理財規(guī)劃的作用精選(九篇)

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第1篇：理財規(guī)劃的作用范文

關鍵詞：通識課程；投資與理財；建設；開發(fā)

中圖分類號：G640 文獻標識碼：A

《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養(yǎng)信念執(zhí)著、品德優(yōu)良、知識豐富、本領過硬的高素質專門人才和創(chuàng)新人才”，當前，國內對通識教育的概念論述可謂“見仁見智”，目前，理論界比較認可的是李曼麗博士對通識教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類型）的界定方法，對通識教育的內涵從性質、目的、內容三個方面進行了界定。 從性質上說，它是高等教育的組成部分，是所有大學生都應接受的非專業(yè)性教育；從目的上說，它旨在培養(yǎng)積極參與社會生活的、有社會責任感的、全面發(fā)展的社會的人和國家的公民；從內容上說，它是一種廣泛的、非專業(yè)性的、非功利性的基本知識、技能和態(tài)度的教育。

隨著經濟和金融業(yè)的迅速發(fā)展，投資與理財?shù)靡詮V泛興起，理財規(guī)劃必將成為經濟金融界的熱門話題?！锻顿Y與理財》通識課程是投資理財專業(yè)必修的核心專業(yè)課，課程著重于專業(yè)技能實訓，以經濟發(fā)展所需要的應用型人才為培養(yǎng)目標，在廣泛市場調研的基礎上，確定本專業(yè)學生畢業(yè)的初始崗位為銀行、證券、保險、投資公司等行業(yè)的客戶經理、理財規(guī)劃師助理等一線理財工作。課程要求學生能熟悉各種理財工具的特點及風險收益關系，能綜合運用各種理財工具，為目標客戶設計出理財方案打下良好的基礎。通過工作任務的仿真操作，提高學生的學習興趣，掌握學生對理財工具的運用能力從而提高理財規(guī)劃能力。以學生為本，注重“教”與“學”的互動。通過選用典型活動項目，由教師提出要求或示范，組織學生進行活動，讓學生在活動中樹立責任意識，增強團隊的合作精神，掌握本課程的職業(yè)能力 職業(yè)情景的創(chuàng)設，以多媒體、實訓和案例分析等方法提高學生解決和處理實際問題的綜合職業(yè)能力 。

一、課程性質與作用

投資與理財是一項綜合性、專業(yè)性很強工作，投資與理財畢業(yè)生必需學習證券、金融、保險等綜合理論知識，掌握各種金融理財產品，熟悉理財服務的基本規(guī)范和流程，并熟練運用理財技巧。在建立基于崗位職業(yè)能力培養(yǎng)的課程體系中，《投資與理財》課程起著十分重要的作用。本課程在教學過程中，緊密圍繞工作任務和任職要求組織教學內容，努力形成“教、學、做”一體化課程，在推進案例分析和項目化教學的同時，將國家助理理財規(guī)劃師職業(yè)能力知識要求融入課程教學，為培養(yǎng)學生崗位能力和職業(yè)素養(yǎng)起重要支撐作用。本課程開設是在學生學習相關專業(yè)基礎課程進行的?！锻顿Y與理財》課程的學習為學生理財職業(yè)能力的培養(yǎng)和后續(xù)頂崗實習打下堅實的基礎，課程開設與前后課程連接恰當。

二、設計的理念與思路

《投資與理財》課程設計以培養(yǎng)學生提供理財咨詢、制定理財方案等職業(yè)能力為重點，滿足一線崗位專業(yè)素質需要為目的，通過與行業(yè)合作，開發(fā)和設計課程內容，教學內容和職業(yè)資格考試緊密融合，注重學生實務操作能力訓練，著力培養(yǎng)學生崗位素質能力和要求。主要理念和思路如下：

（一）以理財職業(yè)能力培養(yǎng)為重點

本課程設計以完成理財規(guī)劃工作為導向，將理財規(guī)劃師崗位工作分解為若干工作項目，根據工作項目確定學習項目，在各個項目中以職業(yè)能力形成為依據選擇學習領域，設計學生情境。學習項目和學習情境設計以崗位的基本素質、基本業(yè)務、基本規(guī)范和基本操作要求進行，突出一線崗位的職業(yè)能力的訓練，同時將職業(yè)資格證書對知識、能力和素質的要求分解融合到所選的理論知識中，做到“課證融合”。通過設計市場調查、情景模擬、角色互換等實訓練習，結合案例分析，培養(yǎng)學生勝任一線理財崗位的職業(yè)能力和素質。

（二）與企業(yè)合作進行基于工作過程課程開發(fā)和設計

根據高職[16號文件]要求，在課程設計中，從課程標準的制定到項目課程方案設計及課件的制作，均需進行充分的市場調查，邀請行業(yè)專家、技術能手參與討論分析，參考行業(yè)培訓標準和理財規(guī)劃師做業(yè)規(guī)范，共同開發(fā)《投資與理財》課程。通過校企合作，校內外實訓基地建設，采用校內模仿、工學交替等形式，充分開發(fā)學習資源，給學生提供豐富的實踐機會。教學評價采用過程評價和結果評價相結合，重點考核學生崗位職業(yè)能力和素質。

（三）課程設計體現(xiàn)職業(yè)教育的職業(yè)性、開放性和實踐性要求

課程圍繞一線理財及理財規(guī)劃師崗位能力設計，以工作過程為導向，采用項目化教學，精心設計學習情境，教學內容安排緊密圍繞工作內容和崗位任職能力展開。通過實時的經濟時訊、依托國內外證券市場、經濟、金融市場以及校內實訓室模擬軟件的綜合應用，為學生學習創(chuàng)造接近真實的的工作任務、工作流程氛圍，體現(xiàn)課程的職業(yè)性、開放性和實踐性。

三、課程目標

（一）知識目標

通過學習掌握現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、融資規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產規(guī)劃、稅收籌劃等方面理論知識和實務操作。

（二）能力目標

具備現(xiàn)金需求分析、現(xiàn)金規(guī)劃方案制定的能力；具備制訂住房消費方案、汽車消費方案、消費信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規(guī)劃方案的能力；具備風險管理和保險規(guī)劃、提供保險咨詢服務的能力；具備收集客戶資料、投資規(guī)劃、提供各項投資咨詢服務的能力；具備退休養(yǎng)老規(guī)劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務的能力；具備財產分配和傳承客戶狀況分析、財產分配方案制訂、咨詢服務能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財務分析報告、綜合制訂各分項理財規(guī)劃具體方案的力。

（三）素質目標

通過本課程的學習，學生應掌握個人理財?shù)囊话阍瓌t，熟悉和靈活運用各種理財工具，為以后的個人理財規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃提供堅實的基礎。在些基礎上，能根據客戶的不同情況，綜合考慮各種經濟因素，制定出合理的個人理財規(guī)劃方案，實現(xiàn)人生各階段的目標和理想。

四、課程重點與難點

（一）課程教學重點

與客戶面談溝通，建立合作關系的技巧；家庭財務信息收集、填寫；客戶住房目標設計、還貨報表編制；教育目標的確定、編制教育投資；保險方案書制定；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設計；理財規(guī)劃方案執(zhí)行等。

（二）課程教學難點

理財合同的設計、簽訂；具備誠信意識、法律意識；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計算；人險、壽險、財險的知識；養(yǎng)老需求分析、社會保障及法律知識運用；金融產品分析、收益率計算、投資組合；個人所得稅計算、應納稅額計算；理財報告撰寫等。

四、教學內容的組織與安排

（一）以理財服務工作過程為基礎，整合序化教學內容

理財工作過程分為：建立客戶關系――收集客戶信息――財務分析評價――制定理財方案――實施理財方案――跟蹤理財服務等組成。按工作過程整合序化教學內容為：熟悉理財基本工作業(yè)務流程和要求―提供簡單理財服務―提供綜合理財服務。將理論知識講解、業(yè)務流程操作融入到各項目中，采用教學做一體化、理實一體化的教學方式，體現(xiàn)課程安排的職業(yè)性、實踐性和開放性。

