政策保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系精選(九篇)

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第1篇：政策保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系范文

[關(guān)鍵詞]社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)

一、從社會(huì)經(jīng)濟(jì)的角度看社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會(huì)保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來(lái)實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不同。社會(huì)保險(xiǎn)由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險(xiǎn)是在市場(chǎng)條件下自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤(rùn)最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)由個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國(guó)家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營(yíng)業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅是對(duì)人的保障;商業(yè)保險(xiǎn)不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對(duì)人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個(gè)人，而社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險(xiǎn)排除在外的人群可以通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)保障最基本的生活需要，通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。有些勞動(dòng)者收入較高，而社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平又十分有限，他們只有通過(guò)參加商業(yè)保險(xiǎn)保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會(huì)保險(xiǎn)制度改革對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會(huì)保險(xiǎn)的改革就會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)理論方面。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個(gè)人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對(duì)等，使受益與個(gè)人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵(lì)勞動(dòng)者通過(guò)合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險(xiǎn)品種。

(2)社會(huì)保險(xiǎn)體系方面。我國(guó)實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn);第三支柱是自愿性投保的個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險(xiǎn)的基金，可以委托社會(huì)保險(xiǎn)部門管理，也可向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，這就給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入了大量資金，而個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)更是商業(yè)保險(xiǎn)的一塊大市場(chǎng)。

2.不利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)拓展方面。社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面由國(guó)企向集體企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會(huì)保險(xiǎn)滿足了一部分保障需求，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求也就減少了，而且保障水平越高，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國(guó)企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無(wú)力為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，更無(wú)力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，也就談不上將保險(xiǎn)基金投保商業(yè)保險(xiǎn)，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補(bǔ)充保險(xiǎn)，也由于政府和勞動(dòng)部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險(xiǎn)基金交給社會(huì)保險(xiǎn)部門經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中還處于劣勢(shì)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)領(lǐng)域

商業(yè)保險(xiǎn)要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外，發(fā)展分紅、儲(chǔ)蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更多地融入社會(huì)保障體系。

3.健康保險(xiǎn)領(lǐng)域

國(guó)務(wù)院規(guī)定，超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付額的費(fèi)用，可以通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決，這就為商業(yè)保險(xiǎn)提供了機(jī)會(huì)，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險(xiǎn)，如手術(shù)保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等，滿足不同層次群眾的需要。

第2篇：政策保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系范文

[關(guān)鍵字]商業(yè)保險(xiǎn)公司　社會(huì)保險(xiǎn)　人口老齡化　養(yǎng)老保障　定位　途徑

現(xiàn)階段中國(guó)在社會(huì)保險(xiǎn)制度建設(shè)的過(guò)程中，存在著商業(yè)保險(xiǎn)保障作用的缺位，或者弱化，使得中國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)出現(xiàn)了阻礙。為了解決這些問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)探索中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度的特色化改革與商業(yè)保險(xiǎn)有效定位發(fā)展的實(shí)現(xiàn)途徑。

社保和商業(yè)保險(xiǎn)是兩類在性質(zhì)、目的、運(yùn)作方式等方面都存在很大差異的社會(huì)安全保障方式。由它們的異同可以看出，社保和商業(yè)保險(xiǎn)并不是是兩種截然分開(甚至存在某種程度對(duì)立)的保障方式。相反，社保和商業(yè)保險(xiǎn)總是緊密的聯(lián)系在一起。目前在部分領(lǐng)域，社保與商業(yè)保險(xiǎn)的邊界日漸模糊，商業(yè)保險(xiǎn)正在更大的程度上發(fā)揮社會(huì)保障的作用。所以現(xiàn)階段的中國(guó)，商業(yè)保險(xiǎn)公司的定位應(yīng)為：

補(bǔ)充作用――補(bǔ)充性的為不同層次的人提供不同的服務(wù)，滿足了富裕層次的人高要求的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)和對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)需要，并且能夠提高我國(guó)社會(huì)保障服務(wù)的效率與盈利，降低國(guó)家財(cái)政的壓力，使社會(huì)保險(xiǎn)的職能得到全面的發(fā)揮；

組成功能――商業(yè)保險(xiǎn)公司可以介于其個(gè)人養(yǎng)老賬戶的基金管理，有效彌補(bǔ)行政安全管理體制的缺陷，減輕政府負(fù)擔(dān)，提高賬戶資金的運(yùn)作效率，也可以有效地分散風(fēng)險(xiǎn)和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的事先管理。

但是想要在中國(guó)實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)公司的合理定位，仍需要采取一些方法：

一　完善商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)充作用

1　對(duì)于政府機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，應(yīng)該通過(guò)政策支持商業(yè)保險(xiǎn)公司更好地為社會(huì)保障體制服務(wù)

(1)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，制定全國(guó)統(tǒng)一完整的體系。中國(guó)目前由于保險(xiǎn)行業(yè)起步晚，相應(yīng)配套的稅收政策標(biāo)準(zhǔn)不一，過(guò)于隨意且缺乏權(quán)威性，為了改善這種局面，我們不僅要制定合理體系，也要對(duì)其優(yōu)惠程度給予相應(yīng)的提高。

(2)改善保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理和監(jiān)管，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司在良好的市場(chǎng)氛圍下健康發(fā)展。現(xiàn)在的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)不完整的市場(chǎng)，中國(guó)人民的保險(xiǎn)意識(shí)還不強(qiáng)烈，再加上行業(yè)的監(jiān)管不到位，使得商業(yè)保險(xiǎn)未能在中國(guó)的金融市場(chǎng)上占據(jù)重要的地位。不完整的市場(chǎng)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司發(fā)展的廣度與深度都不足以起到補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)制度的作用。所以發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)、改善其管理與監(jiān)管、增強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)能力是商業(yè)保險(xiǎn)公司更好為社會(huì)保障體制服務(wù)的前提。

(3)堅(jiān)持社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革方向，實(shí)現(xiàn)基本保障的覆蓋。堅(jiān)持社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革方向就是從改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)、提高資金效率、促進(jìn)有效競(jìng)爭(zhēng)的角度出發(fā)，而不讓公辦社保體系無(wú)限制地?cái)U(kuò)張。如果一味地想要夸大社會(huì)保障的能力，則會(huì)使得社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)都得不到應(yīng)有的發(fā)展，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的萎縮。為此，應(yīng)繼續(xù)將“廣覆蓋、低水平”作為社會(huì)保障制度的改革方向進(jìn)行到底。

(4)完善法律基礎(chǔ)，為商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)充機(jī)制提供可以遵循的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展異于其他福利國(guó)家。中國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)制度先于社會(huì)保險(xiǎn)法律產(chǎn)生，《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》推出后仍需時(shí)間的檢驗(yàn)與修改。

2　對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身發(fā)展，不斷尋找與追求準(zhǔn)確的定位

(1)注重市場(chǎng)調(diào)研，加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)不同人群的多層次保障需求，不斷完善保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，深度開發(fā)與基本社會(huì)保險(xiǎn)銜接的社保補(bǔ)充業(yè)務(wù)系列產(chǎn)品。

我國(guó)現(xiàn)階段相關(guān)數(shù)據(jù)匱乏，精算力量薄弱，導(dǎo)致有效補(bǔ)充產(chǎn)品供給不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新不足，遏制了整個(gè)養(yǎng)老保障體系的結(jié)構(gòu)發(fā)展。想要發(fā)揮更有利的補(bǔ)充能力，商業(yè)保險(xiǎn)公司必須開拓新的市場(chǎng)，增補(bǔ)性發(fā)展其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(2)注重公司保險(xiǎn)的專業(yè)化，形成產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，追求高層次人群高等服務(wù)的定位。

目前國(guó)內(nèi)許多保險(xiǎn)公司往往注重產(chǎn)品推廣而輕試管理，經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化水平較低，產(chǎn)品低價(jià)銷售。這樣的產(chǎn)業(yè)量的擴(kuò)大不僅沒(méi)有很好的補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)在養(yǎng)老保障領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，甚至還因?yàn)榈唾M(fèi)用多服務(wù)侵占了社會(huì)保險(xiǎn)的市場(chǎng)，使得許多人采取不同的方式避免加入社會(huì)保障體系，導(dǎo)致我國(guó)的社會(huì)保障的全民性發(fā)展受到了阻礙。

二　加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)公司的組成功能

商業(yè)保險(xiǎn)公司的組成功能是建立在其補(bǔ)充功能的基礎(chǔ)之上的，此外還要采取一系列措施：

(1)允許商業(yè)保險(xiǎn)公司的加入，引入社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老保障領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，以促進(jìn)整個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)系統(tǒng)效率的提升。

如今的中國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)缺乏統(tǒng)一的管理制度，導(dǎo)致效率低下。在法律基礎(chǔ)與規(guī)章制度不健全的現(xiàn)狀下，只有通過(guò)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，利用市場(chǎng)的力量來(lái)實(shí)現(xiàn)其效率。因此，國(guó)家有關(guān)制度應(yīng)該鼓勵(lì)甚至引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)駐養(yǎng)老保障領(lǐng)域，而商業(yè)保險(xiǎn)公司也不應(yīng)畏懼社會(huì)保險(xiǎn)的社會(huì)化與強(qiáng)制性，積極投身養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，開拓創(chuàng)新，提升自我競(jìng)爭(zhēng)力，開發(fā)研究新興產(chǎn)品。

(2)吸納商業(yè)保險(xiǎn)公司作為基金管理人，并且合理采用商業(yè)保險(xiǎn)公司的管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)理論與定價(jià)原則。

基于中國(guó)現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r，國(guó)家有關(guān)負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)可以吸納值得信賴的商業(yè)保險(xiǎn)公司作為合法的基金管理人，或者組合不同的商業(yè)養(yǎng)老公司的技術(shù)人員成了基金管理委員會(huì)來(lái)分析市場(chǎng)，這樣不僅能夠保證基金的穩(wěn)定性，而且能夠使保險(xiǎn)公司明晰社會(huì)保障制度改革方向，已做出互相裨益的決策。此外，商業(yè)保險(xiǎn)公司在中國(guó)市場(chǎng)上多年的經(jīng)驗(yàn)都是值得社會(huì)保障制度借鑒的，將其經(jīng)過(guò)一定的修改，便可形成一套適用于養(yǎng)老領(lǐng)域的社會(huì)保障機(jī)制。

隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展和完善，以及社會(huì)保險(xiǎn)制度的建設(shè)和商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與，越來(lái)越多的人將會(huì)受益其中。尤其在商業(yè)保險(xiǎn)公司認(rèn)清自身定位，不斷自我實(shí)現(xiàn)，認(rèn)清發(fā)展、開拓市場(chǎng)的情況下，我國(guó)將能夠有效地應(yīng)對(duì)人口老齡化的危機(jī)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的穩(wěn)定，保障人民的基本利益。

參考文獻(xiàn)

第3篇：政策保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)重要作用措施

改革開放后，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，取得了豐碩的成果。但是我國(guó)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度卻相對(duì)較慢。目前，建立社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)社會(huì)發(fā)展的重中之重，因此，大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)也就成為我國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展重點(diǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位和作用

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以有效抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)民收入和正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。2005年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)80%以上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款超過(guò)2億元，同比增長(zhǎng)90%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為廣大農(nóng)民群眾抗御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立一條“保障線”，在保證農(nóng)民收入和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面發(fā)揮了不小的作用。通過(guò)保單質(zhì)押貸款，解決農(nóng)民小額信貸需求。人壽保險(xiǎn)大都具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，通過(guò)保單抵押提供小額貸款，能夠解決農(nóng)民的生產(chǎn)生活急需。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，可以幫助解決農(nóng)村人口老齡化帶來(lái)的一系列問(wèn)題。全國(guó)第五次人口普查的數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村人口的老齡化程度高于城鎮(zhèn)。我國(guó)農(nóng)村已經(jīng)步入人口老齡化社會(huì)。解決好逐步發(fā)展的老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療等問(wèn)題，使他們安度晚年，已成為重大的社會(huì)問(wèn)題。大力發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)，就可以減輕人口老齡化對(duì)國(guó)家財(cái)政的壓力，消除個(gè)人和家庭的后顧之憂。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，可以有效防范化解被保險(xiǎn)人因疾病、意外等因素造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失和人體傷害，有利于保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，較好地解決農(nóng)民因病返貧、致貧問(wèn)題，有利于農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)村由自然災(zāi)害引發(fā)的疾病，經(jīng)常大面積發(fā)生。由于農(nóng)村生活、生產(chǎn)條件差，各種疾病特別是一些地方病發(fā)病率較高，使本來(lái)擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去，對(duì)本來(lái)就很貧困的家庭無(wú)疑是雪上加霜。不僅在經(jīng)濟(jì)上使這些家庭致貧，而且會(huì)造成家庭鄰里、親友不睦，嚴(yán)重影響鄰里關(guān)系和子女的教育、就業(yè)，形成社會(huì)問(wèn)題。而商業(yè)保險(xiǎn)能幫助解決這個(gè)問(wèn)題，農(nóng)民在政府的補(bǔ)貼基礎(chǔ)上，只需很少一部分資金投入就能解決后顧之憂。

