電子支付報告精選(九篇)
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第1篇：電子支付報告范文
一、領導高度重視，精心組織。
為進一步抓好供電所的優(yōu)質服務和行風工作，本所成立了以所長為組長的自查領導小組，全面負責對本項工作的自查，并高度重視和精心組織、布署，使本次自查工作真實、具體、全面。
二、具體工作自查結果。
1、按照《標準》要求，在所內醒目處建立了辦事公開揭示板，將現有職工的照片、姓名、工號全部張貼在內，使客戶辦理業(yè)務一目了然。
2、窗口人員著裝整齊，堅持掛牌服務，尊重客戶的風俗習慣，對客戶的咨詢、提問不推諉、搪塞，接待客戶和接聽電話使用文明用語，報裝報修服務及時、周到、熱情。
3、窗口實行了無周休制度，受理客戶在營業(yè)場所的交費時間，每人不超過10分鐘，為方便群眾，在收費高峰期，適當延長服務時間。
4、設立了用戶意見簿和舉報箱，建立了定期走訪用戶和所長接待日制度，高度重視和嚴肅對待用戶的來信、來訪及投訴。
5、聘請了由政府及群眾代表所組成的行風監(jiān)督員，以外促內，開展客戶座談及走訪活動，并向群眾發(fā)放了"征求意見書",并將所反映問題能解決的及時解決，不能解決的及時上報縣局。真正做到了“事事有著落，件件有回聲”。
6、建立了客戶服務檔案，制定了切實可行的便民服務計劃，并在工作中逐步得到了落實，對軍烈屬、殘疾人、孤寡老人提供上門服務。
第2篇：電子支付報告范文
關鍵詞：電子支付 發(fā)展現狀 存在問題 發(fā)展對策
一、中國電子支付的發(fā)展現狀
（一）中國電子支付交易規(guī)模與市場劃分
相關統(tǒng)計報告顯示，我國網民規(guī)模已經達到4.57億，這位我國電子支付提供了巨大的市場蛋糕，吸引越來越多的企業(yè)參與其中。根據艾瑞咨詢的統(tǒng)計數據顯示，2011年中國支付行業(yè)互聯網支付業(yè)務交易規(guī)模達到22038億元，同比增長118%，增長速度連續(xù)6年超過95%。特別是2010年第三方支付拍照的發(fā)放給第三方支付確立了經濟和政策地位，為其蓬勃發(fā)展奠定了基礎。
2011年整體行業(yè)格局相對穩(wěn)定，第三方支付中支付寶依然穩(wěn)居行業(yè)龍頭地位。從市場份額看，規(guī)模企業(yè)出現三大陣營，第一集團的支付寶、財付通占據了三分之二的江山，使得第二集團、第三集團相關企業(yè)份額差距持續(xù)縮小，競爭激烈。當前市場同質化導致競爭嚴重，只有技術創(chuàng)新和產品變革才有可能顛覆市場份額占據情況。
（二）中國電子支付業(yè)務的監(jiān)管現狀
2005年，央行出臺《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》和《電子支付指引（第一號）》，傳遞出了要將第三方支付納入監(jiān)管的信號。2010年6月21日，中國人民銀行今日出臺《非金融機構支付服務管理辦法》（下稱“辦法”）從此第三方支付結束了無人監(jiān)管的狀態(tài)，開始“持證上崗”，進入了有法可依、有規(guī)可循的階段。中國人民銀行與2010年5月26日在官方網站上公布，支付寶、快錢等27家公司獲得了央行5月18日簽發(fā)的首批第三方支付牌照。截至目前，經過5批支付牌照發(fā)放，已有101家企業(yè)獲得支付許可。
二、中國電子支付的前景展望
（一）中國電子支付發(fā)展中存在的問題
1、CA認證存在的問題。
（1）技術安全。目前所謂CA產品的安全只解決了加密和簽名的問題，大多數商業(yè)銀行使用的服務器證書是國外CA機構頒發(fā)的，沒有在我國取得合法資格，仿冒風險大大上升。
（2）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標準法規(guī)。CA機構一旦出現問題將會導致整個網上支付甚至電子支付領域的系統(tǒng)性風險。然而我國并沒有一個統(tǒng)一的認證體系，存在這種各自為政的混亂情況，相關的行業(yè)法規(guī)也有待完善。建立完整行業(yè)技術標準，實行審慎監(jiān)管迫在眉睫。
2、政策、相關法律法規(guī)的欠缺
國內法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務發(fā)展提供充分的保障。盡管上述相關法律法規(guī)已經開始實施，但缺口依然存在。如面對日漸擁擠的國內市場，第三方支付企業(yè)開始將觸角伸向海外的時候，而在跨境支付方面，目前尚無監(jiān)管細則出臺。由于缺乏具體的監(jiān)管條例，相關企業(yè)在處理支付安全等問題時有時會面臨無章可循的狀態(tài)。
3、用戶對電子支付安全的擔憂與相關知識的缺乏
安全問題已經成為用戶不選擇網上支付的首要原因。根據艾瑞咨詢電子支付報告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為第一原因。還有就是目前很多消費者在使用電子支付時缺乏基本的防范意識，比如在公共電腦上使用完網銀沒有點擊“退出”，設定六個0等易猜測的號碼作為密碼等。
（二）中國電子支付的發(fā)展對策
1、優(yōu)化電子支付相關法律和監(jiān)管環(huán)境，提高風險控制能力
電子支付的又好又快發(fā)展，離不開相應法律法規(guī)和監(jiān)管措施的保駕護航。面對近年來電子支付快速發(fā)展中出現的一系列問題，相關部門必須加快立法的步伐，同時對參與的各行業(yè)機構進行嚴格監(jiān)管，以確保電子支付的健康快速發(fā)展。
（1）健全電子支付法律體系
解決我國電子支付中的法律問題的根本途徑是通過立法來填補電子支付法律體系中的空白。就整個體系而言，需要制訂與電子支付直接或間接相關的法律規(guī)范：一方面主要是明確參與主體間的法律關系來更好地解決糾紛；另一方面正確處理與銀行、消費者以及第三方的關系，引導電子支付逐漸向非銀行化、保護消費者的模式上發(fā)展。
（2）統(tǒng)一行業(yè)標準，實行審慎監(jiān)管
統(tǒng)一行業(yè)標準是電子支付拓寬發(fā)展領域、向縱深化方向發(fā)展的前提條件。相關部門應盡快明確并統(tǒng)一標準，以便參與電子支付的各方進一步明確權責，更加準確地定位發(fā)展戰(zhàn)略，以行業(yè)間合作的方式整合電子支付優(yōu)質資源不斷的提升服務水平與質量，打造并提升電子支付盈利模式的核心價值，不斷推進電子支付業(yè)務的縱深化發(fā)展。
