家庭投資規(guī)劃書精選(九篇)

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第1篇：家庭投資規(guī)劃書范文

理財(cái)顧問經(jīng)常被人們譽(yù)為財(cái)務(wù)家庭醫(yī)生，他的職業(yè)追求是，取得客戶信賴并努力維持與其一生的良好關(guān)系，關(guān)注客戶一輩子的理財(cái)需求。 在客戶看來，理財(cái)顧問要有足夠的專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，才足以解決自己的財(cái)務(wù)問題或提出涵蓋面較廣的建議方案，資歷、經(jīng)驗(yàn)、證照、熱誠(chéng)等都是客戶選擇理財(cái)顧問的標(biāo)準(zhǔn)，在理財(cái)顧問看來，要清楚不只是有錢沒閑的人需要規(guī)劃，那些事業(yè)心強(qiáng)的年輕人、家庭責(zé)任感強(qiáng)的中年人或面臨重大家庭變遷者也都需要規(guī)劃幫助。

通過與客戶接觸可以推銷自己的專業(yè)，同時(shí)激發(fā)客戶的興趣。建立關(guān)系的方法一般分為以下兩種：一是理財(cái)顧問在個(gè)別產(chǎn)品上已有客戶基礎(chǔ)，可以先把這種僅止于產(chǎn)品關(guān)系的客戶轉(zhuǎn)換為全面規(guī)劃關(guān)系的客戶，在得到舊客戶的認(rèn)可后，再請(qǐng)舊客戶介紹新客戶；二是若沒有任何客戶基礎(chǔ)，則需要記住萬事開頭難，必須克服心理障礙，以廣告文宣與陌生拜訪來開展第一步。

步驟2：搜集客戶資料

客戶關(guān)系建立之后，理財(cái)顧問就要與客戶展開溝通面談，并借此搜集客戶的財(cái)務(wù)資料與問卷資料。在此階段，理財(cái)顧問的重要任務(wù)是幫助客戶編制資產(chǎn)負(fù)債表與現(xiàn)金流量表，并定位其理財(cái)價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)屬性與紀(jì)律屬性，與客戶一起設(shè)定合理可行的理財(cái)目標(biāo)。

一般而言，搜集并保密客戶信息與分析資料是理財(cái)顧問的基本義務(wù)。首先，可以用較間接的方法來推定客戶家庭的當(dāng)前狀況，同時(shí)要詢問客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好與理財(cái)價(jià)值觀等習(xí)性，據(jù)此量身訂做適合客戶客觀條件與主觀意愿的報(bào)告書。通常情況下客戶并不清楚如何設(shè)定合理的理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)顧問應(yīng)根據(jù)家庭統(tǒng)計(jì)資料提供基本、平均與滿意3個(gè)不同水準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，作為客戶制定目標(biāo)的參考。何時(shí)開始、需要多少資金以及將會(huì)持續(xù)支付幾年是描述目標(biāo)的方式。

步驟3：評(píng)估客戶資料

評(píng)估客戶資料，就是分析和評(píng)估客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況以及達(dá)成目標(biāo)的可能性。理財(cái)規(guī)劃不僅牽涉到貨幣時(shí)間價(jià)值的計(jì)算，還要兼顧不同時(shí)間現(xiàn)金流出、工作收入、投資收入與資產(chǎn)變現(xiàn)的現(xiàn)金流入是否能夠平衡，過程相當(dāng)復(fù)雜，通常要借助一套全方位的理財(cái)規(guī)劃軟件來幫助完成。輸入客戶現(xiàn)實(shí)狀況與目標(biāo)數(shù)據(jù)后，軟件會(huì)輸出儲(chǔ)蓄、資產(chǎn)、負(fù)債與保險(xiǎn)配置的結(jié)果，再經(jīng)過詳細(xì)地分析解讀，理財(cái)顧問就可以檢驗(yàn)理財(cái)目標(biāo)的可行性并模擬出應(yīng)有的理財(cái)行動(dòng)方案。

對(duì)于客戶具有特殊需求如流動(dòng)性與家庭狀況改變等情況，應(yīng)在軟件輸出報(bào)告后再針對(duì)個(gè)案作調(diào)整。當(dāng)檢驗(yàn)結(jié)果表明目前的資源無法完成所有的理財(cái)目標(biāo)時(shí)，可以采取以下處理方案：先想辦法以開源或節(jié)流的方式提高儲(chǔ)蓄額，再考慮延長(zhǎng)目標(biāo)達(dá)成期限或調(diào)降目標(biāo)額，或者放棄依重要程度排序在后的理財(cái)目標(biāo)。當(dāng)客戶過于保守時(shí)，應(yīng)說服客戶調(diào)整投資組合，以達(dá)到稍高但合理的投資收益率目標(biāo)。

步驟4：制作理財(cái)建議

在此階段，理財(cái)顧問需要制作理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書，提出規(guī)劃方案建議，并與客戶協(xié)商面談。

理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書的內(nèi)容包括家庭財(cái)務(wù)報(bào)表編制與診斷，目標(biāo)可行性的檢驗(yàn)與調(diào)整，儲(chǔ)蓄、減債、投資、保險(xiǎn)等行動(dòng)方案建議，特殊需求重點(diǎn)分析等。理財(cái)顧問應(yīng)根據(jù)報(bào)告書的內(nèi)容與客戶進(jìn)行協(xié)商面談，做到對(duì)癥下藥并提出建議。規(guī)劃結(jié)果可分兩類：一是錢太多、一輩子都花不完，則理財(cái)建議應(yīng)以節(jié)稅與財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)計(jì)劃為重點(diǎn)，信托與保險(xiǎn)是重要的運(yùn)用工具；一是錢太少，退休后不夠用，此時(shí)現(xiàn)金流量規(guī)劃應(yīng)堅(jiān)持開源節(jié)流，則理財(cái)建議的重點(diǎn)應(yīng)放在搭配提高投資收益率的資產(chǎn)運(yùn)用計(jì)劃方面，此時(shí)，支出預(yù)算與基金投資是主要的運(yùn)用工具。

步驟5：執(zhí)行理財(cái)方案

有規(guī)劃必定要有后續(xù)的行動(dòng)方案，這樣才能落實(shí)規(guī)劃中的建議，逐步達(dá)到各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的方案，內(nèi)容不僅包括選擇交易對(duì)象、選擇理財(cái)產(chǎn)品以及理財(cái)服務(wù)人員，還包括復(fù)雜個(gè)案律師及會(huì)計(jì)師的配合。

規(guī)劃后的交易執(zhí)行應(yīng)以實(shí)際需求、客戶的意愿與方便性為主要考量，避免強(qiáng)行銷售自家的產(chǎn)品而喪失客觀性。對(duì)于所建議的投資產(chǎn)品，必須要詳細(xì)到哪一只股票或基金；對(duì)于所建議的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也必須要詳細(xì)到買哪一家保險(xiǎn)公司的哪一個(gè)險(xiǎn)種，保額、保費(fèi)與受益人的安排等。理財(cái)顧問對(duì)所推薦的投資產(chǎn)品必須有充分的了解，并對(duì)客戶履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)。

步驟6：監(jiān)控進(jìn)度并修正

理財(cái)規(guī)劃一般并不會(huì)一次到位，還需要監(jiān)控執(zhí)行進(jìn)度，并根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境及客戶生涯狀況的變化定期檢討修正。監(jiān)控內(nèi)容包括應(yīng)有儲(chǔ)蓄與實(shí)際儲(chǔ)蓄的差異、應(yīng)累積資產(chǎn)與實(shí)際資產(chǎn)的差異、到期資產(chǎn)配置等。家庭成員與工作生涯變化，皆為監(jiān)控進(jìn)度差異分析的重點(diǎn)，要及時(shí)根據(jù)分析結(jié)果檢討修正。

通常情況下，理財(cái)規(guī)劃至少每年修正一次，如果客戶所投資的是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，則需要每季或每半年就調(diào)整一次。固定投資比例法是最常見的調(diào)整方式，若是因?yàn)楣善笔找姹容^高而使股票占總資產(chǎn)的比例超過原先設(shè)定的比例，可以賣掉部分股票，使股票市值對(duì)總資產(chǎn)市值的比例回到原定的水準(zhǔn)，這是一種低買高賣的方式，使客戶的資產(chǎn)可以在穩(wěn)定中增長(zhǎng)。

第2篇：家庭投資規(guī)劃書范文

據(jù)悉，康琴現(xiàn)任職于某外企部門經(jīng)理，稅后年薪30萬元，丈夫是建筑設(shè)計(jì)師，稅后年薪20萬元。夫妻兩人均有五險(xiǎn)一金，沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。5年前，康琴夫婦結(jié)婚，并在北京房山區(qū)以每平方米12000元按揭購(gòu)買了一套100多平米的三居室，目前還剩貸款40萬元未還，月供3300元左右。他們家庭日常開銷每月還需7000元。

家庭資產(chǎn)方面，除了目前居住的不動(dòng)產(chǎn)市值250萬元外，夫妻倆還有銀行存款30萬元，股票基金賬戶40萬元。

夫妻育有一子，已經(jīng)4歲，在上幼兒園中班?？登俑嬖V記者，由于地處郊區(qū)，他們家附近教育資源有限，尤其是好點(diǎn)的小學(xué)和初中更少。為此，康琴動(dòng)了購(gòu)買學(xué)區(qū)房的心思，想在教育資源比較豐富的市區(qū)，為孩子尋覓一處學(xué)區(qū)房?？墒强戳讼聦W(xué)區(qū)房的單價(jià)，康琴表示壓力巨大，動(dòng)輒七八萬元一平米的學(xué)區(qū)房，就算是買個(gè)小一居過渡，也得準(zhǔn)備500萬元。而且，一家三口擠在一居室里也不現(xiàn)實(shí)。另外，孩子大了，上學(xué)也得準(zhǔn)備一筆教育金費(fèi)用。25年后，康琴夫婦面臨退休，也得提前規(guī)劃好收入銳減后的養(yǎng)老生活。

【理財(cái)建議】

1.購(gòu)房規(guī)劃

康女士夫妻二人目前居住的不動(dòng)產(chǎn)市值為250萬元，目前還有40萬元的貸款尚未還清，夫妻二人可使用的流動(dòng)資金較少，僅為70萬元（銀行存款30萬元和股票基金賬戶40萬元），若想置換的學(xué)區(qū)房?jī)r(jià)值為500萬元，70萬元不足以支付首套房30%的首付款（150萬元）。

