電子支付特征精選(九篇)

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第1篇：電子支付特征范文

【關(guān)鍵詞】剖宮產(chǎn)；子宮內(nèi)膜異位癥；腹壁切口；臨床特點；治療 文章編號：1004-7484（2013）-12-7021-02

子宮內(nèi)膜異位癥是一種常見的婦科疾病，為子宮內(nèi)膜組織生長在子宮腔以外部位，異位的內(nèi)膜在功能上隨雌激素水平而有明顯變化，能產(chǎn)生少量“月經(jīng)”而引起多種臨床癥狀。近年來，隨著剖宮產(chǎn)率逐年增高，術(shù)后并發(fā)腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥的病例也逐年增多，是剖宮產(chǎn)術(shù)后遠期并發(fā)癥之一，雖不危及患者生命，但給患者帶來一定痛苦，嚴重影響其生活質(zhì)量，故引起臨床醫(yī)生的關(guān)注。本文筆者回顧性分析2007年9月――2008年9月在我院診治的23例剖宮產(chǎn)術(shù)后腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥患者臨床資料，以探討剖宮產(chǎn)術(shù)后腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥的臨床特點與治療方法，現(xiàn)總結(jié)如下：

1資料與方法

1.1臨床資料本組23例子宮內(nèi)膜異位癥的患者均行剖宮產(chǎn)分娩，年齡最小25歲，最大44歲，平均年齡34.5歲，均為足月子宮下段剖宮產(chǎn)術(shù)后，其中15例為橫切口，8例為縱切口，術(shù)后切口均愈合良好。發(fā)病時間為剖宮產(chǎn)術(shù)后6個月-4年。

1.2臨床表現(xiàn)所有患者均有不同程度的腹壁切口周圍規(guī)律性疼痛，腹壁瘢痕處出現(xiàn)腫塊，即隨著月經(jīng)周期發(fā)生周期性變化，經(jīng)期時腫塊變大且呈進行性加重，經(jīng)后疼痛逐漸減輕；腹壁瘢痕下方可觸及不同大小的腫塊，經(jīng)期或經(jīng)期前后腫塊增大，經(jīng)后縮小，經(jīng)理療和抗生素治療均無效。查體15例切口瘢痕處可觸及形態(tài)不規(guī)則的腫塊、單發(fā)或多發(fā)，邊界不清、質(zhì)韌、活動度差且壓痛明顯；8例切口邊緣可觸及痛性結(jié)節(jié)。腹部B超檢查提示腹壁內(nèi)低回聲腫塊，邊緣不規(guī)則，無完整包膜，包膜內(nèi)缺少血流信號。血清CA125值5例升高，但

1.3治療方法本組所有患者均行手術(shù)治療，手術(shù)時間選擇月經(jīng)干凈后3-7天，在硬膜外麻醉下行結(jié)節(jié)病灶切除術(shù)；根據(jù)腫塊大小選擇切口長度，先將瘢痕組織剔除以充分暴露病灶部位，完整切除異位病灶，切除腫塊邊緣0.5-2cm范圍內(nèi)的正常組織，累及腹肌及腹膜者切除受累部位周圍1cm的正常組織并將腹膜進行修補。術(shù)中發(fā)現(xiàn)9例腫塊位于皮下、6例侵及筋膜、4例累及腹直肌前鞘，2例僅在皮下脂肪層內(nèi)、2例累及腹直肌并侵及腹膜。術(shù)后所有患者均給予孕三烯酮2.5mg口服，2次/W，連用3個月；服藥期間囑患者每月復(fù)查肝功1次。

2結(jié)果

23例患者手術(shù)均順利完成，切口均甲級愈合，無術(shù)后并發(fā)癥發(fā)生；術(shù)后輔以孕三烯酮治療，服藥期間2例患者出現(xiàn)肝功能異常，停藥后自行恢復(fù)。術(shù)后所有患者均經(jīng)病理證實為腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥；均獲隨訪1-5年，無1例患者復(fù)發(fā)。

3討論

當具有生長功能的子宮內(nèi)膜組織出現(xiàn)在子宮腔被覆粘膜以外的部位時稱子宮內(nèi)膜異位癥；是育齡期婦女常見病，以25-45歲婦女居多。本組研究資料顯示，患者平均年齡在34.5歲，與有關(guān)報道相符。因發(fā)病機制尚不完全清楚，最主要的學說是子宮內(nèi)膜植學說，即子宮內(nèi)膜碎片定植于子宮切口處，并隨著卵巢激素的周期性變化而變化；另外，細胞因子在子宮內(nèi)膜的黏附、種植、血管形成、發(fā)展及侵襲中起重要作用[1]。因剖宮產(chǎn)術(shù)中子宮內(nèi)膜組織或細胞脫落沾染了手術(shù)切口，未能清洗干凈而導(dǎo)致子宮內(nèi)膜種植在腹壁切口從而形成子宮內(nèi)膜異位癥，屬醫(yī)源性種植。本組23例患者均有剖宮產(chǎn)手術(shù)史，故可用子宮內(nèi)膜種植學說解釋。

腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥的臨床表現(xiàn)具有特征性，結(jié)合病史和B超即可做出診斷，其臨床表現(xiàn)主要為①患者有明確的剖宮產(chǎn)史；②切口下可觸及質(zhì)韌壓痛腫塊；③腫塊大小隨月經(jīng)的變化而變化，且與月經(jīng)相伴的周期性進行性加重疼痛；④B超檢查有助于腫塊定位，明確組織結(jié)構(gòu)及病灶范圍，根據(jù)上述臨床表現(xiàn)即可做出診斷；必要時可行CT或腫塊穿刺組織學檢查。因本病藥物治療效果差且遠期復(fù)發(fā)率高，故手術(shù)切除是治療最有效的方法。異位子宮內(nèi)膜具有侵襲性，可侵襲周圍組織，且隨著病程的延長對周圍組織的侵襲也越廣，且內(nèi)膜組織可發(fā)生惡變[2]，腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥一旦確診，建議及早行手術(shù)病灶切除，以免因病灶侵及腹膜而增加手術(shù)難度，而手術(shù)成功與否的關(guān)鍵是切除病灶本身及其周圍一定范圍內(nèi)的正常組織，必要時切除部分筋膜或腹膜組織[3]；手術(shù)過程中應(yīng)注意規(guī)范操作，保護好腹壁切口，盡量一次性切除病變組織。術(shù)后給予藥物應(yīng)用，因剖宮產(chǎn)術(shù)后腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥是雌激素依賴性疾病，手術(shù)過程中只能切除肉眼可看見的異位病灶，對于較小散發(fā)的病灶不能徹底清除，且會隨著月經(jīng)周期內(nèi)分泌激素的變化而逐漸生長，可使病情復(fù)發(fā)，術(shù)后藥物治療以調(diào)節(jié)體內(nèi)雌激素水平以防復(fù)發(fā)。本組23例患者術(shù)后均給予孕三烯酮口服，隨訪1-5年，無1例復(fù)發(fā)。

綜上所述，剖宮產(chǎn)術(shù)后腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥一旦確診，應(yīng)盡早手術(shù)治療，其成功的關(guān)鍵是徹底清除病灶，為防日后復(fù)發(fā)可在術(shù)后口服孕激素。為降低本病的發(fā)生率，應(yīng)該嚴格掌握剖宮產(chǎn)指征，減少不必要的剖宮產(chǎn)術(shù)是減少術(shù)后腹壁切口內(nèi)膜異位癥的基本條件；如需剖宮產(chǎn)時，及時清洗被沾染的切口，避免和減少子宮內(nèi)膜組織散落和遺留在腹壁切口上，是預(yù)防和減少本病發(fā)生的有效措施。

參考文獻

[1]張克強.林秋華，等.細胞因子在子宮內(nèi)膜異位癥的基礎(chǔ)研究和哲學思考.醫(yī)學與社會，2003，16（1）：11-13.

第2篇：電子支付特征范文

關(guān)鍵詞：電子支付；安全問題；對策

電子商務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)的主要應(yīng)用，其涉及的領(lǐng)域已經(jīng)拓展到B2C、C2C、O2O等多種商業(yè)模式。而電子支付以其方便、快捷、成本低廉的優(yōu)點已成為電子商務(wù)過程中的重要環(huán)節(jié)。用戶僅需一臺能夠連接網(wǎng)絡(luò)的客戶端，便能在極短的時間內(nèi)完成一次網(wǎng)上交易。然而電子支付業(yè)務(wù)的快速增長卻缺少與之匹配的技術(shù)手段和相關(guān)的法律法規(guī)，這也就出現(xiàn)了各式各樣的安全問題。本文將對電子支付的安全問題進行詳細分析，并提出對策。

1.電子支付的現(xiàn)狀分析

1.1電子支付的發(fā)展歷史

電子商務(wù)的最初應(yīng)用可以追溯至二十世紀六七十年代，當時人們使用電報、傳真機進行商務(wù)文件的發(fā)送。由于傳統(tǒng)的紙面打印無法將文件直接轉(zhuǎn)入信息系統(tǒng)中，人們采用EDI（電子數(shù)據(jù)交換）進行電子商務(wù)應(yīng)用技術(shù)的替代。而電子支付作為電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)，被我國正式定義是2005年10月頒布的《電子支付指引（第一號））》：“電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為?！?/p>

1.2電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)CNNIC的第36期《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示：截止至2015年6月，我國電子支付用戶規(guī)模從2014年底的3.04億增長到了3.559億。電子支付的使用比例也增長了6.8個百分點，其中屬手機支付的發(fā)展尤為迅速，用戶規(guī)模較2014年提升了約2.76億。用戶手機支付的使用率也提升了約7.5個百分點，其增長速度是電子支付市場整體增長速度的1.5倍。

1.3電子支付的主要方式及其特點

1.3.1銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付

銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付是我國目前應(yīng)用較為廣泛的電子支付方式，用戶將資金通過銀行卡在線轉(zhuǎn)賬至收款人的銀行卡中。它的基本特征是：一、接受此方式的商家投入較低。二、此支付方式的使用不受地域限制。全世界范圍內(nèi)大多數(shù)商家都能受理銀行卡轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)。

1.3.2電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種虛擬貨幣。它將現(xiàn)金的數(shù)值通過一系列算法轉(zhuǎn)換成虛擬數(shù)據(jù)，以此來表現(xiàn)貨幣的現(xiàn)實價值。此方式正逐漸發(fā)展為電子支付的主流方式之一。它的特點是：一、具有現(xiàn)實現(xiàn)金所有功能；二、商家接受電子現(xiàn)金時，可通過接收到的電子簽名驗證來確定電子現(xiàn)金的真實性。三、此支付方式屬于匿名消費。

1.3.3第三方支付

第三方支付是一些獨立機構(gòu)與各大銀行簽約，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對接的平臺支付的網(wǎng)絡(luò)支付方式。這些機構(gòu)都具備一定得經(jīng)濟實力和信譽保障。其特點主要表現(xiàn)為以下幾個方面：第一，介入成本較低，僅需注冊便能享受其快捷方便的服務(wù)。第二，操作較為方便。僅需用戶的賬號、密碼即可完成支付。第三，價格較為優(yōu)惠。大多數(shù)平臺無需付費，用戶僅需對平臺賬號進行充值便可享受一定的優(yōu)惠。第三方支付正逐漸成為金融生態(tài)體系中的重要環(huán)節(jié)。

3.我國電子支付存在的主要問題

3.1電子支付規(guī)范制度的缺失

隨著淘寶網(wǎng)、京東及叮當網(wǎng)等網(wǎng)上購物平臺的興起，電子支付也進入了發(fā)展突進期。隨之而來的是相關(guān)法律缺失問題、交易市場規(guī)范制度不嚴謹問題以及消費者權(quán)益缺失問題。這些問題不僅抑制了電子商務(wù)的綠色、健康發(fā)展，更導(dǎo)致了電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展偏離目標的現(xiàn)狀。

