數(shù)字化金融政策精選(九篇)

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第1篇：數(shù)字化金融政策范文

2007亞洲信息及通信技術(shù)展覽會(huì)將于2007年10月10～13日在上海新國際博覽中心攜手兩大工業(yè)展同臺(tái)亮相，精彩盛況，不容錯(cuò)過!我們將帶您領(lǐng)略電子商務(wù)、個(gè)人數(shù)碼體驗(yàn)；聯(lián)同動(dòng)力傳動(dòng)技術(shù)和物流技術(shù)的一站式解決方案!

電子商務(wù)主題電子金融及安全展區(qū)

目前，全球發(fā)達(dá)國家大約有85％的主要銀行已經(jīng)建有自己的業(yè)務(wù)網(wǎng)站，中國銀行界實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)信息化的進(jìn)程也在不斷加快。開拓數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化的電子金融業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為國內(nèi)金融界發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。今年由展會(huì)主辦方與上海市信息安全行業(yè)協(xié)會(huì)以及國家八六三信息安全基地共同主辦的電子金融及安全展區(qū)將集中展示信息技術(shù)企業(yè)針對(duì)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的安全、服務(wù)、應(yīng)用等解決方案。

同時(shí)，主題為“電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及安全保障”的“2007亞洲電子金融及信息安全高峰論壇(上海)也將在展會(huì)期間舉辦。上海市網(wǎng)絡(luò)與安全協(xié)調(diào)小組辦公室、上海市科委、上海市金融辦和行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)將共同探討電子金融政策與市場(chǎng)的發(fā)展。

制造業(yè)信息化展區(qū)

“十―五制造業(yè)信息化科技工程”的正式啟動(dòng)，是我國制造業(yè)信息化工作新的里程碑。亞洲ceBIT將全力推動(dòng)科技對(duì)制造業(yè)的提升作用。今年，亞洲ceBIT展會(huì)將連同漢諾威在華的兩大工業(yè)展―2007亞洲動(dòng)力傳動(dòng)與控制技術(shù)展覽會(huì)和2007亞洲國際物流技術(shù)與運(yùn)輸系統(tǒng)展覽會(huì)同期舉辦。屆時(shí)2000多家的工業(yè)企業(yè)參展商和近50000名的制造業(yè)專業(yè)觀眾將關(guān)注專為制造業(yè)信息化而設(shè)置的展區(qū)，并從中尋求企業(yè)管理的最佳解決方案。展會(huì)將為信息化技術(shù)和設(shè)備供應(yīng)商提供與大量實(shí)際用戶的洽談機(jī)會(huì)。展會(huì)期間，為深化信息交流主辦方更推出“中國制造業(yè)管理信息化創(chuàng)新論壇”。

數(shù)字生活主題通信新媒體展區(qū)

2006年通信新媒體已經(jīng)成為國內(nèi)外關(guān)注的熱點(diǎn)從整體產(chǎn)業(yè)來看，新媒體的出現(xiàn)是計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)以及數(shù)字廣播技術(shù)不斷創(chuàng)新與發(fā)展的成果。新媒體的出現(xiàn)將引發(fā)數(shù)字家庭、通信、傳統(tǒng)媒體等眾多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的變革和融合，如今，voIP、IPTV數(shù)字電視、P2P視頻和手機(jī)電視等是現(xiàn)在最被人們注視的新媒體產(chǎn)業(yè)。

今年，亞洲ceBIT將攜手上海文廣集團(tuán)和流媒體世界，聚焦這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和趨勢(shì)，進(jìn)行全面研討和展示。并邀請(qǐng)來自行業(yè)內(nèi)資深的企業(yè)一同參與活動(dòng)，為企業(yè)及公眾提供最佳的展示和溝通平臺(tái)。

電腦及其周邊配件展區(qū)

電腦現(xiàn)在是數(shù)字生活最重要的設(shè)備，隨著其應(yīng)用的發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)設(shè)備也有更大的關(guān)注、要求、和投入。

小熊在線是目前最為活躍的電腦設(shè)備專業(yè)網(wǎng)站之一。10月將與展會(huì)主辦方一同就電腦設(shè)備及其周邊配件展區(qū)舉辦豐富多樣的活動(dòng)，以專業(yè)的角度，用最炫的方法詮釋出電腦的無限拓展空間。

機(jī)器人技術(shù)展區(qū)

第2篇：數(shù)字化金融政策范文

文化產(chǎn)業(yè)的宏觀環(huán)境

《環(huán)球財(cái)經(jīng)》：首先您如何看待文化體制改革這些年來的成效？請(qǐng)您談?wù)劕F(xiàn)行文化管理體制對(duì)于文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的利弊。

陳少峰：現(xiàn)在中國的文化改革搭建了一個(gè)文化事業(yè)與文化產(chǎn)業(yè)的雙軌平臺(tái)。原來一些產(chǎn)業(yè)和事業(yè)不分的部分已經(jīng)理清了，所以目前基本上包括公共文化服務(wù)體系在內(nèi)的事業(yè)企業(yè)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)包括一部分經(jīng)營性的轉(zhuǎn)到產(chǎn)業(yè)方面，大體的格局已經(jīng)基本上確立起來了。文化產(chǎn)業(yè)這幾年發(fā)展速度也很快，特別是現(xiàn)在國家大力扶持文化產(chǎn)業(yè)，包括民營企業(yè)和國有文化企業(yè)這方面都獲得了新的發(fā)展機(jī)遇。

目前制約文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)主要問題還是多頭管理，管文化領(lǐng)域的部門很多，結(jié)果整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈或者資源的整合方面現(xiàn)在存在一些問題，即打造一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈或者資源整合的時(shí)候管理體制不太順暢。另一個(gè)問題就是財(cái)政政策，國家下一步可能會(huì)制定一個(gè)全國性的稅收優(yōu)惠政策。這兩個(gè)問題是主要的，需要多去推動(dòng)和發(fā)展。

《環(huán)球財(cái)經(jīng)》：說到稅收這個(gè)財(cái)政政策，那么您對(duì)金融支持文化產(chǎn)業(yè)這方面的力度和手段有何看法？

陳少峰：金融方面，首先政府出臺(tái)了一些金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策意見，這使得金融行業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)已經(jīng)基本進(jìn)入了一個(gè)新的階段。不過因?yàn)榻鹑诒旧砩婕暗揭粋€(gè)整體的金融環(huán)境問題，所以具體的金融政策現(xiàn)在還沒有出臺(tái)，可能還需要一定的時(shí)間。另外金融產(chǎn)品還存在控制風(fēng)險(xiǎn)的問題，文化產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)比較大，高風(fēng)險(xiǎn)高收益，所以金融進(jìn)入的時(shí)候還涉及到一個(gè)控制的問題。

創(chuàng)新與積累

《環(huán)球財(cái)經(jīng)》：我們知道現(xiàn)在一些地方的文化產(chǎn)業(yè)是在“啃老”，強(qiáng)行貼近一些歷史掌故，進(jìn)入了一個(gè)死循環(huán)，您認(rèn)為文化如何接地氣？

陳少峰：經(jīng)濟(jì)資源是直接可用的資源，文化本身，尤其歷史文化本身只是觀念上的一種資源，比如非物質(zhì)文化遺產(chǎn)等。這些遺存的歷史文化，要真正轉(zhuǎn)化成文化產(chǎn)業(yè)的資源，核心還是需要人的創(chuàng)造性，所以十七屆六中全會(huì)和十都特別重視一個(gè)概念叫“發(fā)揮全民族的創(chuàng)造力”，這一點(diǎn)確實(shí)是特別重要。換句話說，我們以前可能更偏向于歷史文化的傳統(tǒng)和傳承，現(xiàn)在應(yīng)該發(fā)揮文化創(chuàng)造力，包括推動(dòng)創(chuàng)造環(huán)境的建設(shè)等等，而不是停留在歷史的想象當(dāng)中。

《環(huán)球財(cái)經(jīng)》：現(xiàn)在很多地方大量興建文化產(chǎn)業(yè)聚集園，您認(rèn)為這些產(chǎn)業(yè)園區(qū)應(yīng)怎樣提升產(chǎn)值？

陳少峰：這個(gè)問題有兩個(gè)關(guān)鍵，一是文化產(chǎn)業(yè)園要有一個(gè)合理的規(guī)劃，最好這個(gè)文化產(chǎn)業(yè)園本身能夠形成一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，他不能是孤立的，而是一個(gè)整體會(huì)比較好。另一個(gè)是文化產(chǎn)業(yè)園在建設(shè)上，政府和企業(yè)要對(duì)接，因?yàn)楹芏嗥髽I(yè)他只是把文化產(chǎn)業(yè)作為一個(gè)幌子，實(shí)際上是在做房地產(chǎn)開發(fā)，這樣問題就比較麻煩了。

《環(huán)球財(cái)經(jīng)》：您說文化企業(yè)其實(shí)比別的行業(yè)的企業(yè)更加需要重視企業(yè)整體價(jià)值和持續(xù)的能力積累，皮克斯動(dòng)畫電影公司的成功就是范例。能和我們具體談?wù)勊麑?duì)中國的動(dòng)漫、電影產(chǎn)業(yè)有何借鑒之處嗎？

陳少峰：像皮克斯這樣的動(dòng)畫電影公司，在前期階段、做動(dòng)畫電影之前做了很長時(shí)間的積累，而且把最好的人才都籠絡(luò)在一起。先做一些動(dòng)畫的小短片，最后再做成一個(gè)長片，這個(gè)過程花了10年。這就是一個(gè)積累的過程，包括人才的積累，對(duì)動(dòng)畫本質(zhì)理解的積累，還包括公司各方面能力的培育，需要有一個(gè)過程。其實(shí)從皮克斯的例子給我們一個(gè)啟發(fā)，就是做文化產(chǎn)業(yè)不能急功近利。

文化與科技的融合趨勢(shì)

《環(huán)球財(cái)經(jīng)》：您能跟我們談?wù)劗?dāng)今文化與科技融合的主要趨勢(shì)嗎？中國目前這方面還有哪些問題？

陳少鋒：首先來說整體的趨勢(shì)。第一個(gè)趨勢(shì)是文化和科技的融合出現(xiàn)了雙驅(qū)動(dòng)、雙提升。文化和科技本身總體構(gòu)成了一種對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級(jí)的驅(qū)動(dòng)力。第二，文化本身可以提升科技，科技可以提升文化。第三，文化與科技融合的商業(yè)模式，一般來說有技術(shù)很高的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。如果一家文化加科技的公司，在同等的盈利水平下，其市值要比別的公司大很多。第四，文化產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的文化和科技融合是以數(shù)字化技術(shù)為主，我稱之為數(shù)字文化產(chǎn)業(yè)。中國移動(dòng)的收入有一部分來自于數(shù)字化的文化產(chǎn)業(yè)內(nèi)容，中國移動(dòng)還是最大的音樂公司，也是中國最大的下載文化內(nèi)容的企業(yè)。中國現(xiàn)在市值比較高的公司，比如百度、騰訊的市值都超過時(shí)代華納公司。這些都是以數(shù)字文化產(chǎn)業(yè)為核心的企業(yè)。這種公司代表著我們未來發(fā)展的方向。

數(shù)字文化產(chǎn)業(yè)的大發(fā)展，成為了文化科技融合的核心，跟互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的這些信息技術(shù)，為文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一種很大的平臺(tái)。這種平臺(tái)一方面要拉動(dòng)海量的內(nèi)容，另一個(gè)方面企業(yè)如果成功的話他的附加價(jià)值會(huì)很高。而且現(xiàn)在年輕人跟數(shù)字文化產(chǎn)業(yè)的關(guān)系越來越密切，他們代表著一種主流的消費(fèi)，這也會(huì)驅(qū)動(dòng)這個(gè)數(shù)字產(chǎn)業(yè)更快地發(fā)展。所以我們現(xiàn)在傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)受到數(shù)字文化產(chǎn)業(yè)的沖擊越來越厲害。

我們國家今天面臨一個(gè)比較大的問題是我們的數(shù)字文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的速度非常好，但是我們的軟實(shí)力方面非常弱。中國人現(xiàn)在只賺中國人的錢，在軟實(shí)力方面遇到非常大的挑戰(zhàn)，這是最大的一個(gè)弱點(diǎn)。從商業(yè)盈利角度講肯定是賺錢，但軟實(shí)力提升太慢，無法并駕齊驅(qū)，這就顯得過于商業(yè)化，軟實(shí)力不配套。這是目前最大的挑戰(zhàn)。

《環(huán)球財(cái)經(jīng)》：您一直認(rèn)為，中國文化產(chǎn)業(yè)的核心是娛樂產(chǎn)業(yè)，那么像圖書出版這類行業(yè)該如何發(fā)展？紙媒是否已成夕陽產(chǎn)業(yè)？

陳少峰：圖書出版現(xiàn)在的消費(fèi)核心有兩個(gè)，一個(gè)是為了精神的愉悅，這也是娛樂產(chǎn)業(yè)一部分；另一部分是教學(xué)。當(dāng)然圖書這個(gè)領(lǐng)域因?yàn)樯婕暗揭恍┍容^嚴(yán)肅的主題，所以有一部分娛樂性不是很強(qiáng)，但還是以娛樂為主。比如像《哈利·波特》為什么那么受歡迎，就是因?yàn)閵蕵沸詮?qiáng)，多數(shù)人看書的目的就是為了娛樂，像教材方面，國外不像國內(nèi)占的比重那么大。

接下來紙媒肯定會(huì)受到很大的沖擊，這個(gè)現(xiàn)象國外如美國已經(jīng)很突出了。當(dāng)然國內(nèi)不同的區(qū)域的情況也不平衡，信息化程度越高的地方，傳統(tǒng)的紙質(zhì)媒體受到的沖擊就越厲害。這是一個(gè)趨勢(shì)，另外一個(gè)趨勢(shì)就是全國很多民營書店都倒閉了，傳統(tǒng)的圖書銷售在下降。傳統(tǒng)圖書一方面庫存很大，另一方面總體的利潤都在下降，營業(yè)額也在下降。教材將來也有可能被電子教材所取代，國內(nèi)有好多地方都在探索，所以紙質(zhì)媒體與傳統(tǒng)的圖書都會(huì)受到很大的沖擊。

《環(huán)球財(cái)經(jīng)》：娛樂產(chǎn)業(yè)的核心消費(fèi)者是35歲以下的青少年，這些人有什么特征？娛樂產(chǎn)業(yè)如何迎合這些消費(fèi)群體？另外如何吸引35歲以上人群的文化消費(fèi)？如何開拓市場(chǎng)？

