關(guān)于信用卡欠款的法律法規(guī)精選(九篇)
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第1篇：關(guān)于信用卡欠款的法律法規(guī)范文
個人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動當(dāng)事人的信用行為。
個人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個人的資信，以信用調(diào)查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。
二、個人信用體系薄弱的原因
1.長期計劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。
2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。
3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險。
三、加強(qiáng)個人信用體系建設(shè)的必要性
就銀行方面而言，個人信貸的風(fēng)險管理體系可包括風(fēng)險識別、評估、風(fēng)險防范與處理幾個部分，風(fēng)險識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。
從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個人信用體系，是適應(yīng)我國個貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。
四、建立和完善個人信用體系的對策
1.加快個人信用體系的立法步伐
首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個人信用數(shù)據(jù)源至少與10個以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。
其次，盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。
再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個人儲蓄存款實(shí)名制，為個人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個人財產(chǎn)申報制度，保證個人的財務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進(jìn)行；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個人信用制度良好運(yùn)行。
2.建立政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合的個人征信管理模式
筆者認(rèn)為，我國的個人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時由于市場經(jīng)濟(jì)中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合是建立個人征信系統(tǒng)的最佳模式。
3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制
目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。
同時，筆者通過總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。
4.建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個人守信意識
個人信用制度的運(yùn)行中，對失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)。我國個人信用制度懲罰機(jī)制建立可以從以下幾個方面進(jìn)行：(1)建立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；(2)建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報機(jī)制；(3)根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將個人的不良信用記錄按照時間長短記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫中；(4)建立被懲罰人申訴機(jī)制；(5)對誣告、誹謗者訴諸法律。
第2篇：關(guān)于信用卡欠款的法律法規(guī)范文
關(guān)鍵詞：西方國家；商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；發(fā)展經(jīng)驗(yàn)
中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3309(2011)02-43-03
一、引 言
信用卡作為一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣，在減少現(xiàn)金貨幣的使用、為持卡人提供安全便捷結(jié)算服務(wù)、方便購物消費(fèi)的同時、也為銀行帶來了豐厚的傭金、透支利息、年費(fèi)等多項(xiàng)收入，有助于推動商業(yè)銀行集約化經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。信用卡與人們的生活密切相關(guān)，信用卡業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展最快的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的新的利潤增長點(diǎn)。
在政府的重視和各家商業(yè)銀行的共同努力下，中國信用卡市場經(jīng)過幾年的快速發(fā)展。市場規(guī)模迅速壯大，發(fā)卡量、消費(fèi)額、透支額等逐年大幅攀升。逐步走上精細(xì)化、專業(yè)化發(fā)展道路。但與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國信用卡用卡環(huán)境、普及率仍處于較低水平。
信用卡作為一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)鏈和效益鏈較長、風(fēng)險環(huán)節(jié)和風(fēng)險點(diǎn)較多的業(yè)務(wù)，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和各類銀行卡犯罪的猖獗，使商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展中面臨著風(fēng)險管控難、售后服務(wù)難等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。給信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展帶來不利影響。
本文旨在介紹西方發(fā)達(dá)國家信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基本經(jīng)驗(yàn)，以期對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展提供一些有益的借鑒。推動實(shí)現(xiàn)我國信用卡業(yè)務(wù)量質(zhì)并舉、持續(xù)發(fā)展的有效途徑。
二、西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r
由于發(fā)展起步較早。在國外許多發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，銀行信用卡已經(jīng)是一種成熟的金融產(chǎn)品，帶動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，持卡消費(fèi)和信用消費(fèi)的普及率非常高，用信用卡支付已經(jīng)成為居民小額消費(fèi)活動的主要形式。
西方發(fā)達(dá)國家信用卡市場較為成熟。產(chǎn)業(yè)規(guī)模龐大。據(jù)統(tǒng)計，美國信用卡的普及率已接近100％，日本信用卡普及率達(dá)96％，韓國為78％。2008年，美國3.055億總?cè)丝谥行庞每ǔ挚ㄈ?.76億，信用卡發(fā)卡量14.4億張。信用卡交易筆數(shù)239億筆。交易額2.15萬億美元。加拿大人口僅3351萬人，但其2008年信用卡累計發(fā)卡量高達(dá)7700萬張，交易筆數(shù)27.06億筆。消費(fèi)額3168億美元。信用卡業(yè)務(wù)已成為很多國外商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源。以信用卡業(yè)務(wù)較發(fā)達(dá)的美國花旗銀行為例，2004年其信用卡業(yè)務(wù)凈利潤100億美元。占其總利潤的1/3。美國運(yùn)通公司的運(yùn)通信用卡業(yè)務(wù)的利潤占其公司全部利潤的70％。
中國2008年總?cè)丝?3.22億，信用卡發(fā)卡量僅1.42億張。信用卡交易量為14.92億筆，交易金額為2.05萬億人民幣。我國商業(yè)銀行利潤主要來自于傳統(tǒng)信貸帶來的利差收入，以全國發(fā)卡量最大銀行――中國工商銀行為例。該行2009年信用卡業(yè)務(wù)收入78億元人民幣，僅占該行當(dāng)年?duì)I業(yè)總收入的4.7％。由此可見，與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國信用卡市場仍有較大的發(fā)展空間。
三、西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基本經(jīng)驗(yàn)
西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展取得了良好的業(yè)績，主要得益于其獨(dú)立的專業(yè)化運(yùn)作模式、完備的法律保障和良好的用卡環(huán)境。
(一)獨(dú)立的專業(yè)化運(yùn)作模式
在西方國家，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)部門通常作為集團(tuán)總部垂直管理的獨(dú)立部門，實(shí)行專業(yè)化運(yùn)作并不斷調(diào)整完善。如匯豐銀行組織架構(gòu)主要是按地域劃分為不同區(qū)域的匯豐控股公司。信用卡業(yè)務(wù)由各控股公司運(yùn)營。實(shí)行統(tǒng)一技術(shù)支持、獨(dú)立區(qū)域管理的模式。即由一個統(tǒng)一平臺管理其全球信用卡業(yè)務(wù)，能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁?biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，確?？蛻羧旱脑鲩L。同時降低技術(shù)開發(fā)成本。信用卡業(yè)務(wù)由不同區(qū)域的各獨(dú)立團(tuán)隊(duì)分別管理，有利于結(jié)合各地區(qū)實(shí)際情況，提高管理質(zhì)量和效率。
(二)完備的法律法規(guī)體系
西方發(fā)達(dá)國家銀行卡發(fā)展的實(shí)踐告訴我們，完整的法律法規(guī)體系是信用交易和信用管理行業(yè)健康發(fā)展的根本保障。美國的信用管理行業(yè)已有160多年的歷史，德國、法國、意大利等國也都于20世紀(jì)30-40年代建立起信用制度雛形，并不斷建立起完善的信用體系。這些國家完善的信用體系、健全的法律制度和靈活的運(yùn)作機(jī)制。為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的制度環(huán)境。
美國銀卡業(yè)的發(fā)達(dá)與其相應(yīng)法制的成熟是分不開的。在《統(tǒng)一商事法典》、《統(tǒng)一商業(yè)準(zhǔn)則》、《銀行平等競爭法》、《銀行保密法》、《甘圣哲曼儲蓄機(jī)構(gòu)法》、《儲蓄機(jī)構(gòu)違規(guī)和現(xiàn)金控制法》中都涉及到銀行卡業(yè)務(wù)的管理和風(fēng)險控制規(guī)則。針對信用卡業(yè)務(wù)所特有的消費(fèi)信貸問題。美國有《統(tǒng)一消費(fèi)信用法典》、《統(tǒng)一消費(fèi)者信用準(zhǔn)則》、《消費(fèi)信用保護(hù)法》等相關(guān)法律。在這些法律框架下，涉及信用卡業(yè)務(wù)的具體操作規(guī)則，美國還頒布了專門的《信用卡發(fā)行法》、《電子資金劃轉(zhuǎn)法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《公平信用結(jié)賬法》、《正當(dāng)收債行為法》等一整套的法律體系。此外，在《公平信用報告法》、《誠實(shí)信貸法》、《信貸機(jī)會公平法》中，均有針對信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)范。美國涉及銀行卡發(fā)行、信用監(jiān)管、操作準(zhǔn)則的法律法規(guī)大大小小多達(dá)十幾個，這為銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了制度保障。
2008年全球金融危機(jī)給美國信用卡產(chǎn)業(yè)帶來了嚴(yán)重沖擊和影響。美國政府為此重新審視銀行卡業(yè)監(jiān)管政策。出臺了新的信用卡法案。2009年5月，奧巴馬總統(tǒng)簽署了《信用卡履責(zé)、責(zé)任和公開法》，旨在通過禁止信用卡濫用行為。通過對信息披露、貸款利率、還款日、手續(xù)費(fèi)等關(guān)鍵信用卡要素的限制。加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的保護(hù)。該法案的頒布將影響美國信用卡市場結(jié)構(gòu)和行業(yè)盈利模式，標(biāo)志著美國進(jìn)入“信用卡新紀(jì)元”。
加拿大也十分重視銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管，政府部門制定與支付清算有關(guān)法律文件時，往往把銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管納入其中，各省以及聯(lián)邦的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律對銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也有重大影響。
(三)具有良好的信用卡用卡環(huán)境
1.居民普遍具有提前消費(fèi)理念。在歐美發(fā)達(dá)國家，由于文化背景和生活習(xí)俗等原因，居民儲蓄意愿不像中國老百姓那樣強(qiáng)烈，低儲蓄、高消費(fèi)，奉行享受生活，提前消費(fèi)、超前消費(fèi)觀念盛行。為信用卡走向全民普及奠定了良好客戶基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)國家居民超前消費(fèi)觀念的形成原因是多方面的。以美國為例，首先。美國信貸高度發(fā)達(dá)，已深入社會生活方方面面，美國人消費(fèi)和投資大都依靠借貸消費(fèi)來實(shí)現(xiàn)。在美國，從小商品到房屋、汽車等各層次消費(fèi)品均可通過分期付款、借貸來實(shí)現(xiàn)。其次。美國人享有完全免費(fèi)的12年義務(wù)教育和收費(fèi)靈活的高等教育，家庭無需為子女的基礎(chǔ)教育大量儲蓄。另外。美國人有豐富的投資渠道。股市債市十分發(fā)達(dá)。造成居民不少收入流向股市和債市。再次，美國有完善的社會保障體系，美國人無須
為生病、衰老、退休等擔(dān)憂而儲蓄。目前，美國每年有6000多萬個家庭使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，美國人的日常開支中80％以上用信用卡支付?，F(xiàn)金只占很小的比例。
2.健全的個人信用體系。一套科學(xué)完善的個人信用管理體系是信用卡規(guī)范健康發(fā)展的前提。謠方發(fā)達(dá)國家信用卡市場繁榮的一個重要因素，就是有著嚴(yán)格的法律體系保障的個人信用制度。在美國，個人信用制度有著嚴(yán)格的法律體系作為保障。美國的信用管理相關(guān)的基本法律框架共包括10余部法律，這些法律直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范社會征信活動、規(guī)范授信、平等授信和保護(hù)個人隱私等方面。美國有關(guān)法律還明確規(guī)定，消費(fèi)者使用信用卡購買某種商品或勞務(wù)后，如所購商品質(zhì)量有問題或?qū)趧?wù)質(zhì)量不滿意。與商家交涉未獲滿意解決時。消費(fèi)者可與信用卡公司聯(lián)系。拒付已用信用卡結(jié)賬的欠款，避免劣質(zhì)商品和勞務(wù)的坑害；信用卡丟失或被盜。信用卡持有人立即向發(fā)卡公司掛失后，信用卡被人盜用欠下的所有債務(wù)，原持卡人不承擔(dān)任何責(zé)任。在美國，信用卡持卡人實(shí)際上是以自己的個人信用作擔(dān)保，信用好信用額度就高。相反，信用額度就少。一旦信用破產(chǎn)就需要用至少7年的時間來重建個人信用。在這期間不會獲得任何信用卡。不能投資做任何生意，不可以貸款購車買房。在美國，沒有信用記錄就得不到信用卡，沒有信用卡就會遇到諸多不便。租房、租車、網(wǎng)上購物、預(yù)訂旅館或機(jī)票等都會碰壁。美國完善的法律體系對于規(guī)范、促進(jìn)個人信用、消費(fèi)信貸以及信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了重要的保障作用。
3.信用卡用卡基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)良。在歐美發(fā)達(dá)國家。ATM機(jī)、POS機(jī)等用卡硬件設(shè)施分布廣，特約商戶普及率接近100％，’大到五星級賓館、ShoooingMall、小到大排擋、跳蚤市場、出租車，不論行業(yè)和規(guī)模，都可以用卡。發(fā)達(dá)國家每百萬人口ATM機(jī)一般都在500臺以上。2007年底。美國、法國、德國每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量分別為6220張、1906張、1741張。每臺POS機(jī)對應(yīng)的銀行卡數(shù)量分別為502張、80張、210張。優(yōu)良的受理環(huán)境極大地方便了持卡人用卡，激發(fā)了居民持卡用卡積極性。
在我國，ATM機(jī)、POS機(jī)等用卡硬件設(shè)施主要局限于發(fā)達(dá)地區(qū)大中型商場、酒店等，特約商戶僅100余萬戶，普及率僅在5％左右。2008年底，我國每百萬人口僅有100余臺ATM機(jī)，每臺ATM機(jī)和POS機(jī)對應(yīng)的銀行卡數(shù)量分別為1.07萬張、976張。與美國等西方發(fā)達(dá)國家確有不小的差距。
四、西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展對我國的啟示
(一)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營管理模式
