金融貸款的政策精選(九篇)

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第1篇：金融貸款的政策范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；制度性困境；政策性金融

文章編號：1003－4625（2008）12－0027－03中圖分類號：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

農(nóng)村金融是我國金融體制改革過程中的薄弱環(huán)節(jié)，也是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。近年來，為進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，國家陸續(xù)啟動了農(nóng)村信用社改革等一系列農(nóng)村金融改革，農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)入新的歷史階段。

一、農(nóng)村金融發(fā)展的新階段

農(nóng)村信用社2003年啟動了新一輪改革，將縣級聯(lián)社改制為統(tǒng)一法人社或者農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，并成立省聯(lián)社承擔(dān)行業(yè)管理職責(zé)，目前在優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善法人治理、改善經(jīng)營管理機制等方面取得階段性成果；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行拓展經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了積極探索，經(jīng)營效率有所提高，貸款規(guī)模穩(wěn)步增長；中國銀監(jiān)會在部分省區(qū)進(jìn)行了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的試點工作，調(diào)整放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，推動了試點省區(qū)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)民資金互助社的組建和發(fā)展；郵政儲蓄改革初步啟動，中國郵政儲蓄銀行已于2008年初正式成立，并在試點省區(qū)陸續(xù)開展了定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

一是農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模保持較快增長。金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模從2000年的4888.99億元增長到2006年和2007年的13208.19億元和15376億元；農(nóng)業(yè)貸款占各項貸款的比重穩(wěn)步上升，2000年的占比為7.4%，2006年和2007年相應(yīng)增長到13.2%和13.6%。貸款快速增長，表明農(nóng)金支農(nóng)功能增強。

二是農(nóng)村信用社改革取得進(jìn)展，支農(nóng)資金實力明顯增強。農(nóng)村信用社啟動新一輪改革以來，人民銀行和財政部先后采用專項票據(jù)、減免稅收等資金扶持政策，置換了部分農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)和歷年掛賬損失，有力地提高了農(nóng)村信用社支農(nóng)功能。截至2007年末，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額1.43萬億元，占其各項貸款的比例由2002年末的40%提高到46%；占全國金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例由2002年末的81%提高到93%。

三是新型農(nóng)村金融機構(gòu)注入新活力。自2006年開始，國家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，在6個省區(qū)進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社的新型金融機構(gòu)試點，并很快將試點省份擴大到全部31個省市區(qū)。到2007年底，三類新型機構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬元，新型農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計發(fā)放貸款22008.43萬元。這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)的進(jìn)入提高了農(nóng)村金融的競爭水平，注入了新的活力。

二、新階段農(nóng)村金融的制度困境

應(yīng)該看到，農(nóng)村地區(qū)“貸款難”的矛盾仍然比較突出，農(nóng)村金融服務(wù)仍較薄弱，農(nóng)村金融發(fā)展仍難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活的需要。同時，農(nóng)村金融的進(jìn)一步改革尚沒有形成切實可行的農(nóng)村金融改革總體規(guī)劃，目前農(nóng)村金融改革的推進(jìn)缺乏統(tǒng)籌計劃和協(xié)調(diào)行動，有關(guān)政策和措施的落實力度和實施效果有所不足。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融的改革和發(fā)展仍面臨著一系列亟待解決的體制性問題。

（一）農(nóng)村信用社存量歷史包袱仍然較重，不良貸款比例較高。目前，農(nóng)村信用社存量歷史包袱仍然較重，加上這幾年又產(chǎn)生新的支農(nóng)政策性損失，不良資產(chǎn)規(guī)模還比較大，嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的持續(xù)經(jīng)營和改革深化。如某省農(nóng)村信用社不良貸款余額仍有91.5億元，不良貸款率13.9%；若按五級貸款分類，則不良貸款余額達(dá)266.94億元，不良貸款率高達(dá)40.6%。農(nóng)村信用社不良貸款的撥備覆蓋率僅14.6%，撥備缺口15.14億元；若按五級貸款分類口徑，撥備覆蓋率僅3.2%，撥備缺口達(dá)117.07億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到防范風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)。與此同時，農(nóng)村信用社的相關(guān)扶持政策和激勵機制仍不到位，新增的政策業(yè)務(wù)也容易形成新的不良資產(chǎn)。

（二）政策性金融運作機制不規(guī)范，支農(nóng)功能不到位。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2007年累計發(fā)放糧棉收購貸款2752億元，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)科技貸款1051億元，而在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等方面的業(yè)務(wù)尚處于起步階段，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持相對較少，政策性金融的支農(nóng)功能發(fā)揮有所不足。同時，政策性金融的運作機制和操作方式較不規(guī)范，缺乏制度性監(jiān)督約束和政策扶持機制，導(dǎo)致政策性業(yè)務(wù)的資產(chǎn)不良比率居高不下。此外，一些其他金融機構(gòu)承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)，如農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的扶貧貸款等，也面臨著管理成本高、經(jīng)營效益差、資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化的問題。

（三）新型農(nóng)村金融機構(gòu)的管理機制尚未理順，監(jiān)管工作仍較薄弱。目前，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)戶資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)陸續(xù)在試點省區(qū)建立并運營，但相關(guān)政府主管部門在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營和市場監(jiān)管等方面關(guān)系仍不順暢，市場監(jiān)管存在盲區(qū)，試點工作尚沒有全面鋪開。如四川省廣元市全力小額貸款公司，在人民銀行的推動下，2006年4月經(jīng)廣元市政府批準(zhǔn)并在當(dāng)?shù)毓ど滩块T注冊從事小額貸款業(yè)務(wù)，但一直未能獲得銀行監(jiān)管部門的認(rèn)可和業(yè)務(wù)監(jiān)管；而中國銀監(jiān)會在試點省區(qū)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，如2007年3月成立的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，則一直未能獲得人民銀行的再貸款支持。

（四）農(nóng)村金融的抵押擔(dān)保和風(fēng)險補償機制不發(fā)達(dá)。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在貸款中，經(jīng)常面臨抵押擔(dān)保的困難：農(nóng)戶的房屋等財產(chǎn)往往流動性差，難以用作貸款擔(dān)保；一些農(nóng)村企業(yè)土地雖已轉(zhuǎn)換為工業(yè)用地，但由于土地權(quán)屬仍為農(nóng)村集體用地，也難以進(jìn)行抵押。而農(nóng)村地區(qū)貸款擔(dān)保機制又相對不發(fā)達(dá)，辦理農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司數(shù)量較少，規(guī)模普遍較小，資金實力不足，擔(dān)保范圍及對象相對較窄，缺乏法律規(guī)范和有效監(jiān)管，擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模難以滿足貸款需要。與此同時，由于農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展相對滯后，保險覆蓋率低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和信貸投入缺乏風(fēng)險補償機制，進(jìn)一步制約了農(nóng)村金融服務(wù)的提供。

三、農(nóng)村金融改革的框架性方案設(shè)計

（一）加大政府支持力度，解決農(nóng)村信用社歷史包袱問題，深化農(nóng)村信用社改革。

農(nóng)村金融改革的重點和難點，是進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社的改革。這就需要通過加大政府支持力度，化解存量歷史包袱，消除政策性負(fù)擔(dān)的制約，使農(nóng)村信用社能夠輕裝上陣，重構(gòu)自身約束機制，恢復(fù)持續(xù)經(jīng)營能力。

1.增加政府資金投入，采用多種手段化解農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)。在前一階段通過央行票據(jù)、央行借款等方式化解農(nóng)村信用社歷史包袱的基礎(chǔ)上，堅持“新老劃斷”的原則，按照農(nóng)村信用社五級貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)，對農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)以及支農(nóng)政策性損失進(jìn)行全面清查核算。采用中央和地方出資、引進(jìn)外部投資者等多種方式，分期分批對農(nóng)村信用社的貸款損失和虧損掛賬進(jìn)行資產(chǎn)置換和剝離，提高農(nóng)村信用社的資本充足率。

2.深入推進(jìn)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革，完善經(jīng)營管理體制。積極引入民營資本等境內(nèi)外資本，合理調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，避免股權(quán)過度分散和一股獨大的現(xiàn)象，強化股東的參與意識和管理責(zé)任，完善法人治理結(jié)構(gòu)。借鑒商業(yè)銀行風(fēng)險控制經(jīng)驗，加強風(fēng)險控制制度建設(shè)，強化市場激勵機制和約束機制，增強經(jīng)營管理的效率。

3.建立對農(nóng)村信用社的政策扶持長效機制。在稅收政策上，對農(nóng)村信用社繼續(xù)施行減免營業(yè)稅和所得稅的政策，直至農(nóng)村信用社票據(jù)兌付完成；在貨幣政策上，對農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)執(zhí)行差別存款準(zhǔn)備金率政策，適當(dāng)調(diào)低準(zhǔn)備金要求；在再貸款政策上，降低現(xiàn)行的人民銀行支農(nóng)再貸款利率，減輕農(nóng)村信用社的利息負(fù)擔(dān)。

4.放開農(nóng)村金融機構(gòu)的資本合作與資產(chǎn)重組行為。對一些嚴(yán)重虧損、經(jīng)營困難的農(nóng)村信用社，加大農(nóng)村信用社和其他農(nóng)村金融機構(gòu)的資源整合力度，允許本地金融機構(gòu)以及跨地域農(nóng)村金融機構(gòu)以參股或者控股的方式并購和重組農(nóng)村金融機構(gòu)。

此外，清理各地各級政府和相關(guān)部門對農(nóng)村信用社的相關(guān)歧視性政策規(guī)定、規(guī)章制度，維護(hù)農(nóng)村信用社平等的市場主體地位，促進(jìn)農(nóng)村金融市場的公平競爭。

（二）調(diào)整政策性金融體制，提高政策性金融的支持力度和效率約束，強化政策性金融功能。

1.改革政策性金融運作機制，提高政策性金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的效率。建立政策性金融業(yè)務(wù)的市場化選擇機制，允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等多個市場主體參與政策性金融業(yè)務(wù)的競爭，通過業(yè)務(wù)招標(biāo)等方式確定政策性業(yè)務(wù)的承辦機構(gòu)，提高政策性業(yè)務(wù)的管理效率和服務(wù)水平。同時，調(diào)整現(xiàn)行的按機構(gòu)進(jìn)行支農(nóng)補貼的辦法，實行按資金流向?qū)φ咝詷I(yè)務(wù)進(jìn)行貸款貼息等扶持方式，根據(jù)具體業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險水平來對政策性金融業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險補償。

2.積極拓展農(nóng)村發(fā)展銀行政策性業(yè)務(wù)范圍，穩(wěn)步發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù)。在現(xiàn)有糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展農(nóng)村公路、農(nóng)村通信、農(nóng)村電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口等政策性業(yè)務(wù)，提高政策性業(yè)務(wù)的經(jīng)營約束和風(fēng)險控制水平。同時，穩(wěn)步推動農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展龍頭企業(yè)貸款等商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。按照分類管理、分賬核算的原則，將政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分開，分別建賬、分類管理、分賬核算，不斷優(yōu)化政策性貸款與商業(yè)性貸款結(jié)構(gòu)，將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展成為綜合性的農(nóng)業(yè)政策性銀行，全方位地支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

3.拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向商業(yè)銀行、郵政儲蓄等金融機構(gòu)定向發(fā)行政策性金融債，通過城市資金回流農(nóng)村、郵儲資金回流農(nóng)村等多種機制，增加農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源，解決農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金短缺問題。

（三）積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，培育多層次的農(nóng)村金融體系。

1.加強部門協(xié)調(diào)工作，加快推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展。根據(jù)新型金融機構(gòu)試點的情況和經(jīng)驗，進(jìn)一步理順有關(guān)金融監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)關(guān)系，積極推動農(nóng)村資金互助社等具有自生能力的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展，積極引導(dǎo)金融機構(gòu)和民營資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立小額貸款公司等多種形式、多種所有制的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，營造適度競爭的農(nóng)村金融環(huán)境，滿足農(nóng)村金融多樣化的需求。

2.對新型農(nóng)村金融機構(gòu)實行優(yōu)惠的經(jīng)營政策和監(jiān)管政策。加快制定新型農(nóng)村金融機構(gòu)相應(yīng)的營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠政策，鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社以及中小企業(yè)的貸款。對農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，可以規(guī)定差別存款準(zhǔn)備金等政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機構(gòu)和開展業(yè)務(wù)。建立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的存款保險制度，強化金融機構(gòu)的自我約束能力，加強對存款人權(quán)益的保護(hù)。

3.制定相關(guān)約束性規(guī)定，明確新型農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)義務(wù)。根據(jù)新型農(nóng)村金融機構(gòu)吸收存款的范圍和規(guī)模等因素，對新型農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的信貸投放的比例要求、投放范圍等內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)定。對村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，設(shè)定系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和上存資金的利率限制，保障支農(nóng)功能的發(fā)揮。

4.加強對新型農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管。在降低新型農(nóng)村金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻的同時，需要制定相應(yīng)的、切實可行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施，防范和化解金融風(fēng)險。對金融機構(gòu)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，納入母行監(jiān)管統(tǒng)計，實行并表監(jiān)管；對農(nóng)戶資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，強化自律性監(jiān)管，并建立相應(yīng)的市場退出機制。

（四）建立多層次、多元化的貸款擔(dān)保和風(fēng)險補償體系。

貸款擔(dān)保和風(fēng)險補償機制是農(nóng)村金融發(fā)展的制度性保障和支持性措施。有關(guān)部門應(yīng)積極扶持貸款擔(dān)保公司、貸款擔(dān)?；鸬鹊陌l(fā)展，探索多種形式的抵押擔(dān)保機制，健全農(nóng)業(yè)政策性保險等措施，建立農(nóng)村金融的支持配套機制和風(fēng)險補償機制。

1.鼓勵扶持農(nóng)村信貸擔(dān)保機構(gòu)或擔(dān)?；鸬陌l(fā)展。中央和地方政府可以積極扶持或者出資參股成立農(nóng)村貸款擔(dān)保公司，專門為農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保；也可以由地方政府、農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)戶共同出資建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；鸹蝻L(fēng)險補償基金，對農(nóng)業(yè)貸款損失進(jìn)行一定比例的補償。對已經(jīng)設(shè)立的中小型企業(yè)信用擔(dān)保公司，通過稅收減免等優(yōu)惠政策來予以積極扶持。

2.積極探索符合農(nóng)村實際的貸款抵押擔(dān)保形式。積極引導(dǎo)金融機構(gòu)試點和實施土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)戶林地集體抵押、訂單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押等切合農(nóng)戶實際的抵押擔(dān)保方式；對農(nóng)村中小企業(yè)貸款，積極探索將存貨、廠房設(shè)備、收費權(quán)等財產(chǎn)作為抵押擔(dān)保的途徑。針對一些發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)土地已經(jīng)轉(zhuǎn)換為工業(yè)用地的，積極協(xié)調(diào)辦理相關(guān)的土地確權(quán)程序，推進(jìn)貸款抵押的落實。

3.加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。在各地政策性農(nóng)業(yè)保險試點的基礎(chǔ)上，全面推廣政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，將國家對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救濟方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費補貼方式，并積極鼓勵商業(yè)性保險對農(nóng)業(yè)保險的介入，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的保障水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓俊.農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查[J].農(nóng)村金融研究,2007,(9).

