傳統(tǒng)金融存在的問(wèn)題精選(九篇)

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第1篇：傳統(tǒng)金融存在的問(wèn)題范文

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展.傳統(tǒng)金融業(yè)遭遇了極大的挑戰(zhàn)與機(jī)遇.以電子支付、網(wǎng)絡(luò)交易為特征的網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行模式迅速發(fā)展被市場(chǎng)所接受。一方面，網(wǎng)絡(luò)金融所具有的虛擬化、一體性與高效性的特性極大地促進(jìn)了金融市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)步：但另一方面.網(wǎng)絡(luò)金融的這些特性中也隱藏著新的風(fēng)險(xiǎn).如何防范這些風(fēng)險(xiǎn)是我們?cè)诎l(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融過(guò)程中需要認(rèn)真思考的問(wèn)題。

【關(guān)鍵字】

網(wǎng)絡(luò)金融；安全風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

本文介紹了網(wǎng)絡(luò)金融的概念以及它的發(fā)展歷史，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題進(jìn)行了深入分析，在此基礎(chǔ)上對(duì)如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范以促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展提出了積極的對(duì)策建議。

1網(wǎng)絡(luò)金融的概念

所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱(chēng)電子金融，從狹義上講是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)， 包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)。

2網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展

20世紀(jì)，信息技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)大體經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：輔助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)階段、金融機(jī)構(gòu)電子化階段和網(wǎng)絡(luò)金融初級(jí)階段。

2.1輔助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)階段

信息技術(shù)在金融業(yè)的推廣是從計(jì)算機(jī)的單機(jī)應(yīng)用開(kāi)始的。20世紀(jì)60年代以來(lái)，以計(jì)算機(jī)聯(lián)機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)為代表的信息技術(shù)的誕生，使得金融機(jī)構(gòu)得以在機(jī)構(gòu)內(nèi)部以及外部開(kāi)展活動(dòng)。在進(jìn)入80年代之后，出現(xiàn)了水平式金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)、電子資金轉(zhuǎn)賬等系統(tǒng)信息技術(shù)，這應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)金融早期發(fā)展的主要貢獻(xiàn)。

2.2金融機(jī)構(gòu)電子化階段

從20世紀(jì)80年代后期到90年代中后期，以銀行為主體的金融行業(yè)逐漸實(shí)現(xiàn)了電子化的業(yè)務(wù)操作階段，并不斷研發(fā)除了與電子業(yè)務(wù)相適應(yīng)的終端服務(wù)體系。銀行陸續(xù)推出了以自助方式為主的在線(xiàn)銀行服務(wù)、自動(dòng)柜員機(jī)等電子網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的多種方式，大大簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)人工業(yè)務(wù)的繁瑣性，也給客戶(hù)帶來(lái)了便捷的體驗(yàn)。

2.3網(wǎng)絡(luò)金融初級(jí)階段

在20世紀(jì)80年代后期到90年代中后期，傳統(tǒng)金融業(yè)開(kāi)始向網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)轉(zhuǎn)變。到目前為止，不僅在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，而且在亞洲新加坡、日本、中國(guó)等國(guó)家也相繼興起了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融領(lǐng)域的日益成熟、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商的日益增多和強(qiáng)大，傳統(tǒng)金融服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)移必將是金融創(chuàng)新發(fā)展的主要趨勢(shì)。

3網(wǎng)絡(luò)金融存在的安全風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融安全伴隨著網(wǎng)上交易的整個(gè)過(guò)程。網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中的安全風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在：

3.1網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題突出

由于中國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時(shí)間比較短，安全經(jīng)驗(yàn)不足，暴露出的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題相對(duì)較多。一方面，網(wǎng)絡(luò)傳輸載體本身安全性能不穩(wěn)定。另一方面，是很少應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，這在地方性金融局域網(wǎng)表現(xiàn)更為明顯。

3.2金融裝備落后

我國(guó)金融電子設(shè)備的核心技術(shù)人部分都是從國(guó)外進(jìn)口的，國(guó)產(chǎn)化率低、創(chuàng)新自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)少，在金融電子化過(guò)程中，整個(gè)金融系統(tǒng)內(nèi)的操作平臺(tái)，都對(duì)國(guó)外技術(shù)的依賴(lài)性越來(lái)越人，以及電子支付系統(tǒng)等核心技術(shù)，都對(duì)國(guó)外技術(shù)的依賴(lài)性越來(lái)越大，由于平臺(tái)軟件源代碼未公開(kāi)，導(dǎo)致我國(guó)金融安全的基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱。

3.3交易監(jiān)管滯后

由于網(wǎng)絡(luò)金融交易的不透明、虛擬性、開(kāi)放性，增大了交易者之間身份確認(rèn)、交易真實(shí)性驗(yàn)證、信用評(píng)價(jià)方而的信息不劉稱(chēng)，決定了網(wǎng)上支付和結(jié)算系統(tǒng)全球化，提高了信用風(fēng)險(xiǎn)程度。目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)作隊(duì)存在管理經(jīng)驗(yàn)不足、手段不全等問(wèn)題。

4網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

4.1加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)

我國(guó)在信息技術(shù)的發(fā)展方面起步較晚，目前我國(guó)使用的計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)大多是引進(jìn)國(guó)外相對(duì)落后的產(chǎn)品，這也在很大程度上對(duì)我們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范帶來(lái)了不利影響。因此，我們應(yīng)重視信息技術(shù)的發(fā)展，加快我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程，大力發(fā)展先進(jìn)的、具有我國(guó)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，以加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)。只有如此，才能從根木上防范和減少網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)選擇與支持風(fēng)險(xiǎn)。

4.2加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程

一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問(wèn)題和網(wǎng)絡(luò)金融立法的滯后與模糊是造成法律風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。針對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的問(wèn)題，加快法制建設(shè)步伐，盡快出臺(tái)有關(guān)網(wǎng)上交易和網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，降低銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為。電子商務(wù)立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)。其次，對(duì)電子商務(wù)的安全保密也必須有法律保障，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務(wù)環(huán)境。再次，充分運(yùn)用政策手段，鼓勵(lì)網(wǎng)上銀行按健康的發(fā)展方向開(kāi)展業(yè)務(wù)。

4.3建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)

要保障網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)安全，必須要解決信息不對(duì)稱(chēng)以及信息透明度的問(wèn)題。依靠數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)儲(chǔ)存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)性工作。網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)的設(shè)計(jì)應(yīng)該采用社會(huì)化大協(xié)作的思路，以客戶(hù)為中心進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理，不同銀行可實(shí)行借款人信用信息共享制度。對(duì)有一定比例的資產(chǎn)控制關(guān)系、業(yè)務(wù)控制關(guān)系、人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)，通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行歸類(lèi)整理、分析、統(tǒng)計(jì)，統(tǒng)一授信的監(jiān)控。

4.4建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

目前我國(guó)金融系統(tǒng)電子化建設(shè)存在規(guī)劃不統(tǒng)一、商業(yè)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、等問(wèn)題。應(yīng)制定金融業(yè)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)金融認(rèn)證中心的成立為此奠定了基礎(chǔ)。確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，才有利于統(tǒng)一監(jiān)管，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，減少支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，并有利于其它風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)。

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展為人們提供了便利、快捷的金融服務(wù)，但也帶來(lái)了前所未見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在大大影響了交易和資金的安全性，影響了金融業(yè)的健康向上發(fā)展。因而，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，以保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性促進(jìn)作用是非常必要的。

【參考文獻(xiàn)】

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[3]王元月等.網(wǎng)絡(luò)金融的興起及其在我國(guó)的發(fā)展[J]. 金融理論與教學(xué)， 2012（6）.

第2篇：傳統(tǒng)金融存在的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資

中圖分類(lèi)號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.29.060

1 引言

近年來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展很快，在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，為我國(guó)GDP的增長(zhǎng)做出了極大的貢獻(xiàn)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，截止到去年年末，全國(guó)登記備案的中小企業(yè)超過(guò)2000萬(wàn)家，個(gè)人獨(dú)資企業(yè)超過(guò)5400萬(wàn)戶(hù)，中小企業(yè)利稅貢獻(xiàn)穩(wěn)步提高。以工業(yè)領(lǐng)域?yàn)槔?，截?015年末，全國(guó)規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)36.5萬(wàn)家，占總體比例97.4%；總共實(shí)現(xiàn)稅金2.5萬(wàn)億元，占總體比例49.2%；完成利潤(rùn)4.1萬(wàn)億元，占總體比例64.5%。而且，中小企業(yè)成為職工就業(yè)的主要渠道，全年提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。

隨著中小企業(yè)的發(fā)展壯大，業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張迅速，需要大量的資金投入予以支持。然而，由于自身?xiàng)l件所限，得不到銀行等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)的間接融資，已經(jīng)成為眾多中小企業(yè)主要面臨的困境。具體表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：（1）金融機(jī)構(gòu)融資成本過(guò)高。（2）自身信用缺失。（3）融資渠道過(guò)少。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為中小企業(yè)融資開(kāi)辟了新的模式。本文通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢(shì)，研究互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資的途徑，以及在現(xiàn)實(shí)應(yīng)用中存在的問(wèn)題和解決措施。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和優(yōu)勢(shì)

2.1 信息流通性更強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融采用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付等先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)手段，打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信息壁壘，使得中小企業(yè)在獲取貸款融資信息方面更為容易，極大程度上消除了市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

