新年理財計劃精選(九篇)

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第1篇：新年理財計劃范文

(一)財務會計工作概念

財務會計就是指在對企業(yè)完成的資金運動狀況進行核算以及監(jiān)督，與企業(yè)中的一些有著經(jīng)濟關(guān)系的債權(quán)人、投資人、政府等相關(guān)部門提供盈利能力以及財務狀況作為目標而進行的一種經(jīng)濟方面的管理活動。現(xiàn)代化的企業(yè)空間就是在市場經(jīng)濟的制度下，在社會化大生產(chǎn)的背景中，體現(xiàn)出企業(yè)作為市場經(jīng)濟的主體，又能夠遵循市場經(jīng)濟的規(guī)范以及要求，將對企業(yè)的競爭力的提高為目的，合理的、高效的、及時的進行相關(guān)的核算。

(二)財務會計改革的必要性

第一，財務會計工作越來越不能滿足于對于信息使用者在對信息進行預測的相關(guān)要求。在企業(yè)的發(fā)展過程中，其活動也在不斷的增多，這就意味著財務會計的信息也增多，隨著競爭的日益激烈，債權(quán)人以及投資者在做經(jīng)濟決策的時候也變得更加謹慎，不僅僅是要對目前的財務狀況予以掌握，還會要求對于未來的發(fā)展也應該有具體的體現(xiàn)，這樣就能夠進一步的做出科學的決策，然而在企業(yè)中，對于信息還不能進行準確的預測，會計工作只能是對于過去以及現(xiàn)在的信息進行分析，不能預測未來，在未來企業(yè)中可能會遇到的風險以及一些不確定性的因素還不能夠體現(xiàn)出來。

第二，信息缺乏一定的真實性與準確性。在工作中，在將一定的經(jīng)濟信息向財務信息進行轉(zhuǎn)化的過程中，可能會受人為因素以及客觀性因素的影響，往往會造成一定的信息失真。如果信息不真實，就會使得債權(quán)人以及投資者在對經(jīng)濟做出決策時沒有真實的依據(jù)，對于未來的現(xiàn)金流動方向就不能正確的評估，對政府的宏觀性調(diào)控以及企業(yè)的會計管理工作都很不利。此外，財務會計信息還不是很全面，信息針對的一般是一些資產(chǎn)，比如說廠房、設備等，但是對于一些知識產(chǎn)權(quán)、人力資源、以及科學技術(shù)等都沒有重視起來，而這些無形資產(chǎn)實質(zhì)上也是總體資產(chǎn)的一部分，如果對無形資產(chǎn)忽視的話，就不能體現(xiàn)出企業(yè)的實力以及規(guī)模，也會在很大程度上降低資產(chǎn)的相關(guān)市場價值。此外，現(xiàn)在的企業(yè)會計工作中，還存在著財務的會計報告不是很合理，會計人員還缺乏一定的社會責任感，等等，這些因素都表明，對企業(yè)會計的改革勢在必行。

二、現(xiàn)代化改革的策略

首先，革新形式與內(nèi)容。一方面要建立一種受托責任的制度，將行業(yè)界限以及所有制成分打破，并且能夠適用于任何的企業(yè)；另一方面就是應該建立起一種技術(shù)標準，也就是基本的會計準則、企業(yè)的會計制度、以及具體的會計準則等。

其次，要對內(nèi)部的會計控制予以加強，進一步提高信息的質(zhì)量。所有權(quán)以及經(jīng)營權(quán)的分離就意味著企業(yè)應該建立一種有強有力的相關(guān)內(nèi)部機制對于企業(yè)的工作進行監(jiān)督，加強內(nèi)部的控制，其目的就是要控制信息的真實性以及責任性。比如說企業(yè)的會計憑證以及賬簿等等這類信息往往不會對外提供，但是這些信息就是會計報告中所生成的一種基礎(chǔ)，所以說，應該建立一種完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，結(jié)合著企業(yè)的管理水平與自身條件，對于基礎(chǔ)工作的考核以及檢查要重視起來，對信息形成一個全方位、全過程的規(guī)范。

再次，建立一種完善的績效評價制度。在現(xiàn)代企業(yè)的制度中，其核心就是要建立一種法人治理機構(gòu)以及產(chǎn)權(quán)制度。而對于業(yè)績考核制度來說，其是很重要的一項內(nèi)容，曾經(jīng)推出過國有資本的業(yè)績評價體系，并對之進行過修訂，對于業(yè)績的評價要做好以下兩點：第一，要對企業(yè)所提供的相關(guān)信息進行驗證，避免虛假信息，使得績效評價的結(jié)果具有可信度以及權(quán)威性。第二，將績效評價的結(jié)果與經(jīng)營者的報酬進行掛鉤，以評價結(jié)果的高低來對風險報酬的大小進行確定，進一步促進企業(yè)的績效水平的提高，達到國家、個人、以及集體之間相互兼顧。

三、改革會計的核算方法

(一)改進傳統(tǒng)的財務報告以及信息

現(xiàn)代的企業(yè)制度中，要求企業(yè)自主經(jīng)營并自負盈虧，還要照章納稅，這些都要求對空間制度進行改革，建立一種資金的制度，最終實現(xiàn)資本的增值與保值，確保產(chǎn)權(quán)的主體權(quán)益，這樣來逐漸的將企業(yè)的制度完善，報表要保證其可靠性，數(shù)據(jù)要真實，內(nèi)容也要正確。達到一種決策者通過看報表就能夠?qū)ΜF(xiàn)狀予以了解。會計信息不僅僅是對現(xiàn)有的經(jīng)營活動進行總結(jié)，還應該對未來的、可能的發(fā)展趨勢進行預測。

第2篇：新年理財計劃范文

【摘要】 目的 觀察老年肺心病患者指動脈血流動力學變化及其與血氧的關(guān)系，進一步分析肺心病的病理生理改變。方法 應用美國ACUSON128/XP10、ATL5000彩色多普勒超聲診斷儀，分別測定肺心病緩解期組、肺心病加重期組及對照組雙側(cè)中指指動脈血流動力學指標，包括指動脈血流的收縮期最大流速(VSMAX)、舒張期最低流速(VDMIN)、平均流速(TAMX)、動脈搏動指數(shù)(PI)、動脈阻力指數(shù)(RI)。并應用丹麥ABL5血氣分析儀，采集股動脈血，測定動脈血氧分壓(PaO2)和動脈血氧飽和度(SaO2)。結(jié)果 肺心病緩解期組和加重期組的PaO2、SaO2、VSMAX、VDMIN、TAMX、PI與對照組比較有顯著差異(P

【關(guān)鍵詞】 彩色多普勒超聲;肺心病;指動脈;血流動力學;低氧血癥

目前對慢性肺源性心臟病(肺心病)病理學研究多限于原發(fā)部位肺組織、支氣管、胸廓和肺血管以及右心的改變。近年來研究顯示，肺心病可累及腦、肝臟、腎等多臟器損害，但關(guān)于其外周血管的病理生理變化國內(nèi)外還未見報道。本課題通過彩色多普勒超聲檢測周圍血管指動脈血流動力學多個指標變化來判斷肺心病患者周圍動脈血流動力學的變化，同時觀測動脈血氧指標，探討二者相關(guān)性，為臨床肺心病患者病情的判斷提供新的檢測手段，也為臨床醫(yī)生及早糾正患者的缺氧，合理進行治療提供理論依據(jù)。

