個體經(jīng)濟的缺點精選(九篇)

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第1篇：個體經(jīng)濟的缺點范文

【關鍵詞】 石油企業(yè) 管理創(chuàng)新 創(chuàng)新途徑 重要意義

隨著我國加入WTO，石油市場已不再是我國自主經(jīng)營了，改革開放，使得大量的跨國石油公司融入到了中國市場。他們憑借先進的技術、優(yōu)質的產(chǎn)品和豐富經(jīng)營經(jīng)驗，短短的幾年里，已在中國的石油市場上占有了一席之地，石油市場的競爭也愈加激烈起來。面臨著自主經(jīng)營、自我約束、自負盈虧和自我發(fā)展的新的發(fā)展趨勢，成為獨立核算的經(jīng)濟體，但是由于長期處于計劃經(jīng)濟體制，在思想上保守、競爭意識少、更新的原動力不強等缺點處處可見。我國的石油企業(yè)想在激烈的市場競爭中保有一片天空，企業(yè)管理是關鍵，改革創(chuàng)新是生命力。因此，對石油企業(yè)管理的創(chuàng)新研究，對優(yōu)化資源配置、促進石油企業(yè)的管理及提高利潤能力等具有重要意義。

一、從管理創(chuàng)新在我國的現(xiàn)狀來看

1、我國石油企業(yè)大部分的管理創(chuàng)新是在相對獨立的個體經(jīng)濟核算單位中進行的

創(chuàng)新意識及能力不強，其根本原因在于參與管理創(chuàng)新的人都是專職的管理層人員，其他層次的專業(yè)技術人員和最基層的操作人員參與管理的機會很少，因此，造成了石油企業(yè)管理創(chuàng)新從根本上就被限制在一個很小的范圍內，主體上很狹窄，這種狀態(tài)不利于管理創(chuàng)新的開展。另外，當前企業(yè)管理層創(chuàng)新意識普遍薄弱，缺乏創(chuàng)新的經(jīng)驗和所需的專業(yè)技能，難以把握市場變化進行管理創(chuàng)新。

2、我國石油企業(yè)管理創(chuàng)新的花樣老套，手段非常有限

只在管理模式和技術創(chuàng)新上想辦法，這樣的創(chuàng)新活動局限性很大，其思想往往被局限于一塊很小的領域中，難以拓展，直接影響到眾多管理方面的創(chuàng)新與發(fā)展，導致整個創(chuàng)新活動的水平較低。

二、從管理創(chuàng)新的阻礙方面來看

1、石油企業(yè)本身特點的制約

石油企業(yè)隨著國民經(jīng)濟的提高，已扮演著重要的角色，是國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。受計劃經(jīng)濟的影響，石油企業(yè)存在眾多的阻礙，最重要的石油行業(yè)自身的特點制約了自身管理創(chuàng)新的開展。因為石油企業(yè)無論是從勘探還是到采掘都要承受消耗高、投入高、風險高、成本高等行業(yè)的特征風險。這些風險直接阻礙了石油企業(yè)管理的創(chuàng)新，其實施活動成本高、難度大。

2、石油企業(yè)缺乏管理創(chuàng)新的內在動力

石油市場隨著人們買車、用車的不斷增加，在很長一段時間是供不應求，對于石油企業(yè)來說無疑是失去了競爭意識，沒有了競爭的思想，也就更不用談什么創(chuàng)新了。這是石油企業(yè)管理創(chuàng)新積極性不高、成效不大的重要原因。

3、管理體制不健全，市場觀念弱

石油企業(yè)管理從體制上表現(xiàn)出來的就是不健全，而且市場觀念也不強，這兩點制約了管理活動的創(chuàng)新與開展。企業(yè)要想不斷的創(chuàng)新，氛圍很重要，一個企業(yè)擁有良好的氛圍，就擁有了創(chuàng)新意識的先決基礎。

三、從管理創(chuàng)新的途徑來看

現(xiàn)代的科學技術發(fā)展非常之快，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，使得經(jīng)濟的信息化和全球化進程不斷加快，給企業(yè)無論是從經(jīng)營環(huán)境還是管理方面帶來了根本性變化。企業(yè)要想生存和發(fā)展，只有不斷地進行管理創(chuàng)新，才能立于不敗之地。隨著中國石油市場的改革開放，我國石油企業(yè)在國際競爭力方面明顯不如國外，很多的跨國石油公司進入我國石油市場，我國石油公司面臨著巨大挑戰(zhàn)。只有不斷加強我國石油企業(yè)管理創(chuàng)新，才能使我國的石油企業(yè)經(jīng)受住競爭。加強我國石油企業(yè)管理創(chuàng)新的途徑主要有以下幾個方面。

1、管理理念的創(chuàng)新

我國的企業(yè)由于長期在計劃經(jīng)濟時代生存，幾乎已經(jīng)失去了競爭的意識。以中國的石油企業(yè)管理理念的現(xiàn)狀來看，只有正確地樹立適應國際慣例和市場經(jīng)濟的管理理念，才能把握好機遇迎接挑戰(zhàn)，這樣才能在保障管理理念先行的前提上，不斷地創(chuàng)新技術、完善管理制度、組織結構及企業(yè)文化等方面。在當今社會中，知識就是第一生產(chǎn)力，是企業(yè)管理的基礎，也就是說企業(yè)與企業(yè)之間的競爭就是是人才的競爭，發(fā)掘及利用人才是石油企業(yè)保持競爭力管理理念的關鍵。

2、管理制度的創(chuàng)新

許多石油企業(yè)受計劃經(jīng)濟和其產(chǎn)品本身等因素的影響，一些石油企業(yè)重組改制后，石油企業(yè)主業(yè)進入股份公司，成為股份分公司，其他部分為存續(xù)公司，保留原有的名稱。但企業(yè)內部關系錯綜復雜，雖貌似個體經(jīng)營，但卻帶有很濃的國營色彩，背負著極強的社會責任，制度制約著企業(yè)的發(fā)展，造成我國石油企業(yè)效率低、效益差。只有進行管理制度的創(chuàng)新，理清企業(yè)內部關系，建立真正的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，才能使石油企業(yè)注入新的思想，形成新的活力，在市場經(jīng)濟中作為真正的獨立經(jīng)濟主體開展經(jīng)營活動。

3、技術創(chuàng)新

技術創(chuàng)新是管理創(chuàng)新的主要形態(tài)，是企業(yè)生存、發(fā)展的生命源泉，它的創(chuàng)新水平直接反映出企業(yè)管理發(fā)展水平的能力，技術創(chuàng)新所起的作用不單單反映的技術問題，也是管理問題，因為技術創(chuàng)新從開始的研發(fā)，到形成批量的市場推廣，在整個過程中如果沒有不斷的管理革新，只是一程不變的話是不行的。石油企業(yè)的高投入、高科技、高風險等眾多的特征，決定了它對技術創(chuàng)新的依賴。這種技術創(chuàng)新的基礎是以市場為導向。提高國際競爭力是石油企業(yè)創(chuàng)新的目標，只有充分利用及創(chuàng)新新方法、新工藝，才能不斷地推動石油企業(yè)長久發(fā)展，進而也能促進管理模式及管理方法的創(chuàng)新。

第2篇：個體經(jīng)濟的缺點范文

關鍵詞:建筑經(jīng)濟;經(jīng)濟特點;經(jīng)濟轉型

在經(jīng)濟領域引入多種不同的經(jīng)營方式對于創(chuàng)造經(jīng)濟發(fā)展的多樣性具有重要作用，可以有效的遏制行業(yè)惡性競爭，對于規(guī)范經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結構和運行體制具有十分重要的現(xiàn)實意義。當前我國經(jīng)濟建設經(jīng)過30改革發(fā)展，已經(jīng)建立了良好的基礎架構，但是隨著市場環(huán)境的變化和產(chǎn)業(yè)結構調整的需要，尤其是在城市化進程中對于建筑經(jīng)濟的關注尤為重要。為此，我們必須要對建筑經(jīng)濟有足夠的認識，保證其在持續(xù)健康的發(fā)展。

一、地產(chǎn)經(jīng)濟對我國GDP的重要促進作用

1．我國自改革開放伊始大力發(fā)展市場經(jīng)濟，時至今日民營經(jīng)濟在GDP中已占據(jù)相當比例，在商用建筑領域體現(xiàn)得更為明顯。中國目前的城市化建設及其附帶經(jīng)濟推動作用對于緩解就業(yè)以及增加就業(yè)方面都起到了很好的促進作用，民營地產(chǎn)行業(yè)經(jīng)濟力量已經(jīng)是國民經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力和政府財政收入的重要貢獻者。

