高風險理財投資規(guī)劃精選(九篇)

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第1篇：高風險理財投資規(guī)劃范文

國內(nèi)銀行理財產(chǎn)品有優(yōu)勢

據(jù)介紹，國外銀行理財產(chǎn)品發(fā)展早于國內(nèi)很多年，產(chǎn)品模式及認購群體也較為成熟理性，種類也較國內(nèi)銀行多。然而近幾年，受歐債危機的影響，外資銀行的產(chǎn)品由于直接與歐美市場聯(lián)系，并采用了很多杠桿操作，業(yè)績下滑非常明顯。經(jīng)過金融動蕩的洗禮，外資銀行的產(chǎn)品設(shè)計將趨向簡單化，穩(wěn)健性理財產(chǎn)品將是未來一段時間內(nèi)各家銀行研發(fā)推廣的重點。在利用衍生工具研發(fā)、設(shè)計產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面，外資銀行依然占據(jù)主導。它們的理財產(chǎn)品一般掛鉤海外資本市場，在市場判斷、客戶和銀行風險、銀行收益、聯(lián)系合作基金和交易等各個方面，內(nèi)地和境外均有專人負責。受限于網(wǎng)點規(guī)模，外資銀行多側(cè)重于中高端客戶。此外，向內(nèi)地居民提供人民幣理財產(chǎn)品時，外資銀行將其原有產(chǎn)品直接從外幣轉(zhuǎn)為人民幣購買的痕跡較重、創(chuàng)新不足。

根據(jù)我國銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，其中對于“個人理財業(yè)務”的界定是：“商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動”。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務按照管理運作方式的不同，可分為理財顧問服務和綜合理財服務。我們一般所說的“銀行理財產(chǎn)品”，其實是指其中的綜合理財服務。

在銀行理財中，銀行與客戶為受托及委托的關(guān)系，理財業(yè)務為銀行接受客戶的委托和授權(quán)，將募集到的資金按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理，并根據(jù)約定的計算方式和實際投資收益情況向客戶支付理財本金和收益并收取費用的一種金融產(chǎn)品。理財產(chǎn)品不同于一般銀行存款，其投資收益取決于資產(chǎn)收益，收益和風險由客戶自行承擔。

據(jù)普益財富相關(guān)統(tǒng)計報告，2011年，我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為19176款，較2010年上漲幅度為71.4%；產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬億元人民幣，較上年增長1.34倍。無論是產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量還是產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年，銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行增速明顯，并且以人民幣理財產(chǎn)品的放量增長為特點。2011年延續(xù)2010年的增長趨勢，居民儲蓄向理財產(chǎn)品遷移的現(xiàn)象成為常態(tài)，同時，企業(yè)出于資產(chǎn)保值增值需求而動用閑置資金購買銀行對公理財產(chǎn)品的現(xiàn)象也日漸突出。

風險有分級

銀行理財產(chǎn)品根據(jù)其風險程度的不同，適合購買的人群也不同。目前，銀行理財產(chǎn)品分類大致上為五級：低風險、較低風險、中風險、較高風險及高風險。

第2篇：高風險理財投資規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：家庭；投資理財；規(guī)劃分析

博多?舍費爾曾說過：“為未來做準備的最好方式就是籌劃他，理財不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來。”投資理財在現(xiàn)代中國已經(jīng)成為一個熱門話題，也逐漸越來越成為人們關(guān)注的焦點。

一、為什么要進行家庭理財投資規(guī)劃

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，我國國民收入不斷上漲，理財規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進行必要的投資理財規(guī)劃。

（一）家庭生命周期特點要求進行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預期，以及他們自身風險承擔能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預期會由高降低，所以其相應的風險承擔能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產(chǎn)品為其制定相應的投資計劃，也需要通過投資理財來滿足自身的利益需求。

（二）通貨膨脹要求家庭必須進行理財。近幾年我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財?shù)淖饔靡苍絹碓矫黠@。

（三）家庭財富日益增加需要進行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來越多?？墒钦驗槿藗冨X多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當，以至于過度的浪費。而人們也希望推動自身家庭的財富增長。因此一個合理的理財投資計劃便可以合理規(guī)劃自身的財產(chǎn)，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規(guī)劃顯得如此重要。

二、常見家庭理財投資經(jīng)融工具

（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機構(gòu)進行保管，同時賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛。

（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風險較小。

（三）基金。基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機構(gòu)成立的集合理財?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進而獲得相應的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因為其高利率受到不少投資者喜愛，可其高風險性也會產(chǎn)生很多負面結(jié)果。

（五）保險。保險指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?，F(xiàn)在社會，隨著風險發(fā)生頻繁且意識增強，越來越多的人愿意購買各類保險來應對各種突發(fā)狀況。

（六）房產(chǎn)。近年來我國房產(chǎn)投資是大熱門。人們通過以房產(chǎn)為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時間分投資現(xiàn)房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時間長，風險較高。

（七）其他。除去這六項主要的理財方式，社會上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。

三、家庭理財投資現(xiàn)狀及問題分析

（一）現(xiàn)狀

1、儲蓄存款比例占主導地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位?，F(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。

2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機構(gòu)、金融機構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專業(yè)性較強，因此作為非專業(yè)性的大部分家庭來說，債券帶來的經(jīng)濟效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。

3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實際的資產(chǎn)，人們對于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。

4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風險的理財產(chǎn)品，以往人民大多都謹慎選擇進入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產(chǎn)品。像2015年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。

5、保險資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險作為一種面對突發(fā)狀況的結(jié)果有效的責任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護等方面簽訂保險合同來應對突況。

（二）問題

1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過多集中于儲蓄，通貨膨脹風險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風險系數(shù)極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實際購買力大幅度下降，錢的數(shù)量增多但其實際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問題。

2、家庭理財組合資產(chǎn)抵御風險能力較差。就我國現(xiàn)在的投資情況，我國的家庭理財組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應對現(xiàn)在經(jīng)濟市場的風險的能力處于下風狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。

3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對于投資理財?shù)睦斫庖约捌鋵I(yè)知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進行股票投資時，往往大多數(shù)家庭專業(yè)知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

4、缺乏專業(yè)的家庭理財服務人員與機構(gòu)。在中國近幾年的投資理財市場上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財人員處于相對缺乏的狀態(tài)，導致我國理財投資行業(yè)發(fā)展緩相對慢。我國專業(yè)投資機構(gòu)也相對較少，無法建立一個專業(yè)的巨大的專業(yè)理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問題。

四、家庭理財規(guī)劃建議與策略

在認清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹立正確的理財觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

