民間借貸相關(guān)法規(guī)精選(九篇)

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第1篇：民間借貸相關(guān)法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：中國民間借貸 規(guī)范化發(fā)展 法律問題

民間借貸是指雙方當(dāng)事人根據(jù)真實情況達成的借款協(xié)議的行為，其中雙方當(dāng)事人包括法人與自然人、自然人與自然人和自然人與其他組織。民間借貸作為一種重要的民間金融形勢可以作為直接投資的渠道。同時，在我國經(jīng)濟飛速發(fā)展的大背景下迅速發(fā)展的民間借貸，在金融資源方面為農(nóng)村經(jīng)濟和民營經(jīng)濟提供了強有力的支持，但是由于我國金融業(yè)受到國家的嚴(yán)格管理，導(dǎo)致民間借貸在發(fā)展過程中難以得到相應(yīng)法律和政策的足夠支持，使民間借貸在實際運作的過程中出現(xiàn)利率過高的問題，極易引發(fā)刑事犯罪和破壞國家的金融秩序，這些問題的存在不僅阻礙了民間借貸的健康發(fā)展，還影響了我國經(jīng)濟的健康平衡發(fā)展。因此，對民間借貸存在的法律問題進行研究，促進其向規(guī)范化的方向進行發(fā)展是不可或缺的。另外，由于民間借貸作為一種復(fù)雜的社會現(xiàn)象，加之國家為了維護金融業(yè)的安全和秩序，制定了許多否定民間借貸發(fā)展的規(guī)定，導(dǎo)致民眾將民間借貸認(rèn)為是一種高利貸、非法集資和非法吸收公眾的存款的行為，不利于民間借貸的發(fā)展。

一、 對民間借貸的認(rèn)識

（一）民間借貸不等同非法吸收公眾存款

民間借貸與非法吸收公眾存款二者之間存在明顯的區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下幾方面：其一，二者在目的上存在明顯的差異。民間借貸的主要目的是為了籌集足夠的資金幫助籌集者解決生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的困境，而非法吸收公眾存款是一種類似于民間借貸形式的犯罪行為，其主要目的是通過非法的手段進行牟利，并最終對獲得的利益進行非法占有；其二，二者針對的對象存在差異。民間借貸的對象一般不會超出當(dāng)?shù)氐姆秶?，主要是借貸者的親戚朋友、熟人和生意上的伙伴，而非法吸收公眾存款對針對的對象十分廣泛，不僅包括本地范圍還會涉及多個行政區(qū)；其三，二者的資金來源方向存在差異。民間借貸作為一種合法行為所使用的資金主要是放貸人的自有資金，而非法吸收公眾存款的資金來源主要包括國外熱錢和通過非法手段吸收和籌集的公眾存款；其四，二者在受保護上存在差異。當(dāng)發(fā)生糾紛時，只要民間借貸的貸款利率沒有超過同期銀行利率的四倍就會受到相應(yīng)法律法規(guī)的保護，而非法吸收公眾存款一旦被發(fā)現(xiàn)就會被徹底取締，并且損失由參與者自己承擔(dān)。

（二）民間借貸不等同于集資詐騙

民間借貸與集資詐騙之間的區(qū)別主要集中在“騙”字上，具體表現(xiàn)在以下幾方面：其一，二者在歸還問題上存在區(qū)別。民間借貸是要按照規(guī)定的日期歸還給放貸者，而集資詐騙的主要目的是對籌集的資金進行非法占有，沒有歸還的打算；其二，在投資經(jīng)營上存在區(qū)別。民間借貸的出發(fā)點是為了進行投資經(jīng)營，實現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴大，并且當(dāng)使用民間借貸籌集的資金經(jīng)營發(fā)生虧損時不會被定義為集資詐騙，而集資詐騙的根本目的是非法占有和不歸還，并未用籌集的資金進行經(jīng)營和投資，只是利用籌資的錢進行享受和揮霍，利用虛假經(jīng)營的模式騙取投資者的金錢。

二、 中國民間借貸存在的問題

（一）相關(guān)的立法不夠完善

目前我國在民間借貸方面存在的立法問題主要表現(xiàn)在以下幾方面：其一，相關(guān)法律法規(guī)之間存在矛盾。當(dāng)前與民間借貸有關(guān)的法律和法規(guī)的規(guī)定表現(xiàn)的十分寬泛和分散，加之立法技術(shù)的缺失和“政出多門”的不利影響，導(dǎo)致許多法律法規(guī)內(nèi)容之間產(chǎn)生了沖突；其二，專門法律制度的不足。主要是金融市場退出機制的不完善、個人破產(chǎn)法律制度的缺失和征信法律體系的不健全，導(dǎo)致難以對民間借貸活動進行正確的引導(dǎo)和規(guī)范，無法實現(xiàn)民間借貸的運作和管理的規(guī)范化；其三，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。由于受到民間借貸立法不健全的影響，致使民間借貸過程出現(xiàn)判斷標(biāo)準(zhǔn)模糊不清、操作性不強和司法機關(guān)手握自由裁量權(quán)過大的問題，使民間借貸主體的利益難以得到保障。

（二）不規(guī)范民間借貸的出現(xiàn)

民間借貸作為一種自發(fā)的信用活動，會出現(xiàn)民間借貸主體為了實現(xiàn)利益的最大化而采取投機行為，進而引發(fā)一系列的違法行為和債務(wù)糾紛。如果不對民間借貸進行有效的法律約束，建立完善的監(jiān)管和跟蹤機制，則會導(dǎo)致民間借貸出現(xiàn)嚴(yán)重的信用危機，一旦借貸方出現(xiàn)信用缺失的問題，就會對放貸者的資金造成極大的安全危害。

（三）可能出現(xiàn)民間借貸利率高的問題

在我國的法律法規(guī)中規(guī)定：民間借貸的利率可以高于當(dāng)期的銀行利率，但是不能超過銀行同類貸款的4倍利率，超過同類銀行貸款利率4倍而產(chǎn)生的利息將不會受到國家法律的保護。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)當(dāng)前的許多民間借貸利率都超過了同期銀行貸款利率的4倍，一旦出現(xiàn)糾紛放貸者的利益將受到損害。目前我國主要用是否高于銀行貸款利率4倍的標(biāo)準(zhǔn)來衡量民間借貸活動是否合法，但是在民間借貸的實際操作中相關(guān)法律法規(guī)并未起到良好的約束作用，導(dǎo)致具有高利貸特征的民間借貸現(xiàn)象層出不窮，并且在民間借貸中形成了潛在的“行規(guī)”，即在借款時就已經(jīng)將高額的利息反映到借款本金中，難以讓執(zhí)法者發(fā)現(xiàn)其中的問題。

（四）存在大量的非法放債轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象

由于在民間借貸的過程中可以賺取豐厚的利益，致使一些不法分子采用虛假的貸款條件和貸款理由進行貸款，進而將貸款取得的資金通過民間借貸的方式借貸給他人，從中賺取高額的貸款利益。這種非法的放債轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象對我國的金融秩序產(chǎn)生了不利影響，損害了金融機構(gòu)的利益。

（五）民間借貸存在著較高的風(fēng)險

由于民間借貸的利率明顯高于銀行的貸款利率，在一定程度上加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，容易使企業(yè)出現(xiàn)惡性循環(huán)使用高成本資金的現(xiàn)象。雖然企業(yè)通過付出高額利息籌集到資金解決了企業(yè)的困境，但是這只會進一步降低企業(yè)的效益，使企業(yè)難以按照日期歸還債務(wù)，對企業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了不利影響，同時又為高利貸提供生存的空間，不利于社會的和諧穩(wěn)定。

三、 如何從法律角度促進中國民間借貸的規(guī)范化發(fā)展

（一）對現(xiàn)行法律法規(guī)的完善和監(jiān)管力度的加強

其一，對民間借貸法律法規(guī)的完善。首先要對民間借貸的身份進行確認(rèn)，彌補民間借貸的不足，主要包括完善業(yè)務(wù)范圍、資金來源、法律責(zé)任、放貸人主體資格和放貸利率上限，其次從法律角度實現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化，提高借貸雙方正確認(rèn)識民間借貸的合理性和合法性，為民間借貸創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境，實現(xiàn)在法律技術(shù)層面下的穩(wěn)定發(fā)展；其二，加強法律監(jiān)管的力度。在目前飛速發(fā)展的經(jīng)濟下，當(dāng)民間借貸有關(guān)的法律法規(guī)得到完善之后，定將促進民間借貸的迅猛發(fā)展。為此，必須讓各監(jiān)管部門認(rèn)識到自己責(zé)任，加強各部門間的協(xié)調(diào)合作。另外，隨著民間借貸出現(xiàn)多元化發(fā)展的趨勢，可能涉及保險、擔(dān)保和證券等領(lǐng)域，故加強對民間借貸的監(jiān)管是時展的需要；其三，嚴(yán)懲違法犯罪行為。隨著民間借貸向合法化方向發(fā)展，會導(dǎo)致違法犯罪行為的產(chǎn)生，比如洗錢和非法集資等行為的出現(xiàn)。為此，在進行監(jiān)管時要去除這些犯罪行為的合法外衣，對其實施嚴(yán)厲的打擊，保障民間借貸的健康發(fā)展。

（二）對民間借貸進行正確的引導(dǎo)

在促進民間借貸的規(guī)范化發(fā)展時，要根據(jù)民間借貸的特點，進行正確的引導(dǎo)和規(guī)范。其一，加強宣傳教育。通過對民間借貸的相關(guān)法規(guī)大力推廣和宣傳，讓廣大群眾對民間借貸的政策和法律進行充分的認(rèn)識，讓群眾嚴(yán)格按照相關(guān)的法律規(guī)定對自身的借貸行為進行規(guī)范；其二，對借貸程序進行規(guī)范。目前的民間借貸在規(guī)范化發(fā)展方面還嚴(yán)重不足，主要表現(xiàn)在沒有明確規(guī)范借貸雙方的義務(wù)和權(quán)利、沒有具體規(guī)范憑據(jù)的內(nèi)容。為此，在簽訂民間借貸的合同時，要對合同的相關(guān)事項進行明確和規(guī)范；其三，對民間借貸的利率和用途進行明確的規(guī)范。首先，借款人要出具借款事由說明書，對借款的用途進行細(xì)致明確的說明，防止借款人使用民間借貸籌集的資金開展非法行為；其次，嚴(yán)格按照法律法規(guī)的規(guī)定進行民間借貸利率的確定，避免高利貸行為的出現(xiàn)。

（三）對民間借貸實施嚴(yán)格的金融監(jiān)管

為了進一步對民間借貸業(yè)務(wù)進行規(guī)范，實現(xiàn)民間借貸監(jiān)管制度的完善。首先，可以吸取國外先進的經(jīng)驗，對民間借貸實施嚴(yán)格的金融監(jiān)管，實現(xiàn)對投資者效益的保證，比如可以讓工商管理部門按照相關(guān)的法律法規(guī)加強對民間借貸宣傳廣告的管理和對放貸人實施登記管理；其次，銀監(jiān)會要擔(dān)當(dāng)起監(jiān)管職責(zé)，嚴(yán)厲打擊非法吸收公眾存款和非法集資等違法行為，實現(xiàn)民間借貸的健康發(fā)展；最后，要建立完善的報警機制，實現(xiàn)對民間金融業(yè)的監(jiān)測。比如可以對信息披露機制進行規(guī)范和建立民間借貸信息的統(tǒng)計機制，讓借貸主體可以根據(jù)提供的信息做出正確的借貸決策。

四、結(jié)束語

隨著民間借貸在我國的快速發(fā)展，促進其規(guī)范化發(fā)展將是金融行業(yè)工作的重中之重。但是面對目前我國民間借貸存在的問題，只有在立法先行下對其進行按嚴(yán)格的金融監(jiān)管，并對其業(yè)務(wù)的發(fā)展進行規(guī)劃，才能促進民間借貸行業(yè)的健康發(fā)展，為企業(yè)經(jīng)營提供有力的資金支持，彌補正規(guī)金融行業(yè)發(fā)展的不足，適應(yīng)經(jīng)濟全球化的發(fā)展形式，促進我國經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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第2篇：民間借貸相關(guān)法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；中小企業(yè)融資

民間借貸等民間金融行為是對正規(guī)資金的有益補充，能夠有效促進市場經(jīng)濟發(fā)展，活躍和豐富金融市場，同時對于解決中小企業(yè)融資難題也具有重要的現(xiàn)實意義。本文將重點研究民間借貸對于中小企業(yè)融資的影響。

一、民間借貸對于中小企業(yè)融資的正面效應(yīng)分析

民間借貸具有正面的效應(yīng)，對于中小企業(yè)融資具有一定的積極意義。具體來講，大致表現(xiàn)為以下幾個方面：

首先，對于緩解中小企業(yè)的資金供需矛盾具有積極影響。當(dāng)前，伴隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制改革的不斷深化以及世界經(jīng)濟一體化進程的不斷加快，我國中小企業(yè)所處的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大變化，所面臨的風(fēng)險及不確定性因素也越來越多。在這其中中小企業(yè)所受到的資金風(fēng)險因素及制約因素日益凸顯，不少中小企業(yè)與有受制于資金的制約使得原有的良好市場前景受到限制，企業(yè)面臨發(fā)展停滯狀況甚至于破產(chǎn)倒閉。與這一狀況不相適應(yīng)的是國家金融部門由于受制于政策及體制的影響，在資金信貸的投向上有所偏頗，在資金借貸結(jié)構(gòu)/資金借貸總量以及資金借貸服務(wù)上都難以滿足中小企業(yè)社會發(fā)展的需求。不過相反地，我國居民手中留有部分閑置資金，借助于中小企業(yè)對于資金的迫切需求，這些閑置資金就可以發(fā)揮應(yīng)有的作用，正是基于這一情況，民間借貸逐步建立并發(fā)展起來。民間借貸的存在在很大程度上可以緩解中小企業(yè)資金困境和銀行等國家金融機構(gòu)貸款難的局面，具有一定的積極意義。民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展可以積極有效地調(diào)節(jié)社會資金需求余缺，同時將原先分散在居民手中的閑置資金有效整合轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)投資性資金，進而可以有效化解中小企業(yè)資金供求嚴(yán)重失衡的困境。

其次，可以推進社會資源的有效優(yōu)化配置。對于民間借貸來講，雙方的信息都可以有效獲取，并且具有擔(dān)保便捷等相關(guān)優(yōu)勢，因而民間借貸放款人可以深入地對于相關(guān)資金的使用途徑、借款人的信用狀況、投資項目的風(fēng)險大小以及所投資行業(yè)的未來發(fā)展前景等進行科學(xué)合理地分析判斷，并在此基礎(chǔ)上選擇合適的中小企業(yè)來進行資金扶持。跟資本一樣，民間借貸也具有趨利性這一特點，民間借貸資金也更青睞于風(fēng)險較低利率較高的行業(yè)進行借貸投資，在這一情況下，民間借貸資金就回向這一行業(yè)領(lǐng)域聚集并促進他們的發(fā)展，從這一角度上講，民間借貸可以在一定的范圍內(nèi)實現(xiàn)社會資金的優(yōu)化配置，提高資源利用效率和效益。

