人口老齡化的主要特點精選(九篇)

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第1篇：人口老齡化的主要特點范文

關(guān)注老年人居住條件和生活環(huán)境，利用城市建筑規(guī)劃來解決目前的老齡化難題，不僅是我國尊老傳統(tǒng)的實際體現(xiàn)，也是社會穩(wěn)定的需要，更是社會發(fā)展的必然要求。解決養(yǎng)老問題,提高老年人的生活質(zhì)量是全面建設(shè)小康社會的內(nèi)在必然要求,它對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會協(xié)調(diào)發(fā)展,維護(hù)社會的和諧與穩(wěn)定具有重要意義,也是衡量一個社會進(jìn)步和文明程度的重要標(biāo)志

【關(guān)鍵詞】人口老齡化 建筑設(shè)計 城市設(shè)計居住環(huán)境

中圖分類號： TU2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A

人口老齡化是指總?cè)丝谥幸蚰贻p人口數(shù)量減少、年長人口數(shù)量增加而導(dǎo)致的老年人口比例相應(yīng)增長的動態(tài)。國際上通常把60歲以上的人口占總?cè)丝诒壤_(dá)到10%，或65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到7%作為國家或地區(qū)進(jìn)入老齡化社會的標(biāo)準(zhǔn)。兩個含義：一是指老年人口相對增多，在總?cè)丝谥兴急壤粩嗌仙倪^程；二是指社會人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)老年狀態(tài)，進(jìn)入老齡化社會。國際上通?？捶ㄊ?，當(dāng)一個國家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%，或65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%，即意味著這個國家或地區(qū)的人口處于老齡化社會。

老齡問題包括老年人問題與老齡化問題，而老年人問題與老齡化問題相聯(lián)系，但又不完全相同，一般把有關(guān)老年人的社會保障和權(quán)益保護(hù)看作"老年人問題"，把有關(guān)老年人增加對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響稱為"老齡化問題"，這是從人類社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的范疇來認(rèn)識老齡問題。

世界人口老齡化的現(xiàn)狀

目前，全世界60歲以上老年人口總數(shù)已達(dá)6億，有60多個國家的老年人口達(dá)到或超過人口總數(shù)的10%，進(jìn)入了人口老齡化社會行列。人口老齡化的迅速發(fā)展，引起了聯(lián)合國及世界各國政府的重視和關(guān)注。80年代以來，聯(lián)合國曾兩次召開老齡化問題世界大會，并將老齡化問題列入歷屆聯(lián)大的重要議題，先后通過了《老齡問題國際行動計劃》、《十.一國際老年人節(jié)》、《聯(lián)合國老年人原則》、《1992至2001年解決人口老齡化問題全球目標(biāo)》、《世界老齡問題宣言》、《1999國際老年人年》等一系列重要決議和文件。提醒各會員國"銘記著二十一世紀(jì)的社會老齡化是人類歷史上前所未有的，對任何社會都是一項重大的挑戰(zhàn)"，吁請各會員國"加強或設(shè)立老齡化問題國家級協(xié)調(diào)機構(gòu)"，"在國家、區(qū)域和地方各級制定綜合戰(zhàn)略，把老齡問題納入國家的發(fā)展計劃中"，"為老齡化社會的來臨做好各項準(zhǔn)備工作"，提出了"建立不分年齡人人共享的社會"的口號，以期增強人們對人口老齡化問題和老年人問題的重視。

中國人口老齡化的現(xiàn)狀

我國進(jìn)入老齡化社會以來，呈現(xiàn)出老年人口基數(shù)大、增速快、高齡化、失能化、空巢化趨勢明顯的態(tài)勢，再加上我國未富先老的國情和家庭小型化的結(jié)構(gòu)疊加在一起，養(yǎng)老問題異常嚴(yán)峻。〖圖1〗

截至2011年底，我國60歲及以上老年人口達(dá)1.85億，預(yù)計到“十二五”期末，全國老年人口將增加4300多萬，達(dá)到2.21億，屆時80歲及以上的高齡老人將達(dá)到2400萬，65歲以上空巢老人將超過5100萬?！急?〗

表1全國老年人所占比例增長趨勢

中國人口老齡化的主要特點

人口老齡化提前達(dá)到高峰。20世紀(jì)后期，為控制人口的急劇增長，國家推行計劃生育政策，使得人口出生率迅速下降，加快了中國人口老齡化的進(jìn)程。由于下世紀(jì)前半葉人口壓力仍然沉重，還要繼續(xù)堅持計劃生育的國策，其結(jié)果將不可避免地使中國提早達(dá)到人口老齡化高峰。

在社會經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)狀態(tài)下進(jìn)入人口老齡化。先期進(jìn)入老齡化社會的一些發(fā)達(dá)國家，目前人均國民生產(chǎn)總值達(dá)到20000美元以上，呈現(xiàn)出"先富后老"，這為解決人口老齡化帶來的問題奠定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。而中國進(jìn)入老齡化社會時，人均國民生產(chǎn)總值約為3000美元，呈現(xiàn)出"未富先老"，由于經(jīng)濟(jì)實力還不強，無疑增加了解決老齡化問題的難度。

在多重壓力下渡過人口老齡化階段。下個世紀(jì)前半葉，中國在建立和完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制過程中，改革和發(fā)展的任務(wù)繁重，經(jīng)濟(jì)和社會要可持續(xù)發(fā)展，社會要保持穩(wěn)定，各種矛盾錯綜復(fù)雜，使得解決人口老齡化問題相對發(fā)達(dá)國家和人口少的國家更為艱巨。

人口老齡化與城市建筑規(guī)劃的關(guān)系

人口老齡化是社會發(fā)展的必然趨勢。隨著計劃生育的實施，醫(yī)療保健事業(yè)的加強，人口死亡率在下降，人口平均壽命在延長，中國社會也正處于老齡化過程中。

如同城市化水平的提高是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果，城市人口老齡化現(xiàn)象同樣是現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展的產(chǎn)物，這種現(xiàn)象在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市尤為顯著。我國有部分城市，特別是老城市，將提前進(jìn)入老年型社會。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人的傳統(tǒng)觀念在變化，一些原來由家庭承擔(dān)的職能將逐步轉(zhuǎn)移到社會，其中老年人問題將首當(dāng)其沖。如何解決"老有所養(yǎng)，老有所為，老有所學(xué)，老有所樂，老有所醫(yī)",不僅是城市管理部門的職責(zé)，也是城市規(guī)劃工作在市場經(jīng)濟(jì)條件下面臨的新任務(wù)。

在城市總體規(guī)劃中，要從整體角度考慮設(shè)置老年服務(wù)設(shè)施，如老年大學(xué)、老年俱樂部、養(yǎng)老院、康復(fù)中心等，為這些設(shè)施及相應(yīng)管理機構(gòu)落實建設(shè)用地。在居住區(qū)詳細(xì)規(guī)劃中則要更細(xì)致地安排為老年人服務(wù)的基層公共設(shè)施，如老人公寓、老人之家、老人活動中心、門診部、老年人服務(wù)中心，以及安排更多的室外活動休憩場所和為老年人提供安全的公共交通設(shè)施等。在居住建筑設(shè)計中，需要考慮的問題就更加細(xì)致，從住宅層數(shù)、住宅類型、戶型比例到建筑細(xì)致處理，均應(yīng)充分滿足老年人的特殊需求。如此形成一個從大到小配套的老年人需要的多層次、多樣化的老年人服務(wù)系統(tǒng)，為老年人創(chuàng)造一個生活上能相對獨立、豐富多彩的內(nèi)外環(huán)境。體現(xiàn)國家、政府對老齡化問題的重視、對老年人的關(guān)懷，弘揚祖國尊重老人的傳統(tǒng)美德，通過城市規(guī)劃、建設(shè)、管理來解決老年人的實際需要。

增加社會基本老年設(shè)施以滿足老齡化量的問題

增加住房。隨著核心家庭的普及和傳統(tǒng)家庭的逐漸消失，居住建筑的戶型將產(chǎn)生變革。一方面下一代與老一代分居現(xiàn)象在不斷增加，另一方面中國家庭結(jié)構(gòu)演變具有的"分而不離"的特點，要求兩代人的住房距離不宜太遠(yuǎn)，出現(xiàn)了小戶型住戶比重將明顯增加的趨勢。

增加老年公共設(shè)施。大部分老年人退休后，迫切需要向他們提供相應(yīng)的文化娛樂設(shè)施。

增加老年公共配套設(shè)施。一些分布于居住區(qū)內(nèi)的城市基層醫(yī)療保健設(shè)施（保健站、門診所等）深受老年人歡迎，使體質(zhì)較弱但病情不嚴(yán)重的老人不必前往距離較遠(yuǎn)的醫(yī)院，可在社區(qū)內(nèi)就近得到治療。

增加老年管理機構(gòu)并出臺政府政策控制其財政分配?，F(xiàn)在我國城市中，為老年人服務(wù)的養(yǎng)老院（敬老院）、老人公寓、康復(fù)中心、托老所、老年人服務(wù)中心等機構(gòu)少得可憐，要進(jìn)入這些設(shè)施條件十分苛刻、費用昂貴，致使相當(dāng)數(shù)量失去生活自理能力而又無人照顧的老人處境困難。〖圖2〗

表 2 我國社會養(yǎng)老設(shè)施體系功能

改進(jìn)居住區(qū)規(guī)劃及建筑設(shè)計以滿足老齡化質(zhì)的問題

住宅建設(shè)上應(yīng)考慮老年人的生活需要。盡可能在同一樓層配置門廳、廁所、浴室、老年臥室，在樓梯、廁所、走廊等空間設(shè)置扶手，廁所、浴室盡可能確?？晒┳o(hù)理的空間，為老年人創(chuàng)造獨立生活的居住環(huán)境，為家庭養(yǎng)老創(chuàng)造條件。結(jié)合我國具體情況，在住宅建設(shè)中至少應(yīng)在多層住宅的底層按照老年住宅的要求進(jìn)行設(shè)計，或為改造成為老年住宅創(chuàng)造條件，如減少室內(nèi)外高差、將踏步改為坡道、將浴缸與洗臉盆分開以做到干濕分離等等。

建立完善的社區(qū)服務(wù)體系和社區(qū)文化設(shè)施。目前在大多數(shù)居住區(qū)中服務(wù)設(shè)施十分欠缺，社會服務(wù)基本上是一片空白，老年人僅有的娛樂場所就是條件簡陋的麻將室。這種狀況亟待改變，建議在居住區(qū)規(guī)劃中配套建設(shè)老年人活動設(shè)施，如修建老年人活動中心，為老年人提供休閑、娛樂和交往場所；修建老年人日托中心，白天可為老年人提供餐飲等服務(wù)，晚上老年人可回到家中與兒女團(tuán)聚，共享天倫之樂；建立社區(qū)醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)，為老年人提供健康咨詢、衛(wèi)生保健等服務(wù)，同時可吸收身體健康的老年人參與到社區(qū)服務(wù)中來?！紙D3〗

在居住區(qū)中大力推廣“兩代居”房型。鼓勵兒女成家后與父母就近居住，既可在生活上相互照應(yīng)，又能保持相對的獨立性，使各自的生活方式不受影響。這種做法既有利于老年人養(yǎng)老、又減輕了政府的負(fù)擔(dān)，具有很好的社會意義。〖圖4〗

居住區(qū)規(guī)劃和住宅設(shè)計中應(yīng)注重老年人戶外活動空間的設(shè)計。根據(jù)老年人的行為特點，設(shè)置晨練場、門球場，各種形式的休息空間、交往空間等，尤其應(yīng)鼓勵老年人與青年人、兒童等不同年齡群體的相互交往，使老年人融入社會大環(huán)境之中。戶外空間宜相對開放，使老年人與社區(qū)有更多的視覺和心理上的互動，避免過于封閉造成心理上的社會隔離感。強調(diào)無障礙設(shè)計，應(yīng)包括居住環(huán)境和社會環(huán)境兩部分，前者著重于為老年人提供有利于發(fā)揮自理能力的居住條件；后者為老年人提供廣泛參與社會活動的機會，在老年人居住建筑與公共綠地及公共服務(wù)設(shè)施之間應(yīng)提供一條或多條無障礙通道，保證輪椅能通達(dá)。

結(jié)語

老年人居住建筑的研究涉及到很多方面的知識，有心理學(xué)上的，有醫(yī)學(xué)上的，有社會學(xué)上的。面對我國已進(jìn)入老齡社會的嚴(yán)峻現(xiàn)實，我們應(yīng)當(dāng)借鑒國外的經(jīng)驗和教訓(xùn)，制定符合我國國情的老齡住宅政策，切實落實《老年人建筑設(shè)計規(guī)范》，加大政策扶持力度，使老年住宅“事業(yè)化”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爱a(chǎn)業(yè)化”，在設(shè)計理念上遵循“以人為本”的原則，做好人性化設(shè)計和開發(fā)，并完善社區(qū)公共設(shè)施，做好老年人住宅的外沿建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

【1】楊貴慶著，《城市社會心理學(xué)》，上海同濟(jì)大學(xué)出版社，2000

【2】林武著，《城市老年住宅區(qū)的戶外空間設(shè)計》，華中建筑，2005

【3】林玉蓮、胡正凡著，《環(huán)境心理學(xué)》，中國建筑工業(yè)出版社，2000

第2篇：人口老齡化的主要特點范文

關(guān)鍵詞：人口老齡化；養(yǎng)老保險制度改革；制度探析

中圖分類號：F840文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A

在進(jìn)入老年時期時，人們相應(yīng)的就會出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收入的降低，老年人需要穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源來安享晚年，可以不用因為沒有了勞動力而擔(dān)心生計。因此，我國政府以及社會創(chuàng)建了針對老年人的收入保障體制，主要是為了降低減少老年人的生活壓力。可是，社會老齡化的狀態(tài)越來越嚴(yán)重，國家政府和社會所提供的養(yǎng)老保障體制壓力日趨增大。因此，做好我國社會養(yǎng)老保險制度的改革以應(yīng)對人口老齡化的嚴(yán)重現(xiàn)狀是當(dāng)務(wù)之急。

一、社會老齡化所具有的發(fā)展趨勢以及主要特征

自建國以來，我國人口的變化是由高出生率以及高死亡率逐漸朝低出生率以及低死亡率發(fā)展過渡。在七十年代之后，伴隨著在我國國內(nèi)成功的進(jìn)行計劃生育政策的宣傳，使我國人口數(shù)量得到了控制，迅速得到降低，卻加快了國內(nèi)社會老齡化的發(fā)展進(jìn)程，其具有以下主要特征：

首先，老年人的數(shù)量規(guī)模巨大且發(fā)展速度極快。據(jù)有效數(shù)據(jù)顯示，整個世界有5億60歲以上的老年人，其中亞洲就有大約1.9億，而中國含有老年人數(shù)量為9697萬，位居世界之首，在上世紀(jì)末中國已進(jìn)入了老年型國家，完成了由成年型人口向老年型人口的過渡。據(jù)統(tǒng)計，中國僅用了18年的時間完成的人口類型轉(zhuǎn)變在法國用了近115年左右，英國用了45年左右，瑞典用了85年左右，美國大概要用70年左右的時間。同這些發(fā)達(dá)國家進(jìn)行比較可以得知，我國人口數(shù)量發(fā)展速度極快，而且老齡化的進(jìn)程十分迅速。

其次，我國人口的老齡化要比我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平超前。眾所周知，在發(fā)達(dá)國家存在的人口老齡化大多是隨著城市和工業(yè)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)背景下產(chǎn)生的，但是，我國確是在這些因素都不發(fā)達(dá)的綜合水平下快速出現(xiàn)了人口的老年化。在所有國家中步入老年型國家所體現(xiàn)的國民生產(chǎn)總值都要在1萬美元以上，而我國的國民生產(chǎn)總值卻只有1千美元以下，是一種未富先老現(xiàn)象，這會提高我國解決出現(xiàn)老齡化問題的難度。

