對移動支付的建議精選(九篇)
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第1篇：對移動支付的建議范文
補助對象活動的通知
各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）人民政府（辦事處）：
為發(fā)揚我縣擁軍優(yōu)屬的光榮傳統(tǒng)，促進全縣經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。根據(jù)上級有關(guān)指示精神，結(jié)合我縣實際，經(jīng)研究，決定在全縣范圍內(nèi)開展部分撫恤補助對象“八一”建軍節(jié)走訪慰問活動，慰問金由縣退役軍人事務(wù)局（詳見附件）統(tǒng)籌撥付?，F(xiàn)將有關(guān)事項通知如下：
一、慰問對象：已享受撫恤補助的有工作單位殘疾軍人、無工作單位殘疾軍人、“三屬”、在鄉(xiāng)復員軍人、帶病回鄉(xiāng)退伍軍人、“兩參”人員和烈士子女。具體走訪慰問對象名單通過OA系統(tǒng)發(fā)送。
二、慰問方式：有工作單位殘疾軍人的慰問金由縣退役軍人事務(wù)局直接匯到個人銀行賬號。其他的慰問對象由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）組織走訪慰問。
三、工作要求：
（一）確保時效。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）須于8月1日前完成走訪慰問工作，慰問結(jié)束后，將走訪慰問情況報縣退役軍人事務(wù)局。
（二）及時關(guān)愛。走訪慰問中要對慰問對象的生活和身體情況進行全面了解，力所能及的幫助他們解決一些實際困難。
（三）?？顚Ｓ?。慰問金要?？顚Ｓ茫粶逝灿?、截留。如有違反，則視情節(jié)追究相關(guān)人員的責任。
（聯(lián)系人：陳丐鵬，電話67222782，機關(guān)網(wǎng)676229）。
附件：2021年“八一”建軍節(jié)慰問經(jīng)費分配表
永嘉縣擁軍優(yōu)屬擁政愛民領(lǐng)導小組辦公室
2021年7月2日
附件
2021年“八一”建軍節(jié)慰問經(jīng)費分配表
序號
單位
慰問人數(shù)（人）
慰問金額（元）
備注
1
縣退役軍人事務(wù)局
218
109000
2
甌北街道
85
42500
3
三江街道
47
23500
4
橋頭鎮(zhèn)
71
35500
5
橋下鎮(zhèn)
79
39500
6
巖頭鎮(zhèn)
102
51000
7
沙頭鎮(zhèn)
67
33500
8
楓林鎮(zhèn)
44
22000
9
巖坦鎮(zhèn)
105
52500
10
大若巖鎮(zhèn)
34
17000
11
碧蓮鎮(zhèn)
51
25500
12
巽宅鎮(zhèn)
40
20000
13
鶴盛鎮(zhèn)
52
26000
14
金溪鎮(zhèn)
51
25500
15
東城街道
56
28000
16
南城街道
56
28000
17
北城街道
24
12000
18
烏牛街道
60
30000
19
黃田街道
28
14000
20
云嶺鄉(xiāng)
20
10000
21
茗岙鄉(xiāng)
17
8500
22
溪下鄉(xiāng)
8
4000
23
界坑鄉(xiāng)
11
5500
總計
1326
663000
第2篇：對移動支付的建議范文
【關(guān)鍵詞】移動支付農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)
移動支付是電子支付的一種形式，指用戶通過無線客戶端對商品和服務(wù)進行支付的一種金融服務(wù)方式。當前我國的移動支付大致分成兩大類，移動遠程支付和手機現(xiàn)場支付。所謂移動遠程支付，是指用戶利用網(wǎng)上銀行、短信支付、手機銀行等方式進行支付或者轉(zhuǎn)賬，這種方式因為可以由用戶自行操作，因此也是目前應用最廣泛的。而現(xiàn)場支付是指用戶通過掃描二維碼、手機刷卡等通訊手段進行現(xiàn)場結(jié)算的方式，這種方式目前對設(shè)備和技術(shù)的要求較高，其應用相對少一些，尤其在偏遠的鄉(xiāng)村地區(qū)更為少見。
一、農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付的可行性分析
（一）農(nóng)村金融需求的不斷增長
隨著三農(nóng)政策的不斷利好，國家對于廣大農(nóng)村的政策支持力度越來越大，農(nóng)村經(jīng)濟取得了很大的發(fā)展，農(nóng)民收入也大幅提升。根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，扣除價格因素增長的影響，我國農(nóng)村居民2014年人均純收入9892元，增幅達到9.2%，相對于城鎮(zhèn)居民收入僅有6.8%的增幅，農(nóng)村收入增長態(tài)勢發(fā)展迅猛。同時，伴隨著新型農(nóng)村合作醫(yī)療和農(nóng)村最低生活保障制度的普及，廣大農(nóng)民群眾可用于自己支配的資金越來越多，對資金支付方式的種類、便利性要求也在不斷提高，這就無形中使得廣大農(nóng)村對于支付方式的多元化提出了更高的需求。農(nóng)民強烈的金融服務(wù)需求日益多元化，移動支付存在巨大的發(fā)展空間。
（二）網(wǎng)絡(luò)和手機的日益普及激發(fā)移動支付市場潛力
中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）2015年1月在京《第35次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2014年12月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村人口占比27.5%，規(guī)模達1.78億，相比2013年增長188萬人，已有47.9%的農(nóng)村網(wǎng)民認為自己比較或者非常依賴互聯(lián)網(wǎng)。農(nóng)村移動電話用戶總數(shù)達12，86億戶，2014年凈增5698萬戶，普及率達94.5部/百人，農(nóng)村地區(qū)成為移動支付巨大的潛在市場，為移動支付業(yè)務(wù)的推廣奠定了很好的客戶群基礎(chǔ)。
（三）基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善推動移動支付市場的長遠發(fā)展
從數(shù)量來看，運營商不斷加大農(nóng)村地區(qū)3G業(yè)務(wù)的投資，三大移動通信運營商的網(wǎng)絡(luò)信號基本已覆蓋全國絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，其中，中國電信3G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全國90%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。使用手機上網(wǎng)的人群比例由2013年的81.05%提高到85.8%，農(nóng)村移動通信的基礎(chǔ)設(shè)施不斷改善。從質(zhì)量來看，目前的3G網(wǎng)絡(luò)傳輸速度達到2M/秒，在信息傳輸過程中進行了加密保護，手機已成為集通信、娛樂、銷售終端、售票廳、住宅鑰匙、交通卡、銀行卡等多種功能于一體的、操作簡便的電子設(shè)備，為打開農(nóng)村地區(qū)移動支付市場提供了硬件支持。
（四）持續(xù)出臺的惠農(nóng)政策為提升移動支付業(yè)務(wù)提供保障
近幾年，人民銀行非常重視農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，先后出臺了《中國人民銀行關(guān)于做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的指導意見》和《中國人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導意見》。2012年以來，在中國人民銀行的牽頭下，有關(guān)金融機構(gòu)和支付機構(gòu)通過積極探索農(nóng)村移動支付模式，先后在全國20個省份展開了試點，力求拓寬農(nóng)村支付的渠道，給廣大農(nóng)民提供更多元化的支付方式，以滿足農(nóng)村不斷增長的金融服務(wù)需求。
二、農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付的實踐及現(xiàn)狀
人民銀行隨州中支近幾年來一直秉承著“服務(wù)民生，普惠金融”的工作理念，對開拓農(nóng)村支付市場的金融機構(gòu)進行鼓勵和扶持。以手機支付業(yè)務(wù)作為突破口，面向偏遠鄉(xiāng)村，通過推行移動支付加快支付結(jié)算城鄉(xiāng)一體化進程，降低廣大農(nóng)民群眾的時間和交通成本，大力改善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。
（一）隨州農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付的實踐
1.長效宣傳，培育非現(xiàn)金理念。連續(xù)三年，隨州中支共舉辦隨州市支付結(jié)算知識講壇鄉(xiāng)鎮(zhèn)行活動12次，先后走進唐鎮(zhèn)、隨縣、三里崗鎮(zhèn)、校園、社區(qū)等不同受眾群體的聚集地開展全方位、多層次的支付結(jié)算知識宣傳活動。2014年在吉祥寺村針對農(nóng)民朋友及香菇商戶集中開展了“普惠金融支農(nóng)惠農(nóng)”支付服務(wù)宣傳活動，詳細介紹銀行卡支付、自助轉(zhuǎn)賬、手機支付等現(xiàn)代支付方式的優(yōu)點及用法。發(fā)放支付工具宣傳海報100余份、宣傳折頁3000余份，現(xiàn)場有9位客戶有意愿簽約手機支付業(yè)務(wù)。
2.統(tǒng)籌規(guī)劃，金融設(shè)施不斷完善。隨州中支一直致力于加大村級金融硬件設(shè)施投入，在不斷推動協(xié)調(diào)下，市農(nóng)行于2013年在吉祥寺村設(shè)立了香菇交易自助結(jié)算中心，布設(shè)了6臺自助服務(wù)終端，提供自助還款、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費等多種自助服務(wù)。截止2014年10月，村組農(nóng)民通過香菇交易自助終端完成交易16500筆，交易額達2.1億元。2014年11月27日市農(nóng)商行吉祥寺村自助服務(wù)網(wǎng)點正式開門營業(yè)，布設(shè)了可提供現(xiàn)金收付的存取款一體機和可跨行轉(zhuǎn)賬的銀行自助終端，并根據(jù)香菇交易周期，增設(shè)相應人力資源投入，負責自助設(shè)備的安全和正常運行，為香菇商戶現(xiàn)場提供理財、信貸、電子銀行、業(yè)務(wù)咨詢等金融服務(wù)，切實打造成集多功能于一體的金融服務(wù)“大平臺”。
3.進村入戶，打造“農(nóng)村支付服務(wù)示范村”。隨州中支結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況，在吉祥寺村香菇交易市場、“龍頭”企業(yè)和農(nóng)戶大力推廣轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行等新興電子支付工具，探索出“惠農(nóng)卡+網(wǎng)上銀行+加工戶”的新型模式。積極推廣手機移動支付進村入戶活動，聯(lián)合銀聯(lián)商務(wù)有限公司湖北分公司隨州業(yè)務(wù)部成立推廣工作領(lǐng)導小組，深入吉祥寺村對潛在商戶進行業(yè)務(wù)宣傳和現(xiàn)場培訓，講解手機支付方式的優(yōu)越性、操作流程、安全管理注意事項，使商戶進一步感受手機支付方式的安全性和便利性，并對個人信用可靠、香菇交易量大的商戶進行上門營銷，擴大非現(xiàn)金結(jié)算方式的延伸面。
（二）隨州農(nóng)村地區(qū)移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀
隨州農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)尚處初級階段，發(fā)展緩慢。截止2014年底，隨州地區(qū)工、農(nóng)、中、建4家國有商業(yè)銀行，郵儲銀行、農(nóng)商行和銀聯(lián)商務(wù)所轄162個農(nóng)村網(wǎng)點共發(fā)展移動支付用戶53.55萬戶，同比2013年增長5.23%，累計交易181.31萬筆，交易金額達286780.09萬元。主要應用于公共購物、繳費、等小額支付領(lǐng)域。
三、推動農(nóng)村地區(qū)手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展的難點
經(jīng)過多年的努力，農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具的推廣取得了一定的進展，但就發(fā)展現(xiàn)狀而言，向農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付業(yè)務(wù)依然存在一些困難。