2.2 貸款門(mén)檻更低

當(dāng)前，絕大多數(shù)中小企業(yè)因?yàn)樽陨硭奕詿o(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)融資方式獲取資金，而互聯(lián)網(wǎng)貸款模式成本低、門(mén)檻低，不僅用廠(chǎng)房、寫(xiě)字樓、設(shè)備可以抵押，而且還可以用汽車(chē)、商品房等進(jìn)行抵押，靈活多樣的形式為中小企業(yè)貸款提供便捷。

2.3 監(jiān)管相對(duì)寬松

銀行等金融機(jī)構(gòu)壟斷金融領(lǐng)域的情況已經(jīng)不復(fù)存在，大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以借機(jī)開(kāi)展更多的金融業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)及老百姓日常的金融需求提供更多服務(wù)，使得金融業(yè)務(wù)更加市場(chǎng)化。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有融資模式剖析

3.1 供應(yīng)鏈融資模式

供應(yīng)鏈融資模式主要是一種BP網(wǎng)貸模式，是指企業(yè)對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，典型代表是阿里巴巴公司的阿里小貸。近幾年，阿里公司針對(duì)其供應(yīng)商和經(jīng)銷(xiāo)商的網(wǎng)絡(luò)信貸模式，具有“短期、小額、純信用”的特點(diǎn)。它根據(jù)積累在電子商務(wù)平臺(tái)上的大數(shù)據(jù)，特別是客戶(hù)的信用數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)個(gè)人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，并以此批量發(fā)放小額貸款。

3.2 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式是個(gè)人對(duì)個(gè)人的網(wǎng)貸模式，是由P2P公司創(chuàng)建一個(gè)供資金需求者和供給者進(jìn)行信息的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，使供需雙方可以直接聯(lián)系，為用戶(hù)提供直接的投、融資服務(wù)。

3.3 眾籌模式

眾籌模式是指發(fā)起人通過(guò)眾籌網(wǎng)站籌資項(xiàng)目，向公眾募集資金，同時(shí)用股權(quán)、產(chǎn)品等形式作為回報(bào)。這種模式使有創(chuàng)造力的人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)展示自己項(xiàng)目和創(chuàng)意，從而籌集資金，使每個(gè)人都有可能獲得從事某項(xiàng)創(chuàng)作或活動(dòng)的資金。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融融資在現(xiàn)實(shí)應(yīng)用中存在的問(wèn)題和解決措施

4.1 網(wǎng)絡(luò)安全方面

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)有著很大的依賴(lài)性，融資雙方進(jìn)行交易時(shí)沒(méi)有實(shí)體場(chǎng)所，這就為金融行為增添了網(wǎng)絡(luò)安全隱患。對(duì)此，應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，完善業(yè)務(wù)交易流程，對(duì)于交易程序中出現(xiàn)的漏洞，做到“早發(fā)現(xiàn)，早治理”。

4.2 法律法規(guī)方面

目前，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)還很少，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融融資風(fēng)險(xiǎn)比較大，所以建議在現(xiàn)有金融行業(yè)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)本身特點(diǎn)，制訂出針對(duì)中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資的法律法規(guī)。

4.3 對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)影響了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，容易引起銀行的反感。其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，只是在銷(xiāo)售途徑和經(jīng)營(yíng)策略上改變了傳統(tǒng)的方式，但在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上跟銀行、證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品沒(méi)有區(qū)別。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以和銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)雙方的共贏。

4.4 金融監(jiān)管的空缺

互聯(lián)網(wǎng)金融融資雖然具有極大的潛力，但是它創(chuàng)新的金融形式面臨著金融監(jiān)管上的空白問(wèn)題。國(guó)務(wù)院、中央銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都持有積極的支持態(tài)度，并且進(jìn)一步探討如何將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管的方案。所以，解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的空缺問(wèn)題需要政府、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的共同努力。

參考文獻(xiàn)

[1]徐潔，隗斌賢，揭筱紋.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，2014，（4）.

第3篇：傳統(tǒng)金融存在的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P；網(wǎng)上銀行；現(xiàn)狀

隨著現(xiàn)代社會(huì)的不斷發(fā)展和信息技術(shù)的不斷前進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)不斷與金融領(lǐng)域結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了比較高的發(fā)展階段，并且出現(xiàn)了各種形式多種規(guī)模.在當(dāng)前這個(gè)時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融代替了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的舊形式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，我們可以籌集不同資金，支付的網(wǎng)絡(luò)化等，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付活動(dòng)，并且進(jìn)行一些相關(guān)項(xiàng)目，在目前的發(fā)展現(xiàn)狀和總結(jié)分析，就是我們?cè)诒疚闹幸M(jìn)行探討的主要內(nèi)容.

1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)了多種模式

在這之前我們已經(jīng)了解到，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用已經(jīng)出現(xiàn)了很多方面的形式，當(dāng)前的社會(huì)腫么互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷更新和發(fā)展，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)已經(jīng)不能滿(mǎn)足大眾的需求，因此，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)今日能夠不斷更新?lián)Q代，到目前為止一共出現(xiàn)了各種各不相同的六種模式[1].1.1.1傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)所謂傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)就是指我國(guó)國(guó)內(nèi)的很多銀行機(jī)構(gòu)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，進(jìn)行各種不同模式的改編，開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，建立網(wǎng)上支付和交易平臺(tái)，實(shí)行網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)，網(wǎng)上交易、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及一些相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)等都包括在內(nèi).1.1.2第三方支付模式通過(guò)第三方交易，我們能夠很好的看到在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)利用電子商務(wù)的形式進(jìn)行不同的支付，買(mǎi)家和賣(mài)家都有其基本的信息作為保障，由第三方提供支付平臺(tái)[2].1.1.3大數(shù)據(jù)金融模式我們所說(shuō)的大數(shù)據(jù)金融模式，就是在我們平常的利用電子商務(wù)進(jìn)行交易的過(guò)程之中所產(chǎn)生的各種非數(shù)據(jù)化的準(zhǔn)們畫(huà)的整合和歸納，從而能夠?yàn)橥顿Y者提供一定的交易模式.1.1.4P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式p2p是我國(guó)當(dāng)前的一種網(wǎng)絡(luò)的借貸模式，就是能夠使得我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)能夠比較直接的通過(guò)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)途徑進(jìn)行合理合法的借貸.1.1.5眾籌模式我們所說(shuō)的眾籌模式，就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的信息，能夠在短時(shí)間內(nèi)籌集資金.1.1.6第三方金融服務(wù)平臺(tái)模式通過(guò)第三方交易平臺(tái)進(jìn)行交易，能夠?yàn)槲覈?guó)的金融領(lǐng)域的各種產(chǎn)品發(fā)展提供合理的模式.

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷得到創(chuàng)新和豐富

1.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新現(xiàn)狀在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方面，他包含了很多不同的模式和方面，最近幾年，我國(guó)金融領(lǐng)域不斷得到更新和發(fā)展，信息技術(shù)不斷蔓延到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，我們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易活動(dòng)，不進(jìn)能夠方便快捷地完成一些事情，而且能夠在一定程度啊降低我們的交易成本，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展模式也不斷地得到更新和發(fā)展[3].主要表現(xiàn)在一些幾個(gè)方面:首先，在我國(guó)的銀行服務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的方式越來(lái)越普遍，不進(jìn)方便快捷，而且安全性也有一定的保障.我們可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行第三方支付，進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物或者轉(zhuǎn)賬活動(dòng).還可以再這個(gè)方便的平臺(tái)上進(jìn)行銀行的一些借貸業(yè)務(wù)，當(dāng)面社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)借貸項(xiàng)目也有一定程度的發(fā)展.在另一方面，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行第三支付時(shí)有一定的保障，它不僅與一些保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，保障我們的財(cái)產(chǎn)安全，還能夠保證我們的個(gè)人信息不被泄露.通過(guò)這些工作，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全性不斷推陳出新，日益更新的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)得到了很大的發(fā)展，線(xiàn)上和線(xiàn)下共同合作，保障安全，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高效率.1.2.2交易規(guī)模快速發(fā)展壯大自從21世紀(jì)初的發(fā)展，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的交易規(guī)模和范圍不斷的擴(kuò)大，我國(guó)的銀行網(wǎng)上第三方交易、各種網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)金融交易形式的設(shè)計(jì)范圍不斷擴(kuò)大，領(lǐng)域不斷拓展，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)領(lǐng)域的重要力量.并且，我國(guó)的網(wǎng)上銀行交易由2008年時(shí)的285.4萬(wàn)元迅速增長(zhǎng)，在2014年時(shí)達(dá)到了1549萬(wàn)元的業(yè)績(jī)，在這期間的發(fā)展中，我國(guó)的網(wǎng)上第三方交易活動(dòng)也得到了不斷的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的交易量迅速增長(zhǎng).網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展，在前幾年的增長(zhǎng)速度非常迅速，有時(shí)竟然能夠達(dá)到200%，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易的手段不斷得到發(fā)展，因此交易的規(guī)模不斷發(fā)展[4].

