農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展;農(nóng)民增收;相輔相成

近年來(lái)，我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展很快，對(duì)幫助各地區(qū)農(nóng)民增加收入，改善農(nóng)民傳統(tǒng)的生活狀況，起到的作用極大。可以不斷消除農(nóng)村家庭就業(yè)問(wèn)題和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展急需的后備資金等問(wèn)題，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)人力、物力等資源配置，從而提高農(nóng)村居民的人均收入水平。由于國(guó)家惠農(nóng)政策作為堅(jiān)強(qiáng)的后推力，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)面、結(jié)構(gòu)功能、服務(wù)水平正不斷進(jìn)步，更有必要研究并探索農(nóng)村金融發(fā)展之后能夠?qū)r(nóng)民收入帶來(lái)的各種變化。本文側(cè)重于我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)民收入的真實(shí)情況，用辯證的觀點(diǎn)科學(xué)地分析了發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和增加農(nóng)民收入之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系問(wèn)題。并就我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展，提出了相關(guān)意見(jiàn)和建議，希望為促進(jìn)二者之間關(guān)系和諧發(fā)展提供理論內(nèi)容與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

一、發(fā)展農(nóng)村金融與提高農(nóng)民收入具有是當(dāng)前必須解決的重要問(wèn)題

大力開(kāi)展農(nóng)村金融體系建設(shè)，能為促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、拓寬農(nóng)民就業(yè)機(jī)會(huì)、提高農(nóng)村居民人均收入，提供必要的資金支持。我國(guó)是一個(gè)社會(huì)主義發(fā)展中國(guó)家，雖然近年來(lái)農(nóng)民收入總量有大幅度的提升，但增速緩慢，城鄉(xiāng)差別依然很大。重視的研究和拓展金融發(fā)展和農(nóng)村，建設(shè)關(guān)系意義可謂深遠(yuǎn)。其一，能夠使得農(nóng)村金融在機(jī)制上得以健全，進(jìn)一步推行金融行業(yè)改革。其二、能夠擴(kuò)充研究二者關(guān)系的理論的內(nèi)容，為促進(jìn)二者均衡和諧發(fā)展提供一定的指導(dǎo)和依據(jù)。其三，能夠促使農(nóng)村金融對(duì)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)的支持，并起到正向作用。金融機(jī)構(gòu)入駐鄉(xiāng)村，可以幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)家庭增收，幫助產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)效率提升，對(duì)于我國(guó)地區(qū)并行發(fā)展有重大意義。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展概況

我國(guó)的農(nóng)村貸款數(shù)量與往年同期相比進(jìn)步也比較明顯。農(nóng)村金融服務(wù)的范圍，也逐漸擴(kuò)大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村的覆蓋率達(dá)到了90%以上，超過(guò)世界平均水平的40%。農(nóng)民貸款額度，也比世界上其他很多國(guó)家高出近50%。農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，使我國(guó)農(nóng)村的貿(mào)易條件，在很大程度上得到了改善，促使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)得到迅速成長(zhǎng)，廣大農(nóng)村居民的收入也得到較大幅度增長(zhǎng)。農(nóng)村金融發(fā)展存在的不足:其一，農(nóng)村金融的服務(wù)產(chǎn)品類別比較單一，長(zhǎng)期以來(lái)主要停留在農(nóng)民存款和貸款的主要業(yè)務(wù)上，對(duì)保險(xiǎn)以及理財(cái)和投資，方面的發(fā)展重視程度不夠。其二，現(xiàn)有農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)單一、功能不全。特別是機(jī)構(gòu)的規(guī)范性相當(dāng)欠缺，作為核心力量的農(nóng)村信用合作社還缺乏實(shí)質(zhì)上的融資意義。其三，還未引入先進(jìn)的服務(wù)技術(shù)。小額農(nóng)貸為主要形式，金融服務(wù)手段比較落后。其四、農(nóng)村金融缺乏較好的金融互動(dòng)機(jī)制，信貸資金供應(yīng)不足，資金外流量較大。

（二）我國(guó)農(nóng)民收入概況

我國(guó)農(nóng)民總體收入如下:一是勞動(dòng)種植、林業(yè)、副業(yè)等收入；二是外出打工得到的收入；三是家庭自有財(cái)產(chǎn)收入；四是其它轉(zhuǎn)移類收入。其中家庭經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)性所得收入占農(nóng)民總收入的最大部分，達(dá)75%左右，務(wù)工工資收入也占較大比重。分析國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)一資料，分析得出:到2014年底，我國(guó)農(nóng)民平均收入每人為9800元以上，相比2013年同期而言，進(jìn)步很大，但與城市居民人均28000元以上相比，農(nóng)民的總體收入還應(yīng)當(dāng)繼續(xù)關(guān)注。綜上所述，農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高，顯然都是當(dāng)前必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，也是影響到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大問(wèn)題。

二、發(fā)展農(nóng)村金融與農(nóng)民增收的關(guān)系探析

我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中大國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的基石之一。從人口的比例來(lái)觀察，農(nóng)村人口份額較重，必須發(fā)展農(nóng)村金融，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)政府對(duì)農(nóng)村的相關(guān)規(guī)劃。

（一）二者之間相互影響的關(guān)系

二者之間是一種雙向關(guān)系，對(duì)農(nóng)民實(shí)現(xiàn)增收目標(biāo)和信貸部門(mén)規(guī)模擴(kuò)大都有重大價(jià)值，要不斷鼓勵(lì)金融信貸向農(nóng)村地區(qū)合理延伸。農(nóng)民將自己的經(jīng)濟(jì)收入存入銀行，銀行則可以通過(guò)提供多種的存款方式、理財(cái)服務(wù)等使農(nóng)民利益最大化，同時(shí)也可以提供多種方式的貸款，資助農(nóng)民朋友購(gòu)買(mǎi)生活生產(chǎn)用具、農(nóng)機(jī)器械、房屋修建以及農(nóng)民子女上學(xué)等多元化多角度地改善農(nóng)民的生活質(zhì)量。但一定程度上農(nóng)民儲(chǔ)蓄比例和農(nóng)民的收入也存在著反向關(guān)系，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，農(nóng)民儲(chǔ)蓄比例越高，農(nóng)民的收入反而越低。主要是由于不少金融機(jī)構(gòu)為保證本機(jī)構(gòu)的收益額度，而將不少原本應(yīng)當(dāng)用于農(nóng)村的儲(chǔ)蓄基金劃歸城市，結(jié)果導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)上缺少資金的支持。相反，農(nóng)村金融的信貸比例，則與農(nóng)民收入存在著正向的關(guān)系，信貸比例越高，農(nóng)民的收入則越高，信貸比例的提高往往對(duì)農(nóng)民的收入增長(zhǎng)起促進(jìn)作用。因此，我國(guó)農(nóng)民的收入的不斷增長(zhǎng)，也直接推動(dòng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸比例的擴(kuò)大，而信貸比例的擴(kuò)大和提高對(duì)于農(nóng)民收入的快速增長(zhǎng)也起到了促進(jìn)作用。

（二）發(fā)展農(nóng)村金融有助于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程

農(nóng)村金融的水平和結(jié)構(gòu)非常重要，對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)化有制約作用，主要體現(xiàn)在規(guī)模和動(dòng)力改革方面。必須開(kāi)始調(diào)整農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，發(fā)展優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)和高效農(nóng)業(yè)。同時(shí)，要求能夠重視多項(xiàng)實(shí)用技術(shù)的引進(jìn)；倡導(dǎo)發(fā)展改良后的農(nóng)作物精品；統(tǒng)籌規(guī)劃實(shí)施農(nóng)田對(duì)應(yīng)項(xiàng)目建設(shè)；要開(kāi)辦農(nóng)產(chǎn)品加工廠就需要添置大量的機(jī)械化設(shè)備，要有配套的技術(shù)支持和相關(guān)技術(shù)人才；農(nóng)產(chǎn)品銷售與批發(fā)中心的建立，必須擁有大量的資金來(lái)源。如果一味依靠企業(yè)自身的資金來(lái)拉動(dòng)市場(chǎng)需求，那么數(shù)額相當(dāng)有限。鑒于此，依靠農(nóng)村金融力量對(duì)農(nóng)業(yè)建設(shè)部門(mén)提供各種貸款，滿足資金需求，就可以帶來(lái)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的新局面。而反過(guò)來(lái)，農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化并不斷發(fā)展，也能夠幫助農(nóng)村實(shí)現(xiàn)民眾收入增長(zhǎng)、地方經(jīng)濟(jì)提速的目標(biāo)。可見(jiàn)如果農(nóng)村金融不能良性發(fā)展，資金欠缺和技術(shù)會(huì)缺失，農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，就是一句空話，而只有當(dāng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化得到不斷發(fā)展，才能夠真正促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。地方政府不但應(yīng)當(dāng)從農(nóng)民的生活狀況方面考慮，還要考慮到農(nóng)業(yè)建設(shè)問(wèn)題。只有如此，才能真正提升生活質(zhì)量，將中央關(guān)心的“三農(nóng)問(wèn)題”，力爭(zhēng)完全化解。

（三）發(fā)展農(nóng)村金融有助于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)成長(zhǎng)

發(fā)展地方金融，對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)得到大量的資金來(lái)源，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力保障，有助于農(nóng)民的生活狀況改善，更可以說(shuō)是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的源頭活水。但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷向前發(fā)展的洪流中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也面臨著各種困境，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力也不斷加大，其融資條件也隨著國(guó)家金融體制的變化而變化，需要地方金融的支持。同時(shí)，金融部門(mén)也能夠解決資金不足的難題，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的良性發(fā)展，為引入高科技的項(xiàng)目提供所需要的資金。合理規(guī)劃鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，就能夠吸引農(nóng)民回返鄉(xiāng)村，既有利于農(nóng)民家庭的收入，保障農(nóng)村社會(huì)的和諧；又能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)城市、鄉(xiāng)村的“雙向發(fā)展”構(gòu)想，可以有重大的價(jià)值。

（四）發(fā)展農(nóng)村金融促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)

農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)是依據(jù)特定的自然環(huán)境、地理區(qū)域、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況、農(nóng)村發(fā)展需要而融合形成的具有一定特定性的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體。構(gòu)建高標(biāo)準(zhǔn)的金融格局，有利于農(nóng)村的區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展，也有利于整合社會(huì)資金，引動(dòng)資金的良性循環(huán)。沒(méi)有農(nóng)村金融市場(chǎng)的支持，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展就會(huì)缺少資金，融資困難，其優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)就難以發(fā)展起來(lái)，對(duì)農(nóng)民有計(jì)劃、有規(guī)律的進(jìn)行產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)無(wú)疑起到阻礙作用。反過(guò)來(lái)，農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)得不到發(fā)展，農(nóng)村的金融市場(chǎng)也就難以完善，二者其實(shí)是一種共生關(guān)系。如果區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好，就能夠推動(dòng)金融機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步健全；反之，如果金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)r(nóng)村產(chǎn)業(yè)予以大力支持，就可以幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)增收和改善生活質(zhì)量，也對(duì)地方發(fā)展起到聯(lián)動(dòng)作用。

（五）發(fā)展農(nóng)村金融能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的資金需求

由于地理特點(diǎn)和區(qū)域位置不同，我國(guó)農(nóng)村在傳統(tǒng)上經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡，農(nóng)民生活水平落差也很大。同時(shí)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的組織形式和生產(chǎn)規(guī)模存在著差異，其經(jīng)濟(jì)主體的資金需求也多樣化。而傳統(tǒng)的金融力量單薄，無(wú)法滿足其需求。從理性的角度來(lái)看，只有農(nóng)村金融不斷完善，才能夠?qū)⑺栀Y金及時(shí)到位，并不斷動(dòng)態(tài)調(diào)整，也能夠應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的快速變化，和本地經(jīng)濟(jì)融合起到，切切實(shí)實(shí)地起到推動(dòng)作用。因而多樣化的農(nóng)村金融組織，可以幫助農(nóng)村鞏固資金儲(chǔ)備，滿足產(chǎn)業(yè)的要求，優(yōu)化人力、物力資源，提高工作能力，促進(jìn)家庭和地方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

三、對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的建議與思考

（一）建立健全農(nóng)村金融體系

目前，我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)各種金融機(jī)構(gòu)很多，但主力軍仍然是大小信用社、各類銀行和地方郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)。其在解決“三農(nóng)”問(wèn)題上也發(fā)揮了很重要的作用，但是沒(méi)有形成完善的金融服務(wù)體系，其發(fā)揮作用也主要表現(xiàn)在個(gè)體機(jī)構(gòu)上，形式還比較單一。政府應(yīng)該多方鼓勵(lì)各種金融機(jī)構(gòu)相互結(jié)合形成新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立比較合理規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)資金批發(fā)市場(chǎng)，可以讓資金回到農(nóng)村，為本地的經(jīng)濟(jì)服務(wù)。各種金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮金融主體作用，大膽進(jìn)行深化改革，加速經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，努力提高資金供給的效率，加強(qiáng)農(nóng)村信貸管理制度的完善和創(chuàng)新，不僅要改革關(guān)于信貸管理的機(jī)構(gòu)組織，把信貸管理的制衡和分工結(jié)合起來(lái)，落實(shí)信貸管理崗位職責(zé)。要不斷提高內(nèi)部自我管理的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)對(duì)激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，讓服務(wù)水平更高，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中起到更好的作用。

