金融機構(gòu)改革方案精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的金融機構(gòu)改革方案主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：金融機構(gòu)改革方案范文

據(jù)時代周報記者了解，目前已經(jīng)有多家券商準備在溫州發(fā)起設(shè)立證券公司。

23日，溫州市政府正式《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)實施方案》（以下簡稱《方案》 ）。《方案》要求，經(jīng)過5年左右的努力，基本建成地方金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)、民間金融規(guī)范發(fā)展先行區(qū)、中小企業(yè)金融服務示范區(qū)。

張震宇在當日會上表示，溫州金改需要解決的就是“三個不協(xié)調(diào)一個缺陷”。即：地方金融機構(gòu)與在溫州的全國性金融機構(gòu)之間的不協(xié)調(diào)、直接融資和間接融資發(fā)展不協(xié)調(diào)、銀行機構(gòu)與非銀行機構(gòu)不協(xié)調(diào)；“一個缺陷”是指此前溫州沒有形成地方性的金融監(jiān)管體系。張震宇表示，針對上述問題，溫州金改要建設(shè)四大體系：建設(shè)地方性的金融服務體系、區(qū)域性的資本市場體系、銀行金融機構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新體系和地方的監(jiān)管體系。

籌謀組建本地券商

目前溫州有銀行機構(gòu)36家，數(shù)量雖不多，但在整個金融行業(yè)中占比較大。保險、證券等其他金融機構(gòu)規(guī)模偏小，實力偏弱。在今年3月28日以前，溫州甚至沒有證券分公司。5月份，上海證券在溫州設(shè)立了第一家證券分公司。申銀萬國和中信正在籌備分公司。保險公司在溫州有40多家，但總量也十分有限。

“溫州市的保險、證券、信托等機構(gòu)資本和資產(chǎn)規(guī)模占比非常小，近日上海證券在溫州設(shè)立首家分公司，申銀萬國和中信證券目前也在籌建溫州分公司，但溫州還沒有自己的證券公司?！?不過發(fā)起溫州本地的證券公司進展緩慢，有關(guān)監(jiān)管部門對證券公司的設(shè)立比較小心。

按照規(guī)定證券公司設(shè)立必須是由一家券商作為主發(fā)起人，據(jù)透露，浙江省內(nèi)和安徽各有一券商有發(fā)起意向，注冊地在安徽的券商只有國元證券和華安證券，浙江則有中信、浙商和財通三家證券，有發(fā)起意向的或為浙商證券和國元證券。此外，很多民企也希望介入。

對于溫州設(shè)立本地證券公司，張震宇認為除了主發(fā)起券商須多方考察后決定外，剩余大部分股權(quán)（70%）左右都將留給民間資本，但前提條件是必須在溫州注冊。

民間資本進金融閘門放開

《實施方案》中明確提到：“支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革，鼓勵民間資金根據(jù)有關(guān)規(guī)定發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。”

張震宇表示，今年以來，共吸收34.7億元民間資本進入小額貸款公司。

目前溫州已吸收了一批民間資本進入金融領(lǐng)域，率先推出小額貸款招投標制度，已完成12家。30家小貸公司開業(yè)后，正在籌建的還有22家，30家小貸公司注冊總資本超過80億元，今年吸收資本34.7億元，上述小貸公司向全市個人和各類企業(yè)發(fā)放貸款余額120億元。

另外，有兩家農(nóng)村合作銀行的改革方案已經(jīng)完成。鹿城合作銀行資本金由18億增加到30億，其中12億增量資金全部來自民間資本；龍灣合作銀行資本金由不到10億，計劃通過吸收民間資本增至22億。兩家農(nóng)村合作銀行新增資本全部來自民間資本。

值得關(guān)注的是，《實施方案》中提及了探索小額貸款公司發(fā)行中小企業(yè)私募債，以及以地方政府債務率為控制指標，探索符合條件的地方融資平臺發(fā)行私募債券。這部分內(nèi)容超出此前市場預期。張震宇表示，這是浙江省政府給溫州開的“特例”，目的是擴寬小貸公司的融資渠道。小貸公司私募債的資金募集對象是向機構(gòu)募資，而不是公開發(fā)行。

張震宇還透露，蒼南聯(lián)信小額貸款有限公司轉(zhuǎn)升村鎮(zhèn)銀行的材料已經(jīng)上報到金融辦，審閱后會遞交上級部門。而溫州銀監(jiān)局負責人也表態(tài)，銀監(jiān)會目前正在研究小貸公司轉(zhuǎn)升村鎮(zhèn)銀行的“雙主發(fā)起人”制度。另有三家民企主發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其中有一家已經(jīng)完成材料準備，在與銀監(jiān)部門溝通后即將上報，這家企業(yè)完全是民營企業(yè)，同時由一家銀行參股。

開展個人境外直投試點也成為此次《實施方案》中關(guān)注的焦點。張震宇表示，該試點管理辦法和實施細則的出臺還需要一個過程。人行溫州市中心支行行長吳國聯(lián)表示，溫州方面已將該試點實施方案上報給外管局，并在得到外管局的同意后，上報了國務院。他強調(diào)，最終得以開展試點的城市，或許不止溫州一個，“但溫州爭取做第一單”。

第2篇：金融機構(gòu)改革方案范文

關(guān)鍵詞：金融深化；農(nóng)村金融；金融機構(gòu)改革

中圖分類號：F832.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）02-0193-02 引言

近些年來，我國的農(nóng)村金融體制改革在促進經(jīng)濟增長的方面收效甚微。農(nóng)村正規(guī)的金融機構(gòu)運作不能有效的滿足相應的增長的需求。農(nóng)村正規(guī)金融在我國金融體制改革的過程中是薄弱的環(huán)節(jié)，它是農(nóng)村的金融體制核心，在農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮了十分重要的作用。正因為如此，拓寬農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的覆蓋范圍，改善經(jīng)營管理，是國家大力發(fā)展農(nóng)村金融的必經(jīng)之路。提高農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的辦事效率，監(jiān)督其履行自身職責，使它能夠在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮其應有的作用，更好地服務于我國的“三農(nóng)政策”，作為資金來源的保證，為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供支持。國家也應該減少政策性的限制，防止對農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的過度管制，使其根據(jù)中國農(nóng)村的實際開展各自的業(yè)務，從而真正成為服務于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的金融機構(gòu)。

2010年7月，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合指導意見，要求各地區(qū)應該根據(jù)目前農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展模式以及當?shù)剞r(nóng)村金融市場的需求，開發(fā)具有針對性、可操作的一些金融產(chǎn)品以及服務，協(xié)調(diào)財稅政策、貨幣政策、監(jiān)管政策以及農(nóng)村保險的發(fā)展。結(jié)合市場化和政策化，以市場化為改革方向，以政策性作為合理的補充，合理的防范以及降低金融風險，用科學的方法防范化解法律風險，堅持抵制防范道德風險，強化操作風險意識，加強對操作風險的防范。

一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

麥金農(nóng)和肖最早提出了金融抑制和金融深化理論，該理論在20世紀70年代以后廣泛應用于發(fā)展中國家的農(nóng)村金融領(lǐng)域。國外農(nóng)村金融的研究，主要有兩個重點的研究方向：在農(nóng)村金融市場發(fā)展中政府發(fā)揮的作用、農(nóng)村金融在減少貧困和經(jīng)濟發(fā)展中的作用。在研究的方法方面，分別從理論和實證的角度出發(fā)，構(gòu)建農(nóng)村金融的相關(guān)指標，測量農(nóng)村金融的市場發(fā)展狀況，指出創(chuàng)造多元化的金融機構(gòu)才能滿足農(nóng)戶的需求。

20世紀90年代開始，國內(nèi)學者才對農(nóng)村金融市場的問題展開研究。國有銀行自1998年開始從農(nóng)村全面撤退，農(nóng)村出現(xiàn)金融信貸增長率的下降、中小企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)融資困難、貧困戶沒有融資機會、農(nóng)村出現(xiàn)非正規(guī)的金融并且發(fā)展迅速，國內(nèi)學者開始研究政府對金融市場的影響和農(nóng)村金融市場與經(jīng)濟增長的相關(guān)性，并提出了相應對策。

張元紅（2002）在總結(jié)農(nóng)村金融改革經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出國外農(nóng)村合作社的成功經(jīng)驗值得我國學習。馬曉河（2003）指出我國應優(yōu)先供給，認為目前需求型的金融抑制和供給型的金融抑制雙重供給不足是我國正規(guī)金融機構(gòu)的表現(xiàn)，因此要推動農(nóng)村金融發(fā)展要選擇供給優(yōu)先模型。近年來，一些博士論文開始關(guān)注農(nóng)村金融的發(fā)展對經(jīng)濟增長的貢獻。宋宏謀（2004）運用金融相關(guān)率對1978―2000年中國農(nóng)村的金融發(fā)展程度進行了統(tǒng)計分析，研究結(jié)論認為，金融深化程度越高的地區(qū)，經(jīng)濟越發(fā)達。姚耀軍（2005）實證研究表明，我國農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟增長存在長期相關(guān)性。謝玉梅（2007）對農(nóng)村金融深化政策與路徑進行了研究，認為金融深化通過產(chǎn)權(quán)改革和利率市場化兩條途徑進行。孫?。?012）提出了金融支持、新型農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新對三農(nóng)發(fā)展的重要性，實證分析得出新型農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新有助于提高農(nóng)村地區(qū)金融深化水平，促進農(nóng)業(yè)技術(shù)進步、農(nóng)村經(jīng)濟增長以及農(nóng)民增收，有利于降低農(nóng)村地區(qū)的貧困發(fā)生率的結(jié)論。

國內(nèi)外學者的研究成果主要是從實證和理論的角度討論農(nóng)村金融，雖然方法存在差異，但都得出了較為統(tǒng)一的結(jié)論：金融抑制普遍存在于發(fā)展中國家，同時緩解金融抑制必須通過金融深化的途徑。由于宏觀經(jīng)濟環(huán)境在發(fā)展中國家各不相同，金融深化的次序與路徑可能會存在差異，但利率的市場化與資本市場的開放被認為是金融深化的必然途徑。

二、金融深化進程中的困境

我國農(nóng)村金融深化進程面臨以下三個困境。

第一，金融發(fā)展模式選擇的困境。美國耶魯大學經(jīng)濟學家帕特里克提出兩種模式：供給領(lǐng)先模式和需求追隨模式。前一種模式認為金融資產(chǎn)與負債、金融機構(gòu)和相關(guān)金融服務的供給先于需求，主要強調(diào)的是金融服務的供給方對于經(jīng)濟的推動作用。后一種模式的主要觀點是：經(jīng)濟主體會隨著經(jīng)濟增長產(chǎn)生相應的金融服務需求，為了滿足客戶需求，要不斷發(fā)展金融體系。需求方是金融服務強調(diào)的重點。這兩種模式之間存在一個最優(yōu)順序的問題。在經(jīng)濟發(fā)展的初期，供給領(lǐng)先的模式處于主導地位，但是伴隨經(jīng)濟不斷發(fā)展，需求型金融后來居上，占據(jù)了主導地位。

由于金融資源稀缺性，許多發(fā)展中國家在實踐中都采取了金融供給領(lǐng)先的模式，具體表現(xiàn)為金融資源配置在政府導向下都流向了城市與工業(yè)部門。我國農(nóng)村金融政策也是遵循供給領(lǐng)先模式，致力于正規(guī)金融市場的改革與發(fā)展，按照商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融分設(shè)的思路，力圖建立一個能夠完善服務三農(nóng)的農(nóng)村金融體系。但從改革的成效看，農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社都存在政策性業(yè)務，政策性金融與商業(yè)性金融沒有徹底分離，很難區(qū)分歷史性包袱與自身經(jīng)營性虧損，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務體系不能滿足農(nóng)村的金融需求。同時，道德風險嚴重，尤其是農(nóng)村信用社利用中央銀行再貸款支農(nóng)，掩蓋了農(nóng)村信用社內(nèi)部風險管理不善、財務風險不嚴等造成的經(jīng)營性虧損，對中央銀行貨幣操作存在影響。

第二，金融制度創(chuàng)新的困境。金融的產(chǎn)權(quán)制度具有基礎(chǔ)性作用，不同的產(chǎn)權(quán)界定對金融發(fā)展具有完全不同的影響。限制體制之外的增長和傳統(tǒng)體制之內(nèi)的改革是目前我國農(nóng)村金融改革的主要局限；制度的改革重視機構(gòu)、忽略機制；中介的地位明顯高于市場；監(jiān)管嚴苛而發(fā)展不足，重監(jiān)管輕發(fā)展。十年以來的農(nóng)村金融改革沒有實質(zhì)性的突破，沒有將更低的交易費用和更高交易效率作為改革目標。改革的過程中，體現(xiàn)的主要是政府的意志，經(jīng)濟制度和農(nóng)村金融制度的變遷路徑相悖。歷經(jīng)的經(jīng)濟體制改革明確了農(nóng)村經(jīng)濟主體的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，但金融制度改革卻使其更加模糊。

