保險理賠的法律法規(guī)精選(九篇)

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第1篇：保險理賠的法律法規(guī)范文

保險理賠既是保險業(yè)務(wù)處理程序的最后環(huán)節(jié)，又是評估其他工作效率的最佳手段。更是保險人履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理職能的具體體現(xiàn)，是驗證保險公司業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量最重要的環(huán)節(jié)，通過處理理賠糾紛可以發(fā)現(xiàn)保險公司在業(yè)務(wù)承保這個“進(jìn)口”和后續(xù)服務(wù)中存在的問題。一般說來，保險理賠工作的基本程序如下：接受出險通知——現(xiàn)場勘查 (包括查看出險地點、時間，查明出險原因，了解保險標(biāo)的受損情況)——責(zé)任審核(包括審核保險事故是否發(fā)生在保險標(biāo)的上，是否發(fā)生在保單載明的地點，是否發(fā)生在保險合同的有效期限內(nèi)，要求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出要求，保險事故發(fā)生的結(jié)果是否可以構(gòu)成要求賠償?shù)臈l件等)——損失核算(包括保險標(biāo)的實際損失和發(fā)生的一些直接費用)——損余物資處理——賠款給付——代位追償。保險理賠工作一般應(yīng)堅持“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則。所謂主動，是指保險人應(yīng)主動深入現(xiàn)場開展理賠工作；所謂迅速，是指保險人應(yīng)按法律規(guī)定的時間，及時賠付，不拖延；所謂準(zhǔn)確，是指計算賠付金額應(yīng)力求準(zhǔn)確，不惜賠，也不濫賠；所謂合理，是指賠付要合情合理，樹立實事求是的作風(fēng)，具體情況具體分析，既符合保險條款的規(guī)定，又符合實際情況。然而我國保險公司的理賠服務(wù)卻還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到以上要求，“理賠難”的現(xiàn)象比較普遍。

一、我國保險理賠低效率的表現(xiàn)

(一)現(xiàn)場勘查難。保險公司有關(guān)理賠的規(guī)章制度要求第一現(xiàn)場勘查率力爭達(dá)100%，而實際工作中卻達(dá)不到70%。雖然，保險條款和索賠須知明確要求，發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，要在第一時間通知保險公司?？蓪嶋H上，由于缺乏法律層面的理賠規(guī)定，加之執(zhí)法人員的職業(yè)素質(zhì)和事故當(dāng)事人的不良動機(jī)，使保險理賠的責(zé)任判定和實際損失的認(rèn)定，充滿了不確定因素。

(二)調(diào)查取證難。為了準(zhǔn)確認(rèn)定責(zé)任損失，防止騙?，F(xiàn)象的發(fā)生，保險公司一般都會制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碣r程序，依據(jù)氣象、水文、公檢法等代表國家權(quán)威部門或關(guān)聯(lián)單位出具的相關(guān)證明，作為理賠處理的重要或唯一證據(jù)。但從目前來看不盡如人意，取得證明文件的手續(xù)過于繁瑣，給投保人或被保險人的索賠帶來了較多的麻煩。更甚者，一些部門為了營利目的，不負(fù)責(zé)任的亂出證明。對權(quán)力部門的過分依賴，使得保險公司理賠工作效率大幅降低，支出了許多本不該支付的賠款。

(三)理賠控制難。一是保險理賠的專業(yè)技術(shù)咨詢鑒定系統(tǒng)缺失，常常引發(fā)理賠爭議。二是業(yè)內(nèi)信息披露系統(tǒng)缺失，業(yè)內(nèi)外的黑名單制度尚未推行，不法之徒逍遙法外，使保險公司防不勝防。三是詢報價系統(tǒng)失真，市場信息的權(quán)威性及傳遞損耗，極易增加賠付成本。四是保險從業(yè)人員的職業(yè)道德缺失，里外勾結(jié)，共同謀利的現(xiàn)象不斷發(fā)生，利用了保險公司自身管理的缺陷，使管理者防不勝防。

(四)依法經(jīng)營難?，F(xiàn)行保險理賠實際運行效果并不理想。有些保險公司為了短期的利潤而對投保人或被保險人的索賠要求故意進(jìn)行壓賠、限賠或拖賠；而一些保險公司則為了占領(lǐng)市場，擴(kuò)大市場份額，一味遷就客戶進(jìn)行通融賠付，以致濫賠；而面對保險欺詐，很多保險公司往往束手無策，以致騙賠猖獗。

二、社會環(huán)境影響理賠效率

(一)法制環(huán)境不健全。當(dāng)前，保險業(yè)所運用的法律、法規(guī)或條例，有些條款已經(jīng)難以適應(yīng)新形勢的需要，盡管有些部門已經(jīng)意識到問題的嚴(yán)重性，并正采取措施進(jìn)行改進(jìn)，但立法建設(shè)滯后的狀況并沒有得到根本的改變。由于新的法律法規(guī)并沒有出臺，舊法規(guī)是理賠的根據(jù)，出現(xiàn)了大量的逆選擇和道德風(fēng)險，導(dǎo)致賠付率上升，賠款增加。此外，各法規(guī)之間磨合性差，存在明顯的銜接“缺口”，相關(guān)法規(guī)的相應(yīng)條款之間存在沖突，語言不規(guī)范，表述不清晰，使得保險理賠人員在處理賠償實務(wù)時，無所適從。保險公司法制觀念薄弱，對采取法律方式處理索賠存在后顧之憂，擔(dān)心會由此影響社會公眾對保險公司的印象，往往采取“內(nèi)部消化”、“私了”，從而埋下了理賠風(fēng)險的禍根。

(二)誠信環(huán)境不理想。我國保險業(yè)誠信環(huán)境不甚理想是造成我國保險理賠糾紛的一個重要原因。一方面保險公司信用度低。這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，“投保容易，索賠難；收費迅速，賠款拖拉”現(xiàn)象已成為廣大投保人的共識。第二，不論索賠金額大小，情況是否清楚，都要經(jīng)過復(fù)雜的甚至是不必要的程序。第三，保險公司不嚴(yán)格履行賠款時限義務(wù)，許多賠款的時限都超出了法律的規(guī)定。另一方面投保人也存在信用問題，其中最重要的一點是保險欺詐。保險欺詐并非新鮮事物，從保險業(yè)誕生之日起，欺詐事件就如影隨形。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，國際上某些險種因被欺詐而導(dǎo)致的賠款支出最高可達(dá)保險費收入的50%，平均保險業(yè)務(wù)的欺詐損失在10%—30%左右。隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，保險公司業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，保險欺詐活動也日益頻繁，有資料顯示，在上世紀(jì)80年代末期，詐騙犯罪中涉及保險欺詐的僅占2%左右；到1994年底，這類案件上升到6%左右；到2000年，則升至9.1%。

(三)人才環(huán)境不適應(yīng)。我國保險理賠糾紛的另一個重要原因是展業(yè)人員在展業(yè)時沒有履行應(yīng)盡的解釋說明義務(wù)，存在誤導(dǎo)投保人的現(xiàn)象。保險公司在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，關(guān)于保險公司責(zé)任免除條款，《保險法》特別要求保險公司應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。但是在理賠實際工作中，部分業(yè)務(wù)員在展業(yè)時只說明保險事故發(fā)生后投保人或被保險人會得到多少賠償，而對一些限制性條款及責(zé)任免除條款則講解很少，甚至不提。一旦發(fā)生事故，被保險人、受益人對保險賠償金額希望值高，而實際賠付往往達(dá)不到投保時的要求，就很容易產(chǎn)生矛盾。

保險理賠是一項專業(yè)性很強(qiáng)的工作，不僅保險標(biāo)的涉及面很廣，而且標(biāo)的風(fēng)險的成因也十分復(fù)雜。這就要求保險理賠人員，特別是估損、定損、審核方面的工作人員，應(yīng)具有相應(yīng)的專業(yè)知識，豐富的理賠經(jīng)驗，較強(qiáng)的辨?zhèn)文芰Α６F(xiàn)有的理賠人員大多數(shù)并不具有這種知識和能力，致使在理賠過程中心有余而力不足，辦事效率低下。每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時，往往難以作出正確的選擇。

(四)政府職責(zé)不明確。保險事故發(fā)生后，保險人作為保險合同的雙方當(dāng)事人之一，對保險事故進(jìn)行調(diào)查是應(yīng)該和必須的。但是由于風(fēng)險因素眾多，因而調(diào)查專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)，很多調(diào)查工作保險公司還須依賴其他的部門。例如在火災(zāi)保險中，保險公司需要公安消防機(jī)關(guān)作起火原因及損失的結(jié)論；在交通案件中，需要交通部門對交通事故的原因及事故責(zé)任的分析和結(jié)論；在人身意外傷害案件中需要醫(yī)療部門作出診斷和醫(yī)療的結(jié)論等等。但是在我國，并沒有相應(yīng)的法律法規(guī)明確規(guī)定這些部門有確認(rèn)和證明的義務(wù)。這些部門也沒有建立這方面的工作程序和規(guī)定，因而造成了很多保險理賠實踐中的問題。如結(jié)論證明隨便開，以及伴隨而來的弄虛作假和腐敗問題。

三、營造良好的社會環(huán)境，提高保險理賠效率

第2篇：保險理賠的法律法規(guī)范文

【關(guān)鍵詞】我國汽車保險理賠；問題；對策

汽車保險理賠是指投保車輛在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，由保險人依據(jù)汽車保險合同的約定解決賠償問題的過程。當(dāng)下汽車保險較為普遍，主要是由于交通事故發(fā)生率較高所致，已經(jīng)形成了普遍性的汽車保險購買狀態(tài)。但是在汽車保險理賠上也存在多種問題，從而影響被保險人與保險公司各方的利益，需要認(rèn)真分析其中問題，而后做出對應(yīng)的解決對策設(shè)想與執(zhí)行。

