商業(yè)銀行信貸政策精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行信貸政策范文

在2008年，美國次貸危機(jī)引起了全球金融危機(jī)，并在全球蔓延開來，全球主要經(jīng)濟(jì)體的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)遭到了極大程度的下降，是二戰(zhàn)后對實(shí)體經(jīng)濟(jì)最為沉重的打擊。尤其自2009年的下半年以來，對于我國新興市場和發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)逐漸恢復(fù)了平穩(wěn)的狀態(tài)，全球經(jīng)濟(jì)也順利擺脫了金融危機(jī)而逐步走進(jìn)了“后危機(jī)時(shí)代”。從這次金融危機(jī)中，我們可以發(fā)現(xiàn)，鑒于我國農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于資產(chǎn)證券化經(jīng)營的業(yè)務(wù)仍然處于剛起步的階段，所以受到這次金融危機(jī)沖擊的影響并不是十分嚴(yán)重。但是，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的不穩(wěn)定性以及我國對宏觀經(jīng)濟(jì)政策作出調(diào)整所帶來的波動(dòng)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在后危機(jī)時(shí)代面臨著新的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，為此，對于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究仍然是一項(xiàng)重點(diǎn)課題，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作，提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、后危機(jī)時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行面臨新的信貸風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)加大

中小企業(yè)信貸融資難的問題一直是阻礙我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的一大因素，在全球金融危機(jī)的沖擊下，我國中小企業(yè)也受到一定程度的影響，其信貸融資難的問題也越來越突出，所以，為了更好地解決國際金融危機(jī)給中小企業(yè)帶來沖擊的問題，我國政府以及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)分別就中小企業(yè)信貸融資問題制定了相應(yīng)的政策和采取了實(shí)際性的措施，以求確保我國經(jīng)濟(jì)能夠持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，并有效解決當(dāng)前我國中小企業(yè)在融資渠道和融資方式上存在不合理的地方，進(jìn)而緩解當(dāng)前中小企業(yè)資金緊張的壓力。但是與此同時(shí)，也使農(nóng)村商業(yè)銀行承受起較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，相關(guān)的政策批準(zhǔn)中小企業(yè)能過通過專有知識技術(shù)、商標(biāo)使用權(quán)、許可專利和版權(quán)等無形資產(chǎn)作為質(zhì)押，但是存在一個(gè)十分嚴(yán)重的問題就是無形資產(chǎn)的變現(xiàn)能力相對較弱，農(nóng)村商業(yè)銀行并不像處理有形資產(chǎn)那樣，能夠通過拍賣、租賃和轉(zhuǎn)讓等多種渠道對資金進(jìn)行及時(shí)的回收，同時(shí)，還存在貸款抵押形同虛設(shè)的隱患。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)加大

我國政府為了更加有效地應(yīng)對金融危機(jī)所帶來的危害，采取了適當(dāng)?shù)呢泿艑捤烧撸M管在2009年我國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出較為迅速的增長，但是對于投資和房地產(chǎn)行業(yè)的依賴程度比較高，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對開展信貸業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)比較大、與此同時(shí)，我國一直都是以間接融資的方式為主，間接融資的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過直接融資的規(guī)模，這就意味著農(nóng)村商業(yè)銀行體系在其經(jīng)營過程中會(huì)承擔(dān)起更多的信貸風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行所開展的信貸業(yè)務(wù)主要集中在房地產(chǎn)行業(yè)、水生產(chǎn)、制造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)和供應(yīng)行業(yè)等五大行業(yè)中，造成農(nóng)村商業(yè)銀行在這些行業(yè)中承接較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。鑒于篇幅有限，本文簡述房地產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系：由于該行業(yè)屬于資金密集型的，也就是說其對于資金的依賴程度較高，但就實(shí)際情況而言，房地產(chǎn)行業(yè)自我積累資金的能力是相當(dāng)有限的，其健康的發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持。鑒于對房地產(chǎn)行業(yè)給予過度的金融支持會(huì)容易引起房地產(chǎn)行業(yè)的危機(jī)，尤其對于長期寬松的信貸政策而言，實(shí)行較低的利率政策會(huì)對房地產(chǎn)的投資性需求帶來不斷的刺激，從而增加了房地產(chǎn)的消費(fèi)性需求，也伴隨著投機(jī)行為頻繁發(fā)生，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷堆積，一方面給房地產(chǎn)行業(yè)造成了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，另一方面，對金融機(jī)構(gòu)在信貸管理工作方面提出了更高的要求。故此，基于我國在住房抵押貨款還沒有實(shí)現(xiàn)證券化，所以不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)就由農(nóng)村商業(yè)銀行來承擔(dān)，而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及相關(guān)方面的工作承受了較大的阻礙。

三、后危機(jī)時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）組織結(jié)構(gòu)存在不合理性

從外國的商業(yè)銀行在信貸組織上的設(shè)置來看，其主要是通過采用條塊互相結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系，對于信貸業(yè)務(wù)的組織，除了存在縱向的總行-分行的專業(yè)線管理層次之外，對于橫向部門之間的分工與制約也提出了相對較高的要求。相比之下，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸縱向管理上存在著鏈條過長、橫向部門之間的分工與制衡關(guān)系尚未明確確立等問題。同時(shí)，還沒有完全建立起專門的信貸決策機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸決策工作效率難以實(shí)現(xiàn)根本性的提高。雖然我國農(nóng)村商業(yè)銀行在近些年來關(guān)于其內(nèi)部管理組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行了一定程度的調(diào)整，但是信貸管理組織機(jī)構(gòu)在結(jié)構(gòu)上仍談是不夠合理，同時(shí)也引起了管理方面工作的新問題。

（二）信貸文化建設(shè)未能適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐

由于信貸文化是基于長期實(shí)踐中不斷完善信貸工作而建立起的一系列相關(guān)的法律法規(guī)制度、不成文的習(xí)慣性做法與價(jià)值觀念。近幾年，信貸文化逐漸得到人們的重視，逐漸成為了農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的一個(gè)不可或缺的部分，只有具有強(qiáng)大生命力的信貸文化才能對信貸風(fēng)險(xiǎn)予以有效的防范和保障。從歷史的角度看來，在農(nóng)村商業(yè)銀行，一直都存在過分重視罰款而輕視管理、重視對外放寬而放松收款的力度、重視存款而忽視貸款等弊端。當(dāng)然，這些粗放性經(jīng)營行為的存在，與農(nóng)村商業(yè)銀行中的信貸人員缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范意識有密切的聯(lián)系，因?yàn)樾刨J人員風(fēng)險(xiǎn)意識偏低，所以才導(dǎo)致了違規(guī)貸款和人情貸款問題的普遍存在，并進(jìn)一步演變成不良貸款。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行缺少風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)型人才

由于信貸風(fēng)險(xiǎn)所需要的知識水平較高、技能要求強(qiáng)，所以對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要想從根本上加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和防范工作，就需要銀行內(nèi)部配備具有綜合素質(zhì)較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，這部分人才不但對信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的知識有比較全面的了解，還有將信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與其他學(xué)科領(lǐng)域交叉運(yùn)用。但是就我國農(nóng)村商業(yè)銀行的具體情況而言，在這方面的風(fēng)險(xiǎn)管理人才還是相當(dāng)缺乏，而金融科學(xué)家或者金融工程師的數(shù)量更是少之又少?；谖覈r(nóng)村商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作開展得比較晚，發(fā)展速度比較緩慢，內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理在風(fēng)險(xiǎn)管理的水平、管理的理念和管理的能力等方面上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能跟上社會(huì)進(jìn)步的步伐，難以滿足國家社會(huì)和經(jīng)濟(jì)方面上的種種需求。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理量化水平偏低

農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)中所帶去的風(fēng)險(xiǎn)度量方式可以進(jìn)一步分為定性和定量兩種具體的方法，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用定性的方法為主，常見的典型方法就有5C要素分析法，但是該方法在信貸風(fēng)險(xiǎn)衡量方面，存在較大的不準(zhǔn)確性和較強(qiáng)的主觀性，因此也受到極大的爭議。從定量的方法來考察，農(nóng)村商業(yè)銀行通常都是采用較為傳統(tǒng)的比例分析法等靜態(tài)分析法，并沒有很好地結(jié)合信貸風(fēng)險(xiǎn)量化測量工具的使用，缺乏一套科學(xué)的統(tǒng)計(jì)分析和人工智能現(xiàn)代信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，難以對整個(gè)貸款進(jìn)程實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，也就意味著無法時(shí)刻注意到信貸風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化。

四、強(qiáng)化后危機(jī)時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)能力的建議

（一）完善信貸組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)

筆者建議，對于農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開設(shè)一定數(shù)量的專業(yè)化程度相對較高的部門來對信貸業(yè)務(wù)的組織管理工作進(jìn)行統(tǒng)一負(fù)責(zé)并管理，其中涉及資產(chǎn)分析部門、風(fēng)險(xiǎn)審查部門、信貸政策制定的部門和風(fēng)險(xiǎn)審查部門等等。值得注意的是，各個(gè)部門之間不應(yīng)該相互孤立，而在分工明確的前提下，做好本分工作，通過相互溝通和相互監(jiān)督的工作方式來加強(qiáng)彼此之間業(yè)務(wù)上的交流和協(xié)作，從根本上轉(zhuǎn)變舊體制下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸部所存在的“一統(tǒng)”信貸部業(yè)務(wù)的形勢。同時(shí)，在開展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，還要注意結(jié)合審貸分離制度的實(shí)行，將貸款前調(diào)查、貸款時(shí)審查還有貸款后檢查等三項(xiàng)工作彼此分離開來，由不同部門的工作人員和獨(dú)立的人員承擔(dān)起相應(yīng)的工作。

（二）營造良好的信貸氛圍

基于當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)方面所存在的缺陷，筆者提出建議應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行工作人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識，逐漸建立起圍繞風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的信貸文化氛圍?？梢酝ㄟ^對工作人員開展各種不同形式的教育和培訓(xùn)，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸人員的相關(guān)領(lǐng)域的知識和風(fēng)險(xiǎn)管理和防范意識。與此同時(shí)，要時(shí)刻跟進(jìn)貸款后的管理工作，把握當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行貸款數(shù)量，實(shí)時(shí)對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解和控制。

（三）打造一支信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)型隊(duì)伍

鑒于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的需要，對于其工作人員提出了比較高的專業(yè)知識和工作能力方面的要求，一個(gè)優(yōu)秀的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員，應(yīng)當(dāng)綜合具備財(cái)務(wù)、計(jì)算機(jī)、金融和法律等相關(guān)方面的知識。另一方面，還應(yīng)當(dāng)注意做好防止人員流失的工作，將其進(jìn)行分散化，應(yīng)對部分人才流失對于整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍所產(chǎn)生的沖擊。

（四）改進(jìn)當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制方法

盡管從近幾年發(fā)展的情況來看，風(fēng)險(xiǎn)管理方法和技術(shù)較傳統(tǒng)而言取得了較大的進(jìn)步，國家社會(huì)上的大型銀行逐漸關(guān)注定量分析的運(yùn)用。但是我國農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作起步比較晚，難以在深入分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步直接通過采用國際模型的分析，建立起適合我國國情的信貸風(fēng)險(xiǎn)定量評價(jià)模型。因此，需要對當(dāng)前的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法做出調(diào)整，努力爭取控制風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)權(quán)。

五、結(jié)論

在當(dāng)前后危機(jī)時(shí)代，農(nóng)村商業(yè)銀行走向國際化是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，同時(shí)在其融入國際化的過程，如何做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作是農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前面對的一個(gè)重要難題和課題。農(nóng)村商業(yè)銀行要在健全內(nèi)部引用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步把握好當(dāng)前市場信息的變化，滿足市場的需求，實(shí)現(xiàn)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

作者:羅芳 李政 單位:1.江西服裝學(xué)院 2.江西省蘆溪縣政府

參考文獻(xiàn)：

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[3]尹麗艷.后金融危機(jī)時(shí)代探尋我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的新對策[J].佳木斯大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)報(bào)，2012，（1）.