（二）鼓勵(lì)發(fā)展多樣化的金融機(jī)構(gòu)

我國(guó)政府應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村發(fā)展特點(diǎn)，鼓勵(lì)開(kāi)辦和發(fā)展有助于農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)的各種金融機(jī)構(gòu)。例如:小型村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作資金機(jī)構(gòu)、合法的貸款組織等，形成新型農(nóng)村金融體制。務(wù)求通過(guò)制度創(chuàng)新，來(lái)解決發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所面臨的金融資金短缺，技術(shù)人才缺失，農(nóng)村市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，自然災(zāi)害的破壞和部分農(nóng)民違反合約等等問(wèn)題。同時(shí)要，多多鼓勵(lì)發(fā)展不同種類的農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策支持，務(wù)必要使政府的各種補(bǔ)貼政策和新農(nóng)村辦法實(shí)實(shí)在在，起到一定的幫扶作用。

（三）開(kāi)辟全新的農(nóng)村金融模式

據(jù)調(diào)查，我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的小額貸款來(lái)自于借款，這些借款大多來(lái)自于親戚和朋友，不用支付利息?？梢?jiàn)小額貸款的方式經(jīng)由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)施行，對(duì)農(nóng)村而言，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展上作用甚微。所以政府應(yīng)該開(kāi)辟和發(fā)展全新的金融服務(wù)模式，采取行之有效的辦法，創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品，引導(dǎo)農(nóng)民自然而然地產(chǎn)生出新的農(nóng)村金融需求，例如，采取訂單農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)并以此為基礎(chǔ)形成價(jià)值鏈融資，帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)形成公司與農(nóng)民，農(nóng)戶加合作組織與公司等新型的合作模式，引導(dǎo)我國(guó)農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，促使廣大農(nóng)民向了現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)農(nóng)民轉(zhuǎn)型，為大幅度提高農(nóng)民收入，提供相應(yīng)的金融支持。

（四）政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度

國(guó)家要根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際特點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，制定相關(guān)的政策性法規(guī)、法律，制定并落實(shí)相應(yīng)的金融改革措施，建立適合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展農(nóng)村金融監(jiān)管制度，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出入管理做好詳細(xì)的規(guī)定，把那些不具備專業(yè)資質(zhì)、服務(wù)職能較差的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)杜絕在源頭上。運(yùn)用定量和定性的抽查辦法、定時(shí)和不定時(shí)的檢查方式對(duì)農(nóng)村金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)理。發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要立即停止整頓，并追究相關(guān)負(fù)責(zé)人的責(zé)任，創(chuàng)設(shè)良好的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，保證金融市場(chǎng)的良好秩序，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。同時(shí)，相關(guān)管理部門(mén)要強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理體制，按照現(xiàn)代化的發(fā)展要求建立健全金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，落實(shí)農(nóng)村信貸管理工作，并定時(shí)進(jìn)行賬目清查對(duì)壞賬爛賬不良賬目要及時(shí)進(jìn)行處理，加強(qiáng)落實(shí)金融機(jī)構(gòu)崗位責(zé)任制，使得職責(zé)進(jìn)一步明確化、細(xì)節(jié)化，并對(duì)內(nèi)部的管理工作形成制約和監(jiān)督辦法。

（五）強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工的專業(yè)素養(yǎng)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作特質(zhì)要求從業(yè)人員必須具有過(guò)硬的專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)、業(yè)務(wù)能力和管理水平以及專業(yè)的從業(yè)資質(zhì)。因此對(duì)內(nèi)部員工，應(yīng)該加強(qiáng)其業(yè)務(wù)培訓(xùn)，多渠道開(kāi)展農(nóng)村金融知識(shí)普及，強(qiáng)化金融辦理業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)和利用信息技術(shù)，實(shí)行操作管理，就能夠使農(nóng)村金融更好地為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)服務(wù)。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部從業(yè)人員愛(ài)崗敬業(yè)的精神培育，明確自身的職責(zé)，建立和完善競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，開(kāi)展經(jīng)常性的考核與評(píng)價(jià)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)職工的熱情和工作意愿，敦促農(nóng)村金融在新形勢(shì)下不斷前進(jìn)?？偠灾r(nóng)村金融、農(nóng)民收入、地區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展之間的關(guān)系密不可分的，各個(gè)方面也存在著極其復(fù)雜的聯(lián)系。總體而言，不僅農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展有利于解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展急需的資金等問(wèn)題，能夠不斷推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)村居民的收入水平，而且，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入的增加也必然影響和推動(dòng)著農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展，二者之間存在著極其復(fù)雜的關(guān)系。惟其如此，為了更好地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷提高農(nóng)民收入，我們就不僅要針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題來(lái)提高農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平，而且，也必須把農(nóng)民增收作為農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)基本條件，落實(shí)金融管理政策，合理進(jìn)行金融配套改革，開(kāi)展良好的農(nóng)村金融服務(wù)，通過(guò)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高來(lái)推動(dòng)農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展。

作者:劉玉紅 單位:河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞 金融電子化 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 服務(wù)模式

一、金融電子化的含義及作用

（一）金融電子化的含義

金融電子化具體是指銀行利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通信技術(shù)的，實(shí)現(xiàn)銀行與銀行之間、銀行與客戶之間電子化處理業(yè)務(wù)，并且在這個(gè)基礎(chǔ)上，為銀行客戶提供各種金融增值服務(wù)及有關(guān)的金融信息服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的迅速發(fā)展，規(guī)劃與開(kāi)發(fā)金融電子化系統(tǒng)工程在基本完成銀行電子化綜合業(yè)務(wù)處理的前提下，轉(zhuǎn)移工作重點(diǎn)到防范與化解金融電子化風(fēng)險(xiǎn)以及構(gòu)建完善的電子商務(wù)支付系統(tǒng)這兩方面。

（二）金融電子化對(duì)銀行業(yè)的作用

（1）金融電子化是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。在目前的時(shí)代完全利用手工操作處理銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)幾乎沒(méi)有可能，計(jì)算機(jī)技術(shù)與通信技術(shù)深刻影響著銀行業(yè)，不僅迅速提升了銀行處理業(yè)務(wù)的水平，促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展，也為銀行不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)、研發(fā)金融服務(wù)新產(chǎn)品提供了可能。在這樣的情況下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)已經(jīng)從資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展到資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)加上各種中介業(yè)務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，金融電子化是商業(yè)銀行的發(fā)展方向，是指開(kāi)發(fā)基于網(wǎng)絡(luò)的金融服務(wù)、研究與實(shí)施銀行業(yè)務(wù)，具體包含了網(wǎng)上銀行、電子儲(chǔ)匯等。當(dāng)代銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)踐說(shuō)明，銀行利潤(rùn)的來(lái)源已經(jīng)不能僅從傳統(tǒng)的存貸款利息差額中獲得，而是利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)銀行體系向客戶提供多種增值服務(wù)，并且從這些服務(wù)中獲得服務(wù)費(fèi)等利潤(rùn)。作為特殊類型的銀行企業(yè)，勢(shì)必需要從銷售金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)中得到經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。因此，積極通過(guò)新技術(shù)，研發(fā)金融新產(chǎn)品，便成為發(fā)展銀行業(yè)的原動(dòng)力。

（2）有效提高了銀行生產(chǎn)力水平。第一，電子貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展。在貨幣發(fā)展過(guò)程中，從普通商品形式的以物易物逐漸發(fā)展為貨幣鑄造形式歷經(jīng)了較長(zhǎng)的時(shí)期，在人類經(jīng)濟(jì)生活中貨幣與紙幣制造始終存續(xù)并且使用到現(xiàn)今。然而從出現(xiàn)計(jì)算機(jī)到現(xiàn)在，在經(jīng)濟(jì)生活中這些傳統(tǒng)貨幣形式已經(jīng)出現(xiàn)了巨大的改變，并且對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展造成了影響。信用卡與銀行卡已經(jīng)作為了主要的支付方法，在發(fā)達(dá)國(guó)家成功替代了支付現(xiàn)金形式。而在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，電子貨幣的產(chǎn)生又對(duì)交易商品的貨幣支付與結(jié)算方式進(jìn)行了改變。第二，虛擬銀行概念。在從前的幾十年間，隨著各種高新技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，從傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)形式逐步形成一些新興的模式也就是銀行業(yè)務(wù)概念。例如，利用電話委托銀行業(yè)務(wù)，改變了客戶一定親自到銀行營(yíng)業(yè)所辦理銀行業(yè)務(wù)的方式。尤其是互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入千家萬(wàn)戶的時(shí)期，客戶接入網(wǎng)絡(luò)以后，利用鍵盤(pán)鼠標(biāo)操作就能輕松處理銀行業(yè)務(wù)。將來(lái)借助互聯(lián)網(wǎng)的銀行僅是一個(gè)虛擬的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，而不需要實(shí)物形態(tài)，這便是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的遠(yuǎn)景，在網(wǎng)絡(luò)銀行中，將不會(huì)出現(xiàn)銀行營(yíng)業(yè)大廳，沒(méi)有銀行人員，僅有連接網(wǎng)絡(luò)所必需的設(shè)備，網(wǎng)絡(luò)銀行打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時(shí)間與空間上的約束，發(fā)展為開(kāi)放性的銀行。將網(wǎng)絡(luò)銀行作為樞紐開(kāi)展各類電子商務(wù)活動(dòng)，一方面在極低的投入增量成本的基礎(chǔ)上有效提升銀行業(yè)務(wù)量；另一方面利用電子商務(wù)形成的商品貿(mào)易勢(shì)必轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的商業(yè)模式。第三，銀行服務(wù)方式的改變。實(shí)際上，自助的ATM機(jī)、POS系統(tǒng)、計(jì)算機(jī)多媒體信息查詢?cè)O(shè)備等無(wú)人操作的銀行服務(wù)項(xiàng)目已經(jīng)出現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行服務(wù)范圍內(nèi)，人機(jī)交互自助完成的系統(tǒng)逐步替代了人與人對(duì)面的銀行服務(wù)方式。第四，電子支付的發(fā)展。面向企業(yè)的信息交換，即EDI電子數(shù)據(jù)交換技術(shù)、利用同步通信衛(wèi)星產(chǎn)生的天地對(duì)接、利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的實(shí)時(shí)匯總等各種電子交易模式，都需要由電子貨幣進(jìn)行支付，這一電子支付方法最大程度上加快了銀行資金的流動(dòng)。

二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融基礎(chǔ)服務(wù)存在的問(wèn)題

（一）金融服務(wù)缺失，農(nóng)村金融組織存在的問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村金融組織雖然表面上產(chǎn)生了商業(yè)性金融、合作性金融與政策性金融三位一體的較完善的機(jī)構(gòu)，但是還出現(xiàn)了很大的問(wèn)題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中各類機(jī)構(gòu)沒(méi)有發(fā)揮作用。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)了二元化的特點(diǎn)，并且有進(jìn)一步加重的趨勢(shì)。從農(nóng)村內(nèi)部分析，農(nóng)村僅剩下農(nóng)村社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及關(guān)系著涉農(nóng)服務(wù)很少的農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，與之對(duì)應(yīng)的是較為活躍的農(nóng)村非正規(guī)金融組織，但是作為體制外的金融形勢(shì)，政府又對(duì)這些非正規(guī)金融活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)厲的管制。農(nóng)村金融保險(xiǎn)的短缺，以及民間借貸的名不正與規(guī)模限制，這些因素整體造成了新農(nóng)村金融系統(tǒng)形成的制度性供給不足等問(wèn)題，進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生局部斷層或者空白，很難符合農(nóng)村資金需求。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)功能弱化

第一，政策性金融支農(nóng)作用弱化。隨著逐漸縮小的糧棉流通領(lǐng)域政策性空間，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購(gòu)糧棉貸款迅速降低，而科技興農(nóng)、建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施卻無(wú)法獲得政策性金融的大力支持。在農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中政策性金融機(jī)構(gòu)不能體現(xiàn)出導(dǎo)向作用。第二，國(guó)有商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度的弱化。由于缺少合理的激勵(lì)制度，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獨(dú)有的特點(diǎn)無(wú)法吸引商業(yè)銀行。因此，商業(yè)銀行投入發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金極少，并且隨著不斷深化改革的金融體制以及國(guó)有商業(yè)銀行加快的調(diào)整結(jié)構(gòu)步伐，國(guó)有銀行開(kāi)始上收貸款權(quán)限，迅速減少了原來(lái)的信貸、結(jié)算及代收業(yè)務(wù)，萎縮了縣域網(wǎng)點(diǎn)功能。第三，農(nóng)村信用社規(guī)模較小，為農(nóng)村提供的資金極少。通過(guò)新的改革，農(nóng)村信用社減輕了歷史包袱，經(jīng)營(yíng)情況已經(jīng)好轉(zhuǎn)，但是由于制度、結(jié)算渠道等方面造成的影響，支農(nóng)作用也由于資金限制受到了削弱，支持三農(nóng)能力不足。

