消費論文精選(九篇)

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第1篇：消費論文范文

關鍵詞：個人信貸旅游消費

在貸款買房、貸款買車已經(jīng)被人們所接受的今天，貸款旅游在人們眼里還屬于“奢侈”行為。在當前的旅游消費環(huán)境和我國堅持實行擴大內需方針的形勢下，克服各種困難和障礙，重新啟動岌岌可危的旅游信貸業(yè)務對旅游業(yè)和金融業(yè)具有重要的現(xiàn)實意義。

啟動旅游信貸消費市場的難點

國人的務實心態(tài)使旅游信貸不被接受

西方人將旅游當作生活的重要內容之一，社會福利和各項保險健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因為后者是為了一家人安居樂業(yè)的百年大計，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費者的眼睛還是雪亮的。

盡管政府大力提倡居民進行信貸消費，但現(xiàn)實的信貸消費形勢并不樂觀。據(jù)中國人民銀行最近調查，半數(shù)居民并沒有消費信貸意向，與此同時，不同職業(yè)不同收入消費群體接受消費信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國人對待生活的務實心態(tài)，正是這種心態(tài)阻礙著旅游信貸業(yè)務的開展。

個人信用制度體系制肘旅游信貸消費

信貸消費的全新理念雖然在某些領域逐步被越來越多的消費者接受，然而，現(xiàn)實中還存在著制約消費信貸的瓶頸問題。目前的信貸消費中，商業(yè)銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風險，這對信貸消費的進一步發(fā)展十分不利。貸款銀行為了減少風險，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續(xù)。

由于旅游的信貸需求是突發(fā)性的，短時間內辦理完成并不容易，貸方和借方的積極性都可能受到一定影響，因此，急需有更多的金融機構來提供更為便捷的服務，滿足百姓的信貸需求。

銀行的服務質量和營業(yè)模式導致旅游信貸曲高和寡

手續(xù)繁瑣令人生畏。消費信貸手續(xù)非常繁瑣，通常都有十幾道關卡，作為消費信貸家族成員之一，旅游信貸自然也不例外。一般說來，想借旅游貸款的游客需提前二三十天向開辦此項業(yè)務的銀行提出申請，其間需要往返銀行多次，并提供銀行所需的各種文件、證明、擔保。也許將來旅游貸款門檻放低之日就是旅游貸款大受歡迎之際。

貸款業(yè)務覆蓋面狹窄。旅游貸款目前只有北京、上海、廣州、桂林等少數(shù)幾個大城市和旅游業(yè)發(fā)達城市中的商業(yè)銀行開辦，而在中小城市里此項業(yè)務尚是一片空白，因而相當一部分有實力、講信用也有旅游意愿的潛在游客只因身在中小城市想辦理這項業(yè)務也只能望“貸”興嘆了。

貸款方式呆板單一。旅游貸款一般都是由銀行和旅游公司（旅行社）聯(lián)合推出，借得貸款的旅客一般是拿不到現(xiàn)金的，只能跟隨銀行指定的旅游公司（旅行社）組成的旅游團隨行。旅游者若不想隨旅游團一起行動而是想單獨自由自在地去飽覽風光、指點江山，銀行通常會婉拒他的貸款申請。這種單一的信貸模式將大批消費者拒之門外。

啟動旅游信貸消費對策與措施

健全管理法規(guī)和制度，完善消費信貸體系。有關部門要研究制訂與信貸消費相關的法律、法規(guī)，建立健全擔保、評估、保險、公證等一系列制度，使旅游信貸消費逐步走上法制軌道。銀行等金融機構可以積極探索建立個人信用檔案共享網(wǎng)絡，實行個人信用評估制度，促進信貸消費，規(guī)避金融風險。此外，要支持、引導建立個人資信調查和置業(yè)擔保等中介機構，盡快全面啟動旅游信貸二級市場，為旅游者實現(xiàn)自己的旅游愿望創(chuàng)造便利條件。

提供優(yōu)質服務，改善信貸消費環(huán)境。凡涉及旅游信貸消費的各有關部門、有關企業(yè)都要加強職工培訓，提高業(yè)務素質和服務質量。各商業(yè)銀行應該建立健全消費信貸機構，為消費者提供多種形式高效、便利的旅游信貸服務；銀行要配備必要的信貸消費營銷人員和管理人員，多與旅行社（旅游公司）和消費者溝通，完善售后服務體系，健全信貸產(chǎn)品質量保障機制。

加大宣傳力度，引導居民轉變消費觀念。有關部門、金融機構和宣傳媒體要加大信貸消費的宣傳力度，通過各種宣傳方式，普及信貸消費知識，逐步轉變國人先積累、后消費的傳統(tǒng)習慣，引導其樹立借助信貸工具，適度超前消費的新觀念，以有效增加旅游的即期消費。

加強組織領導，搞好部門協(xié)作。發(fā)展旅游信貸消費是一項復雜的系統(tǒng)工程，各有關部門、有關企業(yè)和金融機構都要密切配合，通力合作，共同推進。有關部門要加強對這項工作的組織協(xié)調，研究制定有關政策措施。商業(yè)、旅游等有關部門和金融機構要把啟動和推進旅游信貸消費作為拉動內需的重要任務，積極采取措施，消除制約癥結，加大信貸消費工作力度。保險公司可以介入信貸消費，開辦履約保險項目，分散信貸風險。

此外，要密切關注旅游信貸消費這一新課題，加強理論研究和實踐指導，引導旅游信貸消費健康發(fā)展。

旅游信貸市場前景廣闊

旅游消費在我國目前已成為重要的消費熱點，旅游消費市場的啟動對經(jīng)濟增長會產(chǎn)生巨大的推動力。對旅游消費主體而言，決定旅游消費的兩個基本要素是“一是有錢，二是有閑”。目前對國內市場來說，耐用消費品已趨于飽和狀態(tài)，人們的旅游動機和需求日益旺盛，這就要合理地引導人們的消費方向，旅游消費就是一個重要方面。因此應出臺相應措施鼓勵人們進行旅游消費，對于收入不高、積蓄有限、收入來源穩(wěn)定、有一定還款能力且有強烈旅游欲望的個體消費者而言，旅游信貸就是一項很好的措施。有專家認為，貸款旅游的前景應該不錯，剛工作或剛成家的青年人將是旅游信貸的主要選擇者。另外，境外旅游花銷較大，隨著出境旅游業(yè)務的不斷增長，也使旅游信貸顯露出光明的前景。可以預見，旅游信貸消費在不久的將來也是肯定有前景的，也許旅游信貸消費也必須經(jīng)過一段寂寞日子以后才會逐漸紅火起來。尤其是中國的入世，受到國外信貸消費觀念的影響，旅游信貸肯定蘊藏著比較大的市場潛力。

市場培育尚需時日

這些年，國人外出旅游的興趣與日俱增，但卻掩蓋不了一個事實：人們的實際收入水平相對于旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，懸殊太大。除了極少數(shù)高收入者，沒有多少人能在一年內瀟灑地舉家出游幾次。就是一年外出旅游一次的，也多是中高收入階層。真正需要向銀行貸款去旅游的，只能是積蓄不夠、收入較低的人群。在大多數(shù)普通百姓心目中，旅游消費還不是生活中必須的支出項目。

不少消費者對貸款出門旅游表示出了極大的興趣，但限于貸款手續(xù)的繁瑣和貸款期限太短，還貸壓力太大等因素，最終也不得不放棄了選擇貸款出去旅游的方法。在實際操作中，銀行很少將旅游貸款直接貸給個人去旅游的貸款方式在很大程度上也限制了消費者申請旅游貸款的興趣。銀行的貸款條款上大多規(guī)定貸款只限于支付與貸款人簽訂合作協(xié)議的特約旅行社的旅游費用，也即旅游者的旅游只能是跟團，要是為了貸款而放棄了自己的旅游的自由空間的話，有些消費者就不會去考慮辦理旅游貸款了。由此看來，在很多消費者的心理上，對旅游貸款仍然抱著一種不辦要比辦的好的懷疑甚至是否定的態(tài)度。

旅行社（旅游公司）作為市場主體，還沒有把“旅游”當作真正的商品在操作，還沒意識到與金融機構的合作是拓展市場的有效之舉。例如，婚慶消費是信貸介入的一個契機，現(xiàn)在無論農(nóng)村、城市，無論年輕人還是長輩，婚慶借貸并不被視為奢侈性消費。在這方面，旅行社就應積極探索。

一些經(jīng)濟學人士分析認為，國家實行假日休息制度，給國民的出門旅游提供了時間上的較大許可，特別是出境旅游現(xiàn)在已成為了不少消費者的首選。但一次支出一筆數(shù)額較大的出境旅游費用，也讓一般的家庭在經(jīng)濟上感到無法承受。因此，旅游貸款應該成為不少家庭出門旅游的一種比較容易接受的消費方式。只是旅游信貸在目前情況下要達到升溫的效果，需要銀行、旅行社（旅游公司）和消費者三者之間進一步的磨合。比如說，現(xiàn)在銀行一般規(guī)定借款人必須在半年或一年內還清所有貸款，借款人每月的還貸負擔必然比較重。如果延長還款時間，加之旅游貸款的數(shù)額一般不大，那么消費者也就很容易下決心了。只要旅行社（旅游公司）與銀行合作，在技術上解決旅游信貸的細節(jié)問題，就不愁沒有旅游者來問津?？梢姡糜涡刨J市場的培育尚需時日，“銀”—“旅”聯(lián)手為挖掘未來市場的前期投入是必要的。

“旅游金融”大有可為

旅游業(yè)在擴大內需、刺激消費、拉動經(jīng)濟增長的方面起著舉足輕重的作用，銀行應該抓住個人存款實行實名制的有利契機，盡早建立個人信用制度及銀行間個人信用查詢制度，同時簡化貸款程序、拓展貸款方式、擴大貸款覆蓋面，為旅游業(yè)的發(fā)展助推一臂之力。從假日經(jīng)濟高峰期看，我國銀行業(yè)的旅游金融服務已經(jīng)落后于方興未艾的假日經(jīng)濟，“旅游金融”大有可為。

銀行業(yè)“旅游金融”的服務意識要進一步增強。銀行應努力提高旅游金融服務的自覺性，突破等客上門的常規(guī)，從被動服務轉為主動服務。銀行可深入旅游客源市場調查研究，調整和優(yōu)化網(wǎng)點結構布局，完善服務功能。特別是要加強對旅游金融的綜合開發(fā)，多種服務一齊上，促進旅游與金融的融合。

辦好旅游消費信貸這一旅游金融“特色菜”是銀行業(yè)的當務之急?？梢灶A見，旅游信貸將成為人們樂于接受的一種新型消費方式。銀行應盡量簡化手續(xù)，提高辦事效率，發(fā)揮自身機構和計算機網(wǎng)絡優(yōu)勢，根據(jù)原有客戶記錄，著手建立個人信用信息庫，并實現(xiàn)系統(tǒng)和區(qū)域共享。在此基礎上，依據(jù)消費者的信用狀況決定旅游信貸的對象和程序，以及貸款手續(xù)的繁簡。

