保險投保流程精選(九篇)

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第1篇：保險投保流程范文

非壽險銀行保險主要是指非壽險在銀行保險領(lǐng)域的開展。由于非壽險銀行保險產(chǎn)品種類繁多、復(fù)雜程度不一，因此采取適合的銷售模式是成功銷售的關(guān)鍵，即如何根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)合理安排銷售渠道、明確銀行和保險公司人員的銷售職責(zé)分工、設(shè)計(jì)相應(yīng)的銷售流程，從而使產(chǎn)品從保險公司制造端通過銀行渠道有效到達(dá)客戶端以實(shí)現(xiàn)價值交換。

一、非壽險銀行保險產(chǎn)品的范疇與特點(diǎn)

狹義的非壽險銀行保險產(chǎn)品是指銀行為非壽險公司、向銀行客戶銷售的產(chǎn)品。按照銀行客戶在銀行辦理的相關(guān)業(yè)務(wù)，主要包括:1．銀行貸款客戶相關(guān)非壽險產(chǎn)品，包括貸款擔(dān)保相關(guān)的抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)險、信用保證險、借款人意外險，貸款使用相關(guān)的在建與完工財(cái)產(chǎn)險、存貨財(cái)產(chǎn)險、第三者責(zé)任險等;2．銀行擔(dān)?？蛻粝嚓P(guān)非壽險產(chǎn)品，包括反擔(dān)保物財(cái)產(chǎn)險、擔(dān)保工程險等;3．銀行結(jié)算客戶相關(guān)非壽險產(chǎn)品，包括貨物運(yùn)輸險、現(xiàn)金險等;4．銀行理財(cái)客戶相關(guān)非壽險產(chǎn)品，包括企事業(yè)單位與個人的家庭財(cái)產(chǎn)險、責(zé)任險、意健險等;5．銀行卡客戶相關(guān)非壽險產(chǎn)品，包括持卡人財(cái)務(wù)損失險、消費(fèi)保障險、普通個險等。此外，銀行向非壽險公司采購的產(chǎn)品也可納入廣義的非壽險銀行保險產(chǎn)品的范疇，具體可分為銀行為客戶采購非壽險產(chǎn)品、銀行為自身采購非壽險產(chǎn)品。與壽險相比，非壽險銀行保險產(chǎn)品在以下幾方面具有自身特點(diǎn):一是產(chǎn)品功能，主要承保與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險，近年也出現(xiàn)了投資理財(cái)與風(fēng)險保障相結(jié)合的非壽險產(chǎn)品，但規(guī)模有限;二是銷售渠道，由于非壽險產(chǎn)品的目標(biāo)客戶非常廣泛，尤其是工商企事業(yè)客戶，因此可通過銀行的多種業(yè)務(wù)機(jī)會和銷售渠道進(jìn)行銷售;三是銷售流程，有的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度較高、流程較簡單，有的涉及逐單核保定價、流程較復(fù)雜。

二、非壽險銀行保險銷售模式的分類與特征

關(guān)于銀行保險的銷售模式，根據(jù)《保險兼業(yè)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》等監(jiān)管規(guī)定、以及市場實(shí)際操作情況，具體可歸納為以下幾種:1．銀行人員銷售:是指銀行人員在網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶面對面銷售，是標(biāo)準(zhǔn)的銷售模式。根據(jù)規(guī)定，銷售區(qū)域應(yīng)在銀行營業(yè)場所內(nèi)，銀行人員應(yīng)持有保險從業(yè)人員資格證書，保險公司人員負(fù)責(zé)向銀行提供培訓(xùn)、單證交換、協(xié)助銀行做好售后服務(wù)。這種模式適用承保風(fēng)險相對單一、客戶同質(zhì)化程度較高的簡單標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。2．保險顧問銷售:是指銀行人員尋找目標(biāo)客戶后介紹給保險公司專業(yè)人員、并參與實(shí)現(xiàn)銷售。由于以銀行的名義進(jìn)行銷售，銀行擁有客戶資源，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)為仍然符合銀行保險業(yè)務(wù)的特征和利益。根據(jù)規(guī)定，保險公司的專業(yè)人員不得派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)在業(yè)務(wù)機(jī)會出現(xiàn)時赴銀行進(jìn)行銷售，并應(yīng)與銀行人員具有明顯的身份差別，禁止假冒銀行人員銷售。這種模式適用承保風(fēng)險相對復(fù)雜、客戶同質(zhì)化程度較低的非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品。3．銀行采購:是指銀行向保險公司采購保險產(chǎn)品。由于投保人為銀行，因此不屬于業(yè)務(wù)。銀行為客戶采購?fù)ǔＥc某項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)，目的包括與銀行產(chǎn)品組合增強(qiáng)競爭力、作為禮品促銷支持銀行業(yè)務(wù)開展、提供客戶產(chǎn)品體驗(yàn)為今后銷售打下基礎(chǔ)、對銀行管理風(fēng)險提供幫助等，保費(fèi)價格一般不高。銀行采購的目的則是保障銀行在運(yùn)營過程中的各種可保風(fēng)險。4．銀保合作直復(fù)營銷:是指銀行和保險公司合作開展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式。根據(jù)規(guī)定，電話銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有從業(yè)資格的銀行人員。電話銷售可采取呼入或呼出方式，適用簡單標(biāo)準(zhǔn)化保險產(chǎn)品;網(wǎng)上銷售一般通過銀行的互聯(lián)網(wǎng)主頁平臺向客戶提品實(shí)現(xiàn)銷售，適用的保險產(chǎn)品相對豐富多樣。

三、非壽險銀行保險銷售模式的應(yīng)用

在銷售模式的選擇上，應(yīng)主要根據(jù)產(chǎn)品銷售過程的復(fù)雜程度來確定。

(一)復(fù)雜程度分析(以銷售為例)1．尋找目標(biāo)客戶:在銀行開展具體業(yè)務(wù)時，根據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險提示客戶購買保險，相對比較容易;未辦理具體銀行業(yè)務(wù)的客戶則相對難度較大。2．選擇合適的產(chǎn)品:了解客戶的風(fēng)險狀況和保險需求后，需提供針對性的產(chǎn)品和方案，銷售人員應(yīng)具有一定的產(chǎn)品知識。3．向客戶解說產(chǎn)品:銷售人員應(yīng)具有產(chǎn)品知識和溝通表達(dá)能力。4．與客戶達(dá)成意向:銷售人員需把握客戶心理，具備一定的溝通和促成技巧。5．協(xié)助客戶投保:銷售人員需掌握產(chǎn)品和操作流程。6．核保定價:根據(jù)風(fēng)險狀況進(jìn)行定價與合同審核，不同的業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不一。7．出單收費(fèi):出單一般可由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)輔助進(jìn)行，需掌握操作流程;送達(dá)保單并收取保險費(fèi)則較容易操作。

(二)產(chǎn)品分類與銷售模式選擇按產(chǎn)品銷售復(fù)雜程度，可將銀行銷售非壽險產(chǎn)品分為簡單產(chǎn)品、一般產(chǎn)品和復(fù)雜產(chǎn)品，分別確定銷售模式。1．簡單產(chǎn)品:是指產(chǎn)品容易解說、投保與出單非常方便、承保風(fēng)險非常容易控制、不需要經(jīng)過保險公司具體核保的產(chǎn)品。有的可事先固定保險金額和保險費(fèi)，有的則事先確定保險價格即標(biāo)準(zhǔn)保險費(fèi)率，投保時僅需確定保險金額，即可按價格對應(yīng)收費(fèi)。具體產(chǎn)品如銀行個人理財(cái)客戶的家財(cái)險、責(zé)任險、意健險、銀行卡客戶相關(guān)保險、銀行結(jié)算客戶的現(xiàn)金險等。簡單產(chǎn)品宜采用銀行人員銷售模式、銀保合作直復(fù)營銷模式。2．一般產(chǎn)品:是指產(chǎn)品解說難度不大、投保與出單比較方便，承保風(fēng)險相對容易控制、只需要保險公司進(jìn)行簡單核?；蚍乾F(xiàn)場核保的產(chǎn)品。產(chǎn)品實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上規(guī)范浮動?？蛻敉侗r按要求提供相關(guān)的信息或資料，以此對應(yīng)價格浮動條件進(jìn)行報(bào)價，由保險公司核保后成交。具體產(chǎn)品如個人貸款客戶相關(guān)非壽險、銀行結(jié)算客戶的貨物運(yùn)輸險等。一般產(chǎn)品可根據(jù)銀行人員的能力狀況，選擇采用銀行人員或保險顧問銷售模式。3．復(fù)雜產(chǎn)品:是指產(chǎn)品解說難度較大、投保與出單比較復(fù)雜，承保風(fēng)險不易控制、需要保險公司進(jìn)行復(fù)雜核?；颥F(xiàn)場核保的產(chǎn)品。銀行人員在與目標(biāo)客戶溝通時推薦相關(guān)產(chǎn)品、并提供大致價格區(qū)間，由客戶提供相關(guān)信息或資料，保險公司根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行報(bào)價及相關(guān)操作。具體產(chǎn)品如企業(yè)貸款與擔(dān)?？蛻粝嚓P(guān)非壽險、企業(yè)理財(cái)客戶相關(guān)非壽險等。復(fù)雜產(chǎn)品宜采用保險顧問銷售模式。上述各類產(chǎn)品在銷售過程中，銀行和保險公司的角色分工見表:

(三)銷售模式的動態(tài)調(diào)整1．根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整:業(yè)務(wù)起步階段或業(yè)務(wù)量較小的業(yè)務(wù)，銀行人員對產(chǎn)品和業(yè)務(wù)處理流程不熟悉，銷售技能不高，可將原本應(yīng)采取的銀行人員銷售模式調(diào)整為保險顧問銷售模式。2．根據(jù)保險公司支持情況調(diào)整:如果合作保險公司在該項(xiàng)業(yè)務(wù)上對銀行直接向客戶銷售的支持力度不足，可將原本應(yīng)采取的銀行人員銷售模式調(diào)整為保險顧問銷售模式。3．根據(jù)目標(biāo)客戶或銷售渠道的變化情況調(diào)整:有的產(chǎn)品即使核心功能相同，由于目標(biāo)客戶或銀行銷售渠道不同，也會在業(yè)務(wù)流程上產(chǎn)生差異，可調(diào)整銷售模式。例如，通過銀行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)業(yè)務(wù)渠道向個人客戶銷售的保險產(chǎn)品，由銀行業(yè)務(wù)人員直接銷售即可;但如果有機(jī)會通過銀行的公司業(yè)務(wù)渠道向企業(yè)批發(fā)銷售該產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)團(tuán)體投保，則選擇保險顧問銷售模式更容易成功。當(dāng)然，此時在業(yè)務(wù)處理流程上也需要相應(yīng)調(diào)整，如簡化投保、出單和收費(fèi)，以適應(yīng)團(tuán)體客戶的需要。

四、非壽險銀行保險銷售流程的設(shè)計(jì)

(一)業(yè)務(wù)開展前的準(zhǔn)備工作1．雙方簽訂協(xié)議:銀行和保險公司應(yīng)按照監(jiān)管規(guī)定，簽定總對總、或省對省協(xié)議。約定雙方合作銷售的保險產(chǎn)品、銷售的具體渠道和部門、銀保各自的職責(zé)分工、業(yè)務(wù)操作流程、手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。2．進(jìn)行培訓(xùn)動員:保險公司應(yīng)對銷售人員進(jìn)行培訓(xùn)，包括產(chǎn)品知識、銷售技巧、業(yè)務(wù)處理流程等。對于復(fù)雜產(chǎn)品，由于銀行人員主要負(fù)責(zé)介紹客戶，因此對業(yè)務(wù)操作流程只需大致了解，但需要對如何了解客戶風(fēng)險狀況和保險情況進(jìn)行詳細(xì)的培訓(xùn)，以提高介紹成功率。3．銷售宣傳:銀行和保險公司應(yīng)對產(chǎn)品上市進(jìn)行必要的宣傳，例如在銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置易拉寶廣告架、擺放宣傳材料、通過媒體報(bào)道或廣告等方式。4．配備銷售工具:銷售人員應(yīng)配備宣傳材料(含公司宣傳、產(chǎn)品宣傳、流程宣傳、服務(wù)承諾等)、保單樣本或產(chǎn)品樣品、保險費(fèi)價格表、銷售話術(shù)、投保指引等。5．發(fā)放保險產(chǎn)品:有的產(chǎn)品是有型產(chǎn)品，如保險卡、定額保單等，有的是無型產(chǎn)品，如空白投保單(可與宣傳折頁合印)，應(yīng)發(fā)放到銷售人員。6．出單準(zhǔn)備:配備出單系統(tǒng)，設(shè)置系統(tǒng)權(quán)限、開通網(wǎng)絡(luò)。配置打印設(shè)備，發(fā)放空白保險單、保險費(fèi)發(fā)票(可以保險單先代收據(jù)，客戶需要發(fā)票另行發(fā)送)、業(yè)務(wù)簽章(業(yè)務(wù)章、保單修改校正章等)、出單操作指引等。7．收費(fèi)準(zhǔn)備:應(yīng)在銀行開設(shè)保險費(fèi)專用賬號、開通網(wǎng)銀，便于集中劃賬。8．統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)備:銀行明確核算碼，設(shè)計(jì)統(tǒng)計(jì)臺賬格式(可通過操作系統(tǒng)自動統(tǒng)計(jì))。

(二)投保與出單操作流程不同形式的保險合同，在投保操作流程上存在差異:1．定額保險單:即保險金額和保險費(fèi)完全固定的保險產(chǎn)品。如以手工出單形式，客戶一般不需要專門填寫投保單，只需在保險單空白欄上手工填寫投保人、被保險人、地址、電話等信息，經(jīng)銷售人員審核確認(rèn)并簽章后，正本交客戶，副本由銀行和保險公司留存;如以計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出單，則客戶填具投保單，提供上述信息，由銷售人員錄入系統(tǒng)后打印保單，審核確認(rèn)并簽章后，正本交客戶，副本由銀行和保險公司留存。對于貸款合同特別約定由銀行保管保險單正本的，則向客戶提供副本。另有定額電子保險卡，功能與定額保險單相同，但外觀形式不同，是客戶購買后可以自行通過網(wǎng)絡(luò)或電話進(jìn)行注冊投保生效的保險產(chǎn)品。投保人不記名，可以轉(zhuǎn)讓，被保險人在注冊時由注冊人確定。產(chǎn)品銷售時，由客戶填寫購買需求單，確定購買份數(shù)即可。2．定價保險單:即保險價格事先確定，需要投保時提供保險金額并計(jì)算保險費(fèi)的保險產(chǎn)品，流程與定額保險產(chǎn)品基本相同，差異在于客戶需確定保險金額，計(jì)算保險費(fèi)后，辦理相應(yīng)的投保和出單手續(xù)。3．普通保險單:由客戶填具投保單，提供必要的資料，保險公司經(jīng)核保后出單。

(三)核保對簡單保險產(chǎn)品，一般采取免核?；蜃詣雍吮?對一般產(chǎn)品，通常采取非現(xiàn)場核保，客戶提供的資料可通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)遠(yuǎn)程傳輸或電話傳真?zhèn)鬟f，保險公司可事先設(shè)置核保條件，對構(gòu)成核保通過條件的投保申請，自動予以核保通過，超過權(quán)限的采用人工核保;對復(fù)雜產(chǎn)品，通常采取現(xiàn)場核保，則由保險公司核保人員負(fù)責(zé)進(jìn)行相關(guān)操作。

(四)收費(fèi)客戶收到保險單確認(rèn)無誤后，可憑付款通知書向銀行支付保險費(fèi)，個人客戶可采取銀行卡扣款、現(xiàn)金繳款方式，企業(yè)客戶可采取支票轉(zhuǎn)賬或小額現(xiàn)金支付方式?？铐?xiàng)統(tǒng)一進(jìn)入保險公司在該銀行事先開具的保費(fèi)賬戶。

(五)統(tǒng)計(jì)結(jié)算銀行應(yīng)對每天銷售保險產(chǎn)品的情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，包括銷售數(shù)量、庫存保險單、銷售收入、業(yè)務(wù)經(jīng)辦人等，可開發(fā)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)功能。銀行應(yīng)與保險公司定期結(jié)算保險費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。結(jié)算時提供匯總統(tǒng)計(jì)，并進(jìn)行生效保險單交接、庫存保險單清點(diǎn)、保費(fèi)賬戶余額核對、業(yè)務(wù)簽章檢查。手續(xù)費(fèi)根據(jù)雙方協(xié)議約定的比例結(jié)算，銀行網(wǎng)點(diǎn)匯總生成清單，由保險公司審核后統(tǒng)一支付。

(六)保單批改保險期內(nèi)，客戶需要進(jìn)行保單查詢、批改、退保、終止的，一般由保險公司負(fù)責(zé)處理。與銀行貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的保險，如需批改，應(yīng)按保險合同的約定取得銀行的相關(guān)證明。

五、IT在非壽險銀行保險銷售中的應(yīng)用

銷售模式的確定，為IT的應(yīng)用提供了條件和設(shè)計(jì)框架。銀保雙方可合作開發(fā)非壽險銀行保險IT銷售系統(tǒng)(非壽險銀保通)，以提高銷售效率、加強(qiáng)銷售管理。

第2篇：保險投保流程范文

一、財(cái)產(chǎn)險集中統(tǒng)一投保是必然選擇

1.降低集團(tuán)企業(yè)的保險成本

我們以財(cái)產(chǎn)一切險（對存貨、固定資產(chǎn)由于自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失等按照保險合同約定進(jìn)行賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)險險種）為例，對照某保險公司財(cái)產(chǎn)一切險費(fèi)率表，假設(shè)投保財(cái)產(chǎn)一切險的保額為10億元，各成員單位分散投保的保費(fèi)為10億元×0.0340%=34萬元，而集中統(tǒng)一投保的保費(fèi)為10億元×0.0120%=12萬元。同樣的保額，集中統(tǒng)一投保的保費(fèi)較分散投保節(jié)約22萬元。

2.為集團(tuán)企業(yè)爭取更有力的安全保障

集團(tuán)各成員單位集中統(tǒng)一投保，充分利用了規(guī)模效應(yīng)，可以為集團(tuán)企業(yè)在與保險公司談判中獲得更大的話語權(quán)，除了優(yōu)惠的保險費(fèi)率外，還可獲得其他更優(yōu)惠的承保條件，如責(zé)任范圍、免賠額等等，為集團(tuán)企業(yè)提供更有力的安全保障。