2005年，全國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠款與給付支出108億元。中國(guó)人壽的“兩康”產(chǎn)品自開辦以來(lái)累計(jì)賠付約42億元，深受農(nóng)村群眾的歡迎。2006年上半年，5家商業(yè)保險(xiǎn)公司在8個(gè)?。▍^(qū)）的62個(gè)縣（市、區(qū)）開展了農(nóng)民合作醫(yī)療保險(xiǎn)工作，涉及的參加農(nóng)合農(nóng)民1874萬(wàn)人，試點(diǎn)地區(qū)平均參保率為86%。發(fā)展農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，有利于推進(jìn)和完善農(nóng)村保障制度。在商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與下，分類逐步建立廣大農(nóng)民工的工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，維護(hù)廣大農(nóng)民工的切身利益，有利于推進(jìn)和完善農(nóng)村保障制度，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，一定程度上可以有效轉(zhuǎn)移部分農(nóng)村富余勞動(dòng)力，也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收拓寬了渠道。隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的加快和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的提高，農(nóng)村將出現(xiàn)越來(lái)越多的剩余勞動(dòng)力，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的不斷擴(kuò)大，必然大量吸收農(nóng)村富余勞動(dòng)力從事農(nóng)村壽險(xiǎn)工作。以中國(guó)人壽河南省分公司為例，截止2005年底，農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員已發(fā)展到3萬(wàn)多人，一方面為農(nóng)民提供保障服務(wù)做了大量工作，為穩(wěn)定農(nóng)村起到了應(yīng)有的作用；另一方面也解決了部分農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的出路，加快了農(nóng)民脫貧致富的步伐。

在當(dāng)前國(guó)家和地方政府財(cái)力有限的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，完全可以利用其自身獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，為廣大農(nóng)民群眾提供包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、失地保險(xiǎn)、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外風(fēng)險(xiǎn)、子女教育等在內(nèi)的多種保險(xiǎn)保障，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀分析

農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)差距明顯，對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)同度低，風(fēng)險(xiǎn)防范仍處在原始狀態(tài)。家庭養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農(nóng)村目前保障狀況的真實(shí)寫照。農(nóng)村由于受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位以及保險(xiǎn)企業(yè)宣傳缺乏的影響，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)知之甚少。

發(fā)展速度較快，規(guī)模小，區(qū)域差距較大，發(fā)展極不平衡。從區(qū)域來(lái)講，南方沿海發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村的保險(xiǎn)密度和深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于不發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)。同一地區(qū)、同等條件，農(nóng)民的購(gòu)買力不盡相同，差距也很大。

農(nóng)戶居住分散，網(wǎng)點(diǎn)不健全，展業(yè)困難，服務(wù)不到位，商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的覆蓋面小。由于多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶居住較為分散?，F(xiàn)在常年在外打工的人數(shù)多，流動(dòng)大。這些因素都給商業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)帶來(lái)極大不便，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。以河南省為例，城市每百人擁有4張壽險(xiǎn)保單，而農(nóng)村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險(xiǎn)公司在發(fā)展戰(zhàn)略上，重城輕鄉(xiāng)、重效益輕責(zé)任、重眼前輕長(zhǎng)遠(yuǎn)是造成農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)乏力的根本原因。

商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺少個(gè)性，基本沒(méi)有針對(duì)農(nóng)民研發(fā)的險(xiǎn)種，買難賣難，成為農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。在人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種方面，近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰(zhàn)，忽略了農(nóng)村廣大農(nóng)民的保障需求，沒(méi)有開發(fā)針對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)低廉、保障全面的產(chǎn)品。

重視程度偏低，政策扶持缺失，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)舉步維艱。商業(yè)保險(xiǎn)公司盡管在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村人身保險(xiǎn)方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，賠錢經(jīng)營(yíng)，企業(yè)積極性不高。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的措施

政府應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，加大政策扶持力度。政府要進(jìn)一步推行富民政策，使農(nóng)民的收入大幅度增長(zhǎng)，為農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。要高度關(guān)注農(nóng)民的社會(huì)保障問(wèn)題，積極探索農(nóng)村社會(huì)保障制度，如新農(nóng)合醫(yī)療、農(nóng)民工保險(xiǎn)等等。對(duì)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)村保險(xiǎn)給予政策支持。比如在開辦農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)中采取國(guó)家補(bǔ)一點(diǎn)，家庭出一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司讓一點(diǎn)，使其盡快開辦起來(lái)。在農(nóng)民醫(yī)療方面，政府既要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司的參與，又要在費(fèi)用上給予補(bǔ)貼，使其在微利情況下健康經(jīng)營(yíng)。對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)員可以采取減免營(yíng)業(yè)稅的辦法，維護(hù)其在農(nóng)村銷售人身保險(xiǎn)的積極性。政府各有關(guān)部門要樹立政治意識(shí)、大局意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，兼顧保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益和農(nóng)民保障二者的利益，出臺(tái)有關(guān)優(yōu)惠政策，支持商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)。

保險(xiǎn)監(jiān)管部門要發(fā)揮政府部門職能，優(yōu)化農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境。要利用各種會(huì)議宣導(dǎo)和主動(dòng)上門溝通的方法，避免地方有關(guān)部門干預(yù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。積極與工商物價(jià)部門聯(lián)系，避免多頭監(jiān)管，重復(fù)檢查現(xiàn)象的發(fā)生。制定發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策和補(bǔ)償體制。確保農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展有一個(gè)寬松的環(huán)境。研究政策支持措施，為保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)提供支撐。創(chuàng)新監(jiān)管思路，促進(jìn)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審慎性監(jiān)管和預(yù)警監(jiān)管，及時(shí)扼制惡性競(jìng)爭(zhēng)和有損農(nóng)民利益的行為。做到關(guān)注而不干預(yù)，既有靈活性，又有市場(chǎng)監(jiān)管的政策性。提高辦事效率，為農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展開設(shè)綠色通道。監(jiān)管部門要遵循農(nóng)村社會(huì)發(fā)展規(guī)律，加大對(duì)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)村保險(xiǎn)的支持。要完善農(nóng)村機(jī)構(gòu)審批程序，提高審批時(shí)效，對(duì)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)要做到成熟一個(gè)，審批一個(gè)，開業(yè)一個(gè)，規(guī)范一個(gè)。建議對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)員實(shí)行資格授予制，使那些熱愛(ài)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，誠(chéng)實(shí)守信，業(yè)績(jī)良好的業(yè)務(wù)員得到展業(yè)資格，保證農(nóng)村有一支穩(wěn)定的、素質(zhì)較高的銷售隊(duì)伍。

保險(xiǎn)公司要處理好三種關(guān)系，確保農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序快速發(fā)展。處理好經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的關(guān)系。保險(xiǎn)公司把經(jīng)營(yíng)效益放在首位，還應(yīng)服務(wù)、服從于國(guó)家，肩負(fù)起振興經(jīng)濟(jì)的使命。因此要在注重經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，兼顧社會(huì)效益，要在對(duì)農(nóng)民的服務(wù)中求生存，求發(fā)展，力爭(zhēng)獲得社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益雙豐收。處理好眼前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益關(guān)系。就目前來(lái)講，農(nóng)村保險(xiǎn)成本高，費(fèi)用大，見效慢。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，農(nóng)村保險(xiǎn)是有待開發(fā)的“處女地”，市場(chǎng)潛力巨大。農(nóng)村保險(xiǎn)既是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，也是做大做強(qiáng)的必由之路。處理好企業(yè)本身和國(guó)家大局的關(guān)系。當(dāng)前國(guó)家正在研究農(nóng)村的社會(huì)保障問(wèn)題，農(nóng)民急需養(yǎng)老、醫(yī)療和意外傷害的保險(xiǎn)保障，這給保險(xiǎn)公司提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。保險(xiǎn)公司一定要站在大局謀劃自身的發(fā)展規(guī)劃，積極投入人力、物力參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)。一方面發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，為加快農(nóng)民奔小康、建設(shè)和諧社會(huì)步伐積極開展工作；一方面搶抓機(jī)遇，建站設(shè)點(diǎn)、擴(kuò)大隊(duì)伍，為農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)和健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)公司要加大宣傳力度，普及保險(xiǎn)知識(shí)和理念，增強(qiáng)認(rèn)同度，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展奠定堅(jiān)實(shí)的思想基礎(chǔ)。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度僅為20%。因此，加大宣傳力度勢(shì)在必行。由于歷史的原因，農(nóng)民文化程度偏低，接受能力較差，在宣傳中要針對(duì)農(nóng)村農(nóng)民的特點(diǎn)研究切實(shí)可行的措施，以期達(dá)到事半功倍的效果。

宣傳形式要多樣化。農(nóng)村地廣人稀，居住分散，必須采取多種形式長(zhǎng)期不斷地宣導(dǎo)。利用媒體，通過(guò)廣播電視、村委喇叭等向群眾灌輸保險(xiǎn)知識(shí)和理念。充分利用墻體廣告，流動(dòng)宣傳車、詩(shī)歌比賽、運(yùn)動(dòng)會(huì)、保險(xiǎn)知識(shí)競(jìng)賽等形式，使農(nóng)民接受保險(xiǎn)知識(shí)。開展農(nóng)民喜聞樂(lè)見的文化娛樂(lè)活動(dòng)，寓保險(xiǎn)教育于娛樂(lè)之中，使農(nóng)民認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)，主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)。

宣傳內(nèi)容要通俗化。要把保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)理念編成故事、寫成歌、繪成畫，講給農(nóng)民聽，教給農(nóng)民唱，展覽給農(nóng)民看。突出重點(diǎn)，要彰顯人身保險(xiǎn)的保障功能，宣導(dǎo)理念，使其潛移默化于農(nóng)民大腦里；理論和實(shí)例相結(jié)合，利用一些賠案，深入淺出地進(jìn)行宣傳。

宣傳范圍要廣泛化。在農(nóng)村進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，范圍一定要大，要有一定的覆蓋面。重點(diǎn)人群要包括，農(nóng)村干部和教師、中小學(xué)生、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老板和外出打工者。

保險(xiǎn)公司要加快調(diào)研步伐，研發(fā)適銷對(duì)路產(chǎn)品。調(diào)查研究要分別不同類型進(jìn)行，量體設(shè)計(jì)地為不同經(jīng)濟(jì)地區(qū)、不同保障水平地區(qū)開發(fā)適合的產(chǎn)品。加快產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品改造。要加大險(xiǎn)種開發(fā)力度，盡快開發(fā)出一批低保費(fèi)，高保障，突出保障功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)年金及農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；適合農(nóng)民購(gòu)買的一張保單保全家，一筆保費(fèi)多保障等方面的產(chǎn)品；適合農(nóng)民外出打工的高危人群人身意外險(xiǎn)等等。條款要通俗化。要讓農(nóng)民一看就明白，做到投保簡(jiǎn)單，手續(xù)簡(jiǎn)便，理賠快捷方便，有利于農(nóng)村業(yè)務(wù)員宣講和推銷。

加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)的渠道構(gòu)建，進(jìn)行組織形式等方面的創(chuàng)新。我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來(lái)源渠道有限。保險(xiǎn)對(duì)于廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)，更可謂是新生事物，這給保險(xiǎn)銷售和服務(wù)帶來(lái)很多困難。因此推進(jìn)農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)營(yíng)銷人員培訓(xùn)和管理，不斷探索適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。比如可以充分運(yùn)用銀行、信用社、郵局、農(nóng)機(jī)站、計(jì)生辦等代辦機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，不斷豐富農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道。

“農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民富裕，農(nóng)村和諧”是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中起到重要的作用。認(rèn)真研究農(nóng)村保險(xiǎn)面臨的諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，轉(zhuǎn)變觀念，積極創(chuàng)新，敢于實(shí)踐，不斷提高，不斷建立和完善適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政、金融措施、組織體系、調(diào)控手段，才能探索出一條適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村保險(xiǎn)新體系。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：政策保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系范文

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以有效抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)民收入和正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。2005年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)80%以上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款超過(guò)2億元，同比增長(zhǎng)90%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為廣大農(nóng)民群眾抗御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立一條“保障線”，在保證農(nóng)民收入和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面發(fā)揮了不小的作用。通過(guò)保單質(zhì)押貸款，解決農(nóng)民小額信貸需求。人壽保險(xiǎn)大都具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，通過(guò)保單抵押提供小額貸款，能夠解決農(nóng)民的生產(chǎn)生活急需。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，可以幫助解決農(nóng)村人口老齡化帶來(lái)的一系列問(wèn)題。全國(guó)第五次人口普查的數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村人口的老齡化程度高于城鎮(zhèn)。我國(guó)農(nóng)村已經(jīng)步入人口老齡化社會(huì)。解決好逐步發(fā)展的老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療等問(wèn)題，使他們安度晚年，已成為重大的社會(huì)問(wèn)題。大力發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)，就可以減輕人口老齡化對(duì)國(guó)家財(cái)政的壓力，消除個(gè)人和家庭的后顧之憂。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，可以有效防范化解被保險(xiǎn)人因疾病、意外等因素造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失和人體傷害，有利于保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，較好地解決農(nóng)民因病返貧、致貧問(wèn)題，有利于農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)村由自然災(zāi)害引發(fā)的疾病，經(jīng)常大面積發(fā)生。由于農(nóng)村生活、生產(chǎn)條件差，各種疾病特別是一些地方病發(fā)病率較高，使本來(lái)擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去，對(duì)本來(lái)就很貧困的家庭無(wú)疑是雪上加霜。不僅在經(jīng)濟(jì)上使這些家庭致貧，而且會(huì)造成家庭鄰里、親友不睦，嚴(yán)重影響鄰里關(guān)系和子女的教育、就業(yè)，形成社會(huì)問(wèn)題。而商業(yè)保險(xiǎn)能幫助解決這個(gè)問(wèn)題，農(nóng)民在政府的補(bǔ)貼基礎(chǔ)上，只需很少一部分資金投入就能解決后顧之憂。

