合我國農(nóng)村金融需求特征的農(nóng)村金融體系創(chuàng)新[J].江西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2007(6):53-56.

第5篇：農(nóng)村金融信用體系范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；監(jiān)管；納什均衡

一、我國農(nóng)村金融監(jiān)管存在的缺陷

目前，我國已經(jīng)初步建立起一個分工負(fù)責(zé)、相對獨立的金融監(jiān)管組織體系，防范和化解金融風(fēng)險的能力不斷加強(qiáng)。但從審慎性風(fēng)險監(jiān)管和農(nóng)村金融市場發(fā)展的實際情況看，現(xiàn)行的農(nóng)村金融監(jiān)管體制還存在許多缺陷，尚不能有效監(jiān)控農(nóng)村金融風(fēng)險。集中表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)風(fēng)險控制主體缺位，使監(jiān)管難以全面有效

一個有效的金融風(fēng)險控制體系應(yīng)由三個系統(tǒng)構(gòu)成：市場約束條件下的外部銀行、證券、保險風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)、被監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)與社會監(jiān)督體系。但目前這三個體系均存在問題：首先外部監(jiān)管系統(tǒng)證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會由于機(jī)構(gòu)、人員、素質(zhì)有限難以有效監(jiān)管。由于歷史遺留，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不在三會有效監(jiān)管范圍之內(nèi)。缺少了必要的約束機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范和化解金融風(fēng)險能力不強(qiáng)；其次被監(jiān)管農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如具有國有商業(yè)銀行和準(zhǔn)集體性質(zhì)的農(nóng)村信用合作社，由于產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)的缺陷使得內(nèi)控機(jī)制難以有效建立，內(nèi)部資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)負(fù)債率高，流動性資產(chǎn)比重低，農(nóng)村信用合作社運作帶來了很大的風(fēng)險性。第三社會監(jiān)督體系發(fā)展滯后，外部審計服務(wù)機(jī)構(gòu)行為不規(guī)范、不誠信，輿論監(jiān)督、信息披露制度尚不健全，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不足因素。

(二)農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯位，使外部監(jiān)管職能難以充分發(fā)揮

證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會集金融監(jiān)管、維護(hù)金融安全和社會穩(wěn)定多重職能于一身，在缺乏存款保險制度和維護(hù)社會穩(wěn)定的大前提下，監(jiān)管部門在對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的時候，只得以犧牲監(jiān)管效率、降低監(jiān)管要求或與監(jiān)管對象某種程度的妥協(xié)來維護(hù)社會、金融穩(wěn)定；同時復(fù)雜的內(nèi)外部條件和環(huán)境的制約，地方保護(hù)主義和部門利益的影響，監(jiān)管權(quán)力與責(zé)任不對稱，給三會對其監(jiān)管帶來了難度；再加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有很大的扶農(nóng)性，政策性的特征與商業(yè)銀行的特性有很大的差異，使得三會對商業(yè)銀行的監(jiān)管措施在對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管時顯得不足，金融監(jiān)管職能難以充分發(fā)揮。

(三)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與中央銀行之間信息不對稱，難以形成高效監(jiān)管合力

目前，銀行、證券、保險三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全，中央銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息難以共享。監(jiān)管機(jī)構(gòu)基本上處于分兵把守，各自為戰(zhàn)的狀態(tài)，監(jiān)管的政策措施相互重疊或相互抵觸的現(xiàn)象時有發(fā)生，中央銀行與金融監(jiān)管部門在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動性風(fēng)險或退出市場等救助方面，由于信息不對稱?？赡茉斐捎捎谥醒脬y行救助過度，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的“能力風(fēng)險”和“道德風(fēng)險”，或為金融機(jī)構(gòu)提供了監(jiān)管套利的可能性。另一方面可能由于救助不足影響整個金融穩(wěn)定。

(四)監(jiān)管理念落后、監(jiān)管內(nèi)容陳舊，使得監(jiān)管效率很低

目前世界通行的金融監(jiān)管理念早已越過行政管理和合規(guī)性監(jiān)管時代，取而代之的是以風(fēng)險管理為核心、涵蓋從準(zhǔn)入到退出的一整套完整的監(jiān)管內(nèi)容和體系，即預(yù)防性為核心的事前監(jiān)管、金融稽查或檢查、維護(hù)性的事后救助監(jiān)管等完善的監(jiān)管內(nèi)容和體系。而我國農(nóng)村金融監(jiān)管理念還基本上停留在機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)審批和合規(guī)性檢查階段，而非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管。對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村信用合作社日常經(jīng)營活動的風(fēng)險和合規(guī)性監(jiān)管非常不夠。

農(nóng)村金融中很大一塊是農(nóng)村信用社的監(jiān)管，為了更具體更深人地分析農(nóng)村金融，細(xì)化到農(nóng)村信用社的監(jiān)管這個分枝上，并引入經(jīng)濟(jì)學(xué)上的博弈論來分析這一問題。希望能通過這深入淺出的分析管中窺豹，對農(nóng)村金融監(jiān)管能了解地更好。

二、我國農(nóng)村金融監(jiān)管模型分析――農(nóng)村信用社納什均衡分析

農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管是指金融監(jiān)管的特定主體對農(nóng)村信用社的市場準(zhǔn)入業(yè)務(wù)經(jīng)營及市場退出等進(jìn)行全方位監(jiān)督管理的活動。作為政府宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控及規(guī)制金融活動的一項重要手段，其基本含義是維持農(nóng)村信用社安全及穩(wěn)健經(jīng)營，從而從整體上確保農(nóng)村金融體系的安全和農(nóng)村金融秩序的穩(wěn)定。目前農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有：中國人民銀行，銀監(jiān)會，省級聯(lián)社。長期以來，中國人民銀行按照對商業(yè)銀行的監(jiān)管模式對農(nóng)村信用社進(jìn)行監(jiān)管，這與農(nóng)村信用社的經(jīng)營現(xiàn)實存在著較大差別，而且中國人民銀行身兼兩職的職能沖突必然導(dǎo)致對農(nóng)村信用社的監(jiān)管的削弱。中國人民銀行在對農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管過程中監(jiān)管效率不高，難以適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的要求。

