開發(fā)式商業(yè)模式精選(九篇)

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第1篇：開發(fā)式商業(yè)模式范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)地產(chǎn) 開發(fā)模式 現(xiàn)狀 問題 創(chuàng)新

我國房地產(chǎn)行業(yè)經(jīng)過三十余年的現(xiàn)代化發(fā)展，所取得的成就是非常輝煌的，尤其是商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)至今為止依然保持著較快的發(fā)展勢頭。但是，從事物發(fā)展的兩面性上來說，任何事物的發(fā)展都存在著利、弊兩個方面，商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)也不例外。近年來，商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)存在的諸多問題日益凸顯，已經(jīng)逐漸影響到了整個行業(yè)的健康發(fā)展，比如說，招商乏力、經(jīng)營不善、質(zhì)量問題突出、空置率過高等等。下面，我們就對商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)模式的創(chuàng)新展開探討，以期能夠?yàn)榇蠹姨峁┮恍├碚撋现С峙c幫助。

一、商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)現(xiàn)狀及存在的主要問題分析

（一）商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)的現(xiàn)狀分析

總的來說，我國商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)能夠用“起步晚，發(fā)展快”這一句話來概括。國內(nèi)商業(yè)地產(chǎn)的開發(fā)大約起步于2000年，至2003年以后進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)期，2005、2006這兩年我國商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)進(jìn)入了第一個高峰期，但是，在這之后前期大規(guī)模開發(fā)的商業(yè)地產(chǎn)弊病漸漸顯露出來，由此也標(biāo)志著我國的商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)開始進(jìn)入相對理性的發(fā)展時(shí)期?？v觀我國商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)的發(fā)展歷程，我們發(fā)現(xiàn)之前國內(nèi)商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)主要采用了分割出售、租售結(jié)合以及只租不售和不售不租等幾種主要模式。

（二）傳統(tǒng)商地產(chǎn)開發(fā)模式存在的問題

首先，分割出售模式致使業(yè)主產(chǎn)權(quán)多元化，很難實(shí)施統(tǒng)一的經(jīng)營與管理，這種模式最主要的弊病已經(jīng)為業(yè)內(nèi)人士所熟識，并且現(xiàn)在基本上已經(jīng)沒有開發(fā)單位再采取這樣的開發(fā)模式了。

其次，租售結(jié)合模式曾經(jīng)也是商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)中較為成功的一種模式，比如說2003年大連萬達(dá)集團(tuán)在南寧建設(shè)的萬達(dá)商業(yè)廣場就是采取的這種模式，并且它也是當(dāng)時(shí)南寧經(jīng)營較好的眾多大型商業(yè)廣場之一。然而，這種模式也存在著明顯的弊端，所出售的部分依然帶有“商鋪全零售”的弊端。

最后，不租不售開發(fā)模式，雖然是由開發(fā)商掌握了產(chǎn)權(quán)以及經(jīng)營權(quán)，但最明顯的弊端在于這種模式對開發(fā)商的商業(yè)經(jīng)營能力都有著很高的要求，一旦后期經(jīng)營不善，就會成為開發(fā)商的一大包袱。此外，這種經(jīng)營模式屬于資金長線運(yùn)作的模式，資金回籠的期限的較長，風(fēng)險(xiǎn)比較大，并不適于資金力量相對薄弱開發(fā)商操作。

二、商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)模式的創(chuàng)新

（一）傳統(tǒng)模式不再適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的具體原因分析

在商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)熱的那幾年，各地方政府為了鼓勵當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，主動降低了商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)的要求與相關(guān)條件，更多開發(fā)商基于地產(chǎn)開發(fā)巨額利潤的誘惑和資金的壓力，更多采取了“分割零售”與“售后返租”等方式實(shí)施商業(yè)地產(chǎn)的開發(fā)。然而商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)本身是一項(xiàng)投資期限較長、投資金額較大、風(fēng)險(xiǎn)比較高并且對于專業(yè)人才要求較高的經(jīng)營項(xiàng)目，如果開發(fā)商僅僅是基于迅速獲取高額利潤的目的，全然不顧開發(fā)與后期經(jīng)營的相互結(jié)合，顯然是不科學(xué)、不理性的；這也是當(dāng)前眾多商場出現(xiàn)招商乏力、經(jīng)營困難的主要原因之一，當(dāng)商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)進(jìn)入了相對理性的發(fā)展階段，這些模式自然將不再適合商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)的需求了。

（二）只租不售模式在現(xiàn)代商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)上的優(yōu)勢

商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)采取“只租不售”的模式將更加有利于項(xiàng)目的總體規(guī)劃、經(jīng)營管理及資源整合。從商業(yè)地產(chǎn)的國際開發(fā)慣例上來說，很多實(shí)力較強(qiáng)的開發(fā)商都是采取“只租不售”的開發(fā)模式，并在后期的經(jīng)營上對產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一招商、實(shí)施統(tǒng)一管理，主要是以持續(xù)有效的經(jīng)營管理來提升整體項(xiàng)目的商業(yè)價(jià)值。當(dāng)前，我國上海、杭州等地的諸多開發(fā)商都開始走回頭路，把曾經(jīng)賣出去的商鋪又回購了回來，重整項(xiàng)目、再做運(yùn)營；北京也有許多高端的商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目明確表示項(xiàng)目采取“只租不售”的開發(fā)模式。

（三）只租不售模式應(yīng)用到現(xiàn)代商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)上的創(chuàng)新與發(fā)展

只租不售的商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)模式對于開發(fā)商來說，最大的問題就是融資問題和盈利前景問題，這也是眾多業(yè)內(nèi)人士所關(guān)心的。以前地方政府在商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)時(shí)，通常采取的是千人指標(biāo)進(jìn)行配套，并沒有詳盡考慮地方的實(shí)際市場需求，而有經(jīng)驗(yàn)的投資者主要是分析商業(yè)地產(chǎn)所在地的居民消費(fèi)水平和消費(fèi)習(xí)慣等來決策是否實(shí)施項(xiàng)目的開發(fā)。在商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)理性發(fā)展階段，地方政府的發(fā)展要求與商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)的具體要求可能不完全一致，致使地方政府不在重點(diǎn)扶持商業(yè)地產(chǎn)的開發(fā)，再加上銀行銀根緊縮等原因，商業(yè)地產(chǎn)融資確實(shí)尤為艱難。但是，從國內(nèi)資本市場上的閑散資金綜合狀況以及投資者的趨利根本上來看，有好的項(xiàng)目是不愁融不到錢的。因此，我們可以借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)在商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)上的成功經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展地產(chǎn)投資信托基金，這樣不僅能夠有效化解商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還能解決資本市場資金閑置以及商業(yè)地產(chǎn)投資資金不足的問題，從而更好的帶動地方經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)快速、平穩(wěn)的發(fā)展。

三、結(jié)語

總的來說，商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)模式的創(chuàng)新發(fā)展尚且算是一個較為新穎的研究課題，并且其間所涉及到的主體也比較多，比如說地方政府、主管部門以及市場資本機(jī)構(gòu)、開發(fā)商、當(dāng)?shù)鼐用竦鹊?，所以說這是一個綜合性比較強(qiáng)的項(xiàng)目，在房地產(chǎn)開發(fā)越來越理性的發(fā)展階段，綜合考慮與分析各方需求，并能夠確保商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)實(shí)現(xiàn)較高的經(jīng)營利益，還需要我們諸多業(yè)內(nèi)人士及專業(yè)研究、學(xué)習(xí)人員的共同努力。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔡鴻巖.商業(yè)地產(chǎn)或是開發(fā)商轉(zhuǎn)型機(jī)遇[J].城市開發(fā)，2010，（08）.

