保險理財目前的現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：保險理財目前的現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】保險理財業(yè)務(wù)；保險意識；功能

0 引言

伴隨經(jīng)濟的全球化和改革開放的不斷深化，我國經(jīng)濟繼續(xù)保持著快速的發(fā)展，同時金融改革和開放也在加大，人們的投資理念逐漸轉(zhuǎn)變，對投資的需求在日益提升，需要有更多的理財工具提供給人們選擇。隨著保險業(yè)自身的發(fā)展和完善，人們越來越認識到保險的重要性，為了達到規(guī)避風險、保值增值的效果，人們開始更多的去了解、選擇保險理財產(chǎn)品。保險理財產(chǎn)品與傳統(tǒng)的險種有明顯的區(qū)別，它是集保險保障和理財于一身的新型險種。自從1999年平安公司推出了第一款“平安世紀理財投資連結(jié)保險”產(chǎn)品，就拉開了保險理財業(yè)務(wù)在我國的推廣序幕。后來各家壽險公司都相繼推出了各種各樣的理財產(chǎn)品，如分紅保險、萬能壽險等險種，為保險理財業(yè)務(wù)在我國保險業(yè)的發(fā)展開創(chuàng)了新氣象。與儲蓄存款、國債的低風險低收益和股票的高風險高收益相比，保險理財則兼顧保險保障、儲蓄、投資的特點，所以保險理財業(yè)務(wù)還是具有相當大的市場潛力。

1 我國保險理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況

隨著人們可支配收入的不斷提高，財富在漸漸積累，同時我國資本市場也在走向開發(fā)、成熟，人們的理財意識在提高、理財需求在增加。保險理財以其自身的保障、投資理財?shù)亩嘣攸c，在我國必然會進入到一個高速發(fā)展的階段，成為一個朝氣蓬勃的行業(yè)。在2007年資本市場異常繁榮的環(huán)境下，保險理財業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，保費總量急劇提高，但在2008年的金融風暴中，我國保險理財業(yè)務(wù)也受其影響，大部分理財產(chǎn)品收益下降，可分紅型理財產(chǎn)品以其穩(wěn)定的投資性、可靠的保障性，還是得到了人們的肯定。

就保險理財業(yè)務(wù)的發(fā)展道路來看，保險理財產(chǎn)品具有風險低、收益穩(wěn)定、保障合理的特點，同時人們的保險理財意識顯著提高、家庭財富數(shù)量的不斷積累，未來保險理財業(yè)務(wù)必然會得到快速發(fā)展，成為促進壽險行業(yè)發(fā)展的動力源泉。另外，就我國壽險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，與發(fā)達國家相比目前我國居民保險的密度和深度還有較大差距。據(jù)調(diào)查，當前全世界商業(yè)保險人均投保的比率已經(jīng)超過了50%，而我國居民的投保率還不到5%，這足以呈現(xiàn)我國商業(yè)保險的保障度還處在相當?shù)偷乃?。當前國家對金融業(yè)管制嚴格，對保險行業(yè)的限制較多，加上人們對資本市場缺乏理性認識，我國的保險市場一時還不具備大規(guī)模推廣理財產(chǎn)品的社會經(jīng)濟基礎(chǔ)，隨著國家的金融改革的深入，對保險限制的放寬，這一現(xiàn)狀將有所改善。屆時各保險公司為了吸引客戶將退出大量的理財產(chǎn)品，以便爭奪這塊巨大的潛在市場，那必將引起一場激烈的競爭。但就目前我國保險理財業(yè)務(wù)還存在不少缺陷，有待我們?nèi)ゲ粩嗟耐晟啤?/p>

2 我國保險理財業(yè)務(wù)存在的缺陷

就國外發(fā)達國家的投資理財發(fā)展歷程來看，相比收入較高的白領(lǐng)階層是投資理財?shù)闹髁?，?jù)美國的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)他們的個人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是：保險占23%、銀行存款占8%、金融債券占14%、基金占40%、股票占15%。我國保險理財發(fā)展較晚，人們對保險理財?shù)牧私夂托湃斡邢蓿袝r購買保險理財產(chǎn)品純屬“從眾心理”或被動購買，即便自己主動購買保險理財產(chǎn)品也有許多的誤解。我從以下幾點來說明存在的問題：

2.1保險公司自身的不足

由于保險公司經(jīng)營領(lǐng)域受到國家主管部門嚴格的監(jiān)管限制，以及自身投資水平有限，使得目前我國保險資金結(jié)構(gòu)不合理、資金運用渠道單一，投資在有價證券的方面很少，更樂于把資金放在比較安全的銀行存款、現(xiàn)金上，造成保險資金的綜合收益較低。在國外發(fā)達國家保險資金的運用注重的是，將收益與風險進行有效的匹配，形成較為合理的投資結(jié)構(gòu)，基本是以有價證券投資為主，實現(xiàn)資金使用的多元化?？梢?，我國保險公司自身在投資領(lǐng)域的不科學、不合理，導致我國保險理財業(yè)務(wù)的發(fā)展受到較大限制。

保險投資涉及到的業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，它包括了投資的所有方向：股票、有價證券、不動產(chǎn)投資、風險投資等。正因為投資范圍廣，才顯得風險控制在保險資金運用中的至關(guān)重要性，當然其難度也非常大。針對不同的理財產(chǎn)品具有不同的利率和償還期限，所以需要有不同的投資方式、利率和期限與其相互搭配。顯而易見，依據(jù)保險投資的特性要求，就需要有具備高素質(zhì)的投資管理人才，以多元化的投資組合滿足保險資金收益的需要，以便保障投保人的權(quán)益，實現(xiàn)保險投資以最小成本獲得最大的利益，使得保險資金在安全性、流動性和盈利性方面進行有機結(jié)合。具備熟悉投資業(yè)務(wù)和較強投資意識的高素質(zhì)投資人才，是保險資金運作的關(guān)鍵。當前我國保險公司正因為缺乏大量符合要求的投資人才，沒有科學、有效的進行投資組合分散風險，直接導致其投資水平偏低。

2.2人們歪曲了對保險理財功能的認識

由于人們在進行個人理財?shù)倪^程中，在心理上產(chǎn)生對收益的片面追求，沒有正確認識到保險理財產(chǎn)品的功能，導致在實現(xiàn)保險理財目標上存在一定偏差。我們都知道，經(jīng)濟補償是保險的最基本職能，保險理財產(chǎn)品的核心價值就是保障作用，想通過買保險來實現(xiàn)發(fā)財?shù)哪康氖遣豢赡艿?。投資或分紅在一些保險理財產(chǎn)品中只是一種附加功能，許多投保人對這一點并沒有意識到。有的人比較喜歡盲目跟風，購買一些當時熱銷的分紅險、萬能壽險等，卻忽視了理財中最重要的保障功能，等到知道收益與期望值有較大差異時，不顧損失要求退保，這樣既沒有獲得理財帶來的收益，又會造成大量的資金損失，甚至從此對保險理財產(chǎn)品失信，產(chǎn)生抗拒。導致這樣的后果當然離不開保險展業(yè)人員片面強調(diào)產(chǎn)品投資的誤導，但在購買保險理財產(chǎn)品時只顧收益，而忽視保障功能的投資理財心理也是關(guān)鍵。

2.3社會大眾的保險意識低，缺乏需求

當今世界商業(yè)保險人均投保率超過了一半，而我國居民商業(yè)保險投保率還沒有5%。據(jù)一項調(diào)查報告發(fā)現(xiàn)，我國保險市場的潛力巨大，但人們對保險理財?shù)恼J知度比較低，需求非常有限。在針對上海、大連等幾個城市的25-45歲中等收入以上的已婚女性調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：其中18%的人對保險公司缺少信任；23%的人缺少對保險公司產(chǎn)品、服務(wù)的了解；37%的人沒有購買保險產(chǎn)品的意愿，其中大部分是因為沒有富余的錢。另外一項是針對中國壽險市場的調(diào)查，結(jié)果顯示大部分人對保險并不熟悉，人們對保險的保障、理財功能認識比較有限，特別是對保險理財產(chǎn)品的認識不詳，造成保險理財業(yè)務(wù)缺乏有效需求。

3 促進我國保險理財業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

3.1保險公司要加強自身的建設(shè)

不僅要充當保險理財產(chǎn)品的提供者，還要樹立良好的理財顧問形象，這就需要強化保險理財?shù)恼J識，深刻理解保險理財?shù)膬?nèi)涵，搭建好與投保人之間的橋梁。一是要根據(jù)不同投保群體的需求，符合不斷變化的市場需要，開發(fā)出與之相應(yīng)的新產(chǎn)品；二是針對不同投保人的需要，幫助投保人制定出客觀實際的理財規(guī)劃方案，為投保人樹立起科學、合理的個人理財意識。營銷人員在展業(yè)的時候，要讓客戶認識到投資理財需要有合理的風險規(guī)避方式、穩(wěn)定的風險承擔能力，以及理財產(chǎn)品要具有及時應(yīng)急支出和變現(xiàn)的能力，這樣客戶的財富才能夠更加牢靠，通過保險理財讓客戶享受到自己的利益，以及感受到保險在理財中的真正意義。同時需要提高保險公司的投資管理水平，加強與國際間的人才交流，建立人才培養(yǎng)和引進優(yōu)秀保險投資人才機制，樹立以人為本的理念，改變我國保險業(yè)投資管理水平偏低的局面。

3.2正確認識保險理財功能

投保人首先要明確自己或家庭面臨的哪些風險，然后根據(jù)自身的需求制定出一份適合的保險理財規(guī)劃。保險是對未來不確定的風險預(yù)備的經(jīng)濟補償，它在理財中起到的是規(guī)避潛在風險的作用，這是它不同于其他銀行、證券等金融產(chǎn)品的最大特點，即保障功能。投保人在購買保險理財產(chǎn)品時，需要認識到它具有其它金融產(chǎn)品不可替代的內(nèi)在優(yōu)勢。這樣投保人就可以根據(jù)自身的需求購買合適的保險理財產(chǎn)品，如分紅險、子女教育險等。

