保險公司論文精選(九篇)
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第1篇：保險公司論文范文
保險次級債也就是保險公司經(jīng)過資本管理以及保險監(jiān)管機(jī)關(guān)等批準(zhǔn)通過定向募集的具有一定期限，在債務(wù)清償順序中本息清償位次滯后于保險公司保單責(zé)任與經(jīng)營其他負(fù)債，但優(yōu)先于保險公司清算股本的次級債務(wù)。保險次級債在的發(fā)行、償還、贖回、延期、清算等都需景觀債券與保險相關(guān)監(jiān)管的嚴(yán)格監(jiān)管與審批；保險公司只有在確保償還次級債后償付能力充足率滿足監(jiān)管要求最低限之上的基礎(chǔ)上才能償付次級債的本息，特別是有別于一般債務(wù)，保險公司無法按期還本付息時，次級債債權(quán)人無權(quán)向法院主張申請對保險公司的破產(chǎn)清算；即使在保險公司符合破產(chǎn)清算要求，在破產(chǎn)清算時，次級債清償順位也僅僅優(yōu)先于股本而位于其他債務(wù)之后。次級債的發(fā)行以一種現(xiàn)實(shí)的資產(chǎn)性負(fù)債為保險責(zé)任的未來償付“或有負(fù)債”進(jìn)行了一種資產(chǎn)型的擔(dān)保。保險公司在收取保費(fèi)資產(chǎn)擔(dān)負(fù)放大了的“或有負(fù)債”同時，隱藏了必須不斷的擁有相應(yīng)的自身可兌付的附屬資產(chǎn)對其或有損失負(fù)債予以財務(wù)擔(dān)保的實(shí)施。
保險次級債在表面上通過債券發(fā)行補(bǔ)充資本的方式暫時將償付能力不足的問題掩蓋，但事實(shí)上并未從根本上予以解決。具備足夠的對保險賠付（或稱為“或有負(fù)債”）的擔(dān)保償付能力是保險公司經(jīng)營保險的基礎(chǔ)也是保險公司持續(xù)經(jīng)營的必要條件。基于此，保險公司的經(jīng)營功能就是準(zhǔn)備足夠的資產(chǎn)或資本抵御經(jīng)營風(fēng)險過程中過程中面臨的各種可能發(fā)生風(fēng)險的賠付。而保險公司核心資產(chǎn)或資本的主要是來源于股東設(shè)立公司時投入的股本以及經(jīng)營過程中的相關(guān)盈余儲備，這些核心資產(chǎn)公司經(jīng)營保險償付賠付基礎(chǔ)。保險次級債券在一定形式意義上具有類似資本屬性，但它實(shí)際上或者說最終卻不具備核心資產(chǎn)的償付風(fēng)險賠款的能力。
保險次級債作為一種純債務(wù)，其本質(zhì)上仍深刻體現(xiàn)其負(fù)債這一屬性，通過審批、定向發(fā)行、募集等環(huán)節(jié)手段來實(shí)現(xiàn)的債券發(fā)行募集資本的這一過程中，會面臨宏觀政策變化，監(jiān)管層判斷信息不對稱，中觀微觀法規(guī)規(guī)章不健全，固定期限較難交易轉(zhuǎn)讓對定向購買者吸引有限，保險發(fā)債影響公眾、投資者、客戶對公司經(jīng)營狀況對公司經(jīng)營誤判，最終影響次級債發(fā)行成功或者影響股東、客戶、公眾對公司信心喪失導(dǎo)致經(jīng)營失敗等風(fēng)險。
第2篇：保險公司論文范文
鑒于保險公司運(yùn)營績效評價問題的重要性，國內(nèi)外相繼展開這方面的研究。國外文獻(xiàn)主要集中于隨機(jī)前沿分析（SFA）、數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）、自由分布分析（FDA）、比較前沿分析（CFA）、隨機(jī)成本前沿分析（SCFA）等方法層面：Kraft等（1998）［1］運(yùn)用隨機(jī)前沿分析（SFA），選取1994－1995年期間克羅地亞地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，對銀行類金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營績效進(jìn)行了實(shí)證分析，研究認(rèn)為，新銀行的經(jīng)營績效比老銀行相對低下；Grabowski等（1993）［2］采用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）對銀行績效進(jìn)行了實(shí)證分析，研究發(fā)現(xiàn)，分支機(jī)構(gòu)模式的銀行績效比控股公司模式的銀行績效要高；Grabowski等（1994）［3］采用自由分布分析（FDA）對銀行績效進(jìn)行了實(shí)證研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，銀行規(guī)模越大，則對應(yīng)的銀行績效相對越??；Bauer等（1998）［4］運(yùn)用比較前沿分析（CFA）對非銀類金融機(jī)構(gòu)績效進(jìn)行了實(shí)證分析，研究發(fā)現(xiàn)，比較前沿分析（CFA）比隨機(jī)前沿分析（SFA）計算出來的績效值平均水平要低；Worthington（1998）［5］運(yùn)用隨機(jī)成本前沿分析（SCFA）測算了資產(chǎn)質(zhì)量、人力素質(zhì)和教育程度等因素對非銀類金融機(jī)構(gòu)績效的影響。國內(nèi)文獻(xiàn)主要集中于兩大層面：在保險公司績效評價方面，楊樹東等（2010）［6］采用結(jié)構(gòu)方程模型方法，對我國保險公司經(jīng)營績效進(jìn)行了評價分析；竇爾翔等（2011）［7］運(yùn)用RAROC模型分析法，對我國商業(yè)銀行和保險公司的風(fēng)險績效進(jìn)行了評價分析；褚保金等（2011）［8］通過ConeRatio（錐比率）模型分析了我國保險公司的運(yùn)營績效，研究認(rèn)為，ConeRatio模型更符合以風(fēng)險控制為主的保險公司運(yùn)營績效評價；孫蓉等（2013）［9］采用主成分分析法，選取2011年樣本數(shù)據(jù)，對我國保險公司運(yùn)營績效進(jìn)行了綜合評價；孫健等（2014）［10］在分析我國保險業(yè)市場結(jié)構(gòu)與效率基礎(chǔ)上，選取相關(guān)樣本數(shù)據(jù)，對我國保險業(yè)績效進(jìn)行了實(shí)證評價；蔣才芳等（2014）［11］運(yùn)用數(shù)據(jù)包絡(luò)法（DEA），對我國人壽保險公司的經(jīng)營績效進(jìn)行了有效性評價；劉鵬等（2010）［12］通過構(gòu)建VaR模型，對我國保險公司的投資組合保險策略績效進(jìn)行了綜合評價；樊銳（2011）［13］運(yùn)用主成分分析法，對我國保險資金在證券投資績效方面進(jìn)行了評價分析；黃薇等（2012）［14］以壽險類保險為例，對中國人壽保險行業(yè)的營銷績效進(jìn)行了評價。在保險公司績效影響方面，張邯癑等（2007）［15］選取保險業(yè)相關(guān)運(yùn)營數(shù)據(jù)，對我國保險公司績效的整體影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析；趙桂芹（2009）［16］實(shí)證分析了資本投入效率對我國財產(chǎn)類保險公司經(jīng)營績效的影響機(jī)制；王曉英等（2011）［17］以股權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營績效的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性為基礎(chǔ)，實(shí)證分析了股權(quán)結(jié)構(gòu)對國有上市保險公司經(jīng)營績效的影響問題；夏?等（2013）［18］選取我國保險行業(yè)2011年的截面數(shù)據(jù)，實(shí)證分析了公司治理機(jī)制對我國保險業(yè)風(fēng)險與績效的影響問題；陳彬等（2013）［19］選取我國24家中資財產(chǎn)類保險公司作為樣本數(shù)據(jù)，對公司治理機(jī)制與保險公司績效的關(guān)聯(lián)性程度進(jìn)行了實(shí)證分析；邵全權(quán)等（2009）［20］以壽險類保險為例，實(shí)證分析了保險保障基金對中國壽險業(yè)結(jié)構(gòu)、競爭與績效的影響問題；邵全權(quán)等（2009）［21］實(shí)證分析了保險保障基金對中國保險業(yè)整體產(chǎn)業(yè)組織經(jīng)營績效的影響問題。綜上所述，現(xiàn)有文獻(xiàn)主要集中于保險公司經(jīng)營績效方面的探討，很少涉及保險公司運(yùn)營績效評價方面的探討。此外，現(xiàn)有文獻(xiàn)在實(shí)證方法方面很少采用因子分析法，在樣本選取方面很少采用中國境內(nèi)保險公司作為樣本對象，在研究思路方面很少涉及分類評價?？紤]到中國境內(nèi)保險公司運(yùn)營績效評價是個嶄新問題，對此，本研究的主要貢獻(xiàn)在于：設(shè)計了中國境內(nèi)保險公司運(yùn)營績效評價指標(biāo)體系，在此基礎(chǔ)上，選取來自中國保險業(yè)60家境內(nèi)保險公司的運(yùn)營數(shù)據(jù)，運(yùn)用因子分析法對中國境內(nèi)保險公司運(yùn)營績效評價進(jìn)行了實(shí)證分析，并以此為依據(jù)，給出了相關(guān)政策建議。本研究成果將為中國保險業(yè)構(gòu)建科學(xué)高效的運(yùn)營績效評價體系，提供重要的理論指導(dǎo)與決策參考。本研究剩余部分的內(nèi)容結(jié)構(gòu)安排如下：第二部分為中國境內(nèi)保險公司運(yùn)營績效評價指標(biāo)體系設(shè)計；第三部分為中國境內(nèi)保險公司運(yùn)營績效評價的實(shí)證分析；第四部分為結(jié)論與建議。
二、中國境內(nèi)保險公司運(yùn)營績效評價指標(biāo)體系設(shè)計
（一）保險公司運(yùn)營績效評價指標(biāo)的遴選基礎(chǔ)所謂保險公司運(yùn)營績效，主要是指保險公司在保險業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中所呈現(xiàn)的效率狀態(tài)。保險公司的運(yùn)營績效不同于保險公司的經(jīng)營績效，保險公司的經(jīng)營績效主要側(cè)重于保險公司經(jīng)營管理的效率狀態(tài)，而保險公司的運(yùn)營績效除了反映保險公司經(jīng)營管理層面以外，還應(yīng)反映保險公司的風(fēng)險運(yùn)營、業(yè)務(wù)發(fā)展、人才配置等多元層面。此外，保險公司作為一類特殊的金融企業(yè)，將具有普通企業(yè)的基本特征，對此，通過對普通企業(yè)運(yùn)營績效評價的相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行修正，可以成為保險公司運(yùn)營績效評價的基礎(chǔ)性指標(biāo)。同時，保險公司與普通企業(yè)之間還存在較大差異，對此，還應(yīng)當(dāng)結(jié)合保險公司金融業(yè)務(wù)的具體特征，添加若干能夠反映保險公司金融業(yè)務(wù)特征的拓展性指標(biāo)?；A(chǔ)性指標(biāo)與拓展性指標(biāo)組合在一起，構(gòu)成了保險公司運(yùn)營績效評價指標(biāo)體系。保險公司運(yùn)營績效評價基礎(chǔ)性指標(biāo)的遴選基礎(chǔ)，主要是依據(jù)《企業(yè)效績評價操作細(xì)則（修訂）》對于金融類企業(yè)績效評價的相關(guān)規(guī)定，《企業(yè)效績評價操作細(xì)則（修訂）》是由國家財政部、國家經(jīng)貿(mào)委、國家人事部、中央企業(yè)工委、國家發(fā)改委等五大部門于2002年度聯(lián)合頒布的，企業(yè)績效評價操作細(xì)則（修訂）涉及的具體評價層面主要包括財務(wù)效益狀況、償債能力狀況、發(fā)展能力狀況、資產(chǎn)運(yùn)營狀況等四大層面，以及基本、修正、評議等三個層次的32個指標(biāo)，該32個指標(biāo)依照不同層次及不同權(quán)重，構(gòu)成了普通企業(yè)績效評價的基礎(chǔ)指標(biāo)，具體見表1。
（二）保險公司運(yùn)營績效評價指標(biāo)體系的基本架構(gòu)依據(jù)保險公司運(yùn)營績效的定義，保險公司運(yùn)營績效不僅需要反映保險公司的經(jīng)營管理層面，還需要反映保險公司的風(fēng)險運(yùn)營、業(yè)務(wù)發(fā)展、人才配置等層面。此外，本研究認(rèn)為，保險公司不同于普通企業(yè)，應(yīng)結(jié)合企業(yè)績效評價操作細(xì)則（修訂）對應(yīng)的基礎(chǔ)指標(biāo)，再依據(jù)保險公司金融業(yè)務(wù)的具體特征，對保險公司運(yùn)營績效評價指標(biāo)進(jìn)行拓展與深化，才能得到能夠準(zhǔn)確反映保險公司運(yùn)營績效的評價指標(biāo)體系?？紤]到保險公司運(yùn)營績效必須綜合反映保險公司的經(jīng)營管理、風(fēng)險運(yùn)營、業(yè)務(wù)發(fā)展、人才配置等綜合層面，對此，本研究認(rèn)為，保險公司運(yùn)營績效評價指標(biāo)體系應(yīng)當(dāng)從保險公司的資產(chǎn)質(zhì)量水平、保險賠付水平、保險經(jīng)營水平、利潤獲取水平、保險發(fā)展水平、保險服務(wù)水平、人才配置水平等七大變量層面，分別遴選出反映上述七大變量的相關(guān)指標(biāo)，從而構(gòu)成真正適合于保險公司運(yùn)營績效評價的指標(biāo)體系。依據(jù)上述分析思路，本研究構(gòu)建了保險公司運(yùn)營績效評價指標(biāo)體系，基本架構(gòu)見表2。依據(jù)保險公司運(yùn)營績效評價指標(biāo)體系的基本架構(gòu)，保險公司運(yùn)營績效評價指標(biāo)體系主要由反映七大變量的15個指標(biāo)構(gòu)成。此外，本研究還給出了各個變量對應(yīng)指標(biāo)的測度公式，為實(shí)證分析提供樣本數(shù)據(jù)的輸入接口，并通過對各個變量與對應(yīng)指標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)度分析，給出了各個變量與對應(yīng)指標(biāo)之間的相關(guān)性情況，具體結(jié)果見表3。本研究對于上表給出的指標(biāo)測度公式及相關(guān)性情況詮釋如下：1．對于資產(chǎn)質(zhì)量水平變量的詮釋該變量主要反映保險公司運(yùn)營中的資產(chǎn)分布及配置質(zhì)量狀況，主要由現(xiàn)金比率、固定資產(chǎn)比率、應(yīng)收保費(fèi)比率等3個指標(biāo)來綜合反映。其中：現(xiàn)金比率指標(biāo)值越大，則保險公司短期償債能力就越強(qiáng)，屬于正向指標(biāo)；固定資本比率指標(biāo)值越大，則保險公司短期償債能力就越弱，但是，依據(jù)我國保險公司的財務(wù)制度規(guī)定，固定資本比率指標(biāo)值最高不得超過50％，屬于適度負(fù)向指標(biāo)；應(yīng)收保費(fèi)率是保險公司的應(yīng)收賬款率，應(yīng)收保費(fèi)率指標(biāo)值越大，則保險公司短期償債能力就越弱，但是，依據(jù)我國保險公司的財務(wù)制度規(guī)定，一般應(yīng)小于或等于8％，屬于適度負(fù)向指標(biāo)。