2005年，全國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠款與給付支出108億元。中國(guó)人壽的“兩康”產(chǎn)品自開辦以來(lái)累計(jì)賠付約42億元，深受農(nóng)村群眾的歡迎。2006年上半年，5家商業(yè)保險(xiǎn)公司在8個(gè)?。▍^(qū)）的62個(gè)縣（市、區(qū)）開展了農(nóng)民合作醫(yī)療保險(xiǎn)工作，涉及的參加農(nóng)合農(nóng)民1874萬(wàn)人，試點(diǎn)地區(qū)平均參保率為86%。發(fā)展農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，有利于推進(jìn)和完善農(nóng)村保障制度。在商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與下，分類逐步建立廣大農(nóng)民工的工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，維護(hù)廣大農(nóng)民工的切身利益，有利于推進(jìn)和完善農(nóng)村保障制度，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，一定程度上可以有效轉(zhuǎn)移部分農(nóng)村富余勞動(dòng)力，也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收拓寬了渠道。隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的加快和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的提高，農(nóng)村將出現(xiàn)越來(lái)越多的剩余勞動(dòng)力，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的不斷擴(kuò)大，必然大量吸收農(nóng)村富余勞動(dòng)力從事農(nóng)村壽險(xiǎn)工作。以中國(guó)人壽河南省分公司為例，截止2005年底，農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員已發(fā)展到3萬(wàn)多人，一方面為農(nóng)民提供保障服務(wù)做了大量工作，為穩(wěn)定農(nóng)村起到了應(yīng)有的作用；另一方面也解決了部分農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的出路，加快了農(nóng)民脫貧致富的步伐。

在當(dāng)前國(guó)家和地方政府財(cái)力有限的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，完全可以利用其自身獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，為廣大農(nóng)民群眾提供包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、失地保險(xiǎn)、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外風(fēng)險(xiǎn)、子女教育等在內(nèi)的多種保險(xiǎn)保障，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀分析

農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)差距明顯，對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)同度低，風(fēng)險(xiǎn)防范仍處在原始狀態(tài)。家庭養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農(nóng)村目前保障狀況的真實(shí)寫照。農(nóng)村由于受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位以及保險(xiǎn)企業(yè)宣傳缺乏的影響，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)知之甚少。

發(fā)展速度較快，規(guī)模小，區(qū)域差距較大，發(fā)展極不平衡。從區(qū)域來(lái)講，南方沿海發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村的保險(xiǎn)密度和深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于不發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)。同一地區(qū)、同等條件，農(nóng)民的購(gòu)買力不盡相同，差距也很大。

農(nóng)戶居住分散，網(wǎng)點(diǎn)不健全，展業(yè)困難，服務(wù)不到位，商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的覆蓋面小。由于多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶居住較為分散。現(xiàn)在常年在外打工的人數(shù)多，流動(dòng)大。這些因素都給商業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)帶來(lái)極大不便，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。以河南省為例，城市每百人擁有4張壽險(xiǎn)保單，而農(nóng)村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險(xiǎn)公司在發(fā)展戰(zhàn)略上，重城輕鄉(xiāng)、重效益輕責(zé)任、重眼前輕長(zhǎng)遠(yuǎn)是造成農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)乏力的根本原因。

商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺少個(gè)性，基本沒(méi)有針對(duì)農(nóng)民研發(fā)的險(xiǎn)種，買難賣難，成為農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。在人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種方面，近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰(zhàn)，忽略了農(nóng)村廣大農(nóng)民的保障需求，沒(méi)有開發(fā)針對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)低廉、保障全面的產(chǎn)品。

重視程度偏低，政策扶持缺失，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)舉步維艱。商業(yè)保險(xiǎn)公司盡管在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村人身保險(xiǎn)方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，賠錢經(jīng)營(yíng)，企業(yè)積極性不高。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的措施

政府應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，加大政策扶持力度。政府要進(jìn)一步推行富民政策，使農(nóng)民的收入大幅度增長(zhǎng)，為農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。要高度關(guān)注農(nóng)民的社會(huì)保障問(wèn)題，積極探索農(nóng)村社會(huì)保障制度，如新農(nóng)合醫(yī)療、農(nóng)民工保險(xiǎn)等等。對(duì)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)村保險(xiǎn)給予政策支持。比如在開辦農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)中采取國(guó)家補(bǔ)一點(diǎn)，家庭出一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司讓一點(diǎn)，使其盡快開辦起來(lái)。在農(nóng)民醫(yī)療方面，政府既要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司的參與，又要在費(fèi)用上給予補(bǔ)貼，使其在微利情況下健康經(jīng)營(yíng)。對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)員可以采取減免營(yíng)業(yè)稅的辦法，維護(hù)其在農(nóng)村銷售人身保險(xiǎn)的積極性。政府各有關(guān)部門要樹立政治意識(shí)、大局意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，兼顧保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益和農(nóng)民保障二者的利益，出臺(tái)有關(guān)優(yōu)惠政策，支持商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)。

保險(xiǎn)監(jiān)管部門要發(fā)揮政府部門職能，優(yōu)化農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境。要利用各種會(huì)議宣導(dǎo)和主動(dòng)上門溝通的方法，避免地方有關(guān)部門干預(yù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。積極與工商物價(jià)部門聯(lián)系，避免多頭監(jiān)管，重復(fù)檢查現(xiàn)象的發(fā)生。制定發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策和補(bǔ)償體制。確保農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展有一個(gè)寬松的環(huán)境。研究政策支持措施，為保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)提供支撐。創(chuàng)新監(jiān)管思路，促進(jìn)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審慎性監(jiān)管和預(yù)警監(jiān)管，及時(shí)扼制惡性競(jìng)爭(zhēng)和有損農(nóng)民利益的行為。做到關(guān)注而不干預(yù)，既有靈活性，又有市場(chǎng)監(jiān)管的政策性。提高辦事效率，為農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展開設(shè)綠色通道。監(jiān)管部門要遵循農(nóng)村社會(huì)發(fā)展規(guī)律，加大對(duì)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)村保險(xiǎn)的支持。要完善農(nóng)村機(jī)構(gòu)審批程序，提高審批時(shí)效，對(duì)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)要做到成熟一個(gè)，審批一個(gè)，開業(yè)一個(gè)，規(guī)范一個(gè)。建議對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)員實(shí)行資格授予制，使那些熱愛(ài)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，誠(chéng)實(shí)守信，業(yè)績(jī)良好的業(yè)務(wù)員得到展業(yè)資格，保證農(nóng)村有一支穩(wěn)定的、素質(zhì)較高的銷售隊(duì)伍。

保險(xiǎn)公司要處理好三種關(guān)系，確保農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序快速發(fā)展。處理好經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的關(guān)系。保險(xiǎn)公司把經(jīng)營(yíng)效益放在首位，還應(yīng)服務(wù)、服從于國(guó)家，肩負(fù)起振興經(jīng)濟(jì)的使命。因此要在注重經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，兼顧社會(huì)效益，要在對(duì)農(nóng)民的服務(wù)中求生存，求發(fā)展，力爭(zhēng)獲得社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益雙豐收。處理好眼前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益關(guān)系。就目前來(lái)講，農(nóng)村保險(xiǎn)成本高，費(fèi)用大，見效慢。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，農(nóng)村保險(xiǎn)是有待開發(fā)的“處女地”，市場(chǎng)潛力巨大。農(nóng)村保險(xiǎn)既是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，也是做大做強(qiáng)的必由之路。處理好企業(yè)本身和國(guó)家大局的關(guān)系。當(dāng)前國(guó)家正在研究農(nóng)村的社會(huì)保障問(wèn)題，農(nóng)民急需養(yǎng)老、醫(yī)療和意外傷害的保險(xiǎn)保障，這給保險(xiǎn)公司提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。保險(xiǎn)公司一定要站在大局謀劃自身的發(fā)展規(guī)劃，積極投入人力、物力參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)。一方面發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，為加快農(nóng)民奔小康、建設(shè)和諧社會(huì)步伐積極開展工作；一方面搶抓機(jī)遇，建站設(shè)點(diǎn)、擴(kuò)大隊(duì)伍，為農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)和健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)公司要加大宣傳力度，普及保險(xiǎn)知識(shí)和理念，增強(qiáng)認(rèn)同度，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展奠定堅(jiān)實(shí)的思想基礎(chǔ)。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度僅為20%。因此，加大宣傳力度勢(shì)在必行。由于歷史的原因，農(nóng)民文化程度偏低，接受能力較差，在宣傳中要針對(duì)農(nóng)村農(nóng)民的特點(diǎn)研究切實(shí)可行的措施，以期達(dá)到事半功倍的效果。

宣傳形式要多樣化。農(nóng)村地廣人稀，居住分散，必須采取多種形式長(zhǎng)期不斷地宣導(dǎo)。利用媒體，通過(guò)廣播電視、村委喇叭等向群眾灌輸保險(xiǎn)知識(shí)和理念。充分利用墻體廣告，流動(dòng)宣傳車、詩(shī)歌比賽、運(yùn)動(dòng)會(huì)、保險(xiǎn)知識(shí)競(jìng)賽等形式，使農(nóng)民接受保險(xiǎn)知識(shí)。開展農(nóng)民喜聞樂(lè)見的文化娛樂(lè)活動(dòng)，寓保險(xiǎn)教育于娛樂(lè)之中，使農(nóng)民認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)，主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)。

宣傳內(nèi)容要通俗化。要把保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)理念編成故事、寫成歌、繪成畫，講給農(nóng)民聽，教給農(nóng)民唱，展覽給農(nóng)民看。突出重點(diǎn)，要彰顯人身保險(xiǎn)的保障功能，宣導(dǎo)理念，使其潛移默化于農(nóng)民大腦里；理論和實(shí)例相結(jié)合，利用一些賠案，深入淺出地進(jìn)行宣傳。

宣傳范圍要廣泛化。在農(nóng)村進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，范圍一定要大，要有一定的覆蓋面。重點(diǎn)人群要包括，農(nóng)村干部和教師、中小學(xué)生、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老板和外出打工者。

保險(xiǎn)公司要加快調(diào)研步伐，研發(fā)適銷對(duì)路產(chǎn)品。調(diào)查研究要分別不同類型進(jìn)行，量體設(shè)計(jì)地為不同經(jīng)濟(jì)地區(qū)、不同保障水平地區(qū)開發(fā)適合的產(chǎn)品。加快產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品改造。要加大險(xiǎn)種開發(fā)力度，盡快開發(fā)出一批低保費(fèi)，高保障，突出保障功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)年金及農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；適合農(nóng)民購(gòu)買的一張保單保全家，一筆保費(fèi)多保障等方面的產(chǎn)品；適合農(nóng)民外出打工的高危人群人身意外險(xiǎn)等等。條款要通俗化。要讓農(nóng)民一看就明白，做到投保簡(jiǎn)單，手續(xù)簡(jiǎn)便，理賠快捷方便，有利于農(nóng)村業(yè)務(wù)員宣講和推銷。

加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)的渠道構(gòu)建，進(jìn)行組織形式等方面的創(chuàng)新。我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來(lái)源渠道有限。保險(xiǎn)對(duì)于廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)，更可謂是新生事物，這給保險(xiǎn)銷售和服務(wù)帶來(lái)很多困難。因此推進(jìn)農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)營(yíng)銷人員培訓(xùn)和管理，不斷探索適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。比如可以充分運(yùn)用銀行、信用社、郵局、農(nóng)機(jī)站、計(jì)生辦等代辦機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，不斷豐富農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道。

“農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民富裕，農(nóng)村和諧”是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中起到重要的作用。認(rèn)真研究農(nóng)村保險(xiǎn)面臨的諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，轉(zhuǎn)變觀念，積極創(chuàng)新，敢于實(shí)踐，不斷提高，不斷建立和完善適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政、金融措施、組織體系、調(diào)控手段，才能探索出一條適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村保險(xiǎn)新體系。

