多層次醫(yī)療保險體系精選(九篇)

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第1篇：多層次醫(yī)療保險體系范文

【關(guān) 鍵 詞】城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保障/單一性弊端/多層次體系

【 正 文 】

中圖分類號：F840.64 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-0448(2000)01-0050-04

一

現(xiàn)行公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度一方面缺乏對醫(yī)院和個人的有效約束機(jī)制，造成醫(yī)療資源的大量浪費(fèi)，國家和企業(yè)負(fù)擔(dān)加重；另一方面，又沒有覆蓋到非公有制單位的職工，使非公有制職工無法享受到醫(yī)療保險待遇，滿足不了社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制建立的需要。這些制度本身所存在的缺陷，使得公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度難以為繼，到了非改不可的程度。那么，到底用什么樣的制度來替代50年代建立起來的單一的、高保障、低覆蓋的公費(fèi)醫(yī)療制度和勞保醫(yī)療制度呢？是用另一項單一的醫(yī)療保險制度來代替，還是用一個多層次醫(yī)療保障制度體系來代替？很顯然，建立多層次的城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系應(yīng)該是醫(yī)療保險改革的唯一出路。

首先，建立多層次的醫(yī)療保障體系是提高醫(yī)療資源使用效率，滿足城鎮(zhèn)職工不同層次的醫(yī)療保險需求的保證。隨著人們生活水平的提高，健康意識的增強(qiáng)，人們對醫(yī)療的需求也逐漸增多。不僅有治療疾病的需要，而且有強(qiáng)身健體、購買各種保健營養(yǎng)藥品的需要。因此，必須建立多層次的醫(yī)療保障制度來滿足人們不同的醫(yī)療需要。如果企圖由一項醫(yī)療保險制度來滿足包括保健在內(nèi)的所有醫(yī)療需求，一方面過高的醫(yī)療費(fèi)用政府和企業(yè)無法承擔(dān)，另一方面加大了醫(yī)療費(fèi)用控制和管理的難度，更易造成醫(yī)療資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，使得有的人醫(yī)療消費(fèi)滿足過度，有些人的疾病又得不到治療的現(xiàn)象更為突出。這不僅不能消除公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療的弊端，反而使其“雪上加霜”，更無法適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的要求。這與醫(yī)療保險改革的方向是相背離的。另一方面，由于人的健康狀況各不相同，患病的概率也各不一樣，有些患大病、重病的人確實需要花費(fèi)大量的醫(yī)療費(fèi)用；有的人群更容易患病，如退休職工。如果強(qiáng)行用一種單一的保障水平低的制度來代替另一種保障程度高的制度，勢必會導(dǎo)致一些有客觀需要的人群的醫(yī)療得不到保障，給醫(yī)療保險體制轉(zhuǎn)換帶來困難。老年人由于身體不斷衰老，抵抗力下降，除了生病的概率大之外，一旦得了病，病情多比較重，所需的醫(yī)療費(fèi)用也較高。大多數(shù)老年人都是因疾病在醫(yī)療搶救無效的情況下辭世的。因此，老年人身體狀況，決定其醫(yī)療需求更加迫切、廣泛和特殊。這些都要求我們應(yīng)針對老年人口這一特殊的醫(yī)療消費(fèi)群體給予更多的關(guān)注，提供多層次的適合他們特點的醫(yī)療保障措施。對于現(xiàn)在的退休職工來說，還不僅僅如此，由于在傳統(tǒng)醫(yī)療保險體制中，政府或企業(yè)把職工醫(yī)療的費(fèi)用都包下來了，因而，發(fā)給職工的工資中就不包括這部分資金，同時職工也沒有為自己將來看病積攢醫(yī)療費(fèi)的意識。如今要在這種無積累、無準(zhǔn)備的情況下過渡到新的醫(yī)療保險制度，他們在經(jīng)濟(jì)上和心理上都很難適應(yīng)。因此必須根據(jù)各個群體的客觀需要建立多層次的醫(yī)療保障制度，即用一個多層次的醫(yī)療保障體系來代替單一的“全包型”的醫(yī)療保險制度。

其次，建 立多層次的醫(yī)療保障體系是由醫(yī)療需求本身難預(yù)測、高風(fēng)險的特點決定的。與其他需求相比，醫(yī)療需求更具有事前的不確定性。人們對自己何時患病是難以預(yù)測的，不可能像購買其他商品那樣，對購買時間、數(shù)量、品種都可以事先作出安排。但是一旦疾病發(fā)生，患者就無法加以選擇，哪個時候看病、作哪些檢查、吃哪些藥、進(jìn)行怎樣的治療都只能由醫(yī)生根據(jù)病情來確定。這些特點使得醫(yī)療保險的提供既有必要，又帶有很大的風(fēng)險。由于人們對疾病一般無法預(yù)測，在平時身體好的時候很少想到自己會生病，在自己年富力強(qiáng)的時候人們也很難自覺地為滿足自己將來年老的醫(yī)療需求而儲備足夠的資金。這就需要外力的推動，一方面，強(qiáng)化人們對疾病的認(rèn)識，另一方面，在醫(yī)療資金上給予幫助。醫(yī)療保險制度的建立，正是將人們不自覺的醫(yī)療資金籌集行為用制度的形式規(guī)范起來，同時，企業(yè)和社會也承擔(dān)起相應(yīng)的職責(zé)。此外，也正是醫(yī)療需求事先的不確定性和事后的無法選擇性，使醫(yī)療保險風(fēng)險尤其是老年人的醫(yī)療保險風(fēng)險巨大。任何一種單一的保險制度都無法承擔(dān)這一風(fēng)險。因此，為了分散醫(yī)療保險的風(fēng)險，也只能建立多層次的醫(yī)療保障體系。

最近，建立多層次的醫(yī)療保障體系也是社會醫(yī)療保險本身的性質(zhì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定的。社會醫(yī)療保險不僅具有強(qiáng)制性，而且具有普遍性，即要對符合條件的所有人口普遍實行醫(yī)療保險。同時，由于目前我國還處于社會主義初級階段，社會生產(chǎn)力水平不高，綜合經(jīng)濟(jì)實力不強(qiáng)，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展、居民收入也不平衡，不少企業(yè)效益欠佳，職工收入偏低，企業(yè)改革和政府機(jī)構(gòu)改革還在不斷深化，我們還不具備向所有城鎮(zhèn)勞動者提供完全醫(yī)療保障的能力。也就是說，在目前生產(chǎn)力水平不太發(fā)達(dá)的情況下，我國的社會醫(yī)療保險只能解決大多數(shù)人普遍出現(xiàn)的疾患，保障大多數(shù)人的基本醫(yī)療。而對發(fā)生概率相對較小的疾病，以及特殊人群的不同層次的醫(yī)療需要，社會醫(yī)療保險是無法解決的，只能通過其它醫(yī)療保險途徑來解決。這樣既能調(diào)動其他保險主體的積極性，又能減輕政府的壓力，同時還可以滿足人們在基本醫(yī)療保險之外的其他醫(yī)療需求。

二

建立多層次的醫(yī)療保障體系是與我國政府醫(yī)療保險改革思路相吻合的。1998年12月國務(wù)院頒布了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》。雖然在《決定》中沒有明確提出建立多層次醫(yī)療保障體系，但仔細(xì)分析可以看出，《決定》所涉及的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度是城鎮(zhèn)多層次醫(yī)療保障體系的主要組成部分。建立除基本醫(yī)療保障之外的其它的醫(yī)療保障制度實際上是落實《決定》的配套措施。如果沒有其他醫(yī)療保障制度的配合，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度是很難建立和有效地運(yùn)作的。同時，城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療保障也是不健全和不完備的。

1998年12月國務(wù)院頒發(fā)的《決定》是在總結(jié)1994年國務(wù)院4部委下發(fā)的《關(guān)于職工醫(yī)療制度改革的試點意見》（即九江、鎮(zhèn)江試點方案），1996年國務(wù)院4部委下發(fā)的《關(guān)于職工醫(yī)療保障制度改革擴(kuò)大試點意見》（即50多個城市的擴(kuò)大試點方案）的經(jīng)驗，考慮我國經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的國情的基礎(chǔ)上形成的。1998年新的醫(yī)改方案的基本走向是：社會醫(yī)療保險只保障職工的基本醫(yī)療，即使在基本醫(yī)療中也強(qiáng)調(diào)了個人的責(zé)任，至于其它的醫(yī)療需求只能由另外的醫(yī)療保障制度來滿足。據(jù)此，在方案設(shè)計上，它一方面沿襲了前兩個試點方案中“個人賬戶與社會統(tǒng)籌”相結(jié)合的基本改革框架，建立了由單位和個人共同負(fù)擔(dān)的籌資機(jī)制。另一方面，更進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)“低水平，廣覆蓋”的原則，強(qiáng)調(diào)社會醫(yī)療保險的有限責(zé)任。這主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.降低了醫(yī)療保險金的籌集比例。根據(jù)目前企業(yè)效益不佳的現(xiàn)狀，為了減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，新方案的籌資比例與1994年九江、鎮(zhèn)江兩個試點城市的醫(yī)改方案相比明顯降低?！皟山痹圏c時的籌資比例是工資總額的11%（其中個人交納1%），而新方案將籌資比例降到了8%（其中個人交納2%）。這意味著醫(yī)療費(fèi)用的支付標(biāo)準(zhǔn)要相應(yīng)降低，基本醫(yī)療保險的保障水平也要相應(yīng)降低，個人負(fù)擔(dān)比例提高。

2.嚴(yán)格劃定了“個人賬戶”與“社會統(tǒng)籌”的支出范圍。在近幾年的醫(yī)療改革試點中，各地探索了多種“個人賬戶與社會統(tǒng)籌相結(jié)合”（簡稱“統(tǒng)賬結(jié)合”）的模式。其中，最有特色的是“直通式”、“兩立式”。“直通式”是指不分大小病和門診住院，醫(yī)療費(fèi)用都先從個人賬戶支付，個人賬戶用后，超支到一定數(shù)額（比如個人年工資的5%），再由社會統(tǒng)籌基金報銷，但個人仍須自負(fù)一部分。這種“三段相通”的運(yùn)作模式，保障水平較高，但激勵和約束作用發(fā)揮不夠，不利于統(tǒng)籌基金的平衡?！皟闪⑹健笔侵笇€人賬戶和統(tǒng)籌基金完全劃斷，劃定各自的支出范圍。個人賬戶主要支付小額醫(yī)療費(fèi)用和門診醫(yī)療費(fèi)用，超額自負(fù)；統(tǒng)籌基金主要支付大額醫(yī)療費(fèi)用和住院醫(yī)療費(fèi)用，個人仍要自負(fù)一定比例。這種方案增加了個人責(zé)任，約束力也明顯增強(qiáng) 。1994年九江、鎮(zhèn)江醫(yī)療保險試點時采用的是“直通式”，但最后使得兩地的統(tǒng)籌基金難以平衡。所以，在國務(wù)院1998年頒布的《決定》中規(guī)定：“統(tǒng)籌基金和個人賬戶要劃定各自的支付范圍，分別核算，不得相互擠占”。這實際上表明，新的醫(yī)改方案采用的是“兩立式”。這種模式一方面有利于個人醫(yī)療賬戶的合理使用，減輕了統(tǒng)籌基金的支付壓力，但另一方面，不可否認(rèn)對于一些身體素質(zhì)較差、大病小病不斷的人來說，醫(yī)療費(fèi)用自負(fù)的比重就較大，如果沒有其他的醫(yī)療保險制度的支持，個人恐怕很難負(fù)擔(dān)。