第2篇：商業(yè)銀行信貸政策范文

一、商業(yè)銀行信貸行為影響貨幣政策傳導(dǎo)的機(jī)理

信貸體系是貨幣政策傳導(dǎo)的重要途徑之一，商業(yè)銀行的信貸行為對貨幣政策傳導(dǎo)的貨幣渠道與信貸渠道都會(huì)有直接和間接的影響。在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，從長期看，商業(yè)銀行與中央銀行的目標(biāo)是基本一致的。但在經(jīng)濟(jì)周期的不同階段，兩者存在潛在的利益沖突：

央行的目標(biāo)是熨平經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)，保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，因而貨幣政策往往選擇與經(jīng)濟(jì)周期方向相左的操作。通常，央行根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況的變化制定短期和長期政策目標(biāo)，并通過運(yùn)用政策工具和操作指標(biāo)實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)。

而商業(yè)銀行追求的是效益的最大化和風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，尋求資金流動(dòng)性、安全性和收益性的最佳結(jié)合點(diǎn)。從商業(yè)銀行和中央銀行對經(jīng)濟(jì)周期的行為反映來看，商業(yè)銀行信貸行為具有明顯的順周期特征：在經(jīng)濟(jì)周期的上升階段，企業(yè)資金需求旺盛，盈利狀況趨好，還本付息能力較強(qiáng)，銀行預(yù)期樂觀，加大信貸投放的沖動(dòng)強(qiáng)烈；而在經(jīng)濟(jì)的下行階段，企業(yè)的投資預(yù)期收益降低，還款能力較弱，商業(yè)銀行預(yù)期也變得悲觀，信貸投放趨于謹(jǐn)慎，經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)導(dǎo)致銀行信貸周期的形成可以看出，商業(yè)銀行信貸行為具有明顯的順經(jīng)濟(jì)周期傾向。

央行和商業(yè)銀行目標(biāo)的差異必然會(huì)導(dǎo)致行為取向上的不同。因此，在實(shí)際的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，商業(yè)銀行的行為調(diào)整與貨幣政策的取向經(jīng)常的不一致，導(dǎo)致貨幣政策傳導(dǎo)效率受到影響。

當(dāng)貨幣政策隨著經(jīng)濟(jì)周期變化而調(diào)整時(shí)，決定商業(yè)銀行信貸行為的是政策執(zhí)行成本收益率的變化。如果選擇順貨幣政策的行為導(dǎo)致凈收益的增加，商業(yè)銀行的理性選擇就是順貨幣政策而為。此時(shí)，商業(yè)銀行主觀上是為追求自身的最大利益，客觀上則有益于央行貨幣政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。而如上所述，更多的時(shí)候，商業(yè)銀行基于風(fēng)險(xiǎn)和利潤的權(quán)衡，往往會(huì)選擇逆貨幣政策操作，商業(yè)銀行信貸行為調(diào)整與貨幣政策的取向的不一致，成為弱化宏觀調(diào)控效果的重要因素。

央行可以通過直接控制或間接影響商業(yè)銀行的信貸行為來增強(qiáng)貨幣政策傳導(dǎo)的有效性。但是，盡管貨幣政策內(nèi)含有可以強(qiáng)制性實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的功能，而歷史的教訓(xùn)使央行和商業(yè)銀行都認(rèn)識到一旦這種“強(qiáng)制性”出現(xiàn)在信貸市場上，不僅僅是貨幣政策的有效性會(huì)大大地被削弱，商業(yè)銀行的利益也會(huì)嚴(yán)重受損，直接控制可能違背貨幣政策實(shí)施的初衷。因此，中央銀行對商業(yè)銀行信貸規(guī)模的控制，更多的是通過法定存款準(zhǔn)備金率調(diào)整、窗口指導(dǎo)等相對溫和的、間接性調(diào)控手段，運(yùn)用數(shù)量型、價(jià)格型等調(diào)控工具，使商業(yè)銀行預(yù)期的成本收益率發(fā)生變化，促使其改變資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)，增加或減少可貸款數(shù)量，影響中介指標(biāo)變化，進(jìn)而把市場主體的經(jīng)濟(jì)行為變化導(dǎo)人央行預(yù)期的路徑之中。然而，這往往會(huì)導(dǎo)致對銀行信貸行為缺乏硬約束，這成為商業(yè)銀行與中央銀行進(jìn)行博弈的前提。

假設(shè)中央銀行與商業(yè)銀行博弈爭議由信貸增長規(guī)模引起的，央行與商業(yè)銀行同時(shí)開出自己希望的信貸增長規(guī)模分別是πc，πb。在經(jīng)濟(jì)的上升周期，信貸增長給商業(yè)銀行帶來的收益更為直接，其對信貸擴(kuò)張沖動(dòng)強(qiáng)烈，將努力擴(kuò)大信貸規(guī)模；中央銀行為防止經(jīng)濟(jì)過熱，傾向于信貸規(guī)模實(shí)行一定控制，故我們認(rèn)為πc＜πb。經(jīng)過雙方的博弈，筆者認(rèn)為，只有在區(qū)間(πc，πb)上才能達(dá)成信貸規(guī)模控制契約。經(jīng)濟(jì)下行周期，商業(yè)銀行為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，傾向于縮小信貸規(guī)模；而中央銀行為防止經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步下滑，傾向于放松信貸規(guī)模，故此時(shí)πb＜πc。博弈后的信貸規(guī)?？刂破跫s將在區(qū)間(πb，πc)上達(dá)成。

作為中央銀行，為了使均衡的博弈向πc攏，應(yīng)采取以下幾點(diǎn)策略：

一是“宣示”貨幣政策。貨幣政策措施的出臺意味著不僅是央行貨幣政策操作手段的豐富，更重要的是起到了穩(wěn)定的信號傳遞作用：樹立了央行在貨幣政策執(zhí)行上的“強(qiáng)硬”姿態(tài)，增強(qiáng)了央行在與商業(yè)銀行就信貸規(guī)?？刂粕系摹罢勁辛Α?，可以對商業(yè)銀行形成穩(wěn)定的調(diào)控預(yù)期，抑制銀行的信貸投放偏差。

二是增強(qiáng)政策信息透明。在現(xiàn)實(shí)中，對商業(yè)銀行和中央銀行而言，雙方的要價(jià)更多地建立在自己的談判能力上。如果不存在任何不確定性，雙方都不會(huì)開出一個(gè)離期望值遠(yuǎn)的要價(jià)。中央銀行通過政策信號的釋放使政策更為透明化，有利于商業(yè)銀行增強(qiáng)對政策的理解和把握能力，促進(jìn)博弈契約的達(dá)成。

二、相關(guān)建議

(一)提高貨幣政策的透明度和連續(xù)性

當(dāng)政策信息不對稱或經(jīng)濟(jì)運(yùn)行不確定性因素增加時(shí)。商業(yè)銀行信貸行為更多地依賴于對中央銀行“類型”的判斷，央行越“強(qiáng)硬”，政策信息越明確，中央銀行的信貸規(guī)模控制目標(biāo)越可信，商業(yè)銀行也將更主動(dòng)配合貨幣政策的實(shí)施，中央銀行的貨幣政策也更有效。同時(shí)，要保持貨幣政策的連續(xù)性，形成商業(yè)銀行對貨幣政策的穩(wěn)定預(yù)期。

(二)不斷豐富貨幣政策操控手段

目前，中央銀行主要通過法定存款準(zhǔn)備金率和利率等工具，調(diào)控貨幣供應(yīng)及信貸增長，但政策效果不十分理想，建議央行不斷豐富貨幣政策工具，增強(qiáng)調(diào)控手段的多樣性和靈活性。

(三)增強(qiáng)基層央行對貨幣政策的執(zhí)行力

建議將目前由總行行使的各種貨幣政策工具和手段，分層次、分階段地向各級分支機(jī)構(gòu)下放，賦予基層央行更多的調(diào)控措施，特別是要能夠有效調(diào)控地方性金融機(jī)構(gòu)的信貸增長，進(jìn)一步疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，增強(qiáng)調(diào)控區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的能力。

第3篇：商業(yè)銀行信貸政策范文

【P鍵詞】資產(chǎn)證券化；風(fēng)險(xiǎn)因素；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

信貸資產(chǎn)證券化興起于20世紀(jì)60年代末的美國，是金融創(chuàng)新的一個(gè)重大舉措，對銀行發(fā)展有著重要作用。我國從2005年開始此項(xiàng)業(yè)務(wù)，2008年金融危機(jī)時(shí)暫停擴(kuò)張，2012年再度開閘。央行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部也聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，這也是信貸資產(chǎn)證券化市場將大幅擴(kuò)張的信號。因此，對我國的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析與把控也日趨重要。

二、美國資產(chǎn)證券化的發(fā)展

20世紀(jì)60年代末，美國銀行生存壓力加大，為提高資產(chǎn)流動(dòng)性實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)解捆，銀行開始進(jìn)行資產(chǎn)證券化。美國的信貸資產(chǎn)證券化市場的重要特點(diǎn)如下。

（一）信用評級機(jī)制

美國的結(jié)構(gòu)融資資信評級體系已經(jīng)相當(dāng)完善，在多個(gè)方面都建立了評估標(biāo)準(zhǔn)。信用評級準(zhǔn)則的完善能一定程度上降低發(fā)行人和投資者的風(fēng)險(xiǎn)，加快市場的透明化建設(shè)，加快市場的發(fā)展和成熟。

（二）信用增級機(jī)制

在美國信用增級運(yùn)用普遍，信用增級主要來自于兩方面：內(nèi)部信用增級和外部信用增級。內(nèi)部信用增級主要有兩種方式，即優(yōu)先和次級結(jié)構(gòu)以及超額抵押方式。外部信用增級主要依靠的給證券提供信用擔(dān)保的機(jī)構(gòu)本身的信譽(yù)和運(yùn)營能力。外部信用增級主要有銀行擔(dān)保、金融擔(dān)保公司的擔(dān)保和保險(xiǎn)公司的擔(dān)保。

（三）機(jī)構(gòu)設(shè)置

特設(shè)機(jī)構(gòu)（SPV）是為了確保證券化目標(biāo)能夠順利實(shí)現(xiàn)，特設(shè)機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)破產(chǎn)隔離和真實(shí)銷售，將資產(chǎn)與發(fā)起人相隔離。特設(shè)機(jī)構(gòu)也是降低市場風(fēng)險(xiǎn)和投資者投資風(fēng)險(xiǎn)的重要機(jī)構(gòu)。

（四）法律規(guī)范

美國作為全球資產(chǎn)證券化發(fā)行金額最大的國家，其法律基礎(chǔ)和金融制度也是比較完善的。第一部與之相關(guān)的法律是《聯(lián)邦證券法》（1933年），是之后的資產(chǎn)證券化相關(guān)法規(guī)的基石。1984年頒布了《加強(qiáng)二級抵押貸款市場法案》。1999年出臺了《金融服務(wù)法》等等。

（五）政府參與

美國政府對資產(chǎn)證券化主要采用間接干預(yù)和法律引導(dǎo)的作用。首先由政府設(shè)立機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)證券化市場上起到一個(gè)帶頭示范作用，鼓勵(lì)大量私營金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到資產(chǎn)證券化證券的二級市場，擴(kuò)大了市場規(guī)模提高了市場流動(dòng)性。

三、信貸資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)因素

信貸資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)類別：來自于基礎(chǔ)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和證券化過程中產(chǎn)生的諸如信息不對稱等的其他風(fēng)險(xiǎn)。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，它是指信貸資產(chǎn)證券化參與主體對他們所承諾的各種合約的違約所造成的可能損失。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

信貸資產(chǎn)證券化是一個(gè)復(fù)雜的過程，其中牽涉的業(yè)務(wù)非常多，這也是銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的主要來源。主要包括破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)

在資產(chǎn)證券化過程中，銀行及其他參與機(jī)構(gòu)有著信息的掌握權(quán)，擁有信息優(yōu)勢。而市場上的投資者相對來說處于劣勢，這使得投資者依賴于證券的評級以及擔(dān)保的種類。

四、對策建議

通過分析美國資本證券化的發(fā)展以及美國2008年次貸危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，結(jié)合我國實(shí)際情況和特點(diǎn)，本文提出以下應(yīng)對策略。

（一）規(guī)范信用評級

對資產(chǎn)支持證券評級不當(dāng)是引發(fā)金融危機(jī)的一個(gè)重要誘因，金融危機(jī)期間，涉及的資產(chǎn)支持證券評級均偏高。因此，應(yīng)規(guī)范信用評級。

（二）建立完善的信息披露制度

不同于普通證券，信貸資產(chǎn)證券化證券要對基礎(chǔ)資產(chǎn)池的信息進(jìn)行全面、真是、客觀的披露，可以從一定程度上消除信息不對稱問題。

（三）金融監(jiān)管制度緊隨金融創(chuàng)新

金融監(jiān)管是防止道德風(fēng)險(xiǎn)的重要方面。在面對金融創(chuàng)新時(shí)，首先要做的是金融監(jiān)管制度的同步，對新興業(yè)務(wù)嚴(yán)格審查，有效監(jiān)管和控制，防止金融風(fēng)險(xiǎn)失控。

（四）政府參與規(guī)范市場

政府積極參與和支持是資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)能順利開展并迅速發(fā)展的重要原因，政府應(yīng)該對市場發(fā)展有一個(gè)前瞻性的把握，在積極修改和出臺現(xiàn)行法律法規(guī)的基礎(chǔ)上對未來對出規(guī)劃，為資產(chǎn)證券化市場提供穩(wěn)定的政策環(huán)境和法律支持。

（五）信貸資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

在目前的市場上，證券的風(fēng)險(xiǎn)基本由投資者承擔(dān)，導(dǎo)致了銀行對資產(chǎn)證券化證券風(fēng)險(xiǎn)的不敏感性。為提高銀行對風(fēng)險(xiǎn)的把控，資產(chǎn)證券化證券的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該由銀行和投資者共擔(dān)。

（六）重視資產(chǎn)證券化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

資產(chǎn)證券化能分散銀行不良貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)，并將其轉(zhuǎn)嫁到投資者身上。但是，從整個(gè)金融體系中來說，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)并沒有被消除掉。為保證金融體系的健康運(yùn)行，銀行不應(yīng)該僅僅思考風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，更應(yīng)該做到穩(wěn)健經(jīng)營，從根本上處理不良資產(chǎn)。

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第4篇：商業(yè)銀行信貸政策范文

關(guān)鍵詞：信貸政策調(diào)整；小微企業(yè)；金融支持

中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2013（3）-0045-04

本文將銀行機(jī)構(gòu)分為國有大型銀行、全國性中小銀行、地方法人金融機(jī)構(gòu)和外資銀行四類，分別研究貨幣政策的變化對各類機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的影響，針對不同銀行對貨幣政策的不同反應(yīng)提出具有針對性的建議，以此促進(jìn)銀行類機(jī)構(gòu)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的良性開展。

一、信貸政策調(diào)整對小微企業(yè)信貸支持影響的理論分析

一般來講，商業(yè)銀行行為是在特定條件下的企業(yè)行為，容易受到行為環(huán)境、行為成本和最終行為效用等變量的影響。因此，中央銀行可以通過對有關(guān)變量進(jìn)行調(diào)整，進(jìn)而校正和調(diào)控商業(yè)銀行的信貸行為，這種調(diào)整實(shí)際上構(gòu)成了貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的組成部分。