第三，農(nóng)村金融政策目標困境。目前我國農(nóng)村金融政策的目標主要是解決三農(nóng)融資的困難，盡量降低農(nóng)村信用社的虧損額，搶占民間高利貸所占的農(nóng)村金融市場份額。為了到達以上的目標，政府通過建立正規(guī)的農(nóng)村金融機構(gòu)，進行利率市場化等利率改革爭取占領(lǐng)更多的農(nóng)村市場份額，但是政府在制定的上述改革措施本身存在著矛盾：要解決三農(nóng)的融資問題，幫助農(nóng)民甚至是貧困的農(nóng)戶解決貸款難的問題、與提高利率、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)進行商業(yè)化改革存在著一定的矛盾性。比如，農(nóng)村信用社是以農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)民為主體的金融機構(gòu)，它主要是為農(nóng)戶服務，為農(nóng)戶提供利率較低的貸款，這就說明農(nóng)信社具有一定的政策性，但是農(nóng)信社作為一個自主經(jīng)營的機構(gòu)還要考慮商業(yè)性，這樣農(nóng)信社的政策性與商業(yè)性就導致了農(nóng)信社的經(jīng)營目標模糊。除此之外，農(nóng)信社的穩(wěn)定性與持續(xù)性之間也存在著一定的矛盾。國務院在2003年農(nóng)信社改革的方案中提出的方式主要包括合作制、股份合作制以及股份制這三個方式，銀監(jiān)會主要贊成合作制和股份合作制。但是，在2006年舉辦的“全國農(nóng)村信用社工作會議”上，金融制定與監(jiān)管者又對農(nóng)信社的發(fā)展提出了新的改革方案：農(nóng)村信用社應該發(fā)展成為一個現(xiàn)代化的、有特色的服務農(nóng)村的社區(qū)行的金融機構(gòu)，認為合作制不再適合農(nóng)村信用合作社的發(fā)展，社區(qū)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的最終的目標。政策的變化不定，導致政策的實施者，這些農(nóng)村金融機構(gòu)找不到正確的發(fā)展方向，同時也會導致改革的成本大大提高。

三、關(guān)于農(nóng)村金融機構(gòu)改革的政策建議

第一，鼓勵適合農(nóng)業(yè)切實需要的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，我國農(nóng)村的金融發(fā)展還處于初級階段，獨立的創(chuàng)造金融產(chǎn)品成本高、困難大。可行的途徑是研究外國和同業(yè)先進成果的基礎(chǔ)上，根據(jù)本地的實際情況加以創(chuàng)新。改造出適合當?shù)匦枨蟮慕鹑谘苌a(chǎn)品。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行推出的農(nóng)機抵押貸款等，由銀行出資購買農(nóng)機，農(nóng)民使用農(nóng)機創(chuàng)造效益后還款。這都是針對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民自身條件限制，制定的貼合實際的創(chuàng)新產(chǎn)品。

第二，建立以金融為核心的惠普合作體系，發(fā)展金融合作集團。一方面，可以選擇農(nóng)村合作銀行模式。農(nóng)村合作銀行是以農(nóng)村信用社和農(nóng)村信用縣（市）聯(lián)社為基礎(chǔ)組建的，是獨立的企業(yè)法人，享有股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán)，以全部法人資產(chǎn)獨立承擔民事責任。另一方面，可以與其他城市商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)（如保險公司）聯(lián)合，可以積極推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新的分享和利用，降低創(chuàng)新成本，合理利用資源，加快新型產(chǎn)品創(chuàng)新速度，產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟，更全面的滿足客戶需求。例如部分地區(qū)推出的農(nóng)村信用社、農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、保險公司和政府“五位一體”的綜合服務方式。這樣大大降低了農(nóng)業(yè)貸款的風險，保障金融機構(gòu)和農(nóng)民的切身利益。

第三，加強農(nóng)村金融機構(gòu)自身建設(shè)，提高員工服務水平。不僅要加強對金融專業(yè)知識的學習，也要開展涉農(nóng)知識培訓，更加詳細了解項目的實際情況。起到降低成本、控制風險的作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)階段對金融機構(gòu)提出了更高的要求，對金融機構(gòu)的選擇不再停留在誰的貸款門檻低、利率低就選擇誰的初級階段，而更看重貸款后的配套服務，期待新型農(nóng)村金融機構(gòu)利用自身優(yōu)勢在農(nóng)業(yè)發(fā)展上給予專業(yè)化的意見和發(fā)展規(guī)劃，幫助和扶持貸款人走上更高的平臺。這對農(nóng)村金融機構(gòu)的服務和專業(yè)化提出了更高的要求。

參考文獻：

[1] 尹晨，金川，沈政達.中國農(nóng)村金融改革和金融深化再解析[J].思想戰(zhàn)線，2012，（3）：79-83.

第3篇：金融機構(gòu)改革方案范文

3月31日，國務院公布《存款保險條例》，將于2015年5月1日起正式實施。根據(jù)今年3月中央政府工作報告和國務院總理、央行行長周小川的答記者問等權(quán)威來源，民營銀行的開設(shè)將“不設(shè)限額”，利率市場化正在啃最后一塊硬骨頭，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管意見即將出臺.

金融改革牽一發(fā)而動全身，其旨向是服務實體經(jīng)濟，其底線是不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險。在此區(qū)間內(nèi)，多項具體改革正推進。

盡管決策層已下定決心，但錯綜復雜的金融改革仍面臨種種技術(shù)和利益上的難題：

比如，金融系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施匱乏，利率改革只差臨門一腳但基準利率卻懸而未決，市場軟硬件設(shè)施如何跟得上民間金融創(chuàng)新？

再如，兼顧改革效率與風險管控，央行將如何從“三角困境”中脫身？

又如，金融混業(yè)大勢與現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管體制、機制日漸背離，監(jiān)管面臨空前挑戰(zhàn)，且部委之間和央地之間權(quán)責邊界又該如何界定？

還如，“一帶一路”國家戰(zhàn)略在前，政策性金融機構(gòu)仍職權(quán)不清，如何算清“政治賬”和“經(jīng)濟賬”？

這些難題，正在當前政經(jīng)生態(tài)的一系列約束條件下經(jīng)歷著多空激辯、利弊權(quán)衡、艱難求解。如同國務院發(fā)展研究中心對外經(jīng)濟研究部部長張小濟對《財經(jīng)國家周刊》所言，改革必然有陣痛，但不改革將承受更大的損失，“不去嘗試，就永遠不會成功”。

金融基礎(chǔ)設(shè)施何時補位？

一位陳姓投資人，去年因為投資常州市中小企業(yè)集合債券而被“套牢”，可能血本無歸。

他坦言，投資時雖然明白高風險伴隨高收益的簡單道理，但自己不太懂如何判斷風險，全憑經(jīng)驗，而且，“有政府批準和擔保公司代償，我的本息一分錢都不能少?！?/p>

眼下，由于金融機構(gòu)、投資者乃至企業(yè)自身均很難準確評估收益和風險，不但易導致風險潛藏累積，市場活力上不去，還倒逼政府部門對部分金融產(chǎn)品隱性背書，剛性兌付的神話始終難破――利率改革的深化，讓金融市場基礎(chǔ)設(shè)施的缺失逐漸變得刺眼。

“缺失的是基準利率，即最重要的基礎(chǔ)設(shè)施之一。”上海銀監(jiān)局局長廖岷告訴《財經(jīng)國家周刊》記者，市場參與者可用與基準利率的價差來衡量金融產(chǎn)品的風險、收益。

浦發(fā)銀行行長朱玉辰也指出，從銀行角度看，利率市場化改革已較為深入，除存款利率上限尚受管制外，其他已全部放開。接下去，改革重點將是選定基準利率――這一整個金融市場利率體系中處于核心地位、起基礎(chǔ)性作用的“錨”。

金融基礎(chǔ)設(shè)施的缺失，卻還不僅僅是基準利率。

3月，總理在政府工作報告指出，要靈活運用貨幣政策工具，加大對經(jīng)濟社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。其中，小微企業(yè)乃重中之重。這就牽扯出另兩個難題――改變?nèi)谫Y難、融資貴現(xiàn)狀的動產(chǎn)金融發(fā)展，以及全社會征信體系建設(shè)。 金融改革很可能將實際貸款利率顯著推高2.7～5.1 個百分點。

以動產(chǎn)金融來擴大企業(yè)融資抵押、質(zhì)押的范圍已是大勢所趨，但頂層設(shè)計上仍然存在較多不確定性。對現(xiàn)有融資規(guī)則的改革，亦遭遇瓶頸。

今年1月，央行《關(guān)于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家民間征信機構(gòu)做好接入個人征信業(yè)務的準備工作。但問題在于，其數(shù)據(jù)質(zhì)量、安全規(guī)范如何符合央行征信系統(tǒng)要求？央行又該如何對未來征信市場設(shè)立門檻和監(jiān)管框架？

“阿里的螞蟻金服集團開始進軍農(nóng)村金融了?！庇醒胄腥耸勘硎荆餍畔到y(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)尚處鋪陳階段，電商平臺的大數(shù)據(jù)分析是否足以用于信用評級和放貸？電商真的能全面掌控個人負債總水平等核心要素嗎？阿里究竟能多大程度改善農(nóng)村金融的供給面？

更為關(guān)鍵的是，“BAT”等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)采集涉嫌侵犯公眾隱私，歐洲各國均對此有嚴格規(guī)定，但中國的立法何時跟上且由誰負責，恐怕非央行一己之力。

基準利率、動產(chǎn)金融和征信體系等基礎(chǔ)設(shè)施的滯后，制約了整個金融改革進程。十八屆三中全會《決定》指出，要“加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保障金融市場安全高效運行和整體穩(wěn)定”。

去年11月，財政部首次了一、三、五、七、十年等關(guān)鍵期限國債及其收益率曲線，就意在完善利率市場化環(huán)境下的基準利率體系。

但一位中債登的內(nèi)部人士評價，現(xiàn)有國債收益率曲線仍很難充分定價，不少投資者不懂也不敢輕易依據(jù)其進行判斷，市場教育還差得很遠。

他進一步表示，央行、財政部、證監(jiān)會等部委手中均各自管轄一部分可參考利率，在發(fā)行規(guī)則、規(guī)模和管理辦法上各執(zhí)一辭，造成了金融市場的割據(jù)和資金流通不暢，最終受害者卻是實體經(jīng)濟。

在推動動產(chǎn)金融方面，去年，央行在山東、廣東試點信貸資產(chǎn)質(zhì)押，建立內(nèi)部評級數(shù)據(jù)庫，讓銀行以優(yōu)質(zhì)存量信貸資產(chǎn)質(zhì)押以獲得央行再貸款，盤活存量信貸。與此同時，天津亦開始試點動產(chǎn)權(quán)屬統(tǒng)一登記制度。但是，如何以現(xiàn)有的應收賬款登記系統(tǒng)和融資租賃登記系統(tǒng)為基礎(chǔ)來創(chuàng)新，成為一大技術(shù)。并且，如何厘清抵押品權(quán)屬關(guān)系，以及如何在傳統(tǒng)信貸上做到突破，或者嘗試發(fā)揮非銀機構(gòu)的作用，都是難題。

“試點工作剛開始，頭緒太多，尚需大量的嘗試?！币晃谎胄姓{(diào)查統(tǒng)計司人士稱。當下，各地的融資難題已由小微企業(yè)向大中型企業(yè)蔓延，動產(chǎn)金融這一新的“舶來品”，發(fā)揮效用還待時日。

在征信體系建設(shè)方面，3月18日，人民銀行副行長潘功勝在央行調(diào)查統(tǒng)計工作會議上表示，央行正在建立完善影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計監(jiān)測體系，以及構(gòu)建企業(yè)融資成本變動監(jiān)測體系。

據(jù)悉，這幾大監(jiān)測體系的建立，將逐步實現(xiàn)全國金融業(yè)綜合統(tǒng)計“一本賬”的目標，總攬金融信息和大量非金融信息，形成全國范圍的“金融大數(shù)據(jù)庫”。但是，僅僅建立影子銀行監(jiān)測系統(tǒng)，就已耗費了近兩年時間。

問題的解決非一日之功，但畢竟已經(jīng)上路。

改革效率與風險如何拿捏？

允許個案性金融風險的發(fā)生，守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險的底線，是總理在今年兩會答記者會上的表態(tài)。

在當前宏觀經(jīng)濟增速換擋和實體企業(yè)面臨困境的約束條件下，浙江、江蘇、廣東等地的金融風險和地方債務風險積聚，致使金融系統(tǒng)面臨一定程度上的不確定性。利率改革等又進入攻堅階段，傳統(tǒng)金融機構(gòu)將同時面臨金融脫媒、利差收窄和風險積聚等多層次挑戰(zhàn)。

改革不容回頭，進一步推動改革也是共識，但在風險底線硬杠杠之上，具體改什么、如何改，有關(guān)部門、專家學者意見不盡一致。

以資本項目開放為例：央行調(diào)查統(tǒng)計司司長盛松成主張盡快放開，中國社科院學部委員余永定則建議謹慎推進，而北大教授林毅夫則態(tài)度鮮明地反對在當前條件下開放資本項目。類似爭論，也發(fā)生在利率市場化、機構(gòu)準入的步驟和速度等問題上。

北京大學國家發(fā)展研究院教授黃益平認為，任何改革均同時具有成本和效益。回報超過成本就應繼續(xù)改革，反之則最好停步或緩步。在對十八屆三中全會《決定》中提及的金融改革措施做了詳細量化后，他給出了改革對中國經(jīng)濟的具體影響：

首先，金融改革將最終可能令GDP增速提升0.7～1.4個百分點，其一方面讓資金從效率低的企業(yè)流向效率高的企業(yè)，改善總體資金利用效率;另一方面，資金利用效率高的企業(yè)往往生產(chǎn)率增長較快，整體經(jīng)濟增速提高。

