汽車經(jīng)濟論文精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的汽車經(jīng)濟論文主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：汽車經(jīng)濟論文范文

汽車設(shè)計中一般都有一個高度集成的微控制器，該控制器用來完成大量的計算并實現(xiàn)有關(guān)車輛運行的控制，包括引擎管理和制動控制等。汽車電子設(shè)計不僅需要在這種噪聲環(huán)境中實現(xiàn)對MCU的保護，同時也必須規(guī)范MCU模塊設(shè)計，確保MCU模塊發(fā)射的噪聲滿足相關(guān)的規(guī)范。

在概念上，電磁兼容性(EMC)包含系統(tǒng)本身對噪聲的敏感性以及噪聲發(fā)射兩個部分。噪聲可以通過電磁場的方式傳播從而產(chǎn)生輻射干擾，也可以通過芯片上或者芯片外的寄生效應(yīng)傳導(dǎo)。

在大多數(shù)汽車控制系統(tǒng)設(shè)計中，EMC變得越來越重要。如果設(shè)計的系統(tǒng)不干擾其它系統(tǒng)，也不受其它系統(tǒng)發(fā)射影響，并且不會干擾系統(tǒng)自身，那么所設(shè)計的系統(tǒng)就是電磁兼容的。

在美國出售的任何電子設(shè)備和系統(tǒng)都必須符合聯(lián)邦通訊委員會(FCC)制定的EMC標(biāo)準(zhǔn)，而美國主要的汽車制造商也都有自己的一套測試規(guī)范來制約其供應(yīng)商。其它的汽車公司通常也都有各自的要求，如：

SAEJ1113(汽車器件電磁敏感性測試程序)給出了汽車器件推薦的測試級別以及測試程序。

SAEJ1338則提供關(guān)于整個汽車電磁敏感性如何測試的相關(guān)信息。

SAEJ1752/3和IEC61967的第二和第四部分是專用于IC發(fā)射測試的兩個標(biāo)準(zhǔn)。

歐洲也有自己的標(biāo)準(zhǔn)，歐盟EMC指導(dǎo)規(guī)范89/336/EEC于1996年開始生效，從此歐洲汽車工業(yè)引入了一個新的EMC指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)(95/54/EEC)。

檢查汽車對于電磁輻射的敏感性，應(yīng)該確保整個汽車在20到1000MHz的90％帶寬范圍內(nèi)參考電平限制在24V/米的均方根值以內(nèi)，在整個帶寬范圍以內(nèi)的均方根值在20V/米以內(nèi)。在測試過程中要試驗駕駛員對方向盤、制動以及引擎速度的直接控制，而且不允許產(chǎn)生可能導(dǎo)致路面上任何其他人混淆的異常，或者駕駛員對汽車直接控制的異常。

由于芯片幾何尺寸不斷減小，以及時鐘速度的不斷增加都會導(dǎo)致器件發(fā)射超過500MHz的時鐘諧波，因此EMC設(shè)計非常重要。如摩托羅拉公司最新基于e500架構(gòu)的微控制器MPC5500系列，該芯片采用0.1微米工藝技術(shù)，時鐘頻率為200MHz。

此外，產(chǎn)品成本的要求迫使生產(chǎn)商設(shè)計電路板時不使用地層并盡可能減少器件數(shù)量，汽車設(shè)計工程師將面對非常嚴(yán)格的設(shè)計約束挑戰(zhàn)。設(shè)計的電子系統(tǒng)必須高度可靠，即使一百萬輛汽車中有一輛存在一個簡單的故障都是不允許的。沒有考慮EMC設(shè)計而召回所有汽車的事實證明這種做法不僅損失巨大，而且影響汽車廠商的聲譽。

在電磁兼容設(shè)計中，“受害方”的概念通常指那些由于設(shè)計缺乏EMC考慮而受到影響的部件。受害部件可能在基于MCU的PCB或者模塊的內(nèi)部，也可能是外部系統(tǒng)。通常的受害部件是汽車免持鑰匙入車(Keyless-Entry)模塊中的寬帶接收器或者是車庫門開啟裝置接收器，由于接收到MCU發(fā)出的足夠強的噪聲，這些模塊中的接收器會誤認為接收到了一個遙控信號。

汽車收音機通常也是受害部件：MCU可能產(chǎn)生大量的FM波段諧波，嚴(yán)重降低聲音質(zhì)量。分布在汽車中的其它模塊也可能受到類似的影響，基于MCU的模塊產(chǎn)生的發(fā)射噪聲經(jīng)由線纜傳播出去，如果MCU產(chǎn)生足夠強的噪聲對文本和語音進行干擾，那么無繩電話和尋呼機也容易受到干擾。

EMC設(shè)計

很多EMC設(shè)計技術(shù)都可以應(yīng)用到電路板和SoC設(shè)計中。最具共性的部分就是傳輸線效應(yīng)，以及布線和電源分布網(wǎng)絡(luò)上的寄生電阻、電容和電感效應(yīng)。當(dāng)然，SoC設(shè)計中存在許多與芯片自身相關(guān)的技術(shù)，涉及基底材料、器件幾何尺寸和封裝等。

首先了解傳輸線效應(yīng)。如果發(fā)送器和接收器之間存在阻抗不匹配，信號將產(chǎn)生反射并且導(dǎo)致電壓振鈴現(xiàn)象，因而降低噪聲容限，增加信號串?dāng)_并通過容性耦合對外產(chǎn)生信號發(fā)射干擾。IC上的傳輸線尺寸通常非常小，因此不會發(fā)射噪聲或者受到輻射噪聲的影響，而電路板上的傳輸線尺寸通常比較大，容易產(chǎn)生這種問題，最常用的解決辦法是使用串聯(lián)終結(jié)器。

在SoC設(shè)計中，噪聲主要通過寄生電阻和電容來傳導(dǎo)，而不是以電磁場的方式輻射。CMOS芯片通過一種外延工藝實現(xiàn)極低電阻基底的方法來增強抗閉鎖的能力，而基底的底側(cè)為基底噪聲提供了一種有效的傳導(dǎo)路徑，使得很難將噪聲源同敏感節(jié)點在電氣上分隔開來。

許多并行的p＋基底觸點(contact)為阻性耦合噪聲提供了一個低阻抗路徑。在n阱和p溝道晶體管p基底的側(cè)壁以及底部之間會形成寄生電容，因而產(chǎn)生容性耦合噪聲，并且在n溝道晶體管的基底和源區(qū)之間形成pn結(jié)(見圖1)。

單個pn結(jié)電容非常小，在一個VLSI的SoC設(shè)計中并行的電容總和通常是幾個納法，在連接到電源網(wǎng)絡(luò)之前將源區(qū)和基底直接連接可以短路掉這個電容。這種技術(shù)還消除了進入基底的瞬時負電流而導(dǎo)致的體效應(yīng)(bodyeffect)。體效應(yīng)會增加耗盡區(qū)，并導(dǎo)致晶體管的Vt變高。同樣的技術(shù)也可以應(yīng)用于n阱p溝道晶體管，以減小容性耦合噪聲。