第2篇：金融貸款的政策范文

1.農(nóng)村金融供給滯后于金融需求。對小額信貸公司資本金進(jìn)入農(nóng)村金融市場“門檻”過高及其經(jīng)營業(yè)務(wù)上“只貸不存”的規(guī)定等政策限制不利于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。政府對不同農(nóng)村金融機構(gòu)在稅收政策等方面仍存在不公平現(xiàn)象。

2.政策支持力度不足。在農(nóng)民抵押物普遍不足的現(xiàn)實情況下，金融機構(gòu)希望政府能夠建立對金融機構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的財政性擔(dān)保公司，建立金融機構(gòu)風(fēng)險補償以及貸款激勵機制，但黑龍江省缺乏財政性擔(dān)保公司、金融機構(gòu)風(fēng)險補償以及貸款激勵機制。

3.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。國有商業(yè)銀行和一些全國性的較大型的商業(yè)銀行，它們在各縣都有分支機構(gòu)，這些分支機構(gòu)往往只存不貸，大量資金從農(nóng)村流入到了非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

4.農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)類型少，多元化不足。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的機構(gòu)撤并以后，難以滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對金融的需求。目前農(nóng)戶借入資金中有70%來自民間借貸，正規(guī)金融部門只提供了農(nóng)戶借入資金的30%左右。

5.農(nóng)業(yè)保險不完善。農(nóng)業(yè)保險險種較少，而且保障水平很低。缺乏多樣化的商業(yè)保險和互助保險。

二、促進(jìn)黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展的財政稅收政策

1.促進(jìn)黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展的財政支農(nóng)補貼政策

（1）針對農(nóng)村貧困群體發(fā)展的貸款貼息。扶貧貸款由自愿參與的任意機構(gòu)承貸；到戶貸款按年息5％、項目貸款按年息3％給予貼息。

（2）針對新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的費用補貼。對上年貸款平均余額同比增長且達(dá)到銀監(jiān)會監(jiān)管指標(biāo)要求的貸款公司和農(nóng)村資金互助社，上年貸款平均余額同比增長、上年末存貸比高于50％且達(dá)到銀監(jiān)會監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行，按其上年貸款平均余額的2％給予補貼。

（3）針對農(nóng)村金融機構(gòu)改革的資本金補貼。目前，這種政策共實施了三次。一是支持農(nóng)業(yè)銀行改革，在農(nóng)業(yè)銀行股改過程中，財政通過中央?yún)R金公司向農(nóng)業(yè)銀行注資，提高農(nóng)業(yè)銀行的核心資本充足率。二是支持農(nóng)村信用社改革，對1994—1997年因開辦保值儲蓄虧損的農(nóng)村信用社給予補貼。三是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行拓展業(yè)務(wù)，強化政策性支農(nóng)功能。

2.促進(jìn)黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策

（1）營業(yè)稅優(yōu)惠政策。自2009年1月1日至2013年12月31日，對金融機構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入，免征營業(yè)稅；自2009年1月1日至2011年12月31日，對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、由銀行業(yè)機構(gòu)全資發(fā)起設(shè)立的貸款公司、法人機構(gòu)所在地所在縣（含縣級市、區(qū)、旗）及縣以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的金融保險業(yè)收入減按3%的稅率征收營業(yè)稅。其中：小額貸款是指單筆貸款額在5萬元以下（含5萬元）的貸款。

（2）所得稅優(yōu)惠政策。自2009年1月1日至2013年12月31日，對金融機構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入在計算應(yīng)納稅所得額時，按90%計入收入總額；自2009年1月1日至2013年12月31日，對保險公司為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供保險業(yè)務(wù)取得的保費收入，在計算應(yīng)納稅所得額時，按90%比例減計收入。

三、財政稅收政策支持黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展的建議

1.增加對正規(guī)和非正規(guī)金融機構(gòu)的政策性優(yōu)惠如不征收營業(yè)稅和所得稅，免交存款準(zhǔn)備金或規(guī)定農(nóng)村金融機構(gòu)上交的存款準(zhǔn)備金比例均低于城市商業(yè)銀行的上交比例，同時將對正規(guī)金融機構(gòu)的稅收優(yōu)惠政策惠及到非正規(guī)金融機構(gòu)，使正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)公平競爭，以促進(jìn)金融供給，解決金融短缺問題。

2.發(fā)揮財政稅收政策的杠桿作用建立稅收優(yōu)惠政策鼓勵來自農(nóng)村的存款用于農(nóng)業(yè)貸款，吸引農(nóng)村外流資金回籠。

3.建立健全融資擔(dān)保體系我省融資擔(dān)保公司的特點是注冊資本規(guī)模小，得不到金融機構(gòu)的認(rèn)可，融資擔(dān)保公司和正規(guī)金融機構(gòu)的合作范圍窄。政府應(yīng)給予融資擔(dān)保公司一定的財政稅收扶持政策。小額貸款公司是由一個自然人設(shè)立，其經(jīng)營業(yè)務(wù)主要是為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)個體工商戶以及農(nóng)戶個人等提供質(zhì)押貸款、抵押貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款。對于小額貸款公司來說，目前企業(yè)的整體稅負(fù)仍然較高。按照現(xiàn)行規(guī)定，小額貸款公司屬一般工商企業(yè)，需繳納包括營業(yè)稅、企業(yè)所得稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、房產(chǎn)稅、土地使用稅、印花稅、教育費附加等七個稅種，2010年，雞西市小額貸款公司的稅負(fù)約占營業(yè)收入的30％，遠(yuǎn)高于農(nóng)村信用合作社。由于稅負(fù)較重，小額貸款公司的資金回報率較低，遠(yuǎn)不及投資實業(yè)的投資回報；其自然人股東稅后收益率僅為5．4％。

第3篇：金融貸款的政策范文

政策性金融是以國家制度、信用為基礎(chǔ)，以央行再貸款及財政資金為主要來源，以弱勢產(chǎn)業(yè)、地區(qū)和群體為支持對象，以金融資源配置的社會效益最大化為目標(biāo)，政府依照專門法律，運用各種優(yōu)惠利率或信貸、保險（擔(dān)保）和獎勵的手段，以經(jīng)濟性和有償性為條件，重新配置金融資源，借助利益補償機制改變市場信號，貫徹和配合國家特定的經(jīng)濟和社會發(fā)展戰(zhàn)略或政策而實施的一種特殊投融資行為和制度安排。其體現(xiàn)的宏觀與微觀、直接管理與間接管理、政府干預(yù)與市場作用、政策與商業(yè)、無償與有償、財政與金融等兩兩之間是彼此平行、相互補充、平等協(xié)調(diào)合作、巧妙統(tǒng)一和競爭的伙伴關(guān)系，是常見的投融資行為，“融”就是以國家財政信用和貨幣信用為基礎(chǔ)，發(fā)揮政府投資的種子和杠桿作用，以四兩撥千斤，引導(dǎo)商業(yè)金融和其他資金投入公共產(chǎn)品領(lǐng)域，為實現(xiàn)特定的政策目標(biāo)提供充裕的資金支持，從根本上優(yōu)化一國的宏觀經(jīng)濟調(diào)控體系以及宏觀金融調(diào)控體系，它更多的是采用市場化運作模式?！叭r(nóng)”天然處于劣勢，在獲得補償?shù)那闆r下才能獲得正常報酬。要對農(nóng)業(yè)投資實施利息補貼、稅收減免、再貸款優(yōu)惠等政策，降低其投資風(fēng)險，提高預(yù)期收益率，增強其投資信心。

政策性金融普遍承擔(dān)涉農(nóng)貸款要基于如下四項原則：一是全面性，金融渠道選擇要盡量覆蓋功能傳導(dǎo)的“三農(nóng)”發(fā)展的全過程，要扶持糧食收購，也要促進(jìn)糧食生產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展的各個方面。二是多樣性，“三農(nóng)”多元化的資金需求，需要有不同的資金供給主體，需要將農(nóng)村資金的需求特點與金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)種類進(jìn)行相應(yīng)的匹配，最終形成多元并舉、共存共榮、各有側(cè)重、平等競爭的格局。三是市場性，這主要是利用市場化手段，按照商業(yè)金融的規(guī)律運作，為實現(xiàn)國家的“三農(nóng)”政策和戰(zhàn)略導(dǎo)向服務(wù)，避免“政府失靈”。四是競爭性，這是需要強調(diào)的。目前，一些涉農(nóng)金融機構(gòu)已獲得諸多優(yōu)惠政策，如農(nóng)業(yè)銀行享有扶貧貼息，農(nóng)信社的存準(zhǔn)率比大銀行低6個百分點，而村鎮(zhèn)銀行并沒有這些政策優(yōu)惠。這是不利于涉農(nóng)貸款增加的。要禁止身份歧視，涉農(nóng)貸款的稅收減免、央行再貸款利率優(yōu)惠等由農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行獨享轉(zhuǎn)向所有涉農(nóng)貸款的供應(yīng)者共享，一些政策性業(yè)務(wù)的承擔(dān)由指令性轉(zhuǎn)向招投標(biāo)，各個銀行獲得優(yōu)惠或補貼的多少應(yīng)以涉農(nóng)貸款的業(yè)務(wù)量和風(fēng)險規(guī)模（而非機構(gòu)本身）為依據(jù)。

對專注于經(jīng)營涉農(nóng)業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，可實行貨幣政策傾斜和差異化監(jiān)管，“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)達(dá)到一定水平的，減免稅收；視涉農(nóng)貸款供應(yīng)者的業(yè)務(wù)量多少，實行10%以內(nèi)的有差別的存準(zhǔn)率。存款利率也可以上浮，以吸收更多存款，相應(yīng)增加涉農(nóng)貸款?？傊?，涉農(nóng)貸款供應(yīng)越多，得到的優(yōu)惠就越多，以促使涉農(nóng)貸款量增加。這些政策鼓勵、扶持所有商業(yè)銀行、農(nóng)信社、民間金融組織等增加涉農(nóng)貸款，多種途徑解決“三農(nóng)”資金短缺問題；也為各種所有制性質(zhì)的商業(yè)銀行提供平等競爭、共同發(fā)展的機會。目前，我國資本過剩，現(xiàn)有外匯儲備3.31萬億美元。截至2011年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣各項存款余額82.7萬億元,各項貸款余額58.19萬億元，存貸款差額或過剩資本高達(dá)24.51萬億元。建立一套提供涉農(nóng)貸款而得到優(yōu)惠的涉農(nóng)金融制度，能促使過剩資本轉(zhuǎn)化為涉農(nóng)貸款。

二、涉農(nóng)貸款共擔(dān)的模式

堅持“全面參與、全面支持、全面競爭”方針，著力構(gòu)建充滿活力、富有效率、更加開放的涉農(nóng)貸款普遍承擔(dān)的機制，目標(biāo)和模式是“三化”。（l）政策化。根據(jù)不同農(nóng)業(yè)部門在國計民生中的地位和稀缺程度，設(shè)定合理的投資引導(dǎo)率。發(fā)揮財政和央行投資的導(dǎo)向功能，通過市場機制，引導(dǎo)更多的社會資金投入到三農(nóng)領(lǐng)域，提高我國三農(nóng)資金的使用效率。（2）市場化。根據(jù)不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)設(shè)定不同的市場化率，實現(xiàn)市場調(diào)節(jié)和政府調(diào)控的有機結(jié)合，為不同的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供有效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。（3）精準(zhǔn)化。確定政策支持率、市場化率及資金配置率、投資引導(dǎo)率、資金使用率的合理有效的區(qū)間范圍。