具體體現(xiàn)為：人民銀行直接行使行業(yè)管理職能，集金融監(jiān)管與行業(yè)管理于一身，金融監(jiān)管定位不準(zhǔn)，監(jiān)管責(zé)任不能有效落實，監(jiān)管責(zé)權(quán)不對稱，監(jiān)管程序不完善。由于監(jiān)管和自律相混合導(dǎo)致農(nóng)村信用社外部約束乏力。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，信用社開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的行為可有兩種純策略選擇：即信用社是選擇合理經(jīng)營(可持續(xù)方式)，還是不合理和違規(guī)經(jīng)營(不可持續(xù)方式)。合理經(jīng)營時信用社的收益為v，不合理和違規(guī)經(jīng)營時收益為u，假定u>v，政府在金融監(jiān)督方面也有兩個可供選擇的純策略：檢查與不檢查。假設(shè)政府檢查需耗費一定的費用c，一旦發(fā)現(xiàn)信用社進(jìn)行不合理和違規(guī)經(jīng)營，則處以懲罰f，在這個博弈中，信用社與政府的決策，均由雙方獨立做出。即一方在做出選擇時。不知道另一方的選擇。同時假定兩局中人對各種情況下各自的得益是清楚的。在此假定前提下。將信用社與政府的博弈作為完全信息靜態(tài)博弈來考察，二者的博弈矩陣如圖1所示。

(一)當(dāng)v>u時，納什均衡是(可持續(xù)不檢查)

(二)當(dāng)v>u-f時的情況

l、f

2、f≥c時，納什均衡是(不持續(xù)檢查)

(三)當(dāng)u>v>u-f時的情況

1、f

2、f≥c時，純戰(zhàn)略的納什均衡不存，但存在混合戰(zhàn)略的納什均衡

用v代表政府的檢查概率，即政府檢查的概率為y，不檢查的概率為1-y。x代表信用社不可持續(xù)的概率，即信用社選擇不合理和違規(guī)經(jīng)營的概率為x。合理經(jīng)營的概率為1-x。給定x時，政府選擇檢查(y=1)和不檢查(y=0)的期望收益分別為：πG(1，x)=(f-e)x+(-c)(1-x)=fx-h

πG(1，x)=0x+0(1-x)=0

解πG(1，x)=πG(1，x)，得x*=c/f

即如果信用社選擇不可持續(xù)的概率小于c/f，政府的最優(yōu)選擇是不檢查，如果

信用社選擇不可持續(xù)的概率大于c/f，政府的最優(yōu)選擇是檢查。如果信用社選擇不可持續(xù)的概率等于c/f，政府可隨機(jī)選擇檢查或不檢查。

同理，給定y時，信用社選擇不可持續(xù)和持續(xù)的期望收益分別為：

πE(y，1)=(u-f)y+u(1-y)=u-fy

πE(y，0)=vy+v(1-y)=b

解πE(y，1)=πE(y，0)，得y*=(u-v)/f

即如果政府檢查概率小于(u-b)/f，信用社的最優(yōu)選擇是不可持續(xù)方式，如果政府檢查概率大于(U-v)/f，信用社的最優(yōu)選擇是可持續(xù)方式，如果政府檢查概率等于(u-v)/f，信用社可隨機(jī)選擇可持續(xù)或不可持續(xù)方式。即混合策略納什均衡為(c/f,1-e/f)，((u-f)/f，1-(u-v)/f)。其意義是在均衡情況下，信用社以h/f的概率選擇不合理和違規(guī)經(jīng)營。以1-h/f的概率選擇合理經(jīng)營，政府以(u-v)/f的概率選擇檢查，以1-(u-v)/f的概率選擇不檢查。

以上經(jīng)濟(jì)博弈分析的啟示是：信用社選擇不合理和違規(guī)經(jīng)營的概率與政府檢查的費用c成正比，即可理解為政府查處的難度越大，檢查費用越高或檢查效率越低。則信用社違法的行為就越多；但與政府的處罰力度f成反比。而政府檢查的概率與信用社不合理和違規(guī)經(jīng)營所得的額外利益u-v的大小成正比，即其利益越大，則違法行為就越多，從而檢查也多；而與政府對信用社的懲罰力度f成反比。從中可以得出，整頓農(nóng)村金融市場秩序，促進(jìn)信用社進(jìn)行農(nóng)村金融資源的可持續(xù)開發(fā)。政府應(yīng)該積極采取各種措施增大實行可持續(xù)經(jīng)營的信用社的經(jīng)營收益。同時，政府應(yīng)降低實行不合理和違規(guī)經(jīng)營的信用社的非法所得，加大對信用社違法行為的處罰力度等。當(dāng)u-v=0時，信用社就不會有不合理和違規(guī)經(jīng)營的利益沖動了。政府還應(yīng)多方面多渠道地進(jìn)行金融法律法規(guī)宣傳，教育，提高信用社及員工的可持續(xù)經(jīng)營意識，積極引導(dǎo)信用社走上可持續(xù)開發(fā)的道路。

三、農(nóng)村金融監(jiān)管制度的對策

(一)轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，建立全新的監(jiān)管思想

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的脆弱性。正式金融的高風(fēng)險性和非正式金融的不規(guī)范性，決定了我國農(nóng)村金融監(jiān)管的復(fù)雜性。因此，農(nóng)村金融監(jiān)管制度改革與創(chuàng)新既要借鑒現(xiàn)代金融監(jiān)管新思想和成功經(jīng)驗，又要立足我國農(nóng)村金融實際，實現(xiàn)我國農(nóng)村金融監(jiān)管理念的三個轉(zhuǎn)變。一是由合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性和風(fēng)險控制并重監(jiān)管轉(zhuǎn)變。既要加大風(fēng)險監(jiān)管力度，完善風(fēng)險監(jiān)管方式、方法，防止風(fēng)險積累擴(kuò)大，又要加強(qiáng)合規(guī)合法經(jīng)營監(jiān)管，維護(hù)農(nóng)村金融市場秩序和農(nóng)村金融穩(wěn)定。

(二)由封閉控制型向開放透明型轉(zhuǎn)變

在不涉及國家秘密和金融企業(yè)商業(yè)秘密的前提下。按照有關(guān)規(guī)定公開監(jiān)管政策規(guī)定、監(jiān)管程序辦法和各類監(jiān)管信息、報告。這樣不僅有利于保護(hù)存款人利益，也有利于實現(xiàn)外部監(jiān)管信息共享，約束監(jiān)管人和被監(jiān)管人行為，還有利于引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和投資人投資和理財行為。三是由隨機(jī)粗放監(jiān)管向制度化、集約化監(jiān)管轉(zhuǎn)變。切實解決監(jiān)管制度規(guī)定和流程過于原則、監(jiān)管內(nèi)容過于粗放、檢查監(jiān)督過于隨機(jī)等問題，引進(jìn)國際規(guī)范的監(jiān)管方式、方法。二是加快修訂相關(guān)法律法規(guī)，健全和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系，規(guī)范監(jiān)管準(zhǔn)則和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場準(zhǔn)入規(guī)則，規(guī)范有問題的金融機(jī)構(gòu)的處理和救助，明確停業(yè)整頓、關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)與程序。以及存款人利益保障措施等，建立起全面、科學(xué)、操作性強(qiáng)、約束力大，與國際慣例接軌，又與我國農(nóng)村金融實際相結(jié)合的銀行、證券、保險監(jiān)管法律體系。