再次，我國國內(nèi)農(nóng)村人口的老齡化問題嚴(yán)重。在近些年來，伴隨著我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率不斷提高，出現(xiàn)了農(nóng)村剩余勞動力向城市流動現(xiàn)象，這種現(xiàn)象在很大程度上有效緩解了我國城市的人口老齡化，但是從農(nóng)村走出的幾乎都是青壯年，加劇了在農(nóng)村中的老齡化程度。有資料顯示，在90年我國一共有9697萬包括60歲在內(nèi)的老年人，這其中包含1833萬人口生活居住在城市里，有601萬生活居住在鎮(zhèn)中，而生活居住在鄉(xiāng)村的人口數(shù)量達(dá)到7263萬，這些數(shù)據(jù)占據(jù)老年人的人口總數(shù)分別為：18.9%、6.2%以及74.9%。不難得出，在全國老年人口中有3/4生活居住在鄉(xiāng)村里，有1/4老人生活在城市中，農(nóng)村的老齡化人口程度較高。

第四，存在人口老齡化的地區(qū)普遍發(fā)展不均衡。人口的老齡化在我國中部和西部地區(qū)，沿海和內(nèi)地之間有很大差別。其中，上海、天津、浙江、北京以及江蘇五個省市早已領(lǐng)先步入了人口的老齡化。在2000年我國所有省市都步入老齡化時，有些部分地區(qū)卻延遲了很長時間后轉(zhuǎn)型為人口老齡化。

二、國內(nèi)現(xiàn)存養(yǎng)老保險制度狀況

大家都了解我國社會的老齡化現(xiàn)象其實質(zhì)就是人們的養(yǎng)老問題，我國要及時解決好老年人口的快速增長趨勢，讓他們過上老有所養(yǎng)老有所依的晚年生活。伴隨著我國社會的不斷進(jìn)步和發(fā)展，個人的養(yǎng)老問題逐漸從家庭邁入社會，慢慢變成了國家和政府的責(zé)任。目前各國政府紛紛開始創(chuàng)建屬于自己的養(yǎng)老保險體制，目的就是有效的解決社會人口老齡化的問題，而在養(yǎng)老保險的改革中存在幾個問題包括：

第一，針對養(yǎng)老金的保值和增值方面缺少有效途徑。養(yǎng)老金的增值以及積累在應(yīng)對社會人口老齡化方面是極其重要的?？墒俏覈谠O(shè)計規(guī)劃養(yǎng)老保險時卻沒有將養(yǎng)老保險和物價指數(shù)綁定在一起進(jìn)行調(diào)整，眾所周知，我國社會在發(fā)展的進(jìn)程中出現(xiàn)物價的上漲和通過膨脹的現(xiàn)象會是不可避免的，而社會養(yǎng)老保險不受通貨膨脹的影響便會制約影響退休老職工的生活狀態(tài)。針對養(yǎng)老金保值方面是這樣的，就更不用考慮其增值方面存在的有效手段了。第二，存在的替代率差異不夠顯著。依據(jù)社會養(yǎng)老保險的意義和目的普遍認(rèn)為它具有對收入進(jìn)行調(diào)節(jié)的作用，也就是說對有不同收入的退休職工而言替代率值是有差異的，表現(xiàn)為高收入退休職工的替代率較低，低收入退休職工的替代率較高。而在我國對不同收入者其社會養(yǎng)老保險存在的替代率差異不夠顯著，這便不符合養(yǎng)老保險在互助共濟(jì)方面的特性，更加不符合國內(nèi)地區(qū)差異的人口老齡化狀況。第三，存在空帳運行的個人賬戶。大家都了解國內(nèi)企業(yè)不僅要為內(nèi)部在職的職工存儲養(yǎng)老金，還要為企業(yè)的退休人員支付養(yǎng)老金，面對著雙重的壓力。而我國的社會經(jīng)濟(jì)為了有效避免這種雙重壓力其設(shè)計規(guī)劃的社會養(yǎng)老保險體制是用空帳來進(jìn)行支撐的，也就是說在個人的帳戶資金不充足時，運用統(tǒng)籌的資金來補充；在統(tǒng)籌的資金不夠時便會從個人的帳戶借用。這樣操作的最終結(jié)果是很容易造成個人擁有的帳戶出現(xiàn)支付的危機。

三、國內(nèi)社會養(yǎng)老保險制度的深化改革

針對以上我國目前在社會養(yǎng)老保險制度中存在的問題針對性的對其進(jìn)行深化改革，是我們迎接老齡化人口提出挑戰(zhàn)的重要措施。

第一，采用拓展渠道的投資方法，爭取使養(yǎng)老金獲得增值。我國國情是有著剩余勞動力卻匱乏資本的國家，將資金投放在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建設(shè)項目中要比存放在政府銀行或者買政券有更高的收益。因此，國家政府應(yīng)該合理的放松養(yǎng)老金投資方面的把持，進(jìn)而為出現(xiàn)的人口老齡化供應(yīng)堅實的物質(zhì)保障。第二，要適當(dāng)合理的使替代率間距拉開，以確保對養(yǎng)老金進(jìn)行支付。主要表現(xiàn)在兩方面工作：一方面是要對不同地區(qū)的老齡化因素以及人口的平均壽命進(jìn)行估算，制定在一段時間內(nèi)的生命表；另一方面是要根據(jù)企業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展調(diào)整個人的繳費部分。這樣做目的是真正的做到高收入的退休職工有低替代率，而低收入的退休職工有高替代率，實現(xiàn)最終互助共濟(jì)的保險目標(biāo)。第三，實現(xiàn)空帳向?qū)崕さ霓D(zhuǎn)變，采取階段性的對退休年齡進(jìn)行延遲。如果能夠延遲新人同中老年人之間存在的交替時間便能夠有效解決掉空帳的問題，所以，在我國步入老齡化時采取階段性的延遲在職職工的退休年齡能夠有效的降低贍養(yǎng)率，并且能夠減輕發(fā)放養(yǎng)老金所存在的壓力，漸漸的能夠使空帳轉(zhuǎn)變?yōu)閷崕ぁ?/p>

總 結(jié)：

總而言之，我國的老年人口數(shù)量規(guī)模巨大，老齡化發(fā)展迅速，社會經(jīng)濟(jì)在城鄉(xiāng)方面仍然存在差距，我國應(yīng)該抓緊時間創(chuàng)建有效的、有益老年人的社會養(yǎng)老保障制度，一方面迎接我國老齡化所提出的挑戰(zhàn)，另一方面使我國老人過上老有所養(yǎng)、老有所依的晚年生活。

參考文獻(xiàn)：

[1]我國人口老齡化與社會養(yǎng)老保險制度改革[J].廣州師院學(xué)報（社會科學(xué)版），2008,08.

第3篇：人口老齡化的主要特點范文

[關(guān)鍵詞]養(yǎng)老保障；目標(biāo)模式；現(xiàn)收現(xiàn)付制；完全積累制

一、我國養(yǎng)老金制度運行的主要矛盾

養(yǎng)老保障制度是社會保障體系的核心內(nèi)容，也是關(guān)系經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)性制度。因此，我國養(yǎng)老保障基本目標(biāo)模式選擇需要認(rèn)真考慮未來一定時期內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的現(xiàn)實要求。主要包括：其一，我國是一個人口眾多的發(fā)展中國家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯，并且存在一定比例的貧困人口。因此，我國養(yǎng)老保障目標(biāo)只能是低水平、廣覆蓋的基本保障，確保大多數(shù)人的養(yǎng)老安全，這是社會穩(wěn)定的現(xiàn)實需要，也是社會發(fā)展的重要目標(biāo)。其二，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，提高經(jīng)濟(jì)效率，是當(dāng)前及今后相當(dāng)長時期內(nèi)國家發(fā)展的中心任務(wù)，因此，養(yǎng)老保障制度不僅需要作為一種社會穩(wěn)定器來發(fā)揮作用，而且應(yīng)當(dāng)具備有利于經(jīng)濟(jì)增長的激勵功能。其三，目前我國正在向社會主義市場經(jīng)濟(jì)的新體制邁進(jìn)，在養(yǎng)老保障制度的設(shè)計上，更加需要注意區(qū)分政府和市場的功能，科學(xué)定位政府職能，充分考慮發(fā)揮市場機制的作用，努力減少不必要的政治風(fēng)險。其四，目前我國仍然處于深化經(jīng)濟(jì)體制改革的重要時期，發(fā)展多種所有制經(jīng)濟(jì)和國有經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略調(diào)整成為主要內(nèi)容。下一步，養(yǎng)老保障制度改革與其他方面改革之間應(yīng)當(dāng)能夠相互協(xié)調(diào)，互相促進(jìn)，應(yīng)當(dāng)不僅有助于減輕國有企業(yè)過重的負(fù)擔(dān)，而且有利于不同所有制企業(yè)之間的平等競爭。

分析當(dāng)前養(yǎng)老金制度改革面臨困境的原因，主要是我國經(jīng)濟(jì)整體運行效率不高。主要表現(xiàn)為：首先，在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展早期，通過迅速增加人口和資本要素擴大產(chǎn)出的粗放式方式往往成為經(jīng)濟(jì)增長的主流，人均生產(chǎn)效率容易被忽視。但是，養(yǎng)老問題是針對個人的，主要關(guān)注人均指標(biāo)；一個人創(chuàng)造財富，需要與一生的消耗相匹配。這種經(jīng)濟(jì)快速擴張與人均產(chǎn)能不足的矛盾，是我國將長期受到養(yǎng)老金問題侵?jǐn)_的重要原因。其次，我國經(jīng)濟(jì)增長成本較高，包括資源使用效率低下、浪費現(xiàn)象嚴(yán)重、交易成本很高。在這種條件下，居民現(xiàn)金收入和能夠用于養(yǎng)老的其它資金來源受到擠壓，從而造成社會養(yǎng)老金資源不足。另外，我國經(jīng)濟(jì)整體運行效率不高還體現(xiàn)在我國養(yǎng)老金問題浮出水面的時間相對較晚。在人口老齡化到來之前勞動年齡人口迅速擴張時期，政府資金相對寬裕帶有一定的虛假成分，部分掩蓋了經(jīng)濟(jì)整體低效率。

綜上所述，在未來相當(dāng)長的一段時期內(nèi)，我國養(yǎng)老金制度運行面臨的主要矛盾將是養(yǎng)老保障供給能力將不能滿足實際需求。這種變化了的形勢與矛盾為下一步改革在客觀上規(guī)定了自己的根本任務(wù)，即首要的不是選擇何種制度模式最優(yōu)，而是何種制度模式安排更能夠確保國家安全順利地渡過人口老齡化高峰。

二、完全積累制不應(yīng)成為我國養(yǎng)老保障籌資模式轉(zhuǎn)軌目標(biāo)

在市場經(jīng)濟(jì)體制下，市場競爭本身將導(dǎo)致家庭及個人責(zé)任承受能力弱化，市場機制“失靈”正是社會化的保障機制產(chǎn)生的基礎(chǔ)。從根本要求看，社會養(yǎng)老保障體系建立的目的本身就是保障社會成員以合理收入安度晚年。如果養(yǎng)老保險改革走向個人承擔(dān)完全責(zé)任、市場機制完全取代政府干預(yù)、私人機構(gòu)管理取代政府負(fù)責(zé)、養(yǎng)老保障基金完全資本化的極端，則將失去社會保障的本源意義及其內(nèi)生的責(zé)任共擔(dān)、互助互濟(jì)機制，這種改革不僅需要特殊的政治、經(jīng)濟(jì)條件，而且還隱含著犧牲公平、潛伏危機的社會風(fēng)險，必然使一些需要通過社會保障手段解決的社會問題得不到解決。從國際范圍來看，雖然養(yǎng)老保險改革可以通過適度擴張個人責(zé)任來減輕政府責(zé)任、通過部分保障領(lǐng)域或部分保障環(huán)節(jié)私有化來促使運行效率提高，但如果走向個人負(fù)責(zé)的極端或?qū)⑦@一公共領(lǐng)域完全轉(zhuǎn)變?yōu)樗接谢⒂勺杂墒袌鰜碚{(diào)控，這可能有違社會發(fā)展進(jìn)步的潮流。

三、部分積累制應(yīng)當(dāng)成為當(dāng)前我國養(yǎng)老保障籌資模式過渡性目標(biāo)

從歷史上看，現(xiàn)收現(xiàn)付制主流地位的形成與老年社會保障發(fā)展過程中人口結(jié)構(gòu)的特點存在很密切的關(guān)系，這表明人口年齡結(jié)構(gòu)與養(yǎng)老籌資模式選擇存在內(nèi)在的關(guān)系。從老年社會保障的角度看，對人口年齡結(jié)構(gòu)的關(guān)注，主要是看老年人口與勞動年齡人口的比例，它反映勞動年齡人口的負(fù)擔(dān)，也反映著兩個年齡群體的利益關(guān)系。應(yīng)當(dāng)看到，人口老齡化對現(xiàn)收現(xiàn)付制形成了較大的沖擊，人口年齡結(jié)構(gòu)突變是促使養(yǎng)老保障私有化在全球范圍迅速擴張的重要原因。在人口老齡化階段，我國適當(dāng)采取部分積累制，充分發(fā)揮兩種制度模式的相對優(yōu)勢，合理化解老齡化和歷史債務(wù)問題。從這一點能夠推斷，“統(tǒng)賬結(jié)合”模式將成為我國傳統(tǒng)現(xiàn)收現(xiàn)付模式的過渡形態(tài)。討論靜態(tài)老齡社會的老年社會保障，其意義在于把思考的時間線索放得更長遠(yuǎn)一些，從長期的發(fā)展方向把握老年社會保障所應(yīng)采用的籌資模式。在人口發(fā)展的第三階段，我國將在本世紀(jì)中葉后進(jìn)入靜態(tài)老齡社會，主要特點是勞動人口贍養(yǎng)率將保持較低的水平。在靜態(tài)老齡社會中，比較兩種籌資模式，現(xiàn)收現(xiàn)付制并沒有明顯的缺點，相反表現(xiàn)出一定的優(yōu)點。其中，現(xiàn)收現(xiàn)付制受到最為嚴(yán)厲的質(zhì)疑是可能出現(xiàn)支付危機，但這主要是人口老齡化動態(tài)過程中存在的問題。在進(jìn)入靜態(tài)老齡社會后，在待遇水平一定的情況下，養(yǎng)老保障支出、繳費率將逐步穩(wěn)定，不會出現(xiàn)入不敷出的情況?，F(xiàn)收現(xiàn)付制的另一個缺點是增加從業(yè)人員負(fù)擔(dān)。實際上，在年輕型人口結(jié)構(gòu)下，現(xiàn)收現(xiàn)付籌資模式負(fù)擔(dān)率小于積累制。即使在靜態(tài)老齡社會中，主要應(yīng)當(dāng)通過提升社會經(jīng)濟(jì)效率、平衡老年人與勞動人口利益關(guān)系來解決，而不能依賴于制度模式調(diào)整。另外，現(xiàn)收現(xiàn)付制抗資金風(fēng)險能力強、制度確定性大、社會穩(wěn)定性強，更加有利于化解社會矛盾、平衡利益關(guān)系。從未來發(fā)展看，我國將長期處于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的初級階段，地區(qū)之間、城鄉(xiāng)之間、行業(yè)之間發(fā)展不平衡的矛盾將在相當(dāng)長的時間內(nèi)存在，尤其是在社會贍養(yǎng)率降低的條件下，更加應(yīng)當(dāng)發(fā)揮現(xiàn)收現(xiàn)付制的調(diào)節(jié)收入、平衡資金的優(yōu)點，按照低水平、廣覆蓋的方向設(shè)計安排養(yǎng)老保障制度。對于個人積累制的積極作用，可以隨著社會養(yǎng)老保障意識、投資理財能力的提高，由社會居民根據(jù)自身能力和實際需要做出合理安排。

四、當(dāng)前養(yǎng)老保障模式轉(zhuǎn)軌時機不成熟

從國際實踐來看，隨著市場經(jīng)濟(jì)不斷深化，我國養(yǎng)老保障籌資模式多元化成為一種必然趨勢。但是，何時進(jìn)行現(xiàn)收現(xiàn)付制體系向混合體系的轉(zhuǎn)軌，關(guān)鍵要看宏觀經(jīng)濟(jì)運行狀態(tài)。就目前我國宏觀經(jīng)濟(jì)運行狀態(tài)來看，宏觀經(jīng)濟(jì)有效需求不足可能將在相當(dāng)長的時期內(nèi)存在，居民消費傾向不高。在這樣的宏觀背景下，加速養(yǎng)老體系轉(zhuǎn)軌將可能對宏觀經(jīng)濟(jì)帶來一定的負(fù)面影響。

