普通家庭理財方案精選(九篇)

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第1篇：普通家庭理財方案范文

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發(fā)達地區(qū)個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩(wěn)定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現(xiàn)個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務籌劃、遺產規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規(guī)劃、稅務規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現(xiàn)金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業(yè)之后，能否經營得好，發(fā)財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段

二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段

三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段

四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務計劃＞資產增值規(guī)劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標規(guī)劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產規(guī)劃＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第

一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第

二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第

三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規(guī)律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現(xiàn)資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規(guī)避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發(fā)展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

[1]錢海波，《論人理財目標分析與資產結構設計》，《財會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個人理財的業(yè)務現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》，《特區(qū)經濟》，2005，3。

[3]包純正，《個人理財新探》，《農村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業(yè)務淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

第2篇：普通家庭理財方案范文

煤氣費、水費、手機費、電話費、上網費這些滿天飛的賬單，不僅讓我們心疼兜里的鈔票，還把我們搞得暈頭轉向，搞不清到底哪些地方可以繳費，到底能繳哪些費用。本期我們特意為您奉上居家繳費絕對實用的小表格，希望能給您的生活帶來一些方便。（代表可以辦理，-代表不能辦理）

表一在柜臺可以繳哪些費用？

表二 通過電話銀行可以繳哪些費用？

表三 利用手機銀行可以繳哪些費用？

表四 通過網上銀行可以繳哪些費用？

春紅：一位中年職業(yè)女性，有自己的住房，丈夫在計算機行業(yè)工作，夫妻兩人和上學的兒子共同生活，娘家父母同在一個城市。兩個人工資每月合計約為4500元。

她希望把兒子養(yǎng)大考上一個好學校。贍養(yǎng)老人、培育孩子，這樣艱巨的任務對于“夾心族”來說除了愛心，最實在的就是錢的問題。有專家忠告，現(xiàn)在人們要及早為自己的養(yǎng)老做好打算，而對那些肩負養(yǎng)老育兒重任的“夾心族”，更應該未雨綢繆具備長遠、合理的理財計劃。

春紅的家庭理財方案

日常的柴米油鹽的花銷要準備800元，400元作為臨時資金，有些較小的突然事件需要急用，可以動用這筆錢，如果本月份沒有大的花銷，這筆錢可以推到下個月。除此而外：

1.給將來上學的孩子準備一筆教育經費，每月要留出300元，應付為孩子學習之用或上輔導班所用。

2.給遠在農村的婆家二老一份晚年生活的保障每月300元。

3.夫婦倆要攢足個人養(yǎng)老金600元。

為今后買房子，逐月需要攢一些錢。每月攢1500元左右為好，如果算計合理，這筆錢是完全能夠打出來的。還剩余幾百元錢，別隨便亂花，可能有一些聚會場合，或人情方面的花銷需要打點，也要把這些意想不到的方面籌劃進來。如果本月沒有這樣的付出，就把這筆錢存起來，不要隨意支配，這樣一來，可能就有了一定的積累，派上更大的用場。

春紅希望自己這樣安排了生活后，再利用自己幾年中攢下的余錢做些股票、基金或者債券方面的投資，因為在銀行里閑著也是閑著，把這筆錢運籌好，可能會有一定的回報率。她覺得，最好能夠獲取8％左右的年投資收益率。同時希望專家還能推薦一些養(yǎng)老和意外保險方面的品種供他們選擇。

專家理財分析

春紅的家庭處于成長期，兩人工作穩(wěn)定，有盈有虧但還可以，負擔不重，預期大額資金使用至少在10年以后，風險承受能力屬中等偏上。家庭理財目標除了教育金積累，給父母準備一筆安度晚年的養(yǎng)老金外，還應包括財務安全和資產增值。

一般金融資產組合分為三大類：

一類是現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物金銀首飾之類的；

二類是固定收益投資，包括債券和定期存款等；

三類是非固定收益投資，主要是證券投資和證券投資基金。

目前春紅預期的投資收益率定在8％左右，應該說是合理的。

專家理財建議

（1）建議春紅精選一股價值增長比較快的增值混合型基金。

（2）建議春紅的家庭有一個固定的儲蓄。一個家庭的應急準備金不低于可投資資產的10％。所以春紅應該留1萬元存款作為備用金，以應不時之需。其余可以存成不同期限的多張定期存單，以便在急需時部分提前支取，同時又確保其余部分繼續(xù)獲得較高利息。

（3）巧買基金籌集教育費用。建議采用定期定額的方式購買開放式基金，逐步籌集孩子將來的教育經費。即通過授權銀行，每月或每季根據約定金額自動購買基金。這種購買方式，不需要自己每月操心購入基金，只要簽訂協(xié)議，后續(xù)操作全部自動完成扣款購買。

第3篇：普通家庭理財方案范文

關鍵詞：通貨膨脹工薪階層投資理財

根據統(tǒng)計局公布的數據，2010年末我國CPI上漲3.3%，其中食品價格增長7.2%；而2011年末，CPI上漲5.4%，其中食品價格同比上漲11.8%，漲幅很大。通脹壓力對工薪階層的影響尤其顯著，菜籃子幾乎是一天一個價，鈔票擱在外邊總覺得越用越少，存放在銀行里利息又跟不上CPI的漲度，倍感無奈與艱辛。那么，工薪階層該如何通過科學的投資理財去應對通脹環(huán)境，從而讓個人財富實現(xiàn)保值增值呢？以下從兩個方面具體談一談：