但資本在配置過程中，不同的企業(yè)或萎縮、或擴張，兩者之間存在明顯的時間差，可能造成一系列經(jīng)濟與社會問題，付出改革成本。

其次，金融改革很可能將實際貸款利率顯著推高2.7～5.1個百分點。這對于實體經(jīng)濟融資的利弊，還要視改革力度和監(jiān)管質(zhì)量而定。

并且，改革可能致使相當于20%的GDP的資本凈流入，但證券投資資本卻會出現(xiàn)相當于GDP的7.9%～11.5%的資本凈流出。

“國際貨幣基金組織（IMF）持有不同意見?！币晃磺癐MF研究人士稱，中國資本項目開放的后果，將是規(guī)?？蛇_GDP中4～8%的資本凈流出，因而必須審慎改革。

一些新興市場國家的經(jīng)歷也表明，即便改革深化之后出現(xiàn)大規(guī)模資本凈流入，這種資本流入雖在短期內(nèi)支持經(jīng)濟增長甚至促成資產(chǎn)泡沫，但未來一旦資本流向逆轉(zhuǎn)，可能釀成危機。

黃益平進一步表示，金融改革還可能將貨幣危機和銀行危機概率提高8～22個百分點，“目前的風險還能由政府兜底，但如果銀行壞賬不斷發(fā)展，總有政府兜不住的一天”。

很明顯，僅利率市場化一項改革，就可能因銀行貸款利率大幅上升而造成部分企業(yè)嚴重的財務困難，甚至出現(xiàn)強制性去產(chǎn)能，導致嚴重后果。

可見，改革除了需要壯士斷腕的決心和魄力，還要有過人的智慧，金融改革尤其如此。

對現(xiàn)有監(jiān)管的空前挑戰(zhàn)？

銀監(jiān)會原副主席蔡鍔生對《財經(jīng)國家周刊》記者表示，既要保證改革效率又要規(guī)避風險，利率改革、匯率改革等一攬子措施就不能完全割裂開，要在推進中有效搭配，減少沖擊力度。

然而，這涉及兩大難題：一是相關(guān)部委的現(xiàn)有人員結(jié)構(gòu)將面臨調(diào)整，二是部際協(xié)調(diào)如何切實有效。

十八屆三中全會《決定》指出，要“落實金融監(jiān)管改革措施和穩(wěn)健標準，完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，界定中央和地方金融監(jiān)管職責和風險處置責任”。這對于“一行三會”來說，均是一場大考。

例如，基準利率的選定就應完全交由市場，摒棄央行大包大攬的慣常做法。由此，必然要求央行從數(shù)量型、行政性直接調(diào)控，向價格型、經(jīng)濟性間接調(diào)控轉(zhuǎn)變，觸及到現(xiàn)有的貨幣政策框架結(jié)構(gòu)調(diào)整，要求其從調(diào)控手段、效果和貨幣政策傳導方式等方方面面“動刀”。

一位央行地方分支負責人透露，早年交通不便，為防止民眾取現(xiàn)擠兌，央行通常將司庫鋪設(shè)到了縣區(qū)這一行政級別，全國主要市縣都因此派駐了物力、人力。但現(xiàn)如今，跨省高速大多僅數(shù)小時路程，很大一批老機構(gòu)已無存在必要。

央行副行長、國家外匯管理局局長易綱在今年全國兩會期間接受《財經(jīng)國家周刊》記者專訪時也提到，外管局主動實施簡政放權(quán)，僅在貨物貿(mào)易外匯管理改革上就廢止了123個規(guī)范性文件?？偩纸晷紡U止和失效規(guī)范性文件超過700件，削減幅度超過六成;分局則由上萬件削減為160余件。

“央行大量機構(gòu)都另設(shè)了地方分支，簡政放權(quán)是否也該對人員、規(guī)模和結(jié)構(gòu)進行調(diào)整？”前述央行地方分支負責人如是提議。

受訪專家建議，守住區(qū)域性風險底線有待建立完善的風險分擔機制――捋順中央和地方的監(jiān)管邊界，建立雙層監(jiān)管模式，中央金融監(jiān)管部門與地方金融辦等非監(jiān)管機構(gòu)切實發(fā)揮起協(xié)同效應。

關(guān)于部際協(xié)調(diào)，根據(jù)《中國人民銀行法》第30條規(guī)定，央行須承擔維持金融體系穩(wěn)定、保障健康運行的任務，而《商業(yè)銀行監(jiān)督管理法》又規(guī)定了銀監(jiān)會的審慎監(jiān)管工作。在受訪專家者看來，無論從組織機構(gòu)還是政策工具，央行和銀監(jiān)會都應該以宏觀審慎監(jiān)管框架來對金融穩(wěn)定負責。

銀監(jiān)會具有運用資本金、撥備、貸款成數(shù)、風險指示等措施監(jiān)管商業(yè)銀行的職責，央行也要用貸款額度、窗口指導等管控商業(yè)銀行風險，且兩者都對銀行進行壓力測試。在業(yè)內(nèi)人士看來，這其中或有重復甚至矛盾之處。

黃益平撰文指出，分業(yè)監(jiān)管的重大缺陷即缺乏有效協(xié)調(diào)，分工、責權(quán)不明確，易造成或者重復監(jiān)管、或者監(jiān)管空白，甚至有些監(jiān)管措施相互矛盾。而且，這樣的體系很難適應日益增多的交叉業(yè)務與交叉投資。因此，當務之急是建立高層次的國家金融穩(wěn)定委員會。

2013年8月，經(jīng)國務院同意，央行牽頭組成金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議。但北京大學教授曹鳳歧等專家認為，聯(lián)席會議是非常設(shè)機構(gòu)，“一行三會”同為正部級機構(gòu)，協(xié)調(diào)效果有限。他建議，成立一個具有政府管理職能的“中國金融監(jiān)督管理委員會”，與中央銀行組成“一行一會”監(jiān)管體系。 十八屆三中全會《決定》提出政策性金融機構(gòu)改革，或許能給出一條新路來。

“政治賬”和“經(jīng)濟賬”怎么算？

近月，央行頻繁人動。其中，原副行長胡曉煉調(diào)任進出口銀行董事長，行長助理金琦出任絲路基金董事長。

顯然，“一帶一路”亟需一位負全責、扛大旗的人來運營絲路基金;而長期分管貨幣政策的胡曉煉執(zhí)掌進出口銀行，也切中政策性銀行改制這一年度大戲。

“中國過去一些對外政策，停留于‘金主’身份?！鄙虅詹恳晃凰揪旨壒賳T告訴《財經(jīng)國家周刊》，政策性銀行在外放出巨量貸款，有時連本金都難以收回。

例如，2010年啟動的中國-老撾鐵路項目曾是泛亞鐵路規(guī)劃的重點，2011年傳聞項目被取消后，2012年又傳出中國給予這一70億美元項目提供融資的消息。但雙方至今仍未敲定具體方案，政策性銀行的錢就此擱置。

“五年拿不出談判結(jié)果，并非個例?！痹摴賳T表示，政策性銀行的國際業(yè)務也因此很難平賬。

近期，記者從中鐵建一位常駐南非的工程師處獲悉，多年前在中國巨額援貸款幫助下，南非某鐵路項目成功修建。但眼下，該鐵路由于路線規(guī)劃等多種因素幾乎廢棄，軌道狀況差且客車正點率僅約10%，去年全線事故數(shù)達380多起，資產(chǎn)負債率超過80%。迄今，還在虧空中國某政策性銀行的錢。

一位國開行人士透露，“以內(nèi)補外”是常事，眼下的發(fā)債成本時常高達約6%，“政治賬”和“經(jīng)濟賬”很難平衡。并且，開行多年來被指“搶商業(yè)銀行飯碗”，背著既不能虧空又不能商業(yè)化的監(jiān)管紅線，左右為難。

規(guī)模擴張相對較慢的中國進出口銀行，2008年之前有過十多年的凈虧損狀態(tài)，不良率曾高達6%左右。其支持政策性業(yè)務的優(yōu)惠貸款利率通常僅約3%，有時甚至低于發(fā)債融資成本，利差也比商業(yè)銀行平均利差低0.5個百分點以上，嚴重倒掛。

剛剛卸任中國進出口銀行董事長、行長的李若谷接受《財經(jīng)國家周刊》專訪時透露，自己上任的第二年（2006年），就提出了向國際經(jīng)濟合作銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略構(gòu)想，以自營性業(yè)務盈利來彌補政策性業(yè)務虧損，力求保本微利。

“單邊援助的時代應該過去了，不能再做賠本買賣?！鼻笆鰢_行人士指出，無論絲路基金、亞投行或金磚銀行，對外投資都應實現(xiàn)保本微利?！笆藢萌腥珪稕Q定》提出了政策性金融機構(gòu)改革，或能給出一條路來”。

第4篇：金融機構(gòu)改革方案范文

關(guān)鍵詞：次貸危機；信用評級；行業(yè)規(guī)范；啟示

中圖分類號：F830.99 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X(2009)12-0069-02

一、次貸危機暴露評級行業(yè)的主要問題㈣

1　利益沖突影響評級獨立性。目前。信用評級機構(gòu)的收入主要來自于受評企業(yè)繳納的評級費用，而評級越高越利于債券銷售，評級費用也越高，利益沖突使評級機構(gòu)難以保證評級的獨立性。并且，由于評級機構(gòu)通常與承銷商共同設(shè)計次級債券，對其分層、信用增級等提供建議，也使其易低估次貸產(chǎn)品風險，給出偏高的信用級別，從而助長市場對該類產(chǎn)品的樂觀預期和非理性追捧，埋下風險隱患。

2　透明度問題。目前，評級機構(gòu)一般會簡要介紹評級方法。但一般不會公布評級的數(shù)據(jù)來源，也不會公開核心的評級方法。SEC調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，在進行復雜的資產(chǎn)擔保證券評級過程方面的信息披露不足，評級公司未能公布或記錄相關(guān)過程。

信息透明度不高使得市場和監(jiān)管當局對評級機構(gòu)的約束作用減弱，也增加了評級機構(gòu)產(chǎn)生道德問題的風險。

3　缺乏監(jiān)管。美國聯(lián)邦銀行法有不干預評級機構(gòu)的不成文規(guī)定。最初評級機構(gòu)的出現(xiàn)是單純?yōu)榱私o投資者提供有用的風險信息。經(jīng)過百年的積累，評級機構(gòu)樹立了其市場公信力，評級結(jié)果也逐步為監(jiān)管部門所認可，并作為重要的監(jiān)管指標來監(jiān)督金融機構(gòu)。這無形中將一個民間中介服務機構(gòu)的私權(quán)轉(zhuǎn)化成了公權(quán)力，使其既為投資者服務，又具有一定的監(jiān)管職能。但是，投資者和監(jiān)管者的利益訴求并不完全一致，在缺乏制度保障和有效監(jiān)管的情況下。評級機構(gòu)的私權(quán)和公權(quán)容易發(fā)生錯位，評級活動的獨立、公正、客觀的工作立場難以保持。

二、次貸發(fā)生后美國和歐盟的相關(guān)措施

次貸危機發(fā)生后，監(jiān)管部門陸續(xù)對信用評級機構(gòu)展開了一系列調(diào)查，2008年以來監(jiān)管力度明顯加強。在2008年4月底的參議院聽證會上，美國證券和交易所委員會(SEC)主席Christopher Cox明確提出要對信用評級機構(gòu)強化監(jiān)管，詳細闡述了可靠、透明和競爭三方面的舉措。

5月26日SEC表示已著手調(diào)查標普、穆迪和惠譽等三大信用評級機構(gòu)，調(diào)查內(nèi)容包括利益沖突、評級方法、評級程序、信息披露等多個方面。

6月11日SEC舉行公開會議，旨在討論信用評級機構(gòu)改革方案，并公布了改革方案的第一和第二部分。從利益沖突、信息披露、內(nèi)部管理及商業(yè)慣例這四個方面進行規(guī)范。方案第一部分共有11條措施，主要是禁止評級機構(gòu)對其評級的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品進行設(shè)計，拓寬信息披露范圍，杜絕個人從評級中獲得利益以及增強行業(yè)競爭方面的措施等。方案第二部分要求更改現(xiàn)有的評級方法，區(qū)別待結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品和債券，包括評級方法、級別符號等。方案的第三部分進一步明確信用評級機構(gòu)扮演的角色，并在其后6月25日的會議中進行了討論。SEC就該改革方案進行公開征求意見，要求各方的意見在方案公告之后的30天內(nèi)提交。

美國紐約州檢察長Andrew Cuomo與穆迪、標準普爾和惠譽三大信用評級公司達成協(xié)議，將全面革新信用評級公司以往只有享有最后的評級資格才能夠賺取費用的收費制度。該協(xié)議提出的新收費制度使嚴格評審也將獲得相應報酬，削弱了導致評級公司給出虛高評級的利潤刺激。另外，協(xié)議還約定評級公司在每季度都將公開他們?yōu)榇渭墏鶕u級獲得的費用。

歐盟委員會和歐洲證券監(jiān)管機構(gòu)自2007年9月也開始對評級機構(gòu)進行調(diào)查，致力于出臺針對三大評級機構(gòu)的監(jiān)管措施。歐盟委員會負責內(nèi)部市場和服務業(yè)的委員查利?麥克里維2008年7月31日在一份聲明中說，次貸危機表明以往由信用評級機構(gòu)實行自律的做法不能奏效，因此必須在歐盟層面采取立法行動以加強監(jiān)管。

三、中國信用評級行業(yè)的發(fā)展

目前，中國共有專業(yè)從事信用評級業(yè)務的法人機構(gòu)78家，信用評級專業(yè)人員1983人。2006年和2007年兩年內(nèi)，評級機構(gòu)對借款企業(yè)主體累計評級8萬多筆，擔保機構(gòu)主體評級累計700多筆，債項評級累計779筆，其中短期融資券評級占債項評級比重89.5％；與2006年相比，2007年銀行間債券市場債項評級增長了53.75％。