（一）貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制及其對商業(yè)銀行信貸行為的影響

就貨幣政策的傳導(dǎo)渠道來說，目前存在三種觀點(diǎn)，也代表了三條渠道，即“利率渠道”、“貨幣渠道”和“信貸渠道”。其中，利率渠道強(qiáng)調(diào)，由于存在一定的價(jià)格剛性，短期名義利率的變化通過預(yù)期機(jī)制引起長期名義利率的變化和實(shí)際利率水平的變化，進(jìn)而影響長期投資成本（及其耐用品消費(fèi)投資等），最終影響總需求。貨幣渠道強(qiáng)調(diào)通過貨幣政策的調(diào)整和操作來影響資產(chǎn)的相對價(jià)格，從而引導(dǎo)人們進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，進(jìn)而影響到總需求。而信貸渠道則強(qiáng)調(diào)通過貨幣政策的調(diào)整和操作，影響信貸供給并進(jìn)一步影響投資和消費(fèi)需求。由于我國信用制度不完善、直接融資市場不發(fā)達(dá)，這一特征決定了銀行系統(tǒng)在全社會(huì)的資金配置中發(fā)揮著不可替代的重要作用，企業(yè)主要通過間接融資方式獲取投資所需資金。因此，我國貨幣政策主要通過信貸配給機(jī)制進(jìn)行傳導(dǎo)。

貨幣政策的傳導(dǎo)主要包括了兩個(gè)層面的傳導(dǎo)過程，上游由中央銀行通過貨幣政策的制定和實(shí)施直接影響金融機(jī)構(gòu)的行為，下游則由金融中介機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)到廠商的行為。其中，貨幣政策調(diào)整對商業(yè)銀行信貸行為的影響扮演著舉足輕重的作用。當(dāng)中央銀行采取緊縮性貨幣政策時(shí)，銀行可貸資金減少導(dǎo)致貸款減少；而當(dāng)中央銀行采取擴(kuò)張性的貨幣政策時(shí)，銀行可貸資金增加。與此同時(shí)，利率、資產(chǎn)價(jià)格等其他變量也會(huì)發(fā)生相應(yīng)變化，使得銀行對資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，從而帶動(dòng)銀行信貸行為發(fā)生相應(yīng)變化。

（二）貨幣政策影響銀行信貸行為的差異性

經(jīng)過一定的傳導(dǎo)渠道，貨幣政策調(diào)整會(huì)對商業(yè)銀行的信貸行為產(chǎn)生影響，但其影響的方向、程度大小與效果如何，一方面，取決于貨幣政策走向（緊縮還是擴(kuò)張），以及央行采取的具體措施及時(shí)間把握，另一方面，作為貨幣政策工具的受體，即商業(yè)銀行自身的特性也會(huì)導(dǎo)致其對貨幣政策的反應(yīng)各異。根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模、資本實(shí)力、流動(dòng)性、盈利能力、市場地位、客戶群體等因素的不同，不同類型銀行執(zhí)行貨幣政策的意愿、能力以及最終效果必然存在較大差異。特別是某一區(qū)域內(nèi)的全國性銀行分支機(jī)構(gòu)，其信貸決策缺乏自主性，信貸資金的運(yùn)用受到其總行在全國范圍內(nèi)配置的影響，勢必導(dǎo)致其受到調(diào)控的影響、信貸行為發(fā)生的變化與地方性法人機(jī)構(gòu)之間存在明顯差別。

例如，區(qū)域內(nèi)的國有大型銀行，由于其信貸資金調(diào)用、收益水平、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)都將受到其總行的制約，同時(shí)其相對其他銀行在一些國有大型企業(yè)或者壟斷機(jī)構(gòu)具有一定的競爭優(yōu)勢，因此大型企業(yè)貸款勢必會(huì)成為其市場重點(diǎn)，在信貸政策調(diào)整時(shí)，特別是流動(dòng)性收緊時(shí)，其大型企業(yè)貸款受到的影響相對較小，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)將會(huì)受到較大沖擊。而地方法人機(jī)構(gòu)相對大型機(jī)構(gòu)或者全國性機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品和服務(wù)的競爭力相對較弱，當(dāng)市場面趨緊，國有大型銀行和股份制銀行出于資產(chǎn)安全考慮時(shí)會(huì)加大對大中型企業(yè)的營銷力度，此時(shí)會(huì)侵蝕法人機(jī)構(gòu)的大中型企業(yè)市場份額，同時(shí)由于小微企業(yè)會(huì)面臨國有大型銀行或股份制銀行的信貸收縮，使得法人機(jī)構(gòu)面臨的小微企業(yè)信貸需求上升，收益水平提高，使得法人機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相對增長較快。

二、信貸政策調(diào)整對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)影響的實(shí)證分析

（一）指標(biāo)設(shè)計(jì)

1、因變量（CLP）。為了充分反映各類銀行在信貸政策調(diào)整情況下的小微企業(yè)信貸決策的調(diào)整，本文以小微企業(yè)貸款相對占比，即以某銀行小微企業(yè)的市場占有率除以其各項(xiàng)貸款的市場占有率作為反映各類銀行對小微企業(yè)信貸支持力度變化的指標(biāo)，通過小微企業(yè)貸款相對市場占有率的變化反映銀行支持力度的變化：

其中：CLP為t季度末第i類銀行的小微企業(yè)貸款相對占比；分子為t季度末第i類銀行小微企業(yè)貸款余額占同一時(shí)點(diǎn)上所有銀行小微企業(yè)貸款余額的百分比；分母為t季度末第i類銀行各項(xiàng)貸款余額占同一時(shí)點(diǎn)上所有銀行各項(xiàng)貸款的百分比。

2、自變量。考慮到各類銀行的信貸行為除會(huì)受到信貸政策調(diào)整的影響以外，還會(huì)受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及銀行家對未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期等因素的影響，因此本文選取如下指標(biāo)進(jìn)行考察：

貸款增速（LR）。一般以貨幣投放量指標(biāo)來反映貨幣信貸政策的調(diào)整，經(jīng)常選用M2作為考察指標(biāo)，但考慮西安區(qū)域的M2獲取存在較大難度，且容易造成偏差，因此本文選取西安市全部金融機(jī)構(gòu)每季度各項(xiàng)貸款的同比增速作為M2的替代指標(biāo)。

扶持政策的虛擬變量指標(biāo)（D）。本指標(biāo)主要反映考察期內(nèi)有關(guān)小微企業(yè)扶持的政策變化，此虛擬變量取0，1兩個(gè)值，國務(wù)院提出金融和財(cái)稅方面扶持小微企業(yè)發(fā)展的舉措以及人行中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評估制度實(shí)施之前（2011年10月12日）取0值，之后取1。

區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)（GDP）。GDP被經(jīng)常作為反映區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的指標(biāo)，但本文考察的是季度變化，而若選擇GDP規(guī)模作為考察指標(biāo)，其季度變化特征明顯，會(huì)受到季度因素的較大影響，因此本文選取各季度的GDP同比增速，由此避免季度因素的影響。

銀行家心理預(yù)期指標(biāo)（BI）。本文關(guān)于銀行家心理預(yù)期方面的指標(biāo)借鑒人民銀行銀行家調(diào)查問卷的成果，選取各季度的銀行家信心指標(biāo)作為考察指標(biāo)。

（二）樣本及考察期限

根據(jù)信貸調(diào)整周期的變化及數(shù)據(jù)的可獲性，本文考察期為2009年1季度到2012年2季度，考察樣本為國有大型銀行（SOB）、全國性中小銀行（NWB）、地方法人金融機(jī)構(gòu)（LB）及外資銀行（FB）四類銀行機(jī)構(gòu)的相關(guān)情況。

（三）數(shù)據(jù)處理及結(jié)果分析

1、數(shù)據(jù)的季節(jié)因素調(diào)整。考慮到銀行貸款投放量及GDP指標(biāo)會(huì)受季節(jié)因素影響，為了剔除季節(jié)波動(dòng)對結(jié)果的影響，利用Eviews軟件對自變量里的各項(xiàng)貸款增速及GDP增速做了季節(jié)調(diào)整。同時(shí)，考慮到經(jīng)濟(jì)變化的實(shí)際情況相對于預(yù)期通常反應(yīng)滯后，我們將模型中銀行家信心指數(shù)滯后一期來觀察結(jié)果。

2、Hausman檢驗(yàn)結(jié)果。本文選擇面板數(shù)據(jù)模型進(jìn)行分析。考慮到各類銀行由于銀行規(guī)模、貸款結(jié)構(gòu)和市場定位等因素存在明顯差別，其小微企業(yè)信貸行為及決策也存在明顯差距，因此本文選擇變截距變系數(shù)模型。但在數(shù)據(jù)處理之前需要進(jìn)行固定效應(yīng)和隨機(jī)效應(yīng)的選擇。判定固定效應(yīng)模型和隨機(jī)效應(yīng)模型孰優(yōu)孰劣，取決于Hausman檢驗(yàn)結(jié)果。Eviews進(jìn)行的Hausman檢驗(yàn)結(jié)果如表1所示：

Hausman檢驗(yàn)的結(jié)果顯示在1%的置信水平上拒絕零假設(shè)，即個(gè)體固定效應(yīng)模型比個(gè)體隨機(jī)效應(yīng)模型更適合于檢驗(yàn)信貸政策調(diào)整對各銀行小微企業(yè)信貸行為的影響。

3、固定效應(yīng)結(jié)果及分析。使用最小二乘法對模型進(jìn)行固定效應(yīng)回歸，得到估計(jì)結(jié)果：模型F檢驗(yàn)的P值為0，說明在1%的置信區(qū)間水平上拒絕原假設(shè)，且R平方接近1，說明樣本模型擬合度較高，模型成立。分析單個(gè)自變量系數(shù)，可得到如下幾點(diǎn)結(jié)論：

（1）信貸政策調(diào)整對不同銀行信貸行為的影響差異明顯。從結(jié)果來看，信貸政策調(diào)整對地方法人機(jī)構(gòu)和外資銀行小微信貸投放具有顯著的正向影響，說明由于地方法人機(jī)構(gòu)和外資銀行主要企業(yè)客戶群體為中小企業(yè)，所以當(dāng)信貸政策寬松時(shí)，其信貸投放增加主要集中在中小微企業(yè)領(lǐng)域，而當(dāng)信貸政策收緊時(shí)，這一領(lǐng)域的貸款投放受到的影響也較為明顯。而信貸政策調(diào)整對國有大型銀行和全國性中小銀行的小微企業(yè)信貸投放具有較弱的負(fù)向作用，這與前面的假設(shè)是相吻合的，即隨著信貸政策放松，國有大型銀行和全國性中小銀行也會(huì)增加信貸投放力度，而國有大型銀行的信貸投放更多是集中于大型企業(yè)或優(yōu)質(zhì)的中型企業(yè)，全國性中小銀行的投放則集中于中型企業(yè)和大型企業(yè)，雖然小微企業(yè)信貸也會(huì)有所增加，但相對增速卻比較低，所以其小微企業(yè)信貸相對比例反而會(huì)呈現(xiàn)走低的現(xiàn)象。

（2）經(jīng)濟(jì)發(fā)展有助于法人機(jī)構(gòu)和中小銀行的小微企業(yè)信貸投入。從結(jié)果來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對各類銀行的小微企業(yè)信貸投放的影響并不顯著。但從影響的方向來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對地方法人機(jī)構(gòu)和全國中小銀行的小微企業(yè)信貸投放起到正向的作用，這是由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展向好時(shí)，小微企業(yè)的經(jīng)營形式趨好，其信貸需求增加，滿足銀行信貸條件的企業(yè)數(shù)量增加，有效需求提高，再加之中小企業(yè)信貸在這兩類銀行信貸中的比重較大，因此其相對占比會(huì)略有上升，反之亦反。而經(jīng)濟(jì)發(fā)展對國有大型銀行和外資銀行的小微企業(yè)信貸表現(xiàn)出較弱的反向作用。其中對于國有大型銀行來說，與信貸政策變化的影響相類似，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展向好，大型企業(yè)和中型企業(yè)的信貸需求會(huì)明顯增加，國有大型銀行會(huì)重點(diǎn)滿足大型和中型企業(yè)的信貸需求，使得小微企業(yè)信貸相對占比呈現(xiàn)下降趨勢，盡管這種趨勢可能并不明顯。而外資銀行客戶重點(diǎn)雖然在中小企業(yè)，但由于這類銀行的客戶管理較為成熟，其客戶更多是優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶，這類客戶的有效信貸需求受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的影響相對較小，且從近年來外資銀行的客戶變化趨勢來看，外資銀行的客戶群體有向中型企業(yè)集中的特點(diǎn)，所以經(jīng)濟(jì)發(fā)展對其小微企業(yè)信貸相對占比呈現(xiàn)較弱的負(fù)向作用。

（3）銀行家信心變化對銀行小微企業(yè)信貸起到正向作用。從結(jié)果來看，銀行家信心指數(shù)對國有大型銀行、全國中小型銀行和地方人機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)信貸投放呈現(xiàn)出正向作用，盡管不是非常明顯。說明當(dāng)銀行家對未來發(fā)展的判斷樂觀時(shí)，會(huì)加大對小微企業(yè)的信貸支持力度，而對未來發(fā)展的判斷趨于悲觀時(shí)，出于風(fēng)險(xiǎn)控制等原因，會(huì)收縮對小微企業(yè)的信貸投放。同時(shí)從結(jié)果來看，銀行家信心指數(shù)對地方法人機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)信貸投放力度的影響相對最大（系數(shù)和顯著性均支持），這與法人機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)中小微企業(yè)貸款比重較大有直接的關(guān)系。而在外資銀行方面，銀行家信心指數(shù)對其小微企業(yè)信貸投放的影響卻呈現(xiàn)出負(fù)向作用，這主要與考察期內(nèi)，外資銀行的主要客戶群體由小型企業(yè)向中型企業(yè)變化相關(guān)。