第4篇：人口老齡化的主要特點范文

關(guān)鍵詞：反向抵押貸款；倒按揭；老年人；抵押；成本費用

2006年全國老齡辦首次了關(guān)于人口老齡化的《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告》。報告指出，21世紀(jì)是人口老齡化的時代。中國已于1999年進(jìn)入老齡社會，而且是世界上老年人口最多的國家，占全球老年人口總量的1/5。2000年第五次人口普查表明，我國60歲以上人口已達(dá)到113億，占總?cè)丝诘?0.41%。據(jù)人口研究表明，老年人口比例將逐年增大，據(jù)測算，到2015年，60歲以上人口將超過2億，約占總?cè)丝诘?4%。這些數(shù)據(jù)表明，我國正快速步入老齡化社會。這樣養(yǎng)老問題成為一個嚴(yán)峻的社會問題。

反向抵押貸款正是針對老年人養(yǎng)老推出的一種住房金融產(chǎn)品，它使得老年人可以利用自己的房產(chǎn)作抵押從金融機構(gòu)獲得貸款以滿足日后生活中的需要或者提高老年人的生活質(zhì)量。這樣老年人可以充分利用自己的財產(chǎn)來養(yǎng)老，同時可以繼續(xù)擁有自己住房的居住權(quán)，為老年人養(yǎng)老開辟了新途徑。

目前國外以美國為首的一些國家都已經(jīng)推行了反向抵押貸款，解決了很多老年人的養(yǎng)老問題。鑒于我國目前老年化問題，近年來我國許多學(xué)者在這方面展開了討論，并在南京、上海、重慶等地曾推出過試點。

一、反向抵押貸款的簡要介紹

（一）反向抵押貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

反向抵押貸款在我國被稱為倒按揭，這是因為它在流程和操作原理和按揭貸款基本相反。

關(guān)于反向抵押貸款的起源有兩個說法。一種是說起源并發(fā)展于美國；另一種就是說起源于荷蘭而后來在美國得到了充分的發(fā)展。事實上后一種說法是正確的。反向抵押貸款最早出現(xiàn)于荷蘭，但是由于經(jīng)濟(jì)、市場環(huán)境方面的因素沒有得到很好的發(fā)展，而是在后來的美國，在潛在的市場需求和金融機構(gòu)、相關(guān)政府部門的政策扶持下反向抵押貸款逐步得到了發(fā)展。

美國從20世紀(jì)60年代就開始出現(xiàn)了各種形式的反向抵押貸款的初期產(chǎn)品，但是嚴(yán)格來說真正意義上的“反向抵押貸款”產(chǎn)品是在20世紀(jì)80年代中期美國新澤西州勞瑞山的一家銀行創(chuàng)立的。1989年FHA以其創(chuàng)立的HCEM產(chǎn)品進(jìn)入反向抵押貸款市場直接促進(jìn)了反向抵押貸款迅速的發(fā)展，隨后FannieMae進(jìn)入反向抵押貸款市場又再進(jìn)一步促進(jìn)了反向抵押貸款的發(fā)展。經(jīng)過20余年的發(fā)展，目前反向抵押貸款產(chǎn)品品種豐富，操作更加規(guī)范，市場也逐漸擴大，為老年人的福利的提高起到了重大作用。從全世界范圍來看，目前美國、新加坡、日本、澳大利亞及歐洲一些國家都推行了反向抵押貸款，但是發(fā)展程度不一。我國目前也在討論這個問題，并且在少數(shù)幾個地方比如南京、上海、重慶等地進(jìn)行反向抵押貸款的試點。

（二）反向抵押貸款的內(nèi)涵

反向抵押貸款是將自有房產(chǎn)作為抵押向金融機構(gòu)申請貸款，取得貸款以用于個人的基本生活需要或者提高生活質(zhì)量的需要，在貸款期滿時以出售自己所擁有的房產(chǎn)或者其他途徑還貸，這項貸款主要針對老年人。

在生活實際中，反向抵押貸款一般可理解為老年人以自己的房產(chǎn)做抵押，從以銀行為代表的金融機構(gòu)申請貸款，申請成功后將獲得金融機構(gòu)支付的貸款用于生活上的各項花銷，解決老年人因退休、失業(yè)等原因而無固定收入、生活無保障問題，為老年人的養(yǎng)老提高提供了一種新途徑。這種貸款和人們在年輕時的按揭貸款買房在方向上是幾乎相反的，所以在我國又被稱為倒按揭。

（三）反向抵押貸款的申辦

反向抵押貸款申請方面包括資格審查和額度的審批。

1、反向抵押貸款申請一般資格條件有：反向抵押貸款一般針對老年人，具體而言有些國家如新加坡要求年滿60歲的老年人，有些國家如美國要求62歲。申請人必須有可以作為抵押的房產(chǎn)，一般要求是自己獨立擁有的并自己居住的房屋。老年人的負(fù)債方面有特定的要求，最好沒有負(fù)債特別是其他貸款。

2、在額度審批方面，反向抵押貸款的申請者可能有所差別，主要影響因素有：房屋的價值、申請人的年齡、目前貸款利率等，一般來說年齡越大，房屋價值越高，利率越低，申請者所能夠申請到的貸款額度就越大。

（四）反向抵押貸款的特征

反向抵押貸款有無追索權(quán)和期限的獨特性特征。

反向抵押貸款的一個主要特點即它是一種無追索權(quán)的貸款，這意味著貸款的總額不能超過房屋售價，貸款人也不能對借款人除房屋外的其他資產(chǎn)求償。換句話說，即使借款人所借本金加上利息已經(jīng)超過了資產(chǎn)變現(xiàn)的價值，需要償還給貸款人的金額也以房屋價值為限。而這也恰好是金融貸款機構(gòu)所必須承擔(dān)的風(fēng)險。

反向抵押貸款的另外一個主要特點是貸款期限的獨特性。貸款必須到申請人死亡或者搬出住所時貸款機構(gòu)才能出售申請人的房產(chǎn)來歸還貸款期間的貸款本金和利息，而不能強制老人在死亡前還貸或者強制其搬出自己的住所。當(dāng)然，貸款機構(gòu)也為自己保留了一些結(jié)束合同的例外情況來保護(hù)自己。比如在美國當(dāng)借款人無法支付財產(chǎn)稅時貸款就自動到期，貸款機構(gòu)有權(quán)要求屋主清償該貸款。

（五）反向抵押貸款的意義

反向抵押貸款的推行可以起到一些積極作用。

1、它開拓了養(yǎng)老的新途徑，為老年人解決了養(yǎng)老問題。當(dāng)老年人在使用反向抵押貸款時：（1）保證了日后養(yǎng)老生活的經(jīng)濟(jì)來源，保障了老年人的基本生活。（2）住房的繼續(xù)居住權(quán)。當(dāng)老年人的房產(chǎn)被用來抵押申請反向抵押貸款時，老人們可以繼續(xù)自由的住在自己的房子里面，直到老人去世，反向抵押貸款終止為止，不影響正常的起居生活。（3）減輕“四二一”式家庭模式下老年人的子女的負(fù)擔(dān)。

2、反向抵押貸款的推行可以促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，由于反向抵押貸款必須以房屋作為抵押，這些房屋大多數(shù)是舊房屋，把這些房屋作為抵押能活躍房地產(chǎn)市場。

二、成本分析

（一）反向抵押貸款的費用分析

反向抵押貸款借款人要支付兩個方面的費用：一是利息費用；二是業(yè)務(wù)發(fā)生的整個過程中支付的各項費用。

反向抵押貸款業(yè)務(wù)中，從最初的貸款申請批準(zhǔn)到最后貸款期滿，借款者償還貸款為止借款人必須支付各種費用。這是因為反向抵押貸款的執(zhí)行過程復(fù)雜，期間需要有房地產(chǎn)評估、認(rèn)證、維修等，這些項目都需要直接向借款者收取一定的費用。主要的費用有：

1、貸款發(fā)起階段。這個階段包括貸款的申請，貸款者對借款者進(jìn)行資格的審查并最終雙方訂立反向抵押貸款業(yè)務(wù)的貸款合同等。這段時期的工作關(guān)鍵，要進(jìn)行的工作比較多，這些工作基本上都要向借款申請者收取一定的費用，費用項目很多。主要費用項目如下：貸款的發(fā)起費；文件整理和登記備案費；財產(chǎn)評估和調(diào)查費，資格認(rèn)證和稅收審查費；（律師）費（直到貸款結(jié)束）；信譽報告，災(zāi)區(qū)調(diào)查，檢察費；年金購買支付；貸款正式成立前，對合同修改和調(diào)整的各種費用；稅務(wù)報告服務(wù)費（一次性）；抵押保險費；房產(chǎn)稅和財產(chǎn)保險費；抵押經(jīng)紀(jì)人服務(wù)費。

2、貸款期間的費用。反向抵押貸款業(yè)務(wù)正式成立后到貸款期滿，借款人仍然需要支付一些小額費用，不過這些費用項目較少，額度也不高，但是收取次數(shù)多，基本上每期（月）一次。主要有：附加的抵押保險費；維持房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完整性費用；重新募集和擴展貸款費用；房產(chǎn)費和財產(chǎn)費；每月的服務(wù)費（在美國不得不超過30美元）。

3、貸款期滿，合同結(jié)束時候的費用。到期終止費用：安排房產(chǎn)出售等的實際費用，貸款合到期比如借款人死亡，金融機構(gòu)將安排借款者的房產(chǎn)出售。

（二）實例說明

下面將以一個簡單的實例來說明反向抵押貸款各項費用的發(fā)生。

假如：老張65歲，有一自住房用來申請反向抵押貸款進(jìn)行養(yǎng)老，目前住房價值30萬，申請貸款額度18萬，預(yù)期壽命80歲，這樣每月可以取得貸款額1000元，貸款利率為6%，共180期。15年后所應(yīng)還本金和利息總額，利用公式計算為290808元。另外其他的費用（中等水平）有：發(fā)起費2000元，每月服務(wù)費30元共5400元，貸款終止時費用3000元，加總為10400元。到貸款終止時借款人總共付出加總為301208元。這樣一來總成本為121208元，占貸款額的67.34%。

一筆18萬，年利率為6%，期限為15年的按揭貸款最后應(yīng)還額為273409元，成本為93409元占貸款額的51.89%。

由上面的分析數(shù)據(jù)可以看出，反向抵押貸款的成本是非常高的，一方面是因為反向抵押貸款期間需要支付各項費用如發(fā)起費、服務(wù)費以及貸款終止時安排房屋出售的費用等，這是由于反向抵押貸款與按揭貸款比更復(fù)雜的原因決定的，同時由于其執(zhí)行過程上的差異，需要支付的利息費用也比正常的按揭貸款要高，利息總額就要高出10%以上。目前我國的實際貸款利率已經(jīng)達(dá)到7%以上，依此計算的實際成本還要高。

三、結(jié)論

從目前國際經(jīng)驗來看，反向抵押貸款的推行可以起到一些積極作用，在滿足了一些客戶的需求的同時，還能起到活躍房地產(chǎn)市場和其他積極作用。但是使用反向抵押貸款的成本費用項目多，費用總值高，在支付金融機構(gòu)的貸款利息時，還得向其他的參與機構(gòu)支付服務(wù)費。

當(dāng)一個老年人使用反向抵押貸款養(yǎng)老時，考慮房屋增值與折舊，使用成本達(dá)到了房屋價值的1/4左右。如果年輕時候按揭供房，支付的成本加上反向抵押貸款的成本可能占房屋最終價值的一半，最終老年人所獲得的收益為幾十年的住房使用權(quán)和10到20年的養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)來源。使用反向抵押貸款的高成本成為阻礙反向抵押貸款的重要因素，可以說反向抵押貸款的成本高可能打擊老年人使用反向抵押貸款的積極性，阻礙反向抵押貸款在我國的推行。如何減少各項費用，降低成本是一個值得注意的問題。

同時我國由于在推行初期面臨傳統(tǒng)文化的沖突，業(yè)務(wù)經(jīng)驗的缺乏以及沒有相關(guān)法律政策的扶持等不利因素，使得我國反向抵押貸款的推行困難重重。

參考文獻(xiàn)：

1、老齡協(xié).中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告[R].2006.

第5篇：人口老齡化的主要特點范文

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)；轉(zhuǎn)型與發(fā)展；思考

中圖分類號：F062.9 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）011-0000-01

從第一、二、三產(chǎn)業(yè)中將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)分離出來，就決定了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)屬于特殊性的產(chǎn)業(yè)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)總共包括了養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老產(chǎn)品與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈。在社會老齡化程度不斷加劇的過程中，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在各產(chǎn)業(yè)中重要性顯得越來越突出，在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所起的作用也越來越明顯。從目前市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局來看，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展可以有效促進(jìn)各行業(yè)的發(fā)展。同時優(yōu)化和發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將能夠進(jìn)一步滿足社會的需求。因此，筆者認(rèn)為有必要研究養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與優(yōu)化發(fā)展。

一、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的概述

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)屬于一項特殊性的產(chǎn)業(yè)，是橫跨三個產(chǎn)業(yè)的綜合性產(chǎn)業(yè)體系。從養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)整個發(fā)展歷程與包含面可以說明養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的主要特點有涉及面廣、產(chǎn)業(yè)鏈長可持續(xù)與環(huán)境友好等。首先，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)服務(wù)對象是養(yǎng)老[1]。養(yǎng)老服務(wù)主要包含了家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老與機構(gòu)養(yǎng)老現(xiàn)實生活中的機構(gòu)養(yǎng)老包含了養(yǎng)老元、敬老院與老年公寓等，這些機構(gòu)要么屬于公共機構(gòu)，要么屬于民營機構(gòu)，提供養(yǎng)老服務(wù)。在實際生活中，由于家庭養(yǎng)老與社區(qū)養(yǎng)老關(guān)系比較緊密，存在相互交叉的情況，因而將兩者統(tǒng)一稱之為社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)。其次，養(yǎng)老產(chǎn)品滿足老年人的需求。養(yǎng)老產(chǎn)品是為老年人而生產(chǎn)出來的一種產(chǎn)品，對老年人的經(jīng)濟(jì)與健康狀況具有一定的作用，實際上可以將養(yǎng)老產(chǎn)品分值為實物與服務(wù)兩種。最后，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)于養(yǎng)老產(chǎn)品的發(fā)展。從養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的涵蓋范圍就可以了解都，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈涉及到金融、康復(fù)與護(hù)理等多個行業(yè)。在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈作為一種樞紐而存在。

二、轉(zhuǎn)型和優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要性

在社會經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的過程中，轉(zhuǎn)型和優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有非常重要的作用。根據(jù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對老年人的重要性與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用老看，轉(zhuǎn)型和優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要性主要體現(xiàn)在這么幾方面。首先，滿足人口老齡化快速發(fā)展的需要。在人口老齡化、家庭結(jié)構(gòu)與人口流動速度不斷加快的過程中，持續(xù)增長的養(yǎng)老需要與家庭養(yǎng)老之間的矛盾日益突出，社會養(yǎng)老機構(gòu)已經(jīng)難以滿足養(yǎng)老的需要，居家養(yǎng)老方式將成為未來發(fā)展的趨勢。在此種情況，轉(zhuǎn)型與優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)可以為居家養(yǎng)老提供專業(yè)化的社會服務(wù)，滿足養(yǎng)老需求。其次，有助于推動社會經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。對于任何產(chǎn)業(yè)而言，轉(zhuǎn)型和發(fā)展可以有效促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在社會經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的過程中，轉(zhuǎn)型和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)能夠帶動社會其它的產(chǎn)業(yè)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與多個行業(yè)相互交叉。針對老年特殊的消費群體，發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，不僅可以滿足老年人的養(yǎng)老需要，還可以有效拉動內(nèi)需[2]。養(yǎng)老需求可以滿足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的市場供給，發(fā)展?jié)摿薮?。最后，提升養(yǎng)老服務(wù)與效率。目前我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對滯后，養(yǎng)老產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)供給出現(xiàn)嚴(yán)重的不足，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展并不成熟，因而在這樣一種情勢下，轉(zhuǎn)型和優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)非常重要。傳統(tǒng)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)面對老齡人口與流動人口問題不斷加劇的情況，難以滿足后期的養(yǎng)老需求，將傳統(tǒng)的養(yǎng)老服務(wù)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)代化、規(guī)?；?、專業(yè)化、制度化與產(chǎn)業(yè)化具有必要性?？梢源偈桂B(yǎng)老服務(wù)朝著更高層的養(yǎng)老服務(wù)升級轉(zhuǎn)型。