3.3提高人們的保險意識

通過保險公司與相關(guān)部門加大對廣大社會的宣傳力度，提高人們的保險意識。一是，要依據(jù)投保人對保險保障的需要，針對不同的保險理財產(chǎn)品的功能、權(quán)利和義務(wù)等，通過各種渠道進行全方位的宣傳介紹，使人們都能意識到自身所處的環(huán)境中面臨的風險，打破承擔風險的傳統(tǒng)模式，將保障作為保險理財產(chǎn)品規(guī)避風險的不可或缺的重要環(huán)節(jié)，以便擴大人們對保險理財?shù)男枨?。二是保險公司在日常經(jīng)營管理中，提高自身的信譽度，消除人們對保險的偏見，通過承保、理賠等環(huán)節(jié)為投保人提供高質(zhì)量的服務(wù)，樹立起自身的良好形象，并且組織成立專業(yè)化的宣傳部門，加大宣傳力度。三是進一步加強對電視、網(wǎng)絡(luò)、報紙等媒介的宣傳，同時也要利用保險監(jiān)管部門的優(yōu)勢資源，加強對保險知識和相關(guān)政策法規(guī)的宣傳，例如承辦大型保險活動、為社會公益慈善活動提供贊助等。相關(guān)信息要實現(xiàn)充分的公開，讓人們充分了解相關(guān)法規(guī)、保障政策等。

4 結(jié)論

綜上所述，保險理財業(yè)務(wù)在我國曾高速發(fā)展，甚至成為一些保險公司獲利的主要領(lǐng)域，但是仍然存在著一些問題亟待解決。本文針對這些問題，并結(jié)合我國保險理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況，提出了一些促進保險理財業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施。我們可以展望，在未來競爭激烈的保險理財業(yè)務(wù)發(fā)展中，保險理財如何能夠把握市場機會，贏得客戶認同，才是其真正的發(fā)展之道。

【參考文獻】

[1]趙立航《保險理財規(guī)劃理論與實踐》[M]中國財政經(jīng)濟出版社 2010 6

第2篇：保險理財目前的現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】金融生態(tài)；個人理財；發(fā)展現(xiàn)狀

1.引言

改革開放以來，中國經(jīng)濟取得巨大發(fā)展，GDP增速始終保持在8%以上，綜合國力提高的同時，個人財富也得到極大提升，個人財富的保值增值及財富配置的需求日益迫切，個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)勢而生。

個人理財在我國是一個新興領(lǐng)域，我國的個人理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段。20世紀90年代，我國商業(yè)銀行率先開展了個人理財業(yè)務(wù)：1995年，招商銀行首次推出“一卡通”個人理財產(chǎn)品，它集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體；隨后，中國工商銀行深圳分行設(shè)立其獨立的理財部；自此以后，其它商業(yè)銀行也都相繼推出了個人理財業(yè)務(wù)。個人理財業(yè)務(wù)在我國發(fā)展時間不長，但速度卻很快，隨著個人理財市場的不斷完善以及個人財富的不斷累積，越來越多的人認識到了理財?shù)谋匾院椭匾?，更多的人加入到了個人理財?shù)男辛?，這將不斷地推動我國的個人理財業(yè)務(wù)和我國個人的理財技能的發(fā)展。

2004年12月7日，央行行長周小川在《金融時報》上提出了“金融生態(tài)”的概念，此后引起了廣泛的關(guān)注，金融生態(tài)已經(jīng)成為金融領(lǐng)域研討的熱點問題。從自然生態(tài)學的角度去研究金融問題，極具有創(chuàng)新性及啟發(fā)性，許多學者從這一視角出發(fā)，對我國經(jīng)濟金融各方面進行研究，并取得了一定的成果。在現(xiàn)階段我國個人理財業(yè)務(wù)高速發(fā)展的今天，結(jié)合金融生態(tài)對其展開研究具有較強的理論與實際意義，本文基于金融生態(tài)視角，分析我國個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問題，并對我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提出戰(zhàn)略性建議。

2.金融生態(tài)基本概述

2.1 金融生態(tài)內(nèi)涵

生態(tài)系統(tǒng)可以分為生物群落和環(huán)境兩個基本子系統(tǒng)，每個子系統(tǒng)都具有不同的功能，而且它們之間是相互依存、制約、生成和動態(tài)平衡的?；谏鷳B(tài)系統(tǒng)這一基本原理，為了更形象生動地表述“金融生態(tài)”這一概念，周小川行長將金融生態(tài)系統(tǒng)比作“水族館”：金融機構(gòu)像“魚”，自身必須健康，才能生存和自如地“游動”，所以其自身的改革是最重要的；外部的金融生態(tài)環(huán)境，就像水族館里的水草、浮游生物和氧氣等，是生物生存和茁壯成長的必備條件；另外，如同水族館中各種生物構(gòu)成的生態(tài)系統(tǒng)需要有適當?shù)囊?guī)則來維系，金融監(jiān)管對于金融體系的健康運行也是不可缺少的；最后，宏觀調(diào)控就好像是水的溫度，不能太冷，冷了有些魚會凍死，也不能太熱，否則氧氣會跑掉，生物就不能生存，還不能忽冷忽熱。這些因素有機結(jié)合，共同作用，缺一不可，否則“水族館”就會出現(xiàn)“生存危機”，金融體系就會出現(xiàn)金融風險從而引發(fā)金融危機。金融系統(tǒng)具有生態(tài)系統(tǒng)的大部分特征，結(jié)合這些特征，我們可以更為具體地分析金融生態(tài)的內(nèi)涵。

金融生態(tài)是對金融的一種擬生態(tài)化的形象闡釋，金融機構(gòu)作為社會經(jīng)濟體系中的一員，其生存和可持續(xù)發(fā)展的實現(xiàn)一方面要以自身制度建設(shè)和經(jīng)營水平的提升為基礎(chǔ)，另一方面也離不開其所處的外部環(huán)境，其中既包括宏觀的經(jīng)濟大環(huán)境，也包括微觀層面的金融環(huán)境。因此，我們可以把金融生態(tài)系統(tǒng)理解為各種金融機構(gòu)為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間密切聯(lián)系、相互作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)，這個系統(tǒng)由金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)機制三個有機部分組成。結(jié)合生態(tài)學系統(tǒng)構(gòu)成原理，我們可以整理金融生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)成原理，見圖1。

2.2 金融生態(tài)特征

金融生態(tài)作為生態(tài)學在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)，既有與自然生態(tài)學相類似的地方，也有其自身特性。因此，將金融生態(tài)應(yīng)用于金融發(fā)展研究時，必須充分了解金融生態(tài)的特征。

金融生態(tài)是以信用經(jīng)濟為基礎(chǔ)、以金融資源為運作對象、依托于一定的社會體系，在自身調(diào)節(jié)機制的作用下保持平衡，實現(xiàn)資金資源合理有效配置并對經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮支持和促進作用的動態(tài)系統(tǒng)。其具體特征如下：

（1）雙面性。金融生態(tài)是一個系統(tǒng)，其主要中心是金融業(yè)，金融生態(tài)表現(xiàn)出了內(nèi)部環(huán)境（因素）和外部環(huán)境（因素）的雙面性。金融生態(tài)這個統(tǒng)一的系統(tǒng)由兩大部分組成，一部分是金融業(yè)內(nèi)部環(huán)境，如金融市場、金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品等；另一部分就是金融業(yè)外部環(huán)境，如政治、經(jīng)濟、法律、信用環(huán)境等。這兩部分相互聯(lián)系，相互作用，不可分割的共同組成了一個相對穩(wěn)定的特殊生態(tài)系統(tǒng)。

（2）動態(tài)關(guān)聯(lián)性。金融生態(tài)中的所有因素和外部所有因素并不是靜止不動的，如同自然生態(tài)中各個生態(tài)因子緊密關(guān)聯(lián)一樣，他們也具有十分密切的關(guān)聯(lián)性，通過資金鏈條相互作用。所以，金融生態(tài)也不是靜止的，而是一個不斷新陳代謝和逐步完善的系統(tǒng)，是一個動態(tài)關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)。

（3）雙重機制性。金融生態(tài)具有雙重機制性，即適應(yīng)性學習機制和自然選擇機制。由于各國、各區(qū)域的法律體制、經(jīng)濟條件、社會特征、文化傳統(tǒng)等各種外部因素不同，為了適用這種不同的外部環(huán)境，其金融生態(tài)內(nèi)部因素就會表現(xiàn)出不同的特征，這就是金融生態(tài)的適應(yīng)性學習機制發(fā)揮作用的結(jié)果。同自然生態(tài)一樣，金融生態(tài)沿襲了自然選擇的傳統(tǒng)，金融生態(tài)也不斷的進行著優(yōu)勝劣汰的自然選擇，從平衡到不平衡再到平衡的動態(tài)發(fā)展著。

3.我國金融生態(tài)個人理財發(fā)展分析

3.1 我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國的個人理財業(yè)務(wù)首先出現(xiàn)在商業(yè)銀行，這是由于商業(yè)銀行在銷售網(wǎng)絡(luò)方面的強大優(yōu)勢、在資金清算方面無法替代的作用和辦理各項中間業(yè)務(wù)的特殊權(quán)限，使其在開展個人理財業(yè)務(wù)方面有著其他金融機構(gòu)無法比擬的得天獨厚的條件。而個人理財業(yè)務(wù)以其批量大、風險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定等特點逐漸得到中外商業(yè)銀行青睞，并迅猛發(fā)展，其市場規(guī)模不斷擴大，2004年以來，我國理財業(yè)務(wù)每年的市場增長率達到18%；2011年上半年，理財產(chǎn)品發(fā)行量呈現(xiàn)“爆發(fā)式增長”，商業(yè)銀行共發(fā)行8497款理財產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模達8.51萬億元，已經(jīng)超過2010年全年的發(fā)行規(guī)模7.05萬億元；2011年前三季度我國理財市場規(guī)模更是達到300億美元。

我國保險公司、證券、信托、基金公司在個人理財市場上也不甘落后，紛紛設(shè)立理財中心來推銷理財產(chǎn)品，其中，保險公司在傳統(tǒng)壽險、財險等保險品種的基礎(chǔ)上推出了以下幾種新型保險理財產(chǎn)品：分紅保險、投資連結(jié)保險、萬能保險，新型保險理財產(chǎn)品相對于傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品來說具有相當?shù)膬?yōu)勢，它在為人們提供保障的同時還較好的兼顧了收益。

3.2 我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需求分析

我國個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，市場需求越來越旺盛，我國個人理財業(yè)務(wù)的需求主要分為潛在需求和現(xiàn)實需求兩個方面：

