家庭理財規(guī)劃案例精選(九篇)

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第1篇：家庭理財規(guī)劃案例范文

[關鍵詞]貨幣時間價值 貸款 利息率

貨幣具有時間價值,即使不存在通貨膨脹,今天的一元錢與明天的一元錢也是不等值的。因此,每個人在日常生活中都需要對原始資本進行合理的規(guī)劃,使其保值、增值。尤其在80后家庭理財規(guī)劃中,關于購房、買車等問題,不可避免會碰到兩難的選擇: 花60萬元買一處現(xiàn)房合算?還是花56.8萬元買一年以后入住的期房值?如果想買一輛汽車,花18萬現(xiàn)金一次性購買好?還是每月支付3500元,共付5年更劃算?所有這些告訴我們在家庭理財規(guī)劃時,不能忽略這樣一個問題:貨幣經(jīng)歷一定時間的投資和再投資數(shù)量上會發(fā)生增值。

一、對貨幣時間價值的闡釋

先看一則實例:09年畢業(yè)的某大學生工作一年后打算用10000元購買國庫券,年利率4%,一年后可得本利和10400元,將10000元視作資本,經(jīng)過一年時間的投資增加400元,即貨幣在周轉(zhuǎn)使用過程中由于時間因素而形成差額價值,這400元就是貨幣的時間價值。在沒有通貨膨脹的情況下,它相當于無風險的社會平均利潤率,在低通貨膨脹的情況下,它相當于政府債券利率。

顯然,貨幣本身是不能創(chuàng)造任何價值的。貨幣的時間價值是商品經(jīng)濟下借貸關系高度發(fā)展的產(chǎn)物,是資本所有者和使用者分離的結(jié)果。在商品經(jīng)濟高度發(fā)展的今天,資本所有者將資本“租借”給使用者,由其將資本投入再生產(chǎn)過程以獲取利潤,資本使用者在獲取利潤后,要將其中一部分作為使用費(即利息)付給資本所有者。由此可知,貨幣時間價值的實質(zhì)是貨幣經(jīng)歷了投資轉(zhuǎn)化為資本,進而周轉(zhuǎn)使用產(chǎn)生增值,完全是和勞動創(chuàng)造價值相關的,確切地說,是勞動者創(chuàng)造的剩余價值。因此貨幣的時間價值是貨幣經(jīng)歷一定時間的投資和再投資所增加的價值,這就是貨幣時間價值的實質(zhì)。

貨幣時間價值是人們認知心理的反映。由于人在認識上的局限性,總是對現(xiàn)存事物的感知能力較強,而對未來事物的認識較模糊,結(jié)果普遍存在一種重視現(xiàn)在而忽視未來的心理?，F(xiàn)在的貨幣能夠支配現(xiàn)在商品滿足人們現(xiàn)實需要,而將來貨幣只能支配將來商品滿足人們將來不確定需要,所以現(xiàn)在單位貨幣價值要高于未來單位貨幣價值,為使人們放棄現(xiàn)在貨幣價值,必須付出一定代價,利息率便是這一代價。

二、貨幣時間價值的衡量計算

貨幣時間價值是對貨幣持有者推遲消費的行為給予的報酬,它揭示了不同時點上貨幣的

換算關系。現(xiàn)在1元錢和將來1元錢在經(jīng)濟價值上是不相等,不同時點的貨幣不宜直接進行比較,需要把它們換算到相同的時點上,才能進行大小的比較和比率的計算。貨幣時間價值的換算(衡量)方法有多種,最常見的有復利現(xiàn)值和終值、年金(通常用A表示)現(xiàn)值和終值。這些方法都是按照復利原則計算,也就是人們常說的利滾利,不僅對本金計算利息,而且上期利息在下期也轉(zhuǎn)為本金計算利息。家庭投資理財規(guī)劃時,考慮復利計息可以帶來驚人的增值威力,比如:在大城市一個中等收入80后家庭每月拿出2000元來投資,如果能夠堅持17年,年收益率按10%復利計算,實際投資額只有40.8萬元而17年后他的資產(chǎn)將會達到100萬。如果堅持的時間更久,其增值威力不可衡量。

三、貨幣時間價值在家庭理財規(guī)劃中的思考

貨幣時間價值是一個客觀存在的經(jīng)濟范疇,因其在財務管理中非常重要并且涉及所有的理財活動,因此有人稱之為理財?shù)牡谝辉瓌t。在家庭理財規(guī)劃中引入貨幣時間價值概念是搞好家庭財務活動,進一步提高家庭財務管理水平的必要保證。

1. 基于貨幣時間價值的購房規(guī)劃思考

近年來我國房地產(chǎn)價格一直居高不下,買房往往對家庭開支影響較大,一時間成為許多

家庭最沉重的負擔,對于80后工薪家庭來說更多會選擇按揭貸款方式購房,巨大的還貸壓力嚴重影響著家庭目前的生活質(zhì)量。為了規(guī)避房貸風險,減輕購房負擔,在按揭貸款時可以充分利用貨幣時間價值來控制房屋總價款和每月還款額。

案例1:李先生段小姐夫婦年收入16萬元,每年儲蓄比率為60%。目前擁有存款10萬元,年投資報酬率為12%,李先生計劃3年后買房,貸款10年,年利率為5%,計算李先生家庭可負擔房屋總額。

可負擔首付款=10×(1+10%)^3+16×60%×(F/A,12%,3)=10×1.331+9.6×3.31=45.704(萬元)

可負擔的貸款=16×60%×(P/A,5%,10)=9.6×7.7217=74.128(萬元)

可負擔房屋總價=45.704+74.128=119.832(萬元)

房屋貸款占房屋總價的比例=74.128/119.832=61.86%

通常情況下,房貸比例不應超過房屋總價的70%,因此上述貸款計劃較為合理。

此外,在按揭貸款買房時,還款方式及還款金額受房貸利率影響較大,如果貸款期限太長,將支付較多利息;貸款期限太短,又可能導致財務危機。為了減少房貸負擔,可以借用貨幣時間價值工具,結(jié)合自身經(jīng)濟實力制定合適的還款方式及還款金額。

案例2:宋先生齊小姐準備購買一套住房結(jié)婚,預計需從銀行貸款60萬元,貸款期限15年,年貸款利率為6%。假設采用等額本息還款方式,計算每月還款額和全部利息。

案例分析:等額本息法是個人住房抵押貸款中最常見的一種,指在貸款期限內(nèi)每月以相等金額平均償還貸款本金和利息的一種還款方式。這種方法適用于長期收入中等、穩(wěn)定的人群,優(yōu)點在于借款人還款操作相對簡單,等額支付月供也方便,可合理安排每月支付。計算如下:

每月還款額A=600000÷{[1-(1+6%/12)^(-180)]÷(6%/12)}=5063(元)

貸款期內(nèi)共支付利息=5063×180-600000=31.13(萬元)

案例3:在案例2中,假設條件不變,采用等額本金還款方式,計算第一月、最后一個月還款額和全部利息。

案例分析:等額本金法是在貸款期限內(nèi)按每月償還相等的貸款本金并支付相應利息的一種還款方式。這種方法適用目前收入較高,但預計未來收入會減少的人群,優(yōu)點在于所付利息較少,越還越輕松。計算如下:

每月還款本金=600000/180=3333(元)

第一月支付利息=600000×6%/12=3000(元)

第一個月還款額=3333+3000=6333(元)

最后一個月支付利息=3333×6%/12=16.67(元)

最后一個月還款額=3333+16.67=3350(元)

貸款期內(nèi)共支付利息=(3000+16.67)/2×180=27.15(萬元)

由上述案例可見,在貸款期滿后,采用等額本金還款方式比等額本息還款方式支出的利息總額少3.98萬元。為了減輕房貸負擔,宋先生適宜采用等額本金還款方式貸款購房。

2. 基于貨幣時間價值的購車規(guī)劃思考

案例4: 丁小姐擬訂購一輛家用車,采用現(xiàn)付方式,其價款為20萬元;如果分期付款,于每月月末付款4000元,付款期限為5年,假定五年期銀行存款利率為6%,若不考慮其他費用,丁小姐應采用哪種方式付款?