2．民營經(jīng)濟的空前繁榮發(fā)展也是我國經(jīng)濟建設發(fā)展的必然結果，同時也是我國經(jīng)濟建設成果的重要體現(xiàn)，與公有制建筑經(jīng)濟一道促進了我國經(jīng)濟建設的成功，不論是何種所有制經(jīng)濟，都是我國GDP的重要貢獻者和推動者，二者互相促進。

3．縱觀整個建筑經(jīng)濟總量，民營企業(yè)雖然取得了巨大的發(fā)展，但是占據(jù)主體地位的任然是公有制建筑企業(yè)，對于地產(chǎn)經(jīng)濟的發(fā)展具有主導作用。公有制經(jīng)濟由于受到體制的限制，在市場適應性方面遠不及民營企業(yè)靈活自如，企業(yè)效益不高且進步緩慢。這些限制對公有制建筑企業(yè)的發(fā)展具有較大的沖擊力，已經(jīng)嚴重影響公有制建筑經(jīng)濟的健康發(fā)展，隨著市場發(fā)展速度越來越快，影響也越來越明顯。在整體經(jīng)濟建設中應更多的將資源放到效益好、貢獻大的領域，民營地產(chǎn)經(jīng)濟的市場適應性對于促進建筑市場的更新發(fā)展具有積極作用，對于健全市場運行持續(xù)也具有良好的推動作用。發(fā)展好民營經(jīng)濟，既有利于促進建筑經(jīng)濟將的全面健康進步，同時也有利于杜絕建筑經(jīng)濟行業(yè)的一些不良現(xiàn)象。

二、當前我國建筑經(jīng)濟發(fā)展狀況

市場機制的重要作用就是以競爭促進發(fā)展，我國當前的建筑市場就是在競爭的條件下茁壯成長。隨著市場管理機制和競爭機制的逐步完善，民營建筑經(jīng)濟由于靈活適應性的特點將得到更多的發(fā)展空間，這一特點可以通過以下一些指標得以體現(xiàn):首先，與建筑行業(yè)的互補行業(yè)得到迅速發(fā)展，體現(xiàn)最為明顯的是商用住宅樓對于裝修、防水、室內美化等行業(yè)的發(fā)展促進作用巨大。其次，我國建筑經(jīng)濟的發(fā)展是在國有體制改革過程中發(fā)展起來的，民營經(jīng)濟的基礎是公有制經(jīng)濟，建筑行業(yè)也不例外，體制雖然發(fā)生了變化，但其承擔的社會角色與社會義務依舊沒有發(fā)生改變。

三、影響我國建筑經(jīng)濟發(fā)展的因素

(一)公有制建筑經(jīng)濟體制問題

1．公有制建筑經(jīng)濟體制改革造成的資產(chǎn)轉移或者資產(chǎn)流失問題。利用改革為名進行的資產(chǎn)轉移，或者利用權力將企業(yè)利潤分配到少數(shù)人手中。造成企業(yè)資產(chǎn)流失，企業(yè)的進一步發(fā)展得不到足夠的支撐，致使企業(yè)生產(chǎn)和生存能力都受到影響，面對競爭毫無優(yōu)勢可言。

2．由于公有制建筑企業(yè)的社會地位和管理制度，公有制建筑企業(yè)在面對民營建筑企業(yè)時往往具有更多的話語權。某一些公有制建筑經(jīng)濟企業(yè)負責人以責任制實現(xiàn)大權獨攬，利用話語權進行謀私活動，不顧企業(yè)發(fā)展，只顧自己腰包，導致領導與普通員工出現(xiàn)貧富分化。再有就是一些公有制建筑經(jīng)濟企業(yè)在企業(yè)體制改革過程中，利用話語權以公有制企業(yè)之名行私人之事，致使一些公有制建筑經(jīng)濟企業(yè)逐步成為一個空殼企業(yè)，甚至毫無生產(chǎn)能力。這些利用話語權進行謀私活動的行為，往往不會考慮企業(yè)責任和義務，一味地只是朝著錢而前進，喪失了基本的企業(yè)社會責任，最終致使企業(yè)的發(fā)展受到限制，甚至不得不退出市場。

(二)影響民營建筑經(jīng)濟發(fā)展的阻礙因素

1．影響民營經(jīng)濟發(fā)展到主要因素大致可以分為兩類:社會責任和市場認可。在社會責任方面，民營經(jīng)濟的發(fā)展受到的監(jiān)督力量有限，一些企業(yè)在取得大量利潤面前容易喪失企業(yè)精神，出現(xiàn)較早和盲目自信，把利潤放在首位不注重企業(yè)社會責任，嚴重影響工程質量。在市場認可方面，由于傳統(tǒng)的身份問題，國人目前更多還是認可以“公”字頭為準的企業(yè)，全社會對于當前階段的民營經(jīng)濟沒有給予正確的社會定位，加之民營企業(yè)在社會責任和義務方面的缺乏是的這一影響更為現(xiàn)實具體。結合以上因素，在面對公有制建筑企業(yè)時缺乏公平的競爭環(huán)境和應對，尤其是在某些關鍵領域，民營企業(yè)的市場準入受到嚴重影響。

2．管理模式對于民營建筑企業(yè)的影響民營建筑企業(yè)的發(fā)展起步大多是經(jīng)歷了作坊式階段、眾籌式階段、家族化階段，在這一發(fā)展過程中，容易出現(xiàn)“家天下”的管理方式。在企業(yè)初期，家庭化管理方式能夠有效調動積極性，并使資本效益得到最大化運用，但是隨著企業(yè)漸成規(guī)模之后，家族式管理模式對于企業(yè)決策相反會產(chǎn)生阻礙作用，難于真正有效地體現(xiàn)出管理的專業(yè)性，從而制約民營建筑企業(yè)的進一步發(fā)展。同時民營建筑企業(yè)在形式上一般采用小規(guī)模的正式編制人員組成企業(yè)組織架構，當有需要的時候再臨時組織工程施工隊伍，難以適應專業(yè)化的市場競爭。在資本獲取方面民營建筑企業(yè)一般是企業(yè)主自有資本或者是民間合伙方式組成，投融資制約使得民營建筑企業(yè)對市場風險的抵抗能力不強。

四、對策與改進措施

首先是提高認識，改變對民營建筑企業(yè)的固有觀念，市場經(jīng)濟深化改革目的就是要實現(xiàn)民營建筑企業(yè)在市場競爭中更加活躍，充分發(fā)展資源配置的優(yōu)化方案。優(yōu)化公有制建筑企業(yè)與民營建筑企業(yè)的配比，更多、更活的加大民營建筑企業(yè)的行業(yè)話語權，讓民營建筑企業(yè)從被動轉向積極主動。并對已經(jīng)不適應市場環(huán)境的公有制建筑企業(yè)進行較為徹底的改革，有計劃、有步驟地推出市場，使整個建筑經(jīng)濟市場更為穩(wěn)固。其次是從政策上鼓勵和保護公有制建筑經(jīng)濟的發(fā)展，將與監(jiān)制經(jīng)濟有關的國家政策全面落實到位，剔除“公”與“私”的歧視，更多地保護具有市場競爭力的民營建筑經(jīng)濟。同時對民營建筑企業(yè)給予更多的優(yōu)惠政策，尤其是在投融資方面鼓勵民營建筑經(jīng)濟體積極創(chuàng)新，大膽突破，以創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。再者是改變民營建筑經(jīng)濟自身缺點，引入職業(yè)化企業(yè)管理團隊，進行規(guī)范化運作，加強企業(yè)社會責任感和企業(yè)文化精神建設，提高自身價值。截至目前，我國民營建筑經(jīng)濟已經(jīng)取得了較為完善的結構體系，整體上民營建筑經(jīng)濟已趨成熟。隨著市場結構的不斷變化，民營建筑企業(yè)也應當適時調整產(chǎn)業(yè)結構，結合所有制結構調整，對不適應市場環(huán)境的企業(yè)進行資產(chǎn)重組，以推動建筑經(jīng)濟更好更快發(fā)展。

作者：鐘選東 單位:西南科技大學應用技術學院

參考文獻:

［1］張岳東主編．日本的建設業(yè)．中國計劃出版社，1988．7．

［2］蔣冬青，劉金彩．陜西建材．2000．(7)．

第3篇：個體經(jīng)濟的缺點范文

【關鍵詞】有效提問 初中思想品德課堂 策略

課堂提問，是在課堂教學過程中，根據(jù)教學目的、學情等設計問題進行教學問答的一種教學形式。在課堂教學過程中，教師首先把完成教學目標的教學過程分解為一個個教學階段，又把教學階段分解為一個個教學步驟。這些步驟的不斷推進，就構成了課堂教學進程的曲線。課堂提問是實施教學步驟的基本手段，正因為如此，人們認為它是課堂教學的“常規(guī)武器”，課堂提問適用于教學的各個環(huán)節(jié)。古人曰：學則帶疑，小疑則小進，大疑則大進。疑，即疑惑，是現(xiàn)有知識與思維之間的矛盾，是學生學習知識的起點或開始，也是調動學生學習積極性、探究新知識的原動力。那么，在教學中如何激發(fā)學生的疑，讓學生的思維泛起陣陣漣漪呢？這主要是通過教師的提問來實現(xiàn)的。

