金融科技監(jiān)管體系精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的金融科技監(jiān)管體系主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：金融科技監(jiān)管體系范文

【關(guān)鍵詞】央行 互聯(lián)網(wǎng) 金融 科技 監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是以信息化為支撐，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是基礎(chǔ)，最核心的支付結(jié)算都需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成，互聯(lián)網(wǎng)金融歸根到底也是金融，因此應(yīng)當(dāng)受到監(jiān)管，并且應(yīng)適用統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則。按照職責(zé)分工，人民銀行科技部門(mén)負(fù)責(zé)金融網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)體制及強(qiáng)化技術(shù)監(jiān)管既是人民銀行科技部門(mén)的責(zé)任，也是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的必要保證。

一、深化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)涵的理解

互聯(lián)網(wǎng)金融是創(chuàng)新的產(chǎn)物，既然是創(chuàng)新，就會(huì)有失誤和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這個(gè)新生事物既要包容失誤，也要防范風(fēng)險(xiǎn)，處理好創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管。如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行恰當(dāng)?shù)募夹g(shù)監(jiān)管呢？在世界范圍內(nèi)也是一個(gè)新的課題，從監(jiān)管者的角度看，現(xiàn)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行評(píng)估，還缺乏足夠的時(shí)間和數(shù)據(jù)的支持。在這種狀況下，首先，要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展，包容其技術(shù)失誤，為行業(yè)新應(yīng)用的發(fā)展要預(yù)留一定空間。國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見(jiàn)》中明確提出推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；國(guó)務(wù)院辦公廳在《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》中也提出，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式；央行周小川行長(zhǎng)在接受中央電視臺(tái)采訪(fǎng)時(shí)曾表示，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融要保持一個(gè)正常的心態(tài)和支持創(chuàng)新的理念。

其次，我國(guó)采取的是典型的分業(yè)監(jiān)管模式，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，交易的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類(lèi)日益多樣化，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無(wú)法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，因此必須盡快明確相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)和監(jiān)管職責(zé)，既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，央行副行長(zhǎng)劉士余在2013年8月的互聯(lián)網(wǎng)金融中國(guó)峰會(huì)表示“怎么監(jiān)管，誰(shuí)來(lái)監(jiān)管，還需要做大量的調(diào)查和認(rèn)證?！庇捎诨ヂ?lián)網(wǎng)金融具有“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的特點(diǎn)，需要在保護(hù)金融創(chuàng)新、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提下，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況，盡快制定并實(shí)施相關(guān)政策和監(jiān)管措施，這就要求在歸口監(jiān)管上要做出有效界定。根據(jù)2013年國(guó)務(wù)院辦公廳頒布的107號(hào)文件，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管由央行牽頭負(fù)責(zé)，互聯(lián)網(wǎng)金融科技監(jiān)管應(yīng)在央行牽頭、統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，按照按照誰(shuí)批設(shè)機(jī)構(gòu)誰(shuí)負(fù)責(zé)監(jiān)管的原則，逐一落實(shí)監(jiān)管主體及監(jiān)督管理責(zé)任，進(jìn)行適度的實(shí)時(shí)監(jiān)管，防止技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度集聚，同時(shí)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新的扶持力度，提供更多的金融服務(wù)，央行科技部門(mén)對(duì)互防網(wǎng)金融的科技監(jiān)管工作要盡早提上日程。

二、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)的精神是“平等、開(kāi)放、分享、協(xié)作”，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)都顯示出信息的透明性，這與金融機(jī)構(gòu)科技部門(mén)對(duì)傳統(tǒng)封閉式的金融網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管方式之間存在著巨大的反差，同時(shí)技術(shù)進(jìn)步與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)新風(fēng)險(xiǎn)和新機(jī)遇，需要互聯(lián)網(wǎng)金融的科技監(jiān)管部門(mén)轉(zhuǎn)變思想，創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)監(jiān)管機(jī)制上，應(yīng)當(dāng)立足于現(xiàn)有監(jiān)管政策進(jìn)行創(chuàng)新，改變分業(yè)監(jiān)管模式，結(jié)合分業(yè)監(jiān)管和監(jiān)管兩種模式的優(yōu)點(diǎn)，建立全面覆蓋的科技監(jiān)管據(jù)體系：一是在2013年8月國(guó)務(wù)院關(guān)于同意建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)、部級(jí)聯(lián)席會(huì)議制度基礎(chǔ)上，建立以央行牽頭，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部、公安部等部委聯(lián)合組成的跨部門(mén)、跨行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管機(jī)制，通過(guò)統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)頂層設(shè)計(jì)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，破除現(xiàn)有監(jiān)管部門(mén)間及區(qū)域間的信息孤島，推動(dòng)監(jiān)管部門(mén)跨部門(mén)信息共享；二是建立國(guó)內(nèi)與國(guó)際間互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管合作機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了地域界線(xiàn)，交易雙方不再局限于國(guó)內(nèi)，數(shù)據(jù)信息的交換處理以及風(fēng)險(xiǎn)控制具有國(guó)際特性，單獨(dú)依賴(lài)一國(guó)的技術(shù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的國(guó)際合作，央行科技部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)與世行及其他國(guó)家央行的技術(shù)合作，從互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)交換、監(jiān)管策略、協(xié)商機(jī)制等方面尋求統(tǒng)一的規(guī)范，實(shí)現(xiàn)國(guó)際間互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的溝通與協(xié)調(diào)；三是建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律機(jī)制，尊重互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放精神，充分發(fā)揮已成立的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融委員會(huì)等行業(yè)組織的作用，通過(guò)倡議互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)單位共同遵循相同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、信息安全和金融服務(wù)水平，增強(qiáng)自律意識(shí)，利用各成員單位自身資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以避免互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管滯后于技術(shù)發(fā)展的局面，減輕技術(shù)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管范圍和壓力。通過(guò)以上措施，有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，因此在未來(lái)的技術(shù)監(jiān)管上應(yīng)更多地通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、挖掘，非現(xiàn)場(chǎng)檢查將成為互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的主要形式。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)技術(shù)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都是建立在一定的信息平臺(tái)之上，針對(duì)不同客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行匹配，從而更好地滿(mǎn)足客戶(hù)的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，依托的是信息技術(shù)日新月異，靠的是服務(wù)創(chuàng)新。信息技術(shù)促進(jìn)了通信網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、廣電網(wǎng)的三網(wǎng)融合，特別是移動(dòng)化對(duì)碎片時(shí)間的利用，降低了時(shí)間成本、提高了效率，帶來(lái)了思維和觀(guān)念上變化，實(shí)現(xiàn)了信息流、物流和資金流的三流合一，為互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的融合準(zhǔn)備了條件，打下了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新速度超出人們的預(yù)想，其對(duì)新信息技術(shù)的運(yùn)用也領(lǐng)先于科技監(jiān)管的發(fā)展，在這種情況下，為了防范業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)的系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也成為央行科技部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)。

