移動支付創(chuàng)新精選(九篇)

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第1篇：移動支付創(chuàng)新范文

關(guān)鍵詞 地方政府 制度創(chuàng)新 動因

關(guān)于地方政府制度創(chuàng)新的研究,近年來已出現(xiàn)了一批有價值的研究成果。但檢閱有關(guān)文獻(xiàn),我們不無遺憾地發(fā)現(xiàn):國內(nèi)學(xué)界對地方政府創(chuàng)新的動因缺乏深入的研究。盡管陳天祥曾撰文分析了中國地方政府制度創(chuàng)新的動因 ,但其分析的框架基本上照搬了新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于制度變遷的有關(guān)理論,而未能綜合分析地方政府制度創(chuàng)新的動因構(gòu)成。因此,有必要對此問題進(jìn)行更進(jìn)一步的研究和思考。

地方政府制度創(chuàng)新的基本涵義與動因構(gòu)成

要準(zhǔn)確認(rèn)識地方政府制度創(chuàng)新的涵義,必須對兩個相關(guān)的概念——地方政府和制度創(chuàng)新——有完整的認(rèn)識。關(guān)于地方政府的涵義,學(xué)術(shù)界的觀點頗不一致。例如《, 國際社會科學(xué)百科全書》是這樣解釋地方政府的:“地方政府一般可以認(rèn)為是公眾的政府,它有權(quán)決定和管理一個較小地區(qū)內(nèi)的公眾政治,它是地區(qū)政府或中央政府的一個分支機(jī)構(gòu)?！?/p>

《美國百科全書》則認(rèn)為:“地方政府,在單一制國家,是中央政府的分支機(jī)構(gòu);在聯(lián)邦制國家,是成員政府的分支機(jī)構(gòu)。”對地方政府的解釋除了以上不同觀點外,還有兩種不同的解釋,即廣義的解釋和狹義的解釋。廣義的解釋認(rèn)為,地方政府即地方國家機(jī)關(guān);狹義的解釋則認(rèn)為,地方政府就是地方的國家行政機(jī)關(guān),不包括地方立法機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)。我們認(rèn)為,“地方政府”概念應(yīng)該包含這樣幾層含義: (1) 與各級地方政府相對應(yīng)的是國家為進(jìn)行行政管理而劃分的各級區(qū)域或地方; (2) 地方政府包括了除中央政府以外的各級政府; (3) 地方政府是地方的國家行政機(jī)關(guān),它同中央政府的區(qū)別是基于國家行政系統(tǒng)中的地位、職責(zé)、權(quán)限的不同而管轄范圍不同。

關(guān)于制度創(chuàng)新,在制度學(xué)派的文獻(xiàn)中,它通常被視為制度變遷、制度發(fā)展的同義語,用以表達(dá)“制度創(chuàng)立、變更及隨著時間變化”的動態(tài)過程。林毅夫就特別說明了這種“制度創(chuàng)新”與“制度變遷”的一致性。他認(rèn)為現(xiàn)有制度的修正同時也是一種創(chuàng)新活動,新制度的采納也必須隨著舊制度的變化而變化。拉坦更明確地指出:“制度創(chuàng)新或制度發(fā)展一詞將被用于指(1) 一種特定組織的行為變化; (2) 這一組織與環(huán)境之間的相互關(guān)系的變化; (3) 在一種組織的環(huán)境中支配行為與相互關(guān)系的規(guī)則的變化?！雹菝绹鴮W(xué)者熊彼特在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中則把制度創(chuàng)新定義為用一種效益更高的制度來代替另一種制度的過程?？梢?在制度經(jīng)濟(jì)學(xué)那里,對制度創(chuàng)新都給予了不同程度的關(guān)注。就他們對制度創(chuàng)新所作的論述而言,都具有一定的借鑒意義。但是,他們的論述又因局限于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域而顯示出局限性。事實上,制度創(chuàng)新既是一個經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇,也是一個社會關(guān)系范疇。既包括經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域或企業(yè)的制度創(chuàng)新,也包括整個社會的各個具體領(lǐng)域和各團(tuán)體的制度創(chuàng)新。它不僅涉及經(jīng)濟(jì)利益的調(diào)整,而且包含著人們的權(quán)利和價值、文化觀念的調(diào)整。在這樣一種意義上把握制度創(chuàng)新,是需要從哲學(xué)的高度對其進(jìn)行分析才能做到的。從哲學(xué)的角度來審視制度創(chuàng)新,可以看出,制度創(chuàng)新與人的創(chuàng)造性活動是分不開的。因此,要進(jìn)行制度創(chuàng)新必須做到:一是制度創(chuàng)新要以思想觀念的更新為前提。一般說來,思想觀念的變革越徹底,創(chuàng)新活動就越順利。只有人們觀念上更新了,才能以新的眼光、新的視角去審視各種制度,并把對制度的創(chuàng)新作為自己的一種自覺行動。二是制度創(chuàng)新活動要具有創(chuàng)造性。創(chuàng)造性是人的能動性的最高體現(xiàn),制度創(chuàng)新的創(chuàng)造性本質(zhì)要求不僅制度創(chuàng)新活動要賦予新制度以新規(guī)定、新要求、新標(biāo)準(zhǔn)、新組合,而且意在追求一種高效優(yōu)化的制度。只有滿足這兩個方面要求,我們才能稱之為制度創(chuàng)新。三是制度創(chuàng)新的結(jié)果是實現(xiàn)制度發(fā)展的揚(yáng)棄和質(zhì)的飛躍。制度創(chuàng)新不是對原有制度的簡單拋棄,而是既克服又保留,即克服不利于社會發(fā)展的制度因素,保留發(fā)揮有利于社會發(fā)展的制度因素,從而使制度更具科學(xué)性。進(jìn)一步來說,制度的這種克服和保留,其要求不僅要實現(xiàn)對原有制度的補(bǔ)缺、豐富和完善,更是一種高層次的發(fā)展,因而是制度發(fā)展過程中的質(zhì)變。

制度創(chuàng)新的主體包括個人、團(tuán)體和政府,我國改革開放以來的改革實質(zhì)上是中央政府主導(dǎo)的、以供給型制度創(chuàng)新為主要模式的制度變遷過程。根據(jù)地方政府在制度創(chuàng)新中所處的地位和角色,地方政府制度創(chuàng)新行為主要有以下三種類型:

(1)中央政府授權(quán)的制度創(chuàng)新行為。在這種制度創(chuàng)新行為中,中央政府是制度創(chuàng)新的發(fā)起人和新制度方案的制定者,是制度創(chuàng)新的第一行動集團(tuán),地方政府只是新制度的具體組織者和實施者,其地位不具有主動性,不是其固有的職權(quán)范圍內(nèi)的制度創(chuàng)新行為,而是在中央政府的許可或授權(quán)下所從事的制度創(chuàng)新行為,其實質(zhì)是中央政府供給主導(dǎo)型的制度創(chuàng)新行為,如深圳市政府在中編辦授權(quán)下擬從2003 年開始試行的“行政三分制”改革就屬于典型的此類制度創(chuàng)新行為。中央政府授權(quán)的地方政府制度創(chuàng)新行為的優(yōu)點是改革的風(fēng)險小,成本低,但其形式單一、領(lǐng)域狹窄,地方政府的制度創(chuàng)新能力受到約束,知識積累速度較慢。

(2) 地方政府自主的制度創(chuàng)新行為。改革開放以來,隨著我國憲法秩序、權(quán)力結(jié)構(gòu)和意識形態(tài)環(huán)境等制度環(huán)境的變化,地方政府作為制度創(chuàng)新主體的地位無論是在理論上還是在實踐中都得以真正確立。另一方面,分稅制財稅體制的推行和深入,使地方政府?dāng)[脫了傳統(tǒng)體制下依賴中央政府的被動局面,獲得了獨立處理地方范圍內(nèi)公共事務(wù)的權(quán)力。而地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使地方政府有能力承擔(dān)制度創(chuàng)新所需的費(fèi)用。上述三個方面的共同作用使地方政府具備了發(fā)動自主制度創(chuàng)新的內(nèi)在動機(jī)和物質(zhì)基礎(chǔ)。因此,20 世紀(jì)90 年代中后期以來,地方政府開始結(jié)合本地區(qū)的實際需要,多角度、多層面地開展自主制度創(chuàng)新行為,如地方在行政改革中根據(jù)本地的實際采取不同的策略和模式。在地方政府自主的制度創(chuàng)新行為中,地方政府是制度創(chuàng)新的發(fā)起人和新方案的制定者、組織者和實施者,是在其自己固有的職權(quán)范圍內(nèi)主動進(jìn)行的制度創(chuàng)新行為,地方政府充當(dāng)了制度創(chuàng)新的第一行動集團(tuán),其主體地位得以充分彰顯,創(chuàng)新能力得

以有效提升。但是在我國目前的政治架構(gòu)下,地方政府自主的制度創(chuàng)新往往面臨著能否被中央政府“事后追認(rèn)”的政治風(fēng)險。

(3) 地方政府與微觀主體合作博弈的制度創(chuàng)新行為。由于微觀主體(團(tuán)體和個人) 和地方政府之間存在很多的利益共同點,地方政府就可能對微觀主體的制度創(chuàng)新活動予以鼓勵和扶持,從而實現(xiàn)制度創(chuàng)新。這一制度創(chuàng)新行為我們稱之為“地方政府與微觀主體合作博弈的制度創(chuàng)新行為”。在這種制度創(chuàng)新行為中,地方政府充當(dāng)了微觀主體(第一行動集團(tuán)) 的保護(hù)者,即第二行動集團(tuán),利用自身的組織優(yōu)勢,助微觀主體一臂之力,使其實現(xiàn)制度創(chuàng)新,從而實現(xiàn)本區(qū)域公共福利的最大化。改革開放以來我國私營企業(yè)的蓬勃發(fā)展就是地方政府與微觀主體合作博弈制度創(chuàng)新行為的生動體現(xiàn)。本文研究的主要是第二類地方政府制度創(chuàng)新行為,即地方政府自主的制度創(chuàng)新行為。綜合上述三個方面的分析,我們將地方政府制度創(chuàng)新定義為:地方政府以新的觀念為指導(dǎo),通過制定新的行為規(guī)范,調(diào)整主體間的權(quán)利平等關(guān)系,為實現(xiàn)新的價值目標(biāo)和理想目標(biāo)而自主地進(jìn)行的創(chuàng)造性的活動。

那么,地方政府制度創(chuàng)新的動力源泉到底來自何處呢? 地方政府制度創(chuàng)新的動因是指地方政府作為制度主體的一種客觀需要或潛在的利益。地方政府制度創(chuàng)新之所以具有必要性、可能性、必然性,其根據(jù)在于動力因素,而其動因的不同又決定著地方政府制度創(chuàng)新的規(guī)模、內(nèi)容的不同。地方政府制度創(chuàng)新的動因由于制度創(chuàng)新背景的復(fù)雜性及制度安排的多樣性而從小到大、多種多樣、包羅萬象,但概括起來可歸結(jié)為如下三個方面:外部動因、內(nèi)部動因和主體動因。地方政府制度創(chuàng)新的外部動因是指由于社會生產(chǎn)力的發(fā)展而導(dǎo)致的社會環(huán)境的變遷,主要體現(xiàn)為政府和社會關(guān)系的變遷與互動。社會環(huán)境的發(fā)展變化是地方政府制度創(chuàng)新的重要原因和主要動力;地方政府制度創(chuàng)新的內(nèi)部動因則指由于制度及制度結(jié)構(gòu)自身的內(nèi)在缺陷而導(dǎo)致的地方政府對現(xiàn)有制度的完善和新制度的供給;地方政府制度創(chuàng)新的主體動因是指行政分權(quán)體制下由于地方政府對利益的追求而誘致的制度創(chuàng)新,以期實現(xiàn)地方福利的最大化。任何一級地方政府的制度創(chuàng)新行為實際上都是由內(nèi)部動因、外部動因和主體動因之間相互作用、相互影響的結(jié)果,片面強(qiáng)調(diào)其中的某一方面都是不符合歷史和現(xiàn)實發(fā)展的內(nèi)在邏輯的。

