農(nóng)村消費(fèi)金融分析精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村消費(fèi)金融分析范文

下午好！我是金融學(xué)專業(yè)***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業(yè)論文題目是《拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略分析》，我的指導(dǎo)老師是***老師。下面我就論文的相關(guān)情況向各位老師作一下匯報(bào)，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)指導(dǎo)。

首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫作意義。

近年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國(guó)家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長(zhǎng)，農(nóng)村的消費(fèi)水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當(dāng)前，農(nóng)村是擴(kuò)大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展。這與我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。

本課題通過分析農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)策略，可為開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)提供政策建議和理論依據(jù)，使我國(guó)農(nóng)村需求潛力得到進(jìn)一步的開發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)繁榮。

其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫作思路。

研究方法：

1.文獻(xiàn)綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費(fèi)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用及存在的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的相應(yīng)策略。

2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，定性的研究阻礙農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的多方面原因。

思路：

從調(diào)研農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)信貸情況入手，深入分析新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的狀況，針對(duì)制約我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)信貸需求的特點(diǎn)，并對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，進(jìn)而提出開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略。

最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

本文分為三個(gè)部分，第一部分通過分析農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說明拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的必要性和可行性；第二部分通過分析我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費(fèi)信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題；第三部分針對(duì)我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系；同時(shí)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，開拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品；政府部門要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對(duì)策。

與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對(duì)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理問題和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行了深入的闡述。

第2篇：農(nóng)村消費(fèi)金融分析范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融消費(fèi)者； 權(quán)益保護(hù)

中圖分類號(hào)：F327 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）23-0303-02

一、金融消費(fèi)者概念分析

依照我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定，消費(fèi)者是指為滿足生活需要而購(gòu)買、使用經(jīng)營(yíng)者提供的商品或者服務(wù)的市場(chǎng)主體，而金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的具體化和延伸，其范圍比消費(fèi)者的范圍要窄。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年頒布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，首次使用了“金融消費(fèi)者”這一概念，但目前國(guó)內(nèi)法律界對(duì)金融消費(fèi)者的概念并沒有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)者是指為了滿足個(gè)人和家庭生活的需要，購(gòu)買金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)的個(gè)人。由此可知，農(nóng)村金融消費(fèi)者是在廣大農(nóng)村區(qū)域，購(gòu)買金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品，接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的個(gè)人。

二、我國(guó)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀及問題

金融是現(xiàn)代社會(huì)生活的重要組成部分，直接關(guān)系到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)健運(yùn)行。近年來，隨著農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高，農(nóng)村金融需求日益多元化，但由于農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱、缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制以及農(nóng)民自身金融知識(shí)缺乏、防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺失等原因，使得目前農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益受到了嚴(yán)重侵害，影響了金融體制的改革，也帶來了很多社會(huì)問題。

（一）金融消費(fèi)者保護(hù)立法工作滯后

《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是我國(guó)在保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益方面的基本法律，其將消費(fèi)性質(zhì)限定為生活消費(fèi)，而金融消費(fèi)由于消費(fèi)對(duì)象的特殊性使其和一般生活消費(fèi)有顯著不同，導(dǎo)致《消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法》在金融消費(fèi)領(lǐng)域的適用性并不強(qiáng)?！吨袊?guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等金融業(yè)的常用法律由于立法理念仍局限于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和對(duì)金融機(jī)構(gòu)利益的保護(hù)，并沒有明確對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)作出規(guī)定。雖然“一行三會(huì)”都已經(jīng)開始做了對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的工作，但銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的工作還是側(cè)重于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范性和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)做的并不到位。而且農(nóng)村金融市場(chǎng)處于我國(guó)金融市場(chǎng)體系的末端，制度和政策的制定和執(zhí)行都需要時(shí)間和過程，目前幾乎沒有專門針對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)或政策。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分，服務(wù)水平低

由于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在市場(chǎng)準(zhǔn)入的壁壘在短時(shí)間內(nèi)很難打破，也由于農(nóng)村金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)總量小，農(nóng)戶貸款金額小、筆數(shù)多，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)成本和收益比不理想，使得很多金融機(jī)構(gòu)不想到農(nóng)村發(fā)展業(yè)務(wù)，對(duì)此不重視也不積極。目前，我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)上的金融機(jī)構(gòu)是以農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化來的農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)幾乎沒有競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村金融消費(fèi)者自主選擇余地比城市的金融消費(fèi)者可以選擇的余地小得多。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不激烈，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒有轉(zhuǎn)變觀念，主動(dòng)出擊，向農(nóng)村消費(fèi)者主動(dòng)推介新的金融產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)，仍就局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)層次水平較低。同時(shí)，由于一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)相對(duì)較低，辦事效率差，浪費(fèi)了客戶大量時(shí)間，另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款審批環(huán)節(jié)過多，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者貸款難度加大，很少做到“及時(shí)雨”。甚至有些從業(yè)人員在給農(nóng)戶辦理貸款的過程中收取好處費(fèi)，拿提成，在給付貸款金額時(shí)先扣掉到期利息，直接侵害了農(nóng)村金融消費(fèi)者的利益。

（三）農(nóng)村金融消費(fèi)者金融知識(shí)匱乏，權(quán)責(zé)認(rèn)識(shí)不清

雖然國(guó)家近幾年來已經(jīng)開始重視對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的宣傳，但力度是不夠的，絕大部分的農(nóng)村居民仍然不了解金融市場(chǎng)的規(guī)則，其所了解的金融知識(shí)僅局限于銀行業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)知之甚少，只知道存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對(duì)新金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品既不了解更不敢試用，唯恐被騙。很多地方金融機(jī)構(gòu)仍以管理者自居，對(duì)金融產(chǎn)品信息宣傳不全面，金融產(chǎn)品價(jià)格不公開，使得金融消費(fèi)者無法對(duì)金融產(chǎn)品的質(zhì)量和自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力做正確的判斷。由于信息不對(duì)稱、權(quán)益保護(hù)能力不對(duì)等使得農(nóng)村金融消費(fèi)者對(duì)自身與金融機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)認(rèn)識(shí)不清，法律觀念淡薄，對(duì)于很多金融侵權(quán)問題缺乏法律解決意識(shí)，遇到糾紛往往不知如何處理。

（四）農(nóng)村金融消費(fèi)糾紛處理渠道不暢，訴訟維權(quán)艱難

我國(guó)金融體系中還沒有明確的金融消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制，沒有統(tǒng)一的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村金融消費(fèi)者在和金融機(jī)構(gòu)發(fā)生糾紛后只能首選和相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)直接處理糾紛，單個(gè)的消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)相比，弱勢(shì)地位明顯。消費(fèi)者最終只能選擇訴訟途徑，但在訴訟的過程中，由于金融消費(fèi)者本身無法提供充分的侵權(quán)證據(jù)，同時(shí)由于訴訟的周期長(zhǎng)、成本高，導(dǎo)致維權(quán)成功率很低。這也使得很多農(nóng)村金融消費(fèi)者在權(quán)益受到侵害后只能忍氣吞聲，放棄追究。

三、農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議及對(duì)策

針對(duì)目前農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不利的狀況，筆者認(rèn)為，應(yīng)該從法律保障、加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)、加大宣傳等多方面著手，建立健全農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。

（一）完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律、法規(guī)和制度

法律法規(guī)是金融消費(fèi)者維護(hù)自身權(quán)利的最重要的制度保障，要盡快樹立保護(hù)金融消費(fèi)者的法治理念，并在立法層面上對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題進(jìn)行界定并加以規(guī)范。第一，要完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，把金融消費(fèi)者納入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，或者出臺(tái)專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，對(duì)金融消費(fèi)者的概念以及權(quán)益做明確規(guī)定，特別是針對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者要進(jìn)行傾斜性保護(hù)。第二，要修訂《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等，明確金融消費(fèi)者權(quán)益是其監(jiān)督檢查的重點(diǎn)，以此督促各級(jí)金融機(jī)構(gòu)做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，尤其是農(nóng)村金融消費(fèi)者的保護(hù)。第三，完善相關(guān)制度，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的法律救助，保障其各項(xiàng)權(quán)利的落實(shí)。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管，提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量

“一行三會(huì)”要制定和完善交易規(guī)則，強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，防止金融機(jī)構(gòu)利用自身優(yōu)勢(shì)、格式條款和免責(zé)條款損害金融消費(fèi)者的權(quán)益，轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在金融產(chǎn)品不斷更新，不斷推出跨行業(yè)金融產(chǎn)品的情況下，目前的分業(yè)監(jiān)管的體制越來越不適應(yīng)，分業(yè)監(jiān)管的界限越來越模糊，在一定程度上也產(chǎn)生了監(jiān)管空白，難以發(fā)揮監(jiān)管的真正作用，這也要求“一行三會(huì)”通力合作，消滅監(jiān)管空白，真正保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

針對(duì)目前農(nóng)村金融服務(wù)缺乏競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)水平不高的狀況，要積極引入競(jìng)爭(zhēng)，打破我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的政策性壁壘，增加農(nóng)村金融供給主體，建立多元化、競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)，支持轄區(qū)現(xiàn)有股份制銀行和城商行向縣域延伸機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)農(nóng)商行和農(nóng)信社向鄉(xiāng)鎮(zhèn)下沉服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)供給能力和普惠性。加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投入，改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的硬件條件，提高服務(wù)的效率。對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平和道德水平，提高從業(yè)人員金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的知識(shí)儲(chǔ)備和實(shí)踐能力。完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度，進(jìn)行規(guī)范化建設(shè)，統(tǒng)一著裝，統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嘗試推行標(biāo)準(zhǔn)工作流程和標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)用語。

（三）加大宣傳力度，提高農(nóng)村金融消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)

監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)和金融機(jī)構(gòu)等應(yīng)該對(duì)農(nóng)村消費(fèi)者主動(dòng)開展多種形式的金融知識(shí)宣傳與教育，通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種媒介構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)，面向農(nóng)村群眾積極宣傳、普及金融知識(shí)和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)，擴(kuò)大金融宣傳教育的覆蓋面，營(yíng)造濃厚的金融宣傳教育氛圍。政府和行業(yè)協(xié)會(huì)可以利用公益廣告、專題節(jié)目、滾動(dòng)新聞等方式宣傳金融法規(guī)和政策，還可以編寫簡(jiǎn)明易懂的金融知識(shí)手冊(cè)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以通過懸掛橫幅、張貼海報(bào)、發(fā)放宣傳手冊(cè)的方式宣傳金融知識(shí)和政策，逐步培養(yǎng)農(nóng)村居民的金融消費(fèi)理念。

有效的金融宣傳和教育，既可以增加農(nóng)村金融消費(fèi)者的金融知識(shí)，也可以增進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品收益與風(fēng)險(xiǎn)的了解，還可以增強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)維權(quán)的渠道和程序的認(rèn)識(shí)，自然也就會(huì)提升農(nóng)村金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而可以有效約束和監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的行為，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)中更好的保護(hù)自己的權(quán)益。

（四）建立便捷的投訴機(jī)制，完善懲罰和賠償體系

建立專門的金融消費(fèi)者投訴機(jī)構(gòu)，建立健全消費(fèi)者爭(zhēng)議解決程序，在基層設(shè)立農(nóng)村金融消費(fèi)投訴處理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)受理、調(diào)查、處理農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)投訴。建立金融消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫，定期進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，識(shí)別潛在問題，為日常監(jiān)管和政策制定提供依據(jù)。完善懲罰和賠償體系，發(fā)揮人行和銀監(jiān)會(huì)的作用，通過窗口指導(dǎo)、約談和行政處罰，促使金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真對(duì)待金融消費(fèi)者的利益，改變以自身利益為唯一出發(fā)點(diǎn)的格局，加大對(duì)金融消費(fèi)者的賠償力度，減少農(nóng)村金融消費(fèi)者受侵害的損失，從而督促金融機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 蘭可雄.農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及對(duì)策――以泉州市部分農(nóng)村地區(qū)典型調(diào)查為例[J].福建金融，2013，（7）.

第3篇：農(nóng)村消費(fèi)金融分析范文

[關(guān)鍵詞]消費(fèi)信貸；影響因素；差異化研究

一、引言

消費(fèi)是人類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)和根本動(dòng)力，消費(fèi)信貸的產(chǎn)生是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。所謂消費(fèi)信貸主要是指商業(yè)銀行、其他金融機(jī)構(gòu)等貸款提供者向消費(fèi)者發(fā)放的用于購(gòu)買最終商品和服務(wù)的貸款。在全球金融危機(jī)的影響和擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略的背景下，消費(fèi)信貸研究得到了經(jīng)濟(jì)學(xué)界的高度關(guān)注。

目前國(guó)內(nèi)的研究多集中在消費(fèi)信貸發(fā)展的影響因素。邊文霞（2002）通過三個(gè)模型得出結(jié)論：GDP、投資、收入對(duì)我國(guó)消費(fèi)需求具有極大的拉動(dòng)效應(yīng)。胡志成、唐劍（2010）從金融視角分析了制約農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的主要因素是農(nóng)村資金補(bǔ)充不足，農(nóng)村消費(fèi)信貸供給品種與需求脫節(jié)以及農(nóng)村信用體系建設(shè)落后。段小紅（2011）采用比較分析法分析了甘肅省消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，認(rèn)為消費(fèi)觀念、消費(fèi)者承受能力、社會(huì)保障制度、農(nóng)村消費(fèi)信貸等是影響消費(fèi)信貸的主要因素。

國(guó)外研究消費(fèi)信貸的文獻(xiàn)主要集中在消費(fèi)信貸對(duì)解除消費(fèi)者信貸約束及消費(fèi)增長(zhǎng)的影響，如Cochrane（1991）認(rèn)為消費(fèi)信貸可以發(fā)揮消費(fèi)保險(xiǎn)的作用。Zeldes（1998）和Ludvigson（1999）都證明了預(yù)期的消費(fèi)信貸增長(zhǎng)與消費(fèi)支出的增長(zhǎng)之間具有正相關(guān)關(guān)系。針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的主流觀點(diǎn)集中在農(nóng)村二元信貸結(jié)構(gòu)及用途上（Manfred Zeller，1994；Pham Bao Guong，2002；F.N.Okurut，A.Schoombee，2005），普遍認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家農(nóng)戶對(duì)正規(guī)信貸的需求主要以生產(chǎn)為主，對(duì)非正規(guī)信貸的需求以非生產(chǎn)為主。