第2篇：多層次醫(yī)療保險體系范文

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；多層次；醫(yī)療保障制度；醫(yī)療保障體系

基金項目：江蘇高校哲學(xué)社會科學(xué)研究課題“新常態(tài)下推進(jìn)江蘇商業(yè)保險發(fā)展與構(gòu)建多層次社會保障體系研究”（編號：2015SJD629）

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于一個重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期，在此期間，我國各項事業(yè)的發(fā)展都要從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求出發(fā)，保證各項事業(yè)的發(fā)展能夠適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)，實現(xiàn)在創(chuàng)新中不斷發(fā)展。醫(yī)療保障體系的建立對于我國的社會生活品質(zhì)的提升具有重要的促進(jìn)作用，經(jīng)過幾十年的不斷完善和發(fā)展，我國已初步建立了多種醫(yī)療層次并存的醫(yī)療保障體系。但是，目前醫(yī)療保障體系是不完善的，本文以新常態(tài)的時代背景出發(fā)，結(jié)合江蘇省發(fā)展的具體實際，提出構(gòu)建符合我國的多層次醫(yī)療保障體系，進(jìn)一步促進(jìn)全民醫(yī)療的實現(xiàn)。

一、醫(yī)療保障體系概述

（一）醫(yī)療保障體系的內(nèi)涵

醫(yī)療保障體系，具體是指在一個國家或者是地區(qū)中，多種醫(yī)療保障制度的集合。并且醫(yī)療保障體系的建立是為了解決在一個國家或者地區(qū)中居民的治病問題，在對于醫(yī)療保障基金進(jìn)行籌集、分配以及使用的過程中都需要按照保險的原則進(jìn)行。醫(yī)療保障體系的存在是促進(jìn)居民醫(yī)療保健事業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是社會保險制度中的一種先進(jìn)制度，在整個世界上存在著較多的醫(yī)療保險模式?，F(xiàn)階段，在我國的醫(yī)療保障體系中，主要是包括基本醫(yī)療保險、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險、大額醫(yī)療費(fèi)用互助制度以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療等幾種類型，這些類型之間相互補(bǔ)充，相互融合，共同在我國醫(yī)療保障體系中發(fā)揮重要的作用。

（二）醫(yī)療保障體系的特征

一方面，醫(yī)療保障體系的特征是是非市場性，這種非市場性主要是針對于醫(yī)療資源來講。醫(yī)療保險制度是一種社會發(fā)展的產(chǎn)物，在特定的歷史發(fā)展階段，以及特定的生產(chǎn)力水平下會相應(yīng)的出現(xiàn)與之相關(guān)的醫(yī)療保障類型。但是，無論是哪一種類型的醫(yī)療保障類型，醫(yī)療資源的非市場性都是其重要的特征。如果醫(yī)療資源不具備這類特征，就會造成整個醫(yī)療衛(wèi)生體系的混亂，無法對于醫(yī)療衛(wèi)生資源的消費(fèi)進(jìn)行有效的制約，不僅是會產(chǎn)生一種非理性的消費(fèi)行為，還會造成社會資源的巨大浪費(fèi)。

另一方面，醫(yī)療保障不同類型之間還存在較大的差異，就目前來講還存在著醫(yī)療保險的二元結(jié)構(gòu)。醫(yī)療保險制度根據(jù)不同的資金來源進(jìn)行分配，由于資金的來源渠道存在差異，所以醫(yī)療保險的對象享受的待遇也是會有所區(qū)別。當(dāng)前，我國的醫(yī)療保險制度主要是明顯的區(qū)別為農(nóng)村居民合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險兩種類型，這樣的醫(yī)療保險結(jié)構(gòu)與我國社會發(fā)展的特點，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平之間直接相關(guān)。

二、江蘇省醫(yī)療保險制度中存在的問題

（一）現(xiàn)行保險制度中存在較多的債務(wù)問題

我國的醫(yī)療保險費(fèi)用具體是由三個部分構(gòu)成，分別是風(fēng)險的純保險費(fèi)用，這些是用于可能出現(xiàn)的疾病等問題進(jìn)行損失賠付；另一方面是對于風(fēng)險的附加費(fèi)用，這些費(fèi)用主要是對于一些“異?！钡那闆r進(jìn)行賠付。另外，還包括對于由于保險經(jīng)營所引起的附加費(fèi)用，這些費(fèi)用包括一些利稅、工資以及管理費(fèi)用等。醫(yī)療保險的費(fèi)用主要是由這樣三個部分構(gòu)成，純保險費(fèi)用和L險附加費(fèi)用構(gòu)成了凈保險費(fèi)用，醫(yī)療保險費(fèi)用也是被稱為純保險費(fèi)用，風(fēng)險儲備金和相關(guān)的管理費(fèi)用主要是其附加的費(fèi)用。

醫(yī)療保險主要是采取現(xiàn)收現(xiàn)付制度，這種制度會在一定程度上造成“隱性債務(wù)”，在我國目前實行的醫(yī)療保險以及社會保險中普遍存在這個問題，由于沒有足夠的醫(yī)療費(fèi)用儲備來解決我國不斷增長的老齡化問題，導(dǎo)致醫(yī)療保險費(fèi)用的繳納和補(bǔ)償之間的缺口日漸增大。在江蘇省的醫(yī)療保障體系建立伊始，并沒有準(zhǔn)備好相應(yīng)的準(zhǔn)備金，隨著江蘇省老齡化人口的不斷增多，醫(yī)療保險的赤字會不斷增大，江蘇省的醫(yī)療保障體系中的債務(wù)風(fēng)險會隨著老齡化人口的不斷增多，醫(yī)療保險的債務(wù)風(fēng)險不斷增加。

（二）醫(yī)療保險制度中存在責(zé)任歸類的問題

醫(yī)療保險本身是具有公共產(chǎn)品的屬性的，所以在完善醫(yī)療保險制度的過程中，僅僅是依靠市場的力量，還不足以實現(xiàn)醫(yī)療保險服務(wù)的有效完善，尤其是不能解決在醫(yī)療服務(wù)中存在的一些公平性的問題。雖然我國的醫(yī)療保險制度已經(jīng)有了幾十年的發(fā)展，但是在不同的社會生產(chǎn)力水平之下建立的社會保險制度，在其建立的時間、歷史背景以及覆蓋的范圍等都存在較大的差異，這些不同類型的醫(yī)療保障制度雖然在剛剛出臺時，由于歷史發(fā)展水平的緣故已經(jīng)是發(fā)揮了相應(yīng)的作用，但是在新常態(tài)的時代背景下，特別是我國的社會環(huán)境、經(jīng)濟(jì)、政治等各方面要素都是有了新的發(fā)展，仍舊是使用過去的一些醫(yī)療保險制度，不僅不能夠發(fā)揮醫(yī)療保險的重要作用，還會在一定程度上出現(xiàn)不公平、不合理的問題?，F(xiàn)在我國的社會主義市場化改革已經(jīng)有了明顯的效果，在過去的計劃經(jīng)濟(jì)時期，政府對于醫(yī)療保險體系的建設(shè)承擔(dān)了較多的責(zé)任，投入了大量的資金和資源，但是在新的市場環(huán)境下，還在一定程度上出現(xiàn)了政府投入力度不足的問題，僅僅是依靠市場的作用，很難實現(xiàn)醫(yī)療保險制度的有效完善。

（三）現(xiàn)行醫(yī)療保險制度存在城鄉(xiāng)差異的問題

目前，江蘇省的醫(yī)療保險體系中包含著三項制度，分別是城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度以及新農(nóng)合制度，整個江蘇省的醫(yī)療保險體系中所包含的三中國制度之間政策的內(nèi)涵差異較大，在實際運(yùn)行中還需要建立起一個江蘇省內(nèi)一體化的醫(yī)療保險體系。江蘇省的發(fā)展明顯具有地區(qū)之間發(fā)展不均衡的現(xiàn)象，并且城鄉(xiāng)的二元結(jié)構(gòu)的差距比較明顯。所以在江蘇省發(fā)展過程中也是采取了多種形式的社會醫(yī)療保險制度，這些制度在一定的歷史時期發(fā)揮了重要的作用，但是隨著時代的發(fā)展，醫(yī)療保險制度的不斷更新升級，依舊是采用這種分地區(qū)管理的醫(yī)療保險制度，在一定程度上造成了管理成本偏高，并且在醫(yī)療保險管理的過程中管理的水平并沒有明顯的提升，管理的效果還出現(xiàn)了下降的問題。造成這種問題的主要原因在于，由于整個江蘇省的各個地市區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不一致，各個地區(qū)之間還存在著經(jīng)濟(jì)實力的較大差距，造成在全省范圍內(nèi)制定醫(yī)療保險制度時，容易受到各個地方分化決策的影響，整個的醫(yī)療保險體系碎片化的問題較為嚴(yán)重。

（四）現(xiàn)行醫(yī)療保險制度存在資源浪費(fèi)的問題

當(dāng)前的t療保險體系中還存在一定的醫(yī)療資源、醫(yī)療服務(wù)浪費(fèi)的問題，這些問題的存在導(dǎo)致江蘇省的醫(yī)療費(fèi)用居高不下。一般來說，個人在醫(yī)療保險繳納之后，除非有生病的情況，否則對于醫(yī)療費(fèi)用的控制關(guān)注程度就明顯的降低，這種情況會在一定程度上造成醫(yī)療費(fèi)用的浪費(fèi)，目前有數(shù)據(jù)表明，我國當(dāng)前的醫(yī)療保險賬戶中，其中三成以上是來自于個人賬戶的醫(yī)療保險金，這些資金的利用效率較低，多數(shù)情況下是在個人的賬戶中沉淀，在一定程度上對于醫(yī)療保險互助制度的作用。另外，醫(yī)療保險的服務(wù)結(jié)果還存在醫(yī)患雙方滿意度較低的問題，并且隨著醫(yī)療費(fèi)用的逐步升高，這種問題發(fā)生的概率也是在不斷地升高，滿意度呈現(xiàn)出一種不斷下降的態(tài)勢。