陳少峰：青少年成為數(shù)字娛樂主流消費(fèi)者，主要是35歲以下的青少年。他們圍繞著英特網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行內(nèi)容消費(fèi)和娛樂體驗(yàn)。他們既是消費(fèi)者又是創(chuàng)作者，還是活動(dòng)的主宰者，他們成為網(wǎng)絡(luò)閱讀、互動(dòng)和體驗(yàn)消費(fèi)的主體。中國40歲以上的人數(shù)字消費(fèi)卻在遞減。

青少年也是電子產(chǎn)品消費(fèi)和付費(fèi)下載的主體。數(shù)字消費(fèi)的時(shí)代，是技術(shù)加時(shí)尚才構(gòu)成了電子產(chǎn)業(yè)的潮流。中國對(duì)于時(shí)尚電子產(chǎn)品的消費(fèi)已經(jīng)變成了新的潮流。青少年喜歡的東西正好是數(shù)字文化產(chǎn)業(yè)多數(shù)能夠表達(dá)的。他們喜歡節(jié)奏更快、娛樂性、體驗(yàn)感更強(qiáng)、明星在場(chǎng)，明星出的更多、更大，以及互動(dòng)性的體驗(yàn)等等。

從這個(gè)角度上來說，青少年的消費(fèi)活動(dòng)促進(jìn)了企業(yè)今后必須要選擇新的產(chǎn)品戰(zhàn)略，或者對(duì)于自己的商業(yè)模式進(jìn)行重新的定位和思考。

中國社會(huì)中35歲以上的人可能應(yīng)酬比較多，他們也有一些娛樂，但是偏向于應(yīng)酬型的比較多。年輕人更偏向于市場(chǎng)消費(fèi)型，這是兩種不同的角度。

在中國這恐怕不是一個(gè)引導(dǎo)的問題，應(yīng)該是創(chuàng)造出這種產(chǎn)品，就能夠?qū)崿F(xiàn)這種消費(fèi)的促進(jìn)。就像電影一樣，電影做得越好，肯定消費(fèi)越多。中國目前適合中老年人的文化消費(fèi)可能面臨著一個(gè)轉(zhuǎn)型，比如在數(shù)字化之后，傳統(tǒng)的如讀報(bào)這類方式都會(huì)發(fā)生很多的變化，所以他們要適應(yīng)這種變化。我比較推崇內(nèi)容為王，生產(chǎn)方要提供各種豐富的、不同層級(jí)的好的東西，自然就能夠具有這種消費(fèi)的引導(dǎo)性。

品牌與營銷

《環(huán)球財(cái)經(jīng)》：您曾經(jīng)提到，在塑造文化品牌或者娛樂品牌方面，現(xiàn)在的傳播條件更好，但是挑戰(zhàn)也更大。所以，像《泰囧》的成功其實(shí)也是充滿了運(yùn)氣成分和天才努力的組合。那么將來的文化產(chǎn)品像電影該如何更準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)呢？

陳少峰：《泰囧》的成功是因?yàn)楸容^符合以青少年消費(fèi)者為主導(dǎo)的娛樂取向，這個(gè)趨向在將來還是會(huì)作為主導(dǎo)潮流。從國際市場(chǎng)的角度來說，中國電影要走向國際就必須要去研究這個(gè)市場(chǎng)，國際市場(chǎng)上有很多規(guī)律，有一套成功的辦法，這個(gè)辦法并不是現(xiàn)在好多想搞文藝的人想的，越有文化特色搞得越好，你發(fā)現(xiàn)其實(shí)好萊塢的電影根本就沒什么文化特色，可能是有一些講故事的方法，有一套藝術(shù)表現(xiàn)手法，有一套營銷的辦法，但并不是像很多人所理解的。目前，好多人對(duì)電影的理解還是比較傳統(tǒng)，不適合現(xiàn)在的一種格局。

我們?cè)谖幕a(chǎn)品的塑造上要注重品牌化和延長產(chǎn)業(yè)鏈互相促進(jìn)。以媒體品牌為例，新媒體和媒體產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了新的機(jī)遇，同時(shí)為產(chǎn)業(yè)鏈的完善提供了便利，產(chǎn)業(yè)鏈越長，品牌越多；品牌越多，產(chǎn)業(yè)鏈越長。出品牌效應(yīng)就可以延長產(chǎn)業(yè)鏈，有明星演電視劇，收入就會(huì)更高，里面的廣告植入就會(huì)更多，產(chǎn)業(yè)鏈就會(huì)延長。媒體的跨界整合可以帶來資源的集約應(yīng)用。中國好聲音一邊演出，一邊利用收視平臺(tái)進(jìn)行全方位的推廣。節(jié)目第一次表演的效果很好，后面的口碑就快速建立，一周之后所有人都在講中國好聲音，這里就有很多傳播的手段。目前奧運(yùn)會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上的轉(zhuǎn)播權(quán)已經(jīng)很貴了。目前的一個(gè)趨勢(shì)是，一個(gè)節(jié)目要形成適用于不同平臺(tái)的不同版本，都可以形成一個(gè)鏈條上的消費(fèi)。

《環(huán)球財(cái)經(jīng)》：您估計(jì)微電影、小游戲和動(dòng)漫短篇等視頻會(huì)不會(huì)成為今后營銷的主流方式之一，那么他的具體運(yùn)作模式是怎樣的？

第3篇：數(shù)字化金融政策范文

關(guān)鍵詞：金融自由化；銀行監(jiān)管制度；問題；策略

金融的自由化具體包括資金價(jià)格自由化、銀行業(yè)務(wù)自由化和金融市場(chǎng)的自由化。隨著時(shí)代的發(fā)展與進(jìn)步，金融領(lǐng)域內(nèi)的自由化是逐步進(jìn)行的，對(duì)于美國、英國等國家來說，其金融行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了一個(gè)很高的水平，因此在世界領(lǐng)域內(nèi)金融自由化的過程中，對(duì)于發(fā)展中國家來說必然給其經(jīng)濟(jì)帶來很大壓力和復(fù)旦。金融自由化是利弊共存的，金融自由化一方面意味著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平化、自由化，很多財(cái)務(wù)公司都可以通過金融產(chǎn)品參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，但是這也造成了銀行經(jīng)營管理的風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增加，造成了金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定。

一、我國金融自由化現(xiàn)狀概述

總的來說，金融自由化是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，只有制定正確的策略才可以在國際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中立足。就我國多年金融自由化的實(shí)踐來說，在整體上取得了明顯的成效，但是仍然存在著許多有待解決的問題。

我國金融自由化主要經(jīng)歷了四個(gè)階段，在每一個(gè)階段中都有新的發(fā)展與進(jìn)步。從最開始的銀行體系改革到實(shí)行全面的金融機(jī)構(gòu)的改革；從金融市場(chǎng)逐步形成與擴(kuò)展到如今加入WTO，參與到國際金融自由化競(jìng)爭(zhēng)之中。在這一過程中，我國金融市場(chǎng)整體上呈現(xiàn)穩(wěn)定，但是一些問題也逐漸在世界金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中逐漸顯現(xiàn)出來。

二、金融自由化背景下銀行監(jiān)管制度存在的問題

（一）銀行監(jiān)管手段落后

近些年，國際金融市場(chǎng)越發(fā)活躍并且發(fā)展迅速，越來越多的金融交易產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，銀行的業(yè)務(wù)范圍在不斷的拓展，銀行在增加收益的同時(shí)也承擔(dān)著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)嚴(yán)峻的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管范圍仍然停留在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)之中，并沒有在衍生業(yè)務(wù)中形成良好的監(jiān)管、控制機(jī)制。

我國在監(jiān)管手段上不能夠很好地利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)于金融市場(chǎng)進(jìn)行有效的調(diào)節(jié)與控制，致使網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管并沒有形成一個(gè)完善的系統(tǒng)，無法從整體上把握銀行的實(shí)際金融狀況。我國的金融監(jiān)管仍然現(xiàn)場(chǎng)檢查為主，這種監(jiān)管手段已經(jīng)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家，不利于金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，和金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

（二）銀行監(jiān)管效率低下

目前我國銀行監(jiān)管主要是實(shí)行兩種方式，一種方式就是現(xiàn)場(chǎng)檢查，這種檢查方式，這種方式有利于及時(shí)發(fā)展實(shí)際問題并進(jìn)行解決[1]。在實(shí)際的操作過程中，現(xiàn)場(chǎng)檢查并不系統(tǒng)和連續(xù)，對(duì)于很多項(xiàng)目的監(jiān)管沒有一個(gè)完善的信息收集與反饋機(jī)制，多數(shù)都是臨時(shí)檢查，并且沒有抓住不同銀行的特征進(jìn)行具體項(xiàng)目的監(jiān)管，這就使得大量的監(jiān)控資源浪費(fèi)嚴(yán)重。

除此之外，非現(xiàn)場(chǎng)也是一種重要的銀行監(jiān)管方式。這種方式重視的是對(duì)于銀行存在風(fēng)險(xiǎn)的提前預(yù)估與判斷，我國銀行對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力本身較弱，因此需要風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估機(jī)制，在具體操作中，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的方式雖然取得一定效果，但是仍然存在著數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不到位等現(xiàn)象。

（三）銀行監(jiān)管制度不完善

同其他發(fā)達(dá)國家相比較，我國的銀行監(jiān)管制度還有待完善。具體表現(xiàn)在監(jiān)管制度的不系統(tǒng)，監(jiān)管制度還沒有形成一個(gè)嚴(yán)密、完整的體系，這就造成監(jiān)管制度的漏洞，無法了解到全部的銀行信息。同時(shí)也造成監(jiān)管部門無法與其他部門形成一個(gè)嚴(yán)密的管理監(jiān)督體系，無法對(duì)于銀行進(jìn)行全方位的了解，會(huì)造成金融政策不能夠符合實(shí)際的銀行狀況。

三、金融自由化背景下銀行監(jiān)管制度的完善

（一）實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段的加強(qiáng)

要建立網(wǎng)絡(luò)化的監(jiān)管系統(tǒng)，不斷實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)測(cè)，及時(shí)對(duì)于金融政策與計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整，增強(qiáng)銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力[2]。網(wǎng)絡(luò)化的監(jiān)管有利于全面了解銀行信息，并且減少監(jiān)管的漏洞，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化管理有利于數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性的提升。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí)，要加強(qiáng)銀行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的計(jì)劃性，形成一個(gè)有效的監(jiān)督管理手段，不斷實(shí)現(xiàn)管理手段的強(qiáng)化。對(duì)于銀行的監(jiān)管需要各個(gè)部門相互的配合，在具體的操作過程中，各個(gè)部門要通力合作，不斷實(shí)現(xiàn)監(jiān)管方式、手段的完善。

（二）完善相關(guān)法律、監(jiān)管制度

對(duì)于銀行監(jiān)管效果的強(qiáng)弱取決于于國家法律制度、監(jiān)管體系是否完善和進(jìn)步。我國金融市場(chǎng)起步較晚，因此還沒有形成較為規(guī)范、系統(tǒng)的監(jiān)管機(jī)制。隨著金融市場(chǎng)的日益繁榮，我國開始重視對(duì)于金融市場(chǎng)的管理，并且加大對(duì)于銀行的監(jiān)管力度，但是相關(guān)法律制度以及監(jiān)管規(guī)范并沒有形成，有必要制定專門的法律規(guī)范，為銀行發(fā)展金融業(yè)務(wù)提供一個(gè)完善的規(guī)章制度，有利于提高我國銀行在世界金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力和綜合實(shí)力，使得我國金融業(yè)的發(fā)展有一個(gè)很好的法制保障。

四、結(jié)語

銀行是進(jìn)行金融活動(dòng)、開展金融業(yè)務(wù)的重要載體和平臺(tái)，金融業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步主要依賴于銀行的經(jīng)營管理狀況，尤其是對(duì)于各大商業(yè)銀行來說，開展金融業(yè)務(wù)有著一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是金融的自由化是一個(gè)潮流，在金融自由化的過程中，遇到各種困難是不可避免的，這就需要相觀部門對(duì)于金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)行宏觀的調(diào)控，促使日后金融市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：數(shù)字化金融政策范文

1 虛實(shí)結(jié)合，深化學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的理解

當(dāng)前我國金融專業(yè)學(xué)生對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的了解相對(duì)較少，網(wǎng)路金融知識(shí)存在嚴(yán)重不足。因此在網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)方法創(chuàng)新過程中，為深化學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的理解，教師應(yīng)當(dāng)向?qū)W生講解網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)知識(shí)，保羅貨幣是價(jià)值符號(hào)的本質(zhì)，信用是金融的基礎(chǔ)。進(jìn)一步采用小組合作學(xué)習(xí)的方式，讓學(xué)生了解金融業(yè)務(wù)，通過不同類型學(xué)生之間的協(xié)調(diào)配合和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，鼓勵(lì)學(xué)生自主通過多種方式了解網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，深化對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的理解。在此基礎(chǔ)上，讓學(xué)生將自己所了解到的有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融的各項(xiàng)情況制作成課件，分別向大家介紹，針對(duì)學(xué)生講解不完善之處，教師及時(shí)進(jìn)行糾正和補(bǔ)充，以強(qiáng)化學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)的理解，深化學(xué)生的知識(shí)體系。

基于學(xué)生對(duì)金融業(yè)務(wù)的了解，教師讓學(xué)生以小組為單位到銀行注冊(cè)，成為不同等級(jí)的銀行注冊(cè)客戶，待網(wǎng)上注冊(cè)成功后，到銀行去交驗(yàn)身份，以此方式令學(xué)生體會(huì)虛實(shí)的對(duì)應(yīng)性，通過虛實(shí)結(jié)合的方式，深化學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)金融的理解。在學(xué)生掌握基本理論知識(shí)的基礎(chǔ)上，通過案例教學(xué)的方式，向?qū)W生介紹設(shè)置密碼的原則和及時(shí)修改原始密碼的重要性，以保障個(gè)人信息安全，最大程度上防止泄密。待消除安全隱患后，學(xué)生可以在享受網(wǎng)絡(luò)金融全天候自助服務(wù)的同時(shí)，學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)金融的操作技巧，在深化學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的理解方面，不失為一種高效的途徑。