第2篇：開發(fā)式商業(yè)模式范文

關(guān)鍵詞：后危機(jī)時(shí)代 城商行 投行業(yè)務(wù) 模式

在2008年的國際金融危機(jī)中，美國五大投行遭受重創(chuàng)，宣告了美國獨(dú)立投行模式的終結(jié)。此次金融危機(jī)對國際投行的組織形式、經(jīng)營模式、風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管制度等方面都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。美國投行遭受重創(chuàng)的主要原因在于缺乏有效的流動性支持、高杠桿經(jīng)營、結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品交易缺乏透明度等（潘永、曾憲友、寧莉，2009），這些問題的產(chǎn)生及解決對國內(nèi)投行業(yè)具有重要的參考價(jià)值。目前國內(nèi)五大國有商業(yè)銀行工行、建行、中行、農(nóng)行、交行，以及光大銀行、民生銀行等一些股份制商業(yè)銀行都成立投資銀行部門，大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)。由此，中國城商行必然要做出試水投行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇。

從中國金融業(yè)發(fā)展的宏觀環(huán)境來看，不斷深化的經(jīng)濟(jì)改革、不斷增長的內(nèi)需和不斷加深的經(jīng)濟(jì)國際化進(jìn)程三大動力，會使中國經(jīng)濟(jì)在未來15-20年內(nèi)持續(xù)繁榮。中國目前正處于市場經(jīng)濟(jì)的初級階段，經(jīng)濟(jì)增長的起點(diǎn)低、基數(shù)小，經(jīng)濟(jì)增長和金融發(fā)展之間呈現(xiàn)典型的“需求追隨”模式。而當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型帶來的巨大金融服務(wù)需求和未來的高經(jīng)濟(jì)增長必然會帶來金融服務(wù)需求的快速膨脹，這無疑會成為未來投行業(yè)務(wù)發(fā)展的大平臺。

目前，國內(nèi)外學(xué)者對投行業(yè)務(wù)展開了廣泛的研究，如Skipper（2002）和Saunders（2000）認(rèn)為商業(yè)銀行、投資銀行和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)文化和風(fēng)險(xiǎn)偏好上具有很大差異；馬光霞（2001）和中國工商銀行湖北省鄂州市分行/宜春市分行課題組（2010）探討了我國大型商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的背景、問題及途徑；張亞斌和唐超峰（2010）通過Sujit模型研究了央行政策對于內(nèi)嵌投資銀行的商業(yè)銀行的危機(jī)防范作用。縱觀國內(nèi)外投行領(lǐng)域的研究文獻(xiàn)可以發(fā)現(xiàn)，國外投行的政策環(huán)境和組織模式與國內(nèi)差異很大，而國內(nèi)現(xiàn)有的投行研究或只是圍繞大型商業(yè)銀行展開，或只是從單一技術(shù)層面對整體投行業(yè)務(wù)進(jìn)行的中觀探討。投行業(yè)務(wù)對于當(dāng)前國內(nèi)的城商行來說仍然是一個新興領(lǐng)域，如何在現(xiàn)有政策環(huán)境背景和資源框架下開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，既需要摸索，更需要前瞻性的理論指導(dǎo)。

后危機(jī)時(shí)代中國城商行投行業(yè)務(wù)的組織模式選擇

從整個國際投行組織形式演變的歷程看，尤其是2008年金融危機(jī)后國際投行的變化，結(jié)合國內(nèi)的政策環(huán)境來看，中國城商行開展投行業(yè)務(wù)的組織形式應(yīng)遵循一種漸進(jìn)式的組織模式，即職能制模式事業(yè)部制模式控股金融公司模式。

（一）職能制模式—投資銀行部

在城商行涉足投行業(yè)務(wù)的初級階段，設(shè)立與其他業(yè)務(wù)部室平級的投資銀行部。這種設(shè)立方式有助于進(jìn)一步明確和根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整按照投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略而設(shè)定的業(yè)務(wù)內(nèi)容和崗位職責(zé)；在業(yè)務(wù)人員熟練掌握本職工作技能的基礎(chǔ)上，磨合管理人員與業(yè)務(wù)人員的關(guān)系，同時(shí)有利于強(qiáng)化專業(yè)化管理，提高工作效率；在投行業(yè)務(wù)開展初期，有助于高層領(lǐng)導(dǎo)對該項(xiàng)業(yè)務(wù)和相關(guān)人員實(shí)施嚴(yán)格的控制；有利于建立同其他部室的業(yè)務(wù)關(guān)系和內(nèi)部上級領(lǐng)導(dǎo)的業(yè)務(wù)關(guān)系。

（二）事業(yè)部制模式—投資銀行事業(yè)部

在職能制投行部模式運(yùn)行進(jìn)入平穩(wěn)階段后，進(jìn)一步將其改組成投資銀行事業(yè)部。投資銀行事業(yè)部有自己的產(chǎn)品和市場，既能規(guī)劃其未來發(fā)展，又能靈活自主地適應(yīng)市場出現(xiàn)的新情況迅速作出反應(yīng)。因此，這種組織模式的穩(wěn)定性和適應(yīng)性較職能制投行部模式有了較大的提升；投資銀行事業(yè)部自成系統(tǒng)，相當(dāng)于一個完整的企業(yè)，自主經(jīng)營，責(zé)任明確。在這里，個人的專業(yè)技術(shù)和能力可以得到最大限度地發(fā)揮，使目標(biāo)管理和自我控制能有效地進(jìn)行，有利于發(fā)揮整個事業(yè)部經(jīng)營管理的積極性和創(chuàng)造性，提高銀行的整體效益。與此同時(shí)，高層領(lǐng)導(dǎo)的管理幅度也可以適當(dāng)擴(kuò)大；投資銀行事業(yè)部作為利潤中心，有利于建立衡量投資銀行事業(yè)部及其經(jīng)理工作績效的標(biāo)準(zhǔn)，并評價(jià)具體業(yè)務(wù)對銀行總利潤的貢獻(xiàn)大?。煌顿Y銀行事業(yè)部有利于培養(yǎng)全面管理人才，為銀行的未來發(fā)展儲備干部。

（三）控股金融公司模式—銀行全資金融子公司或控股金融子公司

隨著城商行資產(chǎn)規(guī)模的快速增長和抗風(fēng)險(xiǎn)能力與管理能力的同步大幅提升，將運(yùn)行穩(wěn)定的投資銀行事業(yè)部改組成銀行全資金融子公司或控股金融子公司。在這種模式下，商業(yè)銀行通過對子公司的股權(quán)控制和資本調(diào)度，制定各種中長期發(fā)展規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)各子公司間或子公司與銀行總部之間在資金、業(yè)務(wù)和技術(shù)上的合作，從而實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，快速應(yīng)對市場變化和需求，降低成本，提高運(yùn)營效率和城商行的綜合競爭能力。

后危機(jī)時(shí)代中國城商行投行業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式選擇

在城商行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和增長方式轉(zhuǎn)變的整體發(fā)展戰(zhàn)略框架下，綜合考慮國外投行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、國內(nèi)監(jiān)管政策取向、金融市場發(fā)展趨勢和內(nèi)部資源條件等因素，國內(nèi)城商行投行業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式選擇有以下兩個方面：

（一）專業(yè)化—系統(tǒng)化模式

首先利用城商行區(qū)位優(yōu)勢、地方資源優(yōu)勢和資金優(yōu)勢建立廣泛的銀證、銀信、銀保、銀基合作網(wǎng)絡(luò)，開展證券代銷、基金代銷、并購重組、財(cái)務(wù)顧問、結(jié)構(gòu)化融資、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)管理、衍生產(chǎn)品交易、股權(quán)直接投資等專業(yè)化服務(wù)，依托銀行的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，構(gòu)建系統(tǒng)化的專業(yè)服務(wù)平臺，最大限度地實(shí)現(xiàn)專業(yè)化服務(wù)的業(yè)務(wù)協(xié)同并通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)等手段有效增加銀行利潤來源。

此種業(yè)務(wù)模式的選擇主要基于供需兩方面的原因：

1.需求方面原因。目前，客戶的需求呈現(xiàn)明顯的專業(yè)化和多樣化特征，而且時(shí)效性較強(qiáng)，而多樣化的金融需求之間往往具有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，這種關(guān)聯(lián)性要求必然導(dǎo)致投行業(yè)務(wù)呈系統(tǒng)化或綜合化發(fā)展趨勢；一些大客戶或大項(xiàng)目的業(yè)務(wù)需求，不僅僅需要投行提供專業(yè)化的服務(wù)，更需要投行提供綜合化的解決方案，即需要投行制定兩種或兩種以上產(chǎn)品或服務(wù)的密切協(xié)同方案，這種協(xié)同的優(yōu)越性首先取決于投行所提品或服務(wù)的專業(yè)化程度和豐富程度。

2.供給方面原因。商業(yè)銀行擁有強(qiáng)大的信息技術(shù)、金融資源和專業(yè)人才，能夠更大限度地實(shí)現(xiàn)投行產(chǎn)品或服務(wù)的及時(shí)性、專業(yè)性和系統(tǒng)性。城商行也不例外。另外，二線或三線及以下城市的城商行，與當(dāng)?shù)氐拇筱y行分支機(jī)構(gòu)相比，往往擁有更強(qiáng)的區(qū)位優(yōu)勢和地方資源優(yōu)勢。比如在區(qū)域性的證券代銷、基金代銷和參與地方企業(yè)的并購重組等業(yè)務(wù)活動中，城商行會表現(xiàn)出特有的競爭優(yōu)勢，這些優(yōu)勢無疑會提高城商行投行業(yè)務(wù)的專業(yè)化或協(xié)同化程度。