建立涉農(nóng)政策性金融內(nèi)部的六大協(xié)調(diào)機制，即資金資源配置的宏觀主體（財政部、央行和農(nóng)業(yè)部）與微觀主體（涉農(nóng)貸款的供應(yīng)銀行和農(nóng)戶）之間的協(xié)調(diào)機制；公共性與市場性之間的協(xié)調(diào)機制；政策目標(biāo)合理性與經(jīng)濟目標(biāo)有效性之間的協(xié)調(diào)機制；投資支持功能與投資引導(dǎo)功能之間的協(xié)調(diào)機制；因職能履行而產(chǎn)生的利益損失與央行和財政補償機制之間的協(xié)調(diào)機制；央行和財政的政策性金融支持與適度、合理的監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)機制。對于涉農(nóng)貸款普遍承擔(dān)的問題，要運用多任務(wù)委托－模型來解決。該模型可以借鑒的理論有：（1）激勵機制能夠給予人努力工作的動力，引導(dǎo)人對不同任務(wù)進(jìn)行合理安排，如稅收優(yōu)惠多少與涉農(nóng)貸款的業(yè)務(wù)量成正相關(guān)。（2）某一任務(wù)激勵強度的提高，會造成其它任務(wù)的激勵效應(yīng)下降。（3）在某一任務(wù)很難完成的情況下，要降低其它任務(wù)的激勵強度。針對銀行嫌貧愛富、農(nóng)戶貸款難、大企業(yè)貸款節(jié)節(jié)攀高的現(xiàn)象，可把對大企業(yè)貸款的優(yōu)惠降為零而稅率提高。涉農(nóng)政策金融的本質(zhì)是，政商（政策性金融與商業(yè)性金融，下同）融合、以“政”帶“商”、以“商”促“政”，是涉農(nóng)金融機制設(shè)計的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，對政策目標(biāo)和經(jīng)濟目標(biāo)進(jìn)行平衡設(shè)計，有效發(fā)揮政策性金融的投資引導(dǎo)功能，以盡可能少的財政資金帶動更多的涉農(nóng)貸款，破解“三農(nóng)”問題。國家開發(fā)銀行良好的經(jīng)營業(yè)績表明，政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)化運作能夠有效融合、相互兼容、協(xié)同作用，這也必將是政策性銀行商業(yè)化后的必經(jīng)之路。政商融合的主要內(nèi)容有：農(nóng)業(yè)金融資源配置主體之間、功能之間、配置目標(biāo)之間、配置層之間的協(xié)調(diào)融合和農(nóng)業(yè)金融資源配置監(jiān)督之間的協(xié)調(diào)融合，其中包括業(yè)務(wù)融合機制和環(huán)境融合機制。前者是“政”“商”的業(yè)務(wù)關(guān)系之間、業(yè)務(wù)品種之間、業(yè)務(wù)規(guī)模之間、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)之間的支持和協(xié)調(diào)融合；后者是由以下部分融合組成：各種利益分配環(huán)境之間、各種優(yōu)惠政策環(huán)境之間、各種風(fēng)險分散環(huán)境之間、靜態(tài)與動態(tài)環(huán)境之間、各種法律法規(guī)環(huán)境之間的協(xié)調(diào)融合。

涉農(nóng)貸款普遍承擔(dān)的制度會促使農(nóng)發(fā)行不斷拓展商業(yè)業(yè)務(wù)，向商業(yè)銀行發(fā)展；其股權(quán)結(jié)構(gòu)由單一政府股東向多元化乃至上市完全商業(yè)化轉(zhuǎn)變；資金來源由國家全包向吸收社會存款和發(fā)行金融債券、境外籌資等市場籌資模式轉(zhuǎn)變，保證其有穩(wěn)定的支農(nóng)資金來源，不斷優(yōu)化其負(fù)債結(jié)構(gòu)。作為過渡，農(nóng)發(fā)行仍然承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，相應(yīng)得到央行和財政的支持，促進(jìn)政策性金融與商業(yè)性金融有機結(jié)合、協(xié)調(diào)發(fā)展、相互促進(jìn)，增加涉農(nóng)貸款和優(yōu)化資源配置。商業(yè)性業(yè)務(wù)與政策性業(yè)務(wù)要分開核算，對前者設(shè)立指導(dǎo)性賬戶，由農(nóng)發(fā)行自擔(dān)風(fēng)險和獨享利益，按照商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，執(zhí)行資本金規(guī)模和風(fēng)險撥備，通過市場渠道籌集資金，以便充分利用業(yè)務(wù)資源，獲得新的盈利增長點，提高市場應(yīng)變能力和可持續(xù)經(jīng)營能力。對后者設(shè)立指令性賬戶，專項管理，其風(fēng)險補償和激勵由央行及財政提供，并接受國家農(nóng)業(yè)部監(jiān)督。

農(nóng)發(fā)行的商業(yè)化運作可借鑒國家開發(fā)銀行、農(nóng)行等國有銀行商業(yè)化改革的成熟經(jīng)驗，主要是通過匯金公司注資的方式，提高資本充足率和抗風(fēng)險能力，積極拓展商業(yè)性業(yè)務(wù)，降低融資成本，如以中長期水利基礎(chǔ)設(shè)施貸款為基礎(chǔ)的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)；面向市場，制定并實施能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢的營銷戰(zhàn)略，逐步擴大市場化籌資；在維系傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶的前提下，積極培育前景看好的新客戶，拓展政府客戶和機構(gòu)客戶，建立客戶準(zhǔn)入和退出機制；提高整體盈利水平。

三、涉農(nóng)貸款共擔(dān)的實施對策

1.商業(yè)銀行對策

此次國際金融危機的一個后果就是推動了金融機構(gòu)經(jīng)營由分業(yè)轉(zhuǎn)向混業(yè)。國際一流金融財團(tuán)大多采用金融控股公司框架下的混業(yè)經(jīng)營模式，即業(yè)務(wù)多元化，這有利于分散風(fēng)險，擴大市場，增強競爭力。大商業(yè)銀行要充分發(fā)揮其資本金充足、社會信譽高和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)城鄉(xiāng)聯(lián)動的優(yōu)勢，遵循商業(yè)銀行的基本要求和內(nèi)在機理，結(jié)合涉農(nóng)貸款的特點，科學(xué)地細(xì)分和選擇市場，以滿足城鄉(xiāng)金融需求為主線，以農(nóng)民、國家和自身共贏為目標(biāo)，完善涉農(nóng)信貸政策和制度，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收的融資領(lǐng)域，發(fā)揮骨干和支柱作用；在扶持農(nóng)民、個體工商業(yè)者和涉農(nóng)中小企業(yè)等基礎(chǔ)金融領(lǐng)域，發(fā)揮穩(wěn)定作用，不斷提高涉農(nóng)業(yè)務(wù)的質(zhì)量與效益。其基本戰(zhàn)略可概括為以下幾點：一是以差異化戰(zhàn)略為主，不僅建立和維護(hù)與少數(shù)利潤豐厚、前景看好、信用優(yōu)秀的鉑金客戶的良好關(guān)系，在中高端市場上確立領(lǐng)先的競爭地位；而且針對涉農(nóng)貸款“短、小、頻、急”的特點，創(chuàng)新有別于城市的便捷廉價的“公司/大農(nóng)戶+小農(nóng)戶”擔(dān)保、農(nóng)戶互保聯(lián)保、小企業(yè)互助、農(nóng)民合作社和小企業(yè)聯(lián)保、“六方合作+保險”的貸款模式，創(chuàng)新涉農(nóng)龍頭企業(yè)的周期性貸款、惠農(nóng)卡、金農(nóng)保一單通、支付通等先進(jìn)水平的產(chǎn)品。

二是將業(yè)務(wù)重點集中于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)村中小企業(yè)貸款市場和部分融資較為集中的地區(qū)，積極開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款及其他增值服務(wù)，充分發(fā)揮自身的規(guī)模優(yōu)勢與網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。

三是新建農(nóng)村網(wǎng)點，農(nóng)業(yè)保險，開展中介業(yè)務(wù)，拓展涉農(nóng)市場。四是積極開辦消費信貸、房地產(chǎn)信貸、中小企業(yè)信貸和信用卡透支業(yè)務(wù)及個人理財業(yè)務(wù)等，打造競爭新優(yōu)勢。將小、短、急的涉農(nóng)貸款的審批權(quán)限下放給縣級支行，簡化流程，確保便捷，提高質(zhì)量。提高涉農(nóng)貸款供給者的經(jīng)營效率，這方面可以采納Trzeciak-Duval提出的兩點建議：一是建立兩層級金融網(wǎng)絡(luò)，中心層級對整個網(wǎng)絡(luò)、尤其是對周邊層級提供信息和監(jiān)督檢查、審計、結(jié)算、產(chǎn)品研發(fā)等支持，以便降低交易成本，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。二是實行貸款申請者出資入股，以保證其履行還款義務(wù)。

2.涉農(nóng)貸款激勵政策

由于涉農(nóng)貸款的交易成本高，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險高，這些系統(tǒng)性風(fēng)險難以通過對沖或購買保險來規(guī)避，再加上商業(yè)銀行與農(nóng)民需求信息不對稱，難以提供符合需求、可盈利的金融產(chǎn)品，所以各國政府對農(nóng)業(yè)進(jìn)行的投入一般不以直接投資的方式進(jìn)入農(nóng)村，而是以農(nóng)村金融為渠道，把財政補償投入到農(nóng)村經(jīng)濟。通常采取的方法有稅收優(yōu)惠、利差補貼、提供低息和無息貸款資金、提供擔(dān)保等。為了增加金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的投入，各國政府還對那些向農(nóng)民提供優(yōu)惠貸款的銀行直接給予財政資助和補貼，并且隨著貸款的增加，補貼的金額也增加。由于涉農(nóng)金融收益低，要整合運用財稅和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠和財政補貼，建立精準(zhǔn)的利益補償和激勵制度，確保商業(yè)銀行提供涉農(nóng)信貸服務(wù)的收益至少不低于非農(nóng)貸款的收益。要引導(dǎo)各類金融機構(gòu)延伸和發(fā)展涉農(nóng)金融服務(wù)，鼓勵商業(yè)銀行增加涉農(nóng)貸款，建立農(nóng)民受益面廣、金融機構(gòu)能夠有效控制和分散風(fēng)險、政府資金投入能夠放大的多方共贏模式，促進(jìn)涉農(nóng)金融可持續(xù)發(fā)展。涉農(nóng)貸款補償?shù)闹饕龇ㄓ校嘿J款貼息、央行發(fā)放低利息再貸款，差別管理存款準(zhǔn)備金率；擔(dān)保供給充分、稅收優(yōu)惠最大、財政獎勵最佳等。具體包括三個部分。第一，貨幣政策。一是降低涉農(nóng)貸款供應(yīng)者的存準(zhǔn)率，增加其可運用資金，增強涉農(nóng)貸款的投放實力；二是降低支農(nóng)再貸款利率、增加再貼現(xiàn)資金，間接增加涉農(nóng)貸款供應(yīng)者的的利益。三是鼓勵涉農(nóng)貸款的供應(yīng)者擇機發(fā)行短期融資券。第二，財稅政策。要補償涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)中高于正常的風(fēng)險和低于正常的收益，增強其抗風(fēng)險能力，提高其對涉農(nóng)貸款投入的積極性和主動性。一是加大涉農(nóng)政策性保險投入，明確其稅收減免、財政補貼等政策，鼓勵農(nóng)民或業(yè)主自愿參保，對大宗糧食作物提供作物保險，特別是洪澇、旱災(zāi)等自然災(zāi)害保險，分散、規(guī)避和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險，對政策業(yè)務(wù)或較高風(fēng)險的農(nóng)貸進(jìn)行必要而合理的補償，化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險，為涉農(nóng)貸款供應(yīng)者解除后顧之憂。同時要健全農(nóng)民人身和財產(chǎn)等保險制度。二是對于涉農(nóng)的信貸、保險業(yè)務(wù)部分減免營業(yè)稅、企業(yè)所得稅等，鼓勵銀行增加涉農(nóng)貸款。三是采取政府自建、政府和其他社會資金共建、通過經(jīng)濟杠桿的間接支持而鼓勵社會構(gòu)建等模式，建立多種形式的信用擔(dān)保體系。設(shè)立地方政府涉農(nóng)信貸擔(dān)保基金，由農(nóng)業(yè)或財政部門牽頭、出資或參股，聯(lián)合龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作組織、種養(yǎng)大戶共同投資組建政策性擔(dān)保機構(gòu)；鼓勵合作社、涉農(nóng)企業(yè)和協(xié)會創(chuàng)辦針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的擔(dān)保公司；以涉農(nóng)金融機構(gòu)為主要出資方，成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，這是因為其有資金實力，也較為熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的情況。在發(fā)達(dá)地區(qū)，主要發(fā)展商業(yè)性擔(dān)保公司，進(jìn)行市場化運作，如成立由涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶參股的擔(dān)保機構(gòu)。政府可入股支持，完善市場秩序，優(yōu)化擔(dān)保公司的治理結(jié)構(gòu)，通過商業(yè)化運營，實現(xiàn)涉農(nóng)貸款擔(dān)保的良性發(fā)展。發(fā)展借款人聯(lián)保和互助儲金會等組織，改善信息的非對稱性，提高貸款回收率。通過上述擔(dān)保組織的創(chuàng)新，為對于“三農(nóng)”發(fā)展具有重要意義而又缺乏健全的承貸主體和有效的承貸機制的農(nóng)戶提供擔(dān)保?？捎烧С纸M建再擔(dān)保機構(gòu)，規(guī)避擔(dān)保公司的風(fēng)險。金融租賃可使一些信用狀況一時難以鑒別的涉農(nóng)企業(yè)或農(nóng)戶得到融資。