3.有利于集團(tuán)企業(yè)獲得優(yōu)質(zhì)的保險配套服務(wù)

集中統(tǒng)一投保方便保險公司為集團(tuán)企業(yè)量身定制保險服務(wù)計(jì)劃，組織專班負(fù)責(zé)，減少索賠處理環(huán)節(jié)，加強(qiáng)溝通，使定損、賠付在最短時間內(nèi)完成，以及集團(tuán)企業(yè)的防災(zāi)防損培訓(xùn)等等，切實(shí)做好全方位的保險和風(fēng)險管理服務(wù)。

很多保險公司還將對集團(tuán)企業(yè)的財(cái)險優(yōu)惠政策、優(yōu)質(zhì)服務(wù)延伸到集團(tuán)職工的車險、其他財(cái)產(chǎn)險等。

4.有利于集團(tuán)對成員單位保險事務(wù)的統(tǒng)一管理

集中統(tǒng)一投保將各成員單位的投保范圍、險種、保險期限、責(zé)任范圍等保險條件進(jìn)行統(tǒng)一安排，可以避免因各成員單位保險期限各異而需在不同的時間辦理投保續(xù)保，避免因各成員單位的風(fēng)險意識不同而造成投保不足、脫?；蚵┍Ｇ闆r等。

二、集團(tuán)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險集中統(tǒng)一投保流程的探討

目前，越來越多的大型集團(tuán)企業(yè)對其保險都實(shí)施了集中統(tǒng)一管理，成功的先例將對集團(tuán)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)險集中統(tǒng)一投保工作起到示范和借鑒作用。

集團(tuán)企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身的財(cái)產(chǎn)狀況、風(fēng)險特點(diǎn)，制定科學(xué)的保險管理制度，合理安排統(tǒng)一投保工作。集中統(tǒng)一投保工作流程大致如下：

1.明確集團(tuán)企業(yè)的保險需求。由集團(tuán)企業(yè)負(fù)責(zé)保險工作的部門對集團(tuán)企業(yè)各成員單位的資產(chǎn)狀況、使用環(huán)境進(jìn)行摸底匯總；組織對各成員單位的風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險勘察與風(fēng)險評估；結(jié)合各成員單位的保險意向申報(bào)，確定集團(tuán)企業(yè)的保險需求。

2.擬定投保方案。根據(jù)集團(tuán)企業(yè)的保險需求，擬定保險方案，主要包括投保范圍、投保險種、保險責(zé)任以及保險公司的選擇等。

根據(jù)企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范及相關(guān)配套指引的要求，企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視和加強(qiáng)各項(xiàng)資產(chǎn)的投保工作，采用招標(biāo)等方式確定保險人，降低資產(chǎn)損失風(fēng)險，防范資產(chǎn)投保舞弊。并分別在存貨、固定資產(chǎn)章節(jié)中予以強(qiáng)調(diào)。

很多企業(yè)在投保范圍的確定上都遵循全面性原則，即凡屬企業(yè)擁有、控制或具有保險利益的建筑物、機(jī)器設(shè)備、在建工程、辦公設(shè)備、存貨等固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)，或在經(jīng)營過程中可能給雇員或公眾造成人身或財(cái)產(chǎn)損失，按法律規(guī)定由集團(tuán)承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險，均納入保險管理范疇。

財(cái)產(chǎn)險的相關(guān)險種較多，各成員單位風(fēng)險點(diǎn)又不盡相同，在實(shí)際工作中可考慮用統(tǒng)分結(jié)合的方式來兼顧共性和個性。我們將財(cái)產(chǎn)險險種分為兩類：一類為基本險種，對一般財(cái)產(chǎn)的自然災(zāi)害或意外事故風(fēng)險提供的基本保障或法律法規(guī)強(qiáng)制要求投保的險種；一類為特殊險種，針對特殊財(cái)產(chǎn)特殊風(fēng)險所投保的險種。對基本險種進(jìn)行強(qiáng)制統(tǒng)一投保，特殊險種由各成員單位申報(bào)后集團(tuán)總部統(tǒng)籌安排。

投保范圍及投保險種確定后，還有一個不可忽視的重要環(huán)節(jié)就是保險責(zé)任的確定。保險責(zé)任即保險合同中約定由保險人承擔(dān)的危險范圍，在保險事故發(fā)生時所負(fù)的賠償責(zé)任。保險合同可包含擴(kuò)展條款（或稱特別條款），其作用是對原格化合同中的保險責(zé)任予以擴(kuò)充，可使被保險人獲得更全面、更有力的保障。故在擬定保險方案時，應(yīng)充分考慮集團(tuán)企業(yè)的風(fēng)險狀況、保險需求，合理確定保險責(zé)任，以便下一步與保險公司的談判。

保險公司的選擇要注意防范舞弊，采用招標(biāo)等方式。

3.建立科學(xué)的保險管理制度。規(guī)范保險投保、風(fēng)險防范及事故索賠等工作的管理，將責(zé)任落實(shí)到人，避免出現(xiàn)互相推諉、重復(fù)低效勞動等局面。

第3篇：保險投保流程范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；業(yè)務(wù)流程；再造

近幾年internet技術(shù)在中國日益普及，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（cnnic）統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，到2005年6月，中國網(wǎng)民數(shù)量突破1億人，上網(wǎng)計(jì)算機(jī)達(dá)到4560萬臺[1].與此同時各行業(yè)基于internet的電子商務(wù)應(yīng)用也發(fā)展起來，保險公司的電子商務(wù)應(yīng)用以其全時空、低成本、交易簡便、溝通雙向等諸多優(yōu)勢取得了較快增長。據(jù)美國行業(yè)協(xié)會分析，有未來10年內(nèi)，超過三成的商業(yè)保險險種和近四成的個人險種將在互聯(lián)網(wǎng)上在線交易。目前國內(nèi)許多保險公司應(yīng)用電子商務(wù)進(jìn)行網(wǎng)上產(chǎn)品宣傳、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、資料收集等工作，也有一些保險公司實(shí)現(xiàn)了一些在線業(yè)務(wù)運(yùn)行，但與國外保險公司相比差距還很大。

在電子商務(wù)的環(huán)境下，中國保險企業(yè)要想發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢，除了建設(shè)好適合于電子商務(wù)環(huán)境的硬件和軟件外，企業(yè)必須對原有流程進(jìn)行再造，以適合電子商務(wù)的環(huán)境要求。事實(shí)上，由于保險產(chǎn)品具有同質(zhì)性，保險公司之間的差別主要來自于各自的業(yè)務(wù)流程，業(yè)務(wù)流程由此成為建立保險競爭優(yōu)勢的主要因素之一。從國外企業(yè)的電子商務(wù)應(yīng)用來看，流程再造是電子商務(wù)發(fā)展的必要條件，沒有成功的流程再造，就沒有完整的電子商務(wù)，企業(yè)也很難從電子商務(wù)的應(yīng)用中獲益。因此，進(jìn)行電子商務(wù)下的流程再造研究對于保險企業(yè)在未來電子商務(wù)環(huán)境中迅速成長、發(fā)展是至關(guān)重要的，有著深遠(yuǎn)的意義。

1　現(xiàn)有保險業(yè)務(wù)流程分析

保險公司的業(yè)務(wù)流程很多，最主要的就是保單銷售流程和理賠流程。由于實(shí)際中的流程十分復(fù)雜，作者在保留整體結(jié)構(gòu)的前提下，對現(xiàn)有流程進(jìn)行了必要的刪節(jié)和簡化。

（1）現(xiàn)有保單銷售流程

保單流程的主要分為承接新單、核保、新單生成三個階段。首先，業(yè)務(wù)員或客戶到契約部受理點(diǎn)交單，契約部接單員根據(jù)交單條件進(jìn)行接單初審、新單登記，完成對重要信息的第一次錄入。然后由復(fù)核人員對新單進(jìn)行復(fù)核，并對投保件作出風(fēng)險評估，同時作出各種核保處理。最后，對于核保通過的投保件，電腦將自動向財(cái)務(wù)發(fā)出對帳的請求。只要財(cái)務(wù)的實(shí)收暫收費(fèi)大于或等于業(yè)務(wù)應(yīng)收費(fèi)，該投保件即可在電腦上實(shí)現(xiàn)登錄、打印，經(jīng)過配頁，再次復(fù)核、裝訂、送達(dá)客戶，隨即完成保單銷售。

（2）現(xiàn)有理賠流程

理賠流程分為客戶報(bào)案、保險公司調(diào)查、立案、定損、賠付結(jié)案、保戶領(lǐng)取賠款幾個階段。保戶須在保險事故發(fā)生之日起規(guī)定的時間內(nèi)通過某種報(bào)案方式通知保險公司理賠部門，同時應(yīng)盡快準(zhǔn)備相關(guān)文件。保險公司接到報(bào)案后，派調(diào)查員調(diào)查，判定保險事故發(fā)生后被保險人是否受損，判定保險損失是否在可賠付范圍之內(nèi)，如可賠付，核實(shí)其他事故診斷、證明等，進(jìn)行立案。然后由定損員定損，錄入調(diào)查報(bào)告等材料，進(jìn)行保險賠付額的計(jì)算和必要的審核處理，打印賠款通知單給保戶。最后保戶拿賠款單到財(cái)務(wù)取款[2].