（二）基于供應(yīng)鏈的整合業(yè)務(wù)模式

國內(nèi)的城商行與“五大行”和國外大型股份制商業(yè)銀行相比，在資金規(guī)模、技術(shù)實(shí)力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力和業(yè)務(wù)范圍等多方面存在很大差距。因此，在國內(nèi)現(xiàn)行的政策與競爭環(huán)境背景下，在新興的投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，城商行向顧客提供的服務(wù)和產(chǎn)品必須是兼具成本集中和差異化集中的基于供應(yīng)鏈的整合服務(wù)或產(chǎn)品為主的模式。

在很多投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，城商行都存在諸多瓶頸因素，很難積極開展；在證券代銷、基金代銷領(lǐng)域，多數(shù)城商行沒有相關(guān)的業(yè)務(wù)許可，即使有，由于業(yè)務(wù)份額很少，這一類業(yè)務(wù)很難成為城商行的一個主要盈利點(diǎn)；在金融租賃、資產(chǎn)證券化方面，只有一些大中型銀行具有相關(guān)許可，對于城商行來說，短期內(nèi)很難突破；在結(jié)構(gòu)化融資、銀團(tuán)貸款方面，其收益不能滿足城商行的目標(biāo)收益要求。

城商行若想把投行業(yè)務(wù)切實(shí)發(fā)展成一個新的利潤增長點(diǎn)，必須充分依托自己的區(qū)位優(yōu)勢、地方資源優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，通過創(chuàng)新服務(wù)或產(chǎn)品模式，比競爭對手更有效地為其狹隘的顧客群體服務(wù)，從而形成區(qū)域內(nèi)獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。具體來說，第一，城商行通過自身的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、信息優(yōu)勢和資金優(yōu)勢等與證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司、基金公司、投資公司建立以資金融通和流動形式為主的合作伙伴關(guān)系，在規(guī)避很多政策瓶頸制約因素的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)一體化金融產(chǎn)品或服務(wù)集成功能。這種集成功能涵蓋了資金流動與融通、投資與退出、短期融資與長期融資功能，全方位滿足不同客戶的需求；第二，對行內(nèi)的重點(diǎn)客戶或次重點(diǎn)客戶進(jìn)行沿產(chǎn)業(yè)鏈的投資價(jià)值、投資機(jī)會和金融需求分析；第三，通過與目標(biāo)客戶和可能的金融服務(wù)或產(chǎn)品提供商對接，制定并購融資退出的整體金融解決方案。其中，并購指的是對目標(biāo)客戶沿其產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行縱向并購；融資包含了貸款、發(fā)債、信托、私募、上市等形式；退出指資金的回收、股份質(zhì)押、出售等。在這一過程中，城商行不但可以深入地挖掘企業(yè)投資價(jià)值，而且通過基于供應(yīng)鏈的整合服務(wù)或產(chǎn)品提供模式，可以實(shí)現(xiàn)中介費(fèi)用、現(xiàn)金流、間接投資、協(xié)同收益等多重收益最大化。

后危機(jī)時(shí)代中國城商行投行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式選擇

（一）低杠桿率經(jīng)營

投行的高收益多數(shù)源自于其高杠桿的經(jīng)營模式，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很大。通常情況下，單純的投行機(jī)構(gòu)杠桿比例要遠(yuǎn)高于全能型商業(yè)銀行。而此次金融危機(jī)帶給我們的啟示就是銀行控股的投行經(jīng)營模式是單純公司制投行經(jīng)營模式的最終歸宿。因此，作為國內(nèi)的城商行如果選擇投行業(yè)務(wù)作為其利潤增長點(diǎn)，必須降低相關(guān)業(yè)務(wù)的杠桿比率，把平均杠桿率控制在13-15以下。2003-2007年，高盛、雷曼和美林三家投行的平均杠桿比為23.8，而摩根大通、美洲銀行和匯豐銀行三家全能型銀行的平均杠桿比率僅為13.2（潘永、曾憲友、寧莉，2009）。參照國際經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)考慮國內(nèi)城商行投行業(yè)務(wù)的管理能力和業(yè)務(wù)范圍（以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，衍生金融工具業(yè)務(wù)很少），故將平均杠桿率上限最高設(shè)為15。

（二）設(shè)立防火墻

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與投行在經(jīng)營策略和風(fēng)險(xiǎn)偏好方面存在很大差異。商業(yè)銀行一般是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型金融機(jī)構(gòu)，傾向于采用穩(wěn)健的經(jīng)營策略，而投行作為風(fēng)險(xiǎn)偏好型金融機(jī)構(gòu)，為了博取更大利益，傾向于采用順周期的激進(jìn)的經(jīng)營策略。如果把商業(yè)銀行與投行有效結(jié)合，需要在二者的差異性方面進(jìn)行有效的平衡。商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢在于可以為其提供充足的資金、強(qiáng)大的技術(shù)和資源平臺，但這恰恰是關(guān)鍵問題所在。投行業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)往往會因?yàn)檫@種優(yōu)勢，通過在輸送過程中形成的資金鏈和業(yè)務(wù)鏈傳導(dǎo)到傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，增大商業(yè)銀行的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)水平。因此，必須在投行業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)部門之間設(shè)立防火墻，即通過專門的投行業(yè)務(wù)資本約束、預(yù)算約束和損失準(zhǔn)備制度設(shè)立立體防火墻。對于衍生金融工具業(yè)務(wù)和間接或直接投資業(yè)務(wù)，設(shè)立全額損失準(zhǔn)備，其他業(yè)務(wù)損失準(zhǔn)備標(biāo)準(zhǔn)參照商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

（三）全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式

建立專門的投行風(fēng)險(xiǎn)組織架構(gòu)體系，從城商行投行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略制定開始一直到各項(xiàng)投行業(yè)務(wù)的展開，進(jìn)行全面的潛在風(fēng)險(xiǎn)識別和度量，強(qiáng)化綜合風(fēng)險(xiǎn)的識別與度量，并通過風(fēng)險(xiǎn)管理部門與業(yè)務(wù)部門的分離，確保實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)限額符合既定的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：開發(fā)式商業(yè)模式范文

關(guān)鍵詞：地鐵；商業(yè)空間；產(chǎn)業(yè)帶動；開發(fā)模式

一、合肥地鐵建設(shè)和發(fā)展現(xiàn)狀

1.建設(shè)現(xiàn)狀

合肥作為安徽省的經(jīng)濟(jì)文化及政治中心，建設(shè)地鐵具有深遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)意義和政治意義。自2009年合肥地鐵一號線正式開始開工建設(shè)，一號線全長近30公里，是一條貫穿合肥市南北的地下交通干線，總投資為185億元，于2016年12月26日運(yùn)行通車。同時(shí)合肥市地鐵二號線已于2013年年初開工建設(shè)，整體規(guī)劃到2020年能夠形成一號線到五號線的中心主城區(qū)客流走廊。

2.未來發(fā)展

合肥地鐵的未來發(fā)展分為三個階段，2014年到2020年為第一階段，是依托地鐵一號線、二號線的南北十字形骨架，建設(shè)地鐵3、4、5號線，從而構(gòu)成以主城區(qū)為中心逐漸向外部擴(kuò)散的軌道交通網(wǎng)，基本覆蓋中心城區(qū)的主要客流。2020年到2025年是第二階段建設(shè)6、7、8號線，構(gòu)建以城市中心為圓點(diǎn)的城市軌道交通網(wǎng)。最后是在2025年以后，地鐵建設(shè)到12號線，完成線網(wǎng)一體的現(xiàn)代化城市軌道交通網(wǎng)。

二、地鐵口商業(yè)圈的演變

1.新的商業(yè)圈的形成

一般而言，居住空間的轉(zhuǎn)移和居住群體的變化易使在地鐵的起點(diǎn)、終點(diǎn)和重要的中轉(zhuǎn)站口處形成為新的商業(yè)圈。擁有大量的固定消費(fèi)者是一個成熟的市場形成的重要因素，因此一個新的商業(yè)圈的形成不僅僅需要合適的地段、適宜的包裝、良好的營銷，更重要的是要有的穩(wěn)定客戶源，而地鐵正提供了一個獲得豐富客戶源的契機(jī)。