然而，包含層疊晶體管的數(shù)字電路或者模擬電路通常都需要隔離源區(qū)。在這種情況下，增加Vss到基底或者Vdd到基底的電容能夠降低噪聲瞬態(tài)值。對模擬電路設(shè)計來說，體效應(yīng)通過改變偏置電流和信號帶寬降低了電路性能，因此需要使用其它解決辦法，如阱隔離。對數(shù)字電路，采用單一的阱最理想，可以降低芯片面積。通過認真的設(shè)計可以對體效應(yīng)進行補償。

基底噪聲的另一個來源是碰撞離化(impact-ionization)電流，該噪聲跟工藝技術(shù)有關(guān)，當(dāng)NMOS晶體管達到夾斷(pinch-off)電壓時就會出現(xiàn)這種情況。碰撞離化會在基底產(chǎn)生空穴電流(正的瞬間電流)。

通常，基底噪聲的頻率范圍可能高達1GHz，因此必須考慮趨膚效應(yīng)。趨膚效應(yīng)是指導(dǎo)體上隨著深度的增加感應(yīng)系數(shù)增大，在導(dǎo)體的中心位置達到最大值。趨膚效應(yīng)會導(dǎo)致片上信號的衰減以及信號在芯片p＋基底層的失真。為最大程度減小趨膚效應(yīng)，要求基底厚度小于150微米，該尺寸遠遠小于某些基底允許的最小機械厚度，然而更薄的基底更易碎。

噪聲源

微控制器內(nèi)部存在四種主要的噪聲源：內(nèi)部總線和節(jié)點同步開關(guān)產(chǎn)生的電源和地線上的電流；輸出管腳信號的變換；振蕩器工作產(chǎn)生的噪聲；開關(guān)電容負載產(chǎn)生的片上信號假象。

許多設(shè)計方法可以降低同步開關(guān)噪聲(SSN)。穿透電流是SSN的一個主要來源，所有的時鐘驅(qū)動器、總線驅(qū)動器以及輸出管腳驅(qū)動器都可能受到這種效應(yīng)的影響。這種效應(yīng)發(fā)生在互補類型的反相器中，輸出狀態(tài)發(fā)生變化時p溝道晶體管和n溝道晶體管瞬間同時導(dǎo)通。確保在互補晶體管導(dǎo)通之前關(guān)斷另一個晶體管就可以實現(xiàn)穿透電流最小，在大電流驅(qū)動器的設(shè)計中，這可能要求一個前置驅(qū)動器來控制該節(jié)點信號的轉(zhuǎn)換率。

切斷不需要使用模塊的時鐘也可以降低SSN。很明顯，該技術(shù)同具體應(yīng)用十分相關(guān)，應(yīng)用該技術(shù)可以提高EMC性能。在類似摩托羅拉的MPC555和565這樣高度集成的微控制器芯片中，所有芯片的模塊都具有這樣的功能。

SSN也會產(chǎn)生輻射干擾，瞬間的電源和地電流會通過器件管腳流向外部的去耦電容。如果該電路(包括邦定線、封裝引線以及PCB線)形成的環(huán)路足夠大，就會產(chǎn)生信號發(fā)射。而環(huán)路中的寄生電感會產(chǎn)生電壓降，將進一步產(chǎn)生共模輻射干擾。

共模輻射電場E的強度由下面等式計算：

E=1.26x10-6Iwfl/d

E=1.26x10-6Iwfl/d

這里E的單位是伏特/米，Iw的單位是安培，f是單位為赫茲，l是路徑長度，d是到該路徑的距離，l和d的單位都是米。復(fù)雜設(shè)計中頻率由特定的應(yīng)用需求來確定，不可能降低，因此SoC設(shè)計工程師必須認真考慮如何通過降低Iw或l來降低電場強度。

處理好時鐘域也能降低SSN。許多優(yōu)秀的SoC設(shè)計都是同步電路，這樣容易在時鐘上下沿處產(chǎn)生很大的峰值電流。將時鐘驅(qū)動器分布在整個芯片中，而不是采用一個大的驅(qū)動器，這樣可以使瞬態(tài)電流分布開。另外一種可能的辦法是確保時鐘不互相重疊。當(dāng)然必須小心避免由于時序不匹配而產(chǎn)生競爭。更重要的是，時鐘信號應(yīng)該在遠離敏感的I/O邏輯信號，特別是模擬電路。

當(dāng)前的復(fù)雜嵌入式MCU有許多輸出信號，大多數(shù)輸出信號都必須能夠快速地響應(yīng)電容負載。這些信號包括時鐘、數(shù)據(jù)、地址和高頻串行通信信號。對內(nèi)部節(jié)點來說，穿透電流和容性負載都會產(chǎn)生噪聲。應(yīng)用同樣的技術(shù)處理內(nèi)部節(jié)點可以解決輸出管腳驅(qū)動器電路噪聲問題。另外，管腳上信號的快速變換會產(chǎn)生反射引起的輸出信號線上的信號振鈴和串?dāng)_。

將這種類型的噪聲源減到最小有許多解決方案。輸出驅(qū)動器可以設(shè)計成驅(qū)動強度可以控制，并且可以增加信號轉(zhuǎn)換速率控制電路來限制di/dt。由于大多數(shù)器件測試設(shè)備同最終應(yīng)用相比，測試節(jié)點電容更高，所以通常更愿意指定一個固定值來實現(xiàn)驅(qū)動強度的控制。例如，假定MPC5XX系列的MCU微控制器芯片的CLKOUT滿驅(qū)動強度是一個90pF的負載，并且是專為測試目的而設(shè)定。除了因為時序而考慮滿驅(qū)動強度外，最好使用降低的驅(qū)動強度。

上面介紹的技術(shù)對于降低噪聲有積極的作用，由于瞬態(tài)電流包絡(luò)延長，平均的電流實際上會增加。在芯片上實現(xiàn)一個LVDS物理層也可以減小由于輸出管腳上大的瞬態(tài)電流產(chǎn)生的噪聲，這種方式依靠差模電流源來驅(qū)動低阻抗的外部負載(圖2)。電壓的擺幅限制在±300mV范圍內(nèi)。

支持這種技術(shù)所需增加的管腳可以通過減少電源管腳來彌補，由于這種實現(xiàn)方式有效地降低了片上瞬態(tài)電流，因而輸出驅(qū)動器通過電源基本上維持一個恒定的直流電流，而傳統(tǒng)驅(qū)動器中的瞬態(tài)電流則會在電容性負載上產(chǎn)生大的電壓擺幅。

在振蕩器設(shè)計中有兩個方面會影響到EMC：輸入和輸出信號波形的形狀會產(chǎn)生影響；通過頻率抖動來實現(xiàn)頻譜展寬并降低其窄帶功率的能力。

振蕩器從本質(zhì)上屬于模擬電路，因而對工藝、溫度、電壓和負載效應(yīng)比SoC中的數(shù)字電路更敏感。使用自動增益控制(AGC)電路形式的反饋來限制振蕩器信號幅度可以消除大部分這些效應(yīng)。AGC的另外一種替代實現(xiàn)就是雙模式振蕩器，可以在高電流模式和低電流模式之間切換。初始狀態(tài)下，電源接通時使用高電流模式確保較短的啟動時間，然后切換到低電流模式確保最小噪聲。