案例分析:顯然不同時點的資金不能夠直接比較,需要把它們換算到同一時點才能進行大小的比較。我們可以將第二種分期付款的方式,即每期期末投入相等金額的款項,換算為期初一次性投入一筆款項的金額P。計算如下:

P=4000×(P/A,6%/12,12×5)=4000×51.7256 = 20.69萬元>20萬元,故丁小姐適宜采用現(xiàn)付方式,可以節(jié)省利息0.69萬元。

參考文獻:

[1]財政部會計資格評價中心編:《中級財務管理》[M],中國財政經(jīng)濟出版社2007年版。

第2篇：家庭理財規(guī)劃案例范文

隨著中產(chǎn)階層隊伍的壯大，家庭對投資理財?shù)男枨笤谏罨?。如果一個家庭幾年前購買了一套投資用房，現(xiàn)在的可投資資產(chǎn)已輕松增值到百萬元級別。一些中小企業(yè)主也將實體經(jīng)營的節(jié)余資金投入到金融資產(chǎn)中。市場上的投資品種大量增加，證券公司、銀行、信托公司都在為高凈值客戶提供越來越多新的理財產(chǎn)品和服務。第一代創(chuàng)業(yè)者從青壯年逐漸進入中老年，事業(yè)接班與財富傳承的需求逐漸展現(xiàn)。

用一句話描述理財新時期的特點就是，更多的家庭從“簡單理財”進入到了“理財規(guī)劃和管理”階段。

李先生是一個典型案例，家庭資產(chǎn)負債表和收入支出表詳見表1、2。

像李先生一家，雖然工資并不是特別高，但經(jīng)過對家庭的用心經(jīng)營，在不知不覺中已經(jīng)擁有了超過百萬元的資產(chǎn)，且立即可用于投資的現(xiàn)金資產(chǎn)也已經(jīng)超過50萬元。如果善加打理，李先生一家的財富積累將會逐漸加速，經(jīng)過8～10年便有望達到財富自由。

通常來說，理財規(guī)劃應包含3項內(nèi)容，即家庭資產(chǎn)的保護、積累和分配。

資產(chǎn)的保護

――重點在于風險管控

在家庭理財過程中，必須對財務風險具有足夠的認知，并規(guī)劃出風險的規(guī)避、轉(zhuǎn)移方案。

常見的財務風險有如下來源：患重大疾病導致的收入減少和額外增加的開支；責任期（也是收入高峰期）因意外、疾病身故而導致的收入中斷；經(jīng)濟環(huán)境、資本市場波動產(chǎn)生的大比例投資虧損；以及家庭財產(chǎn)（如房屋等）因自然災害、火災而導致的重大財產(chǎn)損失等。這些風險一旦發(fā)生就將對家庭產(chǎn)生重大的經(jīng)濟損失，而其本身或個體是無法消除的。必須利用金融保險工具，轉(zhuǎn)移風險發(fā)生時的財產(chǎn)損失，讓愛與責任得到延續(xù)。

李先生的單位福利非常好，在醫(yī)療方面，可以100%得到報銷。太太的單位有基礎社保，但仍然要考慮在風險發(fā)生時帶來的附加費用支出，如營養(yǎng)費、護工費、維持現(xiàn)有生活水平不改變以及因收入能力下降而需要彌補的損失等。

對李先生一家應強化保險配置。李先生收入占家庭的60%，是家庭的主要支柱，建議購買100萬元保額的壽險和50萬元保額的重疾險，保費約為2萬元/年；為李太太購買50萬元保額的壽險和50萬元保額的重疾險，保費約1.5萬元/年；為孩子購買重疾險和壽險的保額各為20萬元，保費約1.3萬/年。同時為房屋購買300萬元保額的財產(chǎn)保險，保費約1000元/年。

通過上面的保險規(guī)劃，李先生在面對重大財務風險時，將變得從容有度，且家庭核心資金得到有效的保護。

資產(chǎn)的積累

――從“人賺錢”到“錢賺錢”

提到財產(chǎn)的積累，大多數(shù)人的概念還停留在掙工資、做生意、炒股票的三部曲中。隨著資產(chǎn)的積累，人們已經(jīng)逐漸有條件在單純的人賺錢基礎上加上錢賺錢的部分了。而且隨著年齡的增長，錢賺錢的比例更應該逐漸加大。但賺錢不等于有錢，一時有錢不等于一世有錢。家庭不做資產(chǎn)配置，無疑是球隊沒有守門員，電腦沒裝殺毒軟件，理想狀態(tài)下，達到只需要錢賺錢即可保持或提升現(xiàn)有生活水平的狀態(tài)，從而實現(xiàn)家庭財務自由。

當前投資理財?shù)闹饕绞?，除房產(chǎn)外，還包括保險、信托、股票、黃金、私募基金、期貨、收藏等。選擇適合自己的投資產(chǎn)品，需要堅持如下原則：一是重新認識自己，明確自己的知識領域和風險偏好；二是敢于嘗試，合理配置；三是合理留余，落袋為安。

（1）李先生家庭年節(jié)余30萬元，對于這部分剩余資金按比例分配到儲蓄和投資項目中。

（2）儲蓄部分。主要針對于孩子教育金及夫婦二人養(yǎng)老金規(guī)劃。拿出5萬～10萬元，3～5年存期，配置家庭中長期穩(wěn)健的現(xiàn)金流。

（3）投資部分。不建議直接參與既不感興趣也不夠熟悉的高風險投資，可再配置一些資金到基金定投中。

（4）在第三年，李先生一家的可投資現(xiàn)金資產(chǎn)將達到100萬元以上。在目前全球金融危機，國內(nèi)股市動蕩、房產(chǎn)前景不明朗下，可將靈活的現(xiàn)金資產(chǎn)配置到固定收益類信托產(chǎn)品中，避免大量銀行資金承受高通脹的損失。

資產(chǎn)的分配

――讓錢為人生活的目標服務

理財規(guī)劃中有一句讓人深思的話：“對于很多人來講，花錢比賺錢要難”。在我們實際的工作中，也確實體會到，花錢并不是一件可以輕易做好的事。

花錢的過程實際上是家庭現(xiàn)金分配的過程。經(jīng)常會遇到這樣的問題：是否為子女教育進行了合適的撥備，是否為自己的養(yǎng)老退休生活進行了合適的撥備，是否對于遺產(chǎn)傳承中可能的稅務問題進行了準備，是否考慮到了身后向多個家庭成員進行的遺產(chǎn)分配等。還有些富有的人希望無論生前還是身后，都可以滿足特定的慈善項目，這也是一種重要的財產(chǎn)分配去向。

無論財產(chǎn)分配的形式如何，切記核心的一點――資產(chǎn)最終是要為人的生活目標服務。也就是說，如果不加以分配考慮，不適當使用，財產(chǎn)可能僅僅是一個銀行里的數(shù)字，或者僅僅是一些放在一起的資產(chǎn)罷了。

第3篇：家庭理財規(guī)劃案例范文

2008～20092008年度 第一屆中國財富管理案例評選大賽 部分案例展示

優(yōu)秀的案例是活的。美國排行第一的理財師蘇茜?歐曼曾經(jīng)向記者透露，優(yōu)秀的理財師重視與客戶的溝通多于理財報告書的撰寫。同樣的，優(yōu)秀的案例往往能反映超出案例本身的內(nèi)容―理財師的經(jīng)驗、專業(yè)、思維以及關切。案例各有不同，這個家庭正致力于擺脫赤字，那個客戶則想著提高投資收益率……千人千面，唯一相似且永恒不變的是理財邏輯。在案例的閱讀中，我們也許得不到直接的解決之道，但一定能從解決的思路中獲得裨益，這也是《錢經(jīng)》雜志主辦“2008年度第一屆財富管理案例評選大賽”的初衷之一。

在報名過程中，我們收到了來自全國各地金融機構(gòu)推薦的財富管理案例，在此欄目中，《錢經(jīng)》擇其優(yōu)，將部分案例節(jié)選并重新編撰、一一刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財師的參與支持。

生活自在的財務規(guī)劃

案例撰寫：恒生銀行上海徐家匯區(qū)“優(yōu)越理財”中心理財經(jīng)理 章琦

編者按：這是一份來自恒生銀行的理財規(guī)劃案例。案例中的主人公張先生，今年30歲，去年剛剛結(jié)婚，計劃明年添一個可愛的寶寶?？蓮埾壬幌氲郊磳⒚媾R妻子懷孕、供房子、養(yǎng)汽車等現(xiàn)實需求，以及將來孩子上學、父母養(yǎng)老等潛在需求時，就無時無刻不感受到來自工作和生活的雙重壓力。在恒生銀行給張先生的高達32頁12800字的“生活自在的財務規(guī)劃書”中，分為三大部分，使用12張表格，5張圖，對家庭的資產(chǎn)、負債等種種敏感性分析，又對家庭資產(chǎn)供需調(diào)整進行計算，對張先生的人生進行一次重新規(guī)劃，幫助家庭擺脫“月光族”，希望通過規(guī)劃幫助張先生未雨綢繆打理家庭財務，實現(xiàn)他的人生理財目標。

分析家庭財務狀況

分析家庭財務狀況

理財師首先針對張先生家庭情況進行風險評估，主要體現(xiàn)為風險承受能力分析（客觀因素）和風險偏好分析（主觀因素）。

結(jié)論是：張先生無論是從財力還是心理上完全可承擔中等以上的風險，而且張先生具有一定的理財意識，苦于沒有合適的投資理財機會、合理的資產(chǎn)組合及投資規(guī)模方式的配置，在主觀上有一種迫切需要重新整合的愿望。所以結(jié)合他的自身情況，建議采取風險與報酬較高的進取型投資組合。

在對張先生家庭財務狀況分析中，采用流動資產(chǎn)比率、速動比率、凈資產(chǎn)償債比率、必要支出比率、財務自由比率、日常維持比例等多達11個財務系數(shù)計算。

結(jié)論是：張先生家庭的理財資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不十分合理，資產(chǎn)中流動資產(chǎn)比率過小，固定資產(chǎn)比例過大，負債比例偏小，無法完全滿足家庭對流動性資產(chǎn)的需求，而家庭財富的增長過于依賴工資性收入，他的投資并沒有給他帶來可觀的回報，回報率甚至于低于國債利率。這部分占流動性資產(chǎn)相當大比例的投資需要重新規(guī)劃。提高投資回報率，可以使他的家庭財富迅速積累，順利實現(xiàn)家庭理財目標的關鍵所在。

在將來要使家庭財務金字塔更穩(wěn)健。由于家庭保障不夠充分，而家庭又面臨諸多風險，如收入風險等，會打破原有的收支平衡。如何合理規(guī)劃，減少各種風險，將成為重中之重。