此外，銀行應拓寬“旅游金融”服務的領域。如充分發(fā)揮信用卡在旅游消費中的服務功能，使旅游消費者“一卡走遍天下”的夢想成真等等，這些“微不足道”的中間業(yè)務仍有廣闊天地。可以相信，在未來的旅游經(jīng)濟中，“旅游金融”必將成為一道亮麗的風景線。

參考資料：

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2.丘祖金，桂林分行旅游信貸營銷初探[J]，廣西農(nóng)村金融研究，2002．5

3.江騰、朱燕濤、余桂生，對武夷山市旅游信貸現(xiàn)狀的調查與思考[J]，福建金融，2002．5

4.聶紹芳、劉春、廖建軍、王國華，衡陽市民旅游消費現(xiàn)狀及需求調查研究[J]，南華大學學報(社會科學版)，2003，1期

5.烏蘭，假日旅游消費行為探析[J]，商業(yè)研究，2002，10

第2篇：消費論文范文

走進商場,兒童消費品琳瑯滿目,五彩繽紛;打開電視機,兒童消費品廣告又撲面而來,那歡快、躍動、活潑的形象注入人們的心田。廠商們早已開始拿孩子來做文章,打孩子這張王牌。其中,我們也從一些媒介上看到,某些廠商專抓兒童心理搞欺詐,或者是由于忽視兒童不具備明辨是非的特點,誤導消費,成為損壞兒童身心健康的罪魁禍首。因此,生產(chǎn)經(jīng)營兒童消費品必須了解兒童消費品市場的特點,選擇合適的促銷手段。

與成人消費品市場相比較,兒童消費品市場呈現(xiàn)出不同的特征:

一、兒童消費品市場的特點

(一)市場差異小。市場營銷學原理指出,消費者購買行為首先受個人因素的影響。成人消費者由于職業(yè)、文化水平、個性、愛好、價值觀等的不同,對商品需求的差異性較大,使成人消費品市場本身呈現(xiàn)出很大的差異性。因此,廠商們常常需要將此市場按不同因素進行細分。兒童消費品市場卻不同,市場主體主要是兒童,盡管由于家庭經(jīng)濟條件的不同和父母對兒童行為的干擾,兒童的購買動機也呈現(xiàn)出某些差異,但總體上來說,兒童由于其文化程度、社會經(jīng)驗等的限制,對商品選擇的差異性較小,因此,在兒童消費品市場上可以運用相同或相類似的產(chǎn)品、定價、分銷渠道和促銷等策略,以達到降低成本,獲取最大效益的目的。

(二)形式產(chǎn)品重于實質產(chǎn)品。現(xiàn)代市場營銷學認為,在現(xiàn)代社會化大生產(chǎn)和商品經(jīng)濟條件下,產(chǎn)品是一個日益復雜的整體概念,它包含三個層次:實質產(chǎn)品,指產(chǎn)品的基本效用和用戶購買產(chǎn)品所追求的利益;形式產(chǎn)品,包括產(chǎn)品的品質、特征、品牌、形態(tài)、包裝等;延伸產(chǎn)品,主要指一系列的售前、售中、售后服務。對兒童消費品市場來說,形式產(chǎn)品重于實質產(chǎn)品。消費者的購買行為受購買動機的支配,一般來講,消費者的購買動機可分為生理性購買動機和心理性購買動機。心理性購買動機按其心理因素的不同又可細分為感情動機、理智動機、惠顧動機等。兒童的購買行為主要受感情動機的影響,表現(xiàn)出沖動性和不穩(wěn)定性,求新、好勝、好奇等都可以促成兒童的購買行為,如服裝上的奇特口袋,食品袋里贈送的小玩具,童車外表模仿動物外形的噴漆花紋等等,都可引起兒童強烈的購買欲望。因此,對兒童消費品應強調產(chǎn)品功能多樣,外觀造型奇特,包裝精美的特點,符合兒童求新、求奇、求美、好動的心理特點。這樣的商品放在超級市場的貨架上,才能引起孩子們濃厚的興趣。

(三)廣告的促銷作用強。廣告對商品促銷作用早已被廠商們所認識,所以,許多廠商們不借花重金做各種各樣的廣告。廣告對兒童消費品的促銷作用較成人消費品更為突出。這主要是因為兒童的消費行為轉移性強,容易受外界影響,如父母、同伴、同學、教師、廠商等。廠商影響兒童消費行為的最基本的手段就是廣告,尤其是電視廣告。電視廣告對兒童消費行為的潛在影響是由廣告的性質所決定的。電視廣告通過活潑的形象、鮮艷的色彩、悅耳的聲音、誘人的畫面,使兒童感受到無窮的樂趣和興奮,處在襁褓里的嬰兒就已經(jīng)會看電視廣告了。據(jù)調查,兒童一般一周內看25—30小時的電視,五歲以下的兒童看得更多。因此,一些新的兒童消費品要打開或擠入這個市場,廣告的反復刺激是一種有效的途徑。

(四)兒童越來越具有購買權。據(jù)有關社會調查資料表明,兒童在購買小食品、飲料、服裝、玩具、文具等方面擁有絕對的權力,同時,對于一些大件商品,比如自行車、家用健身器等方面也擁有相當?shù)臋嗔?。他們對父母的購買行為產(chǎn)生著越來越大的影響。在中國,兒童這一購買者角色的作用尤為突出。一方面,中國兒童數(shù)量多,據(jù)統(tǒng)計,僅中國大陸每年就約有2000萬個嬰兒出生,這個出生率使中國兒童形成了一個龐大的消費群體。另一方面,獨生子女是中國家庭的一個特殊現(xiàn)象,他們是家庭的核心,是“小皇帝”、“小太陽”,家庭中很大一部分消費支出都花在他們身上。隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展和人們購買力的增強,二十多年前幾乎百分之百地掌握在大人手中的購買權如今已有不少部分掌握在兒童手中。兒童手中的零用錢越來越多,從前父每給孩子們的零用錢,要求他們積蓄起來直到孩子們有需要和懂得怎么花時才動用;現(xiàn)在的社會是商品經(jīng)濟社會,許多家長給孩子零用錢的目的是讓他們學會消費,盡早適應社會。因此,今日的兒童已沒有或很少有以往的傳統(tǒng)的節(jié)約觀念,他們在購買商品時也很少考慮價格,很少考慮錢的來源。隨著每個家庭中兒童數(shù)目的減少,兒童物質條件將會更好,零用錢將會更多,兒童購買能力將越來越強,這也是促使兒童消費品市場繁榮的重要原因。

二、兒童消費品的促銷策略

隨著兒童消費品市場的繁榮,市場競爭也更加激烈。促銷就成了企業(yè)市場營銷活動的重要組成部分。促銷的最終目的是實現(xiàn)產(chǎn)品的銷售,因此,促銷不僅要吸引消費者的注意力,而且還要使促銷的形式和手段同消費者發(fā)生聯(lián)系,使消費者的情緒受到感染乃至對產(chǎn)品產(chǎn)生興趣,最終形成消費者的購買行為。針對兒童的心理特點以及兒童消費品市場的特點,需要采用多種多樣的輕松、歡快、活潑的形式來開展一系列的促銷活動。通過這些促銷活動,在滿足商品的適用性的同時,還要符合兒童審美情趣,陶冶兒童情操,凈化兒童靈魂,促使兒童身心健康發(fā)展。因此,對兒童消費品的促銷活動是與對兒童教育融合在一起的。與成人消費品促銷相比較,兒童消費品市場可側重運用以下促銷手段:

(一)電視廣告促銷。電視廣告對兒童當前或將來的消費行為影響很大,原因在于兒童對商家廣告的目的了解較少。研究資料表明,幼兒園的孩子不了解廣告的目的,75%的一年級學生也不了解廣告的目的,很多孩子認為廣告的目的是為了增加趣味,一般來說到9歲,孩于們才能知道廣告的目的是為了推銷產(chǎn)品,10—12歲兒童中約有85%能了解此目的。因此,兒童對廣告內容的判斷能力較差,往往會對一些新奇、吸引自己興趣、自己信任的名入所作的廣告全盤接受。這樣的廣告能激起兒童的購買欲望,促成兒童的購買行為。許多新產(chǎn)品就是通過廣告打開了銷路。本論文由整理提供娃哈哈果奶促銷廣告中小女孩那稚嫩的一聲:“媽媽,我要喝……”輕輕松松地把小朋友正在玩玩具的注意力轉移到了娃哈哈果奶上;旺仔牛奶的促銷廣告中那位調皮可愛的小男孩望著面前牛奶瓶上的“旺仔”說:“…我受不了啦!”他那想抵擋又抵擋不住誘惑的形象,使多少孩子垂涎欲滴。新型飲料高樂高剛剛進入市場時,有許多孩子不能適應高樂高那甜中帶苦的味道,高樂高廠商針對這一點,在電視廣告中重點強調“高樂高的味道棒極了!”輕而易舉地改變了孩于們的飲食習慣,進入了兒童的早餐桌上。電視廣告對兒童消費的影響由此可見一斑,它尤其適用于新產(chǎn)品和日常生活用品的促銷。值得提醒商家的是,在運用廣告促銷時,廣告的內容要健康向上,形式要活潑新穎,符合孩子們的消費心理。

(二)包裝促銷。在現(xiàn)代市場經(jīng)營中,包裝已成為商品生產(chǎn)不可缺少的組成部分。隨著自選商品業(yè)務的發(fā)展和眾多商標的出現(xiàn),包裝對消費者區(qū)別產(chǎn)品、刺激購買起了促進作用,已成為一種“無聲的推銷員”。對兒童消費者來說,包裝除了起保護商品的作用外,還便于兒童使用產(chǎn)品、握拿產(chǎn)品、攜帶產(chǎn)品、提供某些產(chǎn)品信息等。在超級市場琳瑯滿目的貨架上,新奇、有特色的包裝往往能引起兒童的注意,誘發(fā)兒童購買動機。事實上,許多孩子,尤其是10歲以下兒童在很多情況下是根據(jù)包裝來選購商品的。色彩鮮艷、畫面形象生動、設計奇特、開閉方便的包裝,贈品包裝等,往往是兒童選擇商品的主要依據(jù)。有些商品包裝甚至在商品被消費完以后,被兒童收藏起來用于游戲。廠商在運用包裝促銷時,應注意如下幾點:第一應設計適合兒童心理和能力的包裝。由于兒童手的靈巧性、力度以及兒童的知識還未達到成人的程度,對于兒童消費品,尤其是食品應設計成開啟方便、重量體積適當、剩余產(chǎn)品便于儲藏的包裝。第二,兒童商品的包裝應沒有潛在危險性。如玻璃容器易破碎,容易發(fā)生危險,應改用其他材料來代替;有拉手的易拉罐會割破孩子的手等。生產(chǎn)者在設計產(chǎn)品包裝時,應為兒童著想,設計出安全、理想的包裝。第三,包裝的價值。有些商品本身并無什么特殊性,卻配以豪華包裝以增加產(chǎn)品的價值,甚至包裝的價值大大高于商品本身的價值,孩子們打開包裝,發(fā)現(xiàn)里邊不是自己所期望的商品,就會有被欺騙的感覺。因此,包裝應與實物相符合。第四,應使用兒童能懂的“語言”。低年齡的兒童對包裝上的文字說明理解困難,廠商在設計包裝時,應考慮使用孩子們能明白的符號、圖畫等,幫助孩子們選擇到合適的商品。同時,包裝作為一種特殊媒介,又會使兒童學到很多知識和技巧,豐富孩子們的語言,使兒童的生活更具樂趣。