三、完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與優(yōu)化發(fā)展的措施

從前文的分析中就可以了解到，轉(zhuǎn)型和優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有非常重要的意義。針對這種情形，就需要立即采取相應(yīng)的措施完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和優(yōu)化發(fā)展。

1.加大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的宣傳力度

向全社會宣傳養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要性與必要性，就可以讓社會大眾充分認(rèn)識到老年人是社會的財富而并非社會的累贅，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)涉及的行業(yè)種類非常多，具有非常遠(yuǎn)大的發(fā)展前景。在宣傳養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的過程中，改變?nèi)藗兊酿B(yǎng)老觀念，促使老年人參與到社會活動中，進(jìn)而創(chuàng)新養(yǎng)老模式，實行異地養(yǎng)老，促進(jìn)以房養(yǎng)老模式的形成。通過宣傳養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)可以有效改變老年人的消費觀念，引導(dǎo)老年積極消費，這樣就可以將老年人力資源挖掘出來，增強老年人的社會歸屬感。

2.定位養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中政府的存在

在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程總，明確政府定位，通過政策的引導(dǎo)，可以建立政府主導(dǎo)的多元參與機制。在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，政發(fā)的大力扶持，可以將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)劃入到社會發(fā)展的總體規(guī)劃中，促使養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)朝著發(fā)展的道路行進(jìn)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，遵循政策引導(dǎo)、市場推動、社會興辦的原則，發(fā)揮政府在其中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會責(zé)任，大力開發(fā)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場，進(jìn)而建立和完善老年保障公共產(chǎn)品體系，為居家養(yǎng)老模式的形成奠定堅實的基礎(chǔ)。政府部門予以養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策支持力度，鼓勵民間資本參與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)。在社會發(fā)展的過程中，準(zhǔn)確定位養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中政府的存在，就可以有效促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化與轉(zhuǎn)型。

3.加強養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督管理力度

在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，需要不斷加強對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督管理力度，完善監(jiān)管機制。為保障養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，針對老年產(chǎn)業(yè)進(jìn)入到老年市場的，需要設(shè)定相應(yīng)的門檻，完善養(yǎng)老機構(gòu)的財務(wù)會計制度，同時還需要對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的會計工作定期審核與評定，重視機構(gòu)管理與機構(gòu)建設(shè)的質(zhì)量。與此同時還應(yīng)當(dāng)加強對民辦公助、公建民營、公建公營等多種形式社區(qū)養(yǎng)老模式的監(jiān)管。在對這些養(yǎng)老形式監(jiān)管的過程中，還需要注意人員配備、政府資金投入使用、服務(wù)質(zhì)量等方面的事項[3]。

四、結(jié)語

總而言之，社會老齡化人口不斷加覺得過程中，加強老年產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，對整個社會安全、安定的發(fā)展具有非常重要的意義，有效促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳元剛.關(guān)于我國老年產(chǎn)品開發(fā)的思考[J].重慶工學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版），2010，10（2）：25.

第6篇：人口老齡化的主要特點范文

關(guān)鍵詞： 創(chuàng)業(yè)型大學(xué) 養(yǎng)老服務(wù)業(yè) 體系 思考

在加速發(fā)展的全球人口老齡化背景下，養(yǎng)老已成為各國關(guān)注的重要且緊迫的問題。養(yǎng)老事業(yè)已經(jīng)不再只是過去養(yǎng)老行業(yè)自身的問題，需要創(chuàng)業(yè)型大學(xué)的介入，更需要創(chuàng)業(yè)型大學(xué)參與地方養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。高校是文化、思想傳播的集中地，更不能置身于養(yǎng)老事業(yè)之外，

一、概況

齊齊哈爾市總?cè)丝?70萬，其中，60歲以上老人達(dá)86萬，占人口總數(shù)的15.1%，已經(jīng)成為典型的人口老齡化城市。在城市養(yǎng)老方面，目前，全市現(xiàn)有城市養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)102個，床位近1.5萬張，其中，國有養(yǎng)老機構(gòu)3家，床位2356張；民辦養(yǎng)老機構(gòu)99家，床位1.25萬張。

齊齊哈市有5家高校，本科3家，?？?家，5家高校分別在不同層次參與齊齊哈爾市養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，或?qū)嵺`中建立養(yǎng)老機構(gòu)，或提供配套科學(xué)、功能齊全、服務(wù)質(zhì)量達(dá)標(biāo)的養(yǎng)老服務(wù)體系具體的實施對策，或高校志愿者聯(lián)盟參與養(yǎng)老服務(wù)的社工服務(wù)。

二、高校參與地方養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的特點

（一）高校組建“文化型養(yǎng)老機構(gòu)建設(shè)和人才培養(yǎng)創(chuàng)新中心”聯(lián)盟

近年來，市委、市政府始終堅持“黨政主導(dǎo)、社會參與、全民關(guān)懷”的工作方針，以創(chuàng)建老年友好城市為引領(lǐng)，推動全市養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)快速健康發(fā)展。齊政函【2012】54號文件已批復(fù)成立了“文化型養(yǎng)老機構(gòu)建設(shè)和人才培養(yǎng)創(chuàng)新中心”，此中心以齊齊哈爾工程學(xué)院為主體，融合齊齊哈爾市高等學(xué)校組建養(yǎng)老服務(wù)的“協(xié)同創(chuàng)新聯(lián)盟”。

（二）高校舉辦養(yǎng)老機構(gòu)

齊齊哈爾工程學(xué)院以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展為己任，開設(shè)了養(yǎng)老服務(wù)專業(yè)（含老年服務(wù)與管理方向），護(hù)理學(xué)專業(yè)并將其作為學(xué)院重點專業(yè)之一。同時，學(xué)院為適應(yīng)家政服務(wù)行業(yè)和社會養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展需要，于2010年成立了集教育教學(xué)、科學(xué)研究和社會服務(wù)于一體的綜合性產(chǎn)學(xué)研機構(gòu)――百草家園老年公寓，并于2010年加入了我國老年服務(wù)教育聯(lián)盟。既能滿足教育教學(xué)、人才培養(yǎng)等多種需求，又可以為社會提供多樣化、多層次、全方位的優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)。

（三）高校為養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)提供理論支撐和社工服務(wù)

齊齊哈爾大學(xué)項目組于2013年11月撰寫了《齊齊哈爾養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)可研報告》，已得到了黑龍江省委、省政府的批復(fù)。報告中對齊齊哈爾市人口老齡化主要特點、社會化養(yǎng)老服務(wù)工作面臨形勢嚴(yán)峻、養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)中存在的問題[1]、人口老齡化對齊齊哈爾市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的影響、加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的必要性與可行性進(jìn)行了初步論述，這為齊齊哈爾地方養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)提供了理論支撐和指導(dǎo)。

齊齊哈爾醫(yī)學(xué)院、齊齊哈爾大學(xué)、齊齊哈爾工程學(xué)院、黑龍江交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院、齊齊哈爾理工職業(yè)學(xué)院5家聯(lián)盟根據(jù)《齊齊哈爾市老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》“推進(jìn)居家養(yǎng)老服務(wù)”條目中明確指出的：引導(dǎo)各類志愿者組織開展居家養(yǎng)老志愿者服務(wù)活動[2]，以及《齊齊哈爾市養(yǎng)老服務(wù)業(yè)綜合改革試點方案》中：志愿者參與居家老人的養(yǎng)老服務(wù)，依據(jù)其規(guī)劃及方案內(nèi)容成立全省首家“居家養(yǎng)老志愿者服務(wù)隊”，已走入居家開展養(yǎng)老志愿服務(wù)。

三、高校參與地方養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)意義

（一）發(fā)揮了高校“養(yǎng)老服務(wù)”思想傳播的引領(lǐng)作用

社會進(jìn)入了知識經(jīng)濟(jì)時代，從整個社會來講都對大學(xué)教育寄予了很大的期望，“大學(xué)不僅要實現(xiàn)它原有的功能――為社會輸送大批高素質(zhì)人才”[3]，更重要的是它是傳遞思想、知識的工具。知識經(jīng)濟(jì)時代到來的同時，老齡社會悄悄到來。高校在承擔(dān)原有功能的基礎(chǔ)上，應(yīng)具有服務(wù)老齡社會、宣傳老年文化的功能。齊齊哈爾工程學(xué)院在學(xué)院老年服務(wù)專業(yè)的基礎(chǔ)上成立了百草家園老年公寓，踐行培養(yǎng)人才、服務(wù)老齡社會、宣傳老年文化的功能。

高校是人才培養(yǎng)的集中地，也是“文化養(yǎng)老”思想傳播的新領(lǐng)域。高校具有得天獨厚的資源優(yōu)勢，應(yīng)充分利用高校優(yōu)質(zhì)的文化資源、人才資源、設(shè)施資源為老齡社會發(fā)展，“文化養(yǎng)老”實現(xiàn)貢獻(xiàn)力量。

（二）有利于推動地方養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)

當(dāng)前養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展面臨諸多問題，建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)體系是一項關(guān)系國計民生的重要舉措。建立協(xié)同創(chuàng)新平臺，有利于政府部門出臺促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)人員招生與就業(yè)的政策，提高養(yǎng)老服務(wù)人員的專業(yè)化水平，促進(jìn)養(yǎng)老事業(yè)長遠(yuǎn)、高水平發(fā)展，推動養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。

堅持政府主導(dǎo)，創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境，制定相關(guān)政策，增加投入，提供條件，加強監(jiān)管，支持養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展，維護(hù)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的秩序和服務(wù)質(zhì)量。大力發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)、服務(wù)設(shè)施、服務(wù)隊伍和老年人互助服務(wù)，為所有有需求的老年人提供生活照料、家政服務(wù)、康復(fù)護(hù)理、精神慰藉、安全援助和社會參與等多元化服務(wù)。

（三）高校推動了養(yǎng)老服務(wù)居家、社區(qū)、機構(gòu)相銜接

依托高校養(yǎng)老協(xié)同創(chuàng)新平臺，走進(jìn)家庭，以社會服務(wù)進(jìn)家庭為標(biāo)志，為老年人提供情感交流、精神慰藉和照料服務(wù)，發(fā)展居家養(yǎng)老服務(wù)。加強與社區(qū)的聯(lián)系，發(fā)展社區(qū)日間照料服務(wù)，切實發(fā)揮養(yǎng)老機構(gòu)為支撐的作用，滿足有需要的老年人的集中服務(wù)需求。同時，養(yǎng)老機構(gòu)可以利用設(shè)施、人員和技術(shù)等方面的優(yōu)勢，輻射周邊社區(qū)，支持居家養(yǎng)老和社區(qū)照料服務(wù)，提高養(yǎng)老服務(wù)的專業(yè)化水平。

推進(jìn)協(xié)同創(chuàng)新項目建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，必須整合和有效利用各方面資源，更加重視養(yǎng)老機構(gòu)發(fā)展，重視以需求為導(dǎo)向。充分整合和利用現(xiàn)有資源，提高效能，積極推動社會專業(yè)服務(wù)機構(gòu)開展規(guī)模化連鎖經(jīng)營服務(wù)，或者輸出管理團(tuán)隊、開展承包服務(wù)，不斷提高社會養(yǎng)老服務(wù)水平和效率。同時，加強社會養(yǎng)老服務(wù)運行機制創(chuàng)新，建立適應(yīng)老年人服務(wù)需求、適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求、公平競爭、充滿活力的管理體制和運行機制，形成政府、市場和社會的良性互動。

（四）高校推進(jìn)了養(yǎng)老服務(wù)信息化建設(shè)

信息化水平?jīng)Q定和體現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展水平。高校是“信息化的集結(jié)地”，高校參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，將加快建立全市養(yǎng)老服務(wù)信息系統(tǒng)，構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)信息網(wǎng)絡(luò)平臺，推動農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)信息平臺建設(shè)，擴大信息化服務(wù)覆蓋范圍，為政府實施行業(yè)管理提供依據(jù)、為社會參與養(yǎng)老服務(wù)提供咨詢、為老年人養(yǎng)老提供信息、為人員培訓(xùn)提供支持，有效改變目前養(yǎng)老服務(wù)管理手段落后、服務(wù)效率不高、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足的狀態(tài)。

（五）高校提升了養(yǎng)老服務(wù)專業(yè)化水平

養(yǎng)老服務(wù)隊伍素質(zhì)的高低直接關(guān)系社會養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展質(zhì)量高低，關(guān)系老年人的切身利益。立足解決數(shù)量不足、結(jié)構(gòu)不合理、專業(yè)化水平低等突出問題，大力推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)隊伍建設(shè)，為養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)發(fā)展提供有力的人才支撐。高校依托養(yǎng)老協(xié)同創(chuàng)新聯(lián)盟，發(fā)揮高校的人才教育優(yōu)勢，加強養(yǎng)老服務(wù)專業(yè)學(xué)歷教育，對養(yǎng)老機構(gòu)管理人員和服務(wù)人員進(jìn)行在崗培訓(xùn)，并逐步對養(yǎng)老從業(yè)人員進(jìn)行繼續(xù)教育培訓(xùn)，建立職業(yè)資格制度，實行養(yǎng)老行業(yè)持證上崗制度。

參考文獻(xiàn)：

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[2]力.山東煙草系統(tǒng)“文化養(yǎng)老”長效機制建設(shè)的探索與實踐[N].東方煙草報，2009-4-2.

第7篇：人口老齡化的主要特點范文

相比之下，香港在社區(qū)安老服務(wù)方面有成熟經(jīng)驗，較少“嫌貧愛富”，退休養(yǎng)老保障比較公平，“長者公屋”、“一線通平安鐘”等創(chuàng)新，體現(xiàn)社會對養(yǎng)老需求的認(rèn)知和響應(yīng)達(dá)到較高水平。

上海：困境中自求多福

上海的老齡化有其歷史原因。政府在無奈之下，通過外來人口綜合保險等補貼高額退休人員醫(yī)?；ㄙM，勉強維持了當(dāng)前社保收支平衡。但老年人群如果不是養(yǎng)老金“雙軌制”的受益者，在享受社區(qū)服務(wù)、機構(gòu)養(yǎng)老等方面還是需要自求多福，既要努力開源節(jié)流，還要防止受騙上當(dāng)，方能安度晚年。

在內(nèi)地率先老齡化

上海的老齡化達(dá)到了怎樣的程度？

L ：“父慈子孝，兄友弟恭”曾經(jīng)是傳統(tǒng)中國家庭最基本的準(zhǔn)則。遺憾的是，在眼下的上海社區(qū)，卻到處都是“不知兄弟姐妹為何物”的年輕人，以及“老無所依”的長者?！耙粚Ψ蚱拗簧粋€”的計生政策之下，每個家庭平均少養(yǎng)一個孩子，使得上海成了內(nèi)地率先老齡化的城市。

統(tǒng)計顯示，2011年上海市戶籍人口預(yù)期壽命為82.51歲。截止2011年底，上海市戶籍總?cè)丝跒?419.36萬人，其中60歲及以上老年人口347.76萬人，相當(dāng)于每三名勞動力要供養(yǎng)一名老人。到“十二五”末，戶籍80歲及以上“高齡老人”將達(dá)70萬，而60～80歲的“低齡老人”則逾360萬。失能、失智老人也將大幅增加，“老無所依”的社會危機來勢迅猛。

“老無所依”具體表現(xiàn)在哪里？

L ：與GDP相比，養(yǎng)老狀況是太陽的黑洞。“至于犬馬，皆能有養(yǎng)?！边@么一個底線似乎也不易守住。據(jù)統(tǒng)計，從2013年起，上海市新增老齡人口中80%以上為獨生子女父母。傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”基礎(chǔ)被毀壞，加之當(dāng)前在上海能夠三代同堂的房子一般都在三五百萬元，這使得如何照顧分離居住的老人成為普遍的難題。

社會道德水準(zhǔn)滑坡之下，對“老無所依”的種種擔(dān)憂，嚴(yán)重?fù)p害了上海人的幸福感和自信心。打開本地電視頻道，黃金時間播放著各種法庭調(diào)解節(jié)目，內(nèi)容無外乎搶房子爭遺產(chǎn)，老人像塊抹布被丟來丟去；體面些的人家，子女往往在海外生活，衍生出新版本的“老無所依”。上海老人想善終，從醫(yī)保到養(yǎng)老金、社區(qū)化養(yǎng)老，需要在各方幫助下，顫顫巍巍地跨越一道道急流險灘。