構(gòu)建家庭理財方案

家庭供需缺口分析

以目前家庭財務狀況，先看家庭資產(chǎn)需求的分析，結(jié)合年平均通貨膨脹增長率為4%，假設每年支出水平大體相當，在30年間的購買新車、孝敬父母、房屋貸款支出現(xiàn)值總計為4654294元，與實現(xiàn)張先生的理財目標所需的資金現(xiàn)值2015651元，合計現(xiàn)值共需為 6669945元。

再看資金供給方面， 家庭的年收入水平為186300元，其中工資收入為150000元，按照每年5%的增長率遞增，年終獎水平不變，假設資產(chǎn)生息和投資收益均不變。另外，預計10年后第一輛車變現(xiàn)收入20000元，15年后將獲得一筆遺產(chǎn)收入200000元，30年后第二輛車變現(xiàn)收入20000元。則至退休日止，按照目前的支出表中的收入項水平，在30年間的收入總額的現(xiàn)值為 5746330元。

結(jié)合家庭資產(chǎn)供需的變化，那么目前家庭財務狀況實現(xiàn)未來目標的供需缺口：30年間資金供給5746330元與資金需求6669945元的差額為923615元，這將近百萬元的差額，即為根據(jù)目前家庭財務狀況實現(xiàn)未來目標的供需缺口。

理財建議和調(diào)整方案

以符合風險屬性的投資報酬率為前提，根據(jù)張先生的家庭目前的收入情況，要實現(xiàn)所有理財目標尚有著相當大的缺口，必須通過合理規(guī)劃，重整各項收支，運用理財手段以期達到目標。

1.資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)調(diào)整：

可以增加15萬元的消費貸款及10萬元的車輛貸款，貸款所得增加為流動資金，凈資產(chǎn)規(guī)模不變；保留約3個月家庭固定支出量的流動資金約3萬元，其余作為投資資金。

2.日常收支調(diào)整

基本生活開支、購買衣物支出可以減少，而孝敬父母的支出適當增加，聚沙成塔，積少成多，綜合計算可以合理節(jié)約的費用為2.6萬元/年。

3.投資組合調(diào)整

如前所述，張先生現(xiàn)在手中擁有45萬元的資金，如何合理分配和運用這筆資金以獲取相應回報將是重點。

首先用銀行信用卡儲備家庭應急金： 3個月家庭固定支出量的流動資金約3萬元。再考慮無風險投資回報，即購買國債，年回報約在4%左右，假設國債利率不變，投資7萬元，則30年國債投資利息收入的現(xiàn)值為48418元?！?/p>

將剩下的5萬元做一些自主金融投資，按照穩(wěn)健原則預計這部分的投資收益為最低浮動收益率每年10%。

通過以上各項計劃，使得多樣化的投資組合分散了張先生的投資風險，而且能夠獲得比原先投資組合更多的回報，一舉兩得，所累計新增收入的現(xiàn)值為：48418+318173+276672= 643263元。

4.家庭保障調(diào)整

張先生每年支出2000元意外險保險費，而妻子李女士購買的醫(yī)療險+意外險，年支付保金5000元。將來張先生承擔的家庭生活壓力很大，應該是保障的重點所在，建議增加終身醫(yī)療保險，20年的累計交納期所增加支付的保險費的現(xiàn)值為48246元（3550元/年保費支出假設折現(xiàn)率為4.5%）。

5.其他收支調(diào)整

張先生計劃在第15年末時購買第二套住房，第一套住房可供出租，預計每年可收取租金36000元，折合現(xiàn)值為222266元。

而在當前增加貸款25萬元，借款期限10年，每月還款3000元，年新增還款支出36000元，折合現(xiàn)值為291992元。

第4篇：家庭理財規(guī)劃案例范文

俗話講，可憐天下父母心，吳清夫婦顯然是愛子心切的。

但是，俗話還講，量力而行。

吳清夫婦的收入和資產(chǎn)狀況比較一般，今年年初的這次“購房行動”顯然令他們元氣大傷了。但沒有辦法，既然已經(jīng)買好房了，那么還是得想辦法還款。由于兩人一個已經(jīng)退休，一個即將退休且收入上無法再有什么提升空間，因此目前的焦點落到了兒子的工作上。

年輕人不妨出去闖一闖

小夏其實是不少年輕人的代表，工作單位選擇主要聽父母的，買房主要聽父母的。但作為年輕人，心里還是有些自己的想法和沖動的，可又不想和父母有太大沖突。

這一次，我們倒是鼓勵小夏借這個機會，好好籌劃籌劃自己的未來，找到合適的工作機會后跳出去，闖一闖。

從財務規(guī)劃的角度看，小夏的收入如果能有所提高，可以令整個家庭的現(xiàn)金流狀況好轉(zhuǎn)，并且緩解家庭負債壓力。小夏的母親，也就是吳清已經(jīng)告訴我們，兒子如果繼續(xù)待在這家國企，收入會比較穩(wěn)定，但上升的空間并不大。如果跳槽，以小夏的工作經(jīng)驗、學歷技術等因素考慮，收入至少能提高2000元。

另一方面，從個人職業(yè)生涯規(guī)劃的角度看。收入差別2000元的確只是短期的比較因素之一。但從長遠看，跳槽依舊是個不錯的選擇。因為他目前所在單位對員工的工作積極性缺乏激勵機制，如果小夏希望通過自己的努力獲得更高的提升和成就感，那么就需要選擇一個工作氛圍更好，更認可員工個人價值，更具激勵機制，企業(yè)文化及價值觀與自己的偏好更為匹配的一個單位去工作，也許會有一定的風險，也許工作會更辛苦，但就像投資理財過程中高收益通常與高風險相伴相隨一樣，想要有一個理想的職業(yè)發(fā)展機會，就得付出更多的努力與鉆研。

所以，從這兩個角度出發(fā)考量，我們建議小夏可以著手考慮選擇一份新的工作。

理財目標要與人生規(guī)劃相結(jié)合

小夏家庭在此次新購房決策前，雖然直觀上應該能預見到，自己家再買一套房，經(jīng)濟壓力會很大。但他們事實上并沒有仔細地計算過，買房后，家里的現(xiàn)金流狀況會緊張到什么程度，負債壓力會大到什么程度。

特別重要的一點是，吳清夫婦只考慮到“幫兒子買一套房”，但他們沒有考慮到，實際上，今后主要的還貸責任，將會是由兒子小夏去承擔的。因此，是否買房，什么時間買房，買多少價格的房子借多少錢，實際上主要不是影響他們夫婦的生活，而是將影響兒子今后的生活，包括對兒子的職業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響。

所以，在設定買房這個理財目標前，就應該考慮好兒子將來的工作會怎樣變動，兒子的收入能力變化可能，甚至兒子大約什么時候談戀愛、結(jié)婚、生子，這些因素都需要提前統(tǒng)籌考量，不然就顯得很被動。

第5篇：家庭理財規(guī)劃案例范文

因為這種愛是最無私的，不計成本，不求回報，所以對子女的教育投資也不考慮回報，似乎只要投入大，自然會產(chǎn)出高。于是，我們就看到了小朋友們在不同的輔導班之間疲于奔命，把星期天變成星期七的場景，各家都競相把孩子送到國外“鍍金”。

因為這種愛是最博大的，其實也是最盲目的，只要對孩子有好處就去做，根本不去考慮什么效率問題，所以教育投資是目的性最不明確的投資，最容易做出投資決定和從眾。因此，消費最易變成浪費。

不理性、不考慮投入產(chǎn)出比和盲目性，可以說是教育投資之所以存在誤區(qū)的根本心理原因。只有在理念上解決以上三方面的問題，才談得上真正的教育理財。

理智與情感分開

父愛如山，母愛如海，這是世界上最偉大的情感。但是，不能把這種情感包容到教育投資的決策中去。否則，太多的感情用事，必然會導致投資行為的不理性。

在做出投資決策時，應當還原最基本的“經(jīng)濟人”假設，即經(jīng)濟行為都是理性的，希望以最小的經(jīng)濟代價換取最大的收益。也就是說，決定投資的標準應當是投入產(chǎn)出比而非其他。

但在現(xiàn)實中，由于感情因素在起作用，由于愛子（女）心切，教育投資自然演化成多多益善，希望以量取勝而不是以質(zhì)取勝，認為只要為子女創(chuàng)造了優(yōu)越的條件，就能成材。

但“杰出青年的童年與教育”研究表明，80%的孩子來自生活不富裕的工農(nóng)家庭。這些孩子為什么能成材呢？因為父母給予他們的教育主要是人格教育，而且這些孩子充滿了強烈地改變命運、實現(xiàn)自己理想的渴望。

“中國城市獨生子女人格發(fā)展現(xiàn)狀及教育”研究表明：一是80%的城市獨生子女“成就需要”偏低；二是63%的孩子認知需要偏低，不愛學習。研究分析表明，壓力太大壓跑了孩子的成就需要。因此，父母的教育投資弄不好就會給孩子造成很大的壓力。

中國青少年研究中心副主任孫云曉就認為，“教育投資是一種特殊投資，孩子是個成長股，投資要合理適度，并不是投得越多越好，投資與收益不是正相關關系?！?/p>

意識到這些問題，回歸純粹的投資行為，顯然就需要把情感因素剔除出去，真正地按經(jīng)濟規(guī)律辦事。首先要把教育投資放在整個家庭理財?shù)拇蟊尘爸腥タ?，占多大比重，支付能力如何，會不會影響到財務健康；其次，就要看投資收益，決非多多益善。