2 全面提高學(xué)生的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作能力

由于網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)受到時(shí)間、地點(diǎn)等因素的限制，上課時(shí)間愛你學(xué)生往往無法登陸銀行網(wǎng)，但相關(guān)操作要求學(xué)生親自完成，學(xué)生必須將自己的上網(wǎng)操作過程進(jìn)行復(fù)制，制成課件后展示給其他同學(xué)。通過這一環(huán)節(jié)操作，在潛移默化中強(qiáng)化了學(xué)生的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作能力。因此在網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)方法創(chuàng)新過程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)此種方式進(jìn)行有效利用，并實(shí)現(xiàn)不同小組學(xué)生之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而促進(jìn)學(xué)生的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作能力的提升，改善網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)質(zhì)量。

3 相互協(xié)作，提高學(xué)生的語言表達(dá)能力和團(tuán)隊(duì)合作能力

網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)與其他教學(xué)相比，具有一定特殊性，需要學(xué)生多次出入銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等，因此為保證學(xué)生安全，并實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，應(yīng)當(dāng)實(shí)行男女搭配的方式，優(yōu)化資源配置，促進(jìn)不同類型學(xué)生的優(yōu)勢(shì)得以充分發(fā)揮。尤其是在與人溝通和語言表達(dá)能力方面，女生往往占據(jù)優(yōu)勢(shì)，而在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作和外出保障上，男生又具有較強(qiáng)的領(lǐng)悟能力，在對(duì)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行總結(jié)時(shí)，往往能夠更加準(zhǔn)確的感受到服務(wù)態(tài)度對(duì)客戶的影響，從而準(zhǔn)確把握服務(wù)型企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，堅(jiān)持熱情服務(wù)、利人利己。因此在網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)過程中，應(yīng)當(dāng)積極加強(qiáng)教學(xué)方法創(chuàng)新，通過學(xué)生在活動(dòng)中的相互協(xié)作，鍛煉學(xué)生的語言表達(dá)能力和團(tuán)隊(duì)合作能力，促進(jìn)學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)金融方面的綜合能力的提升，全面提高網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)質(zhì)量。

4 緊隨財(cái)經(jīng)資訊，強(qiáng)化學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力

當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢(shì)下，金融活動(dòng)往往會(huì)受到全球經(jīng)濟(jì)資訊以及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)政策的影響，因此在國際、國內(nèi)出臺(tái)金融政策時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)關(guān)注行情變化，準(zhǔn)確分析經(jīng)濟(jì)政策對(duì)金融的影響，促使學(xué)生掌握行情變化的內(nèi)在規(guī)律和外在影響因素，促進(jìn)學(xué)生的結(jié)合金融行情狀況對(duì)國家即將出臺(tái)的政策進(jìn)行預(yù)估，實(shí)現(xiàn)事前預(yù)測(cè)與事后分析的有機(jī)結(jié)合，強(qiáng)化學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力，全面提高網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)質(zhì)量。也就是說，網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)方法的創(chuàng)新，就是要培養(yǎng)并鍛煉學(xué)生的對(duì)財(cái)經(jīng)資訊的敏感度，在自身理論體系的基礎(chǔ)上，與實(shí)踐緊密結(jié)合，依據(jù)國家政策形勢(shì)預(yù)測(cè)金融走勢(shì)，對(duì)經(jīng)濟(jì)知識(shí)進(jìn)行活學(xué)活用，并深化對(duì)金融的理解，促進(jìn)學(xué)生的全面發(fā)展。

如銀行的存貸款利率會(huì)繼續(xù)上升還是要下跌，股市、房地產(chǎn)價(jià)格、居民消費(fèi)品價(jià)格指數(shù)將怎樣變化，什么時(shí)候購買固定利率債券，什么時(shí)候購買浮動(dòng)利率債券可獲得更多利等。國家財(cái)政政策、貨幣政策如何影響生產(chǎn)者的投資規(guī)模大小，如何影響消費(fèi)者的消費(fèi)行為，從而如何影響GDP的增長率，如何使CPI增長率上漲。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的動(dòng)脈，如何使經(jīng)濟(jì)因此而高漲，又如何使經(jīng)濟(jì)因此而緊縮。既學(xué)活了經(jīng)濟(jì)，也明白了金融的奧妙。

5加強(qiáng)職業(yè)技能培訓(xùn)，加強(qiáng)教學(xué)設(shè)施建設(shè)和學(xué)風(fēng)建設(shè)

變革舊的金融教學(xué)方法，創(chuàng)建新的教學(xué)方法，客觀上給教師提出了更高要求。學(xué)校要有計(jì)劃地開展教師培訓(xùn)工作，通過進(jìn)修班、研修班、學(xué)術(shù)交流等多種形式，爭(zhēng)取在幾年內(nèi)把所有的任課教師培訓(xùn)一遍，尤其是為中青年骨干教師提供更多的外出學(xué)習(xí)交流的機(jī)會(huì)，開闊視野，為教學(xué)方法的創(chuàng)新提供條件。使教學(xué)實(shí)現(xiàn)從單純的課堂講授向?qū)W(xué)式、研討式、互動(dòng)式、情景式等多元化教學(xué)轉(zhuǎn)變，恰當(dāng)、充分使用幻燈片、投影、多媒體等現(xiàn)代教育技術(shù)手段.從而提高教學(xué)效果。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下金融教學(xué)方法的創(chuàng)新，必然涉及到方法創(chuàng)新的物質(zhì)技術(shù)條件和創(chuàng)新方法的應(yīng)用環(huán)境問題。必須結(jié)合金融教學(xué)的長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，配備必要的金融方法創(chuàng)新的硬件以及新教學(xué)方法使用的環(huán)境。教學(xué)設(shè)施建設(shè)要合理設(shè)計(jì)，保障新教學(xué)方法的有效實(shí)施。隨著教學(xué)方法的創(chuàng)新，隨之而來的是應(yīng)用環(huán)境問題。如何對(duì)方法的應(yīng)用環(huán)境進(jìn)行設(shè)計(jì)，以充分發(fā)揮設(shè)施功能。以金融實(shí)驗(yàn)室建設(shè)為例，應(yīng)尊重專業(yè)教師對(duì)設(shè)施配置的意見，在條件許可的情況下，針對(duì)目前金融教學(xué)相關(guān)軟件不適應(yīng)教學(xué)需求的現(xiàn)實(shí)，組織教師進(jìn)行教學(xué)軟件的獨(dú)立或聯(lián)合開分。

學(xué)生們盼望教法與考試改革在很大程度上出于對(duì)“滿堂灌”和“死記硬背”的厭倦與恐懼，而對(duì)于教學(xué)方法改革的實(shí)質(zhì)與意義，思想認(rèn)識(shí)上仍有差距。教學(xué)方法的創(chuàng)新不意味著學(xué)習(xí)者的自由輕松，相反，學(xué)生必須充分發(fā)揮其主體性作用，在時(shí)間精力上應(yīng)有更多的投人，積極參與并與教師密切配合。所以，學(xué)校管理者、班主任、輔導(dǎo)員等必須做好思想政治工作，端正學(xué)習(xí)者的觀念和態(tài)度，進(jìn)行正確的學(xué)習(xí)目標(biāo)定位，激發(fā)學(xué)習(xí)的熱情和積極性。

第5篇：數(shù)字化金融政策范文

近兩年銀行系消費(fèi)金融公司密集申報(bào)成為特別的景象。截至2017年6月，僅銀監(jiān)會(huì)21家登記在冊(cè)的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中，由銀行控股或參股的就有18家

作為先天能夠從事大類消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、具備放貸資格的主體，消費(fèi)金融牌照雖可打破多項(xiàng)監(jiān)管限制，對(duì)銀行的價(jià)值稀缺性并不充分。是獨(dú)立出來把它做大，還是沿著既有路線邊走邊看？由于業(yè)績(jī)尚不透明清晰，沒有成熟案例，銀行系的入局依舊小心且謹(jǐn)慎

合作與開放已成為當(dāng)下銀行系消費(fèi)金融發(fā)展的主基調(diào)。銀行進(jìn)軍消費(fèi)金融的長板在于風(fēng)險(xiǎn)控制、合規(guī)經(jīng)營、客戶資源、資金成本；短板在于場(chǎng)景和客戶體驗(yàn)，而多元股權(quán)磨合的結(jié)果也有待觀察。誰在開放合作中做得更好，誰就可能占據(jù)下一個(gè)制高點(diǎn)

“后房貸”時(shí)代做什么？作為傳統(tǒng)金融巨頭，銀行系的一舉一動(dòng)仍是市場(chǎng)風(fēng)向標(biāo)。

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中一個(gè)顯而易見的發(fā)展現(xiàn)狀是，在拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長的“三駕馬車”――投資、出口、消費(fèi)中，前兩者近年來日漸乏力，而消費(fèi)的作用則在迅速上升。2017年1-4月份，全國社會(huì)消費(fèi)品零售總額11.3萬億元，同步增長10.2%，遠(yuǎn)超GDP增長幅度。這一趨勢(shì)映射到金融領(lǐng)域就是，消費(fèi)金融市場(chǎng)開始蓬勃發(fā)展且在未來會(huì)呈現(xiàn)進(jìn)一步增長態(tài)勢(shì)。

在傳統(tǒng)信貸增速放緩背景下，銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)電商等機(jī)構(gòu)紛紛憑借各自的優(yōu)勢(shì)介入消費(fèi)金融領(lǐng)域，消費(fèi)的快速增長及需求升級(jí)與發(fā)展中的消費(fèi)金融相互促進(jìn)。但是相較后兩者，銀行距離市場(chǎng)遠(yuǎn)、重視晚、靈活度不足，如何披荊斬棘、破局成功，當(dāng)下似乎仍沒有特別完整可借鑒的模式。業(yè)務(wù)要做，但要怎么做？尤其是面對(duì)來自市場(chǎng)敢于刺刀見紅的產(chǎn)業(yè)系、電商系和互金系的挑戰(zhàn)，銀行系消費(fèi)金融該怎么破局？

好在日漸清晰的政策在釋放積極的信號(hào)，從“校園貸”整頓、要求網(wǎng)貸公司銀行存管到“現(xiàn)金貸”清理，銀行的主動(dòng)作為意識(shí)在被市場(chǎng)和監(jiān)管放大。而經(jīng)歷三年多的野蠻生長，有觀點(diǎn)認(rèn)為，當(dāng)下的消費(fèi)金融正如前幾年爆發(fā)的P2P迎來了發(fā)展窗口期，只是產(chǎn)品同質(zhì)化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，如何在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)權(quán)衡好內(nèi)外部關(guān)系，成為銀行系破局的關(guān)鍵。

值得注意的是，即便是銀行業(yè)內(nèi)的消費(fèi)數(shù)據(jù)近兩年也在發(fā)生劇烈變化。2016年末，我國銀行業(yè)消費(fèi)金融規(guī)模為5.92萬億元，同比增速23.8%，最近四年的年復(fù)合增長率為26.7%。不過，與發(fā)達(dá)國家相比，目前我國消費(fèi)金融市場(chǎng)仍處于初級(jí)階段，2016年末人均余額僅為美國的5%，不到日本的三分之一。

而不論是向內(nèi)“活客”，還是向外“獲客”，銀行業(yè)已在紛紛“搶灘”消費(fèi)金融。采訪中，交通銀行保守預(yù)計(jì)5年內(nèi)，銀行業(yè)消費(fèi)金融余額將接近20萬億元。而杭州銀行預(yù)計(jì)中國消費(fèi)信貸規(guī)模2019年將達(dá)到41.1萬億，是2010年的5倍以上。M管測(cè)算角度和結(jié)果不同，但多家受訪銀行均向《投資者報(bào)》記者表示，隨著消費(fèi)金融政策紅利的不斷釋放，決策層信心堅(jiān)定，消費(fèi)杠桿處于相對(duì)低位，中國消費(fèi)金融市場(chǎng)都將是一個(gè)增量市場(chǎng)，而目前市場(chǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有飽和，仍存在大量的發(fā)展空間。

持牌多為銀行系

但市場(chǎng)辨識(shí)度有限

根據(jù)2016年年底的“中國消費(fèi)金融口碑指數(shù)”顯示，銀行系消費(fèi)金融品牌普遍持牌，但消費(fèi)者對(duì)銀行系的認(rèn)知度和服務(wù)滿意度目前比較有限，南京銀行參股但以產(chǎn)業(yè)資本主導(dǎo)的蘇寧消費(fèi)金融排名第二，而較純正銀行系中，興業(yè)、中銀和招聯(lián)三家做得相對(duì)較好。但是由于整體數(shù)據(jù)不全，多數(shù)銀行系消費(fèi)金融公司成立時(shí)間并不長，發(fā)展不一，無法從財(cái)務(wù)或數(shù)據(jù)上進(jìn)行全面縱向、橫向的比較判斷，僅能從股東結(jié)構(gòu)、資源稟賦、產(chǎn)品特點(diǎn)來一探究竟。

從銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)看，截至2017年6月底，監(jiān)管層共計(jì)發(fā)放消費(fèi)金融牌照21塊，其中18家為商業(yè)銀行控股或參股，而除了蘇寧消費(fèi)金融和馬上消費(fèi)金融分別為本土的產(chǎn)業(yè)資本蘇寧云商和重慶百貨控股，南京銀行和重慶銀行僅以參股形式，其余均以銀行控股為主。

與產(chǎn)業(yè)系尋求新業(yè)績(jī)?cè)鲩L點(diǎn)，通過提供信貸刺激消費(fèi)者的消費(fèi)意愿，以降低本身及經(jīng)銷商的庫存壓力，并提升營業(yè)利潤等意愿不同，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，銀行系涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域的目的主要是完善自身消費(fèi)信貸層次建設(shè)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。例如2016年小額信貸余額占全行貸款總額83%的哈爾濱銀行也在消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)行了大膽的嘗試和探索。

為什么單獨(dú)成立消費(fèi)金融公司？包銀消費(fèi)金融董事長劉鑫認(rèn)為，雖然不同銀行業(yè)務(wù)的側(cè)重點(diǎn)不同，但估值差距不大，原因是不同特性的業(yè)務(wù)在一個(gè)大池子中沒有體現(xiàn)出獨(dú)立價(jià)值。而消費(fèi)金融公司的成立有助于在銀行把細(xì)分領(lǐng)域做細(xì)做優(yōu)，并做大做強(qiáng)。