二、城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸影響因素差異化的定性分析

研究城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸問題，切入點(diǎn)應(yīng)是消費(fèi)信貸主體的消費(fèi)特點(diǎn)，包括觀念、能力、層次、環(huán)境等等。我國(guó)城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，決定了城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)特點(diǎn)不同，從而使得城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸的影響因素存在較大差異。

（一）城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸觀念的差異

“有多少錢辦多少事”是中國(guó)人崇尚的治家之道，“開源節(jié)流”、“量入為出”、“勤儉節(jié)約”等傳統(tǒng)思想早已在人們的腦海中根深蒂固。但城市居民在工作、學(xué)習(xí)和生活中潛移默化地接受了新的文化、新的思想和新的消費(fèi)理念，因而在對(duì)待消費(fèi)信貸問題上相對(duì)開放，愿意接受信貸消費(fèi)。相反，農(nóng)村的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對(duì)外開放程度相對(duì)滯后，農(nóng)村居民受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念束縛，寧愿將即期的消費(fèi)能力轉(zhuǎn)為遠(yuǎn)期的消費(fèi)意愿，也不愿意超前消費(fèi)，農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄率相對(duì)比較高。

（二）城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸能力的差異

消費(fèi)信貸的實(shí)質(zhì)是將遠(yuǎn)期消費(fèi)轉(zhuǎn)化為即期消費(fèi)，真正意義上是用明天的錢辦今天的事，因此消費(fèi)信貸發(fā)展的前提是要有收入持久增長(zhǎng)的預(yù)期。我國(guó)城市居民的收入主要來自薪金，收入水平相對(duì)較高且工作穩(wěn)定，有能力進(jìn)行消費(fèi)信貸。而農(nóng)村居民收入水平較低，同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)勞動(dòng)有著顯著的周期性，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)性大，農(nóng)村居民對(duì)未來沒有穩(wěn)定的收入預(yù)期，由此導(dǎo)致農(nóng)村居民謹(jǐn)慎性消費(fèi)和預(yù)防性儲(chǔ)蓄，消費(fèi)能力不足，不敢輕易舉債消費(fèi)。

（三）城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸層次的差異

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們逐步注重精神生活的豐富和物質(zhì)生活質(zhì)量的提高。城市居民使用消費(fèi)信貸主要用于滿足各種不同的消費(fèi)需求，如以享受生活質(zhì)量為目的的購(gòu)房信貸消費(fèi)，以發(fā)展為目的的高學(xué)歷教育信貸消費(fèi)，以體現(xiàn)自身價(jià)值為目的的購(gòu)買汽車和旅游信貸消費(fèi)等。而農(nóng)村居民則仍然處于以滿足基本的吃、穿、住、行等傳統(tǒng)消費(fèi)信貸需求為主，如生產(chǎn)性消費(fèi)品貸款、耐用消費(fèi)品貸款，子女教育消費(fèi)貸款等。

（四）城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸環(huán)境的差異

目前我國(guó)總體消費(fèi)信貸環(huán)境較差，從硬環(huán)境來看，消費(fèi)配套基礎(chǔ)設(shè)施的城鄉(xiāng)差異是顯而易見的，金融機(jī)構(gòu)的城鄉(xiāng)分布不均衡有目共睹；從軟環(huán)境來看，相比城市居民大多可以享受包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等在內(nèi)的社會(huì)保障制度，農(nóng)村社會(huì)保障范圍和覆蓋面還不夠廣泛和完善，使得儲(chǔ)蓄仍然成為農(nóng)村居民應(yīng)對(duì)未來不測(cè)之需的首選，造成現(xiàn)實(shí)消費(fèi)需求不足，從而阻礙消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，農(nóng)村的信用環(huán)境、金融環(huán)境不如城市，農(nóng)村居民收入的穩(wěn)定性差，貨幣化程度低，這些都制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的拓展。

三、四川省城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸影響因素差異化的實(shí)證分析

從1999年中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》后，我國(guó)消費(fèi)信貸進(jìn)入全面推廣階段。四川省消費(fèi)信貸從無到有，經(jīng)歷了一個(gè)快速發(fā)展、規(guī)模不斷擴(kuò)大的過程。中國(guó)人民銀行成都分行數(shù)據(jù)資料顯示，四川省人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款余額從2007年的43，017，327萬元上升到2011年的150，131，993萬元。由于城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，四川省城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸的發(fā)展差異明顯。

為了更好地進(jìn)行城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸的差異化研究，本課題結(jié)合四川省統(tǒng)計(jì)年鑒和實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)，運(yùn)用probit計(jì)量模型和相關(guān)圖表，對(duì)消費(fèi)主體的四個(gè)特點(diǎn)進(jìn)行分析，找出影響四川省城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸的具體差異，進(jìn)而提出相關(guān)的政策建議。

（一）四川省城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸觀念的差異

根據(jù)調(diào)研問卷統(tǒng)計(jì)，有71.88%的城市居民愿意使用消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，45.16%的農(nóng)村居民愿意使用消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。為了更進(jìn)一步挖掘城鄉(xiāng)居民對(duì)待消費(fèi)信貸問題的差異，我們將居民接受消費(fèi)信貸的意愿作為被解釋變量，將影響居民接受意愿的主要影響因素分為年齡、婚姻、受教育年限、家庭收入、家庭支出、信用卡、收入預(yù)期等7個(gè)具體變量，使用stata軟件，采用probit模型對(duì)調(diào)研所得的315個(gè)截面數(shù)據(jù)（農(nóng)村155個(gè)，城市160個(gè)）進(jìn)行回歸分析，得出影響城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸觀念的顯著性因素（如表1、表2）。

從兩個(gè)回歸模型的結(jié)果可以看出，在5%的顯著性水平下，婚姻狀況、家庭收入、收入預(yù)期對(duì)被訪農(nóng)村居民消費(fèi)信貸意愿具有顯著影響，而受教育年限、家庭收入、信用卡對(duì)被訪城市居民消費(fèi)信貸意愿具有顯著影響，如果將P值放開到10%，年齡、家庭支出分別也是影響農(nóng)村居民和城市居民使用消費(fèi)信貸的重要因素。

1.年齡這一解釋變量對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)信貸意愿影響顯著，而對(duì)城市居民影響相對(duì)不顯著。從表1可以看出，農(nóng)民的年齡對(duì)消費(fèi)信貸意愿有顯著的負(fù)向影響?？梢娹r(nóng)民消費(fèi)觀念隨著年齡的上升而越來越趨向于保守，不愿意通過消費(fèi)信貸打破預(yù)算約束進(jìn)行提前消費(fèi)，年齡增大也意味著未來還款年限變短，還款能力下降，不愿意在未來背負(fù)更多的債務(wù)。

2.婚姻狀況對(duì)農(nóng)村居民使用消費(fèi)信貸意愿影響顯著，而對(duì)城市居民影響相對(duì)不顯著。從表1可以看出，農(nóng)民的婚姻狀況對(duì)消費(fèi)信貸意愿有顯著的正向影響，說明農(nóng)民在已婚的情況下，更愿意使用消費(fèi)信貸。結(jié)婚很大程度上代表著一個(gè)人心智趨于成熟，承擔(dān)起更多的家庭責(zé)任，也擁有更多的社會(huì)資源，愿意利用各種潛在的資源去改善生活，為整個(gè)家庭創(chuàng)造價(jià)值。

3.受教育年限對(duì)城市居民使用消費(fèi)信貸意愿影響顯著，而對(duì)農(nóng)村居民影響相對(duì)不顯著。從表2可以看出城市居民的受教育年限對(duì)消費(fèi)信貸意愿有顯著的正向影響，消費(fèi)者受教育程度越高，思想觀念越開放，接受消費(fèi)信貸的意愿也就更為強(qiáng)烈。

4.家庭收入對(duì)農(nóng)村居民和城市居民消費(fèi)信貸意愿都影響顯著，這符合收入水平?jīng)Q定消費(fèi)水平的主流觀點(diǎn)。不過，通過對(duì)比表1、表2，我們可以發(fā)現(xiàn)，家庭收入對(duì)農(nóng)民消費(fèi)信貸的意愿是正向影響，對(duì)城市居民則為負(fù)向影響。這可能是由于在農(nóng)村，收入越高的人群，貸款的門檻較低，還款能力相對(duì)較強(qiáng)；而在城市，越高收入的人群，根本不需要使用消費(fèi)信貸，相反，城市中收入越低的居民，使用消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)和滿足臨時(shí)性需求的愿望更為強(qiáng)烈。

5.家庭支出對(duì)城市居民消費(fèi)信貸意愿影響顯著，而對(duì)農(nóng)村居民影響相對(duì)不顯著。按照常理，支出越大，對(duì)消費(fèi)信貸的需求越多。從表2可以看出，城市居民對(duì)消費(fèi)信貸的接受意愿是符合的，但是在農(nóng)村卻與此相反。這可能是因?yàn)楫?dāng)家庭有臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)需求時(shí)，相比消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)民更愿意通過親朋好友進(jìn)行融資，根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果顯示，46.67%的農(nóng)民近年來與親朋發(fā)生過借貸關(guān)系。

6.信用卡對(duì)城市居民使用消費(fèi)信貸意愿影響顯著，而對(duì)農(nóng)村居民影響相對(duì)不顯著。理論上講，信用卡業(yè)務(wù)是消費(fèi)信貸市場(chǎng)的重要組成部分，使用信用卡的人相對(duì)更愿意借貸消費(fèi)。從表2可以看出，信用卡對(duì)城市居民的消費(fèi)信貸意愿有顯著的正向影響。為什么信用卡對(duì)農(nóng)民而言不顯著呢？我們認(rèn)為一方面可能是因?yàn)樵诖舜握{(diào)查的樣本中，使用信用卡的子樣本容量太小造成的偏差；另一反面也說明信用卡在農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的普及率太低。

7.收入預(yù)期對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)信貸意愿影響顯著，而對(duì)城市居民影響相對(duì)不顯著。對(duì)未來收入的預(yù)期，從某種程度上看是一種精神面貌的象征，相比城市居民，農(nóng)村居民可能會(huì)更加保守和穩(wěn)健，只有在對(duì)未來的收入能相對(duì)確定下，才愿意提前消費(fèi)。因而，當(dāng)農(nóng)民相對(duì)肯定未來的收入會(huì)提高時(shí)，就更加愿意使用消費(fèi)信貸。

（二）四川省城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸能力的差異

居民消費(fèi)信貸能力最直接的體現(xiàn)在收入水平上。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，四川省城鄉(xiāng)居民人均收入持續(xù)增加，但城鄉(xiāng)收入差距依然很大（見圖1）。2002年，城市居民人均可支配收入6611元，農(nóng)村居民人均純收入2108元，城鄉(xiāng)居民收入之比為3.14：1，絕對(duì)數(shù)相差4503元；2011年，城市居民人均可支配收入17899元，農(nóng)村居民人均純收入6129元，城鄉(xiāng)居民收入之比2.92：1，絕對(duì)數(shù)相差11770元。雖然2011年比2002年的收入差距縮小了0.22，但是城鄉(xiāng)居民收入差距的絕對(duì)數(shù)差距仍然很大。

根據(jù)調(diào)研結(jié)果統(tǒng)計(jì)，在城市居民中，家庭年收入在5萬元以上的達(dá)到85.34%，在10萬元以上的達(dá)38.75%；而在農(nóng)村居民中，家庭年收入在5萬元以上的不超過20%。由此可見，較低的收入增長(zhǎng)水平限制了農(nóng)民的消費(fèi)支出，多數(shù)農(nóng)民消費(fèi)信貸能力依然較弱。此外，對(duì)于未來的收入預(yù)期，有41.62%的農(nóng)民表示由于物價(jià)上漲等原因不確定自己的收入是否會(huì)增長(zhǎng)，僅有27.23%的農(nóng)民表示自己的收入會(huì)越來越高，而超過50%的城市居民對(duì)未來的收入充滿信心。消費(fèi)信貸的前提是要有收入持久增長(zhǎng)的預(yù)期，預(yù)期收入可以通過消費(fèi)信貸轉(zhuǎn)為現(xiàn)期收入，影響當(dāng)前和未來的消費(fèi)。四川省城鄉(xiāng)居民顯著的收入差距以及對(duì)收入的不同預(yù)期，決定了他們消費(fèi)信貸能力的差距。

（三）四川省城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸層次的差異

恩格爾系數(shù)是食品消費(fèi)支出占總支出的比重，是衡量民眾生活水平、體現(xiàn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的重要指標(biāo)之一。居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的不同，直接決定了使用消費(fèi)信貸進(jìn)行消費(fèi)的層次不同。

根據(jù)表3對(duì)比可以看出，2002—2011年間，城鄉(xiāng)居民的恩格爾系數(shù)是波動(dòng)的，不過每一年城市居民的恩格爾系數(shù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)，說明城市居民的生活質(zhì)量和水平均高于農(nóng)村居民，這就使得二者使用消費(fèi)信貸的用途有顯著差別。根據(jù)調(diào)研結(jié)果統(tǒng)計(jì)，在使用消費(fèi)信貸的城市居民中，有51.23%是用于購(gòu)房和購(gòu)車，18.39%是信用卡，還有30.38%主要是一般用途，如教育助學(xué)、旅游貸款等；在使用消費(fèi)信貸的農(nóng)村居民中，有44.68%是用于建房貸款，17.02%是用于子女教育貸款，有29.78%是用于耐用消費(fèi)品貸款，剩余的用于其他方面。由此可見，四川省城鄉(xiāng)居民在消費(fèi)信貸層次方面差異顯著。