三、農(nóng)村金融服務(wù)中金融電子化的應(yīng)用

（一）農(nóng)村金融電子化服務(wù)模式創(chuàng)新應(yīng)用的整體思路

充分應(yīng)用我國(guó)信息技術(shù)設(shè)施建設(shè)的成果，通過(guò)當(dāng)前在農(nóng)村地區(qū)較為普及的電話網(wǎng)、寬帶網(wǎng)，積極發(fā)展惠農(nóng)卡等銀行卡的金融產(chǎn)品載體，以轉(zhuǎn)賬電話、ATM機(jī)、POS機(jī)、電話銀行等電子化服務(wù)渠道，以短信通為服務(wù)手段的、遍及農(nóng)村廣大地區(qū)的金融電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)制度與模式，達(dá)到農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)提出的相關(guān)要求，進(jìn)一步對(duì)由于農(nóng)村物理網(wǎng)點(diǎn)缺乏產(chǎn)生的農(nóng)村金融服務(wù)缺失問(wèn)題有效解決，最終構(gòu)建普惠的農(nóng)村金融服務(wù)體系，幫助廣大農(nóng)戶享有農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融電子化服務(wù)模式應(yīng)用途徑

當(dāng)前與農(nóng)村相適合的電子化金融服務(wù)產(chǎn)品包含：惠農(nóng)卡、轉(zhuǎn)賬電話、ATM機(jī)、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、電話銀行等，綜合這些產(chǎn)品的特征，可以利用下列途徑建立農(nóng)村電子化金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：

第一，積極推廣惠農(nóng)卡?；蒉r(nóng)卡是電子化金融積極實(shí)現(xiàn)的重要載體，體現(xiàn)的功能是小額貸款、支付結(jié)算、代收代付等，可以有效達(dá)到農(nóng)村對(duì)金融基礎(chǔ)服務(wù)的要求。為了實(shí)現(xiàn)建設(shè)電子化渠道的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，應(yīng)把惠農(nóng)卡覆蓋到每個(gè)農(nóng)戶家庭。第二，大力推廣與創(chuàng)新小額先進(jìn)流轉(zhuǎn)制度。轉(zhuǎn)賬電話屬于一種與我國(guó)農(nóng)村地區(qū)相適合的金融電子機(jī)具，具體功能包括查詢賬戶、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等金融服務(wù)。按照農(nóng)村各個(gè)地區(qū)的真實(shí)情況，在相對(duì)人口流動(dòng)感較大的百貨商店等地方放置成本低廉的轉(zhuǎn)賬電話，提供給全村應(yīng)用，進(jìn)一步為實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)卡各種功能創(chuàng)造優(yōu)良的條件。此外，可以在種植大戶家中布置轉(zhuǎn)賬電話，通過(guò)他們的示范作用，帶動(dòng)全村應(yīng)用電子化金融服務(wù)產(chǎn)品。同時(shí)，對(duì)轉(zhuǎn)賬電話的小額先進(jìn)流轉(zhuǎn)模式積極探索與創(chuàng)新。當(dāng)農(nóng)戶需要存取小額現(xiàn)金時(shí)，就可以利用在商店安裝轉(zhuǎn)賬電話實(shí)現(xiàn)存取現(xiàn)金，之后通過(guò)惠農(nóng)卡利用轉(zhuǎn)賬電話實(shí)行逆向轉(zhuǎn)賬，以便幫助農(nóng)戶存取現(xiàn)金，商店店主可以適當(dāng)收取費(fèi)用，而商店店主可以把平常經(jīng)營(yíng)的周轉(zhuǎn)資金應(yīng)用在流轉(zhuǎn)小額資金中，并且在進(jìn)貨過(guò)程中實(shí)行調(diào)劑。這一制度促使電子化金融服務(wù)的外部經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)更加突出，有效節(jié)省了農(nóng)戶往返物理網(wǎng)點(diǎn)所需的時(shí)間和成本，也可以令商店店主獲得合理的回報(bào)，有效增加了農(nóng)村社會(huì)整體福利，利用這一服務(wù)制度與創(chuàng)新技術(shù)，電子化金融服務(wù)對(duì)不能提供現(xiàn)金服務(wù)的弊端有效進(jìn)行了解決。第三，有針對(duì)性的布置ATM機(jī)和自主銀行。由于購(gòu)置ATM及自助銀行形成了極高的成本，因此可以通過(guò)將ATM機(jī)及自動(dòng)銀行布置在較大的鎮(zhèn)，符合集中居住農(nóng)戶及各個(gè)村莊店主對(duì)大額度、頻繁存取現(xiàn)金的需求等。第四，利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等將差異化服務(wù)提供給鄉(xiāng)村高端客戶。當(dāng)前購(gòu)置與使用網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行需要極高的費(fèi)用，僅在高端客戶中適合推廣，符合這些客戶的個(gè)性化和私密化的金融要求。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新模式

第一，三網(wǎng)融合的農(nóng)村金融服務(wù)模式。一是隨著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)積極實(shí)現(xiàn)的三網(wǎng)融合，農(nóng)村信息化的發(fā)展為創(chuàng)新金融模式提供了重要條件。通過(guò)分析可知，我國(guó)形成了較高的電話機(jī)普及率，但是電話機(jī)要想實(shí)現(xiàn)金融功能，需要投入一定的資金；由于普及家用計(jì)算機(jī)普及率不高，并且購(gòu)置成本較高，低于農(nóng)戶家庭來(lái)說(shuō)邊際效用不高，利用網(wǎng)上銀行廣泛覆蓋金融服務(wù)缺乏可行性。而移動(dòng)電話與電視機(jī)具有極高的普及率，尤其是彩色電視的普及率超過(guò)了90%。二是開(kāi)通電視銀行不需要投入任何成本費(fèi)用。三網(wǎng)融合是指整合網(wǎng)絡(luò)功能，實(shí)施三網(wǎng)融合之后，利用農(nóng)村地區(qū)電信網(wǎng)就能夠很好連接銀行系統(tǒng)，農(nóng)村通過(guò)遙控器便可實(shí)行銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等當(dāng)前網(wǎng)上銀行可進(jìn)行的全部金融服務(wù)。三是電視銀行功能優(yōu)勢(shì)巨大，其在農(nóng)村地區(qū)更加適合推廣。足不出戶便可實(shí)現(xiàn)電視銀行的金融業(yè)務(wù)，具有很高的安全性；其操作利用電視機(jī)的屏幕就可以完成，直接簡(jiǎn)單。第二，阿里小貸對(duì)農(nóng)村金融的啟示。一是商業(yè)銀行可以構(gòu)建針對(duì)全國(guó)農(nóng)戶的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。在充分應(yīng)用人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)的前提下，完善農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)信息，并且不斷更新與維護(hù)這些信息。構(gòu)建針對(duì)全國(guó)農(nóng)戶的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)信息庫(kù)，能夠在一定程度上解決了農(nóng)村金融中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，節(jié)省農(nóng)村信貸所需的成本。二是通過(guò)信息技術(shù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展與創(chuàng)新小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)模式，在農(nóng)村中拓展這一模式，幫助農(nóng)戶不出家門(mén)就可以支付、轉(zhuǎn)賬與存取現(xiàn)金，同時(shí)掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)生活信息，進(jìn)一步對(duì)信息不對(duì)稱問(wèn)題有效解決。

第3篇：農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化 經(jīng)濟(jì)一體化 農(nóng)村金融 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

一、前言

城鎮(zhèn)化一直是我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，它是縮小城鄉(xiāng)差距、推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的重要舉措之一，也是擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力所在。據(jù)《中國(guó)2012年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，至2012年年末，全國(guó)大陸總?cè)丝跒?35404萬(wàn)人，其中城鎮(zhèn)人口為71182萬(wàn)人，占總?cè)丝诒戎貫?2.6%，農(nóng)村人口為64222萬(wàn)人，占總?cè)丝诒戎貫?8.4%，首次城鎮(zhèn)人口占比超出農(nóng)村人口。中國(guó)已步入了城鎮(zhèn)化高速發(fā)展階段。在這一過(guò)程中，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展需要，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。

二、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

自2006年中央提出大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要包括村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等。它們的發(fā)展填補(bǔ)了由于國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤并基層分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)空缺，給農(nóng)村金融服務(wù)提供了很大的便利。

目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展取得了很大的成效。其中尤以村鎮(zhèn)銀行為主。據(jù)證監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，截至2012年9月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。它們的發(fā)展，有效地縮小了城鄉(xiāng)金融差距，改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)。但同時(shí)，由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融市場(chǎng)相對(duì)城市金融發(fā)展不成熟，各項(xiàng)制度還不完善，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)管理經(jīng)驗(yàn)不足等原因，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中存在很多問(wèn)題：

（一）村鎮(zhèn)銀行主要由城市商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立，暗藏信任危機(jī)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取應(yīng)有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人方式設(shè)立。但由于我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，導(dǎo)致發(fā)起人主要集中于異地?cái)U(kuò)張需求旺盛的城市商業(yè)銀行。大型銀行出于自身全國(guó)已有廣泛的分支機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行相對(duì)盈利水平較低等因素設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的興趣不大。而在中國(guó)銀行業(yè)體系中，城商行不管是綜合實(shí)力還是風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力與綜合管控能力都無(wú)法與國(guó)有大行、股份制銀行相比，同時(shí)他們也沒(méi)有管理農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，其發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)較大的問(wèn)題，將可能引致社會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任危機(jī)，使村鎮(zhèn)銀行潛在著較大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）客戶熟悉度和認(rèn)知度低，吸儲(chǔ)功能弱化，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大

以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為現(xiàn)代農(nóng)村金融市場(chǎng)的新生事物，開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較少，市場(chǎng)知名度低，缺乏品牌效應(yīng)，周圍社區(qū)居民普遍感到非常陌生，缺乏品牌認(rèn)知度和信任度。在周圍村民心目中，村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”或者原來(lái)的“農(nóng)村合作基金會(huì)”，不敢貿(mào)然去存款。存款不足使其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加大，進(jìn)而影響到其盈利和持續(xù)發(fā)展。

（三）業(yè)務(wù)偏離服務(wù)“三農(nóng)”軌道，追求商業(yè)利益現(xiàn)象嚴(yán)重

一些城市商業(yè)銀行成立村鎮(zhèn)銀行時(shí)打著服務(wù)“三農(nóng)”的口號(hào)，但實(shí)際業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，往往偏離“三農(nóng)”軌道，追求商業(yè)利益現(xiàn)象嚴(yán)重。表現(xiàn)有三：其一是存在“抓大放小、嫌貧愛(ài)富”現(xiàn)象，放貸的主要對(duì)象多為相對(duì)優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)。其二是脫離“三農(nóng)”，業(yè)務(wù)進(jìn)城，在選擇客戶上開(kāi)始向城市大企業(yè)傾斜。其三是貸款集中度高，公司業(yè)務(wù)為主的單筆貸款額度較大。即使向農(nóng)戶發(fā)放貸款，要求農(nóng)戶提供企業(yè)做擔(dān)保。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，截至2012年6月末，全國(guó)已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3190億元，其中貸款余額1782億元，農(nóng)戶貸款余額600億元，小企業(yè)貸款余額841億元。農(nóng)戶貸款占貸款余額比重僅為34%。

（四）內(nèi)部機(jī)制不完善，違規(guī)違法現(xiàn)象屢禁不止

目前，村鎮(zhèn)銀行普遍存在機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰、內(nèi)部控制流程過(guò)于簡(jiǎn)化、信息管理系統(tǒng)不完善、公司治理不健全、管理不規(guī)范、職業(yè)素質(zhì)參差不齊、在信貸管理上“太亂、太松，不規(guī)范”，管理過(guò)于粗放等諸多問(wèn)題，這些問(wèn)題導(dǎo)致近年來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)違規(guī)違法操作現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。如貪污、受賄，失職瀆職，、職務(wù)侵占、違法發(fā)放貸款、農(nóng)民“被貸款”等現(xiàn)象也屢見(jiàn)不鮮。這些不法行為給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大財(cái)產(chǎn)損失。也嚴(yán)重?fù)p壞了新型金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)和形象。

（五）缺乏配套扶持政策，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

近年來(lái)，雖然政府部門(mén)下發(fā)了許多促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的條例，但整體來(lái)講，新型金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中仍然處于弱勢(shì)，政策上的配套扶持政策還比較缺乏，例如村鎮(zhèn)銀行還不能加入中央銀行的大小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)；新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的開(kāi)辦費(fèi)較高，如工商注冊(cè)登記費(fèi)、注冊(cè)資本印花稅等偏高；缺乏配套的稅收、利率等政策優(yōu)惠；這些無(wú)疑制約了村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來(lái)發(fā)展對(duì)策

（一）鼓勵(lì)大型銀行，提升村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量

鼓勵(lì)大型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，可以從源頭上減少發(fā)起人由于缺乏資金、經(jīng)驗(yàn)、人才不足而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)?？茖W(xué)把握準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)大型銀行進(jìn)入，控制小型公司盲目擴(kuò)張，確保村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量?？梢愿鶕?jù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和管控能力給予不同的指標(biāo)，激發(fā)、促進(jìn)大型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性，同時(shí)促進(jìn)政策性銀行、大型保險(xiǎn)公司、證券公司、信托投資公司參股或控股村鎮(zhèn)銀行，條件成熟時(shí)作為出資人直接設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。適當(dāng)把控中型銀行大規(guī)模建立村鎮(zhèn)銀行的沖動(dòng)性，嚴(yán)格約束小型銀行盲目鋪設(shè)，嚴(yán)控村鎮(zhèn)銀行設(shè)立子銀行。對(duì)于發(fā)展好的村鎮(zhèn)銀行鼓勵(lì)其發(fā)行上市，將符合條件的小額信貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行。