一、教師在課堂教學提問中存在的主要問題

目前是在思想品德課堂上教師容易從“滿堂灌”到“滿堂問”，教師對課堂提問的有效性認識不夠，往往提出的問題既不能激發(fā)學生的興趣，也不能引發(fā)學生的思考。筆者通過聽取同科級成員的授課以及反思自身的課堂，發(fā)現(xiàn)存在以下問題：

1.提問隨意性大

在一堂課中，有的教師提問多達二十多個問題，少則一兩個甚至沒有。根據(jù)什么需要設置問題？一些老師對此把握是模糊的、隨意的。

例如，在講《民族區(qū)域自治制度》的時候，有老師會提出“我國有多少個少數(shù)民族？分別是哪些民族？”“你們知道不同面值的人民幣上所印制的分別是哪些少數(shù)民族？”“我國少數(shù)民族的分布是怎么樣的？”等等這類的問題。表面上，這些問題可以活躍課堂氣氛，但事實上學生并沒能從這些問題中掌握重點知識?！懊褡鍏^(qū)域自治制度”這一課重點要掌握的是民族區(qū)域自治制度的內容以及實施民族區(qū)域自治制度的意義，而不是少數(shù)民族的內容。

因此，“設問”必須遵循“需要”，提問是讓學生把握教學重點、難度和疑點的重要途徑，不能為了活躍課堂氣氛而隨意設問。

2.提問缺乏思考的價值

有的提問缺乏探究性，不能引發(fā)學生思維活動，事實性問題比例較高，讓學生獨立思考、答案開放，或讓學生進行分析、評價的問題比較少。

例如，在講初三《弘揚和培育民族精神》這一框題時，講到民族精神的核心是愛國主義的內容時，有教師會提問：“升國旗是不是一種愛國的體現(xiàn)呢？”“我們應該熱愛祖國嗎？” 顯而易見，類似的提問不僅無益于活躍思維、解決教學問題，反而會使課堂結構松散，學生注意力分散，甚至于只是讓課堂添些混亂而已。這樣缺乏思考價值的提問是課堂組織中要盡力避免的。

3.提問缺乏互動性

幾乎沒有教師為學生留出提問時間，也幾乎沒有學生主動提出問題，而教師反復重述或打斷學生發(fā)言等現(xiàn)象卻普遍存在。

對于這個問題，教師應學會教學中的“空白藝術”?！翱瞻姿囆g”關鍵在于留給學生相當?shù)臅r間，由學生自己對學習內容進行解析、消化，使學生由被動接受變?yōu)橹鲃铀伎?。教師放棄“滿堂灌”“填鴨式”的傳統(tǒng)教學方法，徹底克服教者“包辦代替”、學者“生吞活剝”的現(xiàn)象。教師將由演員變成導演，學生則由臺下的觀眾變成領銜主演，從而相互學習，達到互動效果。

二、有效提問的內涵

有效提問是指提出的問題能使人產(chǎn)生一種懷疑、困惑、焦慮、探索的心理狀態(tài)，這種心理又驅使個體積極思維，不斷提出問題和解決問題。教師有效提問是指教師根據(jù)課堂教學的目標和內容，在課堂教學中創(chuàng)設良好的教育環(huán)境和氛圍，精心設置問題情景，有計劃地、針對性地、創(chuàng)造性地激發(fā)學生主動參與探究，不斷提出問題、解決問題的課堂教學提問方式。

有效地提問，既可以調節(jié)課堂氣氛，促進學生思考，激發(fā)學生求知欲望，培養(yǎng)學生口頭表達能力，又能促進師生有效互動，及時地反饋教學信息，提高信息交流效益，從而大大增強課堂教學的實效性。那么教師在提問過程中應注意哪些方面呢？

三、課堂有效提問應注意的問題

1.所提問題應具有一定的針對性

所提問題的內容應包括學習的重點、難點、熱點。以《富有活力的經(jīng)濟制度》為例，其重點是“基本經(jīng)濟制度的內容及意義”，難點是“理解當前不同的經(jīng)濟成分及其作用”。教師要圍繞這些內容認真設計問題，巧妙提問，來充分調動學生的思維，拓展學生的視野。只有抓住重點、突破難點、聯(lián)系熱點地提問，才能激發(fā)學生不同角度的思維，從而拓寬學生的知識面，提高學生的學科素養(yǎng)。

2.提問應具有一定的深度

所提問題要有一定的深度，既要激發(fā)學生的好奇心、求知欲，又要使學生通過努力達到“最近發(fā)展區(qū)”。以《經(jīng)濟全球化的趨勢》為例，可以這樣設問：我國為什么要對外開放？加入WTO對我國有什么影響，對我們的生活有什么影響？我國企業(yè)該如何應對？像這種難易適度的問題，就能拓展學生思維活動的廣度和深度，能引導學生沿著符合邏輯的思路去分析和研究。

3.多重提問應有層次和梯度

教師設計問題應由易到難、由簡到繁、由小到大、由表及里，層層推進，步步深入，從而“圍殲”難點。如《基本經(jīng)濟制度》中講各種經(jīng)濟成分時，先提出我國的基本經(jīng)濟制度是什么？怎樣理解公有制和多種所有制經(jīng)濟？當學生能順利完成這兩個問題時，再引出我國基本經(jīng)濟制度的決定因素。讓學生閱讀后談想法，并提出自己所困惑的問題，然后把學生提出的共性問題歸納為以下幾個：怎樣區(qū)分個體經(jīng)濟和私營經(jīng)濟？公有制經(jīng)濟的主體地位體現(xiàn)在哪？我國的基本經(jīng)濟制度產(chǎn)生了什么影響？這樣，把問題一個一個地提出，又一個一個地解決，讓學生經(jīng)歷了一個提出問題、分析問題、解決問題的完整過程，既有利于啟迪學生的思維，又提高了學生的智能素質。

4.提問應有探究性

為培養(yǎng)學生的創(chuàng)造性思維，所提問題應有一定的探究性。通過問題的設置，引導學生多角度、多途徑尋求解決問題的方法，培養(yǎng)學生思維的發(fā)散性和靈活性。在學生解答完問題后，教師還應讓學生利用課余時間進一步去探究。如：在經(jīng)濟全球化的背景下，對我國從事出口貿(mào)易的企業(yè)存在哪些機遇和挑戰(zhàn)？中國企業(yè)該如何應對？請你為從事鞋類外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展制定一份合理的經(jīng)營戰(zhàn)略等等。課后教師指導學生如何獲取資料，怎樣對所獲資料進行分析、篩選、整理、加工，進而提出自己的新見解、新觀點，并撰寫小論文、小調查，還可組織交流或舉行展示。通過開展探究性教學，既使學生學得了知識和技能，又使學生獲得了探究的體驗，培養(yǎng)了學生發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、解決問題的能力，也有利于突破與創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。

5.提問應把握時機

提問要選擇恰當?shù)臅r機，要與學習的內容和學生的實際一致，在學生處于“憤悱”狀態(tài)的最佳時機進行提問。提問的課堂時機包括：學生學習情緒需要激發(fā)調動時;學生研究目標不明思維受阻時;需促進學生自我評價時。提問既要立足于學生共性問題，又要兼顧學生存在的富有探究性的問題，同時還應注意問題一定要適應學生個體的發(fā)展實際。

6.提問方式要靈活多樣

提問的類型，按認知水平可分為知識水平（考查是什么）、理解水平（考查為什么）、應用水平（考查怎么用）、分析水平（考查分析能力）、綜合水平（考查綜合運用能力）和評價水平（考查評價能力）等六個由低到高不同層次水平的提問類型。

針對上述類型，教師應靈活選用不同的方式進行提問：

直問――就是開門見山、直截了當?shù)靥岢鰡栴}。如：基本經(jīng)濟制度是什么？

曲問――就是轉彎抹角，從側面或反面提出問題。它有助于學生澄清概念、疏通思路，使學生沿著奇道曲徑達到知識的深層與高層。如：基本經(jīng)濟制度與分配制度有什么區(qū)別與聯(lián)系？