（四）四川省城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸環(huán)境的差異

由下圖可以明顯看出，除了2009年外，四川省城鄉(xiāng)消費(fèi)差距曲線都在城鄉(xiāng)收入差距曲線上面，根據(jù)凱恩斯消費(fèi)函數(shù)理論，收入高者邊際消費(fèi)傾向偏低，那么消費(fèi)曲線應(yīng)該在收入曲線之下，但為什么會(huì)出現(xiàn)城鄉(xiāng)消費(fèi)差距比收入差距更大的現(xiàn)象呢？主要原因在于城市和農(nóng)村擁有不同的消費(fèi)環(huán)境，導(dǎo)致農(nóng)民收入不能同城鎮(zhèn)居民收入一樣順暢地轉(zhuǎn)化為消費(fèi)，這也是造成城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸差異的原因。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：四川省農(nóng)村居民的消費(fèi)環(huán)境與城市居民相比還具有相當(dāng)大的差距。其一，基礎(chǔ)環(huán)境差異。通過實(shí)地調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)四川省農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為落后，尤其是相對(duì)較為貧困的甘孜地區(qū)，用水、用電、交通、通信等基礎(chǔ)環(huán)境相當(dāng)差，這對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)水平升級(jí)和消費(fèi)信貸的發(fā)展制約明顯。其二，金融環(huán)境差異。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，為四川省農(nóng)民提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社；而對(duì)于城市居民，各種商業(yè)銀行、小額貸款公司、錦城消費(fèi)金融公司等競(jìng)相提供種類豐富的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。農(nóng)村消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)不健全，在功能設(shè)計(jì)上對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的針對(duì)性不強(qiáng)，客觀上影響了農(nóng)村居民消費(fèi)信貸需求的實(shí)現(xiàn)。其三，社會(huì)環(huán)境差異?，F(xiàn)在四川省的農(nóng)村居民基本上已經(jīng)享有了農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)，新農(nóng)合也基本覆蓋農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的社會(huì)保障在一定程度上有所提高。但是，農(nóng)村社會(huì)保障范圍和覆蓋面還不夠廣泛和完善，而且預(yù)期支出不斷增大，為了應(yīng)付各種突發(fā)事件，農(nóng)村居民不得不壓低當(dāng)前消費(fèi)，提高儲(chǔ)蓄。其四，信息環(huán)境差異。信息不對(duì)稱的程度是產(chǎn)生逆向選擇的主要原因。根據(jù)我們的調(diào)研，在互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的今天，四川省的城市消費(fèi)者往往借助于網(wǎng)絡(luò)來改善信息不對(duì)稱狀況，而農(nóng)民獲取消費(fèi)信貸方面的信息主要是通過與當(dāng)?shù)厝私涣?。農(nóng)村信息化發(fā)展嚴(yán)重滯后，進(jìn)一步制約了農(nóng)村居民消費(fèi)信貸的發(fā)展。

四、基本結(jié)論與政策建議

（一）基本結(jié)論

本文通過對(duì)四川省內(nèi)城市、農(nóng)村居民的實(shí)際問卷調(diào)查，運(yùn)用規(guī)范分析和實(shí)證分析相結(jié)合的方法，從消費(fèi)者視角對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸差異化進(jìn)行定性和定量的分析結(jié)果表明：城鄉(xiāng)居民在消費(fèi)信貸觀念、能力、層次和環(huán)境方面均存在較大差異，具體表現(xiàn)如下：

1.四川省城市居民的消費(fèi)觀念比農(nóng)村居民更為開放，對(duì)消費(fèi)信貸的接受意愿更加強(qiáng)烈。影響農(nóng)村居民接受消費(fèi)信貸的因素主要有：年齡、婚姻狀況、家庭收入、收入預(yù)期，而影響城市居民接受消費(fèi)信貸的因素主要有：受教育年限、家庭收入、家庭支出、信用卡。

2.無論從收入預(yù)期還是收入水平看，四川省城鎮(zhèn)居民都優(yōu)于農(nóng)村居民，這就決定了城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)信貸能力比農(nóng)村居民更高。農(nóng)民收入預(yù)期不穩(wěn)影響了消費(fèi)信貸的發(fā)展，農(nóng)民收入水平較低限制了消費(fèi)信貸規(guī)模。

3.從城鄉(xiāng)居民的恩格爾系數(shù)差距知道，四川省城市居民的生活質(zhì)量和生活水平都高于農(nóng)村居民。因而，在使用消費(fèi)信貸進(jìn)行融資的目的和用途也大都不同，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸層次的差距明顯。

4.從基礎(chǔ)環(huán)境、金融環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、信息環(huán)境四個(gè)方面都顯現(xiàn)出四川省城市環(huán)境優(yōu)于農(nóng)村環(huán)境，這就為消費(fèi)信貸在城市的發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部條件，相對(duì)而言，這也是制約農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的主要外部因素。

（二）政策建議

基于對(duì)四川省城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸影響因素差異的分析，結(jié)合調(diào)查中反映的問題。本研究認(rèn)為，在目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，可以采取以下措施來推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)信貸的進(jìn)一步發(fā)展。

1.改變居民消費(fèi)信貸觀念。更新觀念、提高認(rèn)識(shí)應(yīng)是消費(fèi)信貸發(fā)展的先導(dǎo)。要鼓勵(lì)消費(fèi)者樹立新型的現(xiàn)代消費(fèi)觀，提倡消費(fèi)方式的多樣化，從無債消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi)，從滯后型消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m當(dāng)超前型消費(fèi)。一方面，消費(fèi)者應(yīng)該主動(dòng)積極地通過報(bào)紙、廣播、電視、互聯(lián)網(wǎng)、宣傳廣告等了解消費(fèi)信貸的基本知識(shí)及重要性，不斷破除心理障礙，提高消費(fèi)覺悟，真正懂得國(guó)家推行消費(fèi)信貸，并不違背艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)，而是一種文明的、正當(dāng)?shù)?、科學(xué)的消費(fèi)，目的是提高和改善生活質(zhì)量。另一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)城鄉(xiāng)居民的不同消費(fèi)需求特點(diǎn)，定期或不定期組織金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，宣傳消費(fèi)信貸知識(shí)，開展城鄉(xiāng)金融服務(wù)教育。同時(shí)，通過在柜臺(tái)擺放宣傳資料供農(nóng)戶傳閱，信貸員深入農(nóng)戶開展信貸工作，以及利用廣播電視媒體等方式進(jìn)一步擴(kuò)大金融知識(shí)在農(nóng)村的宣傳覆蓋面，盡快轉(zhuǎn)變農(nóng)村消費(fèi)信貸觀念，并使有條件的農(nóng)民能夠取得消費(fèi)貸款的支持。

2.提高居民消費(fèi)信貸能力。消費(fèi)信貸的能力既受居民即期收入的預(yù)算約束，也受居民持久收入預(yù)期的制約。因此，我們要努力建立增加居民收入、提高居民收入預(yù)期的長(zhǎng)期機(jī)制。首先，千方百計(jì)擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民就業(yè)，政府決策部門應(yīng)建立市場(chǎng)主導(dǎo)就業(yè)、政府促進(jìn)就業(yè)、個(gè)人自謀職業(yè)相結(jié)合的長(zhǎng)效機(jī)制。同時(shí)，鼓勵(lì)城鄉(xiāng)居民積極創(chuàng)業(yè)，政府應(yīng)對(duì)城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)給予財(cái)政支持，并適當(dāng)降低企業(yè)所得稅稅率，以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)。其次，深化收入分配制度改革，建立健全轉(zhuǎn)移支付制度，加大國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”的各項(xiàng)政策補(bǔ)貼，提高中低收入人群收入水平和預(yù)期。最后，在農(nóng)民收入低且預(yù)期不確定的情況下，要立足于本地實(shí)際和優(yōu)勢(shì)，充分考慮農(nóng)業(yè)資源的比較優(yōu)勢(shì)，形成具有區(qū)域特色的農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品和支柱產(chǎn)業(yè)，搞好農(nóng)產(chǎn)品精細(xì)加工，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，提高農(nóng)民的收入水平和預(yù)期。

第4篇：農(nóng)村消費(fèi)金融分析范文

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后于城市經(jīng)濟(jì)是工業(yè)化過程中必經(jīng)的階段，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)并不會(huì)隨著工業(yè)化的推進(jìn)而自動(dòng)趨于協(xié)調(diào)發(fā)展。加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)，需要政府對(duì)農(nóng)村發(fā)展給以政策扶持和引導(dǎo)（李樹，2009）。近年來，伴隨著“三農(nóng)”問題的日益突出，以及工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸成為整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，取得了令人矚目的成就（劉健，2008），但其發(fā)展速度仍相對(duì)緩慢。從2007年《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展報(bào)告》中可以看到農(nóng)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重、農(nóng)村消費(fèi)品零售額占全社會(huì)消費(fèi)品零售額的比重都在逐年下降。政府財(cái)政支農(nóng)和金融機(jī)構(gòu)貸款成為國(guó)家促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方法的重要方式。但是2008年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示，2007年金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款總和僅占總貸款額度的4.96%，財(cái)政支農(nóng)也僅占財(cái)政支出總額的6.5%。

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展之間的關(guān)系一直是金融研究的熱點(diǎn)。然而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融關(guān)系的專門研究卻起步較晚。2005年美國(guó)《農(nóng)業(yè)金融評(píng)論》綜述了過去35年在農(nóng)業(yè)金融方面的專題研究，也就是說在金融發(fā)展水平較高的美國(guó)，對(duì)農(nóng)業(yè)金融的專門研究也不過三十多年（曹協(xié)和，2008）。在國(guó)內(nèi)，由于學(xué)者們采取的方法、選擇的變量對(duì)象以及時(shí)間長(zhǎng)度的不同，使得關(guān)于農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響的結(jié)果截然不同（劉健，2008）。

一部分學(xué)者認(rèn)為金融支持對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)影響不顯著，甚至有抑制作用。鄧?yán)颍?005）借鑒金融結(jié)構(gòu)論的思想，采用灰色理論中的關(guān)聯(lián)分析法，研究重慶農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系。研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)貸款對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響較弱，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融的依賴程度也不高。謝瓊（2009）認(rèn)為農(nóng)村金融的發(fā)展非但沒有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，反而在農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)化和農(nóng)村消費(fèi)方面存在消極影響，農(nóng)村金融制度在結(jié)構(gòu)和功能上與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)存在偏差。金融支持除了金融機(jī)構(gòu)提供的貸款外，還包括政府的財(cái)政支農(nóng)。農(nóng)業(yè)財(cái)政支出是農(nóng)村重要的公共資源，是農(nóng)村公共產(chǎn)品的主要來源（溫濤，2005）。鄒小勤（2008）通過對(duì)財(cái)政支出結(jié)構(gòu)和功能進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)財(cái)政支出在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的公共產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)正外部性不顯著。溫濤（2005）運(yùn)用中國(guó)1952―2002年的實(shí)際數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析的結(jié)果顯示：中國(guó)財(cái)政支農(nóng)資金的增加不僅無助于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和農(nóng)民收入水平的提高，反而還起到了抑制作用。因此中國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在資金投入不足和資金配置低效率的雙重瓶頸，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投資決非簡(jiǎn)單的注入資金的過程。

另一方面，大量學(xué)者卻認(rèn)為金融支持與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在緊密的聯(lián)系。李學(xué)春（2009）通過建立內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模型，發(fā)現(xiàn)從長(zhǎng)期看，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融功能發(fā)揮無關(guān)；但短期看，中國(guó)農(nóng)村金融功能對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有助推作用。也有學(xué)者是從特定省份或地區(qū)進(jìn)行實(shí)證研究的。王俊芹等（2009）以河北省為例，認(rèn)為農(nóng)村信用合作社的金融發(fā)展水平對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響是顯著的，但有一個(gè)滯后期。冉光和（2008）則針對(duì)山東省1981―2005年的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)山東省農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是高度正相關(guān)的，說明如果農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r良好，可以有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的更快發(fā)展；反之，則會(huì)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。陸美娟（2009）在前人研究的基礎(chǔ)上考察了江蘇省13個(gè)城市在1996―2005年農(nóng)業(yè)產(chǎn)量與相關(guān)金融支持要素之間的關(guān)系。結(jié)果顯示蘇南地區(qū)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值總體變化不大，其中蘇南每年金融支持量的增長(zhǎng)速度緩慢則是重要原因之一，而蘇中、蘇北地區(qū)都出現(xiàn)了明顯的上升趨勢(shì)，主要因?yàn)榻鹑谥С至康脑鲩L(zhǎng)速度相對(duì)比較顯著。

盡管針對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)證研究?jī)?nèi)容各不相同，由于研究視角、模型設(shè)定、變量選取等的不同，得出的結(jié)論也存在差異。本文將結(jié)合典型相關(guān)分析和協(xié)整分析，首先運(yùn)用典型相關(guān)分析法，初步檢驗(yàn)金融支持與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，并抽取出能決定性地反映農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融支持力度的典型指標(biāo)，然后運(yùn)用協(xié)整分析，試圖從一個(gè)綜合的角度來考察當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融支持的關(guān)系。

二、金融支持對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響效應(yīng)分析

（一）變量設(shè)定

1.金融支持指標(biāo)

本文所指的金融支持包括國(guó)家財(cái)政支農(nóng)支出以及金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款。一方面，農(nóng)業(yè)財(cái)政支出是農(nóng)村重要的公共資源，是農(nóng)村公共產(chǎn)品的主要來源（溫濤，2005）。另一方面，信貸資金是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要融資渠道，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在我國(guó)的獨(dú)特經(jīng)濟(jì)運(yùn)行形式也使其對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用尤為明顯。因此本文選擇國(guó)家財(cái)政支農(nóng)中支援農(nóng)村生產(chǎn)支出和各項(xiàng)農(nóng)業(yè)費(fèi)（X1）、基本建設(shè)支出（X2）、科技三項(xiàng)支出（X3），以及金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款（X4）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款（X5）作為衡量金融支持力度的五個(gè)指標(biāo)。

2.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)

為了相對(duì)全面地反映農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，本文選擇了代表農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平的農(nóng)林牧副漁增加值（Y1）、反映農(nóng)村綜合生產(chǎn)能力的農(nóng)產(chǎn)品出口額（Y2）和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)口額（Y3）、反映農(nóng)村市場(chǎng)完善程度和消費(fèi)能力的農(nóng)村消費(fèi)品零售額（Y4）。

（二）數(shù)據(jù)來源和數(shù)據(jù)平減

本文1990―2010年的金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款數(shù)據(jù)來源于《中國(guó)金融年鑒》（1990―2010），財(cái)政支農(nóng)支出數(shù)據(jù)來源于《中國(guó)農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》（2010），農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口額、農(nóng)村消費(fèi)品零售額以及農(nóng)林牧副漁業(yè)增加值數(shù)據(jù)由《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》（2010）和《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展報(bào)告》（2010）整理而得?？紤]到物價(jià)上漲因素的影響，本文選擇以1978年為基期的平減指數(shù)對(duì)所有數(shù)據(jù)進(jìn)行平減處理，使各指標(biāo)在時(shí)間上具有可比性。