信用卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的銀行零售業(yè)務(wù)相比，在業(yè)務(wù)經(jīng)營、成本結(jié)構(gòu)、收益來源、投資回報率、預(yù)算管理制度和經(jīng)營策略等方面。都具有明顯的差異，這種差別決定了信用卡業(yè)務(wù)必須實(shí)行收支獨(dú)立核算、業(yè)務(wù)獨(dú)立經(jīng)營、機(jī)構(gòu)專業(yè)管理的運(yùn)營模式。因此有必要成立專業(yè)管理、獨(dú)立核算的信用卡業(yè)務(wù)中心進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營管理。國際上發(fā)達(dá)國家信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)充分證明了信用卡實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營的重要性和必要性。在美國等發(fā)達(dá)國家，除了商業(yè)銀行以外，經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)還包括高度專業(yè)化的信用卡公司。其他非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至非金融業(yè)的企業(yè)機(jī)構(gòu)。其中，專業(yè)信用卡公司是最重要的經(jīng)營機(jī)構(gòu)類型，也是獨(dú)立核算、專業(yè)運(yùn)營的典型形態(tài)。在美國市場上，排名前10位的信用卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)中，專業(yè)信用卡公司占據(jù)了7位；而在韓國。排名前兩名的獨(dú)立信用卡發(fā)卡公司，其發(fā)卡量在整個市場中的占比分別達(dá)到了25％和19.8％。我國目前尚沒有典型的專業(yè)信用卡公司，隨著各家商業(yè)銀行改革創(chuàng)新步伐的加快，信用卡專業(yè)化經(jīng)營管理趨勢日趨明顯。
(二)完善個人征信系統(tǒng)
個人征信系統(tǒng)是現(xiàn)代社會信用消費(fèi)的保障和基礎(chǔ)，信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開個人信用制度的建立和完善。眾多發(fā)達(dá)金融市場國家的成功表明。一套科學(xué)完善的個人信用管理體系是信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提。我國企業(yè)和個人征信系統(tǒng)于2006年初建成并實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)使用，但目前系統(tǒng)內(nèi)信息僅局限于信貸及信用卡征信等方面，對綜合評估個人信用具有較大局限性，使得發(fā)卡機(jī)構(gòu)對個人的風(fēng)險評估難度加大，辦卡的風(fēng)險成本增加。目前我國個人征信數(shù)據(jù)分散掌握在中國人民銀行、公安機(jī)關(guān)、人民法院。以及工商、稅務(wù)、人力資源和社會保障、保險、電信等多個機(jī)構(gòu)手中，彼此間不能共享，不同的行業(yè)和部門之間還沒有有效的信息共享渠道，處于相對封閉的狀態(tài)。因此，為了推動我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)、快速發(fā)展。必須打破行業(yè)、部門之間的限制，建立真正的跨行業(yè)、跨部門。內(nèi)容涵蓋個人基本情況、學(xué)歷、職業(yè)、收入、納稅、家庭與財產(chǎn)狀況、各類繳費(fèi)和還貸信用記錄等全部資信狀況的個人征信系統(tǒng)。提高數(shù)據(jù)的有效性，推動完備高效的征信體系建設(shè)。同時，采取積極措施多途徑加大信用重要性的宣傳，喚醒公民的信用意識，加強(qiáng)全社會個人信用文化建設(shè)。
(三)加快受理渠道建設(shè)
目前，我國ATM機(jī)、POS機(jī)等自助設(shè)備投入及特約商戶數(shù)逐年大幅增長，但相關(guān)投入及市場開發(fā)主要集中于大中城市。小城市、小城鎮(zhèn)投入緩慢。加上銀行宣傳、引導(dǎo)不力等因素?，F(xiàn)有設(shè)備使用率較低。未能發(fā)揮相關(guān)優(yōu)勢，特約商戶拓展也較困難，且超過10％的現(xiàn)有特約商戶因操作不熟練、嫌麻煩或不愿支付傭金而不愿受理甚至根本不受理業(yè)務(wù)。造成資源浪費(fèi)。針對這些情況。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)ATM機(jī)、POS機(jī)等自助設(shè)備投入。擴(kuò)大市場布局。同時，加大宣傳、營銷力度，使更多客戶會使用、愿意使用信用卡消費(fèi)，通過培訓(xùn)。使更多的商戶能主動受理信用卡。在鞏固已有的特約商戶的前提下，積極拓展鐵路、航空、醫(yī)療衛(wèi)生、保險和社會公益事業(yè)如公路養(yǎng)路費(fèi)、郵電費(fèi)、水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、養(yǎng)老金等收費(fèi)領(lǐng)域。形成一個數(shù)量多、質(zhì)量高、行業(yè)齊全、布局合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。不斷改善用卡環(huán)境。
(四)加強(qiáng)法律體系建設(shè)
當(dāng)前，我國的法律法規(guī)體系中關(guān)于個人信用管理的法制建設(shè)幾乎還是一片空白，政策體系也沒有真正形成。《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律只是對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了原則性的規(guī)定，其具體的規(guī)定則主要依據(jù)中國人民銀行1999年3月l并實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。2009年7月，中國銀監(jiān)會出臺《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院出臺了《關(guān)于辦理妨礙信用卡管理刑事案件具體適用法律若干問題的解釋》。使信用卡法制建設(shè)向前邁出了新的步伐。由于有關(guān)信用卡法律體系的不完整。新的銀行卡條例還沒有出臺，導(dǎo)致持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)利益可能因無法律依據(jù)而受到損害，嚴(yán)重制約信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。因此。政府必須與時俱進(jìn)。加強(qiáng)相關(guān)法律制度和體系建設(shè)。健全涉及信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。創(chuàng)造公平、合理、有序的市場環(huán)境。推動銀行卡業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化、市場化、規(guī)范化方向健康、快速發(fā)展。
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第3篇：關(guān)于信用卡欠款的法律法規(guī)范文
關(guān)鍵詞：征信系統(tǒng)，個人貸款，應(yīng)用
近幾年，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，其中商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的推動作用不容忽視，個貸業(yè)務(wù)在刺激需求、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)等方面逐漸扮演著越來越重要的角色.。作為一名信貸工作者，每當(dāng)想起不良貸款給銀行造成的損失都十分痛心，深究其中的種種原因，誠然有銀行產(chǎn)品設(shè)計不合理、抵押物貶值等原因，但這都不是主要因素――個人信用制度體系不完善、公民守信意識薄弱才是根本原因，筆者就此談一下如何加強(qiáng)個人信用體系建設(shè)。
1.個人信用制度的含義
個人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動當(dāng)事人的信用行為。
個人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個人的資信，以信用調(diào)查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。
2.個人信用體系薄弱的原因
1.長期計劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。
2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。
3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能起訴后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險。
3.加強(qiáng)個人信用體系建設(shè)的必要性
就銀行方面而言，個人信貸的風(fēng)險管理體系可包括風(fēng)險識別、評估、風(fēng)險防范與處理幾個部分，風(fēng)險識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。
從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個人信用體系，是適應(yīng)我國個貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。
4.建立和完善個人信用體系的對策
4.1加快個人信用體系的立法步伐
首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個人信用數(shù)據(jù)源至少與10個以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。
其次，盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。
再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個人儲蓄存款實(shí)名制，為個人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個人財產(chǎn)申報制度，保證個人的財務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進(jìn)行；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個人信用制度良好運(yùn)行。
4.2建立政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合的個人征信管理模式
筆者認(rèn)為，我國的個人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時由于市場經(jīng)濟(jì)中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合是建立個人征信系統(tǒng)的最佳模式。
4.3建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制
目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況――可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。
同時，筆者通過總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往1個月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。二是對于逾期記錄的保存時間問題――對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。
4.4建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個人守信意識
個人信用制度的運(yùn)行中，對失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)。我國個人信用制度懲罰機(jī)制建立可以從以下幾個方面進(jìn)行：(1) 建立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；(2)建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報機(jī)制；(3)根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將個人的不良信用記錄按照時間長短記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫中；(4)建立被懲罰人申訴機(jī)制。
總之，當(dāng)前個人征信應(yīng)采取適時而進(jìn)的新方法，積極度量風(fēng)險，科學(xué)管理風(fēng)險，合理評價風(fēng)險。
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第4篇：關(guān)于信用卡欠款的法律法規(guī)范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險；風(fēng)險管理
國外信用卡發(fā)展的較為完善，已成為外國商業(yè)銀行主推的一個產(chǎn)品，與它們相比，我國涉足信用卡業(yè)務(wù)較晚，在風(fēng)險管理的制度及技術(shù)上都存在缺陷。要使我國信用卡業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展，信用卡機(jī)制必須進(jìn)行一系列改善。
一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的基本分析
1.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的基本概念
（1）含義
信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險是指在信用卡持卡人不能按時償還其透支額而給發(fā)卡行帶來資金損失的風(fēng)險。
（2）成因
信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因分為：外部原因和內(nèi)部原因。
①信用卡業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險主要是指非銀行內(nèi)部員工如信用卡持有人、特約商戶等原因使得銀行利潤發(fā)生損失的不確定性。
a.欺騙性風(fēng)險。如有的犯罪分子改變原有身份向發(fā)卡行申辦信用卡；有的犯罪分子惡意透支，到期銀行催收無果。
b.持卡人因病、失業(yè)等原因致無或減少收入，無法還貸，或一些持卡人過高估計自己的經(jīng)濟(jì)能力，過度消費(fèi)導(dǎo)致不能按期還款。
②信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險是指銀行內(nèi)部人員違規(guī)或者，與犯罪人員違法合作，造成發(fā)卡行資金損失的不確定性。
a.缺乏高素質(zhì)設(shè)備和人才。一方面是國內(nèi)發(fā)卡行尚未引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)設(shè)備，另一方面是我國信用卡從業(yè)人員專業(yè)技能存在不足，需加強(qiáng)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)培訓(xùn)。
b.風(fēng)險管理機(jī)制滯后。目前大多數(shù)發(fā)卡行通常利用人工對某個靜態(tài)指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測，往往事后才能對信用卡風(fēng)險做出回應(yīng)。
c.業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險。發(fā)卡行在審核持卡人信息時，存在信息不對稱問題，沒有完全掌握客戶的經(jīng)濟(jì)信用資料，過高的估計客戶的實(shí)力，給予其過高的授信額度，導(dǎo)致部分款項(xiàng)無法收回。
2.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特征
（1）特征
①受經(jīng)濟(jì)周期的影響
經(jīng)濟(jì)周期包括經(jīng)濟(jì)繁榮和經(jīng)濟(jì)衰落。當(dāng)經(jīng)濟(jì)繁榮時，持卡人較容易獲得高收入，保持收入穩(wěn)定，能及時償還債務(wù)；而經(jīng)濟(jì)低迷時，部分持卡人可能由于失業(yè)或收入降低等原因，無法如期償還債務(wù)。
②風(fēng)險的滯后性
信用卡是貸記卡，在一定期限內(nèi)，發(fā)卡行無從確切得知持卡人的資金狀況，只有確定支付到期后，才能確定該筆賬款是否能夠如數(shù)收回。
③具有很強(qiáng)的危害性
信用卡交易波及范疇大，一旦發(fā)生風(fēng)險，會危害到各個交易主體，包含商業(yè)銀行、持卡人、商戶等，可能起到“牽一發(fā)動全身”的效果，影響整個社會的信用體系，某種程度上引發(fā)全社會的信用危機(jī)。
二、中國信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在的問題
1.中國信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
（1）業(yè)務(wù)發(fā)展快，前景廣闊
截至2016年第二季度，全國信用卡和借貸合一卡累計發(fā)卡已達(dá)4.73億張，同比增長9.26%；授信總額為8.052016萬億元，卡均授信額度為1.70萬元。說明在我國信用卡業(yè)務(wù)有著廣闊的發(fā)展空間。
（2）基本形成市場壟斷
2015年各大行新增發(fā)卡總量7568萬張，由表一可見，2015年工、農(nóng)、廣、建、招、交等六大商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模優(yōu)勢明顯，六行累計發(fā)卡合計5498萬張，占比高達(dá)72.65%。
（3）業(yè)務(wù)不良率高，風(fēng)險防范不足
從已披露信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險情況的銀行來看，排名前十的銀行的信用卡業(yè)務(wù)不良率均在1%以上，其中中國銀行不良率最高，達(dá)到了3.37%，較上年末上升了1.31%；只有平安銀行和興業(yè)銀行同比分別下降了0.27%和0.06%；其他銀行不良率均呈現(xiàn)上升趨勢。表2顯示，即使信用卡發(fā)行量增多，但商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)風(fēng)險防范上仍然存在不足。
2.我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題
即使通過30多年成長，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)在風(fēng)險管理的知識和技術(shù)上仍與國外存在不小的差距，大致反映在以下方面：
（1）法律法規(guī)不健全
當(dāng)前信用卡根本大法《銀行卡條例》一直未能出臺，當(dāng)前使用的法律仍是央行1999年頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其根本對象是銀行卡，而非信用卡。
（2）社會征信系統(tǒng)不發(fā)達(dá)
我國沒有專業(yè)的進(jìn)行個人征信體系建立的信用調(diào)查公司，而主要是由政府設(shè)置并管理，其運(yùn)作受政府干預(yù)，具有高壟斷性，各家商業(yè)銀行獲取信用信息需要付出較大代價。
（3）風(fēng)險管理內(nèi)容單一
目前我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理，集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺乏對新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的管理。而發(fā)達(dá)國家則關(guān)注對交易風(fēng)險、操作風(fēng)險等多類型的風(fēng)險控制。
