移動支付的現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：移動支付的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵字：移動互聯(lián)網(wǎng) 電子支付 現(xiàn)狀分析

1、移動電子支付優(yōu)勢

1.1相較于網(wǎng)上支付，移動電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢。其一是手機便于攜帶。移動支付不會受到時間和地點等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴張。在人們平常的生活工作中手機已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無法預(yù)期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。

1.2對網(wǎng)絡(luò)營銷平臺有積極的促進(jìn)作用。以支付寶手機錢包為例，根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，在2015年春節(jié)時期支付寶無線支付交易量同比增加了20多倍。40多萬用戶在一天利用手機進(jìn)行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機淘寶交易，逆向驅(qū)動了2800萬人通過手機對淘寶實行訪問。在購買商品的過程中，超過八成都是實物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達(dá)到了數(shù)千億元，同時還在逐步增加。

1.3形成了移動支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個能夠互通有無、密切協(xié)作的溝通平臺。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國際化智能手機卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國實際情況相適應(yīng)的移動支付平臺與技術(shù)措施。

2、我國電子支付的現(xiàn)狀

電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化，電子商務(wù)以其高效率、低成本的優(yōu)勢快速崛起，這使得電子支付成為當(dāng)今中國的主流支付方式。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心CNNIC的《第36次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》結(jié)果顯示，截至2015年6月，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)到3.59億，較2014年底增加5455萬人，年增長率達(dá)18%。，可以看出我國電子支付的發(fā)展處于不可逆的趨勢。然而，發(fā)展的同時也存有問題，這值得高度關(guān)注。

3、移動電子支付存在的問題

3.1 移動電子支付安全度極低

由于移動電子支付是用戶和商家利用無線網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢必會對人們造成安全困擾。針對這一問題，我國也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過程中，逐層保護(hù)金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯誤或者可疑信息都會被認(rèn)為無效而終止交易。

3.2 移動電子支付信譽風(fēng)險

在我國調(diào)查手機用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動電子支付，65%的用戶不會應(yīng)用移動電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過90%的手機用戶均收到過詐騙類短信。由于手機是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會出現(xiàn)丟失和損壞問題，因此泄露個人信息現(xiàn)象時有發(fā)生，這也是移動電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問題。事實上，由于許多移動電子支付通過綁定信用卡的形式進(jìn)行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風(fēng)險。

3.3 有關(guān)法律制度的缺乏

當(dāng)前，由于我國移動電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競爭日常激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，缺少完善的法律法律保護(hù)措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導(dǎo)致移動電子支付出現(xiàn)了法律風(fēng)險。

4、電子支付健康發(fā)展的建議

4.1安全風(fēng)險方面

4.1.1 防范釣魚網(wǎng)站

首先用戶應(yīng)提高個人安全防范意識，在手機和電腦上安裝防護(hù)軟件；其次不瀏覽陌生網(wǎng)站，不輕易泄露個人信息，如姓名、身份證號碼等；再者盡量避免在公用的電腦上進(jìn)行網(wǎng)上交易。而政府則需要提高網(wǎng)上監(jiān)管能力，嚴(yán)厲打擊釣魚網(wǎng)站。

4.1.2 防止身份信息被盜用

用戶不能為了方便，就把密碼設(shè)置成本人生日、身份證號碼或電話號碼等，相反應(yīng)盡量把密碼設(shè)置得復(fù)雜些。防范用戶身份被冒用的關(guān)鍵是銀行，銀行方面可通過提高用戶身份驗證技術(shù)，來確保用戶的合法性。當(dāng)發(fā)現(xiàn)用戶身份被冒用，應(yīng)立即采取應(yīng)對措施，將損失降到最低。

4.1.3 防止篡改支付數(shù)據(jù)信息

為了保證電子交易過程所傳輸?shù)闹Ц缎畔⒉槐恢型敬鄹?，可以采用?shù)字證書。數(shù)字證書是互聯(lián)網(wǎng)中標(biāo)志通信各方身份信息的一串?dāng)?shù)字，提供了一種在Internet上驗證通信實體身份的方式。數(shù)字認(rèn)證可根據(jù)數(shù)據(jù)的來源進(jìn)行鑒別，保證信息是經(jīng)過確認(rèn)的發(fā)送者所傳送。

4.2 信用機制方面

4.2.1 建立交易雙方信用評估機制

據(jù)現(xiàn)實調(diào)查顯示，71.1% 的企業(yè)和 64.2% 的個人用戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時定會關(guān)注賣方的信用評價指數(shù)，這就完全證實提高電子商務(wù)誠信度的一個重要方式就是增強企業(yè)自身的信用度 ，因此，應(yīng)建立和健全公正、嚴(yán)格的電子商務(wù)信用評價機制。建設(shè)為政府管理部門 、金融機構(gòu)和社會公眾提供支付信用信息特別是票據(jù)信用信息查詢服務(wù)的支付信用信息系統(tǒng)，為落實賬戶實名制，可與公安部合作，建設(shè)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息轉(zhuǎn)接平臺，面向全國所有的商業(yè)銀行提供公民身份信息核查、查詢功能 。

4.2.2 監(jiān)管部門建立統(tǒng)一的信用保障機制

為促進(jìn)各監(jiān)管部門信用信息共享，建立統(tǒng)一的信用保障機制是關(guān)鍵。因為明確統(tǒng)一的信用機制，可以將各監(jiān)管部門的信用信息進(jìn)行整合，然后向社會大眾公布各個企業(yè)、機構(gòu)的信用程度，通過加強社會監(jiān)管力度來保障電子支付的安全進(jìn)行。

4.2.3 建立第三方支付平臺信用評級機制

通過第三方支付平臺的交易記錄得知其服務(wù)質(zhì)量，作出合理分析和適當(dāng)評價，然后進(jìn)行全面比較，劃分信用等級。用戶可以通過第三方支付平臺的信用等級做出合理選擇，同時激勵第三方支付平臺不斷改善自我經(jīng)營狀況，以此提高信用等級。

4.3 法律法規(guī)方面

4.3.1 完善監(jiān)管部門法律法規(guī)

通過法律法規(guī)來規(guī)定各監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中合作、協(xié)助的關(guān)系，避免問題出現(xiàn)時互相推卸責(zé)任。其次，還應(yīng)提高電子支付市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對參與者進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，避免出現(xiàn)良莠不齊的情況，給電子支付帶來不可預(yù)測的風(fēng)險。

4.3.2 落實消費者權(quán)益保障

消費者權(quán)益在電子支付過程中未得到應(yīng)有的保障，主要表現(xiàn)在侵犯消費者隱私。針對消費者隱私被侵犯，需進(jìn)一步明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費者網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任。同時還要加大對網(wǎng)絡(luò)隱私侵犯者的法律處罰力度，嚴(yán)厲打擊侵權(quán)行為。

4.3.3 明確各方法律關(guān)系

目前，電子支付的參與方之間是一種合同關(guān)系，我國的《消費者權(quán)益法》《合同法》等，并沒有明確各參與方之間的法律關(guān)系。筆者認(rèn)為政府可以出臺一項專門法律來明確各方法律關(guān)系，消除各方信任危機。就我國目前的情況來看，可以在《電子支付指引（第一號）》的基礎(chǔ)上，明確指出各方的法律關(guān)系以及在不同的關(guān)系體系中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，通過法律法規(guī)保證電子支付的安全性。

總之，隨著手機用戶的大量激增，一種創(chuàng)新的支付方式應(yīng)運產(chǎn)生了，這就是移動電子支付。其有效繼承發(fā)展了傳統(tǒng)金融非接觸、安全性能、多應(yīng)用等優(yōu)勢，并且突出了存儲空間巨大、計算能力較強、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動終端、移動通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步產(chǎn)生了全新的移動金融服務(wù)，這也是金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種展現(xiàn)。本文通過認(rèn)真研究移動電子支付的發(fā)展情況，對其發(fā)展過程中的優(yōu)勢和問題詳細(xì)進(jìn)行了梳理，最終暢想了移動電子支付的發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn)

[1]張桂龍.電子商務(wù)環(huán)境下的移動支付研究[D].同濟(jì)大學(xué)，2007.

第2篇：移動支付的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：移動支付；SWOT分析模型；發(fā)展建議

中圖分類號：TH693.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-02

移動支付是指用戶利用各種移動終端設(shè)備，通過無線方式，為購買某種商品或服務(wù)而完成的支付交易行為。當(dāng)前不僅僅在日韓、歐美等一些通信業(yè)發(fā)達(dá)的國家，在亞非拉美等相對落后國家地區(qū)，移動支付業(yè)已開展得如火如荼。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年我國第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12.9萬億元，同比增長54.2%。而YankeeGroup 的研究數(shù)據(jù)則預(yù)測，至2014年全球移動支付的交易規(guī)模將高達(dá)9840億美元。智能終端比例的不斷提升、NFC逐步成為終端制造商產(chǎn)品出廠的標(biāo)配、越來越多的商業(yè)環(huán)境開始推廣隨身便捷的支付場景，以及消費者通過移動設(shè)備進(jìn)行支付的習(xí)慣日趨成熟，將助力移動支付在全球范圍內(nèi)快速普及和發(fā)展。

相較之下，現(xiàn)在便捷支付領(lǐng)域內(nèi)的霸主信用卡，其發(fā)展則面臨重重困境，不僅受到我國個人信用制度發(fā)展落后、經(jīng)濟(jì)管理體制不健全、科技支撐薄弱等條件的制約，卡奴蔓延、壞賬風(fēng)險、使用安全風(fēng)險都使其處境雪上加霜。而本文將基于SWOT模型的理論分析，來探討移動支付這位“后起之秀”在信用卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)的發(fā)展，研究路線如下：

一、移動支付開展的優(yōu)勢

1.更安全

伴隨信用卡的逐步普及，近些年出現(xiàn)的一些信用卡相關(guān)的欺詐案例，比如：克隆卡，非法套現(xiàn)等案件也越來越多，給金融機構(gòu)，商戶和持卡人都帶來了巨大的損失。信用卡的欺詐風(fēng)險主要集中在金融系統(tǒng)的風(fēng)險防范機制的不完善，持卡人信息被泄露以及社會信用環(huán)境的缺失等。