1 材料與方法

1.1 對象及分組 按《內(nèi)科學》(第6版)中肺心病的診斷標準選取我院呼吸科門診及住院老年肺心病患者35例為觀察組。其中急性加重期17例，男13例，女4例，男女比為3.25∶1，年齡(65.1±6.4)歲;緩解期18例，男14例，女4例，男女之比為3.5∶1，年齡(60.0±8.5)歲。上述病例均除外其他器質(zhì)性病變。隨機體檢健康人員34例為對照組，男26例，女8例，男女之比為3.25∶1，年齡(62.2±5.7)歲。

1.2 儀器及方法 應用美國ACUSON128/XP10、ATL5000彩色多普勒超聲診斷儀測定觀察組及對照組患者雙側(cè)中指指動脈血流動力學指標。各病例的中指第二節(jié)動脈縱切掃查，選取清晰的二維圖像并進行多普勒取樣，其取樣角度小于60°，藉以獲得動脈收縮期最大流速(VSMAX)、舒張期最低流速(VDMIN)、平均流速(TAMX)、動脈搏動指數(shù)(PI)、動脈阻力指數(shù)(RI)。并采集各病例股動脈血，應用丹麥ABL5血氣分析儀測定動脈血氧分壓(PaO2)和動脈血氧飽和度(SaO2)。

1.3 統(tǒng)計學處理 應用SPSS10.0統(tǒng)計軟件進行數(shù)據(jù)分析，所有數(shù)據(jù)均用x±s表示;組間比較采用單因素方差分析及LSD法，相關(guān)分析采用Pearson法。

2 結(jié) 果

多普勒超聲圖顯示正常人指動脈血流頻譜收縮與舒張血流良好，而肺心病病人指動脈血流頻譜收縮期與舒張期流速均明顯降低(圖1)。進一步分析數(shù)據(jù)顯示，肺心病緩解期組和加重期組的PaO2、SaO2、VSMAX、VDMIN、TAMX、PI與對照組比較有顯著差異(P

圖1 指動脈血流頻譜對比

3 討 論

肺心病是肺、胸廓或肺動脈的慢性病變引起的肺循環(huán)阻力增高，導致肺動脈高壓和右心室肥大，伴或不伴右心衰竭的一類心臟病〔1〕。形成肺動脈高壓的因素包括功能性因素、解剖學因素及血容量增多和血液黏稠度增加，其中功能性因素尤為重要〔2〕，缺氧是其中重要的功能性因素。

慢性肺心病患者由于長期缺氧，紅細胞生長刺激因子分泌增多，刺激骨髓生成紅細胞增多，導致繼發(fā)紅細胞增多，增加血液攜氧能力;但當紅細胞增多超過一定臨界值以后，增多的紅細胞不再增加血液的攜氧能力，反而導致血液黏度增加，血流阻力增大〔3〕，甚至引起局部微血栓形成。王辰等〔4〕報道肺心病急性加重期尸檢肺小動脈血栓發(fā)生率為89.8%，且皆為肺小動脈原位血栓形成，而非血栓栓塞。同時，缺氧尚引起缺氧性肺血管收縮及肺血管結(jié)構(gòu)的重建，主要表現(xiàn)為肺細小動脈的重構(gòu)，血管壁增厚硬化、管腔狹窄，使血流阻力進一步增大〔5〕，肺心病的這種微循環(huán)障礙與缺氧相互促進，加重病情。本研究也觀察到，肺心病緩解期組和加重期組的PaO2、SaO2均低于對照組，且加重期組較緩解期組患者的低氧血癥更為嚴重。

目前對肺心病的病理學研究多限于肺、支氣管、胸廓和肺血管以及右心，近年來也注意到肺心病可累及左心及多臟器損害，有報道可累及到腦、肝臟、腎臟等〔6〕，但對外周血管改變的研究目前未見報道。本研究觀察到對照組、肺心病緩解期和加重期組的指動脈VSMAX、VDMIN、TAMX、PI指標有顯著差異。肺心病患者指動脈血流動力學參數(shù)明顯降低，說明肺心病缺氧不僅可以引起肺血管的器質(zhì)性及功能性改變，還可引起體循環(huán)小動脈(指動脈)血流動力學各項指標的明顯異常，提示肺心病患者外周血管的彈性和順應性較健康人群差。這一結(jié)果也進一步證實了肺心病是多系統(tǒng)損害的全身性疾病，不僅累及心臟及大血管，亦有小血管不同程度的受損。將指動脈血流動力學指標與股動脈血氧分壓進行相關(guān)性分析，顯示PaO2與VSMAX、VDMIN、TAMX指標呈正相關(guān)，這說明肺心病患者指動脈血流動力學指標對缺氧較敏感，指動脈血流動力學指標能夠間接反映體內(nèi)血氧狀況，提示監(jiān)測指動脈血流動力學變化能夠指導臨床上對肺心病患者病情及治療效果的判斷。

當前彩色多普勒超聲檢查在血管疾病的應用廣泛開展〔7，8〕，李恒巖等〔9〕報道正常青年成人拇指固有動脈超聲表現(xiàn)，提示利用彩色多普勒超聲技術(shù)監(jiān)測指動脈的血流動力學的可行性。本實驗結(jié)果顯示肺心病患者指動脈血流動力學改變能間接反映肺心病患者體內(nèi)缺氧情況。該方法具有無創(chuàng)性、操作方便、病人易接受，適用于老年人、準確性較高的特點，可為肺心病患者的診治提供新的監(jiān)測手段和實驗依據(jù)。

參考文獻

1 鄧偉吾.實用臨床呼吸病學〔M〕.北京：中國協(xié)和醫(yī)科大學出版社，2005：7012.

2 葉任高，陸再英.內(nèi)科學〔M〕.第6版.北京：人民衛(wèi)生出版社，2004：8691.

3 鄭素歌，曹 英，張占勝.慢性肺原性心臟病急性加重期血液高凝狀態(tài)的臨床觀察〔J〕.臨床內(nèi)科雜志，2001;18(5)：356.

4 王 辰，杜敏捷，曹大德，等.慢性肺原性心臟病急性發(fā)作期肺細小動脈血栓形成的病理觀察〔J〕.中華醫(yī)學雜志，1997;77(2)：123.

5 朱元玨，陳文彬.呼吸病學〔M〕.北京：人民衛(wèi)生出版社，2003：10113.

6 王 瑞，樊 穎，關(guān)華欣，等.老年肺心病急性加重期缺氧對腎功能的影響〔J〕.第四軍醫(yī)大學學報，2006;27(5)：411.

7 張鳳秀，李紅波，張 峻，等.彩色多普勒超聲監(jiān)測移植腎血流動力學的變化〔J〕.廣西醫(yī)科大學學報，2008;25(3)：846.