管理制度的缺失造成了商家的肆意妄為，交易市場規(guī)范制度的不嚴謹被居心叵測之人鉆了空子，消費者權(quán)益的缺失讓人們對電子支付望而卻步。建立行之有效地法律法規(guī)已經(jīng)刻不容緩，通過網(wǎng)絡(luò)進行合同簽訂和資金交易服務(wù)等電子商務(wù)行為仍存在許多尚需完善之處。

3.2網(wǎng)絡(luò)用戶對電子支付的信任度不夠

電子商務(wù)以其開放、自由的交易特點，吸引了大批商家人駐電子商務(wù)行業(yè)。買賣雙方無需當面交易，僅需通過互聯(lián)網(wǎng)便可完成交易。這就導(dǎo)致了交易是否真實可靠需要經(jīng)過考證。據(jù)調(diào)查：約有24%的企業(yè)和16%的人認為“誠信”已經(jīng)成為電子商務(wù)l展的最大阻礙。由于電子支付技術(shù)對傳統(tǒng)交易的簡化，一些在現(xiàn)實中無需考慮的問題正逐漸的顯現(xiàn)出來，主要有以下幾個方面：

1）身份是否真實可靠。網(wǎng)上交易的買、賣雙方相隔甚遠，互不了解，支付方對賣家的相關(guān)信息并不了解，賣家也不能確認買家的支付手段是否真實可靠，以及交易成功后資金是否會到賬的問題。這就給予了不法商家和個人可乘之機。因此保證交易雙方身份信息的真實可靠在電子支付過程中尤為重要。

2）信息是否完整。網(wǎng)上交易將傳統(tǒng)交易過程中的看貨、挑貨、付款、收貨以及驗真進行了簡化。賣家將商品相關(guān)數(shù)據(jù)進行上傳，買家通過不同商家對同種商品提供的數(shù)據(jù)便可進行對比，選購心儀的商品。如果在商家上傳的數(shù)據(jù)的過程中若是產(chǎn)生了差錯或是欺詐的行為，這些都會導(dǎo)致數(shù)據(jù)的不完整甚至是缺失。如果被不法分子加以利用，勢必會對網(wǎng)上交易市場產(chǎn)生不良的影響。

3）數(shù)據(jù)是否得到保密。商品買賣過程中收款人和付款人的身份信息、家庭住址、聯(lián)系電話、交易的內(nèi)容和數(shù)量等。這些信息若泄露給別有用心之人，勢必會造成一些不必要的麻煩。是以，電子支付過程中的數(shù)據(jù)保密問題非常重要。

第3篇：電子支付特征范文

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；安全支付系統(tǒng)；信息化網(wǎng)絡(luò)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201536032

電子商務(wù)屬于信息化商業(yè)貿(mào)易活動，是一個全球化的經(jīng)濟平臺。網(wǎng)絡(luò)開辟出了一條信息化的經(jīng)濟渠道，通過電子支付的方式進行網(wǎng)上經(jīng)濟活動。電子安全支付系統(tǒng)是電子商務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，電子支付安全性受到社會的廣泛關(guān)注。但是，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特殊性，支付系統(tǒng)的安全性成為其發(fā)展的關(guān)鍵問題。

1電子支付現(xiàn)狀

目前來看電子支付方式是適應(yīng)于電子商務(wù)支付的，整合了網(wǎng)絡(luò)、環(huán)境與人的經(jīng)濟平臺結(jié)合。與傳統(tǒng)經(jīng)濟貿(mào)易相比，經(jīng)濟流程發(fā)生了巨大的改變，通過通信設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)平成了商業(yè)交易。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)的功能需求也相應(yīng)的增加。比如，銀行信用卡、理財產(chǎn)品、保險業(yè)務(wù)等，這些業(yè)務(wù)的有效開展是多方聯(lián)合的，需要銀行與保險公司、證券公司等單位合作，這種合作方式涉及網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)問題。銀行業(yè)務(wù)在國民經(jīng)濟命脈中占有主導(dǎo)地位，區(qū)別于其他單位業(yè)務(wù)范圍，其安全側(cè)重點也大不相同，這樣可能導(dǎo)致銀行網(wǎng)絡(luò)受互聯(lián)合作單位的安全威脅。因為其他單位的網(wǎng)絡(luò)防御系統(tǒng)可能存在漏洞，一旦有攻擊者通過這些薄弱環(huán)節(jié)遠程進入銀行網(wǎng)絡(luò)，其后果是不可想象的。隨著信息技術(shù)的拓展，推動了銀行業(yè)務(wù)的全國聯(lián)網(wǎng)形式，對電子支付形成了一定程度的隱患影響，因為聯(lián)網(wǎng)形式就代表一家同類銀行出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)漏洞，其他銀行的電子支付安全也將面臨嚴重的威脅。

2電子支付安全風險分析

電子支付安全風險是指攻擊者針對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的脆弱性，盜取資產(chǎn)或者損害他人經(jīng)濟利益的行為，是一種潛在的經(jīng)濟風險，電子支付的關(guān)鍵問題是確保其安全性。

21電子支付內(nèi)部人員隱患

電子支付主要是通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行經(jīng)濟交易，網(wǎng)絡(luò)為電子商務(wù)奠定發(fā)展基礎(chǔ)，因此兩者是相互關(guān)聯(lián)的。由于網(wǎng)絡(luò)具備廣泛、自由等特點，其涉及的領(lǐng)域也是全球性的，所以銀行等金融行業(yè)的惡意入侵事件較為嚴重。目前，銀行安全隱患事件中，有70%來自銀行內(nèi)部人員，這表明了一種現(xiàn)象――銀行內(nèi)部安全體系的構(gòu)建較為緊迫。還有，電子支付隱患也包括網(wǎng)絡(luò)管理安全的隱患。管理安全涉及兩方面，分別是制度和技術(shù)的問題，如果制度不健全，員工職業(yè)操守薄弱，那么就會相應(yīng)地發(fā)生管理風險，從而產(chǎn)生一定的經(jīng)濟風險問題。因此說，健全管理是保證安全支付系統(tǒng)的關(guān)鍵因素，要加強管理的執(zhí)行力度，不給員工留下犯罪漏洞。

22電子支付風險形式

電子支付被人們接受的同時，其支付安全也成為關(guān)注的焦點問題?；诰W(wǎng)絡(luò)平臺的開放性，為電子支付埋下了安全隱患。比如，一些非法人員通過攻擊手段獲取、篡改電子商務(wù)信息，或者非法占有用戶的服務(wù)資源。這種行為造成的經(jīng)濟損失是不可估量的，所以必須針對這些問題采取措施，從而防患于未然。

3電子支付安全支付系統(tǒng)的構(gòu)建

31數(shù)據(jù)加密

電子商務(wù)最基本的安全構(gòu)建設(shè)置是加密技術(shù)，這是一種重要的信息保密手段。信息加密常用的做法就是用數(shù)學方法組織原始信息，加密后可以有效保證傳輸數(shù)據(jù)不被攻擊者識別。合法接受者，只要掌握密鑰就可以破解密碼。由此可見，數(shù)據(jù)加密流程涉及三個步驟：信息、密鑰、算法三項。加密技術(shù)通過信息編碼，達到隱藏數(shù)據(jù)的目的，使得非法用戶獲取不到數(shù)據(jù)內(nèi)容。滿足了數(shù)據(jù)安全、完整性，也是電子商務(wù)安全支付的關(guān)鍵技術(shù)。密鑰是密碼設(shè)置轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵，控制數(shù)據(jù)明文和密文的轉(zhuǎn)換。密鑰又分為加密與解密密鑰，其轉(zhuǎn)換流程如圖1所示。

32完善相關(guān)法律

電子商務(wù)出臺的法律有《電子簽名法》，其他相關(guān)法律文件還比較空白。因此完善電子支付法規(guī)比較迫切，以為電子支付的正常運營設(shè)計進行法律支撐。目前，電子商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中進行網(wǎng)絡(luò)交易，必須要進行身份驗證，否則網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是虛擬的，買賣雙方?jīng)]有誠信保證。即使數(shù)據(jù)接收者接收的收據(jù)是完整的，但不能確定數(shù)據(jù)是否篡改過。為了解決這一問題，以及防止詐騙行為的發(fā)生，驗證身份變得十分必要。但是這只是改善了電子支付的運營環(huán)境，沒有從根本上解決這一問題。相關(guān)部門必須加強法律條文建設(shè)，監(jiān)管電子商務(wù)系統(tǒng)，這樣信譽賣家的買賣流程就得到了法律的保護，從而促使商業(yè)活動得到約束。這樣整體社會經(jīng)濟的信譽等級也會上升。填補電子商務(wù)的法律空白，是改變電子系統(tǒng)現(xiàn)狀的有效途徑，使商務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟活動運營的更加健康從而可持續(xù)發(fā)展。目前，電子商務(wù)有身份安全認證特指，這種電子商務(wù)經(jīng)濟活動參與者自身的認定，從安全角度分析，就是認證者接收驗證信息在網(wǎng)上傳送其驗證碼認證，或者通過公開密鑰的簽名法，這種方法不需要在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上進行驗證碼認證，只需要數(shù)字簽名即可。目前，雖然有了《電子簽名法》，但是對應(yīng)電子商務(wù)流程的相關(guān)法律沒有跟上，從而使得法律缺少連續(xù)性保護。

33安全技術(shù)協(xié)議

安全支付是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟交易的重要環(huán)節(jié)，目前，電子支付安全性還沒有較成熟的應(yīng)對措施。但是SSL和SET安全協(xié)議的出現(xiàn)，緩解了這一難題?，F(xiàn)在這兩種安全協(xié)議在電子商務(wù)活動中應(yīng)用廣泛。SSL安全協(xié)議，能對個人信息等提供強有力的保護，對計算機間的經(jīng)濟活動進行加密。分為兩種方法，主要是公開與私有密鑰加密法。設(shè)計原理與郵件通路設(shè)計思路相同，提高了數(shù)據(jù)間的安全系數(shù)。SSL的建立是整合在傳輸協(xié)議基礎(chǔ)上的，協(xié)助數(shù)據(jù)信息的封裝、壓縮和加密，并且在數(shù)據(jù)傳輸時，數(shù)據(jù)接收方可以進行身份認證、交換密鑰等行為。在進行網(wǎng)絡(luò)商品交易時，按照SSL協(xié)議流程，就是客戶的購買信息發(fā)往賣家，賣家再將此信息傳送于銀行。銀行驗證交易合法后，告知商家買家付款成功。SET協(xié)議改進了SSL協(xié)議的缺陷問題，有效地解決了在線交易信息安全傳輸問題。協(xié)議內(nèi)容在SET基礎(chǔ)上增加了商家認證，從而有效地保護了消費者權(quán)益。SET協(xié)議與SSL協(xié)議兩者的運作應(yīng)有明顯的差距，比如，SET的安全環(huán)境要求更高，因此有關(guān)SET的交易需要參與者申請數(shù)字證書，以方便于后續(xù)工作識別身份。然而SSL協(xié)議，其應(yīng)用只需要商家服務(wù)器身份認證，其認證有一定的針對性和選擇性?，F(xiàn)實電子商務(wù)交易中，認為SET安全性高于SSL，貫穿于整個交易過程，證書擁有者的網(wǎng)絡(luò)交易行為保密嚴格。

4BTOB支付系統(tǒng)設(shè)計

41支付流程

BTOB支付系統(tǒng)設(shè)計包括五個部分，主要是生產(chǎn)商、賣家、銀行、認證中心和商品交易中心。當生產(chǎn)商與賣家生成交易后，銀行開始處理支付交易信息，認證中心確保其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性，對交易信息加密。交易中心記錄了商品交易的流程，對傳輸信息有效地保管起來，也為后續(xù)不必要的經(jīng)濟爭議提供了原始交易證據(jù)。支付流程如圖2所示。