強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的技術(shù)監(jiān)管，央行科技部門(mén)應(yīng)當(dāng)把握：一是加強(qiáng)對(duì)4G、云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘等新信息技術(shù)的學(xué)習(xí)掌握，了解新信息技術(shù)可能提供的應(yīng)用或服務(wù)，做好相關(guān)技術(shù)儲(chǔ)備；二是推行互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的技術(shù)審查制度，對(duì)于納入央行監(jiān)管的業(yè)務(wù)，要求業(yè)務(wù)提供方向央行科技部門(mén)或委托機(jī)構(gòu)上報(bào)新業(yè)務(wù)的技術(shù)方案，由央行科技部門(mén)對(duì)方案進(jìn)行系統(tǒng)分析和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，滿(mǎn)足國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)后才能正式上線(xiàn)運(yùn)營(yíng)；三是控制高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的入網(wǎng)結(jié)算，對(duì)于其他部門(mén)監(jiān)管或沒(méi)有納入監(jiān)管的業(yè)務(wù)，要主動(dòng)了解新業(yè)務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)，對(duì)于類(lèi)似比特幣等影響金融安全的高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，要積極向主管部門(mén)提供技術(shù)咨詢(xún)和決策支持，在必要時(shí)切斷新業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)支付渠道；四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)技術(shù)監(jiān)管，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣、擴(kuò)展性強(qiáng)的特點(diǎn)，實(shí)時(shí)跟蹤新業(yè)務(wù)上線(xiàn)后的運(yùn)營(yíng)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)技術(shù)隱患，指導(dǎo)業(yè)務(wù)提供方堵塞業(yè)務(wù)上存在漏洞，規(guī)避系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、突出互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全防護(hù)

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，交易中的信息安全互環(huán)境應(yīng)得更加復(fù)雜，移動(dòng)終端和云計(jì)算是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的主要方式，移動(dòng)終端使用的免費(fèi)WIFI安全性及路由器漏洞問(wèn)題，以及云計(jì)算服務(wù)帶來(lái)的非授權(quán)訪(fǎng)問(wèn)、信息泄漏等問(wèn)題都成為互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的隱患。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融遇到的信息安全問(wèn)題主要包括惡意程序、假冒網(wǎng)站、詐騙信息、信息泄漏等方面，信息安全問(wèn)題破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，加重了人們?cè)谔摂M世界中的不信任度。央行科技部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)監(jiān)管重點(diǎn)應(yīng)放在信息安全管理，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的信息安全保障水平，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全監(jiān)管，應(yīng)該關(guān)注以下方面：一是要制定互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全防護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，采用自主可控的核心信息裝備，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息安全等級(jí)分類(lèi)管理，實(shí)施等級(jí)保護(hù)；二是建立嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)入網(wǎng)審查機(jī)制和準(zhǔn)入制度，信息安全標(biāo)準(zhǔn)不達(dá)標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不得接入金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，從核心環(huán)節(jié)上把好信息安全防護(hù)關(guān)；三是督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)關(guān)落實(shí)信息安全防護(hù)規(guī)范，指導(dǎo)其建立一套由密碼應(yīng)用技術(shù)、信息安全技術(shù)、數(shù)據(jù)災(zāi)備與恢復(fù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)組網(wǎng)與運(yùn)維技術(shù)等組成的“軟硬一體”標(biāo)準(zhǔn)化互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全解決方案，做好交易雙方敏感信息的保護(hù)，提升網(wǎng)上交易安全防護(hù)水平；四是提升用戶(hù)端的信息安全防護(hù)水平，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商開(kāi)發(fā)相關(guān)軟件應(yīng)用，通過(guò)綁定手機(jī)、賬號(hào)實(shí)名認(rèn)證、動(dòng)態(tài)口令卡、數(shù)字證書(shū)和第三方認(rèn)證等多引擎、多策略協(xié)同運(yùn)作，提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。

五、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)建設(shè)