第3篇：新年理財計劃范文

過去十年里，中國經(jīng)濟高速發(fā)展，幾乎每年都有10%左右的GDP增長，與之同時，帶來的是國民財富的同步增長。有錢之后，如何理性地管理財富就顯得格外重要。

恒生中國副行長兼零售銀行及財富管理主管楊榮在新年伊始，分享了他的財富管理理念，也為投資者在2012年如何投資給出了建議。

財富管理三理念

可能在不少人眼里，理財主要就是投資，炒股票、買基金、買理財產(chǎn)品等，追漲殺跌，這樣的“理財”方式，極有可能疏忽風險管理，最后反而出現(xiàn)虧損的結(jié)果。楊榮認為，成熟的理財，需要確立正確的財富管理觀念，要從目標、習慣和風險與收益上，對財富管理有一個明確的認知。

楊榮說，所謂財富管理，就是根據(jù)投資者自身的財務狀況，制訂一個合理的理財規(guī)劃，通過選擇恰當?shù)睦碡敭a(chǎn)品及理財工具，讓有限的財富不斷地保值、增值，從而滿足投資者在不同人生階段的財務目標。

具體理解，投資者應該掌握財富管理三條理念。

首先要明確理財?shù)慕K極目標。對終極目標的追求，會促使投資者制定和實施合理的理財計劃，推動他們利用各種適合的理財工具，來做比較全面的財務安排，合理配置財富資源、確保財富安全并實現(xiàn)穩(wěn)健增長。

楊榮建議投資者將理財目標和人生目標相結(jié)合。

其次要培養(yǎng)財富管理的習慣。投資者在不同的階段性目標配以不同的方法及不同的投資工具，將投資理財當成一個持續(xù)執(zhí)行的過程，貫穿于生活當中。

楊榮說：“投資者必須時刻持有縱觀全局的眼光，知曉投資伴隨著風險，切忌盲目追市跟風?！睏羁偙硎荆簧偻顿Y人只看收益、不看其背后風險，造成片面追求收益高的理財產(chǎn)品，而忽視了高回報背后蘊藏的高風險。

新年投資建議

只有明確了財富管理理念，才能進一步做出合理有效的財務規(guī)劃；而做好財務規(guī)劃的重點在于把握最適宜自身條件的投資產(chǎn)品或組合。

■ 分散風險

楊榮建議投資者在選擇理財產(chǎn)品及其他財富管理工具時，盡量規(guī)避單一投資品種的風險及流動性風險等，通過不同投資品種及投資期限的組合搭配，分散風險，從而滿足不同時期的財務需求。

■ 透析產(chǎn)品

應仔細分析所選產(chǎn)品與自身的理財目標及投資組合是否匹配，尤其對于一些接觸理財產(chǎn)品時間不長、投資理財經(jīng)驗不多的投資者，在選擇產(chǎn)品時可優(yōu)先考慮選取透明度高、易理解的一些結(jié)構(gòu)簡單的理財產(chǎn)品。

■ 量身定做

此外，楊榮認為對于不同階段的投資者，財務規(guī)劃亦不同。對剛踏上社會的年輕人，已成家立業(yè)、收入穩(wěn)定的人士，及已退休人士，他們的資本金、現(xiàn)金流、理財目標、生活方式都不同，因而需要量身定制財務規(guī)劃與資產(chǎn)配置方案。

第4篇：新年理財計劃范文

計劃曾經(jīng)是社會的主流，那個時候叫計劃經(jīng)濟，社會經(jīng)濟生活中的方方面面都在計劃當中。后來，計劃經(jīng)濟漸漸變成歷史名詞，取而代之的是更加炙手可熱的市場經(jīng)濟，一切都是市場說了算，一切都是需求來決定。老百姓的生活同樣也市場化了，在社會的急劇變化之中，計劃似乎一文不值了。

一場經(jīng)濟危機似乎讓計劃重登歷史舞臺。人們認為市場的無序擴張是因為沒有計劃，金融衍生品的缺乏監(jiān)管是因為沒有計劃，局部的金融風暴演變成為全球的經(jīng)濟危機也是因為沒有計劃。于是，有人開始提倡回到計劃經(jīng)濟時代，一切重新洗牌。

計劃經(jīng)濟是無需回歸，也無從回歸的。但是，對于片刻將至的2009年，我們確實有必要好好計劃一番。俗話說：“人無遠慮，必有近憂。”在可以預見的來年，在財富的負效應下，“賺錢十分容易、花錢無需考慮”的時段顯然已經(jīng)過去，家庭及個人資產(chǎn)紛紛縮水，只有在過去的基礎(chǔ)上，為未來制訂一個完善的計劃，才能盡早將春天迎來。

計劃與否冰火兩重天

直到這些天重新審視這兩年的生活，沈潔慧才發(fā)現(xiàn)自己過得亂如一團麻，冰火有如兩重天。兩年前，正好遇到金融機構(gòu)大擴張，她一下子從一家普通的市場銷售公司跳槽到了一家基金公司，翻番的薪水和獎金讓她每天都笑臉迎人。更讓沈潔慧樂得合不攏嘴的是，在股市暴漲的財富效應下，也有進場炒上一把的她自我感覺甚是良好。望著證券賬戶上不斷攀升的數(shù)字，沈潔慧決定要對自己好一點。

于是，她對自己的衣柜進行了一番優(yōu)勝劣汰、查漏補缺之后，提上了向往已久的名牌包包；甩掉本本族的帽子，開上了本田的車子；甚至沈潔慧關(guān)掉了原先作為副業(yè)的一家出售服飾的地鐵商鋪，“經(jīng)常起早貪黑地進貨、看鋪，一個月賺的錢還不如買一只好股票抓個漲停板呢”。由此多出來的空余時間，錢柜成為了她經(jīng)常光顧的“娘舅家”，順帶連晚餐一并解決了。 “真是沒想到，好日子這么快就結(jié)束了。更沒想到，會是如此糟糕。”沈潔慧顯然已經(jīng)有些發(fā)懵。證券賬戶的數(shù)字已經(jīng)到了慘不忍睹的地步，不僅每個月的獎金從今年開始就已經(jīng)漸漸降到幾乎為零，而且據(jù)她所知，這家有外資背景的基金公司正在醞釀裁員計劃，她甚是擔心新年伊始，闊斧大刀首先落到像她這樣資歷不深又非技術(shù)部門的新員工頭上。但是，房子要養(yǎng)，車子要養(yǎng)，必要的開支一樣都不能少。用沈潔慧自己的話來說，“雖然還沒到揭不開鍋，但緊巴巴是實實在在的。一旦有更糟的在后頭出現(xiàn)，如遭遇裁員，那么日子真的就沒法過了”。

在沈潔慧焦頭爛額的時候，她發(fā)現(xiàn)自己所在部門的同事郭媛媛卻踏實許多，非但生活依然有條不紊，近期還有買房和學習充電的打算。請教之后，她發(fā)現(xiàn)了計劃的重要性。嬡媛告訴她：“由儉入奢易，由奢入儉難。我在投資理財一開始，就給自己設定了明確的目標和實施計劃，包括投資方向與配置、消費的支出與比例等等。一旦計劃確定之后，有原則地貫徹執(zhí)行，遇到變化稍有變動即可?！?/p>