2．對于保險賠付水平變量的詮釋該變量主要反映保險公司運(yùn)營中的保險賠付及退保應(yīng)對狀況，主要由資產(chǎn)負(fù)債率、賠付退保率等2個指標(biāo)來綜合反映。其中：資產(chǎn)負(fù)債率指標(biāo)值越大，則保險公司中長期償債能力就越弱，屬于負(fù)向指標(biāo)；賠付退保率指標(biāo)主要是賠付退保金額與保費(fèi)收入的比值，賠付退保率指標(biāo)值越大，則保險公司應(yīng)對意外風(fēng)險的賠付能力就越弱，屬于負(fù)向指標(biāo)。3．對于保險經(jīng)營水平變量的詮釋該變量主要反映保險公司運(yùn)營中的資產(chǎn)運(yùn)作及經(jīng)營效率狀況，主要由總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、人均凈利潤、人均保費(fèi)收入等3個指標(biāo)來綜合反映。其中：總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率指標(biāo)值越大，則保險公司資產(chǎn)運(yùn)作效率就越高，保險經(jīng)營水平也就越高，屬于正向指標(biāo)；人均凈利潤與人均保費(fèi)收入指標(biāo)值越大，則保險公司經(jīng)營效率也就越高，保險經(jīng)營水平也就越高，均屬于正向指標(biāo)。4．對于利潤獲取水平變量的詮釋該變量主要反映保險公司運(yùn)營中的資產(chǎn)回報及保險收益狀況，主要由凈資產(chǎn)收益率、承保利潤率等2個指標(biāo)來綜合反映。其中：凈資產(chǎn)收益率指標(biāo)值越大，則保險公司資本回報水平就越高，說明資本創(chuàng)造利潤能力就越強(qiáng)，屬于正向指標(biāo)；承保利潤率指標(biāo)主要反映保險公司保險業(yè)務(wù)的獲利水平，承保利潤率指標(biāo)值越大，則保險公司保險主營業(yè)務(wù)的獲利能力就越強(qiáng)，屬于正向指標(biāo)。5．對于保險發(fā)展水平變量的詮釋該變量主要反映保險公司運(yùn)營中的保費(fèi)增長及資本增長狀況，主要由保費(fèi)增長率、資產(chǎn)保值增值率等2個指標(biāo)來綜合反映。其中：保費(fèi)增長率指標(biāo)反映保險公司保險主營業(yè)務(wù)的規(guī)模增長水平，保費(fèi)增長率指標(biāo)值越大，則保險公司的保險主營業(yè)務(wù)發(fā)展水平就越高，屬于正向指標(biāo)；資本保值增值率指標(biāo)反映保險公司資本保值增值水平，資本保值增值率指標(biāo)值越大，則保險公司主營業(yè)務(wù)收入水平就越高，屬于正向指標(biāo)。6．對于保險服務(wù)水平變量的詮釋該變量主要反映保險公司運(yùn)營中的保費(fèi)服務(wù)效率狀況，主要由保費(fèi)服務(wù)成本指標(biāo)來直接反映。保費(fèi)服務(wù)成本指標(biāo)主要是指保險公司獲取單位保費(fèi)收入需要承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)及傭金成本，事實(shí)上，保費(fèi)服務(wù)成本指標(biāo)主要反映了保險公司對于保費(fèi)業(yè)務(wù)的服務(wù)效率。保費(fèi)服務(wù)成本指標(biāo)值越大，則保險公司保險服務(wù)效率就越低，保險公司運(yùn)營績效也就越低，屬于負(fù)向指標(biāo)。7．對于人才配置水平變量的詮釋該變量主要反映保險公司運(yùn)營中的人才配置結(jié)構(gòu)及效率狀況，主要由銷售人員比例、大專以上員工比率等2個指標(biāo)來綜合反映。其中：在人才配置結(jié)構(gòu)方面，保險公司屬于金融服務(wù)業(yè)，需要大規(guī)模的銷售人員數(shù)量，因此，銷售人員比例指標(biāo)值越大，保險公司保險主營業(yè)務(wù)規(guī)模就越大，屬于正向指標(biāo)；在人才配置效率方面，保險公司從業(yè)人員需要學(xué)習(xí)及掌握一定的保險專業(yè)知識，因此，大專以上員工比率指標(biāo)值越大，保險公司保險業(yè)務(wù)的拓展能力就越強(qiáng)，屬于正向指標(biāo)。綜上所述，保險公司運(yùn)營績效評價指標(biāo)體系主要由來自于資產(chǎn)質(zhì)量水平、保險賠付水平、保險經(jīng)營水平、利潤獲取水平、保險發(fā)展水平、保險服務(wù)水平、人才配置水平等七大變量層面的15個指標(biāo)構(gòu)成。下面，本研究將以上述評價指標(biāo)體系為基礎(chǔ)，采用因子分析法（FAM），對中國保險公司運(yùn)營績效評價進(jìn)行實(shí)證分析。
三、中國境內(nèi)保險公司運(yùn)營績效評價的實(shí)證分析
（一）樣本數(shù)據(jù)來源及處理本研究選取中國保險業(yè)60家境內(nèi)保險機(jī)構(gòu)作為實(shí)證樣本，樣本數(shù)據(jù)來源于《中國保險年檢2013》提供的中國保險業(yè)官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)。需要說明的是，為深入比較不同類型及不同性質(zhì)保險公司之間運(yùn)營績效的差異，本研究對中國境內(nèi)保險公司進(jìn)行了基本分類，其中：按照公司經(jīng)營類型來劃分，主要分為財產(chǎn)保險公司與人壽保險公司兩大類；按照公司資本性質(zhì)來劃分，主要分為中資保險公司、合資保險公司與外資保險公司三大類。依據(jù)上述分類方法，在公司經(jīng)營類型方面，本研究選取的60家中國境內(nèi)保險公司主要包括28家財產(chǎn)保險公司與32家人壽保險公司。在公司資本性質(zhì)方面，60家中國境內(nèi)保險公司主要包括31家中資保險公司、15家合資保險公司與14家外資保險公司。下面，我們將資產(chǎn)質(zhì)量水平、保險賠付水平、保險經(jīng)營水平、利潤獲取水平、保險發(fā)展水平、保險服務(wù)水平、人才配置水平等七大變量作為一級變量，將反映七大一級變量的15個指標(biāo)作為二級變量，我們將二級變量又命名為“指標(biāo)變量”，15個指標(biāo)變量分別以變量符號X1至X15來表示，指標(biāo)體系的變量設(shè)定符號見表4。我們將《中國保險年檢2013》提供的中國保險業(yè)官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)代入表4中，即可得到中國保險公司運(yùn)營績效評價實(shí)證分析的原始樣本數(shù)據(jù)。本研究原始樣本數(shù)據(jù)保留兩位小數(shù)。為便于分析，我們給出了中國境內(nèi)60家保險公司的簡稱及分類表，具體見附錄A。此外，為了充分發(fā)揮因子分析法在實(shí)證分析中的作用，我們需要對原始樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行如下處理：一方面，為了消除指標(biāo)變量之間的量綱差異而帶來的實(shí)證結(jié)果偏差，我們將運(yùn)用軟件SPSS19．0中的Z－Score方法對原始樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化處理；另一方面，為了檢測數(shù)據(jù)間的相關(guān)性，從而判定樣本數(shù)據(jù)是否適合做因子分析，我們進(jìn)行了KMO檢驗(yàn)和Bartlett檢驗(yàn)，本研究進(jìn)行的KMO與Bartlett檢驗(yàn)結(jié)果表明，KMO檢驗(yàn)結(jié)果超過0．5，達(dá)到0．586，說明樣本數(shù)據(jù)相關(guān)性的置信度達(dá)到95％以上，樣本數(shù)據(jù)之間具有很強(qiáng)的相關(guān)性，因此，樣本數(shù)據(jù)適合進(jìn)行因子分析。
（二）實(shí)證分析過程下面，我們將采用因子分析法進(jìn)行實(shí)證分析。本研究實(shí)證分析的具體思路是：首先，計算方差貢獻(xiàn)率及累計方差貢獻(xiàn)率，確定主成分個數(shù)；其次，計算主成分的載荷矩陣，確定每個主成分覆蓋的指標(biāo)內(nèi)容及因子名稱；然后，計算主成分的系數(shù)矩陣，確定每個主成分或因子的計量表達(dá)式，并依據(jù)方差貢獻(xiàn)率，得到綜合因子的計量表達(dá)式；最后，依據(jù)綜合因子的計量表達(dá)式，給出中國境內(nèi)保險公司運(yùn)營績效的綜合評價結(jié)果。1．方差貢獻(xiàn)率及累計方差貢獻(xiàn)率計算通過SPSS分析得到解釋總方差的計算結(jié)果，具體結(jié)果見表5。由上表可以看出，我們得到的7大主因子累計方差貢獻(xiàn)率達(dá)到80．517％，能夠很好地覆蓋15個評價指標(biāo)，完全可以對60家中國境內(nèi)保險公司運(yùn)營績效評價進(jìn)行較好解釋。此外，從7大主成分的方差貢獻(xiàn)率分布還可看出，第一主成分的方差貢獻(xiàn)率為19．591％，綜合反映能力位居第一位；第二主成分的方差貢獻(xiàn)率為14．888％，綜合反映能力位居第二位；第三主成分的方差貢獻(xiàn)率為13．512％，綜合反映能力位居第三位；第四主成分的方差貢獻(xiàn)率為11．445％，綜合反映能力位居第四位；第五主成分的方差貢獻(xiàn)率為9．061％，綜合反映能力位居第五位；第六主成分的方差貢獻(xiàn)率為6．495％，綜合反映能力位居第六位；第七主成分的方差貢獻(xiàn)率為5527％，綜合反映能力位居第七位。2．主成分的載荷矩陣計算下面，我們選取7大主成分，運(yùn)用SPSS工具，計算出主成分的載荷矩陣，具體結(jié)果見表6財政金融研究從主成分的載荷矩陣可以發(fā)現(xiàn)，不同主成分覆蓋著的不同的指標(biāo)內(nèi)容，對此，我們依據(jù)各個主成分覆蓋的主要指標(biāo)內(nèi)容，確定主成分名稱。具體分析如下：第一主成分主要由人均凈利潤（X7）、凈資產(chǎn)收益率（X9）、承保利潤率（X10）等指標(biāo)變量來反映，這些指標(biāo)變量主要反映了保險公司的綜合獲利能力，對此，我們將第一主成分命名為“綜合獲利能力因子”，以符號F1表示。第二主成分主要由現(xiàn)金比率（X1）、賠付退保率（X5）等指標(biāo)變量來反映，這些指標(biāo)變量主要反映了保險公司在短期內(nèi)的保險賠付能力，對此，我們將第二主成分命名為“保險賠付能力因子”，以符號F2表示。第三主成分主要由人均保費(fèi)收入（X8）、承保利潤率（X10）、服務(wù)成本（X13）、銷售人數(shù)比率（X14）、大專以上員工比率（X15）等指標(biāo)變量來反映，這些指標(biāo)變量主要反映了保險公司保險主營業(yè)務(wù)的運(yùn)作效率，對此，我們將第三主成分命名為“保險運(yùn)作效率因子”，以符號F3表示。第四主成分主要由資產(chǎn)負(fù)債率（X4）、人均凈利潤（X7）、人均保費(fèi)收入（X8）、保費(fèi)增長率（X11）、服務(wù)成本（X13）、銷售人數(shù)比率（X14）等指標(biāo)變量來反映，這些指標(biāo)變量主要反映了保險公司保險主營業(yè)務(wù)的拓展?jié)摿?，對此，我們將第四主成分命名為“保險拓展?jié)摿σ蜃印保苑朏4表示。第五主成分主要由固定資產(chǎn)比率（X2）、應(yīng)收保費(fèi)比率（X3）、資本保值增值率（X12）等指標(biāo)變量來反映，這些指標(biāo)變量主要反映了保險公司的風(fēng)險控制能力，固定資產(chǎn)比率（X2）與應(yīng)收保費(fèi)比率（X3）越大，且資本保值增值率（X12）越小，則保險公司的風(fēng)險控制能力就越弱，對此，我們將第五主成分命名為“風(fēng)險控制能力因子”，以符號F5表示。第六主成分主要由現(xiàn)金比率（X1）、資產(chǎn)負(fù)債率（X4）、資本保值增值率（X12）、服務(wù)成本（X13）等指標(biāo)變量來反映，這些指標(biāo)變量主要反映了保險公司中長期的綜合償債能力，對此，我們將第六主成分命名為“綜合償債能力因子”，以符號F6表示。第七主成分主要由資產(chǎn)負(fù)債率（X4）、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（X6）等指標(biāo)變量來反映，這些指標(biāo)變量主要反映了保險公司運(yùn)用財務(wù)杠桿進(jìn)行資本運(yùn)作及資產(chǎn)管理，也間接反映了保險公司的資產(chǎn)經(jīng)營效率，對此，我們將第六主成分命名為“資產(chǎn)經(jīng)營效率因子”，以符號F7表示。3．主成分的系數(shù)矩陣計算對表3－3中數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，將第i列元素分別除以第i個特征根的平方根SQR（i），即可得到第i個主成分的系數(shù)，全部主成分的系數(shù)就構(gòu)成了主成分的系數(shù)矩陣，具體結(jié)果見表7。依據(jù)公式（8），我們即可計算出綜合因子F的具體數(shù)值，綜合因子F的具體數(shù)值就是我們所要得到的保險公司運(yùn)營績效的綜合評價得分。4．保險公司運(yùn)營績效綜合評價依據(jù)上述公式，我們即可得到60家中國境內(nèi)保險公司的運(yùn)營績效得分值，并依據(jù)運(yùn)營績效的綜合評價得分情況，對60家中國境內(nèi)保險公司運(yùn)營績效進(jìn)行了整體排名，運(yùn)營績效得分的整體排名結(jié)果見表8。依據(jù)上表可以發(fā)現(xiàn)，在60家中國境內(nèi)保險公司整體排名中，排名位于前五名的保險公司分別是安邦財險、安邦人壽、交銀康德、三星財險與三井住友，排名位于最后五名的保險公司分別是天安人壽、國泰人壽、國泰財險、安聯(lián)財險與中法人壽。同時，為便于比較分析，我們還對60家中國境內(nèi)保險公司的運(yùn)營績進(jìn)行了分類排名。其中：從公司經(jīng)營類型對60家中國境內(nèi)保險公司運(yùn)營績效得分情況進(jìn)行分類排名，得到排名位于前十名的財險類與壽險類保險公司，公司類型排名的具體結(jié)果見表9。此外，從公司資本性質(zhì)對60家中國境內(nèi)保險公司運(yùn)營績效得分情況進(jìn)行分類排名，我們得到運(yùn)營績效排名位于前五名的中資類、外資類與合資類保險公司，公司性質(zhì)排名的具體結(jié)果見表10。的整體排名情況來看，中資類保險公司運(yùn)營績效的平均得分為1．66分，外資類保險公司運(yùn)營績效的平均得分為0．67分，合資類保險公司運(yùn)營績效的平均得分為－4．67分。對此，我們得到的評價結(jié)論是：從運(yùn)營績效的平均得分情況來看，中資類保險公司的運(yùn)營績效整體上優(yōu)于外資類與合資類保險公司，外資類保險公司的運(yùn)營績效整體上優(yōu)于合資類保險公司。
四、結(jié)論與建議