（二）按理財規(guī)劃工作內容設計學習情境

將理財規(guī)劃工作內容根據工作過程的需要整合到各學習情境中，在綜合實訓室，采用與工作過程高度仿真的模擬訓練，邊學邊練，實現(xiàn)教學做一體化。

（三）強化四個環(huán)節(jié)的工作

崗位認識，通過校外實習基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識要求、崗位素質要求；校內實踐教學，通過校內模擬仿真系統(tǒng)，進行基于工作過程訓練，培養(yǎng)職業(yè)崗位能力；社會實踐，通過假期安排學生到用人單位實習，了解產品，服務社會；頂崗實習，通過半年頂崗實習，實現(xiàn)工作真實體驗。

五、教學模式的設計與創(chuàng)新

在教學模式的設計和創(chuàng)新方面，本課程積極探索“工學交替”、“任務驅動”、“項目導向”、“理實一體化”的教學模式，將工作過程中所需知識、技能、標準為載體，利用校內模擬實習基地培養(yǎng)學生核心專業(yè)能力，將理論課和實踐課有機結合起來，達到理論教學與實踐教學一體化。

（一）“工學交替”

利用校內實訓環(huán)境，結合理財軟件應用，讓學生體驗《個人理財規(guī)劃》的基本流程和實務操作，從而實現(xiàn)學生綜合能力。學生在實訓環(huán)境下不僅消化理論課堂知識，同時，對工作崗位有一個基本認識。

（二）“任務驅動”

以理財實際業(yè)務為主題單元載體設置學習情境，在進行教學設計的同時將知識、技能有整合排序，以各項目驅動任務，實現(xiàn)理論與實踐一體化。學生以理財規(guī)劃任務承擔者的角色完成課程的理論學習和技能訓練，最后又以綜合實訓來考核學生的專業(yè)技能和能力水平。在“任務驅動”下，學生在職業(yè)情境中學習，職業(yè)能力將得到真實提升。

（三）“項目導向”

結合崗位能力要求提出項目內容，由主講老師引導學生提出問題，分析問題，并解決問題，從而激發(fā)學生濃厚學習興趣，從而提高學生分析和解決問題能力。

（四）“理實一體化”

將理論教學與實踐教學一體化，融“教、學、做”一體化，讓學生邊學邊練。借助多媒體設備、PPT課件、專業(yè)教學軟件進行理論講解，然后通過分組進行實訓操作。多媒體的強大演示功能和老師的現(xiàn)場操作與分組實訓的結合從而實現(xiàn)“互動式教學”。從而讓學生達到感性和理性認識的統(tǒng)一。

六、實踐教學條件的建設與使用

（一）校內實訓設備與實訓環(huán)境

名稱：投資與理財綜合實訓室

條件：配置電腦50臺，其中教師機1臺，服務器1臺，學生用機50臺。內部組建局域網，與校園網互通。服務器安裝有智管財務管理軟件、用友財務軟件、OFFICE軟件、世華財訊金融系統(tǒng)及操作系統(tǒng)等軟件滿足專業(yè)教學。

功能：為投資與理財專業(yè)學生提供教學平臺和模擬實訓平臺。理財規(guī)劃、投資咨詢、財務核算等。

實訓項目：證券投資、期貨實務、理財規(guī)劃方案設計、理財軟件綜合應用等。

（二）校外實習基地的建設與利用

實訓功能：實地考察、見習和頂崗實習。

實訓項目：現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、理財規(guī)劃、投資咨詢等。

參考文獻：

[1] 林雙.美國通識教育對我國大學通識教育課程改革的啟示[D].長春：吉林大學碩士學位論文，2011.

[2] 徐曉飛.本科生院體制下計算機教育的改革與創(chuàng)新[J].中國大學教學，2012.

[3] 黃俊杰.大學通識教育的理念與實踐[M].高雄：“中華民國”通識教育學會，2011.

第2篇：理財規(guī)劃的作用范文

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《大眾理財顧問》支持首批國家 高級理財規(guī)劃師訪美

11月18日，首批國家高級理財規(guī)劃 師由前央行征信中心主任戴根有帶隊，組 團訪問了美國多個知名金融管理及服務機 構，與美國的金融理財領域同行進行了深 入交流。作為特邀媒體，《大眾理財顧 問》對此次活動作了全程報道。

本刊的合作伙伴――東方華爾金融 咨詢有限責任公司副總經理王力宏表示， 目前國內理財師更多的定位是營銷而非服 務人員。希望通過此次訪問，讓國內頂級 金融人才深八了解美國金融機構的運作理 念、模式，了解美國的理財師在客戶資 產管理中的角色，轉變以產品為導向的理 念?！崩碡攷熢诮鹑跈C構中，往往被安排 到專門的財富管理或私人銀行部門，這類 部門的收入很大一部分來源于產品銷售。 他們難免被堆積在各種任務中，為了完成 任務而賣產品，即便客戶購買了產品，他 也是被所描述的產品所打動，而非被服務 所吸引，這樣的客戶忠誠度會隨著產品的 表現(xiàn)而變化，換句話說，他們對理財師的 忠誠度極低。如何讓客戶跟著你？了解他 的類型、知道他需要什么至關重要。幾 名學員也向本刊記者表示，本次訪美的感 受就是金融機構的理財師素質和專業(yè)度普 遍較高，知識面也非常廣，即便是一個金 融機構的董事長也會站起來回答問題。美 國的理財事務所做的業(yè)務非常全面，包括 法律方面的咨詢、稅收籌劃甚至替人開公 司等。

吳俊明，北京頤和金橋咨詢有限公 司總經理

此次訪問為中美理財師的交流搭建起 了一個很好的橋梁，對于我國理財行業(yè)未 來發(fā)展將起到良好的促進作用。美國的市 場經濟已經成熟，對我國經濟未來發(fā)展很 有啟發(fā)，尤其是對未來10年的市場發(fā)展規(guī) 律的客觀分析。此 次訪問，與美國法律 界、金融界有了近距 離接觸，對于我們了 解國內高端客戶的跨 國業(yè)務的需求，如境 外上市，資產互換等 有實質性的幫助，有 利于我國金融理財市 場進一步發(fā)展。

白偉，西南證券股份有限公司高級 投資顧問

我十分榮幸參加了此次國家高級理 財規(guī)劃師美國訪問團，受益頗多。特別是 與納斯達克、紐約證券交易所等地的高層 管理人員直接接觸，使我們更加深入了解 到美國金融市場的現(xiàn)狀。曾經只能在書本 上看到的知識轉化成實物時，具體操作流 程就變得直觀，有利于我們今后工作的發(fā) 展。希望這種活動能夠長期堅持下去，讓 更多的國內高級理財規(guī)劃師能夠有機會， 促進我國理財行業(yè)穩(wěn)步前進。

李紅斌、大童保險銷售服務有限，公 司營銷管理部總經理

第3篇：理財規(guī)劃的作用范文

目前，許多財經類高校近年推出了理財課程，以使大學生能適應社會的發(fā)展，加強自身的理財能力，以及獲取一些理財知識。深入探討如何合理改革理財課程，不僅有利于提高大學生的財商和理財水平，而且還有利于對理財課程完善。

一、學習理財規(guī)劃的必要性

1.就業(yè)市場的需要

就社會需求來看，人們手中財富的增加使得市場上對理財服務的需求增長較快；同時，由于我國居民的住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等不確定性增加，迫使人們及早為自己未來做出科學合理的財務安排。從事理財服務的前景非常廣闊，這不失為一個很好的就業(yè)途徑。