三、新常態(tài)下構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的建議

江蘇省應(yīng)該在分析本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況的基礎(chǔ)上，在新常態(tài)下推進(jìn)本省多層次醫(yī)療保障體系的構(gòu)建，并且逐步解決在本省醫(yī)療保險制度發(fā)展中存在的問題，促進(jìn)本省在新常態(tài)下醫(yī)療保險事業(yè)新的發(fā)展。

（一）借助商業(yè)保險促進(jìn)全民醫(yī)療服務(wù)的發(fā)展

江蘇省的醫(yī)療保險制度中存在著較大的債務(wù)問題，這些債務(wù)問題如果不能有效地解決，會對于本省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生一些不利影響。因此，在新常態(tài)下，本省可以借助商業(yè)保險的資金籌集的作用，努力實現(xiàn)醫(yī)療保險制度中現(xiàn)收現(xiàn)付的有效均衡。商業(yè)保險，實際上一種合同式的保險活動，投保人可以通過合同與保險公司之間形成一種保險合約，雖然保險公司更多的目的是為了實現(xiàn)公司的盈利，但在合約運(yùn)行的過程中，也在一定程度上緩解了當(dāng)前政府的債務(wù)壓力。借助于一些商業(yè)保險公司的運(yùn)營，對于提高全民醫(yī)療服務(wù)的水平，擴(kuò)大全民醫(yī)療的范圍具有重要的作用，不僅如此，商業(yè)保險公司還能夠?qū)崿F(xiàn)資金的有效運(yùn)作，在一定程度上也是實現(xiàn)了醫(yī)療保險互幫互濟(jì)的作用。

（二）運(yùn)用政府與市場機(jī)制的參與促進(jìn)醫(yī)療保險體系的完善

在計劃經(jīng)濟(jì)時代的醫(yī)療保險體系，幾乎全部的責(zé)任都是由政府承擔(dān)，這種做法對于政府的發(fā)展具有較大的問題，由于是計劃經(jīng)濟(jì)，所以醫(yī)療保險制度幾乎是“吃大鍋飯”的狀態(tài)。當(dāng)前，隨著我國社會主義市場化制度改革的深入，市場機(jī)制在醫(yī)療保險體系完善的過程中發(fā)揮了重要的作用，然而，政府在其中發(fā)揮的作用已經(jīng)是逐步降低，一個明顯的特征就是財政投入的不斷減少，這種做法與在計劃時期全權(quán)接管類型，對于完善我國的醫(yī)療保險體系來說，都是一種不合理的狀態(tài)。因此，政府和市場之間應(yīng)該有機(jī)合作，不能單純依靠政府，也不能僅僅是依靠市場機(jī)制的調(diào)節(jié)，兩者之間應(yīng)該有效合作。值得注意是，市場機(jī)制中存在較多的風(fēng)險問題，所以在完善醫(yī)療體系中還需要不斷強(qiáng)化政府的職能，由政府對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行干預(yù)，能夠有效調(diào)節(jié)保險機(jī)構(gòu)、醫(yī)療服務(wù)的供給方和醫(yī)療服務(wù)需求方三者之間的利益，在新常態(tài)下實現(xiàn)多方共贏。

（三）確保醫(yī)療保險制度在不同的地區(qū)間有效銜接

江蘇省各個地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在著較大的差距，這些差距會造成不同地區(qū)之間的醫(yī)療保險制度存在出現(xiàn)一定的邊界問題，特別是由于各個地方的管理部門不同，醫(yī)療保險服務(wù)的資源、水平之間還存在差異，所以不可避免地會出現(xiàn)醫(yī)療保險各個地區(qū)的差異。在江蘇經(jīng)濟(jì)新的發(fā)展階段，應(yīng)該逐步消除這種邊界問題，盡可能實現(xiàn)各個地區(qū)之間的醫(yī)保制度的銜接，保證在參保人員地區(qū)之間流動時，可以根據(jù)個人的實際情況進(jìn)行醫(yī)保的轉(zhuǎn)移。

另外，在實現(xiàn)地區(qū)醫(yī)保銜接的基礎(chǔ)上，還需要逐步打破城鄉(xiāng)的二元戶籍制度，實現(xiàn)城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民之間的平等、公平的享受醫(yī)療資源，為了實現(xiàn)這種目的，就需要在全省范圍內(nèi)進(jìn)行戶籍制度的改革，只有逐步實現(xiàn)戶籍制度的改革，才能真正地打破城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”的壁壘，促進(jìn)全省醫(yī)療保障制度的一體化發(fā)展。

四、結(jié)論與展望

隨著社會的不斷發(fā)展，人們對于醫(yī)療服務(wù)水平也還是提出了新的需求，但是，在這個過程中應(yīng)該認(rèn)識到醫(yī)療服務(wù)水平與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系，醫(yī)療保障體系的完善需要一定的經(jīng)濟(jì)水平的支撐。當(dāng)前，江蘇省在新常態(tài)下的發(fā)展已經(jīng)取得了較好的效果，具備了構(gòu)建多層次、一體化的醫(yī)療保障體系的基本條件，應(yīng)該在未來的發(fā)展中逐步解決醫(yī)療改革中存在的問題，并在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)江蘇省醫(yī)療保障體系的逐步完善。這個過程，不僅是需要市場機(jī)制的作用，還需要政府在其中發(fā)揮重要的作用，雖然在一段時間內(nèi)還無法實現(xiàn)，但是在長期的改革中，經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)發(fā)展的支撐下，總會有成功的一天。

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第3篇：多層次醫(yī)療保險體系范文

隨著國家城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險和居民醫(yī)療保險制度相繼建立以及人們的生活水平不斷提高，廣大職工、家屬生活質(zhì)量和健康需求日益增長,基本醫(yī)療保險已無法滿足企業(yè)職工及其家屬，特別是大病人員醫(yī)療保障需求，尤其是國有大型企業(yè)，職工較多，人員復(fù)雜，迫切需要企業(yè)社會保險管理部門，在新形勢、新環(huán)境下，研究建立保障多層次、管理科學(xué)、運(yùn)行高效的補(bǔ)充醫(yī)療保障制度，以適應(yīng)國有大型企業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)企業(yè)醫(yī)療保障能力，進(jìn)一步減輕職工醫(yī)療費(fèi)個人負(fù)擔(dān)，為企業(yè)發(fā)展提供和諧穩(wěn)定環(huán)境創(chuàng)造條件。從2004年我公司建立補(bǔ)充醫(yī)療保險起，在充分研究地方基本醫(yī)療保險制度，不斷總結(jié)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險的成功經(jīng)驗與教訓(xùn)的情況下，對國有大型企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險管理進(jìn)行認(rèn)真的研究與探索，通過多年的實踐與應(yīng)用，取得了較好的效果。

二、企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險的關(guān)鍵點

一是企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險保障水平問題。企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險，確定保障水平是關(guān)鍵，必須考慮企業(yè)經(jīng)濟(jì)承受能力、各類人員醫(yī)療需求以及企業(yè)歷史醫(yī)療保障水平。二是與基本醫(yī)療保險有效銜接的問題。重點就是要充分發(fā)揮基本醫(yī)療保險與補(bǔ)充醫(yī)療保險各自優(yōu)勢，相互補(bǔ)充。在保障原則、支付內(nèi)容、票據(jù)利用、信息共享等方面實現(xiàn)有效銜接，保證補(bǔ)充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)順利運(yùn)行。三是企業(yè)不同群體平衡問題。重點分析企業(yè)各類人員的醫(yī)療需求，確定不同群體醫(yī)療保障水平，確保新舊制度平穩(wěn)銜接和過渡。四是補(bǔ)充保險基金監(jiān)管問題。保障基金安全，防止基金流失、浪費(fèi)，是補(bǔ)充醫(yī)療保險管理的一項重要內(nèi)容，因此在補(bǔ)充醫(yī)療保險制度設(shè)計中必須充分考慮內(nèi)控管理。五是高效運(yùn)行問題。補(bǔ)充醫(yī)療保險涉及企業(yè)人事、財務(wù)、社保等部門，涉及職工醫(yī)療待遇計算、費(fèi)用報銷與結(jié)算，在管理方式、運(yùn)行機(jī)制和管理手段等方面要科學(xué)、便捷。

三、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險管理技術(shù)

一是充分考慮各類群體需求。職工、退休人員和家屬（子女）分別按照當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工基本醫(yī)療保險和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險制度，同步建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險，保持公司新舊醫(yī)療保險制度平穩(wěn)過渡。二是多層次提供醫(yī)療保障。對于基本醫(yī)療保險不予負(fù)擔(dān)的部分，通過門診和住院費(fèi)用分別補(bǔ)貼辦法，解決基本養(yǎng)老保險門診額度低、住院報銷比例不高的問題；通過投保商業(yè)保險，解決基本醫(yī)療保險最高支付限額以上醫(yī)療費(fèi)用報銷問題以及重大疾病人員醫(yī)療費(fèi)個人負(fù)擔(dān)過重問題。三是一般疾病與特殊疾病分開管理。按照“?；?、向大病傾斜”的原則，對于需要門診長期治療、費(fèi)用較高的門診特殊疾病患者，通過提高門診報銷額度和比例，減輕慢性疾病患者門診醫(yī)療費(fèi)用個人負(fù)擔(dān)。四是應(yīng)用現(xiàn)代信息管理手段。研究開發(fā)信息管理軟件，應(yīng)用計算機(jī)信息技術(shù)，支持IC卡技術(shù)應(yīng)用，實現(xiàn)企業(yè)社保部門與定點醫(yī)院、基層單位的數(shù)據(jù)信息共享與業(yè)務(wù)處理。五是完善制度，規(guī)范工作流程。重點在補(bǔ)充醫(yī)療保險的保費(fèi)籌集、費(fèi)用審核、就醫(yī)流程、費(fèi)用結(jié)算以及管理職能等方面建立各項規(guī)章制度，統(tǒng)一業(yè)務(wù)流程，確保業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作。

四、管理技術(shù)主要創(chuàng)新點和效果

第4篇：多層次醫(yī)療保險體系范文

自二十世紀(jì)五十年代以來，我國長期實行的是由國家、企業(yè)包攬職工醫(yī)療費(fèi)用的公費(fèi)和勞保醫(yī)療制度，該制度對保障干部、職工的健康確實發(fā)揮了積極的作用，但隨著經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展，這一制度的弊端也日益顯現(xiàn)。

其中最突出的問題是醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用的快速增長對政府財政產(chǎn)生了巨大的壓力。據(jù)歷年來中國衛(wèi)生部公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，20世紀(jì)90年代以前，我國衛(wèi)生總費(fèi)用年平均增長率為17%，90年代后為24%，而同期國內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長率則分別為14%和21%，衛(wèi)生總費(fèi)用的年平均增長率明顯高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的年平均增長率。隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，有些地區(qū)的公費(fèi)、勞保醫(yī)療制度使得國家財政和企業(yè)的負(fù)擔(dān)過重，實際上已經(jīng)難以維持，大批干部職工得不到基本醫(yī)療保障，已成為影響社會穩(wěn)定的重大隱患。

