農(nóng)村金融體系建設(shè)精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融體系建設(shè)范文

【論文摘要】近幾年，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯加快，各類投資增長(zhǎng)較快，對(duì)資金的需求量越來越大，但從資金供給情況看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)直接或間接融資都存在障礙。資金供給增長(zhǎng)不快，資金供需缺口較大，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。本文試圖通過對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金供需狀況的實(shí)證研究，對(duì)農(nóng)戶“貸款難”及農(nóng)村金融約束進(jìn)行相關(guān)分析，進(jìn)而提出加快金融立法，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融組織體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等建議，以期破解當(dāng)前農(nóng)村金融現(xiàn)狀之困局。

近幾年來，國(guó)家十分重視推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，相繼出臺(tái)了一系列促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略方針及政策措施特別是隨著中央建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的實(shí)施，對(duì) “三農(nóng)”問題的關(guān)注與政策研究已經(jīng)達(dá)到前所未有的高度。在這一宏觀背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度顯著加快，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)，各類投資增長(zhǎng)較快，對(duì)資金的需求量越來越大，但從資金供給情況看’農(nóng)村經(jīng)濟(jì)直接融資依舊不暢，間接融資也隨著金融體制改革而出現(xiàn)金融主體缺位、存款外逃、信貸緊縮等問題，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金供給增長(zhǎng)不快，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需，資金供需缺13日益增大。筆者通過對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金供需雙方情況的考量，提出一些想法，以期對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的建設(shè)有一些參考作用。

一、 當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求變化趨勢(shì)及特點(diǎn)

我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在上世紀(jì)八十年代中期前以農(nóng)作物種植業(yè)和禽畜養(yǎng)殖業(yè)為主，后期進(jìn)入小規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展時(shí)期?！熬盼濉币詠?，主要發(fā)展特色種養(yǎng)和農(nóng)產(chǎn)品加工的訂單農(nóng)業(yè)，逐步向產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)階段發(fā)展。

1．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣供需變化

在傳統(tǒng)的農(nóng)作物種植業(yè)和禽畜養(yǎng)殖業(yè)階段基本上是自給自足式發(fā)展，小規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展時(shí)期也是以貨幣緩慢積累和滾動(dòng)發(fā)展為特征，伴有少量的民間信貸，基本上沒有銀行信貸。進(jìn)入上個(gè)世紀(jì)九十年代后，部分農(nóng)戶開始貸款發(fā)展經(jīng)濟(jì)作物種植和特種動(dòng)物養(yǎng)殖項(xiàng)目，后期進(jìn)入發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工的訂單農(nóng)業(yè)階段，越來越多的農(nóng)戶和私營(yíng)加工企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款，信貸資金成為農(nóng)業(yè)發(fā)展中的一種主要融資方式。近幾年在一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的帶動(dòng)下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展迅速，資金的需求量逐漸擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)內(nèi)生性積累根本無法滿足發(fā)展需要，只能依賴銀行和民間資金來發(fā)展。據(jù)對(duì)某地 100戶農(nóng)業(yè)企業(yè)和l000戶農(nóng)戶問卷調(diào)查，1987年前基本上沒有銀行貸款，主要依靠自身積累和民間信貸來發(fā)展生產(chǎn)，1996--2005年銀行新增貸款平均增幅24．45％，對(duì)銀行貸款的依賴度由27．19％上升到61．83％。

2．"-3前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金需求特點(diǎn) 一是農(nóng)戶的資金需求單筆數(shù)額小，戶數(shù)多而分散，資金使用周期較短。多數(shù)是一些從事農(nóng)副產(chǎn)品粗淺加工的個(gè)體加工戶，經(jīng)濟(jì)作物種植戶和畜牧養(yǎng)殖戶，以及一些小型個(gè)體運(yùn)輸戶和經(jīng)商戶，資金需求一般在5一lO萬元，資金使用周期多在一年左右。二是農(nóng)業(yè)大戶的資金需求單筆數(shù)額較大，戶數(shù)較多，資金使用周期相對(duì)較長(zhǎng)。主要是一些小規(guī)模的私營(yíng)加工企業(yè)、特種作物和動(dòng)物種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)的季節(jié)性收購(gòu)企業(yè)等，其資金需求一般在2O一100萬元，資金使用的季節(jié)性較強(qiáng)，使用周期在一年以上。三是龍頭企業(yè)的資金需求數(shù)額大，戶數(shù)小，資金使用周期長(zhǎng)，主要是一些與大戶和農(nóng)戶簽定契約，依靠他們供給原料進(jìn)行生產(chǎn)的龍頭企業(yè)，以及一些自身投資建設(shè)基地提供生產(chǎn)原料的龍頭企業(yè)，資金需求一般在500--1000萬元，資金使用周期多為兩年以上。

二、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求現(xiàn)狀分析

從相關(guān)調(diào)查結(jié)果看，60．6％的農(nóng)戶有資金融入需求，32．7％的農(nóng)戶獲得了信用社等正規(guī)渠道貸款，信用社對(duì)有金融需求農(nóng)戶的貸款滿足率達(dá)到48．4％，實(shí)際獲得信用社貸款的農(nóng)戶占申請(qǐng)過貸款農(nóng)戶的比重為74．2％。調(diào)查結(jié)果表明，我國(guó)正規(guī)金融對(duì)農(nóng)戶信貸需求滿足還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，一是有現(xiàn)實(shí)的信貸需求卻不能獲得正規(guī)貸款；二是雖然獲得了正規(guī)貸款，但正規(guī)貸款的規(guī)模小于實(shí)際資金需求規(guī)模。根據(jù)有關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，2001--2004年有現(xiàn)實(shí)借貸需求即發(fā)生過借貸行為的農(nóng)戶中，沒有獲得正規(guī)貸款的農(nóng)戶占42％，有借貸需求且最想從正規(guī)金融借款的農(nóng)戶中，沒有能夠獲得正規(guī)貸款的農(nóng)戶占到了40．4％，在獲得了正規(guī)貸款的農(nóng)戶中，35，6％的農(nóng)戶認(rèn)為正規(guī)貸款不能滿足其資金需求。當(dāng)前農(nóng)戶貸款難問題具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面

1．信貸需求缺口大

農(nóng)戶期望的借款規(guī)模往往明顯高于實(shí)際的借款規(guī)模，很多農(nóng)戶受到信貸規(guī)模的約束，大額的信貸需求不容易獲得滿足。

2．貸款成本高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效益普遍低于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)借貸的收益率相對(duì)較低，過高的利率必然給農(nóng)戶帶來很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。據(jù)調(diào)查，34．6％的農(nóng)戶所能接受的最高借款利率甚至低于人民銀行的存款基準(zhǔn)利率2，25％；64．9％的農(nóng)戶所能接受的最高借款利率低于人民銀行的貸款基準(zhǔn)利率5．58％。這反映了很大一部分農(nóng)戶的金融需求不具有市場(chǎng)有效性，難以通過市場(chǎng)性金融滿足。調(diào)查表明，信用社貸款的平均利率為6．42％，不僅高于其他銀行利率，甚至還高于一些民間貸款的利率。而農(nóng)戶可接受的最高借款利率平均值僅為5％，很多地區(qū)信用社的貸款利率超過了農(nóng)戶所能承受的范圍。

3．貸款期限不合理

農(nóng)戶資金需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的季節(jié)性，對(duì)資金需求的頻率高、時(shí)間緊，大多數(shù)農(nóng)戶希望的貸款期限在一年或一年以上，而且考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性比較強(qiáng)，農(nóng)戶更希望期限上適當(dāng)放寬。信用社的貸款期限是按年度計(jì)算的，一般是年初發(fā)放，要求年底還款，但通常當(dāng)年收獲的農(nóng)產(chǎn)品在年底還不能夠完全賣出，農(nóng)戶很難有資金還款。

4繢款手續(xù)繁瑣

目前，信用社的貸款程序復(fù)雜，審批時(shí)間長(zhǎng)，有些貸款審批下來已經(jīng)貽誤農(nóng)時(shí)，使農(nóng)戶融人該筆貸款失去意義。

5．難以滿足抵押和擔(dān)保條件

目前，大部分信用社貸款的最主要抵押物是房產(chǎn)，但住房作為農(nóng)戶基本生活保障又很難被剝奪，因此，農(nóng)戶住房用于抵押的意義很有限。銀行存單也可用作農(nóng)戶貸款的抵押資產(chǎn)，但一般需要貸款的農(nóng)戶往往又缺乏自有儲(chǔ)蓄，故大部分信用社存單抵押都是借用他人的存單。同時(shí)，目前大部分信用社都是需要擔(dān)保的，通常只有關(guān)系比較好的人才會(huì)答應(yīng)做擔(dān)保人，一般都是親戚朋友，而且擔(dān)保人必須具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，因此，有不少農(nóng)戶認(rèn)為，與其找經(jīng)濟(jì)比較寬余的親朋好友做擔(dān)保人，還不如直接向他們借錢來得方便。而信用社所開展的聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)也面臨成立聯(lián)保小組困難的問題，目前使用小組聯(lián)保的貸款僅占貸款總額的很小一部分。

6．農(nóng)戶對(duì)獲得正規(guī)貸款缺乏信心

目前，大量農(nóng)戶因?yàn)閷?duì)正規(guī)貸款不抱樂觀預(yù)期，因而沒有嘗試過申請(qǐng)貸款。據(jù)有關(guān)調(diào)查，在1053戶從未申請(qǐng)過貸款的農(nóng)戶中，179戶農(nóng)戶因?yàn)橛X得自己沒有關(guān)系而沒有進(jìn)行貸款申請(qǐng)，占l7％；117戶農(nóng)戶因?yàn)椴欢?guī)貸款程序而沒有申請(qǐng)，占11．1％；62戶農(nóng)戶因?yàn)橛X得自己不能滿足信用社的抵押和擔(dān)保要求而沒有申請(qǐng)，占5．9％。

三、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融約束原因分析

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融支持，但我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得貸款的比重與其在GDP中的份額極不相稱，同時(shí)，農(nóng)村資金大量外流已嚴(yán)重影響了農(nóng)村投資和資本積累，加劇了農(nóng)村“貸款難”，這已成為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)的直接障礙。不可否認(rèn)，我國(guó)在改革開放初期的確面臨著資金短缺的困境，但隨著改革開放的深入和人均收入水平不斷提高，我國(guó)政府持有的大量外匯儲(chǔ)備及各家商業(yè)銀行巨額的儲(chǔ)蓄存款余額足以證明我國(guó)不再是一個(gè)資金短缺的國(guó)家，故當(dāng)前農(nóng)村金融流動(dòng)性緊張，顯然不能以金融供給短缺為借，可見，我國(guó)農(nóng)村金融約束一定有著其他方面的原因：

1．農(nóng)村金融制度變遷與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度變遷的路徑相悖

1979年以來我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的兩次重要變革一的推廣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起，都采取自下而上的誘致性變遷方式。變革后的我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形成以個(gè)體為基礎(chǔ)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的格局，對(duì)資金需求具有小額、分散、靈活、方便的特點(diǎn)。但由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較利益低下，故世界上大多數(shù)國(guó)家采取了優(yōu)先發(fā)展工業(yè)的重大經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略部署，我國(guó)也是如此，所以，歷次農(nóng)村金融制度變革都選擇了自上而下的強(qiáng)制性變遷方式，其實(shí)質(zhì)是以政府供給為主導(dǎo)的強(qiáng)制性變遷方式，而并非農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體的自主選擇，更多地體現(xiàn)了政府意愿。