社會變遷:地方政府制度創(chuàng)新的外部動因

馬克思關(guān)于社會發(fā)展規(guī)律的基本原理告訴我們,導(dǎo)致社會變遷的力量是社會生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與上層建筑之間的矛盾運(yùn)動?！叭藗冊谧约荷畹纳鐣a(chǎn)中發(fā)生一定的、必然的、不以他們的意志為轉(zhuǎn)移的關(guān)系,即同他們的物質(zhì)生產(chǎn)力的一定發(fā)展階段相適合的生產(chǎn)關(guān)系。這些生產(chǎn)關(guān)系的總和構(gòu)成社會的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),即有法律的和政治的上層建筑樹立其上并有一定的社會意識形式與之相適應(yīng)的現(xiàn)實基礎(chǔ)。物質(zhì)生活的生產(chǎn)方式制約著整個社會生活、政治生活和精神生活的過程,不是人們的意識決定人們的存在,相反,是人們的社會存在決定人們的意識。社會的物質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段,便同它們一直在其中運(yùn)動的現(xiàn)存生產(chǎn)關(guān)系或財產(chǎn)關(guān)系(這只是生產(chǎn)關(guān)系的法律用語) 發(fā)生矛盾。于是這些關(guān)系便由生產(chǎn)力的發(fā)展形式變成生產(chǎn)力的桎梏。那時社會革命的時代就到來了。隨著經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的變更,全部龐大的上層建筑也或快或慢地發(fā)生變革。”這段經(jīng)典表述說明,在馬克思看來,生產(chǎn)力發(fā)展是制度創(chuàng)新的根本動力。馬克思的這個看法基于這樣一個因為太過普通而為以前的所有賢哲所忽略的事實:“人們?yōu)榱四軌颉畡?chuàng)造歷史’,必須能夠生活。但是為了生活,首先就需要衣、食、住以及其他東西,因此第一個歷史活動就是生產(chǎn)滿足這些需要的資料,即生產(chǎn)物質(zhì)生活本身?！边@個事實構(gòu)成“一切人類生存的第一個前提”,因而“也就是一切歷史的第一個前提”。這也是經(jīng)濟(jì)制度即生產(chǎn)關(guān)系和財產(chǎn)關(guān)系,以及與之相適應(yīng)的政治和文化制度形成的前提。

生產(chǎn)力是諸要素中最革命、最活躍的因素,它始終在變化,即使在上層建筑和生產(chǎn)關(guān)系不適應(yīng)的情況下,也在緩慢發(fā)展。正是由于生產(chǎn)力的這種特性,才導(dǎo)致它與生產(chǎn)關(guān)系的矛盾以及生產(chǎn)關(guān)系與上層建筑的矛盾不斷積累,最后通過制度創(chuàng)新、制度變革來進(jìn)行調(diào)整。在馬克思看來,完整的制度是由經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和上層建筑這兩個相互聯(lián)系的層次組成的。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和上層建筑這兩個層次之間,既具有原生和派生的關(guān)系,又具有互動的關(guān)系,即經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑、上層建筑反作用于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。對制度及制度創(chuàng)新進(jìn)行研究,首先要分析作為整個社會制度經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的生產(chǎn)力及與之相適應(yīng)的生產(chǎn)關(guān)系,然后才能對聳立在這個基礎(chǔ)上的道德和法律等上層建筑的性質(zhì)做出合理的說明,即要到社會經(jīng)濟(jì)生活中去尋找制度的來源及其創(chuàng)新。馬克思認(rèn)為,在考察生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系的矛盾推動的社會制度變革及制度創(chuàng)新時“, 必須時刻把下面兩者區(qū)別開來:一種是生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)條件方面所發(fā)生的物質(zhì)的、可以用自然科學(xué)的精確性指明的變革,一種是人們借以意識到這個沖突并力求把它克服的那些法律的、政治的、宗教的、藝術(shù)的或哲學(xué)的,簡言之,意識形態(tài)的形式。我們判斷一個人不能以他對自己的看法為根據(jù),同樣,我們判斷這樣一個變革時代也不能以它的意識為根據(jù);相反,這個意識必須從物質(zhì)生活的矛盾中,從社會生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系之間的現(xiàn)實沖突中去解釋?！彪m然馬克思在探討制度變遷與社會矛盾的關(guān)系時,一般都是在階級矛盾和社會革命所導(dǎo)致的社會形態(tài)的演進(jìn)范圍內(nèi)展開的,并沒有詳細(xì)討論同一社會形態(tài)內(nèi)部的制度創(chuàng)新行為及其原因,但馬克思的關(guān)于制度變遷的根本動力來源于社會基本矛盾的思想無疑為我們理解任何一種形式的制度創(chuàng)新的動因分析提供了理論上的指導(dǎo)。即制度創(chuàng)新的基本動力來自于作為社會生產(chǎn)力的客觀力量,正是這種社會生產(chǎn)力發(fā)展的客觀需求與為社會生產(chǎn)力發(fā)展創(chuàng)造條件的政府的主觀能動及二者的相互作用推動了制度的創(chuàng)新。在這個意義上而言,社會與政府的關(guān)系互動是制度創(chuàng)新的深層動因。

“由于國家——社會關(guān)系理論尤其注重考察制度與其所處的社會環(huán)境二者之間的相應(yīng)互動關(guān)系,因此,它對于分析近代歷史上變遷中的社會及中國當(dāng)前的體制改革運(yùn)動,尤其具有重要的參考價值?！碑?dāng)我們從政府與社會關(guān)系角度來探究制度創(chuàng)新的動因時,實際上是以系統(tǒng)論和制度發(fā)生學(xué)的解釋模式從制度與環(huán)境之間的互動關(guān)系為邏輯起點的。換言之,制度、社會、政府之間的多元互動行為構(gòu)成了制度形成與變遷的一般過程。制度學(xué)派認(rèn)為“社會組織、社會制度一旦建立就有其自身的運(yùn)作邏輯。而且,制度的演變是一個各種制度及其環(huán)境相互作用的過程”。在這里,環(huán)境的構(gòu)成及變化可以通過政府與社會的關(guān)系互動過程來考察。需要說明幾個方面的關(guān)系: (1) 社會與政府的關(guān)系,即:政府存在的基礎(chǔ)在于社會,社會決定政府;政府是應(yīng)社會需求而產(chǎn)生的,政府職能的基礎(chǔ)在于滿足社會的需要;政府統(tǒng)治和管理社會是通過一系列制度來實現(xiàn)的,制度是連接政府與社會的橋梁。(2) 社會與制度的關(guān)系,即:制度的本質(zhì)是一種手段——政府滿足社會需求的手段;制度的具體內(nèi)容同時帶有國家特征(統(tǒng)治階級利益) 和社會特征(社會公共利益) ;政府與社會的關(guān)系緊張與互動導(dǎo)致制度的變遷。(3) 制度與政府的關(guān)系,即一種制度首先是國家的制度,雖然制度存在和演進(jìn)的基本動力根源于社會,但政府作為最主要的制度供給主體,在制度的制定和制度的變遷方面起著日趨重要的作用,或者說,國家利益是制度的首要目標(biāo)。此處我們僅僅是對三者的互動關(guān)系作一般性的簡要說明,現(xiàn)實生活中其關(guān)系變化要遠(yuǎn)為復(fù)雜得多。

制度缺陷:地方政府制度創(chuàng)新的內(nèi)部動因

制度創(chuàng)新雖然是由政府及其成員來進(jìn)行的,但制度所以要創(chuàng)新,并非是政府及其成員主觀上的一廂情愿,其創(chuàng)新的內(nèi)在根據(jù)在于制度本身,在于制度缺陷。所謂制度缺陷,是指社會、政府制度和制度結(jié)構(gòu)本身的不完滿而表現(xiàn)出的欠缺性,任何一種制度和制度結(jié)構(gòu)都不可能是絕對完滿無缺的,總是存在著某種“先天”的內(nèi)在缺陷性。制度的局限性。制度自身的局限性主要表現(xiàn)在如下兩個方面:

(1) 單一性與行為多樣性的矛盾。首先,制度是從人的關(guān)系演化而來的,它可以規(guī)定、確認(rèn)、強(qiáng)化、調(diào)節(jié)和控制既有關(guān)系,卻不能決定關(guān)系的發(fā)生。社會關(guān)系是交往的產(chǎn)物,交往行為由生產(chǎn)活動發(fā)軔,歸根結(jié)底以生產(chǎn)活動為中軸。因此,在生產(chǎn)、關(guān)系和制度三者中,制度是一個發(fā)生學(xué)意義上被決定的因素,它的產(chǎn)生、它的性質(zhì)由生產(chǎn)、交往規(guī)定,它的功能因而也不以人的意志為轉(zhuǎn)移。其次,人是有思想有情感的,制度可以強(qiáng)制人怎樣行動,卻不能強(qiáng)制人怎樣思想。制度作為限制人們行為的規(guī)則,建立在理性基礎(chǔ)上,對非理性的情感則力不從心,在遭遇思想問題和情感問題時,制度運(yùn)行起來 就磕磕絆絆了。

(2) 規(guī)定性和選擇性的矛盾。制度規(guī)范人的行為,主要依靠規(guī)定人活動的空間。從維護(hù)某種目標(biāo)和保障社會有序穩(wěn)定的角度看,制度規(guī)定越詳細(xì)越好。但制度規(guī)定越細(xì),意味著人們活動的空間越小,而人越是遵守制度,循規(guī)蹈矩于被分割的越來越狹小的空間范圍內(nèi),就越顯得機(jī)械、呆板,就越不利于發(fā)揮人的積極性、主動性和創(chuàng)造性。從有利于發(fā)揮人的積極性、主動性和創(chuàng)造性的角度,制度應(yīng)當(dāng)給人的選擇留出充分空間,使其能自主、自立、自強(qiáng),自己解決自己的問題,自己承擔(dān)自己的責(zé)任。但這樣一來,制度也就為違規(guī)行為提供了機(jī)會,使違規(guī)行為成為可能。單一性和多樣性的矛盾、規(guī)定性和選擇性的矛盾,既是制度局限性的原因,又是制度創(chuàng)新、制度變革和制度發(fā)展的動因。在邏輯意義上,它們普遍存在;在歷史意義上,它們于不斷產(chǎn)生之際亦蘊(yùn)含了不斷解決的契機(jī)。因為制度有局限,所以必須進(jìn)行制度創(chuàng)新。

制度的僵化。任何一個社會的發(fā)展,都離不開穩(wěn)定的制度的創(chuàng)立和有效實施。制度的穩(wěn)定性、確定性和有效性,一方面有利于社會和人的發(fā)展,另一方面又會形成一種慣性,使制度出現(xiàn)功能失調(diào)。制度作為交往規(guī)范和行為準(zhǔn)則,具有公共的確定性,它賦予人們某些共同的權(quán)利和義務(wù),要求人們共同遵守;在價值目標(biāo)上制度也通過普遍性的形式表現(xiàn)出來,并要求以整個社會的名義予以實施價值目標(biāo);制度還具有強(qiáng)制性,這往往要通過法律對人的交往規(guī)范和行為規(guī)則予以確認(rèn)和鞏固,并對違反這種交往規(guī)范和行為準(zhǔn)則的行為采取予以嚴(yán)懲的確定性態(tài)度,以此將人的行為納入到確定的合法化模式中。然而,制度的上述公共的確定性準(zhǔn)則與所要規(guī)范的人的行為相比較,顯然在其變化的速度上滯后于行為變化的節(jié)奏,且成熟的和完善的制度隨著時間的推移趨于保守并產(chǎn)生惰性。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家奧爾森指出,制度穩(wěn)定的社會容易產(chǎn)生一些壟斷性的集團(tuán)和組織,從中又會分化出許多“分利集團(tuán)”,它們試圖維持現(xiàn)存的制度和秩序,竭力阻礙新技術(shù)的采用和資源的優(yōu)化配置,阻止制度的變革和秩序的變遷,從而引起經(jīng)濟(jì)增長率的下降,最終導(dǎo)致社會僵化。韋伯也通過官僚制度的分析,解析了現(xiàn)代制度的副作用。在他看來,現(xiàn)代官僚制度能夠通過行政法律、現(xiàn)代紀(jì)律和各種管理技術(shù),利用利益、權(quán)力以及價值觀,把人們組成在特定的團(tuán)體和組織內(nèi),使自由的個體“共同體化”。在組織內(nèi)部,由于過度的組織化,使內(nèi)部秩序出現(xiàn)僵化和封閉,造成了的盛行和人的異化。面對這樣一些問題,克服的惟一辦法就是要進(jìn)行制度創(chuàng)新。制度的短缺。在制度經(jīng)濟(jì)學(xué)看來,制度是一種稀缺性資源。作為一種資源,它包括憲法秩序、憲法安排、規(guī)范準(zhǔn)則三個方面。其中,憲法秩序和規(guī)范準(zhǔn)則一旦形成,在短時間內(nèi)是不易改變的,因而是影響制度創(chuàng)新的內(nèi)生變量。而制度安排則可能出現(xiàn)短缺。所謂制度短缺是指制度方面的社會實際供給不足的現(xiàn)象。制度短缺在制度發(fā)展過程中是一個普遍的問題。從歷史來看,生產(chǎn)力的發(fā)展,社會經(jīng)濟(jì)潛力的開掘,會使原有的制度系統(tǒng)越來越失去活力,越來越僵化,從而出現(xiàn)制度有效供應(yīng)不足的問題。從現(xiàn)實來看,當(dāng)今世界許多國家的發(fā)展,也都面臨著充分挖掘制度資源,克服制度短缺的問題。制度短缺的形成,既表現(xiàn)在制度供給數(shù)量的不足,也表現(xiàn)在制度供給主體的制度供給的意愿和能力的不足,還表現(xiàn)在制度供給主體在具體執(zhí)行和實踐制度安排方面的能力和意愿的不足。正是這種制度供給上的不足,使本已存在的制度供給與需求之間的矛盾進(jìn)一步加深。解決這一矛盾,客觀上要求充分挖掘制度資源,進(jìn)行制度創(chuàng)新。有學(xué)者在對當(dāng)代中國行政改革的困境進(jìn)行分析后指出,正是傳統(tǒng)政府體制向現(xiàn)代政府體制轉(zhuǎn)換中出現(xiàn)的制度短缺現(xiàn)象,才造成了行政改革實踐中的困境問題;只有依靠全面的制度創(chuàng)新,才能擺脫行政改革的困境。