（一）研究結(jié)論本研究構(gòu)建了中國境內(nèi)保險公司運(yùn)營績效的評價體系，并運(yùn)用因子分析法，選取中國保險業(yè)60家境內(nèi)保險機(jī)構(gòu)的運(yùn)營數(shù)據(jù)作為樣本數(shù)據(jù)，對中國境內(nèi)保險公司運(yùn)營績效評價進(jìn)行了實(shí)證分析，主要得到如下實(shí)證結(jié)論：1．在中國境內(nèi)保險公司運(yùn)營績效整體評價方面，運(yùn)營績效綜合得分排名位于前五名的保險公司分別是安邦財險、安邦人壽、交銀康德、三星財險、三井住友；運(yùn)營績效綜合得分排名位于后五名的保險公司分別是天安人壽、國泰人壽、國泰財險、安聯(lián)財險、中法人壽。2．在財險類與壽險類保險公司的分類評價方面，運(yùn)營績效綜合得分排名位于前五名的財險類保險公司分別是安邦財險、三星財險、三井住友、東京海上、長江財險；得分排名位于前五名的壽險類保險公司分別是安邦人壽、交銀康聯(lián)、工銀安盛、友邦廣東、友邦江蘇。3．在中資類、外資類與合資類保險公司的分類評價方面，運(yùn)營績效綜合得分排名位于前五名的中資類保險公司分別是安邦財險、安邦人壽、長江財險、友邦廣東、友邦江蘇；得分排名位于前五名的外資類保險公司分別是三星財險、三井住友、東京海上、友邦廣東、友邦江蘇；得分排名位于前五名的合資類保險公司分別是交銀康聯(lián)、工銀安盛、恒安人壽、中意財險、聯(lián)泰大都會。4．比較中國境內(nèi)保險公司運(yùn)營績效的分類得分情況發(fā)現(xiàn)，財險類保險公司與壽險類保險公司之間的運(yùn)營績效存在一定差異，財產(chǎn)類保險公司的運(yùn)營績效優(yōu)于壽險類保險公司的運(yùn)營績效；中資類保險公司的運(yùn)營績效整體上優(yōu)于外資類與合資類保險公司，外資類保險公司的運(yùn)營績效整體上優(yōu)于合資類保險公司。
第3篇：保險公司論文范文
1．1模型的基本假設(shè)基本假設(shè)如下:①商業(yè)保險公司與政府都是理性經(jīng)濟(jì)人。②政府與商業(yè)保險公司在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展中存在信息不對稱與利益沖突。③政府作為委托人，不能直接觀察到作為人的商業(yè)保險公司在開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)過程中的努力水平，商業(yè)保險根據(jù)私人利益的需求，可以選擇努力開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)或消極對待農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。④商業(yè)保險公司和政府之間存在一定的利益沖突。⑤在委托關(guān)系中，政府最關(guān)心的是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展所帶來的政府效用，而從商業(yè)保險公司的角度來說，鑒于農(nóng)業(yè)保險的有限可保性及收益性，商業(yè)保險公司更為關(guān)心的是公司經(jīng)營此項(xiàng)業(yè)務(wù)的盈利性。
1．2模型構(gòu)建參考劉渝琳等的研究［6］，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險制度中政府與商業(yè)保險公司之間的委托研究模型。政府通過制定激勵合約使商業(yè)保險公司按照政府的利益選擇行動。該研究使用a代表商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)的努力程度，A是其可選擇的行動組合，a∈A;η是農(nóng)業(yè)風(fēng)險未發(fā)生的概率，是不受政府和商業(yè)保險公司控制的外生隨機(jī)變量，Q是η的取值范圍，η在Q上的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為g(h)和g(h);c(a)是商業(yè)保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的成本，是a的嚴(yán)格遞增函數(shù);為了簡便分析，假設(shè)商業(yè)保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模與公司的努力程度正比，即商業(yè)保險公司越努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，則其農(nóng)業(yè)保險的投保就多，業(yè)務(wù)規(guī)模就大，反之，則農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模就小。π代表屬于政府的總效用，由a和η共同決定，π(a，h)是a的嚴(yán)格遞增的凹函數(shù)(即給定η，商業(yè)保險公司努力程度越高，農(nóng)業(yè)保險投保就越多，則總效用越大)，也是η的嚴(yán)格增函數(shù)(即較高η反映農(nóng)業(yè)發(fā)生率較低，總效用較大)。政府面臨的問題是如何根據(jù)觀測到π來設(shè)計保險制度(激勵合同)s(π)。在農(nóng)業(yè)保險制度中，政府設(shè)計商業(yè)保險公司激勵措施的目的是最大化自己的期望效用函數(shù)，但同時它面臨來自商業(yè)保險公司的參與約束和激勵約束:商業(yè)保險公司的參與約束為商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)所得到的期望效用不能低于不開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)最大期望效用。根據(jù)理性人的假設(shè)，如果商業(yè)保險公司參與農(nóng)業(yè)保險合作得到的期望效用低于不參與合作所得到的最大期望效用，商業(yè)保險公司會退出農(nóng)業(yè)保險制度中與政府的合作。如果用u表示商業(yè)保險公司不開展農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)時的效用，那么參與約束可以表述為。商業(yè)保險公司的激勵相容約束為:如果政府不能觀測到商業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展情況η，那么商業(yè)保險公司可以通過選擇努力程度a來最大化自己的效用函數(shù)。政府為了使商業(yè)保險公司按照政府意愿選擇努力程度a，那么對于其他行動a''''，必存在如下的激勵相容約束條件。
1．3模型分析在無法使用“強(qiáng)制合同”(法律法規(guī)和全面監(jiān)督)迫使商業(yè)保險公司參與農(nóng)業(yè)保險制度并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的情況下，政府的選擇是通過給與商業(yè)保險公司“激勵合同”誘使商業(yè)保險公司按照政府的預(yù)期參與并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。參考假定商業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的努力程度a取值只有2個aH和aL，aH代表努力積極的開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，aL代表消極的對待農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù);假定c(aH)＞c(aL)，即商業(yè)保險公司越努力的開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，則成本也更高;政府的社會總效用π也分為最大取值π和最小取值π。當(dāng)商業(yè)保險公司選擇積極努力開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)即aH時，π的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為FH(π)和fH(π);當(dāng)商業(yè)保險公司選擇aL時，π的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為FL(π)和fL(π)。這里假定分布函數(shù)滿足一階隨機(jī)占優(yōu)條件，即對所有的π∈［π，π］，F(xiàn)H(π)≤FL(π)，其中嚴(yán)格不等式至少對某些π成立。換句話，商業(yè)保險公司努力開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)產(chǎn)出高社會總效用的概率大于消極對待農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時產(chǎn)出高社會總效用的概率。因此，相對應(yīng)的激勵合同s(π)∈［s，s］。政府設(shè)計激勵措施來鼓勵商業(yè)保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)目的是為了實(shí)現(xiàn)自身效用的最大化，因此，商業(yè)保險公司的激勵問題可以進(jìn)一步具體為通過選擇s(π)解下列最優(yōu)化問題。推論1對于一個給定的社會總效用π，如果商業(yè)保險公司選aL的概率大于其選擇aH的概率，即商業(yè)保險公司努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的可能性較低，那么政府提供給商業(yè)保險公司的激勵合同s(π)就會降低，即懲罰商業(yè)保險公司;反之，如果企商業(yè)保險公司選擇aL的概率小于其選擇aH的概率，即商業(yè)保險公司努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的可能性較高，那么政府提供給商業(yè)保險公司的激勵合同s(π)就會升高，即獎勵企業(yè)。事實(shí)上，政府所依據(jù)的并不是π的物質(zhì)價值，π更重要的是其信息量價值。政府應(yīng)根據(jù)貝葉斯法則從觀測到的修正商業(yè)保險公司類型的后驗(yàn)概率。令p=prob(aH)是政府認(rèn)為商業(yè)保險公司選擇aH的先驗(yàn)概率，p''''=prob(aH/p)是政府觀測到π后認(rèn)為商業(yè)保險公司選擇了aH的后驗(yàn)概率。政府將獎勵商業(yè)保險公司，給予支付更高的合同。其中，政府的最優(yōu)激勵合同s(π)一定是π的增函數(shù)，即商業(yè)保險公司努力的程度越高則可以換來收益更多的合同。
2農(nóng)業(yè)保險制度中商業(yè)保險公司激勵措施的設(shè)計
第4篇：保險公司論文范文
保險投資在保險公司的經(jīng)營中占有舉足輕重的地位。但是目前我國保險公司資金運(yùn)作現(xiàn)狀并不盡如人意，保險公司作為一個商業(yè)企業(yè)，其根本目的在于追求利潤的最大化，隨著市場競爭的加劇，保險公司利潤已不能單純依靠收取的保險費(fèi)與一定概率下的保險賠付差額，而是越來越倚重于保險投資的有效運(yùn)營。因?yàn)楸ｋU與給付之差，其利潤率是一定的，而且還有減少的趨勢，而保險投資的運(yùn)營，其預(yù)期的利潤率卻是無限大的，所以只有安全有效地進(jìn)行各種投資運(yùn)營才能使保險資金獲得長期穩(wěn)定的增長，使保險公司獲得較高的利潤?？梢娪行У馁Y本運(yùn)營是現(xiàn)代保險業(yè)的支柱，是保險經(jīng)營發(fā)展的生命線。
二、我國保險投資的歷史和現(xiàn)狀
（一）我國保險投資的歷史沿革
建國初期，我國保險企業(yè)的資金按規(guī)定只能存入銀行，所得利息全部上繳國家財政，無任何保險投資可言。經(jīng)過20年的停辦以后，我國保險業(yè)隨著改革開放而獲得新生。中國人民保險公司1980年開始恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，并積極發(fā)展國外保險業(yè)務(wù)。
1984年11月，國務(wù)院批轉(zhuǎn)的中國人民保險公司《關(guān)于加快發(fā)展我國保險事業(yè)的報告》中指出：“總、分公司收入的保險費(fèi)扣除賠款、賠償準(zhǔn)備金、費(fèi)用開支和納稅金后，余下的可以自己運(yùn)用”。1985年3月國務(wù)院頒布的《保險企業(yè)管理暫行條例》又從法規(guī)的角度明確了保險企業(yè)可以自主運(yùn)用保險資金。這不僅是我國保險體制改革的一次重大突破，也是增強(qiáng)我國保險業(yè)活力的一項(xiàng)戰(zhàn)略性措施，對加快我國保險業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。我國保險企業(yè)投資大體可以分為以下幾個階段。
1、初步發(fā)展階段：1984年至1988年底
中國人民保險公司在取得投資權(quán)后，從1984年下半年開始，總公司在北京、江蘇等地嘗試性地開展投資（包括貸款）業(yè)務(wù)，部分省、自治區(qū)、直轄市以及計劃單列城市分公司也相繼開展保險投資業(yè)務(wù)。
在這一階段，中國人民銀行對保險企業(yè)的投資活動實(shí)行嚴(yán)格管理，一是對資金運(yùn)用規(guī)模實(shí)行計劃控制，例如1986年人行對人保下達(dá)2億元投資額度。二是對資金運(yùn)用的方式與方向作了嚴(yán)格規(guī)定。1986年人保的資金運(yùn)用被限定為投資地方自籌的固定資產(chǎn)項(xiàng)目。1987年批準(zhǔn)試辦流動資金貸款業(yè)務(wù)和購買金融債券。這一階段的經(jīng)營效益不大理想，資產(chǎn)運(yùn)用率和投資收益水平都比較低。以1986年為例，中國人民保險公司國內(nèi)業(yè)務(wù)匯總的資產(chǎn)運(yùn)用率只有9.23%，投資收益率僅為0.83%。
2、調(diào)整整頓階段：1988年底至1990年底
由于面臨治理整頓的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和緊縮信貸規(guī)模的局面，加之保險業(yè)本身經(jīng)營效益不佳，我國保險投資業(yè)務(wù)于1988年底進(jìn)入調(diào)整整頓階段。其內(nèi)容和措施有：總結(jié)前幾年資金運(yùn)用工作的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行信貸計劃，嚴(yán)肅利率政策，把資金轉(zhuǎn)投到流動資金貸款方面，堅持“十不貸”和注意“重點(diǎn)傾斜”并采取了擔(dān)保和銀行承兌匯票抵押等手段，努力提高資金運(yùn)用的安全性與收益性。在這一階段，中國人民保險公司的資金運(yùn)用工作除辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)外，大部分工作放在對原有投資貸款項(xiàng)目的清理的催收上。資金運(yùn)用的范圍被限定為流動資金貸款、企業(yè)技術(shù)改造貸款、購買金融債券和銀行同業(yè)拆借。
3、進(jìn)一步發(fā)展階段：1991年至1995年