42支付安全需求分析

為了促使網(wǎng)絡(luò)交易更加的安全，需要多種手段結(jié)合，在整體上統(tǒng)籌電子支付的安全性。比如消費者在訂購商品時，訂單、貨單加設(shè)保密措施，這樣才能實現(xiàn)消費者個人信息保護，并且促使支付系統(tǒng)安全。

43電子支付交易平臺設(shè)計

電子商務(wù)交易雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺上，都需要特別注意安全問題。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟活動包括，交易雙方身份驗證、數(shù)字簽名、賬單承諾數(shù)字簽名等，最后還要對傳遞數(shù)據(jù)加密解密。另外，此平臺設(shè)計實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，安全交易平臺可以有效地記錄重要的交易信息，將網(wǎng)絡(luò)銀行與計算機完美結(jié)合，并且通過協(xié)議和加密數(shù)據(jù)，實現(xiàn)電子商務(wù)支付的內(nèi)部安全體系構(gòu)建。

圖3支付交易平臺

這種BTOB系統(tǒng)的特性，就是需要賣家與電子支付系統(tǒng)共同開發(fā)。由于賣家電子業(yè)務(wù)要求比較靈活，動態(tài)性很強，正在支付安全的范圍內(nèi)，要給賣家增設(shè)支付接口，其特征就是SSL連接要多密碼，在支付或者是返回支付網(wǎng)頁時，多增加解密程序和相關(guān)的驗證操作，步驟雖然煩瑣，但是可以防止其他非法分子提取交易信息。

5結(jié)論

本文對電子支付系統(tǒng)的總流程進行了淺析，分析了電子商務(wù)安全支付系統(tǒng)的發(fā)展狀況，根據(jù)上述淺析內(nèi)容，我們發(fā)現(xiàn)安全支付系統(tǒng)設(shè)計領(lǐng)域的研究方向還需要不斷深化，從而為電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

參考文獻：

[1]潘雨相基于PKI技術(shù)的電子商務(wù)安全支付系統(tǒng)設(shè)計[J].現(xiàn)代電子技術(shù)，2014（12）.

[2]解紅，劉建，周潔，等電子商務(wù)安全支付系統(tǒng)設(shè)計分析[C].2011年亞太信息網(wǎng)絡(luò)與數(shù)字內(nèi)容安全會議（APCID2011）論文集，2011

[3]唐穎基于SET協(xié)議的電子商務(wù)支付系統(tǒng)的分析與設(shè)計[D].貴陽：貴州大學，2010

[4]史高峰電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全問題的探討[J].知識經(jīng)濟，2014（14）.

第4篇：電子支付特征范文

當前，隨著互聯(lián)網(wǎng)突飛猛進的發(fā)展，同時出現(xiàn)了一種新的商業(yè)交易的方式，即：電子商務(wù)。電子商務(wù)以其特有的快速高效，越來越滿足日益壯大的互聯(lián)網(wǎng)社群的商務(wù)需求。在電子商務(wù)的實踐中，在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。如何安全可靠、方便實用地實現(xiàn)電子支付，是電子商務(wù)發(fā)展中迫切要解決的問題。

電子支付中的安全與一般情況下的安全有一定的區(qū)別。它除了具有一般信息的含義外，還具有金融業(yè)和商業(yè)信息的特征。電子商務(wù)的產(chǎn)生和深入應(yīng)用，以及信息安全問題的存在，也催生了基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的新型支付機制：虛擬錢包、電子貨幣等等。所以必須高度重視電子支付中的信息安全問題。

現(xiàn)在，在國際上，主要有兩種電子支付安全的協(xié)議，即SSL協(xié)議和SET協(xié)議。相比之下，SET協(xié)議是一種基于消息流的協(xié)議，交易的安全性高，采用賬戶電子憑證，但是它的操作流程較為復(fù)雜，所以使用范圍相對而言較小。經(jīng)調(diào)查，目前，SSL是比較普遍使用的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議。本文從安全角度考慮，對SET協(xié)議進行討論，改進其操作流程，使其簡單可行。

2 現(xiàn)階段電子商務(wù)系統(tǒng)支付一般流程分析

SET協(xié)議的工作流程步驟如下：

(1) 消費者通過Internet，和商家協(xié)商交易的購買物品數(shù)量、交貨方式及時間地點等相關(guān)信息，并把訂單發(fā)送給商家。

(2) 商家收到訂單后，向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出請求，請求支付認可。

(3) 在支付網(wǎng)關(guān)中，收單銀行到電子貨幣發(fā)行銀行確認，發(fā)卡銀行審核批準后，返回確認給收單銀行。

(4) 支付網(wǎng)關(guān)把確認的結(jié)果返回給商家。

(5) 商家再發(fā)送確認信息給消費者，然后給消費者發(fā)送貨物和提供服務(wù)。

在操作的每一步，消費者、商家和支付網(wǎng)關(guān)都必須通過認證中心來證實通信主體的身份的安全性，以確保通信主體不是冒名頂替的，所以SET協(xié)議可以維護在任何開放網(wǎng)絡(luò)上的電子商務(wù)參與者提供信息的真實性和保密性。

但是，在交易過程中，商家直接訪問支付網(wǎng)關(guān)，支付接口同時要處理的數(shù)據(jù)很多，其負荷量就加大，身份驗證的等待時間就比較長，而且，在該協(xié)議系統(tǒng)中，每一步都要進行證書的交換，身份的認證系統(tǒng)效率就會下降，這就會影響到電子商務(wù)交易的效率。在這種情況下，本文設(shè)計一種新的電子支付協(xié)議。

3 新型電子支付協(xié)議流程分析

經(jīng)改進后的支付模型分析：

(1) 在消費者和商家交換證書后，商定交易的密鑰等安全參數(shù)和訂單信息后，通過服務(wù)器下訂單。

(2) 商家在接到訂單后，將訂單信息發(fā)送給第三方，而不是由商家直接與支付網(wǎng)關(guān)審核信息。

(3) 第三方將消費者的訂單信息發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。

(4) 支付網(wǎng)關(guān)去網(wǎng)上銀行請求消費者的賬號的認證。

(5) 支付網(wǎng)關(guān)審核完消費者的信息后，一方面將消費者的信息等敏感數(shù)據(jù)存儲在支付網(wǎng)關(guān)的數(shù)據(jù)庫中，目的是使今后的電子交易更加便利，這過程中要經(jīng)過一個加密服務(wù)器，以確保消費者信息的安全。另一方面，返回確認信息給第三方。

(6) 第三方將認證結(jié)果返回給商家。

(7) 當商家和消費者完成一筆交易后，由商家再次返回給第三方交易的基本信息，由第三方經(jīng)過加密服務(wù)器，將交易信息保存到自身的數(shù)據(jù)庫中，這些交易的數(shù)據(jù)，為消費者、商家、支付網(wǎng)關(guān)等后續(xù)的認證過程提供便利，也為商家提供了消費者累計消費的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。

第5篇：電子支付特征范文

關(guān)鍵詞：高等職業(yè)教育；《電子商務(wù)支付與結(jié)算》；教材建設(shè)

高等職業(yè)教育中《電子商務(wù)支付與結(jié)算》課程一般是電子商務(wù)專業(yè)的核心類課程，其開設(shè)目的是適應(yīng)信息時代對電子商務(wù)復(fù)合型、應(yīng)用型專門人才的需求，重點培養(yǎng)學生的實際操作能力。教學方法一般采取項目教學法，以工作任務(wù)為出發(fā)點激發(fā)學生學習興趣，采取理論實踐結(jié)合教學模式，充分培養(yǎng)學生分析問題、解決問題的能力和實際操作能力。可以說該課程是電子商務(wù)專業(yè)諸多課程的一門綜合反映學科，所有高校電子商務(wù)專業(yè)均開設(shè)了該課程，影響非常廣泛。

故而該類教材的編寫必須緊密結(jié)合該課程的教學特點，其編寫應(yīng)當遵循“以能力為本位，以操作為基礎(chǔ)，以職業(yè)實踐為主線的專業(yè)課程體系”思路，依據(jù)實際任務(wù)操作流程的需要、高等職業(yè)院校學生的學習特點和職業(yè)能力形成的規(guī)律，按照“學歷教育與職業(yè)資格教育相結(jié)合”的設(shè)計要求確定編寫的知識、技能等內(nèi)容，充分體現(xiàn)實踐課程的特色與設(shè)計思想，以實踐為驅(qū)動，探索教、學、做的互相結(jié)合。

現(xiàn)有的《電子商務(wù)支付與結(jié)算》類的一個共同特點在于教材實踐任務(wù)指導(dǎo)方面涉及的東西極其有限，內(nèi)容大多以文字性理論陳述為主且部分討論深度過高，這對于理論素養(yǎng)相對較差的高職類學生來說是不適宜的。高職類《電子商務(wù)支付與結(jié)算》教材的編寫內(nèi)容應(yīng)當體現(xiàn)先進性、實用性，典型案例的選取科學，具有可操作性，圍繞高等職業(yè)教育特點，理論內(nèi)容以必要、夠用為度，突出實踐實訓(xùn)。教材呈現(xiàn)方式圖文并茂，文字表述規(guī)范、正確、科學，教材理論與實踐具有前瞻性與實用性，并確保與本科類教材有所區(qū)別。

《電子商務(wù)支付與結(jié)算》教材編寫內(nèi)容結(jié)構(gòu)體系上來說應(yīng)當包括以下學習單元板塊，包括：電子商務(wù)支付與結(jié)算概述、電子支付工具、第三方支付、網(wǎng)上銀行、移動支付與微支付、網(wǎng)上證券保險、電子支付安全技術(shù)與認證、電子商務(wù)支付與結(jié)算的安全和法律保障，具體內(nèi)容如下。

第一單元電子商務(wù)支付與結(jié)算概述。討論內(nèi)容包括：1、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟。（1）了解電子商務(wù)；（2）電子商務(wù)與金融業(yè)的天然適應(yīng)性；（3）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟與網(wǎng)絡(luò)金融。2、電子商務(wù)支付與結(jié)算基礎(chǔ)。（1）傳統(tǒng)支付結(jié)算方式；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算；（3）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述。3、電子商務(wù)支付與結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢。（1）中國電子支付結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢；（2）國外電子支付結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢。

第二單元電子支付工具。討論內(nèi)容包括：1、支付工具的演變發(fā)展。（1）實物支付；（2）信用支付；（3）電子支付。2、電子貨幣。（1）電子貨幣的含義、屬性和特點；（2）電子貨幣的種類、職能；（3）電子貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題。3、信用卡。（1）信用卡的定義、分類、特點；（2）信用卡的功能和使用。4、電子錢包。（1）電子錢包基礎(chǔ)；（2）電子錢包的使用。5、電子支票。（1）電子紙票的定義、特點；（2）電子紙票的優(yōu)勢和不足。

第三單元第三方支付。討論內(nèi)容包括： 1、第三方支付基礎(chǔ)；（1）第三方支付的含義、產(chǎn)生和基本原理；（2）第三方支付的發(fā)展和面臨的問題。 2、支付寶。（1）支付寶的基本情況；（2）支付寶的功能和特點；（3）其他第三方支付平臺。