效率第一

對大多數(shù)中國家庭，尤其是工薪家庭來說，教育投資決不應是廣種薄收，而應當看投資效益，看投入產(chǎn)出比，“好鋼用在刀刃上”。

比如出國留學。首先需要比較出國留學與國內(nèi)讀書的成本和收益。如前文所說，國外讀大學的費用為50～80萬元，成才率50%；國內(nèi)讀大學的費用為6～8萬元，成才率30%。顯然，在國內(nèi)上學的投資收益率更高。其次，如果說一定要出去留學，那就應當考慮去哪個國家（美、英、德等）更劃算，投資收益率更高。

對父母而言，在教育投資方面，一方面，要設定一個合理的投資預算水平，既保證子女能夠接受相應的教育，又不至于造成巨大的家庭財務赤字，而無法清償。這個預算水平的制定，主要是考慮教育基金缺口與家庭預期收入相匹配，充分考慮未來的各種收入風險（如失業(yè)、房屋租期空檔、投資損失等）。

另一方面，要有一個清晰的、可量化的投資目標，如考上名牌大學、找到一份月薪在多少元以上的工作等。然后，據(jù)此來衡量教育投資的收益，從而做出投資決策。一定要轉(zhuǎn)換那種多多益善、來者不拒的思維模式。

最后，這兩方面應結(jié)合起來考慮，看每一項教育投資的投入是多少，產(chǎn)出是多少。無論什么時候，投資效率都應當是第一位的。

因才投資

一份關于上海市中小學生家庭教育投資現(xiàn)狀的調(diào)查顯示，在中小學生家庭中，家長普遍重視對孩子的教育投資，其中金錢投入尤為突出。由于投資觀念陳舊，在金錢投入中存在很多的無效投資和盲目投資，例如盲目聘請家庭教師，每戶平均支出220元；參加社會特長班學習，平均每戶支出404元；不適當購買復習資料，平均每戶支出140.56元；不科學地讓孩子服用滋補品等，平均每戶支出479.33元等。

顯然，要改變教育投資的盲目性，首先就必須對孩子自身的狀況有一個全面、清楚的了解。人們經(jīng)常講因材施教，實際也應去因才投資。

我們知道，外因只是事物變化的條件，內(nèi)因才是事物變化的根本。即使溫度再合適，一塊石頭也孵不出小雞來；同樣的道理，如果不考慮小孩的接受能力和興趣愛好，所有的投資都有可能打水漂。我們身邊并不乏這樣的案例。

并且，不當?shù)慕逃顿Y還有可能給孩子造成很大的壓力，結(jié)果適得其反。比如，湖南有個孩子，父母逼她考大學。父母下了班就去打工，給人當搬運工，賺了錢就給女兒買營養(yǎng)品和各種資料。孩子認為自己根本考不上，恨不得把那些書本都扔進爐子里燒了。但她看到父親為她那么辛苦地工作，又不敢對父親說她不想考大學，懷有一種深深的負罪感。

所以，教育投資具有很強的教育性和導向性。一定要根據(jù)每個孩子的具體情況，去制定相應教育投資計劃。

幾個理財建議

關于家庭教育投資，除了以上三方面理念性的東西需要注意外，這里也給出一些具體的理財建議。

第一，教育投資是僅次于房貸的一項家庭支出，所需金額龐大，應當盡早開始考慮，制定教育理財規(guī)劃。

第二，在做教育理財規(guī)劃時，應盡可能地考慮到今后的一些不確定因素，如通貨膨脹，有可能發(fā)生的擇校費，失去主要的家庭收入等。然后，制定出合理的、足夠的教育基金目標，同時要突出保險意識。

第三，改變教育理財就是教育儲蓄的單一做法，將教育投資改為多渠道投入。僅憑教育儲蓄，考慮到通貨膨脹的因素，其收益根本無法填補教育投資缺口，所以必須拓展投資方式。

第6篇：家庭理財規(guī)劃案例范文

我是香港人，我是中國香港人。我到中國大陸已經(jīng)八年了，2008年我被香港友邦保險公司派到香港的廣東友邦保險公司，我是蠻認識中國的。

我轉(zhuǎn)型的故事

我先講一下我的故事，剛才介紹我是成功的一面。保險是個非常專業(yè)的行業(yè)，對一個保險新人來說，如何引導新人進入要走的路，主管、總監(jiān)如何幫助他的新人走向優(yōu)秀專業(yè)。

到現(xiàn)在我還算是一個成功的人，講講我是怎么走過來的一個故事，算是給大家一點激勵?？催@個英文“Change”，意思是要做大額保單首先要懂得轉(zhuǎn)型。我12歲跟父母從大陸去了香港。香港是一個新移民城市，我不懂廣東話，也聽不懂英語，我要去上學，結(jié)果是什么呢?我聽不懂，最慘的是我小學不能畢業(yè)。結(jié)果我只能去夜校，就是沒有英語的地方，可是我不懂廣東話，也不能畢業(yè)。我就變成了爛仔，進入了黑社會，我最棒的能力就是打架，最后連我家人都覺得很恐怖，這孩子沒用了。家里人就讓我做學徒，我的第一個工作是很苦的，第一份工作工資是23塊8毛，學五年的學徒，一個禮拜有三天我還要去夜校。一次在大巴站，我路過一所很好的學校。中學生放學，他們穿著白襯衣、白褲子，很開心拿著書等大巴。為什么我是這樣子?我醒悟了：我不能一輩子這樣，認識到自己繼續(xù)這樣就完蛋了。那個時候我開始第一次轉(zhuǎn)型，我不能繼續(xù)這樣下去。我要轉(zhuǎn)型，就定下這樣一個很清楚的目標，我要考一個優(yōu)秀的中學，我要穿他們學校的衣服，帶他們的徽章，站在路上別人尊重我。就是這樣很簡單。我看的很清楚，我拼命的去學，這時我已經(jīng)做了兩年的學徒了。我去考初一，結(jié)果超齡了，他們不接受我把我趕出來，非常傷害我的自尊心。我要自學，我要追十一年的英語，還有其他學科。我不懂英語，不懂廣東話，非常窮的家庭。住的條件很差，包租公不允許晚上看書。我告訴自己，如果我不能夠過這個難關，那我一輩子就沒有希望了。我就拿個小凳子到天臺讀書。這樣用兩年的時間，完成了我的中學學業(yè)，進入我第一步的成功。

不轉(zhuǎn)型不會成功

那個時候我的轉(zhuǎn)型很清楚，我要看到我的目標，我不能放棄，無論怎么困難我要過這一關，否則我沒有未來，我不可能念大學拿碩士博士。今天，我們這么多業(yè)務員，這么多成功的主管，假如我們做好一點，我們重重復復現(xiàn)在的方法，會成功嗎?我們需要一些轉(zhuǎn)型才可以。首先我們要懂得什么叫轉(zhuǎn)型，如何轉(zhuǎn)型，然后我們才可以做大額保單，大額保單不是隨隨便便就會來，就是今天做了，也是偶然的一單。

比如，我們祖國走到今天，是經(jīng)過轉(zhuǎn)型嗎?現(xiàn)在哪個國家轉(zhuǎn)型慢一點?朝鮮。朝鮮其實和我們一樣，可是它把腦袋的門關了。再看看香港原來是一個漁村，一個小島而已，也是靠轉(zhuǎn)型，現(xiàn)在也在轉(zhuǎn)型。上海轉(zhuǎn)型，深圳轉(zhuǎn)型……轉(zhuǎn)型才可以帶我們走進更成功的階段。我們要知道如何轉(zhuǎn)型才能走向成功。無論是業(yè)務員、主管還是管理層，我們要知道如何轉(zhuǎn)型才有機會，我們一些新的業(yè)務員進來為什么失敗了?因為他重復一些舊的方法做事情，從來沒有改變，后來慢慢不行了。只有一種業(yè)務員他懂得靈活的轉(zhuǎn)型，他生存下來了。在保險業(yè)來說，要知道如何要轉(zhuǎn)型。

3B＋3P

我開始問一系列的問題，首先，第一個問題，我們?yōu)槭裁匆u大額保單?一個很的問題。

如何賣出大額保單呢?

多大才算大額保單?

多少錢才算大額保單?

什么叫理財?

什么叫做理財?shù)匿N售技巧?