制度的非均衡。制度均衡是指既定的制度結(jié)構(gòu)處在帕累托最優(yōu)狀態(tài)之中“, 現(xiàn)存的制度安排的任何改變都不能給經(jīng)濟(jì)中的任何個人或團(tuán)體帶來額外的收入?！?而制度非均衡則是指人們對既定的制度安排和制度結(jié)構(gòu)的一種不滿足或不滿意狀態(tài)。一種制度的存在,一般說來,應(yīng)該使受制度約束的行為主體從中獲益。同時,這種制度的建立、運(yùn)行和維護(hù)也需要支出一定成本。正因為如此,實現(xiàn)制度的均衡成為政府及其成員活動的永恒追求。制度均衡作為人們對既定制度安排和制度結(jié)構(gòu)的一種滿意狀態(tài),它的實現(xiàn)既取決于維護(hù)制度收益大小,也取決于選用該項制度的收益大小。通常情況下,只有在維護(hù)制度的收益大于成本,選用該項制度的凈收益最大時,人們才會對這一制度產(chǎn)生滿意感,一個對制度有著滿意感的政府及其成員是不會對該制度產(chǎn)生變革的要求和動機(jī)的,只有在這種意義上制度均衡才有可能存在。相反,當(dāng)一項制度的凈收益小于零,而且在種種可供選擇的制度中凈收益最小時,人們就會產(chǎn)生變革這一制度的動機(jī)和行動,從而出現(xiàn)制度失衡。從這一意義上說,制度非均衡是一種常態(tài),制度均衡的帕累托最優(yōu)只是一種理想狀態(tài),即便偶爾出現(xiàn)也不會持續(xù)存在。當(dāng)出現(xiàn)制度非均衡時,人們既可能通過對制度安排的創(chuàng)新來實現(xiàn)制度均衡,也可能通過制度結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新來實現(xiàn)制度均衡。如建立現(xiàn)代企業(yè)制度被認(rèn)為是我國企業(yè)改革的發(fā)展方向,而現(xiàn)代企業(yè)制度的建立,是一個產(chǎn)權(quán)不斷明晰、結(jié)構(gòu)趨于合理的過程,其目的是通過產(chǎn)權(quán)的改革和創(chuàng)新,實現(xiàn)制度均衡。當(dāng)然,這里的論述是沒有把由于“搭便車”的存在而導(dǎo)致的制度供給不足的影響考慮進(jìn)去的。即便如此,可能會出現(xiàn)在持續(xù)相當(dāng)長的時間不會發(fā)生制度創(chuàng)新的問題,但制度的均衡制度的非均衡制度創(chuàng)新新的制度均衡新的制度非均衡??作為一種客觀的演變過程這一事實是不會變化的,制度創(chuàng)新也只是時間問題。從這一意義上說,制度非均衡的存在,客觀上為進(jìn)行制度創(chuàng)新提供了可能。

制度倫理的滯后性。制度本身內(nèi)蘊(yùn)著一定的倫理追求、道德原則和價值判斷,因而具有重要的倫理功能,人們通常在這種意義上界定制度倫理。制度倫理還包括另外一層意思,這就是人們對制度的正當(dāng)、合理與否的倫理評價。人們正是從這樣一個角度出發(fā),對某一制度進(jìn)行道德評價。當(dāng)人們從制度倫理的意義上對某一制度做出“不好”評價時,就會產(chǎn)生克服其“剛性”即所謂滯后性的愿望,形成一定的輿論壓力,從而誘發(fā)制度的創(chuàng)新。因此,制度倫理的滯后性也成為制度創(chuàng)新的內(nèi)生變量。

可以看出,地方政府制度創(chuàng)新的根源在于制度本身,制度在對人的活動及社會秩序發(fā)揮著規(guī)范和調(diào)節(jié)的巨大功能的同時,由于其自身存在著矛盾、僵化、短缺、非均衡以及制度倫理的滯后性等問題,而這些問題隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展表現(xiàn)得越來越明顯和突出。因此,制度本身及制度結(jié)構(gòu)的缺陷孕育了制度創(chuàng)新的前提。

利益訴求:地方政府制度創(chuàng)新的主體動因

諾斯關(guān)于制度變遷模型的基本假定是:制度變遷的誘致因素在于主體期望獲取最大的潛在利潤。所謂“潛在利潤”就是外部利潤,是一種在已有的制度安排結(jié)構(gòu)中主體無法獲取的利潤。只要這種外部利潤存在,就表明社會資源的配置還沒有達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài),還可以進(jìn)行帕累托改進(jìn),即在不損害其他任何人利益的前提下,至少還可以使一個人的處境得到進(jìn)一步的改善,使社會凈收益增加。帕累托改進(jìn)實質(zhì)上是指現(xiàn)有資源的配置還有改進(jìn)的余地或潛力。由于外部利潤不能在既有的制度結(jié)構(gòu)中獲取,因此,要實現(xiàn)帕累托改進(jìn),要獲取外部利潤,就必須進(jìn)行制度再安排,即制度創(chuàng)新。這種新的制度安排的目的就在于使顯露在現(xiàn)存的制度安排結(jié)構(gòu)外面的利潤內(nèi)部化,以求達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài)。從理論上講,外部利潤主要來源于四個方面:由規(guī)模經(jīng)濟(jì)帶來的利潤;外部經(jīng)濟(jì)內(nèi)部化帶來的利潤;降低風(fēng)險以及減少不確定性;交易費(fèi)用的轉(zhuǎn)移與降低。根據(jù)諾斯的上述分析,如果預(yù)期的凈收益超過預(yù)期的成本,一項制度安排就會被創(chuàng)新,所以制度創(chuàng)新的一般性動因在于制度創(chuàng)新可能獲取的潛在利潤大于為獲取這種利潤而支付的成本。任何一項制度選擇和制度安排都不是隨意決定的,而是人們依據(jù)成本——收益分析權(quán)衡和選擇的結(jié)果。每一種能夠帶來收益的制度安排都是有成本的。

第2篇：移動支付創(chuàng)新范文

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.13.078

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展和移動終端的不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)的閱讀方式和信息獲取路徑都經(jīng)歷了翻天覆地的變化，因此也催生了移動閱讀和知識服務(wù)這樣的新服務(wù)模式。圖書館作為傳統(tǒng)的信息資源集中地和傳播地，也經(jīng)受了現(xiàn)代化通信手段的沖擊，但威脅同時也帶來機(jī)遇，越來越多的公共圖書館和高校圖書館都在加強(qiáng)數(shù)字圖書館和移動閱讀客戶端的建設(shè)，旨在通過新技術(shù)手段來加強(qiáng)自身在知識傳播領(lǐng)域的地位，提升圖書館的信息服務(wù)能力和外界影響力。

1移動閱讀環(huán)境簡述

移動閱讀的出現(xiàn)，首先得益于越來越多的移動終端設(shè)備，它們使得閱讀這一行為不再僅限于某些特定的場合或者為了滿足某一特定的需求。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的初期，盡管人們已經(jīng)能夠通過電腦獲取海量信息，但無法做到隨時隨地，順手拈來。4G時代的到來，極大地滿足了用戶隨時獲得信息資源的需求，而且移動閱讀不但是閱讀方式的移動化，同時也伴隨著電子資源的不斷興起，閱讀內(nèi)容的豐富和多樣化，不僅包括文本、音頻、視頻，還包括各種實時互動交流、在線直播和演講等多種方式。

跟傳統(tǒng)的紙質(zhì)閱讀相比，移動閱讀顯示出許多優(yōu)勢。首先它是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，迎合了信息時代大眾對信息隨時隨地的需求，在物理空間和時間上更加便捷有效。其次它更加低碳環(huán)保，檢索方便，信息量和存儲量大，圖文視頻同步的方式，豐富了用戶的閱讀感受。最后，它還帶來了閱讀方式和閱讀理念上的革新，顛覆了以往的閱讀方式，對人們閱讀理念和閱讀習(xí)慣產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。但是，移動閱讀也有一些弊端，比如，閱讀時間的碎片化，閱讀內(nèi)容的娛樂化，閱讀深度的淺表化等等。

2圖書館知識服務(wù)現(xiàn)狀

知識服務(wù)的概念，目前在國內(nèi)學(xué)術(shù)界還沒有一個完全的定論，但學(xué)界普遍認(rèn)為它包含著三個層次：一是知識服務(wù)不同于信息服務(wù)，它是以知識為單元提供的針對，以知識的收集、整合等加工程序為基礎(chǔ)；二是它不是普遍的信息推送服務(wù)，而是針對某個特殊的個人或群體展開的，為滿足用戶的特定需求而存在的服務(wù)；三是知識服務(wù)是一種增值的追求服務(wù)價值感的服務(wù)項目，要根據(jù)用戶的偏好來提供的個性化服務(wù)。

目前，我國圖書館提供的服務(wù)形式雖多，但主要集中在收藏圖書及電子資源和提供借閱的傳統(tǒng)層面，有針對性的知識服務(wù)模式則主要是通過參考咨詢工作來實現(xiàn)。一般來說，提供咨詢的館員要具備相應(yīng)的專業(yè)知識，并且對館藏內(nèi)容較為熟悉，但很多圖書館的咨詢平臺都只能提供有關(guān)圖書借閱及排架的相關(guān)信息，對內(nèi)容的服務(wù)較少，不能很好地滿足讀者及用戶具體的個性化信息需求。此外，圖書館對參考咨詢工作的重視也不夠，缺乏相關(guān)的人才儲備，給提供服務(wù)也增加了難度。

3移動閱讀下圖書館知識服務(wù)的新模式探究

3.1增強(qiáng)服務(wù)理念，加強(qiáng)服務(wù)意識

圖書館的工作人員作為知識服務(wù)的主體，首先要充分認(rèn)識并理解知識服務(wù)的重要意義，它不僅能夠幫助圖書館更好地利用館藏資源實現(xiàn)其價值，同時還能提升圖書館在移動閱讀時代的信息地位。知識服務(wù)的重點對象是用戶的需求，工作人員如果不能牢固樹立較強(qiáng)的服務(wù)意識，就無法提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)?，F(xiàn)在被動式的服務(wù)已經(jīng)無法滿足用戶隨時隨地多樣化的信息需求，只有主動提供服務(wù)，提供信息和知識，才能獲取用戶的注意力和關(guān)注，才能促進(jìn)圖書館的長遠(yuǎn)發(fā)展。而具備了科學(xué)、正確的服務(wù)理念，才能更好地指導(dǎo)實踐，走好圖書館知識服務(wù)的第一步。

知識服務(wù)的重點是利用現(xiàn)有的館藏資源，進(jìn)行搜集、分析和整合，來解決用戶的實際問題。在網(wǎng)絡(luò)信息爆炸的環(huán)境下，我們不僅要充分利用館藏的各?N資源，同時還要學(xué)會利用有效的網(wǎng)絡(luò)信息，對它們進(jìn)行加工分析，成為館員知識儲備的一部分，同時還要緊跟時代潮流，了解最新學(xué)術(shù)動向、社會動向，結(jié)合實際情況，充分滿足用戶需求，幫助他們解決實際問題。

3.2創(chuàng)新管理模式，提升服務(wù)質(zhì)量

移動閱讀的環(huán)境下，圖書館要改變的不僅是服務(wù)理念和服務(wù)方式，同時還要加強(qiáng)對管理模式的創(chuàng)新式探索，有效的管理才能帶來優(yōu)質(zhì)的團(tuán)隊和服務(wù)。圖書館作為一個服務(wù)性的機(jī)構(gòu)，長久以來過于重視館藏資源建設(shè)，而忽略了對核心對象――讀者或用戶的重視。新時期下，我們應(yīng)該建立以用戶為中心的管理和服務(wù)模式，牢牢把握用戶這一重要命脈，加強(qiáng)提供知識服務(wù)和增值服務(wù)的能力，才是圖書館常葆活力的法寶。

