商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品

一、理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品不僅數(shù)量眾多，而且產(chǎn)品種類繁雜?？梢愿鶕?jù)理財(cái)產(chǎn)品期限、產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模、產(chǎn)品幣種結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品類型、掛鉤產(chǎn)品等進(jìn)行科學(xué)的分類。我國銀行理財(cái)產(chǎn)品按發(fā)行規(guī)模來分，主要是有國家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。自2004年銀行理財(cái)產(chǎn)品問世以來，每年都在以幾何速度增長。但是銀行理財(cái)產(chǎn)品真正引人注意是在2009年。2010年至今，產(chǎn)品發(fā)行總量超過9000只，而2009年全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量就為6302只。在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行能力上，中國銀行、交通銀行、民生銀行分別為前三名。中資銀行依然在數(shù)量上占據(jù)主導(dǎo)，國家控股銀行和上市股份制銀行，其產(chǎn)品數(shù)量占到全部外幣產(chǎn)品的80%，而外資銀行發(fā)行產(chǎn)品的數(shù)量只有不到20%。

我國銀行理財(cái)產(chǎn)品按掛鉤產(chǎn)品來分，主要掛鉤品種有股、匯率、基金、利率、信用、指數(shù)、混合、其他等8個類型。掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品以中資銀行來分析，2004年到2009年之間，中資銀行以信用掛鉤和匯率掛鉤為主體，其中2008年和2009年信用聯(lián)接類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展較快，所占比當(dāng)年理財(cái)市場份額分別達(dá)到41%和39%。

我國銀行理財(cái)產(chǎn)品按類型來分，可分為保本型、浮動型、結(jié)構(gòu)型。從2006～2009年，保本型理財(cái)產(chǎn)品所占比例接近70%的市場份額。保本產(chǎn)品最受青睞，投資者收益需求凸顯。理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的情況直接反映了市場的需求，更直接地說，是反映了廣大投資者的喜好。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展對策

1．我國商業(yè)銀行在發(fā)行個人理財(cái)產(chǎn)品方面應(yīng)加大研發(fā)力度，設(shè)計(jì)多種各具特色的理財(cái)產(chǎn)品，滿足廣大投資者在個人理財(cái)產(chǎn)品上的不同需求。在產(chǎn)品研發(fā)之前，要做好前期的準(zhǔn)備工作。對我國個人理財(cái)產(chǎn)品的最終消費(fèi)群體進(jìn)行市場調(diào)研，了解消費(fèi)者的投資理念與風(fēng)險(xiǎn)偏好，充分考慮各理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益均衡問題。在產(chǎn)品的研發(fā)過程中，要對產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)的設(shè)計(jì)，對理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測，同時還要進(jìn)行測試、修改和不斷的完善。在產(chǎn)品以后，要對各投資者進(jìn)行跟蹤調(diào)查，了解客戶對產(chǎn)品在哪方面感覺不足，及時獲得客戶的反饋信息，對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)，為下一階段理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。為個人理財(cái)產(chǎn)品樹立一個低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的市場形象。

2．現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在信息披露制度的建設(shè)方面還存在著許多的不足。一套完善的信息披露機(jī)制不但在規(guī)范我國商業(yè)銀行的銷售行為上起著重要的作用，而且還對廣大的投資者的利益保護(hù)上具有很重要的現(xiàn)實(shí)意義，也是提高我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。我國應(yīng)加快推動信息披露機(jī)制健全，披露時突出重點(diǎn)，找到一個既能夠保護(hù)投資者利益又不影響銀行利益的信息披露均衡點(diǎn)。

3．現(xiàn)階段制約我國商業(yè)銀行發(fā)展的最大瓶頸就是缺乏高水平的金融人才。理財(cái)產(chǎn)品的銷售人員不僅要有淵博的知識基礎(chǔ)、良好的語言溝通能力，而且要有良好的服務(wù)態(tài)度以及較強(qiáng)的營銷技巧，只有具備這些能力才能夠在競爭中獲得優(yōu)勢。這就要求我國各銀行應(yīng)加強(qiáng)員工綜合能力的培訓(xùn)，提高綜合素質(zhì)。

4．在銀行理財(cái)產(chǎn)品研究的基礎(chǔ)上，應(yīng)對新研發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品加大宣傳力度。商業(yè)銀行可以充分的利用各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和廣告、新聞等手段宣傳營銷。加大廣告宣傳費(fèi)用的投入，樹立銀行的優(yōu)勢品牌形象。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]王積田．黑龍江省銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展問題研究[J]．商業(yè)經(jīng)濟(jì)．2010（2）

第2篇：商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行　中間業(yè)務(wù)　現(xiàn)狀

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1、中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

隨著經(jīng)濟(jì)全球化、自由化的發(fā)展，金融市場的不斷完善，大眾投資理財(cái)觀念等的變化，使得中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品具有廣闊的市場空間，其本身“低成本、高收益”的優(yōu)勢為商業(yè)銀行的收入做出了巨大的貢獻(xiàn)。由圖1可以看出我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入取得了迅速的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004―2009年，我國5家大型商業(yè)銀行及10家股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重均值翻了一番之多。

(注：國有大型兩業(yè)銀行指工、農(nóng)、中、建、交；股份制商業(yè)銀行指招行、深發(fā)展、興業(yè)、浦發(fā)、華夏、民生、中信、廣發(fā)、光大、浙商。2009年國有大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入不包括農(nóng)行。)

2、中間業(yè)務(wù)收入占比較低

相較于西方銀行業(yè)的發(fā)展，我國現(xiàn)代意義上的銀行起步較晚，并且資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一直是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展更是相對滯后。雖然近幾年中間業(yè)務(wù)的發(fā)展取得了較大的進(jìn)步，但與西方發(fā)達(dá)國家中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入水平30％―50％，更有甚者達(dá)70％相比，仍有較大的差距。由表1可以看出，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重仍然較低，在2009年，國有大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重為17.4％，股份制商業(yè)銀行的比重更低，為9.8％。

3、中間業(yè)務(wù)市場集中度高

市場集中度是一個反應(yīng)市場結(jié)構(gòu)的指標(biāo)，衡量了整個市場競爭程度的高低以及效率水平的大小。市場集中度越小，表明整個市場競爭越激烈，越有效率。在本文中，以5家國有大型商業(yè)銀行及10家股份制銀行共15家銀行為整體，CR5表示5家(其中2009年是工、中、建、交)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占15家銀行中間業(yè)務(wù)收入的比重，CR4表示4家(其中2009年是工、中、建)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占15家銀行中間業(yè)務(wù)收入的比重。由圖2可以看出，市場集中度仍處在較高的水平，2004年、2005年CR5分別為91.6％、84.5％，2004年、2005年CR4分別為86.7％、78.5％，這反映了我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展競爭程度還較低，基本上處在幾家大型商業(yè)銀行壟斷的狀態(tài)。另一方面，CR5、CR4兩者均呈下降趨勢，表明了隨著股份制銀行的迅速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的大力開展，市場競爭程度趨于激烈，市場效率有了一定程度的提升。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

現(xiàn)狀本身即是問題的反應(yīng)，從上述中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀中可窺其一斑，如中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度較低，市場競爭不充分等。除此之外，本文進(jìn)一步闡述我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的其他一些問題。

1、中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)無序且不合理

主要表現(xiàn)在服務(wù)收費(fèi)價(jià)格的嚴(yán)重偏低。以中國人民銀行頒布的《支付結(jié)算辦法》中的有關(guān)結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這一標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)重偏低，一筆業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關(guān)費(fèi)用，不能體現(xiàn)出銀行經(jīng)營服務(wù)的性質(zhì)，而只能看作是為維持其他信貸業(yè)務(wù)，吸引、維持客戶所提供的一種增值服務(wù)。另外，其他一些銀行的中間業(yè)務(wù)沒有明確的定價(jià)，或者缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。

2、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，技術(shù)含量不高

據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在支付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，技術(shù)密集型品種在我國尚處于起步階段。而西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)已達(dá)2萬余種，可謂范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢、投行和金融衍生等眾多領(lǐng)域。