（4）預(yù)防和防范意識薄弱
我國發(fā)卡行將主要的時間和金錢放在信用卡風(fēng)險的事后防范，忽視了事前的風(fēng)險預(yù)防和事中的風(fēng)險控制。而且商業(yè)銀行主要側(cè)重單筆信用貸款，而非整個信用卡業(yè)務(wù)的總體風(fēng)險。
三、加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理的原則與對策
1.管理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險應(yīng)堅持的原則
（1）安全性原則
如同經(jīng)營其他業(yè)務(wù)一樣，商業(yè)銀行進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營，也應(yīng)該依照安全性原則，按照規(guī)范流程標(biāo)準(zhǔn)化操作、謹(jǐn)慎信貸、及時催收，確保如期獲得利潤。
（2）預(yù)防性原則
商業(yè)銀行應(yīng)該在授信客戶前，充分收集客戶信用資料，了解客戶資金狀況，及時避免信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，避免為了獲得利潤承擔(dān)不必要的風(fēng)險。同時對本行發(fā)卡數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，對不同客戶進(jìn)行區(qū)分，找出同質(zhì)客戶群w，制定多樣化的授信機(jī)制，并實(shí)時更新，更好的滿足客戶的需求。
（3）信息溝通與互換原則
我國各個主要機(jī)構(gòu)掌握各自的數(shù)據(jù)信息，但是未建立統(tǒng)一的信息分享系統(tǒng)，未能發(fā)揮信息的集成優(yōu)勢，未建立一站式信息共享機(jī)制，從銀行角度來說，商業(yè)銀行應(yīng)注重加強(qiáng)同其他行業(yè)，尤其與公安及銀聯(lián)之間的信息共享與協(xié)作，避免信息的不準(zhǔn)確傳遞造成利潤喪失。
（4）全面風(fēng)險管理原則
商業(yè)銀行關(guān)于信用卡的風(fēng)險管理應(yīng)該提升到戰(zhàn)略的角度，從全局的角度考慮，制定相應(yīng)的信用卡風(fēng)險管理政策，事前應(yīng)該對信用卡業(yè)務(wù)辦理者進(jìn)行全方位的資信調(diào)查，預(yù)防風(fēng)險；事中實(shí)時檢測，減少和轉(zhuǎn)移風(fēng)險；事后避免風(fēng)險。
2.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的建議
（1）健全信用卡法律體系
大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，其法律機(jī)制也較為完善，有值得中國司法部門學(xué)習(xí)的方面，要使我國信用卡市場繼續(xù)保持健康高回報的發(fā)展，完善信用卡法規(guī)勢在必行。一方面經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的各個單位，需要按照國家法規(guī)的要求，獲得相應(yīng)經(jīng)營資格，并需明確限定其經(jīng)營范圍及權(quán)利與義務(wù)，不得為了盈利逾越法律；另一方面，商業(yè)銀行和持卡人在建立商業(yè)關(guān)系時，雙方都需明確各自承擔(dān)的權(quán)責(zé)與義務(wù)，最大程度的降低信用卡風(fēng)險，避免日后爭端。
（2）建立個人征信制度
社會征信制度改革勢在必行，各行各業(yè)都應(yīng)該建立互通的個人信用檔案，辦理重要業(yè)務(wù)時，能夠一站式查詢每個人的個人信用信息；同時國家需不斷提高個人信用標(biāo)準(zhǔn)，形成人人都重視誠信，人人都講究誠信的社會風(fēng)氣；商業(yè)銀行具體問題具體分析，根據(jù)個人信用信息確定每個人的授信額度，個人征信制度的建立能夠很好的幫助管理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。
（3）銀監(jiān)會應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督
y監(jiān)會也應(yīng)該加大對開設(shè)信用卡業(yè)務(wù)的各大銀行的監(jiān)控管理，實(shí)時監(jiān)督各機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)情況，對不符合要求的機(jī)構(gòu)通報批評，對風(fēng)險管控符合要求的商業(yè)銀行給予獎勵措施，切實(shí)發(fā)揮監(jiān)管部門在行業(yè)內(nèi)的正確導(dǎo)向作用。
（4）轉(zhuǎn)變觀念，強(qiáng)化風(fēng)險管理意識
經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢下，各商業(yè)銀行不要盲目為了逐利擴(kuò)張，需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，尋求新的利潤增長點(diǎn)，在風(fēng)險最小的情況下獲得最大的收益。對于信用卡業(yè)務(wù)亦是如此，高風(fēng)險必定伴隨著高收益，各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)壞賬率的上升，警戒商應(yīng)謹(jǐn)慎做決定，協(xié)調(diào)風(fēng)險與收益二者之間的關(guān)系。同時，各發(fā)卡行也需加強(qiáng)基層銀行內(nèi)部員工的風(fēng)險意識培訓(xùn)，做到員工自覺規(guī)避不必要的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，避免信用卡問題再次成為銀行業(yè)的一大“疑難雜癥”。
（5）建立有效的催收體系
信用卡的催收問題值得各發(fā)卡行關(guān)注。在充分掌握各持卡人的信息后，對未能按期償還欠款的持卡人給予充分重視，明確區(qū)分對方是無意透支或惡意透支。對無意透支的持卡人，持有寬容態(tài)度，而對惡意透支的持卡人，需及時采取相應(yīng)的手段，靈活處理，保證最大程度的收回資金成本，必要時可尋求法律的幫助。
（6）加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析，深度挖掘優(yōu)質(zhì)客戶
大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)獲取及分析挖掘成為各發(fā)卡行尋求新利潤增長點(diǎn)的一種重要手段。在充分利用已掌握的信息資源基礎(chǔ)上，對數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)分，發(fā)現(xiàn)同質(zhì)群體，積極開發(fā)新服務(wù)，區(qū)別對待客戶，對資信狀況好的客戶實(shí)行寬松政策，避免客戶流失，對資信狀況較差的客戶則需要嚴(yán)格的政策處理，從而實(shí)現(xiàn)客戶的差異性需求。
（7）加強(qiáng)技術(shù)升級和設(shè)備更新
科技成果層出不窮，犯罪方法也越來越高明。發(fā)卡行時刻保持謹(jǐn)慎，防止運(yùn)作軟件出現(xiàn)漏洞，給犯罪分子可乘之機(jī)。根本手段是發(fā)卡行應(yīng)積極開發(fā)新軟件，引進(jìn)新技術(shù)，從技術(shù)水平上提高信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范水平。
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第5篇：關(guān)于信用卡欠款的法律法規(guī)范文
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)信用缺失應(yīng)對策略
一、電子商務(wù)中信用的重要性
電子商務(wù)即在網(wǎng)上開展的以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的商務(wù)活動，是指利用計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和遠(yuǎn)程通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)整個商務(wù)過程中的電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化，包括生產(chǎn)、流通、交換、分配和消費(fèi)各環(huán)節(jié)所有活動的電子信息化處理。它的核心是使現(xiàn)代計算機(jī)通訊技術(shù)，尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，提高企業(yè)生產(chǎn)效益、降低經(jīng)營成本、優(yōu)化資源配置，從而大幅度地提升傳統(tǒng)商務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)社會財富的最大化。
信用是整個商務(wù)體系的命脈，一切商業(yè)活動都是在信用的基礎(chǔ)上展開的。因此，在電子商務(wù)發(fā)展中，社會信用體系的建立健全是必不可少的條件之一。
電子商務(wù)本質(zhì)上是信用經(jīng)濟(jì),信用交易已成為企業(yè)爭取客戶,擴(kuò)大銷售額和經(jīng)營規(guī)模的最有效手段。電子商務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的一種，信用問題也必將成為關(guān)系其成敗的關(guān)鍵問題。
二、當(dāng)今我國電子商務(wù)中的信用現(xiàn)狀
當(dāng)前，在我國社會各大領(lǐng)域信用缺失現(xiàn)象十分普遍，假冒偽劣產(chǎn)品充斥市場，合同違約、商業(yè)欺詐隨處可見，三角債、拖欠款和銀行不良債權(quán)反復(fù)出現(xiàn)，各種經(jīng)濟(jì)犯罪連年增加日趨嚴(yán)重，處于新興地位的電子商務(wù)也不例外。而且，由于電子商務(wù)本身的特點(diǎn)，信用問題顯得尤為突出。
電子商務(wù)作為一種虛擬經(jīng)濟(jì)、非接觸經(jīng)濟(jì)，如果沒有完善的信用體系作保證，其生存和發(fā)展都將十分困難，個人和企業(yè)的交易風(fēng)險都將大大提高。由于網(wǎng)絡(luò)信息本身具有虛擬性和流動性，其格式和媒體可以分離，參與電子商務(wù)的主體的誠信問題使得電子商務(wù)信息的真實(shí)性與安全性難以保障。因此電子商務(wù)與傳統(tǒng)的交易相比對信用的要求更高，要發(fā)展電子商務(wù)必須先加強(qiáng)信用建設(shè)。
目前，我國仍處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，市場還很不成熟，社會信用體系很不健全，市場經(jīng)濟(jì)體系與市場機(jī)制還不規(guī)范、不完善，還沒有建立完善的信用體系制度。從電子商務(wù)的流程看：信息、交易、支付、物流等每個環(huán)節(jié)都存在信用風(fēng)險，每個交易對象也有信用風(fēng)險存在。然而，在看到國外發(fā)達(dá)國家從電子商務(wù)的經(jīng)營方面獲得超額利潤的同時,我國盲目照搬國外電子商務(wù),卻未考慮到本國的實(shí)際國情,未考慮到我國信用體系的現(xiàn)狀，以至于出現(xiàn)許多阻礙,電子商務(wù)活動在很多情況下無法順暢運(yùn)行。
三、導(dǎo)致我國電子商務(wù)中信用缺失的原因
從思想和社會層面上來說，我國經(jīng)濟(jì)是由計劃經(jīng)濟(jì)脫胎而來的，社會信用經(jīng)濟(jì)發(fā)育較晚，市場信用交易不發(fā)達(dá)，社會普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識和信用道德規(guī)范?，F(xiàn)實(shí)社會中，假冒偽劣商品肆虐、虛假廣告泛濫、信用卡詐騙等誠信問題每天屢見不鮮，幾乎成了普遍現(xiàn)象；而電子商務(wù)作為不見面的交易模式，更難得到消費(fèi)者的認(rèn)同，“無商不奸”的觀念在人們的思想中根深蒂固，企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與消費(fèi)者、人與人之間防范多于信任，都是電子商務(wù)發(fā)展的心理障礙。
從制度層面上來說，我國關(guān)于社會信用領(lǐng)域的研究和實(shí)踐經(jīng)過十幾年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一批從事信用評價、信用擔(dān)保等業(yè)務(wù)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，一些部門和地方政府也在不同程度上對信用體系建設(shè)進(jìn)行了探索。但總的來說，目前我國社會信用體系建設(shè)還處在起步階段。我國信用系統(tǒng)始終滯后于電子商務(wù)的發(fā)展步伐，還未建立起健全的誠信管理體系，缺乏有效的失信、違規(guī)行為監(jiān)督懲罰機(jī)制，市場化運(yùn)作模式雖已初露端倪，但運(yùn)作存在不規(guī)范現(xiàn)象，未形成有效的行政管理機(jī)制，行業(yè)自律尚未形成，因此嚴(yán)重影響了電子商務(wù)的正常發(fā)展。到目前為止，我國制定的與電子商務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)很少。雖然我國在2005年4月頒布了《中華人民共和國電子簽名法》，中國人民銀行也于2005年10月頒布了《電子支付指引（第一號）》，但相對于我國電子商務(wù)發(fā)展的迅猛勢頭來說，這些法律法規(guī)只是杯水車薪。缺乏足夠的明確的法律法規(guī)的約束和規(guī)范，失信成本大大降低，從而在無形中加大了電子商務(wù)活動的風(fēng)險。
從技術(shù)層面上來說，電子商務(wù)是基于網(wǎng)絡(luò)平臺建立和運(yùn)行的。由于網(wǎng)絡(luò)本身的特點(diǎn)，在電子商務(wù)過程中的各種風(fēng)險也遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)商業(yè)活動。四、對我國電子商務(wù)中信用缺失的應(yīng)對策略
由于以上的原因，我國電子商務(wù)中的信用缺失現(xiàn)象已成為制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。為解決這些問題，以下一些策略可作為參考：
第一，加強(qiáng)誠信宣傳的力度，樹立整個民族的誠信傳統(tǒng)和信用消費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)整個社會的信用風(fēng)尚的建立。社會信用是社會文明進(jìn)步的重要標(biāo)志。
第二，加快整個社會信用體制的建立，完善與之相關(guān)的各項(xiàng)法律規(guī)章制度。市場經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，一種法制經(jīng)濟(jì)。作為市場經(jīng)濟(jì)的新成員，電子商務(wù)更需要盡快出臺與之相配套的各項(xiàng)法律法規(guī)。
第三，建立和完善企業(yè)和個人的信用評價與監(jiān)管機(jī)制，建立信用獎懲制度，加大失信風(fēng)險。買家和賣家之間的相互評價，可以營造一個良好的信用體系，而且會帶來更活躍的用戶和更多的交易。
第6篇：關(guān)于信用卡欠款的法律法規(guī)范文
[關(guān)健詞]信用卡 信用風(fēng)險 額度 金融機(jī)構(gòu) 監(jiān)管
隨著我國經(jīng)濟(jì)文化水平的提高和人們生活節(jié)奏的加快，我國的信用卡市場有了很大的發(fā)展。從1985年中國銀行發(fā)行國內(nèi)第一張信用卡到今年（2007年）年底，根據(jù)首屆中國信用卡調(diào)查報告預(yù)測,我國信用卡發(fā)行量將突破6000萬張。
但隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)大，信用卡的信用風(fēng)險也顯得越來越突出了。如何認(rèn)識、防范信用卡的信用風(fēng)險 ,是信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中至關(guān)重要的環(huán)節(jié) ,如果不對信用卡信用風(fēng)險防范加以高度重視 ,很容易爆發(fā)信用卡危機(jī)。
一、信用風(fēng)險的類型
1.資信風(fēng)險?，F(xiàn)在信用卡推廣的范圍非常廣泛；辦卡要求也很低。在各個高校，對那些沒有固定收入的學(xué)生的要求條件十分的簡單，就身份證、學(xué)生證復(fù)印件，及個人填的一張表格。就可以輕松拿到在讀本科生的額度為3千元、碩士生為5千元、博士生為8千元的信用卡。在社會上，申請人提供僅身份證件和房產(chǎn)證明或購房貸款合同或大額存單即可辦卡。如果申請人提供的資料是虛假的，辦了卡把卡上額度全消費(fèi)了，則造成了銀行的損失。
2.商戶風(fēng)險。由于商戶的操作人員沒有按照規(guī)定核對持卡人的簽名、身份證和銀行的止付名單，造成某些不法人士由于簽名不符拒絕還賬，或者有章不循、違規(guī)操作，從而造成的風(fēng)險損失。
3.欺詐風(fēng)險。包括蓄意欺詐、冒用他人信用卡風(fēng)險和偽造涂改進(jìn)行作案造成的風(fēng)險。主要是偽造他人資料申請信用卡欺詐銀行資金。例如，曾報道過的一則案例為，曾有一個團(tuán)伙，在某國外銀行先申請一張信用卡，然后把信用卡寄回國內(nèi)或利用先進(jìn)的機(jī)器設(shè)備偽造多張信用卡分給多人在國內(nèi)消費(fèi)，這段時間申請人在國外居住，無回國記錄而到對賬日后和還款日前向銀行提出本人在國外而不在國內(nèi)無法在國內(nèi)消費(fèi)的理由拒絕還款,從而造成國外銀行的資金損失。
4.套現(xiàn)風(fēng)險。信用卡套現(xiàn)，是指持卡人與不良商戶串通，利用虛假交易及銀行透支資金的免息期限，信用卡持卡人通過不正常手續(xù)提取現(xiàn)金，違反與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的約定，通過不法商戶以刷卡消費(fèi)的名義或網(wǎng)上購物消費(fèi)的名義將信用卡中的透支額度，通過POS終端或其他方式全部或部分地直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，巧妙套取資金的行為。
二、信用風(fēng)險的防范
1.完善共享的個人資信檔案。個人資信檔案登記是開展個人信用業(yè)務(wù)活動的基礎(chǔ)。在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中,如何簡便而又準(zhǔn)確地掌握持卡人的資信情況,是防范信用卡信用風(fēng)險的關(guān)鍵。那么，完善共享的個人資信檔案勢在必行。通過涵蓋全國每個企業(yè)、每個成人經(jīng)濟(jì)活動、資信情況的電子信息系統(tǒng)，可以隨時為各金融機(jī)構(gòu)提供即時的、歷史的和全面的資料并迅速確定能否給持卡人授信及授信額度。這樣，個人在申辦信用卡時，就可以清楚申辦人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識別信息,并向商業(yè)銀行提供個人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù),滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險的需求。