2　現(xiàn)有流程的主要問題

由于目前中國絕大多數(shù)人壽保險公司都采取通過人展業(yè)的方式，上述保單銷售流程和理賠流程具有一定的代表性。仔細(xì)分析之后，就會發(fā)現(xiàn)其中的主要問題。

（1）效率低

下一張保單從填寫投保單到正式簽訂，需要經(jīng)過人、契約部、財(cái)務(wù)部三個部門，而核保過程又須經(jīng)契約部中多人操作，造成流程被分割成過多的活動，而大量時間消耗在活動與活動之間的連接和數(shù)據(jù)的傳遞上。從銷售到核保，流程執(zhí)行時間最多為15天，最少7天。

（2）成本高

保單銷售及核保流程的高成本主要是因?yàn)橛纺[的組織結(jié)構(gòu)和大量的數(shù)據(jù)單證。此外，保單銷售往往采用先銷售后核保的方式。而這種先銷售后核保的方式意味某些不可保風(fēng)險只有在核保時才被發(fā)現(xiàn)。由于保險公司主動撤單必須將保費(fèi)悉數(shù)退還， 已經(jīng)發(fā)生的成本就只能由保險公司自行承擔(dān)。

（3）忽視顧客滿意度

由于流程效率低下，周期長，顧客必須長時間等待。而先銷售后核保的方式使顧客有時須增加保費(fèi)或干脆被拒保，造成顧客心理上的不適。

整個銷售保單流程雖然在目前通過人展業(yè)階段有其存在的合理性，但面對電子商務(wù)的挑戰(zhàn)，該流程就難以發(fā)揮電子商務(wù)的各種優(yōu)勢。因此，在未來電子商務(wù)環(huán)境下，有必要加以重新設(shè)計(jì)。

3　保險業(yè)務(wù)流程再造的基本原則

在總結(jié)國外一些保險公司借助于企業(yè)再造理論思想進(jìn)行的一些保險業(yè)務(wù)流程改造實(shí)踐的基礎(chǔ)上，國內(nèi)保險公司保險業(yè)務(wù)流程再造基本原則可分為以下幾個方面：

（1）集成活動

在信息技術(shù)的支持下，企業(yè)可以將原模式中被分割的許多活動合并在一起，把相關(guān)工作人員盡可能減到最少。這種跨功能的活動集成提高了企業(yè)的整體效率。

（2）推行同步工程

同步工程結(jié)合了連續(xù)流程和平行流程優(yōu)點(diǎn)，將所有活動分成若干活動組，組內(nèi)活動連續(xù)執(zhí)行，各個組同時、互動地進(jìn)行，能夠大大縮短開發(fā)周期、降低開發(fā)成本。實(shí)現(xiàn)同步工程的關(guān)鍵是利用計(jì)算機(jī)和通信網(wǎng)絡(luò)確保信息集成和開發(fā)小組的相互協(xié)調(diào)。將同步進(jìn)行的工作聯(lián)系起來，而不是僅僅聯(lián)系產(chǎn)出。

（3）用it協(xié)調(diào)分散與集中、集權(quán)與分權(quán)的矛盾

集權(quán)的優(yōu)勢在于規(guī)模效益，而缺點(diǎn)是缺乏靈活性。分權(quán)，即將人、設(shè)備、資金等資源分散開來，能夠滿足更大范圍的服務(wù)，但卻隨之帶來冗員，官僚主義和喪失規(guī)模效益的后果。有了信息技術(shù)，尤其是數(shù)據(jù)庫，以及遠(yuǎn)程通信網(wǎng)絡(luò)和標(biāo)準(zhǔn)處理系統(tǒng)，企業(yè)完全可以在保持靈活服務(wù)的同時，獲得規(guī)模效益。

（4）保持與外界唯一的聯(lián)系點(diǎn)

電子商務(wù)要求流程和顧客之間只有一個聯(lián)系點(diǎn)。當(dāng)流程比較復(fù)雜或過于分散時，往往不可能由一個人包辦，為減少交接傳遞信息，提高速度和準(zhǔn)確性，企業(yè)可將人員組成工作團(tuán)隊(duì)。但必須有一名人員負(fù)責(zé)和顧客的聯(lián)系，解決顧客問題[3].

4　電子商務(wù)環(huán)境下保險業(yè)務(wù)流程的再設(shè)計(jì)

保險企業(yè)在進(jìn)行流程再設(shè)計(jì)時，其設(shè)計(jì)思想必須適應(yīng)保險電子商務(wù)不斷發(fā)展的特點(diǎn)，電子商務(wù)發(fā)展的不同階段，它對保險企業(yè)流程的要求也是不同的。其次，從險種的角度分析，適合網(wǎng)上銷售的險種應(yīng)該是那些核保簡單、手續(xù)簡便的險種。而那些需要搜集大量的資料或進(jìn)行實(shí)地考察的險種則不適宜進(jìn)行網(wǎng)上銷售[4].

在電子商務(wù)環(huán)境下，保險企業(yè)面臨兩種形式的流程再造：一是以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上保單直銷為目標(biāo)的流程再造，一是以提高顧客滿意度為目標(biāo)的流程再造。但無論是哪種形式的流程再造，保單銷售流程和理賠流程總是與顧客利益關(guān)系最密切的流程。因此，在現(xiàn)階段企業(yè)應(yīng)選擇這兩大流程進(jìn)行改造。而保單銷售流程在電子商務(wù)環(huán)境下的分兩種，即網(wǎng)絡(luò)直銷形式和非網(wǎng)絡(luò)直銷形式的保單銷售流程。

4.1　網(wǎng)絡(luò)直銷形式的保單銷售流程

該流程是以核保系統(tǒng)為基礎(chǔ)，基本步驟為：客戶訪問保險公司的網(wǎng)頁，選擇意外險，填寫電子投保單并發(fā)送給保險電子商務(wù)服務(wù)器；服務(wù)器運(yùn)行核保系統(tǒng)進(jìn)行核保，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險不可保，通知客戶拒保，如是可保風(fēng)險，則計(jì)算保費(fèi)并通知客戶；客戶若決定投保，在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付后，核保系統(tǒng)生成正式電子保單，通過網(wǎng)絡(luò)傳遞給客戶。由于該流程涉及網(wǎng)上支付，而網(wǎng)上支付方式多種多樣，步驟繁瑣一些。

4.2　非網(wǎng)絡(luò)直銷形式的保單銷售新流程

大多數(shù)保險險種無法通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接銷售。但在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的支持下重新設(shè)計(jì)改造這些險種的銷售流程，也可以給企業(yè)帶來巨大的效益。在重新設(shè)計(jì)時，可以考慮刪除人、服務(wù)中心等環(huán)節(jié)，將一張保單從銷售到核保的全部活動由一名員工完成，該員工在流程中稱為客戶代表，他也是流程與客戶的唯一聯(lián)絡(luò)點(diǎn)。

以壽險保單為例，其電子商務(wù)銷售保單流程的基本步驟是：客戶向保險公司發(fā)送電子郵件，提出投保申請，或在網(wǎng)頁上填寫電子表格，傳遞給保險公司；保險公司的信息系統(tǒng)檢查數(shù)據(jù)是否齊全，若數(shù)據(jù)完備，存儲到內(nèi)部的數(shù)據(jù)庫中，并通知客戶代表；客戶代表判斷核保是否需要額外信息（如財(cái)務(wù)狀況、健康狀況、業(yè)余愛好等），如果額外信息能通過網(wǎng)絡(luò)獲得，客戶代表發(fā)電子郵件要求客戶提供；如果核保需要體檢報(bào)告，通知公司外勤人員陪同客戶體檢；在獲得額外信息后，評估風(fēng)險的可保性；如屬可保風(fēng)險，計(jì)算保費(fèi)，通知客戶；客戶若同意投保，客戶代表制定正式保單，在網(wǎng)上支付生效后，以電子郵件方式發(fā)送給客戶[5].