理財本身是為計劃

沈潔慧的經(jīng)歷看似跌宕起伏，但卻是在很多人身上發(fā)生著。

就像富爸爸所說的，許多人認為，投資是一個充滿戲劇性、激動人心的過程。人們想得較多的投資實際上是好萊塢影片中的投資方式。普通人常?？吹?，場內(nèi)經(jīng)紀人在交易日的開盤時大喊買訂單或者賣訂單，或者看到某位大亨在一場交易中賺到數(shù)百萬美元，或看到股票價格暴跌后，投資者跳樓自殺。還有人認為，投資包含風險、運氣、時機和熱點投資消息等諸多因素。有些人自知對投資這個神秘課題知之甚少，因此，他們找到內(nèi)行一些的投資者，把資金連同信賴一并交給他們。另外一些所謂的投資者要顯示他們比其他人懂得多，因此他們進行投資，以此證明他們智勝一籌。

結(jié)果是，“大多數(shù)自認為是投資者的人，會在一天之內(nèi)掙到錢，并且在一周之后又賠了進去。因此他們沒有金錢上的損失，但也沒有賺到錢。這就是許多人眼中的投資，但我的投資卻不是這樣的。”富爸爸說道，“我認為，投資僅僅是一個由固定程序、策略和一系列能使人變富的措施組合而成的計劃，是一個通過機械操作而達到富裕的過程?！倍ㄍ顿Y在內(nèi)，理財更是如此。

也就是說，財富是可以計劃的，必須經(jīng)過計劃的，也許十分枯燥，但是它并不難。

立足現(xiàn)在著眼未來

每到年底，不少商店和賣場都會提前打烊，為的是能進行年終盤點，而每到年初，上市公司則會忙于出年報。作為家庭，在制訂理財計劃時，同樣需要在新年開始之前，盤點一下家庭資產(chǎn)。

通過盤點總結(jié)，不僅能對在過去一年內(nèi)家庭經(jīng)濟收支水平和投資損益有個清楚的了解，掌握自己的現(xiàn)金流狀況，而且能找到家庭財務中的漏洞，如找到哪些項目可以節(jié)省等等，為下一年度的理財計劃做好準備。

有計劃的生活應該是怎樣的?答案自然因人而異。本組文章里，我們將通過馬萬里和白云夫婦的三口之家這樣一個普通小康家庭的案例來看看，我們的家庭理財計劃可以從哪些方面著手，從哪些方面改進。面臨金融風暴席卷而來的危機，夫妻倆認真總結(jié)2008年度的家庭財務，發(fā)現(xiàn)了不少的問題，如日常消費支出高，資金結(jié)余少；所選擇的產(chǎn)品處于風險特性的兩端，要么屬于高風險的股票、基金產(chǎn)品，要么屬于無風險、低收益的現(xiàn)金等等。因此，為了迎接即將到來的2009年，夫妻倆進行了一番全方位的計劃，根據(jù)對經(jīng)濟形勢和市場走勢的判斷，加上家庭理財?shù)碾A段性目標，從配置計劃、投資計劃、消費計劃、保障計劃以及職場計劃等幾個方面一一調(diào)整，形成了一份完整的家庭年度理財計劃，相信對絕大多數(shù)人都可以構(gòu)成參考。

計劃生活不變和變

在決定制訂計劃之后，關(guān)鍵在于落實和執(zhí)行。

許多投資者在制訂計劃時追求迅速致富，其后就像是在野外開車兜風的一家人。忽有幾頭長著巨大鹿角的野鹿出現(xiàn)在前方。作為司機的男主人興奮地叫喊。由于受到驚嚇，鹿群本能地朝路旁的農(nóng)田逃竄。司機扭轉(zhuǎn)方向盤，離開原先的路去追鹿群。小車駛過農(nóng)田、進入?yún)擦?。路面高低起伏、崎嶇不平。家人們恐慌地叫司機停下來?？墒翘t了，小車沖到河邊，剎車不及，墜入水中。

第5篇：新年理財計劃范文

信誠人壽近期推出了一款新型短期健康險――信誠“安診無憂”住院費用補償醫(yī)療保險。該產(chǎn)品的最大特點是突破了社保限制，對部分自費藥品提供了相應的補貼。另外，該險種以獨立的主險形式出現(xiàn)，不需捆綁諸如壽險等其它產(chǎn)品，給消費者更大的自。

點評 作為主險的“安診無憂”購買門檻不高，最低保額2個單位，對應6000元的每次住院限額，在此基礎(chǔ)上，消費者還可以根據(jù)自身需要，按單位調(diào)整保障的額度。

首款網(wǎng)銀理財產(chǎn)品開賣

日前，工行第一期網(wǎng)上銀行專屬“穩(wěn)得利”人民幣理財產(chǎn)品開賣。這是國內(nèi)商業(yè)銀行首款專門面向網(wǎng)上銀行客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品為半年期和一年期兩種類型，認購起點為5萬元，預期年收益率分別為2.5%和3.15%。

點評 其一年期產(chǎn)品主要投資優(yōu)質(zhì)企業(yè)的信托融資項目，預期收益率與該行前期穩(wěn)得利產(chǎn)品理財金賬戶客戶享受的收益相當，具有投資價值。

恒生銀行推股票掛鉤保本產(chǎn)品

1月4日-1月17日，恒生銀行發(fā)行了股票掛鉤的保本投資產(chǎn)品，投資收益與4只在香港上市的股票掛鉤。產(chǎn)品分港幣和美元兩種，期限為18個月，預期最高年收益為30%，投資起點為5萬港幣、1萬美元，遞增金額為5000港幣、1000美元。

點評 該產(chǎn)品到期保本，與港股掛鉤，除了匯率風險外，如果掛鉤表現(xiàn)最差股票的收市股價較最初股價出現(xiàn)下跌，投資者收益可能為0。

中行外匯理財“披金掛油”

中國銀行新年首期外匯理財開賣，產(chǎn)品掛鉤黃金和原油。據(jù)了解，該產(chǎn)品設4個觀察日，前3個觀察日（每3個月1次）中的任何1個，若黃金和原油的價格均大于各自期初價格的105%，客戶收回100%投資本金及8%的投資收益，協(xié)議自動終止；否則，協(xié)議繼續(xù)存續(xù)。第4個觀察日實現(xiàn)即可獲最高收益，否則投資收益率為2%。

點評 有消息稱，黃金和石油今年仍是牛市，最近的調(diào)整提供了入市良機。市場普遍預測下半年美聯(lián)儲存在降息的可能，在美元弱化成為主流預期時，黃金和原油市場可以期待。

光大銀行推新“A+計劃”

1月6日-1月15日，光大銀行人民幣 理財產(chǎn)品“A+計劃”上市。本期產(chǎn)品預期收益與5只國際醫(yī)藥行業(yè)跨國公司的股票掛鉤，100%本金保證，預期年收益率為0-7%，起點金額為5萬元，遞增金額為1000元，產(chǎn)品投資最長期限為2年，在半年、1年、一年半投資期末，共有3次提前贖回本金的機會。

點評 該產(chǎn)品的自動贖回機制，讓投資者有機會獲得半年7%的高額投資回報，但產(chǎn)品流動性略顯不足。

匯豐銀行新產(chǎn)品掛鉤保險股

1月4日-1月19日，匯豐銀行“一籃子海外保險股掛鉤”產(chǎn)品上市銷售。該產(chǎn)品投資起點金額為2萬美元，投資期為18個月。投資收益與3只海外保險股票相掛鉤，銀行到期一次性還本付息。銀行與投資者均無提前終止權(quán)。