2.設(shè)立完備的法律保障體系。信用卡持卡消費(fèi)，需要依靠健全的法律規(guī)范。由于目前實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》屬于部門規(guī)章，法律效力低，法律級別低，對銀聯(lián)公司、信用卡專業(yè)化服務(wù)公司等市場參與者的準(zhǔn)入條件和權(quán)利義務(wù)責(zé)任等都未做明確的規(guī)定，給監(jiān)管帶來不便，給市場帶來不穩(wěn)定因素，也給信用卡消費(fèi)帶來了障礙。因此應(yīng)修訂我國的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,詳細(xì)規(guī)定信用卡信用風(fēng)險的概念、認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險防范的措施、責(zé)任的承擔(dān)等方面的內(nèi)容。在不遠(yuǎn)的將來，應(yīng)參照國際慣例，將分散在我國刑法、民法、經(jīng)濟(jì)合同法、擔(dān)保法、商業(yè)銀行法以及銀行業(yè)務(wù)管理辦法中的相關(guān)法律或規(guī)定加以整理，形成一部規(guī)范信用卡行為的專門法律。
3.構(gòu)建統(tǒng)一的授信制度和審慎的監(jiān)管機(jī)制。建立良好的明確定義的授信標(biāo)準(zhǔn)和審慎的監(jiān)管機(jī)制,以安全和穩(wěn)健的方式審批授信,對防范信用風(fēng)險至關(guān)重要。因?yàn)槭谛艠?biāo)準(zhǔn)規(guī)定了借款人的資格和授信額度、可提供的授信類型以及授信的條款和條件,能夠保持適當(dāng)?shù)氖谛殴芾?可確保對信用風(fēng)險的控制。
利用先進(jìn)的計算機(jī)多媒體技術(shù)，通過采集持卡人的聲音、指紋等在全國各指紋驗(yàn)證掛失等方法為持卡人資金安全提供更好的保證。將惡意持卡人、特約商戶的負(fù)面信息記入個人資信檔案，及時與司法機(jī)關(guān)聯(lián)系。同時，持卡消費(fèi)者也應(yīng)注意了解信用卡使用的有關(guān)知識和注意事項(xiàng)，學(xué)會用法律的武器保護(hù)自己的權(quán)益和利益。
4.建立嚴(yán)格的信用風(fēng)險管理機(jī)制。首先，要加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理。堅持統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一管理的原則。政府為了協(xié)助金融機(jī)構(gòu)更好地控制風(fēng)險,應(yīng)制定與信用相關(guān)的一系列法律法規(guī),除此之外,金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)依法與信用卡申請人訂立嚴(yán)密的契約。金融機(jī)構(gòu)憑該契約對信用卡持卡人的各類消費(fèi)、經(jīng)營活動都可以進(jìn)行監(jiān)督,一旦發(fā)生違約現(xiàn)象可以及時止付及追索欠款,必要時可以訴諸法律。
其次，銀行應(yīng)完善自身信用風(fēng)險管理措施。各銀行都應(yīng)對信用卡的審批標(biāo)準(zhǔn)、審批過程以及各級部門授信權(quán)限有著明確的規(guī)定,并通過各管理委員會對銀行信用卡進(jìn)行科學(xué)動態(tài)管理來化解風(fēng)險,保證銀行資金的安全。銀行對自身信用風(fēng)險實(shí)行系統(tǒng)管理,并可以經(jīng)常做一些非正常事件的調(diào)查,時刻注意信用風(fēng)險制度的完善。
再次，要加快金融電子化建設(shè)，統(tǒng)一技術(shù)規(guī)范。應(yīng)盡快制定與我國金融電子化總體規(guī)劃相協(xié)調(diào)的信用卡發(fā)展規(guī)劃和政策，在技術(shù)上制定一整套信用卡技術(shù)規(guī)范，打破目前由于體制上的原因而造成的政策各行其是，技術(shù)規(guī)范各異，設(shè)備重復(fù)投資的局面。
5.加強(qiáng)對特約商戶的管理。發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)在拓展特約商戶時應(yīng)認(rèn)真審查其資質(zhì)條件，并加強(qiáng)對已有的特約商戶的交易監(jiān)督。在各發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)中推廣并加強(qiáng)對已有特約商戶交易監(jiān)督。在各發(fā)卡行中推廣“商戶風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)”、“風(fēng)險事件報告和管理系統(tǒng)”、“在線交易監(jiān)控系統(tǒng)”等若干風(fēng)險管理系統(tǒng)為各發(fā)卡行提供信用卡風(fēng)險管理的系統(tǒng)支持和服務(wù)手段，協(xié)助成員銀行防范、降低銀行卡欺詐風(fēng)險。
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第7篇：關(guān)于信用卡欠款的法律法規(guī)范文
關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；隱私權(quán)；銀行；金融機(jī)構(gòu)
中圖分類號：DF529 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-2972(2010)02-0106-05
隨著金融信息化的發(fā)展和深入，金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中所掌握的大量客戶財務(wù)數(shù)據(jù)已經(jīng)成為其重要的商業(yè)資源?！??11”事件之后，美國監(jiān)控全球200多個國家和地區(qū)近8000家金融機(jī)構(gòu)交易情況的事件引起了各國的憤慨，其侵犯世界金融隱私權(quán)的行為不僅受到各國人民的責(zé)難，而且還引發(fā)了全球?qū)鹑陔[私權(quán)的關(guān)注。依法有效保護(hù)個人隱私不受侵犯和非法濫用已成為各金融機(jī)構(gòu)必須履行的重要職責(zé)，強(qiáng)化對金融消費(fèi)者隱私權(quán)的法律保護(hù)是國際立法趨勢之一，其中如何規(guī)制金融消費(fèi)者的隱私權(quán)、如何在保障銀行營運(yùn)自由與尊重個人隱私權(quán)之間尋求利益平衡也已成為各國金融立法及隱私權(quán)立法保護(hù)中的重點(diǎn)。
一、金融消費(fèi)者隱私權(quán)的法律界定
1 金融消費(fèi)者的法律界定
金融消費(fèi)者是指接受金融服務(wù)或者購買、使用金融產(chǎn)品的自然人。它僅僅指自然人，不包括單位或者團(tuán)體，體現(xiàn)的是對這一特定經(jīng)濟(jì)關(guān)系中弱者的特殊保護(hù)。它與客戶、儲戶或持卡人之間存在一定的區(qū)別，以銀行為例，其區(qū)別體現(xiàn)在：(1)銀行的客戶包括機(jī)構(gòu)客戶及公眾客戶，而消費(fèi)者僅指自然人；(2)儲戶或持卡人必須是與銀行之間正式成立銀行業(yè)務(wù)法律關(guān)系的組織或個人，而銀行消費(fèi)者包括那些在銀行經(jīng)營場所內(nèi)挑選產(chǎn)品而沒有買單或者沒有簽約的人，范疇要廣泛得多；(3)從本質(zhì)上說，銀行與客戶之間的關(guān)系是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，因此銀行對儲戶或持卡人的保護(hù)是一種契約義務(wù)，由于對消費(fèi)者的保護(hù)是法律義務(wù)，故銀行對消費(fèi)者的義務(wù)是出于一種法律規(guī)定。
2 金融消費(fèi)者隱私權(quán)的內(nèi)涵
金融消費(fèi)者隱私權(quán)是“金融消費(fèi)者為保護(hù)人性尊嚴(yán)而對自己私人領(lǐng)域事務(wù)的自我決定權(quán)?！逼渲黧w是作為獨(dú)立個體的自然人，范圍是私人領(lǐng)域事務(wù)，內(nèi)容是自我決定權(quán)，保護(hù)的利益是人性尊嚴(yán)。其具體內(nèi)容可以分為兩個方面。(1)私人信息：指消費(fèi)者預(yù)留在金融機(jī)構(gòu)的所有的個人信息和資料，諸如姓名、家庭住址、電話號碼、工作單位、財產(chǎn)狀況等等。權(quán)利主體有權(quán)禁止他人非法利用個人生活信息資料。(2)私人關(guān)系：指權(quán)利主體有權(quán)對在其接受金融服務(wù)或者使用金融產(chǎn)品時候的信件、電報、電話、傳真及談話的內(nèi)容加以保密，禁止他人非法竊聽或竊取。
3 金融消費(fèi)者隱私權(quán)的貶損事由
隱私權(quán)不是絕對的權(quán)利，在《歐洲人權(quán)法案》中，隱私權(quán)被劃歸為可以貶損的權(quán)利，賦予政府基于特定的事由貶損其權(quán)利。隱私權(quán)可以基于以下事由貶損。(1)自己同意。從法諺“自愿即無侵害”的觀點(diǎn)出發(fā)，只要是當(dāng)事人真實(shí)地同意放棄該權(quán)利，那么其他對這一權(quán)利的侵害不會導(dǎo)致對權(quán)利主體的侵權(quán)。(2)公共利益。由法律來確認(rèn)或者形成客觀的公共利益成為現(xiàn)代法治社會的普遍做法。美國《布萊克法律大辭典》將公共利益定義為：公眾和社團(tuán)普遍享有的包含某種金錢利益或者公眾和社團(tuán)的權(quán)利和義務(wù)因之受到影響的某種利益。在中國“公共利益”一般是指國家為了進(jìn)行社會、經(jīng)濟(jì)、文化、國防建設(shè)以及興辦社會公共事業(yè)需要的利益。它既不同于國家利益、地方利益，更不同于簡單的“大家利益”。(3)他人權(quán)利。他人權(quán)利在國際法的層次上是指人權(quán)公約規(guī)定的各項(xiàng)權(quán)利。在國內(nèi)法層次上，包括他人的基本權(quán)利，也包括他人的一般權(quán)利。
二、金融機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)的主要表現(xiàn)――以銀行為例
在中國，很多人都有這樣的經(jīng)歷：上午存錢，下午就有人打電話要為你提供理財服務(wù)；剛在銀行填完貸款申請表，立馬有短信告知你“我公司”辦理貸款業(yè)務(wù)；你的銀行對賬單上的廣告越來越多……更讓人覺得可怕的是銀行將其消費(fèi)者的個人信息賣給其他經(jīng)營者，就連對賬單也成了銀行的“搖錢樹”。
1 發(fā)卡銀行把消費(fèi)者的相關(guān)信息擅自提供給其他經(jīng)營者。如保險借助銀行信用卡客戶信息“嫁接”銷售模式其實(shí)質(zhì)就是銀行與保險公司聯(lián)合推出依托銀行信用卡業(yè)務(wù)，通過在銀行營業(yè)場所內(nèi)現(xiàn)場銷售或通過電話呼叫中心聯(lián)系客戶等方式，向信用卡持卡人推銷保險。“××銀行信用卡對賬單專遞廣告報價表”載明“每份1.5元～3.5元，3萬份起發(fā)”，這不菲的廣告收費(fèi)源自“實(shí)名制銀行”對賬單的郵寄可以確保100％的到達(dá)率及準(zhǔn)確率。
2 銀行工作人員工作中的過失導(dǎo)致消費(fèi)者隱私權(quán)被第三人侵犯。2006年10月福州市中級人民法院審理了一起私人擅自查詢并在境外披露他人銀行賬戶信息案件。雖然當(dāng)事人只了非法取得其銀行賬戶信息的人，但是多數(shù)人認(rèn)為對消費(fèi)者的隱私負(fù)有保密義務(wù)的銀行及其工作人員沒有履行好自己的法定義務(wù)，造成第三人對消費(fèi)者賬戶信息不合法的使用，他們也應(yīng)該承擔(dān)法律責(zé)任，招行保管箱“飛”走事件隱私權(quán)之爭也是如此。
3 銀行共享、公布欠貸黑名單，侵害消費(fèi)者隱私權(quán)。銀行為遏止不良貸款繼續(xù)增加、制裁欠債不還的失信者，出臺欠貸“黑名單”。如北京16家中資銀行于2003年10月聯(lián)手建立了“信用信息共享系統(tǒng)”(俗稱欠貸“黑名單”)，截至2004年9月，2876名個人住房貸款客戶和3701名汽車消費(fèi)貸款客戶上了“黑名單”。甘肅蘭州的6家銀行直接在主流媒體刊登了欠款催收公告，并曝光了客戶姓名及相關(guān)資料。
4 “友情提示”及歧視性質(zhì)的管理方式導(dǎo)致消費(fèi)者隱私權(quán)被侵犯?！叭】?000元以下的持卡客戶請到ATM機(jī)辦理?！薄?號儲蓄柜為5000元以上存取柜，2、3號儲蓄柜為5000元以下存取柜。”該制度的設(shè)計初衷是想改變傳統(tǒng)的服務(wù)方式，減少客戶排隊(duì)等候時間，進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量，可實(shí)際效果卻走向了反面。這種劃分容易造成明擺著告訴別有用心的人。我取了5000元以上的現(xiàn)金的后果。這不但泄露了消費(fèi)者的隱私，而且讓犯罪分子的盯梢更加簡單有效。
5 透支被追款易導(dǎo)致消費(fèi)者隱私權(quán)侵犯之糾紛。有這樣一則咨詢案例：咨詢?nèi)说男庞每ㄍ钢Ш笪醇皶r還款，銀行把催收電話打到了他家里。當(dāng)時是他女朋友接的電話，她告訴銀行的人當(dāng)事人不在家后，銀行的工作人員仍進(jìn)行催收。女友知道其財務(wù)狀況后，不久與咨詢?nèi)朔质?。該咨詢?nèi)苏J(rèn)為這個催收過程向外人泄露了卡主的經(jīng)濟(jì)狀況，侵犯了卡主的隱私權(quán)，欲以侵犯隱私權(quán)為由，要求銀行賠償損失。
6 不安全的銀行系統(tǒng)，導(dǎo)致消費(fèi)者的隱私權(quán)被侵犯。信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，使得金融機(jī)構(gòu)面臨
交易系統(tǒng)被非法入侵、傳輸過程中信息被非法竊取或篡改、賬戶被非法盜用等問題。如2007年，由于信息安全漏洞，美國發(fā)生了惡意黑客竊取約4000萬信用卡賬戶資料的事件，這是有史以來最嚴(yán)重的信息安全案件。黑客和有組織犯罪勾結(jié)是信用卡信息安全案件的新趨勢。
三、金融機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)行為成因分析
(一)根源：隱私權(quán)保護(hù)理念不先進(jìn)
相對于自由權(quán)或平等權(quán)而言，隱私權(quán)是不是被認(rèn)為是一種絕對的、基本的人權(quán)?這個問題的回答是分析該問題的主流范式。鑒于兩次世界大戰(zhàn)對人權(quán)、自由和權(quán)利的漠視與踐踏以及由此帶來的深重災(zāi)難，多數(shù)歐洲國家和歐洲人民高度重視人權(quán)，屢次強(qiáng)調(diào)人的自由與權(quán)利是“天賦的不可剝奪的”。在隱私權(quán)利保護(hù)方面，歐洲走在世界前列。聯(lián)邦德國的“人口普查案”最早將隱私權(quán)利獨(dú)立出來，成為法律保護(hù)的客體之一，該判決認(rèn)為：個人原則上有自行決定是否將其個人資料公開及使用的“個人資料自決權(quán)”。不少歐洲國際組織和政府紛紛制定隱私保護(hù)法律，在金融隱私日益重要的今天，又制定出金融隱私保護(hù)法律，賦予公民數(shù)據(jù)控制權(quán)、接近權(quán)與救濟(jì)權(quán)。可以說，歐盟對金融隱私權(quán)的理念代表了世界最先進(jìn)的保護(hù)理念。在中國，顯然沒有把隱私權(quán)視作與自由權(quán)或平等權(quán)同等重要的權(quán)利，理念上的闕如是實(shí)踐不盡如人意的最深刻根源。
(二)核心：立法實(shí)踐的不完備
中國關(guān)于隱私權(quán)的立法包括：(1)《憲法》第38、39、40條關(guān)于公民人格尊嚴(yán)、私人住宅、通信自由和通信秘密保護(hù)的規(guī)定；(2)《民法通則》、《民事訴訟法》和高法《關(guān)于審理名譽(yù)權(quán)案件若干問題的解答》、《關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害責(zé)任若干問題的解釋》等確定了公民的隱私權(quán)保護(hù)，但這些均為原則性規(guī)定，且將“隱私權(quán)”放在“名譽(yù)權(quán)”之下；(3)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第14條規(guī)定要保護(hù)消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)；(4)《商業(yè)銀行法》第29條及《儲蓄管理?xiàng)l例》第5條共同確立了“為儲戶保密”的原則。較之于歐美的立法實(shí)踐，中國的立法是不完備的。
1 立法層次不高，缺乏應(yīng)有的權(quán)威性。在歐洲，隱私權(quán)作為一項(xiàng)最基本的人權(quán)赫然寫入《歐洲人權(quán)公約》(第8條)，足見其在權(quán)利體系中的地位之高。美國則在1961年的彼特森案中，確認(rèn)了銀行保密義務(wù)是銀行與客戶之間契約的默示條款。美國法院認(rèn)為。銀行在任何時候均不得認(rèn)為它有權(quán)向外界透露與客戶賬戶有關(guān)信息。不容侵犯的保密性是銀行與客戶關(guān)系的內(nèi)在的最根本原則之一。而中國《憲法》本身沒有明確隱私權(quán)這一概念，未突出隱私權(quán)的重要性。
2 立法模式不清晰、立法缺少系統(tǒng)規(guī)劃。有學(xué)者認(rèn)為，世界共有三種金融隱私法律保護(hù)模式，歐盟對金融隱私的綜合保護(hù)模式，代表了世界最高的保護(hù)水平；美國對金融隱私的分業(yè)保護(hù)模式，具有很強(qiáng)的實(shí)用性；還有分立保護(hù)模式，主要是把政府等公有機(jī)構(gòu)與民間機(jī)構(gòu)等私有機(jī)構(gòu)區(qū)別開來，根據(jù)信息處理機(jī)關(guān)的不同性質(zhì)，對信息處理活動給予不同規(guī)定?？疾熘袊y行消費(fèi)者隱私保護(hù)的法律規(guī)定，很難確定中國的立法究竟屬于哪一模式。同時，整個立法非常松散、凌亂，缺少系統(tǒng)規(guī)劃，所涉內(nèi)容既有沖突規(guī)制之處，也有立法內(nèi)容不周延、存在不少立法空白之處。如《商業(yè)銀行法》第53條雖然規(guī)定銀行有保密義務(wù)，但是該義務(wù)僅限于國家秘密、商業(yè)秘密。這就意味著銀行對消費(fèi)者(自然人)不負(fù)擔(dān)此義務(wù)，因?yàn)樗麄儾徽莆丈鲜鰞擅孛?，這就意味他們的隱私權(quán)不受此條保護(hù)。
3 具體法律規(guī)定過于原則，法條缺少可操作性。為增強(qiáng)實(shí)用性，美國在金融隱私權(quán)保護(hù)立法方面采取了區(qū)分行業(yè)、分別保護(hù)的模式。銀行等金融行業(yè)的隱私保護(hù)以聯(lián)邦法律為主，保險業(yè)的隱私保護(hù)則以州法律為主。此外，州法、自律規(guī)則、行為準(zhǔn)則和市場機(jī)制等也發(fā)揮了重要作用。1999年美國制定《金融服務(wù)現(xiàn)代化’法》，該法第五章專門規(guī)定客戶金融隱私保護(hù)，確立了一個基本前提，即每一個金融機(jī)構(gòu)有“明確而持續(xù)的義務(wù)尊重其客戶的隱私，并保護(hù)這些客戶非公開個人信息的安全與秘密?！蓖瑫r，該法針對銀行與消費(fèi)者關(guān)系的持續(xù)過程中的通知問題、選擇問題、安全問題、信息披露問題及執(zhí)行問題做出了詳盡的規(guī)定。歐盟委員會在1995年10月24日通過《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》(Direetive 95/46/EC)后，于2000年12月18日制定了《數(shù)據(jù)保護(hù)章程》(Regulation(EC)No 45/2001)力圖細(xì)化與補(bǔ)充《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》?！稊?shù)據(jù)保護(hù)章程》明確規(guī)定個人享有獲取權(quán)和拒絕權(quán)，并設(shè)立了“預(yù)先審查”制度，主張成立專司個人數(shù)據(jù)保護(hù)的工作組?？v觀中國的相關(guān)立法，在適用范圍、數(shù)據(jù)主體接近權(quán)、對信息的二次使用控制權(quán)及對敏感信息的特別處理等重大問題都缺乏具體規(guī)定。試圖用這樣空洞的法律法規(guī)來保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益談何容易?