1汽車保險理賠常見問題

1．1理賠工作人員專業(yè)性有待加強(qiáng)

理賠工作人員由于自身的專業(yè)性缺乏，從而引發(fā)理賠過程不順利或者客戶的不滿意狀況。客戶自身由于汽車出現(xiàn)問題后會存在心理不良狀態(tài)，如果理賠人員缺乏良好的服務(wù)態(tài)度，會導(dǎo)致客戶心理層面上的刺激，進(jìn)而導(dǎo)致不良糾紛。理賠人員專業(yè)性缺乏集中在對工作流程缺乏細(xì)致了解，缺乏職業(yè)素養(yǎng)與責(zé)任意識，溝通能力相對較差，進(jìn)而導(dǎo)致理賠工作不能順利展開。

1．2高賠付率狀況

近年來汽車保險業(yè)務(wù)保持了50%以上的高賠付率狀態(tài)，甚至導(dǎo)致車險保險缺乏健康的盈利狀態(tài)，這樣會阻礙車險保險業(yè)務(wù)的有序發(fā)展。發(fā)生該原因主要是由于機(jī)動車、公司管理、民眾缺乏車險了解有關(guān)。首先，機(jī)動車體型大，速度快，進(jìn)而在交通事故中存在更高的損害狀況。同時法律層面會認(rèn)定機(jī)動車會承擔(dān)相對較多的責(zé)任，進(jìn)而導(dǎo)致機(jī)動車賠付率相對提升。由于汽車近年來不斷的普及化，上路車輛增多，民眾在購買車險后就不再做事故過多謹(jǐn)慎顧慮，安全意識下滑，進(jìn)而導(dǎo)致事故發(fā)生率提升。其次，保險公司為了獲取更多的市場份額，在競爭中提供更優(yōu)惠的理賠方案，對于小額賠償會更為放松，進(jìn)而導(dǎo)致客戶對理賠產(chǎn)生更高的依賴心理，安全意識進(jìn)一步下滑，進(jìn)而導(dǎo)致保險公司理賠成本提升。其三，多數(shù)人在購買車險時對于相關(guān)內(nèi)容不了解，認(rèn)為出現(xiàn)事故就應(yīng)該獲取理賠，否則就覺得浪費了保險費用。甚至在事故發(fā)生后故意夸大損失情況，進(jìn)而達(dá)到一定騙保的效果。因此有部分單位會提出通過事故率來決定保險的折扣，從而遏制客戶頻繁性產(chǎn)生交通事故的狀況。如果上一年度事故率低，可以在下一年度中獲得相對更低這個的續(xù)保費用。

1．3騙賠情況難以遏制

在車險理賠中會存在一定程度的騙賠情況，據(jù)有效數(shù)據(jù)了解，在車險理賠中有2成左右屬于騙賠情況。出現(xiàn)這種情況可以劃分為2種類型情況:首先，投保人在投保時出現(xiàn)詐騙情況。主要是個人不愿意花費保險費用，但是在出現(xiàn)交通事故后又出現(xiàn)后悔情緒，進(jìn)而在事故后做投保，出現(xiàn)一種倒簽保單的狀態(tài)?；蛘哌M(jìn)行重復(fù)性投保，進(jìn)而來向多家保險單位尋求理賠，這是一種典型的欺詐行為。其二，是在車輛事故發(fā)生后，車主過大過多的夸大事故損害情況，甚至偽造事故狀態(tài)，謊稱自身損失重大，從而來得到相對較多的理賠。甚至?xí)霈F(xiàn)冒名頂替來達(dá)到事故偽造，進(jìn)而來獲取賠償金的狀況。

2我國汽車保險理賠問題處理對策

2．1注重從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)

由于業(yè)務(wù)人員理賠處理或者收納保險的過程中的不得當(dāng)，從而導(dǎo)致人們對保險行業(yè)產(chǎn)生質(zhì)疑，甚至認(rèn)為保險屬于騙人的產(chǎn)品意識。因此，要強(qiáng)化從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，這種業(yè)務(wù)能力不僅要保證企業(yè)自身獲取更多的市場份額，同時也需要讓投保人在參保的過程中獲得更為貼心優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗，避免欺騙或者溝通不得當(dāng)而引發(fā)的客戶對保險的誤解。在介紹險種中要做到細(xì)致詳實，避免為了獲取保費而可以的誤導(dǎo)客戶，提升客戶對保險情況深入清晰的理解，避免在理賠中出現(xiàn)誤會。所有人員要做好崗前培訓(xùn)，甚至實際的到參保一線或者理賠現(xiàn)場中去感受具體情況，所有的培訓(xùn)與實習(xí)工作都需要有對應(yīng)的考核，如果考核不合格不能獨立從事相關(guān)工作開展。著力的做好人員培養(yǎng)教育，務(wù)必的保證一線工作人員具有過硬的專業(yè)技術(shù)與豐富的實操經(jīng)驗，同時要具有較強(qiáng)的責(zé)任心，為企業(yè)提供更強(qiáng)的人才資源支撐。

2．2促進(jìn)信息透明化建設(shè)，強(qiáng)化保險監(jiān)管系統(tǒng)構(gòu)建

保險公司需要針對投保人信息做更為全面完善的檔案庫建設(shè)，同時促使各保險公司將信息資料得到有效共享，對于投保人做更為動態(tài)全面的了解。此外，在投保操作中需要對客戶做一定程度的了解，從而對理賠風(fēng)險作出更為準(zhǔn)確的判斷評估。對應(yīng)的監(jiān)管系統(tǒng)需要采用內(nèi)外雙重保障管理，內(nèi)部需要對保險公司內(nèi)部的各操作環(huán)節(jié)做細(xì)致監(jiān)督，確立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的監(jiān)管體系，讓從業(yè)人員保持自身的工作謹(jǐn)慎度與責(zé)任感，不斷的提升業(yè)務(wù)能力，做好相關(guān)信息的了解掌握，進(jìn)而為理賠預(yù)測做出更為完善準(zhǔn)確的憑據(jù)判斷。同時需要對理賠狀況做有效監(jiān)督，避免在財務(wù)與流程中產(chǎn)生作弊行為，促使整體保險品牌的形成。外部監(jiān)管主要通過行業(yè)監(jiān)督部門與協(xié)會做監(jiān)督，對公司運營做一定的約束，避免保費過高，同時控制相關(guān)手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)，讓企業(yè)自身能夠遵循行業(yè)規(guī)范行為，避免惡性競爭或者不顧客戶感受的隨意化管理，讓企業(yè)之間形成良性競爭與循環(huán)，保證行業(yè)的健康發(fā)展，避免國外保險業(yè)務(wù)對我國本土企業(yè)的沖擊。

2．3完善法律法規(guī)

對于汽車保險行業(yè)，需要依據(jù)具體情況作出對應(yīng)法律法規(guī)的完善，不斷地提升保險公司與投保人雙方的利益平衡。對于當(dāng)下的法律漏洞而引發(fā)的法律糾紛，有效與《保險法》做對應(yīng)車險獨立性的法律內(nèi)容設(shè)定，對于整體行業(yè)的發(fā)展提供對應(yīng)的規(guī)范環(huán)境。此外還需要對理賠服務(wù)制度做有效的完善，促進(jìn)企業(yè)自身提升服務(wù)品質(zhì)，保證理賠的順暢性，減少事故現(xiàn)場的停滯時間，有助于客戶整體服務(wù)感受的提升，讓保險行業(yè)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)提供更高的發(fā)展空間。

第3篇：保險理賠的法律法規(guī)范文

論文摘要：對于保險服務(wù)而言，最為引人關(guān)注的是理賠問題。在眾多保戶心中，對保險存在“投保容易，理賠難”的印象，嚴(yán)重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。筆者擬從保險公司、客戶、保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會、外部環(huán)境等角度入手，逐一分析不同因素對保險理賠的影響，并在此基礎(chǔ)之上，提出了對應(yīng)的解決措施，以期望對保險理論與實踐有所裨益。

一、導(dǎo)致保險理賠困難的原因分析

1保險公司角度

多數(shù)保險公司經(jīng)營指導(dǎo)思想存在問題。當(dāng)前，保險公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視客戶服務(wù)的傾向。保險公司各級機(jī)構(gòu)為超額完成上級公司下達(dá)的任務(wù)，會千方百計做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場。對于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機(jī)構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級機(jī)構(gòu)對此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。"保險公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會在這里暴漏出來。影響理賠的業(yè)務(wù)前期相關(guān)環(huán)節(jié)的問題包括：

條款制定中的問題。眾多的保險產(chǎn)品滿足了客戶多樣化的需求，對保險業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展功不可沒。但是，不可否認(rèn)的是，部分保險產(chǎn)品在條款設(shè)計上尚存在一定的缺陷，為理賠工作帶來一些爭議。例如某公司產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中有“被保險人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險人的犯罪行為。

展業(yè)過程中的問題。目前，各大保險公司大都通過雇用保險人和保險兼業(yè)機(jī)構(gòu)銷售保險。銷售人員在銷售產(chǎn)品的時候往往沒有動力去向潛在的消費者披漏對于自己不利的信息，因為這樣會影響他們的銷售利益。在這種銷售機(jī)制下，加上對保險人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠；兼業(yè)機(jī)構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費者處于交易的不利地位。

核保環(huán)節(jié)中的問題。當(dāng)前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進(jìn)門容易出門難的現(xiàn)象較為普遍。由此引發(fā)理賠糾紛問題自屬正常，當(dāng)然有些保險公司缺少科學(xué)的核保技術(shù)和評點手冊也一定程度上降低了核保質(zhì)量。

保險公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。保險公司理賠專業(yè)人才缺乏。現(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。另外在少數(shù)保險理賠人員身上仍然存在“官僚”作風(fēng)，最終只能造成保戶對“保險”望而卻步，影響了保險公司的聲譽(yù)。