（一）樹立正確的理財觀念。作為投資者我們應積極主動學習理財知識，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項目和避免風險的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費水平以及風險偏好程度來選擇其相應的理財產(chǎn)品。在理財過程中堅持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔風險。但在不斷變化的經(jīng)濟情況下，根據(jù)不同的時間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應在不同類型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來減輕其風險程度。

（二）合理制定理財方案。家庭投資理財過程中，應首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進而針對家庭的基本情況，做出對投資理財?shù)钠谕?，更有利于理財?shù)暮侠砼渲谩?/p>

在制定方案時，我們應考慮方案的合理性，時效性。并且應該在我們對自身家庭自身財務狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財計劃。在這過程中，為應對特殊情況發(fā)生，我們應建立自身的家庭應急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時帶來的經(jīng)濟損失。

（三）資產(chǎn)配置比例適當并進行動態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進行分配，通常是將資產(chǎn)在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。 通常認為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實際情況進行相應調(diào)整。

（四）大力發(fā)展和完善專業(yè)家庭理財服務。為增強大眾的理財意識和解決大眾理財過程中的問題，我國應大力發(fā)展家庭理財型服務，建立專業(yè)的理財投資顧問機構(gòu)，為投資理財?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導與合理性建議，為其制定專業(yè)合適的理財規(guī)劃。

投資理財已經(jīng)成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著感覺進行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財，而應該有一個良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財計劃。

參考文獻：

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第3篇：高風險理財投資規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞:后金融危機時代;理財業(yè)務;問題;策略

一、后金融危機時代我國商業(yè)銀行理財業(yè)務存在的問題

(一)經(jīng)營理念不正確,存在違規(guī)和誤導行為

第一,將理財產(chǎn)品作為變相攬儲的手段。一些金融機構(gòu)將理財產(chǎn)品和一般性的結(jié)構(gòu)性儲蓄存款混合搭售,繞過利率監(jiān)管政策,變相招攬儲蓄。第二,夸大理財產(chǎn)品的收益率。銀行理財產(chǎn)品宣稱的收益率是通過歷史數(shù)據(jù)進行模擬預測的數(shù)據(jù)即統(tǒng)計學上的收益率。隨著經(jīng)濟的條件的變化,實際收益率往往達不到預計的收益率。第三,弱化了產(chǎn)品的風險提示,過分強調(diào)理財產(chǎn)品的優(yōu)點和收益傾向。

(二)理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足,同質(zhì)產(chǎn)品較多,開拓市場不利

目前,我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品,多是“引入型”產(chǎn)品,缺乏自主創(chuàng)新性,而且不同銀行之間的理財產(chǎn)品相似度較大,而且競爭無序。同時,面對缺乏理財觀念的廣大客戶,銀行對理財產(chǎn)品缺乏宣傳,即使存在宣傳,其方式也比較單一,而且目標不夠明確。

(三)銀行控制風險能力差

在全球性的金融危機背景下,利率風險、匯率風險、股市風險、商品市場風險以及流動性風險等充斥市場,使暴露在這些風險之下的理財產(chǎn)品時刻面臨市場波動的影響。這些因素的存在對銀行控制風險的能力提出了新的要求。

二、新背景下的個人理財策略

(一)恪守投資理財?shù)幕驹瓌t

理財?shù)膬蓚€原則是資金的時間價值和風險價值。這兩個原則是投資者應該恪守也是最容易被忽視的兩個原則。

1.資金的時間價值

資金的時間價值是指資金經(jīng)過一段時間的投資和再投資所增加的價值。資金的時間價值告訴我們:第一,資金增值的前提是投資;第二,由于通貨膨脹的存在和不斷上漲的影響,資金若不進行投資則很可能出現(xiàn)貶值;第三,資金經(jīng)歷的時間越長,資金所產(chǎn)生的增值能力越強。這三點啟示告訴我們,資金獲取時間價值有兩種渠道:一是,投資高風險短時間獲得較高收益的理財產(chǎn)品;其二,盡早投資,投資時間長,也可以獲得較高的收益。根據(jù)“72法則”,在當前理財環(huán)境下,投資者不應將資金集中在短期收益率高的理財產(chǎn)品上,應該注重長期的價值投資和穩(wěn)健投資。

2.資金的風險價值

資金的風險價值是指投資者冒著風險投資高風險的產(chǎn)品獲得的超過資金的時間價值以外的額外價值。資金的風險價值告訴我們:其一,進行投資必然承擔一定的風險,世界上沒有無風險的投資,只是風險大小的不同而已。其二,風險和預期收益率表現(xiàn)出正的相關(guān)性,高收益必然伴隨著高風險。投資風險價值要求投資值要具備一定的風險識別能力和預防能力,考慮自己的風險偏好和承受能力不要盲目追求高風險高收益的理財產(chǎn)品。

(二)選擇適宜的理財理論做指導

經(jīng)濟學家們針對投資理財進行了研究,已經(jīng)形成了一些相對成熟的理財理論,如凱恩斯的選美理論、馬可維茨的投資組合理論,美林證券提出的投資時鐘理論,這些理論對實踐有了較好的指導,也接受了實踐的檢驗。在目前的理財環(huán)境下,筆者比較推崇投資時鐘理論。投資時鐘理論是美林證券基于對1973以來美國的經(jīng)濟數(shù)據(jù)進行實證研究于2004年提出的投資時鐘理論模型,它是將各類資產(chǎn)以及行業(yè)的收益表現(xiàn)與經(jīng)濟周期聯(lián)系起來的研究方法,該模型的實證結(jié)果表明:根據(jù)經(jīng)濟增長的方向和通貨膨脹方向,可以將經(jīng)濟周期分為衰退、復蘇、過熱和滯漲四個階段,在四個階段選擇不同的行業(yè)和資產(chǎn)配置,將使理財收益達到最大化。比如當前經(jīng)濟下行后半期和復蘇前期環(huán)境下,股票是表現(xiàn)最好的資產(chǎn),長期國債則是表現(xiàn)比較差的資產(chǎn)。

(三)具體的理財建議

1.充分認識自身的風險偏好

風險是投資理財?shù)牡谝灰?。購買個人理財產(chǎn)品之前,首先要判斷自己屬于風險規(guī)避型,風險中性,和風險偏好型中的哪一種。這不僅與自己的個性有關(guān),也應充分考慮自身的經(jīng)濟、心理等各方面的承受能力,還有自身所處的年齡階段。對于一般的“年輕人群”,建議先節(jié)流后開源,因為投資效益需要一定的本金作為基礎(chǔ),因此年輕人應先規(guī)劃好自己每個月的支出,減少非必要支出,進行定期存款或投資到風險相對穩(wěn)定的債券或債券型基金上面,通過發(fā)揮資金的時間價值的作用,實現(xiàn)自身的原始資本積累。