（二）強(qiáng)化新型金融機(jī)構(gòu)與政府的協(xié)同宣傳，提高吸儲(chǔ)能力，增強(qiáng)流動(dòng)性

提高吸儲(chǔ)能力是目前新型金融機(jī)構(gòu)迫切解決的問(wèn)題。一方面，在強(qiáng)化機(jī)構(gòu)本身借助當(dāng)?shù)毓_(kāi)媒體加大自身的業(yè)務(wù)宣傳和品牌宣傳力度，有意識(shí)地樹(shù)立“正規(guī)銀行”的形象，消除群眾對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的誤解。同時(shí)新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與地方政府部門(mén)合作，借助于農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)政府的信任，加大政府對(duì)其宣傳力度，充分發(fā)揮政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)中信息傳遞的橋梁作用。尤其是機(jī)構(gòu)在某區(qū)域剛設(shè)立之初，這方面工作尤為重要。從而提高群眾認(rèn)知度和信任度，提高吸儲(chǔ)能力，增加流動(dòng)性。

（三）完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制，從內(nèi)部主觀因素上杜絕違法違規(guī)操作

就預(yù)防違法違規(guī)操作而言，一方面針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍較低的情況，一是加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理人員和職員的道德培訓(xùn)，使廉潔守法形成健康向上的企業(yè)文化，使員工遵紀(jì)守法成為一種自覺(jué)行為，二是加大違法違規(guī)現(xiàn)象人員處罰力度。另一方面加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部體制建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，查找管理上的漏洞，從源頭上杜絕內(nèi)部人員違法違規(guī)操作。

（四）強(qiáng)化政府監(jiān)管職能，促進(jìn)其更好地服務(wù)“三農(nóng)”

對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)類型監(jiān)管是保證村鎮(zhèn)銀行不偏離“三農(nóng)”軌道，更好地為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)的有效措施，同時(shí)也是杜絕違規(guī)違法操作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在監(jiān)管層次上，可實(shí)行“中央——農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”+“中央——地方——農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”多層次監(jiān)管模式。在監(jiān)管對(duì)象和內(nèi)容上，政府監(jiān)管要體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行是服務(wù)于“三農(nóng)”的特殊使命的金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)。重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管信貸投向和單筆貸款的額度的監(jiān)管，即在監(jiān)管上體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)村企業(yè)的特點(diǎn)。對(duì)于把資金主要投向城市和非農(nóng)行業(yè)、主要發(fā)放大額貸款的金融機(jī)構(gòu)，要在監(jiān)管上給予嚴(yán)厲的制裁。

（五）加大政府的配套扶植政策和支持力度，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展

在強(qiáng)化監(jiān)管的同時(shí)，還需加大政府的配套扶植政策和支持力度，盡可能為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)政策上的束縛，使其“輕裝上陣”，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。例如，支持村鎮(zhèn)銀行加入央行大小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)不暢、效率低下的問(wèn)題；在稅收優(yōu)惠上，對(duì)農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的小微型金融業(yè)務(wù)應(yīng)單獨(dú)核算，相應(yīng)實(shí)施稅收減免，包括沒(méi)有金融牌照的小額貸款公司，改進(jìn)目前按“機(jī)構(gòu)屬性”而非“業(yè)務(wù)類型”制定的“三農(nóng)”及小企業(yè)信貸政策；政府或者有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)村鎮(zhèn)銀行的IT系統(tǒng)、信息管理系統(tǒng)、貸款審批機(jī)制和績(jī)效考核激勵(lì)機(jī)制的完善提供必要的費(fèi)用補(bǔ)貼和人員輔助。最后政府若能促進(jìn)農(nóng)村信貸的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)生成，解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂，更會(huì)進(jìn)一步激發(fā)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全方位服務(wù)“三農(nóng)”的信心。

四、結(jié)束語(yǔ)

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中起著提供資金支持、引導(dǎo)資源配置的重要作用，它們的健康發(fā)展決定著新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的成效。通過(guò)對(duì)內(nèi)加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)外加大政府對(duì)其發(fā)展的宣傳、支持和監(jiān)督作用，雙管齊下，使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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[2]廖丹.淺析我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景[J].中國(guó)市場(chǎng).2011（27）.

[3]王煜宇.新型農(nóng)村金融服務(wù)主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行[J].改革2012（04）.

第4篇：農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；農(nóng)村；金融

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融背景簡(jiǎn)單的說(shuō)就是將人們的金融理念、資本管理意愿等，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一工具以及包含其中的一些網(wǎng)站與媒介來(lái)得以實(shí)現(xiàn)，這種模式不僅新穎、便捷，而且能夠有代表性的指示出國(guó)內(nèi)金融管理與發(fā)展的主要方向，互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)已經(jīng)成為金融發(fā)展依靠的主要力量。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，越來(lái)越多的人們?cè)敢馊ソ蛹{這一新事物、新形態(tài)，不管是理財(cái)、投資、融資，還是單純的持有或者管理一些金融產(chǎn)品，人們都愿意足不出戶的借助互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)或者更有品質(zhì)的客戶服務(wù)來(lái)完成，這也是目前大多數(shù)產(chǎn)品與行業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)。農(nóng)村地區(qū)的金融體系是否完整、金融門(mén)戶是否健全、人們的財(cái)富管理理念是否到位，都將會(huì)影響到該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，比如經(jīng)營(yíng)個(gè)體規(guī)模、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展等等，這些與農(nóng)村地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境相適應(yīng)的發(fā)展形式需要得到人們的充分重視，并在具體的金融監(jiān)管過(guò)程中得到必要的支持與保護(hù)，由此可見(jiàn)農(nóng)村金融體系在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的關(guān)鍵作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村金融發(fā)展研究要點(diǎn)

1.提升農(nóng)村人們金融資本管理意識(shí)。人們不能否認(rèn)的是城鄉(xiāng)差距依舊存在，并且在限制著城鄉(xiāng)均衡發(fā)展進(jìn)程，但就目前的相關(guān)政策以及各個(gè)行業(yè)向農(nóng)村拓展的局面，人們有理由對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，包括互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展抱有信心，因?yàn)樵谶@一領(lǐng)域的改革空間與發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?。在以前，大多?shù)農(nóng)村家庭缺乏資本管理意識(shí)，不要說(shuō)保險(xiǎn)產(chǎn)品、股票以及證券，就是基礎(chǔ)的儲(chǔ)蓄都不能得到人們充分的重視。在2013年，擁有活期儲(chǔ)蓄賬戶的家庭僅占四成，還有一大部分的人們尚未建立起儲(chǔ)蓄的習(xí)慣與觀念。想要在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)農(nóng)村的大潮中向人們普及資本管理的重要性與金融產(chǎn)品知識(shí)，首先還是需要在思想意識(shí)方面對(duì)他們進(jìn)行必要的熏陶與培養(yǎng)。在普及教育的過(guò)程中，人們就可以穿插金融管理意識(shí)，想人們傳達(dá)資本管理的方法、途徑，管理財(cái)富的一些實(shí)用觀念以及一些金融機(jī)構(gòu)與金融門(mén)戶的相關(guān)知識(shí)。借此，一些年輕人能夠及時(shí)的樹(shù)立起理財(cái)觀念與財(cái)富管理意識(shí)，方便他們?cè)谌蘸笥行У睦檬稚系馁Y金、合理的獲取資金支持去完成自己創(chuàng)業(yè)、投資以及其他金融運(yùn)作。只有讓人們?cè)谒枷胍庾R(shí)上肯定金融管理，接下來(lái)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入其中時(shí)他們才更愿意去嘗試和探索，農(nóng)村的金融發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)的支持下也才會(huì)大放異彩。

2.結(jié)合本地實(shí)際，創(chuàng)建個(gè)性金融發(fā)展模式。一般的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相較于城市都有一定的限制因素，比如閉塞的地區(qū)交通、不良的自然環(huán)境或者是一些人為造成的負(fù)面影響。人們?cè)趪L試將互聯(lián)網(wǎng)金融概念以及具體形態(tài)引入農(nóng)村地區(qū)時(shí)必須要對(duì)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際狀況進(jìn)行充分詳盡的了解，這樣才能在接下來(lái)的實(shí)踐之中有目的、有針對(duì)性的進(jìn)行當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展體系的探索。比如，一些農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)主要以農(nóng)業(yè)為主要支撐，經(jīng)營(yíng)主體少，人們所持有的資本安全系數(shù)低，農(nóng)村貸款難，保險(xiǎn)體系不健全等等都是當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展過(guò)程中顯著的問(wèn)題。這時(shí)，在規(guī)劃該地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方案時(shí)，人們可以在保證互聯(lián)網(wǎng)普及程度之后，針對(duì)該地區(qū)的一些個(gè)性問(wèn)題進(jìn)行改革，鼓勵(lì)農(nóng)民家庭利用合法網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)等開(kāi)展融資、投資、以及便捷的儲(chǔ)蓄活動(dòng)，同時(shí)，人們應(yīng)該注重資金管理過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制，防止網(wǎng)絡(luò)騙局以及虛假平臺(tái)造成的資金損失。一些自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)人們還可以嘗試自己的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，通過(guò)較高的收益率來(lái)促進(jìn)資本增值，提升自己財(cái)富的安全性。作為村鎮(zhèn)地區(qū)的領(lǐng)導(dǎo)或者是政府部門(mén)工作人員，人們也可以在征求民意之后明確每個(gè)家庭資本管理過(guò)程中的實(shí)際困難以及解決方案，或者根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)比如加工業(yè)、制造業(yè)等等來(lái)進(jìn)行合法合規(guī)的資本融通，帶領(lǐng)大多數(shù)村民共同致富，提升金融發(fā)展水平，增強(qiáng)結(jié)構(gòu)的合理性并拓展其優(yōu)化空間。

3.積極尋求合作與政策支持。促進(jìn)一個(gè)地區(qū)的金融發(fā)展水平并不能夠單純依靠一方面的力量得以實(shí)現(xiàn)，多方面、多行業(yè)的配合才是每個(gè)金融發(fā)展成功典范的共同經(jīng)驗(yàn)。金融行業(yè)實(shí)際上也是一個(gè)相對(duì)復(fù)雜、分工明確的資本管理系統(tǒng)。國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化改革以及金融管制的放松都為現(xiàn)階段各地區(qū)、每個(gè)經(jīng)濟(jì)個(gè)體尋求新發(fā)展，獲得新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)創(chuàng)造了相當(dāng)多的便利條件，農(nóng)村這一巨大的、待開(kāi)發(fā)的金融市場(chǎng)是每個(gè)有經(jīng)濟(jì)頭腦與明確經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的人需要給予重視的。從國(guó)家政策的大視角看，稅收政策、金融政策的改革以及互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體的推動(dòng)，農(nóng)村地區(qū)的一些小微企業(yè)成為了重點(diǎn)扶持對(duì)象，各種綠色通道的搭建、財(cái)政資金的支持都讓一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、小微企業(yè)主等等有了更大的動(dòng)力與實(shí)用優(yōu)勢(shì)。另外，隨著政策出臺(tái)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市帶動(dòng)欠發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村是現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一主旋律，指定地區(qū)之間的互幫互助、相關(guān)行業(yè)之間的合作等等都為農(nóng)村地區(qū)的特色經(jīng)濟(jì)以及金融行業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。實(shí)際上這種地域以及行業(yè)之間的跨界與互助也是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式，不同個(gè)體之間的相互補(bǔ)充以及人為形成的聯(lián)系都能夠在二者相互作用的過(guò)程中創(chuàng)造出新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，并對(duì)公眾以及廣大百姓在意識(shí)上形成沖擊，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，每次合作的嘗試都是具有其實(shí)際意義與價(jià)值的。

三、總結(jié)

隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展與建設(shè)的不斷重視，所謂的城鄉(xiāng)差距正在借助信息網(wǎng)絡(luò)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、通訊方式調(diào)整等等得到逐步的縮小，在不久的將來(lái)，城鄉(xiāng)居民將會(huì)沒(méi)有任何差別的管理自己的財(cái)富以及理財(cái)產(chǎn)品，包括保險(xiǎn)、證券以及基本存款都能夠通過(guò)完善的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)送到人們眼前，在此基礎(chǔ)上，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)也將會(huì)呈現(xiàn)出更為現(xiàn)代化的發(fā)展局面。

參考文獻(xiàn)：

[1]翁文東.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2015（6）.

[2]朱迎，劉海二，高見(jiàn).互聯(lián)網(wǎng)金融有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融普惠[J]新金融，2015（2）.