（一）農(nóng)村居民傳統(tǒng)的金融意識和現(xiàn)金交易習慣成為移動支付工具推廣的阻力
多年以來，很多農(nóng)村居民習慣“一手交錢一手交貨”的現(xiàn)金交易方式，少部分居民在交易時會采取刷卡方式，而絕大部分農(nóng)村居民對于移動支付概念顯得很陌生，更甚者帶有一種明顯的排斥心理。而且由于目前農(nóng)村的青壯年勞力外流，留守的多半是老人或者小孩，受到教育程度和消費習慣的長期影響，這部分群體對于新生事物普遍接受能力較低，對于科學技術(shù)的掌握也比較少。即使有人勉強能夠了解移動支付業(yè)務(wù)，也會對安全性等問題存在質(zhì)疑。這些都將成為制約移動支付發(fā)展的因素。
（二）農(nóng)村銀行類金融機構(gòu)體系的不健全制約了移動支付業(yè)務(wù)的延伸
一是農(nóng)村金融網(wǎng)點較少與農(nóng)村人口眾多存在矛盾。因為考慮到“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的“高風險、高成本、低收益”，部分銀行不愿在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點，工作人員配置和設(shè)備配置只能滿足提供基本的存取款服務(wù)，難以分出力量推廣移動支付。二是農(nóng)村金融需求日益多樣化，與“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足之間存在矛盾。從生活方面來看，目前很多農(nóng)村都已經(jīng)實現(xiàn)了寬帶光纖、自來水、天然氣等到戶，農(nóng)民需要定期或不定期繳納水、電、氣、網(wǎng)絡(luò)、通訊等各種費用，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)已無法便利農(nóng)民基本生活繳費需求。而從產(chǎn)業(yè)化發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)戶、加工企業(yè)等多方參與者也需要一整套金融服務(wù)產(chǎn)品來滿足資金回籠、貨物訂購、企業(yè)對賬等經(jīng)營需求，農(nóng)村基層金融機構(gòu)尚無法與時俱進地提供完整的解決方案和金融產(chǎn)品。
（三）支付風險抑制了移動支付業(yè)務(wù)的深入發(fā)展
一是密碼控制風險。登錄密碼、支付密碼，口令卡、密碼器、UKEY等認證措施是目前移動支付的主要密碼認證方式，在農(nóng)民的意識形態(tài)里安全程度上遠不如銀行現(xiàn)場辦理安全，加之農(nóng)村地區(qū)用戶思想觀念較為保守，擔憂移動支付安全性不夠，為了資金的安全性考慮，對移動支付不容易接受。二是系統(tǒng)運行風險。用戶使用山寨智能手機或在電腦上隨意下載軟件，加上盜版軟件、釣魚網(wǎng)站等不利因素影響，移動支付的安全性會受到威脅，可能造成資金損失，賬戶信息和身份信息的泄露。
四、對策建議
（一）加大移動支付推廣宣傳力度，普及廣大農(nóng)村居民金融知識
一是形式多樣，營造氛圍。利用目前最為常見的報紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種載體進行概念滲透，同時，印制與農(nóng)民生活息息相關(guān)的掛歷、年畫、對聯(lián)，將其發(fā)放到農(nóng)民家中，采取通俗易懂的語言，抓住農(nóng)民群眾最關(guān)心的點進行詳細介紹，明確告知移動支付的好處及老百姓多擔心的諸如安全性等問題的解決方案。讓農(nóng)村群眾從心里接受這一新生事物，并意識到這種新業(yè)務(wù)模式給自己生活帶來的便利，提高他們參與其中的積極性。二是“以點帶面”，全面鋪開。所謂“點”就是將當?shù)仞B(yǎng)種殖大戶或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為重點宣傳對象，大力普及移動支付便利性。同時，針對長期在城市工作生活、新生實物接受程度較高的返鄉(xiāng)青年群體展開宣傳攻勢，并通過他們來帶動周圍農(nóng)民廣泛參與。所謂“面”，指依托農(nóng)村金融網(wǎng)點的營業(yè)場所及柜臺進行宣傳，通過電子顯示屏、電視、橫幅、宣傳冊等多種方式，多方位、全方面宣傳移動支付業(yè)務(wù)，為移動支付新業(yè)務(wù)的推廣掃清思想障礙。
（二）繼續(xù)引導和鼓勵銀行以及非金融機構(gòu)探索移動支付商業(yè)模式
一是建議人總行出臺相關(guān)政策，對農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施進行財政補貼，引導各銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對農(nóng)村地區(qū)的投放力度，提高現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)電子網(wǎng)絡(luò)信息化。二是持續(xù)引導和鼓勵承擔“三農(nóng)”任務(wù)的銀行機構(gòu)探索移動支付業(yè)務(wù)模式，詳細分析中國農(nóng)民工城市生活消費、農(nóng)村生活消費行為，對現(xiàn)有金融服務(wù)資源進行整合，鼓勵第三方支付機構(gòu)進入農(nóng)村地區(qū)，形成移動支付服務(wù)體系。三是加大政策扶持力度，營造良好的政策環(huán)境服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)，鼓勵銀行和支付機構(gòu)根據(jù)農(nóng)村消費者心理、行業(yè)特點，推出更貼心、更安全、更方便的移動支付產(chǎn)品。四是將現(xiàn)行的助農(nóng)取款服務(wù)點、農(nóng)村超市、農(nóng)資批發(fā)部等發(fā)展為移動支付特約商戶，進一步深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。
（三）加強對移動支付安全性的監(jiān)管，保障資金安全
第3篇：對移動支付的建議范文
【關(guān)鍵字】第三方移動支付，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈，第三方移動支付存在問題
一、第三方移動支付研究
（一）第三方移動支付定義
第三方移動支付平臺具有一般第三方支付平臺的功能， 而且重點強調(diào)用戶的移動支付能力，即第三方移動支付平臺的使用者直接利用手機隨時隨地來完成支付業(yè)務(wù). 第三方移動支付平臺將第三方支付的思想運用到移動支付中，優(yōu)化了原有的支付流程， 平臺在整個支付過程中扮演了信用中介的角色，能起到監(jiān)管的作用，提高用戶的體驗.
（二）第三方移動支付市場現(xiàn)狀
1、發(fā)展歷程
雖然我國早在1998年就成立了首家第三方移動支付企業(yè)，單國內(nèi)移動第三方支付最成功的企業(yè)支付寶，是于2009年才開啟移動支付業(yè)務(wù)，2013年第二季度，支付寶的單季移動支付規(guī)模已突破千億，發(fā)展十分迅速，在支付寶第三方支付的全部交易規(guī)模中，占得比重越來越大。
2011年5月18日，央行頒發(fā)首批業(yè)務(wù)許可證，支付寶、拉卡拉、快錢、匯付天下等27家企業(yè)順利獲得支付牌照。2011年8月31日，央行頒發(fā)了第二批13張第三方移動支付牌照；2011年12月31日，央行再次頒發(fā)了61張第三方移動支付牌照。而在第三批獲牌的61家企業(yè)中，業(yè)務(wù)類型覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項業(yè)務(wù)。
2、行業(yè)分類
支付企業(yè)的發(fā)展路徑日漸分化，目前支付企業(yè)正逐步分化為4類：一是以B2C業(yè)務(wù)為主，覆蓋全行業(yè)；二是以C端為主的預付費企業(yè)；三是面向遠程、移動支付的企業(yè)；四是面向行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型而提供資金流解決方案的企業(yè)。
3、用戶規(guī)模
2012年12月26日消息，易觀今日未來三年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)市場趨勢預測報告指出，2015年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達到139200億，互聯(lián)網(wǎng)支付注冊賬戶規(guī)模達到13.78億，移動支付交易規(guī)模將達到7123億。
二、競爭與合作
（一）第三方移動支付與銀行的合作：從第三方移動支付的業(yè)務(wù)覆蓋面來看，第三方移動支付機構(gòu)提供的業(yè)務(wù)支付和銀行存在很大層面上的重疊和相似，但比銀行更加貼近客戶需求，并且還提供銀行缺乏的擔保和交易等待等服務(wù)。在銀行和第三方移動支付機構(gòu)之間，即存在競爭，也存在合作。在當下的移動商務(wù)年代，銀行迫切的需要打開移動市場，第三方移動支付便成了銀行拓展自身業(yè)務(wù)覆蓋，提高業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量的重要平臺。兩者取長補短，共同盈利，促進著整個移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展騰飛。
（二）第三方移動支付與銀行的競爭：
第一，第三方移動支付所提供的主要支付服務(wù)就是對銀行的業(yè)務(wù)競爭。用戶對水電費繳納，網(wǎng)絡(luò)購物的需求可以不通過網(wǎng)銀而直接通過第三方移動支付平臺。資金的流轉(zhuǎn)路線發(fā)生改變，影響著銀行的流動資金控制能力。
第二，第三方移動支付與銀行中間業(yè)務(wù)的競爭。目前，第三方移動支付平臺不僅僅只是一個支付平臺，近幾年的發(fā)展中更衍生出相仿與銀行的賬戶結(jié)算系統(tǒng)。而該系統(tǒng)的出現(xiàn)即意味著憑借其線下的收單和醫(yī)保支付等業(yè)務(wù)對銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生威脅。
第三，第三方移動支付與銀行信貸業(yè)務(wù)的競爭。第三方移動支付相對于銀行最大的優(yōu)勢既是能掌握用戶發(fā)生交易時的上下游的交易記錄。而根據(jù)此記錄便能更根據(jù)各類用戶的需求為其提供信貸業(yè)務(wù)。特別對于中小型企業(yè)，第三方移動支付的信貸更符合它們所需求的“小額”，“短期”，“迅捷”的特性。由此第三方移動支付與銀行間的競爭問題不容小覷。
三、第三方移動支付產(chǎn)業(yè)鏈分析
（一）產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈可以定義為：為了滿足消費者對移動支付的基本服務(wù)和增值服務(wù)的需求，由移動支付服務(wù)提供商，移動支付應用服務(wù)商，移動支付平臺運營商，收單機構(gòu)等多個產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)共同組成，實現(xiàn)相關(guān)資源從上游到下游的不斷轉(zhuǎn)移并達到消費者的鏈條.
（二）產(chǎn)業(yè)鏈分析。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈成員之間的競爭關(guān)系決定了移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的復雜性和多變性.但由于第三方移動支付企業(yè)的獨立性，且各個部門提供支持服務(wù)內(nèi)容不盡相同， 使得改產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣、牽涉行業(yè)多，行業(yè)間的利益關(guān)系以及行業(yè)壁壘都會影響自身部門發(fā)展. 移動運營商、銀行、第三方服務(wù)提供商和商家各自擁有不同的資源優(yōu)勢.只有彼此合理分工、密切合作，才能推動移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實現(xiàn)各個環(huán)節(jié)的共贏.
（三）產(chǎn)業(yè)鏈部門分析
1、移動運營商
移動運營商在產(chǎn)業(yè)鏈中主要任務(wù)即使為移動支付搭建基礎(chǔ)通信平臺，是移動支付最為基礎(chǔ)的硬件系統(tǒng)提供者。移動運營商是用戶手機號的唯一管理者，在開展移動支付上具有先入為主的優(yōu)勢.而在基于目前的通信技術(shù)來看，移動運營商提供的通信方式包括語音，短信，WAP等.在移動支付領(lǐng)域中，移動運營商主要為所有移動支付業(yè)務(wù)提供基礎(chǔ)的通信支持以及對不同級別的支付業(yè)務(wù)提供安全服務(wù). 由于一切的移動支付服務(wù)都建立在移動運營商的通信技術(shù)上，且通信技術(shù)是直接面對消費者，因此移動運營商能通過加固自身技術(shù)提高支付效率，減少用戶緩沖等待時間，提升用戶體驗，且利用自身龐大的客戶群體加大移動支付業(yè)務(wù)覆蓋度，增加用戶數(shù)量，從而促進行業(yè)發(fā)展.