再次，有助于進行風(fēng)險管理和監(jiān)督控制。相比較與銀行資金借貸，民間借貸具有地域性強的特點，資金活動范圍相對較小，同時資金借貸雙方的關(guān)聯(lián)關(guān)系一般比較密切，可以有效規(guī)避借貸雙方信息不對稱的劣勢。在這種情況下，民間借貸的資金借方就可以有效監(jiān)管借貸資金的使用途徑以及相應(yīng)的資金投資項目，獲得最有效風(fēng)險最低的投資項目，這樣民間借貸的借方就可以對于民間借貸資金在使用過程中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險和不確定性因素及時加以控制管理。這樣民間借貸的資金借方能夠快捷方便地跟蹤和反饋資金借貸事中和事后情況，這對于強化監(jiān)管借貸資金具有重要的現(xiàn)實意義。

二、民間借貸對于中小企業(yè)融資的負(fù)面效應(yīng)分析

不過應(yīng)當(dāng)注意到，民間借貸也存在著較大的風(fēng)險和負(fù)面效應(yīng)。這就要求在肯定民間借貸積極作用的同時，充分關(guān)注到民間借貸可能引發(fā)的風(fēng)險及存在的潛在不確定性因素，切實減小民間借貸的負(fù)面影響。

民間借貸相關(guān)法制不健全，而且借貸手續(xù)一般不完善，極容易引發(fā)借貸糾紛。當(dāng)前我國的民間借貸行為還缺少專門的法律法規(guī)來進行規(guī)范，在相關(guān)法律法規(guī)不健全的背景下，民間借貸行為一般難以受到法律的保護，另外由于民間借貸手續(xù)簡介、形式靈活，在程序操作、擔(dān)保措施以及合同簽署等相關(guān)環(huán)節(jié)上都存在著不規(guī)范的現(xiàn)象，一旦民間借貸出現(xiàn)糾紛，違約風(fēng)險就會比較大，對于資金的借方來講常常意味著損失。

民間借貸可以在短時間之內(nèi)解決中小企業(yè)的資金難題，不過不利于中小企業(yè)的長期發(fā)展。民間借貸中的互助借貸以及中介性借貸形式靈活，手續(xù)簡便可以有效解決中小企業(yè)短期之內(nèi)的資金需求，實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，但是借貸資金的利率較高。如果中小企業(yè)的民間借貸資金規(guī)模較大，借貸周期較長，就會嚴(yán)重制約企業(yè)的正常生產(chǎn)運營，在這種情況下中小企業(yè)的日常經(jīng)營資金鏈條很容易斷裂，導(dǎo)致中小企業(yè)經(jīng)營困難甚至破產(chǎn)，這對于中小企業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展極為不利。

與此同時，民間借貸會導(dǎo)致企業(yè)資金陷入惡性循環(huán)。民間借貸中高利貸傾向較為嚴(yán)重，不少中小企業(yè)都是因為急需資金才轉(zhuǎn)向民間借貸，也正是由于民間借貸的應(yīng)急效果，才使得民間借貸的高利貸傾向，在這種情況下，高利貸盡管可以幫助企業(yè)暫時渡過資金難關(guān)，但是也會加重中小企業(yè)的財務(wù)負(fù)擔(dān)，如果中小企業(yè)無法按時償還借貸資金或者是經(jīng)營過程中出現(xiàn)問題，很可能就會陷入到借貸資金的惡性循環(huán)之中難以自拔。資金鏈斷裂往往就會使得企業(yè)出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險，嚴(yán)重影響中小企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營。

民間借貸行為中存在著一定的盲目性，在很大程度上這種盲目性會削弱國家的宏觀經(jīng)濟政策的實施效果。相比較于銀行等國家金融機構(gòu)，民間借貸的投向范圍較為廣泛，而且民間借貸行為常常難以受到國家宏觀經(jīng)濟政策的制約和管控，基于民間借貸行為的趨利性，民間借貸等民間金融活動在進行投資時常常不考慮資金使用用途，而只考慮本息的收回。正是由于民間借貸的盲目性，國家的相關(guān)金融政策及產(chǎn)業(yè)政策都會受到影響，這部分借貸資金游離于國家宏觀調(diào)控范圍之外，會使得受產(chǎn)業(yè)政策保護的中小企業(yè)獲得的資金支持受到影響。

金融生命周期

階段融資來源潛在問題創(chuàng)立期創(chuàng)立者自有資金低資本化成長階段一以上來源+留存利潤、商業(yè)信貸、銀行短期貸款及透支、租賃存貨過多、

流動性危機成長階段二以上來源+來自于金融機構(gòu)的長期投資金融缺口成長階段三以上來源+證券發(fā)行市場控制權(quán)分散成熟期以上全部來源保守的投資回報衰退期金融資源的退出：企業(yè)并購、股票回購、清盤等下降的投資回報

三、小額貸款公司等相關(guān)民間金融組織分析

小額貸款公司一般都是將小額貸款作為經(jīng)營對象，開展的業(yè)務(wù)主要是中小企業(yè)發(fā)展、管理、投資、財務(wù)、商務(wù)、經(jīng)濟信息等相關(guān)咨詢業(yè)務(wù)，小額貸款公司作為金融服務(wù)機構(gòu)，所遵循的基本策略主要是小額速貸、持續(xù)發(fā)展以及有償使用，遵循的基本原則則是安全性、流動性以及效益性等。根據(jù)人民銀行的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析，全國小額貸款公司4000多家，貸款余額以及來及新增貸款金額逐漸遞增，在民間借貸中發(fā)揮著越來越重要的作用。

作為一種新型的民間融資機構(gòu)，小額貸款公司發(fā)揮的主要作用一般都集中在優(yōu)化金融資源的配置、聚集民間資本、維護經(jīng)濟金融的安全穩(wěn)定以及規(guī)范民間借貸等。小額貸款公司的貸款利率跟銀行相比較是偏高的，但是它也具有自己的優(yōu)勢，對于中小企業(yè)來講從小額貸款公司貸款的門檻比銀行貸款要低得多，而且相比較銀行貸款，小額貸款公司的貸款形式可以有擔(dān)保貸款、信用貸款、抵押貸款等，這些比銀行貸款更加快捷、靈活，資金的審批環(huán)節(jié)和審批流程、審批時間也比銀行貸款要簡單得多，因此小額貸款公司貸款正逐漸成為民間借貸的重要內(nèi)容，是中小企業(yè)解決資金難題的重要途徑。

對于中小企業(yè)來講，融資難的問題依舊制約著其發(fā)展擴張，成為發(fā)展過程中的瓶頸因素。盡管不少銀行都放寬了對中小企業(yè)貸款的門檻，提高了對中小企業(yè)貸款的扶持力度，開設(shè)了中小企業(yè)信貸服務(wù)，而且不少中小企業(yè)也具有較高的信用程度，但是這些中小企業(yè)由于缺少充分的抵押物，依舊難以順利地從銀行獲得充足的借貸資金，滿足自身發(fā)展需求。同時，中小企業(yè)的融資方式較為單一，直接方便的市場融資渠道缺乏，同時受制于國際金融危機的影響，存貨的流動性變大，這導(dǎo)致資金的流動性變小，中小企業(yè)資金鏈存在著斷裂的可能性及風(fēng)險。正是在這一情況下，小額貸款公司可以及時有效地為中小企業(yè)提供充足資金需求，幫助中小企業(yè)解決資金難題，推動中小企業(yè)平穩(wěn)健康有序發(fā)展。

四、強化民間借貸等民間金融組織發(fā)展建議

首先，盡快建立完善民間借貸相關(guān)法律制度，為民間借貸的發(fā)展提供必要的法律制度保障。當(dāng)前，我國在民間借貸方面缺少相應(yīng)的法律法規(guī)，這在一定程度上制約了民間借貸的發(fā)展和完善，要想推動民間借貸等民間金融的持續(xù)健康發(fā)展，建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，推動民間借貸市場的規(guī)范化不可或缺。通過立法來進一步確立民間借貸的法律地位，正確認(rèn)識民間借貸的重要性，確定民間借貸行為的合法合理，科學(xué)劃分正常的民間金融活動與非法集資之間的界限，確定好民間借貸的最高利率，積極為民間借貸構(gòu)筑合法的經(jīng)營平臺，并在實踐中進一步完善和修正，強化宣傳力度，有效引導(dǎo)相關(guān)人士學(xué)習(xí)及掌握相關(guān)借貸法律法規(guī)，明確民間借貸的相關(guān)法律底線，規(guī)范民間借貸行為，提升民間借貸參與人員或企業(yè)的風(fēng)險意識和風(fēng)險防范能力，對于違法違規(guī)行為嚴(yán)厲打擊，確保民間借貸的合法權(quán)益，促進民間借貸市場的健康發(fā)展。只有不斷完善相關(guān)民間借貸法規(guī)制度，積極塑造良好的法律環(huán)境，切實實現(xiàn)有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的目標(biāo)，才能保障民間借貸市場的健康發(fā)展。

其次，加快利率市場化改革進程，并逐步放開國內(nèi)金融

市場。民間借貸等民間金融的利率之所以較高，甚至是高利貸，主要是由于國家的利率監(jiān)管造成了資金的價格發(fā)生了扭曲，并進一步導(dǎo)致了金融市場上的二次分割，只是地下金融的滋生，因此國家應(yīng)當(dāng)逐步放開利率管制，積極推進利率市場化進程，放開利率監(jiān)管，推進利率市場化改革，才能進一步緩和金融市場中的二元化分割格局，通過市場對資金需求來決定利率大小，并從根本上解決資金分派效率低下、政策傳導(dǎo)不順暢的現(xiàn)象。

當(dāng)前，我國金融的市場化程度越來越高，不過與之相伴隨的的是國家的金融機構(gòu)服務(wù)能力并沒有得到較大提升。國家金融市場不放開，民間資金難以有效金融國家正規(guī)金融體系。要想實現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化，就需要實現(xiàn)對內(nèi)金融開放。政府應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)民間資金進入各個類型的金融機構(gòu)，并結(jié)合金融市場實際，進一步細(xì)分金融市場，并在此基礎(chǔ)上促進民間借貸利率的回歸。加快利率市場化改革，進一步開放國內(nèi)金融市場，完善金融資源的配置機制，發(fā)展民間金融，有效緩解金融供需矛盾，切實提高民間金融在資源配置中的效率和效益。

再次，進一步放寬民間金融組織市場準(zhǔn)入門檻，并嚴(yán)格退出機制。降低民間金融組織的金融市場準(zhǔn)入門檻，積極創(chuàng)造公平、寬松的金融競爭環(huán)境，促進和扶持民間金融的科學(xué)發(fā)展。允許具備一定資金規(guī)模、具備經(jīng)營者資質(zhì)、組織結(jié)構(gòu)框架完整、內(nèi)部控制制度完善健全的民間金融機構(gòu)合法化，積極引導(dǎo)民間金融機構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展進行支持，有效降低資本交易成本，縮短交易時間，并將社會閑置資金吸收到合法合規(guī)的資金渠道中，建立多層次的金融體系有效滿足中小企業(yè)的發(fā)展。

參考文獻：

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第3篇：民間借貸相關(guān)法規(guī)范文

(寧波大學(xué)國際交流學(xué)院,浙江寧波315211)

［摘要］通過調(diào)查研究“金改”背景下溫州的民營企業(yè),本小組發(fā)現(xiàn)2012年浙江省民營企業(yè)民間借貸在上半年經(jīng)歷了一個低迷期,民間資本流動不活躍、許多企業(yè)籌資難、相關(guān)法律問題層出不窮,溫州地區(qū)問題更為嚴(yán)重。而在溫州大力推進金融改革后,情況有所改善,民間借貸的發(fā)展更為健康但速度不快、規(guī)模不大,許多問題仍然存在。

［

關(guān)鍵詞 ］浙江；民營企業(yè)；民間借貸；金融改革

［DOI］10?13939/j?cnki?zgsc?2015?09?017

本次的研究主要以實地走訪和發(fā)放問卷的形式進行。為了更好地了解現(xiàn)狀,我們在查閱相關(guān)資料的基礎(chǔ)上設(shè)計了十分具有針對性的調(diào)查問卷。2012年4月至2013年2月,我們通過對溫州地區(qū)和我們家鄉(xiāng)身邊的民營企業(yè),民間借貸人的問卷調(diào)查,了解民營企業(yè)民間借貸的現(xiàn)狀。

1問卷數(shù)據(jù)及分析結(jié)果

我們調(diào)查的主要對象是溫州民營企業(yè),調(diào)查結(jié)果顯示40%民營企業(yè)屬于制造業(yè),批發(fā)、零售業(yè)與住宿、餐飲業(yè)分別占20%和17?78%。溫州制造業(yè)極具代表性,所有我們調(diào)查的對象多數(shù)為從事制造業(yè)。

多數(shù)被調(diào)查的民營企業(yè)通過朋友、親戚聯(lián)系到了借貸人,民間借貸主要依靠朋友、親戚這種關(guān)系聯(lián)系到了借貸人,是其不穩(wěn)定性的重要原因。

調(diào)查的民營企業(yè)主要以借入為主,多數(shù)企業(yè)資金周轉(zhuǎn)或再投資存在問題,而進行民間借貸,也有少數(shù)企業(yè)把資金的資金通過民間借貸的形式借貸給其他小型企業(yè)以賺得利潤,這種途徑的民間借貸政府要進行監(jiān)管。

多數(shù)民營企業(yè)還是通過合同或者借條來明確雙方的權(quán)利與義務(wù),也為日后的經(jīng)濟隱患提供依據(jù)。但也有少數(shù)民營企業(yè)只是通過口頭協(xié)議,并沒有簽訂規(guī)范的書面合同。

民營企業(yè)從民間借貸籌集的資金主要作為銀行貸款到期的過橋貸款,擴大生產(chǎn)規(guī)?；蛲顿Y項目的啟動資金,彌補原材料采購等勞務(wù)費用資金不足,解決支付員工工資等臨時資金周轉(zhuǎn)等,都比較平均。

我們的調(diào)查對象中,有57?14%的人身邊沒有遭遇借貸危險主要是因為經(jīng)過溫州跑路事件后,很多民間借貸人與借貸企業(yè)都謹(jǐn)慎了許多。

多數(shù)民間借貸人是百姓,他們有閑余資金來投資,57?14%的民間借貸人覺得身邊有很多認(rèn)識的人都這么做,并且利潤不錯,所以選擇民間借貸。也有30?60%的民間借貸人是因為是熟人不得不借。