2.得到充分加強(qiáng)的商業(yè)圈

地鐵使居民可以在更加廣泛的范圍內(nèi)一起共同享受社會的資源福利，這樣的城市的功能在通勤范圍內(nèi)將重新分配，每個商業(yè)圈都會根據(jù)自身的優(yōu)勢進(jìn)行整合和重新分配。合肥市地鐵一號線的運(yùn)行，對周邊形成漏斗效應(yīng)，大大推動了各個站點(diǎn)附近的商業(yè)快速發(fā)展。

（1）大東門商業(yè)圈

大東門是合肥地鐵的一、二號線交匯點(diǎn)，是合肥地鐵的中轉(zhuǎn)站，大東門地鐵站周邊的公共設(shè)施將得到很多改善，這些為大東門商業(yè)圈的發(fā)展提供了有利條件。隨著合肥市地鐵的開通與運(yùn)行，周圍商業(yè)圈的聯(lián)系必定會得到加強(qiáng)，共同分享建成后合肥地鐵帶來的巨大客源，逐步培養(yǎng)出獨(dú)特的市場資源。

（2）火車站商業(yè)圈

由于地鐵一號線能夠改善合肥火車站的交通，火車站附近的時(shí)代廣場是最大的受益站點(diǎn)之一。火車站的商業(yè)圈人流量大，但是火車站的一些特點(diǎn)是過往的客人很多，停留消費(fèi)的很少，商業(yè)消費(fèi)檔次低，基本沒有任何的中高檔的大型商場，缺乏優(yōu)質(zhì)的商業(yè)環(huán)境。

（3）未來合肥的市政規(guī)劃重點(diǎn)區(qū)域

濱湖新區(qū)，合肥市下屬的高新技術(shù)開發(fā)區(qū)，正在加急建設(shè)的它將是未來城市規(guī)劃的重中之重。這里布局著高新科技企業(yè)和基礎(chǔ)配套設(shè)施，居住區(qū)相對比較集中，該區(qū)域內(nèi)目前商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)缺乏，布局分散，但地鐵建成后帶來的人流聚集將促使分散的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)趨于集中，最終形成具有一定規(guī)模的新商業(yè)圈。

3.地鐵建設(shè)對商業(yè)圈的影響

地鐵站將聚集了大量的群眾，將會帶動合肥地鐵沿線房地產(chǎn)的開發(fā)，居民聚集和流動會帶來商業(yè)的發(fā)展，成為地鐵延線上最活躍的點(diǎn)式高密度中心。位于附近的商圈的大型站點(diǎn)的交通樞紐，這本身就具有不小的規(guī)模，由于聚集的網(wǎng)點(diǎn)的強(qiáng)大力量，會迅速得到提升商業(yè)水平；另一方面是發(fā)展軌道交通會促進(jìn)新城建設(shè)和周邊配套設(shè)施的完善，從而帶動提升周邊商業(yè)水平。

三、關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的帶動

1.房地產(chǎn)

在影響城市土地價(jià)格的因素中，鐵路運(yùn)輸是地價(jià)最明顯的提升，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于綠化等相關(guān)設(shè)施。地鐵沿著住宅物業(yè)和非住宅物業(yè)的差距一般在25%以上。軌道交通的建設(shè)對沿線房地a價(jià)格的影響尤為明顯，能促進(jìn)其價(jià)格的快速上漲，但其影響僅在一定范圍內(nèi)有效，超過這個范圍，軌道交通對房產(chǎn)價(jià)格的影響效果將減弱。在較為成熟的房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域，住宅物業(yè)價(jià)格受到各種因素的影響，如所在地區(qū)、人流量等，從而削弱了軌道交通對其價(jià)格的影響。

2.商業(yè)

無論是國內(nèi)還是國外的地鐵都改變了人們原有的消費(fèi)習(xí)慣，同時(shí)由于城市生活的快節(jié)奏，使地鐵站周圍成為新的商業(yè)中心，地鐵站半徑500米以內(nèi)是黃金地段，商業(yè)會隨之發(fā)展起來，同時(shí)能夠擴(kuò)展到半徑1000米以內(nèi)，如：合肥地鐵一號線有五座換成站，客流相對較多，這就會在地鐵站周圍形成一個新的商業(yè)區(qū)或中心。城市地鐵網(wǎng)絡(luò)發(fā)展起來以后，商業(yè)資源會逐漸流向地鐵沿線與樞紐站，換種說法就是城市交通網(wǎng)絡(luò)的集中點(diǎn)。地鐵的建設(shè)使周邊客流量大大的增加，發(fā)達(dá)商業(yè)區(qū)的客人不再以本地區(qū)居民為主。隨著地鐵中轉(zhuǎn)站與大型出入口的設(shè)立，二、三級商業(yè)圈也將形成，從而構(gòu)成新的商業(yè)中心。

3.廣告業(yè)

地鐵廣告收入高，合肥市地鐵也可以發(fā)展廣告業(yè)，利用地鐵車輛，站臺進(jìn)行廣告業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)合肥廣告業(yè)的整體發(fā)展。乘客乘坐軌道交通，與外界接觸較少，更容易接受廣告信息。所以利用通道內(nèi)的海報(bào)，通道燈箱，扶梯側(cè)墻海報(bào)，車內(nèi)裝飾廣告貼紙等，形成全面覆蓋廣告環(huán)境，由于外部干擾較少，廣告媒體引發(fā)了強(qiáng)烈的視覺沖擊，可以發(fā)揮更加令人滿意的宣傳。因而，地鐵歷來成為各個商業(yè)廣告商家競相爭奪的“戰(zhàn)場”，而地鐵公司也可以依靠為生產(chǎn)型和營銷型企業(yè)提供不同的廣告展位而獲得豐厚的廣告收益，用以彌補(bǔ)地鐵開支。比如，南京新街口站歷來以在南京地鐵中投放商業(yè)廣告最多、最成功而著稱，所展示的商業(yè)廣告包括各類生活用品、奢侈時(shí)尚品、電子產(chǎn)品等等。

四、地鐵商業(yè)資源開發(fā)模式的探索

1.實(shí)現(xiàn)地鐵功能多樣化

為了使合肥市地鐵建設(shè)獲得的經(jīng)濟(jì)效益最大化，就必須實(shí)現(xiàn)地鐵的多項(xiàng)功能。首先，可以采取將公交車、出租車、地鐵站等換乘交通工具與文化景點(diǎn)、商業(yè)服務(wù)等集成于一體，實(shí)現(xiàn)多種功能的組合開發(fā)，這樣可以將交通與人們的日常消費(fèi)以及旅游娛樂等結(jié)合起來，從而增加客流量進(jìn)而實(shí)現(xiàn)地鐵經(jīng)濟(jì)效益最大化。其次，根據(jù)每個地鐵站的特點(diǎn)不同，對其功能設(shè)計(jì)的側(cè)重點(diǎn)也要有所不同。比如靠近合肥市火車站的地鐵站客流量相對較大，那么在這里廣告的宣傳作用無疑可以實(shí)現(xiàn)最佳效果，因此應(yīng)側(cè)重開發(fā)其廣告空間效益；而且考慮到這里乘客的消費(fèi)偏向飲食，站內(nèi)的商業(yè)開發(fā)應(yīng)偏向零售業(yè)，這樣才能方便乘客同時(shí)實(shí)現(xiàn)地鐵經(jīng)濟(jì)效益。此外，每個地鐵站的建設(shè)都要有合肥特色，體現(xiàn)皖風(fēng)皖韻。比如地鐵站內(nèi)的空間布局就可以以皖北建筑的特色為依據(jù)，地鐵站的出口也要有所創(chuàng)新，這樣可以提升合肥城市的形象，帶動其商業(yè)旅游業(yè)各方面的發(fā)展。

2.完善地鐵服務(wù)個性化

地鐵作為典型的服務(wù)型行業(yè)，要實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)效益的最大化，就必須通過增加個性化服務(wù)，來滿足不同乘客的需求，從而帶動商業(yè)消費(fèi)。在靠近旅游景點(diǎn)的地鐵站可以與旅行社合作，為來合肥旅游的乘客提供導(dǎo)游服務(wù)，這樣不僅降低了地鐵建設(shè)的成本，實(shí)現(xiàn)雙贏模式，同時(shí)也給乘客帶來了很大的便利；而靠近學(xué)校的地鐵站，由于乘客大多為老師學(xué)生，那么可以開設(shè)一些書吧以及進(jìn)行報(bào)刊的銷售；在靠近熱門旅游景點(diǎn)的地鐵站內(nèi)應(yīng)開設(shè)有接待大廳，為乘客提供旅游售票及咨詢服務(wù)，同時(shí)完善地理導(dǎo)航裝置，從而促進(jìn)合肥旅游業(yè)的發(fā)展，增加地鐵建設(shè)的經(jīng)濟(jì)效益。