第5篇：農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展范文

1  研究背景

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，“蘭農(nóng)”工作歷來(lái)是黨和國(guó)家工作的重點(diǎn)。黨的十六大提出“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”方略后，為了進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)“全面建設(shè)小康社會(huì)”這一宏偉目標(biāo)，黨的十六屆五中全會(huì)又提出"建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村"的重大決策；“十二五”規(guī)劃把“社會(huì)主文新農(nóng)村建設(shè)”、“城鄉(xiāng)一體化”、“加快城鎮(zhèn)化建設(shè)”納入下一個(gè)五年發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。做好”三農(nóng)”工作，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開(kāi)農(nóng)村金融的有效服務(wù)和功能支持。而中國(guó)農(nóng)村金融面臨著發(fā)展與轉(zhuǎn)型的雙重難題。一方面是世界上發(fā)展中國(guó)家普遍存在的“正規(guī)化”金融與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)不對(duì)路問(wèn)題：另一方面，是對(duì)原有經(jīng)濟(jì)體制下業(yè)已形成的農(nóng)村固有金融體系進(jìn)行改造的轉(zhuǎn)型問(wèn)題，核也是改善農(nóng)村金融供給的問(wèn)題。兩大問(wèn)題同時(shí)存在，導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村金融需求得不到有效滿足，金融供給嚴(yán)重不足。為解決農(nóng)村金融供需嚴(yán)重不平衡問(wèn)題，中央政府開(kāi)始著手推行農(nóng)村金融領(lǐng)域的改革，如增加了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融化構(gòu)。在中央下發(fā)的《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見(jiàn)》中，進(jìn)一步明確了農(nóng)村改革的方向即更加適度化、規(guī)范化和制度化。在農(nóng)村金融工作方面，從2014年的的“慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓”到2015年的“做好承包止地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作”農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押改革力度進(jìn)一步加大，首次提出“大力發(fā)展再擔(dān)保機(jī)構(gòu)”，這與政府支持的融資擔(dān)保公司以及“完善銀擔(dān)合作機(jī)制”一起，為農(nóng)村金融中擔(dān)保貸款的實(shí)施提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。

2  研究的目的和意義

導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足特別是新型農(nóng)村金融供給發(fā)展滯后的原因是多方面的，如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，影響了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給；農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的惡化，挫傷了正規(guī)金誕機(jī)構(gòu)的服務(wù)積極性等。但是，根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，金融制度是金融服務(wù)的主要決定因素，制度的有效性決定了農(nóng)村金融供給水平，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，因此，制度原因是最根本的原因。論文研究目的在于以山東省萊憲市為視角，探尋哪些制度和公共管理政策導(dǎo)致了農(nóng)村金融供給不足，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出了政策建議，指出進(jìn)行制度變革是加快農(nóng)村金融發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路。

二、文獻(xiàn)綜述

1  關(guān)于農(nóng)村金融需求特征分化的分析

當(dāng)前“三農(nóng)”的定義在不斷拓展，農(nóng)村金融需求高度分化。沈明高、徐忠、沈燕認(rèn)為，在大多數(shù)沿海地區(qū)，“三農(nóng)”核必問(wèn)題是農(nóng)村問(wèn)題。由于大多數(shù)地區(qū)已經(jīng)經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)工業(yè)化階段，非農(nóng)勞動(dòng)力的比重較高，小城鎮(zhèn)較為發(fā)達(dá)。這些地區(qū)金融服務(wù)的重點(diǎn)在于消費(fèi)金融、理財(cái)服務(wù)與城市化；并在適當(dāng)?shù)耐恋亓鬓D(zhuǎn)機(jī)制下，以土地貨幣化鼓勵(lì)農(nóng)民自愿放棄止地而將身份轉(zhuǎn)變?yōu)樾率忻?。在這些地區(qū)，農(nóng)村金融供給逐漸脫胎轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘薪鹑诜?wù)。"農(nóng)業(yè)"問(wèn)題主要是農(nóng)業(yè)規(guī)?；同F(xiàn)代化程度不夠，在國(guó)際市場(chǎng)那些低價(jià)農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)下農(nóng)業(yè)弱勢(shì)尤為明顯，食品安全問(wèn)題也較為突出，解決的有效辦法是大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，金融服務(wù)的重點(diǎn)是促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)和生產(chǎn)資料集中，鼓勵(lì)農(nóng)民離開(kāi)土地，轉(zhuǎn)變身份，即工業(yè)化，從而増加農(nóng)民收入?！稗r(nóng)民”問(wèn)題在很大程度上應(yīng)該通過(guò)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付和政策性金融的方式來(lái)完成。

2  現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)支農(nóng)力量不足的研究

王安國(guó)(2012)認(rèn)為，農(nóng)村信用社支農(nóng)力量不足，突出表現(xiàn)在蘭個(gè)方面：一方面是信貸資金和人員配備不足。另一方面是服務(wù)需要覆蓋的范圍過(guò)大。再一方面是金融創(chuàng)新能力偏弱。農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷，使得農(nóng)村信用社缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的外部激勵(lì)，個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)不足，不能根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)限制了其對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展的有效對(duì)接。同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制匿乏。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。其次，涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)滯后。再次，補(bǔ)償激勵(lì)機(jī)制不健全。

3  關(guān)于農(nóng)村金融體系發(fā)展與改革的研究

謝平（2001）認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史充分表明，合作制原則在我國(guó)不適用，農(nóng)村金融體系改革的方向應(yīng)為組建股份制的商業(yè)銀行。何廣文(1999)認(rèn)為優(yōu)化農(nóng)村金融體系的路徑在于金融機(jī)構(gòu)的多樣化，其根本在于開(kāi)發(fā)農(nóng)村金誕市場(chǎng)，打破壟斷格局，真正形成競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系。汪小亞(2009)認(rèn)為，要建立服務(wù)面廣泛的農(nóng)村金融供給體系，扶持一批適應(yīng)農(nóng)村需要而且可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，送既包括提供信貸和其他金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，也包括為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)造基礎(chǔ)條件的金融中介機(jī)構(gòu)如擔(dān)保、評(píng)級(jí)、信用、保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)。

4  農(nóng)村金融供給不足的制度因素研究

周科(2011)認(rèn)為，一是國(guó)家壟斷金融的制度安排導(dǎo)致農(nóng)村金融資源大量流向城市和工業(yè)。在資金短缺形勢(shì)下，正式金融部口動(dòng)員的農(nóng)村儲(chǔ)蓄大部分流出了農(nóng)村，而非正規(guī)金誠(chéng)遭到打壓不能發(fā)揮作用。二是嚴(yán)格的農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和金融機(jī)構(gòu)退出制度的缺失，導(dǎo)致農(nóng)村正規(guī)金飄市場(chǎng)被壟斷。三是產(chǎn)權(quán)制度缺陷導(dǎo)致農(nóng)村合作金融姐織忽視委巧人的利益。我國(guó)農(nóng)村合作金融組織仍然存在產(chǎn)權(quán)虛置、產(chǎn)權(quán)錯(cuò)位問(wèn)題。四是農(nóng)村金融信貸供給制度的缺陷導(dǎo)致農(nóng)村金融需求得不到滿足。王安國(guó)(2012)認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力量不足主要是傳統(tǒng)信貸模式無(wú)法調(diào)和"金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶信息不對(duì)稱"問(wèn)題。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍未形成適合農(nóng)村宗族社會(huì)特征的運(yùn)作模式和經(jīng)營(yíng)能力。表現(xiàn)為傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段無(wú)法給農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)主的信用和履約能力予以正確的評(píng)價(jià)，傳統(tǒng)金誕機(jī)構(gòu)不愿涉足信貸規(guī)模小、維護(hù)成本高的小額貸款等，而片面采用擔(dān)保、抵押、政策性補(bǔ)貼、灰色催收的形式不能有效適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)方式。

三、硏究框架與方法

1  基本框架

本文共分五部分：

第一部分為引言。主要介紹本文的研究背景、目的與意義，文獻(xiàn)綜述，論文基本框架、研究方法與難點(diǎn)。

第二部分為理論基礎(chǔ)。結(jié)合論文研究?jī)?nèi)容，主要介紹了新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于制度變遷決定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的理論和新公共管理學(xué)關(guān)于政府職能定位的相關(guān)內(nèi)容。

第蘭部分對(duì)當(dāng)前萊憲市農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀和影響進(jìn)行深入剖析，認(rèn)為當(dāng)前金融供給不足主要表現(xiàn)在金融供給體系單一、涉農(nóng)貸款增量和占比低、金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低和金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為偏向城鎮(zhèn)化，這些導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融需求長(zhǎng)期得不到滿足、融資成本居高不下并嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

第四部分對(duì)萊憲市農(nóng)村金融供給不足的原因進(jìn)行了剖析，包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)村文化及信用環(huán)境較差，并根據(jù)論文的闡述重點(diǎn)，全面深入分析了農(nóng)村金融供給不足的制度和政策原因。

第五部分為改善萊憲市農(nóng)村金融供給不足的對(duì)策建議及結(jié)論。

2  研究方法

本文以新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)和新公共管理學(xué)的基本理論為理論基礎(chǔ)，同時(shí)采用文獻(xiàn)法、調(diào)查問(wèn)卷法、統(tǒng)計(jì)法、定量分析與定性分析結(jié)合法等研究方法，對(duì)論題開(kāi)展研究。

第6篇：農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：縣域企業(yè)；金融需求；差異性

Abstract：Based on the questionnaires of the financial demand of the county enterprises in 18 provinces and cities around the country，we analyze the differences of the county enterprises financial demand from capital demand and lending，Loan USES and loan source，other financial service needs. We think that financial demand of county enterprises has rather difference in different areas，scale and industry. We need to fully consider the differences of county enterprises financial demand and provide multiple level financial services.

Key Words：county enterprises， financial demand， difference

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2011）08-0027-04

縣域企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高農(nóng)民收入和轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力方面發(fā)揮著積極作用。而要實(shí)現(xiàn)其蓬勃發(fā)展，則離不開(kāi)縣域金融的有效支持。全面認(rèn)識(shí)和分析縣域企業(yè)的金融需求，對(duì)完善我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決“三農(nóng)”問(wèn)題具有重大的理論和實(shí)踐意義。本文主要利用中國(guó)農(nóng)村金融學(xué)會(huì)于2010年進(jìn)行的18個(gè)省（市）的問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)縣域企業(yè)金融需求的差異性進(jìn)行系統(tǒng)分析，以期對(duì)中國(guó)縣域企業(yè)的金融需求現(xiàn)狀做出較為準(zhǔn)確的描述和合理解釋，為建立符合縣域企業(yè)發(fā)展要求的縣域金融體系、促進(jìn)縣域企業(yè)健康發(fā)展提供參考。

一、縣域企業(yè)金融需求的地區(qū)差異分析

經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融發(fā)展緊密相關(guān)。由于我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的巨大差距，導(dǎo)致各地區(qū)縣域金融供給與需求出現(xiàn)較大差異。從表1可知，西部地區(qū)縣域企業(yè)資金需求非常旺盛，平均資金需求達(dá)到1934萬(wàn)元，高于全國(guó)平均水平，甚至超過(guò)東部企業(yè)的1931萬(wàn)元，但其資金缺口也較大，達(dá)到了1287萬(wàn)元，貸款滿足率為44.79%。從貸款利率來(lái)看，西部地區(qū)貸款利率最低，僅為5.51%，低于全國(guó)一年期貸款基準(zhǔn)利率，享受了部分政策優(yōu)惠；中部地區(qū)貸款利率最高，也僅為6.72%。從貸款期限來(lái)看，西部地區(qū)申請(qǐng)貸款期限與實(shí)際貸款期限相差4個(gè)月，這必然會(huì)對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)不利的影響；其他地區(qū)申請(qǐng)貸款期限與實(shí)際貸款期限相差均不足1個(gè)月，基本能滿足需要。從貸款審批周期來(lái)看，中部地區(qū)最短，僅為21天，而其余三個(gè)地區(qū)貸款審批周期均超過(guò)30天，貸款審批周期長(zhǎng)，審批程序較繁瑣。

不同地區(qū)縣域企業(yè)的貸款用途和貸款來(lái)源有很大的差異。相對(duì)而言，西部地區(qū)縣域更傾向于長(zhǎng)期生產(chǎn)性資金貸款，東部、中部地區(qū)縣域企業(yè)則更多采取短期流動(dòng)性資金貸款。東部地區(qū)縣域商業(yè)金融較為發(fā)達(dá)，縣域企業(yè)民間金融不太活躍；中部地區(qū)縣域商業(yè)金融較為落后，民間金融融資比例較高。

從表2可知，西部地區(qū)縣域企業(yè)長(zhǎng)期生產(chǎn)性資金貸款比例達(dá)到了50%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他三個(gè)地區(qū)，說(shuō)明西部地區(qū)縣域企業(yè)固定資產(chǎn)投資需求旺盛，有擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求，更需要長(zhǎng)期生產(chǎn)性資金貸款；而東部、中部地區(qū)縣域企業(yè)短期流動(dòng)性資金貸款比例更高。從貸款來(lái)源來(lái)看，東部地區(qū)縣域企業(yè)來(lái)自商業(yè)銀行的貸款比例較高，達(dá)到了57%；中部地區(qū)縣域企業(yè)來(lái)自商業(yè)銀行的貸款比例僅為20%。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，相對(duì)于借貸需求而言，不同地區(qū)縣域企業(yè)的其他金融服務(wù)需求并沒(méi)有表現(xiàn)出太大的差別。縣域企業(yè)對(duì)承諾擔(dān)保和支付結(jié)算的需求較大，對(duì)投資理財(cái)和收付需求次之，對(duì)保管及其他金融服務(wù)需求較少。東部和中部地區(qū)縣域企業(yè)支付結(jié)算需求和承諾擔(dān)保需求比較接近，且都超過(guò)了45%，高于西部和東北地區(qū)；西部地區(qū)縣域企業(yè)對(duì)其他金融服務(wù)需求并沒(méi)有表現(xiàn)出明顯的偏好，這也從另一個(gè)方面說(shuō)明，西部地區(qū)金融供給較為落后。東北地區(qū)縣域企業(yè)其他金融服務(wù)需求比例最高的是投資理財(cái)需求，其需求比例達(dá)到了44%。