2客戶角度

從客戶角度來看，由于缺乏必要的保險知識，也會讓客戶感覺理賠困難。

客戶不了解理賠流程，認(rèn)為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險，使得保險公司在處理賠案時不得不小心謹(jǐn)慎，要求被保險人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時間較長。

有些客戶的心里就是發(fā)生事故保險公司就要對損失進(jìn)行全額賠付。其實，保險公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和具體的賠款計算方法都有具體的規(guī)定，這些內(nèi)容會寫入賠款計算書，所以客戶可以索要，以核對賠款金額的合理性；如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍、保戶未履行如實告知義務(wù)、缺少必要的索賠單證等情形下，保險公司作出拒賠決定合理合法，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險公司賠付。

客戶投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎，簽約時草率、對條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對理賠程序及事項事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險理賠時產(chǎn)生爭議，引發(fā)賠償糾紛。

3保險監(jiān)管角度

保險監(jiān)管部門存在重發(fā)展、輕管理的監(jiān)管理念。由于當(dāng)前國家發(fā)展保險業(yè)的思路是做大做強(qiáng)保險業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過程中，做大保險業(yè)的思想被片面的強(qiáng)調(diào)了，以為發(fā)展保險業(yè)首先要做大保險業(yè)，或者做大保險業(yè)就是做強(qiáng)保險業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對市場主體進(jìn)入市場門檻的把關(guān)，卻忽略了保險公司進(jìn)入門檻以后的日常經(jīng)營過程的監(jiān)管，尤其是忽略了對保險投訴的監(jiān)管。

保險監(jiān)管透明度低。由于保險監(jiān)管透明度低，對各大保險公司理賠服務(wù)監(jiān)管無實質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)，難以控制保險理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問題有以下幾個方面：第一，保險產(chǎn)品審批情況不對外公布，社會公眾難以了解他們準(zhǔn)備購買的保險產(chǎn)品是否合法；第二，對保險公司的舉報投訴電話不對外公布，社會公眾難以比較保險公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況；第三，對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況不對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場中生存下去，不知情的公眾也依然去購買其產(chǎn)品，無形中損害了業(yè)績優(yōu)良、守法經(jīng)營的公司的利益，也侵害了社會公眾的利益；第四，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，只能聽信保險公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，助長了誤導(dǎo)之風(fēng)。

4保險行業(yè)協(xié)會角度

一般社會公眾對保險認(rèn)識不多，對保險行業(yè)協(xié)會來說自然也沒有深入的了解，保險行業(yè)協(xié)會也并未向一般社會公眾提供相關(guān)的服務(wù)；保險市場各個主體都忙于貫徹“做大做強(qiáng)”的指導(dǎo)思想，無暇顧及彼此之間達(dá)成的行業(yè)公約或承諾等，因為沒有相應(yīng)的獎懲機(jī)制，保險行業(yè)協(xié)會對此無能為力，這使得保險監(jiān)管部門賦予保險行業(yè)協(xié)會的“促進(jìn)保險業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、有利于維護(hù)保險行業(yè)利益和市場秩序、有利于協(xié)會自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進(jìn)行體制改革和制度創(chuàng)新，真正成為加強(qiáng)行業(yè)自律、維護(hù)公平競爭的監(jiān)督體系……”等諸多職責(zé)無法很好地實現(xiàn)。因此，由于保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮，在保險公司理賠服務(wù)質(zhì)量問題上，保險行業(yè)協(xié)會達(dá)成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無力。

5外部環(huán)境角度

保險行業(yè)理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險理賠糾紛，就認(rèn)為是保險公司的過錯，社會輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說有這方面的原因。!相關(guān)法律制度不健全。這一問題制約了我國保險業(yè)的進(jìn)一步的發(fā)展，亟待對相關(guān)法律作進(jìn)一步的修改和完善。

由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門，如醫(yī)院、公安部門等都沒有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時間。

由于《保險法》沒有對保險人“及時”理賠的時限作具體規(guī)定。所以對于保險事故的理賠及時與否，沒有公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。保險人一方無論怎么拖延時間，也都可以用“沒有達(dá)成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險公司在理賠時的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。

社會監(jiān)督有待加強(qiáng)。社會監(jiān)督是指社會上報刊輿論、審計單位、資信評級機(jī)構(gòu)等對保險業(yè)的監(jiān)督，對生活的各個方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強(qiáng)，如果能夠有效利用這種力量，對解決保險理賠難問題十分有益。目前，我國在利用保險評級機(jī)構(gòu)、新聞媒體、獨立審計等機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對保險公司的影響甚微，沒有起到應(yīng)有的督促作用。

二、解決保險理賠難題的對策

理賠難的形成是一個復(fù)雜的過程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問題，除了保險公司自身應(yīng)當(dāng)克服其不足之處，還需要保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會、廣大客戶以致整個社會的共同努力。

1保險公司應(yīng)采取的措施

從保險公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導(dǎo)向，提高理賠質(zhì)量。理賠工作真正做好的標(biāo)準(zhǔn)是公正理賠，對于不該賠的情況用恰當(dāng)?shù)姆绞阶尶蛻艚o與體諒，對于該賠得采用簡捷的手續(xù)讓客戶感到服務(wù)的周到，做到“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”，以“優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，一流的效率”贏得保戶的信任。具體而言，當(dāng)前為提高理賠服務(wù)質(zhì)量，保險公司要抓好如下幾個環(huán)節(jié)：

樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營管理觀念。在保險公司整個經(jīng)營過程中，牢固樹立客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實到業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，要以客戶為中心來構(gòu)建客戶服務(wù)體系，不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹立誠心可靠的良好企業(yè)形象。

完善保險經(jīng)營前期各環(huán)節(jié)的管理來解決理賠難的問題。首先，革除現(xiàn)有保險條款的弊端，在保持保險條款的嚴(yán)謹(jǐn)性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險條款通俗化。其次，加強(qiáng)展業(yè)管理，提高人的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠信檔案，完善對人的監(jiān)管。再次，加強(qiáng)核保管理，嚴(yán)把“進(jìn)口”關(guān)，最大限度地減少無效合同的產(chǎn)生，防范保險欺詐和或犯罪，把可能出現(xiàn)的糾紛消滅在萌芽狀態(tài)。

建立科學(xué)的理賠機(jī)制，提高理賠人員的素質(zhì)。借鑒發(fā)達(dá)國家的理賠經(jīng)驗，讓保險專業(yè)律師和其他中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士介入保險公司的理賠。加強(qiáng)現(xiàn)有理賠人員的素質(zhì)培訓(xùn)，制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強(qiáng)對理賠人員在業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的教育和監(jiān)督，同時可按不同職級給予專業(yè)津貼，以激勵理賠人員不斷提升自己專業(yè)水平和服務(wù)能力。

健全保險公司內(nèi)控制度。保險公司要健全嚴(yán)格的理賠服務(wù)規(guī)程，實行經(jīng)理負(fù)責(zé)制和個人崗位責(zé)任制，將保戶接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標(biāo)中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎優(yōu)罰劣；加強(qiáng)對結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，以評定優(yōu)劣。

2客戶應(yīng)注意的問題

從客戶的角度出發(fā)，要避免自己在出險索賠時遇到理賠難題，需要注意以下幾點：

了解保險理賠流程。公司的保險條款中即由關(guān)于理賠流程的說明，客戶可以通過閱讀保險條款了解，當(dāng)然也可以通過保險公司客戶服務(wù)柜臺或者熱線電話詳細(xì)咨詢理賠的流程。在申請理賠時，可以向保險理賠人員了解保險理賠的具體步驟以及辦理進(jìn)度等情況。

正確地看待保險。樹立正確的投保意識，正確看待保險的保障功能，實事求是對待保險索賠，更好地維護(hù)自己的利益。廣大保戶要進(jìn)一步提高保險意識，樹立正確的投保意識，避免僥幸心理和投機(jī)行為，在訂立合同時講求誠信原則，向保險公司提供全部實質(zhì)性重要事實，并信守合同訂立的約定與承諾。

注意投保環(huán)節(jié)的問題?？蛻粼谕侗r應(yīng)注意選擇一家實力較強(qiáng)的保險公司，這樣可以在客戶服務(wù)方面有保障；選擇一名從業(yè)時間長、無不良記錄的保險人，并根據(jù)個人情況正確選擇保險產(chǎn)品；注意仔細(xì)閱讀自己所投保險的條款，特別注意對其中的保險責(zé)任、如實告知及理賠申請等條款的了解，并核實是否與業(yè)務(wù)員的講解一致，避免以后發(fā)生糾紛。

客戶在理賠環(huán)節(jié)要注意的事項。一旦出險，客戶要自己或委托業(yè)務(wù)人員及時向保險公司報案，并在業(yè)務(wù)人員的協(xié)助下盡快收集好相關(guān)單證，辦理相關(guān)手續(xù)。在辦理理賠案件過程中，經(jīng)常與理賠人員保持聯(lián)系，如果需要客戶提供相關(guān)信息時，客戶應(yīng)該及時進(jìn)行反饋。另外，保險客戶要不斷增強(qiáng)法律維權(quán)意識，按照程序處理和解決雙方就合同履行所產(chǎn)生的分歧或糾紛。

3保險監(jiān)管部門應(yīng)采取的措施

轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。保險監(jiān)管不僅要結(jié)合我國保險業(yè)實際，探索具有中國特色的保險發(fā)展道路，更要認(rèn)識到保險最基本的“穩(wěn)定器”、“助推器”作用，所以保險監(jiān)管要緊緊圍繞促進(jìn)我國保險業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展這一主題，把工作重心轉(zhuǎn)移到宏觀調(diào)控、行業(yè)規(guī)劃、政策引導(dǎo)、制定規(guī)章、市場監(jiān)管和公共服務(wù)上來，其中要加強(qiáng)對保險投訴的監(jiān)管，督促保險公司提升理賠服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險業(yè)的跨越式發(fā)展。