第四單元網(wǎng)上銀行。討論內(nèi)容包括：1、電子銀行基礎(chǔ)。（1）電子銀行的含義、特點和發(fā)展；（2）電子銀行產(chǎn)生和發(fā)展。2、網(wǎng)上銀行概述。（1）網(wǎng)上銀行的概念、產(chǎn)生和特征；（2）網(wǎng)上銀行的種類、功能和發(fā)展；（3）網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的關(guān)系。3、網(wǎng)上銀行的申請和使用。（1）網(wǎng)上銀行的申請流程；（2）網(wǎng)上銀行的具體應(yīng)用；（3）網(wǎng)上銀行安全工具。4、網(wǎng)上銀行的風險與管理。（1）網(wǎng)上銀行的風險類及其識別；（2）網(wǎng)上銀行的風險管理。

第五單元移動支付與微支付。討論內(nèi)容包括：1、移動支付。（1）移動支付的含義、特點和基本要素；（2）移動支付的應(yīng)用和發(fā)展趨勢。2、微支付。（1）微支付的含義、特點；（2）微支付的應(yīng)用和發(fā)展趨勢。

第六單元網(wǎng)上證券保險。討論內(nèi)容包括： 1、網(wǎng)上證券。（1）網(wǎng)上證券含義、特點；（2）網(wǎng)上證券優(yōu)勢與存在問題；（3）網(wǎng)上證券的交易模式與發(fā)展趨勢。2、網(wǎng)上理財。（1）個人理財基礎(chǔ)；（2）網(wǎng)上理財?shù)暮x、特點和方式。3、網(wǎng)上保險。（1）網(wǎng)上保險含義、特點；（2）網(wǎng)上保險的優(yōu)劣勢；（3）網(wǎng)上保險的產(chǎn)品和流程。

第七單元電子支付安全技術(shù)與認證。討論內(nèi)容包括： 1、信息加密技術(shù)。（1）信息安全與加密技術(shù)概述；（2）主要加密技術(shù)；（3）網(wǎng)絡(luò)通信安全措施。 2、網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議。（1）SSL協(xié)議；（2）SET協(xié)議；（3）PKI協(xié)議。3、數(shù)字簽名和數(shù)字證書。（1）數(shù)字簽名的含義、原理和作用；（2）數(shù)字證書的含義、作用、存放和使用。 4、CA認證中心。（1）CA中心概述；（2）CA中心的功能和組成框架。

第八單元電子商務(wù)支付與結(jié)算的安全和法律保障。討論內(nèi)容包括： 1.電子商務(wù)法律法規(guī)概述。（1）電子商務(wù)結(jié)算與支付當事人及其權(quán)利義務(wù)；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算相關(guān)法律問題。 2.電子商務(wù)法律環(huán)境建設(shè)。（1）電子商務(wù)支付與結(jié)算立法要解決的為題；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算的主要法律機制建設(shè)。 3.網(wǎng)上糾紛的處理。（1）網(wǎng)上糾紛的產(chǎn)生原因和特點；（2）網(wǎng)上糾紛的處理流程。

第6篇：電子支付特征范文

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在我們跨入21世紀之際，由現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引發(fā)的全球信息化浪潮沖擊著傳統(tǒng)社會生活的每一個角落，網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、知識化已成為時代的主旋率，一個新的時代——網(wǎng)絡(luò)時代開始。網(wǎng)絡(luò)時代整個社會經(jīng)濟的產(chǎn)生結(jié)構(gòu)和勞動結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變，整個社會經(jīng)濟成為了與電子商務(wù)緊密相連的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟。這種全球化的、高速度、低成本、虛擬化的，不斷創(chuàng)新的經(jīng)濟模型改變了傳統(tǒng)的企業(yè)管理模式、經(jīng)營模式和會計模式，與其緊密相連的審計在網(wǎng)絡(luò)時代的創(chuàng)新也就成為了必然。

一、審計對象的創(chuàng)新——電子商務(wù)審計

以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)廣義上指通過各類計算機網(wǎng)絡(luò)進行的一切商業(yè)活動。電子商務(wù)以及低成本、高效率等特征吸引著大多數(shù)企業(yè)，企業(yè)紛紛通過建立自己的網(wǎng)站或網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司的商業(yè)網(wǎng)站，拓展商貿(mào)渠道，進行網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付結(jié)算，并使信息網(wǎng)絡(luò)化。企業(yè)經(jīng)營活動和經(jīng)營活動的信息載體的拓展也就是審計對象的拓展。另外，以電子商務(wù)為基礎(chǔ)而形成的各種虛擬企業(yè)，構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中經(jīng)營主體的一部分，這種新型的經(jīng)營主體將會被納為審計對象。因此，網(wǎng)上交易審計，網(wǎng)上支付審計，虛擬企業(yè)的審計便構(gòu)成電子商務(wù)審計的具體內(nèi)容。

(一)網(wǎng)上交易審計。當今為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)的快速發(fā)展，企事業(yè)單位都在改變自己的組織結(jié)構(gòu)和運行方式，相繼拓展電子商務(wù)業(yè)務(wù)。電子商務(wù)可以擴展市場，增加客戶數(shù)量，并能記載反映客戶對產(chǎn)品的偏好，通過電子商務(wù)，企業(yè)可以縮短企業(yè)運作的周期，降低商務(wù)成本。在1999年由Cahers出版公司對400家進行的調(diào)查中，52%的擁有千人以上員工的公司把網(wǎng)絡(luò)世界視作擴大市場份額的最好志氣注冊會計師在審計客戶傳統(tǒng)的購產(chǎn)銷業(yè)務(wù)之外，還必須對客戶網(wǎng)絡(luò)進行的交易即網(wǎng)上購銷業(yè)務(wù)進行審計。進行網(wǎng)上交易審計時，要注意到網(wǎng)上交易的無紙質(zhì)電子憑證、電子單據(jù)，不受空間限制，瞬時性等特征。注冊會計師人員可以通過客戶應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中預(yù)留的接口，進行終端聯(lián)機，通過模擬處理，評價網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對網(wǎng)上交易處理的安全審查。通過網(wǎng)絡(luò)傳遞取得更可靠的審計證據(jù)，以對網(wǎng)上交易的完整性、存在性進行認證。從而對企業(yè)的網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)的確認、計量、報告的真實性、合法性進行評價。

(二)電子支付審計。電子商務(wù)這種新的貿(mào)易方式，帶動新型的支付方式的形成，電子支付是電子商務(wù)的重要組成部分。電子支付方式不同于現(xiàn)金、支票、匯票等紙質(zhì)票據(jù)的支付結(jié)算，它是一種適應(yīng)于網(wǎng)絡(luò)的，方便、快捷、無紙化的貨幣結(jié)算方式。電子支付方式包括金融交易卡和數(shù)字貨幣。金融交易卡包括以磁卡為媒介的信用卡和IC卡(智能卡)，這種交易卡在傳統(tǒng)的商務(wù)活動中也可以使用。數(shù)字貨幣則是只在網(wǎng)絡(luò)上流通的無形貨幣，它是由一組數(shù)字構(gòu)成的特殊信息，包括數(shù)字現(xiàn)金、數(shù)字支票、數(shù)字信用卡。針對電子支付手段的多樣性，注冊會計師人員在對電子支付進行審計時，首先要審查客戶的網(wǎng)上交易是采用哪一種或幾種電子支付手段，然后結(jié)合各種電子支付手段的特性，實施具體的審計。例如，對數(shù)字現(xiàn)金支付方式進行審計，數(shù)據(jù)金是一連串的數(shù)據(jù)位，連串的數(shù)據(jù)位只使用一次。審計人員可以通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的中央清算機制審查每一筆交易(也可以進行抽樣審查)，看是否有相同的數(shù)據(jù)串被多次使用。還可以通過電子錢包管理器，電子交易記錄查看客戶銀行帳號上的收付往來數(shù)字貨幣帳目、清單和數(shù)據(jù)。也可以通過網(wǎng)上銀行進行往來結(jié)算對帳，或向網(wǎng)上銀行進行函證。安全控制是網(wǎng)上支付的核心問題，注冊會計師應(yīng)予以重視，通過對客戶的網(wǎng)上交易的安全性控制了解了解和審查，防止因欺騙、竊聽、冒用和未經(jīng)授權(quán)的篡改等非法行為而致使電子貨幣資產(chǎn)遭受損失。通過電子支付的審計，以確?？蛻舻碾娮迂泿刨Y金資產(chǎn)的安全、真實、正確和完整，這實質(zhì)是網(wǎng)上交易審計的一部分。

(三)虛擬企業(yè)的審計。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起，使得一些看不見、摸不著的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)、網(wǎng)上企業(yè)、國際企業(yè)以及以信息資源為主導(dǎo)服務(wù)的信息中介服務(wù)企業(yè)如雨后春筍般地建立和發(fā)展起來。這些形式新穎地企業(yè)都是虛擬化的，即是虛擬企業(yè)，即是虛擬企業(yè)。虛擬企業(yè)將不同地區(qū)的現(xiàn)有資源迅速組合成為一種沒有圍墻，超越空間的約束，靠電子網(wǎng)絡(luò)手段聯(lián)系，統(tǒng)一指標的經(jīng)營主體，以最快的速度推出高制裁量、低成本的新產(chǎn)品。虛擬企業(yè)作為一個以盈利為目的的經(jīng)營主體，在運作上同普通企業(yè)一樣，必須進行網(wǎng)上稅務(wù)注冊登記并繳稅(雖然目前許多國家暫緩對上網(wǎng)和電子商務(wù)征稅)，通過網(wǎng)絡(luò)披露虛擬企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績、財務(wù)狀況、電子貨幣資金流動情況，隨著虛擬企業(yè)的迅速成長和發(fā)展，將會向公眾發(fā)行股票成為上市公司。這樣對虛擬企業(yè)的審計也就成為了必然。進行虛擬企業(yè)的審計時，要了解虛擬企業(yè)經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)備；結(jié)合虛擬企業(yè)的邊界模糊性、存續(xù)即時性、貨幣計量電子化等特征；運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和審計方法相融合的手段，對虛擬公司實施網(wǎng)上適時性審計，以實現(xiàn)審計目標。(對虛擬企業(yè)適時性審計的具體審計程序還有待探討)

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二、審計技術(shù)的創(chuàng)新——會計信息化審計