3.配套措施

增強涉農(nóng)金融機構(gòu)信息披露的主動性，加快形成社會監(jiān)督機制，完善信息披露制度，擴大和提高涉農(nóng)金融機構(gòu)披露信息的范圍和質(zhì)量，通過宣傳和獎勵，調(diào)動公眾對涉農(nóng)金融機構(gòu)進(jìn)行輿論監(jiān)督的積極性，使其成為涉農(nóng)金融監(jiān)管體系中的重要組成部分。強化涉農(nóng)金融協(xié)會的權(quán)威，吸收包括村鎮(zhèn)銀行等所有從事涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)為中國涉農(nóng)金融協(xié)會的成員，加快該會的組織機構(gòu)、規(guī)章制度等方面的建設(shè)。要優(yōu)化涉農(nóng)金融生態(tài)環(huán)境，整合法律、經(jīng)濟和輿論監(jiān)督手段，完善誠信的正向激勵和逆向懲戒機制。如一次失信，終身禁入。制定高標(biāo)準(zhǔn)的審計、會計、信息披露規(guī)則，督促各類企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行財會制度，依法保障企業(yè)信息披露的真實性。

加快企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，加快銀行、工商、稅務(wù)、公安等部門的信用信息聯(lián)網(wǎng)步伐，促進(jìn)信用信息資源的共享。引導(dǎo)和鼓勵會計、審計、律師等各類事務(wù)所和資產(chǎn)評估等中介機構(gòu)的優(yōu)化發(fā)展，促進(jìn)中介服務(wù)水平的提高。尤其是要規(guī)范發(fā)展企業(yè)資信評級市場，實施農(nóng)戶和企業(yè)的信用評級，加快信用戶、信用社區(qū)、信用村、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，進(jìn)一步樹立重信用、講誠信的社會風(fēng)氣。要發(fā)展農(nóng)民合作組織，發(fā)給其貸款或為其成員提供貸款擔(dān)保，增加涉農(nóng)貸款，規(guī)避貸款風(fēng)險。要促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的健康發(fā)展，從根本上改變農(nóng)產(chǎn)品追漲殺跌的局面，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價格，促進(jìn)貸款安全。

第4篇：金融貸款的政策范文

【關(guān)鍵詞】公共財政；農(nóng)村金融；政策

（五）農(nóng)信社的存款規(guī)模限制了支農(nóng)能力，經(jīng)營成本大

從觀察縣的農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模中可以看出，地方農(nóng)信社是農(nóng)村金融發(fā)揮支農(nóng)作用的主力軍，但農(nóng)信社受存款規(guī)模的限制，其農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放也被限制。從觀察縣的數(shù)據(jù)顯示，大部分觀察縣的農(nóng)信社的存貸比已經(jīng)接近監(jiān)管要求的存貸比75%的上限，部分觀察縣的農(nóng)信社的存貸比還超過了75%（例如疏附縣農(nóng)信社2010年末存貸比已達(dá)78%）。此外中央實施了涉農(nóng)貸款增量獎勵政策，由于農(nóng)信社是各縣發(fā)放涉農(nóng)貸款的主力軍，涉農(nóng)貸款的存量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他金融機構(gòu)，由此造成涉農(nóng)貸款的增長速度較緩，獲得政策獎勵的數(shù)量與其貢獻(xiàn)不匹配。農(nóng)信社承擔(dān)了大量完善農(nóng)村金融環(huán)境的工作，如農(nóng)村信用工程的建設(shè)、自助設(shè)備（ATM自動取款機和ATM自動存取款一體機）在農(nóng)村全覆蓋等，農(nóng)信社在農(nóng)村經(jīng)營中的成本也遠(yuǎn)高于其他金融機構(gòu)。

（六）農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)缺少有效抵押物，融資困難

農(nóng)民擁有的可抵押資產(chǎn)十分有限，其擁有的資產(chǎn)主要是自建房屋、宅基地、集體土地的使用權(quán)以及耕種的農(nóng)作物和養(yǎng)殖的家畜等農(nóng)產(chǎn)品，而我國現(xiàn)行的《擔(dān)保法》、《農(nóng)村土地承包法》、《物權(quán)法》等法律條款明確規(guī)定了農(nóng)民的耕地、宅基地、自留地、自留山等集體土地的使用權(quán)、宅基地之上的房屋、農(nóng)作物、家畜等資產(chǎn)均為不“合規(guī)”的抵押物品，金融機構(gòu)因農(nóng)民缺乏有效的抵押物，難以向農(nóng)民發(fā)放貸款。農(nóng)村企業(yè)因?qū)嵨镔Y產(chǎn)少且一般流動性差，財務(wù)信息透明度低等原因造成融資困難。

三、財政促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

（一）加大涉農(nóng)貸款獎勵政策

根據(jù)《中央財政縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量資金管理暫行辦法》，財政部門對縣域金融機構(gòu)上年末涉農(nóng)貸款余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵。該獎勵政策出臺后，一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性，吸引了金融資本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。但隨著涉農(nóng)貸款存量的增大和國家緊縮貨幣政策的實施，涉農(nóng)貸款增量的增長率越來越難以超過15%，建議中央財政加大涉農(nóng)貸款獎勵政策，一是應(yīng)擴大政策的惠及范圍，只要滿足涉農(nóng)貸款增量要求所有金融機構(gòu)都應(yīng)該得到獎勵；二是提高獎勵力度，將涉農(nóng)貸款余額同比增長超過10%的部分，按3%至5%的比例給予獎勵，以繼續(xù)鼓勵和吸引農(nóng)村金融機構(gòu)和其他金融機構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供資金支持。

（二）擴大基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的范圍

根據(jù)《中央財政農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》（財金[2010]42號），中央財政將費用補貼范圍擴大到基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，并了2255個鄉(xiāng)鎮(zhèn)為基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，其中新疆共有214個鄉(xiāng)鎮(zhèn)列為基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，占全疆鄉(xiāng)鎮(zhèn)的20.9%，從調(diào)研的情況來看，仍有眾多的金融服務(wù)十分薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)未納入定向費用補貼政策范圍，例如調(diào)研的疏附縣、莎車縣英吉沙縣無一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)納入補貼范圍。建議中央財政擴大基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的范圍，以吸引更多的大型金融機構(gòu)和民間資本到農(nóng)村地區(qū)開設(shè)金融機構(gòu)，以引導(dǎo)社會資金投向“三農(nóng)”，促進(jìn)貧困地區(qū)的農(nóng)民提高收入。

（三）建立地方財政存款的激勵機制

農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，建議將涉農(nóng)的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等財政性存款按各農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款市場份額比例存放于農(nóng)村金融機構(gòu)，提高涉農(nóng)貸款的供給力度，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)加大對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的信貸服務(wù)能力。

（四）加大對農(nóng)村金融機構(gòu)稅收政策優(yōu)惠

根據(jù)財政部《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》（財稅[2010]4號），中央財政有力的支持了農(nóng)村金融的發(fā)展，為更好的促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，建議中央財政加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的稅收優(yōu)惠，具體建議為：一是取消金融機構(gòu)對農(nóng)戶小額貸款（5萬元以內(nèi)）利息收入免征營業(yè)稅的額度限制，建議對所有農(nóng)戶貸款的利息收入都免征營業(yè)稅；二是對金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款的利息收入在計算應(yīng)納稅所得額時，由90%計入收入總額減為50%計入收入總額，降低農(nóng)村金融機構(gòu)的所得稅；三是對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、由銀行業(yè)機構(gòu)全資發(fā)起設(shè)立的貸款公司、法人機構(gòu)所在地在縣（含縣級市、區(qū)、旗）及縣以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的金融保險業(yè)收入減按3%的稅率征收營業(yè)稅的期限由2011年12月31日延長至2015年12月31日。四是對保險公司為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供保險業(yè)務(wù)取得的保費收入，在計算應(yīng)納稅所得額時，由90%比例減計收入改為50%比例計入應(yīng)納稅所得額。

（五）對發(fā)放涉農(nóng)貸款比例大的農(nóng)村金融機構(gòu)實行區(qū)別對待的存貸比監(jiān)管政策

農(nóng)村金融的存款規(guī)模有限是導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足的原因之一，許多農(nóng)村金融機構(gòu)的存貸比已經(jīng)接近或超過監(jiān)管機構(gòu)75%的上限，為向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供更多的資金支持，建議政府將發(fā)放涉農(nóng)貸款比例超過50%的農(nóng)村金融機構(gòu)實行85%的存貸比監(jiān)管政策，以增加農(nóng)村金融的資金供給。

參考文獻(xiàn)

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第5篇：金融貸款的政策范文

不同國家的政策性金融各具形式,而且一些國家的政策性金融經(jīng)過了長期的實踐,并日益普遍發(fā)展壯大,在實現(xiàn)政府的特定政策目標(biāo)方面起著不可替代的重要作用。借鑒他們成功的政策性金融制度和活動經(jīng)驗,對于構(gòu)建中國欠發(fā)達(dá)地區(qū)的政策性金融體系非常具有現(xiàn)實意義。美國、日本、印度、巴西、法國等各個國家的農(nóng)村政策性金融機構(gòu)有效地支持了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,盡管各具形式,但總的看來有以下一些特點:

1形式多樣,目的明確

各國政策性金融機構(gòu)的形式多樣,如:美國有對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價格支持和對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補貼的農(nóng)民家計局,有對農(nóng)村非盈利的電業(yè)合作組織和農(nóng)場等發(fā)放貸款點農(nóng)村電氣化管理局,有對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價格支持或?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補貼點商品信貸公司,還有為融資困難的小企業(yè)提供信貸援助的小企業(yè)管理局等等。日本農(nóng)業(yè)中的政府金融機構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫,向森林漁業(yè)的公共事業(yè)提供低息長期貸款和各種農(nóng)業(yè)貸款。印度的政策性金融機構(gòu)有三類:國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司,每一類機構(gòu)的目的和任務(wù)非常明確,法國的農(nóng)業(yè)非常發(fā)達(dá),法國農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中貢獻(xiàn)最大,它是由總行、地區(qū)和基層三級機構(gòu)組成的。盡管各國政策性金融機構(gòu)的名稱不同,但是,他們的服務(wù)范圍非常明確,在執(zhí)行政府的政策上富有效率。

2農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的資金來源多樣化

主要有政府資金,政府擔(dān)保債券、向央行和其他金融機構(gòu)借款、吸收存款等方式。如:美國的農(nóng)業(yè)合作信貸機構(gòu)均在很長一段時期都由聯(lián)邦政府出資,是一種政府出資的形式,然而,美國的農(nóng)業(yè)合作信貸機構(gòu)的籌資方式是發(fā)行統(tǒng)一政府擔(dān)保債券。由于有政府信用作為支撐,所以很受歡迎,籌資能力較強,這種做法可以適應(yīng)中長期的資金需求。法國農(nóng)業(yè)信貸銀行則是以吸收活期、定期、儲蓄存款的形式補充資金。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫開始是國家通過一般會計和特別會計投入財政資金組建的,后來的主要資金來源是郵政儲蓄資金和郵政簡易保險。還有一些發(fā)展中國家一般都由中央銀行直接發(fā)放或充當(dāng)農(nóng)村政策性金融機構(gòu)的“最后貸款人”,向中央銀行或其他金融機構(gòu)借入資金。如泰國就采用了這一做法。

3農(nóng)業(yè)政策性金融的法律制度健全

各個國家大都通過立法對農(nóng)村政策性金融機構(gòu)給予支持和保障,目前,美國和日本等發(fā)達(dá)國家普遍建立了比較完善的農(nóng)業(yè)政策性金融法律體系,對農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管嚴(yán)密規(guī)范,如美國的《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)產(chǎn)品信貸公司特許法》,日本的《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》等,都是關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的專門法律,除此之外,還有農(nóng)業(yè)信貸法,農(nóng)業(yè)信用保證、保險法等關(guān)于農(nóng)業(yè)信貸、信用保險的專門法律。同時,在政策上提供許多優(yōu)惠,如減免稅收、注入資金、利息補貼、損失補貼、債務(wù)補貼以及實行有差別的存款準(zhǔn)備金制度,鼓勵和保護(hù)農(nóng)村政策性金融機構(gòu),來促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。

4政策性金融機構(gòu)層次明晰,支農(nóng)范圍寬泛

各個國家的政策性金融機構(gòu)各自有具體的支農(nóng)范圍,而且,支農(nóng)的領(lǐng)域很廣,和農(nóng)業(yè)有關(guān)的融資都可以找到對應(yīng)政策性金融機構(gòu)。這些支農(nóng)領(lǐng)域涉及到生產(chǎn)領(lǐng)域貸款,如美國農(nóng)業(yè)電氣化管理局的農(nóng)用電力改造貸款,日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的農(nóng)業(yè)綜合設(shè)施貸款等,流通領(lǐng)域貸款,如美國商品信貸公司,不僅發(fā)放糧食收購貸款,國家儲備貸款、農(nóng)場主自主儲備貸款,還提供出口信貸,加工領(lǐng)域貸款,如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、印度國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行等都有農(nóng)產(chǎn)品加工貸款,扶貧貸款,如印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行對小農(nóng)、無地農(nóng)民和邊際農(nóng)民等貧困人口的扶持貸款;農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險業(yè)務(wù),如美國農(nóng)民家計局對其他金融機構(gòu)發(fā)放貸款進(jìn)行擔(dān)保。

5各國注重建立支農(nóng)政策性金融中的農(nóng)業(yè)保險制度

農(nóng)業(yè)保險制度是化解轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一個重要手段。如美國的農(nóng)業(yè)保險非常發(fā)達(dá),美國在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》,其農(nóng)作物保險經(jīng)歷了試辦、加速發(fā)展、政府出政策并與私營保險公司混合經(jīng)營、政府出政策并完全由私營公司經(jīng)營和的四個階段。法國是的農(nóng)業(yè)保險體系基本上由私有保險公司組成,政府只是提供必要的政策支持。