2.準確判斷當前經(jīng)濟形勢以及未來走勢對當前中國經(jīng)濟形勢以及未來走勢的判斷將會影響理財者制定截然不同的資產(chǎn)配置和行業(yè)選擇策略

2008年11月,中央相關(guān)的政府文件當中,已經(jīng)將當前的經(jīng)濟形勢稱為是國際經(jīng)濟衰退。隨之而來的是中央經(jīng)濟政策重心將轉(zhuǎn)向抵御“國際經(jīng)濟衰退”沖擊。理財者應遵循投資時鐘理論的投資建議,準確判斷當前經(jīng)濟周期所處的階段并能預測該階段持續(xù)的時間,密切關(guān)注中央經(jīng)濟政策的調(diào)整以及重點關(guān)注的行業(yè)和企業(yè),有效的進行行業(yè)選擇和資產(chǎn)配置。

3.熟悉主要理財產(chǎn)品的投資策略

隨著中國資本市場的發(fā)展,理財品種也逐漸多樣化,主要有銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票等。理財者在投資之前應清楚了解每種產(chǎn)品的性質(zhì)、投資方向、收益率、風險、操作要求說明等基本信息,判斷是否是適合自己的投資,是否是合時的投資,并注意操作的一些特別條款以免造成不必要的損失。

參考文獻:

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第4篇：高風險理財投資規(guī)劃范文

出境辣媽：

陳美霖 31歲 全職太太

孩子：寶寶 剛滿月不久

陳女士以前是舞蹈培訓教師，在朋友中一直以經(jīng)濟頭腦發(fā)達著稱。在很多同學按部就班地找到學校做一個普普通通的教師時，她只做了1年教師，便跳槽到一家藝術(shù)培訓機構(gòu)?；?年時間熟悉市場后，陳女士開始在同一個城市開起了一個小小的藝術(shù)培訓班。但陳女士單身時花錢總是大手大腳，比如用著很好的臺式電腦，她會一時興起就去買一個10000多元的蘋果筆記本電腦。因為早年成長環(huán)境較為艱苦，陳女士自己掙錢后，開始補償性地在媽媽和正在上學的弟弟身上花錢，帶媽媽出去旅游，給正在上學的弟弟遠遠超出往年的生活費，并為他配電腦，不斷添置衣物等。

基本上，在談婚論嫁之前，陳女士都沒有正兒八經(jīng)地想過要存錢。她對自己的經(jīng)濟能力超級自信，自覺不會出現(xiàn)緊張局面。不過等遇到現(xiàn)在的老公，一切都改變了。

2年前，陳女士與老公相遇，當時她老公在一家地產(chǎn)公司工作。兩人戀情發(fā)展，很快進入談婚論嫁的階段。而因為想很快要小孩，陳女士結(jié)婚后就沒有再去上班，也停掉了自己效益還不錯的舞蹈培訓班。

當然，能夠決絕地辭掉工作推掉生意，是因為陳女士老公去年剛升職。在地產(chǎn)行業(yè)混了近10年，陳女士的老公從一個普通職員做到了公司營銷系統(tǒng)的管理層，年薪20萬元左右。不過兩人結(jié)婚度蜜月，買房買車，花掉了之前絕大部分積蓄。目前陳女士在家照顧剛出生不久的女兒，家里有10余萬元的存款。她剛租下一個商鋪雇人做小吃，生意今年剛剛開始，還談不上多大的盈利。而她個人一直迷戀炒股，但炒股四五年時間，她基本上都在交學費，目前還有4萬多元套在股市。

帶小孩之前，陳女士一直渴望某一天重啟自己的培訓工作，但不是到培訓學校上班，也不是恢復自己的舞蹈培訓班，而是辦一個自己的藝術(shù)類培訓學校，做音樂、舞蹈等藝術(shù)相關(guān)培訓。她甚至為此已經(jīng)和幾所學校、幾個投資人都商討過了事情的可操作性。

孩子的出生，讓陳女士的花費陡增。每個月的奶粉等孩子身上七七八八的開銷，加上房貸、老公的應酬，孩子剛出生親友往返的開銷，每個月陳女士的家庭開銷輕輕松松就過萬元了。而目前她也沒有更多的心思來打理家庭財務。她一直希望資金更好地運轉(zhuǎn)，但是自覺尚未找到適合的方式。

四核專家添動力

多渠道配置資產(chǎn)

徐月園

中信銀行成都分行零售銀行部產(chǎn)品經(jīng)理

從陳女士一家的情況來看，陳女士及其先生均為優(yōu)秀的職場人士，但從整體及發(fā)展的視角，三口之家面臨的問題如下：

1、家庭資金凈流入不足以支撐家庭的日常開支。隨著小孩的出生，陳女士辭去了工作，雖然已雇人做生意，但短時間內(nèi)并未盈利。

2、家庭緊急備用金不足。陳女士的生意還未穩(wěn)定，面臨著二次資金投入、雇員人工成本上升甚至生意情況不盡人意等潛在風險，一家三口尤其是小孩可能面臨生病、看病的開支，家里10萬余元的備用金稍顯單薄。

3、家庭投資渠道較為單一，承受著高風險。小吃店經(jīng)營不穩(wěn)定、股市行情的起伏跌宕，均使家庭面臨著較高風險。

4、小孩面臨著入學、升學，家庭開支將提升，可能陷入拮據(jù)尷尬。

理財建議：

1、樹立家庭財富規(guī)劃的理財概念，多渠道進行資產(chǎn)配置，分散由集中投資帶來的風險。適當時候抽減股市投資，增加部分資金在理財產(chǎn)品、基金等產(chǎn)品投資上，由單純的高風險投資，增加保本類、穩(wěn)健類理財投資，銀行穩(wěn)健類理財產(chǎn)品1個月至1年，預期年化收益4.2%-5.35%，可將資金預計使用時間合適安排投資理財產(chǎn)品的期限。

2、增加基金、支持實時贖回的高流動性產(chǎn)品來緩解家庭緊急備用金不足的問題，陳女士丈夫的月收入，除了可做部分基金定投進行家庭財富積累外，也可做高流動性產(chǎn)品作為家庭備用金，一旦需要使用資金，即可進行贖回，同時可享受理財帶來的收益。用家庭月收入的15%做基金定投，每月購買兩支以上的投資于不同風格的股票基金，作為家庭儲蓄或教育金。