2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

2.1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中暴露出來(lái)的管理問(wèn)題

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，但是在發(fā)展過(guò)程中也面臨許多的問(wèn)題和弊端[5].在這些新興的信息產(chǎn)業(yè)風(fēng)起云涌的時(shí)候，沒(méi)有完善的制度和法律規(guī)范進(jìn)行一定的約束，沒(méi)有有效的管理手段和措施，因此我國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入產(chǎn)業(yè)的發(fā)展之中存在著一些問(wèn)題，這些問(wèn)題都是由于互聯(lián)網(wǎng)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程之中沒(méi)有建立健全相應(yīng)的法律制度規(guī)范，因而不斷暴露出一些問(wèn)題.（1）關(guān)于大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展，他最先是由互聯(lián)網(wǎng)的電子信息產(chǎn)業(yè)和銀行共同合作而產(chǎn)生的主要的媒介，并且，我們的電子信息領(lǐng)域再后來(lái)又進(jìn)行了不同層次的分化，建立了各種電子信息支付平臺(tái)、各種形式的數(shù)據(jù)庫(kù)資源等.（2）在另一方面，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，在最近的幾年里發(fā)展尤為迅速，因此，我國(guó)的一些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)的商品形式受到了強(qiáng)烈的影響，這也在一定的程度上沖擊了我國(guó)的其他方面的發(fā)展.（3）最后，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國(guó)的很多企業(yè)都受到了影響，網(wǎng)絡(luò)借貸的不斷發(fā)展致使我國(guó)一些企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷受到?jīng)_擊.

2.2互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷更新，信息技術(shù)的發(fā)展不斷向前推進(jìn)，但是在互聯(lián)網(wǎng)的信用發(fā)展方面還缺乏一定的制度和體系保障，使得這些在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)方面不斷出現(xiàn)信用問(wèn)題，一些網(wǎng)絡(luò)協(xié)議的安全性比較差[6].網(wǎng)絡(luò)本身就具有兩面性，并且在網(wǎng)絡(luò)中存在著很多潛在的風(fēng)險(xiǎn).網(wǎng)絡(luò)通訊也具有很多的特點(diǎn)，比如便捷、高效等，但是其中網(wǎng)絡(luò)通訊的全面對(duì)外開(kāi)放性更加增大了網(wǎng)絡(luò)通訊的風(fēng)險(xiǎn)，使病毒、黑客等有了更便捷的途徑對(duì)其進(jìn)行攻擊，導(dǎo)致我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)面臨更大的發(fā)展危險(xiǎn).由于我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步較晚，研究也不成熟.所以我國(guó)的金融系統(tǒng)大多沿用外國(guó)發(fā)達(dá)國(guó)家的金融體系，但是由于自身認(rèn)識(shí)的局限性，我國(guó)并不能很好的利用國(guó)外的金融管理體系，并且在使用過(guò)程中也存在著很大的問(wèn)題.并且還出現(xiàn)了外國(guó)的系統(tǒng)與我國(guó)客戶(hù)的終端系統(tǒng)不兼容的情況，更加增加了我國(guó)金融體系的危險(xiǎn).

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，是借鑒了金融監(jiān)管體系的各種特點(diǎn)以后，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢(shì)，慢慢發(fā)展形成的.這一體系的出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初級(jí)階段可以適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系有一定的促進(jìn)作用.它主要是針對(duì)傳統(tǒng)的金融互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管管理，并且在對(duì)市場(chǎng)中新出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)方面起到了一定的約束和促進(jìn)作用.總的來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融體系對(duì)我國(guó)的金融市場(chǎng)有一定的促進(jìn)作用，但是由于其自身的發(fā)展不完善，隨著金融體系的快速發(fā)展也漸漸出現(xiàn)了一些漏洞[7].比如說(shuō)我國(guó)的監(jiān)管力度主要在銀行為首的大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)金融體系，而忽略了非銀行主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)融資機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，并且出現(xiàn)了各種各樣的問(wèn)題，導(dǎo)致我國(guó)銀行業(yè)的貸款系統(tǒng)得不到升級(jí)、非銀行主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)融資在無(wú)人監(jiān)管的情況下得到飛速的發(fā)展且風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加.上述出現(xiàn)的這些漏洞只是一部分，而這些問(wèn)題的出現(xiàn)會(huì)在一定程度上阻礙我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展.

3我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議

3.1加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率

我們?cè)谇懊嬉呀?jīng)提到過(guò)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景之下，結(jié)合了金融體系的特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)體系的優(yōu)點(diǎn)而產(chǎn)生的一種新型體系，但是由于出現(xiàn)的較晚，我國(guó)在進(jìn)行監(jiān)管方面缺乏專(zhuān)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)也進(jìn)一步說(shuō)明了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)比互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系更好.結(jié)合現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)金融模式可以得出，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融正在向新型的模式轉(zhuǎn)變，這一點(diǎn)也更一步地說(shuō)明了我國(guó)的傳統(tǒng)金融系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)金融體系的管理方法并不相同，對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的政策和設(shè)定專(zhuān)門(mén)部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融體系也更應(yīng)該結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)改進(jìn)和預(yù)防.

3.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)

只有做好互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)信用度的提高才能保證網(wǎng)絡(luò)金融體系快速、穩(wěn)定地發(fā)展，一方面我們應(yīng)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中遇到的困難制定出相關(guān)改良措施，另一方面提高互聯(lián)網(wǎng)金融體系本身的完整性.具體地實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的完善，第一點(diǎn)，為了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的順利發(fā)展，應(yīng)該結(jié)合國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成一套專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)適應(yīng)技術(shù)；第二點(diǎn)，充分利用周邊環(huán)境等資源，完善我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)；第三點(diǎn)，鼓勵(lì)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融體系的深入研究和創(chuàng)新，更進(jìn)一步地提高網(wǎng)絡(luò)的可靠性和嚴(yán)密性.

3.3進(jìn)一步整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內(nèi)容

3.3.1做好相關(guān)模式間的整合工作我國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易狀況與傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的交易不同，在某些方面存在著相似之處，但是在很多其他方面存在著不同，甚至相互沖突，針對(duì)這些問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)該制定出相應(yīng)的措施做好兩種模式之間的相互促進(jìn)工作[8].相關(guān)措施如下；(1)現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中存在的第三方支付對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)金融中銀行的存取款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)的影響問(wèn)題，我國(guó)金融行業(yè)應(yīng)實(shí)行提高利率和加速利率市場(chǎng)化，以此來(lái)增強(qiáng)我國(guó)銀行的業(yè)務(wù)能力以及經(jīng)濟(jì)推進(jìn).3.3.2加強(qiáng)商業(yè)銀行征信系統(tǒng)建設(shè)和開(kāi)放的力度為了我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展與促進(jìn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)健康的發(fā)展，傳統(tǒng)金融系統(tǒng)應(yīng)在增大商業(yè)銀行系統(tǒng)的開(kāi)放力度的同時(shí)，進(jìn)一步深化建設(shè)商業(yè)銀行的證信系統(tǒng).對(duì)于我國(guó)現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融體系中的漏洞問(wèn)題，為了促進(jìn)其在現(xiàn)存市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中健康發(fā)展，應(yīng)努力構(gòu)建出完善的保險(xiǎn)體系和強(qiáng)大的信用體系[9].

3.4完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范制度體系

健全的網(wǎng)絡(luò)金融體系是網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的主要前提和保障.為了解決我國(guó)現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融體系的監(jiān)管不力的問(wèn)題，主要有以下幾點(diǎn)措施：(1)明確網(wǎng)絡(luò)金融的明確定義，為了徹底清除在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中的隱患，應(yīng)確定好對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行監(jiān)督的主要監(jiān)管部門(mén)；(2)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，政府部門(mén)制定出規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融體系的行為；(3)社會(huì)中自發(fā)地組織管理組織，對(duì)于現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)起到一定的監(jiān)管作用[10]；(4)盡力做到對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的完善，即完美的運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)金融體系，要做到這一點(diǎn)應(yīng)該結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律和金融市場(chǎng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，允許適當(dāng)?shù)腻e(cuò)誤存在，理性地看待“完美”問(wèn)題[11]；(5)不僅政府和社會(huì)方面要做出相應(yīng)的努力，金融體系本身的一些參與成分如銀行監(jiān)管委員會(huì)等，也要制定出合理的措施，促進(jìn)各銀行之間的合作與聯(lián)系，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展.

4結(jié)語(yǔ)

第4篇：傳統(tǒng)金融存在的問(wèn)題范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融信息安全面臨的主要挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全不僅面臨著互聯(lián)網(wǎng)自身存在的安全風(fēng)險(xiǎn)，還面臨著金融業(yè)務(wù)新技術(shù)與新形勢(shì)的挑戰(zhàn)，后者也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了諸多發(fā)展障礙。1、互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保障體系的建設(shè)速度滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，為金融業(yè)務(wù)提供了全新的發(fā)展平臺(tái)與端口，眾多理財(cái)、保險(xiǎn)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)乘著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)不斷涌出，在相關(guān)的金融信息安全保障體系尚未建立與完善之際，這種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展無(wú)疑是一種如履薄冰的繁榮。網(wǎng)絡(luò)病毒的侵襲使得這種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全運(yùn)行成為了一種偶然，如果不能及時(shí)構(gòu)建嚴(yán)密的金融信息安全保障體系，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展則會(huì)變成無(wú)稽之談。2、層出不窮的互聯(lián)技術(shù)應(yīng)用是當(dāng)前金融信息安全面臨的最大挑戰(zhàn)。由于第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)以及大數(shù)據(jù)等新興分析技術(shù)的興起，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行機(jī)制，也為消費(fèi)者的金融信息安全增添了更多威脅?；ヂ?lián)技術(shù)應(yīng)用已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要支撐，因此必須為其制定出相應(yīng)的安全管理策略，來(lái)保證其安全運(yùn)行。3、網(wǎng)絡(luò)安全防控是互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全防范的難點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的另一重要安全隱患便是互聯(lián)網(wǎng)自身存在的安全漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)由于其自身的開(kāi)放性和匿名性特點(diǎn)，為許多網(wǎng)上金融犯罪提供了便利，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全防范的重難點(diǎn)。要想依附互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)展開(kāi)相關(guān)金融業(yè)務(wù)，必須在網(wǎng)絡(luò)安全防控方面有所作為。