2、商業(yè)銀行
銀行是用戶賬戶的管理者，在產(chǎn)業(yè)鏈中任務(wù)主要是為用戶和其賬戶提供完整的支付結(jié)算通道且對該用戶的信用信息記錄。
商業(yè)銀行作為用戶賬戶的直接管理者，同時也是移動支付產(chǎn)業(yè)中用戶資金的最終清算機構(gòu).但對于商業(yè)銀行來說，盈利并非其提供移動支付服務(wù)的主要原因，由于傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的便攜性不強，商業(yè)銀行開展移動支付業(yè)務(wù)主要是對傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的完善和補充，使其固有的支付不被便攜性較強的移動支付取代.且多樣化的支付手段也為用戶提供了差異化的服務(wù)，從而影響著用戶體驗和用戶需求.商業(yè)銀行擁有以現(xiàn)金，信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)等傳統(tǒng)支付系統(tǒng)作為其移動支付基礎(chǔ)和支撐.其全面的用戶信用管理系統(tǒng)更是減少了移動支付安全風險性問題，可以有效避免其他部門面臨的信息不對稱和道德風險問題。
3、第三方移動支付企業(yè)
第三方移動支付企業(yè)是作為銀行和運營商之間的樞紐環(huán)節(jié)，多是為用戶提供一個信譽擔保，減少支付安全風險.而獨立的第三方移動支付服務(wù)提供商具有整合移動運營商和銀行等各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力， 使用戶可以在不同銀行卡之間實現(xiàn)轉(zhuǎn)換.能為需求用戶提供豐富的移動支付業(yè)務(wù)服務(wù)，吸引用戶為應用支付各種費用.而第三方支付企業(yè)的優(yōu)勢相較于其他部門的優(yōu)勢主要在于其擁有龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群體，對互聯(lián)網(wǎng)用戶的購買心理和用戶需求加了解，擁有更全面的互聯(lián)網(wǎng)市場分析.
四、第三方移動支付發(fā)展環(huán)境分析
（一）越來越大的移動支付市場
截止到2013年，國內(nèi)目前達61601.7萬戶的移動手機用戶和達到7934.8萬戶的寬帶接入用戶，巨大的用戶基礎(chǔ)市場同時也意味著巨大的移動支付市場。
隨著移動電子商務(wù)的迅猛發(fā)展和傳統(tǒng)電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型，行業(yè)細分度也越來越高，市場規(guī)模增速也將長期維持在一個較高水平上.而越來越多的用戶節(jié)點代表著越來越多用戶群體和市場覆蓋率.由于傳統(tǒng)移動支付的信譽缺乏性以及信息不對稱問題，第三方移動支付也將逐漸在巨大的移動支付市場中迅猛發(fā)展。
（二）第三方移動支付硬件體系構(gòu)建逐漸完善
3G移動網(wǎng)絡(luò)的普及伴隨著個人手機為應用平臺的新型移動應用業(yè)務(wù)將逐步形成.移動電子商務(wù)也將在此平臺上得到快速發(fā)展。
由此可見，通信技術(shù)的加強對移動支付行業(yè)來說，不僅從基礎(chǔ)上提高了交易效率和安全級別，同時也能打消消費者的消費顧慮使其進入市場，從而擴大移動支付市場占有率.而隨著移動營運商對通信業(yè)務(wù)領(lǐng)域的加強加固，通信服務(wù)對移動支付的支撐作用越來越強.基于SOA，RFID等技術(shù)的第三方移動支付體系結(jié)構(gòu)被提了出來.越來越完善的第三方移動支付結(jié)構(gòu)一方面增加了對消費者的吸引力，一方面擴寬了業(yè)務(wù)市場，且基于完善支付結(jié)構(gòu)的支付流程，其越來越精簡的步驟和越來越高的效率也標志著第三方移動支付的進步與潛力.
五、第三方移動支付存在問題
（一）第三方移動支付統(tǒng)一技術(shù)標準體系仍未構(gòu)建完成。從近幾年第三方移動支付發(fā)展情勢來看，第三方移動移動支付作為3G時代的熱點應用，發(fā)展迅速，市場寬廣，但標準問題尚未確立和統(tǒng)一.標準上的不統(tǒng)一，產(chǎn)生很多難以解決的麻煩。
例如，移動運營商采用的2.4G標準支付手段，這是建立在通信技術(shù)完善，通信設(shè)備齊全的基礎(chǔ)上，并且它還擁有最多的移動端口用戶.而如果商業(yè)銀行和第三方移動支付企業(yè)也想通過2.4G標準支付手段，都會導致建設(shè)成本過高而利潤降低.目前，兩種標準都在被采用，這樣無形中形成了支付設(shè)備兼容的壁壘，因為平臺的轉(zhuǎn)換往往意味著更高的成本和更低的效率.這些不便的積淀對今后第三方移動支付的推廣及盈利，用戶使用過程中便捷性和效率都帶來較大阻礙.
（二）第三方移動支付信用缺乏。信用缺乏問題不止存在于第三方移動支付領(lǐng)域，從擁有當前最完善的信用管理系統(tǒng)的商業(yè)銀行來看， 每年我國有大量的信用卡導致的信用問題。使用第三方移動支付的用戶都是把手機號同銀行賬號以及第三方移動支付機構(gòu)三重綁定在一起，實現(xiàn)一種快捷支付.平日生活中，由于使用環(huán)境的變化及使用頻率的增多，消費者的移動終端面對丟失，不需知道賬戶信息就能對賬戶資金進行竊取。因此，第三方移動支付的風險也高于普通信用卡.而商業(yè)銀行把所有風險都轉(zhuǎn)嫁給第三方移動支付消費者的做法，使得第三方移動支付業(yè)務(wù)目前依舊以小額支付為主，嚴重制約了移動支付的發(fā)展.而且，第三方移動支付機構(gòu)自身信譽度沒有評級標準，消費者同樣也不能辨識第三方移動支付機構(gòu)的信譽等級，這樣的信息不對稱可能導致一些擁有大量資金的圖謀不軌的人甚至可以通過開辦第三方移動支付機構(gòu)進行洗錢或者是非法集資.惡劣的信用環(huán)境，加上移動終端并沒有實現(xiàn)完全實名制系統(tǒng)，都是阻擋第三方移動支付發(fā)展的絆腳石.
六、第三方移動支付發(fā)展建議
（一）開發(fā)新興商業(yè)模式。第三方移動支付產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)包含部門眾多，如果各個部門呈離散狀態(tài)，彼此互不關(guān)聯(lián)，那么這種無合作的商業(yè)模式從外國經(jīng)驗來看顯然是失敗的。但是如果想建立統(tǒng)一的合作的商業(yè)模式，就必須建議以某一部門為主導，其他部門為協(xié)助的商業(yè)模式。從第三方移動支付角度看，商業(yè)銀行和移動運營商都因為有各自用戶基礎(chǔ)及其獨占優(yōu)勢，因此想平等的達成合作肯定會比較困難而且協(xié)同成本高昂。第三方移動支付處于這兩部門的中間，作為沒有龐大用戶基礎(chǔ)的第三方移動支付機構(gòu)，想要從其他兩邊搶奪用戶，占領(lǐng)市場無疑困難重重。這也是機遇。因為只有第三方移動支付市場作為主導者和協(xié)同者時，才能更有效配置各方資源，使產(chǎn)業(yè)鏈的獲利能力達到最大。因此，以第三方移動支付機構(gòu)為主導，其余兩部門為協(xié)助的商業(yè)模式對整個市場和產(chǎn)業(yè)鏈來說最為合理。原因有三點，第一：第三方移動支付是相對于其他兩部門獨立的機構(gòu)，不像其他兩部門有用戶基礎(chǔ)。第二：第三方移動支付機構(gòu)由于沒有用戶基礎(chǔ)，協(xié)同各部門協(xié)作的成本自然較低。不會像已經(jīng)建立龐大用戶基礎(chǔ)的商業(yè)銀行和移動運營商一樣利用用戶打壓對方利益。因此，建立如此的新型商業(yè)模式一方面是最大化提升了該行業(yè)的運行效率，一方面是協(xié)同的跨部門交易對消費者來說也提升了便捷性和可接受性。
（二）確定金融邊際，明確監(jiān)管部門。第三方移動支付發(fā)展相當迅速，業(yè)務(wù)交易量與日俱增，但第三方移動支付的金融邊際和業(yè)務(wù)性質(zhì)依舊沒有得到充分界定。從第三方移動機構(gòu)的辦理業(yè)務(wù)種類和市場認可度來看，第三方移動支付更像是一種虛擬銀行，承擔著目前商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)功能。因此，有很大必要首先先確定第三方移動支付業(yè)務(wù)的金融邊際和性質(zhì)。一方面模糊的金融邊際容易引起市場對該行業(yè)的業(yè)務(wù)功能的誤解，導致消費者對其定位不準確，不敢貿(mào)然相信不確定性質(zhì)機構(gòu)，最終使得第三方移動支付機構(gòu)業(yè)務(wù)的市場認可度減少，不利于該行業(yè)的未來發(fā)展。而另一方面，模糊的金融邊際使得第三方移動支付機構(gòu)無限制的增大業(yè)務(wù)覆蓋率，容易引起同商業(yè)銀行以及移動運營商的利益糾紛，導致產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)合作主導的商業(yè)模式破裂，使得該行業(yè)一直處于低迷狀態(tài)。
參考文獻：
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第4篇：對移動支付的建議范文
近日，移動支付熱點不斷。先是年初蘋果推出Apple Pay；隨即2月24日，小米了新款小米手機5，支持NFC支付（近場支付）；同一天，Samsung Pay也開放了公測；接著Google也緊跟步伐，推出支付應用“Hands Free”。只不過，Google測試的是全新的“語音支付”功能。
用戶只需在在收銀臺說出“I’ll pay with Google”就可以完成付款了，相較于手機支付，“Hands Free”聽起來確實很方便。
一時間，隨著國內(nèi)外移動支付新進入者的逐步增多，移動支付市場將迎來新一輪的發(fā)展高峰，尤其是NFC陣營重整旗鼓。
國內(nèi)賣方分析師紛紛看好NFC支付前景，建議投資者可以關(guān)注相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的投資機會。
NFC支付重整旗鼓
Apple Pay是蘋果公司推出的一種基于NFC的手機支付功能。憑借獨特的NFC技術(shù)，Apple Pay能夠?qū)崿F(xiàn)快捷方便支付，用戶只需將iPhone靠近支持銀聯(lián)閃付的刷卡機，就可輕松完成支付。
與蘋果支付相比，三星支付的使用范圍要更為廣泛，除了可用于NFC終端POS機，也可用于沒有NFC功能的磁卡式POS機，能夠在絕大部分有POS機的線下商家中使用。
在業(yè)內(nèi)人士看來，中國銀聯(lián)早在2012年就已經(jīng)推出NFC產(chǎn)品，但由于NFC支付對硬件設(shè)備要求嚴格，產(chǎn)業(yè)鏈很長，需要具有NFC功能的手機、POS機以及商戶，拓展成本很高，因此之前一直未能大規(guī)模普及開來。
而隨著此次中國銀聯(lián)與蘋果支付、三星支付的合作，近場支付將迎來新的發(fā)展契機。
面對移動支付的巨大前景，國產(chǎn)手機廠商也自然不甘落后，包括華為、小米在內(nèi)的國內(nèi)手機廠商的NFC支付方案都在備戰(zhàn)中。隨著越來越多手機的加入，支付場景會更加推廣到公交、地鐵等高頻、高黏性應用，2016年移動支付主題投資可持續(xù)。
短期難撼動支付寶、財付通
咨詢顧問公司Ovum近日在其最新的移動支付行業(yè)報告預測，到2019年全球?qū)薪咏?0.9億人使用近距離移動支付服務(wù)，其中將有9.391億是通過NFC支付來完成。而移動支付的總交易額（無論是NFC支付還是非NFC支付）將會在這一段時間內(nèi)實現(xiàn)快速增長，由47.7億美元增長至1412.1億美元。
不過也要承認的是，盡管手機巨頭紛紛選擇近場支付，但短期來說，以APPLE pay為代表的NFC支付難以撼動支付寶、財付通為代表的二維碼占據(jù)的主流現(xiàn)行移動支付格局。
比達咨詢數(shù)據(jù)顯示，2015年中國第三方移動支付市場交易總規(guī)模達到9.31萬億元，同比增長57.3%，其中支付寶以72.9%的份額居首，財付通以17.4%位居第二，前兩家市場份額在90%以上。