你的認知清楚，你的行為就會清楚明確。

什么是大額保單呢?這里并不是指多少萬的保單或者是多少人的保費?，F(xiàn)在我們要學習，香港的一個隊伍兩百人，會有1億以上的產(chǎn)能。香港業(yè)務員為什么有這么高的產(chǎn)能呢?他們看到了市場的趨勢，順應市場的趨勢，進行了轉(zhuǎn)型，我們要學習它的轉(zhuǎn)型。

香港1997年保險業(yè)轉(zhuǎn)型。香港人是很喜歡炒股票、炒基金、期貨、黃金、炒房產(chǎn)，香港幾乎每十年一次股災，1997年時當資產(chǎn)變成負資產(chǎn)，那個時候香港人開始醒悟過來了，懂得了處理自己的財富。其實香港人并不是很有錢，香港人平均每個人兩張到三張保單，香港已經(jīng)75％的人擁有保單。香港人轉(zhuǎn)型了，就是炒股票把他們轉(zhuǎn)型過來了，我們的客戶轉(zhuǎn)型了，那時，保險業(yè)務員如何服務于這些人呢?我們的業(yè)務員轉(zhuǎn)型了，1997年香港開始有理財顧問了。2000年，已經(jīng)有理財規(guī)劃師了。香港有很多有錢人，高層次的理財顧問服務這些人。

轉(zhuǎn)型首先是思維轉(zhuǎn)型，還包括信念轉(zhuǎn)型、目標轉(zhuǎn)型。這是我經(jīng)歷走過的轉(zhuǎn)型，而不是理論。思維的轉(zhuǎn)型，下層思維包括知、做、經(jīng)驗、習慣；上層思維包括原則、價值、信念、角色，思維就包括這八個層次。第一層次是知道然后做，做了之后變成經(jīng)驗，經(jīng)驗的重復就是習慣，所以這一層面是四層思維。我們的業(yè)務員、主管分享的是經(jīng)驗和習慣。為什么我們要堅持一個習慣，因為這是我們的原則；堅持原則是因為它有價值；價值以上就是信念。思維就是包括八個層面的思想。比如，一個新業(yè)務員不成功不是因為他沒有經(jīng)驗，不是他不知道什么叫保單，不是技巧的問題，他缺少的是上層的東西。

為什么一個人成功，是因為他上層次的東西非常堅定。我個人轉(zhuǎn)型的例子是我堅持什么，我堅持了我的信念、我堅持了我的價值觀，我堅持了我自己不能放棄的原則。許三多這個電視非常好看，他的不拋棄不放棄，這是信念價值觀原則，非常有教育意義，我經(jīng)歷過的事跟許三多一樣，非常有認同感。

做大額保單首先在概念上要轉(zhuǎn)型，概念不轉(zhuǎn)型，不是經(jīng)驗的問題，是技巧的問題，技巧是上面，堅持技巧才有用。一個主管可以告訴新的業(yè)務員賣保單，很容易做知識的傳授，可是他缺少上面的堅持就放棄了。

做大額保單首先有一些東西要非常堅持，不堅持做不了大額保單。要堅持什么?全世界的保險人都需要的，通用的，無論是誰，做保險的人的三個主要的信念。這是我的老師給我的，不是我自創(chuàng)的。我的老師是最年輕的MDRT，他大學畢業(yè)第一年在美國做保險，就做成了MDRT。他的管理我學了一輩子，影響了我一輩子。

第一我要做贏家。A job is a win，

第二個信念，市場現(xiàn)狀就是我的老板。Sulution is the boss，現(xiàn)在保險業(yè)已經(jīng)轉(zhuǎn)型的情況下，意思是我們要順應、尊重市場。

第三，結(jié)果就是最后的裁判。Result is thefinal judge，為什么現(xiàn)在我們做不到MDRT，也就是現(xiàn)在我們還不是贏家。全世界市場里6％的人能做到NDRT，他們才是贏家。我們要做贏家，數(shù)字告訴我們沒有做到，沒有做到，就不是贏家。

無論你是主管還是營銷員，共同追求的三大

目標，做保險全世界通用的三大目標：高產(chǎn)能、高素質(zhì)、高利潤。

香港的保險營銷已經(jīng)進行了轉(zhuǎn)型，歸根結(jié)底就是3B＋3P(三大信念＋三大目標)。這個是永遠要記住的，因為我們永遠有新的業(yè)務員進來，我第一天就要告訴他，保險就是要堅持三個信念、三個目標而已，非常簡單。

理財?shù)匿N售技巧

中國營銷隊伍要清楚市場趨勢?，F(xiàn)在內(nèi)地的狀況和香港的狀況非常相似，我們的客戶都在炒股票、炒基金、炒房子，中國的經(jīng)濟一直在飛速發(fā)展，現(xiàn)在中國的小康家庭越來越多，誰去服務他們這些小康家庭呢?中國現(xiàn)在需要懂得理財?shù)臉I(yè)務員去服務這些客戶，這是國人的理財現(xiàn)狀。熊市的出現(xiàn)，全球金融危機的出現(xiàn)，客戶認為投資就是理財，面對客戶的理財誤區(qū)：他們喜歡快錢、投機心理、不理會風險、盲目跟從?，F(xiàn)在我們應該做什么呢?我們的客戶已經(jīng)醒來了，開始理性，意識到風險的存在。

我們應該做什么呢?首先我們需要轉(zhuǎn)型，要注意理財，掌握理財?shù)纳矸莺屠碡數(shù)哪芰ΑＮ覀円槕厔?，既要掌握理財?shù)纳矸荩忠欣碡數(shù)匿N售能力。要簡單明了的告訴客戶什么叫做理財。理財?shù)哪芰褪穷檰柺戒N售。我今天只能把核心的東西告訴大家。在銷售大額保單的時候不能用快吃面的方法，什么叫快吃面，我拿了一件產(chǎn)品，快快說服對方，99％的人心態(tài)非常急，希望很快的促成。很快的促成，我們的客戶不會相信為什么把1000萬、500萬的保單交給你?？蛻艟芙^你，首先是他不相信你。一般來說，客戶說改天再來吧，說明沒有建立信任度；客戶說不需要，其實是客戶看不到他的需要；客戶說沒幫助，你的建議沒有展示給客戶，銷售的技巧問題。

什么是理財?首先告訴他我是幫你增加財富，保障財富、積累財富、分配財富。“我已經(jīng)幫助三百多客戶增加了財富，你可以有十分鐘，我?guī)湍憬榻B一下?”

幫助客戶看到理財方向，需要五個計劃，包括：保障計劃、退休計劃、教育計劃、投資計劃、遺產(chǎn)計劃。為什么展示這個圖，是讓客戶看到他需要什么，客戶的理財方向是什么?現(xiàn)在我們的問題是什么?是投資，他有興趣投資，讓他知道第四是投資計劃，而不是首先是投資計劃。

假如我們的客戶是老板的話，他需要什么保險呢?首先是要員保險、股東保險、合伙人保險、東主保障、遺產(chǎn)規(guī)劃。理財是一門很專的東西，我們現(xiàn)在需要轉(zhuǎn)型到商業(yè)理財規(guī)劃。假如我的客戶是老板，不光需要個人的保障，還需要另類的保險，要讓客戶看的到他的保險是什么。

第一個大額保單例子。我去賣單的時候就畫這樣的一幅圖，八十年的人生規(guī)劃圖。孫先生，你現(xiàn)在四十歲了，需要第一是你個人保障計劃，第二家庭理財規(guī)劃，第三商業(yè)理財規(guī)劃，第四是遺產(chǎn)規(guī)劃。你要到六十歲退休，你需要多少錢一個月呢?孫先生，假如你現(xiàn)在五十歲了，你現(xiàn)在的退休計劃已經(jīng)太晚了，六十歲退休，要有足夠的錢花二十年，幫助客戶看到商業(yè)理財方向。一個月三萬塊維持現(xiàn)在的生活水平，二十年到三十年，需要多少退休金呢?現(xiàn)在的三萬塊，我要算通脹率，還有回報率。買不起怎么辦，可以分期去買，再去拜訪那就是要加保，要買夠你的保單。

第二個例子，顧問式理財銷售案例。我和小孫兩個合伙人，我們2000萬開麥當勞，假如一天我死了，我把股份交給另一個人。你如何為客戶買保險呢?身為一個理財顧問，要照顧兩方面的利益，就是要為客戶保障財富，增加財富。

第7篇：家庭理財規(guī)劃案例范文

投保人的詳細情況：

Jason今年30歲，是一家公司的中層管理人員，月薪1.5萬元。Jason的太太在一家外企做行政工作，月薪1萬元；女兒剛剛1歲。Jason和太太都有基本的醫(yī)保和社保，他們想在目前的收入水平下，通過購買保險完成保障和部分投資功能。

保費：長期險費用不超過月入10％

一般而言，長期險的投入以不超過家庭年收入的20％為宜。考慮到Jason一家處于家庭成長期，各方面開支應該都不小，因此在制定保障計劃時總保費僅占家庭總收入的10％，以免影響其他方面開支。根據(jù)其設計的保障計劃，Jason一家每月最低應交保費為1445.11元。

同時，在選擇交費期時，可以盡量選擇較長一點的期限，理財規(guī)劃師給Jason的建議是選擇到60歲的交費期。這主要是考慮到男性一般是60歲退休，作為一個中長期的保險計劃，交費時間長一點，每年的交費壓力相對較小，而且用較少的保費即可擁有較完善的全家保障。

投資：平均成本投資法

Jason一家都參與了社保養(yǎng)老，但對于資金情況較為寬裕的Jason一家而言，其繳納的保費在扣除所有費用后，剩余保費可進入個人賬戶運作。

保險專家為Jason設計的保障計劃選擇了月繳方式，這種方式類似于“基金定投”，實際上是一種“平均成本投資法”：當投連險單位價值下降時，投資者可以購買更多的投連險份額，而當單位價值上漲時，總收益會上漲。

剩余保費入賬可補充養(yǎng)老

如果按照7％的年均收益率測算，當賬戶累積到Jason 65歲時，賬戶余額已經(jīng)超過258萬元，可以作為Jason夫妻的養(yǎng)老補充，或者在有其他需要時對賬戶進行部分提取(賬戶資金可以靈活調(diào)配)。