二、相關(guān)對(duì)策建議

1、完善頂層設(shè)計(jì)，盡快構(gòu)建適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要的金融信息安全保障體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全平穩(wěn)運(yùn)行離不開(kāi)相關(guān)保障體系的保駕護(hù)航，我國(guó)當(dāng)前已經(jīng)存在的金融信息安全保障體系主要是根據(jù)傳統(tǒng)金融信息安全問(wèn)題而建立的，這顯然已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展得日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全需要。所以，國(guó)家必須做好相關(guān)頂層設(shè)計(jì)，在安全保障技術(shù)方面提供最嚴(yán)密、最尖端的技術(shù)支持，加快金融信息安全方面的人才建設(shè)，在對(duì)當(dāng)前金融信息安全保障體系進(jìn)行完善的前提下，時(shí)刻關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的整體發(fā)展態(tài)勢(shì)，以實(shí)現(xiàn)金融信息安全問(wèn)題的有效預(yù)測(cè)與防范。2、加快安全網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)，最大限度提升金融網(wǎng)絡(luò)防御攻擊的水平。作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展依附的主要平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)有必要進(jìn)一步減少自身存在的安全隱患，從而為金融網(wǎng)絡(luò)的自身防御提供高安全系數(shù)的保障?；ヂ?lián)網(wǎng)可基于大數(shù)據(jù)分析，對(duì)于不同的金融業(yè)務(wù)平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所的平臺(tái)進(jìn)行信用評(píng)估，從而為消費(fèi)者進(jìn)行選擇時(shí)提供相關(guān)參考性意見(jiàn)。3、加強(qiáng)對(duì)新生金融實(shí)體從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信息安全保障。新生金融實(shí)體開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)，在很大程度上會(huì)存在信息安全保障不到位的現(xiàn)象，因此，國(guó)家需要對(duì)這些新生互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行相關(guān)審批，制定出相關(guān)的考核檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，考核檢驗(yàn)新生互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的整體發(fā)展實(shí)力以及相關(guān)安全保障體系的建設(shè)與投入，嚴(yán)格遵守為消費(fèi)者負(fù)責(zé)的態(tài)度，為我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境保駕護(hù)航。4、積極探索適合監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的金融信息安全防范措施。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展處在發(fā)展初期，因此缺乏相關(guān)管理經(jīng)驗(yàn)，所以，我國(guó)可以借助國(guó)外先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保障體系建設(shè)提供相應(yīng)的支持。還可以展開(kāi)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全管理合作，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是面向世界各國(guó)的業(yè)務(wù)，單純依靠一個(gè)國(guó)家的力量無(wú)法對(duì)涉及國(guó)際金融信息安全的問(wèn)題實(shí)現(xiàn)有效處理。

三、結(jié)語(yǔ)

第5篇：傳統(tǒng)金融存在的問(wèn)題范文

摘要我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。文章分析了我國(guó)“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展存在的五個(gè)方面的主要問(wèn)題：即金融服務(wù)不足、金融供給不足、服務(wù)水平低、制度不完善以及民間金融無(wú)序發(fā)展，這個(gè)問(wèn)題的存在制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的增收。因此，從農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題出發(fā)，探尋相應(yīng)的對(duì)策，促進(jìn)符合農(nóng)村地區(qū)金融體系的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)發(fā)展提供有效的金融資金供給，是當(dāng)前金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一項(xiàng)重要任務(wù)。

關(guān)鍵詞金融服務(wù)金融供給農(nóng)村金融體系民間金融

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅關(guān)乎國(guó)計(jì)民生，也是諸多現(xiàn)代化工業(yè)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，近年來(lái)中央的一號(hào)文頻頻都是關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，可見(jiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展無(wú)論從經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度，還是政府工作角度都已成為重中之重。但由于長(zhǎng)期以來(lái)城鄉(xiāng)“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)，不但使得農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市地區(qū)，而且也導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融服務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不平衡。

金融服務(wù)發(fā)展的不平衡主要體現(xiàn)在金融資源的優(yōu)化配置，經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的城市地區(qū)已形成良好的金融資源優(yōu)化配置機(jī)制，吸引了大量金融資源向城市地區(qū)進(jìn)行集中，促進(jìn)了城市地區(qū)的高速發(fā)展；而農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，缺乏資本吸引力，導(dǎo)致缺乏基本的金融服務(wù)，更是無(wú)法進(jìn)行有效的金融資源優(yōu)化配置，成為金融服務(wù)體系中較為薄弱的環(huán)節(jié)，使得農(nóng)村金融供給與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾日漸顯現(xiàn)，同時(shí)農(nóng)村金融服務(wù)也暴露出諸多問(wèn)題。因此，梳理農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題，并探討相應(yīng)的對(duì)策，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋不足

目前我國(guó)在農(nóng)村地區(qū)服務(wù)機(jī)構(gòu)配置明顯不足，截止2012年年底，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到近21萬(wàn)個(gè)，其中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)僅約為6萬(wàn)個(gè)，約占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的29%。且多數(shù)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)置在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的中東部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的西北部地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋愈加不足，據(jù)統(tǒng)計(jì)截止2012年年底約1500個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)無(wú)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，仍處于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)空白區(qū)[1]。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融供給不足

以金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的短期貸款發(fā)放情況為例：盡管短期農(nóng)業(yè)貸款自2007年以來(lái)在逐年增長(zhǎng)，但在2006年以前，該項(xiàng)貸款占短期貸款總額的比重卻一直低于10%，只是在2006年來(lái)才突破10%，達(dá)到13.40%。到2012年底，短期貸款中的農(nóng)業(yè)貸款余額仍不足15萬(wàn)億元，占全部貸款余額的比重僅21.6%?？梢?jiàn)，目前金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)信貸資源供給有限，并不能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，呈現(xiàn)出了農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足的局面[1]。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)水平相對(duì)較低

由于在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不足，使得對(duì)農(nóng)金融服務(wù)功能逐漸弱化，農(nóng)民無(wú)法享受的與城市相同的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)一直處于較低的水平，難以滿(mǎn)足農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求。主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不足，金融機(jī)構(gòu)為了提升盈利水平，對(duì)長(zhǎng)期處于非盈利或是虧損的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，將大部分網(wǎng)點(diǎn)資源集中設(shè)置在縣級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，造成了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)不斷減少；二是服務(wù)方式較為落后，設(shè)置在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)均采用傳統(tǒng)人工處理的方式，目的是減少計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息化基礎(chǔ)設(shè)備的投入，從而達(dá)到縮減成本目的，最終導(dǎo)致其各項(xiàng)金融服務(wù)較為落后；三是服務(wù)效率較低，由于采用傳統(tǒng)的人工進(jìn)行處理，在開(kāi)展各項(xiàng)服務(wù)時(shí)效率明顯遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于基于信息化的城市服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，尤其是涉農(nóng)貸款方面，一般在農(nóng)村地區(qū)辦理的涉農(nóng)貸款平均要比城市慢3-5個(gè)工作日[2]。

（四）農(nóng)村金融創(chuàng)新不足

在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，尤其在相對(duì)偏遠(yuǎn)或是經(jīng)濟(jì)較為落后的農(nóng)村地區(qū)，一般金融均開(kāi)展最為傳統(tǒng)的存、貸款服務(wù)，諸如代銷(xiāo)國(guó)債、基金、銀行卡等依托于現(xiàn)代信息技術(shù)的業(yè)務(wù)均不在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行開(kāi)展。此外，在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)為了收益的考慮，都對(duì)小額短期貸款較為鐘情，并未真正研究如何根據(jù)農(nóng)民需求開(kāi)展多樣化的服務(wù)，造成服務(wù)產(chǎn)品缺乏，導(dǎo)致無(wú)法滿(mǎn)足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

（五）對(duì)農(nóng)金融政策和制度不完善

目前國(guó)內(nèi)任何金融機(jī)構(gòu)信貸基本都是基于擔(dān)保和可變現(xiàn)抵押，通過(guò)這兩種方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)目前并未建立一套行之有效的制度體系，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)的信用體系幾乎空白，但目前農(nóng)村地區(qū)在大多數(shù)農(nóng)民缺乏有效的擔(dān)保方式和可變現(xiàn)的抵押物的現(xiàn)實(shí)情況下，金融機(jī)構(gòu)又不得不采用農(nóng)民在當(dāng)?shù)亍靶庞谩弊鳛橘J款依據(jù)，從而大大的增大了農(nóng)村地區(qū)的金融供給風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融供給不斷萎縮[3]。

(六)民間金融市場(chǎng)活躍但缺乏規(guī)范

由于農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期存在金融服務(wù)不足的局面，使得民間互相借貸較為活躍，造成了非法的高利貸行為迅速蔓延，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)目前活躍在農(nóng)村地區(qū)的高利貸已達(dá)到萬(wàn)億之巨，我國(guó)東部地區(qū)是高利貸盛行的聚集地，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示東部地區(qū)農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村金融供給的主要來(lái)源，高達(dá)70%，數(shù)額已超過(guò)7000億。規(guī)模龐大的民間借貸的無(wú)序發(fā)展，不但影響金融秩序的穩(wěn)定，而且因高利貸頻發(fā)的欺詐、違約、暴力事件還將嚴(yán)重影響到農(nóng)村地區(qū)社會(huì)穩(wěn)定，造成該現(xiàn)象的主要原因是缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)民間金融時(shí)常進(jìn)行規(guī)范，民間金融市場(chǎng)惡待規(guī)范。