信用評級業(yè)在中國已呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭，主要表現(xiàn)為，一是信用評級信息正被廣泛地運用于風險管理、金融監(jiān)管、債券風險定價、銀行授信等業(yè)務中，影響日益擴大。二是信用評級的運作日益規(guī)范。三是信用評級產(chǎn)品日益豐富，近年來不斷推出信用評級新產(chǎn)品。

雖然信用評級行業(yè)經(jīng)過二十多年。取得了較大發(fā)展，但市場規(guī)模小，評級領(lǐng)域單一的問題還比較明顯。目前，信用評級機構(gòu)大部分為地方性公司，獲得中國人民銀行債券評級資格的只有9家，且規(guī)模普遍偏小，幾乎還沒有形成各個方面具有廣泛影響力的評級機構(gòu)。雖也有一些評級機構(gòu)開始嘗試對金融機構(gòu)評級和個人提供信用報告，但國內(nèi)的信用評級公司多主要從事債券評級和貸款企業(yè)信用評級，其他評級業(yè)務幾乎是空白。

同時，評級行業(yè)的發(fā)展在諸多方面仍然存在問題，主要是：其一，信用評級機構(gòu)缺乏獨立性，信用評級很難保證公平與客觀。由于很多大的信用評級機構(gòu)是從國有部門或國有商業(yè)銀行中分離出來的，和政府有著千絲萬縷的利益關(guān)系或人際關(guān)系，因此他們不可能對評級結(jié)果承擔無限責任，也不會擔心因提供損害投資者利益的虛假信息而受到法律的嚴懲或制裁。此外，中國信用評級機構(gòu)主要的收入來源是向受評對象收費，存在著利益沖突，而且前尚缺乏機制對內(nèi)部利益沖突進行有效規(guī)范，對評級的公正性帶來不利影響；其二，信用評級業(yè)監(jiān)管不到位。主要存在兩大問題，即多頭監(jiān)管和無監(jiān)管并存。前者是指信用評級業(yè)務涉及的行業(yè)主管部門多，有人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、國家發(fā)改委等；后者是雖然存在眾多監(jiān)管機構(gòu)，但卻缺乏一個對評級機構(gòu)統(tǒng)一監(jiān)管的部門，比如對評級結(jié)果缺乏全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的復審監(jiān)管機構(gòu)，這使得評級機構(gòu)犧牲評估質(zhì)量換取業(yè)務發(fā)展的可能性增大，難以做到公開、公正和客觀；其三，規(guī)范行業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)不完善?，F(xiàn)有的評級方面的法規(guī)較為分散，規(guī)定的內(nèi)容比較原則且過于簡單，操作性不強，利用其調(diào)整具體的權(quán)利義務關(guān)系十分困難。

四、次貸危機及相關(guān)舉措對中國信用評級行業(yè)發(fā)展的啟示

重要輔助手段。沒有公平、中立、透明的評級機構(gòu)和信用評級結(jié)果，企業(yè)債券和結(jié)構(gòu)性融資產(chǎn)品發(fā)展得越快，風險也

越大。美國的次貸危機及其美歐國家對信用評級行業(yè)采取的有關(guān)舉措提示我們，在大力推進信用評級行業(yè)規(guī)模擴大的同時，更要采取有效措施促進信用評級行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

1　健全信用評級的法律規(guī)范。一是修改和整合現(xiàn)有的信用評級法規(guī)，強化其對證券市場和貨幣市場的信用評級行為的規(guī)范作用；二是推動制定統(tǒng)一的信用評級法，明確信用評級中當事人的權(quán)利義務和被評級的債務人及債務工具的法律地位，使信用評級中的各項權(quán)利義務爭議都有相應的法律依據(jù)。

2　保持評級機構(gòu)的獨立性。保持獨立、客觀、公正的立場對信用評級機構(gòu)至關(guān)重要。評級機構(gòu)的最大作用在于能緩解債券發(fā)行人與投資者之間的信息不對稱和降低投資者的信息搜尋成本，如果評級機構(gòu)在評級作業(yè)中，不能嚴格保證其評級的獨立性，將會帶來嚴重的問題。評級機構(gòu)必須建立完善的管理制度，從組織結(jié)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務流程、人員任用和業(yè)績考核等方面積極防范潛在的利益沖突，通過采取在評級業(yè)務和其他服務之間設(shè)置防火墻，隔離業(yè)務承接和級別評定，有利益沖突人員無投票表決權(quán)，設(shè)立專門部門和人員進行風險評估等措施，保持在評級活動中的獨立性，不斷提高自身的權(quán)威性和公信力。在未來針對信用評級的立法中。也應明確信用評級機構(gòu)具有獨立的法律地位，規(guī)定其不得與政府部門和金融機構(gòu)存在隸屬關(guān)系，在人員和資金等方面也不得與被評對象發(fā)生任何利害關(guān)系。

第5篇：金融機構(gòu)改革方案范文

近期，備受各界矚目的《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》獲國務院常務會議批準。

方案提出了12項具體的改革任務，要求通過體制機制創(chuàng)新，構(gòu)建與經(jīng)濟社會發(fā)展相匹配的多元化金融體系，使金融服務明顯改進，防范和化解金融風險能力，金融環(huán)境明顯優(yōu)化，為全國金融改革提供經(jīng)驗。

溫州金融綜合改革試驗區(qū)總體方案的獲批，是我國繼續(xù)深入推進金融改革的一項重大舉措，將對我國的金融體制改革乃至中國經(jīng)濟的改革和開放產(chǎn)生怎樣重大的影響。

趟進深水區(qū)

在改革開放前的計劃經(jīng)濟體制下，我國只有一家銀行——中國人民銀行。從1979年開始，工行、農(nóng)行、中行等三家銀行陸續(xù)從中國人民銀行分離出來，中國人民銀行實現(xiàn)完全獨立，專門行使中央銀行的貨幣政策和金融監(jiān)管職能。

1979年以后，國家逐漸恢復建立了中國人民保險公司、中國國際信托投資公司等機構(gòu)；1987年以后，國家又相繼成立了交通銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行；同時成立了財務公司、證券公司、信托投資公司、租賃公司等非銀行金融結(jié)構(gòu)。1994年，國家成立了三家政策性銀行，四大國有專業(yè)銀行也完成了向國有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化，于2003年起相繼完成股份制改造并先后上市。

我國先后組建了證監(jiān)會、保監(jiān)會和銀監(jiān)會三大監(jiān)管機構(gòu)，建立了以同業(yè)拆借、商業(yè)票據(jù)和證券回購為主要內(nèi)容的貨幣市場；以股票市場、債券市場和投資基金市場為主要內(nèi)容的資本市場；由銀行間市場和結(jié)售匯市場構(gòu)成的外匯市場。

同時，我國金融市場對外開放不斷擴大，從最初允許設(shè)立國外金融機構(gòu)辦事處到分支機構(gòu)，機構(gòu)類型從銀行到保險公司、租賃公司、基金管理公司等，金融業(yè)對外資全面開放。

目前，我國已經(jīng)初步形成了以中央銀行為核心，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行為主體，合作性金融、政策性金融以及其他多種金融機構(gòu)并存、分工協(xié)作的金融機構(gòu)體系、金融市場體系、金融調(diào)控與監(jiān)管體系。

經(jīng)過改革，我國金融業(yè)得到蓬勃發(fā)展。1978年我國金融資產(chǎn)總量只有3418億元，到2000年已增加到17萬多億元，截至2011年11月末，我國金融業(yè)總資產(chǎn)達119萬億元。在國有金融企業(yè)實力顯著增強的同時，金融業(yè)的壟斷格局也逐步形成，加上市場準入和利率管制使得金融業(yè)發(fā)展有偏離支持實體經(jīng)濟的傾向。

尤其是去年以來，在全社會資金偏緊，中小企業(yè)融資難、利潤率普遍下降的情況下，國有銀行暴利受到人們的詬病。2011年全年，我國銀行業(yè)共計實現(xiàn)凈利潤10412億元，同比增長36.3%。相比之下，2011年全年，全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)利潤54544億元，同比僅增長14.9%。這次全球金融危機主要原因就是金融發(fā)展脫離了實體經(jīng)濟，導致社會資本“脫實向虛”。關(guān)于下一步如何繼續(xù)深化金融體制改革，今年1月7日閉幕的第四次全國金融工作會議提出了“五個堅持”，其中“堅持金融服務實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求”被放在了首位。

救贖溫州

打破金融壟斷是當前深化金融體制改革的一個重要內(nèi)容。對此曾指出“銀行獲得利潤太容易了”。今年4月在南方就經(jīng)濟運行情況調(diào)研時他表示：“我們現(xiàn)在所以解決民營資本進入金融，根本來講，還是要打破壟斷?！边@次金融改革之所以沒有選擇上海浦東、天津濱?；蛏钲诮?jīng)濟特區(qū)等金融發(fā)達地區(qū)，而選擇溫州，主要是考慮到溫州經(jīng)濟主要以中小企業(yè)為主，溫州的民間借貸發(fā)達，問題也非常多。以溫州作試點有利于打破金融壟斷，規(guī)范和搞活我國金融業(yè)，使金融回歸服務實體經(jīng)濟的本源。

改革開放前，由于交通閉塞、資源短缺，溫州市經(jīng)濟發(fā)展非常緩慢，是浙江省內(nèi)經(jīng)濟較為落后的地區(qū)之一。改革開放后，溫州人開始闖蕩江湖，以家庭為單位從事小商品生產(chǎn)和服務業(yè)，積累了最初的最基本的財富。溫州在中國緊缺商品年代，取得了發(fā)展先機，創(chuàng)造了前店后廠的作坊模式，創(chuàng)造了橋頭、柳市等十大商品市場，被人美譽溫州模式。進入新世紀，溫州市提出了“以民引外，民外合璧”的口號，積極引導、鼓勵私營企業(yè)加強同國際知名企業(yè)開展技術(shù)與品牌合作，走國際化道路，區(qū)域合作、跨國合作風生水起。

溫州經(jīng)濟模式的主要特征是：經(jīng)濟形式家庭化，小商品大都是以家庭為單位進行的；經(jīng)營方式專業(yè)化，有家庭生產(chǎn)過程的工藝分工、產(chǎn)品的門類分工和區(qū)域分工；生產(chǎn)要素市場化，按市場的供需要求組織生產(chǎn)與流通，資金、技術(shù)、勞動力等生產(chǎn)要素，均可自由流動。溫州模式又被稱作“小狗經(jīng)濟”，貼切形容了溫州遍地的小企業(yè)、小家庭作坊場景，與蘇南模式的集體經(jīng)濟，產(chǎn)品主要為大工業(yè)配套服務不同，與廣東模式注重利用外資發(fā)展也不同。政府在溫州經(jīng)濟發(fā)展的過程之中，扮演了“無為”者的角色，更多的時候，政府對民間的經(jīng)濟行為采取睜一只眼閉一只眼的態(tài)度。

以家庭為單位和中小企業(yè)為主的溫州經(jīng)濟，很難得到以國有大型銀行的資金支持，但是，溫州的民間資金非常充裕，在監(jiān)管的灰色地帶，溫州的民間金融非常活躍。在國有銀行壟斷資金供給的情況下，對中小規(guī)模的民企來說，融資的渠道十分狹窄，除了從銀行和民間借貸外，幾乎沒有其他途徑。去年以來，在銀根緊縮的情況下，一些溫州的中小企業(yè)更只有靠借貸來度過艱難時日，這無形中抬高了民間借貸的利率。

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，溫州民間借貸年化利率最高達到了180%，而大多數(shù)中小企業(yè)的年毛利潤率不會超過10%。在暴利誘惑下，相當多企業(yè)抽出生產(chǎn)資金，投向民間借貸，這無疑會導致整個市場處于巨大風險中。溫州的民間借貸有個特點，即濃郁的“人情”特色。溫州的企業(yè)大多從家庭作坊做起，企業(yè)主之間很多是親屬、聯(lián)姻或好友等關(guān)系，所以大家從事借貸時，習慣于采取“人情?！钡姆绞??！叭饲楸！睆摹耙粚σ弧卑l(fā)展到“一對多”，紛雜交錯成了網(wǎng)狀關(guān)系。這就會成為放大風險的導火索。

去年以來，溫州部分中小企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂和企業(yè)主出走現(xiàn)象，對經(jīng)濟和社會穩(wěn)定造成一定影響。針對溫州出現(xiàn)的問題，去年10月，專門赴溫州考察了民間信貸情況，聽取了各方的意見和建議，為溫州金融改革掌握了第一手的資料。

試驗意義

溫州金融綜合改革是一個系統(tǒng)工程，不僅涉及金融組織和機構(gòu)改革、涉及金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而且涉及金融風險防范、涉及民間金融發(fā)展等多個

領(lǐng)域。

溫州金融綜合改革的核心思想是要引導民間融資規(guī)范發(fā)展，打破金融壟斷，提升金融服務實體經(jīng)濟的能力。一是規(guī)范發(fā)展民間融資，這是溫州金融改革的首要任務。二是加開發(fā)展新型金融組織。國有大企業(yè)、國有資本控股各類金融機構(gòu)，并不是金融改革的方向。將鼓勵國有銀行在符合條件的前提下設(shè)立小企業(yè)信貸專營機構(gòu)，同時鼓勵和支持民間資本參與國有金融機構(gòu)的改革，允許民間資本參股甚至控股一些金融機構(gòu)。三是允許個人境外直接投資。這一方面拓寬了民間資本的投資渠道，另一方面也符合外匯儲備要“藏匯于民”的方向。

金融的本質(zhì)是資金的融通，銀行只是資金融通的中介，沒有銀行做中介的民間借貸在我國由來已久。在我國農(nóng)村的廣大地區(qū)，自然人之間一般并不需要立任何書面的字據(jù)。