二、縣域企業(yè)金融需求的規(guī)模差異分析

不同規(guī)?？h域企業(yè)金融需求有很大不同。一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)的資金需求量與其規(guī)模成正比，企業(yè)越大，資金需求量越大，而不同的資金需求在貸款利率、審批周期方面也有所不同。數(shù)據(jù)顯示，年銷售額500萬(wàn)元以上的規(guī)模以上企業(yè)資金需求量最大，其平均資金需求達(dá)到了2625萬(wàn)元，但資金需求滿足率較低，僅為46.36%，資金缺口達(dá)到了1408萬(wàn)元；小企業(yè)資金需求滿足率最低，僅為42.17%，中小企業(yè)“貸款難”問(wèn)題依然突出。從貸款利率來(lái)看，企業(yè)規(guī)模越大，資金需求量越大，則貸款利率越低。年銷售額在100萬(wàn)元以下的縣域小企業(yè)平均貸款利率達(dá)到了7.50%，高于中等規(guī)模企業(yè)的5.85%和規(guī)模以上縣域企業(yè)的5.69%。從貸款期限來(lái)看，企業(yè)規(guī)模越大，資金需求量越大，審批周期越長(zhǎng)。規(guī)模以上企業(yè)貸款審批周期為31.56天，中等規(guī)模企業(yè)為24.67天，小企業(yè)為22.34天，這可以從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)解釋，貸款規(guī)模越大，風(fēng)險(xiǎn)越大，因此審批越嚴(yán)格，審批周期也就越長(zhǎng)。

不同規(guī)?？h域企業(yè)的貸款用途和貸款來(lái)源有很大的不同。規(guī)模越大，其流動(dòng)性資金需求越大，短期流動(dòng)性資金貸款比例越高，來(lái)自商業(yè)銀行的貸款比例越高；規(guī)模越小，其用于固定資產(chǎn)投資的資金比例越高，長(zhǎng)期生產(chǎn)性資金貸款比例越高，來(lái)自民間金融的貸款比例越高。

從表4可知，規(guī)模以上縣域企業(yè)長(zhǎng)期生產(chǎn)性資金貸款比重為23%，低于中等規(guī)?？h域企業(yè)的29%和縣域小規(guī)模企業(yè)的35%，呈現(xiàn)出企業(yè)越小，長(zhǎng)期生產(chǎn)性資金貸款需求越高的趨勢(shì)。從貸款來(lái)源來(lái)看，規(guī)模較大的企業(yè)更容易從商業(yè)銀行獲得貸款，獲得政策性貸款的縣域企業(yè)全部是規(guī)模以上企業(yè)，而縣域小企業(yè)僅有1/3的貸款來(lái)自商業(yè)銀行，有一半的資金通過(guò)民間金融獲取。

規(guī)模以上縣域企業(yè)對(duì)支付結(jié)算和承諾擔(dān)保的需求最為強(qiáng)烈。一是由于這些企業(yè)業(yè)務(wù)量相對(duì)較大，通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬或者匯兌結(jié)算更加方便和安全；二是由于企業(yè)資金需求量較大，需要銀行隨時(shí)提供的資金支持也較多。中等規(guī)模企業(yè)對(duì)支付結(jié)算和承諾擔(dān)保服務(wù)需求也較大，原因與規(guī)模以上企業(yè)類似。小企業(yè)沒(méi)有明顯的偏好，對(duì)各種金融需求的比例差不多。

三、縣域企業(yè)金融需求的行業(yè)差異分析

不同行業(yè)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式有很大差異，現(xiàn)金流情況也不盡相同，因此對(duì)資金的需求也存在較大差異。 不同行業(yè)企業(yè)在資金需求量、資金需求滿足率和貸款審批周期方面存在較大差異。相對(duì)而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類企業(yè)資金需求滿足率較高，審批周期較短；商貿(mào)服務(wù)業(yè)和輕工加工業(yè)資金需求滿足率較低，審批周期較長(zhǎng)。

從表5可知，在資金需求量方面，縣域輕工加工類企業(yè)最大，平均資金需求量達(dá)到了4544萬(wàn)元，但資金需求滿足率較低，僅為38.23%，資金缺口達(dá)到1737萬(wàn)元；縣域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類企業(yè)資金滿足率最高，達(dá)到了76.79%，但其平均資金缺口也有260萬(wàn)元；商貿(mào)服務(wù)業(yè)一般規(guī)模較小，資金需求量也較少，但其資金需求滿足率最低，僅為37.78%；除此之外，重工建筑類企業(yè)資金需求滿足率也較低，不到50%。各行業(yè)縣域企業(yè)平均貸款利率均在6%左右，與一年期基準(zhǔn)利率相差不大。貸款期限方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類、重工建筑類和輕工加工類企業(yè)申請(qǐng)貸款期限與實(shí)際貸款期限匹配度較高。輕工加工類企業(yè)審批周期平均達(dá)到34.47天，可能是由于其貸款額度較高，導(dǎo)致審批流程較長(zhǎng)。

不同行業(yè)縣域企業(yè)貸款來(lái)源差異性比較明顯，重工建筑類和輕工加工類企業(yè)更容易從商業(yè)銀行獲得貸款，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類企業(yè)則更多依靠民間金融進(jìn)行融資；貸款用途也有所不同。

從表6可知，縣域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類企業(yè)、重工建筑類企業(yè)和輕工加工類企業(yè)對(duì)短期流動(dòng)性資金需求比例較大，分別為86%、71%和75%。重工建筑類企業(yè)從商業(yè)銀行貸款比例最高，達(dá)到了61%，輕工加工類企業(yè)次之，商業(yè)銀行貸款比例為58%；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類和商貿(mào)服務(wù)類企業(yè)難以獲得商業(yè)銀行的貸款，其商業(yè)銀行貸款比例分別僅為28%和25%；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類企業(yè)更加依賴民間金融融資，而商貿(mào)服務(wù)類企業(yè)則從農(nóng)信社獲得了較大的支持。

除資金需求、借貸需求外，縣域企業(yè)的其他金融服務(wù)需求也存在行業(yè)差異性。各個(gè)行業(yè)縣域企業(yè)對(duì)其他金融服務(wù)需求比例最高的兩項(xiàng)均為支付結(jié)算和承諾擔(dān)保；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類企業(yè)對(duì)各項(xiàng)其他金融服務(wù)需求均相對(duì)較小，而商貿(mào)服務(wù)類企業(yè)各項(xiàng)其他金融服務(wù)需求比例均為最高，這說(shuō)明縣域商貿(mào)服務(wù)類企業(yè)對(duì)于其他金融服務(wù)有著更為強(qiáng)烈的需求。

四、政策建議

為改善縣域企業(yè)的融資環(huán)境，拓寬融資渠道，發(fā)揮縣域企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主力軍作用，必須充分考慮其金融需求的差異性，為縣域企業(yè)發(fā)展提供多層次金融服務(wù)。

第一，充分考慮地區(qū)差異性，滿足不同區(qū)域企業(yè)的金融需求。東、中、西部地區(qū)縣域企業(yè)在資金需求、貸款來(lái)源和用途等方面存在一定差異。這需要我們充分考慮地區(qū)發(fā)展實(shí)際，按照區(qū)域金融發(fā)展水平和縣域企業(yè)金融需求特點(diǎn)，有側(cè)重地改善縣域金融服務(wù)。在東部發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)以提高縣域金融服務(wù)質(zhì)量為主，鼓勵(lì)銀行、農(nóng)村信用社、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、信托投資公司等創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，完善縣域票據(jù)、同業(yè)拆借、租賃市場(chǎng)，鼓勵(lì)、培育企業(yè)通過(guò)發(fā)行股票或債券進(jìn)行直接融資。在中西部地區(qū)則以夯實(shí)縣域金融基礎(chǔ)為主，重點(diǎn)支持、鼓勵(lì)商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加快村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)戶互助信用合作等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)和推廣。

第二，充分考慮規(guī)模差異性，滿足不同規(guī)模企業(yè)的金融需求?？h域企業(yè)金融需求存在明顯的規(guī)模差異。一般來(lái)看，企業(yè)規(guī)模越大，資金需求量越大，貸款利率越低，而小企業(yè)“貸款難”問(wèn)題最為突出。因此，特別需要關(guān)注縣域中小企業(yè)的金融需求。一方面，豐富針對(duì)縣域中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品，大力試點(diǎn)和推廣中小企業(yè)信用貸款和企業(yè)聯(lián)保貸款，加快存單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)抵押、存貨抵押等新型質(zhì)押抵押方式；另一方面，增加縣域中小企業(yè)信貸審批的彈性，增加信貸產(chǎn)品額度、期限等的靈活性，優(yōu)化審批程序，提高金融服務(wù)效率。同時(shí)，積極開(kāi)展面向縣域中小企業(yè)的支付、匯兌、結(jié)算和承諾類金融服務(wù)，通過(guò)提供支付、匯兌和結(jié)算類業(yè)務(wù)，保障資金安全，加速企業(yè)資金流轉(zhuǎn)，并通過(guò)提供承兌、保函、信用證等擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)，消除縣域中小企業(yè)發(fā)展的后顧之憂。

第三，充分考慮行業(yè)差異性，滿足不同行業(yè)企業(yè)的金融需求。針對(duì)不同類型的縣域企業(yè)，應(yīng)不斷促進(jìn)金融創(chuàng)新，設(shè)計(jì)多元化、個(gè)性化金融產(chǎn)品，以滿足不同企業(yè)的金融需求?，F(xiàn)階段，應(yīng)重點(diǎn)加大對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)科技等方面的信貸支持力度，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。同時(shí)，注重重工建筑、輕工加工、商貿(mào)服務(wù)行業(yè)的金融需求，根據(jù)行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)設(shè)置不同利率、期限的還貸方式，并提供投資理財(cái)、收付和承諾擔(dān)保等服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)課題組.中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)充分性調(diào)查[J].中國(guó)金融，2007，（2）.

第7篇：農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展范文

農(nóng)民要發(fā)展生產(chǎn)最大的困難是貸款難。因此，建議發(fā)“惠農(nóng)券”為農(nóng)民貸款作擔(dān)保，以促進(jìn)農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)。我正在組建針對(duì)農(nóng)戶的金融擔(dān)保公司，擔(dān)保對(duì)象是農(nóng)戶，擔(dān)保公司向銀行擔(dān)保，讓銀行貸款給農(nóng)戶。通過(guò)擔(dān)保，讓農(nóng)民得到銀行資金的支持，幫助農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)。擔(dān)保公司由政府、龍頭企業(yè)、合作經(jīng)濟(jì)組織共同出資成立，目前在全國(guó)已經(jīng)成立了12家。此外，我還嘗試了一種更新的方式――發(fā)放惠農(nóng)券。在政府支持、金融機(jī)構(gòu)參與、龍頭企業(yè)幫助下，把農(nóng)民組織起來(lái)，為他們提供擔(dān)保，農(nóng)戶拿惠農(nóng)券就可以去銀行貸到款?；蒉r(nóng)券有不同的擔(dān)保額度，由合作經(jīng)濟(jì)組織根據(jù)農(nóng)戶發(fā)展規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)情況以及經(jīng)驗(yàn)水平評(píng)定，小規(guī)模的農(nóng)戶可能領(lǐng)到幾百元，多的可以達(dá)到幾十萬(wàn)元，具體操作還在探索之中。(本刊記者 吉吉吉 蘇云峰)

建議國(guó)家“三控”降房?jī)r(jià) 本刊記者 蘇云峰/攝

全國(guó)政協(xié)委員、恒大地產(chǎn)集團(tuán)董事局主席 許家印

要降房?jī)r(jià)，應(yīng)從構(gòu)成房?jī)r(jià)的幾大要素根源入手解決問(wèn)題。應(yīng)建立嚴(yán)格的“控制地價(jià)、控制稅費(fèi)、控制利潤(rùn)”的控制手段，使房?jī)r(jià)下降到穩(wěn)定合理的價(jià)位，從而保持房地產(chǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展。解決房?jī)r(jià)問(wèn)題，首先要厘清房?jī)r(jià)的五大主要構(gòu)成要素。第一項(xiàng)是工程建設(shè)及配套成本；第二項(xiàng)是財(cái)務(wù)、銷售及管理費(fèi)用；第三項(xiàng)是土地成本；第四項(xiàng)是各類稅費(fèi)；第五項(xiàng)是企業(yè)利潤(rùn)。許家印建議在目前的土地招拍掛過(guò)程中，地方政府不但要控制地價(jià)下限，還應(yīng)考慮控制地價(jià)上限。一旦兩家(含兩家)以上開(kāi)發(fā)商報(bào)價(jià)超過(guò)最高限價(jià)，土地出讓即告流標(biāo)，留待下次重新出讓。當(dāng)然，實(shí)現(xiàn)這種控制地價(jià)的方式，前提是保證充足的土地資源，確保土地市場(chǎng)供需平衡，這也符合供需必須保持平衡的經(jīng)濟(jì)規(guī)律。建議國(guó)家完善房地產(chǎn)稅費(fèi)體系，取消大部分不合理稅費(fèi)，這將有利于大幅降低房?jī)r(jià)。房?jī)r(jià)過(guò)快上漲，超出市場(chǎng)承受度帶來(lái)的泡沫破滅，危害的是包括房地產(chǎn)企業(yè)在內(nèi)的市場(chǎng)各方的根本利益。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，房地產(chǎn)企業(yè)理性控制利潤(rùn)，使房?jī)r(jià)下降并保持合理穩(wěn)定，才能保證房地產(chǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展，這和房地產(chǎn)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益也是一致的。(本刊記者 蘇云峰)