（4）優(yōu)惠政策的出臺促使國有大型銀行和中小銀行加大了小微企業(yè)信貸的投放力度。從實(shí)證檢測結(jié)果來看，國務(wù)院支持政策的出臺和央行對中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評估制度的實(shí)施促使國有大型銀行和中小銀行加大了小微企業(yè)信貸的投放力度。當(dāng)然需要明確的是這其中也包括考察期內(nèi)統(tǒng)計(jì)口徑調(diào)整的影響。同時(shí)地方法人金融機(jī)構(gòu)和外資銀行的小微企業(yè)貸款占比并沒有增加，反而是下降的，其中對于地方法人機(jī)構(gòu)來說，隨著國有大型和中小銀行對小微企業(yè)信貸投放力度的加大，對其優(yōu)質(zhì)客戶的侵蝕現(xiàn)象逐步顯現(xiàn)，其小微企業(yè)信貸投放的風(fēng)險(xiǎn)性應(yīng)引起有關(guān)方面的關(guān)注。而外資銀行的原因與前面所述原因相同，但其逐步降低小微企業(yè)信貸投放的趨勢應(yīng)引起監(jiān)管部門的注意，需要加大對外資銀行的信貸決策引導(dǎo)力度，避免其對小微企業(yè)的信貸支持力度進(jìn)一步下滑。

綜合以上實(shí)證分析結(jié)果，可以證明貸款增速、GDP增速、銀行家信心指數(shù)對銀行業(yè)支持小微企業(yè)的力度是有影響的，但不同類型銀行對三種因素的反應(yīng)及反應(yīng)度是不相同的。

三、有效解決小微企業(yè)融資問題的對策建議

（一）引導(dǎo)商業(yè)銀行信貸行為向著宏觀調(diào)控的目標(biāo)與方向調(diào)整

次貸危機(jī)以來，我國貨幣政策調(diào)控取得了一定成效，但基層銀行機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)調(diào)整過程中仍存在一定問題。因此，作為基層人民銀行，需要進(jìn)一步密切監(jiān)測各商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)變化情況，加強(qiáng)信息溝通，及時(shí)貨幣政策走勢、金融市場發(fā)展態(tài)勢的相關(guān)信息，包括新的政策導(dǎo)向及市場預(yù)期變化情況等，并將各銀行執(zhí)行貨幣政策的效果及時(shí)反饋，引導(dǎo)商業(yè)銀行結(jié)合自身業(yè)務(wù)特色，進(jìn)行合理的市場定位，確保各機(jī)構(gòu)的信貸行為趨于理性，朝著宏觀政策調(diào)控的方向發(fā)展。

（二）建立與完善信貸政策導(dǎo)向效果評估長效機(jī)制

進(jìn)一步完善信貸政策導(dǎo)向評估機(jī)制，逐步建立健全相應(yīng)的監(jiān)督考核機(jī)制、懲戒約束機(jī)制，督促、推動(dòng)商業(yè)銀行在信貸準(zhǔn)入、信貸審批等方面積極進(jìn)行流程再造，不斷強(qiáng)化經(jīng)營管理，勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，充分發(fā)揮其在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的促進(jìn)與支持作用?；鶎尤嗣胥y行要在執(zhí)行國家貨幣政策的前提下，根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控的方向，針對不同類型商業(yè)銀行的行為特征，加強(qiáng)分類指導(dǎo)，綜合運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、差額存款準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整等政策工具，實(shí)施差別化的調(diào)控與指導(dǎo)，引導(dǎo)轄內(nèi)商業(yè)銀行加大對地區(qū)優(yōu)勢支柱產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域的信貸投放，繼續(xù)改善對“三農(nóng)”、中小企業(yè)和民生領(lǐng)域的融資服務(wù)，通過建立激勵(lì)約束機(jī)制，鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款，起到區(qū)別對待、有所側(cè)重的實(shí)質(zhì)作用，最終達(dá)到有效引導(dǎo)商業(yè)銀行促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)發(fā)展的目標(biāo)。

（三）構(gòu)建多元化的融資體系

基層人民銀行要積極關(guān)注地區(qū)社會(huì)融資總規(guī)模的動(dòng)態(tài)變化，不斷推動(dòng)區(qū)域資本市場的發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，要積極探索運(yùn)用股權(quán)融資、債務(wù)融資、商業(yè)承兌匯票融資、信托投資、融資租賃、風(fēng)險(xiǎn)投資等方式，弱化區(qū)域內(nèi)企業(yè)、個(gè)人對銀行信貸的過度依賴，拓展其他融資渠道，做大地區(qū)社會(huì)融資規(guī)模。地方政府要結(jié)合地區(qū)實(shí)際，適時(shí)向上爭取或出臺財(cái)政、稅收、重點(diǎn)項(xiàng)目資金安排等方面的優(yōu)惠政策，逐步完善區(qū)域尤其是縣域范圍內(nèi)的投融資環(huán)境，引導(dǎo)信貸資金在本地區(qū)的良性循環(huán)。

參考文獻(xiàn)

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第5篇：商業(yè)銀行信貸政策范文

關(guān)鍵詞：信貸政策 信貸結(jié)構(gòu) 效應(yīng)

一、信貸政策對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的理論分析

（一）理論基礎(chǔ)

理論上而言，廣義的貨幣政策不僅是指貨幣政策的總量調(diào)控，還應(yīng)該包括貨幣政策的結(jié)構(gòu)調(diào)整，即調(diào)控貨幣在不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)的分布，也包括其在不同企業(yè)、不同執(zhí)行單位的分布，也就是通常所說的信貸政策。在實(shí)際操作中，各國貨幣當(dāng)局通常把總量控制作為貨幣政策的首要著力點(diǎn)，并在科學(xué)確定貨幣政策總量的同時(shí)，輔之以相應(yīng)的信貸政策，通過“窗口指導(dǎo)”，引導(dǎo)信貸投向，以實(shí)現(xiàn)信貸資源的最優(yōu)配置。發(fā)達(dá)國家中央銀行信貸政策一般只作為短期的窗口指導(dǎo)，不承擔(dān)結(jié)構(gòu)調(diào)整、信貸創(chuàng)新等多重任務(wù)。而我國的信貸政策不僅要進(jìn)行窗口指導(dǎo)，還要規(guī)范和引導(dǎo)商業(yè)銀行信貸創(chuàng)新。從貨幣理論看，信貸政策的窗口指導(dǎo)職能是屬于貨幣政策范疇的，而諸如出臺消費(fèi)信貸政策、助學(xué)貸款政策、證券公司股票質(zhì)押貸款政策等規(guī)范和引導(dǎo)商業(yè)銀行信貸創(chuàng)新的職能，實(shí)際上并不屬于貨幣政策的范疇，而是具有典型的中國特色，中國目前市場經(jīng)濟(jì)仍不發(fā)達(dá)，信貸市場信息不對稱產(chǎn)生信的貸配給現(xiàn)象出現(xiàn)信貸市場失靈，信貸配給理論否定了利率自主調(diào)節(jié)，市場自動(dòng)出清的假說，為政府的市場干預(yù)提供了理論依據(jù)。為彌補(bǔ)市場失靈的缺陷，克服市場波動(dòng)，維護(hù)市場穩(wěn)定，提高資源配置效率，政府有必要采取積極的信貸政策，引導(dǎo)信貸結(jié)構(gòu)趨于平衡。信貸資金的結(jié)構(gòu)配置和使用效率，很大程度上決定著全社會(huì)的資金配置結(jié)構(gòu)和運(yùn)行效率。信貸政策的實(shí)施效果，極大地影響著貨幣政策的有效性。信貸政策的有效實(shí)施，對于疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，發(fā)展和完善信貸市場，提高貨幣政策效果發(fā)揮著積極的促進(jìn)作用。

（二）信貸政策與貨幣政策協(xié)調(diào)配合方式

要更好地分析信貸政策的有效性，首先要正確理解信貸政策與貨幣政策的區(qū)別與聯(lián)系。信貸政策和貨幣政策相輔相成，相互促進(jìn)。兩者既有區(qū)別，又有聯(lián)系。通常認(rèn)為，貨幣政策主要著眼于調(diào)控總量，通過運(yùn)用利率、準(zhǔn)備金率、匯率、公開市場操作等貨幣政策工具借助市場平臺調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和信貸總規(guī)模，根據(jù)國家宏觀調(diào)控需要，著力解決市場有效運(yùn)行狀態(tài)下的資金總量調(diào)控問題,促進(jìn)社會(huì)總供求大體平衡，從而保持幣值穩(wěn)定。信貸政策主要著眼于解決經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問題，綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律、行政等多種政策工具，配合國家宏觀調(diào)控戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)政策，通過引導(dǎo)信貸投向，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，著力解決“市場失靈”或“市場分割”狀態(tài)下的資金結(jié)構(gòu)性配置問題，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。從調(diào)控手段看，貨幣政策調(diào)控工具更市場化一些；而信貸政策的有效貫徹實(shí)施，不僅要依靠經(jīng)濟(jì)手段和法律手段，必要時(shí)還須借助行政性手段和調(diào)控措施。

信貸政策的內(nèi)在要求是結(jié)構(gòu)性、區(qū)別對待的政策，貨幣政策的內(nèi)在要求是總量性、一視同仁的政策。現(xiàn)階段，我國信貸政策發(fā)揮作用的不少領(lǐng)域是貨幣政策難以覆蓋的。信貸政策是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要組成部分，是我國中央銀行根據(jù)國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策要求，對金融機(jī)構(gòu)信貸總量和投向?qū)嵤┮龑?dǎo)、調(diào)控和監(jiān)督，促使信貸投向不斷優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)信貸資金優(yōu)化配置并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要手段。

（三）信貸政策傳導(dǎo)機(jī)理分析

信貸政策傳導(dǎo)過程一般包括三個(gè)環(huán)節(jié)：信貸政策工具或手段，信貸政策媒介和信貸政策目標(biāo)。信貸政策通過信貸政策工具或手段的運(yùn)用，影響個(gè)人、企業(yè)、銀行等媒介的信貸行為，從而實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)。

我國中央銀行信貸政策力求在多重目標(biāo)之間取得平衡，尋求最佳效果。在眾多目標(biāo)中，信貸政策主要關(guān)注三個(gè)目標(biāo)，一是調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，二是鼓勵(lì)信貸創(chuàng)新，三是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)兼顧其他目標(biāo)。根據(jù)本文的研究方向，我們主要是考慮信貸政策的調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)效應(yīng)。要實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)，只有通過信貸政策工具或手段的運(yùn)用。

中國目前的信貸政策大致包含四方面內(nèi)容：一是與貨幣信貸總量擴(kuò)張有關(guān)，政策措施影響貨幣乘數(shù)和貨幣流動(dòng)性。比如，規(guī)定汽車和住房消費(fèi)信貸的首付款比例、證券質(zhì)押貸款比例等等；二是配合國家產(chǎn)業(yè)政策，通過貸款貼息等多種手段，引導(dǎo)信貸資金向國家政策需要鼓勵(lì)和扶持的地區(qū)及行業(yè)流動(dòng)，以扶持這些地區(qū)和行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展；三是限制性的信貸政策。通過“窗口指導(dǎo)”或引導(dǎo)商業(yè)銀行通過調(diào)整授信額度、調(diào)整信貸風(fēng)險(xiǎn)評級和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等方式，限制信貸資金向某些產(chǎn)業(yè)、行業(yè)及地區(qū)過度投放，體現(xiàn)扶優(yōu)限劣原則。四是制定信貸法律法規(guī)，引導(dǎo)、規(guī)范和促進(jìn)金融創(chuàng)新，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、影響信貸政策對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整效應(yīng)的原因分析

（一）信貸政策目標(biāo)多重性導(dǎo)致目標(biāo)的不確定性。目前，國內(nèi)對信貸政策沒有廣泛一致都接受的內(nèi)涵界定。從政策實(shí)踐看，中央銀行信貸政策措施覆蓋宏觀調(diào)控的方方面面，既有對不同行業(yè)，如農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)、房地產(chǎn)等方面的信貸政策支持，也有對不同地區(qū)，如西部開發(fā)、東北振興、中部崛起等方面的信貸政策支持；既有對不同社會(huì)群體，如大學(xué)生、下崗職工、農(nóng)民工等的信貸政策支持，也有對“非典”、禽流感、雪災(zāi)、地震災(zāi)害、豬肉漲價(jià)等應(yīng)急性事件的信貸政策支持；同時(shí)，現(xiàn)階段我國信貸政策很大程度上還具有推動(dòng)金融創(chuàng)新、完善信貸管理制度、促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)等方面的衍生職能。正是因?yàn)閷?shí)際操作中信貸政策涵蓋內(nèi)容寬泛，信貸總量和信貸結(jié)構(gòu)分不開，信貸管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)防范分不開，信貸政策、貨幣政策和信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管政策之間是什么關(guān)系缺乏有足夠說服力的界定，信貸政策的目標(biāo)、工具和傳導(dǎo)機(jī)制缺乏系統(tǒng)的理論闡釋，信貸政策、貨幣政策、財(cái)政政策和產(chǎn)業(yè)政策如何加強(qiáng)有機(jī)協(xié)調(diào)配合缺乏明確、清晰的制度保障。