3、中間業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏吸引力

隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)自由化的發(fā)展，競爭逐漸趨于激烈，在這種市場環(huán)境下，產(chǎn)品若要贏得市場必須有自己的特色，即成本低廉或者存在功能、形象等的差異。而目前我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，他們本身獲得的市場占有率是靠其自身的壟斷優(yōu)勢獲得的，并且在產(chǎn)品營銷方面也處于被動地位，如部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銷售是靠“搭售”來完成的，貸款客戶若要取得銀行貸款，必須接受該銀行提供的部分中間業(yè)務(wù)，如、信用證、資產(chǎn)管理、理財(cái)產(chǎn)品等，隨著銀行業(yè)的改革以及外資銀行的進(jìn)入，依靠這種優(yōu)勢不是長久之計(jì)。

4、中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專業(yè)人才，服務(wù)手段落后

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展、創(chuàng)新和營銷需要大量的知識面廣、掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識的高層次、復(fù)合型人才，這些人才還需要具備金融、法律、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)、市場營銷等專業(yè)知識，而我國現(xiàn)在對這類人才還比較匱乏，服務(wù)手段相對落后。在外國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員中，聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與此相反，我國銀行業(yè)普遍缺乏高素質(zhì)的金融從業(yè)人員，商業(yè)銀行現(xiàn)有的隊(duì)伍素質(zhì)與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，與中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是與新興中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求差距較大。

5、中間業(yè)務(wù)管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范

中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行現(xiàn)在與未來三大支柱業(yè)務(wù)之一，其有效開展必須要有專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范，在缺乏統(tǒng)一的操作規(guī)范和科學(xué)有效的統(tǒng)計(jì)考核指標(biāo)體系的情況下，出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明，并與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突，從而影響中間業(yè)務(wù)的開展。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

1、轉(zhuǎn)變發(fā)展中間業(yè)務(wù)的觀念，提高認(rèn)識

認(rèn)識是行動的先導(dǎo)，各商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須提高認(rèn)識，不能僅僅把中間業(yè)務(wù)看做一種附屬業(yè)務(wù)，必須把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在重要的戰(zhàn)略地位。面對新的國際國內(nèi)金融形勢，要統(tǒng)

一思想、轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上認(rèn)識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要充分認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系，充分認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，協(xié)調(diào)發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。在工作中，上至總行領(lǐng)導(dǎo)層，下至分支行員工，要形成良好的信息傳遞溝通功能，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，迎合市場需求。

2、加大資源整合，增強(qiáng)創(chuàng)新能力

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)多停留在勞動密集型層面，而低成本，高收益的技術(shù)密集型產(chǎn)品尚存在較大的市場發(fā)展空間。商業(yè)銀行要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，尤其是要不斷拓展中間業(yè)務(wù)品種，逐漸由低層次的代收代付向代客理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展。綜觀西方發(fā)達(dá)國家中間業(yè)務(wù)的拓展，一定程度上歸因于其混業(yè)經(jīng)營，而我國目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營制度，使得中間業(yè)務(wù)的開展受到了一定的制約。因此，現(xiàn)階段實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行可以成立金融控股公司，下屬保險(xiǎn)、證券、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，客戶資源共享，品牌資源共享等，為客戶提供“一站式”的金融服務(wù)，吸引和穩(wěn)定客戶；同時，也為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了一個嶄新的平臺，增強(qiáng)整個集團(tuán)公司的市場競爭力。

3、完善中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

隨著金融自由化的加劇和銀行利率管制的放松，商業(yè)銀行產(chǎn)品的定價(jià)自進(jìn)一步擴(kuò)大，實(shí)施服務(wù)收費(fèi)亦是大勢所趨。商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實(shí)力和服務(wù)質(zhì)量，制定科學(xué)合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和政策，既有利于銀行間的公平競爭，提高銀行的服務(wù)水平，形成良好、有序的市場環(huán)境，又能提高銀行的收益。

4、注重高素質(zhì)人才引進(jìn)，建立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)員工隊(duì)伍

中間業(yè)務(wù)的競爭關(guān)鍵是人才的競爭，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍對促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財(cái)會、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識的人才，又要建立員工長效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。同時，銀行也要建立有效的激勵考核機(jī)制，增強(qiáng)員工的積極性與創(chuàng)造力。

5、實(shí)施差異化戰(zhàn)略，創(chuàng)造品牌

差異化是市場競爭力的一種表現(xiàn)形式。在我國目前中間業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重以及銀行自身資源有限的情況下，差異化戰(zhàn)略更為可取，各商業(yè)銀行不能看到市場需求什么就開展相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，而要量力而行，結(jié)合銀行自身的各方面因素以及未來的發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)行SWOT分析，提供具有競爭優(yōu)勢的產(chǎn)品。同時，銀行要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，創(chuàng)造品牌，增強(qiáng)對顧客的吸引力以及顧客對該行的忠誠度，以致達(dá)到以品牌帶動其他相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展。

第3篇：商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；財(cái)富管理

一、研究背景和意義

隨著中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國內(nèi)居民財(cái)富不斷積累，人們開始有意識地尋找各種資產(chǎn)保值，抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的投資方式。在此背景下，銀行推出的信譽(yù)保障高、投資簡易以及收益可觀的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”頗受社會各階層熱捧。經(jīng)過10余年的發(fā)展至今，國內(nèi)銀行理財(cái)規(guī)模已超50萬億，已經(jīng)成為我國財(cái)富管理市場上僅次于信托業(yè)的第二大資產(chǎn)管理行業(yè)。理財(cái)業(yè)務(wù)是新競爭形勢下銀行發(fā)展的產(chǎn)物，該業(yè)務(wù)已經(jīng)占據(jù)了歐美國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的核心地位，并且利潤以12%-15%的年平均速度增長。從業(yè)務(wù)收入角度看，理財(cái)業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于基礎(chǔ)的銀行個人業(yè)務(wù)。因此加快發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，有助于提升銀行核心競爭力。通過發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行能吸引優(yōu)質(zhì)客戶，同時可以增加表外業(yè)務(wù)，獲取更多收入，增加利潤。商業(yè)銀行作為國內(nèi)首先進(jìn)入該領(lǐng)域并不遺余力地專注發(fā)展的主力軍，是非常典型的研究對象。

二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）市場需求旺盛。市場對銀行理財(cái)產(chǎn)品需求日益旺盛表現(xiàn)在兩個方面：一方面經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，高收入富裕階層涌現(xiàn)。2013年我國城鎮(zhèn)居民手中的可支配收入為26955元，年均增速為6.7%。據(jù)報(bào)告指出到2020年，該數(shù)字將翻一番。而其中值得關(guān)注的是可投資資產(chǎn)超過1000萬的高凈值人群，數(shù)量由2006年底的36.1萬人劇增到2011年底的118.51萬人。同時該類高凈值人群所持有的可投資資產(chǎn)也從2006年的10.4萬億元增加到2010年的30萬億元。這都為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。理財(cái)需求的加強(qiáng)另一方面源于理財(cái)觀念的不斷加強(qiáng)。我國居民無論是從客觀的收入條件上還是主觀的個人需求上，都為銀行理財(cái)提供了廣闊的生產(chǎn)和發(fā)展空間。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在中國這個擁有13億人口的市場中的潛力是何其巨大自然不言而喻。在未來十年里，我國個人理財(cái)市場將以30%的年均速度增長，將成為繼美國、日本和德國等主要發(fā)達(dá)國家之后成為全球極具潛力的個人投資理財(cái)市場。