經(jīng)過兩年多的調(diào)整整頓，加之宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的好轉(zhuǎn)，保險投資業(yè)務(wù)于1991年開始進(jìn)行新的發(fā)展階段。在這一階段，保險投資在保險界得到了普遍認(rèn)同和重視。兩家新成立的全國性保險公司——中國平安保險公司、中國太平洋保險公司先后加入了保險資金運(yùn)用的行列。保險投資規(guī)模不斷擴(kuò)大，1992年底。人保、平保、太保三家保險公司的資金運(yùn)用余額達(dá)109.46億元。保險投資的范圍有所拓寬，證券投資得到較大發(fā)展，保險投資收益得到提高。
4、規(guī)范發(fā)展階段：1995年至今
隨著1995年《保險法》的出臺和實(shí)施，各保險公司遵照《保險法》調(diào)整業(yè)務(wù)，以符合《保險法》的要求?！侗ｋU法》的實(shí)施，為我國保險投資業(yè)務(wù)的規(guī)范與健康發(fā)展奠定的基礎(chǔ)。
（二）我國保險公司保險投資現(xiàn)狀
1、決策機(jī)制薄弱
目前許多保險公司尚未建立一套規(guī)范有效的決策機(jī)制，人保財險公司直到2003年下半年才成立了專門的保險投資公司。決策的盲目性、被動性、隨意性十分突出，在僅能投資債券的時期，這類決策機(jī)制不會體現(xiàn)任何危機(jī)，對于資產(chǎn)規(guī)模迅速壯大的保險公司來說，更是掩蓋了其決策的弊端：決策機(jī)制落后，決策反饋機(jī)制尚未建立，在保險公司進(jìn)入基金市場后會充分暴露出來。
2、保險投資渠道狹窄
1998年以前，保險公司的資金運(yùn)用渠道限于：銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。2000年3月1日起實(shí)行的《保險公司管理規(guī)定》，保險公司的資金運(yùn)用，限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、買賣中國保監(jiān)會指定的中央企業(yè)債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。而西方國家保險公司資金運(yùn)用的法定渠道則較廣泛。如美國、日本就規(guī)定保險公司可進(jìn)行政府債券、公司債券、股票、抵押貸款、不動產(chǎn)、保單放貸等業(yè)務(wù)。
3、保險資金利用率低
保險資金的利用率，在國外基本上達(dá)到90%，而在我國還不到50%。有限的保險資金主要用于銀行存款。據(jù)統(tǒng)計，1998年人保、平保和太保三大保險公司保險資金的40%—60%局限于現(xiàn)金和銀行存款，保險資金基本上無“運(yùn)用”可言。截止到1999年底，中國人民保險公司的資金運(yùn)用率還不到20%。為了保證保險資金的安全，保險公司將大量資金存于銀行，由銀行進(jìn)行專業(yè)的資金運(yùn)用，而保險公司只能獲得固定的較低的存款利息，銀行存款的利息已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能使保險資金保值、增值了，保險公司必須開拓出投資新領(lǐng)域來保證其資金的收益性、安全性。
4、保險投資缺乏相應(yīng)人才
保險投資涉及到存款、國債、證券等多個領(lǐng)域，因此保險投資人才必須對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有遠(yuǎn)見，對各行業(yè)發(fā)展有底數(shù)，才能有膽略，有靈活性，善于捕獲商機(jī)，在資本市場上獲得豐厚的回報。而我國保險公司由于歷史原因，現(xiàn)有員工基本上由干部、金融機(jī)構(gòu)及政府部門調(diào)入和正規(guī)大學(xué)畢業(yè)生三部分組成，且前兩部分約占公司員工的70%，年齡大都在40周歲以上。這樣的人力資源結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)出明顯的弊端，即知識結(jié)構(gòu)老化，缺乏創(chuàng)造力。保險公司要想從保險投資中獲益，就必須引進(jìn)相應(yīng)人才，同時注重公司內(nèi)部年輕人才的培養(yǎng)。
5、保險公司管理水平落后，影響保險投資收益
由于我國長期實(shí)行計劃經(jīng)濟(jì)體制，管理體制落后，投資缺乏科學(xué)決策，許多公司在科學(xué)決策、內(nèi)部約束機(jī)制方面比較薄弱。由此出現(xiàn)了許多領(lǐng)導(dǎo)項(xiàng)目貸款、人情貸款等。這些項(xiàng)目貸款很多無法收回投資本息，甚至成為呆賬、壞賬。管理水平的落后，影響了投資收益。
中國的保險公司要生存，保險事業(yè)要發(fā)展，客觀上要求保險資金實(shí)現(xiàn)有效運(yùn)用，但是這并不是說中國馬上就完全放開對保險資金運(yùn)用的限制，還有一些地方需要去完善，還有一些制度需要制定，這是一個漸進(jìn)的過程。
三、建立我國保險投資體制的構(gòu)想
（一）保險投資客觀上需要建立有效投資體制
所謂保險投資體制是指保險投資活動運(yùn)行機(jī)制和管理制度的總稱。保險投資機(jī)制建立的目的在于提高保險投資的收益，降低投資風(fēng)險。
保險公司的承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)是現(xiàn)代保險業(yè)的兩個重要特征，其中保險投資業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代保險公司生存和發(fā)展的重要手段。一方面，保險投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，將擴(kuò)大保險公司的盈利，增加保險公司償付能力和經(jīng)營和穩(wěn)定性。同時，保險公司收入的增加，將使保險公司有能力降低保險費(fèi)率，減輕被保險人的負(fù)擔(dān)，提高保險公司的競爭能力。我國保險業(yè)如果沒有投資收益作為基礎(chǔ)，加入WTO后，在承保業(yè)務(wù)上很難與國外保險公司進(jìn)行價格（費(fèi)率）競爭。另一方面，保險投資業(yè)務(wù)的發(fā)展和獲利可以彌補(bǔ)業(yè)務(wù)上虧損，維持保險公司的生存和發(fā)展。如1987年英國兩大保險公司保險業(yè)務(wù)虧損分別為0.64億英鎊和1.08億英鎊，而投資利潤為2.04億英鎊和2.49英鎊，盈虧相抵后，還有不小的綜合盈利。從近期國際保險業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)來看，保險公司的主要收益已經(jīng)從傳統(tǒng)的承保收益逐步轉(zhuǎn)移為投資收益，如美國產(chǎn)險業(yè)務(wù)自1978年以來連續(xù)21年出現(xiàn)承保虧損，主要收益來自于投資收益。
由于保險經(jīng)營是一種負(fù)債經(jīng)營，因而保險資金的運(yùn)用除了考慮投資的收益外，還必須保證投資的安全性。因此，市場的開放，投資工具的增加和投資規(guī)模的不斷擴(kuò)大，客觀上需要保險公司進(jìn)一步加強(qiáng)投資機(jī)制的建設(shè)，提高化解風(fēng)險的能力，保證保險資金實(shí)現(xiàn)安全性和投資收益的協(xié)調(diào)。
（二）保險業(yè)應(yīng)盡快建立、健全保險企業(yè)的制度和規(guī)范
建立和完善中國保險投資體制是一個系統(tǒng)工程。只有保險公司建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，加強(qiáng)經(jīng)營管理，才可能為高水平、高效益的保險投資提供根本制度保證。如何加強(qiáng)經(jīng)營管理，我個人認(rèn)為可以包括以下內(nèi)容：
第一、加大公司運(yùn)作的透明度和社會輿論的監(jiān)督作用，運(yùn)用法律武器，嚴(yán)懲那些損害股東權(quán)益的行為，有效地維護(hù)股東的權(quán)益。
第二、建立和完善對經(jīng)理層的約束和激勵機(jī)制，徹底改變舊的用人機(jī)制，讓市場和競爭來決定經(jīng)理的選拔，使經(jīng)理的報酬與公司的業(yè)績直接掛鉤。
第三、加強(qiáng)管理創(chuàng)新，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，摒棄舊的、傳統(tǒng)的管理模式及其相應(yīng)的管理方工和方法，創(chuàng)建新的管理模式及其相應(yīng)的方式和方法。
（三）進(jìn)一步拓寬資金運(yùn)用渠道
保險資金運(yùn)用是保險公司穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)，是關(guān)系到保險公司經(jīng)營狀況的重要因素。
由于我國保險業(yè)起步較晚,加之其它種種原因,目前我國保險資金運(yùn)用存在的問題是證券投資基金規(guī)模太??；保險公司無法控制入市資金的風(fēng)險；在目前封閉式基金占據(jù)主流的情況下，保險公司只能被動的分紅，其變現(xiàn)很難實(shí)現(xiàn)；保險資金的運(yùn)用渠道過窄；保險資金中短期嚴(yán)重。
針對這些問題，必須進(jìn)一步拓寬保險資金的運(yùn)用渠道，加快資金入市步伐，使我國保險業(yè)能夠持續(xù)快速發(fā)展。
1、保險資金入市
（1）保險資金入市可以增強(qiáng)保險公司的盈利能力，如果運(yùn)用得當(dāng)，還可有效解決保險公司所面臨的“利差損”問題。在《保險法》規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行投資，僅每年的利差損就有3至6個百分點(diǎn)，這為保險公司的長期發(fā)展埋下了巨大隱患。在銀行存款的利率為2.25%，國債的買賣收益最多不過6%-7%，在同業(yè)拆借市場上，因資金量有限，所以收益率微乎其微。而在2000年保險公司投資證券基金的平均收益達(dá)12%。因此，保險資金入市，從長遠(yuǎn)來看，對保險公司增加盈利能力、解決“利差損”具有重要的意義。
（2）保險資金入市可以有效改善保險公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。如果允許保險資金按嚴(yán)格的比例進(jìn)入證券市場，可以在一定程度上緩解資金閑置的壓力。因?yàn)楸ｋU資金進(jìn)入證券市場是進(jìn)行股權(quán)的交易，在證券市場機(jī)制作用下，根據(jù)保險資金運(yùn)用原則，保險公司必然將資金投入到效益好、有成長性的企業(yè)中去，這樣客觀上就使保險資產(chǎn)得到了相應(yīng)的改善。
（3）從長期來看，保險資金入市對于啟動保險消費(fèi)將起到一定的促進(jìn)作用。保險資金入市無疑使國家找到一種對資金更有效的配置方法，從而使部分社會資金與證券市場之間形成紐帶。在這個紐帶的連接過程中，不但可以改變整個社會資金的結(jié)構(gòu)，還可以使經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到更大的保障，以便使國家、企業(yè)、個人以及保險公司更好的發(fā)展。
（4）保險資金入市，可以增強(qiáng)我國保險公司的國際競爭力。隨著我國加入WTO，保險業(yè)面臨著更大的沖擊，承受著更大的壓力。保險公司除了用提高服務(wù)質(zhì)量來爭取保單，擴(kuò)大客戶群外，其所得到的保費(fèi)收入如何獲取最大的安全收益是關(guān)鍵問題。在發(fā)達(dá)國家，保險資金的投資渠道較我國暢通的多，除了存入銀行和購買國債外，還可涉足證券市場甚至房地產(chǎn)業(yè)。所以，保險資金入市，可以增強(qiáng)我國保險公司與國外保險公司的競爭實(shí)力，更好地奠定加入WTO后的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
（5）保險資金入市可有效緩解證券市場中資金供給與需求之間的矛盾，有助于穩(wěn)定證券市場。隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，可入市的保險資金的規(guī)模將越來越大，必將會改善證券市場的資金結(jié)構(gòu)，它對證券市場的長期發(fā)展所起的作用也會越來越明顯。
2、保險資金進(jìn)入短期拆借市場。
盡管保險公司都有較高的信譽(yù)，但上前還不能以信用方式進(jìn)入短期拆借市場，而須有抵押。如果能直接以信用方式進(jìn)入短期拆借市場，可以為保險公司提高資金運(yùn)用效率提供方便。
3、擴(kuò)大可投資的企業(yè)債券范圍。
目前保險資金只可購買鐵路債券、電力債券和三峽債券，應(yīng)擴(kuò)大到其他的企業(yè)債券。盡管企業(yè)債券質(zhì)地有好有壞，或者說存在風(fēng)險，但應(yīng)相信保險公司有一定的鑒別能力。
4、進(jìn)行資產(chǎn)委托管理。
資產(chǎn)委托就是保險公司以合同的形式把資金委托給專業(yè)的資產(chǎn)管理公司進(jìn)行運(yùn)作。它的最大好處是保險公司省心省力，不必事事躬親，同時由專業(yè)公司進(jìn)行操作，也可確保較高回報。
第5篇：保險公司論文范文
政企不分，所有者缺位。在我國，保險公司的股權(quán)大多集中在國家或?yàn)閿?shù)不多的幾家大的國有公司手中，經(jīng)營者的任命權(quán)抓在政府，而不是廣大股東手中，導(dǎo)致了股份制管理模式與行政任命安排上時常產(chǎn)生摩擦，長期來看不利于保險公司的健康營業(yè)。
關(guān)聯(lián)交易與信息披露的沖突。保險公司的投資業(yè)務(wù)是保險公司重要的業(yè)務(wù)活動，在我國市場經(jīng)濟(jì)秩序還較混亂，信用機(jī)制缺乏的客觀條件下，為保證保險資金的安全，保險公司一般會選擇與自己關(guān)系密切的內(nèi)部和外部的關(guān)聯(lián)方進(jìn)行交易，這種保險資金運(yùn)用的行業(yè)的特殊性與對上市公司信息披露的規(guī)范要求有一定的沖突。
缺乏有效的激勵與約束機(jī)制。長期以來，我國大多數(shù)保險公司，尤其是國有獨(dú)資公司一直在一種低效率水平上運(yùn)作，機(jī)構(gòu)臃腫，濫發(fā)福利，人情賠款多如牛毛，若保險公司內(nèi)部激勵機(jī)制不得到改善，一旦上市，投資者將會面臨很大的成本。由于市場機(jī)制不健全和行政干預(yù)，我國保險公司對各級經(jīng)理人員的選擇沒有與人才市場、資本市場以及產(chǎn)品市場有機(jī)銜接，也難以形成有效的激勵與約束機(jī)制。
保險公司外部的監(jiān)管約束
償付能力方面。我國《保險公司管理規(guī)定》明確規(guī)定，“保險公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”。但據(jù)初步估算，我國保險業(yè)償付能力不足比率達(dá)32.69%，雖然尚無一家公司因償付能力不足而遭停業(yè)整頓，但整個保險業(yè)的資本不足是客觀存在的。償付能力沒有保證，上市也無從談起。對于那些成立較早的保險公司，人保和人壽采用的“內(nèi)部剝離”的確可以解決不良資產(chǎn)過高的問題，但這種剝離只是將不良資產(chǎn)從股份公司賬面劃到集團(tuán)公司賬面，剝離后集團(tuán)公司的不良資產(chǎn)又如何處置？損失由誰承擔(dān)？目前國家還沒有說法，給市場留下了一個大大的問號。