除了需要面對強大競爭對手的擠壓，NFC支付推進也并不容易。
興業(yè)證券分析師吳畏說，Apple pay的使用需要相對應支付NFC技術(shù)的POS機，也就是支持閃付的POS機，可國內(nèi)目前支持閃付的POS機占比不到三成，POS機升級與鋪設(shè)是閃付支付的首個攔路虎。Apple pay 進入內(nèi)地是通過銀聯(lián)合作，目前僅支付十幾家銀行，而且線上和線下場景目前都很有限，如何切入更多線上線下場景需要更多的投入和推廣。另外一方面，支付寶和微信的二維碼綁定優(yōu)惠碼以此來吸引客戶，Apple pay應對此競爭難度很大。
關(guān)注相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈投資價值
這兩年，阿里、騰訊在移動支付市場跑馬圈地，隨著手機巨頭加入戰(zhàn)局，2016年的NFC支付推廣應該會重新塑造新的移動支付生態(tài)，只不過還需要時間。
NFC支付功能由于具有掃描速度快、便捷、耗電低、無需網(wǎng)絡(luò)等天然優(yōu)勢，必然成為未來手機的標配。長期來看，Apple pay的引入必將帶入NFC 技術(shù)的應用和發(fā)展。
根據(jù)IHS Technology的數(shù)據(jù)，配備NFC功能的智能手機2013年出貨量為2.75億臺，2018年出貨量將達到11.7億臺。隨著更多企業(yè)用產(chǎn)品投票，有機構(gòu)預計，2016年NFC將成為旗艦智能手機標配，產(chǎn)業(yè)鏈各方重拾信心，NFC環(huán)境將得到加速改善，這也將反哺產(chǎn)業(yè)鏈的加速成熟。對于投資者來說，可以關(guān)注相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的投資機會。
東興證券研究報告認為，從產(chǎn)業(yè)鏈來看，移動端的NFC設(shè)備、刷卡端的POS機以及第三方支付公司都將有較大的受益。
第5篇：對移動支付的建議范文
【關(guān)鍵詞】 移動支付 安全性 技術(shù)保障
移動技術(shù)的發(fā)展，帶動了一部分產(chǎn)業(yè)，移動支付就是這其中的重要部分。在日常生活中，人們就可以很方便的利用手機進行消費。移動支付的優(yōu)勢就在于方便，快捷。由于目前的移動支付環(huán)境仍然存在一定的缺陷，所以，對移動支付安全性進行分析與處理是很有必要的。
一、移動支付的相關(guān)概念
移動支付也叫手機支付，即用戶通過移動終端（一般是手機）進行購物以及完成支付的全過程。使用者通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)等方式向銀行機構(gòu)發(fā)送支付指令，然后銀行進行相應的處理，實現(xiàn)支付指令。
移動支付方式分類：（1）SMS，即短消息業(yè)務(wù)；（2）USSD，即非結(jié)構(gòu)化補充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)；（3）NFC，即短距離通訊業(yè)務(wù)；（4）WAP，即無線應用通訊業(yè)務(wù)。
二、目前移動支付在安全方面存在的問題
1、身份識別問題。對于參與移動支付交易的雙方來說，身份識別是尤為重要的。移動支付過程中確認商家和消費者的合法身份是厄待解決的問題。由于移動支付的特殊性，商家、銀行之間是緊密聯(lián)系的，資金的往來相對頻繁，因此，對于移動支付中涉及到的身份認證問題，必須得到移動支付相關(guān)管理部門的重視。
2、手機問題可能給移動支付帶來重大影響。智能手機的發(fā)展，帶動了移動智能事業(yè)的發(fā)展，很多用戶為了使用方便，手機號碼常常與銀行卡綁定。但是，部分用戶并沒有進行手機加密處理，在支付過程中往往會造成信息泄露現(xiàn)象。同時，若是出現(xiàn)用戶丟失手機的情況，就可能出現(xiàn)不法份子使用手機進行冒名支付，造成用戶的經(jīng)濟損失。
3、移動支付用戶的信用體系有待完善。在移動支付中，部分小額支付業(yè)務(wù)的交易可以通過扣除手機話費的方式進行，這就可能導致手機話費透支、拖欠等現(xiàn)象的發(fā)生。另一方面，我國在手機號碼管理方面還存在一定的缺陷，很多手機用戶沒有實名認證，在透支現(xiàn)象發(fā)生后，找不到責任人，以至于惡性循環(huán)，造成很大的經(jīng)濟損失。
三、移動支付安全性方面存在的問題的處理措施
1、作為消費者應該加強自身安全防范意識。部分消費者在移動支付消費中沒有一定的安全意識，對于網(wǎng)絡(luò)上傳播的一些內(nèi)容不假思索，往往就導致了上當受騙事故的發(fā)生。所以，消費者在進行移動支付時，要加強安全防護意識，認真思考。用戶在日常生活中，對于手機要進行必要的加密，同時，對于運營商來說，更應該規(guī)范自身問題，加強站內(nèi)信息真實性的建設(shè)，給消費者提供一個安全的消費環(huán)境。
2、加強對于支付過程中的安全方面的要求。消費者在移動支付過程中最先考慮到的問題都是安全性。安全問題涉及到參與交易雙方的各項資料，對于客戶來說，資料的泄露輕則引起不必要的煩惱，重則會引起經(jīng)濟的重大損失。相關(guān)單位應該重視這些問題，出臺相應的解決措施，例如電子認證、數(shù)字簽名和SET標準等安全控制技術(shù)。同時，對于這些出臺的解決措施，相關(guān)部門建立了相應的法律法規(guī)，確保交易的合法性，為移動支付提供了法律保障。
3、相關(guān)管理部門建立相應的安全保護機制。對于移動支付管理方面的相關(guān)部門來說，應該加大對于安全方面的資金、人才的投入，積極學習引進國外在這方面的先進技術(shù)，建立安全的手機支付體系，確保手機支付使用環(huán)境的安全。同時，要建立相應的法律法規(guī)，對移動支付進行法律約束，確保其運行過程中的合法性，避免客戶的經(jīng)濟損失。
四、結(jié)語
隨著智能手機的普遍使用，用戶使用手機來完成支付變得更加普及。在日常生活中，不僅可以通過移動支付進行購物，還可以進行日常消費的處理以及銀行的財務(wù)管理，極大的方便了人們的生活。然而，相關(guān)部門對于移動支付的安全問題應該足夠的重視，建立完善的網(wǎng)上支付體系以及統(tǒng)一的一定制服實施標準規(guī)范，確保交易的各個環(huán)節(jié)運行安全，這樣，對于移動支付的發(fā)展將會起到很大的促進作用，極大的方便人們的生活。
參 考 文 獻
[1] 張鋒，趙壯，肖媛. 移動支付應用和發(fā)展研究（續(xù)） .中國金融電腦. 2006，（2）：63-70
第6篇：對移動支付的建議范文
傳統(tǒng)支付領(lǐng)域的巨頭中國銀聯(lián)坐不住了。在錯失互聯(lián)網(wǎng)支付良機之后，中國銀聯(lián)開始瞄準移動支付領(lǐng)域，積極布局。
4月11日，2013年英特爾信息技術(shù)峰會上，中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰在媒體的聚光燈下，將一部裝有英特爾芯片的手機在自動售貨機上輕輕一滑，一瓶可樂隨之取出，隨后他將可樂轉(zhuǎn)交給英特爾高層，成功完成了移動支付演示。此次峰會上，中國銀聯(lián)與英特爾（中國）有限公司宣布將整合各自的科研力量和服務(wù)資源，通過在智能支付、安全技術(shù)、云計算和大數(shù)據(jù)平臺等領(lǐng)域開展創(chuàng)新合作，將便捷、安全的支付服務(wù)帶給用戶。
這當然不是中國銀聯(lián)在移動支付領(lǐng)域的首次嘗試。早在2010年，中國銀聯(lián)就聯(lián)合商業(yè)銀行、移動通信運營商、手機制造商等產(chǎn)業(yè)鏈各方，成立了移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，共同建立我國自主知識產(chǎn)權(quán)的移動支付標準規(guī)范和業(yè)務(wù)模式。
不過，運營商與中國銀聯(lián)關(guān)于移動支付標準的理解并沒有完全達成一致。當時并不是所有的運營商都加入了移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。
在當時，中國銀聯(lián)聯(lián)合銀行、手機廠商、智能卡廠商推出了信號頻率為13.56MHz的手機支付標準，中國聯(lián)通和中國電信采用了此標準。
與產(chǎn)業(yè)相關(guān)設(shè)計公司倡導的2.4G技術(shù)相比，中國銀聯(lián)所主導的13.56MHz技術(shù)應用兼容性更強，被絕大多數(shù)應用組織及相關(guān)廠商接受。并且由于2.4GHz技術(shù)的更換成本和推行難度較小，也受到產(chǎn)業(yè)相關(guān)設(shè)計公司追捧。
在移動支付標準問題上各自推進了三年后，中國銀聯(lián)與中國移動終于達成了共識。
2012年6月21日，中國銀聯(lián)與中國移動簽署了移動支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，此次“握手”被業(yè)界認為具有劃時代的意義，移動支付標準統(tǒng)一時代即將到來。
“用中移動奚國華董事長的話來說，這是偉大的妥協(xié)產(chǎn)生偉大的合作?！敝袊y聯(lián)執(zhí)行副總裁在接受《中國經(jīng)濟和信息化》常務(wù)副總編李強強專訪時說。在他看來，移動支付必將在未來支付市場扮演重要的角色，下一輪的信息技術(shù)發(fā)展空間很大，中國銀聯(lián)將聯(lián)合運營商一起開拓移動支付領(lǐng)域，把移動支付這塊蛋糕繼續(xù)做大，引導支付產(chǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展。
全方位布局
作為中國的銀行卡組織，中國銀聯(lián)在傳統(tǒng)銀行卡支付領(lǐng)域具有良好基礎(chǔ)。而隨著移動支付技術(shù)的不斷發(fā)展，移動支付市場已然成為產(chǎn)業(yè)各方關(guān)注的焦點。
在中國銀聯(lián)看來，移動支付業(yè)務(wù)本質(zhì)上是傳統(tǒng)金融服務(wù)向手機端的延伸，金融機構(gòu)作為服務(wù)的提供者，在產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)持卡人等方面積累了豐富的經(jīng)驗，并且可以以此為基礎(chǔ)，通過開展移動支付業(yè)務(wù)，完善產(chǎn)品體系、深化服務(wù)內(nèi)容。
“整個服務(wù)業(yè)的變化，從宏觀上講，可以用‘大、平、云、移’概括，即大數(shù)據(jù)、平臺經(jīng)濟、云計算和移動支付；從微觀上講，就是基于移動終端的‘身、手、鑰、錢’，即身份證、手機、鑰匙、錢?！?、手、鑰、錢’都可以用相應的移動終端來進行解決。”柴洪峰說，下一代金融服務(wù)將隨著技術(shù)演變產(chǎn)生變化，并推動國民經(jīng)濟的發(fā)展；中國銀聯(lián)等產(chǎn)業(yè)各方將努力把握移動支付市場機遇。
2010年，中國銀聯(lián)通過聯(lián)合商業(yè)銀行、移動通信運營商、手機制造商等，共同成立了移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，倡導建立移動支付國家標準并專利共享，并配合主管部門進行國標、行標的研制工作。目前，金融行業(yè)標準已于2012年12月初，明確了移動近場支付的頻率為13.56MHz，與金融IC卡統(tǒng)一。
為了給廣大客戶提供跨行業(yè)一站式的服務(wù)體驗，中國銀聯(lián)從2010年開始全面調(diào)研國際上一些地區(qū)的TSM試點和實踐，開展TSM技術(shù)和業(yè)務(wù)預研工作。TSM是基于移動支付的遠程發(fā)卡和應用管理平臺，被業(yè)內(nèi)人士看作是連接通信、金融兩大行業(yè)的重要橋梁。