提高保險監(jiān)管的透明度。當(dāng)前，只有保險監(jiān)管部門有能力和資源對公眾進(jìn)行全面的信息，因此應(yīng)當(dāng)及早解決監(jiān)管透明度低的問題。比如公布各大保險公司產(chǎn)品審批和情況，讓社會公眾了解市場上的產(chǎn)品的合法性；對外公布保險公司的舉報投訴電話，讓社會公眾真實反饋自己接受服務(wù)水平的優(yōu)劣；對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司給予處理，或讓其退出市場；指定中立的信息披露渠道，讓社會公眾及時、完整地從這些機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，改變保戶只能聽取保險公司和業(yè)務(wù)人員一面之詞的現(xiàn)狀。

4保險行業(yè)協(xié)會方面

加強(qiáng)保險行業(yè)協(xié)會自身建設(shè)。面對保險市場中眾多的市場主體，保險行業(yè)協(xié)會的實力明顯單薄，如不加強(qiáng)自身建設(shè)，很難保證其職能的發(fā)揮。今后要改善人才結(jié)構(gòu)、提高人員素質(zhì)；明確和完善協(xié)會職責(zé)。此外，還要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力推進(jìn)保險協(xié)會信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)等等。通過加強(qiáng)自身建設(shè)，讓各保險監(jiān)管部門、社會公眾、保險公司等經(jīng)營機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識到保險行業(yè)協(xié)會存在的意義。

協(xié)調(diào)與保險市場主體和保險監(jiān)管部門的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律功能。保險行業(yè)協(xié)會是介于政府和保險企業(yè)之間的社會中介組織，其成員大部分是保險公司或保險中介機(jī)構(gòu)，所以應(yīng)充分的與保險市場各行為主體和保險監(jiān)管部門溝通，形成一種良好的互動機(jī)制，一方面，可以代表協(xié)會會員向政府反映保險監(jiān)管的意見和情況；另一方面，行業(yè)協(xié)會還可以通過監(jiān)管部門牽頭，制定行業(yè)公約督促會員共同遵守和相互監(jiān)督，維護(hù)市場秩序，協(xié)調(diào)相互關(guān)系，充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律功能。

5外部環(huán)境的培育

加強(qiáng)法制建設(shè)，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度。加快對保險理賠相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。保險法雖然作過一次修改，但并不能滿足保險理賠發(fā)展的需要。法律工作者應(yīng)加快對保險理賠相關(guān)法律法規(guī)的研討和修訂工作，加強(qiáng)對保險業(yè)發(fā)達(dá)國家相關(guān)法律法規(guī)的研究，對一些有益的立法精神、立法理念加以借鑒和吸收，準(zhǔn)確預(yù)測隨著保險業(yè)快速發(fā)展可能遇到的保險理賠法律問題。執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督是防范和化解理賠風(fēng)險的有力武器。然而執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長了保險欺詐行為的蔓延，嚴(yán)重?fù)p害了保險業(yè)的行業(yè)形象，惡化了保險理賠難的現(xiàn)狀，導(dǎo)致理賠難言論泛濫。因此，應(yīng)加大司法監(jiān)督和執(zhí)法檢查力度，以解決理賠難問題。

加快保險中介機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展。隨著我國保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，保險中介機(jī)構(gòu)將會越來越多的參與到保險活動中來，其中猶以保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人的發(fā)展更為迫切。首先，應(yīng)大力發(fā)展保險經(jīng)紀(jì)人制度，因為其代表投保人利益，幫助投保人選擇其需要的保險產(chǎn)品、保險公司，同保險公司洽談合同細(xì)則并代辦相關(guān)手續(xù)。保險合同條款“晦澀難懂”的用語，往往因保險經(jīng)紀(jì)人的參與而別有效過濾，會在一定程度上避免保險糾紛的發(fā)生。其次，根據(jù)我國保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和借鑒國外保險公司的成熟經(jīng)驗，我國應(yīng)該大力發(fā)展保險公估業(yè)，由沒有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險公司合同平等的特點，使理賠過程公開、透明，能有效避免可能出現(xiàn)的爭議和糾紛。

充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用。當(dāng)前，我們社會監(jiān)督已經(jīng)存在于我們生活的各個方面，其對行為主體的影響正在逐步增強(qiáng)，如果我們能夠有效利用這種力量，能有效解決保險理賠難的問題。比如通過報刊輿論披露保險公司理賠中存在的問題，會直接影響到保險公司的企業(yè)形象，從而影響到其市場份額，也會引起監(jiān)管部門的注意力和必要的干預(yù)；或者通過獨立的資信評估機(jī)構(gòu)采用一定的評估標(biāo)準(zhǔn)對保險公司的資信狀況進(jìn)行評級，這種結(jié)果雖然不具有強(qiáng)制性，但社會影響很大，它可以直接影響到保險客戶選擇哪家保險公司，而且也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供監(jiān)管依據(jù)。

參考文獻(xiàn)：

1周道許，中國保險業(yè)發(fā)展若干問題研究（M）,北京：中國金融出版社，2006

2孫大俊，張永珠,保險“理賠難”的原因及解決對策(J)金融理論與實踐2005,(11)

第4篇：保險理賠的法律法規(guī)范文

關(guān)鍵詞: 保險“理賠難”;問題及分析;解決措施

一、相關(guān)背景簡述

《中華人民共和國保險法》已于09年10月1日起施行。通過此次修訂，進(jìn)一步明確了保險活動參與者的權(quán)利與義

務(wù)，加強(qiáng)了對投保人及被保險人利益的維護(hù)。而且，本次修訂對保險公司理賠的程序與權(quán)限進(jìn)行了規(guī)范，明確了人身保險的特殊理賠原則。

新保險法有關(guān)條例規(guī)定：保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應(yīng)當(dāng)及時作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)做出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險責(zé)任的，保險公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

二、保險“理賠難”問題成因

隨著競爭不斷激烈，各保險公司都把業(yè)務(wù)開展放在首要位置，從而忽視了理賠。這就導(dǎo)致了理賠風(fēng)險的加劇，也在消費者群體中產(chǎn)生了消極影響，影響了保險公司以及保險業(yè)的形象。理賠，通俗來講就是售后服務(wù)。雖然理賠是行業(yè)內(nèi)競爭中得以脫穎而出的重要手段，但理賠問題仍然是困擾著消費者的主要問題，原因如下：

1.1 法制環(huán)境不健全

當(dāng)前，保險業(yè)所運用的法律、法規(guī)或條例，有些條款已經(jīng)難以適應(yīng)新形勢的需要。新的法律法規(guī)沒有及時出臺，舊法規(guī)是理賠的根據(jù)，出現(xiàn)了大量的逆選擇和道德風(fēng)險，導(dǎo)致賠付率上升，賠款增加。此外，各法規(guī)之間磨合性差，存在明顯的銜接“缺口”，相關(guān)法規(guī)的相應(yīng)條款之間存在沖突，語言不規(guī)范，表述不清晰，使得保險理賠人員在處理賠償實務(wù)時，無所適從。

1.2 政府職責(zé)不明確

保險事故發(fā)生后，保險人作為保險合同的雙方當(dāng)事人之一，對保險事故進(jìn)行調(diào)查是應(yīng)該和必須的。但是由于風(fēng)險因素眾多，因而調(diào)查專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)，很多調(diào)查工作保險公司還須依賴其他的部門。在交通案件中， 需要交通部門對交通事故的原因及事故責(zé)任的分析和結(jié)論；在人身意外傷害案件中需要醫(yī)療部門作出診斷和醫(yī)療結(jié)論等等。但在我國，并沒有相應(yīng)法律法規(guī)明確規(guī)定這些部門有確認(rèn)和證明的義務(wù)，這些部門也沒有建立這方面的工作程序和規(guī)定，因而造成了很多實踐問題。

1.3 人才環(huán)境不適應(yīng)

理賠糾紛的另一個重要原因是展業(yè)人員在展業(yè)時沒有履行應(yīng)盡的解釋說明義務(wù)，存在誤導(dǎo)投保人的現(xiàn)象。一旦發(fā)生事故，被保險人、受益人對保險賠償金額希望值高，而實際賠付往往達(dá)不到投保時的要求，就很容易產(chǎn)生矛盾。保險理賠是一項專業(yè)性很強(qiáng)的工作，這就要求保險理賠人員，特別是估損、定損、審核方面的工作人員應(yīng)具有相應(yīng)的專業(yè)知識，豐富的理賠經(jīng)驗，較強(qiáng)的辨?zhèn)文芰?。而現(xiàn)有的理賠人員大多數(shù)并不具有這種知識和能力，致使在理賠過程中心有余而力不足，辦事效率低下。每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時，往往難以作出正確的選擇。

1.4 誠信環(huán)境不理想

保險業(yè)誠信缺失的主要成因是保險業(yè)惡性競爭，只求經(jīng)濟(jì)效益，忽視社會效益以及保險管理制度不健全,保險人素質(zhì)偏低,同時某些投保人的道德風(fēng)險也造成負(fù)面影響。

三、保險“理賠難”的解決措施

2.1 加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理

2.1.1 完善企業(yè)內(nèi)部管理制度

保險公司內(nèi)部的管理直接影響業(yè)務(wù)質(zhì)量的高低，許多理賠案件的發(fā)生，就是由管理上的漏洞造成的。因此保險公司應(yīng)該完善企業(yè)內(nèi)部管理制度, 以樹立公司良好的形象,擴(kuò)大企業(yè)影響力,有利于公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。