第一，潛在需求方面。一方面，我國近年來持續(xù)的GDP增長促進了國民財富的增加，國民經(jīng)濟的持續(xù)增長帶來了我國居民金融資產(chǎn)總量的持續(xù)增加，進而使我國居民的可支配收入持續(xù)增加，這為個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展提供了最直接條件；另一方面，我國的CPI也基本保持上漲趨勢，物價的持續(xù)上漲給人們帶來通脹壓力。因此，來自于這兩方面的因素構(gòu)成了我國潛在的持久而旺盛的理財需求。我們可以從下圖中看出，我國GDP及CPI在最近這些年的增長勢頭。

第二，現(xiàn)實需求方面。隨著我國經(jīng)濟的快速增長以及城鎮(zhèn)居民貨幣收入的大幅增加，我國居民金融資產(chǎn)在總量和結(jié)構(gòu)上都發(fā)生了重大變化，我國居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)由以前的單一存款、手持現(xiàn)金逐步向多元化轉(zhuǎn)變，出現(xiàn)了現(xiàn)金、存款、債券、股票、外匯、保險、基金、黃金等并存的多元化新格局，但觀察目前我國居民金融資產(chǎn)存量不難發(fā)現(xiàn)，儲蓄存款仍然處于絕對優(yōu)勢地位，從現(xiàn)金、債券、股票等的比例上可以看出我國居民的投資心理，即缺乏主動性，避險仍然是我國居民的主要投資要求?；诖?，更符合居民心理的個人理財業(yè)務(wù)有了較大的市場需求。目前我國居民在理財意識、金融資產(chǎn)的數(shù)量上都比以前有了大幅度的提高。

3.3 我國金融生態(tài)個人理財發(fā)展存在的問題

我國個人理財?shù)陌l(fā)展較之西方發(fā)達國家晚20年，居民理財意識尚屬于起步階段，加之我國金融經(jīng)濟發(fā)展地不完善以及金融監(jiān)管不到位等原因，難免存在一些問題，制約我國個人理財?shù)陌l(fā)展，本文結(jié)合金融生態(tài)內(nèi)涵，從金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)機制等金融生態(tài)子系統(tǒng)對我國個人理財發(fā)展存在的問題進行分析。

（1）金融生態(tài)主體方面

第一，作為我國個人理財產(chǎn)品的供給機構(gòu)，我國金融機構(gòu)，主要包括商業(yè)銀行、保險公司、證券公司和基金公司等，在理財產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)、設(shè)計上都比較接近，難以滿足不同客戶的不同需求。理財產(chǎn)品功能簡單，同質(zhì)化嚴重，理財產(chǎn)品易復制的特點在各金融機構(gòu)的激烈競爭中一覽無余，理財產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合。而個人理財?shù)哪繕司褪轻槍蛻舨煌呢攧?wù)狀況、風險承受能力以及需求等，為客戶制定個性化、有針對性的理財規(guī)劃。而我國目前金融機構(gòu)理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，不能真正滿足客戶的實際需求，難以得到客戶的認可。

第二，我國個人理財?shù)陌l(fā)展較晚，作為個人理財產(chǎn)品的最終需求者，居民的理財觀念尚不成熟，尚處于起步階段，而且在個人理財知識方面存在一定的誤區(qū)，甚至將理財看作為是一種新型投資，同時我國金融機構(gòu)缺乏復合型金融理財專業(yè)人才。近年來，我國各金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行，個人理財技能仍以本機構(gòu)業(yè)務(wù)為主，理財服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)不高，造成了金融機構(gòu)在理財宣傳、規(guī)劃、產(chǎn)品設(shè)計等方面的不深入，不能滿足客戶的多樣化理財需求，在一定程度上抑制了我國個人理財?shù)陌l(fā)展。

（2）金融生態(tài)環(huán)境方面

第一，我國金融業(yè)一直實行分業(yè)經(jīng)營，即商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的政策體制。由于受到政策的限制，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領(lǐng)域，只能代銷基金、保險等產(chǎn)品。與此同時，客戶在保險公司投資的仍然是單一的保險產(chǎn)品，同樣受到相關(guān)政策對保險資金運用的限制，無法真正地實現(xiàn)客戶資金在各類理財產(chǎn)品上的分配與流動。這樣的分業(yè)管理，導致各金融機構(gòu)不能根據(jù)客戶的實際情況為其量身打造針對性的投資組合，并幫助或客戶實施投資理財計劃，從而使得個人理財業(yè)務(wù)的功能大大降低，缺乏對目標客戶的吸引。

第二，法制不完善，金融監(jiān)管滯后，風險防范問題凸顯。個人理財近幾年發(fā)展迅速，不少金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品競相給客戶以高回報承諾，不少金融機構(gòu)將理財產(chǎn)品視為競爭資金的手段，在回報率上惡性競爭，考慮其后果。在個人理財競爭日益激烈的情況下，個人理財?shù)谋O(jiān)管明顯滯后，盡管《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》等相關(guān)法律均對個人理財相關(guān)業(yè)務(wù)風險管理與防范有所規(guī)定，但個人理財相關(guān)法規(guī)還很不完善，特別是適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)發(fā)展的趨勢，綜合性的個人理財法規(guī)還幾乎是空白，這顯然不適應(yīng)個人理財監(jiān)管的需要。

第三，全球金融危機的發(fā)生和蔓延，在一定程度上抑制了我國個人理財?shù)陌l(fā)展。受全球金融危機的影響，世界經(jīng)濟增長明顯放緩，部分主要發(fā)達國家或地區(qū)經(jīng)濟陷入衰退，我國作為國際經(jīng)濟體系下的重要一員，也在一定程度上遭受著金融危機的影響，經(jīng)濟增速有所放緩，最直接的影響就是居民收入會有所減少，從而抑制對個人理財業(yè)務(wù)的需求。另外，在金融危機的大背景下，個人理財業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品和交易的多個層面，隱藏著多種形式的潛在風險，如市場風險、流動性風險、利率風險、道德風險等，風險的暴露在一定程度上影響了居民的理財積極性。因此，個人理財無論從投入資金量，還是投入方式上都面臨著巨大的困境。

第四，我國社會保障體系不完善。社會保障體系是社會發(fā)展和經(jīng)濟運行的“穩(wěn)定器”和“安全閥”，對維護社會安定，穩(wěn)定人們收入預(yù)期，促進經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展，促進經(jīng)濟和社會協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。只有對醫(yī)療、養(yǎng)老等一系列社會保障問題沒有后顧之憂時，人們才會增加自己的消費或者投資等方面的支出，但養(yǎng)老保險、失業(yè)保險及醫(yī)療保險制度設(shè)計上的缺陷在一定程度影響我國社會保障體系的完善，從而抑制我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）金融生態(tài)調(diào)節(jié)機制方面

金融生態(tài)個人理財調(diào)節(jié)機制的優(yōu)劣評判依據(jù)是：個人理財市場的市場機制和競爭機制的完善程度以及個人理財市場監(jiān)管調(diào)節(jié)的有效程度。與國外不同，我國的市場經(jīng)濟并不是純正的市場經(jīng)濟，市場化程度還不夠充分，我國商業(yè)銀行因為在個人理財市場中的巨大優(yōu)勢地位，使得我國個人理財市場的市場機制和競爭機制不完善。要改善生態(tài)個人理財調(diào)節(jié)機制失衡現(xiàn)狀就必須按市場化方向，完善個人理財自我調(diào)節(jié)機制，同時提高個人理財市場監(jiān)管的有效性，增強金融監(jiān)管的調(diào)節(jié)作用。

（4）我國金融生態(tài)個人理財發(fā)展戰(zhàn)略

通過對發(fā)達國家個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展及其運行特點的分析，并針對目前我國金融生態(tài)個人理財發(fā)展存在的問題，提出如下戰(zhàn)略性發(fā)展建議：

第一，加快我國金融機構(gòu)業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。隨著金融管制的放松，我國金融業(yè)內(nèi)部已經(jīng)開始彼此向?qū)Ψ降臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透和擴張，比如保險資金入市，券商股票抵押貸款，非銀行金融機構(gòu)進入同業(yè)拆借市場，保險公司推出的連結(jié)保險，以及商業(yè)銀行保險、基金發(fā)售，開通“銀證通”業(yè)務(wù)等等。目前，國際金融界混業(yè)經(jīng)營已成趨勢，混業(yè)經(jīng)營的外資銀行集銀行、證券、保險和投資銀行業(yè)務(wù)于一身，可以為客戶提供更為全面的金融服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求，我國金融機構(gòu)應(yīng)從混業(yè)咨詢、混業(yè)合作的思路出發(fā)，對個人理財業(yè)務(wù)進行拓展與創(chuàng)新，努力實現(xiàn)從單一業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺的轉(zhuǎn)變，充分做好理財“混業(yè)”經(jīng)營準備，為客戶提供更具綜合性的理財服務(wù)。

第二，加快個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供差異化的個人理財產(chǎn)品。個人理財產(chǎn)品是個人理財業(yè)務(wù)的基石，也是個人理財服務(wù)的落腳點。一方面，各金融機構(gòu)應(yīng)積極探索合作，推出具有吸引力的投資品種，豐富個人理財產(chǎn)品；另一方面，應(yīng)當對客戶群進行細分，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，根據(jù)客戶實際情況和需求，為客戶提供個性化的理財方案，在延伸業(yè)務(wù)的同時增長了對同一客戶的服務(wù)周期。

第三，健全相關(guān)法律法規(guī)，完善外部監(jiān)管機制。我國與個人理財業(yè)務(wù)的相配套的法律法規(guī)顯得較為薄弱，如何完善個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補其存在的法律空白是金融機構(gòu)開展個人理財業(yè)務(wù)的基本前提。我們應(yīng)進一步明確市場準入、理財資金投向的合法合規(guī)、風險提示、客戶知情權(quán)保護、金融機構(gòu)與客戶雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系等問題，解決個人理財業(yè)務(wù)（下轉(zhuǎn)第195頁）（上接第192頁）法律關(guān)系的定位問題，為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供相關(guān)的法律依據(jù)。同時，為了給個人理財業(yè)務(wù)的順利發(fā)展營造良好的外部環(huán)境，我們必須加強行業(yè)監(jiān)管力度。進一步加大三大監(jiān)管機構(gòu)的合作力度，引導各類金融機構(gòu)提高個人理財業(yè)務(wù)的風險管理意識和管理水平，同時根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的特點，進一步完善新業(yè)務(wù)監(jiān)管體制。只有較為健全的法律法規(guī)和完善的監(jiān)管機制，才能促使我國個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進一步擴寬各類金融機構(gòu)理財產(chǎn)品與服務(wù)的供給，有效解決相關(guān)規(guī)章制度缺乏的問題，滿足我國居民日益增加的多樣化理財需求。