在集成了作為振蕩器電路一部分的鎖相環(huán)的SoC設(shè)計中，可以利用頻率抖動在很小的范圍內(nèi)改變時鐘頻率，這樣隨著頻率在一個范圍上展開，可以減少基本能量。整個系統(tǒng)設(shè)計必須仔細考慮確保這種改變的比率以及頻率范圍不會影響最終應(yīng)用中關(guān)鍵器件的時序。而在類似CAN、異步SCI和定時的I/O功能等廣泛應(yīng)用于汽車的串行通信中不能采取該方式。芯片上的開關(guān)噪聲表明其自身就是期望信號輸出的一個阻尼振蕩，這是電感與芯片上負載電容串聯(lián)組合而產(chǎn)生的結(jié)果。對一個典型的片上總線來說，負載是一個連接到許多三態(tài)緩沖器的長的PCB布線，該負載的主體是電容，包括柵極，pn結(jié)以及互聯(lián)電容。

消除電感或者降低di/dt可以減小或者消除噪聲。只有當(dāng)噪聲幅度大到會引起連接節(jié)錯誤開關(guān)時，才需要認真考慮設(shè)計中的噪聲問題。

降低對于外部噪聲源的敏感性包括對外部器件以及內(nèi)部設(shè)計的考慮。外部的瞬態(tài)電流會引起管腳上的兩種情況：電壓變化會導(dǎo)致容性耦合的電流進入器件；超出電源范圍的電壓最終會通過電阻路徑將電流傳導(dǎo)到器件中。

汽車電子設(shè)計中，通常用外部RC濾波器來限制瞬態(tài)電壓擺幅和注入電流。必須小心，確保外部器件值考慮到漏電流效應(yīng)，尤其是模擬輸入時。值得注意的是，MCU和IC的I/O管腳通常多達200個，這種解決方案所需的額外成本和電路板空間使工程師在系統(tǒng)設(shè)計中不愿意采用。最好的解決辦法是實現(xiàn)在芯片上的高度集成。

硬件和軟件技術(shù)可以協(xié)同實現(xiàn)EMC性能要求。例如，許多MCU都具有在外部總線上輸出內(nèi)部訪問的能力，通常情況下這些都是不可見的。這種方式對于調(diào)試非常有用，但是在一些設(shè)計不當(dāng)?shù)南到y(tǒng)中可能會產(chǎn)生外部的總線競爭，從而使相關(guān)噪聲增加。

在過去的工作中我曾遇到芯片上A/D變換器讀取值不正確的類似問題，該問題看上去似乎噪聲在某種程度上干擾了測量或者是變換。通過了解系統(tǒng)的硬件結(jié)構(gòu)圖，從表面上了解A/D變換器的輸入部分似乎一切都很正常，但是我注意到外部的EPROM以某種方式實現(xiàn)解碼，而這種解碼方式在某些非常特殊的情況下可能會引起總線競爭，這種競爭不會影響程序的任何運行，但是會產(chǎn)生足夠的噪聲，因此會出現(xiàn)A/D變換偶然的錯誤。通過改變解碼邏輯就迅速解決了這個問題。

參考文獻：

1.H.JohnsonandM.Graham,High-SpeedDigitalDesign,Prentice-HallPTR,EnglewoodCliffs,N.J.,1993.

2.H.W.Ott,NoiseReductionTechniquesinElectronicSystems,secondedition,JohnWiley&Sons,NewYork,1988.

3.C.R.Paul,IntroductiontoElectromagneticCompatibility,JohnWiley&Sons,NewYork,1992.

第2篇：汽車經(jīng)濟論文范文

有關(guān)國民經(jīng)濟論文范文一：經(jīng)濟信息管理與國民經(jīng)濟建設(shè)的關(guān)聯(lián)性

摘要：總之，根據(jù)國民經(jīng)濟建設(shè)的實際情況，注重經(jīng)濟信息的有效管理，并實現(xiàn)各部門、各機構(gòu)的信息共享和流通，才能真正滿足經(jīng)濟全球化發(fā)展的各種需求，最終保障國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟信息管理;國民經(jīng)濟建設(shè)

隨著經(jīng)濟全球化發(fā)展趨勢的不斷加劇，對經(jīng)濟信息的利用情況和管理水平有比較全面的了解，才能更好的滿足各種類型的客戶的需求，以在充分利用各種先進信息技術(shù)和設(shè)備的基礎(chǔ)上，促進人們生活水平不斷提升。

一、經(jīng)濟信息管理與國民經(jīng)濟建設(shè)的關(guān)聯(lián)性

根據(jù)經(jīng)濟信息的相關(guān)特點和國民經(jīng)濟的建設(shè)情況來看，經(jīng)濟信息的使用對象主要有團體用戶和個體用戶兩種，在與經(jīng)濟建設(shè)相關(guān)聯(lián)的情況下，必須對經(jīng)濟信息的個體使用者有比較全面的了解，才能嚴(yán)格按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)對經(jīng)濟信息的對象進行劃分。例如：將職業(yè)作為劃分標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)濟信息的使用對象主要包括專家、經(jīng)濟學(xué)學(xué)者等，在充分發(fā)揮團體部門各種職能作用的情況下，將國家經(jīng)濟建設(shè)作為重要支持，以在推動經(jīng)濟建設(shè)的剛從恒指，促進經(jīng)濟信息管理水平不斷提升，最終在國民經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮不可替代的作用。由于經(jīng)濟信息種類比較多、管理手段多種多樣，在不斷推進經(jīng)濟建設(shè)的情況下，管理機構(gòu)和管理模式的選用也需要相對應(yīng)的類型，才能更好的推動國民經(jīng)濟不斷發(fā)展。在實踐過程中，上述機構(gòu)主要可以分為公共信息服務(wù)部門、商業(yè)性經(jīng)濟信息機構(gòu)兩種，而商業(yè)性經(jīng)濟信息機構(gòu)比較看重盈利，公共信息服務(wù)部門主要是在于公眾服務(wù)，如圖書館、檔案館等。因此，根據(jù)相關(guān)學(xué)者和研究人員的研究資料可知，在某些情況下，商業(yè)性經(jīng)濟信息機構(gòu)也可以看作是公共信息服務(wù)部門。通常情況下，上述兩種類型的機構(gòu)可以比較廣泛的搜集和儲存各種信息，并通過編目、分類、機讀目錄和題錄等形式來管理經(jīng)濟信息，以滿足各行業(yè)的發(fā)展需求。由此可見，上述兩種機構(gòu)是非常重要的經(jīng)濟信息傳播媒介，可以對各種信息進行整理、收集、傳遞等，從而發(fā)揮經(jīng)濟信息在經(jīng)濟建設(shè)中的推動作用。

二、提升經(jīng)濟管理水平和加強國民經(jīng)濟建設(shè)的措施

1.注重全民信息意識的不斷增強

在國民經(jīng)濟建設(shè)中，民眾的經(jīng)濟信息意識占據(jù)著非常重要的地位，是國民經(jīng)濟實力、文化素質(zhì)等不斷提升的重要保障，因此，注重全面信息意識的不斷增強，有效提升全民文化素質(zhì)，并真正落實全民信息意識教育工作，才能真正實現(xiàn)經(jīng)濟信息有限管理。與此同時，在經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中，注重信息服務(wù)行業(yè)相關(guān)工作人員的信息意識教育，不斷增強他們的服務(wù)意識和責(zé)任意識，才能在充分利用報紙、電視等新興媒介的情況下，充分展示出經(jīng)濟信息的重要性，最終幫助民眾合理運用各種經(jīng)濟信息，從而達到增強全面經(jīng)濟信息意識的目的。