3.形成經(jīng)營w系產(chǎn)業(yè)化

通過與生產(chǎn)業(yè)、連鎖業(yè)以及旅游業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行合作，不僅可以降低地鐵建設(shè)的成本，而且能夠形成一個完整的產(chǎn)業(yè)體系，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營體系的產(chǎn)業(yè)化。一方面，通過與經(jīng)驗(yàn)豐富的經(jīng)營公司以及大型連鎖企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)地鐵地下空間的商業(yè)開發(fā)，而且它們可以起到帶頭作用，吸引更多的投資者入駐地鐵商業(yè)，從而增加了地鐵公司對備選商戶的選擇，提高經(jīng)營質(zhì)量；另一方面，通過與專業(yè)化的廣告媒體合作，對地鐵的廣告資源進(jìn)行運(yùn)營和管理，保證投放效果，獲取穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收益。

綜上所述，對地鐵沿線的商業(yè)資源進(jìn)行綜合開發(fā)，通過立體規(guī)劃形成融交通、換乘、購物、休閑、娛樂乃至商務(wù)酒店等多種功能于一體的運(yùn)營模式，為城市帶來巨大的經(jīng)濟(jì)效益。本文通過對合肥地鐵經(jīng)濟(jì)建設(shè)的研究分析，為合肥市地鐵經(jīng)濟(jì)建設(shè)的商業(yè)空間開發(fā)模式提供了思路與方案，也為全國其他二三線城市的地鐵經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了借鑒與經(jīng)驗(yàn)。

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第4篇：開發(fā)式商業(yè)模式范文

20世紀(jì)50年代，施樂公司得到了“靜電復(fù)印技術(shù)”，雖然它預(yù)示到了這種復(fù)印機(jī)極大的市場價(jià)值和遠(yuǎn)大的發(fā)展前景，但是該技術(shù)的市場化卻面臨個嚴(yán)重的問題 當(dāng)時(shí)盛行的復(fù)印技術(shù)是“光影濕法”和“熱干法”，普通復(fù)印機(jī)的售價(jià)是每臺300美元 而施樂公司發(fā)明的這種復(fù)印機(jī)光生產(chǎn)成本就高達(dá)2000美元，且其配件成本與競爭對手相比又沒有任何的優(yōu)勢，那么在這種情況下如何將靜電復(fù)印機(jī)滲入市場呢?施樂公司自己也沒有底，于是找到非常著名的柯達(dá)公司、美國通用電氣公司和IBM公司尋求合作。但是這三家公司都認(rèn)為靜電復(fù)印技術(shù)沒有太大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。施樂只好又找到了著名的咨詢公司――ADL公司進(jìn)行市場分析。該公司認(rèn)為這種復(fù)印機(jī)缺乏特定的用途，將在市場上沒有發(fā)展前途。但是施樂公司并沒有放棄這技術(shù)，而是采取了一種新的商業(yè)模式，從而克服了成本高昂的障礙。這種新的商業(yè)模式不是傳統(tǒng)的出售，而是向消費(fèi)者提供租賃服務(wù)――每個月只需要支付95美元，如果每個月復(fù)印數(shù)量超過2000張 剛短張?jiān)偈杖?美分、文是非常有誘惑力的，因?yàn)楫?dāng)時(shí)的復(fù)印機(jī)每天只有不到20張的復(fù)印量，90％。以上的復(fù)印機(jī)每個月的復(fù)印量少于100張。當(dāng)施樂的靜電復(fù)印機(jī)安裝到辦公室后，因?yàn)槠鋸?fù)印質(zhì)量高，而且使用非常方便，用戶每天的復(fù)印量很快就超過了2000張、除了月租費(fèi)，超額的復(fù)印數(shù)量也為施樂公司帶來了滾滾利潤，并使施樂公司每年保持了40％的增長。短短十幾年，施樂公司從一個小公司由此飛速成長為年收入幾十億美元的跨國大公司，并躋身世界五百強(qiáng)。

施樂公司的成功關(guān)鍵在于使用了新的商業(yè)模式來推廣其新技術(shù) 日本的理光和佳能公司在1976年推出了小型的桌面復(fù)印機(jī)，它們的技術(shù)受到了施樂公司的嘲笑，但是日本公司新的商業(yè)模式迫使施樂公司在2001年退出了小型企業(yè)使用的復(fù)印機(jī)市場 靜電復(fù)印技術(shù)的推廣讓我們看到即便是一個可以改變世界的高新技術(shù)，在問世之初也不一定會被行家們看好。而一個被認(rèn)為沒有市場前途的技術(shù)，通過新的商業(yè)模式，卻使傳統(tǒng)的復(fù)印方式被徹底顛覆。復(fù)印機(jī)技術(shù)以及市場的變遷讓我們看到，企業(yè)是否能實(shí)現(xiàn)新技術(shù)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值取決于它對商業(yè)模式的選擇，而不是取決于技術(shù)本身的內(nèi)在特征。一項(xiàng)好的技術(shù)與其說是被技術(shù)部門開發(fā)出來的，不如說是被銷售部門推廣出去的，從市場的角度講，技術(shù)的推廣比技術(shù)開發(fā)本身更為重要。

IBM公司是技術(shù)創(chuàng)新領(lǐng)域少有的常青樹，它從封閉式創(chuàng)新的年代走到了開放式創(chuàng)新年代。在封閉式創(chuàng)新年代，IBM公司推出系統(tǒng)360系列計(jì)算機(jī)，獲得了巨大的成功，以致美國的司法部后來向IBM公司提起了反托拉斯訴訟。但是到了1992年，IBM公司業(yè)務(wù)的很多方面都開始面臨極大的競爭壓力，因?yàn)槠鋭?chuàng)新模式已經(jīng)不適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。1994年，IBM公司在一名外行的老總的領(lǐng)導(dǎo)下，從基礎(chǔ)研究領(lǐng)域抽身而退，開始重新思考是否應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持內(nèi)部集成化的模式，它摒棄了原來為了做出產(chǎn)品而事必躬親的原則，變成顧客需要什么，公司就生產(chǎn)什么。

IBM公司發(fā)明了瓷阻磁頭，這種磁頭被安裝在他們的2.5英寸驅(qū)動器上。技術(shù)的先進(jìn)性使得IBM公司增加了2.5英寸驅(qū)動器的市場份額。但后來IBM卻又將瓷阻磁頭制成外掛式元件出售給了其他生產(chǎn)磁盤驅(qū)動器的公司。這種做法讓我們無法理解，按我們的常規(guī)思維，自己投資研發(fā)的先進(jìn)技術(shù)，當(dāng)然是要自己使用以獲取高額的溢價(jià)。把技術(shù)出售給競爭對手，豈不是對公司技術(shù)優(yōu)勢的浪費(fèi)，并且競爭對手完全可以使用這個技術(shù)生產(chǎn)出更好的產(chǎn)品，從而在市場上搶占自己的份額。但I(xiàn)BM公司認(rèn)為，與其將這種先進(jìn)的驅(qū)動器只用于自己的電腦產(chǎn)品，享受市場份額所帶來的利益，倒不如通過擴(kuò)大驅(qū)動器的銷售量賺取利潤，這樣利潤會更多。IBM公司的舉動被證明是十分精明和有遠(yuǎn)見的，通過公開出售該產(chǎn)品，IBM公司所獲得的市場份額果然高于其驅(qū)動器產(chǎn)品本身所占有的市場份額。如果IBM公司將先進(jìn)的技術(shù)只限于自己使用的話，那么顯然會錯過占領(lǐng)更大市場份額的機(jī)會。