2．金融機(jī)構(gòu)定位不明

國(guó)有商業(yè)銀行撤并農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，上收貸款權(quán)限后，郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社四家金融機(jī)構(gòu)中只有農(nóng)村信用社是真正扎根于農(nóng)村，但作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，由于存在對(duì)農(nóng)村資金投放不足、資本充足率嚴(yán)重不足，不良貸款率較高、股權(quán)過分分散、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制未形成等方面的缺陷，其服務(wù)“三農(nóng)”的功能難以充分發(fā)揮。農(nóng)村信用社成立的初衷是“自愿、互助、民主和低盈利性”，由于我國(guó)長(zhǎng)期以來沒有合作金融方面的法規(guī)，《商業(yè)銀行法》的很多內(nèi)容并不適合農(nóng)村信用社，再加上農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰，使得該機(jī)構(gòu)從誕生開始就帶有濃厚的行政色彩，政府干預(yù)貸款現(xiàn)象屢有發(fā)生，在資金的運(yùn)營(yíng)上更多地體現(xiàn)了政府的價(jià)值取向，而在一定程度上漠視農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)需求。

3．民間金融排斥在體制之外

改革開放以來，各種非公有制經(jīng)濟(jì)成分在農(nóng)村快速發(fā)展，多元化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)資金產(chǎn)生了多樣化的需求，雖然民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)覆蓋了大多數(shù)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，但涉足金融行業(yè)卻面臨著極高的門檻，國(guó)家仍實(shí)行嚴(yán)格的金融管制。金融管制的結(jié)果是農(nóng)村金融市場(chǎng)被國(guó)有銀行及信用社壟斷，多元化的資金需求只能由單一的國(guó)有部門滿足，盡管民間金融市場(chǎng)存在缺乏還款約束機(jī)制、信用范圍狹小、借貸利息高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等種種弊端，但它卻能有效地解決農(nóng)村金融信息不對(duì)稱、抵押物估價(jià)、非生產(chǎn)性借貸等難題。各種形式的民間金融雖不被政府認(rèn)可，卻在政府的屢次禁令中或隱于地下，或改頭換面，并逐步侵蝕著銀行貸款在農(nóng)村金融中的份額。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，從農(nóng)戶現(xiàn)實(shí)的融資行為上看，其融資優(yōu)先次序依次為親友借款、正規(guī)借款和市場(chǎng)性非正規(guī)借款，農(nóng)戶所有借款中非正規(guī)借款占到了62．13％，親友借款是農(nóng)村最重要、最普遍的一種融資方式，農(nóng)戶所有借款中親友借款占到了58．1％，68．1％的農(nóng)戶有親友借款；企業(yè)所有借款中親友借款占到了38．8％，24％的農(nóng)村企業(yè)有親友借款。

4．農(nóng)村金融體制改革滯后

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，不可能依靠純粹的市場(chǎng)機(jī)制獲得其需要的資金配置，必須依靠市場(chǎng)1；01，的力量獲得金融支持。近年來，我國(guó)金融體制市場(chǎng)化的進(jìn)程逐步加快，競(jìng)爭(zhēng)性的商業(yè)銀行制度已見雛形。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對(duì)滯后以及特殊的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式，農(nóng)村金融體制改革的步伐滯后于城市金融改革進(jìn)程，導(dǎo)致了市場(chǎng)為主導(dǎo)的城市金融和政府為主導(dǎo)的農(nóng)村金融并存的二元金融結(jié)構(gòu)。由于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)對(duì)資金需求的細(xì)小化以及小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本身所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)性與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)所追求的資金運(yùn)營(yíng)規(guī)?；桶踩灾g存在著巨大落差，從而不可避免地造成了農(nóng)村中金融網(wǎng)點(diǎn)的收縮和農(nóng)村金融的萎縮?？梢?，農(nóng)村金融體制已不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。

5．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商品化程度低

我國(guó)農(nóng)村許多地方還停留在“自然經(jīng)濟(jì)”和“物物交換”的原始落后狀態(tài)，商業(yè)化程度低，導(dǎo)致貨幣化程度不高，也正因?yàn)槿绱?，商業(yè)信貸活動(dòng)在農(nóng)村的開展面臨著相當(dāng)?shù)睦щy。如，農(nóng)村金融中存在一個(gè)很突出的抵押物問題，銀行不愿意接受農(nóng)村客戶提供的抵押品(沒有房產(chǎn)證的房屋，小企業(yè)廠房設(shè)施，農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等)，雙方在估價(jià)上差距甚大，即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個(gè)合適的抵押品拍賣市場(chǎng)去處理?？梢姡r(nóng)村金融約束不僅僅是一個(gè)金融市場(chǎng)問題，還牽涉到農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)模式。

四、加快農(nóng)村金融體系建設(shè)的政策思路

1盡快出臺(tái)合作金融法

西方國(guó)家基本都有《合作金融法》之類的合作金融專門法律制度，而我國(guó)發(fā)展合作金融五十多年卻沒有《合作金融法》，不能不說這是我國(guó)合作金融發(fā)展上的重大制度缺陷。要依法引導(dǎo)和管理合作金融事業(yè)的健康發(fā)展，在合作金融立法上至少應(yīng)做到以下幾方面：一是要盡快出臺(tái)《合作金融法》或《農(nóng)村合作金融法》，以便農(nóng)村合作金融發(fā)展有法可依；二是立法思想應(yīng)體現(xiàn)“解放思想，突破創(chuàng)新”的要求，打破陳腐觀念的束縛；三是放寬農(nóng)村合作金融標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展符合農(nóng)村實(shí)際需求的多種合作金融形式；四是要突出“增量漸進(jìn)式”發(fā)展農(nóng)村合作金融的思想，對(duì)增量要積極扶持，鼓勵(lì)創(chuàng)新；五是“支農(nóng)”應(yīng)體現(xiàn)“資金支農(nóng)”一元化判斷標(biāo)準(zhǔn)，即只以資金支農(nóng)效果的好壞作為判斷合作金融發(fā)展成敗的依據(jù)。

2．進(jìn)一步完善農(nóng)村金融組織體系

(1)明確農(nóng)村信用社改革的支農(nóng)方向。在推動(dòng)農(nóng)村信用社改革過程中，國(guó)家以實(shí)撥資金兌付央行票據(jù)等形式來消化農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)包袱，目的在于讓其充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。針對(duì)當(dāng)前部分農(nóng)村信用社的 “棄農(nóng)進(jìn)城”戰(zhàn)略，政府應(yīng)在農(nóng)村信用社改革中突出其支農(nóng)方向，可對(duì)其提出投放農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款的比例要求，利用其機(jī)構(gòu)多、人員足的優(yōu)勢(shì)做好小額貸款的零售業(yè)務(wù)，有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金所需。

(2)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的重要功能。非糧食種植重點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該讓其承擔(dān)部分支農(nóng)政策性貸款業(yè)務(wù)，從而彌補(bǔ)市場(chǎng)方面的缺陷，體現(xiàn)國(guó)家支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，支持新農(nóng)村建設(shè)的政策意圖，在帶動(dòng)其他金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸方面發(fā)揮基礎(chǔ)性作用。

(3)利用經(jīng)濟(jì)杠桿引導(dǎo)其他商業(yè)銀行的信貸投放?？梢試L試通過利率適度放開機(jī)制，吸引其他銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行資金投放，拓寬農(nóng)業(yè)與金融合作的空間。

(4)規(guī)范農(nóng)村民間金融發(fā)展。目前，在農(nóng)村的正規(guī)金融渠道受到諸多約束的條件下，可適當(dāng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村民間金融的規(guī)范發(fā)展，重點(diǎn)引導(dǎo)發(fā)展小額借貸業(yè)務(wù)，使其逐步成為正規(guī)金融小額信貸的有益補(bǔ)充。

3．創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

農(nóng)村金融服務(wù)的特殊性決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，在有效滿足農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的風(fēng)險(xiǎn)最小化和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。一是可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)調(diào)整貸款期限，增加中長(zhǎng)期貸款的投入；二是根據(jù)農(nóng)戶借款的用途設(shè)置不同的金融產(chǎn)品，根據(jù)不同的需求特點(diǎn)為不同貸款設(shè)置不同的利率、期限和還款方式等；三是創(chuàng)新?lián)７绞?。從一些?guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，小額貸款和“聯(lián)保貸款”是一種有益的金融創(chuàng)新方式，在解決農(nóng)民“貸款難”問題的同時(shí)，社區(qū)內(nèi)信用監(jiān)督以及“聯(lián)?！钡募s束機(jī)制提高了貸款的回收率。同時(shí)，政府應(yīng)該主動(dòng)為農(nóng)村設(shè)計(jì)并提供金融衍生工具及投資組合和風(fēng)險(xiǎn)管理策略，從而更加有力地支持農(nóng)村金融創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn) ：

[1]張杰．“農(nóng)戶、國(guó)家與中國(guó)農(nóng)貸制度：一個(gè)長(zhǎng)期視角”，[U]．金融研究，2005，(2)

第2篇：農(nóng)村金融體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞:新農(nóng)村建設(shè) 金融體系 完善

中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914（2011）08-207-02

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)在當(dāng)前和今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期面臨的一項(xiàng)重大歷史任務(wù)。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)，必須按照市場(chǎng)規(guī)律辦事，新農(nóng)村建設(shè)所需資金也主要應(yīng)通過金融市場(chǎng)解決。金融要想在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村進(jìn)程中發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“助推器”作用，關(guān)鍵是要解決目前金融支農(nóng)方面所面臨的一些突出問題，培育出充滿生機(jī)和活力的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

一、新農(nóng)村建設(shè)中金融體系存在的問題

目前農(nóng)村金融體系的主要問題在于，隨著我國(guó)商業(yè)銀行改革不斷深化，農(nóng)村金融體系的整體功能已不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)貸款難問題得不到根本解決。

1.金融機(jī)構(gòu)體系不健全，不能充分滿足新農(nóng)村建設(shè)需要。當(dāng)前，農(nóng)村金融體系伴隨著國(guó)有商業(yè)銀行改革和集約化經(jīng)營(yíng)，金融機(jī)構(gòu)大幅撤銷縣及縣以下機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融服務(wù)體系存在大幅度收縮的狀況。在這種狀況下，由以農(nóng)村信用社為主體，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為輔助的三家傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組成的“三分天下”支農(nóng)局面，已形成“空心化”局面，存在著分工不明確、產(chǎn)權(quán)不明晰、缺乏層次等問題。農(nóng)村信用社事實(shí)上被孤立為農(nóng)村金融“光桿司令”，以向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的方式提供資金，這種小額信貸具有扶貧性質(zhì)，一方面符合信貸條件可以取得貸款的農(nóng)戶少，另一方面隨著農(nóng)民收入的增加，擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求量加大，小額信用貸款已無法滿足較大額度的貸款需要。

2.資金利率形成機(jī)制影響資金的優(yōu)化配置。國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)行十分嚴(yán)格的金融管制，利率形成機(jī)制還未完全市場(chǎng)化，在民間借貸市場(chǎng)活躍的情況下，資金市場(chǎng)存在兩個(gè)價(jià)格，導(dǎo)致資金供求基本信號(hào)被扭曲，影響了資金的優(yōu)化配置，這本身也是導(dǎo)致農(nóng)村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個(gè)重要原因。

3.資金供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。農(nóng)村金融的供給方僅為農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化改革后，大幅度撤并縣以下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也因政策性虧損等原因，業(yè)務(wù)范圍大量收縮，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒有業(yè)務(wù)聯(lián)系。目前，農(nóng)業(yè)新增貸款85％以上都來自于農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社幾乎成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上唯一的供給方，是農(nóng)村金融市場(chǎng)的事實(shí)上的壟斷者，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)無法形成必要的競(jìng)爭(zhēng)。