（二）信貸政策長期化效應(yīng)缺乏保障。目前，我國中央銀行和銀監(jiān)會(huì)的實(shí)際工作大部分涉及信貸政策，但現(xiàn)行《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》沒有清晰明確各自的“信貸政策”管理職責(zé)。《中華人民共和國中國人民銀行法》第四條明確中國人民銀行的十三項(xiàng)職責(zé)、第二十三條明確中國人民銀行可以運(yùn)用的六項(xiàng)貨幣政策工具中都沒有明確提到信貸政策或信貸政策“窗口指導(dǎo)”?！吨腥A人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第一章第三條和第三章第十五條關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的目標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍和職責(zé)界定中也沒有明確規(guī)定是否包含信貸政策管理的內(nèi)容。信貸政策宏觀管理法律依據(jù)不明確，直接結(jié)果是中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)在信貸政策制定、管理和組織實(shí)施方面職責(zé)不清，信貸政策管理責(zé)任模糊，短期、應(yīng)急性的單項(xiàng)貸款政策或貸款管理制度比較多，信貸政策長期、系統(tǒng)的制度設(shè)計(jì)和制度建設(shè)工作有待加強(qiáng)。

（三）信貸政策傳導(dǎo)機(jī)制不暢導(dǎo)致信貸政策效果不明顯。一是信貸政策一般是非市場調(diào)節(jié)手段，而且沒有明確的法律保障，再加上部門間監(jiān)管協(xié)調(diào)不充分，信貸政策的“窗口指導(dǎo)”大多是“軟約束”，導(dǎo)向力不夠，從而影響了信貸政策的有效傳導(dǎo)；二是政策宣傳解釋不到位，社會(huì)認(rèn)知度不高，影響信貸政策順暢傳導(dǎo)；三是信貸政策制度設(shè)計(jì)缺乏符合市場特點(diǎn)的激勵(lì)約束機(jī)制，市場主體執(zhí)行信貸政策內(nèi)在動(dòng)力不足。信貸政策媒介由于自身的利益驅(qū)動(dòng)，逐利的動(dòng)機(jī)讓他們可能不按信貸政策導(dǎo)向進(jìn)行信貸行為，從而弱化了信貸政策的效應(yīng)。對商業(yè)銀行來說，由于信貸增長是各商業(yè)銀行最為主要的利潤來源，利益的驅(qū)動(dòng)會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行在信貸結(jié)構(gòu)安排上更傾向于目前效益較好的地區(qū)和行業(yè)以及利潤較高的中長期貸款，這樣就較難改變目前的信貸集中到部分地區(qū)、部門行業(yè)和期限結(jié)構(gòu)的錯(cuò)配，正是這種利益的驅(qū)動(dòng)與信貸政策的結(jié)構(gòu)調(diào)整出發(fā)點(diǎn)的矛盾阻礙了信貸政策的傳導(dǎo)，從而弱化了信貸政策的實(shí)施效果。

三、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整效應(yīng)的建議

（一）多種調(diào)節(jié)手段組合使用，提高信貸政策調(diào)整效應(yīng)。一是比例控制。合理控制中長期貸款比例，擴(kuò)大流動(dòng)資金貸款比例；合理控制國有大型企業(yè)集團(tuán)的貸款比例，擴(kuò)大中小企業(yè)的貸款比例；合理控制重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)的信貸比例，擴(kuò)大能源、科技、環(huán)保等可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)的信貸比例。二是利率調(diào)節(jié)。實(shí)行結(jié)構(gòu)性的利率政策，使利率政策和信貸政策銜接起來。具體地說，對固定資產(chǎn)投資實(shí)行行業(yè)差別利率，對社會(huì)效益好、經(jīng)濟(jì)效益低的社會(huì)發(fā)展項(xiàng)目和出口企業(yè)實(shí)行低利率政策等，對高能耗、高污染的行業(yè)實(shí)行高利率政策。三是拓寬再貸款的信貸調(diào)節(jié)功能。近年來再貸款，主要是調(diào)劑金融機(jī)構(gòu)的資金頭寸和保證其支付能力。下一步要偏重于結(jié)構(gòu)調(diào)整，按照國外一般做法，融資的主要領(lǐng)域有：政策性融資；對出口進(jìn)行優(yōu)惠融資；對優(yōu)先發(fā)展和重點(diǎn)支持的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行傾斜式的融資。四是延伸具有信貸政策功能的一般性貨幣政策工具。一方面在再貼現(xiàn)方面，通過對不同行業(yè)的不同再貼現(xiàn)率，誘導(dǎo)商業(yè)銀行增加支持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)的貨幣供給，減少對限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)的貨幣供給。另一方面，進(jìn)一步運(yùn)用差別準(zhǔn)備金制度。依據(jù)對國有商業(yè)銀行用于優(yōu)先或限制發(fā)展產(chǎn)業(yè)部門的信貸投放量或投資量確定低的或高的準(zhǔn)備金參數(shù)等等。

（二）深化信貸政策管理體制改革，提高中央銀行信貸政策執(zhí)行力。一是明確法律依據(jù)和部門監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)信貸政策監(jiān)管協(xié)調(diào)。適時(shí)修訂相關(guān)法律法規(guī)；建立部門協(xié)調(diào)機(jī)制；加強(qiáng)信貸政策制度建設(shè)和政策系統(tǒng)性設(shè)計(jì)；把信貸政策的實(shí)施和國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略、國家產(chǎn)業(yè)政策及財(cái)稅政策、政策性金融的定位與改革以及貨幣政策手段的運(yùn)用有機(jī)結(jié)合起來，形成多個(gè)部門和多種政策工具的有機(jī)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。二是抓住調(diào)控重點(diǎn)，加強(qiáng)總結(jié)評估和國際比較研究，創(chuàng)新信貸政策管理模式，拓寬信貸政策調(diào)控視野。三是積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善市場化激勵(lì)約束機(jī)制，推動(dòng)信貸政策產(chǎn)品化。沒有信貸產(chǎn)品，信貸政策調(diào)控缺乏有效依托和支撐。不注重建立市場化激勵(lì)約束機(jī)制，信貸政策調(diào)控有可能損害金融效率，缺乏可持續(xù)性。四是加強(qiáng)政策宣傳解釋，提高信貸政策的社會(huì)認(rèn)知度和公信力。通過加強(qiáng)靈活多樣的政策宣傳解釋，建立中央銀行與地方政府、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾的信息交流互信機(jī)制，使全社會(huì)在更大范圍內(nèi)理解央行的信貸政策導(dǎo)向，感受到央行信貸政策的調(diào)控效力，努力探索開創(chuàng)央行信貸政策管理新局面。

（三）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，進(jìn)一步增強(qiáng)對信貸資金的吸納能力。首先，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為核心，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以推進(jìn)工業(yè)化為突破口，增強(qiáng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)作用，進(jìn)一步調(diào)整第三產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)，提高第三產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展水平。提高經(jīng)濟(jì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的附加值，提升信貸主體的競爭力，從而吸引資金投入。其次，是優(yōu)化信用環(huán)境。各級政府部門加快金融安全區(qū)建設(shè)，創(chuàng)造一個(gè)良好的金融支持環(huán)境，尤其要進(jìn)一步總結(jié)完善企業(yè)、個(gè)人信用體系建設(shè)，逐步建立統(tǒng)一的適合企業(yè)和個(gè)人信用評級和授信制度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)信貸投向信用較高的企業(yè)和個(gè)人，促進(jìn)金融支持經(jīng)濟(jì)良性可持續(xù)發(fā)展。第三，要加快擔(dān)保體系的建設(shè)，采取多種方式擴(kuò)大擔(dān)?；?，解決中小企業(yè)和社會(huì)弱勢群體貸款難的瓶頸問題?？梢栽O(shè)立中小企業(yè)和社會(huì)弱勢群體大額貸款擔(dān)?；?，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)信貸投向社會(huì)弱勢群體。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：商業(yè)銀行信貸政策范文

關(guān)鍵詞:制約;信貸增長;主要因素;解決對策

中圖分類號:F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)08-0086-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.21

海南欠發(fā)達(dá)地區(qū)大部分是少數(shù)民族地區(qū),人口相對稀少,經(jīng)濟(jì)總量相對較小,資源卻相對豐富,有很大的發(fā)展?jié)摿涂臻g,是海南建設(shè)國際旅游島的重要組成部分,然而,海南欠發(fā)達(dá)地區(qū)卻因各種因素的制約影響了信貸的增長,既逐年拉大的存貸差,又嚴(yán)重制約了區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文以海南省白沙縣為例,在分析制約海南欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸增長因素的基礎(chǔ)上,提出促進(jìn)海南欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸增長的對策建議。

一、海南欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸開展的基本情況

1998年后海南欠發(fā)達(dá)地區(qū)(以白沙縣為例)信貸開展情況從總體來看,總體呈現(xiàn)以下特點(diǎn)。

1.信貸投放形式呈現(xiàn)多元化,但投放較為集中。1998年后,各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的信貸投放形式主要有財(cái)產(chǎn)抵押貸款、小額信用貸款和政府貼息惠農(nóng)小額貸款、助學(xué)貸款等。白沙縣近2年來信貸投放80%集中于市政工程、“三農(nóng)”和個(gè)人住房,縣融資平臺貸款全部投放于環(huán)境整治和市政建設(shè)行業(yè)①。

2.農(nóng)村信用社成為信貸投放主力軍,但投放筆數(shù)多、數(shù)額小。近幾年來,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等國有商業(yè)銀行進(jìn)行股改,信貸權(quán)限上收,信貸投放十分有限,2005至2009年,白沙縣農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和建業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)十分有限,2006至2008年新增貸款額不足500萬元,郵政儲(chǔ)蓄銀行2007年剛成立,信貸業(yè)務(wù)開展也十分有限。為此,近幾年來,白沙縣的信貸投放主要以農(nóng)村信用社為主,信貸份額占70%②,但因經(jīng)濟(jì)發(fā)展原因,信貸投放以農(nóng)村信用貸款、小額抵押貸款和惠農(nóng)貸款為主,形成了投放筆數(shù)多,但每筆投放量小的格局。

3.信貸發(fā)展不平衡。受地理、人口、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)等多種原因的影響,2007年以前,白沙縣的信貸主要以縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口相對密集和經(jīng)濟(jì)相對繁榮的地區(qū)為主,信貸業(yè)務(wù)占98%,南開、青松、細(xì)水等一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村基本上沒有信貸業(yè)務(wù),近幾年,受國家信貸政策的扶持和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng),南開、青松、細(xì)水等一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村才初步有信貸業(yè)務(wù),但僅占10%③。

4.貸款方式較少,抵質(zhì)押貸款額占貸款余額99%。白沙縣當(dāng)前的貸款方式主要兩種,一種是抵質(zhì)押貸款,另一種是小額信用貸款,抵質(zhì)押貸款主要以土地、房產(chǎn)、工資為主,2009年僅縣政府土地抵質(zhì)押貸款余額為6250萬元。占全年抵質(zhì)押貸款余額的19.8%。信用貸款主要是惠農(nóng)貸款,2009年惠農(nóng)貸款200多萬元。

二、制約海南欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸增長的主要因素分析

制約海南欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸增長的因素有多方面,既有經(jīng)濟(jì)發(fā)展總量小、新興產(chǎn)業(yè)開發(fā)滯后、企業(yè)用戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等因素,又有銀行體制機(jī)制改革、信貸促銷等因素,經(jīng)調(diào)查筆者認(rèn)為制約海南欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸增長主要是以下四種因素。

1.經(jīng)濟(jì)實(shí)體的規(guī)范性經(jīng)營管理。在一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體中,經(jīng)濟(jì)實(shí)體經(jīng)營管理的規(guī)范性與信貸規(guī)模存在互相促進(jìn)、互相依賴的關(guān)系。經(jīng)濟(jì)實(shí)體經(jīng)營管理越規(guī)范,信用度就越高,銀行的信貸支持風(fēng)險(xiǎn)性就越小,信貸投入量就可能逐年增加。反過來經(jīng)濟(jì)實(shí)體獲得銀行的信貸支持,經(jīng)濟(jì)實(shí)體就越做越強(qiáng),對信貸的需求也就逐年增大。這種相互促進(jìn)、互利共贏、共同發(fā)展格局已在一些規(guī)范性管理的企業(yè)中得到充分的印證。反之,一些經(jīng)濟(jì)實(shí)體存在經(jīng)營管理混亂、產(chǎn)權(quán)證件不齊全、產(chǎn)品質(zhì)量低劣、信用度差等問題,按照銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理要求,這些經(jīng)濟(jì)實(shí)體難于獲得銀行的信貸支持。缺少銀行信貸支持經(jīng)濟(jì)實(shí)體,只能靠民間借貸維持運(yùn)轉(zhuǎn),既增加了經(jīng)濟(jì)實(shí)體的成本投入,也影響了信貸投放量的增長。以海南省白沙縣的白沙橡膠木材加工廠為例,該廠因沒有規(guī)范性管理財(cái)產(chǎn)證件不齊全而難于獲得銀行信貸資金支持,每年缺口近30萬元左右資金只能向個(gè)人高息借貸,以維持運(yùn)轉(zhuǎn)。