2、完善電子支付的軟硬件環(huán)境，加強信息安全保護
目前來看，信息安全的問題無處不在，建立一套無懈可擊的互聯網支付系統(tǒng)越來越成為成為制約電子商務發(fā)展的瓶頸。一方面統(tǒng)一各個銀行身份認證系統(tǒng)，更新安全防護措施，推動網上支付平臺向標準化和規(guī)范化方向發(fā)展；另一方面完善操作系統(tǒng)的安全漏洞，增強網上銀行信息安全防范能力，逐步完善電子支付安全的保障技術體系，確保公眾對電子支付的信心。
3、加快支付模式創(chuàng)新，推進市場拓展
通過各種技術和管理創(chuàng)新提高風險控制水平是電子支付發(fā)展的靈魂，也是核心競爭力的重要體現。電子支付的創(chuàng)新主要體現在兩個方面。 一是加快研究CA核心技術，緊緊跟蹤信息科學技術發(fā)展的最新趨勢。二是加大商業(yè)模式創(chuàng)新，建立并完善業(yè)務創(chuàng)新和信息化的良好聯網體系。注重發(fā)揮電子支付的優(yōu)勢，簡化業(yè)務程序，實現信息化，從而讓電子支付融入到社會經濟運行的各個環(huán)節(jié)。
參考文獻：
[1]蔡東.電子支付業(yè)務現狀及發(fā)展趨勢探析[J].中國金融電腦，2012，15-18
[2]陳克非.電子支付的現狀及發(fā)展[J].計算機工程，1997，32：183-186
[3]黃衛(wèi)東，陸佳.探析電子支付發(fā)展之道[J].網上銀行實務，2011，11：73-75
第3篇：電子支付報告范文
市場認可度：包括兩部分，一是用戶對該支付產品的興趣和認可程度，包括產品主觀評價、訪問量、訪問頻繁度；二是指市場占有率等。主要來源于用戶問卷調查，市場公開數據(公司財報，市場份額研究報告，年交易額)?？偡?5分；
品牌影響力：品牌本身在市場上的影響力度。主要來源于品牌活動的投入及頻繁度、品牌知名度?？偡?5分；
點評：
伴隨著電子商務和銀行增值業(yè)務的推動，中國的電子支付產業(yè)經歷了一輪瘋狂的野蠻生長，在市場的淘汰機制下，原來遍地開花的電子支付企業(yè)，到2009年已經相對集中。原來無序、野蠻的發(fā)展階段，如今正在逐漸呈現一個成熟，份額集中的電子支付生態(tài)圈。
目前存在的電子支付公司基本上都是經歷了一輪激烈的市場淘汰戰(zhàn)之后存活下來的，可劃分為兩種不同的陣營：一是從總公司業(yè)務中衍生出來，得以發(fā)展壯大的，有支付寶，財付通，銀聯電子支付；二是獨立的第三方支付平臺如快錢等。支付寶，財付通，銀聯電子支付，快錢這四家公司基本上壟斷了目前70％以上的電子支付市場份額。而其他的獨立的第三方電子支付平臺份額相對較小，都是試圖拓展新的支付市場空間，走差異化路線來生存。
第4篇：電子支付報告范文
收費與創(chuàng)新2007成為市場分水嶺
2007年是國內電子支付產業(yè)快速發(fā)展的一年，同時也是劇烈變革的一年。之前收費還只是作為一個行業(yè)內部話題被大家謹慎探討，之后支付寶、快錢等企業(yè)開始陸續(xù)宣布了全面收費策略。2007年4月2日起，支付寶對于非簽約用戶開始收費，簽約用戶則最高收取1.5%，這筆費用會在交易成功后自動實時扣除。與之相比快錢雖然收費略低，但也要收取1%的交易費用。
支付寶的收費行為在商戶中可謂一石激起千層浪，質疑聲不絕于耳。國內某購物網站的賣家用戶就憤慨地表示：“支付寶的收費策略一路上調有些過于激進。我們希望能有更多電子支付企業(yè)參與到競爭，讓我們有更多選擇。這樣一家獨大的結果對我們賣家很不利?！鄙虘舻牟粷M反映出此次收費無論是費率還是收費時機都難以讓人接受，而同時選擇兩三家實力較強的支付平臺則成為大多數理智商戶的抗風險策略。
對于支付寶的做法業(yè)界也眾說紛紜。財付通的注冊用戶已突破3000萬，同樣是國內領先的電子支付平臺之一，談到支付平臺的收費問題，財付通負責人表現得相當平靜：“對于我們而言，目前最重要的還是加強自身平臺的建設和推進支付市場的普及?！?/p>
據最新的《2007年第三季度中國網上支付監(jiān)測報告》顯示，財付通以46億元的交易額，占國內支付市場18%的份額，穩(wěn)居中國電子支付第2名。與一些電子支付企業(yè)急于收費不同，在收費條件還未成熟的情況下，財付通將精力投入到了完善平臺安全和服務創(chuàng)新上。2007年初，財付通率先通過了中國國家信息安全評測認證中心的一級安全認證，這一權威認證標志著它的安全風險控制工作已經全面實現了標準化、規(guī)范化。2007年中，為保障用戶網上交易的安全，財付通又正式推出了用戶個人數字證書服務。該證書類似于生活中的身份證，使用它用戶將不必再為賬戶被盜用而發(fā)愁。其間，財付通還針對行業(yè)商戶和特約商戶推出了分賬、批量退款、“T+0”結算、線下充值等眾多更為高端、更為全面的服務和行業(yè)解決方案。
免費加增值2008提升核心競爭力
隨著2007年市場對收費政策的逐步認可，2008年很可能會有更多電子支付企業(yè)加入收費陣營，各種琳瑯滿目的市場政策也會紛紛推出。面對市場力量相對薄弱的中小網商，支付寶仍選擇了收費。與其相反，財付通對外宣布2008年其依然實施免費政策。
當然，政策只是第一步，技術與服務的完善也絕不能放松。據艾瑞數據表明，中國電子支付市場2007年第三季度交易額同比增長200%，已達255億元?？稍谶@如火如荼的發(fā)展形勢下，并不是所有電子支付企業(yè)都取得了成功。2007年已經有部分電子支付企業(yè)開始戰(zhàn)略轉型，而一些實力不足的企業(yè)甚至已被淘汰出局?！皼]有利潤來源和核心競爭力，僅依靠銀行網關價格競爭去拉攏用戶是不夠的，商家更看重的是能為其提供更豐富的增值服務和更完善的技術平臺?！睒I(yè)內專家表示。
第5篇：電子支付報告范文
【關鍵詞】電子支付 消費者保護 研究
電子支付指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令方式分為網上支付、移動支付、電話支付、銷售點終端交易和其他電子支付。其中，網上支付等電子支付方式蓬勃發(fā)展，業(yè)務量大幅增長，逐漸成為我國非現金支付方式的重要組成部分。2011年，我國網上支付客戶數量3.69億戶，發(fā)生業(yè)務150.57億筆，金額695萬億元，業(yè)務筆數、金額同比分別增長77%和33%。移動支付客戶數1.45億戶，發(fā)生業(yè)務2.47億筆，金額0.99萬億元，業(yè)務筆數、金額同比分別增長109.3%和73.7%。電子支付的快速發(fā)展必將助推我國支付服務市場改革與發(fā)展加快進程，安全和效率、公平和競爭、消費者保護等問題也逐漸受到監(jiān)管者日益重視。研究電子支付中的消費者保護問題，是凈化電子支付環(huán)境，保護消費者權益，強化監(jiān)管權力，確保電子支付業(yè)務持續(xù)發(fā)展的迫切需求。