4.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚不健全。一是硬件建設(shè)不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。近年來，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的專業(yè)村、成規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)示范基地的金融服務(wù)需求甚至超過了部分集鎮(zhèn)，迫切需要建設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)。二是軟件建設(shè)亟待加強(qiáng)。農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)方式、服務(wù)手段落后，電子化、票據(jù)化程度較低，支付結(jié)算體系落后。三是人才隊(duì)伍建設(shè)嚴(yán)重滯后。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，目前，農(nóng)村金融從業(yè)人員年齡老化、學(xué)歷層次低、知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理、憑經(jīng)驗(yàn)辦事的問題較普遍，部分年輕職工人心不穩(wěn)，不安心農(nóng)村金融工作崗位。

5.金融產(chǎn)品單一，金融服務(wù)滯后。隨著新農(nóng)村建設(shè)的開展，對(duì)金融服務(wù)的要求越來越高，且呈現(xiàn)多樣化。但是目前大部分農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)仍以簡(jiǎn)單的存、貸、匯業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，支票、匯票、保函、外匯、金融衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)大多沒展開，缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，且資金規(guī)模有限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新少、結(jié)算手段落后，缺少多樣化的金融產(chǎn)品，不能滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同層次資金的需求，加上貸款手續(xù)的繁瑣，部分金融機(jī)構(gòu)的撤并，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，造成農(nóng)村金融服務(wù)不到位，加劇了農(nóng)民貸款難的局面。至于網(wǎng)上銀行、電話銀行、信用卡、自動(dòng)取款機(jī)等業(yè)務(wù)幾乎處于空白，尤其是基金、證券、信托等投資金融業(yè)務(wù)嚴(yán)重缺乏。農(nóng)村“貸款難”不僅僅是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)“惜貸”的問題，也存在一個(gè)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體找不到合適的貸款品種而“惜借”的困境。

二、進(jìn)一步完善新農(nóng)村金融體系建設(shè)的對(duì)策建議

隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐步深入，農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求逐步多樣化、多層次化：既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，更有各類銀行卡等支付結(jié)算和理財(cái)?shù)确?wù)需求。不同種類的金融需求，客觀上要求農(nóng)村金融服務(wù)品種更加豐富、手段更加多樣、方式更加便捷，金融體系建設(shè)進(jìn)一步完善。

1.優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)體系，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融具有微型化特征，農(nóng)村金融需求相比城市具有單筆小、品種多、分布廣、總額大的自然屬性。優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，必須根據(jù)農(nóng)村金融的特點(diǎn)積極穩(wěn)妥做好調(diào)整。設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退出和準(zhǔn)入制度，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村投資創(chuàng)業(yè)，另外還可以發(fā)展多種形式的農(nóng)村合作金融組織，壯大農(nóng)村金融市場(chǎng)的參與主體。鼓勵(lì)金融租賃公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)到縣域設(shè)立機(jī)構(gòu)和開展業(yè)務(wù)，引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，探索建立多層次、多主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，逐步完善和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)證券和農(nóng)產(chǎn)品期貨業(yè)務(wù)，從而改善和提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋度，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2.加大農(nóng)村金融市場(chǎng)開放力度，培育競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。將多元化所有制金融機(jī)構(gòu)引入農(nóng)村金融服務(wù)，通過有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)之間的功能交叉和競(jìng)爭(zhēng)，形成較為合理的資金價(jià)格和利率水平，引導(dǎo)社會(huì)資金通過這些金融機(jī)構(gòu)投入到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。一要加速國(guó)有商業(yè)銀行改革，按照行業(yè)或地區(qū)拆分，形成眾多具有行業(yè)特點(diǎn)或地域特點(diǎn)的股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行。二要盡快對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行以市場(chǎng)化為取向的徹底商業(yè)化改革，盡快將農(nóng)村信用社改革成符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求、產(chǎn)權(quán)清晰、經(jīng)營(yíng)有特色、主要為“三農(nóng)”服務(wù)的股份制商業(yè)銀行。三要從法律、制度、政策完善入手，積極引導(dǎo)民間金融組織的發(fā)展，有效發(fā)揮民間借貸對(duì)正規(guī)金融體系的補(bǔ)充作用。

3.建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革。一是建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。二是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。三是推進(jìn)農(nóng)村金融的利率市場(chǎng)化改革，實(shí)行適度的城鄉(xiāng)差別利率。完善中央銀行調(diào)節(jié)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)間的合理配置。限定縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金比例，對(duì)上存資金利率實(shí)行最高限管理。大力發(fā)展農(nóng)村票據(jù)市場(chǎng)，放寬對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貼現(xiàn)的條件，調(diào)節(jié)信貸資金流向。四是推進(jìn)農(nóng)村金融利稅改革，縣城內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要將吸收存款一定比例資金投放當(dāng)?shù)厥褂?，?duì)新增當(dāng)?shù)刂мr(nóng)貸款給予享受減免稅收優(yōu)惠政策。

4.把握客戶需求，創(chuàng)新金融工具。實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)，要求農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)確定好目標(biāo)客戶群體，了解他們各自的需求，并根據(jù)不同需求創(chuàng)新金融工具。通過新型金融工具的設(shè)計(jì)與開發(fā)，滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)供需雙方的需要，拓寬資金的融通渠道。通過資金、期限、利息及融資工具的重新組合、剝離、分割等工藝方法，借助互換、期權(quán)、可轉(zhuǎn)換債券、混合證券等新型金融工具，在不改變投資收益的情況下提高其安全性，確保農(nóng)村資金來源的穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)業(yè)與非農(nóng)領(lǐng)域的資金交流，提高整個(gè)金融市場(chǎng)的融資效率。

5.加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。重點(diǎn)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)資金清算系統(tǒng)建設(shè)，盡快解決農(nóng)村資金匯劃、匯兌難問題。一是加快現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)，有效提供多層次、低成本的現(xiàn)代化支付清算服務(wù)。二是繼續(xù)推動(dòng)區(qū)域性票據(jù)交換中心建設(shè)，擴(kuò)大票據(jù)使用和流通范圍，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算功能。三是總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善措施，逐步在全國(guó)范圍內(nèi)組織推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)項(xiàng)目，為農(nóng)民工提供更加周到的服務(wù)。四是加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村的推廣力度，培養(yǎng)農(nóng)民形成新的支付習(xí)慣，逐步推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)算服務(wù)現(xiàn)代化。

6.提高涉農(nóng)金融服務(wù)水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，按照便民利民惠民原則，建立信貸“綠色通道”，簡(jiǎn)化貸款操作流程，簡(jiǎn)捷貸款辦理手續(xù)，提高貸款發(fā)放效率。積極開辦“金融超市”，提供多元化、全方位的“一站式”金融服務(wù)，并對(duì)大額客戶提供個(gè)性化、差異化的上門服務(wù)。充分利用移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在農(nóng)村地區(qū)開辦手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行，在農(nóng)民主要聚居地設(shè)立柜員機(jī)和自助銀行，提高金融服務(wù)便利度。鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新，比如根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)主體的實(shí)際情況，創(chuàng)新抵押資產(chǎn)；根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有其自身的產(chǎn)業(yè)規(guī)律，制定靈活的還款期限；根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的趨勢(shì)和對(duì)金融的需求，實(shí)行多樣化的貸款類型等，進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：農(nóng)村金融體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村； 金融服務(wù)； 體系建設(shè)

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的成果

自20世紀(jì)70年代末期以來，我國(guó)就已開始進(jìn)行現(xiàn)代農(nóng)村金融改革，在圍繞政府進(jìn)行改革的同時(shí)，也要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的展開要圍繞“三農(nóng)”為中心，分別包括改革與轉(zhuǎn)型農(nóng)業(yè)銀行、改革農(nóng)村信用社、建設(shè)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)等。經(jīng)過改革開放三十年的發(fā)展，伴隨我國(guó)農(nóng)村金融體系的逐步成長(zhǎng)，以正規(guī)性金融為主導(dǎo)，非補(bǔ)充以正規(guī)金融的金融體系也由此形成，并共同服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（1）主要的金融機(jī)構(gòu)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)1979年為了在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售上給予一定支持而建立，同時(shí)經(jīng)營(yíng)著商業(yè)性、政策性業(yè)務(wù)。并且在貸款中，有絕大部分資金是被鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)以及國(guó)有農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)吸收。

農(nóng)村信用合作社：在農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中，僅有其在業(yè)務(wù)上直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，因而它在農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)當(dāng)中處于核心地位。另外，在目前的金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，農(nóng)信社擁有的全國(guó)法人機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員是最多的，同時(shí)其城鄉(xiāng)分布也相較其他金融機(jī)構(gòu)更為廣泛。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：1994 年中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正式成立，是在農(nóng)村金融體制改革中的一項(xiàng)重要措施，目的是分離農(nóng)村政策性金融與商業(yè)。與農(nóng)信社一樣，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)同樣對(duì)于農(nóng)業(yè)農(nóng)戶也沒直接涉及，對(duì)于國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)的承擔(dān)和財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付的工作是其主要任務(wù)。

農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄：在之前，只吸收儲(chǔ)蓄的農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，是通過將儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行，根據(jù)轉(zhuǎn)存利率與吸儲(chǔ)利率的差額獲取收益。這一資金運(yùn)行格局一直持續(xù)到2003年8月。并在2007年郵政儲(chǔ)蓄銀行正式成立，存貸業(yè)務(wù)也由此展開。

（2）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新

各地金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)過程中針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)際開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，主要是信用貸款創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、聯(lián)保貸款創(chuàng)新、保險(xiǎn)種類創(chuàng)新等幾個(gè)方面，是針對(duì)不同服務(wù)對(duì)象的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。其中，在近年來國(guó)家近在農(nóng)村金融改革中的擔(dān)保方式的創(chuàng)新，即是一項(xiàng)重要成就，央行和銀監(jiān)部門對(duì)于金融機(jī)構(gòu)因地制宜的研究如何擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)企抵押品范圍進(jìn)行探索予以鼓勵(lì)。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問題

（1）農(nóng)村金融服務(wù)力度不足

農(nóng)村信用社的分支機(jī)構(gòu)在廣闊的農(nóng)村中，基本上都有所覆蓋，然而，由于其受商業(yè)因素的影響較大，農(nóng)村信用社為最大化利益，因而采取了選擇性貸款的方法。同時(shí)，也嚴(yán)重局限了其在放貸范圍，最終使得一般農(nóng)戶越來越難以獲得貸款。類似于其他國(guó)有商業(yè)銀行，利潤(rùn)也是農(nóng)村信用社同樣追求的目標(biāo)，并且，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制上也有著同樣的剛性需求，因而，農(nóng)村信用社的貸款的流向也有逐漸趨向于的向城市及大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。

（2）農(nóng)村金融服務(wù)缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

近年來，政府對(duì)于農(nóng)村金融在主體數(shù)量、種類及功能上的缺失已經(jīng)有所察覺，為此，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)已經(jīng)將農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)帶回農(nóng)村，對(duì)大型商業(yè)類銀行以及保險(xiǎn)公司在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)采取鼓勵(lì)措施，然而道路還很長(zhǎng)。應(yīng)注意到在現(xiàn)有農(nóng)村金融市場(chǎng)的多種金融組織中，有效、完善的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制缺乏，并且，在大部分農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社是其唯一正規(guī)的金融組織，壟斷了農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（3）農(nóng)村金融保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后