點評 在本金獲得保證的同時，也可以借機分享這些在海外的上市保險公司股票的投資回報。

中信銀行“新年計劃”高收益

1月10日-1月19日，中信“新年計劃2號”上市銷售。該產(chǎn)品預期年收益為3%-10%，投資期限為337天，募集資金將投資中信證券避險共贏集合資產(chǎn)管理計劃，投資者可提前贖回，贖回費為0.8%。

點評 該產(chǎn)品是此前“雙季2號”的升級版本，流動性強；中等風險產(chǎn)品，本金有可能因為市場變動而蒙受損失。

深發(fā)展多幣種理財新品上市

日前，深發(fā)展銀行推出多幣種理財新品。產(chǎn)品涵蓋了人民幣、美元和港幣3個幣種。投資期限為1年，預期最高年收益率分別達到了15%、19%和16%，并提供100%的本金保證。該產(chǎn)品掛鉤工行、中行和建行的H股，產(chǎn)品到期收益以預期最高收益減去聯(lián)結(jié)股票籃子中表現(xiàn)最好股票與表現(xiàn)最差股票的差值。

點評 根據(jù)其計算公式，不論未來市場的變化如何，投資者獲得高收益的機會都比較大，在掛鉤型浮動收益產(chǎn)品中具有較好的優(yōu)勢。

中國銀行“早春一月”外匯產(chǎn)品

1月9日-1月31日，中國銀行推出外匯理財產(chǎn)品“春夏秋冬”系列之“早春一月”。該產(chǎn)品投資期限僅為1個月，預期收益為4.2%，持有到期可保本金，合約面值為100美元/份，最低投資門檻為50份。認購超過1000份和10000份的大額交易，還可享受包括收益率和認購期限在內(nèi)的多重優(yōu)惠。

點評 該產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單、投資靈活，收益可靠，是短期外匯投資的最佳選擇之一。

首套數(shù)碼金銀條上市熱賣

日前發(fā)行的中國首套“生肖金?銀數(shù)碼金銀條”，上市后市場銷售較旺，已經(jīng)售出100多套。本次推出首套賀歲數(shù)碼金銀條藏品，包含一枚30克的999純金聯(lián)想閃存盤，和一枚30克的999純銀聯(lián)想閃存盤。該套產(chǎn)品價格為9999元，共發(fā)行9999套。

點評 這套藏品由博視藏品與聯(lián)想集團聯(lián)合推出，首次以黃金白銀為載體，是首套將“金條”與“銀條”概念應用于科技收藏領(lǐng)域的產(chǎn)品。

奧運不干膠小版張再創(chuàng)新高

1月中下旬，奧運“會徽與吉祥物”不干膠小版張的價格上揚至98元，累計上漲幅度超過了60%，將去年8月的最高點91.5元一舉刷新，再度顯示出強者的風范。

點評 “會徽與吉祥物”不干膠小版張自上市以來就受到青睞，并充當了市場風向標的角色，給積極參與其中的投資者帶來了至少不低于200%的回報率，成為市場關(guān)注度最高的品種。

100克普洱拍出30萬天價

第6篇：新年理財計劃范文

1　以清單形式列出財務煩惱

談起金錢來，每個家庭都有一大堆煩惱。有時候，或許你并不真正了解自己為什么總是煩惱；或許你也說不清自己為哪些方面煩惱，但卻總覺得很憂慮和不安。那么，不要猶豫！立刻拿起筆來把你在金錢上的具體優(yōu)慮一一列出來。當它們以清單形式真實呈現(xiàn)時，你必須要強迫自己去面對它。比如：擔憂日子會入不敷出、想辭職在家?guī)Ш⒆拥趾ε聸]有足夠的經(jīng)濟保障、想縮減貸款買房的還款年限…… 好了，你有沒有發(fā)現(xiàn)：把這些具體憂慮列成清單，它們就顯得容易掌控多了。所以你要做的第一件事就是這么簡單――只要把這些金錢煩惱寫下來就好，先不必仔細考慮解決方案。

2　擠時間與財務煩惱定期“約會”The Debt Diet 的作者Ellie Kay，5 歲孩子的媽媽，一直在用祖母傳授的方法來減輕金錢帶來的憂慮，那就是，不管再忙碌，工作計劃表安排得再滿，都要把你的“金錢煩惱”寫進計劃表中。Ellie Kay 說：“祖母讓我挑選特定的一天和特定的時間，專門用來思考家里的金錢煩惱。比如，如果我想再要一個寶寶，但卻一直擔心自己的有沒有這個經(jīng)濟條件和怎樣才能有足夠的經(jīng)濟條件。那么我就會告訴自己，我計劃‘星期二早上10 點再來思考這個問題，’”她說，“當然，這種方法經(jīng)常幫我做到可以暫時把這些金錢煩惱放在一邊不去理會，而先集中注意力在工作上；但如果它還是不斷折磨和困擾我，讓我無法專心工作，我會找個特定時間來仔細研究或和家人朋友談談這個問題?！?/p>

所以你要做的第二件事就是和金錢煩惱來個定期“約會”吧！每周預定一個時間來專門處理和解決你計劃表里所列許多煩惱的其中之一。比如：學費每年都在遞增，孩子的教育費用讓你壓力太大或你想要保證有足夠資金讓小孩接受高等教育。這時候的關(guān)鍵就是要采取一種積極主動的態(tài)度――找專業(yè)理財顧問咨詢，不失為一種簡單有效的辦法。請他們介紹各大保險公司推出的教育保險。比如：新華人壽推出了親子同心兩全保險，平安保險公司的推出的世紀星光少兒兩全保險和附加少兒大學教育年金保險，中國人壽保險公司推出的英才教育保險、中美大都會保險公司推出的“西點童子軍計劃”等等。在專業(yè)理財顧問的幫助下，你可以對比不同保險種類的優(yōu)劣和自己家庭的需求特點，給孩子選擇適合的教育保險。

3　縮減家庭的緊急支出

生活中的緊急支出是不可回避的，但是可以預算的，比如：冬天取暖費、汽車加油費、汽車意外維修費或家裝維修費等等。

Degunking Your Personal Finances 的作者Shannon Plate 是一個2 歲孩子的母親，同時又是一位優(yōu)秀的專業(yè)預算顧問。她站在專業(yè)的角度，為有孩子的家庭給出了一個簡單易行的解決方案：預估一年當中可能會周期性突現(xiàn)的各項預算―― 比如：大小節(jié)日禮物和家人朋友的生日禮物的所需費用、孩子參加夏令營、學習班等大概所需費用以及修理汽車和家庭用品所需費用等。Shannon Plate 建議說：“你們可以把每一年的年度支出按月份分為12 份。并且有計劃有規(guī)律地每月存一部分錢，以備需要時緊急支出。你們可以在銀行開一個單獨的儲蓄帳戶，每月定期往里面存一部分錢，還可以在你們的支票賬戶上將其單獨歸類，以便將來有計劃的使用這部分錢”。