但是我國目前關(guān)于民間借貸缺乏明確的法律規(guī)定，以至于當發(fā)生種種民事、利益糾紛需要調(diào)解和處置時，沒有明確的法律可以作為依據(jù)。去年一段時間以來，在銀行流動性趨緊的大背景下，社會大量充裕資金涌入到民間借貸市場，浙江溫州等地的民間借貸市場尤為火爆。

浙江吳英融資案的判決之所以引起社會廣泛關(guān)注，原因在于民間借貸行為失控與金融詐騙的界限不清晰，案件性質(zhì)的確定缺乏充分的法律依據(jù)，因此對于民間借貸和融資行為，應盡快盡早規(guī)范化和制度化。規(guī)范民間金融行為，促進民間金融健康發(fā)展，不僅有利于打破銀行壟斷地位，也有利于緩解中小企業(yè)融資難問題，促進中小企業(yè)健康發(fā)展。

溫州市金融綜合改革試驗區(qū)成立的消息，讓這個曾經(jīng)創(chuàng)造溫州模式的城市，再度成為全國矚目的焦點。但是，這次金融改革的十二項任務還比較籠統(tǒng)，還需要溫州市和有關(guān)部門進一步研究細化。而此前被廣泛關(guān)注的利率市場化改革，也沒有在這十二項任務中提及。

據(jù)說，《方案》中原有“銀行利率市場化試點”一項，在浙江省層面就已遭否決。利率市場化是金融改革的核心內(nèi)容。利率市場化是發(fā)揮市場資源配置作用的一個重要方面。如果資金價格無法通過有效的市場機制來形成，就很難實現(xiàn)資金流向和配置的不斷優(yōu)化。

第6篇：金融機構(gòu)改革方案范文

中秋節(jié)前，證監(jiān)會舉行了一次由黨委成員參加的辦公會，討論證監(jiān)會內(nèi)設(shè)職能部門的改革。

一位知情人士透露，證監(jiān)會在監(jiān)管思路上出現(xiàn)了三大重要變化，一是“混業(yè)監(jiān)管”；二是從以往的“重審批、輕監(jiān)管”逐漸轉(zhuǎn)化為“輕審批、重監(jiān)管”；三是如何做到有效監(jiān)管，強化監(jiān)管執(zhí)法。

這意味著，證監(jiān)會在人員配置和人事調(diào)整上會逐漸向中后臺部門產(chǎn)生傾斜：“前臺”以發(fā)行部為代表的權(quán)力部門將精簡；證監(jiān)會逐漸將監(jiān)管工作重點轉(zhuǎn)移到稽查執(zhí)法等“中后端”部門中去。

在過去幾年，證監(jiān)會也曾對職能部門進行大面積的人事調(diào)整，彼時提出的理念是“簡政放權(quán)”，此次肖鋼推動的機構(gòu)改革進一步明確轉(zhuǎn)變證監(jiān)會監(jiān)管職能的意圖。

今年3月總理對政府職能轉(zhuǎn)變提出 “財政供養(yǎng)的人員只減不增”的原則，使得今年證監(jiān)會的機構(gòu)改革所牽涉到的人員調(diào)整顯得愈發(fā)敏感。

“之前坊間流傳證監(jiān)會機構(gòu)改革的‘增四減四’，即增加債券辦、私募辦、創(chuàng)新辦以及再融資辦，創(chuàng)業(yè)板、上市公司監(jiān)管二部、基金部、期貨二部將會并入不同部門的說法，可能是一種初步意向。”一位接近監(jiān)管層人士向《財經(jīng)》記者透露。

該人士表示，目前改革方案仍處于起步討論階段，且阻力不小?！耙坏┖喜⒉块T后，意味著‘位子’減少，用誰不用誰又將有一番博弈?！?/p>

凡是涉及機構(gòu)、人事的改革都需要明確決策和有效執(zhí)行，更何況證監(jiān)會要做的是放棄自身事前審批權(quán)力，轉(zhuǎn)向事中事后監(jiān)管，正如證監(jiān)會前副主席高西慶所言，“這需要經(jīng)歷一場從靈魂深處爆發(fā)的革命。” 部門整合

證監(jiān)會此次改革將從合并現(xiàn)有的“前臺”部門入手。

自2011年證監(jiān)會機構(gòu)部主任黃紅元調(diào)任上海交易所后，機構(gòu)部主任一職一直空缺。目前，機構(gòu)部主任由證監(jiān)會主席助理張育軍兼任，日常事務由副主任歐陽昌瓊負責。

張育軍同時分管基金部和期貨二部，這兩個部門直接負責基金公司和期貨公司的監(jiān)管。這一安排為成立統(tǒng)一的大機構(gòu)部做好了準備。

創(chuàng)業(yè)板部是原先的發(fā)行二部，自原發(fā)行部分離出來，2009年更名后負責創(chuàng)業(yè)板上市公司的發(fā)行；2012年10月，證監(jiān)會設(shè)立的上市公司監(jiān)管二部，亦是從原上市公司監(jiān)管部分離出來，專門負責創(chuàng)業(yè)板的監(jiān)管工作，原上市公司監(jiān)管部更名為上市公司監(jiān)管一部，主要負責主板和中小板監(jiān)管。

從監(jiān)管范圍的相似性看，創(chuàng)業(yè)板部和上市公司二部重新并入發(fā)行部和上市公司監(jiān)管部中也在情理之中。

由于今年中編辦在部委機構(gòu)設(shè)置上明確規(guī)定，內(nèi)設(shè)職能部門不能增加，只能減少。證監(jiān)會想要增設(shè)一些“中后臺”的監(jiān)管部門首先要合并現(xiàn)有機構(gòu)，以便留出位置。

機構(gòu)合并不可避免地導致原先幾個部門的人員需要調(diào)整崗位。因擔心證監(jiān)會未來機構(gòu)改革形成“僧多粥少”的局面，證監(jiān)會內(nèi)部準備伺機而動的官員不在少數(shù)。

以機構(gòu)部為例，現(xiàn)在機構(gòu)部的監(jiān)管對象主要是證券公司和中介服務機構(gòu)，下設(shè)八個處，分別是主要以監(jiān)管華東、華北、華南片區(qū)機構(gòu)的三個監(jiān)管處，一個監(jiān)管投資機構(gòu)、中介咨詢的檢查四處，此外還包括創(chuàng)新處、資管處、審核處以及綜合處。

一旦機構(gòu)部與基金部、期貨二部合并，處室肯定會壓縮，不少人員需要調(diào)離。今年以來，機構(gòu)部原定提干的計劃被暫時擱置，每年借調(diào)一名地方證監(jiān)局局長履職機構(gòu)部副主任的慣例亦沒有實施。諸多跡象表明，證監(jiān)會內(nèi)部機構(gòu)合并的計劃已是箭在弦上。

在前任證監(jiān)會主席郭樹清履職山東后，證監(jiān)會不少官員調(diào)任山東任職，空出一些領(lǐng)導崗位。9月份，證監(jiān)會發(fā)行部綜合處處長張望軍履職山東省濰坊市副市長，稽查局綜合處處長王新寧調(diào)任山東省棗莊市副市長。

創(chuàng)業(yè)板部主任馮鶴年也即將赴山東證監(jiān)局任局長。此外，證監(jiān)會機關(guān)黨委常務副書記李量將任職投資者保護局，上市公司監(jiān)管二部巡視員兼副主任趙立新和國際部副主任謝世坤也可能調(diào)職。

一位接近證監(jiān)會的人士說，主任級人員的調(diào)離為未來機構(gòu)整合開了一個好頭，一些人員赴任地方參與地方金融改革，客觀上減輕了證監(jiān)會內(nèi)部人員調(diào)整的壓力。 新設(shè)四部

前述幾個部門整合后，證監(jiān)會將減少四個部門，為新增債券辦、私募辦、創(chuàng)新辦和再融資辦留出了編制。不過，由于此次機構(gòu)改革的初衷是轉(zhuǎn)變監(jiān)管職能，是否有必要成立如私募辦、再融資辦的爭議不小。

債券辦公室籌備小組成立于2011年，由原市場部副主任霍達領(lǐng)導。該辦公室成立的初衷是為債券市場的統(tǒng)一標準和互聯(lián)互通做準備。最近兩年，該部門主要負責私募債的推出與監(jiān)管。

新《基金法》實施后，中編辦于今年6月印發(fā)《關(guān)于私募股權(quán)基金管理職責分工的通知》明確指出，證監(jiān)會負責私募股權(quán)基金的監(jiān)督管理，實行適度監(jiān)管；發(fā)改委負責組織擬訂促進私募股權(quán)基金發(fā)展的政策措施，會同有關(guān)部門研究制定政府對私募股權(quán)基金出資的標準和規(guī)范；兩部門要建立協(xié)調(diào)配合機制，實現(xiàn)信息共享。

2013年6月，發(fā)改委原先負責私募股權(quán)基金監(jiān)管工作的處長劉健鈞調(diào)任證監(jiān)會基金部，此舉被視為是私募股權(quán)基金的監(jiān)管職責劃歸證監(jiān)會的一大信號。

業(yè)內(nèi)人士指出，證監(jiān)會曾經(jīng)一再強調(diào)對私募股權(quán)基金采取“適度監(jiān)管措施”，以更加公開透明化的方式監(jiān)管；并一度希望將對私募股權(quán)基金的日常監(jiān)管權(quán)下放給證券業(yè)協(xié)會。新增私募辦顯然與機構(gòu)改革的初衷相悖。

與之類似的還有再融資辦公室。此次證監(jiān)會討論計劃新設(shè)再融資辦公室，而非此前討論的將再融資審核權(quán)下放至滬深交易所，此舉亦引起業(yè)界關(guān)注。

一位資深的投行人士稱，假如新設(shè)再融資辦，流程上不簡化不合理，那么機構(gòu)改革的意義何在？

他認為，在成熟發(fā)達資本市場，類似上市公司的再融資項目并不要求過發(fā)審會以及復雜的審批流程。因為作為接受公眾監(jiān)督的上市公司的股東應享有“股東自覺權(quán)”，即只要再融資方案通過股東大會，程序合理合法就不在需要過多的監(jiān)管干預。

證監(jiān)會計劃成立創(chuàng)新辦，負責推動資本市場相關(guān)的創(chuàng)新及其監(jiān)管。目前，證監(jiān)會在機構(gòu)部下設(shè)置了一個創(chuàng)新處，會同中國證券業(yè)協(xié)會推動證券公司等機構(gòu)的創(chuàng)新與監(jiān)管。未來這個處是否合并進新成立的創(chuàng)新辦仍存變數(shù)。

目前，中國證監(jiān)會的組織結(jié)構(gòu)屬于典型的政府機構(gòu)模式，與香港、美國等成熟市場的監(jiān)管組織框架完全不同。

香港證監(jiān)會完全是“公司制”的組織結(jié)構(gòu)，由董事局任命行政總裁管理執(zhí)行委員會，內(nèi)部只有七大職能部門，包括企業(yè)融資部、法規(guī)執(zhí)行部、法律服務部、機構(gòu)事務部、投資產(chǎn)品部、市場監(jiān)察部、中介機構(gòu)部。顯然，中國證監(jiān)會的機構(gòu)設(shè)置要復雜的多。

“證監(jiān)會的機構(gòu)改革，不能僅停留在考慮監(jiān)管部門內(nèi)部數(shù)量的增加和減少的層面上，而且應該更多地關(guān)注申報審批流程的簡化?！鼻笆鐾缎腥耸肯颉敦斀?jīng)》記者表示。

一位接近監(jiān)管層人士表示，證監(jiān)會的機構(gòu)改革不會一蹴而就，未來較好的設(shè)置將是逐步形成機構(gòu)監(jiān)管、市場監(jiān)管、產(chǎn)品監(jiān)管以及稽查執(zhí)法四大核心部門。 職能轉(zhuǎn)變

在考慮機構(gòu)內(nèi)部改革時，歷屆證監(jiān)會主席想法都有所不同，但討論中的證監(jiān)會機構(gòu)改革，是順應市場環(huán)境變化而為之。

目前，證監(jiān)會的主要監(jiān)管對象證券公司、期貨公司、基金公司等金融機構(gòu)的“大混業(yè)”“大資管”方向勢不可擋。證監(jiān)會從去年底加速放開了資產(chǎn)管理機構(gòu)開展公募業(yè)務、基金公司設(shè)立子公司等。隨著相關(guān)法規(guī)的日漸完善，為了避免交叉監(jiān)管、重復監(jiān)管，機構(gòu)監(jiān)管隨著業(yè)務條線改變而調(diào)整在所難免。

隨著新股發(fā)行改革逐步深入和完善，以及部分行政審批權(quán)力下放到證券業(yè)協(xié)會和交易所，證監(jiān)會內(nèi)部職能部門的審批權(quán)限亦需要相應地取消和調(diào)整。

8月1日，證監(jiān)會主席肖鋼在《求是》雜志發(fā)文稱，證監(jiān)會應強調(diào)“寬進嚴管”、加強監(jiān)管執(zhí)法是當前中國資本市場監(jiān)管轉(zhuǎn)型的“著力點”，并首次提到證監(jiān)會“大監(jiān)管、大執(zhí)法”的格局形成，勢必需要在事后監(jiān)管方面布局更多的人力。

資本市場日益嚴峻的執(zhí)法形勢亦要求證監(jiān)會需要將工作重點向事后監(jiān)管轉(zhuǎn)移。其中，以執(zhí)法人員配置與執(zhí)法任務的矛盾最為突出。