2.注重法律機制的有效完善

在不斷加強經(jīng)濟信息管理的過程中，注重法律機制的有效完善，是解決信息立法問題的重要保障，以推動經(jīng)濟信息產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，真正優(yōu)化經(jīng)濟信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境。因此，在經(jīng)濟不斷發(fā)展的現(xiàn)代化建設(shè)中，法律機制的不斷完善，可以在充分利用現(xiàn)有信息產(chǎn)業(yè)法的情況下，實現(xiàn)全國信息產(chǎn)業(yè)機構(gòu)的統(tǒng)籌規(guī)劃，并推動法律機制的規(guī)范化、統(tǒng)一化發(fā)展，從而有效解決信息壟斷、信息封鎖等方面的問題，以真正促進國民經(jīng)濟健康發(fā)展、經(jīng)濟信息管理有序化發(fā)展。

3.不斷推進行政界線集中化管理

在我國市場經(jīng)濟快速發(fā)展的情況下，各種經(jīng)濟信息的有效分配和共享，是經(jīng)濟信息管理水平不斷提升的重要保障，在推動國民經(jīng)濟建設(shè)上同樣發(fā)揮著重要作用。因此，國民經(jīng)濟建設(shè)的真正實現(xiàn)，與經(jīng)濟信息管理有著相互作用和相互影響的關(guān)系，在有效實施各種經(jīng)濟信息管理制度的基礎(chǔ)上，是國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要保障。在實踐過程中，打破行政界線采取集中化管理模式，通過各種機構(gòu)收集、整理和加工信息，才能真正實現(xiàn)各種經(jīng)濟信息的分類和職能劃分，最終促進各部門聯(lián)系不斷增強。與此同時，在同一個機構(gòu)、同一個部門實現(xiàn)經(jīng)濟信息的有效共享，并促進各部門的協(xié)調(diào)和聯(lián)系，增強不同機制之間的信任和互動，才能真正為國民經(jīng)濟建設(shè)服務(wù)，最終提高國民的生活質(zhì)量和國民經(jīng)濟服務(wù)水平。

三、結(jié)束語

總之，根據(jù)國民經(jīng)濟建設(shè)的實際情況，注重經(jīng)濟信息的有效管理，并實現(xiàn)各部門、各機構(gòu)的信息共享和流通，才能真正滿足經(jīng)濟全球化發(fā)展的各種需求，最終保障國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。因此，在實踐過程中，不斷提升經(jīng)濟管理水平，加強國民經(jīng)濟建設(shè)，才能真正實現(xiàn)提高人民生活水平和推動國民經(jīng)濟健康發(fā)展的目的。

參考文獻

1、中國經(jīng)濟國民投資率的福利經(jīng)濟學(xué)分析李稻葵;徐欣;江紅平;經(jīng)濟研究2012-09-20

2、農(nóng)民工低工資率與國民福利損失的經(jīng)濟學(xué)分析對經(jīng)典勞動供給理論的拓展聶丹;財經(jīng)研究2007-10-03

有關(guān)國民經(jīng)濟論文范文二：互聯(lián)網(wǎng)金融對國民經(jīng)濟的影響

摘要：綜上，借助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟帶來的契機，我國經(jīng)濟的發(fā)展必須重點依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，努力推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、深入釋放市場活力、全面提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力，實現(xiàn)中國經(jīng)濟的再次騰飛。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;國民經(jīng)濟

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對國民經(jīng)濟的主要影響

(一)衍生出依托互聯(lián)網(wǎng)的新經(jīng)濟形態(tài)

由于互聯(lián)網(wǎng)自身具備的高效便捷的通信能力和快速準(zhǔn)確的運算能力，產(chǎn)生了一批依托互聯(lián)網(wǎng)龐大的消費群體而形成的全新的經(jīng)濟形態(tài)，這一類經(jīng)濟形態(tài)被稱為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟。狹義的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟主要由搜索引擎、電子商務(wù)、即時通訊、網(wǎng)絡(luò)游戲四大核心產(chǎn)業(yè)構(gòu)成。其中以電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)中的阿里巴巴集團發(fā)展態(tài)勢最為迅猛，其創(chuàng)立初時資產(chǎn)總規(guī)模僅為1億元人民幣，此后依靠電子商務(wù)迅速擴張，2014年在美國上市時凈資產(chǎn)總額估值已超2300億美元。

(二)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的營銷模式得到了革新

美國著名學(xué)者波拉特早在1977年就準(zhǔn)確的預(yù)見傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在遭遇互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟所產(chǎn)生的變革，并創(chuàng)造性的將社會產(chǎn)業(yè)部門劃分為第一信息部門和第二信息部門。果不其然，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及使得信息服務(wù)業(yè)迅速與其他傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)融合和滲透，傳統(tǒng)的第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)間的邊界已變得越來越模糊，這也是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟另一個重要特征信息高度滲透性。以汽車電子產(chǎn)業(yè)、光學(xué)電子產(chǎn)業(yè)為例，兩大產(chǎn)業(yè)充分融合了信息服務(wù)和基礎(chǔ)制造，實難再以單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)學(xué)說來進行清晰劃分。

二、國民經(jīng)濟立足于互聯(lián)網(wǎng)金融下的發(fā)展前景

創(chuàng)新不僅是技術(shù)成長的動力，也是一個國家經(jīng)濟發(fā)展的基本方向。過去，為了提高國家的技術(shù)水平，我們采取的是以市場換技術(shù)的戰(zhàn)略，但效果并不理想。所以，當(dāng)前必須清楚地認識到，沒有自主創(chuàng)新為支撐，即使用市場也換不到核心技術(shù)，一個國家的創(chuàng)新能力也難提高。須知，單純地依靠技術(shù)引進、技術(shù)模仿和技術(shù)移植絕不會成長為一個有強大競爭力的國家。所以，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢推動國民經(jīng)濟增長，共同促進創(chuàng)新型國家的建設(shè)和發(fā)展。

(一)將重點推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟帶領(lǐng)我國走進以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為先導(dǎo)、以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)、制造業(yè)為支撐、服務(wù)業(yè)為重點的全面產(chǎn)業(yè)格局。在此環(huán)境下，國民經(jīng)濟發(fā)展不僅要堅持市場調(diào)節(jié)和政府引導(dǎo)相結(jié)合，比如，積極改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，對信息程度大、財務(wù)狀況良好的企業(yè)予以政策扶植和資金鼓勵，對于產(chǎn)能相對落后的僵尸企業(yè)提供兼并和信息化改造指導(dǎo)。加快推進第三代移動通訊和下一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研究和運用，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在提高資源配置效率和市場競爭水平上的重要作用，為政府政策制定提供科學(xué)的依據(jù);堅持走新型工業(yè)化道路，比如新型工業(yè)化與工業(yè)化、信息化的融合，充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶動工業(yè)化，運用工業(yè)化提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，推動傳統(tǒng)工業(yè)走上科技含量高、資源耗費少、環(huán)境污染小的道路。