現(xiàn)在，國內(nèi)越來越多的家庭都擁有自己的車。針對私家車主，不少銀行已經(jīng)發(fā)行了信用卡和借記卡，通過與石油公司的合作使得持卡人在加油的時候獲得優(yōu)惠，比如：民生首汽卡、工行牡丹中油卡等。另外，建設銀行的龍卡汽車卡還為私家車主提供為汽車加油、維修保養(yǎng)、汽車美容、行車救援等七大類增值服務，為眾多擁有私家車的家庭節(jié)省不少開支。根據(jù)銀行提供的資料，綜合計算下來，一年可幫助車主節(jié)省千元左右。所以選擇合適的汽車卡也可以為家庭縮減不少的緊急開支。

4　掌握節(jié)省經(jīng)常性開支的技巧

你關(guān)心一年花在寶寶尿布上的錢有多少嗎？你想知道孩子所上托兒所的收費是否太貴了？如果你真的關(guān)心這些問題，就立刻試著反省你的花錢習慣，或許你就會很快控制好花錢的。下面介紹幾個小技巧：

當你想要某個東西時，先別急著立刻購買。嘗試著去一些大型的購物網(wǎng)站上看看吧？比如：dandang.省略、babymore.省略、chinababycity.省略. 網(wǎng)站每月時事通訊的作者。她建議每個有家的人說:“如果擔心不斷的花線會超出預算底線，就必須要著眼大局，”她還教給大家一個具體操作方法：“可以找一天晚上， 等哄孩子入睡后，創(chuàng)造一種放松舒適的環(huán)境和氛圍，和你的另一半坐下來聊聊花錢方向的問題。比如：如果你們真想花錢的話，真正想要把錢花在什么地方？”

對于自己辛苦賺來的鈔票，你最理想的花費方式是什么？旅游？早點退休？買房買車？給孩子購買幾份子女教育保險？給家里來個豪華裝修？Luhrs 教給我們一個強迫自己反向思考的方法：“一旦你有購買一些不必需物品的沖動時，你就要問問自己你想買的物品難道真的比你們討論過的大局目標還要重要的多嗎？通常，這樣的考慮會幫你及時地恢復清醒和理智，而盡量避免花費不必要的錢在不重要的東西上。”

6　隨身攜帶少量現(xiàn)金支付額外花銷

只要你可以做到把自己所花費的錢很好地記錄在案，那么使用信用卡和借記卡來支付每月購買的大部分項目還是個很好的方法。但是對于陪孩子玩樂所支出的花銷――比如：去公園、去動物園或者陪孩子去Baskin31Robins（美國31 種口味冰激凌）――你可以隨身攜帶少量現(xiàn)金來支付，但需要做的是，必須給自己規(guī)定一個每周花銷限度，并且一定要盡量堅持。手里面有少量現(xiàn)金時，你會感到買東西不是隨心所欲的，相反，因為現(xiàn)金的限制，你會覺得買東西的欲望還是可以控制的，沒有現(xiàn)錢就買不了東西。所以，當你發(fā)現(xiàn)錢不再像以前那樣不知不覺地從你手縫間溜走時，你就會覺得輕松坦然許多。

7　有意識建立小型的應急基金

家庭理財顧問經(jīng)常會建議你應該存相當于3到6個月的家庭生活開支,以防你在做某事時遭遇不可預估的事情打擊或者家庭發(fā)生意外事件，比如：失業(yè)或者大筆醫(yī)藥費。一下子需要一大筆錢，對于許多家庭來說，是難以做到的，所以這就要求你有意識建立應急基金。

建立應急基金是個減少金錢憂慮的絕妙方法。緊急基金的金額和家庭所具備的財政安全感成正比關(guān)系。這項基金可以幫助你支付意想不到的開支，這樣你就不會受誘惑取出自己的信用卡，而不自覺地陷入債務問題?！碑斎?，一旦支取了家庭應急基金，就應該及時從日常的收入或儲蓄中彌補至原來的水平。

第7篇：新年理財計劃范文

雛鳥，是成長的初始，是翱翔的起點，是一切美好的溯源。它在風雨中成長，在冷暖中堅強，不畏懼疾苦，不害怕嚴寒。期待大鵬展翅的勇敢，渴望讓有限生命發(fā)出光和熱的理想，踐行自立自強自省的行動，都給了雛鳥強大的內(nèi)心和展翅的力量。

十年磨一劍，滄海笑一聲。縱使一切才剛剛上路，但一切也已經(jīng)在路上。這，就是雛鳥給我們的啟示。

將“金雛獎”授予萬元以下年終獎理財方案，愿他早日振翅，翱翔天際。

下面請看獲獎方案。

前程無憂人力資源調(diào)研中心日前愛布《2011年終獎調(diào)研報告》顯示，2011年，有85.9％的員工年終獎金額在1萬元以內(nèi)。雖然1萬元甚至幾千元年終獎相對來說不多，但如果利用得當，收益也不可小覷。

靈活儲蓄為主

本刊特約理財規(guī)劃師建議，對于年終獎在1萬元以內(nèi)的大眾來說，主要還是以儲蓄為主，也就是把錢存在銀行?！半m然利息抵不過CPI，但是這種打理方式比較安全，起點也低?！?/p>

當然，儲蓄是一個簡單的理財方式，但如何存錢也是一門學問。如果只是將錢存活期，那么，所得的利息就不多了。如果不是馬上要用到的錢，不要將錢放在活期里面。

目前，一年期定期存款、半年期定期存款、3個月定期存款和活期存款的利率差距明顯。活期存款為0.5％，而一年期定存利率達到了3.5％，半年期定存和3個月定存的利率也分別達到了3.3％和3.1％?？梢姸ㄆ诖婵顣r間越長，所得利息也就越多。

如果這部分錢有多種用途，可采取分散儲蓄的方法進行存款，比如將這部分錢分成3部分，分別存為3個月、半年和一年期。這樣，資金既能獲得較高流動性，又能獲得相對較高的利息。

也可以采用組合存儲法存款，即先將年終獎存為存本取息儲蓄，1個月后取出利息，再存為零存整取儲蓄，以后每月照此辦理。這樣，存本取息儲蓄的利息，在存入零存整取儲蓄賬戶后，又獲得了利息。

期交型保險可選擇

“1萬左右的年終獎，我覺得選擇買一些期交型的保險也不錯?！眹H金融理財師虞華表示，可適當購買一些負擔適中的保險產(chǎn)品，以此來轉(zhuǎn)移生活中的風險。

目前，為了抗通脹，利用年終獎買份適合自己的保險，正成為越來越多的工薪族的選擇。新年以來，各大人壽保險公司銷售行情火爆，絕大多數(shù)險企在新年前10天就完成了首個月的銷售任務，更有保險公司新年前3天的銷售收入就抵得上去年一季度的量。業(yè)內(nèi)人士表示，年末正是各種福利和年終獎金發(fā)放的時候，投資者手頭錢多了，因此買保險出手也會“大方”些。

“保障還是保險的最根本功能，所以買保險的話，首要買重大疾病保險和意外險，并且先要給家里的頂梁柱買上保險?！庇萑A說，有需求的投資者可以找?guī)准冶ｋU公司，請營銷員做方案，再通過比較，選擇適合自己的保險方案。以健康和意外保險為主，保費以年收入的8％-10％為限，這樣，以后每年的保費也不會成為太大的負擔。可以把交費日期設定在春節(jié)前，這樣每年拿到年終獎正好可以交保險費。