第6篇：農(nóng)村金融信用體系范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融體系；交易成本；產(chǎn)權(quán)改革

從2007年3月1日第一家村鎮(zhèn)銀行在四川開業(yè)拉開村鎮(zhèn)銀行試點的序幕發(fā)展至今，村鎮(zhèn)銀行體系已初具規(guī)模。我國村鎮(zhèn)銀行是在國家建設(shè)社會主義新農(nóng)村的背景下，借鑒國外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，伴隨農(nóng)村商業(yè)銀行，小額農(nóng)貸公司等新型金融機(jī)構(gòu)試點而產(chǎn)生的。從某種意義上講，我國的村鎮(zhèn)銀行是帶著政策的光環(huán)誕生的，是政策的產(chǎn)物。

1 我國農(nóng)村金融組織體系現(xiàn)狀及問題

我國農(nóng)村金融組織體系包含兩個層次，以中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用合作社以及各種正規(guī)金融組織和民間金融組織。就正規(guī)金融體系而言，這樣一個以政策性、商業(yè)性、合作性金融組織為主體的框架，基本涵蓋了大部分的農(nóng)村地區(qū)。

1.1 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策支農(nóng)功能弱化

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行的是總分行制，省以下分支機(jī)構(gòu)的缺位使得它的資產(chǎn)運營目標(biāo)難以得到至上而下的貫徹，不得不將大量業(yè)務(wù)委托農(nóng)業(yè)銀行，一方面農(nóng)業(yè)銀行的營利性特征讓它有足夠的動力來挪用這部分資金甚至直接占為己有；另一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)過分局限于糧棉收購，對于亟待政策資金扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)近乎漠視。

1.2 農(nóng)業(yè)銀行的撤離造成農(nóng)村商業(yè)金融安排空位

自1979年從中國人民銀行中分離出來以后，中國農(nóng)業(yè)銀行在我國農(nóng)村金融體系中一直處于核心地位，主導(dǎo)農(nóng)村金融。然而隨著改革的深入，各類銀行業(yè)務(wù)的交叉使農(nóng)業(yè)銀行不再固守農(nóng)村金融這一傳統(tǒng)領(lǐng)域，而逐步將眼光轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融以外的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在商業(yè)化的思路指引下，農(nóng)業(yè)銀行更明顯的以一個商業(yè)銀行的姿態(tài)參與同其他商業(yè)銀行的競爭，營利性成為其首要目標(biāo)，并由此開始了大規(guī)模的“洗腳上岸”式的戰(zhàn)略調(diào)整，大量拆并縣及其以下的分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)中心開始向大中城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)銀行的撤離，必然造成農(nóng)村金融主體的缺失，直接在原有金融體系中打開缺口，造成商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)部分產(chǎn)生供給空白。

1.3 農(nóng)村信用社存在諸多問題

1.3.1 產(chǎn)權(quán)歸屬不清

信用社發(fā)展到如今，信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系卻變得越來越模糊：一些農(nóng)村信用社的員工并沒有將信用社當(dāng)成是農(nóng)民的，而把他當(dāng)成是商業(yè)銀行看待，為農(nóng)意識淡??；一些農(nóng)民也不把信用社當(dāng)成是自己的，而是把他當(dāng)成是國家的或是商業(yè)的銀行。

1.3.2 不良貸款比重高，資產(chǎn)質(zhì)量差

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低效益性和較大的不確定性，使得農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款面臨較大的損失風(fēng)險。

從上表中可以看到：近些年，農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量有所提高，但從絕對比重來看，其比率依然很高。過高的不良資產(chǎn)比率使農(nóng)信社面臨巨大的經(jīng)營壓力，而不得不審慎對待農(nóng)村貸款，限制其農(nóng)村業(yè)務(wù)的開展。

2 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，完善農(nóng)村金融體系

2.1 培育了新的農(nóng)村金融主體，彌補(bǔ)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)“空位”

從交易成本的角度來看，農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必不可少。所謂“交易成本”是指利用經(jīng)濟(jì)制度的成本。即交易成本=簽約成本+信息成本+管理成本+成本。

交易方式或交易機(jī)構(gòu)的選擇取決于實現(xiàn)交易成本的最低。在交易層次比較低的時候，民間金融和合作金融的優(yōu)勢比較明顯，而當(dāng)交易層次提高以后，伴隨資金交易的擴(kuò)大，商業(yè)金融的規(guī)模效應(yīng)就會體現(xiàn)出來。隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大，信息不對稱的問題就暴露出來，相應(yīng)的彌補(bǔ)資金風(fēng)險的信息成本會增加，這些通過大額資金借貸的高利率體現(xiàn)出來。但對于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來說，現(xiàn)有的安全評估成本會因為資金規(guī)模的增加而降低其單位水平，同時單位簽約成本也會因此而降低，如圖1所示。

圖1

所以為實現(xiàn)交易成本最小化，不同的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有自己不同的市場定位，民間金融和合作機(jī)構(gòu)應(yīng)著力于分散性、小額性的資金需求，而對于集中性、大額性和共性化的市場需求，則安排商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)能使交易成本最低。 　我國現(xiàn)有金融體系中本來包含有商業(yè)金融的安排，但是，農(nóng)業(yè)銀行的“洗腳上岸”已經(jīng)在事實上打破了原有的“三足鼎立”的局面，直接形成商業(yè)金融的缺位，導(dǎo)致整個農(nóng)村金融體系交易成本的非最優(yōu)化。我國村鎮(zhèn)銀行是按照公司制新組建起來的企業(yè)法人，或是其他商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)。從性質(zhì)上來說，它屬于商業(yè)銀行，按照商業(yè)性的原則在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)，它的設(shè)立彌補(bǔ)了農(nóng)行撤離所留下的農(nóng)村商業(yè)金融空位，也緩和了這種空位下的交易成本問題，從而保持了原有體系的完整。

2.2 創(chuàng)造競爭環(huán)境，推動農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革

我國農(nóng)村金融體系的重建不應(yīng)該只單純依靠設(shè)立幾家新的金融機(jī)構(gòu)，對原有金融機(jī)構(gòu)組織的改革同樣重要，對于農(nóng)信社來說，改革的核心在于重塑合作制。

另一個關(guān)鍵在于競爭機(jī)制的培養(yǎng)。村鎮(zhèn)銀行作為一個獨立的經(jīng)濟(jì)主體入住農(nóng)村，從業(yè)務(wù)來看，它和農(nóng)信社存在很大的交叉領(lǐng)域；從水平上來看，農(nóng)信社屬土生的金融，管理技術(shù)和水平遠(yuǎn)不如下鄉(xiāng)的這些村鎮(zhèn)銀行。