4 法律規(guī)定之間存在的沖突。中國實(shí)行的是個人儲蓄實(shí)名制，金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)中必定會獲得消費(fèi)者的一些私人信息。同時，金融機(jī)構(gòu)又是一個企業(yè)，承載著一定的社會責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)保護(hù)金融隱私權(quán)的義務(wù)時常與金融機(jī)構(gòu)的披露義務(wù)相沖突。
5 法律救濟(jì)手段不足。盡管相關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)因違反金融隱私保護(hù)義務(wù)而承擔(dān)民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任，但行政責(zé)任的規(guī)定明顯多于民事責(zé)任和刑事責(zé)任，且行政責(zé)任內(nèi)容比較完善，具有較強(qiáng)的可操作性。金融機(jī)構(gòu)的民事責(zé)任和刑事責(zé)任規(guī)定的較為原則，比較籠統(tǒng)，導(dǎo)致受害者很難尋求應(yīng)有的救濟(jì)。在金融隱私保護(hù)的實(shí)踐中，個人客戶“事前無知情權(quán)、事中無選擇權(quán)、事后無救濟(jì)權(quán)”，處于典型的弱勢地位，個人金融隱私權(quán)利難以實(shí)現(xiàn)與保護(hù)。㈣
(三)沖突：不同利益主導(dǎo)下之必然
由于金融機(jī)構(gòu)利益不同于消費(fèi)者利益，也不同于公共利益，因此作為“經(jīng)濟(jì)人”的金融機(jī)構(gòu)其行為的出發(fā)點(diǎn)在于對自己利益甚至是短期成本的考量之上。在法律法規(guī)存在滯后、模糊、空白等問題的情況下。其行為不可避免地將傷害消費(fèi)者利益甚至公共利益，包括濫用隱私權(quán)貶損事由。以“自己同意”為例，民生銀行《隱私權(quán)政策》規(guī)定“本行會對其持有的客戶數(shù)據(jù)保密，你同意讓第三方共享資料情況除外”，筆者在其他銀行的規(guī)定中也見到類似規(guī)定。究竟怎樣的情況屬于“自己同意”，法律沒有明確規(guī)定、合同根本沒有規(guī)定，那當(dāng)然由銀行來解釋。其結(jié)果當(dāng)然就會與傳統(tǒng)民法中的侵權(quán)的抗辯事由之“自己同意”
(當(dāng)事人在知曉侵權(quán)行為可能造成的損害結(jié)果后，真實(shí)地同意放棄該權(quán)利)相去甚遠(yuǎn)。“自己同意”原則不僅在銀行消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的領(lǐng)域被濫用，而且在整個銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中都有這種濫用現(xiàn)實(shí)。
四、金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)之改進(jìn)
(一)立法層面之改進(jìn)
1 更新立法理念。從源頭上來說，我們應(yīng)該改進(jìn)對隱私權(quán)的保護(hù)理念，視之為一項(xiàng)與自由權(quán)或平等權(quán)同等重要的基本權(quán)利，在《憲法》中明確其地位，在《民法通則》中或者在未來的《民法典》中，將隱私權(quán)在人格權(quán)制度中單列，清晰界定隱私權(quán)的內(nèi)涵；在
具體的法規(guī)中做出對金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取何種適當(dāng)措施來保證對客戶信息和隱私的保護(hù)的具體規(guī)定。
2 立法模式及內(nèi)容的選擇。由于中國金融分業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為一個不爭的事實(shí)，因此歐盟的綜合立法保護(hù)模式是一個不錯的選擇，而制定專門的《金融隱私權(quán)保護(hù)法》則是一個必然路徑。未來的《金融隱私權(quán)保護(hù)法》內(nèi)容至少應(yīng)該包括以下內(nèi)容。(1)金融隱私權(quán)概念的清晰界定；明確金融機(jī)構(gòu)可以采集消費(fèi)者的信息范圍，一般應(yīng)禁止金融機(jī)構(gòu)采集消費(fèi)者的敏感信息，即消費(fèi)者的種族或人種，政治觀點(diǎn)，宗教或哲學(xué)信仰或從屬關(guān)系等等。(2)明確金融機(jī)構(gòu)對其消費(fèi)者的隱私保護(hù)義務(wù)，包括在業(yè)務(wù)關(guān)系建立前到業(yè)務(wù)關(guān)系終止后的一段時期內(nèi)，負(fù)有法定的保密義務(wù)，除法定情形或客戶明確同意外不得披露、使用客戶金融信息。(3)明確保密的例外條款(法律明確規(guī)定可以免、客戶明確同意、基于社會公共利益或者為了國家安全等特殊情況)，不允許擴(kuò)張解釋保密例外條款。(4)規(guī)范采集、存儲、使用、披露消費(fèi)者個人信息的條件及程序，明確金融機(jī)構(gòu)使用消費(fèi)者私人信息的告知義務(wù)及消費(fèi)者的選進(jìn)權(quán)甚至選退權(quán)。(5)明確規(guī)定當(dāng)對客戶金融隱私權(quán)保護(hù)義務(wù)與向第三方披露信息的義務(wù)沖突時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何行為。這可以借鑒美國新墨西哥州上訴法院審理的“派克”案的經(jīng)驗(yàn)。本案中，法院認(rèn)為披露義務(wù)應(yīng)優(yōu)先于保密義務(wù)。如果法院發(fā)現(xiàn)有要求適用“特殊情勢”原則的關(guān)系的存在，并且存在該“特殊情勢”，則銀行負(fù)有披露義務(wù)，而不必?fù)?dān)心會因此而違反了對另一客戶的默示的金融隱私權(quán)保護(hù)義務(wù)。(6)明確消費(fèi)者的舉證責(zé)任負(fù)擔(dān)，明確規(guī)定在特殊情況下實(shí)行“舉證責(zé)任倒置”。(7)完善隱私侵權(quán)救濟(jì)手段，明確責(zé)任條款。“無救濟(jì)，無權(quán)利”，《金融隱私權(quán)保護(hù)法》應(yīng)明確規(guī)定消費(fèi)者的救濟(jì)方式。包括可供消費(fèi)者維權(quán)的路徑(協(xié)商、調(diào)解、申訴、仲裁、訴訟)及相應(yīng)的部門、承擔(dān)法律責(zé)任的條件及形式。要改變現(xiàn)行法律以行政責(zé)任為主，甚至以行政責(zé)任代替民事責(zé)任和刑事責(zé)任的做法，一方面，增加金融機(jī)構(gòu)不當(dāng)使用消費(fèi)者個人信息的損害賠償之規(guī)定，另一方面，加大對金融機(jī)構(gòu)的懲罰力度、增加違法成本，充分保障消費(fèi)者的金融隱私救濟(jì)權(quán)利。
(二)法律實(shí)施層面之改進(jìn)
從廣義的法律實(shí)施層面而言，中國應(yīng)積極參與簽訂雙邊或多邊金融協(xié)作條約。目前雖然沒有達(dá)成金融隱私權(quán)保護(hù)的國際條約，但金融隱私權(quán)保護(hù)規(guī)則趨于統(tǒng)一是金融全球化的大勢所趨。因此，中國要積極參與各國政府、國際組織舉行的雙邊、多邊談判和有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定工作，努力建立一個國際社會普遍接受的金融隱私權(quán)保護(hù)體制。
從狹義的法律實(shí)施層面而言，我們應(yīng)該注意到當(dāng)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者產(chǎn)生隱私權(quán)糾紛的時候，金融機(jī)構(gòu)的“尚方寶劍”就是“在其他本行認(rèn)為需要公開、編輯或透露個人信息的情況下，本行可以不受隱私權(quán)保護(hù)政策限制”之條款。為避免由此產(chǎn)生的侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)的糾紛，可以分別采取如下措施。(1)對含有格式條款的合同文本實(shí)行報工商行政部門備案管理制度，這種做法在很多地方已經(jīng)實(shí)施；同時規(guī)定“經(jīng)備案的格式條款(合同)，不排除經(jīng)營者因格式條款(合同)損害消費(fèi)者權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任?！?2)賦予法院對金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間所簽協(xié)議的司法審查權(quán)，即法院須審查契約條款所含的交易條件，依法決定其效力。這種做法實(shí)際上就是授權(quán)法院解釋合同的效力。由法院來審查合同是否違法，是否違背了公序良俗和誠實(shí)信用原則。但是，司法審查的內(nèi)容僅限于是否違反法律的強(qiáng)制性和限制性規(guī)定，而且做為事后審查。(3)對有爭議的條款進(jìn)行解釋的時候要嚴(yán)格按照《合同法》的規(guī)定來進(jìn)行，即“排除對方主要權(quán)利，免除自己主要義務(wù)的條款無效”以及“做出利于格式條款被提供者的解釋”；如果合同沒有規(guī)定之內(nèi)容出現(xiàn)應(yīng)按照訂立合同的目的來進(jìn)行解釋。
(三)金融機(jī)構(gòu)層面之改進(jìn)
第8篇：關(guān)于信用卡欠款的法律法規(guī)范文
關(guān)鍵詞：個人征信主體;權(quán)益保護(hù);征信業(yè)務(wù)實(shí)踐
中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（5）-0026-07
一、引言
20世紀(jì)50年代，伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用管理技術(shù)的提高，美國、英國等發(fā)達(dá)國家征信業(yè)跨入現(xiàn)代信用管理階段，規(guī)范信用管理行為、保護(hù)個人征信主體權(quán)益成為各國征信業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要任務(wù)。1970年，美國制定出臺《公平信用報告法》，這是美國保護(hù)個人信用信息的第一部法律，主要通過規(guī)范征信機(jī)構(gòu)及信用報告使用者的行為來實(shí)現(xiàn)保護(hù)個人征信主體權(quán)益的目的。英國也于1974年頒布了《消費(fèi)信用法》，側(cè)重于通過保護(hù)征信活動中的個人數(shù)據(jù)來保護(hù)個人隱私。到了80年代，一些國際組織也開始認(rèn)識到對個人征信主體權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的重要性。1980年，經(jīng)濟(jì)合作和發(fā)展組織（OECD）頒布了“個人數(shù)據(jù)隱私和跨境流動保護(hù)指導(dǎo)原則”。1981年，歐洲理事會頒布了“個人數(shù)據(jù)保護(hù)協(xié)定”，這些國際指導(dǎo)原則或協(xié)定從大框架確立了個人征信主體應(yīng)享有的知情權(quán)、糾錯權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利。隨著2008年國際金融危機(jī)的爆發(fā)，各國政府及理論界在反思危機(jī)發(fā)生根源的同時，也對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)給予了特別關(guān)注，個人征信主體權(quán)益作為金融消費(fèi)者權(quán)益的重要組成部分與表現(xiàn)形式，隨之受到廣泛重視。世界各國紛紛通過制定新法或修訂舊法來強(qiáng)化對個人征信主體權(quán)益的保護(hù)工作。如美聯(lián)儲制定并于2010年7月1日正式生效的《最終規(guī)定：提高征信信息報送機(jī)構(gòu)信息準(zhǔn)確性和完整性的有關(guān)措施》、《個人征信信息報送方指引》，通過強(qiáng)調(diào)征信提供者應(yīng)盡的責(zé)任與義務(wù)來保護(hù)個人征信主體權(quán)益。
我國征信業(yè)尤其是個人征信業(yè)的發(fā)展起步相對較晚，與之相適應(yīng)，對個人征信主體權(quán)益的保護(hù)工作也正處于探索階段。1999年中國人民銀行制定并出臺了《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，明確提出了建立個人信用制度的建議。2000年2月，國內(nèi)第一部聯(lián)合征信的政策性管理辦法《上海市個人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》頒布，為聯(lián)合征信擬定了初步的法律框架。同年7月，成立了全國第一家地方性個人信用局――上海資信有限公司，并正式開通了個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。隨后，廣州、大連等城市也分別在個人征信領(lǐng)域進(jìn)行了積極探索。2003年，國務(wù)院“三定方案”賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)、推動建立社會信用體系”的職責(zé)，同年，人民銀行征信管理局正式成立。2004年，在原有銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，人民銀行啟動了全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的改造和籌建工作，并在2006年初步建成兩大征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。自此，我國征信業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展軌道，在這一過程中，應(yīng)該說，對于個人征信主體權(quán)益的保護(hù)一直處于相對滯后的狀態(tài)。隨著征信服務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大和個人信用報告的廣泛應(yīng)用，人們對于個人信用狀況更加關(guān)心，征信維權(quán)意識不斷提高。2008年國際金融危機(jī)的爆發(fā)，更是從另一個側(cè)面提升了我國政府、相關(guān)部門以及普通消費(fèi)者對加強(qiáng)個人征信主體權(quán)益保護(hù)的認(rèn)識。
綜上所述，我們認(rèn)為，對個人征信主體權(quán)益保護(hù)問題進(jìn)行研究，既具有鮮明的國際背景，也符合我國征信業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢要求。同時，以近年來我國征信業(yè)務(wù)的具體實(shí)踐作為研究視角，在梳理、總結(jié)已有工作經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)的同時，也會對未來的實(shí)際工作產(chǎn)生較強(qiáng)的指導(dǎo)作用。
二、我國個人征信主體權(quán)益保護(hù)實(shí)踐
由于征信在我國尚屬新生事物，有關(guān)個人征信主體權(quán)益的概念和范圍目前尚無比較權(quán)威的界定，使用較多的是在征信業(yè)務(wù)中法律賦予自然人這一征信客體的諸多權(quán)利。我國《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》），對個人征信主體的知情權(quán)、同意權(quán)、重建信用記錄權(quán)、異議權(quán)、救濟(jì)權(quán)五項(xiàng)權(quán)利作出了明確規(guī)定。本文就以權(quán)利為切入點(diǎn)，分析我國征信主體權(quán)益保護(hù)方面的探索與實(shí)踐。
（一）知情權(quán)及其保護(hù)
知情權(quán)是指個人有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)了解自己的信用狀況。在我國，《條例》主要從以下兩方面滿足個人征信主體知情權(quán)，一是信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人信用報告;二是信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。
在具體操作中，我國致力于不斷拓寬信用報告查詢渠道來充分滿足個人了解自身信用狀況的需求。目前，個人信用報告查詢方式包括傳統(tǒng)的現(xiàn)場查詢與互聯(lián)網(wǎng)等新型查詢方式兩種?，F(xiàn)場查詢已延伸至全國各省、市、縣，居民個人持本人有效身份證件到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)即可辦理。新型查詢方式以互聯(lián)網(wǎng)查詢?yōu)榇?，這一查詢渠道從2013年開始先期在部分城市試點(diǎn)，目前已覆蓋到全國所有省市。此外，部分大中城市還提供了自助終端機(jī)查詢和委托商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)查詢等多種渠道。
綜觀兩類查詢方式，現(xiàn)場查詢的優(yōu)勢在于簡單易行，適用人群廣，已被社會大眾廣泛認(rèn)可;劣勢在于近年來隨著個人信用報告查詢量的快速攀升，現(xiàn)場查詢壓力日益增大，在查詢高峰期可能出現(xiàn)排長隊(duì)現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)查詢的優(yōu)勢則在于征信主體足不出戶即可了解自身信用狀況，便利性大大提高;劣勢在于要求查詢者有一定的互聯(lián)網(wǎng)操作知識，適用人群存在局限性，主要被中青年征信主體所推崇。
個人不良信息采集的事先告知方面，作為信息提供者的各商業(yè)銀行，多選擇短信通知方式，采用委婉措辭以避免客戶反感。值得注意的是，《條例》規(guī)定信息報送機(jī)構(gòu)必須履行告知義務(wù)，但告知的程度和結(jié)果沒有涉及，導(dǎo)致商業(yè)銀行在告知方式選擇及告知時限設(shè)定上均有較大的靈活性，信息主體可能無法享有“自我糾錯”的機(jī)會。為保證商業(yè)銀行全面履行告知義務(wù)，人民銀行對此項(xiàng)工作提出了具體要求，如針對消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)時將手機(jī)號碼作為必填項(xiàng)的銀行，在使用短信通知時還必須同時結(jié)合賬單（包括電子賬單）方式通知信息主體。
（二）同意權(quán)及其保護(hù)
同意權(quán)是指個人征信主體享有是否同意征信機(jī)構(gòu)采集，或者被他人、有關(guān)機(jī)構(gòu)使用其信息的權(quán)利。根據(jù)《條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)采集個人信息，信息使用者約定用途使用個人信息時應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意;特別是金融機(jī)構(gòu)向征信系統(tǒng)提供、查詢個人信息時，應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書面同意。