2民間借貸的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展情況

2005年3月歐洲最大P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺ZOPA上線,為借貸雙方提供了高效、安全的金融服務(wù)。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),這種高效便捷安全的借貸模式,一舉推出便受到各界的關(guān)注和認(rèn)可,并迅速擴散到各發(fā)達國家。隨著中國市場經(jīng)濟體制的不斷發(fā)展、完善,民間借貸趨于成熟、規(guī)范,形成了專門的借貸機構(gòu)?，F(xiàn)在中國一些機構(gòu)也學(xué)習(xí)歐洲的ZOPA,相機借助網(wǎng)絡(luò),建立相應(yīng)的網(wǎng)站?，F(xiàn)在網(wǎng)上有各種各樣的民間借貸網(wǎng)站,有些網(wǎng)站是地方性質(zhì)的,只針對或只局限于某些地區(qū),有些網(wǎng)站是全國范圍的。這些網(wǎng)站參差不齊,好壞摻雜。

好的網(wǎng)站一般以誠實信用、互利共贏的理念,與各大銀行、投資公司、信托公司、保險等機構(gòu)投資者、閑置資金個人建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律法規(guī),不集資、不放高利。并敦促其會員在信息和使用過程中嚴(yán)格遵守相關(guān)法規(guī),工作作風(fēng)嚴(yán)謹(jǐn)、管理規(guī)范,擁有自己的專業(yè)性隊伍,大批的金融行業(yè)精英和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)專家及政策法規(guī)專業(yè)隊伍,擁有專業(yè)知識能力和豐富的經(jīng)驗,提供全方位優(yōu)質(zhì)服務(wù)。有的好的網(wǎng)站通過ISO9001國際質(zhì)量管理體系認(rèn)證的民間金融機構(gòu),有獨立的法人資質(zhì)。好的網(wǎng)站建立了一個安全、高效、誠信的網(wǎng)絡(luò)平臺,提供合法、專業(yè)、快捷、陽光的服務(wù)。

壞的網(wǎng)站則通過向民間放高利貸來集資,再通過網(wǎng)站來將這些資金以更高的利息借出去,而且這些機構(gòu)的資金供應(yīng)鏈不成熟、不完善,一旦某個環(huán)節(jié)出錯,那資金鏈就斷裂了,無法正常運行。沒有嚴(yán)格執(zhí)行和遵守相關(guān)的法律規(guī)定,游走在灰色地帶。內(nèi)部的管理不規(guī)范、不完善,沒有效率和效果。沒有專業(yè)的精英隊伍,沒有有效的決策機構(gòu),沒有良好的信譽。

總的來說,民間借貸的網(wǎng)站應(yīng)該會越來越成熟、規(guī)范、合法、專業(yè),不斷進行技術(shù)開發(fā)和革新,通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完善平臺的管理和流程,是民間借貸走向陽光化、便利化的道路。

3原因分析

3?1經(jīng)濟學(xué)角度

3?1?1國家的財政政策和貨幣政策

當(dāng)前我國采取積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策,這使得民營企業(yè)難以向銀行、信用社等金融機構(gòu)融資,導(dǎo)致民營企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸。

3?1?2民營企業(yè)發(fā)展所需要的環(huán)境

目前經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型期,隨著勞動力成本和土地成本上升,一方面企業(yè)運營成本快速上升,另一方面由于國際經(jīng)濟形勢惡化,外部需求急劇下降,人民幣不斷升值,企業(yè)的盈利急劇減少需要向外界融資。

3?2心理學(xué)角度

投資者想要高回報率,希望用錢生出更多的錢,在趨利心理的作用下,一般會把閑置的民間資本用于投資回報率高的項目。

3?3法律角度

國內(nèi)相關(guān)的法律法規(guī)并不完善,存在法律漏洞。

4對現(xiàn)狀的評價及建議

4?1現(xiàn)狀的總體評價

資本缺口大,資金成為阻礙浙江省中小企業(yè)發(fā)展的首要因素。

民營企業(yè)融資受自身條件所限。小規(guī)模、零散化,不成體制,技術(shù)有限,種種決定了民營企業(yè)難以享受等同于大型企業(yè)乃至國有企業(yè)的待遇。

融資渠道單一,商業(yè)銀行成為主力。在引導(dǎo)金融體制改革的過程中,政府將民間借貸視為解決融資問題的關(guān)鍵一環(huán),并試圖通過建立如金融改革中心等措施來達到優(yōu)化配置民間資本的目的。

金融機構(gòu)供資受體制所限。銀行的業(yè)務(wù)受理程序冗雜,決策時間偏長,這無疑會挫傷小微企業(yè)貸款的積極性。

民間資本流動性弱,集聚力差。民間游資小、多而雜,隨地域分布,其有效合理的配置無疑是小微企業(yè)打破“瓶頸”的關(guān)鍵。

4?2建議

第一,完善以人人貸為主要代表的非抵押貸款。人人貸作為國內(nèi)較為成熟的非抵押貸款之一,其良好的運行狀況已無須多言。目前的問題是,由于非抵押貸款導(dǎo)致其貸款額度偏小(雖然最近貸款額度從50萬元提升至100萬元)相比于非抵押貸款動輒500萬元的貸款額度,整個機構(gòu)對溫州市多達千億元的流動資金的融資能力有待觀察。此處可以學(xué)習(xí)外國的成熟的非抵押貸款制度,可以按照評估前景對各類型抵押貸款按風(fēng)險大小從低到高評級,相對應(yīng)的利率將會提高。在此基礎(chǔ)上,非抵押貸款的額度較小的問題將會得到改善。

第二,規(guī)范民間借貸在網(wǎng)絡(luò)上的運行情況。政府相關(guān)部門可以總結(jié)相關(guān)特征制定適用于網(wǎng)絡(luò)民間借貸的法律法規(guī)。

第三,政府應(yīng)完善對民營企業(yè)的評價及監(jiān)督體系,從而使投資者能更好地了解相關(guān)企業(yè)的真實情況并做出正確的投資選擇。

第四,民間借貸人必須盡可能地學(xué)習(xí)一些必要的金融知識和心理知識,了解國內(nèi)外經(jīng)濟大事。在進行投資時要理智思考和分析,要根據(jù)自身實際情況進行合理合法的投資。

5結(jié)論

經(jīng)歷了一系列老板跑路、企業(yè)破產(chǎn)、借貸人無法收回資本等事件后,民間借貸中存在的問題被大量報道和披露,民間借貸市場也因此遭遇困境,許多民營企業(yè)面臨籌資難題。銀行的嚴(yán)格審查進一步使民營企業(yè)缺乏資金。政府目前實行的一系列改革措施一定程度上有利于民營企業(yè)利用民間借貸方式的規(guī)范化、增強市場的穩(wěn)定性,但由于政府的監(jiān)管一定程度上也使民間借貸的所涉及的資金規(guī)模較小,并不能滿足許多企業(yè)實際的需求量。由于民營企業(yè)和民間借貸自身存在很多問題,要真正解決浙江省民營企業(yè)的民間借貸問題還需要更多的實踐和創(chuàng)新、需要各方的共同努力。

參考文獻：

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第4篇：民間借貸相關(guān)法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：民間融資；合法化；制度保障；社會自治組織

自2008年金融危機以來，我國的經(jīng)濟及金融市場也受到了前所未有的沖擊，而缺乏政府監(jiān)管和扶持的民營企業(yè)更是如履薄冰，為走出困境，許多民營企業(yè)家不得不通過民間融資的方式來解決資金難題。這種"冒險"方式盡管拯救了一些企業(yè)脫離破產(chǎn)危機，但卻在收緊銀根、"點殺過熱"的調(diào)控背景下，最終在監(jiān)管風(fēng)暴中落水，而有更多的中小企業(yè)最終淹沒在金融危機的洪流之下。對于民間融資，我國相關(guān)法律法規(guī)并未統(tǒng)一，不論是規(guī)制還是保護，都沒有明確的適用依據(jù)，公法與私法交替適用，沒有整體性的規(guī)制，那么，是尊重私法自治還是加強公法管制，亦或者在私法自治與公法管制之間是否可以找到新的突破點呢？

一、民間融資概念界定

關(guān)于民間融資的具體含義，各種文獻有不同的理解和解釋，也沒有形成統(tǒng)一的認(rèn)識和清晰的界定。具體根據(jù)其特征可以從以下方面來理解民間融資：民間融資是為了滿足企業(yè)的發(fā)展需求或者個人資金需要，來源于民間個人或者企業(yè)等非正規(guī)金融市場，沒有法律明確規(guī)定對其的監(jiān)管等的內(nèi)生于經(jīng)濟發(fā)展的資金融通活動。也有將之稱為體制外金融、非正式金融、民間金融、草根金融等?！?〕這里所講的民間融資與洗錢、資金和外匯黑市交易、高利貸等被稱為"地下黑經(jīng)濟"、"黑色金融"的非法經(jīng)濟行為有著本質(zhì)的區(qū)別。對于民間融資，最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定："民間借貸可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)），超過此限度的利息不受保護。"

二、民間融資的積極效應(yīng)

美國經(jīng)濟學(xué)家麥金農(nóng)與愛德華?肖對發(fā)展中國家的經(jīng)濟發(fā)展過程進行分析后，提出了"金融抑制"理論，麥金農(nóng)認(rèn)為金融體制和經(jīng)濟發(fā)展之間是相互推動和相互制約的關(guān)系，但大多數(shù)發(fā)展中國家則表現(xiàn)為相互制約的關(guān)系。一方面，由于金融體制落后和缺乏效率，束縛了經(jīng)濟的發(fā)展；另一方面，經(jīng)濟的呆滯又限制了資金的積累，制約了金融的發(fā)展，從而形成相互"促退"的惡性循環(huán)。造成這種惡性循環(huán)的根本原因，在于政府當(dāng)局實行過分干預(yù)和管制的錯誤政策，即"金融抑制"?！?〕我認(rèn)為民間融資行為在我國有著久遠(yuǎn)的歷史和深厚的社會基礎(chǔ)，即使政府的金融管制發(fā)揮了一定的催化作用，使其愈演愈烈，但事實證明，在許多實行金融自由化的國家和地區(qū)仍然存在大量的民間融資活動，這說明它同時也是多元市場主體優(yōu)化選擇的結(jié)果，有著正規(guī)體制內(nèi)金融所無可比擬的優(yōu)勢與作用。

1．信息優(yōu)勢。民間融資在收集中小企業(yè)的"軟信息"方面具有優(yōu)勢，搜集與加工信息的成本較低。它是一種跨時間、空間和主體的資源配置活動，履約的可靠性高，能夠克服信息不對稱帶來的違約風(fēng)險和可能的資金損失，約了協(xié)調(diào)和監(jiān)控的成本，彌補了正規(guī)金融的不足。

2．交易成本優(yōu)勢。民間融資機構(gòu)本身小巧靈活，操作簡便，手續(xù)簡單，信息充分、對稱，運轉(zhuǎn)效率高，對參與者的各方面要求不高，合同或協(xié)議內(nèi)容簡單、實用，執(zhí)行也相對簡便，基于地緣與人緣優(yōu)勢，監(jiān)督還款與與催收以及糾紛解決也相對簡便，有其自身獨特的風(fēng)險控制機制，因而是有效率的，交易成本相對較低。

3．促進非公有制經(jīng)濟的發(fā)展。資金是企業(yè)生存與發(fā)展之源，在資本資源極度稀缺的今天，依靠現(xiàn)行的市場配置功能被動地獲取資源，已無法滿足自身的需要。綜觀世界，各國中小企業(yè)普遍存在著"融資難"問題。在我國，由于目前信貸市場的歧視性政策，非公有制經(jīng)濟幾乎得不到正規(guī)金融的支持，發(fā)展深受資金瓶頸制約。有了民間融資，相當(dāng)一部分資金流入非公有制經(jīng)濟領(lǐng)域，為其發(fā)展提供了有力的資金支持，〔3〕也有益于我國市場經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。

4．促進正規(guī)金融的發(fā)展。與正規(guī)金融相比，民間融資運作效率更高，交易方式更為簡便，手續(xù)更簡潔，信息也更加對稱充分，交易成本更低，在一定程度上彌補了正規(guī)金融的不足。如果民間融資形成一定規(guī)模，必定會使正規(guī)金融受到一定程度上的沖擊，帶來不可避免的競爭，也會促使正規(guī)金融在競爭壓力下轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念與運作效率，彌補不足，從而會間接促進正規(guī)金融的發(fā)展。

三、當(dāng)前民間融資的制度缺陷

（一）相關(guān)法律法規(guī)不成體系

如前所述，目前關(guān)于民間融資的法律法規(guī)較少，并且較為分散，沒有專門規(guī)范民間融資法律關(guān)系的法律法規(guī)，各地經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展?fàn)顩r不同，遵循的規(guī)范和原則也不同，出臺的相關(guān)政策更是不同。在各地政策不相同，相關(guān)規(guī)定不統(tǒng)一，法律法規(guī)不成體系的情況下，現(xiàn)實中司法與執(zhí)法機關(guān)更是依據(jù)不同的法律規(guī)范行使職權(quán)，很難從總體上對民間融資加以規(guī)制和引導(dǎo)。

（二）法律制度滯后于經(jīng)濟發(fā)展

民間融資是一種對資金資源的市場化配置行為，為我國經(jīng)濟發(fā)展作出了長遠(yuǎn)的貢獻，但是由于制度變革的滯后和國家壟斷金融資源下的歧視性政策以及觀念意識的束縛，造成了相關(guān)法律制度的缺失。到目前為止，我國對民間融資行為的規(guī)制多依靠政策引導(dǎo)和行政命令，而政策和行政命令的易變和過于原則又導(dǎo)致市場主體對從事相關(guān)民間融資活動沒有穩(wěn)定的預(yù)期，反過來會進一步加大風(fēng)險，形成相互"促退"的惡性循環(huán)。而造成這種局面的根本原因在于政府對金融市場的壟斷和不當(dāng)干預(yù)以及過度抑制。〔4〕金融制度的設(shè)計就是以國有金融為主的制度安排，不論民間融資是否符合經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)律和需求，都會受到排擠和限制，因而民間融資的外部制度供給很弱。即使其合法化已是必然趨勢，相關(guān)制度仍然落后于經(jīng)濟發(fā)展的需要。

（三）合法民間融資與其他非法行為界限不清

依據(jù)我國現(xiàn)行相關(guān)制度，合法的民間融資與"非法經(jīng)營"、"非法集資" "非法吸收公眾存款"之間并沒有清楚的界限?！缎谭ā返?76條規(guī)定了非法吸收公眾存款罪，但沒有明確界定什么是非法吸收公眾存款的行為，也沒有更進一步的相關(guān)司法解釋。司法實踐中一些法院則根據(jù)國務(wù)院頒布的《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》來判定和處理個案,這不僅違反了"法無明文規(guī)定不為罪"的刑法基本原則,也容易導(dǎo)致將非法吸收公眾存款罪的適用擴大化，有可能把一些《刑法》沒有規(guī)定為犯罪的合法民間借貸行為刑事犯罪化?！?〕在立法和相關(guān)政策法規(guī)混亂不成體系的情況下，罪與非罪沒有著明確、清晰的界限，許多模糊地帶就更加難以界定和區(qū)分。沒有確定的制度預(yù)期，就會增加市場主體的交易成本，也不利于民間融資的進一步發(fā)展，更不利于非法資金活動的打擊和取締。并且也會使執(zhí)法部門和經(jīng)濟管理機關(guān)難以找到統(tǒng)一的客觀標(biāo)準(zhǔn)或者對自身的角色定位錯誤，不論怎樣，都不利于金融市場發(fā)展。