二、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策建議

我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的收入對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定至關(guān)重要，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入的有效途徑之一，產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須具有與之配套的金融供給作為基礎(chǔ)。顯然通過(guò)以上對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融存在的問(wèn)題可以看出我國(guó)目前農(nóng)村金融服務(wù)短缺的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)是政府和金融機(jī)構(gòu)迫切而又長(zhǎng)期需要完善的工作，對(duì)于農(nóng)村金融供給建議從以下五個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)和完善：

（一）完善農(nóng)村金融相關(guān)優(yōu)惠政策制度

農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的一個(gè)主要原因是金融機(jī)構(gòu)投入產(chǎn)出率較低，因此金融機(jī)構(gòu)不愿增加農(nóng)村地區(qū)的金融供給。因此為了促進(jìn)新興農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府應(yīng)該制定相關(guān)優(yōu)惠政策，在網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，人力的投入和利率的補(bǔ)貼等多方面對(duì)發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行扶持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，從而解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不足的問(wèn)題。

（二）完善農(nóng)村信用保險(xiǎn)體系

農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的另一個(gè)重要原因是大多數(shù)農(nóng)民收入的穩(wěn)定性較差，缺乏有效的擔(dān)保方式和可變現(xiàn)的抵押物，使得農(nóng)村金融供給的風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，建立農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)體系勢(shì)在必行：首先逐漸建立健全以“政府扶持、商業(yè)運(yùn)作”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)農(nóng)民抵抗各種自然災(zāi)害的能力；然后以現(xiàn)有信用體系為基礎(chǔ)，并根據(jù)農(nóng)業(yè)的特殊性建立農(nóng)民信用體系，為農(nóng)村地區(qū)金融供給提供保障，降低供給風(fēng)險(xiǎn)[4]。

（三）加大政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的投入

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行作為政策性的金融機(jī)構(gòu)，是國(guó)家戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融供給支柱，因此通過(guò)出臺(tái)政策推動(dòng)兩家機(jī)構(gòu)加大對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)投入，形成兩家政策金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定農(nóng)村金融供給扶持政策，和長(zhǎng)效機(jī)制。

（四）促進(jìn)民間金融組織的規(guī)范發(fā)展

擴(kuò)大民間金融的試點(diǎn)范圍，使得民間資本成為農(nóng)村金融供給的有效補(bǔ)充。具體措施包括：首先，加快制定相關(guān)法律體系，為民間金融合法、公開(kāi)地存在提供政策法規(guī)基礎(chǔ)；其次,要培育各種的民間金融組織，如互助合作銀行或合作基金等[5]；再次，建立存款保險(xiǎn)制度、擔(dān)保補(bǔ)償制度及市場(chǎng)退出機(jī)制，為民間金融的可持續(xù)發(fā)展提供有效的制度保障。

（五）推進(jìn)涉農(nóng)所有權(quán)確權(quán)登記和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

首先加緊推行涉農(nóng)的林權(quán)、土地承包權(quán)、住房和宅基地等的確權(quán)登記，并出臺(tái)相關(guān)的評(píng)估、抵押和轉(zhuǎn)讓的配套機(jī)制；其次推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，推進(jìn)“公司+農(nóng)戶(hù)”的發(fā)展模式。通過(guò)以上措施可以改變農(nóng)村地區(qū)貸款無(wú)抵押和無(wú)擔(dān)保的僵局，從而降低農(nóng)村金融供給風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融供給。

參考文獻(xiàn) ：

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[3]周澤炯.對(duì)農(nóng)村金融體系發(fā)展存在問(wèn)題的調(diào)查與分析.經(jīng)濟(jì)縱橫.2010(4)：90-93.

第6篇：傳統(tǒng)金融存在的問(wèn)題范文

一、地方金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理過(guò)程中存在的問(wèn)題

在我國(guó)地方金融行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，當(dāng)?shù)卣l(fā)揮了重要的主導(dǎo)作用，政府制定了地方金融發(fā)展總體規(guī)劃，對(duì)地方金融行業(yè)進(jìn)行控制，使得各個(gè)地區(qū)的金融行業(yè)發(fā)展更加有序。但是當(dāng)前地方金融管理依舊存在一些問(wèn)題，這些問(wèn)題不僅有來(lái)自政府方面的，也有來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)本身的問(wèn)題。

（一）政府的引導(dǎo)作用缺失

在地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過(guò)程中，政府應(yīng)該要制定和實(shí)施地方金融發(fā)展總體規(guī)劃，對(duì)金融行業(yè)發(fā)展的各種激勵(lì)措施進(jìn)行調(diào)整，從而不斷激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的積極性和主動(dòng)性，為金融行業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)更多力量。另外，政府還應(yīng)該要為金融機(jī)構(gòu)提供更多咨詢(xún)服務(wù)，根據(jù)全國(guó)乃至全世界的金融行業(yè)趨勢(shì)，對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展進(jìn)行指導(dǎo)，幫助金融機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。但是當(dāng)前很多地方政府在對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行指導(dǎo)的時(shí)候出現(xiàn)了一些問(wèn)題，比如一些激勵(lì)措施不夠明顯，金融環(huán)境沒(méi)有得到優(yōu)化等，這些都會(huì)對(duì)地方金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。另外，還有很多地方政府在對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行管理的時(shí)候采用傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)工作進(jìn)行管理，從而使得地方金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理效率不高，甚至還會(huì)導(dǎo)致地方金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)倒退的現(xiàn)象。

（二）地方金融機(jī)構(gòu)本身的問(wèn)題

1、地方金融機(jī)構(gòu)管理人員的綜合能力水平不高。地方金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理人員是業(yè)務(wù)管理過(guò)程中的主要力量，隨著近年來(lái)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，地方金融機(jī)構(gòu)的管理部門(mén)開(kāi)始對(duì)傳統(tǒng)的工作理念和模式進(jìn)行改革，地方金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理工作受到的重視程度有所提升，但是在實(shí)際的工作中，業(yè)務(wù)管理人員對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行管理的時(shí)候方法還比較落后，績(jī)效管理的標(biāo)準(zhǔn)體系不夠完善，對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r不夠了解，因此使得地方金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理水平不高。

2、內(nèi)部控制制度不夠完善。在地方金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理過(guò)程中，應(yīng)該要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部控制的重視，對(duì)于地方金融機(jī)構(gòu)而言，金融業(yè)務(wù)管理的目的就是為了使得銀行的經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)最大化，在這個(gè)過(guò)程中內(nèi)部控制制度應(yīng)該要不斷完善，在地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過(guò)程中，任何一個(gè)環(huán)節(jié)中都有可能會(huì)遇到風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部控制就可以對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，因此內(nèi)部控制是地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的基礎(chǔ)。但是當(dāng)前很多銀行在發(fā)展過(guò)程中，更多的重視銀行的經(jīng)濟(jì)利益，對(duì)內(nèi)部控制反而有所忽略，因此導(dǎo)致內(nèi)部控制的制度不夠健全。

二、加強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新管理的重要性

（一）有助于對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面管理

地方金融機(jī)構(gòu)在改革發(fā)展的過(guò)程中，其業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，比如各種理財(cái)項(xiàng)目越來(lái)越豐富，理財(cái)范圍也越來(lái)越廣泛，規(guī)范化管理是地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)重要內(nèi)容，地方政府在金融管理過(guò)程中發(fā)揮了重要作用，通過(guò)對(duì)地方金融發(fā)展方向的規(guī)劃，為金融機(jī)構(gòu)提供更多指導(dǎo)，比如可以給金融機(jī)構(gòu)提供更多業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)，使得地方金融機(jī)構(gòu)不斷拓展其業(yè)務(wù)范圍，在新形勢(shì)下對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)管理過(guò)程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。

（二）有助于完善地方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督體系

地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理不僅包括各種咨詢(xún)和指導(dǎo)，同時(shí)也包括對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，無(wú)論是外界監(jiān)督還是金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制，都受到多種因素的制約。因此，在地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過(guò)程中，地方政府的監(jiān)督尤其重要，應(yīng)該要對(duì)規(guī)范化管理的體系進(jìn)行完善，使得地方政府的監(jiān)督能夠與金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制進(jìn)行有效地結(jié)合，讓地方金融機(jī)構(gòu)接受更加全面的監(jiān)督管理。

三、地方金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化管理的策略

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的地方金融機(jī)構(gòu)管理觀念

由于傳統(tǒng)的觀念影響很深，因此使得很多地方政府在對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理的時(shí)候管理制度落后，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和監(jiān)督管理存在一些不足的地方。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下加強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)管理模式創(chuàng)新，則首選需要地方政府對(duì)傳統(tǒng)的金融管理理念進(jìn)行改革，地方政府應(yīng)該要對(duì)金融管理具備更強(qiáng)的責(zé)任心，完善地方金融機(jī)構(gòu)治理的結(jié)構(gòu)，使地方金融結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)所管轄的部門(mén)的治理作用，并且對(duì)每一個(gè)轄區(qū)的管理結(jié)構(gòu)進(jìn)行組織，確保政府的轄區(qū)管理都不會(huì)出現(xiàn)漏洞，促進(jìn)地方金融行業(yè)整體實(shí)現(xiàn)良好的發(fā)展。其次要增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，地方政府應(yīng)該要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制進(jìn)行改善，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控方案，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中一旦出現(xiàn)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，則應(yīng)該要及時(shí)采取相應(yīng)的應(yīng)急方案進(jìn)行處理，及早清除風(fēng)險(xiǎn)，政府金融管理部門(mén)要對(duì)易出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的階段進(jìn)行定期監(jiān)控和監(jiān)察，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（二）建立多元化區(qū)域金融體系，加強(qiáng)激勵(lì)措施的完善