盈利水平方面。我國《公司法》規(guī)定，上市公司發(fā)行新股的條件之一為最近三個完整的會計年度凈資產(chǎn)收益率平均在10％以上，配股則要求最近三年連續(xù)盈利，任何一年凈資產(chǎn)收益率不得低于6％。國內(nèi)保險市場上，成立較早的保險公司利差損包袱較重，新成立的股份制公司在市場競爭不規(guī)范的情況下，為追求規(guī)模擴(kuò)張而進(jìn)行粗放式經(jīng)營，經(jīng)營成本居高不下，盈利狀況也不理想。而隨著競爭的加劇，保險公司服務(wù)內(nèi)容的不斷擴(kuò)充，較低的賠付率將難以為繼，承保成本將愈來愈高，費(fèi)率也會有所下降，保險公司的承保利潤必然呈下降趨勢，投資收益在保險公司收益中的份量將愈來愈重。然而到目前為止，有關(guān)《保險法》修訂的審議和討論，仍對原來的限制直接入市投資政策“原封不動”。這樣，上市后的保險公司在現(xiàn)行法規(guī)環(huán)境下能否取悅投資者將是個問題。
保險公司上市的高額成本
信息披露成本。2001年11月14日，中國證監(jiān)會了《公開發(fā)行證券公司信息披露編報規(guī)則》，其中，要求申請上市的保險公司在招股說明書正文中專門對內(nèi)控制度的完整性、合理性及有效性進(jìn)行說明；在敏感性會計科目上，要求保險公司詳細(xì)披露反映保險資金運(yùn)用情況、盈利能力、償付能力及再保險等事項(xiàng)的會計科目，并按照潛在利差損與不良貸款等提足各項(xiàng)準(zhǔn)備金或予以剝離；報表審計方面，要求保險公司聘請有保險公司審計經(jīng)驗(yàn)并具有證券期貨相關(guān)業(yè)務(wù)資格的會計師事務(wù)所按中國地區(qū)審計和信息披露準(zhǔn)則進(jìn)行審計。
而過于詳盡的信息披露要求，使上市保險公司置身公眾監(jiān)督之下的同時，也暴露在同行競爭對手面前，面對競爭對手將處于信息弱勢，這在無形中也必將增加其經(jīng)營成本。
發(fā)行和維持成本。擬公開發(fā)行股票的保險公司應(yīng)聘請有資格的證券公司擔(dān)任其輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)，輔導(dǎo)期為一年。在發(fā)行股票時，要雇傭承銷商幫助其發(fā)行股票，需要支付承銷費(fèi)用，上網(wǎng)發(fā)行費(fèi)，審計、驗(yàn)資費(fèi)用，評估費(fèi)用，律師費(fèi)用，股票登記費(fèi)，上市推薦費(fèi)，發(fā)行審核費(fèi)，發(fā)行推介費(fèi)等。據(jù)不完全統(tǒng)計，這些費(fèi)用占上市公司發(fā)行總市值的2%—4%左右，這無疑加大了保險公司上市的融資成本。而且，上市公司還必須按規(guī)定向交易所交納月費(fèi)和年費(fèi)。
保險公司上市后面臨的風(fēng)險
穩(wěn)健經(jīng)營風(fēng)險。我國股市整體上缺乏對上市公司長期發(fā)展?jié)摿Φ难芯?，而更多地要求上市公司在短期?nèi)得到比較高的回報。而就保險公司的經(jīng)營現(xiàn)狀來看，要滿足較高的短期回報率是比較困難的。如果保險公司因?yàn)橥顿Y者關(guān)注當(dāng)期的利潤而在上市后采取一些短期行為，必將對公司的長遠(yuǎn)穩(wěn)健發(fā)展產(chǎn)生不利影響。
再籌資風(fēng)險。上市絕不是天上掉餡餅，并不是有了保險這塊特殊行業(yè)的牌子就能隨便上市圈錢，資本市場更看重的是企業(yè)的內(nèi)在價值。尤其對保險行業(yè)來說，穩(wěn)定經(jīng)營、保障有力是贏得公眾信賴的生存之本，如果只為“圈錢”而上市，“換湯不換藥”，最終愚弄的只能是自己。對上市公司來說，要保持良好的股價和業(yè)績，降低再籌資風(fēng)險，應(yīng)該靠真正的規(guī)范化管理，而不能采取極端手段。
股價波動風(fēng)險。股東投資企業(yè)的目的是擴(kuò)大財富，股價的大幅波動，尤其是下跌會使股東財富縮水，股東投資的信心受到打擊，也使保險公司進(jìn)一步融資的難度加大。同時，股價的下跌也會影響到債權(quán)人對保險公司的態(tài)度，會使債權(quán)人對保險公司的發(fā)展前景產(chǎn)生憂慮，不再給保險公司延長還款期限或批準(zhǔn)保險公司舉借新債。股價在某種程度上代表了投資大眾對公司價值的客觀評價，股價的波動會影響投保人對保險公司的評價，如果股價連續(xù)下跌，會破壞保險公司的形象，使投保人的信心受到打擊，退?，F(xiàn)象增多，新市場拓展困難，從而會連累保險公司業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。這種局面一旦出現(xiàn)，會使保險公司現(xiàn)金流出增多，流入減少，從而影響保險公司的償付能力。
第6篇：保險公司論文范文
[摘要]集約化經(jīng)營管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的重要特征之一。中國保險業(yè)要深刻領(lǐng)會做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略意義，正確理解做大做強(qiáng)的辯證關(guān)系，堅定不移地走有效益的發(fā)展之路，從粗放化經(jīng)營管理轉(zhuǎn)為集約化經(jīng)營管理。要實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營管理，必要前提是：樹立正確的企業(yè)發(fā)展觀，以效益為中心，追求內(nèi)涵式增長?；痉铰允牵哼m度控制保費(fèi)規(guī)模，調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；在產(chǎn)品開發(fā)、營銷手段和客戶服務(wù)等方面進(jìn)行全面創(chuàng)新；構(gòu)建風(fēng)險管控體系，全面提升競爭力。重要支撐是：信息技術(shù)；人才。
一、實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營管理的必要前提
要實(shí)現(xiàn)從粗放化經(jīng)營管理模式到集約化經(jīng)營管理模式的轉(zhuǎn)變，一個必要的前提，就是要樹立正確的企業(yè)發(fā)展觀。
那么，什么是正確的企業(yè)發(fā)展觀呢？眾所周知，企業(yè)的經(jīng)營管理有粗放型和集約型兩種方式。一般來說，粗放型經(jīng)營管理以企業(yè)的外延式的擴(kuò)張為基本特征，主要依靠生產(chǎn)要素數(shù)量的擴(kuò)張來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展，注重的是速度和規(guī)模；集約型經(jīng)營管理則以企業(yè)內(nèi)涵式的增長為基本特征，主要依靠生產(chǎn)要素的優(yōu)化組合來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展，注重的是效率和收益。作為企業(yè)經(jīng)營管理的一般規(guī)律，在企業(yè)發(fā)展初期，往往會比較注重企業(yè)外延式擴(kuò)張。這對企業(yè)在短期內(nèi)迅速提高市場認(rèn)知度、迅速占有市場、迅速完成原始積累是有著重要的、不可替代的作用的。但是，當(dāng)企業(yè)發(fā)展到了一定的階段后，就應(yīng)該將經(jīng)營管理的方式轉(zhuǎn)到注重企業(yè)內(nèi)涵式增長上來，即在保持適度的增長速度和增長規(guī)模的同時，把企業(yè)的效率和收益放到更加重要的位置。只有這樣，才能保證企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，正確的企業(yè)發(fā)展觀，就應(yīng)該以效益為中心，追求內(nèi)涵式增長。
企業(yè)的發(fā)展觀是否正確，關(guān)系到企業(yè)的生死存亡，這是為無數(shù)企業(yè)的經(jīng)營實(shí)踐所證明了的。日本保險業(yè)在20世紀(jì)90年代中后期的系列破產(chǎn)案就是一個有力的佐證。
第二次世界大戰(zhàn)后，伴隨著日本經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展，日本的保險業(yè)步人了高速發(fā)展的軌道。但自20世紀(jì)90年代中后期開始，隨著日本社會和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，日本保險業(yè)一些潛在的問題開始暴露出來，再加上保險公司自身的原因，終于引發(fā)了一系列保險公司破產(chǎn)倒閉的事件。那么，是什么原因結(jié)束了日本保險業(yè)曾經(jīng)有過的輝煌呢？
其一，是因?yàn)榕菽?jīng)濟(jì)導(dǎo)致了巨額利差損的產(chǎn)生和投資的失敗。日本經(jīng)濟(jì)在20世紀(jì)80年代中后期至90年代初期出現(xiàn)了嚴(yán)重的泡沫現(xiàn)象，整個社會都出現(xiàn)了虛假繁榮的景象，保險業(yè)也不例外。在日本銀行放松了銀根之后，日本保險業(yè)的大部分資金流向了股票、債券等有價證券和房地產(chǎn)市場。由于貨幣利率居高不下，一些保險公司在此期間設(shè)計和銷售了大量的高預(yù)定利率的、儲蓄性較強(qiáng)的養(yǎng)老保險和個人年金。預(yù)定利率最高時達(dá)6.25％，并長期維持在5％左右。這樣，隨著日本泡沫經(jīng)濟(jì)的破滅，利率的一再下調(diào)及日本政府隨后實(shí)施的零利率政策，多家保險公司就出現(xiàn)了利差損。而房地產(chǎn)市場的低迷，使得多家保險公司在房地產(chǎn)投資方面形成了大量的壞帳和不良資產(chǎn)。再者，泡沫經(jīng)濟(jì)破滅以后，證券市場股價低落，債券難兌，又使許多保險公司的投資效益連年下滑，難以彌補(bǔ)巨額的利差損和其他損失。
其二，是因?yàn)楸ｋU公司對保險市場的過度開發(fā)破壞了保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。自20世紀(jì)70年代末開始，日本的保險業(yè)進(jìn)入了高速增長期，特別是壽險中介人（包括個人營銷員及經(jīng)紀(jì)人）的大量涌現(xiàn)和激烈競爭，使得對保險市場的開發(fā)很快就到達(dá)了極限。這樣，到了90年代中后期，日本的保險市場就開始萎縮。但是，盡管保險市場的可拓展空間已日益狹小，但保險公司仍在拼命擴(kuò)張。隨著保險市場的惡化，保險公司業(yè)務(wù)來源的減少，有些保險公司饑不擇食，一些不該保的也保了，該分保的也不分保了，承保質(zhì)量急劇下降，增大了保險公司的風(fēng)險。結(jié)果是當(dāng)泡沫經(jīng)濟(jì)破滅后，有些收入低的客戶只能退保。如千代田生命在1996年至2000年間，有效保單的持有率連年下降，平均退保率達(dá)20％以上。這種在日本保險史上從未有過的退保潮，讓許多保險公司一下子陷入了窘境。
其三，是因?yàn)槿毡菊瞥龅谋ｋU業(yè)改革方案對日本保險業(yè)帶來的沖擊。1996年11月，日本政府宣布了一項(xiàng)改革方案。該方案的主要內(nèi)容是：保險公司的生存要按市場經(jīng)濟(jì)的原則優(yōu)勝劣汰；政府由原來的保護(hù)保險公司轉(zhuǎn)為保護(hù)投保人；要求保險公司信息公開，保險公司必須將經(jīng)營狀況、財務(wù)資信評級、償付能力通過媒體對社會公眾公布。這樣一來，那些資質(zhì)較差的公司就難以生存下去了。
由此可見，日本保險公司的系列破產(chǎn)案雖然有著諸多原因，但最根本的原因卻是保險公司忘記了穩(wěn)健經(jīng)營的原則，一味追求規(guī)模而忽略了效益。
回顧中國保險業(yè)近10年的發(fā)展歷程，我們固然可以為中國保險業(yè)蒸蒸日上的發(fā)展景象感到自豪，但是我們更應(yīng)該時刻警惕中國保險業(yè)潛在的危機(jī)。應(yīng)該看到，雖然中國保險業(yè)的發(fā)展速度很快，業(yè)務(wù)規(guī)模也達(dá)到了相當(dāng)?shù)乃?，但是，中國保險業(yè)抵御風(fēng)險的能力并沒有隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)張而同步提升。不可否認(rèn)，這種情況的存在有一些客觀原因，但更主要的原因是在保險公司自身。在我國保險業(yè)的快速發(fā)展中，的確有不少保險公司心態(tài)浮躁，頭腦發(fā)熱，盲目攀比發(fā)展速度，刻意追求發(fā)展規(guī)模，只注重眼前利益，忽視長遠(yuǎn)利益。占領(lǐng)市場是為了獲取利潤，如虧損經(jīng)營，那么，已經(jīng)占領(lǐng)了的市場也會得而復(fù)失。
因此，中國保險業(yè)在當(dāng)前及未來的發(fā)展中，迫切需要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理模式的轉(zhuǎn)變，要從注重外延式擴(kuò)張轉(zhuǎn)移到內(nèi)涵式增長上來，從粗放式經(jīng)營管理轉(zhuǎn)移到集約式經(jīng)營管理上來。而要順利地完成這種轉(zhuǎn)變，就必須樹立正確的企業(yè)發(fā)展觀。
二、實(shí)行集約化經(jīng)營管理的基本方略
（一）要適度控制保費(fèi)規(guī)模，積極調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)
看一個企業(yè)優(yōu)秀與否，并不是看其規(guī)模和市場份額大不大，而主要看其盈利能力。從中國企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來看，雖然有些企業(yè)進(jìn)入了世界500強(qiáng)，但盈利能力較弱。比如，中國石化進(jìn)人世界500強(qiáng)后，雖然1998年的總收入排第73位，但利潤卻排在倒數(shù)第7位，利潤率只有1％，與排在第一位的?？松靖哌_(dá)6％的利潤率相差甚遠(yuǎn)?？梢娮龃笪幢鼐褪亲鰪?qiáng)。據(jù)專家認(rèn)為，一個保險公司適度的市場份額應(yīng)該是10％左右，如市場份額過大，或業(yè)務(wù)增長率與GDP增長速度不相匹配，保險公司就會有潛在的經(jīng)營風(fēng)險。目前，中國的保險公司盡管在規(guī)模上發(fā)展很快，但與國際著名的保險公司相比，資產(chǎn)盈利能力仍然是比較弱的。比如，2001年中國保險公司的資產(chǎn)利潤率一般都不到1％，而世界前20位的保險公司資產(chǎn)的最低利潤率為1.76％。因此，中國保險業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作迫在眉睫。