在具體管理機(jī)制的創(chuàng)新上，圖書館首先要采取動態(tài)化的組織機(jī)構(gòu)形式，學(xué)習(xí)企業(yè)管理制度，以項目任務(wù)為服務(wù)目標(biāo)，建立項目團(tuán)隊，采取項目領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)制，逐漸改變傳統(tǒng)的等級管理結(jié)構(gòu)，向組織扁平化發(fā)展，提高組織機(jī)構(gòu)的靈活性和適用性。其次，建立相應(yīng)的激勵機(jī)制，在知識加工和知識服務(wù)上加強(qiáng)組織內(nèi)部的交流溝通，幫助各項目人員了解其他項目情況，通過知識碰撞啟發(fā)服務(wù)靈感。同時，利用物質(zhì)激勵和精神激勵兩種互補(bǔ)的方式，來激勵服務(wù)人員的工作積極性和主動性。最后，用戶作為服務(wù)機(jī)構(gòu)的核心對象，圖書館要創(chuàng)造相應(yīng)的平臺或條件來加強(qiáng)用戶之間、用戶和圖書館之間的溝通，使得知識服務(wù)工作有穩(wěn)定的反饋平臺，而組織可以根據(jù)用戶反饋的情況，或用戶交流的重點來調(diào)整內(nèi)部的服務(wù)方案，進(jìn)一步改善服務(wù)能力和水平。

3.3充分利用新技術(shù)手段，提高服務(wù)效率

圖書館傳統(tǒng)的文獻(xiàn)服務(wù)方式主要是提供文獻(xiàn)位置和文獻(xiàn)分類的低層次服務(wù)，在轉(zhuǎn)變到知識服務(wù)的條件下，服務(wù)方式要向知識的開發(fā)和利用的深層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。在服務(wù)過程中，圖書館要充分利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)字設(shè)備，提升服務(wù)的質(zhì)量和效率，更快更好地滿足用戶的知識需求。

首先，利用數(shù)字圖書館進(jìn)行信息的有效分類和重組，針對用戶需求，利用主題檢索的形式，找尋相關(guān)的課題進(jìn)行研究，把分散在各處的信息充分的整合加工，以回應(yīng)用戶解決問題的需要。其次，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和移動終端的推廣，對用戶進(jìn)行分類，整合其信息需求偏好，提前做好數(shù)據(jù)準(zhǔn)備和知識儲備。同時還要積極開展圖書館客戶端研發(fā)，加大對圖書館知識服務(wù)的宣傳報道，定期進(jìn)行知識推送服務(wù)。最后，高效利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，不僅要挖掘館藏信息資源的知識規(guī)則和潛能，還要對用戶的信息進(jìn)行挖掘，充分了解其現(xiàn)有的和潛在的需求，做用戶的“貼心”服務(wù)人。

3.4注重培養(yǎng)專業(yè)人才，提供服務(wù)的人才基礎(chǔ)

第3篇：移動支付創(chuàng)新范文

關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行；移動支付；電子商務(wù)

中圖分類號：TP311 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-7712 （2012） 16-0055-01

一、手機(jī)銀行移動支付面臨的問題

移動通信的手機(jī)用戶逐漸增多，手機(jī)成為人們隨身攜帶的通訊工具，手機(jī)的移動支付功能，代替了信用卡、現(xiàn)金等支付功能，但目前手機(jī)銀行移動支付功能的發(fā)揮，仍然存在以下幾方面的問題：

（一）手機(jī)用戶消費(fèi)習(xí)慣有待進(jìn)一步培養(yǎng)，由于現(xiàn)金支付的習(xí)慣根深蒂固，很多人認(rèn)為手機(jī)銀行支付具有風(fēng)險，而現(xiàn)金支付在每天的日常生活中都會出現(xiàn)，譬如市場買菜、逛街買衣服等，都需要用到現(xiàn)金，而手機(jī)銀行的支付僅僅滿足用戶的部分生活需求，所以普及率不高。在商業(yè)模式上，創(chuàng)新力度不足，只有商業(yè)模式創(chuàng)新了，才能夠適合我國手機(jī)銀行移動支付的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，才能夠培養(yǎng)用戶的移動支付習(xí)慣。

（二）手機(jī)銀行移動支付需要為用戶帶來便捷性和快速性的操作，但這方面的功能仍然比較薄弱。在加上手機(jī)銀行移動支付的覆蓋范圍不廣，能夠為手機(jī)銀行提供移動支付的無線POS機(jī)或者售貨柜很少，影響了手機(jī)用戶普遍使用移動支付功能，從商家盈利增長點的角度分析，可以看出移動支付的業(yè)務(wù)增長點和盈利方式，是該功能需要重點解決的難題之一。

（三）目前手機(jī)用戶還沒有全面實行實名制，很多時候存在用戶惡意透支的風(fēng)險性問題。在交易之前沒有辦法授權(quán)、識別和控制用戶，安全和易用之間存在諸多矛盾，譬如安全級別提高了，卻增加了操作的程序，讓用戶覺得操作復(fù)雜，而一旦簡化操作程序，則會降低安全級別，讓用戶覺得不夠安全。

總是，3G時代的來臨，手機(jī)銀行移動支付面臨全新機(jī)遇的同時，又面臨全新的挑戰(zhàn)，帶來的新技術(shù)優(yōu)勢和難題，無疑是手機(jī)銀行移動支付務(wù)須重點考慮和攻關(guān)的難點。

二、手機(jī)銀行移動支付發(fā)展的建議

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，培養(yǎng)用戶習(xí)慣。手機(jī)銀行移動支付具有較長的產(chǎn)業(yè)鏈，而且合作的方案非常復(fù)雜，協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)之間的合作，往往需要較高的成本才能夠完成，因此商業(yè)模式方面，需要對業(yè)務(wù)模式進(jìn)一步創(chuàng)新，以融合產(chǎn)業(yè)之間的合作協(xié)調(diào)關(guān)系，并通過檢驗和修訂，創(chuàng)設(shè)產(chǎn)業(yè)之間的共贏局面。

筆者認(rèn)為，商業(yè)業(yè)務(wù)模式的統(tǒng)一建立，是培養(yǎng)手機(jī)用戶移動支付習(xí)慣的關(guān)鍵所在，可以形成消費(fèi)者的消費(fèi)理念，并對移動支付市場進(jìn)行規(guī)范，以良好的支付環(huán)境留住用戶。目前我國移動支付的產(chǎn)業(yè)發(fā)展以第三方移動支付平臺為主導(dǎo)，運(yùn)營商的產(chǎn)品創(chuàng)新和市場需求快速反應(yīng)能夠迅速實現(xiàn)金融信息服務(wù)和中間業(yè)務(wù)的共享管理，因此運(yùn)營商應(yīng)該以此為優(yōu)勢加大移動支付服務(wù)和信息安全的研究開發(fā)，提高商務(wù)運(yùn)作的效率，以一對一的商務(wù)模式，創(chuàng)建移動支付產(chǎn)業(yè)商業(yè)化發(fā)展的局面。

另外媒體行業(yè)、娛樂行業(yè)等新興服務(wù)行業(yè)，也要逐步參與到移動通信業(yè)和金融業(yè)的陣營當(dāng)中，發(fā)揮各自的資源優(yōu)勢，通過合理的分工和緊密的合作，創(chuàng)建科學(xué)合理的業(yè)務(wù)合作模式，推動移動支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

（二）增廣移動支付面，提高支付便捷性。相比于傳統(tǒng)的支付方式，移動支付的優(yōu)勢是電子物流和非面對面支付，體現(xiàn)出方便性的特征，這些優(yōu)勢我們需要加以拓展，增加移動支付業(yè)務(wù)的突破口，將支付拓展到手機(jī)賬單繳費(fèi)、手機(jī)票務(wù)交易、手機(jī)彩票購置等范圍。一方面，手機(jī)移動交易應(yīng)該立足于現(xiàn)有的領(lǐng)域，逐步向四面擴(kuò)散，開辟業(yè)務(wù)的增長點和盈利方式，譬如在商場、超市等裝配移動支付終端，將移動支付培養(yǎng)成為主流的支付方式。另一方面是積累移動支付產(chǎn)業(yè)的經(jīng)驗和資源，極大業(yè)務(wù)的宣傳推廣，整個市場的資源優(yōu)勢，逐步培養(yǎng)用戶的消費(fèi)習(xí)慣。

目前3G技術(shù)的發(fā)展很快，移動電子商務(wù)和我們生活的關(guān)系越來越密切，如何處理好移動商業(yè)模式和傳統(tǒng)商業(yè)模式的關(guān)系，將兩者相結(jié)合，利用生物測量的技術(shù)，解決卡號、賬號、登錄號等密碼記憶的紊亂問題，利用聲音、手印、指紋等作為個人訪問網(wǎng)絡(luò)的特征，解決移動支付的便捷性問題。

（三）提高移動支付技術(shù)含量，確保交易的安全性。安全性問題是手機(jī)用戶所擔(dān)心的問題，由于手機(jī)銀行移動支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)屬于開放性的系統(tǒng)，除了網(wǎng)絡(luò)設(shè)備具有開放性，移動支付代碼也具有開放性的特征，帶給移動支付流程嚴(yán)峻的安全技術(shù)問題。因此，移動支付要在技術(shù)方面提高安全系數(shù)，一方面是在交易之前，授權(quán)、鑒別和控制消費(fèi)者，以便在交易的時候確保支付信息傳遞的可靠性、私密性，同時也能夠避免某些用戶惡意透支，降低交易的風(fēng)險，另一方面是結(jié)合用戶的使用習(xí)慣，在確保交易安全的前提下，簡化支付的操作程序，衡量好安全和易用之間的關(guān)系，既不能為了提高系統(tǒng)安全系數(shù)而增加復(fù)雜的操作程序，加大用戶支付時的操作難度和時間，也不能夠片面追求用戶操作的快捷和方便，而對交易的安全基本要求視而不見。

總之，手機(jī)銀行移動支付平臺的安全和易用是目前需要重點解決的技術(shù)難題之一，我們需要綜合考慮加密認(rèn)證算法、交易密度長度、代碼規(guī)模大小等，消除手機(jī)用戶在交易和支付時候的顧慮，讓用戶感受到移動支付的高效性、便捷性和安全性，促進(jìn)移動支付產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)束語

綜上所述，移動通信的手機(jī)用戶逐漸增多，手機(jī)成為人們隨身攜帶的通訊工具，手機(jī)的移動支付功能，代替了信用卡、現(xiàn)金等支付功能，但目前手機(jī)銀行用戶消費(fèi)習(xí)慣有待進(jìn)一步培養(yǎng)，再加上手機(jī)銀行移動支付便捷性和安全性存在問題，使得手機(jī)銀行移動支付難以大范圍推廣。因此，我們需要創(chuàng)新移動支付的業(yè)務(wù)模式，培養(yǎng)用戶的習(xí)慣，提高移動支付的便捷性和安全性，從信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展和價值收益的手段，創(chuàng)建科學(xué)合理的業(yè)務(wù)合作模式，推動移動支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]陸沂圃.銀行業(yè)如何應(yīng)對移動支付[J].山東通信技術(shù)，2010，1：48-49.

第4篇：移動支付創(chuàng)新范文

此次論壇由中國支付清算協(xié)會主辦，中國工商銀行、中國銀聯(lián)、金融時報社、聯(lián)動優(yōu)勢電子商務(wù)有限公司協(xié)辦。中國人民銀行、工信息部有關(guān)司局負(fù)責(zé)人應(yīng)邀出席論壇并發(fā)言。

劉士余在會上指出，從全球范圍來看，移動支付日益成為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和投資的熱點，呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢。我國移動支付有著巨大的潛在市場和完善的支付基礎(chǔ)設(shè)施，發(fā)展空間十分廣闊。但總體看，我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展還處于初級階段，不可避免受到各種條件的制約，特別是支付風(fēng)險的防范、用戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)、受理環(huán)境建設(shè)、產(chǎn)業(yè)分工合作以及商業(yè)模式選擇等問題，都需要進(jìn)一步探索解決。

劉士余強(qiáng)調(diào)，移動支付的各個層面應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，通力合作，積極探索構(gòu)建合作平臺和共贏模式，實現(xiàn)跨部門、跨行業(yè)、跨市場的合作，把各方面的智慧和力量匯集起來，形成合力，共同推動移動支付產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。

一是創(chuàng)新移動支付架構(gòu)和模式，在支持平臺、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和基礎(chǔ)設(shè)施趨于統(tǒng)一的基礎(chǔ)上要更加強(qiáng)調(diào)開放和合作，實現(xiàn)共贏發(fā)展。

二是尊重市場和消費(fèi)者的選擇，真正從終端消費(fèi)者的需求和體驗出發(fā)，大力加強(qiáng)創(chuàng)新，改善用戶體驗，讓消費(fèi)者感受到移動支付所帶來的愉悅度和價值感。

三是優(yōu)先考慮移動支付的安全性，堅持高標(biāo)準(zhǔn)、高起點，始終把安全問題放在移動支付發(fā)展優(yōu)先考慮的位置，保障用戶的個人信息和資金的安全。

四是堅持服務(wù)民生、惠民利民，要加強(qiáng)移動支付在農(nóng)村地區(qū)的推廣和應(yīng)用，滿足農(nóng)村消費(fèi)者基本的金融服務(wù)需求。此外，要充分發(fā)揮移動支付的社會服務(wù)功能，逐步推廣在公交、社保、醫(yī)療、水電氣繳費(fèi)等領(lǐng)域的應(yīng)用，為百姓生活提供便利和實惠。