在中國農(nóng)村，合作醫(yī)療是中國農(nóng)村衛(wèi)生工作的基本制度之一，但事實證明，除部分試點地區(qū)和城市郊區(qū)，農(nóng)村合作醫(yī)療并沒有像預(yù)期的那樣恢復(fù)和重建，1998年衛(wèi)生部進(jìn)行“第二次國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查”顯示，全國農(nóng)村居民中得到某種程度醫(yī)療保障的人口只有12.56%，其中合作醫(yī)療的比重僅為6.5%.1997年之后由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩，農(nóng)村收入增長緩慢，依靠“自愿”參加的合作醫(yī)療又陷于停頓甚至有所下降的低迷階段。

至于有的地方的工會組織和醫(yī)院以互助共濟(jì)的形式開展的醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，總體保障水平不高，規(guī)模也不大，風(fēng)險分散性較弱。目前此種形式還未得到完全的肯定，有人質(zhì)疑其增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)和風(fēng)險，從而有悖于國家醫(yī)療保險體制改革的原則。

顯然，僅靠政府的力量不能完全解決全民的醫(yī)療保障問題，而且其暴露的問題也日益嚴(yán)峻。那么我國的醫(yī)療保障問題應(yīng)該如何解決？答案就是大力發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險，讓商業(yè)醫(yī)療保險作為必要的一部分，在我國醫(yī)療保障體系改革的大潮中肩負(fù)起自己的歷史使命。

商業(yè)醫(yī)療保險在醫(yī)療保障體系中的作用

商業(yè)醫(yī)療保險擴(kuò)大我國醫(yī)療保障制度的覆蓋面。雖然我國經(jīng)濟(jì)體制改革的深化和現(xiàn)代企業(yè)制度的建立都已初見成效，社會上仍將產(chǎn)生大量缺乏醫(yī)療保障的人群，而且職工只能享受半費(fèi)勞保待遇，這些群體尤其渴望購買商業(yè)醫(yī)療保險。而商業(yè)醫(yī)療保險將醫(yī)療保險的覆蓋范圍擴(kuò)大到能覆蓋社會醫(yī)療保險所不能覆蓋的人群。

商業(yè)醫(yī)療保險分擔(dān)高額度醫(yī)療費(fèi)用帶給人們的風(fēng)險。由于開展社會醫(yī)療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費(fèi)用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫(yī)療費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了基本醫(yī)療保險的最高支付限額，使患者個人背上沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，醫(yī)藥費(fèi)用的持續(xù)上漲強(qiáng)化了人們的保險意識。而只有通過購買商業(yè)醫(yī)療保險才能減少潛在的風(fēng)險。

商業(yè)醫(yī)療保險滿足多層次的需求。從國家已頒布的基本醫(yī)療保險制度配套文件看，人們就醫(yī)將受到更多制約，一些比較高級的診療項目基本醫(yī)療保險將不予支付費(fèi)用；對部分經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定、享受社會醫(yī)療保障的群體來說，社會醫(yī)療保障僅能提供最“基本”的醫(yī)療保險，保障有限，不能滿足他們的需求，而商業(yè)醫(yī)療保險則能適應(yīng)高層次、特殊的醫(yī)療需求。這樣可以發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險自愿投保、全面保障的優(yōu)點，在不增加國家財政負(fù)擔(dān)的情況下滿足部分特殊人群較高層次的醫(yī)療需求。

商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的有利條件

我國商業(yè)醫(yī)療保險雖然起步較晚、規(guī)模不夠、產(chǎn)品還沒有豐富起來，但是經(jīng)過前一段時間的積累和探索，已經(jīng)具備了非常有利的發(fā)展條件：

國家政策的傾斜。社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險共同構(gòu)筑了我國的醫(yī)療保障體系，目前我國高層領(lǐng)導(dǎo)意識到社會醫(yī)療保險還不能滿足我國商業(yè)醫(yī)療保險市場的需求，已經(jīng)高度重視商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展。朱總理在1998年就指出，我國醫(yī)療保障體系改革的目的就是“力求建立一個以社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險為基礎(chǔ)，包括醫(yī)療福利和醫(yī)療救助的多層次的醫(yī)療保障體系”。2002年7月，副總理又對商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的問題做了兩次重要的批示，肯定了商業(yè)醫(yī)療保險的成績，鼓勵大力發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。

較快的發(fā)展速度。由于醫(yī)療保險風(fēng)險控制難度較大，各家保險公司采取比較謹(jǐn)慎的發(fā)展策略，主要以附加險的形式辦理醫(yī)療險業(yè)務(wù)，其主要目的是為了提高公司聲譽(yù)、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展和積累壽險客戶。盡管如此，商業(yè)醫(yī)療保險仍然取得長足的進(jìn)步。目前，國內(nèi)已有12家人壽保險公司開展了各種商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)。全國商業(yè)醫(yī)療保險費(fèi)收入從1996年的21億元增至2002年的122億元，年平均增幅達(dá)52％，其增長幅度遠(yuǎn)高于同期壽險業(yè)務(wù)。

一定的人才儲備。商業(yè)醫(yī)療保險要求從業(yè)人員同時具備保險和醫(yī)學(xué)方面的知識，對醫(yī)學(xué)、風(fēng)險管理、市場調(diào)研、條款設(shè)計、市場推動等方面有較深刻的了解。經(jīng)過這幾年的發(fā)展，我們已經(jīng)儲備了一定數(shù)量的商業(yè)醫(yī)療保險專業(yè)人才，專業(yè)橫跨保險、精算、統(tǒng)計、醫(yī)學(xué)、法律等學(xué)科。他們與美國、德國的醫(yī)療保險專家多次在理論和實踐方面進(jìn)行合作，比較系統(tǒng)和全面的掌握了醫(yī)療保險的產(chǎn)品設(shè)計、精算、風(fēng)險控制等關(guān)鍵技術(shù)，并且在我國的農(nóng)村健康保險、城市社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險的實踐中取得了成功的經(jīng)驗。

初步的產(chǎn)品開發(fā)能力。針對日益高漲的市場需求，近幾年各家保險公司都在商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品開發(fā)方面進(jìn)行了有益的嘗試，目前已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，比較熟練地掌握了醫(yī)療保險開發(fā)的精算理論和方法，具備了較強(qiáng)的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品開發(fā)能力。目前我國商業(yè)醫(yī)療保險市場上經(jīng)營的產(chǎn)品涉及國際上通行的多數(shù)類型和各種保障期限的產(chǎn)品，既有醫(yī)療費(fèi)用型保險，又有定額給付型保險，涉及的保障期限有終身、長期和短期，涉及的人群有嬰幼兒、大中小學(xué)生、職工、婦女和部分老年人，涉及的保障內(nèi)容有意外、殘疾、住院、手術(shù)、重大疾病、特種疾病和手術(shù)、門診等100多種產(chǎn)品，為保險市場的不斷創(chuàng)新奠定了一定的基礎(chǔ)。

比較有效的風(fēng)險控制體系。我國商業(yè)醫(yī)療保險在幾十年的發(fā)展歷程中業(yè)已摸索出一套較粗放但又行之有效的風(fēng)險控制體系，無論是在定性風(fēng)險控制方面還是在定量風(fēng)險控制方面都取得了長足進(jìn)步。在定性控制方面，涉及到產(chǎn)品、銷售、核保、理賠等環(huán)節(jié)建立了一套專業(yè)的業(yè)務(wù)流程，經(jīng)過技術(shù)處理規(guī)避風(fēng)險；在定量控制方面，建立了多角度的（即分機(jī)構(gòu)、分險種、分人群等）動態(tài)風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，及時發(fā)現(xiàn)并控制商業(yè)醫(yī)療保險經(jīng)營中的各種風(fēng)險。

由此可見，我國商業(yè)醫(yī)療保險已經(jīng)具備了比較有利的發(fā)展條件，有能力在我國的醫(yī)療保障體系中發(fā)揮其重要作用。

商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展需要解決的問題

但是，應(yīng)該看到我國商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的還不成熟，仍然存在著阻礙其發(fā)展的多方面的現(xiàn)實困難：

財稅政策對商業(yè)醫(yī)療保險的支持力度不夠。目前，財稅問題也是制約商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的一個主要因素。投保人購買商業(yè)醫(yī)療保險仍然不能享受稅收優(yōu)惠，個人及絕大部分團(tuán)體購買的醫(yī)療保險的保費(fèi)都是在稅后支付，這不利于鼓勵團(tuán)體為員工購買醫(yī)療保險，也不利于鼓勵個人為自己的健康投資。無疑會挫傷投保人購買商業(yè)醫(yī)療保險的積極性、提高保險產(chǎn)品的價格、增加商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品的難度。

規(guī)范約束醫(yī)療機(jī)構(gòu)行為的法律法規(guī)不健全。長期以來形成的醫(yī)療服務(wù)主體的壟斷格局依然存在，加之我國人口眾多，醫(yī)療服務(wù)始終處于“賣方市場”，加劇了醫(yī)療費(fèi)用的上漲，促使道德風(fēng)險滋生。降低商業(yè)醫(yī)療保險的經(jīng)營風(fēng)險，必須對醫(yī)療服務(wù)的提供方——醫(yī)院和醫(yī)生的行為進(jìn)行規(guī)范，使醫(yī)院和醫(yī)生在制定醫(yī)療方案的同時考慮到醫(yī)療成本的因素。醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體制的配套改革與發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險相輔相成，兩者缺一不可。

專業(yè)化經(jīng)營醫(yī)療保險的理念和方法還未深入人心。由于保險本身的特殊性，它涉及到保險人、投保人和醫(yī)療服務(wù)提供者三方關(guān)系，而醫(yī)療服務(wù)提供者的介入增加了醫(yī)療保險管理的難度和復(fù)雜性。但我國目前沒有專門經(jīng)營醫(yī)療保險的公司，醫(yī)療保險都是壽險公司在經(jīng)營，多數(shù)壽險公司仍然沿用壽險的管理方法、流程和理念來經(jīng)營醫(yī)療保險，結(jié)果往往是導(dǎo)致保費(fèi)很高、保障很低，但保險公司卻虧損。

商業(yè)醫(yī)療保險專業(yè)人才資源儲備相對不足。醫(yī)療保險的經(jīng)營要求從業(yè)人員必須對醫(yī)學(xué)、精算、風(fēng)險管理、市場推動等方面有較深的了解，而目前各保險公司的醫(yī)療保險業(yè)務(wù)管理者卻并未具備這些多方面的知識。同時，保險公司還缺乏高素質(zhì)的醫(yī)療保險專業(yè)營銷人員，難以向客戶詳細(xì)解釋保險條款，阻礙了業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。而且保險公司的基層缺乏醫(yī)療保險專業(yè)核保人員，導(dǎo)致在醫(yī)療保險逆選擇風(fēng)險高的情況下難以保證核保質(zhì)量，增加了醫(yī)療保險的經(jīng)營風(fēng)險。