隨著我國(guó)金融管理體制的不斷創(chuàng)新，地方政府應(yīng)該要不斷優(yōu)化社會(huì)資金的配置效率，使得社會(huì)資金能夠更合理地投放到金融領(lǐng)域中，從而促進(jìn)金融行業(yè)的快速發(fā)展。另外，對(duì)于地方政府而言，要建立多元化的金融體系，使得社會(huì)資金能夠用在最需要的社會(huì)領(lǐng)域中，促進(jìn)資金的二次利用。另外，對(duì)于金融領(lǐng)域發(fā)展所需要的資金需要，政府要積極引導(dǎo)其他的領(lǐng)域不斷進(jìn)行資金投入，拓展融資渠道，地方政府要發(fā)揮金融調(diào)節(jié)作用，對(duì)社會(huì)不同領(lǐng)域中的資金流進(jìn)行分析和研究，從而發(fā)揮出政府應(yīng)有的宏觀調(diào)控作用，使得各個(gè)領(lǐng)域的資金能夠融合在一起，為地方金融行業(yè)的發(fā)展提供更堅(jiān)實(shí)的支持。

此外，地方政府還要積極發(fā)揮主導(dǎo)作用，對(duì)金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的各種激勵(lì)措施進(jìn)行完善，根據(jù)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)對(duì)激勵(lì)措施進(jìn)行調(diào)整，從而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。比如對(duì)金融管理的建設(shè)部門(mén)、管理部門(mén)、策劃部門(mén)采取各種激勵(lì)措施，通過(guò)物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)激發(fā)了工作人員的工作積極性，從而使得區(qū)域金融規(guī)劃能夠得到落實(shí)，促進(jìn)各地金融行業(yè)的快速發(fā)展。

（三）加強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制與外部監(jiān)督聯(lián)合管理制度的建立

地方政府在金融管理過(guò)程中發(fā)揮的另一個(gè)重要角色就是監(jiān)督管理，在加強(qiáng)地方金融管理創(chuàng)新的過(guò)程中，地方政府也應(yīng)該要不斷加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制力度的不斷提升，實(shí)現(xiàn)外部監(jiān)督與內(nèi)部審計(jì)的有效結(jié)合。第一，不斷健全金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制與政府監(jiān)督的聯(lián)合機(jī)制，對(duì)傳統(tǒng)的管理理念進(jìn)行改革，從地方金融機(jī)構(gòu)的管理者到地方金融機(jī)構(gòu)的工作人員，都應(yīng)該要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部控制融合發(fā)展的認(rèn)識(shí)，從而能夠在地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過(guò)程中營(yíng)造一種健康、公正地工作環(huán)境，接受當(dāng)?shù)卣谋O(jiān)督和審計(jì)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中存在的各種違法違紀(jì)行為進(jìn)行有效規(guī)避。第二，要加強(qiáng)內(nèi)部控制與外部監(jiān)督的聯(lián)合，定期組織風(fēng)險(xiǎn)排查。在當(dāng)前的發(fā)展過(guò)程中，對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和檢查則主要是通過(guò)紀(jì)檢監(jiān)督部門(mén)來(lái)完成的，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制主要是在地方金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部完成的，這兩個(gè)工作是分開(kāi)的，為了要加強(qiáng)對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，可以重新進(jìn)行規(guī)劃，從全局角度出發(fā)，積極排查各部門(mén)所存在的問(wèn)題并且及早認(rèn)識(shí)到各部門(mén)所存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。不同的部門(mén)成員之間可以加強(qiáng)溝通和聯(lián)系，就地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中的一些問(wèn)題進(jìn)行分析，對(duì)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的一些不正常的賬務(wù)問(wèn)題要進(jìn)行核查，從而確保地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展更加規(guī)范、透明、健康。比如在政府監(jiān)督部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)之間可以建立統(tǒng)一的信息共享機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)，內(nèi)部控制部門(mén)以及政府監(jiān)督部門(mén)對(duì)各種審計(jì)信息進(jìn)行共享，從而使得內(nèi)部控制可以發(fā)揮出更加明顯的作用。

第7篇：傳統(tǒng)金融存在的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：系統(tǒng)論；互聯(lián)網(wǎng)金融；生態(tài)建設(shè)

金融生態(tài)系統(tǒng)是金融組織為了自身的生存發(fā)展，同生存環(huán)境以及內(nèi)部的金融組織建立的長(zhǎng)期的緊密聯(lián)系的過(guò)程中，進(jìn)行具體的合作、分工進(jìn)而形成的特定結(jié)構(gòu)，可以執(zhí)行部分功能性作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。這一概念的提出，對(duì)傳統(tǒng)的金融生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)生了較大影響，衍變成一種全新模式的金融生態(tài)系統(tǒng)。以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等為核心的信息技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)發(fā)展模式產(chǎn)生了顛覆式的改革。進(jìn)而誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)這一全新概念，文章在系統(tǒng)論的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)建設(shè)作出重點(diǎn)分析。

1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)政策的現(xiàn)狀

目前我國(guó)地方政府結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際金融情況，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的政策措施，以刺激互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，其中北京政府于2013年10月提出將海淀區(qū)作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的試點(diǎn)，結(jié)合戶(hù)口等方面的政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才進(jìn)行評(píng)級(jí)和認(rèn)定。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前金融大環(huán)境下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要分為三類(lèi)，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和跨界經(jīng)營(yíng)的普通企業(yè)。其中在產(chǎn)業(yè)鏈的模式下延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)近年來(lái)發(fā)展速度迅猛，其中以第三方支付方式和互聯(lián)網(wǎng)基金的阿里巴巴和騰訊網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)，百度的移動(dòng)支付與互聯(lián)網(wǎng)基金也成為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的核心產(chǎn)業(yè)，其他產(chǎn)業(yè)如招商銀行主要以理財(cái)模式進(jìn)行融資發(fā)展，宜信財(cái)富主要以P2P和個(gè)人征信的模式在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)立于不敗之地。為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域主要包括理財(cái)、第三方支付、P2P小額信貸、新型電子貨幣等金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，主要的用戶(hù)集中在網(wǎng)民方面。有相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品網(wǎng)民間的使用率高達(dá)61.3%，使用規(guī)模達(dá)到3.7億人以上，其中以第三方支付的認(rèn)知度最高，認(rèn)知度高達(dá)76.3%，認(rèn)知規(guī)模超過(guò)2.8億人。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)在日趨龐大，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)呈現(xiàn)出穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)存在的問(wèn)題

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于初級(jí)階段

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的模式較多，但由于受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的制約，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍然處于初級(jí)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的金融模式不能產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的沖擊和影響。在金融領(lǐng)域應(yīng)用較為廣泛的第三方支付模式和P2P網(wǎng)貸模式，2013年度互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)模占整個(gè)支付系統(tǒng)的0.31%，占電子支付的0.83%。P2P網(wǎng)貸模式下，市場(chǎng)占有率在整個(gè)社會(huì)的融資體系中受到一定程度的限制，由此可見(jiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展還不夠成熟，處于發(fā)展的初級(jí)階段，很多問(wèn)題亟待解決。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的安全性亟待解決

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)因素，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和定價(jià)管理。互聯(lián)網(wǎng)金融安全性問(wèn)題不僅關(guān)系到金融企業(yè)的供求雙方的安全，同樣關(guān)系到國(guó)家的整體金融發(fā)展戰(zhàn)略。典型案例如2012年6月新研發(fā)的金融產(chǎn)品“淘金貸”，于3日正式上線(xiàn)運(yùn)營(yíng)，以秒標(biāo)的營(yíng)銷(xiāo)方式籌集百萬(wàn)資金，于8日開(kāi)始網(wǎng)站無(wú)法打開(kāi)停止運(yùn)營(yíng)，于12日犯罪嫌疑人落網(wǎng)歸案。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，亟需解決互聯(lián)網(wǎng)金融信息保障機(jī)制，保障用戶(hù)數(shù)據(jù)安全、交易安全和網(wǎng)站安全等應(yīng)急服務(wù)。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)法律體系不健全

目前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的法律相對(duì)匱乏，現(xiàn)有的法律規(guī)定也只是一些部門(mén)的政策規(guī)章，法律效力極為缺乏。主要原因包括：原有金融法律法規(guī)和具體監(jiān)管體系，不能夠適用于互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展的需要，現(xiàn)有金融法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律的定位不夠明確，定義模糊不清，對(duì)于非法集資、非法經(jīng)營(yíng)的行為，法律上沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行制約?；ヂ?lián)網(wǎng)的信息安全管理體系不夠健全，使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，出現(xiàn)無(wú)法可依的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響供求雙方的利益，影響社會(huì)的和諧穩(wěn)定，因此，建立互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)法律體系是當(dāng)前亟待解決的重要問(wèn)題之一。