2.金融專業(yè)人才培養(yǎng)的要求

理財規(guī)劃通過各類銀行和非銀行類理財產品的理論學習、情景模擬等學習，使學生了解主要的理財產品及其收益、風險、特點以及當前市場狀況。具有專業(yè)理財素質的人才不僅要求會具有與客戶良好的溝通技能，還要能根據客戶的具體資產狀況按身訂制具有良好業(yè)務操作流程的理財規(guī)劃。此外，理財課程教學要培養(yǎng)學生具有較好的人際溝通能力、良好的職業(yè)道德，這樣，就為以后成為一名合格理財服務人員奠定理論功底和實踐基礎。

3.拓展學生的知識面

理財課程不僅具有一定的理論性，更多的它還是一門實踐性很強的課程。同時，隨著經濟發(fā)展，大學生手中的可支配收入也越來越多，很多還有余錢進行理財和投資。但是，大多數(shù)大學生并不能正確認識和理解理財知識，投資渠道還非常狹窄，理財規(guī)劃也很混亂，所以，理財課程的開設會為拓展學生們在理財方面的知識。

二、理財規(guī)劃的特色

（一）綜合性、系統(tǒng)性強

理財類課程涵蓋了經濟、金融、管理、會計等諸領域，因此，需要學生具備一定多學科的基礎。而且理財課程還要將多學科的知識整合起來。例如，理財課程中的理財規(guī)劃，就包括金融投資規(guī)劃，像股票、債券、期權和基金外匯、黃金等投資工具的規(guī)劃；還包括生活規(guī)劃，如現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、保險規(guī)劃、房地產規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、遺產規(guī)劃等。所以，理財是一個綜合性和系統(tǒng)性很強的課程。

（二）專業(yè)性

理財規(guī)劃活動對象是個人或家庭，以個人或家庭的生命周期為基礎展開一系列財富或資金的分配，目的是“增收節(jié)流”及合理消費，是達到家庭的財務自由的經濟活動。目前已經發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財專業(yè)人士，即理財規(guī)劃師。此外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業(yè)人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產規(guī)劃師等等。

（三）定位市場需求

理財課程以金融機構投資分析和理財咨詢、規(guī)劃等職業(yè)能力地培養(yǎng)為重點，學習金融機構一線理財服務崗位的基本素質、基本能力、基本規(guī)范、基本業(yè)務、基本操作要求等。通過課堂教學與大量實訓內容相結合，運用理財產品的市場調查、模擬理財規(guī)劃、理財軟件使用等，培養(yǎng)學生的敬業(yè)精神、團隊精神、求索精神，使得學生掌握個人理財?shù)幕驹砗突A操作規(guī)范，具備利用各類理財產品進行理財規(guī)劃的能力。同時融合了相關職業(yè)資格證書對知識、能力和素質的要求，注重學生理財實務操作能力的訓練，著力培養(yǎng)學生的專業(yè)理財素質和能力，以應對市場的需求。

三、理財課程教學存在問題

（一）合適的理財教材較少

從目前高校使用的理財教材來看，較為不系統(tǒng)，內容較淺顯，有的教材以介紹為主。對財經類專業(yè)學生來說，這些知識沒有新意、難度不大，從而失去興趣；而對非財經專業(yè)的學生來說，知識點過多過雜，抓不住重點，按教材教授，學生只能了解其表層。另一點是教材的內容體系不完善，很多還是直接把金融、管理的教材抓過來使用，沒有按照理財?shù)囊蠛蛯哟蝸硪?guī)范課程，教材內容體系不規(guī)范，影響了教學效果和學生能力的提高。

（二）課程定位并不恰當

在很多高校中，理財課程多定位專業(yè)輔修課或選修課，作為專業(yè)課出現(xiàn)的很少。理財課程的特點是綜合性較強，需要多體會多實踐，現(xiàn)有課程安排沒有足夠的課時讓學生融會貫通，所以原來的課時顯得不夠。另外，理財?shù)倪x修課的定位使部分學生對該課程不夠重視，因此，隨著對理財課程定位認識的加深，將其調整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）重視理論教學而實踐課程不足

目前，大多高校的理財課程的課時大多32個學時或更少。有限的課時在分配上存在一定的困難，一方面要理論教學，另一方面要實踐教學，怎么分配？對于很多教師來說，過于強調實踐教學使學生知識的整合度欠缺，加之相較理論課來說實踐課難度更高，在課時一定的情況下，很多教師寧愿上理論課更多。

（四）教學案例淺顯

案例教學是理財課程教學中必不可少的環(huán)節(jié)。案例教學的重要作用是使枯燥的理論變得生動明了。但是目前的教材中案例設置較為簡單，往往只為某一種理財知識、某一章節(jié)準備，知識的串聯(lián)不夠，將多種理財知識綜合起來的案例很少。

（五）教師經驗不足

根據筆者了解，各高校設置理財課程時間并不長，因此，對理財?shù)恼J識和重視程度不夠。很多老師在某一專業(yè)具有較深造詣，但對綜合性很強的理財課可能還不是特別熟悉，既具有金融、投資和財務的理論知識又具有實踐經驗的教師并不多，有的偏重于理論，有的偏重于實踐。

四、理財課程教學的對策

（一）調整理財課程

以往理財課程的教學模式沒有重點，沒有核心課程。在課程改革中，應以不同的專題為主體，以核心課輔以其他相關課程，可形成較完善的教學計劃體系，從而形成理財人才的專門培養(yǎng)方式。

以往高校理財課程多是選修課，得不到應有的重視。應將其納入專業(yè)主干課程，課時也相應的延長，這樣給授課教師以充分的時間講解理財知識，使經驗豐富的教師能憑借自己的專業(yè)技能加深學生對該過程的理解，增加學生的學習興趣。

（二）采用現(xiàn)代教學技術手段

理財課程是一門集理論和實踐于體化的課程，課堂講授只能在有限的時間內傳授給學生基本知識和原理，僅憑課堂講授是不行的，需要自主學習。應將課程教學資料、教學課件、參考資料等均掛在網上，這樣，學生即可上網自學或復習。此外，可結合各種仿真教學軟件實訓。理財課程實踐性較強，不僅要重視學生理論課，要更加重視學生動手能力的提高。應結合學校金融教學系統(tǒng)軟件（包括證券、期貨、外匯等）、保險綜合實訓、商業(yè)銀行國際結算業(yè)務等仿真實訓軟件，讓學生及時了解實時行情并進行模擬操作，鼓勵同學參與模擬理財大賽，激發(fā)學生學習的主動性。

（三）采用情景式案例教學法

在理財課程中，應模擬真實的銀行等金融機構的氛圍和工作環(huán)境，這樣學生才能身臨其境，有真實的感受，不再認為理論和實踐是分割的。促使學生主動去分工合作，去實地調查和收集客戶資料，掌握怎樣去和客戶溝通、遇到問題怎么解決，學會在真實的場景中掌握與客戶溝通的技巧，根據不同客戶的要求去設計理財方案，提出合理的理財建議，作出專業(yè)的理財分析。

大量生動的、趣味性、貼近生活的案例分析，能縮短課堂理論知識與實踐之間的距離。理財課程的案例的講授和分析，能使學生對所學理論知識融會貫通；同時，案例中的一些操作技能能使學生就業(yè)后迅速勝任工作。

第4篇：理財規(guī)劃的作用范文

【關鍵詞】個人理財；風險管理；保險規(guī)劃

一、個人理財業(yè)務中風險管理，保險規(guī)劃的過程

（一）搜集客戶資料

理財規(guī)劃師要為客戶量身訂制一套合適其需求的保險理財規(guī)劃，第一步要做的就是充分和客戶交流，了解和掌握相關的財務資料。在這一過程中，需要理財規(guī)劃師深入而細致的工作，愿意花費一定的時間成本培養(yǎng)客戶，并取得他們的信任。在日常具體業(yè)務活動中，應該把握好對每一環(huán)節(jié)的授權管理及相應的保密措施，嚴格保守客戶的財務機密。在收集完制定保險規(guī)劃所必須的信息后，理財規(guī)劃師應將這些信息匯總，并編制成相應的表格，以便查閱。