IBM公司選擇將先進(jìn)技術(shù)出售給競爭對手，反而擴(kuò)大了市場份額，獲得了更高的利潤?；仡檱鴥?nèi)企業(yè)，它們一般都會選擇自己使用，自己享受專利技術(shù)帶來的壟斷利潤，認(rèn)為這樣才是利潤的最大化。其實(shí)從簡單的經(jīng)濟(jì)學(xué)上分析，一個專利的開發(fā)成本是固定的，只有銷售得越多其邊際利益才會越大。市場如此龐大，以致世界上任何單個企業(yè)都無法依靠自身力量來壟斷生產(chǎn)，進(jìn)而占據(jù)全部的市場。那么將技術(shù)許可給其他企業(yè)，讓其他企業(yè)共同來拓展市場，自己從眾多其他企業(yè)的巨大銷量中獲取高額的技術(shù)轉(zhuǎn)讓或許可費(fèi)也是相當(dāng)不錯的選擇。IBM公司在2001年因?yàn)槌鍪蹖＠@得19億美元，而其當(dāng)年在基礎(chǔ)研究的投資上卻只花掉了6億美元。出售技術(shù)本身就能帶來高額的利潤，而出售給競爭對手反而擴(kuò)大了自己的市場份額，增加了技術(shù)從市場獲得的回報(bào)，IBM公司的這種做法對國內(nèi)企業(yè)具有極大的借鑒意義。

我國很多家企業(yè)聯(lián)合開發(fā)的EVD曾經(jīng)被寄以厚望，其技術(shù)水準(zhǔn)一流，而且也成為了國際標(biāo)準(zhǔn)，但是為什么還是落敗了呢?我們制造出了最先進(jìn)的影碟機(jī)，卻沒有這種影碟機(jī)配套播放的光碟。就像沒有米，再好的鍋都沒有了存在的價(jià)值一樣，消費(fèi)者不愿意花高價(jià)買個新鮮的擺設(shè)。一種新產(chǎn)品的推出不應(yīng)僅僅考慮產(chǎn)品本身，還要從整個產(chǎn)業(yè)鏈的高度來進(jìn)行考慮，這對具有一定顛覆意義的新產(chǎn)品來說更為重要。

因特爾公司是世界上超一流的半導(dǎo)體制造商，其生產(chǎn)的奔騰微處理器幾乎使用于我們每一臺電腦上。這家創(chuàng)立于1968年的年輕公司在2001年年收入就高達(dá)265億美元。在全球近百個國家擁有十萬名雇員。為了保持其技術(shù)的領(lǐng)先性，因特爾公司的創(chuàng)新采取了一種全新的開發(fā)式模式，而為了保持其產(chǎn)品的銷售份額，因特爾公司則有更為高明的做法。因特爾公司認(rèn)為，如果更多的公司能生產(chǎn)與奔騰微處理器相兼容的產(chǎn)品，或是該產(chǎn)品需要更快的微處理器才能具有工作效率，那么必然會提高奔騰微處理器芯片的銷售量。為了實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)，因特爾公司開始積極地?cái)U(kuò)大外部投資規(guī)模。通過合作銷售，技術(shù)合作和資本

投資等多種方式，因特爾在20世紀(jì)90年代先后投資了成百上千家公司，其投資的重點(diǎn)不局限于因特爾公司的供應(yīng)鏈，還包括軟件、硬件制造商在內(nèi)的“市場生態(tài)系統(tǒng)”。這些公司的產(chǎn)品(視頻、聲頻和繪圖硬件和軟件)需要計(jì)算機(jī)內(nèi)置更有效率的微處理器，因特爾公司驚喜地發(fā)現(xiàn)，這些制造商的產(chǎn)品都支持因特爾公司的微處理器產(chǎn)品，而向這個生態(tài)系統(tǒng)投資。就可以增加人們對更新更快的奔騰微處理器的使用，因此刺激了因特爾奔騰微處理器產(chǎn)品的銷售。

因特爾公司的發(fā)展途徑為開放式創(chuàng)新模式下垂直管理形式的風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)點(diǎn)提供了另一種不同的思考方式公司沒有把計(jì)算機(jī)，軟件和其他產(chǎn)品的制作垂直整合到一起，相反地，通過向生產(chǎn)這些產(chǎn)品的企業(yè)投資，因特爾反而以更低的成本為它的核心產(chǎn)品獲得了財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)，于是因特爾模式的觸角可以延伸到價(jià)值鏈的最頂端和最底端，并貫穿整個生態(tài)系統(tǒng)，但是因特爾公司實(shí)際提供的產(chǎn)品卻仍然可以高度集中在微處理器和其他半導(dǎo)體芯片上

一個國家的科技水平體現(xiàn)在基礎(chǔ)科研上，筆者認(rèn)識一個專門從事技術(shù)轉(zhuǎn)移的外國人，他說中國在基礎(chǔ)研究方面能力很強(qiáng)，并且成果非常的不錯，但為什么中國的企業(yè)沒有太多高新產(chǎn)品推向市場呢?是什么造成了科研機(jī)構(gòu)的先進(jìn)技術(shù)不能轉(zhuǎn)化，而企業(yè)對高新技術(shù)渴求又得不到的尷尬呢?盡管我們的政府在積極組建技術(shù)交易市場，搭建技術(shù)供應(yīng)方與需求方的橋梁，但仍然不能很好解決技術(shù)成果的轉(zhuǎn)化問題?個中原因比較復(fù)雜，畢竟從基礎(chǔ)研究成果到新產(chǎn)品還有一段距離，其間隱藏著許多不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)，因此企業(yè)對待這樣的技術(shù)通常都抱有相當(dāng)?shù)闹?jǐn)慎、貝爾實(shí)驗(yàn)室是世界上頂尖的行業(yè)研究機(jī)構(gòu)，朗訊公司繼承了貝爾實(shí)驗(yàn)室的大部分設(shè)施，朗訊公司對基礎(chǔ)科研技術(shù)的技術(shù)轉(zhuǎn)化對我們有非常大的啟示作用

為了充分挖掘出貝爾實(shí)驗(yàn)室的研究潛力和更好地利用實(shí)驗(yàn)室的研究實(shí)力 朗訊公司設(shè)立了新風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)集團(tuán)，其使命就是充分利用朗訊科技公司的技術(shù)，創(chuàng)造新的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，并且更為迅速地將技術(shù)創(chuàng)新推向市場。新風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)集團(tuán)經(jīng)理定期和朗訊公司的研究人員召開非正式會議，討論各種新創(chuàng)新和新項(xiàng)目，一旦一項(xiàng)新技術(shù)或新發(fā)現(xiàn)被提名，公司內(nèi)部的業(yè)務(wù)部門會對該技術(shù)具有優(yōu)先挑選權(quán)，如果業(yè)務(wù)部門無法接管這些技術(shù)的商業(yè)開發(fā)任務(wù)，那么新風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)集團(tuán)就負(fù)責(zé)將該技術(shù)推向市場 新風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)集團(tuán)將為該技術(shù)設(shè)計(jì)種商業(yè)模式，一旦成功后要么回歸到朗訊公司內(nèi)部，要么成為一家獨(dú)立的公司，并被當(dāng)做營利機(jī)構(gòu)賣給其他企業(yè)或者公開上市朗訊公司通過建立了一個類似內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)投資的機(jī)構(gòu)，把私人風(fēng)險(xiǎn)投資公司所具有的激勵機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制和快速決策機(jī)制與貝爾實(shí)驗(yàn)室雄厚的技術(shù)資源和企業(yè)文化結(jié)合起來。這種通過一個風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)對基礎(chǔ)研究技術(shù)進(jìn)行孵化，待成熟以后再收購的方法可謂既避免了新技術(shù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，又解決了企業(yè)對基礎(chǔ)研究技術(shù)的渴求

第5篇：開發(fā)式商業(yè)模式范文

隨著現(xiàn)代科技的不斷進(jìn)步，信息技術(shù)呈現(xiàn)出跨越式大發(fā)展的特點(diǎn)，以移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等為代表的新技術(shù)應(yīng)用大幅提高了社會的生產(chǎn)生活效率。而近年來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的博弈也已被各界炒至白熱化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)的蓬勃發(fā)展、信息技術(shù)的快速變革與商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來機(jī)遇的同時(shí)，也對銀行自身的經(jīng)營理念和模式、信息處理能力提出了前所未有的挑戰(zhàn)。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，如何有效利用既存的大數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代突破重圍，以促進(jìn)自身的轉(zhuǎn)型與發(fā)展成為其需首要思考的問題。

另一方面，隨著利率市場化的不斷推進(jìn)，利差縮小，市場競爭激烈，業(yè)績增長乏力將成為商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的主要問題。除此之外，產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款是2015年面臨的最主要信用風(fēng)險(xiǎn)事件，鋼鐵、水泥、建材、船舶、光伏等行業(yè)遭遇經(jīng)濟(jì)周期下行和結(jié)構(gòu)調(diào)整的雙重壓力，經(jīng)營環(huán)境更趨艱難，整體行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)攀升，導(dǎo)致不良貸款率逐步攀升。嚴(yán)峻的經(jīng)營態(tài)勢促使銀行通過開展大數(shù)據(jù)分析等方式內(nèi)部挖潛，以實(shí)現(xiàn)“盤活存量、用好增量”，有效提升業(yè)績、管控風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)性發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)應(yīng)用于信貸管理的原因及意義