2.信貸中介機(jī)構(gòu)建立健全。信貸中介機(jī)構(gòu)是銀行與信貸用戶之間的橋梁,縣域信貸中介機(jī)構(gòu)建立越完善,服務(wù)于當(dāng)?shù)劂y行與信貸用戶的力度就越強(qiáng),既分擔(dān)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),解決信貸用戶在資產(chǎn)核查、財(cái)產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)抵押等銀行一時(shí)難于解決的問題,又及時(shí)解決信貸用戶信貸資金問題。信貸中介機(jī)構(gòu)在銀行與信貸用戶的搭橋牽線,服務(wù)于銀行與信貸用戶的作用,在國內(nèi)發(fā)達(dá)縣市已得到證實(shí)。相反,以海南省白沙縣為例,白沙縣缺少服務(wù)于信貸方面社會(huì)會(huì)計(jì)事務(wù)所、財(cái)產(chǎn)評估公司、財(cái)產(chǎn)擔(dān)保公司等社會(huì)中介機(jī)構(gòu),從而造成銀行有良好信貸用戶,卻因資產(chǎn)難于確認(rèn)、財(cái)產(chǎn)難于評估或獲得財(cái)產(chǎn)擔(dān)保而放棄,從而影響銀行信貸資金的投放,也就影響信貸增長。如2009年政府推行商品房建設(shè),部分購房者須以現(xiàn)住的舊房(1991―2005年建設(shè)的房產(chǎn))作抵押向銀行貸款購房,而舊房剩余價(jià)值卻因當(dāng)?shù)貨]有評估公司進(jìn)行評估,而難于向銀行質(zhì)抵押貸款。

3.信貸營銷宣傳。信貸營銷宣傳是銀行向信貸用戶宣傳信貸政策、信貸衍生品,是銀行信貸促俏的有效手段,特別是海南欠發(fā)達(dá)地區(qū)都是在中部山區(qū),道路崎嶇,信息閉塞,群眾文化素質(zhì)相對較低,加上近幾年各銀行推行改革,撤銷大部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),造成金融宣傳難于到村到戶,群眾對信貸政策、信貸衍生品了解甚少,一些具備貸款條件的個(gè)體工商戶、農(nóng)戶思想上存在想貸又懼貸,既影響了信貸的增長,又誤了“三農(nóng)”的發(fā)展。以海南省白沙縣信用社為例。2007年以前,因沒有信貸營銷員到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村去進(jìn)行調(diào)查營銷,信貸基本上原地踏步,2008年新招一批信貸員下鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行宣傳發(fā)動(dòng)后,有條件的個(gè)體工商戶、農(nóng)戶積極申請貸款發(fā)展經(jīng)濟(jì),信貸量明顯上升,僅2009年就完成新增貸款12740萬元,增幅130%①。

4.經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目開發(fā)的力度。經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的開發(fā)多與少、大與小都直接影響到信貸的規(guī)模,并與信貸規(guī)模成正比,經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目開發(fā)多且大,資金需求量就大,銀行的信貸資金就可以找到出路,銀行的信貸資金的投入必定促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)產(chǎn)值的增加,從而促進(jìn)社會(huì)總收入和財(cái)稅收入的增長。社會(huì)收入和財(cái)稅收入的增加,必壯大地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力,營造良好的投資環(huán)境,引進(jìn)更多的經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目投資,從而持續(xù)擴(kuò)大信貸規(guī)模。這經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的開發(fā)與信貸規(guī)模相互促進(jìn)、相互制約的例子已在我國發(fā)達(dá)地區(qū)得到檢驗(yàn)。以海南省白沙縣為例,2009年白沙縣開發(fā)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目明顯增加,達(dá)到20宗,僅縣政府就向國開行貸款6250萬元②,用環(huán)境整治和市政建設(shè),創(chuàng)造良好的投資環(huán)境。

三、促進(jìn)海南欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸增長的對策建議

1.構(gòu)建政、銀、企溝通協(xié)調(diào)合作平臺。一是成立以政府為主導(dǎo)的政、銀、企溝通協(xié)調(diào)合作平臺,建立健全政、銀、企溝通協(xié)調(diào)合作平臺會(huì)議制度,完善政、銀、企溝通協(xié)調(diào)合作機(jī)制,明確信息員;二是定期召開政、銀、企溝通協(xié)調(diào)合作平臺會(huì)議,分析當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢,互通信息,讓政府、銀行、企業(yè)互相深入了解政策措施、掌握項(xiàng)目開發(fā),共同探索的解決信投資的難點(diǎn)、熱點(diǎn)問題,同時(shí),掌握市場動(dòng)態(tài),從而讓銀行了解政府、企業(yè)的投資規(guī)模和信貸需求,及時(shí)做好信貸資金支持地方發(fā)展的準(zhǔn)備,促進(jìn)信貸資金的投入;三是發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用,由縣市政府出面協(xié)調(diào)解決銀行信貸政策在營運(yùn)中遇到的各種難點(diǎn)、熱點(diǎn)問題。如海南省白沙縣農(nóng)村信用社開設(shè)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中,遇到農(nóng)戶只有林權(quán)證,沒有土地證的情況,林權(quán)貸款業(yè)務(wù)難于開展時(shí),政府有關(guān)部門和白沙縣農(nóng)村信用社分別協(xié)調(diào)林業(yè)局和省聯(lián)社,從而促進(jìn)林權(quán)貸款業(yè)務(wù)順利開展[1]。

2.建立健全縣市信貸中介機(jī)構(gòu)和融資平臺。一是引進(jìn)社會(huì)信貸中介機(jī)構(gòu)。如海南省白沙縣應(yīng)引進(jìn)社會(huì)會(huì)計(jì)事務(wù)所、財(cái)產(chǎn)評估公司、抵質(zhì)押貸款擔(dān)保公司,提高貸款人的抵質(zhì)押貸款的財(cái)產(chǎn)評估、資產(chǎn)清算、財(cái)產(chǎn)擔(dān)保效率,降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),既解決財(cái)產(chǎn)難評估、擔(dān)保等信貸難題,又解決銀行懼貸、惜貸問題。二是在政府相部門中建立健全行業(yè)中介機(jī)構(gòu)。如建立健全林權(quán)產(chǎn)業(yè)評估部門、橡膠產(chǎn)業(yè)評估部門、長期熱帶作物評估部門,既解決“三農(nóng)”財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款問題,又解決銀行對林權(quán)、橡膠、果樹等財(cái)產(chǎn)確認(rèn)問題,降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是建立健全以政府、協(xié)會(huì)、合作社為主導(dǎo)的融資歷平臺。如以縣市政府儲(chǔ)備土地為抵質(zhì)押的融資歷平臺;以橡膠、林權(quán)協(xié)會(huì)會(huì)員財(cái)產(chǎn)為抵質(zhì)押的融資平臺;以服務(wù)、加工業(yè)會(huì)員財(cái)產(chǎn)為抵質(zhì)押的融資平臺。通過融資平臺壯大資產(chǎn)量,擴(kuò)大融資規(guī)模,增加信用度,提高負(fù)債能力,從而獲得銀行較大的授信額度和信貸支持。

3.發(fā)揮各商業(yè)各銀行在信貸營銷、融資中作用。一是加強(qiáng)信貸營銷,特別是近年來各商業(yè)銀行因體制改革,實(shí)行減員增效,撤消大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),造成偏遠(yuǎn)的企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)民對于了解各商業(yè)銀行信貸政策、信貸辦理辦法、流程,使一些符合信貸條件的企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)民懼貸、難貸。為此,作為銀行業(yè)的管理監(jiān)督部門銀監(jiān)局、中國人民銀行應(yīng)整合轄區(qū)信貸政策、信貸資源、營銷人員深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、廠礦、企業(yè)、農(nóng)村進(jìn)行信貸營銷宣傳,排解信貸難題;二是各級政府、銀監(jiān)局、中國人民銀行及各商業(yè)銀行聯(lián)合整合社會(huì)各類信貸資源,引導(dǎo)成立各種融資聯(lián)合體,壯大融資規(guī)模,增強(qiáng)抵質(zhì)押貸款擔(dān)保能力,提升銀行授信額度;三是中國人民銀行、各商業(yè)銀行應(yīng)配合各級政府加強(qiáng)對各廠礦、企業(yè)的規(guī)范性經(jīng)營管理的指導(dǎo),增強(qiáng)廠礦、企業(yè)財(cái)產(chǎn)、資產(chǎn)透明度,提高信用等級,以獲得銀行信貸。

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[1]中國人民銀行白沙縣支行.2009年度金融支持白沙縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見[R].2009.

①③數(shù)據(jù)來源:筆者根據(jù)2008、2009年白沙縣統(tǒng)計(jì)年鑒相關(guān)數(shù)據(jù)整理得出。

②數(shù)據(jù)來源:筆者根據(jù)《2009年中國人民銀行白沙縣支行統(tǒng)計(jì)報(bào)表》相關(guān)數(shù)據(jù)整理得出。

第7篇：商業(yè)銀行信貸政策范文

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，是指貸款不能按期收回而造成信貸資金及其收益損失的可能性，其具體表現(xiàn)為不良貸款，即未能如期償還的貸款。從定義我們可以看出銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是一種概率事件，其研究的損失只是一種概率事件而不是現(xiàn)實(shí)事件，同時(shí)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)又是一種動(dòng)態(tài)的經(jīng)濟(jì)行為。其包含兩方面的含義：一方面是借款人能否如約對貸款進(jìn)行還本付息的不確定性；另外一方面是由于大量不良貸款的形成導(dǎo)致商業(yè)銀行危機(jī)的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)不能被消滅，只能降低與化解。影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素主要有諸如國家經(jīng)濟(jì)狀況的改變、社會(huì)政治因素的變動(dòng)以及自然災(zāi)害等不可抗拒因素的產(chǎn)生等外部因素，以及商業(yè)銀行貸款的規(guī)模、商業(yè)銀行貸款的結(jié)構(gòu)、商業(yè)銀行的運(yùn)營收入等內(nèi)部因素。商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理就是圍繞這些因素進(jìn)行的。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于貸款政策的制定、客戶的選擇，直至貸款的收回及有問題貸款的識別和處理的整個(gè)銀行信貸業(yè)務(wù)過程中，在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)可能造成損失的同時(shí)也強(qiáng)調(diào)對風(fēng)險(xiǎn)的防控。其目標(biāo)就是通過建立有效的信貸管理體系，制定正確的貸款政策和科學(xué)的工作規(guī)律，提高貸款的質(zhì)量，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，以應(yīng)付提款、支付和彌補(bǔ)虧損，能敏銳識別貸款各環(huán)節(jié)出現(xiàn)的預(yù)警信號，并及時(shí)采取有效措施予以管理和控制，同時(shí)能夠獲得足夠的利潤。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)正處于金融危機(jī)之后的緩慢恢復(fù)期，而我國經(jīng)濟(jì)形勢又十分復(fù)雜，我國的商業(yè)銀行的不良貸款率遠(yuǎn)超過外資銀行、股份制銀行。同時(shí)，基于商業(yè)銀行本身既是經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)，又是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)中，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容之一。銀行貸款質(zhì)量的優(yōu)劣、信貸資產(chǎn)所面臨風(fēng)險(xiǎn)的大小對銀行的經(jīng)營成果乃至生存發(fā)展有著至關(guān)重要的影響。從本質(zhì)上說，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是解決銀行資本的有限性與業(yè)務(wù)發(fā)展無限性之間矛盾的有效工具。因此加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理具有十分重要的意義。

1.加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理是銀行自身發(fā)展的要求

商業(yè)銀行經(jīng)營本身的特殊性，使其比一般的企業(yè)經(jīng)營具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，而信貸風(fēng)險(xiǎn)是各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的集中反映。同時(shí)，商業(yè)銀行形成資產(chǎn)的大部分資金來源于存款，其具有的高提取性、高流動(dòng)性和短期限性等特點(diǎn)將導(dǎo)致商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負(fù)債在流動(dòng)性與期限性方面往往不一致。一旦商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化，不良貸款大量形成，就會(huì)加劇商業(yè)銀行資產(chǎn)與負(fù)債在流動(dòng)性與期限性的不對稱，從而有可能導(dǎo)致銀行擠兌風(fēng)潮的出現(xiàn)，甚至銀行倒閉。如今隨著金融業(yè)的全面開放，各銀行對此的危機(jī)意識不斷加強(qiáng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理已成為商業(yè)銀行核心競爭力的重要體現(xiàn)。因此商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理已成為銀行自身極度需要發(fā)展和強(qiáng)化的內(nèi)容。

2.加強(qiáng)信貸管理是防范金融風(fēng)險(xiǎn)不斷增大的需要

隨著經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展，其中所蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)不斷地被釋放出來，如房地產(chǎn)貸款行業(yè)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、虛構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保方式變異風(fēng)險(xiǎn)等。另外，世界經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)對我國的金融業(yè)影響比較顯著。例如2007年美國第二大次級抵押貸款導(dǎo)致的金融危機(jī)迅速蔓延至全球金融市場帶來的風(fēng)險(xiǎn)是巨大的。目前我國的資本市場的功能正處于不斷完善之中，市場發(fā)展還有很長的路要走，企業(yè)融資的主要方式仍是間接融資，企業(yè)過分依賴銀行信貸，給銀行業(yè)帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)與壓力。因此，銀行需要信貸風(fēng)險(xiǎn)管理來對此進(jìn)行防范。

3.強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)國際化，與國際慣例接軌的必由之路

外資銀行的進(jìn)入使銀行業(yè)得競爭不斷加劇。加入WTO之后，我國依照承諾開發(fā)國內(nèi)銀行業(yè)，外資銀行大量進(jìn)入我國，外資銀行普遍具有較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢，國內(nèi)的銀行在這方面望塵莫及，致使許多優(yōu)質(zhì)客戶資源轉(zhuǎn)向外資銀行，使國內(nèi)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)加劇。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

近些年來我國國有商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方面已采取了多種措施，并取得明顯的成績和進(jìn)步，但存在的問題仍然較多。這給我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理敲響了警鐘，告知我們必須深入剖析信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的漏洞。主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不夠健全