（二）分析客戶資料

根據收集的信息，運用生命周期理論來分析客戶的風險管理需求與保險需求。人的一生，如果按年齡劃分，大致可分為少兒期，青年期，中年期和老年期四個階段，而各個階段對保險的需求是不同的。在少兒時期，自我保護能力較弱且沒有獨立的收入來源，父母可為子女購買少兒健康保險，少兒教育保險等。在青年期，積蓄較少，消費欲望高，可以購買期繳保費的儲蓄性保險，貸款保險等，通過保險來強制自己進行有計劃的存錢，養(yǎng)成良好的財富積累習慣。在中年時期，人的收入和事業(yè)達到最高，但是承擔的責任和面臨的風險也最多，可購買人身意外傷害保險，家庭財產險等。到了老年，雖然收入明顯下降，但是健康醫(yī)療和養(yǎng)老保障的需求突出，可購買養(yǎng)老年金保險等。

比如客戶李義，今年33歲，在地產公司擔任客服部經理，工作努力，月薪20000元，每年年末公司還給他50000的年終獎，李義的收入占到整個家庭的80%。于2012年買車，開車上下班。通過分析李義的資料，我們可以把他歸為高薪階層，這部分職工收入可觀，又有一定的個人資產，加之自然和不可抗力的破壞因素的存在，他們急于尋求一種穩(wěn)妥的保障方式，使自己的資產更安全。作為家庭經濟支柱的李義，一旦由于意外事故或重大疾病死亡或殘疾，家庭的經濟來源會遭受致命性打擊。因此，為李義購買一份與其收入狀況相匹配的人壽保險特別是兩全保險顯得尤為重要。通過收集資料可知，李義經常應酬，則不可避免的會喝酒抽煙。同時李義工作非常努力，經常加班，導致其不能正常用餐，睡眠狀況也不好。因此，李義面臨一定的健康風險，為其購買一定數(shù)量的重大疾病保險是必要的。另外，由于李義家有私家車，且通過理財規(guī)劃師溝通得知李義才取得駕照兩年，存在發(fā)生意外的可能性。因此，可為李義購買適當保額的意外傷害保險。最后，為防止李義離職后收入減少而使家庭生活質量下降的風險發(fā)生，理財規(guī)劃師可考慮為李義設計一定數(shù)量的年金保險。

（三）保險合同的訂立與履行

保險合同簽訂時，除必須遵循最大誠信原則，可保利益原則，近因原則，損失補償原則外，還應當遵循平等互利，協(xié)商一致，自愿訂立，合法的原則。通過填寫保單，將投保單交付投保人，保證人承諾后合同成立。保險合同的有效訂立，即意味著訂立的保險合同對雙方當事人產生法律約束力，當事人必須嚴格履行保險合同。

二、個人理財業(yè)務中風險管理，保險規(guī)劃業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著國民收入的增加，人民生活水平的提高，逐漸富裕起來的中國人更加重視人身，資產，財富的安全和保障。這大大促進了我國保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，近年來，中國保險市場發(fā)生了深刻變化，一個功能相對完善、分工合理、公平競爭、共同發(fā)展的保險市場體系初步建立。一是保險業(yè)務快速發(fā)展。我國保險業(yè)務全面恢復以來，全國保費收入年均增長超過30%。特別是2002年以來，中國保費收入的世界排名平均每年上升1位，目前排名第6位，成為全球增長最快的保險市場。截至2010年底，全國實現(xiàn)保費收入1.47萬億元，保險賠付超過3200億元。中國已成為全球最重要的新興保險大國。二是市場主體不斷增加。全國目前有保險公司146家，總資產達5.2萬億元，呈現(xiàn)出原保險、再保險、保險中介、保險資產管理相互協(xié)調，中外資保險公司共同發(fā)展的市場格局。三是人才隊伍成長壯大。1980年全國保險從業(yè)人員僅有3941人，隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，保險人才隊伍也不斷發(fā)展壯大。截至2010年底，全行業(yè)高管人員達到2.94萬人，營銷員330萬人，精算、核保核賠、投資等專業(yè)技術人才隊伍日益成長壯大，為行業(yè)發(fā)展提供了有力的人才保障和智力支持。保險作為一種服務商品，其形載只是一份保險合同，但從某種意義上說，保險實際上是一種以信用為基礎，以法律為保障的承諾。目前，保險公司在大力普及“保障型”產品的同時，也推出“投資型”產品，對于個體客戶來說，無論是“保障型”還是“投資型”產品，都應該緊密的聯(lián)系自身的實際情況。

雖然我國保險市場發(fā)展迅速，但仍存在一些問題。一是我國民眾的保險意識尚較薄弱，保險普及率低，而且大多數(shù)個人保險購買者對保險合同條款并不熟悉，跟風購買較多。這就需要專業(yè)得理財規(guī)劃師來根據客戶的具體需要，進行合理的統(tǒng)籌安排。二是雖然伴隨著保險業(yè)務的迅猛發(fā)展，相關的法律法規(guī)不斷出臺，但是我國的保險監(jiān)督體系仍不夠完善，行業(yè)自律組織不能充分發(fā)揮作用，公司內部也沒有有效的內控機制，導致我國保險市場出現(xiàn)一些不規(guī)范，不專業(yè)的行為。長期以來，在一些保險經濟機構，推銷保險產品，特別是壽險產品主要依靠以傭金為收入來源的壽險人誤導客戶，以賣出更多保險產品為目的，不能個性化的為客戶提供風險分散管理服務，是個人理財業(yè)務中風險管理業(yè)務發(fā)展的一大弊病。三是與歐美發(fā)達國家相比，我國保險公司基本屬于幾家獨大，保險市場處于一種寡頭壟斷情況，中保，太平洋，平安保險等大企業(yè)的市場占有率超過百分之九十。使得我國保險市場缺乏競爭，不能充分發(fā)揮市場機制調節(jié)資源配置的作用。四是我國保險業(yè)推出的產品仍具有較強的同質化特征，不能有效對個體客戶提出具體的，有針對性的風險管理規(guī)劃。

三、個人理財業(yè)務中風險管理，保險規(guī)劃的重要意義

目前，很多保險公司都積極發(fā)展個人理財規(guī)劃業(yè)務，提出從業(yè)人員的身份轉變，即以銷售保險產品為中心的保險人向以客戶需求為中心的理財顧問轉變?？茖W的個人理財顧問營銷方式，通過個人理財建議書等理財工具，從合理分配資產，防范風險，合理避稅等方面為客戶提供全面的財務分析和理財建議。合理的，有針對性的個人理財風險管理業(yè)務的發(fā)展，不僅有利于提高客戶個人的財務狀況，而且有助于提高我國保險業(yè)的密度深度和保險服務水平。

參考文獻

[1]陳雨露，劉彥斌.助理理財規(guī)劃師[M].中國時政經濟出版社，2011.

[2]孫祁祥.保險學[M].北京大學出版社，2004.