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在會計領(lǐng)域的應(yīng)用與發(fā)展，使得會計技術(shù)手段從電算化會計跨越到了會計信息化階段。會計信息化的本質(zhì)是會計與現(xiàn)代信息技術(shù)(主要是網(wǎng)絡(luò)技術(shù))相融合的一個發(fā)展過程。會計信息化系統(tǒng)是一個由人、電子計算機系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)與程序等有機結(jié)合的一個人機交互作用的“智能型”系統(tǒng)。這個系統(tǒng)表現(xiàn)出集成性、簡捷性、開放性、多元性、實時性等技術(shù)特征，使會計工作的重心從核算轉(zhuǎn)向管理。會計的信息化必將導(dǎo)致會計信息化審計。會計信息化審計的本質(zhì)是審計與現(xiàn)代信息技術(shù)(主要是網(wǎng)絡(luò)技術(shù))相融合的一個發(fā)展過程。其目標是通過審計與現(xiàn)代信息技術(shù)的有機結(jié)合，評價控制會計信息系統(tǒng)，實施審計監(jiān)督服務(wù)，以促進經(jīng)濟發(fā)展和社會進步。在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，注冊會計師人員通過審計客戶的信息接口轉(zhuǎn)換，根據(jù)授權(quán)，在網(wǎng)上直接調(diào)閱客戶的會計信息。這些會計信息包括貨幣形態(tài)的信息和非貨幣形態(tài)的信息(如職工的招聘與下崗)；數(shù)字化信息和圖形化信息(如財務(wù)分析預(yù)測的直線圖)；現(xiàn)代化信息和未來信息等。通過對這些信息的調(diào)閱與審查，注冊會計師人員便可以開展多元化的、實時的審計程序。網(wǎng)張世界中，我們所在的校園與紐約的距離并不比相鄰的兩個寢室更遙遠。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，空間已不再是執(zhí)行審訴的制約因素，這樣境外審計、環(huán)境審計等就變得更加容易。網(wǎng)絡(luò)在會計中的應(yīng)用，會帶來諸多安全問題，如篡改數(shù)據(jù)、信息丟失、黑客入侵、計算機病毒等，在會計信息系統(tǒng)中，安全性是必須考慮的核心問題。會計信息化審計應(yīng)把網(wǎng)絡(luò)會計系統(tǒng)的安全審計作為重點。注冊會計師人員應(yīng)在了解企業(yè)網(wǎng)絡(luò)基本情況、安全控制目標、安全控制情況及潛在漏洞等基礎(chǔ)上，對企業(yè)現(xiàn)存的安全控制措施進行測試。如是否有有效的口令控制，數(shù)據(jù)是否加密，職能權(quán)限的管理是否恰當，是否有持續(xù)的供電設(shè)備和有關(guān)備份設(shè)備，對計算機病毒的防范與控制措施是否得當?shù)?。在會計信息化審計技術(shù)的發(fā)展過程中，會計師事務(wù)所可以建立自己的網(wǎng)站，將事務(wù)所的基本情況、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)宗旨，客戶授權(quán)的有關(guān)會計信息及對客戶實施審計程序后所產(chǎn)生的審計信息全部都納入會計師事務(wù)所的信息網(wǎng)中。會計師事務(wù)所可以通過網(wǎng)絡(luò)獲以客戶，簽定業(yè)務(wù)約定書，傳遞和送審計報告等，從而形成開放的信息化審計體系。但為了防止網(wǎng)上泄密和惡意攻擊，會計師事務(wù)所應(yīng)將信息網(wǎng)中的信息進行加密，實行簽名機制，并設(shè)置安全系統(tǒng)如回收設(shè)備，防火墻技術(shù)等。使得審計職業(yè)道德準則中的保密性原則得以遵守。

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第7篇：電子支付特征范文

目前，網(wǎng)上購物以及網(wǎng)上付款等網(wǎng)絡(luò)消費模式已經(jīng)趨于成熟，各式各樣的與網(wǎng)上購物相關(guān)的網(wǎng)站如雨后竹筍一般遍及于網(wǎng)絡(luò)。在未來的不久，電子商務(wù)毫無疑問的將成為國內(nèi)最具有競爭力的經(jīng)濟模式，美國最大咨詢公司報道，到2015年，我國電子商務(wù)在零售總額的占比將從目前的3.3%增漲到7.5%，平均復(fù)合增長率將達到34%，網(wǎng)絡(luò)營銷將滲透所有行業(yè)品類，其市場值將會突破2萬億人民幣，實現(xiàn)高度增長。近年來，電子商務(wù)市場前景表現(xiàn)廣闊，發(fā)展十分迅猛，已成為所有市場中發(fā)展最快，前景最為可觀的產(chǎn)業(yè)。這使得對于電子商務(wù)模式下網(wǎng)絡(luò)營銷渠道的研究也隨之變的越來越重要。目前，國內(nèi)很多企業(yè)的管理水平依舊比較落后,根本無法很好的適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展的先進要求,而我國在網(wǎng)絡(luò)營銷方面的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)也比較滯后,這要求我們在今后的工作中對這些需要進一步建設(shè)和完善。

二、電子商務(wù)模式下網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

中國電子商務(wù)市場未得到有效開發(fā)。據(jù)國家商務(wù)部的《中國電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃意見》顯示，目前我國應(yīng)用電子商務(wù)的企業(yè)占48%，而這一比例在歐美等發(fā)達國家為90%。“由此可見，中國的電子商務(wù)市場仍有巨大的發(fā)展空間，在未來的一段時間內(nèi)，應(yīng)用電子商務(wù)、建設(shè)網(wǎng)絡(luò)營銷渠道將成為企業(yè)拓展生存空間、擴大自身實力的首選方式?，F(xiàn)在的電子商務(wù)主要以銀行匯款為主，而相對比較快捷的網(wǎng)上支付由于其安全性、可靠性無法得到有效保障而無法得到廣泛使用，另外，信用體系，監(jiān)管體系的不健全也大大制約了網(wǎng)上支付的普及，因此支付已經(jīng)成為電子商務(wù)的最大瓶頸。網(wǎng)絡(luò)營銷渠道主要存在以下問題:

1.信息交流上太虛幻。

互聯(lián)網(wǎng)即使有眾多優(yōu)點，但無法彌補其虛擬感覺，它的消費模式，只能看不能摸，不實際的感覺使消費者不能接受。信息交流中，雙方的交流效果直接取決于雙方彼此的信任程度?；ヂ?lián)網(wǎng)雖然為交流雙方提供了一個快捷、方便的交流場所，但是由于它的開放性特征以及所提供交流空間是虛擬的、彼此之間是不見面的，導(dǎo)致人們感覺到不真實并誕生了對網(wǎng)上所提供信息的不信任，而這對網(wǎng)上營銷的發(fā)展造成了重要障礙。

2.網(wǎng)上電子交易信息安全存在威脅。

安全性是目前消費者對網(wǎng)上購物的行為存有的主要疑慮。使消費者產(chǎn)生不安全感的原因主要來源于兩個方面：一是個人信息安全，主要包括消費者的銀行賬號、密碼等重要的財務(wù)信息，由于擔心這些信息的泄露或者被盜用，很多消費者對于網(wǎng)上購物的行為都十分謹慎。還有些消費者對于個人商業(yè)信息的安全也抱有疑慮，他們擔心自己在網(wǎng)上的訂貨和付款等往來商業(yè)信息如果被競爭對手獲取很可能喪失商機。其二就是網(wǎng)絡(luò)病毒，會造成顧客重要信息的篡改，丟失，讓消費者極其不放心。網(wǎng)絡(luò)病毒一直讓消費者談虎色變。網(wǎng)絡(luò)本來就是一個開放的窗口，在給人們生活帶來便利的同時，也是魚龍混雜，給人們生活帶來各種威脅。在近幾年的網(wǎng)絡(luò)信息交流中，頻頻發(fā)生消費者網(wǎng)絡(luò)信息被盜取或者非正常途徑使用。由于消費者的各項權(quán)益得不到很好的保證，造成了消費者不愿意網(wǎng)上購物。

3.資金流的網(wǎng)絡(luò)化、電子化尚未真正實現(xiàn)。

目前，在我國雖然各大銀行均能提供網(wǎng)上支付，但各銀行之間沒有統(tǒng)一的安全協(xié)議，各銀行提供的電子支付工具不能相互之間通用，這導(dǎo)致了沒有統(tǒng)一規(guī)劃和通用性的電子支付工具的電子支付手段實際運用起來并不像想象中那么方便。除此之外，消費者在進行電子支付時仍然沒有安全感，很多的消費者依然使用通常的貨到付款或是現(xiàn)金支付方式。另外，企業(yè)內(nèi)部資金流的網(wǎng)絡(luò)化程度也相當?shù)?，尤其以中小企業(yè)為重，主要原因為企業(yè)對于資金流的重視程度不夠，或者出于對互聯(lián)網(wǎng)的不安全因素考慮，不愿過多采用電子化的資金管理方式。

三、電子商務(wù)模式下網(wǎng)絡(luò)營銷渠道問題的解決方法

1.采用先進電子支付技術(shù)。

政府、社會和企業(yè)都要共同努力為電子支付手段的安全提供強有力的技術(shù)保障以及為消費者提供更多的便捷支付工具，增加他們的選擇余地，另外還要盡快使各銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用得以實現(xiàn)。支付技術(shù)必須在一定程度上不斷進步，不斷更新，尤其注意安全靈活，才能讓消費者放心。如中國銀行的網(wǎng)上銀行支付方式為每次支付都必須在60秒內(nèi)輸入手機收到的驗證碼60秒后驗證碼作廢，這樣有效保證了電子支付的安全性，能夠給消費者帶來更安心的網(wǎng)購體驗。

2.與傳統(tǒng)企業(yè)合作。

網(wǎng)絡(luò)營銷企業(yè)一方面要積極努力改善外部條件促進自己的發(fā)展，另一方面還要在現(xiàn)有條件下學會如何更好的生存與發(fā)展。例如可以借鑒和利用傳統(tǒng)企業(yè)多年發(fā)展積累下來的資源為本企業(yè)服務(wù)。在現(xiàn)有條件下，完全的實現(xiàn)電子化交易是不可能的，國內(nèi)開展網(wǎng)絡(luò)營銷的企業(yè)幾乎都離不開郵政系統(tǒng)的匯款、寄送以及銀行的匯款、轉(zhuǎn)賬，與傳統(tǒng)企業(yè)合作也是建設(shè)網(wǎng)絡(luò)營銷渠道的方式之一。

3.利用政府和其他社會成員的監(jiān)督認證職能。

中國商務(wù)信用平臺（ChinaBusinessCreditPromotion，簡稱BCP）是由商務(wù)部中國國際電子商務(wù)中心建設(shè)并運營的國家級、第三方的商務(wù)信用平臺。受到世界貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中心、APC電子商務(wù)行業(yè)聯(lián)盟、東亞PP聯(lián)盟、大中華地區(qū)PAA等多個權(quán)威組織授權(quán)，是非常正式的組織認證的團隊，是商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)的主導(dǎo)平臺?！捌髽I(yè)在開展網(wǎng)絡(luò)營銷時可以采用上述信用平臺或其他權(quán)威機構(gòu)進行認證，這樣就可以增強自己的可信度，進一步消除消費者由虛擬購物環(huán)境和網(wǎng)絡(luò)安全性造成的心理障礙?！?/p>

四、結(jié)語

第8篇：電子支付特征范文

7月16日，世界貿(mào)易組織（WTO）公布了針對中國電子支付服務(wù)領(lǐng)域的專家組裁決。

WTO專家組認為，中國在電子支付方面的有關(guān)規(guī)定違反了《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》中的國民待遇原則，損害了申訴方美國基于條約的利益，進而建議WTO爭端解決機制（DSB）要求中方糾正其行為，但專家組拒絕支持美方關(guān)于中方違反市場準入原則的訴請。

另外，專家組認定，“電子支付服務(wù)”屬于中國入世承諾開放的“所有支付和匯劃服務(wù)”。

德匯律師事務(wù)所(Dorsey & Whitney LLP)合伙人William Perry，曾任職于美國國際貿(mào)易委員會（ITC）法律顧問辦公室、美國商務(wù)部首席法律顧問辦公室，他在接受《財經(jīng)》專訪時表示，本次爭議的是有關(guān)金融服務(wù)領(lǐng)域的開放，意義重大。

對美國而言，WTO專家組的裁定意味著直接的經(jīng)濟利益。美國貿(mào)易代表辦公室的總顧問Timothy Reif在7月16日與記者的電話會議中表示：“產(chǎn)業(yè)界的估算是，美方的勝利可能給美國帶來6000個就業(yè)崗位?！?/p>

商務(wù)部新聞發(fā)言人沈丹陽在對WTO專家組報告發(fā)表談話時稱，中方對專家組的上述裁決表示歡迎。但他表示，在“電子支付服務(wù)”是否屬于中方加入世貿(mào)組織時承諾開放的“所有支付和匯劃服務(wù)”上，中方持保留意見。

沈丹陽表示，中方將認真評估專家組報告，并按照世貿(mào)組織爭端解決程序妥善做好本案后續(xù)工作。

在本案中，美方共提出24個訴訟請求爭點，專家組支持了11個美方的訴訟請求爭點。在其余13個爭點上，支持中方。

雖然專家組的裁決對雙方“各打五十大板”，但在悉尼大學法學院WTO法律專家、澳大利亞貿(mào)易律師布萊特?威廉姆斯博士（Dr. Brett Williams）看來，由于中方需要根據(jù)國民待遇原則的規(guī)定糾正其行為，美方已經(jīng)在專家組裁決這個環(huán)節(jié)勝訴。