正問――就是從問題的正面設問。如：我國堅持和完善基本經(jīng)濟制度有什么意義？

反問――就是從問題的反面設問。如：如果不允許多種所有制經(jīng)濟共同發(fā)展，會給我國的經(jīng)濟局面帶來什么變化？

追問――就是針對某一內容或問題，為了使學生弄懂弄通，往往在一問之后又再次提問，窮追不舍，直至學生真正理解為止……

7.提問反饋的及時

有的教師對學生回答得對錯與否不作評價，馬上又提出第二個問題叫學生回答，或者評價含糊其辭，叫學生如墜云霧，摸不著頭腦;或者只說缺點，不說優(yōu)點;或者過早把答案告訴學生，代替學生思維。正確的做法應當是，在學生經(jīng)過思考、回答后，給予客觀的、鼓勵性的評價或必要的指引。

思維是智力的核心，有效的課堂提問是進行思想政治學科思維、語言訓練，提高學生學習能力的一種有效的教學方法。教師通過科學的課堂提問，多角度、多層次地調動學生學習的內動力，加強教與學的和諧互動，能極大地提高教學的有效性。當然，課堂環(huán)境的多變性，也會使實際的課堂提問活動表現(xiàn)出更多的獨特性和靈敏性。教師只有從根本上樹立課堂提問的正確觀念，在實踐中充分發(fā)揮課堂提問的靈活性與有效性，才能事半功倍，更好地達到自己的預期目標。

【參考文獻】

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[3]萬深山.新課程改革中初中政治教學的思考[J].中國科教創(chuàng)新導刊，2007（26）.

第4篇：個體經(jīng)濟的缺點范文

[關鍵詞] 中小企業(yè)國際競爭力企業(yè)體制經(jīng)營戰(zhàn)略

到2005年底，在我國注冊的中小企業(yè)超過1000萬個，占企業(yè)總數(shù)的99%以上，GDP比占55.6%，新增產(chǎn)值比占74.7%，社會銷售額比占58.9%，稅收比占46.2%，出口總額比占62.3%，就業(yè)比占75%左右。(陳佐夫:破解中小企業(yè)“融資難”需多方努力《經(jīng)濟日報》2006年5月23日)所有這些數(shù)字都說明中小企業(yè)已成為促進國民經(jīng)濟發(fā)展的重要而活躍的經(jīng)濟力量。

經(jīng)濟全球化的速度在加快，我國在經(jīng)濟領域的各項改革也在逐步深入，企業(yè)將會參與更多的國際競爭，對于中小企業(yè)來說是挑戰(zhàn)也是機遇。中小企業(yè)應充分認識克服自身不足，從而提高國際競爭力，已成為國內經(jīng)濟領域研究的重要課題。

一、中小企業(yè)的國際競爭力不足分析

唯物主義世界觀認為，內因對事物的發(fā)展起決定作用。所以要分析中小企業(yè)的國際競爭力不足的原因首先要從企業(yè)內部深入挖掘問題，而后才是外部因素。只有企業(yè)自身發(fā)展壯大了，才有可能參與國際競爭，才能具備較強的國際競爭力。

1.中小企業(yè)的企業(yè)制度不完善。企業(yè)制度是企業(yè)最根本的基石，沒有科學合理的企業(yè)制度，企業(yè)的國際競爭力就無從談起?，F(xiàn)在所指的中小企業(yè)一般是上個世紀80年代改革開放后在我國大陸逐漸出現(xiàn)的中小企業(yè)，發(fā)展歷程短暫，最多不超過20幾年。據(jù)分析，中小企業(yè)可分為兩種類型：一種是土生土長的中小企業(yè)，另一種是由國有中小企業(yè)改制而成的中小企業(yè)。

(1)土生土長的中小企業(yè)。此類企業(yè)是個體經(jīng)濟起步，經(jīng)營者抓住改革開放的機會，生產(chǎn)了對路的產(chǎn)品，或者憑借敢闖敢干的勇氣而逐漸發(fā)展起來的，其最大的缺點就是企業(yè)制度極不合理。大多數(shù)的小企業(yè)還是家庭式管理，有的甚至是作坊式經(jīng)營，根本談不上企業(yè)制度。企業(yè)主是整個企業(yè)制度的核心，各級管理人員和員工基本上是其親屬或友人。整個企業(yè)體制基本靠血緣和情感來維系。其實此類企業(yè)也有自己的企業(yè)制度，但在親情面前就顯得蒼白無力了。這樣不僅限制了企業(yè)的規(guī)模，也限制了企業(yè)的長遠發(fā)展。

(2)國有企業(yè)改制而來的中小企業(yè)。這類企業(yè)最大的特點是基本繼承原來國有企業(yè)的企業(yè)制度：董事長，經(jīng)理,廠長，宣傳科、組織科,生產(chǎn)科，銷售科，消防科，辦公室，財務，勞資，物業(yè)等等,企業(yè)能有的部門幾乎都存在，真可謂麻雀雖小五臟俱全。改制中小企業(yè)繼承了國有企業(yè)的弊?。航M織機構復雜,人員冗余，分工合作不明晰,企業(yè)部門之間的協(xié)調不夠通暢,最后表現(xiàn)出來的就是生產(chǎn)效率低下。沒有高效的生產(chǎn)力,就沒有國際市場的競爭力。

2.中小企業(yè)經(jīng)營管理不科學。經(jīng)營和管理是中小企業(yè)生存和發(fā)展的基礎，沒有科學合理的經(jīng)營和管理，中小企業(yè)的效益就上不去；沒有經(jīng)濟效益，就沒有競爭力。多數(shù)中小企業(yè)沒有制定自己的經(jīng)營戰(zhàn)略，而是隨波逐流，盲目生產(chǎn)。如廊坊市文安縣某小企業(yè)原來經(jīng)營勞保手套，后來勞保工作服暢銷，轉而生產(chǎn)工作服。由于該縣許多廠家相繼投產(chǎn)工作服，導致利潤急劇下滑，由原來的單件利潤幾塊錢下降到現(xiàn)在的幾毛錢，經(jīng)營狀況可想而知。實際上該種商品通過外貿(mào)公司的出口量很大，由于各小企業(yè)沒有采取適當?shù)慕?jīng)營策略，蜂擁生產(chǎn)而導致了現(xiàn)在的經(jīng)營困難，也錯過了出口賺匯的大好時機。

中小企業(yè)的管理更是混亂，一股獨大是中小企業(yè)的一大特色，即一個人的企業(yè)。最大的出資人是企業(yè)的董事長兼總經(jīng)理，企業(yè)的決策、經(jīng)理、人事任免等，事無巨細，事必躬親。一個人的精力畢竟有限，很多地方管理不到；或者管理錯誤的經(jīng)驗會一直延續(xù)。即使管理部門齊全的改制中小企業(yè)，管理也存在很多問題，各部門之間的權責界限不明確，例如當涉及經(jīng)濟利益時，會有兩個甚至三個部門爭相管理，但涉及承擔責任時，兩個部門之間又會相互推脫。所以中小企業(yè)經(jīng)營管理上的弊病是對企業(yè)競爭力的一種削弱。

3.絕大多數(shù)中小企業(yè)缺乏國際競爭意識。我國數(shù)千年的封建統(tǒng)治，使得保守的思想根深蒂固，雖然改革開放已經(jīng)20幾年，但是中小企業(yè)家們還是不能在創(chuàng)業(yè)初期就把目光投入到國際市場當中。他們的思想是立足國內市場，而沒有按照一個國際性企業(yè)來發(fā)展自己的企業(yè)。其實海外市場要比國內市場更加開闊，非洲、中東、東歐、南亞，許多國家和地區(qū)都有我們中小企業(yè)廣闊的發(fā)展舞臺。也許進入國際市場要困難一些，但進入后的利潤是可觀的。中小企業(yè)的國際競爭力意識不強，成為影響提高中小企業(yè)的國際競爭力的重要人為因素。

4.人才資源儲備差。當今的社會是知識經(jīng)濟的社會，企業(yè)的競爭是人才的競爭。但是多數(shù)的中小企業(yè)卻不重視人才的儲備。人才的儲備不光是聘用優(yōu)秀的高素質人才，還包括吸引人才、留住人才的機制，例如員工的福利待遇，技能培訓，保險交納等?，F(xiàn)在有很多中小企業(yè)在意員工的成本，錄用薪金低廉的員工；不重視員工的素質；對員工的培訓不夠；員工的福利待遇不好等。這樣會導致企業(yè)無法吸引高素質人才，即使有人才也無法留住人才。如此的后果就是企業(yè)沒有人才，沒有人才就沒有技術的創(chuàng)新，就沒有生產(chǎn)力的提高，不利于企業(yè)的長期發(fā)展，與重視人才的國外企業(yè)相比顯然處于劣勢。