而移動支付業(yè)務(wù)由于才起步必然也要面臨一定欺詐風(fēng)險，但相較信用卡業(yè)務(wù)依然優(yōu)勢突出。以目前最普遍使用的手機移動支付為例，相對于磁條卡的可復(fù)制性，因為采用了“芯片卡”（即IC卡）而非傳統(tǒng)的“磁條卡”，消費者個人信息更難被盜用，出現(xiàn)信用卡細(xì)條信息被復(fù)制的可能性幾乎為零，而這將大大降低偽卡損失。

2.更高效便捷

移動支付業(yè)務(wù)分為遠(yuǎn)距離移動支付與近場支付，都是非接觸式支付。遠(yuǎn)距離支付的出現(xiàn)使人們足不出戶即可暢享購物體驗，亦可以僅僅通過手機等移動終端進(jìn)行幾個簡單操作完成轉(zhuǎn)賬排隊之憂。在一些銀行等金融體系仍不完善的相對落后地區(qū)，遠(yuǎn)距離支付為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，在這一點上非洲肯尼亞等國取得的成就尤為突出。而談及與信用卡應(yīng)用較相似的近場支付，由于免去了刷卡輸入密碼的過程，達(dá)到“一刷即可”的效果，將為人們的生活節(jié)約更多時間。

移動支付小至可以用來支付日常的公交車、交水電費等，替代錢包；大至可以為人們進(jìn)行國際間的貿(mào)易結(jié)算，更多應(yīng)用更多功能更高效更便捷。多方綜合，移動支付相較信用卡無疑更適宜當(dāng)前崇尚高效便捷的社會。

3.更少成本

伴隨移動支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，將會降低更多的人力資本投入，例無人售票車；另一方面，移動支付由于多是現(xiàn)時消費，所以不會存在信用卡中的“透支”和“滯納金”的等，更有效避免了惡性消費行為的發(fā)生。目前開展的移動支付業(yè)務(wù)也免去了年費的收繳，可以使消費者獲得更多實惠。

二、移動支付開展的劣勢

1.推廣層次遇阻

（1）消費者消費習(xí)慣不易變換：我國消費者目前的消費習(xí)慣可總結(jié)有兩點：①對實在看得到的交易比較放心，即使像移動支付這般其自身的安全系數(shù)比你把錢放錢包里高的多，都難以打消人們的疑慮。②國人固有的守舊情節(jié)，目前信用卡安全雖然受到國人普遍質(zhì)疑，但由于其開展已有些年頭，大部分人對信用卡的信任度還是會高于移動支付，縱使這不合理。

（2）移動支付推廣需要平臺建設(shè)；目前我國移動支付主要開展的形式有RFID-SIM卡模式和NFC模式。兩種模式，前者需要構(gòu)建大平臺涉及大量pos機和刷卡機的更新升級，后者需要定制手機的支持，相較之下后者優(yōu)點更多也應(yīng)用最廣，但二者綜合看來，要推廣移動支付，無論采取哪一方，都將會承擔(dān)不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2.技術(shù)及標(biāo)準(zhǔn)遇阻

（1）目前我國國內(nèi)雖然形成了一定的產(chǎn)業(yè)鏈，但具體來說，還是太不成形，要想真正的促進(jìn)一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，尤其是像移動支付產(chǎn)業(yè)這般涉及如此之長產(chǎn)業(yè)鏈的，必須有更成熟的標(biāo)準(zhǔn)引導(dǎo)體系建設(shè)才行。

（2）目前移動支付各項技術(shù)要求都已經(jīng)基本解決，但如何更好的控制成本，也是目前必須面對的問題，更低的成本對移動支付的開展意義重大。

三、移動支付開展面對的機會

1.天時

目前全球已經(jīng)有為數(shù)不少的國家早在數(shù)年之前就已經(jīng)開展了移動支付業(yè)務(wù)，當(dāng)下移動支付業(yè)務(wù)已愈發(fā)成熟，新技術(shù)和新標(biāo)準(zhǔn)的不斷推出促進(jìn)著移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，移動支付正在全球如火如荼的開展開來。

研究機構(gòu)易觀智庫的《中國第三方支付市場趨勢預(yù)測2011-2014》顯示，2011年中國移動支付市場發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元，同比增長67.8%；移動支付用戶數(shù)同比增長26.4%至1.87億戶。另據(jù)易觀智庫近期的《中國第三方支付行業(yè)發(fā)展階段及模式研究》報告，預(yù)計到2015年，中國移動支付市場的交易規(guī)模將達(dá)到7123億元。數(shù)據(jù)研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。

2.地利

自21世紀(jì)以來，我國移動通信發(fā)展迅猛，手機3G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋了全國所有縣城及大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，目前我國移動通信網(wǎng)絡(luò)規(guī)模和用戶數(shù)量居世界第一，可以參照下圖1。近年來國家陸續(xù)出臺了各類惠農(nóng)政策，可像支農(nóng)補貼、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等政策的實施，卻需要依托銀行卡進(jìn)行資金發(fā)放。而我國農(nóng)村地區(qū)由于銀行網(wǎng)點和ATM匱乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農(nóng)民不得不頻繁往返縣城金融網(wǎng)點，既費時費力，又要承擔(dān)交通費用，成本較高，便利支取各種涉農(nóng)補貼等小額資金已成為當(dāng)前農(nóng)村最廣泛、最迫切的一項基本金融服務(wù)需求。在我國的廣泛地區(qū)，尤其是廣大的農(nóng)村地區(qū)，移動支付都有能大展身手的地方。

3.人和

我國國內(nèi)相關(guān)企業(yè)一直對移動支付表現(xiàn)出了極大的熱情，經(jīng)過幾年的發(fā)展，伴隨著2012年底我國移動支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的推出，我國移動支付產(chǎn)業(yè)也由起初的混亂，而慢慢走向和諧，我國移動產(chǎn)業(yè)鏈正在逐漸形成。產(chǎn)業(yè)鏈的形成，必將對我國相關(guān)企業(yè)整合優(yōu)勢資源，發(fā)展移動支付起到助推器的作用。

四、移動支付面臨的挑戰(zhàn)

1.挑戰(zhàn)信用卡的稱霸地位

我國移動支付發(fā)展其實還是一個摸索階段，相對信用卡多年成熟運作，其在國內(nèi)的地位依然是難以輕松挑戰(zhàn)成功。目前移動支付雖然出臺了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但一個可以基于全球性領(lǐng)域的準(zhǔn)則依然遲遲未出，而這也將繼續(xù)制約著移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另從消費者層面談及，由于長久以來的消費習(xí)慣，普通大眾對移動支付這類新型支付模式接受能力有限，甚至還存在大量誤區(qū)，如何去改變?nèi)藗兊倪@種消費心理也是一個必須要面對的問題。任何新科技的普及，都需要一個反復(fù)認(rèn)證再大規(guī)模推廣直至成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠值碾A段，移動支付要成霸主，仍需靜待時機。

2.挑戰(zhàn)產(chǎn)業(yè)利益角逐

伴隨著國際國內(nèi)移動支付的穩(wěn)步發(fā)展，移動支付市場蛋糕巨大的份額正惹的整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務(wù)商（比如銀行、銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商、卡供應(yīng)商、芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶，為利益而熱血沸騰，如何解決利益分配，直接關(guān)系移動產(chǎn)業(yè)鏈的完成。

3.挑戰(zhàn)通信行業(yè)的大量“碎片”

在目前的市場狀況下，移動支付面臨的最大挑戰(zhàn)就是移動通信行業(yè)的大量“碎片”：即各種各樣的移動操作系統(tǒng)，定制的手機，應(yīng)用等等，要在開發(fā)上緊跟創(chuàng)新步伐對Visa來說是一個重大挑戰(zhàn)。整合這些碎片，并且將其迅速根據(jù)用戶需求升級，對移動支付而言任重道遠(yuǎn)。

五、移動支付發(fā)展建議

1.把握機會，加快行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)完善

我國目前移動支付正值熱潮，期間若能盡趁東風(fēng)，移動支付將會以飛躍的形式發(fā)展，而抓住東風(fēng)的途徑之一，就是要盡快促進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)完善。

盡管于2012年年底，我國出具了移動支付產(chǎn)業(yè)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，但該標(biāo)準(zhǔn)就目前來看肯定還是充滿諸多不足。但在目前情況下，在此標(biāo)準(zhǔn)下先觀察各方對其反映，在充分收集實際反饋后，再對標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修改。相信，一份極具真實性與現(xiàn)實性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對我國移動支付行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的形成，對移動支付發(fā)展的促進(jìn)將會是難以估量的。

2.掃除盲區(qū)，加快推廣營銷建設(shè)

移動支付的推廣面臨的阻礙，除了基本平臺建設(shè)問題外，最主要的還是要打開普通消費者的心結(jié)，改變他們對移動支付的不信任度。根據(jù)我們在寧波鄞州區(qū)的調(diào)研報告可知，絕大多數(shù)消費者對移動支付還是充滿興趣的，尤其是對其便捷性方面，但消費者的顧慮也是顯而易見的，最大的莫過于安全性的質(zhì)疑。但實際上移動支付具備諸多信用卡等其他便捷支付模式不具備的優(yōu)點，但由于宣傳不到位致使消費者對移動支付誤會重重，加快推廣營銷建設(shè)，是當(dāng)務(wù)之急。

3.面對挑戰(zhàn)，及時調(diào)整戰(zhàn)略

移動支付在我國前景勢必大好，但要使其又好又快發(fā)展仍是要費一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及時調(diào)整戰(zhàn)略。目前從信息，需要重新審視并整合整個價值鏈行業(yè)環(huán)節(jié)，提升整體服務(wù)水準(zhǔn)，從而達(dá)到整體優(yōu)化的目的。此外，將創(chuàng)新應(yīng)用與移動支付結(jié)合，找到滿足用戶需求，提升用戶體驗的創(chuàng)新商業(yè)模式，應(yīng)該成為移動支付相關(guān)企業(yè)思考的方向。

參考文獻(xiàn)：

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[2]黃麗云，黃瑾，陸宏治.移動支付風(fēng)險與安全機制分析[J].移動業(yè)務(wù)，2013.