肖鋼在今年8月的稽查執(zhí)法會議上明確表示，全系統(tǒng)稽查人員近年來雖然有所增長，但總數(shù)不足600人，占比不到20%，必須下決心加強執(zhí)法機構(gòu)，充實執(zhí)法力量。證監(jiān)會決定新增600名稽查執(zhí)法人員，實現(xiàn)全系統(tǒng)稽查執(zhí)法隊伍在現(xiàn)有基礎(chǔ)上翻一番。

除了增加人員配備，在監(jiān)管權(quán)力方面，證監(jiān)會也已做出調(diào)整。

自2013年10月1日起，證監(jiān)會36家派出機構(gòu)即各省證監(jiān)局將享有行政處罰權(quán)力，而且未來新增的600名稽查執(zhí)法人員將全面進入六個證券期貨交易所與中登公司以及滬深支隊等相關(guān)執(zhí)法部門，根據(jù)工作需要接受證監(jiān)會的統(tǒng)一指導和調(diào)配。

第7篇：金融機構(gòu)改革方案范文

上半年，在宏觀調(diào)控和要素緊缺的雙重制約下，全市金融系統(tǒng)創(chuàng)新發(fā)展，難中求進，著力推進區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，深化金融改革，優(yōu)化金融服務，維護金融穩(wěn)定，在提供經(jīng)濟發(fā)展資金支持、推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化、拓寬城市建設(shè)融資渠道等方面發(fā)揮了積極有效的作用，實現(xiàn)了區(qū)域經(jīng)濟與金融良性互動和共同發(fā)展。

一是金融發(fā)展健康穩(wěn)定。全市金融機構(gòu)各項存款余額達到598.17億元，比年初增加57.43億元，同比多增21.8億元，超過去年全年增量。各項貸款余額達到448.95億元，比年初增加43.25億元，同比多增33.18億元，增長16.42%。貸款增量在全省的排名從去年同期的第11位上升到第8位，增速從第11位上升到第5位。銀行業(yè)實現(xiàn)利潤5.2億元，比年初增加2.49億元。

二是金融服務落實到位。全市金融機構(gòu)正確處理加強宏觀調(diào)控與促進地方經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，以“規(guī)模、質(zhì)量、品種、效益”年活動為載體，以“先進制造業(yè)基地建設(shè)金融保障工程”、“中小企業(yè)金融扶持工程”和“農(nóng)村金融服務工程”為抓手，加大對先進制造業(yè)、中小企業(yè)、三農(nóng)的支持和投入。新增工業(yè)企業(yè)貸款21.6億元，完成全年目標任務的72%。在市經(jīng)濟金融發(fā)展懇談會暨銀企合作會上，共有11家本外地金融機構(gòu)與22家市重點工業(yè)企業(yè)、2個重點基礎(chǔ)設(shè)施項目達成合作意向、簽訂協(xié)作協(xié)議，涉及人民幣信貸資金87.95億元、外幣信貸資金166萬歐元。

三是金融生態(tài)逐步改善。市政府出臺了《關(guān)于推進**市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的若干意見》，成為全國首個由地市政府主導推進區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的指導性文件。金融生態(tài)主體建設(shè)全面推進，國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行改革繼續(xù)深入，農(nóng)信社改革試點工作初見成效，發(fā)展勢頭強勁。穩(wěn)步推進全國個人征信試點建設(shè)，積極探索地市級城市企業(yè)和個人征信運行模式，增強社會公眾的信用意識和征信知識水平，信用建設(shè)環(huán)境進一步得到優(yōu)化。目前，我市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)得到了國內(nèi)各界的關(guān)注，新華社、金融時報等媒體分別進行了報道。

四是金融安全繼續(xù)加強。全市建立了轄內(nèi)銀行機構(gòu)流動性風險和整體風險監(jiān)測體系，制定了突發(fā)公共事件應急處置預案，建立了金融穩(wěn)定協(xié)作機制，實施了《地區(qū)金融穩(wěn)定分析報告》制度，進一步健全了金融穩(wěn)定工作框架。各金融部門進一步完善了防范風險內(nèi)控機制，嚴格監(jiān)控不良貸款，全市各銀行機構(gòu)實現(xiàn)不良貸款余額和比例“雙降”，不良貸款比年初減少4.3億元，不良貸款比例比年初下降1.73個百分點。

二、再接再厲，確保完成全年目標任務

上半年的考核情況顯示，全市金融業(yè)運行態(tài)勢良好。下半年，要按照年初既定的工作部署，咬定目標不放松，狠抓落實不松懈，全力以赴確保完成全年目標任務。要繼續(xù)著力加強四方面工作：

一是鎖定目標，強化保障，促進經(jīng)濟社會更快更好發(fā)展。金融機構(gòu)要從地方經(jīng)濟社會發(fā)展實際出發(fā)，把貫徹執(zhí)行國家和上級行政策與服務地方經(jīng)濟發(fā)展有機結(jié)合起來，想方設(shè)法，多渠道籌集和投放資金，保障地方經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。上半年，銀行機構(gòu)貸款已完成全年目標的61.78%，工業(yè)貸款完成了72.04%。但是，由于下半年8月份以后基層行放款對當年效益的貢獻度可能為負數(shù)的因素影響，各金融機構(gòu)務必要防止出現(xiàn)前松后緊。一要重點保證工業(yè)經(jīng)濟和先進制造業(yè)基地建設(shè)的信貸投入。要加大對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)技術(shù)改造的信貸支持，保證符合產(chǎn)業(yè)政策的重大項目和有市場、有效益、成長性好的企業(yè)的資金需求，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。二要落實措施服務三農(nóng)。特別是農(nóng)村信用社要堅持為三農(nóng)服務的方向，繼續(xù)推行農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款、“綠色通道”等支農(nóng)的有效做法，繼續(xù)扶持各類農(nóng)村專業(yè)合作社組織和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，提高農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款覆蓋面和滿足率。三要加強和改進對中小企業(yè)的信貸服務。要建立健全適應中小企業(yè)的信貸管理機制，努力緩解中小企業(yè)融資難問題。商業(yè)銀行要從我市中小企業(yè)的實際出發(fā)，有效運用貸款利率浮動政策，加快金融產(chǎn)品的組合與創(chuàng)新，提高對中小企業(yè)特別是小企業(yè)的貸款比重，同時要適當下放信貸權(quán)限，簡化信貸流程，提高信貸操作效率，工行已經(jīng)專門出臺小企業(yè)信貸管理辦法（試點）。城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮法人機構(gòu)優(yōu)勢，進一步突出中小企業(yè)的市場定位。農(nóng)村信用社也要從促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的角度，將支持農(nóng)村中小企業(yè)納入扶持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展的總體范圍之內(nèi)。人民銀行要加大窗口指導力度，充分發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具的導向作用，配合政府積極組織實施“規(guī)模、質(zhì)量、品種、效益年”活動，全面推進“先進制造業(yè)基地建設(shè)金融保障工程”、“中小企業(yè)金融扶持工程”和“農(nóng)村金融服務工程”。

二是把握關(guān)鍵，深化改革，努力增強金融業(yè)發(fā)展活力。目前，交行已經(jīng)上市，中行、建行股改正值關(guān)鍵之期，工行改革方案也已啟動，城市商業(yè)銀行增資擴股也已完成，農(nóng)村信用社改革初見成效。金融改革是為了更快地發(fā)展，更優(yōu)地創(chuàng)新，更好地支持和服務經(jīng)濟，市政府是全力支持的。一要繼續(xù)深化金融機構(gòu)改革。國有商業(yè)銀行要抓住改革的機遇，進一步用足用好核銷、處置不良資產(chǎn)政策，增強發(fā)展后勁，進一步創(chuàng)新體制、轉(zhuǎn)換機制，加快發(fā)展。城市商業(yè)銀行要推進管理和組織創(chuàng)新，完善法人治理結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營管理水平。農(nóng)村信用社要進一步理順管理體制，深化產(chǎn)權(quán)改革，運用好中央和地方的改革配套政策，把農(nóng)村合作金融機構(gòu)真正辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，主要為三農(nóng)服務的農(nóng)村金融機構(gòu)。二要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。金融機構(gòu)要主動適應經(jīng)濟社會發(fā)展，特別是針對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務需求，加快金融信息化建設(shè)，努力拓展中間業(yè)務，不斷研發(fā)新產(chǎn)品，搞好風險定價和延伸服務，改善金融服務流程和方式，滿足經(jīng)濟社會發(fā)展不同層面、全方位的金融服務需求。三要營造金融創(chuàng)新的良好氛圍。人民銀行要加強對金融機構(gòu)創(chuàng)新工作的統(tǒng)籌規(guī)劃和指導，尤其是涉及行業(yè)性、整體性的金融創(chuàng)新，更要做好牽頭規(guī)劃、協(xié)調(diào)和服務工作。金融系統(tǒng)要加強金融創(chuàng)新的協(xié)作，通過成立新產(chǎn)品和服務研發(fā)機構(gòu)，加強與高等院校的聯(lián)系，提高創(chuàng)新的科學性、針對性和有效性。

第8篇：金融機構(gòu)改革方案范文

*成立銀監(jiān)會是政府對當前經(jīng)濟運行中存在的多方面問題進行全盤考慮的結(jié)果之一，也是全盤改革銀行業(yè)的開始。

*銀行業(yè)變化在改革大背景下將出現(xiàn)新變化，競爭因素加大，混業(yè)經(jīng)營趨勢將加快，但行業(yè)總體利益將在一段時間內(nèi)得到保護，利率市場化改革將謹慎進行，存款保險制度將加快推出。

*改革的受益者將是四大國有銀行和上市銀行，各種類型的投資主體將有更多機會參與投資以分享銀行業(yè)的成長回報。

*銀監(jiān)會作為正部級事業(yè)單位，其地位與證監(jiān)會和保監(jiān)會平行。

*銀監(jiān)會的成立強調(diào)了央行制定貨幣政策職能的獨立性。

*銀監(jiān)會的成立明晰了國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的架構(gòu)，突出銀行監(jiān)管的重要性。

*監(jiān)管架構(gòu)并沒有固定的最優(yōu)模式。

*銀行監(jiān)管架構(gòu)的安排是一個權(quán)衡監(jiān)管成本和效益安排的結(jié)果，受多種具體因素的影響。

一、銀監(jiān)會促生新的行業(yè)監(jiān)管架構(gòu)

根據(jù)國務院最新出臺的機構(gòu)改革方案，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(簡稱銀監(jiān)會)被委以健全金融監(jiān)管體制的重任而成立。根據(jù)該改革方案，銀監(jiān)會將接收從中國人民銀行分離出來的對銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)的監(jiān)管職能，并對原中央金融工委的相關(guān)職能進行整合。銀監(jiān)會作為國務院直屬的正部級事業(yè)單位，其主要職責是：擬訂有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的政策法規(guī)，負責市場準入和運行監(jiān)督，依法查處違法違規(guī)行為等。

繼1983年將工商銀行作為國有商業(yè)銀行從中國人民銀行中分離出來，使人民銀行實現(xiàn)了中央銀行與商業(yè)銀行的分離以后，國家又于1992年10月成立中國證監(jiān)會、1998年11月成立中國保監(jiān)會，本次新設(shè)銀監(jiān)會，意味著沿用了近50年的中國人民銀行宏觀調(diào)控和銀行監(jiān)管合一的管理模式正式結(jié)束。新的金融監(jiān)管體系在組織形式上理順了宏觀調(diào)控和金融機構(gòu)監(jiān)管的分立關(guān)系，一方面強調(diào)了中央銀行的獨立性，人民銀行不再承擔金融監(jiān)管職能，制定和執(zhí)行貨幣政策的職能將不斷加強，同時不斷完善有關(guān)金融機構(gòu)運行規(guī)則和改進對金融業(yè)的宏觀調(diào)控政策，更好地發(fā)揮中央銀行在宏觀調(diào)控方面的作用。另一方面明晰了銀行、保險和證券的分業(yè)監(jiān)管架構(gòu)，著重了金融特別是銀行監(jiān)管工作的發(fā)展。

二、各國銀行監(jiān)管架構(gòu)及作用機理

近幾十年來，伴隨世界經(jīng)濟和技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)發(fā)生了天翻地覆的變化，機構(gòu)類型迅速多元化、產(chǎn)品和服務日趨復雜化、支付和流通渠道廣泛并多樣化、金融主體經(jīng)營領(lǐng)域和地域不斷擴大，這些巨變與混業(yè)經(jīng)營、行業(yè)競爭、信息不對稱等因素糅合在一起，迫使各國監(jiān)管架構(gòu)不斷革新。銀行監(jiān)管在發(fā)展中出現(xiàn)了兩個比較突出的變化：第一，銀行監(jiān)管職能從中央銀行分離出來；第二，銀行監(jiān)管被納入新成立的綜合性金融監(jiān)管機構(gòu)中。但由于不同國家的經(jīng)濟發(fā)展水平、制度、文化等差異，各國的金融體系、銀行監(jiān)管架構(gòu)以及運行機制仍顯得各有特色。美、英、德、日四國各具特色的金融體系和銀行監(jiān)管架構(gòu)就是最好的例證。