一、電子支付中消費者權益的安全威脅
電子支付的參與方主要包括消費者、商家、支付機構、通信提供商、物流等，使用安全電子支付手段通過網絡進行貨幣支付或資金流轉。消費者權益可能面臨的安全威脅主要包括：電子支付因其交易形式，易產生欺詐、交易差錯、商品爭議等問題，商家及消費者雙方都可能對發(fā)出的支付行為進行否認。攻擊者或者不法商家通過竊取支付終端假冒合法用戶，竊聽了解支付流程，獲取用戶的隱私信息，攻擊者有可能從而非法參與支付活動，給系統(tǒng)和交易雙方造成損失。破壞服務網絡，使得系統(tǒng)喪失服務功能，影響電子支付的正常運行，阻止用戶發(fā)起或接受相關的支付行為。
二、消費者對電子支付的安全需求
在電子支付的過程中，消費者相對處于弱勢群體。電子支付提供方應對支付本身、支付所涉及的內容進行恰當的保護，確保交易雙方的合法權益不受非法攻擊者的侵害。通常，消費者對安全的需求體現在以下方面：
確保交易數據的機密性。電子支付提供方應避免將消費者隱私信息泄漏給無關第三方人員，且應采取措施防止合法或隱私數據為非法用戶所獲得。
提供身份鑒別機制。電子支付應提供完備的身份認證，確保交易雙方是可以信任的，即確保服務間的相互身份認證，防止欺詐行為的產生。
保障交易數據的完整性。確保交易事務的完整性，非交易第三方或非法攻擊者不能對交易的內容進行修改。
具備不可否認性。電子支付系統(tǒng)應具備防抵賴功能，確保交易雙方不可能對發(fā)生的正確交易行為抵賴。
確保審計。系統(tǒng)應提供一定的證據保留機制，防止當事人對自己的行為進行抵賴，從而完善應用系統(tǒng)的安全性，保證誠實信用參與者的利益。
三、我國電子支付中的消費者權益現狀
（一）消費者權益保護法律法規(guī)尚不完善
目前，我國涉及電子支付的法律法規(guī)散見于《中國人民銀行法》、《中華人民共和國物權法》等法律及國務院的行政法規(guī)和相關部委的規(guī)章以及其他規(guī)范性文件。但是，這些制度規(guī)定多以規(guī)范操作過程層面居多，缺乏對電子支付消費者權益保護的規(guī)定，且有的制度規(guī)定存在明顯的滯后性，因此在產生電子支付糾紛時，消費者往往難以在眾多的法律規(guī)范中找到維權依據。
（二）在支付技術方面存在安全隱患
雖然我國在網絡支付上的安全保密技術已有長足突破，但應用中仍然存在諸多漏洞，比如電子商城、支付平臺、通訊鏈路等各環(huán)節(jié)均存在安全隱患。近年顯見的高發(fā)形式為：消費者可能進入到仿冒的釣魚網站，造成用戶信息的泄露和資金的損失；網絡黑客直接入侵支付平臺或支付系統(tǒng)，修改客戶資料甚至劃轉賬戶資金；國內從事網絡支付行業(yè)的多個主體，各自采用不同的技術、業(yè)務方案、業(yè)務規(guī)則、安全政策不一致，導致復雜性增加，安全風險控制程度不一。
（三）信息不對稱使消費者隱私權易泄露
電子支付模式使支付行為本身信息不對稱，消費者屬于信息被動接受或輸出方，難以鑒別信息真?zhèn)巍７彪s的退換貨手續(xù)或舉證原則也不利于消費者的權益保護。消費者個人身份信息及購買物品等隱私信息在交易過程中易被泄露和轉賣。同時，由于消費者自身的原因，導致客戶賬號、密碼等個人重要信息泄露，造成資金損失，也是產生金融糾紛的一個重要原因。
（四）信用機制建立不完善
健全的信用體系是電子支付有效、可持續(xù)進行的基礎。我國信用評價制度尚不健全，信用評價目前還僅存于各支付平臺自行建立的評價體系，沒有統(tǒng)一的規(guī)范，各方的信用評價的評價方式、信用度的計算方法、管理辦法以及舉報處罰措施都不相同。因各支付平臺信用數據庫尚未實現共享，消費者對于信用質疑，也僅限于平臺單方面的窗口查詢，無法獲取更加全面的信用評價。
四、對保護消費者權益的建議及對策
（一）健全法律法規(guī)保護消費者權益
要盡快出臺針對消費者保護的專項電子支付立法，完善電子支付中有關的信息披露制度，明確劃分各方當事人的責任、權利和義務。規(guī)定電子支付的管理制度和具體標準，著重解決支付手段、支付方式的確認和規(guī)范問題，電子支付的安全保障問題。各相關參與方應進一步健全消費者保護的各項制度，建立包括歸口管理、工作職責劃分、投訴受理和處理流程、產品或服務信息披露規(guī)則、數據信息和案例統(tǒng)計分析、人員培訓、支付知識宣傳等方面的制度體系。
（二）營造安全高效的電子支付環(huán)境
電子支付平臺應加強安全技術的開發(fā)，建立統(tǒng)一標準共同防范系統(tǒng)漏洞和黑客攻擊。保證良好的網絡交易環(huán)境，確保通信鏈路安全有效，預防監(jiān)聽及信息竊取。使用安全防護措施收集、堵塞假冒網站，增強用戶及網站身份識別能力。
（三）加強消費者信息及隱私保護
進一步明確網絡隱私權利的概念及其具體內容，明確侵犯消費者的網絡隱私權應負的法律責任等。在網絡交易中，收集消費者信息應征求消費者同意并說明使用的目的。未經消費者授權，擅自將消費者資料轉售或轉讓給第三方，應當承擔法律責任。同時，網絡消費者也應增強自我保護意識、防范網絡欺詐行為、網絡黑客的侵襲。
（四）建立公平透明的信用平臺
建立全國統(tǒng)一的電子支付信用評價系統(tǒng)，負責對所有電子支付相關方進行調查、驗證和信用評價，以維護網絡交易雙方合法權益和整個電子商務交易秩序。電子支付信用評價系統(tǒng)應建立統(tǒng)一的信用管理辦法、信用評價方式和信用度計量方法對支付平臺雙方進行信用評價、分等級管理。建立信用信息數據庫，數據庫應詳實的記錄商家和個人的登記、經營、信用評價以及投訴、獎懲等方面的信息。電子支付認證系統(tǒng)可以提供查詢，使信用信息更透明，遠程交易更放心，監(jiān)管指標更明確。
（五）進一步向消費者普及金融知識
電子支付各參與方應采取各種有效措施，積極開展電子支付知識宣傳，向消費者提示支付案件風險點，引導安全支付，強化個人信息保護意識，有效提高消費者的自我保護能力和維權意識，促進消費者保護工作真正得到實效。
參考文獻
[1]中國人民銀行支付結算司，《中國支付體系發(fā)展報告》，中國金融出版社.