金融需要國(guó)家建立信用機(jī)制支持，互聯(lián)網(wǎng)金融由于交易雙方的非接觸特性，對(duì)信用支持的要求更加迫切，基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)價(jià)能力，是互聯(lián)網(wǎng)金融生存的核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前，全國(guó)性、權(quán)威性的誠(chéng)信體系僅有央行牽頭建設(shè)的國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（簡(jiǎn)稱(chēng)征信系統(tǒng)），主要通過(guò)各金融機(jī)構(gòu)、工商、法院等單位上報(bào)違約用戶(hù)的數(shù)據(jù)，建立可供查詢(xún)的國(guó)家級(jí)的企業(yè)和個(gè)人信用信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大大擴(kuò)展了征信體系的數(shù)據(jù)范疇，現(xiàn)有的征信系統(tǒng)是一個(gè)被動(dòng)的征信體系，實(shí)時(shí)性難以滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融隨時(shí)、隨地提供金融服務(wù)的要求，需要建立一個(gè)基于大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算、依托網(wǎng)絡(luò)提供實(shí)時(shí)征信服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)綜合判斷交易雙方的信用狀況，推動(dòng)信用系統(tǒng)信用評(píng)價(jià)模式的轉(zhuǎn)變，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的公信力。

網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，為所有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供實(shí)時(shí)信用支持，其系統(tǒng)開(kāi)發(fā)應(yīng)注重：一是加強(qiáng)用戶(hù)的身份認(rèn)證，通過(guò)與公安部、工商總局等國(guó)家相關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)與人口數(shù)據(jù)庫(kù)、法人數(shù)據(jù)庫(kù)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通，將個(gè)人相關(guān)的就業(yè)、健康、教育、收入、社保等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)整合起來(lái)，確保用戶(hù)信息的準(zhǔn)確性，打牢網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)的根基。二是強(qiáng)制互聯(lián)網(wǎng)金融信息提交，要求所有的交易均需要將諸如資金、物流、交易雙方等重要數(shù)據(jù)通過(guò)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和接口規(guī)范，提交到網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)交易的事中、事后監(jiān)測(cè)；創(chuàng)新從社交網(wǎng)絡(luò)等公共渠道抓取數(shù)據(jù)的方法，以實(shí)現(xiàn)對(duì)信用信息的全面收集及處理，便于判斷用戶(hù)的信用狀況。三是規(guī)范對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)的信息共享，嚴(yán)格按照國(guó)家對(duì)用戶(hù)信息采集、查詢(xún)和不良信息報(bào)告等規(guī)定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)使用網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)實(shí)行網(wǎng)絡(luò)授權(quán)機(jī)制，規(guī)定其應(yīng)用信用信息的范圍和信息等級(jí)，防止信用信息的濫用和擴(kuò)展；四是提供全程、實(shí)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)證服務(wù)，通過(guò)推出權(quán)威的第三方電子認(rèn)證產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)交易中的身份認(rèn)證、電子簽名、交易信息加密傳輸、交易不可抵賴(lài)，確保交易信息的可靠，以有效保障資金交易的安全性。

六、加強(qiáng)對(duì)銀行數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管

大數(shù)據(jù)在解決金融核心的信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制上擁有傳統(tǒng)方法所不具備的顯著優(yōu)勢(shì)，是互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的重要推手?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、醫(yī)保、社保、運(yùn)營(yíng)商、電商及多種服務(wù)行業(yè)，各類(lèi)交易均以數(shù)據(jù)形式存入服務(wù)商的數(shù)據(jù)中心并通過(guò)數(shù)據(jù)中心進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和交換，因而互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)中心是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的中樞神經(jīng)，存儲(chǔ)著互聯(lián)網(wǎng)金融重要的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，承載著關(guān)系社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行所需要的資金流和信息流，是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的核心，數(shù)據(jù)中心的信息安全對(duì)于保障互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定運(yùn)行，具有關(guān)鍵的決定作用。從目前看，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論是哪類(lèi)交易，不論交易雙方是誰(shuí)，交易中涉及支付部分的數(shù)據(jù)都必須通過(guò)銀行數(shù)據(jù)中心，因此，央行科技部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)監(jiān)管中，互聯(lián)網(wǎng)金融各類(lèi)數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管是一個(gè)重要方面。在技術(shù)監(jiān)管政策、方式不明，以及央行科技部門(mén)監(jiān)管力量不足的情況下，央行科技部門(mén)不可能也沒(méi)有能力對(duì)全部互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)中心進(jìn)行監(jiān)管，應(yīng)該把技術(shù)監(jiān)管的重心放到銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心的安全上，通過(guò)抓好銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心的技術(shù)安全來(lái)提升整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。

央行已認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)銀行數(shù)據(jù)中心安全監(jiān)管的重要性，2014年1月16日，人民銀行組織召開(kāi)第二屆銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心聯(lián)席會(huì)議，專(zhuān)門(mén)就銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心安全進(jìn)行了部署。在當(dāng)前銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心面臨技術(shù)與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷加速，業(yè)務(wù)量和個(gè)性化服務(wù)需求大幅增長(zhǎng)，以及運(yùn)維工作復(fù)雜度持續(xù)提升的情況下，央行科技部門(mén)對(duì)銀行數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管重點(diǎn)在于：一是加大對(duì)銀行數(shù)據(jù)安全重要性的宣傳力度，提升數(shù)據(jù)中心工作人員安全防范意識(shí)，居安思危、防患于未然，推動(dòng)各銀行數(shù)據(jù)中心認(rèn)真履行安全職責(zé)；二是制定銀行數(shù)據(jù)中心安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，督促銀行數(shù)據(jù)中心不斷加大科技投入，采用新技術(shù)、新裝備增強(qiáng)安全防范能力；三是通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)或網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全檢查、督查，在應(yīng)急處置、決策支持、管理管控和跨部門(mén)運(yùn)維協(xié)作等監(jiān)管方面進(jìn)行改革創(chuàng)新，不斷推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心聯(lián)合運(yùn)維機(jī)制改革和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]周小川.“存款利率市場(chǎng)化按計(jì)劃推進(jìn)”.《國(guó)際金融報(bào)》，2013年8月.