5.中小企業(yè)之間缺乏協(xié)調機制。我國的中小企業(yè)眾多，從事出口的中小企業(yè)也很多。紡織行業(yè)的中小企業(yè)更是出口的大戶。為什么美國、歐盟多次對我國的紡織品設限呢？因為他們懷疑我們在傾銷商品,我們的商品沖擊了他們國內的相關行業(yè)。造成這種后果的一個原因是我國的勞動力價格低廉，產(chǎn)品成本低；再一個重要的原因就是出口的企業(yè)之間競相壓價以爭取出口數(shù)量，有的商品的利潤才幾厘錢。企業(yè)不能保證利潤，發(fā)展就會受到限制。雖然我們的某些產(chǎn)品在國外所占的份額比較大,但是競爭力卻很薄弱。

究其根本原因是中小企業(yè)之間缺乏協(xié)調機制，而導致企業(yè)之間的價格競爭，惡性競爭。如果中小企業(yè)之間建立起一種協(xié)調機制，或是一種自發(fā)的機制，來協(xié)調中小企業(yè)之間的出口價格競爭，使其達成一種眾多中小企業(yè)一致對外的實力競爭，那么紡織行業(yè)中小企業(yè)的國際競爭力將會大幅增加。

6.社會對中小企業(yè)的服務體系不健全。中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，創(chuàng)造了許多的就業(yè)崗位，吸收了許多社會勞動力，利用了社會閑散資金。當中小企業(yè)的發(fā)展遇到困難時，社會對其所做的幫助卻是有限的。例如，某企業(yè)產(chǎn)品要打入國際市場，這顯然是存在風險，迫切要求某種保險的出現(xiàn)。但是我國的保險大都沒有此類的保險項目，從而使得中小企業(yè)自己承擔進入國際市場的風險，這就大大降低了企業(yè)參與國際競爭的信心。另外，中小企業(yè)進入國際市場之前都要對預定市場進行調研，但是又不具備某種專業(yè)知識，這就要求專門的社會化服務機構為其提供專業(yè)化的服務，不過目前，我國此類服務機構還不多。

7.政府對中小企業(yè)扶持力度不夠。政府以前的“抓大放小”的政策，在一定程度上促進了中小企業(yè)的發(fā)展，但對中小企業(yè)的重視卻不夠。中小企業(yè)在本國的發(fā)展地位不能同國有大型企業(yè)相比，甚至不能同外資企業(yè)相比。金融，電信，電力等壟斷高利潤行業(yè)允許國有企業(yè)和外資進入，卻不允許中小企業(yè)的資金進入。中小企業(yè)不能享受公平的國民待遇，使他們的發(fā)展受到了限制。國家對中小企業(yè)進入國際市場也沒有專門的服務機構，不能為中小企業(yè)提供相應的信息；沒有關于國際市場信息的專門網(wǎng)絡，不能為中小企業(yè)在國際市場的風險有所保障；對中小企業(yè)的融資支持不夠。與歐美發(fā)達國家的中小企業(yè)政府扶持政策相比，對方有各種相關的服務還有名目繁多的補貼，所以我們的中小企業(yè)在國際競爭中就更顯得勢單力孤。

二、提高中小企業(yè)國際競爭力的建議

1.建立現(xiàn)代企業(yè)制度，夯實企業(yè)基礎。無論是土生土長的小企業(yè)還是改制的中小企業(yè)都應該按照建立現(xiàn)代企業(yè)的要求，建立決策層、經(jīng)營層和管理層三權分立的治理結構，建立起科學的企業(yè)領導體制和組織管理制度，實現(xiàn)制度創(chuàng)新，最有效的是建立有限公司和股份公司?，F(xiàn)代公司制度能有效的發(fā)揮資源優(yōu)勢，人員優(yōu)勢，做到機構精簡，責任明確，分工協(xié)作。國外很多知名的企業(yè)都是建立的現(xiàn)代企業(yè)制度，有時候創(chuàng)辦公司的人反而不是企業(yè)的擁有者，而是更有能力的人成為公司的經(jīng)營者，企業(yè)發(fā)展壯大了才能參與國際競爭。

2.樹立國際競爭和創(chuàng)新意識，提高企業(yè)生產(chǎn)效率。由于經(jīng)濟的全球化，促使資源在全世界范圍內有序合理的配置。中小企業(yè)作為全球經(jīng)濟的一分子，產(chǎn)品的設計、生產(chǎn)、銷售始終都要以全球市場為目標，用全世界的資源為企業(yè)發(fā)展服務，努力做到成本的最低化，利潤的最大化。

在信息及通訊科技發(fā)展的推動下，國際間通過對外投資、技術合作等方式進行的產(chǎn)業(yè)國際分工形態(tài)，已全盤改變以往的競爭方式?，F(xiàn)在跨國企業(yè)在全球各地設置生產(chǎn)據(jù)點，并以分工形式與全球各地企業(yè)進行生產(chǎn)的合作聯(lián)盟，使得其全方位產(chǎn)品在全球各地均具備競爭優(yōu)勢，這就是要求我們的中小企業(yè)要放眼全世界，始終以全球作為自己的市場。企業(yè)要想在日趨激烈的市場競爭中占有一席之地，必須從知識經(jīng)濟的要求出發(fā)，從市場環(huán)境的變化出發(fā)，不斷進行技術、管理、制度、市場、戰(zhàn)略等方面的創(chuàng)新，其中又以技術創(chuàng)新為核心，只有源源不斷的技術創(chuàng)新，企業(yè)才能不斷向市場推出新產(chǎn)品，不斷提高產(chǎn)品的知識含量和科技含量，改進生產(chǎn)技術，降低成本，進而提高產(chǎn)品的市場競爭力和市場占有率，同時開拓新的市場領域。

電子商務正越來越成為現(xiàn)代企業(yè)采取的經(jīng)營手段，特別是參與國際競爭的中小企業(yè)，更應該合理的運用電子商務來擴大自主出口。因為現(xiàn)達國家的中小企業(yè)大都實現(xiàn)了網(wǎng)絡化，要與其競爭必須首先從基礎上趕超；采用電子商務可以大大降低交易成本，提高交易速度，掌握快捷的國際市場信息，以提高企業(yè)生產(chǎn)效率。

3.開發(fā)維護人力資源。中小企業(yè)應該在觀念和實踐中高度重視人力資源?，F(xiàn)在市場的競爭歸根到底是人才的競爭。企業(yè)如果有一批優(yōu)秀的國際貿(mào)易人才、金融財會人員、科技人才、管理人才和法律人才，那么這個企業(yè)的國際競爭力是不可估量的。中小企業(yè)只有重視人才，尊重人才，把工作能力強，經(jīng)營業(yè)績突出，對企業(yè)忠誠的員工選拔到重要的崗位，才能激發(fā)全體員工的積極性和創(chuàng)造性，同時員工的培訓是提升員工素質的重要手段，也是提高中小企業(yè)國際競爭力的基礎，其中包括對新員工的上崗培訓，對不同崗位員工的在職培訓，同時鼓勵員工參加各種繼續(xù)教育。中小企業(yè)可以在企業(yè)內部開展技能業(yè)務競賽，發(fā)現(xiàn)和挖掘有潛力的員工；還可以通過參加各種人才招聘會，刊登廣告等方式向社會公司招聘企業(yè)急需的人才，拓寬人才引進渠道。

還要把員工的薪金同崗位業(yè)績和平時的表現(xiàn)聯(lián)系起來，用對企業(yè)貢獻的大小來決定員工的收入，把真正有能力的人才的擺到重要的崗位，做到人盡其才。

4.中小企業(yè)間建立協(xié)調機制。這種機制應該協(xié)調中小企業(yè)的無序競爭和價格競爭。雖然我們在紡織品協(xié)會，但其作用并不大，各中小企業(yè)還是在以低價格來競爭國際市場，這樣受損的還是中小企業(yè)自身。中小企業(yè)還可以以集群化的模式來參與國際競爭。集群化可以降低群內交易成本，提高群內生產(chǎn)率，有利于群內企業(yè)知識的共享，激發(fā)企業(yè)的創(chuàng)新能力，并通過統(tǒng)一的對外促銷、談判來提高國際競爭力。

5.充分利用政府政策及國際慣例和規(guī)則，提高企業(yè)國際競爭力。我國政府應該借鑒西方發(fā)達國家的經(jīng)驗，建立專門的中小企業(yè)管理局，制定相應政策，設立專門的中小企業(yè)外向發(fā)展金融扶助項目等，從宏觀上正確引導中小企業(yè)的發(fā)展方向。