（二）發(fā)行量和發(fā)行規(guī)模不斷增大。2013年是中國商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的第10個年頭。從2004年，公認(rèn)的中國銀行理財(cái)元年開始，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量逐年增長，呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的勢頭。2006-2010年各年的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從1197款、2561款、6518款、7139款到9926款，發(fā)行規(guī)模從2006年的2000億逐年遞增到2010年的7.05萬億，短短5年間增加了34倍。2011年發(fā)行量更呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長，以93.2%的增速飛速增加到28239款，發(fā)行規(guī)模也翻了一番。雖然2012年由于宏觀經(jīng)濟(jì)和政策調(diào)控等原因，理財(cái)市場出現(xiàn)了短暫的發(fā)展放緩，但2013年依然保持了高速增長，發(fā)行量到達(dá)了56827款的最高峰，理財(cái)產(chǎn)品募集資金也打破了56萬億的天量規(guī)模。在統(tǒng)計(jì)期，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量與發(fā)行規(guī)模雙雙處于高速增長的快車道。

（三）股份制商業(yè)銀行為發(fā)行主力，城商行異軍突起。2010年到2013年股份制商業(yè)銀行一直是發(fā)行主力，保持著最大的市場占比。股份制銀行的2013年發(fā)行量為19924款，市場占比35.06%，較2012年下降10.65%。雖然這幾年間占比有小幅下降但并不動搖其絕對的領(lǐng)先地位。2013年國有商業(yè)銀行發(fā)行量為16588款，市場占比為29.19%，較2012年下降15.24%，依然穩(wěn)居發(fā)行量第二名。城市商業(yè)銀行近年來市場占有率逐年上升，2013年到達(dá)了27.73%的最高點(diǎn)，勢頭迅猛。

三、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題

（一）銷售人員素質(zhì)不高。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)對客戶經(jīng)理的素質(zhì)要求較高，要求理財(cái)產(chǎn)品營銷人員不僅具有投資理財(cái)、市場營銷、財(cái)務(wù)管理等多重知識背景，同時還應(yīng)具備敏銳的觀察力和良好的職業(yè)操守，盡職盡責(zé)向合適的客戶推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行的理財(cái)人員主要來自于兩類職員，一類是業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)的老員工和具備一定金融理財(cái)知識的年輕員工。這兩類人員各有其優(yōu)劣，老員工熟悉業(yè)務(wù)操作，掌握客戶資源，有良好的客戶溝通能力但理財(cái)專業(yè)知識是其劣勢，無法滿足客戶個性化的理財(cái)需求。而年輕員工則相反，雖然他們普遍接受過良好的教育，具備了專業(yè)的知識，但是缺乏與客戶溝通的技巧和必要的營銷手段，更無熟悉客戶群，業(yè)務(wù)開展難度較大。

（二）行業(yè)競爭日益激烈。由于個人理財(cái)產(chǎn)品在市場上有巨大的發(fā)展空間，商業(yè)銀行為了在這片肥沃的土地上獲得了一個空間，紛紛推出各種理財(cái)產(chǎn)品，并積極運(yùn)用各種營銷策略，以搶占更多客戶和資金，促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品銷售。商業(yè)銀行不僅要面對國內(nèi)銀行間同業(yè)資金的金融產(chǎn)品市場，而且在面對外資銀行和其他金融業(yè)態(tài)如證券、保險(xiǎn)、基金、信托等行業(yè)的一步一步接近挑戰(zhàn)。這些都是商業(yè)銀行面臨的客戶的各種其他資金被迫轉(zhuǎn)移投資銀行渠道。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。2012年開始，互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)勢進(jìn)駐金融市場。以余額寶、百度百發(fā)理財(cái)以及馬云馬化騰馬明哲三馬聯(lián)手打造的國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品異軍突起，因其方便靈活收益率高等特點(diǎn)成為消費(fèi)者的新寵?；ヂ?lián)網(wǎng)大鱷開始用實(shí)際行動搶奪著銀行業(yè)的蛋糕。商業(yè)銀行不再是投資者選擇理財(cái)業(yè)務(wù)的唯一機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)形成了強(qiáng)大的沖擊。

四、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展對策建議

（一）提高理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力。產(chǎn)品本身是營銷服務(wù)中的關(guān)鍵，要提升產(chǎn)品質(zhì)量就要從設(shè)計(jì)和創(chuàng)新開始。商業(yè)銀行應(yīng)“以客戶需求為中心，仔細(xì)觀察不同年齡的客戶群體的差異，錢，數(shù)額的教育背景、風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)等方面的知識，對金融產(chǎn)品和個性化、多樣化的需求特點(diǎn)，服務(wù)不同的客戶分析，關(guān)注國內(nèi)和國際金融市場的變化趨勢，尋找潛在客戶挖掘的金融產(chǎn)品，通過對客戶和市場細(xì)分的分類，對目標(biāo)市場的準(zhǔn)確定位，并按照“了解你的客戶”的原則，通過對客戶經(jīng)理的生活狀態(tài)的專業(yè)管理、金融社會狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、信息收集和評估風(fēng)險(xiǎn)偏好，根據(jù)不同層次客戶的資金數(shù)量和年齡、投資目標(biāo)，以及自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，有針對性的發(fā)展，商品的設(shè)計(jì)和營銷有其自身的特點(diǎn)，物理屬性的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的差異性和個性化的服務(wù)。此外，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)營銷環(huán)境和自身優(yōu)勢和優(yōu)勢，根據(jù)現(xiàn)有產(chǎn)品的市場細(xì)分，選擇自己的目標(biāo)市場，確定自己的主打品牌，并制定相應(yīng)的營銷方案，注重資源和實(shí)力的創(chuàng)造和營銷產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)容。

（二）提升理財(cái)品牌價(jià)值。在商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下，其競爭主要體現(xiàn)在服務(wù)上，而服務(wù)水平除了一些差別化服務(wù)外，銀行理財(cái)?shù)膬?yōu)質(zhì)品牌至關(guān)重要。理財(cái)品牌一旦在客戶心里樹立了良好的形象和聲譽(yù)，就會大大提高金融品牌的附加值和銀行的聲譽(yù)。不少商業(yè)銀行已經(jīng)積極推行品牌戰(zhàn)略，較為出名的有招商銀行的“金葵花”、光大銀行的“陽光理財(cái)”、民生銀行的“非凡理財(cái)”等，所以下一步就要思考如何提升品牌內(nèi)涵的價(jià)值，打造“金漆招牌”。

（三）發(fā)展多種服務(wù)渠道。在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，可以預(yù)期，有形的網(wǎng)絡(luò)渠道是銀行無法取代的最重要的營銷渠道。股份制商業(yè)銀行和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的缺乏，使更多的保持了良好的這一成熟的傳統(tǒng)銷售渠道，以美化網(wǎng)絡(luò)商店環(huán)境，提高效率的窗口，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)對自助銀行設(shè)備管理等維護(hù)。同時，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為點(diǎn)的積極改革，將銀行營業(yè)廳從以往的交易處理場所轉(zhuǎn)化為金融產(chǎn)品和服務(wù)，建立了一個專門的柜臺，如家庭理財(cái)服務(wù)柜臺、老年金融服務(wù)臺等。

（四）建立高素質(zhì)的理財(cái)隊(duì)伍。商業(yè)銀行想要更好地發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，必須有具備綜合性業(yè)務(wù)知識的理財(cái)員，而由于長期的分業(yè)經(jīng)營與管理，我國銀行機(jī)構(gòu)缺乏同時具備銀行、保險(xiǎn)、證券、基金知識的并具有一定營銷技巧的理財(cái)人員。理財(cái)專業(yè)人員需要全方位的綜合知識結(jié)構(gòu)，因此專業(yè)理財(cái)人員隊(duì)伍建設(shè)不能一蹴而就，需要經(jīng)歷一個漫長的過程。所以商業(yè)銀行應(yīng)該從現(xiàn)在開始注重人才的培養(yǎng)，為理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展作鋪墊。

參考文獻(xiàn)：

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[3]杜金富.我國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的現(xiàn)狀、問題和對策[J]. 銀行監(jiān)管研究，2012.