第5篇：移動支付創(chuàng)新范文

關(guān)鍵詞：移動支付；SWOT分析模型；發(fā)展建議

中圖分類號：TH693.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-02

移動支付是指用戶利用各種移動終端設(shè)備，通過無線方式，為購買某種商品或服務(wù)而完成的支付交易行為。當(dāng)前不僅僅在日韓、歐美等一些通信業(yè)發(fā)達(dá)的國家，在亞非拉美等相對落后國家地區(qū)，移動支付業(yè)已開展得如火如荼。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年我國第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12.9萬億元，同比增長54.2%。而YankeeGroup 的研究數(shù)據(jù)則預(yù)測，至2014年全球移動支付的交易規(guī)模將高達(dá)9840億美元。智能終端比例的不斷提升、NFC逐步成為終端制造商產(chǎn)品出廠的標(biāo)配、越來越多的商業(yè)環(huán)境開始推廣隨身便捷的支付場景，以及消費(fèi)者通過移動設(shè)備進(jìn)行支付的習(xí)慣日趨成熟，將助力移動支付在全球范圍內(nèi)快速普及和發(fā)展。

相較之下，現(xiàn)在便捷支付領(lǐng)域內(nèi)的霸主信用卡，其發(fā)展則面臨重重困境，不僅受到我國個人信用制度發(fā)展落后、經(jīng)濟(jì)管理體制不健全、科技支撐薄弱等條件的制約，卡奴蔓延、壞賬風(fēng)險、使用安全風(fēng)險都使其處境雪上加霜。而本文將基于SWOT模型的理論分析，來探討移動支付這位“后起之秀”在信用卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)的發(fā)展，研究路線如下：

一、移動支付開展的優(yōu)勢

1.更安全

伴隨信用卡的逐步普及，近些年出現(xiàn)的一些信用卡相關(guān)的欺詐案例，比如：克隆卡，非法套現(xiàn)等案件也越來越多，給金融機(jī)構(gòu)，商戶和持卡人都帶來了巨大的損失。信用卡的欺詐風(fēng)險主要集中在金融系統(tǒng)的風(fēng)險防范機(jī)制的不完善，持卡人信息被泄露以及社會信用環(huán)境的缺失等。

而移動支付業(yè)務(wù)由于才起步必然也要面臨一定欺詐風(fēng)險，但相較信用卡業(yè)務(wù)依然優(yōu)勢突出。以目前最普遍使用的手機(jī)移動支付為例，相對于磁條卡的可復(fù)制性，因為采用了“芯片卡”（即IC卡）而非傳統(tǒng)的“磁條卡”，消費(fèi)者個人信息更難被盜用，出現(xiàn)信用卡細(xì)條信息被復(fù)制的可能性幾乎為零，而這將大大降低偽卡損失。

2.更高效便捷

移動支付業(yè)務(wù)分為遠(yuǎn)距離移動支付與近場支付，都是非接觸式支付。遠(yuǎn)距離支付的出現(xiàn)使人們足不出戶即可暢享購物體驗，亦可以僅僅通過手機(jī)等移動終端進(jìn)行幾個簡單操作完成轉(zhuǎn)賬排隊之憂。在一些銀行等金融體系仍不完善的相對落后地區(qū)，遠(yuǎn)距離支付為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，在這一點上非洲肯尼亞等國取得的成就尤為突出。而談及與信用卡應(yīng)用較相似的近場支付，由于免去了刷卡輸入密碼的過程，達(dá)到“一刷即可”的效果，將為人們的生活節(jié)約更多時間。

移動支付小至可以用來支付日常的公交車、交水電費(fèi)等，替代錢包；大至可以為人們進(jìn)行國際間的貿(mào)易結(jié)算，更多應(yīng)用更多功能更高效更便捷。多方綜合，移動支付相較信用卡無疑更適宜當(dāng)前崇尚高效便捷的社會。

3.更少成本

伴隨移動支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，將會降低更多的人力資本投入，例無人售票車；另一方面，移動支付由于多是現(xiàn)時消費(fèi)，所以不會存在信用卡中的“透支”和“滯納金”的等，更有效避免了惡性消費(fèi)行為的發(fā)生。目前開展的移動支付業(yè)務(wù)也免去了年費(fèi)的收繳，可以使消費(fèi)者獲得更多實惠。

二、移動支付開展的劣勢

1.推廣層次遇阻

（1）消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣不易變換：我國消費(fèi)者目前的消費(fèi)習(xí)慣可總結(jié)有兩點：①對實在看得到的交易比較放心，即使像移動支付這般其自身的安全系數(shù)比你把錢放錢包里高的多，都難以打消人們的疑慮。②國人固有的守舊情節(jié)，目前信用卡安全雖然受到國人普遍質(zhì)疑，但由于其開展已有些年頭，大部分人對信用卡的信任度還是會高于移動支付，縱使這不合理。

（2）移動支付推廣需要平臺建設(shè)；目前我國移動支付主要開展的形式有RFID-SIM卡模式和NFC模式。兩種模式，前者需要構(gòu)建大平臺涉及大量pos機(jī)和刷卡機(jī)的更新升級，后者需要定制手機(jī)的支持，相較之下后者優(yōu)點更多也應(yīng)用最廣，但二者綜合看來，要推廣移動支付，無論采取哪一方，都將會承擔(dān)不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2.技術(shù)及標(biāo)準(zhǔn)遇阻

（1）目前我國國內(nèi)雖然形成了一定的產(chǎn)業(yè)鏈，但具體來說，還是太不成形，要想真正的促進(jìn)一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，尤其是像移動支付產(chǎn)業(yè)這般涉及如此之長產(chǎn)業(yè)鏈的，必須有更成熟的標(biāo)準(zhǔn)引導(dǎo)體系建設(shè)才行。

（2）目前移動支付各項技術(shù)要求都已經(jīng)基本解決，但如何更好的控制成本，也是目前必須面對的問題，更低的成本對移動支付的開展意義重大。

三、移動支付開展面對的機(jī)會

1.天時

目前全球已經(jīng)有為數(shù)不少的國家早在數(shù)年之前就已經(jīng)開展了移動支付業(yè)務(wù)，當(dāng)下移動支付業(yè)務(wù)已愈發(fā)成熟，新技術(shù)和新標(biāo)準(zhǔn)的不斷推出促進(jìn)著移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，移動支付正在全球如火如荼的開展開來。

研究機(jī)構(gòu)易觀智庫的《中國第三方支付市場趨勢預(yù)測2011-2014》顯示，2011年中國移動支付市場發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元，同比增長67.8%；移動支付用戶數(shù)同比增長26.4%至1.87億戶。另據(jù)易觀智庫近期的《中國第三方支付行業(yè)發(fā)展階段及模式研究》報告，預(yù)計到2015年，中國移動支付市場的交易規(guī)模將達(dá)到7123億元。數(shù)據(jù)研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。

2.地利

自21世紀(jì)以來，我國移動通信發(fā)展迅猛，手機(jī)3G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋了全國所有縣城及大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，目前我國移動通信網(wǎng)絡(luò)規(guī)模和用戶數(shù)量居世界第一，可以參照下圖1。近年來國家陸續(xù)出臺了各類惠農(nóng)政策，可像支農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等政策的實施，卻需要依托銀行卡進(jìn)行資金發(fā)放。而我國農(nóng)村地區(qū)由于銀行網(wǎng)點和ATM匱乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農(nóng)民不得不頻繁往返縣城金融網(wǎng)點，既費(fèi)時費(fèi)力，又要承擔(dān)交通費(fèi)用，成本較高，便利支取各種涉農(nóng)補(bǔ)貼等小額資金已成為當(dāng)前農(nóng)村最廣泛、最迫切的一項基本金融服務(wù)需求。在我國的廣泛地區(qū)，尤其是廣大的農(nóng)村地區(qū)，移動支付都有能大展身手的地方。

3.人和

我國國內(nèi)相關(guān)企業(yè)一直對移動支付表現(xiàn)出了極大的熱情，經(jīng)過幾年的發(fā)展，伴隨著2012年底我國移動支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的推出，我國移動支付產(chǎn)業(yè)也由起初的混亂，而慢慢走向和諧，我國移動產(chǎn)業(yè)鏈正在逐漸形成。產(chǎn)業(yè)鏈的形成，必將對我國相關(guān)企業(yè)整合優(yōu)勢資源，發(fā)展移動支付起到助推器的作用。

四、移動支付面臨的挑戰(zhàn)

1.挑戰(zhàn)信用卡的稱霸地位

我國移動支付發(fā)展其實還是一個摸索階段，相對信用卡多年成熟運(yùn)作，其在國內(nèi)的地位依然是難以輕松挑戰(zhàn)成功。目前移動支付雖然出臺了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但一個可以基于全球性領(lǐng)域的準(zhǔn)則依然遲遲未出，而這也將繼續(xù)制約著移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另從消費(fèi)者層面談及，由于長久以來的消費(fèi)習(xí)慣，普通大眾對移動支付這類新型支付模式接受能力有限，甚至還存在大量誤區(qū)，如何去改變?nèi)藗兊倪@種消費(fèi)心理也是一個必須要面對的問題。任何新科技的普及，都需要一個反復(fù)認(rèn)證再大規(guī)模推廣直至成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠值碾A段，移動支付要成霸主，仍需靜待時機(jī)。

2.挑戰(zhàn)產(chǎn)業(yè)利益角逐

伴隨著國際國內(nèi)移動支付的穩(wěn)步發(fā)展，移動支付市場蛋糕巨大的份額正惹的整個移動支付價值鏈包括移動運(yùn)營商、支付服務(wù)商（比如銀行、銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商、卡供應(yīng)商、芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶，為利益而熱血沸騰，如何解決利益分配，直接關(guān)系移動產(chǎn)業(yè)鏈的完成。

3.挑戰(zhàn)通信行業(yè)的大量“碎片”

在目前的市場狀況下，移動支付面臨的最大挑戰(zhàn)就是移動通信行業(yè)的大量“碎片”：即各種各樣的移動操作系統(tǒng)，定制的手機(jī)，應(yīng)用等等，要在開發(fā)上緊跟創(chuàng)新步伐對Visa來說是一個重大挑戰(zhàn)。整合這些碎片，并且將其迅速根據(jù)用戶需求升級，對移動支付而言任重道遠(yuǎn)。

五、移動支付發(fā)展建議

1.把握機(jī)會，加快行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)完善

我國目前移動支付正值熱潮，期間若能盡趁東風(fēng)，移動支付將會以飛躍的形式發(fā)展，而抓住東風(fēng)的途徑之一，就是要盡快促進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)完善。

盡管于2012年年底，我國出具了移動支付產(chǎn)業(yè)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，但該標(biāo)準(zhǔn)就目前來看肯定還是充滿諸多不足。但在目前情況下，在此標(biāo)準(zhǔn)下先觀察各方對其反映，在充分收集實際反饋后，再對標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修改。相信，一份極具真實性與現(xiàn)實性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對我國移動支付行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的形成，對移動支付發(fā)展的促進(jìn)將會是難以估量的。

2.掃除盲區(qū)，加快推廣營銷建設(shè)

移動支付的推廣面臨的阻礙，除了基本平臺建設(shè)問題外，最主要的還是要打開普通消費(fèi)者的心結(jié)，改變他們對移動支付的不信任度。根據(jù)我們在寧波鄞州區(qū)的調(diào)研報告可知，絕大多數(shù)消費(fèi)者對移動支付還是充滿興趣的，尤其是對其便捷性方面，但消費(fèi)者的顧慮也是顯而易見的，最大的莫過于安全性的質(zhì)疑。但實際上移動支付具備諸多信用卡等其他便捷支付模式不具備的優(yōu)點，但由于宣傳不到位致使消費(fèi)者對移動支付誤會重重，加快推廣營銷建設(shè)，是當(dāng)務(wù)之急。

3.面對挑戰(zhàn)，及時調(diào)整戰(zhàn)略

移動支付在我國前景勢必大好，但要使其又好又快發(fā)展仍是要費(fèi)一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及時調(diào)整戰(zhàn)略。目前從信息，需要重新審視并整合整個價值鏈行業(yè)環(huán)節(jié)，提升整體服務(wù)水準(zhǔn)，從而達(dá)到整體優(yōu)化的目的。此外，將創(chuàng)新應(yīng)用與移動支付結(jié)合，找到滿足用戶需求，提升用戶體驗的創(chuàng)新商業(yè)模式，應(yīng)該成為移動支付相關(guān)企業(yè)思考的方向。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：移動支付創(chuàng)新范文