第5篇：理財規(guī)劃的作用范文

財務醫(yī)生的典型代表是光大永明人壽融入式財富保障項目（EWP，Embedded Wealth Protection，前身為“個人理財規(guī)劃項目”PFP，Personal Financial Planning），該項目以中高端客戶為對象，以保障客戶現(xiàn)金流的安全性為核心，強調在給客戶全方位高保障的同時，兼有適度的投資回報。

小康之家的退休規(guī)劃

李先生，35歲，是一家上市公司中層管理人員，太太30歲，為公司一般職員，兩人有一個5歲的兒子。家庭目前年收入約50萬元。李先生決定委托光大永明人壽EWP保險理財顧問定制一套保險理財計劃。要求方案解決以下問題：

李先生作為家庭支柱需要切合目前實際情況的保障，包括壽險、重大疾病保障、住院保障；

太太和兒子適當?shù)闹卮蠹膊”Ｕ希?/p>

李先生預定60歲退休，屆時預算一筆資金作為家庭休閑和兒子創(chuàng)業(yè)金；

從61歲開始每年有一筆退休金補充；

計劃測算到李先生80周歲；

方案投入不超過目前家庭年收入20%。

通過溝通了解，并進行FNA系統(tǒng)測試分析，理財顧問為李先生制定了如下保險理財計劃，如表和圖所示（假設高檔投資收益率7%，不代表對未來收益的預期）。

該計劃涵蓋了李先生一家三口的補充醫(yī)療、重疾、豁免及收入替代性、定期壽險以及夫妻二人的養(yǎng)老年金。李先生及家人擁有的綜合性保障利益包括：

1.“光大永明豐盛兩全保險(萬能型，A款)+光大永明附加豐盛投資連結保險 (A款)”及“光大永明附加個人意外傷害保險” ，為李先生65周歲前提供570萬元航空意外保障、360萬元交通意外保障和210萬元的一般意外保障。65～100周歲，有120萬元航空意外保障和60萬元一般意外保障。

2.“光大永明附加豐盛醫(yī)療保險”每年為李先生65周歲前提供30萬元的疾病報銷。

3.“光大永明附加豐盛豁免保險費定期重大疾病保險B”里載明：若李先生在繳費期內不幸發(fā)生高度殘疾或重疾，豁免后期計劃保險費并視為已繳納。保證整個家庭計劃不會因為李先生出現(xiàn)高度殘疾或罹患重疾而受影響。

4.“光大永明附加個人意外傷害保險”為李太太65周歲前提供60萬元航空意外保障、40萬元交通意外保障和20萬元一般意外保障。

5.“光大永明附加豐盛定期重大疾病保險”為李太太70周歲前提供達涵蓋36種重疾、30萬元的保障。

6.“光大永明附加豐盛少兒定期重大疾病保險”為兒子25周歲前提供30萬元的重疾保障。

幾近完美的全保計劃

目前全球經濟開始復蘇，總體形勢仍不甚樂觀，加之現(xiàn)在國內物價上漲較快，通脹壓力加大，很多人都在考慮如何理財，如何進行資產的重新配置。

光大永明人壽理財規(guī)劃師認為，不管面對任何情況，個人理財首先要從家庭保障做起，應遵循一個順序：家庭保障―資產配置安全性―資產配置流動性―資產配置收益性。

如今，市場上的保險產品種類繁多，有傳統(tǒng)壽險、定期壽險、健康險、分紅險、萬能險及投資險等。它們的保障功能以及投資理財特性都各不相同，在家庭資產配置里也起不同的作用。

“豐盛尊貴理財系列”為光大永明人壽融入式財富保障項目（EWP）專屬產品（如前李先生一家保險理財規(guī)劃所示）。產品定位為家庭近兩年年收入30萬元以上的高端人群，可根據客戶實際需求度身定做家庭保險理財計劃，屬于市場上為數(shù)不多的個性化定制產品系列。

“豐盛尊貴理財系列”擁有包括一張保單保三代、不設定人身保障額度上限、百萬額度全球范圍醫(yī)療報銷、靈活組合投資4大特色，被譽為“幾近完美的全保計劃”。

保障齊全

“豐盛尊貴理財系列”每年囊括了有30萬、50萬、80萬、100萬元4個額度的全球范圍突破社保范圍的醫(yī)療報銷保險，涵蓋多達36種的重疾保險、豁免保險費定期重疾保險（A）、豁免保險費定期重疾保險（B）、定期壽險、少兒定期重疾保險 、個人意外傷害保險 、少兒個人意外傷害保險8大險種。

理財好幫手

在投資理財方面，“豐盛尊貴理財系列”擁有具備2.5%保底收益且上不封頂?shù)娜f能險，具備貨幣市場投資賬戶、穩(wěn)健型投資賬戶、平衡型投資賬戶、進取型投資賬戶和指數(shù)型投資賬戶的投連險。

靈活含豁免

客戶還可以根據意愿進行投資理財規(guī)劃和部分領取，可用于緊急支出項、儲蓄、養(yǎng)老及子女教育等。如果投保人不幸重疾或高殘，失去工作能力和收入，保費則會得到豁免即無需繳納保單繼續(xù)有效。如果投保人身故，還可豁免為子女投保的教育金保險的保費。部分提取或產生一定費用，詳見該公司產品條款。

第6篇：理財規(guī)劃的作用范文

縱觀目前的金融市場，理財產品玲瑯滿目，讓投資者眼花繚亂。譬如，股票、基金、期貨、黃金、信托、銀行理財產品等，每種產品都有各自的投資門檻。對于那些工作忙碌卻無暇理財?shù)娜硕?，能夠提供專業(yè)服務的第三方理財機構，無疑是不錯的選擇。

近日，記者采訪到了訪泰和財富副總范文清，他的職業(yè)經歷頗豐，曾先后在國家機關、高等院校、信托、證券、期貨、資信評級從事過業(yè)務開拓和管理工作。目前在泰和財富任職。他告訴記者，第三方理財機構在國內尚屬于起步階段，但前景十分可觀。隨著私人財富的快速積累，80年代的第一批創(chuàng)業(yè)者大部分已經超過50歲，他們已經開始向第二代轉移資產和財富，財富的全球化安排、稅務規(guī)劃、遺產安排等的新型理財項目會越來越多，這也使得第三方理財機構的作用日漸凸顯。

《卓越理財》：很多人誤以為第三方理財機構是銷售信托產品的平臺，對于外界對第三方理財機構誤解，您能談談自己的看法嗎？

范文清：確實是這樣，目前國內第三方理財公司大部分業(yè)務內容為投融資中介和銷售信托、基金等產品，與國外的“只賣理財規(guī)劃不賣產品”，收取資產管理費的盈利模式差距很大，但也有存在的必要性。

作為獨立機構的第三方理財，自從誕生就宣稱自己是站在客觀公正的立場上，不依附于基金公司、銀行、券商、保險公司等金融機構，獨立地分析客戶的財務狀況和理財需求，判斷所需投資工具，向客戶介紹一些千挑萬選、物有所值的金融類產品，量身定做投資方案，提供理財規(guī)劃服務。

與傳統(tǒng)模式下的金融理財服務相比，第三方理財機構目前在國內提供的服務大致有：專業(yè)理財規(guī)劃建議與咨詢，會員制服務，代銷產品、委托理財以及借貸服務。在給其客戶指定理財規(guī)劃的時候，第三方理財機構不僅僅局限在某個金融機構的理財產品上，還要為他們制定其他的投資計劃：如現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出、教育規(guī)劃、養(yǎng)老計劃、稅收籌劃、財產分配等一系列服務。

第三方理財機構注重與客戶建立長期穩(wěn)定、相互信任的關系，協(xié)助客戶執(zhí)行理財方案，根據市場情況及時調整資產配置。成熟的理財公司和理財師不會做出“一錘子”買賣這種自毀招牌的事情。

《卓越理財》：泰和財富為投資者提供哪些產品和服務？

范文清：泰和財富不是一家單純的第三方理財公司，它是專注于為個人和企業(yè)資產提供全方位金融投資規(guī)劃、咨詢服務、P2P、P2C借貸業(yè)務、信托、基金產品銷售以及PE等資產投資服務的綜合性中介服務機構，分別由公司下屬的理財管理中心、信貸管理中心、資本管理中心進行運作。

目前率先推出的是“個人對個人”（Peer to Peer 或稱“P2P”）借貸服務；由公司將出借人和借款人雙方進行對接，幫助出借人將閑散資金借給借款人，借款人有超額的房產做抵押，由擔保公司做擔保，借款人按月歸還本金和利息，公司收取一定的服務費。同時，公司還開展投資銀行業(yè)務，通過資本項目投資、PE、企業(yè)并購重組等獲取財務顧問收入及中介服務費。

《卓越理財》：您覺得投資者依據什么原則選擇理財產品？

范文清：首先，要確定自己的風險偏好以及投資預期目標。在投資者決定投資理財之前，需要根據個人收入水平、可自由支配資金量、風險偏好程度等因素衡量個人的投資風格、確定投入資金量。