業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，從根本上講，就是要大力發(fā)展有效益的、邊際利潤率高的業(yè)務(wù)，堅決退出無利潤區(qū)，將利潤建立在每一張保單上；要將扶持優(yōu)秀業(yè)務(wù)和淘汰劣質(zhì)業(yè)務(wù)結(jié)合起來，大力推出有效益的險種。比如，從人壽保險來說，當(dāng)前，就是要加大力度發(fā)展傳統(tǒng)人身險和短期意外險業(yè)務(wù)，提高保障型業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)個險期繳型業(yè)務(wù)的占比，適度控制分紅險業(yè)務(wù)和萬能壽險等投資類產(chǎn)品，特別是對于客戶比較歡迎的分紅險業(yè)務(wù)，更要有清醒的認(rèn)識。2002年，全國壽險分紅產(chǎn)品保費(fèi)收入是1121.7億元，占人身險保費(fèi)收入的49.3％，成為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。但是，分紅產(chǎn)品的高速增長不一定全是好事。其一，歐美國家的分紅產(chǎn)品開發(fā)和銷售比較多，但是我國目前的情況與歐美不同。在歐美的商業(yè)保險市場上，保障型的保險產(chǎn)品已基本飽和，投資理財則成了主要需求。我國的保險市場目前還處于發(fā)展初期，廣大老百姓最主要的需求還是保障。其二，分紅險中，躉交所占的比例較大，有不少老百姓把20年的保費(fèi)一下子交上了，這樣就會帶來行業(yè)后勁發(fā)展的不足。其三，有些保險公司在銷售分紅險時，片面強(qiáng)調(diào)投資效應(yīng)和收益率，但是，如老百姓一旦發(fā)現(xiàn)了更好的投資渠道時，就會出現(xiàn)大量的退?，F(xiàn)象。
（二）要在產(chǎn)品開發(fā)、營銷手段和客戶服務(wù)等方面進(jìn)行全面創(chuàng)新
1.產(chǎn)品開發(fā)。精良的產(chǎn)品，既能受到客戶的歡迎，給客戶帶來實(shí)惠，保險公司也能有較高的利潤。目前，保險產(chǎn)品中既受到客戶歡迎、又有較高盈利水平的產(chǎn)品并不多。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整后，保險公司要加快新產(chǎn)品的研制步伐，積極開發(fā)內(nèi)含價值高的新產(chǎn)品，以代替內(nèi)含價值較低、效益較差的產(chǎn)品，逐漸形成一方面有著人性化設(shè)計、符合客戶需求，另一方面又有較高的邊際效益、有利于公司的長遠(yuǎn)發(fā)展的產(chǎn)品體系。
2.營銷手段。以往，保險公司要增大保費(fèi)規(guī)模，往往只是想到增人增職場，而很少想到在營銷方式和營銷方法上進(jìn)行創(chuàng)新。這是走人了誤區(qū)。近年來，不少保險公司盲目增員，而留存率卻很低。營銷員的高流失率使得保險公司對營銷員的培訓(xùn)始終處于低水平的重復(fù)狀態(tài)。因此，在將來的營銷策略上，要提高營銷員的招聘標(biāo)準(zhǔn)，走精兵之路，并著重在營銷手段的創(chuàng)新上下功夫。第一，要妥善協(xié)調(diào)好產(chǎn)、壽險雙方的利益和責(zé)任關(guān)系，努力推動產(chǎn)壽聯(lián)動的工作。第二，要加強(qiáng)與銀行等兼業(yè)機(jī)構(gòu)的合作。要豐富銀行適銷險種，提高銀行點(diǎn)均產(chǎn)能。同時，還要進(jìn)一步擴(kuò)大與其他兼業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，如大型商場等。第三，要大力開展網(wǎng)上銷售活動。電子商務(wù)的開展，對于保險公司減員增效，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營管理，有著十分重要的意義。
3.客戶服務(wù)。目前，保險公司的競爭已從價格競爭轉(zhuǎn)為服務(wù)競爭?？蛻舴?wù)的好壞直接關(guān)系到保險公司的信譽(yù)，關(guān)系到保險公司是否能持續(xù)發(fā)展。但粗放化經(jīng)營管理往往是只追求保費(fèi)規(guī)模，而忽略客戶服務(wù)，以致于客戶投訴不斷。這種情況必須引起足夠的重視。
（三）積極構(gòu)建風(fēng)險管控體系，全面提升競爭能力
保險公司的風(fēng)險控制直接關(guān)系到其償付能力和盈利能力，它既是衡量公司競爭力強(qiáng)弱的一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)，也是公司穩(wěn)健經(jīng)營的重要保證。因此，我們要引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險控制理念，整合各種風(fēng)險控制手段，積極構(gòu)建風(fēng)險管控體系。
1.要建立和完善內(nèi)控體系。要加強(qiáng)稽核、財務(wù)、精算、單證契約管理、核保核賠、機(jī)構(gòu)管理六大內(nèi)控系統(tǒng)之間的溝通與協(xié)調(diào)，建立事前預(yù)警、事中監(jiān)控、事后檢查相結(jié)合的內(nèi)控體系平臺。同時，還要拓展稽核深度，加大稽核力度。
2.要積極推進(jìn)核保核賠體系的建設(shè)。實(shí)行核保核賠集中管理，有利于風(fēng)險防范，有利于提高專業(yè)化經(jīng)營水平，有利于規(guī)范經(jīng)營、提高效益。因此，實(shí)行核保核賠集中管理是實(shí)行集約化經(jīng)營管理的一項(xiàng)十分重要的工作。當(dāng)前，就大多數(shù)保險公司來說，就是要加快建立適應(yīng)集中管理要求的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程；加快建立兩核中心信息技術(shù)支持系統(tǒng)；落實(shí)核保核賠人制度，加強(qiáng)培訓(xùn)和考核，初步建立起一支具有專業(yè)水準(zhǔn)的兩核隊(duì)伍。
3.要加強(qiáng)對新設(shè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制。第一，要嚴(yán)格控制機(jī)構(gòu)數(shù)量。新設(shè)機(jī)構(gòu)對保險擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模、提高市場占有率起到了積極的作用。但是，我們更要清醒地認(rèn)識到，擴(kuò)張機(jī)構(gòu)雖然能增加保費(fèi)收入，但短期內(nèi)不會產(chǎn)生效益。新建機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)貫閾屨挤蓊~，成本一定會迅速上升，如果管理不嚴(yán)，就會長期虧損。面對激烈競爭的市場環(huán)境，保險公司要站穩(wěn)腳跟，做大做強(qiáng)，那么，對開設(shè)新機(jī)構(gòu)就得十分審慎。要考慮到投入產(chǎn)出的比例、經(jīng)營者的素質(zhì)、成本的承受能力等綜合因素。如不能達(dá)到盈虧的平衡點(diǎn)，就不能開設(shè)新機(jī)構(gòu)。同時，對于長期經(jīng)營不善的機(jī)構(gòu)，要堅決撤、并。第二，要確保新設(shè)機(jī)構(gòu)質(zhì)量。要從提高新設(shè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平，提高人均產(chǎn)能和效益出發(fā)，建立責(zé)任制和報告制度、健全預(yù)算管理、落實(shí)稽核制度。
三、信息技術(shù)和人才是實(shí)行集約化經(jīng)營管理的重要支撐
（一）信息技術(shù)目前，信息技術(shù)在保險公司中，發(fā)揮著起來越顯著的作用?？梢哉f，沒有信息技術(shù)，就沒有現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展。保險公司要提高經(jīng)營管理的效率和效益，就必須發(fā)揮信息技術(shù)的作用。正因?yàn)槿绱?，國外的保險公司都十分重視對信息技術(shù)的投入。一般來說，用于信息技術(shù)的資金通常占企業(yè)運(yùn)營總成本的10％以上，信息技術(shù)人員占員工總數(shù)20％左右。我國的保險公司在實(shí)行集約化經(jīng)營管理過程中，同樣應(yīng)該十分重視信息技術(shù)的作用。抓住全面信息化這一戰(zhàn)略目標(biāo)，以融人經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的全局為工作指針，加強(qiáng)管理，銳意創(chuàng)新，扎扎實(shí)實(shí)地做好工作。
（二）人才
中國保險業(yè)改革與發(fā)展的實(shí)踐表明，優(yōu)秀的人才資源是提升公司核心競爭力的基礎(chǔ)，是建設(shè)國內(nèi)一流保險公司的重要保證。目前，中國保險業(yè)正面臨著經(jīng)營管理模式的轉(zhuǎn)型。如果說粗放化經(jīng)營往往采用人海戰(zhàn)術(shù)，更需要的是“人手”的話，那么，集約化經(jīng)營講究的是精耕細(xì)作，需要的是人才。為此，人才隊(duì)伍的建設(shè)對保險公司實(shí)行集約化經(jīng)營管理、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展來說，顯得尤為重要。
1.人才培養(yǎng)。在人才培養(yǎng)戰(zhàn)略的實(shí)施中，要建立完整的教育培訓(xùn)體系。要以提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)為目的，積極開展與高校的合作關(guān)系，建立完備的人才培訓(xùn)基地；要充分利用電視電話、互聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星通訊等現(xiàn)代信息通訊技術(shù)，開發(fā)設(shè)計各類應(yīng)用教學(xué)軟件，建成遠(yuǎn)程電視教學(xué)和遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)教學(xué)系統(tǒng)；要加強(qiáng)與國外保險公司和高等院校的合作與交流，有計劃的選拔各類重要崗位的人才去國外培訓(xùn)。要根據(jù)保險行業(yè)的特點(diǎn)，加強(qiáng)各類培訓(xùn)教材的開發(fā)，加強(qiáng)講師隊(duì)伍建設(shè)，實(shí)行課程、教務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化管理。要以培養(yǎng)和選拔高級管理人員為重點(diǎn)，通過干部交流和掛職鍛煉，讓干部和技術(shù)骨干在實(shí)踐中增長才干。
2.人才引進(jìn)。在人才引進(jìn)的實(shí)踐中，要盡可能為人才創(chuàng)造良好的工作和生活條件，給人才提供發(fā)揮才華的天地，解決人才的后顧之憂；要通過培訓(xùn)、舉辦聯(lián)誼會等方式，盡快使引進(jìn)人才與本公司的經(jīng)營管理制度和企業(yè)文化融合；要將人才引進(jìn)與智力引進(jìn)相結(jié)合，通過外聘專家、建立教席教授制度等，發(fā)揮智力資源在傳播新技術(shù)、引進(jìn)新理念方面的作用。
第7篇：保險公司論文范文
財產(chǎn)保險公司
摘要：保險公司有一句名言：“成于價格，敗于服務(wù)”?？蛻舴?wù)是一個涉及公司員工素質(zhì)、企業(yè)文化、工作流程等多方位的工作?？蛻舴?wù)質(zhì)量的好壞、服務(wù)水平的高低決定著保險公司的興衰存亡。本文探討其在體制、人事、制度及文化等方面存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出提高其客戶服務(wù)質(zhì)量的改革措施。
保險客戶服務(wù)是指保險人在與現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服務(wù)渠道，為客戶提品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項(xiàng)目的服務(wù)及基于客戶的特殊要求和對客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容，包括售前、售中和售后服務(wù)。[1]售前服務(wù)是為潛在的消費(fèi)者提供各種有關(guān)保險行業(yè)、保險產(chǎn)品的信息、資訊及咨詢，免費(fèi)舉辦講座，協(xié)助客戶進(jìn)行風(fēng)險規(guī)劃、為客戶量身設(shè)計保險等服務(wù)。售中服務(wù)即保險買賣過程中為客戶提供的服務(wù)，包括協(xié)助投保人填投保單、保險條款的準(zhǔn)確解釋、帶客戶體檢、送達(dá)保單、為客戶辦理自動交費(fèi)手續(xù)等。售后服務(wù)即客戶簽單后為客戶提供的一系列服務(wù)，包括免費(fèi)咨詢熱線、客戶回訪、生存金給付、保險賠付、投訴處理、保全辦理等。
保險屬特殊服務(wù)行業(yè)，它較一般的商品其服務(wù)性更強(qiáng)。保險表面上買賣的是一紙合同，其實(shí)質(zhì)交易的卻是一種服務(wù)。保險人與被保險人之間的主要關(guān)系,就是服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，服務(wù)貫穿于整個保險活動中，是保險的生命。服務(wù)質(zhì)量的好壞、服務(wù)水平的高低決定著保險公司的興衰存亡。要客戶購買保險就必須要他信任保險公司，要他信任公司就必須要他先感受到公司全面貼心的專業(yè)服務(wù)。目前，廣大消費(fèi)者對保險的理解還處在初級階段，保險知識的普及也還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，大多數(shù)人對保險還在抱觀望態(tài)度，再加上各保險公司提供的產(chǎn)品大同小異，服務(wù)也就成為客戶投保時的首選，因而保險公司對客戶的服務(wù)就顯得更加重要。投?？蛻魪囊粋€公司轉(zhuǎn)向另一個公司的原因，70%是服務(wù)質(zhì)量問題；對客戶服務(wù)不好，會造成94%的客戶離去；沒有解決客戶的問題，會造成89%的客戶離去；每個不滿意的客戶，平均會向9個親友敘述其不愉快的經(jīng)驗(yàn)，其親友友會向別的人談起，因而怠慢一位顧客，至少會影響40位潛在客戶；而一個滿意客戶則會帶來8筆潛在生意，其中至少會有一筆成交，且其成本是吸引一個新客戶的1/6。[2]可見，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)有利于增加客戶對保險的了解和認(rèn)識，縮短保險公司與客戶的距離，增強(qiáng)客戶的信任感，提高客戶的忠誠度，樹立保險公司的良好企業(yè)形象，提高公司的市場競爭力。同時，好的客戶服務(wù)使保險公司更好地了解客戶需求，滿足客戶需要，從而提高保險公司續(xù)保率、增加新保單，降低公司經(jīng)營成本，為保險公司帶來銷售，創(chuàng)造利潤。所以，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，是一種“雙贏”策略，即顧客滿意、企業(yè)獲利。相反，低劣的服務(wù)將嚴(yán)重?fù)p害保險公司的形象，流失原有客戶群，導(dǎo)致保戶退保、斷交保費(fèi)、拒絕續(xù)保以及失去客戶源等一系列不良后果。