在市場(chǎng)和自然的雙重壓力下，農(nóng)業(yè)沒有很好的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)，在產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)利的能力上低于社會(huì)平均利潤(rùn)率，使得農(nóng)業(yè)金融具有了較高的風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性下，農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司由此進(jìn)入了一種惡性循環(huán)，在高賠付與高保費(fèi)間形成了矛盾，促使農(nóng)民缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保意識(shí)。目前，民政主管進(jìn)行財(cái)害救濟(jì)仍是對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障的途徑還，對(duì)于政府來說，這形成了一個(gè)巨大的負(fù)擔(dān)，同時(shí)，在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)也越來越困難，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也由此受到一定的限制。

三、探究如何建設(shè)趨于完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系

（1）擴(kuò)大農(nóng)村金融的服務(wù)范圍

對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)范圍進(jìn)行擴(kuò)大，既是對(duì)于提供農(nóng)村金融服務(wù)的種類、層次的增加，同時(shí)還要對(duì)服務(wù)的地域進(jìn)行擴(kuò)大。在現(xiàn)階段，各級(jí)政府對(duì)于創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)紛紛予以了重視，扶持力度也有所增加，因而，在金融體系上看，有了較為齊全的的種類。但是從地域上來，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的東南部沿海各省比較容易去推廣金融體制改革，有著數(shù)量較多的各種金融網(wǎng)點(diǎn)；但是，在中西部有些地區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)極為少見，甚至是沒有。

（2）建立多元化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系

首先，要對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)行開放政策。政府對(duì)于扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要制定一個(gè)完善的優(yōu)惠政策，對(duì)于農(nóng)村中的各類金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于其有效信貸投入的加強(qiáng)和金融服務(wù)進(jìn)行引導(dǎo)。實(shí)現(xiàn)并存多種金融機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)才能更好的進(jìn)行，同時(shí)，市場(chǎng)效率的提高也是為多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)。

第4篇：農(nóng)村金融體系建設(shè)范文

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融體系;新農(nóng)村建設(shè);績(jī)效測(cè)定

一、農(nóng)村金融體系與新農(nóng)村建設(shè)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)扭曲了經(jīng)濟(jì)活動(dòng),B?C?格林伍德和斯蒂格利茨(1986)指出當(dāng)經(jīng)濟(jì)存在扭曲時(shí)貨幣外在性具有顯著的福利效率。只要采取加大人力資本投資及合適的政策,農(nóng)民利用土地、勞動(dòng)和技術(shù)的能力是明顯的。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下資本的籌集和使用主要通過金融活動(dòng)完成,熊彼特(Schumpeter)認(rèn)為金融服務(wù)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中具有極為重要的作用,因此農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展間關(guān)系決定了新農(nóng)村建設(shè)的效果。同時(shí)政府“守夜人”的職責(zé)制約了其在新農(nóng)村建設(shè)中的作用,通過市場(chǎng)行為積累資金增加對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村資本投入是解決新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵。

根據(jù)產(chǎn)權(quán)理論和交易成本理論,降低信息成本和交易成本是提高資源配置效率的關(guān)鍵,其在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中表現(xiàn)為金融體系的建立和完善。金融體系的基本功能對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著至關(guān)重要的作用(孫立杰,2004),農(nóng)村金融體系能否發(fā)揮正常作用決定了新農(nóng)村建設(shè)的成敗。事實(shí)上,金融體系應(yīng)包括金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)以及監(jiān)管機(jī)制,為便于研究理論界一度將金融體系界定為生產(chǎn)者和投資者的橋梁(中介作用)即金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)農(nóng)村金融體系來看,我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有正規(guī)機(jī)構(gòu)和民間機(jī)構(gòu)構(gòu)成,其中正規(guī)機(jī)構(gòu)可分為政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮了重大作用,我國(guó)商業(yè)銀行07～09年農(nóng)業(yè)貸款183101.75萬元、208457.94萬元和247883.60萬元,2007、2008年我國(guó)農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)總值分別為48892.959203億元和58002.154651億元,增幅明顯。2006年、2007年和2008年農(nóng)村居民家庭人均純收入分別為3587元、4140.36元和4760.62元。

針對(duì)新農(nóng)村建設(shè)問題研究,許多學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村金融應(yīng)為新農(nóng)村建設(shè)提供資金、提高資金使用效率、積累資金和提供生產(chǎn)率。現(xiàn)有金融支持與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相關(guān)研究中,學(xué)者往往跳出特定環(huán)境限制,分析金融體系與金融政策與經(jīng)濟(jì)發(fā)展間關(guān)系,其研究重點(diǎn)在于實(shí)證分析。邱杰、楊林(2009)在引入農(nóng)村增長(zhǎng)假設(shè)前提即政策、科技和投入基礎(chǔ)上,從發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題展開分析,通過設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)模型,實(shí)證檢驗(yàn)了1998～2007年相關(guān)數(shù)據(jù)后認(rèn)為“農(nóng)村金融體制的改革改善了農(nóng)村金融環(huán)境,且農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)存在長(zhǎng)期的均衡正相關(guān)性,兩者存在因果關(guān)系”,同時(shí)也指出農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)投資支持存在一定的滯后效益以及對(duì)農(nóng)村金融需求和金融體系須進(jìn)行引導(dǎo)、改革的建議。

基于利益追求和政府監(jiān)管原因,農(nóng)村貸款的利率低且風(fēng)險(xiǎn)大(根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),不含中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行2009年涉農(nóng)不良貸款余額270.1億元,占全部貸款的2.76%,同期商業(yè)銀行不良貸款比率為僅為1.89%)的現(xiàn)實(shí)促使一些商業(yè)金融機(jī)構(gòu)控制農(nóng)村貸款規(guī)模并在一定程度上引發(fā)“資金外流”。政策性金融機(jī)構(gòu)受規(guī)模和政策影響不足以滿足以個(gè)體需求為主的農(nóng)村金融需求,存在較大的缺口。合作金融機(jī)構(gòu)雖立足農(nóng)村但環(huán)境所限也無法滿足。非正規(guī)的民間借貸資本依然是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力量,新農(nóng)村建設(shè)的成效受資金供給影響,故研究農(nóng)村金融體系與新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵在于其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。所以,測(cè)定農(nóng)村金融中介體支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)績(jī)效是十分有必要的。

二、績(jī)效界定及體系構(gòu)建

(一)績(jī)效界定

“績(jī)效(performance)”一詞來源于管理學(xué),是指成績(jī)與成效的綜合即一定時(shí)期內(nèi)的工作行為、方式、結(jié)果及其產(chǎn)生的客觀影響。績(jī)效測(cè)定是對(duì)研究對(duì)象的績(jī)效進(jìn)行評(píng)估并給予相應(yīng)量化的過程,包含了績(jī)效界定和測(cè)定體系構(gòu)建。余章炎(2001)、王永龍(2004)在研究農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展時(shí),以金融因素為切入點(diǎn),探討農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融支持并就我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀得出:農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融支持,金融支持不僅具有經(jīng)濟(jì)效益而且還應(yīng)具有鮮明的社會(huì)功能及政策取向。就農(nóng)村金融體系支持農(nóng)村建設(shè)績(jī)效而言,金融支持的成效和持續(xù)性是測(cè)定的關(guān)鍵,即在績(jī)效測(cè)定中應(yīng)考慮到金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和市場(chǎng)環(huán)境等因素。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)壓力要求金融機(jī)構(gòu)注重經(jīng)濟(jì)效益,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所處的獨(dú)特地位又促使承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任。界定和測(cè)定績(jī)效時(shí)要同時(shí)考慮到經(jīng)濟(jì)原則和社會(huì)原則。經(jīng)濟(jì)原則是從經(jīng)濟(jì)效益入手,是指績(jī)效要針對(duì)員工、項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)所形成的關(guān)系,其目的是協(xié)助組織實(shí)現(xiàn)其組織目標(biāo),具體表現(xiàn)為企業(yè)的行為、表現(xiàn)與實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)緊密相連,注重經(jīng)濟(jì)效益。社會(huì)原則注重我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)中地位與其發(fā)揮作用對(duì)稱性的評(píng)價(jià),促使其將資源重點(diǎn)分配給確定的利益相關(guān)者,還能促進(jìn)公司與利益相關(guān)者的溝通。

(二)績(jī)效測(cè)定體系構(gòu)建

1.績(jī)效指標(biāo)設(shè)計(jì)的基本依據(jù)。經(jīng)分析發(fā)現(xiàn)金融支持體現(xiàn)在滿足經(jīng)濟(jì)建設(shè)缺口以及投入效果兩方面,因而在績(jī)效測(cè)定時(shí),對(duì)農(nóng)村金融體系支持績(jī)效可以通過資金支持的力度、成效、持續(xù)性以及合理性四個(gè)方面體現(xiàn)。在設(shè)計(jì)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)時(shí)沒有刻意的區(qū)分金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)或地位,主要就其支持入手,大體分為:微觀績(jī)效、金額支持、支持的效果、項(xiàng)目投入的持續(xù)性和投入的合理性。在指標(biāo)解讀中,微觀績(jī)效是專門針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益提出,金額支持主要是針對(duì)需求與供給間關(guān)系,支持效果則局限于投入對(duì)農(nóng)村GDP影響,持續(xù)性就項(xiàng)目后期投入資金需求提出,合理性僅在探討金融需求的可行性及供給風(fēng)險(xiǎn)問題。

2.績(jī)效測(cè)定方法的選擇。我國(guó)現(xiàn)有的企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)方法主要有杜邦分析體系、經(jīng)濟(jì)增加值法、平衡記分卡和國(guó)有資本金績(jī)效評(píng)價(jià)體系,根據(jù)各方法的原理我們可以將其歸納為打分排序和定量分析兩種?，F(xiàn)有研究表明,在企業(yè)績(jī)效分析中學(xué)者一般將員工的努力程度與企業(yè)的業(yè)績(jī)成效放在一起,通過量化一些可以量化的因素,設(shè)計(jì)指標(biāo)對(duì)員工進(jìn)行有組織、定期評(píng)價(jià)和運(yùn)用獎(jiǎng)懲措施促使員工進(jìn)步,對(duì)應(yīng)則要求在分析企業(yè)績(jī)效時(shí)應(yīng)注重用財(cái)務(wù)指標(biāo)衡量經(jīng)濟(jì)效益。利益相關(guān)者理論認(rèn)為顧客、股東和國(guó)家均為企業(yè)的利益相關(guān)者,因而在評(píng)價(jià)企業(yè)績(jī)效中充分考慮利益相關(guān)者利益?；诒疚姆治鰧?duì)象的特殊性,在績(jī)效測(cè)定方法選擇上可以參考現(xiàn)有的企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)方法來設(shè)計(jì),即采用打分排序法。

3.績(jī)效測(cè)定的內(nèi)容。農(nóng)村金融體系與新農(nóng)村建設(shè)之間的正相關(guān)性,金融體系的績(jī)效測(cè)定對(duì)象為金融體系對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展成效和可持續(xù)發(fā)展是績(jī)效測(cè)定的重點(diǎn)。受歷史原因的影響,我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍然以種植、漁業(yè)等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)為主,其生產(chǎn)效率低和盈利水平低的特性制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。通過必要的金融支持,扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,進(jìn)而優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以促進(jìn)其持續(xù)發(fā)展。