經(jīng)驗數(shù)據(jù)收集、整理和分析的體系有待完善。商業(yè)醫(yī)療保險綜合性、技術(shù)性很強(qiáng)，它的險種設(shè)計和經(jīng)營需要有周密的市場調(diào)研、大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析、嚴(yán)密的精算來支持。而我國商業(yè)醫(yī)療保險剛起步，積累的經(jīng)驗數(shù)據(jù)較少，目前都是以國外的經(jīng)驗數(shù)據(jù)作為精算的基礎(chǔ)，但由于投保人群特征的差異，數(shù)據(jù)必然有偏差，全盤照搬國外的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，勢必加大商業(yè)醫(yī)療保險的經(jīng)營風(fēng)險，給商業(yè)醫(yī)療保險的業(yè)務(wù)發(fā)展埋下隱患。

為了使商業(yè)醫(yī)療保險成功的擔(dān)負(fù)起自己的歷史使命，針對阻礙商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的現(xiàn)實困難，我們提出相應(yīng)的政策措施：

內(nèi)部機(jī)制的建立

建立多層次的經(jīng)營機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系。為了發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險在整個國家醫(yī)療保障體系中應(yīng)有的作用，必須建設(shè)好商業(yè)醫(yī)療保險經(jīng)營體系及其組織架構(gòu)。這個架構(gòu)中包括專業(yè)經(jīng)營主體——全國性專業(yè)性醫(yī)療保險公司、專業(yè)管理主體——壽險公司中成立的專業(yè)化醫(yī)療保險管理部門、銷售主體——銷售醫(yī)療保險為主的經(jīng)紀(jì)公司或機(jī)構(gòu)以及健康服務(wù)主體——承擔(dān)管理醫(yī)療服務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)、費(fèi)用結(jié)算、后期客戶健康服務(wù)等工作的專業(yè)性健康管理公司，逐步形成“經(jīng)營—行銷—服務(wù)”一體化的專業(yè)性組織體系。

完善內(nèi)部管理制度和運(yùn)行機(jī)制。在行業(yè)中各經(jīng)營單位建立起自上而下的統(tǒng)一、規(guī)范、高效、便利的內(nèi)部業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、管理制度和運(yùn)行機(jī)制體系。包括全行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、管理制度體系和運(yùn)行機(jī)制；建立起行業(yè)內(nèi)部信息交流和基礎(chǔ)研究體系。鑒于醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的特性和醫(yī)療費(fèi)用支出的多邊性，在險種費(fèi)率和保障責(zé)任上要求較大的靈活性和組合性，在風(fēng)險控制上要求各類數(shù)據(jù)的多樣性和準(zhǔn)確性，因而，長期的基礎(chǔ)研究及必要的信息交流和利用，就成為發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險不可或缺的基礎(chǔ)工作。

建立健全多層次的人才培養(yǎng)體系。為培養(yǎng)出高素質(zhì)的醫(yī)療保險專業(yè)化人才隊伍，應(yīng)建立以有關(guān)大學(xué)、研究機(jī)構(gòu)和各個經(jīng)營機(jī)構(gòu)為主體，其他專業(yè)管理協(xié)會為輔助的、多層次的醫(yī)療保險專業(yè)人才教育培訓(xùn)體系。

建立科學(xué)高效的風(fēng)險防范系統(tǒng)。醫(yī)療保險的可控性經(jīng)營風(fēng)險主要包括決策性風(fēng)險和經(jīng)營管理風(fēng)險。它主要涉及業(yè)務(wù)開展中售前、售中和售后的各個環(huán)節(jié)。加強(qiáng)風(fēng)險防范的重點在于根據(jù)現(xiàn)行政策，充分利用各種條件，制定合理發(fā)展戰(zhàn)略，調(diào)動醫(yī)療服務(wù)提供者參與費(fèi)用控制的積極性；在業(yè)務(wù)開展的各個環(huán)節(jié)建立起相關(guān)風(fēng)險控制機(jī)制。主要做好業(yè)務(wù)規(guī)劃制定、市場調(diào)研分析、經(jīng)營模式選擇、產(chǎn)品開發(fā)定位、核保和理賠、業(yè)務(wù)統(tǒng)計分析、信息反饋等工作，最終實現(xiàn)既能開拓市場，又能控制經(jīng)營風(fēng)險的目標(biāo)。

外在環(huán)境要求和配套政策支持

加強(qiáng)法律和財稅政策的支持。在構(gòu)建新的醫(yī)療保障體制的過程中，應(yīng)盡快明確商業(yè)醫(yī)療保險的法律地位。政府的角色，主要是制定有利于商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的財稅政策，根據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)的性質(zhì)，確定不同的財稅待遇。稅收政策是政府支持商業(yè)醫(yī)療保險最主要的方法之一，市場經(jīng)濟(jì)條件下的財稅政策不僅對商業(yè)醫(yī)療保險的供需雙方具有雙重的調(diào)節(jié)功能，而且可以擴(kuò)大醫(yī)療保險覆蓋面，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定。

第5篇：多層次醫(yī)療保險體系范文

關(guān)鍵詞：新醫(yī)改 城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系 問題 對策

城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系是解決城鎮(zhèn)居民疾病后顧之憂，提高居民身體素質(zhì)和生活水平的重要保證，它的建設(shè)不僅包括醫(yī)療保障的供求雙方，而且還涉及到藥品、醫(yī)用器材供應(yīng)以及醫(yī)療保障等方面，是一項關(guān)系非常復(fù)雜的社會保障制度體系。城鎮(zhèn)醫(yī)療保障制度的完善與否，是衡量城鎮(zhèn)福利和居民生活水平的關(guān)鍵性指標(biāo)，在我國長達(dá)幾十年的醫(yī)療保險改革中，城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系的構(gòu)建一直得不到完善。人們反應(yīng)的看病難、看病貴的現(xiàn)象，依舊得不到有效的解決。長期以來，我國醫(yī)患關(guān)系緊張，很大一部分要?dú)w咎于城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系的不完善，因此，當(dāng)前國家正在致力于推動新型醫(yī)療改革，其目的就是要改變當(dāng)前人民看病難、看病貴的現(xiàn)狀，切實提高醫(yī)療保險制度的實施效果，完善城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系，推動社會主義和諧社會的全面發(fā)展。本文對現(xiàn)階段城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系存在的問題進(jìn)行分析，對提出新醫(yī)改背景下我國完善城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系的幾點對策。

一、現(xiàn)階段我國城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系存在的問題

（一）醫(yī)療保障金存在的問題

1、城鎮(zhèn)居民的所要繳納的醫(yī)療保險費(fèi)的比例設(shè)置不合理。很據(jù)有關(guān)規(guī)定，城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保險費(fèi)用應(yīng)該由其所在單位和個人共同承擔(dān)，單位負(fù)責(zé)6%，個人負(fù)擔(dān)2%。但是在實際的繳納過程職工，單位繳納的費(fèi)用偏高，全國平均在7.5個百分點，一些地區(qū)甚至達(dá)到了10%-12%，這給企業(yè)帶來巨大的財政壓力，尤其是那些經(jīng)濟(jì)效益差的企業(yè)和財政吃緊的地區(qū)，認(rèn)繳水平太高，使得企業(yè)和地方財政無力承擔(dān)。

2、單基數(shù)籌集醫(yī)療統(tǒng)籌基金的方式容易產(chǎn)生風(fēng)險。單基數(shù)是指退休員工不需要繳納保險費(fèi)用，他們的醫(yī)療保險費(fèi)由原單位和在職員工分擔(dān)。隨著退休人數(shù)的不斷增加，在職員工所承擔(dān)的籌資負(fù)擔(dān)過重，導(dǎo)致企業(yè)的財政出現(xiàn)危機(jī)。

3、基本醫(yī)療保障險統(tǒng)籌基金支付設(shè)置了最高限額，這就弱化了城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系的功能。同時，起付標(biāo)準(zhǔn)不穩(wěn)定，一般的起付線是按照當(dāng)?shù)厣夏曷毠て骄べY的10%確定的，隨著工資水平的增加，起付線也隨著升高，導(dǎo)致個人的負(fù)擔(dān)越來越重。

（二）現(xiàn)行醫(yī)療保障制度存在缺陷，法律、法規(guī)不完善

現(xiàn)階段，我國城鎮(zhèn)醫(yī)療保障制度存在很大漏洞，例如當(dāng)事人只要支付非常少的一部分費(fèi)用，就可以在不超過統(tǒng)籌基金最高限額的情況下，任意的使用自己的醫(yī)藥費(fèi)，醫(yī)保卡的持有者可能與某些醫(yī)生聯(lián)手騙取國家的醫(yī)保資金。另外，醫(yī)?？ǖ氖褂貌⒉灰蟊救说綀?，這就很容易導(dǎo)致醫(yī)?？ū欢嗳耸褂玫默F(xiàn)象。雖然我國對醫(yī)療保障基金的使用和管理制定了一些法律、法規(guī)，但是，這些法律法規(guī)多由政府的一些部門制定，立法規(guī)格不高，法制不健全。到目前為止，我國還沒有形成完善的醫(yī)保法律體系，無法為城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系的建設(shè)提供充分的法律援助。

二、新醫(yī)改背景下加強(qiáng)我國城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系的對策

（一）完善醫(yī)療保障金的使用，構(gòu)建起良性運(yùn)行的機(jī)制

加強(qiáng)城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系的建設(shè)，首先應(yīng)該對醫(yī)療保障金的運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行構(gòu)建。第一，國家應(yīng)該加開醫(yī)療保障稅。醫(yī)療保障稅的計稅依據(jù)和稅目稅率應(yīng)該根據(jù)不同地區(qū)的特點差別對待，根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，實行差別化的醫(yī)療保障。第二要增加醫(yī)療保障金的籌備渠道，保證資金的充足。為了保證醫(yī)療保障金的安全準(zhǔn)備，國家可以在每年收取的醫(yī)療保險費(fèi)中提取一定比例，作為醫(yī)療保障金的安全準(zhǔn)備；同時，國家應(yīng)該逐年提高社會醫(yī)療保障金的預(yù)算額，鼓勵企業(yè)和個人為醫(yī)療保障金捐款等。第三，要建立醫(yī)療保障金增值機(jī)制，有效的對保障金進(jìn)行管理和運(yùn)作，防止保障金的貶值，并盡可能的想辦法使其增值。