第4篇：商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；發(fā)展現(xiàn)狀；應(yīng)對對策

利率市場化會導(dǎo)致市場出現(xiàn)存款脫媒的現(xiàn)象，但確是資產(chǎn)管理發(fā)展中的重大機(jī)遇。近年來，隨著不斷擴(kuò)大銀行業(yè)理財(cái)市場的規(guī)模以及參與主體，依據(jù)大量資料表面到2014年末為止，全國500多家開展了理財(cái)業(yè)務(wù)銀行業(yè)金融組織總共包括五萬只續(xù)理財(cái)產(chǎn)品，相比較2013年增長了約4.8萬億元，資金余額大約為15萬億元，增幅46.68%。

一、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的近況

商業(yè)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品之一“匯得盈”，它的被推出，逐漸拉開了個人理財(cái)產(chǎn)品的序幕。促使個人理財(cái)產(chǎn)品從最開始的單年發(fā)行不足50只，不足億元的募集金額，逐漸發(fā)展中2013年過億的募集金額和1000只單年發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量，占據(jù)了20%的銀行業(yè)市場，并且也沒有出現(xiàn)本金損失的問題，以此不僅可以充分展現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)格的獨(dú)特優(yōu)勢，也能夠?yàn)閲鴥?nèi)商業(yè)銀行建立良好的理財(cái)產(chǎn)品市場淡奠定基礎(chǔ)，促使市場內(nèi)形成了很多固定的客戶群體，同時也能夠吸引很多新用戶。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理的問題

1.產(chǎn)品同質(zhì)化，導(dǎo)致流失客戶

就目前而言，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品包括三種類型，為貨幣型、債券型、資產(chǎn)池型，相比較商業(yè)銀行不同的理財(cái)產(chǎn)品，上述三種類型產(chǎn)品沒有很大的差距，從而導(dǎo)致大部分商業(yè)銀行為了自身利益，盲目的競爭和改動個人理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格，總所周知，商業(yè)銀行大部分理財(cái)產(chǎn)品收益遠(yuǎn)低于股份制商業(yè)銀行。

2.營銷理念不明確，還需要改善服務(wù)策略

第一，傳統(tǒng)營銷理念主要就是“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心”，已經(jīng)逐漸不能滿足社會發(fā)展需求，且對產(chǎn)品銷售量的注重遠(yuǎn)超于對客戶需求滿意度的研究，市場細(xì)分缺乏，中心市場不明，產(chǎn)品定位不明確，促使產(chǎn)品缺少創(chuàng)新力。第二，產(chǎn)品存在過于加單的形式以及種類，大部分產(chǎn)品都是經(jīng)過“期限十利率”形成的，相比較儲存來說沒有明顯差距，不能完全滿足個人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求。第三，銷售渠道沒有豐富充實(shí)的方法和種類，不能完全滿足用戶購買理財(cái)產(chǎn)品的需求，大部分銀行銷售渠道不包含農(nóng)村區(qū)域，同時也不是十分重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶理財(cái)需求。第四，銀行理財(cái)產(chǎn)品沒有很高的宣傳力度，促使大部分客戶不能及時獲得理財(cái)產(chǎn)品的知識以及銷售信息，此外也沒有有效的促銷方式，不能激發(fā)客戶購買理財(cái)產(chǎn)品的欲望。

3.部門間合作缺陷，存在管理破綻

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)行銷售部門責(zé)任制度。總行金融市場部負(fù)責(zé)對債貨幣類、券類等理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)劃以及推行，投資銀行負(fù)責(zé)對資產(chǎn)類、信貸類等理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行建造以及推行；個人理財(cái)產(chǎn)品由客戶部負(fù)責(zé)進(jìn)行銷售以及管理，電子銀行不需要對手機(jī)銀行和網(wǎng)銀進(jìn)行管理，各部門可以明確分工，但是實(shí)際操作中因?yàn)榇嬖诒疚恢髁x，以至于不能完全滿足所有部門的職業(yè)需求和任務(wù)，沒有達(dá)成的統(tǒng)一合作，以至于銀行理財(cái)產(chǎn)品管理過程中經(jīng)常出現(xiàn)相交或者空白的問題。

三、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理問題的對策

1.細(xì)化客戶市場，提升產(chǎn)品定位，構(gòu)建特色的理財(cái)產(chǎn)品

實(shí)際分析中依據(jù)年齡、家庭結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素來對客戶市場進(jìn)行細(xì)化，并且有機(jī)結(jié)合銷售機(jī)構(gòu)的特征，選擇最合理的目標(biāo)客戶，以便于能夠深入分析和調(diào)查客戶服務(wù)，對每類客戶實(shí)際特點(diǎn)進(jìn)行分析查找，設(shè)計(jì)具有針對性的理財(cái)產(chǎn)品，準(zhǔn)確定位，建立特色服務(wù)。例如針對有受教育子女的家庭設(shè)計(jì)具有儲蓄性較長的穩(wěn)定性產(chǎn)品；針對城市退休人員，在相對安全的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)一些保值增值類的理財(cái)產(chǎn)品，確保能夠穩(wěn)定增長資產(chǎn)，從而獲得高收益。同時還可從專業(yè)角度，為客戶制定高端、詳細(xì)、專業(yè)等的理財(cái)規(guī)劃，從而慢慢實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品朝著綜合理財(cái)方向發(fā)展的目標(biāo)，以便于能夠整體提高業(yè)務(wù)整合和資源整合的能力，為客戶提供全方面優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)。

2.穩(wěn)定傳統(tǒng)渠道，應(yīng)用新型渠道，開發(fā)全新渠道

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)具備直接服務(wù)、固定場所、信息反饋較快以及客戶熟知程度高的特點(diǎn)，同時也是比較廣泛的社會人員購買個人理財(cái)產(chǎn)品的渠道，此時需要合理利用理財(cái)產(chǎn)品，如美化網(wǎng)點(diǎn)店面環(huán)境、加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的整體質(zhì)量。用戶在選擇購買理財(cái)產(chǎn)品購買的是最常考慮的就是便捷性，所以網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)營銷渠道十分重要，另外，商業(yè)銀行已經(jīng)形成電話銀行、手機(jī)銀行以及成網(wǎng)上銀行等電子銀行，可利用這些便捷渠道，宣傳和銷售建行個人理財(cái)產(chǎn)品，使服務(wù)提升至客戶滿意的標(biāo)準(zhǔn)之上。

3.健全個人理財(cái)客戶信息體系

構(gòu)建個人理財(cái)客戶信息體系的時候可以合理應(yīng)用現(xiàn)有的固定綜合業(yè)務(wù)處理機(jī)制，從理財(cái)產(chǎn)品營銷方面進(jìn)行分析，整合以及改造客戶信息的現(xiàn)有體系，對客戶資料進(jìn)行合理篩選，依據(jù)留住老客戶的方式來開發(fā)潛在客戶或者新客戶，提高具備一定針對性的營銷策略，此外，建設(shè)過程中需要不斷增強(qiáng)信息來源，健全個人理財(cái)客戶營銷數(shù)據(jù)庫以及信息體制，合理應(yīng)用信息大數(shù)據(jù)對產(chǎn)品進(jìn)行分析，為開發(fā)和建造理財(cái)產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。

四、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行的內(nèi)部人員應(yīng)在改善個人理財(cái)產(chǎn)品的客戶營銷體系上，不斷利用新渠道開發(fā)大客戶，需注意農(nóng)村地區(qū)的潛在客戶的開發(fā)，與此同時，應(yīng)注意改善優(yōu)化商行各個網(wǎng)點(diǎn)的環(huán)境設(shè)施與服務(wù)質(zhì)量，在部門分配較為清晰地情況下，進(jìn)行統(tǒng)一合作，避免相交現(xiàn)象產(chǎn)生與深化影響個人理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)，努力將建行個人理財(cái)產(chǎn)品做大、做好，這是每一位建行人員的職責(zé)。

作者:嚴(yán)超 單位:中國建設(shè)銀行鹽城分行

參考文獻(xiàn):

[1]蔣紅星，歐杰.建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].商業(yè)故事，2015，（10）：7-8.