（四）監(jiān)管不到位

在維護金融資源安全措施中，最重要的是對金融市場和信貸資金流通過程中的監(jiān)管。在目前，對國有商業(yè)銀行的監(jiān)管體系已經(jīng)形成并在完善中，但是對于民間融資等非正規(guī)金融的監(jiān)管還是沒有到位，具體體現(xiàn)在相關(guān)制度和法規(guī)的缺失，監(jiān)管者缺位及監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴(yán)格。盡管在2005年國務(wù)院就規(guī)定，由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)非法集資的認(rèn)定、查處和取締及相關(guān)的組織協(xié)調(diào)工作，中國人民銀行、公安部、工商總局、證監(jiān)會、保監(jiān)會等有關(guān)部門及非法集資行為發(fā)生地的地方政府，密切配合銀監(jiān)會開展相關(guān)工作。但是，《中國人民銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》都沒有明確規(guī)定相關(guān)的監(jiān)管職能，造成執(zhí)法監(jiān)管主體的缺位。進而缺乏對民間融資行為的審批和監(jiān)管制度，使得民間融資實際上處于無人監(jiān)管的境遇?！?〕

四、完善途徑--從私法自治與公法管制尋求突破口

（一）完善相關(guān)法律制度

首先，應(yīng)當(dāng)深入研究民間融資法律關(guān)系，完善和充實法律規(guī)定，從主體資格、權(quán)利義務(wù)、法律責(zé)任、監(jiān)管等多方面入手，逐漸形成規(guī)范化、體系化的民間融資法律制度體系，以盡快適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的制度需要，使民間融資行為有法可依，市場主體有合理制度預(yù)期，經(jīng)濟管理機關(guān)明確各自的角色定位，從而促進民間融資的創(chuàng)新和發(fā)展。

其次，應(yīng)當(dāng)盡快改變目前法律法規(guī)混亂和不協(xié)調(diào)的局面，統(tǒng)一對民間融資行為的規(guī)制，明確罪與非罪的界限。著名經(jīng)濟學(xué)家茅于軾認(rèn)為應(yīng)該取消非法集資的說法。在經(jīng)濟刑法理論上發(fā)展出的"禁止超量原則"，其含義是對于經(jīng)濟越軌行為，只有當(dāng)其社會危害性達到極其嚴(yán)重的程度，才能將其作為犯罪來規(guī)定；要準(zhǔn)確地把握"犯罪量"，不能因簡單的秩序維護目的而擴大打擊面?！?〕還要取消經(jīng)濟死刑，這樣才能鼓勵市場主體積極參與經(jīng)濟活動。

（二）完善監(jiān)管體系

要建立完善的金融監(jiān)管體系，首先要明確監(jiān)管主體及監(jiān)管職責(zé)。其次，要審慎地逐步構(gòu)建民間融資機構(gòu)的市場準(zhǔn)入制度，對資金來源進行嚴(yán)格把關(guān)，爭取從源頭上加強監(jiān)控。再次，要不斷完善監(jiān)管手段，盡快實現(xiàn)從主要依靠行政手段向依靠法律手段轉(zhuǎn)變，充分運用經(jīng)濟法的綜合性調(diào)整手段，從內(nèi)部審計開始，然后建立外部風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，由內(nèi)向外進行全面監(jiān)管。使金融監(jiān)管部門準(zhǔn)確掌握資金流動信息，改變不對稱的信息狀況，有效展開金融方面的宏觀調(diào)控，促進金融市場良性發(fā)展。

（三）引入競爭機制

我國民間融資一直處于地下發(fā)展階段難以獲得合法性承認(rèn)并且發(fā)展困難、緩慢，都是源于我國對經(jīng)濟體制改革的政府主導(dǎo)下形成的國家壟斷金融信貸資源，對公有經(jīng)濟特別是對國有經(jīng)濟的大力支持和對非公有制經(jīng)濟的歧視性政策。從理論上講，完整的金融體系應(yīng)當(dāng)是包容性的，普遍惠及于人類各階層群體的。更何況人們今天已經(jīng)尋找到既能服務(wù)于弱勢群體，又能商業(yè)化運作和達到可持續(xù)發(fā)展的實現(xiàn)雙贏局面的金融服務(wù)途徑?！?〕

民間融資具有著正規(guī)金融不可比擬的優(yōu)勢，是正規(guī)金融有益補充，如果一味地由銀行壟斷信貸融資，銀行就沒有發(fā)展和改革的動力，就會在自我滿足中逐漸熄滅市場主體的投資和儲蓄熱情。在我國加入WTO以后，必然要實現(xiàn)對金融市場開放的承諾，同大量涌入的外資和民間融資展開公平的競爭。因此，有必要對民間融資機構(gòu)和個人實行市場準(zhǔn)入制度，降低門檻，改善投資環(huán)境，引入有效的競爭機制，創(chuàng)造公平的市場化競爭環(huán)境。

（四）借助社會自治組織的力量

隨著市場經(jīng)濟關(guān)系的彌散與擴張，市場主體的聯(lián)系與合作關(guān)系加深，市場主體間的私權(quán)秩序維護也顯得尤為重要。社會自治組織融合了政府干預(yù)與市場主體自治，公法管制與私法自治的優(yōu)點和價值，在面對民間金融問題時，與其在尊重私法自治與實行公法管制之間搖擺不定，不如在兩者之間尋求突破點，開辟新的路徑，經(jīng)濟法的社會價值本位與政策導(dǎo)向性、綜合性調(diào)整手段正契合了這種新的調(diào)制需求。諸如溫州煙具協(xié)會這樣的社會自治組織等的發(fā)展與作用發(fā)揮為我們提供了良好的借鑒，鑒于民間融資的潛在缺陷，不妨借助社會自治組織的力量，建立一個緩沖帶，實現(xiàn)監(jiān)督與信息溝通，降低交易和風(fēng)險防范成本，保障民間融資良性發(fā)展，促進金融體制改革與發(fā)展。

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第5篇：民間借貸相關(guān)法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：溫州；民間金融；陽光化

一、民間金融的界定

現(xiàn)代民間金融是相對于正規(guī)金融界定的，因此也可稱為“非正規(guī)金融”，指在政府批準(zhǔn)并進行監(jiān)管的正規(guī)金融活動之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為，這些民間金融組織從事資金融通活動但并未在政府部門登記注冊，運作模式主要包括民間借貸、民間集資、地下錢莊、典當(dāng)、合會等。民間金融的交易主體大多不能通過正規(guī)金融滿足資金需求，例如農(nóng)民之間的相互借貸行為；民間金融的交易對象是一些非標(biāo)準(zhǔn)化的金融工具，不被正規(guī)金融所認(rèn)可，而且民間金融也不存在固定和正式的交易場所，使得民間金融很難處于政府的監(jiān)督管理之下。民間金融與正規(guī)金融雖然是相互對立的概念，但民間金融能對正規(guī)金融起到很好的補充作用。正規(guī)金融規(guī)模龐大，有一套標(biāo)準(zhǔn)化的交易流程，受到金融監(jiān)管當(dāng)局的嚴(yán)格監(jiān)管和相關(guān)法律法規(guī)的約束，信息公開透明，市場成熟穩(wěn)定，利率成本和市場風(fēng)險都比較小，是大多數(shù)金融主體的選擇對象。但正是因為正規(guī)金融的風(fēng)險厭惡偏好和標(biāo)準(zhǔn)化的交易流程，很多具有成長潛力而資質(zhì)不夠的中小企業(yè)無法通過正規(guī)金融渠道滿足資金需求。而且當(dāng)前我國資本市場尚未成熟完善，民眾可選擇的投資路徑較少，銀行存款和理財?shù)幕貓舐瘦^低，無法滿足廣大資金持有人的投資需求。相比之下，民間金融受到的規(guī)范約束較少，能夠為資金的邊緣需求提供支持，對正規(guī)金融起到了有效地補充作用。但是民間金融游離于金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管之外，信息不公開不透明，導(dǎo)致信息匹配成本和利率成本偏高，風(fēng)險較大，威脅金融體系的整體穩(wěn)定。依照當(dāng)前溫州金融改革的背景來看，溫州民間金融的內(nèi)涵已超越上述定義。經(jīng)濟主體在銀行、保險、證券市場之外從事的資金融通活動均屬于溫州民間金融的范疇。單純從正規(guī)與否的角度定義去溫州民間金融是不符合現(xiàn)實情況的，因為溫州存在大量正規(guī)組織形式的小額貸款公司、典當(dāng)行、P2P等民間金融機構(gòu)。溫州民間金融可分為兩個主體部分，即可監(jiān)測民間金融和不可監(jiān)測民間金融。隨著溫州金融改革的不斷深化和鞏固加強，可監(jiān)測民間金融包含的內(nèi)容越來越多，例如，溫州市政府設(shè)立金融工作辦公室，負(fù)責(zé)監(jiān)管小貸公司，從而將一部分民間借貸納入制度法規(guī)的正規(guī)監(jiān)管之下；成立溫州民間借貸登記服務(wù)中心，鼓勵民間融資活動登記備案。而未來溫州民間金融陽光化的主要努力方向便是推動更多的不可監(jiān)測民間金融轉(zhuǎn)變?yōu)榭杀O(jiān)測。

二、民間金融陽光化的內(nèi)涵

本文認(rèn)為現(xiàn)代金融是一種更為高效且理想化的金融體系?，F(xiàn)代金融是貨幣流動的信用中介，具有市場價格的發(fā)現(xiàn)功能，對現(xiàn)代經(jīng)濟的高速運轉(zhuǎn)提供作用，是調(diào)控宏觀經(jīng)濟的重要杠桿?，F(xiàn)代金融體制機制規(guī)模龐大，接受金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，信息公開透明，還享有政府隱性擔(dān)保，所以現(xiàn)代金融的資金配置功能十分高效，金融市場風(fēng)險處于可控的合理范圍內(nèi)，利率成本較低、安全性較高，通過多元化的運作模式，能夠為包括中小企業(yè)在內(nèi)的大多數(shù)經(jīng)濟主體提高資金支持，有效滿足經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需求，同時又因為信息公開透明，信息匹配效率高，對整體和局部金融風(fēng)險的預(yù)防與處置機制更加發(fā)達，因此能夠有效滿足高風(fēng)險高潛力中小企業(yè)的資金需求，促進實體經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定較快發(fā)展。所以現(xiàn)代金融市場呈現(xiàn)的特征就是，信息公開透明、快速匹配，受到合理監(jiān)管和制約，基本上能夠滿足市場需求，利率成本低、風(fēng)險小、效率高。正規(guī)金融和民間金融是相對的概念，但是它們都屬于現(xiàn)代金融范疇，有著各自的優(yōu)勢和劣勢，任何對于正規(guī)金融和民間金融的改善都是朝向現(xiàn)代金融邁進。正規(guī)金融需要在政府部門登記注冊，包括銀行、券商、保險公司及其他正規(guī)金融機構(gòu)，受到金融監(jiān)管部門的嚴(yán)厲監(jiān)管和相關(guān)法律規(guī)章的嚴(yán)格約束，正規(guī)金融行為呈現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、程序化和規(guī)?；忍卣?，因此正規(guī)金融體系比民間金融體系更為健全完善，正規(guī)金融市場信息公開透明，信息匹配效率更高，所以正規(guī)金融具有較低的利率成本、較小的金融風(fēng)險和較高的安全性。針對正規(guī)金融的嚴(yán)格監(jiān)管在全力杜絕風(fēng)險的同時也將大量資質(zhì)不足的中小企業(yè)拒之門外，而這些中小企業(yè)為實體經(jīng)濟增長做出了重要貢獻，尤其是在以民營經(jīng)濟為主體的溫州。中小企業(yè)由于自身原因和現(xiàn)實條件所迫，無法從正規(guī)金融獲取資金支持，阻礙其生產(chǎn)經(jīng)營，甚至?xí)蛸Y金鏈斷裂而破產(chǎn)，即使是一些優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)也難以幸免于難。所以正規(guī)金融的資金配置效率要差于現(xiàn)代金融，并導(dǎo)致如今的信貸結(jié)構(gòu)扭曲問題越發(fā)嚴(yán)重，閑置資金過多，資金短缺現(xiàn)象又十分普遍，正規(guī)金融在疏通投資需求和融資需求趨向平衡上的表現(xiàn)較差。民間金融游離于嚴(yán)格監(jiān)管之外，其覆蓋面比正規(guī)金融廣泛，為邊緣需求提供資金支持，有效地補充了正規(guī)金融的缺漏。但是民間金融不公開不透明，信息匹配困難，缺乏必要監(jiān)管和約束，信用風(fēng)險偏高，導(dǎo)致民間金融市場利率成本過高、安全性不足，抑制了民間金融高效地發(fā)揮資金配置功能。民間金融陽光化實質(zhì)上就是民間金融向現(xiàn)代金融的升級轉(zhuǎn)型。我們首先要理清民間金融陽光化的意義在哪，目的是解決什么問題。當(dāng)前民間金融存在的主要問題就是利率成本過高、風(fēng)險過大，導(dǎo)致資金配置效率較低，無法有效補充正規(guī)金融的缺漏。民間金融交易主要在地下進行，信息不對稱的問題較為嚴(yán)重，交易雙方或多或少都懷有投機動機，缺少信息公開與共享平臺，信息搜集和交易匹配要比正規(guī)金融困難很多，這就導(dǎo)致交易成本的上升，民間借貸利率要高出正規(guī)金融市場利率很多。另一方面，民間金融缺少正規(guī)的組織形式和經(jīng)營模式，缺乏金融監(jiān)管部門的必要監(jiān)管，缺乏相關(guān)法律法規(guī)的保護及約束，使得民間金融的事前金融風(fēng)險排查和事后金融風(fēng)險處置能力較弱，民間金融的整體風(fēng)險應(yīng)對能力有待加強。只有民間金融的組織形式、運作模式和金融工具進一步多元化、專業(yè)化、系統(tǒng)化，才能有效解決高風(fēng)險、高成本的問題，使得民間金融能夠充分發(fā)揮自身在資金配置上的優(yōu)勢，對正規(guī)金融起到有效的補充作用，推動民間金融向現(xiàn)代金融的轉(zhuǎn)型速度進一步加快。