第6篇：電子支付報告范文
[關鍵詞]電子商務B2B電子支付對策
電子商務是基于互聯網的一種網上交易、網上支付的新型商業(yè)模式。隨著電子商務的快速發(fā)展，電子支付的重要性越來越明顯，已經成為整個電子商務產業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)。如何實現完全的在線支付功能，并保證交易各方的安全、保密是實現電子商務關鍵的問題之一。
根據中國社會科學院互聯網研究發(fā)展中心的調查數據，B2B的交易額占到了整個中國電子商務市場的98％，是電子商務的絕對主流。但是，B2B電子支付卻發(fā)展緩慢，大多仍然停留在信息流的傳遞上，還處于電子商務的初級階段，遠遠沒有實現信息流、資金流和物流的有效協同，而其主要原因之一就在于電子支付這一B2B電子商務重要環(huán)節(jié)的缺失。
一、電子支付
電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。
電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。
電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。
二、B2B電子支付現狀
1.企業(yè)對B2B電子支付需求迫切
隨著B2B電子商務市場的發(fā)展和成熟，越來越多的企業(yè)與政府組織部門拓展電子商務以及電子政務，這些均迫切需要發(fā)展適合中大額網絡交易與服務的網絡支付手段。信用卡等小額支付結算方式面對這些業(yè)務需求有些勉為其難。企業(yè)對B2B電子支付需求也越來越迫切。
電子結算充分利用網絡資源，只進行信息的交換，而不進行紙幣實質的轉讓，令銀行與企大大節(jié)省了資源，更方便。充分利用數字簽名、隱藏簽名等安全技術來保證安全，以防抵賴、防偽造。目前很多企業(yè)間的電子商務仍采用網上交易、網下支付的方式，其實質并不是真正意義上的電子商務，電子商務的簡單形式上的呈現，電子商務的實時性的優(yōu)勢無從體現。
由于在線電子支付是電子商務的關鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務得以順利發(fā)展的基礎條件，電子支付的重要性越來越明顯，已經成為整個電子商務產業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)?；趶V泛互聯且完全開放的網絡平臺，電子支付實現了低成本、高效率、全球性的資金流轉模式。在實現了網上和尋找信息的簡單電子商務后，企業(yè)迫切需要在交易過程中，采用實時的在線支付方式，以極大地提高電子商務活動的效率，減少不必要的中間環(huán)節(jié)。
2.商業(yè)銀行B2B電子支付業(yè)務創(chuàng)新
商業(yè)銀行是最早的B2B電子支付服務提供方。隨著電子商務的深化和發(fā)展，各家銀行都在尋求新的業(yè)務增長點，銀行在線交易的功能成為銀行最為關注的新業(yè)務。
電子商務網上支付業(yè)務通過銀行支付網關與電子商務網站對接，提供與交易訂單緊密捆綁的在線支付服務，使買家通過網上銀行安全、輕松地完成在線交易和支付。事實上，邁入1999年，網上銀行服務(InternetBanking)已成為業(yè)界不可或缺的服務，不少大銀行不但有網站，而且還提供網上轉賬和查詢賬戶的功能。目前銀行提供的B2B網上支付方式主要有兩種：一種是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等；另一種是電子信用證類，即把傳統(tǒng)的信用證方式轉換成網上發(fā)證的方式，利用銀行信用和網上銀行轉賬完成買賣雙方的網上支付。
3.供應商的風起云涌
第三方支付是B2B電子支付服務的新興的供給方。
所謂“第三方支付”，是指在電子商務企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺，為網上購物提供資金劃撥渠道和服務的企業(yè)。隨著中國互聯網的普及和電子商務的迅速發(fā)展，中國的第三方支付市場呈現出勃勃的發(fā)展生機。艾瑞市場咨詢最新的《2007年中國網上支付第一季度研究報告》數據顯示，2007年第一季度中國第三方支付市場交易額規(guī)模達到160億元，比上一季度增長了33.3%，與去年同期相比，增長了4倍多。
第三方支付在C2C和B2C領域取得了很好的業(yè)績，開始逐步涉足B2B交易。第三方支付商的優(yōu)勢在于小銀行之間的跨行交易。
三、B2B電子支付存在問題
1.B2B電子支付要求更高的安全性
網上支付的安全問題一直是企業(yè)和個人用戶關注的焦點。B2B的網絡支付結算是企業(yè)對企業(yè)的大金額網絡支付結算，操作較為繁復，因此交易風險較大，B2B電子商務對交易資金的安全級別要求比B2C、C2C要高的多。尤其企業(yè)在考慮選擇第三方支付平臺時，其非金融組織的身份，使它在企業(yè)中的可信度還不夠。
2.B2B電子支付要求更快的周轉速度
目前，很多第三方支付服務機構開展了在線支付、電子錢包等支付手段，但基本模式都是付款方的資金先轉入第三方支付服務機構的賬戶或者電子錢包，然后賣方發(fā)貨。只有在賣方的貨物被買方收到并驗貨認可后，資金的清算才可以正式進行，貨款由第三方支付服務機構轉給收款方，但從發(fā)貨、收貨到驗貨有較長的周期，買方的貨款被滯留在第三方支付服務機構，這種模式的收付速度難以達到B2B電子商務的要求。尤其是規(guī)模不是很大的電子商務企業(yè)，實力較弱，對流動資金有很高的需求，他們無法接受資金滯留。
3.B2B電子支付要求三流更高的協調性