金融業(yè)在國家經(jīng)濟發(fā)展中舉足重輕，政府對金融機構(gòu)的監(jiān)管目的和目標如出一轍，主要是增加金融市場的信息透明度，確保金融體系的穩(wěn)健經(jīng)營，加強貨幣政策的影響力，隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，金融監(jiān)管更肩負提高經(jīng)濟運行的效率和行業(yè)國際競爭力的重任。銀行監(jiān)管是金融監(jiān)管的一個重要組成部分，同時也是銀行業(yè)穩(wěn)健運行的三大支柱之一，其架構(gòu)的安排即要與金融業(yè)的總體發(fā)展和監(jiān)管安排相適應，又要與市場約束、銀行內(nèi)部管理相協(xié)調(diào)，此外還要考慮由于國家特有的制度安排、信用發(fā)展狀況、文化因素等所產(chǎn)生的監(jiān)管成本，事實上是一個權(quán)衡監(jiān)管成本和效益安排的結(jié)果。各國在權(quán)衡各種影響的得失和監(jiān)管配套手段的發(fā)達程度之后，形成本國的監(jiān)管架構(gòu)和監(jiān)管模式并根據(jù)形勢變化不斷調(diào)整。

三、設(shè)立銀監(jiān)會是改變行業(yè)監(jiān)管模式和促進行業(yè)發(fā)展的實際需要

1、經(jīng)濟發(fā)展對央行和銀行業(yè)的角色提出轉(zhuǎn)換的要求，分立貨幣政策和監(jiān)管職能順應經(jīng)濟發(fā)展的需要。

我國的金融體系一直以來屬于銀行主導型體系，銀行在金融產(chǎn)業(yè)中占據(jù)絕對地位，并與計劃體系下的制度安排相適應，以資金調(diào)配功能支持國民經(jīng)濟的持續(xù)增長。但隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，銀行監(jiān)管和貨幣政策之間存在一定的目標沖突，央行同時執(zhí)行這兩項職能的效果不甚理想，一方面，央行的貨幣政策傳導機制仍以宏觀調(diào)控為主要任務，其調(diào)控手法雖然有一定變化，但其首要目標是保持幣值穩(wěn)定，仍帶行政色彩，另一方面，銀行本身是國民經(jīng)濟中的先導產(chǎn)業(yè)，其運行要與經(jīng)濟體制的改革相適應，目前的首要目標是通過提高經(jīng)營效益和經(jīng)營機制的市場化程度，解決不良貸款和提升競爭力等多重問題，監(jiān)管要求與微觀主體的市場化相適應。這兩方面需要從不同角度開辟新的政策執(zhí)行方法，央行的貨幣政策功能和銀行監(jiān)管功能相互獨立更能體現(xiàn)政策效益。

2、銀行業(yè)整體發(fā)展水平低，內(nèi)部管理存在較大的問題，決定了獨立銀行監(jiān)管的必要性。

由于銀行的特殊性，一方面它是"高杠桿"的金融中介，極易發(fā)生流動性風險。利率和價格的變化在銀行獲利的同時也容易導致高風險。另一方面它是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，維持著社會支付機制的運行，單個銀行追求利潤最大化和風險最小的目標會使資金流向發(fā)生變化，難以保證社會各個經(jīng)濟部門和主體平等獲得資金的機會，而且銀行利益最大化目標使銀行經(jīng)理層始終有一種冒險的沖動，一旦銀行破產(chǎn)，會造成支付體系的混亂。對銀行風險的控制來自市場約束、內(nèi)部管理和政府監(jiān)控，目前，國內(nèi)相關(guān)立法不健全，銀行業(yè)市場化程度非常低，總體的內(nèi)部管理意識和技術(shù)手段還很落后，而擁有一半以上市場份額的國有銀行仍未建立市場運行和經(jīng)營管理機制，但科技和市場的迅速發(fā)展又給該行業(yè)提供了很大的發(fā)展空間并留下風險隱患，擺在政府面前的監(jiān)管任務非常重。獨立的銀監(jiān)會形式更有利于全方位改造銀行業(yè)的監(jiān)管模式，從提升行業(yè)競爭力的角度推進銀行業(yè)的市場化改革。

3、目前金融業(yè)發(fā)展不平衡，監(jiān)管技術(shù)和市場約束機制不健全使獨立的子行業(yè)監(jiān)管格局更符合現(xiàn)狀。

行業(yè)變化將突出表現(xiàn)在

*混業(yè)經(jīng)營發(fā)展加速

*銀行監(jiān)管模式快速轉(zhuǎn)化

*行業(yè)經(jīng)營環(huán)境向市場化標準加速轉(zhuǎn)化

*市場競爭主體和主體類型將增加

*利率改革謹慎，存款保險推出加快

從國際經(jīng)驗看，混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管架構(gòu)均是在先進的監(jiān)管技術(shù)和混業(yè)經(jīng)營業(yè)務的基礎(chǔ)上發(fā)展而成，目前國內(nèi)金融業(yè)存在子行業(yè)發(fā)展不平衡、地區(qū)發(fā)展不平衡、行業(yè)內(nèi)各經(jīng)營主體的發(fā)展不平衡等多重問題，混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展基礎(chǔ)還很薄弱，而且政府的監(jiān)管技術(shù)和監(jiān)管模式與混業(yè)經(jīng)營下的全方位、多維度、全覆蓋的監(jiān)管要求之間差距還很大，貿(mào)然對金融行業(yè)進行統(tǒng)一監(jiān)管不適應現(xiàn)有的金融業(yè)發(fā)展格局，反而將加大監(jiān)管成本，并隱留監(jiān)管不到位的巨大風險。保持分業(yè)監(jiān)管的架構(gòu)，雖然機構(gòu)人員設(shè)置上有些龐雜，但與目前的行業(yè)發(fā)展狀況相匹配，有利于發(fā)展監(jiān)管技術(shù)和培育各子行業(yè)的市場約束機制，特別有利于加大銀行業(yè)的改革力度。

4、經(jīng)濟體制和政府管理體制的轉(zhuǎn)軌使銀監(jiān)會的成立具有更大的想象空間，它是政府全盤考慮的結(jié)果，也是全盤改革的開始。

開放型經(jīng)濟體系所受的影響因素復雜多變，市場規(guī)律對經(jīng)濟的影響使政府的管理職能日趨向制定公平的市場制度、監(jiān)督規(guī)則執(zhí)行狀況和保持市場運行秩序轉(zhuǎn)化。中國經(jīng)過20年的改革，經(jīng)濟突飛猛進，目前已處于結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，政府選擇職能轉(zhuǎn)型和社會資金的運行機制作為再次改革的突破口，而銀監(jiān)會的成立既是政府職能的轉(zhuǎn)變也是社會資金運行機制改革的標志，其背后隱含的改革意義深遠。

四、新的監(jiān)管架構(gòu)孵化行業(yè)新變化

銀監(jiān)會的設(shè)立向外界表明了政府進行銀行業(yè)市場化改革的決心，也顯示了政府以加強監(jiān)管建設(shè)為引領(lǐng)，提升行業(yè)發(fā)展水平的改革意圖。在這一改革背景下，行業(yè)的變化將加速體現(xiàn)：

1、銀行業(yè)的市場化進程和混業(yè)經(jīng)營發(fā)展將加速。銀監(jiān)會的成立是一個制度性變革的標志，政府對銀行業(yè)的指令性安排將全面退出，換之以監(jiān)督和調(diào)控，市場成為銀行經(jīng)營最主要的風向標，而行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境也將更為公平、透明和規(guī)范，因此銀行業(yè)在經(jīng)營、管理、準入等方面的市場化程度會迅速加大。此外，央行獨立性增強以后，在制定貨幣政策及建設(shè)傳導機制方面更能從全局的角度進行考慮，制度的安排將以有利于提高經(jīng)濟資源配置效率、有利于提升行業(yè)總體競爭力為目標，這將加快金融子行業(yè)的競爭程度，同時加快混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展步伐。由于目前存在分業(yè)經(jīng)營管制，混業(yè)經(jīng)營的突破口將最先表現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新上。

2、國有銀行的改革問題首當其沖。當前經(jīng)濟運行中最大的問題之一便是四大國有商業(yè)銀行的改制及旗下不良資產(chǎn)的處理問題，擺在銀行監(jiān)管者面前的首要任務也是在確保金融系統(tǒng)安全運行的同時將四大銀行成功改制。銀監(jiān)會的成立為國有銀行掃清了以前存余的行政性負擔和負面影響，同時本次政府機構(gòu)改革也將為銀行的兩權(quán)分離問題提供解決和明確的契機。加入WTO有如對銀行的改革定了時限，國有銀行的改制只能加速進行，股權(quán)轉(zhuǎn)移方代表明確以后，最大的問題便是不良資產(chǎn)的處理，從2002年銀行業(yè)的發(fā)展狀況看，只要宏觀經(jīng)濟面持續(xù)走好和對新增貸款嚴控風險，不良貸款的下降便順理成章，因此銀監(jiān)會成立以后必將致力于對監(jiān)控貸款風險、鼓勵擴大貸款總體規(guī)模、促進銀行拓展新的盈利業(yè)務、維護行業(yè)盈利空間、向管理要效益等幾項工作。

3、行業(yè)監(jiān)管的規(guī)范化發(fā)展將使行業(yè)競爭規(guī)則產(chǎn)生較大的改變。銀監(jiān)會的最終任務之一是提升行業(yè)的國際競爭力，而適當?shù)氖袌龈偁幒鸵?guī)范化監(jiān)管是促進行業(yè)發(fā)展的主要手段，規(guī)范經(jīng)營也是發(fā)展的前提和保障，因此銀監(jiān)會必將更重視對銀行的規(guī)范經(jīng)營進行監(jiān)管。以前以創(chuàng)造短暫業(yè)績?yōu)槟繕算@政策空子的經(jīng)營思想，或者通過行政特權(quán)進行不公平競爭等行為，都不再成為創(chuàng)造業(yè)績的有效措施，行業(yè)競爭規(guī)則將朝市場化、公平化、透明度高的方向發(fā)展，而在競爭中取勝必須依靠實實在在的客戶認同度、市場占有率和內(nèi)部管理效率。

4、市場競爭主體和類型將有較大幅度和范圍的增加。提升行業(yè)競爭力的另一個渠道是適當增加市場競爭主體，特別是在國內(nèi)目前的銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀下，四大國有銀行的改制任務重，銀行種類和格局布置受以前的行政指令和規(guī)劃的影響大，行業(yè)主體普遍競爭力弱，類型和格局布置過于單一，現(xiàn)在又要面臨來自外資銀行的競爭壓力，通過適當增加主體的種類和數(shù)量以提升行業(yè)競爭效率已被提上議程。銀監(jiān)會成立以后，在行業(yè)準入方面必將有新的舉措，為了保證業(yè)內(nèi)企業(yè)的基本素質(zhì)以及基于銀行業(yè)特殊的資本要求，在準入主體的資本金、硬件配備、人員素質(zhì)方面估計條件仍會往上調(diào)，但至于經(jīng)營主體的性質(zhì)、地域等其它限制則會相應放寬。這一改革取向使競爭行為朝多層次、多維度和多領(lǐng)域方向發(fā)展，競爭必將更為激烈。

5、利率改革措施將顯得更為謹慎，存款保險制度可能配套推出。市場化改革目前已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展的方向，利率作為價格是行業(yè)市場化程度的一個直接體現(xiàn)。目前銀行業(yè)的監(jiān)管和經(jīng)營環(huán)境已經(jīng)朝市場化方向快速邁進，但價格是非常敏感的因素，特別是對目前的銀行業(yè)而言：一方面，大額不良貸款需要依靠銀行的經(jīng)營利潤不斷化解，在貸款利差收入仍占各銀行收入的60％以上的情況下，對存貸利率的改革需要謹慎為之；另一方面，目前大多數(shù)銀行的經(jīng)營手段和水平仍相對落后，經(jīng)營主體之間存在差距，在市場約束和監(jiān)管無法即時配套的情況下，進行利率市場化改革將加大經(jīng)營主體的違規(guī)操作可能性，使系統(tǒng)風險加大；此外，由于銀行資產(chǎn)在整個經(jīng)濟中仍占據(jù)絕對地位，銀行利率也使社會資金的風向標，在現(xiàn)有的經(jīng)濟環(huán)境下，利率改革的社會影響無法估量，目前已經(jīng)嘗試的8家農(nóng)村信用社試點改革有一定的局限性，其推廣價值有待進一步驗證。因此，利率市場化改革仍會以謹慎為主，配合國有銀行的改革和試點工作的進展情況再逐步進行。估計提升貸款利率浮動上限的改革舉措會很快推出，如果不良貸款的消化進展順利，放松貸款利率浮動下限和完全放開貸款利率浮動上限將會隨著推著，在此基礎(chǔ)上，其它的利率市場化改革措施也才可能逐步推出，這是一個比較長的改革過程，具體進度要視行業(yè)總體經(jīng)營和改革狀況而定。但利率市場化是改革的必然趨勢，相關(guān)的存款保險制度等社會保障措施將在改革中作為配套措施加快推出。

五、誰將成為改革的受益者

銀行的市場化改革必將導致行業(yè)競爭更激烈、行業(yè)利潤減少、行業(yè)集中度提高、產(chǎn)品創(chuàng)新加快，但由于銀行業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位以及銀行業(yè)本身的產(chǎn)業(yè)特征，使改革必然帶有"保護"的性質(zhì)，基于對行業(yè)變化的基本判斷，改革的受益者包括：

1、保護行業(yè)總體利益的取向使現(xiàn)有銀行能夠利用"最后的晚餐"加速提升競爭力。目前銀行匯集的資金量非常大，銀行業(yè)改革必須以社會安全為前提條件，采取的主要措施是內(nèi)向型改革，即通過改良銀行系統(tǒng)逐步實現(xiàn)改革目標，改革的成本需要在行業(yè)經(jīng)營過程中逐步消化，對不良貸款的處置目前采取的辦法是增加貸款總量、降低新增貸款不良率和利用銀行利潤化解，四大銀行的改制也需要充足的資本金，這就決定政府對行業(yè)的保護仍將持續(xù)一段時間?，F(xiàn)有銀行在價格機制的保護下主營業(yè)務利潤得以保證，再加上中間業(yè)務市場的日漸成熟，銀行的總體收入來源有望得到保障。