4.3　理賠新流程

網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)給理賠帶來了一場革命。首先，應(yīng)用先進(jìn)的數(shù)碼技術(shù)，公司的查勘人員不再采用傳統(tǒng)的膠片照相機(jī)，而是用新型的數(shù)碼照相或攝像器材， 使影像可以立即顯現(xiàn)在電腦上，并能夠通過網(wǎng)絡(luò)傳遞。而掃描儀的推廣使理賠人員可以方便地將各種紙面材料轉(zhuǎn)換為電子文檔。這樣，案件的表現(xiàn)形式就不再是一堆紙張和照片組成的卷宗，而是存在于電腦和網(wǎng)絡(luò)上的電子文檔。這使得各個崗位對案件的審理不再以傳統(tǒng)的紙制案卷為媒介，而是通過網(wǎng)絡(luò)對這些電子文檔進(jìn)行高速的傳閱和處理，從而大大提升了案件的辦理速度，并使辦公成本得到大幅度縮減。同時，高度透明化的新工作模式使各級管理人員能夠通過網(wǎng)絡(luò)迅速搜索到自己所需要的案卷處理信息和圖片，使質(zhì)量管理水平有了一個飛躍。

典型的網(wǎng)上理賠工作流程如下：投保人出險報(bào)案后，保險公司查勘員用數(shù)碼相機(jī)拍下現(xiàn)場情況或相關(guān)資料，同時用掃描儀將紙面材料掃描；然后上網(wǎng)打開系統(tǒng)，填寫有關(guān)信息并上傳照片；坐在保險公司定損中心的資深定損人員看圖片定損（如有疑問可隨時決定赴現(xiàn)場定損）；之后，核賠、繕制、財(cái)務(wù)等環(huán)節(jié)即可馬上開始作業(yè)，沒有任何時間差。任何需要上一級核賠人員復(fù)審的案子也可實(shí)時送達(dá)，不論該高級核賠人在何處。同時，全國范圍的代查勘也都可以方便地實(shí)現(xiàn)[6].工業(yè)經(jīng)濟(jì)向信息經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變是當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，滾滾而來的電子商務(wù)浪潮更是以巨大的力量改變著當(dāng)今的人類社會。在這股浪潮的推動下，國際上不斷出現(xiàn)新的管理經(jīng)驗(yàn)和管理理論，反映了電子商務(wù)時代企業(yè)管理的發(fā)展趨勢和新特點(diǎn)。中國保險企業(yè)只有積極主動地迎接新經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)，及時革新現(xiàn)有的管理思想和業(yè)務(wù)流程運(yùn)行方式，才能適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展要求。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告[eb/ol].nic.net.cn/uploadfiles/pdf/2005/7/20/210342.pdf，2005-07-23.

[2]魏華林，林寶清。保險學(xué)[m].北京：高等教育出版社，1999：203-220.

[3]姚國章。電子商務(wù)與企業(yè)管理[m].北京：北京大學(xué)出版社，2002：220-226.

[4]施建祥?；跇I(yè)務(wù)流程變革的保險再造[j].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2004（3）：24-25.

第4篇：保險投保流程范文

小華,1980年生人,帥哥一個。他本是一名很普通的期貨從業(yè)者,但把自己2004年-2007年4年間投保26份保險的經(jīng)歷貼上論壇后,就被稱為“保險強(qiáng)人”,并立刻引起很多人的關(guān)注。網(wǎng)友紛紛質(zhì)疑:買這么多保險是否純屬浪費(fèi)?

小華為什么會買這么多份保險?他有哪些考慮?我們又可以從他的投保故事中學(xué)到什么呢?

小華的投保故事

2004年,小華開始從事期貨投資交易,風(fēng)險控制意識逐漸增強(qiáng),也逐漸了解到保險具有分散風(fēng)險、提供保障的功能。于是,2004年5月,小華投保了他人生中的第一份商業(yè)保險――新華人壽錦繡年華養(yǎng)老保險,保額1萬元,30年交費(fèi)期,年交保費(fèi)530元。

之后,他便開始了“漫漫投保路”。在2004年到2007年這4年的時間里,他先后投保7家保險公司的13款產(chǎn)品,共計(jì)26份保險(見附表),周圍的人都稱他為“保險強(qiáng)人”。

2007年,小華投保了合眾人壽的幸福一生終身壽險。他發(fā)現(xiàn)合眾人壽在合同生效日上做文章,采用英美法系國家民事合同生效日的習(xí)慣用法,對投保人發(fā)出的要約(投保書)進(jìn)行生效日“往前追溯”。也就是說,保險公司無形中縮短了承擔(dān)責(zé)任的時限,降低了其自身的賠付風(fēng)險。

小華就這個問題寫出書面異議傳真給合眾人壽,但合眾人壽保險公司只給了小華關(guān)于時效性問題的解釋,卻沒有為他解決具體的問題。為了給大家提個醒,也為了分享這幾年自己的投保經(jīng)驗(yàn),小華在論壇上公開了自己的投保經(jīng)歷。

帖子一出,一片嘩然。網(wǎng)友被小華的26份保單狠狠地“雷”了一下?！皹侵魇桥Ｈ?鑒定完畢!”這是比較普遍的評價。也有網(wǎng)友被小華的投保經(jīng)歷深深打動,表示很佩服他對保險的研究如此深入。

當(dāng)然,也有人提出了質(zhì)疑,認(rèn)為小華投保了這么多種保險,純屬浪費(fèi)。而且,每份保險保額都很低,交通意外險也顯得有些多余。

對于來自網(wǎng)絡(luò)的不同聲音,小華很不以為然,他有一套自己的理論。讓我們一起來看看,他有哪些投保心得。

防微杜漸 以小博大

小華投保的26份保險中,保額都比較低,而且會重復(fù)投保一些同一家公司的同一款產(chǎn)品,這是為什么呢?

“我認(rèn)為,再好的東西也要一點(diǎn)一點(diǎn)的購買。例如米飯是好東西,但也只能一口一口吃,特別是中國的保險行業(yè)目前還處于初級階段,有很多不誠信的、不完善的地方。”小華是通過少量投保來檢測保險公司的誠信度。他與保險人長期合作,可以建立對對方的信任,從而保證了自身的利益。

而且,他將每年8000多元的年交保費(fèi),分散在12個月中,每個月支出不足1000元,且每份保單在以后的續(xù)期交費(fèi)時都享有60天的寬限期。小華說,這樣有利于分散風(fēng)險,體現(xiàn)“以小博大”的效果,同時也分散交費(fèi)壓力,分散投資的精髓便在于此。

小華特別指出,在不斷加保的過程中,還可以一邊購買一邊等待,等待市場上其他公司推出更具性價比的產(chǎn)品以及該公司推出改進(jìn)版的產(chǎn)品。買保險本來就是一輩子長期購買的行為,需要不斷進(jìn)行動態(tài)調(diào)整,而不是一次沖動下的非理性購買行為。

產(chǎn)品本身比保險公司更重要

小華的這些保險產(chǎn)品,分屬幾家不同的保險公司,這是因?yàn)樾∪A不是很重視保險公司,而是更注重保險產(chǎn)品本身。

“在市場競爭環(huán)境下,相信唯有產(chǎn)品本身的條款、文字具有法律約束力,哪怕保險公司股東換了、撤銷了,等等,保險都會有保障?！毙∪A是這樣考慮的。

在他看來,了解產(chǎn)品本身的特點(diǎn)更重要。例如在選擇兩全保險和終身壽險時要加以區(qū)分。兩全險與終身壽險對于保險公司來說沒有本質(zhì)區(qū)別,對精算技術(shù)而言,終身壽險就是長一點(diǎn)的兩全險而已。不過,對于投保人而言則有所區(qū)別,那就是,兩全險還是比較注重生存金領(lǐng)取或稱之為注重“投資收益”的。因此他建議,如果為了獲得更好的養(yǎng)老保障,就選擇終身壽險,徹底斷了自己“投資收益”的想法。

第5篇：保險投保流程范文

一、存在的問題

1.反洗錢組織機(jī)構(gòu)建設(shè)欠缺：一是部分營業(yè)部門及分支機(jī)構(gòu)未設(shè)立相應(yīng)反洗錢崗位，未指定專人負(fù)責(zé)反洗錢工作；二是部分營業(yè)部門及分支機(jī)構(gòu)無反洗錢機(jī)構(gòu)和崗位實(shí)際活動情況，包括：工作職責(zé)程序、會議記錄、會議決定及貫徹實(shí)施效果等。

2.內(nèi)控制度建設(shè)不完善：部分營業(yè)部門及分支機(jī)構(gòu)未結(jié)合自身工作實(shí)際制定反洗錢內(nèi)部控制制度；反洗錢工作具體流程設(shè)置和崗位職責(zé)不清晰，資金支付監(jiān)控不到位，從而給不法分子以可乘之機(jī)，一是通過退?；蛱摷倥朔绞较村X；二是通過編造事故，夸大損失，以及與保險公司內(nèi)部人員勾結(jié)等方式騙取保險公司資金。

3.反洗錢宣傳培訓(xùn)不到位：部分營業(yè)部門及分支機(jī)構(gòu)未制定反洗錢宣傳、培訓(xùn)年度計(jì)劃；相關(guān)崗位員工的反洗錢知識欠缺，不能熟練掌握反洗錢工作技巧和流程。

4.客戶身份識別不嚴(yán)：一是使用失效證件辦理承保業(yè)務(wù)，如在辦理車險承保業(yè)務(wù)時，客戶提交的機(jī)動車行駛證已失效；二是未按規(guī)定及時要求客戶更新失效證件，如某保險公司承保某單位財(cái)產(chǎn)保險綜合險，保險期限自2009年9月29日至2010年9月28日，留存的客戶組織機(jī)構(gòu)代碼證有效期自2005年12月9日至2009年12月9日，該保險公司未按規(guī)定在該客戶組織機(jī)構(gòu)代碼證失效前要求客戶年檢，并提交更新的組織機(jī)構(gòu)代碼證；三是理賠案卷中客戶身份資料不齊或身份證件過期；四是未按規(guī)定登記客戶身份信息，如投保單未見投保人簽章，且未留存投保人身份證信息有效期；五是中介協(xié)議中未明確雙方在識別客戶身份方面的職責(zé)。