3、合理配置保險產(chǎn)品，緩解家庭整體保障不足帶來的潛在風險。每年家庭收入的15%-20%購買陳女士及其女兒的商業(yè)年金險和醫(yī)療險，在還有結(jié)余的情況下，為先生配置商業(yè)醫(yī)療險。另外，父母壽險、小孩教育險配置是十分必要的。

陳美霖的雙核理財經(jīng)：

只有會花錢的人才會賺錢，所以投資的時候應該更加果決一些。

辣媽理財困惑：

選擇題永遠都是最難的?，F(xiàn)在的投資選擇，具體看下來其實很多，但是不管是購買理財產(chǎn)品，還是實實在在地投資商鋪飯館之類的，都很考人。

先學知識，再找產(chǎn)品

譚珊珊

中信銀行成都分行零售銀行部產(chǎn)品部負責人

家庭理財是一個很廣泛的概念，不能單純地認為就是買一些銀行理財產(chǎn)品、保險、基金、信托等，得根據(jù)自己個人或家庭的財務狀況，建立合理的個人或家庭財務計劃，選擇適合自己的投資產(chǎn)品，達成階段性的財務要求?，F(xiàn)在大多數(shù)投資者基本沒有這樣的投資理念，而且都較看重短期的收益情況，并沒有在長期投資、價值投資的基礎(chǔ)上來看待理財規(guī)劃這個很專業(yè)的問題。

積極理財?shù)娜毺珎儜摱嗔私庖恍┙鹑谥R?，F(xiàn)在銀行都有比較專業(yè)的理財規(guī)劃師，找到理財師后并不是盲目地就直接去找產(chǎn)品，而是應該先跟客戶經(jīng)理非常詳實地討論家庭財務狀況，根據(jù)對家庭階段性的要求，配置不同理財產(chǎn)品，比如家庭必須的保險產(chǎn)品、債券產(chǎn)品，其次是期限多樣、靈活的銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、貴金屬等產(chǎn)品。

高回報投資需謹慎

馬利

成都聯(lián)星集團副董事長

第5篇：高風險理財投資規(guī)劃范文

財務狀況分析

下面先從謝先生的家庭財務狀況著手，分析其資產(chǎn)負債情況和收入支出情況，再做詳細規(guī)劃。謝先生的家庭資產(chǎn)負債和月收支情況，詳見表1、2。

如表1中所示，謝先生家庭凈資產(chǎn)80萬元，負債率為0。資產(chǎn)主要由固定資產(chǎn)（房子）和金融資產(chǎn)（股票）構(gòu)成，雖說資金利用效率高，但家庭所有資產(chǎn)難以及時兌現(xiàn)，流動性配置不足，蘊含較高的風險。步入晚年，創(chuàng)造財富的機會越來越少，老年人主要的生財之道就是利用手中積累的錢再生錢，通過投資使財富增值。退休后家庭收入銳減，承擔風險的能力大不如從前，老年人投資理財應將本金安全放在第一位，在風險得到防范的情況下再去追求更高的收益，投資工具以穩(wěn)健型為主。謝先生投資的10萬元股票屬于高風險資產(chǎn)，本金安全難以保障，應當大幅度削減這種高風險的投資，退出的資金可用于購買國債、貨幣市場基金或保本型基金等較穩(wěn)妥又高于銀行利息收益的理財產(chǎn)品。

從收支表來看，退休后謝先生夫婦每月收入4600元，年總收入5.52萬元。仍保持退休前的生活水平，每月除去生活開支3000元后可節(jié)余1600元，年度節(jié)余資金達1.92萬元。

理財規(guī)劃方案

謝先生應該從應急準備、保障、教育金和投資等方面入手，建立相應的理財規(guī)劃。

應急準備規(guī)劃

應急準備金是家庭抵御風險的第一道防線。退休老人的家庭收入主要來源于退休工資或社會養(yǎng)老保險，一般不會有新的收入渠道，收入有限且比較固定，所以更應準備一筆安全性高、流動性強的資金以應對突然出現(xiàn)的現(xiàn)金支出需要。一般來說，應急準備金是家庭月支出的3～6倍，但對于老年人家庭來說，以6倍來準備會更加穩(wěn)妥。謝先生家庭月支出為3000元，所以應至少預留1.8萬元作為應急準備金。

應急準備金強調(diào)安全性和流動性，這筆錢不能以股票、基金等價格有波動可能帶來損失的投資方式儲備，同時避免購買無法提前支取的固定期限的銀行理財產(chǎn)品?？蓪⒐墒型顺龅?0萬元資金留出2萬元作為家庭的應急準備金，以活期存款或貨幣基金的形式持有。

保障規(guī)劃

健康是人生最寶貴的財富，沒了健康，再多的財富也會流失殆盡。謝先生夫婦可首先從每月退休金中拿出500元做一個健康保障規(guī)劃。一年可準備6000元的健康管理費用，這筆費用可用于每年的健康體檢、一些日常醫(yī)療費用和購買意外險。就商業(yè)保險來看，60歲以上的老人除了購買意外險外，除非經(jīng)濟條件不錯，一般不再適合購買其他商業(yè)保險。由于謝先生夫婦很早就有良好的保險意識，之前購買的重疾和住院醫(yī)療險在退休后仍能起到一定的作用。

教育金規(guī)劃

謝先生疼愛孫女，還想著為孫女籌備教育基金。教育金儲備是一個長期的過程，可采取基金定投的方式，細水長流，積少成多。辦理基金定投后，每月申購基金的費用代銷機構(gòu)會自動在固定日期從銀行賬戶內(nèi)扣繳，只需保證銀行卡內(nèi)資金足夠即可，這對老年人而言既省力又省心。基金種類有很多，對于老年人，由于其承擔風險的能力很弱，一般建議選擇低風險收益穩(wěn)定的債券型基金，費率也相對較低，年均收益按約5%計算。

謝先生的外孫女今年3歲，距離上大學的時間按15年計，若每月定投500元，按5%的年均收益率計算，則15年后外孫女18歲上大學時，可籌集到13.4萬元的教育基金，滿足二老的心愿。

投資規(guī)劃

將退出股市后剩余的8萬元按比例可在國債、保本基金中進行資產(chǎn)配置。如用6萬元購買國債，作為晚年養(yǎng)老資金的儲備；用2萬元購買保本基金，作為較高收益但有保底的投資。由于謝先生有長期的炒股經(jīng)驗，若愛好炒股不愿全部退市也可留下1萬～2萬元投資股票，但切記不適宜進行過多的高風險投資，畢竟未來的收入只有退休金而已，不像年輕人那樣還有收入成長的空間。另外，理財產(chǎn)品太多，以老年人的精力難以打理，退休老人理財應控制在2～3個理財產(chǎn)品之內(nèi)，并保留好原始憑證或記錄，以免忘記。