物流、資金流和信息流是電子商務的三要素。網上下單、網上支付并在網上指定配送方式，才構成一個完整統(tǒng)一的電子商務體系。企業(yè)開展B2B電子商務業(yè)務時，會產生大量訂單。如何通過電子支付實現資金流和訂單/信息流的統(tǒng)一，從而便利收款企業(yè)的對賬發(fā)貨，也是企業(yè)非?，F實的需求。對于B2B電子支付而言，并不僅僅是在網上進行一次付款便完成了的事情，它背后將涉及到的是物流、庫存、信息流等的對接。
第三方支付網關無法對網上交易的貨物進行監(jiān)督，也就不能為買家保證貨物的安全，在資金監(jiān)管、信息流的提供等方面都有不足，在B2B電子支付過程中，發(fā)展將更艱難。
除此之外，電子支付相關法律法規(guī)還不健全，并且電子支付渠道不統(tǒng)一，目前銀行之間還不可能互相提供接口。
四、B2B電子支付的解決對策
1.多方面提供安全保障
電子支付先天具有一定的安全可靠性。企業(yè)在進行B2B電子支付時，無需使用現金、支票支付稅費，特別是對于本關區(qū)以外的企業(yè)，免去了郵寄、攜帶大額票據的風險，極大地提高了企業(yè)資金管理的安全性。
但從銀行、第三方支付網關的角度，仍需采用多種措施，提高B2B電子支付的安全性。
首先是技術上。B2B電子支付服務提供方，在電子支付的各個環(huán)節(jié)，采用先進的安全措施。網上銀行系統(tǒng)采用國際上安全性強的1024位非對稱密鑰算法為基礎的公鑰安全體系；客戶證書采用支持非對稱密鑰算法、帶協處理器的CPU智能IC卡為存儲介質；網絡數據傳輸方面采用國際通行的SSL協議進行鏈路層的加密傳輸；整個系統(tǒng)的網絡框架上，設置多重防火墻和安全服務器，并采用著名的ISS黑客掃描程序。
其次從管理上。要確保網絡系統(tǒng)的安全與保密，除了對工作環(huán)境建立一系列的安全保密措施外，還要建立健全金融網絡的各項內部管理制度。根據企業(yè)資信狀況，從業(yè)務角度控制參與B2B在線支付的企業(yè)范圍?？蛻舻拿恳还P交易都將按照機密性和完整性的要求進行記錄，作為交易的審計備案。以上措施從源頭上阻止非法客戶的進入，杜絕欺詐行為的發(fā)生，為B2B電子商務的開展營造了一個更加安全、規(guī)范、便捷的交易環(huán)境。
再次，從信用機制上。網上銀行通過遠程通信手段，借助信用確認程序對借款者的信用等級進行評估。而第三方支付平臺通常把用戶規(guī)模、在線的時間、交易記錄、買家評價，以及信息的數目等方面都加以考核，然后對這些方面設置相應的積分，最后根據積分為這些“網上店鋪”評定星級。當一家網站有足夠的評價機制后，用戶根據星級狀況便可以選擇相對更為穩(wěn)妥的賣家進行交易，在這種情況下選擇線上支付的可能性也會更大。
2.提高速度，縮短資金結算時間
通常的線下支付時間較長、手續(xù)復雜。快捷、高效、方便是網上支付最吸引人的地方。B2B電子支付提供了買賣雙方企業(yè)網上交易資金的實時劃撥。電子資金轉賬系統(tǒng)縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間,并減少了在途資金的占壓。一些銀行和第三方支付平臺合作，開始嘗試“應收賬款質押貸款”，即將賣方尚未結算的訂單向銀行作為融資的質押，讓資金在途和沉淀期縮短。網上銀行系統(tǒng)一般分兩次向特約網站和收款企業(yè)實時反饋每筆電子支付指令的有關信息，以便于供貨方掌握并控制交易進度。付款企業(yè)作為網上銀行客戶，可隨時登錄銀行網站或追蹤查詢指令處理狀態(tài)，了解支付信息。
3.利用信息技術構建三流一體化平臺
由于信息技術的支持，企業(yè)可以采用一定規(guī)模的ERP、SCM軟件，協調整個供應鏈的機制，實現從客戶到供應商的完全連通，企業(yè)的內部流程與外部交易完全一體化；通過供應鏈管理，保證了銷售渠道的暢通；實時進行交易，使交易和供應幾乎同時發(fā)生，使供應商及時了解物料需求狀況，實現企業(yè)零庫存；快速、實時、柔性的交易模式，及其完善而流暢的服務與物流配送體制，使電子商務達到了其高級階段。
在企業(yè)實現物流、庫存電子化管理后，符合中國企業(yè)需求的第三方電子支付，將能夠將電子商務企業(yè)交易的“信息流”與“資金流”實現最佳整合，并能作為B2B電子商務中企業(yè)渠道資金收付和產業(yè)鏈上下游企業(yè)資金來往來的重要平臺。
網上銀行也能夠實現電子商務交易的全過程、如何實現交易資金流與信息流的緊密綁定。實現訂單和資金流的統(tǒng)一，便利收款商戶對賬發(fā)貨。
4.大中小企業(yè)各取所需
一般來說，處于產業(yè)鏈內主導地位大型廠商來說，電子支付的關鍵是安全與信譽，此時尋找商業(yè)銀行等金融機構作為電子支付渠道的合作伙伴將顯得更為現實。通過金融機構建立大額電子支付渠道，能夠有效保障整個產業(yè)鏈上企業(yè)相互間安全支付。
對于中小企業(yè)，上下游客戶隨機性較強，第三方支付平臺能幫助其拓展客戶機會，同時也能保障相互之間的支付安全性。對中小企業(yè)來說，快捷、高效、方便是網上支付最吸引人的地方。通常的線下支付時間較長、手續(xù)復雜。因此，這些企業(yè)適合尋找專業(yè)的第三方支付平臺搭建適合自身業(yè)務的電子支付渠道。
支付網關需要通過銀行進行結算，支付商提供的服務是銀行業(yè)務的延伸，二者是合作和補充的關系。越來越多的銀行跟第三方支付公司的聯合，為各類型企業(yè)又提供了更多的選擇。
參考文獻：
第7篇：電子支付報告范文
利用銀行卡賬戶轉賬犯罪分子利用自己及親屬身份證件、借用他人身份證件或偽造身份證件申請多張銀行卡，利用轉賬結算，在不同銀行卡賬戶間反復轉賬，模糊犯罪收入來源，掩蓋犯罪收入去向，直到不能明顯發(fā)現犯罪收入的性質、來源和去向，達到隱藏和轉移犯罪收入目的。
利用銀行卡獲得貸款，再用非法收入歸還犯罪分子申請透支額度較高的 信用卡，直接從中獲得信用貸款，在還款期前用犯罪收入歸還貸款，隱瞞犯罪收入。