第5篇：政策保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系范文

目前我國(guó)實(shí)行的大病醫(yī)療保險(xiǎn)并不是單一的制度，而是新農(nóng)合大病醫(yī)療保障、城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)以及商業(yè)大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)稱。新農(nóng)合大病醫(yī)療保障是在新農(nóng)合制度框架內(nèi)，衛(wèi)生部、民政部和財(cái)政部等有關(guān)部門針對(duì)特定重特大疾病，通過(guò)實(shí)行按病種付費(fèi)和提高報(bào)銷水平等措施，為參合者建立的醫(yī)療保障機(jī)制。2010年首先啟動(dòng)了提高農(nóng)村兒童先天性心臟病和急性白血病的醫(yī)療保障試點(diǎn)工作，2011年以省為單位全面實(shí)行農(nóng)村兒童兩病保障，并在全國(guó)范圍內(nèi)推廣終末期腎病、婦女乳腺癌、宮頸癌、重性精神疾病、艾滋病機(jī)會(huì)性感染、耐多藥肺結(jié)核6類重大疾病醫(yī)療保障工作。2012年又將肺癌、食道癌、胃癌、結(jié)腸癌、直腸癌、慢性粒細(xì)胞白血病、急性心肌梗塞、腦梗死、血友病、I型糖尿病、甲亢、唇腭裂12類疾病納入重大疾病保障試點(diǎn)范圍。2012年，國(guó)家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部、民政部、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》(發(fā)改社會(huì)〔2012〕2605號(hào))，則是城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施的起點(diǎn)。城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合參保(合)者發(fā)生的大額醫(yī)療費(fèi)用等情況，利用部分新農(nóng)合基金、城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；?，向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買大病保險(xiǎn)，在參(保)合群眾患大病發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用的情況下，對(duì)新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保補(bǔ)償后需個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予保障。［2］商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)是在基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外，完全依靠單位和個(gè)人意愿自愿參加的一種保險(xiǎn)。商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)通常依照個(gè)人患病的風(fēng)險(xiǎn)情況繳納保費(fèi)，遇重大疾病時(shí)可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。目前商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中已經(jīng)普遍開展了商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)。此外，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)中也有相應(yīng)的補(bǔ)充保險(xiǎn)形式。國(guó)務(wù)院在1998年《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》(國(guó)發(fā)〔1998〕44號(hào))中指出，為了不降低一些特定行業(yè)職工現(xiàn)有的醫(yī)療消費(fèi)水平，在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，作為過(guò)渡措施，允許建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。超過(guò)最高支付限額的醫(yī)療費(fèi)用，可以通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決。

2大病醫(yī)療保險(xiǎn)的屬性

針對(duì)大病醫(yī)療保險(xiǎn)的屬性，目前有兩種觀點(diǎn):一是認(rèn)為大病醫(yī)療保險(xiǎn)是一種在基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度之上的補(bǔ)充保險(xiǎn)。［3］補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是泛指對(duì)某一主體醫(yī)療保險(xiǎn)的各種補(bǔ)充形式。［4］對(duì)城鄉(xiāng)居民而言，無(wú)論參與城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合等社會(huì)保險(xiǎn)，都可視為其主體保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)之上自愿參與的其他補(bǔ)償形式，都可被納入補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)范疇。它既可以是非營(yíng)利性的醫(yī)療保險(xiǎn)組織形式，如社會(huì)性醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)(行業(yè))互助醫(yī)療保險(xiǎn);也可以是營(yíng)利性的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不僅是滿足城鎮(zhèn)職工對(duì)不同層次醫(yī)療服務(wù)需求的重要籌資機(jī)制，而且也是提高醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)與控制道德?lián)p害的平衡機(jī)制。主體醫(yī)療保險(xiǎn)著重于關(guān)注衛(wèi)生服務(wù)的公平性，而補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)衛(wèi)生服務(wù)的效率。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該體現(xiàn)自愿性與選擇性原則，更多地依賴于市場(chǎng)機(jī)制，通過(guò)需方選擇與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，達(dá)到其最有效率地提高衛(wèi)生服務(wù)可及性的目標(biāo)。因此，城鎮(zhèn)職工的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)大病保險(xiǎn)更符合補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的性質(zhì)。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，近年來(lái)實(shí)行的大病醫(yī)療保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的延伸。［5］在新農(nóng)合制度和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保制度下開展的大病保險(xiǎn)，從性質(zhì)來(lái)看，由政府部門制定大病保險(xiǎn)的籌資標(biāo)準(zhǔn)、報(bào)銷范圍、最低補(bǔ)償比例以及就醫(yī)、結(jié)算管理等基本政策要求，并通過(guò)政府招標(biāo)選定承辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。從建立基礎(chǔ)看，從基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金中劃出一定比例或額度作為大病保險(xiǎn)資金，而不是參保者自愿投保，以合同契約形式形成保險(xiǎn)基金。從參保對(duì)象看，參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人都必須辦理大病保險(xiǎn)，而不是參保者自愿投保并愿意履行合同條款即可。從資金來(lái)源看，大病補(bǔ)充保險(xiǎn)的資金大部分來(lái)自國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)，而不同于一般補(bǔ)充保險(xiǎn)的個(gè)人或單位。從上述特點(diǎn)看，在新農(nóng)合制度和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保制度下開展的大病保險(xiǎn)應(yīng)屬于國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要組成部分。

3不同模式大病保險(xiǎn)的政策要點(diǎn)

不同類型大病保險(xiǎn)在實(shí)施主體、對(duì)大病的判斷標(biāo)準(zhǔn)以及具體操作等方面均不相同(表1)。具體表現(xiàn)在:一是保障的主體范圍不同。城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)覆蓋全體城鄉(xiāng)居民，而新農(nóng)合大病保障僅限于參合的農(nóng)村居民，商業(yè)大病保險(xiǎn)針對(duì)是自愿選擇該險(xiǎn)種的參保人;二是對(duì)大病的判斷標(biāo)準(zhǔn)不同，新農(nóng)合大病保障是以病種作為切入點(diǎn)，從流行病學(xué)、臨床醫(yī)學(xué)的專業(yè)角度出發(fā)，選擇患病率高、費(fèi)用高的疾病，通過(guò)實(shí)行按病種付費(fèi)和提高報(bào)銷比例的方式實(shí)現(xiàn)費(fèi)用控制，而城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)均以發(fā)生大額醫(yī)療費(fèi)用為基礎(chǔ);三是報(bào)銷的具體比例和實(shí)施時(shí)機(jī)不同。新農(nóng)合大病保障先判斷患者病癥是否符合大病條件，如符合直接進(jìn)入新農(nóng)合大病保障政策，按照定額或限額支付，報(bào)銷比例不低于70%，剩余部分患者自付;城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)需要參保人先按照所參加的基本醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種的各項(xiàng)政策進(jìn)行補(bǔ)償，超過(guò)補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)的部分，再由大病保險(xiǎn)按照不低于50%的比例給予補(bǔ)償。不同大病保險(xiǎn)間的聯(lián)系主要表現(xiàn)在不同制度的銜接上。如在已開展大病保險(xiǎn)試點(diǎn)的地區(qū)，優(yōu)先將20種重大疾病納入大病保險(xiǎn)范圍，對(duì)自付部分超過(guò)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的部分，再按照政策規(guī)定給予不低于50%的補(bǔ)償，有效實(shí)現(xiàn)對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)。

4大病醫(yī)療保險(xiǎn)的管理經(jīng)辦

我國(guó)現(xiàn)有的大病醫(yī)療保險(xiǎn)，尤其是具有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)屬性的大病保險(xiǎn)主要有兩種經(jīng)辦模式:一是由基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接經(jīng)辦大病醫(yī)療保險(xiǎn);另一種是由商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦大病醫(yī)療保險(xiǎn)。政府基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可確?；鸢踩灿欣诨踞t(yī)療保險(xiǎn)政策的有效延續(xù)。而商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有專業(yè)化的組織機(jī)構(gòu)，在精算定價(jià)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)方面具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)，可建立單獨(dú)財(cái)務(wù)核算體系，提供業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、信息技術(shù)等支持。而從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，不同類型經(jīng)辦機(jī)構(gòu)均可以承辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。有的是政府直接舉辦，如新加坡的健保雙全計(jì)劃和增值健保雙全計(jì)劃，由中央公積金局承辦［6］;有的是非營(yíng)利機(jī)構(gòu)舉辦，如澳大利亞、法國(guó)等國(guó)家均有大量非營(yíng)利的社會(huì)合作團(tuán)體、互助會(huì)以及互濟(jì)基金會(huì)等非營(yíng)利性的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，提供全民醫(yī)療保障制度未覆蓋的醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目［7］;還有很多國(guó)家的補(bǔ)充保險(xiǎn)直接由商業(yè)保險(xiǎn)公司舉辦，如英國(guó)、德國(guó)均有商業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)經(jīng)辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)［8］。值得注意的是，大病醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦選擇與對(duì)大病醫(yī)療保險(xiǎn)性質(zhì)和未來(lái)發(fā)展走向的認(rèn)定有緊密聯(lián)系。如果認(rèn)為大病醫(yī)療保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保障制度的延伸，其籌資與支付方式與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)并無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別，從確保基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金安全的角度出發(fā)，更傾向于選擇政府的基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。但也有觀點(diǎn)認(rèn)為，目前的大病醫(yī)療保險(xiǎn)并沒(méi)有體現(xiàn)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的自愿性與選擇性，如果附加醫(yī)療保險(xiǎn)基金不能與基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金獨(dú)立核算，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金的風(fēng)險(xiǎn)控制能力將會(huì)降低，從而難以保證基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的收支平衡，因此建議由商業(yè)機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)管理。無(wú)論是由哪個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)辦管理，實(shí)際保費(fèi)都要取決于社會(huì)保障部門與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的、費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)、增長(zhǎng)趨勢(shì)等技術(shù)指標(biāo)的具體界定商討。為控制管理成本、提高保障效率，目前許多地方仍選擇由政府的基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接管理大病醫(yī)療保險(xiǎn)基金。

5完善大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建議

第6篇：政策保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系范文

一、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)及聯(lián)系

社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家為了使社會(huì)成員在年老、患病、傷殘、死亡或失業(yè)時(shí)，能夠從社會(huì)或政府獲得最基本的經(jīng)濟(jì)援助，確保社會(huì)的基本穩(wěn)定，而通過(guò)立法所建立起來(lái)的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度，具有強(qiáng)制性、非盈利性質(zhì)。

“商業(yè)保險(xiǎn)”是以盈利為目的，通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同，形成銀行和受保人之間的一種企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，具有自愿性、有償性和盈利性特點(diǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)屬于社會(huì)保障體系的兩大主要分支結(jié)構(gòu)，有著不同的意義，卻又相互聯(lián)系，從功能來(lái)看，兩者都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的化解機(jī)制，不同的是，社會(huì)保障是多層次社會(huì)保障體系中的主體，而商業(yè)保險(xiǎn)則是社會(huì)保障體系的一個(gè)重要補(bǔ)充。二者相輔相成，共同起到了穩(wěn)定社會(huì)的作用。

二、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋及保障情況

截止2011年底，全國(guó)國(guó)家試點(diǎn)地區(qū)參保新農(nóng)保和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)達(dá)到3.3億人，8759萬(wàn)人按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。全國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老、城鎮(zhèn)基本醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險(xiǎn)參保人數(shù)至2011年底分別達(dá)2.8億人、4.7億人、1.4億人、1.8億人、1.4億人。社會(huì)保險(xiǎn)待遇水平也穩(wěn)步提高。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代至今，隨著人民生活水平的提高，保險(xiǎn)業(yè)越來(lái)越成為人們理財(cái)?shù)挠忠唤鹑诋a(chǎn)品，并成為金融產(chǎn)品的一匹黑馬。中國(guó)各大保險(xiǎn)公司競(jìng)相成立，發(fā)展速度較快。商業(yè)保險(xiǎn)可分為人壽和財(cái)產(chǎn)。人壽分人身保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等，財(cái)產(chǎn)分車險(xiǎn)、貨物險(xiǎn)，等等。

目前，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)積極性越來(lái)越高。我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)保障體系主要涉及養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和農(nóng)村保險(xiǎn)三大領(lǐng)域。在基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合的大病補(bǔ)助上，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮了很大的作用，但因補(bǔ)償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)較低，患者的個(gè)人負(fù)擔(dān)還是很大。在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，由于長(zhǎng)期受部分群眾對(duì)保險(xiǎn)的誤解以及各種條件的限制，目前來(lái)看國(guó)內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與潛在的市場(chǎng)需求還存在著較大的差距。以企業(yè)年金為例，國(guó)內(nèi)的主要購(gòu)買群體還只限于國(guó)有企業(yè)，且大多依賴于行政手段，企業(yè)、職工進(jìn)行自主參保的積極性并不高。

三、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)相互融合的必要性

從本質(zhì)上來(lái)講，無(wú)論是社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，均是滿足人類尋求保障需求的主要載體，因此合作也將成為二者之間最主流的關(guān)系。國(guó)際上特別是發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相互促進(jìn)、共同發(fā)展的例子并不鮮見，且逐漸成為發(fā)展趨勢(shì)。筆者就兩者融合的必要性做如下分析：