在提取健康管理費和準備好投資教育基金后，謝先生家庭的月度節(jié)余資金將變?yōu)?00元。為了使這筆余錢保值增值，謝先生可采取滾雪球的方法進行儲蓄。將每月的節(jié)余資金都存為1年定期存單，每月存一次，以此類推，1年之后就會有12張存單。這樣第二年每個月都會有一筆存款到期，無論哪個月急需用錢，都可取出當月到期的存款并獲得利息。不需要用錢的月份則可將到期的存款連同利息及手頭的余錢，接著轉(zhuǎn)存1年定期。如此，雪球就會越滾越大，積蓄也會越來越多。加之現(xiàn)在銀行推出的自動轉(zhuǎn)存服務，只要儲蓄時與銀行約定好，存款到期后就會按原來的利率和期限自動續(xù)存。它在給儲蓄者帶來方便的同時，也規(guī)避了利率調(diào)整帶來的利息損失。

具體操作方案

總結(jié)以上規(guī)劃和分析，我們得出以下具體操作方案：首先，謝先生將其在股市的投資逐步退出變現(xiàn)，將變現(xiàn)的收入中的2萬元以活期存款或貨幣基金的方式作為應急準備資金，6萬元購買國債，2萬元用于購買保本基金，調(diào)整后的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)見表3。

在保持原有生活水平的前提下，謝先生夫婦可每月拿出500元進行健康管理，并為自己和老伴購置意外保險或者增加運動、文化、娛樂方面的消費，充實養(yǎng)老生活。其次，謝先生每月從節(jié)余中拿出500元堅持債券基金定投，15年內(nèi)可為外孫女籌得一筆13.4萬元的教育基金，實現(xiàn)其心愿。最后，每月剩余的600元夫婦倆可選擇“滾雪球”的方式積累儲蓄以備日后所用，見表4。

第6篇：高風險理財投資規(guī)劃范文

這件事讓很多人大跌眼鏡，24年的念想成空，那究竟最后是怎么解決的呢？5年期存款去哪兒存最劃算？就說5年的定期存款，央行是4.75的利率，渤海銀行的利率則為5.75！三里屯就有！就這么說吧，10萬塊錢，您存在央行了，5年后您連本帶息能拿到102375，可如果你存渤海銀行了，同樣的10萬，您最后就能拿到102875！5年，您就少了500塊錢！2013年6月7日，央行了一則公告，規(guī)定了各個年限存款的基本利率，同時也公布了在基礎(chǔ)利率里，各銀行可自主調(diào)整利率，但不能超過基本利率的1.1%。2013年9月，利率為全年利率市場最為慘烈的一個月，10月10日，北京繼幾個月前光大銀行、中信銀行首先將2年、3年、5年中長期存款利率上浮到基準利率的1.1倍之后，上月底，民生銀行已緊跟而上。據(jù)悉，華夏銀行和工商銀行可能也會在近期有所行動。

“理財”一詞，最早見諸20世紀90年代初期的報端。1952年全國人均存款僅1.6元，主婦得算計怎么把錢花到月底。30年前銀行只能存錢匯款，普通人一年到銀行不過兩三回。上世紀80年代民間金銀買賣松動，實物黃金進人百姓家庭。21世紀“你不理財財不理你”。以前北京人不愛折騰，有了錢一存了之。但是現(xiàn)在，兜里的錢越來越多，不理不行了，可是你要不會理，又可能掉進陷阱。專家會告訴您：現(xiàn)在的理財產(chǎn)品都有哪些大坑，這些大坑您可別再跳了！

理財產(chǎn)品哪款才最適合您

手里有閑錢該怎么辦？專家提醒您如果有5到10萬元，錢少也要分開投！很多人因為錢少就全投資一種，這是重大的誤區(qū)！如果有50萬或更多，就要看是哪個年齡段的人了，如果是年輕人，基金配置比例為：黃金30%+存款30%+貨幣市場基金（短期，不超過一年期的投資）30%。中年人喜歡追求風險，但要堅持雙十原則：60%可購買股票類的高風險理財產(chǎn)品，剩余的35%可購買一些保險類，證券類的理財產(chǎn)品。根據(jù)您家庭處于的不同時期，可以適當做調(diào)整，另外二次投資置業(yè)也不失為較好選擇，建議可將15萬到20萬元資金分配到房產(chǎn)投資上去（按揭購買）。

老年人則以國債為首選，或者全部存銀行。

每月收入怎么理財

可以去銀行購買一款理財產(chǎn)品，和你的某一張銀行卡掛鉤，每個月固定從卡里扣除相應的金額，這是最簡便的方法啊，我現(xiàn)在可以給你算一筆賬，你每月用100元買基金，從20歲開始買一直買到到60歲，你可得637800萬，從30歲到60歲就縮水到22萬！50歲到60歲只有兩萬！但是現(xiàn)在很多年輕人喜歡冒險期貨股票，這是不對的。專家教您理財方案：

年輕人——理財要保守

理財要趁早?；A(chǔ)是關(guān)鍵。舉例：每月掙一萬元應該如何理財：比如月入1萬8000元是要做低風險保收益的理財，2000可以拿去做防風險的。別看2000不多，可以做資金定投。每期100元，不少于5年，每年的收益在10%以上。如果收入增加，個人理財方案調(diào)整，可以追加。理財金字塔：另類投資、股權(quán)投資、基金定投、債權(quán)管理、保障管理、現(xiàn)金管理，這六種投資理財，嚴格按照收入，錢不夠，不能越級！而且要有保底存款！

中年人——基金不是坑

現(xiàn)在95%的家庭理財金字塔都是錯搭的！這都是不健康的！中年人家庭理財?shù)娜齻€時期：

家庭形成期——15年：家庭形成期（每月收入2萬左右）——15年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟收入增加生活穩(wěn)定，重點合理安排家庭建設(shè)支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險。

子女教育期——20年：子女教育期（趙姐的例子）——20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風險，40%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金；

家庭成熟期——15年：家庭成熟期（徐老師的例子）——15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風險投資的比例應減少，保險偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制訂合適的養(yǎng)老計劃；

老年人——理財保本是目的

老年人理財，首先要做到先別給孩子分錢，其次每次去銀行時直奔窗口，別聽那些所謂的理財推薦。老年人理財保本是目的——追求資產(chǎn)的安全性和流動性，收益性可以不考慮。應該選擇各種儲蓄、銀行理財、債券投資類的基金。選擇銀行存款是因為隨時用隨時取。

專家揭秘理財誤區(qū)