二、政策性金融是指為了滿足政府特殊的政策性取向,在一國政府支持下,為貫徹和配合國家特定社會經(jīng)濟發(fā)展政策,以國家信用為基礎(chǔ),嚴(yán)格按照國家法規(guī)限定的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營對象,運用各種特殊的融資手段,以優(yōu)惠性利率進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為,農(nóng)業(yè)政策性金融顯然屬于政策性金融的范疇,基于此,農(nóng)業(yè)政策性金融,就是在國家和政府支持下,以國家信用為基礎(chǔ),運用各種特殊的融資手段和優(yōu)惠的存貸利率,嚴(yán)格按照國家政策的界定,以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為主要職責(zé),直接或間接地體現(xiàn)國家對農(nóng)業(yè)支持和扶持政策的一種特殊的資金融通行為。

從上述界定內(nèi)容看,農(nóng)業(yè)政策性金融有三個特征:政策性,主要是政府為了實現(xiàn)特定的政策目標(biāo)而實施的手段,金融性,是一種在一定期限內(nèi)以讓渡資金的使用權(quán)為特征的資金融通行為,優(yōu)惠性,即其在利率、貸款期限、擔(dān)保條件等方面比商業(yè)銀行貸款更加優(yōu)惠。這三個本質(zhì)特征充分顯示了政策性金融同財政和商業(yè)金融的區(qū)別。

農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險、收益率較低的弱勢產(chǎn)業(yè)。由于資本的逐利性,不僅城市的、發(fā)達(dá)地區(qū)的資金不往農(nóng)村流,農(nóng)村的資金還會往外流,這樣關(guān)系人類生存的農(nóng)業(yè)問題卻得不到資金的支持,當(dāng)市場這只看不見的手不能發(fā)揮作用的時候,就需要政府的手來彌補這個作用。因此政策性金融的產(chǎn)生、存在與發(fā)展是有深刻的經(jīng)濟金融與社會根源,它是市場缺陷與政府干預(yù)、資源配置主體和資源配置目標(biāo)錯位與失衡的必然結(jié)果。農(nóng)業(yè)政策性金融的這三個特點恰恰體現(xiàn)了政府的作用所在,尤其對于經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展來說,政策性金融的作用是非常重要的。

三、中國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村政策性金融的定位

1完善農(nóng)村政策性金融的立法工作

可以借鑒國外立法的經(jīng)驗,規(guī)范政策性金融機構(gòu)的經(jīng)營行為,使其行為有法可依,擺脫外部干預(yù),維護(hù)自身的合法權(quán)益,保障資產(chǎn)的安全。同時,要加強對農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管,發(fā)揮和完善中國銀監(jiān)會的監(jiān)管作用。

2拓寬農(nóng)業(yè)政策性金融的資金來源

農(nóng)發(fā)行的資金來源除了財政撥款的資本金以外主要就是人民銀行的金融債券,目前中國農(nóng)業(yè)政策性金融面臨著資金來源和使用規(guī)模不一致的問題,這主要是因為隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,對資金需求的規(guī)模在逐漸擴大,然而農(nóng)業(yè)政策性金融的資金來源已經(jīng)不能夠滿足這種需要。欠發(fā)達(dá)地區(qū)支農(nóng)的金融支持需要充足的資金來源,因此,擴大農(nóng)業(yè)政策性金融的融資渠道是關(guān)鍵,日本做法值得借鑒,日本的政策性金融機構(gòu)不直接吸收存款,而是間接的利用率郵政儲蓄的資金作為農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的重要資金來源。我們可以參照這一方法,中國的郵政儲蓄在農(nóng)村吸收了大量存款,其中的大部分都存入了央行,造成央行負(fù)擔(dān)很重。在2006年底掛牌成立郵政銀行后才開始有了貸款業(yè)務(wù),因此,借鑒日本的經(jīng)驗,把郵政儲蓄在農(nóng)村中吸收的大量存款當(dāng)作農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的資金來源,解決農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的資金來源問題。還可以,利用政府擔(dān)保從國際金融組織和外國政府獲得低息低資金成本的優(yōu)惠貸款等等。

3拓展農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍

2004年農(nóng)發(fā)行轉(zhuǎn)型以來,形成了以糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)為主體,以農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工貸款為一翼,以支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款的一體兩翼的支農(nóng)新格局,有選擇性的支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。但是,農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)格局與欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支農(nóng)需求的不相匹配的,欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村很少有農(nóng)產(chǎn)品的加工產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營項目,而往往是單個農(nóng)戶分散,小額和急需的資金的需求。這種資金的需求是商業(yè)銀行所不愿支持的,必須要有政策性的金融來承擔(dān)。

4發(fā)揮農(nóng)信社的作用

農(nóng)信社在農(nóng)村覆蓋面廣,與三農(nóng)接觸最多,這些都具備了服務(wù)三農(nóng)的基礎(chǔ),因此,通過對農(nóng)村信用社的改革,將農(nóng)村信用社建成產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、可持續(xù)發(fā)展的支農(nóng)型社區(qū)金融機構(gòu)是可行的。農(nóng)村社業(yè)務(wù)可以分為兩部分,一部分走商業(yè)銀行的道路,另外一部分是支農(nóng)服務(wù),規(guī)定支農(nóng)的比例和最低的底線,針對社區(qū)農(nóng)民的需求來確定金融產(chǎn)品,以微利為前提,辦理扶貧、開發(fā)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)副產(chǎn)品的種植、收購、加工貸款等各項業(yè)務(wù)。關(guān)鍵是要貼近農(nóng)民,了解需求,提供快捷的金融服務(wù)。

5建立有效的合作金融和合作信用擔(dān)保體系

對欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村分散而且經(jīng)濟實力弱小的農(nóng)民來說,通過合作金融的形式融資是一種必然選擇,正是由于農(nóng)民、農(nóng)戶沒有自己的合作金融組織為其服務(wù),就造成了大量縣城金融市場的真空,也就產(chǎn)生了大量的民間借貸、地下錢莊等灰、黑色金融。實踐證明互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)是一種具有效率的組織,如法國的農(nóng)業(yè)信貸銀行是一種“上官下民”的所有制模式,它的中央機構(gòu)國家農(nóng)業(yè)信貸銀行是公有性質(zhì)的,由政府所有,而省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方農(nóng)業(yè)互助信貸合作社均為合作性質(zhì),由個人及成員入股組成,按合作制原則經(jīng)營,為農(nóng)民提供了大量的與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的普通和優(yōu)惠貸款。這種將政策性金融機構(gòu)與互助合作性質(zhì)金融機構(gòu)有機地結(jié)合起來的支農(nóng)形式可以為我們所借鑒。在政府的主導(dǎo)下,積極支持農(nóng)民自主參與的各種形式的資金互助,自擔(dān)風(fēng)險、自己出資、自我管理的合作金融組織,以改善農(nóng)村金融的服務(wù)供給,同時,主導(dǎo)的政府部門可以給予必要的指導(dǎo)和監(jiān)督。

6完善與支農(nóng)金融相配套的農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)擔(dān)保機制

中國自1982年開辦農(nóng)業(yè)保險,由于種種原因,農(nóng)業(yè)保險自1992年開始逐漸萎縮,2004年中國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不僅保費收入減少,農(nóng)業(yè)保險的險種也在不斷減少,已由最多時的60多個項目下降到目前的不足30個。2004年保監(jiān)會啟動了農(nóng)業(yè)保險,有了安信、安華和陽光三家不同經(jīng)營模式的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司,開展保險公司與政府聯(lián)辦,為政府代辦,以及直營等多種形式。如何在試點基礎(chǔ)上逐步完善支農(nóng)金融相配套的農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)擔(dān)保機制有待進(jìn)一步的研究。

第6篇：金融貸款的政策范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；政策性銀行；商業(yè)性貸款；風(fēng)險管理

2004年以來，農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)迅速增長，占各項貸款余額的比重逐步上升。但是，由于受長期開展政策性貸款業(yè)務(wù)的影響，商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的拓展仍存在一系列制約。因此，如何更好地拓展商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)發(fā)行政策性貸款業(yè)務(wù)和商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展是當(dāng)前一項亟待解決的課題。本文從分析農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款的特點、現(xiàn)狀及問題入手，研究總結(jié)了發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)政策性銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)驗，針對我國農(nóng)發(fā)行功能定位，提出拓展農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款的對策思路，旨在進(jìn)一步豐富和完善政策性金融理論，增強農(nóng)村金融支農(nóng)職能，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟更好更快發(fā)展。

一、農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)

農(nóng)發(fā)行的商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)是指在國務(wù)院和銀監(jiān)會批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，自主決策、自擔(dān)風(fēng)險發(fā)放的貸款。目前農(nóng)發(fā)行共開辦糧油商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)7種，開辦棉花商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)4種，以及其他5類商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)（圖1）。

1.農(nóng)發(fā)行商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的特點。作為我國三大政策性金融機構(gòu)之一，農(nóng)發(fā)行的主要職責(zé)就是服從并服務(wù)于國家糧食調(diào)控政策和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，通過信貸杠桿履行支農(nóng)職能。這就決定了農(nóng)發(fā)行開展的商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)是與商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)根本不同的，其業(yè)務(wù)范圍仍在國家賦予政策性銀行的業(yè)務(wù)之內(nèi)，是其政策性信貸業(yè)務(wù)的必要延伸，主要是為了彌補商業(yè)銀行難以滿足的項目或領(lǐng)域的資金需求，最終目的仍是服務(wù)于國家的農(nóng)業(yè)宏觀調(diào)控政策的。農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)區(qū)別于商業(yè)銀行貸款的突出特點就是不以盈利最大化為主要目標(biāo)，其貸款對象和貸款投向都有嚴(yán)格的限定，貸款的品種也比較單一。

2.農(nóng)發(fā)行拓展商業(yè)性貸款的必要性。從自身發(fā)展角度來講，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行單純依靠政府的優(yōu)惠待遇和特殊政策支持，難以實現(xiàn)自身的盈利，而擴展業(yè)務(wù)種類和數(shù)量可以有效降低金融機構(gòu)的平均業(yè)務(wù)運行成本。從金融支農(nóng)的角度來看，由于農(nóng)業(yè)企業(yè)的低效率和弱質(zhì)性，難以獲得以追求高利潤率為目標(biāo)的商業(yè)銀行的支持。因此，作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)發(fā)行不僅要對糧棉油的流通環(huán)節(jié)提供信貸支持，更要滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對農(nóng)業(yè)金融的深層次需求。農(nóng)發(fā)行就需要不斷拓展其服務(wù)對象和范圍，通過開辦商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，增加對農(nóng)業(yè)的有效投入，為改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位提供金融支持。從完善農(nóng)產(chǎn)品市場體系看，農(nóng)發(fā)行的商業(yè)性貸款通過信貸杠桿作用來對農(nóng)產(chǎn)品市場上的市場主體進(jìn)行優(yōu)勝劣汰的篩選，以達(dá)到“扶優(yōu)限劣”的目的。重點是加大對經(jīng)營規(guī)模較大、競爭能力較強和具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌鲋黧w的信貸支持，促進(jìn)我國農(nóng)產(chǎn)品市場的良性發(fā)育。同時，按商業(yè)性操作和管理貸款，注重對市場價格風(fēng)險的控制，使農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售企業(yè)更加尊重與關(guān)注市場，從而最大限度地發(fā)揮市場形成價格的價格機制作用。

二、農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與問題

1.發(fā)展現(xiàn)狀。近年來農(nóng)發(fā)行商業(yè)性業(yè)務(wù)規(guī)模不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍逐漸擴大，不僅改善了單一的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，取得了明顯的經(jīng)濟效益。農(nóng)發(fā)行自成立以來，其資金來源渠道一直比較單一，中央銀行提供的再貸款一直占據(jù)較大的比重，其次就是發(fā)行的金融債券，由央行指令性派購給商業(yè)金融機構(gòu)定向購買。近年來通過自身發(fā)展，農(nóng)發(fā)行的資金自籌率不斷提高，至2011年，達(dá)到85.62%。從中央銀行借款的比例由2004年的83.56%下降至2011年的14.38%；年末貸款余額從2004年的6894.7億元增長到2011年的18755.5億元（圖2）。