《投資者報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，已有持牌公司的控股銀行里有著明顯的分化：一類是全國性大銀行，如中國銀行、郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行，包括隱身在全資子公司永隆銀行背后的招商銀行；一類是地方性的中小銀行，如張家口銀行、長沙銀行、中原銀行、長安銀行、晉商銀行、包商銀行、湖北銀行、成都銀行；還有一批先行上市的城商行，如北京銀行、杭州銀行、哈爾濱銀行和盛京銀行。

從開業(yè)速度來看，銀行系持牌消費(fèi)金融公司隊(duì)伍增速近兩年也在擴(kuò)大，從2010年的3家，到2014年新增1家，2015年新增6家，2016年新增5家，再到今年上半年新增3家。據(jù)了解，一方面，江蘇銀行、華夏銀行、光大銀行、上海銀行、江蘇吳江農(nóng)商行等傳統(tǒng)銀行的消費(fèi)金融公司仍在積極籌備中；另一方面，除了華夏銀行未公布其他股東，海瀾之家、攜程旅游、海航旅游等緊貼消費(fèi)場(chǎng)景的零售服務(wù)商也趁機(jī)參股進(jìn)入消費(fèi)金融行業(yè)。

“目前的情況是體量足夠大的銀行在積極嘗試，急于占領(lǐng)市場(chǎng)，做市場(chǎng)的先行者，而互聯(lián)網(wǎng)和電商企業(yè)擁有大量數(shù)據(jù)，也在往金融方向發(fā)展做滲透。此外，消費(fèi)金融公司作為全國性的金融牌照，可以突破舊有銀行發(fā)展的諸多限制，對(duì)區(qū)域性的銀行具有一定吸引力，但步子邁得太大也有風(fēng)險(xiǎn)，且股東合作、業(yè)務(wù)模式尚無成熟驗(yàn)證，多數(shù)銀行還在觀望，大家也是邊走邊看?！蹦澄毁Y深銀行人士對(duì)《投資者報(bào)》記者說。

做大消費(fèi)金融業(yè)務(wù)

“獲客”、“活客”兩手抓

不過，不管是黑貓白貓，抓住老鼠就是好貓。目前的商業(yè)銀行“獲客”與“活客”兩手抓，不論是向內(nèi)鞏固加強(qiáng)原有的業(yè)務(wù)實(shí)力，還是向外延展尋求合作共贏，皆為消費(fèi)金融而來。

可以看到，隨著房貸政策收緊、資金價(jià)格上漲，曾依賴房貸的銀行開始轉(zhuǎn)向消費(fèi)信貸領(lǐng)域，搶占零售業(yè)務(wù)的新市場(chǎng)。而不論有無成立持牌消費(fèi)金融公司，今年以來，不少銀行也在不斷推出新產(chǎn)品或?qū)υ械南M(fèi)貸款產(chǎn)品升級(jí)，無抵押、無擔(dān)保、極速放款成為標(biāo)配，并積極培育新興的信貸增長點(diǎn)。

在銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人社部全面叫停未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立機(jī)構(gòu)的“校園貸”服務(wù)后，中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等相繼推出“校園貸”產(chǎn)品，與此同時(shí)，興業(yè)銀行針對(duì)零售客戶推出全流程線上自助信用消費(fèi)貸“興閃貸”；浦發(fā)銀行、招商銀行等也相繼做好了“信用卡”重返校園的準(zhǔn)備。

與現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)校園貸相比，建設(shè)銀行人士向記者表示，廣東省分行“金蜜蜂校園快貸”主要根據(jù)貸款條件、費(fèi)用透明程度、經(jīng)營方式與其區(qū)別開，主打利率低、期限靈活、可全額提現(xiàn)、且隨借隨還按天計(jì)息，還將依托“金蜜蜂”校園金融服務(wù)平臺(tái)打造校園e銀行，充分發(fā)揮校園e銀行行長團(tuán)隊(duì)作用，培養(yǎng)校內(nèi)金融專家，帶動(dòng)年輕客戶在金融安全、防詐騙、誠信意識(shí)、契約精神和征信風(fēng)險(xiǎn)方面提升財(cái)商。

而盡管沒有成立專門的消費(fèi)金融公司，采訪中的多家銀行都表達(dá)了對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的重視和積極的準(zhǔn)備。按照統(tǒng)一管理、各負(fù)其責(zé)的思路，工商銀行向記者介紹，早在2015年6月，公司已在銀行卡業(yè)務(wù)部掛牌成立行業(yè)內(nèi)首家個(gè)人信用消費(fèi)金融中心，而今年1月推出個(gè)人信用消費(fèi)貸款品牌“工銀融e借”不僅價(jià)格更低，期限更長，PC、手機(jī)端操作方便而且還款靈活。而交通銀行答復(fù)本報(bào)稱，在加快消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，目前主要有專項(xiàng)分期好享貸、無抵押無擔(dān)保的天使貸和小額現(xiàn)金分期的產(chǎn)品。

“消費(fèi)金融公司自設(shè)立之初就被定位為銀行的補(bǔ)充，目的是為了促進(jìn)銀行尚沒有動(dòng)力發(fā)展，因此進(jìn)程緩慢的C端消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)按定義來說，就是向借款人發(fā)放以消費(fèi)為目的、不包括購買房屋和汽車、上限為20萬元的貸款，同時(shí)，規(guī)定消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。某種程度上，二者也有錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)?！鄙鲜鲢y行人士表示。

從業(yè)務(wù)模式看，消費(fèi)金融公司提品和服務(wù)方式主要有兩種：一是代付模式，即與商戶開展合作，貸款資金直接支付給商家，消費(fèi)者獲得商品或服務(wù)，并分期付款；二是現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)，即消費(fèi)金融公司直接向消費(fèi)者提供現(xiàn)金借貸服務(wù)，資金直接發(fā)放到消費(fèi)者賬戶。

采訪中，除招聯(lián)金融明確為純線上模式，多數(shù)銀行系消費(fèi)金融公司表示，在重點(diǎn)打造線上渠道的同時(shí)，仍采取O2O線上線下相結(jié)合的模式?！跋M(fèi)分期貸、綜合消費(fèi)貸以線下商業(yè)模式為主，線下引流、結(jié)合線上操作開展業(yè)務(wù)；數(shù)字微貸以線上商業(yè)模式為主，線上引流、結(jié)合系統(tǒng)自動(dòng)化審批開展業(yè)務(wù)?！焙笺y消費(fèi)金融方面表示。

摸索之路充滿艱辛。2016年蘇寧消費(fèi)金融由于發(fā)展客戶、提高品牌知名度階段的加大促銷推廣投入支出而凈虧損1.89億元，虧損額同比增長207%。但付出總會(huì)有收獲，據(jù)記者了解，隨著用戶黏性增加，使用場(chǎng)景豐富，大數(shù)據(jù)支撐營收有望在2017年形成初步反轉(zhuǎn)。根據(jù)最新的半年報(bào)，今年上半年蘇寧消費(fèi)金融營業(yè)收入達(dá)1.02億元，同比增長超136%；半年度利潤總額4286.9萬元，同比增長129.26%，撥備前利潤同比增長超過3198%。

開放、共享、合作

場(chǎng)景化、數(shù)字化、移動(dòng)化

有人說：消費(fèi)金融領(lǐng)域，場(chǎng)景為王。18家銀行系消費(fèi)金融公司多數(shù)由占據(jù)明確場(chǎng)景的公司作為重要股東，如中銀消費(fèi)金融中的百聯(lián)集團(tuán)、馬上消費(fèi)金融中的重慶百貨和物美控股，蘇寧消費(fèi)金融中的蘇寧云商，招聯(lián)消費(fèi)金融中的中國聯(lián)通、興業(yè)消費(fèi)金融中的福建泉州市商業(yè)總公司，湖北消費(fèi)金融中的TCL集團(tuán)、武漢商聯(lián)和鄂武商等。

但也有無綁定場(chǎng)景的公司，如包銀消費(fèi)金融，股東僅“三人成行”，分別是包商銀行、深圳薩摩耶互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司、百中恒投資發(fā)展（北京）有限公司，卻無線上線下場(chǎng)景供應(yīng)商。

不過包銀消費(fèi)金融董事長劉鑫對(duì)此較為樂觀，“天然沒場(chǎng)景也是特點(diǎn)，適用各種場(chǎng)景也是需要核心構(gòu)建的能力?！痹趧Ⅵ慰磥?，近年來線上線下場(chǎng)景轉(zhuǎn)換迅速，背靠巨型線上線下企業(yè)固然能夠獲得核心信貸資源，但也可能遭到其他同業(yè)企業(yè)的合作屏障，而金融作為獨(dú)立的第三方，做好自己的事，不在場(chǎng)景里，也可能獲得與更多場(chǎng)景的合作機(jī)會(huì)?！耙粋€(gè)電商涉足金融業(yè)務(wù)，其他電商不會(huì)和你合作，因?yàn)槭歉?jìng)爭(zhēng)關(guān)系；所以電商做消費(fèi)金融可能被限于自己的客簟5我們是獨(dú)立第三方，業(yè)務(wù)視角和輸出能力，與合作方形成互補(bǔ)?！?/p>

為此，包銀金融將自己定位為“在線生活的消費(fèi)金融服務(wù)商”，力爭(zhēng)在線上線下的融合中無縫銜接，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的場(chǎng)景化、數(shù)字化和移動(dòng)化。而從這個(gè)意義講，多數(shù)未成立消費(fèi)金融公司的銀行也在做著類似的事情。

第6篇：數(shù)字化金融政策范文

關(guān)鍵詞：礦山機(jī)電 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì)

0 引言

礦山機(jī)電屬于重機(jī)裝備，是為我國煤炭工業(yè)服務(wù)的，是我國機(jī)電工業(yè)中的重要分支之一。一直以來，礦山機(jī)電作為現(xiàn)代煤礦企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)行的系統(tǒng)平臺(tái)，主要通過嚴(yán)格的制度管理和技術(shù)保障，來更有效地提高生產(chǎn)率和生產(chǎn)系數(shù)，使對(duì)環(huán)境污染程度降低，同時(shí)實(shí)現(xiàn)節(jié)能減排，大幅壓縮生產(chǎn)成本，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益最大化、使環(huán)境效益和社會(huì)效益更顯著地提高，促進(jìn)現(xiàn)代煤礦企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。一般來說，礦業(yè)資源的開發(fā)以及利用程度，是衡量一個(gè)國家的基礎(chǔ)工業(yè)實(shí)力和工業(yè)科技水平的重要標(biāo)志。而對(duì)礦業(yè)資源的開發(fā)和利用主要是通過礦山機(jī)電來實(shí)現(xiàn)的。所以礦山機(jī)電發(fā)展的先進(jìn)性和現(xiàn)代化，在很大程度上能夠反映出一個(gè)國家的工業(yè)化水平。由此可見，礦山機(jī)電技術(shù)的發(fā)展對(duì)于我國的國民經(jīng)濟(jì)起著特別重要的作用。

1 我國礦山機(jī)電業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題

1.1 目前我國礦山機(jī)電的現(xiàn)狀 我國的礦山機(jī)電行業(yè)起步比較晚，上世紀(jì)50年代才開始逐步形成。進(jìn)入到上世紀(jì)80年代，礦山機(jī)電發(fā)展速度開始加快，在“六五”、“七五”、“八五”期間，礦山機(jī)電的發(fā)展速度尤為迅速，年平均增長率達(dá)到14.6%，而1992年、1993年的增長率更達(dá)到了38.6%和49.3%，品種的滿足率也達(dá)到了80%以上。礦山機(jī)電迅速發(fā)展的原因主要有：一是改革開放后，我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，使得對(duì)礦業(yè)資源的需求量大大增加，從而導(dǎo)致了礦山機(jī)電業(yè)的需求量大增；二是從國外引進(jìn)了大量的先進(jìn)技術(shù)，通過對(duì)先進(jìn)技術(shù)的消化吸收，礦山機(jī)電的可靠性和性能都得到了大幅的提高；三是國家對(duì)礦山機(jī)電的研發(fā)加大了資金投入，給予了一定的政策扶持。四是各所高校和研究所加大了人才的引進(jìn)力度，從而對(duì)礦山機(jī)電的研究也上了一個(gè)新的臺(tái)階。雖然我國的礦山機(jī)電取得了很大的進(jìn)步，但是與國外發(fā)達(dá)國家比還有很大的差距，還有許多問題需要解決。

1.2 礦山機(jī)電業(yè)存在的問題

1.2.1 產(chǎn)品的性能不高、質(zhì)量、可靠性較差。雖然引進(jìn)了國外的先進(jìn)技術(shù)，但由于對(duì)技術(shù)的吸收程度不一，所以短時(shí)間內(nèi)不能夠形成一定的規(guī)模，從而導(dǎo)致市場(chǎng)上的礦山機(jī)電產(chǎn)品的供應(yīng)量不夠。國外的礦山機(jī)電中普遍采用微電子技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了一體化，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品的安全、節(jié)能、動(dòng)力與傳動(dòng)系統(tǒng)等工況的最佳匹配，提高了對(duì)產(chǎn)品運(yùn)行的監(jiān)測(cè)和自動(dòng)調(diào)控能力。而我國在這方面剛剛起步，水平不高，質(zhì)量也不穩(wěn)定。

1.2.2 產(chǎn)品的品種規(guī)格不全。我國的礦山機(jī)電產(chǎn)品的品種規(guī)格不全，我國所生產(chǎn)的產(chǎn)品中很大一部分是中型的，而小型和大型產(chǎn)品不多。隨著大型的礦山項(xiàng)目的投入生產(chǎn)，大型的礦山機(jī)電設(shè)備的需求量就加大，而我國的大型礦山機(jī)電設(shè)備很多還依賴于進(jìn)口。

1.2.3 產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)礦業(yè)資源的需求量也增大了，必然對(duì)礦山機(jī)電的需求量大增，因此我國將是礦山機(jī)電業(yè)的最大市場(chǎng)之一。我國的礦山機(jī)電產(chǎn)品的價(jià)格相對(duì)比較弱，但中國加入WTO后的相關(guān)的進(jìn)口稅率降低了，因此礦山機(jī)電設(shè)備的進(jìn)口價(jià)格與國產(chǎn)價(jià)格的差距縮小了，從而對(duì)我國礦山機(jī)電業(yè)的市場(chǎng)形成了較大的沖擊。與此同時(shí)，我國礦山機(jī)電產(chǎn)品性能不高、技術(shù)水平和質(zhì)量較差，售后服務(wù)水平跟不上等因素，都對(duì)我國的礦山機(jī)電的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生較大的影響。