[2]《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》.【2013】107號(hào)文，2013年.

[3]《中國(guó)人民銀行信息安全管理規(guī)定》，2010.

第2篇：金融科技監(jiān)管體系范文

1 銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1 信息科技風(fēng)險(xiǎn)概述

銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在使用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)或信息傳輸時(shí)，所產(chǎn)生或引發(fā)的不確定性因素。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中對(duì)此做了如下界定：信息科技在銀行運(yùn)行過(guò)程中，由于自然因素、人為因素、技術(shù)漏洞以及管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律或聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)。可見(jiàn)，科技信息風(fēng)險(xiǎn)不僅涉及銀行內(nèi)部程序和流程，還關(guān)系到銀行的組織結(jié)構(gòu)、政策以及操作風(fēng)險(xiǎn)的管理流程。

1.2 銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)特征分析

銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)兼具信息技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，可從風(fēng)險(xiǎn)屬性和管理角度對(duì)其進(jìn)行分類(lèi)。

第一，從屬性方面分析，銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)具有技術(shù)含量高、突發(fā)性強(qiáng)、快速蔓延和覆蓋面廣的特點(diǎn)。與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)相比，信息科技涉及計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和安全技術(shù)，因此其技術(shù)含量較高；信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)是由于自然災(zāi)害或不可抗力造成技術(shù)設(shè)備被破壞，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)；信息技術(shù)的任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障，都會(huì)迅速蔓延，加劇風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性；信息科技風(fēng)險(xiǎn)故障源責(zé)任無(wú)法準(zhǔn)確確認(rèn)，電信部門(mén)、電力部門(mén)或外包服務(wù)商都可能對(duì)其正常運(yùn)行產(chǎn)生影響。

第二，從管理方面分析，信息科技風(fēng)險(xiǎn)具有歷史短、范圍廣、標(biāo)準(zhǔn)化不足、評(píng)估和計(jì)量困難的特點(diǎn)。信息科技在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用歷史較短，因此僅被視作業(yè)務(wù)處理技術(shù)手段，而未上升到戰(zhàn)略決策的高度；信息科技與銀行業(yè)務(wù)層、操作層、管理層和決策層有不同程度的關(guān)聯(lián)，增大了管理范圍；信息科技的硬件、軟件、網(wǎng)絡(luò)等沒(méi)有形成標(biāo)準(zhǔn)化，不同銀行的實(shí)現(xiàn)方式不同，增大了管理難度；信息科技風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的財(cái)產(chǎn)損失無(wú)法衡量，而與之相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)更是難以進(jìn)行評(píng)估和計(jì)量。

可見(jiàn)，銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)具有自身特點(diǎn)，若不對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的防范和管理，將嚴(yán)重影響銀行企業(yè)的運(yùn)行，甚至對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定產(chǎn)生威脅，因此，加強(qiáng)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理意義重大。

2 我國(guó)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問(wèn)題

2.1 監(jiān)管法規(guī)和政策方面

首先，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的一系列政策并不含國(guó)際監(jiān)管準(zhǔn)則的基本要素，僅對(duì)監(jiān)管目標(biāo)進(jìn)行了籠統(tǒng)的概述，還沒(méi)有建立明確的監(jiān)管程序和監(jiān)管要求，這些要素的缺失，降低了監(jiān)管的可操作性。其次，目前的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管多是風(fēng)險(xiǎn)提示，如針對(duì)“網(wǎng)銀安全問(wèn)題”的“網(wǎng)上銀行安全風(fēng)險(xiǎn)提示”，這種做法存在的主要弊端是銀行和監(jiān)管人員不清楚違反要求操作，會(huì)給業(yè)務(wù)帶來(lái)哪些不利影響，因此降低了監(jiān)管的有效性。最后，信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的框架已經(jīng)具備，但建立的不同法規(guī)之間會(huì)存在重復(fù)或遺漏問(wèn)題，對(duì)科技信息重點(diǎn)問(wèn)題缺乏監(jiān)管和指引，需要進(jìn)一步的協(xié)調(diào)和完善。

2.2 監(jiān)管手段和方法

目前，我國(guó)銀行還未建立有效的信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和評(píng)價(jià)體系。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)可用特定方法進(jìn)行度量，但科技信息風(fēng)險(xiǎn)具有極強(qiáng)的不確定性，且造成的損失存在隱蔽性，難以估量，因此還沒(méi)有建立比較完善的評(píng)價(jià)體系。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段的缺失，導(dǎo)致銀行部門(mén)無(wú)法利用傳統(tǒng)的方法對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行抵御和防范；在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方面，無(wú)法有進(jìn)一步的作為，只能對(duì)科技投入進(jìn)行監(jiān)測(cè)，無(wú)法對(duì)由于內(nèi)部操作引起的損失進(jìn)行全面掌握，監(jiān)管處于事后應(yīng)對(duì)的被動(dòng)階段。信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不僅缺乏量化指標(biāo)，還缺少有效的評(píng)價(jià)體系，難以對(duì)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)形成較為全面的理解，監(jiān)管處于割裂、無(wú)序的狀態(tài)。