(二)將直線提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力

伴隨著人口紅利的消失，我國產(chǎn)品的出口能力正逐步被削弱。經(jīng)濟學(xué)家認為，提升經(jīng)濟增長速度的第三駕馬車就是凈出口，因此，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的信息技術(shù)，成為了提高國內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力的突破口之一。由此，企業(yè)可利用自動化設(shè)計和生產(chǎn)系統(tǒng)(CAD、CAM)來提高企業(yè)勞動生存率和產(chǎn)品質(zhì)量;或借助管理信息系統(tǒng)(MIS)來綜合分析經(jīng)營管理水平，為管理者提供科學(xué)的決策建議;或采取業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(TPS、EDP)來提高員工工作效率和產(chǎn)品質(zhì)量;又或是運用經(jīng)理信息系統(tǒng)(EIS)向企業(yè)所有者及最高層管理者提供全面的企業(yè)管理信息，集合多元信息技術(shù)合力共同推進國民經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。

(三)將加快市場經(jīng)濟活動釋放速度

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下的社會消費需求被直觀的反映到了網(wǎng)絡(luò)之中，但民間投資和國外投資卻仍然沒有出現(xiàn)較大幅度的增長，這正是市場活力被壓抑的結(jié)果。可見，政府仍需繼續(xù)深化行政體制的改革，擴大對外開放力度。比如，逐步試行取消行政審批流程，下放行政審批權(quán)力，穩(wěn)步推進工商登記制度改革;重點修訂政府核準(zhǔn)投資項目目錄，積極擴大營改增試點，為民間創(chuàng)業(yè)和企業(yè)發(fā)展松綁;放寬存貸款利率管制，在全國范圍內(nèi)進行民間融資機構(gòu)和中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓試點，為企業(yè)發(fā)展增添動力;進一步加快各自貿(mào)區(qū)金融自由化改革步伐，深入探索準(zhǔn)入前國民待遇和負面清單管理模式，努力提高國內(nèi)投資吸引力。

三、結(jié)語

綜上，借助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟帶來的契機，我國經(jīng)濟的發(fā)展必須重點依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，努力推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、深入釋放市場活力、全面提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力，實現(xiàn)中國經(jīng)濟的再次騰飛。在新的發(fā)展階段和重要的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，我們必須對未來的經(jīng)濟發(fā)展方向有所思考，不斷提高認識，有效應(yīng)對未來面臨的重大挑戰(zhàn)。

參考文獻

第3篇：汽車經(jīng)濟論文范文

關(guān)鍵詞：費率市場化；美國；日本；臺灣地區(qū)

中圖分類號：F840 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2016）02-0081-05

一、引言

2015年3月20日，中國保監(jiān)會印發(fā)了《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（保監(jiān)產(chǎn)險[2015]24號）文件，提出我國商業(yè)車險條款費率市場化改革“三步走”工作思路：（1）擬定行業(yè)示范條款費率和創(chuàng)新型條款費率；（2）在部分地區(qū)開展試點；（3）在全國范圍內(nèi)推廣。方案一經(jīng)出臺，立即引起了國內(nèi)外廣泛關(guān)注。根據(jù)保監(jiān)會工作安排，2015年6月起先在黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶等6個保監(jiān)局所轄地區(qū)開展試點，2016年1月起商業(yè)車險費率市場化改革試點地區(qū)將從現(xiàn)有的6個擴大到18個。此后，中國保監(jiān)會表示，費率市場化改革將把產(chǎn)品定價權(quán)交給保險公司，把產(chǎn)品選擇權(quán)交給消費者，使得風(fēng)險與費率更加匹配，更好地保護消費者權(quán)益。

費率市場化就是由市場主體根據(jù)供求關(guān)系設(shè)計產(chǎn)品的條款和費率，即市場決定費率的過程。商業(yè)保險公司根據(jù)供求關(guān)系確定費率水平，費率形式、期限結(jié)構(gòu)、風(fēng)險類別和組合方式由市場決定。20世紀(jì)70年代初美國經(jīng)濟學(xué)家喬斯科（Joskow）對美國車輛保險市場運行效率進行研究后，發(fā)現(xiàn)行政管制的費率體制不利于保險公司運行效率提升，降低社會總福利水平，建議構(gòu)建以供求關(guān)系為基礎(chǔ)的競爭性保險市場費率形成機制，奠定了費率市場化的重要理論基礎(chǔ)。全球范圍內(nèi)，由于各經(jīng)濟體保險市場發(fā)育程度差異巨大，導(dǎo)致保險領(lǐng)域的費率管制程度也不盡相同，目前大多數(shù)發(fā)達國家保險市場費率一般由市場決定，也有少部分國家的費率由監(jiān)管機構(gòu)確定。而我國商業(yè)車險費率市場化改革才剛剛起步，面臨著提升運行效率和保持市場穩(wěn)定雙重目標(biāo)。因此，借鑒美國、日本和我國臺灣地區(qū)等國家和地區(qū)的費率市場化改革經(jīng)驗，對于推動我國財產(chǎn)保險市場健康發(fā)展具有重要意義。

二、美國、日本和臺灣地區(qū)費率市場化的改革實踐

本文選擇美國、日本和臺灣地區(qū)作為費率市場化改革的代表，主要是因為這些國家和地區(qū)費率市場化改革特征明顯、代表性強：一方面，美國保險市場監(jiān)管由州保險監(jiān)管部門實施，因而費率管制方式具有多樣性，總體呈現(xiàn)市場化趨勢，表現(xiàn)出明顯的市場主導(dǎo)型特征；另一方面，日本和臺灣地區(qū)受到外部因素的影響，政府花費數(shù)年時間實施了費率市場化改革，表現(xiàn)出很強的政府主導(dǎo)型特征。

（一）美國費率市場化進程

最早美國保險市場是自由競爭的，后來出于維護市場秩序、防范費率過低導(dǎo)致破產(chǎn)等因素考慮，各保險公司聯(lián)合成立了費率測算機構(gòu)，全行業(yè)實施固定費率。1869年，美國最高法院在保羅訴訟弗吉尼亞州一案中認定保險經(jīng)營受到州定法規(guī)的監(jiān)管。但這一判例在1944年被最高法院在聯(lián)邦政府訴訟東南保險協(xié)會一案中被，強調(diào)保險必須遵守聯(lián)邦商業(yè)法規(guī)，固定費率的行為違反了聯(lián)邦反托拉斯法。作為回應(yīng)，美國國會于1945年通過了麥卡倫―弗格森法案（The McCarran-Ferguson Act）。該法案本身并沒有規(guī)范保險業(yè)務(wù)。其主要規(guī)定：（1）各州區(qū)域內(nèi)商業(yè)保險業(yè)務(wù)部分不適用聯(lián)邦反托拉斯法；（2）允許各州自行監(jiān)管保險業(yè)務(wù)；（3）允許各州建立保險機構(gòu)準(zhǔn)入規(guī)定；（4）保存一些州定的保險法規(guī)。至今，美國保險公司在不同州受到當(dāng)?shù)乇ｋU法律法規(guī)監(jiān)管，各州條款費率監(jiān)管模式并不一致。