在我國征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中，商業(yè)銀行主要通過與征信主體簽訂包含授權(quán)條款的制式合同來取得書面同意。例如，銀行在（準(zhǔn)）貸記卡、貸款申請表、信用卡章程或合約的格式合同中，通過與其他條款并列的形式，要求個人征信主體授權(quán)其向征信系統(tǒng)提供或查詢信用信息。這種制式合同的書面同意對金融機(jī)構(gòu)來說操作簡單、使用便利，但對征信主體來說，由于受法律知識、交易環(huán)境、時間等限制，可能無法準(zhǔn)確判斷其是否公平。
在人民銀行的監(jiān)督指導(dǎo)下，我國商業(yè)銀行通過完善內(nèi)部管理制度和開發(fā)新技術(shù)來避免出現(xiàn)違規(guī)查詢，保護(hù)信息主體同意權(quán)。例如對用戶查詢逐筆定位網(wǎng)協(xié)（IP）終端，確保查詢行為的準(zhǔn)確跟蹤定位;設(shè)置單個用戶單日查詢上限，從源頭防范違規(guī)查詢行為;將查詢授權(quán)流程納入系統(tǒng)管理，規(guī)定分支機(jī)構(gòu)將查詢授權(quán)書掃描入前置系統(tǒng)作為查詢條件，否則無法向征信系統(tǒng)發(fā)起查詢請求等。
對于保險公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)以及小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等其他機(jī)構(gòu)而言，因目前暫未接入征信系統(tǒng)，故其相關(guān)業(yè)務(wù)信息未納入系統(tǒng)。信息查詢方面，這些機(jī)構(gòu)大多通過取得授權(quán)并委托商業(yè)銀行進(jìn)行第三方查詢，或者由征信主體提供其從人民銀行查詢的本人信用報告兩種方式來獲得個人信用信息。目前，這部分機(jī)構(gòu)暫時游離于人民銀行監(jiān)管之外，其征信業(yè)務(wù)尚未有明確的監(jiān)管辦法。
（三）重建信用記錄權(quán)及其保護(hù)
重建信用記錄權(quán)是指個人不良信息超過保存期限后，個人征信主體有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)予以刪除并重新建立信用記錄的權(quán)利。在我國征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中，根據(jù)《條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或者事件終止之日起超過5年的個人不良信息應(yīng)予以刪除。
在我國，不良信息保存期限多久合適一直存在爭議。有銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個人不良信息保存5年時間較短，因?yàn)閷€人信用行為的預(yù)測需要進(jìn)行有效的跨越周期的時序數(shù)據(jù)分析，時間短會影響預(yù)測結(jié)果;而消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)學(xué)派專家則傾向于金融包容學(xué)理論，主張5年個人征信主體信用重建的成本過高。此規(guī)定是否適合我國國情，還需要今后征信業(yè)實(shí)踐發(fā)展來驗(yàn)證。
（四）異議權(quán)及其保護(hù)
異議權(quán)是指個人征信主體認(rèn)為本人信用報告上的信息出現(xiàn)錯誤或遺漏時，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議申請并要求更正?！稐l例》規(guī)定，信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，并要求更正;征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議后，應(yīng)當(dāng)對相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。
目前，個人征信主體提起異議的渠道主要有兩條。一條渠道是信息主體可以向征信中心、征信分中心直接提起異議，通常通過個人征信查詢及異議處理子系統(tǒng)處理，需要依次經(jīng)過“征信分中心征信中心商業(yè)銀行總行商業(yè)銀行分支行商業(yè)銀行總行征信中心征信分中心”等多個環(huán)節(jié)，具體流程見圖2。2008-2013年6年間，征信中心共受理個人異議申請32903筆，據(jù)不完全統(tǒng)計，個人異議回復(fù)率99.23%，解決率97.99%。
另一條渠道是信息主體向報送異議信息的金融機(jī)構(gòu)提起異議。目前，各商業(yè)銀行大多建立了個人征信異議處理機(jī)制，明確了各級分支行異議崗位職責(zé)，規(guī)范了個人征信主體異議申請流程。還有一些商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了異議處理的全程電子化，對異議申請進(jìn)行實(shí)時跟蹤。此外，人民銀行還采取多項(xiàng)措施來努力提高商業(yè)銀行異議處理效率，包括加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務(wù)交流、通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測方式建立商業(yè)銀行異議處理綜合評估機(jī)制、異議處理工作經(jīng)驗(yàn)和研究成果等。
比較來看，向征信中心、征信分中心直接提起異議的，處理流程相對繁瑣，需經(jīng)多個環(huán)節(jié)、花費(fèi)大量人力成本、耗時較長;但由于有征信中心全程跟蹤監(jiān)控，異議回復(fù)率和解決率有保障。向報送信息的金融機(jī)構(gòu)提起異議的，更直接高效，但可能出現(xiàn)異議不作為或推諉情況。
（五）救濟(jì)權(quán)及其保護(hù)
救濟(jì)權(quán)是指當(dāng)個人征信主體認(rèn)為信息提供者、征信機(jī)構(gòu)或信息使用者在征信過程中侵害其權(quán)益時，有權(quán)向有關(guān)管理部門投訴或向司法機(jī)關(guān)提訟的權(quán)利。這里的救濟(jì)權(quán)包括行政救濟(jì)權(quán)和司法救濟(jì)權(quán)?！稐l例》規(guī)定我國受理投訴的機(jī)構(gòu)是所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)，投訴的辦理期限為30日。訴訟的受理機(jī)構(gòu)是人民法院，司法程序一般需經(jīng)過法院立案、開庭調(diào)查、宣判等，所需期限較長。
從受理范圍看，相對異議來說，投訴和訴訟的受理范圍更廣。異議僅針對個人征信主體認(rèn)為自身信用報告中存在錯誤或遺漏時，而投訴和訴訟是個人征信主體人為自身合法權(quán)益受到侵害時均可以進(jìn)行，包括了征信活動中的所有事項(xiàng)。從處理流程及時限看，異議和投訴相對簡單快捷，訴訟程序繁瑣且耗時較長。從三種維權(quán)途徑的關(guān)系來看，三種手段均可以單獨(dú)或同時使用，異議權(quán)不是救濟(jì)權(quán)的必要前提，行政救濟(jì)也不是司法救濟(jì)的必要前提。
（六）受教育權(quán)及其保護(hù)
受教育權(quán)是指由于征信業(yè)務(wù)具有一定的專業(yè)性，所以個人征信主體有權(quán)接受類似權(quán)益受到侵害時如何救濟(jì)等征信業(yè)務(wù)基本知識的教育。盡管《條例》對個人征信主體的受教育權(quán)沒有明確規(guī)定，但在我國征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中，開展征信知識宣傳教育一直是人民銀行征信管理工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容。多年來，我國征信宣傳教育的體系框架已經(jīng)逐步確立，工作機(jī)制不斷完善，宣傳教育工作日趨常態(tài)化與制度化，在普及征信知識、提高社會公眾信用意識方面發(fā)揮著積極作用。
三、目前我國個人征信主體權(quán)益保護(hù)中存在的突出問題及原因分析
我國對知情權(quán)、同意權(quán)、重建信用記錄權(quán)、異議權(quán)和救濟(jì)權(quán)的保護(hù)已經(jīng)滲透到征信業(yè)務(wù)實(shí)踐的各個環(huán)節(jié)，互有交叉。但受各方面因素的制約，我國個人征信主體權(quán)益保護(hù)仍存在一些突出問題。本文結(jié)合征信業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)中產(chǎn)生的糾紛案例以及問卷調(diào)查，以征信業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)即信息采集、加工、使用及個人征信主體維權(quán)等為主線，來具體分析個人征信主體權(quán)益保護(hù)中存在的問題及其原因。
（一）信用信息采集環(huán)節(jié)存在的問題
1、采集范圍界定不清，可能引發(fā)不當(dāng)采集
征信業(yè)的迅猛發(fā)展，要求征信機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍。清華大學(xué)的《征信系統(tǒng)對中國經(jīng)濟(jì)和社會影響研究》報告認(rèn)為，如何擴(kuò)大征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的采集范圍，將商業(yè)信用信息和公共事業(yè)信息納入征信系統(tǒng)，是未來我國征信業(yè)發(fā)展須解決的一個重要問題。人民銀行開展的非銀行信息采集工作正是為了解決上述問題，通過與其他機(jī)構(gòu)的合作，將其所掌握的信息納入征信系統(tǒng)。
然而，在擴(kuò)大信用信息采集范圍的同時，由于信息采集范圍界定不夠明晰，容易使一些與信用無關(guān)或涉及個人隱私的信息被納入到征信系統(tǒng)。在以往人民銀行某分支行問卷調(diào)查中，69.41%的受訪者認(rèn)為“計劃生育”、“醉酒駕車”等信息屬于個人隱私范疇，不應(yīng)采集。
2、主、客觀原因造成采集數(shù)據(jù)與實(shí)際情況不符
在基層人民銀行征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中，采集數(shù)據(jù)是否與真實(shí)情況相符，是個人征信主體與商業(yè)銀行產(chǎn)生糾紛最多的一類問題。結(jié)合征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量提升工作，我們發(fā)現(xiàn)，信息出錯或遺漏的原因主要有以下三方面：
一是個人征信主體自身因素。首先，個人征信主體提供錯誤信息或?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)相關(guān)合同條款理解有誤。這主要是由于個人在銀行辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)時相關(guān)表格信息填寫有誤，銀行根據(jù)表格內(nèi)容將錯誤信息上報征信系統(tǒng)。其次，還存在個人身份證遺失或外借他人、被第三人頂名貸款或辦信用卡產(chǎn)生錯誤信息。
二是商業(yè)銀行操作因素。首先，商業(yè)銀行工作人員將客戶信息錄入信貸系統(tǒng)時可能出現(xiàn)錄入錯誤。其次，在利益驅(qū)動下，存在故意違規(guī)報數(shù)行為。以一筆保證人“張冠李戴”案例為例，銀行客戶經(jīng)理王某在為其客戶辦理貸款時，為了盡快發(fā)放貸款完成季末放款任務(wù)，為企業(yè)法人趙某編造了一個貸款卡號進(jìn)而將保證信息上報征信系統(tǒng)。這個編造的號碼恰好是另一企業(yè)主劉某的貸款卡號，根據(jù)征信系統(tǒng)以貸款卡號為關(guān)鍵數(shù)據(jù)項(xiàng)抓取信息的抓數(shù)規(guī)則，趙某的保證信息被錯誤上報到劉某名下。
三是系統(tǒng)程序因素。一方面，除一些信托公司、財務(wù)公司外，目前征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)報送主要采用商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)與征信系統(tǒng)接口程序?qū)臃绞?，兩個系統(tǒng)數(shù)據(jù)項(xiàng)不一致內(nèi)容由接口程序通過一定規(guī)則自動計算生成。在這個過程中，接口程序和接口規(guī)則有可能出現(xiàn)問題導(dǎo)致數(shù)據(jù)出錯。另一方面，銀行信貸系統(tǒng)也可能出現(xiàn)問題。如2013年某銀行信貸系統(tǒng)升級改造，導(dǎo)致該銀行信貸數(shù)據(jù)推遲近半年才上報征信系統(tǒng)。
3、采集個人信用信息的同意條款易被疏忽，出現(xiàn)個人征信主體在實(shí)際不知情情況下的無效同意授權(quán)
同意權(quán)應(yīng)是在充分了解、知情基礎(chǔ)上做出的同意決定。目前商業(yè)銀行對征信系統(tǒng)報送個人信用信的授權(quán)條款一般附著在借貸合同或信用卡申請書中，實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)個人征信主體在簽訂合同時，更多注重的是其所申辦業(yè)務(wù)，對授權(quán)采集條款并未加以重視和理解。故其在授權(quán)信息被采集時并不知情，而是在下次貸款受阻等實(shí)際損害發(fā)生時才知道自己的信用信息被個人征信系統(tǒng)收錄入庫。
（二）信用信息使用環(huán)節(jié)存在的問題
1、無有效授權(quán)查詢個人信用報告
人民銀行對商業(yè)銀行的征信專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)，《條例》對個人征信授權(quán)規(guī)定的落實(shí)尚有待完善，銀行存在未經(jīng)授權(quán)查詢個人信用報告、授權(quán)書因要件缺失而缺乏法律效力、查詢授權(quán)未約定用途、查詢授權(quán)條款用詞不規(guī)范等問題。
隨著個人信用意識的提高，無授權(quán)或授權(quán)不規(guī)范查詢個人信用報告，已成為商業(yè)銀行與個人征信主體產(chǎn)生糾紛的高發(fā)點(diǎn)。有這樣一個案例?？蛻魲钅吃贏銀行申請信用卡被拒，原因?yàn)锳銀行發(fā)現(xiàn)B銀行曾因信用卡審批原因查詢過楊某信用報告，但楊某并沒有B銀行信用卡，進(jìn)而懷疑楊某因某些隱形原因被B銀行拒辦業(yè)務(wù)。楊某隨后因B銀行未經(jīng)本人授權(quán)查詢其信用報告向當(dāng)?shù)厝诵刑崞鹜对V。由于事實(shí)清楚，當(dāng)?shù)厝诵袑銀行及相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了處罰。
2、商業(yè)銀行個人信用報告使用標(biāo)準(zhǔn)不一
目前我國商業(yè)銀行對個人信用報告使用標(biāo)準(zhǔn)存在差別，突出表現(xiàn)為不同機(jī)構(gòu)對個人信用報告中不良記錄的容忍度有所不同，有的銀行在客戶授信審批時要求其累計逾期次數(shù)不得超過6次，而有的銀行則不得超過3次。同時，對于個人信用信息中不良記錄形成的原因、程度，也不能靈活分析、區(qū)別對待，只機(jī)械執(zhí)行評價標(biāo)準(zhǔn)。例如，逾期1天和逾期30天，欠費(fèi)幾元和幾萬均沒有區(qū)分，同等對待。問卷調(diào)查結(jié)果顯示，“信用報告中不能區(qū)分善意欠款和主觀惡意違約”和“信用報告使用標(biāo)準(zhǔn)不一”是被調(diào)查者對我國征信業(yè)務(wù)現(xiàn)狀不滿意度最高的兩項(xiàng)。
3、非法出售、倒賣個人信用信息
征信機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行等信息使用者內(nèi)部相關(guān)工作人員可能接觸到大量個人信用信息，利益驅(qū)動下個別員工可能鋌而走險，非法出售、倒賣個人信用信息的案例均時有發(fā)生。2012年央視3?15晚會曝光了銀行內(nèi)部員工非法出售客戶個人信用信息，導(dǎo)致銀行客戶資金被盜。非法出售、倒賣個人信用信息的后果非常嚴(yán)重，可能對個人征信主體帶來巨大的經(jīng)濟(jì)、名譽(yù)損失。
【典型案例】在一起信用卡詐騙案中，非法獲取個人信用報告對犯罪人實(shí)施犯罪行為起著舉足輕重的作用。犯罪人杜某通過網(wǎng)絡(luò)向上游賣家購買他人的個人信用報告，之后先致電報告所有人信用卡發(fā)卡銀行客服，根據(jù)報告內(nèi)容回答客服提出的隱私問題并被確認(rèn)身份，進(jìn)而修改聯(lián)系方式。隨后，再致電銀行，謊稱信用卡丟失要求掛失并重新發(fā)卡。于是，新卡就寄到了杜某手上，之后就是瘋狂套現(xiàn)。
（三）個人征信主體維權(quán)環(huán)節(jié)存在的問題
1、異議處理渠道不暢導(dǎo)致異議信息無法及時處理
部分商業(yè)銀行只在省會城市一級分行設(shè)置異議處理崗位，而貼近大眾的網(wǎng)點(diǎn)不能辦理異議申請，為個人征信主體申請異議帶來極大不便。同時，商業(yè)銀行異議處理人員大多身兼數(shù)崗且崗位變化頻繁，工作銜接不暢造成工作人員對異議處理流程不夠熟悉。還有一些工作人員誤認(rèn)為征信系統(tǒng)是人民銀行建立的、異議受理主體應(yīng)該是人民銀行，導(dǎo)致維權(quán)事件發(fā)生時首先將異議申請人向當(dāng)?shù)厝诵幸龑?dǎo)。
而通過征信分中心提起異議，需要經(jīng)過多個環(huán)節(jié)反復(fù)核查，流程相對繁瑣、耗時較長。在實(shí)踐中，征信分中心從業(yè)務(wù)辦理簡便、高效的角度考慮，針對同城異議，往往建議個人征信主體直接通過商業(yè)銀行提起異議，從而可能出現(xiàn)商業(yè)銀行與分中心之間相互推諉并拖延異議處理時間的情況發(fā)生。
【典型案例】2010年9月，成某將某銀行信息報送錯誤而導(dǎo)致其個人信用報告中11次錯誤逾期反映到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行，得到的答復(fù)是應(yīng)到貸款發(fā)放銀行核實(shí)情況解決問題。2011年10月，成某到當(dāng)?shù)厝诵兄行闹猩霞壭蟹从硢栴}，被告知直接到貸款發(fā)生行提交異議申請。2011年11月，成某第三次到當(dāng)?shù)厝诵兄行闹蟹从硢栴}，要求并最終辦理了異議申請。隨后成某的錯誤記錄被刪除。2012年6月，成某認(rèn)為貸款發(fā)生行和當(dāng)?shù)厝诵兄行闹邢嗷ネ普啠瑢?dǎo)致其錯誤記錄時隔一年才予以刪除，故提出行政訴訟，將當(dāng)?shù)厝诵兄行闹懈嫔戏ㄔ骸?/p>
2、人民銀行行政權(quán)力有限導(dǎo)致部分糾紛無法通過投訴環(huán)節(jié)解決
人民銀行不具有準(zhǔn)司法權(quán)，無法直接處理與消費(fèi)者有關(guān)的事宜，導(dǎo)致征信業(yè)務(wù)中個人征信主體維權(quán)對司法部門過度依賴。信用報告一般涉及消費(fèi)者個人重大的經(jīng)濟(jì)活動，如申請住房抵押或經(jīng)營貸款、求職或租房，由于人民銀行接受和處理消費(fèi)者投訴的行政權(quán)力有限，很多侵犯消費(fèi)者權(quán)利的行為必須訴諸司法部門，不僅使個人征信主體維權(quán)成本大大提高，也給金融機(jī)構(gòu)帶來了法律風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險。