3互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)建設(shè)的對(duì)策

3.1理性對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的不斷沖擊，要求我們要以理性的視角看待互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)，從可持續(xù)發(fā)展的角度來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)即溶生態(tài)建設(shè)是我國(guó)金融行業(yè)的一種綜合化、市場(chǎng)化的全新嘗試，是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的積極的補(bǔ)充。因此，對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的從業(yè)者與監(jiān)管者，要以一種理性平和的心態(tài)去面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展，從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的角度，結(jié)合現(xiàn)有的自身金融體制發(fā)展所遇到的困境和問(wèn)題，進(jìn)行擇優(yōu)改革，取其精華、去其糟粕，進(jìn)而完善自身的傳統(tǒng)的金融模式，改革金融體制，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)中的各項(xiàng)內(nèi)容，分析互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)為傳統(tǒng)的金融模式提供改革模型和行為。

3.2積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展需要強(qiáng)大、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)的強(qiáng)大支撐，有效的互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)能夠確保金融資源的合理有效配置，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素。建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展的基石。目前，不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨著信用問(wèn)題，需要完善整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和法律依據(jù)，通過(guò)對(duì)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，建立以互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的社會(huì)信用體系，具體包括征信系統(tǒng)、注冊(cè)登記系統(tǒng)以及信息披露系統(tǒng)等的信用體系，進(jìn)而加快互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的安全、和諧發(fā)展。

3.3完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系

構(gòu)建一個(gè)公平、公正、公開(kāi)的金融法律體系是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系發(fā)展的有力保障，對(duì)于目前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中存在的欺詐現(xiàn)象，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系迫在眉睫。首先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行合法保護(hù)，在增強(qiáng)消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)教育的同時(shí)，加快盡力法律體系的建設(shè)步伐，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，針對(duì)目前所出現(xiàn)的典型問(wèn)題，進(jìn)行立法建設(shè)，提高立法的等級(jí)和效力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行為有法可依，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)主體的金融行為，加強(qiáng)法律和道德上的約束，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在法律的保障下，平穩(wěn)快速的發(fā)展。

3.4建立科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)觀

建立科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的終極目標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)要將系統(tǒng)內(nèi)的資源、能量有效的與系統(tǒng)外保持平衡的輸入與輸出關(guān)系，降低金融產(chǎn)品的區(qū)域限制和準(zhǔn)入門(mén)檻。形成系統(tǒng)內(nèi)外的良性發(fā)展格局。作為一種新型的金融商業(yè)模式，在不改變金融配置資源本質(zhì)的前提下，給予金融配置方式一種全新的理念和方法，使原本稀缺的金融資源，達(dá)到最高層次的經(jīng)濟(jì)效益，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。

第8篇：傳統(tǒng)金融存在的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信用風(fēng)險(xiǎn)；防控工作

從我國(guó)進(jìn)入改革開(kāi)放至今已有四十余年的時(shí)間，而我國(guó)的金融行業(yè)的發(fā)展與改革也持續(xù)了四十余年。隨著信息技術(shù)的不斷完善，我國(guó)的金融行業(yè)也逐漸傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著高技術(shù)性的互聯(lián)網(wǎng)金融走入人們的視野，人們不斷增加的金融服務(wù)要求也已經(jīng)得以滿(mǎn)足。雖然，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)線(xiàn)下銀行的借貸過(guò)程非常相似，看似都是投資人、借款人以及金融中介之間的關(guān)系，但是他們?cè)趥鹘y(tǒng)接待中的關(guān)系與在互聯(lián)網(wǎng)金融中的關(guān)系是完全不同的。在傳統(tǒng)銀行借貸過(guò)程中，投資人與借貸人是沒(méi)有直接債務(wù)關(guān)系的，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只是借貸人與投資人之間的信息紐帶，投資人與借貸人之間是存在債務(wù)關(guān)系的。而互聯(lián)網(wǎng)技能平臺(tái)是不用承擔(dān)任何的投資風(fēng)險(xiǎn)的，這點(diǎn)也是與銀行有所差別的。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種對(duì)于傳統(tǒng)金融模式的延伸，他們主要是服務(wù)于那些傳統(tǒng)金融模式無(wú)法服務(wù)的企業(yè)與個(gè)人。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在很多各種類(lèi)型的信用風(fēng)險(xiǎn)，比如：違約風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。所以，對(duì)于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的防控是非常有必要的。本文主要對(duì)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融做出了詳細(xì)的研究，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)作出了具體的闡釋?zhuān)⒔o出了相應(yīng)的策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)述

信用風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，就是在整個(gè)借貸過(guò)程中由于種種原因無(wú)法履行合約導(dǎo)致借貸過(guò)程中的任何一方受到資金或者其他方面的損失，在不履行合約的過(guò)程中，違約方就會(huì)對(duì)另一方構(gòu)成信用風(fēng)險(xiǎn)。即使是管理機(jī)制較為完善的銀行也會(huì)在日常經(jīng)營(yíng)中面臨各種不同的風(fēng)險(xiǎn)，其中發(fā)生頻次最高的就是在信貸過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。很多互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為投資者和借貸人搭建了一個(gè)借貸平臺(tái)。在這一過(guò)程中，也會(huì)造成信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。主要的信用風(fēng)險(xiǎn)形式就是很多貸款人在借款之后無(wú)法償還所借貸的資金，這種行為就會(huì)為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和投資人帶來(lái)無(wú)法收回資金的風(fēng)險(xiǎn)。造成這種現(xiàn)象的主要原因是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主要針對(duì)的接待對(duì)象通常是收入不穩(wěn)定且自身貧困的償還能力不強(qiáng)的人群，再加上很多時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的收費(fèi)過(guò)高，這就很容易造成借款人無(wú)法償還資金的狀況。與此同時(shí)，還有一部分的原因是由于目前我國(guó)并不存在完善的信用登記機(jī)制，所以很多時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并不能對(duì)借貸人的真實(shí)信用狀況做出準(zhǔn)確的評(píng)估。對(duì)于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其信用風(fēng)險(xiǎn)往往是潛在的，當(dāng)這種信用風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)造成不可逆的影響。對(duì)于很多經(jīng)營(yíng)能力較弱的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言，有很多信用能力較差的個(gè)人或企業(yè)會(huì)故意騙取資金，然后再將所騙取的資金進(jìn)行房地產(chǎn)或者股市等高風(fēng)險(xiǎn)的投資，然后再惡意逾期，這時(shí)就會(huì)對(duì)投資者和借貸平臺(tái)帶來(lái)非常嚴(yán)重的損失。除此之外，還存在一種狀況，由于目前我國(guó)的信用等級(jí)機(jī)制還不夠完善，這就導(dǎo)致很多人在出現(xiàn)惡意逾期之后并不會(huì)被記錄下來(lái)，這就使得很多信用較好的企業(yè)和個(gè)人在進(jìn)行借貸的過(guò)程中并沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)。甚至還有可能會(huì)導(dǎo)致“劣質(zhì)借貸人驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)借貸人”這種狀況的出現(xiàn)，對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了不良的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的防控策略