一、目前我國工薪階層投資理財的現(xiàn)狀分析

（一）工薪階層的主要經濟特點

不管收入高低，只要定義上是靠領取工資的人都是工薪階層，包括公務員、國有企業(yè)、事業(yè)單位人員、民營企業(yè)的員工、軍職人員、教師、外企工作人員甚至長期農民工等等，都屬于工薪階層。他們有著比較相似的經濟特點，主要表現(xiàn)在：1、收入來源相對單一，主要以工作收入為主，這是投資理財的重要基礎，也是在選擇投資策略時不可忽略的現(xiàn)實條件；2、工薪家庭整體承受風險能力相對有限，投資理念相對比較保守，也普遍缺乏投資專業(yè)知識；3、個人財富有一定的積累，對提升生活質量、改善消費品位的需求逐步增大。根據馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要已得到滿足的前提下，開始更多地關注多元化的生活需求項目，如旅游、健身、美容、娛樂、高層次的教育等等，由此產生強烈的理財需求。

（二）工薪階層理財的三大誤區(qū)

工薪階層由于普遍缺乏投資理財的專業(yè)知識和正確的理念，往往容易走入一些誤區(qū)：

1、認為理財投資風險大，隨便投一些，碰碰運氣好了。這是一種典型的被動式理財投資，缺乏學習精神，不肯花時間去了解各類理財投資的產品及其特性。

2、各種途徑和產品投資面面俱到，疲于應付。這是典型的跟風現(xiàn)象，什么“熱”就“炒”什么，例如媒體上說黃金漲，就拋了股票買黃金，有人推薦基金好，又拋了黃金買基金……往往丟了西瓜撿芝麻，還得不斷支付交易手續(xù)費甚至最終要虧損。

3、目標定的不切實際，不顧風險。這是典型的奢望一夜暴富的心理，在缺乏專業(yè)投資知識和操盤技術的情況下，涉足一些高風險的投資品種，如權證、期貨等，往往付出的是昂貴的學費。

工薪階層在投資理財過程中應避免以上誤區(qū)，做到盡量降低投資風險，并達到較高的預期收益，所以正確選擇和運用適宜自身情況的投資理財策略非常重要。

二、工薪階層在通脹背景下的主要投資理財策略分析

即使同屬工薪階層的普通家庭，其收入水平也是千差萬別：如地域差別、行業(yè)差別、職位差異等等。因此，我們須選取一個參比指標，即官方公布的“當地平均職工收入水平”，將工薪階層的收入狀況分為三類：a、較低收入群體：低于當地平均職工收入水平20%以上；b、中等收入群體：大約與當地平均職工收入水平相當；c、較高收入群體：高于當地平均職工收入水平20%以上。同時，根據不同人群的風險偏好也對可分為三種類型，即保守型、穩(wěn)健型和進取型。將收入狀況和投資風險偏好結合起來權衡選擇投資策略。

（一）對于收入水平不高、風險偏好趨于保守型的工薪家庭，可選擇中長期國債、貨幣市場型基金、保本型短期理財產品等方式，尤其是在國家收緊銀根時期適合使用。例如，目前銀行的保本型短期理財產品年化收益率可達到5%~6%，而部分信托產品的年化收益率甚至達到10%，可大大超過CPI的漲幅。

（二）對于中等收入水平、風險偏好較穩(wěn)健的工薪家庭，定期定額購買基金（即“基金定投”）是個不錯的投資理財方法。這類似于銀行儲蓄的零存整取業(yè)務，每月以固定金額購買指定的基金，規(guī)避了投資者對進場時機主觀判斷的影響，風險明顯降低，更能享受到“復利”投資的益處。例如，每月定投1000元，16年后總投入192000元，即使按保守估計，在基金年平均回報率達到8％的情況下，其“本利和”（本金和收益之和）也能達到387209元，實現(xiàn)“小積累，大財富”的良好效果。

（三）對于收入水平較高、期待獲得較高收益的進取型工薪家庭，除非還有足夠的時間精力、專業(yè)知識和操盤經驗，否則應盡量避免直接進入股市、期市和期權市場，而是選擇購買偏股型基金、平衡型基金，把資金交由專業(yè)的證券投資基金幫助投資。此外，在通脹背景下投資黃金也是一個不錯的選擇，根據調查顯示，從2011年上半年開始，隨著世界金融市場的動蕩，全球各國央行都開始增購黃金，并于近20年來首度成為黃金的凈買家，凸顯業(yè)界對黃金投資價值的認可。

無論如何，工薪階層在設計投資理財策略時，都應將“跑贏CPI、戰(zhàn)勝通脹”定為基本目標，切忌急功近利，并根據收入狀況、年齡、風險承受能力、投資風險偏好等等具體情況來選擇相適應的投資理財方案。此外，除了聽取銀行、證券公司、保險公司等金融機構的專業(yè)理財意見之余，自身也應加強這方面的學習與積累，逐步掌握對經濟形勢、金融市場進行分析的基本常識，做到內外兼修。

參考文獻：

[1]陶開宇.工薪階層的證券投資策略分析[J].財會研究,2007年06期