三、溫州民間金融陽光化進展

溫州民間金融十分活躍，民間金融組織結(jié)構(gòu)多元化、運營規(guī)模龐大，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展起到了重要的支持作用，已經(jīng)形成了在全國范圍內(nèi)具有代表性的“溫州模式”。由于缺乏有效監(jiān)管和必要約束，溫州民間金融規(guī)模惡性增長，借貸關(guān)系錯綜復(fù)雜，乃至個別信用違約就能引致?lián)ｆ湐嗔押土鲃有跃o缺，進而導(dǎo)致爆發(fā)嚴(yán)重的信用危機和金融危機。自2012年3月國務(wù)院啟動溫州金融改革以來，溫州民間金融在邁向陽光化、正規(guī)化和現(xiàn)代化的道路上取得了諸多成果，溫州的金融環(huán)境得到了顯著優(yōu)化，民間金融開始接受更多的規(guī)范化監(jiān)管，中小企業(yè)融資問題得到了有效解決。1.溫州金融改革的舉措和成效。規(guī)范民間金融組織，推動民間金融陽光化。2014年3月1日《溫州市民間融資管理條例》正式實施，這一舉措有助于規(guī)范溫州民間融資服務(wù)主體，包括民間資本管理企業(yè)、民間融資信息服務(wù)企業(yè)和民間融資公共服務(wù)機構(gòu)。民間資本管理公司與中小企業(yè)融資有著千絲萬縷的聯(lián)系，對民間資本管理公司的規(guī)范有助于其提升自身經(jīng)營管理水平，提高直接融資效率。設(shè)立民間融資信息服務(wù)企業(yè)能有效解決民間金融的信息不對稱問題，提高交易雙方的匹配速度和效率，促進交易成本的降低。民間借貸服務(wù)中心是登記注冊平臺和信息公開平臺，它的設(shè)立推動了民間金融的公開透明，有利于金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督管理。溫州設(shè)立民間借貸登記服務(wù)中心被很多地方學(xué)習(xí)，產(chǎn)生了一定的正向溢出效應(yīng)，根據(jù)人民銀行統(tǒng)計，截止2014年6月共有15個省和自治區(qū)設(shè)立了77家民間借貸服務(wù)中心。在民間借貸登記服務(wù)中心進行登記的借貸雙方一旦遇到借貸糾紛，便可通過服務(wù)中心尋找解決糾紛的證據(jù)支持。金融監(jiān)管當(dāng)局在處理非法集資等犯罪案件時，也可以通過在民間借貸服務(wù)中心的登記備案尋找證據(jù)支持。完善金融監(jiān)管體系，健全相關(guān)法律法規(guī)。設(shè)立溫州市地方金融管理局，加強與商務(wù)局、經(jīng)信委等單位的合作，監(jiān)督管理地方金融組織；由溫州市金融辦等單位牽頭，從公安、法院、銀監(jiān)、財稅等11個相關(guān)部門抽調(diào)人手成立了金融風(fēng)險處置辦，強化了溫州市處理金融風(fēng)險事件的整體協(xié)動性；市公安局組建金融犯罪偵查支（大）隊，嚴(yán)厲打擊非法金融活動；設(shè)立金融審判庭和金融仲裁院以解決民事金融糾紛案件。2013年浙江省人大常委會審議通過《溫州市民間融資管理條例》，是全國首部金融地方性法規(guī)和首部專門規(guī)范民間融資的法規(guī)。首創(chuàng)合理監(jiān)管審判聯(lián)席會議制度，有效解決銀行及民間債務(wù)涉及面廣、處置難的問題。完善征信體系，提升企業(yè)信用水平，提高企業(yè)融資能力。溫州征信系統(tǒng)納入了13家小額貸款公司、2家村鎮(zhèn)銀行和所有在溫商業(yè)銀行，而溫州民間借貸服務(wù)中心也引入了征信服務(wù)。同時推動溫州市中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)、溫州市征信綜合數(shù)據(jù)查詢平臺和人行應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺的建設(shè)和推廣使用。征信服務(wù)在金融機構(gòu)間的共享能有效解決信息不對稱問題，降低金融機構(gòu)搜集信息的成本，增強了風(fēng)險防范能力，確保民間金融有序發(fā)展。推動現(xiàn)代企業(yè)制度在溫州地區(qū)的建立與發(fā)展，引導(dǎo)地方企業(yè)積極參與資本市場。溫州民營企業(yè)多采用家族管理制，企業(yè)文化理念和經(jīng)營管理方法比較落后，公司治理結(jié)構(gòu)和財務(wù)管理制度較為混亂，扼殺了企業(yè)的成長潛力，以至于很難通過正規(guī)金融獲取資金支持，但民間融資渠道成本過高，只會讓本已經(jīng)營不善的中小企業(yè)雪上加霜。溫州市政府鼓勵中小企業(yè)通過資本市場直接融資有兩方面好處：中小企業(yè)如果想通過資本市場直接融資，首先需要進行公司股份制改造，及時披露企業(yè)經(jīng)營管理和財務(wù)管理的相關(guān)信息，接受市場監(jiān)督，促進企業(yè)資質(zhì)的提升；直接融資成本較低，依靠資本市場龐大而復(fù)雜精細(xì)的運作機制，能妥善處理風(fēng)險問題。對于在新三板成功上市的企業(yè)，溫州市政府會給予100萬元的獎金。2014年有223家溫州當(dāng)?shù)仄髽I(yè)在新三板掛牌，快速彌補了溫州缺乏上市公司的短板。2.存在的問題。針對溫州民間金融的監(jiān)管體系依然存在較多漏洞，各管理部門的職能既有所重疊又留有空白，導(dǎo)致金融監(jiān)管當(dāng)局工作效率下降，民間金融游離于正規(guī)監(jiān)管之外的空間依舊存在。目前行使職能的監(jiān)管部門各司其職，比如金融辦負(fù)責(zé)管理小貸公司，工商局負(fù)責(zé)管理典當(dāng)行，經(jīng)信委負(fù)責(zé)管理P2P，缺乏明確的金融監(jiān)管主體，對民間金融監(jiān)督管理工作的統(tǒng)一部署與協(xié)調(diào)難以進行，一旦出現(xiàn)問題，各部門容易相互推諉責(zé)任，使得溫州在防范和處置總體風(fēng)險方面的能力相對偏弱。溫州民間金融在陽光化進程中的重點和難點就是如何保證新設(shè)制度和組織發(fā)揮應(yīng)有的作用，比如新設(shè)法律規(guī)章能否有效保障民間金融交易雙方的權(quán)益，新設(shè)監(jiān)管體制能否盡可能的涵蓋民間金融的方方面面，同時又不能制約民間金融的積極性，如何保證陽光化措施做到有的放矢，對民間金融的監(jiān)管要到位而不是繁雜，這些問題亟待解決。溫州民間借貸登記服務(wù)中心設(shè)立的初衷是鼓勵民間借貸行為主動登記備案，促進民間金融公開透明，解決信息不對稱問題，既能提高民間金融配置資金的效率，降低民間金融的成本，又能方便監(jiān)管部門掌握民間金融的市場動向，從整體上預(yù)防和把控金融風(fēng)險。但現(xiàn)實與預(yù)期差距較大，在服務(wù)中心登記備案的民間借貸累計額只占溫州民間借貸總額的很小部分，因為大多數(shù)民間借貸行為主體本身就不愿接受公開。在推動民間金融陽光化的過程中，應(yīng)增強陽光化對民間金融行為人的吸引力，為主動登記備案的借貸雙方提供法律保護優(yōu)惠和稅收優(yōu)惠等。

四、對于溫州民間金融陽光化的建議

一旦民間金融陽光化的概念梳理清晰，我們就有了民間金融陽光化的目標(biāo)，能夠提出更具針對性的措施并及時落實。溫州民間金融陽光化是區(qū)域性金融體系升級轉(zhuǎn)型的過程，推動陽光化需要從內(nèi)在和外在兩個方面著手。溫州民間金融陽光化的內(nèi)在方面是指溫州民間金融的自我規(guī)范，以此提高民間金融的資金配置效率和降低風(fēng)險。溫州民間金融機構(gòu)如小貸公司、典當(dāng)行、P2P等應(yīng)該積極改善公司治理結(jié)構(gòu)和吸納金融行業(yè)人才，推動組織機構(gòu)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，提高自身經(jīng)營管理水平，從根本上解決民間金融資金配置效率的問題。同時，溫州民間金融機構(gòu)可以成立行業(yè)協(xié)會，制定統(tǒng)一的行為規(guī)范準(zhǔn)則，加強相互之間的交流與合作，提高民間金融行業(yè)自律水平。溫州市政府在推動陽光化過程中起著關(guān)鍵作用，政府應(yīng)鼓勵和支持民間金融組織成立公共服務(wù)平臺，如現(xiàn)在已經(jīng)存在的溫州民間借貸登記服務(wù)中心，鼓勵民間金融組織形式升級轉(zhuǎn)型為正規(guī)金融組織和機構(gòu)，鼓勵民間金融組織在公共服務(wù)平臺登記備案、交易信息盡量公開透明，讓公共服務(wù)平臺能夠容納更多的民間金融活動，吸收更多的民間金融信息，促進民間金融市場的統(tǒng)一和規(guī)范，提升民間金融市場的運作效率。溫州民間金融陽光化的外在方面是指依靠外部力量（如政府、市場）規(guī)范溫州民間金融。首先，作為全國范圍內(nèi)民間金融改革的排頭兵，溫州市政府應(yīng)該努力爭取中央政府和省政府給予其在法律規(guī)章和體制機制建設(shè)上的特殊性，保證相關(guān)政策對溫州民間金融的針對性，只有這樣才能解決一般性政策對溫州民間金融陽光化推進速度的約束性，使得溫州在陽光化過程中將精力更多的放在解決實際問題而非如何沖破陳舊的制度束縛。然后，應(yīng)盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范溫州民間金融體系，保障民間金融主體權(quán)益的同時嚴(yán)懲違法犯罪活動。當(dāng)前，溫州市政府委派不同監(jiān)管部門對相應(yīng)民間金融機構(gòu)進行監(jiān)管，但還應(yīng)成立統(tǒng)一的金融監(jiān)管組織，加強金融監(jiān)管工作的協(xié)調(diào)與配合，促進溫州民間金融監(jiān)管體系化零為整，提高對風(fēng)險的整體把控和處置能力。最后，應(yīng)加快完善溫州市征信制度，建立征信信息共享平臺，以此提高對金融風(fēng)險的事前防范能力，降低民間金融風(fēng)險和信息搜尋成本，提高溫州民間金融的運作效率和安全性。投資需求和融資需求的疏導(dǎo)與平衡是民間金融在陽光化進程中需要面對的問題，也是民間金融實現(xiàn)陽光化后需要去解決的經(jīng)濟問題。一方面社會閑置資金較多，另一方面社會融資需求又得不到有效滿足，資金融通渠道的疏導(dǎo)是民間金融轉(zhuǎn)型的任務(wù)和目標(biāo)，這也需要在接下來的民間金融陽光化進程中不斷嘗試與總結(jié)。

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第6篇：民間借貸相關(guān)法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；民間融資；金融法律監(jiān)管

在市場經(jīng)濟發(fā)展不斷深入的進程中，小微企業(yè)越來越成為國民經(jīng)濟發(fā)展的一支重要力量。小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)順暢與否，成為制約小微企業(yè)發(fā)展的重要因素。因此，助推小微企業(yè)發(fā)展，必須解決其資金短缺問題。雖然國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于小微企業(yè)融資問題的研究成果很多，但大多研究成果是從企業(yè)自身發(fā)展的視角入手進行研究，而基于制度供給視角研究小微企業(yè)民間融資問題的較少，缺乏對小微企業(yè)民間融資制度監(jiān)管的系統(tǒng)性研究。解決小微企業(yè)資金不足的問題主要有兩種方式：一是以商業(yè)銀行為中介機構(gòu)的間接融資；二是發(fā)揮民間金融的作用，通過民間金融進行的資金借貸，也稱民間融資。本文的研究對象主要是基于制度供給視角的民間融資，以及由此帶來的金融監(jiān)管體系的完善。民間融資是相對于間接融資而言，存在于國家法定金融機構(gòu)之外，在出資人與受資人之間形成的以還本付息為條件的借貸關(guān)系。通常采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等形式，通過暫時改變資金的使用權(quán)方式，實現(xiàn)貨幣價值的單方面轉(zhuǎn)移[1]。

一、小微企業(yè)民間融資模式與內(nèi)涵

（一）企業(yè)內(nèi)部集資。企業(yè)內(nèi)部集資是指在遵守自愿原則下，在本單位內(nèi)部職工中以企業(yè)內(nèi)部股票、債券等形式籌集資金的融資行為。申請內(nèi)部集資的小微企業(yè)要有工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，資產(chǎn)負(fù)債表顯示其具有一定的自由流動資金，并在商業(yè)銀行開立賬戶。小微企業(yè)進行內(nèi)部集資流程為：企業(yè)在申請內(nèi)部集資之初，要填寫《集資申請書》，并由具有一定經(jīng)濟實力的法人單位對該企業(yè)承擔(dān)保付責(zé)任，《集資申請書》經(jīng)企業(yè)主管部門及開戶銀行簽署意見，人民銀行對該申請書審核后發(fā)給《企業(yè)內(nèi)部集資批準(zhǔn)書》。小微企業(yè)內(nèi)部集資方案要明確集資目的、范圍、金額、期限、利率、預(yù)計經(jīng)濟效益、方式、購券人的權(quán)利和義務(wù)、企業(yè)償還集資款的資金來源等內(nèi)容。企業(yè)內(nèi)部集資利率可高于同期居民儲蓄存款利率，上浮利率的幅度依據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定確定[2]。（二）社會民間多元融資。社會民間多元融資是指小微企業(yè)通過商業(yè)銀行信用以外的融資渠道，向社會有償募集資金的行為。社會民間多元融資主要包括以下幾種形式：一是股份集資，即通過發(fā)行股票籌集自有資金用以擴充資金實力，實現(xiàn)擴大再生產(chǎn)；二是集資聯(lián)營，即企業(yè)之間進行聯(lián)營，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，大多采取分紅制的分配原則；三是合伙經(jīng)營集資，即共同出資、共同經(jīng)營，也稱合伙人制；四是以資帶勞集資，即以出資入股作為進入企業(yè)就業(yè)參工的條件，鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)采用此種集資方式的較多；五是利用賒銷、預(yù)付等商業(yè)信用進行集資；六是直接發(fā)行債券進行集資，即企業(yè)發(fā)行債券，并同時約定還款期限、利率等相關(guān)要素[3]。（三）民間典當(dāng)融資。民間典當(dāng)融資是指小微企業(yè)在短期流動資金短缺的情況下，以實物質(zhì)押或抵押的方式取得臨時性貸款，快速從典當(dāng)行獲得資金融資方式。典當(dāng)融資符合小微企業(yè)融資額度小、周期短、辦理便捷等特點，發(fā)揮融資市場上的輔助作用，為小微企業(yè)解決燃眉之急。與銀行貸款相比，雖然辦理手續(xù)相對簡單，但是需要繳納較高的綜合費用，如保管費、保險費、典當(dāng)交易成本等，融資成本高于銀行貸款，增加了小微企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。（四）互聯(lián)網(wǎng)P2P融資互聯(lián)網(wǎng)P2P融資也稱互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺，是英文peertopeerlending（或peer-to-peer）的縮寫，它是將小額資金吸收過來，并以放貸的形式將資金借貸給那些資金需求者，也就是民間說的小額借貸模式。該模式在運營過程中，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺，實現(xiàn)投資理財、金融服務(wù)的功能[4]。目前，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的定價模式處在探索之中，其中風(fēng)險定價、成本加成、競標(biāo)定價等模式共存。對此種融資的風(fēng)險監(jiān)管有必要強化。