給“走出去”的中國(guó)企業(yè)一個(gè)“家” 本刊記者 蘇云峰/攝

全國(guó)政協(xié)委員、北京華旗資訊科技發(fā)展有限公司總裁 馮軍

我認(rèn)為，應(yīng)簡(jiǎn)化企業(yè)“走出去”的簽證審批手續(xù)。中國(guó)企業(yè)實(shí)力相對(duì)薄弱的情況下，只有在政府的大力支持下，才能打造良好的中國(guó)形象，完成從“中國(guó)制造”到“中國(guó)創(chuàng)造”的轉(zhuǎn)變，他建議：一是在海外建立“孵化器”機(jī)構(gòu)。由政府牽頭并出資，在海外地區(qū)建立一些“孵化器”機(jī)構(gòu)，向有實(shí)力和有意向在海外拓展市場(chǎng)的國(guó)內(nèi)企業(yè)提供辦公、市場(chǎng)推廣、品牌建設(shè)、研發(fā)、生產(chǎn)場(chǎng)地，提供政策、融資、法律和市場(chǎng)推廣等方面的支持。從而鼓勵(lì)企業(yè)“走出去”的積極性和開(kāi)拓性，降低他們的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)業(yè)成本，提高他們的成活率和成功率。二是實(shí)行“孵化器”機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)稅收掛鉤的機(jī)制。國(guó)家可以設(shè)定一個(gè)納稅金額作為能夠享受此項(xiàng)優(yōu)惠政策的門(mén)檻。還可以分設(shè)不同的等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)企業(yè)納稅的金額設(shè)立不同的級(jí)別，不同級(jí)別的企業(yè)享受不同的優(yōu)惠政策，實(shí)行“孵化器”機(jī)構(gòu)與稅收掛鉤的機(jī)制。三是簡(jiǎn)化簽證審批手續(xù)。希望中國(guó)政府能就此與外國(guó)政府進(jìn)行協(xié)調(diào)，為中國(guó)企業(yè)“走出去”鋪平道路。(本刊記者 蘇云峰)

電信重組有利于行業(yè)發(fā)展本刊記者 蘇云峰/攝

全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)聯(lián)合通信網(wǎng)絡(luò)有限公司董事長(zhǎng) 常小兵

有關(guān)部門(mén)正在積極推進(jìn)電信業(yè)重組，但重組的具體時(shí)間表尚未敲定。重組是趨勢(shì)，有利于行業(yè)發(fā)展，并可以讓消費(fèi)者從中得到更大的實(shí)惠。一方面，通信行業(yè)的發(fā)展和其他行業(yè)一樣，有它內(nèi)在的發(fā)展規(guī)律。行業(yè)重組是適應(yīng)通訊技術(shù)發(fā)展的需要。另一方面，電信企業(yè)的重組，是為了優(yōu)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，延伸產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈。按照目前的重組思路，重組后，電信運(yùn)營(yíng)商都會(huì)做全業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，而全業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)可以有多種實(shí)現(xiàn)方式，可以直接發(fā)3G牌照，或者企業(yè)之間重新排列組合，由此推進(jìn)全業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)下的服務(wù)多元化，優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)格局，營(yíng)造公平、有效、有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。(本刊記者 蘇云峰)

加大財(cái)稅政策改革 鼓勵(lì)資金流向農(nóng)村

全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)民生銀行董事長(zhǎng) 董文標(biāo)

為鼓勵(lì)資金流向農(nóng)村，建議從貨幣政策、財(cái)稅政策、產(chǎn)權(quán)政策和監(jiān)管政策等方面加大改革力度，董文標(biāo)建議，在貨幣政策上，實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率政策，大幅度降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率；擴(kuò)大支農(nóng)再貸款的規(guī)模；實(shí)行差別利率政策，準(zhǔn)許農(nóng)村地區(qū)存款利率適當(dāng)高于城市存款利率，減少農(nóng)村資金外流和吸引城市資金流向農(nóng)村。 在財(cái)稅政策上，則應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收減免政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行到農(nóng)村去。在產(chǎn)權(quán)政策上，應(yīng)對(duì)農(nóng)村住宅資產(chǎn)加速產(chǎn)權(quán)明晰工作，允許農(nóng)民以經(jīng)營(yíng)權(quán)證進(jìn)行投資入股，成為農(nóng)業(yè)化公司或合作機(jī)構(gòu)的股東；在監(jiān)管政策上，免收農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管費(fèi)，鼓勵(lì)引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村新設(shè)金融機(jī)構(gòu)，準(zhǔn)許并購(gòu)和重組農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等。(本刊記者 蘇云峰)

建議用稅收杠桿調(diào)整房?jī)r(jià) 本刊記者 蘇云峰/攝

第8篇：農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展范文

1構(gòu)建正規(guī)金融與民間金融協(xié)調(diào)互補(bǔ)、層級(jí)化開(kāi)源的組織體系

建立健全的農(nóng)村金融組織體系，是家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持體系構(gòu)建的重要基礎(chǔ)。基于我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融供給偏離重心、供需失衡的現(xiàn)狀，應(yīng)對(duì)我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)重新進(jìn)行功能定位和戰(zhàn)略調(diào)整，形成各金融組織“激勵(lì)兼容”的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有效滿足家庭農(nóng)場(chǎng)多元化的金融需求。

1．1探索正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改革方向，加大信貸資金投放力度以市場(chǎng)化導(dǎo)向?yàn)樵瓌t，在強(qiáng)化政府宏觀調(diào)控的前提下，政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融應(yīng)注意協(xié)作基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)分離，使金融資源增值效用最大限度發(fā)揮。政策性金融以執(zhí)行國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策、提供非營(yíng)利性貸款為重心，但受制于資金規(guī)模有限，應(yīng)重點(diǎn)發(fā)揮其對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的積極誘導(dǎo)和示范功能，規(guī)避逆向選擇風(fēng)險(xiǎn);商業(yè)性金融應(yīng)逐步扭轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)重心向城市偏離的趨勢(shì)，建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，結(jié)合家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求特點(diǎn)和趨勢(shì)，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略調(diào)整，積極擴(kuò)充服務(wù)職能，引導(dǎo)商業(yè)性金融正確認(rèn)識(shí)家庭農(nóng)場(chǎng)的投資機(jī)會(huì)，使服務(wù)家庭農(nóng)場(chǎng)變被動(dòng)為主動(dòng);合作金融應(yīng)重拾支農(nóng)“主力軍”的地位，探索制訂與家庭農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的貸款額度、貸款條件、放貸程序，鼓勵(lì)在家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展較好的地區(qū)設(shè)立更多農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，信貸權(quán)限下放，進(jìn)一步加大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持力度。

1．2創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展新型社區(qū)銀行在深化正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的基礎(chǔ)上，積極推進(jìn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，根據(jù)家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求特點(diǎn)，建立適銷對(duì)路的“社區(qū)銀行”。相比于非社區(qū)銀行，社區(qū)銀行依賴于立足當(dāng)?shù)?、貼近家庭農(nóng)場(chǎng)的地域特點(diǎn)，擁有獨(dú)特的信息獲取方式，并能以較低成本取得信息存量?jī)?yōu)勢(shì)，使其在為家庭農(nóng)場(chǎng)提供金融服務(wù)的過(guò)程中具有高靈活性和效率。因此，應(yīng)積極探索建立以關(guān)系型服務(wù)為重心的社區(qū)銀行，面向家庭農(nóng)場(chǎng)提供基本且實(shí)用的服務(wù)種類，以機(jī)構(gòu)設(shè)置邊緣化、組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單化為特點(diǎn)，突破“為農(nóng)民而建”的傳統(tǒng)銀行運(yùn)作模式，轉(zhuǎn)為“由農(nóng)民來(lái)建”的新型方式，由此拓寬對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融供給來(lái)源。

1．3規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，引入新興支農(nóng)資本民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作具有較高的靈活性和效率，應(yīng)充分激發(fā)其在農(nóng)村金融組織體系中的補(bǔ)充和輔助作用，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的薄弱環(huán)節(jié)及缺失部分為突破口，增大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)金融供給。通過(guò)制定相關(guān)法律法規(guī)，賦予民間金融機(jī)構(gòu)合法地位，擴(kuò)大其在家庭農(nóng)場(chǎng)短期貸款、小額信貸及不定期貸款等方面發(fā)揮作用的范圍;另外，適當(dāng)降低農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，積極引導(dǎo)和扶持，如農(nóng)村資金互助社、小額貸款機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，延伸金融機(jī)構(gòu)服務(wù)家庭農(nóng)場(chǎng)的觸角。緩解現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)乏力的現(xiàn)狀，為支持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展引入新興資本。

2創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式體系，構(gòu)建金融支持載體

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融產(chǎn)品缺乏、服務(wù)方式單一等問(wèn)題，金融服務(wù)質(zhì)量和效率無(wú)法與當(dāng)前新型農(nóng)業(yè)主體多元化的金融需求相契合。因此，在建立完善的金融組織體系的同時(shí)，為使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)于家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，應(yīng)著力明確對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，為金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展創(chuàng)造堅(jiān)實(shí)的載體和運(yùn)行條件。

2．1以土地承包經(jīng)營(yíng)為核心，創(chuàng)新金融產(chǎn)品我國(guó)當(dāng)前《物權(quán)法》明確了抵押財(cái)產(chǎn)的具體范圍，將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)排除在外。這就使得通過(guò)流轉(zhuǎn)獲得規(guī)模土地的家庭農(nóng)場(chǎng)主，無(wú)法利用其最有價(jià)值甚至僅有的“土地”資產(chǎn)，以抵押等方式獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，金融杠桿的放大作用無(wú)從發(fā)揮。因此，在家庭農(nóng)場(chǎng)嚴(yán)重缺乏抵押物的情況下，應(yīng)在推進(jìn)法律放開(kāi)抵押物限制范圍的前提下，積極探索以土地承包經(jīng)營(yíng)為核心、面向家庭農(nóng)場(chǎng)的新型金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品創(chuàng)新可具體分為:1)針對(duì)從事傳統(tǒng)大宗種養(yǎng)的家庭農(nóng)場(chǎng)，探索開(kāi)發(fā)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，允許經(jīng)營(yíng)者以規(guī)模流轉(zhuǎn)獲得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押物，獲取農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展所需信貸資金。2)針對(duì)從事特色種養(yǎng)的家庭農(nóng)場(chǎng)，發(fā)展土地承包經(jīng)營(yíng)收益權(quán)質(zhì)押貸款和訂單貸款，經(jīng)營(yíng)者以一定期限的土地承包經(jīng)營(yíng)收益權(quán)設(shè)定質(zhì)押，金融機(jī)構(gòu)以訂單合同和預(yù)收款為依據(jù)，通過(guò)比例確定最高信貸規(guī)模。發(fā)生債務(wù)無(wú)法按時(shí)清償?shù)那闆r時(shí)，金融機(jī)構(gòu)即取得經(jīng)營(yíng)收益權(quán)，通過(guò)轉(zhuǎn)讓債權(quán)或控制銷售合同等方式，恢復(fù)自身權(quán)益。3)針對(duì)從事農(nóng)產(chǎn)品深加工的家庭農(nóng)場(chǎng)，基于其項(xiàng)目農(nóng)業(yè)占主導(dǎo)的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以依據(jù)農(nóng)場(chǎng)項(xiàng)目概算和已投資的現(xiàn)金流量水平，確定貸款額度，進(jìn)行項(xiàng)目貸款發(fā)放。4)積極開(kāi)發(fā)聯(lián)保貸款金融產(chǎn)品，設(shè)立家庭農(nóng)場(chǎng)之間聯(lián)保貸款，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社與家庭農(nóng)場(chǎng)聯(lián)保貸款等多元聯(lián)保貸款，以此為保障提高金融機(jī)構(gòu)放貸積極性，最大限度地保護(hù)其利益。