2.3 帶來協(xié)整效應(yīng)，增加農(nóng)村金融市場的有效供給

第7篇：農(nóng)村金融信用體系范文

農(nóng)村金融服務(wù)“點多面廣”，一般而言，衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的指標(biāo)包括：農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量、農(nóng)村地區(qū)小額貸款情況、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)村政策性金融等多個方面。農(nóng)戶（農(nóng)村中小企業(yè)）融資難、農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)弱化等問題也主要體現(xiàn)在這些方面。近年來，農(nóng)村地區(qū)金融需求和農(nóng)村金融固有的業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險大、收益低的矛盾日益突出，在市場化改革過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員減少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在金融服務(wù)空白。根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2011年末，全國仍有1696個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的4%；農(nóng)村人均金融網(wǎng)點的資源占有率低，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點為2.99個，平均每1萬農(nóng)民擁有的金融機(jī)構(gòu)是1.56個，每5.77個行政村分布1個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。從青海省情況來看，截至2011年末，青海省尚有133個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。全省373個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點1.63個，低于全國平均水平（2.99個/鄉(xiāng)鎮(zhèn)）；全省4163個行政村，每6.86個行政村才分布1個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，低于全國平均水平（1個網(wǎng)點/5.77個行政村）；平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點1.33個，低于全國平均水平（1.56個網(wǎng)點/每萬名農(nóng)民）。實踐表明，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)不具備比較優(yōu)勢，其業(yè)務(wù)活動往往無法適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，也無法解決因嚴(yán)重的信息不對稱而帶來的高風(fēng)險和巨額成本等問題。中國并不缺少大銀行，但缺少貼近基層的中小金融機(jī)構(gòu)，特別缺少根植農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、符合農(nóng)村基本需要的微型金融組織。農(nóng)村金融有效供給不足的出現(xiàn)既有正規(guī)金融渠道有效供給不足的原因，也有因法律地位不明確、政策風(fēng)險大導(dǎo)致的非正規(guī)金融等民間資金被壓抑，以及政府職能發(fā)揮不充分、財政資金不到位等方面的原因。目前農(nóng)村金融市場上，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行四家，但資金實力雄厚且具有一定支農(nóng)條件的農(nóng)業(yè)銀行，大多將資金投入到縣域的大型企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，很少直接服務(wù)于農(nóng)戶；郵政儲蓄銀行農(nóng)村存款占比高而貸款服務(wù)較少、從農(nóng)村虹吸資金回流城市的現(xiàn)象依然存在；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款主要投放于糧棉油收購、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，直接投放農(nóng)村企業(yè)較少。農(nóng)村信用社實際成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的唯一金融機(jī)構(gòu)，但“一社難支‘三農(nóng)’”。農(nóng)村金融市場“批發(fā)＋零售”的資金融通渠道有待發(fā)展，大型商業(yè)銀行或政策性銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作聯(lián)通機(jī)制尚未建立。截至2012年6月末，青海省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額868.5億元，其中：全省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達(dá)145.68億元，占全省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的16.77%；郵政儲蓄銀行各項存款余額141.23億元，其中縣域存款余額69.56億元，占比達(dá)49%，各項貸款余額為31.37億元，其中三農(nóng)貸款余額僅為3.65億元，占各項貸款余額的11.6%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項貸款余額163.47億元，糧油收購、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等貸款占了近60%。目前，我國推動和建設(shè)的小額貸款組織主要是商業(yè)性的小額貸款組織，它是由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起設(shè)立的，以自負(fù)盈虧、財務(wù)上可持續(xù)為原則的商業(yè)性小額貸款公司。2000年，農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，以農(nóng)信社存款和央行支農(nóng)再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。到2006年底，農(nóng)戶小額信貸余額占到農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額的近30%，一定程度上擴(kuò)大了小額信貸的覆蓋面。但隨著農(nóng)信社的商業(yè)化改革，農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)性面臨巨大挑戰(zhàn)。2006年底，銀監(jiān)會宣布在青海等6個省區(qū)選擇36個試點區(qū)域，放寬銀行類金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，開放農(nóng)村金融市場，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，以完全不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理念和模式為農(nóng)村居民提供小額信貸服務(wù)。但這一制度創(chuàng)新的預(yù)期金融服務(wù)改善效應(yīng)還沒有充分顯現(xiàn)，影響面很小，相關(guān)政策對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立提出較嚴(yán)格的要求，使得部分新型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)受到限制。截至2011年末，青海省僅有的2家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均設(shè)在縣級及以下地區(qū)，存款余額僅為2.1億元，貸款余額2.97億元。近年來，社會主義新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生了大量金融需求，其中有部分農(nóng)村金融需求具有較強(qiáng)的政策性金融性質(zhì)，但目前我國政策性金融定位不清，運行機(jī)制不健全，影響了政策性金融服務(wù)職能的發(fā)揮。作為主要支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的政策性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)作用僅局限于糧棉油收購；國家開發(fā)銀行對于急需資金支持的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等，缺乏政策性金融的支持。以國家開發(fā)銀行青海省分行為例，截至2012年6月末，累計發(fā)放各類社會主義新農(nóng)村建設(shè)貸款90.7億元，其中很大部分用于省、市教育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市生活垃圾無害化處理等項目，用于農(nóng)村公路建設(shè)項目的資金較少。同時，我國農(nóng)村金融市場以銀行類信貸為主，保險、證券等發(fā)展相對滯后，特別是沒有建立起統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險體系。由于缺乏公共資金支持，西部農(nóng)業(yè)保險市場顯現(xiàn)出明顯的供求“雙冷”局面?，F(xiàn)行公共財政制度安排，使得西部農(nóng)村信貸資源的相當(dāng)一部分被用于治病救人等本應(yīng)由公共財政資金承擔(dān)的投入上，金融財政化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。此外，目前農(nóng)村金融市場上，涉及兩個或兩個以上市場的金融產(chǎn)品嚴(yán)重不足，信貸、證券、保險沒有形成相互結(jié)合、互為補(bǔ)充的發(fā)展局面。農(nóng)村金融服務(wù)手段滯后，金融業(yè)務(wù)科技化程度不高。截至2012年6月底，青海省農(nóng)村信用社在全省布設(shè)ATM機(jī)171臺，平均每兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不到1臺，并且已布設(shè)ATM機(jī)的網(wǎng)點又不具備自動存款功能，農(nóng)牧民群眾在信用社非營業(yè)時間無法正常辦理存取款業(yè)務(wù)和刷卡消費，給群眾生產(chǎn)生活造成一定不便。同時，由于人才、資源、風(fēng)險評估等條件的制約，一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有獨創(chuàng)性，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足，貸款難、部分涉農(nóng)金融產(chǎn)品供求脫節(jié)的現(xiàn)象依然存在。一是貸款擔(dān)保方式仍不夠靈活。目前，農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保方式主要是保證、抵押和質(zhì)押，對大部分農(nóng)村種養(yǎng)大戶來說，根本無法提供合法有效的貸款抵押和收入穩(wěn)定的擔(dān)保人做擔(dān)保。而對貸款額度也有嚴(yán)格的限制，一般控制在10萬元以內(nèi)，不足部分只能以民間借貸的方式解決。二是貸款手續(xù)繁瑣。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)由于審批權(quán)限上收、風(fēng)險控制等原因，在實際貸款過程中，根據(jù)額度的不同，需要不同級別的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批，越往上，需要的貸款要件、審批流程、審批時間就越多，通常需要兩周甚至一個月以上的時間，大大超過了客戶的期望值。三是貸款期限難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的需求。目前涉農(nóng)機(jī)構(gòu)雖改變了“一年一貸、春放秋收”的傳統(tǒng)方式，但受信貸規(guī)模限制及對資金流動性的考慮，近9成的貸款期限約定為1-2年。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差，特別是缺乏資產(chǎn)評估、擔(dān)保公司、征信登記等金融中介機(jī)構(gòu)，金融教育發(fā)展相對滯后，廣大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對金融的認(rèn)識和自身金融意識還比較薄弱。一是農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保體系尚未建立和健全。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境、政策因素影響大，貸款風(fēng)險大，抵押擔(dān)保品有限，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)開展評估、擔(dān)保、信用評級等的成本較大，導(dǎo)致在農(nóng)村開展金融中介業(yè)務(wù)難度較大，農(nóng)村金融中介發(fā)展滯后，尚有的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較少，資本金少，風(fēng)險化解能力和代償能力很低，不能適應(yīng)農(nóng)村需要。二是作為農(nóng)村金融市場主體的農(nóng)戶和中小企業(yè)對金融知識的認(rèn)識有限，加之農(nóng)村地區(qū)金融教育發(fā)展不足和相對落后，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差，使得整個農(nóng)村金融市場的吸引力不足，各金融機(jī)構(gòu)不愿主動到農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)建立不完整。農(nóng)村個人基本信息與信用記錄不完整，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的貸款多數(shù)是建立在個人信用的基礎(chǔ)上，信用貸款風(fēng)險大，隨著各銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范的強(qiáng)化，致使部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”的信貸投入積極性不高，存在“慎貸”、“懼貸”和減少授權(quán)授信額度等現(xiàn)象。從法制環(huán)境來看，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)有《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等，這些法律法規(guī)并未對我國農(nóng)村金融實際情況作出具體規(guī)定，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中遇到法律規(guī)定不明確的問題。隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保物缺乏的問題越來越突出，但此領(lǐng)域的法律法規(guī)不完善，對信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)展形成了障礙。此外，部分農(nóng)村地區(qū)宗土觀念比較濃厚，執(zhí)法環(huán)境有待改善，對金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的保護(hù)有待加強(qiáng)。