保障：投保高額重疾+意外險

保險公司的每張保單都有相應的管理費用和保單成本，在為家庭投保時，可以考慮將全家人的保障放在同一張保單，這樣可以降低保單成本，打理起來也比較方便。

中層管理有團體險保障

公司的中層管理人員和外企的行政人員會有一定的團體險保障，Jason的女兒在18歲前應該也可涵蓋在內(nèi)，一般的小病小痛通過醫(yī)保和公司的福利基本可以解決。而醫(yī)療報銷類的保險產(chǎn)品，由于不能超額報銷，需要發(fā)票原件或者發(fā)票的“報銷分割單”，因此Jason可以省略這類產(chǎn)品，重點投保重疾險和意外險。

在理財專家設計的方案中，Jason一家三口每個人都分別擁有30萬元的重大疾病保障，Jason夫妻是涵蓋成年人36種重大疾病的重疾險，可保障至70歲。女兒是涵蓋15種少年兒童高發(fā)的重大疾病的重疾險，可保障至25歲。同時，Jason和太太每人也分別附加了30萬元的意外險?？紤]到監(jiān)管部門的限制，其女兒則附加了5萬元的綜合意外險。

有些意外險可三倍賠付

Jason夫妻分別有30萬元壽險，再加上30萬元意外險：即使任何一方死亡，都能夠留下一筆現(xiàn)金。例如Jason如果發(fā)生航空意外，其投保的主險部分可以雙倍賠付，意外險可以三倍賠付，這樣可以獲得總計150萬元的賠償，這筆費用可以滿足家人日后生活的基本需求。

TIPS　2010年把握五大投資機會

銀行篇，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品仍為首選：隨著經(jīng)濟企穩(wěn)復蘇。以及通脹腳步日漸走近，能實現(xiàn)較高收益的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品應該是投資者在眾多銀行理財產(chǎn)品中的首選。

保險篇，抵御通脹的分紅險成主力：2010年，中國的經(jīng)濟發(fā)展會進一步加快，通貨膨脹的預期會有所增強。歷來在抵御通貨膨脹和利率變動方面表現(xiàn)穩(wěn)健的分紅險將受到更多青睞。

股票篇，關注金融、資源類股票：目前首要考慮的便是那些最有可能在通脹預期中會有所收益的板塊和行業(yè)。而在這其中，受益最大的當屬金融股。

第8篇：家庭理財規(guī)劃案例范文

中國傳統(tǒng)的男女組合是郎“財”女貌（古代“有才”“一般都發(fā)展為“有財”），家庭生活模式是夫唱婦隨，可莊先生一家，卻與此相左，莊夫人固定月收入差不多是莊先生的兩倍，在如下的莊先生案例中，請看我們的理財專家龐正武先生，是怎么給莊先生支招的！

莊先生夫婦二人本科畢業(yè)后，雖然在生活上走到了一起，但在專業(yè)上卻是分道揚鑣：莊太太向前（錢）看，2000年考入復旦大學研究生院主修經(jīng)濟，現(xiàn)為日資銀行高管，工資加獎金年收入將近20萬；而莊先生則向“后”看，前年公派去日本某著名大學修習亞洲藝術史，現(xiàn)任上海某著名大學副教授，是藝術史方面的青年專家，除工資外，每年各種講座、研討，擔任媒體嘉賓等校外創(chuàng)收活動，年收入共約14萬元。面對老婆賺錢比自己多，莊先生說，開始自己也是有點心里不舒服，怎么我一個大學教授賺的比企業(yè)員工還少，但在理財專家龐先生的分析和建議下，現(xiàn)在莊先生徹底的理所當然地接受“老婆賺錢比自己多”的事實。他說，對于家庭來說，重要的是和諧和體諒，錢的多少并不能影響我們的家庭。 br>

家庭特點分析－為家庭理財而“量身”

1 整體視覺：“雙人舞看起來很美”

如果把家庭比做雙人舞，那么從社會一般工資標準衡量，莊氏夫婦雙人舞的整體效果“看起來很美”。

“三高”家庭類型高學歷、高收入、高消費

中國目前每年的通脹平均為3％，要保持現(xiàn)在的生活水平，未來十年內(nèi)消費支出仍然較高，因此家庭花銷太高，那么現(xiàn)金結(jié)余太少，再投資量受到一定制約，將會使家庭生活水平受到一定影響。

關鍵的人生階段――養(yǎng)育兒女

莊先生一家處于兒女養(yǎng)育期, 他們雖然完成了財富的初步積累過程, 目前家庭的總資產(chǎn)超過200萬，考慮到要為孩子打造更美好的未來，出國留學必須要準備一筆大額資金，下一階段財富的保值和增值更為關鍵，而未來10年內(nèi),將是他們事業(yè)的主升浪，同時也是工作、生活最為繁重，壓力也最大的時期，所以夫婦二人還是要更關注充分的安全和健康保障，并適時進行必要的智力投資。

職業(yè)特征穩(wěn)健的發(fā)展

由于雙方的職業(yè)都比較穩(wěn)定，并且均有比較高的學歷，所以在以后的工作中他們的收入會隨著年齡的增長不斷提高，穩(wěn)定的工作和較高的收入在帶來安全感的同時，也容易使人忽視保險的重要性?？上驳牡胤绞?，在保障方面雙方各項常規(guī)性的社會保障比較充足，但僅靠國家的社保還是非常欠缺，為更好防御外來風險的損失，增加適當?shù)募彝ケＵ巷@得就很必要。

2 角色表現(xiàn)：太太領舞的“錯位”

中國傳統(tǒng)的男女組合是郎“財”女貌(古代“有才”一般都發(fā)展為“有財”)，家庭生活模式是夫唱婦隨，可莊先生一家卻與此相左。

莊夫人固定月收入差不多是莊先生的兩倍，盡管莊先生私下里多處兼職，每月各種講座、研討，擔任媒體嘉賓等校外創(chuàng)收活動，（英語里的moonlight用在這里頗為形象，乘著月色干活賺錢），平均一個月下來還有4、5千元的收入，但無奈相距甚遠，只能甘拜下風，不得不承認夫人太”有財“了。

從理財?shù)慕嵌葋砜?，家庭是一個攸關終生的“合營公司”，亦是個人經(jīng)營事業(yè)的依托和平臺，因此理財?shù)牡谝灰獎蘸椭饕康娜栽谟诮?jīng)營和建設家庭，從來沒有一家公司因為破產(chǎn)而股東可以獲利豐厚的。對于莊先生這樣的家庭結(jié)構(gòu)來說，要比一般家庭承受更多的“合作危機”，嚴重的則出現(xiàn)存續(xù)風險。要么是女方順著“經(jīng)濟基礎”攀越“上層建筑”使男人受到壓抑，要么是男方自信心和安全感缺失，進而行為異化，終至兩相猜疑，出現(xiàn)信任危機。

理財專家的建議

Ways招數(shù)1

家庭內(nèi)部和諧建設要聽忠告：姑妄言之，姑妄聽之

莊氏夫婦都是高級知識分子，因此不乏學問和明智。但理財師仍然要羅嗦幾句，一是擔心當局者迷，二則中國有句古語：有則改之，無則加勉。無論如何，大家的目標是一致的，希望莊氏夫婦家庭和諧，事業(yè)發(fā)達。

Advice建議

1 心理調(diào)適

夫婦二人都應看到，莊先生學富五車，榮為名校教授，社會地位較高，無形資產(chǎn)雄厚，一個有“才”，一個有“財”，大家半斤八兩。

2 放開眼量

莊先生的身價極具增值潛力，而且退休后收入仍然可觀，這一點正好可補太太退休后收入下降的不足，因此，長線加短線，家庭樂融融。

3 換位調(diào)節(jié)

莊太太工作較忙，而莊先生自由支配時間較多，可以多承擔女兒教育的職責，以及多關心太太的生活起居和岳父岳母，需知許多事情是保姆無法替代的，尤其在增進雙方感情方面更是如此。與此相應，莊太太也需做到知恩必報，溫良謙恭。

4 角色補償

莊先生可以當好莊夫人事業(yè)上的顧問和幫手，可以幫助莊太太營造社會關系，聯(lián)系深造途徑等。

5 榮譽投資

莊先生要和女兒一道，對莊太太的貢獻和辛勞表示認可，并樂于享受莊太太的“成果”，這往往會讓莊太太倍感欣慰和滿足。

6 消費傾斜

莊太太出力多，莊先生也應該多在消費和再投資上予以重點傾斜。車在平時都是莊太太使用，還可以做到以下方面，如為莊太太聯(lián)系健身服務、美容服務、醫(yī)療保健服務，聯(lián)系充電培訓項目，聯(lián)系休假旅游等，賺得多的人花得多，心里就打平了，而且還獻了殷勤，可謂一舉兩得。

7 對外保密

兩個的收入狀況對外要模糊化處理，這樣大家都有進退自如的空間，避免承受外界一些無聊的紛擾。反正教授的收入這年頭大家也說不準，不像小學教師，大家心里都有譜。

總而言之，莊先生其實不必過于在意當前的收入差距，有道是十年磨一劍，功到自然成。過多的分散精力反倒影響了治學水平，耽誤長遠目標。學問做成，名利會雙收的。

Ways招數(shù)2

家庭外部風險防范和投資的建議

盡快建立充分的保險保障

夫婦二人沒有購買足夠的商業(yè)保險，是家庭理財中最大的安全隱患。人有旦夕禍福，沒有足夠的保障就使家庭在外部風險面前顯得較為脆弱。二人都需要購買意外險和壽險，尤其是莊太太工作繁忙，最大的風險來自于個人身體狀況，40歲處于女性疾病的高發(fā)年齡段，建議莊太太購買一份重大疾病保險以補充社會保險的不足。