第四，培養(yǎng)復合型專業(yè)理財人員，提高專業(yè)修養(yǎng)，同時更新客戶理財意識，拓展理財市場。居民希望理財服務(wù)人員既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券、保險等金融業(yè)務(wù)的專家，為自己提供全方位、全過程和一站式的綜合理財服務(wù)，復合型的專業(yè)理財人員是我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的必要條件，因此，個人理財資格認證制度應(yīng)把綜合個人理財策劃、投資策劃、保險策劃與風險管理、員工福利與退休計劃，個人稅務(wù)策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼承等作為培訓和考核從業(yè)人員的標準，提高他們的專業(yè)修養(yǎng)。在此基礎(chǔ)上，加大對居民的宣傳力度，同時建立相關(guān)個人信用體系，讓更多的人放心將錢交由理財機構(gòu)管理。

4.總結(jié)

發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)不論是對個人，還是金融機構(gòu)來說都具有重大意義。從金融生態(tài)角度來看，我國個人理財業(yè)務(wù)存在一定的問題，如何在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主體地位的背景以及不完善的市場機制下，思考并解決這些問題，對個人理財業(yè)務(wù)更加健康發(fā)展至關(guān)重要，本文從監(jiān)管、產(chǎn)品、法規(guī)及專業(yè)素質(zhì)等四個方面對完善個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提出自己的建議，以此促進我國個人理財業(yè)務(wù)在金融生態(tài)系統(tǒng)下充滿活力地發(fā)展。

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第3篇：保險理財目前的現(xiàn)狀范文

商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向公司、個人客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)的一類金融產(chǎn)品。早在上個世紀90年代末期，我國商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務(wù)。近年來，隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經(jīng)濟增長和個人財富的增加，個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，我國商業(yè)銀行

理財業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進的同時，也出現(xiàn)了一些新問題。本文主要分析我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出規(guī)范、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的有關(guān)政策建議。

一、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

1.外匯理財產(chǎn)品。早期的外匯理財產(chǎn)品主要是個人外匯結(jié)構(gòu)性存款，近年來受人民幣匯率改革、美聯(lián)儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產(chǎn)品。外匯理財產(chǎn)品的收益率也大幅提高。

目前國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財產(chǎn)品有工商銀行“匯財通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”。

2.人民幣理財產(chǎn)品。人民幣個人理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財類產(chǎn)品。該理財產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預(yù)期收益率高于同期存款稅后收益；產(chǎn)品流動性強、風險低。

由于貨幣市場利率走低，人民幣理財產(chǎn)品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財業(yè)務(wù)。

2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點是：一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動性明顯增強。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財產(chǎn)品首次在同類型產(chǎn)品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產(chǎn)品發(fā)行后，客戶每個月都有一次贖回機會。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導市場。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品，資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補本幣的低收益。如民生銀行經(jīng)銀監(jiān)會、外管局批準，首家推出民生財富人民幣非凡理財結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，利用國際金融市場的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結(jié)構(gòu)化理財；光大銀行“陽光理財A計劃”浮動收益產(chǎn)品，收益率與國際金融市場原生及衍生產(chǎn)品掛鉤，收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。如中行財富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù)，將借助中銀集團在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置，為理財貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。

（二）存在的主要問題

1.將理財作為競爭手段。2005年前，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ?。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產(chǎn)品，以理財產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個人理財產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。

2.潛在的金融風險不容忽視。目前我國商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品定價和風險對沖方面，缺乏科學的定價機制和完善的風險管理措施，存在一定的風險。

一是市場風險。推動人民幣理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場收益率大幅下降，這種套利的風險就會自然產(chǎn)生，有可能會導致銀行無力支付理財產(chǎn)品的高收益率。由于債券數(shù)量有限，加上商業(yè)銀行人民幣流動性過剩問題突出，大量理財資金涌入貨幣市場，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來，我國銀行間債券市場出現(xiàn)了持續(xù)、大幅上漲，上交所國債指數(shù)從2004年4月初91.1點上漲到2005年10月中旬的109.73點，上漲20.45%.債券指數(shù)已在高位運行，債券收益率曲線整體下移，債券資產(chǎn)利率風險越來越突出。外匯理財產(chǎn)品主要投資于國際金融市場的外幣結(jié)構(gòu)性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業(yè)票據(jù)、拆放境外同業(yè)等產(chǎn)品，也存在較大的市場風險。目前外資銀行推出的理財產(chǎn)品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場債券掛鉤，有的與商品指數(shù)以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前，美國聯(lián)邦儲備基金利率已達4.5%，且市場普遍有進一步上升的預(yù)期，隨著美元與人民幣利差的進一步拉大，許多商業(yè)銀行通過各種匯率、利率工具，投資境外衍生產(chǎn)品以提高資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)配置效率的意愿比較強烈，一旦市場出現(xiàn)大的逆轉(zhuǎn)，外幣理財市場將面臨較大的風險。同時，由于我國商業(yè)銀行缺少自己的產(chǎn)品模型和對沖技術(shù)，大部分產(chǎn)品都是依靠外資銀行設(shè)計、報價、風險對沖，缺乏自主創(chuàng)新能力，也存在一定風險。

二是操作風險。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財產(chǎn)品，內(nèi)控建設(shè)和風險管理往往相對滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來的風險。有的銀行對空白理財產(chǎn)品認購書不作重要憑證管理，經(jīng)辦人員對相關(guān)操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計劃銷售，存在較多的風險隱患。

三是流動性風險。對可提前終止的理財產(chǎn)品，如果因為市場利率變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，可能影響銀行的流動性，特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。

3.理財業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財資金管理不規(guī)范，沒有按理財產(chǎn)品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對出售理財產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結(jié)而已，資金實際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。

4.缺乏較權(quán)威的培訓認證機構(gòu)。為了保證金融理財師的服務(wù)質(zhì)量、維護市場秩序，許多國家的實踐經(jīng)驗是對“金融理財師”成立自律性、非營利、非政府的專業(yè)資格認證機構(gòu)，通過對達到一定專業(yè)水平和道德水準的金融理財人員進行認證管理，提高行業(yè)公信力。國際注冊金融理財師標準委員會是在全球范圍內(nèi)受到廣泛認可的金融理財師認證機構(gòu)。目前，我國還沒有完善的類似權(quán)威機構(gòu)，只是于2004年9月，以中國金融教育發(fā)展基金會名義發(fā)起成立金融理財標準委員會，并于2005年8月加入了國際CFP組織，首次在國內(nèi)引進國際CFP專業(yè)資格認證制度。

二、影響商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

目前，我國個人理財業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業(yè)務(wù)僅停留在產(chǎn)品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，僅是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務(wù)，沒有針對客戶的需要進行個性化設(shè)計，缺乏個性化服務(wù)。絕大多數(shù)銀行開展理財業(yè)務(wù)的出發(fā)點，是將其作為優(yōu)質(zhì)營銷服務(wù)的一個手段。影響理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素有以下幾方面：

（一）外部環(huán)境因素

1.居民現(xiàn)代金融意識不強。由于普及性金融教育嚴重滯后，加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對風險與收益沒有正確的認識。公眾更多認同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對真正意義上的“代客理財”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認識，更偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠之”，更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風險的需要，導致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產(chǎn)品。

2.理財資金運用渠道狹窄。

由于我國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場交易品種少、市場容量小，加上外匯市場開放程度較低，國內(nèi)貨幣市場一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。在2004年宏觀調(diào)控、資金緊張的情況下，理財產(chǎn)品收益率伴隨著貨幣市場利率走高而走高，而后又伴隨著2005年下半年資金寬裕、貨幣市場收益率走低而連續(xù)下降，有些銀行甚至出現(xiàn)了常規(guī)業(yè)務(wù)收益補貼理財業(yè)務(wù)的倒掛現(xiàn)象。

第4篇：保險理財目前的現(xiàn)狀范文

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義

個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在了解客戶財務(wù)狀況、投資要求的基礎(chǔ)上，充分運用銀行的資源和優(yōu)勢，為客戶制定詳細的理財方案，協(xié)助客戶使其個人財產(chǎn)得到保障并升值。個人理財業(yè)務(wù)的實質(zhì)是一種服務(wù)，銀行通過向客戶提供這種個性化服務(wù)獲得收益?，F(xiàn)在個人理財業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的核心，個人理財業(yè)務(wù)主要包含兩個重要組成部分：產(chǎn)品和服務(wù)。在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中，產(chǎn)品和服務(wù)是不可分割的整體。

（二） 個人理財業(yè)務(wù)的種類

1. 理財顧問服務(wù)

是指商業(yè)銀行為了獲取自己的收入而向投資者提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資理財咨詢、個人理財產(chǎn)品推銷等專業(yè)化服務(wù)，然后按之前約定的價格收取費用。它是一種為個人投資者量身定制的專業(yè)，與那些商業(yè)銀行為銷售人民幣產(chǎn)品、外匯產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介的普通業(yè)務(wù)咨詢活動有很大的不同。

2. 綜合理財服務(wù)

是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，全面了解客戶的委托要求并接受授權(quán)，對客戶的財務(wù)狀況和風險承受力進行全面了解，根據(jù)現(xiàn)財方法和工具為客戶量身定制投資計劃，并且要根據(jù)市場變化對理財計劃進行適時調(diào)整，但風險由客戶自己承擔。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2002年，招商銀行推出了我國第一個個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品“金葵花”，受到了很多高端客戶的推崇，同時成為了當年金融界的熱點問題，此后，各大商業(yè)銀行紛紛效仿，從而開啟了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的第一個熱潮。近年來，隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，隨著金融業(yè)逐步對外開放，隨著銀行間的競爭不斷加劇，個人理財業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，市場規(guī)模不斷擴大，并逐步成為我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的主要方向。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展特點如下：

首先，個人理財產(chǎn)品市場規(guī)模不斷擴大，隨著我國經(jīng)濟水平的不斷發(fā)展，人民生活水平不斷提高，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)也不斷向前邁進。面對越來越多的市場需求，其市場規(guī)模不斷擴大。其次，城商行逐漸成為發(fā)行主力，2014年，城商行理財產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)所占比重越來越大，靠著在預(yù)期收益率及發(fā)行銀行數(shù)量上的優(yōu)勢，在發(fā)行總量上超過了國有銀行，占比高達34.43%，位居第一。最后，非保本型理財產(chǎn)品成為市場主流，隨著經(jīng)濟水平的不斷發(fā)展，人們個人收入的不斷增長，人們對風險的厭惡程度逐漸下降，越來越多的人愿意承擔更多的風險去獲得更高的收益。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年非保本理財產(chǎn)品所占比例平均水平達到69.17%，相比2013年的60.21%大幅增加。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）我國個人理財業(yè)務(wù)的市場環(huán)境還不夠成熟