二、監(jiān)管小微企業(yè)民間融資的法律制度供給

（一）監(jiān)管小微企業(yè)民間融資法律制度供給的必要性。民間融資作為一種有效的資金配置手段，在優(yōu)化資源配置、完善社會融資結(jié)構(gòu)、補充市場資金需求和促進經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。但是，通過研究民間融資的案例發(fā)現(xiàn)，民間融資容易游走于金融監(jiān)管的灰色地帶，并由此產(chǎn)生了一系列負(fù)面的影響，從宏觀角度上干擾了金融秩序的正常運行，造成小微企業(yè)經(jīng)營資金短缺的惡性循環(huán)，導(dǎo)致誠信體系缺失，影響社會穩(wěn)定，甚至誘發(fā)經(jīng)濟類犯罪率上升等。這一切的發(fā)生給金融監(jiān)管帶來了一定的難度，因此，制定行之有效的金融監(jiān)管法律制度非常重要[5]。（二）相關(guān)法律法規(guī)的頒布。金融監(jiān)管法律是一個國家或地區(qū)通過立法為有效實施金融監(jiān)管而制定的金融法律制度。一個國家或地區(qū)是否具備健全的金融監(jiān)管法律，是國際上衡量其金融監(jiān)管水準(zhǔn)高低的一個基本依據(jù)。我國關(guān)于民間融資方面的法律法規(guī)有待完善，還未形成完整的體系，但是就目前民間融資監(jiān)管問題看，已經(jīng)出臺了一些金融監(jiān)管方面的法律法規(guī)，為民間融資的合法操作指明了方向。1995年，《中華人民共和國中國人民銀行法》明確規(guī)定，未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位、個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)，或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動。1998年，頒布《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，旨在取締非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動，維護金融秩序，保護社會公眾利益。2015年，最高人民法院頒布《關(guān)于私募股權(quán)貸款的若干規(guī)定》，承認(rèn)私募貸款的合法性，并標(biāo)志著官方對企業(yè)之間相互借貸有效性的認(rèn)可，這打破了該領(lǐng)域最初的系統(tǒng)設(shè)計。2016年，國家又出臺了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》。《方案》對P2P平臺提出重點整治，同時強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì),不得依托互聯(lián)網(wǎng)開展相應(yīng)業(yè)務(wù)。對于未經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)或備案從事金融活動的，由067金融管理部門會同工商部門予以認(rèn)定和查處，情節(jié)嚴(yán)重的，予以取締。2021年1月，證監(jiān)會《關(guān)于加強私募投資基金監(jiān)管的若干規(guī)定》。主要內(nèi)容如下：一是規(guī)范私募基金管理人名稱、經(jīng)營范圍，并實行新老劃斷；二是優(yōu)化對集團化私募基金管理人監(jiān)管，實現(xiàn)扶優(yōu)限劣；三是重申私募基金應(yīng)當(dāng)向合格投資者非公開募集；四是明確私募基金財產(chǎn)投資要求；五是強化私募基金管理人及從業(yè)人員等主體規(guī)范要求，規(guī)范開展關(guān)聯(lián)交易；六是明確法律責(zé)任和過渡期安排。

三、小微企業(yè)民間融資監(jiān)管中存在的問題

（一）民間融資監(jiān)管法律法規(guī)有待完善。首先，我國對商業(yè)銀行貸款監(jiān)管力度較強，而對民間融資監(jiān)管則較弱，沒有形成系統(tǒng)的監(jiān)管體系。目前，我國民間融資監(jiān)管力度不足的主要原因是現(xiàn)行法律法規(guī)供給不足。民間融資監(jiān)管法律法規(guī)不完善，是后續(xù)監(jiān)督及實施不到位的重要因素。其次，立法不足表現(xiàn)在缺乏對近幾年我國新型融資方式的監(jiān)管,同時也未對小微企業(yè)民間融資作出具體規(guī)定。近年來,我國針對小微企業(yè)融資難的問題，大力發(fā)展普惠金融,將融資性擔(dān)保機構(gòu)、小額貸、網(wǎng)貸等納入小微企業(yè)的融資范疇，并在一定程度上解決了小微企業(yè)的資金需求，網(wǎng)絡(luò)平臺融資的力量不可小覷。但是，隨著網(wǎng)絡(luò)融資額度的加大，小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的風(fēng)險也凸顯出來，各種投融資理財公司、非融資性擔(dān)保公司也紛紛倒閉，金融經(jīng)濟案件量持續(xù)上升，相關(guān)監(jiān)管法規(guī)供給沒有及時跟上，小微企業(yè)融資承擔(dān)風(fēng)險提高。因此，對于這方面監(jiān)管的法律法規(guī)亟待完善。最后，立法不足還表現(xiàn)在缺乏對民間融資機構(gòu)的市場準(zhǔn)入和退出機制，想要民間融資市場蓬勃健康發(fā)展，明確的準(zhǔn)入條件與完善的退出機制缺一不可。法律法規(guī)對市場準(zhǔn)入制度進行嚴(yán)格明確的規(guī)定，對于指導(dǎo)民間金融機構(gòu)規(guī)范其組織結(jié)構(gòu)、建立完善的財務(wù)制度及健康良好的公司治理環(huán)境具有重要意義。反之，如果缺乏相關(guān)監(jiān)管的法律法規(guī)，將導(dǎo)致民間融資隨意發(fā)展和隱蔽發(fā)展趨勢增強，造成金融市場混亂，甚至出現(xiàn)利用小微企業(yè)融資而進行非法洗錢的行為。（二）立法層級過低?？傮w上看，立法層級過低是小微企業(yè)民間融資監(jiān)管中存在的一個主要問題。近幾年來，國家越來越關(guān)注小微企業(yè)發(fā)展，頒布了一系列政策和規(guī)制文件。2013年，中國銀行監(jiān)管委員會《深化小微企業(yè)服務(wù)意見》；2014年，國務(wù)院頒布《關(guān)于小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》。這些支持小微企業(yè)融資發(fā)展的若干意見在小微企業(yè)發(fā)展中起到了一定的作用。但是，也有一些文件立法標(biāo)準(zhǔn)太低，強制力非常有限，只是在形式上做了一些規(guī)范，可操作性不強，沒有在實質(zhì)上滿足小微企業(yè)的融資需求，特別是沒有很好地監(jiān)管小微企業(yè)融資中可能出現(xiàn)的風(fēng)險。（三）小微企業(yè)貸款缺乏法律支持。首先，相關(guān)的金融法律不完善，在實際執(zhí)法中存在職責(zé)交叉現(xiàn)象。如《取締非法金融機構(gòu)和非法金融經(jīng)營活動辦法》規(guī)定，我國對民間借貸的監(jiān)管主體是中央銀行，地方政府負(fù)責(zé)輔助監(jiān)管?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》有關(guān)內(nèi)容顯示，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會也負(fù)責(zé)這方面的監(jiān)管。這就形成了多部門管理，必然導(dǎo)致沖突和摩擦。其次，在我國現(xiàn)行金融法律體系中，對小微企業(yè)融資支持力度存在一定的不足。如《貸款通則》《商業(yè)銀行法》等法律規(guī)定了企業(yè)申請貸款的操作細(xì)則，而小微企業(yè)自身財務(wù)狀況無法滿足較高的融資條件。因此，小微企業(yè)在金融市場間接融資的準(zhǔn)入門檻高，商業(yè)銀行更傾向于向大企業(yè)發(fā)放貸款，而向小微企業(yè)提供的貸款資金供給，無法滿足小微企業(yè)實際的資金需求。最后，《商業(yè)銀行法》具有很強的排他性，無法實現(xiàn)資源共享。《貸款通則》規(guī)定，貸款人的信用、貸款事項的審批及貸款合同的條款，都要求公司具備相當(dāng)?shù)哪芰唾Y質(zhì)來實現(xiàn)。由于與《貸款通則》規(guī)定的貸款法律要求不符，多數(shù)小微企業(yè)無法獲得資金支持。（四）對非正規(guī)金融機構(gòu)的監(jiān)管不足。首先，中國民間金融市場限制機制不完善。在監(jiān)管初期階段，金融產(chǎn)業(yè)限制模式被“一家銀行和三個委員會”垂直管理。該管理模式導(dǎo)致了多種金融機構(gòu)共同管理、相互調(diào)整的監(jiān)督機制不足、信息不能按時共享和有效溝通，直接影響個人貸款的效率性。隨著金融市場的不斷繁榮，這些缺點越來越明顯，在一定程度上影響了金融市場的健康發(fā)展。其次，針對現(xiàn)階段出現(xiàn)的新型非金融機構(gòu)存在一定程度上的監(jiān)管缺失問題。隨著網(wǎng)絡(luò)融資、中介機構(gòu)、小額貸款公司的出現(xiàn)，金融監(jiān)管的難度隨之加大，對金融監(jiān)管也提出了新的要求，一些監(jiān)管責(zé)任落到了地方政府的職責(zé)上，而有些地方政府為了發(fā)展經(jīng)濟，監(jiān)管意識不強，金融監(jiān)管措施明顯滯后，而且監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。最后，對于非金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入及退出監(jiān)管的力度不足，導(dǎo)致集資詐騙等刑事案件量顯著增多。（五）民間融資擔(dān)保缺少風(fēng)險分擔(dān)機制。當(dāng)前，我國小微企業(yè)融資擔(dān)保的風(fēng)險分擔(dān)機制尚不健全。小微企業(yè)的融資擔(dān)保機制主要有兩種：一是單一擔(dān)保，二是反擔(dān)保。在實踐研究中發(fā)現(xiàn)，單一擔(dān)保和反擔(dān)保體系還不能適應(yīng)我國金融市場的持續(xù)發(fā)展，并在一定程度上抑制了新興小微企業(yè)的融資需求。因此，迫切需要引入適用于小微企業(yè)的信用擔(dān)保法。該法律不僅要規(guī)范擔(dān)保人的擔(dān)保行為，還要在融資中保護小微企業(yè)的合法利益。另外，我國還缺少大型商業(yè)銀行和地方性銀行風(fēng)險共擔(dān)的新?lián)ｓw系。現(xiàn)階段小微企業(yè)的融資擔(dān)保多與地方性商業(yè)銀行合作，但地方性商業(yè)銀行具有風(fēng)險評估能力差、風(fēng)險承擔(dān)能力弱、風(fēng)險規(guī)避能力弱等特性，一旦地方銀行的風(fēng)險承擔(dān)能力超過了上限，小微企業(yè)從地方商業(yè)銀行融資的可能性幾乎為零。