(三)健康促銷。天下父母都希望自己的孩子健康成長。不少商家以兒童健康為切入點開展促銷活動,既適應了兒童成長的生理需要,又符合天下父母盼子健康的心理要求,因而總能立于不敗之地。娃哈哈集團對其新產(chǎn)品AD鈣奶的廣告宣傳是:我國居民日常飲食中維生素A、維生素D和鈣的攝入量普遍不足。針對這一狀況,娃哈哈集團公司經(jīng)過數(shù)年研究,成功地開發(fā)出我國第一支在奶中強化維生素A、D和鈣質的“娃哈哈AD鈣奶”,使鈣在人體中得到更充分的吸收和利用。由于娃哈哈集團倡導“科學補鈣,健康成長”,使其新產(chǎn)品迅速占領了市場,形成了“AD鈣奶”的新潮流。健康促銷成功的原因就在于商家從關心兒童的身心健康出發(fā),宣傳自己的產(chǎn)品,使消費者感到企業(yè)同自己的利益是一致的,從而減少了父母及兒童對單純商品廣告的抵制心理,也使該商品的宣傳在雷同的同類商品廣告中脫穎而出,容易為顧客所接受。(四)有獎促銷。獎品對兒童永遠具有很大的誘惑力,兒童熱衷于得到獎品甚于產(chǎn)品本身。他們認為,小獎品是專門送給他們的,又不需要花錢買。有不少孩子聲稱到“麥當勞”進餐最快樂的事是吃完漢堡包還能得到一件奇特的獎品;孩子們整箱地購買“小浣熊干脆面”是為了得到里邊贈送的“恐龍風暴旋風卡”、“巧比夾”;為了爭取到中央電視臺參加《大風車》節(jié)目的機會,或得到書包、文具、套裝等小禮品,在飲料銷售淡季孩子們仍不忘購買樂百氏奶。

可見,商品附帶的獎品比商品本身更多地吸引了兒童的注意力,有獎促銷成了商家促銷兒童商品常用的手段。一位兒童心理學家說,兒童自己比設計者能更清楚地告訴我們他們喜歡什么和為什么喜歡或不喜歡。據(jù)調查發(fā)現(xiàn),4歲的兒童對獎品的選擇就有性別的區(qū)別。因此,商家在運用有獎促銷時,應針對兒童心理,精心設計獎品。有獎促銷歸納起來主要有兩種形式:一種是一次性獎勵,即每一件商品中都附有不同的獎品,孩子們每購一次該商品,即能得到一件獎品,如每購500ml的高樂高,即可同時得到一件攪拌器;另一種形式是多次獎勵,即這些商品中并不經(jīng)常附有獎品,需要多次累計,湊齊所規(guī)定數(shù)目,通過郵寄才能得到獎品,商家意在鼓勵兒童多次購買同類商品。這兩種形式相比較,第一種形式更能吸引兒童,第二種形式由于兒童當時不能拿到獎品,會因缺乏累積的耐心而失望,家長也會因為多次花錢而不愿讓孩子購買此種商品。運用有獎促銷時,廠商應考慮到獎品只是商品的附帶形式,用它的目的是為了促進產(chǎn)品的銷售。因此,應注重向孩子們提供貨真價實的實質產(chǎn)品,不能因為過分追求吸引兒童的注意力而喧賓奪主,忽視了自己的實質產(chǎn)品。

(五)文化促銷。兒童文化具有豐富的內涵,所以兒童文化促銷形式也多種多樣,不拘一格。鄭州亞細亞商場將兒童文化與企業(yè)促銷聯(lián)系在一起,在“六•一”兒童節(jié)到來之際,舉辦了“童車大賽”、“兒童電子琴大賽”、“好爸爸、好媽媽故事大賽”等。這些活動,參加人數(shù)多,影響范圍廣,家長們都爭取自己的孩子能夠獲獎,于是踴躍來到商場。商場通過這些活動把商場形象牢固樹立在孩子和家長們的心中,達到了促進銷售的目的,使商場在良性循環(huán)中不斷發(fā)展。動畫片形象促銷也是兒童文化促銷的形式之一。美國“孩子寶”遠東公司生產(chǎn)的“變形金剛”系列玩具就是靠該公司制作的《變形金剛》動畫片激發(fā)了中國數(shù)億兒童的購買欲望。隨著該電視劇的播放,變形金剛機器人的形象深入人心,孩子們對市場上剛出現(xiàn)的充滿智慧與樂趣、富于幻想的變形金剛玩具也產(chǎn)生了濃厚的興趣,家長們認為這種玩具既能開發(fā)孩子的智力,又能鍛煉孩子的動手能力,也樂于給孩子買這種玩具。超級秘書網(wǎng)

第3篇：消費論文范文

本文作者：陳澤輝工作單位：黃河科技學院外語學院

與顧客建立親密的顧客關系，使顧客滿意，建立顧客的品牌忠誠度是直接導致產(chǎn)品盈利的有效手段，因此廣告?zhèn)鬟f的產(chǎn)品信息、品牌精神只要得到消費者的正解，當消費者接觸到廣告的時候能支持贊同廣告中的主要信息就能引領消費者的消費忠誠。而可口可樂公司的早期廣告策略和營銷策略正是重視了對品牌的重視和悉心呵護。1886S’-1920S’可口可樂廣告語側重“能指”1886年請喝可口可樂1904年新鮮和美味1905年可口可樂-保持和恢復你的體力1906年高品質的飲品1907年可口可樂———帶來精力，使你充滿活力……1886年第一瓶可口可樂問世，可口可樂第一次為人所知:需要更多的人去品嘗到可口可樂，“請喝可口可樂”成為其活動的主題。之后的十幾年里，雖然不時會有新的廣告語出現(xiàn)，但依然是從產(chǎn)品的功能層面去宣傳：解渴、好味道、清涼。如：新鮮、美味、滿意，就是可口可樂；口渴時的享受等。這一階段廣告的訴求點在于產(chǎn)品自身的特質。從符號學的意義上講，就是注重它的“能指”，即產(chǎn)品的物理性質，廣告中傳遞了更多實用以及與消費者的需求相關的信息，這種廣告策略與馬斯洛需求層次理論中廣告所關心的人們的最底層的針對生理上渴了就喝可口可樂的需要也不謀而合。任何“能指”是“所指”的載體，是“所指”和“意義”的發(fā)展雛形。1920S’-1930S’可口可樂廣告語過渡到側重“所指”1920年可口可樂———一個好東西從九個地方倒入一個杯子1922年口渴沒有季節(jié)1923年口渴時的享受1926年口渴與清涼之間的距離———可口可樂1935年可口可樂———帶來朋友相聚的瞬間1937年美國的歡樂時光……20世紀二三十年代，可口可樂的產(chǎn)品被更多的人接受和認知，廣告語越發(fā)趨于感性，在功能性的訴求基礎之上，增添了更豐富的內含，如歡樂、友誼，充滿友誼的生活，幸福的象征等。但這時期仍是產(chǎn)品推廣階段，真正的品牌地位還未完全建立起來。根據(jù)馬斯洛層次理論對情感需要所述，這一層次的需要包括兩個方面的內容：一是，友愛的需要，即人人都需要愛情、友情、親情，渴望愛與被愛；二是，歸屬的需要，即人都有一種歸屬于一個群體的情感，希望成為群體中的一員，并相互關心和照顧。情感需要比生理需要更為細致，它和一個人的生理特性、經(jīng)歷、教育、有關系。可口可樂公司開始試圖將可口可樂與歡樂、友誼、幸福這些美好的字眼聯(lián)系起來，可口可樂對消費者的感化便由簡單的推出產(chǎn)品向“所指”轉化，將它與其他美好的事物掛鉤，給可口可樂賦予更感性的含義。此時期可口可樂的廣告將消費可口可樂當做與朋友同事共享美好時光的符號。

二戰(zhàn)時期可口可樂廣告語與建構“美國精神”象征符1941年工作的活力1945年充滿友誼的生活，幸福的象征世界友誼俱樂部———只需5美分……二戰(zhàn)時期是可口可樂品牌形象上升的關鍵時期，在這個時期，可口可樂公司通過以5美分的低廉的價格出售給軍隊，并隨著美軍的作戰(zhàn)而流向海外、建立海外加工廠?？煽诳蓸窇{借這次成功的營銷手段成為了美國人的首選飲料，可口可樂的品牌知名度大幅提升，品牌形象也初見輪廓。這一時期可口可樂的制勝之舉就是這次成功的營銷策略，事件營銷是企業(yè)形象提升的關鍵契機，對于美國國內消費者而言，二戰(zhàn)時期可口可樂塑造了愛國、民族主義的正面品牌形象。二戰(zhàn)后期可口可樂與美國文化內涵的融合1945年美國方式的世界性標志———可口可樂1950年沿著公路走四方1951年好客與家的選擇1956年可口可樂———使美好事情更加美好，輕輕一舉，帶來光明1961年可口可樂，給你帶來最佳狀態(tài)……二戰(zhàn)后期美國經(jīng)濟全面繁榮、高速發(fā)展，可口可樂的品牌也在快速成長。可口可樂公司賦予其產(chǎn)品“美國方式”的內涵，可口可樂與麥當勞成為美國人生活方式的代名詞。可口可樂公司在這一時期對其品牌的打造的高明之處就在于將可樂與美國人的“友好”、“好客”、“熱情”以及美國的大國形象聯(lián)系在一起。經(jīng)濟的發(fā)達給美國公民的民族自尊心提供了有力的保證，因而這一時期可口可樂廣告語中更多體現(xiàn)了個人最高層次的需要，鼓勵人們特別是男人為實現(xiàn)個人理想、抱負，把個人能力發(fā)揮到最大程度，滿足與自己的能力相稱的一切事情的需要。也就是說，人必須干稱職的工作，這樣才會使他們感受到最大的快樂。經(jīng)濟全球化中可口可樂與全球戰(zhàn)略1989年擋不住的感覺1993年永遠是可口可樂1995年這是可口可樂1997年每刻盡可樂，可口可樂……1998年看足球，齊加油，喝可口可樂團結就是力量盡情盡暢，永遠是可口可樂1989年以后，隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，可口可樂公司開始了可口可樂的全球布點戰(zhàn)略，可口可樂公司開始和奧運會、體育明星合作，到了新世紀之交前后，可口可樂更進一步的細分了目標消費者群體，將目標群體鎖定在35歲以下的年輕人群體，產(chǎn)品廣告以運動時尚作為主調。后工業(yè)社會，產(chǎn)品不斷被模仿、批量生產(chǎn)，同質化顯現(xiàn)已經(jīng)很嚴重，可口可樂公司不得不面對日益嚴峻的競爭力，例如后起的百事可樂公司。此時產(chǎn)品本身已經(jīng)不能保持其獨特的銷售優(yōu)勢，產(chǎn)品本身的無差異或是細微差別，很難讓消費者直接感知，因此廣告就成為使產(chǎn)品、品牌和企業(yè)具有差異和個性化的介質。由于經(jīng)濟的發(fā)展，生活水平的提高，大眾媒體的普及，消費者的精神生活日益豐富，普通消費者現(xiàn)實生活中對體育、音樂、電影的頻繁觸及使得消費者對明星的追捧曾登峰造級，借助明星的知名度和時代感可以給可口可樂品牌符號中注入新鮮、時尚和活力的元素。