（三）典型相關(guān)分析

1.組內(nèi)變量相關(guān)分析

分別對(duì)反映農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融支持的指標(biāo)進(jìn)行巴特萊特球形檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表1和表2。

表1和表2的結(jié)果表明兩組變量在組內(nèi)都具有相關(guān)性。接著計(jì)算方差膨脹因子，可以得到兩組指標(biāo)的組內(nèi)變量間并不存在嚴(yán)重的多重共線性。

2.組間變量的相關(guān)性分析

通過Pilal跡檢驗(yàn)、Hotelling―Lawley跡檢驗(yàn)、Wilks檢驗(yàn)和Roy最大根檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)各統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)的P值均小于0.05（如表3），因此可以表明組間變量也是具有相關(guān)性的。因此可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行典型相關(guān)分析。

3.典型相關(guān)系數(shù)及顯著性檢驗(yàn)

利用SPSS13.0對(duì)兩組變量進(jìn)行典型相關(guān)分析，輸出結(jié)果如表4、表5：

從表4可以看出，四對(duì)典型變量中，第一對(duì)的典型相關(guān)系數(shù)達(dá)到0.979，屬于強(qiáng)相關(guān)，而其他三對(duì)典型便來能夠的相關(guān)則相對(duì)較弱。這一點(diǎn)從表5可以更清楚地看到。顯著性檢驗(yàn)的結(jié)果表明，在0.01的顯著性水平下，只有第一對(duì)典型相關(guān)顯著。

表6的結(jié)果表明，第一對(duì)典型相關(guān)變量的線性組合為：

U1=-0.495X1+0.075X2+0.095X3-0.527X4-0.265X5

V1=-0.874Y1-0.448Y2+0.521Y3-0.236Y4

4.冗余分析

從冗余分析結(jié)果發(fā)現(xiàn)，金融支持變量被自身的第一典型變量解釋了75.1%，被農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)解釋了72.0%；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變量被自身的第一典型變量解釋了82.9%，被金融支持指標(biāo)解釋了79.3%。因此認(rèn)為金融支持與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的相關(guān)關(guān)系。

5.結(jié)果分析

從典型相關(guān)變量的相關(guān)系數(shù)、顯著性程度和第一典型變量的線性組合可以認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況仍主要由農(nóng)林牧副漁業(yè)增加值決定，財(cái)政支農(nóng)中對(duì)農(nóng)村基本建設(shè)和科技三項(xiàng)的投資與金融支持的相關(guān)程度較小，且與農(nóng)林牧副漁業(yè)增長(zhǎng)值呈負(fù)相關(guān)，但是財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支出及金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農(nóng)業(yè)的貸款都與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈正相關(guān)，即這三項(xiàng)金融力度的加強(qiáng)會(huì)加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，取Y1，X1，X4，X5四個(gè)指標(biāo)繼續(xù)深入進(jìn)行協(xié)整分析。

（四）協(xié)整分析

1.模型設(shè)定與OLS回歸

根據(jù)上文的分析，分別對(duì)Y1、X1、X4、X5取對(duì)數(shù)，并選擇基準(zhǔn)模型：

LnY1=C+a1lnX1+a2lnX4+a3lnX5+ε

其中C為截距項(xiàng)，ai為相應(yīng)的彈性系數(shù)，ε為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

協(xié)整檢驗(yàn)之前，為了考察前面所討論的Y1與X1、X4、X5是否有較強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系，首先運(yùn)用對(duì)最小二乘法上述模型進(jìn)行估計(jì)，Eviews5.0運(yùn)行結(jié)果為：

LnY1=4.7527+0.1944lnX1+0.2119lnX4+0.1055X5

（17.6029）***（2.4994）**（3.2423）***（2.2254）**

R2=0.89D-W=0.68 S.E=0.085F-statistic=48.25P（F-statistic）=0

其中括號(hào)內(nèi)為T統(tǒng)計(jì)值；“***”、“**”分別表示1%、5%水平上通過顯著性檢驗(yàn)。

從方程可以看出每個(gè)回歸系數(shù)都具有期望符號(hào)，各個(gè)變量都通過了顯著性檢驗(yàn)，模型整體也顯著（P（F-statistic）=0）。

2.ADF檢驗(yàn)與Johansen協(xié)整檢驗(yàn)

在具體應(yīng)用時(shí)間序列數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析時(shí)，為防止偽回歸現(xiàn)象的出現(xiàn)，首先必須對(duì)模型中的變量進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。本文采用ADF法檢驗(yàn)平穩(wěn)性。

從表7的檢驗(yàn)結(jié)果可知，這些變量在5%的臨界水平下都是以階單整的，而其差分均是平穩(wěn)的，說明它們之間可能存在協(xié)整關(guān)系，即這些變量之間可能存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系。再用Johansen極大似然估計(jì)法對(duì)各變量進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，結(jié)果見表8。

從表8的檢驗(yàn)結(jié)果可知，至少存在2個(gè)協(xié)整方程，說明這些變量雖然是非平穩(wěn)的，但它們之間卻存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系。選擇最大特征向量作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的長(zhǎng)期協(xié)整方程。由Eviews5.0可以得到協(xié)整方程：

LnY1=4.2758+0.1279lnX1+0.3544lnX4+0.0803lnX5

（0.0942） （0.0447） （0.0347） （0.01755）

3.結(jié)果分析

可以看到采用Johansen極大似然法估計(jì)的長(zhǎng)期均衡關(guān)系與采用OLS方法估計(jì)出的回歸系數(shù)非常接近，由此說明，協(xié)整方程真實(shí)地反映了金融支持與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的均衡關(guān)系，這也驗(yàn)證了前面典型相關(guān)分析得出的農(nóng)林牧副漁業(yè)增加值與財(cái)政支農(nóng)支出、金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款以及農(nóng)業(yè)貸款呈正相關(guān)。同時(shí)可以看出，金融機(jī)構(gòu)提供的貸款對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響相對(duì)較弱，說明目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款還有待加強(qiáng)。

三、結(jié)論與政策建議

（一）結(jié)論

以上分析可得到以下結(jié)論：

一是國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)村基本建設(shè)以及科技三項(xiàng)的支持力度不夠，這兩項(xiàng)指標(biāo)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有抑制作用。

二是我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)依然沒有得到充分發(fā)展，其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用依然較小。

三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支出及金融機(jī)構(gòu)的信貸支持有顯著的正相關(guān)性。

（二）政策建議

1.加大農(nóng)村基本建設(shè)和科技三項(xiàng)財(cái)政投入

農(nóng)村基本建設(shè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)，科技發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力。因此，我國(guó)應(yīng)該在財(cái)政支農(nóng)資源極為有限的條件下，調(diào)整支農(nóng)配置方案，加大對(duì)農(nóng)村基本建設(shè)和科技三項(xiàng)的支持力度。

2.進(jìn)一步改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境

2009年5月，我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)增速首次快于城市，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)潛能正在逐步釋放。因此，抓住當(dāng)前良好機(jī)遇，進(jìn)一步加大農(nóng)村流通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)力度，改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境，將十分有利于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

3.鼓勵(lì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

雖然目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸支持仍然不夠，但是通過實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸支持對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響較農(nóng)業(yè)貸款更為顯著。因此，應(yīng)該在加大對(duì)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸支持的同時(shí)，鼓勵(lì)企業(yè)利用自身的科技和地理優(yōu)勢(shì)，帶領(lǐng)農(nóng)民科技致富，減輕國(guó)家財(cái)政支農(nóng)壓力。

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第5篇：農(nóng)村消費(fèi)金融分析范文

（一）消費(fèi)信貸對(duì)農(nóng)村消費(fèi)助推力小。當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重滯后于城市消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展,仍以傳統(tǒng)的助學(xué)貸款、住房貸款等為主，雖然也開展了農(nóng)戶住房、下山脫貧農(nóng)戶建房、農(nóng)業(yè)機(jī)械消費(fèi)等貸款，但娛樂文化保健類等享受型消費(fèi)并未進(jìn)入信貸支持。從總量看，2007～2009年吉安市農(nóng)村消費(fèi)貸款余額分別為5.24億元、7.90億元和4.69億元，分別僅占全市消費(fèi)貸款的28.67%、32.78%和11.72%，比例水平依然較低。

（二）農(nóng)民對(duì)消費(fèi)信貸的需求大但滿足率低。調(diào)查中，62.75%的被調(diào)查農(nóng)戶表示有消費(fèi)信貸需求，資金用途集中在建房和農(nóng)機(jī)具購(gòu)買上。大部分農(nóng)民認(rèn)為在農(nóng)村推出消費(fèi)信貸對(duì)農(nóng)村發(fā)展有十分必要且想貸款，認(rèn)為“有助于農(nóng)民解決日常生活臨時(shí)性資金不足”的占63.50%、“有助于拉動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)較快發(fā)展”的占52.00%、“有利于提高農(nóng)民生活水平”的占55.25%、“有利于將家庭結(jié)余資金投入一些致富項(xiàng)目”的占40.60%、“有利于開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”的占43.50%；而在涉農(nóng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦理上，認(rèn)為“當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸種類較少”的占70.25%，認(rèn)為“申請(qǐng)辦理難度較大”的占74.80%，認(rèn)為農(nóng)村消費(fèi)信貸“期限偏短”，認(rèn)為“利率偏高”、“辦理程序較繁瑣”、“額度偏低”的分別占77.20%、88.30%、80.00%和59.40%，認(rèn)為“消費(fèi)信貸利率應(yīng)按基準(zhǔn)利率執(zhí)行”的占53.50%，24.60%的認(rèn)為“應(yīng)當(dāng)區(qū)分群體確定利率”；76%的認(rèn)為“額度應(yīng)在3萬元以上”；66.8%的認(rèn)為“期限以1～5年為宜”。

二、農(nóng)村消費(fèi)信貸對(duì)農(nóng)村消費(fèi)助推乏力的因素分析

（一）農(nóng)民自身原因

1.農(nóng)民收入水平偏低，錢少謹(jǐn)慎花。由于市場(chǎng)、自然條件等不確定因素存在，農(nóng)業(yè)比較效益低，加之近年居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)不斷上揚(yáng)、農(nóng)資價(jià)格上漲、農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格低迷等沖淡了對(duì)農(nóng)民增收減負(fù)的政策效果，直接影響了農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)啟動(dòng)。到2009年末，吉安市農(nóng)民人均純收入為2299.80元,僅為該市城鎮(zhèn)居民的35.60%，農(nóng)民只能量入為出，謹(jǐn)慎消費(fèi)。

2.農(nóng)民預(yù)期支出不確定，有錢存銀行。當(dāng)前農(nóng)村富余勞力轉(zhuǎn)移中承受的就業(yè)壓力在增大，農(nóng)村教育、疾病、養(yǎng)老、婚嫁、建房、傷亡、喪事等預(yù)期支出成為多數(shù)農(nóng)民無法回避的現(xiàn)實(shí)負(fù)擔(dān)和心理壓力。農(nóng)民普遍感覺未來預(yù)期負(fù)擔(dān)較重，弱化了即期消費(fèi)，有錢不敢花，更談不上主動(dòng)到銀行舉債消費(fèi)。

（二）金融機(jī)構(gòu)方面

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸政策缺失。雖然出臺(tái)了《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《汽車消費(fèi)管理辦法》等單項(xiàng)消費(fèi)信貸管理制度，但是這些制度不適合農(nóng)村消費(fèi)特點(diǎn)，目前有關(guān)部門也沒有出臺(tái)鼓勵(lì)農(nóng)村消費(fèi)的信貸政策，使各金融機(jī)構(gòu)“各自為政”，無法從根本上解決農(nóng)民消費(fèi)資金短缺問題。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸產(chǎn)品缺失。目前，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶的貸款大部分都以生產(chǎn)性為主，沒有提供大額信貸或分期付款服務(wù)，期限多被限制在一年以內(nèi)，不符合實(shí)際需求。金融機(jī)構(gòu)也沒有針對(duì)不同收入群體提供醫(yī)療貸款、教育貸款、旅游貸款等新興的差別化消費(fèi)貸款產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)的金融產(chǎn)品供給不足，供需矛盾突出。

3.金融機(jī)構(gòu)的功能性缺位。當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)依然表現(xiàn)出較強(qiáng)的壟斷性，農(nóng)村金融市場(chǎng)一度成為農(nóng)村信用社“一支獨(dú)大”的局面。據(jù)對(duì)吉安5個(gè)縣市的統(tǒng)計(jì)，農(nóng)信聯(lián)社、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行在71個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占比分別為97.8%、79.35%、9.08%，在GDP超3億元、人口4萬人以上經(jīng)濟(jì)條件較好的36個(gè)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，ATM機(jī)僅布置了13臺(tái)，占比36.11%，萬安縣、永新縣有3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)立任何機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。截至2010年6月末，全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社與郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)均未開辦網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，沒有一家農(nóng)村機(jī)構(gòu)開辦移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。目前，全市大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)村日用消費(fèi)品等經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)仍未安裝POS機(jī)、ATM機(jī)，農(nóng)村消費(fèi)無法方便、快捷和安全。

（三）社會(huì)環(huán)境方面

1.農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境的制約。部分農(nóng)村道路交通條件差，運(yùn)輸成本高，通訊狀況落后，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)和外運(yùn)困難，造成農(nóng)產(chǎn)品商品化程度低，制約農(nóng)村消費(fèi)需求進(jìn)一步升級(jí)；農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局分散且規(guī)模小，農(nóng)民消費(fèi)選擇余地不大；農(nóng)村市場(chǎng)監(jiān)管力量薄弱，假冒偽劣商品大量涌入農(nóng)村，損害了農(nóng)民合法權(quán)益，也抑制了農(nóng)民更高層次的消費(fèi)需求，分流了農(nóng)村購(gòu)買力。

2.信用環(huán)境缺失的制約。由于我國(guó)個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系仍不完備，金融機(jī)構(gòu)缺乏征詢和調(diào)查農(nóng)戶借款人的有效手段，基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要靠基層村支部對(duì)小額信貸對(duì)象進(jìn)行信用評(píng)定工作，而其信用評(píng)定極可能存在漏洞和人為因素，使基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)開辦消費(fèi)信貸存在一定顧慮，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)消費(fèi)信貸有效供給