2.1.2 加強(qiáng)核保的風(fēng)險選擇

對保險人來說，核保環(huán)節(jié)是保險業(yè)務(wù)的入口，也是進(jìn)行風(fēng)險選擇的重要環(huán)節(jié)。核保人員對業(yè)務(wù)的風(fēng)險選擇和核保質(zhì)量的控制，直接決定和影響事后的核賠結(jié)果。在核保時，核保人員不僅通過投保人提供的信息來進(jìn)行風(fēng)險評估，而且還應(yīng)該通過多渠道來獲取投保人、被保險人的相關(guān)信息，準(zhǔn)確地把握風(fēng)險，較好地防范投保人一方的逆選擇和道德風(fēng)險。

2.1.3 提高員工素質(zhì)

保險行業(yè)工作的特殊性決定了保險企業(yè)的員工素質(zhì)要求非常高。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)要在調(diào)研的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步建立健全分門別類的，與國際接軌的從業(yè)人員標(biāo)準(zhǔn)，加大監(jiān)管力度，促進(jìn)整體素質(zhì)提高。首先，要開展保險從業(yè)教育；其次，要完善準(zhǔn)入制度；第三，要啟動社會監(jiān)督機(jī)制，建立執(zhí)業(yè)誠信檔案；第四要提高理賠人員素質(zhì)。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，保險理賠風(fēng)險因素的高技術(shù)化和隱蔽化趨勢不斷增強(qiáng)，理賠工作的難度越來越大，對保險理賠人員的要求也越來越高，這就需要保險理賠人員不斷提高自身能力，包括具有應(yīng)付各種突發(fā)事件的能力，具有從復(fù)雜的保險賠案中辨別真?zhèn)蔚哪芰Α?/p>

2.2 加強(qiáng)外部協(xié)作和同業(yè)間協(xié)作

對于保險標(biāo)的和保險事故的許多重要信息，都是來自社會相關(guān)機(jī)構(gòu)和單位，而保險人要獲取信息，離不開這些機(jī)構(gòu)和單位的支持、配合,他們是保險人獲取信息的重要渠道。因此保險公司應(yīng)積極和醫(yī)院、公安、交警、法院等相關(guān)部門合作，及時獲得真實有效的第一手信息資料。此外還可以加強(qiáng)與保險公估機(jī)構(gòu)的合作，這樣不僅能有效地降低保險商品的邊際交易成本，而且能維護(hù)保險關(guān)系雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益。

2.3 完善法制環(huán)境

保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對關(guān)系國計民生的風(fēng)險保障需求，如對建設(shè)社會主義新農(nóng)村等進(jìn)行調(diào)研立法，擴(kuò)大保險依法參與社會管理效能的同時，還應(yīng)密切聯(lián)系國家有關(guān)職能部門，組織力量對我國現(xiàn)行的保險法律、法規(guī)進(jìn)行一次大清理，對于相互沖突的相關(guān)條款進(jìn)行規(guī)范以及明確，而對于一些實踐中出現(xiàn)的新問題、新矛盾，也應(yīng)及時進(jìn)行調(diào)研并制定相關(guān)的條文，使得保險理賠有法可依。另外，制定出一套理賠方面的行業(yè)經(jīng)驗和通行標(biāo)準(zhǔn)也是非常有必要的。

2.4 建設(shè)保險誠信

保險經(jīng)營的特殊性、聯(lián)系社會的廣泛性，決定了保險誠信建設(shè)對整體社會誠信環(huán)境的依賴性。所以，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要切實肩負(fù)起營造社會誠信環(huán)境的責(zé)任，促進(jìn)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是規(guī)范保險市場競爭秩序，增加重大項目招投標(biāo)的透明度，監(jiān)督和促進(jìn)保險公司加強(qiáng)同業(yè)合作，共同抵制不誠信的行為。二是實施教育與引導(dǎo)，從構(gòu)建企業(yè)文化的長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)出發(fā)，高度重視誠信建設(shè)，對其員工進(jìn)行誠信教育，并建立有效的激勵懲處機(jī)制，樹立起保險企業(yè)形象。三是建立獎懲機(jī)制，在建立保險行業(yè)榮譽(yù)體系，定期考核評比的基礎(chǔ)上，隆重表彰全國范圍內(nèi)的誠信建設(shè)先進(jìn)單位和個人，典型引路，弘揚(yáng)誠信文化。同時建立保險從業(yè)人員和被保險人誠信信息查詢網(wǎng)絡(luò)，對有不良記錄的保險公司、人名單和惡意騙保騙賠被保險人名單進(jìn)行公布。這樣一方面可使失信的業(yè)務(wù)員難以再從事保險業(yè)，為不誠信行為付出沉重的代價，也可以起到警示教育的作用； 另一方面也可使那些惡意騙保的投保人難以得逞。

第5篇：保險理賠的法律法規(guī)范文

【關(guān)鍵詞】豪車；法律法規(guī)；交通規(guī)則

中圖分類號：G21文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-0278(2012)01-166-01

維修豪車工時費巨大。據(jù)悉，豪車維修每小時工時費在700元左右，一些頂級豪車的工時費甚至達(dá)到每小時一千多元。一輛豪車如果進(jìn)廠維修兩天，僅維修費用就要兩萬元左右，再加上配件等費用，很容易超出一年的保險費。

據(jù)2012年2月15日《揚(yáng)子晚報》，情人節(jié)那天，南京祿口國際機(jī)場迎賓路VIP通道上，一輛東南菱悅轎車在彎道處與一輛價值1200萬的勞斯萊斯幻影限量版的豪車發(fā)生會車碰撞，初步判定東南菱悅轎車車主應(yīng)負(fù)全責(zé)。勞斯萊斯幻影維修費估計約80萬，可東南菱悅車主投保的責(zé)險最高賠付30萬元，另外50萬需自掏腰包，東南菱悅車主面臨傾其所有也賠不起的局面。勞斯萊斯幻影產(chǎn)權(quán)單位太能集團(tuán)則表態(tài)，免掉東南菱悅車主的賠償。太能集團(tuán)總經(jīng)理甘總說，對方的經(jīng)濟(jì)狀況讓他們沒信心追責(zé)，董事長只能自掏腰包維修勞斯萊斯了。

這件事有一個戲劇性的結(jié)果――豪車車主聲明不需要菱悅車主的賠償，剩下的50萬他自掏腰包。

這當(dāng)然是一個具有富人“表率感”的結(jié)果，似乎也彰顯了這位豪車車主的修養(yǎng)；反過來想，若是真的要菱悅車主賠償50萬，那對于一個90后、月薪僅僅2000多的廚師而言，似有一種“末路之感”。除此之外，我想輿論也一定會倒向這位90后，畢竟人們總會不自覺地“同情弱者”――而這個事件中的弱者就是那個與普通人在“經(jīng)濟(jì)上”有更強(qiáng)接近性的90后。

如此一般分析，似乎豪車車主的選擇也就定了。在更深的新聞挖掘之后，我們得知這輛勞斯萊斯幻影的產(chǎn)權(quán)單位是太能集團(tuán)，也就是說，太能集團(tuán)這么慷慨的“振臂一呼”，免去了對肇事車主的賠償追責(zé)，不僅僅是改善了“富人多惡”的大眾印象，也可以為自己的集團(tuán)樹立一個良好的社會公共形象。這對于企業(yè)今后的發(fā)展，能夠為企業(yè)帶來的收益，又豈止是50萬？

退一步思考，我們應(yīng)當(dāng)把目光集中在這件事情的處理上。

首先，豪車如此高昂的維修費用，大致有三點原因：

1、豪車的賠付標(biāo)準(zhǔn)目前還沒有統(tǒng)一。技師的工時沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，修換零件的標(biāo)準(zhǔn)也有缺失，這些都給豪車的保險理賠標(biāo)準(zhǔn)造成了不定因素。

2、豪車的零部件基本需要進(jìn)口，這也是豪車維修費用的重大開支。

3、維修豪車工時費巨大。據(jù)悉，豪車維修每小時工時費在700元左右，一些頂級豪車的工時費甚至達(dá)到每小時一千多元。一輛豪車如果進(jìn)廠維修兩天，僅維修費用就要兩萬元左右，再加上配件等費用，很容易超出一年的保險費。

以上三點原因使得普通車承受不起與豪車的“親密接觸”，而目前在國內(nèi)，這樣的“碰瓷”也不不多見，所以法律法規(guī)在這一方面，是有漏洞的。我們亟待相關(guān)規(guī)定的制定，來約束和規(guī)范如此類事件的判斷、認(rèn)定、處理和理賠的過程。針對現(xiàn)在的局面，有些人認(rèn)為“提高三者險保額”是解決矛盾的有力措施。通過提高三者的保險額，來較為公平合理的分配和進(jìn)行理賠，也不失為一種好辦法。

勞斯萊斯與菱悅的豪華一吻，在網(wǎng)上引起了很多網(wǎng)友討論，其中不少網(wǎng)友質(zhì)疑，豪車車禍?zhǔn)且粓鍪孪炔邉澋纳虡I(yè)炒作，太能集團(tuán)可能以此提高聲譽(yù)和知名度。網(wǎng)友質(zhì)疑歸納如下：

1、太能公司是豪車銷售商，勞斯萊斯此前多為展覽；

2、從賠償上百萬到一分不要落差太大；

3、出事路段不復(fù)雜，監(jiān)控顯示雙方車速不快；

4、爆料人為廣告公司人士；

5、劉某已非廚師，他來南京行動蹊蹺，他和太能什么關(guān)系？

6、勞斯萊斯臨時牌照神出鬼沒？

第6篇：保險理賠的法律法規(guī)范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險 公信力 措施

一、商業(yè)保險以及商業(yè)保險公信力問題的基本理論概述

（一）商業(yè)保險相關(guān)問題概述

商業(yè)保險是指保險公司和投保人訂立的，與保險合同約定的情形出現(xiàn)時，保險公司向受益人支付保費的合同。我國經(jīng)營商業(yè)保險的主要主體是保險公司，保險公司滿足法律規(guī)定的條件并經(jīng)過保險業(yè)監(jiān)督委員會批準(zhǔn)以后，可以取得經(jīng)營商業(yè)保險的資格，保險公司經(jīng)營商業(yè)保險是以盈利為主要目的的。我國商業(yè)保險主要分為財產(chǎn)保險和人身保險，保險法及其保監(jiān)會對保險公司的經(jīng)營狀況及經(jīng)營范圍作出了規(guī)定。