2.存在問題。（1）營銷觀念守舊。長期以來，由于農(nóng)發(fā)行的貸款對象是由政策嚴(yán)格界定，通常都是企業(yè)客戶主動上門來找貸款，因此，大部分的職工已經(jīng)習(xí)慣了等客戶上門，缺乏客戶營銷和主動服務(wù)的理念。再加上長期責(zé)任不清、利益不均缺乏激勵等，使得營銷人員抱有“干多干少一個樣”的消極思想，缺乏做業(yè)務(wù)的積極性。（2）人員數(shù)量和素質(zhì)不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求。部分基層農(nóng)發(fā)行員工素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏。老員工原有的知識結(jié)構(gòu)已不適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，特別是現(xiàn)代銀行知識較為匱乏。盡管隨著商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)發(fā)行對商業(yè)性信貸營銷人才的需求不斷增加，但因缺少有效的激勵機制，基層農(nóng)發(fā)行無法吸引其他金融機構(gòu)中的專業(yè)人才加盟，兼具金融、企業(yè)管理、投資及保險等知識的綜合型人才更是匱乏。（3）商業(yè)性信貸管理體制落后。由于缺乏先進(jìn)的管理體制，為了控制風(fēng)險，農(nóng)發(fā)行建立了貸款層層審批制度，所有的商業(yè)性貸款均采取自下而上逐級審批制度，每級審批行都需要開展貸前調(diào)查，這一方面造成了人力物力的浪費；另一方面由于審批環(huán)節(jié)過多，反倒使責(zé)任更加分散，給各級貸款營銷人員留下了推脫責(zé)任的空間，容易形成個別信貸人員貸前審查不嚴(yán)格。（4）風(fēng)險管理薄弱。首先是風(fēng)險管理意識欠缺，部分員工對商業(yè)性信貸風(fēng)險的重要性和緊迫性認(rèn)識不足，在項目審批和貸款發(fā)放上放寬政策，忽視了對貸款客戶潛在風(fēng)險的控制。其次，風(fēng)險管理體系不完善，缺乏科學(xué)的量化的風(fēng)險評價指標(biāo)體系。再次，信貸決策過度依賴中介機構(gòu)評估或?qū)徲嬓畔ⅲ肄r(nóng)發(fā)行的貸款客戶、項目信息搜集工作一般由個別信貸人員負(fù)責(zé)，缺乏系統(tǒng)完善的信息資訊。最后，貸后管理手段不到位，基層行客戶經(jīng)理通常身兼兩職，既是調(diào)查評估人員，又是貸后管理人員，難以有效兼顧。

三、發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展的經(jīng)驗借鑒

1.資金籌集渠道廣泛。發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)政策性金融的實踐表明，政府對農(nóng)業(yè)政策性金融的資金支持規(guī)模和本國的經(jīng)濟發(fā)達(dá)程度成反比。相對而言，發(fā)展中國家的農(nóng)業(yè)政策性銀行更多地依賴政府資金投入。發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的資金來源渠道比較廣泛，主要包括借入政府資金，發(fā)行債券，借入其他金融機構(gòu)資金、吸收存款和國外借款等。例如，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行資金來源主要靠吸收存款，政府只是在政策傾斜的領(lǐng)域給予財政補貼；法國農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)盟是上市公司，其資金來源于股市融資；日本的郵政儲蓄是其政策性金融的一個重要資金來源，此外還有低紅利率股票、永久性下屬貸款和定期下屬貸款等融資方式。

2.建立了完善的公司治理結(jié)構(gòu)。政策性金融機構(gòu)是貫徹國家農(nóng)業(yè)政策，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融支持的特殊金融機構(gòu)，其運行與管理模式注定與一般商業(yè)性金融機構(gòu)有所差別，也不同于政府機關(guān)的運行管理。國外政策性金融機構(gòu)在尋找合適的經(jīng)營方式上也經(jīng)歷了長期的探索。當(dāng)前，采用公司制，進(jìn)行企業(yè)化運作已經(jīng)成為各國政策性金融機構(gòu)最主要形式。發(fā)達(dá)國家的政策性金融機構(gòu)都已建立了比較完善的公司治理結(jié)構(gòu)，不僅設(shè)有董事會、管理層、執(zhí)行者、監(jiān)督者，還有相對獨立的審計機構(gòu)和風(fēng)險管理機構(gòu)。

3.經(jīng)營體制靈活自主。發(fā)達(dá)國家的政府對農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的干預(yù)較少，除了給予一定的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、政策引導(dǎo)或規(guī)范監(jiān)督外，并不干預(yù)其具體業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，使其具有很強的自主性。因此，國外政策性金融機構(gòu)能夠根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的變動情況，及時在資金的投量、結(jié)構(gòu)上做出調(diào)整，其經(jīng)營目標(biāo)和業(yè)務(wù)范圍也隨著需求的變化而及時調(diào)整。

四、對策建議

1.加強商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的人才開發(fā)與管理。新形勢下，農(nóng)發(fā)行要推進(jìn)商業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展，必須堅持人才開發(fā)為第一要義，建立一支適應(yīng)市場競爭考驗的信貸營銷管理隊伍。通過強化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作技能。使信貸人員樹立客戶至上的服務(wù)意識，掌握現(xiàn)代企業(yè)的營銷知識和營銷手段，以適應(yīng)現(xiàn)代銀行業(yè)管理要求。同時，將農(nóng)發(fā)行商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)拓展與員工利益掛鉤，建立科學(xué)的考評和激勵機制，針對政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，分別制定不同的管理辦法和考核標(biāo)準(zhǔn)，以此激發(fā)員工工作積極性和創(chuàng)造力，推動農(nóng)發(fā)行事業(yè)健康和諧發(fā)展。

2.拓展商業(yè)信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。農(nóng)發(fā)行商業(yè)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)突破支持糧棉購銷為主的單一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，由單一向客戶發(fā)放貸款向為客戶提供綜合性的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，將信貸支持領(lǐng)域由單純的農(nóng)產(chǎn)品流通擴展到生產(chǎn)、深加工、進(jìn)出口貿(mào)易等更多領(lǐng)域；爭取國家支農(nóng)專項資金的管理權(quán)限，積極扶持優(yōu)質(zhì)成長型中小客戶，開展農(nóng)業(yè)政策性國際金融業(yè)務(wù)等。

3.創(chuàng)新商業(yè)信貸產(chǎn)品和模式。緊盯我國“三農(nóng)”發(fā)展的新情況和新需求，創(chuàng)新農(nóng)發(fā)行商業(yè)信貸產(chǎn)品和模式，拓展業(yè)務(wù)范圍，降低門檻，簡化手續(xù)。例如可推出微型企業(yè)簡式貸款、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)自助可循環(huán)貸款，改進(jìn)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營小額貸款的種類和擔(dān)保方式，根據(jù)不同類別的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的需求和風(fēng)險程度，實行差異化的貸款利率，開展農(nóng)家助學(xué)貸款等。

4.強化商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。首先，要樹立正確的風(fēng)險意識。要充分認(rèn)識商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)中風(fēng)險管理面臨的艱巨性、復(fù)雜性和重要性。其次，要實施全程風(fēng)險管理。對所有的客戶都要進(jìn)行貸前輔導(dǎo)和考察，及時監(jiān)測并管理風(fēng)險。最后，貸款發(fā)放后，應(yīng)并采取相應(yīng)風(fēng)險緩釋技術(shù)和分擔(dān)機制實行信貸風(fēng)險動態(tài)管理。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]栗惠民.海南省農(nóng)發(fā)行拓展新業(yè)務(wù)的回顧與思考[J].海南金融.2008（4）

[2]孫旭.對農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)拓展的幾點思考[J].新疆金融.2007（3）

[3]晏嵐.農(nóng)業(yè)政策性銀行發(fā)展商業(yè)性金融研究[D].湖南大學(xué)碩士學(xué)位論文.2007

第7篇：金融貸款的政策范文

(一)農(nóng)村金融需求失衡的表現(xiàn)

1. 農(nóng)村資金需求剛性與貸款供給不足形成的供需矛盾。一是信貸資金需求旺盛與供給量不足。2009年末,某縣級市銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸比僅為32.89%,存差202億元,其中農(nóng)業(yè)貸款余額僅占金融機構(gòu)貸款余額的38%。特別是農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作組織“貸款難”問題比較突出,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)因投資大、周期長、風(fēng)險大,農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏介入意愿。二是農(nóng)村金融供給與需求結(jié)構(gòu)不匹配。目前農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化和多層次化,農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè),第二、第三產(chǎn)業(yè)有了較大發(fā)展,各產(chǎn)業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)結(jié)構(gòu)也是多元化的,經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的多層次性客觀上要求農(nóng)村金融提供多層次性和多樣化的需求。然而,目前農(nóng)村金融機構(gòu)單一,銀行、證券、保險業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào),金融產(chǎn)品少,功能不完善,不能有效滿足農(nóng)村多元化、多層次化的金融需求。

2. 農(nóng)村經(jīng)濟調(diào)整對資金需求的多樣性與金融服務(wù)單一性形成鮮明反差。在服務(wù)品種創(chuàng)新方面,目前農(nóng)村金融機構(gòu)仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段,金融業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主,缺乏理財、咨詢等綜合服務(wù),在貸款、承兌票據(jù)貼現(xiàn)、應(yīng)收賬款融資等方面,缺少服務(wù)品種創(chuàng)新,不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。在服務(wù)方式創(chuàng)新方面,農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)貸款需求特點是“短”和“急”,而部分金融機構(gòu)在審批流程、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效率、科技手段的推廣和應(yīng)用方面仍顯滯后。有的信貸部門工作人員反映,數(shù)額較大的貸款從填表到最后審批,手續(xù)有七項之多,從提出貸款申請到最后拿到貸款,時間一般都要一個星期以上,長的甚至要一個多月。繁瑣的貸款手續(xù)不能完全適應(yīng)現(xiàn)代社會快節(jié)奏、高效率的服務(wù)需求。

3. 現(xiàn)有金融機構(gòu)的貸款機制與農(nóng)村金融需求不相匹配。一是貸款利率偏高。有的金融機構(gòu)的貸款利率已上浮到30-70%左右,農(nóng)民貸款利息負(fù)擔(dān)較重。二是擔(dān)保抵押難。按現(xiàn)有部分金融機構(gòu)的貸款機制,農(nóng)村“貸款難”的直接原因是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)很難提供有效的抵押擔(dān)保品,而農(nóng)民的土地使用權(quán)、農(nóng)民住房和農(nóng)產(chǎn)品大多不符合抵押條件,限制了貸款投放。三是小額農(nóng)貸額度偏小。從筆者調(diào)查的情況看,80%的被調(diào)查對象認(rèn)為小額農(nóng)貸額度偏小,迫切需要大額農(nóng)貸資金。

(二)制約農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的因素分析

1. 金融機構(gòu)網(wǎng)點減少,農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化。伴隨國有銀行改革和集約化經(jīng)營,基層金融機構(gòu)紛紛棄農(nóng)奔城,造成支農(nóng)金融主體缺位,農(nóng)村金融服務(wù)戰(zhàn)線大幅度收縮。仍以某市為例,該市各銀行近年共撤銷農(nóng)村網(wǎng)點34個,造成貸款便捷性下降,服務(wù)能力減弱。而政策性金融機構(gòu)僅僅圍繞糧棉油收購做文章,沒有體現(xiàn)出政策性金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的導(dǎo)向作用,也沒有體現(xiàn)出政府對弱勢產(chǎn)業(yè)的重視,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)少有金融機構(gòu)問津。

2. 農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融服務(wù)保障功能缺位。金融資產(chǎn)的趨利性與農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性矛盾難以調(diào)和。一方面,金融機構(gòu)作為獨立的經(jīng)濟實體,其商業(yè)化運作必然導(dǎo)致資金在滿足安全性和流動性的同時,最大限度地實現(xiàn)盈利,而目前,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平低,生產(chǎn)周期長,農(nóng)產(chǎn)品附加值不高等多種因素并存,制約了金融機構(gòu)擴大信貸投入;另一方面,缺少相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險機制和必要的風(fēng)險規(guī)避措施,農(nóng)業(yè)目前仍然是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),涉農(nóng)貸款風(fēng)險大、成本高,使涉農(nóng)貸款的風(fēng)險和收益不對稱,農(nóng)業(yè)保險機制和風(fēng)險規(guī)避措施的缺位,影響了農(nóng)村金融機構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟的動力。

3. 政策措施協(xié)調(diào)配合不到位。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策與信貸政策配合不到位。表現(xiàn)為支持新農(nóng)村建設(shè)中,國家的產(chǎn)業(yè)政策落實不到位,不能有效發(fā)揮信貸杠桿作用,扶優(yōu)限劣,促進(jìn)新農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展。二是財政政策與信貸政策配合不到位。主要表現(xiàn)為承貸主體缺位,缺乏信貸配合財政投入的平臺;信用擔(dān)保和風(fēng)險保障體系不完備,缺乏必要的保障平臺;激勵措施不到位,公共財政對信貸投入引導(dǎo)作用不足。

4. 農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)有待改善。一是由于目前農(nóng)村企業(yè)財務(wù)制度管理職責(zé)不明確,缺乏有效的管理和監(jiān)督,不少農(nóng)村企業(yè)沒有完整的賬表,使農(nóng)村金融機構(gòu)無法全面準(zhǔn)確評價貸款的風(fēng)險。二是農(nóng)村企業(yè)、個人信用信息尚未納入征信管理系統(tǒng),相關(guān)信息分散在人行、工商、稅務(wù)等多個部門,且各自為政,封閉運行,缺乏必要的信用資源整合。

二、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的建議

(一)滿足農(nóng)村經(jīng)濟多元化融資需求

各金融機構(gòu)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式,選準(zhǔn)切入點,實行分類支農(nóng)的信貸政策,著力滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)多元化需求,力求在更大范圍內(nèi)和更高層次上全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。一要適應(yīng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需要,創(chuàng)新中長期貸款方式,滿足小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品物流設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村電網(wǎng)、路網(wǎng)、通訊網(wǎng)建設(shè)改造等信貸需求;二要適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要,加大對重點龍頭企業(yè)、流通體系建設(shè)、特色農(nóng)業(yè)的信貸投入;三要適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)和小企業(yè)集群發(fā)展的需要,擴大農(nóng)戶聯(lián)保的貸款范圍,延長貸款期限,尋求適合農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的新方法、新措施;四要適應(yīng)農(nóng)戶融資需求的變化,將城市成熟的金融產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。