醫(yī)保與護(hù)理體系

上海老人的醫(yī)保待遇水平如何？

L ：上海老齡人口高齡化發(fā)展和老齡獨生子女父母的增加，對醫(yī)療保障和老年護(hù)理提出了新的挑戰(zhàn)。相對而言，上海老人享受的醫(yī)保服務(wù)還算不錯。“?；尽⑷采w、多層次”的上海醫(yī)保改革，先后把城鎮(zhèn)從業(yè)人員、近200萬滬郊農(nóng)民、330萬外來務(wù)工者納入其中。2008年1月，上海城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險正式實施，覆蓋1350萬戶籍市民。本地市民去做幾萬十幾萬元的手術(shù)，一般只需支付一到兩成費用，提高了老年人的健康福利。

上海醫(yī)保刷卡曾經(jīng)連續(xù)達(dá)到每日140萬筆的天量。退休人員平均醫(yī)?；ㄙM是在職人員的三倍。由于頻頻刷卡，醫(yī)保賬戶就會收不抵支。上海的辦法是通過給處于青壯年的外來人口辦理綜合保險，用他們的繳費補貼本地人口。

上海的老年護(hù)理條件怎么樣？

L ：上海有比較完整的老年護(hù)理管理體系。按照《上海市養(yǎng)老機構(gòu)管理和服務(wù)基本標(biāo)準(zhǔn)》，一級護(hù)理收費為每月1700元，二級護(hù)理為1400元，三級為1200元，其中都有400元是固定用于伙食費的，伙食費上盈虧都不允許超過5%。與其他城市相似的是，“城區(qū)公辦的住不進(jìn)，城里民辦的住不起，郊區(qū)民辦的不愿去?！鄙虾Ｊ袇^(qū)兩級公辦養(yǎng)老機構(gòu)30家左右，只占全市養(yǎng)老機構(gòu)的5%。民辦機構(gòu)不容易拿到補貼，很多長期虧損，勉為其難。

能夠享受怎樣的老年護(hù)理服務(wù)，取決于老年人群的購買力。在這方面，不同“背景”的老人有很大的差別。

養(yǎng)老金“雙軌制”與開源手段

老齡人口的養(yǎng)老金收入有怎樣的差異化？

L ：養(yǎng)老金方面最直接的社會問題是“雙軌制”問題。我國企業(yè)與機關(guān)事業(yè)單位實行“雙軌制”，企業(yè)退休人員養(yǎng)老金大致是機關(guān)事業(yè)單位同類人員的一半到三分之一，后者很多人每月可以領(lǐng)取5000元以上。一退休，群體差異就透明了。

更準(zhǔn)確地說，當(dāng)前上海養(yǎng)老金方面執(zhí)行的是“多軌制”，不但公務(wù)員與事業(yè)單位大有區(qū)別，近郊農(nóng)村也有優(yōu)厚的養(yǎng)老福利，根據(jù)務(wù)農(nóng)年齡發(fā)放的養(yǎng)老金還可以繼承。凡此種種，使得普通企業(yè)退休人員更加心存恐懼，感到自己每月領(lǐng)取的1000多元，接近社會最底層，勉強好過“低保戶”，既沒有尊嚴(yán)也沒有安全感。

上海的低收入老年人群有怎樣的資產(chǎn)特點與“開源”手段？

L ：在收入不高的背景下，很多上海居家老人因行動、溝通不便，容易陷入騙子的包圍圈，家電維修、清洗都可能被騙掉一兩千元，遭遇電話詐騙更是防不勝防，可謂“貧賤老人百事哀”。

與此同時，上海老人大多自有住房，這又是一項動輒百萬元的資產(chǎn)。在通脹背景下，低收入、高額資產(chǎn)的老年人群，最容易被人盯上的就是其安身立命的一套房子，許多故事便是由此展開。房子對老人生活有何幫助？最簡單的方案就是出租非自住房間，以房租補貼養(yǎng)老，每月兩三千元的房租，往往比養(yǎng)老金還要管用。

“以房養(yǎng)老”不可行

面對日益龐大的老年人群，上海的養(yǎng)老管理模式有何特點？

L ：第三方機構(gòu)的社會化養(yǎng)老服務(wù)也在發(fā)展，但養(yǎng)老管理首先應(yīng)是政府的職責(zé)。上海的“十一五”規(guī)劃確定了“9073”養(yǎng)老格局：到2010年，90%的老人實現(xiàn)家庭自助養(yǎng)老；7%的老人享受社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)；3%的老人享受機構(gòu)養(yǎng)老。2012年初的官方數(shù)據(jù)顯示，社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)對象達(dá)到26.2萬人。至于機構(gòu)養(yǎng)老則如前述明顯僧多粥少，性價比高的養(yǎng)老院床位稀缺，與戶籍人口不相上下的非戶籍人口養(yǎng)老問題，就只能靠家庭自理了。

商業(yè)保險有望在上海的養(yǎng)老保險中發(fā)揮更大作用。上海在內(nèi)地首次嘗試實施養(yǎng)老保險個人繳費稅收優(yōu)惠政策，個人稅延型養(yǎng)老保險、個人信托型養(yǎng)老產(chǎn)品等試點也在積極開展。

在各種解決方案之中，“以房養(yǎng)老”是否值得推廣？

L ：2007年，上海的公積金管理中心就嘗試過“以房養(yǎng)老”，具體采用了“以房自助養(yǎng)老”（賣房后繼續(xù)自住）和“倒按揭”（抵押房產(chǎn)、領(lǐng)取現(xiàn)金至亡故）這兩種模式，但結(jié)果并不理想。現(xiàn)在看來，在各種社會化養(yǎng)老模式創(chuàng)新之中，“以房養(yǎng)老”并非上策。

“以房養(yǎng)老”模式隱含著糾紛。老人壽命短了，家人不滿意；老人壽命長了，企業(yè)（機構(gòu)）吃不消。房價看漲，各方心理都難以承受，守約方壓力會越來越大。

老人把本可讓子女繼承的房產(chǎn)抵押掉養(yǎng)老，需要承擔(dān)不小的道德壓力。只有少數(shù)孤獨老人在毫無依傍的情況下，才適合考慮此類非常手段?！袄先伺c房產(chǎn)”既是經(jīng)濟(jì)問題，更牽扯到傳統(tǒng)倫理觀念，老年人的需求不能簡單地當(dāng)作“商業(yè)機會”來呼應(yīng)。

香港：安老比養(yǎng)老更重要

香港的養(yǎng)老保障，雖未能做到社會保險層次的全民覆蓋，但在社區(qū)安老服務(wù)方面已發(fā)展得相當(dāng)成熟。養(yǎng)老不僅僅是經(jīng)濟(jì)問題，更重要是如何讓老人有尊嚴(yán)、有安全感地安度余生。

人口老化與養(yǎng)老體制發(fā)展

香港人口老齡化現(xiàn)狀及趨勢如何呢？

W：香港人口政策督導(dǎo)委員會發(fā)表的報告書稱，香港人口面臨老化和人力供求失衡，總勞動人口至2029年僅為349萬人，即每名在職人口需撫養(yǎng)1.25個非勞動人口。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，香港65歲以上的人口，預(yù)計會從目前約90萬升至2030年的210萬，屆時65歲以上的人口將達(dá)至整體人口的25%。85歲以上的老人將會是現(xiàn)時的三倍。

從殖民地時代開始，香港一直缺乏社會保險體制，是什么原因呢？

W：香港社會福利的發(fā)展始自1950年代。受華人傳統(tǒng)觀念及殖民政府管治政策等因素的影響，社會保險形式的養(yǎng)老保障一直缺失。因傳統(tǒng)“老吾老以及人之老，幼吾幼以及人之幼”的家族互助理念，香港華人在遭遇困境時很少主動向政府求援，而是向家庭成員、家族組織、宗親會、以至同鄉(xiāng)會尋求幫助。而香港殖民地政府關(guān)注的是有效率地管理社會，而不是建立公正、公平的社會福利制度。

由于上述因素的影響，多年來香港的社會福利始終偏重于社會救助，尤其是強調(diào)應(yīng)首先考慮家庭協(xié)助，社會只對那些無法獲得家庭協(xié)助的人承擔(dān)有限的救助責(zé)任。除了公務(wù)員的退休保障及私人保險之外，涵蓋普通勞動者的社會保險計劃在1990年代才正式實施。1993年港府頒布實施了《職業(yè)退休計劃條例》，2000年則開始了強制性公積金制度。

港府給老人的經(jīng)濟(jì)支援

香港的“強積金”制度與國內(nèi)的社保有甚么區(qū)別？

W：強積金是透過立法，為所有就業(yè)人士而設(shè)的退休保障制度。法例規(guī)定，除了部分豁免人士之外，凡18至65歲的雇員和自雇人士，都必須參加。法例亦規(guī)定，雇主必須為雇員登記參加強積金。

2000年12月強積金開始實施，計劃法定供款額是由雇主和雇員根據(jù)雇員入息各自供款5%，加起來便是10%。供款每月一次。供款將用以購入計劃受托人所提供的基金，而可選擇的基金按風(fēng)險程度大約可分為貨幣市場基金、保證基金、債券基金、混合資產(chǎn)基金及股票基金。法例規(guī)定計劃成員滿65歲，便可領(lǐng)回強積金。

相對于內(nèi)地的養(yǎng)老退休系統(tǒng)來說，強積金有三個主要特點：第一是涵蓋范圍廣泛；第二，賬戶由獨立受托人管理；第三，賬戶自供自用，投資完全由個人自主決定。

強積金是自供自用，不保障家庭主婦及失業(yè)人士，更無法解決貧窮老人的問題。針對貧窮老人的問題，香港政府有其他的財政安排嗎？

W：香港目前退休養(yǎng)老保障中，與金錢相關(guān)的四大支柱是退休前的個人儲蓄、強積金、綜援及照顧服務(wù)。

強積金推行時間尚短，仍有部分老人在退休時根本沒有退休金，而綜援能夠為這些在經(jīng)濟(jì)上無法自給的老年人提供安全網(wǎng)?！熬C合社會保障援助計劃”簡稱綜援，由社會福利署推行，援助因年老、殘疾、患病、失業(yè)、低收入等原因而經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)困難的人士，以應(yīng)付生活上的基本需要。以一名單身老人為例，如領(lǐng)取全額綜援，每月可達(dá)約4000港元。

除綜援外，香港政府還會向老人發(fā)放俗稱“生果金”的高齡津貼。高齡津貼自1973年開始實行，2008年統(tǒng)一升至每月1000元，由于數(shù)額不大，被人們形容為給長者買水果（生果）的津貼。70歲以上長者領(lǐng)取生果金不必作收入審查，65至70歲的長者通過收入和資產(chǎn)審查后也可領(lǐng)取。

日增的醫(yī)療需求是老人重要的經(jīng)濟(jì)壓力之一，香港實施免費的公立醫(yī)療體制，很大程度上協(xié)助老人解除了醫(yī)療上的經(jīng)濟(jì)壓力。但公立醫(yī)療系統(tǒng)醫(yī)療輪候時間長，政府為針對這一問題，從2008年開始實施醫(yī)療券計劃。政府每年向70歲以上老人發(fā)放500元的醫(yī)療券，讓長者選擇最切合他們需要的私營醫(yī)療服務(wù)。香港政府計劃2013年把每位長者的醫(yī)療券金額，從每年500元倍增至1000元。

養(yǎng)老不僅僅是錢的問題

2012年香港電影《桃姐》引起很多人對養(yǎng)老問題的反思，從電影中我們可以看到哪些養(yǎng)老的現(xiàn)況？

W：電影講述了桃姐在養(yǎng)老院的生活，反映出養(yǎng)老機構(gòu)的發(fā)展已相當(dāng)成熟。居家養(yǎng)老、日托中心及機構(gòu)養(yǎng)老，是目前香港養(yǎng)老的幾種模式，其中機構(gòu)養(yǎng)老包括政府出資、非營利機構(gòu)和私營機構(gòu)三種，根據(jù)院舍種類還可劃分為療養(yǎng)院、養(yǎng)老院、護(hù)理安老院、安老院、老人宿舍等，針對不同情況的老人照護(hù)程度也不盡相同。香港幾乎每條街道都有養(yǎng)老院，價格千差萬別，貴的每月上萬港元，便宜的每月僅需4000港元。

電影中有這樣一個情節(jié)：臨近春節(jié)，護(hù)老院里的老人都由親屬接回去過年了，一位年紀(jì)最大的婆婆無人接管；負(fù)責(zé)人告訴桃姐，老婆婆的家人移民后沒有了音訊，她的費用由政府承擔(dān)。上面提及過，一個單身老人領(lǐng)全額綜援的話每月約有4000元，正好支付養(yǎng)老院的費用。如果長者決定入住養(yǎng)老院，政府會把補助直接支付給院方，所以香港很多私營養(yǎng)老院會主動尋找貧困老人并游說他們?nèi)胱　６欠N需要全護(hù)理的老人可在綜援以外，獲得包括傷殘津貼等約3000港元左右補助，其中包括尿布費、奶粉費等等。在香港，長者不會因為經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)不起而無法入住養(yǎng)老院。

《桃姐》引起那么大的反響，其中一個話題是，養(yǎng)老不僅僅是經(jīng)濟(jì)問題，更重要是如何讓老人有尊嚴(yán)、有安全感地度過余生。

在讓老人更有尊嚴(yán)與安全感這問題上，香港有哪些經(jīng)驗？

W：入住養(yǎng)老院對很多老人來說，都是迫不得已的最后選擇?，F(xiàn)在香港有一種比較新的長者住屋服務(wù)模式——“長者安居樂住屋計劃”，經(jīng)濟(jì)條件好的老人付一筆錢作為租住權(quán)費，可得到一間由香港房屋協(xié)會提供的長期租住房子。而經(jīng)濟(jì)不佳的老人，在通過審查后則能入住長者公屋。入住這些地方的老人都有社工跟進(jìn)，身體孱弱的老人還可以申請長期照顧服務(wù)，在經(jīng)過社會福利署專門部門的審查后，會轉(zhuǎn)由公益組織提供到戶的專業(yè)照顧服務(wù)。

在養(yǎng)老院以外，香港政府及民間機構(gòu)（包括近200支家務(wù)助理隊，以及隸屬于各類社會服務(wù)機構(gòu)的注冊社工）提供了種類眾多的社區(qū)安老服務(wù)。香港的民間機構(gòu)承擔(dān)了接近90%的養(yǎng)老服務(wù)。香港政府規(guī)定，每2萬人左右的社區(qū)須設(shè)立一個老人社會服務(wù)機構(gòu)，例如老人綜合服務(wù)中心、老人活動中心、日間護(hù)理中心等。

多元化的安老服務(wù)

可否向我們介紹一個比較有代表性的社區(qū)安老服務(wù)案例？

W：1996年初，一場突如其來的寒流襲擊了香港。寒流過后，有上百名獨居的長者因持續(xù)嚴(yán)寒引致疾病發(fā)而猝逝于家中。以此為鑒，為全港長者提供第一時間救援及全面關(guān)懷服務(wù)的非營利機構(gòu)“長者安居服務(wù)協(xié)會”成立，以“一線通平安鐘”為長者及長期病患者提供24小時緊急呼叫服務(wù)。

平安鐘的主機與電話機相連，主機本身具有免提聽筒式雙向溝通功能。另外，每臺主機還配有一個遙控器，遙控器有頸鏈?zhǔn)胶褪直硇蝺煞N。當(dāng)家里遇到緊急事故（如突然發(fā)病、突然跌倒等）需要求救助時，長者只需按動隨身佩戴的遙控器或主機上的求助按鈕，主機便會自動接至服務(wù)中心。

呼叫中心值班人員的電腦屏幕上，馬上就能顯示求助者的身份以及其他詳細(xì)資料，中心值班的工作人員可直接通過平安鐘與使用者通話。如屬緊急事故，呼援服務(wù)員將及時致電報警或聯(lián)絡(luò)救護(hù)車中心，派遣救護(hù)人員到場協(xié)助。除了提供緊急服務(wù)以外，長者亦可隨時按動平安鐘，呼叫中心的工作人員會提供社會服務(wù)信息及轉(zhuǎn)介服務(wù)、物資送贈、傾訴心聲等。中心職員和受訓(xùn)義工更會主動致電慰問體弱或獨居的長者，并確保長者平安。這項服務(wù)收取月費50元，經(jīng)濟(jì)困難者費用由政府負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)時平安鐘有超過1萬名用戶。