商業(yè)保險是投保人為了自身或者特定的受益人的人身或者財產(chǎn)安全所采取的保護(hù)性措施，購買商業(yè)保險可以有效防范風(fēng)險或者降低風(fēng)險帶來的損失。在購買商業(yè)保險時投保人根據(jù)自身的實際情況選擇適當(dāng)?shù)碾U種，定期向保險公司交付保費，當(dāng)保險合同約定的保險事故或者特定的情形出現(xiàn)時，保險公司向受益人或者投保人支付保費。在我國，商業(yè)保險是和社會保險對應(yīng)的保險形式，社會保險的范圍覆蓋全體國民或者全體勞動者，商業(yè)保險只是覆蓋投保者，商業(yè)保險是社會保險的有益補(bǔ)充，共同承擔(dān)著保障人民群眾生命和財產(chǎn)安全的職責(zé)。

（二）商業(yè)保險公信力的相關(guān)基本理論問題

公信力，是一個社會學(xué)上的概念，是行為主體為社會公眾相信的能力。公信力最原始的來源是自己對自己的行為負(fù)責(zé)，在和人民生活息息相關(guān)的社會公共服務(wù)領(lǐng)域，公信力是不可回避的話題，政府要有公信力、其他社會公共服務(wù)部門也要有公信力。公信力是社會系統(tǒng)內(nèi)部權(quán)威的來源，只有具有公信力才能為社會公眾所信服。尤其是在誠信缺失問題比較嚴(yán)重的時代，公信力問題是一個重要的社會問題。

保險行業(yè)也需要公信力，保險行業(yè)的公信力是保險公司經(jīng)過長期積累形成的，公信力是保險公司重要的無形資產(chǎn)，在經(jīng)濟(jì)的實際運行中，公信力會給保險公司帶來巨大的財富。公眾在選擇保險公司作為投保對象時，商業(yè)保險公司的公信力是其考慮的首要因素。尤其是在競爭日趨激烈的當(dāng)代社會，提升保險公司的公信力是擴(kuò)大業(yè)務(wù)來源，提升應(yīng)對激烈市場競爭的重要法寶。

二、我國商業(yè)保險公司公信力的現(xiàn)狀

（一）保險公司在經(jīng)營過程中缺乏誠信

隨著日益激烈的行業(yè)內(nèi)競爭，越來越多的保險公司出現(xiàn)了不誠信經(jīng)營的問題，在產(chǎn)品的推銷與宣傳工作中惡意夸大本公司的險種，刻意夸大保險的作用，甚至采取不法的形式向客戶宣傳保險信息，導(dǎo)致投保人在違背自己真實的意圖下做出了選擇。保險公司的工作人員或者保險人在日常的工作中都有虛假宣傳的成分，其本質(zhì)目的就是使投保人投保，擴(kuò)大自己的業(yè)績。在保險事故發(fā)生時或者保險合同約定的其他導(dǎo)致保險公司賠付責(zé)任發(fā)生時，保險公司采取消極的態(tài)度，不積極的理賠，或者盡可能少賠甚至不賠，導(dǎo)致保險沒有實現(xiàn)抵御風(fēng)險的能力，使投保人蒙受到了巨大的物質(zhì)損失以及精神損失。所有的這些都導(dǎo)致了保險行業(yè)整體公信力的缺失，社會公眾甚至開始對保險行業(yè)持懷疑態(tài)度，嚴(yán)重影響了保險行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）保險公司沒有承擔(dān)起應(yīng)盡的社會責(zé)任

保險公司作為一種特殊的行業(yè)，具有社會公共服務(wù)的職能，保險公司應(yīng)該積極推行商業(yè)保險和社會保險的掛扣，增強(qiáng)民眾抵御風(fēng)險的能力。在現(xiàn)實生活中，保險公司忽視了其在社會公共保障體系中的作用，沒有積極推進(jìn)商業(yè)保險活動的社會化工作，只是單純以營利為目的，沒有承擔(dān)起應(yīng)盡的社會公共服務(wù)的職能。導(dǎo)致在老百姓心中，商業(yè)保險就是營利的代名詞，缺乏對商業(yè)保險的信任，造成了商業(yè)保險公信力不強(qiáng)的局面。

三、提出增強(qiáng)我國商業(yè)保險公信力的措施

（一）健全保險業(yè)法律法規(guī)，加強(qiáng)對保險業(yè)的監(jiān)督

造成商業(yè)保險公信力不強(qiáng)的一個主要原因是法律法規(guī)的發(fā)展比較滯后，我國對保險業(yè)的監(jiān)督管理體系還不夠完善，導(dǎo)致了保險行業(yè)出現(xiàn)不誠信的狀況的頻繁發(fā)生。我國應(yīng)該在現(xiàn)有的保險法基礎(chǔ)上，緊跟時代的潮流，制定出符合現(xiàn)代保險行業(yè)監(jiān)管的法律以及法規(guī)。同時加大法律法規(guī)對保險業(yè)不誠信行為的打擊力度，在法律的實施過程中，保險行業(yè)的監(jiān)管部門，要嚴(yán)格依據(jù)法律對保險行業(yè)進(jìn)行管理，對于出現(xiàn)的違法亂紀(jì)行為要給予及時的制止。在監(jiān)管的過程中，統(tǒng)一監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，使整個保險行業(yè)朝著透明化、有序化的方向發(fā)展。

（二）提升保險理賠的服務(wù)水平

投保人投保的目的就是在出現(xiàn)風(fēng)險時能夠降低風(fēng)險，減少損害的程度，理賠工作是保險行業(yè)公信力的核心，只有理賠工作跟得上，保險行業(yè)才能得到社會公眾的信服。在理賠工作中，要加強(qiáng)信息的公開及透明，及時公布事態(tài)的進(jìn)展?fàn)顩r，規(guī)范服務(wù)，加強(qiáng)對理賠工作的內(nèi)部監(jiān)督力度，從根本上改善理賠難的問題，增強(qiáng)公眾對保險工作的認(rèn)可度。

此外，還要重視加強(qiáng)保險行業(yè)的社會公共服務(wù)職能，促使保險公司積極發(fā)揮在社會保障體系中的作用。

參考文獻(xiàn)

[1]李玉泉.保險法[M].北京：法律出版社，2003.

第7篇：保險理賠的法律法規(guī)范文

貼心服務(wù) 暖民心

公司始終堅持“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，組織開展以“提升交通參與者道路交通安全意識，營造龍江和諧有序交通環(huán)境”為主題的首屆“人保財險杯”百日安全駕駛競賽大型公益活動，為鼓勵全省私家車駕駛員積極行動，爭當(dāng)?shù)缆方煌ò踩珔⑴c者，公司為參與競賽活動的私家車主提供了全省范圍內(nèi)人保財險合作汽車4S店免費檢測服務(wù)、事故車輛自行協(xié)商處理延時服務(wù)、無賠款優(yōu)待、“多快好省”理賠服務(wù)以及“人保之友”客戶俱樂部等多項高效貼心的增值服務(wù)。同時，公司還積極參與每年一度的“3?15”國際消費者權(quán)益保護(hù)日宣傳活動及全國保險公眾宣傳日活動，在活動現(xiàn)場認(rèn)真宣傳講解預(yù)防保險銷售誤導(dǎo)、車險投保、理賠相關(guān)保險知識等內(nèi)容，不斷推進(jìn)保險消費者教育，有效維護(hù)消費者合法權(quán)益，為百姓提供最滿意的保險服務(wù)。2013年6月，公司作為第24屆哈爾濱國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易洽談會戰(zhàn)略合作伙伴亮相展會，為哈洽會提供專屬保障服務(wù)。哈洽會作為一項大型綜合展覽會，具有持續(xù)時間短、風(fēng)險相對集中的特點。為此，根據(jù)展會需要，公司為展會量身制定了包括車險、財產(chǎn)險、責(zé)任險、意外健康險等在內(nèi)的“一攬子”承保方案，最大限度地為展會和市民提供了風(fēng)險服務(wù)保障。展會期間為實現(xiàn)“快加優(yōu)”和“零差錯”的理賠服務(wù)目標(biāo)，全力為哈洽會提供優(yōu)質(zhì)、高效的理賠服務(wù)保障，在車險理賠服務(wù)中，公司實行24小時全天候受理哈洽會車輛的理賠報案，實施查勘快、定損快、付款快的“三快”行動及免現(xiàn)場、免填寫單證、免事故證明、免修車發(fā)票的“四免”服務(wù)，并提供免費救援等服務(wù)；在非車險理賠服務(wù)上，第一時間妥善處理哈洽會非車輛保險案件，對于簡易案件單證齊全后一日內(nèi)支付賠款，并提供管家式專屬服務(wù)、上門搜集理賠單證、小額案件現(xiàn)場處理等貼心服務(wù)，真正實現(xiàn)了金牌服務(wù)的目標(biāo)，得到了參展商及市民的贊許和好評。