5.未按規(guī)定留存客戶身份、交易記錄等相關(guān)資料：一是投保資料中未登記單位法人和人的身份信息，未登記客戶單位地址、聯(lián)系電話信息；二是投保資料要素不全，未登記投保人身份證號信息；三是投?？蛻糍Y料保存不全，如在被保險人為單位，投保單簽名為個人時，未見被保險人授權(quán)委托書；四是辦理承保業(yè)務(wù)，未留存客戶有效身份信息；五是在辦理理賠業(yè)務(wù)時，對于賠款金額在人民幣1萬元以上的理賠業(yè)務(wù)，未按規(guī)定留存被保險人與受益人有效身份證明文件復(fù)印件；六是辦理理賠業(yè)務(wù)無對人出具的授權(quán)委托書；七是理賠案卷中發(fā)現(xiàn)未登記、留存客戶身份證件；八是與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，未留存客戶辦理業(yè)務(wù)時的“投保單”。

6.未按規(guī)定報(bào)送大交易和可疑交易報(bào)告：部分營業(yè)部門及分支機(jī)構(gòu)未按規(guī)定定期向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行的分支機(jī)構(gòu)報(bào)送大交易和可疑交易報(bào)告。

二、工作建議

1.完善反洗錢制度建設(shè)，制定明確的崗位流程和操作手冊，詳細(xì)劃分崗位人員職責(zé)，落實(shí)反洗錢各項(xiàng)規(guī)定，履行大額交易和可疑交易甄別、報(bào)送制度，完善客戶身份識別工作手續(xù)。

2.根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶資身份資料及交易記錄保存辦管理辦法》的要求，制定和修改各險業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)操作規(guī)程，將客戶識別工作與實(shí)務(wù)操作有機(jī)結(jié)合在一起，確?？蛻羯矸葑R別工作落到實(shí)處，并向客戶宣講反洗錢工作相關(guān)知識，逐步使反洗錢工作走向正規(guī)化。

3.要繼續(xù)加強(qiáng)見費(fèi)出單和轉(zhuǎn)帳支付交易管理，特別是加強(qiáng)對大額賠付資金和可疑資金支付的有效監(jiān)測，做好大額現(xiàn)金收付的臺帳登記和分析工作，防止和打擊非法洗錢活動。

4.要提高對大額交易和可疑交易的監(jiān)測、分析水平，加大洗錢違法犯罪案件查處力度，提高反洗錢工作的有效性，

5.要重新簽訂保險協(xié)議、重新識別客戶，留存有效的身份證件。按照《反洗錢法》規(guī)定，保險公司將保險協(xié)議修改或更迭，明確雙方在識別客戶身份方面的職責(zé)，相互間提供必要的協(xié)助，相應(yīng)采取有效的客戶身份識別措施，保證反洗錢身份有效識別措施的落實(shí)。 

6.加強(qiáng)檢查督導(dǎo)工作。要將反洗錢工作檢查納入到日常業(yè)務(wù)質(zhì)量檢查和財(cái)務(wù)檢查中，進(jìn)一步督促分支機(jī)構(gòu)做好反洗錢基礎(chǔ)工作。

第6篇：保險投保流程范文

一、指導(dǎo)思想

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，貫徹落實(shí)黨和政府的支農(nóng)惠農(nóng)政策，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，按照“政府推動、部門配合、承保公司經(jīng)營、農(nóng)民積極參與”的原則，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，強(qiáng)力推進(jìn)，建立起政府推動、部門配合、承保公司經(jīng)營、農(nóng)民積極參與的農(nóng)業(yè)保險推廣體系，逐步使全縣的主要農(nóng)作物實(shí)現(xiàn)保險全覆蓋。

二、工作目標(biāo)

在全縣11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)全面推行政策性農(nóng)業(yè)保險，力爭在2012年全縣完成政策性種植保險承保面積70%以上，高產(chǎn)示范田達(dá)到80%以上，爭取1—2年實(shí)現(xiàn)全縣小麥、玉米、棉花、花生、大豆等主要農(nóng)作物保險全覆蓋，奶牛、能繁母豬保險力爭做到應(yīng)保盡保。2012年小麥承保工作4月10日前完成，玉米承保工作7月20日前完成。

三、保險內(nèi)容

（一）保險品種：符合本地農(nóng)業(yè)種植規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和生產(chǎn)管理要求的小麥、玉米種植作物（在其間套種的其它作物不屬于保險范圍）和能繁母豬、奶牛養(yǎng)殖保險等。

（二）保險責(zé)任及賠償標(biāo)準(zhǔn)：在保險期內(nèi)，由于風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、暴雨、洪水、內(nèi)澇和凍災(zāi)直接造成農(nóng)作物損失，損失率達(dá)到10%（含）以上時，按照保險合同約定進(jìn)行賠償；政策性養(yǎng)殖保險由于自然災(zāi)害、意外事故、傳染性疫病造成個體死亡，承保公司負(fù)責(zé)賠償。

（三）保險金額及保險費(fèi)

以小麥、玉米種植及生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，包括：種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機(jī)耕成本等非人力成本，作為保險金額，保險費(fèi)中央財(cái)政、省、縣財(cái)政負(fù)擔(dān)80%，農(nóng)民負(fù)擔(dān)20%。具體如下：

1、小麥每畝保費(fèi)15元，保險金額300元，農(nóng)戶自交保費(fèi)3元；

2、玉米每畝保費(fèi)18.2元，保險金額260元，農(nóng)戶自交保費(fèi)3.64元；

3、能繁母豬保費(fèi)60元，保險金額1000元，農(nóng)戶自交保費(fèi)12元；

4、奶牛保費(fèi)392元，保險金額5600元，農(nóng)戶自交保費(fèi)78.4元；

（四）承保辦法

種植險以村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位統(tǒng)一承保，養(yǎng)殖險以養(yǎng)殖戶投保。

四、承保、理賠流程

（一）承保流程。以鄉(xiāng)、村統(tǒng)保方式投?；蜣r(nóng)戶自繳保費(fèi)投保的，均由鄉(xiāng)、村保險聯(lián)絡(luò)員協(xié)助承保公司核實(shí)標(biāo)的種植面積或養(yǎng)殖數(shù)量，填寫承保公司提供的制式投保清單（包括：被保險人姓名、身份證號碼、聯(lián)系方式、數(shù)量、地塊位置、養(yǎng)殖標(biāo)的耳標(biāo)號等識別信息，以及用于領(lǐng)取賠款的“一卡通”號碼或資金帳號等），承保公司據(jù)此收取保費(fèi)，簽發(fā)保險單。

（二）理賠流程。發(fā)生保險事故后，農(nóng)戶可通過村保險聯(lián)絡(luò)員或直接向承保公司報(bào)案，鄉(xiāng)、村保險聯(lián)絡(luò)員配合承保公司做好現(xiàn)場查勘工作，農(nóng)牧部門協(xié)助承保公司核定受災(zāi)損失情況并出具有關(guān)證明，承保公司按照保險條款規(guī)定確定賠償金額后，及時兌現(xiàn)賠款。

（三）運(yùn)行程序。承保公司在參保農(nóng)戶繳齊自擔(dān)部分保費(fèi)后出具保險單，并據(jù)此申請財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金；簽發(fā)保險單后，承保公司要將農(nóng)業(yè)保險憑證通過鄉(xiāng)、村保險聯(lián)絡(luò)員分發(fā)到戶，保險憑證要載明投保品種的詳細(xì)資料、保險責(zé)任、保險金額、投保農(nóng)戶自擔(dān)保費(fèi)金額等信息；發(fā)生保險責(zé)任內(nèi)的災(zāi)害損失后，承保公司要嚴(yán)格按照保險合同履行責(zé)任，進(jìn)一步簡化理賠程序，合理確定受損程度，保證賠付資金及時足額到位，領(lǐng)取賠款要逐步實(shí)行“一卡通”直接支付到戶，真正做到查勘及時、核損準(zhǔn)確、賠款及時、農(nóng)戶滿意。

（四）公示制度。為確保政策性農(nóng)業(yè)保險運(yùn)作公平、公正，承保公司要將投保農(nóng)戶清單以及受災(zāi)農(nóng)戶清單和賠付金額，在村委會公告欄或宣傳欄進(jìn)行公示，時間不少于7天。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會要配合承保公司做好公示等工作。

五、農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼資金管理

（一）縣財(cái)政部門要不折不扣地落實(shí)應(yīng)承擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼資金，并列入財(cái)政預(yù)算，設(shè)立專門科目，實(shí)行專項(xiàng)管理，分帳核算。

（二）保費(fèi)補(bǔ)貼資金實(shí)行國庫集中支付。財(cái)政部門根據(jù)承保公司的申請，以及承保公司與投保對象簽訂的保險合同，認(rèn)真審核承保公司保費(fèi)收取情況，按比例將財(cái)政補(bǔ)貼的保費(fèi)通過國庫集中支付直接撥付到承保公司。

（三）縣財(cái)政部門要定期對保費(fèi)補(bǔ)貼資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查，確保資金?？顚Ｓ谩?/p>

六、工作費(fèi)用補(bǔ)貼

對于協(xié)助農(nóng)業(yè)保險協(xié)保協(xié)賠工作的農(nóng)牧局、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村有關(guān)人員，承保公司按省財(cái)政廳、金融辦、農(nóng)業(yè)廳、保監(jiān)局四單位聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范農(nóng)業(yè)保險工作費(fèi)用管理有關(guān)問題的通知》規(guī)定，支付必要的工作費(fèi)用。