第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，各州固定保險費率模式受到兩大挑戰(zhàn)：一是州保險監(jiān)管部門審批的條款費率，在市場環(huán)境發(fā)生變化時較難快速地反映風(fēng)險成本變動，正在市場上使用的費率不合理；二是費率管制使得費率反映供求關(guān)系的價格信號作用喪失，無法體現(xiàn)保險公司運營狀況，降低了公司努力改善經(jīng)營效率和開發(fā)新產(chǎn)品的動力。從1947年開始，加利福尼亞州等27個州相繼實施費率市場化，受到各州經(jīng)濟發(fā)展水平、市場環(huán)境等因素的影響，各州費率市場化程度也存在差異?？v觀各州費率市場化情況，主要有四種類型：（1）開放競爭型。保險公司依據(jù)實際損失率和預(yù)訂費用率可以自行擬定費率水平，無須將產(chǎn)品條款費率向州保險監(jiān)管部門報備或?qū)徟＃?）事后報備型。保險公司推出新產(chǎn)品或適用新費率，應(yīng)在州法的規(guī)定期限內(nèi)向州保險監(jiān)管部門報備條款費率擬定相關(guān)文件和實施效果，無須事前送審。（3）浮動費率制。州保險監(jiān)管部門事先規(guī)定保險產(chǎn)品費率浮動范圍，如果保險公司擬定的費率水平在這一范圍區(qū)間內(nèi)，無須事前報保險監(jiān)管機構(gòu)審批，直接備案后即可投入市場；如果保險公司擬定的費率水平超出這一區(qū)間，須事前報監(jiān)管部門審批，經(jīng)審核通過后才可以調(diào)整。（4）備案使用制。保險公司在擬定條款費率后須向州保險監(jiān)管部門報備后才能使用，州保險監(jiān)管機構(gòu)主要基于公平合理無歧視等原則考慮，如果沒有在一定時限內(nèi)否決或提出異議，則該條款費率自動通過。

在費率市場化的沖擊下，美國保險市場也呈現(xiàn)了新態(tài)勢。具體而言：（1）從產(chǎn)品角度，費率市場化后各公司均加大核心產(chǎn)品研發(fā)的投入，突出承保范圍的差異化特征，圍繞客戶敏感點開發(fā)新產(chǎn)品或提供新服務(wù)，總體呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢。僅1992年春季美國財產(chǎn)保險公司共推出了2468個新費率（含更新費率）的保險產(chǎn)品。由于市場上產(chǎn)品數(shù)量太多且十分復(fù)雜，同一險種的不同產(chǎn)品無論是條款還是費率均難以簡單比較，市場上甚至出現(xiàn)了專門指導(dǎo)如何購買保險產(chǎn)品的雜志和軟件。（2）從費率角度，費率放開初期平均費率呈現(xiàn)較為明顯的下滑態(tài)勢，但之后受到通貨膨脹、賠付成本增加等因素的影響，產(chǎn)險市場費率水平總體呈現(xiàn)波動態(tài)勢，有學(xué)者認為美國財產(chǎn)保險市場平均費率水平呈現(xiàn)出“下降、上升、再下降、再上升”的周期性特征。（3）從銷售角度，費率市場化導(dǎo)致保險公司更多依賴保險人和保險經(jīng)紀(jì)人，近年來隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)站投保、電子郵件投保、APP等直銷方式也逐步發(fā)展。（4）從客戶服務(wù)角度，保險公司更多以理賠服務(wù)來爭取客戶，由于保險產(chǎn)品數(shù)量巨大且內(nèi)容復(fù)雜，各公司均加大了客戶服務(wù)投入和專業(yè)訓(xùn)練，利用理賠服務(wù)來營銷保險產(chǎn)品。（5）從費用控制角度，美國保險公司積極通過引入新技術(shù)、改造剝離非核心業(yè)務(wù)等方式降低成本，將原本層級制結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榉止ぽ^細、專業(yè)化程度較高的扁平化結(jié)構(gòu)，比如某保險公司僅為工會會員提供醫(yī)療保險服務(wù)，主要人力放在核保和理賠上，營銷等環(huán)節(jié)依賴第三方來完成。（6）從市場結(jié)構(gòu)角度，在費率市場化背景下，保險公司破產(chǎn)、收購、合并等現(xiàn)象時有發(fā)生，特別是小公司生存艱難，1970―2000年，超過500家美國保險公司停業(yè)、被收購或合并。（7）從監(jiān)管角度，美國保險公司日常監(jiān)管機關(guān)為各州保險監(jiān)督部門，美國保險監(jiān)督官協(xié)會（NAIC）主要負責(zé)有關(guān)保險標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管規(guī)則和行業(yè)制度等的制定。美國部分州保險監(jiān)管部門積極干預(yù)費率上浮，往往通過行政法令等反市場化手段設(shè)置費率上限，產(chǎn)生獨有的“費率抑制”現(xiàn)象。

（二）日本費率市場化實踐

日本實施費率市場化源于1985年日本和美國達成的廣場協(xié)議以及后續(xù)系列協(xié)議，特別是1994年和1996年雙方達成的美日保險條約。為落實這些條約，日本政府在兩年內(nèi)分三步實施費率市場化。

第一步，修訂《保險業(yè)法》。1996年日本修訂了《保險業(yè)法》，其核心在于放松管制、促進自由競爭和市場化。主要包括：（1）放開產(chǎn)品準(zhǔn)入的審批，逐步實施報備制度；（2）放開產(chǎn)壽險公司分業(yè)經(jīng)營邊界，允許產(chǎn)壽險公司通過設(shè)立子公司方式開展混業(yè)經(jīng)營；（3）放開機構(gòu)設(shè)立管制，允許和鼓勵外資保險公司進入日本市場，允許相互制保險公司轉(zhuǎn)化為股份制保險公司；（4）放開營銷管制，允許不見面銷售保險產(chǎn)品和通過保險經(jīng)紀(jì)銷售保險產(chǎn)品。

第二步，廢除各保險公司使用算定費率的義務(wù)。1998年7月日本修訂了《非壽險費率算定組織法》（Act on Non-life Insurance Rating Organization），廢除了各產(chǎn)險公司必須使用算定組織費率的義務(wù)。各產(chǎn)險公司可以參考由算定組織提供的純風(fēng)險費率再加上一定的附加費率作為自己的費率標(biāo)準(zhǔn)。

第三步，鼓勵混業(yè)經(jīng)營。1998年12月日本出臺《金融制度改革法》，該法案放寬了對保險業(yè)的限制，比如保險業(yè)可以通過設(shè)立子公司兼營證券業(yè)務(wù)，之后又放寬了保險業(yè)進入經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的限制，至2001年保險公司均可以經(jīng)營第三領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。

費率市場化改革后，日本各產(chǎn)險公司可以參考算定組織費率來自行擬定費率，但監(jiān)管當(dāng)局仍然采取一定的管制，與此同時各公司紛紛開發(fā)新產(chǎn)品、提供新服務(wù)，來滿足廣大投保人的需求?？傮w而言，整個保險市場平均費率快速下降，同時承保責(zé)任的擴大又導(dǎo)致賠款支出不斷上升，在這樣的背景下產(chǎn)險公司出現(xiàn)普遍虧損。為了提高競爭力，20世紀(jì)90年代末期日本產(chǎn)險業(yè)出現(xiàn)了大規(guī)模機構(gòu)合并與兼并現(xiàn)象，逐漸整合成六大金融集團，比如日本三井海上與住友海上合并組成三井住友海上產(chǎn)險公司，成為日本最具競爭力的保險集團。此外，個別產(chǎn)險公司由于經(jīng)營不善而不得不停業(yè)。