“銀聯(lián)對于敗訴一直有準備，也意識到外卡組織的充分競爭終將到來?！币晃唤咏y聯(lián)內(nèi)部的人士對《財經(jīng)》記者表示，在他看來，持續(xù)兩年的官司是好事，客觀上促進了銀聯(lián)近幾年的積極進取。

對于中國整個支付行業(yè)來說，一種剔除壟斷、相互結(jié)合又彼此競爭的機制，將有可能使國內(nèi)支付基礎(chǔ)建設(shè)和增值應(yīng)用得到同步迅速發(fā)展，WTO專家組的報告或?qū)榇藥砥鯔C。

仲裁焦點

此次美方的主要基于WTO《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》中的第十六條和第十七條，美方認為中方在電子支付領(lǐng)域的相關(guān)規(guī)定違反了市場準入原則和國民待遇原則。

專家組認定，中國通過相關(guān)文件，要求發(fā)卡行在國內(nèi)發(fā)行的銀行卡，必須帶有“銀聯(lián)“的標識，與此同時，發(fā)卡行必須成為銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)成員，其在國內(nèi)發(fā)行的銀行卡要滿足特定統(tǒng)一的商業(yè)特征和技術(shù)標準。

中方還要求所有國內(nèi)的終端，包括ATM、商業(yè)處理設(shè)備和POS機終端等都能夠接受帶有“銀聯(lián)”標識的卡；而對于收單行來說，也必須加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，并遵循統(tǒng)一的商業(yè)標準和技術(shù)特征。

在涉及港澳特定人民幣銀行卡交易清算上，中方要求銀聯(lián)一家受理，排除了其他的電子支付服務(wù)提供商。

專家組指出，中方已使銀聯(lián)成為了一家人民幣計價的支付卡交易清算的壟斷供應(yīng)商，具體來說，中國境內(nèi)發(fā)行的人民幣支付卡，中國銀聯(lián)是唯一的交易清算的供應(yīng)商。

專家組因此判斷，中方的規(guī)定造成了對美方公司的歧視性待遇，違反了入世承諾，損害了美國的潛在利益，建議爭端解決機制要求中國政府糾正其行為，但專家組駁回了美方關(guān)于中方違反市場準入原則的訴請。

一位資深銀行卡業(yè)內(nèi)人士分析說：“裁量權(quán)好像又交給了中國手里。下一步關(guān)鍵要看，央行和商務(wù)部要怎么辦。”

根據(jù)WTO的爭端解決機制，中美雙方可以在60天之內(nèi)提出上訴，由于上訴只涉及法律審理，因此，專家組報告認定的事實將成為終審的依據(jù)。法律界人士認為，即便中國上訴，勝訴的可能性也不大。

一旦敗訴，中國必須做出改革的行動，否則方有權(quán)依據(jù)WTO的授權(quán)對中國采取制裁。

Reif稱，本次裁決將敦促中國監(jiān)管層對電子支付系統(tǒng)作出各個層面的改革：包括在信用卡和借記卡的發(fā)行層面，在銀行卡的處理設(shè)備層面，中國將必須停止要求所有的信用卡帶有銀聯(lián)標志，并且消除所有的支付終端必須接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的規(guī)定。

布萊特?威廉姆斯博士表示，從自由貿(mào)易的角度來看，中國最好的選擇是取消相關(guān)限制，從而使銀行卡不單只能使用銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)，然而，如果中國特別不愿意開放該領(lǐng)域的話，最好的選擇是基于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的第21條提出啟動再次磋商程序，而非對專家組報告提出上訴。

他分析指出，中國可以通過以下兩種方式來履行WTO義務(wù)：一是撤銷爭議中的規(guī)定，這將意味著發(fā)卡行在發(fā)行人民幣卡時，可以選擇與VISA和MasterCard等外卡組織的系統(tǒng)相聯(lián)，而非只有銀聯(lián)一個選項；二是修改爭議中的規(guī)定，從而使得銀聯(lián)獲得的優(yōu)勢也能被外卡組織所享有，也就是說，發(fā)卡行、收單行不僅要保證人民幣卡與銀聯(lián)系統(tǒng)相連，也需要與其他所有的外卡組織相連。在他看來，從可操作的角度考慮，第一種方式更為可行。

十年恩怨

這場爭端的起源，在十年前銀聯(lián)成立之初即已埋下。

銀聯(lián)于2002年3月26日成立，總部設(shè)在上海，是央行允許的唯一能夠在國內(nèi)進行跨行人民幣交易清算服務(wù)的銀行卡組織。

央行當時對銀聯(lián)的定位是，建立和運營全國銀行卡跨行信息交易網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

據(jù)銀聯(lián)前總裁萬建華后來回憶，“2002年銀聯(lián)成立的當年，聯(lián)網(wǎng)通用就實現(xiàn)了，但其很快就認識到，銀聯(lián)的目標不能僅限于運行一個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，而是要成為支付品牌?！?/p>

第9篇：電子支付特征范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付體系；應(yīng)用；思考

電子商務(wù)興起的時間雖短，但是發(fā)展迅猛，現(xiàn)在己經(jīng)廣泛深入地滲透到傳統(tǒng)企業(yè)的生產(chǎn)、流通、消費等各個環(huán)節(jié)，并在逐步改變企業(yè)的經(jīng)營管理模式和生產(chǎn)組織形態(tài)，已經(jīng)成為了國家重要的社會經(jīng)濟形式之一。電子商務(wù)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的核心從過去單一的電子商務(wù)支付企業(yè)和少數(shù)商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，幾乎所有商業(yè)銀行、通訊巨頭以及互聯(lián)網(wǎng)公司都積極卷入到電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建設(shè)中。電子商務(wù)支付伴隨著電子商務(wù)發(fā)展了十余年，現(xiàn)在已經(jīng)在社會經(jīng)濟、公共繳費等領(lǐng)域都取得了長足的發(fā)展。

一、電子商務(wù)與電子商務(wù)支付的概念

1.1 電子商務(wù)的概念

電子商務(wù)至今還沒有真正的權(quán)威的概念。究其原因，首先電子商務(wù)本身是新興事物，發(fā)展至今也就20余年，可以說是方興未艾；其次，電子商務(wù)的根本是虛擬化，依托于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的革新不斷推動電子商務(wù)的發(fā)展；電子商務(wù)的發(fā)展過程，不僅是促進了商流、物流、資金流的整合，在很大程度上也會給商業(yè)發(fā)展帶來全新的模式。筆者傾向于世界電子商務(wù)會議于10多年前給出的電子商務(wù)定義：電子商務(wù)是指實現(xiàn)整個貿(mào)易活動的電子化。這個定義很寬泛，使電子商務(wù)能有更過的W想空間，科技技術(shù)的進步和商務(wù)模式的創(chuàng)新等因素都會不斷賦予電子商務(wù)新的內(nèi)涵。

1.2 電子商務(wù)支付的概念

筆者認為，電子商務(wù)支付是在電子商務(wù)活動中完成資金劃撥的電子支付。通過與《電子支付指引》中電子支付的定義進行比較分析有助于深入剖析電子商務(wù)支付的內(nèi)涵。電子商務(wù)支付和《電子支付指引》中電子支付的范疇不同，《電子支付指引》中基于銀行的網(wǎng)上支付、移動支付的等支付手段可以用于電子商務(wù)支付，這是兩者的交集，但是電子商務(wù)中還有很多支付系統(tǒng)，比如微支付，是游離于銀行系統(tǒng)外的電子商務(wù)支付，類似的還包括虛擬幣等。

二、電子商務(wù)支付體系的功能和構(gòu)建框架

2.1 電子商務(wù)支付體系的功能

2.1.1 有利于非現(xiàn)金電子支付工具的使用

電子商務(wù)支付體系中支付系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)化支付系統(tǒng)，系統(tǒng)內(nèi)處理的是電子貨幣，從處理金額可以打到上不封頂，小到幾厘錢，并且支付手段多樣化，計算機、IPAD、

手機甚至還有線下電子支付工具，可以說從多個層面滿足了社會、企業(yè)和個人對支付的個性化需求，客觀上大幅減少了傳統(tǒng)紙幣的流通使用量。由于經(jīng)濟活動中使用現(xiàn)金的成本是非常高的，減少經(jīng)濟系統(tǒng)中的現(xiàn)金流量是具有積極和變革的意義。現(xiàn)金的使用各項成本，除去鈔票的印刷、運輸、安保和預(yù)算，還包括將現(xiàn)金發(fā)到各個支行等等的成本，有些人相關(guān)現(xiàn)金的一系列成本可能占到國家GDP的1.6-0.5%。電子支付不僅可以有效的減少，甚至消除這些成本。站在銀行的角度，管理現(xiàn)金，包括安保、運輸?shù)鹊冗@些方面的成本是一筆很大韻，站在商家的調(diào)度，接受現(xiàn)金就要確?，F(xiàn)金的安全，還要把現(xiàn)金存到銀行或是取出來，這些都是成本。另外用現(xiàn)金交易在現(xiàn)實中增加了逃稅、國內(nèi)和跨境轉(zhuǎn)移非法物品的可能。電子商務(wù)支付不僅可以有效減少甚至消除這些成本，還有利于增加經(jīng)濟活動的透明度，以及稅收的效率。

2.1.2 有利于經(jīng)濟的繁榮

支付體系是一國社會經(jīng)濟發(fā)展最核心的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一。電子商務(wù)支付體系是建立在傳統(tǒng)支付體系基礎(chǔ)之上，進一步深入到社會經(jīng)濟、服務(wù)、消費等各個領(lǐng)域。構(gòu)建安全、高效、便捷、經(jīng)濟的現(xiàn)代化電子商務(wù)支付體系在應(yīng)對國際金融危機挑戰(zhàn)、支持和促進國民經(jīng)濟持續(xù)健康快速發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。在缺乏社會信用體系建設(shè)的中國，具有信用中介功能的第三方支付正好彌補了企業(yè)間、企業(yè)和消費者之間相互不信任，促成了我國電子商務(wù)虛擬經(jīng)濟的跨越式成長；電子商務(wù)支付體系與傳統(tǒng)行業(yè)的緊密整合，提供的供應(yīng)鏈支付為傳統(tǒng)行業(yè)的經(jīng)濟騰飛創(chuàng)造了良好的金融支付平臺；電子商務(wù)支付體系的各種支付系統(tǒng)，幾乎涵蓋了全社會對支付的各類需求，比如微支付，為互聯(lián)網(wǎng)信息有償服務(wù)提供了可能，這將是打耘碩嗬的盒子，將創(chuàng)造出無法想象的市場成長空間?？傊?，電子商務(wù)支付體系從誕生開始就是主動的以需求為導(dǎo)向的服務(wù)與社會和經(jīng)濟。

2.1.3 為人們的生活帶來便利

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展、生活水平的不斷提高、生活節(jié)奏的加快，人們的交易支付習慣也在不斷地調(diào)整和變化。安全、便捷、個性化的支付服務(wù)需求成為一種趨勢。密碼、防火墻、電子簽名等技術(shù)安全措施在電子商務(wù)支付領(lǐng)域獲得了廣泛運用，健全的支付體系風險防范機制有效地保障了資金安全。電子商務(wù)支付系統(tǒng)，提供了各種類型的平臺以及3A的服務(wù)，再加上豐富多樣的終端選擇，比如手機支付等模式，另外在公用事業(yè)繳費領(lǐng)域，比如水電、煤氣、工資、養(yǎng)老金發(fā)放等便民服務(wù)都是做的盡善盡美，可以說按需搭建的電子商務(wù)支付，再加上時尚的元素，以及個性化服務(wù)，極大的提高了人們的現(xiàn)代生活質(zhì)量和滿意度。