[3]劉博，孫鎖.移動銀行在中國的發(fā)展現(xiàn)狀[J].哈爾濱金融學(xué)院學(xué)報，2013.

第3篇：移動支付的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：移動支付；農(nóng)村地區(qū)；市場前景；技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

中圖分類號：F320.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01

一、我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

移動支付是指用戶通過移動設(shè)備（包括手機、PDA和移動PC等）對某種商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的服務(wù)方式。目前，我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速。中國人民銀行公開數(shù)據(jù)顯示，2012年我國銀行機構(gòu)、支付機構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù)26.48億筆，金額近2.5萬億元。2013年上半年僅銀行機構(gòu)發(fā)展的移動支付客戶就超過3億戶，處理業(yè)務(wù)1.7億筆，金額3.17萬億元。

二、榆林市移動支付業(yè)務(wù)的市場前景分析

榆林市位于陜西省北部，轄1區(qū)11縣、5474個行政村，面積4.3萬平方公里，人口364.5萬，其中農(nóng)村人口292.7萬，占80.3%。

（一）政策環(huán)境

近年，榆林市政府和人民銀行榆林中支圍繞農(nóng)村金融服務(wù)改革的難點問題，立足“惠農(nóng)、支農(nóng)、便農(nóng)”的工作思路，相繼推出了一系列政策措施，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道。由于農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算方式單一、支付結(jié)算服務(wù)手段陳舊等問題依然十分突出，金融機構(gòu)網(wǎng)點進(jìn)駐動力不足、支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱。這些問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村地區(qū)資金的有效配置，影響了榆林市支付體系的全面建設(shè)和發(fā)展。

（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境

2012年，榆林市實現(xiàn)GDP2769.22億元，比上年增長12%，增速超全國4.2個百分點。第一產(chǎn)業(yè)增加值125.88億元，增長5.9%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2027.87億元，增長13.6%；第三產(chǎn)業(yè)增加值615.47億元，增長8.8%。全市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到24140元，比上年增長16.5%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到7681元，比上年增長17.8%。

（三）需求環(huán)境

截至2012年12月，榆林市手機用戶達(dá)319.5萬戶，手機普及率達(dá)到87.65%。目前，移動支付業(yè)務(wù)在榆林市還處于起步階段，運營商從2010年開始陸續(xù)開展了移動支付業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)量還很小，僅局限于居民網(wǎng)上購物、信用卡還款、訂購各類票務(wù)（機票、火車票）等少量應(yīng)用功能。筆者在榆林市部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)查問卷顯示：32%的用戶愿意使用移動支付業(yè)務(wù)，17%的用戶暫時不打算使用，51%的用戶對于其持觀望態(tài)度。其中35%的受訪者沒有使用移動支付業(yè)務(wù)主要在于對其不夠了解，這說明當(dāng)下榆林市農(nóng)村地區(qū)的移動支付業(yè)務(wù)的推廣還缺乏力度。

三、移動支付業(yè)務(wù)在榆林農(nóng)村地區(qū)的困境分析

（一）消費習(xí)慣制約業(yè)務(wù)推廣

長期以來，農(nóng)村居民習(xí)慣用現(xiàn)金和銀行卡消費。農(nóng)村相對信息閉塞導(dǎo)致人們對新鮮事物的接受程度不高，對新鮮事物認(rèn)知進(jìn)程比較緩慢。農(nóng)村居民不知道如何使用移動支付業(yè)務(wù)，甚至對其安全性存在疑慮，同時近年來電信詐騙行為屢見不鮮，加之媒體的片面宣傳，農(nóng)村居民對于移動支付的恐懼情緒也較為嚴(yán)重。

（二）使用成本影響業(yè)務(wù)拓展

移動運營商往往對使用移動支付附加條件，如使用手機的品牌、手機功能及使用套餐等，這增加了客戶使用移動支付業(yè)務(wù)的成本?？蛻粼陂_通移動支付業(yè)務(wù)后，無論是否使用移動支付業(yè)務(wù)，只要不注銷該業(yè)務(wù)，各銀行均會收取1～6元/月不等的服務(wù)費，增加了該業(yè)務(wù)的拓展難度。

（三）存在安全風(fēng)險

移動支付作為新型支付方式，無論是移動支付的提供方，還是客戶，都需要考慮支付過程中所涉及環(huán)節(jié)的安全性，交易的任何一個環(huán)節(jié)都要確保安全。消費者還沒有充分的認(rèn)識到自己所面臨的風(fēng)險，在防病毒、防泄密等方面的保護(hù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，由于手機的PIN碼、網(wǎng)上銀行密碼以及個人信息等被盜取而引發(fā)安全風(fēng)險的案例需引起各方足夠重視。

四、促進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)移動支付健康發(fā)展的對策

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

我國相關(guān)部門要針對農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)盡快出臺具體監(jiān)管辦法。一是要加強客戶身份識別和對大額及可疑支付交易的監(jiān)測，防范違反犯罪分子利用移動支付手段進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移；二是要重視客戶權(quán)益保護(hù)和移動支付安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在保護(hù)用戶的同時，提高移動支付技術(shù)的安全性與可靠性；三是要明確和細(xì)化移動支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件，規(guī)范該項業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。

（二）培養(yǎng)用戶良好地使用習(xí)慣

根據(jù)國外經(jīng)驗，不發(fā)達(dá)地區(qū)因為金融服務(wù)供給相對匱乏，其移動支付發(fā)展程度較成熟，而發(fā)達(dá)地區(qū)由于本身金融服務(wù)供給充足，所以移動支付都偏重于小額，我國移動支付的發(fā)展應(yīng)重點考慮農(nóng)村地區(qū)，解決其支付不便的問題，以及城市的零星小額支付。提供多樣化的支付服務(wù)。比如可以在適合開展小額支付業(yè)務(wù)，但銀行等機構(gòu)不方便進(jìn)入的行業(yè)或場所進(jìn)行移動運營商為主的移動支付業(yè)務(wù)試點推廣，提升普通民眾對移動支付的參與程度。

（三）提高移動支付安全性

為了促進(jìn)移動支付技術(shù)在廣大農(nóng)村地區(qū)的順利推廣，建議移動支付相關(guān)各方要始終把安全問題放在發(fā)展優(yōu)先考慮的位置。積極地謀求相應(yīng)的安全措施，遵循保護(hù)公民財產(chǎn)和個人信息安全的原則，在技術(shù)和管理上相互結(jié)合，最大程度地保證資金和信息安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉慧，淺談我國移動支付體系建設(shè)的現(xiàn)狀與發(fā)展--基于實際應(yīng)用的角度[J].貴州農(nóng)村金融，2012（1）.

[2]龔敏.移動支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、格局及前景探析[J].計算機時代，2012（02）.

第4篇：移動支付的現(xiàn)狀范文

為了在新一輪產(chǎn)業(yè)競爭中搶占先機，在從2009年到現(xiàn)在的短短兩年時間里，中國移動所做的戰(zhàn)略性嘗試似乎比過去十年都要多。物聯(lián)網(wǎng)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、無線城市、移動商務(wù)、SNS……其中移動支付是中國移動最關(guān)注的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一。

移動支付被稱為互聯(lián)網(wǎng)的新起點，它蘊藏著巨大的市場商機。隨著信息技術(shù)的日益成熟，支付手段的電子化和移動化是必然趨勢。移動支付不僅是商業(yè)模式的創(chuàng)新，它還是商業(yè)價值的創(chuàng)新。中國移動的介入，有可能動搖傳統(tǒng)支付方式。因為無論是從技術(shù)、資金、網(wǎng)絡(luò)，還是用戶基礎(chǔ)、可信度方面來講，中國都有著巨大的優(yōu)勢。如果移動支付被人們接受，它將伴隨人們生活的分分秒秒。它為中國移動創(chuàng)造的價值，也將是之前任何業(yè)務(wù)無法比的。

據(jù)權(quán)威市場研究機構(gòu)的市場調(diào)查報告顯示，2010年中國手機支付市場交易規(guī)模將達(dá)到98億元，比2009年增長308％。由于3G網(wǎng)絡(luò)發(fā)展及整體支付環(huán)境的改善，手機支付在未來兩年將迎來爆發(fā)式增長，2012年交易規(guī)模將超過1000億元。

中國移動的手機支付試運營已經(jīng)有了數(shù)年歷史，2010年又加大了投入力度。2月6日，中國移動北京公司與物美集團(tuán)聯(lián)合宣布，中國移動北京公司的2000萬客戶當(dāng)日起可在物美和美廉美的門店刷于機結(jié)賬。盡管在中國移動的大力推動下，移動支付產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了一個較好的發(fā)展勢態(tài)，市場上關(guān)于移動支付的聲音也越來越多，但從目前的產(chǎn)業(yè)市場現(xiàn)狀來看，移動支付的廣泛普及還有很長一段路要走。影響中國移動“支付”夢落地的主要原兇有以下幾點。

一、移動支付技術(shù)。移動支付業(yè)務(wù)對數(shù)據(jù)的安全性、準(zhǔn)確性都有著較高的要求。移動支付需要一種既操作簡單，又安全、準(zhǔn)確的可靠驗證機制。但中國的市場環(huán)境比其它任何國家都要復(fù)雜，移動支付技術(shù)引入后的本土化工作任重道遠(yuǎn)。

二、安全性。移動支付安全性問題與上面所講的移動支付技術(shù)有一定的交叉。之所以把它單獨提出來講，是因為安全性在移動支付領(lǐng)域是一個關(guān)鍵性問題。移動支付要想有所發(fā)展必須在安全性、可信性方面有所突破。

三、　深度合作。中國移動要想做好移動支付，必然要與各大銀行、銀聯(lián)等金融機構(gòu)合作。而中國移動在金融領(lǐng)域涉足較少，進(jìn)入金融市場后的新做法、新規(guī)矩都需要從頭學(xué)起。