中國人壽保險股份有限公司整體上都是先上規(guī)模，后上管理，服務(wù)跟不上的。雙流支公司作為其下屬公司也不例外，其服務(wù)存在著諸多問題。而這些問題的根源都在于其體制、制度方面，要想從根本上改變落后的服務(wù)，就必須從人事、制度、管理、文化、體制等這些根源抓起。
第8篇：保險公司論文范文
關(guān)鍵詞：保險公司；網(wǎng)絡(luò)資源；網(wǎng)絡(luò)開發(fā)
保險公司經(jīng)營包括承保、核保、投資、售后服務(wù)和理賠等環(huán)節(jié)，也包括公司之間的業(yè)務(wù)往來與信息共享。其中和消費(fèi)者產(chǎn)生直接互動、消費(fèi)者最關(guān)心、涉及雙方直接利益的環(huán)節(jié)是承保、售后服務(wù)和理賠。提高這三個環(huán)節(jié)的簡易度、運(yùn)行速度和透明度將有助于保險公司業(yè)務(wù)量的增長和公司價值的提升。保險公司之間的互動也要依賴網(wǎng)絡(luò)才能有效地進(jìn)行。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)民的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已成為保險公司不可離開的工具。但目前保險公司對于網(wǎng)絡(luò)資源的開發(fā)利用程度和網(wǎng)絡(luò)所能提供的功能尚不匹配。在承保、售后服務(wù)和理賠等直接貼近消費(fèi)者的領(lǐng)域，在保險公司之間的業(yè)務(wù)共享領(lǐng)域，都須加大網(wǎng)絡(luò)資源的開發(fā)和利用深度。
一、保險承保與網(wǎng)絡(luò)開發(fā)
承保是保險公司經(jīng)營環(huán)節(jié)的第一步，是保險商品成交的過程。在此之前，存在著內(nèi)容廣泛、形式多樣的保險銷售準(zhǔn)備工作，包括保險公司自身品牌的宣傳，對潛在客戶群的開發(fā)。保險公司傳統(tǒng)的宣傳方式是戶外廣告和電視等媒體廣告，對網(wǎng)絡(luò)雖有利用，但利用不足。而到2006年底，中國網(wǎng)民已達(dá)到1.37億。在門戶網(wǎng)站上進(jìn)行保險宣傳，對于提高公司的知名度，爭取潛在的客戶已具有不可低估的作用。網(wǎng)絡(luò)宣傳的效果從某種程度上說要超過戶外廣告，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)具有開放性，面對的是億萬全球網(wǎng)民，且網(wǎng)民大都具有一定的文化知識，接受新事物的能力強(qiáng)，易于接受保險產(chǎn)品。而戶外廣告只能面對特定的人群，普及面小。
目前，承保前的網(wǎng)絡(luò)宣傳尚未引起保險公司的足夠重視。充其量只是在保險公司自己的網(wǎng)頁上宣傳。這和人們對網(wǎng)絡(luò)保險的認(rèn)識是分不開的。網(wǎng)絡(luò)保險是在網(wǎng)上成交的保險銷售方式。目前雖然呼聲很高，但實(shí)際效果卻不佳，這是由保險商品的特性決定的。保險商品的無形性和消費(fèi)的不確定性以及人們對風(fēng)險的投機(jī)性，使得現(xiàn)實(shí)的面對面的保險銷售已非常不易，何況在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)銷售？所以許多保險公司對網(wǎng)絡(luò)保險的熱情不高，進(jìn)而也影響了對網(wǎng)絡(luò)的開發(fā)和利用。然而，較難在網(wǎng)上直接實(shí)現(xiàn)保險商品的銷售并不等于網(wǎng)上沒有銷售資源和銷售機(jī)會。實(shí)際上，網(wǎng)民就是一個巨大的潛在消費(fèi)群。保險的網(wǎng)上宣傳將有利于配合現(xiàn)實(shí)銷售，從而將潛在客戶群變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)客戶群。
二、保險售后服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)開發(fā)
保險公司的售后服務(wù)是指保單出售后的風(fēng)險管理、培訓(xùn)、咨詢、續(xù)繳保費(fèi)及其他增進(jìn)保戶與保險公司聯(lián)系的一系列后續(xù)服務(wù)。優(yōu)良的后續(xù)服務(wù)比承保前的宣傳對于公司業(yè)務(wù)量的增長和價值的提升更為有效。因?yàn)槿藗儾粌H要看保險公司說了什么，更要看它做了什么。長期以來，國內(nèi)的保險公司重銷售、輕售后服務(wù)，這一行為不僅削弱了潛在客戶的投保積極性，而且損害了保險公司的聲譽(yù)，阻礙了保險業(yè)務(wù)量的增長。保險公司加強(qiáng)售后服務(wù)工作已迫在眉睫。保險公司的售后服務(wù)包括提供便利的賬戶查詢服務(wù)、風(fēng)險管理服務(wù)、業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)、續(xù)繳保費(fèi)服務(wù)和對客戶感情投資的其他服務(wù)。上述服務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)將能方便地提供。如客戶的賬戶查詢服務(wù)，保戶只要在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的終端輸入自己的用戶名和密碼便可隨時隨地便捷地查詢自己賬戶實(shí)有金額、投資金額等信息。又如，業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，保戶可以在網(wǎng)上在線咨詢，也可以用電子郵件咨詢，保險公司還可將保戶遇到的常見問題歸類后置于網(wǎng)頁上供客戶查詢。再如續(xù)繳保費(fèi)服務(wù)，現(xiàn)在很多長期壽險保單在承保后，業(yè)務(wù)員離開公司，而成為孤兒保單。保戶每到續(xù)繳保費(fèi)時，只有自己主動辦理，從而易產(chǎn)生被冷落的感覺。為了改變這種情況，我們可以開發(fā)一種軟件，在客戶每年該繳保費(fèi)時，系統(tǒng)自動給經(jīng)常上網(wǎng)的保戶寄發(fā)一封電子郵件，問候并提醒其繳費(fèi)；對于不常上網(wǎng)的保戶系統(tǒng)也主動提示保險公司工作人員主動電話通知或寄信通知，或登門拜訪。另外在繳費(fèi)方式上，保險公司可以和網(wǎng)上銀行合作，通過網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)支付。這樣不但會為客戶節(jié)省時間，而且免除了客戶到銀行排隊(duì)等候之苦。此外，保險公司還可利用網(wǎng)絡(luò)郵件的群發(fā)功能在節(jié)日發(fā)電子賀卡給客戶，增進(jìn)與客戶的感情聯(lián)系和客戶對公司的認(rèn)同。群發(fā)電子賀卡的方式比起傳統(tǒng)的郵寄賀卡既節(jié)約了時間，也節(jié)約了成本。這樣保險公司通過網(wǎng)絡(luò)對客戶表達(dá)尊重和提供便利的同時，也會贏得客戶的信賴，從而有利于穩(wěn)住老客戶群，吸收新客戶群。
三、保險理賠與網(wǎng)絡(luò)開發(fā)
獲得理賠服務(wù)是投保人投保的最終目的，盡管獲得理賠的條件是投保人不希望發(fā)生的。理賠也是保險公司經(jīng)營環(huán)節(jié)的最后一部分。目前，在理賠環(huán)節(jié)，保險公司與保戶發(fā)生的爭議最多，以致于有人常說“投保容易，索賠難”。理賠中的爭議主要來源于雙方的信息不對稱。有時是保戶對保險條款的理解發(fā)生偏差，有時是保險公司的營銷員因過失或故意誤導(dǎo)了客戶對保險條款的理解，乃至夸大了條款的保障范圍，或者明知被保險人為非可保對象，為了保費(fèi)收入，仍力勸其投保。除對賠與不賠發(fā)生爭議外，保險公司與客戶間在賠付的時間和金額上也時常發(fā)生爭議。為減少或避免爭議的發(fā)生，加強(qiáng)理賠的速度和效果，保險公司可以加大對網(wǎng)絡(luò)資源的開發(fā)與利用，一是把保險條款和投保須知以簡明易懂的形式公布在網(wǎng)頁上，供投保人隨時查詢。二是開設(shè)在線理賠爭議處理平臺。保戶如果對基層公司的理賠服務(wù)不滿，可能通過網(wǎng)絡(luò)平臺，反映給上級公司，直至總公司。上級公司或總公司對有爭議的理賠事項(xiàng)進(jìn)行專家會診，提出明確意見。三是保險公司可以網(wǎng)上設(shè)立索賠信息系統(tǒng)，提供索賠的申請服務(wù)和所需表格、資料的下載服務(wù)。當(dāng)被保險人遭受保險范圍內(nèi)的事故發(fā)生損失時，如生病住院，可以在網(wǎng)上辦理索賠申請，保險公司核賠后，也可通過網(wǎng)上銀行支付保險賠付款。四、保險公司間的合作與網(wǎng)絡(luò)開發(fā)
在許多場合，保險公司之間都要進(jìn)行業(yè)務(wù)合作與信息交流，重復(fù)保險、共同保險與再保險是三個保險公司間合作的典型領(lǐng)域。重復(fù)保險是多家保險公司共同承保一個基于共同利益的保險標(biāo)的，保險金額總和大于保險標(biāo)的價值的保險。在重復(fù)保險中，如果保險公司間缺乏信息交流，被保險人極有可能因一次保險標(biāo)的受損而從多家保險公司獲得累計超過其保險標(biāo)的價值的賠款。倘若真是如此，騙保便會盛行。但保險公司間及時溝通后，被保險人出險就最多僅能獲得其損失部分不超過保險金額的補(bǔ)償。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為保險公司的這種信息交流與信息共享提供了極大便利。目前有的保險公司已經(jīng)著手利用網(wǎng)絡(luò)平臺構(gòu)建反重復(fù)保險中的騙賠行為體系，如中國人保財險、太平洋財險、平安財險、中華聯(lián)合財險、大地財險、華泰財險、永安財險等七家保險公司在京分公司2006年11月22采取信息共享方式啟動“打擊騙賠百日行動”。行動過程中集中各家保險公司的車險理賠信息，與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作，加大力量打擊車險理賠中虛假賠案。但保險公司之間的合作仍然存在覆蓋范圍小的問題。保監(jiān)會可以組建一個保險業(yè)務(wù)信息查詢平臺，全國所有財產(chǎn)保險公司均與該平臺連通，該平臺涵蓋所有公司的所有客戶信息。當(dāng)一家公司遇到客戶索賠時，它便可以進(jìn)入該系統(tǒng)查詢該客戶有無在其他保險公司重復(fù)投保的信息。為了保護(hù)各家商業(yè)保險公司的秘密，須設(shè)立屏閉裝置，使得某公司只能看到本公司客戶在其他所有公司中的投保信息，但無權(quán)查看別的公司的其他客戶信息。如果這一系統(tǒng)平臺能夠建立，將會有效地遏制利用重復(fù)保險騙賠的現(xiàn)象。
共同保險是為了承保巨額業(yè)務(wù)，幾家保險公司聯(lián)合對某一標(biāo)的進(jìn)行承保的保險。共同保險要求保險公司在承保前就要共享保險標(biāo)的的信息。達(dá)成共同承保意向的保險公司可將了解到的保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況、承保比例等信息，通過網(wǎng)絡(luò)相互交流，特別是國內(nèi)外的保險公司同時承保一項(xiàng)保險標(biāo)的時，因?yàn)橄嗑噙b遠(yuǎn)，更需要通過網(wǎng)絡(luò)交換信息。
再保險是受承保能力的限制，保險公司在已承保的業(yè)務(wù)設(shè)定自留額后，將超過自留額的部分分保給一家或多家再保險公司。在再保險業(yè)務(wù)辦理中，原保險公司對再保險公司信息的收集、再保險公司對原保險公司信息的收集，原保險公司與再保險公司之間的數(shù)據(jù)傳輸，通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)都將變得輕而易舉。
當(dāng)前，網(wǎng)民增長速度很快，上網(wǎng)人數(shù)平均每個季度遞增8%。網(wǎng)民逐步顯現(xiàn)出年輕化、知識化的特征，并且平均收入水平較高。這些網(wǎng)民觀念新，樂意選擇優(yōu)秀的保險品種，有利于網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的開展。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展為保險提供了一個高效、便捷的運(yùn)行平臺。通過網(wǎng)絡(luò)資源的開發(fā)與利用，保險公司必將密切與廣大消費(fèi)者的聯(lián)系，擴(kuò)大潛在客戶群，增加現(xiàn)實(shí)客戶群。同時，將促進(jìn)保險公司運(yùn)行效率的提高、成本的降低，促進(jìn)保險公司由傳統(tǒng)經(jīng)營模式向現(xiàn)代電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型。
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第9篇：保險公司論文范文
保險投資在保險公司的經(jīng)營中占有舉足輕重的地位。但是目前我國保險公司資金運(yùn)作現(xiàn)狀并不盡如人意，保險公司作為一個商業(yè)企業(yè)，其根本目的在于追求利潤的最大化，隨著市場競爭的加劇，保險公司利潤已不能單純依靠收取的保險費(fèi)與一定概率下的保險賠付差額，而是越來越倚重于保險投資的有效運(yùn)營。因?yàn)楸ｋU與給付之差，其利潤率是一定的，而且還有減少的趨勢，而保險投資的運(yùn)營，其預(yù)期的利潤率卻是無限大的，所以只有安全有效地進(jìn)行各種投資運(yùn)營才能使保險資金獲得長期穩(wěn)定的增長，使保險公司獲得較高的利潤?？梢娪行У馁Y本運(yùn)營是現(xiàn)代保險業(yè)的支柱，是保險經(jīng)營發(fā)展的生命線。
二、我國保險投資的歷史和現(xiàn)狀
（一）我國保險投資的歷史沿革
建國初期，我國保險企業(yè)的資金按規(guī)定只能存入銀行，所得利息全部上繳國家財政，無任何保險投資可言。經(jīng)過20年的停辦以后，我國保險業(yè)隨著改革開放而獲得新生。中國人民保險公司1980年開始恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，并積極發(fā)展國外保險業(yè)務(wù)。
1984年11月，國務(wù)院批轉(zhuǎn)的中國人民保險公司《關(guān)于加快發(fā)展我國保險事業(yè)的報告》中指出：“總、分公司收入的保險費(fèi)扣除賠款、賠償準(zhǔn)備金、費(fèi)用開支和納稅金后，余下的可以自己運(yùn)用”。1985年3月國務(wù)院頒布的《保險企業(yè)管理暫行條例》又從法規(guī)的角度明確了保險企業(yè)可以自主運(yùn)用保險資金。這不僅是我國保險體制改革的一次重大突破，也是增強(qiáng)我國保險業(yè)活力的一項(xiàng)戰(zhàn)略性措施，對加快我國保險業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。我國保險企業(yè)投資大體可以分為以下幾個階段。
1、初步發(fā)展階段：1984年至1988年底
中國人民保險公司在取得投資權(quán)后，從1984年下半年開始，總公司在北京、江蘇等地嘗試性地開展投資（包括貸款）業(yè)務(wù)，部分省、自治區(qū)、直轄市以及計劃單列城市分公司也相繼開展保險投資業(yè)務(wù)。