國家可以建立符合中小企業(yè)特點的支持體系，在國內執(zhí)行鼓勵政策（如日本的“產(chǎn)業(yè)系列化”政策），一是引導中小企業(yè)為大型企業(yè)提供配套生產(chǎn)，使大、中、小跨國企業(yè)建立起系列化生產(chǎn)經(jīng)營機制，充分發(fā)揮不同規(guī)模、不同技術水平企業(yè)優(yōu)勢；二是通過高度專業(yè)化和密切協(xié)助實現(xiàn)小規(guī)模生產(chǎn)單位的整合，使中小企業(yè)獲得外在競爭優(yōu)勢。

由政府出面對對外經(jīng)濟活動提供政策性金融支持，建立專門針對中小企業(yè)的跨國經(jīng)營保險制度是十分必要的。了解WTO的制度，有利于企業(yè)幫助其政府充分利用WTO的機制，監(jiān)督各項協(xié)議的實施，解決爭端。本文深入分析中小企業(yè)內部缺陷的目的，就是更好地為提升其國際競爭力提出建議，在企業(yè)制度經(jīng)營策略人力資源等方面加以論述；同時在政府政策、WTO規(guī)則和國際慣例等方面，提供輔助。所以本文最終的目的就是為提高我國中小企業(yè)國際競爭力出計獻策。

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第5篇：個體經(jīng)濟的缺點范文

關鍵詞：企業(yè)融資 微型企業(yè) 信用評價 小額信貸

中圖分類號：F830.56 文獻標識碼：A 文章編號：章編號：1006-1770(2011)08-054-05

中小企業(yè)融資難一直是我國經(jīng)濟生活中引人注目的問題。近幾年來，國內研究者將中小企業(yè)的范疇更為細化，將微型企業(yè)從中小企業(yè)概念中剝離出來，直接探討微型企業(yè)的融資難題；另一方面，近幾年來，我國城市商業(yè)銀行等中小型銀行逐步發(fā)展，從弱到強，中小型銀行體系從模糊到清晰。哈爾濱商業(yè)銀行、包頭商業(yè)銀行、臺州銀行等一大批中小銀行將面向微型企業(yè)的小額信貸作為自己差異化競爭，謀生存、求發(fā)展的戰(zhàn)略方向。因此，研究微型企業(yè)信用評價問題不僅能夠解決微型企業(yè)的融資難題，還是中小商業(yè)銀行差異化生存的戰(zhàn)略方向。

目前，各商業(yè)銀行面對微型企業(yè)的貸款主要在小額貸款大類中。而小額信貸所采用的信用評價方法主要是經(jīng)驗方法，或稱為專家方法。依賴信貸人員主觀判斷的方法，受限于合格信貸人員的數(shù)量和較高的人力成本，很難大規(guī)模推廣使用。而一個有效的信用評價模型，依賴信息技術的處理能力，不僅可以克服不能大規(guī)模推廣的弊病，還能夠提高評價結果的公平性。事實上，微型企業(yè)貸款單筆數(shù)額小、筆數(shù)多、交易數(shù)據(jù)豐富等特點，剛好符合了信用評分技術需要借助大量業(yè)務數(shù)據(jù)形成準確判斷的要求。

一、微型企業(yè)信用評分的應用和發(fā)展

上世紀90年代，美國銀行業(yè)開始使用信用評價方法審核小企業(yè)的貸款申請。富國銀行開通了專門針對小企業(yè)貸款的“企業(yè)通”產(chǎn)品。10萬美元以下的貸款，直接通過企業(yè)信用評分決定是否放款。同一時期，美國信用評分巨頭Fair Isaac公司推出了專門針對小企業(yè)進行評分的系統(tǒng)SBSS（Small Business Scoring Service）。SBSS的主要目標是針對中小企業(yè)25萬美元以下的小額貸款，10萬美元以下的設備租賃和5萬美元以下的信用卡業(yè)務的信用評分。這一系統(tǒng)目前仍然被300多家美國銀行使用，并處理90%以上的小額商業(yè)貸款。

隨著信用評分在美國小企業(yè)貸款中的運用迅速擴展，亞特蘭大聯(lián)邦儲備銀行在2000年進行了一次電話調查。針對1997年的業(yè)務情況，訪問了美國資產(chǎn)規(guī)模前200的所有銀行，有99家銀行作了回應，其中就有61家報告對于絕大多數(shù)低于10萬美元的貸款，都使用了小企業(yè)評分系統(tǒng)。亞特蘭大聯(lián)儲銀行的Allen N.Berger、W.Scott Frame等人對小企業(yè)信用評分的作用和影響作了一系列的實證研究分析。他們通過實證研究發(fā)現(xiàn)，得益于信用評分系統(tǒng)的采用，每家金融機構小企業(yè)貸款的金額平均增長了40億美元，相當于市場份額增長了8.4%。Allen N.Berger(2005)進一步研究了小企業(yè)信用評分，得出由于信用評分系統(tǒng)的應用，不僅使得小企業(yè)貸款的總量得到了增長，還使得低收入地區(qū)和富裕地區(qū)一樣獲得了更多的貸款。同時該技術對大小銀行的影響不同，大銀行基于自己充沛的資金實力和技術能力，往往更傾向于使用評分技術，而小企業(yè)信用評分改善了它們由于信息不對稱導致的在中小企業(yè)貸款上的劣勢。Allen N.Berger(2009)進行了一次新的調查，與上次調查著眼于大銀行不同，這次調查對象是資產(chǎn)總量在10億美元以下的社區(qū)銀行，結果顯示46%的社區(qū)銀行使用了信用評分。然而與大銀行不同，使用信用評分的社區(qū)銀行中，86%對小企業(yè)主使用客戶評分（針對客戶的評分系統(tǒng)）而非企業(yè)評分系統(tǒng)，2%使用小企業(yè)信用評分決定貸款，另外的12%則兩種評分混合使用。對社區(qū)銀行使用信用評分技術的實證分析表明，這一類型的銀行在使用信用評分上存在著學習過程。在度過最初的學習期之后，小企業(yè)貸款量得到了增長，但市場份額并沒有增長。社區(qū)銀行使用信用評分技術后，其貸款總量的增加和質量的改善，受信用評分在貸款程序中使用方式影響。這些研究說明微型企業(yè)信用評分對大銀行的意義要遠遠超過小銀行，這可能歸因于大銀行由于其治理結構復雜，在處理微型企業(yè)客戶時，與中小銀行相比，存在更為嚴重的信息不對稱問題。微型企業(yè)信用評分在應對這些問題方面可以發(fā)揮較好的作用。

二、 微型企業(yè)信用評價模型的選擇

目前常用的信用評價模型有多元判別法、回歸分析法、神經(jīng)網(wǎng)絡和數(shù)學規(guī)劃方法。這些方法各有自己的優(yōu)缺點，多元回歸模型容易解釋、使用，但對缺失值、極端值的處理不盡人意；判別分析模型通常假設自變量的分布是正態(tài)分布，這與事實情況常常不符；神經(jīng)網(wǎng)絡模型可以處理多元回歸不能模擬的非線性數(shù)量關系，從而能夠更精確的模擬現(xiàn)實情況，但整個過程近似于一個黑箱，樣本微小變化對結果的影響較大，抗干擾性差。

事實上，除此之外，還有基于期權定價的KMV模型、基于VAR方法的J.P.Morgan模型、基于保險方法的死亡率模型和CSFP的信用風險附加模型、基于資產(chǎn)組合的RAROC模型。這些新型模型起源于上世紀90年代，并且在大型企業(yè)的風險管理中得到迅速普及使用。這些方法往往依賴于成熟的證券、信貸市場均衡價格。這些價格在中小企業(yè)所處的環(huán)境中，往往不能得到，故這些新方法、新技術不在本文模型選擇的視野內。

綜合考慮，本文選擇較為常用的logit模型作為微型企業(yè)信用評價的實證方法，來詳細分析信用評價技術。

三、模型指標的選擇

范柏乃介紹了中小企業(yè)信用評價指標遴選的一般方法：依次通過隸屬度分析、相關分析和鑒別力分析，提取出合理的指標體系。范柏乃首先按償債能力、經(jīng)營能力、獲利能力、管理能力、創(chuàng)新能力、成長能力分組搜集了中小企業(yè)的28項指標，作為篩選的基礎。接下來，向全國近300位專家學者發(fā)出了調查問卷，要求各專家選出其中最重要的十個指標。問卷匯集之后，根據(jù)指標被選擇次數(shù)占專家總數(shù)的比重，即隸屬度，排除隸屬度低于0.3的6個指標。在剩下的22個指標中，分析彼此的相關性，再剔除相關系數(shù)高于0.6的5個指標，之后再利用20家中小企業(yè)的數(shù)據(jù)計算余下17個指標的變差系數(shù)，排除兩個不合格的指標，剩下的15個指標構成了最終的指標體系，整個指標的遴選過程就此完成。這15個指標主要體現(xiàn)了償債能力、經(jīng)營能力、創(chuàng)利能力、創(chuàng)新能力和成長能力。