2、上市銀行將先行一步，成為改革的受益者。上市銀行在改制過程中已經(jīng)進行了一場內(nèi)部資產(chǎn)和管理上的市場化改革，在現(xiàn)有銀行之中資產(chǎn)質(zhì)量相對較好，透明度也較高。相對于國有銀行而言，上市銀行機制靈活創(chuàng)新力強，市場活力足，更容易獲得外國戰(zhàn)略投資者的青睞。相對于其他股份制銀行而言，上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量好、融資渠道廣，并已經(jīng)通過上市籌資在總體規(guī)模和內(nèi)部技術(shù)系統(tǒng)的建設(shè)上先行一步，無疑具有更強的競爭力?？梢哉f在市場化改革的大趨勢下，上市銀行將獲得更多公平競爭的機會，并憑借已有優(yōu)勢獲得更強的競爭力和回報。

3、各種投資主體將有機會獲得銀行業(yè)的投資資格，分享行業(yè)的成長回報。基于對銀監(jiān)會成立以后改革措施的基本判斷，為增強行業(yè)總體競爭力和加大行業(yè)競爭度，對銀行業(yè)經(jīng)營主體的性質(zhì)、地域等限制將有可能放寬。根據(jù)國外的發(fā)展經(jīng)驗，銀行業(yè)屬于紅籌投資行業(yè)，目前業(yè)界對國內(nèi)宏觀經(jīng)濟走勢看好，銀行業(yè)的成長空間有目共睹，改革給各種投資主體提供了一個參與銀行業(yè)投資分享行業(yè)成長回報的機會。

表一：外國典型的金融體系與監(jiān)管架構(gòu)的安排

國家

金融系統(tǒng)

改革前的監(jiān)管體系

監(jiān)管體系新變化

美國

市場主導型

銀行資產(chǎn)小于股票市值

*聯(lián)邦儲備體系（中央銀行，主要是制定貨幣政策，同時監(jiān)管銀行）*貨幣監(jiān)理署（國民銀行管理機構(gòu)，隸屬財政部）*聯(lián)邦存款保險公司（監(jiān)督聯(lián)儲外的投保銀行）*儲蓄監(jiān)督局（監(jiān)督儲貸協(xié)會）*國家信用合作社管理局（監(jiān)管聯(lián)邦信用社協(xié)會）

1999年賦予美聯(lián)儲對金融持股公司的監(jiān)管權(quán)力，目前是美國唯一同時監(jiān)管銀行、保險、證券行業(yè)的聯(lián)邦級機構(gòu)。--傘式功能型金融監(jiān)管

英國

市場主導型

銀行資產(chǎn)大于股票市值，養(yǎng)老基金和保險公司持有的家庭金融資產(chǎn)最多

*英格蘭銀行（中央銀行，沒有獨立指定貨幣政策的權(quán)利，監(jiān)管銀行業(yè)）*證券投資委員會（監(jiān)管證券業(yè)）*其他金融自律組織

1997年進行重大改革，賦予英格蘭銀行獨立制定貨幣政策的權(quán)利，同年分拆英格蘭銀行的監(jiān)管職能，與證券投資委員會和其他金融自律組織合并為金融監(jiān)管局，監(jiān)管所有金融機構(gòu)。財政部負責法規(guī)和組織體系建設(shè)、英格蘭銀行負責貨幣政策及金融安全問題、金融監(jiān)管局全面負責金融機構(gòu)監(jiān)管。--分立監(jiān)管

日本

銀行主導型

銀行資產(chǎn)大于股票市值

*財政部（下設(shè)官方金融檢查部和證券交易等監(jiān)督委員會）*日本銀行（中央銀行，沒有獨立制定貨幣政策的權(quán)利，監(jiān)管銀行業(yè)）

1998年進行重大改革，財政部對貨幣政策和金融監(jiān)管全面淡出，日本銀行獨立性增強并對銀行有現(xiàn)場稽核權(quán)，成立金融監(jiān)管廳對各類金融機構(gòu)進行監(jiān)管。--雙重監(jiān)管

德國

銀行主導型

銀行資產(chǎn)遠大于股票市值

第9篇：金融機構(gòu)改革方案范文

關(guān)鍵詞：溫州；中小企業(yè)；金融改革；供應鏈金融

1 緒論

目前，中小企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中仍然扮演著非常重要的角色，尤其在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中，它扮演著領(lǐng)頭軍的角色。中小企業(yè)與大型企業(yè)相比較而言，在很多方面具有一定的優(yōu)勢，例如在增加就業(yè)、推動地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、促進社會穩(wěn)定和調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面都具有一定的優(yōu)勢，同時，在很大程度上又彌補了大型企業(yè)的一些劣勢。然而中小企業(yè)卻又不同于大型企業(yè)，在很多方面都沒有大企業(yè)有優(yōu)勢，其經(jīng)濟發(fā)展也面臨著許多困難，尤其是在遭受2008年的經(jīng)濟危機之后，溫州中小企業(yè)的發(fā)展更是難上加難，其中最困難的問題也就是融資問題。

本文旨在運用供應鏈金融理論，以溫州金改的實施為例，探討如何解決中小企業(yè)融資難的問題。如何規(guī)范民間融資、加快發(fā)展新型金融組織、深化金融機構(gòu)改革、積極發(fā)展各類債券產(chǎn)品等一系列問題，建立與溫州經(jīng)濟發(fā)展相適應的金融體制，有利于更好的解決溫州中小企業(yè)融資難的問題，為解決我國中小企業(yè)融資難題做好先例。

2 供應鏈金融理論概述

2.1 供應鏈金融基本概念

“供應鏈金融”是指銀行從整個產(chǎn)業(yè)鏈角度開展綜合授信，并將針對單個企業(yè)的風險管理變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)鏈管理[1]。供應鏈金融是物流和金融相結(jié)合的產(chǎn)物。即包括金融服務功能的供應鏈服務，是指在供應鏈中銀行提供的一種金融與物流集成式的創(chuàng)新服務，其主要服務內(nèi)容包括：融資、評估、監(jiān)管、資產(chǎn)處理、金融咨詢、供應鏈信息、企業(yè)對賬企業(yè)清賬等[2]。

2.2 供應鏈金融三種融資模式

一是保兌倉融資模式。保兌倉融資也即預付賬款融資，是指商品買方從銀行取得授信，用于支付預付貨款；當買方需要提貨時向銀行補充保證金或償還借款，商品賣方按照銀行指示為買方辦理提貨、發(fā)貨的融資模式。二是融通倉融資模式。融通倉融資模式也即存貨質(zhì)押融資模式。所謂融通倉就是指有第三方物流企業(yè)提供的一種物流和金融集成式的創(chuàng)新服務，其物流服務可以銀行對企業(yè)的流動資產(chǎn)進行監(jiān)管，而其金融服務又可為企業(yè)提供融資及其他配套金融服務。三是應收賬款融資模式。應收賬款融資模式是指以中小企業(yè)對供應鏈上核心大企業(yè)的應收賬款單據(jù)憑證作為質(zhì)押擔保物，向融資機構(gòu)申請期限不超過應收賬款時間的短期貸款。

3 溫州金融改革背景

民營經(jīng)濟是溫州經(jīng)濟發(fā)展的主要模式，其經(jīng)濟活動主體是中小企業(yè)。中小企業(yè)在溫州經(jīng)濟發(fā)展中起著支柱性的作用。溫州有發(fā)達的金融業(yè)，隨著金融體系的不斷健全，區(qū)域性特色是溫州金融業(yè)較明顯的特點。溫州的金融組織體系較為完善，金融業(yè)務增長速度快，人民幣和外幣存款余額不斷增加，年末余額也呈增長態(tài)勢。溫州金融業(yè)不但業(yè)務規(guī)模在不斷擴大，業(yè)務質(zhì)量也在逐漸提高，信貸資產(chǎn)質(zhì)量在不斷提高，壞賬率也在逐年下降，壞賬率遠低于我國壞賬率平均水平，但是，能為溫州中小企業(yè)提供融資的卻少之甚少。溫州中小企業(yè)多采取內(nèi)部融資方式，占一大半還多，其次才是銀行貸款和民間融資。近些年，隨著銀行業(yè)制度的不斷健全，以及信貸條件的不斷增多，很多溫州中小企業(yè)都不能滿足其信貸條件，進而去尋找民間借貸，因此民間借貸的比重在不斷上升。民間融資主要以民間自由借貸為主，借貸成本低，手續(xù)便捷，借款期限和利率比較靈活，這些優(yōu)勢是其他民間融資形式難以替代的。

3.1 溫州中小企業(yè)融資難的原因分析

3.1.1 中小企業(yè)信息收集難。銀行在對企業(yè)發(fā)放貸款時必須對企業(yè)的信用進行評估，然而中小企業(yè)由于自身財務制度不健全、管理不善等原因，導致其無法給銀行提供像財務報表、信用狀況等能證明其具有良好的信譽的相關(guān)資料。另外中小企業(yè)需要的資金量較大型企業(yè)來說要小的很多，銀行對各個小企業(yè)的財務監(jiān)管也有一定的難度，因此，銀行一般不愿意花時間、花精力在這樣小企業(yè)身上。

3.1.2 金融結(jié)構(gòu)單一。溫州中小企業(yè)融資呈二元化，一是以正規(guī)銀行信貸，二是民間融資。隨著溫州金融改革的不斷進行，民間借貸登記中心已經(jīng)在溫州初步建成。從策略和目的上來說，中心確實是有利于溫州融資的，中心具有兩大優(yōu)點：一是，中心使借貸變得更加規(guī)范化、合法化，讓借貸雙方對貸款交易變得更加放心，隨時可以掌握資金的用途；二是，“溫州指數(shù)”的形成，使貸款利率變得更加合理，更加市場化。

3.1.3 企業(yè)經(jīng)營風險難控制。中小企業(yè)大多為民營企業(yè)，投入資本少，購置的機器設(shè)備等固定資產(chǎn)也就相應地很少，企業(yè)員工也會精簡到最少。由于是民企，基本上也就是個人投資或合伙或入股，資金大部門也就是大家一起籌集，能從金融機構(gòu)獲得的貸款只占一小部分，因此，企業(yè)在流動資金方面很難保證。溫州的中小企業(yè)大多是勞動密集型企業(yè)，技術(shù)含量不高，同類產(chǎn)業(yè)較多，競爭力強，利潤率較低，企業(yè)自身積累也在慢慢下降。此外，企業(yè)內(nèi)部股東也很少，增值能力有限。因此，中小企業(yè)的經(jīng)營風險很難控制。

3.2 溫州金融改革成功經(jīng)驗――民間借貸登記中心

由于溫州綜合改革十二條的出現(xiàn)，溫州政府已經(jīng)制定一系列規(guī)范民間融資的相關(guān)制度、政策和法律規(guī)定，并且也成立了民間借貸登記中心，以保證民間資金能在更加合法、規(guī)范并有安全保障的情況下參與到企業(yè)的融資過程中，使民間借貸更加陽光化和規(guī)范化。此外，中心入駐了很多相關(guān)機構(gòu)，例如像第三方物流企業(yè)，它可以更加方便采用供應鏈融資方式的中小企業(yè)。但僅僅有這些這些政策和制度上的支持還遠遠不夠，溫州的金融改革應該更加注重技術(shù)創(chuàng)新，不要只是使用其他城市早已經(jīng)有的融資政策，要自行研究出更先進的融資方法。中心應找出比銀行機構(gòu)更多的資產(chǎn)和產(chǎn)權(quán)等作為貸款抵押物，以擴大自己的貸款對象，否則，中心并沒有比其他銀行有多大優(yōu)勢，在貸款利率相當?shù)那闆r下，相當于同等競爭。

4 溫州金融改革對中小企業(yè)融資的啟示

溫州金改促進了民間金融機構(gòu)發(fā)展以及推動了民間資本打入民間金融機構(gòu)，使得民間金融機構(gòu)能有了更多的政策傾向中小企業(yè)貸款。另外，民間資本的注入，是民間借貸機構(gòu)有更充足的流動資金來滿足中小企業(yè)的借貸。根據(jù)一些數(shù)據(jù)了解到，溫州中小企業(yè)的盈利能力有所提升，針對中小企業(yè)的民間融資機構(gòu)數(shù)量有所增加。但與此同時改革方案也需加完善。第一，缺乏風險防范問題的設(shè)計。第二，金改中利率市場化被否定。第三，符合條件的貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行，并沒有給出具體規(guī)定，怎么改，誰負責改等。第四，目前，溫州地區(qū)企業(yè)家仍有抱怨聲存在，民間金融機構(gòu)雖然正規(guī)化、法律化，但是對中小企業(yè)的融資服務有的卻不如從前。

5 結(jié)束語

溫州中小企業(yè)始終是溫州經(jīng)濟發(fā)展中十分重要的組成部分，它的發(fā)展可以說是中國其它中小企業(yè)發(fā)展狀況的縮影，這些中小企業(yè)發(fā)展中所體現(xiàn)出來的最重要的難題――融資問題，也正是我國其它企業(yè)面臨的最嚴峻的問題。因此，很好的解決溫州中小企業(yè)的融資難題是十分重要的。

參考文獻

[1]鄒敏，謝明.中小物流企業(yè)供應鏈金融模式探討[J].物流工程與管理，2009（11）：1.

[2]王光石，馬寧，李學偉.供應鏈金融服務模式的探討[D].北京：北京交通大學經(jīng)濟管理學院，2012：2.