4.績(jī)效測(cè)定體系構(gòu)建說明。權(quán)重設(shè)計(jì):受研究數(shù)據(jù)限制,本文在研究中并未采取常見的因子分析方法而采用更為靈活的頭腦風(fēng)暴法設(shè)置各影響因素權(quán)重,我們?cè)O(shè)計(jì)了一系列針對(duì)農(nóng)村和金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查表,列舉金融需求和金融供給的影響因素,在經(jīng)過必要的數(shù)據(jù)后通過分析被認(rèn)為可信的信息進(jìn)行排序和設(shè)計(jì)權(quán)重。績(jī)效評(píng)價(jià):在設(shè)置一級(jí)指標(biāo)權(quán)重的同時(shí),根據(jù)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行量化,用單項(xiàng)指標(biāo)得分乘以權(quán)重后加總得出績(jī)效得分。針對(duì)不同調(diào)查者對(duì)同一指標(biāo)認(rèn)可程度的差異進(jìn)行必要的調(diào)整,指標(biāo)設(shè)計(jì)時(shí),將支持成效與持續(xù)性細(xì)分為金融滿足度、支持成效、支持合理性與持續(xù)性四個(gè)一級(jí)指標(biāo),又將四個(gè)一級(jí)指標(biāo)下細(xì)化為若干個(gè)二級(jí)指標(biāo)。金融滿足度下設(shè)對(duì)金融需求和金融供給兩個(gè)二級(jí)指標(biāo),農(nóng)村金融需求主要調(diào)查農(nóng)戶產(chǎn)生需求的動(dòng)機(jī)、額度而金融供給則分析金融對(duì)于農(nóng)村金融供給的態(tài)度;支持成效則根據(jù)金融投入與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性衡量,評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)為正相關(guān)或負(fù)相關(guān);支持合理性注重借貸行為的影響和資金投入風(fēng)險(xiǎn)、收益關(guān)系,即探討影響金融機(jī)構(gòu)借貸決策的影響因素;持續(xù)性則注重政策的影響,衡量農(nóng)村金融環(huán)境。

三、啟示

(一)我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問題

1.農(nóng)村金融體系與農(nóng)村金融需求的不適應(yīng)性。在分析回收的調(diào)查表時(shí),發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融需求產(chǎn)生主要基于生產(chǎn)支出,對(duì)于1000元以下的小額貸款需求很少,62.7%的農(nóng)戶金融需求在1～5萬元之間,獲批貸款的農(nóng)戶超過50%,總體上金融滿足度不足60%?；谵r(nóng)村信貸的特點(diǎn),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對(duì)農(nóng)業(yè)貸款和非農(nóng)業(yè)貸款時(shí)往往偏愛非農(nóng)業(yè)貸款。其主要原因在于我國(guó)的農(nóng)村金融體系改革具有明顯的政府主導(dǎo)特點(diǎn),強(qiáng)制性的“供給優(yōu)先”制度改革不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.農(nóng)村金融支持合理性不足。在分析影響農(nóng)戶借貸行為影響因素,從調(diào)查表中發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶的生存壓力與金融需求有顯著關(guān)系,農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模與金融需求關(guān)系并不顯著。受農(nóng)戶自身素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)能力影響,對(duì)金融需求越為迫切的農(nóng)戶其風(fēng)險(xiǎn)越大,金融機(jī)構(gòu)的資金支持可能性越小。生產(chǎn)規(guī)模越大的農(nóng)戶由于自身能力原因?yàn)闇p少風(fēng)險(xiǎn)并不偏好借貸,農(nóng)村金融支持合理性不足,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在供給過程中涉農(nóng)貸款比重的停滯不前。

3.持續(xù)性不夠。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)中,行業(yè)集中度過高導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款中過分依靠國(guó)家政策。政策的間斷影響了農(nóng)村金融支持的持續(xù)作用,在隨機(jī)訪談中發(fā)現(xiàn),當(dāng)國(guó)家對(duì)某一方面傾斜時(shí)金融供給的反映十分明顯,而政策的后續(xù)跟進(jìn)不及時(shí)導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)后續(xù)支持力度明顯下降。

(二)建議

1.建立適應(yīng)農(nóng)村金融需求的農(nóng)村金融體系。邱杰、楊林(2009)通過實(shí)證分析證實(shí)了農(nóng)村金融外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,不適宜的農(nóng)村金融體系制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。董曉林(2005)在分析農(nóng)村金融理論時(shí),認(rèn)為不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論適應(yīng)于我國(guó)農(nóng)村金融,提出我國(guó)引入競(jìng)爭(zhēng)和維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)是關(guān)鍵。針對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制失效則需國(guó)家對(duì)金融市場(chǎng)的間接監(jiān)管。所以,基于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)(邱杰、楊林,2009)放松對(duì)其限制,進(jìn)一步發(fā)揮其對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持作用很有必要。

2.提高農(nóng)村金融支持合理性和持續(xù)性。涉農(nóng)貸款的低收益性和高風(fēng)險(xiǎn)性阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的熱情,并出現(xiàn)了“資金倒流”現(xiàn)象。只有提高農(nóng)村金融支持合理性才能更好的支持新農(nóng)村建設(shè)。在具體實(shí)踐中,通過提高農(nóng)戶對(duì)金融需求的認(rèn)知度并加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶金融需求引導(dǎo),使之需求目的合理化以達(dá)到增加金融支持合理性。針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,國(guó)家應(yīng)將金融支持與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中長(zhǎng)期發(fā)展聯(lián)系一起,科學(xué)制定相應(yīng)的政策來引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與新農(nóng)村建設(shè),提高農(nóng)村金融體系對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持力度。

參考文獻(xiàn)

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第5篇：農(nóng)村金融體系建設(shè)范文

2005年黨的十六屆五中全會(huì)更提出了“新農(nóng)村建設(shè)”這一概念。新農(nóng)村建設(shè)是在我國(guó)城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)日益加劇，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展日益不均衡以及工業(yè)取得了一定發(fā)展，能夠帶動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的時(shí)代背景下提出來的。建設(shè)新農(nóng)村就是要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，就是要規(guī)劃農(nóng)村建設(shè)，使農(nóng)村能夠與城市一樣享受到水、電、路、網(wǎng)、醫(yī)療和教育等公共服務(wù)，就是要提高農(nóng)村的文明程度，提高人口素質(zhì)，將農(nóng)村建設(shè)成為“生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的社會(huì)主義新農(nóng)村。其中發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入是新農(nóng)村建設(shè)的首要也是最重要的任務(wù)，只有大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)民收入增加才能更快更好地促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。

二、新農(nóng)村建設(shè)中金融支持現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融供給嚴(yán)重失衡 由于農(nóng)民與農(nóng)村企業(yè)是農(nóng)村金融的主要需求者，這就決定了農(nóng)村金融不同于城市金融的幾個(gè)主要特點(diǎn)：小、快、零散靈活且缺乏有效的抵押擔(dān)保物，這使得許多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款給農(nóng)民或農(nóng)村企業(yè)。表1為2007年至2009年全部金融機(jī)構(gòu)的貸款總額及農(nóng)戶貸款額，由表中能看出，2007年至2009年，全部金融機(jī)構(gòu)的貸款總額及農(nóng)戶貸款總額雖然都保持持續(xù)上升，但農(nóng)戶貸款總額占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的比重很低，不到5%。另有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年末全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為61151億元（包括糧棉油收購(gòu)貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工貸款和部分農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款），僅占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的22%。并且隨著近些年來的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，為農(nóng)村提供金融服務(wù)的正規(guī)機(jī)構(gòu)紛紛撤離農(nóng)村基層，目前只有少數(shù)的國(guó)有銀行仍在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)，更加劇了農(nóng)村金融供給的不足。

（二）提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)單一 目前，向農(nóng)村提供金融服務(wù)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社和村鎮(zhèn)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行。從營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來看，2007年末全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為12.4萬個(gè)，其中農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占比為41.5%，而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占比僅為10.6%。從發(fā)放貸款金額來看，2007年末國(guó)有商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額22282億元，占全部涉農(nóng)貸款的比重為36.4%；政策性銀行涉農(nóng)貸款余額為12862億元，占全部涉農(nóng)貸款的比重為21%；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為20850億元，占全部涉農(nóng)貸款的比重為34.1%。這些數(shù)據(jù)均表明農(nóng)村信用合作社已經(jīng)成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍。在市場(chǎng)化改革的進(jìn)程中，大量金融機(jī)構(gòu)撤離基層，造成農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的匱乏，甚至部分農(nóng)村地區(qū)成為金融服務(wù)空白區(qū)，相比于2004年，2007年末全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)減少了9811個(gè)。四家大型商業(yè)銀行縣域機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)減少了6743個(gè)，為2.6萬個(gè)；金融從業(yè)人員減少了3.8萬人共為43.8萬人。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)減少3784個(gè)，為1.31萬個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的比重為10.6%，下降2%。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的減少，必然會(huì)誘導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，例如民間借貸、地下錢莊等，使得非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)成為了農(nóng)村金融供給的一種補(bǔ)充形式。但由于非正規(guī)的民間金融機(jī)構(gòu)缺乏規(guī)范性、合法性以及處于無監(jiān)管狀態(tài)，其作為農(nóng)村金融供給的補(bǔ)充形式滿足農(nóng)村金融需求也具有較大的局限性。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足且具有單一性 目前，在農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期只有“存、貸、匯”等三種金融業(yè)務(wù)，其中存款業(yè)務(wù)只涉及傳統(tǒng)的定期、活期儲(chǔ)蓄；貸款業(yè)務(wù)也只以小額農(nóng)業(yè)貸款為主；中間匯款業(yè)務(wù)也只局限于地區(qū)間資金的流動(dòng)、傳統(tǒng)的結(jié)算、代收等金融產(chǎn)品；缺乏針對(duì)“三農(nóng)”客戶量身定做的差異化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，比如農(nóng)村助學(xué)貸款、消費(fèi)貸款、銀行理財(cái)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。而在大部分的農(nóng)村地區(qū)，提供此三種金融業(yè)務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)僅為農(nóng)業(yè)信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行。由于金融業(yè)務(wù)品種的缺乏，金融服務(wù)形式的單一再加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，難以滿足“三農(nóng)”越來越多元化的金融需求。

（四）農(nóng)村金融資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重 目前，農(nóng)村金融資金外流的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，這加劇了本來就匱乏的農(nóng)村金融資金的缺口。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1978～2000年通過各種渠道外流的農(nóng)村資金共計(jì)28400億元，其中通過農(nóng)村信用合作社外流的資金從1978年的121億元上升至2000年的4639.9億元。1994～2000年期間通過金融體系流出的農(nóng)村資金占1978～2000年間通過金融系統(tǒng)外流資金總額的79%，這說明20世紀(jì)90年代之后，農(nóng)村資金外流的速度加快。通過金融體系流出的農(nóng)村資金占到同期農(nóng)村外流資金總額的49%，這說明大部分資金都是由金融系統(tǒng)流出。造成此現(xiàn)象的原因主要有：一是農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)大量吸收農(nóng)民的存款存入中國(guó)人民銀行以賺取利差，而不對(duì)農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款。有數(shù)據(jù)顯示：僅2002年，郵政儲(chǔ)蓄存款余額中就有34%來自農(nóng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，僅次于四大國(guó)有商業(yè)銀行。二是國(guó)有銀行在農(nóng)村地區(qū)的資金大部分都轉(zhuǎn)用于“非農(nóng)”方面。三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸業(yè)務(wù)只涵蓋了糧油收購(gòu)等方面，從而導(dǎo)致了農(nóng)村回流資金逐漸減少。農(nóng)村金融資金的大量外流使得本來就不充裕的金融資金更加匱乏，嚴(yán)重阻礙了新農(nóng)村的建設(shè)，是新農(nóng)村建設(shè)中迫切需要解決的問題之一。