（三）臺灣地區(qū)費率市場化改革實踐

2002年4月，我國臺灣地區(qū)產(chǎn)險市場費率市場化改革正式啟動。這次改革的主要背景是：從外部因素考慮，臺灣地區(qū)保險監(jiān)管部門（原為財政部保險司，現(xiàn)為金管會保險局）配合加入世界貿(mào)易組織（WTO）所做的承諾，放開直接保險（含財產(chǎn)保險）市場，取消設(shè)立保險公司的準(zhǔn)入限制和管制；從內(nèi)部因素考慮，增強臺灣地區(qū)財產(chǎn)保險公司競爭力，提升市場運行效率，維護本地區(qū)消費者利益。臺灣地區(qū)費率市場化改革可以分為三個階段。

第一階段（2002年4月―2005年3月）。主要措施包括：（1）新設(shè)計的政策性住宅火災(zāi)保險、地震基本保險、強制汽車責(zé)任保險產(chǎn)品按照臺灣地區(qū)保險監(jiān)管部門核定的純風(fēng)險費率和附加費率來執(zhí)行，但強制汽車責(zé)任保險中業(yè)務(wù)費用率由各保險公司自行擬定。（2）產(chǎn)物保險商業(yè)同業(yè)公會開發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)保險產(chǎn)品或者各公司自行開發(fā)的保險產(chǎn)品中附加費用率由各保險公司自行擬定。（3）取消火災(zāi)保險特別費率和專項費率管理規(guī)定，外資保險公司可自行擬定費率水平，允許各保險公司自主擬定巨額火災(zāi)保險費率水平，并在中小保額的火災(zāi)保險業(yè)務(wù)中增加危險保險調(diào)整系數(shù)。（4）銷售對象為企業(yè)或法人的財產(chǎn)保險新產(chǎn)品條款和費率采取核備制，但保險監(jiān)管機構(gòu)認為不宜采用核備制的除外，另外銷售對象為個人的新產(chǎn)品采用審批制。（5）采用總量控制原則檢查各保險公司分險種的附加費用率。

第二階段（2005年4月―2009年3月）。主要措施包括：（1）新設(shè)計的政策性住宅火災(zāi)保險、地震基本保險、強制汽車責(zé)任保險產(chǎn)品的純風(fēng)險費率按照臺灣地區(qū)保險監(jiān)管部門核定標(biāo)準(zhǔn)來執(zhí)行，但附加費用率由各保險公司自行擬定。（2）除前述政策性保險之外，各保險公司如果能夠提供商業(yè)保險純風(fēng)險費率的精算資料，可以自行擬定純風(fēng)險費率水平，經(jīng)臺灣地區(qū)保險監(jiān)管部門審核后予以實施。（3）新產(chǎn)品條款和費率采取核備制，但保險監(jiān)管機構(gòu)認為不宜采用核備制的除外。

第三階段（2009年4月至今）。主要措施包括：（1）除政策性住宅火災(zāi)保險、地震基本保險、強制汽車責(zé)任保險產(chǎn)品的純風(fēng)險費率按照臺灣地區(qū)保險監(jiān)管部門核定標(biāo)準(zhǔn)來執(zhí)行之外，其余新產(chǎn)品均由各保險公司自行擬定費率水平。（2）銷售對象為企業(yè)或法人的新產(chǎn)品條款和費率采取備案制，銷售對象為個人的新產(chǎn)品采用核備制。（3）采用確保各保險公司償付能力以及定期披露財務(wù)業(yè)務(wù)報表等方式進行監(jiān)管。

臺灣地區(qū)費率市場化改革后，保險市場變化主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）從產(chǎn)品角度，臺灣保險公司有意識推出新產(chǎn)品，比如富邦產(chǎn)險推出的汽車限額車對車碰撞損失保險（適用自用小客車），該產(chǎn)品保額固定為5萬、10萬、20萬元（新臺幣），具有固定費率、定額給付、免自付部分、免查勘（保額為5萬和10萬）等特點，但2009年改革以來各公司推出的新產(chǎn)品并不多且特色不太明顯。（2）從費率角度，臺灣地區(qū)實施費率市場化后，各公司根據(jù)風(fēng)險狀況紛紛調(diào)整費率，以蘇黎世、國泰世紀(jì)、旺旺友聯(lián)為代表的財產(chǎn)保險公司持續(xù)調(diào)整，市場平均費率水平總體呈向下調(diào)整，但不明顯。（3）從銷售角度，由于預(yù)訂附加費率的下降導(dǎo)致原有銷售渠道受到影響，各產(chǎn)險公司采用諸如網(wǎng)絡(luò)、傳真等方式來開展銷售、改造流程，提供從輸入資料、試算保費、確認完成等一站式服務(wù)，體驗有較大改善。（4）從客戶服務(wù)角度，各保險公司提供眾多差異化服務(wù)，比如新安東京海上產(chǎn)險推出的24小時緊急道路救援、免費代步車和居家心安等服務(wù)，拉近了保險人與被保險人之間的距離。（5）從費用控制角度，各保險公司紛紛對流程再造或使用新技術(shù)來降低成本。比如新光產(chǎn)險推出的汽車險在線理賠，用戶可以在線提交相關(guān)材料；新安東京海上產(chǎn)險推出遠端查勘視頻系統(tǒng)，當(dāng)受損車輛進入修理廠時，理賠人員可以在線定損核價，平均8分鐘完成查勘，減少客戶等待時間。這些方法和舉措大大降低了經(jīng)營成本。（6）從市場結(jié)構(gòu)角度，費率市場化使得臺灣財產(chǎn)保險公司市場集中度進一步提升，比如富邦產(chǎn)險市場份額已經(jīng)超過了20%，而亞洲保險臺灣分公司市場份額僅為0.01%。（7）從監(jiān)管角度，臺灣地區(qū)金管會保險局一是推出了費率監(jiān)測調(diào)整機制，要求各產(chǎn)險公司每年6月底評估近三年平均滿期賠付率與預(yù)期賠付率之間的偏離度，如果偏離度超過一定幅度要求檢討和調(diào)整費率；二是建立了費率充足預(yù)警指標(biāo)，強化償付能力監(jiān)管，對于連續(xù)兩年的綜合成本率超過一定限值的產(chǎn)險公司，應(yīng)向監(jiān)管部門書面報告原因和改善經(jīng)營的方案；三是強化自律機制，嚴(yán)格落實自律組織和作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對于違反自律規(guī)定的情況，督促稽核等部門向董事會報告。

三、美國、日本和臺灣地區(qū)費率市場化的比較和啟示

通過對美國、日本和臺灣地區(qū)費率市場化進程的回顧，我們發(fā)現(xiàn)各個國家和地區(qū)均結(jié)合實際實施費率市場化改革，因而在進程中存在較大差異?？紤]到條款費率管理制度改革的基礎(chǔ)性，這次改革可謂牽一發(fā)而動全身。美國、日本和臺灣地區(qū)的費率市場化進程可以從不同視角對我國商業(yè)車險條款費率改革提供了有益的借鑒。