2.1.4 促進產(chǎn)業(yè)升級

電子商務(wù)支付最早是關(guān)注于消費者和企業(yè)的支付需求，也就是B2C和C2C的支付模式，現(xiàn)在也開始關(guān)注B2B支付領(lǐng)域，而在此領(lǐng)域?qū)⒑蜕虡I(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶資源必然發(fā)生沖突，因此必須要做商業(yè)銀行所不能做的，傳統(tǒng)金融服務(wù)體系所不能完全涉及，以創(chuàng)新為根本才有可能站穩(wěn)B2B支付市場。事實上，電子商務(wù)支付近年來已經(jīng)發(fā)展開始謀求和企業(yè)的深度合作，與行業(yè)的供應(yīng)鏈緊密結(jié)合，客觀上推動了行業(yè)的升級，讓行業(yè)更有效率。在航空、物流、保險、基金、教育、醫(yī)療和貿(mào)易市場等行業(yè)，隨著電子商務(wù)支付的深入介入，不僅為行業(yè)帶來快捷方便的服務(wù)和利潤，更重要的是推動了行業(yè)的現(xiàn)代化的進程，有效的促進了行業(yè)的升級。

2.2 電子商務(wù)支付體系的構(gòu)建框架

2.2.1 需要完善的電子商務(wù)支付系統(tǒng)

電子商務(wù)支付系統(tǒng)作為電子商務(wù)支付體系的核心，筆者認為電子商務(wù)支付系統(tǒng)和傳統(tǒng)支付體系的根本性的差異就是體現(xiàn)在對服務(wù)的理解的差異化，傳統(tǒng)支付領(lǐng)域更側(cè)重于站在自身角度去看能為客戶提供什么樣的服務(wù)，而電子商務(wù)支付起源于市場需求，更清楚是客戶需要什么樣的服務(wù)，然后如何去實現(xiàn)。支付是社會經(jīng)濟活動引起的資金轉(zhuǎn)移行為，而支付系統(tǒng)是支撐各種支付工具應(yīng)用，實現(xiàn)資金清算并完成資金轉(zhuǎn)移的通道。支付源于社會經(jīng)濟活動的需求，所以對電子商務(wù)支付系統(tǒng)服務(wù)對象的需求分析有助于深入剖析電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。

2.2.2 豐富的支付工具

電子商務(wù)支付工具，主要是指新興的電子支付工具，在電子商務(wù)活動被廣泛應(yīng)用的適合電子商務(wù)支付系統(tǒng)的支付工具，包括電子現(xiàn)金、虛擬貨幣、銀行卡、移動支付和多用途儲值卡等，實質(zhì)上可以用非現(xiàn)金支付工具來統(tǒng)稱，因為電子商務(wù)支付對立的就是傳統(tǒng)支付手段，本質(zhì)是應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)通信和計算機技術(shù)來進行資金的劃撥轉(zhuǎn)移，所以電子商務(wù)支付系統(tǒng)中流動的肯定都是非現(xiàn)金貨幣。

2.2.3 需要加強監(jiān)管體制

電子商務(wù)支付發(fā)展時間不短，國家在政策方面也可以說長期模糊不清，研究電子商務(wù)支付監(jiān)管范圍，需要逐步建立虛擬貨幣、銀行卡網(wǎng)絡(luò)、第三方支付資金異動的檢測體系，加大對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的監(jiān)管力度，防范屯子商務(wù)支付各類經(jīng)營風險，打擊虛假交P、網(wǎng)上詐騙行為，以及危害國家安全，損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動。出臺管理辦法加強對非金融支付清算機構(gòu)的規(guī)范，按照鼓勵與規(guī)范并重的原則，依法加強對支付清算機構(gòu)的管理。

三、我國電子商務(wù)支付體系建設(shè)現(xiàn)狀

3.1 電子商務(wù)支付的發(fā)展歷程

電子商務(wù)支付的發(fā)展歷經(jīng)十數(shù)年，從政策法規(guī)的角度看，可以說是在夾縫中發(fā)展壯大起來的，今年（2011）央銀才給以電子支付行業(yè)正身，發(fā)放了首批電子支付營業(yè)牌照。我國近年來央行和商業(yè)央行的支付體系方面的建設(shè)步伐也很快，在這個大背景下，電子支付運營商最終能謀求一席之地可以說自身努力所造就的。電子支付的創(chuàng)新涉及到新型電子支付主體、支付方式、支付渠道、支付工具和支付服務(wù)等各個層面，不僅填補了傳統(tǒng)支付體系的空白，還切實帶動傳統(tǒng)商務(wù)開創(chuàng)新模式的潮流，壯大自身的同時也推動了國民經(jīng)濟各領(lǐng)域的發(fā)展。

3.2 影響電子商務(wù)支付的重要因素

電子商務(wù)支付服務(wù)創(chuàng)新是其發(fā)展的基礎(chǔ)。電子商務(wù)支付起源于電子商務(wù)，源于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的需求，從線上各類支付系統(tǒng)，比如電子現(xiàn)金、微支付和第三方網(wǎng)上支付等，現(xiàn)在又從線上發(fā)展到線下，比如拉卡拉這類支持網(wǎng)上購物網(wǎng)下支付的新支付模式。支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新緊隨著支付運營商在行業(yè)領(lǐng)域的深入發(fā)展，比如在航空客票領(lǐng)域的創(chuàng)造性的發(fā)展，不僅謀得了電子支付運營商的市場地位，更推動了航空客票領(lǐng)域的改革?？偠灾娮由虅?wù)支付產(chǎn)業(yè)不僅本身是高速發(fā)展的新興行業(yè)，更是傳統(tǒng)行業(yè)電子商務(wù)的助推器。

安全性和便捷性是影響用戶使用電子商務(wù)支付的二大重要因素。電子商務(wù)的推廣過程中最大的障礙除了消費者對虛擬交P的不適應(yīng)，應(yīng)該就是對電子商務(wù)支付的抵制，抵制主要來源于二個因素，一是對網(wǎng)上支付安全性的擔憂，二是由于網(wǎng)上支付環(huán)節(jié)的繁瑣遏制了消費行為。網(wǎng)上支付的安全性一直以來困擾著電子商務(wù)支付的發(fā)展，首先是系統(tǒng)的安全性，這個是基于網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)支付系統(tǒng)的技術(shù)層面的安全隱患，其次是保障系統(tǒng)的缺失，比如相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)和相關(guān)支付服務(wù)商為客戶提供的資金損失賠償?shù)却胧?/p>

電子商務(wù)支付的便捷性是電子商務(wù)支付應(yīng)用的基礎(chǔ)，但是由于安全的因素，除了微支付，大多數(shù)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的注冊、支付程序都非常繁瑣，極大的打擊了消費者網(wǎng)上消費的信心。不過，隨著電子商務(wù)支付服務(wù)商和商業(yè)銀行的合作的進一步深入，便捷的電子商務(wù)支付方式正在不斷涌現(xiàn)，比如支付寶推出的快捷支付這樣一次注冊成功以后往網(wǎng)上支付再無需登錄網(wǎng)銀的支付模式。

3.3 電子商務(wù)支付的現(xiàn)階段法律制度

整體上看，我國關(guān)于電子商務(wù)支付方面的法律、法規(guī)的建設(shè)相對國外發(fā)達國家滯后，但是這些年來電子商務(wù)支付的制度環(huán)境確實是在不斷完善。因為我國電子商務(wù)發(fā)展的歷程不長，所以說要想完善好電子商務(wù)的法律法規(guī)并不是很容易的事。這需要我們在未來的很長一段時間內(nèi)，通過實踐的探索，結(jié)合理論知識以及前人總結(jié)的經(jīng)驗教訓(xùn)。才能更好的完善電子商務(wù)支付系統(tǒng)。就目前來看，我國現(xiàn)階段的電子商務(wù)支付方面的法律法規(guī)還有很大的探討空間。

四、我國電子商務(wù)支付體系應(yīng)用中的問題分析

4.1 業(yè)務(wù)種類不多

數(shù)據(jù)表明目前網(wǎng)上銀行是在現(xiàn)有實體銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，大多仍是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的簡單外掛，最多只能是照搬柜面業(yè)務(wù)的"上網(wǎng)銀行"，電子商務(wù)等與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展密切相關(guān)的電子業(yè)務(wù)發(fā)展程度還不高，技術(shù)手段仍停留在低水平，服務(wù)內(nèi)容缺乏內(nèi)涵、缺乏適合市場的特色。

在移動支付業(yè)務(wù)方面，目前國內(nèi)基于移動支付的增值業(yè)務(wù)品種較少，移動支付可購買的商品或服務(wù)品種單一、服務(wù)范圍窄，主要集中于賬單繳付等有限的幾項業(yè)務(wù)，而且還必須同傳統(tǒng)的支付方式競爭，這使得移動支付未能充分體現(xiàn)其優(yōu)勢所在。

4.2 用戶消費習慣還沒有普及

在我國，"一手交錢，一手交貨"的消費觀念根深蒂固，這種長期形成的消費習慣和固有的支付方式，給湖北省電子商務(wù)支付的發(fā)展帶來了很大的阻礙。大部分的個人經(jīng)濟交易使用的依然是現(xiàn)金，銀行卡雖然推廣了十幾年，但依然不是交易的"主力"。特別是經(jīng)濟條件相對落后的地區(qū)，由于用戶受教育程度低，對計算機、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息工具缺乏認識和了解，再加上傳統(tǒng)觀念的影響，用戶習慣了"真金白銀"的交易方式，對信息技術(shù)、電子商務(wù)等新生事物缺乏信心。大部分用戶對電子商務(wù)的積極性不高，參與意識不強，導(dǎo)致電子商務(wù)活動很難全面、快速、有效地哉梗電子支付無法深入到各個村莊中。

4.3 缺乏相應(yīng)的安全保障措施

目前，電子商務(wù)支付建設(shè)與發(fā)展過程中，還存在許多問題，比如信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡、客戶群體缺乏規(guī)模、現(xiàn)代支付體系不完善、信用評價機制不健全、認證中心（CA）體系尚未建成、信息安全保障的技術(shù)難題還未得到根本解決、管理人員缺乏安全觀念等問題都嚴重影響到網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。電子形式的金融產(chǎn)品和信息，在保密措施不當或失密的情況下，極易被偽造、篡改和復(fù)制且真假難辨。

4.4 缺乏專業(yè)的技術(shù)性人才

銀行內(nèi)部管理存在漏洞，客戶的資金存在安全隱患，現(xiàn)有的規(guī)章制度和操作流程很容P泄漏客戶的信息，使客戶容易產(chǎn)生損失。現(xiàn)有的支付技術(shù)手段比較單一，人員素質(zhì)也跟不上電子商務(wù)支付的發(fā)展變化，不少銀行不了解網(wǎng)上銀行的發(fā)展和現(xiàn)狀，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使用的硬件、軟件產(chǎn)品，認證、加密、安全傳輸技術(shù)、信息包格式、用戶接口標準等都不高效，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)支撐處于發(fā)展中的階段，顯得有些力不從心。

電子商務(wù)支付行業(yè)需要大量既精通計算機網(wǎng)絡(luò)知識，又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，而目前國內(nèi)電子商務(wù)支付從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高，加上員工的再教育和培訓(xùn)不夠，存在員工懂技術(shù)的不懂管理、懂管理的不懂營銷、懂營銷的不懂技術(shù)，不同的專業(yè)技能難以實現(xiàn)有效的融合、順暢地溝通，人力整體資源利用較差等現(xiàn)象，導(dǎo)致能勝任工作的高素質(zhì)員工相對缺乏，不利于電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.5 缺乏法律的保護