1.完善政策支持體系，提高農(nóng)戶對(duì)消費(fèi)信貸的積極性。出臺(tái)農(nóng)村消費(fèi)信貸的鼓勵(lì)性措施，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的建設(shè)和監(jiān)管，確保健康發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)農(nóng)村抵押物不足和抵押范圍狹窄的問題，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，擴(kuò)展抵押擔(dān)保物的范圍。積極推行應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、林權(quán)、漁權(quán)等權(quán)利抵(質(zhì))押方式。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為農(nóng)村消費(fèi)提供多樣化的金融服務(wù)。積極開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需消費(fèi)貸款，鼓勵(lì)農(nóng)民購(gòu)買小型農(nóng)機(jī)具和交通運(yùn)輸工具，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和專業(yè)戶的發(fā)展。積極支持農(nóng)民購(gòu)買冰箱、彩電、洗衣機(jī)、電腦等中高檔耐用消費(fèi)品。大力支持農(nóng)民子女接受高等教育，通過具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的村民擔(dān)保的方式試辦助學(xué)貸款。積極發(fā)放農(nóng)村建（購(gòu)）房貸款，支持農(nóng)民改善居住條件。

3.建立多元化的農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)供給主體體系。一是充分發(fā)揮信用社“主力軍”作用，鼓勵(lì)其開展農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，支持農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。二是以增強(qiáng)支農(nóng)功能為基本目標(biāo)，調(diào)整農(nóng)村政策性和商業(yè)性金融的職能定位，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和城市化等領(lǐng)域。三是積極促進(jìn)郵儲(chǔ)銀行發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和信息資源優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展農(nóng)村小額消費(fèi)信貸市場(chǎng)，豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)供給。四是鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)辦理農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)主體，推動(dòng)農(nóng)村生產(chǎn)和消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展。五是引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、增加POS機(jī)、ATM、電話銀行等現(xiàn)代支付結(jié)算機(jī)具的投放，逐漸普及網(wǎng)上銀行。

（二）完善消費(fèi)信貸社會(huì)環(huán)境

1.優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)需求增長(zhǎng)。一是金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，要配合“萬村千鄉(xiāng)”、“雙百市場(chǎng)”工程等，對(duì)農(nóng)家店、農(nóng)村商品配送中心、農(nóng)村大型連鎖超市、農(nóng)村集貿(mào)市場(chǎng)等建設(shè)提供配套的信貸支持；二是在可持續(xù)發(fā)展的條件下，支持地方政府以財(cái)政作擔(dān)保的農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)，改善交通通訊設(shè)施，提升消費(fèi)層次；三是配合工商、商務(wù)等政府部門進(jìn)行法律和誠(chéng)信宣傳，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)依法經(jīng)營(yíng)和誠(chéng)信興商，促使消費(fèi)環(huán)境改善。

第6篇：農(nóng)村消費(fèi)金融分析范文

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村；消費(fèi)；信貸；法制

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展和農(nóng)民生活消費(fèi)水平的不斷提高，農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)日漸活躍，新的消費(fèi)信貸需求相繼涌現(xiàn)出來。而我國(guó)當(dāng)前金融領(lǐng)域的法律法規(guī)缺少規(guī)制農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的針對(duì)性文件和制度，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求難以得到滿足。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看這必然會(huì)制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，因此，以我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)為切入點(diǎn)，研究法制建設(shè)中存在的問題及對(duì)策具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展不積極

我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸類型主要有生產(chǎn)性消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、建房貸款等幾類，以車貸為代表的生活耐用品消費(fèi)貸款尚未開通。通常來說，農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)推出消費(fèi)貸款類型，辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的積極性不高。究其原因，一方面，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入平臺(tái)期，農(nóng)村居民收入水平普遍趨于穩(wěn)定但農(nóng)民收入受自然、市場(chǎng)等外界因素的影響較大，這在很大程度上降低了農(nóng)民的信貸償還能力，使面向農(nóng)村開放信貸業(yè)務(wù)的銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)隨之上升；另一方面，我國(guó)目前絕大多數(shù)農(nóng)民依然持保守的消費(fèi)觀念，對(duì)信貸類產(chǎn)品的積極性不高，而相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)又缺少對(duì)農(nóng)民進(jìn)行的科學(xué)合理的宣傳和引導(dǎo)。多數(shù)農(nóng)民對(duì)信貸政策、信貸產(chǎn)品、信貸優(yōu)勢(shì)等方面缺少了解，甚至部分具有信貸需求的農(nóng)村居民也因?yàn)椴涣私饩唧w的信貸程序和信貸產(chǎn)品而無法選擇信貸業(yè)務(wù)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這對(duì)影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有消極影響的。［1］

（二）農(nóng)村個(gè)人消費(fèi)信貸程序手續(xù)繁瑣

實(shí)際上，消費(fèi)信貸產(chǎn)品在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)是有一定市場(chǎng)需求的，但由于辦理手續(xù)繁瑣，需要多種信用證明，而個(gè)人信用電子檔案尚未建立，使得許多具有消費(fèi)信貸意向的農(nóng)村居民望而卻步。以辦理助學(xué)貸款為例，需要貸款人和共同貸款人提交信用證明、戶籍證明、家庭收入證明、村委會(huì)介紹信等相關(guān)資料，手續(xù)辦理完畢后還需要縣級(jí)審核、市級(jí)審核、省級(jí)審核等多個(gè)環(huán)節(jié)，學(xué)生最終享受到助學(xué)貸款通常需要半年多的時(shí)間。當(dāng)前的農(nóng)村信貸辦理手續(xù)不僅會(huì)降低農(nóng)民貸款的積極性，影響信貸業(yè)務(wù)辦理效率，同時(shí)也意味著大量金融機(jī)構(gòu)或政府機(jī)構(gòu)資本的浪費(fèi)。［2］在互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代高速發(fā)展的背景下，依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)構(gòu)建個(gè)人電子化信用等級(jí)檔案，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)信息的多渠道共享是有其現(xiàn)實(shí)迫切性的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)逐步普及，農(nóng)民文化水平和現(xiàn)代信息意識(shí)的提高，個(gè)人信貸程序、手續(xù)的簡(jiǎn)化也具有了可行性。

（三）完善的社會(huì)保障和信用擔(dān)保體系尚未建成

銀行機(jī)構(gòu)在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)需要個(gè)人提供擔(dān)保，農(nóng)村居民擁有的資產(chǎn)主要集中于房屋、田地、生產(chǎn)物資、農(nóng)產(chǎn)品、畜牧產(chǎn)品等。其中，除房屋外的其他資產(chǎn)不僅抵押價(jià)值不高，處理起來也比較困難。一方面，多數(shù)農(nóng)戶因普遍缺乏有效的擔(dān)保人或擔(dān)保證明，在銀行嚴(yán)格執(zhí)行抵押、擔(dān)保制度進(jìn)行消費(fèi)借貸的條件下，很難享受到信貸所產(chǎn)生的負(fù)債消費(fèi)服務(wù)。另一方面，農(nóng)村居民的社會(huì)保障體系建設(shè)十分落后，與城鎮(zhèn)居民之間存在較大差距，加之農(nóng)民收入偏低、不穩(wěn)定，在醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等諸多方面需要有可靠的資金支撐，這也是農(nóng)村居民消費(fèi)觀念保守的主要原因。由于缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，農(nóng)民在選擇消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)十分謹(jǐn)慎，除子女教育、生病、婚喪嫁娶等重大事件外，多數(shù)農(nóng)民在正常生活消費(fèi)領(lǐng)域不會(huì)考慮借貸。即便有借貸需求，也會(huì)首先考慮借貸程序簡(jiǎn)便的親友借貸而不是借貸程序繁瑣、借款周期較長(zhǎng)、還貸方式死板的銀行信貸。

（四）農(nóng)村地區(qū)商品消費(fèi)流通建設(shè)不力

我國(guó)目前農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的一個(gè)重要原因是消費(fèi)基礎(chǔ)薄弱，商品流通網(wǎng)絡(luò)不完善。對(duì)多數(shù)農(nóng)戶而言，量入而出就是最基本的消費(fèi)準(zhǔn)則，很少有農(nóng)民具備超前消費(fèi)的意識(shí)。因此，以我國(guó)目前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和消費(fèi)基礎(chǔ)很難帶動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)品市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，這會(huì)直接影響信貸市場(chǎng)的業(yè)務(wù)拓展。商品只有通過流通才會(huì)不斷創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富和價(jià)值，促進(jìn)市場(chǎng)消費(fèi)需求，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而我國(guó)目前的現(xiàn)實(shí)是農(nóng)村地區(qū)的商品流通不暢、農(nóng)民消費(fèi)能力普遍不高。農(nóng)村消費(fèi)信貸在全部貸款中的比例過小，這充分體現(xiàn)了我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的萎靡。為此，近年來，國(guó)家將三農(nóng)問題作為國(guó)家首要的建設(shè)大業(yè)，不斷從政策扶持、信貸優(yōu)惠、稅收減免等方面降低農(nóng)民生活壓力，提高農(nóng)民生活水平，刺激農(nóng)村地區(qū)的耐用消費(fèi)品市場(chǎng)需求。在一系列政策支持下，農(nóng)村許多銀行機(jī)構(gòu)擴(kuò)大了農(nóng)村消費(fèi)信貸的產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域，并積累了一定的成功經(jīng)驗(yàn)。

二、我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸法制建設(shè)存在的問題

（一）農(nóng)村消費(fèi)信貸法律保障體系不完善

目前，我國(guó)在保障消費(fèi)信貸方面的法律主要有《擔(dān)保法》《物權(quán)法》《商業(yè)銀行法》《合同法》《中國(guó)人民銀行法》等，一方面，在上述法律條款中雖然都涉及了對(duì)消費(fèi)信貸關(guān)系的調(diào)整，但大多局限于一般的法律規(guī)定，立法較為分散，缺乏針對(duì)性和系統(tǒng)性，難以根據(jù)消費(fèi)信貸的具體情況進(jìn)行規(guī)范。另一方面，我國(guó)目前的法律規(guī)范以指導(dǎo)意見或管理辦法為主，相比于具有強(qiáng)制執(zhí)行性質(zhì)的法律條規(guī)而言，效力層次較低，執(zhí)行力不高。其主要表現(xiàn)在由綱領(lǐng)性文件指導(dǎo)的地方管理辦法在權(quán)威性和協(xié)同性方面明顯不足，甚至存在法律上行與下行之間的沖突或矛盾。例如，《商業(yè)銀行法》與《中國(guó)人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》之間就存在矛盾。實(shí)際上，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的迅速提高，農(nóng)村居民消費(fèi)需求具有很多新的增長(zhǎng)點(diǎn)，這對(duì)消費(fèi)信貸活動(dòng)而言具有巨大的市場(chǎng)潛力。但由于我國(guó)缺乏統(tǒng)一的法律監(jiān)管，導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)積極性尚未完全激發(fā)。

（二）農(nóng)村個(gè)人信用制度不健全

借貸者個(gè)人的信用檔案信息是放貸者做出信貸決策的重要依據(jù)，放貸者收集到的個(gè)人信貸信息越多越準(zhǔn)確，銀行所承擔(dān)的資金風(fēng)險(xiǎn)就越低。而我國(guó)目前尚未建立完善的個(gè)人征信體系，放貸者需要大量與借貸者相關(guān)的信用證明，這也是導(dǎo)致我國(guó)消費(fèi)信貸辦理手續(xù)繁瑣的主要原因。目前，我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信用制度建設(shè)依然保留著傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會(huì)的痕跡。農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)較為封閉，不同階層之間的信息溝通不暢，這為銀行等金融機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息帶來了巨大困難。放貸者一方面對(duì)農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等不甚了解；另一方面對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)、違信狀況更是知之甚少，因此，放貸者難以準(zhǔn)確獲悉農(nóng)村個(gè)人信用信息，無法保障放貸的安全性和收益。

（三）缺乏健全的信貸擔(dān)保法律體系

目前我國(guó)的消費(fèi)信貸擔(dān)保法律制度尚未健全，這方面的規(guī)制主要體現(xiàn)在《擔(dān)保法》這一宏觀法律層面，同時(shí)結(jié)合金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信貸詳則和操作規(guī)程。我國(guó)現(xiàn)有法律規(guī)定，農(nóng)民的宅基地不能作為消費(fèi)信貸抵押物，而農(nóng)民其他的農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)用物資更難以用作抵押物，這就將農(nóng)民普遍擁有的財(cái)產(chǎn)基本排除在可用抵押物之外，因此，目前農(nóng)民實(shí)際上很難享受到金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸服務(wù)。此外，雖然城鎮(zhèn)地區(qū)近年來相繼涌現(xiàn)出大量信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但在農(nóng)村地區(qū)這一現(xiàn)象尚未顯現(xiàn)。信貸機(jī)構(gòu)主要是考慮到農(nóng)民沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源及抵押物，所以不愿為其提供擔(dān)保服務(wù)，這就將消費(fèi)信貸活動(dòng)中隱藏的各種風(fēng)險(xiǎn)全都傾倒給了金融機(jī)構(gòu)，從而導(dǎo)致農(nóng)民想貸卻貸不到，銀行為避免資金風(fēng)險(xiǎn)也不想外貸的尷尬局面。

（四）農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶合法權(quán)益難以保障

目前，消費(fèi)信貸活動(dòng)的借貸者權(quán)益保護(hù)法律尚未健全，主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。其一，現(xiàn)有法律適用性不強(qiáng)。我國(guó)對(duì)信貸消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)主要沿用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的相關(guān)規(guī)定，而實(shí)際上農(nóng)村消費(fèi)信貸與普通的消費(fèi)活動(dòng)，在產(chǎn)品類型、服務(wù)方式等方面具有很大的差異，因此，機(jī)械地將《消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法》應(yīng)用到消費(fèi)信貸活動(dòng)中是不合理的。其二，消費(fèi)信貸監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題缺乏操作性較高的法律制度，盡管《銀行監(jiān)督管理法》等制度中規(guī)定應(yīng)為消費(fèi)者提供適當(dāng)保護(hù)，但這一籠統(tǒng)說法顯然操作性不強(qiáng)。其三，目前針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)范具有局限性。以《商業(yè)銀行法》為例，缺乏對(duì)處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者保護(hù)政策，當(dāng)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)沖突時(shí)，具體的協(xié)調(diào)辦法、協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)、協(xié)調(diào)監(jiān)督等方面的問題沒有明確。其四，我國(guó)沒有從法律層面上規(guī)定受理信貸消費(fèi)者合法投訴的機(jī)構(gòu)或組織，從而進(jìn)一步加大了農(nóng)戶消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