（二）完善立法，為城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系的建設(shè)提供法律支持

隨著新型醫(yī)療保險改革的不斷深入，城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系的建設(shè)受到政府部門和社會各界的普遍重視，但是畢竟其仍處在試點階段，有很多的制度和措施還不夠完善，因此，完善相關(guān)法律制度，對完善城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系的建設(shè)具有重要的作用。根據(jù)我國城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系建設(shè)的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為應(yīng)該對我國城鎮(zhèn)居民和城鎮(zhèn)職工的社會保障分別立法，由國家制定統(tǒng)一的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障法，并以此為依據(jù)，規(guī)定城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障制度的法定地位。堅持國家支持的原則，明確的規(guī)定政府實施新型城鎮(zhèn)醫(yī)療保障制度的職責(zé)范圍和建立各級地方政府的分工機(jī)制，為城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系的建設(shè)指明方向。

（三）推進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系的建設(shè)

在完善城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系的過程中，應(yīng)該注意建立多層次、多種形式和覆蓋面全、制度銜接緊密的保障體系。一是要建立和健全公務(wù)員的醫(yī)療補(bǔ)助制度；二是要建立學(xué)生醫(yī)療保障制度；三是解決好退伍軍人、離退人員、傷殘等特殊人群的醫(yī)療保障制度；四是要充分發(fā)揮商業(yè)保險在城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系的作用，提高醫(yī)療保障的水平。只有構(gòu)建一個多層次、覆蓋全部城鎮(zhèn)居民的城鎮(zhèn)居民保障體系，才能真正的提高城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保障水平。

三、結(jié)語

隨著新型醫(yī)療保險改革的不斷推進(jìn)，建設(shè)完善的城鎮(zhèn)保障體系，對于解決居民疾病的后顧之憂，提高人們的生活水平具有重要的意義。因此，必須完善立法，構(gòu)建醫(yī)療保障金的運(yùn)行機(jī)制，建立多層次的城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系，切實提高城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保障水平。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：多層次醫(yī)療保險體系范文

但現(xiàn)行的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險基于“低水平、廣覆蓋”原則，這就意味著基本醫(yī)療保險制度對各類人群的醫(yī)療保障將主要體現(xiàn)社會的公平原則，而難以充分照顧不同人群的現(xiàn)實差別，難以滿足多層次的醫(yī)療需求。盡管相對統(tǒng)籌基金支付而言，個人負(fù)擔(dān)比例較小，但對有些長期患慢性病和大病的職工和家庭來說，還是有相當(dāng)大的困難。這就需要建立包括企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險在內(nèi)的多層次醫(yī)療保障體系加以解決。因此在推進(jìn)基本醫(yī)療保險的同時，需要同步發(fā)展企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險，從而促進(jìn)醫(yī)療保障制度的進(jìn)一步完善。企業(yè)通過建立補(bǔ)充醫(yī)療保險，更能體現(xiàn)企業(yè)對職工的關(guān)心，有利于企業(yè)的凝聚力、向心力，也有利于企業(yè)的深化改革，促進(jìn)企業(yè)的不斷發(fā)展，解除職工對醫(yī)療的后顧之憂。

企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險的建立

基本醫(yī)療保險制度改革是一項政策性強(qiáng)、涉及面廣、技術(shù)難度大、與廣大職工息息相關(guān)的工作，加上醫(yī)療保險制度改革中有些政策和機(jī)制目前仍不完善，醫(yī)療衛(wèi)生體制改革和藥品生產(chǎn)流通領(lǐng)域體制改革滯后的原因，考慮到醫(yī)療保險制度改革可能給部分職工帶來的個人負(fù)擔(dān)加重的矛盾，分解、分散職工因患病所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，為穩(wěn)定職工隊伍，減弱職工對醫(yī)療改革的心理障礙，有利于基本醫(yī)療保險制度的順利推進(jìn)，因此在2005年參加屬地基本醫(yī)療保險時，路局同步實施了由企業(yè)內(nèi)部自行管理的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險。建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險既是樹立以人為本，構(gòu)建和諧企業(yè)的需要，也是企業(yè)改革的現(xiàn)實需求，對企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展是非常必要的。

企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險方案科學(xué)合理的制定，應(yīng)把握以下幾點：

與基本醫(yī)療保險政策的銜接。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險是在基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上建立的，結(jié)合本企業(yè)的特點及實際情況設(shè)計方案，在制定每一項具體細(xì)則時都要考慮到能否與基本醫(yī)療保險銜接的問題，同時，還要注意企業(yè)內(nèi)不同地區(qū)間的平衡。這就要求對各地區(qū)基本醫(yī)療保險政策進(jìn)行詳細(xì)分析，找出其共同點及不同點，確保制定的政策既嚴(yán)密又有可操作性。

向弱勢群體傾斜?；踞t(yī)療保險屬地化管理以后，醫(yī)療待遇下降最大的是退休人員和即將退休的人員，再就是慢性病和大病人員，這部分人群是最需要企業(yè)給予補(bǔ)助的弱勢群體。因此，在制定政策時應(yīng)向弱勢群體給予適當(dāng)傾斜。

資金的合理使用。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險資金必須集中統(tǒng)籌使用，單獨(dú)建帳管理，不設(shè)立個人帳戶。要使有限的基金發(fā)揮最大作用，要保證基金的合理分配及運(yùn)行方式，這就需要對每項細(xì)則的支出進(jìn)行科學(xué)的測算，量入為出，從而保證企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險制度能夠平穩(wěn)運(yùn)行。

企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險制度的完善

每一項政策在執(zhí)行過程中都有一個逐步完善的過程，隨著基本醫(yī)療保險政策的不斷調(diào)整、完善，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險制度在實踐過程中也需要不斷探索和完善。

完善個人自付比例。個人自付比例是控制醫(yī)療費(fèi)用不合理上漲設(shè)置的防火墻，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險方案制訂應(yīng)考慮到職工人數(shù)、退休占比、平均年齡等基礎(chǔ)信息的變化，及個人帳戶平均水平及基本醫(yī)療保險政策的調(diào)整，確定合理的個人負(fù)擔(dān)水平。應(yīng)體現(xiàn)合理負(fù)擔(dān)原則，這樣既有利于規(guī)避道德風(fēng)險，抑制不合理費(fèi)用支出，同時也有利于提高參保人員的保障意識。按照企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險基金“以收定支、收支平衡、略有節(jié)余”的原則，完善各類人員個人自付比例，避免出現(xiàn)過度醫(yī)療。

設(shè)立封頂線。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險基金是路局集中統(tǒng)籌，相對統(tǒng)籌面較小，基金承受能力有限，為減少基金的風(fēng)險程度，維持企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險可持續(xù)發(fā)展。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險應(yīng)設(shè)立最高封頂限額，不能一包到底，封頂線上的醫(yī)療費(fèi)用由工會醫(yī)療互助保障金分擔(dān)，同時應(yīng)鼓勵個人參加多種保險，逐步轉(zhuǎn)變職工一切靠企業(yè)的觀念，增強(qiáng)自我保護(hù)意識，使職工的疾病風(fēng)險得到多層次的分擔(dān)。

嚴(yán)格審核制度。加強(qiáng)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險審核，完善審核流程，實行車間-站段-社保中心分別負(fù)責(zé)錄入-復(fù)核提交-復(fù)審，層層把關(guān)。設(shè)立交叉初審復(fù)核、高額費(fèi)用集體審核制度。嚴(yán)格票據(jù)管理，控制超范圍、超劑量、超時間、超療程用藥以及過度治療現(xiàn)象。嚴(yán)厲杜絕開大處方藥、做大檢查，開假證明、冒名頂替等弄虛作假作為。

完善補(bǔ)充醫(yī)保信息系統(tǒng)建設(shè)。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險信息系統(tǒng)建設(shè)是做好日常工作的保障，隨著企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險制度不斷完善，補(bǔ)充醫(yī)保的工作量也逐年加大，僅2011年報銷2萬余人次，審核發(fā)票20多萬張，這樣的工作量沒有功能完善的信息系統(tǒng)做支撐無法完成。必須高度重視補(bǔ)醫(yī)系統(tǒng)建設(shè)，不斷完善各功能模塊，充實個人基本信息。使醫(yī)療費(fèi)用的支付更加客觀、標(biāo)準(zhǔn)、透明，減少人為因素的干擾。

企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險運(yùn)行中應(yīng)注意的幾個問題

協(xié)調(diào)好與工會互助醫(yī)療關(guān)系。建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險制度的同時，應(yīng)積極與由工會開展的大病救助、互助醫(yī)療等做好對接，特別對一些癌癥、器官移植、血液透析等重大疾病職工，僅靠補(bǔ)充醫(yī)療保險是不夠的，要完善企業(yè)醫(yī)療保障體系，使職工的疾病風(fēng)險得到多層次的分擔(dān)。

強(qiáng)化企業(yè)醫(yī)療保險人員專業(yè)力量。補(bǔ)充醫(yī)療保險實行內(nèi)部管理，從政策宣傳、報銷材料收集、粘貼、錄入、上報、審核、資金撥付、到報銷款發(fā)放到職工，每個環(huán)節(jié)都不能馬虎，關(guān)系到職工的切身利益，要建設(shè)一支過硬的醫(yī)療保險工作隊伍。企業(yè)缺少醫(yī)療專業(yè)人員，可適當(dāng)聘請醫(yī)療衛(wèi)生部門的專業(yè)人員作為顧問，對醫(yī)療費(fèi)用支付較高的疾病進(jìn)行把關(guān)。

第7篇：多層次醫(yī)療保險體系范文

首先商業(yè)保險能分擔(dān)政府社會保障職能，減輕財政的壓力。現(xiàn)代商業(yè)保險，尤其是人身保險如新型人壽保險和各種健康保險，可以實現(xiàn)社會保障功能，社會成員購買商業(yè)保險的行為在很大程度上減少了政府的社會保障壓力，通過其實現(xiàn)社會保障職能比政府財政行為更具有經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，并且使政府受益。其次商業(yè)保險能滿足各種社會保障需要。一方面，人口老齡化的趨勢以及醫(yī)療費(fèi)用的逐年上漲更是激發(fā)了社會公眾對保險的強(qiáng)烈需求。另一方面，由于社會保險險種少，可供選擇的余地小，無法滿足人們對未來經(jīng)濟(jì)保障不同需求，商業(yè)保險的特點是保險險種多，保障范圍廣，能滿足各類人群對保險的特殊需求。最后商業(yè)保險能發(fā)揮社會穩(wěn)定器的功能，對促進(jìn)社會和諧與公正、維護(hù)社會穩(wěn)定起到了較好作用，有助于全體社會成員規(guī)避社會風(fēng)險，獲得生活保障。

二、湖湘地區(qū)社會保險與商業(yè)保險融合問題的制度管理

我省對社會保障體系問題出臺了一系列政策措施，也制定了很多相關(guān)的規(guī)定和辦法。如，為確保企業(yè)職工的切身利益，制定了《湖南省人民政府關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》;為推進(jìn)我省城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險參保工作而制定的《醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算暫行規(guī)定》、《門診大病醫(yī)療管理暫行規(guī)定》、《參保繳費(fèi)暫行規(guī)定》等規(guī)定。但是在不扣除價格指數(shù)的情況下，2008～2013年的5年中，湖南省人均居民消費(fèi)支出仍然低于全國平均水平，在全國31個省市中排位也較為落后。因此，需要建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系，提高社會保障水平。所以結(jié)合我省現(xiàn)狀，探討我省社會保險與商業(yè)保險融合情況下的制度安排與治理對策尤為重要。