國外農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗借鑒

從美國、印度、孟加拉等國農(nóng)村金融服務(wù)體系來看，它們都建立與其經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的農(nóng)村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業(yè)性金融所構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，以及相應(yīng)的財稅、監(jiān)管、金融等方面的政策支持體系。農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)是一項長期的工作，上述國家都制訂了專門的農(nóng)村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了強(qiáng)有力的法律支持。從國外經(jīng)驗來看，農(nóng)村金融服務(wù)不是由單一的某類型或某一家銀行機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，而是由政府主導(dǎo)扶持的農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融多類型、多層次發(fā)展，分工合理明確，優(yōu)勢互補(bǔ)。以上國家的農(nóng)村金融服務(wù)體系中，政府通過出資組建農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，以及對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在稅收、利差補(bǔ)貼等方面實施各種優(yōu)惠政策，進(jìn)行了大力扶持。美國鼓勵在不違反現(xiàn)有法律的前提下可進(jìn)行各種可能的嘗試和創(chuàng)新，針對不同的服務(wù)對象，實行差異化的服務(wù)策略；孟加拉的格萊珉銀行對貧困人口發(fā)放的小額信用貸款實行小組聯(lián)保貸款制度。美國的農(nóng)業(yè)保險管理部門是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，具體業(yè)務(wù)則由私營保險公司開展，美國政府對農(nóng)業(yè)保險給予了大力支持；印度推行的“自助團(tuán)體聯(lián)系計劃”就是采用團(tuán)體擔(dān)保代替抵押，從而有效地分散了信用風(fēng)險。（1）財稅政策，包括：通過出臺支持農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵合作金融和商業(yè)金融發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；對涉農(nóng)貸款、保險進(jìn)行財政補(bǔ)貼。（2）金融貨幣政策，包括：對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)降低或免收存款準(zhǔn)備金，以保證涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資金充足；給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)金融優(yōu)惠政策，以解決合作金融和商業(yè)金融在開展農(nóng)村金融服務(wù)時遇到的資金問題。（3）監(jiān)管政策。如印度政府要求商業(yè)銀行在城市開設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)，就必須同時在邊遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)2-3家機(jī)構(gòu)，并且把信貸投放的18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考

第8篇：農(nóng)村金融信用體系范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；融資；效率

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）02-0208-02

一、研究背景分析

2013年3月5日出臺的政府工作報告中提出，要毫不放松地抓好“三農(nóng)”工作，鞏固和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位。其別強(qiáng)調(diào)，要大力促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，特別是“三農(nóng)”的金融支持，拓寬實體經(jīng)濟(jì)融資渠道，降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本。

在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下支持、保護(hù)和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，關(guān)鍵是增加信貸投入，提高融資效率。2011年，全國財政支出109 987.78億元，三農(nóng)支出9 937.55億元，約占總支出的9%，所占比重仍然較低。當(dāng)前，低下的融資效率無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。首先，城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡導(dǎo)致農(nóng)村資金大規(guī)模流向城市。其次，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)對農(nóng)村本身的信貸支持力度不夠。一是目前尚未建立完善的社會征信體系。二是農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)不明確。三是國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)收縮。四是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)風(fēng)險控制相對過度。五是國家政策優(yōu)勢不明顯導(dǎo)致掌握大規(guī)模資金的農(nóng)村信用社呈現(xiàn)出非農(nóng)化、城市化的傾向。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）國外研究現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代以來，農(nóng)村金融市場論（Rural Financial Systems Paradigm）逐漸替代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論（Subsidized Credit Paradigm）（主張政府這只“看得見的手”介入農(nóng)村金融市場，將大量低息貸款和政策性資金注入農(nóng)村，存在資金回收率低的缺陷），強(qiáng)調(diào)市場的作用。該理論認(rèn)為，為了有效提高農(nóng)村儲蓄動力、維持農(nóng)村金融體系的正常運作，利率必須由市場來決定。