四、解決小微企業(yè)民間融資監(jiān)管問題的對策

（一）完善小微企業(yè)民間融資監(jiān)管的法律法規(guī)。鑒于小微企業(yè)民間融資法律法規(guī)有待完善問題，迫切需要建立一個專門的監(jiān)管機構(gòu)，即民間融資監(jiān)管機構(gòu)。對于如何選擇民間融資監(jiān)管主體，學(xué)者們有不同的看法。一些學(xué)者建議，在銀監(jiān)會下設(shè)立一個民間非正規(guī)金融監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)監(jiān)督非正規(guī)金融機構(gòu)；另一些學(xué)者認(rèn)為，中央銀行的監(jiān)管職責(zé)應(yīng)包括對民間金融機構(gòu)的監(jiān)管。根據(jù)我國目前的情況，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會是金融監(jiān)督的職能部門，可以由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會設(shè)立下屬的民間金融監(jiān)督管理機構(gòu)。但是，根據(jù)民間非正規(guī)金融機構(gòu)本身的特點，僅依靠某個部門的力量很難實現(xiàn)有效的監(jiān)管。因此，提出以下幾點建議：首先，可以將監(jiān)管權(quán)交給地方政府，使得地方政府在負(fù)責(zé)促進地方經(jīng)濟發(fā)展的同時,能在一定程度上監(jiān)控地方金融市場。其次，考慮到民間融資市場對地方經(jīng)濟發(fā)展的重要性，地方政府應(yīng)與金融監(jiān)管部門聯(lián)合，對民間融資進行信息共享和有效監(jiān)測[6]。最后,在監(jiān)管中要明確區(qū)分民間融資監(jiān)管的主體，對于不合法的民間融資行為，必須按照法律法規(guī)調(diào)查和處理。對于合法的民間融資，應(yīng)使其透明化并納入金融監(jiān)督系統(tǒng)。（二）提高小微企業(yè)融資的法律效力。小微企業(yè)在市場競爭中仍處于相對弱勢的地位，盡管從中央到地方各級政府和有關(guān)部門已經(jīng)制定了各種政策來支持小微企業(yè)發(fā)展，但是這些法律文件缺乏強制性，導(dǎo)致了小微企業(yè)融資中合法權(quán)益得不到很好的保護。因此，可以通過提高針對小微企業(yè)立法的法律效力并制定目標(biāo)性支持條款，小微企業(yè)才能擺脫在金融市場融資的不利地位。（三）加強小微企業(yè)民間融資監(jiān)管的法律力度。目前，我國還沒有一部完整的民間金融法，這使得民間金融的法律地位相對模糊，民間金融法律法規(guī)比較零散，缺乏內(nèi)部協(xié)調(diào)性。因此，立法機關(guān)需要結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展情況，及時整合現(xiàn)行法律法規(guī)，明確引導(dǎo)方向，滿足民間金融市場的發(fā)展需要，特別是小微企業(yè)民間融資監(jiān)管的需要。一是要加強小微企業(yè)民間融資立法。雖然最高人民法院在2015年出臺了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，在司法層面明確了民間借貸的相關(guān)問題，但單靠司法解釋還不能很好地規(guī)范民間金融市場。二是要從立法層面尋求突破，出臺相關(guān)民間融資監(jiān)管的法律法規(guī)，為民間金融市場搭建法律活動平臺。此外，在制定相關(guān)法律時，要充分考慮小微企業(yè)的民間融資需求，從適應(yīng)社會發(fā)展的角度規(guī)定民間融資的范圍，鼓勵各類民間融資主體發(fā)揮各自優(yōu)勢，以滿足小微企業(yè)的融資需求。（四）加強對非正規(guī)金融機構(gòu)的監(jiān)管。1.掌握民間金融機構(gòu)運行情況。要加大對地方民間融資的重視，及時準(zhǔn)確掌握民間金融機構(gòu)運行情況，結(jié)合其交易特點、覆蓋面等，分類管理和監(jiān)管，同時也要給予合理鼓勵，促進地方經(jīng)濟發(fā)展，防止非法集資或金融詐騙的發(fā)生[7]。為保證交易的公平、公正，還可以探索中介機構(gòu)推介等形式，為小微企業(yè)和眾多民間融資機構(gòu)搭建規(guī)范的交易平臺，引入第三方機構(gòu)對中介平臺進行監(jiān)管。從另一個角度看，政府和各部門還應(yīng)加強對小微企業(yè)民間融資的引導(dǎo)與服務(wù)，培育和增強小微企業(yè)識別民間融資風(fēng)險的能力，增強其風(fēng)險意識，幫助其更安全有效地融資。2.履行融資平臺的實際審查義務(wù)。首先，在互聯(lián)網(wǎng)融資的實際運作中，要切實履行融資平臺的實際審查義務(wù)，其目的是幫助投資者進行初次篩選，解決信息不對稱問題。融資后，需要繼續(xù)進行資金監(jiān)控，如果資金使用有問題，必須及時向執(zhí)法部門報告，并通知投資者，以便可以收回資金。其次，闡明平臺記錄信息的義務(wù)。為了降低投資失敗的風(fēng)險，保護投資者權(quán)益，信息的記錄和存儲應(yīng)該是平臺的必然義務(wù)。最后，有必要建立一種金融機構(gòu)信息披露機制。投資者的信息披露機制應(yīng)基于自己的信用歷史、投資歷史及融資記錄。同時，對于信息管理公司等機構(gòu)也要進行規(guī)范，使融資公司可以提供及時、客觀的數(shù)據(jù)，進一步提高融資流程的透明度，對投資者進行有效的風(fēng)險評估，加強政府監(jiān)管機構(gòu)和平臺的外部監(jiān)管[8]。3.明確民間融資機構(gòu)市場準(zhǔn)入、退出機制。對于非金融機構(gòu)作為公司法人進入民間融資市場，必須設(shè)置明確的準(zhǔn)入審批條件和完善的退出機制。建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入，就是要明確民間融資標(biāo)準(zhǔn)的制定，規(guī)范其組織形式、金融體制和業(yè)務(wù)范圍，將民間金融組織納入正規(guī)的金融監(jiān)管體系。由于民間融資風(fēng)險高，因此要建立健全民間融資機構(gòu)市場退出機制和民間金融組織的破產(chǎn)清算制度。金融監(jiān)管機構(gòu)可以對有重大違法違規(guī)行為的非金融機構(gòu)強制合并、重組、破產(chǎn)退出。只有建立健全市場準(zhǔn)入和市場退出監(jiān)管機制，才能促進金融市場健康發(fā)展，改善民間融資環(huán)境。（五）完善融資擔(dān)保機制。1.推進信用擔(dān)保體系的相關(guān)法律制度建設(shè)。近年來，我國信用擔(dān)保體系建設(shè)與相關(guān)法律制度的發(fā)展基本同步，但是信用擔(dān)保法律制度建設(shè)相對更薄弱。從《擔(dān)保法》的角度看，我國現(xiàn)行擔(dān)保法在制定和適用上已經(jīng)存在滯后性和局限性。制定之初的規(guī)定大多是對普通擔(dān)保進行規(guī)范，沒有對專門從事小微企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的信用擔(dān)保機構(gòu)進行規(guī)范。因此，針對目前的法律漏洞，可以結(jié)合我國國情修訂完善《擔(dān)保法》，規(guī)范擔(dān)保業(yè)市場準(zhǔn)入、退出監(jiān)管和從業(yè)人員資格，明確經(jīng)營范圍，并在此基礎(chǔ)上規(guī)范各類擔(dān)保機構(gòu)的運作、資金投入和補充，培養(yǎng)專業(yè)的擔(dān)保人才，發(fā)展多元化的擔(dān)保產(chǎn)品，為擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展提供法律保障[9]。2.完善小微企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險分散和再擔(dān)保。制度擔(dān)保工作屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，彌補擔(dān)保帶來的成本和風(fēng)險損失，僅靠擔(dān)保機構(gòu)賺取擔(dān)保費用是不夠的。因此，必須建立起完善的中小企業(yè)貸款監(jiān)管制度，積極促進擔(dān)保機構(gòu)良性發(fā)展。首先，促進商業(yè)銀行與信用擔(dān)保機構(gòu)之間的合作，建立共同承擔(dān)風(fēng)險機制。這種方式不僅可以減輕擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險負(fù)擔(dān)，還可以督促銀行加強對貸款的跟蹤和管理。其次，實施補充再抵押制度，降低擔(dān)保機構(gòu)的抵押風(fēng)險。當(dāng)發(fā)生小微企業(yè)融資風(fēng)險補償時，政府有權(quán)要求賠償機構(gòu)賠償，不能按時還款的公司可以列入風(fēng)險預(yù)警名單，以后公司和關(guān)聯(lián)公司將得不到資金支持。

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第7篇：民間借貸相關(guān)法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：民間金融；必要性；發(fā)展途徑；

中圖分類號：F83文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1672-3198（2012）01-0164-01

1 民間金融的內(nèi)涵

民間金融，就是為了民間經(jīng)濟融通資金的所有非公有經(jīng)濟成分的資金活動。

民間金融的主要表現(xiàn)形式為資金供求者之間直接完成或通過民間金融中介機構(gòu)間接完成的債權(quán)融資。主要運行形式有：（1）農(nóng)村信用社；（2）農(nóng)村合作基金；（3）合會；（4）民間借貸；（5）私人錢莊；（6）民間集資；（7）小額信貸。

2 我國發(fā)展民間金融的必要性

（1）中國現(xiàn)狀需求民間資本。

工廠倒閉、農(nóng)民工返鄉(xiāng)、樓市控制、物價上漲……現(xiàn)在中國面臨各種經(jīng)濟問題和就業(yè)壓力的挑戰(zhàn)。這個時候，保持經(jīng)濟增長，就不能只靠中央投資，要靠企業(yè)投資，要靠企業(yè)投資，充分調(diào)動民間資本，就要讓企業(yè)有競爭力，占領(lǐng)和擴大市場，同時能夠吸收勞動力。民營經(jīng)濟靈活而且大多在服務(wù)領(lǐng)域，可以解決就業(yè)問題。

（2）非公有制經(jīng)濟發(fā)展迫切需要。

隨著改革開放的深入，國家基本上已經(jīng)解除了對民間資本進入的“”，目前，民間金融已在相當(dāng)廣泛的領(lǐng)域、尤其是國民經(jīng)濟急需發(fā)展的核心領(lǐng)域發(fā)揮作用。民間投資不僅能進入工商業(yè)、中小企業(yè)，而且也能進入航空業(yè)、房地產(chǎn)、金融服務(wù)業(yè)等。實踐證明，那種限制民間金融發(fā)展的觀點是站不住腳的。對于民間金融的發(fā)展前景，現(xiàn)在討論的重點并不是限制或不限制的問題，而在于如何發(fā)展。

3 我國民間金融的發(fā)展途徑分析

3.1 民間金融的公開化與合法化

（1）建立健全相關(guān)法規(guī)體系，營造民間借貸發(fā)展的法制環(huán)境。制定完善相關(guān)法律法規(guī)，明確民間借貸的法律地位。

（2）清晰界定民間借貸范圍，推動民間借貸走出灰色地帶。幫助灰色金融合法化。從權(quán)利義務(wù)、準(zhǔn)入條件、投向范圍、利率水平、違法責(zé)任等方面健全規(guī)范。

（3）打擊違法金融活動，保障民間借貸合法權(quán)益。堅決打擊和取締非法集資、金融詐騙和地下錢莊等非法金融行為，維護民間借貸發(fā)展的良好市場秩序。

（4）發(fā)揮稅收調(diào)控功能，鼓勵民間借貸健康發(fā)展。

3.2 運用市場化方法構(gòu)建民間資本運行的自組織系統(tǒng)

3.2.1 引導(dǎo)民間資金與地方中小金融機構(gòu)的融合

（1）如何更好地有效地引導(dǎo)民間資金是一個政策和措施相結(jié)合的系統(tǒng)工程。第一，要完善商業(yè)銀行支持民營經(jīng)濟發(fā)展的融資機制；第二，發(fā)展規(guī)范為民營經(jīng)濟服務(wù)的地方性中小金融中介機構(gòu)；第三，健全促進為民營經(jīng)濟發(fā)展的風(fēng)險投資體系，這包括建立以民間資本為主體的風(fēng)險資本構(gòu)成體系，大力發(fā)展區(qū)域性的風(fēng)險投資基金，積極發(fā)展地方性中小企業(yè)投資公司，建立風(fēng)險投資的退出機制；第四，拓寬中小民營企業(yè)的直接融資渠道，大力發(fā)展以股票融資為主體的多層次資本市場；為中小企業(yè)開辟債券融資渠道；有條件地規(guī)范發(fā)展區(qū)域性的場外交易市場。

（2）加強服務(wù)體系建設(shè)，營造民間借貸發(fā)展的服務(wù)環(huán)境，加快征信體系建設(shè)。一是在完善企業(yè)和個人征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，將征信體與服務(wù)對象由國家正規(guī)金融機構(gòu)和金融市場延伸到公民個人，使征信服務(wù)社會化，成為一種社會公共資源，讓民間借貸主體通過征信系統(tǒng)及時了解和掌握對方的信用狀況，規(guī)避借貸風(fēng)險，減少借貸糾紛。二是加快中介體系建設(shè)。鼓勵公證機構(gòu)和律師事務(wù)所開展民間借貸合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等業(yè)務(wù)，為民間借貸提供法律中介服務(wù)。三是加強對民間借貸的監(jiān)控。人民銀行和金融監(jiān)管部門應(yīng)密切關(guān)注民間借貸發(fā)展動態(tài)，較為準(zhǔn)確地把握其規(guī)模、流向、利率變動情況，及時向社會各界動態(tài)信息，引導(dǎo)民間借貸理性發(fā)展。

（3）創(chuàng)新借貸運營模式，營造民間借貸發(fā)展的組織環(huán)境。針對民間借貸固有特點，可選擇三種發(fā)展模式：（1）社團互助型借貸模式。借助各種社會團體，延伸借貸雙方的人際關(guān)系和社會關(guān)系，擴大民間借貸籌資面。（2）個人委托型借貸模式。充分發(fā)揮銀行及專業(yè)投資機構(gòu)的信用中介功能，大力開展個人委托信貸業(yè)務(wù)，歸集個人富余資金，為民間借貸主體雙方牽線搭橋。（3）自主投資型借貸模式。引導(dǎo)大額民營自有資本成立“只貸不存、自擔(dān)風(fēng)險”的民間小額貸款組織，從事放貸業(yè)務(wù)，滿足中小企業(yè)的資金需求。在確定為弱勢群體服務(wù)的同時，又保障民間資本的充分權(quán)利與利潤空間，才能有效引導(dǎo)、推動民間資本與地方中小金融機構(gòu)的融合向更積極方向發(fā)展。

3.2.2 解決我國現(xiàn)有金融體制效率低的問題

（1）支持民間金融發(fā)展，將其合法化并成為支撐地方經(jīng)濟、促進民營經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。

（2）成立民間金融管理組織，構(gòu)建民資、民用、民管的民間投融資體制，解決民間資本供給與民營經(jīng)濟需求的“結(jié)構(gòu)錯位”與市場失靈現(xiàn)象，搭建民間資本供求的橋梁和通道，支持民營經(jīng)濟發(fā)展。

（3）開展民間金融創(chuàng)新活動，允許發(fā)行民營企業(yè)債券與股票，成立區(qū)域性投資公司，如產(chǎn)業(yè)投資基金、行業(yè)投資基金和風(fēng)險投資基金等，提高民間投資效率。

（4）建立必要的民間融資制度，限制民間違規(guī)融資，規(guī)范引導(dǎo)民間信貸、民間投資的發(fā)展。

民間金融的前景無疑是廣闊的。發(fā)展民間金融，擴大民營企業(yè)的融資渠道，不僅是擴大民間投資、增加就業(yè)的需要，更重要的，它是中國經(jīng)濟進一步健康發(fā)展、金融市場和金融體制進一步發(fā)展、健全的需要。

參考文獻

［1］朱金明，朱瑞雪. 淺談農(nóng)村金融市場問題和發(fā)展建議［J］. 中國城市經(jīng)濟，2011，（18） .

第8篇：民間借貸相關(guān)法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：民間 網(wǎng)絡(luò)借貸 問題 建議

尤其是在后金融危機時期，我國貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健，銀行信貸逐步收緊，市場資金趨于緊張，民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)生水起，如較為出名的網(wǎng)站：拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、哈哈貸、易貸365、E速貸等。與“淘寶網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)”網(wǎng)站不同的是，后者交易的是商品，而前者是交易的借貸行為。

一、我國網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及運作模式

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年8月中國第一個P2P信用網(wǎng)上借貸平臺“拍拍貸”成立以來，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸公司及其網(wǎng)站平臺發(fā)展十分迅速，目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量已上百家。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心統(tǒng)計，2010年全年網(wǎng)絡(luò)融資已達130億元，拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、哈哈貸、易貸365、E速貸等15家主要網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，每月交易金額合計約3000萬元以上。以紅嶺創(chuàng)投為例，該網(wǎng)站自2009年3月上線以來，第一年的交易金額僅1893萬元，但截至2011年2月26日，交易總筆數(shù)近1.5萬筆、金額1.19億元，年激增1億元。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的運作類型及特點

目前，各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在操作模式、貸款金額設(shè)置、資金轉(zhuǎn)賬方式和利率管理等方面形式各一，主要有自主配對、網(wǎng)站全程參與、網(wǎng)站審核擔(dān)保三種類型（詳見表一）。從總體上看，網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)出交易金額趨向大額、借貸范圍實現(xiàn)跨區(qū)域、借貸關(guān)系由熟人到陌生人的特點。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸運行的主要問題

（一）注冊起點低、操作模式不一，資金安全隱患加大

目前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大多是以投資咨詢、電子信息發(fā)展和高科技發(fā)展等字樣名稱注冊的公司經(jīng)營的，根據(jù)工商注冊管理相關(guān)規(guī)定，對以從事科技信息咨詢等類似的公司，國家并無規(guī)定前置條件，注冊資金以3萬元為起點。以紅嶺創(chuàng)投為例，最初注冊資金為100萬元（2011年4月增資至1000萬元），該網(wǎng)站已公布黑名單231名，網(wǎng)站墊付的本金高達360萬元以上，占注冊資金的36%，一旦壞賬率增大，公司倒閉，將給眾多投資者帶來資金損失。同時，部分不法分子利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的“低門檻”，非法騙取客戶錢財，上海、廣東等地多次出現(xiàn)騙取“借款人先付利息”的詐騙案件。

（二）利率水平畸高、投資收益難以保障，易引發(fā)法律糾紛

據(jù)調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)借貸的一年期實際利率通常在20%-40%之間，甚至更高；且借貸期限越短，利率越高。從對宜信重慶分公司調(diào)查顯示看，借款期限1年、金額10萬元的貸款，其貸款利率高達34.8%（2011年4月6日調(diào)整后的六個月以內(nèi)(含6個月)貸款利率六個月至一年(含1年)貸款利率為6.31%，其4倍為25.24%），已突破最高法院頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定“民間借貸利率不得超過金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍”的“高利貸法律紅線”，這些投資者的貸款收益顯然不能全部受到法律的保護。由于高額利息負(fù)擔(dān)，一旦借款者出現(xiàn)還款困難，極易產(chǎn)生拖欠行為，投資者收益和本金難以得到有效保障；網(wǎng)站管理者除了在本網(wǎng)站公布黑名單外，無任何懲戒措施，更加劇了惡意拖欠心理產(chǎn)生。