（五）農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)與社會(huì)保障體系嚴(yán)重落后 農(nóng)業(yè)不同于工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，其受自然因素，氣候因素的影響較大，且生產(chǎn)周期和資金回籠周期都較長(zhǎng)。而我國(guó)又長(zhǎng)期受到自然災(zāi)害的侵犯，是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，具有受災(zāi)地域大、受災(zāi)頻率高、災(zāi)害種類多、造成的損失大等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)嚴(yán)重制約著我國(guó)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。目前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于落后狀態(tài)，商業(yè)保險(xiǎn)仍未進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，目前全國(guó)只有幾家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，政策性保險(xiǎn)更處于探索階段。圖1為2002～2012年全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入。2002～2006年，農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入一直維持在10億元以下，2006后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈明顯上升趨勢(shì)，2011年農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入為174.03億元，年增長(zhǎng)率超過300%。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入一直在上漲，但相對(duì)于全國(guó)保費(fèi)收入，其占比卻一直處于5%以下。2010年和2011年還處于下降趨勢(shì)。如圖2所示。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村金融中不可或缺的組成部分，它不僅能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，更是推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)深化的重要工具。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后不僅會(huì)導(dǎo)致“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)收入平穩(wěn)增長(zhǎng)缺乏保障，也會(huì)使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)增高，這在很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此需要大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)。

三、加強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)金融支持的建議

（一）必須加快農(nóng)村金融體系改革，建成健康完善的金融體系 目前大量商業(yè)銀行正在進(jìn)行市場(chǎng)化改革，實(shí)行“大銀行，大市場(chǎng)，大行業(yè)”的發(fā)展戰(zhàn)略，而逐漸退出基層農(nóng)村市場(chǎng)，使得農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行成為了農(nóng)村金融體系中的主力軍。一是深化對(duì)農(nóng)村信用社的改革，堅(jiān)固其作為支農(nóng)主力軍的地位，并充分發(fā)揮其主力軍的作用。對(duì)其管理結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理調(diào)整、轉(zhuǎn)變其慣有的經(jīng)營(yíng)理念，并且建立起長(zhǎng)效的激勵(lì)機(jī)制以及約束機(jī)制，積極進(jìn)行多模式改革的探索，使得農(nóng)村信用合作社重新煥發(fā)出新的生機(jī)和活力。應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的支持力度，盡力解決農(nóng)村信用社存在的不良貸款、不良資產(chǎn)等問題，提升農(nóng)村信用社的支農(nóng)能力。爭(zhēng)取將農(nóng)村信用社變成由農(nóng)民、農(nóng)村商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，要逐步適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的形勢(shì)，積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)種類及范圍，積極發(fā)揮信貸政策導(dǎo)向作用，大力提升對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不僅要確保糧棉油收購(gòu)信貸業(yè)務(wù)的有序進(jìn)行，同時(shí)要積極支持地方農(nóng)、林、牧、副、漁產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的信貸需求，更應(yīng)該將資金投入至周期長(zhǎng)、收益低、不適合商業(yè)運(yùn)作的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護(hù)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)等領(lǐng)域，以支持新農(nóng)村的建設(shè)。三是有效的將政策性資金投入農(nóng)村公路、電力、水利、教育、醫(yī)療等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，引導(dǎo)和調(diào)控農(nóng)村資金的流向，逐步改變農(nóng)村金融資金投入不足的現(xiàn)狀。四是要加快對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的改革，通過積極推進(jìn)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金通過認(rèn)購(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融債券、農(nóng)業(yè)銀行次級(jí)債券、與農(nóng)村信用社辦理協(xié)議存款以及試辦小額信貸等方式，促進(jìn)資金回流農(nóng)村。

（二）積極建立多元化的金融機(jī)構(gòu)，形成相互競(jìng)爭(zhēng)及功能互補(bǔ)的金融體系 在目前的中國(guó)農(nóng)村，在確保正規(guī)金融機(jī)構(gòu)積極支持農(nóng)村建設(shè)的同時(shí)，也應(yīng)重視非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的作用。在規(guī)范非正規(guī)金融行為的基礎(chǔ)上積極發(fā)揮其作用。在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，非正規(guī)金融占有不可低估的分量，有數(shù)據(jù)顯示，2003年農(nóng)民借款來源中，非正規(guī)金融約占83%，是正規(guī)金融的4倍多。而我國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)的研究報(bào)告中指出，中國(guó)農(nóng)民的貸款余額中，正規(guī)金融（主要指銀行和農(nóng)村信用社）僅占全額的20%，非正規(guī)金融則占到了80%。這些數(shù)據(jù)都顯示非正規(guī)金融在我國(guó)農(nóng)村的重要性。目前，在我國(guó)農(nóng)村，存在著合會(huì)、民間借貸、私人錢莊、互助會(huì)等多種多樣的非正規(guī)金融形式。因此，對(duì)于這些非正規(guī)金融應(yīng)采取積極的態(tài)度，給予積極的規(guī)范和引導(dǎo)，充分發(fā)揮其作為正規(guī)金融的補(bǔ)充作用，而不是采取敵視取締的態(tài)度，忽視其對(duì)農(nóng)村金融所做的貢獻(xiàn)。對(duì)于不同性質(zhì)不同形式的非正規(guī)金融，也應(yīng)區(qū)別對(duì)待，分別采取不同的規(guī)范方式，比如，對(duì)于具有互質(zhì)的互助會(huì)，其借款主要是無息的性質(zhì)，可以不予干涉；然而對(duì)于有息的非正規(guī)借貸，則要正確引導(dǎo)，應(yīng)鼓勵(lì)其采取規(guī)范的契約或合同形式。并放低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)和培育有一定規(guī)模和運(yùn)作規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融組織在一定范圍內(nèi)從事小額農(nóng)業(yè)貸款等金融業(yè)務(wù)，為新農(nóng)村的建設(shè)發(fā)揮其積極的作用。

（三）積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，并大力發(fā)展符合農(nóng)村現(xiàn)狀的金融服務(wù) 現(xiàn)有的農(nóng)村金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足日益豐富的農(nóng)村金融市場(chǎng)，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在辦好當(dāng)前農(nóng)產(chǎn)小額貸款的業(yè)務(wù)上，積極推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的創(chuàng)新，為“三農(nóng)”提高個(gè)性化、差異化的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)，基本覆蓋不同經(jīng)濟(jì)水平不同收入群體的需求。積極推行存貨、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單質(zhì)押等多形式的抵（質(zhì)）押方式，運(yùn)用商品融資、國(guó)內(nèi)保理、訂單融資等信貸業(yè)務(wù)品種，切實(shí)加大對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工、收購(gòu)企業(yè)等涉農(nóng)客戶的信貸支持，幫助涉農(nóng)中小企業(yè)做大做強(qiáng)。

（四）構(gòu)建農(nóng)村資金回流機(jī)制，確保農(nóng)村資金的有效供給 構(gòu)建農(nóng)村資金回流機(jī)制首先要切斷農(nóng)村資金外流渠道，切斷郵政儲(chǔ)蓄這一農(nóng)村資金“抽水機(jī)”功能，政府應(yīng)采取強(qiáng)制性手段限制農(nóng)村資金的外流，保證金融資源在農(nóng)村使用，加快郵政儲(chǔ)蓄資金回流于農(nóng)村。其次應(yīng)該積極擴(kuò)大農(nóng)村資金來源，充分聚攏資金以支持農(nóng)村金融，在限制農(nóng)村資金外流的基礎(chǔ)上，地方政府更要充分行政監(jiān)督及引導(dǎo)作用，通過協(xié)調(diào)、牽頭等手段，促使地方各涉農(nóng)單位、“農(nóng)字號(hào)”企業(yè)將資金存在農(nóng)村信用合作社，不僅如此，還應(yīng)要求各種農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、財(cái)政預(yù)算外資金等農(nóng)口部門的預(yù)算外資金都必須存放在農(nóng)村信用社。與此同時(shí)，要確立農(nóng)村信用合作社支農(nóng)主力軍的地位不動(dòng)搖，積極創(chuàng)新支農(nóng)新渠道，擴(kuò)大支農(nóng)資金的運(yùn)用范圍，積極探索并建立起資金回流農(nóng)村的有效市場(chǎng)化機(jī)制。

（五）大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)，加快構(gòu)建社會(huì)保障體系 由于農(nóng)業(yè)不同工業(yè)及其他產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，決定了其比工業(yè)及其他產(chǎn)業(yè)更需要保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障收益。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅需要政策性保險(xiǎn)也需要商業(yè)性保險(xiǎn)。政府應(yīng)積極出臺(tái)相關(guān)政策，針對(duì)不同地域的農(nóng)村可能受到的不同類型的嚴(yán)重自然災(zāi)害建立起不同類型的災(zāi)害保險(xiǎn)，確保災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)不僅僅由農(nóng)民自身承擔(dān)，減輕農(nóng)民損失。在此基礎(chǔ)上，政府還應(yīng)適當(dāng)給予優(yōu)惠條件或政策性補(bǔ)貼，以吸引和鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)村，大力開展多種形式的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如信貸保險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)，以及合作保險(xiǎn)等等。保險(xiǎn)是新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展強(qiáng)有力的保障。應(yīng)積極動(dòng)員社會(huì)各層面參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保障新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定有利的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]房艷：《論社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中金融支持問題》，《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技》2010年第21期。

[2]楊曉晨、王銀旭：《新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融問題探索》，《時(shí)代金融》2011年第5期。

第6篇：農(nóng)村金融體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè);金融體系;重構(gòu)

中圖分類號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-3520（2014）-11-00-01

引言

金融一直是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心，農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)由于其本身特性決定了投入和產(chǎn)出不成比例，投資風(fēng)險(xiǎn)比較大，因此農(nóng)業(yè)的發(fā)展很難獲得充足的資金支持。盡管自上世紀(jì)八十年代以來，我國(guó)已經(jīng)對(duì)農(nóng)村的金融體系進(jìn)行了多次改革，但是還是沒能從根本上解決農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金短缺問題。在當(dāng)前大力推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的背景下，要想推動(dòng)生產(chǎn)發(fā)展，對(duì)于農(nóng)村金融體系的重構(gòu)已經(jīng)迫在眉睫了。

一、新農(nóng)村建設(shè)背景下農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展中若干的問題分析

從目前的情況來看，我國(guó)的農(nóng)村金融主要可以分為商業(yè)性質(zhì)金融、合作性質(zhì)金融以及政策性質(zhì)金融三個(gè)類別，由于前兩者主要講究投資的風(fēng)險(xiǎn)控制盒資本的盈利，因此我國(guó)目前產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金支持主要是來自于政策性質(zhì)金融，而且政策性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)目前只有一家――中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其資金來源也很窄，很難肩負(fù)起為農(nóng)業(yè)發(fā)展注入足夠資金的責(zé)任。目前我國(guó)金融服務(wù)體系主要存在以下幾個(gè)方面的問題：

（一）在農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面

農(nóng)村的信貸主要機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社，但是農(nóng)村信用社從規(guī)模方面來說比較小，資金的來源也比較窄，在管理方面，因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)不夠明確，沒有長(zhǎng)效的激勵(lì)機(jī)制，經(jīng)常會(huì)有內(nèi)部工作人員控制的現(xiàn)象，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱;從發(fā)展方向上來看，很多農(nóng)村信用社已經(jīng)開始向商業(yè)銀行方向靠攏，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)不愿意借貸給農(nóng)民的情況。這些因素都導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)資源的匱乏。