在中國銀聯(lián)看來，在移動支付領(lǐng)域，只有建立一個開放共享、互聯(lián)互通的商圈系統(tǒng)，才能夠?qū)崿F(xiàn)移動支付的跨界發(fā)展，讓用戶享受“一機在手，走遍神州”的目標體驗。
2010年，中國銀聯(lián)建立了一個統(tǒng)一商圈平臺的產(chǎn)品雛形，經(jīng)過三年的發(fā)展，商圈服務(wù)已經(jīng)基本成熟，目前已經(jīng)和航空、公路、鐵路售票等關(guān)系民生的行業(yè)建立了緊密的合作關(guān)系，也開通了水、電、煤繳費等民生服務(wù)。此外，中國銀聯(lián)還與京東、一號店、大眾點評、騰訊等第三方平臺建立了合作關(guān)系，實現(xiàn)了在線商城與銀聯(lián)商圈的無縫對接。
與此同時，中國銀聯(lián)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方在全國進行的非接觸式支付受理終端改造進展迅速，國內(nèi)已有120萬臺POS機可接受NFC手機或金融IC卡“閃付”。
機遇與發(fā)展
盡管移動支付近兩年來發(fā)展勢頭迅猛，但是目前國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)還仍然存在一些問題，比如用戶基礎(chǔ)仍然比較薄弱、市場參與方資源共享仍然有限等。
“當前移動支付的難點主要在于要找到一個培育市場的突破點，并深入地把它挖掘出來，通過試點、示范之后，再推廣普及就相對快得多?！辈窈榉逭f，整個產(chǎn)業(yè)的成熟需要一定時間。
實際上，移動支付的技術(shù)模式還有另外兩個方面，一是終端模式，二是P to P新應用模式；現(xiàn)在的支付環(huán)境條件尚不具備。此外，移動支付還要與基于位置的服務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等結(jié)合起來。柴洪峰認為，移動支付的發(fā)展有一個周期，是持續(xù)完善的過程，但也會迅速地有亮點出來。
在銀聯(lián)、商業(yè)銀行、運營商等各方主導移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，第三方平臺也是產(chǎn)業(yè)重要的參與方，近年來為產(chǎn)業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新做出了一些嘗試。
對此，柴洪峰表示，與第三方平臺基于虛擬賬戶的支付方式不同，銀聯(lián)的支付標準基于金融標準、銀行賬戶。從今后的市場演變看，雙方可以找到合作的空間?！澳壳皣鴥?nèi)的移動支付格局還在演變，遠遠沒有成熟?！辈窈榉逭f。
在中國銀聯(lián)看來，在市場發(fā)展初期，單憑某一方的力量是不足以推動移動支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的，需要移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上各方的參與者本著共贏的態(tài)度來加強整個產(chǎn)業(yè)鏈的合作，避免價格戰(zhàn)或重復投資對產(chǎn)業(yè)造成傷害，通過整合資源把移動支付產(chǎn)業(yè)做大。
李強強：在你看來，移動支付對整個支付業(yè)產(chǎn)生了怎樣的影響？你怎么判斷移動支付的機遇和挑戰(zhàn)？
柴洪峰：移動支付的發(fā)展對于整個支付產(chǎn)業(yè)來說是機遇與挑戰(zhàn)并存的。
一方面，移動支付業(yè)務(wù)本質(zhì)上是傳統(tǒng)金融服務(wù)向手機端的延伸，金融機構(gòu)作為服務(wù)的提供者，在產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)持卡人等方面積累了豐富的經(jīng)驗，并且可以通過開展移動支付業(yè)務(wù)，完善產(chǎn)品體系、深化服務(wù)內(nèi)容。
另一方面，銀行業(yè)在移動互聯(lián)網(wǎng)時代也面臨著挑戰(zhàn)。一是提出了新的發(fā)卡模式，銀行可以通過將賬戶信息加載至安全芯片的方式，提升持卡人賬戶的安全性，消除持卡人在手機上綁定的個人資料、賬戶信息被入侵所產(chǎn)生的風險。二是需要通過各種中間業(yè)務(wù)滿足持卡人多種多樣的支付需求，如持卡人通過手機客戶端即可開展網(wǎng)上購物、公共事業(yè)繳費、電影票訂購、火車票購買等遠程支付應用。
李強強：信息技術(shù)對傳統(tǒng)支付產(chǎn)業(yè)意味著什么？是一種改良還是顛覆？
柴洪峰：信息技術(shù)的快速發(fā)展直接推動了銀行業(yè)的創(chuàng)新和變遷，催生了網(wǎng)上銀行、手機銀行等全新的商業(yè)模式和服務(wù)形態(tài)。今后銀行卡介質(zhì)形態(tài)可能會更加多元化。相信銀行卡產(chǎn)業(yè)能夠與移動通信融合發(fā)展，互為補充，推動銀行卡業(yè)務(wù)模式和商業(yè)模式的革新，由原先“跑馬圈地”的粗放式經(jīng)營模式，向更加精細化發(fā)展與規(guī)范化管理的方向轉(zhuǎn)變。
李強強：你所提到的“大數(shù)據(jù)”，應如何理解？
柴洪峰：大數(shù)據(jù)首先是數(shù)據(jù)規(guī)模大，其次是結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，再次是內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部資源數(shù)據(jù)，特別是通過社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的結(jié)合計算出新的數(shù)據(jù)。
現(xiàn)在有這樣一個說法，根據(jù)社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)推算出你下一步可能要采取行動的可能性為93%，也有人說可以達到50%到60%。即使是50%到60%，也已經(jīng)很了不起了。
如何將大數(shù)據(jù)應用與移動支付做到有效銜接，是需要我們探索和研究的。
李強強：在大數(shù)據(jù)應用上向來有一個爭論，就是效率和隱私保護或信息安全之間，需要有一個平衡。應怎么去考量這個度？
柴洪峰：大數(shù)據(jù)的組成，是將不同種類型的數(shù)據(jù)、不同角度分析的數(shù)據(jù)收集到一起。
舉個例子，現(xiàn)在都說看病難，但是如果你把自己所有的身體檢查資料、健康資料都信息化以后，就可以通過遠程掛號、遠程支付，將檢查結(jié)果傳輸給主治醫(yī)生，完成遠程診斷。這種方式提供了便捷，但由于遠程傳輸數(shù)據(jù)，也增加信息泄露的安全風險，這是一個矛盾點。
不過我認為，隨著技術(shù)的發(fā)展，安全要素將逐漸能夠固化到相應的環(huán)境中。
隨著技術(shù)的發(fā)展，這種相對的安全就又會遭到破壞，但此后又會不斷提高安全性與便捷性的結(jié)合級別。等到了新的環(huán)境下，又會有不安全因素出現(xiàn)，又會面臨新的問題。在效率越來越高的前提下，要找到保障安全的基本條件，此后不斷根據(jù)環(huán)境變化提高安全等級。
所以，效率和安全是交互提升的。
另外，這也需要法律的約束，并不是所有東西都能夠在技術(shù)層面上來解決。
李強強：你如何評價中國在信息安全立法方面的進程？
柴洪峰：從銀行卡產(chǎn)業(yè)的角度講，我們國家的立法、執(zhí)法環(huán)境都是比較好的。
對于推進信息安全，第一要找到防范信息犯罪的基礎(chǔ)環(huán)境，第二要找到相應的法律約束，這兩個是相輔相成的。完全依靠當代技術(shù)去解決信息安全犯罪問題是不夠的，還必須依靠法律、制度和規(guī)范。
我們國家的信息安全是跟著世界級水平在進步的，我們的立法機構(gòu)、執(zhí)法機構(gòu)、專業(yè)人士很活躍，都在討論和促進這個事情。
李強強：有一些觀點說中國的移動支付的發(fā)展比國外晚很多年，你同意嗎？
柴洪峰：中國是全球移動手機用戶最多的國家，在移動互聯(lián)、電子商務(wù)被廣泛看好的背景下，特別是在國家非常重視經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的情況下，我們有望在某些應用推廣上走在世界前面。我們希望不僅自己能夠研究出來，還要引導這個行業(yè)往前走。原來我們是在追、學、趕，現(xiàn)在是能不能超的問題，在某些關(guān)鍵領(lǐng)域，我們有機會能夠彎道超車。
李強強：所以你有這個信心在這方面超越？
柴洪峰：對，我們一直在做這方面的努力。我們和三大運營商，2011年在成都簽署了成都宣言，共同來推動移動支付的發(fā)展。此外，銀聯(lián)通過產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，通過和中國移動合作，做了很多標準化的工作，也就是“偉大的妥協(xié)產(chǎn)生偉大的合作”。
李強強：要推動這個事情往前走，光靠自己肯定是遠遠不夠的，你需要很多的合作伙伴來打造這個生態(tài)圈。中國銀聯(lián)在選擇合作伙伴上有什么樣的標準或者是策略？
柴洪峰：首先，我所理解的銀聯(lián)的合作平臺是一個完全開放的平臺。在符合基本標準和商業(yè)模式規(guī)范的基礎(chǔ)上，只要在任何一點上能產(chǎn)生共贏，只要是對產(chǎn)業(yè)發(fā)展有利，就可以產(chǎn)生共識，就可以進行合作。銀聯(lián)的合作面非常廣，在金融IC卡方面有一個產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，在移動支付方面也有一個產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，各方共同促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
李強強：你認為五年以后的支付會是一個什么形式？電子貨幣和現(xiàn)金鈔票的比例各自會占到多少？
柴洪峰：五年以后，人們還是會到ATM取款。在銀聯(lián)成立的時候，100元中有2元是通過卡支付；隨著中國經(jīng)濟的高速增長，通過社會各界的努力，到2012年底，100元中有43元是通過卡支付。我個人預測，中國大陸在2030年，90%以上的支付都將是電子貨幣的形式。在電子貨幣主導的形態(tài)下，到2030年，ATM機可能被當做應急設(shè)備來使用，當支付所使用的相應電子設(shè)備突然壞掉時，才通過ATM機獲取新的電子貨幣通行載體應急。目前這樣的技術(shù)可能在實驗室實現(xiàn)，普及還需要一個過程。
對于移動支付未來的發(fā)展趨勢，我認為，首先，產(chǎn)業(yè)各方秉持“開放、合作、共贏”的核心理念，繼續(xù)推進產(chǎn)品資源、客戶資源、商圈資源的開放和共享，為全社會提供具有統(tǒng)一使用體驗的產(chǎn)品和服務(wù)。其次，產(chǎn)業(yè)各方積極開展商業(yè)創(chuàng)新與實踐，建立可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)和業(yè)務(wù)模式。再次是通信行業(yè)與金融行業(yè)將開展跨行業(yè)、多層次合作。
李強強：對于移動支付的未來發(fā)展，你有何建議？
柴洪峰：我認為，首先要倡導對移動支付國標、行標的宣傳貫徹，建議商業(yè)銀行等金融企業(yè)、非金融支付機構(gòu)、通信運營商在開展業(yè)務(wù)時遵守相關(guān)標準，規(guī)范化、標準化地開展移動支付業(yè)務(wù)。保障持卡人權(quán)益和支付安全。
其次，希望政府部門在政策導向上能保護好、引導好移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，切實做好標準執(zhí)行、業(yè)務(wù)準入、規(guī)范經(jīng)營等監(jiān)管工作。既不缺位也不越位。相關(guān)部委應聯(lián)合起來，協(xié)同為產(chǎn)業(yè)各方提供支持，制定公共服務(wù)業(yè)準入政策，讓移動支付能真正有條件成為多應用、多行業(yè)合作的典范。