七、工作措施

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)?？h政府成立政策性農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)小組，由主管副縣長任組長，財(cái)政局、農(nóng)牧局、氣象局、人保財(cái)險公司、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)人為成員。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村要在2012年5月底前建立三農(nóng)保險服務(wù)站、點(diǎn)，構(gòu)建為農(nóng)民提供面對面的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并成立相應(yīng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，指定各村書記或村長擔(dān)任保險聯(lián)絡(luò)員，配合人保財(cái)險支公司做好保費(fèi)收取、登記、災(zāi)后勘查和定損等工作。

（二）強(qiáng)化協(xié)作配合。各有關(guān)部門要按分工負(fù)責(zé)、注重協(xié)作的原則，強(qiáng)化信息溝通，加強(qiáng)工作配合，形成工作合力。財(cái)政部門負(fù)責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險的財(cái)政補(bǔ)貼資金的落實(shí)。農(nóng)牧部門協(xié)同保險公司做好農(nóng)作物實(shí)際種植面積的核實(shí)工作，組織專家協(xié)同保險公司對受災(zāi)農(nóng)作物進(jìn)行損失評定，及時指導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行災(zāi)后自救；負(fù)責(zé)向保險公司提供奶牛、能繁母豬存欄數(shù)量及養(yǎng)殖場（小區(qū)）清單，按照規(guī)定做好耳標(biāo)佩戴、疫病預(yù)防、免疫接種等工作，對因疾病死亡標(biāo)的協(xié)助進(jìn)行現(xiàn)場查驗(yàn)，負(fù)責(zé)出具死亡鑒定報(bào)告，監(jiān)督進(jìn)行無害化處理。氣象部門負(fù)責(zé)氣象災(zāi)害的預(yù)測預(yù)報(bào)和預(yù)警，發(fā)生災(zāi)害后及時出具情況說明。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村協(xié)助人保財(cái)險公司開展宣傳引導(dǎo)、參保農(nóng)戶的登記、保費(fèi)收取等工作。人保財(cái)險公司具體承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)辦理，嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序，堅(jiān)持誠實(shí)守信，為農(nóng)民提供高效快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

第7篇：保險投保流程范文

    有的消費(fèi)者在保險到期后,看到投保后沒出事,自己也沒有從中獲得經(jīng)濟(jì)收益,就覺得“吃虧”、“不劃算”,產(chǎn)生了今后出事恐怕也輪不著自己的僥幸心理,因而不再續(xù)保。而保險恰恰是承保那萬一發(fā)生的災(zāi)害事故的,這萬分之一的風(fēng)險對于個人來說就是百分之百地?fù)p失,千萬大意不得。

    從眾心理

    投保時看別人、隨大流,別人投什么險種自己就保什么險種,人家選擇多少保額自己就選擇多少保額,這種從眾心理一樣不可取。每個人經(jīng)濟(jì)收入、家庭組成、工作環(huán)境、身體狀況等并不相同,以他人為樣板來決定自己的保障范圍,往往容易造成偏差,如此就失去了保險的意義。最好請專業(yè)保險人士根據(jù)自身需求從專業(yè)角度進(jìn)行設(shè)計(jì),才能有的放矢。

    獲利心理

    投保后最大收益就是使自己產(chǎn)生一種安全感,將日后災(zāi)害事故造成的損失風(fēng)險有效轉(zhuǎn)移,從而解除自身后顧之憂。但有個別人投保的目的是想得到一筆數(shù)目可觀的賠款,為此甚至不惜弄虛作假,鋌而走險,制造事故,騙取賠款,結(jié)果不僅無法得逞,反而受到相應(yīng)的制裁。退一步講,保險是一種安全投資,換回的是溫馨與安寧,明白了這一點(diǎn),才會在投保時多一分冷靜,少一些浮躁。

第8篇：保險投保流程范文

一、總體政策基本不變

年我市政策性農(nóng)業(yè)保險品種（馬鈴薯險種除外）、承?？刂埔?guī)模、保險費(fèi)率、保險金額、保險責(zé)任、風(fēng)險管理、農(nóng)戶保費(fèi)承擔(dān)比例，保險機(jī)構(gòu)的確定、報(bào)廢分擔(dān)結(jié)構(gòu)等，均維持年的政策不變。從今年起，新增馬鈴薯險種。各鎮(zhèn)鄉(xiāng)按種植業(yè)100%、能繁母豬100%、育肥豬30%的承保完成目標(biāo)任務(wù)，并列入市目標(biāo)考核。

二、部分政策適當(dāng)調(diào)整

（一）水稻、玉米保險調(diào)整為綜合險

為簡化投保手續(xù)，適當(dāng)提高風(fēng)險保障水平，將水稻、玉米保險調(diào)整為綜合險，保險責(zé)任調(diào)整為暴雨、洪水（政府性蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)以及病蟲害對投保農(nóng)作物造成的損失，保險金額統(tǒng)一為每畝300元，保險費(fèi)率為7%。統(tǒng)一執(zhí)行調(diào)整后的保險條款。

（二）調(diào)整育肥豬投保方式和費(fèi)率

育肥豬保險的投保方式調(diào)整為按批次投保和按年度投保，同時，對"規(guī)模化養(yǎng)殖戶"和"散養(yǎng)戶"進(jìn)行區(qū)別。

1.規(guī)?；B(yǎng)殖戶投保。選擇"批次投保"方式的，投保數(shù)量為每批投保時存欄數(shù)，保險期為4個月，費(fèi)率為4%。"規(guī)?；B(yǎng)殖戶"是指投保時存欄數(shù)達(dá)到50頭以上（含）的養(yǎng)殖戶（場）。獨(dú)立法人或?qū)嶓w的養(yǎng)殖小區(qū)和專合組織的養(yǎng)殖場，視同為規(guī)?；B(yǎng)殖戶。

2.散養(yǎng)戶投保。選擇"批次投保"方式的，投保數(shù)量為每批投保時存欄數(shù)，保個月的費(fèi)率為%，保個月的費(fèi)率為5%。選擇"年度投保"方式的，投保數(shù)量為當(dāng)年累計(jì)出欄數(shù)（不低于投保時存欄數(shù)的倍），保險費(fèi)率為5%。

三、開展種植業(yè)保險"無賠款優(yōu)待"試點(diǎn)

為了鞏固農(nóng)業(yè)保險制度，進(jìn)一步發(fā)揮對農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險的保障作用，增強(qiáng)群眾風(fēng)險防范意識，提高農(nóng)戶參保積極性，從今年起，全市開展種植業(yè)保險"無賠償次年優(yōu)待"政策試點(diǎn)，對本年度無賠款的種植業(yè)參保農(nóng)戶，保險責(zé)任期滿后，由保險公司對農(nóng)戶自繳保護(hù)費(fèi)部分，用于抵繳該農(nóng)戶次年續(xù)保時自繳部分的保費(fèi)。同時，為確保優(yōu)待政策的公平性，切實(shí)維護(hù)農(nóng)戶利益，我市兩家保險公司執(zhí)行相同的優(yōu)待政策。

四、工作要求

（一）加強(qiáng)保費(fèi)收取的規(guī)范化管理

任何單位和個人，未經(jīng)投保農(nóng)戶同意，不得擅自用涉農(nóng)補(bǔ)貼資金直接抵扣農(nóng)戶應(yīng)交的保費(fèi)。凡由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專合組織負(fù)責(zé)向農(nóng)戶個人收取并代交保費(fèi)的，必須向投保農(nóng)戶發(fā)放保險憑證并明確實(shí)際投保種植面積和養(yǎng)殖數(shù)量。

（二）加強(qiáng)理賠支出的合規(guī)性管理

保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照保險條款理清責(zé)任，確保理賠標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、程序公開、操作透明、健全賠款公示制度。不得采取保費(fèi)返還、比例分配等形式損害農(nóng)戶利益。同時，應(yīng)當(dāng)按照省財(cái)政廳《關(guān)于做好政策性農(nóng)業(yè)保險財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金管理工作的通知》（ 財(cái)金〔 〕號）的規(guī)定，及時向市財(cái)政部門報(bào)告理賠情況。繼續(xù)積極推進(jìn)"一卡通"兌現(xiàn)賠付資金，優(yōu)化操作流程，財(cái)政部門要協(xié)調(diào)地方金融部門大力支持推行"一卡通"。

（三）加強(qiáng)保費(fèi)補(bǔ)貼資金的財(cái)務(wù)監(jiān)管

財(cái)政部門要按照（ 財(cái)金〔 〕號）文件規(guī)定，加強(qiáng)對保費(fèi)補(bǔ)貼資金、理賠支出的經(jīng)費(fèi)開支的監(jiān)管，確保補(bǔ)貼資金?？顚Ｓ?，提高財(cái)政資金使用效益；經(jīng)辦保險公司應(yīng)當(dāng)按月向當(dāng)?shù)刎?cái)政部門報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，自覺接受財(cái)政、審計(jì)等部門的監(jiān)督檢查。