(一)社會保險方面的制度管理

首先，推進(jìn)養(yǎng)老保險制度的改革。根據(jù)發(fā)展多層次社會保險制度的宏觀要求，在完善社會保險制度的同時，要盡快完善對企業(yè)年金的扶持政策，尤其是稅收政策。國際上發(fā)達(dá)國家企業(yè)年金發(fā)展非常迅速，已成為社會保障體系的重要支柱，一個重要原因在于政府給予很大的稅收政策優(yōu)惠與支持。就企業(yè)年金而言，在企業(yè)年金的繳費(fèi)階段，國外發(fā)達(dá)國家一般規(guī)定15%左右的保險繳費(fèi)享受稅收優(yōu)惠，而我國僅為4%，湖南作為中部地區(qū)，結(jié)合近幾年企業(yè)職工平均工資增長加快的實際，有必要提高此優(yōu)惠比例，以加快統(tǒng)一全國城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度建設(shè)的步伐。其次，推進(jìn)醫(yī)療保險制度的改革。目前的新醫(yī)保制度與傳統(tǒng)醫(yī)保相比，確實改革的力度加大了，但是仍存在個人比例負(fù)擔(dān)還是過高、醫(yī)患矛盾突出、監(jiān)管與運(yùn)營模糊等問題。今后的醫(yī)保改革方向應(yīng)做到醫(yī)藥分離、監(jiān)管與運(yùn)營分離、建立合理的分配機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制。

(二)商業(yè)保險方面的制度管理

應(yīng)加大商業(yè)保險企業(yè)與政府有關(guān)部門的溝通力度。目前，商業(yè)保險公司經(jīng)營補(bǔ)充養(yǎng)老保險、補(bǔ)充醫(yī)療保險都面臨一些政策性的困難，在部分地區(qū)還存在與社會保障局等有關(guān)政府部門在保障類別上有一定沖突，商業(yè)保險需要與政府有關(guān)部門進(jìn)行充分的合作與溝通，各司其職，共同發(fā)揮作用。在社會保障體系建設(shè)中，盡可能地將商業(yè)保險的市場機(jī)制引入到社會保障體系中來，降低社會保險的營運(yùn)成本與相關(guān)費(fèi)用，提高社會保險的經(jīng)辦效率，從而使投保人成為真正的受益者。

三、湖湘地區(qū)社會保險與商業(yè)保險融合問題的體系建設(shè)

西方推行社會保險的共同特點是利用行政手段，建立多層次的保險體系。以此為參照系，根據(jù)我省實際情況，參考湛江模式，可將商業(yè)保險引入社會保障體系，通過保險公司提供大額補(bǔ)充養(yǎng)老和醫(yī)療等保險險種，讓群眾得到更大的經(jīng)濟(jì)利益保障。首先，商業(yè)保險企業(yè)應(yīng)做好社會保險缺陷的彌補(bǔ)工作，搞好險種開發(fā)和服務(wù)。根據(jù)我省地區(qū)區(qū)域、不同層次、不同人群對養(yǎng)老保險、健康保險產(chǎn)品的需求情況，設(shè)計出科學(xué)合理的保險險種，彌補(bǔ)社會保險的險種不足和金額不足之處，擬定切實可行的實施細(xì)則，使養(yǎng)老保險，健康保險等各類保障型的產(chǎn)品能夠被市場所接受，實現(xiàn)商業(yè)保險與社會保險的“雙贏”。其次，參考湛江模式，實現(xiàn)二者保險在技術(shù)上和方法上的互相滲透。2009年湛江市新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險并軌運(yùn)行，為了進(jìn)一步改善“并軌”后醫(yī)保報銷手續(xù)煩瑣、醫(yī)療資源配置不均、政府管理成本居高不下等狀況，湛江市決定引入商業(yè)手段，為城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險和補(bǔ)充醫(yī)療保險提供一體化管理和服務(wù)。保險公司向全市居民提供包括基本醫(yī)療、補(bǔ)充醫(yī)療、健康管理、商業(yè)健康保險等政策咨詢服務(wù)?！罢拷Ｊ健痹谵D(zhuǎn)變政府職能、借助第三方的專業(yè)優(yōu)勢、效率優(yōu)勢、創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式等方面起到了示范作用，無疑將引導(dǎo)我省更加注重從制度、機(jī)制層面研究保險業(yè)在服務(wù)新醫(yī)改中的積極作用，為推廣“湛江模式”爭取更大的政策支持。在我省，社會保險應(yīng)該借鑒運(yùn)用商業(yè)保險的某些原理和技術(shù)手段來改變目前局面。如在養(yǎng)老保險方面，商業(yè)保險擁有經(jīng)驗豐富的精算師，可準(zhǔn)確厘定繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和給付水平，根據(jù)精算原理保證養(yǎng)老金的穩(wěn)健運(yùn)用和給付安全，這些都可供社會保險借鑒。最后，建立多層次多元化的社會保險體系，加強(qiáng)相關(guān)市場主體的建設(shè)。一是整合我省城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度。將現(xiàn)有分散的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險、機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險進(jìn)行整合，凡達(dá)到退休年齡的，人人都應(yīng)享有基礎(chǔ)養(yǎng)老保險金。二是做好醫(yī)療保險制度的設(shè)計。對有固定職業(yè)的人群，其部分資金可用作家庭中小孩的參保費(fèi)用;對城鄉(xiāng)沒有職業(yè)的群體家庭，采取政府補(bǔ)助為主、個人適當(dāng)繳費(fèi)的辦法;對家庭條件特別困難的，納入城鄉(xiāng)醫(yī)療救助范圍;支持健康教育和預(yù)防保健工作，推動醫(yī)療保險制度向健康保障制度方向轉(zhuǎn)化。三是鼓勵多元化多層次的社會保險。采取措施引導(dǎo)企業(yè)建立補(bǔ)充社會保險;鼓勵個人購買商業(yè)保險;建立“養(yǎng)老社會保險+企業(yè)年金+商業(yè)保險+個人儲蓄”等多層次的養(yǎng)老保障制度以及“醫(yī)療社會保險+企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險+商業(yè)健康保險”等多層次的醫(yī)療保障制度。四是加強(qiáng)社會保障管理和信息化平臺建設(shè)。盡快出臺社會保險基金投資運(yùn)行管理辦法，理順資本市場機(jī)制。開發(fā)全省統(tǒng)一的城鄉(xiāng)社會保障信息服務(wù)軟件，加快建設(shè)項目齊全、功能完備、全省聯(lián)網(wǎng)的社會保障信息管理系統(tǒng)。社會保險和商業(yè)保險都遵循風(fēng)險共擔(dān)的目標(biāo)，會更加重視風(fēng)險控制，有效提高社會保險的管理水平，同時加強(qiáng)社會保險與商業(yè)保險各險種之間的協(xié)調(diào)和平衡，減少財政支付的風(fēng)險。

四、構(gòu)建湖湘地區(qū)社會保險與商業(yè)保險融合的具體運(yùn)行模式

(一)社會養(yǎng)老保險與商業(yè)生存保險、分紅保險的互動模式

由于社會養(yǎng)老保險基金缺乏保值、增值的機(jī)制，而商業(yè)保險公司的投資渠道日益完善，可以將社會養(yǎng)老保險基金委托商業(yè)保險公司投資運(yùn)營，因為商業(yè)保險可以利用其自身優(yōu)勢管理法定養(yǎng)老基金，與基金公司一同管理養(yǎng)老保險金。人口老齡化趨勢日益增加，隨著退休隊伍的逐漸龐大和生活水平的逐漸提高，商業(yè)生存保險和分紅保險為退休金提供了除社會保險以外的重要資金來源。另外，社會養(yǎng)老保險費(fèi)分擔(dān)機(jī)制不合理，主要表現(xiàn)是用人單位繳納比例過高，如果大力發(fā)展商業(yè)生存保險和分紅保險，既會減輕企業(yè)的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，也會減輕國家財政的負(fù)擔(dān)。因為商業(yè)養(yǎng)老保險補(bǔ)充優(yōu)勢在于:在養(yǎng)老保險的層面上，商業(yè)保險的生存保險和分紅保險完全可以實現(xiàn)養(yǎng)老金的保障功能，在一定經(jīng)濟(jì)能力前提下，個人投保分紅保險，除了定期收益外，還可以獲得保險公司的分紅收益，具有增值保值功能，在年老后按合同約定每月領(lǐng)取養(yǎng)老金。商業(yè)保險在繳納與領(lǐng)取上比社會保險靈活很多，不受地域限制。作為年老有詳細(xì)規(guī)劃的人而言，社會養(yǎng)老保險只是一種基本保障，而商業(yè)保險則可以提供全面的保障。但是商業(yè)養(yǎng)老保險繳費(fèi)比例高，不是每人都能承受的，所以社會保險和商業(yè)保險兩者相互協(xié)調(diào)、相互補(bǔ)充是完全有必要的。

(二)社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險、意外傷害保險的互動模式

由于社會公共醫(yī)療費(fèi)用高漲導(dǎo)致看病難、看病貴，需要商業(yè)保險開發(fā)并推廣短期健康保險和意外傷害保險，以補(bǔ)償居民的醫(yī)療費(fèi)用支出。隨著物質(zhì)條件的改善，消費(fèi)者更加注重日常的健康護(hù)理，因此，商業(yè)保險公司提供的健康保險和意外傷害保險等險種成為社會基本醫(yī)療保險的重要補(bǔ)充。另外，農(nóng)民工異地醫(yī)療報銷難，商業(yè)保險公司也可以據(jù)此推廣出適合這一群體的保險品種。目前湖南新農(nóng)合雖然參保人數(shù)眾多，但是人均籌資標(biāo)準(zhǔn)還是比較低，不能滿足廣大群眾所有醫(yī)療費(fèi)用報銷的要求，特別是對高收入階層和特別需要保障的人員來說，可能杯水車薪。因此，購買商業(yè)健康保險和商業(yè)人身意外傷害保險就是他們明智的選擇，可以彌補(bǔ)社會醫(yī)療保險不足的缺陷。商業(yè)保險公司可以大力推廣短期健康保險和團(tuán)體人身意外傷害保險。

(三)社會工傷保險與意外傷害保險、雇主責(zé)任保險等的互動模式

第8篇：多層次醫(yī)療保險體系范文

就業(yè)和社會保障是重大的民生問題。加快推進(jìn)就業(yè)和社會保障制度改革，對于更好保障和改善民生、促進(jìn)社會公平正義具有十分重要的意義。黨的十八屆三中全會從戰(zhàn)略和全局的高度，提出“健全促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)體制機(jī)制”“建立更加公平可持續(xù)社會保障制度”，并作出了重大改革部署。