在國外，金融市場是自由化的，商業(yè)銀行的資本渠道十分廣泛，同時涉及許多領(lǐng)域，所以外資的商業(yè)銀行大都采取混合經(jīng)營模式。而中國的銀行、保險、證券則是作為金融市場的三個部分各自經(jīng)營著，彼此分開。分業(yè)經(jīng)營的方式確實在一定程度上控制了風險，但同時也制約了金融業(yè)內(nèi)部的交叉發(fā)展和相互促進。并且，這種經(jīng)營方式限制了資金的流動范圍，資金價值的最大化更是無從談起，可以說是從客觀上、從制度上約束了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二） 金融人才的匱乏，專業(yè)人員從業(yè)素質(zhì)有待提高

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容十分廣泛，不僅包括投資規(guī)劃、資金分配，還包括證券投資、房地產(chǎn)投資、稅務(wù)問題處理等多個方面，是技術(shù)高、知識密集的全新綜合性業(yè)務(wù)。它要求理財規(guī)劃師具有很強的專業(yè)知識以及對未來發(fā)展趨勢較強的預(yù)測能力，要求理財服務(wù)人員對理財產(chǎn)品有充分的了解，掌握各種基礎(chǔ)金融工具的特點。由于我國培訓專業(yè)金融人才的機構(gòu)比較少等方面的原因，引起金融人才的缺乏，進而使金融創(chuàng)新成了難題，這也是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的重要問題。

（三）宣傳力度不夠，人們對個人理財?shù)恼J識尚淺

目前我國商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)的宣傳大多在網(wǎng)點內(nèi)進行，在客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)時向客戶推薦理財產(chǎn)品，這樣傳統(tǒng)的宣傳方式使得很多客戶并不了解理財產(chǎn)品，對它的風險認知也很模糊，對理財產(chǎn)品產(chǎn)生了不信任的態(tài)度，從而拒絕理財產(chǎn)品，依舊只保守地信任銀行存款這個基礎(chǔ)工具。如何讓原本不信任理財產(chǎn)品的客戶了解個人理財業(yè)務(wù)，進而信任個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行應(yīng)該思考的問題。

四、針對存在問題提出的解決辦法

（一）加強橫向聯(lián)合以減小分業(yè)經(jīng)營的限制

西方商業(yè)銀行的經(jīng)營模式普遍采用是混業(yè)經(jīng)營的方式，但我國目前的市場情況還不具備實行混業(yè)經(jīng)營的條件，只能分業(yè)經(jīng)營，在這種情況下，商業(yè)銀行要加強和保險公司、證券公司的合作，提高合作的深度和廣度，從而拓展金融創(chuàng)新的空間。比如商業(yè)銀行可以與保險公司合作，創(chuàng)新同時具備流動性、保障性的保險產(chǎn)品，目前一直在銀行柜臺銷售的變額壽險就是銀行和保險公司合作的一個產(chǎn)品，集保障性與收益性與一身。

（二） 注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，建立獎勵機制

高水平的專業(yè)理財團隊是推動我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要力量，培養(yǎng)一批高素質(zhì)、全能型的理財人才將促進理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，我國商業(yè)銀行中的理財人員大多數(shù)是從剛畢業(yè)沒有工作經(jīng)驗的大學生中選的，雖然具備較好的學習能力，但對銀行業(yè)務(wù)并不熟悉，缺乏金融理財知識，不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓。

第5篇：保險理財目前的現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】第三方理財公司 傳統(tǒng)金融機構(gòu) 營運模式

一、第三方理財公司理論概述

第三方理財公司是指不同于銀行、保險等金融機構(gòu)的獨立的中介理財機構(gòu)。作為獨立機構(gòu)的第三方理財公司不代表基金公司、銀行或者保險公司等金融機構(gòu)的利益，而是站在非常公正的立場上通過分析客戶的實際情況為其提供最為恰當?shù)膫€人理財方案，滿足客戶的理財需求。相比于銀行、保險公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的理財模式，第三方理財機構(gòu)的優(yōu)點主要在于立場中立、理財服務(wù)更具獨立性、理財信息全面及時、理財手段更具個性化和全面化，這使客戶的利益得到了保證，不用擔心理財機構(gòu)過于考慮自己的利益而忽視了客戶的利益。另一方面，綜合性專業(yè)理財人才的稀缺和品牌文化的缺失也給第三方理財公司的發(fā)展制造了困難。

根據(jù)運作模式和產(chǎn)品類型，第三方理財公司可分為基金類、保險類、綜合類和產(chǎn)品類四大類?；痤惖谌嚼碡敼镜拇碛谐啃呛偷率サ?，晨星主要通過為機構(gòu)投資者提供信患來獲得相關(guān)費用收入，而德圣的收入不僅來自于為代銷機構(gòu)提供培訓的培訓費，還來自于投資者。保險類第三方理財公司的代表有華康和世德貝等，華康通過給客戶提供保險向保險公司收費，世德貝通過向客戶推薦金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品而向金融機構(gòu)收取費用，它的業(yè)務(wù)主要是保險咨詢和私人財富管理。綜合類第三方理財公司的代表是諾亞和康宏等，他們通過為客戶提供免費的理財規(guī)劃，向金融機構(gòu)收取費用。產(chǎn)品類第三方理財公司的代表是普益財富。

第三方理財公司與傳統(tǒng)金融機構(gòu)理財?shù)牟町愔饕w現(xiàn)在以下兩個方面：第一，業(yè)務(wù)開展的獨立性和理財服務(wù)理念不同。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的理財部門實質(zhì)上是輔助銷售部門，他們理財業(yè)務(wù)的開展必須按照金融機構(gòu)的規(guī)定進行，不能自行決定，業(yè)務(wù)開展的主要目的在于銷售更多的理財產(chǎn)品和服務(wù)，以實現(xiàn)公司利潤最大化，這就不可避免的會影響到客戶的利益。而第三方理財公司是完全獨立的，不代表任何金融機構(gòu)的利益，在中立的立場上通過客觀科學地分析客戶的實際情況和市場的環(huán)境變化為其提供最為恰當和有利的個人理財方案。第三方理財公司還可以根據(jù)客戶的實際需要，為客戶選擇多家傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過多樣化的投資組合降低風險、提高收益，這是在傳統(tǒng)金融機構(gòu)的理財部門無法實現(xiàn)的。第二，業(yè)務(wù)開展的模式不一樣。傳統(tǒng)金融機構(gòu)理財通常是事先設(shè)計好金融產(chǎn)品或者投資組合產(chǎn)品，然后銷售給客戶，因此，客戶所享受到的產(chǎn)品重合率高，同質(zhì)化嚴重。而第三方理財公司是在對具體客戶的實際財產(chǎn)情況、風險承受能力做了詳細了解之后，再結(jié)合金融環(huán)境的變化情況，為客戶提供符合其實際情況的個人理財方案。

二、我國第三方理財公司的發(fā)展現(xiàn)狀

第三方理財公司最早出現(xiàn)于英國、美國和加拿大等發(fā)達國家。經(jīng)過40多年的發(fā)展，歐美國家的第三方理財公司已經(jīng)形成了相當成熟的營運模式，在金融市場中發(fā)揮著重要的作用。作為第三方理財發(fā)展最成功的國家，美國第三方理財公司占整個金融理財市場的市場份額已經(jīng)達到了60%，不僅制定了完善的法律法規(guī)，而且建立了一套嚴格的人才選拔培養(yǎng)制度。美國的理財市場比較自由開放，不僅包括以資產(chǎn)管理公司和財富管理公司等形式向客戶提供理財服務(wù)的獨立的第三方理財公司，還包括許多其他機構(gòu)提供的個人理財服務(wù)。美國第三方理財公司的發(fā)展主要得益于有效的法律監(jiān)管、健全的人才培養(yǎng)制度、完善的信用體系以及全球化的理財服務(wù)。目前，美國比較著名的第三方理財公司有柯契斯一菲茨財富管理公司、景順資產(chǎn)管理公司和道富環(huán)球投資管理等。

相比于西方發(fā)達國家，我國第三方理財公司起步晚、發(fā)展慢、發(fā)展水平也比較低，其所占據(jù)的理財市場份額甚至不足1%，與澳大利亞的50%和美國的60%相差甚遠。我國第三方理財公司的發(fā)展開始于10多年前，2002年，國內(nèi)最早提供私人理財服務(wù)的第三方中介機構(gòu)智博理財公司成立，它是我國第一個具備第三方理財公司性質(zhì)的理財機構(gòu)。2003年，中原理財和諾亞財富管理中心成立。2004年，北京展恒基金研究中心成立。2007年9月，北京優(yōu)先理財事務(wù)所成立，它是我國第一家理財事務(wù)所，主要提供以信托產(chǎn)品、資管產(chǎn)品、海外房產(chǎn)投資等為主的資產(chǎn)配置服務(wù)。我國的第三方理財公司主要以顧問式營銷服務(wù)為主，立足于客戶實際利益，以客戶資產(chǎn)保值及增值為目的，通過綜合分析客戶的實際情況和金融環(huán)境的變化，為客戶提供個人理財規(guī)劃和方案。我國第三方理財公司的服務(wù)對象主要是中高收入水平的客戶，這些客戶持有較多的閑置資金，對理財規(guī)劃服務(wù)有著較高的需求。在收入方面，我國的第三方理財公司主要以代金融機構(gòu)銷售理財產(chǎn)品所收取的傭金和為客戶提供理財咨詢服務(wù)所收取的服務(wù)費為主。

總之，與國外發(fā)達的第三方理財市場相比，我國的第三方理財還處于發(fā)展的初步階段，行業(yè)整體水平比較落后。但隨著社會經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高，我國居民持有的閑置資金越來越多，對理財服務(wù)的需求越來越大，相比于傳統(tǒng)金融機構(gòu)理財，第三方理財公司能夠更好地幫助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)保僮和增值，因此具有更大的市場競爭力。綜上所述，我國第三方理財公司迎來了較好的發(fā)展機遇，其發(fā)展前景是十分可觀的。