利用虛假交易套取銀行資金無償使用非法分子先注冊空頭公司，為資金需求者代辦各銀行信用卡，憑借空頭公司進行虛假交易，借助信用卡透支銀行資金給客戶，然后收取一定手續(xù)費，同時利用信用卡透支可享受最長56天免息期，在免息期結束前，再用第二張信用卡刷卡套現，償還就要過免息期的信用卡。如此循環(huán)，套取銀行資金無償使用和賺取非法收入。
利用銀行卡詐騙洗錢一是利用電話或短信詐騙銀行卡資金；二是利用黑客軟件、網絡 病毒盜取客戶銀行卡號、密碼；三是偽造銀行卡行騙。
利用自助銀行設備進行洗錢犯罪分子利用自動存取款機識假防假功能時間的滯后和設備陳舊，在自動存款機存入假幣，然后利用銀行卡支付功能的特點，在其他自動取款機上支取真幣，達到假幣清洗置換成真幣的目的。
銀行卡反洗錢的難點
銀行卡洗錢的隱蔽性制約異常支付交易的監(jiān)測使用銀行卡進行支付交易，可全部通過電子業(yè)務處理系統(tǒng)自動完成。如果沒有健全的支付交易報告系統(tǒng)，銀行無法逐筆審查銀行卡支付交易并從中篩選出可疑交易。因此犯罪分子利用銀行卡支付工具洗錢，可脫離銀行柜面監(jiān)控，洗錢成功概率大幅增加。
銀行卡與網上支付密切聯系，形成反洗錢工作障礙許多網上支付業(yè)務很大程度上是依托銀行卡賬戶進行。銀行卡一旦與網上支付工具進行轉賬交易，就進入了電子支付交易范圍，而電子支付系統(tǒng)主要通過密鑰及電子簽名的認證來確認交易雙方身份，其只認“證”不認“人”的特點，決定了認證各方只能查證各方身份及支付方余額，不能審查支付方資金的來源及性質。這給反洗錢的資金交易監(jiān)測、可疑支付交易行政調查及執(zhí)法機關對洗錢犯罪的偵查帶來障礙。
銀行卡立法工作不完善由于利用銀行卡犯罪在各環(huán)節(jié)上的表現形式不同，除《刑法》外，現行其他銀行卡管理辦法立法層次較低，使相關部門難以進行有效管理，為銀行卡洗錢留下可乘之機。
發(fā)卡銀行管理存在漏洞目前銀行卡的發(fā)卡環(huán)境較復雜，各商業(yè)銀行都在加緊銀行卡的推介，忽視了對申請人的身份審查。同時，發(fā)卡行為追求業(yè)務市場份額，放寬對特約商戶刷卡機準入條件，盲目為達不到條件的商戶安裝刷卡機，產生大量虛假交易。更重要的是，發(fā)卡機構很少主動對持卡人進行資金流動情況的監(jiān)測和跟蹤，導致銀行卡欺詐風險增加，制約銀行卡反洗錢工作開展。
個人身份識別系統(tǒng)和征信系統(tǒng)建設滯后現階段我國銀行業(yè)與公安機關的個人身份識別系統(tǒng)尚未建立，發(fā)卡行無法準確獲得申請人相關真實信息。同時，目前我國個人征信系統(tǒng)建設尚處試點階段，不能滿足各發(fā)卡行在個人信貸風險管理等業(yè)務上的需求，阻礙了銀行卡反洗錢工作的開展。
銀行卡科技含量不高，易被洗錢犯罪利用現在普遍使用的銀行磁條卡防偽性能較差，犯罪分子往往利用銀行卡技術防范上的弱點，采用高智能化手法進行銀行卡洗錢犯罪，給銀行卡反洗錢帶來巨大的挑戰(zhàn)。
完善銀行卡反洗錢工作
建立完善的電子支付交易監(jiān)測報告系統(tǒng)針對銀行卡支付交易隱蔽性和其既是傳統(tǒng)轉賬結算工具、又是電子支付中最常用支付工具的特點，銀行應建立完善的電子支付交易自動監(jiān)測和報告系統(tǒng)，借助系統(tǒng)篩選出具典型異常特征的電子支付交易。
建立嚴格的電子支付認證制度銀行在批準使用電子支付交易工具前，須嚴格執(zhí)行相關認證制度，切斷銀行卡與網上銀行等電子支付工具的非法洗錢活動。
盡快完善相關法規(guī)當前銀行卡洗錢犯罪已嚴重影響經濟金融健康發(fā)展，須完善銀行卡犯罪的立法工作，通過加強立法，嚴厲打擊各類銀行卡洗錢犯罪行為。
強化發(fā)卡管理制度要加強銀行卡發(fā)放管理，取消銀行卡發(fā)放的任務考核和外包發(fā)卡的做法，強化崗位制度執(zhí)行和工作人員的隊伍建設；加強信用審核，同時規(guī)范特約商戶準入條件及收銀員操作流程，杜絕虛假交易的洗錢行為。
第8篇：電子支付報告范文
只要擁有一臺能上網的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程，支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。它的全天候、多渠道帳單投遞、用戶購買、訂單響應、轉帳結算實時完成，為出國、出行帶來無以倫比的方便――再不用隨身攜帶大筆現金，免去被偷、被搶、甚至被找回假鈔的風險和擔心。這無疑是科技發(fā)展的洪流之勢，可除了優(yōu)勢，還有哪些新的擔心和新的問題會迎面而來呢？
三方支付：如何掙脫僵局
近日，IT購物網站“新蛋網”和第三方支付平臺“快錢”宣布聯手，共同打造全新的支付標桿。其實，這種購物網站與第三方平手的合作模式早有嘗試，比如EBAY易趣與貝寶，淘寶與支付寶等。不斷涌入的新企業(yè)采用這一模式，是否說明電子商務網站同第三方支付平臺的合作模式，會成為第三方支付平臺發(fā)展的新方向？并成為在線支付研究的一大熱點？
根據業(yè)務模式的不同劃分，在線支付分為：預付費、代繳費、網上銀行付費和在線支付平臺付費即第三方支付幾類。預付費業(yè)務的使用范圍較小，只適合于一些在線數字產品和服務；代繳費業(yè)務對服務提供商和支付額度都有嚴格的要求,且只適合于小額支付；網上銀行付費是網上消費者直接使用銀行的在線支付界面進行支付的業(yè)務，方便之外的缺憾是這種業(yè)務的使用范圍受到銀行卡的限制；第三方支付則是獨立于銀行和商戶的第三方實體，是連接消費者、商戶和銀行三方的紐帶。
第三方支付尋求新的生機
電子支付業(yè)務正處于創(chuàng)新發(fā)展期，但市場的無序性和諸多法律問題牽絆著其發(fā)展步伐。2005年年底，中國人民銀行了《電子支付指引》（征求意見稿），對銀行從事電子支付業(yè)務提出了指導性要求，其中重點涉及到了對第三方電子支付業(yè)務規(guī)范的要求。有關專家認為，隨著其正式文件的出臺，目前市場上的第三方支付企業(yè)將面臨重新洗牌的局面。未來的這些企業(yè)可能將上演“幾家歡喜，幾家愁”的劇幕。