1.2.4 企業(yè)規(guī)模小，缺少管理型人才。目前，我國多數(shù)企業(yè)還沒有真正建立起現(xiàn)代化的企業(yè)制度，管理體制上也存在許多的弊端，許多經(jīng)營者墨守成規(guī)，缺少參與國際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)管理人才和運(yùn)作機(jī)制。尤其是隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制轉(zhuǎn)換以及國家對(duì)金融政策的變化，我國的礦山機(jī)電業(yè)從1996年以來，漸漸地步入了低谷。主要體現(xiàn)在市場(chǎng)的需求不旺、任務(wù)不足、資金緊張、效益下滑明顯，出現(xiàn)了全行業(yè)虧損，造成了礦山機(jī)電業(yè)元?dú)獯髠?，一些生產(chǎn)企業(yè)更是面臨著生存的危機(jī)。

2 未來我國礦山機(jī)電業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

2.1 提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模，走專業(yè)化生產(chǎn)道路 企業(yè)要加大改革力度，建立健全的企業(yè)運(yùn)行體制，按照國際慣例和規(guī)范來組織生產(chǎn)和銷售。企業(yè)間可以加大合作，或者組合成若干個(gè)企業(yè)集團(tuán)，從而形成一定規(guī)模經(jīng)濟(jì)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。對(duì)于產(chǎn)品缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)要盡快調(diào)整產(chǎn)品方向或者調(diào)整專業(yè)結(jié)構(gòu)。

2.2 增加產(chǎn)品的產(chǎn)量，開拓國內(nèi)市場(chǎng)，促進(jìn)出口 我國經(jīng)濟(jì)正處于高速增長時(shí)期，對(duì)能源的消耗很大，因此礦山機(jī)電在我國仍然會(huì)有很大的市場(chǎng)。所以，提高產(chǎn)品的質(zhì)量，努力增加產(chǎn)品的產(chǎn)量，開拓國內(nèi)市場(chǎng)，盡量促進(jìn)出口。

2.3 提高產(chǎn)品的性能、質(zhì)量和可靠性 產(chǎn)品的質(zhì)量、性能和可靠性是產(chǎn)品的生命線，提高產(chǎn)品的質(zhì)量是振興我國礦山機(jī)電業(yè)的根本。因此，我們要著重抓好產(chǎn)品專業(yè)化生產(chǎn)和質(zhì)量，重點(diǎn)扶持具有一定技術(shù)基礎(chǔ)的大型企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部面向全行業(yè)的專業(yè)化生產(chǎn)點(diǎn)，加快形成各個(gè)生產(chǎn)點(diǎn)間的密切配合、相互促進(jìn)、協(xié)調(diào)發(fā)展的生產(chǎn)格局。

2.4 設(shè)計(jì)手段和方法的變革 隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步以及計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方法已被社會(huì)逐漸淘汰，更多的現(xiàn)代高科技創(chuàng)新設(shè)計(jì)手段和技術(shù)被人們廣泛應(yīng)用于產(chǎn)品設(shè)計(jì)效率和設(shè)計(jì)質(zhì)量的提高上，這是產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的必然發(fā)展趨勢(shì)?，F(xiàn)有的數(shù)字化技術(shù)、并行設(shè)計(jì)、虛擬設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)化設(shè)計(jì)為礦山機(jī)電產(chǎn)品的創(chuàng)新型設(shè)計(jì)提供了有效的方法和手段。通過合理有效的對(duì)這些設(shè)計(jì)方法組合運(yùn)用，不僅使產(chǎn)品的設(shè)計(jì)成本大大降低，同時(shí)也縮短了產(chǎn)品的研發(fā)周期，從而使產(chǎn)品的質(zhì)量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得到提高。

2.5 產(chǎn)品開發(fā)模式的變革

2.5.1 實(shí)現(xiàn)數(shù)字化制造。在新世紀(jì)數(shù)字化的時(shí)代，礦山機(jī)電產(chǎn)品需要不斷更新，這就要求制造技術(shù)跟上時(shí)展的需要。這就要求我們對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與制造過程的數(shù)字化理論與技術(shù)進(jìn)行深入研究，實(shí)現(xiàn)在高度交互、仿真的虛擬現(xiàn)實(shí)環(huán)境中進(jìn)行新的虛擬設(shè)計(jì)、虛擬制造和網(wǎng)絡(luò)制造、模擬仿真、虛擬測(cè)試等。

2.5.2 可重構(gòu)制造系統(tǒng)。隨著市場(chǎng)需求的快速變化和現(xiàn)代化信息技術(shù)的迅速發(fā)展，制造系統(tǒng)及其企業(yè)不僅要靈活多變同時(shí)要具有可重組性才可以適應(yīng)期發(fā)展?？芍亟M產(chǎn)品的制造系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)及優(yōu)化設(shè)計(jì)理論、柔性制造單元及可重組制造系統(tǒng)的隨機(jī)動(dòng)態(tài)規(guī)劃、可重組制造系統(tǒng)的工藝及裝備研發(fā)等都是在今后要解決的至關(guān)重要科學(xué)技術(shù)問題。

2.5.3 礦山機(jī)電產(chǎn)品的快速響應(yīng)制造。礦山機(jī)電產(chǎn)品的快速響應(yīng)制造、綠色制造和超精密工程在21世紀(jì)對(duì)加工工藝和裝備提出了新的要求，精確成形技術(shù)和計(jì)算機(jī)的模擬仿真是現(xiàn)代成形技術(shù)兩個(gè)最突出的發(fā)展方向。

2.6 加強(qiáng)科技能力，提高自主開發(fā)和創(chuàng)新能力 集中優(yōu)勢(shì)力量建設(shè)好大型企業(yè)集團(tuán)的技術(shù)研發(fā)中心，努力提高大中型企業(yè)引進(jìn)技術(shù)消化吸收和技術(shù)創(chuàng)新能力，使企業(yè)成為技術(shù)開發(fā)的主體，同時(shí)調(diào)動(dòng)科研所、高等院校等該行業(yè)內(nèi)的科技力量和人才資源，與市場(chǎng)相結(jié)合，滿足生產(chǎn)的需要，進(jìn)行創(chuàng)新科技的攻關(guān)和產(chǎn)品的開發(fā)。今后的創(chuàng)新技術(shù)來源要逐步由國外引進(jìn)轉(zhuǎn)向國內(nèi)為主，在掌握已引進(jìn)新技術(shù)的基礎(chǔ)上，不斷地自主開發(fā)和創(chuàng)新，緊隨世界礦山機(jī)電業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，最大程度上縮短與世界先進(jìn)水平的差距。

3 結(jié)語

隨著“十二五”的到來，我國礦山機(jī)電設(shè)備的研發(fā)面臨巨大的機(jī)遇，同時(shí)也面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。就我國目前情況而言，在開發(fā)礦業(yè)資源過程中，礦山機(jī)電業(yè)仍起著重要作用，同時(shí)才能支撐我國礦業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和實(shí)現(xiàn)礦山生產(chǎn)現(xiàn)代化。所以我們從事礦業(yè)設(shè)備研究開發(fā)的工程技術(shù)人員要跟上時(shí)展的步伐，不斷發(fā)掘個(gè)人的創(chuàng)新潛能，提高自身水平，同時(shí)在礦山機(jī)電設(shè)備研發(fā)中封信設(shè)計(jì)理念，不斷將新的技術(shù)引入其中，從而使礦山機(jī)電產(chǎn)品開發(fā)的模式發(fā)生革命性變化，促進(jìn)我國礦山經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展。

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第7篇：數(shù)字化金融政策范文

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);經(jīng)濟(jì)金融;理論研究

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2015（9）-0089-05

IBM執(zhí)行總裁羅睿蘭認(rèn)為，“數(shù)據(jù)將成為一切行業(yè)當(dāng)中決定勝負(fù)的根本因素，最終數(shù)據(jù)將成為人類至關(guān)重要的自然資源?！丙溈襄a給“大數(shù)據(jù)”的定義是：大小超出常規(guī)的數(shù)據(jù)庫工具獲取、存儲(chǔ)、管理和分析能力的數(shù)據(jù)集;亞馬遜的“大數(shù)據(jù)”定義：任何超過了一臺(tái)計(jì)算機(jī)處理能力的數(shù)據(jù)量;維基百科的“大數(shù)據(jù)”定義：“無法在一定時(shí)間內(nèi)用常規(guī)軟件工具對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行抓取、管理和處理的數(shù)據(jù)集合”;美國國家科學(xué)基金會(huì)（NSF）的“大數(shù)據(jù)”定義：“由科學(xué)儀器、傳感設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)交易、電子郵件、音視頻軟件、網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)擊流等多種數(shù)據(jù)源生成的大規(guī)模，多元化、復(fù)雜、長期的分布式數(shù)據(jù)集”?！按髷?shù)據(jù)”的顯著特點(diǎn)是大量化（Volume）、多樣化（Variety）、快速化（Velocity）及由此產(chǎn)生的價(jià)值（Value）?！按髷?shù)據(jù)”提供給人們新的觀察世界方法，并用數(shù)據(jù)化思維和先進(jìn)的處理技術(shù)去探索海量數(shù)據(jù)之間的關(guān)系。

一、構(gòu)建“大數(shù)據(jù)”是人民銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)和金融統(tǒng)計(jì)的現(xiàn)實(shí)需要

受“大數(shù)據(jù)”驅(qū)動(dòng)，依托信息共享、高度集成的數(shù)據(jù)倉庫、先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘分析模型，“大數(shù)據(jù)”將改變?nèi)嗣胥y行宏觀調(diào)控、管理與決策的方式與方法。

（一）構(gòu)建“大數(shù)據(jù)”，強(qiáng)化人民銀行宏觀調(diào)控管理的智能化。人民銀行“大數(shù)據(jù)”實(shí)施后，人民銀行業(yè)務(wù)將從傳統(tǒng)的手工處理向全信息化處理轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作重心將從手工或半手工采集數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換到靈活運(yùn)用人民銀行“大數(shù)據(jù)”，依托對(duì)結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的聚類和清洗，優(yōu)化人民銀行綜合管理模塊數(shù)據(jù)自動(dòng)采集功能，實(shí)施宏觀預(yù)測(cè)分析，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況進(jìn)行綜合分析和評(píng)價(jià)，實(shí)時(shí)掌控全國經(jīng)濟(jì)金融變化動(dòng)態(tài)，實(shí)現(xiàn)人民銀行宏觀調(diào)控的智能化處理。

（二）構(gòu)建“大數(shù)據(jù)”，夯實(shí)人民銀行信息服務(wù)與決策支持的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。隨著人民銀行各類數(shù)據(jù)處理、管理和交換進(jìn)一步集中，經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)共享渠道的進(jìn)一步暢通，“大數(shù)據(jù)”的統(tǒng)一性和完整度將出現(xiàn)質(zhì)的變化，人民銀行將成為國家調(diào)控、政府及其部門、企事業(yè)單位等部門數(shù)據(jù)的樞紐。充分挖掘和運(yùn)用人民銀行“大數(shù)據(jù)”，為我國經(jīng)濟(jì)金融政策的制定、執(zhí)行、監(jiān)測(cè)、決策和實(shí)施，提供快捷、全面的數(shù)據(jù)支撐和信息支持。

（三）構(gòu)建“大數(shù)據(jù)”，有利于人民銀行及時(shí)掌控、跟蹤金融風(fēng)險(xiǎn)。通過深度挖掘人民銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，建立和完善人民銀行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管模型，實(shí)施人民銀行調(diào)控手段的規(guī)范化管理，動(dòng)態(tài)跟蹤、管理資金流的異常監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)人民銀行風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制、外部業(yè)務(wù)監(jiān)督管理的智能化處理。

二、人民銀行初步具備建立“大數(shù)據(jù)”的基本條件

人民銀行數(shù)據(jù)是指人民銀行在履職過程中所獲取的具有分析、研究、決策等功用和價(jià)值的數(shù)據(jù)，包括調(diào)查統(tǒng)計(jì)、貨幣信貸、征信管理、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、國庫等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，以及人民銀行經(jīng)過積累的統(tǒng)計(jì)、貨幣分析資料庫、圖表、文字資料、影音視頻文件等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。

（一）建立了較為全面的金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系。經(jīng)過多年探索，人民銀行目前已構(gòu)建了包括貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計(jì)、信貸收支統(tǒng)計(jì)、現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)、對(duì)外金融統(tǒng)計(jì)、金融市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)、人民銀行專項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)（企業(yè)商品價(jià)格指數(shù)、景氣調(diào)查指數(shù)）和資金流量統(tǒng)計(jì)等金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系，為人民銀行宏觀調(diào)控服務(wù)，著力提高貨幣政策針對(duì)性、靈活性，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。2014年12月，人民銀行征信中心與環(huán)境保護(hù)部政策法規(guī)司、國家稅務(wù)總局稽查局、國家外匯管理局管理檢查司、中國出口信用保險(xiǎn)公司等8家單位簽署信息采集合作文件，標(biāo)志著人民銀行征信系統(tǒng)在信用信息交換共享方面邁出新步伐，將進(jìn)一步推動(dòng)我國社會(huì)信用體系建設(shè)。

（二）建立了規(guī)模較大的人民銀行數(shù)據(jù)庫。一是建立了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。截至2013年末，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄近8.4 億自然人和1919.3 萬戶企業(yè)及其他組織的信息; 個(gè)人、企業(yè)信息全年查詢量分別達(dá)3.5 億次和1.04 億次;全國累計(jì)補(bǔ)充完善小微企業(yè)信息近243 萬戶，累計(jì)已有35 萬戶小微企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余額72318.90 億元;全國共為1.51 億農(nóng)戶建立了信用檔案，對(duì)10143萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)定，貸款余額2萬億元。二是建立了國庫數(shù)據(jù)庫。國庫數(shù)據(jù)匯集了各級(jí)政府財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和各級(jí)國庫管理數(shù)據(jù)，包括各類結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。以“3T”系統(tǒng)[指國庫會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)（TCBS）、國庫信息處理系統(tǒng)（TIPS）、國庫管理信息系統(tǒng)（TMIS） 三大系統(tǒng)]為核心的現(xiàn)代化國庫信息系統(tǒng)總體框架基本形成。2013年，全國通過TIPS成功處理各類業(yè)務(wù)20798.5萬筆，金額136911.25億元，通過TCBS辦理收入業(yè)務(wù)38070萬筆，金額109574億元;辦理實(shí)撥資金支出業(yè)務(wù)621萬筆，金額118694億元;辦理退庫業(yè)務(wù)153萬筆。2013年國庫系統(tǒng)共辦理國庫收支41.18 萬億元，2013年11 月，國庫管理基礎(chǔ)信息模塊在全國正式上線，國債管理模塊與38 家儲(chǔ)蓄國債承銷機(jī)構(gòu)正式聯(lián)通。