本刊特約理財規(guī)劃師提醒，買保險的錢一定要是近期不會動用的閑錢?！氨ｋU是個長期投入，即便是投資型險種，也要在一定年限之后，才有可觀的回報。如果一兩年就要取出、退保，那可能連本金也不能全部拿回來，更別說收益了?！?/p>

買貨幣基金備出“救急金”

網(wǎng)上投票結(jié)果顯示，年終獎在1萬以下的群體主要是剛參加工作不久的年輕人，其中不乏“信用卡負債族”和“月光族”。這類人手里沒有活錢，萬一遇到事情，總是需要負債才能解決，使用信用卡時，經(jīng)常按最低還款額償還，不能在免息期內(nèi)全部還清。

本刊特約理財規(guī)劃師建議，對于年終獎較少的人來說，選擇起點較低、相對穩(wěn)健的保本或貨幣基金，既可兼顧安全性，又能保障收益。

有人說，2011年是“貨幣基金年”，投資機會頻頻閃現(xiàn)。貨幣基金主要是以“短期資金避風港”的身份存在，以流動性取勝，可隨時申購、贖回，申購、贖回費率為零，且到賬時間快。去年，股債雙熊，唯貨幣基金獲取正收益。銀河證券數(shù)據(jù)顯示，貨幣市場基金納入統(tǒng)計的49只(A類)和26只(B類)三季度的平均凈值增長率分別為0.85％和0.93％，前三季度更是分別實現(xiàn)了2.41％和2.58％的平均凈值增長。

專家認為，目前通脹難言拐點，貨幣政策到年底之前，還將維持既定的基調(diào)。針對中小企業(yè)融資難等問題，貨幣市場資金面可能有所寬松，但這個寬松是有度的。相比歷史水平，貨幣市場利率還是會維持較高位置，貨幣基金全年的收益率也將維持在較高水平。

“充電培訓”是另一種投資

對于年終獎的使用，有人選擇消費，有人選擇投資。而對于投資而言，有人選擇投資理財，有人選擇投資自己。

第8篇：新年理財計劃范文

現(xiàn)在，大街小巷，甚至小店都可以刷信用卡。以前常常以“錢沒帶夠”和老板講價，現(xiàn)在一說到這句話常?？吹嚼习鍤g欣鼓舞地捧出一個小鍵盤，“沒事，這兒可以刷卡”……

這事雖然讓人頭痛，但也不是完全沒有解決的辦法。上周，在銀行信貸科上班的安琪就悄悄給我支了幾招，可堪是給“月光族”的另類理財秘笈。她說，刷卡有三刷三不刷。一、單位公款接待時，要搶著用信用卡買單。因為單位可以很快全額報賬，報了賬采用全額還款而非分期還款，刷卡的信用額很快就能累計；二、出公差時，多帶信用卡，從吃住到機船票全部刷卡，報銷后繼續(xù)全額還。以你有8000元的額度算，這樣買不到兩次機票，信用就可以累計到一萬；三、在黃金周時，大商場往往和銀行聯(lián)手搞活動，有雙倍積分或者購物抽獎活動，這時刷卡比較劃算。

至于“三不刷”，則是專門針對女性購物狂的“悄悄話”。1.號稱“賣高貨”又可刷卡的時裝小店，不要刷。因為這種店的定價往往較高，更不會對持卡的人讓太多價。2.數(shù)碼產(chǎn)品要少刷，因為能刷卡的地方，往往比不能刷的專柜要賣得貴；3.非購物計劃內(nèi)的大額奢侈品要少刷，因為用現(xiàn)金得一大疊才能買的奢侈品，往往讓人眼饞很久下不了決心，刷卡輕輕松松就解決了。一般而言，許多買大額奢侈品的“購物狂”都不會一次性還款，所以信用額不會很快累計，月還款壓力也變大。

安琪笑著說：“你也可以找個老公趕快轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟危機哈。”是啊，聽說前段時間網(wǎng)上評選男人最令女人心動的三個字，誰知最后得票數(shù)最多的是―――“隨便刷”！

僅靠存款也可換大房

“去年兩次加息，今年到現(xiàn)在已經(jīng)連續(xù)三次加息，使得保守的理財方案現(xiàn)在也有‘賬’可算?！敝行陪y行青島分行理財師姜銘對記者說。針對市民張女士的換房需求，姜銘為她設計了一套靠儲蓄存款就能圓夢的理財方案。

市民張女士家庭收入5000元，每月支出1500元，有5萬元存款，在市區(qū)有一套60平方米住房，張女士希望保守投資，五年內(nèi)在市區(qū)換一處80余平方米的大房子。

姜銘為張女士算了一筆賬：假設五年后換一處60萬元的房產(chǎn)需要20萬元資金，每年需要的儲蓄額為x元，那么：x（1+3.5％）（1+3.5％）（1+3.5％）（1=3.5％）+x（1+3.5％）（1+3.5％）（1+3.5％）+x（1+3.5％）（1+3.5％）+x（1+3.5％）+x=200000，則x=37296.28元（忽略通貨膨脹等因素，假設投資收益率為3.5％）。因此張女士家庭至少每年要儲蓄37296.28元才能在五年后保證置業(yè)資金需求，這就需要每月存3000元，超出張女士目前家庭收入與支出水平。

5萬元存款按目前最新年利率5.22％，五年實得凈收益為12397.50元，本息合計為62397.50元。如果將所需要20萬元資金減去原5萬元儲蓄在五年后本息合62397.50元，則只需要137602.50元，按同上算法則每年只需要25660.31元，每個月只需要2138.35元，符合張女士目前經(jīng)濟狀況，能夠承受并不影響家庭的生活質(zhì)量。

“這是最保守的儲蓄投資理財方案。受到連續(xù)加息的影響，銀行利率已經(jīng)提高到一個相對較高的水平，像張女士的理財目標，僅靠儲蓄就能實現(xiàn)換大房子的夢想?！苯懻f?！皟π钔顿Y的好處是幾乎沒有投資風險，收益穩(wěn)定而且操作簡單?！辈贿^，他同時表示，如果張女士投資銀行理財產(chǎn)品，在風險可控情況下可獲得較高收益。

工薪階層理財有絕招

其實，理財并不難，只要懂得正確而巧妙地“花”就行了，因為理財也是另一種意義上的“花錢”，只不過這錢花了是有收益的。一般工薪階層的人們理財僅限于銀行存款和保險，直接導致的后果就是容易遭受通貨膨脹、貨幣貶值的風險。建議你最好購買一些開放式基金、貨幣基金以及保險等這些由專家管理的金融產(chǎn)品，在投資方式之間作一個合理的比例。拿出一部分作為保本基金作中長期投資，一部分投入股票基金，剩下的一部分則投入貨幣基金，流動性強，可月月分紅。這樣既不冒風險，也不用花太大精力在理財方面。

第9篇：新年理財計劃范文

2006年的火熱股市讓基金投資者賺了個盆盈缽滿,但是進入農(nóng)歷新年,股指在高位震蕩加劇,這讓習慣了持續(xù)上揚市場環(huán)境的部分投資者產(chǎn)生了比較大的恐慌心理,2007年是不是還能買基金,該買什么基金呢?