（五）民間金融的法律監(jiān)管不到位

國(guó)有銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)拓展及辦理的不積極，為民間金融機(jī)構(gòu)帶來了開拓農(nóng)村市場(chǎng)的機(jī)遇。實(shí)際上，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，民間金融機(jī)構(gòu)承辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)有銀行。其原因主要在于民間金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)信貸的個(gè)人征信體系要求偏低，辦理程序、借款周期等方面也比國(guó)有銀行更具優(yōu)越性。這一現(xiàn)象對(duì)促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展、刺激農(nóng)村消費(fèi)增長(zhǎng)有重要作用。但我國(guó)目前從法律制度層面對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸活動(dòng)施以監(jiān)管還不到位。當(dāng)前，民間金融機(jī)構(gòu)承辦的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在資金總量和業(yè)務(wù)發(fā)生率方面都要顯著高于國(guó)有銀行等正式金融機(jī)構(gòu)，如果缺乏有效的法律監(jiān)管，農(nóng)戶將承擔(dān)較高的資金風(fēng)險(xiǎn)或高于市場(chǎng)價(jià)格的借貸利率，這對(duì)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是十分不利的。［3］

三、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸法制建設(shè)的措施

（一）健全行之有效的農(nóng)村消費(fèi)信貸法律監(jiān)管體系

其一，通過法律監(jiān)管提高消費(fèi)信貸的金融安全性。金融在創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有一套行之有效、切實(shí)可行的法律監(jiān)管體系，農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸就難免會(huì)出現(xiàn)金融秩序錯(cuò)亂，從而導(dǎo)致金融財(cái)富流失。這就要求國(guó)家在著力刺激金融市場(chǎng)、帶動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸需求的同時(shí)，加強(qiáng)法律監(jiān)管，維護(hù)金融穩(wěn)定。其二，提高農(nóng)村消費(fèi)信貸法律監(jiān)管的有效性與可行性。首先，維護(hù)整個(gè)社會(huì)金融市場(chǎng)的安全與穩(wěn)定，避免因單個(gè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)導(dǎo)致金融秩序錯(cuò)亂；其次，創(chuàng)設(shè)公開公平的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，特別要在民間借貸機(jī)構(gòu)和國(guó)家金融機(jī)構(gòu)之間實(shí)行公平的良性競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則；再次，國(guó)家要在法律監(jiān)管的同時(shí)充分利用好金融監(jiān)管手段，發(fā)揮貨幣政策的宏觀調(diào)控作用。其三，要提高消費(fèi)信貸市場(chǎng)的公平性。這主要體現(xiàn)在兩方面，一方面要在農(nóng)村和城鎮(zhèn)地區(qū)實(shí)行對(duì)等的消費(fèi)信貸擔(dān)保機(jī)制和公平的社會(huì)保障機(jī)制，為農(nóng)戶消費(fèi)信貸提供可行性較高的條件；另一方面要在農(nóng)村金融借貸機(jī)構(gòu)和城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)之間構(gòu)建公平的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系和對(duì)等的借貸條件。［4］

（二）建立精準(zhǔn)高效的個(gè)人征信檔案管理體系

首先，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶個(gè)人信用隱私數(shù)據(jù)的法律保護(hù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人信用數(shù)據(jù)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)較大，這就要求金融機(jī)構(gòu)在收集農(nóng)戶個(gè)人信用信息時(shí)要嚴(yán)格執(zhí)行法律程序，國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)個(gè)人信用信息的收集范圍、收集方法、信息存儲(chǔ)等環(huán)節(jié)施行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，保證個(gè)人信用數(shù)據(jù)的安全性。其次，加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)和信用中介機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管。我國(guó)要制定明確的法律法規(guī)來規(guī)范信用中介機(jī)構(gòu)在農(nóng)村消費(fèi)信貸活動(dòng)中的具體行為，加強(qiáng)對(duì)中介主體、評(píng)估原則、信用機(jī)構(gòu)權(quán)利義務(wù)及法律責(zé)任的法律監(jiān)管，保證消費(fèi)信貸活動(dòng)的公平性和客觀性。再次，制定個(gè)人信用信息公開方面的法律法規(guī)。在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域?qū)嵭袀€(gè)人信用信息公開化是完善征信體系的前提條件。目前，農(nóng)戶個(gè)人信用數(shù)據(jù)分散于公安、稅務(wù)、工商等多個(gè)部門，彼此之間缺乏有效的溝通，對(duì)此我國(guó)可以建立統(tǒng)一的法律監(jiān)管制度，在保證個(gè)人信用信息安全的前提下，實(shí)現(xiàn)信息公開和共享。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的農(nóng)村社會(huì)擔(dān)保體系

目前，農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展，在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期，農(nóng)戶所需的信貸類型和資金總額也會(huì)有所差別。為此，我國(guó)可以針對(duì)不同特點(diǎn)的用戶拓展多樣化融資渠道，鼓勵(lì)民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，并將傳統(tǒng)模式下金融機(jī)構(gòu)獨(dú)自承擔(dān)的資金風(fēng)險(xiǎn)分散開來，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶、銀行三者共擔(dān)的社會(huì)擔(dān)保體系。當(dāng)前我國(guó)普遍采用的擔(dān)保方式是由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)，這也阻礙了一大批民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村。建立多方共擔(dān)機(jī)制后，一方面可以刺激農(nóng)戶產(chǎn)生新的消費(fèi)信貸需求，為金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶搭建彼此信賴的交易平臺(tái)；另一方面可以徹底消除金融機(jī)構(gòu)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，從而以積極的態(tài)度考量農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展與深化。［5］

（四）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶合法權(quán)益的保障

首先，從法律上強(qiáng)化銀行等金融機(jī)構(gòu)關(guān)于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的義務(wù)和責(zé)任。以《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》為例，要在制度中明確銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)有責(zé)任和義務(wù)以消費(fèi)者合法權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，針對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)展開監(jiān)督監(jiān)管。其次，在銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)中設(shè)立消費(fèi)者投訴受理部門，鼓勵(lì)農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶積極反映業(yè)務(wù)辦理過程中出現(xiàn)的非法誘導(dǎo)、借貸利率過高等違法現(xiàn)象，從而形成農(nóng)村地區(qū)適用性較高的消費(fèi)者合法權(quán)益保障機(jī)制。再次，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸用戶的內(nèi)部自律。要建立類似《銀行營(yíng)運(yùn)守則》的規(guī)章制度，在保證法律強(qiáng)制性保障地位的同時(shí)，鼓勵(lì)銀行行業(yè)內(nèi)部的自律與規(guī)范，并建立起嚴(yán)格的處理程序規(guī)則，以保障農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶的雙重權(quán)益。

（五）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)民間金融借貸機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)督

首先，要加強(qiáng)對(duì)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)民間金融借貸機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管，將民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任、義務(wù)、交易的方式和條件、違約的責(zé)任和權(quán)益保障等內(nèi)容，通過明確的法律法規(guī)規(guī)定出來，從而為民間消費(fèi)信貸交易提供良好的法律環(huán)境，促成農(nóng)村地區(qū)民間借貸活動(dòng)的公開化、透明化。其次，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)存在許多民間金融借貸方式，其服務(wù)質(zhì)量可謂參差不齊、魚龍混雜，部分民間金融機(jī)構(gòu)借消費(fèi)信貸之名從事非法集資等活動(dòng)。對(duì)此，我國(guó)應(yīng)從法律層面上更加明確界定非法集資、非法吸收公眾存款、合法民間借貸等多種概念的范疇，從而為農(nóng)村居民提供更為可靠的維權(quán)依據(jù)。［6］我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的法制建設(shè)是規(guī)范我國(guó)金融市場(chǎng)秩序、激發(fā)農(nóng)村消費(fèi)信貸需求、提高農(nóng)村居民生活消費(fèi)水平、創(chuàng)造全新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要前提，只有在良好的法制環(huán)境中，農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶的合法權(quán)益才能得到有力保障，金融信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)才能得以壓縮。因此，農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的良性可持續(xù)發(fā)展離不開健全的法律監(jiān)管體系。

作者:蔣曉云 單位:長(zhǎng)春金融高等專科學(xué)校

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［2］張陽.吉林省農(nóng)村小額信貸調(diào)查報(bào)告［J］.長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2015，（1）：76.

［3］尹學(xué)群，李心丹，陳庭強(qiáng).農(nóng)戶信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和農(nóng)村居民消費(fèi)的影響［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2011，（5）：21－27.

［4］滕向麗.促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸良性發(fā)展［J］.浙江金融，2011，（4）.

第7篇：農(nóng)村消費(fèi)金融分析范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；金融抑制；福利損失

中圖分類號(hào)：F323.9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、引言

發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善有助于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)福利的提高和農(nóng)戶之間貧富差距的縮小。然而，理論研究和實(shí)證分析均發(fā)現(xiàn)，由于金融市場(chǎng)發(fā)展的不完善，發(fā)展中國(guó)家農(nóng)戶金融抑制的程度普遍比較高。相比其他發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)農(nóng)戶金融抑制的程度尤其嚴(yán)重，除了發(fā)展中國(guó)家共有的農(nóng)村金融市場(chǎng)不完善的共同原因外，從上個(gè)世紀(jì)50年代開始，為了工業(yè)化和城市化的發(fā)展，我國(guó)在農(nóng)村實(shí)行了長(zhǎng)期的金融管制，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，這是造成金融抑制的主要原因之一。改革開放以來，我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)改革不斷深入，金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款逐漸增加；此外，農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻的降低，使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)；各地區(qū)、部門扶持農(nóng)村金融的力度也逐年加大。然而，農(nóng)村金融配套設(shè)施不完善、現(xiàn)行金融制度與農(nóng)村金融發(fā)展不相適應(yīng)等問題依然存在。

西部大開發(fā)戰(zhàn)略實(shí)施以來，陜西省的農(nóng)村金融市場(chǎng)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但仍存在許多問題。不可否認(rèn)的事實(shí)是，農(nóng)村金融改革還不夠徹底，完善的金融市場(chǎng)體系尚未建立，因此，未能從根本上改變陜西省農(nóng)村金融市場(chǎng)長(zhǎng)久以來被抑制的狀態(tài)。因此，陜西省農(nóng)戶金融抑制的程度以及金融抑制給農(nóng)戶造成的福利損失的數(shù)量，是值得我們探討的問題。本文采用2007-2012年陜西省6000戶農(nóng)戶的調(diào)研樣本，估計(jì)和分析了金融抑制及其所導(dǎo)致的福利損失程度，并在此基礎(chǔ)上對(duì)如何消除陜西省農(nóng)戶金融抑制、改善農(nóng)戶福利提出了有針對(duì)性的政策建議。

二、相關(guān)文獻(xiàn)回顧

根據(jù)估計(jì)方法的不同，可以將現(xiàn)有估計(jì)農(nóng)戶金融抑制程度及其影響的文獻(xiàn)分為兩類：一類是直接法，另一類是間接法。前者通過設(shè)計(jì)問卷現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，獲知農(nóng)戶金融活動(dòng)的真實(shí)信息，由此推算出農(nóng)戶金融抑制的程度，代表性文獻(xiàn)如Mushinski、Boucher等、劉西川和程恩江等。直接法的優(yōu)點(diǎn)是能夠簡(jiǎn)單明了地計(jì)算出農(nóng)戶金融抑制的程度，缺點(diǎn)是過度主觀，也沒有提供可靠的理論依據(jù)。間接法則采用計(jì)量模型來估計(jì)金融抑制的程度，并分析其影響因素，代表性文獻(xiàn)如Cristina和Meyer、Kochar、Foltz、李銳和朱喜、李慶海、李銳和汪三貴等。當(dāng)然，在研究中，上述兩類方法通常是共同使用的。

在運(yùn)用計(jì)量模型實(shí)證分析金融抑制及其影響的早期研究中，金融抑制往往被處理為一個(gè)虛擬變量。這種方法忽略了金融抑制的內(nèi)生性，導(dǎo)致了估計(jì)結(jié)果有偏。Kochar在對(duì)印度農(nóng)村金融抑制程度的估計(jì)中使用了Biprobit模型，同時(shí)考慮了信貸需求和供給。Foltz在對(duì)突尼斯金融抑制的研究中運(yùn)用了概率內(nèi)生開關(guān)模型。上述研究雖然考慮到了金融抑制的內(nèi)生性問題，但他們的研究?jī)H考慮了完全抑制（即完全不能滿足信貸需求），而忽視了對(duì)部分抑制（即只能部分滿足信貸需求）的考察。這在一定程度上低估了金融抑制的程度。為了克服以上缺陷，李銳和朱喜采用截面數(shù)據(jù)估計(jì)出同時(shí)包含完全抑制和部分抑制在內(nèi)的金融抑制程度，不過該研究依然存在一個(gè)重要缺陷，那就是沒有對(duì)農(nóng)戶的類型，即受到金融抑制的農(nóng)戶和沒有受到金融抑制的農(nóng)戶做出合理的界定，在他們的研究中只是給出了農(nóng)戶遭受金融抑制的概率。而且，當(dāng)樣本類型是通過農(nóng)戶的特征變量來識(shí)別，而非外生給定時(shí)，Match模型的適用性將受到很大的限制，因?yàn)槲覀儫o法為目標(biāo)農(nóng)戶找到匹配的對(duì)象。因此，采用Match模型估計(jì)得到的結(jié)果是值得商榷的。

此外，在研究金融抑制及其影響時(shí)，Krandker和Faruqe、Foltz、褚保金和盧亞娟、李銳和朱喜分別采用兩階段估計(jì)模型、內(nèi)生轉(zhuǎn)換模型和Match模型，試圖解決計(jì)量分析中的內(nèi)生性問題。然而，這些文獻(xiàn)基本上采用的是截面數(shù)據(jù)，難以反映金融抑制的動(dòng)態(tài)特征。