（一）商業(yè)保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充

首先，目前國(guó)內(nèi)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制以“低水平、廣覆蓋”為基本發(fā)展原則，確保每個(gè)民眾都能享受到“基本醫(yī)療”的需求，在診療項(xiàng)目、用藥以及醫(yī)療基本服務(wù)設(shè)施等方面均給予了相應(yīng)支付標(biāo)準(zhǔn)、支付項(xiàng)目的明確規(guī)定，同時(shí)還明確了“起付標(biāo)準(zhǔn)”要求及“封頂線”，尤其目前新農(nóng)合和居民醫(yī)保補(bǔ)償比例偏低，實(shí)際給予的保障水平和醫(yī)療消費(fèi)需求之間存在著較大的現(xiàn)實(shí)差距。尤其是對(duì)超過(guò)封頂線的統(tǒng)籌基金不予報(bào)銷，目前重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用動(dòng)輒幾十萬(wàn)元以上，一旦發(fā)生這種大額醫(yī)療費(fèi)用，病人及家屬無(wú)法承擔(dān)如此高額的醫(yī)療費(fèi)用，這不僅是患者自身的一種危害，更危害到家庭及社會(huì)的穩(wěn)定。如與商業(yè)保險(xiǎn)相互融合，作為社會(huì)保險(xiǎn)的基本補(bǔ)充，即可發(fā)揮其社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，提高參保人基本醫(yī)療水平。同時(shí)，這種商業(yè)保險(xiǎn)還應(yīng)加大個(gè)人醫(yī)療的保險(xiǎn)力度，以此來(lái)緩解社會(huì)壓力。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充

養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度中最為重要的組成部分之一，同時(shí)也是社會(huì)保險(xiǎn)最重要的險(xiǎn)種之一。我國(guó)的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)由三個(gè)部分（或?qū)哟危┙M成。第一部分是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，即由國(guó)家、單位和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)，實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合、職工退休費(fèi)用社會(huì)統(tǒng)籌。其二是個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)，它主要由個(gè)人進(jìn)行自愿性選擇。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，即便由國(guó)家、單位將其納入社會(huì)保險(xiǎn)體系中，但實(shí)現(xiàn)保障也只能是在退休之后生活方面的基本保障性需求，根本無(wú)法實(shí)現(xiàn)較高生活質(zhì)量居民的需求。因此部分職工會(huì)選擇商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，為退休養(yǎng)老提供更高層次的保障。

城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和新農(nóng)保的實(shí)施，很大程度上也為廣大城鄉(xiāng)居民提供最基本的養(yǎng)老保障。但隨著我國(guó)老年人數(shù)量的不斷增加，群眾生活水平的逐漸改善和提高，為滿足群眾養(yǎng)老的需求，政府和社會(huì)提供的保障金額對(duì)于滿足農(nóng)村養(yǎng)老而言依然是杯水車薪。這種情況下，廣大居民、農(nóng)民就要求政府和社會(huì)能夠?yàn)槠涮峁┍Ｕ稀?/p>

（三）商業(yè)保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)特殊對(duì)象的補(bǔ)充

縱觀世界各國(guó)的福利制度措施，英國(guó)應(yīng)屬世界性最為發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，但即便是生活在這樣的國(guó)家，往往也會(huì)因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)不足導(dǎo)致退休后無(wú)法領(lǐng)取應(yīng)有的全額養(yǎng)老金。而國(guó)內(nèi)的社會(huì)保障覆蓋則更有限，還有相當(dāng)一部分的人無(wú)法享受到社會(huì)保險(xiǎn)帶來(lái)的保障，商業(yè)保險(xiǎn)則可以覆蓋到全體國(guó)民，而且隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種越來(lái)越多元化，人們完全可以根據(jù)自己實(shí)際需求及經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)選擇適合自己需求的不同險(xiǎn)種，商業(yè)保險(xiǎn)絕非是富人的奢侈品，而應(yīng)是社會(huì)基本保障的必須補(bǔ)充。

（四）商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)有助于優(yōu)化管理

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相比產(chǎn)生較早，一些技術(shù)和應(yīng)用原理都較成熟。如它在確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，將各種疾病的發(fā)生率等都充分考慮進(jìn)去，人口壽命、人口老齡化等也都做了較為縝密的科學(xué)計(jì)算和預(yù)測(cè)，這些方法措施和適合一些社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)拿來(lái)借鑒和引用。再者，商業(yè)保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，只有采取現(xiàn)代化的人力資源管理模式以及市場(chǎng)化的運(yùn)作模式，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立足。它更強(qiáng)調(diào)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勝劣汰，因此強(qiáng)化了激勵(lì)制度、績(jī)效評(píng)估制度等，激發(fā)員工的斗志和工作理性。商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)管理將有助于減少其監(jiān)督管理成本，提高社會(huì)保險(xiǎn)工作效率。

四、實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)融合發(fā)展的對(duì)策

（一）商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)提高專業(yè)經(jīng)營(yíng)能力

我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)需要樹立專業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念，提高專業(yè)經(jīng)營(yíng)能力。一是要針對(duì)市場(chǎng)需要，有針對(duì)性地開發(fā)一批包含失業(yè)保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、定額給付型、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村小額保險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)的適銷對(duì)路的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)適用上的空白點(diǎn)，豐富社會(huì)保障的層次和內(nèi)容。二是要通過(guò)內(nèi)部培養(yǎng)、外部引進(jìn)等方式組建商業(yè)保險(xiǎn)公司急需的產(chǎn)品開發(fā)、精算定價(jià)、健康管理等專業(yè)化的人才隊(duì)伍，提高專業(yè)服務(wù)能力。

（二）加強(qiáng)合作，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本

兩種保險(xiǎn)都遵循風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、大數(shù)法則的基本原則，因此可以通過(guò)有效機(jī)制進(jìn)行組合，從而降低風(fēng)險(xiǎn)管理的基本成本，提高保障水平。大型商業(yè)保險(xiǎn)公司具有齊全的銷售服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、完善的內(nèi)探體系、先進(jìn)的信息系統(tǒng)，在保障型、政策性業(yè)務(wù)等領(lǐng)域都積累了豐富的專業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)因其以追求商業(yè)利潤(rùn)作為主要目標(biāo)，會(huì)更加重視風(fēng)險(xiǎn)控制。因此，假如社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠合作開展一些保險(xiǎn)項(xiàng)目，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，那么該項(xiàng)目如果發(fā)生赤字，財(cái)政將不承擔(dān)兜底責(zé)任，主要由保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，而保險(xiǎn)公司為了獲取利益，也必然將其市場(chǎng)化和專業(yè)化的動(dòng)作機(jī)制運(yùn)用到管理之中，自然有效提高社會(huì)保險(xiǎn)的管理水平，減少財(cái)政支付的風(fēng)險(xiǎn)。具體的例如：

江蘇省宜興市自引入商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦新農(nóng)保業(yè)務(wù)以來(lái)，每年節(jié)省財(cái)政開支900余萬(wàn)元，參保率和領(lǐng)取率均居江蘇省首位。因此，如果能夠充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性和現(xiàn)成優(yōu)勢(shì)，使其在政府主導(dǎo)下有效參與社會(huì)保險(xiǎn)的具體承辦與經(jīng)營(yíng)管理，將有利于降低政府管理成本、提高運(yùn)營(yíng)效率、提升服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)國(guó)家、參保者和商業(yè)保險(xiǎn)公司的三方共贏。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)

商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)在準(zhǔn)確定位的基礎(chǔ)上，充分借助自身靈活性，加強(qiáng)新產(chǎn)品的研究，著重一些可以為社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)缺的多元化險(xiǎn)種，將自己推向市場(chǎng)。對(duì)于療效保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)主要著重點(diǎn)滿足“受?！闭吒邔哟蔚谋Ｕ闲枨?，如可以提供社會(huì)保險(xiǎn)提供的藥品目錄、保險(xiǎn)診療項(xiàng)目等意外的費(fèi)用支出，如因疾病引起的交通、營(yíng)養(yǎng)、誤工費(fèi)等，均可通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)獲得保障。如城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療補(bǔ)償比例較低，可以為這類人群量身定做保險(xiǎn)產(chǎn)品，如按大病補(bǔ)助和按日補(bǔ)助等。這也是商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠立足的主要方法措施之一：根據(jù)不同的消費(fèi)者提供不同層次多元化的險(xiǎn)種。

商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)之間能夠互補(bǔ)且共同發(fā)展需要多層次的社會(huì)保障體系共同支持才能完成，這同時(shí)也符合我國(guó)發(fā)展的基本國(guó)情，同時(shí)也是歷史的必然。通過(guò)各種有效的措施，將有效的改善當(dāng)前保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，并且可以有效將二者融合，共同發(fā)展，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，社會(huì)福利水平的提高，社會(huì)老齡化等問(wèn)題的改善工作提供基礎(chǔ)的保障。

參考文獻(xiàn)

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第7篇：政策保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系范文

商業(yè)保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系建設(shè)中的定位

商業(yè)保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的重要組成部分之一，為廣大人民群眾健康和社會(huì)穩(wěn)定提供保障。從當(dāng)前現(xiàn)狀以及未來(lái)發(fā)展空間來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系建設(shè)中要立足于以下四個(gè)方面：

社會(huì)醫(yī)療保障的經(jīng)辦人。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的主要模式有管理型和經(jīng)營(yíng)型兩種。管理型模式是指保險(xiǎn)公司提供基本醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)管理服務(wù)并收取一定費(fèi)用，但不承擔(dān)基金管理風(fēng)險(xiǎn)和盈虧。它的優(yōu)點(diǎn)在于利用了保險(xiǎn)公司管理具體醫(yī)療行為的特長(zhǎng)，使政府能夠從煩雜的具體事務(wù)中脫離出來(lái)。但是這種模式市場(chǎng)化程度低，保險(xiǎn)公司缺乏足夠的經(jīng)營(yíng)動(dòng)力去參與管理。同時(shí)，這還需要地方政府必須有足夠的財(cái)力支持。經(jīng)營(yíng)型模式是指社保部門作為投保人代參保人在基本醫(yī)療基本保額以上統(tǒng)一向商業(yè)保險(xiǎn)投保大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司以合同形式承保，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。它的優(yōu)點(diǎn)在于市場(chǎng)化程度高，并符合未來(lái)的發(fā)展方向，但從現(xiàn)實(shí)看也存在不少問(wèn)題：一是從投標(biāo)來(lái)看，保險(xiǎn)公司多以低費(fèi)率作為招標(biāo)的主要競(jìng)標(biāo)手段。二是從承保來(lái)看，醫(yī)院衛(wèi)生系統(tǒng)、社會(huì)保障系統(tǒng)、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)未實(shí)現(xiàn)相互聯(lián)通，醫(yī)療數(shù)據(jù)基礎(chǔ)較差，缺乏厘定費(fèi)率的歷史數(shù)據(jù)。三是從管理來(lái)看，目前保險(xiǎn)公司參與程度太低，很多地方都無(wú)查詢病歷權(quán)、無(wú)駐院監(jiān)督權(quán)、無(wú)信息系統(tǒng)參與權(quán)，只有事后簡(jiǎn)單核查、支付賠款的權(quán)限。四是從政策來(lái)看，社保部門經(jīng)常會(huì)進(jìn)行較為重大的政策調(diào)整，比如說(shuō)起付線的降低、參保人群結(jié)構(gòu)的變化等等，這必然改變保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠付率。由于存在以上問(wèn)題，以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)型模式在我國(guó)舉步維艱，無(wú)法取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

商業(yè)健康保險(xiǎn)的承保人。商業(yè)健康保險(xiǎn)是運(yùn)用市場(chǎng)化手段完善醫(yī)療保障體系的基本路徑。近年來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展，不斷滿足人民群眾多樣化的健康保障要求。它將健康保險(xiǎn)與健康管理相結(jié)合，逐步由簡(jiǎn)單的費(fèi)用報(bào)銷和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，向疾病前、疾病中、疾病后的綜合性健康保障方向發(fā)展，改進(jìn)參保人員健康水平，提升了健康保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)涵。盡管我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展取得了很大的成績(jī)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比，仍然有較大的差距，目前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)占比只有4.8％，遠(yuǎn)低于成熟市場(chǎng)30％的水平。這里既有保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的原因，比如說(shuō)經(jīng)營(yíng)理念落后，重規(guī)模輕服務(wù)；發(fā)展方式不科學(xué)，以外延式增長(zhǎng)為主；創(chuàng)新能力薄弱，保險(xiǎn)產(chǎn)品不能適應(yīng)廣大人民群眾的需求等等。也有保險(xiǎn)行業(yè)外的原因，與歐美國(guó)家奉行的大市場(chǎng)小政府理念相比，我國(guó)更加注重以政府主導(dǎo)去構(gòu)建醫(yī)療保障體系，因此使得現(xiàn)實(shí)中極少人在基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障限額之上投保商業(yè)健康保險(xiǎn)。

醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的管理人。在醫(yī)療保障體系建設(shè)中，醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)務(wù)人員是提供醫(yī)療服務(wù)的主體。在現(xiàn)代醫(yī)療保障體系中，醫(yī)療事故和醫(yī)療糾紛經(jīng)常發(fā)生，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的必要手段之一，在創(chuàng)新社會(huì)管理模式、構(gòu)建和諧醫(yī)患關(guān)系等方面都能起到積極的作用。目前，北京、上海、福建、云南、青島、廣東等地開展的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，在分散醫(yī)療機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，引入第三方機(jī)制緩解醫(yī)療糾紛等方面已經(jīng)取得了積極效果。目前醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展存在不少問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇發(fā)生的可能性較大、賠付風(fēng)險(xiǎn)高；對(duì)投保醫(yī)院而言，大醫(yī)院實(shí)力較強(qiáng)、投保積極性不高，小醫(yī)院則認(rèn)為醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)索賠困難、手續(xù)繁瑣，不愿投保。當(dāng)然，這種情況是醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展初期面臨的普遍問(wèn)題，需要在下一階段中通過(guò)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)、引入第三方調(diào)解、完善機(jī)制制度等措施，擴(kuò)大醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)覆蓋面和保障水平。

醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的投資人。2010年，國(guó)家頒布《關(guān)于公立醫(yī)院改革試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，明確支持保險(xiǎn)公司投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)。從歐美的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持有醫(yī)療機(jī)構(gòu)的股份，不僅可以在業(yè)務(wù)領(lǐng)域深入合作，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)和醫(yī)療行業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為群眾提供優(yōu)質(zhì)的健康保障服務(wù)。而且能夠有效控制醫(yī)療行為，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)公司通過(guò)參股方式投資醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)中，平安保險(xiǎn)先行一步，先后投資了慈銘體檢、保利祝福你大藥房、廣州宜康醫(yī)療投資管理公司、深圳龍崗中醫(yī)院等，逐漸形成體檢、門診、線上和線下藥房的醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈。此外，人保健康與北京大學(xué)人民醫(yī)院簽署“醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)共同體”項(xiàng)目，在醫(yī)療數(shù)據(jù)分析、預(yù)付標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算、診療綠色通道和慢性病預(yù)防服務(wù)等方面展開深入合作。保險(xiǎn)業(yè)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)是一個(gè)全新的課題，尚處于起步階段，面臨許多問(wèn)題，比如:大型公立醫(yī)院積極性不高，醫(yī)院參股門檻較高等。這些問(wèn)題在短期內(nèi)很難克服，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)參股醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)，參與公立醫(yī)院改革將是發(fā)展的趨勢(shì)。不久的將來(lái)，保險(xiǎn)投資醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)將越來(lái)越多，雙方的合作也將越來(lái)越密切。

美國(guó)在商業(yè)保險(xiǎn)參與醫(yī)療保障體系的經(jīng)驗(yàn)借鑒

美國(guó)的醫(yī)療管理體制是完全的市場(chǎng)化運(yùn)作，商業(yè)保險(xiǎn)深度參與到其醫(yī)療保障體系之中，其經(jīng)驗(yàn)值得我國(guó)借鑒。

美國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)情況。美國(guó)的醫(yī)療保障體系主要是由公共醫(yī)療保障和私人醫(yī)療保障兩大部分組成。公共醫(yī)療保障類似于我國(guó)的基本醫(yī)療保障。主要由三個(gè)醫(yī)療保障計(jì)劃構(gòu)成。第一個(gè)是面向65歲以上老人和殘疾人的醫(yī)療照顧制度（Medicare）。這是一個(gè)強(qiáng)制性的基本保險(xiǎn)制度，投保人年輕時(shí)參加并按月繳費(fèi)，到65歲退休時(shí)才開始享受待遇。第二個(gè)是面向窮人的醫(yī)療救助制度（Medicaid），救助對(duì)象是低收入人口和沒(méi)有參加醫(yī)保的人口，其資金來(lái)自聯(lián)邦與地方財(cái)政。“貧困醫(yī)療救助”制度的支付方式不是將現(xiàn)金直接支付給個(gè)人，而是以購(gòu)買服務(wù)的形式支付給醫(yī)療健康機(jī)構(gòu)的提供商。第三個(gè)是針對(duì)低收入家庭、兒童的健康保險(xiǎn)制度。實(shí)際也是一個(gè)由財(cái)政撥款的救助制度，不是保險(xiǎn)制度，無(wú)需個(gè)人繳費(fèi)，救助對(duì)象為19歲以下兒童。在有些州，這個(gè)制度與醫(yī)療救助合二為一，在有的州是分開的；其資金來(lái)自聯(lián)邦政府和州政府兩級(jí)財(cái)政。美國(guó)政府舉辦的上述三個(gè)醫(yī)療制度覆蓋人口合計(jì)大約1億人，僅占美國(guó)3億總?cè)丝诘?3％。私人醫(yī)療保障主要由兩部分組成，第一部分是雇主性醫(yī)療保險(xiǎn)，美國(guó)大約有99％的大企業(yè)、62％的中小企業(yè)為雇員及其家屬購(gòu)買雇主性的醫(yī)療保險(xiǎn)，覆蓋大約1.75億人。主要采取企業(yè)為主與個(gè)人共同承擔(dān)的模式，由政府提供稅收的優(yōu)惠政策，第二部分是商業(yè)性個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)，個(gè)人從市場(chǎng)上購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，這大約覆蓋了2700萬(wàn)人。此外，還有5000萬(wàn)人大多為自雇者或失業(yè)者等，既不享受雇主性醫(yī)療保險(xiǎn)，也不夠享受公共醫(yī)療保險(xiǎn)的條件，沒(méi)有任何醫(yī)療保障。2009年奧巴馬推行的全民醫(yī)療改革方案，就是把這5000萬(wàn)人納入私人醫(yī)療保險(xiǎn)體系，并采取完全的市場(chǎng)處罰方式予以強(qiáng)行推進(jìn)：如果有人不去購(gòu)買，就將受到一定的經(jīng)濟(jì)懲處；如有保險(xiǎn)公司對(duì)患有疾病的人申請(qǐng)參保拒絕門外，也將同樣受到嚴(yán)厲的經(jīng)濟(jì)處罰。從而通過(guò)強(qiáng)制手段來(lái)實(shí)現(xiàn)全民的醫(yī)療保障。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

經(jīng)驗(yàn)啟示。美國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)參與醫(yī)療保障體系發(fā)揮的作用是巨大的，其經(jīng)驗(yàn)值得我們學(xué)習(xí)借鑒。一是分工科學(xué)。公共醫(yī)療保障與商業(yè)醫(yī)療保障按人群進(jìn)行較為科學(xué)的分工，公共醫(yī)療保障負(fù)責(zé)老、殘、幼、窮這些弱勢(shì)群體，而其余都交由市場(chǎng)化的手段來(lái)解決醫(yī)療問(wèn)題。二是著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)。美國(guó)市場(chǎng)化的醫(yī)療保障體系，與企業(yè)發(fā)展和人才建設(shè)緊密聯(lián)系，企業(yè)要吸引人才，必須要提供完善的醫(yī)療保障體系，在健康醫(yī)療無(wú)后顧之憂的情況下，人才才能充分發(fā)揮才智。三是要使個(gè)人受惠。美國(guó)個(gè)人健康自付部分逐步減少，從1960年占“個(gè)人健康支出”的55.2％下降到2007年的14.3％。四是稅收優(yōu)惠。雇主為雇員提供的工資收入要納社會(huì)保險(xiǎn)工薪稅，購(gòu)買醫(yī)療保障計(jì)劃的保費(fèi)可以抵扣相關(guān)稅收。

推進(jìn)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)參與醫(yī)保體系建設(shè)的政策思考

商業(yè)保險(xiǎn)參與醫(yī)保體系建設(shè)能夠提高醫(yī)療服務(wù)水平，為廣大人民群眾謀取更大的福祉，是我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的大方向。

加強(qiáng)我國(guó)醫(yī)療保障體系的頂層設(shè)計(jì)。主要是厘清基本醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍、適應(yīng)人群、職責(zé)邊界以及經(jīng)辦主體，處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，更好地運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制，提高我國(guó)醫(yī)療保障體系的運(yùn)行效率。

出臺(tái)保險(xiǎn)參與醫(yī)保項(xiàng)目的管理辦法。對(duì)經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)模式、費(fèi)率和管理費(fèi)、經(jīng)營(yíng)期限等進(jìn)行明確規(guī)定，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司根據(jù)自身實(shí)際和能力，理性參與醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，以盈虧基本平衡為原則科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率、減少惡性競(jìng)爭(zhēng)、努力實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)參與醫(yī)療保障項(xiàng)目能夠持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

形成與政府部門更緊密的合作機(jī)制。保險(xiǎn)公司與社保、衛(wèi)生部門要建立長(zhǎng)期合作的關(guān)系，保險(xiǎn)公司需加強(qiáng)在醫(yī)療保障體系中的投入；社保部門則要樹立更為穩(wěn)定、可持續(xù)的政策導(dǎo)向，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司作為第三方對(duì)醫(yī)療行為進(jìn)行監(jiān)控；衛(wèi)生管理部門則要擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督權(quán)限，允許保險(xiǎn)公司進(jìn)行病歷查詢，并不斷完善駐院監(jiān)管制度。

第8篇：政策保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融需求 農(nóng)村商業(yè)銀行 商業(yè)保險(xiǎn)

一、引言

農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村始終是關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要問(wèn)題,“三農(nóng)”問(wèn)題是我國(guó)解決貧富差距,實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平的關(guān)鍵。近年來(lái),國(guó)家高度重視農(nóng)民的民生問(wèn)題,采取了多種措施來(lái)提高農(nóng)民的生活水平,作為全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣之一的張家港也積極響應(yīng),統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,是張家港經(jīng)濟(jì)發(fā)展的鮮明特點(diǎn)之一。同時(shí),張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行是全國(guó)首家由農(nóng)村信用社改制組建的地方性股份制商業(yè)銀行。解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵是提高農(nóng)戶的收入水平,穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),然而隨著城鎮(zhèn)化的進(jìn)展,農(nóng)民收入水平的提高,農(nóng)村商業(yè)銀行的成立對(duì)滿足農(nóng)戶金融需求又有多大的幫助呢。為了了解上述問(wèn)題,在2008年寒假期間,筆者對(duì)張家港市楊舍鎮(zhèn)、鳳凰鎮(zhèn)、樂(lè)余鎮(zhèn)等地進(jìn)行了調(diào)查,共發(fā)放115份問(wèn)卷,有效問(wèn)卷95份。

二、農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題及原因分析

1.總體資金需求不足,儲(chǔ)蓄多貸款少,農(nóng)村剩余資金流向城市。(1)農(nóng)村金融需求主體結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。金融需求主體分為一般農(nóng)戶,專業(yè)農(nóng)戶,個(gè)體工商戶和私人企業(yè)等三類。一般農(nóng)戶大多從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè),外出務(wù)工的收入為其主要來(lái)源,這類人具有較多的資金結(jié)余,很少具有資金需求。而專業(yè)農(nóng)戶年末基本收支相抵,其更容易產(chǎn)生資金需求,并且金額較大。至于個(gè)體工商戶和私人企業(yè),其資金需求主要來(lái)源于生產(chǎn)周轉(zhuǎn),數(shù)額較大。過(guò)去,專業(yè)農(nóng)戶的比例較高,隨著新農(nóng)村建設(shè)以及城鎮(zhèn)化的發(fā)展,一般農(nóng)戶和個(gè)體工商戶等逐漸成為金融需求主體,金融需求主體結(jié)構(gòu)發(fā)生變化,使得總體資金需求下降。(2)資金結(jié)余戶多,直接融資的交易成本低。金融機(jī)構(gòu)存在的一個(gè)主要作用是聯(lián)系資金需求者和資金供給者,利用其規(guī)模優(yōu)勢(shì)降低交易成本。由于該地區(qū)農(nóng)戶的平均收入高于全國(guó)平均水平,資金盈余必然使得儲(chǔ)蓄率提高。由于大部分家庭都具有儲(chǔ)蓄,因而發(fā)生資金困難時(shí),可以很方便的通過(guò)自我積累或從親友處獲取,基本上不存在信息難以獲取的情況,并且這種借貸多是無(wú)息的,即使有,也會(huì)低于銀行的貸款利息。這種直接融資行為,繞開了金融中介,導(dǎo)致了貸款需求的不足。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的金融作用受限。(1)農(nóng)村商業(yè)銀行起步晚,市場(chǎng)份額小。工資性收入是全市農(nóng)戶的主要收入,大部分農(nóng)戶的薪酬都是直接存入工資卡中,而這些工資卡一般都是由為企業(yè)開設(shè)基本賬戶的銀行發(fā)行,農(nóng)戶不會(huì)繁瑣的將工資卡中資金提出再轉(zhuǎn)存別家銀行。而農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改制而來(lái),老企業(yè)不可能愿意去農(nóng)村信用社辦理基本賬戶,而新企業(yè)則傾向于向一些資金實(shí)力雄厚,資歷深的銀行辦理。農(nóng)村商業(yè)銀行與企業(yè)聯(lián)系不緊密,存款來(lái)源減少。(2)非正規(guī)融資渠道成為農(nóng)戶資金籌集的首選方式。本次調(diào)查顯示,農(nóng)戶在遇到資金困難時(shí),有76%的農(nóng)戶愿意選擇向親友借錢,一般這種建立在比較親近的關(guān)系上的借款是沒(méi)有利息的,很多農(nóng)戶都會(huì)選擇“無(wú)償幫工”或“若對(duì)方借款也對(duì)其不計(jì)利息”這兩種方式代替付息。而愿意向私人放貸者借款的只有2%左右,其他方式6%。而向農(nóng)商行(12%)或農(nóng)行(4%)借款的兩者之和才達(dá)到16%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于非正規(guī)融資渠道的比例,因而非正規(guī)融資渠道是農(nóng)戶籌資的首選方式。(3)商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低,遠(yuǎn)小于合作醫(yī)療保險(xiǎn)、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。張家港市在農(nóng)村推行合作醫(yī)療保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都取得了一定成功,然而農(nóng)戶對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的參與積極性不高。這首先是政府支持的問(wèn)題,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府大力推行的,并且在支付保費(fèi)上給予了一定的補(bǔ)貼,這些都能激勵(lì)農(nóng)戶去購(gòu)買該保險(xiǎn)。其次是保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性,且受氣候突變影響大,發(fā)生災(zāi)害的不確定性更大,因此農(nóng)戶更愿意通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)保險(xiǎn)大都保的是人身、財(cái)產(chǎn),人們普遍認(rèn)為發(fā)生事故的可能性低,因而不愿購(gòu)買。