2.3 監(jiān)管人力資源

我國(guó)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人員配備上存在很大不足，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)內(nèi)專(zhuān)職從事信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的專(zhuān)業(yè)人員僅為總數(shù)的0.4%左右，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，存在很大差距；從人員素質(zhì)方面上看，我國(guó)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人員多為計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)了解不多，因此只能承擔(dān)著本單位內(nèi)部系統(tǒng)維護(hù)的職能；銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是需要懂技術(shù)、懂業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，否則難以發(fā)現(xiàn)信息科技系統(tǒng)內(nèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3 加強(qiáng)我國(guó)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策研究

3.1 完善銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

3.1.1 健全銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)體系

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極學(xué)習(xí)國(guó)外銀行的先進(jìn)理念，結(jié)合我國(guó)國(guó)情制定完善的法律法規(guī)體系。為有效應(yīng)對(duì)我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)在信息科技方面治理缺失、重視不夠、規(guī)劃不足和管理不到位等原因，帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不斷增大等問(wèn)題，將風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口前移，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和信息準(zhǔn)入方面加大管理力度，將信息科技準(zhǔn)入納入相關(guān)的行政許可法規(guī)中，確保銀行在金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)開(kāi)辦與系統(tǒng)運(yùn)行之前就能符合業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，為業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行提供安全的環(huán)境；要制定銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)治理意見(jiàn)，從組織結(jié)構(gòu)、戰(zhàn)略規(guī)劃、運(yùn)行機(jī)制、激勵(lì)約束等方面明確監(jiān)管要求，指導(dǎo)銀行建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)。制定銀行信息安全管理規(guī)范，組織銀行金融機(jī)構(gòu)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，明確目標(biāo)，制定符合我國(guó)銀行發(fā)展實(shí)際的信息安全管理規(guī)范，從安全策略、管理體系、技術(shù)要求、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與監(jiān)督四個(gè)方面形成完善的信息安全管理體系。

3.1.2 增加信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管資本投入力度

信息科技與銀行業(yè)務(wù)高度融合，這就要求我們不僅要從科技角度對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和處理，還應(yīng)將信息科技與監(jiān)管資本密切聯(lián)系。首先，將信息科技風(fēng)險(xiǎn)納入銀行機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架中，使信息科技風(fēng)險(xiǎn)得到量化評(píng)估；其次，建立信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)作機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)評(píng)估結(jié)果納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告中，在機(jī)構(gòu)、高管和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入及退出環(huán)節(jié)增加信息科技條件，防止信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控不達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)、高級(jí)管理人員和有關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)入；最后，將信息科技風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管資本結(jié)合，提高機(jī)構(gòu)對(duì)信息科技管理及風(fēng)險(xiǎn)防控的重視力度。

3.1.3 完善信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的有效開(kāi)展是以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為基礎(chǔ)的，建立一套科學(xué)、合理的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)體系可為監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)開(kāi)展提供便利，促使其準(zhǔn)確識(shí)別、監(jiān)測(cè)、評(píng)估和分析信息科技風(fēng)險(xiǎn)，并為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)管評(píng)級(jí)、分類(lèi)管理和持續(xù)改善提供參考和依據(jù)。我國(guó)科技信息風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管處于起步階段，要盡快積累歷史數(shù)據(jù)，對(duì)其進(jìn)行分析，然后根據(jù)不同機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)制定一套標(biāo)準(zhǔn)模型分值和權(quán)重，使其在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中不斷完善和修正；充分發(fā)揮信息監(jiān)管人員的積極性，鼓勵(lì)他們不斷學(xué)習(xí)，提高自身的學(xué)習(xí)的積極性；學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外企業(yè)的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，吸收和借鑒最新的實(shí)踐成果，對(duì)現(xiàn)有的評(píng)價(jià)體系進(jìn)行調(diào)整和補(bǔ)充。

3.2 提升信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管科技水平

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立信息技術(shù)實(shí)驗(yàn)室，為監(jiān)管人員模擬銀行業(yè)務(wù)操作，近距離了解信息科技風(fēng)險(xiǎn)提供條件。信息技術(shù)實(shí)驗(yàn)室主要職能有：信息科技風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，實(shí)驗(yàn)室可由兩部分組成，其中一部分為小型的數(shù)據(jù)中心，配備網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器等設(shè)備，同時(shí)安裝銀行業(yè)務(wù)模擬系統(tǒng)，供監(jiān)管人員了解二維碼、云計(jì)算、家庭銀行、在線(xiàn)測(cè)試技術(shù)的發(fā)展情況，保障監(jiān)管機(jī)構(gòu)在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。

3.3 強(qiáng)化信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)

信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、進(jìn)入門(mén)檻高，是否具備足夠的高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才是決定監(jiān)管有效性的重要因素。我國(guó)銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人才匱乏，應(yīng)大力加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)。建立學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)，將監(jiān)管人員從大量、繁雜的技術(shù)維護(hù)工作中解放出來(lái)，使其能夠繼續(xù)學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)技能；進(jìn)一步加強(qiáng)合作交流，可派技術(shù)骨干前往其他機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)考察，學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和預(yù)防技巧；通過(guò)交流，分享經(jīng)驗(yàn)，探討形勢(shì)及其應(yīng)對(duì)策略；鼓勵(lì)業(yè)務(wù)監(jiān)管人員掌握信息科技監(jiān)管知識(shí)，增加信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人員的來(lái)源途徑，減輕人力資源緊張問(wèn)題。