（二）在資金籌集方面

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)本來就比較薄弱，本來應(yīng)該加大資金的輸出力度。但是每年大約會(huì)有2000億以上農(nóng)村資金存入的郵政儲(chǔ)蓄銀行卻奉行只存不貸原則，更加加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金匱乏狀況。盡管近年來民間借貸表現(xiàn)的十分活躍，規(guī)模也在不斷的擴(kuò)大，在某種程度上也確實(shí)可以緩解農(nóng)民的借貸難問題。但是國(guó)家對(duì)于民間借貸機(jī)構(gòu)沒有統(tǒng)一的規(guī)范，再加上借貸的利率遠(yuǎn)高于銀行，也會(huì)加大農(nóng)民的借貸風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)擔(dān)。

（三）農(nóng)村信用社體系方面

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)體系的支柱，大部分的農(nóng)村貸款都來自于此。但是目前我國(guó)農(nóng)村信用社的體系還不夠完善，許多農(nóng)業(yè)貸款人和農(nóng)戶的信用意識(shí)比較淡，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)逾期還款甚至不還款的情況，使得農(nóng)村信用社難以償還長(zhǎng)期的貸款，不得不需要中國(guó)人民銀行每年補(bǔ)充支農(nóng)再貸款來填補(bǔ)不足。

二、如何在新農(nóng)村建設(shè)背景下重構(gòu)農(nóng)村的金融服務(wù)體系

要想更快地推進(jìn)當(dāng)前形勢(shì)下的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，必須要對(duì)現(xiàn)行的農(nóng)村信用體系進(jìn)行改革創(chuàng)新，從而使其更加完善，滿足當(dāng)前農(nóng)村對(duì)于金融服務(wù)方面的需求。主要的措施有一下幾個(gè)方面：

（一）建立健全農(nóng)村的金融法規(guī)

首先就是要通過法律的形式，對(duì)農(nóng)村金融主體機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行規(guī)范，制定準(zhǔn)確的準(zhǔn)入條件和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，克服當(dāng)前市場(chǎng)條件下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盲目自發(fā)性。同時(shí)還必須要憑借發(fā)來吧的強(qiáng)制力還保證金融市場(chǎng)的有序運(yùn)行。比如政府可以適當(dāng)放寬對(duì)民間金融的管制，賦予其一定的合法地位，并且積極引導(dǎo)其想規(guī)范化的方向發(fā)展。最后還必須要依靠法律維護(hù)好農(nóng)村的金融環(huán)境，加強(qiáng)農(nóng)村誠(chéng)信制度的建設(shè)，加大執(zhí)法的力度，依法對(duì)違反金融法律和法規(guī)的行為進(jìn)行處理。

（二）拓展農(nóng)村信貸的渠道

首先應(yīng)該對(duì)郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行改革，減少農(nóng)業(yè)資本的流失。國(guó)家可以建立相關(guān)的制度對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的資金流向進(jìn)行約束，要求每年用在支農(nóng)貸款或者轉(zhuǎn)存至當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的資金占到儲(chǔ)蓄余額的一定比例，國(guó)家可以對(duì)這一過程產(chǎn)生的轉(zhuǎn)存利息進(jìn)行補(bǔ)貼。其次是國(guó)家也可以通過立法等形式，給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定的政策優(yōu)惠和扶持，鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)殖、種植等方面的貸款力度，緩解政策性金融的壓力。最后，還必須要對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行更深一步的改革。明確其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管，完善風(fēng)險(xiǎn)考核體制，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，保證在加大農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放數(shù)量的同時(shí)資產(chǎn)的質(zhì)量也有所提高。

（三）建立農(nóng)村信用評(píng)估系統(tǒng)

如果能夠建立農(nóng)村信用評(píng)估系統(tǒng)，銀行可以更方便更直觀的對(duì)借貸者的信用進(jìn)行評(píng)價(jià)，以消除銀行對(duì)于借貸者信譽(yù)度的擔(dān)心，進(jìn)一步提高其對(duì)農(nóng)村的貸款積極性。對(duì)于農(nóng)村的借貸用戶而言，也會(huì)重視信譽(yù)的作用，如果信用好就可以更加容易的獲得銀行的貸款。這些都有利于創(chuàng)造一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的融資環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村的繁榮。要想建立這一系統(tǒng)，首先需要村委會(huì)以戶為單位，對(duì)每名農(nóng)民的借貸狀況進(jìn)行詳細(xì)的登記，然后還需要村委會(huì)在此基礎(chǔ)上實(shí)際調(diào)查農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)情況并做好記錄，接下來還需要主管村委會(huì)的相關(guān)部門對(duì)登記信息的準(zhǔn)確度做進(jìn)一步的監(jiān)督和檢查。最后再把各地信息綜合起來，建立其完整的農(nóng)村信用評(píng)估系統(tǒng)。不同的金融機(jī)構(gòu)，包括正規(guī)的民間借貸者或機(jī)構(gòu)，可以聯(lián)合在一起，在加強(qiáng)信用信息共享的同時(shí)還要建立貸款的黑名單，對(duì)不守信者進(jìn)行信息披露，這樣可以提高貸款者的失信成本，讓其無利可圖，無機(jī)可乘。

（四）改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念

農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該保持長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，轉(zhuǎn)變重點(diǎn)支持個(gè)體分散人群的經(jīng)營(yíng)理念，以提高農(nóng)村的生產(chǎn)能力作為核心來增加金融供給，逐步完善農(nóng)村的生產(chǎn)和和生活環(huán)境。國(guó)有銀行也需要根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況，進(jìn)一步完善抵押貸款的方式，探索將農(nóng)村的宅基地、使用土地或者林地作為抵押的抵押方法，進(jìn)一步解決農(nóng)村中貸款抵押品匱乏的問題。

第7篇：農(nóng)村金融體系建設(shè)范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；金融先導(dǎo)；金融資源

一、問題的提出

2010年中國(guó)第六次人口普查結(jié)果顯示，鄉(xiāng)村人口占比過半，總量達(dá)7億左右。截至2011年，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與農(nóng)村居民人均純收入之比為3.13:1，差距仍然較大。相同數(shù)量可支配收入的增加對(duì)于刺激消費(fèi)和拉動(dòng)內(nèi)需的作用而言，農(nóng)村居民的消費(fèi)支出比例和功效要大于城鎮(zhèn)居民，而且有利于縮小城鄉(xiāng)差距和貧富差距，促進(jìn)社會(huì)和諧與穩(wěn)定，并進(jìn)而推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。因此，“三農(nóng)”問題是從根本上制約與影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定和現(xiàn)代化進(jìn)程的核心問題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融、社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展問題是關(guān)乎未來中國(guó)經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

金融成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心并對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有先導(dǎo)和促進(jìn)作用，這一觀點(diǎn)已經(jīng)為各界所認(rèn)同。但是，反觀目前的中國(guó)農(nóng)村金融體系，無論在金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和資金融通水平上，還是金融服務(wù)質(zhì)量與金融制度環(huán)境方面，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于城市金融體系，于是，金融對(duì)“三農(nóng)”的支持不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后也就不足為奇了。人民銀行副行長(zhǎng)杜金富曾在公開場(chǎng)合明確表示：“農(nóng)村金融一直是我國(guó)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境，不僅關(guān)系農(nóng)村金融的穩(wěn)健運(yùn)行，更關(guān)系農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和農(nóng)民增收?！币氡M快縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，“金融先導(dǎo)”和金融深化就成為題中應(yīng)有之義。

二、農(nóng)村金融體系的架構(gòu)

按照“三農(nóng)”（農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村）的劃分，通常情況下，農(nóng)村金融體系也被相應(yīng)劃分為針對(duì)農(nóng)民個(gè)體的金融服務(wù)體系、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系、農(nóng)村城鎮(zhèn)化投資體系三部分。但是，解決“三農(nóng)”問題是一個(gè)系統(tǒng)工程，不能分割考慮。實(shí)際上農(nóng)村金融體系只有一個(gè)，要同時(shí)滿足農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展對(duì)金融的需求，所以，農(nóng)村金融體系建設(shè)任務(wù)艱巨，這就需要找到一個(gè)理想的突破口或切入點(diǎn)。在“三農(nóng)”關(guān)系中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對(duì)于農(nóng)民增收和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)具有牽一發(fā)而動(dòng)全身的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，是解決三農(nóng)問題的重要環(huán)節(jié)，而合理配置金融資源，科學(xué)構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展又具有先導(dǎo)作用。

鑒于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對(duì)于農(nóng)民增收和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)所具有的紐帶作用和聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，科學(xué)構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系就成為農(nóng)村金融體系改革的突破口和著力點(diǎn)。如果把農(nóng)村金融體系建設(shè)比作在一條大河上架橋的話，構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系就好比是修建橋墩，把橋墩建好之后，就可以開始架設(shè)橋梁，最終把大河兩岸（農(nóng)民增收和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)）聯(lián)接起來，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系的作用如圖1所示。

因此，建設(shè)農(nóng)村金融體系可以最終落腳到構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系上來，不需要人為將其分為農(nóng)民金融服務(wù)體系、農(nóng)業(yè)融資體系和農(nóng)村城鎮(zhèn)化投資體系三部分。只要科學(xué)構(gòu)建了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系，該體系就同時(shí)具備向前（平視）支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、向左（低頭）為農(nóng)民個(gè)體提供金融服務(wù)、向右（抬頭）為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)提供資金支持等三大功能，在立足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需求的同時(shí)，兼顧農(nóng)民金融服務(wù)需求和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需要。

三、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系構(gòu)建的設(shè)想

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及其作用

隨著科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)進(jìn)入了與其關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)不斷綜合的發(fā)展階段，農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)與有關(guān)利益各方為獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，自愿采用一定的組織形式進(jìn)行聯(lián)合從而實(shí)現(xiàn)一體化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過程，國(guó)際上稱之為Agricultural Integration，20世紀(jì)50年代中期興起于美國(guó)。在中國(guó)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)大約20世紀(jì)90年代初始于山東。

所謂農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是指以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以提高農(nóng)業(yè)比較效益為中心，優(yōu)化組合各種市場(chǎng)要素，對(duì)區(qū)域性主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)實(shí)行專業(yè)化生產(chǎn)、企業(yè)化管理、一體化經(jīng)營(yíng)、社會(huì)化服務(wù)，逐步形成產(chǎn)供銷、農(nóng)工商、經(jīng)科教一體化的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)體系，使農(nóng)業(yè)走上自我積累、發(fā)展、調(diào)節(jié)的良性發(fā)展軌道，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對(duì)于農(nóng)民增收和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重要的支撐、紐帶和聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，是解決“三農(nóng)”問題的重要環(huán)節(jié)。然而，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系作為農(nóng)村金融制度的重要組成部分，其發(fā)展卻嚴(yán)重滯后，不能有效支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

（二）城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系構(gòu)建需要政府的政策支持

資金的逐利性決定了其有逃離效率和收益都不高的農(nóng)村的沖動(dòng)和天性，農(nóng)村金融體系發(fā)展的滯后也很好地應(yīng)證了這一點(diǎn)，在解決農(nóng)村金融供給方面可以稱之為“市場(chǎng)失靈”。但是，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)又需要金融的支持，這就要求我們不僅要改變長(zhǎng)期以來農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象，在穩(wěn)住農(nóng)村自有資金的同時(shí)還要吸引城市資金流入農(nóng)村市場(chǎng)，而這一切僅憑市場(chǎng)的作用是根本無法實(shí)現(xiàn)的，需要政府出面矯正“市場(chǎng)失靈”。在農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化的現(xiàn)代區(qū)域金融體系，要有超前一體化的設(shè)計(jì)，不是在現(xiàn)有基礎(chǔ)上的簡(jiǎn)單彌補(bǔ)和單獨(dú)構(gòu)建適應(yīng)目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，而是城鄉(xiāng)一體化推進(jìn)的具有前瞻性、先導(dǎo)性的區(qū)域金融體系。與工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)一樣，制定城市金融反哺農(nóng)村金融的金融先導(dǎo)戰(zhàn)略和相關(guān)的政策和制度保障，包括給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)準(zhǔn)入、利率政策、稅收政策等方面的優(yōu)惠，在農(nóng)村挖掘金融“洼地”，吸引城市資金流入農(nóng)村。