本文在選擇指標體系時參考了該文的研究成果，針對每一項能力選取一到兩個指標來表示。為償債能力設計了指標債務收入比（Debt_Sales）和小額信貸占比（Sm_Debt）。這里之所以選擇債務收入比代替資產(chǎn)負債率，來反映企業(yè)償債能力，是因為筆者在處理模型時，發(fā)覺這一變量更能直接反映還款資金的來源，從而對是否違約有更大的影響。另外，筆者在調查實踐中發(fā)現(xiàn)，微型企業(yè)的實際借款情況比較復雜，除了向農(nóng)信社、農(nóng)行借小額貸款外，還進行一系列的民間融資。因此，筆者在模型中加入了小額信貸在企業(yè)總債務中的占比這一變量。

體現(xiàn)經(jīng)營能力的指標是資產(chǎn)周轉率（Sales_Assets）。資產(chǎn)周轉率是銷售收入與資產(chǎn)的比率值。資產(chǎn)周轉率高意味著，微型企業(yè)的資產(chǎn)使用更有效率；業(yè)主的管理能力更強；在利潤率相同的情況下，可以獲得更多的利潤。

模型中體現(xiàn)獲利能力的指標是銷售利潤率（Profit_Sales）。銷售利潤率越高意味著，在相同銷售收入的情況下，能夠獲得更多的利潤。資產(chǎn)周轉率和銷售利潤率的乘積為資產(chǎn)利潤率（Profit_Assets）。這三個變量是會計學中杜邦分析體系的重要變量，能夠全面的反映企業(yè)運行情況，故把資產(chǎn)利潤率（Profit-Assets)也包含在模型中。

這里之所以沒有選擇體現(xiàn)創(chuàng)新能力和成長能力的指標，是因為通過筆者的實際調查發(fā)現(xiàn)，處于企業(yè)發(fā)展初期的微型企業(yè)主們常常對創(chuàng)新能力和成長能力并沒有清晰地理解；進入某一行業(yè)時往往具有隨機性，很少是對發(fā)展前景有嚴格的判斷之后，再進入該行業(yè)?？紤]到本論文的研究對象是微型企業(yè)，而不是科技型、創(chuàng)新型企業(yè)，故不加入反映創(chuàng)新能力和成長能力的指標。此外，從數(shù)據(jù)的易取得性角度來說，創(chuàng)新能力和成長能力方面的指標，屬于定性指標，調查過程中不容易獲取；而我們選中的三項指標因為涉及利潤、金額等硬性的指標，數(shù)據(jù)較易獲取。

前文介紹過微型企業(yè)與規(guī)模較大的企業(yè)不同，企業(yè)主的個人特點對整個企業(yè)有決定性的影響。因此，本文的模型還包括了微型企業(yè)主學歷（Degree）、婚姻狀況(Married)和社會聲譽(Reputation)3個變量。筆者認為一個具有優(yōu)秀品格的人，比優(yōu)秀的企業(yè)資產(chǎn)狀況更重要，更值得信任，而個人學歷、婚姻和社會聲譽能夠有效地反映微型企業(yè)主的道德品質。

終上所述，本文構建的模型包括以下變量：微型企業(yè)主學歷（Degree）、婚姻狀況(Married)和社會聲譽(Reputation)、債務收入比（Debt_Sales）和小額信貸占比（Sm_Debt）、資產(chǎn)周轉率（Sales_Assets）、銷售利潤率（Profit_Sales）和資產(chǎn)利潤率（Profit_Assets），共8個變量。

四、實證分析

本文所用實證數(shù)據(jù)的采集地為安徽省東部地區(qū),是皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉移示范區(qū)的重要部分，符合本文要求的微型企業(yè)數(shù)目眾多的要求。皖東地區(qū)地處華中，處于東西部之間的有利區(qū)域位置，使得其成為產(chǎn)業(yè)結構升級、大量新企業(yè)迅速誕生發(fā)展的一個優(yōu)質樣本。作為研究微型企業(yè)信用評價的論文，筆者認為皖東地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀完全能符合本文研究的需要。

數(shù)據(jù)采集的目標區(qū)域存在著兩個集聚產(chǎn)業(yè)，鐵器制造業(yè)和電子行業(yè)。鐵器制造業(yè)主要生產(chǎn)農(nóng)用拖拉機防滑輪、建筑用鋼結構、鋁合金管等等；電子行業(yè)生產(chǎn)遙控器、高壓包等電子行業(yè)的元部件。兩個產(chǎn)業(yè)都有大大小小的眾多企業(yè)，其規(guī)模從資產(chǎn)千萬以上的大中型企業(yè)，到小型的家庭加工作坊。數(shù)量眾多的企業(yè)為本文有關微型企業(yè)的數(shù)據(jù)搜集準備了良好的條件。本文的數(shù)據(jù)主要來源于這兩個行業(yè)的微型企業(yè)，另外還有一些個體經(jīng)濟的數(shù)據(jù)。

本文所用微型企業(yè)的相關數(shù)據(jù)來源于發(fā)放調查問卷和入戶訪談。共回收調查問卷近50份，每份調查問卷涉及微型企業(yè)的指標有企業(yè)的性質、資產(chǎn)總額、總債務額、企業(yè)年收入、企業(yè)年利潤額、業(yè)主對行業(yè)前景的預測；涉及業(yè)主信息的指標有學歷、婚姻、社會聲譽；涉及小額信貸的指標有無使用抵押、是否有過逾期現(xiàn)象、逾期多久、貸款數(shù)額、貸款用途、利率水平、還款方式等合計25個指標。表1為調查問卷中各變量的取值情況：

業(yè)主學歷（Degree）最高為4，大專水平。這與本文調查的微型企業(yè)不屬于科技型企業(yè)，而多分布于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中是適應的?；橐鰻顩r(Married)的期望值為0.93，且標準差相對較小，說明調查的微型企業(yè)業(yè)主大多都已結婚。社會聲譽（Reputation）的期望值為3.6，說明絕大多數(shù)微型企業(yè)業(yè)主的社會評價較高。源數(shù)據(jù)中只有1戶得到了“很差”的評價。之所以獲得了“很差”的評價，是因為該企業(yè)業(yè)主病重，將實際控制權交給自己的兒子，而第二代不具有領導該企業(yè)的能力。

債務收入比(Debt_Sales)的最大值是4.5，最小值是0.05，均值是0.58；之所以有相對較高的均值，是因為有幾戶的比率很大，托高了整個均值。比率最高的4.5是一家破產(chǎn)的加油站，最后的年收入已經(jīng)低到支撐不起企業(yè)的運行，更不要說還款了。

小額信貸占比（Sm_Debt）也是很重要的一個變量，這與微型企業(yè)的融資方式密切相關。在筆者的調查區(qū)域，微型企業(yè)可以向正規(guī)的金融機構，如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行申請一定額度的小額貸款，也可以通過民間信用的方式，向親戚朋友、資金富余者借款。除此之外，最重要的融資方式來源于原材料的賒欠，即流動資金的占款，這通常會占一個較大的比例。鑒于上述指標都是基于企業(yè)的債務總額度，而本文討論的是微型企業(yè)的還款情況，故小額貸款在其中的比重也是一個很重要的變量，特將其引入到模型中來。

小額信貸占比最大的是1，最小的是0.05。取值最小的是一家家庭作坊式的鐵器廠，共向農(nóng)信社貸了5000元作為起步資金。在調查時，所有本息已全部結清。當時，該廠的總負債額為10萬，也就是說主要是通過民間融資的方式解決自己的資金缺口。比值偏低的一個重要原因是企業(yè)規(guī)模較小，業(yè)主人脈不廣，很難取得正規(guī)金融機構的貸款。小額貸款占比較低的事實說明了處于初創(chuàng)時期的微型企業(yè)，獲取小額信貸的困難程度。

資產(chǎn)利潤率（Profit_Assets）綜合體現(xiàn)了資產(chǎn)周轉率（Sales_Assets）和銷售利潤率（Profit_Sales）的影響。資產(chǎn)周轉率和銷售利潤率是杜邦分析體系中最重要的兩個變量。資產(chǎn)周轉率反映著企業(yè)的經(jīng)營效率，間接體現(xiàn)著業(yè)主的經(jīng)營能力。在同等利潤率的情況下，資產(chǎn)周轉率高的企業(yè)能夠獲得更大的現(xiàn)金流，陷入經(jīng)營困境的可能性更小，故償還小額貸款的可能性更大。銷售利潤率高的企業(yè)，則能夠獲得更多的利潤，從而還款的資金來源更有保證。