其次，認清市場趨勢。實際上，認清大勢對于投資者而言也是一種“擇時”的策略。在市場大趨勢向上的背景下，投資公募基金和陽光私募成功的概率較大，并且收益率也往往偏高；反之，可以選擇一些固定收益類信托產品，同樣實現(xiàn)資產穩(wěn)定的保值增值。2008年金融危機之年，如果選擇公募基金和陽光私募的話，后果是不堪設想的。2011年，在不斷緊縮政策之下，最合適的是投資品種同樣是收益相對固定的信托產品。

最后，精選具體產品。例如篩選基金產品時，主要從兩方面入手，即所謂的“定性”分析和“定量”分析。“定性”分析是一項復雜而長期的工作，對基金綜合能力的衡量通常需要綜合公司股權結構與治理結構、研究能力與協(xié)作程度、激勵制度、誠信水平、風控及抗壓能力等綜合因素?！岸俊狈治龈骷已芯繖C構一般都有各自的評判體系和數(shù)學模型。歸根到底就是對基金的超額收益獲取能力和風險控制能力的雙向衡量。

《卓越理財》：您能推薦一些理財方法或訣竅嗎？

范文清：推薦一種“五分之一理財法”，即將家庭資金分為五個等份，分別做出適當?shù)陌才?，這樣，家庭在財務上就不會產生太大風險，而且可以獲得最大的收益，距離說明：一般剛剛起步的中等收入家庭年積蓄有10000元，分成五個2000元，分別這樣處理：

一是2000元買國債，這是回報率較高而又穩(wěn)妥的一種投資。

二是2000元買保險，有的人保險意識淡薄，世界上購買保險是一種良好的投資方式，而且保險資金也不在利息稅的征收范圍之列。

三是2000元買股票，這是風險最大的一種投資，但是風險和收益是并存的，只要選擇適當，會有高投資回報。

四是2000元定期存款這是一種幾乎沒有風險的投資方式。

五是2000元活期存款，這是為了應急之用，如果家里臨時急需用錢，有一定的活期儲蓄很方便。

第7篇：理財規(guī)劃的作用范文

不斷提升服務業(yè)在GDP中的比重，是目前中國經濟轉型的重要內容。據統(tǒng)計，2016年，服務業(yè)在中國GDP中的比重已經達到51.6%，北京的服務業(yè)比重已經超過80%。金融業(yè)作為重要的服務行業(yè)，不僅促進經濟的作用日趨凸顯，自身也正在經歷著鳳凰涅般的轉型過程。有關研究顯示，當經濟發(fā)展和社會財富到達一定階段，金融業(yè)態(tài)將會沿著“交易型金融―信貸型金融―理財型金融”的路徑逐步攀升。如今，我國的金融行業(yè)正處于從信貸型金融向理財型金融過渡的重要階段。所謂理財型金融，是指金融的主體服務內容在于對資金供給者的財富進行分配服務。在此階段，金融理財師承擔著越來越重要的職責。由于服務業(yè)具有無形性、異質性和同r性等特征，消費者無法先體驗后購買，因而服務提供者的品牌顯得尤為重要。理財規(guī)劃服務，會因理財師的不同而導致相對不同的效果。

為了實現(xiàn)對服務效果的可預期性最大化，金融服務機構對理財師的服務也做了很多努力，如使服務流程規(guī)范化、服務產品標準化等，但無論如何，也達不到像產品消費那樣，實現(xiàn)效果與預期的完全無差異。金融理財師，已經成為理財規(guī)劃服務的質量“焦點”。那么，公眾在接受理財服務之前，如何挑選適合的理財師，使服務過程實現(xiàn)最大的滿意度呢？最可能的路徑就是要看其歷史所反映出的服務稟賦。

我們可以通過一些有形的因素來對理財師的服務稟賦做出判斷。首先，理財師要跨過必須的專業(yè)門檻，也就是說，理財師要具備必要的專業(yè)認證，這是政府或社會組織對理財師的專業(yè)知識和技能的認可。我們可以通過一些專業(yè)渠道（如官方網站、公眾媒體等）得到這些信息。其次，理財師要具備獨立完成理財服務的必要經驗，我們可以通過理財師的從業(yè)機構或者第三方獲得這些資料。還有，要與理財師接觸，獲取一些“公眾”信息，即其對當前市場的觀點和判斷，看看與其他機構或自己的想法有哪些異同。在確定與理財師建立服務協(xié)議之前，要最大限度地獲得理財師的服務態(tài)度和能力信息。

要獲得理財師的上述信息，渠道的選擇極為關鍵。如今的信息渠道高度發(fā)達，由于網絡信息高度龐雜而良莠不齊，因此我們要留意選取一些有品牌承擔的信息通道，或身邊信任的親友來完成對理財師的信息認證。本刊的“理財人物”欄目，其目的就是要以責任媒體的名義，完成理財師與大眾的信息交流。

第8篇：理財規(guī)劃的作用范文

早會內容講解要點：

一、開場白[公司口號激勵]

二、關于員工輪流主持早會的意義

三、帶著一些情緒的分享。

1.欣慰：對公司經理和老員工的好印象，同事之間的相處。淺談對新員工的激勵話語。

2.失望：對公司的工作氛圍，團隊的合作性，員工的主觀能動性，以及對公司業(yè)務指標的落實情況。

3.慚愧：對自己在公司的表現(xiàn)不是很滿意。

四：金融營銷涵義的詮釋，淺談與普通產品銷售的區(qū)別。

五：互動。提問目前員工是否有幫客戶制定理財規(guī)劃方案。

六：淺談理財規(guī)劃方案設計。通過不同類型客戶的舉例。

七：簡述如何幫客戶建立正確的投資理念。

八：結合自身的實戰(zhàn)經驗總結出在操盤中出現(xiàn)虧損的三個重要原因。

1.人性的弱點克服不了?？謶?，貪婪，猶豫，投資心理決定勝敗。

2.止損止盈沒設，人離開了單子還在。倉位過重，直接拉爆倉。

3.失去理智分析，頻繁亂操作。不合理的加倉鎖倉，導致資金逐漸縮水。

九：結束語[作為專業(yè)從事金融的理財人士，需要不斷去學習充電]。

早會發(fā)言內容：

很榮幸今天由我給大家主持這個早會，首先我們例行公事喊下公司口號。

各位**的同事們，大家早上好！

公司要求我們每位員工輪流主持早會，我覺得這個方式真的很不錯。一方面可以鍛煉員工的表達能力，培養(yǎng)我們的創(chuàng)新力，調動我們的積極性，另一方面公司也是希望借助這個平臺讓我們每個人展示一下。

來到公司差不多已經有半個多月啦，今天也是我第一次站在這里給大家開早會。之前我還在焦急的等待，我在想什么時候會輪到我啊。昨晚金哥還提醒我，我一看那邊名單，沒想到這么快就輪到我了。

可以說我今天是帶著一些情緒來給大家分享的，這其中有欣慰的情緒，也有失望的感覺，還有慚愧的情緒。

記得我是上個月17號來公司接受培訓的，那時是張經理給我進行了為期兩天的精彩培訓，另外看到公司的很多老員工都有了業(yè)績，包括他們與客戶的交流方式總體感覺也是挺好的，以及公司同事之間的相處也還算融洽，這些對我印象都比較深，我感到很欣慰。

這期間公司也來了好幾位新員工，當然新員工可能之前對電話銷售沒有接觸過，甚至有的連金融行業(yè)也沒有了解過的，走進一個新壞境多少需要一些時間來適應，因為每個人的適應能力和工作方式方法不太一樣，所以一個月，兩個月沒有業(yè)績也是比較正常的，只要你不是每天過來打醬油就行，我相信只要你做好每天的工作計劃，安排好開發(fā)客戶與回訪客戶的時間，把握好與客戶交流溝通的方式節(jié)奏，那么隨著意向客戶的積累，總有一天會有收獲的，俗話說量變產生質變，其實這個道理也一樣。