（一）銀行大數(shù)據(jù)特點(diǎn)

從大數(shù)據(jù)特點(diǎn)角度來看，銀行業(yè)是一個數(shù)據(jù)驅(qū)動的產(chǎn)業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代或者大數(shù)據(jù)金融時(shí)代，銀行信息化進(jìn)入了一個新的發(fā)展階段，即大數(shù)據(jù)應(yīng)用階段。大數(shù)據(jù)應(yīng)用作為創(chuàng)新的催化劑，正改變著金融業(yè)態(tài)，并將引起銀行業(yè)務(wù)模式深刻的變革。由于銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用同時(shí)具備體量大、種類多、訪問速度快和準(zhǔn)確性要求高等特點(diǎn)，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間，加速產(chǎn)品創(chuàng)新，通過數(shù)據(jù)的不斷積累與整合，具體分析客戶需求以推出銀行差異化產(chǎn)品，改變當(dāng)下銀行產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢。其次，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將提升銀行的核心競爭力，通過大數(shù)據(jù)能夠更加有效地評價(jià)銀行的經(jīng)營業(yè)績，評估其存在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信貸風(fēng)險(xiǎn)。再者，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將開拓銀行的經(jīng)營渠道，使得網(wǎng)絡(luò)銀行，電子銀行得以不斷推廣和完善。最后，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平。隨著商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析能力提升，通過對數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析、評估，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、市場營銷、資產(chǎn)負(fù)債管理、客戶關(guān)系管理等方面提供有效的決策支持。

（二）銀行不良貸款率現(xiàn)狀

中國銀監(jiān)會2月15日的2015年第四季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行不良貸款余額12744億元，較上季末增加881億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個百分點(diǎn)。我國商業(yè)銀行不良貸款率已連續(xù)10個季度上升，由于關(guān)注類貸款和逾期類貸款增長較快，不良貸款后續(xù)仍面臨較大壓力，信用風(fēng)險(xiǎn)管控壓力加大。此外，受不良貸款侵蝕、凈息差收窄等多因素影響，我國商業(yè)銀行利潤增長持續(xù)放緩，商業(yè)銀行2015年當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤15926億元，同比增長2.43%。①

近日，中國銀行業(yè)協(xié)會、普華永道會計(jì)師事務(wù)所聯(lián)合的《中國銀行家調(diào)查報(bào)告（2015）》顯示，82.1%的銀行負(fù)責(zé)人認(rèn)為產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款是2015年面臨的最主要信用風(fēng)險(xiǎn)事件，鋼鐵、水泥、建材、船舶、光伏等行業(yè)遭遇經(jīng)濟(jì)周期下行和結(jié)構(gòu)調(diào)整的雙重壓力，經(jīng)營環(huán)境更趨艱難，整體行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)攀升。[1]短期內(nèi)，利率市場化仍將擠壓銀行的存貸利差空間，這對于長期以存貸利差為主要利潤來源的盈利模式，以及依賴基于此種盈利模式而形成的風(fēng)險(xiǎn)管理模式將產(chǎn)生一定沖擊。在此形勢下，銀行需要不斷尋求安全高效的信貸資產(chǎn)，優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的管理應(yīng)運(yùn)而生。

（三）大數(shù)據(jù)信貸管理作用

首先，大數(shù)據(jù)將會改變信貸管理的分析方法，由于個人誠信數(shù)據(jù)庫的建立，避免了以往到第三方處開具證明，利用抵押，質(zhì)押等擔(dān)保手段的繁瑣與復(fù)雜。銀行可以通過大量搜取客戶的誠信信息，并運(yùn)用特定的運(yùn)算程序進(jìn)行信用評級，綜合分析判斷最后決定是否放款。

其次，大數(shù)據(jù)將影響信貸管理的效率，隨著大數(shù)據(jù)的普及與廣泛運(yùn)用，銀行可以采用云計(jì)算等先進(jìn)的技術(shù)手段進(jìn)行分析，效率得以極大提高。

最后，大數(shù)據(jù)對于商業(yè)銀行的信貸管理有利于優(yōu)化其信貸結(jié)構(gòu)，大數(shù)據(jù)的計(jì)算方法將改變固有的僅依靠企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表及信用報(bào)告的信用評級方法，實(shí)現(xiàn)評級的多元化趨勢。打破信貸結(jié)構(gòu)中由大中型企業(yè)信貸壟斷的局面，解決中小企業(yè)融資難的問題。

三、大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用現(xiàn)狀

目前，已有多家銀行利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)來增強(qiáng)自己的競爭力。中信銀行信用卡中心通過大數(shù)據(jù)完成了實(shí)時(shí)營銷；交通銀行通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)營銷；建設(shè)銀行通過此項(xiàng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)平臺和信貸業(yè)務(wù)的結(jié)合；光大銀行則以此建立了社交網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫；招商銀行通過大數(shù)據(jù)來發(fā)展小微貸市場。由此，我們可以看出，從大數(shù)據(jù)概念的引入到在銀行業(yè)的廣泛實(shí)踐，大數(shù)據(jù)實(shí)際上為中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了很大的幫助。

在客戶營銷方面，銀行通過大數(shù)據(jù)的營銷模式可分為交叉銷售模式和個性化推薦營銷模式。中信銀行的信用卡中心實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)、歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行全局分析，風(fēng)險(xiǎn)管理部門現(xiàn)在可以每天評估客戶的行為，并決定對客戶信用額度在同一天進(jìn)行調(diào)整；原有的內(nèi)部系統(tǒng)、模型整體性能顯著提高。Greenplum數(shù)據(jù)倉庫提供了統(tǒng)一的客戶視圖，更有針對地進(jìn)行營銷。2011年，中信銀行信用卡中心通過其數(shù)據(jù)庫營銷平臺進(jìn)行了1286個宣傳活動，每個營銷活動配置平均時(shí)間從2周縮短到2～3天。再以阿里信貸為例，其主要面向阿里巴巴的普通會員全面開放，無須提交擔(dān)保和抵押，僅憑企業(yè)的信用資源就可以“微貸”。“微貸”通過網(wǎng)絡(luò)低成本廣泛采集客戶的各類數(shù)據(jù)信息，分析挖掘的數(shù)據(jù)，判斷客戶資質(zhì)，用戶可以24小時(shí)隨用隨借，商務(wù)平臺上的每一筆交易，建行都有記錄并且能夠鑒別真?zhèn)?，可作為客戶授信評級的重要依據(jù)。

在授信審批階段，隨著銀行數(shù)據(jù)采集范圍的擴(kuò)大和建模技術(shù)方法的更新，銀行已經(jīng)開始探索采用大數(shù)據(jù)方式，完善傳統(tǒng)的客戶評級評分模型，優(yōu)化自動審批策略。其特點(diǎn)在于變量豐富，模型穩(wěn)定，可將稀疏的數(shù)據(jù)逐步加工為密集信息。在信用額度及利率制定上，根據(jù)大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的客戶風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)，各項(xiàng)成本參數(shù)，市場敏感性參數(shù)來設(shè)定授信的額度。在交行信用卡中心，最豐富的數(shù)據(jù)是與客戶電話溝通過程中的錄音數(shù)據(jù)。錄音數(shù)據(jù)是典型的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，也是典型的“大數(shù)據(jù)”。一方面，數(shù)據(jù)不斷累積，而且隨著業(yè)務(wù)的繁忙，還在不斷加速增長，存儲和管理都較為麻煩，除了存儲備用和少量的人工的質(zhì)檢調(diào)聽外，幾乎沒有其他用途，海量數(shù)據(jù)大都成了“沉沒數(shù)據(jù)”；另一方面，語音數(shù)據(jù)里蘊(yùn)含了豐富的客戶信息，如客戶身份信息、客戶偏好信息、服務(wù)質(zhì)量信息、市場動態(tài)信息、競爭對手信息等，但由于技術(shù)的限制，一直沒有有效的分析處理手段，數(shù)據(jù)的價(jià)值無法體現(xiàn)，具有豐富價(jià)值的數(shù)據(jù)卻成了“死數(shù)據(jù)”。交通銀行信用卡中心的破局之道，是采用智能語音云（Smart Voice Cloud）產(chǎn)品對海量語音數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理。智能語音云是新型數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，它采用了大規(guī)模異構(gòu)數(shù)據(jù)的高效存管和流式數(shù)據(jù)處理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了海量語音數(shù)據(jù)的歸集、處理、存儲、調(diào)用和分析。