商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)控薄弱是普遍存在的問題。近年來發(fā)生的多起騙貸案件及屢見不鮮的信貸操作制度不健全、執(zhí)行不到位等問題，充分暴露了國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部控制存在的缺陷。具體表現(xiàn)在：(1)部門、崗位的制約力度有限。與專業(yè)銀行時(shí)期相比，國有銀行的信貸管理組織機(jī)構(gòu)的架構(gòu)沒有實(shí)質(zhì)性的變動(dòng)，仍是傳統(tǒng)的垂直管理機(jī)構(gòu)體系中，部門的細(xì)分化程度不夠，信貸政策的制定、實(shí)施、檢查等仍然集中在單一部門。(2)審批制度不科學(xué)。雖然有負(fù)責(zé)任的層次把關(guān)，但還是很難準(zhǔn)確判斷貸款發(fā)放后能否安全收回。各級審批人員只從表面資料或者形式上判定還貸能力強(qiáng)弱，而無法判斷貸款發(fā)放后能否收回。(3)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織及方法較落后。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的不健全常常造成銀行信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。一方面地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡以及商業(yè)銀行的地域性政府管理，導(dǎo)致一些信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制程序呈現(xiàn)出非標(biāo)準(zhǔn)化特征，缺乏統(tǒng)一規(guī)范；另一方面在信貸前沒有對客戶進(jìn)行量化，在審批決策上實(shí)行的“行長負(fù)責(zé)制”使審查獨(dú)立性受到挑戰(zhàn)，信貸發(fā)放后檢查階段無法對借貸對象的動(dòng)態(tài)變化做出及時(shí)反映。

2.外部信貸環(huán)境存在缺陷

目前，我國的商業(yè)銀行監(jiān)管體系是以中國人民銀行為監(jiān)管當(dāng)局，以現(xiàn)場與非現(xiàn)場稽核為監(jiān)管手段，以市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運(yùn)營、市場退出為重點(diǎn)的監(jiān)管環(huán)節(jié)。雖然確立了我國特色的銀行監(jiān)管體系，但在實(shí)際中我國的商業(yè)銀行監(jiān)管仍然存在很多問題，比如：相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善、審慎基礎(chǔ)的會(huì)計(jì)制度尚未建立，現(xiàn)代化的監(jiān)管體系仍然處在建設(shè)之中、一些問題銀行的處置方式非市場化等等。

3.信貸制度執(zhí)行力不足

在信貸業(yè)務(wù)中，一些關(guān)鍵部門的信貸制度缺乏執(zhí)行力是信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一個(gè)重要原因。雖然在商業(yè)銀行的制度中有些對關(guān)鍵崗位提出了明確的要求，但是這些制度在實(shí)際中執(zhí)行比較困難，經(jīng)常由于這樣那樣的借口與原因使信貸制度形同虛設(shè)。另外，在信貸業(yè)務(wù)中也沒有設(shè)置專門的部門來評估檢查經(jīng)營部門在遵守執(zhí)行信貸政策、工作流程和操作規(guī)范的情況，這種現(xiàn)象常常導(dǎo)致許多經(jīng)營部門出現(xiàn)越權(quán)貸款、違規(guī)貸款。銀行對貸后管理配備的人員較少，貸后管理制度也不夠完善，加上風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制尚未建立起來，貸后風(fēng)險(xiǎn)追究不落實(shí)，因而造成新的不良貸款繼續(xù)產(chǎn)生。因而，加強(qiáng)貸后管理工作顯得尤為重要。

4.銀行員工的業(yè)務(wù)水平有待提高

銀行員工水平的高低直接關(guān)系到信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞。商業(yè)銀行需要既懂銀行信貸業(yè)務(wù)又懂借貸對象的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)與相關(guān)金融法律的復(fù)合型人才，但是就我國商業(yè)銀行目前情況來看，這樣的員工數(shù)量稀少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足信貸業(yè)務(wù)的需求，同時(shí)很多業(yè)務(wù)員的水平還有待提高。

四、加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸管理的幾點(diǎn)建議

1.不斷完善內(nèi)部控制機(jī)制

信貸決策的正確與否直接關(guān)系到信貸的風(fēng)險(xiǎn)水平的高低，因此嚴(yán)格的內(nèi)控制度不可或缺。信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行、分行的專業(yè)線管理之外，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)橫向的部門之間的分工與制約，才能較好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制與資源配置效率的最佳結(jié)合。風(fēng)險(xiǎn)管理部門不能只停留在對已產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測，而應(yīng)參與信貸業(yè)務(wù)的全過程完善內(nèi)部控制機(jī)制就是在組織結(jié)構(gòu)上確保崗位制約，嚴(yán)格信貸管理，從決策的開始至結(jié)束，對每個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行嚴(yán)格的控制，完善激勵(lì)與約束機(jī)制。具體的要做到：(1)提高信貸人員的綜合素質(zhì)，建立信貸專家管理隊(duì)伍，包括對市場了解以及相關(guān)政策法律的熟悉；(2)轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營思想，強(qiáng)化內(nèi)部控制與內(nèi)部管理；(3)改變風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審計(jì)主體，逐步摒棄“行長負(fù)責(zé)制”；(4)提高資產(chǎn)負(fù)債比例管理技術(shù)，借鑒西方以及國內(nèi)的成功經(jīng)驗(yàn)，主動(dòng)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)；(5)加強(qiáng)與同行業(yè)之間的交流溝通，共同防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；(6)嚴(yán)格程序管理，對每一筆貸款做到嚴(yán)格監(jiān)控。內(nèi)部控制體系建設(shè)是系統(tǒng)工程，需要強(qiáng)化各部門職責(zé)，使其互相配合，提高內(nèi)控體系的效率。

2.構(gòu)建和完善合理的外部監(jiān)管體系

構(gòu)建和完善合理的外部監(jiān)管體系要從以下3個(gè)方面入手：(1)完善商業(yè)銀行各項(xiàng)相關(guān)的法律法規(guī)。要想做到商業(yè)銀行在監(jiān)管過程中有法可依，在當(dāng)前乃至將來想當(dāng)長的一段時(shí)期內(nèi)，必須大力的加強(qiáng)商業(yè)銀行監(jiān)管法律框架建設(shè)，對待監(jiān)管的執(zhí)法力度也必須得到加強(qiáng)，提高依法監(jiān)管的水平和效率。(2)審慎會(huì)計(jì)原則與審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)同時(shí)實(shí)施。審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與審慎會(huì)計(jì)原則是在防范金融風(fēng)險(xiǎn)與促進(jìn)金融體系安全穩(wěn)健運(yùn)行中起到重要作用，審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與審慎會(huì)計(jì)原則是從亞洲金融危機(jī)中吸取的重要經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。(3)建立現(xiàn)代化得監(jiān)管系統(tǒng)。銀監(jiān)會(huì)對被監(jiān)管商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)監(jiān)管、保證監(jiān)管質(zhì)量和監(jiān)管效率的基礎(chǔ)是準(zhǔn)確、及時(shí)的信息獲得。我國商業(yè)銀行在電子化建設(shè)方面與國際同行相比較還是比較落后的，因此必須借鑒國際理念，建立自己現(xiàn)代化的監(jiān)管系統(tǒng)。

3.注重對信貸人才的培養(yǎng)

一方面銀行應(yīng)加緊人才的引進(jìn)，充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)階層，不能因?yàn)榉N種原因降低信貸崗位專業(yè)人員的素質(zhì)。另一方面，各商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對信貸人員的培訓(xùn)和教育，將績效管理與教育培訓(xùn)結(jié)合，使他們在培訓(xùn)中不僅可以獲得新知識、新技能，更重要的是獲得團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。另外，通過培訓(xùn)和考核等提高信貸人員識別風(fēng)險(xiǎn)的能力及自我管理，建立以信貸員為核心的風(fēng)險(xiǎn)早期發(fā)現(xiàn)機(jī)制，一個(gè)信貸員的知識水平、業(yè)務(wù)能力以及主觀能性發(fā)揮與銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量是緊密相連的。信貸人員與銀行應(yīng)該結(jié)成命運(yùn)的共同體，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的早期發(fā)現(xiàn)和控制。

第8篇：商業(yè)銀行信貸政策范文

關(guān)鍵詞：綠色信貸；赤道原則；商業(yè)銀行

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）36-0118-02

一、中國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）中國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在中國，綠色信貸指政府部門通過金融行業(yè)的杠桿原則來調(diào)節(jié)信貸的支持，就是對不符合環(huán)境條件的企業(yè)與項(xiàng)目不提供信貸的支持，而且采取相應(yīng)措施收回已經(jīng)發(fā)放的貸款。而對綠色環(huán)保行業(yè)則實(shí)施貸款綠色通道政策。目前，中國關(guān)于綠色信貸的研究主要是信貸風(fēng)險(xiǎn)和信貸作用這兩個(gè)方面。

在風(fēng)險(xiǎn)方面，（2011）指出，在中國，違反環(huán)境保護(hù)的法律、法規(guī)的企業(yè)相對突出，導(dǎo)致增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理有綠色信貸環(huán)境的幫助，總結(jié)了國際金融服務(wù)提供商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)踐，以及對中國實(shí)施綠色信貸的參考，有利于中國推進(jìn)綠色信貸。但因?yàn)樗切率挛?，商業(yè)銀行的理解和實(shí)施綠色信貸仍然有著很多的困惑。主要在實(shí)施過程中存在過多的依賴于環(huán)境保護(hù)部門的相關(guān)信息，還有環(huán)境的保護(hù)和企業(yè)社會(huì)責(zé)任意識的缺失等等問題。而中國環(huán)境保護(hù)部門的信息更新和落實(shí)又存在準(zhǔn)確性和及時(shí)性方面的問題，致使很多企業(yè)可以有漏洞和空子可鉆，加大了綠色信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

在綠色信貸的作用方面，黨春芳（2011）指出綠色信貸的目的是引導(dǎo)資金和貸款流入國家環(huán)保事業(yè)的企業(yè)和機(jī)構(gòu)，并且從破壞、污染環(huán)境的企業(yè)和項(xiàng)目中實(shí)施懲罰性的高利率，以此來收回部分資金，從而實(shí)現(xiàn)資金的綠色配置。還有就是在建立完善市場機(jī)制的前提下，商業(yè)銀行可以開展節(jié)能減排信貸業(yè)務(wù)的觀點(diǎn)，并分析商業(yè)銀行在節(jié)能減排中發(fā)揮的作用。

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行推進(jìn)相對光滑的綠色信貸，在創(chuàng)新信用等級方面，綠色信貸進(jìn)展緩慢，制約了綠色信貸的發(fā)展。對赤道原則是否適應(yīng)中國國情，還需要實(shí)踐，本文希望通過對主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的比較分析目前開展綠色信貸條件，以此實(shí)現(xiàn)赤道原則，完善法律法規(guī)，明確減排責(zé)任制度。政府的支持和國家的激勵(lì)機(jī)制也是開展綠色信貸必不可少的，這些為進(jìn)一步開展綠色信貸提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

（二）中國銀行綠色信貸情況

在中國銀行山東省分行，為了支持應(yīng)對國際金融危機(jī)的挑戰(zhàn)，銀行打出了以“綠色”、“低碳”為目的的信貸方式，2012年一年時(shí)間向綠色經(jīng)濟(jì)、低碳項(xiàng)目和民生工程在本地和國外的信信貸高達(dá)1 000多億元，為山東的經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展做出了杰出的貢獻(xiàn)，并獲得了“金融創(chuàng)新獎(jiǎng)”由省政府發(fā)出。在個(gè)人理財(cái)方面，2012年中國山東省分行消費(fèi)信貸新投出250多億元的貸款，連續(xù)三年增長位于同行業(yè)首位，促進(jìn)全省消費(fèi)的增長，改善人民的生活。

二、中國商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)存在的主要障礙

（一）缺乏相關(guān)法律制度與規(guī)章標(biāo)準(zhǔn)

雖然國家制定了 《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信用風(fēng)險(xiǎn)的意見》并作為指導(dǎo)綠色信貸的政策，但缺乏一個(gè)統(tǒng)一的操作規(guī)則，具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄的缺乏，導(dǎo)致商業(yè)銀行仍然存在選擇的空間，缺乏剛性約束，經(jīng)營綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)和法規(guī)的缺失。雖然說中國的綠色信貸的發(fā)展還處于起步階段，主要是因?yàn)橄啾仍谑澜缟?，更加成熟完善的“赤道原則”中國的《環(huán)境政策和法規(guī)的實(shí)施意見》對信用風(fēng)險(xiǎn)，等一系列的綠色信貸政策，是一個(gè)綜合性的，行動(dòng)的基本規(guī)律，對大和廣泛的內(nèi)容，缺乏具體的貸款指南或環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與管理標(biāo)準(zhǔn)。在各大商業(yè)銀行的宏觀指導(dǎo)下，雖然頒布了規(guī)定的相關(guān)制度，但由于關(guān)鍵的概念是不一致的（如環(huán)保產(chǎn)業(yè)的定義等），速度和效果將大打折扣。

（二）政府的激勵(lì)與監(jiān)督制約機(jī)制不完善

由于缺乏政府支持和監(jiān)督制約機(jī)制，商業(yè)銀行更多地考慮商業(yè)利益，而不是環(huán)境保護(hù)，對一些界限不清，或短期內(nèi)難以暴露環(huán)保問題的企業(yè)和個(gè)人仍然給予信貸支持。 由于缺乏監(jiān)督和約束機(jī)制，各商業(yè)銀行執(zhí)行綠色信貸政策的力度存在較大的差異，導(dǎo)致各商業(yè)銀行不公平競爭，挫傷銀行遵紀(jì)守法的積極性。