第3篇：金融科技監(jiān)管體系范文

自2013年6月余額寶問(wèn)世以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品受到了社會(huì)的廣泛關(guān)注，截止到2014年第一季度，余額寶規(guī)模已超過(guò)5413億元，客戶(hù)數(shù)超過(guò)8000萬(wàn)戶(hù)，這使得天弘基金靠此一舉成為國(guó)內(nèi)最大的基金管理公司【1] ，這也喚起了基金公司推出互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的熱情，相繼推出諸如“百度百賺”“微信理財(cái)通”“零錢(qián)包”等類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。余額寶經(jīng)歷了從2013年的風(fēng)光無(wú)限到2014年面對(duì)強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)和自身優(yōu)勢(shì)減弱的局面。

一、 余額寶產(chǎn)品概述

余額寶是由第三方支付平臺(tái)支付寶為個(gè)人用戶(hù)打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，把錢(qián)轉(zhuǎn)入余額寶實(shí)際上是購(gòu)買(mǎi)了一款由天弘基金推出的名為“增利寶”的貨幣基金。通過(guò)余額寶，用戶(hù)不僅能夠得到收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。用戶(hù)在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買(mǎi)基金等理財(cái)產(chǎn)品 ，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個(gè)工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對(duì)已確認(rèn)的份額會(huì)開(kāi)始計(jì)算收益。

二、余額寶的優(yōu)劣勢(shì)分析

（二）余額寶的優(yōu)勢(shì)

馬云曾放言“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，余額寶對(duì)于推動(dòng)利率市場(chǎng)化具有重要影響，迎合了普通民眾的心理。而余額寶類(lèi)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)又是顯而易見(jiàn)的，這也是其在當(dāng)前的普通民眾理財(cái)中獲得大量支持者的重要原因。

兼具收益性和流動(dòng)性。天弘基金的新聞稿稱(chēng)，余額寶自成立日至2014年3月31日為客戶(hù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)收益75億元，其中2014年一季度為用戶(hù)盈利57億元；截至3月31日，余額寶掛鉤的天弘增利寶累計(jì)申購(gòu)筆數(shù)3.32億筆，累計(jì)贖回筆數(shù)6.68億筆，累計(jì)申購(gòu)金額13，592億元，累計(jì)贖回金額8，181億元。新聞稿稱(chēng)，縱向比較來(lái)看，余額寶自成立日至2013年末平均年化收益率為4.9%；截至2014年3月31日，余額寶自成立日以來(lái)平均年化收益5.2%，高于貨幣基金在以前時(shí)間的業(yè)績(jī)表現(xiàn)。當(dāng)下來(lái)看還是高于普通商業(yè)銀行的收益。與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比，余額寶類(lèi)產(chǎn)品“比存款更高息，比基金更方便”，為用戶(hù)提供了一項(xiàng)在收益性與流動(dòng)性上均有不錯(cuò)表現(xiàn)的新興理財(cái)工具。相比活期存款0.35%的利率，余額寶類(lèi)產(chǎn)品動(dòng)輒5%以上的收益區(qū)間顯然具有極強(qiáng)的吸引力，甚至比定期存款收益還高出一截。一般的貨幣基金贖回需要2個(gè)交易日左右到賬，而余額寶類(lèi)產(chǎn)品支持T+0實(shí)時(shí)贖回，意味著轉(zhuǎn)入支付寶中的資金可以隨時(shí)轉(zhuǎn)出至支付寶余額進(jìn)行消費(fèi)，實(shí)時(shí)到賬無(wú)手續(xù)費(fèi)，也可直接提現(xiàn)至銀行卡，流動(dòng)性堪比“準(zhǔn)貨幣”。

操作流程簡(jiǎn)單，使用方便快捷。 余額寶類(lèi)產(chǎn)品將基金公司的基金直銷(xiāo)系統(tǒng)內(nèi)置于支付寶網(wǎng)站，用戶(hù)可以在支付寶中進(jìn)行基金的購(gòu)買(mǎi)或者贖回，整個(gè)流程和支付寶充值、提現(xiàn)或購(gòu)物一樣簡(jiǎn)單。在2013年7月1日以后，客戶(hù)可以通過(guò)手機(jī)進(jìn)行操作余額寶賬戶(hù)，隨時(shí)買(mǎi)入、賣(mài)出、查看收益，異常方便快捷。

投資門(mén)檻低，吸引全民參與。余額寶類(lèi)產(chǎn)品不限制用戶(hù)的最低購(gòu)買(mǎi)金額，一方面有利于能夠最大限度的集中社會(huì)所有零碎、閑散資金，提升社會(huì)資本的利用率，同時(shí)讓客戶(hù)享受最便捷的理財(cái)服務(wù)，另一方面也對(duì)較多從未涉及理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶(hù)進(jìn)行了投資理財(cái)觀(guān)念的啟蒙，尤其以后者對(duì)整個(gè)社會(huì)樹(shù)立正確的敏銳的投資理財(cái)觀(guān)念起到了重要的作用。

（二）、余額寶的劣勢(shì)

在關(guān)注這些余額寶類(lèi)的產(chǎn)品具有上述優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，也應(yīng)該意識(shí)到其本身也存在一些問(wèn)題和不足：

信息不對(duì)稱(chēng)，或進(jìn)而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)支付機(jī)構(gòu)的用戶(hù)對(duì)金融市場(chǎng)的知識(shí)與信息并不了解，而僅僅被動(dòng)接受支付機(jī)構(gòu)所選取的“合作單位”，對(duì)于“合作單位”的資金運(yùn)作情況幾乎一無(wú)所知。支付機(jī)構(gòu)不僅可以自主決定貨幣基金、債券基金、股票基金甚至民間融資或者直接融資者，在從用戶(hù)投資收益中分一杯羹的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)卻由用戶(hù)承擔(dān)。信息的不對(duì)稱(chēng)性會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)以及支付平臺(tái)的尋租行為。過(guò)高的融資成本又會(huì)造成資金投向風(fēng)險(xiǎn)較大的領(lǐng)域，造成風(fēng)險(xiǎn)的積聚和傳染。