第5篇：商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；競爭力；內(nèi)部控制；跨區(qū)域在金融體制改革大趨勢下，城市商業(yè)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展給金融業(yè)帶來發(fā)展與挑戰(zhàn)。正確認(rèn)識城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中的競爭力狀況有助于提出存在的相關(guān)問題的措施，促使城市商業(yè)銀行在金融市場中更穩(wěn)健的發(fā)展。

一、贛州銀行競爭力發(fā)展現(xiàn)狀據(jù)《銀行家》在《2011年中國商業(yè)銀行競爭力評價(jià)報(bào)告》中可以得出，贛州銀行在中部六省以至于全國中型城市商業(yè)銀行中的競爭力都名列前茅，經(jīng)過長期“構(gòu)架再造、人才磁場、品牌提升”思想的沉淀，贛州銀行已經(jīng)進(jìn)入一個更高的提升期，并且在經(jīng)營方向、目標(biāo)等方面準(zhǔn)確定位，提升了企業(yè)形象，成功闖出一條具有自身特色的發(fā)展道路，同時結(jié)合自身市場定位不斷創(chuàng)新，增強(qiáng)銀行服務(wù)功能，全面打造銀行整體形象。

二、贛州銀行競爭力方面存在的問題

贛州銀行起步比較晚，基礎(chǔ)比較薄弱，所以在發(fā)展過程中存在著一些問題：

（1）內(nèi)部控制體系有所欠缺，職工內(nèi)部控制意識比較薄弱，部門間的信息傳遞效率不高，以及內(nèi)部監(jiān)督有待完善。

（2）贛州銀行成立時，地方政府占有主要部分，所以銀行股權(quán)比較集中，對董事、監(jiān)事、經(jīng)營管理層的績效評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和程序不足。

（3）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制漏洞較多，事前調(diào)查分析時，企業(yè)財(cái)務(wù)及信用情況信息不充分，授信評級時，不能全面對企業(yè)各個方面的資料進(jìn)行分析，在貸后管理方面，貸后管理不足，貸后報(bào)告缺乏準(zhǔn)確性，風(fēng)險(xiǎn)較高。在最后貸后監(jiān)督方面也較松散。

（4）職工薪酬方面不能很好的滿足需求，致使人才流動頻繁，人才欠缺，大量人才流動無形中也會增加銀行的經(jīng)營成本。

（5）由于跨區(qū)域發(fā)展，帶來異地分支行的有效管控問題，不同地點(diǎn)具有不同文化，銀行也需要結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r推出不同產(chǎn)品以及理念，所以如何整合異地文化以及做出相應(yīng)的創(chuàng)新也成為贛州銀行一個比較重大的問題。

（6）網(wǎng)點(diǎn)較單一，輻射功能不強(qiáng)

三、贛州銀行提升競爭力對策

1.結(jié)合地方特色，走差異化道路

贛州銀行在跨區(qū)域經(jīng)營過程中，應(yīng)秉承“服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)中小企業(yè)”的宗旨，瞄準(zhǔn)中小企業(yè)尤其是小企業(yè)客戶，結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣_發(fā)特色銀行產(chǎn)品與服務(wù)，滿足中小企業(yè)不同發(fā)展階段的需求，充分發(fā)揮法人機(jī)構(gòu)機(jī)制靈活、決策高效的優(yōu)勢，在支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)展壯大。

2.加強(qiáng)內(nèi)部控制體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

嚴(yán)抓業(yè)務(wù)、人員、監(jiān)管、信息等內(nèi)部控制各個方面，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，采取及時的風(fēng)險(xiǎn)防范與處理措施，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)和系統(tǒng)的發(fā)展，規(guī)章制度的修正與補(bǔ)充也要同步進(jìn)行，對不適應(yīng)業(yè)務(wù)開展的舊制度、舊規(guī)定要及時廢止，并不斷總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)事件的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，以免錯誤再次發(fā)生。

3.強(qiáng)化貸款業(yè)務(wù)的過程管理，降低信用風(fēng)險(xiǎn)

首先，積極開展綜合營銷，實(shí)現(xiàn)個人金融、公司金融、機(jī)構(gòu)金融同步發(fā)展。在營銷體制上，全面推行客戶經(jīng)理制，建立一支具有較高素質(zhì)的專業(yè)營銷人員隊(duì)伍。其次，經(jīng)營結(jié)構(gòu)方面，在穩(wěn)固資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力開展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)三者的動態(tài)平衡。同時注重提高銀行資產(chǎn)的質(zhì)量，匹配資產(chǎn)與負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)，完善授信業(yè)務(wù)監(jiān)督機(jī)制，確保資產(chǎn)的安全經(jīng)營。

4.注重人才資源，改革人力資源

盡管贛州銀行董事長肖明華非常重視人才的重要性，行長1劉相發(fā)亦表明需建立起“以崗定薪、以能定資、以績定獎、崗變薪變“的薪酬管理體系，完善引人用人機(jī)制，加大人才引進(jìn)力度”，贛州銀行也采取了不少措施建立“能者上，平者讓，庸者下”的用人機(jī)制，也取得了不小的成效，但在某些方面仍需改進(jìn)和完善。因此應(yīng)該更進(jìn)一步深化人力資源的改革，完善分配激勵機(jī)制，制定職工薪酬上要緊緊圍繞市場勞動力價(jià)格，人員培訓(xùn)要定期舉行，并且建立相關(guān)績效考核制度，大力建設(shè)具有專業(yè)技能，對經(jīng)濟(jì)走勢有一定判斷能力的高技能團(tuán)隊(duì)。

5.大力推進(jìn)金融創(chuàng)新，提升競爭力

2向上在其文中明確指出“城市商業(yè)銀行一定要有自己的創(chuàng)新體系，以提升自己的創(chuàng)新能力。創(chuàng)新的問題也一定要結(jié)合自己的實(shí)際情況建立完整的科學(xué)創(chuàng)新體系?！弊阋钥梢妱?chuàng)新對于城市商業(yè)銀行的重要性。

在激烈的金融行業(yè)中，金融創(chuàng)新是一個必然的發(fā)展趨勢，只有時刻創(chuàng)新，銀行才能獲取不斷的競爭力，才能更好的在金融市場中生存下去。首先，應(yīng)該從內(nèi)部培育創(chuàng)新思想做起，積極鼓勵銀行人才發(fā)揮創(chuàng)新能力，配置創(chuàng)新所需資源；其次，重點(diǎn)建設(shè)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，產(chǎn)品和服務(wù)是銀行競爭力的關(guān)鍵要素，要不斷與客戶的需求融合，推出符合客戶的個性化產(chǎn)品；最后，加強(qiáng)銀行信息管理系統(tǒng)的功能，創(chuàng)建屬于銀行自己的一套完整的應(yīng)用系統(tǒng)。

6.加大文化建設(shè)力度，打造品牌文化

企業(yè)文化是銀行發(fā)展的靈魂，它能從本質(zhì)上影響員工的工作積極性以及管理者的管理水平，它是銀行不斷發(fā)展的持久動力，所以城市商業(yè)銀行更應(yīng)該大力建設(shè)銀行文化。3侯冬梅亦在其文中表明“企業(yè)文化建設(shè)是城商行加強(qiáng)科學(xué)管理，加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)的重要途徑。建設(shè)優(yōu)秀的銀行企業(yè)文化，對內(nèi)可凝聚強(qiáng)大的精神力量，對外可塑造完美的銀行形象，從而不斷推動企業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)銀行核心競爭力。”贛州銀行在經(jīng)營過程中遇到的知名度低，定位較低端等劣勢對贛州銀行CI形象建設(shè)、綜合品牌建設(shè)、銀行知名度建設(shè)提出更高的要求，讓贛州銀行文化受到異地的認(rèn)可并且實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)增長的驅(qū)動力。

總結(jié)