而目前，一份來自互聯網實驗室的調查報告和來自電子支付平臺直接應用方――卓越網的統(tǒng)計數據都表明，傳統(tǒng)的“貨到付款”方式在同城交易中仍然占據優(yōu)勢地位。用戶只愛“網購”、不愛“網付”的結算行為正反映了消費者對在線支付環(huán)節(jié)信心不足的常態(tài)心理。因而，專注于在線支付這塊蛋糕的第三方支付，在用戶認可度低和政府宏觀調控的雙重夾擊下，不得不尋求新出路。
讓市場裁決 為新支付喝彩
用戶需要怎樣的支付體驗？這是第三方電子支付公司亟須作答的問題。
首先，創(chuàng)新無疑是發(fā)展的核心競爭力。這種創(chuàng)新體現在兩方面，其一是在精準市場定位基礎上的技術、服務提升；其二是利用資源優(yōu)勢和用戶黏性，開展金融增值業(yè)務。
其次，光是服務的創(chuàng)新遠遠不夠，第三方支付企業(yè)作為中介服務形態(tài)的一種，正遭受多方質疑，技術跨入多應用時代是市場發(fā)展的必然。網銀在線推出“支付+增值”的運營模式，基于技術的創(chuàng)新型業(yè)務開拓已經成為業(yè)內共識。
再次，用戶黏合力并不足以成為第三方支付企業(yè)的應戰(zhàn)法寶。在開放的市場上，企業(yè)對用戶體驗的關注度有增無減，誰能搶先推出貼合用戶需求的創(chuàng)新型金融增值服務，誰就能在市場中占領先機，為電子支付市場注入新鮮活力，擺脫同質化競爭僵局。
用戶體驗
想說愛你不容易
你通過網上銀行購物消費嗎？你用過手機買飲料交電費嗎？如果你是時尚一族，對此類電子支付肯定不陌生。做為一個熱衷電子支付方式的消費者，筆者感受到過它帶來的便捷，卻也經歷過一些不甚愉快的支付體驗，很多原因讓我們不由地長嘆一口氣：電子支付，想說愛你不容易。
1.操作失誤，后續(xù)麻煩。由于網上支付是實時操作，如果用戶操作失誤，使支付資金轉入錯誤的賬戶或轉移金額有錯，雖然網上有記錄可查，但用戶追討過程繁瑣，還有可能面臨商家、銀行兩不管的局面。
2.變現途徑難尋。目前國際間C2C或B2C交易大部分通過第三方支付平臺。例如通過貝寶交易要收取手續(xù)費，而且所有通過貝寶支付的錢，只劃到貝寶賬號而不是商家信用卡中，目前只在中國香港有銀行支持變現。
3.虛擬貨幣流通困難。各大運營商提供的虛擬貨幣只能進行購買活動，不能兌換成現實的貨幣；而且虛擬貨幣通用性差，如Q幣，盛大幣，網易泡泡幣等都只能在各自的平臺上使用。
4.移動支付的實時性令人擔憂。目前國內主要的移動支付方式是通過短信形式實現的，但是短信有時無法保證交易的實時性。如果用戶發(fā)送短信后，半個小時仍沒有半點回復信息，或者回復發(fā)送產品的指令有誤，會讓用戶很抓狂。
5.安全認證申請麻煩。用戶通常需要申請個人數字證書，并下載安裝證書，或其他軟件，這些繁瑣的程序很難被小額支付者接受。
6.網絡詐騙防不勝防。網絡騙子建立假冒的網上銀行，起的域名和建的網頁內容都模仿真正的網上銀行，麻痹用戶，釣出用戶賬號和密碼等信息，再通過真正的網上銀行或者偽造銀行卡盜竊資金。用戶損失慘重后追尋失款可能性又不大，有苦難言。
第9篇：電子支付報告范文
關鍵詞:支付;支票;電子化
文章編號:1003-4625(2010)11-0110-02 中圖分類號:F820.4 文獻標識碼:A
美國可以說是最具有支票傳統(tǒng)的國家,其支票使用范圍非常廣泛,大至企業(yè)之間的交易往來,小至個人水電費等公用事業(yè)費的支付,美國人都廣泛使用支票。早在1971年,當時現金還是占支配地位的支付工具,美國人均支票的交易量就達到了112筆。隨后幾年,支票進一步替代現金作為支付手段,使用量逐步增長。20世紀90年代中期以后,銀行卡的發(fā)行和銀行卡支付網絡的逐步建立成熟,工資和賬單支付通過ACH系統(tǒng)處理逐漸增長,這些電子支付手段取代了部分支票的支付功能,導致支票使用量急劇縮減。2006年,美國人均支票交易量下降到102筆,僅有1971年的91%,1995年的54%。
在中國,因為個人信用歷史傳統(tǒng)等各種因素,一直以來個人支票的社會認知度較低,很少有人將個人支票作為日常支付工具,支票使用主要以企事業(yè)單位為主。2009年,全年使用支票辦理支付業(yè)務8.54億筆,跟美國的支票業(yè)務遠不在一個數量級。
一、支票交易在非現金支付中的地位差異
在美國,支票是多年來占主導地位的非現金支付方式,但這種地位逐漸被銀行卡等電子支付方式所弱化。2003年至2006年期間,美國的支票簽發(fā)總量下降了45億筆,年均下降4.1%。支票交易總量從2003年的373億筆下降到305億筆,平均每年下降6.5%。支票轉換成ACH電子支付的業(yè)務量卻逐漸增長,成為支票業(yè)務量下降的主要原因之一。2006年,支票支付僅占非現金支付業(yè)務量的三分之一。
中國的支票業(yè)務在非現金支付中的地位遠沒有美國那么顯著。根據中國人民銀行的《中國支付體系發(fā)展報告》,2007年至2009年,在非現金支付交易中,按筆數計,銀行卡約占90%,占據絕對優(yōu)勢,支票約占5%左右。但從金額占比來看,支票業(yè)務一直保持三至四成的比例,跟美國業(yè)務量占比大體相當,可見支票相對而言單筆交易量遠高于銀行卡支付,銀行卡支付在小額零售業(yè)務中的絕對壟斷地位。
二、部分支票業(yè)務被其他支付手段替代
近年來美國大量的小額支票被其他支付方式取代,導致支票的簽發(fā)量和交易量都持續(xù)下降,單張支票的平均交易額卻持續(xù)上升。其中最典型的被替代的是日常消費業(yè)務。與企業(yè)間往來的支票業(yè)務相比,日常消費支票業(yè)務金額相對較小,最可能被其他支付手段所取代,而企業(yè)之間交易往來的支票遠沒有這么容易被取代。