提倡產(chǎn)業(yè)各方根據(jù)各自業(yè)務(wù)特點和利益訴求，在開展移動支付業(yè)務(wù)時各自找到合適的發(fā)展空間。建議產(chǎn)業(yè)各方發(fā)揮各自優(yōu)勢，聯(lián)合發(fā)展，共同參與TSM等基礎(chǔ)設(shè)施開發(fā)；提倡商圈共享、資源共享，達到社會資源效益的最大化。
第7篇：對移動支付的建議范文
關(guān)鍵詞：手機支付；RFID
1 手機支付的概念
手機支付也稱為移動支付，是指允許移動用戶使用其手機對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。是將RFID技術(shù)與移動通信技術(shù)相結(jié)合的方案，以更好地實現(xiàn)移動支付業(yè)務(wù)。
2 基于RFID的手機支付三大主流技術(shù)
2.1 NFC技術(shù)
NFC，又稱近距離無線通信，是一種短距離的高頻無線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進行非接觸式點對點數(shù)據(jù)傳輸（在十厘米內(nèi)）交換數(shù)據(jù)。其工作頻率在13.65M。NFC設(shè)備可以用作非接觸式智能卡、智能卡的讀寫器終端以及設(shè)備對設(shè)備的數(shù)據(jù)傳輸鏈路。目前較為典型的應用場景有：無接觸支付、交通運輸、醫(yī)療健康、方便易用、智能目標、社交媒體。
2.2 SIMPASS技術(shù)
SIMpass技術(shù)融合了DI卡技術(shù)和SIM卡技術(shù)，或者稱為雙界面SIM卡，其工作頻率在13.65M。SIMpass卡非接觸面可以支持非接觸移動支付、電子存折、PBOC借記/貸記以及其他各種非電信應用。接觸界面可實現(xiàn)電信應用，完成手機卡的正常功能。目前較為典型的應用場景有：公共交通、電子入場券等城市一卡通應用、小額支付、安全控制（身份認證、門禁等）。
2.3 RF-SIM技術(shù)
RF是無線射頻技術(shù)，把RF與普通SIM相結(jié)合組成的卡，就是RFSIM卡。使用RFSIM卡，無需更換手機，其工作頻率在2.4G。RF-SIM卡的用戶能夠通過空中下載的方式實時更新手機中的應用程序或者給帳戶充值，從而使手機真正成為隨用隨充的智能化電子錢包。RFSIM既具備手機的全部功能，又可以應用在門禁識別系統(tǒng)，物流管理系統(tǒng)，廣告信息系統(tǒng)，小額支付系統(tǒng)，電子票務(wù)系統(tǒng)，以及酒店預訂系統(tǒng)等等領(lǐng)域均可應用。目前較為典型的應用場景主要有：校園一卡通、企業(yè)一卡通、社區(qū)一卡通、消費一卡通等。
2.4三大主流技術(shù)優(yōu)劣勢對比
NFC優(yōu)勢：技術(shù)成熟、功能全面、有商用案例是其最大的優(yōu)勢。
NFC劣勢：需要定制手機終端，SIM/UIM卡不能控制業(yè)務(wù)邏輯，對于運營商控制產(chǎn)業(yè)鏈十分不利。NFC的專利掌握在國外廠商的手中。
SIM-Pass優(yōu)勢：工作在13.56MHz下，將應用信息和RFID模塊都集成到SIM/UIM卡中，對運營商十分有利，用戶也無需更換手機終端。
SIM-Pass劣勢：不同手機終端SIM/UIM卡的放置位置不同，因此需要進行適配，目前，手機適配率只能達到20%左右。
RF-SIM優(yōu)勢：一種新型的RFID產(chǎn)品，采用了2.4GHz的通信頻率。用戶只需要更換UIM卡即可使用，從手機成本、業(yè)務(wù)控制角度來說是運營商的最佳選擇。
RF-SIM劣勢：工作頻點與銀行、公交等主要行業(yè)的POS機不一致，因此重心布放POS終端，需要大量的成本。
3 手機支付的商業(yè)模式分析
移動支付的商業(yè)模式未來會有四種商業(yè)模式存在：以移動運營商為主體的模式，以銀行為主體的模式，以第三方服務(wù)提供商為主體的模式以及銀行與移動運營商合作的模式。
（1）以運營商為主導，電信運營商擁有靠近手機用戶的優(yōu)勢。
（2）以金融機構(gòu)為主導，銀行擁有靠近銀行卡用戶的優(yōu)勢。
（3）以第三方支付平臺為主導，這種模式是指獨立于銀行和移動電信運營商的第三方運營商，利用移動電信的通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融組織的各種支付卡，進行支付的身份認證和支付確認。
（4）銀行與移動運營商合作的模式。這種模式能整合移動及銀行的資源，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，形成強強聯(lián)手之勢。
移動支付產(chǎn)業(yè)鏈參與者眾多，合作模式多元化趨勢明顯，目前還各類廠商的主導地位還未形成。長期發(fā)展來看，國內(nèi)移動支付市場發(fā)展將呈現(xiàn)三個階段。
快速發(fā)展期：由于手機支付市場前景得到業(yè)界普遍認同，電信運營商、銀聯(lián)和第三方支付廠商通過在細分市場進行資源整合，將逐漸取得差異化市場的領(lǐng)先地位，在競合發(fā)展過程中形成三足鼎立的態(tài)勢。
平臺整合期：多樣化支付平臺在普及的基礎(chǔ)上進一步形成整合，在移動互聯(lián)網(wǎng)整體開放的趨勢下，具備較強用戶服務(wù)能力的電信運營商、一體化支付服務(wù)提供商在品牌效應和終端支持下逐漸占據(jù)市場主動。
商業(yè)融合期?？缙脚_融合后，產(chǎn)業(yè)界限被打破，手機支付環(huán)境完全開放，新的商業(yè)模式開始出現(xiàn)，更多的力量涌入移動支付市場，合作模式趨于成熟，各類移動支付服務(wù)提供商進入全面產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作競爭時代。
4 結(jié)論
2011年8月31日，央行公布了第二批獲得第三方支付牌照的13家企業(yè)名單，國內(nèi)三大運營商均不在列。移動運營商想要單獨發(fā)展手機支付業(yè)務(wù)，顯然不能成為上策。手機支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈主體涉及多個環(huán)節(jié)，最難的不是技術(shù)，而是利益平衡。其目前的競爭關(guān)系主要存在于以中國移動為代表的運營商、以銀聯(lián)為代表的金融機構(gòu)，以及其他第三方支付平臺。幾方巨頭都想獲得主導權(quán)，這導致我國手機支付這塊“蛋糕”還在發(fā)展初期就被混亂瓜分，各推各的。手機支付產(chǎn)業(yè)這些年一直在帶著鐐銬摸索，產(chǎn)業(yè)鏈上下游各方開放不夠，合作不多，是過去沒出現(xiàn)成功案例的重要原因。故提出以下兩點發(fā)展建議。
（1）借鑒國內(nèi)外成功經(jīng)驗，手機支付產(chǎn)業(yè)鏈需要各環(huán)節(jié)的配合，每一家都應該有發(fā)展的機會。
（2）立足消費者，為消費提供了一個新的、便捷的、省時的、及時的支付渠道必定是手機支付未來發(fā)展趨勢。結(jié)合國內(nèi)手機支付標準不統(tǒng)一的現(xiàn)狀，是否可以考慮13.56M與2.4G并存發(fā)展，手機支付與一卡通充分融合。13.56M與2.4G有各自的優(yōu)劣，移動支付需要兩種標準互補。
參考文獻：
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第8篇：對移動支付的建議范文
關(guān)鍵詞：移動支付 移動網(wǎng)絡(luò) 手機網(wǎng)民
中圖分類號：TN929.5 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082 （2013）11-0045-01
一、移動支付的發(fā)展
移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應用提供商以及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)。
移動支付發(fā)展到今天為止一共經(jīng)歷了三個大的階段。
1.第一個階段就是用手機的短信息與我們的銀行賬戶捆綁在一起，進行支付的模式。這一模式主要是將用戶的手機號碼與用戶的銀行賬號建立連接捆綁在一起，這樣來完成用戶的支付過程。
2.第二個階段就是利用了移動網(wǎng)絡(luò)WAP和JAVA的支付模式。這種方式既可以在支付過程中通過瀏覽器或客戶端直接登錄，也可以采用將客戶信息與銀行賬號捆綁的方式進行支付。
3.第三階段是一種新型的，與以往的移動支付截然不同的，比較成熟的一種非接觸式移動支付模式。
二、移動支付的必然性分析
1.移動網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的結(jié)果
隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸發(fā)展，移動網(wǎng)絡(luò)也慢慢滲透到我們?nèi)粘Ｉ畹男枨笾衼砹?。首先，由?G時代的到來，人們運用手機上網(wǎng)不再受到網(wǎng)速的制約，這為移動支付提供了技術(shù)支持。其次，移動網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使得網(wǎng)民人數(shù)的大幅度提高，這為移動支付奠定了市場份額。最后，移動網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展到時它必然與金融事業(yè)相結(jié)合，使得移動支付變得安全可靠，這為移動支付提供了安全保障。
2.手機智能化的結(jié)果
目前手機電子產(chǎn)品的更新?lián)Q代周期逐漸縮短，現(xiàn)在我們幾乎都是人手一個智能機，主要是因為，他的功能已經(jīng)跟電腦同步了，就相當于一個掌上電腦，再加上移動網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，使得智能機的運用更加廣泛普及，人們的手機是不離身的，每天上下班的時間手機就成為了他們的移動電腦，在上面進行閱讀新聞、購物、聊天交友等。據(jù)調(diào)查顯示：截止2013年6月起人們利用手機支付在手機網(wǎng)絡(luò)應用中占了17.1%，所以手機智能化，也是導致移動支付的一個必不可少的因素。
3.社會發(fā)展需求
隨著移動網(wǎng)絡(luò)和智能手機的發(fā)展成熟，手機網(wǎng)民的數(shù)量也不斷增加。據(jù)32次中國互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計調(diào)查結(jié)果顯示：截至2013年6月底，手機在線支付網(wǎng)民規(guī)模達到7911萬，使用率提升至17.1%，與2012年12月底相比提升3.9個百分點；手機購物網(wǎng)民規(guī)模達到7636萬，使用率為16.5%，較2012年12月底提升3.3個百分點。由此我們不難發(fā)現(xiàn)移動生活也成了人們生活中必不可少的一部分。
三、移動支付的現(xiàn)狀及其原因分析
1.相關(guān)配套法規(guī)不完善
移動支付在日本韓國和許多歐洲國家之所以能大力發(fā)展甚至步入成熟期，主要是因為本國有著完善和配套的法律支撐。而在我國，移動支付規(guī)模之所以這么少，并且困難重重，舉步維艱，是由于至今為止我國還沒有相應的法律法規(guī)來完善和保障移動支付的發(fā)展。我國電子商務(wù)法律體系的不健全，國家政策支撐力度不大，這就導致了法律體系的不健全。
2.目前NCF手機在我國的推廣受限
NCF手機是指帶有NFC模塊的手機。帶有NFC模塊的手機可以做很多相應的應用。NFC是Near Field Communication縮寫，即近距離無線通訊技術(shù)，也就是可以通過手機實現(xiàn)真正的手機支付。
NCF手機之所以推廣受限，首先是因為技術(shù)上不能支撐，因為NCF的支付會受到手機金屬外殼的影響而導致支付不成功。其次，在當前移動支付業(yè)務(wù)運作中主要以移動運營商為運營主體、以銀行為運營主體和以銀行與移動運營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持三種模式。而這種模式還沒有與NFC技術(shù)相結(jié)合。最后移動通訊廠商和金融業(yè)主之間的合作沒能實現(xiàn)廣泛的推廣，在我國推廣NCF手機的只有HTC一家手機廠商這一系列原因就導致移動產(chǎn)業(yè)鏈不能協(xié)調(diào)發(fā)展。
3.移動支付的安全問題
在我國電子商務(wù)的安全問題，是制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。而移動支付的也存在很大的安全隱患，這也是制約移動支付發(fā)展的原因之一。
首先是因為，移動支付就是將手機變成了"手機卡+信用卡"，使得使用移動支付的環(huán)境變得多變和使用頻繁，丟失、泄密的幾率大大增加，因此，移動支付的風險也高于普通信用卡。其次，銀行將所有風險轉(zhuǎn)嫁給移動支付用戶的做法，使得移動支付只能應用于小額支付范圍，嚴重制約了移動支付的發(fā)展。
四、個人建議
1.完善相關(guān)的法律體系
在現(xiàn)代這樣一個法制社會中，都需要法律來維持社會的治安和穩(wěn)定，才能是社會健全的發(fā)展，而移動支付也是不可忽視的一部分。所以國家應該大力加強相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，保障移動支付能在一個安全的環(huán)境下進行。
2.硬件設(shè)施的開發(fā)與普及
NCF的推廣和應用必須簡歷在硬件設(shè)施足夠支撐的前提下。所以，優(yōu)化硬件設(shè)施也是完善移動支付必不可少的途徑。移動開發(fā)商除了要完善手機本身的功能以外，也不能忽視了它在移動支付這部分的價值。所以運用NCF技術(shù)，大力推廣移動支付。
3.移動運營商與銀行的合作
移動支付的前提就是運營商與銀行的合作，只有他們相互合作共贏，這樣才能促進移動支付的大力發(fā)展。目前市場與移動終端合作比較多的就是招商銀行的移動支付端。銀行客戶端在手機上面的使用應該能受到保障，同時實現(xiàn)手機實名制，這樣不僅是對移動支付安全的一種保障，也是對于個人人生財產(chǎn)的保障。
參考文獻
[1]中國電信移動支付研究組.編著《走進移動支付開啟物聯(lián)網(wǎng)時代的商務(wù)之門》2012年6月出版
第9篇：對移動支付的建議范文
[關(guān)鍵詞]近距離移動支付 感知價值 網(wǎng)絡(luò)外部性 消費者用戶 接受行為
[分類號]F713.55 F224.7
目前，我國的移動商務(wù)產(chǎn)業(yè)進入快速發(fā)展階段，各種基于無線網(wǎng)絡(luò)的應用相繼出現(xiàn)，讓人目不暇接，如移動互聯(lián)網(wǎng)、移動即時通訊、移動銀行以及移動支付等。據(jù)工業(yè)與信息化部統(tǒng)計，截至2010年12月末，全國移動電話用戶為8.59億，穩(wěn)居世界第一，而各種增值服務(wù)業(yè)務(wù)給電信企業(yè)帶來1 947億元的年收入，同比增長19.O％，占主營業(yè)務(wù)收入的21.66％，其所占主營業(yè)務(wù)比例呈逐年上升趨勢。移動商務(wù)給移動網(wǎng)絡(luò)運營商及相關(guān)企業(yè)帶來了巨大的發(fā)展空間和利潤空間。然而，移動商務(wù)的健康發(fā)展離不開安全、高效的支付業(yè)務(wù)的支撐，移動支付是順利完成移動商務(wù)交易的關(guān)鍵。移動支付指交易雙方為了買賣某種商品或服務(wù)而通過移動設(shè)備交換金融價值的過程，這里的移動設(shè)備可以是手機、PDA等終端設(shè)備，一般即指利用手機完成的支付活動。我國移動支付尚處于起步階段，但發(fā)展迅速，各運營商、主要金融機構(gòu)、第三方支付企業(yè)紛紛推出自己的移動支付方案，但標準尚未統(tǒng)一。如中國移動的“手機錢包”業(yè)務(wù)；中國聯(lián)通與建設(shè)銀行合作推出的手機支付、手機銀行業(yè)務(wù)；中國電信與付費通合作的手機繳費業(yè)務(wù)；中國銀聯(lián)推出的CUPMobile支付業(yè)務(wù)；支付寶的移動支付服務(wù)等。移動通信技術(shù)和移動商務(wù)的快速發(fā)展給移動支付的應用帶來難得的機遇，移動支付的市場潛力巨大。
移動支付根據(jù)支付的金額可以分為微支付、小額支付和大額支付；根據(jù)支付賬戶分為手機賬戶支付、手機綁定銀行卡支付、第三方賬戶(如支付寶賬戶)支付等；根據(jù)支付用戶所處的地理位置分為遠程支付和近距離支付，遠程支付不受地理位置限制，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)或者移動互聯(lián)網(wǎng)進行傳輸信息進行支付，而近距離非接觸移動支付指通過安全的近距離通信技術(shù)，使用移動通信終端，實現(xiàn)貨幣支付或資金轉(zhuǎn)移功能的支付方式。消費者只需將內(nèi)置近距離通信芯片的手機靠近專用終端，輸入密碼或者利用指紋識別技術(shù)授權(quán)即可完成支付，可以廣泛用于商場、酒店、便利店、停車場等場所。這種支付模式對消費者而言相當便利、時尚，對商戶而言則可以提高支付處理效率，增加交易額。隨著終端技術(shù)的快速發(fā)展，這種近距離非接觸移動支付將成為主要的移動支付手段。目前，移動網(wǎng)絡(luò)運營商在國內(nèi)部分地區(qū)已經(jīng)發(fā)展該支付模式的試點，但用戶接受情況卻不容樂觀。相比移動支付服務(wù)提供方的熱情，消費者顯得猶豫，這嚴重制約了移動支付的發(fā)展。因此，研究消費者對移動支付的接受行為迫在眉睫。
1 文獻回顧
用戶接受(acceptance)行為指用戶對某新型的產(chǎn)品或服務(wù)從認識到使用的行為過程，也稱為用戶采納(adoption)行為。用戶接受理論主要涉及經(jīng)濟學、社會心理學和行為科學等，早期主要理論及模型有理理論(theory of reasoned action，TRA)、計劃行為理論(theory 0f planned behavior，TPB)、技術(shù)接受模型(technology acceptance model，TAM)、創(chuàng)新擴散理論(innovation diffusion theory，IDT)、網(wǎng)絡(luò)外部性理論(network externality，NE)等。上述模型中，應用最為廣泛的還是Davis提出的TAM，其局限性在于僅對組織內(nèi)部員工對信息系統(tǒng)的接受具有很好的解釋作用，且僅涉及感知易用性與感知有用性兩個外部變量。為了克服單一模型的弱點，近期研究多傾向于將上述模型整合，以解釋不同環(huán)境下的用戶對于新型技術(shù)、商務(wù)模式、產(chǎn)品或服務(wù)的接受行為。例如，Taylor和Todd將TAM與TPB的組合模型decomposed theory ofplanned behavior(DTPB)，用于解釋信息技術(shù)的使用。Venkatesh、Morris和Davis在對主流模型進行了比較和研究之后提出用戶接受信息技術(shù)的統(tǒng)一模型(uni―fled theory of acceptance and use 0f technology，UTA―UT)，并驗證了其優(yōu)越性。Nicolas、Castillo和Bouw―man將TAM與IDT結(jié)合用于解釋移動服務(wù)的接受，其中驗證了感知柔性(flexibility)對感知有用性的積極影響。Kuo和Yen在TAM基礎(chǔ)上增加個人創(chuàng)新意識作為感知易用性和感知有用性的前因變量，并同時考慮感知成本對態(tài)度和行為的影響，以此模型對移動增值服務(wù)的接受進行了研究。
Dahlberg、Mallat和Ondrus 指出移動支付的相關(guān)文獻中，從消費者角度進行的定性研究較多，定量研究較少；移動支付用戶接受的相關(guān)研究主要集中在個體消費者的行為上；實證研究主要基于TAM和IDT理論，影響其接受的主要積極因素有易用性、有用性、信任、便利性、兼容性、安全、社會影響、交易速度等，消極因素主要有成本、風險、對技術(shù)的憂慮等。Shintt2j在TAM基礎(chǔ)上加入信任與感知安全等變量對手機錢包的消費者接受行為進行了研究。Kim、Mirusmonov和Lee L131對TAM中感知有用性和感知易用性在移動支付環(huán)境下的前因變量進行了研究，證實創(chuàng)新意識、消費者知識、移動性、可按人性、便利性是顯著的外生變量。Schierz、Schilke和Wirtz基于TAM，加入感知兼容性、移動性、主管規(guī)范等變量對移動支付消費者用戶接受行為進行實證分析。曹媛媛、李琪基于UTAUT，加入成本因素對移動支付消費者用戶使用行為進行了研究。TAM最初用于解釋組織內(nèi)部員工對技術(shù)的接受行為，而利用TAM及其相關(guān)模型解釋移動支付接受行為有許多不當之處。組織內(nèi)員工對某項技術(shù)的采用是以工作為目的的，多數(shù)為強制使用，使用成本由組織承擔，而消費者的接受行為則是以個人使用為目的，是自愿的，使用成本及一切可能的后果，包括不利的后果均由個人承擔。因此從消費者角度，而不是從新技術(shù)使用者角度重新構(gòu)建移動支付接受模型極為必要。
通過對國內(nèi)外文獻的研究，筆者發(fā)現(xiàn)在用戶接受行為研究方面：①基于TAM及其相關(guān)模型的消費者接受行為研究較多，而基于感知價值理論的接受行為研究較少，然而，對個體消費者來講，需求、價值、成本和
風險等因素對其影響更為顯著，因此基于這些理論的研究可能對解釋消費者接受行為更有幫助；②對籠統(tǒng)的移動支付接受研究較多，而針對某一具體移動支付應用模式的用戶接受行為研究幾乎沒有，由于不同移動支付應用模式之間有較大的差異，所以研究某具體支付模式的用戶使用行為更具有現(xiàn)實意義。本研究基于感知價值理論及網(wǎng)絡(luò)外部性理論，對近距離移動支付模式的消費者用戶接受行為進行研究，旨在證實影響消費者用戶接受近距離移動支付的關(guān)鍵因素及行為過程，從而提出促進消費者接受的策略，為我國移動支付業(yè)的快速發(fā)展作出貢獻。
2 理論與假設(shè)
需求是引發(fā)消費者購買產(chǎn)品或服務(wù)的重要動機，而價值最大化則是進行決策的基本原則。營銷大師科特勒認為，顧客通常不能客觀或精確地判斷產(chǎn)品的客觀價值，而是基于感知價值進行購買決策。本文基于感知價值理論和網(wǎng)絡(luò)外部性理論，并考慮消費者需求程度、服務(wù)兼容性和消費者創(chuàng)新意識對接受意向的影響，構(gòu)建了近距離移動支付的消費者用戶接受模型，如圖1所示：
2.1 感知價值
感知價值與購買意愿的關(guān)系模型最先由Dodds和Monroe提出，該模型將價格和感知質(zhì)量作為感知價值的前因變量，后來，Wood和Scheer在此基礎(chǔ)上加入感知風險變量，形成了基于感知價值消費者購買的基本模型。感知價值是顧客對某產(chǎn)品或服務(wù)所帶來的收益和為獲得該產(chǎn)品和服務(wù)所需的付出進行綜合評價，是對得與失的平衡。本研究中，消費者對近距離移動支付的感知利益主要包括實際用途、便利性、效率的提高等，而消費者所需的付出，即感知利失，則包括使用成本和相應的風險。由于消費者之間的個體差異，不同消費者對相同產(chǎn)品或服務(wù)的感知價值不盡相同，感知價值高的消費者其接受意向也相對較強，因此提出假設(shè)H1。
H1：消費者對近距離移動支付的感知價值對其接受意向具有積極影響。
2.2 感知利益
感知利益既包括現(xiàn)實利益，如某實際用途或享受，也包括潛在利益，如便利、效率的提高等。對于消費者來講，近距離移動支付服務(wù)的主要功能在于安全高效地完成支付業(yè)務(wù)，因此提出感知有用性和便利性兩個概念。
感知有用性是TAM的核心變量之一，指用戶認為使用某技術(shù)可提高工作績效的程度。從消費者角度看，有用性是產(chǎn)品質(zhì)量的外在表現(xiàn)，而產(chǎn)品質(zhì)量是指產(chǎn)品在完成某項功能或?qū)崿F(xiàn)某種用途方面的能力。既有研究已經(jīng)證明產(chǎn)品質(zhì)量對感知價值具有積極的影響，因而感知有用性也可對感知價值有相似的作用。此外，大量研究已經(jīng)證實感知有用性對技術(shù)接受或采納意向有顯著正相關(guān)關(guān)系，在對移動增值服務(wù)采納方面的研究中也有類似的結(jié)果。本研究中，近距離移動支付的有用性主要體現(xiàn)在方便快捷地完成支付功能，那么用戶根據(jù)自己處理支付業(yè)務(wù)的實際情況，感知到該服務(wù)對其越是有用，其對該服務(wù)的感知價值和使用意向也就越強，因此，提出假設(shè)H2a和H2b。
H2a：消費者對近距離移動支付的感知有用性對感知價值有積極影響。
H2b：消費者對近距離移動支付的感知有用性對接受意向有積極影響。
近距離移動支付相比傳統(tǒng)支付方式，可以給用戶提供更多的便利性，如節(jié)省時間、提高效率、不必攜帶現(xiàn)金及零錢等，用戶只需將手機一刷就可以完成交易。便利性正是移動支付的獨特優(yōu)勢之一，對追求時尚消費體驗的顧客具有巨大的吸引力。有研究表明，便利性是用戶對移動支付感知有用性和易用性的前因變量之一，筆者認為便利性的增加并不一定導致其有用性的增加，卻可以加強用戶對移動支付的價值感知。此外，有學者指出移動性(mobility)或無所不在性(ubiquity)對移動支付的用戶感知有用性或使用意向有顯著影響，而此特性正是移動支付的便利性所在。因此，提出假設(shè)H3。
H3：近距離移動支付的便利性對用戶感知價值有積極影響。
服務(wù)交互性是指用戶與移動支付系統(tǒng)之間信息溝通的能力。近距離移動支付與銀行卡支付的顯著不同之處在于其強大的交互性，即用戶隨時可以進行查詢交易信息，充值、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，而銀行卡的即時交互性極為有限，須借助在線系統(tǒng)方可完成相關(guān)的業(yè)務(wù)。Dahlberg和OOrni。認為，支付及交易信息的可得性是影響用戶使用移動支付的重要因素，移動支付的這一特性即為服務(wù)交互性的具體體現(xiàn)。那么，移動支付的交互性越強，其功能也越大，感知價值也越大，因此，提出假設(shè)H4。
H4：服務(wù)交互性對用戶感知價值有積極影響。
2.3 感知成本和風險
為了得到近距離移動支付便捷的服務(wù)，用戶也須承擔相應的付出，主要由經(jīng)濟成本和非經(jīng)濟成本組成，前者如手機硬件升級和其他相關(guān)費用等，而后者主要指各種由此產(chǎn)生的風險。
經(jīng)濟成本是用戶為了接受該服務(wù)而需考慮的必不可少的因素之一。不同的消費者對于使用成本的看法差異較大，有的認為難以承受，而有些為了享受高科技的服務(wù)則愿意承受較高的成本，為了檢驗不同消費者的成本承受力對感知價值的影響，提出感知成本這一變量。感知成本指相對于所得期望收益來講，用戶對貨幣支出的評判。顯然，用戶對近距離移動支付的感知成本越高，感知價值則越低，因此，提出假設(shè)H5。
H5：消費者感知成本對感知價值有消極影響。
非經(jīng)濟成本往往被用戶所忽視，本研究中主要指因使用該服務(wù)而給用戶帶來的各種潛在的損失，即使用風險。只有當這些風險被用戶所感知，形成感知風險，方可對其行為產(chǎn)生影響。Bauer將消費者感知風險定義為被消費者感知到的由其行為引發(fā)的各種可能的負面結(jié)果。相關(guān)研究表明感知風險是個多維變量，包括各種類別的風險，如可能的經(jīng)濟損失、產(chǎn)品功能可能的缺陷、可能的負面社會評價等。為了便于研究，本文將感知風險作為一個組合型的變量，其測量指標分別由各個維度構(gòu)成。一般認為感知風險對感知價值和消費者采納或接受行為意向有負面影響，但是也有研究表明，在不同環(huán)境下，感知風險對其結(jié)果變量影響的作用并不相同。為了檢驗感知風險在近距離移動支付環(huán)境下的作用，特提出假設(shè)H6a、H6b。
H6a：消費者感知風險對感知價值有消極作用。
H6b：消費者感知風險對其接受意向有消極作用。
2.4 網(wǎng)絡(luò)外部性
網(wǎng)絡(luò)外部性指某種產(chǎn)品的價值隨著使用該產(chǎn)品或兼容產(chǎn)品的用戶增加而增大的特性。相關(guān)文獻已經(jīng)證實在移動商務(wù)環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)外部性對感知有用性、用戶使用行為的積極作用。對于近距離移動支付的消費者用戶來講，只有當廣泛的商戶終端網(wǎng)絡(luò)建立起來以及消費者用戶的迅速增加才可能對廣大的手機用戶形成吸引力。據(jù)此，本研究提出假設(shè)H7a和H7b。
H7a：網(wǎng)絡(luò)外部性對消費者感知價值具有積極影響。
H7b：網(wǎng)絡(luò)外部性對消費者接受意向具有積極影響。
2.5 消費者創(chuàng)新意識
消費者創(chuàng)新意識指消費者對創(chuàng)新性的產(chǎn)品或服務(wù)感興趣的程度。由于消費者個性特征和生活環(huán)境的不同，其創(chuàng)新意識差別較大。現(xiàn)有研究認為個人創(chuàng)新意
識直接影響其對新興產(chǎn)品或服務(wù)的接受意向，創(chuàng)新意識越強的消費者，接受意向也越強。那么，對于移動支付來講，創(chuàng)新意識強的用戶對于試用這種高科技服務(wù)的意愿可能會很強烈，有時候甚至不會考慮其真正的實用價值，而是為了獲得一種興奮的體驗。因此，提出假設(shè)H8。
H8：消費者創(chuàng)新意識對其接受意向有積極影響。
2.6 服務(wù)兼容性
消費者使用近距離移動支付服務(wù)時，將會考慮該服務(wù)與已有的銀行賬戶、移動通信賬戶、支付寶賬戶等的兼容性。如果移動支付系統(tǒng)與已有賬戶系統(tǒng)實現(xiàn)無縫對接，則會增加用戶使用的可能性。本研究中的服務(wù)兼容性指該移動支付服務(wù)系統(tǒng)與消費者已有的金融賬戶系統(tǒng)整合的程度。移動支付系統(tǒng)較好的兼容性可以為消費者及時處理賬戶之間的現(xiàn)金流提供條件。據(jù)此，提出假設(shè)H9。
H9：服務(wù)兼容性對移動支付接受意向具有積極影響。
2.7 消費者需求
需求是消費者行為的內(nèi)在動機，消費者對近距離移動支付服務(wù)的需求是其接受行為的重要引發(fā)因素，因此本研究將消費者需求納入模型中。在以往TAM相關(guān)模型中，著重從技術(shù)角度研究用戶行為，并未考慮需求因素，而本文重點從個體消費者角度研究其接受行為，消費者對該服務(wù)的需求程度將是消費者進行決策的重要影響因素。消費者對該服務(wù)需求越強，其接受意愿也越強，因此，提出假設(shè)H10。
H10：消費者對近距離移動支付的需求對其接受意向具有積極影響。
3 研究設(shè)計
3.1 變量測量
大部分變量的測量指標來自于現(xiàn)有文獻，并稍作修改以適應本研究的環(huán)境。感知價值和感知經(jīng)濟成本的測量指標來自于文獻[18]，感知有用性、便利性和接受意向的測量指標來自于文獻[4]和[13]，消費者創(chuàng)新意識的測量變量來自于文獻[32]，服務(wù)兼容性的測量來自于參考文獻[33]，網(wǎng)絡(luò)外部性的測量來自于文獻[29]。此外，將感知風險作為組合型變量，其測度項來自于文獻[34]，服務(wù)交互性與消費者需求程度系新編變量。
3.2 數(shù)據(jù)收集
采用Likert 7級量表對變量進行測量。問卷編制后，先對20名本專業(yè)的部分專家學者、碩博士研究生進行了預測試，根據(jù)他們的建議對問卷進行了修正，使各問項更加清晰和便于理解。本問卷的樣本主要選自參加工作的年輕人，采用網(wǎng)上與網(wǎng)下相結(jié)合的方式共發(fā)放問卷400份，收到有效問卷312份。樣本信息統(tǒng)計顯示，男性用戶占54％，女性占46％；本科學歷以上的用戶占85％；52％的用戶曾有過使用其他類型的移動支付服務(wù)的經(jīng)歷，但少有使用近距離移動支付經(jīng)歷的用戶，這主要與該服務(wù)普及程度過低有關(guān)。統(tǒng)計信息表明該樣本數(shù)據(jù)適合本研究。
3.3 數(shù)據(jù)分析
利用SPSS 13.0軟件通過最大方差正交旋轉(zhuǎn)對樣本數(shù)據(jù)進行因子分析，結(jié)果如表1所示：首先，樣本的適當性檢驗系數(shù)KMO的值為0.902，Bartlett球形檢驗的結(jié)果比較顯著，表明本樣本適合進行因子分析。其次，對除了感知風險這一組合型變量測量指標之外的其他指標進行因子分析。結(jié)果顯示共析出10個特征值大于1的因子，方差解釋率為87.982％，結(jié)構(gòu)清晰，各指標在其相關(guān)因子上的負載均大于0.5，而交叉負載均小于0.5。
采用SmartPLS 2.0對測量模型進行分析，通過composite reliability(CR)和Cronbach’sα的值檢驗量表信度，利用average variance extracted(AVE)測量量表的聚合效度，通過比較AVE的平方根與因子間相關(guān)系數(shù)檢驗差別效度。檢驗結(jié)果顯示各因子的CR值均大于0.8，Cronbach’sα值大于0.7，表明量表信度在可接受范圍之內(nèi)；AVE均大于0.5，其平方根均大于所在列的因子間相關(guān)系數(shù)，表明測量量表的聚合效度和差別效度均可接受，如表2所示：
最后，利用SmartPLS 2.0對結(jié)構(gòu)模型進行檢驗，結(jié)果表明除H5和H9之外的其他假設(shè)均得到支持，消費者感知價值和接受意向的方差解釋率分別達到49.1％和69.8％，如圖2所示：
3.4 結(jié)果討論
首先，模型中大部分假設(shè)得到支持，因變量的方差解釋率也較高，表明模型可以有效解釋消費者用戶對近距離移動支付服務(wù)的接受行為。其次，從消費者感知價值的前因變量來看，感知利益中的有用性和便利性對其影響較大，其次是交互性，而消極的影響因素主要是風險，此外，網(wǎng)絡(luò)外部性對感知價值的影響也較顯著。消費者感知成本對感知價值影響并不顯著，表明消費者對使用該服務(wù)的經(jīng)濟成本并不在意，而且似乎也在消費者可承受的范圍內(nèi)。再次，從消費者接受意向的影響因素來看，起決定性作用的應該是消費者對該服務(wù)的需求程度，其次是創(chuàng)新意識、感知風險、感知價值和網(wǎng)絡(luò)外部性，而消費者對服務(wù)兼容性考慮得較少。這表明對于創(chuàng)新型服務(wù)來講，需求絕對是引發(fā)消費者接受該服務(wù)的重要因素，而用戶創(chuàng)新意識亦可直接影響其使用行為?？梢园l(fā)現(xiàn)，消費者用戶之所以接受緩慢，主要因為缺乏對需求的引導和挖掘，另外用戶對其中風險的擔憂也阻礙了其接受意向。
4 結(jié)論與啟示
本文以近距離非接觸式移動支付模式為研究對象，基于對該支付模式的分析，對消費者用戶的接受行為進行實證研究，揭示了影響其接受移動支付的關(guān)鍵因素及作用機理。結(jié)構(gòu)模型檢驗結(jié)果表明感知有用性、便利性、服務(wù)交互性和網(wǎng)絡(luò)外部性對用戶感知價值有積極影響，而感知風險則對用戶感知價值有顯著的消極影響；消費者需求程度、創(chuàng)新意識、感知價值對用戶接受意向影響較大，而感知風險則對用戶接受意向具有顯著的阻礙作用。本文的創(chuàng)新點體現(xiàn)在從近距離移動支付服務(wù)的消費者和技術(shù)使用者的雙重視角對消費者用戶的接受行為進行了研究，將消費者需求程度、網(wǎng)絡(luò)外部性、消費者創(chuàng)新意識等變量與感知價值理論模型進行整合，充分體現(xiàn)了該服務(wù)的特點，有效解釋了用戶的行為過程。
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