本文通過分析贛州銀行在發(fā)展過程中所存在的問題，理論聯(lián)系實(shí)際，針對問題，提出相關(guān)對策和建議，認(rèn)為其需要結(jié)合地方特色大力推進(jìn)文化建設(shè)力度，加強(qiáng)內(nèi)部控制體系，強(qiáng)化貸款業(yè)務(wù)過程管理，注重人才資源，走差異化道路，同時進(jìn)行金融創(chuàng)新，提升競爭力。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

第6篇：商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

2005年5月，中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》首次提出私人銀行概念，“私人銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式，客戶進(jìn)行有關(guān)投資”。2006年，我國金融市場的不斷開放，友邦、花旗、匯豐等國際知名銀行紛紛在中國設(shè)立私人銀行，并為國內(nèi)商業(yè)銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)提供了良好的借鑒。2007年3月，中國銀行私人銀行部作為我國第一家私人銀行在北京開業(yè)，自此我國私人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，招商銀行、中信銀行等多家國內(nèi)商業(yè)銀行銀行陸續(xù)開展私人銀行業(yè)務(wù)。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?jù)《2013年中國私人財(cái)富報(bào)告》顯示，截止到2012年末，我國高凈值人群（可投資資產(chǎn)1000萬元人民幣以上）超過70萬人，相比于2010年增加20萬人，年復(fù)合增長率18%。同時，高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約為3100萬人民幣。而隨著近年來我國私人銀行業(yè)務(wù)的拓展，高凈值人群對于私人銀行的認(rèn)知不斷加深，越來越傾向于尋求專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，甚至是財(cái)富傳承。

2.我國私人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。根據(jù)wind資訊數(shù)據(jù)整理，在客戶數(shù)量方面，中國銀行2013年末達(dá)到6萬客戶，較之2012年末客戶數(shù)量增長50%。農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、招商銀行截止2013年末私人銀行客戶數(shù)也分別達(dá)到45000戶、31300戶、25496戶，相比于上年都實(shí)現(xiàn)不同程度的增長。管理資產(chǎn)規(guī)模方面，如下圖所示。除中信銀行2011年未公布數(shù)據(jù)，其余四家商業(yè)銀行過去三年私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模均獲得穩(wěn)定增長。其中，招商銀行2013年數(shù)據(jù)增長約32%，超越中國銀行5700億元私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模，達(dá)到5714億元。其他工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行截止2013年末也分別達(dá)到5413億元、5050億元及1613.05億元。

數(shù)據(jù)來源：wind資訊整理

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1.投資渠道較少，綜合投融資理念尚未完善。由于我國商業(yè)銀行能夠?yàn)樗饺算y行客戶提供的產(chǎn)品通常集中在銀行內(nèi)部產(chǎn)品以及的第三方機(jī)構(gòu)產(chǎn)品。以“產(chǎn)品為導(dǎo)向”的投資理念，大大局限了私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品來源，不能夠?yàn)榭蛻籼峁┛缧袠I(yè)、跨機(jī)構(gòu)、綜合全面的投資理財(cái)方案。而且大多數(shù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品也存在同質(zhì)化、簡單化的現(xiàn)象，多以理財(cái)產(chǎn)品、信托、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，投資渠道較少。

2.業(yè)務(wù)經(jīng)營模式簡單。以目前我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)僅作為總行一級部門或準(zhǔn)一級部門設(shè)立。一方面要承擔(dān)管理職能，制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略、方案、政策及流程，同時還要承擔(dān)總行下達(dá)的各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)。這種雙重職能定位類似于分行，不能充分體現(xiàn)私人銀行業(yè)務(wù)的專職性。

3.缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務(wù)的開展，為相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)、綜合素質(zhì)提出了更高的要求。一方面，由于我國一直存在的分業(yè)經(jīng)營體制，使得從業(yè)人員知曉各自領(lǐng)域的專業(yè)知識，但缺乏對整體金融領(lǐng)域的諸多專業(yè)知識，面對高凈值客戶的綜合理財(cái)需求，不能夠提供全面的、完善的理財(cái)方案。

四、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策分析

1.樹立“以客戶為中心”投資理念，開發(fā)創(chuàng)新型私人銀行理財(cái)產(chǎn)品。私人銀行所面對的客戶有更為多元化的投資理財(cái)需求，因而“以客戶為中心”的投資理念尤為重要。提供多元化、個性化的解決方案不僅能夠高效實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)需求，同時也能夠增加客戶忠誠度和客戶粘性。

第7篇：商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財(cái)；金融創(chuàng)新；混業(yè)經(jīng)營

個人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。從經(jīng)濟(jì)活動的角度來看，個人理財(cái)是指管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富效能的活動。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺的《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》將個人理財(cái)業(yè)務(wù)定義為“商業(yè)銀行為個人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。

一、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1　我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)市場分析

我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過一定時期的發(fā)展，市場供給體系已經(jīng)形成，各家銀行都建立了提供個人理財(cái)服務(wù)的專門部門、柜臺，配備了專業(yè)人員，提供一對一的個人理財(cái)服務(wù)。不少銀行建立了電子網(wǎng)絡(luò)體系和客戶服務(wù)平臺，提供個人理財(cái)服務(wù)，逐步形成了自己相對穩(wěn)定的客戶群。

中國金融市場對外開放后，商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的競爭格局發(fā)生了變化，個人理財(cái)市場競爭越來越激烈。2007年4月2日，渣打、匯豐、花旗和東亞四家外資銀行在中國首次以法人銀行的身份經(jīng)營，意味著我國商業(yè)銀行將與外資銀行在各項(xiàng)業(yè)務(wù)方面展開競爭。此外，保險(xiǎn)公司、基金管理公司、證券公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)和一些具備相當(dāng)實(shí)力的大公司設(shè)立的附屬財(cái)務(wù)公司也開始提供各具特色的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的投資理財(cái)需求，從而成為商業(yè)銀行有力的競爭對手。

伴隨我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，有關(guān)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范也日益推出。2005至今，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和國家外匯管理局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)頒布了《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》等管理規(guī)范，對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的界定和規(guī)范，以實(shí)現(xiàn)個人理財(cái)業(yè)務(wù)“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則。

2　我國商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品分析

中外資銀行都以品牌塑造為主，著力打造具有極強(qiáng)延續(xù)性和包容性的理財(cái)品牌。各大銀行不但在個人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的類型上力求種類和期限形式的多樣化，而且不斷將新的創(chuàng)新理念應(yīng)用到產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，將理財(cái)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與市場的變化密切結(jié)合。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年1月，共有54家商業(yè)銀行(43家中資銀行、11家外資銀行)向市場投放了5093個個人理財(cái)產(chǎn)品，國內(nèi)同業(yè)各家銀行共發(fā)行3716款浮動收益型產(chǎn)品和1377款保證收益型產(chǎn)品，市場占比分別為73％和27％。

二、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1　內(nèi)部問題

我國商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏創(chuàng)新，嚴(yán)重同質(zhì)化，業(yè)務(wù)停留在較低層次。與之相應(yīng)的是，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品功能相對單一，復(fù)合性產(chǎn)品少。產(chǎn)品之間界限分明，缺乏相互聯(lián)系，從而導(dǎo)致產(chǎn)品之間缺乏有機(jī)整合，整體競爭力不夠。這種產(chǎn)品結(jié)構(gòu)導(dǎo)致較低的定價(jià)能力，很多中資銀行發(fā)售的外匯理財(cái)產(chǎn)品并沒有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開，以國際金融市場中獨(dú)立操作獲取更大的利潤，而是將外匯存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起到外資銀行進(jìn)行平盤，因此，不論中資銀行推出何種理財(cái)產(chǎn)品，在這一過程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。

2　外部障礙

一直以來，我國實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策與體制，銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的。分業(yè)經(jīng)營的體制雖有利于規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，但也在很大程度上制約了商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作空間。完整規(guī)范的個人信用制度缺失也在很大程度上制約了商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。征信制度的長期缺失、個人所得稅制度與財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度的不健全，使銀行與居民之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，極易引發(fā)“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”，給銀行帶來較高的不確定性。同時，由于我國利率并未完全市場化，銀行沒有定價(jià)權(quán)，其控制成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，更難以界定投資者的收益和風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)較大。此外，我國在理財(cái)市場的監(jiān)管方面也存在諸多問題，在資金門檻、業(yè)務(wù)限制等多個方面的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，造成各類金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)競爭條件事實(shí)上的不平等，進(jìn)而引起金融秩序的混亂。