四、大數(shù)據(jù)在信貸管理中對策建議

（一）大數(shù)據(jù)自身構(gòu)建

為加強(qiáng)大數(shù)據(jù)在信貸管理中的作用，必須首先確保大數(shù)據(jù)自身構(gòu)建的完善。大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)量巨大的特點(diǎn)，這一特點(diǎn)通常會造成與數(shù)據(jù)分析處理能力的不匹配，這需要加快技術(shù)創(chuàng)新，尤其是對基礎(chǔ)設(shè)施的創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)設(shè)施通常包括硬件設(shè)施和軟件設(shè)施，硬件設(shè)施主要提高云計(jì)算的靈活、動態(tài)的IT能力，以實(shí)現(xiàn)簡化IT結(jié)構(gòu)、降低管理成本、減少能耗的目的。而軟件設(shè)施則主要通過培養(yǎng)一部分能夠熟練掌握大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)的金融人才，其可以對數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)深度分析，并對未來的走勢進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測，為決策提供智力支持。

搭建開發(fā)式數(shù)據(jù)平臺，客戶信息和數(shù)據(jù)是銀行的共有資源，在開發(fā)和分享的同時(shí)，要注意防范操作風(fēng)險(xiǎn)，保證合規(guī)政策的執(zhí)行與落實(shí)。在建立企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫的同時(shí)，要建立營銷、風(fēng)險(xiǎn)等數(shù)據(jù)倉庫，包括分析提供有力的信息與分析支持。為此，銀行與電商平臺可形成戰(zhàn)略合作，銀行業(yè)共享小微企業(yè)在電商平臺上的經(jīng)營數(shù)據(jù)和經(jīng)營者的個人信息，由電商平臺向銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，銀行通過交易流水、買賣雙方評價(jià)等信息，確定企業(yè)資信水平，給予授信額度。銀行也可自建電商平臺，獲得數(shù)據(jù)資源的獨(dú)立話語權(quán)。在為客戶提供增值服務(wù)的同時(shí)，獲得客戶的動態(tài)商業(yè)信息，為發(fā)展小微信貸奠定基礎(chǔ)，是銀行搭建電商平臺的驅(qū)動力。此外，銀行通過建立第三方數(shù)據(jù)分析中介專門挖掘金融數(shù)據(jù)，在銀行與電商之間，加入第三方公司來負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的對接，為銀行及其子公司提供數(shù)據(jù)分析挖掘的增值服務(wù)。其核心是對客戶的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，準(zhǔn)確預(yù)測客戶短時(shí)間內(nèi)的消費(fèi)和交易需求，從而精準(zhǔn)掌握客戶的信貸需求和其他金融服務(wù)需求。

（二）客戶準(zhǔn)入定價(jià)應(yīng)用

在此環(huán)節(jié)中，應(yīng)重點(diǎn)開發(fā)智能人臉識別技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用。由于人臉信息有著不可復(fù)制、不可盜取、簡便直觀的特點(diǎn)，是大數(shù)據(jù)時(shí)代下商業(yè)銀行重要的戰(zhàn)略資源。在技術(shù)變革，人臉數(shù)據(jù)庫識別系統(tǒng)成本降低，識別精度不斷提高的情況下，此項(xiàng)技術(shù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域的潛在價(jià)值不斷被挖掘提升，保障安全，節(jié)約時(shí)間，整合并挖掘數(shù)據(jù)資源方面具有廣泛的應(yīng)用前景。在貸款過程中，為避免欺詐現(xiàn)象的發(fā)生，可以利用已有的人臉信息進(jìn)行身份驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)貸款客戶身份認(rèn)證信息化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化管理。由于銀行數(shù)據(jù)是核心的金融數(shù)據(jù)，應(yīng)充分考慮在監(jiān)管要求下的用戶數(shù)據(jù)安全，在具體應(yīng)用的功能設(shè)計(jì)方面，應(yīng)遵循相關(guān)監(jiān)管政策與行業(yè)的規(guī)范。

此外，征信是現(xiàn)代金融體系的基礎(chǔ)設(shè)施，是傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求，其本質(zhì)在于對金融主體的數(shù)據(jù)刻畫。現(xiàn)行征信體系以央行征信系統(tǒng)為主，具有非營利性，收費(fèi)僅用于日常運(yùn)營，是銀行等金融機(jī)構(gòu)主要征信信息來源。通過創(chuàng)新征信模式，如專門針對P2P行業(yè)而建的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）和小額信貸征信服務(wù)平臺（MSP）可以更好地發(fā)揮征信作用。完善的法律體系是征信市場良性發(fā)展的前提，龐大而優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)庫則是征信機(jī)構(gòu)的核心競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)有望憑借海量的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、強(qiáng)大的IT技術(shù)以及開放創(chuàng)新的思維，建立互聯(lián)網(wǎng)平臺征信模式；而非互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)則可能依靠多年的風(fēng)險(xiǎn)評估經(jīng)驗(yàn)、特色征信數(shù)據(jù)，深耕區(qū)域性、專業(yè)性等細(xì)分領(lǐng)域市場。

（三）貸后監(jiān)控環(huán)節(jié)應(yīng)用

盡職的貸后管理可以發(fā)揮三個方面的作用：一是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。通過有效的貸后管理及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并快速化解，可以起到降低風(fēng)險(xiǎn)化解成本、減少經(jīng)營損失的作用；二是存量客戶深度挖潛。應(yīng)該認(rèn)識到貸后管理的過程是鞏固客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)需求挖掘的契機(jī)；三是以管理創(chuàng)造價(jià)值。通過抓好貸后管理中的基礎(chǔ)管理工作，可以有效杜絕客戶信用評級中斷、貸款臨時(shí)性逾期等增加經(jīng)濟(jì)資本占用的事項(xiàng)發(fā)生，直接創(chuàng)造價(jià)值。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)不斷深化發(fā)展的背景下，銀行業(yè)需要在激發(fā)內(nèi)生資源的同時(shí)，積極借助外力，提升貸后精細(xì)化管理水平，補(bǔ)足這塊風(fēng)險(xiǎn)管理的短板。大數(shù)據(jù)在銀行客戶貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系中可包括單客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、客戶群風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)傳染預(yù)警等領(lǐng)域。依托運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)等外部數(shù)據(jù)資源，利用大數(shù)據(jù)位置定位、情緒分析、實(shí)時(shí)分析等技術(shù)，從償付能力異動和償付意愿異動兩大維度出發(fā)，對個人客戶、企業(yè)客戶進(jìn)行多維信息的深度洞察、行為精確跟蹤，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)多維監(jiān)控與實(shí)時(shí)評估。嚴(yán)格監(jiān)控資金流向，把握資金流動規(guī)律，對于償付出現(xiàn)的異常情況進(jìn)行預(yù)警。建立適當(dāng)?shù)拇髷?shù)據(jù)貸后風(fēng)險(xiǎn)評估模型，將外部信息與銀行內(nèi)部信息如資金往來異常信息相結(jié)合，建立完整的企業(yè)預(yù)警信息系統(tǒng)。結(jié)合各個風(fēng)險(xiǎn)因素影響等級的不同對風(fēng)險(xiǎn)劃分等級，實(shí)行分級管理。

五、總結(jié)

信息時(shí)代下，數(shù)據(jù)深刻影響著銀行的未來發(fā)展。在中國龐大的人群和應(yīng)用市場下，探索以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的解決方案，深入洞察復(fù)雜且充滿變化的市場成了銀行提高自身競爭力的重要手段。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，傳統(tǒng)銀行需不斷適應(yīng)其自身的新角色，促進(jìn)自身的轉(zhuǎn)型。銀行需要不斷擴(kuò)大觸角，全面收集、分析、辨別復(fù)雜的信息，改變運(yùn)營思路，審視市場和自身。

在經(jīng)歷過刺激政策下的信貸大投放、增速換擋中的信貸需求起落、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期的信貸質(zhì)量下降之后，細(xì)化對銀行的信貸管理成為當(dāng)下銀行工作中的重中之重。而加快銀行的信息化建設(shè)，完善銀行數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，順應(yīng)數(shù)據(jù)化時(shí)代的浪潮，是推動銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的必由之路。