（三）信息共享和溝通機(jī)制不完善

環(huán)境保護(hù)部門和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)簽署了信息共享協(xié)議，他們和中國人民銀行聯(lián)合了《提高信息共享的工作全面實(shí)施綠色信貸政策的通知》，將企業(yè)的環(huán)境績效信息在銀行信貸管理系統(tǒng)。三部委發(fā)表了《對環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)實(shí)施防范各級環(huán)保部門的意見》，要求信用風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)銀行建立一個(gè)統(tǒng)一的信息共享平臺，完善信息溝通機(jī)制，企業(yè)環(huán)境信息共享。但是這是不重要的任務(wù)。由于當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門和商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)屬于不同的管理部門，建立雙方溝通的渠道很困難。

（四）缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評級標(biāo)準(zhǔn)

綠色信貸作為一種工具、概念和方法，其核心內(nèi)容是一致的，即在商業(yè)銀行信貸管理和交付，加入貸款申請人的環(huán)保信息，節(jié)能減排和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的檢查和評估的情況下，為了符合綠色環(huán)保的要求的企業(yè)延長信用，發(fā)揮為綠色環(huán)保的支持作用。這需要一定的標(biāo)準(zhǔn)的審查。審查標(biāo)準(zhǔn)也需要適應(yīng)中國的國情，中國的綠色信貸發(fā)展時(shí)間太短，盲目地引進(jìn)國外的標(biāo)準(zhǔn)是不行的。我們需要的是借鑒，然后參考中國國情進(jìn)行一定的調(diào)整，來確定這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)并實(shí)行。

三、國內(nèi)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）建立切實(shí)可行的法律法規(guī)

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)作為行政監(jiān)督機(jī)制，它有能力控制和監(jiān)督商業(yè)銀行。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)督管理的商業(yè)銀行，必須建立環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)謹(jǐn)慎的操作規(guī)則。商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任，在分類標(biāo)準(zhǔn)建立貸款項(xiàng)目對環(huán)境和社會(huì)環(huán)境和貸款項(xiàng)目實(shí)施社會(huì)影響評價(jià)，不僅要確保銀行能真正實(shí)施綠色信貸，而且必須建立環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)謹(jǐn)慎的操作規(guī)則。為了建立綠色信貸法律制度的監(jiān)督建立可行法律法規(guī)。

（二）建立有效的政府監(jiān)督制約機(jī)制與政府激勵(lì)推進(jìn)機(jī)制

政府的環(huán)境保護(hù)部門必須與政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)一起工作，建立實(shí)施綠色信貸政策和激勵(lì)推進(jìn)機(jī)制的有效監(jiān)督和制約機(jī)制，為商業(yè)銀行推行綠色信貸提供基礎(chǔ)，并為商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸提供壓力和動(dòng)力。其中，不僅要有商業(yè)銀行的違規(guī)行為對環(huán)境的非法程序或“項(xiàng)目”的企業(yè)信用行為的責(zé)任和懲罰措施，而且也要進(jìn)行有效的綠色信貸商業(yè)銀行和企業(yè)奉行的政策獎(jiǎng)勵(lì)。

（三）建立良好的政策環(huán)境

銀監(jiān)會(huì)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前“兩高”（高污染、高耗能）行業(yè)的生產(chǎn)，工業(yè)增長速度仍然較快，在貸款總量上有上升，而且這增幅的下降趨勢不明顯，商業(yè)銀行控制的“兩高”行業(yè)貸款仍然是非常困難的任務(wù)?；诖?，政府部門的監(jiān)管應(yīng)放在一起。建立激勵(lì)和約束機(jī)制，要落實(shí)責(zé)任追究違法行為，要真正激勵(lì)實(shí)行綠色信貸政策的銀行和企業(yè)，引導(dǎo)銀行和其他金融行業(yè)支持環(huán)境保護(hù)工作的行業(yè)。增加懲罰污染企業(yè)和商業(yè)銀行增加貸款的行為，增加商業(yè)銀行違規(guī)發(fā)放貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，不斷完善配套政策。首先，綠色信貸行業(yè)的支持，從目前來看，經(jīng)濟(jì)效益不好，如風(fēng)力發(fā)電和垃圾發(fā)電等行業(yè)，需要財(cái)政政策和稅收政策的支持，給予鼓勵(lì)和保證，這樣使得銀行等金融行業(yè)敢于發(fā)放貸款支持。第二，政府應(yīng)該建立在商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸政策。綠色信貸不僅是銀行和金融業(yè)應(yīng)履行的社會(huì)責(zé)任，也是一個(gè)銀行，用來降低風(fēng)險(xiǎn)和防范其金融業(yè)的有效途徑，但在足夠的約束和激勵(lì)政策的缺乏條件下，商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任將是不夠的。

（四）進(jìn)一步完善信息共享和溝通機(jī)制

為了進(jìn)一步提高環(huán)境保護(hù)部門和商業(yè)銀行之間的信息溝通和共享，首先，環(huán)境保護(hù)部門和商業(yè)銀行應(yīng)該各管其職。目前，中國很多企業(yè)有嚴(yán)重的環(huán)境污染，但由于地方政府給予當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門的壓力，在這些大的利潤的條件下，政府部門采取的是不管的態(tài)度，大量的環(huán)境污染信息只能由NGO透露。出現(xiàn)這樣一種結(jié)果，環(huán)保部門應(yīng)擴(kuò)展到企業(yè)環(huán)境信息采集，建立和完善監(jiān)督機(jī)制和環(huán)境保護(hù)中心。重點(diǎn)行業(yè)的定期檢查；環(huán)保企業(yè)要隨時(shí)抽查；加大違法企業(yè)的處罰；對重點(diǎn)企業(yè)項(xiàng)目類型增加審查；加大社會(huì)監(jiān)督和制約企業(yè)環(huán)境違法行為；防止商業(yè)銀行為非法企業(yè)污染環(huán)境企業(yè)提供信貸支持；提高企業(yè)的環(huán)境整體意識。商業(yè)銀行應(yīng)完成貸款企業(yè)的信息收集，跟蹤貸款公司使用，由國家行業(yè)的貸款審查規(guī)定的項(xiàng)目增加，減少污染工程行業(yè)，貸款數(shù)量也要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，加強(qiáng)對商業(yè)銀行信息和環(huán)境保護(hù)部門的溝通。因?yàn)楫?dāng)?shù)丨h(huán)保部門和商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)分別屬于不同的管理部門，所以信息共享的路徑很長，信息傳遞周期很長，導(dǎo)致信息更新很慢。環(huán)保部門和商業(yè)銀行應(yīng)完善信息溝通機(jī)制，共同構(gòu)建一個(gè)完整的企業(yè)環(huán)境保護(hù)的數(shù)據(jù)庫，環(huán)境保護(hù)和中央銀行應(yīng)當(dāng)建立聯(lián)席會(huì)議制度，提高企業(yè)信息共享的強(qiáng)度，同時(shí)要求商業(yè)銀行以企業(yè)環(huán)境信息作為判斷是否提供信貸支持的重要依據(jù)。

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第9篇：商業(yè)銀行信貸政策范文

對于結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化已經(jīng)成為當(dāng)前我國的改革與發(fā)展所面臨的主要問題，后金融危機(jī)時(shí)代的中國商業(yè)銀行更加的需要信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。

我們正處于“十二五”規(guī)劃的嶄新歷史時(shí)期，面對著日益復(fù)雜和多變的國際金融形勢以及國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整與優(yōu)化正在被提上議事日程，綜合分析，對于我國的商業(yè)銀行產(chǎn)生影響的因素是多種多樣的，涵蓋的范圍是極其廣泛的，因此商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整與優(yōu)化是一項(xiàng)極具復(fù)雜性和綜合性的工程。

2.我國的商業(yè)銀行進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整與優(yōu)化的重要性與必要性

商業(yè)銀行是目前中國的一種極其重要的金融主體，它在社會(huì)生活以及經(jīng)濟(jì)生活的很多個(gè)領(lǐng)域所發(fā)揮的作用是無可替代的。但是，我國的商業(yè)銀行在規(guī)模不斷擴(kuò)張的同時(shí)并沒有注重對其經(jīng)營方式以及信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。這導(dǎo)致了信貸資源的開發(fā)與利用仍然處于傳統(tǒng)的低端狀態(tài)。因此，總體上的信貸資產(chǎn)質(zhì)量正在不斷下降，在發(fā)展過程中所呈現(xiàn)出的矛盾和問題日益尖銳，嚴(yán)重阻礙中國的金融甚至是整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展。

我國正處于結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整將會(huì)是以后很長一段時(shí)期以內(nèi)我們開展工作的重點(diǎn)內(nèi)容。無論從哪一方面來講，商業(yè)銀行都應(yīng)該在新一輪的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中抓住機(jī)遇，銳意改革，將資金投向更加具有發(fā)展前景和和資金回報(bào)率更高的支柱產(chǎn)業(yè)，以及一些具有強(qiáng)大生命力和發(fā)展?jié)摿Φ男屡d產(chǎn)業(yè)。這種做法所取得的效益將會(huì)是多重的，不僅會(huì)為中國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供更加有力的資金支持，還可以使商業(yè)銀行在投資中獲得更高的回報(bào)，以有效地抵御風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。

3.我國的商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整與優(yōu)化的策略

對于商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化是一項(xiàng)長期而艱巨的任務(wù)，需要很多個(gè)方面的共同努力。商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)在總量上的分布構(gòu)成了商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)形式。

一般情況下，我們認(rèn)為商業(yè)銀行為了應(yīng)對宏觀的經(jīng)濟(jì)走勢的變化所做出的政策以及其他各個(gè)方面的調(diào)整不屬于商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的重大調(diào)整。雖然這些調(diào)整也都具有很強(qiáng)的時(shí)效性和適應(yīng)性，但是其對于整個(gè)的商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)所造成的影響還是較小的。

信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整所依據(jù)的主要內(nèi)容有不同的發(fā)展階段所面臨的特殊問題以及不同階段的信貸目標(biāo)等各種因素。這個(gè)調(diào)整過程具有動(dòng)態(tài)性和長期性。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生是以各種信貸資源的有效配置為前提的，因此現(xiàn)代結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化需要對信貸資源做出結(jié)構(gòu)做出合理的規(guī)劃，進(jìn)行更加科學(xué)與有效地配置。另外，商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整必須遵循一定的基本原則，主要包括效益型、安全性以及流動(dòng)性。在商業(yè)銀行進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整與優(yōu)化的過程中，一定要注意資源配置與分布的合理性。

A.加強(qiáng)政府的宏觀調(diào)控作用

現(xiàn)代的企業(yè)制度以及商業(yè)銀行制度使得銀行的經(jīng)營與發(fā)展的目標(biāo)之一是追求利潤和價(jià)值，不能夠完全在政府的控制之下開展工作和發(fā)展業(yè)務(wù)。但是，在商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與優(yōu)化的過程中，相關(guān)的政府部門要對自己在此過程中所發(fā)揮的作用作出重新的定位。正確的思考與確定政府在商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)調(diào)整與優(yōu)化中的作用應(yīng)該是一項(xiàng)極其重要的工作內(nèi)容，我們要致力于建立一種極具先進(jìn)性的管理機(jī)制，在充分考慮市場需要的基礎(chǔ)上對政府和商業(yè)銀行之間的關(guān)系進(jìn)行確認(rèn)。建立一種政銀分離和權(quán)責(zé)明確的機(jī)制。既要保證政府對于商業(yè)銀行發(fā)展與結(jié)構(gòu)調(diào)整與優(yōu)化適當(dāng)監(jiān)督和指導(dǎo)作用，又要保證商業(yè)銀行一定的自主權(quán)利。

在這個(gè)基本的關(guān)系框架內(nèi)，政府可以通過行政手段、經(jīng)濟(jì)手段和法律手支持和引導(dǎo)商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)也對其作出一定的監(jiān)督和控制。

B.正確認(rèn)識市場經(jīng)濟(jì)對于商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)優(yōu)化與調(diào)整的重要性

市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和發(fā)展有其固有的規(guī)律性與必然性。我們應(yīng)該在對其進(jìn)行正確認(rèn)識的基礎(chǔ)上開展商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)調(diào)整與優(yōu)化。因?yàn)楝F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的商業(yè)銀行發(fā)展必然會(huì)受到市場的作用和影響。

C.合理分析當(dāng)前中國的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢

我國正處于經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的歷史時(shí)期，經(jīng)濟(jì)總量和經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度前所未有。但是，商業(yè)銀行在進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整與優(yōu)化的過程中應(yīng)該正確面對現(xiàn)實(shí)，充分分析情況，不能以追求經(jīng)濟(jì)效益作為唯一目標(biāo)。

D.及時(shí)解決商業(yè)銀行現(xiàn)存的結(jié)構(gòu)性矛盾

在我國的宏觀經(jīng)濟(jì)大體走勢良好的情況下，供需保持了基本平衡狀態(tài)，但是結(jié)構(gòu)性的矛盾仍然是不可避免和不容忽視的。在這個(gè)基本前提之下，信貸政策取向的著力點(diǎn)應(yīng)該作出調(diào)整，改變在擴(kuò)大生產(chǎn)性貸款投放上的大批量的現(xiàn)狀，而應(yīng)把大力調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大基礎(chǔ)性投資和拉動(dòng)消費(fèi)需求作為信貸政策取向的基本點(diǎn)。同時(shí)還應(yīng)該注意對于消費(fèi)的刺激，這是增加信貸向外投放的一個(gè)主要功能，可以在消費(fèi)與生產(chǎn)之間達(dá)成平衡，有利于國家總體宏觀形勢的發(fā)展。