日前，在中國光大銀行與中國銀聯(lián)移動支付戰(zhàn)略合作協(xié)議簽訂儀式上，銀聯(lián)總裁許羅德對外公開表示：移動支付標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)基本確定為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)。此言一出，業(yè)界嘩然。業(yè)界都清楚，銀聯(lián)13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)和中國移動2.45GHz標(biāo)準(zhǔn)在三年的時間里明爭暗斗，都企圖占據(jù)移動支付的話語權(quán)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，移動支付標(biāo)準(zhǔn)的塵埃落定，無論是對手機(jī)生產(chǎn)廠商，還是第三方支付企業(yè)而言，都是利好消息。第三方支付公司錢袋寶執(zhí)行董事孫江濤就表示：“標(biāo)準(zhǔn)確立之后，手機(jī)廠商可以放心生產(chǎn)13.56MHz的近場支付手機(jī)，第三方支付企業(yè)也可以放心地運(yùn)用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，標(biāo)準(zhǔn)越早確立對相關(guān)廠商越好?！?/p>

在銀聯(lián)方笑意融融的背后，作為落敗一方的中國移動的失落感不言而喻。三年的精心布局，瞬間打了水漂。不過，盡管并未能在標(biāo)準(zhǔn)之爭中取得勝利，但中國移動手握著近7億的手機(jī)用戶，在移動支付領(lǐng)域有著天然的“群眾基礎(chǔ)”，中國銀聯(lián)要想在移動支付市場上占據(jù)絕對的領(lǐng)導(dǎo)地位，怕也并不輕松。更嚴(yán)峻的現(xiàn)實是：盡管標(biāo)準(zhǔn)之爭已經(jīng)沒有懸念，但國內(nèi)移動支付市場的成熟并不能一蹴而就，未來的市場培育還有相當(dāng)長的路要走。

誘人的蛋糕

移動派和銀聯(lián)派在移動支付標(biāo)準(zhǔn)上的你爭我奪，緣于移動支付產(chǎn)業(yè)所蘊(yùn)藏的巨大“金礦”。

艾媒咨詢（iiMedia Research）數(shù)據(jù)顯示，2011年中國移動電子商務(wù)市場交易規(guī)模為156.7億元，同比增長609%；預(yù)計2012年中國移動電子商務(wù)市場規(guī)模將達(dá)到251.5億元，到2015年將達(dá)到1046.7億元。隨著移動終端的普及和移動電子商務(wù)的發(fā)展，國內(nèi)移動支付市場的前景也被業(yè)界寄予厚望。

德勤近日的《2012-2015年中國移動支付產(chǎn)業(yè)趨勢與展望》報告也佐證了移動支付市場的美好藍(lán)圖。報告認(rèn)為：盡管中國移動支付市場仍處于發(fā)展的初級階段，但巨大的發(fā)展?jié)摿σ呀?jīng)令金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商、第三方支付等參與企業(yè)積極行動，紛紛在移動支付領(lǐng)域布局，進(jìn)一步促進(jìn)移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。報告同時預(yù)測：到2015年，移動支付將成為我國主流的支付手段。

面對前景樂觀的市場，擁有支付主場優(yōu)勢的中國銀聯(lián)自然是坐不住了，同樣躍躍欲試的還有掌握著大量手機(jī)用戶的中國移動。為了共同布局手機(jī)支付業(yè)務(wù)，中國移動與中國銀聯(lián)在2003年就合作過，但由于種種原因，進(jìn)展緩慢。后來，雙方為謀求業(yè)務(wù)模式的主導(dǎo)地位而各自為營。

時間倒退到三年前，當(dāng)時中國銀聯(lián)推出了13.56MHz移動支付標(biāo)準(zhǔn)。這個標(biāo)準(zhǔn)在國內(nèi)外市場上發(fā)展得較為成熟，廣泛應(yīng)用在交通、金融、社保、加油等非接觸卡片領(lǐng)域，尤其適用于現(xiàn)有的大部分POS終端機(jī)，第二代身份證和很多城市的公交一卡通等都利用了這項技術(shù)。同時，這個標(biāo)準(zhǔn)采用的13.56MHz頻率也是金融機(jī)構(gòu)唯一認(rèn)可的可進(jìn)行非接觸金融支付的頻率。除了成熟的市場基礎(chǔ)之外，移動支付離不開銀行間的結(jié)算系統(tǒng)，這也使得中國銀聯(lián)在這一領(lǐng)域的優(yōu)勢無人能及。

在中國銀聯(lián)采用現(xiàn)成的國際通用標(biāo)準(zhǔn)之時，中國移動自主研發(fā)了2.45GHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。其最大的優(yōu)點是擁有自主知識產(chǎn)權(quán)，在大面積推廣后能避開國外標(biāo)準(zhǔn)高額的專利費(fèi)用。而此起彼伏的專利大戰(zhàn)讓部分業(yè)界人士擔(dān)心，盡管銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)目前在國際上并沒有征收專利費(fèi)，但隨著我國的手機(jī)支付市場規(guī)模的日漸龐大，高額的專利費(fèi)用的征收將隨時變?yōu)榭赡堋?/p>

除了擁有2.45GHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的核心專利之外，中國移動海量的手機(jī)用戶也成為了其在移動支付市場競爭的最有分量的利器。

持續(xù)發(fā)酵的爭斗

標(biāo)準(zhǔn)上的分庭抗禮只是開始，接下來雙方在移動支付領(lǐng)域布局上也暗中較起了勁。

2009年9月，中國移動啟動了10省范圍內(nèi)的手機(jī)移動支付業(yè)務(wù)試商用。根據(jù)中國移動的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，用戶只需更換內(nèi)置RFID的SIM卡，便可實現(xiàn)手機(jī)近場支付，這也使中國移動當(dāng)年發(fā)卡超過百萬張。

次年3月，中國移動以398億元人民幣收購上海浦東發(fā)展銀行增發(fā)的逾22億股新股。中國移動前任董事長王建宙彼時毫不掩飾入股浦發(fā)的醉翁之意：“入股浦發(fā)銀行，最主要的目標(biāo)是大力推進(jìn)移動電子商務(wù)，即移動金融。在手機(jī)支付上，中國移動未來的空間很廣闊?！?/p>

這邊廂，中國移動緊鑼密鼓；那邊廂，中國銀聯(lián)也沒有閑著。2010年，中國銀聯(lián)在上海、山東、寧波、四川、湖南、深圳、云南等省市相繼開展了移動支付業(yè)務(wù)試點，隨后又聯(lián)合中國電信、中國聯(lián)通、各商業(yè)銀行和眾多社會第三方支付機(jī)構(gòu)成立了移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。除此之外，中國銀聯(lián)在終端方面布局頻頻，已經(jīng)與大唐、TCL、HTC等手機(jī)生產(chǎn)廠商建立了合作關(guān)系。就在今年8月17日，中國銀聯(lián)與三星電子簽署移動支付合作備忘錄，三星GALAXY S 手機(jī)在置入集成銀聯(lián)安全支付芯片的手機(jī)卡后，可同時支持遠(yuǎn)程支付和近場支付。中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰認(rèn)為，移動支付是重要的創(chuàng)新支付方式，銀聯(lián)將與商業(yè)銀行、通信運(yùn)營商、手機(jī)制造商等各方共同推廣移動支付業(yè)務(wù)，促進(jìn)移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

在業(yè)內(nèi)人士眼里，中國移動和中國銀聯(lián)在標(biāo)準(zhǔn)之爭上各具優(yōu)勢，但在市場中也都有著自己的軟肋。

目前，中國移動能做的手機(jī)支付業(yè)務(wù)非常有限，運(yùn)營商通過移動支付無法收取較高的傭金，小額支付所涉及的分成環(huán)節(jié)比較多，其中包括銀行、交通以及第三方支付平臺等多方，實際落入運(yùn)營商口袋中的利潤很少。同時，前期建設(shè)費(fèi)用意味著只有采取市場規(guī)?；\(yùn)作才能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，但并非朝夕可待。

中國銀聯(lián)也有煩惱，移動支付所依賴的龐大的用戶群掌握在中國移動手中。中國移動電商運(yùn)營事業(yè)部支付產(chǎn)品經(jīng)理王輝分析指出：“銀聯(lián)的短板就是沒有渠道，運(yùn)營商手里掌握大量用戶資源，不僅僅是通道，這些都要靠客戶來推動的。手機(jī)終端最終還是需要用戶?！?/p>

妥協(xié)離產(chǎn)業(yè)成熟很遙遠(yuǎn)

實際上，雙方在分分合合中已然看到了自身的短板和不足。中國移動也似乎預(yù)料到了自己可能落敗。

2010年6月底，中國移動加入銀聯(lián)為首的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。當(dāng)時這一舉動引來了業(yè)界普遍的質(zhì)疑：中國移動有可能棄守自有標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)投銀聯(lián)陣營。然而，猜疑的聲音并沒有得到中國移動方面的印證。

如果說當(dāng)時加盟，更多的是中國移動“務(wù)虛”地為自己多留了一條出路，那么到今年6月，中國移動和中國銀聯(lián)的再次攜手則有了更多實際的意義。據(jù)悉，雙方通過手機(jī)SIM卡作為銀行卡賬戶載體，借助移動通信網(wǎng)絡(luò)，在貼有中國銀聯(lián)“閃付”（Quick　Pass）標(biāo)識或中國移動“手機(jī)錢包”標(biāo)識的場所，讓用戶通過手機(jī)直接實現(xiàn)快捷支付。此舉被業(yè)內(nèi)解讀為中國移動放棄2.45GHz支付標(biāo)準(zhǔn)已然是板上釘釘。

中國銀聯(lián)董事長蘇寧的一番言論頗能代表雙方的心聲：“移動支付發(fā)展了很多年，但還是進(jìn)展不夠迅速。中國移動與中國銀聯(lián)的合作，有可能加速移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！?/p>

然而，與歐美日韓等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)成熟的移動支付環(huán)境相比，中國移動和中國銀聯(lián)表面上的握手言歡也許并不能讓國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展駛?cè)肟燔嚨馈?/p>

首當(dāng)其沖的就是安全問題。相比國外消費(fèi)者，國內(nèi)消費(fèi)者對移動支付安全方面的擔(dān)憂更甚。德勤中國金融服務(wù)業(yè)卓越中心高級經(jīng)理李軍對移動支付各參與方正在推進(jìn)的“第三方可信服務(wù)管理平臺”表示認(rèn)可，認(rèn)為其有助于為移動支付的安全性再加一層保險。

第7篇：移動支付創(chuàng)新范文

全球支付市場結(jié)構(gòu)悄然轉(zhuǎn)變

以移動支付為首的支付創(chuàng)新是否徹底改變了全球支付市場的結(jié)構(gòu)？可以大致觀察到2015年全球支付市場內(nèi)部結(jié)構(gòu)。從市場參與者來看，新的移動支付供應(yīng)商不斷進(jìn)入該市場，原有的由幾家主要機(jī)構(gòu)（如Paypal、MasterPass、支付寶等）分割市場的局面已經(jīng)被打破，新的贏家也不斷出現(xiàn)，市場結(jié)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)換。僅中國市場，就出現(xiàn)了多家機(jī)構(gòu)共同主導(dǎo)移動支付市場的局面，包括支付寶、銀行卡、銀聯(lián)在線、微信支付、京東支付、百度支付、蘋果支付等等。從支付工具結(jié)構(gòu)來看，據(jù)《全球支付報告（2015）》大致統(tǒng)計，2015年年初全球支付市場的主要工具支付額及其市場份額大致如表1。從區(qū)域支付市場來看，全球主要地區(qū)的支付市場內(nèi)部結(jié)構(gòu)大致如表2所示。

總體而言，信用卡支付方式在全球支付總額中仍然位居首位，其次是新興的電子錢包，市場份額排名第三的是借記卡。具體而言，北美和拉美地區(qū)的信用卡支付量（分別為40%、42%）在其市場總額中最大，在全球也是排名第一。歐洲、中東和非洲地區(qū)最主要的支付方式是借記卡（29%），也是全球使用借記卡最多的地方。亞太地區(qū)則是全球新興移動支付的領(lǐng)頭羊，電子錢包34%的使用量位居全球首位。從銀行卡支付量來看，北美地區(qū)在全球最高，信用卡和借記卡總支付量約占市場總額的65%，接下來是拉美地區(qū)的49%，第三是歐洲、中東和非洲地區(qū)的42%，最后是亞太地區(qū)的39%。

金融市場最為發(fā)達(dá)的北美地區(qū)，其銀行卡支付量卻在全球排名第一；而商業(yè)銀行在金融體系中占重要地位的亞太地區(qū)，其銀行卡支付量卻在全球位居末位?？梢钥闯?，支付市場的發(fā)展結(jié)構(gòu)與一國金融結(jié)構(gòu)不一致，銀行卡支付量沒有突出商業(yè)銀行在一國金融體系中的地位。銀行卡使用量不能完全代表該地區(qū)商業(yè)銀行的發(fā)展實況，原因很明顯，支付競爭背后是各類金融機(jī)構(gòu)市場競爭，支付涉及的金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止是商業(yè)銀行，如各類信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)等。因此，才會出現(xiàn)上述情況。