專家說銀行里的所謂理財專家都不太靠譜，他們都是談判高手心理專家，他們一般都會讓你覺得你很幸運，或者制造緊張氣氛，讓你沖動地購買他們的產(chǎn)品。別輕易地以為你遇見好人了！一定要有自己的目標。同時還要注意理財誤區(qū)

保險類理財，最好選消耗類的。

很多人現(xiàn)在都選擇返還型的保險類理財，其實大錯特錯，返還類的更適合企業(yè)家，或者資產(chǎn)比較多的人，比如你決定購買50萬保額的保險，返還類的，需要每月交16000元，可消耗類的每月只需要4000元，你可以拿剩下的12000元去做別的定投或者基金等，這樣比返還類的理財可以多掙至少300萬。

不可單一投資，應選擇投資組合。

很多人聽到預期高收益率的產(chǎn)品，便一哄而上爭相購買，卻沒有關(guān)注它的風險。他們往往會將資金投向單一的投資領(lǐng)域，一旦發(fā)生投資風險，財務危機隨之產(chǎn)生。

專家建議：投資組合

第7篇：高風險理財投資規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：生命周期理論；家庭投資理財工具

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.07.042

1 引言

跟隨我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展、金融體制變革的改進和家庭剩余資金的增加，把多余的資金進行投資來獲得更多的財產(chǎn)行為逐漸被人們所接受和發(fā)展起來。對以前的人們來說，在銀行存款是他們主要的生財之路，因為銀行提供了存款、匯款、兌款等業(yè)務，滿足了人們的需求。而隨著通貨膨脹的預期增長所帶來的一系列不利后果使人們開始嘗試越來越多的投資渠道。跟隨經(jīng)濟變革的深入，投資產(chǎn)品種類的日益豐厚使投資理財選擇也是百花齊放的，為人們選擇多種理財產(chǎn)品提供了便捷的渠道，如基金、票據(jù)、房地產(chǎn)、外匯、金幣、信托等渠道；隨著渠道的多樣化和利益的驅(qū)使，及養(yǎng)老、住房等體制變革逐漸地改變了人們的消費理念，人們必須要考慮一生所要面對的現(xiàn)實的問題，如自身的健康與否、受教育的程度、以后的老年生活等等，這些家庭生命周期中的問題促使人們更多考慮如何利用資金獲得更多資金。

2 生命周期的一般理論

2.1 其假說

它是在上世紀60年代被提出來的，又稱為消費和儲蓄的生命周期假說。它認為人們?nèi)ハM主要是因為他們在一生中所獲得的全部收入和資產(chǎn)的全部，而有規(guī)劃的人則會依據(jù)這一生的每個階段的收入來合理的去消費和儲蓄，這樣使他整個生命的任何階段都實現(xiàn)他效用的最優(yōu)化。也就是說他會想到現(xiàn)在獲得的資金預期未來獲得的資金、以及生命終止時間、工作停止時間等要素來決定現(xiàn)下的消費和儲蓄，以使他本身的消費水準在整個生命中都保持一個穩(wěn)定的水平上，不會出現(xiàn)某一階段沒有資金消費或者某一階段有除了正常消費之外的多余資金情況。

它將人們的一生分為了3個時期：青年階段、中年階段和老年階段。有規(guī)劃的人總是希望自己的一生都是比較安逸的無憂的生活，讓自己一生的資金和所需要的消耗相等。一般說來，家庭的收入有勞動和財產(chǎn)兩部分；在青年階段，人們所獲得的資金比較低一些，但會預料未來會獲得很高的收入，所以，在這一時期，人們往往會把所獲得的資金大部分都消耗掉，剩余的資金比較少，從而消費的傾向較高而投資的傾向較低。到了中年階段，所獲得的資金會增加，用來消費的部分在全部收入中所占的份額會減少，還要留一筆錢來養(yǎng)老，所以這個時期去消費的傾向會有所下降，用來儲蓄的傾向較高了。到了退休之后，所獲得的資金會迅速收縮，那么就會使用之前所儲存的資金，那么這個時期的消耗傾向就會高，用來儲蓄的資金就很低了。因此，在人的整個生命周期的不同時期，資金收入和消費的關(guān)系是在不斷變化的，消耗資金的傾向和用來儲蓄的資金是此消彼長的。它認為，社會中的各個家庭處在生命周期不同的時期，因此，人口結(jié)構(gòu)沒有多大變化的話，長期來看人們的消費傾向是不變的。

2.2 國內(nèi)的一些理財研究

董振海（2000）運用生命周期理論就我國目前的消費和儲蓄進行了分析。介紹了莫迪利亞尼的生命周期理論，自身認為人們正是根據(jù)生命周期理論所闡明的道理來消費和儲蓄的。從失業(yè)預期增加、為了指出預期增加、人們對高檔產(chǎn)品的需求、當代人給后代人留下的遺愿、股票市場的發(fā)展和利息稅收等6個方面對人們消費和儲蓄的影響進行分析，提出以下相應的政策建議。

黃向陽（2004）對西方的生命周期理財?shù)母拍钸M行的評析，總結(jié)了對我國的發(fā)展啟示。他認為生命周期理論的根本支柱就是在科學的方法評估和管理的同時要關(guān)注人們的幸福指數(shù)。指出金融業(yè)關(guān)注利潤、政府關(guān)注增長，而人們的福利卻被忽視，對現(xiàn)代具有很好的意義。

張曦元（2005）說明了生命周期假說對理財工具選擇策略的影響，認為在人們一生的不同階段應有著不同的人生目標，而人生目標按其年限又有著不同的特點，因此提出了在人生的不同時期就應有不同的策略，將一生分為老年階段、青年階段、少年階段，并分別說出各個階段的目標。

陳登峰（2007）介紹了生命周期理論，即將人的一生分為成長時期、青年時期、成年時期、成熟時期和老年時期五個時期，并且依據(jù)每個時期不同的理財需求給出一個收支曲線，還探討了生命周期理論在人們理財中的應用。

姚瑤（2011）分析了生命周期理論在人們理財方面的應用，把家庭生命周期分為形成、成長、成熟和衰老四個階段，根據(jù)這四個階段對家庭理財具體進行了分析，分析它的優(yōu)勢和劣勢，并給出了指導人們理財?shù)慕ㄗh。