之前公司高層反應說采取的是一種從香港引進的完全信任式的管理模式，經過這段時間的觀察，確實存在很多不足之處，至少目前來看不是很適合公司現(xiàn)在的發(fā)展。因為，大家也都在反應公司的工作氛圍不好，員工的主觀能動性不高，團隊的協(xié)作性不夠積極，這些方面做得都還不夠，包括新員工的工作如何開展，老員工也沒有很好的起到帶頭作用，包括員工之間其實也需要有一個配合的，比如在談客戶的時候，往往在一些關鍵性的環(huán)節(jié)，可能由于新員工的知識缺乏，業(yè)務水平的局限，我覺得這時候最好可以進行配合，可能效果會好很多。而這一些，我在公司很少看到有這樣的工作氣氛。當然為了緩解這樣的局面，公司也采取了一些舉措，比如要求每天的電話量等?？墒强傆X得實施起來效果不明顯，落實起來顯得不是很給力。所以我也產生了一些失望的情緒，這其中，當然也包括我自己在內，雖然說我之前有從事過倫敦金的工作經驗，也許做的時間久了，接觸的東西也就多了，反而會讓自己的工作激情降低，尤其是每天金哥一直要求我打200個電話量，可我已經欠了一屁股債了。所以我也摻雜了許多慚愧的情緒在心里面。

對于老員工，現(xiàn)在手頭上暫時有那么一兩個客戶，所以工作重心主要放在維護客戶方面。畢竟，我們做的是金融產品的營銷，有別于傳統(tǒng)意義上的商品銷售。金融銷售，不僅僅是要將我們的理財產品銷售給客戶，也是在幫客戶去做理財規(guī)劃，幫他們去建立一種正確的投資理念，服務才是最重要的。

我想請問一下目前公司有要求我們去幫客戶做理財方案嗎？或者有哪位同事幫助客戶制定理財規(guī)劃方案。

因為考慮到每位客戶的情況都是不一樣的，我們會遇到各式各樣的客戶。有年紀輕的，做投資的閑錢比較多的，承受風險能力比較強的，也有比較激進型的，這時候就可以去幫這樣的客戶布局一些短線操作的交易策略，因為白銀每天波動也比較活躍，占用保證金少，可以在白銀里面短線搏殺。也有歲數(shù)比較大一點的，閑置資金比較少的，承受風險能力相對比較弱的，也有可能比較穩(wěn)健型的，這時候就需要幫助客戶制定一套做趨勢波段操作的中線布局方案。當然不同類型的客戶，要根據客戶的情況幫他們制定適合他們操作的方案。至于理財方案怎么做，我就不再贅述，私下大家可以去百度找些案例。也可以大家一起探討一下或者咨詢一下我們的劉軍師。

另外，做投資并不是一夜暴富的，這個道理大家都知道?？墒峭幸恍┩顿Y者，他們想著進入這個市場就想每天最好能把資金翻一番，可結果往往是虧的一塌糊涂，爆倉的我也親眼見過好多。并不是說這個市場不好，賺不到錢，也不是說他們自己笨，最主要原因我自己總結了有三點。

一：人性的弱點克服不了。恐懼，貪婪，猶豫，這些投資的心理決定著勝敗的關鍵。

二：止損止盈沒設，人離開了單子還在。這種情況往往是發(fā)生在倉位過重的情況下。碰巧趕上一輪反向大行情，直接拉爆倉的。

第9篇：理財規(guī)劃的作用范文

【摘要】第三方機構理財是繼金融機構之后開展的一種新型理財業(yè)務模式。由于傳統(tǒng)金融機構的理財業(yè)務過度追求自身盈利模式，因此，個人對遵從獨立原則的第三方機構理財業(yè)務有著較強的現(xiàn)實需求。第三方機構理財與金融機構的理財業(yè)務在服務理念上以及業(yè)務開展模式等方面有著較大的差異，對客戶具有較強的吸引力。但是在第三方機構理財業(yè)務推出過程中，仍然存在著許多制約因素，這些需要從法律和制度層面加以解決。

第三方理財機構是一個獨立的中介理財機構，它既不代表保險公司、基金公司或者銀行，也不代表消費者的利益，它嚴格地按照客戶的實際情況來分析其自身財務狀況和理財?shù)男枨?，通過科學的方式來分析其內在的理財目標，然后利用保險公司、信托投資公司、基金公司或者是商業(yè)銀行的金融產品為其提供組合投資工具。因此，第三方理財業(yè)務的價值核心就是金融產品的交叉營銷。

一、第三方理財業(yè)務的現(xiàn)實需求分析

（一）個人可用于理財?shù)呢敻粩?shù)量不斷增加

近年來，隨著我國宏觀經濟的持續(xù)向好運行，個人手中累積的貨幣財富越來越多。截止到2007年3月末，我國居民儲蓄存款余額已達到176881.43億元。由于基于傳統(tǒng)中國文化及財富觀念導致個人儲蓄率逐年增高（我國國民儲蓄率2001至2005年間達到44%，居民戶儲蓄率達16%以上），再加上家庭發(fā)展因素的制約，如住房、子女教育、養(yǎng)老以及疾病等問題的內需成本持續(xù)走高，也使得居民個人消費被極大抑制。而從2005年以來，由于我國國民經濟的快速發(fā)展，導致輕微的物價持續(xù)走高逐漸向通貨膨脹轉化。在這種情況下，個人現(xiàn)金資產保值增值的需求不斷增強。

（二）金融機構無法滿足個人理財?shù)男枨?/p>

從目前金融機構能夠提供的理財產品看，主要特點是金融產品簡單疊加而缺乏創(chuàng)新、產品重復率高。雖然各個金融機構的理財產品名稱不同，但其市值內涵基本相似，對于客戶而言，實際上沒有較多的選擇。因此，無法改變理財產品單一的困境。此外，理財門檻過高、手續(xù)繁雜也是制約金融機構開展個人理財業(yè)務的桎梏。

（三）金融市場對個人金融活動的開放度提高

隨著我國金融改革的不斷深入，金融抑制現(xiàn)象逐步改變，體現(xiàn)在金融市場和金融產品對個人投資者的開放。2005年7月，上海黃金交易所的黃金交易正式向個人開放，個人投資者可通過特批的商業(yè)銀行作為平臺，直接參與國內黃金市場進行實物黃金投資；2007年2月開始實施的《個人外匯管理辦法實施細則》將個人持有外匯的額度從2006年剛剛放寬的2萬美元又擴大到了5萬美元，增加了個人的投資選擇；2007年5月11日，中國銀監(jiān)會頒布了《關于調整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務境外投資范圍的通知》。該通知取消了以前代客境外業(yè)務“不得直接投資于股票及其結構性產品”的限制性規(guī)定，它表明今后國內的個人投資者可以通過國內銀行的“代客境外理財業(yè)務”（QDII）投資紐約、倫敦等海外股市、基金，這就為國內現(xiàn)在相對封閉的個人投資市場打開了新途徑。這些都表明了我國個人參與金融市場已經越來越廣泛和深入。在這種背景下，個人投資者對金融機構提出的投資預期收益不斷高漲，就給包括銀行在內的金融機構產生了壓力。

（四）宏觀調控政策對個人金融活動的影響不斷增強

市場經濟的發(fā)展使得個人逐漸對金融市場產生更大的影響，構成了金融市場另一強大主體。例如，2003年末，滬深股市賬戶總數(shù)達到6981.23萬戶，2004年總數(shù)至7215.74萬戶，而截止到2007年5月末，滬深兩市賬戶總數(shù)已經突破1億大關，其中，2006年以來的新增開戶數(shù)超過2660萬。因此，宏觀經濟政策的調整對個人投資者的針對性不斷加強，調控個人投資主體變得與機構投資者一樣重要，但個人投資者畢竟是市場中的弱勢群體，信息獲得和專業(yè)性反應都較差，因此，往往成為政策調控的犧牲品，這就促進了個人投資者尋求專業(yè)理財機構的需求。