三、我國第三方理財公司的現(xiàn)存問題及成因

（一）我國第三方理財公司的現(xiàn)存問題

1.缺少相關(guān)法律政策的支持

目前，雖然我國有關(guān)金融市場監(jiān)管方面的法律法規(guī)已經(jīng)比較完善，但第三方理財市場仍處于政策監(jiān)督的“空白區(qū)”。一方面，這會使第三方理財機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時缺乏相關(guān)的政策指導和法律監(jiān)督，從而產(chǎn)生“道德風險”隱患。另一方面，也會使參與第三方理財業(yè)務(wù)的各方當事人的合法權(quán)益得不到法律的有效保護，客戶資金的安全度不夠高，第三方理財機構(gòu)面臨信用風險，從而影響到第三方理財公司的發(fā)展?？傊?，相關(guān)法律政策的缺失使第三方理財市場處于尷尬的灰色地帶，對這一行業(yè)的健康發(fā)展有著很大的負面影響。

2.信用體系不健全，公眾信賴不足

經(jīng)過長期的發(fā)展，我國的金融市場形成了以銀行、證券公司、保險公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu)為主導機構(gòu)的格局，成熟的運營模式使其占據(jù)牢固的客戶基礎(chǔ)。因此，我國居民對銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信任度比較高，更愿意購買他們所提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面，我國的第三方理財市場尚處于初步發(fā)展階段，信用體系還不健全，居民對第三方理財機構(gòu)的信任度遠不及對銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信任度，這在很大程度上制約了這一市場的發(fā)展。再加上第三方理財公司市場覆蓋面小、品牌建設(shè)尚不完善、公眾信賴不足等缺點，使其在與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的競爭中處于劣勢地位。

3.綜合性專業(yè)理財人才稀缺

由于缺乏相應(yīng)的人才培養(yǎng)機制，我國專業(yè)的理財規(guī)劃師面臨著很大的缺口。根據(jù)理財行業(yè)發(fā)展報告所提供的數(shù)據(jù)，目前這一缺口已達到60萬人左右。而且現(xiàn)有的大多數(shù)專業(yè)性理財人才都從業(yè)于銀行、證券等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，第三方理財市場面臨著嚴峻的人才匱乏問題。在人力資源十分重要的現(xiàn)代社會，理財人才的稀缺嚴重制約了第三方理財市場的發(fā)展，使其面臨發(fā)展瓶頸。

4.盈利模式不夠成熟

在歐美國家成熟的第三方理財市場上，第三方理財公司的業(yè)務(wù)收入主要有兩個來源：一個是為客戶提供科學合理的理財方案所產(chǎn)生的咨詢服務(wù)費，另一個是資產(chǎn)管理費。也就是說，他們的收入主要來自向客戶提供綜合理財規(guī)劃所收取的費用。但是，由于我國第三方理財市場的發(fā)展水平依舊較低、居民的理財意識不夠強烈、投資理念尚不成熟，僅以向客戶收取會費和咨詢費作為收入來源不足以支撐公司運營，因此目前我國第三方理財公司的收入主要來自于向提品的金融機構(gòu)所收取的傭金，這使第三方理財公司不得不集中力量做銷售，導致研究部門喪失獨立性。

（二）我國第三方理財公司現(xiàn)存問題的成因

1.第三方理財市場尚處于初步發(fā)展階段

我國第三方理財市場的發(fā)展起步于2003年，至今也只經(jīng)過了10多年的發(fā)展歷史，遠遠落后于歐美發(fā)達國家。這使第三方理財市場不僅缺乏相關(guān)的法律支持和政策監(jiān)督，而且缺乏完善的信用體系，導致市場競爭混亂。短暫的發(fā)展時間給第三方理財公司積累的經(jīng)營經(jīng)驗和客戶基礎(chǔ)十分有限，使其盈利模式不夠成熟，綜合性專業(yè)理財人才匱乏，公眾信賴不足，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比缺乏競爭力。

2.專業(yè)理財人才培養(yǎng)機制不完善

綜合性專業(yè)理財人才的培養(yǎng)不僅需要社會和學校的支持，還需要專業(yè)金融機構(gòu)進行時間和資金支持。目前，我國缺乏完整的專業(yè)理財人才培養(yǎng)機制，使?jié)M足金融機構(gòu)專業(yè)水平要求的理財人才十分有限。同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)對人才的競爭加劇了第三方理財機構(gòu)的人才稀缺，現(xiàn)有的綜合性專業(yè)理財人才不斷被銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)挖走，使第三方理財公司面臨嚴峻的人才稀缺困境。

3.金融自由化程度不高

社會經(jīng)濟和金融市場的發(fā)展水平影響著國家對金融政策的選擇。由于我國金融市場抵御風險的能力還不夠高，因此國家采取了較為嚴格的金融體制以適應(yīng)社會經(jīng)濟和金融市場的發(fā)展。我國的金融市場實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的制度，銀監(jiān)會通過《關(guān)于規(guī)范信托產(chǎn)品營銷有關(guān)問題的通知》限制了非金融機構(gòu)通過推介信托產(chǎn)品獲得收入的渠道，第三方理財公司作為非金融機構(gòu)，它的業(yè)務(wù)開展面臨著更多的阻礙。

四、發(fā)展我國第三方理財公司的建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗

政策支持和法律監(jiān)督是第三方理財市場發(fā)展的重要前提，政府應(yīng)根據(jù)我國金融市場的實際情況，盡快完善第三方理財市場相關(guān)的法律法規(guī)，對第三方理財機構(gòu)進行監(jiān)督和保護，為這一市場提供有效的法律約束框架，切實保護市場參與主體的合法權(quán)益。

歐美發(fā)達國家的第三方理財市場經(jīng)過幾十年的發(fā)展已經(jīng)非常成熟，積累了豐富的營運經(jīng)驗，建立了穩(wěn)定的盈利模式。我國第三方理財市場的發(fā)展應(yīng)該積極借鑒歐美國家的發(fā)展經(jīng)驗，不僅要在從法律法規(guī)的角度明確界定第三方理財公司的性質(zhì)、業(yè)務(wù)規(guī)范和監(jiān)管機構(gòu)，還要從第三方理財公司自身的角度規(guī)范營運模式和利益分配機制。當然，歐美發(fā)達國家在社會制度和經(jīng)濟發(fā)展水平上和我國有很大的差距，因此，第三方理財公司的發(fā)展應(yīng)在借鑒過國外先進經(jīng)驗的同時結(jié)合我國的實際情況進行。

（二）健全信用體系，培養(yǎng)品牌特色

信用體系的不健全極大制約了第三方理財市場的發(fā)展。相比于傳統(tǒng)金融機構(gòu)較為完善的信用體系和堅固的客戶基礎(chǔ)，第三方理財市場的公眾信賴度明顯不足，這使其在與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的競爭中長期處于不利地位，影響其快速發(fā)展。因此，金融監(jiān)管機構(gòu)需要建立統(tǒng)一的信息平臺，明確獎懲機制，完善第三方理財市場的信用體系，利用法律手段保護市場參與各方的合法權(quán)益。另外，監(jiān)管層應(yīng)支持和鼓勵金融機構(gòu)建立品牌特色，提高第三方理財公司的辨認度和認可度，從而促進其業(yè)務(wù)拓展和市場覆蓋面的擴大。

（三）培養(yǎng)綜合性專業(yè)理財人才

在現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展中，人力資源對于企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，歐美國家第三方理財市場得以迅速發(fā)展成熟的重要條件之一就是建立了完善的理財人才培養(yǎng)機制。目前在我國，由于綜合性專業(yè)理財人才培養(yǎng)機制的不完善，專業(yè)的理財規(guī)劃師面臨著60萬人左右的人才缺口，再加上現(xiàn)有的理財人才大多就業(yè)于銀行、證券公司、保險公司等傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，第三方理財公司面臨著嚴峻的人才匱乏困境，嚴重制約了其快速發(fā)展。在這種情況下，國家應(yīng)積極建設(shè)并完善專業(yè)理財人才培養(yǎng)機制，加大時間和資金投入，培養(yǎng)出更多的綜合性專業(yè)理財人才，填補理財人才缺口。

第6篇：保險理財目前的現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 滯后

一、個人理財相關(guān)概念和發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個人理財概念界定。

個人理財業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。

（二）個人理財在我國的發(fā)展現(xiàn)狀。

目前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個主要特點：

是規(guī)模小，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個人理財業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業(yè)務(wù)層次較低，技術(shù)含量比較低，銀行難以像國外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務(wù)不足，缺乏特色。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因

（一）分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。

由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

（二）專業(yè)人才的匱乏。

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。現(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。

（三）客觀技術(shù)備件的制約。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進的電子信息技術(shù)、發(fā)達的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

三、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策

（一）朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展。

混業(yè)經(jīng)營是當今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個人理財業(yè)務(wù)的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業(yè)務(wù)將有長足的發(fā)展。

（二）加強專業(yè)人才的建設(shè)。

理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)，提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)應(yīng)重點從以下兩個方面逐步推進：首先，要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓，培訓課程應(yīng)根據(jù)復合型金融人才的要求來安排使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。其次，建立我國的個人理財師資格認證制度，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。

（三）加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)。

首先要加強對居民理財意識的教育，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度，借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場，當前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國的實際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應(yīng)忽視它。第四，完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢敭a(chǎn)應(yīng)該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。

參考文獻：

[1]劉嶸.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].福建金融， 2005，3.

[2]胡維波.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸及其突破[J].金融與經(jīng)濟， 2004，5.