在支付方式發(fā)展方面，區(qū)域差異也比較明顯，比如，直接借記和電子發(fā)票的支付方式，只在歐洲、中東和非洲地區(qū)存在，北美、拉美和亞太地區(qū)沒有此兩類支付方式。根據(jù)《全球支付報告（2015）》的數(shù)據(jù)推測，各地區(qū)未來支付市場發(fā)展有一些共同的趨勢：銀行卡支付量減少，銀行轉(zhuǎn)賬支付量略增。其他支付方式發(fā)展則存在地區(qū)差異，如電子錢包在拉美之外的地區(qū)均可能出現(xiàn)支付量上升，而現(xiàn)金、預(yù)付方式在各地區(qū)的發(fā)展趨勢則可能完全不同。

總體而言，隨著全球電子商務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展，電子錢包的支付量會不斷增加，或位居全球支付量首位，但速度可能沒有預(yù)期中那么快。隨著支付體系內(nèi)部競爭和結(jié)構(gòu)變化，傳統(tǒng)銀行卡支付（借記卡和信用卡）或會借助近場支付等新型技術(shù)，穩(wěn)定其市場份額，從而在未來5～10年占據(jù)全球支付市場的重要地位。

支付技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用繼續(xù)升級

移動支付技術(shù)和各種分析算法的發(fā)展，徹底打破了全球支付行業(yè)固有的結(jié)構(gòu)。在哪里購物和消費(fèi)、如何支付，成為行業(yè)競爭的焦點，且開始被深度挖掘。全球多國在支付等金融技術(shù)上面的投資不斷增加，數(shù)字化貨幣技術(shù)更加成熟。據(jù)不完全統(tǒng)計，自2008年以來，全球金融技術(shù)投資總額呈現(xiàn)每年三倍的增速，2013年約為29.7億美元，2014年，全球金融技術(shù)投資總額已高達(dá)120億美元。到2020年，其投資總額大約能增加至200億美元以上。其中，亞洲國家（如中國、日本等）因為消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)的接受程度比較高，其金融技術(shù)投資也隨著回報率提高而不斷增加。支付技術(shù)的發(fā)展速度是否可以被準(zhǔn)確預(yù)測（比如當(dāng)初計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展速度就曾遵循所謂的摩爾定律）？從硬件來看，智能手機(jī)儼然已經(jīng)成為主要的移動支付載體，集線上線下移動支付于一身，其他移動支付工具（智能手環(huán)等）也不短出現(xiàn)，但尚未打破其主導(dǎo)地位。從軟件技術(shù)來看，未來移動支付發(fā)展的主要趨勢包括：

近場支付（簡稱NF C），已成為重要的移動支付技術(shù)。NFC由1983年發(fā)明的沃頓發(fā)明的非接觸式射頻識別技術(shù)演變而來，其可以為多個設(shè)備如數(shù)碼相機(jī)、PDA、計算機(jī)和手機(jī)之間進(jìn)行交換資料。NFC移動支付隨著2012年NFC智能手機(jī)投入市場后開始發(fā)展，已經(jīng)成為手機(jī)運(yùn)營商和移動支付平臺比較成功的商業(yè)模式創(chuàng)新。目前全球知名手機(jī)品牌商、Visa等卡組織是NFC移動支付的最新引領(lǐng)者和競爭者。

生物特征識別（Biometrics Authentication）或成為重要的移動支付安全技術(shù)。隨著移動支付越來越便捷、高效，與之相關(guān)的個人隱私、個人財務(wù)數(shù)據(jù)安全隱患不斷產(chǎn)生，由此，準(zhǔn)確識別個人身份信息成為保障移動支付安全的重要前提。自1891年產(chǎn)生的指紋識別技術(shù)已來，生物特征識別技術(shù)不斷升級發(fā)展，目前最新的生物特征識別技術(shù)包括DNA、指紋、聲音、面部特征、靜脈識別等。其中，指紋機(jī)和手形機(jī)的商業(yè)應(yīng)用最為成熟。越來越高效的點對點支付模式，需要高度識別個人身份信息的技術(shù)，曾經(jīng)用于高度機(jī)密場合的生物識別特征目前是最佳選擇之一。雖然目前還沒有大規(guī)模市場化，但其發(fā)展勢頭比較明顯，各大手機(jī)運(yùn)營商、支付機(jī)構(gòu)等都在投入研發(fā)此項安全技術(shù)。

移動云計算，已經(jīng)開始提供重要的技術(shù)支撐。自2007年以來，云計算概念開始出現(xiàn)并流行。NFC等創(chuàng)新支付技術(shù)直接挑戰(zhàn)計算能力有限的移動工具，也因此給移動工具之外的移動云計算新的發(fā)展機(jī)會。做為獨立的計算平臺，移動云計算能為移動工具中的各種應(yīng)用如支付，提供更好、更便捷的數(shù)據(jù)儲存、處理、交換等服務(wù)。隨著移動支付等應(yīng)用技術(shù)的不斷發(fā)展，移動云計算將凸顯其強(qiáng)大的功能，不斷為智能工具計算減負(fù)。當(dāng)然，其對互聯(lián)網(wǎng)的傳輸速度和質(zhì)量要求也越來越高，而這也是目前的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展趨勢。

復(fù)雜支付體系悄然形成

支付，已經(jīng)不僅僅是公共的金融基礎(chǔ)設(shè)施，近年來，其已經(jīng)逐步成為商業(yè)模式的一部分、市場營銷的新手段。市場競爭遠(yuǎn)沒有結(jié)束。新的玩家（如第三方支付和各類手機(jī)支付、網(wǎng)絡(luò)電子錢包如Android Pay等）不斷進(jìn)入支付市場，原有的玩家（如商業(yè)銀行和信用卡）并沒有被擊退，而是通過技術(shù)合作、商業(yè)合作等方式，以新的形式（如銀行網(wǎng)絡(luò)電子錢包）重新回到市場，支付市場競爭異常激烈。目前，移動支付技術(shù)、信用卡體系、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)、傳統(tǒng)商家之間深化合作形成了復(fù)雜支付體系，為消費(fèi)者帶來全新體驗。

當(dāng)各類支付機(jī)構(gòu)共同掌握了前沿支付技術(shù)時，都具備提供高效支付的能力時，支付場景（遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場支付）的爭奪戰(zhàn)就不可避免。而消費(fèi)者對某一類支付場景的偏好、適應(yīng)性和黏著度越高，提供該類支付場景的機(jī)構(gòu)也將成為未來支付體系的主導(dǎo)者?；ヂ?lián)網(wǎng)電商及第三方支付機(jī)構(gòu)最早打破傳統(tǒng)的線下現(xiàn)場支付場景，并圍繞第三方支付做加法，涉足金融理財?shù)确?wù)，強(qiáng)化了自身的服務(wù)能力。在越來越多的線下商業(yè)機(jī)構(gòu)接受第三方支付機(jī)構(gòu)的邀約提供現(xiàn)場第三方支付服務(wù)時，傳統(tǒng)信用卡市場及其營造的傳統(tǒng)現(xiàn)場支付場景真正開始受到猛烈沖擊。在此之前，商業(yè)銀行也依托其銀行卡支付服務(wù)，設(shè)立了電商等商業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，試圖營造新的遠(yuǎn)程支付場景。但這一舉措并沒有提高其客戶黏著度，因此，在一波又一波的支付場景競爭中，幾乎被完全淹沒。

而今，在第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀了大量資金、有了擴(kuò)張商業(yè)信用的必要資本之際，同時依托移動支付新技術(shù)，各類傳統(tǒng)信用卡的替代工具的出現(xiàn)幾乎是必然結(jié)果，例如美國Paypal旗下的Affirm公司、Applepay等，國內(nèi)的“螞蟻花唄”，“京東白條”等等，都可以在消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)交易時直接提供支付便利的信用貸款。既可以直接提高商家的銷售額和利潤，又為消費(fèi)者節(jié)省延遲消費(fèi)帶來的成本。當(dāng)然，消費(fèi)者必須為此高效率的服務(wù)支付對應(yīng)的利息。這種創(chuàng)新帶來的直接影響是客戶逐漸降低對銀行信用賬戶的依賴，第三方支付機(jī)構(gòu)的金融屬性增強(qiáng)；其長期影響是侵蝕經(jīng)濟(jì)體系原有的商業(yè)模式，改變金融結(jié)構(gòu)和商業(yè)社會規(guī)則，增強(qiáng)數(shù)字化貨幣實現(xiàn)的可能性。信用卡替代工具及其便利的支付服務(wù)對傳統(tǒng)信用卡是致命的沖擊。于是，可以看到，信用卡供應(yīng)商也開始奮力反擊。2015年，借助新的近場支付技術(shù)，全球信用卡供應(yīng)商試圖重新提升客戶對信用卡的使用量和黏著度。美國支付市場的行業(yè)調(diào)查問卷也印證了這一趨勢。在《2015高級支付報告（The AdvancedPayment Report 2015）》問卷中，問題 “認(rèn)為哪些機(jī)構(gòu)拉動了移動支付增長”？得到的答案顯示，拉動移動支付增長的機(jī)構(gòu)排名大致如下：卡網(wǎng)絡(luò)如美國運(yùn)通等（82%）、手機(jī)等通信供應(yīng)商（78%）、Paypal（76%）、第三方支付機(jī)構(gòu)（73%）、新型互聯(lián)網(wǎng)公司（72%）、銀行和金融機(jī)構(gòu)（72%）、谷歌（68%）、商家（63%）、Start-ups（62%）、移動網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商（53%）。簡而言之，從2015年的情況來看，美國移動支付新的增長引擎是信用卡機(jī)構(gòu)，其次是手機(jī)制造商，再次是第三方支付機(jī)構(gòu)，最后是移動網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商。這也大致反映了目前全球支付市場競爭結(jié)構(gòu)。當(dāng)然，各國具體情形有所細(xì)微差異。

數(shù)字化貨幣的長期生存基礎(chǔ)不斷夯實

無論支付市場的內(nèi)部結(jié)構(gòu)如何改變，至今可以肯定的一點是，移動支付技術(shù)等創(chuàng)新帶來了更高的支付服務(wù)效率，夯實了數(shù)字化貨幣的長期生存基礎(chǔ)。

數(shù)字化貨幣最初出現(xiàn)的基本目的是脫媒，即減少消費(fèi)者和商家之間的多重貨幣交換環(huán)節(jié)（如現(xiàn)金與非現(xiàn)金賬戶轉(zhuǎn)換、貨幣之間的兌換等），以節(jié)省貨幣交易成本，提高交換效率。無論哪種數(shù)字化貨幣，若要長期存在并被消費(fèi)者接受，都需要對消費(fèi)群體培養(yǎng)一些最基本的消費(fèi)習(xí)慣，如非現(xiàn)金化支付消費(fèi)，從而提高消費(fèi)者對數(shù)字化貨幣交易的依賴程度。比特幣在很多國家的交易并不成功，源于其投機(jī)易量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于基本的消費(fèi)易量，本末倒置，沒有培養(yǎng)出對其高度依賴的消費(fèi)者群體，沒有形成堅實的生存基礎(chǔ)。

在全球，移動支付帶動的數(shù)字化貨幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行、信用卡網(wǎng)絡(luò)、第三方支付機(jī)構(gòu)、手機(jī)制造商等）都正在經(jīng)歷深刻的創(chuàng)新過程。而在其對立面的消費(fèi)者，也對數(shù)字化貨幣有了切實體驗。數(shù)字化貨幣不再是一種理論上的新奇事物，也不再是僅僅停留在理論討論和大宗金融交易，而是開始深入消費(fèi)者的工作和生活，并呈現(xiàn)蔓延之勢。雖然經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展程度高低是一國數(shù)字化貨幣發(fā)展的重要基礎(chǔ)，但并不是唯一因素。而今，這種數(shù)字化貨幣創(chuàng)新都已經(jīng)觸及到各國的終端消費(fèi)者。全球數(shù)字化貨幣發(fā)展也迎來了“春天”，很多國家已經(jīng)嘗試實現(xiàn)了無現(xiàn)金社會，更多的國家躍躍欲試。大部分國家在鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，在穩(wěn)步發(fā)展各項金融基礎(chǔ)設(shè)施，總體提升一國金融體系的服務(wù)水平?？傮w來看，全球移動支付創(chuàng)新大大夯實了數(shù)字化貨幣發(fā)展的基礎(chǔ)，推動更多的國家未來進(jìn)入無現(xiàn)金社會。表3是花旗銀行編制的全球數(shù)字化貨幣指數(shù)排名，其中前十位的國家和地區(qū)如3所示?；ㄆ煦y行將各國所處的數(shù)字化貨幣階段，按照分?jǐn)?shù)排名分別列為 “實質(zhì)性準(zhǔn)備期”（ 第1～23名）、“過渡期”（第24～45名）、“形成期”（第46～68名）、“初始期”（第69～90名）。