二、第三方機構與其他金融機構理財業(yè)務的差異

（一）理財服務理念不同

第三方機構可以保證理財建議的公正性，能夠客觀地為客戶提供咨詢顧問和理財策劃服務。第三方機構的費用收取與客戶的最終收益率之間呈正相關。理財方案往往會涉及基金、保險、債券、信托、稅務等多項內容。第三方機構服務的出發(fā)點是站在客戶的角度，設身處地為客戶資產保值增值著想，考慮如何綜合運用這些金融產品為客戶獲取最大化的利益。它的理財顧問服務是從以產品為導向轉換為以服務（客戶）為導向的，并提供滿足客戶生命周期需求的全方位金融服務。另外，還注重長期穩(wěn)定的客戶關系的建立。而金融機構的理財業(yè)務是建立在它自身金融產品的基礎上，并不是全部著眼于客戶的真正需求，其主要動機仍然是銷售金融產品或產品的組合而已。

（二）業(yè)務開展的獨立性不同

在金融機構開展的理財業(yè)務中，理財人員無法按照市場原則去為客戶量身定做適合的產品，因為在其內部對于產品的推銷策略是固定的模式，這樣做的目的是能夠保證金融機構的利益最大化，而非客戶。而第三方機構開展理財業(yè)務的最主要特征是具有較強的獨立性，第三方機構在為客戶作出理財規(guī)劃時，不受任何金融機構的干預和限制，它可以根據客戶的需要和市場的變化作出合理的投資建議，面向所有的金融機構選擇真正符合客戶利益的金融產品。當然，理財規(guī)劃能否實現(xiàn)是受制于整個金融業(yè)的發(fā)展，而非某家金融機構。

（三）理財規(guī)劃范圍不同

第三方機構理財業(yè)務的理財手段更加豐富。由于受到分業(yè)經營的限制，傳統(tǒng)理財服務的理財手段比較單一。第三方理財機構則可為客戶提供全方位服務，涵蓋的金融產品包括國內幾乎所有的金融產品，甚至還可根據客戶的具體情況投資海外市場。因此，這種業(yè)務范圍彌補了客戶在對金融機構的信息理解和利用中的不對稱和不平等地位，使客戶有效地規(guī)避風險，實現(xiàn)客戶理財愿望。

（四）業(yè)務開展模式不同

客戶首先選擇和聘用獨立理財顧問，在理財顧問的協(xié)助下，先分析自身的財務狀況，進而測試風險承受能力，在設定理財?shù)哪繕撕?，選擇不同的理財組合和投資工具，實現(xiàn)理財目標。第三方理財機構發(fā)出的理財規(guī)劃書不具有強制作用，客戶可以根據自身需求來做出是否采用的判斷。

三、第三方理財業(yè)務發(fā)展中的制約因素

第三方理財只有在成熟的金融市場中才會出現(xiàn)，這是符合金融市場發(fā)展規(guī)律的。因為這些區(qū)域擁有發(fā)達的金融市場、雄厚的資產管理人才儲備、豐富的理財產品與極高的市場信譽等優(yōu)勢，因此，理財服務得以在金融機構與第三方理財機構中廣泛存在。相比而言，目前我國發(fā)展第三方機構理財仍有很多的因素制約。

（一）法律保障缺失

我國對于金融機構理財業(yè)務的監(jiān)管標準不統(tǒng)一，商業(yè)銀行有《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》；證券公司有《證券公司客戶資產管理業(yè)務試行辦法》；基金公司有《關于基金公司開展委托理財業(yè)務辦法》；保險公司有《保險資產管理公司管理暫行規(guī)定》；信托公司有《信托投資公司資金信托業(yè)務管理辦法》，這些辦法一般都是行業(yè)主管部門制定，在稅收、利率（收益率）以及會計制度等多方面的規(guī)定各自為戰(zhàn)，造成金融機構競爭上的事實不平等，金融秩序一定程度的混亂。理財業(yè)務是近年來金融業(yè)的新興業(yè)務，尤其第三方理財業(yè)務更是其中的創(chuàng)新，因此更需要完備的法律法規(guī)環(huán)境來規(guī)范其發(fā)展，以保證各方參與者的利益。目前，與第三方理財相關的法律法規(guī)以及行業(yè)管理政策仍是空白，客戶迫切需要有相關法律保護其合法利益。第三方理財業(yè)務是將金融業(yè)的各種產品進行綜合運用，從而創(chuàng)造出較高效益。這種情況與我國金融業(yè)“分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管”的現(xiàn)狀是矛盾的，因此，如果缺乏針對性更強的法律法規(guī)的界定，第三方理財業(yè)務要取得快速發(fā)展將非常困難。解決問題的關鍵在于首先界定對應的監(jiān)管機構，然后由監(jiān)管機構協(xié)調其他業(yè)務監(jiān)管部門共同制定法規(guī)，使第三方理財業(yè)務從開始就在規(guī)范下開展。（二）理財規(guī)劃師的培養(yǎng)滯后

從金融機構開展理財業(yè)務的優(yōu)勢看，主要體現(xiàn)在理財隊伍更具專業(yè)性。而第三方理財業(yè)務的開展和延伸，需要的人才更具有復合性，因為理財產品涉及到銀行產品、信托產品、保險產品以及各種有價證券等投資等。這就要求理財規(guī)劃人員不但要對目前金融市場所有投資領域的理財產品十分熟悉，還要能夠根據客戶的具體情況做出合理的財務安排。但是目前我國金融行業(yè)內部的分業(yè)經營使得國內理財領域的多數(shù)專家僅具備單個領域的投資經驗，缺乏綜合理財?shù)慕涷灪湍芰?，這對第三方理財業(yè)務的發(fā)展將產生較大影響。因此，培養(yǎng)復合型金融人才是第三方理財業(yè)務發(fā)展的基石。

（三）信用制度建設薄弱

長期以來，我國居民已經習慣并認可了商業(yè)銀行的金融產品和服務，并且建立了較強的信任感。第三方理財業(yè)務的開展必須要解決個人對于機構的信任問題，這就要求建立完善的信用制度。個人理財業(yè)務是建立在個人與機構互相信任基礎上的金融活動，但由于有限理性和信息不對稱的廣泛存在，第三方機構極易產生“道德風險”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德風險”給客戶帶來大的理財損失。我國信用制度的建設剛剛起步，針對理財機構的信用制度建設還處在空白階段，這在很大程度上制約了第三方理財業(yè)務的整體發(fā)展。因此，金融監(jiān)管部門必須建立信用信息平臺，推出信用缺失懲罰制度，從根本上保障個人利益，這也能夠促進理財業(yè)務的快速發(fā)展。

（四）金融機構的合謀排斥

第三方機構開展理財業(yè)務，從理論上看是獨立的業(yè)務處理，完全游離于各種金融機構的控制之外，為客戶制定出利益最大化的理財方案，但是金融機構利用自身的優(yōu)勢，組建獨立的第三方理財機構，這將不可避免地和金融機構產生關聯(lián)交易，從而影響甚至損害客戶的利益。金融機構的第三方理財機構很可能建立聯(lián)盟，通過封鎖信息渠道等手段，對第三方機構進行合謀壓制，逼迫其退出理財市場，從而重新獲得理財業(yè)務的壟斷地位，客觀上造成客戶理財成本的提高。

四、結論與建議

第三方理財與商業(yè)銀行、保險公司及信托投資公司都有著本質差別，第三方理財業(yè)務的開展又無法離開各種金融機構業(yè)務的開展，二者之間又存在著相互依存的關系，互動發(fā)展是未來雙贏模式的基礎。因此，在鼓勵發(fā)展第三方理財業(yè)務的同時，一定要注意與上述公司之間的適度競爭，防止過度競爭帶來的風險轉移到客戶身上。