如希望實(shí)現(xiàn)購(gòu)房規(guī)劃，建議首先使用股票基金賬戶的40萬元還清現(xiàn)有住房銀行貸款，并將房屋出售用于支付學(xué)區(qū)房的首付款。若按首付30%，貸款350萬元，貸款期限30年計(jì)算，如果選擇中國(guó)銀行的住房貸款，首套房利率可以有8.5折優(yōu)惠，優(yōu)惠后5年期及以上貸款年利率為4.165%，月均還款額約為17045元。建議夫妻二人可以優(yōu)先使用住房公積金償還每月貸款，不足部分再使用工資收入進(jìn)行補(bǔ)充。另外，按照康女士夫妻二人目前的收支情況，每年除去支付房貸和日常生活支出外，仍可以有現(xiàn)金結(jié)余進(jìn)行儲(chǔ)蓄和理財(cái)投資，將來也可以考慮提前還清貸款。

2.資產(chǎn)配置

康女士夫妻二人現(xiàn)有銀行存款30萬元，工資年收入總額為50萬元，將現(xiàn)有住房出售并支付學(xué)區(qū)房的首付款后，還應(yīng)有100萬元的現(xiàn)金結(jié)余。目前夫妻二人每月日常生活支出為7000元，如按上述購(gòu)房規(guī)劃，購(gòu)買學(xué)區(qū)房后月均償還住房貸款需17045元，假定康女士夫妻二人每月的公積金有7000元，那么還需要從工資收入中支出約10045元用于償還住房貸款。以此計(jì)算，換房后康女士家庭每年生活總支出（含貸款月供）約為20.4萬元，每年仍有29.6萬元的結(jié)余可以作為理財(cái)資金進(jìn)行規(guī)劃。建議康女士充分利用好閑置資金，以配置穩(wěn)健型投資產(chǎn)品為主。

對(duì)于目前現(xiàn)有的130萬元存款來說，首先應(yīng)留出一部分應(yīng)急資金，滿足家庭流動(dòng)性資金的需要，一般應(yīng)為3至6個(gè)月的生活費(fèi)用。根據(jù)康女士的家庭開支情況，大約為10萬元（含房貸），這部分投資應(yīng)為靈活型產(chǎn)品，例如中國(guó)銀行的“中銀步步高”或“中銀日積月累”產(chǎn)品，這類產(chǎn)品可在獲取高于活期存款收益的同時(shí)，兼顧家庭日常支出需求。其余120萬元資金可配置穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品和保本型基金產(chǎn)品。如，配置中國(guó)銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品100萬元，為投資組合構(gòu)造一個(gè)收益穩(wěn)定的安全墊，目前中國(guó)銀行1年期理財(cái)產(chǎn)品年化收益率基本維持在3.7%～3.8%左右；配置保本型基金產(chǎn)品20萬元，保本型基金產(chǎn)品可幫助客戶在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下獲取相對(duì)較高的收益，未來待股票市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)充分釋放后，也可以考慮將部分保本型基金賣出，買入股票或股票型基金產(chǎn)品。

對(duì)于家庭每年的年收入結(jié)余29.6萬元，建議康女士可以適當(dāng)增加外匯資產(chǎn)配置，用以規(guī)避匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建議康女士增加家庭保障類投資，為將來養(yǎng)老做好充足準(zhǔn)備。目前夫妻二人僅有五險(xiǎn)一金，無任何商業(yè)保險(xiǎn)，建議夫妻二人每月可分配部分資金用于補(bǔ)充人身意外保險(xiǎn)（如中銀三星尊享無憂兩全保險(xiǎn)）、重大疾病類保險(xiǎn)（如中銀三星祥寶終身重大疾病保險(xiǎn)）及定期或終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期間如果出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任即可獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，以保障家庭正常生活水平不受影響，如果沒有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，這部分投資也可以成為退休金的有效補(bǔ)充。另外，對(duì)于康女士準(zhǔn)備購(gòu)買的學(xué)區(qū)房，考慮到會(huì)有貸款沒有還清，建議可以投保中銀保險(xiǎn)公司推出的愛家有約家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，可以為家庭財(cái)產(chǎn)提供來自火災(zāi)爆炸、自然災(zāi)害、外來物體和建筑物倒塌造成的撞擊等基本保險(xiǎn)保障，而對(duì)于日常生活所面臨的室內(nèi)管道爆裂、室內(nèi)盜搶等意外事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，也可以提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障。

3.孩子教育金的儲(chǔ)備

子女教育是家庭中比較重要的一部分，康女士的兒子目前年齡較小，未來會(huì)面臨小學(xué)至大學(xué)的教育費(fèi)用支出。建議將家庭年收入的20%作為子女教育金進(jìn)行儲(chǔ)備，可以選擇中低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品作為教育基金投資的主力；同時(shí)，單獨(dú)購(gòu)買少兒醫(yī)療和教育保險(xiǎn)作為孩子必需的保險(xiǎn)和保障；還可以采用定期定投的方式購(gòu)買1～2支股票型或指數(shù)型基金產(chǎn)品，購(gòu)買定投基金可以在較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)有效攤低投資成本，風(fēng)險(xiǎn)小，并且可以分享股市上漲帶來的收益，是分散風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的良好投資工具，以此作為子女教育金的補(bǔ)充。

一、家庭財(cái)務(wù)診斷

從家庭資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況來看，康琴夫婦家庭財(cái)務(wù)狀況較好，主要表現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債率12.50%，非常低，可以適當(dāng)使用貸款杠桿；財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率7.92%，遠(yuǎn)低于合理范圍下限，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)輕、壓力小；凈值成長(zhǎng)率14.86%，在合理范圍內(nèi)；總儲(chǔ)蓄率和自由儲(chǔ)蓄率分別為83.20%和75.28%，儲(chǔ)蓄能力強(qiáng)，可使用的現(xiàn)金流量充足。但是，康琴夫婦家庭存在兩個(gè)較為明顯的問題：

（一）家庭緊急備用金遠(yuǎn)超合理范圍

從家庭收支情況來看，家庭緊急備用金倍數(shù)為月支出的29倍，大大超過合理范圍（3～6倍），可運(yùn)用額外資金進(jìn)行投資。同時(shí)，康琴夫婦整個(gè)家庭的收入來源僅為家庭的工資性收入，以此滿足以后家庭各種需求，困難較大?？登俜驄D可選擇合適自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的理財(cái)項(xiàng)目（債券類固收產(chǎn)品等），增加投資比例，獲取投資性收入。

（二）保障缺失

康琴夫婦是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，承擔(dān)了家庭的所有壓力，若一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，會(huì)對(duì)家庭整體收入造成極大影響，風(fēng)險(xiǎn)較大?？登俜驄D應(yīng)適當(dāng)增加保險(xiǎn)支出，考慮再配置人身意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)來補(bǔ)充社保，防范意外風(fēng)險(xiǎn)造成家庭經(jīng)濟(jì)的損失。

二、家庭理財(cái)規(guī)劃

康琴夫婦家庭處于成長(zhǎng)期，根據(jù)其實(shí)際情況，除盡快購(gòu)房外，其他理財(cái)目標(biāo)沒有明顯的順序要求，總體上采用內(nèi)部報(bào)酬率法進(jìn)行規(guī)劃。

（一）實(shí)現(xiàn)學(xué)區(qū)房購(gòu)買

根據(jù)康琴夫婦要求，充分考慮市內(nèi)各區(qū)域的交通、環(huán)境、學(xué)區(qū)、醫(yī)療、房?jī)r(jià)等因素，建議康琴夫婦考慮海淀學(xué)區(qū)房。

實(shí)現(xiàn)學(xué)區(qū)房購(gòu)買一般有兩種思路，一是直接購(gòu)買二套房，二是進(jìn)行置換房產(chǎn)。按目前規(guī)定，二套房首付至少5成（即250萬元），貸款利率上浮10%，后期還款壓力也較大。因此，直接購(gòu)房難以實(shí)現(xiàn)，置換學(xué)區(qū)房較為合理。賣掉現(xiàn)房并扣除貸款后，可得210萬元，建議以此作為首付，其余用商業(yè)貸款（可嘗試申請(qǐng)公積金組合貸款）。按貸款期限25年，貸款利率4.17%（85折）計(jì)算，每年需支付貸款本息186969元，按目前收入情況完全可以負(fù)擔(dān)。

（二）家庭教育金儲(chǔ)備及養(yǎng)老規(guī)劃

依據(jù)康琴夫婦對(duì)學(xué)區(qū)房的規(guī)劃，其兒子年滿18歲之前可不考慮出國(guó)。國(guó)內(nèi)期間的家庭教育金儲(chǔ)備一般會(huì)涉及兩大部分，一是子女在各教育階段所要定期繳納的費(fèi)用，如學(xué)費(fèi)、托幼費(fèi)、雜費(fèi)、住宿費(fèi)和書本費(fèi)等；二是子女在學(xué)校之外獲取知識(shí)或技能所需的費(fèi)用，如報(bào)各類興趣班、特長(zhǎng)班、輔導(dǎo)班、考取各種證書等。從學(xué)前教育至高中教育的14年，我們建議以每年2萬的標(biāo)準(zhǔn)直接列入家庭支出計(jì)劃。

康琴夫婦對(duì)兒子年滿18歲之后的教育規(guī)劃并不明確，我們以費(fèi)用較高的情況（留學(xué)美國(guó)）進(jìn)行規(guī)劃。若14年后送兒子去美國(guó)留學(xué)，在此之前需要儲(chǔ)備好全部教育費(fèi)用?；诋?dāng)前美國(guó)的留學(xué)費(fèi)用，并綜合考慮年均美國(guó)教育費(fèi)用增長(zhǎng)率6%，預(yù)計(jì)該家庭屆時(shí)需要儲(chǔ)備約190萬元。本著財(cái)務(wù)安全的原則，這里將教育儲(chǔ)備基金設(shè)定為200萬元。由于教育規(guī)劃的時(shí)間剛性和費(fèi)用剛性，這里選擇6%的組合投資回報(bào)率進(jìn)行投資，每年約投入94000元，其家庭收入結(jié)余完全可以支撐。

對(duì)于25年后的養(yǎng)老目標(biāo)，應(yīng)提前做好養(yǎng)老金的籌備。按照目前的支出標(biāo)準(zhǔn)，以3%的年均通脹率，90歲預(yù)期壽命來測(cè)算，若要在退休后保持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)，康琴夫婦的養(yǎng)老缺口達(dá)527萬元（暫不考慮社保養(yǎng)老金）。按照每年6%的投資收益率保守預(yù)期，需要每年投資41000元才能夠填補(bǔ)該養(yǎng)老缺口。

（三）合理配置資產(chǎn)

結(jié)合康琴夫婦學(xué)區(qū)房購(gòu)買、教育基金儲(chǔ)備、養(yǎng)老金規(guī)劃等情況，統(tǒng)籌考慮家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

一是緊急備用金。建議保留3～6個(gè)月的家庭支出約4萬元作為緊急備用金。在儲(chǔ)備這部分資金的問題上，建議不妨將存款轉(zhuǎn)為貨幣基金或互聯(lián)網(wǎng)某寶類（T+0）理財(cái)方式，兼顧流動(dòng)性和收益，一舉兩得。因此，現(xiàn)有30萬元存款留出4萬元作為備用金后，其余用于其他投資。

第3篇：家庭投資規(guī)劃書范文

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

根據(jù)李先生的家庭情況，可開展以下分析和規(guī)劃。

家庭資產(chǎn)狀況分析

表1為李先生的家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況。可看出，家庭擁有固定和流動(dòng)資產(chǎn)總值41萬元，無負(fù)債，資產(chǎn)負(fù)債情況穩(wěn)健。固定資產(chǎn)為一套20萬元的房產(chǎn)和一輛10萬元的汽車，流動(dòng)資產(chǎn)方面是6萬元的活期與定期存款，2萬元的基金和3萬元理財(cái)產(chǎn)品。家庭資產(chǎn)的73.17%為固定資產(chǎn)，如果不變賣折現(xiàn)，則可用于達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的部分僅為流動(dòng)資產(chǎn)11萬元。

收入支出分析

表2為李先生一家的收入支出狀況。月總收入為5800元。其中，李先生每月收入3300元，占56.9%；李太太每月收入2500元，占43.1%。另外，家庭年終獎(jiǎng)金收入約8000元。家庭收入構(gòu)成中，夫妻收入相差不大，且來源較為單一。

目前家庭的平均月支出為2000元（主要為日常生活支出），其他支出主要是孩子的學(xué)雜費(fèi)等，每年約3000元?？煽闯?，家庭支出中，日常支出占月總收入的34.48%。目前家庭年度節(jié)余資金50600元（3800元/月×12月），占家庭年總收入的65.21%。顯示家庭控制開支的儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)，可為投資買房提供一定保障。

理財(cái)建議

由于目前收入來源比較單一，可以嘗試其他途徑，如做一些投資或租金收入等；目前日常開支費(fèi)用控制較好，但對(duì)于未來贍養(yǎng)老人可能會(huì)增加一定的花費(fèi)，這一部分支出應(yīng)盡早作打算，如通過購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)等減少意外的財(cái)務(wù)困境。

理財(cái)診斷：可看出，李先生夫婦的收入在當(dāng)?shù)貙儆谥猩纤?，但家庭的收入來源單一，且存在失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。平時(shí)消費(fèi)安排比較合理，多年的財(cái)富積累為投資買房提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。但同時(shí)也要注意，夫妻雙方已處于中年，日后的收入應(yīng)該不會(huì)有更大的增長(zhǎng)空間，贍養(yǎng)老人以及孩子讀書花費(fèi)將會(huì)是未來數(shù)年內(nèi)的重要開支項(xiàng)目，應(yīng)提早做好理財(cái)規(guī)劃，以免出現(xiàn)財(cái)務(wù)困境。

理財(cái)規(guī)劃

在做好換房安排的基礎(chǔ)上，李先生應(yīng)從應(yīng)急準(zhǔn)備、長(zhǎng)期保障、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃等方面入手，進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)劃。

換房規(guī)劃

根據(jù)李先生的購(gòu)房意愿，假設(shè)購(gòu)買一套面積130平方米四室二廳的房子，每平方米均價(jià)為2500元，則房子總價(jià)為32.5萬元。鑒于李先生之前買房并無貸款記錄，可按首套房來向銀行貸款。如果買房的首付比例為3成，則約需10萬元，由存款和贖回投資品來支付，其余22.5萬元可用公積金貸款。按4月6日加息后5年以上個(gè)人住房公積金貸款的基準(zhǔn)利率4.7%，貸款年限20年來計(jì)算，每月需還房貸1448元。每月還貸額占月均收入的比例為38.11%，低于40%的安全線。

如果李先生執(zhí)行買房計(jì)劃，那么加上買房的貸款月供，則支出每月增加1448元。新房入住后，可把目前所住的房屋出租，每月可獲得一定的租金收入來減輕還貸負(fù)擔(dān)，假設(shè)每月房租700元。這樣相當(dāng)于每月只需增加748元的支出。貸款月供支付后每月結(jié)余資金為3052元（41624元/年），這一部分資金可通過合理的投資來為孩子未來的大學(xué)學(xué)費(fèi)做儲(chǔ)備以及達(dá)成其他家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)。

應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃

現(xiàn)金保障可規(guī)避短期風(fēng)險(xiǎn)，防止在收入中斷時(shí)影響家庭正常生活及資產(chǎn)和投資（比如房產(chǎn)、汽車等）。一般來講，需儲(chǔ)備月支出總額的3～6倍作為現(xiàn)金保障，即需6000～1.2萬元（按李先生家庭平均月支出2000元計(jì)算）。如果算上房貸增加的748元，則需保留約8200～16500元。

長(zhǎng)期保障規(guī)劃

李先生夫婦都有五險(xiǎn)一金，基本保障已足夠。但如果增加了房貸，這種基本保障無法覆蓋家庭全部財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，需購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，至少覆蓋還房貸的20年。商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買，再給第二經(jīng)濟(jì)支柱買（保險(xiǎn)的主要目的是保障家庭其他成員，并非保障自己）。從整個(gè)家庭的收入情況來說，可拿出10%左右的收入購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)，重點(diǎn)考慮重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。通過一定的組合配置，可在保費(fèi)較低的情況下實(shí)現(xiàn)較高的保障。李先生家庭年收入約5萬元，可拿出約5000元購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)，平均每月417元。

子女教育規(guī)劃

李先生的兒子目前在讀高中。買房首付需花費(fèi)大部分現(xiàn)有資金，為了準(zhǔn)備3年后兒子上大學(xué)的學(xué)費(fèi)，則需在每月還貸之余再另做儲(chǔ)蓄計(jì)劃。教育金儲(chǔ)備可采用定投基金的方式。應(yīng)首先認(rèn)識(shí)到，定投基金同樣具有風(fēng)險(xiǎn)，不同類型基金風(fēng)險(xiǎn)也有不同，如股票型基金收益較高，但風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)較大。一般來看，投資指基的費(fèi)用較低，長(zhǎng)期年均收益率約為8%。李先生兒子15歲，如果從現(xiàn)在開始，每月定投指基1233元，孩子18歲時(shí)可獲得5萬元的教育金。

養(yǎng)老金規(guī)劃

社保對(duì)未來退休后的基本生活有保障，但如果希望維持較高生活水平，可提早做規(guī)劃。按保持目前月開支2000元來計(jì)算，假設(shè)通脹率3%，那么20年后即60歲退休時(shí)的生活費(fèi)用將達(dá)到每月3600元。60～85歲的生活費(fèi)用至少需3600×12×25=108萬元（假設(shè)通脹率與資金收益率相同，都為3%）。假設(shè)50%通過社保滿足，50%自己籌備。為籌備54萬元，需每月定投基金917元（可選擇指基），按年均收益8%計(jì)算，定投20年即可實(shí)現(xiàn)。

其他投資

按以上規(guī)劃計(jì)算，李先生家庭每月的結(jié)余資金為3800－748（房貸月供增加差額）－417（月均保險(xiǎn)支出）－1233（教育定投基金）－917（養(yǎng)老基金定投）=485元。另外，每年資金年終結(jié)余有5000元（年終獎(jiǎng)金收入－孩子學(xué)費(fèi)支出），那么總剩余資金約為1萬元/年。這些剩余資金應(yīng)首先補(bǔ)足應(yīng)急準(zhǔn)備金，因?yàn)橘I房的首付資金占用了家庭的大部分流動(dòng)資產(chǎn)（存款及理財(cái)產(chǎn)品等）。做好了相應(yīng)的保障后，可將剩余的資金進(jìn)行投資，鑒于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力和年齡情況，可考慮中等風(fēng)險(xiǎn)投資，如藍(lán)籌股、平衡型基金、債基和股票基金組合等。

理財(cái)方案：保持目前投資方式不變，如果最近一年考慮買房，可將基金等理財(cái)產(chǎn)品變現(xiàn)作為首付準(zhǔn)備，以活期存款等流動(dòng)性好的方式持有。

購(gòu)買保險(xiǎn)年支出約5000元，可向保險(xiǎn)公司詢問保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可向?qū)I(yè)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)咨詢產(chǎn)品組合，以保證家庭獲得足夠的保障。

第4篇：家庭投資規(guī)劃書范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃;高職;財(cái)務(wù)管理專業(yè);人才培養(yǎng);延伸調(diào)整

作者簡(jiǎn)介：潘純（1974-），女，湖北赤壁人，長(zhǎng)江工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，研究方向?yàn)闀?huì)計(jì)教學(xué);但紅光（1975-），男，湖北赤壁人，江漢大學(xué)副教授，博士，研究方向?yàn)槲膶W(xué)與職業(yè)教育。

中圖分類號(hào)：G715 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-7518（2015）26-0050-05

根據(jù)《2013年中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，2012年中國(guó)個(gè)人持有的可投資的資產(chǎn)，規(guī)模已達(dá)80萬億人民幣，銀行理財(cái)產(chǎn)品增速?gòu)?qiáng)勁，年均復(fù)合增長(zhǎng)率超過40%[1]。據(jù)香港《南華早報(bào)》2015年3月5日?qǐng)?bào)道，中國(guó)內(nèi)地有8366名所謂超高凈值個(gè)人，2014年在全球排名第五[2]。全球知名財(cái)經(jīng)媒體《福布斯》的最新調(diào)研成果《2015中國(guó)大眾富裕階層財(cái)富白皮書》顯示，“2014年底，中國(guó)私人可投資資產(chǎn)總額約106.2萬億元，年增長(zhǎng)12.8%，主要由股票、基金、債券等金融性資產(chǎn)增長(zhǎng)所帶動(dòng)。預(yù)計(jì)2015年底，中國(guó)私人可投資資產(chǎn)總額將達(dá)到114.5萬億元。2014年末，中國(guó)大眾富裕階層的人數(shù)達(dá)到1388萬人，同比增長(zhǎng)15.9%。預(yù)計(jì)到2015年底，這一人數(shù)將達(dá)到1528萬人?！盵3]這些數(shù)據(jù)催生了一個(gè)新興行業(yè)――個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)業(yè)。根據(jù)《2011年中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》的數(shù)據(jù)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師缺口達(dá)60萬左右[4]，成為金融行業(yè)和外資企業(yè)最急需的人才。隨著互聯(lián)網(wǎng)個(gè)體商業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，更加劇了個(gè)人的財(cái)務(wù)管理規(guī)劃師供不應(yīng)求的局面。面對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃人才市場(chǎng)的巨大需求，高等職業(yè)教育應(yīng)在順應(yīng)培養(yǎng)由記賬、報(bào)表會(huì)計(jì)向管理咨詢提升轉(zhuǎn)型的同時(shí)，盡快向培養(yǎng)面對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)的專業(yè)人才進(jìn)行延伸調(diào)整。

一、個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃的概念與核心內(nèi)容

（一）個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃概念的內(nèi)涵

個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)，源于發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)。在國(guó)際上，個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃也稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃、個(gè)人理財(cái)策劃等。為了表述的統(tǒng)一，同時(shí)避免與現(xiàn)在中國(guó)內(nèi)地銀行的“理財(cái)”業(yè)務(wù)相混淆，本文中采用“個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃”一詞來闡述。據(jù)牛津大學(xué)出版社出版的《財(cái)務(wù)和銀行詞典》解釋，個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃是以依據(jù)基本財(cái)務(wù)狀況，預(yù)測(cè)短期和長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)需求，制定一套個(gè)人理財(cái)策略。而維基百科的《自由的百科全書》的解釋對(duì)具體項(xiàng)目做了拓展，其中包括個(gè)人收支、資產(chǎn)、債務(wù)、稅負(fù)、保險(xiǎn)等項(xiàng)目。還有針對(duì)人生支出項(xiàng)如婚姻、子女（含教育）、贍養(yǎng)父母、養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、旅行、動(dòng)產(chǎn)及非經(jīng)常性開支的財(cái)務(wù)管理規(guī)劃，以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)如現(xiàn)金及存款、保險(xiǎn)、年金、投資、股票、證券基金、債券、期貨、貴重金屬（黃金、白金、白銀）、外匯、郵票、錢幣、古董及字畫等進(jìn)行管理[5]。

顯然，個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃，是一項(xiàng)個(gè)人的綜合財(cái)務(wù)管理服務(wù)，是接受個(gè)人委托和授權(quán)的、滿足個(gè)人需求的、綜合的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃與管理的服務(wù)。

（二）個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)的核心內(nèi)容

目前，個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)世界各國(guó)都有各自的標(biāo)準(zhǔn)，但在其核心內(nèi)容基本上大同小異。我們僅以美國(guó)和日本作為案例，來了解個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃的核心內(nèi)容。

1.美國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃的核心內(nèi)容是設(shè)計(jì)符合個(gè)人或家庭需求的財(cái)務(wù)管理規(guī)劃方案。其方案通常圍繞個(gè)人及家庭的人生各個(gè)階段的重大目標(biāo)來設(shè)計(jì)與規(guī)劃，美國(guó)的個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃的方案設(shè)計(jì)通常以一生為期限，主要包括教育計(jì)劃、退休金計(jì)劃以及遺產(chǎn)計(jì)劃等。

美國(guó)針對(duì)個(gè)人及家庭的教育計(jì)劃的特色是避稅、無收入限制、子女不能控制或使用賬戶、可以轉(zhuǎn)讓等，其通過投資或儲(chǔ)蓄的設(shè)計(jì)，確保個(gè)人有足夠的資金支付大學(xué)期間的各項(xiàng)費(fèi)用。在美國(guó)的個(gè)人教育計(jì)劃中，如：“529”大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃①、監(jiān)護(hù)人賬戶、教育金儲(chǔ)蓄賬戶。美國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)通過各金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人退休基金計(jì)劃主要有：“羅斯個(gè)人退休賬戶”②、傳統(tǒng)個(gè)人退休賬戶、監(jiān)護(hù)人個(gè)人退休賬戶，供自己選擇。其中，“羅斯個(gè)人退休賬戶”最具特色。它的優(yōu)勢(shì)在于：儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期累積時(shí)不用繳稅、提取時(shí)不用繳稅、甚至可以把錢轉(zhuǎn)給下一代人。美國(guó)的個(gè)人遺產(chǎn)計(jì)劃的特點(diǎn)是，在確定家庭成員關(guān)系的基礎(chǔ)上，訂立遺囑并確定遺囑受益人;在對(duì)個(gè)人所擁有的遺產(chǎn)進(jìn)行估價(jià)的基礎(chǔ)上，為未成年子女指定監(jiān)護(hù)人，選擇適合的信托基金;同時(shí)，安排子女的教育計(jì)劃，確保子女享有可靠的經(jīng)濟(jì)保障，并順利完成學(xué)業(yè)。并在合法的原則下，運(yùn)用合理避稅的手段使遺產(chǎn)稅最小化[6]。

2.日本個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)一般由私人銀行依據(jù)個(gè)人財(cái)富目標(biāo)而設(shè)定。根據(jù)個(gè)人的意愿和計(jì)劃以及時(shí)間、資金的需求，來提供資產(chǎn)運(yùn)用方案。私人銀行提供咨詢的一般項(xiàng)目是，收集個(gè)人必要的財(cái)富信息，包括年齡、資產(chǎn)、收入、家庭成員構(gòu)成以及個(gè)人夢(mèng)想與人生計(jì)劃、個(gè)人金融資產(chǎn)投資的目的、投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承受力等，并對(duì)其進(jìn)行分析和診斷，制訂可供不同個(gè)人或家庭選擇的金融服務(wù)商品一覽表，包括保險(xiǎn)估價(jià)、稅務(wù)咨詢以及不動(dòng)產(chǎn)活用等相關(guān)報(bào)告。協(xié)助個(gè)人執(zhí)行財(cái)務(wù)管理規(guī)劃。最后，通過私人銀行實(shí)施執(zhí)行程序，并進(jìn)行有效性評(píng)估、修正計(jì)劃等跟蹤服務(wù)[7]。

二、海外個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)的興起與認(rèn)證規(guī)范的形成

第5篇：家庭投資規(guī)劃書范文

陳楓是廣東省江門市某事業(yè)單位的職員，正好30歲，與妻子結(jié)婚兩年，今年年底將歡喜添丁，為這個(gè)年輕的家庭增添更多幸福。

月收支大幅度盈余

作為獨(dú)生子，陳楓和父母一起生活，但是一點(diǎn)家庭負(fù)擔(dān)都沒有，因?yàn)楦改付际枪珓?wù)員，收入都還不錯(cuò)。陳楓自己月入5000元，妻子(31歲)月入6000元，陳的父親58歲，有1萬元的月薪，母親59歲，也有3000元的工資，全家合計(jì)每月工資收入有24000元。

不過兩年后，陳楓的父母都要退休，家庭收入會(huì)大幅度減少。與此同時(shí)，家庭開支會(huì)隨著寶寶的出生急劇增加。目前陳楓一家的開支大約6500元，主要是日常性消費(fèi)，這與陳楓的父母奉守節(jié)約持家的理念息息相關(guān)。

家庭資產(chǎn)豐厚

得益于父母持家有方，陳楓的家庭資產(chǎn)自然十分可觀?，F(xiàn)金3萬元，定期存款50萬元，股票和基金總市值200萬元，自住性房產(chǎn)60萬元，投資性房產(chǎn)100萬元，花木場(chǎng)和白鴿養(yǎng)殖場(chǎng)投資共計(jì)40萬元，這樣算來，陳楓家庭總資產(chǎn)高達(dá)453萬元。

陳楓投資的房產(chǎn)用于出租，每年有8萬元左右的租金收入。而花木場(chǎng)和白鴿養(yǎng)殖場(chǎng)是今年才投資的，暫時(shí)還沒有收益；這兩個(gè)投資項(xiàng)目主要是為了父母兩年后退休繼續(xù)發(fā)揮余熱，預(yù)計(jì)屆時(shí)每年有8萬元左右的收入。

保險(xiǎn)分配有待調(diào)整

在保險(xiǎn)方面，陳楓一家也是非常重視，除了公務(wù)員的保險(xiǎn)福利，每個(gè)人還購(gòu)買足夠的商業(yè)保險(xiǎn)。一家四口都購(gòu)買壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，每年支付保費(fèi)為35000元，其中陳楓的保額為40萬元，其妻子的保額為100萬元，其父母的都是20萬元。不知道全家的保險(xiǎn)配置是否需要進(jìn)一步調(diào)整。

四大理財(cái)目標(biāo)如何實(shí)現(xiàn)

盡管陳楓的家庭資產(chǎn)豐厚，但他還是非常想通過有效的理財(cái)規(guī)劃，合理配置家庭資產(chǎn)，達(dá)到10％的年收益率，以便完成四大家庭理財(cái)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

1、今年年底小孩出生，家庭開支會(huì)大幅增加。給小孩提供最好的教育成長(zhǎng)條件，遠(yuǎn)期目標(biāo)就是讓小孩出國(guó)留學(xué)，到時(shí)候可能舉家移民到澳大利亞或其他歐洲國(guó)家。

2、父母將于2009年退休，給父母構(gòu)建一個(gè)完善的養(yǎng)老計(jì)劃是非常重要的。

3、五年后打算購(gòu)買一套別墅或復(fù)式住宅，大約需要150～200萬元。

4、陳楓夫妻倆計(jì)劃在40歲左右提前退休，退休之后將花大量時(shí)間旅游或者陪小孩在國(guó)外讀書。

專家建議一：家庭資產(chǎn)配置和投資建議

家庭財(cái)務(wù)分析

從陳楓家庭資產(chǎn)負(fù)債情況看，整個(gè)家庭兩代人均無負(fù)債，家庭資產(chǎn)也在父母節(jié)約持家理念的幫助下達(dá)到453萬元，投資品種較為多樣化，短期內(nèi)無須為金錢方面擔(dān)憂。但隨著下一代的出生支出即將增加，以及父母退休后家庭收入將銳減的矛盾，作好未雨綢繆的規(guī)劃就尤其重要。

除自住房產(chǎn)60萬元外，剩余近400萬元均為生息資產(chǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)投資比重較大，股票基金以及新項(xiàng)目投資占比達(dá)到53％，不利于應(yīng)對(duì)即將到來的家庭結(jié)構(gòu)的變化；同時(shí)，隨著寶寶的出生以及下一步兩位老人的退休后經(jīng)營(yíng)實(shí)業(yè)的需要，應(yīng)配備一輛家用小車，改善生活質(zhì)量及應(yīng)對(duì)生活所需。

目前家庭月固定收入在30000元以上(含年度投資房屋出租收入折合的月租金收入)，每月生活費(fèi)支出約6500元，尚有豐厚結(jié)余；但隨著小寶寶的即將出生，陳太太每月收入將減少，而每月支出將達(dá)到9000元，這樣，每月結(jié)余約21000元，仍然占收入的60％以上，可考慮將該部分資金分別為父母購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，以及作為寶寶的教育基金儲(chǔ)備；兩年后隨著父母的退休，月固定收入將減少到16000元左右，如果花木場(chǎng)和白鴿養(yǎng)殖場(chǎng)經(jīng)營(yíng)正常，則每月可增加約6000元收入，理想狀況每月結(jié)余12000元，如果剔除經(jīng)營(yíng)收入不計(jì)，每月仍可結(jié)余約6000元，可作為兩項(xiàng)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金儲(chǔ)備，防止經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)帶來的額外支付需要。

陳楓5年后打算購(gòu)買一套別墅或復(fù)式住宅，大約需要150～200萬元。此項(xiàng)計(jì)劃為改善生活質(zhì)量，可作換房操作，將現(xiàn)住房售出支付首期款，剩余采取銀行按揭方式，適當(dāng)運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿，達(dá)到資產(chǎn)的有效利用。

從家庭收入結(jié)構(gòu)來看，陳楓一家的保險(xiǎn)配置還略欠妥當(dāng)，需要進(jìn)一步調(diào)整。

陳楓夫妻倆還計(jì)劃在40歲左右提前退休，需要進(jìn)一步作好資金的規(guī)劃。

理財(cái)建議

陳楓家庭屬于條件良好的中產(chǎn)家庭，處于快速成長(zhǎng)期，資產(chǎn)積累豐厚，目前主要是應(yīng)將資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，使各項(xiàng)計(jì)劃以最小的偏差加以實(shí)現(xiàn)。具體建議如下：

一、寶寶即將出生，作好教育計(jì)劃

鑒于目前家庭收入狀況良好，首先做一個(gè)兩年期的首期教育金儲(chǔ)備：在父母退休前，每月收入結(jié)余款90％用于教育金投入，即每月固定投入2萬元，以10％年收益率計(jì)算，則兩年后儲(chǔ)備資金約53萬元，作為寶寶將來出國(guó)留學(xué)的首期教育金儲(chǔ)備；兩年后將該筆資金作為原始積累，按照5％平均年收益率計(jì)算，即使中間不再額外投入，15年后，該筆資金將達(dá)到110萬元，足以支付出國(guó)留學(xué)費(fèi)用；同時(shí)搭配兒童教育保險(xiǎn)以及重大疾病保險(xiǎn)。

二、父母將于2009年退休，作好養(yǎng)老計(jì)劃

今年投資40萬元經(jīng)營(yíng)的花木場(chǎng)和白鴿養(yǎng)殖場(chǎng)，一方面是為兩老身心健康考慮，解決退休前后的心理差異問題；另一方面，如果經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，每年8萬元左右的收入可以作為兩老今后養(yǎng)老的年金儲(chǔ)備，按照5％的平均年收益率計(jì)算，到兩老70歲的時(shí)候?qū)⒂?00萬元，按照年生活費(fèi)支出6萬元計(jì)算，即使忽略退休工資亦足夠支付兩老的生活費(fèi)到90歲之后，兩老的退休生活有保障。

從風(fēng)險(xiǎn)防范角度考慮，退休前兩年可每月定投3000元作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)金儲(chǔ)備，按照10％年收益率計(jì)算，兩年后至少有8萬元，之后20年期間延續(xù)，則20年后有145萬元，可隨時(shí)應(yīng)對(duì)期間萬一出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善狀況所帶來的額外支付需要。

三、5年后改善居住環(huán)境，換房規(guī)劃

5年后打算購(gòu)買一套別墅或復(fù)式住宅，預(yù)計(jì)需要160萬元。按照目前的資產(chǎn)配置，現(xiàn)有自住住房?jī)r(jià)值60萬元，投資性房產(chǎn)100萬元，按照物價(jià)指數(shù)與折舊率相抵的原則，同時(shí)考慮房產(chǎn)占總資產(chǎn)比例的合理性，5年后可將現(xiàn)自住住房用于出租，賣出現(xiàn)投資性房產(chǎn)獲得100萬元作為新購(gòu)住宅的首期款，充分利用財(cái)務(wù)杠桿，使用銀行按揭方式貸款60萬元，10年期，則月供款約7000元，而無貸款的現(xiàn)自住房產(chǎn)用于出租，月租金收入將隨物價(jià)指數(shù)上漲，可用于每月還貸，完成輕松換房計(jì)劃。

四、夫妻倆提前退休計(jì)劃

陳楓夫妻倆計(jì)劃在40歲左右提前退休，退休之后將花大量時(shí)間旅游或者陪小孩在國(guó)外讀書。從目前整個(gè)社會(huì)的實(shí)際情況分析，夫妻倆40歲時(shí)即10年后，小孩才10歲，不是到國(guó)外讀書的合適年齡，建議將退休年齡調(diào)整到45歲，屆時(shí)房產(chǎn)貸款也已還清，小孩也已15歲，基本可滿足各項(xiàng)條件。從目前資產(chǎn)配置的整體情況看，銀行存款53萬元，占總資產(chǎn)比例約10％，較合理，可繼續(xù)維持或考慮購(gòu)買銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品，適當(dāng)增加該部分備用資金收益；股票和基金資產(chǎn)200萬元，占總資產(chǎn)45％，建議減持10％，將45萬元用于做一個(gè)年金型保險(xiǎn)組合；同時(shí)，可再分配約8％的資產(chǎn)進(jìn)行黃金實(shí)物投資，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。這樣，15年后，擁有兩套房產(chǎn)價(jià)值220萬元，155萬元資產(chǎn)組合投資按照平均收益率10％計(jì)算將達(dá)到600萬元以上，而45萬元的年金保險(xiǎn)資產(chǎn)也將在再過10年之后每月領(lǐng)取固定金額，再加上資產(chǎn)的繼續(xù)生息以及社會(huì)保障收入，足以支付退休之后的旅游以及移民需要，完全安享晚年。

五、考慮配備家庭用車

應(yīng)配備一輛家用小車，改善生活質(zhì)量及應(yīng)對(duì)生活所需。資金的使用安排上可從銀行存款部分支出，之后每月收入的結(jié)余再將該部分資產(chǎn)逐步補(bǔ)足，對(duì)整體的資金使用效率影響不大，最長(zhǎng)兩年可將一輛車的價(jià)值積累夠。

深圳發(fā)展銀行廣州分行“天璣財(cái)富”理財(cái) 段文娟

專家建議二：家庭保險(xiǎn)建議

首先，我們要為陳楓先生考慮一下他們夫妻倆重大疾病的防范問題了。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在重大疾病所花費(fèi)的平均費(fèi)用為20萬元左右。對(duì)于陳先生夫婦這樣的中產(chǎn)家庭來說，建議將重大疾病保額增加到30萬元，并將附加住院費(fèi)用和住院津貼保險(xiǎn)調(diào)整到最高檔次，以享受到更好的醫(yī)療服務(wù)。

其次，由于陳楓夫婦計(jì)劃在40歲左右退休，退休之后將花大量時(shí)間旅游或者陪小孩在國(guó)外讀書，這就對(duì)他們的退休計(jì)劃提出了很高的要求。雖然，陳楓夫婦的股票、基金以及實(shí)業(yè)和物業(yè)投資可以成為其養(yǎng)老基金的最重要組成部分，但是由于這些投資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)都比較高，具備適量的養(yǎng)老保險(xiǎn)以備重大投資風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，還是相當(dāng)有必要的。如果夫婦兩人購(gòu)買總額每月6500元的年金的保險(xiǎn)，以保證以后提供基本家庭開支，作為最后的生活防線。養(yǎng)老年金險(xiǎn)的品種選擇上，可以選傳統(tǒng)分紅型，也可以選擇投資連結(jié)型。

最后，在孩子教育金的準(zhǔn)備上，按照陳楓先生的家庭經(jīng)濟(jì)情況，負(fù)擔(dān)寶寶直至大學(xué)的費(fèi)用是沒有什么大的問題的，關(guān)鍵在于出國(guó)留學(xué)費(fèi)用。現(xiàn)在出國(guó)留學(xué)三年的費(fèi)用大概是100萬元，按照3％的通貨膨脹率計(jì)算，當(dāng)寶寶20年后需要留學(xué)的時(shí)候，陳先生必需準(zhǔn)備180萬元左右的教育金。當(dāng)然，用保險(xiǎn)方案來解決這筆費(fèi)用是不切實(shí)際的。反而我們應(yīng)該考慮增加陳先生夫婦倆的壽險(xiǎn)保額，防止出現(xiàn)意外事故，導(dǎo)致兩人無法繼續(xù)承擔(dān)積累出國(guó)留學(xué)教育金的責(zé)任。

教育金至少要保證寶寶大學(xué)教育的完成，也就是準(zhǔn)備大學(xué)教育金20萬元。當(dāng)寶寶出世滿月后，立刻以寶寶為被保險(xiǎn)人，購(gòu)買10萬元額度的投資連結(jié)險(xiǎn)為他儲(chǔ)備大學(xué)教育金。

第6篇：家庭投資規(guī)劃書范文

李先生夫婦兩人都是獨(dú)生子女，婚后育有一個(gè)4歲的女兒。由于小夫妻倆都十分喜歡孩子，于是便想在政策允許的范圍再要一個(gè)孩子，讓女兒也有個(gè)弟弟或妹妹可以做伴。但考慮到家中“上有老，下有小”的經(jīng)濟(jì)情況，如何理財(cái)以更好地維護(hù)整個(gè)家庭的生活以及未來的育兒費(fèi)用的規(guī)劃就成為了這個(gè)中產(chǎn)家庭面臨的現(xiàn)實(shí)問題。

“夾心”夫妻生活小康

1981年出生的李先生目前在一家外資制造公司擔(dān)任人事主管，每月的稅后收入為1萬元，每年另有5萬左右的年終獎(jiǎng)金。妻子周小姐是一家國(guó)企的行政秘書，每月工資及補(bǔ)貼為在5000元左右，每年的其他獎(jiǎng)金及過節(jié)費(fèi)用大致為3萬元。和許多80后小家庭一樣，李先生夫婦兩人都是獨(dú)生子女，目前育有一個(gè)4歲的女兒，一起居住在上海市中心的一套兩居室中。

支出方面，這個(gè)小家庭平日每月的基本支出3500元左右，娛樂及購(gòu)物費(fèi)用為2500元。此外，兩人用于女兒教育方面的花費(fèi)也不少，女兒的托小班費(fèi)用12000元/年，舞蹈興趣班3800元/年，英語及心算培訓(xùn)班的花費(fèi)分別為4500元/年、5000元/年。此外，周先生夫婦過年一般會(huì)給雙方父母各2萬元的紅包，家庭每年的旅游預(yù)算約為3萬元。

家庭資產(chǎn)方面，目前小夫妻兩人擁有5萬元的活期存款，市值15萬元的股市資金及市值20萬元的基金投資。由于李先生在2004年剛結(jié)婚時(shí)就頗為看好上海的房產(chǎn)市場(chǎng)，因此除自住房外，小夫妻兩人在中環(huán)附近還擁有一套兩室一廳的投資房，每月還貸3000元，租金收入為5000元。自住房與投資房的市值分別為280萬元、300萬元，投資房貸款尚欠30萬元。家庭凈資產(chǎn)591萬元。

如何規(guī)劃二胎計(jì)劃

雖說從家庭資產(chǎn)角度來說，兩人的經(jīng)濟(jì)狀況稱得上比較寬裕，但考慮女兒的教育培養(yǎng)需要花費(fèi)不小的費(fèi)用，雙方家庭的父母今后的贍養(yǎng)都要靠小夫妻兩人承擔(dān)，因此兩人猶豫至今才決定執(zhí)行二胎計(jì)劃。

第7篇：家庭投資規(guī)劃書范文

對(duì)于中產(chǎn)工薪家庭來說，家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃是對(duì)現(xiàn)金流和風(fēng)險(xiǎn)的管理。中產(chǎn)工薪家庭的主要收入來源是工資，投資非創(chuàng)造財(cái)富的主要途徑，應(yīng)以穩(wěn)妥為主。這是否就意味著這類家庭應(yīng)該把全部的工資收入都存在銀行活期、定期賬戶？當(dāng)然不是。

事實(shí)上，一些稍有理財(cái)常識(shí)的家庭除了進(jìn)行有規(guī)律的存款外，也購(gòu)買一些保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品，還會(huì)配置一些寶類貨基甚至進(jìn)行股票投資。大多數(shù)中產(chǎn)工薪家庭的主要理財(cái)模式不過如上幾種。

這類家庭在實(shí)際財(cái)務(wù)規(guī)劃過程中的主要問題有：沒有時(shí)間關(guān)注和打理財(cái)務(wù)――飽和的工作量讓他們無暇顧及財(cái)務(wù)的安全狀況;沒有精力學(xué)習(xí)專業(yè)理財(cái)知識(shí)和實(shí)際操作――即便讀了幾本理財(cái)類的書籍，也很難將其中的理論運(yùn)用到實(shí)際的操作中去。

那么，怎樣才是簡(jiǎn)單、省心，具有實(shí)際指導(dǎo)意義的理財(cái)方式？理財(cái)顧問給出的答案是，做好現(xiàn)金流量管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，這不但可以保證家庭在正常情況下有源源不斷的現(xiàn)金流，還能在突發(fā)狀況下保護(hù)家人現(xiàn)有的生活不被改變。

具體來說，現(xiàn)金流量管理包含兩個(gè)方面：滿足基本生活需要――要花的錢，重點(diǎn)在周轉(zhuǎn)調(diào)度;安全需求――保本保值的錢，重點(diǎn)在安全、確定以及流動(dòng)性。

風(fēng)險(xiǎn)管理包含的兩個(gè)方面是：家庭責(zé)任需要――保命的錢，無論在或不在都必須承擔(dān)的，做好“萬一”的儲(chǔ)備，體現(xiàn)杠桿性;欲望需求――生錢的錢，進(jìn)攻配置，理財(cái)中的錦上添花，體現(xiàn)獲利性。

劉先生38歲，是某企業(yè)資深研發(fā)經(jīng)理，年收入40萬元。太太36歲，是一家公司的人力資源經(jīng)理，年收入20萬元。他們有一個(gè)7歲的兒子，念小學(xué)。劉先生購(gòu)置了2套房產(chǎn)，一套在市內(nèi)用于自住，一套在郊區(qū)用于出租。

劉先生家庭每年基本的生活支出約為30萬元。其中每年償還房貸13萬元，還有18年的還貸期。兒子目前的學(xué)費(fèi)及補(bǔ)習(xí)班等開銷每年約為5萬元。如果推算到兒子大學(xué)畢業(yè)，劉先生在教育費(fèi)用方面的投入約需80萬元。由于剛換完住房，劉先生目前儲(chǔ)蓄不多，只做了銀行儲(chǔ)蓄和短期銀行理財(cái)。

1 理財(cái)目標(biāo)

劉先生家庭是典型的中產(chǎn)上班族家庭，主要家庭資產(chǎn)以房 產(chǎn)為主，雖然有較好的收入和固定的資產(chǎn)，仍然感覺財(cái)務(wù)狀況不夠穩(wěn)定，擔(dān)心一些突發(fā)事件可能會(huì)影響到現(xiàn)有房貸的還款和兒子的教育費(fèi)用。

劉先生希望通過財(cái)務(wù)規(guī)劃，達(dá)到以下目標(biāo)：

第一，轉(zhuǎn)嫁現(xiàn)有的房貸風(fēng)險(xiǎn)。

第二，即使發(fā)生突發(fā)狀況也能給孩子確定的教育費(fèi)用。

第三，希望通過規(guī)劃，穩(wěn)定現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況，確保孩子接受有質(zhì)量的教育，有充足的資金與太太安享晚年。

2 財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析

劉先生夫妻二人均處于家庭責(zé)任最重要的時(shí)段，此時(shí)上有老下有小，事業(yè)處于穩(wěn)步上升時(shí)期，且后續(xù)會(huì)有更大的上升空間。從財(cái)務(wù)角度來看，除了現(xiàn)有的固定資產(chǎn)房產(chǎn)外，夫妻二人，尤其劉先生是家庭最重要的資本。對(duì)劉先生家庭來說，對(duì)創(chuàng)造收入的“人”的保障對(duì)家庭財(cái)務(wù)安全最為重要。

3 理財(cái)規(guī)劃建議

根據(jù)劉先生家庭的現(xiàn)狀和財(cái)務(wù)訴求，建立杠桿賬戶、做好風(fēng)險(xiǎn)管理是首要任務(wù)，設(shè)置家庭財(cái)務(wù)防護(hù)網(wǎng)是規(guī)劃的核心。

3.1 建立現(xiàn)金賬戶，滿足基本需求

在已有短期銀行理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，建議劉先生申請(qǐng)開通車主信用卡。此類信用卡可享受50天的免息期，無形中增加了應(yīng)急現(xiàn)金。另外，車主信用卡自帶的保險(xiǎn)功能和加油打折、免費(fèi)洗車、免費(fèi)拖車等附加服務(wù)，也為開車上下班的劉先生帶來更多安心和便利。

3.2 建立杠桿賬戶，滿足責(zé)任需要

劉先生夫妻二人所在的公司均有社保及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，孩子亦有社保及學(xué)平險(xiǎn)，一家三口具有基礎(chǔ)的醫(yī)療報(bào)銷金。

但是，如果發(fā)生極端的健康風(fēng)險(xiǎn)，社保報(bào)銷遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，一家三口都需要商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用缺口以及隱性的其他治療康復(fù)費(fèi)用。劉先生作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致收入能力喪失，對(duì)家庭財(cái)務(wù)安全的打擊是最大的，因此必須做好收入補(bǔ)充的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，以確保房貸及孩子教育等未來家庭責(zé)任的承擔(dān)不受影響。劉太太在家庭收入中占有1/3的比例，也應(yīng)按照家庭收入比例做好相應(yīng)補(bǔ)充。孩子目前不能創(chuàng)造收入，只做社保缺口的大病醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)充即可。

杠桿賬戶的支出應(yīng)為家庭年收入的10%～20%，結(jié)合劉先生家庭實(shí)際情況，制訂如下保障規(guī)劃，見下表。

在完成上述規(guī)劃后，劉先生家庭每年只需把銀行存款中的7.2萬元存入保險(xiǎn)的杠桿賬戶，一家三口便可擁有以上保障。家庭突發(fā)狀況后的醫(yī)療費(fèi)用、房貸以及孩子的教育金幾項(xiàng)重大的責(zé)任支出得到了保障，家庭財(cái)務(wù)的安全性大大提高。

建立杠桿賬戶前，劉先生將家庭財(cái)務(wù)比喻為一個(gè)不太結(jié)實(shí)的碗，雖然碗中盛著金子，但是隨時(shí)擔(dān)心碗底崩潰導(dǎo)致金子泄漏。一個(gè)合理的保障規(guī)劃就像為家庭財(cái)務(wù)安全設(shè)立了一道防護(hù)網(wǎng)，有了這道防線的兜底，家人的生活更加踏實(shí)了。

3.3 規(guī)劃安全儲(chǔ)蓄，合理風(fēng)險(xiǎn)投資

做好基本生活需要和責(zé)任需要的賬戶后，可釋放出更多的現(xiàn)金流。將資金安心放入儲(chǔ)蓄賬戶和風(fēng)險(xiǎn)賬戶里，一部分做安全確定性的?？顚Ｓ?另外一部分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，讓錢生錢，創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)收益。改變完全由人創(chuàng)造主動(dòng)收入的局面，增加被動(dòng)收入。經(jīng)過兩三年的積累后，建議劉先生嘗試進(jìn)入更多一線的投資渠道，形成更優(yōu)的循環(huán)。

4 讓理財(cái)為人服務(wù)

家庭的所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，需要依賴持續(xù)的家庭收入。以上規(guī)劃執(zhí)行后，正常情況下，劉先生的家庭會(huì)有穩(wěn)定的收入、合理的保障，還能積累大筆資金并創(chuàng)造出更多的財(cái)富。

在發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，預(yù)先設(shè)立的防護(hù)網(wǎng)依舊能保證生活水平不被改變，房貸、孩子教育金等責(zé)任需求也能夠得到滿足。一個(gè)合理的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)應(yīng)該如同一個(gè)以保障作為塔基的金字塔，見右圖。

通過上述規(guī)劃，劉先生家庭由單一的銀行儲(chǔ)蓄到滿足家庭基本生活需要、家庭責(zé)任需要，兼顧家庭財(cái)務(wù)安全和提升生活質(zhì)量，如同設(shè)置了一道防護(hù)網(wǎng)，時(shí)刻保護(hù)家人，增添了安全感和幸福感，生活更從容。

理財(cái)就是打理人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。讓家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)如期兌現(xiàn)遠(yuǎn)比盲目追求高報(bào)酬率來得重要，各種金融工具所具有的功能各不相同，彼此之間互相補(bǔ)充而不該被互相比較。理財(cái)者應(yīng)充分利用各類工具的功能，讓每一分錢在各自的理財(cái)渠道里都發(fā)揮最大的價(jià)值和功效。

第8篇：家庭投資規(guī)劃書范文

在投資渠道越來越多的今天，掌握正確的理財(cái)方法，可讓你的財(cái)富獲得可觀增值，下面提供四種工薪家庭的理財(cái)方案，供參考：

三口之家的理財(cái)方案

三口之家是最普遍的雙薪家庭組合。這類家庭理財(cái)?shù)慕谀繕?biāo)通常是更換彩電、購(gòu)置電腦，或者房屋裝修，而遠(yuǎn)期目標(biāo)是要為子女念完大學(xué)攢下足夠的錢。周女士一家3口，每月收入共計(jì)5000元左右，一日三餐，水、電、煤氣加起來，每月開銷至少2500元錢。余下的2500元錢，周女士將700元存入4年定期，1000元存一年定期，余下的800元現(xiàn)金以備不時(shí)之需。

最近周女士又被單位上的股民們說動(dòng)了心，決定從存款中取出3萬元閑錢用于股票投資。

周女士說，為了子將來上大學(xué)，每月存入的這700元定期是不能動(dòng)的，現(xiàn)在推出了教育儲(chǔ)蓄，等子念小學(xué)四年級(jí)時(shí)，可將每月的700元錢轉(zhuǎn)為教育儲(chǔ)蓄，這樣獲得的利率會(huì)更高一些。

籌集子女今后念大學(xué)的經(jīng)費(fèi)這個(gè)理財(cái)目標(biāo)，是需要雙薪家庭早作準(zhǔn)備的?？紤]到通貨膨脹及生活水平提高等因素，估計(jì)12年后一個(gè)大學(xué)生四年間大約要10萬元左右的費(fèi)用。周女士每月存入700元，12年后至少有96000元。像周女士這樣的三口之家，每月除了必要的生活開支外，一部分用于無風(fēng)險(xiǎn)投資，另一部分用于股票等風(fēng)險(xiǎn)投資。是一種較穩(wěn)健的投資方式。

單親家庭的理財(cái)方案

單親家庭中，家長(zhǎng)帶著孩子，獨(dú)立承擔(dān)家庭的一切責(zé)任。這類家庭，子女的就學(xué)是頭等的奮斗目標(biāo)。在投資策略中，只能穩(wěn)健漸進(jìn)，采取介于進(jìn)取型和保守型之間的中庸型。

這類家庭可選擇國(guó)債這種利率高于存款的投資方式，活期存款是必須的，此外，購(gòu)買保險(xiǎn)是作為長(zhǎng)遠(yuǎn)打算的重要途徑。

張女士是某事業(yè)單位職員，兩年前離異。每月收入3000元左右，現(xiàn)有三年期國(guó)債10000元，定期存款2萬元。

女的就學(xué)是張女士投資的惟一目標(biāo)，在張女士每月3000元的收入中，用于基本生活費(fèi)及女的零花錢平均開銷1000元，余下的錢中，1000元用于女的教育儲(chǔ)蓄，400元為一年期的零存整取存款，作為每年的投保金額，600元存入活期，以備平時(shí)支用。此外張女士每月還支出440元用于購(gòu)買投資基金，如果按8％的年收益率來計(jì)算，等8年后女上大學(xué)時(shí)則有10萬元。

作為單親家庭，每月除了有固定存款和用于投保的金額外，閑錢用于購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較為分散的投資基金不失為一種漸進(jìn)型的投資策略。

收入不穩(wěn)家庭的理財(cái)方案

據(jù)調(diào)查，約有兩成左右家庭的收入不穩(wěn)定，每月收入時(shí)高時(shí)低，因此做家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，必須更加注意整體規(guī)劃。

建立預(yù)算以控制支出建立。個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表三種個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表，其中損益表主要功能是了解一段時(shí)期內(nèi)的收支情況，可成為建立預(yù)算的輔助工具，控制好每月收支。

收入不穩(wěn)定者，經(jīng)常無法預(yù)料每個(gè)月的收入。因此所留的應(yīng)急資金需比固定收入者多約兩倍左右，最少應(yīng)準(zhǔn)備六個(gè)月以上的生活費(fèi)當(dāng)作備用金。

至于現(xiàn)金流量表則可掌握錢財(cái)進(jìn)出情況，并知道未來有多少現(xiàn)金結(jié)余，作為中長(zhǎng)期投資、退休金等。

投資計(jì)劃應(yīng)以中長(zhǎng)期為主，收入不穩(wěn)定者的投資，不論是選擇投資工具，投入金額，估計(jì)報(bào)酬率及風(fēng)險(xiǎn)，均應(yīng)比一般有固定收入者來得保守，且最好以中長(zhǎng)期計(jì)劃為主。

必須特別重視風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。至于個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表，則可顯示一個(gè)人擁有多少財(cái)富或負(fù)債。值得注意的是，收入不穩(wěn)定者的理財(cái)計(jì)劃，應(yīng)特別注意保本，因此應(yīng)仔細(xì)衡量風(fēng)險(xiǎn)，盡量以穩(wěn)健保守的理財(cái)方式為主，同時(shí)做好個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，才能積累個(gè)人的財(cái)富。收入不穩(wěn)定者所需要的保障與其他收入穩(wěn)定者并無任何不同，只是由于收入起伏大，投保費(fèi)最好低于全年可支配所得的1／10。而購(gòu)買的保險(xiǎn)，以純保障型的定期險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)為主，原因是保費(fèi)低廉，并保證個(gè)人萬一發(fā)生意外事故，可照顧家人。

老年人家庭的理財(cái)方案

老年家庭一生積攢幾個(gè)錢很不容易，而吃、穿、住，尤其行、醫(yī)、玩等開支相對(duì)較大，經(jīng)不住投資上的“虧損”。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。筆者認(rèn)為，絕大多數(shù)的老年家庭目前應(yīng)堅(jiān)持以存款、國(guó)債的利息收入為主，切忌好高鶩遠(yuǎn)。盡管這是一種較保守的投資，其利息收益也不算高，但卻是從老年人家庭的實(shí)際情況出發(fā)的，是以保障其大額投資安全為第一目標(biāo)的，其投資收益是穩(wěn)妥且安全無風(fēng)險(xiǎn)的。

第9篇：家庭投資規(guī)劃書范文

家庭基本狀況

劉女士，1975年出生，目前供職于京城一家事業(yè)單位。之前忙于求學(xué)及就業(yè)，劉女士年近30才結(jié)婚，最近剛剛懷孕。丈夫比她大兩歲，是一家企業(yè)的中層管理人員，收入較高且比較穩(wěn)定。

資產(chǎn)狀況

劉女士現(xiàn)有一套140平方米的住房，市值約400萬元，已還完銀行貸款。劉女士月收入4000元，有五險(xiǎn)一金。丈夫月收入2萬元，有基本的社保。有銀行存款30萬元。目前每月支出需8000元，隨著孩子的出生，月支出將隨之增加。

理財(cái)需求

1.籌備孩子直至大學(xué)期間的教育費(fèi)用，如可能，想送孩子到美國(guó)留學(xué)。

2.在保持目前生活水準(zhǔn)的前提下，籌備劉女士夫妻倆的養(yǎng)老費(fèi)用。

家庭資產(chǎn)配置不合理

劉女士家的固定資產(chǎn)為一套140平方米的住房，市值約400萬元，流動(dòng)資產(chǎn)為30萬元的存款，尚無負(fù)債，資產(chǎn)狀況比較好。同時(shí)家庭每月收入2.4萬元，支出只有8000元，結(jié)余比率為（2.4－0.8）/2.4×100%＝67%，每月結(jié)余比較多，應(yīng)充分利用該部分結(jié)余，通過合理的規(guī)劃和投資提高家庭資產(chǎn)規(guī)模。

劉女士家庭正處于事業(yè)的上升期，家庭負(fù)擔(dān)相對(duì)較小，是財(cái)富積累的最佳時(shí)期。當(dāng)前劉女士家庭財(cái)務(wù)的不足之處是資產(chǎn)配置不夠合理，沒有充分考慮到家庭理財(cái)規(guī)劃的全面性和資產(chǎn)利用的合理性，需要在一定程度上利用負(fù)債改善資產(chǎn)狀況。以上關(guān)系到家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)健，需要倍加重視。

現(xiàn)金規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃的核心是保證家庭充足的現(xiàn)金流量，既不讓過多的現(xiàn)金降低家庭資產(chǎn)的收益，又要在有意外開支的情況下保證家庭財(cái)務(wù)的安全穩(wěn)健。根據(jù)流動(dòng)性比率的要求，家庭留存的現(xiàn)金資產(chǎn)為家庭月支出的3～6倍即可。

根據(jù)劉女士每月支出8000元的實(shí)際情況，家庭保有的現(xiàn)金量為2.4萬～4.8萬元。這部分流動(dòng)性資產(chǎn)可以存為銀行活期存款或者投放于貨幣市場(chǎng)基金，并在首先保證流動(dòng)性的基礎(chǔ)上盡可能提高收益。

同時(shí)建議劉女士夫婦各申請(qǐng)一張銀行信用卡，一方面通過刷卡消費(fèi)可以緩解偶爾的財(cái)務(wù)緊張狀況，在日常支出增大時(shí)為自己帶來方便，也可通過信用卡還款等信用額度的循環(huán)，為自己積累良好的信用。

家庭投資原則

合理穩(wěn)健的投資規(guī)劃對(duì)于增加家庭資產(chǎn)總量和財(cái)富總額意義重大，做好投資規(guī)劃才能保證家庭資產(chǎn)不斷保值增值。

基金投資是首選

建議拿出家庭資產(chǎn)的30%左右投資于基金或者銀行理財(cái)產(chǎn)品?；疬x擇上，建議選擇股票型和指數(shù)型基金，這類基金的收益與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和整個(gè)大盤的走勢(shì)有關(guān)，長(zhǎng)期持有該類基金，收益還是很可觀的。而對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，建議購(gòu)買1年以內(nèi)的短期產(chǎn)品，并側(cè)重于保本為主。

投資股市宜慎重

如果對(duì)股市感興趣并具有一定投資經(jīng)驗(yàn)，可以將家庭資產(chǎn)的30%投資于股市。目前中國(guó)股市還不十分健全，入市一定要謹(jǐn)慎并量力而行。股市投資總體收益“一贏二平七虧”的現(xiàn)實(shí)，加之以當(dāng)前并不穩(wěn)定的投資形勢(shì)，在具體操作中對(duì)資產(chǎn)的保值是首先要考慮的。在投資中，特別要注重市場(chǎng)信息的變化，理性投資，不可盲目輕信跟風(fēng)。

存款方式細(xì)選擇

在目前不斷加息的情況下，銀行存款是必不可少的。如何實(shí)現(xiàn)存款收益的最大化，還應(yīng)仔細(xì)選擇存款方式。如通知存款既有活期存款的便利又可以享受定期存款的收益，但是支取需要根據(jù)約定提前1～7天預(yù)約，為了克服此不便，可以嘗試交通銀行的雙利存款

“雙利理財(cái)賬戶”是交行推出的智能理財(cái)賬戶。根據(jù)資金使用規(guī)律，對(duì)存款人所持太平洋借記卡，在預(yù)設(shè)活期賬戶留存金額的前提下，將多余資金（最低5萬元）自動(dòng)轉(zhuǎn)入雙利賬戶?？蓮氐酌馊ネㄖ婵钆c活期存款之間反復(fù)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出的煩惱，在保持資金流動(dòng)性的同時(shí)，還可獲得同期相應(yīng)通知存款收益。

在當(dāng)前加息的預(yù)期下，如果存款不到期就漲息了怎么辦？是否要到銀行轉(zhuǎn)存？轉(zhuǎn)存是否劃算……針對(duì)這種情況，可以參考光大銀行的“陽光加息寶”業(yè)務(wù)。如遇央行調(diào)整整存整取存款利率時(shí)，光大銀行按照既定的公式計(jì)算出智能轉(zhuǎn)存天數(shù)，與客戶卡內(nèi)已存入的人民幣定期存款實(shí)際存款天數(shù)進(jìn)行判斷，如果實(shí)際存款天數(shù)小于智能轉(zhuǎn)存天數(shù)，則系統(tǒng)在利率變更當(dāng)日自動(dòng)將原存款銷戶，同時(shí)按照原存款期限以利率變更日為起息日重新轉(zhuǎn)存；如實(shí)際存款天數(shù)大于或等于智能轉(zhuǎn)存天數(shù)則保持原存款賬戶不變。簽約此項(xiàng)業(yè)務(wù)后，遇到央行加息時(shí)，銀行系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算轉(zhuǎn)存是否合適，無須親自到柜臺(tái)辦理，有利于儲(chǔ)蓄存款利息最大化。

教育金規(guī)劃

子女的教育是家庭的頭等大事，在中國(guó)尤為如此。在籌備教育金時(shí)至少要考慮到以下因素：不同教育水平所需要的資金、已經(jīng)準(zhǔn)備的教育金、未來教育金的缺口和要給孩子什么樣的教育。不同的教育階段，教育的開支是不同的，學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)方面也有很大的差別，如果要到國(guó)外讀書，就要做另外的考慮了。根據(jù)《2008中國(guó)民辦高校評(píng)價(jià)研究報(bào)告》中有關(guān)學(xué)費(fèi)問題的分析，并結(jié)合最近兩年中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)情況和通貨膨脹率，大致估算出中國(guó)不同教育階段所需的資金。

從開始上學(xué)到博士畢業(yè)，大概需要35萬～45萬元。如果要送孩子到美國(guó)留學(xué)的話，還要額外準(zhǔn)備20萬～40萬元。劉女士的孩子尚未出生，在費(fèi)用的準(zhǔn)備上有充足的時(shí)間，但是要適當(dāng)考慮未來教育費(fèi)用的增長(zhǎng)。由于教育金缺乏時(shí)間彈性，一旦需要就刻不容緩，一定要及早著手。針對(duì)不同投資方式的特點(diǎn)，可以選擇基金定投。基金定投不僅辦理快捷，而且可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，平均成本，分散風(fēng)險(xiǎn)，適合長(zhǎng)期投資。劉女士每月結(jié)余較多，將該部分節(jié)余用作基金定投既不增加家庭負(fù)擔(dān)，又可以有效提高資產(chǎn)收益。劉女士家中每月結(jié)余1.6萬元左右，可以選擇每月3000元的基金定投，比如華夏、嘉實(shí)基金等都是很不錯(cuò)的。建議選擇股票型基金定投，堅(jiān)持長(zhǎng)期持有。以每年4.5%的年均收益率計(jì)算，10年的本息收益共約47萬元，加上現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)和其他投資的未來收益，孩子的教育金應(yīng)該是不成問題的。

待孩子出生以后，可為孩子購(gòu)買一份教育保險(xiǎn)。這是一種儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種，既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用又有一定的保障功能，還可以根據(jù)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)情況獲得一定的分紅。教育保險(xiǎn)一般還有保費(fèi)豁免功能，一旦家庭財(cái)務(wù)出現(xiàn)意外，亦不影響孩子教育的繼續(xù)。

夫妻倆的養(yǎng)老規(guī)劃

隨著消費(fèi)水平的提高和日常開支的增大，未來的養(yǎng)老費(fèi)用必將成為一個(gè)大問題?！?21”家庭結(jié)構(gòu)的日益形成，孩子未來的贍養(yǎng)壓力會(huì)非常大，養(yǎng)兒防老將變得不再現(xiàn)實(shí)。為了保障優(yōu)質(zhì)的晚年生活，還需自己提前準(zhǔn)備。

有人做了預(yù)測(cè)，粗略計(jì)算，從60歲退休到80歲，所需要的醫(yī)療、日常開支、旅游休閑等所有費(fèi)用共需150多萬元。根據(jù)劉女士目前的收入水平、繳納的五險(xiǎn)一金情況，考慮到未來工資的增長(zhǎng)，劉女士至少還要準(zhǔn)備60萬～80萬元的資金用作養(yǎng)老。根據(jù)長(zhǎng)期準(zhǔn)備的特點(diǎn)，基金定投還是首選，可以選擇每月準(zhǔn)備2000元的資金做定投，按年均3%的收益率，30年后退休，賬戶可有100余萬元的資金，再加上社保，足以保證安樂祥和的晚年。

如果對(duì)黃金感興趣，可以進(jìn)行部分收藏投資或選擇工行的黃金定投，每月投資1～2克。

由于社保只保障基本的生活問題，所以有必要購(gòu)買一定的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)基本養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老的結(jié)合，以補(bǔ)充基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足?？梢钥紤]分紅型的泰康財(cái)富人生終身年金保險(xiǎn)。該產(chǎn)品的亮點(diǎn)是交費(fèi)期內(nèi)，從第二保單年度起，每年給付被保險(xiǎn)人相當(dāng)于基本責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)2%的持續(xù)保險(xiǎn)金；每滿5個(gè)保單年度，給付被保險(xiǎn)人相當(dāng)于基本責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)50%的特別保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人60周歲前每年領(lǐng)取基本責(zé)任保險(xiǎn)金額10%的生存保險(xiǎn)金；60周歲后每年領(lǐng)取基本責(zé)任保險(xiǎn)金額20%的生存保險(xiǎn)金。另外每年還可以享受分紅，收益有保證，領(lǐng)取靈活，如果在交費(fèi)期內(nèi)出現(xiàn)意外還可以享受到保費(fèi)豁免的功能。

太平保險(xiǎn)公司的分紅型鴻利年金保險(xiǎn)也可以考慮。該產(chǎn)品的亮點(diǎn)是可以實(shí)現(xiàn)快速返還，領(lǐng)取方式隨心。投資者投保后每年都有一筆生存金，且合同生效后3個(gè)月即可領(lǐng)取首期年金，收益返還速度快。除此之外，新華保險(xiǎn)公司的紅雙喜兩全保險(xiǎn)，友邦保險(xiǎn)公司的理財(cái)型養(yǎng)老保險(xiǎn)等也是可以用作未來養(yǎng)老的補(bǔ)充。

家庭保障是底座