我國的信用制度體系尚不完備，信用體系發(fā)育程度低導(dǎo)致許多企業(yè)不愿采取交易提出的信用結(jié)算交易方式，而是以現(xiàn)金交P、以貨易貨等原始的方式進行。而且，我國外部環(huán)境獲取信息的能力弱，海關(guān)、稅務(wù)、交通等電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，都制約了電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。電子商務(wù)支付的發(fā)展離不苑律的規(guī)范和保護，而現(xiàn)行的法律未能及時制訂或修訂相關(guān)條款來規(guī)范金融業(yè)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護消費者權(quán)益。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用，但局限性很大。

五、我國電子商務(wù)支付體系應(yīng)用的對策建議

5.1 加大投入，使電子商務(wù)支付體系更加完善

應(yīng)大力加強銀行和第三方支付平臺的合作，要結(jié)合自身的實際情況，充分挖掘自己的特色，積極去醞匾滴瘛S繞湟挖掘特定行業(yè)的支付業(yè)務(wù)，通過加深對特定行業(yè)的了解，根據(jù)行業(yè)的特定需求，提供有自身特色的、不易被競爭對手模仿的支付服務(wù)項目。另一方面，可以利用己經(jīng)深入到各個地區(qū)內(nèi)部的農(nóng)村信用合作社，加強客戶需求和消費行為研究，找準目標客戶市場，展開有針對性的市場營銷，進行個別行業(yè)的試點推廣，在成功后，再拓展到更多的行業(yè)中。

5.2 積極開展業(yè)務(wù)擴展

在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，要對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付手段加以總結(jié)，利用高科技手段創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的支付手段和金融工具產(chǎn)品，實現(xiàn)金融工具的電子化，不斷提高辦事效率與質(zhì)量，降低經(jīng)營管理成本，擴大銀行的收益水平。商業(yè)銀行要從賺取存貸利差獲取收入為主，逐步轉(zhuǎn)向為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)獲取收入為主；不能單純地追求鋪攤設(shè)點式的外延式擴張，而要更加注重和依靠現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的發(fā)展，為客戶提供快捷、便利、周到和個性化的金融服務(wù)。要充分利用先有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)和各種資源優(yōu)勢，盡快開發(fā)、設(shè)計、推廣高起點、高技術(shù)含量和高收益的業(yè)務(wù)品種，為商業(yè)銀行的發(fā)展培育新的利潤增長點。

在第三方支付業(yè)務(wù)方面，應(yīng)積極挖掘傳統(tǒng)行業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化帶來的商機，與傳統(tǒng)行業(yè)合作，讓真正掌握用戶需求的支付企業(yè)積累用戶，增強用戶黏性。第三方支付平臺還應(yīng)憑借技術(shù)基礎(chǔ)，根據(jù)交P者的需求、銀行可提供的服務(wù)等開發(fā)各種新的應(yīng)用增值服務(wù)，開創(chuàng)自身獨特的產(chǎn)品和渠道策略。在移動支付方面，應(yīng)認真研究和借鑒國外的先進經(jīng)驗，盡快開發(fā)出符合市場需求的新型增值業(yè)務(wù)，提高移動支付的實用性和對客戶的吸引力，從而加速市場規(guī)模的擴大。

在固網(wǎng)和固話支付方面，要進一步加強客戶需求和消費行為的研究，細分目標市場，準確把握市場定位，找準目標客戶，展開有較強針對性的營銷活動，打開主體用戶市場的突破口。

5.3 加強支付安全方面的保障

要提高網(wǎng)上銀行的安全性，首先要增強計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。主要是要通過提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機制以加強網(wǎng)上銀行的安全性，在運行過程中要不斷檢測各種網(wǎng)絡(luò)入侵，審核安全記錄，發(fā)現(xiàn)對網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況及時作出處理。還要大力提高應(yīng)用軟件的科技含量，提高系統(tǒng)安全管理自動化程度，減少人為因素對系統(tǒng)安全的影響。為確保系統(tǒng)的安全，還必須采用綜合性的智能網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，提供一體化的網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)，通過協(xié)調(diào)和調(diào)度網(wǎng)絡(luò)資源，對網(wǎng)絡(luò)進行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災(zāi)難恢復(fù)管理等，以便網(wǎng)絡(luò)能可靠、安全和高效地運行。

對用戶來說，應(yīng)不斷提高電子商務(wù)支付的安全意識，要以由防火墻、入侵檢測、CA加密、容災(zāi)備份等技術(shù)手段為基礎(chǔ)，整合企業(yè)、家庭使用的一些財務(wù)管理軟件結(jié)合起來成為一個互聯(lián)互通的系統(tǒng)，共同建造一個安全的網(wǎng)絡(luò)空間。

另一方面，要強化銀監(jiān)會對網(wǎng)絡(luò)金融風險的監(jiān)管。建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行和第三方支付平臺準入制度，將電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)正式列入金融機構(gòu)的管理范疇。加強信息披露制度，促使電子商務(wù)支付企業(yè)經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)承擔起金融部門的認證中心建設(shè)、運作和管理工作，并對作為防范和化解電子商務(wù)運作過程中金融風險的交易網(wǎng)絡(luò)與銀行網(wǎng)絡(luò)之間接軌的支付網(wǎng)關(guān)、全國各商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，制定統(tǒng)一的標準，以免重復(fù)投資造成浪費，保證電子商務(wù)支付、結(jié)算系統(tǒng)安全順利進行。

5.4 加大宣傳力度

通過各種傳播方式對電子商務(wù)支付的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)特點和安全保障措施進行宣傳，讓廣大消費者能真正了解電子商務(wù)支付產(chǎn)品及其方便、快捷、安全的特點。

另一方面，要積極引導(dǎo)和培育用戶市場，可以采取體驗營銷的方式。針對體驗營銷是通過讓目標客戶觀摩、試用等方式親身體驗企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)，讓顧客實際感知產(chǎn)品和服務(wù)的品質(zhì)和性能，從而促使顧客認知、喜愛并購買的一種營銷方式。針對用戶對電子商務(wù)支付不了解畏懼不前的情況，網(wǎng)上銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)將銀行產(chǎn)品和服務(wù)直觀地呈現(xiàn)在客戶面前，是一種客戶自助式的服務(wù)方式，客戶親身參與銀行業(yè)務(wù)操作，直接體驗銀行業(yè)務(wù)處理的過程，產(chǎn)品設(shè)計是否符合客戶使用習慣以及客戶在操作中的感受將直接決定客戶滿意度。體驗營銷可以讓客戶快速掌握產(chǎn)品操作的捷徑，同時在體驗營銷過程中也可以收集客戶的使用感受，作為產(chǎn)品優(yōu)化和升級的依據(jù)。

5.5 積極培養(yǎng)專業(yè)性人才

要積極培養(yǎng)適應(yīng)電子商務(wù)支付發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。湖北武漢已經(jīng)成為世界大學生數(shù)量最多的城市，但是留在本地的優(yōu)秀畢業(yè)生并不多，很多知名電子商務(wù)支付或者相關(guān)行業(yè)的單位都在沿?；蛘呔?、津、滬等地，每年都吸引了大批人才前往。

針對目前湖北省電子商務(wù)支付核心技術(shù)人才比例較低的特點，在電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)肝發(fā)和運營過程中，可考慮與IT企業(yè)聯(lián)手，培養(yǎng)一批既懂金融又具備IT技術(shù)的人才，并且加大人才的引進力度，通過提供豐厚的報酬或良好的工作環(huán)境引進些具備金融、法律、會計、財務(wù)管理、計算機等知識的高素質(zhì)人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)務(wù)操作相結(jié)合的復(fù)合型人才隊伍。另一方面，要在源頭上為這些高素質(zhì)人才提供足夠的吸引力，比如在提供科技企業(yè)賻化器方面，給予大力優(yōu)惠政策，以招引優(yōu)秀創(chuàng)新型人才和企業(yè)落戶。

5.6 完善相關(guān)法律法規(guī)

一個良好的社會信用秩序，可以大大提高市場主體對經(jīng)濟活動預(yù)期的可靠性，降低交易成本，降低經(jīng)濟交往及資金融通中的信用風險。因此改善社會信用環(huán)境，成為當務(wù)之急。一要營造良好的社會信用文化；二要健全單位和個人的信用登記；可以借助人民銀行主辦的全國征信系統(tǒng)以及設(shè)立第三方的信用評級專業(yè)機構(gòu)，加大信用環(huán)境建設(shè)。設(shè)立相應(yīng)的規(guī)章要求，對網(wǎng)上交易的客戶商家采用"黑名單"管理，并與各商業(yè)銀行聯(lián)手進行及時的通報查詢支持。三要要求金融系統(tǒng)實行信用信息共孕。

而電子商務(wù)支付行業(yè)的健康發(fā)展必須依靠相關(guān)法律法規(guī)來保障，地方可以根據(jù)國際銀行監(jiān)管的實踐和我國銀行監(jiān)管的發(fā)展方向，借鑒國際金融立法經(jīng)驗，系統(tǒng)規(guī)劃電子商務(wù)支付的監(jiān)管法律框架，逐步實現(xiàn)監(jiān)管法律系統(tǒng)化的目標。整體上應(yīng)以現(xiàn)有的《電子簽名法》、人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、銀監(jiān)會的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》為基礎(chǔ)，完善其細則規(guī)定，增強法規(guī)的可操作性，盡快構(gòu)建和健全與國際接軌的監(jiān)管法規(guī)體系，真正做到"有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴，違法必究"。就目前而言，應(yīng)著力抓好兩個方面的建設(shè)：一方面，明確界定電子交易各方的權(quán)利和義務(wù)，使安全措施的操作與安全管理規(guī)范化、法制化。另一方面，加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的力度，維護金融市場的安全。有必要在結(jié)合我國國情，借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，針對網(wǎng)上交易與網(wǎng)上支付的虛擬性、匿名性、流動性以及相應(yīng)反洗錢、套現(xiàn)工作的復(fù)雜性，制定切實有效的管理規(guī)范和懲治措施。

結(jié)語：

電子商務(wù)是從計算機高速發(fā)展以來才新興起來的一種產(chǎn)物，它的發(fā)展時間并不是很長。但是自從有了電子商務(wù)這個行業(yè)以來，它對社會經(jīng)濟服務(wù)帶來的便捷和對提高全社會消費滿意度都有著舉世矚目的成就。電子商務(wù)不僅自身發(fā)展迅速，而且也影響著很多的傳統(tǒng)行業(yè)，使這些傳統(tǒng)行業(yè)在潛移默化中受到各種影響。電子商務(wù)的影響力隨著時代的進步越來越大，，已受到國家和社會各層面的關(guān)注。實際上，電子商務(wù)支付已經(jīng)全方位的深入到社會各個領(lǐng)域，在國家支付體系的建設(shè)中也已經(jīng)占據(jù)了一席之地。

電子商務(wù)支付作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的市場產(chǎn)物，對我國來說，發(fā)展的時間并不長，還處在起步階段。在最近發(fā)展的這幾十年間尚未形成系統(tǒng)整體的研究，甚至還沒有一個能被大家認同的名稱，目前很多電子商務(wù)支付系統(tǒng)多是稱作電子支付系統(tǒng)，突出的是信息化特征，而沒有突出電子商務(wù)的屬性。從系統(tǒng)建設(shè)的角度來對電子商務(wù)支付的發(fā)展進行全面規(guī)劃是理論與實踐探索的一次嘗試，由于篇幅、時間和能力的限制，本研究僅在某些層面進行了較為深入的探討，遠不夠深刻和全面，還有很多問題有待今后作進一步的研究。例如，當前急需解決的利益分配機制、虛擬貨幣的有效監(jiān)管、電子貨幣對國家貨幣政策的影響等深層次的重大問題等等。

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