第5篇：移動支付的現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】移動支付，現(xiàn)狀，發(fā)展

中圖分類號：R-1文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A

一、前言

由于社會的不斷的發(fā)展和進(jìn)步，移動支付業(yè)務(wù)如雨后春筍般蓬勃的發(fā)展著，但是在實際的應(yīng)用中，還存在一些需要解決的問題，這就要不斷的對移動支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展進(jìn)行分析和理解。

二、國內(nèi)主流移動支付平臺解析

銀聯(lián)作為多元化第三方支付服務(wù)商，其品牌和影響力是其他同業(yè)服務(wù)商無法匹敵的。2011年起銀聯(lián)加大了在互聯(lián)網(wǎng)和手機在線支付業(yè)務(wù)方面的拓展力度，并在同年獲得了移動支付牌照，成立了移動支付部。銀聯(lián)的主要商戶涵蓋了水電等便利服務(wù)、保險直銷等金融服務(wù)、游戲點卡的休閑娛樂、商旅服務(wù)以及京東商城等電子商務(wù)的應(yīng)用。盡管銀聯(lián)早在2010年聯(lián)合各大商業(yè)銀行并第一批獲取移動支付牌照，但發(fā)展一直有限。

從國內(nèi)三大通信運營商來看，中國移動是電信運營商領(lǐng)域中較早推出手機支付業(yè)務(wù)的，包括手機支付和手機錢包，依托手機支付業(yè)務(wù)從互聯(lián)網(wǎng)支付開始樹立品牌知名度。手機錢包業(yè)務(wù)主要由各省運營商進(jìn)行推廣，應(yīng)用領(lǐng)域涵蓋公交、連鎖零售、高校園區(qū)等。中國電信移動支付業(yè)務(wù)是以“翼支付”為代表的近場支付業(yè)務(wù)為主，并擁有龐大的用戶資源。而中國聯(lián)通在3G上的優(yōu)勢使得其在遠(yuǎn)端支付上有更大的發(fā)展空間，但中國聯(lián)通的支付業(yè)務(wù)主要還處于系統(tǒng)建設(shè)和業(yè)務(wù)規(guī)劃階段，移動支付產(chǎn)品開發(fā)和市場推進(jìn)速度較慢。

三、我國移動支付的商業(yè)模式

1、以移動運營商為運營主體的商業(yè)模式

移動運營商作為移動支付平臺的運營主體，移動運營商會以用戶的手機話費賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從用戶的話費賬戶或小額賬戶中扣減。例如，移動運營商主推“手機錢包”模式，允許用戶以預(yù)存的手機話費消費，能方便地買車票、電影票、景點門票等，但其消費額受限于用戶“話費總額”，目前并不適合用于支付大額消費。在以移動運營商為運營主體的移動支付業(yè)務(wù)模式中，移動運營商除了承擔(dān)著基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和內(nèi)容增值服務(wù)的角色之外，還承擔(dān)了賬戶系統(tǒng)、資金清算等金融機構(gòu)的責(zé)任，不需要銀行過多的參與。這種商業(yè)模式技術(shù)實現(xiàn)簡便，但是移動運營商的角色定位不清楚，使得產(chǎn)業(yè)鏈各方的利益難以保證，前景復(fù)雜。

2、以銀聯(lián)為運營主體的商業(yè)模式

銀聯(lián)作為我國銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融運營機構(gòu)，所提供的移動支付平臺接入服務(wù)是銀行卡支付服務(wù)的延伸，有別于商業(yè)銀行個性化的手機銀行業(yè)務(wù)。由銀聯(lián)來建立和運營移動支付平臺，可以避免以移動運營商為主導(dǎo)的一些弊端，同時也能解決多個銀行共同開展移動支付業(yè)務(wù)時帶來的困擾和資源浪費，優(yōu)化了整個產(chǎn)業(yè)，使得各方的定位更加明晰，大家能各司專長，共同事業(yè)，共同發(fā)展。

3、以銀行為運營主體的商業(yè)模式

銀行通過專線與移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機賬戶建立對應(yīng)關(guān)系，用戶通過銀行卡賬戶進(jìn)行移動支付。銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，移動運營商為銀行和用戶提供信息通道和內(nèi)容服務(wù)，不參與支付過程。當(dāng)前我國大部分提供手機銀行業(yè)務(wù)的銀行都由自己運營移動支付平臺。與“手機錢包”不同，銀行主推的是“手機銀行”模式，實質(zhì)是金融機構(gòu)與移動運營商合作，將用戶的手機號碼和銀行卡號等支付賬號綁定，通過手機短信、手機WAP上網(wǎng)等移動通信技術(shù)傳遞支付賬號等交易信息。以銀行為運營主體的移動支付模式，各銀行只能為本行用戶提供手機銀行服務(wù)，需要購置自己的設(shè)備并開發(fā)自己的系統(tǒng)，因而會造成較大的資源浪費；對終端設(shè)備的安全性要求很高。如果一部手機只能與一個銀行賬戶相對應(yīng)，那么用戶無法享受其他銀行的移動支付服務(wù)，這會在很大程度上限制移動支付業(yè)務(wù)的推廣。

4、以獨立第三方服務(wù)提供商為運營主體的商業(yè)模式

移動支付平臺服務(wù)提供商是獨立于銀行、銀聯(lián)和移動運營商的第三方經(jīng)濟(jì)實體，主要是借助手機的移動上網(wǎng)功能實現(xiàn)隨時隨地的無線支付，例如支付寶推出的手機客戶端軟件，這種通過第三方構(gòu)筑的轉(zhuǎn)接平臺，具有查詢、交費、消費、轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務(wù)項目。以第三方交易平臺為運營主體提供移動支付業(yè)務(wù)的主要特點是：銀行、移動運營商、平臺運營商以及SP之間分工明確、責(zé)任到位；平臺運營商將銀行、運營商等各利益群體之間錯綜復(fù)雜的關(guān)系簡單化，將多對多的關(guān)系變?yōu)槎鄬σ坏年P(guān)系，從而大大提高了商務(wù)運作的效率；用戶有了多種選擇，只要加入到平臺中即可實現(xiàn)跨行之間的支付交易。平臺運營商簡化了其它環(huán)節(jié)之間的關(guān)系，但在無形中為自己增加了處理各種關(guān)系的負(fù)擔(dān)。

四、對我國當(dāng)前移動支付業(yè)務(wù)的相關(guān)建議

1、加強產(chǎn)業(yè)合作實現(xiàn)行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

移動支付業(yè)務(wù)不同于其他移動增值業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)涉及范圍廣，其產(chǎn)業(yè)價值鏈?zhǔn)怯梢苿舆\營商、銀行、銀聯(lián)、第三方支付公司、手機生產(chǎn)商、芯片生產(chǎn)商、終端用戶等許多環(huán)節(jié)構(gòu)成的。此價值產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)呈現(xiàn)的是共存共贏的關(guān)系，不管是哪個環(huán)節(jié)脫落，都將嚴(yán)重阻礙整個移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以必須要集中多種資源，發(fā)揮集體智慧優(yōu)勢，形成產(chǎn)業(yè)合作的模式，共同去研發(fā)規(guī)定滿足移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展需求的相關(guān)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的引導(dǎo)下，各盡其責(zé)做好自身的本職工作，促進(jìn)整體業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2、強化央行的服務(wù)監(jiān)管職能

伴隨移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，其支付方式得到創(chuàng)新的同時，不僅對央行的支付結(jié)算服務(wù)的不斷完善提出了更高的要求，對央行的支付監(jiān)管體系的強化也提出了更艱巨的挑戰(zhàn)。此外，移動支付業(yè)務(wù)使用的是大量的電子貨幣，一旦對電子貨幣監(jiān)管失控，導(dǎo)致其不斷泛濫，那么市場中的貨幣流通量將直接被放大，就會使國家在制定相關(guān)金融監(jiān)管政策方面產(chǎn)生誤差，國家相關(guān)經(jīng)濟(jì)管理部門在判斷整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向時將受到不利干擾，同樣央行在制定實施相關(guān)貨幣政策時也會受到不利影響。所以央行需要采取必要措施，以便適應(yīng)不斷發(fā)展的移動支付業(yè)務(wù)需求，例如使跨行支付結(jié)算系統(tǒng)得到完善，從而滿足移動支付業(yè)務(wù)的相關(guān)處理需求；對移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展動態(tài)做到時刻關(guān)注，將日常監(jiān)管范疇逐漸涵蓋到移動支付體系，以便更好的控制支付風(fēng)險；需要綜合各種因素來協(xié)調(diào)市場發(fā)展，央行要詳細(xì)研究為非銀行的第三方支付公司開放相關(guān)支付服務(wù)系統(tǒng)；對電子貨幣要嚴(yán)格規(guī)范、統(tǒng)一發(fā)行，詳細(xì)研究傳統(tǒng)貨幣受到電子貨幣發(fā)展的影響程度，不斷提高相關(guān)貨幣政策的貫徹執(zhí)行水平；需要盡早頒發(fā)具體管理辦法，明確規(guī)定第三方支付公司的市場準(zhǔn)入條件、監(jiān)管部門、具體業(yè)務(wù)操作流程和范圍以及風(fēng)險管理措施等。

3、運營商需要樹立正確的態(tài)度，創(chuàng)新商業(yè)模式

拿移動運營商與銀行的協(xié)作來說，從它們提供的移動支付業(yè)務(wù)的角度看，在它們之間一方的劣勢正好就是另一方的優(yōu)勢，從而形成了一種互補關(guān)系。在支付流程管理方面移動運營商經(jīng)驗不足，銀行的優(yōu)勢恰好就在于此，而在移動支付業(yè)務(wù)的傳輸過程中銀行則缺乏控制力，移動運營商不但控制著整個傳輸過程，在其數(shù)據(jù)庫中還儲備了大量的移動客戶群?？梢?，成功開展移動支付業(yè)務(wù)的必備條件就是加強移動運營商與銀行之間的大力協(xié)作。