(二)提升農(nóng)村金融服務(wù)的有效性

一是在服務(wù)對象上創(chuàng)新。繼續(xù)做好農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)信貸支持,把農(nóng)民工、農(nóng)機大戶、種糧大戶、農(nóng)機服務(wù)組織、農(nóng)民專業(yè)合作社以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),列入重點支持范圍。二是在信貸投向上創(chuàng)新。加大對糧食生產(chǎn)、“菜籃子”工程、家電下鄉(xiāng)、農(nóng)機購置、小城鎮(zhèn)建設(shè)、節(jié)能減排以及農(nóng)村科技創(chuàng)新等領(lǐng)域的支持力度,全方位加強對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各鏈條和環(huán)節(jié)的信貸支持。三是在貸款方式上創(chuàng)新。大力發(fā)展不需抵押擔(dān)保的農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款、銀(社)團(tuán)貸款,著力探索“銀行(社)+企業(yè)+農(nóng)戶+合作社(協(xié)會)+保險+擔(dān)?！毙刨J合作服務(wù)模式。結(jié)合農(nóng)村改革,積極探索農(nóng)村財產(chǎn)抵(質(zhì))押制度,推動擴大農(nóng)村擔(dān)保物范圍,緩解農(nóng)村抵押擔(dān)保難問題。

(三)促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善

人民銀行應(yīng)結(jié)合金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),積極協(xié)調(diào)地方政府加大金融機構(gòu)參與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的督導(dǎo)力度。一是加快小企業(yè)和農(nóng)戶信用體系建設(shè)。加快農(nóng)村征信體系建設(shè),引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展信用貸款。針對農(nóng)村金融市場信息不對稱和農(nóng)戶缺乏抵押品的現(xiàn)實,應(yīng)加快農(nóng)村征信體系建設(shè),引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)重視搜集農(nóng)戶信譽、道德品質(zhì)等信息,建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫,促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷改善。二是推動建立完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系,緩解農(nóng)民貸款抵押、擔(dān)保難問題。建議每縣至少成立一個為“三農(nóng)”服務(wù)的擔(dān)保公司,對中小企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行聯(lián)合擔(dān)保,增強擔(dān)保實力。

第8篇：金融貸款的政策范文

為此，需要通過金融體制創(chuàng)新扶持科技發(fā)展，切實發(fā)揮金融對企業(yè)和全社會科技創(chuàng)新的推動作用。

現(xiàn)狀

目前，我國金融業(yè)對科技投入，在融資方式及總體規(guī)模上仍十分有限。特別是債券融資、風(fēng)險投資、投資基金、信用擔(dān)保以及政府引導(dǎo)下的銀企合作等新的科技投資方式，尚處于起步階段。

我國金融機構(gòu)貸款一直是金融業(yè)對科技投入的主要形式。目前我國企事業(yè)單位科技資金來源主要是企業(yè)自籌資金、政府資金和金融機構(gòu)貸款三大來源。其中企業(yè)資金是科技經(jīng)費的最大來源，比如19*年至20年，占科技經(jīng)費總額的比重從43.2％提高到56.3％；政府資金是科技經(jīng)費的第二大資金來源，同期占科技經(jīng)費的比重從30.77％下降到25.35％；金融機構(gòu)貸款同期年均增長13.15％，占科技經(jīng)費的比重從12.16下降到7.37％。而從金融業(yè)對科技的投入方式看，主要渠道是金融機構(gòu)科技貸款。近年來金融機構(gòu)對科技貸款占金融機構(gòu)貸款增加額的比重雖逐年遞增，但其側(cè)重于支持大中型工業(yè)企業(yè)，以自然科學(xué)中的農(nóng)業(yè)科學(xué)和工程科學(xué)與技術(shù)領(lǐng)域的項目為主，對300萬元以下的小型項目和1000萬元以上的大項目支持力度較大。

隨著近年來我國股票市場發(fā)展迅猛，它已經(jīng)成為我國企業(yè)外源融資中僅次于金融機構(gòu)貸款的第二大融資渠道。特別是股票市場融資成為高新技術(shù)企業(yè)重要融資渠道。據(jù)統(tǒng)計，19*年至20*年7月，我國1271家上市公司中有518家屬于高新技術(shù)行業(yè)，占整個上市公司數(shù)量的40.76％，共融資1655億元，占整個股市融資總額的35.12％。但高新技術(shù)企業(yè)的股市融資額與整個科技投資的籌資額相比，規(guī)模仍然有限：19*年至20*年間，科技經(jīng)費資金籌集總額為13660.43億元，其中金融機構(gòu)貸款總額為1508.6億元，占11.04％；高新技術(shù)上市公司股票融資總額為1376.99億元，只占10.08％。

而同期，債券融資、風(fēng)險投資、投資基金、信用擔(dān)保以及政府引導(dǎo)下的銀企合作等新的科技投資方式僅處于起步階段。以債券融資促進(jìn)科技投資，直到20*年才在科技部組織下進(jìn)行首次嘗試，發(fā)行了8億元“中國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)區(qū)企業(yè)債券”，用于12個國家高新區(qū)的19個基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。目前已經(jīng)成立的200余家風(fēng)險投資公司，總資本規(guī)模僅100億元左右，同8萬余家民營科技企業(yè)數(shù)量相比，風(fēng)險投資公司的數(shù)量、規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足中小型科技企業(yè)的融資需求。19*年成立的“科技型中小企業(yè)創(chuàng)新基金”對科技型中小企業(yè)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用，但資助規(guī)模有限。目前國內(nèi)已經(jīng)開展了多種方式的中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，但以地方政府主導(dǎo)下的信用擔(dān)保方式為主，覆蓋面較小。

問題

近年來我國金融業(yè)科技投入中存在科技貸款相對下降，中小企業(yè)融資難的問題始終存在，促進(jìn)科技投資的金融機制比較落后，關(guān)鍵是缺乏健全有效的政策性金融扶持機制。

1995年以后，雖然科技貸款占金融機構(gòu)貸款增加額的比重逐年遞增，但金融機構(gòu)貸款占科技經(jīng)費籌集總額的比重不斷下降，金融業(yè)對科技投資的總體支持力度相對下降。主要原因：一是企業(yè)和政府對科技投資的力度不斷增強，使金融機構(gòu)貸款重要性相對弱化；二是1993年下半年后政府采取了緊縮性宏觀調(diào)控政策，對科技貸款產(chǎn)生了較大沖擊。1995年至1997年金融機構(gòu)貸款年均增速回落到23.33％，科技貸款年均增速則大幅度回落到10.5％，科技貸款占金融機構(gòu)貸款增加額的比重在10％左右；三是近年來國有銀行商業(yè)化改革使銀行放貸特別是對發(fā)放風(fēng)險較高的科技貸款更為慎重，導(dǎo)致科技貸款在科技經(jīng)費籌集額中的比重逐年下降。

與此同時，金融科技貸款50％以上主要流向大中型企業(yè)。據(jù)央行20*年專題調(diào)查，隨著商業(yè)銀行市場化改革進(jìn)程的不斷加快，金融機構(gòu)規(guī)避風(fēng)險的意識增強，信貸資金日益向經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)、重點行業(yè)、重點企業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)集中；而中小企業(yè)特別是不發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)由于信用等級普遍偏低、信用擔(dān)保和抵押困難、貸款金額較小、手續(xù)煩瑣以及部分小企業(yè)存在逃廢銀行債務(wù)等原因，融資日益困難。近年來出臺的鼓勵金融機構(gòu)加強對中小企業(yè)融資服務(wù)的一系列政策措施，雖在一定程度上緩解了中小企業(yè)貸款難的問題，但并未根本解決。從企事業(yè)單位科技籌資外源融資渠道上看，盡管我國已經(jīng)形成包括股票市場、債券市場、外匯市場、期貨市場、同業(yè)拆借市場等金融市場格局，但專門服務(wù)于科技投資的金融市場還很不健全。股市融資相對于科技貸款而言，仍是金融業(yè)科技投資的次要方式。金融業(yè)的其他科技投資方式雖然已經(jīng)啟動，但規(guī)模和實際作用十分有限。

面對科技投資的高風(fēng)險，僅靠市場并不能完全解決科技型中小企業(yè)的初創(chuàng)投資需要。目前國內(nèi)已經(jīng)有多種類型的中小企業(yè)融資服務(wù)機構(gòu)，如科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金、中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，科技小企業(yè)的孵化器以及政府引導(dǎo)下的銀企合作等。這些機構(gòu)對部分中小企業(yè)的發(fā)展起到重要的促進(jìn)作用，但均是部門性或地方性組織，財力有限，多數(shù)規(guī)模很小，覆蓋面狹窄，遠(yuǎn)未形成區(qū)域或全國范圍的政策性金融扶持機構(gòu)，難以滿足科技型中小企業(yè)的發(fā)展需求。

借鑒

各國經(jīng)驗表明，政策性扶持體系對科技型中小企業(yè)發(fā)展能夠起到重要促進(jìn)作用，需要政府籌建政策性金融服務(wù)體系，但必須以市場運作方式為參照，重心是完善政策性金融服務(wù)體系推動企業(yè)科技投入。

為了保證科技型中小企業(yè)的快速發(fā)展，許多國家均建立了針對中小型科技企業(yè)的政策性金融扶持機制和風(fēng)險投資服務(wù)體系，大致可以分為五類：一是支持中小企業(yè)發(fā)展的政府和半政府組織。如美國國會的中小企業(yè)委員會、政府的中小企業(yè)會議和中小企業(yè)管理局。二是政策性貸款機構(gòu)。主要有三類：以政府部門形式出現(xiàn)的貸款機構(gòu)，如日本的商工組中央金庫、國民金融公庫和中小企業(yè)金融公庫；政策性銀行，如韓國為扶持中小企業(yè)建立的產(chǎn)業(yè)銀行；以基金形式出現(xiàn)的貸款機構(gòu)，如為中小企業(yè)發(fā)放貸款并提供擔(dān)保的英國鳳凰基金等。三是政策性擔(dān)保機構(gòu)。如美國中小企業(yè)管理局、日本的中小企業(yè)信用保險公庫、韓國的信用保證基金和技術(shù)信用保證基金等。四是風(fēng)險投資公司。主要有獨立私人風(fēng)險投資公司、合作風(fēng)險投資公司和政府中小企業(yè)投資公司三種類型。五是二板市場。如美國的NASDAQ、新加坡的SESDAQ等。

這些均對科技型中小企業(yè)發(fā)展起到了重要促進(jìn)作用，它們的經(jīng)驗給我們的啟示在于：

第一，籌建政策性金融服務(wù)體系需要政府出資參與，政府的參與程度需要適時調(diào)整。政策性金融機構(gòu)的資金來源主要有政府財政投入、發(fā)行債券、吸收存款或金融機構(gòu)借款等四方面，發(fā)展中國家由于資金相對缺乏，需要政府更多干預(yù)，政策性金融體系多以政府獨資模式為主。目前我國金融市場不發(fā)達(dá)，在籌措我國政策性金融體系啟動資金的初期，政府可以較大程度上參與是十分必要的，但在時機成熟的時候，需要逐步引入市場機制，降低政府參與程度，使政策性金融體系實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。第二，我國政策性金融體系的資金使用要以市場利率為基準(zhǔn)。在美國，中小企業(yè)管理局規(guī)定利率由借貸雙方議定，但利率要以華爾街公布的當(dāng)日基準(zhǔn)利率為依據(jù)，最高不得超過基準(zhǔn)利率2.25個百分點；在日本，中小企業(yè)金融公庫提供的特別貸款通常只比基準(zhǔn)利率高0.1-0.3個百分點。此外，其提供的外幣貸款利率也主要參照倫敦同業(yè)拆借市場利率。我國建立政策性金融體系的時候，應(yīng)當(dāng)借鑒這些經(jīng)驗，資金使用需要以市場價格為參照，否則極易重蹈過去我國政策性資金濫用的覆轍。第三，政策性金融組織形式要滿足特定服務(wù)對象的需求。由于國與國之間、相同國度的不同地域以及不同經(jīng)濟發(fā)展階段之間，政策性金融設(shè)置形式關(guān)鍵在于因地制宜。

對策

要從根本上解決我國金融業(yè)對科技投入的力度不足問題，必須通過金融創(chuàng)新，建立起以“市場引導(dǎo)投資方向，政府提供政策環(huán)境，企業(yè)作為投資主體、金融作為主要手段”為宗旨、“全方位、全階段、全手段”的金融科技投資服務(wù)體系。

建立健全風(fēng)險投資機制并以政策性金融作為輔助，是解決中小型科技企業(yè)融資問題的有效途徑。就此，我們提出八點建議：

第一，籌建政策性銀行，扶持科技創(chuàng)新。根據(jù)我國的實際情況，目前有必要成立至少一家專門為中小企業(yè)服務(wù)、為科技創(chuàng)新服務(wù)的政策性銀行?？晒┻x擇的方案有：一是成立一家專門商業(yè)銀行性質(zhì)的科技銀行，其中部分業(yè)務(wù)屬于專門為科技創(chuàng)新服務(wù)的政策性金融業(yè)務(wù)；二是成立一家專門為中小企業(yè)提供政策性金融服務(wù)的中小企業(yè)銀行；三是成立一家專門為科技創(chuàng)新活動提供政策性金融服務(wù)的科技開發(fā)銀行。從現(xiàn)實來看，建議首先成立政策性科技開發(fā)銀行。

第二，完善信貸擔(dān)保，鼓勵科技貸款。可考慮成立專門服務(wù)科技創(chuàng)新的信用擔(dān)保機構(gòu)，鼓勵各類商業(yè)銀行增加對企業(yè)科技創(chuàng)新活動的貸款支持。