三、優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)的對(duì)策建議

1.優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),刺激農(nóng)戶消費(fèi)需求,促進(jìn)農(nóng)村資金回流。由于儲(chǔ)多貸少,農(nóng)村資金大量外流。政府要加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,充分利用農(nóng)村各種資源和生產(chǎn)要素,引導(dǎo)農(nóng)戶從事專業(yè)化和商品化種植及養(yǎng)殖。同時(shí)積極鼓勵(lì)農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè),積極發(fā)展農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。另外,采取優(yōu)惠政策刺激農(nóng)戶的消費(fèi)需求,鼓勵(lì)消費(fèi)貸款。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行要充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì),積極與客戶建立良好的關(guān)系。農(nóng)村商業(yè)銀行在支持農(nóng)村金融上沒(méi)有能夠發(fā)揮足夠的作用,主要是由于非正規(guī)融資渠道的存在和農(nóng)戶申請(qǐng)貸款有阻礙,對(duì)此農(nóng)村商業(yè)銀行要提高自身的吸引力,發(fā)揮非正規(guī)融資渠道所沒(méi)有的專業(yè)優(yōu)勢(shì),同時(shí)完善金融服務(wù),豐富金融產(chǎn)品。例如,可以提供理財(cái)產(chǎn)品、金融咨詢等服務(wù)。在吸引農(nóng)戶貸款方面,不僅要提供農(nóng)村小額貸款,還可以提供附加服務(wù),這樣不僅可以隨時(shí)掌握貸款的資金動(dòng)向,還可以幫助農(nóng)戶盡快回籠資金,償還貸款。

3.將商業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合,共同構(gòu)建農(nóng)村保障體系。雖然調(diào)查地區(qū)的合作醫(yī)療保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都取得了成果,對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)生活提供了保障,但是“保險(xiǎn)”不是“包險(xiǎn)”。商業(yè)保險(xiǎn)可以補(bǔ)充農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保范圍和保險(xiǎn)責(zé)任范圍,因此政府和保險(xiǎn)公司可以將一般性商業(yè)保險(xiǎn)――養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合,再將農(nóng)村建房險(xiǎn)、農(nóng)用車輛險(xiǎn)等針對(duì)農(nóng)村特殊情況設(shè)立的險(xiǎn)種納入,設(shè)計(jì)出多樣的險(xiǎn)種組合,采取“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的方式,構(gòu)建新型農(nóng)村保障體系。

參考文獻(xiàn):

[1]李 敏:以需求為導(dǎo)向構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系――基于對(duì)浙江農(nóng)村金融需求的調(diào)查[J].浙江金融,2008,(1):35～35

第9篇：政策保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系范文

關(guān)于人口結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響，現(xiàn)有文獻(xiàn)主要從人口結(jié)構(gòu)包括的三個(gè)方面進(jìn)行研究：（1）人口自然結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響；（2）人口社會(huì)結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響；（3）人口地域結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響。人口自然結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響方面，主要通過(guò)人口性別和年齡結(jié)構(gòu)來(lái)研究對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響。其中最具代表性的觀點(diǎn)是Yarri(1965)和Fischer（1973）提出的，他們根據(jù)生命周期理論，通過(guò)模擬研究證實(shí)，對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，如果人們不能確定死亡的確切日期，而且又希望在死亡之前給被撫養(yǎng)者留下足夠的資產(chǎn)來(lái)維持生活，那么，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)疑是最好的選擇。國(guó)內(nèi)方面，主要從性別和人口撫養(yǎng)比兩個(gè)層面研究的居多，其中卓志（2001）結(jié)合我國(guó)的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、人文以及人壽保險(xiǎn)的實(shí)際情況，運(yùn)用多元回歸分析了我國(guó)人壽保險(xiǎn)需求的影響因素，發(fā)現(xiàn)我國(guó)較高的少年撫養(yǎng)比和增加的老年撫養(yǎng)比將使我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)受益。性別結(jié)構(gòu)方面，何貴兵等（2002）研究認(rèn)為，女性為了避免損失更愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，男性為了獲得確定利益更愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)主要功能是對(duì)損失的彌補(bǔ)，從這個(gè)意義上講，女性對(duì)保險(xiǎn)的需求強(qiáng)于男性。在人口老齡化趨勢(shì)下，不少學(xué)者關(guān)注老年撫養(yǎng)比的提高對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響，尹成遠(yuǎn)等（2008）認(rèn)為老年人群比例的不斷提高，從而導(dǎo)致了對(duì)年金保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的大幅度增長(zhǎng)，有利于促進(jìn)人身保險(xiǎn)的發(fā)展。

張連增、尚穎（2011）運(yùn)用面板回歸的分析方法，對(duì)中國(guó)老齡化背景下人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況進(jìn)行了研究，認(rèn)為人口老齡化率與人身保險(xiǎn)密度之間存在著穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系，中國(guó)的老齡化進(jìn)程對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在著明顯的促進(jìn)作用。關(guān)于人口社會(huì)結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響，從婚姻家庭結(jié)構(gòu)角度，Lewis（1989）認(rèn)為壽險(xiǎn)需求取決于受益人、配偶及子女的效用函數(shù)最大化，因此保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展與家庭結(jié)構(gòu)密切相關(guān)。從人口教育結(jié)構(gòu)角度，郭金龍等（2005）分析了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的人口因素，研究認(rèn)為，提升文化教育無(wú)疑延長(zhǎng)了自身被撫養(yǎng)的時(shí)間，增加了家庭對(duì)死亡保險(xiǎn)的需求，而且由于自身人力資本的增加，提高了未來(lái)收入預(yù)期，會(huì)促進(jìn)本人對(duì)儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。Preeti和Rajesh（2010）通過(guò)研究印度壽險(xiǎn)需求，發(fā)現(xiàn)壽險(xiǎn)需求與家庭主要收入者的教育水平相關(guān)，教育程度越高的人越傾向于購(gòu)買壽險(xiǎn)。從人口職業(yè)結(jié)構(gòu)角度，張沖（2013）考察了我國(guó)人口結(jié)構(gòu)變化對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響，研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，人口社會(huì)結(jié)構(gòu)中的已婚人口比重，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人口比重對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展有顯著正向影響。

在人口地域結(jié)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展關(guān)系的論述中，主要是通過(guò)城鄉(xiāng)和行政區(qū)域結(jié)構(gòu)兩個(gè)角度展開研究。人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)方面，郭金龍等（2013）對(duì)我國(guó)城鎮(zhèn)化率與保險(xiǎn)密度進(jìn)行回歸分析，研究發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)化率與保險(xiǎn)密度之間存在較強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系，城鎮(zhèn)化推進(jìn)有利于提升居民的收入水平和保險(xiǎn)意識(shí)，從而提高對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。人口行政區(qū)域結(jié)構(gòu)方面，孫秀清（2004）分析人口區(qū)域結(jié)構(gòu)變化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響，研究認(rèn)為人口的經(jīng)濟(jì)區(qū)域結(jié)構(gòu)失衡加劇了保險(xiǎn)在地區(qū)間發(fā)展的不平衡。廖海亞等（2012）研究發(fā)現(xiàn)，人口區(qū)域結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是城鄉(xiāng)人口對(duì)保險(xiǎn)的觀念差異；二是人口聚集程度對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)布局的影響；三是人口流動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)增加導(dǎo)致的保險(xiǎn)整體需求上升?；谖墨I(xiàn)回顧，可以發(fā)現(xiàn)目前有關(guān)人口結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)影響的理論和實(shí)證研究正在引起學(xué)術(shù)界的關(guān)注，特別是近年來(lái)，隨著中國(guó)人口結(jié)構(gòu)的快速變化，這一問(wèn)題的研究也開始引起中國(guó)國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)研究和決策部門的重視。綜觀目前現(xiàn)有的研究，發(fā)現(xiàn)人口結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)影響的研究還處于一個(gè)比較初級(jí)的階段，缺乏從動(dòng)態(tài)角度分析人口結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響，因此，本文運(yùn)用向量自回歸模型（VAR），從實(shí)證角度分析中國(guó)人口結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)沖擊效應(yīng)。

二、現(xiàn)實(shí)描述

（一）中國(guó)人口結(jié)構(gòu)的變化趨勢(shì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展和計(jì)劃生育政策的累積效應(yīng)帶來(lái)了中國(guó)人口結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)在多個(gè)方面，主要呈現(xiàn)出如下趨勢(shì)：1.人口年齡結(jié)構(gòu)的老齡化人口老齡化，一般是指老年人口在總?cè)丝谥械南鄬?duì)比例上升。根據(jù)聯(lián)合國(guó)國(guó)家人口學(xué)會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)，60歲以上的老年人口或65歲以上的老年人口在總?cè)丝谥械谋壤^(guò)10%或7%，即可看做是達(dá)到了人口老齡化。這種變化既可以是由于年齡金字塔底部少兒人口增長(zhǎng)減慢所造成，也可以是因?yàn)轫敳康睦夏耆丝谠鲩L(zhǎng)所致，在人口學(xué)中稱之為底部老齡化和頂部老齡化。發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)歷了由底部老齡化到頂部老齡化的逐漸演變過(guò)程，而我國(guó)，由于實(shí)行計(jì)劃生育政策以及人口預(yù)期壽命的延長(zhǎng)，底部老齡化與頂部老齡化同時(shí)“夾擊”(圖1)，人口老齡化的速度發(fā)展很快，形勢(shì)越發(fā)嚴(yán)峻。第六次全國(guó)人口普查統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示（表1），截至2010年11月1日，我國(guó)60歲及以上人口數(shù)為1.78億，占比13.26%，其中65歲及以上人口數(shù)接近1.19億，占比8.87%，與2000年第五次全國(guó)人口普查相比，60歲及以上人口數(shù)的比例上升2.93個(gè)百分點(diǎn)，65歲及以上人口數(shù)的比例上升1.91個(gè)百分點(diǎn)，中國(guó)成為世界上唯一一個(gè)老年人口數(shù)超過(guò)1億的國(guó)家，這說(shuō)明我國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)快速老齡化。2.人口教育結(jié)構(gòu)的高等化第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)大陸大學(xué)（指大專及以上）文化程度的人口有1.18億人，具有高中文化程度人口為1.87億人，具有初中文化程的人口為5.18億人，具有小學(xué)文化程度的人口為3.57億人。與2000年第五次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)相比，大學(xué)（指大專及以上）文化程度的人口增加7400萬(wàn)人，增速達(dá)到168%，說(shuō)明我國(guó)人口教育結(jié)構(gòu)高等化趨勢(shì)明顯。

從絕對(duì)數(shù)量來(lái)看，全國(guó)受高等教育人口累計(jì)達(dá)到1.18億人，是全球唯一的受高等教育人口數(shù)量超過(guò)1億人的國(guó)家；從相對(duì)數(shù)量來(lái)看，每10萬(wàn)人口中的大專及以上人口數(shù)達(dá)到了8930人，比10年前增加了1.5倍（表2）。我國(guó)的高等教育實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，受大專及以上教育人口數(shù)和占總?cè)丝诘谋壤歉骷?jí)各類教育中增加最快的。例如，普通高校招生人數(shù)，1990年為61萬(wàn)人，1997年達(dá)到100萬(wàn)人，2005年突破500萬(wàn)人，2012年達(dá)到689萬(wàn)人，20多年間，大學(xué)招生人數(shù)和研究生招生人數(shù)分別擴(kuò)大了10.8倍和18.0倍。3.人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)的城鎮(zhèn)化城鎮(zhèn)化主要是指農(nóng)村人口不斷向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷向城鎮(zhèn)聚集，從而使城鎮(zhèn)數(shù)量不斷增加，城鎮(zhèn)規(guī)模逐漸擴(kuò)大的社會(huì)過(guò)程。它主要表現(xiàn)為隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村人口居住點(diǎn)向城鎮(zhèn)遷移和農(nóng)村勞動(dòng)力從事職業(yè)向第二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。城鎮(zhèn)化具有三個(gè)方面的特征：首先是經(jīng)濟(jì)特征，表現(xiàn)為商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使農(nóng)業(yè)的比重不斷下降，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的比重逐漸上升；其次是社會(huì)特征，主要是城市人口數(shù)量占總?cè)丝跀?shù)量的比例增加；再次是行為特征，主要表現(xiàn)為生活方式逐漸向城鎮(zhèn)化方式轉(zhuǎn)變。一般而言，城鎮(zhèn)人口按照城鎮(zhèn)常住人口來(lái)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)的常住人口是指在某地區(qū)實(shí)際居住時(shí)間在半年以上的人口。根據(jù)第六次人口普查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，居住在城鎮(zhèn)的人口為6.66億人，占總?cè)丝诘谋戎貫?9.68%，比2000年上升了13.46個(gè)百分點(diǎn)，居住在鄉(xiāng)村的人口為6.74億人，占總?cè)丝诘谋戎厥?0.32%。從2000年到2010年間，我國(guó)城鎮(zhèn)化率從36.22%提高到49.68%，累計(jì)提高了13.46個(gè)百分點(diǎn)由此可以看出，近十年來(lái)農(nóng)村人口持續(xù)向城市轉(zhuǎn)移，人口城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快。