【典型案例】某單位通過盜用職工身份證復(fù)印件并偽造簽名的方式，聯(lián)合某房地產(chǎn)開發(fā)商，以150位職工名義騙取某銀行個人住房按揭貸款，并造成職工個人在不知情的情況下“被逾期”。直到部分職工申請住房貸款被拒后才發(fā)現(xiàn)問題并到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行維權(quán)。因人民銀行不能進(jìn)行筆跡鑒定、不能深入機(jī)構(gòu)開展調(diào)查故無法核實(shí)貸款真?zhèn)?，直至法院判定這150筆貸款與職工個人無關(guān)，征信系統(tǒng)相關(guān)記錄才予以刪除。此次維權(quán)時間長達(dá)4年之久。
3、個人征信主體維權(quán)多發(fā)生在事后使維權(quán)缺乏時效性
問卷調(diào)查結(jié)果顯示，目前我國個人征信主體對自身信用報告關(guān)注度不夠，查詢個人信用報告的原因六成以上是銀行信貸業(yè)務(wù)受阻，這就導(dǎo)致個人征信主體維權(quán)主張往往集中于事后。在征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中，出現(xiàn)了部分糾紛對維權(quán)處理時限要求緊迫現(xiàn)象。這種情況下，即使事后的異議或投訴在規(guī)定期限內(nèi)完成，也無法彌補(bǔ)對個人征信主體造成的不良影響。
深度剖析上述問題，我們發(fā)現(xiàn)主要有以下三方面原因：
一是法律法規(guī)尚未健全，《條例》相關(guān)配套制度未完全出臺，法律實(shí)踐中司法解釋還是空白，使得目前我國征信業(yè)務(wù)相關(guān)法律安排在細(xì)節(jié)上還存在一些漏洞。例如，由于《條例》第十四條的兜底條款對信息采集范圍的界定具有一定靈活性，且缺乏相應(yīng)的細(xì)化配套制度，導(dǎo)致出現(xiàn)信息采集范圍界定不清問題。再比如，《條例》第二十六條規(guī)定，信息主體認(rèn)為被侵權(quán)的可以向所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)投訴，但卻未明確人民銀行可以行使哪些權(quán)力、可以采取哪些手段來核查和處理投訴，使投訴可解決糾紛的范圍受到一定事實(shí)上限制。
二是由于我國商業(yè)銀行相對個人的優(yōu)勢地位，使銀行對個人征信主體權(quán)益保護(hù)重視度不夠。一方面，商業(yè)銀行的相對強(qiáng)勢地位使其針對消費(fèi)者的一些做法存在強(qiáng)迫接受的弊端。例如，對個人信用報告使用標(biāo)準(zhǔn)不一、包含同意條款的有關(guān)合同普遍為制式合同等，均有強(qiáng)制之嫌。另一方面，征信業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行利益沒有直接關(guān)系，所以常常得不到足夠關(guān)注，表現(xiàn)為銀行上報數(shù)據(jù)出現(xiàn)人為因素錯誤、無授權(quán)查詢個人信用信息、銀行端異議申請渠道不暢等問題。
三是我國尚處于征信體系建設(shè)初期階段，整個社會信用環(huán)境和征信文化沒有形成，個人征信主體自身信用意識和征信維權(quán)意識不強(qiáng)。表現(xiàn)在個人征信主體因自身原因?qū)е庐a(chǎn)生非惡意不良信用記錄進(jìn)而影響今后經(jīng)濟(jì)生活、在征信活動中因主觀忽視而沒有盡到提供真實(shí)信息的義務(wù)、對自己的個人信用報告關(guān)注度不夠使維權(quán)行為多出現(xiàn)在事后、出現(xiàn)糾紛不知如何維權(quán)等。
四、相關(guān)建議
（一）盡快完善個人征信主體權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)
一是制定專門的個人信息保護(hù)法，明確規(guī)定個人信息、個人敏感信息、個人隱私等內(nèi)容，防止越界開展征信活動侵犯信息主體權(quán)益。二是盡快出臺《條例》配套實(shí)施細(xì)則，細(xì)化《條例》條款內(nèi)容，增強(qiáng)可操作性。三是盡快出臺《條例》相關(guān)司法解釋，特別是應(yīng)明確規(guī)定信息主體權(quán)益被侵犯的民生賠償事宜，使個人征信主體得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以鼓勵其自我維權(quán)。
（二）征信機(jī)構(gòu)合法合規(guī)健康發(fā)展
一是征信中心進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，全面實(shí)現(xiàn)向服務(wù)型機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。強(qiáng)化對征信系統(tǒng)接口程序的驗(yàn)收工作，加強(qiáng)征信系統(tǒng)穩(wěn)定性，提高個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新效率;建立征信分中心服務(wù)質(zhì)量綜合考評機(jī)制以提升服務(wù)能力，為個人征信主體提供方面、快捷、高效的征信服務(wù);征信分中心設(shè)置異議處理專人專崗、及時妥善解決征信過程中與信息主體產(chǎn)生的各種糾紛。二是私營征信機(jī)構(gòu)抓緊時機(jī)加速發(fā)展，為個人征信主體提供多樣化服務(wù)。一方面，以增值征信業(yè)務(wù)為突破口，開發(fā)下游征信產(chǎn)品市場，為社會各種不同需求提供細(xì)分化信息產(chǎn)品;另一方面，可以加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間的互惠合作與業(yè)內(nèi)兼并重組，提高行業(yè)集中度。
（三）金融機(jī)構(gòu)重視個人征信主體權(quán)益保護(hù)工作
一是高度重視征信相關(guān)工作。將個人征信主體權(quán)益保護(hù)工作提升到提高金融服務(wù)質(zhì)量、塑造良好社會形象的高度。二是作為信用信息的提供者和使用者，金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守《條例》等相關(guān)法律法規(guī)內(nèi)容，做好信息的報送及查詢。規(guī)范信用信息報送、查詢授權(quán)行為，完善書面授權(quán)條款格式;全面履行不良信息報送告知義務(wù)，滿足個人征信主體知情權(quán);提高征信系統(tǒng)報數(shù)質(zhì)量，從源頭減少爭議糾紛的發(fā)生。三是完善前置系統(tǒng)，積極開發(fā)風(fēng)險防范和預(yù)警系統(tǒng)，從制度和技術(shù)層面限制違規(guī)操作的發(fā)生。如可在查詢前置系統(tǒng)設(shè)置上將信息查詢與授權(quán)及查詢用途相綁定，具體為系統(tǒng)在接受到查詢授權(quán)書掃描件后自動開啟貸前審批部門查詢用戶權(quán)限，發(fā)放貸款后自動關(guān)閉貸前審批部門權(quán)限并賦予貸后管理部門查詢權(quán)限。四是妥善處理各類異議、糾紛事件?；鶎鱼y行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置異議咨詢窗口，采取“首問負(fù)責(zé)制”，各級機(jī)構(gòu)分級安排專人負(fù)責(zé)，從制度上杜絕搪塞推諉。
（四）加強(qiáng)監(jiān)督管理
一是積極履行征信業(yè)監(jiān)督管理職能。加強(qiáng)對征信機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)等信息提供者和使用者的監(jiān)督管理，建立征信業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測制度，嚴(yán)肅查處違規(guī)行為;高度重視征信主體投訴工作，基層人行努力做到異議與投訴崗位人員分離，維護(hù)個人征信主體行政救濟(jì)權(quán)。二是加快推進(jìn)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)。積極協(xié)調(diào)銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)、外管等行業(yè)數(shù)據(jù)的共享，以小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等非銀行類金融機(jī)構(gòu)為突破口持續(xù)擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)步伐。三是指導(dǎo)并鼓勵征信業(yè)形成行業(yè)間的自律監(jiān)管，建立定期信息披露或通報制度，通過行業(yè)協(xié)調(diào)機(jī)制維護(hù)征信市場規(guī)范健康發(fā)展。
（五）堅持不懈開展征信宣傳教育活動
一是逐步完善征信宣傳教育體系，探索建立征信宣傳效果評估指標(biāo)體系，確保征信宣傳的長期、有效開展。二是加快推進(jìn)征信文化建設(shè)，在征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等征信業(yè)務(wù)從業(yè)人員中樹立“唯信、唯實(shí)、團(tuán)結(jié)、創(chuàng)新”的征信文化核心價值觀。三是把征信宣傳教育與誠信建設(shè)相結(jié)合，加強(qiáng)與其他政府部門的溝通和合作，把征信宣傳作為社會信用體系建設(shè)的一個重要組成部分。
參考文獻(xiàn)
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The Research on the Issues on the Rights and Interests Protection of the Personal Credit Information Subject
――Based on the Perspective of the Practices of Credit Information Business in China
QIU Yanfeng
（Operations Office of Xi’an Branch PBC， Xi’an Shaanxi 710002）
第9篇：關(guān)于信用卡欠款的法律法規(guī)范文
網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品合同范文1甲方：
乙方：
甲乙雙方經(jīng)友好協(xié)商，就乙方成為VIGER男性性能力鍛煉法(甲方產(chǎn)品名稱)銷售商事宜達(dá) 成以下協(xié)議。
第一條 原則
1、甲方授權(quán)乙方為網(wǎng)絡(luò)男性鍛煉法虛擬CD的銷售商。
2、乙方在甲方產(chǎn)品的過程中，不得以任何形式損害甲方的聲譽(yù)和利益。
3、乙方須按實(shí)際情況填寫《濟(jì)南VIGER科技生物有限公司商申請登記表》如登記表中內(nèi) 容變更，乙方應(yīng)在七天內(nèi)書面通知甲方。
4、乙方可以對甲方的工作做出評價和投訴，具體事宜請與甲方聯(lián)系。
5、乙方的市場區(qū)域?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銷售。
第二條 甲方的權(quán)利和義務(wù)
1、甲方擁有產(chǎn)品價格的制定權(quán)及權(quán)。
2、甲方負(fù)責(zé)產(chǎn)品的廣告宣傳工作。
3、甲方有權(quán)根據(jù)本協(xié)議的有關(guān)規(guī)定監(jiān)督、檢查乙方的協(xié)議執(zhí)行情況，并在一定時間內(nèi)考核乙方所完成的工作進(jìn)度和市場行為，并有權(quán)決定是否保持其資格，乙方試運(yùn)營3個月，合格者將正式頒發(fā)授權(quán)書。
4、甲方負(fù)責(zé)向乙方或其客戶提供技術(shù)支持，協(xié)助乙方做好宣傳、銷售、培訓(xùn)和售后服務(wù)工作。
5、甲方對產(chǎn)品進(jìn)行不斷的升級，保證其產(chǎn)品的先進(jìn)完善性，并提供給乙方及其客戶。
6、對于乙方提供的關(guān)于產(chǎn)品功能或其他方面的合理化建議，甲方認(rèn)可后將對產(chǎn)品進(jìn)行升級，無償進(jìn)行更改并提供升級產(chǎn)品給乙方及其客戶。
7、甲方若對產(chǎn)品價進(jìn)行更改，須提前半個月以書面的形式通知乙方。
第三條 乙方的權(quán)利與義務(wù)
1、乙方可獲得甲方的銷售培訓(xùn)及電話技術(shù)支持。
2、配合甲方跨地區(qū)性或全國銷售宣傳活動，努力開拓市場。
3、乙方有義務(wù)遵守有關(guān)的商業(yè)秘密，并以書面形式每月一次向甲方書面或電子信件匯報當(dāng)?shù)氐氖袌鰟討B(tài)及其行銷計劃和策略。
4、乙方在媒體上刊登的產(chǎn)品價格和實(shí)際銷售價不得低于甲方制定的統(tǒng)一市場零售價。如有證據(jù)證明乙方違反甲方的限價規(guī)定(如低價銷售現(xiàn)象)并不能改正的，甲方有權(quán)要求乙方賠償，情節(jié)嚴(yán)重的，甲方有權(quán)終止對乙方的授權(quán)，并取消其區(qū)域資格。
5、乙方對所售產(chǎn)品客戶必須建立完整的客戶服務(wù)檔案，甲方須對客戶進(jìn)行備案保存。
6、乙方可以在甲方授權(quán)范圍內(nèi)以網(wǎng)絡(luò)銷售的名義但不能以獨(dú)家等具有排他性的名義進(jìn)行宣傳及商業(yè)活動。
第四條 產(chǎn)品價格、保證金及預(yù)付款、財務(wù)結(jié)算
1、產(chǎn)品的價格詳見附件。
2、乙方在本協(xié)議簽訂之日起，按照甲方網(wǎng)站上指定的支付方式向甲方支付保證金50000元人民幣，并預(yù)付不低于20xx0元人民幣的登錄費(fèi)。
3、保證金及預(yù)付款的使用、管理遵照相關(guān)規(guī)定，如未有違反相關(guān)規(guī)定，保證金在本協(xié)議終止后全額退還給乙方。
4、結(jié)算
A、乙方登錄VIGER虛擬CD(產(chǎn)品名稱)，須在乙方預(yù)付登錄費(fèi)足夠支付的前提下，由乙方在確認(rèn)付款后開通，同時甲方將從乙方預(yù)付登錄費(fèi)中自動扣除乙方開通登錄費(fèi)用，每月20日甲乙
雙方應(yīng)對上月1日至本月30日登錄開通的數(shù)量及清單進(jìn)行核對，并由甲方給乙方開據(jù)相應(yīng)登錄款項(xiàng)的發(fā)票。
B、甲方為乙方每月開據(jù)的發(fā)票金額為：上月20日至當(dāng)月20日乙方向甲方支付的20%登錄費(fèi)的金額。
C、當(dāng)乙方未能按A的規(guī)定全額支付開通登錄費(fèi)時，甲方核實(shí)后有權(quán)取消對應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銷售的服務(wù)，同時保留法律追索權(quán)。由此帶來的與客戶之間的法律糾紛均由乙方承擔(dān)責(zé)任。
D、本協(xié)議到期或者雙方因任何原因終止本協(xié)議執(zhí)行，乙方已支付預(yù)付款，在扣除應(yīng)付款項(xiàng)后仍有余款時，甲方在協(xié)議終止后30日內(nèi)將余款退還乙方。
第五條 協(xié)議期限
乙方的期限為20xx年12月1日至20xx年12月1日。
第六條 爭議解決
在協(xié)議執(zhí)行期間如果雙方發(fā)生爭議，雙方應(yīng)友好協(xié)商解決，如果協(xié)商解決不成，雙方同意提交當(dāng)?shù)刂俨梦瘑T會進(jìn)行仲裁。
第七條 附則
本合同如有未盡事宜，雙方協(xié)商解決。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，經(jīng)簽字、蓋章后生效，兩份協(xié)議書具有同等效力。本合同傳真復(fù)印件有效。
甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________
法定代表人(簽字)：_________ 法定代表人(簽字)：_________
_________年____月____日 _________年____月____日
網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品合同范文2甲方：
乙方：
甲乙雙方就合作開展Internet使用和推廣應(yīng)用，共同發(fā)動企業(yè)、組織和個人上網(wǎng)建站事宜進(jìn)行友好協(xié)商，乙方同意甲方乙方的域名注冊、虛擬主機(jī)及其他相關(guān)業(yè)務(wù)，雙方達(dá)成并同意遵照以下條款：
1. 甲方成為的基本條件
甲方須為合法存續(xù)的法人或具有完全民事權(quán)利能力和民事行為能力的個人，能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。甲方須了解互聯(lián)網(wǎng)、計算機(jī)相關(guān)服務(wù)，具備提供相關(guān)服務(wù)的專業(yè)知識和技能，并熟悉乙方的商制度、產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容、具體業(yè)務(wù)流程等相關(guān)信息。乙方對提出申請者就上述各項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行審核確認(rèn)，決定是否授予甲方資格。
2. 甲方權(quán)利義務(wù)
2.1 甲方向客戶提供域名注冊、虛擬主機(jī)及其他相關(guān)服務(wù)，自行負(fù)責(zé)開拓市場與發(fā)展客戶，在業(yè)務(wù)中
2.2 甲方確保自己及客戶的網(wǎng)站不違反中華人民共和國的政策、法律和法規(guī)，甲方違反此義務(wù)給乙方造成損失的，由甲方承擔(dān)賠償責(zé)任。
2.3 甲方承諾不以低于乙方給予其的價發(fā)展客戶，與乙方進(jìn)行不正當(dāng)競爭，也不從事其他有損乙方利益的活動。甲方違反此義務(wù)時
2.4 甲方須詳細(xì)閱讀并確實(shí)理解乙方在其網(wǎng)站上的商制度的全部內(nèi)容，并嚴(yán)格遵守商制度，以及在向乙方委托業(yè)務(wù)時，完全按照商制度中規(guī)定的操作要求提交正確完整的數(shù)據(jù)資料并按正確步驟進(jìn)行。甲方有義務(wù)定期瀏覽乙方網(wǎng)站，以及時了解商制度的最新變動。
2.5 甲方在注冊各類域名時應(yīng)全面了解并遵守有關(guān)的域名注冊協(xié)議的各項(xiàng)規(guī)定，在租用虛擬主機(jī)時應(yīng)全面了解并遵守虛擬主機(jī)租用合同的各項(xiàng)規(guī)定，在使用其他收費(fèi)服務(wù)時應(yīng)全面了解并遵守相關(guān)服務(wù)條款的規(guī)定。
2.6 甲方通過其在乙方申請的會員編號管理其代客戶注冊的域名，同時甲方認(rèn)同，客戶有權(quán)利自主選擇商，如果甲方的客戶合理地要求將其域名的管理權(quán)轉(zhuǎn)移到另外的商或會員編號下，只要域名注冊人按乙方的操作規(guī)則提供完備的申請轉(zhuǎn)移會員編號所需的證明文件及履行相關(guān)手續(xù)，乙方即會提供此項(xiàng)服務(wù)，甲方不應(yīng)因此種原因引起的客戶的流動向乙方提出任何異議。