推動就業(yè)領(lǐng)域改革，主要任務(wù)就是建立“兩個機(jī)制”、健全“兩項制度”、完善“兩個體系”。建立“兩個機(jī)制”，就是要建立經(jīng)濟(jì)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)的聯(lián)動機(jī)制，形成政府激勵創(chuàng)業(yè)、社會支持創(chuàng)業(yè)、勞動者勇于創(chuàng)業(yè)新機(jī)制;健全“兩項制度”，就是要健全政府促進(jìn)就業(yè)責(zé)任制度，健全公平就業(yè)制度;完善“兩個體系”，就是要進(jìn)一步完善城鄉(xiāng)均等的公共就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，構(gòu)建勞動者終身職業(yè)培訓(xùn)體系。圍繞推進(jìn)上述改革，今年出臺了促進(jìn)高校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)的政策措施，啟動實施了新一輪大學(xué)生創(chuàng)業(yè)引領(lǐng)計劃。下一步的改革重點是：制定新一輪就業(yè)創(chuàng)業(yè)政策，指導(dǎo)有條件的地區(qū)開展政府購買基層公共管理和社會服務(wù)崗位吸納高校畢業(yè)生就業(yè)試點;修訂全國統(tǒng)一的就業(yè)失業(yè)登記管理辦法;規(guī)范招用人制度，努力消除各種就業(yè)歧視，等等。

推進(jìn)社會保障制度改革，包括基本制度改革、可持續(xù)發(fā)展、多層次體系建設(shè)三個方面?；局贫雀母?，主要是以養(yǎng)老保險制度改革為重點，整合城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險制度，完善社會保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)和參保繳費(fèi)政策等;可持續(xù)發(fā)展，主要針對待遇確定和正常調(diào)整、社會保險費(fèi)率、經(jīng)辦管理服務(wù)、社會保障財政投入、社?；鹜顿Y運(yùn)營等方面進(jìn)行改革;多層次體系建設(shè)，就是要進(jìn)一步加快發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金等補(bǔ)充社會保險，建立完善大病醫(yī)療救助制度等。今年，已經(jīng)制定實施了統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度、城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度銜接辦法、企業(yè)年金職業(yè)年金個人所得稅辦法等重要的改革性文件，啟動實施了以養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險為重點的全民參保登記計劃。下一步，重點是研究制定機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革方案，全面推進(jìn)城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險，完善醫(yī)療保險轉(zhuǎn)移接續(xù)政策，加強(qiáng)和改進(jìn)異地就醫(yī)結(jié)算管理服務(wù)。

（作者系人力資源和社會保障部部長）

第9篇：多層次醫(yī)療保險體系范文

[關(guān)鍵詞]社會醫(yī)療保險；綜述；立法；模式；農(nóng)村醫(yī)療保險

中圖分類號：F840.684 文獻(xiàn)標(biāo)識號：A 文章編號：2306-1499（2013）07

1.引言

醫(yī)療保險制度改革是完善社會保障制度的一項重要工作，改革的成效直接關(guān)系到廣大人民群眾的切身利益和社會穩(wěn)定。我國于20世紀(jì)50年代初建立的城鎮(zhèn)醫(yī)療保險制度，在保障國民的身體健康、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會穩(wěn)定等方面起到了重要的作用。但是，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的確立、人口老齡化的到來及國有企業(yè)改革的不斷深化，這一帶有計劃經(jīng)濟(jì)體制下濃厚的“大鍋飯”特征和高福利色彩的制度已顯示出越來越多的缺陷，由此看來，目前醫(yī)療保險制度已成為制約我國改革順利進(jìn)行的重要因素，醫(yī)療保險制度的改革迫在眉睫。為此，本文對我國現(xiàn)階段醫(yī)療保險的研究成果進(jìn)行了歸納總結(jié)，旨在為進(jìn)一步研究探討提供依據(jù)，最終為我國醫(yī)療保險制度改革獻(xiàn)計獻(xiàn)策。

從目前來看，我國學(xué)者在有關(guān)醫(yī)療保險制度改革的研究成果主要集中在以下幾個方面。

2.醫(yī)療保險立法的研究

醫(yī)療保險是社會保障體系的重要組成部分，也是五大社會保險中難度最大的一個險種。由于缺乏相應(yīng)的法規(guī)和約束力，社會醫(yī)療保險體系已產(chǎn)生了種種弊端。醫(yī)療保險立法的相對滯后，必將影響我國醫(yī)療保險管理工作向縱深發(fā)展。目前，從我國醫(yī)療保險實踐積累的經(jīng)驗來看，

醫(yī)療保險立法條件已基本成熟；從醫(yī)療保險發(fā)展所面臨的問題來看，醫(yī)療保險立法也已迫在眉睫。然而，這必須要立足基本國情，借鑒當(dāng)前世界各國在醫(yī)療保險立法方面的經(jīng)驗和教訓(xùn)，并且在國務(wù)院[1998]44號《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》（以下簡稱《決定》）的基礎(chǔ)上，制定一部具有中國特色的醫(yī)療保險法。為此，提出如下建議： （1）醫(yī)療保險應(yīng)在《決定》的基礎(chǔ)上，充實一些新的內(nèi)容，如制定《中華人民共和國全民基本醫(yī)療保障法》、《醫(yī)療保障法》； （2）通過立法建立多層次的城鎮(zhèn)醫(yī)療保險體系； （3）通過立法規(guī)范和完善統(tǒng)賬結(jié)合的基本醫(yī)療保險基金模式；（4）通過立法建立健全基本醫(yī)療保險監(jiān)管體制； （5）通過立法建立健全以籌資互助式合作醫(yī)療保險為基礎(chǔ)、商業(yè)醫(yī)療保險為補(bǔ)充的醫(yī)療保險體系。

醫(yī)療保險覆蓋面是指醫(yī)療保險制度的實施范圍，通俗地講就是享受醫(yī)療保險的主體范圍。在不同情況下不同形式的醫(yī)療保險制度各有其不同的覆蓋面。1998年11月，吳邦國副總理在全國城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度會議上指出，醫(yī)療保險改革應(yīng)堅持“低水平，廣覆蓋”的原則。目前，我國醫(yī)療保險覆蓋率低，覆蓋面很不完全，還不能真正達(dá)到醫(yī)療保險的目的。絕大部分低收入的城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民還沒有被納入到醫(yī)療保險體系中，所以醫(yī)療保險還沒有真正實現(xiàn)分散風(fēng)險的功能。研究人員就擴(kuò)大醫(yī)療保險覆蓋面的必要性已達(dá)成了共識，但就擴(kuò)大覆蓋面的方法有以下建議：

（1）設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，降低納入門檻； （2）建立和發(fā)展各種補(bǔ)充醫(yī)療保險； （3）完善現(xiàn)有基本醫(yī)療保險制度，擴(kuò)大醫(yī)療保險覆蓋率；（4）適應(yīng)不同人群多方面的醫(yī)療需求，逐步建立多種形式、不同層次的醫(yī)療保障體系； （5）確定合理的費(fèi)用分擔(dān)機(jī)制。

3.醫(yī)療保險基金籌集和運(yùn)營的研究

3.1醫(yī)療保險資金的籌集方式

基金是醫(yī)療保險的核心，也是確保醫(yī)療保險正常運(yùn)行的前提條件。醫(yī)療保險基金能否及時、足額收繳，直接關(guān)系到醫(yī)療保險、醫(yī)療服務(wù)能否正常運(yùn)行。醫(yī)療保險基金的籌集也是實際運(yùn)營醫(yī)療保險的第一步。因此，籌資是醫(yī)療保險的關(guān)鍵。目前，基本醫(yī)療保險制度實行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的方式（即統(tǒng)賬結(jié)合）。統(tǒng)賬結(jié)合中的個人賬戶實行縱向基金部分積累方式，統(tǒng)籌賬戶實行現(xiàn)收現(xiàn)付方式，它既發(fā)揮社會統(tǒng)籌醫(yī)療基金的互濟(jì)作用，又發(fā)揮個人醫(yī)療賬戶的積累作用。

3.2醫(yī)療保險資金的投資運(yùn)營

社會醫(yī)療保險基金的運(yùn)營是針對結(jié)余的醫(yī)療保險基金而言的，它同基金的籌集同等重要。不同學(xué)者對醫(yī)療保險基金的投資運(yùn)營存在不同看法：有的人認(rèn)為醫(yī)療保險基金實行商業(yè)化運(yùn)作，通過科學(xué)合理安排基金的投資運(yùn)營，追求基金效益最大化，實現(xiàn)醫(yī)療保險基金的保值增值；有的人認(rèn)為社會醫(yī)療保險基金的投資運(yùn)營可采取委托如商業(yè)保險機(jī)構(gòu)來管理和運(yùn)作，必須按照公平、公開、民主原則，選擇資信高、效益優(yōu)并經(jīng)過社會保險監(jiān)督委員會審查的投資運(yùn)營機(jī)構(gòu)；還有的人認(rèn)為隨著醫(yī)療保險體系和金融市場的逐步完善，保險基金的運(yùn)作手段可以逐步擴(kuò)展，根據(jù)國際經(jīng)驗，投資證券的收益率遠(yuǎn)高于存入銀行，能夠較好地實現(xiàn)保值增值。

3.3農(nóng)村醫(yī)療保險的研究

因病致貧、因病返貧是廣大農(nóng)村特別是民族地區(qū)農(nóng)村陷入困境的重要原因。建立農(nóng)村醫(yī)療保險制度，行之有效的辦法是建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。它是一種籌資水平低、覆蓋廣的農(nóng)村醫(yī)療保險制度。因此，不論是從破解當(dāng)前農(nóng)村醫(yī)療保險方面存在的突出矛盾還是著眼于農(nóng)村醫(yī)療保險的長遠(yuǎn)發(fā)展，建立新型合作醫(yī)療制度具有重大的意義。新型農(nóng)民合作醫(yī)療制度正在探索中不斷完善和發(fā)展。針對發(fā)展新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，學(xué)者們提出以下幾點對策： （1）實行以新型農(nóng)村合作醫(yī)療為主、其他醫(yī)療保障形式為補(bǔ)充的農(nóng)村醫(yī)療保障體系； （2）建立多層次、多方籌資機(jī)制的農(nóng)村衛(wèi)生醫(yī)療服務(wù)體系； （3）發(fā)揮政府在新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度中的主導(dǎo)作用； （4）加強(qiáng)農(nóng)村醫(yī)療保險的監(jiān)管服務(wù)機(jī)制； （5）針對農(nóng)村社會保障法律制度的缺位，加快農(nóng)村醫(yī)療制度的法制建設(shè)； （6）培養(yǎng)、提高和穩(wěn)定農(nóng)村衛(wèi)生醫(yī)療隊伍，提高農(nóng)村的醫(yī)療水平。