以2001年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者Stiglitz為首的對不完全競爭市場和信息不對稱問題的研究成果，構(gòu)成了農(nóng)村金融不完全競爭市場論的基礎(chǔ)。盡管農(nóng)村金融市場固有的市場缺陷要求政府介入其中，但前提是必須具有完善的體制結(jié)構(gòu)。Ghatk（2000）、Laffont & N’Guessan（2000）等的研究表明，小組貸款能夠提高信貸市場的效率同時，強(qiáng)調(diào)解決農(nóng)村金融市場上的信息不對稱和高交易成本問題。

（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融市場均衡理論的研究和應(yīng)用

在完全市場競爭的條件下，高成本要求有高利率予以覆蓋、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與客戶的信息嚴(yán)重不對稱、農(nóng)村金融市場普遍缺乏抵押擔(dān)保等因素形成了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的高風(fēng)險和高成本。何廣文（2005）等認(rèn)為，避免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)危機(jī)和農(nóng)村金融組織系統(tǒng)重組的高成本，需要構(gòu)建需求型導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系。

2.政府在農(nóng)村金融中的角色和定位的研究

政府在農(nóng)村金融中的作用，一是過高的市場化均衡利率對農(nóng)村信貸資金的需求造成影響；二是目前主流的經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究政府在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展如何進(jìn)行補(bǔ)貼最為有效。三是壟斷條件下的農(nóng)村金融市場價格自由決定現(xiàn)象帶來的是農(nóng)村金融效率與社會福利的極大損失。

三、我國農(nóng)村金融融資效率的現(xiàn)狀分析

（一）我國農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的現(xiàn)狀

截至2012年末，我國主要金融機(jī)構(gòu)及主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、城市信用社、村鎮(zhèn)銀行、財務(wù)公司農(nóng)村貸款余額14.54萬億元，農(nóng)戶貸款余額3.62萬億元，農(nóng)業(yè)貸款余額2.73萬億元，分別占全部金融機(jī)構(gòu)人民幣各項貸款余額的23.1%、5.8%和4.3%。近年，我國農(nóng)村金融發(fā)展成績顯著。一是建成了多元化的農(nóng)村金融組織服務(wù)體系，以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主的政策性農(nóng)村金融、以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)性金融、以農(nóng)村信用社為代表的合作金融、以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融組織。二是建立了農(nóng)村金融創(chuàng)新機(jī)制，出現(xiàn)了林權(quán)抵押貸款以及多戶聯(lián)保等多種新型的貸款模式。

但是，農(nóng)村金融市場供給嚴(yán)重不足，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)目前仍然單一，而四大國有銀行逐步撤銷農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點。而且，農(nóng)村地區(qū)尚未建立完善的社會征信體系、部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在脫農(nóng)傾向，再加之農(nóng)村基本金融服務(wù)發(fā)展滯后，更增加了農(nóng)村信貸的風(fēng)險。

（二）我國農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的現(xiàn)狀

農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)按其組織形式大致可分為三種形式：一是無組織無機(jī)構(gòu)的個人借貸和企業(yè)融資，如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等；二是有組織無機(jī)構(gòu)的各種金融會如標(biāo)會、搖會等；三是政府沒有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行等。其中尤以第三種最為典型?，F(xiàn)在的私人錢莊多是一些私人資金中介組織，它以經(jīng)營者的自有資金作為擔(dān)保，低息借入，高息貸出，賺取借貸利差。

根據(jù)學(xué)者們迄今為止所做的統(tǒng)計推斷，農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)其資金范圍在2 000億―14 000億元之間，較為可信的范圍為8 000億―14 000億元。這表明，農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村有強(qiáng)大的金融支持作用。但是，農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)僅是依靠“信用”這一道德范圍的約束，有時甚至要依靠暴力手段來維持資金鏈的循環(huán)，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的正規(guī)化。

四、我國農(nóng)村金融融資存在的問題及成因分析

（一）部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在脫農(nóng)傾向，農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重

2007年，農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社、郵政儲蓄四類機(jī)構(gòu)在縣域吸收的儲蓄存款總額大約在12萬億以上，當(dāng)年全部涉農(nóng)貸款大約在5萬億左右。按此估算，農(nóng)村資金外流大約在7萬億左右。城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡，不僅導(dǎo)致農(nóng)村資金大規(guī)模流向城市，還造成部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營地域范圍向外拓延。由此造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少、信貸資金短缺的局面。

（二）農(nóng)村信用環(huán)境制約農(nóng)村金融發(fā)展

在農(nóng)村，農(nóng)民所擁有的財產(chǎn)，如土地、房屋等，為集體所有性質(zhì)，無法形成金融機(jī)構(gòu)能普遍接受的抵押物。隨著城鎮(zhèn)化的腳步加快，缺乏資金的農(nóng)戶只能進(jìn)行簡單的農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，無法提高生產(chǎn)效率和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。而那些有能力從金融機(jī)構(gòu)貸款的人，往往會將這部分貸款以較高的利率貸給真正需要資金的農(nóng)戶和中小企業(yè)，這樣就形成了隱名貸款，加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越來越頻繁的出現(xiàn)“慎貸”的情況。

（三）農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，難以滿足農(nóng)民的金融需求

一方面，隨著國有銀行的不斷撤出，農(nóng)村的金融供給日益下降；另一方面，農(nóng)民很難從農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得生產(chǎn)急需的資金。在現(xiàn)行的信貸政策下，農(nóng)民和中小企業(yè)難以得到需要的貸款，只能維持簡單的生產(chǎn)，使得收入提高速度放緩，進(jìn)一步造成存款增長緩慢，形成了農(nóng)村金融的惡性循環(huán)。

（四）農(nóng)村基本金融服務(wù)發(fā)展落后

受農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后的約束，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點設(shè)備陳舊，且覆蓋面小，難以滿足農(nóng)民對現(xiàn)代金融服務(wù)的基本需求，更談不上金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。在較為偏遠(yuǎn)的山區(qū)，金融服務(wù)至今仍是一片空白。農(nóng)民參與金融活動成本較高，而且，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類單一，主要是存貸款和簡單的中間業(yè)務(wù)，無法滿足農(nóng)村地區(qū)日漸多樣化的金融服務(wù)需求。

五、提高我國農(nóng)村金融融資效率的建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)村基本金融服務(wù)

農(nóng)村金融體系的首要任務(wù)是滿足農(nóng)民對現(xiàn)代金融服務(wù)的基本需求，只有滿足了最基本的需求，農(nóng)村資金才有可能留在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。首先，必須積極發(fā)展現(xiàn)代支付工具，在具備條件的場所廣泛布設(shè)ATM機(jī)和POS機(jī)，積極發(fā)展電話銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)大網(wǎng)點的覆蓋面。其次，應(yīng)增加金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類和范圍，加快金融服務(wù)功能轉(zhuǎn)變，大力發(fā)展多元化中間業(yè)務(wù)而不是簡單停留在存貸款業(yè)務(wù)。對金融空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)加強(qiáng)督促，努力使偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民受益。

（二）構(gòu)建農(nóng)村商業(yè)性金融體系

以重慶農(nóng)商行的成功為例，建立農(nóng)村金融體系尤為重要。在農(nóng)村商業(yè)性金融體系構(gòu)建的過程中，首先必須堅持農(nóng)村金融市場化改革這一基本方向。其次，要完善農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入制度，健全農(nóng)村金融市場競爭機(jī)制，但并不降低準(zhǔn)入門檻。同時，強(qiáng)化中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國郵政儲蓄銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的作用，根據(jù)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r提供有針對性的服務(wù)，不可唯利是圖盲目撤并農(nóng)村網(wǎng)點。

（三）繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社長生于農(nóng)村，發(fā)展于農(nóng)村，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有其深遠(yuǎn)的影響。農(nóng)村信用合作社改革主要是解決兩個問題：一是明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)；二是理順管理體制，增強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)的功能。據(jù)此，首先，地方政府要制訂、實施因地制宜的發(fā)展規(guī)劃，以市場為導(dǎo)向，引導(dǎo)農(nóng)村信用社堅持服務(wù)“三農(nóng)”；其次，政府要堅持“政企分開”的政府職能改革要求，不直接參與到農(nóng)村信用社的日常業(yè)務(wù)活動中來。

（四）改善農(nóng)村信用環(huán)境，建立完善的社會征信體系

第一，加大農(nóng)村地區(qū)信用宣傳力度，開展多種形式的信用及金融知識的教育活動，不斷提高農(nóng)民的信用意識。第二，加強(qiáng)社會征信體系建設(shè)，廣泛開展信用村鎮(zhèn)、信用社區(qū)農(nóng)戶檔案建設(shè)，積極開展農(nóng)戶信用評價工作。第三，建設(shè)中小企業(yè)信用評級數(shù)據(jù)共享平臺，保證信用信息在金融機(jī)構(gòu)之間通暢傳遞，提高信用信息數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)水平。第四，營造良好的法制環(huán)境，建立健全“守信受益，失信懲戒”的信用約束機(jī)制，降低信貸記錄較好利息的，嚴(yán)查隱名貸款，提高對記錄不良者放貸門檻。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：農(nóng)村金融信用體系范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融服務(wù)體系；系統(tǒng)性考察

一、引言

黨的十六屆五中全會提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村的號召，為三農(nóng)的發(fā)展帶來了難得的歷史機(jī)遇。而社會主義新農(nóng)村的建設(shè)、三農(nóng)發(fā)展都離不開農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持?？梢哉f，農(nóng)村金融的發(fā)展，直接影響著社會主義新農(nóng)村的建設(shè)；完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系是保證社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要條件。為此國家十分重視農(nóng)村金融的改革與發(fā)展，從資金、體制、政策等多方面進(jìn)行扶持，以期更好地推動社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。

新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了質(zhì)和量的要求。一方面新農(nóng)村建設(shè)將需要巨大的資金量。而資金來源主要是財政資金、社會資金、信貸資金。即使考慮財政加大對新農(nóng)村建設(shè)的資金投入，從經(jīng)驗角度來看，新農(nóng)村建設(shè)的資金需求主要將由金融機(jī)構(gòu)來滿足。其中，農(nóng)村金融將是其中的主力。另一方面新農(nóng)村建設(shè)要求農(nóng)村金融服務(wù)體系的服務(wù)方式更加多樣化，服務(wù)功能更加全面化。新農(nóng)村建設(shè)涉及多領(lǐng)域，多層次，多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸，又有產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的全方面的金融需求，還有結(jié)算理財?shù)刃枨?。這就要求農(nóng)村金融服務(wù)體系的服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式、服務(wù)功能更加全面多樣化。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展?fàn)顩r

（一）農(nóng)村金融總量穩(wěn)步增加，但供給缺口巨大。截至2007年底，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵政儲蓄銀行及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達(dá)到7.7萬億元，增長16.6%，約占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的27.8%。但是服務(wù)覆蓋率只有56%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家水平，難以滿足廣大農(nóng)戶、農(nóng)企的日益龐大的金融需求。

（二）農(nóng)村金融資源分布不平衡。農(nóng)村金融資源分布不平衡主要體現(xiàn)在兩個方面，一方面是空間地區(qū)上的不平衡，另一方面是結(jié)構(gòu)上不平衡。空間地區(qū)上的不平衡主要指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融供給大大多于不發(fā)達(dá)地區(qū)。在我國體現(xiàn)在東部地區(qū)金融資源供給相對充足，而中西部金融資源供給不足。結(jié)構(gòu)上的不平衡主要指金融資源集中于優(yōu)質(zhì)客戶，而中低收入農(nóng)戶、小型農(nóng)企的金融資源供給不足。

（三）農(nóng)村金融競爭不充分。分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲蓄機(jī)構(gòu)，只設(shè)有一家銀行網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)全國還有8231個，甚至還有3302個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，所以農(nóng)村金融市場基本處于壟斷經(jīng)營狀態(tài)，難以形成有效競爭。

三、農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問題

（一）農(nóng)村地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)設(shè)置有減少的趨勢，并且都存在一定的缺陷。從整體上講，農(nóng)村地區(qū)涵蓋各種各樣的金融機(jī)構(gòu)。其中，有代表政策性金融的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；代表商業(yè)性金融的四大國有商業(yè)銀行；代表合作性金融的農(nóng)村信用社；還有郵政儲蓄銀行也遍布城鄉(xiāng)。同時，保險、證券機(jī)構(gòu)也將辦事處設(shè)置到縣。而事實上，從平均角度考慮，金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率是相當(dāng)?shù)偷?，分布是不均衡的，而且現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在缺陷并呈現(xiàn)出逐漸減少的傾向。

商業(yè)性金融撤并分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村業(yè)務(wù)萎縮，支農(nóng)作用大大下降。首先，為應(yīng)對日益加劇的競爭，商業(yè)銀行推行集約化經(jīng)營和商業(yè)化運作。將大量的無盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)，全力加強(qiáng)城市布局，從而使農(nóng)村業(yè)務(wù)趨向委縮。其次，商業(yè)銀行經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變，基本放棄收益低、風(fēng)險大的涉農(nóng)貸款，反而將從農(nóng)村吸存的資金投入城市市場中收益高，見效快的項目，造成農(nóng)村資金的外流，嚴(yán)重影響了支農(nóng)作用。

政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一，無法滿足農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。目前政策性金融機(jī)構(gòu)中只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與“三農(nóng)”有一定的聯(lián)系。其業(yè)務(wù)主要是承擔(dān)國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用，而不能在農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面支農(nóng)，嚴(yán)重制約了其在新農(nóng)村建設(shè)中的作用。

合作性金融機(jī)構(gòu)自身存在缺陷，難以承擔(dān)支持新農(nóng)村建設(shè)的重任。合作性金融機(jī)構(gòu)，主要是農(nóng)村信用社，與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的關(guān)系最密切，本應(yīng)是支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，但是目前來講，由于其自身問題較多嚴(yán)重限制了支農(nóng)能力。（1）資金來源狹窄缺乏，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。農(nóng)村信用社主要是吸存農(nóng)村地區(qū)的資金，又由于在和商行、郵儲競爭吸收存款方面處于不利地位，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的資金來源缺乏。（2）深化改革尚未完成，還存在不確定性。截止07年底，農(nóng)村信用社在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式、經(jīng)營機(jī)制、組織形式等方面發(fā)生了許多的變化，但是深化改革工作只是取得了階段性成果，未完全完成，未來還需繼續(xù)加大改革力度，完善規(guī)章制度，健全經(jīng)營管理。（3）歷史遺留問題未完全清理，負(fù)擔(dān)較重，對新農(nóng)村建設(shè)有心乏力。由于農(nóng)村信用社歷史經(jīng)營狀況不佳，造成了大量的不良貸款和虧損掛賬，累積了較大的風(fēng)險，這將限制其支農(nóng)的能力和水平。（4）人才和技術(shù)的相對落后。農(nóng)村合作社長期在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，吸引人才和技術(shù)升級更新的能力較差，造成服務(wù)能力和服務(wù)水平長期低下。

郵政儲蓄銀行成立時間尚短，在經(jīng)驗、人才、經(jīng)營能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣。2006年12月31日，銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)有中國郵政集團(tuán)公司以全資方式出資成立郵政儲蓄銀行。其前身是郵政儲蓄系統(tǒng)-農(nóng)村資金外流的主要元兇，擁有營業(yè)網(wǎng)點超過36000個，其中三分之二分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，是我國連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)。郵政儲蓄銀行具有無歷史包袱，網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大，資金充沛等明顯優(yōu)勢，必會在農(nóng)村金融服務(wù)體系中占據(jù)重要的地位，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)出重要的作用。但是，由于它缺乏經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險控制方面的經(jīng)驗，缺少有經(jīng)驗的經(jīng)營管理人才，使其前景不甚明朗，制約了支農(nóng)能力。

其他金融機(jī)構(gòu)市場份額較小，影響甚微。農(nóng)村地區(qū)的其他金融機(jī)構(gòu)主要包括保險機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等。其中，落戶農(nóng)村的保險機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)和信托機(jī)構(gòu)其經(jīng)營行為也只是城市業(yè)務(wù)的延伸，沒有結(jié)合農(nóng)村實際、真正服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的業(yè)務(wù)。諸如農(nóng)業(yè)保險，由于賠付率過高，各大保險機(jī)構(gòu)不斷壓縮農(nóng)險的份額和品種。非正規(guī)金融市場活躍但缺乏規(guī)范。由于非正規(guī)金融市場發(fā)育層次低，運作極不規(guī)范，沒有法律保護(hù)和監(jiān)管約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發(fā)，矛盾四起，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融體系的風(fēng)險。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品種類較少，難以滿足農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)日益多樣化的金融需求。目前，大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，以基本的存、貸、匯服務(wù)為主。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)較少，只有結(jié)算、代收代付等少量銀行中間業(yè)務(wù)。城市中普遍使用的信用卡、票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少運用，至于投資顧問、金融咨詢、評估、項目理財、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏。證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)，還有保險基本屬于空白。而隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)民對外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢，收入增長的主要源泉轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)之外，如外出就業(yè)、經(jīng)營企業(yè)等，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動日趨復(fù)雜，其金融需求亦日趨復(fù)雜。不僅有存貸款需求，也產(chǎn)生了對包括結(jié)算、匯兌、金融咨詢、保險、信托、租賃、信用卡、保管箱、有價證券買賣等在內(nèi)的金融服務(wù)的需求。所以如何使農(nóng)村群眾充分享受到先進(jìn)的金融產(chǎn)品和金融工具帶來的各種實惠和便利，滿足農(nóng)村農(nóng)民和企業(yè)的需求，是當(dāng)前農(nóng)村金融體系所要解決的問題之一。

（三）農(nóng)村金融體系金融服務(wù)能力弱化。一是農(nóng)村金融服務(wù)能力低下，不能適應(yīng)新情況、新需求。目前農(nóng)村金融服務(wù)仍以農(nóng)戶小額信貸為主。隨農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村個體生產(chǎn)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，生產(chǎn)形式的產(chǎn)生變化，生產(chǎn)周期也加長，對資金的需求量加大。這也是農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢。由于小額農(nóng)貸具有還款期限短，與生產(chǎn)周期不配套，資金額度小等缺點，所以對這部分需求，難以得到滿足。二是金融服務(wù)出現(xiàn)缺位。隨著國有商行紛紛撤并機(jī)構(gòu)、收縮戰(zhàn)線、權(quán)限上移，導(dǎo)致一些地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)了斷層現(xiàn)象。國有商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點撤銷后，其業(yè)務(wù)一般移交給農(nóng)村信用社，而農(nóng)村信用社的電子聯(lián)行結(jié)算系統(tǒng)覆蓋面有限，不能滿足全國性通存通兌以及網(wǎng)上支付等市場需要。這對企業(yè)交易結(jié)算、資金周轉(zhuǎn)和農(nóng)戶匯款產(chǎn)生了不利的影響，造成了一定的金融服務(wù)缺位現(xiàn)象。三是金融服務(wù)方向偏差。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)主要將精力放在具有一定經(jīng)濟(jì)實力的優(yōu)質(zhì)客戶和經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)項目中，給予他們足夠的信貸支持。但對于農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、市場體系建設(shè)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營項目、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)性、根本性的建設(shè)投入的支持力度不夠，對新農(nóng)村建設(shè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展構(gòu)成了不利的影響。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險。表現(xiàn)在：（1）農(nóng)村金融法治環(huán)境較差。由于目前我國的相關(guān)法律法規(guī)不完善，造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長，并且缺乏違信處罰機(jī)制，對拖逃債務(wù)人的處罰難以落到實處，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情。（2）農(nóng)村信用環(huán)境不如人意。由于農(nóng)民自身素質(zhì)不高，又不注重信用培養(yǎng)，缺乏信用意識、農(nóng)村信用咨詢征信體系建設(shè)滯后、甚至有部分債務(wù)人惡意賴帳等都造成了農(nóng)村信用環(huán)境較差。（3）農(nóng)村金融中介環(huán)境較差。農(nóng)村金融服務(wù)體系中缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，缺乏風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，并且有部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐，嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融的中介環(huán)境。（4）農(nóng)村金融市場環(huán)境不成熟。各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場化，從而不利于金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的發(fā)放，不利于激發(fā)廣大農(nóng)民的投資欲望，不利于吸引工商資本投資農(nóng)業(yè)，不利于新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)行。

四、結(jié)論