第7篇：保險理財目前的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：第三方理財 現(xiàn)狀 對策

一、我國第三方理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀

第三方理財機構(gòu)作為新興的理財機構(gòu)，是一種既不代表任何金融機構(gòu)，也不單只是代表單個消費者利益的一種獨立的中介理財顧問?？傮w而言，相較于發(fā)達國家我國的第三方理財發(fā)展起步晚，水平也比較落后。由于門檻低，很多金融領(lǐng)域相關(guān)從業(yè)人員也紛紛加入第三方理財?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，例如證券、基金、保險等。參差不齊的經(jīng)營水平以及較低的從業(yè)人員道德素質(zhì)，致使很多第三方理財機構(gòu)以理財規(guī)劃為借口，但實際上仍以保險、信托和基金等產(chǎn)品進行業(yè)務(wù)開展。并且不難發(fā)現(xiàn)，盈利模式單一也是第三方理財機構(gòu)面臨的問題之一，大多為向金融機構(gòu)收取銷售傭金為主，并非是發(fā)達國家主要以想客戶收取服務(wù)費用的方式。再加之目前第三方理財市場并沒有有效的法律法規(guī)來監(jiān)管其運營發(fā)展，故難以避免的存在不少問題和隱患，這對于理財公司的長遠發(fā)展和客戶利益的安全保障都是不利的。

二、目前發(fā)展存在的問題

（一）缺乏健全的第三方理財市場法規(guī)和信用體系

目前而言，國家對于第三方理財?shù)姆晒苤迫詫儆谡婵盏貛?。我們國家對金融行業(yè)實行分業(yè)監(jiān)管，故其各領(lǐng)域都有相應(yīng)的監(jiān)管部門和自成一體的法律法規(guī)來對其進行監(jiān)管運作。然而，第三方理財業(yè)務(wù)作為一種新興理財業(yè)務(wù)形式，業(yè)務(wù)范圍涉及到金融領(lǐng)域的很多方面，因此難以對其進行有效的管理。同時，我國也存在并不健全的信用體系。在中國傳統(tǒng)意識中，信用的缺失帶來的僅僅只是道德上的譴責，這樣會誘使某些第三方理財機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)的過程中為求得短期利益而失信的行為，最終使得客戶利益受損，有悖于第三方理財發(fā)展的初衷。

（二）從業(yè)人員的整體素質(zhì)普遍偏低

對于剛剛起步仍在發(fā)展初期的第三方理財，我國的業(yè)務(wù)人員人才儲備十分有限，也因此導致不少行業(yè)發(fā)展過程中的道德風險問題。在開展業(yè)務(wù)的過程中，盡管業(yè)務(wù)人員只是作為投資者的理財規(guī)劃者，但也難以避免業(yè)務(wù)人員因為利益的驅(qū)動而為自己謀私利的情況：一些理財人員為達到銷售指標，夸大產(chǎn)品收益率，隱瞞風險，對客戶做出不適當?shù)囊龑А?/p>

（三）單一的盈利模式

目前國內(nèi)第三方理財?shù)闹饕杖胫饕袃蓚€來源：一、向投資者收取一定的服務(wù)費用，為其提供其所需的咨詢或顧問服務(wù)；二、通過銷售理財產(chǎn)品進而向金融機構(gòu)收取銷售傭金。就目前情況而言，我國第三方理財機構(gòu)的收入仍以第二種為主要來源，對客戶的收費還比較少。

（四）理財觀念淡薄，理財市場混亂

在許多投資者看來，只有金融產(chǎn)品的投資和不動產(chǎn)投資具有過半的認可度，而對于養(yǎng)老計劃，保險規(guī)劃，子女教育，等卻沒有過高的認可度。事實上，嚴格意義上說這些內(nèi)容全部屬于個人理財規(guī)劃所涉及的范疇。而之所以出現(xiàn)這種情況，仍應(yīng)歸咎于人們對理財?shù)睦硇哉J識還不夠，對于所面臨的風險沒有十足的正確認識，進而容易使得其在投資中盲目跟風投資。加之中國的傳統(tǒng)思想認為財不應(yīng)外露，對于讓外人管理和運作自己的財產(chǎn)表現(xiàn)的十分不放心，理財觀念相對淡薄。

三、我國第三方理財發(fā)展的對策

（一）清晰其市場定位

明確第三方理財?shù)氖袌龆ㄎ?，可使其朝著更加快速、健康、可持續(xù)的方向發(fā)展。第三方理財最大的特點便是其專業(yè)化的理財服務(wù)，而它的其他特性如個性化、綜合性等優(yōu)勢也可在此基礎(chǔ)上建立起來。因此，我國的第三方理財可利用這樣的優(yōu)勢，將自己定位于為客戶提供獨具專業(yè)化個性化理財服務(wù)的中介機構(gòu)，因地制宜，滿足各類用戶需求。

（二）盈利模式的轉(zhuǎn)變

在現(xiàn)階段，想要單一化的盈利模式短期內(nèi)取得根本性的改變是非常困難的。但是，第三方理財機構(gòu)可以逐步轉(zhuǎn)變其收費方式，由前端轉(zhuǎn)向后端一點點改變。旨在現(xiàn)有盈利模式上朝著更多元化的方向轉(zhuǎn)變，擴大盈利來源，平衡發(fā)展，并且向后端收費為主、前端收費為輔過渡。值得一提的是，理財人員的服務(wù)水平將會影響客戶對后端收費的體驗，因此，注重理財人員服務(wù)水平的提高也將利于客戶對后端收費的認可，從而更有利于良性循環(huán)的形成，最終促進利潤模式的轉(zhuǎn)變。

（三）提高理財人員的綜合素質(zhì)

理財人員應(yīng)從各方面提升自己，成為能為客戶提供更好服務(wù)的從業(yè)人員。對于從業(yè)人員自身，他們要將職業(yè)道德和法律法規(guī)的約束放在展開業(yè)務(wù)之上，不能利用法律的盲區(qū)進行牟利；要繼續(xù)加強自身的專業(yè)知識和技能的學習，運用各種投資工具為客戶進行規(guī)劃；學有余力仍應(yīng)在生活方方面面提升自己，樹立正確的價值觀和道德觀。同時，相關(guān)部門也要積極配合，輔助培養(yǎng)和提高理財人員素質(zhì)。

（四）改善第三方理財?shù)慕?jīng)營環(huán)境

首先，加強大眾對理財知識的了解，進而引導投資者形成正確的理財管觀念。同時，更加客觀的傳播第三方理財方面的知識，得到投資者的信任與認可，進而可增加第三方理財?shù)母偁幜?。其次，?yīng)構(gòu)建合理的監(jiān)管第三方，更好的輔佐獨立理財服務(wù)的健康發(fā)展。最后，完善我國信用體系的建立。只有促進人與人之間的信任的建立，注重客戶隱私的保護，進而為客戶提供更具稱心、專業(yè)化、個性化的服務(wù)。

參考文獻：

[1]財富報告2015[J]，胡潤百富，2015

第8篇：保險理財目前的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個人理財 現(xiàn)狀 發(fā)展

一、前言

自20世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)獲得快速發(fā)展。國際上成熟的理財服務(wù)是指：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理目標和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務(wù)過程。在該服務(wù)過程中，商業(yè)銀行應(yīng)綜合自身的所有金融資源，圍繞客戶的收入、消費、投資、風險承受能力、心理偏好等實際情況，來設(shè)計不同的金融產(chǎn)品組合，從而為客戶形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則的財務(wù)安排。

2007年3月20日，中國銀監(jiān)會批準匯豐、渣打、東亞、花旗等四家外資銀行在中國內(nèi)地開業(yè)。渣打銀行表示，轉(zhuǎn)制為本地法人銀行并成功申請人民幣業(yè)務(wù)牌照以后，將為中國內(nèi)地客戶提供世界水平的個人銀行產(chǎn)品和服務(wù)。與此同時，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，國內(nèi)許多商業(yè)銀行也開展了個人理財業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個人理財產(chǎn)品，全年理財產(chǎn)品銷售額超過1萬億元。以工商銀行為例，其2008年的理財產(chǎn)品銷售額達l185億元，理財業(yè)務(wù)傭金收入達到50.89億元，占其非利息業(yè)務(wù)收入的35.4%。盡管如此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還是明顯滯后于發(fā)達國家。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（1）個人理財業(yè)務(wù)層次較低，缺乏特色產(chǎn)品與服務(wù)

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)與外資銀行相比，存在著規(guī)模小、品種少的現(xiàn)狀，無法給客戶提供包括證券、保險、信托等在內(nèi)的綜合性理財服務(wù)和理財產(chǎn)品品種；雖然各銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但理財產(chǎn)品的設(shè)計或提供的服務(wù)卻差別不大。

（2）個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，對客戶研究不夠充分

由于國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，目前還多停留在概念的推廣和形象的宣傳上。一些銀行推出的專業(yè)理財咨詢服務(wù)及投資組合建議僅停留在淺層次，在客戶細分、數(shù)據(jù)積累、專業(yè)理財產(chǎn)品設(shè)計等方面的服務(wù)不夠。

（3）缺乏高素質(zhì)復合型人才，難以提供專家理財服務(wù)

現(xiàn)階段，大多數(shù)商業(yè)銀行的一線人員缺少理財專業(yè)知識，并不具備為客戶測算具體收益水平、分析可能存在風險的能力。各家商業(yè)銀行的理財水平還局限在某些業(yè)務(wù)的表面操作上，從而制約了銀行理財業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)滯后原因分析

（1）理財需求與理財文化的雙重制約

根據(jù)相關(guān)資料，截止到2012年三季度末，我國居民儲蓄存款余額突破40萬億元，人均儲蓄存款余額接近3萬元。隨著居民收人和個人財富的迅速增長，個人理財?shù)男枨笫志薮?。然而，現(xiàn)實的情況卻是我國個人理財?shù)膶嶋H需求很小。造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中。二是中國人長期以來缺乏投資意識和理財意識，不愿意把自有的財產(chǎn)委托給他人打理。三是居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，對商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)缺乏認同感。

（2）金融政策及技術(shù)設(shè)施的客觀限制

一方面，由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險三大行業(yè)嚴格分開經(jīng)營，業(yè)務(wù)不能交叉。因此，我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計等方面；另一方面，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進的電子信息技術(shù)、發(fā)達的金融網(wǎng)絡(luò)為依托。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴重制約，進一步影響了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的便捷性。

（3）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

目前，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新雖然有所發(fā)展，但總的情況仍然是金融創(chuàng)新層次偏低、金融創(chuàng)新范圍較窄、創(chuàng)新產(chǎn)品的科技含量較低、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的運用效果較差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更為滯后，個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大，差異不顯著，這也成為影響和滯約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。

四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題的解決措施

（1）打造優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品，盡快創(chuàng)建高端品牌

目前，國內(nèi)各金融機構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)都還處在初級階段，在這一現(xiàn)狀下，銀行一旦能創(chuàng)建屬于自己的理財品牌，無疑就確立起個人理財業(yè)務(wù)的領(lǐng)軍地位。因此。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財專家，提高自身在委托、咨詢等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭實力，并通過持續(xù)的包裝和營銷逐步擴大自身的品牌知名度和影響力，以通過品牌效應(yīng)提升自身理財業(yè)務(wù)的市場競爭力和收益水平。