可口可樂百年經(jīng)典廣告人物符號特征分析在1900年可口可樂剛剛進入藥房時期的廣告中，平面廣告中的人物往往選取的是中產(chǎn)階級以上的貴婦人作為人物形象，圖片中人物身著維多利亞時代雍容華貴的禮服，姿態(tài)端莊。廣告中人物往往只有一位優(yōu)雅的女性，表情單一。而30年代以后廣告中出現(xiàn)了男女共同休閑的畫面，普通平民角色開始被當做人物符碼運用到廣告之中，廣告中人物之間呈現(xiàn)出的是友好平等的人際關系，廣告中男女同樂的場面，男性通常穿著工作服，并隨意的戴著工作帽、卷著袖口，不同于前一時期女性高高在上的一絲不茍、規(guī)規(guī)矩矩的形象。1941年可口可樂公司做了一副關于圣誕老人的招貼畫，這幅廣告招貼畫顯示了可口可樂圣誕老人的容貌，以經(jīng)典的紅色第一次為圣誕老人樹立了現(xiàn)代的形象?？煽诳蓸芬惨驗榻柚フQ老人的新形象更加地深入人心。二戰(zhàn)時期可口可樂廣告以高大的美國大兵作為廣告中的主角，塑造愛好和平的品牌形象并以此贏得了大多數(shù)美國人的好感。1984年洛杉磯奧運會可口可樂成為奧運會最早的贊助商，其中一則經(jīng)典的廣告是將游泳健兒作為廣告主體，開始了可口可樂與奧運、與運動形象相關的企業(yè)形象。1994年電腦制作了一則北極熊手持可口可樂的動畫廣告，深受消費者喜愛。電腦動畫算是當時時代尖端潮流，可口可樂以此展示自己永遠站在世界潮流的尖端。在中國，可口可樂公司分別聘請了張柏芝、謝霆鋒、容祖兒、潘瑋柏、房祖名和劉翔在內的娛樂明星和體育明星為其保持企業(yè)形象，引領品牌忠誠度。通過對這幾個時期可口可樂經(jīng)典廣告中的人物形象的縱向比較，就能夠得到廣告商在制作廣告中對目標消費者的劃分。在早期，選用貴婦形象作為女主角，其一，是因為這一形象符合當時社會中流行的審美標準；二是，因為選用貴婦形象就是為了吸引這一部分中產(chǎn)階級的家庭主婦來品嘗。因為在工業(yè)革命前5美分一杯的價格不是每個普通群眾都能接受的。而在工業(yè)革命以后工人階級的數(shù)量猛增，成為日常消費品中的主要人群，因此可口可樂選用工人作為主角自然有它的深意。而到了20世紀90年代以后，可口可樂已經(jīng)具備了一個作為汽水飲料行業(yè)老大的資本和資歷，因而挖掘出產(chǎn)品時尚、健康的新意，選用當紅明星便是可口可樂公司傳遞其符號意義的動機[2]?？煽诳蓸钒倌杲?jīng)典廣告情境符號特征分析著名語言學家羅曼•雅各布曾經(jīng)指出，語言符號不提供也不可能提供傳播活動的全部意義，交流的所得，有相當一部分來自于語境。傳播情境的意義在外延上主要包括：二人對話進行的場景，如什么時間、什么地點、有無他人在場等等，當然廣義上也包括傳播活動的參與人所在的群體、組織、制度、規(guī)范、語言、文化等較大的環(huán)境。早期的可口可樂廣告是為了培養(yǎng)中產(chǎn)階級消費習慣而制作的，因此廣告中通常選取的場景是咖啡館、沙龍或者中世紀的精致裝飾的馬車，此情境符號也向有消費能力的中產(chǎn)階級傳遞著種種符合中產(chǎn)階級消費習慣的場景和活動背景。而20世紀20至30年代隨著工業(yè)革命在美國的深入發(fā)展，美國工人階級的消費水平和之前相比有了很大的提高，對于5美分的價格定位完全能夠接受，對于由于隨著經(jīng)濟形勢的發(fā)展出現(xiàn)的這一大部分的消費群體，可口可樂公司在此期間做出的廣告中的廣告情境大多為工作間歇時分，與工人階級的工作和生活更容易產(chǎn)生共鳴。而在二戰(zhàn)中可口可樂公司抓住了美國人都關心和牽掛的戰(zhàn)爭來作為廣告的大背景，這種關心國家命運、塑造正義愛好和平的美國大兵的形象符合美國人的價值取向。而到了現(xiàn)代社會，產(chǎn)品的同質化愈發(fā)嚴重，產(chǎn)品和品牌間的競爭愈發(fā)激烈，廣告必須賦予產(chǎn)品更多的個性才能體現(xiàn)產(chǎn)品和品牌本身的差異化。市場也由賣方市場轉向買方市場，企業(yè)開始將注意力更多的集中于對消費者的研究，消費者市場的市場細分變得愈加重要，在國際化轉型時期，可口可樂為了能滲透到本土，會選取本地居民有情感共鳴或者共同生活經(jīng)驗的背景活動作為廣告中的情境符號。

這篇論文解決的問題是：從符號學的視角，參考讓•鮑德里亞等國內外長久以來許多學者的研究成果，以可口可樂百年廣告史為例，分析闡述消費社會中，廣告符號是怎樣運用到具體的品牌構建之中的。事實上，廣告對消費主義起著推波助瀾的作用；廣告誘導著消費者追求商品的符號價值和象征意義。

第4篇：消費論文范文

1.灰色GM(1,1)模型GM(1,1)模型，是灰色系統(tǒng)理論中被普遍應用灰色預測模型之一，該模型由單一變量的微分方程所組成，通過對復雜系統(tǒng)中起主導要素觀測值的擬合，預測并揭示整體未來發(fā)展的趨勢，在社會經(jīng)濟、管理決策、農(nóng)業(yè)規(guī)劃、氣象生態(tài)等各個部門和行業(yè)被廣泛使用。閔惜琳（2005）建立了廣東省科技人才需求量的灰色預測模型，同時驗證了模型的精確度。曾波（2009）運用GM(1,1)模型，對居民消費價格指數(shù)（CPI）進行了模擬與預測。高紅(2014)針對我國制造業(yè)電力消費，運用GM(1,1)模型做出了有效預測。因此，筆者認為，顧客的未來消費行為模式，也是一個包含不確定因素的復雜灰色系統(tǒng)，結合RFM模式分析和灰色系統(tǒng)預測理論中的GM(1,1)模型，可對消費行為作出準確預測。

2.GM(1,1)模型的應用顧客的消費行為模式由F和M兩個維度構成，即需要分別對每個維度上顧客行為進行預測。首先構建購買頻率F維度的預測模型。設原始顧客購買頻率F的序列為。發(fā)展灰度覾的取值，直接決定了GM(1,1)方程的適用度。當覾≤0.5時，模型對于短期或中長期預測有著很好的效果；當覾＞0.5時，所建立模型的預測效果達不到預期值，需要對模型中的變量做進一步調整。預測顧客消費金額M，可使用相同的方法，得到M(0)(k+1)的預測數(shù)列。根據(jù)顧客購買頻率F與購買金額M兩個維度的預測結果，可分析未來顧客未來消費行為模式的變化。

二、實例驗證與分析

1.實例驗證筆者選取某商業(yè)銀行的顧客作為驗證對象。一方面，是由于在經(jīng)濟全球化的背景下，大量外資銀行進駐我國，金融市場的競爭，實質上就是對顧客資源的競爭，銀行現(xiàn)有顧客資源的數(shù)量與質量，直接決定了其在競爭市場中的地位。因此，對判斷顧客行為并建立與顧客的良好關系，成為目前商業(yè)銀行亟需解決的問題；另一方面，信息技術的發(fā)展、商業(yè)銀行對顧客的交易行為能夠建立更全面的數(shù)據(jù)庫，本研究所需的顧客數(shù)據(jù)獲取較為簡便。筆者依據(jù)研究需要，選擇樣本時間區(qū)間為2013年8月～2014年9月共14個月，并從數(shù)據(jù)中心隨機獲取158位顧客的歷史交易數(shù)據(jù)。為了保證結果的真實有效，對統(tǒng)計信息缺失或疑似臨時賬戶的31個異?？蛻暨M行剔除，剩余127名客戶的統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行消費行為分析。將樣本分為兩組：第一組2013年8月～2014年4月的客戶數(shù)據(jù)作為預測組；第二組為2014年5月～9月作為驗證組。最后，依據(jù)公式（5），預測在2014年5月～2014年9月顧客消費行為F和M的表現(xiàn)，進而可預測顧客未來的消費模式。通過與對照組數(shù)據(jù)進行比較，預測結果與原消費模式一致，均為“FM”，具體結果如表3、表4所示。采用相同的方法，重復以上計算過程，對預測樣本中127名顧客未來5個月的行為表現(xiàn)進行預測，結合驗證組對應的數(shù)據(jù)作出行為模式分析。由于預測樣本量較大，筆者只列出部分顧客的預測結果，分別如表3、表4所示。

2.檢驗與分析得到預測結果后，對模型的有效性進行檢驗。筆者從模型預測效果和預測精度兩個角度作出驗證。首先，通過兩組數(shù)據(jù)對比檢驗模型的預測效果，即比較顧客預測消費模式與真實消費模式，以1個月、3個月、5個月為時間節(jié)點，分別對三個階段顧客消費行為模式的預測效果進行統(tǒng)計，得到結果如表5所示。從表5中可得到兩個結論：一是模型對較近時間節(jié)點的行為預測具有較高的準確度，預測下一個月顧客行為模式的準確率為91.33%；二是模型預測的準確度，隨預測時間長度的積累而降低。究其原因，筆者認為，顧客在與銀行建立長期關系的過程中，會形成一定的消費行為習慣，即在短期內，顧客自身具有慣性消費行為。所以，筆者建立的模型在短期有良好的預測效果。此外，隨著時間跨度的增加，市場環(huán)境可能出現(xiàn)較大波動，顧客從競爭對手以及其他消費者獲取更多的信息，銀行的業(yè)務未達到顧客預期等等這些動態(tài)因素，均會對顧客的消費行為產(chǎn)生較大影響。由模型效果檢驗的結果可知，近期的預測結果準確度較高。因此，只選擇“1個月”的預測結果計算試驗樣本的相對誤差值，得到127名顧客預測結果的相對誤差值。(k)的統(tǒng)計值如表6所示。從統(tǒng)計結果看，相對誤差均值為0.1149。說明該模型可以用于預測，但尚未達到模型精度0.05的指標標準，距精準預測仍有可改進之處。