3 家庭生命周期對人們投資工具選擇策略的影響

3.1 對人們資金的影響

3.1.1 年齡因素

年齡是人們?nèi)ミx擇投資工具和組合的重要因素：它不僅決定了處在哪一階段，也說明了整個家庭在生命周期的哪個時期。隨著年齡的漸長，所獲得的收入資金和所面臨的責任壓力都在變化，那么做出的消耗資金和風險投資都在一定水平上受到影響。從一個人的工作時間看，家庭會隨著時間的增長積累更多的財富資金。從理論上看，一個人在一定時期的所得都影響著他如何分配消費和儲蓄以及對未來做出預期。從家庭方面說，不同時期的家庭在結(jié)構(gòu)安排上也有所不同：年輕人的家庭收入資金少一些，消耗多則儲蓄欲望相對低；中年人的家庭收入相對較多，且收入比較穩(wěn)定，有了一定承受風險的能力，就可以把自己多余的資金投入到一些高風險高收益的產(chǎn)品上，但還是要考慮到以后的養(yǎng)老、小孩的教育支出和住房問題；老年人的家庭，因為退休后資金大大縮水，消耗的是之前所儲蓄的資金，就比較樂于選擇風險低的產(chǎn)品。

3.1.2 教育程度

教育在某種程度上可以說成是對未來人力資本的一種投資，在一定程度上會影響一個人未來的收入資金多少和職業(yè)的定向；同時也影響著人們在投資時所掌握的知識和辨別風險的能力；一般來說，教育程度低的人群，他們主要出賣自己的勞動力所獲資金比較少，獲得職業(yè)的靈活程度低，一般承擔風險的能力比較低，接收到有利信息的渠道也少，學習的能力有限，因此，一般只會選擇風險較低的產(chǎn)品來投資，如國家債券。而教育程度高的人們，在受教育的過程中多少會了解一些這方面的知識，分析能力相對高一些，獲得信息的途徑多一些，也更加會關(guān)注一些有關(guān)方面的走勢有比較清晰的認識，那么承受風險的能力大一些就會選擇一些風險性高且收益大的產(chǎn)品，那么理財?shù)那谰蛯挿阂恍?/p>

3.1.3 家庭收入資金

收入資金是財富積累的結(jié)果，收入資金高的家庭承受風險的能力相對就大一些，人們可以依據(jù)當期的收入資金和對未來收入資金的預期來合理規(guī)劃消耗和儲蓄的分配比例，把多余的資金用來投資以期望獲得一生資金的最優(yōu)化。對于高收入資金的家庭來說，受到的約束就少一些，高收入可以使他們有能力來應對未來的風險，這樣他們就會樂意選擇高風險的產(chǎn)品來投資；而收入較少的家庭，也許溫飽都是一問題，所以除了平時的開銷之外剩余資金也不是很多，那么他們來進行選擇的能力受到很大的束縛，且由于生活處在一個較低的水準上，對風險的應變能力很弱，甚至無力抵抗，所以有規(guī)劃的人們就會選擇把那么剩余的資金投向于安全性較高的產(chǎn)品甚至與無風險的產(chǎn)品。

3.1.4 總財富量

它是所有的成員的資金的集聚在一起的成果，這些財富一部分是勞動所得，一部分是投資所獲得的額外收益。從多種資產(chǎn)配置來看，可以把財富重新整合進行合理規(guī)劃來選擇最優(yōu)的組合實現(xiàn)資金的最優(yōu)化，這就考驗了人們對市場認識的深度和廣度了。理論上說，總財富是和風險的喜好程度成反向關(guān)系的，厭惡程度隨之財富的增加而減少。

3.1.5 住房因素

房屋是一個耐用品，具有使用上的價值，同時隨著現(xiàn)資工具的多樣化，它也變成了一種投資產(chǎn)品。我們也知道，近幾年房價一直呈現(xiàn)快速增長的趨勢，有很大的增值空間。且房屋的成交成本比較高，風險是很難分散的，但是它卻是可以租賃和買賣的，所以需要認真考慮。

3.1.6 社會保障因素

它主要是為人們的將來生活提供一種保障的而收取的費用，會約束人們的投資資金力度，影響資金配置比例。

3.1.7 家庭的無收入人口

上面我們也講到人到了中年階段就有承擔撫養(yǎng)子女、照顧老人的責任，而這些人員的開銷都影響著人們?nèi)タ紤]如何分配資金實現(xiàn)最優(yōu)的消耗和投資決策。

3.2 對投資工具選擇策略的影響

3.2.1 穩(wěn)健型的

如銀行儲蓄：利息是它的主要收益，風險很低，流動性高但是也是收益比較低的，畢竟高風險高收益，低風險低收益；債券：這類資產(chǎn)也具有和儲蓄一樣的特點，不過其穩(wěn)定性比較高，特別是像國家債券。

3.2.2 增值型的

如股票、信托、房地產(chǎn)等等，這類資產(chǎn)一般具有高風險、高收益、流動性高的特點。

根據(jù)上述的分析我們知道青年時期和老年時期的人們偏向于穩(wěn)健型的，而中年時期的人們偏向于增值型的，這是各個方面所共同影響的結(jié)果。

4 建議

通過上述的分析，給出一些合理的建議：

（1）政府層面上：提高人們的資金才是根本，那么就加大經(jīng)濟發(fā)展，建設(shè)一個使人們資金穩(wěn)定增長的機制，使其收入資金的結(jié)構(gòu)得到合理的規(guī)劃，使人們的剩余資金提高，這樣來促使其消費和投資；合理利用其自身的優(yōu)勢行使再分配的權(quán)利，合理利用稅收來實現(xiàn)資金的合理轉(zhuǎn)移，合理實現(xiàn)收入資金的分配。

（2）社會方面上：使保障制度得到改善，使人們的外部因素的不確定性減少使有剩余資金的人們無后顧之憂，預期和投資者的信心對其運行的影響是很大的，只有使其制度更完善，才能更合理的去規(guī)劃。

第8篇：高風險理財投資規(guī)劃范文

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詞：通貨膨脹壓力；家庭理財；

如今通貨膨脹預期日益強烈，隨著房地產(chǎn)、自來水等生活必需品的漲價，到后來肉、蛋、蔬菜等價格的上漲，盡管官方的CPI數(shù)據(jù)仍未有明顯上漲，但普通百姓確實感受到了物價上漲帶來的開支壓力。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財，才能對抗通脹，分散風險，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值，已成為很多家庭日益關(guān)注的問題。在面臨通貨膨脹時，按投資理財?shù)闹饕繕?，就是對抗通脹，即在保證生活水平不降低的同時，盡可能的分散投資風險，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值。因此，通脹下家庭的投資理財方法是：

1、理清家庭的財務狀況

家庭收入是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財務狀況，從而做好預算，實現(xiàn)財務自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規(guī)劃。同時，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費，使每一分錢都用在該用的地方。"月光族"如果能夠?qū)W會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再"度日如年"了。