各國在數(shù)字化貨幣進(jìn)程中的得分指數(shù)高低與其國內(nèi)相關(guān)政策和金融基礎(chǔ)設(shè)施緊密相關(guān)。以進(jìn)入實質(zhì)性準(zhǔn)備期的各國為例，在發(fā)展數(shù)字化貨幣方面，名列前茅的各國各有優(yōu)勢：如排名第一的芬蘭，國內(nèi)消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)對于支付技術(shù)等金融創(chuàng)新的適應(yīng)性非常強(qiáng)；第二名新加坡則對于商業(yè)機(jī)構(gòu)、政府資金流的數(shù)字化等擁有良好的監(jiān)管規(guī)劃，以及高度發(fā)展的信息交互技術(shù)（簡稱ICT）基礎(chǔ)設(shè)施；第三名美國擁有富有活力的創(chuàng)新環(huán)境、最新技術(shù)在消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)中的高擴(kuò)散率，快速發(fā)展的B2C電子商務(wù)，美國消費(fèi)者基礎(chǔ)多樣化導(dǎo)致其數(shù)字化貨幣適應(yīng)性較差；瑞典具有廣闊的ICT基礎(chǔ)設(shè)施，消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)對創(chuàng)新的適應(yīng)性非常強(qiáng)；中國香港擁有良好的ICT基礎(chǔ)設(shè)施，金融服務(wù)監(jiān)管自由化，電信部門和零售部門對數(shù)字化貨幣的適應(yīng)性強(qiáng)，準(zhǔn)備程度高；挪威排名第六，零售業(yè)對數(shù)字化貨幣高偏好，消費(fèi)者對新技術(shù)的高偏好；英國的零售商業(yè)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者偏好數(shù)字化貨幣，政府出臺數(shù)字化貨幣過渡政策，但其目前的ICT對創(chuàng)新的承受能力較差；荷蘭政府財政資金數(shù)字化程度高，消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)對創(chuàng)新適應(yīng)力強(qiáng)，但與英國相同，ICT承受能力弱；日本具有競爭性的私人企業(yè)和電信部門，但文化偏見導(dǎo)致其現(xiàn)金使用率依然很高；瑞士擁有良好的ICT基礎(chǔ)設(shè)施，商業(yè)機(jī)構(gòu)對創(chuàng)新接納程度高，但其他市場ICT承受能力不強(qiáng)；丹麥排名第11，零售部門對數(shù)字化貨幣高接納度，并通過提高金融服務(wù)承受能力提高其數(shù)字化貨幣聲譽(yù)；德國本地市場競爭適度，商業(yè)機(jī)構(gòu)對各類創(chuàng)新適應(yīng)能力強(qiáng)，但其現(xiàn)金使用率依然很高；奧地利本土市場競爭適度，電信部門對數(shù)字化貨幣準(zhǔn)備程度高，通過本土創(chuàng)新和企業(yè)關(guān)系提高其名望。加拿大對數(shù)字化貨幣監(jiān)管自由度高，金融服務(wù)可得度高、承受能力強(qiáng)，但同類市場的ICT基礎(chǔ)設(shè)施承受能力弱。

中國排名第39，處于數(shù)字化貨幣過渡期階段。報告顯示，中國發(fā)展數(shù)字化貨幣的優(yōu)勢在于有適合創(chuàng)新的環(huán)境，政府資金流數(shù)字化程度高，劣勢則在于電信部門對于數(shù)字化貨幣準(zhǔn)備程度不高。

第8篇：移動支付創(chuàng)新范文

移動支付可以真正做到隨時隨地，以任何方式進(jìn)行支付。隨著身份認(rèn)證技術(shù)和安全軟件的發(fā)展，移動支付不僅解決了小額支付的問題，也終將能解決大額支付，甚至替代支票和現(xiàn)金功能。未來，隨著移動支付領(lǐng)域范圍的不斷擴(kuò)大，實際很多互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸和應(yīng)用功能，就可以在這個基礎(chǔ)上做出更大的開發(fā)和擴(kuò)大。

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，互聯(lián)網(wǎng)金融定會被用戶熟悉和接受。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺。在未來，可能形成這兩個重要的發(fā)展趨勢：

（1）移動支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)。未來5年全球移動支付交易總金額預(yù)計將以年均42%的速度增長，2016年將達(dá)到6169億美元；（2）P2P小額信貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直未能有效解決中小企業(yè)融資難問題，而現(xiàn)代信息技術(shù)大幅降低了信息不對稱和交易成本，使P2P小額信貸在商業(yè)上成為可行。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在移動支付的支持下，逐步取代部分傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)。比如，目前我們津津樂道的P2P已經(jīng)逐步取代了傳統(tǒng)銀行在中小微企業(yè)當(dāng)中的信貸服務(wù)功能。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融和移動支付已經(jīng)真正成為一種新的金融業(yè)態(tài)。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了火的不能再火的新興行業(yè)之一。

現(xiàn)在是一個數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)的金融時代，要做到互聯(lián)互通，必須要移動支付的支持。在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的第三方支付公司、P2P等這種新興移動支付機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不簡簡單單是一個技術(shù)、渠道的更新，而是顛覆了傳統(tǒng)金融經(jīng)營業(yè)態(tài)。

第三方支付模式逐漸成熟，尤其是移動支付開始大面積普及，有替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的趨勢。當(dāng)前，世界各國大力發(fā)展新一代通信技術(shù)，移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度非常迅猛，移動支付業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的延伸，將極大的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，必須依靠移動支付的創(chuàng)新和進(jìn)一步的發(fā)展。

2014年，可以說是移動支付發(fā)展最迅猛的一年，在這一年我們經(jīng)歷了很多跟移動支付相關(guān)的大事件。移動支付也已經(jīng)慢慢的深入到我們的生活當(dāng)中，比如我們印象最深2014年的雙11大促當(dāng)中，當(dāng)日的天貓交易額571億，其中243億的交易是通過移動支付完成的，這個數(shù)字跟2013年總額350億，移動支付占53.5億，有了很幅提高。手機(jī)錢包、微信支付、手機(jī)刷卡器、二維碼支付等新型的移動支付方式也發(fā)展迅速，尤其是央行繼續(xù)扶持移動支付的發(fā)展政策，更是讓其駛?cè)肓丝燔嚨馈?/p>

目前，移動支付市場競爭非常激烈，正在形成下一個金融主戰(zhàn)場。

雙十一”、“雙十二”……在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頻頻出招、挺進(jìn)線下時，曾獨霸線下支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行則馬不停蹄地拓展或者升級手機(jī)支付業(yè)務(wù)。目前，中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行等已經(jīng)開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

華夏銀行近期推出的手機(jī)銀行具備繳納交通罰款的功能。另外，華夏銀行“手機(jī)e站”還支持ATM機(jī)預(yù)約無卡取款、手機(jī)號匯款以及通過手機(jī)銀行購買理財產(chǎn)品、貴金屬、基金等業(yè)務(wù)，另外，跨行收付款功能是此次推出新一代手機(jī)銀行最大的功能亮點。

浦發(fā)銀行近期與中國移動聯(lián)合推出NFC手機(jī)支付移動金融2.0版；招商銀行也攜手中國移動在全國范圍內(nèi)推廣基于SWP-SIM卡模式的“中國移動招行手機(jī)錢包”的手機(jī)支付產(chǎn)品，將移動支付芯片加載在SIM卡中。在此基礎(chǔ)上，招商銀行近期又與OPPO合作，實現(xiàn)了將銀行卡功能直接加載在內(nèi)置了安全芯片的3G手機(jī)上。

“商業(yè)銀行在大力完善網(wǎng)上銀行之后，轉(zhuǎn)戰(zhàn)移動支付領(lǐng)域，借助移動支付的強(qiáng)大功能，堅守自己的優(yōu)勢項目，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)?！币苿又Ц稄脑缜斑\(yùn)營商的“一頭熱”，到如今被銀行業(yè)熱情“擁抱”，已成為金融行業(yè)的焦點話題。

不過，我們在移動支付的爆發(fā)增長中，也面臨著諸多的挑戰(zhàn)和難題，其中安全和誠信建設(shè)，是移動支付面臨的首要難題和問題。在我們調(diào)研過程中也發(fā)現(xiàn)了這樣的問題，尤其是我們有一個調(diào)查結(jié)果顯示，93%的中國消費(fèi)者表示，移動支付是否安全，是影響其考慮是否使用移動支付的重要因素之一。信息的機(jī)密性、真實性，支付終端手機(jī)的安全性，移動支付的法律保障健全性，也成為了移動支付能否快速推廣和互聯(lián)網(wǎng)金融能否有效結(jié)合的重要考量。

因此，需要我們產(chǎn)業(yè)鏈各方聯(lián)手，共同提高移動支付的安全性。另外，移動支付的支持范圍還不夠廣泛，應(yīng)用開發(fā)還相對比較欠缺。生態(tài)環(huán)境及商業(yè)盈利模式的不太成熟，這些現(xiàn)實問題也制約了移動支付的發(fā)展。誠信建設(shè)是一個社會問題，有很長的路要走，是系統(tǒng)工程也是文化問題，同時也是移動支付能否形成更大規(guī)模的基本保障。

第9篇：移動支付創(chuàng)新范文

2011年新春佳節(jié)過后的短短一個月時間里，電信運(yùn)營商相繼傳出成立支付公司的消息。先是2月22日中國聯(lián)通為精心籌備的支付公司正式啟動對外招聘，這也是國內(nèi)首個將支付業(yè)務(wù)獨立出來成立專門公司的電信運(yùn)營商；緊接著2月28日中國電信也傳出消息稱正在籌備成立支付公司，隨后中國移動也對外宣稱在計劃成立支付公司。

顯然，電信運(yùn)營商此舉的主要目的還是爭搶第三方支付領(lǐng)域中的移動支付業(yè)務(wù)，這使得本來就不平靜的移動支付市場再起波瀾。電信運(yùn)營商正以此為信號，將其與移動支付領(lǐng)域其他企業(yè)之間長期以來的角力轉(zhuǎn)為明戰(zhàn)，這也很可能成為電信運(yùn)營商攻取移動支付市場的決定性舉措。

電信運(yùn)營商選擇成立支付公司，將移動支付和其他移動增值業(yè)務(wù)區(qū)別看待，利益是最直接、最關(guān)鍵的因素。新一代無線寬帶網(wǎng)部署加快，移動智能終端創(chuàng)新應(yīng)用層出不窮，公眾通過移動智能終端可以進(jìn)行的商品或服務(wù)消費(fèi)越來越多，移動電子商務(wù)前景也越來越明朗。移動支付作為移動電子商務(wù)必不可少的支撐手段，所蘊(yùn)藏的商機(jī)可想而知。市場調(diào)研機(jī)構(gòu)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2010年全球移動支付用戶達(dá)1.086億，較2009年增長54.5%。中國信息產(chǎn)業(yè)商會會長張琪曾表示，到2013年，我國的移動支付市場規(guī)模也將超過1500億元，未來3~5年年均增速將超過40%。另有資料顯示，在未來一兩年內(nèi)，我國8億多手機(jī)用戶將有一半用戶通過手機(jī)完成交各類移動支付。

面對移動支付這個巨型“蛋糕”，各相關(guān)行業(yè)企業(yè)家們已經(jīng)躍躍欲試了，第三方支付、銀行等領(lǐng)域的眾多企業(yè)紛紛高調(diào)參與，擁有著移動通道控制權(quán)的電信運(yùn)營商肯定不會甘心只為他人做嫁衣，他們有欲望也有信心去爭得其中較大的一份利益。

然而，隨著移動終端智能化和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用多樣化的發(fā)展，電信運(yùn)營商“通道化”的危險性正在不斷增加。曾經(jīng)在傳統(tǒng)電信運(yùn)營中出現(xiàn)的“只有運(yùn)營商才有能力接觸到最終客戶，內(nèi)容或者服務(wù)提供商必須依附于電信運(yùn)營商”現(xiàn)象已經(jīng)不再永恒，一些服務(wù)提供商也開始利用電信數(shù)據(jù)通道直接為用戶提供應(yīng)用服務(wù)，甚至直接擁有客戶。用戶的流失直接導(dǎo)致利益的損失，電信運(yùn)營商必須采取積極行動來應(yīng)對這種新變化，發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為他們擺脫被邊緣化、更好地開展業(yè)務(wù)的最佳手段之一。

此外，去年出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》也為電信運(yùn)營商擺脫“通道化”險境提供良機(jī)。該辦法規(guī)定從2010年9月1日起，已從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在本辦法實施之日起1年內(nèi)申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，逾期未取得“牌照”的企業(yè)將無法繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。電信運(yùn)營商擁有強(qiáng)大的實力，成立支付公司、獲得“牌照”對于他們來說都不是難事，他們也正好借此擺脫其他支付企業(yè)的牽制，同時打壓一批具有發(fā)展?jié)摿s難獲“牌照”的新興支付企業(yè)。雖然對于“牌照”的競爭已經(jīng)白熱化，其中也云集了第三方支付、銀行兩大陣營的眾多老牌支付企業(yè)，但是電信運(yùn)營商失手“牌照”的可能性微乎其微。