三、結論

第5篇：消費論文范文

從“全面小康”到“社會主義新農(nóng)村”目標的推進可以看出，國家非常重視農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民相關問題。新農(nóng)村建設是在新形式下解決“三農(nóng)”問題的突破口，農(nóng)村經(jīng)濟增長和農(nóng)民收入消費水平的提高不僅影響整個宏觀經(jīng)濟的增長，更關系著和諧社會和小康目標的實現(xiàn)。因此，政府應不斷加大財政對農(nóng)業(yè)的投入，改善財政支出結構，制定有效的財政支農(nóng)政策，以多種方式支持糧食生產(chǎn)，促進農(nóng)民增收，提高農(nóng)民消費能力。我們在貫徹財政支農(nóng)政策和評價財政支農(nóng)效率的時候，需要弄清楚財政農(nóng)業(yè)支出和農(nóng)村居民消費水平之間的關系，由此為人們提供理論基礎，并提出政策建議。

由于近幾年我國農(nóng)村居民收入增長低迷和消費能力偏低的情況，國內不同的學者和研究結構提出多種觀點。薛譽華（2002）通過分析我國20世紀90年代后半期農(nóng)民人均純收入增速超緩的原因，認為提高廣大農(nóng)民文化知識水平、發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)是增加農(nóng)民收入、促進消費的根本所在。李長英（2004）通過基準壟斷模型及其擴展模型的分析，認為鼓勵國外和城市企業(yè)向農(nóng)村直接投資是提高農(nóng)民消費能力的有效途徑。孫偉艷等（2004）通過分析農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的組織形式、特點及作用，得出了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營不僅是農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制的創(chuàng)新，也是農(nóng)民增收的有效組織形式的結論。宋元梁（2005）通過建立動態(tài)計量經(jīng)濟模型分析城鎮(zhèn)化與農(nóng)民收入進而消費增長的關系，認為加速城鎮(zhèn)化建設是持續(xù)增加農(nóng)民收入的重要途徑。江勇（2006）在其文章中指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟整處在新的結構調整，加快發(fā)展時期，發(fā)展勞務經(jīng)濟也具備一定的優(yōu)勢，因此可以通過發(fā)展勞務經(jīng)濟來解決農(nóng)村富余人員，增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)民消費。本文結合當前的國家農(nóng)業(yè)政策，專門從分析財政對農(nóng)業(yè)的支出與農(nóng)民消費水平的關系入手，以新的視角討論新農(nóng)村建設中政府對農(nóng)業(yè)財政支出是增加農(nóng)民收入消費的有效途徑。

二、建立模型的理論依據(jù)

根據(jù)各種消費能理論，建立消費函數(shù)的一般形式為ct=a0+a1yt+a2ct-1+a3yt-1①

其中，ct、ct-1在這里分別代表農(nóng)村居民t期和t-1期的消費，yt、yt-1分別表示t期和t-1的農(nóng)村居民收入，此式子說明人們當期的消費不僅與當期的收入有關，還受到前期收入、前期消費水平等因素的影響，符合消費理論的觀點。然而yt-1與ct-1之間呈現(xiàn)高度的相關性（凱恩斯的消費理論指出：當期的消費主要取決于當期的收入），即解釋變量之間存在多重共線性。因此，我們建立模型的時候首先要合并高都相關的解釋變量從而減少解釋變量的個數(shù)，達到消除多重共線性的目的。

另外，我們還必須知道政府對農(nóng)業(yè)的支出與農(nóng)民收入之間的關系。凱恩斯的乘數(shù)理論表明，當政府采用擴張性財政政策，擴大政府支出，便能夠增加社會需求水平，成倍的刺激居民消費和國民經(jīng)濟。同樣的，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中，政府投資興建農(nóng)村道路等基礎設施為農(nóng)產(chǎn)品的運輸和銷售提供了便利和可能，優(yōu)化了農(nóng)民交易的交易條件，從而提高了農(nóng)村居民的收入水平，也促進了消費。也就是說政府財政支出的增加導致農(nóng)村居民消費同方向增加，屬于正向的效應。我們可以從關于乘數(shù)的數(shù)量關系式來得出財政農(nóng)業(yè)支出與農(nóng)村居民收入之間的關系：yt-yt-1=d0（gt-gt-1）所以，yt=(gt-gt-1)+yt-1②

其中，gt、gt-1分別表示t期和t-1期政府財政農(nóng)業(yè)支出，d0為財政支出的乘數(shù)，我們將②代入①式中得到下面的式子：ct=a0+a1{(gt-gt-1)+yt-1}+a2ct-1+a3yt-1，把gt-gt-1用gt來表示，即gt為模型的另一解釋變量，合并yt-1與ct-1得到：ct=b0+b1gt+b2ct-1③

三、財政農(nóng)業(yè)支出對農(nóng)民消費的實證分析

（一）數(shù)據(jù)的收集

根據(jù)我國財政體制的改革及其現(xiàn)狀以及數(shù)據(jù)的可取性，我們選取了1986年至2005年的數(shù)據(jù)為樣本，使用國家財政用于農(nóng)業(yè)的支出（決算數(shù)據(jù)）作為我國農(nóng)業(yè)財政支出（g）的度量指標。用國民經(jīng)濟核算中農(nóng)民的最終消費項下的農(nóng)村居民消費（以當前的消費水平）作為農(nóng)村居民消費項（c）的度量指標。

（二）檢驗分析

1．模型參數(shù)估計

我們在進行計量經(jīng)濟模型分析的時候將把③改寫成標準的計量經(jīng)濟模型為ct=b0+b1gt+b2ct-1+t④

其中，t為隨即誤差項，并且假設隨機誤差項符合經(jīng)典假設條件，在回歸的過程中，我們由于選擇了ct-1解釋變量消除自相關性，再利用函數(shù)D(G)從而計算出gt，并利用普通最小二乘法(OLS)對④式進行回歸分析。在這個公式中，我們最為關心的就是gt的系數(shù)b1的值，即政府財政支出的變動對農(nóng)民消費的作用。利用Eviews3.1軟件進行回歸得到的結果寫成標準形式為：

ct=1480.580+6.00536gt+0.90254ct-1

t=（2.439922）（3.353716）（20.83622）

R2=0.970158R2=0.966427DW=1.5445F=260.0744

其中括號內數(shù)字代表為對應的t值。

2．經(jīng)濟意義檢驗

從上面可以看出，b1=6.00536大于0，表明隨著政府農(nóng)業(yè)投入的變動增加，農(nóng)民的消費隨著增加，這是符合經(jīng)濟意義的。而b2=0.90254大于0，說明前一期的消費水平（包括前期收入、財產(chǎn)等在內的因素）對本期消費的綜合影響是正的，這在我國農(nóng)村居民的消費函數(shù)中是一個不可缺少的影響因素，也符合經(jīng)濟意義。

3．統(tǒng)計檢驗

整個模型的擬合優(yōu)度很好，R2為0.970158，表明被解釋變量中有97.0158℅由模型中的2個變量來解釋，同時，由于n=20,k=2,查F分布表，得到臨界值：F0.05(2,17)=3.59,又F=260.0744＞3.59=F0.05(2,17)，所以在顯著性水平為0.05的情況下，回歸模型從總體上說是顯著的。再有c、gt和ct-1的t絕對值均大于2，查t分布表可知對應于0.05的顯著性水平，這些值都是顯著的，或者根據(jù)t統(tǒng)計量伴隨的概率p值也可以看出，分別為0.0267、0.0040和0.0000均小于0.05，所以模型中每一個解釋變量對被解釋變量都有顯著的影響作用。

由于模型中含有滯后的被解釋變量ct-1，屬于自回歸模型，所以轉換成Durhin檢驗的h值檢驗法。根據(jù)Eview3.1軟件輸出結果中計算h==1.038,取a=0.05時，h=1.038<1.96=Z0.025，所以模型不存在一階自相關性（這樣ct-1也自然與t不相關），經(jīng)偏相關系數(shù)檢驗和BG檢驗，表明也不存在高階自相關性。

此外，gt和ct-1的相關系數(shù)為0.267855，說明模型中解釋變量之間并不存在多重共線性，并且2個解釋變量的方差膨脹因子VIF值均較?。ㄟh小于10）。由于在模型檢驗中加入了權術變量，從而消除了原本存在的異方差性，所以我們可以說此模型通過了全部的檢驗。

4．模型的經(jīng)濟分析

從模擬結果可以看出，由于b1為6.00536,說明當其他條件保持不變的情況下，政府財政農(nóng)業(yè)支出的變動對農(nóng)村居民的消費有成倍的正比關系，即政府對農(nóng)業(yè)財政支出的變動每增加1億元，農(nóng)村居民消費支出就同方向增加6.00536億元。這是我們在進行財政支農(nóng)的時候最為關心的數(shù)據(jù)，也是我們在制定支出政策時的依據(jù)。同時，我們還應該看到，農(nóng)村居民當期的消費還受到前一期綜合因素的影響，并且也是顯著的，因為上期消費的總體水平每變動一個單位，本期消費就將同方向變動0.90254個單位，也就是說如果上期消費每增加1億元，當期消費將增加0.90254億元。從數(shù)據(jù)表格和模型的定量檢驗都表明，財政對農(nóng)業(yè)的支出水平在很大程度上影響著農(nóng)村居民的消費，它的乘數(shù)效應確實能夠對農(nóng)村居民的消費水平起到很大的擠進作用，能夠進一步擴大農(nóng)村居民的消費需求。國家政府應該認識到加大財政農(nóng)業(yè)支出的必要性，擴大支出進而提高農(nóng)民收入，最終達到刺激消費大幅提高的目的。只有政府當局努力完成此項任務，我們才能達到全面小康，和諧社會才能實現(xiàn)。

第6篇：消費論文范文

1、長期以來資源配置的不合理造成了供求結構上的不平衡。

短缺經(jīng)濟條件下粗放的重復建設、盲目生產(chǎn)，導致不少產(chǎn)品質量差、技術含量低，不符合消費者的潛在需求，加之供給與需求結構上仍然存在著相當程度的脫節(jié)，直接阻礙消費需求的增加、結構層次的提高。改革開放以來，我國國民經(jīng)濟一直保持著較高的增長速度，國內總供給水平大大提高；同時，由于國民經(jīng)濟的結構不合理，盲目擴張，粗放經(jīng)營，低水平競爭，只求規(guī)模不計成本，政府和企業(yè)投資缺乏遠見，重復建設和過度投資造成成了生產(chǎn)能力的過剩。據(jù)統(tǒng)計，我國目前絕大多數(shù)商品都處于過剩狀態(tài)。在社會商品供給總量過剩的同時，一些高技術含量、適銷對路、消費者真正需要的商品又供不應求，供給能力的提高受到了長期形成的經(jīng)濟結構的制約。