（一）提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的普及。在目前的新形勢(shì)影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)工作也越來(lái)越重視。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還在以下幾個(gè)方面不斷的改進(jìn)，分別是：資金的保留、交易方式、相關(guān)權(quán)力的管理以及政府的監(jiān)管力度。在降低互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，首先需要明確相關(guān)的責(zé)任。提升對(duì)有關(guān)服務(wù)提供者的標(biāo)準(zhǔn)化管理，在此過(guò)程中還需要保障消費(fèi)者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)通知以及風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的知情權(quán)。保證消費(fèi)者的安全意識(shí)得以提升，從而使得消費(fèi)者的違約意愿得以降低，最終使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和投資者的信用風(fēng)險(xiǎn)都得以降低。（二）建立完善的征信制度。要有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，還需要建立起完善的個(gè)人征信制度與體系。在建立出完善的征信制度之后，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算以及央行所提供的相關(guān)信貸資料對(duì)借貸人進(jìn)行個(gè)人信用的評(píng)估。通過(guò)這樣一個(gè)過(guò)程，也可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，是一種新興的金融行業(yè)，想要保證其穩(wěn)步發(fā)展就必須要保證將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式進(jìn)行融合，通過(guò)傳統(tǒng)金融中的基礎(chǔ)信貸信息，創(chuàng)建出一種完善的征信體系，以此來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。另外，在完善征信系統(tǒng)時(shí)，可以原先掌握的信息對(duì)征信進(jìn)行補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)的全面性和準(zhǔn)確性。保證對(duì)消費(fèi)者的真實(shí)信用狀況做好測(cè)評(píng)，且嚴(yán)格保密消費(fèi)者的個(gè)人信息，一旦出現(xiàn)泄漏，將受到嚴(yán)厲的懲處。（三）完善相應(yīng)的法律條文。要保障目前的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠持續(xù)發(fā)展，另一個(gè)必要的因素就是完善的法律條文。如果國(guó)家能夠針對(duì)目前的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)確立出完善的監(jiān)管體系，并制定相關(guān)的法律法規(guī)，也一定能降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。如果國(guó)家能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)設(shè)立出明確的監(jiān)督管理部門(mén)，并將其責(zé)任明確劃分，如果其不履行相關(guān)的監(jiān)督責(zé)任或者出現(xiàn)責(zé)任推移的問(wèn)題就會(huì)有相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行約束。這樣，就會(huì)有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融中信任風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。（四）建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)。在進(jìn)行消費(fèi)者數(shù)據(jù)收集的過(guò)程中，首先需要將傳統(tǒng)金融中已經(jīng)存在的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，其次再結(jié)合央行征信系統(tǒng)，海關(guān)稅務(wù)系統(tǒng)以及公檢法身份系統(tǒng)進(jìn)行有效信息的統(tǒng)一。在此之余，還需要將電信服務(wù)商信息，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信息、基礎(chǔ)生活繳費(fèi)信息和日常支付信息進(jìn)行相結(jié)合。最后在進(jìn)行非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集時(shí)，一定要注重該數(shù)據(jù)收集的方法已經(jīng)不能再局限于文本信息，更應(yīng)該傾向于語(yǔ)音、視頻或者指紋信息的手機(jī)。在這個(gè)過(guò)程中，還需要注意的一點(diǎn)就是，要對(duì)消費(fèi)者的信息進(jìn)行及時(shí)歸檔，不能讓不法分子獲取消費(fèi)者信息對(duì)其進(jìn)行盜刷盜用，一定要保證必須是消費(fèi)者本人的實(shí)際操作。(五)健全相關(guān)的監(jiān)管體系。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)域也在不斷的擴(kuò)大。在這種狀況下如果還對(duì)這種新興的金融模式采用那種原有的監(jiān)管模式，一定程度上會(huì)增加互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。所以，在這樣的情況的影響下，一定要對(duì)原先的分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管進(jìn)行重新的定義。首先需要明確的一點(diǎn)是銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)這一類(lèi)的有關(guān)部門(mén)一般都是積極發(fā)揮著金融行業(yè)外部的監(jiān)督作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融中企業(yè)與個(gè)人的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行監(jiān)管部分的細(xì)節(jié)劃分，針對(duì)不同的特性進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的信息化的具體監(jiān)督管理措施。使得互聯(lián)網(wǎng)金融評(píng)判的日常營(yíng)運(yùn)能夠保證正常且規(guī)范。從而降低真空管理的可能性。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開(kāi)始飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中掩藏的信用風(fēng)險(xiǎn)也逐漸浮現(xiàn)出來(lái)了。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的交易雙方以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間都存在著較為微妙的局限，同時(shí)還由于目前我國(guó)的征信體系不夠完善，監(jiān)管手段不夠高效，相關(guān)法律的制定也不夠完備，使得對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中信用風(fēng)險(xiǎn)的管控手段與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度不成正比。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，很多行業(yè)都具備了大數(shù)據(jù)時(shí)代的共性，豐富、實(shí)時(shí)、高效，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)防控時(shí)，一定要注意做好對(duì)事前、事中及事后的全方位信用風(fēng)險(xiǎn)防控，增加對(duì)大數(shù)據(jù)的加以利用，建立完善的數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者信息的有效整合和共享。構(gòu)建多方面的篩選來(lái)降低互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)建出一種監(jiān)管制度完善，法制系統(tǒng)健全的金融環(huán)境，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]林奕皓,王宇森,李旭東,等.基于貸款人視角的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)研究[J].軟件導(dǎo)刊,2020,19(06):29-34.

[3]劉敏悅,孫英雋.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的影響研究———基于股份制商業(yè)銀行面板數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2020(14):141-143+146.

第9篇：傳統(tǒng)金融存在的問(wèn)題范文

1 三足定理以及貢獻(xiàn)

三足定理主要是在金融效率以及金融安全的基礎(chǔ)上提出的，與“消費(fèi)者保護(hù)”之間正好構(gòu)成一個(gè)等邊三角形，其中消費(fèi)者保護(hù)、金融效率以及金融安全等就是三個(gè)“足”。同時(shí)，在金融法中，“三足定理”表示不管是消費(fèi)者保護(hù)，還是金融效率以及金融安全，它們都有著同等重要的位置，是改革金融體制、金融立法以及設(shè)定金融管理目標(biāo)的重要原則，所以需要在“三足”之間尋找一種平衡[1]。

“三足定理”思路的提出，在很大程度上突破了傳統(tǒng)金融法制的局限，通過(guò)對(duì)消費(fèi)者保護(hù)、金融效率以及金融安全等的平衡，進(jìn)一步完善和優(yōu)化金融法制，推動(dòng)金融法制朝著更加科學(xué)的方向發(fā)展，滿(mǎn)足當(dāng)前金融市場(chǎng)的各項(xiàng)發(fā)展需求。一方面，“三足定理”將消費(fèi)者保護(hù)納入了金融范圍，并且將其看做是法制改革的參照指標(biāo)，為金融效率和金融安全之間的平衡提供了可行路徑，改變了以往想要平衡二者卻找不到具體平衡指標(biāo)和理想方案的局限[2]。另一方面，“三足定理”從幾何學(xué)的角度出發(fā)，借鑒和參考等邊三角形所具有的穩(wěn)定性特點(diǎn)，成功建立起了消費(fèi)者保護(hù)、金融效率以及金融安全等三足制衡的博弈模型，針對(duì)金融法制存在的價(jià)值目標(biāo)，探索了一種良好、高效的互動(dòng)機(jī)制，從而推動(dòng)金融系統(tǒng)的健康平衡發(fā)展。

2 我國(guó)金融法制存在的問(wèn)題以及改革路徑

2.1 金融法制存在的問(wèn)題

雖然我國(guó)金融市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展較為完善，并且取得了良好的成果，但是在金融法制方面還存在一些問(wèn)題需要解決。具體來(lái)說(shuō)，金融市場(chǎng)缺乏良好的創(chuàng)新，運(yùn)行效率不高，而且也缺乏規(guī)范化的運(yùn)行機(jī)制，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較低。同時(shí)，在后危機(jī)時(shí)期，金融市場(chǎng)發(fā)展中還面臨著金融安全維護(hù)和安全方面的難題。另外，與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展還不均衡，各個(gè)地區(qū)、各個(gè)行業(yè)之間的金融資源分配存在失衡現(xiàn)象，不僅擴(kuò)大了區(qū)域間、行業(yè)間的收入差距，再加上社會(huì)財(cái)富存在的分配不均現(xiàn)象，使得社會(huì)矛盾不斷加劇，從而無(wú)法將金融市場(chǎng)所具有的合理分配效應(yīng)充分體現(xiàn)出來(lái)[3]。因此，需要不斷改革和優(yōu)化金融法制，引導(dǎo)金融市場(chǎng)朝著健康的方向發(fā)展。

2.2 金融法制改革的具體路徑

（1）優(yōu)化配置金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)作為金融市場(chǎng)提供服務(wù)的主體，是市場(chǎng)發(fā)展中最為活躍的一個(gè)要素。通過(guò)優(yōu)化配置金融機(jī)構(gòu)，不僅可以調(diào)整金融市場(chǎng)的整體構(gòu)成，同時(shí)能夠改善金融市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展和運(yùn)行情況。首先，制定金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度，將金融特許制范圍放寬，允許其他機(jī)構(gòu)參與金融市場(chǎng)活動(dòng)，并且對(duì)其進(jìn)行合理的規(guī)范，將非金融機(jī)構(gòu)納入到金融監(jiān)管工作中去。其次，提升金融市場(chǎng)主體多元化，將傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中國(guó)有企業(yè)的壟斷局面打破，構(gòu)建完善的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，增強(qiáng)金融市場(chǎng)的發(fā)展活力，維持良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序，不斷增強(qiáng)金融發(fā)展水平和效率[4]。最后，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)朝著政策性發(fā)展，拓展金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)廣度和深度，注重金融立法，通過(guò)政策手段規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的各種經(jīng)營(yíng)發(fā)展行為，在找準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位的同時(shí)，將其所具有的社會(huì)功能充分發(fā)揮出來(lái)。

（2）優(yōu)化和改革金融市場(chǎng)體系。金融市場(chǎng)體系的優(yōu)化和改革作為一個(gè)系統(tǒng)性工程，需要全局考慮市場(chǎng)發(fā)展情況，探索改革路徑，確保金融公平、金融效率以及金融安全能夠均衡發(fā)展。首先，提升資本市場(chǎng)的層次性，加快國(guó)際板和場(chǎng)外交易市場(chǎng)的發(fā)展建設(shè)步伐，使得創(chuàng)業(yè)板、主板以及中小板能夠得到完善，為中小企業(yè)提供各種融資渠道，針對(duì)券商以及上市公司等完善退出機(jī)制，不斷加強(qiáng)期貨和債權(quán)市場(chǎng)的發(fā)展建設(shè)，根據(jù)市場(chǎng)的不同層次構(gòu)建相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，確保金融市場(chǎng)活動(dòng)有序進(jìn)行[5]。其次，注重保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)層面的傾向，不斷消除金融市場(chǎng)存在的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，提升市場(chǎng)發(fā)展運(yùn)行的有效性，同時(shí)專(zhuān)門(mén)設(shè)立消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，做好相關(guān)的立法工作，積極尋找一種有效模式幫助金融消費(fèi)者更好的獲得司法救濟(jì)權(quán)益。最后，提升金融體系的普惠性，將城鄉(xiāng)之間存在的二元結(jié)構(gòu)打破，均衡配置城?l的金融資源，加快建設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)金融設(shè)施，對(duì)一些規(guī)模較小的金融機(jī)構(gòu)提供支持，激勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為弱勢(shì)群體和弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)提供服務(wù)，將資本市場(chǎng)引入鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，讓全國(guó)各區(qū)人民都能夠有機(jī)會(huì)享受到金融服務(wù)，推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展和完善。