五、結(jié)束語

移動支付業(yè)務(wù)在實際的生活和工作中有著重要的作用。在移動支付業(yè)務(wù)的運用過程中，如果技術(shù)支持得不到充分保障，那么，對移動支付業(yè)務(wù)會產(chǎn)生很大的影響。

參考文獻(xiàn)

第6篇：移動支付的現(xiàn)狀范文

作為一種新的支付方式，移動支付出現(xiàn)在我們的生活中時間并不長，但隨著“春節(jié)紅包大戰(zhàn)”和諸如“APPLE PAY”等支付工具進(jìn)入我國市場，移動支付逐漸走進(jìn)了中國的家家戶戶，并逐漸形成了一種體系。相反，在互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)都十分發(fā)達(dá)的美國，移動支付的發(fā)展步伐卻相對來說比較緩慢。

中國：小紅包搶出大名堂

移動支付在早幾年前對于中國的老百姓來說還是一個陌生的詞語。然而，在智能手機逐漸普及的今天，各種社交軟件和手機APP層出不窮，為移動支付的誕生播下了種子。 對于美國人來說Apple Pay可有可無而對于中國人來說支付寶、微信支付帶來了實實在在的便捷體驗。

在馬年春節(jié)，微信紅包便開始初露鋒芒;羊年的央視春節(jié)晚會，讓中國乃至全世界看春晚的華人都認(rèn)識了微信的“搖一搖”功能;接下來的猴年春節(jié)晚會，支付寶的“咻一咻”與微信激烈的紅包大戰(zhàn)，通過春晚這個全球收視率最高的節(jié)目，讓我們感受到了移動支付逐漸走入了中國的家家戶戶。

根據(jù)騰訊網(wǎng)站微信官方數(shù)據(jù)顯示，猴年春節(jié)期間，微信紅包總收發(fā)次數(shù)達(dá)321億次，共有約5億人通過紅包與親朋好友分享節(jié)日的喜悅，相較于羊年春節(jié)增長了近10倍。與此同時，支付寶公布的數(shù)據(jù)顯示，今年除夕當(dāng)晚有超過1億人通過支付寶“咻一咻”搶到總值8億元的春晚紅包，紅包總參與互動次數(shù)為3245億次，是羊年春晚互動次數(shù)的29.5倍。

如此激烈的騰訊阿里“紅包大戰(zhàn)”所反映出來的，實際上是目前中國移動支付市場背后的角逐，其意圖便是搶占市場客戶資源和市場份額。由于搶到了“紅包”要提現(xiàn)則必須要綁定銀行卡，于是越來越多的中國老百姓把自己的銀行卡同各種移動支付公司進(jìn)行綁定，從而加入了移動支付用戶的行列。

除此之外，隨著電商的快速發(fā)展和技術(shù)的不斷成熟，在中國這個日漸火爆的市場上，越來越多的企業(yè)和公司開始關(guān)注移動支付，各種移動支付的應(yīng)用也不斷涌現(xiàn)，如百度錢包、微信支付（財付通）以及各大銀行所開通的網(wǎng)銀等等。2016年早些時候，國際巨頭美國的蘋果公司也與銀聯(lián)公司合作，將其移動支付系統(tǒng)“Apple Pay ”引入中國，試圖在中國市場中分一杯羹。

現(xiàn)在，中國的老百姓出門不用在路邊等出租車，提前用手機預(yù)約好網(wǎng)約車，幾分鐘過后服務(wù)優(yōu)質(zhì)的準(zhǔn)新車在約定地點打著雙閃等候;去商場超市購物，看電影，在飯店吃飯，唱KTV，甚至在煎餅攤買個煎餅，在糖炒栗子店買份栗子，所有的這一切僅需在一部智能手機上點幾下，再輸入支付密碼即可完成。由此可見，移動支付已經(jīng)逐漸滲透到中國老百姓衣食住行的各個角落，大大提高了生活的效率和質(zhì)量。

美國：都是一張卡惹的禍

相比日漸火爆的中國市場，在銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)都十分發(fā)達(dá)的美國，移動支付發(fā)展的步伐卻相對緩慢。

在美國，只有在大都會城市偶爾叫個“Uber”才會用到移動支付，除此之外，在日常的衣食住行中，在大多數(shù)餐廳、酒店、超市，只接受信用卡和現(xiàn)金支付。事實上，美國的市場在早期是非常有利于移動支付的發(fā)展的。蘋果公司于2007年推出了蘋果手機，將真正意義上的智能手機展現(xiàn)給了世人，進(jìn)而引起了全世界追捧蘋果的熱潮，有數(shù)據(jù)顯示，到2010年底，美國智能手機用戶接近于30%。如此大規(guī)模的占有率，應(yīng)該說是十分有利于移動支付的發(fā)展的。面對有利可圖的市場局面，美國的各個公司也推出過各種移動支付服務(wù)及應(yīng)用，如2011年“谷歌錢包”的誕生，隨后出現(xiàn)的Android Pay、三星pay，以及2014年秋季蘋果公司推出的“Apple Pay”，甚至沃爾瑪公司也推出了沃爾瑪Pay。美國的商業(yè)銀行Capital One和Chase也于近期推出了移動支付服務(wù)。

在市場經(jīng)濟(jì)中，有市場才會有層出不窮的產(chǎn)品，但從這些服務(wù)推出的時間點上我們不難看出，在移動支付的發(fā)展步伐上，美國是落后于中國的，其原因就是美國的移動支付市場太小。這就產(chǎn)生了一個問題，作為擁有智能手機開山鼻祖蘋果公司的美國，為什么很難接受移動支付呢？

歸根究底就在于，美國本身就擁有一整套穩(wěn)定且發(fā)展良好的支付系統(tǒng)。美國的銀行業(yè)一直以來十分發(fā)達(dá)，引領(lǐng)全球，因此建立了強大的信用卡支付體系。

對于銀行和支付公司如美國運通、萬事達(dá)來說，它們本來就可以在維持現(xiàn)狀中獲利，不需要再投入大規(guī)模資金去研發(fā)或引入新的支付方式。對商戶來說，消費者沒有這方面的需求，他們也不會使用移動支付來結(jié)算。以上這幾點均導(dǎo)致了移動支付很難進(jìn)入美國市場來取代其現(xiàn)有的信用卡支付模式。因此，移動支付在美國的發(fā)展十分緩慢。

消費者用錢投票

如果我們將中美的移動支付進(jìn)行對比，無論是在用戶規(guī)模還是用戶接受度上，中國都已經(jīng)后來居上，全面超越了美國。按照互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展進(jìn)程來說，美國怎么也不應(yīng)該落后于中國。那么，究竟是什么原因?qū)е轮忻赖囊苿又Ц栋l(fā)展出現(xiàn)如此大的差異呢？

前已提及，美國的信用卡發(fā)展已經(jīng)十分完善。完善的結(jié)果就是用卡消費已經(jīng)納入了美國消費者的生活習(xí)慣，不需要一種新興的支付方式來替代。而對于中國來說，信用卡消費并未替代現(xiàn)金成為消費者主流的支付方式。

調(diào)查顯示，82%的美國受訪者表示，在商店用銀行卡支付是“非常簡單”或者“簡單”的，蘋果支付根本沒有必要。但是對于中國消費者來說，由于前期政策的限制以及信用卡辦理的層層審批，刷卡消費成為了某種身份的象征，只有“有錢人”才刷卡消費，對于刷卡所必需的POS機只是在某些城市某些消費場所才有，應(yīng)用場所的缺失，導(dǎo)致中國刷卡消費發(fā)展緩慢。

而支付寶的出現(xiàn)，打破了這種僵局，雖然仍舊面臨著這樣那樣的阻力，但初生牛犢，拼的也是一股勁，當(dāng)然它離成熟還有一些時間。對于美國人來說，Apple Pay可有可無，而對于中國人來說，支付寶、微信支付帶來了實實在在的便捷體驗。

隨著中國消費者的足跡遍布全球，中國的支付寶們也紛紛進(jìn)軍海外，微信支付也在加速布局，應(yīng)用場景越來越豐富，中國人越來越依賴移動支付，越來越離不開支付寶了。將中美的移動支付進(jìn)行對比，無論是在用戶規(guī)模還是用戶接受度上，中國都已經(jīng)后來居上，全面超越了美國。

第7篇：移動支付的現(xiàn)狀范文

相比日韓歐美等移動支付相對普及的地區(qū)，我國的移動支付現(xiàn)階段還處于萌芽發(fā)展階段。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，移動支付將會融入人們的生活，哪些因素影響消費者選擇使用移動支付是一個值得研究的問題。

關(guān)鍵詞：

移動支付；感知價值；模型

中圖分類號：

F49

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1672-3198（2014）04-0177-01

1 移動支付現(xiàn)狀

與傳統(tǒng)電子商務(wù)比較，移動電子商務(wù)在2007年已經(jīng)被納入了中國“國家電子商務(wù)十”核心示范項目中。除此之外，2009年1月，中國工信部分別給中國聯(lián)通、中國移動、中國電信發(fā)放了3G牌照；2013年12月，中國工信部分別給中國移動、中國聯(lián)通、中國電信發(fā)放了4G牌照。這些使得移動互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，預(yù)示著移動支付在良好發(fā)展前景。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的消息，截至2012年12月，中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)支付的用戶已經(jīng)達(dá)到2.21億，占據(jù)8.8億互聯(lián)網(wǎng)用戶的40%，但使用移動支付的用戶數(shù)只有0.57億，占移動互聯(lián)網(wǎng)用戶4.89億用戶的10%。移動支付作為一種新興的支付方式，已經(jīng)吸引了全世界范圍內(nèi)越來越多的目光。但是，相比日韓歐美等移動支付相對普及的地區(qū)，我國的移動支付現(xiàn)階段還處于萌芽發(fā)展階段。