面對未來的人口老齡化趨勢，香港政府在進(jìn)行哪些準(zhǔn)備工作？

W：港府2012年發(fā)表了首份《人口政策督導(dǎo)委員會進(jìn)度報告書》，著重提出以孝道來鼓勵養(yǎng)老。報告提出，“孝道是社會重要的核心價值”，而家庭則是構(gòu)建社會的基石。港府表示，支援家庭一直屬于港府的優(yōu)先政策范疇。

第8篇：人口老齡化的主要特點范文

關(guān)鍵詞：儲蓄率；邊際消費傾向；人口年齡結(jié)構(gòu)；收入波動

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-2265（2015）09-0029-07

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)處于“結(jié)構(gòu)性減速”階段，內(nèi)需是經(jīng)濟(jì)增長不可忽略的一個動力因素。大量文獻(xiàn)研究表明在社保體系還未完全建立的情況下，人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變使得居民未來支出和收入不確定，導(dǎo)致居民養(yǎng)老、疾病、子女教育及住房購買等預(yù)防性儲蓄動機強，造成我國現(xiàn)階段消費不足（龍志、周浩明，2000；羅楚亮，2004）。國外學(xué)者也關(guān)注到了我國高儲蓄率的本質(zhì)。IMF（2009）認(rèn)為對未來支出的不確定性是我國居民高儲蓄的根源。馬和王（Guonan Ma和Wang Yi，2010）認(rèn)為低生育率水平下，老年撫養(yǎng)比和少兒撫養(yǎng)比的轉(zhuǎn)變對我國的高儲蓄起到了重要作用。

綜合文獻(xiàn)研究，許多學(xué)者將人口結(jié)構(gòu)作為自變量引入，采用不同方法研究了人口年齡結(jié)構(gòu)變化對消費水平的影響，但結(jié)論并不一致（王萍，2013；徐升艷、趙剛、夏海勇，2013；烏拉爾?沙爾賽開、鄧力源，2014；申秋紅，2013）。莫迪利亞尼和布倫伯格（Modigliani和Brumberg，1954）的生命周期假說理論認(rèn)為不同年齡段的人具有不同的消費特征，即邊際消費傾向在人生歷程中是具有時變性特點的，年齡結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變真正影響了個人的邊際消費傾向。本文在現(xiàn)有研究基礎(chǔ)上，充分考慮中國城鄉(xiāng)迥異的養(yǎng)老保險體制、教育支出及房價對城鄉(xiāng)居民的影響差異，并結(jié)合邊際消費傾向時變性特點及收入波動的“棘輪效應(yīng)”來分析人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變與居民邊際消費傾向的數(shù)量關(guān)系。

一、理論綜述

人口年齡結(jié)構(gòu)變化對居民消費或儲蓄的影響主要有微觀和宏觀兩種機制。莫迪利亞尼的生命周期理論是從微觀消費者的角度出發(fā)來分析微觀行為的宏觀經(jīng)濟(jì)效果，從而使宏觀分析有了一個更堅實的微觀基礎(chǔ)。

（一）微觀機制影響理論

莫迪利亞尼和布倫伯格（1954）的生命周期假說（Life Cycle Hypothesis，簡稱LCH）認(rèn)為，消費者為取得跨期效用最大化，通常會將一生的預(yù)期收入在不同年齡段進(jìn)行最優(yōu)配置。勞動人口的收入除了自身消費外，還需撫養(yǎng)下一代，并儲蓄一部分用于退休后的生活。勞動人口往往是正儲蓄，兒童和老齡人口則為負(fù)儲蓄。所以勞動人口比重上升意味著總儲蓄率上升；反之，當(dāng)少兒和老齡人口比重上升意味著總儲蓄率會下降。就我國情況來說，老齡人口通常會遺贈一些財產(chǎn)給后代，同時還會保留一定財產(chǎn)以應(yīng)付意外支出，因此遺贈動機和謹(jǐn)慎動機會抵消一部分因老齡人口比重上升而引起的總儲蓄率下降的影響，而在LCH中未考慮這些影響因素。

另一個微觀機制模型是薩謬爾森（Samuelson，（1958）和內(nèi)爾（Neher，1971）提出的家庭儲蓄需求模型（Household Saving Demand Model，簡稱HSDM）。在此模型中子女是作為儲蓄的替代物，家庭子女?dāng)?shù)較多時，以養(yǎng)老為目的家庭儲蓄相應(yīng)減少；家庭子女?dāng)?shù)較少時，家庭養(yǎng)老儲蓄相應(yīng)較高。與此模型類似的觀點認(rèn)為，家庭孩子數(shù)量與質(zhì)量之間存在替代關(guān)系：家庭孩子數(shù)量與孩子的人力資本投資存在此消彼長的負(fù)向影響機制（貝克爾，1981）。

（二）宏觀機制影響理論

從宏觀機制上講，人口年齡結(jié)構(gòu)變化也會影響居民消費率（卡特勒，1990； 霍克和 韋伊，2006；韋伊，1999）。比如，當(dāng)勞動人口呈下降趨勢時，如果社會人均資本存量不變，由于勞動人口減少而節(jié)省的資本投資可以轉(zhuǎn)化為消費，從而使人均消費水平上升；生育水平的下降往往伴隨老齡人口比重上升。由于人口的強慣性特征，所以后者上升的程度通常小于前者下降的程度，如果少兒人口比重下降引起的消費增加大于老齡人口比重上升引起的消費減少，則人均消費水平也會上升，反之則下降。

上述微觀和宏觀理論表明，人口年齡結(jié)構(gòu)對居民消費的影響是不同甚至還是相反的。因此，人口年齡結(jié)構(gòu)變化究竟如何影響消費并沒有確定的答案，需要對實際問題進(jìn)行實證分析。

二、居民消費與人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變特征分析

從國際經(jīng)驗來看，發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家人口年齡結(jié)構(gòu)有很大區(qū)別。發(fā)達(dá)國家早在20世紀(jì)50年代就進(jìn)入老齡社會，目前發(fā)達(dá)國家的老齡人口比例已經(jīng)超過了14%。預(yù)計到21世紀(jì)50年代，老齡人口比例將上升到26%，少兒人口比例下降到不足17%，形成倒金字塔狀態(tài)。發(fā)展中國家則是另一幅圖景，不含我國在內(nèi)的發(fā)展中國家目前的老年人口比例還不足5%，預(yù)計到2025年左右，老年人口比例才超過7%。我國作為發(fā)展中國家，人口年齡結(jié)構(gòu)有與眾不同的特點。我國在2000年就進(jìn)入了人口老齡化社會（老齡人口比重超過了7%），且呈不斷加劇狀態(tài)。我國的老齡化程度介于發(fā)達(dá)國家與發(fā)展中國家之間，但是居民消費率卻既低于發(fā)達(dá)國家，又低于發(fā)展中國家。

（一）居民消費率現(xiàn)狀分析

世界銀行的《世界發(fā)展指標(biāo)數(shù)據(jù)庫》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明：20世紀(jì)70年代以來，世界不同收入水平國家的最終消費率在73%―80%之間變化。世界平均最終消費率一般在75%―79%的區(qū)間內(nèi)小幅波動，低收入國家最終消費率一般維持在80%的水平上。我國的最終消費率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平，且二者差距還在不斷擴大。我國的最終消費增長率長期低于GDP增長率，這與世界普遍趨勢不符，世界上大多數(shù)國家的最終消費增長率高于GDP增長率。由此表明，我國與世界其他國家在消費增長與經(jīng)濟(jì)增速的關(guān)系上具有明顯差異。

國際貨幣基金組織此前公布數(shù)據(jù)顯示：我國的國民儲蓄率從20世紀(jì)70年代至今一直居世界前列。20世紀(jì)90年代初居民儲蓄占國民生產(chǎn)總值的35%以上，到2005年我國儲蓄率更是高達(dá)51%，而全球平均儲蓄率僅為19.7%。2014年我國人均儲蓄額度高于美國2―3倍，儲蓄率在全世界排名第一，人均儲蓄超過1萬元。

（二）居民儲蓄率與人口轉(zhuǎn)變關(guān)系現(xiàn)狀分析

從20世紀(jì)70年代末開始，我國實行改革開放政策，由此促使經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展。幾乎同時實施的計劃生育政策，也推動了我國人口結(jié)構(gòu)的快速轉(zhuǎn)型。表1數(shù)據(jù)顯示：總撫養(yǎng)比的下降主要是由于少兒撫養(yǎng)比下降造成的，而老齡撫養(yǎng)比則呈加速上升趨勢。我們還發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的撫養(yǎng)系數(shù)下降與儲蓄率的上升似乎是同步的。進(jìn)一步將總撫養(yǎng)比分為少兒撫養(yǎng)比和老齡撫養(yǎng)比來看，少兒撫養(yǎng)比與居民儲蓄率呈顯著負(fù)相關(guān)，而老齡撫養(yǎng)比與居民儲蓄率呈正相關(guān)。因此少兒撫養(yǎng)比的下降與老齡撫養(yǎng)比的上升可能造就了居民儲蓄率的上升，而導(dǎo)致了消費率的下降。

三、居民消費影響因素的實證研究

根據(jù)上述生命周期理論及居民消費特點，本文采用狀態(tài)空間模型量化求解居民邊際消費傾向的時變性，然后根據(jù)收入波動分析居民消費的“棘輪效應(yīng)”，并用條件異方差反映居民收入的波動性，最后采用多元回歸模型對人口年齡結(jié)構(gòu)與居民消費之間的關(guān)系進(jìn)行實證分析。

（一）邊際消費傾向的狀態(tài)空間模型分析

1. 狀態(tài)空間模型介紹。由于時變性，邊際消費傾向往往是一種不可觀察的變量，正是這種不可觀測變量反映了經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的真實狀態(tài)，所以被稱為狀態(tài)向量。通常用UC模型（Unobservable Component Model）來表示含有不可觀測變量的模型，UC模型無法通過常規(guī)回歸方程式來估計，而是采用狀態(tài)空間模型（State Space Model）來擬合。因為狀態(tài)空間模型將不可觀測的變量（狀態(tài)變量）并入可觀測模型，與可觀測變量一起得到估計結(jié)果。狀態(tài)空間模型采用卡爾曼濾波（Kalman filter）①來估計參數(shù)，它是一種迭代算法，使得估計更精確。狀態(tài)空間模型定義如下：

設(shè)[yt]是[k×1]維可觀測向量，包含[k]個經(jīng)濟(jì)變量。[αt]是與這些經(jīng)濟(jì)變量有關(guān)的[m×1]維向量，稱為狀態(tài)向量。其中“信號方程”（signal equation）或稱為“量測方程”（measurement equation）即為：

[yt=Ztαt+dt+μt]， [t=1，2，…，T] （1）

其中，T為樣本長度；[Zt]表示[k×m]矩陣；[dt]、[μt]表示[k×1]向量，且[E（ut）=0，Var（ut）=Ht，cov（ut-1，ut）=0]。

一般地，[αt]的元素不可觀測，但是可以表示為一階馬爾科夫（Markov）過程。即定義為狀態(tài)方程（state equation）或轉(zhuǎn)移方程（transition equation）：

[αt=Ttαt-1+ct+Rtεt]，[t=1，2，…，T] （2）

其中，[Tt]是[m×m]矩陣；[ct]是[m×1]向量；[Rt]是[m×g]矩陣；[εt]是[g×1]向量，且滿足[E（εt）=0，Var（εt）=Qt]。

2. 數(shù)據(jù)說明及實證研究。根據(jù)跨期效用最大化理論，利率也是影響平均消費傾向的重要因素。因此本文以我國1985―2012年城鄉(xiāng)的家庭人均總收入、人均消費支出及利率數(shù)據(jù)來分析。消費水平（[cpt]）以城鄉(xiāng)居民人均消費支出來衡量，收入水平（[yt]）則以城鄉(xiāng)居民家庭人均可支配收入來衡量。消費水平及收入水平都以CPI指數(shù)折算為實際家庭人均總收入及消費支出數(shù)據(jù)。年利率水平以一年期定期存款基準(zhǔn)利率來衡量，本文以每年年初利率作為當(dāng)期利率水平，并折算為實際利率水平。其中，實際利率=名義利率-通貨膨脹率。

根據(jù)以上經(jīng)濟(jì)理論及模型理論基礎(chǔ)，建立如下狀態(tài)空間模型：

量測方程：[cpt=c1+α1tyt+α2trt-1+εt] （3）

狀態(tài)方程：[α1t=α1t-1+ν1tα2t=α2t-1] [εtνt?N00，σ2εggσ2ν]

（4）

其中，cp為實際消費；y為實際收入；r為實際利率；模型的方差[σ2ε]、[σ2ν]和協(xié)方差[g]由待估參數(shù)確定；隨機系數(shù)[α1t]（邊際消費傾向）被限制為參數(shù)的非負(fù)函數(shù)。

采用OLS估計值作為未知參數(shù)的初始值，以回歸方程的殘差平方和作為方差（超參數(shù)）的初始值，分城鄉(xiāng)對實際家庭人均收入與消費支出進(jìn)行時變系數(shù)估計。由于居民消費對利率變化不敏感，即利率變動在短期內(nèi)對消費傾向的影響不顯著，故剔除該變量。狀態(tài)空間模型估計結(jié)果如表2，其中[sr1]、[sr1′]分別表示城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民邊際消費傾向均值。二者模型回歸結(jié)果顯示：模型在統(tǒng)計意義上具有高度顯著性。這說明居民邊際消費傾向適合采用空間狀態(tài)模型進(jìn)行估計。根據(jù)模型可估算出城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民邊際消費傾向，時變參數(shù)[MPCr]、[MPCc]見圖2。

從圖2可以看出城鄉(xiāng)居民的短期邊際消費傾向的變化規(guī)律。對比來看，城鎮(zhèn)居民平均邊際消費傾向（0.648）高于農(nóng)村居民（0.555），這主要是由于農(nóng)村地區(qū)社會保障制度相對不健全，而城鎮(zhèn)居民在遭遇失業(yè)或生病時，可以享受一定救濟(jì)金或醫(yī)療保險以化解風(fēng)險。農(nóng)村地區(qū)居民只能依靠自己的儲蓄，因此農(nóng)村居民的邊際消費傾向低于城鎮(zhèn)。

從二者變化趨勢來看，城鎮(zhèn)居民邊際消費傾向呈下降趨勢，農(nóng)村居民邊際消費傾向呈上升趨勢。根據(jù)弗里德曼的持久收入假說，對于城鎮(zhèn)居民來說，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，住房、教育支出預(yù)期不確定性增強，日常生活工作的風(fēng)險意識逐漸提高，因此傾向選擇較多儲蓄而非現(xiàn)期消費，以預(yù)防和滿足未來子女上學(xué)、養(yǎng)老及醫(yī)療等方面的支出。對于農(nóng)村居民來說，邊際消費傾向中吃穿用項目占主要比例，其次份額較大的是交通通訊、居住、醫(yī)療消費。按照通常消費習(xí)慣，隨著收入水平的提高，農(nóng)戶吃穿用的邊際消費傾向比例下降，交通通訊、醫(yī)療、文教娛樂及住房的邊際消費傾向則會上升。因此，在收入相對較低的年代，我國農(nóng)村居民當(dāng)前的消費主要是為滿足生存需要而進(jìn)行的消費。隨著農(nóng)戶收入水平的提高，交通通訊消費、文教娛樂消費與醫(yī)療保健消費開始得到關(guān)注，即邊際消費傾向逐漸提高。但由于薄弱的農(nóng)村社會保障機制的存在，農(nóng)村居民的消費動力總體不足。

（二）居民消費的“棘輪效應(yīng)”分析

根據(jù)杜森貝利的相對收入理論，居民消費不僅受到當(dāng)期收入的影響，還受過去收入的影響。通常的情況是，消費水平容易隨收入的提高而提高，而不會隨收入的降低而降低，即居民消費往往具有“棘輪效應(yīng)”。本文進(jìn)一步分析消費行為的非對稱性，以了解收入波動對居民消費水平的影響。