在社會產(chǎn)品供給總能力過剩的情況下，一些產(chǎn)業(yè)內部結構不合理，應該集中的行業(yè)集中程度不高，可以分散經(jīng)營、適合競爭的行業(yè)又由國家壟斷，造成部分行業(yè)產(chǎn)品價格偏低，不足以補償其生產(chǎn)成本，而另一部分行業(yè)產(chǎn)品價格偏高，消費者負擔能力不足。

2、居民收入下降，收入預期過低，消費預期增高。

由于近年來我國國民經(jīng)濟處于調整的時期，國有企業(yè)經(jīng)濟效益下降，企業(yè)職工收入下降，一部分國有企業(yè)職工下崗，國家機關人員分流，造成這些人員的收入大幅度下降，加之農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展處于低谷，農(nóng)民收入也呈下降趨勢。城鎮(zhèn)居民人均實際收增長已從1993年的9.5%下降為1997年的3.4%，農(nóng)民人均純收入增幅1997年僅為4.6%，而1996年則為9％。伴隨著收入水平下降的是收入級差的擴大。公款消費、公款私存、國有資產(chǎn)流失以及住房、醫(yī)療、教育制度改革的不完善造成了城鎮(zhèn)居民名義和實際收入差距拉大，城鎮(zhèn)居民中明顯出現(xiàn)了收入階層，高收入與低收入階層之間的差距日益擴大。城鎮(zhèn)居民收入差距拉大的同時城鄉(xiāng)差別也在不斷擴大，農(nóng)民近幾年收入增幅明顯放慢，而這種情況是在國家高度重視農(nóng)民利益，下大力氣減輕農(nóng)民負擔，投入大量財力維護農(nóng)民利益的前提下出現(xiàn)的。

在城鄉(xiāng)居民即期收入下降的同時，人們的收入預期也呈下降態(tài)勢，由于預期未來的收入下降，人們通常采取預防性措施。首先是緊縮預算，減少即期消費，減少奢侈性消費，只維持基本的生活必需消費；其次是減少或推遲非必要的消費支出，具體表現(xiàn)為居民儲蓄傾向持續(xù)居高不下，消費傾向呈下降趨勢且難以改變。

近年來，我國直接關系到城鎮(zhèn)居民切身利益的改革措施較多，如就業(yè)制度、退休制度、醫(yī)療制度、住房制度和教育制度等各項社會保障制度的改革，使消費者對未來支出的確定性、依賴性心理演變?yōu)椴淮_定性心理，居民為了防范未來的支付風險也減少了即期的消費。

3、目前市場上無消費熱點，居民多有持幣待購心理。

一年多來，我國出現(xiàn)了通貨緊縮的現(xiàn)象，物價水平持續(xù)下降，居民普遍認為物價有可能進一步回落，因此目前居民的消費預期心理表現(xiàn)為持幣待購心理。居民的消費預期心理是指消費主體在對市場和經(jīng)濟狀況作出判斷下的消費傾向的變化。其主要動向是：在即期市場活躍、收入變動不大或下降、價格下滑的情況下，消費就傾向于等待和觀望。并且，消費心理具有強烈的從眾傾向，當社會上一部分消費表現(xiàn)出某種消費行為時，就會強烈地帶動其他消費者的模仿行為。

通過二十年來的改革開放，我國部分居民實際生活水平已達到小康水平，居民消費結構發(fā)生了一系列變化，主要表現(xiàn)在需求由低檔向高檔轉變，由單一型向多樣化轉變，由單純的物質消費向精神消費方面轉變。而市場上商品的供給與需求結構之間存在著差距，居民希望購買的消費品要么供給不足，難以買到，要么價格過高，難以承受。城鎮(zhèn)居民對生活基本品的需求趨于飽和，下一步的消費目標是住房和汽車，但由于收入水平及傳統(tǒng)分配體制的問題，居民的購買力還難以滿足其需要。農(nóng)民的收入水平不普遍偏低，支付能力明顯不足。

二、大力發(fā)展消費信貸是擴大內需的有效途徑擴大內需是今年宏觀調控的重要任務。擴大國內需求，理論上講可以從擴大投資需求和消費需求入手。然而去年通過積極的貨幣政策和財政政策雖然有效的擴張投資需求，但是并沒有引起消費需求的擴張，投資需求拉動消費需求的傳導機制受到阻礙。筆者認為消費需求能否隨投資需求的擴張而相應擴張是當前我國宏觀調控需要解決的問題。因為投資需求是中間需求，擴大投資需求最終還是要由消費需求來實現(xiàn)，只有消費需求才是經(jīng)濟增長真正持久的拉動力量。去年一些改革措施出臺，改變了消費者的收入預期和支出預期，消費傾向明顯減弱，使政府擴大投資的政策效果打了折扣。因此，目前應采取有效措施，刺激消費需求的增長。根據(jù)我國現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展和消費結構狀況，我認為大力發(fā)展消費信貸是支持需求擴張的有效手段。

從現(xiàn)實狀況看，經(jīng)過改革開放以來的快速發(fā)展和近10年積累準備，我國居民的消費已經(jīng)開始進入“住”和“行”為主要內容的消費結構升級階段。但由于我國消費信貸的發(fā)展水平已嚴重落后于生產(chǎn)信貸的發(fā)展水平，居民消費幾乎是建立在自我積累的基礎上。居民在實現(xiàn)購買前的積蓄時間太長，就會出現(xiàn)生產(chǎn)能力與消費能力之間的巨大差距，由此造成生產(chǎn)能力過剩。據(jù)統(tǒng)計，僅1992年各家銀行發(fā)放房地產(chǎn)生產(chǎn)貸款達8000億元，至1998年加上利息，各家銀行未收回的貸款本息共達1萬億元之多。因此，只有加速發(fā)展消費信貸，逐步把居民的自我積累型滯后消費轉變?yōu)橛行庞弥С中瓦m度超前消費，才能在發(fā)達的生產(chǎn)信用與發(fā)達的消費信用之間達到均衡，才能充分發(fā)揮消費需求對經(jīng)濟增長的拉動作用。

從我國居民收入層次的判別，不同地區(qū)及城市居民消費結構，消費市場潛力及市場容量的特點來看，應通過消費信貸支持住房、汽車、大件耐用消費品和教育（子女教育、個人職業(yè)終身教育）的發(fā)展，使其盡快成為消費熱點和新的經(jīng)濟增長點。

首先，城鎮(zhèn)居民開始具有消費信用基礎。到1998年底我國城市居民儲蓄達到5萬億元，手持現(xiàn)金6000億元，外幣存款300億美元，居民共有金融資產(chǎn)達到6萬億之多。1997年我國居民人均收入已達4377元，人均儲蓄8581元，戶均金融資產(chǎn)在4萬元左右，不少城鎮(zhèn)居民已經(jīng)存在住房、汽車、大件耐用消費品和教育（子女教育、個人職業(yè)終身教育）千元、萬元、十萬元級潛在消費結構。

其次，從住宅、汽車業(yè)在生產(chǎn)和消費的關系來看，不僅其自身的產(chǎn)業(yè)關聯(lián)度較大，而且兩者從生產(chǎn)到消費的聯(lián)系也是十分緊密的。住宅產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將使城區(qū)擴大并向郊區(qū)擴展，而住宅與工作地點的遠離又會使居民對汽車的需求的增加。同樣，居民擁有汽車之后，對遠離城區(qū)住宅的需求將大量增加，這樣反過來又可以促進城郊住宅業(yè)的發(fā)展。另外，去年我國基礎設施建設的投入，其中用于公路建設的投資計劃達1800億元，而公路建設的回報靠的是汽車量的增加，因此，公路建設與汽車的應是同步的。顯然，我們把住宅和汽車作為消費信貸的重點，既是保證投資需求與消費需求協(xié)調的需要，也是提高經(jīng)濟增長質量以及保持經(jīng)濟長期快速發(fā)展的需要。

再次，把教育作為消費信貸的重點是因為我國是窮國辦大教育，經(jīng)費不足是主要問題。我國民間具有不惜財力辦教育的傳統(tǒng)，發(fā)展民間投資用于教育是一條可行的途徑。發(fā)展高等教育和職業(yè)教育是吸引民間投資的主要途徑，政府應提供便于民間投資教育的政策環(huán)境，總理關于發(fā)展高等教育的講話為啟動民間投資教育提供了一個很好的契機。高等教育作為一種十萬元級的投資項目對于國內居民來說通過儲蓄來支付是困難的，需要消費信貸予以必要的支撐，從而為消費信貸在我國的發(fā)展提供的有利條件。

三、發(fā)展消費信貸的具體途徑由于體制和認識等原因，我國消費信貸長期嚴重滯后于生產(chǎn)信貸，消費信貸基本上處于探索起步階段。因此，大力發(fā)展消費信貸，必須營造一個有利于消費信貸發(fā)展的政策環(huán)境。筆者認為，消費信貸的發(fā)展可以從以下幾方面給予政策支持。

1、切實提高中下收入居民的實際收入水平。

居民的消費主要是由居民的即期收入水平?jīng)Q定的，即期收入水平有助于消費水平的提高；中下收入居民的消費傾向高于高收入居民的消費傾向，切實提高中下收入居民的實際收入水平可以直接提高國內消費水平。未來兩年內，實際消費可能繼續(xù)受居民收入增勢減緩和職工下崗待業(yè)的影響持續(xù)走低。因此，國家在收入政策上要采取有利措施提高公務員工資、下崗職工生活保障和社會救濟金，同時在分配政策上要進一步縮小收差距，加快和健全社會保障體系，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費預期，以刺激消費的合理增長。

2、進一步降低利率水平，降低貼現(xiàn)率，促進利率市場化進程。

居民的消費信貸受利率水平的直接影響，消費信貸必須是在低利率的環(huán)境下形成，目前經(jīng)過七次降息，具有標志性的一年期存款利率由1995年的10.98%降為2.25%，一年期貸款利率由12.06%降為5.85%.為了刺激消費和消費信貸應進一步降低利率水平，從而支持居民適度超前消費；降低貼現(xiàn)率便于形成靈活的市場化的信貸結構。

3、形成居民信用評估體系。

目前，居民信用評估體系尤其是消費信用評估體系基本沒有形成，而居民信用評估體系是消費信貸的基礎，因此建立消費信用評估體系就顯得必要而迫切……筆者認為消費信用評估體系的培育應從以下幾方面入手：

1）通過國家信用的轉移使公務員和事業(yè)單位職工的個人信用產(chǎn)生。建議具體由所屬單位人事部門和同級財政部門利用個人檔案和組織考察對個人進行信用評級，提供相應信用擔保；同時銀行部門提供手續(xù)費給提供擔保的同級財政部門建立信用擔保損失準備，所屬單位也要負信用擔保損失責任，從義務和利益的關系上建立銀行、財政、單位、個人之間的信用框架，由此作為居民信用評估體系的突破點。