第9篇：保險投保流程范文

關(guān)鍵詞：新保險法；實(shí)施；保險業(yè)；影響

中圖分類號：D92

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1673-291X(2009)33-0088-02

經(jīng)過修訂的《保險法》(以下簡稱“新保險法”)不僅修改增刪的條文眾多，更關(guān)涉立法精神的重大調(diào)整。本次修訂在原保險法的基礎(chǔ)上增加了49個條文，刪除原《保險法》條文20個，修改123個條文，保持不變的僅為15個條文。新保險法以投保人、被保險人及受益人權(quán)益的保護(hù)作為基本立足點(diǎn)，充分反映了各國保險立法的基本趨勢，也為保險業(yè)在新的基礎(chǔ)上的發(fā)展打下了法律根基，有利于提升保險業(yè)的核心競爭力，另一方面，對投保人、被保險人、受益人的加強(qiáng)保護(hù)必將增加運(yùn)營成本，對保險業(yè)而言也是一次重大挑戰(zhàn)，可以說是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。

一、新《保險法》修訂的基本內(nèi)容

新保險法加強(qiáng)了對投保人、被保險人、受益人權(quán)益的保護(hù)，明確投保人、被保險人、受益人權(quán)益保護(hù)是保險監(jiān)管的主要目標(biāo)。

(一)加強(qiáng)了對投保人、被保險人利益的保護(hù)

1　投保人、被保險人告知義務(wù)的弱化和保險人合同解除權(quán)的限制，增加了不可抗辯條款。新保險法第16條增加了舊法沒有的第3款，規(guī)定“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！边@是首次納入“不可抗辯條款”，抗辯期為二年，本款能有效防止保險人知道保險解除事由后仍繼續(xù)惡意收取保費(fèi)，經(jīng)過相當(dāng)長一段時間后再行使解除權(quán)，進(jìn)而損害投保人、被保險人之利益。

2　對保險市場的信息不對稱進(jìn)行了更為嚴(yán)格的規(guī)制，進(jìn)一步保護(hù)了投保人、被保險人的利益。鑒于保險人與投保人、被保險人對保險合同內(nèi)容信息的掌握呈現(xiàn)出嚴(yán)重的信息不對稱①，保險法強(qiáng)化了保險人對合同格式條款、合同內(nèi)容的說明義務(wù)及免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，能有效改善保險合同雙方當(dāng)事人的信息不對稱狀況，也使雙方的實(shí)質(zhì)平等得到增進(jìn)。如新保險法第17條、第19條。

3　首次明確保險監(jiān)管的基本目標(biāo)之一是保護(hù)投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。新保險法第134條規(guī)定，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，維護(hù)保險市場秩序，保護(hù)投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。

(二)在保險業(yè)法中，營業(yè)自由與規(guī)制得到雙向加強(qiáng)，體現(xiàn)了市場自由與國家干預(yù)的對立統(tǒng)一

一方面，在保險業(yè)資金運(yùn)用渠道和業(yè)務(wù)范圍有了較大的拓展，另一方面，對保險業(yè)的準(zhǔn)入及償付能力監(jiān)管更加嚴(yán)格，保險監(jiān)督機(jī)構(gòu)的行政執(zhí)法權(quán)得以加強(qiáng)和擴(kuò)充。從本質(zhì)上講，這仍是為了加強(qiáng)投保人、被保險人、受益人的權(quán)益保護(hù)。

1　市場準(zhǔn)入門檻上，增加了主要股東資質(zhì)的要求，還授權(quán)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以根據(jù)監(jiān)管需要增設(shè)準(zhǔn)入條件。如新保險法第68、69條。第81、82、83條將保險公司董事、監(jiān)事和高管納入任職管理范疇，并且規(guī)定董事、監(jiān)事和高管執(zhí)行職務(wù)時違法違規(guī)造成公司損失的，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

2　為保險公司拓展業(yè)務(wù)范圍提供了彈性條款，拓寬了保險資金運(yùn)用渠道。新保險法第106條規(guī)定保險公司的資金運(yùn)用除了銀行存款、債券外還可以投資股票、證券投資基金份額等有價證券，并保留了運(yùn)用形式拓展的彈性空間，即國務(wù)院可規(guī)定其他資金運(yùn)用形式。

3　償付能力監(jiān)管規(guī)定更加科學(xué)合理，擴(kuò)充了保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)限和監(jiān)管手段。在保險監(jiān)管的三大支柱中，償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管的核心。如新保險法第134、135、139、152、155、156條。

二、新保險法實(shí)施對保險業(yè)的影響

新保險法的實(shí)施短期內(nèi)可能對保險業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)生較大的不利影響，如何盡快地渡過這一困難時期，將壓力轉(zhuǎn)化為實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵發(fā)展的動力，將短期的不利轉(zhuǎn)化為長期的發(fā)展優(yōu)勢，是保險業(yè)面臨的重大課題。

對保險公司而言，營利乃是其作為商事組織從事保險經(jīng)營活動的主要目的。只有競爭有序、信譽(yù)良好的保險市場秩序才能使投保人、被保險人、受益人的權(quán)益得到有效保護(hù)，同時實(shí)現(xiàn)保險業(yè)的營利目標(biāo)。從短期看，新保險法實(shí)施可能增加營業(yè)成本，影響短期營利狀況；從長期看，則可能增強(qiáng)保險業(yè)的信用水平和社會聲譽(yù)，大量增加投保業(yè)務(wù)收入，保險資金運(yùn)用活動的收益也更為穩(wěn)定，使保險業(yè)進(jìn)入良性發(fā)展的軌道。保險承保業(yè)務(wù)與保險資金運(yùn)用業(yè)務(wù)是保險業(yè)發(fā)展的兩大支柱，缺一不可。本次修訂對保險經(jīng)營的這兩項(xiàng)主要業(yè)務(wù)都將產(chǎn)生較大的影響。

1　保險承保業(yè)務(wù)。由于新保險法傾向于更多保護(hù)消費(fèi)者的利益，因而可能造成短期內(nèi)成本上升，進(jìn)而費(fèi)率上升。如果營銷人員不能及時按新保險法要求向投保人履行說明義務(wù)，保險人法律風(fēng)險加大，將因此承擔(dān)更多的法律責(zé)任。另一方面，由于新保險法對投保人、被保險人的保護(hù)更為充分，保險業(yè)可能由此信譽(yù)得到增強(qiáng)，投保人增加，保費(fèi)收入隨之增加，反而又可能降低了營業(yè)成本，進(jìn)而有降低費(fèi)率的趨勢。同時由于保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的償付能力監(jiān)管更為科學(xué)合理，監(jiān)管手段和權(quán)力得到較大的擴(kuò)充，也可能增強(qiáng)了公眾對保險業(yè)的信心，促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。新保險法增加的不可抗辯條款及保險人說明義務(wù)的加強(qiáng)，將增加人身保險產(chǎn)品的運(yùn)營成本，因而近期各保險公司的多個壽險產(chǎn)品紛紛停售，停售產(chǎn)品主要集中在重大疾病保險和分紅保險產(chǎn)品，10月1日后銷售的相關(guān)產(chǎn)品費(fèi)率可能會有一定的提高。

2　保險資金運(yùn)用業(yè)務(wù)。本次修訂拓寬了保險資金運(yùn)用渠道，能夠分散投資風(fēng)險，平滑投資收益率，使保險投資收益更為穩(wěn)定、可預(yù)期。由于不同類型保險資金的負(fù)債期限不同，不同的投資渠道可以滿足不同期限保險產(chǎn)品對收益率的要求，實(shí)現(xiàn)保險公司的資產(chǎn)負(fù)債匹配。另一方面，投資渠道的拓寬，也會帶來保險資金運(yùn)用風(fēng)險的增加，因而必須依法嚴(yán)格限制單一投資渠道和單一投資項(xiàng)目的投資比例，確保保險資金運(yùn)用的安全性。

3　保險公司償付能力。本次修訂對償付能力監(jiān)管確定了更為科學(xué)合理的標(biāo)準(zhǔn)，也擴(kuò)充了保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)限和手段，對保證保險公司的償付能力無疑有著重要作用。但另一方面，這也會增加保險公司的運(yùn)營成本，同時也對保險公司的運(yùn)營管理提出了更高的要求。這要求保險公司必須按照償付能力監(jiān)管的要求，提高管理水平，確保償付能力符合保險法和保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，保證被保險人和受益人的保單利益不受損害，促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展。

三、保險業(yè)的應(yīng)對之道

1　對部分受保險法修改影響較大的保險產(chǎn)品條款進(jìn)行修改完善。中國保監(jiān)會專門于2009年6月30日下發(fā)《關(guān)于貫徹落實(shí)新《保險法》做好人身保險產(chǎn)品變更管理工作的通知，要求各保險公司應(yīng)根據(jù)新《保險法》等有關(guān)法律法規(guī)，對在售產(chǎn)品進(jìn)行全面清理、自查和整改，進(jìn)一步完善條款表述。確保條款合法合規(guī)、公平合理；進(jìn)一步推進(jìn)條款通俗化、保單標(biāo)準(zhǔn)化工作，方便消費(fèi)者準(zhǔn)確理解產(chǎn)品條款。同時保險公司應(yīng)根據(jù)新《保險法》要求，進(jìn)一步建立健全產(chǎn)品開發(fā)管理機(jī)制，完善核保、理賠等業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)對銷售人員的培訓(xùn)與管控力度。