（一）美國、日本和臺灣地區(qū)費率市場化的比較分析

美國、日本和臺灣地區(qū)產(chǎn)險費率市場化的改革進程，由于政策措施和外部環(huán)境差異，表現(xiàn)出較為明顯的區(qū)別：一是改革的初衷不同。美國費率市場化的動力來自于滿足保險消費者的實際需要，更多地考慮到費率管制限制了市場機制的發(fā)揮，目的是滿足多樣化的消費需求。日本之所以實施費率市場化更多的是出于美國的壓力，費率市場化時國內(nèi)產(chǎn)險市場正面臨泡沫經(jīng)濟破滅后遺癥。而臺灣地區(qū)費率市場化改革雖然有加入WTO的需要，更多是從增強保險公司競爭力、提升保險市場運行效率目標(biāo)出發(fā)，且臺灣地區(qū)宏觀經(jīng)濟相對穩(wěn)定。二是改革的進程不同。美國商業(yè)保險業(yè)務(wù)由州保險監(jiān)管機構(gòu)管理，由于各州監(jiān)管機構(gòu)對于商業(yè)保險費率市場化理念之差異，導(dǎo)致不同地區(qū)之間市場化程度差異較大，但平均費率水平總體呈現(xiàn)出“下降、上升、再下降、再上升”的周期性特征；日本的改革主要是放松使用算定組織費率的方式來實施，但保險監(jiān)管機構(gòu)仍然需要對產(chǎn)品費率實施審查，只是對于在算定組織擬定費率一定的浮動區(qū)間予以快速審核；臺灣地區(qū)的改革順序是先放開商業(yè)保險附加費用率中業(yè)務(wù)費用率管制，再放開附加費用率管制，最后放開純風(fēng)險費率管制。三是改革后的宏觀市場運行情況不同。美國費率市場化時間較早、市場化程度較高，保險公司受到理賠、人力等因素影響而上調(diào)保險費率，引起保險消費者不滿，部分州保險監(jiān)督管理機構(gòu)又開始對費率進行管制，比如密西西比州保險監(jiān)管機構(gòu)立法規(guī)定颶風(fēng)保險費率水平上限；日本在改革實施后出現(xiàn)了保險公司停業(yè)等現(xiàn)象，客觀上對整個產(chǎn)險市場造成了較大沖擊，總保費收入增長幾乎陷入停滯；臺灣地區(qū)在改革開始后，產(chǎn)險市場整體比較平穩(wěn)，且市場運行效率有所提升。

（二）對加強商業(yè)車險條款費率改革監(jiān)管的啟示

1. 探索區(qū)域性改革路徑。日本和臺灣地區(qū)地域面積狹小且經(jīng)濟發(fā)展水平差異較小，因而可以實行統(tǒng)一的市場化步驟?？紤]到我國人口眾多、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平不均衡，再加上保險市場運行的法律、自律、中介等市場經(jīng)濟制度基礎(chǔ)不健全，因此應(yīng)借鑒美國區(qū)域性監(jiān)管策略，在費率市場化改革路徑上應(yīng)著重體現(xiàn)區(qū)域性特征，實施漸進式改革路徑，即允許各試點地區(qū)結(jié)合實際自主設(shè)計市場化改革路徑，充分調(diào)動地方積極性；之后在比較分析各地區(qū)市場化路徑的優(yōu)劣勢基礎(chǔ)上，提煉出可復(fù)制的市場化改革經(jīng)驗，探索實施具有中國特色的費率市場化改革道路。

2. 實施費率浮動區(qū)間監(jiān)管。根據(jù)美國、日本和臺灣地區(qū)費率市場化的經(jīng)驗，費率市場化并不代表保險監(jiān)管機構(gòu)完全不干預(yù)費率，而是依據(jù)第三方組織專門提供各險種純風(fēng)險費率，為保險機構(gòu)定價和監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管提供參考。我國應(yīng)轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，實施費率浮動區(qū)間監(jiān)管，對于保險公司在可容忍的浮動費率區(qū)間自主定價實施備案制，超出費率浮動區(qū)間實施審批制。當(dāng)然這一區(qū)間可以是不對稱的，這一方案可以有效引導(dǎo)和規(guī)范各產(chǎn)險公司承保行為，防止惡性無序的費率競爭。另外，根據(jù)美國“費率抑制”實踐，當(dāng)費率市場化實施到一定階段后，監(jiān)管部門尤其應(yīng)管住費率區(qū)間上限，防止費率過高侵蝕行業(yè)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

3. 鼓勵引導(dǎo)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。美國Geico保險公司推出的差額保險，當(dāng)車輛因車禍或意外事故全損或推定全損時，保險公司賠付新車購置價和車輛現(xiàn)實價值之間的差額，轉(zhuǎn)移了被保險人面臨的車輛折舊風(fēng)險。日本火災(zāi)產(chǎn)保險公司推出了“Get Back”儲蓄型保險產(chǎn)品，無論保險期限內(nèi)有無保險事故，保險公司都會在合同結(jié)束時返還所繳納的保險費。臺灣富邦產(chǎn)險公司推出的限額車損險，掛鉤固定費率，發(fā)生車輛碰撞時免自付。我國監(jiān)管部門應(yīng)積極鼓勵和引導(dǎo)保險公司開展產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，逐步開發(fā)機動車輛領(lǐng)域新的保險產(chǎn)品，結(jié)合市場需求和公司實際推出人性化服務(wù)，優(yōu)化投保、核保及理賠流程，持續(xù)引入新技術(shù)轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，增強公司核心競爭力，從而更好地應(yīng)對費率市場化改革帶來的沖擊。

4. 加強和改善償付能力監(jiān)管。美國、日本和臺灣地區(qū)保險監(jiān)管機構(gòu)都重視對保險公司償付能力的管控，采用風(fēng)險資本要求（RBC）來進行償付能力管理，防止費率過低影響保險公司清償能力。在費率形成機制尚不完善的背景下，費率放開往往會導(dǎo)致保險公司惡性競爭和偏好高風(fēng)險資產(chǎn)，導(dǎo)致更大的流動性風(fēng)險和資產(chǎn)波動風(fēng)險。因此，監(jiān)管部門在放開費率的同時也要加強償付能力監(jiān)管，加強對不同類型風(fēng)險的分類和評估，充分挖掘利用保險公司和金融市場信息，定期動態(tài)監(jiān)控保險公司資本金消耗情況，控制資本金充足率，一旦出現(xiàn)償付能力惡化時及時采取監(jiān)管措施，牢牢守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險底線。

參考文獻：

[1]Barth，M.M. and Feldhaus，W.R. 1999. Does Rate Regulation Alter Underwriting Risk？，Journal of Insurance Issues，22（1）.

[2]Boyer，M.M.，Jacquier，E. and Van-Norden，S. 2012. Are Underwirting Cycles Real and Forecastable，Journal of Risk and Insurance，79（4）.

[3]Harrington，S.E. and Danzon，P.M. 2000. Rate Regulation，Safety Incentives，and Loss Growth in Workers’Compensation Insurance，Journal of Business，73（4）.

[4]Outreville，J.F. 1990. Underwriting Cycles and Rate Regulation in Automobile Insurance Markets， Journal of Insurance Regulation，9（2）.

[5]Yamamura，K. and Streeck，W. 2003. The End of Diversity？Prospects for German and Japanese Capitalism，New York：Cornell University Press.

[6]詹芳書.再探臺灣車體保險之道德危險――以2005―2007年資料為證[J].經(jīng)濟論文，2014，42（2）.

[7]周國端.臺灣保險業(yè)回顧與展望[J].臺灣金融財務(wù)季刊，2005，6（3）.

The Practice and Enlightenment of the Liberalization of Premium Rate in the US， Japan and Taiwan Region

Lin Bin

（Zhejiang Bureau of China Insurance Regulatory Commission，Zhejiang Hangzhou 310004）