在研究移動支付采納行為中的研究有一部分了，大多數(shù)模型都是應(yīng)用了TAM理論和和UTAUT理論?；诩夹g(shù)接受模型的研究中，主要有施華康（2006）對移動支付采納實證研究、鄧朝華（2009）分析我國手機用戶采納移動銀行服務(wù)的態(tài)度和行為意向的影響因素，楊水清（2011）的基于跨渠道的消費者移動支付采納研究；在UTAUT模型的研究中，主要有陳華平（2006）、曹媛媛等（2009）的關(guān)于移動支付使用者使用意向與使用行為的實證研究。而在當(dāng)前的研究中，學(xué)者大多重點從技術(shù)感知的角度去解釋在移動環(huán)境下用戶采納行為，如感知易用性、感知有用性、感知移動性等。但在行為科學(xué)和心理學(xué)的研究里面就被認(rèn)為，消費者的心理和創(chuàng)新意識和社會影響因素對用戶采納行為也具有重要的影響。

2 概念模型

2.1 感知價值與采納意愿的關(guān)系假設(shè)

感知價值是個體在自己認(rèn)知基礎(chǔ)上對某個選擇的總體評估，基于這種評估，個體選擇其行為。移動支付中用戶的感知價值是指移動支付用戶基于其所得與損失的綜合感知對移動支付效用所做的總體評價。感知利得表示能夠滿足用戶的某種需求、便利等，而感知利失則可以包括如經(jīng)濟(jì)成本、各種風(fēng)險等。鄭稱德（2012）的感知價值和個人特質(zhì)對用戶移動購物采納意圖的影響研究，楊永清等（2012）的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶采納中都得出感知價值對用戶采納有正向作用。因此，本文得出如下研究假設(shè)：

H1：用戶感知價值顯著影響用戶的采納意愿。

2.2 感知有用性與感知價值的關(guān)系假設(shè)

移動支付是對貨幣形式進(jìn)行一次變革。移動支付是對用戶可以快速的完成支付活動，使得用戶免去了攜帶現(xiàn)金、銀行卡的不便、同時可以減少用戶因為支付所需排隊等候的時間，實現(xiàn)資源更加有效率的分配和利用。因此，移動支付快速、高效的功能能增強用戶對移動支付的感知價值。感知有用性是TAM中核心的變量之一，對用戶感知價值有著重要的影響；Kim&Chan（2005）對移動互聯(lián)網(wǎng)的研究中發(fā)現(xiàn)感知有用性顯著正向影響感知價值。

因此，本文得出如下研究假設(shè)：

H2：感知有用性會直接正向影響用戶對移動支付的感知價值。

2.3 感知易用性與感知價值的關(guān)系假設(shè)

感知易用性也是TAM的一個變量，感知易用性一般指用戶在某項系統(tǒng)的早期認(rèn)為使用它容易程度，如果用戶覺得某系統(tǒng)很容易使用，則可增加用戶的使用意愿。Blomqvist K.The Role（2008）、楊永清等（2012）的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶采納中提出易用性正向影響用戶感知價值。

因此，本文得出如下假設(shè)：

H3：感知易用性會直接正向影響用戶對移動支付的感知價值。

2.4 社會影響與感知價值的關(guān)系假設(shè)

Ravald（1996）提出了顧客價值不僅包括核心產(chǎn)品和附加服務(wù)，維持關(guān)系而做出的努力也應(yīng)該屬于顧客價值，因為，企業(yè)可以發(fā)展良好的顧客關(guān)系創(chuàng)造價值。Kloter（1996）認(rèn)為社會影響是感知價值的一部分；陳華平（2006）、曹媛媛（2009）、楊永清（2012）等對移動支付的研究中都表明社會影響正向影響感知價值。

因此，本文得出如下假設(shè)：

H4：社會影響會直接正向影響用戶對移動支付的感知價值。

2.5 感知成本與感知價值的關(guān)系假設(shè)

Zeithaml（l998）&Lee（l999）指出感知成本是感知利失。在用戶對移動支付進(jìn)行價值評估的時候，考慮成本是必不可少，包括了一切為使用移動支付而所需要的費用。金皓瑜、王全勝（2002）發(fā)現(xiàn)感知成本通過感知價值顯著影響虛擬灰色市場消費者的購買意愿。楊永清（2012）發(fā)現(xiàn)在移動互聯(lián)網(wǎng)下感知成本對感知價值有負(fù)向影響。

因此，本文得出如下假設(shè)：

H5：感知成本會直接正向影響用戶對移動支付的感知價值。

2.6 感知風(fēng)險與感知價值

Wood&Scheer（1996）認(rèn)為感知風(fēng)險是為獲得某產(chǎn)品所必須付出的成本之一；Broydrick（1998）發(fā)現(xiàn)如果降低風(fēng)險能夠使得顧客的感知價值提升；Agarwal（2001）在其實證研究中證明了感知風(fēng)險與感知價值的關(guān)系，顧客感受到的感知風(fēng)險越小，其感知價值會有相應(yīng)提高。楊永清（2012）的研究也證明感知風(fēng)險對感知價值有負(fù)向作用。

因此，本研究得出如下假設(shè)：

H6：感知風(fēng)險對移動支付的感知價值有負(fù)面影響。

2.7 個體創(chuàng)新的關(guān)系假設(shè)

根據(jù)IDT理論，由于用戶個人接受創(chuàng)新意愿的程度不同，所以采納創(chuàng)新的時間和積極性不同，按照這個把用戶分為創(chuàng)新者、早期采納者、早期大眾、晚期大眾和落伍者。創(chuàng)新意識是指消費者個人對創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)的使用采納意愿。在對創(chuàng)新意識的研究中認(rèn)為其對行為意向的影響方面有兩部分：一部分認(rèn)為用戶的創(chuàng)新意識會直接對其是否采納產(chǎn)生影響；另一部分認(rèn)為創(chuàng)新意識只是在里面起到調(diào)節(jié)變量的作用。在已有的研究中，楊水清（2012）、楊永清（2012）等都證明了個體創(chuàng)新和采納意愿之間的密切關(guān)系。

因此，本研究得出如下假設(shè)：

H7a：用戶創(chuàng)新意識正向調(diào)節(jié)用戶感知價值與采納意愿之間的關(guān)系。

H7b：用戶創(chuàng)新意識對移動支付的用戶采納意愿具有顯著的正相關(guān)作用。

基于前文的研究假設(shè)，提出概念模型，如下圖：

參考文獻(xiàn)

[1]鄧朝華，魯耀斌，張金隆.TAM、可靠性和使用能力對用戶采納移動銀行服務(wù)的影響[J].管理評論，2009，（1）：59-66.

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[4]朱閣，敖山，戴建華等.手機移動支付的價值接受度模型及實證[J].北京信息科技大學(xué)學(xué)報，2011，（1）：42-48.

第8篇：移動支付的現(xiàn)狀范文

隨著智能手機的普及和移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的成熟，新興應(yīng)用如微信、支付寶等軟件給社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展帶來了新的生機，挖掘出了社交網(wǎng)絡(luò)的最大價值。另一方面，以社交網(wǎng)絡(luò)平臺為基礎(chǔ)的移動支付也逐漸深入千家萬戶，越來越多的人傾向于這一支付方式，進(jìn)而進(jìn)一步促進(jìn)了金融發(fā)展。本文將從社交網(wǎng)絡(luò)平臺與移動支付平臺兩方面來探究其對金融的影響。

本研究從實際出發(fā)，考慮到中學(xué)生的因素，從中學(xué)生的角度來分析社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響，具有較強的實際性；從學(xué)術(shù)角度出發(fā)，綜合考慮了社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付兩方面對金融的影響，由移動支付入手，從移動支付平臺的前后變化及其現(xiàn)狀討論社交網(wǎng)絡(luò)平臺與移動支付的關(guān)系再談到二者對金融方面的影響，從而更新穎、更全面地分析了這一問題。

身處在自帶移動支付功能的新型社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，人們不禁思考社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、金融之間的相互作用。作為未來的中流砥柱，未來社會可能出現(xiàn)的問題以及解決的方法可在高中生身上找到，社會中令人欣喜或是遭遇詬病的地方也可從高中生群體中體現(xiàn)。高中生作為一個值得探討的研究對象，這樣既可以從其身上發(fā)現(xiàn)時展的創(chuàng)新點，也可以發(fā)現(xiàn)時展的大致趨勢。

二、對高中生移動支付使用情況的抽樣調(diào)查

本研究的實證研究對象將以湖北省華中師范大學(xué)第一附屬中學(xué)的高中生為主，有以下幾個原因：首先，這類人是年輕的消費者群體，高中生較其他群體更易于接受新事物，他們大多都使用過部分的移動支付業(yè)務(wù)，選擇他們作為實證研究的對象能使樣本具備更大的可靠性；其次，他們也將會是未來的消費主體，其所反應(yīng)映的消費觀與價值觀代表了未來社會的價值取向，選擇他們作為實證研究的對象進(jìn)行研究更具有實際價值及對未來金融發(fā)展的指導(dǎo)價值。

本研究主要從以下五個角度：主體、業(yè)務(wù)、流程、評價與維護(hù)去設(shè)計調(diào)查問題。設(shè)計您的性別、您的年齡、您使用手機的時間的問題是為了從主體角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響；設(shè)計您是否傾向于使用移動支付（支付寶等）、您更喜歡用哪種移動支付軟件、您傾向使用社交網(wǎng)絡(luò)嗎、您主要使用的社交網(wǎng)絡(luò)是、您使用社交網(wǎng)絡(luò)的頻率、您用社交網(wǎng)絡(luò)主要和哪些人聊天、您使用社交網(wǎng)絡(luò)的目的的問題是為了從業(yè)務(wù)角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響；設(shè)計您一般使用移動支付來、您每個月用移動支付的消費金額大約是的問題是為了從市場角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響；設(shè)計您是否傾向于使用社交網(wǎng)絡(luò)所附帶的移動支付功能來付款（如微信紅包等）、您愿意使用社交網(wǎng)絡(luò)所附帶的移動支付功能來付款的原因的問題是為了從流程角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響；設(shè)計您認(rèn)為使用社交網(wǎng)絡(luò)的利弊、您認(rèn)為借助社交平臺而生的移動支付最大的風(fēng)險在于的問題是為了從評價與維護(hù)角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響。