在實際調查研究中發(fā)現(xiàn)，資產(chǎn)周轉率和銷售利潤率受行業(yè)特征影響明顯，鐵器制造業(yè)的微型企業(yè)資產(chǎn)周轉率通常較高，而電子行業(yè)的資產(chǎn)周轉率較低。兩個比率之間存在一定的反比關系，資產(chǎn)周轉率高的行業(yè)通常利潤率較低，資產(chǎn)周轉率低的企業(yè)，銷售利潤率較高，從而保證各行業(yè)的資產(chǎn)利潤率大致保持一致。資產(chǎn)利潤率的標準差為0.26，和銷售利潤率的標準差0.25相差不大，遠低于資產(chǎn)周轉率的標準差1.18。這說明了資產(chǎn)利潤率遠比資產(chǎn)周轉率取值穩(wěn)定。

由表中所知，模型中所有變量之間的相關性數(shù)值最大為0.49，說明變量之間的相關性不高，符合模型對數(shù)據(jù)的要求。

本文的實證分析是通過Stata SE11.0進行的。上文引進了8個變量，影響微型企業(yè)還款的各方面因素都有包括。接下來的建模過程參考了約化建模理論，通過逐步舍棄不顯著的變量，來構建一個較為“簡單”的模型：

首先，本文研究包含所有8個變量的logit模型，其回歸結果如下：

logit(Pi/1-Pi)=

-10.37+0.71Degree+3.44Reputation-1.70Debt_Sales

(3.19) (0.71) (3.44)(2.91)

+2.32Sm_Debt-0.52Sales_Assets-8.56Profit_Sales+8.70Profit_Assets

(4.59)(1.69) (8.63)(9.57)

Pseudo R2=0.6885(偽可決系數(shù)),prob>chi2=0.0030

各系數(shù)的Z值情況如下表所示：

因大都數(shù)微型企業(yè)業(yè)主都結了婚，故變量婚姻狀況(Married)直接被系統(tǒng)自動排除。模型的偽可決系數(shù)為0.6885，變量的整體顯著性高達99.70%。這說明所有變量作為一個整體來說，對各個業(yè)主的還款可能性有很大的解釋能力。但單個變量的Z檢驗結果并不理想?！癙>|Z|”的取值全都高于0.3，這說明了單個變量的顯著性并不明顯，變量之間存在著共線性。接下來的處理措施就是去除一些冗余的變量。

有Z檢驗的取值可知，變量Degree的顯著性最低，故在新模型中，我們首先排除Degree。其次，資產(chǎn)周轉率（Sales_Assets）和銷售利潤率（Profit_Sales）的系數(shù)符號與現(xiàn)實經(jīng)驗相違背。筆者認為這是由于資產(chǎn)周轉率、銷售利潤率與資產(chǎn)利潤率之間的共線性造成的。事實上，在表2中，我們可以觀察到它們之間相對較高的相關性。在新模型中，我們排除了資產(chǎn)周轉率（Sales_Assets）和銷售利潤率（Profit_Sales）。新模型回歸結果如下：

logit(Pi/1-Pi)=

-9.76+2.80Reputation-2.08Debt_Sales+2.10Sm_Debt

(6.39) (2.80) (1.34)(2.72)

+7.68Profit_Assets

(5.56)

Pseudo R2=0.6224(偽可決系數(shù)),prob>chi2=0.0005

各系數(shù)的Z值情況如下表所示：

從表4的數(shù)值可知，在去掉多余的變量之后，各變量的顯著性有了明顯的提高。雖然模型的偽決定系數(shù)從0.6885降到0.6224，但這一降低與變量顯著性的提高相比是值得的。

常數(shù)項的取值為-9.76。這意味著在社會聲譽、資產(chǎn)利潤率、債務收入比、小額信貸占比都取零的情況下，Pi取值會偏低，趨向于0。這說明在社會聲譽較低、企業(yè)運行狀況較差、資金使用效率低的情況下，本模型認為業(yè)主不太可能順利完成還款。

社會聲譽(Reputation)的系數(shù)取值為正，說明微型企業(yè)業(yè)主較高的社會聲譽能提高還款概率。這條結論包含著兩個原因：一方面，具有較高社會聲譽的微型企業(yè)業(yè)主，通常具有出色的經(jīng)營能力，故相關企業(yè)的實力通常高于平均水平；另一方面，社會聲譽能夠反作用于業(yè)主。業(yè)主常常不希望既有的“好名聲”被一次違約的信用記錄打破，因此有較高社會聲譽的微型企業(yè)業(yè)主在還款方面有比一般業(yè)主更大的還款壓力，從而具有更高的還款概率。后一點，在筆者的調查過程中，得到了證實。很多微型企業(yè)業(yè)主向筆者強調“無論如何也不能有違約信用記錄，否則將為以后的貸款帶來困難！”

資產(chǎn)利潤率（Profit_Assets），綜合反映了企業(yè)的獲利能力和資產(chǎn)使用效率。一個擁有較強獲利能力的企業(yè)必然有較高的銷售利潤率，同時資產(chǎn)周轉率較高的企業(yè)必然在資金使用效率上表現(xiàn)出色。銷售利潤率和資產(chǎn)周轉率相乘，就是資產(chǎn)利潤率，決定著企業(yè)的利潤。

在本文的實證模型中，資產(chǎn)利潤率的系數(shù)為7.68，說明資產(chǎn)利潤率數(shù)值的增加有利于提升業(yè)主的還款概率。這符合現(xiàn)實經(jīng)濟規(guī)律，資產(chǎn)利潤率的提高增加了企業(yè)現(xiàn)金來源，這減小了企業(yè)因還款而存在的資金鏈壓力。

小額信貸占比（Sm_Debt）的系數(shù)為2.10，說明隨著小額信貸比例的增加，業(yè)主的還款可能性也在提高。這可能與小額信貸較高的管理技術、嚴格的風險管理有關。小額信貸是最近幾年推出的金融產(chǎn)品，故相關管理技術，遠比傳統(tǒng)的貸款先進，從而有較小的違約比例。這一點在實地調查中得到了證實，筆者所拜訪的近期借貸的微型企業(yè)，還沒有遇到一例違約的；違約的企業(yè)基本上來源于歷史上的借款。

債務收入比（Debt_Sales）的系數(shù)為-2.08，說明隨著負債總額占年收入比率的增長，業(yè)主的履約還款的概率在下降。還款資金的直接來源就是企業(yè)的銷售收入。銷售收入相較于負債總額，規(guī)模越大，企業(yè)還款的壓力越小，履約可能性越大。

本文將履約和違約的概率分界點定在1/2處。用上述模型檢驗對照組的數(shù)據(jù)，預測的正確性如下所示：

如上表所示，違約業(yè)主的預測正確率為50%，低于履約業(yè)主的預測正確率87.50%。模型在不同類型業(yè)主預測上的差異可能是由于樣本數(shù)據(jù)中履約業(yè)主所占比例較大,違約業(yè)主數(shù)據(jù)量較小造成的。較多的數(shù)據(jù)使得模型能夠對履約業(yè)主的特征進行更準確的擬合，提高了履約預測準確程度。整個驗證數(shù)據(jù)的預測正確率為80%，說明該logit模型的總體預測能力是比較高的。

結論

本文的研究表明，合適的微型企業(yè)信用評價模型能夠較為準確地預測還款情況。微型企業(yè)信用評價模型完全有能力在微型企業(yè)融資過程中發(fā)揮重要作用。這種數(shù)量化的評價方法，符合微型企業(yè)貸款筆數(shù)多，額度小的特點。它相較于人工審批，不僅能同時處理更多的貸款申請，還能避免審批過程中的人為偏見。

微型企業(yè)信用評價模型從理論走向實踐，可以先從貸款筆數(shù)多、數(shù)據(jù)量豐富、模式穩(wěn)定的微型企業(yè)小額貸款開始，然后再擴展到其它的微型企業(yè)貸款形式。在應用過程中，我們可以廣泛借鑒消費信貸中成熟的模型開發(fā)、實施經(jīng)驗，來探索微型企業(yè)信用評價的模式。

此外，隨著電子商務的發(fā)展，一方面，以各類網(wǎng)店為主體的網(wǎng)上交易積累了豐富的交易數(shù)據(jù)；另一方面，阿里巴巴等知名公司適時推出了網(wǎng)絡小額信貸，解決從事電子商務的小企業(yè)融資難題。新的交易方式、貸款形式，給微型企業(yè)信用評價模型技術提供了廣泛的應用前景。信用評價模型在解決微型企業(yè)融資難的過程中將大有作為。

參考文獻：

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