三、促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

1　完善個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部機(jī)制

(1)加強(qiáng)個人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

為促進(jìn)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，各商業(yè)銀行應(yīng)大力推動個人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，對現(xiàn)行投資業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化組合，拓寬業(yè)務(wù)的范圍，分散風(fēng)險(xiǎn)，更好地滿足客戶要求，在保持現(xiàn)有市場份額的基礎(chǔ)上發(fā)掘新的潛在客戶；加強(qiáng)對金融信息、宏觀經(jīng)濟(jì)信息等的收集，并采用多樣化的咨詢方式完善理財(cái)信息的咨詢服務(wù)，幫助客戶合理有效地進(jìn)行個人理財(cái)；大力創(chuàng)新服務(wù)模式，改變以柜臺服務(wù)為主的傳統(tǒng)模式，促進(jìn)服務(wù)人員與客戶的有效、平等交流；增強(qiáng)現(xiàn)代科技、高新技術(shù)在個人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣和應(yīng)用方面的使用，以技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時，健全和完善理財(cái)業(yè)務(wù)全過程的規(guī)范性及有關(guān)工作人員的內(nèi)部監(jiān)督控制制度，并且要對理財(cái)人員所經(jīng)辦的業(yè)務(wù)進(jìn)行定期檢查和不定期抽查。

(2)實(shí)行差異化服務(wù)戰(zhàn)略和品牌戰(zhàn)略

商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行市場細(xì)分，實(shí)行差異化服務(wù)戰(zhàn)略，針對不同層次客戶提供適合的產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、專業(yè)化轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)“差異化服務(wù)”。高度重視品牌建設(shè)工作，選擇與銀行的目的和形象保持一致的目標(biāo)市場，優(yōu)化資源配置，確立有效的品牌傳播策略，加強(qiáng)品牌形象管理。

(3)建立健全人才培訓(xùn)體系

我國商業(yè)銀行應(yīng)加大對個人理財(cái)人員的培訓(xùn)力度，使分支主管其掌握銷售管理技巧，能更加具體的制定分支行的促銷方法，使高層領(lǐng)導(dǎo)的掌握個人理財(cái)服務(wù)的特點(diǎn)，了解同業(yè)、市場的基本情況，協(xié)助前線更加有效的開展促銷活動，使理財(cái)客戶經(jīng)理全面掌握主要業(yè)務(wù)知識、個人銀行服務(wù)系統(tǒng)、個人理財(cái)分析系統(tǒng)、客戶服務(wù)及銷售技巧和投資理財(cái)分析技巧等方面的知識，使一般員工了解個人理財(cái)服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍、特色、優(yōu)點(diǎn)，知曉一些宣傳推廣活動介紹，以及員工協(xié)助銀行對外宣傳的方法。

2　構(gòu)建個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好外部環(huán)境

(1)營造鼓勵創(chuàng)新的法制環(huán)境

我國商業(yè)銀行應(yīng)樹立“法不明文禁止即為允許”的監(jiān)管理念，根據(jù)客戶的需求進(jìn)行創(chuàng)新，提出一整套最能滿足服務(wù)要求的解決方案，營造出一個鼓勵創(chuàng)新的法制環(huán)境。而我國金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管層應(yīng)該建立一個鼓勵創(chuàng)新的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和制度保障，使對商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在個人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管符合于市場需求，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。改變金融界長期存在“金融產(chǎn)品無專利”現(xiàn)象，通過知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)的方法減少模仿，避免同質(zhì)化惡性競爭，降低保護(hù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的難度，提高創(chuàng)新者的受益。

第8篇：商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

我國的商業(yè)銀行是依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。也就是說，商業(yè)銀行是以獲取利潤為經(jīng)營目的的信用機(jī)構(gòu)。然而，它并非我們通常所說的企業(yè)。商業(yè)銀行是主要經(jīng)營貨幣商品和提供金融服務(wù)的企業(yè)。現(xiàn)代商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，主要有調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介、金融服務(wù)等職能。

二、中國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展問題

截至2013年底，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為151.4萬億元，比2003年的28萬億元增加123萬億元，增長了近5.5倍。從機(jī)構(gòu)類型看，我國的大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模較大，其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額65.6萬億元，占比43.3%，同比增長9.3%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額26.9萬億元，占比17.8%，同比增長14.5%。由此可見，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)增長速度較快。

其次，我國商業(yè)銀行國際影響力持續(xù)擴(kuò)大，國際地位不斷提高。雖然我國銀行業(yè)相比世界起步較晚，到2007年，中國工商銀行和中國銀行才首次進(jìn)入榜單前十。但是在2014年，工、農(nóng)、中、建四大銀行已經(jīng)全部進(jìn)入了榜單前十，這種發(fā)展速度是十分驚人的，這也充分展示了中國銀行實(shí)力的不斷提升，國際影響力和國際地位不斷提高。

再者，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們思想素質(zhì)的提升，商業(yè)銀行也越來越重視自身的社會責(zé)任，更加重視社會效益。此外，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)由于既方便快捷，能滿足客戶的多種需求，又有利于銀行降低成本，節(jié)約人力物力財(cái)力的投入，一經(jīng)出現(xiàn)，便飛速的發(fā)展起來。

然而，雖然我國的商業(yè)銀行在改革開放以來已經(jīng)有了較快的發(fā)展，但是，它仍然面臨著許多嚴(yán)峻的問題。

（一）產(chǎn)權(quán)性質(zhì)單一，國有化程度過高

我國銀行業(yè)中的大型商業(yè)銀行規(guī)模龐大、市場份額穩(wěn)定，國有化程度較高，占據(jù)了壟斷地位，雖然部分銀行已經(jīng)上市，但股權(quán)大都集中在政府手中，這就使得我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)相對國外而顯得單一。

（二）資源配置無序，決策效率低下

我國的商業(yè)銀行長期來多以分支行為資源配置中心，采取層級授權(quán)的方式進(jìn)行經(jīng)營管理、開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。然而這種多層次的組織管理模式，將使得管理成本大大增加，總行對資源的掌握和調(diào)配能力不足又會導(dǎo)致其在市場競爭中處于不利地位。

（三）內(nèi)控機(jī)制不健全，監(jiān)管力量薄弱

我國國有商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)布局并不合理，管理環(huán)節(jié)過多使權(quán)力嚴(yán)重分散，內(nèi)部部門職能重疊，協(xié)同能力不強(qiáng)，并形成了自成體系的權(quán)力中心。內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)僅被當(dāng)作一般職能部門，獨(dú)立性和權(quán)威性不足。

（四）不良資產(chǎn)巨大，金融安全堪憂

我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行，由于歷史原因存在大量不良資產(chǎn)。 盡管國家組建了東方、長城等幾家資產(chǎn)管理公司來幫助國有商業(yè)銀行，對其不良資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行自身也處置了諸多不良資產(chǎn)，但其不良資產(chǎn)依然在增長。

三、我國商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢

（一）加大改革，產(chǎn)權(quán)股份化

隨著中國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行也應(yīng)對現(xiàn)有的體制模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。我認(rèn)為在我國市場經(jīng)濟(jì)體制發(fā)育尚不健全的背景下，為了保持國家對宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控力度，我國商業(yè)銀行可以采取以國家資本控制的形式，加大實(shí)行股份化的改造。銀行業(yè)應(yīng)使理財(cái)與信貸業(yè)務(wù)分離。產(chǎn)品與項(xiàng)目應(yīng)逐一對應(yīng)、單獨(dú)建賬管理，并使信息公開化透明化。