（二）中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀自20世紀(jì)80年代以來(lái)，中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了一個(gè)從小到大、從少到多的發(fā)展過(guò)程，不管是從保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度還是保險(xiǎn)密度的增長(zhǎng)來(lái)看，都取得了巨大進(jìn)展。1980年全國(guó)保費(fèi)收入僅為4.6億元，2012年保費(fèi)收入達(dá)到1.54萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)超過(guò)30%，遠(yuǎn)高于同期GDP年均9.5%的增長(zhǎng)率，也高于全球保費(fèi)收入4.6%的年均增長(zhǎng)率，商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。從2000年起中國(guó)保費(fèi)收入世界排名平均每年上升1個(gè)位次，2012年保費(fèi)收入的國(guó)際排名上升到世界第4位，比2000年上升12位。中國(guó)自1980年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步進(jìn)入快速成長(zhǎng)期，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入與GDP之比，反映的是保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)中的重要程度，代表了一國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體保險(xiǎn)保障水平）由1980年的0.1%增長(zhǎng)到2012年的2.98%；保險(xiǎn)密度（是指人均保費(fèi)，代表了一國(guó)公民的平均保險(xiǎn)保障水平）則由1980年的0.47元提高到2012年的1143.82元（圖2）；2012年末，保險(xiǎn)資產(chǎn)總額達(dá)到7.35萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.3%。

三、實(shí)證分析

由于人口結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響具有長(zhǎng)期性和滯后性，影響機(jī)理相對(duì)比較復(fù)雜，本文選用向量自回歸模型（VectorAutoRegression,VAR）進(jìn)行計(jì)量分析，試圖克服傳統(tǒng)計(jì)量方法在預(yù)測(cè)相互聯(lián)系的時(shí)間序列系統(tǒng)及其分析隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)對(duì)變量系統(tǒng)的動(dòng)態(tài)沖擊方面的不足，尋求人口結(jié)構(gòu)對(duì)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)沖擊效應(yīng)的直接影響。

（一）變量選取與數(shù)據(jù)說(shuō)明根據(jù)相關(guān)理論分析，在數(shù)據(jù)可得的前提下選取了一系列指標(biāo)對(duì)人口結(jié)構(gòu)和商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量。1.人口結(jié)構(gòu)指標(biāo)人口自然結(jié)構(gòu)中，本文選取的是人口的年齡結(jié)構(gòu)指標(biāo)，即用傳統(tǒng)的老年人口撫養(yǎng)比（AR）和少兒人口撫養(yǎng)比（CR），分別用65歲及以上老年人口數(shù)、0~14歲少兒人口數(shù)與15~64歲勞動(dòng)人口數(shù)之比進(jìn)行衡量。人口社會(huì)結(jié)構(gòu)中，本文選取的是人口的教育結(jié)構(gòu)指標(biāo)，教育結(jié)構(gòu)的量化指標(biāo)為教育深化度（ER），定義為大專及以上人口占6歲及以上人口的百分比。人口地域結(jié)構(gòu)中，本文選取的是人口的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)指標(biāo)，城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)的量化指標(biāo)為人口城鎮(zhèn)化率（UR），通常用城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎乇硎尽?.商業(yè)保險(xiǎn)指標(biāo)對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的測(cè)度到底選用什么指標(biāo)？Thorsten等（2002）根據(jù)Lewis的模型，通過(guò)選擇23個(gè)OECD國(guó)家和40個(gè)非OECD國(guó)家的數(shù)據(jù)，研究人口結(jié)構(gòu)因素對(duì)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的影響，發(fā)現(xiàn)無(wú)論是對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，各種因素對(duì)保險(xiǎn)密度的影響要大于對(duì)保險(xiǎn)深度的影響[13]。考慮到人口數(shù)量因素對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響，本文選取保險(xiǎn)密度（ID）來(lái)衡量我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展情況。3.數(shù)據(jù)來(lái)源本研究根據(jù)數(shù)據(jù)實(shí)際的收集情況，最終將樣本期確定為1990—2011年。歷年老年人口撫養(yǎng)比、少兒人口撫養(yǎng)比、人口城鎮(zhèn)化率三個(gè)變量的數(shù)據(jù)皆來(lái)自歷年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》；歷年保險(xiǎn)密度數(shù)據(jù)來(lái)源于歷年《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》和中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站；歷年教育深化度的數(shù)據(jù)根據(jù)歷年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、歷年《中國(guó)人口和就業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒》以及歷次人口普查資料計(jì)算得到。各變量的統(tǒng)計(jì)描述見表4。

（二）實(shí)證模型設(shè)計(jì)為了研究人口結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)沖擊效應(yīng)，本文選用向量自回歸模型（VectorAutoRegres-sion,VAR）進(jìn)行計(jì)量分析，通過(guò)向量自回歸模型（VAR模型）的脈沖響應(yīng)函數(shù)分析人口結(jié)構(gòu)各方面對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響。向量自回歸（VAR）常用于預(yù)測(cè)相互聯(lián)系的時(shí)間序列系統(tǒng)以及分析隨機(jī)擾動(dòng)對(duì)變量系統(tǒng)的動(dòng)態(tài)影響，VAR模型通過(guò)把系統(tǒng)中每一個(gè)內(nèi)生變量作為系統(tǒng)中所有內(nèi)生變量的滯后值的函數(shù)來(lái)構(gòu)造模型，從而將單變量自回歸模型推廣到由多元時(shí)間序列組成的向量自回歸模型。式中，Yt是由5個(gè)內(nèi)生變量組成的向量，即Yt=（AR，CR，ER，UR，ID），其中AR：老年撫養(yǎng)比；CR：少兒撫養(yǎng)比；ER：教育深化度；UR：人口城鎮(zhèn)化率；ID：保險(xiǎn)密度，εt為K維擾動(dòng)向量，A1、A2為參數(shù)矩陣。對(duì)Yt所選用的5個(gè)變量的時(shí)間序列進(jìn)行了協(xié)整檢驗(yàn)，檢驗(yàn)的結(jié)果表明各變量之間滿足協(xié)整關(guān)系。這表明，所選的人口結(jié)構(gòu)指標(biāo)與保險(xiǎn)密度之間具有長(zhǎng)期的均衡關(guān)系，在短期內(nèi)由于隨機(jī)干擾，這些變量可能偏離均衡值，但這種偏離是暫時(shí)的，最終會(huì)回到均衡狀態(tài)。利用Eviews7.2軟件使用上述模型對(duì)老年撫養(yǎng)比、少兒撫養(yǎng)比、教育深化度、人口城鎮(zhèn)化率和保險(xiǎn)密度五個(gè)變量之間的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析，回歸方程的形式如下：

（三）脈沖響應(yīng)函數(shù)分析脈沖響應(yīng)函數(shù)描述的是VAR模型中一個(gè)內(nèi)生變量的沖擊給其他內(nèi)生變量所帶來(lái)的影響，刻畫的是在一個(gè)擾動(dòng)項(xiàng)上加上一次性的一個(gè)沖擊，對(duì)內(nèi)生變量的當(dāng)前值和未來(lái)值所帶來(lái)的影響。利用上面公式建立的VAR方程，分別給予老年撫養(yǎng)比、少兒撫養(yǎng)比、教育深化度和人口城鎮(zhèn)化率一個(gè)沖擊（選擇喬利斯基分解），采用廣義脈沖法得到關(guān)于保險(xiǎn)密度動(dòng)的脈沖響應(yīng)圖，如圖3所示。在圖3中：（a）圖表示老年撫養(yǎng)比沖擊引起保險(xiǎn)密度變動(dòng)的響應(yīng)函數(shù)；(b)圖表示少兒撫養(yǎng)比沖擊引起保險(xiǎn)密度變動(dòng)的響應(yīng)函數(shù)；(c)圖表示教育深化度沖擊引起保險(xiǎn)密度變動(dòng)的響應(yīng)函數(shù)；(d)圖表示人口城鎮(zhèn)化率沖擊引起保險(xiǎn)密度變動(dòng)的響應(yīng)函數(shù)。人口城鎮(zhèn)化率引起保險(xiǎn)密度變動(dòng)的響應(yīng)函數(shù)由圖3中的（a）可見，當(dāng)在本期給老年撫養(yǎng)比一個(gè)正向的沖擊后，保險(xiǎn)密度會(huì)反向微弱變化，在第2期開始同向變化，影響強(qiáng)度逐漸增強(qiáng)且此影響具有較長(zhǎng)的持續(xù)效應(yīng)。這表明老年撫養(yǎng)比的提高對(duì)保險(xiǎn)密度先是產(chǎn)生短暫的負(fù)向的拉動(dòng)作用，隨后產(chǎn)生正向的拉動(dòng)作用。這種現(xiàn)象說(shuō)明，1990年以來(lái)，我國(guó)人口老齡化程度是不斷提高的，在老齡化加速運(yùn)行的背景下，保險(xiǎn)密度不斷提升，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)也在不斷發(fā)展壯大。由（b）可見，當(dāng)在本期給少兒撫養(yǎng)比一個(gè)正向的沖擊后，保險(xiǎn)密度會(huì)同向變化并在第2期達(dá)到最大值并開始緩慢下降，在第5期以后趨于反向變化。這表明少兒撫養(yǎng)比的某一沖擊會(huì)先給保險(xiǎn)密度帶來(lái)正向的沖擊，即少兒撫養(yǎng)比的提高會(huì)先帶來(lái)保險(xiǎn)密度的上升，并在第2期以后達(dá)到最大值，隨后對(duì)保險(xiǎn)密度上升產(chǎn)生的拉動(dòng)作用逐漸減弱，在第5期后，少兒撫養(yǎng)比的提高會(huì)對(duì)保險(xiǎn)密度產(chǎn)生反向的拉動(dòng)作用并持續(xù)增強(qiáng)。產(chǎn)生這種影響的機(jī)理主要在于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于社會(huì)主義初級(jí)階段，物質(zhì)生活水平比較低，社會(huì)醫(yī)療保障不完善，隨著少兒人口比重的上升，父母對(duì)于子女的教育、醫(yī)療等方面的支出增加，減少了保險(xiǎn)方面的費(fèi)用支出。

由（c）可見，當(dāng)在本期給教育深化度一個(gè)正向沖擊后，保險(xiǎn)密度會(huì)反向變化并在第2期達(dá)到最小值并開始緩慢上升，在第3期開始正向變化，影響強(qiáng)度增強(qiáng)且此影響的效應(yīng)持續(xù)。這表明教育深化度的某一沖擊先會(huì)給保險(xiǎn)密度帶來(lái)負(fù)向的沖擊，隨后對(duì)保險(xiǎn)密度產(chǎn)生正向影響且具有長(zhǎng)期的效應(yīng)持續(xù)，即教育深化度的提高會(huì)對(duì)保險(xiǎn)密度先是產(chǎn)生負(fù)向的拉動(dòng)作用，隨后產(chǎn)生正向的拉動(dòng)作用。這種影響現(xiàn)象說(shuō)明，1990年以來(lái)，隨著文化教育水平的提升，人們對(duì)自身需求和相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品有了更科學(xué)的判斷和認(rèn)識(shí)，文化教育素質(zhì)的提高促使人們把理性分析的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求，從而助推商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。由（d）可見，當(dāng)在本期給人口城鎮(zhèn)化率一個(gè)正的沖擊后，保險(xiǎn)密度會(huì)反向變化并在第2期達(dá)到最小值并開始緩慢上升，在第4期以后趨向于正向變化，影響強(qiáng)度逐漸增強(qiáng)且影響具有長(zhǎng)期效應(yīng)。這表明人口城鎮(zhèn)化率的某一沖擊先會(huì)給保險(xiǎn)密度帶來(lái)負(fù)向的沖擊，即人口城鎮(zhèn)化率的提高先會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)密度的下降并在第2期以后達(dá)到最小值，隨后對(duì)保險(xiǎn)密度上升的拉動(dòng)作用逐漸增強(qiáng)。產(chǎn)生這種影響的機(jī)理主要在于中國(guó)城鎮(zhèn)化所處階段的影響，中國(guó)的城鎮(zhèn)化發(fā)展經(jīng)歷了人口漂移階段的影響后，目前正處于農(nóng)村居民身份轉(zhuǎn)移階段，因而，人口城鎮(zhèn)化率的提高首先會(huì)對(duì)保險(xiǎn)密度產(chǎn)生負(fù)向拉動(dòng)作用，然后會(huì)對(duì)保險(xiǎn)密度產(chǎn)生較強(qiáng)的正向拉動(dòng)作用。

四、研究結(jié)論