三、調(diào)查結(jié)果

從主體角度去分析移動支付顯然改變的是支付方式，并沒有對交易主體產(chǎn)生變化，移動支付更多的作為第三方平臺，從而有了更高的安全保障，支付的終端更多的還是交易雙方甚至是投融資雙方。比如，支付寶作為第三方支付平臺，通過延時支付提高淘寶買賣雙方在交易時的誠信保障，但并未改變實際上的買賣雙方。

從業(yè)務(wù)角度去分析移動支付可以看出當(dāng)今青少年越來越趨向于使用如支付寶等軟件的移動支付，相較于幾年前青少年的使用情況有很大的變化，同時使用社交網(wǎng)絡(luò)附帶的移動支付功能的人數(shù)比例有進(jìn)一步上升；另外，青少年使用QQ這一類社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)量和頻率有所提高，其中以朋友互動居多。

從流程角度去分析移動支付則會發(fā)現(xiàn)目前青少年所使用的移動支付的主要流程是由第三方運營商主導(dǎo)的運營管理，第三方運營商獨立于銀行和移動電信運營商，利用移動電信的通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融組織的各種支付卡，進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)，第三方運營商可以利用其支付平臺，為消費者提供跨銀行和運營商的移動支付服務(wù)，同時使移動支付更便捷優(yōu)惠，因此青少年更傾向于使用由第三方運營商主導(dǎo)的移動支付。另一方面，從青少年使用的移動支付軟件可以看出移動支付主要分為較為便利的近場支付，如用手機刷卡的方式坐車、買東西等和遠(yuǎn)程支付，即通過發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機支付等）或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式兩種。而同時，目前支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一給相關(guān)的推廣工作造成了很多困惑。

從評價與維護(hù)角度去分析移動支付可以發(fā)現(xiàn)大多數(shù)青少年認(rèn)為移動支付是利弊相等甚至利大于弊的，但同時他們對現(xiàn)階段使用移動支付時有很高的信息泄露風(fēng)險感到擔(dān)憂，這也反映出當(dāng)今這一大數(shù)據(jù)時代對信息、數(shù)據(jù)的監(jiān)管還沒有達(dá)到公眾的期望值，仍存在一定的安全隱患，對移動支付混亂局面的整治應(yīng)將重心放在行之有效的信息保密上。我國移動支付的推動者雖以非金融機構(gòu)為主，但由于移動支付涉及金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位不可小視，因此只有及時對移動支付進(jìn)行維護(hù)才能營造一個良好的互聯(lián)網(wǎng)金融時代。

四、分析結(jié)論

通常說經(jīng)濟(jì)是資源配置的一種方式，資源分為資金、商品和勞務(wù)。金融就是有關(guān)資金配置的方式，資金存在著空間和時間上的不平衡，因此存在著市場上各類金融交易，從而調(diào)節(jié)資金的時空不均。金融體現(xiàn)為各類金融交易，本質(zhì)也是一種交易。評價一個交易通常通過風(fēng)險、效率、收益三方面進(jìn)行評價。其中，效率指的是流動性，而流動性是反映資產(chǎn)變現(xiàn)能力的指標(biāo)。

從風(fēng)險角度講，本研究主要討論社交平臺中的移動支付面臨著政策風(fēng)險及技術(shù)性風(fēng)險。政策風(fēng)險是由于我國移動支付的相關(guān)政策還未出臺，管理規(guī)范并不健全，這成了移動支付面臨的重大問題。另一方面由于移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈涉及較多行業(yè)，比如，移動運營商、銀行及第三方支付機構(gòu)，因此工信部、央行及銀監(jiān)會等多個監(jiān)督部門均參與移動支付相關(guān)規(guī)范的制定，這導(dǎo)致了規(guī)范上的沖突和交叉，也使得我國相關(guān)政策遲遲不能完善。技術(shù)風(fēng)險，在科技發(fā)展的道路上，新技術(shù)永遠(yuǎn)都是雙刃劍。隨著移動支付技術(shù)的快速發(fā)展，安全技術(shù)水平不斷提高的同時也帶來更多的安全隱患，不法分子利用移動支付的非面對面交易增大了犯罪的機會。因此在提高技術(shù)的同時，也加大了移動支付的技術(shù)性風(fēng)險。這也不得不成為用戶尤其是青少年使用者的顧慮和疑惑。

從效率角度也就是流動性角度講，毋庸置疑，移動支付提高了金融交易的流動性。隨著人民適用移動設(shè)備的增大，020式的興趣社交不在受到技術(shù)的限制，而社交也是金融交易的重要組成部分，通過不同的社交網(wǎng)絡(luò)金融交易的流動性也得到了有效的提升。移動支付和社交平臺的結(jié)合無疑更加提高了兩者的融合度，起到相得益彰的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融使得人們可以方便地在線上線下進(jìn)行興趣社交，同時移動社交應(yīng)用又具有隨時隨地的巨大優(yōu)勢。那么回到本研究的主體人群，他們的日常生活也離不開簡單的金融交易，比如購買商品、短期的自然人借貸，那么一定社交上的支付功能無疑給他們提供了便利。

第9篇：移動支付的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：移動支付;影響因素;統(tǒng)計分析

中圖分類號：F713.36 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2016）02-0042-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.09

根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報告（2014）》顯示，2013年我國手機支付用戶規(guī)模達(dá)到1.25億，交易規(guī)模增長率為707%，遠(yuǎn)高于銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付的增速[1];央行的支付體系運行總體情況報告顯示，我國2014年第一季度移動支付的業(yè)務(wù)金額將近4萬億元，2013年至2014年一季度移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，總額以同比200%的速度增長;CNNIC截至2014年6月，中國手機支付用戶為2.05億，僅為我國持有手機用戶總量的1/6。移動支付的發(fā)展如火如荼，國內(nèi)的學(xué)者鮮有對移動支付使用人群進(jìn)行劃分并針對性研究，尤其是對年輕上班族和學(xué)生的研究比較少，基于此，筆者展開中青年學(xué)生和上班族移動支付行為影響因素的統(tǒng)計分析[2]。

一、問卷設(shè)計與數(shù)據(jù)獲取

問卷共分為三部分：被調(diào)查者的個人信息;被調(diào)查者目前使用移動支付的情況;移動支付行為影響因素。筆者采用里克特五點量表法，用“非常不同意、不同意、一般、同意、非常同意”表示用戶對移動支付行為各種影響因素的同意程度。將調(diào)查問卷于專業(yè)問卷調(diào)查網(wǎng)站――問卷星上，采用匿名形式展開調(diào)查收回420份問卷，經(jīng)過統(tǒng)計數(shù)據(jù)預(yù)處理，剔除無效問卷之后有406份，其中有34人沒有使用過移動支付業(yè)務(wù)（見表2），最終參與數(shù)據(jù)分析的有效問卷為372份，問卷有效回收率為88.57%。

二、數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析

（一）基本信息

受訪者中女性多于男性;樣本的受教育程度以大學(xué)本科為主，占78.23%;月收入/生活費數(shù)據(jù)顯示，35.22%的人在1000-2000元之間，1000元及以下受訪者的比例為29.84%，這兩類收入/生活費占總收入/生活費的65.06%，2000-3000元及以上的受訪者比例為34.94%;從調(diào)查問卷樣本的職業(yè)來看，受訪者基本以高校學(xué)生、機關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)公司人員為主，分別占了65.32%和26.08%。

（二）用戶行為分析

使用過移動支付的受訪者占絕大多數(shù)，僅有8.37%的樣本沒有使用過移動支付業(yè)務(wù)，如表2所示。在兩種支付業(yè)務(wù)類型的使用情況中，有一半用戶使用過兩種移動支付方式;其次是第二種，即通過手機與銀行賬戶或信用卡綁定，采用短信支付、掃碼支付、第三方支付等多種方式來進(jìn)行網(wǎng)上購物、生活繳費、航空鐵路訂票等;有17.2%的受訪者只使用過第一種，即通過手機或iPad等移動終端進(jìn)行的繳費業(yè)務(wù)，費用從手機話費扣除。

另外，34個沒有使用移動支付的樣本，其主要原因在于他們“習(xí)慣了現(xiàn)金支付”，其次是“移動支付有風(fēng)險不安全”、“對移動支付不了解”、“移動支付成本高”、“使用場合少沒必要使用”以及“支付流程復(fù)雜，不懂操作”，出現(xiàn)這種情況的原因與受訪者生活消費觀念和習(xí)慣密切相關(guān)。

由于受消費主體和消費環(huán)境等因素的影響，我國現(xiàn)階段的日常消費仍以現(xiàn)金消費、刷卡消費等線下消費為主，線上消費雖在特定群體快速增長，但短期內(nèi)仍然難以撼動線下消費的主導(dǎo)地位。對于安全性的擔(dān)憂也是被調(diào)查者沒有選擇移動支付的重要因素，移動支付是虛擬支付，消費者感受不到資金的流動性，難以對資金擁有掌控能力，這種不安心理容易導(dǎo)致消費者不愿意去嘗試使用。另外，許多知名商家不斷爆出用戶信息泄露的不光彩新聞，這讓消費者從心底感到恐懼，因而對移動支付望而卻步。

三、影響因素識別

基于相關(guān)文獻(xiàn)的研讀及以上數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析，筆者將影響移動支付行為的影響因素確定為個人因素、移動支付安全因素、移動設(shè)備APP因素、社會因素4個因素[3]。

（一）個人因素

消費者行為最先受自身因素的影響，不同性別、年齡、職業(yè)、學(xué)歷等會影響用戶的支付決策。男性和女性的支付場景也會有很大差異，如香煙和酒類等商品購買的消費者多為男性，而女性消費者則偏愛于首飾、化妝品等。在生命周期的不同階段，消費者對商品的需求也不相同，一個人的年齡、職業(yè)和學(xué)歷會影響他的支付方式。