2）發(fā)展民間信用評估體系。成立民間信用評估機構以及銀行系統(tǒng)聯(lián)合成立銀行信用評估機構，由中國人民銀行具體進行政策指導。

3）發(fā)展民間信用保障體系。居民在使用個人信用時，應由實物保障升華為法律法規(guī)保障、個人信譽保障和國家信譽保障。由國家立法建立一整套完備的法律體系對發(fā)展民間信用保障體系作出具體規(guī)定，明確處罰和償還程序4）簡化居民使用個人信用進行消費信貸時的審批手續(xù)。簡化審批手續(xù)有利于居民經(jīng)常使用消費信貸。目前各專業(yè)銀行和商業(yè)銀行推出的住房和汽車信貸手續(xù)繁瑣，辦理時間長，并且要提供本銀行大額定期存單或抵押品，即使條件符合，也要多次往返辦理，尤其大件耐用消費品信貸為甚。

第7篇：消費論文范文

據(jù)統(tǒng)計，2004年9月，全國汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國汽車貸款已經(jīng)到了1833億，其中整個汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機構貸款后，不能遵守履約及時還款。

這反映了當前我國社會消費信用環(huán)境不成熟和個人信用體系不健全。在目前全社會個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質條件進行規(guī)定。如新辦法中將借款人細分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構借款人，對不同借款人申請汽車貸款規(guī)定了不同的資質條件，提出了相應的風險管理要求。對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強調要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。

另一個原因則是因為汽車價格競爭激烈，導致消費者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車價下降得太多太快是汽車消費信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結果是可想而知的，二手車的價值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。

在國外，由于個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡化，免去了銀行鑒別申請人相關信息的繁雜勞動，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡便化。此外，國外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車消費信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時能及時處理。

我國汽車消費信貸發(fā)展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環(huán)境；三是提高消費者素質。

2金融機構問題

在國際上，汽車銷售融資機構主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨立的信貸公司或財務公司；三是汽車公司專屬的融資機構（見附表）。

商業(yè)銀行的優(yōu)勢是資金雄厚，但是，業(yè)務范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機構，專業(yè)性強，與汽車生產(chǎn)和銷售關系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨立的信貸公司或財務公司，則介于兩者之間。

在歐美國家，僅僅20%的汽車融資業(yè)務由銀行兼做，80%的市場份額則由汽車金融公司所占據(jù)。

3信用擔保公司問題

當貸款購車在發(fā)達國家大行其道時，我國的汽車信貸卻因難以突破風險瓶頸而止步不前。銀行界人士認為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復雜、速度慢、收費高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔保公司來突破。

3.1手續(xù)復雜

按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔保，還須提供擔保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結婚證、企事業(yè)單位及機關單位工作證、公務員證、私營企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。

而目前擔保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。

3.2速度緩慢

一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、保險公司通常要花幾天時間對客戶資信進行調查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。

但擔保公司通過家訪的形式，只要能認定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內讓客戶提到車。

3.3收費偏高

在申請汽車消費貸款時，在沒有專業(yè)的信用擔保公司之前，消費者在向銀行提供第三方擔保的情況下，還要向保險公司購買數(shù)千逾萬元的貸款保證保險，以獲得銀行貸款。

但專業(yè)的信用擔保公司不需要購車者提供擔保人，也不要消費者購買貸款保證保險，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。

中國汽車銷售市場上車貸的四種主要模式：銀行＋經(jīng)銷商＋保險公司、銀行＋保險公司、銀行＋經(jīng)銷商和銀行直接面對客戶。一般情況下，中國的車貸保險大多是與銀行捆綁銷售，消費者買車向銀行貸款，銀行為規(guī)避風險，要求消費者必須同時向保險公司購買一份車貸保險，當消費者沒有能力或者拖欠貸款時，風險便轉嫁到保險公司身上。但保險公司為道德風險埋單的金額超過預支額度時，就不得不選擇退出和打破原有的運作鏈。保險公司此前退出，主要原因是車貸保險的經(jīng)營風險巨大，不僅賠付率高，而且保險公司還不得不花很大的精力應對層出不窮的騙保事件，使得保險公司虧損嚴重。在保險公司退出保證保險之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險公司代勞的風險調查、約束和控制工作。

車貸市場因為風險的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔保公司的價值。

4汽車金融公司的出現(xiàn)及受到的限制

汽車金融是指在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過程中，由金融及非金融機構向汽車生產(chǎn)、流通及消費環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務，包括對生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費信貸或融資租賃等，是汽車生產(chǎn)、流通、消費的各個環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。

汽車金融公司是從事汽車消費信貸業(yè)務并提供相關汽車金融服務的專業(yè)機構。汽車金融公司有技術、懂市場，開展業(yè)務更專業(yè)，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯(lián)絡，這也使風險更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強大背景，這是商業(yè)銀行無法擁有的先天優(yōu)勢。

汽車金融公司在國外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業(yè)單獨發(fā)起設立的汽車金融服務公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險和財團單獨或者聯(lián)合發(fā)起設立汽車金融公司，屬于“銀行、財團附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務公司。這里提到了汽車金融服務。所受到的限制：

4.1汽車金融公司的業(yè)務范圍受到限制

汽車金融服務是指汽車銷售過程中對消費者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務，包括對經(jīng)銷商庫存融資和對汽車營運機構及用戶的消費信貸或融資租賃。從金融服務方式看，除提供信貸業(yè)務之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國出臺的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務，而這項業(yè)務恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時，《汽車金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車金融公司不得開設分支機構。這一點也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內開展業(yè)務。

4.2汽車貸款利率受限制

汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎上最高上浮不得超過30%、最多下調不得超過10%。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優(yōu)勢，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競爭優(yōu)勢大減。

4.3汽車金融公司的資金來源受到制約

國外的汽車金融公司可以通過發(fā)行債券的方式來滿足資金的需求。但國內的汽車金融公司只有兩個方法來融資：其一是接受境內股東單位3個月以上期限的存款；其二是向金融機構借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機構借款難度更大。因為，銀行本身也在開展汽車信貸業(yè)務，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其間的困難將會相當大。

汽車金融公司只有通過與國內商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，市場的細分將是大勢所趨。外資汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢，其在很多發(fā)展中國家積累了成功的實踐經(jīng)驗，在全球范圍擁有強大的資金實力和良好的市場信譽。雙方會結合各自優(yōu)勢探索建立廣泛的合作、合資關系，這種合作可以分為外部合作與內部合作兩種方式。內部合作是指汽車金融公司負責消費者的信用評價、貸款回收和還款保證，銀行則負責放貸并向汽車金融公司支付一定的費用。實際上，也就是銀行業(yè)務外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結算、相互為內容的各項業(yè)務。從目前實際狀況來看，最可行的是加強外部合作。

因此，對于汽車金融前景，我們應該樂觀一些，未來3年內中國將釋放出500萬輛以上的消費潛能，汽車消費保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。無論是外資金融公司還是中資銀行都會在中國汽車信貸市場上大顯身手。

參考文獻

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2楊金鳳.車貸市場即將變局誰來分食汽車金融大蛋糕[N].華西都市報，2003－10－20

第8篇：消費論文范文

缺乏理想的社會經(jīng)濟環(huán)境

消費者承受能力較弱，限制了消費信貸的規(guī)模根據(jù)國外消費信貸發(fā)展的經(jīng)驗，居民家庭的經(jīng)濟承受能力，即承貸能力的大小，是決定其是否負債消費的根本性因素。居民家庭承貸能力越大，消費信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。雖然改革開放20多年來，我國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，但相對于住房、汽車等高值商品而言，其現(xiàn)有收入水平還是難以接受。

社會保障制度體制不健全，使消費者對消費信貸仍有疑慮我國社會保障制度目前還相當脆弱，尤其是接軌時期變革的社會住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺，安身之處、子女上學、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等將越來越多地有個人承擔，使消費者對消費信貸有疑慮。

社會法律環(huán)境不規(guī)范完善的法律對于保護消費信貸各方，特別是信用消費者的正當權益至關重要。世界上消費信貸業(yè)務開展得較好的國家都有一套專門的完善的法律體系，如美國頒布有《統(tǒng)一消費信貸法典》、《真實貸款法》、《公正信用法》、《信用機會公平法》等法律來規(guī)范消費信貸雙方的行為。由于歷史的原因，我國至今仍未制定消費信貸方面的專門法律、法規(guī)，因無法可依，在目前業(yè)務操作上存在不少問題，嚴重制約了消費信貸的發(fā)展。

運行機制不健全及業(yè)務操作不規(guī)范

個人信用機制個人信用機制是國家監(jiān)督、管理和保障個人信用活動正常開展的一套規(guī)章制度和運作模式。目前我國完整的個人信用機制尚未健全，銀行獲取信息的渠道不暢通，獲取的信息不準確、不全面，且成本高，這都無形加大了消費信貸的風險程度。

消費貸款擔保機制實行消費信貸往往要求消費者提供擔保，擔保是還款的第二來源，擔保是否真實有效，直接關系到消費貸款風險的大小。但我國現(xiàn)行的《擔保法》只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對消費信貸的相關規(guī)定，致使許多消費者在申請消費信貸時難以提供借款人要求的擔保而無法獲取貸款。

消費信貸風險防范和轉移機制不成熟當前消費信貸的一個突出現(xiàn)象是，除住房貸款外，其他各種消費信貸的貸期均較短，首期付款比例較大。這是因為貸款的銀行承擔的風險較高。在“效益性、安全性和流動性”的經(jīng)營原則下，不可能不做出嚴格的要求。形成這種狀況的原因在于缺乏消費信貸風險的防范機制。同時，我國的貸款安全保障制度，如辦中低收入階層提供的政府擔保，保險公司提供的信用保險擔保尚未健全，致使銀行的貸款風險不能有效地轉移和分擔。在這種情況下，銀行不得不提高貸款的“門檻”，以達到自我防范風險的目的，這就使得許多消費貸款的條款設置與消費者的愿望大相徑庭，限制了消費者信貸的使用。

傳統(tǒng)消費觀念的制約

長期以來，受短缺經(jīng)濟的影響，我國絕大部分消費者仍然抱有傳統(tǒng)的消費觀念?！跋热霝橹鳌?、“無債一身輕”等觀念仍然是統(tǒng)治消費領域和消費信貸領域的主導思想，現(xiàn)代消費理論和消費觀念還沒有深入到廣大消費者心中，更談不上成為廣大消費者的自覺行為。消費觀念不更新，傳統(tǒng)消費觀念不破除，消費信貸市場將很難有所發(fā)展。