宣傳有誤導(dǎo)，風(fēng)險(xiǎn)提示不足?！蹲C券投資基金銷(xiāo)售管理辦法》第四十三條規(guī)定，“基金宣傳推介材料中推介貨幣市場(chǎng)基金的，應(yīng)當(dāng)提示基金投資人，購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金不等于將資金作為存款存放在銀行或者存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，基金管理人不保證基金一定盈利，也不保證最低收益?！?，而支付寶在首頁(yè)醒目位置稱(chēng)，“余額寶”高收益，資金用于投資國(guó)債、銀行存單等安全性高、穩(wěn)定的金融工具，無(wú)須擔(dān)心資金風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，在頁(yè)面下方以小字表示“貨幣基金作為基金產(chǎn)品的一種，理論上存在虧損可能，但從歷史數(shù)據(jù)來(lái)看收益穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)很小”。由此可見(jiàn)，支付寶在宣傳過(guò)程中，故意淡化了“余額寶”客觀(guān)存在的風(fēng)險(xiǎn)，可能讓投資者產(chǎn)生誤解。而事實(shí)上，因?yàn)橛囝~寶的實(shí)質(zhì)是一款貨幣型基金，貨幣型基金的收益并不是固定的，如果貨幣市場(chǎng)表現(xiàn)不好貨幣性基金收益也會(huì)隨之下降，余額寶的收益是來(lái)自貨幣基金市場(chǎng)收益，并非支付寶支付，所以其存在一定的收益風(fēng)險(xiǎn)。

存在安全風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)新聞報(bào)道，我們了解到近年來(lái)余額寶類(lèi)產(chǎn)品被盜案件頻發(fā)，雖然余額寶的宣傳頁(yè)面中宣稱(chēng)“資金被盜全額補(bǔ)償”，但在實(shí)際操作中，客戶(hù)可能面臨舉證難問(wèn)題。此外，《余額寶服務(wù)協(xié)議》中明確說(shuō)明，能否得到補(bǔ)償及具體金額取決于支付寶自身獨(dú)立的判斷?？蛻?hù)資金安全難以得到有效保障。這告訴我們，所謂的余額寶聲稱(chēng)的全額賠付實(shí)際上存在著實(shí)現(xiàn)障礙【2]。

三、監(jiān)管部門(mén)和各大商業(yè)銀行對(duì)余額寶的回應(yīng)

監(jiān)管部門(mén)的回應(yīng)。 對(duì)于余額寶的發(fā)展，監(jiān)管部門(mén)也開(kāi)始重視。加強(qiáng)監(jiān)管勢(shì)在必行，央行或出臺(tái)規(guī)定要求余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品上交存款準(zhǔn)備金。監(jiān)管的根本出發(fā)點(diǎn)是使互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性和金融行業(yè)的安全性有機(jī)統(tǒng)一。銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)信息科技監(jiān)管部副巡視員陳文雄也表示，盡管銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在受眾群體、風(fēng)險(xiǎn)訴求等方面有很大差異，但是“虛擬世界不虛無(wú)”，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融服務(wù)也要學(xué)習(xí)和借鑒金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)偏好。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管重點(diǎn)是填補(bǔ)監(jiān)管空白，比如要解決金融行為主體的合法性問(wèn)題。中國(guó)人民銀行研究局研究員鄒平座稱(chēng)：“規(guī)模太大，速度太快，必然存在風(fēng)險(xiǎn)，一旦翻車(chē)，就是大事故，第三方支付一定要加強(qiáng)監(jiān)管。余額寶們的出現(xiàn)，確實(shí)沖擊了銀行等傳統(tǒng)金融的壟斷地位，已經(jīng)推動(dòng)了中國(guó)的利率市場(chǎng)化，這是金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)的一個(gè)過(guò)程，中國(guó)金融市場(chǎng)的一場(chǎng)革命。正因如此，要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，必須提高監(jiān)管的素質(zhì)，建立現(xiàn)代化的監(jiān)管體系。”【3]。

各大商業(yè)銀行的回應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)兇猛，但是傳統(tǒng)金融行業(yè)也從以下方面制定對(duì)策。依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)。電子銀行的建設(shè)是近年來(lái)各大銀行關(guān)注的焦點(diǎn)，對(duì)其相關(guān)建設(shè)已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。借助網(wǎng)點(diǎn)渠道，增強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)。傳統(tǒng)金融相比互聯(lián)網(wǎng)金融擁有其獨(dú)特的自身優(yōu)勢(shì)―――網(wǎng)點(diǎn)渠道，銀行應(yīng)努力發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，突顯其特色。例如：2014年1月，金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款減少9402億元。除了傳統(tǒng)春節(jié)現(xiàn)金需求影響之外，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是分流大戶(hù)。面對(duì)迅速發(fā)展的余額寶，各大商業(yè)銀行也迅速回應(yīng)。中行活期寶2014年2月19日上線(xiàn)，民生如意寶即將推出，建行也在籌備T+0貨幣基金產(chǎn)品，此前工行浙江分行已推出T+0產(chǎn)品天天益，交行有“快溢通”，平安銀行有“平安盈”，銀行已拉開(kāi)了“自我革命”的序幕，并憑借對(duì)資金的掌控力占據(jù)一定優(yōu)勢(shì)。2013年12月，平安銀行旗下的理財(cái)產(chǎn)品“平安盈”悄然上線(xiàn)。另有多家股份制銀行和城商行在與易方達(dá)、廣發(fā)等基金公司接觸。銀行版余額寶功能與互聯(lián)網(wǎng)的余額寶類(lèi)似，主要為銀行客戶(hù)提供活期理財(cái)增值服務(wù)，只是尚缺乏直接用于購(gòu)物支付的場(chǎng)景。比如，交行“快溢通”是借記卡的理財(cái)增值服務(wù)，可根據(jù)用戶(hù)設(shè)置的賬戶(hù)留存金額，將溢出的閑置資金自動(dòng)申購(gòu)交銀貨幣基金，并可自動(dòng)為客戶(hù)的信用卡還款。銀行推T+0貨幣基金都不約而同地選擇了自家旗下的基金公司。如中行活期寶是跟中銀基金聯(lián)合推出，交行快溢通是與交銀施羅德合作，平安銀行與平安基金聯(lián)手。因?yàn)槿绻y行拉上自家基金公司，相當(dāng)于體內(nèi)循環(huán)，對(duì)銀行的損失最小【4]。