提前歸還購房按揭貸款

目前莊氏夫婦在理財方面收益不高，因此應該將大量現(xiàn)金盈余積累起來，盡早歸還貸款。莊氏夫婦目前有48萬元按揭貸款，其中10萬元為低息公積金貸款，可以保留，其余38萬元可以提前歸還，平均每月可以節(jié)約近1000元利息。

莊先生在提高收入水平方面可以有更多嘗試

（1）考慮走學術大眾化、通俗化、普及化道路，借鑒易中天、于丹等通過央視百家講壇一舉成名天下知的成功經(jīng)驗，嘗試客串央視“國寶檔案”等節(jié)目；（2）作為富豪以及大收藏家的藝術專家顧問；（3）積累學識，厚積薄發(fā)，著書立說，專攻藝術品收藏。猶太人有一句名言，要想發(fā)財，就要迎合富人的需求。只要學問到家，相信錢會自動上門。

莊先生要轉(zhuǎn)變收藏理念，更多地承擔理財職責

莊太太重視理財，但無奈工作較忙，在熊市中割肉出局。莊先生性喜靜，愛好奇石名硯，耗費約20萬元買入10余臺方端硯和歙硯，現(xiàn)已獲利30%。但莊先生視若至寶，并無轉(zhuǎn)手獲利之意。莊先生可以將專業(yè)和理財結(jié)合起來，那就是專注于藝術品收藏，不僅僅作為把玩和愛好，而是把它作為一種投資行為，外匯理財方面，目前要注意人民幣升值的大趨勢，但也要和將來女兒留學可能發(fā)生的外幣支出聯(lián)系起來，在以后擇期進行外幣套期保值，鎖定匯率風險。

建立適合收入消費模式和風險偏好的投資組合

夫婦二人對投資很感興趣，但因無力親為。因為在歷經(jīng)股市的四年熊市，10萬的股票最后是斬倉了，所以厭惡投資股票的風險。但他們有著很好的風險承受能力。一旦歸還了房貸，就沒有了負債，如果對股票和基金逐步長期投入，回報要優(yōu)于債權型投資工具（在我國主要是存款和國債）。

通向財務目標的階梯

step1 調(diào)整資產(chǎn)與負債

今后三年每年年底，分別提前歸還12萬元房貸，由于每月還在繼續(xù)還款，因此38萬元商業(yè)房貸三年內(nèi)結(jié)清，僅保留10萬元低息公積金貸款；現(xiàn)在的商業(yè)貸款利率在漲，如果沒有高收益的投資，還是提前還款，減少負債的成本，對家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)非常有益。

step2 增加保障類資產(chǎn)

莊先生夫婦每人可購買人壽、健康、意外綜合保險計劃。就從家庭社保和擔負的責任來說，兩人對商業(yè)保險的需求是不一樣的，莊先生在大學的醫(yī)療福利待遇較好，很多的項目可以享受學校公費醫(yī)療的報銷，而莊太太目前是家庭的經(jīng)濟收入主要來源者，該擁有更高的保障，保障利益如下：

step3 確定投資組合

▶▶確定基金、收藏、外匯、銀行存款的投資比例為3:2:2:3（現(xiàn)有收藏品不作為投資，不計入）收益水平假定為3％、10％、2％、1％（已扣除通貨膨脹率平均為3％，實際的收益為6％、13％、5％、4％）。綜合凈收益率為3.6％（3×3％+2×10％+2×2％+3×1％）/（3+2+2+3）＝3.6％，且可以很好地規(guī)避通脹風險。

▶▶未來購買別墅時現(xiàn)有住房用于出租，月租金為4000元，年收益率為3.4％，25年，收益可以達到： 25×12×4000＝1，200，000萬元（不考慮再投資）

第9篇：家庭理財規(guī)劃案例范文

（一）理財

對自己的財產(chǎn)（有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)）進行經(jīng)營管理，以實現(xiàn)財產(chǎn)的保值、增值為目的的一種方式便是所謂的理財。理財分為公司理財、機構(gòu)理財、個人和家庭理財?shù)取?/p>

理財是現(xiàn)金流量管理與風險管理。

（二）風險

風險，就是生產(chǎn)目的與勞動成果之間的不確定性，大致有兩層含義：一種定義強調(diào)了風險表現(xiàn)為收益不確定性；而另一種定義則強調(diào)風險表現(xiàn)為成本或代價的不確定性，若風險表現(xiàn)為收益或者代價的不確定性，說明風險產(chǎn)生的結(jié)果可能帶來損失、獲利或是無損失也無獲利，屬于廣義風險，所有人行使所有權的活動，應被視為管理風險，金融風險屬于此類。而風險表現(xiàn)為損失的不確定性，說明風險只能表現(xiàn)出損失，沒有從風險中獲利的可能性，屬于狹義風險。

二、大學生理財調(diào)查分析

（1）資金來源分析。家庭供給是大部分學生的主要生活收入來源，因此每月可使用的金額是十分有限的，但是在日常生活的消費中，社交型消費（通訊、交友等）所占比例卻異常高，大部分學生對自己的消費沒有任何規(guī)劃，盲目的采用新的消費形式，例如網(wǎng)上購物、用信用卡購物等。

（2）資金支出分析。作為新時代的大學生，很多學生從小在生活中一直都是衣來伸手飯來張口的“王子”“公主”，理財意識匱乏，大部分學生對于自己每月的資金沒有進行合理的規(guī)劃，能花則花，甚至超支，處于無計劃狀態(tài)。

（3）資金結(jié)構(gòu)分析?！霸鹿庾濉敝傅氖谴髮W的校園生活中主流。更有甚者，寧愿平時不吃飯，甚至不交學費，也要購買一些名牌服裝和高檔的消費品。朋友與同學之間，更是三天一次小聚，五天一次大聚，男生個個都是特別的講兄弟的義氣，為逞一時的威風，然而換來的結(jié)果便是半個月都揭不開鍋。還有一部分學生，濫用信用卡去消費，在沒有任何能力償還的情況下，欠下了大筆的債務。然而還有一些申請了助學貸款的同學，在花錢的時候卻大手大腳的，令人十分的痛心。

（4）個人理財知識分析。大部分學生對于理財一竅不通，而對于理財方式、理財產(chǎn)品更是知之甚少。調(diào)查顯示，經(jīng)常去圖書館查看相關理財書籍的學生僅僅占調(diào)查學生的9%，而38%的學生表示從未去圖書館查詢相關書籍。雖然有至少71%的學生表示愿意接受理財方面的教育，但是社會、學校、家庭在理財教育方面卻沒有提供良好的教育機會給學生。

（5）理財習慣分析。在上大學之前，大部分學生都從來沒有自己掌握過生活費的經(jīng)歷。因此，如果可以自由支配每個月甚至于一個學期生活費用的時候，就會隨著自己需求與感覺而消費。但是這樣的結(jié)果便是四年下來花了不少的冤枉錢。調(diào)查結(jié)果顯示，生活費用的支出一般表現(xiàn)為：吃飯、通訊、服裝、旅游和學習用品之類的。還有一部分的男同學提出了，抽煙也同樣會需要一筆大的開支。從支出的結(jié)構(gòu)分析上來說，雖然說吃飯占去了較大比重，但是有一部分可自由支配的開支，比如一些通訊的費用、旅游的費用和抽煙的費用都是能在一定程度節(jié)省下來的。

（6）理財知識儲備分析。在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，大部分學生對理財缺乏一定的認知，不明白“理財”到底是什么。對于平時生活費用的開支沒有一點條理性，缺乏計劃，用錢更是隨意為之。在自己的頭腦中，對于“金錢”和“財富”等相關概念意識淡薄。許多極端的案例便是表現(xiàn)到月初時有生活費時的生活就像在天堂，然而到月末時的生活卻沒有任何的保障。

（7）理財風險意識分析。理財就是有錢人的事情，和自己并沒有多少關系是大多數(shù)學生心中的想法，而且單純的認為理財就只是投資活動。實際上理財本質(zhì)為財務情況的優(yōu)化與可支配收入的合理配置。不少的學生覺得生活費僅僅只能夠滿足一定的溫飽問題，又談何理財呢。實際上，理財與每一個人生活是密切相關的，這個就在于怎樣合理分配與使用，理財和你的貧富并沒有多大關系。

三、大學生理財活動存在的問題

（一）大學生對理財認識上的狹隘

對于學生來說，他們本身有的錢財就很少，并且在他們的思想意識里消費占大多數(shù)而未想過如何去生財，這自然而然導致了學生理財?shù)囊庠覆桓?。真正的理財活動既是要求開源，也同樣強調(diào)節(jié)流，兩者涵蓋了理財活動的基本范疇，怎樣合理的使用錢財而使再其管理范圍之內(nèi)的錢財處于最佳的使用狀態(tài)是其基本目的。因此我們應該明白，沒有錢財?shù)娜烁枰獙W習如何去理財，將自己本來就不多的錢財用到“刀刃上”，取得更大的實際利益，同時也爭取到更大程度的結(jié)余。