（三）金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)取得顯著成效。2010年，人民銀行推出《銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系框架》，《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（2 0 1 0版）等1 4項(xiàng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn);《金融業(yè)機(jī)構(gòu)信息管理規(guī)定》，建設(shè)金融業(yè)機(jī)構(gòu)信息管理系統(tǒng)，構(gòu)建中國首個(gè)金融機(jī)構(gòu)名錄庫，囊括23萬多家金融機(jī)構(gòu)信息。2011年3月，人民銀行頒布《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，啟動(dòng)我國銀行磁條卡向IC卡遷移戰(zhàn)略。2012年《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（PBOC3.0），組織建設(shè)國家金融IC卡安全檢測(cè)中心。先后《證券、期貨、保險(xiǎn)、印制、銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系》;修訂《人民銀行信息安全綜合規(guī)范（2013 版）》，《金融機(jī)構(gòu)代碼證管理辦法（試行）》。2014年8月，人民銀行《統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與元數(shù)據(jù)交換（SDMX）》標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范了我國金融統(tǒng)計(jì)信息的處理、交換和對(duì)外流程等內(nèi)容。2014年11月，人民銀行《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范》和《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》。

（四）人民銀行數(shù)據(jù)具有較高的利用價(jià)值。人民銀行貨幣政策委員會(huì)通過分析研究存貸款及其變動(dòng)對(duì)貨幣政策產(chǎn)生的影響，對(duì)貨幣政策進(jìn)行適時(shí)適度調(diào)整。財(cái)政部等部門從人民銀行提取數(shù)據(jù)并加以利用，也會(huì)影響其宏觀決策的變化。地方政府通過使用國庫部門提供的預(yù)算收支數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對(duì)預(yù)算收支情況、地方財(cái)政投入等各種管理工作。

三、制約人民銀行“大數(shù)據(jù)”構(gòu)建的主要因素

當(dāng)前，存在一些技術(shù)、法規(guī)因素制約了人民銀行“大數(shù)據(jù)”的建立、分析和利用。

（一）技術(shù)操作層面上，數(shù)據(jù)采集和挖掘仍較為落后。1、數(shù)據(jù)采集和挖掘較為落后。與阿里巴巴等電商動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)相比，人民銀行數(shù)據(jù)挖掘和采集方式仍較為落后，數(shù)據(jù)錄入處于原始狀態(tài)。人民銀行現(xiàn)在面臨的最大問題是沒有利用好系統(tǒng)數(shù)據(jù)，系統(tǒng)利用率大概不到20%?；ヂ?lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等新興企業(yè)在“大數(shù)據(jù)”處理經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場(chǎng)靈活度等方面都擁有明顯的優(yōu)勢(shì)，在這種情況下，人民銀行更應(yīng)激活利用內(nèi)部的“沉睡數(shù)據(jù)”。

2、數(shù)據(jù)整理缺乏標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)。人民銀行數(shù)據(jù)交換過程中缺乏標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)模型，且存在語義區(qū)別和數(shù)據(jù)源的不一致問題，不少業(yè)務(wù)處理和管理系統(tǒng)缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一設(shè)計(jì)，直接導(dǎo)致“大數(shù)據(jù)”二次開發(fā)難。

3、缺乏對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)利用。人民銀行檔案管理制度對(duì)會(huì)計(jì)憑證、會(huì)計(jì)賬簿、報(bào)表和其他會(huì)計(jì)資料的完整和安全作出了具體要求，人民銀行數(shù)據(jù)的利用仍以報(bào)表、報(bào)告等傳統(tǒng)方式為主，對(duì)數(shù)據(jù)的分析仍集中在結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，但對(duì)圖片和影音視頻文件等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)尚未統(tǒng)一進(jìn)行數(shù)字化處理和規(guī)定，缺乏多維度智能分析、展示，缺乏對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理能力。

（二）法律制度層面上缺乏明確的法規(guī)依據(jù)。人民銀行進(jìn)行“大數(shù)據(jù)”挖掘，涉及到法律制度建設(shè)、系統(tǒng)開發(fā)等多方面原因。

1、個(gè)人信息采集的合法性問題?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》第十三條規(guī)定：采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。因此，對(duì)信息主體的通話的語音信息、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)的錄像信息等，這些數(shù)據(jù)信息采集如未得到信息主體允許，進(jìn)一步分析開發(fā)是否合法、侵犯?jìng)€(gè)人隱私尚未定論，影響了人民銀銀行數(shù)據(jù)采集的拓展。

2、“大數(shù)據(jù)”的基礎(chǔ)設(shè)施和安全管理亟待加強(qiáng)。由于“大數(shù)據(jù)”是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，金融“大數(shù)據(jù)”的安全問題日益突出，進(jìn)一步增加了“大數(shù)據(jù)”的風(fēng)險(xiǎn)隱患，若處理不當(dāng)可能遭受重大損失。因此，信息安全體系建設(shè)、“大數(shù)據(jù)”安全技術(shù)研發(fā)、動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)安全監(jiān)控機(jī)制等亟待加強(qiáng)。

3、跨部門信息共享機(jī)制尚未建立。如共享信息的名稱、內(nèi)容、質(zhì)量、數(shù)量、更新頻度、授權(quán)使用范圍和使用方式、共享期限、共享依據(jù)、實(shí)現(xiàn)進(jìn)度等事項(xiàng)，以及信息共享相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等尚未建立。

四、國外央行“大數(shù)據(jù)”運(yùn)用比較分析及借鑒

以下主要介紹“定向算法文本分析”（簡(jiǎn)稱DATA）、XBRL分析框架在國外央行的運(yùn)用情況，以期對(duì)我國“大數(shù)據(jù)”利用提供借鑒。

（一）歐洲央行（ECB）和美聯(lián)儲(chǔ)運(yùn)用“定向算法文本分析”（簡(jiǎn)稱DATA）的新方法和統(tǒng)計(jì)手段。在2014年11月份的報(bào)告中，歐洲央行描述了基于“大數(shù)據(jù)”的經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)方法。DATA是基于文本數(shù)據(jù)集內(nèi)的特定術(shù)語搜索，該搜索是以信念敘述理論為指導(dǎo)。信念敘述理論不僅表面上關(guān)注人們對(duì)經(jīng)濟(jì)的感性預(yù)期，如“積極/消極”，“樂觀/悲觀”等，而且深入分析經(jīng)濟(jì)決策背后隱藏的人類情感，包括情感的性質(zhì)及程度。通過采用DATA方法來直接地、透明地構(gòu)造情感轉(zhuǎn)移的相關(guān)性指標(biāo)，評(píng)估這種相關(guān)性是否顯著。如將相對(duì)情感指標(biāo)（BROKER）定義為一個(gè)月之內(nèi)興奮類關(guān)鍵詞和焦慮類關(guān)鍵詞出現(xiàn)的頻率之差，這個(gè)差值除以文本中的總字?jǐn)?shù)即是標(biāo)準(zhǔn)化后的指標(biāo)。密歇根信心指數(shù)（MCI）主要用于衡量消費(fèi)者的購買能力和購買意愿。指數(shù)以至少500次電話采訪，詢問大約50個(gè)問題，為期兩周的調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)構(gòu)成。指數(shù)每月兩次，其中初步數(shù)據(jù)在每月第二個(gè)周五，最終結(jié)果在每月第四個(gè)周五。研究表明，初步指數(shù)和最終指數(shù)間高度相關(guān)，因此，關(guān)鍵是預(yù)測(cè)T+1時(shí)點(diǎn)初步指數(shù)較T時(shí)點(diǎn)最終指數(shù)的變化，這個(gè)變化值用DIFFPRELIM來表示。

按照“大數(shù)據(jù)”預(yù)測(cè)方法，DIFFBROKER對(duì)DIFFPRELIM的回歸。DIFFPRELIM=初步指數(shù)（T+1）-最終指數(shù)（T），DIFFBROKER=BROKER（T）-BROKER（T-1），T為2010年7月到2012年3月中的任意某月。將兩者數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，可得到2012年5月的密歇根指數(shù)預(yù)測(cè)值，如此逐月推進(jìn)重復(fù)此項(xiàng)運(yùn)算，直到估計(jì)出2013年7月的指數(shù)。從2012年5月到2013年7月期間的預(yù)測(cè)結(jié)果看，運(yùn)用基于“大數(shù)據(jù)”的DATA，對(duì)代表消費(fèi)者信心減去其焦慮的凈水平的時(shí)間序列數(shù)據(jù)進(jìn)行文本分析，對(duì)這15個(gè)月的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，其中預(yù)測(cè)準(zhǔn)確的有12個(gè)月。繼續(xù)用“大數(shù)據(jù)”方法來預(yù)測(cè)更遠(yuǎn)期的MCI值，結(jié)果顯示即使預(yù)測(cè)4個(gè)月后的情況，BROKER數(shù)據(jù)仍然顯示出預(yù)測(cè)功能。就預(yù)測(cè)的正確性而言，預(yù)測(cè)期為2期時(shí)，15個(gè)月中有11較準(zhǔn)確;預(yù)測(cè)期為3期時(shí)，15個(gè)月中有8個(gè)較準(zhǔn)確;而預(yù)測(cè)期為4期時(shí)，有7個(gè)月較準(zhǔn)確。

（二）XBRL分析框架在國外央行運(yùn)用概況。XBRL是“Extensible Business Reporting Language”的縮寫，意為可擴(kuò)展商業(yè)報(bào)告語言，主要用于商業(yè)和財(cái)務(wù)信息的定義和交換，讓在不同系統(tǒng)間共享數(shù)據(jù)成為可能，被設(shè)計(jì)成能夠適應(yīng)最復(fù)雜的金融報(bào)告形式。

XBRL在日本央行的運(yùn)用。日本央行從2003年中期起開展XBRL試驗(yàn)。2006年2月，日本的金融服務(wù)公司每月使用XBRL向日本央行報(bào)送數(shù)據(jù)。日本央行認(rèn)為，每月使用XBRL報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表大大減輕數(shù)據(jù)驗(yàn)證等工作負(fù)擔(dān)。XBRL簡(jiǎn)化了報(bào)送流程，特別是能夠通過提交前的驗(yàn)證功能發(fā)現(xiàn)報(bào)告中的問題。

2、XBRL在南美央行的運(yùn)用。巴西央行積極研究XBRL（巴西資產(chǎn)負(fù)債表注冊(cè)項(xiàng)目的一部分）的應(yīng)用。2008年10月，阿根廷央行擔(dān)當(dāng)建立XBRL阿根廷臨時(shí)地區(qū)組織的組織者，并向XBRL國際組織申請(qǐng)直屬成員資格。阿根廷央行實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債表注冊(cè)項(xiàng)目，該項(xiàng)目主要是根據(jù)公司規(guī)模、市場(chǎng)知名度等標(biāo)準(zhǔn)分階段實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)報(bào)送的XBRL化，主要目標(biāo)是對(duì)阿根廷各類公司進(jìn)行清晰的信用評(píng)級(jí)。

3、XBRL在西班牙央行的運(yùn)用。西班牙政府了JUS/206/2009號(hào)法令后，XBRL已成為西班牙年度數(shù)字化財(cái)務(wù)報(bào)表編制的基礎(chǔ)。每年，2，743個(gè)實(shí)體向西班牙央行報(bào)送109，554份XBRL報(bào)告，XBRL技術(shù)的引入實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)驗(yàn)證的自動(dòng)化，提高了數(shù)據(jù)質(zhì)量。同時(shí)，可以通過對(duì)內(nèi)容嚴(yán)格定義來控制風(fēng)險(xiǎn)。西班牙央行的職責(zé)之一是收集、處理和保存西班牙非金融性公司的財(cái)務(wù)信息，增加對(duì)西班牙各分支行業(yè)的了解;收集本國金融機(jī)構(gòu)信息，履行其監(jiān)管國內(nèi)銀行業(yè)體系;收集統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，向歐洲央行（ECB）報(bào)送所有公司數(shù)據(jù)的職責(zé)。西班牙央行正在推進(jìn)XBRL應(yīng)用擴(kuò)展計(jì)劃，在償付能力信息、財(cái)務(wù)報(bào)表、互保、外幣兌換處和評(píng)估公司中增加運(yùn)用這些公式。

（三）快速預(yù)判宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。英國央行以前通過統(tǒng)計(jì)部門的房地產(chǎn)銷售數(shù)據(jù)、就業(yè)數(shù)據(jù)等，判斷房地產(chǎn)市場(chǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)變動(dòng)趨勢(shì)，但統(tǒng)計(jì)部門的數(shù)據(jù)一般有數(shù)日乃至數(shù)周的時(shí)滯，不利于對(duì)形勢(shì)的快速判斷。目前英國央行現(xiàn)已運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”對(duì)英國房地產(chǎn)市場(chǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)趨勢(shì)作出快速判斷，通過對(duì)一些網(wǎng)絡(luò)搜索關(guān)鍵詞的監(jiān)控，如“按揭”“房?jī)r(jià)”“職位”等，獲取最新的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況，分析預(yù)測(cè)客戶及交易對(duì)手行為。加拿大央行利用“大數(shù)據(jù)”分析并跟蹤宏觀經(jīng)濟(jì)的變化。

五、相關(guān)建議

歐洲等國外央行的探索表明，“大數(shù)據(jù)”在經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)和金融統(tǒng)計(jì)等領(lǐng)域的應(yīng)用具有良好效果。應(yīng)積極借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，探索人民銀行利用“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)和金融統(tǒng)計(jì)。