第三，大力發(fā)展民營銀行，鼓勵支持科技創(chuàng)新。

第四，適時創(chuàng)設(shè)科技板市場，加快風(fēng)險投資市場的發(fā)展。我國需要進(jìn)一步發(fā)展風(fēng)險投資公司和風(fēng)險投資基金，更需要盡快推出針對科技型中小企業(yè)的二板市場等風(fēng)險投資退出機制。

第五，發(fā)行科技創(chuàng)新債券，促進(jìn)債券市場發(fā)展。發(fā)展企業(yè)債券市場是未來我國金融體制改革的必然選擇之一，在認(rèn)真總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，可考慮擴大發(fā)債的規(guī)模和發(fā)債范圍，讓更多的科技創(chuàng)新企業(yè)能夠擁有發(fā)債的機會。

第六，繼續(xù)發(fā)展投資基金，實現(xiàn)投資主體多元化。從健全投資基金機制、引導(dǎo)社會閑散資金合法投資的角度看，政府應(yīng)放寬基金的設(shè)立條件和準(zhǔn)入方式，加快風(fēng)險投資基金的發(fā)展，允許設(shè)立私募基金，鼓勵民間資金更多地流入科技創(chuàng)新領(lǐng)域。

第9篇：金融貸款的政策范文

一、農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用

1、農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速增長

在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整開始時，如發(fā)展“一優(yōu)雙高”農(nóng)業(yè)需要引進(jìn)技術(shù)、購置優(yōu)良品種和進(jìn)行農(nóng)田基本建設(shè)，建立農(nóng)產(chǎn)品加工廠需要購買設(shè)備、聘請技術(shù)人才，開辦農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場需要市場基礎(chǔ)建設(shè)資金，這時會需要大量啟動資金，這些資金的來源首先是企業(yè)籌集自有資金，通常數(shù)額較少，因此需要農(nóng)村金融部門的貸款支持。在農(nóng)業(yè)企業(yè)化經(jīng)營過程中，資金的潛在需求被充分的激發(fā)，并進(jìn)而轉(zhuǎn)化成實際需求，這時將出現(xiàn)農(nóng)業(yè)投資供給不足的狀況。

2、農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設(shè)

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從發(fā)展之初就得到農(nóng)村金融的信貸扶持，利用銀行資金建筑廠房、購置設(shè)備、進(jìn)原料，銀行還為這些企業(yè)提供流動資金貸款和資金結(jié)算服務(wù)。目前，迅速成長的鎮(zhèn)企業(yè)要適應(yīng)市場化、國際化和信息化的需求，投資主體要多元化和股份化，企業(yè)發(fā)展集團(tuán)化和集約化，這些都要以資本為紐帶來完成。在我國市場經(jīng)濟不斷完善情況下，農(nóng)村金融提供的產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)為農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)健康發(fā)展提供重要支持。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施原本就不完善，農(nóng)村城鎮(zhèn)化對這些設(shè)施提出了更高要求，農(nóng)村小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)拉動金融需求。小城鎮(zhèn)建設(shè)還帶動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷增加，逐步取代農(nóng)業(yè)現(xiàn)在的主導(dǎo)地位。隨著農(nóng)民進(jìn)駐小城鎮(zhèn)，將會促使房地產(chǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、醫(yī)療、文化等產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，這些都離不開農(nóng)村金融的支持和服務(wù)。

3、市場經(jīng)濟下的農(nóng)民的生產(chǎn)、生活需要金融服務(wù)

農(nóng)民擴大生產(chǎn)、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)以及個體經(jīng)商都需要購買大量配套生產(chǎn)資料，需要在前期投入大量資金；農(nóng)民生活中蓋房、成親、購買耐用消費品也有資金需求。以前主要依靠民間親朋借貸，現(xiàn)在逐步轉(zhuǎn)向依靠農(nóng)村金融提供消費貸款。這項業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已發(fā)展為農(nóng)村個人貸款的主要形式。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民迫切需要農(nóng)村金融機構(gòu)提供更加完善和優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，如存款貸款服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、甚至是投資服務(wù)。農(nóng)村金融作用發(fā)揮得好不好，直接影響農(nóng)民的生產(chǎn)生活、收入提高和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

二、農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題

1、金融供給總量不足，用戶資金周轉(zhuǎn)緊張

目前，農(nóng)村存貸差額比例越來越大，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量向城市及非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。而地（市）縣級商業(yè)銀行的貸款審批權(quán)基本已經(jīng)被取消，其貸款能力己大幅度下降，導(dǎo)致農(nóng)村信貸缺越來越大。特別是長周期使用的農(nóng)戶生產(chǎn)開發(fā)性貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)技術(shù)改造貸款和長期基本建設(shè)貸款非常困難，一些處于快速成長期的企業(yè)貸款很難。

2、農(nóng)村金融供給單一，難于滿足多樣化需求

我國農(nóng)村之間區(qū)位、資源、資本、人才、基礎(chǔ)設(shè)施條件千差萬別，農(nóng)村金融服務(wù)的需求也勢必存在較大的差異性。農(nóng)村金融供給的品種受規(guī)模效益、人員素質(zhì)、農(nóng)民認(rèn)知程度等各方面因素的限制，其供給水平遠(yuǎn)低于城市。比如：信用卡業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、財務(wù)管理服務(wù)等業(yè)務(wù)量少質(zhì)差。銀行中間業(yè)務(wù)量也遠(yuǎn)低于城市地區(qū)。比如，利率管制很嚴(yán)，農(nóng)村金融供給企業(yè)的受規(guī)模限制，其供給成本高于城市地區(qū)，卻得不到利率水平的補償；企業(yè)發(fā)展中極需的理賠服務(wù)、管理咨詢等中間業(yè)務(wù)，許多銀行都不能提供。

3、農(nóng)村金融供給壟斷嚴(yán)重

農(nóng)業(yè)信貸主要集中在農(nóng)村信用社，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款主要集中在農(nóng)業(yè)銀行，政策性業(yè)務(wù)基本壟斷于農(nóng)業(yè)銀行，其業(yè)務(wù)相對量均在50%以上。這種壟斷的格局雖然推動了金融機構(gòu)改革，但效率提高卻很緩慢，也帶來很大的效益和福利損失；壟斷還損害了農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等用戶的利率，減少了他們的福利。此外，壟斷還導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)市場競爭嚴(yán)重不足，服務(wù)質(zhì)量低劣。

4、金融機構(gòu)的經(jīng)濟效益差、不良資產(chǎn)比例高

目前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)普遍遇到經(jīng)營困難，利率水平不斷下降，而不良資產(chǎn)則不斷提高。農(nóng)村發(fā)展銀行作為政策性銀行，其信貸差額由中央銀行負(fù)擔(dān)；農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)是最高的，但是為了保證儲戶兌付、確保社會穩(wěn)定，政府通過中央銀行，進(jìn)行再貸款支持。但無論是農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行還是農(nóng)村信用社，經(jīng)營業(yè)績都很差，不良資產(chǎn)比例很高，需要中央銀行的再貸款支持，也給財政帶來沉重負(fù)擔(dān)。

5、農(nóng)村金融供給體系不健全、功能定位錯位

（1）貨幣市場強、中長期資本市場弱

我國農(nóng)村金融供給中貨幣市場供給品種比較發(fā)達(dá)，而資本市場供給種類比較稀少，特別是中長期資本市場發(fā)展滯后，種類不全。農(nóng)村金融市場的主流產(chǎn)品是各類短期貨幣資金和短期資本；而長期貸款、股票、產(chǎn)權(quán)投資等長期資本則比重短缺，國外農(nóng)村金融中比較常見的長期土地抵押貸款、長期房屋抵押貸款在國內(nèi)很少見到，一般只提供中期資金、很少提供超過10年的貸款。

（2）間接融資強、直接融資弱

目前農(nóng)村的直接投資渠道還比較少。除少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)外，絕大多數(shù)縣級行政區(qū)沒有證券經(jīng)營機構(gòu)和產(chǎn)權(quán)交易市場，無法滿足農(nóng)村居民的證券投資愿望，非上市公司以外的股權(quán)投資、債券投資無法得到流通與變現(xiàn)，直接影響了其發(fā)行規(guī)模對民間投資的引導(dǎo)作用。目前農(nóng)村借貸以合作信貸為主，商業(yè)性信貸次之，民間借貸再次之，政策性信貸最少。合作信貸是指農(nóng)村信用社貸款，但目前其信貸利率、貸款的可得性與商業(yè)銀行的差別很小。商業(yè)性信貸是指各商業(yè)銀行的農(nóng)村貸款，從目前反映的情況看，各商業(yè)銀行已經(jīng)大量撤并縣級行政區(qū)及以下農(nóng)村網(wǎng)點，為減少信貸風(fēng)險，職權(quán)受到上級的嚴(yán)格限制，商業(yè)性貸款的作用己被大大降低。民間借貸的作用正在加強，在許多地區(qū)（特別是經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)），民間借貸的作用正在超過其他方式。

（3）政策性金融實力很弱

我國農(nóng)村的政策性金融工具主要是低息的農(nóng)產(chǎn)品購銷貸款，其發(fā)放對象主要為國家農(nóng)產(chǎn)品購銷企業(yè)，其主要發(fā)放者為中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。此外，還有少量的農(nóng)戶小額扶貧貸款。這些與農(nóng)業(yè)金融發(fā)達(dá)國家的政策性金融體制均有很大差異，其規(guī)模也比較小。農(nóng)村政策性金融的主要對象是國有企業(yè)而不是農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。從其機構(gòu)的結(jié)構(gòu)來看：缺乏地方性農(nóng)村政策性金融和民間政策性金融機構(gòu)。從其機構(gòu)的類型來看：缺乏農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)政策性投資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金等政策性金融手段。

（4）農(nóng)村政策性金融服務(wù)對象漂移嚴(yán)重

目前，農(nóng)村商業(yè)性銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄機構(gòu)大都將其金融服務(wù)發(fā)展的重點開始轉(zhuǎn)向大中城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)村業(yè)務(wù)（主要是貸款業(yè)務(wù)）的比例都有所下降。一是間接融資中政策性信貸的主要對象是國有農(nóng)產(chǎn)品購銷企業(yè)而非農(nóng)戶。二是農(nóng)戶小額貸款被大量地貸給鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村中的富裕農(nóng)戶，而沒有被貸給最需要貸款支持的貧困農(nóng)戶。三是農(nóng)業(yè)政策性貸款中的不正之風(fēng)非常嚴(yán)重，影響了政策性信貸的聲譽。

三、發(fā)展我國農(nóng)村金融的建議

1、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，必須建立健全農(nóng)村金融體系

美、法、韓等國家除了眾多的商業(yè)銀行為農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)外，一般都有獨立的農(nóng)村政策性金融機構(gòu)和合作性金融機構(gòu)，以及政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村融資渠道。實踐證明，這些國家的農(nóng)村金融體系的服務(wù)格局是與農(nóng)村經(jīng)濟的多層次發(fā)展相適應(yīng)的：政策金融機構(gòu)體現(xiàn)國家政策的支持重點主要是為農(nóng)業(yè)開發(fā)、技術(shù)進(jìn)步和農(nóng)副產(chǎn)品收購服務(wù)；商業(yè)金融機構(gòu)主要是為一般工商企業(yè)服務(wù)；而合作金融機構(gòu)主要為農(nóng)戶服務(wù)。這種政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機構(gòu)協(xié)同運作，能夠有效滿足農(nóng)村各個市場主體的資金需要，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟和社會健康、快速發(fā)展。

2、農(nóng)村金融體系必須以合作金融為基礎(chǔ)

合作金融體系及其內(nèi)部結(jié)構(gòu)應(yīng)表現(xiàn)為：

第一，農(nóng)村合作金融體系應(yīng)有不同層次的乃至全國性的協(xié)調(diào)管理機構(gòu)，直接或間接地與國家政府有關(guān)部門保持密切聯(lián)系，使政府對農(nóng)業(yè)的扶持政策能夠通過金融方式得以有力實施。

第二，應(yīng)有健全的合作金融結(jié)算系統(tǒng)，使基層合作金融組織的資金能夠在全國范圍內(nèi)方便融通、調(diào)度和清算。

第三，應(yīng)具有良好的運行機制。通常是自下而上地持股、存款，自上而下地融通資金。第四，基層合作銀行應(yīng)按其風(fēng)險資產(chǎn)的一定比例向上級行繳存貸款擔(dān)?；?，以便減輕個別機構(gòu)出現(xiàn)問題時的影響，能夠保證整個系統(tǒng)正常運行。這幾點也都是我國合作金融體系所欠缺的。農(nóng)村金融體系以合作金融為基礎(chǔ)，是由農(nóng)村經(jīng)濟的特性決定的。農(nóng)村經(jīng)濟一般以小規(guī)模的農(nóng)民家庭分散經(jīng)營為基礎(chǔ)，特別是我國農(nóng)村金融改革研究項目，難以得到政策金融和商業(yè)金融支持。而合作金融是按照合作原則建立起來的，以服務(wù)社員為宗旨，為農(nóng)民調(diào)劑分散、小量的資金余缺的一種金融形式，其機構(gòu)星羅棋布，貼近農(nóng)戶，則可以更好地滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的融資需求。

3、農(nóng)村金融機構(gòu)必須有健全的籌資手段

我國的農(nóng)村金融機構(gòu)對政府依賴過強，籌資手段又過于單一。因此在金融市場日益成熟的情況下，我國的農(nóng)村金融機構(gòu)，特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，應(yīng)該積極地運用發(fā)行股票、債券和向商業(yè)銀行借款的形式，融通更多的資金，從而為農(nóng)村信貸提供更強的資金保障。