發(fā)展我國消費信貸的主要措施

為消費信貸的發(fā)展營造一個理想的社會經(jīng)濟環(huán)境

發(fā)展消費信貸，重要的是優(yōu)化社會經(jīng)濟環(huán)境。一是優(yōu)化政策環(huán)境，要調整國家的收入分配政策，抑制貧福差距的擴大，使社會公眾的收入穩(wěn)定在一個大體平衡的水平；要調整消費體系，取消限制消費的政策，出臺鼓勵消費的政策；要完善社會保障政策，使養(yǎng)老保險制度進一步規(guī)范化。二是優(yōu)化金融環(huán)境，要改善中央銀行的金融監(jiān)管方式，使中央銀行的金融監(jiān)管有利于商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展；要制定靈活的利率政策，使商業(yè)銀行消費信貸的產(chǎn)品價格增大調整的空間與彈性；要完善消費信貸的發(fā)展。三是優(yōu)化法制環(huán)境，借鑒西方發(fā)達國家發(fā)展消費信貸的經(jīng)驗，建立健全我國消費信貸的法律法規(guī)體系，營造有利于消費信貸發(fā)展的良好法制環(huán)境。

健全和完善消費貸款擔保機制

消費信貸與保險業(yè)務相結合英國的銀行在提供新建房屋抵押貸款時，都要求申請人參加人壽保險和房屋保險，以保證其死亡之后有足夠的資金償還貸款。我們亦可開展以保險公司的合作，推出壽險、財產(chǎn)險、信用險三者合一的新險種，使銀行、保險公司、借款人三方受益，以此推動消費信貸的發(fā)展。

加強與開發(fā)商、經(jīng)銷商的合作在香港的房屋按揭貸款中，房屋開發(fā)商是借款人的保證人，承擔連帶保證責任，這樣不僅降低了風險，而且還可按照固定模式批量處理貸款，簡化了手續(xù)，降低了成本。

建立消費信貸擔?；鸸居烧块T出資籌建信貸擔保公司，專門為消費信貸，尤其是長期消費信貸提供擔保。

建立個人信用法律制度

根據(jù)西方發(fā)達國家的經(jīng)驗，消費信貸業(yè)務的推廣必須以個人資信判斷為基礎，因此建立完善的個人信用法律制度，也就成為現(xiàn)階段我國消費信貸急待解決的一項重要工作。

首先，樹立個人信用觀念。第二，建立個人信用調查和評估機構。第三，推廣信用卡的使用范圍，使信用卡成為每個具有行為能力公民的個人信息記錄，以形成個人信用檔案的基礎；然后結合存款實名制，建立以信用卡為核心的個人信用總帳戶。

推動消費者消費觀念的轉變

發(fā)展消費信貸并不僅僅是銀行增加一個信貸業(yè)務品種，要把它提高到促進國民經(jīng)濟發(fā)展，提高人民生活水平的高度來認識。目前在很多家庭的消費觀念中，對購買住房、子女讀書、兒女婚嫁等消費支出，還是依賴自身幾年或幾十年的積蓄，這種先積蓄，后消費的觀念已落后于現(xiàn)代經(jīng)濟生活。因此，要增加人們的金融意識和信用觀念，合理確定人們收入與消費的組合方式，建立起社會主義市場經(jīng)濟條件下的消費觀念、消費方式和消費行為，使人們運用消費信貸等多種手段享受更好的生活安排和生活質量。

參考資料：

1.謝渡揚.略論我國消費信貸的發(fā)展.《金融研究》.2000(1)

第9篇：消費論文范文

知情權是直消費者享有知悉其購買，使用的商品或接受的服務的真實情況的權利。中國《消費者權益保護法》第8條對此作了明確規(guī)定：“消費者享有知悉其購買，使用的商品或接受的服務的真實情況的權利”；消費者有權根據(jù)商品或服務的不同情況，要求經(jīng)營者提供商品的價格﹑產(chǎn)地﹑生產(chǎn)者﹑用途﹑性能﹑規(guī)格，登記主要成分﹑生產(chǎn)日期﹑有效期限﹑檢驗合格證明﹑使用方法說明書﹑售后服務或者內容規(guī)格費用等有關情況。

由于《消費者權益保護法》常被列為經(jīng)濟法范疇，因而往往招致一種誤解：知情權為經(jīng)濟法上的權利。其實，消費者享有的知情權應屬于民法上的權利，且屬與現(xiàn)代民法上的權利。因為享有知情權的主體是消費者，義務主體為經(jīng)營者，兩者皆為民法上的主體，因而這種權利必然具有私法之性質，即屬于民事權利的范疇。值得注意的是，消費者享有知情權已與傳統(tǒng)民法精神大相徑庭：傳統(tǒng)民法從自由平等的抽象人格出發(fā)，完全著眼于主體間的平等關系，強調對雙方主體同等的保護。而知情權體現(xiàn)的是一種非平等的關系，強調給予作為弱者的消費者以側重保護。這正如中國民商法學者梁慧星先生所言：“消費者權利與傳統(tǒng)民法上的權利在性質上是不同的，因為消費者權利是以經(jīng)營者和消費者之間的不平等關系為基礎的，其目的在于對消費者的弱者地位予以補救?！笨梢?，消費者的知情權與現(xiàn)代民法精神相整合，屬于現(xiàn)代民法范疇的一項基本權利。同時知情權是專門針對保護消費者的弱者地位而提出的，是與消費者這一身份密切聯(lián)系在一起的，是確立消費者與生產(chǎn)經(jīng)營者實質平等的法律人格的基礎。因此有學者認為知情權是民法中人格權內容擴張的一個表現(xiàn)。

二、消費者知情權的實現(xiàn)方式

（一）政府直接提供及公益性社會團體的信息披漏行為

政府與公益性團體對信息的直接提供能使消費者獲得市場所不能提供的信息，是消費者實現(xiàn)知情權的主要方式之一，也是國家與社會適度干預原則的具體體現(xiàn)。政府與公益性團體向消費者提供信息的最大優(yōu)勢在于他們具有一般個體消費者所不具有的能力去獲取被經(jīng)營者掩蓋的真實信息，并向社會公布。因此國外許多國家與地區(qū)都規(guī)定了政府與公益性團體對消費者的信息提供義務。

當然消協(xié)對商品和服務進行的社會監(jiān)督也應該是程序合法正當化，不能隨心所欲，應該按照經(jīng)營者與消費者共同認可的標準定期把商品或服務排一個隊，按照公正的程序進行比較，不能厚此薄彼，并把相關的信息及時，準確告知社會公眾，同時政府和公益性社會團體在提供信息是注意不能侵犯經(jīng)營者的個人隱私，商業(yè)秘密等合法權益。

（二）消費者自己主動收集信息

消費者主動去收集，了解信息，有利于激勵消費者運用自身的力量去改變信息劣勢，有利于提高消費者的自我保護意識。正如李昌麟先生所言：國家保護，經(jīng)營者自律，消費者覺醒是保護消費者利益的三大法寶。而消費者本人應是其自己利益的最好維護者。當然消費者主動去搜尋有關信息是消費者實現(xiàn)其知情權的一種方式但不應是主要的方式，同時消費者主動搜集信息也要注意不能侵犯經(jīng)營者的技術秘密，商業(yè)秘密和個人隱私。

（三）經(jīng)營者的自愿信息披漏行為

在市場競爭的體制下經(jīng)營者為了爭奪消費者，在市場競爭中處于更有力的位置，使自己的商品或服務能為廣大的消費者所接受，以便使自己的企業(yè)能夠生存與發(fā)展下去，越來越多的經(jīng)營者會在法律規(guī)則或交易規(guī)則之外自行披漏一定量的信息。這種行為符合消費者權益保護法的立法宗旨，是值得法律肯定與鼓勵的行為。如在SARS病毒流行期間，不少商業(yè)經(jīng)營者打出了本店不以野生動物作為食品原料。本店提供分食制服務，本店每個4小時消毒一次等廣告，主要向消費者披漏信息，做出承諾，以爭取消費者的光顧。

三﹑消費者知情權受損的法律救濟

（一）《消費者權益保護法》對消費者知情權受損救濟的實體性規(guī)定

《消費者權益保護法》第39條明確規(guī)定，消費者應經(jīng)營者利用虛假廣告提供商品或者服務，其合法權益受到損害的，可以向經(jīng)營者要求賠償。廣告的經(jīng)營者虛假廣告的，消費者可以請求行征主管部門予以懲處。廣告的經(jīng)營者不能提供經(jīng)營者的真實名稱，抵制的，應當承擔賠償責任。第49條規(guī)定，經(jīng)營者提供商品或者服務有欺詐行為的，應當按照消費者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費者購買商品或者后服務的費用的1倍。第50條也有相關規(guī)定：經(jīng)營者對商品或者服務做人人誤解的虛假宣傳的，可由工商行政管理部門責令改正，可以根據(jù)情節(jié)單處或者并處警告，沒收違法所得款，責令停止營業(yè)，吊銷營業(yè)執(zhí)照等?！断M者權益保護法》對消費者知情權的上述保護性規(guī)定是比較具體的。這些規(guī)定主要側重于民是與行政上的救濟規(guī)定，并具有相當?shù)默F(xiàn)實操作性。這些規(guī)定為消費者的維權行動提供了法律依據(jù)，有利于消費者知情權的保護。

（二）《消費者權益保護法》對消費者知情權受損救濟的程序性規(guī)定

《消費者權益保護法》第34條規(guī)定：消費者和經(jīng)營者發(fā)生消費者權益爭議的，可以通過下列途徑解決：（1）與經(jīng)營者協(xié)商和解；（2）請求消費者協(xié)會調解；（3）向有關行政部門申訴；（4）根據(jù)與經(jīng)營者達成的仲裁協(xié)議提請仲裁機構仲裁；（5）向人民法院提訟。

這一條文為消費者知情權受損救濟提供了程序法律依據(jù)。

（三）完善對消費者知情權受損的程序立法

雖然《消費者權益保護法》規(guī)定了調解，仲裁訴訟等消費者之情權受損救濟的程序性規(guī)定，但往往由于受害者的劣勢地位，人數(shù)眾多，訴訟費用昂貴及其他諸多因素，只是在中國階段發(fā)生的許多損害消費者權利糾紛不易迅速解決。而根據(jù)對消費者知情權受損救濟的特點，美國的小額法院及集團訴訟制度可供我們參考：小額法院審理形式簡便，訴訟費用低，糾紛解決迅速。而在集團訴訟中，當一個受害者后，法院可發(fā)出通知，其他因該侵權行為而受害的消費者可來登記并在這項訴訟中得到賠償，有利于迅速保護受害消費者的權益。

四、結語

中國《消費者權益保護法》對知情權的規(guī)定體現(xiàn)了該法向消費者傾斜，給消費者以特別保護的原則，對于維護消費者的合法權益，維護市場經(jīng)濟秩序及促進社會生產(chǎn)發(fā)展具有重要意義。為了更好地維護消費者權益應進一步修改立法以利于消費者知情權的真正實現(xiàn)。

參考文獻：

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[2]梁慧星.從近代民法到現(xiàn)代民法-20世紀回顧[A].梁慧星.民商法論從第七卷[C].北京法律出版社，1997.

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