在這一階段，中國人民銀行對保險企業(yè)的投資活動實(shí)行嚴(yán)格管理，一是對資金運(yùn)用規(guī)模實(shí)行計劃控制，例如1986年人行對人保下達(dá)2億元投資額度。二是對資金運(yùn)用的方式與方向作了嚴(yán)格規(guī)定。1986年人保的資金運(yùn)用被限定為投資地方自籌的固定資產(chǎn)項(xiàng)目。1987年批準(zhǔn)試辦流動資金貸款業(yè)務(wù)和購買金融債券。這一階段的經(jīng)營效益不大理想，資產(chǎn)運(yùn)用率和投資收益水平都比較低。以1986年為例，中國人民保險公司國內(nèi)業(yè)務(wù)匯總的資產(chǎn)運(yùn)用率只有9.23%，投資收益率僅為0.83%。
2、調(diào)整整頓階段：1988年底至1990年底
由于面臨治理整頓的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和緊縮信貸規(guī)模的局面，加之保險業(yè)本身經(jīng)營效益不佳，我國保險投資業(yè)務(wù)于1988年底進(jìn)入調(diào)整整頓階段。其內(nèi)容和措施有：總結(jié)前幾年資金運(yùn)用工作的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行信貸計劃，嚴(yán)肅利率政策，把資金轉(zhuǎn)投到流動資金貸款方面，堅持“十不貸”和注意“重點(diǎn)傾斜”并采取了擔(dān)保和銀行承兌匯票抵押等手段，努力提高資金運(yùn)用的安全性與收益性。在這一階段，中國人民保險公司的資金運(yùn)用工作除辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)外，大部分工作放在對原有投資貸款項(xiàng)目的清理的催收上。資金運(yùn)用的范圍被限定為流動資金貸款、企業(yè)技術(shù)改造貸款、購買金融債券和銀行同業(yè)拆借。
3、進(jìn)一步發(fā)展階段：1991年至1995年
經(jīng)過兩年多的調(diào)整整頓，加之宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的好轉(zhuǎn)，保險投資業(yè)務(wù)于1991年開始進(jìn)行新的發(fā)展階段。在這一階段，保險投資在保險界得到了普遍認(rèn)同和重視。兩家新成立的全國性保險公司——中國平安保險公司、中國太平洋保險公司先后加入了保險資金運(yùn)用的行列。保險投資規(guī)模不斷擴(kuò)大，1992年底。人保、平保、太保三家保險公司的資金運(yùn)用余額達(dá)109.46億元。保險投資的范圍有所拓寬，證券投資得到較大發(fā)展，保險投資收益得到提高。
4、規(guī)范發(fā)展階段：1995年至今
隨著1995年《保險法》的出臺和實(shí)施，各保險公司遵照《保險法》調(diào)整業(yè)務(wù)，以符合《保險法》的要求?！侗ｋU法》的實(shí)施，為我國保險投資業(yè)務(wù)的規(guī)范與健康發(fā)展奠定的基礎(chǔ)。
（二）我國保險公司保險投資現(xiàn)狀
1、決策機(jī)制薄弱
目前許多保險公司尚未建立一套規(guī)范有效的決策機(jī)制，人保財險公司直到2003年下半年才成立了專門的保險投資公司。決策的盲目性、被動性、隨意性十分突出，在僅能投資債券的時期，這類決策機(jī)制不會體現(xiàn)任何危機(jī)，對于資產(chǎn)規(guī)模迅速壯大的保險公司來說，更是掩蓋了其決策的弊端：決策機(jī)制落后，決策反饋機(jī)制尚未建立，在保險公司進(jìn)入基金市場后會充分暴露出來。
2、保險投資渠道狹窄
1998年以前，保險公司的資金運(yùn)用渠道限于：銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。2000年3月1日起實(shí)行的《保險公司管理規(guī)定》，保險公司的資金運(yùn)用，限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、買賣中國保監(jiān)會指定的中央企業(yè)債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。而西方國家保險公司資金運(yùn)用的法定渠道則較廣泛。如美國、日本就規(guī)定保險公司可進(jìn)行政府債券、公司債券、股票、抵押貸款、不動產(chǎn)、保單放貸等業(yè)務(wù)。
3、保險資金利用率低
保險資金的利用率，在國外基本上達(dá)到90%，而在我國還不到50%。有限的保險資金主要用于銀行存款。據(jù)統(tǒng)計，1998年人保、平保和太保三大保險公司保險資金的40%—60%局限于現(xiàn)金和銀行存款，保險資金基本上無“運(yùn)用”可言。截止到1999年底，中國人民保險公司的資金運(yùn)用率還不到20%。為了保證保險資金的安全，保險公司將大量資金存于銀行，由銀行進(jìn)行專業(yè)的資金運(yùn)用，而保險公司只能獲得固定的較低的存款利息，銀行存款的利息已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能使保險資金保值、增值了，保險公司必須開拓出投資新領(lǐng)域來保證其資金的收益性、安全性。
4、保險投資缺乏相應(yīng)人才
保險投資涉及到存款、國債、證券等多個領(lǐng)域，因此保險投資人才必須對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有遠(yuǎn)見，對各行業(yè)發(fā)展有底數(shù)，才能有膽略，有靈活性，善于捕獲商機(jī)，在資本市場上獲得豐厚的回報。而我國保險公司由于歷史原因，現(xiàn)有員工基本上由干部、金融機(jī)構(gòu)及政府部門調(diào)入和正規(guī)大學(xué)畢業(yè)生三部分組成，且前兩部分約占公司員工的70%，年齡大都在40周歲以上。這樣的人力資源結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)出明顯的弊端，即知識結(jié)構(gòu)老化，缺乏創(chuàng)造力。保險公司要想從保險投資中獲益，就必須引進(jìn)相應(yīng)人才，同時注重公司內(nèi)部年輕人才的培養(yǎng)。
5、保險公司管理水平落后，影響保險投資收益
由于我國長期實(shí)行計劃經(jīng)濟(jì)體制，管理體制落后，投資缺乏科學(xué)決策，許多公司在科學(xué)決策、內(nèi)部約束機(jī)制方面比較薄弱。由此出現(xiàn)了許多領(lǐng)導(dǎo)項(xiàng)目貸款、人情貸款等。這些項(xiàng)目貸款很多無法收回投資本息，甚至成為呆賬、壞賬。管理水平的落后，影響了投資收益。
中國的保險公司要生存，保險事業(yè)要發(fā)展，客觀上要求保險資金實(shí)現(xiàn)有效運(yùn)用，但是這并不是說中國馬上就完全放開對保險資金運(yùn)用的限制，還有一些地方需要去完善，還有一些制度需要制定，這是一個漸進(jìn)的過程。
三、建立我國保險投資體制的構(gòu)想
（一）保險投資客觀上需要建立有效投資體制
所謂保險投資體制是指保險投資活動運(yùn)行機(jī)制和管理制度的總稱。保險投資機(jī)制建立的目的在于提高保險投資的收益，降低投資風(fēng)險。
保險公司的承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)是現(xiàn)代保險業(yè)的兩個重要特征，其中保險投資業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代保險公司生存和發(fā)展的重要手段。一方面，保險投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，將擴(kuò)大保險公司的盈利，增加保險公司償付能力和經(jīng)營和穩(wěn)定性。同時，保險公司收入的增加，將使保險公司有能力降低保險費(fèi)率，減輕被保險人的負(fù)擔(dān)，提高保險公司的競爭能力。我國保險業(yè)如果沒有投資收益作為基礎(chǔ)，加入WTO后，在承保業(yè)務(wù)上很難與國外保險公司進(jìn)行價格（費(fèi)率）競爭。另一方面，保險投資業(yè)務(wù)的發(fā)展和獲利可以彌補(bǔ)業(yè)務(wù)上虧損，維持保險公司的生存和發(fā)展。如1987年英國兩大保險公司保險業(yè)務(wù)虧損分別為0.64億英鎊和1.08億英鎊，而投資利潤為2.04億英鎊和2.49英鎊，盈虧相抵后，還有不小的綜合盈利。從近期國際保險業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)來看，保險公司的主要收益已經(jīng)從傳統(tǒng)的承保收益逐步轉(zhuǎn)移為投資收益，如美國產(chǎn)險業(yè)務(wù)自1978年以來連續(xù)21年出現(xiàn)承保虧損，主要收益來自于投資收益。
由于保險經(jīng)營是一種負(fù)債經(jīng)營，因而保險資金的運(yùn)用除了考慮投資的收益外，還必須保證投資的安全性。因此，市場的開放，投資工具的增加和投資規(guī)模的不斷擴(kuò)大，客觀上需要保險公司進(jìn)一步加強(qiáng)投資機(jī)制的建設(shè)，提高化解風(fēng)險的能力，保證保險資金實(shí)現(xiàn)安全性和投資收益的協(xié)調(diào)。
（二）保險業(yè)應(yīng)盡快建立、健全保險企業(yè)的制度和規(guī)范
建立和完善中國保險投資體制是一個系統(tǒng)工程。只有保險公司建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，加強(qiáng)經(jīng)營管理，才可能為高水平、高效益的保險投資提供根本制度保證。如何加強(qiáng)經(jīng)營管理，我個人認(rèn)為可以包括以下內(nèi)容：
第一、加大公司運(yùn)作的透明度和社會輿論的監(jiān)督作用，運(yùn)用法律武器，嚴(yán)懲那些損害股東權(quán)益的行為，有效地維護(hù)股東的權(quán)益。
第二、建立和完善對經(jīng)理層的約束和激勵機(jī)制，徹底改變舊的用人機(jī)制，讓市場和競爭來決定經(jīng)理的選拔，使經(jīng)理的報酬與公司的業(yè)績直接掛鉤。
第三、加強(qiáng)管理創(chuàng)新，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，摒棄舊的、傳統(tǒng)的管理模式及其相應(yīng)的管理方工和方法，創(chuàng)建新的管理模式及其相應(yīng)的方式和方法。
（三）進(jìn)一步拓寬資金運(yùn)用渠道
保險資金運(yùn)用是保險公司穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)，是關(guān)系到保險公司經(jīng)營狀況的重要因素。
由于我國保險業(yè)起步較晚,加之其它種種原因,目前我國保險資金運(yùn)用存在的問題是證券投資基金規(guī)模太??；保險公司無法控制入市資金的風(fēng)險；在目前封閉式基金占據(jù)主流的情況下，保險公司只能被動的分紅，其變現(xiàn)很難實(shí)現(xiàn)；保險資金的運(yùn)用渠道過窄；保險資金中短期嚴(yán)重。
針對這些問題，必須進(jìn)一步拓寬保險資金的運(yùn)用渠道，加快資金入市步伐，使我國保險業(yè)能夠持續(xù)快速發(fā)展。
1、保險資金入市
（1）保險資金入市可以增強(qiáng)保險公司的盈利能力，如果運(yùn)用得當(dāng)，還可有效解決保險公司所面臨的“利差損”問題。在《保險法》規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行投資，僅每年的利差損就有3至6個百分點(diǎn)，這為保險公司的長期發(fā)展埋下了巨大隱患。在銀行存款的利率為2.25%，國債的買賣收益最多不過6%-7%，在同業(yè)拆借市場上，因資金量有限，所以收益率微乎其微。而在2000年保險公司投資證券基金的平均收益達(dá)12%。因此，保險資金入市，從長遠(yuǎn)來看，對保險公司增加盈利能力、解決“利差損”具有重要的意義。
（2）保險資金入市可以有效改善保險公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。如果允許保險資金按嚴(yán)格的比例進(jìn)入證券市場，可以在一定程度上緩解資金閑置的壓力。因?yàn)楸ｋU資金進(jìn)入證券市場是進(jìn)行股權(quán)的交易，在證券市場機(jī)制作用下，根據(jù)保險資金運(yùn)用原則，保險公司必然將資金投入到效益好、有成長性的企業(yè)中去，這樣客觀上就使保險資產(chǎn)得到了相應(yīng)的改善。
（3）從長期來看，保險資金入市對于啟動保險消費(fèi)將起到一定的促進(jìn)作用。保險資金入市無疑使國家找到一種對資金更有效的配置方法，從而使部分社會資金與證券市場之間形成紐帶。在這個紐帶的連接過程中，不但可以改變整個社會資金的結(jié)構(gòu)，還可以使經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到更大的保障，以便使國家、企業(yè)、個人以及保險公司更好的發(fā)展。
（4）保險資金入市，可以增強(qiáng)我國保險公司的國際競爭力。隨著我國加入WTO，保險業(yè)面臨著更大的沖擊，承受著更大的壓力。保險公司除了用提高服務(wù)質(zhì)量來爭取保單，擴(kuò)大客戶群外，其所得到的保費(fèi)收入如何獲取最大的安全收益是關(guān)鍵問題。在發(fā)達(dá)國家，保險資金的投資渠道較我國暢通的多，除了存入銀行和購買國債外，還可涉足證券市場甚至房地產(chǎn)業(yè)。所以，保險資金入市，可以增強(qiáng)我國保險公司與國外保險公司的競爭實(shí)力，更好地奠定加入WTO后的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
（5）保險資金入市可有效緩解證券市場中資金供給與需求之間的矛盾，有助于穩(wěn)定證券市場。隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，可入市的保險資金的規(guī)模將越來越大，必將會改善證券市場的資金結(jié)構(gòu)，它對證券市場的長期發(fā)展所起的作用也會越來越明顯。
2、保險資金進(jìn)入短期拆借市場。
盡管保險公司都有較高的信譽(yù)，但上前還不能以信用方式進(jìn)入短期拆借市場，而須有抵押。如果能直接以信用方式進(jìn)入短期拆借市場，可以為保險公司提高資金運(yùn)用效率提供方便。
3、擴(kuò)大可投資的企業(yè)債券范圍。
目前保險資金只可購買鐵路債券、電力債券和三峽債券，應(yīng)擴(kuò)大到其他的企業(yè)債券。盡管企業(yè)債券質(zhì)地有好有壞，或者說存在風(fēng)險，但應(yīng)相信保險公司有一定的鑒別能力。
4、進(jìn)行資產(chǎn)委托管理。
資產(chǎn)委托就是保險公司以合同的形式把資金委托給專業(yè)的資產(chǎn)管理公司進(jìn)行運(yùn)作。它的最大好處是保險公司省心省力，不必事事躬親，同時由專業(yè)公司進(jìn)行操作，也可確保較高回報。