（二）傳統(tǒng)觀念的影響

我國是有2000多年的農(nóng)耕歷史的國家，重農(nóng)抑商、重義輕利的文化傳統(tǒng)已然在不知不覺中開始形成，其對后世的影響力可謂是根深蒂固的，不是一朝一夕就能有所改變的；同時當代人民群眾對于沉溺于金錢的人民也會用當今主流價值觀和社會道德觀去不停地抨擊。但正如古人云“君子愛財，取之有道”，強調(diào)做人要坦蕩與坦率，生財應取之有道、來于正途，而不是不愛錢財。同時，人生最大的價值就在于如何對社會做出貢獻，而衡量為社會作出貢獻的標準就是創(chuàng)造出多少財富。其實大家沒有必要去回避關于金錢的話題，家長在這個時候其實應該幫孩子樹立一個正確的價值觀與消費觀，同時幫助孩子在生活中處理一些理財方面的問題，用自己的所學知識與聰明才智去獲取屬于自己的財富。

（三）過分在乎應試教育

前后歷經(jīng)了1000多年的科舉考試形成的“學而優(yōu)則仕”的傳統(tǒng)觀念一直影響至今。應試教育已深深的“毒害”了我國大部分的學校和家長。許多家長認為，孩子將來有好前途的唯一途徑便是考上好大學，至于理財，那都是畢業(yè)以后的事。很多家長都認為，孩子上學就是為了考很高的分和升學，所以覺得他們只需要學習好與自己相關的課程，完成學校布置的任務，考出理想的成績，所以導致很多學生覺得不考的課程不重要，而學校從本質(zhì)上的不重視，很容易導致學生的不在乎，也使得理財成為很多高校學生的薄弱環(huán)節(jié)。

（四）大學生在消費方面的問題反映

（1）盲目跟風、奢侈消費現(xiàn)象存在。不同的消費觀念導致不同的消費行為。家庭情況相對優(yōu)越的學生奢侈消費的情況會比較嚴重，一些消費意志不堅定的學生極易加入其中，盲目跟風，肆意揮霍。

（2）大學生消費結(jié)構(gòu)逐漸發(fā)生改變。相比以往的調(diào)查結(jié)果，當代大學生的消費側(cè)重點在很大程度上發(fā)生了改變。大部分學生在社交活動中花費了大量的時間和精力，要遠多于其他事物。

（3）大學生群體消費的不同層次反映了消費的不平衡性。通過對調(diào)查結(jié)果的深入分析，發(fā)現(xiàn)大學生的消費水平存在著很大差異。消費水平相對較低的現(xiàn)像表現(xiàn)在農(nóng)村，其根本原因體現(xiàn)出了城鄉(xiāng)收入及消費水平不平衡這一社會問題。

（五）大學生在理財方面的問題反映

（1）大學生的理財觀念未真正樹立起來。規(guī)劃生活費，并利用一部分閑余資金去做投資是目前大部分學生所認為的理財。其實他們對于理財?shù)睦斫夥浅\顯，對于專業(yè)知識更是一知半解。他們并不知道如何合理的創(chuàng)造財富和使用財富，更談不上對相關的金融理財產(chǎn)品的了解了。

（2）理財?shù)膶嵺`效果很差。因為存在著對資金結(jié)構(gòu)安排不合理的情況，即使有少部分同學已經(jīng)開始自己嘗試理財，但效果卻不盡人意。有些同學去投資股票、現(xiàn)貨等風險性極高的項目，由于不會操作而帶來很大的損失。由此可見，主觀性和極端性是阻礙大學生正確理財?shù)闹饕蛩刂弧?/p>

四、影響大學生理財活動因素

（1）家庭因素。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，家庭生活水平的提高，計劃生育政策的實施，造成了家長過于對子女縱容、嬌慣和溺愛，不能夠及時的了解到孩子在校學習情況和生活情況，對于孩子的高消費也無法及時的進行約束，嚴重忽略了對于孩子理財方面的培養(yǎng)。

（2）學校因素。學校教育同學們學習專業(yè)課知識的同時，卻忽視了教他們怎樣去理財。許多的家長與老師都覺得一些學生都還不能夠去涉及理財，或覺得學生在步入了社會之后自己可以取學習，因此學校對于理財教育方面的課程開設較少，對于相關活動的組織也特別少，導致學生興趣沒有濃厚的興趣，既然而然的沒有形成一個特別良好的學習氛圍。

（3）社會因素。拜金主義和享樂主義思維在社會上的快速傳播，校園外的娛樂場所日益增加等，這些都極大程度的腐蝕了大學生的精神。學校與社會環(huán)境聯(lián)系的日益緊密，導致部分學生為了追求一些時尚，不惜花光自己的零用錢，甚至于向自己朋友借錢。

（4）自身因素。分辨能力太差、自律性不強、缺乏主見、攀比心理強及消費的需求過大是當代大學生普遍存在的問題，但是大多數(shù)的學生卻沒有想辦法去改變這一現(xiàn)狀。

五、大學生理財活動的風險防范對策

（一）家庭

對大學生消費觀有著重要影響力的環(huán)境是家庭，它同樣是大學生日常生活的重要環(huán)境。所以，提高大學生理財教育不能夠忽略家庭的重要作用。大學生已經(jīng)接近成年，有自己的獨立思考能力，所以在這個時候，父母應像一個朋友似的去指導孩子樹立健康的消費與理財理念。父母可以主動地與孩子進行溝通，和他們多去交流那些涉及生活、學習與未來職業(yè)發(fā)展等方面的問題，培養(yǎng)自己孩子的日常理財知識與技巧。

（二）學校

（1）高校應開展理財素質(zhì)教育。學校的日常教學活動中應該融入學生的理財意識、金融教育和理財素質(zhì)教育。比如以學生的個人興趣愛好開設相關的投資理財課程，由學生自己進行選擇，并以個人理財為學生的理論知識系統(tǒng)地引入。同時，還可以邀請相關專家開展相關學術報告，用以開拓學生的視野，幫助他們樹立正確的人生觀與價值觀。

（2）豐富大學生第二課堂。例如，開展競賽，比如“模擬企業(yè)投資和財務管理”或是開展“如何科學合理的財進行務管理”的演講比賽，激發(fā)學生的學習理財?shù)姆e極性。

（3）大學還應與政府合作，優(yōu)化大學生的消費環(huán)境。比如，相關部門應該對校園周邊的環(huán)境進行相應的治理，建立健康非盈利性或低盈利性的娛樂場所，對必要的商業(yè)網(wǎng)點進行合理的布局。

（三）社會

社會應該營造消費和諧的社會環(huán)境，積極發(fā)揚勤儉節(jié)約和想法適度消費的優(yōu)良傳統(tǒng)，從而減少對大學生造成影響的消費信息，通過對公眾輿論和媒體的正確引導，使學生樹立正確的消費觀。

（四）大學生自身

經(jīng)驗表明，通過對會計和預算專業(yè)知識的學習是做財務管理的有效途徑之一。通過了解他們的賬單，可以有針對性的制止一部分盲目消費；通過制定預算計劃，以避免不受控制的沖動消費。有專家指出，進入21世紀，學生應該學習一些金融業(yè)務。所謂金融業(yè)務，是指一個人在金融情報，其中包括兩個方面：一是正確認識金錢和法律的能力；二是正確使用的貨幣和貨幣法律的能力。由于在社會生活中的市場經(jīng)濟規(guī)律的不斷擴大，越來越多的學生已經(jīng)開始意識到理財?shù)闹匾裕@無疑已經(jīng)開始成為經(jīng)濟和社會發(fā)展的一個趨勢。

六、大學生理財渠道

（1）存款。存款是最快捷便利且風險幾乎為零的一種投資方式，因此它也毋庸置疑的稱為大學生們最常用的處理空余資金的辦法之一。

（2）基金定投?；鹗窍鄬τ诠善倍燥L險相對較小的另一種投資方式。由于基金操作方式簡單易懂，因而它也被形象的稱之為“懶人理財方式”。它具有自動逢低吸取籌碼，逢高減少籌碼的優(yōu)勢，不論市場的價格發(fā)生怎樣的變化，它總是可以得到一個平均成本相對較低的籌碼，消除市場的波動性。

（3）余額寶。余額寶是由國內(nèi)第三方支付平臺-支付寶打造的一項全新的余額增值服務，用戶把錢轉(zhuǎn)入余額寶中，可以獲得一定的基金收益，同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。余額寶具有操作流程簡單、收益高、使用靈活等特點。

七、結(jié)論

作為一個特殊的群體的大學生，他們有其自身的特點。首先，對他們而言，學習依舊是自我發(fā)展最重要的任務；第二，他們生活來源主要還是依靠家庭對他們的資助；第三，他們的身心發(fā)展正處于一個相對活躍的狀態(tài)，并且消費的愿望非常強烈，然而他們的人生觀和價值觀卻還不太成熟。俗話說：“思路決定出路”，理財最為重要的是理念的變化。每一個很好的理財人員，只是人們比平時積累了一些良好的生活習慣，做一些事情別人沒有做到這一點。金融教育的理念是建立在“錢為人民服務”之上的，資金量的多少并不是經(jīng)濟上成功的唯一衡量標準。有了這個理念作為指導，我們就可以在理財?shù)倪^程中享受幸福的生活。錢不是舞臺表演，經(jīng)濟上的成功不僅在絕對增量資金，而且在選擇的態(tài)度，文化意識降低成本，創(chuàng)造良好的消費習慣等等。學生應注重培養(yǎng)節(jié)儉理財意識，學會理性消費，把理財和消費結(jié)合起來，為自己的發(fā)展奠定一條新的道路。