（一）適應(yīng)“大數(shù)據(jù)”要求，規(guī)劃人民銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略的頂層設(shè)計(jì)。一是建立“大數(shù)據(jù)”研究機(jī)構(gòu)。在總行層面設(shè)置專門研究“大數(shù)據(jù)”機(jī)構(gòu)，建立數(shù)據(jù)管理決策機(jī)制和內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制，制定“大數(shù)據(jù)”工作規(guī)劃，形成管理數(shù)據(jù)、使用數(shù)據(jù)和推廣數(shù)據(jù)的有效工作機(jī)制。二是明確“大數(shù)據(jù)”發(fā)展重點(diǎn)。規(guī)劃明確“大數(shù)據(jù)”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)、空間布局和保障措施，推動(dòng)和改善與“大數(shù)據(jù)”相關(guān)的收集、儲(chǔ)存和分析工具及技術(shù)，開展“大數(shù)據(jù)”應(yīng)用示范，加大對(duì)基礎(chǔ)研究的“大數(shù)據(jù)”獲取方式、組織與管理、關(guān)聯(lián)與發(fā)現(xiàn)、分析與可視化等方面的研究。三是以數(shù)據(jù)分析技術(shù)為核心。加快非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理技術(shù)、非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫管理技術(shù)、可視化技術(shù)等基礎(chǔ)技術(shù)研發(fā)，并推動(dòng)與云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的融合。加強(qiáng)網(wǎng)頁搜索技術(shù)、知識(shí)計(jì)算（搜索）技術(shù)、知識(shí)庫技術(shù)等核心技術(shù)的研發(fā)，并與數(shù)據(jù)處理技術(shù)相結(jié)合，為提高人民銀行金融調(diào)控能力提供技術(shù)支持。四是構(gòu)建覆蓋從數(shù)據(jù)訪問、數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)隔離到數(shù)據(jù)銷毀各環(huán)節(jié)的云端數(shù)據(jù)安全框架。建立“大數(shù)據(jù)”隱私保護(hù)制度和信息安全保障體系，提高安全防范能力，嚴(yán)密維護(hù)信息安全（包括濫用、篡改、損壞、竊取、失泄密等）。

（二）結(jié)合人民銀行履職特點(diǎn)，科學(xué)構(gòu)建人民銀行數(shù)據(jù)庫。借鑒“大數(shù)據(jù)”理論，建立以總行為中心、分支機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的分布式數(shù)據(jù)庫（見圖1），人民銀行數(shù)據(jù)庫實(shí)行總行統(tǒng)一規(guī)劃建模，分級(jí)管理推進(jìn)，上下協(xié)調(diào)一致;本級(jí)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)由中心統(tǒng)一分發(fā)，非業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)逐級(jí)上傳，借助人民銀行內(nèi)網(wǎng)“云計(jì)算”1技術(shù)，提升數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、計(jì)算分析能力;運(yùn)用“霧計(jì)算”2技術(shù)，對(duì)人民銀行敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)，甄別、控制竊取和濫用數(shù)據(jù)行為，確保人民銀行數(shù)據(jù)安全。數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)由經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)庫，分析、預(yù)測(cè)模型庫和分析、預(yù)測(cè)體系三部分組成。運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)的理論和方法，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)進(jìn)行分類、量化、數(shù)據(jù)收集和整理及進(jìn)行描述和分析，反映經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)規(guī)律，為經(jīng)濟(jì)金融制度的設(shè)計(jì)和理論研究以及金融調(diào)控機(jī)制的實(shí)施提供客觀和科學(xué)的依據(jù)。

（三）建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，構(gòu)建人民銀行“大數(shù)據(jù)”平臺(tái)。建立與銀行、保險(xiǎn)、證券等監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及國家統(tǒng)計(jì)局、電商、數(shù)據(jù)公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)等合作機(jī)制，構(gòu)建共享數(shù)據(jù)庫和信息共享機(jī)制。同時(shí)，將金融宏觀調(diào)控與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等融合，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息的整合能力。構(gòu)建人民銀行宏觀審慎管理“大數(shù)據(jù)”平臺(tái)，建立適應(yīng)“大數(shù)據(jù)”時(shí)代要求的信息化基礎(chǔ)架構(gòu)，通過信息技術(shù)手段，采集金融經(jīng)營管理數(shù)據(jù)，建立標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)體系，搭建“大數(shù)據(jù)”平臺(tái)，為金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管提供基礎(chǔ)性的網(wǎng)絡(luò)支持和信息服務(wù)。

（四）借鑒歐洲等央行經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建人民銀行“大數(shù)據(jù)”分析和預(yù)測(cè)模型。借鑒歐洲等央行經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)和優(yōu)化統(tǒng)計(jì)范圍、工具分類、部門分類、信息披露、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制等方面，進(jìn)一步完善金融統(tǒng)計(jì)體系。嘗試建立人民銀行決策知識(shí)庫和預(yù)測(cè)、分析模型。要運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理出的一些關(guān)鍵性指標(biāo)，構(gòu)建前瞻性的動(dòng)態(tài)隨機(jī)一般均衡模型（Dynamic Stochastic General Equilibrium，DSGE）的宏觀計(jì)量模型，對(duì)未來一個(gè)時(shí)期可能發(fā)生的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，提升人民銀行宏觀預(yù)測(cè)能力和運(yùn)作效率，為貨幣政策制定和執(zhí)行提供決策參考。

（五）探索挖掘數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)新方式，建立和完善人民銀行“大數(shù)據(jù)”挖掘與應(yīng)用體系。結(jié)合人民銀行宏觀審慎管理等職責(zé)需要，積極探索挖掘和利用數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)新方式，如可將傳統(tǒng)的銀行家調(diào)查問卷改變?yōu)閷?duì)銀行家情緒的搜集，利用DATA預(yù)測(cè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營情況。圍繞深化經(jīng)濟(jì)金融改革、金融宏觀調(diào)控等需求，統(tǒng)籌好歷史數(shù)據(jù)和當(dāng)前采集數(shù)據(jù)的關(guān)系，充分挖掘歷史數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值，并運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)手段提升分析現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)的能力，形成具有人民銀行特色的數(shù)據(jù)挖掘與應(yīng)用體系，推動(dòng)人民銀行數(shù)據(jù)利用向智能化邁進(jìn)。

第8篇：數(shù)字化金融政策范文

【關(guān)鍵詞】市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品定價(jià)決策

一、企業(yè)產(chǎn)品定價(jià)的目標(biāo)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,定價(jià)的目標(biāo)主要有以下一些:其一,利潤目標(biāo),即在企業(yè)所能掌握的市場(chǎng)信息和需求預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上,按照已達(dá)到的成本水平,適當(dāng)定價(jià),以追求所能得到的最大利潤。其二,市場(chǎng)份額,有些企業(yè)的定價(jià)目標(biāo)是大幅度增加銷售量,以提高市場(chǎng)占有率,為此,需制定相當(dāng)?shù)偷膬r(jià)格,不惜放棄目前的利潤水平,甚至不顧目前的生產(chǎn)成本。其三,促銷目標(biāo),以增加產(chǎn)品的銷售額作為定價(jià)目標(biāo)有兩種情況:一種是有些企業(yè)的定價(jià)目標(biāo)是增加整條產(chǎn)品線的銷售額,而不是被定價(jià)產(chǎn)品本身的利潤或者市場(chǎng)份額;另一種是當(dāng)企業(yè)的聯(lián)合成本、間接成本等復(fù)雜因索,無法測(cè)算出成本函數(shù)時(shí),就以獲得最大銷售收入代替最大利潤作為定價(jià)標(biāo)。其四,市場(chǎng)目削價(jià)標(biāo),這是一種新產(chǎn)品的定價(jià)目標(biāo),即企業(yè)定出盡可能高的價(jià)格,爭(zhēng)取在新產(chǎn)品上市的初期就取得盡可能多的利潤,一旦銷售下降時(shí)就有充分的余地主動(dòng)逐步削價(jià)。

二、影響產(chǎn)品定價(jià)的因素

影響產(chǎn)品定價(jià)的因素很多,有企業(yè)內(nèi)部因素,也有企業(yè)外部因素;有主觀的因素,也有客觀的因素。概括起來,大體上可以有產(chǎn)品成本、市場(chǎng)需求、競(jìng)爭(zhēng)因素和政策因素四個(gè)方面。產(chǎn)品的價(jià)格是價(jià)值的貨幣表現(xiàn),是決定價(jià)格的因素。從理論上來講,影響產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)的因素主要有三個(gè):一是商品價(jià)值。在其他條件不變的情況下,單位商品價(jià)值量增加,以貨幣表現(xiàn)的商品價(jià)格將隨之上升;反之,價(jià)格下跌。二是貨幣價(jià)值與貨幣量,在其他條件不變的情況下,貨幣價(jià)值下降,商品價(jià)格就上漲;反之,價(jià)格下跌。三是供求關(guān)系,供不應(yīng)求,產(chǎn)品價(jià)格上升;反之,價(jià)格下降。在短期內(nèi),我們可以將商品價(jià)值與貨幣價(jià)值視為不變,這時(shí),影響商品實(shí)際定價(jià)的因素有以下幾點(diǎn)。

1、成本與銷售量影響

理論告訴人們,商品的價(jià)值是構(gòu)成價(jià)格的基礎(chǔ)。商品的價(jià)值由C+V+M構(gòu)成。C+V是在生產(chǎn)過程中物化勞動(dòng)轉(zhuǎn)移的價(jià)值和勞動(dòng)者為自己創(chuàng)造的價(jià)值。M是勞動(dòng)者為社會(huì)創(chuàng)造的價(jià)值。顯然,對(duì)企業(yè)的定價(jià)來說,成本是一個(gè)關(guān)鍵因素。企業(yè)產(chǎn)品定價(jià)以成本為最低界限,產(chǎn)品價(jià)格只有高于成本,企業(yè)才能補(bǔ)償生產(chǎn)上的耗費(fèi),從而獲得一定盈利。但這并不排斥在一段時(shí)期個(gè)別產(chǎn)品價(jià)格低于成本。產(chǎn)品成本是定價(jià)的最低經(jīng)濟(jì)界限。按量本利盈虧分析法。一定時(shí)期內(nèi)總的價(jià)格水平必須超過盈虧平衡點(diǎn)的產(chǎn)銷數(shù)量,這時(shí)候才有利潤。只有在市場(chǎng)情況惡劣的情況下,作為短期權(quán)宜之計(jì),可以把售價(jià)降到比變動(dòng)成本稍高一點(diǎn)賣出。在實(shí)際工作中,產(chǎn)品的價(jià)格是按成本、利潤來制定的。成本又可分解為固定成本和變動(dòng)成本。產(chǎn)品的價(jià)格有時(shí)是由總成本決定的,有時(shí)又僅由變動(dòng)成本決定。成本有時(shí)又分為社會(huì)平均成本和企業(yè)個(gè)別成本。就社會(huì)同類產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格而言,主要的是受社會(huì)平均成本影響。在競(jìng)爭(zhēng)很充分的情況下,企業(yè)個(gè)別成本高于或低于社會(huì)平均成本,對(duì)產(chǎn)品價(jià)格的影響不大。產(chǎn)品定價(jià)時(shí),不應(yīng)將成本孤立地對(duì)待,而應(yīng)同產(chǎn)量、銷量、資金周轉(zhuǎn)等因素綜合起來考慮。成本因素還要與影響價(jià)格的其他因素結(jié)合起來考慮。

2、需求關(guān)系影響

產(chǎn)品價(jià)格除受成本影響外,還受市場(chǎng)需求的影響。即受商品供給與需求的相互關(guān)系的影響。當(dāng)商品的市場(chǎng)需求大于供給時(shí),價(jià)格應(yīng)高一些;當(dāng)商品的市場(chǎng)需求小于供給時(shí),價(jià)格應(yīng)低一些。反過來,價(jià)格變動(dòng)影響市場(chǎng)需求總量,從而影響銷售量,進(jìn)而影響企業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此,企業(yè)制定價(jià)格就必須了解價(jià)格變動(dòng)對(duì)市場(chǎng)需求的影響程度。反映這種影響程度的一個(gè)指標(biāo)就是商品的價(jià)格需求彈性系數(shù)。

3、國家政策影響

這對(duì)產(chǎn)品的定價(jià)的影響表現(xiàn)在許多的方面。例如國家的價(jià)格政策、金融政策、稅收政策、產(chǎn)業(yè)政策等都會(huì)直接影響企業(yè)產(chǎn)品的定價(jià)。

4、競(jìng)爭(zhēng)因素影響

雖然企業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)營活動(dòng)中一般采用非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng),即相對(duì)穩(wěn)定的商品價(jià)格,以降低成本、提高質(zhì)量、提供服務(wù)、加強(qiáng)銷售和推廣方式來增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力,但是也不能完全忽視競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的價(jià)格。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也是影響價(jià)格制定的重要因素。根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)的程度不同,企業(yè)定價(jià)策略會(huì)有所不同。按照市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度,可以分為完全競(jìng)爭(zhēng)、不完全競(jìng)爭(zhēng)與完全壟斷三種情況。

(1)完全競(jìng)爭(zhēng)。所謂完全競(jìng)爭(zhēng)也稱自由競(jìng)爭(zhēng),它是一種理想化了的極端情況。在完全競(jìng)爭(zhēng)條件下,買者和賣者都大量存在,產(chǎn)品都是同質(zhì)的,不存在質(zhì)量與功能上的差異,企業(yè)自由地選擇產(chǎn)品生產(chǎn),買賣雙方能充分地獲得市場(chǎng)情報(bào)。在這種情況下,無論是買方還是賣方都不能對(duì)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行影響,只能在市場(chǎng)既定價(jià)格下從事生產(chǎn)和交易。

(2)不完全競(jìng)爭(zhēng)。它介于完全競(jìng)爭(zhēng)與完全壟斷之間,它是現(xiàn)實(shí)中存在的典型的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況。不完全競(jìng)爭(zhēng)條件下,最少有兩個(gè)以上買者或賣者,少數(shù)買者或賣者對(duì)價(jià)格和交易數(shù)量起著較大的影響作用,買賣各方獲得的市場(chǎng)信息是不充分的,它們的活動(dòng)受到一定的限制,而且它們提供的同類商品有差異,因此,它們之間存在著一定程度的競(jìng)爭(zhēng)。在不完全競(jìng)爭(zhēng)情況下,企業(yè)的定價(jià)策略有比較大的回旋余地,它既要考慮競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象的價(jià)格策略,也要考慮本企業(yè)定價(jià)策略對(duì)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的影響。

(3)完全壟斷。它是完全競(jìng)爭(zhēng)的反面,是指一種商品的供應(yīng)完全由獨(dú)家控制,形成獨(dú)占市場(chǎng)。在完全壟斷競(jìng)爭(zhēng)情況下,交易的數(shù)量與價(jià)格由壟斷者單方面決定。完全壟斷在現(xiàn)實(shí)中也很少見。