2.7 甲方在乙方網(wǎng)站注冊為會員時記錄的域名管理聯(lián)系人的電子郵箱及其他聯(lián)系資料應(yīng)與在本合同中填寫的聯(lián)系資料一致，尤其是域名管理聯(lián)系人的電子郵箱資料，是乙方用以確認(rèn)甲方身份的重要依據(jù)。當(dāng)甲方的電子郵箱、聯(lián)系地址、聯(lián)系人等資料變動時，須及時向乙方傳真通知函件(單位須在通知函件上加蓋公章并且法定代表人簽名并
2.8 甲方若將依據(jù)本合同而享有的會員編號及會員編號下的權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)移給第三方，必須于轉(zhuǎn)移前將通知函件郵寄到乙方(單位須在通知函件上加蓋公章并且法定代表人簽名并附營業(yè)執(zhí)照有效復(fù)印件，個人須在通知函件上簽名并附身份證復(fù)印件)。甲方未按時將上述函件郵寄到乙方，乙方將不予變更會員編號所有人。
2.9 甲方有義務(wù)嚴(yán)格保密并妥善管理自己的會員編號和密碼，因甲方保密不善致使會員編號和密碼泄露或由于第三方盜用而進(jìn)行各種操作或因甲方授權(quán)他人管理而在終止授權(quán)時未及時收回管理權(quán)及更改密碼，而造成甲方客戶流失或發(fā)生其他損失或糾紛的，由甲方自行負(fù)責(zé)。
2.10 甲方應(yīng)按乙方制定的屆時有效的價格標(biāo)準(zhǔn)為所選擇的服務(wù)付款，并及時為所的域名及虛擬主機(jī)續(xù)費(fèi)，乙方不負(fù)有提前通知的義務(wù)。甲方未按時付款或未及時續(xù)費(fèi)造成域名被刪除、虛擬主機(jī)被關(guān)閉或數(shù)據(jù)庫被刪除的損失由甲方自行負(fù)責(zé)。
2.11 甲方應(yīng)對乙方明確提示為保密資料的信息給予保密。
2.12 甲方將應(yīng)邀參加乙方組織的商年會、研討會和培訓(xùn)等活動。
3. 乙方權(quán)利義務(wù)
3.1 乙方以在線實(shí)時注冊系統(tǒng)方式為甲方提供國際域名注冊服務(wù)，并盡力使該注冊系統(tǒng)有效運(yùn)行。
3.2 乙方按甲方定制的服務(wù)規(guī)格為甲方提供虛擬主機(jī)服務(wù)，并按虛擬主機(jī)租用合同規(guī)定的義務(wù)提供相應(yīng)的技術(shù)支持。
3.3 乙方按甲方定制的其他收費(fèi)服務(wù)的規(guī)格為甲方提供服務(wù)，并按有關(guān)服務(wù)條款提供相應(yīng)的技術(shù)支持。
3.4 乙方有權(quán)根據(jù)市場情況調(diào)整商制度和價格，并將在網(wǎng)站上及時公布或通過電子郵件通知甲方變更后的商制度和價格信息。更新后的各種信息自公布于乙方網(wǎng)站或通過電子郵件通知之時起生效，非特殊情況上述變更乙方均不另行通知甲方。
3.5 乙方提供自動查詢功能，以使甲方能在網(wǎng)站上查詢其業(yè)務(wù)信息和帳款信息。
3.6 乙方應(yīng)對甲方的會員編號和密碼及其他甲方明確提示為保密資料的信息給予保密。
3.7 未經(jīng)甲方書面許可，乙方不將甲方的名稱出現(xiàn)在乙方的媒體廣告中。
3.8 乙方持續(xù)完善服務(wù)系統(tǒng)，以更方便和支持甲方開展業(yè)務(wù)。
3.9 乙方視必要定期或不定期舉辦商年會、研討會和培訓(xùn)等活動。
4. 相互關(guān)系
甲方與乙方是相互獨(dú)立的締約人，本協(xié)議并不能解釋為任何一方是另一方的合伙人、合資企業(yè)、委托人或人，或建立了任何形式的合法聯(lián)盟或聯(lián)營。本協(xié)議的名稱和標(biāo)題僅為便于閱讀之目的，不包含任何
5. 付款/結(jié)算條款
5.1 甲方成為乙方高級商的最低預(yù)付款是20xx元人民幣，特殊商的最低預(yù)付款是5000元人民幣，甲方在向乙方委托首次業(yè)務(wù)之前，須將至預(yù)付款以有效方式匯至乙方在網(wǎng)站上指定的銀行帳號，之后發(fā)生的業(yè)務(wù)逐筆從其中扣除。
5.2 乙方的自動系統(tǒng)逐筆結(jié)算甲方的委托業(yè)務(wù)并從預(yù)付款中自動扣除，甲方自行查詢余額并保證其余額足以支付下一筆委托業(yè)務(wù)。
5.3 若甲方連續(xù)三個月不發(fā)生業(yè)務(wù)，則乙方有權(quán)將其級別由降為直接客戶，甲方降級后發(fā)生的業(yè)務(wù)按直接客戶的價格標(biāo)準(zhǔn)計費(fèi)，但合同解除時甲方帳戶中的余額按本合同5.5條的規(guī)定處理。
5.4 乙方按要求為甲方開具發(fā)票(發(fā)票總金額不超過甲方所匯的實(shí)際金額)并以掛號件形式寄至甲方登記的地址;如甲方在發(fā)票方面有任何特殊要求(如為客戶分別開票等)，須在匯款傳真件上詳細(xì)說明。
5.5 合同終止時，如果甲方實(shí)際發(fā)生業(yè)務(wù)的金額未達(dá)到預(yù)付款，則乙方扣除包含實(shí)際發(fā)生業(yè)務(wù)金額在內(nèi)的款項(xiàng)后，剩余部分退還甲方。
6. 違約責(zé)任
6.1 虛擬主機(jī)：甲方向乙方租用虛擬主機(jī)期間，若因乙方原因造成甲方及甲方客戶網(wǎng)站無法訪問，乙方承諾補(bǔ)償甲方以宕機(jī)時間乘以10倍的時間期限賠償。由于乙方原因給甲方造成其他損失的，乙方給予甲方的最高賠償不超過甲方已支付的空間租用費(fèi)。由于甲方或甲方客戶違反規(guī)定使用虛擬主機(jī)造成損失的，乙方不承擔(dān)責(zé)任。
6.2 域名：因乙方原因造成甲方注冊成功的域名丟失或被刪除，乙方給予甲方的最高賠償不超過甲方已為該域名支付的域名注冊費(fèi)。因甲方或甲方客戶原因造成注冊成功的域名丟失或被刪除的，乙方不承擔(dān)責(zé)任。
6.3 其他收費(fèi)服務(wù)：因乙方原因使得不能正常提供甲方所定制的其他收費(fèi)服務(wù)的，乙方給予甲方的最高賠償不超過甲方已為該收費(fèi)服務(wù)支付的費(fèi)用。因甲方或甲方客戶原因造成該收費(fèi)服務(wù)無法正常提供的，乙方不承擔(dān)責(zé)任。
6.4 除經(jīng)乙方認(rèn)可并授予信用額度外，乙方不接受甲方任何形式的欠款。因此如甲方未能按時交納費(fèi)用時 即視為違約，乙方可不予受理甲方委托的業(yè)務(wù)并有權(quán)停止甲方的域名和/或虛擬主機(jī)的使用權(quán)，直至取消甲方資格。乙方違反其他依據(jù)本合同應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)，按本合同約定承擔(dān)責(zé)任。
7.免責(zé)條款
7.1 由于不可抗力或意外事件而影響乙方正常的服務(wù)和技術(shù)支持時，不視作乙方違約，甲方對此表示認(rèn)同。
“不可抗力”是指不能預(yù)見、不能克服且無法避免的客觀事件，如戰(zhàn)爭、自然災(zāi)害、政府禁令等。“意外事件”指諸如海底光纜受撞船事件的影響而損壞，通信線路或服務(wù)器發(fā)生超出甲方防范與預(yù)見能力的故障等類似事件。
7.2 乙方在進(jìn)行虛擬主機(jī)維護(hù)時，有時需要短時間中斷服務(wù)，或因Internet上的通路的偶然阻塞造成甲方虛擬主機(jī)訪問速度下降，甲方認(rèn)同這是屬于正常情況，不屬于乙方違約，此類情況每月不得超過三次，每次不超過2小時。
8.合同解除
本合同在下述情形下解除，提出解除合同的一方應(yīng)提前七日以書面形式通知另一方：
8.1雙方協(xié)商一致解除本合同;
8.2本合同期限屆滿，雙方未續(xù)簽的;
8.3 一方當(dāng)事人主體資格消失，如被撤消或進(jìn)入破產(chǎn)、清算程序，另一方有權(quán)解除合同，但進(jìn)行重組、名稱變更、分立或與第三方合并等不在此列;
8.4 一方未履行或違反依據(jù)本合同所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，經(jīng)另一方給予一定期限仍不履行義務(wù)或不予采取補(bǔ)救措施，致使另一方依據(jù)本合同的預(yù)期利益無法實(shí)現(xiàn)或合同繼續(xù)履行沒有必要，另一方有權(quán)解除合同;
8.5 一方明確表示其將不履行義務(wù)或以行動表示其將不履行義務(wù)，另一方可以解除合同;
8.6 由于不可抗力或意外事件使合同無法繼續(xù)履行或繼續(xù)履行沒有必要，雙方均可要求解除合同。
合同解除后，雙方依據(jù)本合同的權(quán)利義務(wù)終止，但一方在合同解除前應(yīng)履行的義務(wù)仍需履行。除因不可抗力或意外事件致使合同解除的情形外，引起合同解除事由的一方應(yīng)賠償因合同解除給另一方造成的損失。
9.附則
9.1 本協(xié)議同時得到甲乙雙方的完全理解和認(rèn)同，并替代此前的所有協(xié)議，不論是口頭的還是書面的。在打印或填寫過程中，未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得隨意更改本合同中的任何條款。本協(xié)議經(jīng)雙方簽字蓋章生效后，任何更改均需雙方協(xié)商一致并以書面形式確認(rèn)。
9.2 本合同未盡事宜由雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成時提交鄭州仲裁委員會仲裁，仲裁庭由三名仲裁員組成，仲裁費(fèi)由敗訴方承擔(dān)。爭議的解決適用中華人民共和國相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)慣例。
9.3 本合同由雙方代表簽字蓋章后生效，有效期一年。合同期滿若雙方均無異議，則本合同繼續(xù)有效;若續(xù)約期內(nèi)乙方制定出新的合同條款，則雙方另簽新合同。上述情況下甲方的業(yè)務(wù)結(jié)算累計進(jìn)行。
9.4 本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，合同附件與本合同具有同等法律效力。
甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________
法定代表人(簽字)：_________ 法定代表人(簽字)：_________
_________年____月____日 _________年____月____日
網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品合同范文3甲方：______________________________
乙方：______________________________
乙方提供域名注冊、虛擬主機(jī)臺租用、主機(jī)托管、以及多媒體和互聯(lián)網(wǎng)軟件增值服務(wù)，甲方作為乙方業(yè)務(wù)的商，雙方本著互惠互利并在遵守國家有關(guān)政策和法規(guī)的基礎(chǔ)上，簽定以下協(xié)議：
一、雙方責(zé)任
甲方責(zé)任：
1.甲方應(yīng)為域名及增值業(yè)務(wù)中所包含的業(yè)務(wù)及服務(wù)進(jìn)行必要的宣傳，并為用戶提供基本的技術(shù)咨詢;
2.如甲方開展乙方的增值類業(yè)務(wù)，且甲方采用虛擬主機(jī)方式建立自己的網(wǎng)站，則甲方需將該網(wǎng)站設(shè)置在乙方的服務(wù)器上;
3.甲方應(yīng)按雙方約定的管理流程與其發(fā)展的用戶簽定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)申請表;
4.甲方應(yīng)負(fù)責(zé)其發(fā)展用戶的后續(xù)升級工作(即負(fù)責(zé)用戶在________________________.com上所使用服務(wù)項(xiàng)目的增減);
5.甲方應(yīng)負(fù)責(zé)其發(fā)展用戶的基本技術(shù)支持工作，工作范圍詳細(xì)說明如下：
1)更改密碼
2)修改集團(tuán)電子郵箱名稱
3)設(shè)置url轉(zhuǎn)發(fā)
4)設(shè)置郵件轉(zhuǎn)發(fā)
5)設(shè)置郵件自動回復(fù)
6)網(wǎng)站空間使用狀態(tài)
6.甲方為其發(fā)展的用戶提供除乙方域名及增值業(yè)務(wù)以外的服務(wù)，如homepage制作等，由甲方負(fù)責(zé)售后服務(wù)工作;
7.甲方和甲方發(fā)展的用戶應(yīng)遵守《中華人民共和國計算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際互聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》、郵電部《中國公用計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)國際聯(lián)網(wǎng)管理辦法》和《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)域名注冊暫行管理辦法》等有關(guān)規(guī)定;
8.甲方應(yīng)為其發(fā)展的用戶開據(jù)全額發(fā)票，并承擔(dān)相關(guān)稅費(fèi);
9.甲方應(yīng)執(zhí)行乙方規(guī)定的統(tǒng)一資費(fèi)及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)(資費(fèi)及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)以乙方網(wǎng)站。________________.公布的信息為準(zhǔn))，浮動范圍不能超過50%，否則必須經(jīng)過乙方同意。
乙方責(zé)任：
1.乙方負(fù)責(zé)增值業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全可靠的運(yùn)行;
2.乙方保證對郵局?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行每周備份，對及數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)進(jìn)行每天備份，并保存一周內(nèi)的備份數(shù)據(jù)。
3.乙方負(fù)責(zé)域名注冊系統(tǒng)的正常運(yùn)行，為甲方發(fā)展的用戶提供相關(guān)的技術(shù)支持(如電話、在線技術(shù)手冊等)，但不包括 甲方責(zé)任的內(nèi)容;
4.為甲方及其發(fā)展的用戶提供免費(fèi)培訓(xùn)(地點(diǎn)：_______________________);
5.乙方負(fù)責(zé)制定相關(guān)的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn);
6.乙方為甲方開據(jù)相應(yīng)金額的發(fā)票，并承擔(dān)相關(guān)稅費(fèi);
7.乙方在收到甲方業(yè)務(wù)款后兩個工作日內(nèi)開通相應(yīng)服務(wù)(不包括域名注冊服務(wù)時間);
8.為甲方建立網(wǎng)站提供優(yōu)惠(按甲方獲得的價格)，并提供必要的宣傳。
二、違約責(zé)任
1.甲方如違反國家有關(guān)政策法規(guī)，乙方有權(quán)中止協(xié)議，并由甲方承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任;
2.如因甲方原因(如未按資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提供服務(wù)、付款不及時等)造成用戶爭議，由甲方負(fù)責(zé);
3.如因乙方原因，而非電信部門檢修或其他不可抗力等原因(黑客攻擊，政府部門由于某些原因封鎖機(jī)房線路，地震等自然災(zāi)害……)造成虛擬主機(jī)服務(wù)中斷或開通不及時，由乙方擔(dān)負(fù)賠償責(zé)任，具體賠償方式：
一個月內(nèi)，虛擬主機(jī)停機(jī)時間超過1天，補(bǔ)償客戶一個周的租用時間。
一個月內(nèi)，虛擬主機(jī)停機(jī)超過3天，補(bǔ)償客戶一個月的租用時間。 一個月內(nèi)，虛擬主機(jī)停機(jī)超過1個周，免除客戶1年的費(fèi)用。
三、免責(zé)條件
1.因電信部門檢修等原因造成服務(wù)中斷的，雙方互不承擔(dān)責(zé)任;
2.因國家政策法規(guī)調(diào)整、自然災(zāi)害等不可抗力造成的服務(wù)中斷，雙方互不承擔(dān)責(zé)任。
四、乙方信息
________________多媒體網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司
地址：______________________________
郵編：______________________________
聯(lián)系人：____________________________
電子郵件：__________________________
電話：______________________________
傳真：______________________________
開戶行：____________________________
帳號：______________________________
個人信用卡匯款方式
招商銀行一卡通：_________________
中國銀行長城卡：____________________
中國工商銀行牡丹卡：________________
中國建設(shè)銀行龍卡：__________________
郵局匯款地址：______________________
郵編：______________________________
五、價格
請致________________.，獲撥打電話____________________獲取價格。
六、結(jié)算方式
服務(wù)類型結(jié)算方式
業(yè)務(wù)甲方需先交納預(yù)付款不少于______元。甲方在網(wǎng)站遞交服務(wù)項(xiàng)目______小時后，乙方即將相關(guān)費(fèi)用從甲方預(yù)付款中扣除。當(dāng)甲方業(yè)務(wù)預(yù)付款不足以繼續(xù)支付服務(wù)項(xiàng)目時，甲方需以支票、匯款或現(xiàn)金等形式將后續(xù)域名預(yù)付款匯入乙方指定帳號。乙方在收到甲方款項(xiàng)后的兩個工作日內(nèi)將發(fā)票寄出給甲方，并做相應(yīng)的預(yù)付款確認(rèn)以保證甲方正常的后續(xù)域名注冊工作。______元的預(yù)付款不予退還，預(yù)付款后的款項(xiàng)在合作結(jié)束后全款退還甲方。
七、協(xié)議終止
1.一方需提前一個月向另一方提出終止協(xié)議的書面通知;
2.甲乙雙方任一方違反本協(xié)議，且在______天內(nèi)未能作出書面通知用以更正;
3.甲方的合并，解散等法人變更的原因;
4.甲方未按規(guī)定期限為其業(yè)務(wù)向乙方付費(fèi);
5.甲方停止經(jīng)營本協(xié)議所涉及的業(yè)務(wù);
6.甲方違反國家有關(guān)政策法規(guī);
7.乙方違反國家有關(guān)政策法規(guī)。
八、協(xié)議附件
1.甲乙雙方約定的開戶管理流程
2.甲方的詳細(xì)聯(lián)系信息
3.甲乙雙方的營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件(如果甲方是個人，則提供個人身份證復(fù)印件)
本協(xié)議內(nèi)容以乙方網(wǎng)站上下載的協(xié)議內(nèi)容為準(zhǔn)，甲方如有異議，須以書面形式通知乙方，由雙方協(xié)商解決。未經(jīng)乙方同意，甲方私自修改的協(xié)議內(nèi)容無效。
本協(xié)議一式二份，雙方各執(zhí)一份，未盡事宜友好協(xié)商解決，如有爭議，可通過法律程序解決。
甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________