第8篇：農(nóng)村金融體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體制 現(xiàn)狀 改革

隨著改革開放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)體系經(jīng)歷了一系列的改革和調(diào)整，農(nóng)村金融體系也在不斷的完善和發(fā)展，目前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行和專營(yíng)貸款的子公司等形成相輔相成共同進(jìn)步的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融體制改革是我國(guó)金融改革的重點(diǎn)，完善建立健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民提供有力信貸成為我國(guó)農(nóng)村金融改革的主要目標(biāo)。

一、我國(guó)農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀及問題

（一）我國(guó)農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)不合理，資源供給不足

在我國(guó)，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村主要的政策性銀行，目前只對(duì)國(guó)有企業(yè)進(jìn)行貸款服務(wù)，并不能直接貸款給農(nóng)戶和農(nóng)民個(gè)人，這就大大局限了其服務(wù)范圍和功能，隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)化改革不斷加快，導(dǎo)致銀行更加減少了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投入；在我國(guó)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，同樣在商業(yè)化改革的進(jìn)程下，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村金融服務(wù)也逐步弱化，對(duì)農(nóng)戶和企業(yè)投放資金少；農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中的作用強(qiáng)大，作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的業(yè)務(wù)量多，但是近年來，其商業(yè)和利潤(rùn)性越來越明顯，并且由于受到政府干涉和自身規(guī)模小等原因，也面臨著不能與現(xiàn)有農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的問題。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系法律制度不健全

在我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系方面，目前仍然沒有專門對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行保護(hù)的法律制度，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)問題也主要依靠于行政管理部門解決，沒有權(quán)威的法律制度作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有力保障，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)金融法律不全面，導(dǎo)致很多政策性銀行不得不尋找自身發(fā)展的突破，在發(fā)展過程中不斷受阻，帶有一定的狹隘性，另一方面，由于法律體系的不健全，許多民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)，非法融資和不正規(guī)金融活動(dòng)猖獗，社會(huì)危害性大，影響惡劣。

（三）農(nóng)村信用擔(dān)保體系落后，保險(xiǎn)力度較弱

在我國(guó)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一般比較薄弱，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或者農(nóng)戶到銀行辦理信貸業(yè)務(wù)，往往缺乏較有效的抵押物，加上我國(guó)目前缺少專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府又沒有加大力度投放擔(dān)保基金，導(dǎo)致“擔(dān)保難”成了目前農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款時(shí)面臨的最大難題，在辦理貸款擔(dān)保過程中，貸款擔(dān)保手續(xù)繁多，浪費(fèi)時(shí)間久等因素導(dǎo)致耗費(fèi)一定的人力和財(cái)力，加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度弱，今年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷減少，導(dǎo)致農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民貸款難，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體系的改革和創(chuàng)新

（一）推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展

針對(duì)目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存在的問題和弊端，首先要積極發(fā)揮政府的能動(dòng)作用，穩(wěn)定宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，農(nóng)村信用社應(yīng)在繼續(xù)發(fā)揮其主要作用的同時(shí)，完善自身經(jīng)營(yíng)機(jī)制，爭(zhēng)取不斷改革和壯大；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)金融的需求服務(wù)，政府積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)開發(fā)和中小企業(yè)發(fā)展提供大規(guī)模資金；加快儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)運(yùn)行速度，使資金良性循環(huán)到農(nóng)民手中，加快農(nóng)村企業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)政府應(yīng)深化商業(yè)銀行改革，提高其信貸積極性，鼓勵(lì)銀行完善借貸服務(wù)。

（二）完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系法律制度

一個(gè)國(guó)家的法律是否完善標(biāo)志著其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，在我國(guó)，由于農(nóng)村金融服務(wù)體系缺乏完整有效的法律保證，導(dǎo)致在金融機(jī)構(gòu)和政策性銀行遇到一些問題時(shí)沒有有效解決辦法，進(jìn)而影響其發(fā)展，所以無論是銀行還是民間金融，都應(yīng)有健全的法律作保障，出整的法律法規(guī)不僅能遏制犯罪活動(dòng)猖獗，打擊非法融資，而且可以有效保證農(nóng)村金融體系安全發(fā)展的大環(huán)境，針對(duì)銀行管理，農(nóng)村融資及農(nóng)業(yè)貸款都應(yīng)有相應(yīng)法律，保障農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。

（三）完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)信用體系

由于目前我國(guó)農(nóng)村金融信用體系不完善，沒有專門的擔(dān)保基金和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農(nóng)戶個(gè)人貸款“擔(dān)保難”，在很大程度上阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步，同時(shí)也在一定程度上影響了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的信心，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)發(fā)展，減少農(nóng)民收入。目前針對(duì)這些問題，我國(guó)政府應(yīng)積極建設(shè)法律法規(guī)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和發(fā)展提供法律保障，政府積極鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村信用中介服務(wù)，完善農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)民個(gè)人的信用評(píng)估；另一方面國(guó)家可以加大力度建設(shè)部分擔(dān)保基金，鼓勵(lì)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、小結(jié)

農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的影響，由于歷史和客觀因素，我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展仍然存在許多阻礙和問題，如何加快農(nóng)村金融體系改革，建立多種金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的信貸問題成為當(dāng)前農(nóng)村金融體系改革的面臨的重要任務(wù)。這要求我們從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民切身利益出發(fā)，不斷深化改革，加快農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

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[3]吳依然.論新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的農(nóng)村金融[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2010（01）.

第9篇：農(nóng)村金融體系建設(shè)范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；銀行；金融服務(wù)

1 農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

如圖1所示，中國(guó)的農(nóng)村金融組織包括國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行等正規(guī)金融組織，還包括隨著農(nóng)村金融需求多樣性孕育而出的非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村合作基金會(huì)、小部分當(dāng)鋪等。正規(guī)金融組織是中國(guó)農(nóng)村金融體系中的主導(dǎo)力量，也是推動(dòng)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金供給的主要力量。

2 中國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問題

目前，雖然中國(guó)初步形成了以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為主，政策性銀行和商業(yè)性銀行并存的農(nóng)村金融體系，但是由于現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系不完善，致使農(nóng)村金融在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中出現(xiàn)了不少的問題，越來越不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

2.1農(nóng)村金融產(chǎn)品種類難以滿足多樣化的金融需求

目前，大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，以基本的存、貸、匯服務(wù)為主。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)較少，只有結(jié)算、代收代付等少量銀行中間業(yè)務(wù)。城市中普遍使用的信用卡、票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少運(yùn)用，至于投資顧問、金融咨詢、評(píng)估、項(xiàng)目理財(cái)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏。證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)，還有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都基本屬于空白。

而隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)村對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢(shì)。收入增長(zhǎng)的主要源泉轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)之外，如外出就業(yè)、經(jīng)營(yíng)企業(yè)等，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨復(fù)雜，其金融需求亦日趨復(fù)雜。所以如何使農(nóng)村群眾充分享受到先進(jìn)的金融產(chǎn)品和金融工具帶來的各種實(shí)惠和便利，滿足農(nóng)村居民和企業(yè)的需求，是當(dāng)前農(nóng)村金融體系所要解決的問題之一。

2.2農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳加劇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)金融法制水平低，發(fā)展晚。我國(guó)金融法制建設(shè)應(yīng)包括健全和完善城市及農(nóng)村兩大金融體系。我國(guó)金融體系本身還不完備，當(dāng)前，我國(guó)宏觀調(diào)控法、政策性銀行法尚未出臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)銀行方面的立法還處于醞釀階段；而現(xiàn)行金融法律體系中，行政規(guī)章所占比例大，法律效力層次還比較低。由于目前我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)不完善，造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長(zhǎng)，并且缺乏違信處罰機(jī)制。對(duì)拖選債務(wù)人的處罰難以落到實(shí)處，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情。

現(xiàn)代信用形式，從創(chuàng)造主體來劃分，只要包括企業(yè)、銀行、政府和民間信用等四種。在信用領(lǐng)域，存在著事實(shí)上的城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村，存在基礎(chǔ)設(shè)施差，文教衛(wèi)社會(huì)事業(yè)發(fā)展落后，社會(huì)保障制度不健全，金融服務(wù)體系發(fā)展滯后等現(xiàn)象。例如在城市已開展多年的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，對(duì)廣大農(nóng)民來說卻還是很陌生的事物。而且從農(nóng)民本身來說，傳統(tǒng)的農(nóng)村文化、落后的生產(chǎn)關(guān)系、簡(jiǎn)單的生活方式及農(nóng)民普遍素質(zhì)低的情況下，是農(nóng)民不可能有好的金融意識(shí)，法律意識(shí)。

3 完善和健全中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策建議

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是黨的十六屆五中全會(huì)提出的重大歷史任務(wù)。要建設(shè)“生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的社會(huì)主義新農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，離不開金融的大力支持，因此，加快完善和健全中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系自然也就成為中國(guó)新一輪金融改革的重心所在。

3.1深化信用社改革并提供多樣化金融服務(wù)

農(nóng)信社要以“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位在改革中求發(fā)展。一是積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，大力扶植農(nóng)村種養(yǎng)加大戶，發(fā)展農(nóng)莊經(jīng)濟(jì)，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的投入力度，把資源優(yōu)勢(shì)、區(qū)域優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)；二是探索農(nóng)用生產(chǎn)資料貸款和農(nóng)民工打工創(chuàng)業(yè)貸款，發(fā)放大型農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人流動(dòng)資金貸款、私營(yíng)企業(yè)貸款等，幫助農(nóng)民脫貧致富；三是組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款，共同培植當(dāng)?shù)卮笮偷霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程、拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破。實(shí)施“公司+農(nóng)戶+市場(chǎng)”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產(chǎn)品，構(gòu)建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶，使農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)換代。

3.2完善農(nóng)村金融相關(guān)政策及優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

首先，大力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，增加農(nóng)村金融供給，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的良性互動(dòng)。針對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中存在的種種問題，建議由當(dāng)?shù)卣疇款^，進(jìn)一步把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化工作推向深入，并將金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作納入縣區(qū)綜合指標(biāo)考核體系，建立社會(huì)各界共同參與的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制。其次，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收支持?？蓪?duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行3%的營(yíng)業(yè)稅，部分金融機(jī)構(gòu)，如小額信貸公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，可考慮免征營(yíng)業(yè)稅，對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款利息收入，也可在營(yíng)業(yè)稅和所得稅方面給予一定的優(yōu)惠。最后，建立農(nóng)村小額貸款擔(dān)?；?，擔(dān)?；鸬馁Y金來源于財(cái)政扶貧資金，可與金融機(jī)構(gòu)合作，開展比例擔(dān)保。

3.3積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新

創(chuàng)新是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動(dòng)力，是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要更新金融發(fā)展理念，牢固樹立創(chuàng)新意識(shí)，注重優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，提高金融效率和質(zhì)量。積極推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新，適應(yīng)金融業(yè)務(wù)綜合化、金融交易電子化、金融產(chǎn)品多樣化和金融服務(wù)個(gè)性化的發(fā)展趨勢(shì)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力。

作者簡(jiǎn)介：