（二）移動支付安全因素

移動支付能否迅速推廣的一個瓶頸是移動支付的安全問題，也是與公眾利益最相關(guān)、最令人擔(dān)心的問題[4]。根據(jù)騰訊公布的數(shù)據(jù)，我國手機病毒的數(shù)量從2011年的2.5萬增長到2013年的79.3萬，3年間增加了31倍，電子商務(wù)類感染病毒的APP軟件數(shù)占39.69%，位居首位;百度手機衛(wèi)士與易觀智庫聯(lián)合的《中國手機安全市場現(xiàn)狀研究報告》也顯示，2014年一季度跟移動金融相關(guān)的手機病毒樣本量就達(dá)到12萬，給用戶造成經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)7500萬元;艾瑞咨詢的研究調(diào)查，39.7%的手機用戶認(rèn)為手機安全方面財產(chǎn)安全的保護(hù)最重要，有超六成的智能手機用戶表示在使用手機過程中最擔(dān)心手機的安全問題。

（三）移動設(shè)備APP因素

作為移動支付交易的平臺，移動設(shè)備客戶端發(fā)揮著極其重要的作用，對于客戶端來說，有效性和易用性是客戶端生存和成功運營的前提和必要條件?？蛻舳瞬蝗菀资褂?、不能清晰明了地展示商家的主要業(yè)務(wù)、客戶端的信息很繁瑣或者不能為用戶提供有價值的信息等，用戶都會離開。在這個信息膨脹的時代，用戶不會花太多時間研究這個客戶端怎么使用，因為還有很多別的類似的軟件，離開是首選。因此，一目了然的界面、瀏覽及使用的便捷性和有用性也會影響用戶的決策，做好客戶端的有用性和易用性建設(shè)是用戶選擇移動支付的重要因素。

（四）社會因素

人是在社會中生活的，因而社會因素也會影響支付行為。作為社會中的一員，日常生活與工作單位、學(xué)校、家庭等發(fā)生各種聯(lián)系，父母、朋友、同事、同學(xué)等是影響消費者行為的重要群體，用戶在產(chǎn)生支付行為前，往往受到這些人對產(chǎn)品評價的影響。另外，商家的營銷手段等也會對用戶的支付行為產(chǎn)生一定影響。

四、結(jié)果與分析

（一）個人因素分析

通過對用戶使用移動支付的場景進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，中青年學(xué)生和上班族進(jìn)行移動支付的場景具有多樣性，其中進(jìn)行網(wǎng)上購物所占比例最大，達(dá)到了89.2%，其次是轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費及購買票務(wù)等。按照性別進(jìn)行統(tǒng)計分組，場景群體的差異性分析如圖1所示。

不同性別被調(diào)查者在使用移動支付場景方面差異性較大，如用移動終端網(wǎng)上購物中，70.59%是女性，說明女性在網(wǎng)上購物、生活中使用移動支付的比例均明顯高于男性;而男性使用移動設(shè)備購買票務(wù)和彩票的比例遠(yuǎn)高于女性;金融理財服務(wù)方面，男女比例一樣，體現(xiàn)了現(xiàn)代女性的經(jīng)濟(jì)獨立。

（二）移動支付安全因素分析

根據(jù)對中青年群體所做的數(shù)據(jù)分析，如表3所示，受訪者認(rèn)為移動支付還存在著許多需要改進(jìn)的地方，對此可深入挖掘出用戶的各種需求，從而促進(jìn)移動支付市場的發(fā)展[5]。

數(shù)據(jù)顯示，對于移動支付的改進(jìn)，期望值仍以安全性居多，“提高交易安全性”、“完善相關(guān)法律法規(guī)，保障用戶合法權(quán)益”分別占了83.64%、75.31%的高比重，而表2中導(dǎo)致部分用戶沒有使用移動支付的最主要原因也為“移動支付有風(fēng)險不安全”。消費者對自身利益的保護(hù)意識在不斷提高，他們對自身權(quán)益的關(guān)注遠(yuǎn)高于對移動支付業(yè)務(wù)改進(jìn)的期望，移動支付用戶的體驗過程中，移動終端的支付安全性已成為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而“降低手續(xù)費”、“簡化操作的流程”、“拓展應(yīng)用業(yè)務(wù)范圍”和“完善標(biāo)準(zhǔn)，與國際移動支付接軌”這四方面期望的受訪者則分別占59.57%、45.68%、39.2%和37.35%。

問卷調(diào)查中關(guān)于用戶對移動支付的風(fēng)險認(rèn)知如圖2所示（條形圓柱圖從上到下依次為“擔(dān)心由于手機遺失、交易密碼被盜等造成財產(chǎn)損失”、“擔(dān)心商家銀行采取非法手段搜集個人資料”、“擔(dān)心個人隱私被泄露”、“擔(dān)心支付存在安全漏洞，會被黑客攔截篡改交易內(nèi)容”）。四種風(fēng)險類型用戶的同意/非常同意程度都很高，比例均在73%以上，而第一項“擔(dān)心由于手機遺失等造成財產(chǎn)損失”的用戶認(rèn)可程度比例竟達(dá)到了84.14%，且“非常同意”的人數(shù)是四類型中最多的，比例達(dá)到了47.85%，這同樣與表2中沒有使用移動支付的許多原因相吻合。

（三）移動設(shè)備APP因素分析

用戶對移動支付的有用性認(rèn)知類型依次為“可免去攜帶現(xiàn)金銀行卡不便”、“可提高交易效率”、“可節(jié)省時間”，表4的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，三種類型用戶的同意/非常同意程度都很高，比例都共在77%以上，而最后一項認(rèn)為移動支付“可節(jié)省時間”的用戶認(rèn)可程度比例達(dá)到了84.95%。

用戶對移動支付的易用性認(rèn)知類型依次為“移動支付是容易操作和使用的”、“比網(wǎng)上支付更便捷”、“很容易能熟練使用移動支付”，表5的滿意度數(shù)據(jù)顯示，用戶對移動支付的易用性還算比較滿意，但尚未非常滿意，較移動支付的有用性相比而言，“非常同意”的人數(shù)均有所減少。

2015年3月，12306網(wǎng)站的登錄驗證碼從之前的字符變成了圖形驗證碼，由于該訂票客戶端驗證碼的可視域并不是很大，圖片分辨率也比較低，加上圖片顯示的一些內(nèi)容并不是所有人都能夠識別，于是遭到了廣大移動用戶的吐槽和不滿。筆者通過手機APP體驗后也感受到圖形驗證碼沒有之前的字符驗證碼方便快捷，選擇圖片所耗費的時間明顯變長，如果遇到票量緊張的情況還有可能影響用戶購票的成功率，進(jìn)而會導(dǎo)致用戶不再使用此訂票APP進(jìn)行移動購票，但這樣的設(shè)置也將搶票軟件拒之門外。

作為軟件供應(yīng)商往往只重視系統(tǒng)功能的完整性、流程的可控性、技術(shù)的先進(jìn)性，卻忽略了系統(tǒng)的有用性和易用性，研究結(jié)果顯示，用戶使用移動支付與他們認(rèn)為移動支付設(shè)備APP有用和易用呈相關(guān)關(guān)系[6]。

（四）社會影響因素分析

外界宣傳和他人對產(chǎn)品的評價會影響用戶的行為決策，問卷調(diào)查中關(guān)于社會影響因素的統(tǒng)計如圖3所示（圓柱圖從左至右依次為“媒體宣傳啟發(fā)我使用移動支付”、“家人或老師會影響我使用移動”、“我使用移動支付受同學(xué)或同事的影響”）。用戶受同學(xué)/朋友、媒體的影響比較大，且同學(xué)/朋友對他們的影響是最大的，這些與用戶關(guān)系密切的相關(guān)群體，用戶在產(chǎn)生支付行為前往往會受到他們對產(chǎn)品評價的影響。此外，中青年學(xué)生和上班族，尤其是青年學(xué)生容易受外界宣傳影響。

五、結(jié)論與建議

（一）用戶移動支付行為與性別、學(xué)歷和職業(yè)有關(guān)，與收入無關(guān)

男性用戶和女性用戶對于移動支付的場景有不同的側(cè)重點。女性用戶無論是網(wǎng)上購物還是生活購物使用移動支付的比例都大于男性，因此要制定有針對性的營銷策略，針對女性和男性用戶研究他們的需求特征，把營銷資源投入到消費者最關(guān)注的地方，進(jìn)而實現(xiàn)良好的宣傳效果，提高營銷資源利用率。

（二）移動支付的安全性是用戶最為擔(dān)心的因素

這也是一些用戶沒有使用移動支付的重要因素之一。如果企業(yè)在移動支付產(chǎn)品的研究和開發(fā)中只一味追求產(chǎn)品的方便性和流暢性，不重視安全問題，這些安全問題將會越來越嚴(yán)重，勢必影響企業(yè)本身的發(fā)展。隱私對于大眾都是一個非常敏感的話題，企業(yè)對用戶個人的信息隱私要投入一定的精力，商家在交易時也要注意保護(hù)消費者的隱私，做到讓消費者放心、無顧慮支付。

（三）移動設(shè)備APP的易用性、有用性也會影響用戶對移動支付的使用態(tài)度

商家應(yīng)提供人性化的便捷操作，提高消費者的易用性認(rèn)知和有用性認(rèn)知，避免由于支付手段過于繁瑣而導(dǎo)致的用戶對移動支付產(chǎn)生排斥。

（四）同學(xué)/同事和媒體宣傳對用戶移動支付行為有一定影響

在本次調(diào)查中，有27.08%的的中青年群體未使用移動支付業(yè)務(wù)的原因是“對移動支付業(yè)務(wù)不了解”，用戶的移動支付行為還會受社會因素的影響，因此，移動支付運營商應(yīng)當(dāng)重視社會網(wǎng)絡(luò)、人際傳播對移動支付擴散的重要影響。同時周圍的同學(xué)、朋友、同事、老師的看法也對消費使用移動支付有影響，運營商要善于利用口碑效應(yīng)，多方面、多渠道地推廣移動支付業(yè)務(wù)，營造良好的社會環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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[4]黨鵬程.用戶感知視角下的支付寶安全影響因素研究及對策建議[J].西部經(jīng)濟(jì)管理論壇，2015（4）：74-81.