1. 非對稱ARCH模型介紹。居民消費行為對其收入上升和下降做出的反應(yīng)是非對稱的，這種非對稱性允許消費者對收入上升所做出的反應(yīng)比收入下降更加迅速，因此被稱為“杠桿效應(yīng)”。ARCH模型的主要特點是擾動項[μt]的條件方差與[μt-1]有關(guān)。以ARCH（1）為例，ARCH（1）模型就表現(xiàn)為[μt]的條件方差（[σ2t]）依賴于[μ2t-1]。含有[k]個自變量的回歸模型形式為：

[yt=γ0+γ1x1t+…+γkxkt+μt] （5）

[μ2t]服從AR（1）過程（在[t-1]時刻的所有信息都確定的條件下）：

[μ2t=α0+α1μ2t-1+εt] （6）

其中，[εt]是白噪聲序列，滿足[E（εt）=0]，[E（εtετ）=λ2，t=τ0，t≠τ]；[μt]的條件分布為：[μt?N[0，（α0+α1μ2t-1）]]，即[μt]服從均值為0，方差為[α0+α1μ2t-1]的條件正態(tài)分布?？梢钥闯鯷μt]的條件方差分兩部分組成：一個常數(shù)項和前一期關(guān)于變化量的信息，用前一時刻的擾動項的平方[μ2t-1]表示（ARCH（1）項）。ARCH模型根據(jù)條件方差設(shè)定形式不同，可以分為TARCH模型、EGARCH模型及PARCH模型。

2. 居民消費的非對稱效應(yīng)的實證分析。本文采用上述非對稱效應(yīng)的ARCH模型來分析我國城鄉(xiāng)居民消費水平的波動性。首先利用城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民消費水平數(shù)據(jù)對均值方程進(jìn)行最小二乘估計，然后檢驗其殘差序列是否具有ARCH效應(yīng)。按照AIC和SC準(zhǔn)則，并比較不同的估計效果，認(rèn)為采用EGARCH（1，0）模型較合適，殘差服從Normal（Gaussian）分布條件下的回歸模型如表3。

其中，[cpr，t]、[cpc，t]分別表示t期城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民消費水平；[μt]表示誤差項；[σ2t]表示條件方差。城鎮(zhèn)居民消費水平的回歸結(jié)果顯示：各個系數(shù)在5%的顯著性水平下具有統(tǒng)計意義，且殘差序列不再具有ARCH效應(yīng)。[μt-1σt-1]項的系數(shù)具有顯著性，說明建立EGARCH模型具有杠桿效應(yīng)。當(dāng)城鎮(zhèn)消費水平增加（系統(tǒng)沖擊[μt]>0）時，維持[σ2t-1]不變，[μ2t-1]對系統(tǒng)方差的影響是（1.211+0.009）倍；當(dāng)城鎮(zhèn)消費水平下降（系統(tǒng)沖擊[μt]

從農(nóng)村居民消費水平的回歸結(jié)果可以看出：在5%的顯著性水平下，[μt-1σt-1]項的系數(shù)不顯著（10%的顯著性水平下顯著），即杠桿效應(yīng)不明顯。這主要是由農(nóng)村居民消費謹(jǐn)慎性強，且農(nóng)村居民收入的穩(wěn)定性差，所以當(dāng)農(nóng)村居民的收入水平降低，會相應(yīng)減少消費支出，預(yù)留生產(chǎn)開支；當(dāng)收入水平升高時，出于對未來預(yù)期收入趨勢的不確定性考慮，仍會謹(jǐn)慎家庭消費支出。所以收入水平的變化對城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)居民消費的影響力大小不盡相同。

用條件異方差序列[σ2t]衡量城鄉(xiāng)居民收入水平的波動性，為消除單位的影響，對其進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。即除以收入水平均值，得到標(biāo)準(zhǔn)化的衡量城鄉(xiāng)居民消費水平波動性的指標(biāo)：[σr，Z=σcpr，t]、[σc，Z=σcpc，t]。

（三）年齡結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變對邊際消費傾向影響的實證分析

根據(jù)上述分析，人口年齡結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變、收入水平的波動都會影響消費行為。本文以城鄉(xiāng)少兒撫養(yǎng)比（[Rr，child]、[Rc，child]）和老齡撫養(yǎng)比（[Rr，old]、[Rc，old]）作為衡量人口年齡結(jié)構(gòu)的指標(biāo)；以上述EGARCH模型所計算的標(biāo)準(zhǔn)化變異系數(shù)來衡量居民收入水平的波動性（[σr，Z]、[σc，Z]）；以上述狀態(tài)空間模型所計算的時變邊際消費傾向（[MPCr]、[MPCc]）作為城鄉(xiāng)邊際消費傾向的衡量指標(biāo)，建立多元回歸模型來分析人口年齡結(jié)構(gòu)及收入變動對邊際消費傾向的影響。

本文以1985―2012年時間序列數(shù)據(jù)對變量進(jìn)行實證分析。首先對各時間序列取對數(shù)，以減弱異方差的影響。農(nóng)村地區(qū)各序列對數(shù)表示為[LMPCc]、[LRc，child]、[LRc，old]、[Lσc，Z]；城鎮(zhèn)地區(qū)各序列對數(shù)表示為：[LMPCr]、[LRr，child]、[LRr，old]、[Lσr，Z]。為消除虛假回歸的影響，分城鄉(xiāng)對上述各變量進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗（ADF檢驗），檢驗結(jié)果見表4。由檢驗結(jié)果可知：在5%的置信水平下，零假設(shè)被拒絕，說明時間序列的一階差分為平穩(wěn)序列，即一階單整。由于OLS回歸模型的殘差序列存在偏相關(guān)，故加入MA（1）項，回歸結(jié)果見表5。從回歸結(jié)果可以看出，模型擬合效果良好，MA（1）項系數(shù)顯著，且DW值與2接近，基本消除序列相關(guān)。

表5結(jié)果顯示：在5%的置信水平下，少兒撫養(yǎng)比對城鎮(zhèn)居民邊際消費傾向有負(fù)向影響。說明隨著少兒撫養(yǎng)比的降低，城鎮(zhèn)居民的邊際消費傾向會提高，這主要是由于生育率水平與人力資本投資的相互影響機制在城鎮(zhèn)地區(qū)已經(jīng)形成良性循環(huán)。隨著孩子數(shù)量的減少，人們會增加孩子質(zhì)量的投資，特別是孩子教育方面的投資。在家庭子女?dāng)?shù)較少的情況下，父母對子女的婚姻大事非常重視，年輕人盡管步入了勞動年齡人口階段（15―64歲），但是在結(jié)婚成家階段，大多需要來自父母輩的經(jīng)濟(jì)支持以買房安家。所以少兒撫養(yǎng)比降低，反而促進(jìn)城鎮(zhèn)居民邊際消費傾向提高。然而，老齡撫養(yǎng)比對城鎮(zhèn)居民的邊際消費傾向的影響不顯著。從回歸系數(shù)（-0.0374）的符號來看，為負(fù)向的影響。這是因為城鎮(zhèn)地區(qū)的養(yǎng)老保險及醫(yī)療保險機制相對較完善，所以養(yǎng)老儲蓄動機相對較弱，故回歸系數(shù)在5%的置信水平下不顯著。在5%的置信水平下，收入波動程度對城鎮(zhèn)居民邊際消費傾向有正向影響，但影響較弱（回歸系數(shù)為0.0093）。說明收入受到?jīng)_擊產(chǎn)生波動對城鎮(zhèn)居民邊際消費傾向造成的影響比較微弱，城鎮(zhèn)居民消費行為慣性較強，即存在“棘輪效應(yīng)”。

表5結(jié)果還顯示：在5%的顯著性水平下，農(nóng)村少兒撫養(yǎng)比對居民邊際消費傾向有正向的影響，與城鎮(zhèn)居民恰恰相反。說明在農(nóng)村地區(qū)隨著少兒撫養(yǎng)比的降低，居民的邊際消費傾向會降低。這主要是由于農(nóng)村地區(qū)生育率水平下降與人力資本投資還未形成良性循環(huán)，生育率下降未能積極有效促進(jìn)家庭人力資本投資，反而隨著家庭孩子數(shù)減少，消費支出會降低，因此邊際消費傾向減少。農(nóng)村老齡撫養(yǎng)比對居民的邊際消費傾向有顯著的負(fù)向影響，說明農(nóng)村地區(qū)人們養(yǎng)老儲蓄動機十分強烈。隨著生育率的降低，家庭孩子數(shù)減少，靠子女養(yǎng)老的傳統(tǒng)保障也有所削弱，故農(nóng)村居民表現(xiàn)出十分強烈的養(yǎng)老儲蓄動機。在5%的置信水平下，收入波動程度對農(nóng)村居民邊際消費傾向有正向影響，且影響程度明顯高于城鎮(zhèn)地區(qū)（回歸系數(shù)=0.0371）。由此說明收入的波動性對農(nóng)村居民的影響要大于城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)消費水平的“棘輪效應(yīng)”較弱，邊際消費傾向的彈性較高。

四、結(jié)論及建議

以上分析表明，人口結(jié)構(gòu)的變化對農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民消費的影響是不一樣的。理論上少兒人口和老齡人口比重高，相應(yīng)的邊際消費傾向應(yīng)該高。以上模型分析表明農(nóng)村居民滿足理論規(guī)律，在生育率不斷下降情況下，農(nóng)村社保體制尚不完善，農(nóng)民傾向于降低當(dāng)期消費而提高儲蓄以應(yīng)付養(yǎng)老。然而城鎮(zhèn)地區(qū)情況卻不一樣，由于社保體制較完善，所以老齡撫養(yǎng)比提高對養(yǎng)老儲蓄動機的影響較小，而隨著少兒撫養(yǎng)比減少，城鎮(zhèn)居民邊際消費傾向會提高。同時城鎮(zhèn)居民消費滿足相對收入理論，其消費行為表現(xiàn)出明顯的消費慣性，其消費水平易隨收入的提高而提高，而不易隨收入降低而下降，但是農(nóng)村居民消費慣性較弱。

（一）建立可持續(xù)發(fā)展的養(yǎng)老保障體制

經(jīng)濟(jì)增長對儲蓄率上升的貢獻(xiàn)率隨著人口老齡化的加劇而被強化。隨著少兒撫養(yǎng)比的降低被弱化，以及人口城市化進(jìn)程的推進(jìn)，人們的消費水平逐漸提高。高儲蓄率可能是人口結(jié)構(gòu)變化過程中的客觀規(guī)律，特別是在人口老齡化加劇的情況下，我國人口老齡化速度高于其他發(fā)展中國家，且老齡人口數(shù)量龐大，城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險機制相差懸殊。因此，在未來若干年的快速增長時期，應(yīng)抓緊建立適合我國國情的可持續(xù)養(yǎng)老保障體制。

（二）化人口壓力為內(nèi)需實力

從人口角度來看，龐大的人口規(guī)模是擴大內(nèi)需可挖掘的潛力。然而將人口壓力轉(zhuǎn)化為內(nèi)需實力，居民可支配收入能否提高是關(guān)鍵前提條件。建議提升人口投資和人口素質(zhì)，以增強購買能力；健全社會養(yǎng)老保險機制，以增強居民對未來預(yù)期的信心；加快人口城市化進(jìn)程，讓農(nóng)村人口既能參與工業(yè)化建設(shè)，也能有經(jīng)濟(jì)實力分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。解決內(nèi)需問題不僅要立足當(dāng)前也要著眼于長遠(yuǎn)，在刺激內(nèi)需過程中統(tǒng)籌解決人口問題，力爭做到經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人口發(fā)展協(xié)調(diào)雙贏。

（三）提升新型業(yè)態(tài)升級的內(nèi)需市場

城鎮(zhèn)居民消費的“棘輪效應(yīng)”要高于農(nóng)村地區(qū)，即消費慣性表現(xiàn)更為強烈，這與城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異存在關(guān)系，因此農(nóng)村消費市場仍存在巨大的發(fā)展空間。互聯(lián)網(wǎng)時代，消費市場結(jié)構(gòu)也正發(fā)生變化。要完成消費增長動力轉(zhuǎn)換―從商品消費轉(zhuǎn)向服務(wù)消費驅(qū)動，從傳統(tǒng)消費轉(zhuǎn)向新型消費驅(qū)動，從城鎮(zhèn)消費轉(zhuǎn)向城鄉(xiāng)化驅(qū)動。受此影響，智慧生活、綠色環(huán)保、全球時尚、文化體育消費將成為城鄉(xiāng)消費市場發(fā)展的新亮點。

注：

①Kalman濾波是在時刻t給予所有可能信息計算狀態(tài)的最理想的遞進(jìn)過程。其主要作用是當(dāng)擾動項和初始狀態(tài)向量服從正態(tài)分布時，能夠通過預(yù)測誤差分解計算似然函數(shù)，從而可以對模型中的所有未知參數(shù)進(jìn)行估計。當(dāng)新的觀測值一旦得到，就可以利用Kalman濾波進(jìn)行修正狀態(tài)向量的估計。

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第9篇：人口老齡化的主要特點范文

論文摘要:我國現(xiàn)行養(yǎng)老保障存在覆蓋面不寬、社會化程度偏低、保障體系不完全、運行效率不高等突出問題，商業(yè)保險的功能作用遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮本文系統(tǒng)分析了強化商業(yè)保險在養(yǎng)老保障體系中支柱作用的必要性和重要性.并從政策層面就如何發(fā)揮商業(yè)保險的支柱作用、促進(jìn)養(yǎng)老保障體系建設(shè)與發(fā)展提出了具體建議。

    一、強化商業(yè)保險的支柱作用是構(gòu)建養(yǎng)老保障體系的重要環(huán)節(jié)

    (一)商業(yè)保險在養(yǎng)老保障體系的支柱作用是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求

    現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)通過市場配置資本、勞動力等生產(chǎn)要素實現(xiàn)了市場效率。建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟(jì)，必須堅持以人為本，樹立經(jīng)濟(jì)社會全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展的科學(xué)發(fā)展觀。

    就市場內(nèi)涵而言，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深人，市場競爭在帶來更高效率的同時，也給人們帶來了更大的職業(yè)風(fēng)險，各種社會矛盾日益顯現(xiàn)，迫切需要社會保障作為“減壓閥”或“安全網(wǎng)”，商業(yè)保險在這方面的功能和作用日益突出。當(dāng)前我國的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和就業(yè)形式多樣化給社會保障帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn):一是在城市化進(jìn)程(目前為45 %)當(dāng)中，兩億進(jìn)城農(nóng)民工基本的社會養(yǎng)老保障問題;二是在高流動性就業(yè)格局當(dāng)中，靈活就業(yè)人員的社會養(yǎng)老保障問題。商業(yè)保險具有保障型產(chǎn)品個性化、多樣化(月前已開發(fā)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品有100多種)，以及資金運用安全穩(wěn)健、盈利能力較強的特點，在解決我國社會保障難題方面可以發(fā)揮更大作用。

    就保障制度安排而言，我閏養(yǎng)老保障體系建設(shè)必須適應(yīng)新形勢和新要求，科學(xué)處理好三個關(guān)系，即公平與效率的關(guān)系、政府與市場的關(guān)系、當(dāng)前和長遠(yuǎn)的關(guān)系。這只個關(guān)系的核心是政府和市場的關(guān)系，本質(zhì)是要適應(yīng)社會主義市場體制的要求。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下建設(shè)養(yǎng)老保障體系，政府的主要作用是統(tǒng)籌規(guī)劃、制訂政策和行政監(jiān)管，相關(guān)的具體運作可以交給市場商業(yè)保險市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制、社會互助機制和社會管理機制，是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的基本手段，應(yīng)該而且能夠在完善養(yǎng)老保障體系中發(fā)揮積極作用

    (二)商業(yè)保險在養(yǎng)老保障體系的支柱作用是健全和增強養(yǎng)老保障體系的客觀需要

    迄今為止，我國養(yǎng)老保險制度只是在企業(yè)進(jìn)行了改革試點和推進(jìn)，機關(guān)和事業(yè)單位的養(yǎng)老保險改革尚未正式啟動.農(nóng)村養(yǎng)老保險制度更是缺失。2008年底，全國參加城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險人數(shù)為2.19億人，相對于近2.8億城鎮(zhèn)從業(yè)人員、7.6億全社會從業(yè)人員總數(shù)來說，覆蓋面分別為72%和27%左右;參加農(nóng)村養(yǎng)老保險人數(shù)為5171萬人，覆蓋面只有7%左右覆蓋面不寬、社會化程度偏低、保障體系不完全、運行效率不高是我國現(xiàn)行養(yǎng)老保障體系的主要問題。立足于“廣覆蓋、?；尽⒖沙掷m(xù)”的方針，為實現(xiàn)“全員參保、應(yīng)保盡?！钡纳鐣B(yǎng)老保險目標(biāo)，商業(yè)保險的功能作用應(yīng)予以充分發(fā)揮