2．2圍繞金融需求特點(diǎn)，創(chuàng)新金融服務(wù)方式家庭農(nóng)場(chǎng)的金融需求，既有臨時(shí)周轉(zhuǎn)性需求，又有長(zhǎng)期發(fā)展性需求;既有融資性需求，又有保障性需求。同時(shí)，家庭農(nóng)場(chǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有很強(qiáng)的時(shí)間和季節(jié)性，對(duì)金融的需求也表現(xiàn)出同樣的階段性特征。當(dāng)前農(nóng)村金融單一、傳統(tǒng)的服務(wù)方式，無(wú)法滿足多元化的家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求。因此，針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融需求特點(diǎn)和生產(chǎn)周期特性，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開(kāi)展金融服務(wù)創(chuàng)新。具體表現(xiàn)為:通過(guò)改進(jìn)金融服務(wù)流程，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，切實(shí)提高貸款發(fā)放效率，避免錯(cuò)過(guò)需求時(shí)機(jī)造成損失;推動(dòng)金融服務(wù)方式多樣化、多元化，在農(nóng)忙時(shí)期可以推廣信貸員包村服務(wù)及金融機(jī)構(gòu)“一站式”服務(wù);積極開(kāi)展農(nóng)村金融咨詢服務(wù)、保險(xiǎn)銷售服務(wù)等，滿足經(jīng)營(yíng)者保障性需求;對(duì)于效益好、前景優(yōu)的家庭農(nóng)場(chǎng)項(xiàng)目，探索以動(dòng)產(chǎn)設(shè)立抵押、設(shè)備按揭貸款等業(yè)務(wù)。通過(guò)完善并創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)流程，再造農(nóng)村金融服務(wù)模式，讓家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者得到更多便捷、優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化金融服務(wù)。

3完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，構(gòu)建金融避險(xiǎn)屏障

整體而言，農(nóng)業(yè)在我國(guó)仍屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抵御自然災(zāi)害能力差，風(fēng)險(xiǎn)較高。因此，站在金融支持的角度，必然考慮家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)因素。作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，能夠幫助經(jīng)營(yíng)者降低自然災(zāi)害帶來(lái)的損失，增強(qiáng)抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此，要實(shí)現(xiàn)金融支持的可持續(xù)性，需通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建立起風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，為金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展筑起有效的避險(xiǎn)屏障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高成本、高風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)，這決定其很難完全由市場(chǎng)提供，需要政府加以引導(dǎo)和推動(dòng)。一是要堅(jiān)定不移地走政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道路，穩(wěn)步推行以政策性保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的支持力度，為家庭農(nóng)場(chǎng)提供“一攬子”保險(xiǎn)產(chǎn)品，既包括經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等主產(chǎn)品，又包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等附屬保險(xiǎn)品種，為家庭農(nóng)場(chǎng)提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。二是建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與政府支持下的商業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)互補(bǔ)的運(yùn)作模式。商業(yè)保險(xiǎn)在政府強(qiáng)有力的支撐下，向農(nóng)村延伸觸角，積極拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍，面向家庭農(nóng)場(chǎng)開(kāi)發(fā)有特色、有生命力的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，為家庭農(nóng)場(chǎng)構(gòu)建出全面的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)。對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿涉足的領(lǐng)域，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提高參與度，上升保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)，有效解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足的問(wèn)題。依托雙層互補(bǔ)的運(yùn)作模式，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。三是建立政府主導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的擔(dān)?；穑瑢ｉT(mén)服務(wù)于家庭農(nóng)場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)可以依據(jù)擔(dān)保基金的規(guī)模放大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的貸款比例。通過(guò)以上途徑，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，確保金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)的可持續(xù)性。

4構(gòu)建支撐體系，保障金融支持體系有效運(yùn)行

金融支持體系的有效與否，不僅受制于自身的制度安排，還取決于外部環(huán)境的影響。因此，還需要建立健全的外部支撐體系，為金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)提供配套的外部環(huán)境。筆者認(rèn)為可以通過(guò)三個(gè)方面建立起支撐體系。

4．1突破法律障礙，放寬土地抵押權(quán)家庭農(nóng)場(chǎng)缺乏有效抵押物的困境，迫切需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為核心的新型金融產(chǎn)品，而其在現(xiàn)實(shí)中能否真正執(zhí)行，還要取決于法律障礙能否突破。因此，要解決家庭農(nóng)場(chǎng)面臨的融資瓶頸問(wèn)題，應(yīng)首先突破土地融資的法律障礙，通過(guò)修改《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)條款，積極推進(jìn)法律政策，放寬對(duì)融資抵押物的限制，賦予土地權(quán)利抵押、擔(dān)保效力，允許以農(nóng)村集體土地使用權(quán)或承包經(jīng)營(yíng)權(quán)設(shè)立抵押融資。在土地抵押權(quán)放開(kāi)的前提下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與法律政策并行，以此為導(dǎo)向，推廣相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

4．2合理定位政府角色，發(fā)揮財(cái)政投資導(dǎo)向作用首先，應(yīng)繼續(xù)釋放并進(jìn)一步落實(shí)扶持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的利好政策，新增加的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼向家庭農(nóng)場(chǎng)土地流轉(zhuǎn)、信貸利息、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面傾斜。同時(shí)，積極突破傳統(tǒng)制度下財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入方式，轉(zhuǎn)變政府支農(nóng)路徑。通過(guò)改補(bǔ)為投，投資建立政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，同時(shí)積極引導(dǎo)社會(huì)資本參與下的擔(dān)保公司加入，逐步形成多層次的擔(dān)保體系，有效發(fā)揮社會(huì)化中介服務(wù)作用，為滿足家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求提供有效擔(dān)保，放大擔(dān)保倍數(shù)。通過(guò)合理定位政府在家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持中的地位，充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)、扶持和規(guī)范作用。

4．3加強(qiáng)信用體系建設(shè)，優(yōu)化金融環(huán)境通過(guò)第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，建立面向家庭農(nóng)場(chǎng)的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，及時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理、開(kāi)展信用評(píng)級(jí)，形成家庭農(nóng)場(chǎng)專用信用庫(kù)。金融機(jī)構(gòu)是否提供金融供給以及規(guī)模大小，以其掌握的家庭農(nóng)場(chǎng)基本信用情況和第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)為標(biāo)準(zhǔn)。這能夠有力督促家庭農(nóng)場(chǎng)金融借貸行為的矯正，改善一直以來(lái)農(nóng)業(yè)不良貸款居高不下的現(xiàn)狀，為金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)打造一個(gè)“金融生態(tài)環(huán)境”。

5結(jié)論

第9篇：農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展范文

摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題關(guān)系黨和國(guó)家事業(yè)發(fā)展全局。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融構(gòu)如何更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融服務(wù)，是目前必須認(rèn)真研究的課題。本文從轄內(nèi)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了轄區(qū)農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中還存在哪些難題和障礙，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出對(duì)策建議。

一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況

(一)金融支農(nóng)力度不斷加大

據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2009年6月末，承德市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長(zhǎng)34．4％。縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為208．6億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長(zhǎng)22．3％?？h域金融機(jī)構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機(jī)構(gòu)貸款占比達(dá)到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％?？h域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長(zhǎng)44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長(zhǎng)70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達(dá)4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。

(二)央行積極開(kāi)展窗口指導(dǎo)

人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵(lì)和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保機(jī)制．改進(jìn)服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實(shí)力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)加大對(duì)“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機(jī)構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護(hù)航。一是利用小額擔(dān)保貸款等方式加大對(duì)農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見(jiàn)，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶到擔(dān)保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項(xiàng)貸款余額5647萬(wàn)元．取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，活躍農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)；三是進(jìn)一步加大對(duì)符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動(dòng)作用，擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)市場(chǎng)容量，鼓勵(lì)和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強(qiáng)外匯管理和政策宣傳．為出國(guó)務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。

(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加

農(nóng)村信用社加大投放，實(shí)行信貸“增量、擴(kuò)面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達(dá)59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬(wàn)戶，評(píng)定信用戶29．38萬(wàn)戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達(dá)50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財(cái)政貼息貸款、社團(tuán)貸款和“個(gè)貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時(shí)切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開(kāi)通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計(jì)發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬(wàn)余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)方面實(shí)現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達(dá)14．3億元，比年初增長(zhǎng)101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來(lái)利用“三農(nóng)”課堂．對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)．通過(guò)發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問(wèn)題．在8個(gè)縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實(shí)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達(dá)75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬(wàn)元，分別比年初增長(zhǎng)1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬(wàn)元；為1761個(gè)農(nóng)戶注冊(cè)了個(gè)人網(wǎng)上銀行，為1075個(gè)農(nóng)戶注冊(cè)了個(gè)人電話銀行．發(fā)展趨勢(shì)迅猛．取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一有生力量。

二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求

一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)依然相對(duì)落后，經(jīng)濟(jì)總量小、綜合實(shí)力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達(dá)．加之隨著國(guó)際金融危機(jī)的不斷蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動(dòng)。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機(jī)構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟(jì)增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要。二是近年來(lái)全市農(nóng)村資金外流問(wèn)題呈日益加劇的趨勢(shì)。2008年末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金達(dá)175．39億元，較2006年增長(zhǎng)了106．4％。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無(wú)機(jī)構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲(chǔ)銀行資金有余，但因成立機(jī)構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲(chǔ)蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。

(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量

據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)427家(其中縣城以下機(jī)構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機(jī)構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個(gè)偏遠(yuǎn)行政鄉(xiāng)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時(shí)有11個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，目前只保留縣支行1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，縣城以下無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機(jī)構(gòu)的75．6％，郵政儲(chǔ)蓄銀行66家(其中代辦機(jī)構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。

(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求

一是農(nóng)村既有企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個(gè)體工商業(yè)、運(yùn)輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對(duì)信貸產(chǎn)品的需求不同，對(duì)金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理?yè)?jù)調(diào)查，全市前7個(gè)月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的少，金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對(duì)周期長(zhǎng)、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長(zhǎng)期貸款的12．6倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計(jì)投放貸款954萬(wàn)元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達(dá)790萬(wàn)元，占比高達(dá)83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無(wú)幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬(wàn)元左右，只能滿足簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對(duì)于規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資金需求明顯不足。同時(shí)，貸款期限設(shè)置不盡合理。

(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)算的需要

截至2008年底，承德市轄區(qū)共開(kāi)立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個(gè)人結(jié)算賬戶占總開(kāi)戶的99．2％，所有金融機(jī)構(gòu)全部接人個(gè)人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。

(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持

農(nóng)業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險(xiǎn)較大，并且農(nóng)業(yè)利潤(rùn)較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實(shí)并非如此。農(nóng)村信用社在對(duì)“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實(shí)行上浮，并且浮動(dòng)幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達(dá)到基準(zhǔn)利率的2_3倍，沒(méi)有真正體現(xiàn)對(duì)“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國(guó)家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。同時(shí)，貸款難的問(wèn)題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認(rèn)為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，又降低了農(nóng)業(yè)利潤(rùn)，同時(shí)農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問(wèn)題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。

(六)嚴(yán)格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮

一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國(guó)有商業(yè)銀行的縣級(jí)支行除存單質(zhì)押貸款外?；旧蠜](méi)有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合上級(jí)行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴(yán)格的責(zé)任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責(zé)任追究制度的不科學(xué)、不合理問(wèn)題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。

三、對(duì)策及建議

(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)有序的金融體系

一個(gè)分工有序、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融市場(chǎng)上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國(guó)有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲(chǔ)蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲(chǔ)蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。讓不同類型、多種資本本著市場(chǎng)的原則進(jìn)入農(nóng)村，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)范圍，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，形成種類多樣、自由競(jìng)爭(zhēng)、覆蓋全面、互補(bǔ)互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)人民銀行不斷完善對(duì)農(nóng)村金融的信貸支持政策

鼓勵(lì)所有金融機(jī)構(gòu)履行其社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對(duì)“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。實(shí)行彈性利率政策，適當(dāng)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當(dāng)限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會(huì)效益、短期效益與長(zhǎng)期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國(guó)有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財(cái)政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當(dāng)降低縣域機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率．對(duì)縣域和城市存款實(shí)行差別準(zhǔn)備金管理。五是限定國(guó)有商業(yè)銀行資金上存比例，同時(shí)制定優(yōu)惠政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融開(kāi)辟更為廣闊的資金來(lái)源渠道。

(三)積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)

金融部門(mén)在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展?？梢葬槍?duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，積極進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸流程，打造在無(wú)需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計(jì)符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪?zhàn)赓U貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項(xiàng)目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，開(kāi)拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對(duì)象，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問(wèn)題滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。

(四)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責(zé)任追究辦法

各級(jí)金融部門(mén)要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡(jiǎn)化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和誠(chéng)信狀況，適當(dāng)下放流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限，實(shí)行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時(shí)獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎(jiǎng)懲管理辦法，對(duì)支農(nóng)工作突出的基層機(jī)構(gòu)和信貸人員給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實(shí)行貸款責(zé)任追究，切忌實(shí)行“一刀切”，達(dá)到責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，保護(hù)信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。

(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價(jià)

目前，幾乎所有亞洲國(guó)家都已經(jīng)放開(kāi)了對(duì)小額貸款的利率限制，由金融機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大，哪里分開(kāi)了小額貸款的利率，哪里的正規(guī)金融活動(dòng)就能夠順利的開(kāi)展起來(lái)。農(nóng)民就能得益。因此，利率定價(jià)不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時(shí)考慮不同經(jīng)濟(jì)收入農(nóng)戶的承受水平，在擔(dān)保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農(nóng)民多元化的金融需求