綜合現(xiàn)有研究，本了以下三個(gè)方面的改進(jìn)：第一，采用面板數(shù)據(jù)模型來進(jìn)行估計(jì)，以有效地控制“個(gè)體異質(zhì)性”，避免了估計(jì)結(jié)果有偏。第二，明確界定了農(nóng)戶的類型，即哪些農(nóng)戶受到了金融抑制，哪些農(nóng)戶沒有受到金融抑制。第三，在資金需求方程中納入了“地理位置變量”（即是否位于關(guān)中地區(qū)），在資金供給方程中納入了“關(guān)系變量”（即農(nóng)戶家庭成員是否有國(guó)家干部或者鄉(xiāng)村干部的虛擬變量）。

三、數(shù)據(jù)來源與分析

本文的數(shù)據(jù)來自西北大學(xué)中國(guó)西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心的“社會(huì)主義新農(nóng)村調(diào)研數(shù)據(jù)庫”，時(shí)間跨度為2007-2012年，每年采集陜西省1000戶農(nóng)戶的入戶調(diào)研數(shù)據(jù)，共計(jì)6000戶，其中包括陜北地區(qū)（榆林、延安）1200戶、關(guān)中地區(qū)（西安、寶雞、咸陽、渭南、銅川）3000戶和陜南地區(qū)（安康、漢中、商洛）1800戶。雖然本文的樣本農(nóng)戶可能并不能完全代表陜西省的所有農(nóng)戶，但是本文的研究結(jié)論依然為了解陜西省農(nóng)戶的金融抑制程度及其福利影響提供了有益的信息。

表1給出了2007-2012年每年從各融資渠道獲得借款的農(nóng)戶數(shù)，以及獲得借款的農(nóng)戶在樣本總農(nóng)戶中的占比。如表1所示，2007-2012年獲得借款的農(nóng)戶占比均值為43.57%，且2010年后逐年下降，由2010年的48.80%下降到2012年的43.30%，主要原因是從正式渠道獲得借款的戶數(shù)逐年下降，由2010年的183戶下降到2012年的128戶；同時(shí)，從非正式渠道獲得借款的戶數(shù)卻逐年上升，從2010年的61戶上升到2012年的80戶，說明正式渠道的金融抑制程度越來越深。

表2給出了陜西省陜北、關(guān)中和陜南三個(gè)地區(qū)從各融資渠道獲得借款的農(nóng)戶數(shù)，以及獲得借款農(nóng)戶在樣本總農(nóng)戶中的占比。如表2所示，各地區(qū)獲得借款的農(nóng)戶占比年均均值為43.57%，其中從正式渠道獲得借款的農(nóng)戶數(shù)為836戶，而只有466戶農(nóng)戶的借款是通過非正式渠道獲得的。分地區(qū)來看，地區(qū)之間獲得借款的農(nóng)戶占比相差不大，關(guān)中地區(qū)的占比相對(duì)較高，為43.70%，這也與關(guān)中地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)完善有關(guān)。

表3給出了計(jì)量分析涉及所有變量的統(tǒng)計(jì)描述。其中，借款數(shù)額的單位為元；是否有借款為虛擬變量，1為是，0為否；戶主年齡單位為年；生產(chǎn)性支出為生產(chǎn)過程中購(gòu)買農(nóng)業(yè)機(jī)械、化肥等的支出，單位為元；戶主教育水平單位為年；教育醫(yī)療支出單位為元；是否關(guān)中地區(qū)為農(nóng)戶所在村莊是否在關(guān)中地區(qū)的虛擬變量，1為是，0為否；是否干部家庭為農(nóng)戶家庭成員是否有國(guó)家或鄉(xiāng)村干部的虛擬變量，1為有，0為沒有；是否受過培訓(xùn)為農(nóng)戶家庭成員是否接受過技術(shù)培訓(xùn)（農(nóng)業(yè)或非農(nóng)技術(shù)培訓(xùn)）的虛擬變量，1為是，0為否；是否富裕村莊為農(nóng)戶所在村莊資金充足與否的虛擬變量，1為是，0為否；是否僅從正式渠道、是否僅從非正式渠道和是否從不同渠道同時(shí)借款為虛擬變量，1為是，0為否；家庭農(nóng)業(yè)和非農(nóng)勞動(dòng)人數(shù)分別為家庭中從事農(nóng)業(yè)和非農(nóng)生產(chǎn)的人數(shù)；勞動(dòng)力占比為勞動(dòng)力占家庭總?cè)丝诘谋戎兀皇欠駞⒓颖ｋU(xiǎn)（醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)）為虛擬變量，1為是，0為否；通過總收入-生產(chǎn)性支出來計(jì)算家庭凈收入，單位為元；家庭消費(fèi)支出單位為元。

四、陜西省農(nóng)戶金融抑制的實(shí)證分析

（一）Biprobit模型

參考李銳和朱喜以及李慶海、李銳和汪三貴的研究方法，本文采用Biprobit模型來估計(jì)農(nóng)戶資金供求的影響因素和金融抑制的程度。

分別令y1和y2為農(nóng)戶借款和資金供給意愿的虛擬決策變量；Y1和Y2為農(nóng)戶借款意愿和資金供給意愿的隱含變量；X1和X2為影響農(nóng)戶借款需求和資金供給的解釋變量。于是，可以構(gòu)建包含資金需求和供給的聯(lián)立模型為：

如表4所示，在需求方程中，生產(chǎn)性支出和教育醫(yī)療支出的系數(shù)均為正，且分別在5%和1%的統(tǒng)計(jì)水平顯著，這說明生產(chǎn)性支出越多，營(yíng)運(yùn)成本就越高，對(duì)資金的需求越多；而對(duì)于教育醫(yī)療支出，為了應(yīng)對(duì)子女上學(xué)或家庭成員生病，由于這些支出往往是剛性的，農(nóng)戶的資金往往不夠，只有通過借貸。戶主教育水平的影響并不顯著，一方面教育水平高的農(nóng)戶傾向于采用新技術(shù)，或傾向于從事非農(nóng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)資金的需求大；另一方面，教育水平高的農(nóng)戶收入水平也往往較高，對(duì)資金的需求小；兩方面共同作用使得戶主教育水平的影響并不顯著。進(jìn)一步還可以發(fā)現(xiàn)關(guān)中地區(qū)從事非農(nóng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)戶比較多，對(duì)資金的需求比較旺盛。

在供給方程中，是否位于富裕村莊的系數(shù)為正，且在5%的統(tǒng)計(jì)水平顯著，說明資金供給者更傾向于貸款給富裕村莊的農(nóng)戶。正式渠道的影響并不顯著，而非正式渠道的影響在10%的統(tǒng)計(jì)水平顯著，農(nóng)戶更愿意借貸給資金的需求者，農(nóng)戶對(duì)資金的需求者（如本地農(nóng)戶、親屬或朋友）的信息了解更加充分，在應(yīng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇時(shí)更加有優(yōu)勢(shì)；此外，農(nóng)戶之間的借貸也是一種保險(xiǎn)機(jī)制，由于自然和經(jīng)濟(jì)的雙重風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶之間往往需要資金融通來維持生存和發(fā)展。從表4可以看出，是否干部家庭的系數(shù)為正，且在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，說明這些農(nóng)戶具有獲取貸款的優(yōu)勢(shì)，特別是獲取正式金融機(jī)構(gòu)貸款的優(yōu)勢(shì)更加明顯。

根據(jù)表4中Biprobit模型的估計(jì)結(jié)果，我們能夠很方便地計(jì)算出樣本中受到金融抑制的農(nóng)戶占比為62.6%，其中，完全抑制的農(nóng)戶占比為43.3%，部分抑制的農(nóng)戶占比為19.3%。

五、陜西省農(nóng)戶福利損失的實(shí)證分析

（一）農(nóng)戶福利損失的計(jì)量模型

參考李銳和朱喜以及李慶海、李銳和汪三貴的研究方法，本文將農(nóng)戶是否受到金融抑制處理成啞變量來估計(jì)金融抑制對(duì)農(nóng)戶福利的影響。農(nóng)戶受到金融抑制的類型界定好后，可以引入啞變量：

如果受到抑制，Dit=1；否則Dit=0 （2）

本文以農(nóng)戶的凈收入和消費(fèi)支出作為福利水平的變量，構(gòu)建以下計(jì)量模型來估計(jì)農(nóng)戶福利損失的程度：

yit=ai+αDit+γxit+μit （3）

其中，yit為i農(nóng)戶t時(shí)期的凈收入和消費(fèi)支出；ai為個(gè)體“異質(zhì)性”，表示隨個(gè)體變化而不隨時(shí)間變換的因素；α為金融抑制對(duì)農(nóng)戶福利的影響程度；xit為影響農(nóng)戶福利的外生變量，y為其系數(shù)；μit為隨機(jī)誤差項(xiàng)。本文采用隨機(jī)效應(yīng)模型進(jìn)行估計(jì)以考察不隨時(shí)間變換的因素的影響。

（二）實(shí)證結(jié)果與分析

參考現(xiàn)有研究，本文選取戶主年齡、教育水平、家庭農(nóng)業(yè)和非農(nóng)勞動(dòng)人數(shù)、生產(chǎn)性支出、是否關(guān)中地區(qū)、是否干部家庭、是否受過培訓(xùn)、是否受到抑制作為家庭凈收入的解釋變量，而選取戶主年齡、教育水平、凈收入、是否關(guān)中地區(qū)、總?cè)丝?、非農(nóng)勞動(dòng)人數(shù)、勞動(dòng)力占比、是否參加保險(xiǎn)、是否受到抑制作為農(nóng)戶消費(fèi)支出的解釋變量。通過Stata13.1軟件對(duì)模型（3）進(jìn)行OLS估計(jì)，估計(jì)結(jié)果見表5和表6。

如表5所示，戶主年齡影響凈收入的程度并不顯著；戶主教育水平、是否關(guān)中地區(qū)、生產(chǎn)性支出、是否干部家庭、是否接受過培訓(xùn)、家庭農(nóng)業(yè)和非農(nóng)勞動(dòng)人數(shù)對(duì)農(nóng)戶凈收入的影響均顯著為正；金融抑制對(duì)農(nóng)戶凈收入的影響顯著為負(fù)，金融抑制使得農(nóng)戶平均損失凈收入926.9元，占家庭凈收入均值的13.0%。

戶主年齡影響消費(fèi)支出的程度也不顯著；戶主教育水平、是否關(guān)中地區(qū)、總?cè)丝?、非農(nóng)勞動(dòng)人數(shù)、勞動(dòng)力占比、是否參加保險(xiǎn)和凈收入對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)支出的影響均顯著為正；金融抑制對(duì)農(nóng)戶家庭消費(fèi)支出的影響顯著為負(fù)，金融抑制使得農(nóng)戶平均減少消費(fèi)支出1919.3元，占農(nóng)戶家庭消費(fèi)支出均值的19.3%。

表6還給出了不同金融抑制程度所導(dǎo)致的福利損失大小。如表6所示，完全抑制使得家庭凈收入和消費(fèi)支出分別減少1134.6元和2096.7元，分別占家庭凈收入和消費(fèi)支出均值的15.9%和21.1%，并且統(tǒng)計(jì)顯著；而部分抑制導(dǎo)致了家庭凈收入和消費(fèi)支出分別減少735.2元和609.2元，影響程度較小，且并不顯著，說明受部分抑制的農(nóng)戶福利損失并不大。

六、結(jié)論與政策含義

第8篇：農(nóng)村消費(fèi)金融分析范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 金融 經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、引言

我國(guó)農(nóng)村金融困局在于農(nóng)村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)。農(nóng)村金融需求抑制和農(nóng)村金融供給缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，無法推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)和均衡的發(fā)展。 金融貧困加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融供應(yīng)的稀缺與萎縮使得該地區(qū)新型農(nóng)村的發(fā)展受到限制。以傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式從事傳統(tǒng)的低效益的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勢(shì)必加大該金融貧困地區(qū)與其他較發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地區(qū)的差距。加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。 中國(guó)農(nóng)村金融貧困的主要原因?yàn)檗r(nóng)村金融投資軟化、農(nóng)村金融資源流失以及農(nóng)村資本流動(dòng)梗阻。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱抑制了農(nóng)村金融的產(chǎn)生與發(fā)展，農(nóng)村金融的萎縮與弱化又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、 從金融需求來看農(nóng)村金融困局的成因

農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏因來自不同方面的影響從而導(dǎo)致農(nóng)村金融需求不旺。一是貧困農(nóng)戶的金融需求長(zhǎng)期得不到滿足而被強(qiáng)制性揭止。貧困農(nóng)戶是一種特殊的金融需求主體，其簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產(chǎn)生金融需求，但作為金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象，其貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，因此常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強(qiáng)制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農(nóng)戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽(yù)，但因其力量單薄，所產(chǎn)生的金融需求十分有限，金融機(jī)構(gòu)對(duì)他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農(nóng)村信用社資金實(shí)力不足，難以最大限度地滿足這部分農(nóng)戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發(fā)展的欲望，以及由此而產(chǎn)生的金融需求沖動(dòng)。三是鄉(xiāng)村企業(yè)是立足于當(dāng)?shù)刭Y源而由鄉(xiāng)村投資發(fā)展起來的，這類企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)簡(jiǎn)單，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，其發(fā)展能力十分有限。因市場(chǎng)不確定性較大，鄉(xiāng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較大，因此，其產(chǎn)生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的特征決定了農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的先天不足。中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)性金融需求多產(chǎn)生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎(chǔ)之上。農(nóng)民收入的不確定性與非固定化導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)性金融的脆弱性，現(xiàn)代金融所產(chǎn)生的消費(fèi)信貸常常以居民的預(yù)期收入為信用保證，而中國(guó)農(nóng)村農(nóng)民的預(yù)期收入則具有不確定性，削弱了農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的基礎(chǔ)，造成農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的非正?；＾r(nóng)村農(nóng)民的固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)）非流動(dòng)性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。

三、從金融供給來看農(nóng)村金融困局的成因

對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求使得金融機(jī)構(gòu)紛紛奉行城市化發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)施金融投資的城市化、金融決策權(quán)力的城市化、金融業(yè)務(wù)的城市化，收縮農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使得農(nóng)村金融供應(yīng)相對(duì)萎縮，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏必要的金融支持，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出。