（二）提高員工素質(zhì)，優(yōu)化競爭環(huán)境

商業(yè)銀行之間的競爭，主要還是人才的競爭。因此，我國商業(yè)銀行的員工隊(duì)伍素質(zhì)必須與世界發(fā)達(dá)國家看齊，并不斷趕超。目前，我國商業(yè)銀行員工素質(zhì)和發(fā)達(dá)國家相比存在很大差距。我們必須將整體性人才資源開發(fā)作為一項(xiàng)重要戰(zhàn)略任務(wù)，建立和完善培養(yǎng)人才、使用人才、激勵人才的機(jī)制，為員工創(chuàng)造良好的培養(yǎng)和競爭環(huán)境。

（三）加強(qiáng)特色化與自身核心業(yè)務(wù)的建設(shè)

第9篇：商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個人理財(cái) 現(xiàn)狀 發(fā)展

一、前言

自20世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得快速發(fā)展。國際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。在該服務(wù)過程中，商業(yè)銀行應(yīng)綜合自身的所有金融資源，圍繞客戶的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等實(shí)際情況，來設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品組合，從而為客戶形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則的財(cái)務(wù)安排。

2007年3月20日，中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)匯豐、渣打、東亞、花旗等四家外資銀行在中國內(nèi)地開業(yè)。渣打銀行表示，轉(zhuǎn)制為本地法人銀行并成功申請人民幣業(yè)務(wù)牌照以后，將為中國內(nèi)地客戶提供世界水平的個人銀行產(chǎn)品和服務(wù)。與此同時，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，國內(nèi)許多商業(yè)銀行也開展了個人理財(cái)業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個人理財(cái)產(chǎn)品，全年理財(cái)產(chǎn)品銷售額超過1萬億元。以工商銀行為例，其2008年的理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)l185億元，理財(cái)業(yè)務(wù)傭金收入達(dá)到50.89億元，占其非利息業(yè)務(wù)收入的35.4%。盡管如此，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還是明顯滯后于發(fā)達(dá)國家。

二、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（1）個人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低，缺乏特色產(chǎn)品與服務(wù)

我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)與外資銀行相比，存在著規(guī)模小、品種少的現(xiàn)狀，無法給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的綜合性理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品品種；雖然各銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)或提供的服務(wù)卻差別不大。

（2）個人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，對客戶研究不夠充分

由于國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，目前還多停留在概念的推廣和形象的宣傳上。一些銀行推出的專業(yè)理財(cái)咨詢服務(wù)及投資組合建議僅停留在淺層次，在客戶細(xì)分、數(shù)據(jù)積累、專業(yè)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的服務(wù)不夠。

（3）缺乏高素質(zhì)復(fù)合型人才，難以提供專家理財(cái)服務(wù)

現(xiàn)階段，大多數(shù)商業(yè)銀行的一線人員缺少理財(cái)專業(yè)知識，并不具備為客戶測算具體收益水平、分析可能存在風(fēng)險(xiǎn)的能力。各家商業(yè)銀行的理財(cái)水平還局限在某些業(yè)務(wù)的表面操作上，從而制約了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)滯后原因分析

（1）理財(cái)需求與理財(cái)文化的雙重制約

根據(jù)相關(guān)資料，截止到2012年三季度末，我國居民儲蓄存款余額突破40萬億元，人均儲蓄存款余額接近3萬元。隨著居民收人和個人財(cái)富的迅速增長，個人理財(cái)?shù)男枨笫志薮蟆Ｈ欢?，現(xiàn)實(shí)的情況卻是我國個人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求很小。造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國個人財(cái)富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中。二是中國人長期以來缺乏投資意識和理財(cái)意識，不愿意把自有的財(cái)產(chǎn)委托給他人打理。三是居民對個人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，對商業(yè)銀行開展的個人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏認(rèn)同感。

（2）金融政策及技術(shù)設(shè)施的客觀限制

一方面，由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)三大行業(yè)嚴(yán)格分開經(jīng)營，業(yè)務(wù)不能交叉。因此，我國商業(yè)銀行提供的個人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)等方面；另一方面，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴(yán)重制約，進(jìn)一步影響了商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的便捷性。

（3）我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

目前，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新雖然有所發(fā)展，但總的情況仍然是金融創(chuàng)新層次偏低、金融創(chuàng)新范圍較窄、創(chuàng)新產(chǎn)品的科技含量較低、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的運(yùn)用效果較差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更為滯后，個人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大，差異不顯著，這也成為影響和滯約我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。

四、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題的解決措施

（1）打造優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品，盡快創(chuàng)建高端品牌

目前，國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的個人理財(cái)業(yè)務(wù)都還處在初級階段，在這一現(xiàn)狀下，銀行一旦能創(chuàng)建屬于自己的理財(cái)品牌，無疑就確立起個人理財(cái)業(yè)務(wù)的領(lǐng)軍地位。因此。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財(cái)專家，提高自身在委托、咨詢等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭實(shí)力，并通過持續(xù)的包裝和營銷逐步擴(kuò)大自身的品牌知名度和影響力，以通過品牌效應(yīng)提升自身理財(cái)業(yè)務(wù)的市場競爭力和收益水平。

（2）分析客戶實(shí)際需求，創(chuàng)新個人理財(cái)產(chǎn)品

國外商業(yè)銀行通常是以個人客戶不同生命周期階段的理財(cái)需求為導(dǎo)向，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和提供。而國內(nèi)個人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段。為改變這一狀況，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快分析客戶需求，在進(jìn)一步實(shí)施客戶細(xì)分的前提下，以專業(yè)理財(cái)理論指導(dǎo)當(dāng)前個人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)和針對性提供。

（3）加快專職人才培育，建立專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍

縱觀美國、日本等國的個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，與其從業(yè)人員走向規(guī)范化執(zhí)業(yè)資質(zhì)是密不可分的。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員往往缺乏金融、債券、保險(xiǎn)、基金等專業(yè)的金融產(chǎn)品知識，無法給客戶提供滿意的服務(wù)。因此，應(yīng)該加強(qiáng)理財(cái)人員的培訓(xùn)工作，建立專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，全面推進(jìn)CFP資格認(rèn)證制度。

五、未來我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向

（1）普及理財(cái)意識，培育理財(cái)市場

首先，加大理財(cái)意識培育。我國居民理財(cái)意識普遍缺乏，很多居民對理財(cái)觀念存在誤區(qū)。與之相反，發(fā)達(dá)國家從小就給孩子灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識；其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。商業(yè)銀行要借助有影響力的媒體來擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解推出的理財(cái)產(chǎn)品；第三，要不斷完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢?cái)產(chǎn)應(yīng)該屬私有范圍，只有完善客戶信息保密制度，才能夠吸引更多客戶的加入。

（2）擴(kuò)充理財(cái)隊(duì)伍，培育專業(yè)人才

首先，要加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，同時還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識。通過培訓(xùn)使客戶經(jīng)理成為既有金融專業(yè)知識、理財(cái)知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的全才。其次，要建立和完善個人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。在借鑒國外注冊理財(cái)規(guī)劃師制度的基礎(chǔ)上，建立符合中國國情的個人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，提高個人理財(cái)師的專業(yè)理財(cái)水平。

（3）改革金融政策，完善技術(shù)條件

首先，如果我國的商業(yè)銀行在政策放松后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，就可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，這既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要途徑。其次，要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化和信息化建設(shè)，完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過加快金融電子化系統(tǒng)的集成、建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)等方式，來精心打造個人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺。

（4）加快金融創(chuàng)新，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶

第一，商業(yè)銀行要不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時不要一味模仿，要在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上充分體現(xiàn)本行優(yōu)勢。第二，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，根據(jù)對客戶的細(xì)分來量身定做理財(cái)產(chǎn)品，并加強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶群的識別并提供個性化服務(wù)。第三，產(chǎn)品要有一定的價(jià)值，真正能給客戶帶來增值收益。只有真正滿足客戶委托理財(cái)?shù)脑鲋的康?，才能吸引大量客戶的加入，從而推動商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張俊萍，方曉明.我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探索[J].改革與開放，2009（05）：72.