企業(yè)的價(jià)格策略,要受到競(jìng)爭(zhēng)狀況的影響。完全競(jìng)爭(zhēng)與完全壟斷是競(jìng)爭(zhēng)的兩個(gè)極端,中間狀況是不完全競(jìng)爭(zhēng)。在不完全競(jìng)爭(zhēng)條件下,競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)度對(duì)企業(yè)的價(jià)格策略有重要影響。所以,企業(yè)首先要了解競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)度。競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)度主要取決于產(chǎn)品制作技術(shù)的難易,是否有專利保護(hù),供求形勢(shì)以及具體的競(jìng)爭(zhēng)格局。其次,要了解競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的價(jià)格策略,以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力。再次,還要了解、分析本企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中的地位。

三、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下產(chǎn)品定價(jià)的策略

1、免費(fèi)定價(jià)策略詳述

(1)完全免費(fèi)策略。是指數(shù)字化產(chǎn)品從購買、使用和售后服務(wù)所有環(huán)節(jié)都實(shí)行免費(fèi)。完全免費(fèi)的產(chǎn)品是無差異化的產(chǎn)品,也就是說各個(gè)網(wǎng)站上提供的基本相同,如果某個(gè)網(wǎng)站實(shí)行收費(fèi)的話那么消費(fèi)者必然會(huì)轉(zhuǎn)向別的網(wǎng)站。比如新浪、網(wǎng)易等著名的門戶網(wǎng)站的新聞內(nèi)容,以及電子郵箱服務(wù)等就是使用的完全免費(fèi)策略。瀏覽網(wǎng)站新聞、使用電子郵箱的用戶不需要對(duì)網(wǎng)站付任何費(fèi)用,他們花的成本只是連接到網(wǎng)絡(luò)所必須的一些費(fèi)用。

(2)部分免費(fèi)策略。是指這類產(chǎn)品或服務(wù)往往可以讓消費(fèi)者免費(fèi)使用其中一種或幾種功能,但是想要能夠獲得產(chǎn)品的全部功能則必須付費(fèi)購買正式產(chǎn)品。數(shù)字化產(chǎn)品所提供的付費(fèi)功能可以歸為兩類。一類是個(gè)性化的,產(chǎn)品的免費(fèi)功能能夠很好地滿足顧客對(duì)某一方面的需求,但如有對(duì)其他方面的需求則要購買產(chǎn)品的付費(fèi)功能。如騰訊公司的即時(shí)聊天軟件,所有的注冊(cè)用戶都可以享受免費(fèi)服務(wù),以滿足即時(shí)通信的需求,但為了享受更為個(gè)性化的服務(wù),就必須付出相應(yīng)費(fèi)用。企業(yè)正是通過增加產(chǎn)品附加服務(wù)的含量來使產(chǎn)品差別化,這類付費(fèi)的服務(wù)都是更具誘惑力的體驗(yàn)性增值服務(wù)能使核心產(chǎn)品更具個(gè)性化,滿足顧客的不同需求。另一類是必要的,也就是說顧客要得到產(chǎn)品的全部功能才能讓產(chǎn)品發(fā)揮實(shí)質(zhì)性的功效,如免費(fèi)的殺毒軟件只能處理一些簡(jiǎn)單的病毒而對(duì)真正影響計(jì)算機(jī)的較為關(guān)鍵的病毒往往起不到作用,這時(shí)就要求顧客去購買正版的殺毒軟件,企業(yè)提供這類產(chǎn)品的免費(fèi)功能主要是為了擴(kuò)大產(chǎn)品的知名度讓顧客有先入為主的觀念,利用免費(fèi)功能來為產(chǎn)品做廣告。

2、不完全價(jià)格差異定價(jià)策略

不完全價(jià)格差異定價(jià)就是三級(jí)價(jià)格歧視。大多數(shù)情況下,公司都很難精確計(jì)算出對(duì)于消費(fèi)一定量的該公司產(chǎn)品,每位消費(fèi)者愿意支付的費(fèi)用。這是由于信息、技術(shù)等方面的限制,如果公司要取得每個(gè)用戶的具體信息通常需要花費(fèi)大量的人力、物力來收集相關(guān)資料,雖然在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下這些成本已經(jīng)大大減少。由于這個(gè)原因,實(shí)施價(jià)格差別化通常是不可行的。然而,公司可以通過實(shí)施不完全價(jià)格差別化,對(duì)不同的消費(fèi)群體收取小同的費(fèi)用,或者是根據(jù)消費(fèi)者通常購買該公司產(chǎn)品的數(shù)量是多還是少、劃分其所屬的群體,從而對(duì)相同的消費(fèi)者收取不同的費(fèi)用。這樣,如果一家公司可以找到方法將消費(fèi)者劃分為不同的群體,并對(duì)每個(gè)群體收取不同價(jià)格的話,該公司就會(huì)增加其利潤。

第9篇：數(shù)字化金融政策范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村：金融機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)管理；模式創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）32-0093-02

一、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

由于我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，在發(fā)展過程中受認(rèn)識(shí)上的局限，對(duì)于金融業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展往往不夠重視，和城市相比更是有很大的差距。由于農(nóng)村金融服務(wù)群體的特殊性及業(yè)務(wù)空間的狹窄性，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出與城市金融機(jī)構(gòu)不同的特點(diǎn)。如相比較而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)受利率波動(dòng)的影響更大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)受技術(shù)條件的限制更為嚴(yán)重，受農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)季節(jié)的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)更加突出。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下四方面。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)十分突出

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)。目前，信用風(fēng)險(xiǎn)依然是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)，突出表現(xiàn)在不良貸款占比高，風(fēng)險(xiǎn)暴露不充分，反彈壓力大。不良貸款率是衡量金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)水平的重要指標(biāo)之一。然而，從我國目前的情況來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)一個(gè)非常突出的方面在于：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)、不良貸款占比大，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下。中國人民銀行研究局局長張健華在訪談中曾指出，2007年末全國縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款平均達(dá)到13.4%，遠(yuǎn)高于同期全國四家大型商業(yè)銀行8.4%的不良貸款率平均水平，也就是說在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營金融業(yè)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。2008年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量雖有改善，但是不良貸款率仍高于商業(yè)銀行總體水平，我國商業(yè)銀行總體不良貸款率為2.4%，國有商業(yè)銀行平均水平2.81%，但農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率高達(dá)3.9%。目前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)90%以上的利潤來自于貸款的利息，在這種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)下，貸款質(zhì)量成為影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的關(guān)鍵因素。另一方面，以農(nóng)業(yè)銀行為代表的國有商業(yè)銀行同樣受到嚴(yán)重的不良資產(chǎn)問題的干擾，在四大國有商業(yè)銀行中，農(nóng)業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比率最高。同樣，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的不良貸款情況也高于其他政策性銀行。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加劇

經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)中比較隱性的一種風(fēng)險(xiǎn)。近幾年來，由于企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等因素的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款質(zhì)量和盈利能力都出現(xiàn)了下降趨勢(shì)。雖然各級(jí)政府已經(jīng)采取一些有利措施來減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，但其運(yùn)營仍潛藏著較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。其主要表現(xiàn)為：拆入資金比例較高，經(jīng)營成本高、虧損嚴(yán)重，資本充足率及資本利潤率很低，甚至資不抵債等。從流動(dòng)性指標(biāo)來看，農(nóng)業(yè)銀行活期存款比重從2008年的53.60%增加到55.49%，而同期中長期貸款占貸款總額的比重則從52.9%上升為58.2%，資產(chǎn)來源的短期化和資產(chǎn)運(yùn)用的長期化之間的矛盾日益凸顯。從安全性指標(biāo)來看，逾期貸款比重、呆滯貸款比重和呆賬貸款比重都有所上升，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)有逐漸上升的趨勢(shì)。從效益類指標(biāo)來看，農(nóng)業(yè)銀行2007年的稅后資產(chǎn)利潤率是0.8253%，而到了2009年稅后資產(chǎn)利潤率不但沒有上升反而下降至0.7318%。利潤率的過低也說明了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)正在加劇。

另外，在我國由于農(nóng)民居住分散，信息封閉，文化水平相對(duì)較低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在“逆向信息不對(duì)稱”，即相對(duì)于貸款方而言，對(duì)借款人的信貸用途比較了解，因?yàn)檗r(nóng)村產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模小、貸款規(guī)模也比較??；相反，借款人對(duì)貸款方則缺乏了解，主要對(duì)金融政策缺乏了解，對(duì)金融知識(shí)缺乏了解，對(duì)利率變化、財(cái)務(wù)制度更缺乏了解。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就經(jīng)常在貸款期限和利率上做手腳，從而增加農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的負(fù)擔(dān)。金融機(jī)構(gòu)的不規(guī)范經(jīng)營加重了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的負(fù)擔(dān)，使其還貸能力下降，這樣進(jìn)一步加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款的比重。這兩種結(jié)果都促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)不斷上升。此外，“從眾效應(yīng)”也會(huì)加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，尤其是我國不發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)的更為明顯。

二、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般的風(fēng)險(xiǎn)管理模式

目前，我國大型的股份制商業(yè)銀行已經(jīng)開始運(yùn)用整體風(fēng)險(xiǎn)管理的思想對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，并取得初步成效。但是由于我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)緩慢、內(nèi)控機(jī)制不健全、產(chǎn)權(quán)不清、人員素質(zhì)不高等多種因素的影響，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理仍然停留在比較單一的、傳統(tǒng)的管理階段。

第一，從風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容來看，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多的是側(cè)重于信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)僅僅是有認(rèn)識(shí)，尚且談不上統(tǒng)籌考慮和系統(tǒng)性的管理。

第二，從風(fēng)險(xiǎn)管理的部門來看，各相關(guān)部門各自獨(dú)立負(fù)責(zé)管轄領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，比如信貸交易部門負(fù)責(zé)信用風(fēng)險(xiǎn)的管控，并且通常采用逐案進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方式；投資和財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的控制，一般具有投資技能和市場(chǎng)分析能力的人才能擔(dān)此重任，風(fēng)險(xiǎn)控制的各部門之間缺乏相互的溝通和協(xié)調(diào)。

第三，從風(fēng)險(xiǎn)管理的工具來看，由于我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)歷史數(shù)據(jù)保留不完整，統(tǒng)計(jì)口徑不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管理仍以定性分析為主，缺乏科學(xué)的計(jì)量分析，難以運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具和模型準(zhǔn)確計(jì)算客戶的風(fēng)險(xiǎn)敞口、減值撥備、違約概率和違約損失率等，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性較差，不能將風(fēng)險(xiǎn)量化。

第四，從風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)來看，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體制不健全，員工素質(zhì)低，風(fēng)險(xiǎn)管理還沒有作為企業(yè)文化植根于員工心中，貫穿到業(yè)務(wù)拓展的全過程，風(fēng)險(xiǎn)管理理念只是停留在單一風(fēng)險(xiǎn)的層面，沒有形成整體的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，未能形成上下一致認(rèn)同的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

（二）一般風(fēng)險(xiǎn)管理模式的弊端

在一般的風(fēng)險(xiǎn)管理模式下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采用一種地窖式的管理模式來管理和控制風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)構(gòu)的相關(guān)部門以獨(dú)立自主的方式來處理這些風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，風(fēng)險(xiǎn)管理部門、業(yè)務(wù)部門和審計(jì)部門缺乏協(xié)調(diào)和溝通，經(jīng)常是獨(dú)立行使和運(yùn)用自己的權(quán)利和分析方法。

這種風(fēng)險(xiǎn)管理模式忽視了風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)性，忽視了貸款項(xiàng)目在特定地區(qū)或特定國家的貸款集中度帶給其他地區(qū)和部門的潛在風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)一般的風(fēng)險(xiǎn)管理模式過于重視信用風(fēng)險(xiǎn)，而忽視市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)也是不明智的。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因子和操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響越來越大，若是不給予重視，會(huì)給機(jī)構(gòu)帶來重大的損失。另外，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理以定性分析為主，不能從定量的角度將風(fēng)險(xiǎn)數(shù)字化，不能準(zhǔn)確計(jì)算客戶的風(fēng)險(xiǎn)敞口、減值撥備、違約損失率等，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性較差，影響了信貸決策制定的科學(xué)性、經(jīng)濟(jì)資本配置的準(zhǔn)確度等等。

可見，正是由于一般的風(fēng)險(xiǎn)管理模式存在諸多弊端，新型的風(fēng)險(xiǎn)管理模式便伴隨著金融業(yè)的發(fā)展誕生了，并且被越來越多的機(jī)構(gòu)所認(rèn)可。

（三）新型風(fēng)險(xiǎn)管理模式的應(yīng)用

由于巴塞爾協(xié)議將風(fēng)險(xiǎn)類型擴(kuò)大到信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，并提出“三個(gè)支柱”模式的銀行監(jiān)管體系，進(jìn)一步提高了金融體系的安全性和穩(wěn)定性，增強(qiáng)了金融體系風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性。為了遵從新巴塞爾協(xié)議的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原則，國際上一些大的銀行開始將銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理模式擴(kuò)大到操作風(fēng)險(xiǎn)，使原有的風(fēng)險(xiǎn)管理模式能兼顧到與操作風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性，讓資本要求充分考慮操作風(fēng)險(xiǎn)的影響。同時(shí)，鑒于我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般風(fēng)險(xiǎn)管理的弊端，所以必須在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行新的風(fēng)險(xiǎn)管理模式——整體風(fēng)險(xiǎn)管理，以適應(yīng)變化了的環(huán)境及新的監(jiān)管要求。

新型的風(fēng)險(xiǎn)管理模式是對(duì)整個(gè)銀行內(nèi)各層次的業(yè)務(wù)、各種類型的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的通盤管理，這種管理要求將不同的風(fēng)險(xiǎn)類型、不同的客戶種類、不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)都納入統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理范圍，并將承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的管理體系中，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)量并加總，依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理；將定性分析與定量分析相結(jié)合，采取統(tǒng)一授信管理、資產(chǎn)組合管理和資產(chǎn)證券化、信用衍生產(chǎn)品等一系列全新的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法，防范和轉(zhuǎn)移各類風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，重視定量分析，建立并健全機(jī)構(gòu)本身的風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)；加強(qiáng)對(duì)員工的風(fēng)險(xiǎn)管理文化的灌輸和培養(yǎng)，使員工普遍對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有責(zé)任感，能夠有效增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)管理工作的主觀能動(dòng)性和積極性；風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展的每一個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)度量、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)母鱾€(gè)環(huán)節(jié)劃清職責(zé)，分別把關(guān)，使風(fēng)險(xiǎn)落實(shí)、管理到位。

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