（2）分析客戶實際需求，創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品

國外商業(yè)銀行通常是以個人客戶不同生命周期階段的理財需求為導向，進行理財產(chǎn)品的設(shè)計和提供。而國內(nèi)個人理財產(chǎn)品的設(shè)計還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展為基礎(chǔ)，以負債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段。為改變這一狀況，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快分析客戶需求，在進一步實施客戶細分的前提下，以專業(yè)理財理論指導當前個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計和針對性提供。

（3）加快專職人才培育，建立專業(yè)理財隊伍

縱觀美國、日本等國的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，與其從業(yè)人員走向規(guī)范化執(zhí)業(yè)資質(zhì)是密不可分的。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員往往缺乏金融、債券、保險、基金等專業(yè)的金融產(chǎn)品知識，無法給客戶提供滿意的服務(wù)。因此，應(yīng)該加強理財人員的培訓工作，建立專業(yè)理財隊伍，全面推進CFP資格認證制度。

五、未來我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展方向

（1）普及理財意識，培育理財市場

首先，加大理財意識培育。我國居民理財意識普遍缺乏，很多居民對理財觀念存在誤區(qū)。與之相反，發(fā)達國家從小就給孩子灌輸理財觀念，培養(yǎng)孩子的理財意識；其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。商業(yè)銀行要借助有影響力的媒體來擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解推出的理財產(chǎn)品；第三，要不斷完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢敭a(chǎn)應(yīng)該屬私有范圍，只有完善客戶信息保密制度，才能夠吸引更多客戶的加入。

（2）擴充理財隊伍，培育專業(yè)人才

首先，要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓，培訓課程應(yīng)根據(jù)復合型金融人才的要求來安排，同時還要適當學習市場營銷學、公共關(guān)系學、心理學等知識。通過培訓使客戶經(jīng)理成為既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的全才。其次，要建立和完善個人理財師資格認證制度。在借鑒國外注冊理財規(guī)劃師制度的基礎(chǔ)上，建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，提高個人理財師的專業(yè)理財水平。

（3）改革金融政策，完善技術(shù)條件

首先，如果我國的商業(yè)銀行在政策放松后實行混業(yè)經(jīng)營，就可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)于一體，這既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展個人理財業(yè)務(wù)的重要途徑。其次，要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化和信息化建設(shè)，完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過加快金融電子化系統(tǒng)的集成、建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)等方式，來精心打造個人理財服務(wù)的技術(shù)平臺。

（4）加快金融創(chuàng)新，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶

第一，商業(yè)銀行要不斷推進理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時不要一味模仿，要在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上充分體現(xiàn)本行優(yōu)勢。第二，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準確的市場定位，根據(jù)對客戶的細分來量身定做理財產(chǎn)品，并加強對優(yōu)質(zhì)客戶群的識別并提供個性化服務(wù)。第三，產(chǎn)品要有一定的價值，真正能給客戶帶來增值收益。只有真正滿足客戶委托理財?shù)脑鲋的康?，才能吸引大量客戶的加入，從而推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

參考文獻：

[1]張俊萍，方曉明.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探索[J].改革與開放，2009（05）：72.

第9篇：保險理財目前的現(xiàn)狀范文

相形之下,我國在投資與理財專業(yè)的教學方面卻出現(xiàn)了明顯滯后的局面。高職教育中普遍存在重知識輕能力,重理論輕實踐,過分強調(diào)課堂知識的傳授,忽視實踐性教學對素質(zhì)和能力培養(yǎng)的重要作用的觀念。這種不合理的教育教學模式,導致教學效果不好,學生素質(zhì)不高,尤其崗位實用技能與用人單位的實際要求相差太遠,對該專業(yè)學生的畢業(yè)產(chǎn)生很大影響。

1.投資與理財專業(yè)教學的現(xiàn)狀及存在的問題

目前,高職投資與理財專業(yè)存在不少問題。其主要原因一是專業(yè)的社會認知度低,當時大多數(shù)人都不大了解該專業(yè)。二是是教育教學模式不合理,致使教學效果不好,學生素質(zhì)不高,尤其崗位實用技能與用人單位的實際要求相差太遠。三是專業(yè)定位還不是很明確,雖然在專業(yè)設(shè)立之初,都看到了該專業(yè)的廣闊發(fā)展前景,但具體到培養(yǎng)出來的學生應(yīng)具備什么樣的能力和素質(zhì),認識不明確統(tǒng)一。由于該專業(yè)是新設(shè)專業(yè),沒有任何可以借鑒的資料,沒有一套成熟的教學計劃,該專業(yè)是在參照會計、金融保險等相關(guān)專業(yè)的教學計劃的基礎(chǔ)上,再結(jié)合本專業(yè)特點,制定的投資與理財專業(yè)的教學計劃。

具體來說,投資與理財專業(yè)教學目前存在以下問題:

(1)專業(yè)課程設(shè)置不科學,內(nèi)容形式單一。目前,金融行業(yè)對“應(yīng)用型人才”的需求永遠大于“研發(fā)型人才”。具體到金融企業(yè),其崗位設(shè)置的層次特點來看,目前占有較大比重的仍然是操作應(yīng)用型一線員工,如營銷崗位,并不要求員工具有研究開發(fā)方面的能力。

(2)師資力量薄弱。目前,我國高校金融專業(yè)實踐教學發(fā)展的瓶頸,在于教師隊伍中缺乏“雙師型”素質(zhì)教師。教師從學校到學校,從理論到理論,實踐鍛煉的時間嚴重缺乏,實際經(jīng)驗不足,動手能力不強。

(3)實踐教學設(shè)施及實訓基地不健全。一是實驗室建設(shè)有待提高。實踐教學經(jīng)費緊張,實踐教學設(shè)備數(shù)量不足,無法滿足學生實踐的要求。二是未建立起與金融機構(gòu)合作的長期穩(wěn)定機制。由于金融機構(gòu)的工作任務(wù)都比較繁重,適合專業(yè)實習要求的機構(gòu)擔心接受學生實習會影響他們自身的工作。愿意接受學生實習的機構(gòu),又缺乏學校實習督導老師和機構(gòu)督導老師,實習的機構(gòu)不能完全了解學生實習的目的,要求和任務(wù)。三是實踐教學的質(zhì)量評價體系和激勵機制還沒有完全建立起來,一些實驗教學平臺的隸屬關(guān)系和運行機制均存在問題,需要通過理順管理體制加以解決。

2.解決方案

從教育本質(zhì)功能來看,高職教育主要體現(xiàn)三個功能:1.生存技能的培養(yǎng)功能。2.塑造精英的進化功能。3.培養(yǎng)使命的信念功能。這三個功能的實現(xiàn),體現(xiàn)了高職教育的專業(yè)化?；谶@三個功能,筆者提出以下想法:

(1)教學計劃要明確學生應(yīng)具備的職業(yè)素質(zhì)能力,圍繞專業(yè)能力開設(shè)所學的課程。同時還根據(jù)本專業(yè)學生應(yīng)具備的專業(yè)能力及學院已具備的條件,設(shè)計相應(yīng)的實訓課程,并編寫實訓大綱和實訓指導書。突出投資與理財專業(yè)特色,使之貼近行業(yè)的需求。根據(jù)金融企業(yè)所需要的職業(yè)崗位、崗位職業(yè)能力分析設(shè)置課程門類、組織課程內(nèi)容。以工作任務(wù)為中心,利用職場化的情景教學,通過選擇學生受益面較大的行業(yè)及操作性較強的產(chǎn)品為實踐對象。引入企業(yè)運作模式,為學生建立—個真實的實訓環(huán)境,并通過建立專業(yè)崗位職業(yè)能力考核和績效考核體系,保證實踐教學效果。

(2)要明確投資與理財專業(yè)學生應(yīng)具備的基本素質(zhì)與能力,即金融產(chǎn)品的投資分析能力,企、事業(yè)單位的財務(wù)管理能力及家庭理財規(guī)劃能力。其中核心能力是家庭理財規(guī)劃能力。學生通過該專業(yè)的學習,應(yīng)當掌握現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務(wù)操作技能.具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì);具有較強的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)和營銷能力;能夠綜合運用各種金融工具,解決金融實務(wù)問題,并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、銀行市場營銷、銀行風險管理等工作;能夠在金融機構(gòu)、企事業(yè)單位和政府部門等從事金融、財務(wù)管理的中級專門人才。

(3)要帶領(lǐng)學生參加各種社會實踐活動。根據(jù)本專業(yè)情況,帶學生們到企業(yè)參觀,聘請公司的專業(yè)人員為學生現(xiàn)場進行證券行情分析;利用寒暑假組織學生進行社會實踐活動,比如組織學生到銀行、儲蓄所了解當前金融機構(gòu)的理財品種及收益情況,分別對各種理財產(chǎn)品進行比較和分析。這樣做既開闊了學生的視野,增強了學生對本專業(yè)的感性認識,也使這些相關(guān)的金融機構(gòu)了解和認識了我們的學生,為今后進一步合作打下了良好的基礎(chǔ)。

(4)以就業(yè)為導向,培養(yǎng)學生的社會生存能力。投資與理財專業(yè)今后發(fā)展應(yīng)強調(diào)實用型、創(chuàng)新型,進一步強化綜合技能訓練課的教學,用現(xiàn)代化教學手段開展模擬教學等,以金融企業(yè)的實際需求為導向進行課程設(shè)置。

(5)鼓勵學生在校期間考取相關(guān)職業(yè)資格證書。投資理財專業(yè)的學生畢業(yè)就業(yè)方向主要有銀行、證券公司、保險公司、擔保公司等金融企業(yè)。從事的相關(guān)職業(yè)主要有保險人、保險經(jīng)紀人、保險公估人、證券經(jīng)紀人、證券投資分析師、銀行投資理財顧問、會計等。這些職業(yè)均需要資格證書,比如證券從業(yè)資格證、保險從業(yè)資格證、注冊投資分析師、注冊理財規(guī)劃師,特許金融分析師(CFA),金融工程師、特許財富管理師、投資管理、理財產(chǎn)品開發(fā)人員、注冊會計師、后臺工作人員(在財務(wù)、結(jié)算、稅務(wù)方面有經(jīng)驗)等。這些職位絕大多數(shù)都與投資理財有著較深刻的業(yè)務(wù)聯(lián)系,受過系統(tǒng)和嚴格的金融學專業(yè)投資理財方向培養(yǎng)的人才,才能從事這些方面的工作。但目前各類金融人才均缺口巨大,需要各高職院校在課程設(shè)置和人才培養(yǎng)上有的放矢。