高效理賠 順民意

2013年，黑龍江省遭受了百年一遇特大洪澇災(zāi)害，在突如其來的災(zāi)害面前，人保財險黑龍江省分公司全力以赴投入到農(nóng)險大災(zāi)理賠服務(wù)工作中。面對嚴(yán)峻形勢，張偉總經(jīng)理明確要求：大災(zāi)當(dāng)前，作為國有保險企業(yè)，必須挺身而出，毫無條件地履行國企社會責(zé)任。公司全轄各市地分公司、縣區(qū)支公司、營銷服務(wù)部、三農(nóng)服務(wù)部和各級理賠部門嚴(yán)格按照“主動、迅速、準(zhǔn)確、及時”的原則，立即行動，主動配合地方政府部門，全力做好抗洪搶險、緊急救援和理賠服務(wù)工作。在搶險投入上，公司全轄共組織40多支搶險查勘隊，動用查勘力量56，855人次，車輛24，486臺次，第一時間趕赴災(zāi)區(qū)搶險救災(zāi)，抗洪期間，公司共向各受災(zāi)地區(qū)政府投入抗災(zāi)減災(zāi)和捐助資金1500余萬元，有力地支持了抗災(zāi)減災(zāi)工作；在賠付資金上，按照受災(zāi)面積全損額度準(zhǔn)備賠付資金并按照同等額度準(zhǔn)備施救資金，做到隨時需要、隨時賠付；在賠案處理上，開通理賠綠色通道，優(yōu)先處理水災(zāi)案件，建立24小時領(lǐng)導(dǎo)干部報案受理和查勘定損帶班、值班制度，合理調(diào)配人力物力，及時開展查勘定損工作，堅持“特事特辦、急事急辦，快賠寬賠”的理賠原則，簡化流程手續(xù)，加快結(jié)案速度，確保人民利益優(yōu)先，為政府分憂，為百姓解難。在公司上下共同努力下，政策性種植業(yè)保險理賠周期較上年縮短了35天，在保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、恢復(fù)農(nóng)戶生產(chǎn)過程中，展示了無可替代的優(yōu)勢和形象。

合規(guī)經(jīng)營 知民情

第8篇：保險理賠的法律法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：汽車保險；人才培養(yǎng)；崗位需求

根據(jù)國家統(tǒng)計局最新數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年底，我國汽車保有量又創(chuàng)歷史新高，且機(jī)動車輛保險保費收入高達(dá)5516億元，成為世界第二大汽車保險國。

1汽車保險產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

目前因為國家政策導(dǎo)向，保險行業(yè)發(fā)展迅速。汽車行業(yè)相關(guān)的保險產(chǎn)品的卻仍然是亙古不變的險種，其功能也僅僅是使用機(jī)動車輛過程中發(fā)生交通意外事故以后，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償作用罷了。而由于科研難度、資金周轉(zhuǎn)、營銷效果及市場不確定性等因素影響，汽車制造業(yè)的生產(chǎn)銷售等存在這一定經(jīng)營風(fēng)險，而這個風(fēng)險目前是沒有特別好的保險產(chǎn)品可以將其分散化。從某種角度上說，由于這類保險產(chǎn)品的缺失，制約了汽車自主品牌產(chǎn)業(yè)的科研、生產(chǎn)及發(fā)展。

2汽車保險相關(guān)工作崗位需求分析

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前涉及汽車保險相關(guān)工作崗位的企業(yè)主要分為三類，分別是汽車4S店，保險公估機(jī)構(gòu)，以及專門從事保險研發(fā)、銷售、理賠一體化業(yè)務(wù)的專業(yè)保險公司[1]。通常4S店為了給自己的客戶提供保險相關(guān)的代辦服務(wù)，會特別設(shè)立汽車保險續(xù)保員和汽車保險理賠顧問這兩個崗位，有些4S店客流量不大，有可能將上述兩個崗位的職能合并成一個崗位，也有些4S店客戶群體比較多，因此保險業(yè)務(wù)比較頻繁，有可能對在保險理賠顧問崗位招聘多位專員以分擔(dān)工作量。保險公估機(jī)構(gòu)對汽車保險的人才需求也是非常多的，主要是現(xiàn)場勘察定損、車輛評估鑒定等工作內(nèi)容居多。在一些比較偏遠(yuǎn)，或者需要進(jìn)行汽車保險理賠的案件數(shù)量較少的地方，往往一些大的保險公司不便于花費大量的人力成本去請專人負(fù)責(zé)該類型片區(qū)的汽車保險勘察定損服務(wù)，因此會借用公估機(jī)構(gòu)的人力，以解決這一小部分群體的汽車保險業(yè)務(wù)需求。專門從事保險研發(fā)、銷售、理賠一體化業(yè)務(wù)的專業(yè)保險公司一般規(guī)模比較大。知名度較高且保費收入排名靠前的汽車保險公司主要有平安財險、人保財險、太平財險、太平洋財險等。除此以外還有很多規(guī)模較小的或者是引入外資的財險公司也提供著汽車保險相關(guān)業(yè)務(wù)。在這類企業(yè)中一般會設(shè)立汽車保險銷售崗位、汽車保險勘察定損崗（包括車損及人傷）、理賠核算、訴訟調(diào)解、柜面收單、保險產(chǎn)品研發(fā)精算等等，不僅崗位多，人才需求量更大，且專業(yè)化要求更高。近年來有與我國獨生子女政策影響，人口老齡化問題逐步顯現(xiàn)出來，再加上汽車保險一線相關(guān)工作強(qiáng)度大，以及當(dāng)代社會年輕的從業(yè)人員對工作環(huán)境、福利待遇、晉升空間等要求比老一輩更高，導(dǎo)致了年輕的保險相關(guān)崗位從業(yè)人員流動比較大。因此每年都會對汽車保險專業(yè)人才有相當(dāng)數(shù)量的招聘需求。但苦于目前高校沒有專門的汽車保險專業(yè)設(shè)置，所以只能從相近專業(yè)進(jìn)行招聘。汽車保險專業(yè)人才，就現(xiàn)實來講，應(yīng)該說是保險公司最急需的人才，多年來各家保險公司都在掙搶這部分業(yè)務(wù)。而由于大部分部分低學(xué)歷人才對汽車保險相關(guān)知識匱乏，剛開始展開相關(guān)工作時，極易產(chǎn)生差錯或誤導(dǎo)汽車保險消費者，進(jìn)而影響汽車保險公司的口碑形象及效益，增加汽車保險公司的運營成本。從某種程度上來說，這也正時我國機(jī)動車保險費率很高的主要原因之一。因此，各個保險公司迫切需要大量穩(wěn)定的高學(xué)歷、高能力的專業(yè)人才能夠直接勝任汽車保險相關(guān)崗位的工作，降低人員流動性，提高公司穩(wěn)定性。

3汽車保險相關(guān)專業(yè)人才應(yīng)具備的能力

從事車物查勘和定損崗的工作，應(yīng)具備一定的事故現(xiàn)場痕跡的辨別、取證能力。因此需要學(xué)習(xí)的課程應(yīng)該包括汽車構(gòu)造（尤其要會辨別各個零配件及其名稱）、汽車保險（要掌握保險基本原則及各項保險條款）、交通事故痕跡鑒定及交通法規(guī)（能夠辨別真假痕跡并對簡單痕跡能夠準(zhǔn)確判斷事故雙方或多方責(zé)任）、攝影技術(shù)（能夠清晰、準(zhǔn)確的對交通事故現(xiàn)場痕跡進(jìn)行拍攝取證）。從事醫(yī)務(wù)查勘崗位的工作，除了應(yīng)具備上述能力以外，還應(yīng)掌握每年統(tǒng)一適用的最新賠償標(biāo)準(zhǔn)及地方政策，要了解一些基本的人體結(jié)構(gòu)常識及醫(yī)療術(shù)語。從事汽車保險訴訟調(diào)解崗位的工作，除了掌握汽車保險條款以外，還應(yīng)掌握訴訟程序等相關(guān)法律知識[2]。從事柜面收單崗位的工作，要非常熟練的掌握保險條款，在不同交通事故案件性質(zhì)和事故責(zé)任的情況下，非常清晰熟練的將所有需遞交的索賠單證材料一一列舉出來，并有耐心并簡明清晰的為客戶解答一切相關(guān)疑問。

4結(jié)束語

總體來說，就機(jī)動車輛保險工作內(nèi)容及性質(zhì)對從業(yè)人員的客觀需求來講，它對人才素質(zhì)要求應(yīng)該包括以下幾個方面：第一，要熟知汽車的結(jié)構(gòu)和工作原理、汽車的材料力學(xué)、材質(zhì)學(xué)、汽車電學(xué)、汽車修理知識、板金學(xué)、汽車油漆、汽車保險學(xué)、汽車新技術(shù)等，還要熟悉汽車運用知識、汽車管理知識、安全常識、駕駛常識，還要知曉車輛設(shè)備管理的相關(guān)法律法規(guī)（購置和流通），了解駕駛員的行為特征，心理特點，更要懂得車輛使用方面的法律，熟悉合同法、保險法、道交法、民法、物權(quán)法等等；第二，既能熟練駕駛機(jī)動車輛，還要會使用各類相關(guān)的辦公設(shè)備，善于管理時間計劃并完成工作；第三，善于建立各種社會關(guān)系，要有很強(qiáng)的談判技巧，做事仔細(xì)有耐心，利用社會的力量加強(qiáng)防災(zāi)防損的管理。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙長利，李方媛.汽車保險與理賠應(yīng)用型人才培養(yǎng)的探索與實踐[J].教育現(xiàn)代化，2015(14)：173-176.