2、理清家庭的理財目標

家庭理財?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。

家庭理財按六個時期有不同的目標：（1）單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結(jié)婚準備本錢。（2）家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購買高檔用品、房產(chǎn)等。（3）家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。（4）子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務的負擔比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。人到中年，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續(xù)投資在適當?shù)谋ｋU上。（5）家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經(jīng)濟上都達到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務也逐漸減輕，因此理財?shù)闹攸c是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式，可以抽出相當比例的收入投入股市或基金中。此外養(yǎng)老保險也是較穩(wěn)健的選擇。（6）退休期：這段時間的主要內(nèi)容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險進行適當調(diào)整

此外，家庭需要準備一筆應急金以備臨時之需。這筆資金的主要用途在于為家庭成員需要變動工作的暫時性失業(yè)，或者因生病短期無法工作等原因暫時喪失收入來源而提供生活費用。建議單獨設(shè)立一個流動性很好的獨立賬戶，非臨時緊急情況不要動用，例如平時給家電更新?lián)Q代、黃金周旅游之類的開支不要動用此賬戶?？梢赃x擇銀行七天通知存款、貨幣市場基金等作為應急金。

3、弄清家庭的風險偏好

風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現(xiàn)在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實際情況，來決定自己的風險選擇。（1）儲蓄理財：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財富，低風險、低報酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。（2）投資基金：定時定額投資基金是個不錯的選擇。在每個月固定的時間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價時大舉入市，也能把握每個低吸的機會。（3）投資股票：股票是一種高風險的投資，應該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財務良好的個股進行投資。（4）保險理財：人生在世，難免有旦夕禍福，當自己或家人遭遇意外或疾病身故時，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費用，重則可能導致個人及家庭收入完全中斷。購買保險等于預先創(chuàng)造了一筆財富，有一筆保險金可以用來彌補財務損失。

4、做合理的理財規(guī)劃，適當?shù)剡x擇投資品種和投資時機

大多數(shù)人不可能花費過多的時間研究財務技能、投資技巧等，而且在實際操作上也不可能僅通過一、兩個理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規(guī)劃方案就顯得尤為必要。

"1/5理財法"，就是把家庭資金分為五個等份，分別做出適當?shù)陌才?。這樣，在財務上就不會產(chǎn)生太大風險，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個家庭年積蓄有20000元，可以平均分成五份：4000元買國債。這是回報率較高而又穩(wěn)妥的一種投資；4000元買保險。購買保險也是一種良好的投資方式，而且保險金也不在利息稅征收范圍之列；4000元買股票。這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的，只要選擇適當，會有高投資回報；4000元作為定期存款。這是一種風險機會為零的投資方式；4000元作為活期存款。有一定的活期儲蓄以備應急之用。

5、做理財效果跟蹤與評估

由于家庭的收入狀況，財務現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對理財效果進行評估，實現(xiàn)理財安全、增值、自由的效果。"別把所有的雞蛋放在同一個籃子里，尤其是一個漏的籃子"。對于我們的投資，要及時進行跟蹤，如投資賬戶的收益，債務類賬戶的負債變化情況，還要及時了解家庭當前的財務狀況及相關(guān)信息，調(diào)整投資組合，優(yōu)化完善投資項目。例如：原來理財目標的設(shè)定是否理想？有沒有充分發(fā)揮應有的投資效果？有沒有造成不必要的損失？

總之，無論通脹與否，無論什么投資方式，如果1塊錢的東西你8塊錢買來，都不容易獲得良好的回報。而如果1塊錢的東西，5毛錢買，也許還能獲得些回報。這其實就是價值投資的真諦。通脹環(huán)境下，各種投資方式都會有各自的問題。能否獲得合理的回報，與投資方式有關(guān)，但更與價值投資有關(guān)。

參考文獻：

第9篇：高風險理財投資規(guī)劃范文

一日，偶遇一位在外企工作的老友，久未見面問及近況，其言辭中有些失落。大意是，他們美國的母公司出了點狀況，在信息高度暢通的今天難免殃及亞太業(yè)務；而且明年經(jīng)濟形勢不明，幾乎所有客戶都在壓縮采購預算，內(nèi)外交困之下壓力可想而知。

回想起上次見面談到工作時他的意氣風發(fā)――他們的客戶主要是大銀行之類的掏錢爽快的主兒，自家也是名門正派的國際名企，素來習慣了旁人的艷羨，面臨突如其來的變故未免有些措手不及。

寒暄幾句后場面略顯尷尬，正準備就此道別，他突然問我是否還在保險公司工作、有什么好的產(chǎn)品可以推薦。這出乎我的意料――之前他可是排斥保險的頑固派?。∽穯柫艘幌略?，其實倒也簡單：工作中危機重重，業(yè)余時間的股票投資也基本是包賠不賺，重新考慮用保險來為自己將來的養(yǎng)老多做些準備。

這番情形不禁讓我聯(lián)想到“冬令進補”一詞?；厥资嗄陙沓掷m(xù)瘋漲的房價、股票大牛市時的全線飄紅―― 在過往那炙熱的盛夏陽光下每個人都瞪著血紅的眼睛恨不得光著膀子痛快地搏殺一番，可惜到頭來真正的贏家永遠只是極少數(shù)。

眼下全球經(jīng)濟的寒冬似乎還遠未到頭，國內(nèi)蕭條的樓市、跌得沒完沒了的股市也讓所有人感到徹骨的寒意，正好讓我們反省一下過于激進的理財觀念、重新考慮自身的“ 吸收蘊藏 ”。

大多數(shù)的朋友在理財時只考慮房產(chǎn)、股票、基金等高風險高收益的理財工具。而人壽保險作為理財金字塔的底座，往往得不到應有的重視，究其原因不外乎人們對財務風險的認識不足或是片面追求投資回報率。

在大多數(shù)投資都在急速降溫的今天，虛火得以控制，正是適時“進補”的好時機。而選擇人壽保險來實現(xiàn)“進補”，無外乎它是真正屬于對“本人”的投資―― 每一分錢的投入最終都是為了自己或是自己的摯愛。

特別在實現(xiàn)較長遠的理財目標，例如儲備養(yǎng)老金或資產(chǎn)傳承等，有著獨到的優(yōu)勢。如果單純從投資回報率來看，保險產(chǎn)品的確不是很高，但它的優(yōu)勢在于保證資金的長期穩(wěn)定、安全。更不用說一旦有意外或疾病發(fā)生，相應的保險產(chǎn)品從回報率上可以實現(xiàn)“一本萬利”，遠非其他金融產(chǎn)品所能替代。