自20世紀90年代開始,美國的電子支付工具取代部分支票支付業(yè)務。2003年,電子支付(主要通過銀行卡網絡和ACH系統(tǒng)處理)的業(yè)務量首次超過了支票。2003年至2006年間,借記卡支付業(yè)務量急劇增長,借記卡大規(guī)模地代替了原先以現金或支票完成的小額支付。2006年,電子支付業(yè)務量超過支票支付業(yè)務量的兩倍,約占非現金支付的三分之二。電子支付的金額也穩(wěn)定增長,但是非現金支付的比例遠不如筆數,直到2006年,電子支付金額僅占45%,還不到所有非現金支付業(yè)務金額的一半。
與美國的支票業(yè)務趨勢一樣,中國的支票交易量在非現金支付中的占比也呈現逐漸下降的趨勢,但因為本身的占比不高,所以下降的趨勢遠不如美國那么明顯。美國有大量的個人消費支付被其他電子支付手段替代,而中國的支票本就以企事業(yè)單位為主,企業(yè)對支票業(yè)務的保留傾向遠高于普通的個人消費業(yè)務。因此,中國的支票業(yè)務呈現一個明顯的趨勢,就是在交易量下降的同時,交易金額保持了一定程度的增長。
三、支票電子化大勢所趨
《21世紀支票清算法案》頒布并于2004年10月正式生效,給美國的支票處理帶來了顯著的變化。根據該法案,銀行可以截留所有支票,以電子影像或其他方式傳遞支票信息提示給付款行,替代原來的紙質支票傳遞。美聯儲和私人清算所都鼓勵參與者存儲支票的電子影像,接受電子支票提示,越來越多的原始紙質支票在清算過程中被截留,轉換成可替代的影像信息,特別是跨行的支票清算系統(tǒng)本身也快速電子化。鑒于成本效益等多方面因素的考慮,各類儲蓄機構支票電子化的程度不盡相同。某些儲蓄機構外包部分支票處理業(yè)務,其支票電子化程度更是取決于行和第三方處理商的電子化進程。
2006年初到2007年初期,電子方式提出的支票業(yè)務量翻了三倍。儲蓄機構、第三方處理商和美聯儲都應用大量新技術以支持支票的電子化處理。儲蓄機構接受電子支票的比例也穩(wěn)步增長,自2006年至2007年,接受電子支票的儲蓄機構比例增長了10%,完全采用電子支票的機構比例增長了16%。美聯儲的電子支票影像業(yè)務也迅猛增長。美聯儲的電子支票影像系統(tǒng)FedReceipt于2005年開始運行,最初的幾個月,FedReceipt業(yè)務量增長緩慢,直到2006年3月,FedReceipt支票還僅占美聯儲提出支票業(yè)務量的1.44%。到2007年3、4月間,美聯儲提出的支票中,大約20%是通過電子影像方式,而全部跨行支票采用電子影像的比例估計為28%。至2008年6月,美聯儲以影像方式提出的支票比例為53%,按年率計算比2007年增長1.19%,這也許是全部機構支票影像業(yè)務增長的一個縮影。
2007年年初,美國跨行支票中大約57%仍采用原始的紙質支票傳遞,其余43%作了截留,采用電子或其他替代方式提出。所有被截留的支票中,66%是采用電子方式提示付款。2007年以電子方式提示付款的支票業(yè)務量達到一年前的3倍。
與美國類似,中國的支票電子化進程也逐步加快。中國的支票幾乎一直在同城或較小的區(qū)域范圍內使用,電子化程度跟各地區(qū)的系統(tǒng)建設水平相關。2007年6月25日,中國人民銀行完成全國支票影像交換系統(tǒng)在全國的推廣建設,中國的支票電子化邁出了關鍵的一步。運用支票影像交換系統(tǒng),各參與者可以將紙質支票轉換成影像信息,通過傳遞支票影像信息,依托小額支付系統(tǒng)完成資金清算。
支票影像交換系統(tǒng)的建設完成,突破了支票在同城或者區(qū)域范圍內使用的限制,使支票在全國通用。2009年,支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務量筆數為693萬筆,金額2883億元,同比分別增長12%和6%。相對于全部支票業(yè)務筆數的負增長,支票影像交換系統(tǒng)實現了筆數和金額的同向增長,可見通過支票影像交換系統(tǒng)電子化處理的支票業(yè)務比例在提高。
四、地區(qū)和城鄉(xiāng)差異
美國傳統(tǒng)上的四個大區(qū):東北部、南部、中西部和西部,各地區(qū)支票交易占比存在差異。2007年,支票占全部借記支付業(yè)務的比例:西部最低,為31%;南部最高,為38%。以金額計,西部最低,為14%;南部最高,為33%。城市地區(qū)支票占全部借記支付業(yè)務的比例為34%,農村地區(qū)占46%。
2004年至2007年,美國所有地區(qū)的人均支票交易量都呈下降態(tài)勢。下降幅度最明顯的是中西部地區(qū),人均支票交易量下降35,而東北部地區(qū)僅下降21。農村地區(qū)比城市地區(qū)下降更快,年均下降10.7%,而城市年均下降5.7%。
與美國類似,中國各地的支票業(yè)務量分布也很不均勻。最近幾年,東部發(fā)達地區(qū)的江蘇、廣東、上海、浙江、北京、山東六省(市)的支票業(yè)務量筆數占全國業(yè)務量的40%以上,金額60%以上。金額占比遠高于筆數占比,表明該地區(qū)單筆支票交易金額遠高于全國平均,這些現象與該地區(qū)的經濟地位相當。
五、退票
因資金不足、賬戶關閉、欺詐或其他原因,部分支票會因不能支付而退票。2003年,美國退票業(yè)務量估計約為1.87億筆,2006年下降到1.53億筆。2006年,至多0.51%的支票被退票,即大約每千筆支票僅有5筆多點被退票。
美國的退票率為0.51%,這也許是信用環(huán)境好支票效率高的體現。我國退票率目前未查到詳細的統(tǒng)計數據,但通過支票影像交換系統(tǒng)處理的支票,退票率基本維持在10%左右。如此高的退票率無疑會制約支票的電子化進程,影響支票在全國范圍內的使用。中國人民銀行采取了不少手段來降低支票的退票率,取得了一定成果,但與美國相比,我們的退票率還有很大的下降空間。
參考文獻:
