家庭理財?shù)囊?guī)劃精選(九篇)

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第1篇：家庭理財?shù)囊?guī)劃范文

關(guān)鍵詞：儲蓄存款；新儲蓄率；家庭理財

21世紀以來，無論是整個社會還是家庭個體，財富均處于快速增長的階段，家庭在財富管理方面的觀念也日益成熟，投資目標逐漸多樣化，并且開始實現(xiàn)分散化投資。但類似國債、現(xiàn)金、儲蓄存款、購買房地產(chǎn)等傳統(tǒng)化的投資，依然占據(jù)著主要的地位。其中，儲蓄存款是我國最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國大多數(shù)家庭的首要選擇。家庭理財中選擇儲蓄存款的主要原因是：安全性高，流動率大，且操作簡單，類型比較多。在我國這種基本國情之下，儲蓄存款占總可支配收入的比例非常大。在本文之中，將要通過對儲蓄率的分析，驗證家庭儲蓄是否跟宏觀經(jīng)濟有著必然的內(nèi)在聯(lián)系以及在經(jīng)濟不斷發(fā)展歷程中，我國保守的理財觀念是否有改觀，進而對現(xiàn)在理財結(jié)構(gòu)進行評價，給出最終的儲蓄存款合理配置的建議。

一、新儲蓄率計算方式

為了精確儲蓄率，采用公式：儲蓄率=（家庭人民幣儲蓄存款增加值/可支配收入），其中可支配收入=（農(nóng)村人數(shù)*農(nóng)村居民人均收入+城鎮(zhèn)人數(shù)*城鎮(zhèn)居民可支配人均收入）。

二、基于新儲蓄率的分析

1、新儲蓄率與宏觀經(jīng)濟關(guān)系

分析計算出的新儲蓄率，本文發(fā)現(xiàn)在2005年以前，儲蓄率隨著GDP增長率的增長而不斷增長。經(jīng)濟快速發(fā)展的初期，家庭由原先的收入只能夠支付日常消費到開始不斷地積累財富。隨著財富的增加，家庭快開始有了理財?shù)挠^念。而首選的理財方式便是儲蓄存款，所以在此期間儲蓄率不斷的上升。而且儲蓄率的增長幅度大于GDP的增長幅度，說明此時家庭的邊際儲蓄率是上升的。

而在2005年以后，儲蓄率和GDP的增長率呈現(xiàn)一種負相關(guān)的關(guān)系。2006年和2007是經(jīng)濟超高速發(fā)展的兩年，GDP增長率達到了12%以上。由于實體經(jīng)濟的帶動，股票市場出現(xiàn)史無前例的大牛市，也因此使很多人將錢投入股票市場，帶來的效應(yīng)便是儲蓄率的下降。在2007年牛市最火爆的時候，儲蓄率由2006年的21.78%下降為9.78%，到達了歷史的最低水平。而股票市場遵循“盛極必衰”的規(guī)則，隨著2008年熊市的到來，人們在經(jīng)受了股市大幅度跳水以后，對風(fēng)險進入極端的恐懼時期。很多家庭在此開始選擇將閑置資金存入銀行，此時安全對于投資家庭來說才是最重要的。所以在2008年儲蓄率到達了歷史的最高點34.86%。而時至今日，家庭理財?shù)膬π盥实拇笾纶厔菔窍陆档?，其中也不乏小波動。因為隨著經(jīng)濟的增長，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新模式增多，家庭投資者從之前的風(fēng)險恐懼中慢慢走出來，開始更加合理的調(diào)整自己的理財結(jié)構(gòu)，既不會將全部的資產(chǎn)投資于股票這種風(fēng)險資產(chǎn)，也不會因噎廢食而全部投資為儲蓄存款。

綜合來看，儲蓄率與宏觀經(jīng)濟之間的關(guān)系存在一個“拐點”。在拐點之前，家庭收入大部分用于日常消費衣食住行，所以很少有閑置資金進行儲蓄，這個階段隨著經(jīng)濟的增長財富的累積，儲蓄率不斷上升。在拐點之后，也就是隨著社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，家庭財富積累到一定階段，金融產(chǎn)品品種多樣化，家庭理財觀念開始日漸成熟，儲蓄率逐漸降低，通過分散化投資規(guī)避風(fēng)險和享受收益。

2、儲蓄觀念的轉(zhuǎn)變分析

此期間觀念轉(zhuǎn)變經(jīng)歷了兩個階段：一個階段是財富慢慢積累、理財觀念漸漸形成的階段，此時已投資于儲蓄存款為主，占到了家庭可支配收入的20%以上。而在第2個階段，一般家庭會形成較為成熟的理財觀念。從計算得到的儲蓄率來看，在2008年金融危機之后，家庭可支配收入中開始有30%左右的份額用于新增儲蓄。用于新增儲蓄存款的可支配收入隨著危機的過去慢慢下降，說明很多家庭經(jīng)過風(fēng)險以后形成了比較健康合理的理財觀念。到14年的時候，新增儲蓄占可支配收入的比例達到了除2007年以外的最低點，說明與2007年家庭瘋狂投資股票市場減少新增儲蓄相比較，2014年的家庭更傾向于分散投資，較少的一部分繼續(xù)用來儲蓄投資，其余分散于別的理財方式。

眾多分析表明我國儲蓄率依舊過高，但是在本文新的儲蓄率衡量手法下，我國的家庭理財?shù)挠^念無疑已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，且經(jīng)過2008年的金融危機后，家庭觀念更為成熟。

三、評價和建議

在本文提出的新儲蓄率的計算手法可能一定的問題，但是在一定程度上確實反映了儲蓄存款與國內(nèi)生產(chǎn)總值的關(guān)系，反映了我國在積極不斷發(fā)展的過程中儲蓄觀念有潛移默化的發(fā)生轉(zhuǎn)變。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，市場利率化的不斷推進，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新如雨后春筍般涌現(xiàn)。而每個家庭不管窮富，都得有自己的理財規(guī)劃。長久以來，我國都是作為一個高儲蓄率、保守型消費的形象出現(xiàn)，其主要原因有文化的影響，但更多的是對各種理財產(chǎn)品的認知不足。以后的家庭理財規(guī)劃中，居民可進一步減少儲蓄存款的比例，通過媒介或是專門的課程了解理財知識，形成完整而又健康的理財觀念，給自己的理財目標設(shè)定合理的結(jié)構(gòu)，以妥善打理財富，提高家庭的幸福指數(shù)。

第2篇：家庭理財?shù)囊?guī)劃范文

張先生夫婦都是公立學(xué)校的正式教師，月入共8500元?，F(xiàn)有定期存款20萬元以及5萬元的活期存款，另有1萬元左右的美元存款。自住一套現(xiàn)價90萬元的老公房，房屋貸款已還清。沒有任何債務(wù)。家庭每月基本生活開銷維持在3000元左右。夫妻倆沒有任何商業(yè)保險支出，只給雙胞胎女兒各投了一份綜合險，每年的保費總支出約5000多元。想通過規(guī)劃換一套新房，4年后買一輛車，并準備雙胞胎女兒的大學(xué)教育費用，退休后維持現(xiàn)有生活水平。

資產(chǎn)分析

1、財務(wù)比率分析

家庭的負債為0，所以償付比率和負債總資產(chǎn)比率分別為1和0，家庭的償債能力較強；儲蓄比率=51800／108000=48％，這表示家庭在滿足當年支出的同時，還可以將收入的48％用于增加儲蓄或投資，這是相當高的一個數(shù)據(jù)。

流動比率=318000／4683=67.91，該數(shù)據(jù)說明家庭流動資產(chǎn)可以滿足其68個月的開支，明顯偏高。按照理財合理規(guī)劃的要求，該數(shù)據(jù)在6左右比較適宜。

上述數(shù)據(jù)表明，該家庭因為沒有負債，償債能力當然處于上佳狀態(tài)，這為今后的適當舉債投資打下了基礎(chǔ)；同時家庭的流動比率極高，可考慮嘗試更積極的投資方式，進而提高收益；同時家庭的儲蓄比率48％也顯示出家庭具備相當?shù)睦碡斈芰εc基礎(chǔ)，當然也有相當?shù)目臻g。

2、家庭當前的財務(wù)狀況的不合理之處

家庭的財務(wù)安排有些失當，流動性比率偏高的另一個結(jié)果就是壓縮了收益的空間，造成家庭財富累積過程進展緩慢。

保費支出占總支出的比率在10％以下，誠然是比較適中的比例，但其保障的主體是雙胞胎女兒，而非家庭財富的創(chuàng)造者。若夫妻兩人一旦遇到意外，家庭財務(wù)狀況將快速惡化，因此夫妻兩人的保障力度急需加強。

投資性資產(chǎn)的投向極其單一，僅僅局限在現(xiàn)金和銀行存款，因而投資回報率極低(低于2％)，家庭面臨的是“負利率”。

理財目標

1、2年內(nèi)將目前價值80萬元的老公房換成一套120萬元以內(nèi)的新房；

2、4年后購買一臺10萬元左右的車；

3、6年內(nèi)準備雙胞胎女兒的大學(xué)教育費用；

4、15年后安心退休，并維持現(xiàn)有生活水平。

理財建議

1、理財規(guī)劃整體策略

假設(shè)退休前通貨膨脹率3％；退休后報酬率5％；退休后通貨膨脹率3％；房屋貸款利率4.158％；學(xué)費成長率5％；工資成長率3％；房價成長率和房屋折舊率相等。根據(jù)對該家庭的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險態(tài)度的測試，對照風(fēng)險矩陣表，可知該家庭可達到的預(yù)期年投資收益率在8％左右。

2、投資規(guī)劃

(1)2年后購房計劃

根據(jù)該家庭的購房目標，2年后總價在110萬元的房產(chǎn)比較符合家庭的經(jīng)濟狀況。而從家庭的財務(wù)情況看，購房款一次性付清，會對將來子女教育金準備及其它理財目標產(chǎn)生―定的壓力，因此建議用賣出舊屋所得80萬元(假設(shè)房屋折舊與房價增長比例相等)中的70萬元做首付，其余40萬元，做期限為15年的房屋貸款(退休前還清所有貸款)。按利率4.158％計算，每月還款2990元。此筆款項可以從每月4683元的結(jié)余中支出。兩年后每月負債比例(貸款安全比例)為2990／9017.65(工資成長率3％)=3％，該比例適中，而且隨著每年工資的成長，該比例會進一步減小。賣屋所得剩余10萬元可做新居的裝修款。

(2)4年后購車計劃

4年后購買10萬元左右的家庭用車，假設(shè)按回報率5％折現(xiàn)，得82270元，建議此筆款項從目前的家庭儲蓄中預(yù)留。

(3)教育金規(guī)劃

經(jīng)過子女教育規(guī)劃的測算(按每人每年2萬元的現(xiàn)值、學(xué)費成長率5％計算)，由于高等教育費用較高，且缺乏時間彈性和費用彈性，通過投資來積累的穩(wěn)定性較差，需要提前準備、寬裕準備，因此建議子女教育的學(xué)費從家庭的存款中一次性提撥130000元。如果子女完成高等教育后有預(yù)算盈余，可作為夫妻兩人今后的養(yǎng)老金準備。

(4)定投基金建立15年后的養(yǎng)老計劃

15年退休后，該家庭夫婦兩人均有基本養(yǎng)老金，可以維持生活支出的一部分。假設(shè)夫妻工作當?shù)啬昶骄鹿べY為2033元，兩人一年的基本養(yǎng)老金為(2033*20％+個人賬戶累積／120+過度性養(yǎng)老金)*2*12約為19200元(假設(shè)兩人現(xiàn)在工齡各為15年)。

通脹調(diào)整：15年后退休時，年可領(lǐng)退休金約29913元，用實質(zhì)利率2％為折現(xiàn)率(退休后投資回報率5％－通漲率3％＝2％)，領(lǐng)用25年折現(xiàn)值約595685元。

而退休后兩人首年度需求終值約56087元(現(xiàn)值3000-12=36000，通脹3％，15年)，則25年折現(xiàn)約1116912元，因此到退休前該家庭應(yīng)自備的養(yǎng)老金為1116912-595685=521227元。

目前教育金一次性提撥130000元，購車提撥82270元，現(xiàn)有存款余額117730元，按投資回報率8％計算，準備15年，每年需儲蓄5442.21元。

以上是按照55歲退休后余命25年計算結(jié)果。而(4660-3375)x12=15420元，該家庭從15420中儲蓄5442.21就能完成養(yǎng)老金的準備，剩余的資金可用于保險規(guī)劃和其它準備。

當然，隨著生活水平的提高，人的壽命在不斷的延長，若按55歲退休、余命30年計算的話，就必須提高每年的儲蓄額，這樣可能影響到其它的理財目標。建議如果這樣的話，可把退休后的投資報酬率從5％提高到6％，這樣同樣可以完成養(yǎng)老金的準備，又不影響其它的理財目標。

建議用每年儲蓄的5442.21元進行股票市場基金的定期定投組合，按月投資。

3、家庭保險規(guī)劃

該家庭夫婦兩人沒有買過商業(yè)保險，而以上所有的家庭理財目標均靠夫妻兩人完成，因此提高保險保障是十分有必要的。

夫妻兩人需要的總體保障額度：子女教育金保額20萬元，保障期限10年。子女教育金的準備是缺乏時間彈性的，6年后無論家庭情況如何，孩子的高等教育不能耽誤。因此建議夫妻兩人購買保額為20萬元左右的定期壽險，以防家庭意外變故而影響子女的高等教育。

重大疾病附加住院醫(yī)療、意外險，保額80萬元，保障期限20年。從該家庭男女主人的年齡來看，正是疾病的高發(fā)時期，應(yīng)該考慮購買重大疾病和住院醫(yī)療險。鑒于夫妻兩人都是教師，雖然工作壓力較大，但是在平時的保養(yǎng)方面應(yīng)該比較注意，因此重疾險的保額不必太高，加上住院醫(yī)療，兩人保額20萬元左右。意外險保額60萬元左右，以防夫婦兩人中的一人發(fā)生意外后，影響到另外一人的退休養(yǎng)老。

房屋貸款保額40萬元，保障期限15年。此項保險在2年后做購房貸款時購買，以定期壽險的方式，購買既保人又保財產(chǎn)的綜合險。

以上1、2兩項保額相加為100萬元，相當于家庭年收入的10倍左右，保費年支出在9000-10000元左右。在購房后另增加40萬元的保額，當然4年后購車時也應(yīng)購買車輛險。

1，幸福理財招式一：用日常收入的30％-40％盡早進行投資和部署。

未來的各種費用，都早早用我們?nèi)粘Ｊ杖胫械闹辽?0％-40％進行投資和部署，犧牲部分眼前消費，為日后生活做鋪墊，并享受復(fù)利的魔力。

2，幸福理財招式二：減少欲望，設(shè)定投資報酬率為8％-10％較好。

焦慮和不幸福往往來自對投資收益的過度期望上。越是要求高收益，越是容易不幸福。建議設(shè)定投資報酬率為8％-10％較好。知足常樂。而當我們越?jīng)]有特定的高追求目標，最終反而會獲得更多。

3，幸福理財招武三：“80法則”尋找適合自己風(fēng)險偏好的投資組合。

選擇適合自己風(fēng)險偏好的投資策略和品種，建議采用“80法則”，將80減去我們的年齡，得到的數(shù)字來選擇投資激進產(chǎn)品的比例，其他的投入到更為穩(wěn)健的品種上。

4，幸福理財招式四：“4321法則”分散投資。

不要把所有期望放在一件事情上。建議幸福投資比例參考“4321法則”：40％做為日常開支，30％為日后各種規(guī)劃需求做投資準備，20％意外健康等保險保障，并通過保險將企業(yè)和家庭作有效隔離，10％作為短期緊急備用金。

5，幸福理財招武五：實現(xiàn)財富自由，不依賴工資收入。

第3篇：家庭理財?shù)囊?guī)劃范文

1、溫先生，50歲，從事外貿(mào)工藝品公司經(jīng)營多年，這家公司年營業(yè)收入達到1000萬，溫先生每年個人純收入可達到30萬元。

2、妻子45歲，在本市一家事業(yè)單位上班，收入穩(wěn)定，月收入6000元。

3、一個20歲的兒子上大學(xué)本科，四年后畢業(yè)。

4、夫妻雙方父母都還健在，夫妻較為孝順，定期給父母贍養(yǎng)費用。

5、現(xiàn)有市區(qū)鬧市區(qū)店鋪一間15平方米，年租金約為5萬元。

6、現(xiàn)在一家三口居住在市區(qū)一套面積120平方米的高層住宅，現(xiàn)價約180萬元。

7、家庭除價值500萬元(其中包括9.1萬美元)的本外幣儲蓄存款外，還有數(shù)量不一的國庫券、企業(yè)債券、以及股票，估算后價值約4萬元。

冢庭理財8標

1、500萬元的投資財務(wù)高端目標是5年后能夠翻一翻，即投入的現(xiàn)金資產(chǎn)除消費性支出外，再應(yīng)該增加500萬元。

2、居住生活品位得到進一步提高，原有在市區(qū)大南門120平米的房子應(yīng)該換成300多平米左右的空中花園。

3、兒子在大本畢業(yè)后，計劃出國深造，初步費用80萬元。

4、小車由原來的桑塔納換成寶馬，寶馬車的價格在50萬元左右。

5、全家計劃5年內(nèi)投入保險50萬元，用于溫先生以及家人的各種人壽保險，但一般即使是“萬能險”，在5年的時間內(nèi)，很難產(chǎn)生投資效益，而主要功能是保障作用，因此，這項投入記入消費支出的范圍。

風(fēng)險承受能力

溫先生投資的底線為：500萬元的空閑資金，5年以后最低不能少于500萬元的本金，否則他認為投資就是不成功的，這也是他的投資所能承受底線，也是他的家庭成員商量后所能承受的風(fēng)險程度。

理財建議

根據(jù)溫先生的最低投資收益要求，建議溫先生首先采用個人存款委托貸款理財，通過銀行作為中介鑒證，辦理溫先生的存款委托。在與資金使用人張先生聯(lián)系后，商定除銀行委托貸款手續(xù)費等費用以外，溫先生的年委托純收入為4.6％。雙方規(guī)定，溫先生每六個月產(chǎn)生的貸款收益隨同上次本金轉(zhuǎn)入下次委托業(yè)務(wù)。那么，如果以400萬元投入委托貸款理財，張先生在5年后得到的總資金等于400X(1+2.3％)×10，約等于502.5萬元，為了投資委托方便，取整數(shù)400萬元作為投資金額。

接下去的問題是怎樣利用剩余的100萬元資金，在最大限度控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上進行不同等級的風(fēng)險性投資業(yè)務(wù)。溫先生所從事的外貿(mào)工藝品生產(chǎn)企業(yè)，要消耗大量的金屬銅，金屬銅約占其產(chǎn)品原材料生產(chǎn)成本的20％，銅價的高低對其生產(chǎn)成本、出口效益影響巨大，而溫先生平時對銅價也很注意，因此，出于對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中原料成本的、穩(wěn)定控制與投資的雙重需要，建議利用期貨杠桿進行金屬銅期貨的投資，經(jīng)期貨公司劉先生精心策劃，溫先生出資30萬進行期貨銅的投資，以中期投資為主，計劃年收益30％，經(jīng)計算5年后這一部分資金會升值到30×(1+30％)×5，約等于1133800元。

第4篇：家庭理財?shù)囊?guī)劃范文

【關(guān)鍵詞】家庭理財；投資；風(fēng)險

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，很多家庭財富也日益增多，在消費上也有了更大的需求，那么做好家庭理財就具有了重要意義。但是，當前我國家庭理財還存在很多問題，如家庭理財觀念落后，對風(fēng)險認識不到位，家庭理財產(chǎn)品種類少等，這些需要我們引起足夠的重視，合理采取有效措施，保證家庭收入支出更加合理，實現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險，達到已有財富保值增值的目的。

一、我國家庭理財?shù)膯栴}分析

1.缺乏正確的家庭理財觀念

錢生錢是每個人都渴望的，不過很多人基本上選擇將錢存在銀行中，以此獲得一定利息。我國正處于老齡化社會，很多人家庭理財思維觀念較為落后，也不愿意承擔風(fēng)險，未在具備一定風(fēng)險但收益較高的理財產(chǎn)品上進行投資。同時，我國也不重視對投資者的教育，通常是投資者自己學(xué)習(xí)理財知識，理財機構(gòu)也很少，從整體上看，我國理財觀念水平與國際水平還有很大差距。

2.對風(fēng)險的認識不到位

我國老齡化現(xiàn)象非常嚴重，很多人家庭理財觀念并不成熟，就算有一點風(fēng)險，也會讓他們心生退步，就算收益較多，也不愿意嘗試。分析其原因可知，我國家庭在風(fēng)險存在錯誤的理解，對系統(tǒng)風(fēng)險與非系統(tǒng)風(fēng)險缺乏正確的理解與區(qū)分。對系統(tǒng)風(fēng)險而言，是無法消除與分散的，對此要在非系統(tǒng)風(fēng)險上采取應(yīng)對措施，最大限度降低風(fēng)險為我們造成的損失。

3.家庭理財產(chǎn)品種類很少

與國外發(fā)達國家相比，我國家庭理財產(chǎn)品市場不成熟，種類也不豐富，在家庭理財產(chǎn)品上看，大多為貨幣市場理財產(chǎn)品，少部分是資本市場理財產(chǎn)品。大部分家庭還沒有接觸過資本市場理財產(chǎn)品，且貨幣市場理財產(chǎn)品缺乏一定科研含量，挑戰(zhàn)性不大。近年來我國商業(yè)銀行發(fā)行了大量的家庭理財產(chǎn)品，金融工具根據(jù)期限長短包括資本市場金融工具與貨幣市場金融工具，其中前者包括股票、中長期銀行信貸及中長期債券等，而后者包括商業(yè)票據(jù)、短期政府債券及銀行承兌匯票等。和發(fā)達國家金融衍生品不同，我國理財產(chǎn)品無法通過金融市場力量分散投資風(fēng)險，為商業(yè)銀行家庭理財產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了阻礙。

二、家庭理財問題的解決策略

1.盡快轉(zhuǎn)變家庭理財理念

在家庭理財中，要合理選擇投資方式，如在借錢投資中，應(yīng)考慮并選擇風(fēng)險不高、收益較低的理財產(chǎn)品，將重點放在他投資收益的穩(wěn)定性上，這樣在今后可以獲得更多的滾動投資。大部分家庭的財富主要來自于儲蓄與投資，其中儲蓄能夠獲得本金生利息收入，無法為家庭帶來更大的財富，這需要進行一定投資，才能實現(xiàn)家庭財富的快速增長。當然，也不應(yīng)盲目追求較高的收益，通常而言，高收益也伴隨著高風(fēng)險，在家庭理財中必須引起注意，超過20%年收益項目一般有著極高的風(fēng)險。對藝術(shù)品、酒類投資、收藏品投資和品鑒會等，需要投資者具備一定專業(yè)素養(yǎng)，家庭理財時應(yīng)盡量少投資或謹慎投資。只有形成正確的家庭理財觀念，才能有更大機會獲得更多的收益。

2.增強對家庭理財風(fēng)險的認知

理財與風(fēng)險并存，在家庭理財前需要將風(fēng)險控制好。對家庭而言，如果沒有將預(yù)防措施做到位，只要發(fā)生危機，將對家庭帶來滅頂之災(zāi)。家庭理財風(fēng)險主要包括投資風(fēng)險與風(fēng)險承擔能力兩種，對投資風(fēng)險而言，投資在家庭資金開源中占有重要地位，家庭需要重點考慮投資風(fēng)險，在投資過程中也要保持謹慎。具體的風(fēng)險有政治風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、通貨膨脹風(fēng)險和利率風(fēng)險等。對風(fēng)險承擔能力而言，主要取決于人的個性、家庭條件等狀況，如一些人不懼怕風(fēng)險，為了獲得高額回報不惜承擔風(fēng)險，也有人為了追求安全，會放棄獲得高收益的機會。同時，下面3種風(fēng)險承受能力法則與大多數(shù)居民相符，隨著年齡的增大，風(fēng)險承受能力將減小，家庭收入和資產(chǎn)越高，則風(fēng)險承受能力越強，家庭負擔越大，風(fēng)險承受能力越小。因此在家庭理財過程中，要正確認識到風(fēng)險，結(jié)合自身實際情況，做到量入為出，保證制定更加科學(xué)、合理、有效的家庭理財規(guī)劃。

3.創(chuàng)新金融體系，加快產(chǎn)品研發(fā)

近年來理財業(yè)務(wù)市場表現(xiàn)出越來越大的機遇，前景非常廣闊，吸引了我國很多家商業(yè)銀行的關(guān)注。在中國各層次金融體系逐步完善過程中，加之人們可支配收入不斷提升，全社會理財意識也日益增強。對此居民在投資理財上有了更大的需求，加劇了銀行之間的競爭，各大商業(yè)銀行紛紛推出新的理財產(chǎn)品，尤其是在理財資金投資領(lǐng)域擴大過程中，已經(jīng)構(gòu)建階式的產(chǎn)品風(fēng)險特征。在設(shè)計產(chǎn)品期限過程中，發(fā)行了很多開發(fā)式與滾動式產(chǎn)品，讓客戶短期理財需求得到了滿足，同時通過對開放式周期型產(chǎn)品的發(fā)行，也滿足了投資者流動性需求。在利率市場化進程過程中，商業(yè)銀行的經(jīng)營與盈利模式要和利率市場化進程保持一致，對此商業(yè)銀行要重視對中間業(yè)務(wù)的改革與完善，尤其是理財業(yè)務(wù)。金融工具的越來越完善，客戶理財意識日益增強，商業(yè)銀行通過創(chuàng)新理財產(chǎn)品，加快了業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，我國銀行理財市場將面臨著新一輪的快速增，形成更為多元化的格局。

三、結(jié)語

第5篇：家庭理財?shù)囊?guī)劃范文

資金點

巧婦難為無米之炊，家庭理財也一樣。雖然節(jié)制消費，記賬也屬于家庭理財范疇，但是有了資本才能更好地獲得家庭財富的增值。家庭財富的多寡決定著理財投資資金的多少和投資渠道的寬窄，雖然每一個家庭的收入不盡相同，但是在理財產(chǎn)品配置比例上還是有共同遵循的基本原則的，即家庭理財資金點位的問題，不管是小錢小投資，還是大錢大投資，其都是利用閑置的資金進行投資理財，投資資金所占整個家庭資產(chǎn)的比例都有一個參考的區(qū)間。

家庭理財資金點就是在扣除正常的家庭生活開支并留足家庭應(yīng)急備用金之后余下的資金可用來投資理財，但是如果家庭收支相抵甚至資不抵債，那就沒有到家庭理財?shù)倪@個資金點位，還需要進行資本的積累。如果每年家庭收入盈余的較多，到了這個資金點就應(yīng)該拿出80%的閑錢進行投資理財。

時間點

家庭理財時間點主要依據(jù)是家庭發(fā)展階段，比如單身期、家庭發(fā)展期、家庭成熟期、家庭退休期等。家庭發(fā)展階段的不同，采取的理財方式和理財策略也不同，所以每一個家庭都要根據(jù)自己家庭的發(fā)展階段來制定理財規(guī)劃和設(shè)置資金配置比例，根據(jù)家庭發(fā)展階段不同的時間點，因時而調(diào)整自己的理財方向和資金投入比例。理財師建議家庭理財要看準自己家庭所處的發(fā)展階段，把握正確的家庭理財時間點，處于什么發(fā)展階段就采取與之對應(yīng)的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，而不是沒有根據(jù)地胡亂理財。

配比點

家庭財富擁有一個龐大的體量，如果資產(chǎn)配置比例點位選擇不合理，會帶來家庭財富的損失，所以家庭理財資產(chǎn)配比點的選擇是一個比較重要的工作，一般遵循的是“4321”原則。但是這只是一個較為籠統(tǒng)的參考原則，還需要根據(jù)家庭發(fā)展階段的不同而靈活調(diào)整。例如家庭成熟期就可以適當調(diào)整投資風(fēng)險較高的理財產(chǎn)品的配置比例，這個配比點可以達到50%，而在家庭退休期則是提升穩(wěn)健類理財產(chǎn)品的投資比例，例如穩(wěn)利精選基金這類投資期限靈活，又可贖回的理財產(chǎn)品，投資收益固定在7%～14%之間，符合這類人群的需求，這類理財產(chǎn)品最好保持在60%以上，同時降低高風(fēng)險理財產(chǎn)品的投資比例，最好不超過10%。

風(fēng)險點

家庭理財風(fēng)險與收益是一對孿生兄弟，在獲取投資收益的同時必須把控好投資風(fēng)險。就像投資股市，設(shè)置止損點一樣，家庭理財也應(yīng)該有風(fēng)險點，也就是家庭理財能承受多大的投資風(fēng)險。這個點位沒有統(tǒng)一嚴格的標準，因為每一個家庭的收入水平不一樣，家庭發(fā)展階段不一樣，風(fēng)險承受力也不一樣，但是理財師認為家庭理財必須要有設(shè)置“風(fēng)險點”的這個意識，而不能忽視它，同時也不能過度懼怕他，在合理的投資回報范圍內(nèi)承擔相應(yīng)的投資風(fēng)險也是正常的。

收益點

第6篇：家庭理財?shù)囊?guī)劃范文

誤區(qū)一：只有專家才能理好財。因為不少女性對數(shù)字、宏觀經(jīng)濟沒有興趣，所以就認為投資理財是件復(fù)雜困難的事，非自己能力所及。而實際上理財是一個日常積累、摸索實踐的過程，不需要有什么負擔和壓力?！澳悴焕碡敚敳焕砟?。”只要學(xué)好理財知識，每個人都可能理好財。

誤區(qū)二：理財是有錢人的“專利”。有一句老話：“錢多有錢多的理法，錢少有錢少的理法?！惫ば诫A層更需要理財，因為與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購房等現(xiàn)實壓力，更需要理好財。

誤區(qū)三：理財隨大流。不少女性都會在理財上犯跟風(fēng)的毛病，看身邊人買保險就急著填保單，聽說有人買基金賺了錢又馬上去做基金……而理財是個性化的東西，因人而異。不同家庭類型、不同收入水平、人生不同階段的理財方案都是不一樣的。

誤區(qū)四：理財就是保值增值。從家庭理財而言，它是一個非常寬泛的概念，包括教育規(guī)劃、消費規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、退休與養(yǎng)老規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、家庭財產(chǎn)分配與傳承等，涉及家庭生活的方方面面。理財可以讓家庭財務(wù)狀況達到平穩(wěn)，但它并不是投機，理財不意味著發(fā)大財。女性理財從教育規(guī)劃開始如果從專業(yè)角度而言，女性從事家庭理財?shù)幕静襟E就是要先設(shè)定理財目標，分析財務(wù)狀況，再制定理財計劃，跟蹤賬戶信息，總結(jié)提升效果評估。但簡單地說，就是每個家庭要有一個賬本，上面要有自己的家庭收支情況，還應(yīng)有家人對生活的期望、社會上推出的不同理財產(chǎn)品的特點等等。

現(xiàn)狀

女性投保關(guān)注養(yǎng)老金、大病保障和教育金

“現(xiàn)階段女性關(guān)注的保險產(chǎn)品主要包括養(yǎng)老金、大病保障和子女教育金三塊。”某保險公司個險業(yè)務(wù)系列分管負責人表示：首先，女性性格細膩，風(fēng)險意識強，家庭理財風(fēng)格介于保守與激進之間，傾向穩(wěn)健型產(chǎn)品，如儲蓄型分紅保險；其次，女性為子女投保的比例較高；再次，現(xiàn)代社會女性的平均壽命高于男性、重大疾病發(fā)病年齡年輕化，加之婚姻觀念的改變，女性在養(yǎng)老和大病保障方面需更多關(guān)心。

建議

分階段投保“不要把雞蛋放在一個籃子里”

理財專家提示女性消費者，在做家庭資產(chǎn)配置時，最好能做到理性分析、合理規(guī)劃，要注意“安全性、變現(xiàn)性、獲利性”三要素的平衡，特別要注意分散風(fēng)險，“不要把雞蛋放在一個籃子里”。

評價一份保險產(chǎn)品，不是保費越貴越好，或是保費越便宜越好。保險產(chǎn)品保障的范圍和保障的額度是否符合當下需求才是衡量的標準。一般而言，合理的投保額度可占個人或家庭年收入的10~20%，按照實際經(jīng)濟情況可適當浮動。經(jīng)濟狀況一般的女性，可以購買一些意外險或女性健康保險作為基本保障；狀況較為理想的女性，可選擇具有分紅理財功能的保險品種，兼具保障和理財功能。

參照人生階段，女性投保大致可分為兩個階段：

其一：年輕女性，還處于為現(xiàn)在事業(yè)打拼的階段，但也要為未來的道路提早打算、有效規(guī)避風(fēng)險，做好身價保障。以保障為目的，可適當投些“孝順險”，為父母家人盡一份責任；

其二：組成家庭后，隨著年齡增長，女性的疾病風(fēng)險增加，可適量增投健康險，同時考慮養(yǎng)老問題，關(guān)注養(yǎng)老型保險。

第7篇：家庭理財?shù)囊?guī)劃范文

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪?。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。

家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負債情況等)進行生活方案的設(shè)計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風(fēng)險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負擔通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風(fēng)險承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經(jīng)濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風(fēng)險意識，要合理劃分高風(fēng)險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務(wù)危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風(fēng)險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

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[4]穆利，《這邊風(fēng)景獨好—個人理財業(yè)務(wù)淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

第8篇：家庭理財?shù)囊?guī)劃范文

選題意義：不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。家庭理財產(chǎn)品的發(fā)展有利于合理家庭資產(chǎn)的保值增值，促進社會和諧發(fā)展。

文獻綜述：家庭理財是家庭主要成員運用現(xiàn)財知識與方法等手段，科學(xué)地對家庭財產(chǎn)進行管理， 以達到合理的保值和增值、實現(xiàn)人們積累財富的愿望的目的， 并能促進生活質(zhì)量的提高。

論文重點： 改革開放的進一步深化和落實，使我國資本主要由國家和集體使用、所有的格局發(fā)生著重大的變化，私人所有的資本已超出國有資本，成為全社會資本總額的重要組成部分。私有財富的快速增長，為我國個人理財市場的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。進行資產(chǎn)的有效管理， 最終達到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標

論文框架：

關(guān)鍵詞：家庭理財 投資方式 風(fēng)險 收益 現(xiàn)狀

任何理財方法都必然是收益與風(fēng)險并存， 理財中可能出現(xiàn)的風(fēng)險， 實現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值， 就需要對家庭理財活動進行合理的規(guī)劃。科學(xué)理財就是要根據(jù)目標的要求有效處理和運用財富， 通過開源節(jié)流以增收節(jié)支， 不斷地積累家庭財富。并隨時根據(jù)各個家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對整體的計劃做出相應(yīng)的調(diào)整， 做好不同階段的理財規(guī)化， 保證理財之路的暢通。

家庭投資按照投資方式的不同可以分為經(jīng)營性投資、證券投資、家庭儲蓄投資和家庭保險投資。

1、經(jīng)營性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無形資產(chǎn)等所進行的投資。經(jīng)營性投資根據(jù)投資期限的長短分為短期和長期兩種。

2、證券投資是家庭作為資金供應(yīng)者參與證券市場的行為，即把家庭資金用于購買金融資產(chǎn)，主要是有價證券如股票、債券等，以期獲得利潤或控制其他公司的經(jīng)營行為。購買股票風(fēng)險較大，有可能虧本，但也能獲得較高的收益。購買債券風(fēng)險較小，但收益也相對較小。家庭證券投資要根據(jù)資金閑置時間的長短、膽識的大小、證券投資知識水平以及其他情況來選擇投資對象

3、家庭儲蓄是把家庭收入的一部分存儲和積累起來的一種家庭經(jīng)濟活動，是家庭理財、聚財與生財?shù)囊环N重要渠道。目前家庭儲蓄作為一種安全、靈活、方便的家庭理財和投資方式被廣大家庭所采用。但是銀行存款無法克服通貨膨脹帶來的貨幣貶值，這樣會使家庭資產(chǎn)縮水。不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。

4、家庭保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

我國個人投資理財在發(fā)展過程中也存在各種各樣的問題，這嚴重制約著我國家庭投資理財?shù)陌l(fā)展。面對這些問題，要進一步完善個人理財業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)，加強復(fù)合型金融專業(yè)人才的培育，理財投資者自身要加強學(xué)習(xí)，提高認識，樹立理性的投資意識和風(fēng)險意識。

我國家庭理財市場存在以下問題：

( 一) 市場規(guī)模小,

供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發(fā)展不完善, 導(dǎo)致目前理財市場規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢難以得到充分發(fā)揮, 這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。雖然近年來個人理財市場規(guī)模已日趨擴大, 但與銀行的其他業(yè)務(wù), 如房貸、 車貸的龐大規(guī)模相比, 仍處于規(guī)模劣勢。因此, 市場本身規(guī)模的增長是其發(fā)展的前提條件。 ( 二) 銀行服務(wù)不到位

首先, 服務(wù)缺乏專業(yè)性。高收入的年輕人對外資金融機構(gòu)的個人金融服務(wù)普遍持接受態(tài)度, 而對于國內(nèi)的同類服務(wù)卻無法認同。其次, 服務(wù)缺乏差異性, 沒有個性化。

( 三) 理財產(chǎn)品缺乏新意, 同質(zhì)化現(xiàn)象突出

缺乏獨特價值內(nèi)涵和理財服務(wù)同質(zhì)化是困擾銀行理財品牌建設(shè)的主要問題。與成熟市場的銀行理財相比, 目前我國個人理財更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行一個重新的整合, 而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計。實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通，理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強。

要完善我國家庭投資理財市場的發(fā)展，提出以下幾點建議：

( 一) 改善外部投資環(huán)境, 做大市場規(guī)模

( 二) 進一步放寬管制, 引入中外銀行競爭機制

( 三) 努力提供高水平服務(wù)

( 四) 加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 豐富理財內(nèi)容

( 五) 培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財人員, 提高理財人員素質(zhì)

（六）建好金融檔案。。

(七)打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。

(八)家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。

家庭投資理財是一門重要而博大的學(xué)問，好好學(xué)習(xí)并運用可以獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的財富。家庭投資理財與人們的生活息息相關(guān)，有利于人們家庭財產(chǎn)的保值增值，有利于提高人們的物質(zhì)生活水平，更能促進國民經(jīng)濟的發(fā)展。

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第9篇：家庭理財?shù)囊?guī)劃范文

據(jù)光大銀行有關(guān)業(yè)務(wù)人員介紹，該活動有針對性地為客戶設(shè)計了普及理財知識、采集理財服務(wù)建議的調(diào)查問卷，以及專業(yè)的“家庭理財健康診斷”。特別是“診斷”環(huán)節(jié)，客戶填寫財務(wù)信息后，系統(tǒng)將自動生成理財規(guī)劃，為客戶評估家庭財務(wù)狀況，讓客戶充分感受到個性化理財服務(wù)。客戶可以登陸光大銀行網(wǎng)站答卷，也可以通過新浪網(wǎng)、搜狐網(wǎng)和和訊網(wǎng)參與活動。

為了鼓勵客戶走近理財，充分感受陽光理財?shù)镊攘Γ獯筱y行還為參與體驗之旅的客戶準備了豐富的獎品：凡參與理財知識問答的客戶，均可獲得理財電子記帳本，參與“家庭理財健康診斷”的客戶則可獲得家庭理財軟件。此外，所有客戶還可參與連環(huán)抽獎，獎品精美，種類繁多，其中幸運獎天天抽取，每日50名，中獎率較高。

尤其讓人心動的是，光大銀行本次陽光理財網(wǎng)上體驗活動還為客戶準備了量身定做的專業(yè)理財服務(wù)環(huán)節(jié)。凡參與“家庭理財健康診斷”的客戶，即有機會獲得由光大銀行專業(yè)理財經(jīng)理提供的一對一理財規(guī)劃服務(wù)。

中國光大銀行有關(guān)負責人表示：“目前理財市場競爭日趨激烈，客戶對理財服務(wù)的要求也越來越高，要求我們不但要創(chuàng)新產(chǎn)品，更要創(chuàng)新服務(wù)。開展這次陽光理財網(wǎng)上體驗活動，就是我們對創(chuàng)新服務(wù)的有益嘗試，希望通過這次活動，與客戶溝通、互動，傾聽客戶的意見和建議，使我們有針對性地進一步改進服務(wù)方式和服務(wù)手段，同時打造光大銀行的專業(yè)理財人員隊伍，不斷滿足客戶個性化、專業(yè)化的理財需要?！?/p>

作為國內(nèi)首家推出本、外幣系列個人理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行，近幾年來，光大銀行在理財產(chǎn)品上不斷創(chuàng)新，陽光理財品牌不但享有較高的知名度、影響力和號召力，也在客觀上塑造了“創(chuàng)新為先”的企業(yè)形象。2005年，在新浪、搜狐網(wǎng)站舉辦的年度銀行理財產(chǎn)品網(wǎng)上評比中，陽光理財均名列榜首，連奪兩大門戶網(wǎng)站年度理財大獎，成為金融理財知名品牌。