一、股票型基金仍應是基本配置

從家庭理財?shù)慕嵌葋碚f,目前國內(nèi)可供選擇的金融投資產(chǎn)品并不豐富,在人民幣升值和整體經(jīng)濟仍將保持低利率的環(huán)境下,債券、外匯、銀行理財產(chǎn)品等工具的收益率都難以令人滿意,相比較而言,股票市場仍然應該是投資者提高收益水平的主要途徑。問題是,股票市場還能維持目前的牛市么?事實上,我們看到,A股市場在經(jīng)歷2005-2006年的股權(quán)分置改革后,市場各參與方的利益正在趨于一致,而伴隨著中國經(jīng)濟的飛速發(fā)展,股票市場的加速發(fā)展是可以期待的。

從2007年市場環(huán)境來看,上市公司盈利繼續(xù)保持高速超預期增長,而且資金流動性充裕、人民幣升值大趨勢仍然不變,這都將激發(fā)市場的內(nèi)在潛力,因此,農(nóng)歷新年后股指的大幅調(diào)整并不會妨礙“黃金十年”的整體格局。

根據(jù)分析師預測,2007年A股上市公司加權(quán)平均盈利增速可以達到31.4%,如果再加上7%的本幣升值幅度,預計A股整體仍有可能提供30％-40%以上的回報水平。事實上,中國市場已經(jīng)融入全球投資視野,未來一段時間中國A股仍是全球成長性最好的大市值股票市場。無論與金磚四國中其他三國還是與成熟市場相比,A股的成長性與幣值均最有吸引力?？梢灶A期,全球資本集中配置A股的前景將成為大趨勢,這也將推動A股市場估值水平的提高。

按照這樣一個對股票市場的趨勢判斷,可以說,股票型基金仍應成為家庭理財?shù)幕九渲?對投資者來說問題就在于如何選擇股票型基金。

二、封閉式基金攻守兼?zhèn)?/p>

很多投資者已經(jīng)習慣于申購或者買賣開放式基金,而往往忽視了市場中另一支重要的基金力量――封閉式基金。2006年,封閉式基金表現(xiàn)突出,加權(quán)平均年漲幅高達152%,遠高于大盤指數(shù)和其他同類投資品種,成為2006年最賺錢的投資工具。封閉式基金的高回報一方面得益于凈值的快速增長,另一方面則是折價率的縮小。放眼2007年,盡管難以出現(xiàn)類似2006年的大幅上揚行情,但是封閉式基金仍然存在較好的投資機會,在目前的市場情況下,應該是更優(yōu)于開放式基金的選擇。

1、高折價可攻可守。目前封閉式基金整體折價率超過30%,折價率水平達到了近期的一個高點。其中23只2008年前到期的基金折價率為15%左右,其余28只基金的折價率為35%左右。高折價的基金事實上為投資者提供了一個“保護墊”,在市況不佳時,相對于同樣質(zhì)地的開放式基金來說,封閉式基金會由于具有折價而跌幅較小;而在市場走平或者上漲時,封閉式基金會由于分紅、到期等因素而造成折價減少,其漲幅很可能會超過同樣的開放式基金。也就是說,封閉式基金具有攻守兼?zhèn)涞奶攸c。

2、高分紅旱澇保收。由于2006年的收益可觀,封閉式基金普遍會有大比例分紅。根據(jù)相關(guān)規(guī)定,封閉式基金必須對年度可分配收益的90%以上采取現(xiàn)金分紅的方式進行收益分配,且必須在會計年度結(jié)束的4個月內(nèi)完成。據(jù)統(tǒng)計,2006年末整體51只封閉式基金4個季度實現(xiàn)的凈收益為383億元,在扣除2005年度虧損和2006年度已經(jīng)進行分配的收益后,2006年末51只基金整體可分配收益為317億元。按照這個收益水平,平均每份可分0.4元左右,因此,接下來封閉式基金的整體集中分紅不可避免。分紅不僅是對投資者的實際回報,而且大比例分紅會減小折價率,促使基金價格回歸凈值。如果投資者著眼于長期投資的話,那么一方面可以獲得穩(wěn)定的分紅,另一方面可以獲得隨到期日臨近而折價率縮小的收益,這十分適合長線型投資者的理財需求。

3、到期日慢慢臨近。繼興業(yè)、景業(yè)、同智3只基金到期封轉(zhuǎn)開后,目前久富、安瑞、裕元等基金也紛紛開始啟動相應程序,2007年還有17只基金到期,占基金總數(shù)量三分之一,加上2008年到期的6只基金,到期概念基金占封閉式基金比例達45%。這批基金剩余期限已經(jīng)不多,但是折價率仍然達到16%左右,如果凈值在此期間變化不大,那么投資者買入這些基金可以獲得超過40%的年收益率。因此,到期概念基金所帶來的穩(wěn)健高收益值得關(guān)注,而期限較長的大盤基金,也會由于到期示范效應、數(shù)量日益稀缺等因素而縮小折價。

4、搞創(chuàng)新消除折價。2006年來,已經(jīng)有10家基金公司旗下31只封閉式基金修改了收益分配條款,從原來的“一年分配一次”改為“一年至少分配一次”,加上以前就規(guī)定“一年至少分配一次”的11只封閉式基金,目前只有少數(shù)幾家基金公司旗下基金還維持“一年分配一次”的分紅規(guī)定。收益分配條款的修改為封閉式基金年度內(nèi)的多次分紅消除了制度上的限制,而到點分紅、股指期貨推出等因素則將進一步刺激封閉式基金的價值回歸。剩余期限較長的大盤封閉式基金由于折價更高,具有比較大的收益想象空間。

總體來看,封閉式基金凈值有望在2007年的總體牛市中實現(xiàn)穩(wěn)中有升,而折價率這在基金分紅效應的影響下仍有相當?shù)南陆悼臻g,封閉式基金仍將有超出基金平均水平的表現(xiàn)。而涉及到具體品種,投資者可以在考慮管理人管理能力、凈值走勢、折價率、分紅、到期日等因素下,關(guān)注漢盛、裕隆、豐和、久嘉等非到期概念基金和景陽、安久、普華、等到期概念基金。

三、合理配置,買適合的基金

作為家庭理財來講,重要的是需要注意分散投資,別把雞蛋放在一個籃子里,全部配置在股票或者完全不配置股票的理財思路都是不足取的。在選擇基金時,要考慮自己的理財目標及風險承受能力,配置合適的品種。股票型基金收益率高,但是波動也大,如果投資者風險承受能力較強,可以考慮多配置一些股票型基金,而如果投資者比較保守,或者近期有支出計劃,那么應該考慮購買部分債券型基金或者貨幣型基金,以獲取穩(wěn)定收益,或者作為現(xiàn)金管理的工具。

基金是長期理財?shù)挠行Чぞ摺Ｍ顿Y基金堅持一年以上的中長期策略為好,無須過多關(guān)注基金的短期漲跌。市場風險不可忽視,在利益驅(qū)使下非理性的追高行為不可取,但是對于市場短期高位震蕩反應過激也是完全沒有必要的,買入并持有投資管理能力強、風險控制嚴格的基金公司旗下獲利能力持續(xù)較強的基金才能最大限度分享市場收益。