    屬于商業(yè)保險經(jīng)營范疇的企業(yè)年金、團(tuán)體養(yǎng)老保險、個人年金等，兼具有社會養(yǎng)老保險所體現(xiàn)的維護(hù)社會穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增進(jìn)國民福利的功能，以及商業(yè)保險遵循的權(quán)力和義務(wù)相對等、公平與效率相統(tǒng)一的原則。就此而言，商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展對構(gòu)建我國養(yǎng)老保障體系的作用毋庸置疑。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險可以不斷豐富養(yǎng)老保障體系的內(nèi)涵.增強養(yǎng)老保障體系的保障和服務(wù)功能，使養(yǎng)老保障體系在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的作用。商業(yè)保險可以在基本養(yǎng)老保險尚未覆蓋的領(lǐng)域發(fā)揮補充作用，并為基本養(yǎng)老保險提供精算、年金化發(fā)放、資產(chǎn)負(fù)債匹配管理等技術(shù)支持和管理服務(wù)，還可探索商業(yè)保險參與基本養(yǎng)老保險個人賬戶基金管理的方式;商業(yè)保險可以為企業(yè)養(yǎng)老金計劃發(fā)起、運營、給付提供全程服務(wù)。成為企業(yè)養(yǎng)老保障的重要承擔(dān)者;商業(yè)保險可以通過提供保障程度更高的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，有效彌補社會基本養(yǎng)老保險保障的不足。同時，通過發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，不僅可為金融市場提供長期穩(wěn)定的資金來源，促進(jìn)金融體系健康運行，而且可以實現(xiàn)養(yǎng)老基金的保值增值。通過商業(yè)保險，還可有效解決現(xiàn)有體制下養(yǎng)老保障可攜帶性不強的問題，促進(jìn)勞動力合理流動和勞動力市場的不斷完善。

   (三)商業(yè)保險在養(yǎng)老保障體系的支柱作用是應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)的必然選擇

    按照聯(lián)合國國際人仁{學(xué)會的劃分標(biāo)準(zhǔn)，我國在1999年升始進(jìn)入老齡化社會。2008年底，全國60歲以上老年人口已增至i .69億人，占全國急人口的12.79%，預(yù)計2020年將占17.2% ,  2050年將占31%。與發(fā)達(dá)國家不同，中國不僅老齡人口數(shù)量龐大，而且還呈現(xiàn)“未富先老”的特點。而發(fā)達(dá)國家進(jìn)人老齡化社會時，人均gdp基本上在5000-10000美元。“未富先老”的人口壓力直接加大了社會的撫養(yǎng)比率，這無疑會對我國養(yǎng)老制度的可持續(xù)性帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時，城鎮(zhèn)化和家庭小型化(目前戶均3人左右)趨勢快速發(fā)展，使得家庭養(yǎng)老功能不斷弱化，這就迫切需要建立相應(yīng)的養(yǎng)老制度來適應(yīng)這種變化。

    隨著人口老齡化的發(fā)展，養(yǎng)老金支出將快速增加。自1984年企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革至今.我國養(yǎng)老保障面臨的最大難題是，在現(xiàn)時企業(yè)和個人繳費能力的前提下，既要補過去計劃時期的欠賬，通過社會統(tǒng)籌保障已退休職工的基本生活，又要未雨綢繆，通過模式轉(zhuǎn)換逐步建立個人賬戶基金，改變單純養(yǎng)老代際供養(yǎng)格局。以卜問題導(dǎo)致國家基本養(yǎng)老保險改革始終困難重重，覆蓋面窄，社會化程度不高，企業(yè)繳費不堪重負(fù)。目前，企業(yè)繳納基本養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷及女工生育五大法定保險的工資計繳比例，全國平均達(dá)29.5%以上，這意味著企業(yè)每給職工發(fā)放1元工資，要開支1.30元。按聯(lián)合國教科文組織的測算，企業(yè)繳費在25%為經(jīng)濟(jì)警界線，29%以卜為極限。在此高位上，造成企業(yè)成本過高，市場競爭力和更新改造發(fā)展能力被削弱.進(jìn)而導(dǎo)致國家經(jīng)濟(jì)下滑1980年代中后期，世界多個國家也遭遇類似情況.為破解難題，一方面對基本養(yǎng)老的繳費基數(shù)、征繳范圍等作出調(diào)整，另一力一面調(diào)整保障體系構(gòu)造，通過稅收等政策鼓勵和促進(jìn)企業(yè)年金和個人養(yǎng)老年金發(fā)展，減輕基本養(yǎng)老保險的支出壓力，以此逐步減緩企業(yè)計繳法定基本養(yǎng)老保險費的負(fù)擔(dān)。

    按一些權(quán)威機構(gòu)預(yù)測，今后20年里我國尚處于所謂“人口紅利”期，與此同時，老齡化社會也在快速到來。這也即意味著，我們積聚養(yǎng)老基金應(yīng)對老齡化高峰支出壓力的時間只有20多年。因此，現(xiàn)階段在養(yǎng)老保障體系的構(gòu)建和發(fā)展中，在既不能再增加企業(yè)繳納基本養(yǎng)老保險費壓力，又要積極應(yīng)對今后人口老齡高峰壓力的現(xiàn)實狀態(tài)下，國家必須采取諸如稅收政策等措施合理調(diào)節(jié)國家、企業(yè)、個人的保障能力和貴任，使養(yǎng)老保障“三支柱”協(xié)調(diào)推進(jìn)，促進(jìn)企業(yè)年金和個人養(yǎng)老年金的發(fā)展，實現(xiàn)我國養(yǎng)老保障體系的良勝循環(huán)和發(fā)展。

    (四)商業(yè)保險在養(yǎng)老保障體系的支柱作用是國際養(yǎng)老保障體系改革的發(fā)展趨勢

    自1980年代以后，受基本養(yǎng)老金支出壓力、經(jīng)濟(jì)波動、預(yù)期人口老齡化和家庭小型化等因素影響，全球養(yǎng)老保險制度進(jìn)人了一個改革探索制度可持續(xù)發(fā)展的歷史階段。大多數(shù)國家都對傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險制度進(jìn)行反思和不同程度的改革，主要特點:一是進(jìn)行結(jié)構(gòu)性改革，推動多支柱養(yǎng)老保障體系發(fā)展。增強自愿性的企業(yè)年金計劃、自愿性個人儲蓄養(yǎng)老計劃的份額和作用，逐步縮小強制性現(xiàn)收現(xiàn)付計劃的規(guī)模。國家不再單獨承擔(dān)整個社會的養(yǎng)老保障責(zé)任，更多地傾向于國家、企業(yè)、個人和家庭共同承擔(dān)責(zé)任，多數(shù)國家實施了由國家基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人年金構(gòu)成的“三支柱”養(yǎng)老保障體系。二是進(jìn)行調(diào)整性改革，主要是對基本養(yǎng)老保險的法定退休年齡、繳費基數(shù)、繳費時間、工作年限和養(yǎng)老金計發(fā)辦法等進(jìn)行調(diào)整，以促進(jìn)基本養(yǎng)老保險的穩(wěn)健運行。三是注重發(fā)揮市場機制在養(yǎng)老保障領(lǐng)域中的作用。有的國家改革基金管理方式，有的引人社會自治的公共管理，由私營管理、商業(yè)保險機構(gòu)承擔(dān)國家基本養(yǎng)老保險的運營。同時政府通過政策引導(dǎo)，支持養(yǎng)老基金的保值增值，增強其他養(yǎng)老保障方式的吸引力。四是注重養(yǎng)老保障制度的公平性。國際上絕大多數(shù)國家趨向于建立一個覆蓋所有人員、統(tǒng)一的全民養(yǎng)老保障制度，提升養(yǎng)老保障的公平性已經(jīng)成為國際養(yǎng)老保障體系改革的共識。順應(yīng)國際養(yǎng)老保障體系改革發(fā)展趨勢，結(jié)合我國社會養(yǎng)老保險改革實踐，我們應(yīng)充分發(fā)揮市場機制的作用，提高制度的公平性，建設(shè)有中國特色的多支柱養(yǎng)老保障體系。

    (五)商業(yè)保險在養(yǎng)老保障體系的支柱作用是黨和政府賦予中國保險業(yè)的歷史使命

    黨的十七大報告指出，要“以社會保險、社會救助為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險為補充，加快完善社會保障體系”，這是黨和政府對商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展提出了更高要求。中國保監(jiān)會吳主席強調(diào):我國現(xiàn)實國情和國際實踐，決定了商業(yè)養(yǎng)老保險在多支柱養(yǎng)老保障體系中的重要作用。

    二、發(fā)揮商業(yè)保險支柱作用，促進(jìn)養(yǎng)老保障體系建設(shè)與發(fā)展的政策建議

    (一)在法律制度建設(shè)上明確商業(yè)保險在養(yǎng)老保障體  系中的定位

    商業(yè)保險在養(yǎng)老保障體系的功能作用需要強有力的制度和措施作后盾，并通過法律規(guī)范予以確立。為此，國家應(yīng)把企業(yè)年金、個人年金的發(fā)展放在優(yōu)化養(yǎng)老保障體系的大框架下進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃。一是應(yīng)在制定中的《社會保險法》中明確三支柱或多支柱的養(yǎng)老保障體系，明確企業(yè)年金、個人年金的支柱作用;明確商業(yè)團(tuán)體養(yǎng)老年金與企業(yè)年金同屬國家政策扶持發(fā)展范疇;明確商業(yè)保險在個人賬戶發(fā)放機制和實現(xiàn)個人賬戶資金保值增值方面的專業(yè)化功能作用;明確商業(yè)保險在企業(yè)年金發(fā)展中的主渠道作用;明確商業(yè)保險在建立和推進(jìn)農(nóng)村養(yǎng)老保險體系中的社會化管理和服務(wù)作用二是盡快組織制訂《企業(yè)年金法》，使企業(yè)年金在運行中更具法律約束力。三是在制度安排上給予商業(yè)養(yǎng)老保險更大的發(fā)展空間，在政策措施上鼓勵商業(yè)保險企業(yè)有效推動商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，關(guān)鍵要解決以下三個問題:(1)營業(yè)稅問題。個人年金保險的供給者是保險公司，涉及的稅種主要是營業(yè)稅和所得稅?！敦斦?、國家稅務(wù)總局關(guān)于對若干項目免征營業(yè)稅的通知》規(guī)定，保險公司開辦一年期以卜到期返還本利的普通人壽保險、養(yǎng)老年金保險等業(yè)務(wù)的保費收人，免征營業(yè)稅。這對保險公司開展商業(yè)養(yǎng)老保險無疑具有促進(jìn)作用，但在實際操作中實行的是先征后返，且認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)偏高，導(dǎo)致返還率較低。(2)企業(yè)所得稅稅基過寬問題?，F(xiàn)行稅制中，保險公司的保費收人扣除賠款和營業(yè)費用后其結(jié)余都被看作利潤所得，忽視了各種責(zé)任準(zhǔn)備金的負(fù)債性質(zhì)，特別是對于壽險公司，其死亡給付具有必然性，保費收人的絕大部分將用于返還，不應(yīng)將其法定責(zé)任準(zhǔn)備金列為納稅所得。(3)重復(fù)征稅間題。按現(xiàn)行規(guī)定，壽險營銷員每月需按傭金收人總和的5.5%計算繳納營業(yè)稅及附加稅，稅后扣除一定比例的營銷費用后需繳納個人所得稅，由此形成了雙重征稅。事實上，因為保險公司支付給營銷員的傭金收人是從保險公司的保費收人中提取出來的，這部分傭金作為保險公司保費收人的一部分已經(jīng)由保險公司計提繳納過營業(yè)稅。

    此外，應(yīng)提高、增強公民及社會的保險保障意識.可在全日制教學(xué)教材、全國干部培訓(xùn)教材中增加養(yǎng)老年金保險等內(nèi)容。

    (二)實施稅收優(yōu)惠政策，鼓勵企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險大力發(fā)展

    目前，稅收優(yōu)惠制度的缺位已經(jīng)成為我國企業(yè)年金和居民個人商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的瓶頸。國際經(jīng)驗表明，設(shè)計合理的稅收制度是撬動商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展最有效的杠桿，尤其是對繳費和投資運用環(huán)節(jié)給予稅收優(yōu)惠，美國的401k計劃對于其商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的推動就是一個非常典型的例子。

    對企業(yè)年金的優(yōu)惠國外政府財稅政策對企業(yè)年金計劃的鼓勵一般體現(xiàn)在三個環(huán)節(jié):雇主、雇員繳費在“稅前列支”，從而減少應(yīng)納稅額;企業(yè)年金基金投資運營取得的收人可以免稅或延遲納稅;企業(yè)年金支付階段的免稅。不同環(huán)節(jié)上的征稅或免稅構(gòu)成了不同的稅收優(yōu)惠模式，借助征稅(tax)和免稅(exempt )的英文字頭來表示可分為:eet模式，即在繳費和取得收益的環(huán)節(jié)免稅，在養(yǎng)老金的領(lǐng)取環(huán)節(jié)征稅;ett模式，即在繳費環(huán)節(jié)免稅，收益和領(lǐng)取環(huán)節(jié)征稅;tee模式，繳費征稅，收益和領(lǐng)取環(huán)節(jié)免稅;tte模式，繳費和收益環(huán)節(jié)征稅，領(lǐng)取免稅。我國稅法對企業(yè)年金計劃的法規(guī)至今尚屬空白，唯一的稅惠依據(jù)是《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)完善城鎮(zhèn)社會保障體系試點方案的通知》及國家稅務(wù)總局《關(guān)于執(zhí)行<企業(yè)會計制度>需要明確的有關(guān)所得稅問題的通知》，企業(yè)繳費在工資總額4%以內(nèi)的部分，可從成本中列支。筆者建議，我國應(yīng)采取eet模式，在稅收制度上進(jìn)一步明確，凡建立企業(yè)年金計劃或購買商業(yè)團(tuán)體養(yǎng)老年金，允許企業(yè)與員工從其稅前收入中扣除一定比例(應(yīng)在5%以上)的年金繳費額，從而減少納稅基數(shù)，并減免養(yǎng)老金投資收益所得稅，在領(lǐng)取養(yǎng)老金時則征收個人所得稅，這將對企業(yè)和員工起到應(yīng)有的激勵作用。國外大多數(shù)國家都采取eet模式。

    對個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)惠。我國稅法規(guī)定，居民個人購買的商業(yè)養(yǎng)老保險，在領(lǐng)取養(yǎng)老金時無需繳納個人所得稅。但在商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費環(huán)節(jié)卻沒有相應(yīng)的稅惠政策。筆者建議，國家應(yīng)在稅收制度上明確，允許企業(yè)員工以個人名義為自己購買商業(yè)養(yǎng)老保險的費用在個人所得稅的應(yīng)納稅額中全部或按一定比例扣除。這樣安排的益處:一是對政府而言，以減少部分當(dāng)前財政收人為代價減輕社會基本養(yǎng)老保險的巨大壓力，以個人商業(yè)養(yǎng)老保險替代率的提高來換取社會基本養(yǎng)老保險替代率的降低，并且可以重新界定政府、市場、社會在養(yǎng)老保障體系中的角色，進(jìn)而改變以往政府責(zé)任過于集中現(xiàn)象。更重要的是有利于喚醒居民個人強烈的主體意識，激發(fā)其對國家社會保障體系改革及制度運行的參與感，從而降低制度變遷和運行成本，避免由于將個人努力和自我儲蓄所體現(xiàn)的待遇差別完全視為政府不公平制度安排所致，從而滋生不滿情緒和對政府產(chǎn)生信任危機。二是有利于提高居民個體福利水平。在企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險得到大力發(fā)展的新的保障模式下，居民在個人的養(yǎng)老福利規(guī)劃中將會擁有更大的權(quán)利和更為廣泛的選擇集合。按照福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理，在不增加居民的財富總額的條件下，選擇集合的擴大一般都會直接擴大參與者的福利水平。

    (三)從管理機制上，促進(jìn)養(yǎng)老年金保險與基本養(yǎng)老保險協(xié)調(diào)發(fā)展