第9篇：保險理賠的法律法規(guī)范文

論文關(guān)鍵詞 保險車輛 定損權(quán) 保險公司

一、保險車輛定損中的權(quán)利之爭

定損是保險車輛在發(fā)生交通事故后對其損失進(jìn)行確定，并將損失結(jié)論作為保險公司賠付的依據(jù)?！稒C(jī)動車輛保險條款》第十四條：“被保險車輛因保險事故受損或致使第三者財產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償?！惫时ｋU車輛“定損”中有兩條原則：一是盡量修復(fù)原則；二是協(xié)商定價原則。目前在我國定損機(jī)構(gòu)主要有：由保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的專門從事保險標(biāo)的估損、鑒定業(yè)務(wù)的保險評估機(jī)構(gòu)；受當(dāng)?shù)毓步煌ú块T委托，由當(dāng)?shù)貎r格事務(wù)所組成的道路交通事故物損價格認(rèn)證中心；相關(guān)保險車輛在當(dāng)?shù)卦O(shè)立的特約維修部門。定損權(quán)利之爭主要來源于保險公司和物價部門。

（一）保險公司的定損權(quán)

保險公司認(rèn)為在保險車輛定損中作為承保方和保險責(zé)任的承擔(dān)者有絕對的定損權(quán)，其定損參與權(quán)、知情權(quán)不可剝奪。一些保險公司在保險合同別約定“保險事故發(fā)生后，被保險人必須到指定的定損地點進(jìn)行定損，被保險人未到指定地點定損的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任”，該特別約定經(jīng)保險公司方面解釋，即保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)立即向保險公司報案，保險公司根據(jù)事故發(fā)生地點指定最近的保險公司定損點，被保險人必須到其指定的定損點進(jìn)行定損。但是保險合同訂立時被保險人對定損點是無法知曉的，且定損地點的選定及指定期限都由保險公司單方?jīng)Q定，被保險人完全處于被動地位，保險公司通過此類條款將定損權(quán)據(jù)為己有。

（二）物價中心的定損權(quán)

1990年，為適應(yīng)司法機(jī)關(guān)追訴刑事犯罪時定罪量刑的需要，各地價格主管部門相繼成立了價格事務(wù)所，進(jìn)行涉案物品價格鑒證。后根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于規(guī)范價格鑒證機(jī)構(gòu)管理意見》的要求，價格事務(wù)所更名為價格認(rèn)證中心，其職能、定位都是對涉案物品的價格進(jìn)行鑒定和評估。另外，按照《道路交通事故處理辦法》第6條規(guī)定：“（公安機(jī)關(guān)）根據(jù)人身傷亡或財產(chǎn)損失的程度和數(shù)額，交通事故分為輕微事故、一般事故、重大事故和特大事故，對損害賠償進(jìn)行調(diào)解”。第11條：“公安機(jī)關(guān)對交通事故的車輛、物品等，應(yīng)當(dāng)根據(jù)需要，及時指派專業(yè)人員或聘請有專門知識的人進(jìn)行檢驗或者鑒定”。《道路交通安全法》也規(guī)定，交通警察應(yīng)當(dāng)對交通事故現(xiàn)場進(jìn)行勘驗、檢查、收集證據(jù)；因收集證據(jù)的需要，可以扣留事故車輛，但是應(yīng)當(dāng)妥善保管，以備核查。因此，公安交通管理部門委托價格認(rèn)證中心對事故車輛的損失程度和數(shù)額做出鑒定，作為處理交通事故時確定賠償并對當(dāng)事人進(jìn)行行政處罰的依據(jù)，在程序上和行為上均是合法有效的。在某些地區(qū)，交警部門會在處理交通事故的第一時間委托物價認(rèn)證中心對事故車輛進(jìn)行定損，然后通知車主繳納鑒定費領(lǐng)取認(rèn)證報告，否則就不出具《事故認(rèn)定書》，不放行事故車輛。物價中心作出的評估結(jié)論書一般標(biāo)明案件性質(zhì)為“行政”性質(zhì)，價格鑒定的目的是“為交警部門處理案件提供鑒定標(biāo)的價格依據(jù)”。

二、上述兩者單獨定損的弊端及問題實質(zhì)所在

（一）保險公司單獨定損的弊端

一般保險事故發(fā)生后，保險理賠方案由保險公司與被保險人協(xié)商決定，由雙方協(xié)商對事故車輛進(jìn)行檢驗，明確修理項目、修理方式和修理費用。保險公司要向有一定資質(zhì)的二級以上維修廠詢問價格情況或通過事故車輛定損系統(tǒng)來確定修理費用，如果對確定的修理費用無異議，保險公司即與被保險人、車輛事故第三方共同簽訂《機(jī)動車輛保險定損確認(rèn)書》。然而保險公司一般有自己的定損部門，在被保險人不予配合或單方委托物價中心出具鑒定結(jié)論時，保險公司會自行出具一份事故車輛損失確認(rèn)清單。對于事故車輛的損失評估，保險公司是以汽車修理廠的損失修理項目作為定價的依據(jù)，汽車修理廠的利益又取決于保險公司對它的取舍，保險公司作為損失修理費的最終承擔(dān)者，理賠數(shù)額與車輛損壞狀況、修理方式、零配件的質(zhì)量等有直接的關(guān)系，造成了保險公司既是“裁判員”，又是“運動員”的局面。由于保險公司給出的損失價值結(jié)論往往較低，被保險人很難接受，導(dǎo)致雙方對損失數(shù)額產(chǎn)生爭議。

（二）物價中心定損的弊端

物價認(rèn)證中心作出的評估報告從形式上存在瑕疵：一是缺少機(jī)構(gòu)評估資質(zhì)、鑒證人員的執(zhí)業(yè)資格、鑒定事項、檢驗過程及詳細(xì)的檢材資料和照片，不具備司法鑒定的形式要件；二是部分價格認(rèn)證報告均是需要更換零件的項目和價格，不見需要修復(fù)的機(jī)件，只定價不定損，也缺少對殘值部分的認(rèn)定；三是大部分報告中標(biāo)明案件性質(zhì)為“行政”性質(zhì)，價格鑒定的目的是為交警部門處理案件提供鑒定標(biāo)的價格依據(jù)，被保險人將其直接作為理賠的依據(jù)保險公司不認(rèn)可。從內(nèi)容和評估結(jié)論上看，評估價格存在虛高現(xiàn)象，由于評估結(jié)論與定損費用的收取成正比關(guān)系，不排除認(rèn)證中心在其中存在利益因素；而且機(jī)動車定損作為一項專業(yè)性的工作，對定損人員具有較高的要求，認(rèn)證中心的定損人員不具備專業(yè)的資質(zhì)和技能，評估結(jié)果可能有失偏頗。

（三）問題的實質(zhì)

1.定損是合同權(quán)利

保險合同作為雙方當(dāng)事人的真實意思表示，是在平等協(xié)商、意思自治的基礎(chǔ)上簽訂的，合同明確約定“被保險車輛因保險事故受損或致使第三者財產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償?！笨梢姸〒p是雙方所共同享有的權(quán)利，任何一方都不能剝奪另一方對定損的參與權(quán)和知情權(quán)，如果權(quán)利受到剝奪，那么對鑒定結(jié)論有異議的一方有權(quán)申請重新鑒定，這是保險合同所約定的權(quán)利。

2.“強(qiáng)制定損”違反合同意思自治

被保險人主張事故發(fā)生后其向保險公司報案，已經(jīng)履行了對保險人的通知義務(wù)，且交警部門直接委托物價部門出具的鑒定結(jié)論具有行政屬性，保險公司沒有理由拒賠。但是，價格認(rèn)證和車輛定損具有不同的內(nèi)涵。價格認(rèn)證是“對有形財產(chǎn)和無形資產(chǎn)及有償服務(wù)的價格進(jìn)行測算、評估，發(fā)表具有證明效力或咨詢效力的意見或出具價格評估報告”，而車輛損失鑒定，要立足于保險理賠的損失補(bǔ)償性原則，通過專業(yè)化工作來判別機(jī)動車的損失程度，有無修復(fù)價值，是否需要更換配件，以及評估車輛的殘值和折舊等問題，這些都不同于價格認(rèn)證中對商品和服務(wù)的定價。也有人把交警委托物價中心定損稱為“強(qiáng)制定損”，對于定損中心的強(qiáng)制定損，中國保監(jiān)會和各保險公司均予抵制。保險行業(yè)協(xié)會認(rèn)為，交通事故處理及“涉案物品”價值鑒定與保險責(zé)任事故定損理賠分屬不同的法律范疇，前者由行政法律法規(guī)調(diào)整，后者由民事法律法規(guī)調(diào)整，保險人與被保險人之間形成的是一種保險合同關(guān)系，是民事法律關(guān)系，受《民法通則》、《保險法》、《合同法》等法律法規(guī)調(diào)整，因此，保險事故車輛定損只能依照保險合同的約定由保險合同雙方當(dāng)事人協(xié)商進(jìn)行，或依法定程序解決。如果由行政權(quán)力機(jī)構(gòu)強(qiáng)行介入保險定損，不僅是對保險合同當(dāng)事人合法權(quán)益的侵害，而且客觀上將使保險經(jīng)營風(fēng)險失控。

3.定損既是權(quán)利也是義務(wù)

保險合同明確約定定損由雙方協(xié)商進(jìn)行，如果一方單獨進(jìn)行定損，另一方對定損結(jié)論有異議的，可申請重新鑒定，保險人和被保險人均有參與定損的權(quán)利也有協(xié)助定損的義務(wù)。保險公司單獨定損未通知被保險人，或通知被保險人，而被保險人對定損結(jié)果不認(rèn)可的，保險人有權(quán)申請重新鑒定；被保險人報案后保險公司沒有及時定損而委托價格認(rèn)證中心定損，或事故發(fā)生后交警直接委托價格認(rèn)證中心定損的，由于保險人沒有參與定損過程，故其對定損結(jié)果有異議時也可申請重新鑒定。在實踐中保險公司單純將定損界定為自己的權(quán)利而忽視了定損也是其應(yīng)盡的義務(wù)，在接到被保險人的報案后應(yīng)及時受理并給出受理意見，有義務(wù)對事故車輛進(jìn)行勘驗、及時定損并履行賠付義務(wù)，一些保險公司不認(rèn)可物價認(rèn)證中心的鑒定結(jié)論又不申請重新鑒定，必然承擔(dān)敗訴的不利后果。