企業(yè)家們的回應(yīng)。風(fēng)險(xiǎn)道德問(wèn)題成了大家關(guān)注的核心。對(duì)此，各位中國(guó)精英們也是獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策?！皼](méi)有百分之百的安全，”袁雷鳴建議，為降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)率，可由監(jiān)管部門(mén)牽頭，成立統(tǒng)一的，覆蓋全行業(yè)、全社會(huì)的普通用戶(hù)的保險(xiǎn)體系?！拔ㄓ腥绱耍挪粫?huì)因?yàn)樾「怕实娘L(fēng)險(xiǎn)影響到普通老百姓使用互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。”騰訊財(cái)付通副總裁胡啟林也表示，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，尤其是銀行業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面有深厚的積累，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)采集、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)體驗(yàn)方面具有優(yōu)勢(shì)。如果能把兩方面的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，將會(huì)形成一個(gè)多贏(yíng)的局面。

四、余額寶的發(fā)展前景

余額寶侵占了部分銀行利益，面臨銀行的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。支付寶的支付體系搭載于各大銀的系統(tǒng)之上，如果余額寶的資金數(shù)量龐大到對(duì)銀行構(gòu)成威脅，很難說(shuō)銀行不會(huì)“群起而攻之”余額寶通過(guò)宣傳較高的利息收益，吸引大量?jī)?chǔ)戶(hù)將資金從銀行轉(zhuǎn)移至支付寶，這意味著支付寶已經(jīng)具備了類(lèi)似銀行卡的“吸儲(chǔ)”能力，與銀行的存款業(yè)務(wù)形成了競(jìng)爭(zhēng)。如果余額寶繼續(xù)強(qiáng)勢(shì)發(fā)展吸引龐大的資金沖擊銀行的利益，那銀行很可能絕地反擊采取必要的措施，因此依賴(lài)銀行生存的支付寶可能會(huì)被銀行封殺。失去支付寶的余額寶就失去了存在的平臺(tái)，很難繼續(xù)前進(jìn)。 隨著銀行、基金等機(jī)構(gòu)的開(kāi)始反擊，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在經(jīng)歷了2013年的飛速生長(zhǎng)后，將出現(xiàn)整合態(tài)勢(shì)，余額寶的江山將被瓜分。在余額寶之后，相繼有易方達(dá)宣布聯(lián)合廣發(fā)銀行推出類(lèi)似產(chǎn)品“智能金賬戶(hù)”，數(shù)米基金網(wǎng)推出了“數(shù)米現(xiàn)金寶”。2014年剛剛開(kāi)始，各大基金公司已經(jīng)卯足了勁，近期密集推出了與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的類(lèi)似“余額寶”產(chǎn)品。日前，華夏、易方達(dá)、廣發(fā)、匯添富等4家基金公司還相繼聯(lián)合騰訊推出了微信版類(lèi)似“余額寶”產(chǎn)品。不僅如此，銀行也開(kāi)始發(fā)力。1月12日工行正式上線(xiàn)“融e購(gòu)”電子商務(wù)平臺(tái)，這標(biāo)志著五大國(guó)有銀行各自的電商平臺(tái)悉數(shù)亮相。余額寶成功最大的原因在于淘寶提供的電商平臺(tái)。電商平臺(tái)是最方便最直接的方式，在掌握用戶(hù)交易行為的同時(shí)，還可以提高用戶(hù)黏性，以便更有針對(duì)性地開(kāi)展金融服務(wù)。也就是通過(guò)提供B2B和B2C兩種平臺(tái)模式，為進(jìn)駐商家和消費(fèi)者提供多樣化的金融服務(wù)，進(jìn)而發(fā)展更大的客戶(hù)群體，最后通過(guò)為客戶(hù)群體提供額外金融服務(wù)來(lái)獲利。銀行進(jìn)軍電商的主要目標(biāo)就是“平臺(tái)與數(shù)據(jù)”。工商銀行在2013年工商銀行中期報(bào)告會(huì)上表示，工行將利用已有的信息化基礎(chǔ)，把物流、資金流和信息流進(jìn)行整合，創(chuàng)造一種新的互聯(lián)網(wǎng)金融。目前，雖然銀行的品種和服務(wù)模式還難以與余額寶們相比，交易氛圍也略顯冷清。但以電商平臺(tái)為承載，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融上主動(dòng)謀變的步伐正在加快，厚積薄發(fā)可能最終會(huì)后來(lái)居上【5]。