（三）借貸管理不嚴(yán)，直接影響國家貨幣政策傳導(dǎo)和信用體系建設(shè)

一是資金貸前用途審查不到位，資金有可能流向“兩高一剩”、房地產(chǎn)、股市等國家調(diào)控及高風(fēng)險行業(yè)，直接影響貨幣政策傳導(dǎo)和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。在許多知名網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上，部分借款人以“證券投資專項拆借資金”、“資金周轉(zhuǎn)、投資理財”等名義進行借款。二是貸款后續(xù)管理不到位，易引發(fā)道德風(fēng)險，直接影響國家信用體系建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實行的是跨區(qū)域經(jīng)營，借貸地點、關(guān)系人難以確定，無法真正了解借款者的信用狀況，也無法實現(xiàn)貸款項目跟蹤管理。如湖北一家電連鎖業(yè)主段某總共在E速貸、紅嶺創(chuàng)投和拍拍貸借款近250萬，逾期多日未還，無法聯(lián)系借款人，幾家網(wǎng)站只能向公安局報案。

（四）法律主體的合法性存疑，監(jiān)管措施缺失，直接影響金融穩(wěn)定

目前，我國對從事投資咨詢、電子信息等業(yè)務(wù)的公司僅是原則性規(guī)定“法律、行政法規(guī)、國務(wù)院決定禁止的，不得經(jīng)營；法律、行政法規(guī)、國務(wù)院決定規(guī)定應(yīng)經(jīng)許可的，經(jīng)審批機關(guān)批準(zhǔn)并經(jīng)工商行政管理機關(guān)登記注冊后方可經(jīng)營；法律、行政法規(guī)、國務(wù)院決定未規(guī)定許可的，自主選擇經(jīng)營項目開展經(jīng)營活動?！辈⑽磳ζ鋸氖陆鹑谛刨J業(yè)務(wù)作出相關(guān)規(guī)定，其經(jīng)營主體的合法性受到廣泛質(zhì)疑，具有非法集資和放貸的嫌疑。此外，人民銀行、銀監(jiān)會、工商局、工信部等部門均未明確對網(wǎng)絡(luò)借貸公司的管理，其監(jiān)管出現(xiàn)“真空”，一旦公司倒閉或內(nèi)部人員卷款攜逃，勢必影響金融穩(wěn)定。同時，網(wǎng)絡(luò)借貸客觀上也為地下錢莊等非法資金的洗錢犯罪活動提供了渠道。

三、建議

（一）制定出臺相關(guān)法律法規(guī)，將其納入合法經(jīng)營軌道

一是在現(xiàn)有條件下，可通過司法解釋的方式，將網(wǎng)絡(luò)信貸公司及其經(jīng)營的模式、業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸法規(guī)或傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)管理法規(guī)相結(jié)合，或界定為民間借貸的一種創(chuàng)新形式，或納入到網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)項目中，從而確定網(wǎng)絡(luò)借貸公司的合法主體身份，納入到相應(yīng)的監(jiān)管范圍，以彌補現(xiàn)行成文立法的不足。二是加快對網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的調(diào)研立法，可借鑒《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的有關(guān)經(jīng)驗，出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法》，以法律的形式明確網(wǎng)絡(luò)借貸是信息時代金融體系的有效補充，并從網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營性質(zhì)、組織形式、資格條件、經(jīng)營模式及范圍、監(jiān)督管理及處罰措施等多方面作出詳細(xì)規(guī)定，將網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)納入正常的法制軌道。

（二）建立監(jiān)督管理機制，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展

首先要明確對網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體，切實履行好信貸業(yè)務(wù)開展過程中的監(jiān)管職責(zé)，確保其良性健康發(fā)展。其次，人民銀行、銀監(jiān)會、工商局、工信部等部門實行分工協(xié)作，建立起監(jiān)管合作機制，從網(wǎng)絡(luò)信貸公司的工商注冊、借貸業(yè)務(wù)的運作、資金存放與匯劃以及網(wǎng)站的日常管理等各個方面實施監(jiān)管，各司其責(zé)，相互配合，確保其業(yè)務(wù)規(guī)范有序。最后，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)信貸的特點，制定出具有可行性的監(jiān)管實施細(xì)則，主要包括網(wǎng)絡(luò)信貸公司的經(jīng)營模式、經(jīng)營區(qū)域、風(fēng)險管理、利率管理等內(nèi)容。

（三）完善相關(guān)配套措施，有效防范網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險

一是在其條件成熟時，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺要分區(qū)域、分步驟地接入征信系統(tǒng)，逐步改變“借款人自行上傳信息，投資者感性選擇放貸項目”的情況。二是構(gòu)建穩(wěn)妥有序的資金清算渠道，可將信貸資金由第三方（如銀行）托管和劃轉(zhuǎn)，禁止將信貸資金劃入私人賬戶或公司賬戶；并在《支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引》等法規(guī)制度框架下進行日常監(jiān)測，保證資金交易的安全性、合規(guī)性。三是將網(wǎng)絡(luò)信貸交易量納入到金融統(tǒng)計及反洗錢統(tǒng)計范疇，并列入社會融資規(guī)模中。四是清理不具備資質(zhì)條件的網(wǎng)絡(luò)信貸公司及平臺，一方面在經(jīng)過借貸雙方同意條件下，通過轉(zhuǎn)讓相關(guān)手續(xù)資料到具備資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司；一方面設(shè)置2年左右的過渡期，不具備資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺將不再允許發(fā)生新的信貸業(yè)務(wù)，待所有債權(quán)債務(wù)關(guān)系完全結(jié)清后，予以注銷關(guān)閉。

參考文獻：

[1]王艷，陳小輝，刑增藝.網(wǎng)絡(luò)借貸中的監(jiān)管空白及完善[J].當(dāng)代經(jīng)濟，2009.24

[2]陳軼.網(wǎng)絡(luò)借貸，借錢還是騙錢[J].今日南國，2009.11

[3]網(wǎng)絡(luò)借貸平臺催生信貸新模式[J].中國總會計師，2010.9

[4]網(wǎng)絡(luò)借貸悄然興起[J].中國新通信，2009.20

第9篇：民間借貸相關(guān)法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：P2P借貸；監(jiān)管主體；行業(yè)組織；市場機制

P2P是指個人與個人之間的一種信貸，這種信貸模式源于孟加拉國鄉(xiāng)村銀行。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及各種媒體的宣傳，它的名氣越來越大，P2P已經(jīng)從一個晦澀的專業(yè)名詞發(fā)展成為大眾熟知的投資理財途徑，并且它借助互聯(lián)網(wǎng)和時下流行的020模式實現(xiàn)了行業(yè)的快速崛起。

一、我國P2P借貸發(fā)展情況及其運行特點

總理在2014年首次提出了“中國目前正處于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)改革轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時候，最具代表性的改革方式就是互聯(lián)網(wǎng)”這個概念，此后在多次重要會議場合中都有提及。在互聯(lián)網(wǎng)改革的大背景下，P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，越來越受到重視。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2016年初，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達2 935家，其中在運營平臺數(shù)量為2 023家。廣東省累計平臺數(shù)量已經(jīng)達到了500家，居于全國之首。

P2P的快速崛起為一些小微型企業(yè)以及個人借貸提供了便利，促進了經(jīng)濟的發(fā)展。但這種經(jīng)濟模式也有自身的缺陷。2014年和2015年P(guān)2P借貸平臺的數(shù)量如雨后春筍般增長，隨后跑路事件接連發(fā)生。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，全國問題網(wǎng)貸平臺數(shù)量1 157家，約占全行業(yè)平臺總數(shù)的30%。

目前，我國的P2P借貸主要有三種模式，即純線上P2P模式、純線下P2P模式和線上與線下相結(jié)合的P2P模式[1]。由于我國的征信體系不健全以及監(jiān)管立法的滯后，純線上的P2P模式還處在初級的發(fā)展階段。純線下的P2P模式一般是由早期的P2P公司在全國各地開設(shè)分公司進行經(jīng)營，這些公司的資金比較雄厚，能夠承擔(dān)較高的運營成本。線上與線下相結(jié)合的P2P模式是指，在線下有實體經(jīng)營店供客戶進行體驗，線下實體店將資金需求的信息放在互聯(lián)網(wǎng)上，通過線上經(jīng)營連接資金需求者與投資者完成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的建立。這就在相對降低公司的運營成本同時提高了公司的利潤點。高息吸儲是P2P公司的又一重要特點。P2P公司的存款利率一般能達到10%，比銀行存款利率高出約8%。運營過程中，P2P公司能夠高效實現(xiàn)借款人與投資人的債權(quán)匹配，將借款人的需求通過線上方式進行展示與籌集資金，當(dāng)資金籌集夠時就形成了債權(quán)債務(wù)關(guān)系。在支付過程中引入第三方支付能夠更好保證投資人的資金的安全。

如今P2P跑路事件接連發(fā)生，相關(guān)部門對于投資人的的資金去向無法追蹤，給投資人造成了重大的損失，嚴(yán)重的影響了大眾對P2P行業(yè)的信心，也影響了和諧社會的建設(shè)。出現(xiàn)這些現(xiàn)象的根本原因就是行業(yè)監(jiān)管的問題。

二、國內(nèi)P2P借貸行業(yè)監(jiān)管存在的問題

（一）監(jiān)管主體的缺失

P2P借貸行業(yè)對于中國的金融體系來說是一個新的名詞，但從根源上說它是從我國的民間借貸發(fā)展而來的。在P2P借貸在我國迅速發(fā)展的階段，由于沒有相應(yīng)的法律體系，許多相關(guān)的部門對P2P借貸的監(jiān)管僅僅只是嘗試性的，并且這些監(jiān)管部門都是原有金融領(lǐng)域的監(jiān)管部門。2015年12月28日，銀監(jiān)會牽頭制定的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，并于7月18日了互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見，但是在《辦法》中僅僅闡述了P2P中存在的風(fēng)險，但并沒有實際明確監(jiān)管的主體及職責(zé)。由此可見，當(dāng)前我國P2P行業(yè)的監(jiān)管還處于真空狀態(tài)。

（二）監(jiān)管法律不健全

早期的P2P借貸屬于民間借貸的一種形式，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和推廣，P2P借貸出現(xiàn)了線上經(jīng)營模式并發(fā)展了第三方支付的方式。由于我國缺少完整的民間借貸法律體系，對于民間借貸的許多行為都沒有明確的規(guī)范，加之互聯(lián)網(wǎng)將這一灰色地帶的無限制放大，使得法律監(jiān)管的缺失問題越來越引起人們的注意。由于P2P借貸行業(yè)在我國的發(fā)展速度極快，引起社會各界對行業(yè)監(jiān)管的重視。我國對于借貸行業(yè)的監(jiān)管只能依據(jù)原有的民間借貸法律，法律體系的滯后性和不統(tǒng)一性等問題越發(fā)突出。

（三）行為監(jiān)管的落后

從P2P借貸的本質(zhì)上看，規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只是一種信息中介，它不參與利益的分配與風(fēng)險的分擔(dān)，所以對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進行審慎監(jiān)管的意義不大。但是它涉及到廣大投資者的切身利益，所以監(jiān)管方式的選擇應(yīng)當(dāng)以消費者的利益為核心，即行為監(jiān)管。然而在我國的金融監(jiān)管體系中一直是審慎監(jiān)管處于核心地位，行為監(jiān)管處于輔助地位，發(fā)展也比較滯后。

（四）行業(yè)組織的作用有限

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)屬于相對市場化且金融性較弱的行業(yè)，從國際經(jīng)驗來看，行業(yè)組織在這類行業(yè)的監(jiān)管中起到了很重要的作用。在我國的P2P監(jiān)管體系中，行業(yè)自律組織一直未能發(fā)揮作用。從同類型的行業(yè)經(jīng)驗來看，行業(yè)自律組織一般屬于政府監(jiān)管的一個附屬組織，只有在政府監(jiān)管組織的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)下才能發(fā)揮作用。但我國現(xiàn)有的監(jiān)管體系不健全，行業(yè)自律組織也沒有成為一個能夠獨立的、民間的監(jiān)管機構(gòu)，因此行業(yè)自律組織也沒有發(fā)揮其實質(zhì)性的作用，也沒有受到市場的重視。雖然我國現(xiàn)有許多的P2P行業(yè)組織，但其擺設(shè)作用大于其自律的作用。隨著具有明顯的官方色彩的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會的設(shè)立，各界給予了厚望，其實是希望其具有類似于監(jiān)管機構(gòu)的部分監(jiān)管職能，而非真正的行業(yè)自律。

三、對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的幾點建議

我國的P2P借貸的發(fā)展如此迅速，已經(jīng)成為一個新的經(jīng)濟增長點，但還存在著以上諸多的問題，因此在參考國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出以下幾點建議。

（一）完善法律體系

目前我國的P2P監(jiān)管的相關(guān)法律體系還不健全，因此，首先應(yīng)當(dāng)梳理現(xiàn)有的法律法規(guī)，整理出適合P2P監(jiān)管的相關(guān)法律，建立健全基礎(chǔ)性法律；同時，應(yīng)當(dāng)完善民間借貸和融資擔(dān)保的相關(guān)法律，明確什么行為是合法的、什么行為是違法的，只有明確了這些才能使P2P借貸行業(yè)選擇正確的道路；最后還需加大對違法借貸行為的痛αΧ齲以保證P2P借貸行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）構(gòu)建統(tǒng)一的監(jiān)管體系

在我國現(xiàn)有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管中，監(jiān)管主體及職責(zé)的不明確造成了監(jiān)管的缺失和混亂。解決辦法就是構(gòu)建統(tǒng)一的監(jiān)管體系，即銀監(jiān)會承擔(dān)起監(jiān)管P2P借貸的主要職責(zé)，人民銀行、工商、通信、網(wǎng)監(jiān)部門、地方金融主管部門等在一定協(xié)調(diào)機制下基于各自職責(zé)參與協(xié)作監(jiān)管，以形成全面、統(tǒng)一、多維的監(jiān)管視角，實現(xiàn)中央與地方分工明確、相互合作又相互制約的監(jiān)管格局。

（三）引入市場機制，加強對投資人權(quán)益的保護

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是一種網(wǎng)絡(luò)中介機構(gòu)，參與主體眾多，涉及到各方面的切身利益。設(shè)立市場準(zhǔn)入門檻，能夠保證平臺的持續(xù)經(jīng)營，規(guī)范第三方的借貸行為與相關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，確保投資人的資金安全。同時，還應(yīng)加強平臺的信息披露，建立經(jīng)營指標(biāo)與風(fēng)險指標(biāo)，明確對投資人不公平待遇的懲處辦法，切實保證投資人的權(quán)益。

（四）充分發(fā)揮行業(yè)組織的作用