1 四大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的撤退與放棄。一方面，中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行三大國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)紛紛向中心城市收縮，金融貧困地區(qū)支行被大幅度削減與撤并，就連與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著密切的天然聯(lián)系的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也在不斷的削減其在中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)所設(shè)置的分支機(jī)構(gòu)與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另一方面，四大國(guó)有商業(yè)銀行都將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)集中于吸收存款，對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的信貸投入?yún)s越來越少，農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)日趨下降，中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)淪為金融資源的輸出地。

2 新型股份制商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的零投資現(xiàn)象。我國(guó)新型的股份制商業(yè)銀行步入了空前大發(fā)展階段，機(jī)構(gòu)的數(shù)量在增多，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的深度與廣度在深化，對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力在加大，對(duì)中國(guó)金融的貢獻(xiàn)在增加。然而，自創(chuàng)建以來就與農(nóng)村金融保持距離，它們既不在中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，也不為中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供任何形式的金融支持。從這個(gè)意義上講，新型股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展加劇了中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的金融貧困化。

3 農(nóng)業(yè)政策性銀行――農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)對(duì)象、服務(wù)范圍、服務(wù)深度的淡化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由最初的為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕k理糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款、收購(gòu)貸款和調(diào)銷貸款；辦理糧食企業(yè)的建倉(cāng)貸款等。而且中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在具體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中除了國(guó)家硬性規(guī)定的必須辦理的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目外，其他農(nóng)業(yè)貸款采取的是消極的逃避策略。

從這個(gè)角度分析，國(guó)家對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予的經(jīng)營(yíng)自越大，其放棄中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的傾向越明顯。

4 農(nóng)村信用社力量單薄，難以負(fù)重。商業(yè)銀行收縮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，采取“多存少貸”的撤出農(nóng)村金融的政策后，使得農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持作用就顯得越來越重要了。信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農(nóng)服務(wù)”，是農(nóng)村金融的主要機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，由于商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的放棄，農(nóng)村信用社幾乎是獨(dú)立承擔(dān)國(guó)家的支農(nóng)任務(wù)，對(duì)于力量單薄的農(nóng)村信用社而言，無論是其對(duì)金融資源的占有與運(yùn)用，還是其經(jīng)營(yíng)決策與管理水平，或者其員工素質(zhì)等方面，都不能為農(nóng)村提供強(qiáng)有力的金融支持。

由此可以看出，無論從金融需求和金融供給來看，都導(dǎo)致農(nóng)村金融貧困化。而路磊（1998）對(duì)中國(guó)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證分析得出結(jié)論：金融市場(chǎng)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著明顯的正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村金融的貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣表現(xiàn)為負(fù)效應(yīng)。

四、 農(nóng)村金融貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響

我國(guó)農(nóng)村金融困局在于農(nóng)村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)。農(nóng)村金融需求抑制和農(nóng)村金融供給缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，無法推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)和均衡的發(fā)展。

1 農(nóng)村金融貧困影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 農(nóng)村金融貧困阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持。多年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展歷程表明：農(nóng)村金融進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，與此相伴隨中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到快速的發(fā)展。農(nóng)村金融相對(duì)萎縮，信貸資金大幅削減時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度也回落，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度降低甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。農(nóng)村金融貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展阻礙作用體現(xiàn)為：

（一） 金融是經(jīng)濟(jì)的延伸與必要補(bǔ)充，金融的產(chǎn)生與發(fā)展有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產(chǎn)業(yè)資本的集中與資源配置的優(yōu)化提供了有利條件。另一方面金融的市場(chǎng)化融資為強(qiáng)化企業(yè)管理，提高生產(chǎn)單位的經(jīng)濟(jì)效益創(chuàng)造了壓力與動(dòng)力。而金融深度發(fā)展所產(chǎn)生的金融衍生工具的出現(xiàn)則既可以防范價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，又能夠確保產(chǎn)業(yè)資本運(yùn)行的穩(wěn)定性。金融貧困使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以來未能借用金融的力量推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二） 金融貧困導(dǎo)致中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產(chǎn)生起源于人們對(duì)金融交易成本的節(jié)約，因此高效能的金融可以極大地降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的成本，包括融資成本、金融交易成本、或?qū)ぷ獬杀?。而金融貧困?dǎo)致的金融供應(yīng)短缺則使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不能分享現(xiàn)代金融創(chuàng)造的低成本效應(yīng)。

（三） 金融貧困影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用較突出的表現(xiàn)為金融資源對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)資源的引導(dǎo)作用。金融資源的合理安排，可以優(yōu)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資源配置，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)品的升級(jí)換代。金融貧困致使金融的這一對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的作用無用武之地。

2中國(guó)農(nóng)村金融貧困加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展的不平衡

金融貧困導(dǎo)致中國(guó)農(nóng)村區(qū)域發(fā)展不平衡性的擴(kuò)大。容易獲得金融支持的地區(qū)先行，先發(fā)優(yōu)勢(shì)更明顯。而金融貧困地區(qū)的后發(fā)劣勢(shì)更為突出。隨著金融向經(jīng)濟(jì)滲透的深化，這種不平衡的程度更加明顯與突出。金融貧困加劇了農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制變革與發(fā)展的不平衡。金融貧困阻礙了中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，會(huì)導(dǎo)致該地區(qū)經(jīng)濟(jì)體制變革與發(fā)展的滯后，從而加劇中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制變革與發(fā)展的不平衡。金融貧困加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融供應(yīng)的稀缺與萎縮使得該地區(qū)新型農(nóng)村的發(fā)展受到限制。以傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式從事傳統(tǒng)的低效益的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勢(shì)必加大該金融貧困地區(qū)與其他較發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地區(qū)的差距。加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：農(nóng)村消費(fèi)金融分析范文

 

關(guān)鍵詞：農(nóng)村　金融　經(jīng)濟(jì)發(fā)展 

 

一、引言 

我國(guó)農(nóng)村金融困局在于農(nóng)村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)。農(nóng)村金融需求抑制和農(nóng)村金融供給缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，無法推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)和均衡的發(fā)展。 金融貧困加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融供應(yīng)的稀缺與萎縮使得該地區(qū)新型農(nóng)村的發(fā)展受到限制。以傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式從事傳統(tǒng)的低效益的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勢(shì)必加大該金融貧困地區(qū)與其他較發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地區(qū)的差距。加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。 中國(guó)農(nóng)村金融貧困的主要原因?yàn)檗r(nóng)村金融投資軟化、農(nóng)村金融資源流失以及農(nóng)村資本流動(dòng)梗阻。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱抑制了農(nóng)村金融的產(chǎn)生與發(fā)展，農(nóng)村金融的萎縮與弱化又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 

二、 從金融需求來看農(nóng)村金融困局的成因 

農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏因來自不同方面的影響從而導(dǎo)致農(nóng)村金融需求不旺。一是貧困農(nóng)戶的金融需求長(zhǎng)期得不到滿足而被強(qiáng)制性揭止。貧困農(nóng)戶是一種特殊的金融需求主體，其簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產(chǎn)生金融需求，但作為金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象，其貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，因此常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強(qiáng)制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農(nóng)戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽(yù)，但因其力量單薄，所產(chǎn)生的金融需求十分有限，金融機(jī)構(gòu)對(duì)他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農(nóng)村信用社資金實(shí)力不足，難以最大限度地滿足這部分農(nóng)戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發(fā)展的欲望，以及由此而產(chǎn)生的金融需求沖動(dòng)。三是鄉(xiāng)村企業(yè)是立足于當(dāng)?shù)刭Y源而由鄉(xiāng)村投資發(fā)展起來的，這類企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)簡(jiǎn)單，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，其發(fā)展能力十分有限。因市場(chǎng)不確定性較大，鄉(xiāng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較大，因此，其產(chǎn)生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。 

農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的特征決定了農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的先天不足。中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)性金融需求多產(chǎn)生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎(chǔ)之上。農(nóng)民收入的不確定性與非固定化導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)性金融的脆弱性，現(xiàn)代金融所產(chǎn)生的消費(fèi)信貸常常以居民的預(yù)期收入為信用保證，而中國(guó)農(nóng)村農(nóng)民的預(yù)期收入則具有不確定性，削弱了農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的基礎(chǔ)，造成農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的非正?；＾r(nóng)村農(nóng)民的固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)）非流動(dòng)性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。 

三、從金融供給來看農(nóng)村金融困局的成因 

對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求使得金融機(jī)構(gòu)紛紛奉行城市化發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)施金融投資的城市化、金融決策權(quán)力的城市化、金融業(yè)務(wù)的城市化，收縮農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使得農(nóng)村金融供應(yīng)相對(duì)萎縮，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏必要的金融支持，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出。 

1 四大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的撤退與放棄。一方面，中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行三大國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)紛紛向中心城市收縮，金融貧困地區(qū)支行被大幅度削減與撤并，就連與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著密切的天然聯(lián)系的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也在不斷的削減其在中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)所設(shè)置的分支機(jī)構(gòu)與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另一方面，四大國(guó)有商業(yè)銀行都將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)集中于吸收存款，對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的信貸投入?yún)s越來越少，農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)日趨下降，中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)淪為金融資源的輸出地。 

2 新型股份制商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的零投資現(xiàn)象。我國(guó)新型的股份制商業(yè)銀行步入了空前大發(fā)展階段，機(jī)構(gòu)的數(shù)量在增多，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的深度與廣度在深化，對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力在加大，對(duì)中國(guó)金融的貢獻(xiàn)在增加。然而，自創(chuàng)建以來就與農(nóng)村金融保持距離，它們既不在中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，也不為中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供任何形式的金融支持。從這個(gè)意義上講，新型股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展加劇了中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的金融貧困化。 

3 農(nóng)業(yè)政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)對(duì)象、服務(wù)范圍、服務(wù)深度的淡化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由最初的為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕k理糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款、收購(gòu)貸款和調(diào)銷貸款；辦理糧食企業(yè)的建倉(cāng)貸款等。而且中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在具體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中除了國(guó)家硬性規(guī)定的必須辦理的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目外，其他

農(nóng)業(yè)貸款采取的是消極的逃避策略。

從這個(gè)角度分析，國(guó)家對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)越大，其放棄中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的傾向越明顯。 

4 農(nóng)村信用社力量單薄，難以負(fù)重。商業(yè)銀行收縮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，采取“多存少貸”的撤出農(nóng)村金融的政策后，使得農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持作用就顯得越來越重要了。信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農(nóng)服務(wù)”，是農(nóng)村金融的主要機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，由于商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的放棄，農(nóng)村信用社幾乎是獨(dú)立承擔(dān)國(guó)家的支農(nóng)任務(wù)，對(duì)于力量單薄的農(nóng)村信用社而言，無論是其對(duì)金融資源的占有與運(yùn)用，還是其經(jīng)營(yíng)決策與管理水平，或者其員工素質(zhì)等方面，都不能為農(nóng)村提供強(qiáng)有力的金融支持。 

由此可以看出，無論從金融需求和金融供給來看，都導(dǎo)致農(nóng)村金融貧困化。而路磊（1998）對(duì)中國(guó)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證分析得出結(jié)論：金融市場(chǎng)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著明顯的正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村金融的貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣表現(xiàn)為負(fù)效應(yīng)。 

四、 農(nóng)村金融貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響 

我國(guó)農(nóng)村金融困局在于農(nóng)村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)。農(nóng)村金融需求抑制和農(nóng)村金融供給缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，無法推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)和均衡的發(fā)展。 

1 農(nóng)村金融貧困影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 農(nóng)村金融貧困阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持。多年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展歷程表明：農(nóng)村金融進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，與此相伴隨中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到快速的發(fā)展。農(nóng)村金融相對(duì)萎縮，信貸資金大幅削減時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度也回落，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度降低甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。農(nóng)村金融貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展阻礙作用體現(xiàn)為： 

（一） 金融是經(jīng)濟(jì)的延伸與必要補(bǔ)充，金融的產(chǎn)生與發(fā)展有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產(chǎn)業(yè)資本的集中與資源配置的優(yōu)化提供了有利條件。另一方面金融的市場(chǎng)化融資為強(qiáng)化企業(yè)管理，提高生產(chǎn)單位的經(jīng)濟(jì)效益創(chuàng)造了壓力與動(dòng)力。而金融深度發(fā)展所產(chǎn)生的金融衍生工具的出現(xiàn)則既可以防范價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，又能夠確保產(chǎn)業(yè)資本運(yùn)行的穩(wěn)定性。金融貧困使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以來未能借用金融的力量推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 

（二） 金融貧困導(dǎo)致中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產(chǎn)生起源于人們對(duì)金融交易成本的節(jié)約，因此高效能的金融可以極大地降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的成本，包括融資成本、金融交易成本、或?qū)ぷ獬杀?。而金融貧困?dǎo)致的金融供應(yīng)短缺則使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不能分享現(xiàn)代金融創(chuàng)造的低成本效應(yīng)。 

（三） 金融貧困影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用較突出的表現(xiàn)為金融資源對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)資源的引導(dǎo)作用。金融資源的合理安排，可以優(yōu)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資源配置，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)品的升級(jí)換代。金融貧困致使金融的這一對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的作用無用武之地。 

2中國(guó)農(nóng)村金融貧困加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展的不平衡 

金融貧困導(dǎo)致中國(guó)農(nóng)村區(qū)域發(fā)展不平衡性的擴(kuò)大。容易獲得金融支持的地區(qū)先行，先發(fā)優(yōu)勢(shì)更明顯。而金融貧困地區(qū)的后發(fā)劣勢(shì)更為突出。隨著金融向經(jīng)濟(jì)滲透的深化，這種不平衡的程度更加明顯與突出。金融貧困加劇了農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制變革與發(fā)展的不平衡。金融貧困阻礙了中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，會(huì)導(dǎo)致該地區(qū)經(jīng)濟(jì)體制變革與發(fā)展的滯后，從而加劇中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制變革與發(fā)展的不平衡。金融貧困加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融供應(yīng)的稀缺與萎縮使得該地區(qū)新型農(nóng)村的發(fā)展受到限制。以傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式從事傳統(tǒng)的低效益的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勢(shì)必加大該金融貧困地區(qū)與其他較發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地區(qū)的差距。加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。 

參考文獻(xiàn)：